Przykłady ubezpieczeń majątkowych, gwarancji bankowych i ubezpieczeniowych oraz poręczeń bankowych w kraju i za granicą.

Agnieszka Derlatka Aleksandra

Podniesińska

Mienia Ubezpieczenie majątkowe związane z dobrami

materialnymi oraz z prawami lub zobowiązaniami majątkowymi.

Odpowiedzialności cywilnej Ubezpieczenie od odpowiedzialności cywilnej

chroni w przypadku, gdy wyrządzimy komuś szkodę, a zakład ubezpieczeń pokrywa ekonomiczne skutki szkód wyrządzonych osobom trzecim.

Ubezpieczenie domów i mieszkań Ubezpieczenia te pozwalają nam zabezpieczyć

składniki majątku na wypadek jego uszkodzenia, zniszczenia bądź utraty na skutek różnorodnych zdarzeń losowych (np.: pożar, gradobicie, powódź).

Obowiązkowe ubezpieczenie budynków wchodzących w skład gospodarstwa rolnego

zakres ubezpieczenia obejmuje łącznie 13 ryzyk związanych głównie z anomaliami pogodowymi m.in. powódź, huragan, grad, podtopienie itd.

ubezpieczenie komunikacyjne dobrowolne, Polisa autocasco ma na celu wypłatę odszkodowania w

następujących przypadkach:-gdy sam ponosisz winę za uszkodzenie samochodu,-gdy sprawca uszkodzeń nie jest znany,-uszkodzenia są skutkiem zderzenia ze zwierzętami,-za skutki żywiołów (np. powodzi, wybuchu, pożaru),-za kradzież pojazdu, W razie kradzieży czy uszkodzenia samochodu w krajach Europy

Wschodniej, tj. Rosji, Białorusi, Ukrainie, Mongolii nie dostaniemy odszkodowania, mimo, że posiadamy ubezpieczenie AC. Warunki ubezpieczenia AC ustalane są indywidualnie, dlatego też od ubezpieczanego zależy, czy zdecyduje się na wyższą składkę. Rejon wschodni jest uważany za newralgiczny, częstsze kradzieże i uszkodzenia samochodów odstraszają ubezpieczycieli, dlatego też w swoich ofertach pomijają oni ten punkt. Inna sprawa, że wschód jest raczej rzadkim regionem odwiedzin indywidualnego kierowcy. Nie mniej jednak istnieje możliwość do ubezpieczenia pojazdu, oczywiście za dodatkową opłatą. Przykładowo, w PZU istnieje możliwość wykupienia za ok. 20 zł (składka na samochód średniej klasy) ubezpieczenia czasowego na okres paru dni, tj. wyjazdu w regiony nie objęte ubezpieczeniem.

domki letniskowe, domy w budowie, magazyny, hale, maszyny, urządzenia, surowce, towary,

wyprodukowane przedmioty, uprawy, produkty rolne, ruchomości domowe (wyposażenie

znajdujące się w domu, mieszkaniu) dzieła sztuki,

środki płatnicze, papiery wartościowe, biżuterię,

samoloty, statki, łodzie, skutery, rowery, zwierzęta domowe i hodowlane, ubezpieczenie od kradzieży elementów

wyposażenia i obejścia, (kradzież elementów roślinnych, ławek, altan i tym podobnych,

elementy wykończeniowe i instalacyjne (domofonów, ozdobnych elewacji i temu podobnych,

ubezpieczenie od aktów wandalizmu (na przykład uszkodzenie czy pomalowanie płotu lub ogrodzenia),

obowiązkowe dobrowolne

ubezpieczenie komunikacyjne obowiązkowe,

każdy kto posiada pojazd podlegający rejestracji musi wykupić polisę ,

chroni kierującego pojazdem przed finansowymi konsekwencjami wyrządzonych przez niego szkód,

Ubezpieczenie obowiązkowe adresowane do tych podmiotów, które posiadają stosowne uprawnienia do wykonywania zawodów wiążących się ze szczególną odpowiedzialnością.

Np. Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności

cywilnej adwokatów, radców prawnych, architektów, rzeczników patentowych, zarządców nieruchomości, agentów nieruchomości, biegłych rewidentów, organizatorów turystyki, brokerów ubezpieczeniowych, rolników z tytułu prowadzenia gospodarstwa rolnego, notariuszy.

