Revista Vivienda

contenido02

22 REPORTAJESignos positivos

» intermediarios finan-cieros, sofoles y sofomes esperan un crecimiento de alrededor de 15% en el ramo durante 2011.

26 REPORTAJE

14 ENTREVISTA 16 ENTREVISTA

La clave esla regulación

Lidera sector vivienda Se recuperan hipotecarias

» a pesar de ser una de las çreas mçs afectadas de 2009 a 2010, sofoles y sofomes estçn dando se�ales de mejorêa.

» Bancomer se mantiene como uno de los protagonistas en cuanto a hipotecas, al otorgar cuatro de cada 10 cr�ditos.

» el ruBro ha logrado sortear la crisis financiera internacional de los últimos dos a�os y ahora Busca la consolidaciîn.

34 REPORTAJECobertura ano asalariados

» el infonavit crea nue-vos medios de promociîn para atender a la poBla-ciîn que no cuenta con seguridad social.

26 REPORTAJE12 NOTIcIASUna alternativacrediticia

Diversificaciónde créditos

» las cajas de ahorro y cr�dito popular son una opciîn para aBatir el rezago haBitacional del paês a trav�s del financiamiento.

» Banorte amplêa su oferta de financiamiento hipote-cario para camBiar vivienda por una mçs grande o de mayor valor.

08 NOTIcIASMexican Housing Day» el foro de negocios mçs importante de la vivienda mexicana en el extranjero dio a conocer las fortalezas del sector.

Viviendaespecialistas del sector

CONSEJO CONSULTIVODaVID VaINEr ZONENSZaINEmILIO OCEJO GUTI�rrEZLyDIa çLVarEZ DE GaVITOCarLOS GOSSELIN maUrELmaNUEL LUGO GOyTIamarIO SErGIO CrISTO GUTI�rrEZ JOS� maNUEL aGUDO rOLDçNGErmçN ahUmaDa rUSSEkENrIqUE VaINEr GIrSmIGUEL GOm�ZmONT UrUETa

DIrECTOr GENEraLmaNUEL GONZçLEZ marTêNEZ

CONSEJO DIRECTIVO 2010-2011EdIcIîN A cARgO dE

RESPONSABLES dE LA EdIcIîN horacio Urbano y roxana Fabris

cOEdITORNino molina

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cOORdINAdOR EdITORIALEduardo S. Cort�s

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cOLABORAdORES Judith Santiagomagali rold�n

Gabriela romeroOyuki S�nchez

ARTE y dISE�Oçngel r. ruiz

adri�n Gonz�lez

FOTOgRAFêA Centro Urbano

cORREccIîN dE ESTILO Eduardo S. Cort�s

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AdMINISTRAcIîNEusevia hern�ndez

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miguel r. hidalgo

cIRcULAcIîNSonia Prieto

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vivenda es una revista certificada por la comisiîn calificadora de

publicaciones y revistas ilustradas

VIVIENDa ESPECIaLISTa DEL SECTOr es una publicaci�n de Centro Urbano, amores 624 Col. del Valle, CP 03100 m�xico DF. N�mero de reserva ante el Instituto de De-rechos de autor No. 04-2009-032420073400-102, Cer-tificado de Licitud de T�tulo 14481, Certificado de licitud de Contenido 12054. expedido por la Comisi�n Calificadora de Publicaciones y revistas Ilustradas con fecha 18 de ju-nio de 2009. Todos los derechos reservados. Prohibida su

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Nuevos sistemas de construcción

PrESIDENTELUIS DEL VaLLE CaNTò

VICEPrESIDENCIa DE ENLaCE INSTITUCIONaLVICENTE NaVES ramOS / marIO OrVa�aNOS CONDE

PrImEr VICEPrESIDENTEhOraCIO ESPINOSa DE LOS mONTErOS CUEVaS

VICEPrESIDENCIa DEL DISTrITO FEDEraLISaaC mEmUN ELIaS / ISIDOrO DayaN TaWIL

VICEPrESIDENCIa DEL ESTaDO DE m�xICOaLEx mETTa COhEN / SErGIO LEaL aGUIrrE

VICEPrESIDENCIa DE INSTITUCIONES FINaNCIEraSLEOPOLDO hIrSChOrN CymErmaN / JOaqUêN GarCêa SaNTOVE�a

VICEPrESIDENCIa DE INFraESTrUCTUraJUaN DIEGO GUTI�rrEZ SaINZ / IGNaCIO BEZarES DEL CUETO

VICEPrESIDENCIa DE VIVIENDa VErTICaLJULIO C�Sar GarCêa TaBLaDa / DIONISIO GONZçLEZ GarCêa

VICEPrESIDENCIa DE rELaCIONES PòBLICaS y EVENTOSDaVID arELLE CaraVEO

SECrETarIOENrIqUE mENDOZa BarrîN

TESOrErêaErNESTO mOraLES LONGOrIa

COmIT� DE INFONaVITDaNIEL ZaGa mEmUN / LUIS GaNDara arIZTI

COmIT� DE FOVISSSTEramîN CaSTrO GONZçLEZ

CONSEJO DE PrOmOCIîN INSTITUCIONaLJOSEFINa DE LOS rêOS TOrrES / JOrGE rEyES GUaDarrama /BErENICE PEDraZa rIVErO

CONSEJO DE SUSTENTaBILIDaDPEDrO aSPEN BErNaL / JOaqUêN SU maChaDO /JOSEPh mEmUN marGULES

CONSEJO DE SOCIOS PrOVEEDOrESarCaDIO VILLaSE�Or GaLLarDO

editorial04

Cada vez que se habla de vivienda, irremediablemente se termina analizando los dos factores que la definen: oferta y demanda.

porque es un hecho; no importa qu� tan bien se hagan las cosas, siempre seguir�n surgiendo familias que requieren un lugar para dar piel a su hogar; tr�tese de una primera vivienda o de aquella segunda o tercera que vienen a dar soluci�n al proceso de evoluci�n del n�cleo familiar, y siempre, aun bajo las condiciones m�s adversas, seguiremos habiendo empresarios compro-metidos con enfrentar el enorme reto que implica producir los desarrollos habitacionales que esta demanda implica.

y s�, si bien es cierto que oferta y demanda conforman la estructura funda-mental Ðel adn de la viviendaÐ otra contundente verdad es que el gran catali-zador que permite hacer compatibles estos factores es el cr�dito.

porque de nada sirve que existan familias con capacidad de pago y vivien-das que respondan plenamente a sus capacidades, si no existe tambi�n el veh�culo financiero que les permita adelantar ingresos futuros para realizar la que posiblemente sea la inversi�n m�s importante de su vida.

el cr�dito Ðy de manera m�s espec�fica, el cr�dito hipotecarioÐ se convierte as� en el gran motor de esta industria al convertirse en el instrumento per-fecto para enlazar oferta y demanda.

en el caso de m�xico, es un motor poderoso, formado por instancias p�blicas y privadas que se complementan de frente al objetivo de atender las muy dife-rentes necesidades y posibilidades de la poblaci�n.

es un motor fortalecido por la experiencia de haber sorteado innumerables crisis y que, con el paso del tiempo, ha alcanzado un grado de madurez muy importante.

tenemos as� una s�lida banca privada, organismos federales de clase mun-dial y tenemos incluso la posibilidad latente de que renazca el modelo de in-termediarios financieros especializados que tan buen sabor de boca dej� con las sofoles.

y sin embargo, a�n quedan muchas cosas por hacer; el primer reto es ge-nerar esquemas de cr�dito acordes con las necesidades de todos los secto-res sociales, agilizando adem�s procedimientos y simplificando pol�ticas, de modo que, al tiempo que se generan carteras de alta calidad, nuestro pa�s obtenga el mayor beneficio posible de que la vivienda tenga al lado de ella un sistema financiero poderoso, integral y complementario. »

www.canadevivallemexico.org.mx

Luis deL VaLLe Cantú

presidente de canadevi vm

6 | ViVienda especialistas del sector | marzo 2011

a trav�s de las vicepresidencias de la cçmara se estaBlecen acuerdos y programas con los principales organismos de vivienda del paês

SECTOrCaNaDEVI Vm, EN PrO DEL

T eniendo como invitado de honor a roy campos, fundador y presiden-te de consulta mitofsky para abor-dar las estad�sticas rumbo a las

elecciones presidenciales de 2012, se llev� a cabo la reuni�n plenaria de la c�mara nacional de la industria de desarrollo y promoci�n de vivienda delegaci�n valle de m�xico (canadevi vm), en la que sus inte-grantes presentaron el informe del mes.

ante la necesidad de mejorar la situaci�n habitacional del pa�s, la cana-devi vm trabaja de la mano con diversos organismos e instituciones con la finalidad de implementar acuerdos y acciones que contribuyan a que m�s familias del distri-to federal y del estado de m�xico puedan tener acceso a una vivienda.

a continuaci�n, las vicepresidencias dieron a conocer sus actividades en cuan-to a las acciones de vivienda que realiza la canadevi.

distrito federalse renov� un convenio con el registro p�blico de la propiedad para agilizar la calificaci�n y la gesti�n de tr�mites de so-cios de la c�mara.

as� mismo, el instituto de verificaci�n ad-ministrativa del distrito federal present� a los socios de canadevi vm las atribuciones y procedimientos que el instituto realiza en materia de vivienda, entre los que des-tacan: preservaci�n del medio ambiente y protecci�n ecol�gica, mobiliario urbano, desarrollo urbano y uso del suelo.

estado de m�xicoesta vicepresidencia est� trabajando con autoridades de la secretar�a de desarro-llo urbano, de la administraci�n del agua y de la comisi�n federal de electricidad

plenaria06

Sociedad Hipotecaria Federal. esta instituci�n est� trabajando con inversio-nistas institucionales a trav�s de instru-mentos financieros que permitan el for-talecimiento de los mercados primario y secundario de hipotecas.

Asociaci�n de Bancos de M�xico. se lleva un trabajo conjunto con esta asociaci�n para encontrar los mecanismos hipoteca-rios que permitan atender a la poblaci�n no derechohabiente.

Comisi�n Nacional de Vivienda. se resalt� su participaci�n durante la octava edici�n del mexican housing day, evento ante inver-sionistas internacionales en que ariel cano, titular de la comisi�n, afirm� que el sector vivienda crecer� entre 10 y 12% en 2011.

Instituto del Fondo Nacional de la Vivien-da para los Trabajadores (Infonavit). se present� a enrique nach�n como el nuevo delegado del instituto en el distrito federal y se enfatiz� que, con la participaci�n de fun-cionarios del infonavit, la c�mara impartir� un curso de capacitaci�n dirigido a la fuerza de ventas de las desarrolladoras.

Fondo de Vivienda del Instituto de Segu-ridad y Servicios Sociales de los Trabaja-dores del Estado (Fovissste). se hizo una reuni�n con directivos de recursos huma-nos de diversas dependencias guberna-mentales, cuya misi�n principal fue explicar detalladamente las caracter�sticas de los cr�ditos fovissste para que los trabajado-res al servicio del estado los puedan ejercer.

relaciones pòblicasesta vicepresidencia coment� que del 17 al 20 de marzo se llevar� a cabo la feria de vivienda de la ciudad de m�xico, en la que esperan contar con la asistencia de m�s de 300,000 personas.

abastecimiento y compraspor su parte, este comit� detall� que, es-te a�o, expo vivienda y construcci�n se efectuar� del 19 al 21 de mayo en el centro Banamex de la capital.

a manera de conclusi�n, y agradeciendo la participaci�n del invitado de honor, luis del valle cant�, presidente de la canadevi vm, mencion� que los temas pol�ticos son fundamentales para el sector vivienda, raz�n por la que la participaci�n de roy campos fue fundamental para ampliar el panorama acerca de esta materia. »

con el objetivo de entablar acuerdos que permitan a los socios mejorar la calidad de los conjuntos habitacionales y coordi-nar los aspectos relevantes de cada una de estas �reas.

entidades financierasen materia de financiamiento, la canadevi valle de m�xico trabaja con los principales organismos nacionales de vivienda del pa�s.

