TESIS DOCTORAL SOBREENDEUDAMIENTO DEL .tesis doctoral sobreendeudamiento del consumidor. remedios

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  • TESIS DOCTORAL

    SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR.

    REMEDIOS PREVENTIVOS Y DE SANEAMIENTO.

    MBITOS Y PROCEDIMIENTOS DE ACTUACIN

    PRESENTADA POR:

    MARA BELN JAPAZE

    DIRECTOR:

    EUGENIO LLAMAS POMBO

    SALAMANCA-2015

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    SOBREENDEUDAMIENTO DEL CONSUMIDOR REMEDIOS PREVENTIVOS Y DE SANEAMIENTO. MBITOS Y PROCEDIMIENTOS DE ACTUACIN

    Sumario: INTRODUCCIN PRIMERA PARTE I.- El fenmeno del sobreendeudamiento del consumidor

    A.- Planteamiento de la problemtica B.- La denominacin del fenmeno: distintas expresiones C.- El contexto de mercado y la situacin de sobreendeudamiento D.- Sobreendeudamiento: conceptualizacin. Diferencia con la insolvencia E.- Sobreendeudamiento activo y pasivo.

    II.- Causas del sobreendeudamiento del consumidor

    A.- Causas vinculadas a las crisis de los sistemas econmicos B.- Causas vinculadas a las caractersticas del mercado y del consumo moderno C.- Causas vinculadas a situaciones personales del consumidor

    III.- Efectos del sobreendeudamiento del consumidor SEGUNDA PARTE: IV.- La problemtica del sobreendeudamiento del consumidor en el Derecho Comparado:

    A.- En el mbito de la Unin Europea. B.- En el Derecho interno de los pases europeos: tres modelos

    1.- Francia 2.- Alemania 3.- Italia

    C.- Tratamiento particular de la problemtica en la legislacin espaola 1.- Justificacin del tratamiento diferenciado del caso espaol 2.- Descripcin del fenmeno regulatorio en Espaa

    D.- En el Derecho norteamericano V.- La problemtica del sobreendeudamiento del consumidor en Argentina.

    A.- Herramientas legales vigentes de contenido sustancial. 1.- Cdigo Civil de Vlez Sarsfield: institutos previstos en la teora general de las obligaciones y en la teora general del contrato 2. En el Cdigo Civil y Comercial unificado vigente desde 2015 3. En la Ley N 24.240 de Defensa del Consumidor

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    B.- Herramientas legales vigentes de contenido instrumental o procedimental TERCERA PARTE VI.- La propuesta de regulacin del sobreendeudamiento del consumidor en Argentina

    A.- Regular o no regular. Necesidad de una regulacin integral y sistematizada. Fundamentacin B.- Emplazamiento de la regulacin. Dnde regular: sa es la cuestin? C.- Contenido de la regulacin. Cmo regular: sa es la cuestin!

    1.- mbito de aplicacin: a.- Elemento objetivo b.- Elemento subjetivo b.1.-La figura del consumidor. La categora del subconsumidor b.2.- El requisito de la buena fe del consumidor sobreendeudado. Nuestra interpretacin

    2.- Principios que deben inspirar esta regulacin particular a.- Proteccin de la dignidad personal: un nuevo paradigma b.- Tutela de la confianza c.- Principio de prstamo responsable

    3.- Medidas para la prevencin del sobreendeudamiento a.- Justificacin b.- Diseo de polticas activas. Implementacin b.1.- La educacin en el consumo de crdito b.2.- El control de las prcticas empresarias

    b.2.1.- Control de situaciones abusivas b.2.2.- Control de clusulas abusivas en la contratacin

    c.- Consagracin de derechos y deberes en la relacin jurdica c.1.- En la etapa precontractual

    c.1.1- Actividad publicitaria transparente y leal. Contenido informativo bsico

    c.1.2.-Deber de informacin veraz, adecuada y suficiente c.1.3.- Deber de asesoramiento del proveedor c.1.4.- Deber de mantener la oferta: carcter vinculante

    c.2.- En la etapa de celebracin y ejecucin del contrato de crdito c.2.1.- Deber de informacin a cargo del proveedor c.2.2.- Imposicin de formalidades al contrato c.2.3.- Imposicin de un contenido mnimo al contrato c.2.4.- Imposicin de un desembolso inicial c.2.5.- Derecho de desistimiento del deudor c.2.6.- Derecho al pago y amortizacin anticipada

    4.- Medidas de saneamiento del sobreendeudamiento a.- Renegociacin de la deuda b.- Exoneracin del pasivo pendiente de cumplimiento

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    c.- Escenarios de actuacin y vas para la instrumentacin de las medidas de saneamiento

    c.1.- Procedimiento extrajudicial. c.2.- Procedimiento judicial

    c.3.-Los proyectos de ley presentados al Congreso en Argentina CONCLUSIONES BIBLIOGRAFA

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    INTRODUCCIN

    La justificacin del tema objeto de esta investigacin resulta de toda evidencia.