 

OC  nauczycieli, wychowawców i innych pracowników pedagogicznych

OC osoby prowadzącej strzeżony parking samochodowy,

OC członków władz spółek kapitałowych OC osób fizycznych wykonujących zawód w

służbie zdrowia OC jednostek organizacyjnych sprawujących

funkcję zarządu drogi publicznej

OC osób fizycznych i prawnych prowadzących działalność gospodarczą w zakresie usług budowlanych i montażowych

OC przewoźnika drogowego w ruchu międzynarodowym osoby fizycznej, osoby prawnej lub jednostki organizacyjnej nieposiadającej osobowości prawnej

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przewoźnika drogowego w ruchu krajowym - osoby fizycznej, osoby prawnej lub jednostki organizacyjnej nieposiadającej osobowości prawnej

Pływanie jachtem jest niezwykle przyjemne, a zarazem bardzo ryzykowne. Aby rejs gwarantował nam udany wypoczynek, powinniśmy wybrać odpowiednie ubezpieczenie, które uchroni nas przed nieprzyjemnymi konsekwencjami.

Każdy jacht można ubezpieczyć z tytułu:-Casco Jachtu (zapewnia ochronę na wypadek szkód powstałych w trakcie użytkowania na polskich lub zagranicznych akwenach śródlądowych, wodach przybrzeżnych oraz szkody powstałe w trakcie transportu i w trakcie przechowywania)

-Odpowiedzialności cywilnej (OC)W ramach ubezpieczenia OC Towarzystwo Ubezpieczeniowe odpowiada za szkody osobowe lub rzeczowe, wyrządzone osobom trzecim w czasie i w związku z posiadaniem lub  eksploatacją jachtu, do naprawienia których armator zobowiązany jest na mocy prawa.

-Następstw Nieszczęśliwych Wypadków (NNW)

Badanie przeprowadzone przez firmę doradczą Deloitte pokazało, że w ubiegłym roku 40% brytyjskich konsumentów nabyło polisę ubezpieczenia majątkowego wykorzystując do tego porównywarkę internetową. Według ekspertów w tym samym kierunku podąża rynek ubezpieczeń w Polsce.

Porównywarka internetowa to dla kierowcy możliwość szybkiego przeanalizowania opcji dostępnych na rynku – taki serwis zbiera w jednym miejscu oferty wielu ubezpieczycieli i za pomocą systemu analizuje je pod kątem potrzeb danej osoby.

Gwarancje ubezpieczeniowe

Przykład Odbywa się przetarg w ofercie publicznej Wartość oferowanych robót wynosi 10mln zł Warunkiem udziału w przetargu jest wypłacenie

wadium o wysokości 10% przedsięwzięcia. Powyższa polisa zwalnia z obowiązku wypłaty

wadium, a tym samym przyczynia się do nienaruszenia płynności finansowej.

Gdy podmiot, który wygrał przetarg, rozmyślił się i nie chce podpisać umowy, a miał gwarancje ubezpieczeniową , wówczas firma ubezpieczeniowa jest zobowiązana do wypłaty kwoty w wysokości wadium zamawiającemu.

Przykład Firma produkcyjna na mocy podpisanego

kontraktu zobowiązała się do wyprodukowania i dostarczenia elementów do produkcji samochodów .

W związku z awarią bazy technicznej dostarczono jedynie połowę partii będącej przedmiotem kontraktu.

Poszkodowany (firma produkcyjna) może domagać się od towarzystwa ubezpieczeniowego odszkodowania.

Przykład Firma budowlana wybudowała budynek

dotknięty wadami(wady ukryte). Np. przecieka dach, odpada elewacja, pękają ściany.

W przypadku nie usunięcia wad przez wykonawcę , właściciel budynku w okresie trwania gwarancji może domagać się odszkodowania z tytułu nie usunięcia wad.

Przykład Inwestor finansuje wykonanie kontraktu

wypłacając wykonawcy zaliczkę. Wykonawca nie wywiązał się z kontraktu. Inwestor jest spokojny, gdyż Towarzystwo

Ubezpieczeniowe zwróci mu zapłaconą zaliczkę, w przypadku nie rozliczenia jej przez zaliczkobiorcę.

Jest dawana zamiast kaucji, jeśli strona umowy jest zainteresowana takim zabezpieczeniem.

Np. gdy najemca zalega z zapłatami czynszu, wówczas wynajmujący, którego interesy chroni gwarancja ubezpieczeniowa może domagać się zapłaty należnej kwoty z tytułem czynszu od ubezpieczyciela.

Przykład- Bank Gospodarstwa Krajowego: BGK udziela gwarancji: dobrego wykonania umowy, zapłaty należności za zakupione towary

lub usługi, zwrotu zaliczki, wypłaty zaliczki, przetargowej, spłaty kredytu lub zapłaty rat leasingowych, zapłaty akredytywy, zapłaty za towary sprzedane ze składu

konsygnacyjnego, konosamentowej, celnej oraz innych dozwolonych prawem.