ÒLA CANAdEVI VM TrA-BAjA CoN orgANISMoS E INSTITuCIoNES pArA quE MçS FAMILIAS dEL dF y dEL EdoMEx puEdAN TENEr uNA VIVIENdAÓ


marzo 2011 | ViVienda especialistas del sector | 9

noticias08

durante la octava ediciîn del mexican housing day, se reafirmî la premisa de que m�xico representa un çreade oportunidad para invertir en el sector vivienda

EL CamINOrETOmaNDO

A nte la presencia de inversionis-tas internacionales, el sector vivienda sali� de gira a las ciu-dades de nueva york y londres,

con la finalidad de mostrar las �reas de oportunidad que esta industria represen-ta para el desarrollo econ�mico del pa�s y, por consiguiente, para la inversi�n.

es as� como se llev� a cabo la octava edici�n del mexican housing day, donde las autoridades mexicanas reforzaron la confianza de los inversionistas internacio-nales hacia esta industria nacional.

en este sentido, y al repercutir en 33 ra-mas de la econom�a, los diversos ponentes destacaron a la vivienda como motor de desarrollo y crecimiento econ�mico nacio-nal, en que el apoyo del gobierno federal se ha convertido en el pilar que ha susten-tado en gran medida el crecimiento de la industria.

a trav�s de una videoconferencia, felipe calder�n hinojosa, presidente de m�xico, mand� un mensaje en atenci�n a los asis-tentes al evento, mediante el cual explic� que Ònunca ha habido un mejor momento para invertir en m�xicoÓ.

adem�s, calder�n hinojosa reafirm� la premisa de que el pa�s es una excelen-te oportunidad para invertir en el sector habitacional, debido a que logr� superar de manera satisfactoria las adversidades financieras y ha presentado fortaleza.

mçs confianzaal respecto, ernesto cordero arroyo, secre-tario de hacienda y cr�dito p�blico, afirm� que la industria hipotecaria en m�xico pre-senta gran fortaleza, situaci�n que da se-guridad y certeza de que la inversi�n en el sector es una gran oportunidad.

al calificar a la construcci�n de infraes-tructura como parte de la estrategia del gobierno federal para superar la recesi�n, cordero arroyo coment� que, en m�xico, este rubro representa aproximadamente 8% del producto interno Bruto (piB).

el secretario de hacienda finaliz� su participaci�n al decir que 2010 fue el segun-do a�o en que el pa�s present� recuperaci�n econ�mica y que el desaf�o nacional es lo-grar atraer inversiones internacionales en diferentes �mbitos, en los que la vivienda ocupe un papel preponderante.

por su parte, ignacio deschamps, pre-sidente de la asociaci�n de Bancos de m�xico (aBm), coment� que, a pesar de las adversidades econ�micas que present� el pa�s durante 2009, la banca comercial

Nunca ha habido un mejor mo-mento para in-vertir en México”

Felipe calder�n presidente de la rep�blica

por: magali roldçn

ernesto cordero arroyo.


mexican housing day

mantuvo abierto el acceso al cr�dito, cuyo otorgamiento de hipotecas ocup� un papel fundamental como parte de la estrategia para superar la crisis.

tambi�n resalt� que, durante los pr�ximos a�os, la banca comercial tie-ne contemplado no s�lo continuar con el otorgamiento de cr�ditos individuales y cr�ditos puente, sino que pretende aumen-tar su participaci�n en estos rubros.

por su parte, ariel cano cuevas, direc-tor general de la comisi�n nacional de vi-vienda, detall� que la crisis financiera logr� la consolidaci�n del sector hipotecario en m�xico, debido a que se implementaron programas para contrarrestar la recesi�n y se increment� la participaci�n de entida-des financieras, como la banca comercial. adem�s, asever� que hoy en d�a el sector mantiene dinamismo y muestra se�ales de recuperaci�n.

nuevas necesidadesen representaci�n de los gobiernos estata-les, carlos lozano de la torre, presidente de la comisi�n de vivienda de la conferen-cia nacional de gobernadores (conago), asegur� que la situaci�n actual del pa�s hace necesaria la reorientaci�n de las pol�ticas p�blicas en materia de vivienda de largo plazo, con la finalidad de integrar criterios de sustentabilidad que respondan a las necesi-dades del sector y de las familias.

el titular de la sociedad hipotecaria fe-deral (shf), javier gavito mohar, asegur� que la instituci�n a su cargo est� am-pliando la base de intermediarios finan-cieros con los que trabaja para ampliar la atenci�n brindada a la poblaci�n.

manuel p�rez c�rdenas, vocal ejecutivo del fovissste, declar� que el organismo ha llevado a cabo una exitosa transformaci�n que le ha permitido ampliar el n�mero de financiamientos otorgados, diversificar sus l�neas de cr�dito y haber incursionado has-ta el momento nueve veces en el mercado de valores a trav�s de la bursatilizaci�n de su cartera hipotecaria.

v�ctor manuel Borr�s, director general del infonavit, mencion� que un factor que hace segura la inversi�n en el sector vivien-da mexicano es que el mercado secunda-rio de hipotecas contin�a en crecimiento, lo que demuestra la confianza que presentan los inversionistas en la bursatilizaci�n de este tipo de cartera.

igualmente, puntualiz� la necesidad de innovar constantemente a la industria, fo-mentando la calidad de vida de la sociedad

mexicana y resalt� que la participaci�n ex-tranjera es una pieza clave para lograr el cumplimiento de los objetivos.

en representaci�n de los desarrollado-res de vivienda, luis orva�anos, presiden-te de corporaci�n geo, dijo que la vivienda es el motor para llevar a cabo un progreso sustentable en el pa�s.

aunado a ello, el desempe�o extraor-dinario que se ha presentado durante la

�ltima d�cada fomenta la construcci�n de comunidades sostenibles que beneficien la competitividad nacional.

con la participaci�n de los titulares de los organismos nacionales de vivienda y representantes empresariales, guberna-mentales y financieros, se logr� reforzar la idea de que actualmente es el mejor mo-mento para invertir en el sector habitacio-nal en m�xico. »

ariel cano.

carlos lozano.

luis orva�anos.

ignacio deschamps.

v�ctor m. borr�s.

Javier Gavito.

manuel p�rez c�rdenas.


noticias10

luis orva�anos fue uno de los homenajeados. el isa fue implementado por el instituto y J.d. power and associates.

rECONOCImIENTOa La ExCELENCIa45 empresas individualizaron mçs de 1,000 viviendas con cr�ditos del infonavit

Con la finalidad de incentivar las buenas pr�cticas en materia ha-bitacional, en d�as pasados el in-

fonavit otorg� reconocimientos a los 45 desarrolladores que m�s viviendas in-dividualizaron con cr�ditos del instituto, debido a que, con su trabajo diario, han hecho posible que cada vez m�s familias tengan acceso a una casa digna que se convertir� en su patrimonio familiar.

las desarrolladoras que m�s casas comercializaron fueron geo, homex y urBi: sin embargo, las 45 promotoras lograron individualizar aproximadamente 212,000 viviendas, contribuyendo as� con 62.6% de los cr�ditos otorgados por el or-ganismo durante 2010.

asimismo, el infonavit reconoci� a las empresas que resultaron mejor califica-das con el �ndice de satisfacci�n del acre-ditado (isa), indicador lanzado por el ins-tituto en 2009 en alianza con j.d. power and associates.

el isa se ha consolidado como una he-rramienta de consulta para que futuros acreditados cuenten con informaci�n �til para tomar su decisi�n de compra de vi-vienda y para que los oferentes de casas

pongan al alcance de sus clientes mejores productos y servicios. para obtener los resultados del isa, el a�o pasado 30,676 acreditados respondieron la encuesta.

as�, las tres empresas mejor evalua-das con este indicador fueron desarro-llo corporativo peninsular con 88.24%,

san carlos con 87.77% y fomento em-presarial inmobiliario, al registrar una satisfacci�n de 86.64 por ciento.

buena calidada nivel nacional, el isa alcanz� 79.58 puntos, mismos que fueron alcanzados despu�s de mediar ciertas variables de las viviendas como la calidad de la mano de obra y materiales, el dise�o de la casa, la infraestructura del conjunto habitacio-nal, su cercan�a a servicios, la atenci�n de la empresa y la relaci�n precio-valor percibido, principalmente.

Òeste a�o, debemos, como indus-tria, acelerar el paso para que un mayor n�mero de familias atiendan su nece-sidad habitacional, pero ahora con una vivienda equipada con ecotecnolog�asÓ, afirm� v�ctor manuel Borr�s seti�n, di-rector general del infonavit durante la ce-remonia de entrega de reconocimientos.

otras empresas galardonadas fueron vinte, sadasi, sare, Ke desarrolladora, consorcio hogar, grupo iclar, marfil, grupo ruba, consorcio ara, viveica, entre otras.

en representaci�n de geo, empre-sa que m�s casas comercializ�, luis orva�anos, presidente de la corporaci�n, coment� que el objetivo de la desarro-lladora es mejorar la calidad de vida de la poblaci�n mexicana a trav�s de la creaci�n de comunidades sostenibles que construyan el futuro del pa�s.

as�, el instituto busca mejorar d�a con d�a sus procesos, logrando con ello me-jorar tambi�n la calidad de vida de sus derechohabientes a trav�s del otorga-miento de una hipoteca con la que el tra-bajador puede adquirir la vivienda que se convertir� en su patrimonio familiar. »

desarrolladores45de cr�ditos otorgados por infonavit

62.6% viviendas individualizadas

212,000


INVIRTIENDO EN NUESTRO PATRIMONIO

EL AUTOFINANCIAMIENTO INMOBILIARIO LA MEJOR OPCIÓN PARA ADQUIRIR UN

BIEN INMUEBLE PARA PERSONAS QUE NO PUEDEN COMPROBAR INGRESOS O PARA

AQUELLOS QUE NO TIENEN INFONAVIT O FOVISSSTE.

Tu Casa Express, una empresa mexicana con 15 años de experiencia en el ramo inmobiliario, ofrece la posibilidad de adquirir cualquier tipo

de bien inmueble como : terrenos, locales comerciales, consultorios, bodegas, casas , etc., o bien construir o remodelar según se requiera.

El gran éxito de nuestro sistema se debe a su sencillez y en “no cobrar intereses”, lo cual hace la compra de una vivienda mucho más accesible. Nuestro sistema a diferencia de los bancos no consulta buró de crédito, ni requiere de avales, los requisitos de inscripción son sencillos y el bien inmueble se queda como garantía de pago hasta el termino del plazo contratado.

El fideicomiso administra y concentra las aportaciones de nuestros clientes, para garantizar la entrega de los recursos contratados.

¿CÓMO FUNCIONA?...

El sistema de Tu Casa Express es similar al de una tanda, es decir, se forman grupos de 500 personas quienes mensualmente aportan la cantidad determinada en sus contratos, si los clientes son puntuales en sus mensualidades se les otroga una mayor cantidad de puntos y con esto se garantiza la adjudicación de los recursos necesarios para comprar, construir o remodelar su bien inmueble.

El segundo método de adjudicación es la subasta, que consiste en acumular la mayor puntuación posible por medio de mensualidades adelantadas en una sola exhibición. Cuanto más ofrezca el cliente más oportunidades tiene de que se adjudique los recursos necesarios para adquirir, costruir o remodelar el bien deseado.

Otro método de adjudicación es por antigüedad, este método aplica a integrantes que estén al corriente en sus cuotas y que han generado los puntos necesarios para ocupar un lugar en la lista secuencial de adjudicación.

Contamos con planes de autofinanciamiento hechos a la medida de nuestros clientes desde doscientos mil hasta cinco millones de pesos y con mensualidades accesibles, a partir de mil quinientos pesos al mes. Ademas somos el unico sistema que garantiza por escrito la fecha exacta de adjudicación de lo recursos con tan solo el 20% de enganche. Contamos con mas de 20 sucursales a nivel nacional, una cerca de ti, si deseas mayores informes, comunícate del D.F. y área metropolitana al teléfono 52 79 99 99 o del interior de la república al teléfono lada sin costo 01 800 019 99 99 o vísita nuestra página web www.tucasaexpress.com

Familia Adjudicada en el Evento de Septiembre 2010

“Nosotros como empresa nunca tocamos el dinero, este se va directo al fideicomiso.”Esto brinda seguridad y transparencia a nuestros clientes.

