TELAAH PRODUK PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

(KPR) DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH

SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN

TUGAS AKHIR

Diajukan Untuk Memenuhi Tugas Dan Melengkapi Syarat-Syarat Guna Memperoleh Gelar

Ahli Madya Pada Program Studi Diploma 3 Keuangan Dan Perbankan

Oleh :

Desthya Kartika Candra

NIM. F3614032

PROGRAM STUDI DIPLOMA 3 KEUANGAN DAN PERBANKAN

FAKULTAS EKONOMI DAN BISNIS

UNIVERSITAS SEBELAS MARET

SURAKARTA

2017

ii

ABSTRAK

TELAAH PRODUK PEMBIAYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH

(KPR) DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH

SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN

Desthya Kartika Candra

NIM. F3614032

Penulisan tugas akhir ini di latar belakangi oleh BTN KCS Surakarta

sebagai Unit Usaha Syariah (UUS) dari BTN konvensional yang memiliki fokus

utama pada kegiatan usaha pembiayaan Kredit Pemilikan Rumah (KPR). Penulis

tertarik untuk menelaah dan mengetahui produk pembiayaan KPR di BTN KCS

Surakarta dengan pendekatan perilaku konsumen. Tujuan dari penelitian ini

adalah (1) mengetahui seberapa besar faktor-faktor perilaku konsumen mendasari

keputusan nasabah dalam memilih dan menggunakan produk pembiayaan KPR di

BTN KCS Surakarta; (2) mengetahui faktor-faktor perilaku konsumen yang lebih

dominan mendasari keputusan nasabah dalam memilih dan menggunakan produk

pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta. Metode penelitian ini menggunakan

metode deskriptif kualitatif yaitu metode yang mengandalkan deskriptif kalimat

disusun secara sistematis dari menghimpun data hingga menafsirkan dan

melaporkan hasil penelitian. Penulis melakukan pengamatan dan mengumpulkan

data secara langsung pada objek penelitian yaitu BTN KCS Surakarta selama

kegiatan magang. Penulis memperoleh data terkait dengan perilaku konsumen

memalui kuisioner yang diisi oleh 35 orang responden nasabah pembiayaan KPR

di BTN KCS Surakarta. Selain itu, penulis mengunakan berbagai sumber referensi

yang terkait dalam penelitian ini. Variabel dalam penelitian ini terdiri dari

beberapa variabel yaitu faktor belajar, motivasi, persepsi, ekonomis, religiusitas,

kepribadian dan konsep diri, kepercayaan dan sikap, faktor dorongan dari luar,

serta kelas sosial. Hasil dari penelitian ini menunjukkan bahwa (1) faktor belajar

rata-rata sebesar 56 persen, motivasi rata-rata sebesar 100 persen, persepsi rata-

rata sebesar 59 persen, ekonomis rata-rata sebesar 98 persen, religiusitas rata-rata

sebesar 63 persen, kepribadian dan konsep diri rata-rata sebesar 85 persen,

kepercayaaan dan sikap rata-rata sebesar 95 persen, faktor dorongan dari luar 91

persen, serta kelas sosial rata-rata sebesar 60 persen mendasari keputusan

responden dalam memilih dan menggunakan produk pembiayaan KPR di BTN

KCS Surakarta; (2) faktor-faktor perilaku konsumen yang lebih dominan

mendasari keputusanan nasabah dalam memilih dan menggunakan produk

pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta adalah faktor motivasi, kepribadian dan

konsep diri, ekonomis, faktor dorongan dari luar, serta kepercayaan dan sikap.

