Upload
others
View
5
Download
0
Embed Size (px)
Citation preview
STRATEGI PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN
PADA BANK SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU
TANJUNG PATI
SKRIPSI
Diajukan Kepada Fakultas Ekonomi Dan Bisnis Islam
Jurusan Perbankan Syariah
Sebagai Salah Satu Syarat Mencapai Gelar Sarjana Ekonomi (S.E)
Oleh:
RIKA MALIA
NIM. 1630401148
JURUSAN PERBANKAN SYARIAH
FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS ISLAM
INSTITUT AGAMA ISLAM NEGERI (IAIN)
BATUSANGKAR
1441H / 2020 M
i
ABSTRAK
RIKA MALIA NIM: 1630401148, dengan judul skripsi “STRATEGI
PEMASARAN PRODUK PEMBIAYAAN IMPLAN PADA BANK
SYARIAH MANDIRI KANTOR CABANG PEMBANTU TANJUNG
PATI”. Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN
Batusangkar 2020.
Pokok permasalahan dalam penelitian ini adalah peningkatan jumlah
nasabah pembiayaan implan dalam 2 tahun terakhir pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati, penelitian ini bertujuan untuk
menjelaskan bentuk strategi pemasaran produk pembiayaan implan yang
dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah jenis penelitian lapangan
(field research), Teknik pengumpulan data yang penulis gunakan adalah melalui
wawancara, dan dokumentasi, sedangkan teknik analisis data yang digunakan
adalah analisis deskriptif kualitatif.
Hasil penelitian menunjukkan bahwa strategi pemasaran produk
pembiayaan implan yang dilakukan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati terdiri dari:Pertama, strategi produk (Product) yaitu Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati melakukan inovasi-
inovasi terbaru untuk menciptakan produk yang unggul. Kedua, strategi harga
(Price) dilakukan dengan cara memberikan margin yang lebih murah dari bank
lain sebesar 11% dan biaya-biaya yang dibebankan relatif murah seperti biaya
administrasi sebesar 0.5%. Ketiga, strategi tempat (Place) dimana lokasi Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sangatlah strategis dan
terletak dekat dengan kantor-kantor pemerintahan. Keempat, strategi promosi
(Promotion) yaitu yang palinga efektif dengan sosialisasi secara langsung ke
tempat nasabah atau instansi-instansi, melalui sosial media, menyebarkan brosur.
Kelima, strategi orang (People) yaitu pegawai Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati terutama bagian Marketing melakukan pelatihan-
pelatihan dan pembelajaran melalui online. Keenam, strategi proses (Process)
yaitu melakukan proses menyampaikan informasi tentag pembiayaan implan
dengan jelas. Ketujuh, strategi Physical evidence yaitu mengkondisikan kantor
agar terlihat bagus dan nyaman serta melengkapi sarana dan prasarana yang
dibutuhkan dan mendukung Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati dalam meningkatkan jumlah nasabah pembiayaan implan. Prosedur
pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati sudah sesuai dengan ketentuan dan peraturan syariah. Adapun keunggulan
produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati ialah margin yang bersaing dengan Bank lain serta memberikan
promo-promo seperti biaya adm hanya 0.5%.
Kata kunci: Strategi Pemasaran, Pembiayaan Implan
ii
DAFTAR ISI
HALAMAN JUDUL
SURAT PERNYATAAN KEASLIAN
PERSETUJUAN PEMBIMBING
PENGESAHAN TIM PENGUJI
ABSTRAK .............................................................................................................. i
DAFTAR ISI .......................................................................................................... ii
DAFTAR TABEL.................................................................................................. v
DAFTAR GAMBAR ............................................................................................ vi
BAB I PENDAHULUAN ...................................................................................... 1
A. Latar Belakang ........................................................................................ 1
B. Fokus Penelitian ..................................................................................... 8
C. Sub Fokus Penelitian .............................................................................. 8
D. Tujuan Penelitian .................................................................................... 8
E. Manfaat dan Luaran Penelitian ............................................................... 8
F. Definisi Operasional ............................................................................. 10
BAB II KAJIAN TEORI ................................................................................... 12
A. Bank Syariah......................................................................................... 12
1. Pengertian Bank Syariah .................................................................. 12
2. Tujuan dan Fungsi Bank Syariah ..................................................... 12
3. Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional ..................... 15
4. Produk-produk Bank Syariah ........................................................... 17
B. Strategi .................................................................................................. 22
1. Pengertian Strategi ........................................................................... 22
2. Fungsi Strategi ................................................................................. 24
3. Tipe-tipe Strategi ............................................................................. 25
4. Jenis-jenis Strategi ........................................................................... 26
C. Pemasaran ............................................................................................. 27
1. Pengertian Pemasaran ...................................................................... 27
2. Proses Pemasaran ............................................................................. 28
iii
3. Konsep Pemasaran ........................................................................... 29
4. Tahapan Pemasaran ......................................................................... 30
5. Segmentasi Pembiayaan .................................................................. 31
6. Penargetan Pembiayaan (targeting) ................................................. 31
7. Pemosisian Pembiayaan (positioning) ............................................. 31
D. Strategi Pemasaran ............................................................................... 32
1. Pengenalan Pasar ............................................................................. 32
2. Strategi Pemasaran ........................................................................... 33
3. Bauran Pemasaran (marketing mix) ................................................. 35
4. Evaluasi Pemasaran ......................................................................... 39
E. Pembiayaan ........................................................................................... 40
1. Pengertian Pembiayaan .................................................................... 40
2. Prinsip Pemberian Pembiayaan ....................................................... 41
3. Jenis-jenis Pembiayaan .................................................................... 43
F. Pembiayaan Implan .............................................................................. 46
1. Pengertian Pembiayaan Implan ....................................................... 46
2. Akad Pembiayaan Implan ................................................................ 48
3. Fitur Pembiayaan Implan ................................................................. 52
4. Pengajuan Pembiayaan Implan ........................................................ 53
5. Target Market Pembiayaan Implan .................................................. 53
6. Proses Pembiayaan Implan .............................................................. 54
G. Penelitian Yang Relevan ...................................................................... 56
BAB III METODE PENELITIAN .................................................................... 62
A. Jenis Penelitian ..................................................................................... 62
B. Tempat dan Waktu Penelitian............................................................... 62
C. Instrumen Penelitian ............................................................................. 63
D. Sumber Data ......................................................................................... 63
E. Teknik Pengumpulan Data ................................................................... 63
F. Teknik Analisis Data ............................................................................ 64
G. Teknik Penjamin Keabsahan Data ........................................................ 65
iv
BAB IV HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN .................................. 67
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian..................................................... 67
1. Sejarah Bank Syariah Mandiri ......................................................... 67
2. Profil PT. Bank Syariah Mandiri ..................................................... 68
3. Lokasi Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati ............................ 70
4. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri (BSM) ................................... 70
5. Doktrin Anti Fraud, Tagline, dan New Ethic BSM ......................... 71
6. Struktur Organisasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati .................................................................... 73
7. Uraian Tugas Bagian/Unit kerja Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati ....................................................... 74
8. Produk-produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati ..................................................................................... 82
B. Hasil Penelitian ..................................................................................... 93
1. Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ............................. 93
2. Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati ..................................................... 114
3. Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ......................................... 118
C. Pembahasan ........................................................................................ 118
1. Analisis Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.............. 118
2. Analisis Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ......................................... 120
3. Analisis Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ........................... 121
BAB V PENUTUP ............................................................................................ 122
A. Kesimpulan ......................................................................................... 122
B. Saran ................................................................................................... 123
DAFTAR PUSTAKA
v
DAFTAR TABEL
Tabel 1. 1 Jumlah Nasabah Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati Periode Tahun 2016-2019....... 6
Tabel 2. 1 Beberapa aspek perbedaan antara bank syariah dan bank konvensional
.............................................................................................................. 15
Tabel 2. 2 Akad pembiayaan implan..................................................................... 48
Tabel 3. 1 Rancangan Waktu Penelitian ............................................................... 62
Tabel 4. 1 Uraian Tugas Unit Kerja ...................................................................... 74
Tabel 4. 2 Simulasi Pembiayaan Implan BSM KCP Tanjung Pati ..................... 103
Tabel 4. 3 Margin Pembiayaan Implan di Bank Syariah Kota Payakumbuh...... 105
vi
DAFTAR GAMBAR
Gambar 2. 1 Skema Pembiayaan Murabahah ....................................................... 49
Gambar 2. 2 Skema Pembiayaan Ijarah ................................................................ 51
Gambar 4. 1 Struktur Organisasi ........................................................................... 73
Gambar 4. 2 Ruangan Tunggu BSM KCP Tanjung Pati .................................... 107
Gambar 4. 3 Tempat Customer Service BSM KCP Tanjung Pati ...................... 108
Gambar 4. 4 Sosial Media BSM KCP Tanjung Pati ........................................... 110
Gambar 4. 5 Brosur BSM KCP Tanjung Pati ..................................................... 110
Gambar 4. 6 BI Checking BSM KCP Tanjung Pati ............................................ 116
1
BAB I
PENDAHULUAN
A. Latar Belakang
Bank adalah badan usaha yang menghimpun dana dari masyarakat
dalam bentuk Simpanan dan menyalurkannya kepada masyarakat dalam
bentuk pembiayaan dan/atau bentuk lainnya dalam rangka meningkatkan taraf
hidup rakyat.(Sumar'in, 2012) Said Sa’ad Marthan, pemerhati ekonomi Islam
Timur Tengah, mengungkapkan bahwa bank syariah ialah lembaga investasi
yang beroperasi sesuai dengan asas-asas syariah. Sumber dana yang dikelola
harus sesuai dengan syar’i dan tujuan alokasi investasi yang dilakukan yaitu
membangun ekonomi dan sosial masyarakat serta melakukan pelayanan
perbankan yang sesuai dengan nilai-nilai syariah.(Iska, 2012, hal. 50)
Bank syariah merupakan lembaga keuangan yang memiliki fungsi
intermediari, yaitu menghimpun dana masyarakat dan menyalurkannya dalam
bentuk pembiayaan kepada kelompok masyarakat yang memerlukan. Seperti
bank konvensional, salah satu aktivitas bank syariah yang dominan adalah
penyaluran pembiayaan kepada masyarakat. Penyaluran pembiayaan menjadi
bagian yang sangat penting bagi bisnis bank karena menunjukkan
keberpihakan bank pada kemajuan ekonomi masyarakat. Pembiayaan di bank
syariah atau disebut kredit di bank konvensional, pada dasarnya merupakan
sebuah kesepakatan bank dengan nasabah yang memerlukan dana untuk
membiayai kegiatan atau aktivitas tertentu. Kesepakatan penyaluran
pembiayaan bank kepada nasabah tersebut dapat dibedakan berdasarkan akad
yang digunakan. Akad pembiayaan bisa berupa akad jual beli, akad
penanaman modal atau investasi, akad sewa/sewa-beli, dan akad lain-
lain.(Indonesia, 2014, hal.202)
Dalam Penyaluran pembiayaan bank kepada nasabah tentu harus
memiliki strategi pemasaran agar penyaluran pembiayaan yang dilakukan
oleh bank mencapai target yang telah direncanakan dan juga dapat bersaing
dengan bank lain yang memiliki produk yang sama. Persaingan bank yang
semakin ketat dengan penawaran produk yang relatif sama antara satu bank
2
dengan yang lain, membuat aktivitas pemasaran menjadi aktivitas yang
penting bagi suatu bank untuk dapat melakukan hal berikut:
1. Mendominasi pangsa pasar di wilayah cakupan bisnis.
2. Mencapai target loan to deposit ratio yang diharapkan.
3. Meningkatkan pertumbuhan aset.
4. Mencapai profitabilitas yang maksimal.(Indonesia, 2015, hal.229)
Pencapaian sasaran tersebut bervariasi antara suatu bank dengan
lainnya, tergantung pada kekuatan sumber daya bank yang bersangkutan dan
luas daerah operasional. Hal ini yang menjadi salah satu masalahyang
dihadapi lembaga perbankan syariah yaitu bagaimana bank dalam mencapai
sasaran dari pemasaran seperti menarik nasabah dan mempertahankannya
agar bank dapat bertahan dan berkembang. Untuk mewujudkan tujuan
tersebut maka diperlukan strategi pemasaran yang tepat.Karena pemasaran
merupakan hal yang sangat penting dalam setiap kegiatan yang berhubungan
langsung dengan kebutuhan nasabah.Agar pemasaran sesuai sasaran maka
pemasar harus memperhatikan perilaku nasabah dengan baik, seperti
penciptaan produk, penentuan pasar sasaran dan promosi yang tepat sesuai
kebutuhan nasabah.
Persaingan pasar yang kompetitif, bisnis yang berlandaskan
kepercayaan, dan produknya yang berbasis syariah serta belum dikenal
khalayak merupakan tantangan tersendiri bagi kalangan praktisi pemasaran
dan dunia penjualan perbankan syariah. Karyawan bank syariah yang
berhubungan langsung dengan nasabah perlu dibekali kemampuan
mendengarkan, memahami kebutuhan nasabah, dan teknik menjual yang baik.
Petugas penjualan dituntut memiliki kemampuan untuk membangun
hubungan, menentukan kebutuhan nasabah, serta jeli menjadikan produk dan
jasa yang ditawarkan sebagai solusi bagi permasalahan yang sedang mereka
hadapi. Sebelum melakukan penjualan, sales bank syariah harus memahami
konsep dasar pemasaran, menyusun rencana, memahami segmentasi dan
target pasar, serta adanya memperoleh dukungan lain yang membuat proses
lebih efektif.
3
Menurut Philip Kotler, pemasaran merupakan proses sosial secara
individu dan kelompok guna mendapatkan apa yang mereka ingin dan
butuhkan dengan menciptakan, menawarkan, serta bebas mempertukarkan
produk dan jasa yang bernilai dengan pihak lain. Sehubugan itu, diperlukan
proses dan mekanisme untuk membuat strategi yang tepat dengan
memperhatikan aspek berikut:
1. Segmentation
2. Targetting
3. Positioning. (Indonesia, 2014, hal. 312-313)
Penetapan segmentasi, target, dan posisi produk di pasar secara benar
akan berpengaruh terhadap penjualan produk. Produk merupakan segala
sesuatu yang dapat ditawarkan untuk memuaskan suatu kebutuhan dan
keinginan. Produk atau penawaran dapat dibedakan menjadi tiga jenis: barang
fisik, jasa, dan gagasan. Produk bank syariah yaitu: produk funding maupun
financing atau bahkan produk jasa yang dikembangkan bank
syariah.(Muhammad, 2002, hal. 221)
Salah satu bank syariah di Indonesia adalah Bank Syariah Mandiri.
Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu bank syariah terbesar di
Indonesia. Pada mulanya, Bank Syariah Mandiri bernama Bank Industri
Nasional (1955), Bank Susila Bakti (1973) dan terakhir berubah nama
menjadi Bank Syariah Mandiri pada tahun 1999, setelah itu Bank Mandiri
menjadi pemegang mayoritas saham Bank Susila Bakti. (Oktaviani, 2017, hal.
5) Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi sejak tanggal 25
Rajab 1420 H atau tanggal 1 November 1999. Bank Syariah Mandiri hadir
dan tampil dengan harmonisasi idealisme usaha dengan nilai-nilai spiritual.
Bank Syariah Mandiri tumbuh sebagai bank yang mampu memadukan
keduanya, yang melandasi kegiatan operasionalnya. Harmonisasi idealisme
usaha dan nilai-nilai spiritual inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank
Syariah Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. Per Desember
2017 Bank Syariah Mandiri memiliki 737 kantor layanan di seluruh
Indonesia.(http://www.mandirisyariah.do.id) Salah satu Kantor layanan Bank
4
Syariah Mandiri yaitu Kantor Cabang Pembantu Bank Syariah Mandiri
Tanjung Pati.
Bank Syariah Mandiri Tanjung Pati sebelumnya berlokasi di
Pangkalan, namun harus pindah karena dilihat dari kinerjanya selama 5 tahun
kurang bagus, dan tidak adanya perkembangan aset, serta terbatasnya sektor
ekonomi yang akan menjadi pasarnya Bank Syariah Mandiri. Sejak tanggal
24 Mei 2017 mulai resmi beroperasi di lokasi baru yaitu di Jl. Tj. Pati, Koto
Tuo, Kec. Harau, Kabupaten Lima Puluh Kota. Dengan lokasi baru tentunya
Bank Syariah Mandiri harus memiliki strategi baru untuk bisa menarik
nasabah dan juga memperkenal Bank Syariah Mandiri beserta Produknya
kepada masyarakat Tanjung Pati dan sekitarnya. Bank Syariah Mandiri
memiliki berbagai macam produk unggulan, baik berupa penghimpunan dana,
penyaluran dana maupun jasa perbankan. Produk penghimpunan dana berupa
tabungan, giro, dan deposito. Produk tabungan yaitu produk tabungan BSM,
tabungan berencana, tabungan simpatik, tabungan investa cendekia, tabungan
dollar BSM, tabungan pensiun, tabunganku IB, tabungan mabrur, tabungan
mabrur junior, serta tabungan umrah. Produk giro terdiri dari BSM giro, giro
valas, giro singapure dollar, dan giro Euro. Produk deposito di Bank Syariah
Mandiri terdapat dua produk deposito yaitu BSM deposito dan deposito valas.
Selain produk penghimpunan dana ada juga produk pembiayaan dan produk
jasa. Ada beberapa produk pembiayaan diantaranya pembiayaan implan,
pembiayaan pensiun, gadai emas BSM, cicil emas BSM, pembiayaan griya
dan pembiayaan kendaraan bermotor. Pada produk jasa di Bank Syariah
Mandiri ada tiga bagian produk jasa yaitu jasa produk, jasa operasional, dan
jasa investasi.
Salah satu produk penyaluran dana di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu Pembiayaan Implan.Pembiayaan
implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang diberikan
bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan pegawai tetap Perusahaan
yang pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok) maupun perorangan,
dikoordinasi dan direkomendasikan oleh Instansi/Perusahaan. Akad yang
5
digunakan pada pembiayaan implan ada dua yaitu akad murabahah untuk
pembelian barang, dan akad ijarah untuk memperoleh manfaat atas
jasa.(http://www.mandirisyariah.co.id) Berdasarkan wawancara yang penulis
lakukan pada tanggal 07 Februari 2020 dengan Bapak Anton Sujarwo selaku
Marketing, yang menjadi target pembiayaan implan yaitu Guru, POLRI, TNI,
Pegawai KEMENAG. Namun saat ini yang melakukan pembiayaan implan di
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu Guru SD
di Kabupaten Lima Puluh Kota, dan Pegawai KEMENAG.Pembiayaan
implan tidak hanya ada di Bank Syariah Mandiri namun juga ada di bank
konvensional atau bank syariah lainnya, hal ini menjadi suatu tantangan bagi
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati karena pada
umumnya gaji ASN melalui Bank Nagari sehingga ASN akan memilih untuk
melakukan pembiayaan di Bank Nagari. Namun Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati mampu meyakinkan dan menarik
perhatian ASN untuk melakukan pembiayaan implan di Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Bahkan ada dari ASN yang
memindahkan gajinya dari Bank Nagari ke Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati. Dengan semakin banyaknya ASN yang
tertarik melakukan pembiayaan implan,maka Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati menfokuskan penyaluran dana melalui
produk pembiayaan implan karena dilihat dari tingkat jumlah nasabah yang
mengalami kenaikan dalam 2 tahun terakhir.(wawancara dengan Bapak
Anton Sujarwo)
Untuk keterangan lebih jelasnya penulis akan menggambarkan pada
tabel data jumlah nasabah pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati periode 2016-2019:
6
Tabel 1. 1
Jumlah Nasabah Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati Periode Tahun 2016-2019
No Tahun Jumlah
nasabah
Persentase Jenis Pembiayaan Implan
Payroll Non Payroll
1 2016 9 - - 9
2 2017 17 88% - 17
3 2018 47 176% - 47
4 2019 122 159% 60 62
Sumber: Dokumen data Nasabah Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati
Berdasarkan tabel di atas dapat diketahui bahwa Pada tahun 2016 ada
9 orang yang melakukan pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati. Berdasarkan wawancara yang penulis
lakukan dengan marketing di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati pada tanggal 16 Maret 2020, bahwa Pada tahun 2016
jenis pembiayaan implan yang dilakukan nasabah yaitu pembiayaan implan
non payroll yang berarti proses pembayaran gaji karyawan yang tidak melalui
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Gaji nasabah
pembiayaan implan non payroll melalui Bank Nagari.Selanjutnya Pada tahun
2017 nasabah pembiayaan implan mengalami kenaikan sebanyak 17 orang
dengan persentase 88%,dengan jenis pembiayaan implan non payroll dimana
proses pembayaran gaji karyawan yang tidak melalui Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Dan pada tahun 2018 nasabah
pembiayaan implan juga mengalami kenaikan sebanyak 47 orang dengan
persentase 176%, masih dengan jenis pembiayaan yang sama yaitu
pembiayaan implan non payroll. Selanjutnya pada tahun 2019 nasabah
pembiayaan implan mengalami kenaikan yang signifikan yaitu sebanyak 122
orang dengan persentase 159%, pada tahun 2019 ada nasabah yang
7
melakukan pembiayaan implan non payroll dan pembiayaan implan payroll.
Pembiayaan implan payroll yaitu proses pembayaran gaji karyawan dilakukan
melalui Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
Nasabah pembiayaan implan payroll merupakan terdiri dari Guru SD di
Kabupaten Lima Puluh Kota yang pembayaran gajinya melalui Bank Nagari
Kantor Cabang Payakumbuh dan pegawai KEMENAG yang pembayaran
gajinya melalui Bank Rakyat Indonesia (BRI) Kantor Cabang Payakumbuh
dan memindahkan pembayaran gajinya ke Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati. Berdasarkan data di atas dapat diketahui
bahwa pada tahun 2019 lebih banyak nasabah yang melakukan pembiayaan
implan non payroll dibandingkan dengan pembiayaan implan payroll. Bapak
Anton Sujarwo mengatakan bahwa sebelumnya tidak ada Pegawai
KEMENAG yang pembayaran gajinya melalui Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati, tetapi karena melakukan pembiayaan implan
di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati nasabah
tersebut memindahkan gajinya ke Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati. Dengan prestasi ini marketing pembiayaan implan
yaitu Bapak Anton Sujarwo mendapatkan apresiasi dari PT Bank Syariah
Mandiri berupa hadiah Umrah.(wawancara dengan Bapak Anton Sujarwo)
Berdasarkan latar belakang diatas, penulis tertarik untuk mengadakan
penelitian lebih lanjut mengenai bagaimana strategi pemasaran produk
pembiayaan implan yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam meningkatkan jumlah nasabahnya.
Dari penjelasan yang telah penulis paparkan diatas, maka penulis tertarik
untuk melakukan penelitian dengan judul: “Strategi Pemasaran Produk
Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati”.
8
B. Fokus Penelitian
Berdasarkan latar belakang masalah yang telah dipaparkan di atas,
maka fokus penelitian adalah “Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan
Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati”.
C. Sub Fokus Penelitian
Berdasarkan fokus penelitian di atas, selanjutnya penulis dapat
menentukan sub fokus masalah dalam penelitian ini yakni:
1. Bagaimana Strategi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati dalam memasarkan produk pembiayaan implan?
2. Bagaimana prosedur pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati?
3. Apa keunggulan produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati?
D. Tujuan Penelitian
Adapun tujuan dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
1. Untuk mengetahui dan menjelaskan Strategi Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam memasarkan produk pembiayaan
implan.
2. Untuk mengetahui dan menjelaskan prosedur pembiayaan implan pada
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
3. Untuk mengetahui dan menjelaskan keunggulan produk pembiayaan
implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati.
E. Manfaat dan Luaran Penelitian
1. Adapun manfaat dari penelitian ini adalah sebagai berikut:
a. Secara teoritis
Secara teoritis, penelitian ini bermanfaat untuk meningkatkan
pengetahuan dan wawasan mahasiswa, masyarakat, akademis, dan
organisasi, baik melalui pemikiran maupun pengembangan wawasan
tentang perkembangan bank syariah. khususnya untuk mengetahui
9
strategi pemasaran produk pembiayaan implan pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
b. Secara praktis
1) Bagi pihak bank
Sebagai acuan yang membangun untuk meningkatkan
pengetahuan pimpinan dan staf karyawan terutama bagian marketing
dalam meningkatkan pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
2) Bagi praktisi
Hasil penelitian ini diharapkan dapat memberikan masukan
pengetahuan kepada para ahli (praktisi) dalam pemahaman pimpinan
dan staf karyawan terutama bagian marketing dalam meningkatkan
jumlah nasabah pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
3) Bagi pembaca
Bahan bacaan tentang pembiayaan implan dan menambah
wawasan pembaca sehingga juga dijadikan acuan bagi pembaca.
4) Bagi penulis
Penelitian ini berguna untuk menambah wawasan penulis
tentang pembiayaan implan dan strategi pemasaran serta untuk
melengkapi persyaratan dalam mencapai gelar Sarjana Ekonomi
Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam.
2. Luaran Penelitian
Adapun luaran penelitian yang diharapkan dari penelitian ini
adalah agar dapat diterbitkan dalam jurnal ilmiah, dan bisa menambah
koleksi pustaka Institut Agama Islam Negeri (IAIN) Batusangkar serta
dapat menjadi acuan dalam meningkatkan kinerja Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
10
F. Definisi Operasional
Beberapa istilah pokok yang digunakan dalam penulisan ini dan perlu
diberikan penjelasan. Hal ini dilakukan dengan maksud untuk menghindari
kemungkinan terjadi kesalahan Interprestasi makna dalam mengarahkan
istilah penulis ini.
Strategi pemasaran adalah suatu langkah-langkah yang harus
ditempuh dalam memasarkan produk/jasa perbankan yang ditujukan pada
peningkatan penjualan. (Muhammad, 2002, hal. 223) Terdapat tiga unsur
strategi pemasaran yaitu strategi pasar sasaran, strategi posisi bersaing, dan
strategi marketing mix. Strategi marketing mix merupakan strategi pemasaran
untuk mencapai tujuan organisasi dan konsumen. Bauran pemasaran
(Marketing mix) terdiri dari 7 dimensi variabel (7P) yaitu:
1. Produk (Product) yaitu kombinasi barang dan jasa yang ditawarkan
perusahaan kepada pasar sasaran. Elemen-elemen yang termasuk
dalam bauran produk antara lain ragam produk, kualitas, design, fitur,
nama merek, kemasan, serta layanan.
2. Harga (Price) yaitu jumlah uang yang harus dibayarkan pelanggan
untuk memperoleh produk.