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noticias12

BaNOrTEDIVErSIFICa SUSESqUEmaS DE Cr�DITO

u na de las maneras de poder in-crementar el patrimonio es in-vertir en un cr�dito hipotecario para adquisici�n de vivienda o

bien, para cambiar la vivienda actual por una m�s grande o de mayor valor con la opci�n, en ambos casos, de que el inmue-ble sea nuevo o usado.

por eso los bancos han ampliado sus financiamientos, como el caso de Banorte, que ahora est� requiriendo un enganche m�s bajo y a su vez ha incrementado el monto de financiamiento (85% y hasta 95% o m�s en cofinanciamiento).

esto significa que ya no se necesitan al-tos ingresos para el pago mensual de su vi-vienda, que incluso puede ser m�s grande.

adem�s, la instituci�n bancaria ofre-ce la facilidad de reducir la tasa por pago oportuno: si el acreditado se mantiene al corriente en sus mensualidades, pagar� menos inter�s, hasta llegar a uno de los m�s bajos del mercado.

otra ventaja es la restituci�n del 2.2 por ciento del importe del cr�dito, diferi-do mensualmente durante el primer a�o, lo que puede representar una devoluci�n mensual en efectivo por hasta 15% de

la mensualidad. por otra parte, Banor-te cuenta con otros cr�ditos para cubrir diversas necesidades: remodelaci�n de casa, liquidez, compra de terreno y me-jora de las condiciones de cr�ditos ac-tuales con otras instituciones, en los que pr�cticamente no se requiere desembolso inicial para los tr�mites.

estas ventajas tambi�n benefician a los desarrolladores de vivienda, ya que ampl�an su cartera de clientes potenciales al darles la posibilidad de abarcar a perso-nas con ingresos menores a los exigidos por otros productos. »

n Enganche m�s bajon mayor financiamienton restituci�n del importe del cr�diton reducci�n de tasa por pago oportuno

ventaJas crediticias


ATENCIÓNdesarrolladores1Se vende proyecto para 133 viviendas sustentables (hasta

152 posibles), a aprox. 5 minutos (1.6 kms) del Aeropuerto del d.f., con reporte de Softec de oferta circundante.

2Se vende excelente terreno de casi 2 has. superubicado en Tlajomulco, Guadalajara, Jalisco, ideal para desarrollos

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por: gaBriela romero

entrevista14 ignaCio desChamps

Tras la crisis de 2009 y una lenta recuperación en 2010 de la eco-nomía mexicana, el sector hipote-cario espera un repunte en 2011, toda vez que se estima un creci-

miento de 4.3 por ciento del PIB nacional.Aún cuando la venta de vivienda cerró

2010 con una caída —en términos de nú-meros de créditos individuales otorgados de entre 1 y 2% y cerca de 5% en cuanto al monto de financiamiento—, la situación a partir del segundo semestre del año comen-zó a mejorar, al igual que las variables clave que se requieren para su recuperación.

Ignacio Deschamps, director general de Grupo Financiero BBVA Bancomer, habló sobre la situación actual del mercado hipo-tecario, el sector de la vivienda y la construc-ción en México, así como del impacto que tendrá en la economía y el liderazgo que mantiene Bancomer en el otorgamiento de hipotecas.

También afirmó que la colocación de cré-ditos comenzó a recuperarse entre los seg-mentos que resultaron más afectados por la crisis: la vivienda media y residencial.

“Para el presente año el número de los créditos hipotecarios podría ubicarse en el rango de las 610,000 viviendas, que impli-carían un crecimiento de entre 4 y 7% en el año en términos del número de créditos colocados, y del orden de 15% en términos nominales en el monto de financiamiento”, indicó Deschamps.

Por tanto, existen diversos factores que apoyarán la recuperación de la industria de

hipotecariolêder en el sector bbvba,tras un proceso de ajuste entre 2009 y 2010, la colocaciîn de cr�dito para vivienda inicia un proceso gradual de recuperaciîn

Somos el único banco e institución financiera que atien-de todos los segmen-tos del mercado: desde vivienda de interés social hasta residencial y turísti-ca de alto valor”

Ignacio deschampsDIrECTOr GENEraL DE BBVa BaNCOmEr

16 | VIVIENdA especialistas del sector | marzo 2011

BBva Bancomer

tecario como en crédito puente, la cual fue de 3.3% en créditos individuales y del 2.4% en la cartera promotor.

“Lo anterior como resultado de la crea-ción e implementación de programas de pago que ofertamos especialmente a clientes con problemas de pago en lo hipotecario, lo-grando con ello apoyarlos en la continuidad de adquisición de su patrimonio, su casa”, comentó Deschamps.

líder en financiamientoSon varios los aciertos que hoy mantienen a Bancomer como líder en el sector vivienda, otorgando 4 de cada 10 créditos hipotecarios que se otorgan en el país.

Actualmente, la división hipotecaria de BBVA Bancomer administra una cartera individual de 400,000 créditos hipotecarios con un valor total de 162,000 millones de pe-sos, y financia cerca de 140,000 viviendas en construcción y un saldo en financiamiento de 40,000 millones de pesos.

En general, BBVA Bancomer tiene en el negocio hipotecario una inversión de poco más de 200,000 millones de pesos, demos-trando con ello su confianza, compromiso y vocación por apoyar el desarrollo del sector vivienda e hipotecario en México.

“Somos el único banco e institución fi-nanciera que atiende todos los segmentos del mercado: desde vivienda de interés social hasta residencial y turística de alto valor. Considerando personas desde 18 años de las distintas economías: asalariados, economía emergente y de la economía mixta, inclu-yendo los mexicanos que viven y trabajan en Estados Unidos, así como los ciudadanos estadounidenses, canadienses y europeos in-teresados en comprar casa en México”, fina-lizó Deschamps. »

la vivienda en 2011: “por un lado, la confian-za empieza a recuperarse, la reactivación del empleo también contribuye, lo mismo que la estabilidad financiera y de los precios; está también el financiamiento, que no se ha de-tenido pese al menor volumen de operacio-nes y a la menor participación de las Sofoles y Sofomes hipotecarias”.

Es importante resaltar que se espera que el sector retome el crecimiento en 2011 a un ritmo superior al de la economía, impulsado en buena medida por la vivienda. La perspec-tiva para la industria de la construcción es de un crecimiento de 4.6 por ciento en 2011. Co-mo en otros ciclos de expansión, el ritmo de crecimiento de esta industria superará al del resto de la economía (para el PIB nacional se estima un crecimiento del 4.3 por ciento en el año), y es probable que esa tendencia se man-tenga en los años siguientes.

continuidad en el servicioRespecto al mercado de las hipotecas, BB-VA Bancomer mantendrá niveles de precios y tasas de interés competitivas en crédito hipotecario mediante una oferta amplia y un anaquel de productos hipotecarios para diversos destinos.

En este sentido, la meta de Bancomer se-rá otorgar 23% más creditos que en 2010. En cuanto al financiamiento para la edifi-cación de nuevas casas, planea financiar la construcción de 144,000 casas. La inversión total que Bancomer hará en este año en el sector vivienda e hipotecario será de 51,325 millones de pesos, que es 20% superior a la registrada el año pasado.

aumento de hipotecasPara Ignacio Deschamps, siguiendo lo favo-rable de las perspectivas de la construcción y

cr�dito hipotecario en d�lares y en euros para extranjeros cr�ditos para derechohabientes de fovissstecr�dito para la compra de lote con servicios cr�ditos destinados a segmentos crecientescr�dito a derechohabientes de infonavitadquisici�n de vivienda nueva o usadaremodelaci�n y mejora de casamejora de condiciones pago de pasivosliquidez

compra de reserva territorialurbanizaci�ncr�dito para inicio de obracr�dito puente en d�lares y en pesosfactoraje financiero (venta de cartera)cr�dito líquidoleasing financierocrediproveedorescap cobertura de tasa

cr�ditos empresariales para construcciîn de vivienda

productosofertados

por lo tanto de la vivienda, habrá una recu-peración paulatina de la economía, en que las familias recobrarán la confianza para contratar un crédito hipotecario.

“Este año especialmente se espera un cre-cimiento de 15% en el segmento medio-resi-dencial y Bancomer estará listo para atender esta necesidad. El mercado en general de vi-vienda para este 2011 se espera crecerá entre 2 y 6%, considerando los créditos que otor-guen todos los intermediarios financieros privados y públicos”, explicó el funcionario.

cartera vencidaAunque la morosidad no descendió durante 2010, se comportó a tasas más moderadas que el año previo y, en particular en el caso de la banca, dicha tasa se mantuvo estable durante el año.

“En el caso particular de Bancomer, lo-gramos significativos resultados en la con-tención de la cartera vencida tanto en hipo-

mçs cr�ditosque en 2010

23% casas financiadas144,000 millones de pesosen inversiîn

51,325


entrevista16 José manueL RiVeRo andReu

el sector hipotecario mexicano ha sorteado los emBates de la crisis y actualmente Busca consolidaciîn y desarrollo

EN BUSCa DECrECImIENTO

Apesar de que en los últimos dos años el sector hipotecario mexicano presentó algunas di-ficultades a causa de los efectos negativos que trajo consigo la

crisis financiera internacional, hoy en día es un mercado que ha logrado sortear las ad-versidades.

Al respecto, José Manuel Rivero Andreu, presidente de la Asociación Hipotecaria Mexicana, comentó en entrevista que el pa-norama general de la industria hipotecaria nacional es de recuperación y que los diver-sos actores del sector están trabajando ardua-mente para regresar los niveles de colocación.

En este sentido, mencionó que hacia di-ciembre de 2010, tanto el Infonavit como el Fovissste llevaron a cabo la colocación de 84% del total de créditos individuales de to-da la industria, mientras que 15% restante fue colocado por la banca comercial y sólo 1% por el mercado de Sofoles y Sofomes.

En cuanto al aumento de la participación de la banca comercial en este sector, Rive-ro Andreu destacó que el mayor acierto ha


sido en el otorgamiento de créditos puente, debido a que este tipo de entidades financie-ras logró colocar 88% del total de financia-mientos a la construcción que se otorgaron durante el año pasado.

Asimismo, reiteró la premisa de que las Sofoles y Sofomes tendrán que redoblar es-fuerzos para retomar el camino que se perdió durante la crisis; no obstante, confió en que éste será un mejor año para estas entidades.

En este punto, aseguró que la regulari-zación de este tipo de entidades financieras será un punto estratégico que les permitirá regresar el dinamismo que presentaban an-tes de la crisis.

retos a cumplirEntre los retos que tiene a futuro la industria hipotecaria en México, José Manuel Rivero enunció algunos de los más importantes:

n Con la finalidad de fortalecer a la indus-tria, se tendrá que buscar la manera de in-tegrar al sector a nuevas instituciones que otorguen financiamiento hipotecario.

n El impulso al regreso del financiamiento por parte del sector privado será fundamental.

n La recuperación de vivienda usada y abandonada tanto en la frontera como en otros lugares del país es un reto primordial para obtener viviendas que propicien el otor-gamiento de más y mejores hipotecas.

n Se tendrá que trabajar en la reactivación del mercado secundario de hipotecas en el sector privado, donde los Certificados Bur-sátiles Respaldados por Hipotecas (Borhis) se convierten en pieza clave para el desarro-llo de ese sector.

En cuanto a la confianza hacia la indus-tria en general, el funcionario declaró que aún no se recupera en su totalidad; sin em-bargo, puntualizó que toda la industria está trabajando para quitar la incertidumbre y regresar la confianza.

alianzas estrat�GicasComo parte de las medidas estratégicas pa-ra fortalecer al sector, diversas entidades han realizado fusiones con el objetivo de crear organismos mejor capitalizados y que pre-senten una mejor estructura que les permita atender completamente las necesidades.

En este marco, resaltó la adquisición de Casa Mexicana por parte de Apoyo Integral Inmobiliario y la fusión de IXE con Banorte.

A manera de conclusión, José Manuel Rivero Andreu destacó que este año ha-brá plena disponibilidad al crédito hipote-cario, y afirmó que hoy en día es un buen momento para adquirir una hipoteca, de-bido a que las condiciones como tasas fijas y pagos fijos, hacen más atractivo el acceso al crédito. »

cR�dITOS PUENTE A dIcIEMBRE dE 2010

cR�dITOS INdIVIdUALES A dIcIEMBRE dE 2010

sector no. de cr�ditos % monto de cr�ditos % no. de viviendas %

organismo porcentaje de colocaci�n

Bancos 882 79.5 38,926 86.76 164,923 88.63

Sofoles/Sofomes 231 20.75 5,939 13.24 21,163 11.37

total 1,113 100 44,865 100 186,086 100

Infonavit 70

Fovissste 14

Bancos 15

Sofoles/Sofomes 1

Total de cr�ditos otorgados 675,220


esto permitirç a fonahpo continuar con los programas para ayudar a los mçs desfavorecidos del paês

Va POr 149,000 aCCIONES

DE VIVIENDa

el director general del Fondo Na-cional de Habitaciones Popula-res (Fonhapo), Salvador López Orduña, declaró que el presu-puesto para vivienda popular en

2011 será de 2,674 millones de pesos, que se reflejarán en 149,000 acciones de vivienda.