Kata kunci : Perilaku Konsumen, Produk Pembiayaan KPR, BTN KCS

Surakarta

iii

ABSTRACT

AN ANALYSIS ON HOUSE OWNERSHIP LOAN FINANCING

PRODUCT (KPR) IN SURAKARTA SYARIAH BRANCH OFFICE OF

BANK TABUNGAN NEGARA : CONSUMER BEHAVIOR APPROACH

Desthya Kartika Candra

NIM. F3614032

This research was conducted because BTN KCS Surakarta as Unit Usaha

Syariah (UUS) from conventional BTN bank focusing mainly on House

Ownership Loan (KPR) financing. The author was interested in studying and

finding out the KPR financing product in BTN KCS Surakarta with consumer

behavior approach. The objectives of research were the extent to which the

consumer behavior based on customers’ decision in selecting and using KPR in

BTN KCS Surakarta; (2) to find out the consumer behavior factors most

dominantly underlying the customers’ decision in selecting and using KPR

financing product in BTN KCS Surakarta.

This research employed a descriptive qualitative method, the one relying

on descriptive sentence organized systematically from collecting data to

interpreting and reporting the result of research. The author conducted observation

and collected data directly in the research object, in this case BTN KCS Surakarta,

during apprenticeship activity. The author obtained data related to consumer

behavior through distributing questionnaire to 35 respondents and customers of

KPR financing in BTN KCS Surakarta. In addition, the author employed a variety

of relevant reference resources in this research. The variable of research consisted

of some variables: learning factor, motivation, perception, economy, religiosity,

personality and self-concept, confidence and attitude, external factor, and social

class. The result of research showed that (1) on average 56 percent learning factor,

100 percent motivation, 59 percent perception, 98 percent economy, 63 percent

religiosity, 85 percent personality and self-concept, 95 percent confidence and

attitude, 91 percent external factor, and 60 percent social class factor underlie the

respondents’ decision in selecting and using KPR financing product in BTN KCS

Surakarta; (2) consumer behavior factors mostly underlying the customers’

decision in selecting and using KPR financing product in BTN KCS Surakarta are

motivation, personality and self-concept, economy, external factor, and

confidence and attitude.

Keywords: Consumer Behavior, KPR Financing Product, BTN KCS

Surakarta

iv

HALAMAN PERSETUJUAN

Tugas Akhir dengan judul :

TELAAH PRODUK PEMBIYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH

SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN

Disusun oleh :

Nama : Desthya Kartika Candra

NIM : F3614032

Disetujui oleh Dosen Pembimbing untuk diujikan di hadapan Penguji Tugas Akhir

Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Surakarta, 27 Juli 2017

Dosen Pembimbing,

Johadi, S.E., M.Sc.

NIP. 1980091420151201

v

HALAMAN PENGESAHAN

Tugas Akhir dengan judul :

TELAAH PRODUK PEMBIYAAN KREDIT PEMILIKAN RUMAH (KPR)

DI BANK TABUNGAN NEGARA KANTOR CABANG SYARIAH

SURAKARTA : PENDEKATAN PERILAKU KONSUMEN

Telah disahkan oleh Tim Penguji Tugas Akhir

Program Studi Diploma 3 Keuangan dan Perbankan

Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta

Surakarta,

Tim Penguji Tugas Akhir

Nugroho Saputro, S.E., M.Ec.Dev

NIP. 1982021420160301

Penguji

Johadi, S.E., M.Sc.

NIP. 1980091420151201

Pembimbing

vi

SURAT PERNYATAAN

Yang bertanda tangan di bawah ini mahasiswa Fakultas Ekonomi dan Bisnis

Universitas Sebelas Maret Surakarta :

Nama : Desthya Kartika Candra

NIM : F3614032

Program Studi : Diploma 3 Keuangan dan Perbankan

Judul Tugas Akhir : Telaah Produk Pembiyaan Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) Di Bank Tabungan Negara Kantor

Cabang Syariah Surakarta : Pendekatan Perilaku

Konsumen

Menyatakan dengan sebenarnya bahwa Tugas Akhir yang saya susun ini adalah

benar – benar merupakan hasil karya sendiri, dan bukan merupakan hasil jiplakan

atau saduran dari karya orang lain.

Apabila di kemudian hari terbukti bahwa pernyataan ini tidak benar, maka saya

bersedia menerima sanksi akademik berupa penarikan ijazah dan pencabutan gelar

akademik.