3. Tempat (Place) yaitu tempat atau saluran pemasaran meliputi kegiatan
perusahaan yang membuat produk tersedia bagi pelanggan sasaran.
Saluran distribusi adalah rangkaian organisasi yang saling tergantung
yang terlibat dalam proses untuk menjadikan suatu produk atau jasa
siap digunakan atau dikonsumsi.
4. Promosi (Promotion) yaitu aktivitas yang menyampaikan produk dan
membujuk pelanggan untuk membelinya.(Dimas Hendika Wibowo,
2015, hal. 61)
5. Personal (people/personnel) yaitu komitmen, insentif, penampilan,
perilaku, dan kebiasaan. Apapun yang menempel pada pelanggan
maupun karyawan perusahaan.
6. Proses (Process) yaitu salah satu elemen inti yang ada di 9 core
elemens of marketing, namun melihat korelasi yang penting maka
11
elemen ini ditarik masuk menjadi salah satu bagian dalam marketing
mix.
7. Bukti fisik (Physical evidence) yaitu lingkungan, warna, tata letak,
dan fasilitas tambahan. Ini terkait dengan tampilan sebuah produk/jasa
yang ditawarkan dan packaging yang disajikan untuk menarik minat
konsumen.(Ida Farida, 2016, hal. 34)
Strategi pemasaran di sini adalah langkah yang dapat ditempuh dan
penerapan marketing mix 7P oleh Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati
dalam memasarkan produk pembiayaan implan sehingga mampu
meningkatkan jumlah nasabah dan penjualannya.
Pembiayaan implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta
rupiah yang diberikan bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan
pegawai tetap Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal
(kelompok) maupun perorangan, dikoordinasi dan direkomendasikan oleh
Instansi/Perusahaan. Akad yang digunakan dalam pembiayaan implan di
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ada 2 yaitu
akad murabahah dan akad ijarah.
Lokasi Bank Syariah Mandiri yaitu di Jl. Raya Negara Km. 8
Jorong Sarilamak, Kenagarian Sarilamak, Kecamatan Harau, Kabupaten
Lima Puluh Kota, Sumatera Barat.
Jadi yang di maksud dengan Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan
Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
yaitu upaya atau langkah-langkah yang ditempuh oleh Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam memasarkan produk
pembiayaan implan.
12
BAB II
KAJIAN TEORI
A. Bank Syariah
1. Pengertian Bank Syariah
Pengertian bank dalam Islam atau bank syariah ialah “bank yang
beroperasi dengan tidak bergantung pada bunga.” Dalam definisi lain,
perbankan syariah ialah lembaga perbankan yang selaras dengan sistem
nilai dan etos Islam. Dengan kata lain, bank syariah ialah lembaga
keuangan/perbankan yang operasional dan produknya dikembangkan
berlandaskan syariat Islam (al-Qur`an dan Hadis Nabi saw) dan
menggunakan kaidah-kaidah fiqh
Said Sa`ad Marthan (2007), pemerhati ekonomi Islam Timur
Tengah, mengungkapkan bahwa bank syariah ialah lembaga investasi yang
beroperasi sesuai dengan asas-asas syariah. Sumber dana yang dikelola
harus sesuai dengan syar’i dan tujuan alokasi investasi yang dilakukan
yaitu membangun ekonomi dan sosial masyarakat serta melakukan
pelayanan perbankan yang sesuai dengan nilai-nilai syariah.(Iska, 2012,
hal.49-50)
Bank syariah adalah bank yang berdasarkan prinsip syariah (hukum
Islam), yang dalam operasionalnya berpedoman kepada fatwa Dewan
Syariah Nasional Majelis Ulama Indonesia (DSN-MUI). (Mardani, 2015,
hal. 12)
2. Tujuan dan Fungsi Bank Syariah
Sebagai sebuah lembaga keuangan, pada bank syariah adalah
lembaga keuangan yang menjalankan peranannya untuk menjadi lembaga
intermediasi antara pemilik modal dan pengusaha. Untuk itu hadirnya bank
syariah dianggap sangat mempunyai peranan penting dalam pergerakan
13
pertumbuhan ekonomi. Adapun tujuan normative dibentuknya lembaga
keuangan syariah sebagai berikut:
14
a. Mengarahkan kegiatan ekonomi umat untuk bermuamalah secara
Islam, khususnya muamalah yang berhubungan dengan perbankan,
agar terhindar dari praktek-praktek riba atau jenis-jenis
usaha/perdagangan lain yang mengandung unsur gharar (tipuan)
dimana jenis-jenis usaha tersebut selain dilarang dalam Islam, juga
telah menimbulkan dampak negatif terhadap ekonomi umat.
b. Untuk menciptakan suatu keadilan dibidang ekonomi, dengan jalan
meratakan pendapatan melalui kegiatan investasi, agar tidak terjadi
kesenjangan yang amat besar antara pemilik modal (orang kaya)
dengan pihak yang membutuhkan dana (orang miskin).
c. Untuk meningkatkan kualitas hidup umat, dengan jalan membuka
peluang berusaha yang lebih besar terutama kepada kelompok
miskin yang diarahkan kepada kegiatan usaha yang produktif,
menuju terciptanya kemandirian berusaha (berwirausaha).
d. Untuk membantu menanggulangi (mengentaskan masalah
kemiskinan, berupa pembinaan nasabah yang lebih menonjol sifat
kebersamaan dari siklus usaha yang lengkap. Seperti pembinaan
pengusaha produsen, pembinaan pedagang perantara, program
pembinaan konsumen, program pengembangan modal kerja dan
program pengembangan usaha bersama.
e. Untuk menjaga kestabilan ekonomi/moneter pemerintah.
f. Untuk menyelamatkan ketergantungan umat Islam terhadap bank
non Islam (konvensional) yang menyebabkan umat islam tidak dapat
melaksanakan ajaran agamanya secara penuh terutama bidang
kegiatan bisnis dan perekonomian.(Sumar'in, 2012, hal. 53)
Adapun tujuan perbankan syariah yaitu menunjang pelaksanaan
pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan,
kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat. Dalam mencapai
tujuan menunjang pelaksanaan pembangunan nasional, perbankan syariah
tetap berpegang pada prinsip syariah secara menyeluruh (kaffah) dan
konsisten (istikamah).
15
Adapun fungsi bank syariah dan Unit Usaha Syariah yaitu:
a. Menghimpun dan menyalurkan dana masyarakat.
b. Menerima dana yang berasal dari zakat, infak, sedekah, hibah, atau
dana sosial lainnya dan menyalurkannya kepada organisasi
pengelolaan zakat. Yang dimaksud dengan dana sosial lainnya
adalah penerimaan bank yang berasal dari pengenaan sanksi
terhadap nasabah (ta`zir).
c. Menghimpun dana sosial yang berasal dari wakaf uang dan
menyalurkannnya kepada pengelola wakaf (nazhir) sesuai dengan
kehendak pemberi wakaf (wakif).(Mardani, 2015, hal. 26-27)
3. Perbedaan Bank Syariah dengan Bank Konvensional
Pada dasarnya bank syariah dan konvensional adalah sama-sama
lembaga keuangan yang menjalankan aktivitas bisnis dan mengedepankan
keuntungan. Namun dalam tataran filosofis dan aplikasi, sesungguhnya
kedua bentuk sistem keuangan ini mempunyai perbedaan yang sangat
signifikan baik dari dalam hal semangat dasar, landasan operasional
sampai pada produk yang diciptakan.
Tabel 2. 1
Beberapa aspek perbedaan antara bank syariah dan bank
konvensional
Karakteristik Sistem Bank Syariah Sistem Bank
Konvensional
Kerangka bisnis 1. Berlandaskan pada
nilai-nilai Islami
2. Menjadikan
Maslahah sebagai
tujuan untuk
mencapai Falah
3. Meninggalkan
segala bentuk
aktivitas yang
1. Prinsip ekonomi
(barat) dijadikan
sebagai landasan
filosofis
2. Kegiatan bisnis
dilandaskan pada
orientasi
keuntungan
16
bertentangan
dengan nilai agama
optimal
Landasan hukum 1. Hukum syariah
2. UU Perbankan
1. UU Perbankan
Imbalan hasil 1. Prinsip bagi hasil
dan margin
keuntungan yang
jelas
2. Disepakati secara
bersama-sama
1. Sistem bunga
2. Fluktuatif dan
sesuai dengan
tingkat suku bunga
Bentuk transaksi 1. Akad yang jelas
sesuai dengan
kesepakatan
bersama
2. Menjunjung tinggi
hak dan kewajiban
sesuai akad
1. Uang boleh
digunakan sesuai
keinginan
Sektor bisnis 1. Optimalisasi
pembiayaan sektor
rill
2. Melihat
karakteristik usaha
dan perusahaan
yang sesuai syariah
1. Sektor keuangan
dan pasar derivatif
2. Semua perusahaan
dan usaha yang
dianggap
menguntungkan
Denda 1. Diambil sesuai
ketentuan dengan
prinsip pendidikan
dan penegasan
2. Dihitung sebagai
bukan pendapatan
1. Diambil sesuai
pelanggaran yang
dilakukan
2. Di hitung sebagai
bagian dari
pendapatan bank
17
(pendapatan non
halal)
Penyelesaian
sengketa
1. Pengadilan
2. Badan Arbitrase
syariah
1. Pengadilan
2. Arbitrase
Hubungan bisnis 1. Kemitraan
2. Perdagangan dan
penjual
1. Kreditor dan
Debitor
Pelayanan Etika Bisnis Islami Etika bisnis yang
berorientasi
keuntungan materiel
Pengawasan 1. Manajemen
prudensial
2. Manajemen syariah
Manajemen
prudensial
(Sumar'in, 2012, hal. 58-59)
4. Produk-produk Bank Syariah
Pada dasarnya, produk yang ditawarkan oleh perbankan syariah
dapat dibagi menjadi tiga bagian besar, yaitu:
a. Produk penyaluran dana (financing)
Dalam menyalurkan dananya pada nasabah, secara garis
besar produk pembiayaan syariah terbagi ke dalam empat kategori
yang dibedakan berdasarkan tujuan penggunaannya, yaitu:
1) Pembiayaan dengan prinsip jual beli (Ba’i)
Prinsip jual beli dilaksanakan sehubungan dengan adanya
perpindahan kepemilikan barang atau benda (transfer of
property). Tingkat keuntungan bank ditentukan di depan dan
menjadi bagian harga atas barang yang dijual.Transaksi jual-beli
dapat dibedakan berdasarkan bentuk pembayarannya dan waktu
penyerahan barangnya, yakni sebagai berikut:
18
a) Pembiayaan murabahah
Murabahah (al-ba’i bi tsaman ajil) lebih dikenal
sebagai murabahah saja. Murabahah, yang berasal dari kata
ribhu (keuntungan), adalah transaksi jual-beli di mana bank
menyebut jumlah keuntungannya. Murabahah adalah akad
jual beli barang dengan menyatakan harga perolehan dan
keuntungan (margin) yang disepakati oleh penjual dan
pembeli.
b) Pembiayaan salam
Salam adalah jual beli barang belum ada, pembayaran
tunai, barang diserahkan tangguh. Bank sebagai pembeli, dan
nasabah sebagai penjual. Dalam transaksi ini ada kepastian
tentang kuantitas, kualitas, harga dan waktu penyerahan.
c) Pembiayaan istishna’
Produk istishna’ menyerupai produk salam, tapi
dalam istishna’ pembayarannya dapat dilakukan oleh bank
dalam beberapa kali (termin) pembayaran.
2) Prinsip sewa (ijarah)
Transaksi ijarah dilandasi adanya perpindahan manfaat.
Jadi pada dasarnya prinsip ijarah sama saja dengan prinsip jual
beli, tapi perbedaannya terletak pada objek transaksinya. Bila
pada jual-beli objek transaksinya adalah barang, pada ijarah objek
transaksinya adalah jasa.Pada akhir masa sewa, bank dapat saja
menjual barang yang disewakannya kepada nasabah. Karena itu
dalam perbankan syariah dikenal ijarah muntahiyah bittamlik
(sewa yang diikuti dengan berpindahnya kepemilikan). Harga
sewa dan harga jual disepakati pada awal perjanjian.
3) Prinsip bagi hasil (syirkah)
a) Pembiayaan musyarakah
Bentuk umum dari usaha bagi hasil adalah
musyarakah (syirkah atau syarikah). Musyarakah adalah
19
pembiayaan berdasarkan akad kerjasama antara dua pihak
atau lebih untuk suatu usaha tertentu, dimana masing-masing
pihak memberikan kontribusi dana dengan ketentuan bahwa
keuntungan dan resiko akan ditanggung bersama sesuai
dengan kesepakatan.
b) Pembiayaan mudharabah
Mudharabah adalah bentuk kerja sama antara dua atau
lebih pihak di mana pemilik modal (shahibul al-maal)
mempercayakan sejumlah modal kepada pengelola
(mudharib) dengan suatu perjanjian pembagian keuntungan.
Bentuk ini menegaskan kerja sama dalam paduan kontribusi
100% modal kas dari shahibul al-maal dan keahlian dari
mudharib.
4) Akad pelengkap
Untuk mempermudah pelaksanaan pembiayaan, biasanya
diperlukan juga akad pelengkap. Akad pelengkap ini tidak
ditujukan untuk mencari keuntungan, tapi ditujukan untuk
mempermudah pelaksanaan pembiayaan.
a) Hiwalah (alih utang-piutang)
Tujuan fasilitas hiwalah adalah untuk membantu
supplier mendapatkan modal tunai agar dapat melanjutkan
produksinya. Bank mendapat ganti biaya atas jasa
pemindahan piutang.
b) Rahn (gadai)
Tujuan akad rahn adalah untuk memberikan jaminan
pembayaran kembali kepada bank dalam memberikan
pembiayaan. Barang yang digadaikan wajib memenuhi
kriteria; 1. Milik nasabah sendiri, 2. Jelas ukuran, sifat, dan
nilainya ditentukan berdasarkan nilai riil pasar, 3. Dapat
dikuasai namun tidak boleh dimanfaatkan oleh bank.
20
c) Qardh
Qardh adalah pinjaman uang. Al-Qard digunakan
untuk membantu keuangan nasabah secara cepat dan
berjangka pendek. Produk ini digunakan untuk membantu
usaha kecil dan keperluan sosial. Dana ini diperoleh dari dana
zakat, infaq, dan sedekah.
d) Wakalah (perwakilan)
Wakalah dalam aplikasi perbankan terjadi apabila
nasabah memberikan kuasa kepada bank untuk mewakili
dirinya melakukan pekerjaan jasa tertentu, seperti pembukuan
L/C, inkaso dan transfer uang.
e) Kafalah (garansi bank)
Garansi bank dapat diberikan dengan tujuan untuk
menjamin pembayaran suatu kewajiban pembayaran. Bank
dapat mensyaratkan nasabah untuk menempatkan sejumlah
dana untuk fasilitas ini sebagai rahn. Bank dapat pula
menerima dana tersebut dengan prinsip wadiah. Untuk jasa-
jasa ini, bank mendapatkan pengganti biaya atas jasa yang
diberikan.
b. Produk penghimpunan dana
Penghimpunan dana di bank syariah dapat berbentuk giro,
tabungan dan deposito. Prinsip operasional syariah yang diterapkan
dalam penghimpunan dana masyarakat adalah prinsip wadi’ah dan
mudharabah.
1) Prinsip wadi’ah
Prinsip wadi’ah yang diterapkan adalah wadi’ah yad
dhamanah yang diterapkan pada produk rekening giro. Wadi’ah
dhamanah berbeda dengan wadi’ah amanah. Dalam wadi’ah
amanah, pada prinsipnya harta titipan tidak boleh dimanfaatkan
oleh yang dititipi. Sementara itu, dalam hal wadi’ah dhamanah,
21
pihak yang dititipi (bank) bertanggung jawab atas keutuhan harta
titipan sehingga ia boleh memanfaatkan harta titipan tersebut.
2) Prinsip mudharabah
Dalam mengaplikasikan prinsip mudaharabah, penyimpan
atau deposan bertindak sebagai shahibul maal (pemilik modal)
dan bank sebagai mudharib (pengelola). Dana tersebut digunakan
bank untuk melakukan murabahah atau ijarah, dapat pula dana
tersebut digunakan bank untuk melakukan mudharabah kedua.
Prinsip mudharabah terbagi dua yaitu:
a) Mudharabah mutlaqah
Dalam mudharabah mutlaqah, tidak ada pembatasan
bagi bank dalam menggunakan dana yang dihimpun.
Nasabah tidak memberikan persyaratan apa pun kepada bank,
ke bisnis apa dana yang disimpannya itu hendak disalurkan,
atau menetapkan penggunaan akad-akad tertentu, ataupun
mensyaratkan dananya diperuntukkan bagi nasabah tertentu.
b) Mudharabah muqayyadah
Jenis mudharabah ini merupakan simpanan khusus
dimana pemilik dana dapat menetapkan syarat-syarat tertentu
yang harus dipatuhi oleh bank.
3) Akad pelengkap
Seperti yang juga terjadi pada penyaluran dana, maka
dalam pelaksanaan penghimpun dana, biasanya diperlukan juga
akad pelengkap. Akad pelengkap ini juga tidak ditujukan untuk
mencari keuntungan, namun ditujukan untuk mempermudah
pelaksanaan pembiayaan. Salah satu akad pelengkap yang dapat
dipakai untuk penghimpunan dana adalah akad wakalah.
a) Jasa perbankan
Selain menjalankan fungsinya sebagai intermediaries
(penghubung) antara pihak yang membutuhkan dana (deficit
unit) dengan pihak yang kelebihan dana (surplus unit), bank
22
syraiah dapat pula melakukan berbagai pelayanan jasa
perbankan kepada nasabah dengan mendapat imbalan berupa
sewa atau keuntungan. Jasa perbankan tersebut antara lain
berupa:
(1). Sharf (jual beli valuta asing)
Pada prinsipnya jual beli valuta asing sejalan
dengan prinsip sharf. Jual beli mata uang yang tidak
sejenis ini, penyerahannya harus dilakukan pada waktu
yang sama (spot).
(2). Ijarah (sewa)
Jenis kegiatan ijarah antara lain penyewaan kotak
simpanan (safe deposit box) dan jasa tata laksana
administrasi dokumen (custodian). Bank mendapat
imbalan sewa dari jasa tersebut. (Karim, 2016, hal. 97-
112)
B. Strategi
1. Pengertian Strategi
Menurut Webster’s New World Dictionary (1991), strategi adalah (1)
ilmu merencanakan serta mengarahkan kegiatan-kegiatan militer dalam
skala besar dan memanuver kekuatan-kekuatan ke dalam posisi yang
paling menguntungkan sebelum bertempur dengan musuhnya; (2) sebuah
keterampilan dalam mengelola atau merencanakan suatu stratagem atau
cara yang cerdik untuk mencapai suatu tujuan. Strategi di sini diartikan
sebagai trik atau skema untuk mencapai suatu maksud.
Menurut Chandler (1962), strategi merupakan alat untuk mencapai
tujuan perusahaan dalam kaitannya dengan tujuan jangka panjang,
program tindak lanjut serta prioritas alokasi sumber daya. Sedangkan
menurut Porter (1985) strategi adalah alat yang sangat penting untuk
mencapai keunggulan bersaing. Menurut Stephanie K. Marrus, strategi
didefinisikan sebagai suatu proses penentuan rencana para pemimpin
puncak yang berfokus pada tujuan jangka panjang organisasi, disertai
23
penyusunan suatu cara atau upaya bagaimana agar tujuan tersebut dapat
dicapai. Selain itu ada juga definisi yang lebih khusus, misalnya dua pakar
strategi, Hamel dan Prahalad (1995), yang mengangkat kompetensi inti
sebagai hal penting. Mereka berdua mendefinisikan strategi yang
terjemahannya sebagai berikut: “Strategi merupakan tindakan yang
bersifat incremental (senantiasa meningkat) dan terus-menerus, serta
dilakukan berdasarkan sudut pandang tentang apa yang diharapkan oleh
para pelanggan di masa depan. Dengan demikian, strategi selalu dimulai
dari apa yang dapat terjadi dan bukan dimulai dari apa yang terjadi.
Terjadinya kecepatan inovasi pasar yang baru dan perubahan pola
konsumen memerlukan kompetensi inti (core competencies). Perusahaan
perlu mencari kompetensi inti di dalam bisnis yang dilakukan.” (Umar,
2010, hal. 16-17)
Menurut Kamus Besar Bahasa Indonesia (1988), strategi adalah
rencana yang cermat untuk mencapai sasaran khusus. Menarik untuk
mengetahui pendapat yang agak berbeda dengan definisi-definisi di atas
seperti diungkapkan oleh Bob de Wit dan Ron Meyer dalam strategy,
process, content and context (2004). Keduanya mengatakan bahwa strategi
harus dilihat dan dipahami berdasarkan tiga dimensi, yaitu:
a. Strategy process
Cara bagaimana strategi-strategi timbul, di mana letak
strategy process (atau proses strategi). Proses strategi menyangkut
bagaimana, siapa, dan bilamana strategi itu. Sendiri; bagaimana
strategi tersebut, dan bagaimana seharusnya strategi itu dibuat,
dianalisis, dibentuk, diformulasi, diimplementasi, diubah, dan
dikontrol; siapa yang tersangkut; kapankah kegiatan-kegiatan yang
diperlukan dilaksanakan.
b. Strategy content
Hasil/produk proses strategi disebut strategy content. Jika
dinyatakan sebagai sebuah pertanyaan, strategy content berhubungan
dengan apa dari strategi, apa itu strategi, dan bagaimana isi yang
24
seharusnya dari strategi tersebut bagi perusahaan serta untuk unitnya
masing-masing.
c. Strategy context
Sekumpulan keadaan berbagai proses strategi dan strategy
content ditentukan disebut strategy context. Bila dinyatakan sebuah
pertanyaan, strategy context tersebut terkait dengan di mana strategi
berada; di perusahaan mana dan di lingkungan apa proses strategi
dan strategy content itu berada.
Ketiganya merupakan dimensi yang nyata dan bukan bagian terpisah
dari sebuah strategi. Dengan demikian, setiap situasi masalah stratejik
pada dasarnya mempunyai sifat tiga dimensional dengan karakteristik
process, content, dan context. Hanya pengertian dari ketiga dimensi ini
yang akan memberikan seorang strategis atau ahli ilmu strategi, kedalaman
yang sebenarnya mengenai pengertian tersebut.(Jusuf Udaya, 2013, hal. 6)
Menurut Kenneth R. Andrews (1985), strategi perusahaan adalah
pola keputusan dalam perusahaan yang menentukan dan mengungkapkan
sasaran, maksud atau tujuan yang menghasilkan kebijaksanaan utama dan
merencanakan untuk pencapaian tujuan serta merinci jangkauan bisnis
yang akan dikejar oleh perusahaan. (Alma, 2014, hal. 199)
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa strategi adalah cara
yang cermat untuk mencapai tujuan perusahaan/bank dalam kaitannya
dengan tujuan jangka panjang serta untuk menciptakan keunggulan
bersaing.
2. Fungsi Strategi
Fungsi dari strategi pada dasarnya adalah berupaya agar strategi
yang disusun dapat diimplementasikan secara efektif. Untuk itu, terdapat
enam fungsi yang harus dilakukan yaitu:
a. Mengkomunikasikan suatu maksud (visi) yang ingin dicapai kepada
orang lain.
b. Menghubungkan atau mengaitkan kekuatan atau keunggulan
organisasi dengan peluang dari pesaingnya.
25
c. Memanfaatkan atau mengeploitasi keberhasilan atau kesuksesan
yang didapat sekarang, sekaligus menyelidiki adanya peluang-
peluang baru.
d. Menghasilkan dan membangkitkan sumber-sumber daya yang lebih
banyak dari yang digunakan sekarang.
e. Mengkoordinasikan dan mengarahkan kegiatan atau aktivitas
organisasi kedepan.
f. Menanggapi serta bereaksi atas keadaan yang baru dihadapi
sepanjang waktu.
Strategi membantu pengkoordinasian dan pengarahan aktivitas
organisasi, menunjukkan bagaimana para individu bekerja sama dengan
yang lain. Strategi harus menyiapkan keputusan yang cocok atau sesuai
dan tentunya hal ini sangat penting bagi upaya untuk pencapaian maksud
dan tujuan organisasi. Selanjutnya fungsi terakhir dari strategi adalah
proses yang terus menerus berjalan bagi penemuan maksud dan tujuan
untuk menciptakan dan menggunakan sumber-sumber daya, serta
mengarahkan aktivitas pendukungnya.
Pola fungsi dari strategi harus dijalankan dengan mengikuti
pemahaman kondisi yang baru dan akan dihadapi, serta menilai
implikasinya terhadap banyak tindakan. Semua hal tersebut harus
diperhatikan secara menyeluruh dan dinilai secara satu kesatuan atas suatu
strategi yang diambil atau ditetapkan. (Assauri, 2013, hal. 7)
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa, fungsi dari strategi
yaitu mengkomunikasikan maksud yang ingin dicapai dengan cara
menghubungkan kekuatan atau kelebihan yang dimiliki oleh suatu
perusahaan atau bank dengan tujuan akhir yaitu mencapai tujuan dan
menghasilkan sumber-sumber daya.
3. Tipe-tipe Strategi
a. Strategi manajemen
Strategi manajemen meliputi strategi yang dapat dilakukan
oleh manajemen dengan orientasi pengembangan strategi secara
26
makro. Misalnya, strategi pengembangan produk, strategi penerapan
harga, strategi akuisisi, strategi pengembangan pasar, strategi
mengenai keuangan, dan sebagainya.
b. Strategi investasi
Strategi investasi ini merupakan kegiatan yang berorientasi
pada investasi. Misalnya, apakah perusahaan ingin melakukan
strategi pertumbuhan yang agresif atau berusaha mengadakan
penetrasi pasar, strategi bertahan, strategi pembangunan kembali
suatu divisi baru atau strategi divestasi, dan sebagainya.
c. Strategi bisnis
Strategi bisnis bisa disebut juga strategi bisnis secara
fungsional karena strategi ini berorientasi pada fungsi-fungsi
kegiatan manajemen, misalnya strategi pemasaran, strategi produksi
atau operasional, strategi distribusi, strategi organisasi, dan strategi-
strategi yang berhubungan dengan keuangan.(Rangkuti, 2017, hal. 3-
7)
4. Jenis-jenis Strategi
Ada beberapa jenis-jenis strategi diantaranya sebagai berikut:
a. Strategi prospektor
Perusahaan yang menggunakan strategi ini yang
mengutamakan pada keberhasilan organisasi dalam berinovasi selalu
menciptakan produk baru dan kesempatan pasar yang baru.