La inversión de Fonhapo en 2010 fue de 1,000 millones 962, 670 pesos. En contin-gencias climáticas, participó en Nuevo León, Veracruz, Chiapas y Coahuila; esto permitió y obligó a apoyar más en municipios, 22% arriba del presupuesto, y llevó a ejercer 150 millones de pesos más que en 2009.

Ha apoyado a nivel nacional a 100,000 familias con programas como Vivienda Ru-ral y Tu Casa, con los cuales se construyeron pisos, cuartos, techos, cocinas y baños.

López Orduña espera que este año se puedan hacer más convenios entre munici-pios para más acciones de vivienda; de los 2,456 municipios que hay en la República, este año se contempla trabajar con 700.

“Nos interesa incidir en el programa 100 por 100 para tener mayor número de ac-ciones de convenios para trabajar más con municipios indígenas, porque han tenido un gran rezago”, comentó López Orduña.

Entre 2011 y 2012 López Orduña confía en que se entregarán más de 40,000 escri-turas adicionales de las entregadas hasta la fecha, que son 16,500 escrituras.

En toda la historia del Fideicomiso se ha beneficiado a 600,000 familias, que corres-ponde a 2.4 millones de personas. Respecto a recuperación de cartera vencida, ha recu-perado poco más de 1,000 millones de pesos.

proGrama tu casaEl programa federal Tu Casa contribuye a que los hogares mexicanos que no tengan casa propia mejoren su calidad de vida.

Por ello, como lo establecen las reglas de operación del programa, en 2010 se entrega-ron 1,019 millones 43,000 pesos en apoyos para la edificación de 11,836 viviendas nue-


entrevista18 saLVadoR López oRduña

vas y 31,174 mejoramientos y ampliaciones de viviendas urbanas y rurales.

De los recursos destinados a las acciones de vivienda, correspondieron 608 millones 480,000 pesos para vivienda nueva y 410 millones 950,000 pesos para mejoramientos y ampliaciones. En total se ha beneficiado a 3,673 familias de todos los niveles en el país.

subsidiosCon el programa Tu Casa, en 2010 se otor-garon 66,776 subsidios, distribuidos en 5, 217 localidades pertenecientes a 729 muni-cipios de las 32 entidades federativas del país.

Este año, mediante Vivienda Rural, se destinarán 1,662 millones de pesos, que se-rán cerca de 60,000 subsidios; además, den-tro de los proyectos especiales, se han desti-nado 243 millones de pesos que se invertirán con apoyo de fundaciones en ecotecnias.

Las reglas de operación de Fonahpo mar-can que las viviendas deben ser de 25 metros cuadrados en promedio; pero el año anterior lograron construir con fondos del organismo casas de 33, 44 y 52 metros cuadrados.

“Queremos seguir manteniendo ese nú-mero creciente de metros de construcción para que sean viviendas cada vez más dig-nas, y queremos que haya mayor participa-ción de fundaciones, mayor compromiso de los municipios”, declaró el funcionario.

personas con discapacidadFonhapo implementó la construcción de viviendas para personas con alguna disca-pacidad, por lo que tan solo en Ciudad Va-lles, San Luis Potosí, de 500 viviendas, 50 se construyeron para personas que utilizan silla de ruedas, pues las entradas de todas las ha-bitaciones son más amplias.

“En total se han construido 300 viviendas en toda la República con estas característi-cas y vamos a seguir impulsando este tipo de casa”, explicó López Orduña.

sustentabilidad, el retoUn reto para 2011 es impulsar la construc-ción de vivienda verde, aprovechando los diferentes climas; por ejemplo, en suelo tro-pical, los techos deben ser más altos para contrarrestar el calor, mientras que en zonas frías se debe utilizar materiales térmicos, ca-lentadores solares y energía fotovoltaica.

“Ya se ha construido así antes, ahora lo queremos establecer como regla: baños secos y captación de agua; el secretario Heriberto Félix nos ha pedido que reutilicemos el agua pluvial, así como incluir ecotecnias”, estable-ció López Orduña. »

salvador l�pez ordu�a, director general del fonhapo.


entrevista20 danieL LeaL díaz Conti

el programa Infonavit para Todos abre las puertas a nuevos sectores de la población que actualmente no cuentan con seguridad social en materia de vivienda y ahorro.

Para lograr lo anterior, en el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Tra-bajadores (Infonavit) se ha creado una nueva área, denominada Nuevos Canales de Pro-moción y Afiliación.

Su coordinador, Daniel Leal Díaz Conti, explicó que se crearán canales de distribución para promover productos que necesitan ser más conocidos entre los derechohabientes.

“El instituto nunca ha afiliado personas porque los patrones afilian a sus empleados. Pero existe un mercado que nos interesa par-ticularmente y es el de las empleadas domés-ticas, ya que, por ser una figura exceptuada en la ley de las prestaciones sociales, nos brinda una oportunidad de ofrecer una afi-liación voluntaria; para ello se requiere una manera diferente de distribuir el producto Infonavit para Todos”, explicó Leal.

Mediante el programa se pretende incor-porar al Instituto un segmento poblacional para que pueda solicitar un crédito, siempre que no haya ejercido alguno antes.

El aspecto crediticio que se pretende pro-mover es la Línea 4: financiamiento para el mejoramiento y ampliación de vivienda, que está a disposición de los derechohabientes.

“Existe un grupo alto de derechohabien-tes que no ha ejercido ningún crédito, con lo que suponemos que tienen casa; por eso nos avocaremos a promover el financiamiento para la ampliación y mejoramiento de la vi-vienda, porque les da la oportunidad de me-jorar la calidad de la misma. Eso se refleja en un mejoramiento en el parque urbano, que beneficiará a todos”, enfatizo el funcionario.

creando capacidadesLa manera en que se llevará a cabo la labor de Leal en el Instituto es a través de canales de distribución que no existen en Infonavit, como los correos personales, llamadas telefó-nicas y visitas a domicilio.

Será una especie de censo que se realizará en las colonias mixtas del Distrito Federal y posteriormente se extenderá al resto del país.

La misión de Nuevos Canales de Promo-ción y Afiliación es brindar al Instituto las capacidades necesarias para lograr el obje-tivo de afiliar a un sector importante de la población que no puede acceder a ningún crédito por no contar con un empleo formal.

El trabajo que se llevará a cabo mediante tres nuevos canales: teléfono, vía internet y trato directo; sin embargo, para llevar a ca-bo este nuevo proceso se requerirá de una lo-gística de geolocalización para saber cuáles son las colonias en donde podría funcionar de manera óptima esta manera de afiliación.

“El piloto vía internet ya está funcio-nando. Respecto a las llamadas telefónicas se han recibido muchas desde que inició la campaña publicitaria de Infonavit para To-dos en todos los medios.

“A mediados de febrero estará arrancando el trato directo con las amas de casa, pues se les visitará directamente en su casa y se rea-lizará un censo para recabar todos los datos necesarios para la afiliación”, comentó Leal.

La colonia seleccionada para este piloto es la Condesa, pues habitan personas de todas las edades, niveles económicos y actividades económicas diversas; además, hay vivienda nueva, antigua, almacenes comerciales de prestigio, tiendas pequeñas y parques.

“Creo que esta colonia es muy acorde a lo que necesitamos y a lo que necesitan los de-rechohabientes. Esta forma de buscar afiliar a quien no puede acceder a créditos es una oportunidad muy buena para contribuir con la distribución de la riqueza del país.

“Los resultados en números aún no son muy favorables, pero esperamos incremen-tar el número de derechohabientes”, indicó el funcionario del Infonavit.

Concluyendo, los riesgos en este progra-ma no existen porque es como cualquier otra relación laboral: la aportación es voluntaria. Los beneficios pueden ser muchos al ayudar a hacerse de un patrimonio a quien no pue-de por trabajar en la informalidad. »

nuevos canales de

afiliaciînel infonavit se propone atender a nuevos mercados con el programa para peque�os contriBuyentes


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Los intermediarios bancarios, junto con So-foles y Sofomes hipotecarias, esperan un crecimiento del sector de alrededor de 15% en 2011. Esta previsión viene acompañada, principalmente, por el regreso de la confian-

za de los consumidores, la demanda interna y el creci-miento económico previsto para el país en un cuatro por ciento.

En entrevista para Vivienda, Eduardo Osuna Osuna, actual director general de la Banca Comercial de BBVA Bancomer, explicó que “la mayor razón de crecimiento para 2011 es que la gente tenga más con-fianza, porque hay plazas con creación de hogares y en México se crean 600,000 a 650,000, las cuales no co-rresponden con la demanda”.

Para este año, la entidad financiera se ha propuesto otorgar 28% más créditos hipotecarios y financiar la construcción de 23% más viviendas que en 2010, lo cual se traduce en 44,000 hipotecas y 114,200 créditos puen-tes mediante una inversión total de 51,325,000,000 de pesos, 20% por encima de la registrada el año pasado.

“Actualmente, la banca en México ha mantenido abierta la llave del crédito. No hemos visto una restric-ción crediticia, ni en el mercado de promotores ni en el mercado de créditos individuales, sobre todo porque la demanda ha seguido constante y se ha mantenido un ritmo de crecimiento estable, incluso en 2009 y 2010”, explicó Osuna Osuna.

Debido a lo anterior, Hipotecaria

reportaje especial22

la ba nca, fuerte ante el financiamiento

16 productosen el mercado

el mercado hipotecario privado en m�xico espera tener un crecimiento aproximado de alrededor de 15% en 2011, deBido a la recuperaciîn de la confianza del consumidor

BBVa BaNCOmEr

esta instituci�n cuenta con 16 productos hipotecarios en el mercado. cada uno tiene una combinaci�n de plazos, mo-nedas y esquemas, los cuales van desde los programas tradicionales, de salarios m�nimos, para adquisici�n, y hasta remodelaci�n, ampliaci�n o mejora para la vivienda.

eduardo osuna explic� que BBva Bancomer apostar� este a�o por la demanda de cr�ditos y, en menor medida, al lanzamiento de nuevos productos para crear una demanda en nichos no atendidos.

consider� que 2011 ser un a�o con las mismas facilidades para los usuarios en t�rminos de producto, de tasa y de condi-ciones de riesgo.

hipoteca Joven bancomer hipoteca joven Bancomer es un esquema con el cual el usua-rio puede adquirir un cr�dito escalonado que, dependiendo del plazo, se va modificando la tasa y le permite tener una capaci-dad de compra entre 25 y 30% mayor a un cr�dito tradicional, que es una tasa fija y permite comprar una casa de mayor valor. la mensualidad inicial es baja y aumenta hasta llegar a una mensualidad fija. el cr�dito es en pesos, lo que permite saber con anticipaci�n el monto a cubrir.

en adelante

FuENTE: www.bancomerhipotecaria.com

plazo

a�os20

FICha T�CNICaPagos: fijos

Financiamiento:

87.5%85%70%

para viviendas de hasta$1,000,000.00

para viviendas de hasta$3,000,000.00para viviendas de m�s de$3,000,000.00

Monto m�nimo de cr�dito

Monto m�nimo de la vivienda

$400,000.00

$500,000.00

por: judith santiago


Nacional espera que el primer trimestre de este año sea positivo, principalmente porque en el último trimestre de 2010 se registró un punto de inflexión en la deman-da en los créditos hipotecarios.

A decir del director de la Banca Comercial de BB-VA Bancomer, el crecimiento previsto para 2011 tiene que ver con la economía del país; la recuperación de la demanda interna y la decisión que la gente tome para adquirir una vivienda basada en la confianza.

Por su parte, David Álvarez Maldonado, director hipotecario de HSBC México, consideró que el pano-rama hipotecario para México es positivo, por lo que en este año se vislumbra una recuperación.

“Creo que este año se empezará a ver una recupera-ción, posiblemente todavía no se llegue a los niveles de 2008; sin embargo, va a tener un crecimiento de entre un 10 y un 15% con respecto a 2009”, comentó Álva-rez Maldonado.

Agregó que los créditos otorgados por el sector privado (bancos, Sofoles y Sofomes) en 2008 fueron aproximadamente 198,000, en 2009, 148,000, en 2010 alrededor de 125,000 y para este año se prevé una cifra cercana a los 142,000.

Las estimaciones de crecimiento, de acuerdo con David Álvarez, vienen acompañadas principalmente por el entorno económico y las tasas de interés, que son un determinante fundamental para alcanzar el dina-mismo.