Demikian pernyataan ini saya buat dengan sesungguhnya.

Surakarta, 27 Juli 2017

Mahasiswa,

Desthya Kartika Candra

NIM. F3614032

vii

MOTTO DAN PERSEMBAHAN

MOTTO :

Menjadi manusia yang dapat bermanfaat untuk diri sendiri dan banyak orang.

(Penulis)

Allah tidak membebani seseorang melainkan sesuai dengan kesanggupannya.

(Al-Baqarah : 286)

Hasil tak akan pernah menghianati proses.

(Anonim)

Karya ini dipersembahkan kepada :

- Allah SWT.

- Kedua orang tuaku, adikku, dan

keluargaku yang telah memberikan

dukungan, kepercayaan, doa dalam segala

hal.

- Teman-teman seperjuangan di Diploma 3

Keuangan dan Perbankan FEB UNS.

- Dan untuk almamater tercinta.

viii

KATA PENGANTAR

Segala puji dan syukur penulis panjatkan kehadirat Allah SWT atas segala

rahmat, hidayah dan barokah-Nya, sehingga penulis dapat menyelesaikan Laporan

Tugas Akhir ini dengan judul “Telaah Produk Pembiayaan Kredit Pemilikan

Rumah (KPR) Di Bank Tabungan Negara Kantor Cabang Syariah

Surakarta : Pendekatan Perilaku Konsumen”. Tugas Akhir ini membahas

faktor-faktor yang mendasari responden yaitu nasabah pembiayaan KPR di BTN

KCS Surakarta dalam memutuskan memilih dan menggunakan produk

pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta.

Tugas Akhir ini disusun guna memenuhi syarat kelulusan untuk

memperoleh gelar Ahli Madya pada Program Studi Diploma 3 Keuangan dan

Perbankan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas Sebelas Maret Surakarta.

Penulis menyadari bahwa penulisan Tugas Akhir ini tidak mungkin selesai tanpa

bantuan, dukungan, bimbingan serta doa dari berbagai pihak. Oleh karena itu,

dalam kesempatan ini penulis ingin menyampaikan rasa hormat dan mengucapkan

terima kasih kepada :

1. Dr. Hunik Sri Runing selaku Dekan Fakultas Ekonomi dan Bisnis Universitas

Sebelas Maret Surakarta.

2. Drs. Kresno Sarosa Pribadi selaku Ketua Program Studi Diploma 3 Keuangan

dan Perbankan FEB UNS.

ix

3. Johadi, S.E., M.Sc., selaku dosen pembimbing Tugas Akhir yang selama ini

telah meluangkan waktu untuk membimbing, menguji dan memberi arahan/

saran/masukan kepada penulis dalam penulisan Tugas Akhir.

4. Nugroho Saputro, S.E., M.Ec.Dev selaku dosen penguji yang telah

meluangkan waktu untuk menguji sekaligus memberikan memberi arahan dan

masukan pada Tugas Akhir ini.

5. Ibu RR. Anggarani selaku Branch Manajer dan Bapak Rahmad Budianta

selaku Human Capital Support Staff serta seluruh karyawan BTN Kantor

Cabang Syariah Surakarta yang telah memberikan bimbingan, informasi, dan

data yang dibutuhkan untuk penulisan Tugas Akhir.

6. Kedua orang tua, adik, dan keluarga besar saya terutama om heru yang

memberikan dukungan dan do’a.

7. Sahabat saya Anggit, Anisa, Luthvia, Rizka, Shendy, Yekti dan teman-teman

Prodi D3 Keuangan dan Perbankan khususnya angkatan 2014 yang telah

berjuang bersama dan saling memberikan semangat, motivasi, dan

kebersamaan.

8. Semua pihak yang telah membantu penyusunan Tugas Akhir ini yang tidak

dapat disebutkan satu persatu.

Penulis menyadari sepenuhnya atas kekurangan dalam penulisan Tugas Akhir

ini. Untuk itu, penulis mengharapkan kritik dan saran yang membangun. Semoga

karya ini dapat bermanfaat bagi pihak-pihak yang membutuhkan.