Kekuatan strategi ini terletak pada kemampuan perusahaan untuk
dapat melihat kondisi, tren, dan situasi lingkungan bisnis yang selalu
berubah-ubah dan juga kemampuannya dalam menciptakan produk
dan jasa baru yang dapat mengimbangi perubahan lingkungan yang
dinamis tersebut.
b. Strategi defender
Perusahaan ini biasanya mementingkan stabilitas pasar yang
menjadi target utamanya. Perusahaan dengan strategi ini umumnya
hanya memiliki sedikit link produk dengan segmen pasar yang
27
sempit. Hal ini dikarenakan perusahaan hanya berusaha
mempertahankan pasar yang kecil. Perusahaan dengan strategi
bertahan akan merasa lebih fokus untuk mempertahankan pasar
dibandingkan dengan memperluasnya.
c. Strategi analizer
Organisasi yang memakai strategi ini akan menganalisis ide
bisnis baru sebelum organisasi memasuki bisnis tersebut. Para
penganalisis ini akan memperhatikan dengan meniru ide yang
dilakukan pesaingnya yang berhasil dalam menjalankan bisnis
tertentu.
d. Strategi reaktor
Organisasi yang menjalankan strategi ini bergantung
terhadap lingkungan dengan membuat suatu perubahan hanya
apabila mendapatkan tekanan dari lingkungannya yang memaksa
organisasi tersebut untuk berubah. Akibatnya, tidak jarang terjadi tak
dapat memenuhi tuntutan untuk beradaptasi dikarenakan
ketidaksiapan, baik masalah sumber daya atau kapabilitas
perusahaan.(Pratiwi, 2019, hal. 3)
C. Pemasaran
1. Pengertian Pemasaran
Philip Kotler (1996) mendefinisikan pengertian pemasaran adalah
suatu proses sosial dan manajerial dengan mana individu dan kelompok
memperoleh apa yang mereka butuhkan dan inginkan dengan cara
menciptakan serta mempertukarkan produk dan nilai dengan pihak lain.
Dari pengertian tersebut dapat diuraikan bahwa pemasaran merupakan
usaha untuk memenuhi kebutuhan dan keinginan para nasabahnya
terhadap produk dan jasa. Untuk mengetahui kebutuhan dan keinginan
konsumen, maka setiap perusahaan perlu melakukan riset pemasaran,
karena dengan melakukan riset pemasaran inilah dapat diketahui keinginan
dan kebutuhan konsumen yang sebenarnya.(Kasmir, 2004, hal. 61)
28
Pemasaran adalah kegiatan manusia yang diarahkan untuk
memuaskan kebutuhan dan keinginan melalui proses pertukaran. Dapat
dikatakan pula bahwa pemasaran terdiri dari serangkaian prinsip untuk
memilih pasar sasaran (target market), mengevaluasi kebutuhan
konsumen, mengembangkan barang dan jasa pemuas keinginan,
memberikan nilai kepada konsumen dan laba bagi perusahaan. (Sumarni,
2002, hal. 6)
Pemasaran dalam perbankan merupakan suatu proses penyelarasan
antara produk dan layanan perbankan yang dimiliki bank dengan
kebutuhan pasar. Proses pemasaran ini akan memengaruhi hubungan
antara produk dan layanan perbankan yang dimiliki bank dengan
keinginan dan kebutuhan nasabah, serta langkah-langkah yang dilakukan
oleh pesaing dalam menghadapi aktivitas pemasaran yang dilakukan
tersebut.(Indonesia, 2015, hal.217)
Dari penjelasan di atas dapat disimpulkan bahwa pemasaran adalah
suatu kegiatan sosial yang dilakukan oleh perusahaan atau bank untuk
memenuhi kebutuhan dan keinginan nasabah serta mengembangkan
produk dan jasa. Cara untuk mengetahui kebutuhan dan keinginan nasabah
yaitu dengan melakukan riset pemasaran.
2. Proses Pemasaran
Terdapat 5 proses pemasaran (Kotler, 2009) antara lain:
a. Memahami pasar dan kebutuhan serta keinginan pelanggan.
Kebutuhan manusia adalah keadaan dari perasaan kekurangan,
keinginan merupakan kebutuhan manusia yang terbentuk oleh
budaya dan kepribadian seseorang, sedangkan permintaan
merupakan keinginan manusia yang didukung oleh daya beli.
b. Merancang strategi pemasaran yang digerakkan oleh pelanggan.
Untuk merancang strategi pemasaran yang baik manajer pemasaran
harus mampu menjawab pelanggan apa yang harus dilayani dan
bagaimana cara terbaik malayani pelanggan ini yang sesuai dengan
proporsi nilai kita.
29
c. Membangun program pemasaran terintegrasi yang memberikan nilai
yang unggul. Program pemasaran membangun hubungan pelanggan
dengan mentranformasikan strategi pemasaran ke dalam tindakan.
d. Membangun hubungan yang menguntungkan dan menciptakan
kepuasan pelanggan. Manajemen hubungan pelanggan merupakan
keseluruhan proses membangun dan memelihara hubungan
pelanggan yang menguntungkan dengan menghantarkan nilai dan
kepuasan pelanggan yang unggul.
e. Menangkap nilai dari pelanggan untuk menciptakan keuntungan dan
ekuitas pelanggan. Nilai anggapan pelanggan merupakan evaluasi
pelanggan tentang perbedaan antara semua keuntungan dan biaya
tawaran pasar dibandingkan dengan penawaran pesaing. (Hermawan,
2015, hal. 148)
3. Konsep Pemasaran
Saat ini terdapat 5 konsep dalam pemasaran di mana masing-masing
konsep saling bersaing satu sama lainnya. Setiap konsep dijadikan
landasan pemasaran oleh masing-masing perusahaan untuk menjalankan
kegiatan pemasarannya. Adapun konsep-konsep yang dimaksud adalah
sebagai berikut:
a. Konsep produksi
Konsep ini menyatakan bahwa konsumen akan menyukai
produk yang tersedia dan selaras dengan kemampuan mereka dan
oleh karenanya manajemen harus berkonsentrasi pada peningkatan
efisiensi produksi dan efisiensi distribusi. Konsep produksi
merupakan salah satu falsafah tertua yang menjadi penuntun para
penjual. Konsep ini menekankan kepada volume produksi atau
distribusi yang seluas-seluasnya dengan harga ditekan serendah
mungkin.
b. Konsep produk
Konsep produk berpegang teguh bahwa konsumen akan
menyenangi produk yang menawarkan mutu dan kinerja yang paling
30
baik serta memiliki keistimewaan yang mencolok. Oleh karena itu,
perusahaan harus mencurahkan upaya terus-menerus dalam
perbaikan produk.
c. Konsep penjualan
Kebanyakan konsumen tidak akan membeli cukup banyak
produk, terkecuali perusahaan menjalankan suatu usaha promosi dan
penjualan yang kokoh. Oleh karena itu, perusahaan harus
menjalankan usaha-usaha promosi dan penjualan dalam rangka
memengaruhi konsumen.
d. Konsep pemasaran
Konsep pemasaran menyatakan bahwa kunci untuk mencapai
sasaran organisasi tergantung pada penentuan kebutuhan dan
keinginan pasar. Kemudian kunci yang kedua adalah pemberian
kepuasan seperti yang diinginkan oleh konsumen secara lebih efektif
dan lebih efisien dari yang dilakukan pesaing.
e. Konsep pemasaran kemasyarakatan
Konsep pemasaran kemasyarakatan menyatakan bahwa tugas
perusahaan adalah menentukan kebutuhan, keinginan dan minat
pasar sasaran dan memberikan kepuasan yang diinginkan secara
lebih efektif dan efisien dibandingkan para pesaing sedemikian rupa,
sehingga dapat mempertahankan dan mempertinggi kesejahteraan
masyarakat.(Kasmir, 2004, hal.68-70)
4. Tahapan Pemasaran
Philip Kotler dan Gary Armstrong (1996) membagi tiga tahapan
besar berikut dalam pemasaran terarah:
a. Segmentasi, yaitu membagi pasar menjadi kelompok pembeli yang
dibedakan atas kebutuhan, karakteristik, atau tingkah laku berbeda
yang mungkin membutuhkan produk atau bauran pemasaran
terpisah. Perusahaan membagi-bagi dan mengembangkan pasar dari
segmen pasar yang dihasilkan.
31
b. Targeting, yaitu proses mengevaluasi daya tarik setiap segmen pasar
dan memilih satu atau beberapa segmen pasar untuk dimasuki.
c. Positioning, yaitu menetapkan pemosisian bersaing untuk
produk/jasa dan menciptakan bauran pemasaran yang terinci dengan
mengatur agar suatu produk menduduki tempat yang jelas, berbeda,
dan dikehendaki relatif terhadap produk pesaing di dalam persepsi
konsumen sasaran, serta nilai unik atau nilai lebih yang menancap di
benak konsumen.
5. Segmentasi Pembiayaan
Dalam melakukan segmentasi pembiayaan, bank
mempertimbangkan karakteristik masing-masing segmen bisnis yang
bersifat unik. Segmentasi pembiayaan ini akan memengaruhi bank dalam
menetapkan prosedur dan kebijakan pembiayaannya seperti dalam hal
penetapan financial covenant, kecukupan agunan, struktur dan fasilitas
pembiayaan, kewenangan dalam memutus pembiayaan, dan lainnya.
6. Penargetan Pembiayaan (targeting)
Berdasarkan produk pembiayaan untuk setiap segmen tersebut, bank
dapat menggunakan ketiga strategi penetapan target pasar dalam
pemasaran pembiayaannya, yaitu dengan menggunakan strategi pemasaran
tanpa pembeda (unfifferentiated marketing), strategi pemasaran dengan
pembeda (differentiated marketing), atau strategi pemasaran terkonsentrasi
(concentrated marketing). Dari beberapa segmen bisnis, ada beberapa
bank yang membidik semua segmen, hanya membidik segmen mikro dan
UKM, atau hanya membidik pembiayaan mikro tergantung strategi yang
telah ditentukan oleh manajemen bank.
7. Pemosisian Pembiayaan (positioning)
Setelah menentukan segmen yang akan digarap, bank mendekati
pasar dengan menetapkan strategi komunikasi yang sesuai dengan
keunggulan dan keunikan produk, serta nilai perusahaan agar dapat lebih
menguasai benak atau pikiran nasabah dibandingkan dengan pesaing.
Posisi produk ini diartikan oleh debitur berdasarkan atribut produk.
32
Memosisikan produk pembiayaan dalam pasar bertujuan agar produk
tersebut menduduki tempat yang jelas, berbeda, dan diartikan dengan baik
di benak debitur.(Indonesia, 2015, hal.230-234)
D. Strategi Pemasaran
Strategi pemasaran adalah seleksi atas pasar sasaran, penentuan posisi
bersaing dan pengembangan suatu marketing mix yang efektif untuk
mencapai dan melayani nasabah-nasabah yang telah dipilih. Organisasi bank
harus mengembangkan strategi pemasaran untuk setiap pasar jasa yang telah
dipilih. Di sini terdapat tiga unsur strategi pemasaran yaitu strategi pasar
sasaran, strategi posisi bersaing dan strategi marketing mix. (Sumarni, 2002,
hal. 167)
Sementara menurut Solati Siregar dikatakan, bahwa: pemasaran
lembaga keuangan/jasa keuangan adalah usaha untuk menciptakan dan
melayani permintaan pasar/nasabah sehingga memperoleh keinginan bagi
lembaga keuangan dan masyarakat. Untuk mendapatkan hasil pemasaran
sesuai dengan harapan, maka harus mengikuti tahapan-tahapan atau proses
pemasaran sebagai berikut:
1. Pengenalan Pasar
Yaitu usaha untuk mengetahui potensi pembeli/konsumen dan
mengetahui kebutuhannya. Secara sederhana mengenali pasar adalah
melihat, mengikuti perkembangan pasar, membandingkan dengan produk
sendiri. Selanjutnya informasi ini yang digunakan dalam penyusunan
strategi pemasaran dan langkah-langkah selanjutnya. Tujuan dan manfaat
pengenalan pasar:
a. Mengetahui siapa dan apa yang diinginkan oleh pembeli/konsumen
terhadap produk yang kita tawarkan.
b. Mengetahui karakteristik dan sifat pasar.
c. Mengetahui syarat-syarat khusus yang dikehendaki pasar.
d. Menjamin penjualan produk yang dibutuhkan dan diinginkan
konsumen, bukannya produk yang kita sukai atau dapat kita buat.
33
e. Sebagai dasar dalam penetapan tujuan serta target yang akan kita
capai baik jangka pendek maupun jangka menengah.
f. Sebagai dasar penentuan strategi pemasaran yang efektif bagi bank
syariah.
2. Strategi Pemasaran
Strategi pemasaran bank syariah merupakan suatu langkah-langkah
yang harus ditempuh dalam memasarkan produk/jasa perbankan yang
ditujukan pada peningkatan penjualan. Peningkatan penjualan tersebut
diorientasi pada: (1) produk funding (pengumpulan dana); (2) orientasi
pada pelanggan; (3) peningkatan mutu layanan; dan (4) meningkatkan fee
based income. Dengan demikian strategi pasar merupakan hal yang
penting dalam pemasaran bank syariah.
Strategi penyaluran pembiayaan adalah usaha meningkatkan jumlah
nasabah dengan menyalurkan pembiayaan yang ada diperbankan. Inovasi
dan kreativitas menjadi salah satu kunci dalam strategi. Hal yang perlu
dilakukan adalah mengeksplor terhadap kebutuhan pasar dan berupaya
memenuhi kebutuhan tersebut. (Yunara, 2019, hal. 129)
Strategi umum yang sering digunakan dalam pemasaran yang
semuanya akan mengarah pada keunggulan kompetitif (competitive
advantage).
a. Penetrasi pasar
Strategi ini digunakan bila masih banyak calon
konsumen/nasabah yang belum terjangkau di daerah pemasaran kita.
Hal ini disebabkan karena:
1) Produk kita belum dikenal.
2) Pesaing lebih intensif menggarap konsumen/pembeli sehingga
tertarik pada produk mereka.
3) Konsumen tidak mnegetahui kelebihan/keunggulan produk kita.
Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan penetrasi pasar:
1) Low price high volume.
2) Menambah lokasi (blocking area) atau menambah staf penjualan.
34
3) Meningkatkan pelayanan yang cepat.
4) Meningkatkan upaya pengiklanan produk kita.
5) Melakukan promosi penjualan: hadiah, bonus untuk
anggota/nasabah berprestasi.
b. Pengembangan pasar
Strategi ini dilakukan bila konsumen/nasabah yang telah ada
telah dianggap jenuh, atau sasaran konsumen lama sudah tidak dapat
ditambah lagi sehingga perlu dicarikan konsumen/nasabah baru yang
secara geografis/demografis berbeda dengan pasar yang lama. Upaya
yang dapat dilakukan guna melakukan pengembangan pasar:
1) Menambah lokasi atau kantor cabang di daerah lain.
2) Strategi jemput bola pada konsumen atau calon nasabah yang
selama ini dianggap bukan merupakan pangsa pasar kita.
c. Pengembangan produk
Strategi ini menyangkut perubahan/penyempurnaan dan
penambahan produk yang ditawarkan kepada konsumen/nasabah.
Hal ini dimaksudkan untuk memperpanjang usia produk yang
ditawarkan. Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan
pengembangan produk:
1) Melakukan riset mengenai produk atau kebutuhan latent dari
konsumen yang dapat dikembangkan dan menjadi produk yang
dibutuhkan oleh konsumen atau nasabah di masa yang akan
datang.
2) Melakukan modifikasi produk baik dari sisi pelayanan yang lebih
cepat dan administrasi yang tidak menghambat kelancaran
pelayanan.
d. Diversifikasi produk
Strategi ini merupakan pengembangan produk baru tetapi
masih berhubungan dengan produk lama dan ditawarkan kepada
pasar yang baru juga. Upaya yang dapat dilakukan guna melakukan
diversifikasi produk:
35
1) Melakukan riset mengenai kebutuhan pasar/konsumen baru
2) Membuat produk yang sesuai dengan kebutuhan
mereka.(Muhammad, 2002, hal. 227-229)
3. Bauran Pemasaran (marketing mix)
Assauri (2011) Bauran pemasaran adalah salah satu unsur dalam
strategi pemasaran terpadu. Strategi bauran pemasaran yang merupakan
strategi yang dijalankan perusahaan, yang berkaitan dengan penentuan
bagaimana perusahaan menyajikan penawaran produk pada segmen pasar
tertentu, yang merupakan sasaran pasarnya. Bauran pemasaran ialah
rangkaian sarana pemasaran taktis terpadu yang dapat dikendalikan
(produk, harga, tempat, dan promosi) untuk mengetahui respon pasar
sasaran yang diinginkan oleh perusahaan. (Ulus, 2013, hal. 1136)
Bauran pemasaran (marketing mix) adalah serangkaian dari variabel
pemasaran yang dapat dikuasai oleh lembaga keuangan dan digunakan
untuk mencapai tujuan dalam pasar sasaran. (Wadhan, 2016, hal. 282)
Marketing mix adalah kombinasi dari empat variabel/kegiatan yang
merupakan inti dari sistem pemasaran yaitu produk, harga, promosi dan
distribusi. Atau dengan kata lain, marketing mix merupakan kumpulan
variabel-variabel yang dapat digunakan oleh perusahaan/bank untuk
mempengaruhi tanggapan konsumen. Oleh karena itu, dapat dikatakan
bahwa marketing mix merupakan satu perangkat yang akan menentukan
tingkat keberhasilan pemasaran dan semua itu ditujukan untuk
memberikan kepuasan kepada pangsa pasar atau konsumen yang dipilih.
Variabel bauran pemasaran terdiri atas 4 komponen yaitu:
a. Produk (Product)
Intensitas kompetisi di pasar memaksa perusahaan untuk
mengupayakan adaptasi produk yang tinggi guna meraih keunggulan
yang kompetitif atas pesaing, karena adaptasi produk dapat
memperluas basis pasar lokal dan ditingkatkan untuk preferensi lokal
tertentu. Konsumen semakin banyak memiliki alternatif dan sangat
hati-hati dalam menentukan keputusan untuk melakukan pembelian
36
dengan mempertimbangkan faktor-faktor kebutuhan, keunggulan
produk, pelayanan dan perbandingan harga sebelum memutuskan
untuk membeli. Dari faktor-faktor tersebut, keunggulan produk
termasuk ke dalam pertimbangan utama sebelum membeli.
Keunggulan kompetitif suatu produk merupakan salah satu faktor
penentu dari kesuksesan produk baru, dimana kesuksesan produk
tersebut diukur dengan parameter jumlah penjualan produk. (Selang,
2013, hal. 73)
Produk berarti kombinasi barang dan jasa yang ditawarkan
perusahaan kepada pasar sasaran. Elemen-elemen yang termasuk
dalam bauran produk antara lain ragam produk, kualitas, design,
fitur, nama merek, kemasan, serta layanan. (Dimas Hendika
Wibowo, 2015, hal. 61-62) Jenis produk (simpanan, pembiayaan)
dan jasa perbankan yang akan ditawarkan kepada masyarakat/
nasabah yang dapat memberikan manfaat, memenuhi kebutuhan, dan
memuaskan nasabah.
1) Keanekaragaman
2) Produk
3) Kualitas
4) Desain
5) Bentuk
6) Merek
7) Kemasan
8) Ukuran
9) Pelayanan
10) Jaminan
b. Harga (Price)
Adalah jumlah uang yang harus dibayarkan pelanggan untuk
memperoleh produk. Harga adalah satu-satunya unsur bauran
pemasaran yang menghasilkan pendapatan, sedangkan unsur-unsur
lainnya menghasilkan biaya. Harga Merupakan tingkat suku
37
bunga/komisi/fee yang ditawarkan kepada nasabah atas pilihannya
menggunakan suatu produk atau jasa bank.
Harga (price) adalah harga yang dibayar dengan cara-cara
atau syarat-syarat yang berhubungan dengan penjualannya. Umar
(2009) menyatakan harga adalah sejumlah nilai yang ditukarkan
konsumen dengan manfaat dari memiliki atau menggunakan produk
atau jasa yang nilainya ditetapkan oleh pembeli dan penjual melalui
tawar-menawar, atau ditetapkan oleh penjual untuk satu harga yang
sama terhadap semua pembeli. (Wowor, 2013, hal. 1231)
1) Daftar harga
2) Potongan
3) Jangka waktu
4) Margin keuntungan
5) Bagi hasil
6) Syarat kredit
c. Promosi (Promotion)
Adalah aktivitas yang menyampaikan produk dan membujuk
pelanggan untuk membelinya. Promosi Merupakan suatu aktivitas
dan materi untuk mengomunikasikan informasi persuasif yang
menarik tentang produk atau jasa yang ditawarkan oleh bank kepada
nasabah, baik secara langsung maupun melalui pihak lain yang dapat
memengaruhi keputusan nasabah dalam menentukan pilihan
terhadap suatu bank.
Promosi adalah suatu bentuk komunikasi pemasaran yang
merupakan aktivitas pemasaran yang berusaha menyebarkan
informasi, mempengaruhi/membujuk, dan/atau meningkatkan pasar
sasaran atas perusahaan dan produknya agar bersedia menerima,
membeli, dan loyal pada produk yang ditawarkan perusahaan yang
bersangkutan. (Selang, 2013, hal. 73)
1) Promosi penjualan
2) Iklan / advertising
38
3) Hu-mas
4) Pemasaran langsung
5) Publishing
Tujuan kegiatan promosi, antara lain:
1) Mengidentifikasi dan menarik nasabah baru (meningkatkan
jumlah nasabah)
2) Mengomunikasikan produk baru
3) Menginformasikan kepada nasabah tentang peningkatan kualitas
produk
4) Memotivasi nasabah agar memilih atau membeli suatu
produk.(Indonesia, 2015, hal.222)
d. Tempat (Place)
Adalah saluran pemasaran meliputi kegiatan perusahaan yang
membuat produk tersedia bagi pelanggan sasaran. Place Merupakan
outlet-outlet bank atau ATM yang menjadi akses bagi nasabah dalam
berhubungan dengan bank terkait kebutuhan mereka terhadap produk
atau jasa bank.
1) Saluran
2) Lokasi
3) Transportasi
4) Ruang lingkup.(Sumarni, 2002, hal. 246)
Lokasi atau tempat sering kali ikut menentukan kesuksesan
perusahaan, karena lokasi erat kaitannya dengan pasar potensial
sebuah perusahaan. Disamping itu, lokasi juga berpengaruh terhadap
dimensi-dimensi strategi seperti flexibility, competitive, positioning,
dan focus. Fleksibilitas suatu lokasi merupakan ukuran sejauh mana
suatu perusahaan dapat bereaksi terhadap perubahan situasi
ekonomi. (Selang, 2013, hal. 73)
Dalam perkembangannya, dikenal juga istilah 7-P, dengan 3-P
yang selanjutnya adalah :
39
e. People ( Orang)
merupakan karyawan (dan pelanggan/rekanan) yang terlibat
dalam kegiatan memproduksi dan menyampaikan produk dan jasa
bank. Lupiyoadi (2001) menyatakan bahwa terdapat empat kriteria
peranan atau pengaruh dari aspek people yang mempengaruhi
pelanggan, yaitu peran: Contractors: people disini berinteraksi
langsung dengan konsumen dalam frekuensi yang cukup sering dan
sangat mempengaruhi keputusan konsumen untuk membeli.
Modifier: people tidak secara langsung mempengaruhi konsumen
tetapi cukup sering berhubungan dengan konsumen, misalnya:
repsionis. Influencers: people mempengaruhi konsumen dalam
keputusan untuk membeli tetapi tidak secara langsung kontak
dengan konsumen. Isolated: people tidak secara langsung ikut serta
dalam marketing mix dan juga tidak sering tertentu dengan
konsumen, misalnya: karyawan bagian administrasi penjualan, SDM
dan data processing. (Selang, 2013, hal. 73)
f. Physical evidence (Bukti Fisik)
merupakan perangkat-perangkat (sarana dan prasarana) yang
bernilai tambah dan mendukung pelayanan yang diperlukan dalam
menyajikan kualitas produk dan jasa kepada nasabah.
g. Process (Proses)
merupakan suatu metode pengoperasian atau serangkaian
tindakan yang diperlukan untuk menyajikan produk dan jasa yang
baik kepada nasabah, yang meliputi sistem dan prosedur, termasuk
persyaratan ataupun ketentuan yang diberlakukan oleh bank terhadap
produk dan jasa bank yang akan merefleksikan penilaian terhadap
kualitas pelayanan.(Indonesia, 2015, hal.222)
4. Evaluasi Pemasaran
Evaluasi dilakukan untuk mengetahui apakah rencana telah dapat
direalisasikan atau tidak. Beberapa indikator yang dapat memberikan
sinyal apakah kita berhasil atau gagal, dapat dilihat sebagai berikut:
40
a. Volume penjualan
Berkaitan dengan volume penjualan yang diinginkan, maka
perlu disesuaikan dengan target yang telah ditetapkan untuk:
1) Dana pihak ketiga funding) dapat dilihat dari jumlah dana yang
dapat dikumpulkan pada suatu periode.
2) Pembiayaan (financing) dapat dilihat dari berapa banyak dana
yang telah ditempatkan dalam bentuk pembiayaan dan investasi
produktif lainnya dan memberikan pendapatan yang diinginkan.
b. Pangsa pasar
Pangsa pasar berkaitan dengan apakah telah diperoleh bagian
pasar yang lebih besar dari sebelumnya yang telah ditetapkan? Hal
ini dapat dilihat dari jumlah nasabah yang ada dan jangkauan lokasi
yang dilayani oleh lembaga.
c. Citra dan positioning
Citra dan positioningberhubungan dengan apakah lembaga
dan produk kita sudah dikenal luas oleh pasar sasaran kita atau
wilayah kerja bank syariah.
d. Tingkat laba
Tingkat laba adalah berhubungan dengan apakah upaya
dalam pemasaran secara signifikan meningkatkan jumlah laba yang
diperoleh bank syariah? hal ini bisa dilihat dari perkembangan
rugi/laba lembaga setiap periodenya.(Muhammad, 2002, hal. 231)
E. Pembiayaan
1. Pengertian Pembiayaan
Pembiayaan secara luas berarti financing atau pembelanjaan yaitu
pendanaan yang dikeluarkan untuk mendukung investasi yang telah
direncanakan, baik dilakukan sendiri maupun dijalankan oleh orang lain.