HSBC prevé colocar 6,000 hipotecas para este año, las cuales estarán enfocadas principalmente para vi-vienda media y residencial, con una inversión aproxi-mada de 900,000 pesos.

Asimismo, el director hipotecario de HSBC comen-tó que, actualmente, tienen “un acercamiento muy importante con los desarrolladores a través de la Cá-mara Nacional de la Industria de Desarrollo y Promo-ción de Vivienda (Canadevi) para promover el crédito

individual y el crédito puente, sobre todo para entender la necesidad de los de-

sarrolladores”. »

cr�dito Bancario

la ba nca, fuerte ante el financiamiento

Pagos chiquitoshSBC

hsBc ofrece en el mercado dos productos hipotecarios, el de pago Bajo y otro basado en un esquema de pago fijo el cual tiene una tasa de 12% y un pago que no crece.

david çlvarez explic� que Òeste momento es conveniente para invertir en un cr�dito hipotecario por las bondades que ofrece, como son los seguros (de vida, de da�os, entre otros), las tasas de inter�s, la estructura del cr�dito hipotecario, pago y el costo anual total (cat)Ó.

agreg� que actualmente hay, entre proyectos y en proceso de edificaci�n, alrededor de 36,000 financiamientos otorgados por hsBc. este a�o, la entidad bancaria estar� trabajando pa-ra complementar la oferta de productos con otros destinos.

dijo que hay financiamiento disponible con condiciones competitivas con el fin de mantener un tren positivo en vivien-da y que es un buen momento para invertir en una hipoteca, principalmente por la estabilidad de precios.

paGo baJo hsbc�ste es el producto hipotecario m�s competitivo de hsBc, ya que ofrece una tasa fija de 10.49% por todo el plazo, un pago inicial de 8.90 pesos por cada 1,000 pesos de cr�dito y un cat de 12.3%, con lo cual lo sit�a como el mejor producto que hay en este momento dentro del mercado hipotecario en m�xico.

este esquema, adem�s, permite a los usuarios cambiar su hipoteca si tienen contratada otra con una entidad bancaria distinta. desde el inicio del cr�dito, el usuario contar� con una tasa fija y sabr� el monto total de sus pagos, hasta que termine con su financiamiento. no existe penalizaci�n por prepago.

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por cada 1,000 pesos

Pago inicial:

8.9


reportaje24

EN rECUPEraCIîN DE SOFOLES y SOFOmESCONFêaN

pieza clave para que el sector se reponga durante este a�o es lanzar una iniciativa de ley que permita la regulaciîn

Las Sofoles y Sofomes fueron uno de los sectores más afectados en el periodo de 2009 a 2010, situa-ción provocada directamente por la crisis financiera internacional.

Cabe destacar que el sector que resultó más lastimado después de estos dos años de crisis fue precisamente el hipotecario.

Una de las razones fue el agotamiento de las fuentes de fondeo, que se tradujo en un reducido acceso a fuentes de financiamiento para poder terminar proyectos que ya esta-ban en marcha y, por ende, también debilitó la oportunidad de acceder a un crédito in-dividual.

El otro factor determinante que afectó al sector hipotecario fue el incremento de la cartera vencida provocada por el desempleo. Asimismo, durante este periodo en el mer-cado de deuda no pudo haber ni emisiones ni colocaciones, situación propiciada por la falta de dinero.

En este sentido, Roberto Ureña Ran-gel, presidente de la Asociación Mexicana de Entidades Financieras Especializadas (AMFE), declaró que lo anterior “generó problemas para algunas de estas asociacio-nes que actualmente ya están recuperándo-se, algunas no lo lograron y ya se encuentran en procesos de liquidaciones.

“Algunas otras sí pudieron reestructurar

por: oyuKi sçnchez


sofoles y sofomes

Roberto Ureña afirmó que “el sector tiene que volver a estar regulado; no puede estar en esta desorganización regulatoria en la que nos encontramos. Por tanto, nosotros estamos proponiendo claramente la necesi-dad de esta regulación con base en criterios formulados y pensados de acuerdo con el ta-maño de cada una de las Sofoles y Sofomes.

“Por supuesto que la regulación no pue-de ser la misma para una Sofol pequeña que para una grande. Es así que hay que tener criterios muy claros por sector, donde se ten-ga que cumplir con niveles mínimos de capi-tal, niveles mínimos de reservas y análisis de riesgo, es decir, es necesario profesionalizar de nueva cuenta el tema de las entidades fi-nancieras especializadas”.

En 2010, de los seis sectores que maneja la AMFE, el que resultó más favorecido en cuanto a colocación de crédito, e incluso disminuyó su cartera vencida, fue el agroin-dustrial.

“Para nosotros, el sector hipotecario es el más importante, ya que 40% de los activos que están registrados en la AMFE los mane-ja este sector. Cabe destacar que es el sector más grande y también el que resultó más lastimado en estos dos últimos años”, señaló Ureña Rangel.

Sin embargo, durante este tiempo el sec-tor siguió operando y colocando créditos: en 2010 colocó poco más de 60,000 créditos, “lo que sucedió es que se vio lastimado en el aspecto financiero”.

Después de establecer cuáles son los pun-tos pertinentes para la regulación, será en 2011 que esta iniciativa se lleve formalmente al Poder Legislativo, el cual contará con los tiempos estipulados para esta transición. »

sus créditos o capitalizar parte de los pasivos y están retomando de nueva cuenta sus ac-tividades. En concreto, el sector hipotecario fue uno de los más lastimados, resultante de la crisis financiera de 2009, situación que aún se vio reflejada en 2010”.

resultados 2010 y panorama 2011Haciendo una pequeña retrospectiva en relación con los resultados posteriores de la crisis, Ureña Rangel afirmó que “en 2010, el sector hipotecario tocó fondo y este año empieza a haber unas señales de me-jora. Desde luego, éste es un sector que va a requerir un desempeño favorable en los próximos dos o tres años para alcanzar ni-veles previos a la crisis”.

Asimismo, explicó que “con nuestros agremiados, en el periodo de 2009 a 2010 se nos presentó la misma problemática, que se fue acrecentando conforme el avance del tiempo. Esto se originó en 2008, pero sus primeros efectos se empezaron a ver en 2009, situación que nos dio señales de que el problema se iba a recrudecer hasta tocar fondo. Nosotros creemos que este fondo se tocó en el tercer trimestre de 2010”.

De acuerdo con información proporcio-nada por el presidente de la AMFE, los pri-meros reportes del último trimestre del año pasado arrojaron cifras más favorables.

Otro factor que ha ayudado al sector son todos los anuncios que se han publica-do en cuanto al tema de vivienda desde los primeros días de este año: “ambos factores son clave para que estimemos que habrá una recuperación en 2011”.

Una de las claves de la recuperación es la regulación de estas entidades. Al respecto,

uno de los casos de �xito de enti-dades financieras especializadas es la empresa liderada por v�ctor manuel requejo: apoyo inmobi-liario integral, la cual reciente-mente consolid� su fortaleza al adquirir casa mexicana.

al respecto, requejo mencion� que Òapreciamos como una bue-na oportunidad de inversi�n la compra de casa mexicana, ya que tiene un buen n�mero de ofi-cinas, de empleados que saben su trabajo y porque es un exce-lente complemento para noso-tros, puesto que tiene una carte-ra que nos hubi�ramos tardado hacer. lo que buscamos con ello fue posicionarnos m�s r�pidoÓ.

en 2011, apoyo integral inmo-biliario planea dar 3,500 millones de pesos en cr�ditos, la mayor parte de ellos son cr�ditos puen-te para la construcci�n de vivien-das, mismos que se traducir�n en la construcci�n de aproxima-damente 12,000 viviendas, y los 500 millones restantes ser�n destinados al cr�dito individual.

casos de

�xito

En concreto, el sector hipotecario fue uno de los más lastimados, resultante de la crisis financiera de 2009, situación que aún se vio reflejada en 2010”

Roberto Ure�a Rangelpresidente de amfe


reportaje26

Desde hace varios años, y con la finalidad de contribuir a abatir el rezago habitacional del país, las cajas de ahorro y crédito popular comenzaron a otorgar

créditos hipotecarios, siendo la garantía principal el ahorro que la persona realiza con la entidad financiera.

Estas entidades tienen por objeto facilitar a sus miembros el acceso a crédito y fomen-tar entre ellos el ahorro; operan como socie-dades financieras populares en las que el so-cio ahorra y la sociedad entrega la cantidad principal y los intereses que se generan.

Gracias a que las entidades de ahorro popular deben estar reguladas y supervisa-das por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV), tanto el ahorro como el financiamiento se convierten en factores seguros para la entidad financiera y para el acreditado.

La operación de este tipo de entidades financieras se realiza a través de la confor-mación de asociaciones que ahorran en la entidad financiera popular y el dinero acu-mulado es el que sirve para otorgar los futu-ros créditos.

impulso hipotecarioAnte la necesidad de ampliar su base de atención, las entidades de ahorro y crédito popular se encuentran impulsando el otor-gamiento de créditos hipotecarios, abriendo así el acceso a una vivienda a las personas que habitualmente no lo pueden conseguir

Cr�DITO hIPOTECarIO

ahOrrOlas cajas de ahorro y cr�dito popular representan una alternativa para que las personas no asalariadas tengan acceso a la adquisiciîn de una vivienda por: magali roldçn

a TraV�S DEL


cajas de ahorro

con un banco o con alguna institución de seguridad social.

En México, existen tres tipos de cajas de ahorro:n Pequeñas: tienen límite de socios y ac-tivos que sólo deben registrarse ante las 12 federaciones autorizadas por la CNBV y no cuentan con un fondo de protección para los ahorros.

n Régimen de prórroga: cuentan con un plan de trabajo conjuntamente con la federación, mismo que les ayuda a cumplir con todos los requisitos que requiera la ley para que pueda ser autorizada.

n Entidades autorizadas: son socieda-des que ya han pasado todos los filtros, tanto a nivel del comité de supervisión como den-tro de la misma CNBV, que ha recibido los expedientes de las cajas.

en voz del expertoAl respecto de este tema, Javier Gavito Mo-har, director de la Sociedad Hipotecaria Fe-deral (SHF), comentó que la institución a su cargo está ampliando la red de intermedia-rios financieros con los que opera para tener una mayor presencia nacional, y para que así más personas puedan tener acceso a un crédito hipotecario.

En este sentido, detalló que las entidades de ahorro popular juegan un papel impor-tante en el cumplimiento de los objetivos, debido a que, a razón de que la liquidez del acreditado se mide a través del ahorro, es un sector fundamental para atender a los no asalariados.

Actualmente, las entidades con las que trabaja SHF son: Caja Inmaculada (Que-rétaro), Caja Morelia Valladolid (Morelia), Caja San Nicolás (Monterrey) y Caja Popu-lar Mexicana (presente en 22 estados). »

con 22 sucursales en todo el pa�s, caja popular mexicana se ha posicionado como una de las entidades financieras y de cr�dito popular m�s im-portantes del pas, al ser la que m�s cobertura presenta.

en materia de cr�ditos hi-potecarios, Brenda ramrez, asesora de cr�dito, coment� que para poder solicitar un fi-nanciamiento hipotecario con la entidad es necesario ha-cerse socio, lo cual se lleva a cabo a trav�s del ahorro inicial de 500 pesos. una vez realiza-do este tr�mite, y despu�s de haber transcurrido 30 das, el socio puede solicitar un finan-ciamiento hipotecario.

el monto del cr�dito de-pende de la capacidad de ahorro de la persona debido a que debe tener ahorrado un mnimo 20% del monto a solicitar y el pr�stamo puede ser desde 500 hasta 500,000 pesos, con tasas de inter�s de entre 1.20 y 2.08 por ciento.

los cr�ditos presentan ta-sas fijas durante la vigencia del cr�dito, los intereses se calculan sobre saldos insolu-tos, el plazo de pago es hasta de 60 meses teniendo la posi-bilidad de realizar pagos anti-cipados y los cr�ditos cuentan con una protecci�n o seguro de liberaci�n de adeudo por fallecimiento sin ningún costo adicional.

casos de

�xito

Las cajas de ahorro son re-guladas y supervisadas por la CNBV, por lo que tanto el ahorro como el financiamien-to se convierten en factores seguros para la entidad finan-ciera y para el acreditado”

+ 9 SMV

* Pesos mensuales

Rango de atenci�n porsalario m�nimo de lasEntidades de Ahorroy Cr�dito Popular

BA

NC

OS

SOFO

LES

Y SO

FOM

ES

INFO

NA

VIT

Y FO

VISS

STE

$9,865*

+ 6-9 SMV$6,578-9,864*

35%

EACP

32%

14%

19%

+ 3-6 SMV$3,289-6,576*

+ 0-3 SMV$1,096-3,288*

Javier Gavito mohar.


reportaje28

Ante la necesidad de atender de manera regional las necesida-des de vivienda de la población más necesitada del país, resulta fundamental lograr una perfec-

ta coordinación en materia de financiamien-to entre los tres niveles de gobierno, siendo las autoridades estatales una pieza clave para el cumplimiento de los objetivos.