Przykład c.d. Bank udziela gwarancji na okres do 60 miesięcy.

W uzasadnionych przypadkach dopuszcza się udzielanie gwarancji na okres dłuższy. 

W przypadku gwarancji o terminie ważności do 12 miesięcy, mających jednorodny charakter lub związanych z jednym przedsięwzięciem, dopuszczalne jest udzielanie gwarancji w ramach linii. 

Warunki udzielenia gwarancji: ustanowienie prawnego zabezpieczenia

spłaty wierzytelności z tytułu gwarancji, posiadanie przez Zleceniodawcę zdolności

kredytowej, 

Przykład : Firma odzieżowa zawarła uzyskała gwarancję

bankową zapłaty należności za zakupione towary lub usługi z Alior Bankiem w dn. 15.09.09 na okres 12 miesięcy.

01.11.09 firma zamówiła tekstylia u producenta krajowego o wartości 500.000zł.

15.11.09 firma ogłosiła swoją upadłość. Na mocy uzyskanej gwarancji bankowej, bank

jest zobowiązany do wypłacenia sumy będącej przedmiotem udzielonej gwarancji producentowi krajowemu.

Przykład- BGK:

BGK udziela: poręczeń zabezpieczających spłatę kredytu oraz poręczeń wadialnych. 

Bank udziela poręczeń zabezpieczających spłatę kredytu na okres kredytowania kredytu stanowiącego przedmiot poręczenia (nie dłuższy niż 60 miesięcy).

W przypadku poręczeń wadialnych Bank udziela poręczeń terminowych. 

W przypadku poręczeń wadialnych dopuszczalne jest udzielanie poręczeń w ramach linii.

Warunki udzielenia poręczenia: ustanowienie prawnego zabezpieczenia spłaty

wierzytelności z tytułu poręczenia, posiadanie przez Dłużnika zdolności kredytowej,

Przykład: Firma reklamowa ,,Rossa” dostała propozycję

wykonania akcji promocyjnej zdrowej żywności Ma wykonać plakaty i billbordy o wartości 2 mln zł. Zleceniodawcą jest organizacja społeczna. ,,Rossa” obawia się ryzyka i niewypłacalności

organizacji. Firma ,,Rossa’’ zawiera umowę poręczenia z

bankiem Millenium. ,,Rossa” wykonuje kampanię reklamową, a w

przypadku niewypłacalności dłużnika( organizacji społecznej) bank wchodzi w pozycję dłużnika na mocy podpisanego poręczenia.

Skarb Państwa może udzielać poręczeń i gwarancji:

spłaty kredytów, wykonania zobowiązań wynikających z obligacji, wykonania zobowiązań wynikających z transakcji

zabezpieczających przez ryzykiem zmiany stopy procentowej lub ryzykiem walutowym,

związanych z poręczonym lub gwarantowanym przez Skarb Państwa kredytem lub emisją obligacji,

Ponadto, Skarb Państwa może udzielać poręczeń

wypłaty odszkodowania za zniszczone, uszkodzone lub skradzione eksponaty wystawowe.

Poręczenia i gwarancje udzielane są w ramach łącznego limitu określanego corocznie w ustawie budżetowej.

Zgodnie z przepisami ustawy z dnia 8 maja 1997 r. o poręczeniach i gwarancjach udzielanych przez Skarb Państwa oraz niektóre osoby prawne (Dz. U. z 2003 r., Nr 174, poz. 1689, z późn. zm.):

1)     Bank Gospodarstwa Krajowego udziela poręczenia lub gwarancji, w imieniu i na rachunek Skarbu Państwa, powyżej kwoty stanowiącej równowartość 10.000.000 EUR i do równowartości 30.000.000 EUR, jeżeli są spełnione następujące warunki:

·       poręczenie lub gwarancja są udzielane za wynagrodzeniem odpowiadającym wynagrodzeniu rynkowemu;

·       poręczenie lub gwarancja są udzielane do wysokości 60 % pozostającej do spłaty kwoty zobowiązania objętego poręczeniem lub gwarancją wraz z 60 % należnych odsetek od tej kwoty i innych kosztów bezpośrednio związanych z tym zobowiązaniem.

2)     Minister właściwy do spraw finansów publicznych udziela poręczenia lub gwarancji powyżej kwoty stanowiącej równowartość 10.000.000 EUR i do równowartości 30.000.000 EUR, w przypadku gdy nie są spełnione warunki, o których mowa w pkt 1.

3)     Rada Ministrów udziela poręczenia lub gwarancji, jeżeli kwota poręczenia lub gwarancji przekracza równowartość 30.000.000 EUR.

Dziękujemy za uwagę;)!