Dalam arti sempit, pembiayaan dipakai untuk mendefenisikan pendanaan
yang dilakukan oleh lembaga pembiayaan, seperti bank syariah kepada
nasabah. (Muhammad, 2002, hal. 304)
41
Pembiayaan di bank syariah atau disebut kredit di bank
konvensional, pada dasarnya merupakan sebuah kesepakatan bank dengan
nasabah yang memerlukan dana untuk membiayai kegiatan atau aktivitas
tertentu. Kesepakatan penyaluran pembiayaan bank kepada nasabah
tersebut dapat dibedakan berdasarkan akad yang digunakan. Akad
pembiayaan bisa berupa akad jual beli, akad penanaman modal atau
investasi, akad sewa/sewa-beli, dan akad lain-lain.(Indonesia, 2014,
hal.202)
2. Prinsip Pemberian Pembiayaan
Pejabat atau petugas bank syariah yang melaksanakan atau
bertanggung jawab dalam penyaluran pembiayaan perlu memahami
prinsip-prinsip pembiayaan yang meliputi:
a. Prinsip evaluasi pembiayaan
Evaluasi pembiayaan merupakan salah satu upaya bank untuk
memastikan bahwa pembiayaan yang disalurkan sesuai dengan
kebutuhan nasabah, pembiayaan yang dapat dimanfaatkan, serta
pembiayaan dapat dikembalikan pada waktu yang ditetapkan sesuai
kesepakatan pembiayaan. Evaluasi pembiayaan dilakukan agar bank
mengetahui kebutuhan nasabah, kemampuan, manajemen, dan
kelayakan usaha, serta kemampuan mengembalikan pembiayaan.
b. Four eye principle
Merupakan prinsip dalam proses pembiayaan yang
memisahkan kewenangan di antara unit-unit yang terlibat dalam
proses pembiayaan. Di satu sisi terdapat unit bisnis yang memproses
aplikasi pembiayaan dan bertanggung jawab dalam pencapaian
pendapatan. Di sisi lain terdapat unit-unit risiko pembiayaan yang
melakukan review dan memutus pembiayaan serta bertanggung
jawab untuk meminimalisasi biaya risiko.
Dengan four eye principle pengambilan keputusan dalam
pemberian pembiayaan minimal dilakukan oleh dua pihak, yaitu
pejabat bank yang masing-masing berasal dari unit bisnis dan unit
42
risiko pembiayaan. Kedua pejabat tersebut bersifat independen
terhadap satu dengan lain. Diharapkan dengan penerapan four eye
principle, proses pembiayaan benar-benar berdasarkan pada
keputusan yang objektif sehingga kualitas pembiayaan terjaga sejak
awal hingga akhir masa pembiayaan.
c. Prinsip one obligor
Prinsip one obligor bersandar pada pemikiran bahwa suatu
perusahaan yang tergabug dalam kelompok usaha, risiko perusahaan
dipengaruhi risiko grup secara keseluruhan dan sebaliknya. Untuk
itu, pembiayaan kepada nasabah pembiayaan dalam satu grup wajib
dikonsolidasikan guna mengetahui total risiko pembiayaan secara
keseluruhan.
Salah satu tujuan pelaksanaan prinsip one obligor adalah agar
fasilitas pembiayaan yang diberikan tidak melampaui Batas
Maksimum Pemberian Pembiayaan (BMPP) atau legal financing
limit. Selain itu, penerapan prinsip ini untuk menerapkan strategi
penanganan account atas nasabah pembiayaan dalam suatu grup
nasabah pembiayaan.
d. Prinsip konsolidasi eksposur
Bank perlu memastikan bahwa proses pemberian fasilitas
pembiayaan memperhitungkan kondisi nasabah secara individual
dan bagian dari grup usaha (konsolidasi). Prinsip konsolidadi
eksposur merupakan pendekatan untuk mengetahui total pembiayaan
yang diperoleh nasabah maupun grup nasabah dengan
menjumlahkan pembiayaan yang telah dan akan diberikan oleh bank
kepada nasabah pembiayaan maupun grup nasabah pembiayaan
tersebut.
e. Kepatuhan terhadap regulasi
Pemberian fasilitas pembiayaan kepada nasabah/calon
nasabah harus mengacu pada regulasi. Dalam memproses dan
memutus pembiayaan, petugas dan pejabat bank harus patuh pada
43
standard operating procedure (SOP), pedoman, dan/atau kebijakan
pembiayaan yang ditetapkan dan berlaku secara internal.
f. Prinsip pemantauan pembiayaan
Pemantauan pembiayaan merupakan bagian tak terpisahkan
dari proses pemberian pembiayaan. Pembiayaan yang telah diberikan
harus dipantau secara aktif dan konsisten. Pemantauan pembiayaan
meliputi pemantauan terhadap usaha nasabah pembiayaan dan
pemenuhan persyaratan pembiayaan. (Indonesia, 2014, hal.203-206)
3. Jenis-jenis Pembiayaan
a. Pembiayaan modal kerja syariah
Secara umum, yang dimaksud dengan Pembiayaan Modal
Kerja (PMK) syariah adalah pembiayaan jangka pendek yang
diberikan kepada perusahaan untuk membiayai kebutuhan modal
kerja usahanya berdasarkan prinsip-prinsip syariah. jangka waktu
pembiayaan modal kerja maksimum 1 (satu) tahun dan dapat
diperpanjang sesuai dengan kebutuhan. Perpanjangan fasilitas PMK
dilakukan atas dasar hasil analisis terhadap debitur dan fasilitas
pembiayaan secara keseluruhan.
Dalam hal pemberian pembiayaan modal kerja, bank juga
harus mempunyai daya analisis yang kuat tentang sumber
pembayaran kembali, yakni sumber pendapatan (income) proyek
yang akan dibiayai. Hal ini dapat diketahui dengan cara
mengklasifikasikan proyek menjadi:
1) Proyek dengan kontrak
2) Proyek tanpa kontrak
Berdasarkan akad yang digunakan dalam produk pembiayaan
syariah, jenis Pembiayaan Modal Kerja (PMK) dapat dibagi menjadi
5 macam, yakni:
1) PMK Mudharabah
2) PMK Istishna’
3) PMK Salam
44
4) PMK Murabahah
5) PMK Ijarah.
b. Pembiayaan investasi syariah
Yang dimaksud dengan investasi adalah penanaman dana
dengan maksud untuk memperoleh imbalan/ manfaat/ keuntungan di
kemudian hari, mencakup hal-hal antara lain:
1) Imbalan yang diharapkan dari investasi adalah berupa keuntungan
dalam bentuk finansial atau uang (financial benefit).
2) Badan usaha umumnya bertujuan untuk memperoleh keuntungan
berupa uang, sedangkan badan sosial dan badan-badan
pemerintah lainnya lebih bertujuan untuk memberikan manfaat
sosial dibandingkan dengan keuntungan finansialnya.
3) Badan-badan usaha yang mendapat pembiayaan investasi dari
bank harus mampu memperoleh keuntungan finansial agar dapat
hidup dan berkembang serta memenuhi kewajibannya kepada
bank
Pembiayaan investasi adalah pembiayaan jangka menengah
atau jangka panjang untuk pembelian barang-barang modal yang
diperlukan untuk:
1) Pendirian proyek baru, yakni pendirian atau pembangunan
proyek/pabrik dalam rangka usaha baru.
2) Rehabilitasi, yakni penggantian mesin/peralatan lama yang sudah
rusak dengan mesin/perlatan baru yang lebih baik.
3) Modernisasi, yakni penggantian menyeluruh mesin/peralatan
lama dengan mesin/peralatan baru yang tingkat teknologinya
lebih baik/tinggi.
4) Ekspansi, yakni penambahan mesin/peralatan yang telah ada
dengan mesin/peralatan baru dengan teknologi sama atau lebih
baik/tinggi, atau
5) Relokasi proyek yang sudah ada, yakni pemindahan lokasi
proyek/pabrik secara keseluruhan (termasuk sarana penunjang
45
kegiatan pabrik, seperti laboratorium, dan gudang) dari suatu
tempat ke tempat lain yang lokasinya lebih tepat/baik.
c. Pembiayaan konsumtif syariah
Secara definitif, konsumsi adalah kebutuhan individual
meliputi kebutuhan baik barang maupun jasa yang tidak
dipergunakan untuk tujuan usaha. Dengan demikian yang dimaksud
pembiayaan konsumtif adalah jenis pembiayaan yang diberikan
untuk tujuan di luar usaha dan umumnya bersifat perorangan.
Menurut jenis akadnya dalam produk pembiayaan syariah,
pembiayaan konsumtif dapat dibagi menjadi lima (5) bagian yaitu:
1) Pembiayaan konsumen akad Murabahah
2) Pembiayaan konsumen akad IMBT
3) Pembiayaan konsumen akad Ijarah
4) Pembiayaan konsumen akad Istishna’
5) Pembiayaan konsumen akad Qard + Ijarah
d. Pembiayaan sindikasi
Secara definitif, yang dimaksud dengan pembiayaan sindikasi
adalah pembiayaan yang diberikan oleh lebih dari satu lembaga
keuangan bank untuk satu objek pembiayaan tertentu. Pada
umumnya, pembiayaan ini diberikan bank kepada nasabah korporasi
yang memiliki nilai transaksi yang sangat besar.
e. Pembiayaan berdasarkan take over
Pembiayaan take over adalah pembiayaan yang timbul
sebagai akibat dari take over terhadap transaksi nonsyariah yang
telah berjalan yang dilakukan oleh bank syariah atas permintaan
nasabah.
f. Pembiayaan Letter of Credit (L/C)
Secara definitif, yang dimaksud dengan pembiayaan Letter of
Credit (L/C) adalah pembiayaan yang diberikan dalam rangka
memfasilitasi transaksi impor atau ekspor nasabah.(Karim, 2016, hal.
234-252)
46
F. Pembiayaan Implan
1. Pengertian Pembiayaan Implan
BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang
diberikan bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan pegawai tetap
Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal (kelompok)
maupun perorangan, dikoordinasi dan direkomendasikan oleh
Instansi/Perusahaan. Dengan diberlakukannya Undang-Undang Nomor 5
Tahun 2014 Tentang Aparatur Sipil Negara, maka PNS ataupun CPNS
pada pembiayaan implan yaitu Pegawai Aparatur Sipil Negara.
Sebagaimana terdapat dalam pasal 1 ayat 1 dan 2 yaitu: “Aparatur Sipil
Negara yang selanjutnya disingkat ASN adalah Profesi bagi pegawai
negeri sipil dan pegawai pemerintah dengan perjanjian kerja yang bekerja
pada instansi pemerintah”.(ayat 1) “Pegawai Aparatur Sipil Negara yang
selanjutnya disebut pegawai ASN adalah pegawai negeri sipil dan pegawai
pemerintah dengan perjanjian kerja yang diangkat oleh pejabat pembina
kepegawaian dan diserahi tugas dalam suatu jabatan pemerintahan atau
diserahi tugas negara lainnya dan digaji berdasarkan peraturan perundang-
undangan”.(ayat 2)
Jenis, status, dan kedudukan ASN yaitu:
a. Jenis ASN terdiri atas:
1) PNS; dan
2) PPPK
b. Status ASN yaitu:
1) PNS merupakan Pegawai ASN yang diangkat sebagai pegawai
tetap oleh Pejabat Pembina Kepegawaian dan memiliki nomor
induk pegawai secara nasional.
2) PPPK merupakan Pegawai ASN yang diangkat sebagai pegawai
dengan perjanjian kerja oleh Pejabat Pembina Kepegawaian
sesuai dengan kebutuhan instansi pemerintah dan ketentuan
Undang-Undang ini.
47
c. Kedudukan ASN yaitu Pegawai ASN berkedudukan sebagai unsur
aparatur negara.
Fungsi, tugas, dan peran ASN yaitu:
a. Pegawai ASN berfungsi sebagai:
1) Pelaksana kebijakan publik;
2) Pelayan publik;
3) Perekat dan pemersatu bangsa.
b. Pegawai ASN bertugas:
1) Melaksanakan kebijakan publik yang dibuat oleh Pejabat
Pembina Kepegawaian sesuai dengan ketentuan peraturan
perundang-undangan;
2) Memberikan pelayanan publik yang profesional dan berkualitas;
dan
3) Mempererat persatuan dan kesatuan Negara Kesatuan Republik
Indonesia.
c. Pegawai ASN berperan sebagai perencana, pelaksana, dan pengawas
penyelenggaraan tugas umum pemerintah dan pembangunan
nasional melalui pelaksanaan kebijakan dan pelayanan publik yang
profesional, bebas dari intervensi politik, serta bersih dari praktik
korupsi, kolusi dan nepotisme.(Undang-Undang Nomor 5 Tahun
2014)
Pembiayaan implan terbagi atas dua yaitu:
a. Pembiayaan implan payroll
Payroll BSM adalah proses pembayaran gaji karyawan yang
dilakukan melalui BSM.
b. Pembiayaan implan non payroll
Non Payroll BSM adalah proses pembayaran gaji karyawan
yang tidak melalui BSM.
48
2. Akad Pembiayaan Implan
Tabel 2. 2
Akad pembiayaan implan
No Tujuan pembelian Akad
1 Pembelian barang halal Murabahah
2 Pembelian rumah/ renovasi/ pembangunan
rumah
Murabahah
3 Pembelian kendaraan Murabahah
4 Penggunaan jasa yang tidak bertentangan
secara syariah (Jasa sekolah, jasa
kesehatan, dll)
Ijarah
Sumber: Marketing Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati
a. Akad Murabahah
Murabahah adalah istilah dalam fikih Islam yang berarti
suatu bentuk jual beli tertentu ketika penjual menyatakan biaya
perolehan barang, meliputi harga barang dan biaya-biaya lain yang
dikeluarkan untuk memperoleh barang tersebut, dan tingkat
keuntungan (margin) yang diinginkan. (Ascarya, 2008, hal. 81-82)
Murabahah adalah jual beli di mana harga dan keuntungan disepakati
antara penjual dan pembeli. Aplikasi dalam lembaga keuangan yaitu:
pada sisi aset, murabahah dilakukan antara nasabah sebagai pembeli
dan bank sebagai penjual, dengan harga dan keuntungan disepakati
diawal. Pada sisi liabilitas, murabahah diterapkan untuk deposito,
yang dananya dikhususkan untuk pembiayaan murabahah saja.
(Arifin, 2000, hal. 200-201)
49
Gambar 2. 1
Skema Pembiayaan Murabahah
1) Bank dan nasabah harus melakukan akad murabahah yang bebas
riba.
2) Barang yang diperjualbelikan tidak diharamkan oleh syariah
Islam.
3) Bank membiayai sebagian atau seluruh harga pembelian barang
yang telah disepakati kualifikasinya.
4) Bank membeli barang yang diperlukan nasabah atas nama bank
sendiri, dan pembelian ini harus sah dan bebas riba.
5) Bank harus menyampaikan semua hal yang berkaitan dengan
pembelian, misalnya jika pembelian dilakukan secara utang.
6) Bank kemudian menjual barang tersebut kepada nasabah
(pemesan) dengan harga jual senilai harga plus keuntungannya.
Dalam kaitan ini bank harus memberi tahu secara jujur harga
pokok barang kepada nasabah berikut biaya yang diperlukan.
7) Nasabah membayar harga barang yang telah disepakati tersebut
pada jangka waktu tertentu yang telah disepakati.
8) Untuk mencegah terjadinya penyalahgunaan atau kerusakan akad
tersebut, pihak bank dapat mengadakan perjanjian khusus dengan
nasabah.
50
9) Jika bank hendak mewakilkan kepada nasabah untuk membeli
barang dari pihak ketiga, akad jual beli murabahah harus
dilakukan setelah barang secara prinsip menjadi milik bank.
(Wirdyaningsih, 2005, hal. 107)
b. Akad Ijarah
Ijarah adalah transaksi sewa menyewa atas suatu barang dan
atau upah mengupah atas suatu jasa dalam waktu tertentu melalui
pembayaran sewa atau imbalan jasa. Ijarah juga diinterpretasikan
sebagai suatu akad pemindahan hak guna atas barang atau jasa
melalui pembayaran upah sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan
kepemilikan (ownwership/milkiyyah) atas barang itu sendiri.
Ketentuan objek sewa-menyewa (Ijarah):
1) Obyek ijarah adalah manfaat dari penggunaan barang dan/atau
jasa.
2) Manfaat barang harus bisa dinilai dan dapat dilaksanakan dalam
kontrak.
3) Pemenuhan manfaat harus yang bersifat dibolehkan.
4) Kesanggupan memenuhi manfaat harus nyata dan sesuai dengan
syariah.
5) Manfaat harus dikenali secara spesifik sedemikian rupa untuk
menghilangkan ketidaktahuan (jahalah) yang akan
mengakibatkan sengketa.
6) Spesifikasi manfaat harus dinyatakan dengan jelas, termasuk
jangka waktunya. Bisa juga dikenali dengan spesifikasi atau
identifikasi fisik.
7) Sewa adalah sesuau yang dijanjikan dan dibayar nasabah kepada
LKS sebagai pembayaran manfaat. Sesuatu yang dapat dijadikan
harga dalam jual beli dapat pula dijadikan sewa dalam ijarah.
8) Pembayaran sewa boleh berbentuk jasa (manfaat lain) dari jenis
yang sama dengan obyek kontrak.
51
9) Kelenturan (flexibility) dalam menentukan sewa dapat
diwujudkan dalam menentukan dalam ukuran waktu, tempat dan
jarak.(Anshori, 2007, hal. 116-120)
Gambar 2. 2
Skema Pembiayaan Ijarah
Dalam Fatwa DSN mengenai ijarah, ditentukan rukun dan
syarat yang harus dipenuhi, yaitu sebagai berikut:
1) Pernyataan ijab dan kabul.
2) Pihak-pihak yang berakad, yaitu pemberi sewa (lessor, bank) dan
penyewa (lessee, nasabah).
3) Objek kontrak berupa manfaat dari penggunaan aset dan
pembayaran sewa.
4) Manfaat dari penggunaan aset dalam ijarah adalah objek kontrak
yang harus dijamin, karena ia rukun yang harus dipenuhi sebagai
ganti dari sewa dan bukan aset itu sendiri.
5) Sighat ijarah, yaitu berupa pernyataan dari kedua belah pihak
yang berakad, baik secara verbal atau dalam bentuk lain yang
equivalent, dengan cara penawaran dari pemilik aset (bank) dan
penerima yang dinyatakan oleh penyewa
(nasabah).(Wirdyaningsih, 2005, hal. 114)
52
3. Fitur Pembiayaan Implan
a. Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola channeling
kepada sejumlah karyawan (kolektif) dengan rekomendasi
perusahaan.
b. Limit pembiayaan minimum sebesar Rp 5.000.000 dan maksimum
Rp 250.000.000 per calon nasabah, dengan ketentuan sebagai
berikut:
1) Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah
maksimal Rp 50.000.000
2) Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit
pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah maksimal
Rp 100.000.000.
c. Jangka waktu pembiayaan bervariasi sebagai berikut:
1) Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit pembiayaan
hingga Rp 50.000.000 (tanpa agunan), jangka waktu pembiayaan
maksimal 3 (tiga) tahun.
2) Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI dengan
limit pembiayaan hingga Rp 100.000.000 (tanpa agunan), jangka
waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.
3) Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain
untuk pembelian rumah/mobil) dengan limit di atas Rp
50.000.000 s.d. Rp 100.000.000, jangka waktu pembiayaan
maksimal 5 (lima) tahun.
4) Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas Rp
50.000.000 hingga Rp 200.000.000, jangka waktu pembiayaan
maksimal 5 (lima) tahun dan usia kendaraan pada saat jatuh
tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.
5) Untuk pembelian tanah berikut bagunan rumah di atasnya dengan
limit di atas Rp 50.000.000 s.d. Rp 250.000.000 mengacu pada
ketentuan Pembiayaan Griya BSM.
53
4. Pengajuan Pembiayaan Implan
a. Pengajuan pembiayaan implan dilakukan melalui perusahaan tempat
calon nasabah bekerja secara kolektif.
b. Jumlah minimum pengajuan pembiayaan dalam satu kelompok
permohonan adalah 10 (sepuluh) orang calon nasabah atau sebesar
Rp 100.000.000.
c. Pengelompokkan calon nasabah disesuaikan dengan jenis
pembiayaannya, yaitu pembelian/pembiayaan keperluan konsumtif
tanpa agunan, dengan agunan, Pembiayaan Pemilikan Rumah (PPR),
dan Pembiayaan Pemilikan Kendaraan
mobil.(www.mandirisyariah.co.id)
5. Target Market Pembiayaan Implan
Target market pembiayaan Implan adalah pegawai tetap yang
bekerja di:
a. Instansi Pemerintah
1) Direktorat
2) Sekretariat Daerah
3) Sekretariat DPRD
4) Inspektorat
5) Badan Perencana Pembangunan Daerah
6) Dinas Daerah
7) Lembaga Pelaksana Teknis Daerah
8) Provinsi/Kota/Kabupaten
9) Kecamatan
10) SMA Negeri
11) SMP Negeri
12) Rumah Sakit Umum Pusat/Daerah
13) Universitas Negeri
14) Lembaga Peradilan
b. Perusahaan Swasta
c. Perusahaan BUMN/BUMD.
54
6. Proses Pembiayaan Implan
1) Kerjasama BSM dengan Instansi/perusahaan
a) Kantor Cabang/Kantor Cabang Pembantu memberikan surat
penawaran kerja sama kepada Instansi/Perusahaan;
b) Instansi/Perusahaan menyetujui dengan cara menandatangani
surat penawaran kerja sama yang diberikan dan menyerahkan
dokumen kerja sama yang dipersyaratkan;
c) Instansi/Perusahaan melengkapi persyaratan sesuai Risk
Acceptance Criteria (RAC) Instansi/Perusahaan;
d) Kantor Cabang/Kantor Cabang Pembantu memeriksa
kelengkapan dan kebenaran dokumen Instansi/Perusahaan sesuai
dengan Risk Acceptance Criteria (RAC) Instansi/Perusahaan.
Apabila seluruh RAC telah terpenuhi, maka KC/KCP
menandatangani cheklist RAC Instansi/Perusahaan Kepala
Cabang Pembantu dapat menandatangani checklist RAC setelah
mendapat persetujuan Kepala Cabang;
e) Verifikator di bawah supervisi Retail Risk Group (RRG) atau
unit-unit lainnya yang ditunjuk kemudian berdasarkan ketentuan
BSM memeriksa kelengkapan dan kebenaran dokumen sesuai
dengan RAC Instansi/Perusahaan. Apabila seluruh RAC telah
terpenuhi, maka Verifikator dapat menandatangani cheklist RAC
Instansi/Perusahaan; Checklist RAC Instansi/Perusahaan yang
telah ditandatangani oleh verifikator merupakan dasar dapat
dilaksanakannya PKS dengan instansi tersebut;
f) KC/KCP dan Instansi/Perusahaan melakukan penandatanganan
PKS BSM Implan. Apabila pejabat KC/KCP belum memiliki
wewenang menandatangani PKS, maka penandatanganan PKS
dapat dilakukan oleh pejabat di Regional Office/Head Office
(sesuai Surat Kuasa Direksi);
55
2) Penyaluran pembiayaan kepada pegawai (end user)
a) Instansi/Perusahaan menginformasikan, mengumpulkan,
memverifikasi dan memberikan rekomendasi end user yaitu
pegawai Instansi/ Perusahaan yang akan mengajukan pembiayaan
kepada Bank. Rekomendasi dapat dilakukan per satu end user
maupun beberapa end user (kolektif);
b) End user mengisi dan menandatangani Surat Permohonan
Pembiayaan serta dokumen pembiayaan yang dibutuhkan sesuai
RAC End User. Dokumen pembiayaan end user diserahkan
kepada:
1) Instansi jika permohonan pembiayaan dilakukan secara
kolektif dan diserahkan ke bank.
2) Bank jika permohonan pembiayaan dilakukan per satu end
user.
c) Verifikator di bawah supervisi Retail Risk Group (RRG) atau
unit-unit lainnya yang ditunjuk kemudian berdasarkan ketentuan
BSM memeriksa kelengkapan dan kebenaran dokumen sesuai
dengan RAC End User. Apabila seluruh RAC telah terpenuhi,
maka Verifikator dapat menandatangani cheklist RAC End User.
Kegiatan verifikasi dapat dilakukan secara paralel dengan
kegiatan pembuatan Nota Analisa Pembiayaan (NAP) end user.
d) KC/KCP membuat Nota Analisa Pembiayaan (NAP) end user;
e) Pemutusan pembiayaan masing-masing end user menjadi
wewenang pemutus di level KC/KCP/Regional Office/Head
Office sesuai limit wewenang memutus pembiayaan yang
berlaku;
f) Setelah pelaksanaan akad pembiayaan, KC/KCP wajib melakukan
checklist Form Review Pembiayaan untuk diserahkan kepada
Unit FOG atau unit-unit lainnya ditunjuk kemudian berdasarkan
ketentuan BSM;
56
g) KC/KCP melakukan penandatanganan akad pembiayaan dan
dokumen legal lainnya dengan end user;
h) FOG atau unit-unit lainnya yang ditunjuk kemudian berdasarkan
ketentuan BSM mencairkan pembiayaan ke rekening end user di
Bank.(Marketing Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati)
G. Penelitian Yang Relevan
1. Ahmad Rinaldo, Nim: 13 202 008, skripsi berjudul “Strategi Pemasaran
Pembiayaan Ba’i Bitsaman Ajil (BBA) pada BMT At-Taqwa
Muhammadiyah Cabang Bandar Buat Padang”. Jurusan Perbankan
Syariah, Fakultas Ekonmi dan Bisnis Islam, Institut Agama Islam Negeri
Batusangkar. Hasil penilitian menunjukkan bahwa strategi pemasaran
dalam pembiayaan ba’i bitsaman ajil adalah: pertama, strategi pemasaran
produk yang dilakukan adalah dengan cara menjelaskan keunggulan
produk pembiayaan ba’i bitsaman ajil. Kedua, strategi pemasaran harga
yaitu dengan menerapkan margin yang kecil. Ketiga, strategi pemasaran
distribusi, letak BMT At-Taqwa Muhammadiyah Cabang Bandar Buat
Padang yang strategis di area Pasar Bandar Buat. Keempat, strategi
pemasaran promosi dengan cara menggunakan media iklan, kegiatan
sosial, mengadakan event-event dan melalui media elektronik. Adapun
kendala yang dihadapi oleh BMT At-Taqwa Muhammadiyah Cabang
Bandar Buat Padang dalam memasarkan pembiayaan ba’i bitsaman ajil
adalah kondisi ekonomi yang menurun, sumber daya manusia yang kurang
berkompeten dan persaingan dengan Lembaga Keuangan Sejenis. Solusi
yang digunakan untuk mengatasi kendala dalam pemasaran pembiayaan
ba’i bitsaman ajil adalah memperhatikan kondisi ekonomi, perekrutan
karyawan dan melakukan training dan motivasi dan melakukan inovasi
pada produk.
Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis adalah dari segi tempat
penelitian, waktu penelitian, dan objek penelitian. Dimana penelitian
57
terdahulu meneliti tentang Pembiayaan Ba’i Bitsaman Ajil (BBA)
sedangkan penulis meneliti tentang pembiayaan implan.
2. Nurfajri, Nim: 13 202 101, skripsi berjudul “Strategi Pemasaran Produk
Pembiayaan Murabahah pada BPRS Haji Miskin Pandai Sikek dalam
Meningkatkan Jumlah Nasabah”. Jurusan Perbankan Syariah, Institut
Agama Islam Negeri (IAIN) Batusangkar 2017. Hasil penelitian ini
menunjukkan bahwa strategi produk dalam pembiayaan murabahah pada
BPRS Haji Miskin Pandai Sikek dalam meningkatkan jumlah nasabah
yaitu menawarkan produk yang bervariasi agar nasabah bisa memilih
produk sesuai yang diinginkan, memberikan fasilitas-fasilitas kepada
nasabah dan melakukan strategi pengembangan produk dengan mengakui
trend product dengan cara modifikasi produk sesuai dengan syariah.
strategi pemasaran harga BPRS Haji Miskin Pandai Sikek dalam
meningkatkan jumlah nasabah adalah dengan cara market price policy
(penetapan harga sesuai harga pasar). Harga pasar berdasarkan data OJK
untuk pembiayaan di BPRS adalah berkisar antara 14%-20%, dan variable
price policy (memberikan margin yang bervariasi yang terbentuk karena
tawar menawar antara nasabah dengan bank).
Perbedaannya dengan penulis yaitu tempat penelitian, waktu penelitian,
dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang pembiayaan
Murabahah sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan.
3. Melisa Putri Yani, Nim: 14 202 093, judul skripsi “Strategi Pemasaran
Produk Pembiayaan Griya dalam Pencapaian Target pada PT. Bank
Syariah Mandiri Cabang Batusangkar”. Jurusan Perbankan Syariah
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri
Batusangkar. Tahun Akademik 2018. Hasil penelitian ini menunjukkan
bahwa strategi pemasaran melalui produk dengan memudahkan nasabah
karena prosesnya cepat dan yang menjadi agunannya adalah objek yang
dibiayai tersebut, seperti sertifikat. Strategi pemasaran melalui harga
58
dengan menetapkan margin 12%-14%, dan juga dapat memilih margin
dengan berdasarkan kebutuhan nasabah. Strategi pemasaran melalui
saluran distribusi dengan lokasi pemasaran berada dutempat keramaian.
Strategi pemasaran melalui promosi dengan metode Griya Hijrah, dimana
marketing langsung berkunjung kelapangan untuk memasarkan produk
griya. Dilihat dari kendala yang dihadapi oleh Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Batusangkar adalah banyaknya bank pesaing yang
memiliki produk pembiayaan yang sama.
Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis yaitu tempat penelitian,
waktu penelitian, dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang
pembiayaan Griya sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan
Implan.
4. Neli Gusdita, Nim: 1530110097, dengan judul skripsi “Strategi
Pemasaran Simpanan Mudharabah di KSPS BMT Al-Irsyad Sawahlunto”.
Jurusan Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN
Batusangkar 2019. Hasil penelitian menunjukkan bahwa strategi
pemasaran yang digunakan oleh BMT Al-Irsyad Sawahlunto dalam
memasarkan simpanan mudharabah adalah sebagai berikut: pertama,
strategi pemasaran melalui strategi produk (product) dilakukan dengan
cara memberikan pelayanan yang baik kepada nasabah. Kedua, strategi
pemasaran melalui strategi harga (price) dilakukan dengan cara
memberikan biaya pembukaan rekening yang terjangkau bagi semua
kalangan dan tidak memungut biaya administrasi. Ketiga, strategi
pemasaran melalui tempat (place) dimana lokasi BMT Al-Irsyad
Sawahlunto sangat strategis dan terletak di tengah pasar Sawahlunto.
Keempat, strategi pemasaran melalui strategi promosi (promotion) yang
digunakan adalah penjualan pribadi (personal selling) karena strategi ini
paling dominan. Penyebab turunnya jumlah nasabah dan jumlah simpanan
di BMT Al-Irsyad Sawahlunto adalah ekonomi masyarakat Sawahlunto
yang sulit, kurangnya sosialisasi dari BMT, dan kurangnya dukungan dari
59
perorangan pejabat di Sawahlunto. Sedangkan kendala yang dihadapi oleh
BMT Al-Irsyad Sawahlunto dalam memasarkan produk simpanan
mudharabah adalah ketatnya persaingan dengan lembaga keuangan
lainnya, kurangnya media promosi, dan ekonomi masyarakat yang sulit.
Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis yaitu tempat penelitian, dan
objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang simpanan Mudharabah
sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan
5. Zharatul Hijjah, Nim: 15301100171, dengan judul skripsi “Strategi
Pemasaran Tabungan TAHARI Wadiah dalam Meningkatkan Jumlah
Nasabah pada PT. Bank Nagari Cabang Syariah Batusangkar”. Jurusan
Perbankan Syariah, Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam IAIN Batusangkar
2019. Hasil penelitian menunjukkan bahwa dalam bentuk kegiatan
pemasaran yang dilakukan oleh Bank Nagari Cabang Syariah Batusangkar
terdiri dari: pertama, strategi pemasaran melalui strategi produk (product)
dimana bank Nagari Cabang Syariah Batusangkar dengan cara
menciptakan merek agar masyarakat lebih mudah membedakan antara
produk tabungan tahari wadiah dengan produk tabungan lainnya dan
kemasan dalam bentuk pemberian layanan atau jasa kepada nasabah.
Kedua, strategi pemasaran melalui strategi harga (price) dilakukan dengan
cara biaya pembukaan rekening yang terjangkau bagi semua kalangan
dengan setoran awal Rp. 500.000. ketiga, pemasaran melalui strategi
tempat (place) dimana lokasi PT Bank Nagari Cabang Syariah
Batusangkar sangat strategis dan terletak dipusat kota Batusangkar.
Keempat, strategi pemasaran melalui strategi promosi (promotion)
dilakukan dengan melakukan kegiatan sosialisasi ke kantor-kantor,
penyebaran brosur, serta penggunaan media sosial. Kendala pemasaran
tabungan tahari wadiah yang dihadapi Bank Nagari Cabang syariah adalah
tidak adanya petugas khusus pada tabungan tahari.
Perbedaan penelitian terdahulu dengan penulis yaitu tempat penelitian dan
objek penelitian. Penelitian ini membahas tentang produk penghimpunan
60
dana berupa tabungan tahari wadiah sedangkan penulis membahas tentang
produk penyaluran dana berupa Pembiayaan Implan.
6. Ade Ikhwan Anshori, Nim: 107046100316), dengan judul skripsi
“Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Warung Mikro Dalam Upaya
Menarik Minat Nasabah (Studi Pada Bank Syariah Mandiri KCP
Cilandak”. Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Syariah dan Hukum
Universitas Islam Negeri Syarif Hidayatullah. Hasil penelitian
menunjukkan bahwa strategi yang digunakan oleh Bank Syariah Mandiri
KCP Cilandak untuk mengembangkan dan memasarkan produk
pembiayaan warung mikro adalah dengan menggunakan metode marketing
mix. Marketing mix ini meliputi product, price, place, dan promotion (4P).
Perbedaannya dengan penulis yaitu tempat penelitian, waktu penelitian,
dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang pembiayaan Warung
Mikro sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan.
7. Lila Nurhayati, Nim: 1223204037, dengan judul skripsi “Strategi Bauran
Pemasaran Produk BSM Tabungan Investa Cendekia pada Bank Syariah
Mandiri KCP Purbalingga”. Jurusan Manajemen Perbankan Syariah
Fakultas Ekonomi dan Bisnis Islam Institut Agama Islam Negeri (IAIN)
Purwokerto. Hasil penelitian menunjukkan bahwa dalam memasarkan
produk bsm tabungan investa cendekia, bank syariah Mandiri KCP
Purbalingga menggunakan Marketing Mix, yaitu: Pertama, Produk
(product) yang ditawarkan sesuai dengan kebutuhan nasabah dan
berdasarkan prinsip syariah. Kedua, tempat (place) lokasi kantor yang
berada ditempat yang strategis yaitu di pusat kota, sehingga memudahkan
calon nasabah untuk mengetahui keberadaannya dan ruangan yang cukup
luas sehingga nasabah mudah dalam bertransaksi. Ketiga, promosi
(promotion) terdiri dari promosi penjualan, hubungan masyarakat, dan
pemasaran langsung. Keempat, harga (price) menawarkan produk yang
harganya dapat dijangkau oleh konsumen.
61
Perbedaannya dengan penulis yaitu objek penelitian, penelitian terdahulu
membahas tentang produk BSM tabungan investa cendekia (produk
penghimpunan dana) sedangkan penulis membahas tentang pembiayaan
implan (produk penyaluran dana). Perbedaan selanjutnya yaitu waktu dan
penelitian.
8. Radha Kusuma Dewi, Nim: 1505015072, dengan judul skripsi “ Strategi
Pemasaran Produk Pembiayaan Cicil Emas iB di Bank Syariah Mandiri
KCP Ungaran”. Jurusan Perbankan Syariah Fakultas Ekonomi dan Bisnis
Islam Universitas Islam Negeri Walisongo Semarang. Hasil penelitian
menunjukkan bahwa strategi yang dilakukan yaitu menggunakan langkah-
langkah pemasaran yang terdiri dari Segmentation, Targetting, dan
Positioning. Penerapan strategi pemasaran yang digunakan oleh Bank
Syariah Mandiri KCP Ungaran adalah jemput bola, open booth, dan free
referral. Strategi lainnya memberikan pelayanan prima kepada nasabah,
menjalin silaturrahmi pada nasabah.
Perbedaannya dengan penulis yaitu tempat penelitian, waktu penelitian,
dan objek penelitian. Penelitian ini meneliti tentang pembiayaan cicil emas
iB sedangkan penulis meneliti tentang Pembiayaan Implan.
62
BAB III
METODE PENELITIAN
A. Jenis Penelitian
Jenis penelitian yang penulis gunakan adalah penelitian lapangan
(field research), yaitu penelitian yang dilakukan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Pendekatan penelitian yang penulis
gunakan adalah kualitatif deskriptif, dimana metode kualitatif deskriptif
menggambarkan dan menjelaskan strategi pemasaran produk pembiayaan
implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
B. Tempat dan Waktu Penelitian
Penelitian ini dilakukan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati yang beralamat di Jl. Tj. Pati, Koto Tuo, Kec. Harau,
Kabupaten Lima Puluh Kota.
Adapun waktu penelitian, penulis melakukan kegiatan penelitian
terhitung dari pelaksanaan observasi awal pada bulan Februari 2020.
Tabel 3. 1
Rancangan Waktu Penelitian
No Aktivitas Kegiatan 2020
Feb Maret Apr Mei Juni
1 Observasi awal
2 Pengajuan proposal skripsi
3 Bimbingan proposal skripsi
4 Seminar proposal skripsi
5 Bimbingan setelah seminar
6 Pengumpulan data
63
7 Pengolahan dan analisis data
8 Sidang Munaqasah
C. Instrumen Penelitian
Instrumen adalah berbagai alat ukur yang digunakan secara sistematis
untuk pengumpulan data, seperti tes, kuesioner, dan pedoman wawancara.
Instrumen penelitian adalah alat ukur seperti tes, kuesioner, pedoman
wawancara dan pedoman observasi yang digunakan peneliti untuk
mengumpulkan data dalam suatu penelitian. (Sugiyono, 2017, hal. 156)
Instrumen dalam penelitian ini adalah peneliti sendiri. Sedangkan
instrumen pendukung yang penulis gunakan ialah panduan wawancara berupa
daftar pertanyaan serta instrumen yang menunjang kelengkapan berupa field-
notes untuk mencatat hasil wawancara yang dilakukan, kamera untuk
membuat dokumentasi saat pelaksanaan wawancara, dan recorder untuk
merekam pada saat wawancara dilakukan.
D. Sumber Data
Adapun sumber data yang penulis gunakan dalam penelitian ini adalah
sebagai berikut:
1. Dalam penelitian ini yang menjadi informan utama adalah Kepala Cabang,
marketing, dan Account Officer pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati.
2. Sumber data sekunder dalam penelitian ini adalah dokumen-dokumen
berupa arsip pembiayaan nasabah dan brosur yang berkaitan dengan
pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati.
E. Teknik Pengumpulan Data
Teknik pengumpulan data yang penulis lakukan dalam penelitian ini
adalah:
64
1. Observasi
Observasi yaitu pengumpulan data dengan mengadakan
pengamatan langsung terhadap objek yang diteliti. Dalam penelitian ini
penulis melakukan pengamatan langsung ke tempat penelitian yaitu Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati pada tanggal 07
Februari 2020.
2. Wawancara
Wawancara adalah teknik pengumpulan data untuk mendapatkan
informasi yang digali dari sumber langsung melalui percakapan atau tanya
jawab. Pada penelitian ini penulis melakukan wawancara pada dengan
pimpinan, account officer, marketing lending mengenai strategi pemasaran
produk pembiayaan implan.
3. Dokumentasi
Dokumentasi adalah teknik pengumpulan data yang tidak langsung
ditujukan pada objek penelitian, namun menggunakan dokumen. Penulis
menggunakan dokumentasi berupa brosur-brosur produk pembiayaan
implan.
F. Teknik Analisis Data
Analisis data adalah proses mencari dan menyusun secara sistematis
data yang diperoleh dari hasil wawancara, catatan lapangan, dan
dokumentasi, dengan cara mengorganisasikan data kedalam kategori,
menjabarkan kedalam unit-unit, melakukan sintesa, menyusun kedalam pola,
memilih mana yang penting dan yang akan dipelajari, dan membuat
kesimpulan sehingga mudah dipahami oleh diri maupun orang lain.
1. Reduksi data
Mereduksi data berarti merangkum, memilih hal-hal yang pokok,
memfokuskan pada hal-hal yang penting, dicari tema dan polanya. Dengan
demikian data yang telah direduksi akan memberikan gambaran yang lebih
jelas dan mempermudah peneliti untuk melakukan pengumpulan data
selanjutnya, dan mencari bila diperlukan. Pada penelitian ini, peneliti lebih
65
menfokuskan kepada pemasaran produk pembiayaan implan pada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
2. Penyajian data
Penyajian data ini dilakukan dengan melihat keseluruhan data yang
diperoleh selama penelitian terkait dengan strategi pemasaran produk
pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati. Data disajikan dalam bentuk teks naratif untuk menjelaskan
strategi pemasaran, prosedur, kendala dalam memasarkan pembiayaan
implan. Data yang telah disajikan diolah berdasarkan teori-toei yang telah
dikemukakan sebelumnya untuk memperoleh gambaran lebih jelas dan
dapat ditarik kesimpulan.
3. Penarikan kesimpulan dan verifikasi data
Kesimpulan awal yang dikemukakan masih bersifat sementara dan
akan berubah bila tidak ditemukan bukti-bukti yang kuat yang mendukung
pada tahap pengumpulan data berikutnya. Tetapi apabila kesimpulan yang
dikemukakan pada tahap awal, didukung oleh bukti-bukti yang valid dan
konsisten saat peneliti kembali ke lapangan mengumpulkan data, maka
kesimpulan yang dikemukakan merupakan kesimpulan yang
kredibel.(Sugiyono, 2017, hal. 370-374)
G. Teknik Penjamin Keabsahan Data
Adapun teknik penjamin keabsahan data dalam penelitian ini yang
penulis gunakan adalah Triangulasi.Triangulasi ada berbagai macam cara
yaitu:
1. Triangulasi Sumber
Triangulasi sumber berarti membandingkan, mencek ulang derajat
kepercayaan suatu informasi yang diperoleh melalui sumber yang berbeda.
Misalnya membandingkan hasil pengamatan dengan wawancara;
membandingkan antara apa yang dikatakan umum dengan yang dikatakan
secara pribadi, membandingkan hasil wawancara dengan dokumen yang
ada.
66
2. Triangulasi waktu
Triangulasi waktu digunakan untuk validitas data yang berkaitan
dengan perubahan suatu proses. Untuk mendapatkan data yang valid
melalui observasi peneliti perlu mengadakan pengamatan tidak hanya satu
kali pengamatan saja.
3. Triangulasi teknik
Triangulasi teknik adalah usaha mencek keabsahan data, atau
mencek keabsahan temuan penelitian. Triangulasi teknik dapat dilakukan
dengan menggunakan lebih dari satu teknik pengumpulan data untuk
mendapatkan data yang sama.(Bachri, 2010, hal. 57)
Jenis triangulasi yang penulis gunakan dalam penelitian ini adalah
triangulasi sumber, dimana penulis melakukan wawancara dengan sumber
yang berbeda yaitu Kepala Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati, Account Officer Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati, Marketing Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati. bila dengan teknik pengumpulan data ini
menghasilkan data yang berbeda-beda, maka peneliti melakukan diskusi
lebih lanjut kepada sumber data yang bersangkutan untuk memastikan
kebenaran data yang diperoleh.
67
BAB IV
HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN
A. Gambaran Umum Lokasi Penelitian
1. Sejarah Bank Syariah Mandiri
Nilai-nilai perusahaan yang menjunjung tinggi kemanusiaan dan
integritas telah tertanam kuat pada segenap insan Bank Syariah mandiri
(BSM) sejak awal pendiriannya. Kehadiran BSM sejak tahun 1999,
sesungguhnya merupakan hikmah sekaligus berkah pasca krisis ekonomi
dan moneter 1997-1998. Sebagaimana diketahui, krisis ekonomi dan
moneter sejak juli 1997, yang disusul dengan krisis multi dimensi
termasuk di panggung politik nasional, telah menimbulkan beragam
dampak negatif yang sangat hebat terhadap seluruh sendi kehidupan
masyarakat, tidak terkecuali dunia usaha. Dalam kondisi tersebut, industri
perbankan nasional yang didominasi oleh bank-bank konvensional
mengalami krisis yang luar biasa. Pemerintah akhirnya mengambil
tindakan dengan merestruksisasi dan merekapitulisasi sebagian bank-bank
di Indonesia.
Salah satu bank Konvensional, PT Bank Susila Bakti (BSB) yang
dimiliki oleh Yayasan Kesejahteraan Pegawai (YKP) PT Bank Dagang
Negara dan PT Mahkota Prestasi juga terkena dampak Krisis. BSB
berusaha keluar dari situasi tersebut dengan melakukan upaya merger
dengan beberapa bank lain serta mengundang investor asing.
Pada saat bersamaan, pemerintah melakukan panggabungan (merger)
empat bank (Bank Dagang Negara, Bank Bumi Daya, Bank Exim, dan
Bapindo) menjadi satu bank baru bernama PT Bank Mandiri (Persero)
pada tanggal 31 Juli 1999. Kebijakan penggabungan tersebut juga
menempatkan dan menetapkan PT Bank Mandiri (Persero) Tbk. Sebagai
pemilik mayoritas baru BSB.
Sebagai tindak lanjut dari keputusan merger, Bank Mandiri
melakukan konsolidasi serta membentuk Tim Pengembangan Perbankan
68
Syariah. Pembentukan Tim ini bertujuan untuk mengembangkan layanan
perbankan syariah di kelompok perusahaan Bank Mandiri, sebagai respon
atas diberlakukannya UU No. 10 tahun 1998, yang memberi peluang bank
umum untuk melayani transaksi syariah (Dual Banking System).
Tim pengembangan Perbankan Syariah memandang bahwa
pemberlakuan UU tersebut merupakan momentum yang tepat untuk
melakukan konversi PT Bank Susila Bakti dari Bank Konvensional
menjadi bank syariah. Oleh karenanya, Tim Pengembangan Perbankan
Syariah segera mempersiapkan sistem dan infrastrukturnya, sehingga
kegiatan usaha BSB berubah dari bank konvensional menjadi bank yang
beroperasi berdasarkan prinsip syariah dengan nama PT Bank Syariah
Mandiri sebagaimana tercantum dalam akta Notaris: Sutjipto, SH, No. 23
tanggal 8 September 1999.
Perubahan kegiatan usaha BSB menjadi Bank umum Syariah
dikukuhkan oleh Gubernur Bank Indonesia melalui SK Gubernur BI No.
1/24/KEP.BI/1999, 25 Oktober 1999, BI menyetujui perubahan nama
menjadi PT Bank Syariah Mandiri. Menyusul pengukuhan dan pengakuan
legal tersebut, PT Bank Syariah Mandiri secara resmi mulai beroperasi
sejak Senin tanggal 25 Rajab 1420 H atau tanggal 1 Novenber 1999.
PT bank Syariah Mandiri hadir, tampil dan tumbuh sebagai bank
yang mampu memadukan idealisme usaha dengan nilai-nilai rohani, yang
melandasi kegiatan operasionalnya. Harmoni antara idealisme usaha dan
nilai-nilai rohani inilah yang menjadi salah satu keunggulan Bank Syariah
Mandiri dalam kiprahnya di perbankan Indonesia. BSM hadir untuk
bersama membangun Indonesia menuju yang lebih baik.
2. Profil PT. Bank Syariah Mandiri
Saat ini dunia perbankan Indonesia tidak hanya didominasi oleh
bank yang berkonsep konvensional, tetapi bank yang berkonsep syariah
pun mulai menjamur untuk meramaikan persaingan antar bank di
Indonesia. Bank Syariah Mandiri merupakan salah satu bank yang
69
berkonsep syariah di Indonesia. Bank Syariah Mandiri juga merupakan
salah satu pelopor berdirinya bank-bank berkonsep syariah di Indonesia
dan merupakan salah satu bank syariah terbesar di Indonesia saat ini.
PT. Bank Syariah Mandiri di dirikan pada tanggal 25 Oktober 1999
dan mulai beroprasi pada tanggal 1 November. Bank Syariah Mandiri
(BSM) mendapat suntikan modal sebesar Rp500 miliar dari Bank Mandiri.
Penambahan modal kepada BSM berlangsung pada hari Rabu (25/11) dan
menjadikan BSM sebagai bank syariah pertama yang masuk kategori Buku
III. Direktur Utama Bank Syariah Mandiri Agus Sudiarto mengungkap
akan menggunakan tambahan modal untuk menopang ekspansi bisnis pada
tahun 2016 dan tahun-tahun berikutnya.
Dengan penambahan modal sebesar Rp500 miliar, CAR BSM naik
menjadi sekitar sekitar 105 bps menjadi 12,97%. Jumlah modal disetor
BSM per 25 November 2015 menjadi Rp1,99 triliun. Modal inti BSM
akan menjadi Rp5,4 triliun dan total ekuitas Rp5,61 triliun, sehingga BSM
sudah masuk ke dalam Buku III. Penambahan modal merupakan wujud
komitmen dari Bank Mandiri untuk mendukung implementasi Corporate
Plan (Corplan) BSM 2016-2020 sekaligus sejalan dengan visi Bank
Mandiri untuk Menjadi Lembaga Keuangan Indonesia yang paling
dikagumi dan selalu progresif.
Tahun 2016 merupakan tahun pertama BSM melakukan transformasi
melalui implementasi Corpplan 2016-2020 di mana BSM menargetkan
untuk dapat mencapai aset Rp200 triliun pada tahun 2020. Corplan 2016-
2020 tersebut juga disusun dalam rangka menyongsong implementasi
Masyarakat Ekonomi ASEAN. Sejalan implementasi Corplan 2016-2020,
BSM pun menyesuaikan visi perusahaan menjadi “Bank Syariah Terdepan
dan Modern” dan menggunakan tagline baru, “Terdepan, Modern,
Menenteramkan”. Saat ini Bank Syariah Mandiri telah memiliki total
kantor cabang mencapai 1.171 kantor, diluar cabang unit bisnis mikro.
Dari jumlah tersebut, sebanyak 977 unit berstatus kantor cabang dan
70
kantor cabang pembantu serta 194 unit berupa kantor kas yang semua
tersebar di 33 provinsi di Indonesia.
Salah satu Kantor Cabang Pembantu Bank Syariah Mandiri yaitu
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati berdiri pada
Tahun 2012 di Pangkalan Kabupaten Lima Puluh Kota dengan nama Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Pangkalan, setelah 5 tahun
beroperasional di pangkalan Bank Syariah Mandiri mengalami
perkembangan aset yang kurang bagus dan pangsa pasar yang sangat kecil
sehingga menyebabkan Bank Syariah Mandiri untuk melakukan relokasi
tempat ke daerah Tanjung Pati. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Pangkalan pindah ke daerah Tanjung Pati dan mulai beroperasi
tanggal 24 Mei 2017 dan berubah nama menjadi Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
3. Lokasi Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati
Nama Perusahaan : PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati
Tanggal Berdiri : 24 Mei 2017
Alamat : Jl. Raya Negara Km.8 Jorong Sarilamak,
Kenagarian Sarilamak, Kecamatan harau,
Kabupaten Lima Puluh Kota, Sumatera Barat
26271
Telepon : (0752) 7754232, 7754050
Fax : (0752) 7754055
Email : www.syariahmandiri.co.id
4. Visi dan Misi Bank Syariah Mandiri (BSM)
Visi BSM
“ Bank Syariah Terdepan dan Modern”
71
a. Bank Syariah Terdepan yaitu menjadi Bank Syariah yang selalu
unggul diantara pelaku industri Bank Syariah di Indonesia pada
segmen consumer, Micro SME, Comercial dan Corporate.
b. Bank Syariah Modern yaitu menjadi bank syariah dengan sistem
layanan dan teknologi mutakhir yang melampaui harapan nasabah
Misi BSM
a. Mewujudkan pertumbuhan dan keuntungan diatas rata-rata
industri yang berkesinambungan.
b. Meningkatkan kualitas produk dan layanan berbasis teknologi
yang melampaui harapan nasabah.
c. Mengutamakan penghimpunan dana murah dan penyaluran
pembiayaan pada segmen ritel.
d. Mengembangkan bisnis atas dasar-dasar nilai Syariah Universal.
e. Mengembangkan manajemen talenta dan lingkungan kerja yang
sehat.
f. Menigkatkan kepedulian terhadap masyarakat dan lingkungan.