El panorama actual muestra que en México existe un problema de equidad en cuanto al uso de los recursos en materia de vivienda, puesto que de los 350,000 millo-nes de pesos anuales para este fin, 88% son canalizados a la población derechohabiente, 10% a la población no derechohabiente con capacidad de pago, y sólo 2% de los fondos son orientados a quienes no son derechoha-bientes ni cuentan con capacidad de pago.

Por tanto, resulta indispensable fomentar la participación de los Organismos Estata-les de Vivienda (Orevis) en cuanto al finan-ciamiento se refiere. En este sentido, dichas instancias han mostrado especial interés en poder ejercer los recursos que llegan desde la federación, con la finalidad de poder otorgar créditos a las familias de más bajos ingresos.

Àcîmo loGrarlo?Para alcanzar sus metas, los Orevis buscan homologar prácticas que permitan captar y canalizar más recursos a las necesidades específicas de cada entidad, reconociendo que, con esto, se atienden segmentos que, aún siendo mayoritarios en términos de po-blación, actualmente no son debidamente atendidos en materia de vivienda.

Esta homologación consiste en que cada Orevi deberá alcanzar una línea base que les permita funcionar como entidades ejecuto-ras, capaces de ejercer los recursos de Socie-dad Hipotecaria Federal, logrando con ello

convertirse en banca de primer piso. Asimismo, Ariel Cano Cuevas, director

general de la Comisión Nacional de Vivien-da (Conavi), ha expresado que la dependen-cia que dirige tiene el objetivo a corto plazo de que los Orevis se conviertan en los ope-radores del programa Ésta es tu Casa, con la finalidad de dispersar recursos específica-mente en lo que se refiere a la población no derechohabiente.

elementos financieros

Para que los Orevis puedan otorgar finan-ciamientos, es necesario que fortalezcan sus capacidades en cuanto a ejecutar u operar los programas federales, incrementar los recursos presupuestales de los tres niveles de gobierno destinados a la vivienda, aprove-char y promover la utilización de otras fuen-tes de recursos financieros, y apoyarse en las entidades financieras no bancarias.

Con la premisa de requerir 21 millo-nes de acciones habitacionales durante los próximos 20 años, el sector está trabajan-

mayor participaciîn

estatallos organismos estatales de vivienda Buscan homologar sus esquemas de acciîn para convertirse en Banca de primer piso

por: magali roldçn


orevis

el instituto de vivienda del dis-trito federal (invi) es una instan-cia que autoriza financiamientos hipotecarios a las personas que m�s lo necesitan.

su pol�tica financiera consiste en lograr que el ejercicio de re-cursos fiscales del df se realice con equidad, de manera que la articulaci�n de tales recursos con los de cr�dito de los sectores p�blico, privado y social, propi-cien una mayor cobertura.

en este sentido, el invi tiene los siguientes objetivos:

n Atender los programas y esque-mas financieros en todos sus tipos y modalidades.

n Adecuar las condiciones de re-cuperación de capacidad de pago de los beneficiarios para obtener un compromiso de buen pago.

n Dar prioridad a solicitantes de crédito que tengan ahorro previo.

n Informar a los solicitantes de crédito y a los acreditados, acerca de la obtención, tipos y ejercicio del financiamiento en todas sus etapas

n Generar una dinámica de co-rresponsabilidad en la atención a demandas habitacionales, a través de la articulación del ahorro, crédi-to y ayudas de beneficio social.

n Operar mecanismos de segui-miento, control y evaluación de la recuperación de crédito.

n Usar cofinanciamiento y parti-cipación de otros agentes financie-ros para potenciar la respuesta a la demanda de vivienda. »

casos de

�xito

do en encontrar los canales que permitan a los institutos estatales de vivienda ser los vehículos que operen y distribuyan ade-cuadamente los recursos, de acuerdo con las necesidades reales de la población.

en voz del expertoJosé Antonio Revah Lacouture, presidente del Consejo Nacional de Organismos Es-tatales de Vivienda, considera que, debido a que el sistema financiero actual no cuen-ta con la capacidad de atender las nece-

sidades patrimoniales de las familias más necesitadas, el sector presenta la necesidad de buscar solución al problema.

El también director general del Invi en-fatizó en la necesidad de adecuar el sistema financiero de tal manera que beneficie a los más necesitados y reiteró que el Conorevi está trabajando para lograr que los organis-mos estatales de vivienda tengan la facultad de captar recursos y así puedan convertirse en el vehículo para ligar a los sectores de me-nores ingresos con los recursos nacionales. »

El Conorevi está traba-jando para lograr que los organismos estatales de vivienda tengan la facul-tad de captar recursos y así puedan vincular a los sectores de menores ingresos con los recursos nacionales”

Jos� antonio revah.


Luego de obtener la autorización de las autoridades financieras mexicanas, el día 1 de marzo se anunció la adquisi-ción de Banco Amigo por parte de un

grupo conformado por ABC Holding y Cemex México; así concluyó el proceso mediante el cual, por primera vez en México, una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple (Sofome) evolu-ciona para convertirse en Banca múltiple.

Es así que ABC Capital surge en el mapa del mercado bancario mexicano como una institu-ción fortalecida, conformada por mexicanos, con

presencia nacional, con un modelo de negocios probado y con banqueros de amplia y probada experiencia en el sector financiero.

ABC Capital reitera a sus clientes la atención has-ta ahora brindada, pero con las nuevas ventajas y beneficios de una nueva institución bancaria que, además, incrementa su oferta de productos y ser-vicios financieros en beneficio de los clientes de las instituciones que se integran en el nuevo interme-diario, sumando a los sectores de alto potencial de crecimiento, como el inmobiliario, la infraestruc-tura, obra pública y crédito empresarial.

UNa NUEVa INSTITUCIîN BaNCarIa 100% mExICaNa

> primera vez que una sociedad financiera de oBjeto mòltiple evoluciona hasta convertir-se en instituciîn de Banca mòltiple.

ABC Capital será una institución con presencia nacional: 22 estados de la República, 25 sucursa-les y más de 800 empleados; además, la alianza estratégica con Cemex le dará acceso a 80 ofici-nas de promoción empresarial y varios puntos de venta.

Inversionistas de probada experiencia en el sec-tor conforman al ABC Capital, presidido por Mario Laborín Gómez —ex director general de Bancomer, Nacional Financiera y Banco Nacio-nal de Comercio Exterior— y dirigido por Alan Castellanos Carmona.

Con la adquisición de Banco Amigo, ABC Ca-pital superará los 900 millones de pesos au-mentando las posibilidades para mantener los índices de crecimiento del grupo, cuya diná-mica de crecimiento le había permitido hasta la fecha acrecentar su capital 78% entre 2008 y 2010, con ingresos totales que pasaron de 97 millones a 243 millones de pesos en el mismo periodo.

www.abccapital.com.mx

> atenderç sectores de alto potencial de crecimiento, como son el inmoBiliario, infraestructura, oBra pòBlica y cr�dito empresarial.

reportaje32

un cr�dito para vivienda

accesible la shf apoya a las microfinancieras para financiar a quienes desean ampliar o mejorar su casa y que no cuentan con muchos recursospor: gaBriela romero

mçs


un cr�dito para vivienda

uno de los programas de crédi-to de la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) es Microfinan-ciamiento para la Vivienda, que responde a las necesida-

des de quien necesita un crédito para re-modelar, ampliar o mejorar su casa y no cuenta con muchos recursos ni acceso a financiamientos con otras entidades.

Con el programa de Microfinancia-miento para la Vivienda, de acuerdo con la empresa que se contrate el crédito, es posible obtener montos desde 500 hasta 35,000 pesos y el plazo que se tiene para liquidar puede ser hasta de 24 meses.

Los requisitos varían dependiendo de cada Sofol o Sofom a la que se le solicite el crédito: nombre del programa, monto mí-nimo y máximo de préstamo, plazo, trá-mites y requisitos, los cuales son definidos por los Intermediarios Financieros.

Lo anterior se debe a que ellos son quie-nes otorgan el crédito y califican y aprue-ban las solicitudes de crédito para cada persona.

cîmo funcionaLa forma en que la SHF fondea a las mi-crofinancieras es brindándoles un présta-mo para que éstas a su vez puedan tener

recursos que puedan servir para quienes necesitan un crédito y no pueden solici-tarlo con alguna institución privada, como los bancos.

Una vez que las microfinancieras cu-bren los requisitos que les solicita la SHF y cuentan con el fondo necesario, el trámite para quienes deseen obtener un microcré-dito consiste en acercarse a las sucursales de los intermediarios financieros partici-pantes y solicitar un programa de micro-financiamiento (este programa de SHF para la Vivienda puede tener distintos nombres, dependiendo del intermediario financiero al que se acuda).

Al cumplir con los requisitos y trámites que el intermediario financiero establezca se podrá acceder al crédito; una de las ven-tajas con las que cuenta es que, cuando el acreditado termina de pagar el microcré-dito, puede contratar uno nuevo para con-tinuar con la construcción o remodelación de su casa.

Además, una vez que se liquida el crédi-to correspondiente, es posible regresar con el intermediario financiero para solicitar otro microcrédito para la Vivienda las veces que sea necesario, de tal forma que con varios microcréditos pueda finalizar su proyecto de vivienda. »

la microfinanciera comparta-mos Banco cuenta con el es-quema crediticio mejora tu ca-sa, el cual permite a sus clientes del sexo femenino reparar, am-pliar o remodelar la vivienda que habitan. para acceder a este financiamiento se requiere haber pertenecido al esquema cr�dito mujer. el monto va des-de 3,000 hasta 30,000 pesos, que puede pagarse en un plazo de 6 a 24 meses. algunos de sus beneficios adicionales son que no tiene costo de apertura ni comisiones y no se solicitan documentos de la vivienda.

casos de

�xito

LOS REqUISITOS PARA AccEdER A UNA MIcROcR�dITO SON MêNIMOS y SI ESTç AL cORRIENTE EN cUANTO A LOS PAgOS, AL cUBRIR-LO EN SU TOTALIdAd EL cLIENTE VOLVER A SOLI-cITAR VARIAS VEcES UN FINANcIAMIENTO.

n Alianza Financiera Socialn Alternativa 19 del Surn çmbito Productivon ASP consultores & Representaci�n n compartamos Bancon capital Plus n Eureka n Fin com�n Servicios Financierosn Finamigon Financiera Independencia

ALgUNASMIcROFINANcIERAS

microfinanciamientos


reportaje34

uno de los temas más relevantes en materia de vivienda en Mé-xico es la atención al segmento de los no asalariados, quienes representan más de 50% de la

población económicamente activa (PEA) del país y no cuentan con la posibilidad de acce-der a una hipoteca tradicional; ello se tradu-ce en un fuerte rezago habitacional por falta de diversidad en los productos hipotecarios.

Por esta razón, el Gobierno federal —a través de la SHF, intermediarios financieros como Sofoles y Sofomes, hipotecarias y de-sarrolladoras de vivienda— ha considerado a este segmento que, al estar desatendido, se convierte automáticamente en un foco de atención.

Lo anterior representa una alta probabili-dad de acciones rentables para las empresas y supone una oportunidad para afianzar lo-gros por parte del gobierno, principalmente en la diversificación de la oferta de produc-tos financieros destinados para adquirir vi-vienda y, así, satisfacer la demanda existente en el mercado.

voz del expertoEn este sentido, Marco Antonio Ló-pez Pérez, director general adjun-to de banca comercial del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi), afirmó, en exclusiva para Vivienda: “afortu-nadamente hoy la economía ha

por: oyuKi sçnchez

mçS OPOrTUNIDaDES Para

NO aSaLarIaDOSse han creado diversos programas de goBierno para comBatir el rezago de vivienda en el paês


economêa informal

repuntado y ya se ha abierto el crédito, espe-cialmente el hipotecario.