    La situacin de sobreendeudamiento de los consumidores constituye una

    preocupacin actual prioritaria para el operador jurdico. La constatacin de esta realidad

    creciente y de gravedad extrema impone el diseo de polticas pblicas y su

    implementacin, a travs de normas sustanciales y procedimentales eficaces.

    Los efectos del endeudamiento excesivo se proyectan en la economa domstica del

    deudor, comprometiendo principalmente el salario y la vivienda del particular afectado.

    Pero el sobreendeudamiento objeto de esta investigacin excede la situacin personal del

    consumidor, impactando en su grupo familiar, con costes adicionales patrimoniales y no

    patrimoniales- que deben ser de urgente atencin. El estado de sobreendeudamiento y la

    insolvencia consecuente colocan al deudor a su familia en un status de marginalidad y

    exclusin social, negndoles el acceso a los bienes y el goce de derechos esenciales.

    Las causas del sobreendeudamientos son de ndole variada y se impone el estudio de

    las mismas, distinguiendo sus categoras. Este anlisis permite adecuar la bsqueda de

    soluciones adecuadas a la naturaleza de los factores que propician, condicionan,

    desencadenan o agravan la situacin de endeudamiento de las economas domsticas.

    Entendemos que slo as es posible disear medidas de prevencin -anticipatorias del

    riesgo que puede suponer la operatoria de crdito en el mercado actual- as como medidas

    correctivas o de saneamiento, frente a una situacin de endeudamiento excesivo

    consumado, que urge superar.

    El mandato constitucional de proteger los derechos del consumidor y entre ellos, el

    acceso a los bienes y la tutela de sus intereses econmicos, impone al Estado el deber de

    dictar normas de intervencin. Razones diversas justifican la regulacin del fenmeno. Por

    un lado se invocan razones de mercado, dado el rol que los consumidores cumplen en el

    sistema. Son los consumidores lo que estimulan la produccin y la comercializacin de

    bienes y servicios; son los que movilizan los recursos y las economas; sin consumidores no

    hay crecimiento ni desarrollo posible. Por otra parte, y ms importantes, son las razones de

    ndole humanitaria y social que hacen innegable e impostergable una poltica integral en

    materia de sobreendeudamiento y el dictado de normas de contenido sustancial y

    procedimental destinadas a la prevencin y curacin de este mal particular y social.

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    Existe consenso en la doctrina respecto de que, sin perjuicio de las valiosas

    herramientas existentes en el ordenamiento jurdico espaol y argentino, las mismas siguen

    mostrando insuficiencia o inadecuacin. El abordaje de esta compleja problemtica, sin

    previsin particular en la legislacin argentina, impone el diseo de un modelo regulatorio

    que de modo integral y sistemtico, asuma el tratamiento del tema. En Espaa, la reciente

    reforma introducida a la legislacin concursal por el Real Decreto-Ley 1/2015, consagra el

    mecanismo de segunda oportunidad o exoneracin del pasivo insatisfecho, extendindolo

    a un nuevo destinatario (el deudor persona natural), tal como la doctrina vena reclamando.

    El modelo de regulacin propuesto, a escasos meses de andar, ya muestra virajes y

    contramarchas.

    Con esta investigacin y sus propuestas, pretendo contribuir al diseo de un modelo

    propio para Argentina. Urge movilizar al legislador. Proponemos un emplazamiento para la

    regulacin a dictarse y definimos el mbito de aplicacin a efectos de precisar quines son

    los destinatarios de la regulacin, y bajo qu condiciones, as como el supuesto de hecho

    que tornara operativas las soluciones ofrecidas. Explicitamos el paradigma de abordaje y

    los principios jurdicos que, a nuestro juicio, deben inspirar las soluciones normativas

    particulares. Insistimos en el diseo de soluciones preventivas, de carcter prioritario, y en

    la previsin de medidas de saneamiento eficaces, frente a la situacin de

    sobreendeudamiento consumado. Asumimos un anlisis crtico de los escenarios

    alternativos disponibles para la implementacin de los mecanismos de saneamiento,

    relevando los procedimientos que ofrecen los modelos de regulacin existentes.

    Consideramos importante capitalizar la experiencia de aquellos ordenamientos que ya han

    fijado posicin y han puesto en marcha procedimientos de superacin de la crisis y de

    rehabilitacin del consumidor afectado. Pero estamos persuadidos de la necesidad de un

    diseo propio, sin forzar adaptaciones.

    Hemos asignado relevancia en la observacin de la problemtica (el endeudamiento

    excesivo de los consumidores como fenmeno creciente y el impacto de esta situacin en

    su grupo familiar y en su economa domstica), a los informes que proporcionan fuentes

    confiables (organismos internacionales con competencia especfica, rganos comunitarios,

    gobiernos,