5. Doktrin Anti Fraud, Tagline, dan New Ethic BSM
Doktrin Anti Froud BSM
a. Bismillah perangi froud integritas harga mati
b. Pahami dan patuhi aturan
c. Jaga diri, jaga keluarga, jaga kawan, jaga BSM
Tagline BSM
“Terdepan, Modern, Menentramkan”
a. Terdepan adalah komitmen BSM untuk selalu mejandi Bank
Syariah yang terbaik dan terbesar.
b. Modern adalah komitmen BSM untuk terus berinovasi baik dari
sisi produk, layanan, teknologi dan sumber daya manusia yang
profesional sesuai dengan kebutuhan dan perkembangan
perbankan syariah.
72
c. Menentramkan adalah komitmen BSM untuk memberikan rasa
aman dan nyaman dalam melakukan aktivitas perbankan sesuai
prinsip syariah bagi seluruh stakeholder.
New Ethic BSM
a. Excellent : berupaya mencapai kesempurnaan melalui perbaikan
yang terpadu dan berkesinambungan.
b. Teamwork : mengembangkan lingkungan kerja yang saling
bersinergi.
c. Humanity : menjunjung tinggi nilai-nilai kemanusiaan dan
religious.
d. Integrity : manaati kode etik profesi dan berpikir serta berperilaku
terpuji.
e. Custumer focus : memahami dan memenuhi kebutuhan pelanggan
untuk menjadikan Bank Syariah Mandiri sebagai mitra yang
terpercaya dan menguntungkan.
73
6. Struktur Organisasi PT. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati
Gambar 4. 1
Struktur Organisasi
RIDAWAN NUR
Branch Manager
RESI DIANTI
Costumer Service
FITRI YINDA
SARI
BOSM
ELDINI/YONI
ROZA.Y
Teller
ADITYA WEJA
Marketing Micro
ADIT
Marketing Dana
DEBI ERISKA
Mitra Micro
YOLLA FATMA
Marketing
Pensiunan
FUJI ASTUTI
Marketing
Pensiunan
BOBI H,
ZULFADLI,
NAZLI (Security)
RIDHA RIZKI
OB
BETHO RIAN
Driver
ANTON
SUJARWO
JCBRM
SILVIA NELVITA
Admin Micro
ALDILLA
MARDIANTO
Micro Analist
RINOLD ARDI
GSS
74
7. Uraian Tugas Bagian/Unit kerja Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati
Tabel 4. 1
Uraian Tugas Unit Kerja
No. Jabatan Nama Tugas
1 Branch Manager Ridwan Nur Sebagai kepala cabang atau
pemimpin perusahaan:
1. Mengatur dan
mengkoordinasi tugas
seluruh karyawan dan
staf agar dapat
menjalankan tugasnya
dengan baik
2. Bertanggung jawab
dalam penyempurnaan
sistem dan prosedur
operasional bank
3. Menyusun anggaran
pendapatan dan biaya,
rencana kerja serta
berusaha mewujudkan
apa yang telah
direncanakan
4. Dll
2 BOSM Fitri Yinda
Sari
Sebagai kepala unit operasional
Teller, CS, GSS:
1. Bertanggung jawab
kepada Branch Manager
dalam pelaksanaan
tugasnya.
75
2. Memimpin,
mengkoordinasi
kegiatan-kegiatan
operasional agar
pekerjaan bank dapat
dilaksanakan dengan
efektif dan efisien
3. Melakukan analisa
perkembangan data
keuangan secara berkala
dan melaporkan hasilnya
pada BM
4. Dll
3 Teller Eldini dan
Yoni Roza. Y
Sebagai kasir pembayaran atau
transfer berbagai transaksi:
1. Bertanggungjawab
terhadap uang tunai
dalam memenuhi
kebutuhan operasi cash
sehari-hari
2. Menghitung uang
dihadapan nasabah
sesuai dengan angka
pada slip setoran
3. Melakukan validasi pada
buku transaksi/slip, baik
setoran tabungan,
penarikan tabungan
mmaupun angsuran
pembiayaan
76
4. Dll
4 Costumer Service Resi Dianti Sebagai Pelayan informasi dan
penjual produk disuatu unit:
1. Membuka rekening
nasabah, baik tabungan
simpatik, mabrur,
cendikia dan tabungan
BSM biasa
2. Melayani nasabah yang
kehilangan ATM, ATM
yang sudah tidak aktif,
dan yang akan
melakukan deposito, dll
3. dll
5 JCBRM Anton
Sujarwo
Sebagai Marketing consumer
atau sales pembiayaan
consumer:
1. bertanggung jawab
kepada BM atas
tugasnya
2. memimpin, mengawasi
dan mengkoordinasi
kegiatan-kegiatan
marketing baik implan,
pensiunan, dan
pembiayaan lainnya.
3. merencanakan target
perolehan pendapatan
dari masing-masing
produk Funding dan
77
Financing beserta
strateginya
4. dll
6 Micro Analist Aldilla
Mardianto
Sebagai Analis atau penilai
bagian micro (pembiayaan
usaha kecil):
1. menganalisa setiap
nasabah yang akan
melakukan pembiayaan
usaha kecil
2. mengawasi setiap
nasabah yang
melakukan pembiayaan
usaha kecil
3. menyelesaikan
permasalahan yang ada
pada nasabah yang
melakukan pembiayaan
usaha kecil
4. dll
7 GSS/SDM/Umum Rinold Ardi Sebagai Penanggung jawab
semua urusan administrasi
kantor berada dibawah BOSM
dan bertanggungjawab terhadap
SDM kantor:
1. menerima berkas-berkas
permohonan
pembiayaan yang telah
disetujui dan siap untuk
direalisasikan
78
2. mengawasi setiap
kinerja karyawan dan
staf
3. merekrut dan menerima
karyawan dan staf
4. melaksanakan adm.
Pembiayaan berupa
surat menyurat, file
pembiayaan serta
membuat surat tagihan
maupun Surat
Peringatan bagi
Karyawan, Staf dan
nasabah
5. dll
8 Marketing Dana Adit Sebagai Sales pencari dana:
1. mencari dana dengan
jalan mempromosikan
produk-produk bank
khususnya tabungan
maupun deposito
2. menjelaskan produk-
produk bank terutama
produk yang berkaitan
dengan penggalangan
dana masyarakat
3. menjaga hubungan baik
dengan nasabah agar
tetap terjalin dan
harmonis
79
4. menjaga dan
meningkatkan
otstanding dana
tabungan masyarakat,
untuk mencapai target
kerja yang telah
diberikan oleh pihak
manajemen
9 Marketing
Pensiunan
Yolla Fatma
dan Fuji
Astuti
Sebagai Sales pencari
pembiayaan khusus pensiun:
1. mencari nasabah dengan
jalan mempromosikan
produk-produk bank
khususnya pembiayaan
pensiunan
2. menjelaskan produk-
produk bank terutama
produk yang berkaitan
dengan pensiunan, baik
pensiunan normal,
janda, ataupun cerai
3. menjaga hubungan baik
dengan nasabah agar
tetap terjalin dan
harmonis
4. menjaga dan
meningkatkan
otstanding pembiayaan
pensiunan masyarakat,
untuk mencapai target
80
kerja yang telah
diberikan oleh pihak
manajemen
10 Admin Mikro Silvia Nelvita Sebagai Penanggung jawab
administrasi khusus mikro:
1. melakukan pemeriksaan
terhadap kelengkapan
berkas-berkas
pembiayaan
2. membuat akad
pembiayaan usaha kecil
nasabah
3. melakukan pencairan
terhadap pembiayaan
usaha kecil nasabah
4. dll
11 Marketing Mikro Aditya Weja Sebagai Sales pencari
pambiayaan khusus mikro:
1. mencari nasabah dengan
jalan mempromosikan
produk-produk bank
khususnya pembiayaan
usaha kecil seperti
pembiayaan umroh,
usaha dagang, mobil dll
2. menjelaskan produk-
produk bank terutama
produk yang berkaitan
dengan usaha kecil
3. menjaga hubungan baik
81
dengan nasabah agar
tetap terjalin dan
harmonis
4. menjaga dan
meningkatkan
otstanding pembiayaan
usaha kecil masyarakat,
untuk mencapai target
kerja yang telah
diberikan oleh pihak
manajemen
12 Mitra Micro Debi Eriska Sebagai Petugas penagihan baik
pembiayaan usaha kecil
maupun pensiunan dan implan.
13 Security Bobi H,
Zulfadli,
Nazli Riyaldi
Sebagai Petugas keamanan
kantor:
1. menjaga stabilitas dan
keamanan kantor setiap
harinya
2. melayani setiap nasabah
yang datang dalam
melakukan transaksi
3. memberitahu kepada
nasabah yang tidak
mengetahui sistem
transaksi di kantor
4. dll
82
14 OB Ridha Rizki Sebagai Petugas kebersihan:
1. membantu tugas lain
yang diberikan oleh
bagian umum atau
personalia
2. membersihkan ruang
kantor, inventaris kantor
dan lain-lain serta
menjaga barang agar
tidak rusak
3. melayani BM dan
karyawan dalam
menjalankan tugasnya
4. dll
15 Driver Betho Rian Sebagai Petugas pembawa
kendaraan kantor: mengantar
BM ataupun karyawan untuk
melakukan setiap kegiatan
diluar kantor
8. Produk-produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati
a. Produk pendanaan
Produk-produk pendanaan yang tersedia di Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati antara lain:
1) Tabungan Wadiah
Tabungan berdasarkan prinsip wadiah yang penarikannya dapat
dilakukan setiap saat berdasarkan syarat-syarat yang disepakati.
Manfaat:
83
a) Aman dan terjamin.
b) Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet Bank Syariah Mandiri.
c) Kemudahan bertransaksi di mana saja menggunakan layanan
e-Banking.
d) Kemudahan dalam penyaluran Zakat, Infaq, dan Sedekah.
e) Gratis penarikan uang di mesin ATM Bank Mandiri.
Persyaratan: KTP & NPWP
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah
b) Setoran awal minimum: Rp. 100.000
c) Saldo minimum: Rp. 50.000
d) Minimum setoran berikutnya: Rp. 10.000
e) Biaya admnistrasi: Gratis
f) Biaya penutupan rekening: Rp. 20.000
g) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak:
Rp. 10.000.
2) Tabungan Mudharabah Berkah
Tabungan dalam mata uang rupiah yang penarikannya dan
setorannya dapat dilakukan setiap saat selama jam kas dibuka di
konter Bank Syariah Mandiri atau melalui ATM.
Manfaat:
a) Bagi hasil kompetitif.
b) Aman dan terjamin.
c) Kemudahan bertransaksi di seluruh outlet Bank Syariah Mandiri.
d) Kemudahan bertransaksi di mana saja menggunakan layanan
e-Banking.
e) Kemudahan dalam penyaluran Zakat, Infaq, dan Sedekah.
f) Gratis penarikan uang di mesin ATM Bank Mandiri.
Persyaratan:
a) Perorangan: KTP & NPWP
84
b) Perusahaan: Daftar Susunan Pengurus, KTP Pengurus, Akte
Pendirian, SIUP, SITU & NPWP, TDP, Laporan Keuangan.
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
b) Setoran awal minimum:
(1). Perorangan: Rp. 100.000 (mendapatkan Mandiri Syariah
Debit).
(2). Non Perorangan: Rp. 1.000.000 (tidak mendapatkan Mandiri
Syariah Debit).
c) Saldo minimum: Rp. 50.000
d) Minimum setoran berikutnya: Rp. 10.000
e) Biaya administrasi: Rp. 10.000
f) Biaya penutupan rekening: Rp. 20.000
g) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak:
Rp. 10.000.
3) Tabungan Mabrur Berkah
Tabungan dalam mata uang rupiah untuk membantu pelaksanaan
ibadah Islam.
Manfaat:
a) Aman dan terjamin.
b) Mendapatkan fasilitas reminder notifikasi saldo.
c) Cover asuransi jiwa untuk nominal tabungan minimal Rp.
5.000.000.
Persyaratan: WNI, KTP & NPWP.
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
b) Setoran awal minimum: Rp. 100.000
c) Saldo minimum: Rp. 100.000
d) Minimum setoran berikutnya: Rp. 100.000
85
e) Biaya administrasi: Tidak ada
f) Biaya penutupan rekening: Rp. 20.000
g) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak:
Rp. 10.000.
4) Tabungan Berencana Berkah
Tabungan berjangka untuk berbagai rencana anda yang memberikan
nisbah bagi hasil berjenjang dan memiliki perlindungan asuransi
secara gratis.
Manfaat:
a) Bagi hasil yang kompetitif.
b) Kemudahan perencanaan keuangan nasabah jangka panjang.
c) Perlindungan asuransi secara gratis dan otomatis, tanpa
pemeriksaan kesehatan.
d) Jaminan pencapaian target dana.
Persyaratan:
a) KTP, NPWP & Minimum usia 17 tahun.
b) Usia maks. 60 tahun saat pembukaan rekening & 65 tahun saat
jatuh tempo.
c) Memiliki rekening tabungan/giro sebagai rekening asal (source
account).
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
b) Setoran Bulanan: minimum Rp. 100.000
c) Biaya administrasi bulanan: Gratis
d) Biaya penutupan rekening setelah jatuh tempo: Gratis
e) Biaya penutupan rekening sebelum jatuh tempo: Rp. 100.000
f) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak: Rp.
10.000
g) Periode tabungan: 1 s.d 10 tahun
86
h) Target dana minimal Rp. 1.200.000 dan maksimal Rp.
200.000.000.
5) Tabungan Investa Cendekia
Tabungan berjangka untuk keperluan uang pendidikan dengan
jumlah setoran bulanan tetap (installment) dan dilengkapi dengan
perlindungan asuransi.
Manfaat:
a) Bagi hasil yang kompetitif.
b) Kemudahan perencanaan keuangan masa depan, khususnya
pendidikan putra-putri.
c) Perlindungan asuransi jiwa cacat tetap total karena kecelakaan.
Persyaratan:
a) KTP & NPWP
b) Minimum usia 17 tahun dan maksimum 55 tahun (usia masuk
ditambah periode kontrak sama atau tidak melebihi 60 tahun)
c) Memiliki rekening tabungan/giro sebagai rekening asal (source
account).
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad mudharabah
muthlaqah.
b) Setoran bulanan: minimum Rp. 100.000, maksimum Rp.
10.000.000
c) Biaya administrasi bulanan: Gratis
d) Biaya penutupan rekening setelah jatuh tempo: Gratis
e) Biaya penutupan rekening sebelum jatuh tempo: Rp. 100.000
f) Biaya penggantian buku tabungan karena hilang atau rusak:
Rp. 10.000
g) Periode tabungan: 1 s.d. 20 tahun
87
6) Tabungan Simpel Ib
Manfaat:
a) Memberi edukasi keuangan tentang produk tabungan dan layanan
perbankan syariah.
b) Mendorong budaya gemar menabung.
c) Melatih pengelolaan keuagan sejak dini.
Persyaratan:
a) (WNI) dengan status Siswa PAUD/TK/SD/SMP/SMA/Madrasah
(MI, MTS, MA) atau sederajat, yang berusia dibawah 17 tahun
dan belum memiliki KTP.
b) Fotokopi MSN, KK, KTP Orang Tua / Wali.
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah
online diseluruh outlet Mandiri Syariah.
b) Fasilitas Mandiri Syariah Debit yang berfungsi sebagai kartu
ATM & Debit dan kartu potongan harga di merchant yang telah
bekerjasama dengan Mandiri Syariah.
c) Fasilitas e-banking, yaitu Mandiri Syariah Mobile, Mandiri
Syariah Net Banking, Notifikasi Transaksi.
d) Minimum setoran awal Rp. 1.000
e) Minimum setoran berikutnya Rp. 1.000
f) Saldo minimum Rp. 1.000
g) Biaya tutup rekening Rp. 1.000
h) Biaya administrasi Rp. 0
7) BSM Deposito
Investasi berjangka waktu tertentu dalam mata uang rupiah yang
dikelola berdasarkan prinsip mudharabah muthlaqah.
Persyaratan :
a) Perorangan : KTP/SIM/Paspor nasabah.
b) Perusahaan : KTP Pengurus, Akte Pendirian, SIUP & NPWP.
88
Fitur:
a) Jangka waktu yang fleksibel: 1, 3, 6 dan 12 bulan.
b) Dicairkan pada saat jatuh tempo.
c) Setoran awal minimum Rp2.000.000.
d) Biaya materai Rp6.000.
8) BSM Giro
Sarana penyimpanan dana dalam mata uang rupiah untuk
kemudahan transaksi dengan pengelolaan berdasarkan prinsip
wadiah yad dhamanah.
Persyaratan :
a) Perorangan : KTP/SIM/Paspor nasabah.
b) Perusahaan : KTP Pengurus, Akte Pendirian, SIUP & NPWP
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad wadiah yad dhamanah.
b) Setoran awal minimum Rp500.000 (perorangan) & Rp1.000.000
(perusahaan).
c) Saldo minimum Rp500.000 (perorangan) & Rp1.000.000
(perusahaan).
d) Biaya administrasi bulanan untuk perorangan Rp10.000,
sedangkan untuk perusahaan Rp15.000.
e) Biaya tutup rekening Rp30.000.
f) Biaya administrasi buku cek/BG Rp100.000.
b. Produk Penyaluran
Produk-produk penyaluran yang tersedia di Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati antara lain:
1) Pembiayaan Griya Berkah
Pembiayaan Griya Berkah adalah pembiayaan jangka pendek,
menengah atau panjang untuk membiayai pembelian rumah tinggal
(konsumer), baik rumah baru maupun bekas, di lingkungan
developer dengan sistem murabahah.
89
Manfaat:
a) Membiayai kebutuhan nasabah dalam hal pengadaan rumah
tinggal (konsumer), baik baru maupun bekas.
b) Nasabah dapat mengangsur pembayarannya dengan jumlah
angsuran yang tidak akan berubah selama masa perjanjian.
Persyaratan:
a) WNI cakap hukum
b) Usia min. 21 tahun dan maks. 55 tahun pada saat jatuh tempo
pembiayaan.
c) Besar angsuran tidak melebihi 45% dari penghasilan bulanan
bersih.
d) Fasilitas pembiayaan untuk unit yang belum selesai
dibangun/inden dapat diberikan untuk fasilitas pembiayaan yang
pertama.
e) Untuk pencairan unit yang belum selesai dibangun/inden, harus
melalui perjanjian kerja sama antara developer dan Kantor Pusat
Mandiri Syariah.
Dokumen yang diperlukan:
a) Fotokopi KTP pemohon
b) Fotokopi Kartu Keluarga
c) Fotokopi Surat Nikah (bila sudah menikah)
d) Asli slip gaji & surat keterangan kerja
e) Fotokopi Tabungan/Rekening koran 3 bulan terakhir
f) Fotokopi NPWP untuk pembiayaan di atas Rp. 50.000.000
g) Fotokopi SHM/SHGB
h) Fotokopi IMB dan Denah Bangunan.
2) Pembiayaan Kendaraan Berkah
Pembiayaan Kendaraan Berkah adalah pembiayaan untuk pembelian
kendaraan bermotor dengan sistem murabahah. Pembiayaan yang
dapat dikategorikan sebagai PKB adalah:
a) Jenis Kendaraan: Mobil
90
b) Kondisi kendaraan: Baru
c) Jangka waktu pembiayaan hingga 5 tahun
Manfaat:
a) Ringan; Angsuran tetap hingga jatuh tempo pembiayaan.
b) Mudah; Proses permohonan yang mudah, cepat dan berkah sesuai
syariah.
c) Fleksibel; Didukung lebih dari 8.000 dealer.
Persyaratan:
a) Pemohon harus mempunyai pekerjaan dan/atau pendapatan yang
tetap.
b) Usia saat pengajuan PKB minimal 21 tahun dan maksimal 55
tahun pada saat jatuh tempo fasilitas PKB.
c) Pengajuan PKB dapat dilakukan sendiri-sendiri atau koordinir
secara kolektif oleh instansi dimana pemohon bekerja.
Dokumen yang diperlukan:
a) Fotokopy kartu identitas; KTP/SIM
b) Fotokopy Kartu Keluarga
c) Slip gaji yang disahkan oleh instansi/perusahaan tempat pemohon
bekerja
d) Fotokopy surat nikah (bagi pemohon yang telah beristri/bersuami)
e) Surat persetujuan dari istri/suami (bagi pemohon telah
beristri/bersuami).
3) Gadai Emas Berkah
Gadai Emas Berkah merupakan produk pembiayaan atas dasar
jaminan berupa emas sebagai salah satu alternatif memperoleh uang
tunai dengan cepat.
Manfaat:
a) Aman; investasi yang aman
b) Mudah; proses yang mudah dan cepat
c) Murah; biaya murah
Persyaratan:
91
a) Kartu identitas nasabah
b) Pembiayaan mulai dari Rp. 500.000
c) Jaminan berupa emas perhiasan atau lantakan (batangan)
d) Jangka waktu 4 bulan dan dapat diperpanjang atau dapat digadai
ulang (setelah dilakukan penaksiran dan melunasi biaya gadai).
Fitur:
a) Berdasarkan prinsip syariah dengan akad qard dalam rangka rahn
dan akad ijarah.
b) Biaya administrasi dan asuransi barang jaminan dibayar saat
pencairan.
c) Biaya pemeliharaan dihitung per-periode (15 hari) dan dibayar
pada saat pelunasan.
d) Cukup dengan membayar biaya pemeliharaan dan administrasi
apabila s.d. 4 bulan belum dapat melunasi pinjaman.
4) Cicil Emas Berkah
Cicil Emas Berkah adalah fasilitas yang disediakan oleh Mandiri
Syariah untuk membantu nasabah untuk membiayai
pembelian/kepemilikan emas berupa lantakan (batangan) dengan
cara mudah dan menguntungkan.
Manfaat:
a) Aman; Investasi yang aman.
b) Mudah; proses yang mudah dan cepat.
c) Menguntungkan; dilayani di berbagai cabang/outlet.
Persyaratan:
a) WNI cakap umur.
b) Pegawai dengan usia minimal 21 tahun s.d usia maksimal 55
tahun.
c) Pensiunan berusia maksimal 70 tahun pada saat pembiayaan jatuh
tempo.
d) Profesional dan wiraswasta berusia maksimal 60 tahun.
e) Menyerahkan Kartu Indentitas (KTP).
92
5) Pembiayaan Implan
BSM Implan adalah pembiayaan konsumer dalam valuta rupiah yang
diberikan bank kepada PNS/CPNS Instansi pemerintah dan pegawai
tetap Perusahaan yang pengajuannya dilakukan secara massal
(kelompok) maupun perorangan, dikoordinasi dan direkomendasikan
oleh Instansi/Perusahaan.
Fitur:
a) Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola
channeling kepada sejumlah karyawan (kolektif) dengan
rekomendasi perusahaan.
b) Limit pembiayaan minimum sebesar Rp 5.000.000 dan
maksimum Rp 250.000.000 per calon nasabah, dengan ketentuan
sebagai berikut:
(1). Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah
maksimal Rp 50.000.000
(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit
pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah
maksimal Rp 100.000.000.
c) Jangka waktu pembiayaan bervariasi sebagai berikut:
(1). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit
pembiayaan hingga Rp 50.000.000 (tanpa agunan), jangka
waktu pembiayaan maksimal 3 (tiga) tahun.
(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI
dengan limit pembiayaan hingga Rp 100.000.000 (tanpa
agunan), jangka waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.
(3). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain
untuk pembelian rumah/mobil) dengan limit di atas Rp
50.000.000 s.d. Rp 100.000.000, jangka waktu pembiayaan
maksimal 5 (lima) tahun.
(4). Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas
Rp 50.000.000 hingga Rp 200.000.000, jangka waktu
93
pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun dan usia kendaraan pada
saat jatuh tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.
(5). Untuk pembelian tanah berikut bagunan rumah di atasnya
dengan limit di atas Rp 50.000.000 s.d. Rp 250.000.000
mengacu pada ketentuan Pembiayaan Griya BSM.
6) Pembiayaan Pensiunan
Pembiayaan Pensiunan merupakan penyaluran fasilitas pembiayaan
konsumer (termasuk untuk pembiayaan multiguna) kepada para
pensiunan, dengan pembayaran angsuran dilakukan melalui
pemotongan uang pensiun langsung yang diterima oleh bank setiap
bulan (pensiun bulanan). Akad yang digunakan adalah akad
murabahah atau ijarah.
B. Hasil Penelitian
1. Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
Dalam dunia perbankan ataupun perusahaan lainnya strategi
pemasaran sangatlah penting, agar produk atau pun jasa yang dimiliki oleh
bank dapat diketahui, dipahami, dan diminati oleh nasabah. Suatu produk
tidak akan dibeli bahkan tidak dikenal oleh nasabah jika tidak melakukan
pemasaran produk, nasabah tidak akan mengetahui tentang manfaat,
keunggulan, harga, serta keterangan-keterangan lain mengenai produk
yang dimiliki bank. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati merupakan salah satu bank syariah yang memiliki berbagai
macam produk-produk pendanaan maupun pembiayaan. Semua produk
yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati tidak akan dikenal, dipahami, dan diminati oleh nasabah
tanpa melakukan pemasaran produk. Oleh karena itu, pihak Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati perlu memberikan
informasi yang jelas dan lengkap kepada masyarakat mengenai produk-
94
produk yang dimiliki Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung pati, khusunya dalam hal ini yaitu Produk Pembiayaan Implan.
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu harus memberikan
perhatian khusus dalam menyusun dan merencanakan strategi pemasaran,
karena mengingat bahwa tingkat persaingan yang semakin ketat pada saat
sekarang. Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
memberikan informasi mengenai produk pembiayaan implan dengan
menggunakan suatu strategi pemasaran. Berdasarkan pada hasil
wawancara, Strategi pemasaran produk pembiayaan implan yang
dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati sama pada umumnya dengan bank lain yaitu:
a. Datang ke tempat nasabah, pihak Bank akan langsung menemui nasabah
ke tempat tinggal nasabah, hal ini juga untuk menjalin silaturrahmi dan
menambah keakraban dengan nasabah.
b. Berkunjung langsung ke tempat-tempat yang sudah menjadi target Bank
Syariah Mandiri untuk pembiayaan implan seperti; SD yang ada di
Kabupaten Lima Puluh Kota, LAPAS Suliki, Kantor Bupati atau pun
langsung ke rumah Bupati, BPS, Kantor KEMENAG, Sekolah-sekolah
yang ada di Kabupaten Lima Puluh Kota, Instansi-instansi dan Dinas-
dinas lainnya baik yang sudah bekerja sama maupun yang belum bekerja
sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati.
c. Melakukan promosi dengan menggunakan berbagai media seperti; Sosial
media, Brosur, Telepon.
d. Memberikan harga yang lebih murah dari Bank lain.
e. Melakukan kerja sama dengan instansi-instansi.