“Hoy existen muchas ofertas para este sector de la población, tanto de bancos, co-mo de Sofoles y Sofomes hipotecarias. Así mismo, es cierto que estas instituciones, en la actualidad, han puestos más ‘candados’, pensando en convertir el otorgamiento en una acción más sensata y real”.

López Pérez también explicó que el Ban-sefi es una de las instituciones que cuenta con uno de estos planes, como Ahorra SIF, pro-grama destinado a ayudar a este segmento de la población a adquirir una vivienda que resultó de un convenio de colaboración con la Sociedad Hipotecaria Federal (SHF).

Es un ahorro dirigido al público en gene-ral que no puede comprobar total o parcial-mente sus ingresos (meseros, comerciantes, trabajadores independientes, etc.). El plan de ahorro sustituye el requisito de compro-bación de ingresos, necesario para obtener un crédito hipotecario.

El cliente recibe una constancia por parte de Bansefi de que llevó a cabo en tiempo y forma el ahorro para cubrir la adquisición de su vivienda. Este certificado es considerado como válido por los intermediarios finan-cieros que trabajan en colaboración con la institución.

Funciona como un comprobante, es decir, es una manera de demostrar que el cliente cuenta con la liquidez necesaria para pagar un crédito hipotecario.

La meta de ahorro puede ser de 6, 9 o 12 meses; al terminar de ahorrar satisfactoria-mente en el lapso de tiempo pactado, Bansefi

emite automáticamente este certificado, que tiene la misma importancia y función que un comprobante de ingresos.

Este tipo de productos genera beneficios que ayudan a los participantes a crear una cultura financiera: “en Bansefi, el año pa-sado impartimos a más de 70,000 personas cursos de educación financiera, en los que les enseñamos desde cómo hacer un flujo o cómo ahorrar, hasta cómo calcular su gasto, entre otros temas referentes a sus finanzas”.

Igualmente, Bansefi recomienda acudir con un intermediario financiero que esté al amparo de este programa, “porque cabe destacar que no a todos los intermediarios les interesa cubrir este nicho”. »

Afortunadamente la economía ha repuntado y ya se ha abierto el crédito, especialmente el hipotecario”

Marco Antonio L�pez P.director general adjunto

de Bansefi

los no asalariados son un segmento que durante mucho tiempo no hab�a sido atendido y que la mayor�a de productos hipotecarios no contemplaba, pero que en la actualidad cuen-ta con productos que le permi-ten satisfacer esta necesidad básica y primordial:

Alternativa urbin Esta empresa de vivienda en México estableció una alianza con la firma británica Aureos Capital para atender al segmento de los no asalariados, ofreciéndoles la opor-tunidad de adquirir una vivienda a través del programa.

geo f�ciln Presentado en 2010, hoy por hoy uno de los esquemas más exitosos, de acuerdo con el director general adjunto comercial de GEO: “este programa tiene como eje funda-mental otorgarle un crédito a las personas que antes llegaban a pun-tos de venta y les decíamos ‘no hay una hipoteca para ti’”.

Ahorra sIFn Con la participación de SHF, Bansefi y múltiples intermediarios financieros, este programa ha teni-do un gran éxito: aproximadamen-te 14,000 solicitudes, de acuerdo con Marco Antonio López.

En resumen, contar con pro-ductos como éstos es un gran avance en materia de vivienda en el país, ya que atienden a uno de los sectores que hasta hace algunos años era uno de los más desprotegidos en este sentido. »

casos de

�xito


reportaje36

una alternativa viable y total-mente accesible para los usua-rios que desean adquirir una vivienda pero no son sujetos a un crédito hipotecario o no

cuentan con los recursos necesarios para dar un enganche, es el autofinanciamiento.

Porque a diferencia de un crédito hipo-tecario bancario o del de una Sofom o So-fol, este sistema opera bajo un esquema de sorteos y subastas en los que se conforma un grupo de personas (el número de las mis-mas varía de acuerdo con cada empresa de autofinanciamiento), quienes mes con mes aportan cierta suma de dinero y generan un sistema de ahorro.

De acuerdo con la Procuraduría Federal del Consumidor (Profeco) el autofinancia-miento “es un sistema de comercialización conformado por grupos de consumidores que aportan periódicamente sumas de dine-ro, administradas por un tercero para efec-tos de adquisición de bienes determinados”.

De esta manera, los usuarios pueden ad-quirir una nueva vivienda en la que en una primera etapa van generando un ahorro y posteriormente comienzan con el pago del costo restante de su inmueble. Si es mediante sorteo, el plazo puede ser hasta cinco años o más para obtenerla, y de forma inmediata si se adjudica por subasta. También puede fun-cionar con base en acumulación de puntos o por turnos.

Los plazos para adjudicar una vivienda varían de acuerdo con las empresas, mismos que van de 3 a 20 años, aunque regular-mente los tiempos se mantienen entre 14 y 15 años. Las compañías que funcionan bajo esta modalidad están Hir Casa, Tu Casa Ex-press y Casa Fin, entre otras.

La Secretaría de Economía y la Profeco son las entidades que supervisan la opera-ción de estas administradoras de fondos, y para seguridad de los solicitantes, se reco-mienda investigar y conocer bien la empresa que emitirá este tipo de contrato.

por: oyuKi sçnchez

mçS DE Cr�DITOUNa LLaVE ya sea mediante sorteo o suBasta, los contratantes podrçn tener una vivienda a trav�s del autofinanciamiento

HIR cASA FINANcIAMIENTO

n Sin aval

n 6 formas de adjudicaci�n

n Opci�n de cambiar el destino de los

recursos

n Dep�sito de las mensualidades en

sucursales bancarias

n Posibilidad de comprar el inmueble

en cualquier lugar del pa�s

n Plazo m�ximo de 168 meses

(Puedes adelantar cuotas y acortar el

plazo sin penalizaci�n)


autofinanciamiento

esquemas deautofinanciamientoLos planes que se ofrecen en los programas de autofinanciamiento están determinados por cada empresa en particular. Hay mode-los que tienen plazos de 90, 100, 110 y 120 meses, con montos a financiar que van de 170,000 a 400,000 pesos.

Esto es para la adquisición de una vivien-da o terreno, o bien para construir sobre un terreno, ampliar o remodelar la casa que es-tá habitando una familia, y con mensualida-des que se van ajustando a las posibilidades de pago de los usuarios.

ventaJasn Elecci�n del bien en el lugar que el usuario elija

n Posibilidad de ganar su adjudicaci�n desde el mismo mes en que se inscribe

n Cancelaci�n de intereses por pago puntual

n Seguro de vida e incapacidad total o permanente y por desempleo

n Subastas mensuales

n ònico requisito para iniciar el autofi-nanciamiento: una primera aportaci�n total

voz del expertoAgustín Pineda Borja, subdirector general de Autofinanciamiento México, puntuali-zó que a diferencia del sistema bancario, el autofinanciamiento realiza la corroboración de la capacidad de pago de sus clientes y ope-ra con un pago inicial más bajo, al igual que su tasa de interés.

“Los bancos, en todos los casos, están obligados a consultar el Buró de crédito y a que el cliente compruebe documentalmente su capacidad de pago, estos dos requisitos no son indispensables en el autofinanciamien-to”, explicó Pineda Borja.

Autofinanciamiento ofrece el esquema “Mi Casa”, el cual permite la adquisición, construcción, ampliación o remodelación de cualquier bien inmueble en cualquier lugar de la República Mexicana.

Para la adjudicación de la vivienda, ésta se realiza en el momento en que el cliente ha

de acuerdo con informaci�n publicada en su p�gina de in-ternet, hir casa ofrece un sis-tema que est� concebido en dos etapas: la primera de aho-rro y la segunda de cr�dito, en la que el valor de las cuotas se va ajustando para contrarres-tar el impacto de la inflaci�n.

el sistema hir casa financia-miento funciona bajo grupos cerrados de hasta 600 per-sonas que buscan comprar o construir una casa. sus apor-taciones se van a un fondo com�n que mensualmente lo reparten para que un asociado pueda beneficiarse del finan-ciamiento.

el costo del bien inmueble que financian va a partir de los 300,000 hasta los 4 millones de pesos y est� destinado tambi�n para la adquisici�n de una vi-vienda, un terreno, o bien para la construcci�n sobre un te-rreno; adem�s, incluye seguro de vida, desempleo y da�os del inmueble.

casos de

�xito

acumulado el 45% del monto contratado, pues la fecha de la adjudicación se establece al momento de inscribirse en el sistema.

Además del porcentaje anterior, “se re-quiere que el bien inmueble en cuestión garantice cuando menos 1.5 veces el va-lor de la deuda” y que el cliente demues-tre su capacidad de pago. Una vez autori-zado esto, el cliente se integra a un grupo de 400 consumidores y el plazo máximo es de 180 meses. »

ÒpArA ACCEdEr A uN AuToFINANCIAMIENTo HAy quE CErCIorArSE dE quE LA EMprESA CoNTrATANTE ESTç AuTorIzAdA por LA SECrETArêA dE ECoNoMêA y LEEr EL MANuAL dEL CoNSuMIdor, ANTES dE FIrMAr CuALquIEr CoNTrATo o ENTrEgAr dINEroÓ

agust�n pineda borja, subdirector general de autofinanciamiento m�xico.


reportaje38

uUno de los esquemas de finan-ciamiento para la adquisición de vivienda en México que se-guirá siendo de los más recurri-dos es el cofinanciamiento, pues

gracias a la estabilidad económica del país, la banca comercial podrá ofrecer más cré-ditos hipotecarios con participación de de-pendencias como Infonavit y Fovissste, para las cuales representa 13% de los créditos que otorgan anualmente.

El crédito hipotecario por cofinancia-miento es un esquema en que el solicitante acude a una institución bancaria a solicitar un préstamo para comprar una vivienda y lo complementa con un crédito del Institu-to del Fondo Nacional de la Vivienda pa-ra los Trabajadores (Infonavit) o el Fondo de Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (Fovissste).

De acuerdo con lo anterior, idealmente quien opta por esta forma de financiamiento tiene una mayor capacidad de pago y, por lo tanto, adquirirá una vivienda de mayor costo.

En el caso del Fovissste, su vocal ejecutivo, Manuel Pérez Cárdenas, comentó que en este año se espera aumentar la cifra de cofinan-ciamiento otorgada el año pasado, es decir, pasará de 4,291 a 15,000 créditos de este tipo.

la banca comercialPor su parte, el sector bancario mexicano se comprometió a impulsar el crédito al sector vivienda mediante una meta anual que co-

cofinavit Es una buena opción para los trabajadores que ganan mayores ingresos (de 4 salarios mínimos en adelante), ya que una parte la da el Infonavit y la otra una entidad finan-ciera (banco o Sofol), lo que permite tener un mayor monto de crédito para comprar una casa de más valor.

Por otra parte, el ahorro que se tiene de la subcuenta de vivienda ayuda a prepagar la parte que otorga el Instituto, reduciendo la deuda desde el inicio. Con este programa se


UNa hIPOTECa a La

mEDIDael cofinanciamiento es una opciîn para quien necesita mçs cr�dito para adquirir vivienda nueva o usada y cuenta con capacidad de pago

locará entre 100,000 y 110,000 millones de pesos por concepto de préstamos nuevos.

Esta cifra representa 20% del financia-miento total esperado para el país en el pe-riodo, de acuerdo con Ignacio Deschamps, director general del Grupo Financiero BB-VA Bancomer.

Esto implicaría colocar más de 150,000 casas de interés social con un valor promedio de 500,000 pesos, y otras 25,000 de vivienda media residencial con un precio de un mi-llón de pesos.

ES uN ESquE-MA EN quE EL SoLICITANTE ACudE A uNA INSTITuCIîN BANCArIA A SoLICITAr uN pr�STAMo pArA CoMprAr uNA VIVIENdA y Lo CoMpLE-MENTA CoN uN Cr�dITo dEL INFoNAVIT o EL FoVISSSTE


cofinanciamiento

puede adquirir una vivienda nueva o usada y, a diferencia del crédito Infonavit, el valor de ésta no tiene límite.