Surakarta, 27 Juli 2017

Penulis

x

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ..................................................................................... i

ABSTRAK .................................................................................................... ii

ABSTRACK ................................................................................................. iii

HALAMAN PERSETUJUAN ...................................................................... iv

HALAMAN PENGESAHAN ....................................................................... v

HALAMAN PERNYATAAN ...................................................................... vi

MOTTO DAN PERSEMBAHAN ................................................................ vii

KATA PENGANTAR .................................................................................. viii

DAFTAR ISI ................................................................................................. x

DAFTAR TABEL ......................................................................................... xiii

DAFTAR GAMBAR .................................................................................... xv

DAFTAR LAMPIRAN ................................................................................. xvi

BAB I PENDAHULUAN

A. Latar Belakang ................................................................................ 1

B. Rumusan Masalah ........................................................................... 8

C. Tujuan Penelitian ............................................................................. 8

D. Manfaat Penelitian ........................................................................... 9

E. Metode Penelitian .......................................................................... 10

BAB II TINJAUAN PUSTAKA

A. Bank Syariah

1. Pengertian Bank Syariah ........................................................ 15

2. Fungsi Utama Bank Syariah ................................................... 16

3. Ciri-ciri Bank Syariah ............................................................ 18

4. Perbedaan Bank Syariah Dan Bank Konvensional ................ 22

5. Jenis Dan Kegiatan Bank Syariah .......................................... 23

B. Pembiayaan Bank Syariah

1. Pengertian Pembiayaan .......................................................... 27

2. Prinsip-prinsip Pembiayaan.................................................... 29

xi

3. Manfaat Pembiayaan .............................................................. 29

4. Macam-macam Pembiayaan .................................................. 33

C. Perilaku Konsumen

1. Pengertian Perilaku Konsumen .............................................. 34

2. Manfaat Mempelajari Perilaku Konsumen ............................ 35

3. Model Perilaku Konsumen ..................................................... 36

4. Teori-teori Perilaku Konsumen ............................................. 38

5. Faktor-faktor Perilaku Konsumen .......................................... 40

D. Studi Literatur

1. Penelitian Sebelumnya ........................................................... 47

2. Originalitas ............................................................................. 50

3. Kerangka Pemikiran ............................................................... 52

4. Variabel Dan Indikator Penelitian .......................................... 54

BAB III PEMBAHASAN

A. Gambaran Umum Bank Tabungan Negara Syariah

1. Sejarah Singkat Bank Tabungan Negara Syariah ................. 55

2. Visi, Misi, Dan Tujuan Bank Tabungan Negara Syariah ....... 56

3. Deskripsi Lokasi BTN KCS Surakarta .................................. 57

4. Struktur Organisasi BTN KCS Surakarta .............................. 59

5. Deskripsi Pekerjaan BTN KCS Surakarta .............................. 60

6. Sistem Operasional dan Produk-produk BTN KCS Surakarta67

B. PEMBAHASAN

1. Identitas Responden ............................................................... 74

2. Faktor-faktor Perilaku Konsumen Mendasari Keputusan

Responden Memilih Dan Menggunakan Produk Pembiayaan

KPR di BTN KCS Surakarta ................................................... 83

3. Faktor-faktor Perilaku Konsumen yang Lebih Dominan

Mendasari Responden Memilih dan Menggunakan Produk

Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta ............................ 150

xii

BAB IV PENUTUP

A. Kesimpulan .................................................................................. 160

B. Saran ............................................................................................ 161

DAFTAR PUSTAKA

LAMPIRAN

xiii

DAFTAR TABEL

Tabel Halaman

1.1 Jenis-jenis Produk Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta

Tahun 2014-2015 ................................................................................. 5