Dari strategi pemasaran di atas yang telah dilakukan oleh Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yang paling
efektif untuk meningkatkan jumlah nasabah yaitu sosialisasi secara
langsung ke tempat nasabah atau instansi-instansi, karena dapat
menumbuhkan rasa keakraban, menjalin silaturrahmi, dan cepat
95
memahami apa yang disampaikan oleh marketing bank. Selain itu, strategi
harga juga efektif untuk menarik masyarakat melakukan pembiayaan
implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati.
Untuk mencapai target yang telah direncanakan Strategi pemasaran
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati memiliki
beberapa prinsip seperti yang dijelaskan oleh Pimpinan Cabang Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati “Dalam
merancang strategi pemasaran tentunya kita harus memiliki prinsip agar
strategi bisa terlaksana dengan efektif, diantara prinsip strategi
pemasaran yang kita terapkan sama dengan konsep pada umumnya yaitu
Segmentasi, Targetting, Positioning, Differentiation, Bauran
Pemasaran”.(Wawancara dengan Ridwan Nur (Pimpinan Bank), Selasa
12 Mei 2020 waktu, 14:59 WIB)
Pelaksanaan strategi pemasaran Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati berdasarkan pada prinsip-prinsip strategi
pemasaran di antara lain:
a. Segmentasi
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
memilih segmentasi pasar berdasarkan variabel geografis seperti: daerah
Kabupaten Lima Puluh Kota terutama Tanjung Pati dan sekitarnya.
Segmentasi Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati dikelompokkan kepada masyarakat yang memiliki pekerjaan tetap
seperti ASN (Aparatur Sipil Negara), BUMN (Badan Usaha Milik
Negara), Pegawai KEMENAG. Seperti yang dituturkan oleh Anton
Sujarwo selaku Marketing Pembiayaan Implan “ yang menjadi pangsa
pasar kami ialah daerah Kabupaten Lima Puluh Kota terutama Tanjung
Pati dan sekitranya, untuk masyarakatnya lebih mengutamakan ASN
(Aparatur Sipil Negara), Pegawai KEMENAG, serta BUMN (Badan
Usaha Milik Negara)”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing),
kamis 14 Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)
96
Dapat dijelaskan bahwa langkah awal yang dilakukan oleh Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam Strategi
pemasaran produk pembiayaan implan yaitu pemilihan segmentasi pasar
dilihat dari variabel geografis yaitu Kabupaten Lima puluh Kota,
Tanjung Pati dan sekitarnya, menurut penulis Bank Syariah Mandiri
sudah melakukan langkah awal yang tepat yaitu dengan memilih daerah
pasar yang memiliki peluang yang besar bagi Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
b. Targetting
Berdasarkan segmentasi yang telah dilakukan, maka target pasar
yang diambil oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati adalah ASN (Aparatur Sipil Negara) BO2, Pegawai
KEMENAG, BUMN. Anton Sujarwo menjelaskan “untuk saat ini yang
menjadi target pasar kami ialah ASN (Aparatur Sipil Negara) ataupun
calon ASN yang BO2, yang dimaksud dengan BO2 yaitu instansi-instansi
yang telah bekerjasama dengan Bank Syariah Mandiri seperti LAPAS
Pegawai ASN, BPS, Pegawai KEMENAG, selanjutnya BUMN (Badan
Usaha Milik Negara, dan Dinas-dinas lainnya terutama yang berada di
daerah Tanjung Pati”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing),
kamis 14 Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)
Dari pernyataan diatas dapat dijelaskan bahwa target utama
pembiayaan implan dari Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati ialah ASN BO2, BUMN, Pegawai KEMENAG. Dengan
mengutamakan BO2 atau instansi-instansi yang sudah bekerjasam
dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
tentu akan mempermudah dalam prosedur pembiayaan implan.
c. Positioning
Bagian Account Officer atau BOSM menjelaskan “ Bank Syariah
Mandiri melakukan pendekatan dengan pasar melalui penetapan strategi
komunikasi yang sesuai dengan keunggulan produk yang kami miliki, hal
itu bertujuan agar dapat menguasai pikiran nasabah”.(Wawancara
97
dengan Fitri Yinda Sari (Account Officer), rabu 13 Mei 2020 waktu,
14:56 WIB)
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
mensosialisasikan sebagai bank syariah yang terdepan dan modern.
Melalui tata kelola yang baik dengan berdasarkan prinsip syariah,
memposisikan Bank Syariah Mandiri sebagai mitra yang amanah untuk
nasabahnya serta memberikan informasi yang jelas, kemudahan, serta
fasilitas dan pelayanan yang terbaik untuk nasabah. Hal itu akan dapat
menguasai pikiran nasabah untuk melakukan pembiayaan implan pada
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
d. Differentiation
Dengan target yang sudah ditentukan oleh Bank Syariah Mandiri,
maka dalam memasarkan produknya Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati tidak hanya menawarkan saja produk
pembiayaan implan akan tetapi juga mencari nasabah secara langsung ke
lapangan. Hal ini dijelaskan oleh Ridwan Nur “Untuk mendapatkan
nasabah kami lebih sering melakukan pemasaran langsung ke tempat
yang sudah ditarget yang menurut kami memberikan peluang besar bagi
Bank Syariah Mandiri Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati menawarkan produk pembiayaan implan ke tempat-tempat
yang sudah ditargetkan atau yang mudah menerima produk tersebut
seperti LAPAS Suliki, SD N di Kabupaten Lima Puluh Kota, Kantor
Bupati, Kantor KEMENAG. Dengan melakukan promosi langsung ke
masyarakat akan menambah keakraban dan silaturrahmi, serta
masyarakat juga akan cepat mengertinya dengan produk
kita”.(Wawancara dengan Ridwan Nur (Pimpinan Bank), Selasa 12 Mei
2020 waktu, 14:59 WIB)
Hal tersebut juga diakui oleh Marketing pembiayaan implan “yang
kami lakukan untuk mendapatkan nasabah yaitu datang ke tempat
tinggal nasabah, berkunjung ke sekolah/instansi seperti SD/SMP/SMA,
Kampus Politani Tanjung Pati, LAPAS Suliki, Kantor KEMENAG, serta
98
melakukan promosi dengan menggunakan berbagai media”.(Wawancara
dengan Anton Sujarwo (Marketing), kamis 14 Mei 2020 waktu, 13:44
WIB)
Dapat dijelaskan bahwa Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati memilih melakukan praktek langsung ke
lapangan, karena hal tersebut mampu membuat masyarakat lebih mudah
mengerti dan paham dengan apa yang di promosikan oleh Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati, serta juga menambah
keakraban dan menjalin silaturrahmi dengan masyarakat. Menurut
penulis hal tersebut sangatlah bagus untuk dilakukan karena masyarakat
akan mudah paham jika sudah bertatap muka atau berkomunikasi secara
langsung dengan pihak Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati.
Menurut penulis penerapan prinsip strategi pemasaran di Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah bagus
karena dengan menerapkan prinsip strategi pemasaran semua kegiatan
pemasaran terlaksana sesuai dengan rencana serta bisa melaksanakan dan
mencapai target yang hendak dicapai.
e. Bauran Pemasaran (Marketing Mix)
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
melaksanakan bauran pemasaran 7-P dalam pemasaran produk
pembiayaan implan diantara lain:
1) Strategi Produk (Product)
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu berusaha
selalu melakukan inovasi terbaru dan mengeluarkan produk-produk
terbaru yang memiliki keunggulan untuk memenuhi kebutuhan
nasabah. Fitri Yinda Sari menuturkan bahwa “ untuk selalu menjadi
yang terdepan kami selalu memunculkan ide-ide baru dan
meluncurkan produk-produk terbaru untuk memenuhi kebutuhan
nasabah kami, seperti saat ini ada produk terbaru kami yaitu
99
Tabungan Umrah dan Griya Mabrur.”(Wawancara dengan Fitri
Yinda Sari (Account Officer), Rabu 13 Mei 2020 waktu, 14:56 WIB)
Dari penjelasan di atas dapat diketahui bahwa strategi produk
bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah
melaksanakan strategi yang bagus karena dengan melakukan
pembaharuan serta menciptakan produk-produk terbaru untuk
nasabah akan membuat nasabah senang dan nyaman dengan Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati, semua
kebutuhan nasabah akan terpenuhi dengan adanya produk-produk
yang unggul dan fasilitas-fasilitas yang memuaskan nasabah. Salah
satu produk yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati yaitu Pembiayaan implan, pada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati didirikan
yaitunya tahun 2012 di Pangkalan juga sudah ada pembiayaam
implan sampai saat sekarang ini. Fasilitas dari Produk Pembiayaan
Implan yaitu:
a) Pemberian fasilitas pembiayaan konsumer dengan pola
channeling kepada sejumlah karyawan (kolektif) dengan
rekomendasi perusahaan.
b) Limit pembiayaan minimum sebesar Rp 5.000.000 dan
maksimum Rp 250.000.000 per calon nasabah, dengan ketentuan
sebagai berikut:
(1). Limit pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah
maksimal Rp 50.000.000
(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI, limit
pembiayaan konsumer tanpa agunan per nasabah adalah
maksimal Rp 100.000.000.
c) Jangka waktu pembiayaan bervariasi sebagai berikut:
(1). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan limit
pembiayaan hingga Rp 50.000.000 (tanpa agunan), jangka
waktu pembiayaan maksimal 3 (tiga) tahun.
100
(2). Khusus untuk Pegawai Negeri Sipil/BUMN/TNI POLRI
dengan limit pembiayaan hingga Rp 100.000.000 (tanpa
agunan), jangka waktu pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun.
(3). Untuk pembelian keperluan konsumer dengan agunan (selain
untuk pembelian rumah/mobil) dengan limit di atas Rp
50.000.000 s.d. Rp 100.000.000, jangka waktu pembiayaan
maksimal 5 (lima) tahun.
(4). Untuk pembelian kendaraan mobil pribadi dengan limit di atas
Rp 50.000.000 hingga Rp 200.000.000, jangka waktu
pembiayaan maksimal 5 (lima) tahun dan usia kendaraan pada
saat jatuh tempo pembiayaan maksimal 10 tahun.
(5). Untuk pembelian tanah berikut bagunan rumah di atasnya
dengan limit di atas Rp 50.000.000 s.d. Rp 250.000.000
mengacu pada ketentuan Pembiayaan Griya BSM.
Masalah kualitas merupakan salah satu bagian penting dan
perlu mendapatkan perhatian yang serius bagi manajer dalam
menjalankan strategi operasinya. Produk dikatakan berkualitas
apabila atribut atau sifat-sifat produk atau jasa tersebut memberikan
kecocokan pada penggunanya. Menurut Ahyari (1997) kualitas
adalah faktor-faktor yang terdapat dalam suatu barang atau hasil
tersebut sesuai dengan tujuan untuk apa barang atau hasil tersebut
dimaksudkan atau dibutuhkan. Sedangkan Kotler dan Amstrong
(2008) menjelaskan kualitas produk adalah totalitas fitur dan
karakteristik produk atau jasa yang bergantung pada kemampuannya
untuk memuaskan kebutuhan yang dinyatakan atau tersirat.
Menurut penulis strategi produk yang dilakukan oleh Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah bagus
karena dilihat dari fasilitas-fasilitas dari produk pembiayaan implan
yang sesuai dengan kebutuhan nasabah sehingga apa yang
dibutuhkan oleh nasabah bisa terpenuhi dan akan membuat nasabah
senang dengan produk yang dimiliki oleh bank. Setiap orang tentu
101
akan mencari produk yang sesuai dengan apa yang dibutuhkan dan
memiliki keunggulan. Seperti yang dijelaskan di atas yaitu suatu
produk dikatakan berkualitas apabila atribut atau sifat-sifat produk
atau jasa tersebut memberikan kecocokan pada penggunanya.
Apabila kualitas produk yang dihasilkan baik maka nasabah
cenderung melakukan pembelian ulang sedangkan bila kualitas
produk tidak sesuai dengan yang diharapkan maka nasabah akan
beralih ke produk yang lain. Dilihat dari peningkatan dalam 2 tahun
terakhir jumlah nasabah pembiayaan implan pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati membuktikan
bahwa produk pembiayaan implan berkualitas dimana karakteristik
dari produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati memenuhi kebutuhan nasabah dan
sesuai dengan apa yang diinginkan oleh nasabah. Contoh fasilitas
dari produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu jumlah pembiayaan yang bisa
diajukan oleh calon nasabah minimum Rp. 5.000.000 dan maksimum
Rp. 250.000.000, ini akan membantu nasabah karena tujuan dari
pembiayaan implan yaitunya untuk pembelian rumah, renovasi
rumah, pembelian kendaraan, biaya pendidikan dan kesehatan.
Banyak dari calon nasabah yaitunya ASN ataupun calon ASN yang
membtuhkan dana untuk membeli atau merenovasi rumah, biaya
pendidikan sekolah anak, biaya kesehatan keluarga. Dengan adanya
produk pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati akan membantu dan memenuhi kebutuhan
nasabah.
2) Strategi Harga (Price)
Harga merupakan salah satu aspek penting dalam kegiatan
marketing mix atau bauran pemasaran. Penetapan strategi pemasaran
produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati dari segi harga sebagai
102
pengembalian modal adalah berupa sistem margin. Proses Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam
menetepkan margin yaitu menyesuaikan dengna pasar yang ada.
Seperti yang dikatakan oleh marketing pembiayaan implan “dalam
penetapan margin kami menyesuaikan dengan pasar yang
ada”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing), Kamis 14
Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
menetapkan margin sebesar 11% efektif per tahun. Pertimbangan
Bank Syariah Mandiri dalam menetapkan margin yaitu pangsa pasar
dan bank pesaing. Dan biaya-biaya yang dibebankan kepada nasabah
untuk produk pembiayaan implan yaitu biaya asuransi, biaya notaris,
biaya materai, biaya administrasi yang sering diberikan promo bagi
calon nasabah yaitu dengan biaya administrasi 0.5%. Seperti yang
dijelaskan oleh Account Officer “ saat ini yang menjadi promo yaitu
biaya administrasi yang relatif rendah sebesar 0.5% dan margin
yang bersaing dengan bank lain”.(Wawancara dengan Fitri Yinda
Sari (Account Officer), Rabu 13 Mei 2020 waktu, 14:56 WIB)
Dari data diatas dapat dijelaskan bahwa harga pada produk
pembiayaan implan yang berupa margin sangat bersaing dengan
bank lain dimana margin yang diterapkan yaitu sebesar 11% efektif
per tahun. Selain margin biaya-biaya pada produk pembiayaan
implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati juga relatif murah serta banyaknya promo yang
diberikan. Menurut penulis strategi harga yang diterapkan oleh Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati cukup
efektif untuk menarik perhatian masyarakat agar melakukan
pembiayaan implan, karena masyarakat akan lebih memilih margin
yang lebih rendah dan biaya yang relatif murah. Dibawah ini
simulasi pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati:
103
Tabel 4. 2
Simulasi Pembiayaan Implan BSM KCP Tanjung Pati
104
Dari tabel diatas dapat kita lihat Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati memberikan maksimal pembiayaan
sebesar Rp. 750.000.000 untuk ASN dan Rp. 100.000.000 untuk
calon ASN dengan jangka waktu maksimal 15 tahun.
Menurut penulis, Strategi harga yang diberikan oleh Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sangat
efektif, karena harga yang diberikan sangat bersaing dengan Bank
syariah lain yang ada di Kota Payakumbuh yaitu sebesar 11% per
tahun. Di Kabupaten Lima Puluh Kota Pembiayaan implan hanya
ada di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati, hal ini tentu tidak bisa dibandingkan dengan bank syariah yang
ada di Kota Payakumbuh karena yang menjadi pertimbangan dalam
penetapan margin yaitu pangsa pasar dan bank pesaing. Di Kota
Payakumbuh tentunya memiliki pangsa pasar yang lebih bagus dan
besar dibandingkan dengan wilayah Kabupaten Lima Puluh Kota
sehingga Bank yang ada di Kota Payakumbuh akan menetapkan
harga margin sesuai dengan kondisi pangsa pasar di Kota
Payakumbuh. Namun hal ini bertolak belakang dengan keadaanya,
Seperti yang dituturkan oleh Fitri Yinda Sari selaku Account Officer
bahwa margin yang ada di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati sangat bersaing dengan bank lain,
berdasarkan hasil wawancara tersebut dapat disimpulkan bahwa
bank lain yang disebutkan oleh AO tentunya Bank syariah yang ada
di Kota Payakumbuh, dengan ini Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati menerangkan bahwa jika
dibandingkan dengan Bank syariah yang ada di Kota Payakumbuh
mereka juga dapat bersaing dan sudah menetapkan margin yang
murah dan dapat dijangkau oleh nasabah. Hal ini dapat dibuktikan
dengan jumlah nasabah yang ada di Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati yang terus mengalami peningkatan.
Untuk melihat keunggulan harga Bank Syariah Mandiri Kantor
105
Cabang Pembantu Tanjung Pati, penulis paparkan data perbandingan
margin dengan Bank Syariah lain yang ada di Kota Payakumbuh:
Tabel 4. 3
Margin Pembiayaan Implan di Bank Syariah Kota Payakumbuh
No Bank Syariah Pembiayaan Margin
1 BRI Syariah KCP
Payakumbuh
Pembiayaan PNS 12%
2 Bank Nagari Syariah
KC Payakumbuh
Pembiayaan PNS 12%
3 BSM KC Payakumbuh Pembiayaan Implan 11%
Sumber: Marketing pembiayaan BRI Syariah, Bank Nagari Syariah,
BSM
Dari data di atas dapat dijelaskan bahwa pembiayaan implan
atau pembiayaan khusus untuk ASN yang masih aktif ada di BRI
Syariah KCP Payakumbuh, Bank Nagari Syariah KC Payakumbuh,
BSM KC Payakumbuh. Berdasarkan hasil wawancara yang penulis
lakukan pada 22 Juni 2020 dengan marketing pembiayaan di BRI
Syariah KCP Payakumbuh dengan Buk Angelina, Bank Nagari
Syariah KC Payakumbuh dengan Bapak Ario Ranggoma, dan BSM
KC Payakumbuh dengan Bapak Doli. Dapat disimpulkan bahwa
margin Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati dapat bersaing dan lebih murah dari Bank Syariah yang ada di
Kota Payakumbuh, dimana margin pembiayaan implan atau khusus
ASN di BRI Syariah KCP Payakumbuh dan Bank Nagari Syariah
KC Payakumbuh 12% dan BSM KC Payakumbuh sama dengan
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu
11%.
3) Strategi tempat (Place)
Penentuan lokasi daerah kantor merupakan salah satu
kebijakan yang sangat penting dalam meningkatkan pertumbuhan
produk pembiayaan implan dari Bank Syariah Mandiri Kantor
106
Cabang Pembantu Tanjung Pati. Lokasi yang strategis yaitu lokasi
yang berorientasi dengan nasabah, dekat dengan pusat kota, dekat
dengan kantor-kantor dinas atau pun instansi-instansi pemerintah.
Selain lokasi tempat kantor, fasilitas juga harus mendukung seperti
adanya listrik dan air, ruangan yang nyaman, tempat parkir yang
memadai.
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
yang awalnya berlokasi di Pangkalan melakukan relokasi karena
tidak mengalami pertumbuhan dan perkembangan selama 5 tahun
beroperasi di Pangkalan. Alasan memilih di Tanjung Pati karena
Tanjung Pati merupakan ibarat ibukota dari Kabupaten Lima Puluh
Kota, banyak kantor-kantor pegawai berada di Tanjung Pati, dekat
dengan pusat perbelanjaan, berada di tepi jalan raya. Seperti yang
dituturkan oleh Pimpinan Cabang “Tahun 2017 BSM Pangkalan
pindah ke sini, kenapa kita memilih Tanjung Pati? karena disini
merupakan ibukota dari Kabupaten Lima Puluh Kota, Kantor-kantor
pemerintahan banyak berada di daerah Tanjung Pati, dekat dengan
Kantor Bupati, Kantor KEMENAG, berada di pusat keramaian,
dekat dengan pusat perbelanjaan”.(Wawancara dengan Ridwan Nur
(Pimpinan Bank), Selasa 12 Mei 2020 waktu, 14:59 WIB)
Dari keterangan di atas dapat kita jelaskan bahwa Strategi
Tempat yang di laksanakan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah baik, karena meninjau lokasi
yang tepat untuk pertumbuhan dan perkembangan produk
pembiayaan implan. Berdasarkan observasi langsung yang penulis
lakukan ke Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati pada tanggal 12-14 Mei 2020, penulis melihat kondisi Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam
keadaan yang cukup baik dimulai dari ruangan depan yang ditata
senyaman mungkin dengan menyediakan AC, Booth Charger, Kursi,
Pengharum ruangan, Toilet, Ruangan Sholat, Ruangan meeting,
107
ruangan pantry (tempat istirahat dan makan), dan akan penataan
ulang ruangan dilakukan apabila ada momen-momen tertentu seperti
HUT-RI, MILAD BSM, serta jika ada yang rusak maka akan
langsung dilakukan penataan ulang oleh Bank Syariah Mandiri.
Selain fasilitas yang lengkap juga terdapat kekurangan seperti tempat
parkir yang kurang memadai. Dibawah ini akan disajikan bentuk tata
ruangan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati.
Gambar 4. 2
Ruangan Tunggu BSM KCP Tanjung Pati
108
Gambar 4. 3
Tempat Customer Service BSM KCP Tanjung Pati
Sumber: Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati
Menurut penulis, strategi tempat yang dipilih oleh Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah bagus
karena posisi kantor yang berada di pusat Kabupaten Lima Puluh
Kota dan berada dekat dengan pusat perbelanjaan, Kantor-kantor
Pemerintahan seperti Kantor KEMENAG, Kantor Bupati, Sekolah-
sekolah. Hal ini akan membuat nasabah mudah mengenali dan
menemukan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati serta pihak bank juga akan memiliki peluang yang
besar untuk memasarkan produk pembiayaan implan.
Tempat merupakan hal yang penting bagi suatu perusahaan
karena tempat yang strategis akan memberikan peluang yang besar
untuk usaha yang dijalankan, dan akan mempermudah orang untuk
menemukan lokasi. Pemilihan lokasi kantor oleh Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah tepat karena
melihat posisi Bank yang berada dekat dengan Kantor-Kantor
pemerintahan, Sekolah-sekolah, pusat perbelanjaan. Dengan memilih
daerah Tanjung Pati sebagai lokasi kantor membuat Bank Syariah
109
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati bisa mencapai target
dan juga mampu menarik perhatian Aparatur Sipil Negara (ASN)
untuk melakukan pembiayaan implan. Selain dari lokasi kantor,
fasilitas kantor yang lengkap membuat nasabah akan nyaman dan
puas bertransaksi di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati.
4) Strategi Promosi (Promotion)
Promosi merupakan kegiatan inti dari bauran pemasaran, Bank
akan melakukan berbagai kegiatan promosi untuk memasarkan atau
memperkenalkan produk yang dimilikinya. Strategi promosi yang
diterapkan oleh Bank Syariah Mandiri yaitu:
a) Personal Selling, yaitu penyajian lisan dalam pembicaraan
dengan salah satu atau beberapa pembeli dengan tujuan
melaksanakan pembelian. Berkunjung langsung ke rumah
nasabah dan ke tempat-tempat Instansi seperti LAPAS Suliki,
SD/SMP/SMA, Kampus Politani, kantor Bupati atau pun
langsung ke rumah Bupati, Kantor KEMENAG, Kantor BPS.
Berdasarkan hasil wawancara strategi berkunjung langsung atau
secara tatap muka efektif untuk meningkatkan jumlah nasabah
pembiayaan implan.
b) Melakukan seminar di instansi-instansi, dengan seminar yang
dilakukan dapat memberikan pengetahuan yang lebih kepada
masyarakat yang tidak mengetahui Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati.
c) Periklanan, Bank Syariah Mandiri melakukan iklan melalui media
sosial media yaitu Instagram dengan nama akun
@bsmtanjungpati, melalui brosur yang diberikan kepada
masyarakat. Dibawah ini bentuk media yang digunakan oleh
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
110
Gambar 4. 4
Sosial Media BSM KCP Tanjung Pati
Gambar 4. 5
Brosur BSM KCP Tanjung Pati
Sumber: Bank Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati
Menurut penulis, promosi yang dilakukan oleh Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah cukup efektif
namun perlunya perluasan dan menambahkan media promosi seperti
111
iklan di TV, Radio, membuat baliho. Karena pada saat ini yang
dilakukan oleh pihak bank promosi secara umum yang juga
dilakukan oleh bank lain, untuk mendapatkan hasil yang lebih baik
tentunya bank harus memperbarui dan menambahkan strategi
promosi baik itu dari segi media maupun strategi-strategi lainnya.
Kegiatan promosi sangat berpengaruh kepada bank karena dengan
promosi masyarakat akan mengetahui dan mengenal bank beserta
produk-produk yang dimiliki oleh bank. Dengan perkembangan
zaman yang kini terus meningkat maka bank juga perlu melakukan
perkembangan teknologi promosi mengikuti dengan perkembangan
zaman.
5) Strategi Orang (People)
Suatu strategi pemasaran tidak akan terlaksana dengan efektif
jika tidak dilakukan oleh orang-orang yang berpengalaman dengan
bidang tersebut. Orang yang melaksanakan strategi pemasaran juga
dituntut harus memiliki skill atau kemampuan tentang dunia
pemasaran. Setiap Bank tentunya harus merekrut orang yang cakap
dan memiliki skill di bidang pemasaran agar dapat melaksanakan
strategi pemasaran sesuai dengan target yang telah di susun.
Pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung
Pati orang yang melaksanakan strategi pemasaran dibekali dengan
ilmu, di adakan pelatihan-pelatihan. Pelatihan yang dilakukan tidak
hanya mengenai pemasaran namun juga tentang pemahaman
mengenai produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati. Hal ini di jelaskan oleh marketing pembiayaan implan
“Di bulan September 2019 kami mengikuti pelatihan tentang
Program yang baru untuk pelaksanaan proses pembiayaan implan
yang bertujuan untuk mempermudah pihak bank dalam memproses
pembiayaan implan yang diajukan oleh nasabah serta pembelajaran
online untuk menambah skill dan pengetahuan tentang pembiayaan
112
implan”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing), Kamis 14
Mei 2020 waktu 13:44 WIB)
Menurut penulis, strategi orang yaitunya dalam perekrutan
tenaga kerja yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati tidak bagus karena berdasarkan
riwayat pendidikan pegawai Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati tidak ada yang tamatan perbankan syariah
atau pun ekonomi syariah hal ini akan berpengaruh terhadap
pengetahuan dan juga penyelesaian terhadap masalah yang akan
dihadapi seperti complaint syariah, pengetahuan tentang akad-akad
di perbankan syariah, dan fikih muamalah. Pada saat Bank Syariah
baru berdiri memang masih sedikit pegawainya yang tidak tamatan
perbankan syariah karena sedikitnya orang yang lulusan dari
perbankan syariah ataupun ekonomi syariah, namun jika dilihat pada
saat sekarang sudah banyaknya yang tamatan dari perbankan syariah
ataupun ekonomi syariah. Seharusnya pihak bank mengambil
keputusan untuk mengganti pegawai dengan yang tamatan
perbankan syariah yang lebih kompeten di bidang perbankan syariah
yang diharapkan dapat untuk memajukan perbankan syariah dan
menjawab pertanyaan dan juga permasalahan yang dihadapi oleh
Bank syariah. Pada saat sekarang banyak dari pegawai Bank Syariah
yang tidak memahami tentang produk-produk, akad di bank syariah,
pegawai hanya memahami bagian bidang kerja masing-masing.
Seharusnya bank melakukan pelatihan kepada pegawai bank yang
untuk memahami dan mengenal semua produk-produk yang dimiliki
oleh Bank tidak hanya di bidang kerja masing-masing agar bisa
menjawab pertanyaan dari nasabah dan juga menyelesaikan
permasalahan yang ada.
6) Strategi Proses (Process)
Proses merupakan suatu metode pengoperasian atau
serangkaian tindakan yang diperlukan untuk menyajikan produk dan
113
jasa yang baik kepada nasabah. Berdasarkan hasil wawancara Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati dalam
proses strategi pemasaran atau dalam memasarkan produknya sudah
sesuai dengan ketentuan pada umumnya. Bank Syariah Mandiri
menjelaskan informasi-informasi tentang produk yang dibutuhkan
oleh nasabah, seperti sistem, prosedur, persyaratan, ataupun
ketentuan yang diberlakukan oleh bank.
Menurut penulis, pelaksanaan prosedur pembiayaan di Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah
mengikuti ketentuan dan tahap-tahap yang diberikan oleh PT. Bank
Syariah Mandiri, dan juga tidak terlepas dari ketentuan syariah.
Mulai dari proses pengajuan permohonan pembiayaan implan,
dimana bank menjelaskan dengan baik kepada nasabah seperti
persyaratan yang harus dipenuhi, ketentuan-ketentuan yang berlaku,
menjelaskan akad yang digunakan, sampai dengan tahap pencairan.
Salah satu yang membedakan bank syariah dengan bank
konvensional yaitu akad, dimana di bank konvensional tidak
memakai akad dan di bank syariah adanya akad. Di Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati akad yang
digunakan yaitu Murabahah dan ijarah sesuai dengan tujuan
pembiayaan implan yang diajukan oleh nasabah. Selain itu, Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati juga
memberikan pelayanan yang terbaik, mudah dan cepat sehingga
nasabah menjadi senang dan puas dengan pelayanan dari Bank.
7) Strategi Physical Evidence
Physical Evidence merupakan perangkat-perangkat (sarana dan
prasarana) yang bernilai tambah dan mendukung pelayanan untuk
memasarkan produk pembiayaan implan. Pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ada beberapa sarana
dan prasarana yang digunakan untuk mendukung dalam pelayanan
dan penyajian kualitas produk kepada nasabah diantaranya: lokasi
114
kantor yang strategis yaitu berada dekat dengan kantor-kantor
pemerintah, kantor Bank Syariah Mandiri juga dilengkapi dengan
fasilitas seperti mobil kantor untuk pergi ke tempat nasabah atau
instansi, ruangan tunggu yang bisa digunakan untuk melayani
nasabah yang ingin melakukan pembiayaan implan, ada brosur yang
diletakan di meja Customer Service yang bisa dibaca oleh nasabah.
Menurut penulis, strategi Physical Evidence atau kondisi fisik
kantor Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
sudah cukup bagus karena kantor dilengkapi dengan berbagai
macam fasilitas pendukung seperti Toilet, pantry (ruang makan),
musholla, ruangan meeting, ruang tamu yang disediakan kursi, AC,
pengharum ruangan, TV. Namun masih ada kekurangan yaitu tempat
parkir yang kecil tidak bisa menampung untuk kendaraan nasabah
dan juga pegawai bank. Untuk membuat nasabah nyaman dan puas
dengan fasilitas Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati harus selalu mengontrol fasilitas karena jika ada yang
rusak harus segera diganti dan untuk area parkir harusnya di perluas
atau ditambah agar setiap orang yang berkunjung ke Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati tidak susah mencari
tempat untuk memarkirkan kendaraan.
2. Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati
Di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
terdapat produk pembiayaan yang diperuntukkan untuk kalangan
ASN/BUMN, Pegawai KEMENAG yang membutuhkan dana dan
mempunyai keinginan untuk tujuan usaha maupun diluar usaha yang
bersifat perorangan seperti pembelian rumah, kendaraan, atau lainnya
dengan menggunakan akad murabahah dan ijarah. Akad murabahah
digunakan untuk pembelian barang halal, pembelian rumah/ renovasi/
pembangunan rumah, pembelian kendaraan. Sedangkan akad ijarah
115
digunakan untuk penggunaan jasa yang tidak bertentangan dengan prinsip
syariah seperti jasa sekolah, jasa kesehatan, dan lain-lain.
Marketing Pembiayan implan menyatakan bahwa “ Prosedur
Pembiayaan implan yaitu Nasabah datang kebank, selanjutnya nasabah
melengkapi bahan-bahan untuk pengajuan permohonan pembiayaan
implan, pihak bank akan menganalisa data nasabah, proses pembuatan
akad, melakukan akad, pencairan, dan terakhir pembayaran
angsuran”.(Wawancara dengan Anton Sujarwo (Marketing), Kamis 14
Mei 2020 waktu, 13:44 WIB)
Dari data di atas dapat dijelaskan beberapa langkah-langkah dalam
pembiayaan implan. Sebelum melakukan pembiayaan implan proses awal
yang dilakukan pihak bank yaitu menjalin kerja sama dengan instansi
karena hal itu akan mempermudah instansi atau perusahaan untuk
merekomendasikan pegawainya untuk bisa melakukan permbiayaan
implan pada Bank Syariah Mandiri. Apabila sudah ada kerja sama antara
instansi dengan Bank Syariah Mandiri maka selanjutnya melakukan proses
pembiayaan implan dengan langkah-langkah sebagai berikut:
1) nasabah datang ke bank untuk menanyakan informasi tentang
pembiayaan implan seperti persyaratan, ketentuan, dan lainnya.
Nasabah yang belum memiliki rekening di Bank Syariah Mandiri
akan diminta untuk membuka rekening terlebih dahulu, sedangkan
yang sudah ada bisa untuk mengajukan pembiayaan implan.
2) melengkapi dokumen-dokumen yang diperlukan untuk pengajuan
permohonan pembiayaan implan, diantaranya:
a) Fotocopy KTP suami dan istri, KK, Surat nikah/cerai (apabila
sudah cerai).
b) Fotocopy Amprah gaji terakhir dan amprah tunjangan lain.
c) Fotocopy buku rekening gaji minimal 3 bulan terakhir.
d) Fotocopy buku tabungan BSM halaman pertama.
e) FC SK I, SK PNS, SK Terakhir, dan Kartu peserta Taspen.
f) Mengisi aplikasi pembiayaan yang telah disediakan BSM.
116
g) Pembiayaan maksimal Rp. 500.000.000 cukup SK I, SK PNS, SK
Terakhir dan Kartu Taspen Asli.
h) Pembiayaan di atas Rp. 50.000.000, melampirkan fotocopy
NPWP.
i) Blokir 1x angsuran
j) Khusus PNS Guru melampirkan fotocopy SK Dirjen dan
Sertifikat Pendidik.
3) Pihak bank akan menganalisa data nasabah. Bank Syariah Mandiri
akan melakukan analisa nota pembiayaan yang diajukan nasabah,
bank akan mencek kelengkapan syarat dan penyidikan terhadap
berkas-berkas permohonan:
a) Legal Aspect
Account Officer harus memverifikasi akad telah ditandatangani
pejabat yang berwenang dan memastikan kelengkapan dokumen.
b) Debt to Service Ratio
Account Officer harus melakukan BI Checking untuk memastikan
pegawai tersebut dapat meng-cover kewajibannya.
Gambar 4. 6
BI Checking BSM KCP Tanjung Pati
4) Proses Pembuatan akad, yang bertujuan untuk menentukan akad
yang akan digunakan. Seperti sudah dijelaskan di atas bahwa ada dua
akad dalam pembiyaan implan, Akad murabahah digunakan untuk
117
pembelian barang halal, pembelian rumah/ renovasi/ pembangunan
rumah, pembelian kendaraan. Sedangkan akad ijarah digunakan
untuk penggunaan jasa yang tidak bertentangan dengan prinsip
syariah seperti jasa sekolah, jasa kesehatan, dan lain-lain. Pembuatan
akad berupa dokumen-dokumen yang berisi informasi nasabah yang
mengajukan pembiayaan implan disertai dengan tanda tangan di atas
Materai 6000.
5) Pelaksanaan akad
ini merupakan serangkaian kegiatan tanda tangan akad yang telah
dibuat oleh pihak Bank Syariah Mandiri, saat ini juga dinyatakan
mengenai semua ketentuan tentang pembiayaan implan dan juga
dimulainya ikatan perjanjian antara nasabah dengan Bank Syariah
Mandiri.
6) Pencairan
Setelah akad kerja sama di tanda tangani, selanjutnya tahap
pencairan pembiayaan. Operation Manager / Operation Officer
membuat memo pencairan yang berisi, antara lain: membuka CIF,
mendebit biaya-biaya, termasuk memblokir 1x angsuran, dan
mencairkan dana kerekening nasabah. Administrasi pembiayaan
akan menindaklanjuti memo tersebut dan Customer Servis akan
mengotorisasi data pencairan.
7) Tahap Pembayaran Angsuran
Ada dua jenis pembiayaan implan yaitu payroll dan non payroll, jika
nasabah tersebut payrol atau gajinya sudah melalui Bank Syariah
mandiri maka pembayaran angsuran akan langsung dipotong melalui
gaji perbulan. Namun apabila nasabah non payroll maka pembayaran
angsuran dengan cara menyetorkan secara langsung ke Bank Syariah
Mandiri. Pembayaran angsuran pembiayaan ditetapkan sesuai
tanggal pencairan pembiayaan nasabah (jika PNS disesuaikan
dengan tanggal pemotongan gaji/sesuai dengan persetujuan antara
perusahaan atau instansi dengan bank).
118
3. Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
Pembiayaan Implan merupakan produk yang tidak hanya dimiliki
oleh Bank Syariah Mandiri namun juga dimiliki oleh Bank lain baik itu
Konvensional maupun Syariah. Diantara Bank lain yang memiliki produk
pembiayaan implan yaitu Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Payakumbuh, Bank Nagari (BPD) Payakumbuh, Bank Nagari Syariah
(BPD Syariah) payakumbuh, BNI Syariah. Dengan adanya persaingan dari
bank lain tentunya Produk Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati harus memiliki keunggulan produk dari bank lain.
Produk pembiayaan implan yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati hampir sama dengan bank lain,
tetapi yang menjadi keunggulannya disini yaitu Bank Syariah Mandiri
menetapkan margin yang bersaing dibandingkan dengan bank lain yaitu
sebesar 11% efektif per tahun serta, banyak memberikan promo kepada
nasabah diantaranya biaya administrasi yang rendah sebesar 0.5%. Hal ini
mampu menarik minat masyarakat untuk melakukan pembiayaan implan
pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yang
menyebabkan jumlah nasabah terus meningkat secara signifikan dalam 2
tahun terakhir. Seperti yang dikatakan oleh Pimpinan Cabang “karena
daerah pemasaran kita di Kabupaten Lima Puluh Kota, maka dilihat dari
jumlah nasabah pembiayaan implan BSM Tanjung Pati yang paling
banyak nasabah pembiayaan implan”.(Wawancara dengan Ridwan Nur
(Pimpinan Bank), Selasa 12 Mei 2020 waktu, 14:59 WIB)
C. Pembahasan
1. Analisis Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
memiliki berbagai macam produk, salah satunya produk pembiayaan
119
implan. Dilihat dari data nasabah pembiayaan implan selama 4 tahun
terakhir menunjukkan selalu mengalami peningkatan yang signifikan.
Peningkatan jumlah nasabah pembiayaan implan tentunya merupakan
bentuk hasil dari strategi pemasaran yang dilaksanakan oleh Bank Syariah
Mandiri. Strategi pemasaran yang dilaksanakan oleh Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati ialah:
a. Datang ke tempat nasabah, pihak Bank akan langsung menemui
nasabah ke tempat tinggal nasabah, hal ini juga untuk menjalin
silaturrahmi dan menambah keakraban dengan nasabah.
b. Berkunjung langsung ke tempat-tempat yang sudah menjadi target Bank
Syariah Mandiri untuk pembiayaan implan seperti; SD yang ada di
Kabupaten Lima Puluh Kota, LAPAS Suliki, Kantor Bupati atau pun
langsung ke rumah Bupati, BPS, Kantor KEMENAG, Sekolah-sekolah
yang ada di Kabupaten Lima Puluh Kota, Instansi-instansi dan Dinas-
dinas lainnya baik yang sudah bekerja sama maupun yang belum
bekerja sama dengan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati.
c. Melakukan promosi dengan menggunakan berbagai media seperti;
Sosial media, Brosur, Telepon.
d. Memberikan margin yang lebih murah dari Bank lain dan memberikan
promo-promo kepada nasabah.
e. Melakukan kerja sama dengan instansi-instansi.
f. Memberikan pelayanan yang terbaik.
g. Menata ruangan kantor agar nyaman saat bertransaksi dengan nasabah.
Fokus perhatian proses pengembangan strategi pemasaran adalah
pada kualitas strategi yang dihasilkan untuk mendorong kinerja
pemasaran. Studi Menon, Bharadwaj dan Howell (1996) menunjukkan
bahwa salah satu pemicu tercapainya kinerja pemasaran adalah adanya
strategi pemasaran yang bermutu. Kualitas strategi pemasaran tercermin
dari kualitas perencanaan dan implementasi strategi. Proses manajemen
yang menyertai proses pengembangan strategi dapat meningkatkan bahkan
120
menurunkan mutu dari strategi yang dikembangkan. Studi Ruekert dan
Walker (1987) menunjukkan bahwa proses manajemen yang tercermin
pada proses kooperasi dan koordinasi dapat mengakomodasikan
terbentuknya mutu strategi. Strategi yang bermutu adalah strategi yang
dibangun dengan formulasi yang bermutu, implementasi yang bermutu,
dengan derajat keinovatifan yang layak, dengan cakupan yang
menyeluruh. (Ferdinand, 2002, hal. 108-109)
Berdasarkan teori di atas maka penulis menyimpulkan bahwa
strategi pemasaran produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah dilaksanakan secara efektif
dan strategi pemasaran yang bermutu. Kualitas strategi pemasaran Bank
Syariah tercermin dari kualitas perencanaan dan implementasi strategi oleh
Bank Syariah Mandiri. Tujuan akhir dari pelaksanaan strategi pemasaran
ialah tercapainya target yang telah ditetapkan, melihat peningkatan jumlah
nasabah pembiayaan implan secara signifikan menggambarkan bahwa
pelaksanaan atau implementasi strategi pemasaran yang baik dan efektif.
2. Analisis Prosedur Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
Prosedur pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati yaitu:
a. Nasabah datang ke kantor Bank Syariah Mandiri untuk mendapatkan
informasi mengenai pembiayaan implan.
b. Melengkapi dokumen-dokumen untuk pengajuan permohonan
pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri.
c. Pihak bank akan menganalisa data-data nasabah.
d. Proses pembuatan akad.
e. Melakukan akad.
f. Pencairan pembiayaan implan.
g. Pembayaran angsuran.
Menurut penulis prosedur pembiayaan implan di Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah sesuai dengan
121
peraturan dan ketentuan dari PT. Bank Syariah Mandiri, semua tahap-
tahap dalam proses pengajuan pembiayaan implan dilakukan oleh Bank
Syariah Mandiri KCP Tanjung Pati. Selain itu Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati memberikan pelayanan yang
terbaik, memberikan pelayanan yang cepat dan mudah dalam pengajuan
pembiayaan implan.
3. Analisis Keunggulan Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
Produk pembiayaan implan yang dimiliki oleh Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati hampir sama dengan bank lain,
tetapi yang menjadi keunggulannya disini yaitu Bank Syariah Mandiri
menetapkan margin yang bersaing dibandingkan dengan bank lain yaitu
sebesar 11% efektif per tahun serta, banyak memberikan promo kepada
nasabah diantaranya biaya administrasi yang rendah sebesar 0.5%. Hal ini
mampu menarik minat masyarakat untuk melakukan pembiayaan implan
pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati yang
menyebabkan jumlah nasabah terus meningkat secara signifikan dalam 2
tahun terakhir.
Menurut penulis strategi dari harga yang disusun oleh Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Tanjung Pati sudah baik karena dengan margin
yang ditawarkan oleh Bank Syariah Mandiri mampu menarik minat
masyarakat dan juga mampu bersaing dengan bank-bank lain yang juga
memiliki produk pembiayaan implan. Selain margin Bank Syariah Mandiri
juga memberikan promo-promo yang menarik, sehingga nasabah akan
lebih merasa puas dengan produk yang ada di Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati. Keunggulan produk yang dimiliki
Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati juga
menciptakan Bank Syariah Mandiri menjadi Bank yang unggul, terdepan
dan modern.
122
BAB V
PENUTUP
A. Kesimpulan
Berdasarkan paparan hasil penelitian dan pembahasan di atas, dapat
penulis simpulkan sebagai berikut:
1. Strategi Pemasaran Produk Pembiayaan Implan Pada Bank Syariah
Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati memiliki beberapa prinsip
diantaranya; Segmentation, Targetting, Position, Differention, Marketing
Mix. Marketing mix atau bauran pemasaran yang digunakan oleh Bank
Syariah Mandiri yaitu 7-P dengan uraian; Product, Price, Place,
Promotion, People, Proses, Dan Physical Evidence. Secara umum strategi
pemasaran produk pembiayaan implant pada Bank Syariah Mandiri Kantor
Cabang Pembantu Tanjung Pati sudah terlaksana dengan baik dan efektif,
karena strategi pemasaran yang disusun menggunakan pondasi yang
bermutu yaitunya berdasarkan pada prinisip-prinsip strategi pemasaran.
Tidak hanya dari segi pelaksanaan, dilihat dari segi hasil akhir atau tujuan
dari strategi pemasaran produk pembiayaan implant menunjukkan hasil
yang mencapai target yaitu banyaknya nasabah yang tertarik untuk
melakukan pembiayaan implan di Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati.
2. Prosedur pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang
Pembantu Tanjung Pati melalui beberapa tahap: (1) Pihak bank terlebih
dahulu menjalin kerja sama dengan instansi/perusahaan, (2) Nasabah
datang ke bank untuk mendapatkan informasi tentang pembiayaan impan
berupa persyaratan atau dokumen-dokumen yang harus dilengkapi, (3)
Nasabah melengkapi dokumen-dokumen, (4) pihak bank menganalisa data
nasabah, (5) proses pembuatan akad, (5) melakukan akad, (6) tahap
pencairan pembiayaan implan, (7) tahap pembayaran angsuran. Prosedur
pembiayaan implan yang dilakukan oleh Bank Syariah Mandiri Kantor
123
Cabang Pembantu Tanjung Pati berdasarkan pada ketentuan dan peraturan
yang diberikan oleh PT. Bank Syariah Mandiri.
3. Keunggulan Produk pembiayaan implan pada Bank Syariah Mandiri
Kantor cabang Pembantu yaitu Margin yang lebih murah dan bersaing
dengan bank lain serta biaya-biaya yang dibebankan kepada nasabah
relatif murah.
B. Saran
Berdasarkan kesimpulan di atas, penulis memberi saran kepada Bank
Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati sebagai berikut:
1. Diharapkan kepada Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu
Tanjung Pati dapat meningkatkan lagi strategi pemasaran produk
pembiayaan implan karena mengingat persaingan yang semakin ketat, dan
juga melakukan inovasi-inovasi terbaru untuk bisa menciptakan produk
pembiayaan implan unggul, terdepan, dan modern.
2. Diharapkan Bank Syariah Mandiri Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati
tetap menjalankan operasionalnya dengan prinsip syariah, memperbaiki
kekurangan-kekurangan yang ada.
3. Diharapkan skripsi ini dapat memberikan manfaat bagi pembaca serta
perguruan tinggi saya sendiri IAIN Batusangkar dan menambah wawasan
saya selaku penulis. Dan Semoga bisa menjadi bahan pertimbangan bagi
instansi tempat penelitian penulis sendiri yaitu Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Pembantu Tanjung Pati.
DAFTAR PUSTAKA
Alma, B. (2014). Manajemen Pemasaran dan Pemasaran Jasa. Bandung: CV
ALFABETA.
Anshori, A. G. (2007). Perbankan Syariah Di Indonesia. Yogyakarta: Gadjah
Mada University Press.
Antonio, M. S. (2001). Bank Syariah dari Teori ke Praktik. Jakarta: Gema Insani.
Arifin, Z. (2000). Memahami Bank Syariah Lingkup, Peluang, Tantangan, dan
Prospek. Jakarta: AlvaBet.
Ascarya. (2008). Akad & Produk Bank Syariah. Jakarta: PT RajaGrafindo
Persada.
Assauri, S. (2013). Strategic Manajemen. Jakarta: Rajawali Press.
Bachri, B. S. (2010). Meyakinkan Validitas Data Melalui Triangulasi Pada
Penelitian Kualitatif. Teknologi Pendidikan , 46-62.
Dimas Hendika Wibowo, Z. A. (2015). Analisis Strategi Pemasaran untuk
Meningkatkan Daya Saing UMKM (Studi pada Bank Diajeng Solo).
Jurnal Administrasi Bisnis , 29.
Ferdinand, A. (2002). Kualitas Strategi Pemasaran: Sebuah Studi Pendahuluan.
Jurnal SAINS Pemasaran Indonesia , 107-119.
Hermawan, H. (2015). Analisis Pengaruh Bauran Pemasaran Terhadap
Keputusan, Kepuasan dan Loyalitas Konsumen dalam Pembelian Roti
Ceria di Jember. Manajemen dan Bisnis Indonesia , Vol 1 No 2.
Http://www.mandirisyariah.co.id
Ida Farida, D. (2016). Analisis Pengaruh Bauran Pemasaran 7P Terhadap
Kepuasan Pelanggan Pengguna Gojek Online. Riset Manajemen dan
Bisnis , 31-40.
Indonesia, I. B. (2014). Memahami Bisnis Bank Syariah. Jakarta: PT Gramedia
Pustaka Utama.
Indonesia, I. B. (2015). Mengelola Bisnis Pembiayaan Bank Syariah. Jakarta: PT
Gramedia Pustaka Utama.
Iska, S. (2012). Sistem Perbankan Syariah Di Indonesia. Yogyakarta: Fajar Media
Press.
Jusuf Udaya, L. Y. (2013). Manajemen Stratejik. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Karim, A. A. (2016). Bank Islam Analisis Fiqih dan Keuangan. Jakarta: PT
RajaGrafindo Persada.
Kasmir. (2005). Pemasaran Bank. Jakarta: Kencana.
Mandiri, P. B. (2017). Profil Perusahaan Bank Syariah Mandiri. Retrieved from
mandirisyariah.co.id: http://www.mandirisyariah.co.id
Mardani. (2015). Aspek Hukum Lembaga Keuangan Syariah Di Indonesia.
Jakarta: Kencana.
Muhammad. (2002). Manajemen Bank Syariah. Yogyakarta: UPP AMPYKPN.
Oktaviani, R. (2017). Strategi Pemasaran Produk Tabungan BSM dan Tabungan
Simpatik pada Bank Syariah Mandiri Cabang Batusangkar.
Batusangkar.
Pratiwi, N. (2019). Strategi Bank Syariah dalam Menghadapi Pengembangan
Produk Gadai Emas (Studi Kasus pada BRI Syariah). Nisbah , 5.
Rangkuti, F. (2017). Analisis SWOT: Teknik Membedah Kasus Bisnis Cara
Perhitungan Bobot, Rating, dan OCAI. Jakarta: PT Gramedia Pustaka
Utama.
Selang, C. A. (2013). Bauran Pemasaran (Marketing Mix) Pengaruhnya Terhadap
Loyalitas Konsumen pada Fresh Mart Bahu Mall Manado. EMBA , 71-
80.
Sugiyono. (2017). Metode Penelitian & Pengembangan Research and
Development. Bandung: Alfabeta.
Sumar'in. (2012). Konsep Kelembagaan Bank Syariah. Yogyakarta: Graha Ilmu.
Sumarni, M. (2002). Manajemen Pemasaran Bank. Yogyakarta: LIBERTY
YOGYAKARTA.
Ulus, A. A. (2013). Buaran Pemasaran Pengaruhnya Terhadap Keputusan
Pembelian Mobil Daihatsu pada PT. Astra Internasional Manado.
EMBA , 1134-1144.
Umar, H. (2010). Desain Penelitian Manajemen Strategik: Cara Mudah Meneliti
Masalah-masalah Manajemen Strategik Untuk Skripsi, Tesis, dan
Praktik Bisnis. Jakarta: PT RajaGrafindo Persada.
Undang-undang Nomor 5 Tahun 2014
Wadhan, Y. K. (2016). Pengaruh Strategi Bauran Pemasaran Terhadap
Peningkatan Loyalitas Nasabah pada BPRS Bhakti Sumekar Kantor
Cabang Pamekasan. Iqtishadia , 3.
Wirdyaningsih. (2005). Bank dan Asuransi Islam Di Indonesia. Jakarta: Kencana.
Wowor, V. R. (2013). Bauran Pemasaran Jasa,Pengaruhnya Terhadap Kepuasan
Konsumen Pengguna Mobil Toyota Avanza Veloz PT. Hasjrat Abadi
Manado. EMBA , 1229-1239.
Yunara, Y. (2019). Strategi Penyaluran Pembiayaan Usaha Mikro Kecil dan
Menengah di Bank Syariah Mandiri (Studi Bank Syariah Mandiri
Kantor Cabang Bogor). Nisbah , 5.