También cuenta con un seguro de vida y un seguro de protección de pagos; la vi-vienda tendrá un seguro contra daños. Pa-ra obtener este crédito, sólo se necesita ser derechohabiente del Infonavit con relación laboral vigente, cumplir con la puntuación mínima requerida de 116 puntos, no haber tenido anteriormente un crédito del Infona-vit y tener la aprobación del banco o Sofol.

cofinavit aGEn febrero de 2008 el Infonavit lanzó el es-quema Cofinavit, producto muy demandado en el segmento de derechohabientes de ingre-sos mensuales superiores a 11 veces el salario mínimo, es decir, arriba de los 18,000 pesos, quienes pueden comprar una vivienda nueva o usada de una manera más segura, garanti-zando su pago en cinco anualidades.

cofinanciamientos de fovisssteEl Fovissste tiene dos esquemas de cofinancia-miento que están a disposición de los derecho-habientes. Con Alia2 Plus, la parte del crédito que otorga el Fondo se suma al 100% del sal-do de la subcuenta de vivienda del SAR, más la parte del crédito que ofrece el banco, con lo que se tiene una mayor cantidad para com-prar una vivienda con mejores características.

Respalda2 es el otro crédito que otorga Fovissste junto con otra entidad financiera de manera directa; el 100% del SAR que entrega el Fondo se suma al préstamo del banco y el crédito de la subcuenta de vivien-da se utiliza para acreditar el primer pago.

Este tipo de crédito cofinanciado se puede aplicar para comprar vivienda nueva o usa-da y no hay tope del precio de la misma. El crédito de la entidad financiera se calcula en pesos y con una tasa de interés fija que puede ser de entre 10 y 13% durante la vigencia del mismo; el periodo puede ser de 5 a 30 años.

conyuGalEl crédito conyugal permite sumar los mon-tos de las parejas en las que los cónyuges co-tizan tanto al Infonavit como al Fovissste, sumándose a un crédito adicional de una Sociedad Financiera de Objeto Limitado (Sofol) o un banco.

El objetivo del programa es que las fami-lias mexicanas que puedan sumar sus sub-cuentas y contratar un crédito adicional ad-quieran una mejor casa y de mayor tamaño, ya que el límite en el valor de las viviendas es de 999,000 pesos. »

UNa hIPOTECa a La

una de los productos m�s recientes de santander que opera con participaci�n de infonavit y fovissste es la hi-poteca 10 x 1000, que tiene la tasa de inter�s m�s baja del mercado.

el valor de la vivienda debe ser superior a 250,000 pesos, con un aforo de hasta 85% y con apoyo infonavit de hasta de 90 por ciento. el pr�stamo incluye seguro de vida, protecci�n integral y contra desempleo.

jorge j�uregui, director ejecutivo de cr�dito hipoteca-rio de santander, explic� por qu� ha funcionado el cr�dito cofinanciado: Òes una exce-lente forma de adquirir una vivienda utilizando el saldo acumulado en la subcuenta de vivienda, ya sea del infona-vit o del fovisssteÓ.

entre las ventajas que ofrece este producto, desta-can el aumento de la capaci-dad de compra y la posibili-dad de adquirir una vivienda de mayor valor, al sumar al saldo acumulado en la sub-cuenta de vivienda el cr�dito que otorga el propio instituto de vivienda m�s el cr�dito del banco.

la porci�n de cr�dito que otorga el instituto de vivienda que corresponda, se amor-tiza con las aportaciones patronales futuras y los des-cuentos por n�mina, acce-

sibles en funci�n del salario base de cotizaci�n.

en cr�ditos cofinanciados por el fovissste, se retie-ne 10% del salario base de cotizaci�n, en tanto que el infonavit retiene en prome-dio 4% del salario base de cotizaci�n.

el cofinanciamiento es un esquema ben�fico para quien lo solicita porque el cr�dito que otorga el instituto de vi-vienda que le corresponda, se amortiza pr�cticamente con las aportaciones patronales futuras, m�s un peque�o porcentaje de descuento por n�mina. as�, el trabajador no hace erogaciones adiciona-les de su bolsillo.

el tiempo en que se termi-na de pagar es de hasta 20 a�os y se amortiza en plazos cercanos a los 16, en tanto que los cr�ditos que otorgan los institutos de vivienda a plazos hasta 30 a�os, se amortizan en plazos prome-dio de 14.

seg�n j�uregui, el produc-to hipoteca 10 x 1000 es un verdadero �xito porque para ambos institutos de vivienda, los cr�ditos cofinanciados re-presentan poco m�s de 13% de los cr�ditos otorgados, es decir, aproximadamente 55,000 cr�ditos anuales.

desde su lanzamiento y hasta la fecha se han colocado cerca de 340,000 cr�ditos. »

casos de

�xito


desarrollo40 La isLa

ambientalistaUn proyecto

la isla es un desarrollo con amplias çreas verdes y un acertado dise�o arquitectînico que respeta su entorno y el medio amBiente


procsa

e l conjunto habitacional La isla se encuentra en una ubicación privilegiada: en el municipio de San Antonio La Isla, a sólo unos minutos de Metepec, To-

luca y Santa Fe. El proyecto tiene 5,000 metros cuadra-

dos de áreas verdes con juegos infantiles, cancha multiusos, pista para correr y una zona pa-ra ejercitarse al aire libre, todo ello para fomentar la convivencia familiar y el disfrute de todos sus habi-tantes. Además, también cuenta con escuelas, tanto kínder como primaria, y zonas de comercio.

Para reducir el impac-to en el medio ambiente y promover el uso eficiente de energía, las casas de La Isla están diseñadas con tecnología ecológica y sustentable, que in-cluye calentadores de agua solares, wc con tecnología inteligente, sistemas ahorradores de agua en lavabo y regadera, entradas pa-ra focos ahorradores y ductos ocultos para la instalación de antenas de televisión y te-léfono, que evitan la contaminación visual.

Cuenta con diferentes prototipos de ca-sas, desde dos hasta cuatro recámaras, to-dos con un amplio jardín privado y cajón de estacionamiento; los interesados pueden seleccionar la que más les guste y se adapte a su presupuesto.

El diseño arquitectónico y constructi-vo de las casas también permite que sus

propietarios puedan acre-centarlas de acuerdo con sus necesidades. Cada residencia se construye de manera tradicional, utilizando los mejores ma-teriales.

El desarrollo habitacio-nal se distingue por sus am-plios espacios, acabados de primera calidad y excelen-tes vías de comunicación para que sus habitantes, en poco tiempo, puedan estar en colegios, centros comer-

ciales o incluso en el Distrito Federal. Grupo Procsa celebra sus 50 años en el

ramo, manteniendo la calidad de sus de-sarrollos, siendo La Isla un claro ejemplo de su preocupación por seguir ofreciendo a sus clientes casas con calidad al mejor precio. »

n çreas verdes con juegos infantilesn Zona deportivan Escuelasn comercios

çREAScOMUNES

ESTE CoNjuNTo rESIdENCIAL ESTç CoNECTAdo TANTo

CoN EL dISTrITo FEdErAL CoMo

CoN EL ESTAdo dE M�xICo.


Tres meses, tres estados apoyados por el Fovissste

En gira por las entidades de Guanajuato, Sinaloa y Estado de México, Manuel Pérez Cárdenas

presentó propuestas de trabajo e hizoentrega de viviendas a

derechohabientes

www.fovissste.gob.mx

FOVISSSTE

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Acompañado por el gober-nador del estado, Juan Manuel Oliva Ramírez, y por la presidenta mu-

nicipal de San Miguel de Allende, Luz María Núñez Flores, el pasado 15 de enero el vocal del Fovissste, Manuel Pérez Cárdenas, hizo la formal entrega de vivienda a 125 familias del conjunto habitacional Misión de la Estación en el marco del programa Terminemos tu Ca-sa… con la Suma de Todos, lo que beneficiará a 215 trabajadores.

Los derechohabientes del Fo-vissste beneficiados fueron en su mayoría maestros y empleados del sector salud, tras casi 11 años de espera y varios pagos quincenales. Para ello, Pérez Cárdenas destacó que se han invertido más de 114 millones de pesos en el proyecto, lo que lo coloca como uno de los desarrollos más importantes en

materia de vivienda de interés so-cial que ha tenido la ciudad de San Miguel de Allende.

"El valor más importante en una fecha como ésta, que a todos nos tiene muy contentos, es la con-fianza: la confianza en la capacidad de superar los retos más difíciles, la confianza en las instituciones, la confianza en los gobernantes y la confianza de que con la suma de todos podemos enfrentar cualquier desafío", dijo Pérez Cárdenas.

El próximo viernes 25 de mar-zo concluirá este proyecto, cuando regrese el Fovissste a San Miguel para entregar 90 casas nuevas restantes. Ante ello, Manuel Pérez Cárdenas agregó que los derecho-habientes cuentan con un año de garantía en su vivienda a partir de la entrega, para lo cual se instaló una oficina de atención en el con-junto habitacional.

FOVISSSTE

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Maestros y empleados del sector salud recibieron sus viviendas, que tienen un año de garantía a partir de la fecha de entrega

Guanajuato


Este enorme esfuerzo se suma a los del año pasado, cuando el Fo-vissste colocó en Guanajuato 2,200 créditos, una cifra 10 veces mayor a la de hace cinco años, lo que sig-nificó una derrama superior a los 1,100 millones de pesos para la en-tidad.

Al respecto, Manuel Pérez Cár-denas reiteró que "para este año que acaba de empezar, Fovissste, en todo el estado de Guanajuato, deberá poner por lo menos 2,500 —posiblemente 3,000— viviendas con una inversión de por lo menos 1,500 millones de pesos para la prosperidad económica del estado y de sus habitantes".

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Se presenta propuesta de programa de trabajo en la entidad para los siguientes seis meses

Sinaloa


El pasado 27 de enero, en Culiacán Sinaloa, en el marco de una reunión de trabajo del Fovissste, Ma-

nuel Pérez Cárdenas presentó una propuesta de programa de trabajo para los próximos seis años en la entidad.

Por su parte, el gobernador del estado de Sinaloa, Mario López Valdez, le hizo la siguiente peti-ción ante notarios, desarrollado-res, intermediarios financieros y representantes sindicales: "yo qui-siera solicitarle respetuosamente, si los aquí presentes nos apoyan, que pudiéramos pensar en mínimo unos 25,000 créditos para el sexe-nio".

El gobernador también solicitó el apoyo del Presidente de la Repú-blica para que durante su gobierno sean entregados 25,000 créditos del Fovissste en la entidad.

López Valdez expresó, además, su intención de abatir el rezago de 170,000 viviendas en la entidad con ayuda del Fovissste y la in-dustria; por su parte, su gobierno impulsará la creación de nuevos desarrollos de vivienda que favore-cerán especialmente a los policías sinaloenses.

"Mientras hace poco tiempo a Sinaloa le tocaban 800 créditos en todo un año, que valían 190 millones de pesos, al inicio del go-bierno del presidente Calderón nos fuimos a 1,539 créditos y en 2010 cerramos con 3,000 créditos por 1,500 millones de inversión" desta-có el titular del Fovissste.

De alcanzarse la colocación de 25,000 créditos durante el perio-do 2011-2016, Fovissste significa-ría para Sinaloa una derrama de 13,500 millones de pesos y el apo-yo a más de 137,000 empleos.

millones de pesos es la meta en derrama

58,000



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Pérez Cárdenas anunció en reunión con notarios y personalidades del sector vivienda en Toluca, Es-tado de México, que el programa que pondrá en marcha este año tiene la expectativa de que para

2020 se hayan otorgado 250,000 créditos en la entidad, a razón de un crecimiento de 2% por año.

"Este tema requiere una visión concertada donde tiene que haber una coordinación entre las autoridades estatales municipales correspondientes, los registros públicos de la propiedad, los notarios y las entidades financieras, y noso-tros quisiéramos crear un equipo de trabajo que tenga una gran visión", expuso el funcionario.

Cabe destacar que los créditos en esta localidad signi-fican 23% de la totalidad de los que actualmente otorga el fondo, pues en 2010 fueron 21,000, por lo que para este año se espera otorgar 30,000 créditos.

Uno de los aspectos que destacó el vocal fue el tema de los créditos cofinanciados, ya que en 2010 sólo se colocaron 4,291 en dicha modalidad, por lo que se espera que con la ayuda de la banca comercial se lleguen a 15,000 créditos cofinanciados.

"No olvidemos que, en México, la punta de lanza para la economía fue el sector hipotecario. Con el retorno de los bancos al sector, que fue moderado y muy eficiente, espera-mos que siga creciendo este apoyo que tanto nos ayuda al otorgamiento de créditos a quienes pueden pagar un poco más", explicó Pérez Cárdenas.

créditos otorgados para este será la meta

100,000

De alcanzarse las metas del Fondo, Toluca recibirá hacia 2020 cerca de 250,000 créditos

Estado de México

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