2.1 Perbedaan Bank Syariah dan Bank Konvensional............................... 22

2.2 Variabel dan Indikator Penelitian ........................................................ 54

3.1 Tanggug Jawab Pekerjaan ................................................................... 60

3.2 Uraian Pekerjaan .................................................................................. 63

3.3 Karakteristik Religiusitas Responden .................................................. 74

3.4 Responden Berdasarkan Jenis-jenis Pembiayaan KPR ....................... 76

3.5 Jenis Kelamin Responden .................................................................... 77

3.6 Usia Responden ................................................................................... 78

3.7 Alamat Respoden ................................................................................. 79

3.8 Pendidikan Akhir Responden .............................................................. 80

3.9 Pekerjaan Responden ........................................................................... 81

3.10 Penghasilan Responden ....................................................................... 82

3.11 Faktor Belajar ...................................................................................... 84

3.12 Alasan Pengajuan Kredit Mudah Diterima Menurut Responden ........ 88

3.13 Faktor Motivasi .................................................................................... 90

3.14 Motif Penggerak Dorongan Internal (Dalam)...................................... 92

3.15 Motif Penggerak Dorongan Eksternal (Luar) ...................................... 93

3.16 Nilai Manfaat Produk Pembiayaan KPR Syariah Menurut Responden97

3.17 Faktor Persepsi..................................................................................... 100

3.18 Sumber Informasi Rumah Menurut Responden .................................. 102

3.19 Pilihan Utama Membeli Rumah Menurut Responden ......................... 103

3.20 Kreteria Layanan Prima Menurut Responden ..................................... 105

3.21 Faktor Ekonomis .................................................................................. 110

xiv

3.22 Manfaat Ekonomis Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta

Menurut Responden ............................................................................. 111

3.23 Pelayanan Cepat Pembiayan KPR di BTN KCS Surakarta

Menurut Responden ............................................................................. 114

3.24 Faktor Religiusitas ............................................................................... 121

3.25 Perbedaan Perbankan Syaraiah dan Konvensional Menurut

Responden............................................................................................ 122

3.26 Kepribadian dan Konsep Diri .............................................................. 128

3.27 Tindakan-tindakan Merealisasikan Kepemilikan Rumah

Menurut Responden ............................................................................. 130

3.28 Pendapat Responden Terkait Karakter Baik ........................................ 131

3.29 Faktor Kepercayaan dan Sikap ........................................................... 134

3.30 Ukuran Kualitas Rumah yang Baik Menurut Responden.................... 136

3.31 Faktor Dorongan dari Luar ................................................................. 139

3.32 Faktor Dorongan dari Pihak Lain (Eksternal) ..................................... 140

3.33 Faktor Kelas Sosial .............................................................................. 143

3.34 Koefisien Korelasi ( r ) Faktor-faktor Perilaku Konsumen ................. 151

3.35 Tingkat Hubungan Koefisien Korelasi ( r ) ......................................... 153

3.36 Tingkat Hubungan Koefisien Korelasi ( r ) Faktor-faktor

Perilaku Konsumen .............................................................................. 153

xv

DAFTAR GAMBAR

Gambar Halaman

1.1 Jumlah Seluruh Nasabah Pembiayaan KPR di BTN KCS Surakarta

Tahun 2014-2016 ..................................................................................... 4

2.1 Model Perilaku Konsumen ......................................................................... 36

2.2 Bagan Originalitas Penelitian .................................................................... 50

2.3 Bagan Kerangka Pemikiran ....................................................................... 52

3.1 Struktur Organisasi BTN KCS Surakarta ................................................. 59

xvi

DAFTAR LAMPIRAN

Lampiran 1. Formulir Pendaftaran Magang Kerja

Lampiran 2. Daftar Hadir Peserta Kegiatan Kuliah Magang Kerja

Lampiran 3. Laporan Kegiatan Magang Harian Peserta Kuliah Magang Kerja

Lampiran 4.Lembar Monitoring Dosen Pembimbing Kuliah Magang Kerja

Lampiran 5. Surat Keterangan Nilai Magang Kerja

Lampiran 6. Surat Keterangan Magang Kerja

Lampiran 7. Kuisioner

Lampiran 8. Foto