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San Juan de la Maguana Rep Dom Mayo 2012
UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
TESIS DE CUARTO NIVEL PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
IacuteNDICE
bull Introduccioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip X
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
13 Objetivoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
131 Objetivo Generalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
132 Objetivos Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
14 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
15 Metodologiacutea de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
CAPIacuteTULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y ECONOMIacuteA SOLIDARIA
21 Micro finanzas y Economiacutea Solidaria 19
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
20
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 20
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacuteditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 22
25 Instituciones de Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 Cooperativahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
253 Banca Eacuteticahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
254 Federacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleohelliphelliphelliphelliphellip 25
27 Marco Legal de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
28 Marco Legal de las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN SOCIOECONOacuteMICA DE LA P ROVINCIA DE SAN
JUAN
31 Contexto Econoacutemico del Paiacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
311 Contexto Econoacutemico de la Pr ovincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 29
32 Provincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 30
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 33
34 Contexto de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 35
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juanhelliphelliphelliphelliphellip 36
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las ONG de San Juanhellip helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 36
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
41 Caracterizacioacuten de las ONG de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 39
42 Clasificacioacuten de los Creacuteditos por Tamantildeo y por Destinohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 43
43 Creacutedito a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 56
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 66
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Carterahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 70
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 75
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 83
49 Anaacutelisis de los Datos del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 92
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 108
Conclusiones del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 115
Recomendacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 118
Glosario de Teacuterminoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 120
bull Referencias Bibliograacuteficashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 130
bull Anexos
INDICE DE GRAacuteFICOS
Graacutefico No 01 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n
la Provincia de San Juan durante el periodo 2005-2010
39
Graacutefico No 02 Datos de las Instituciones que respondioacute el Cuestionario 40
Graacutefico No 03
Graacutefico No 03-1
Datos de las instituciones que otorgaron Creacuteditohelliphelliphelliphellip Datos de Distribucion de las Instituciones por Municipio
41
42
Graacutefico No 04 Total de Creacuteditos por Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 44
Graacutefico No 05 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancariohellip 45
Graacutefico No 06 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten
tamantildeo y sexo durante el periodo de Estudiohelliphelliphelliphelliphellip
47
Graacutefico No 07 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sectorhelliphelliphelliphellip 48
Graacutefico No 08 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONGhelliphelliphellip 49
Graacutefico No 09 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sectorhellip 50
Graacutefico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sectorhelliphelliphelliphelliphellip 51
Graacutefico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las
Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
52
Graacutefico No 12 Sector para el Prestaron las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 53
Graacutefico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 54
Graacutefico No 14 Sector para el que Prestaron las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 55
Graacutefico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphellip 57
Graacutefico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphellip 58
Graacutefico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes
prestados por las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
59
Graacutefico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y
Sectorhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
60
Graacutefico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por
Antildeohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
61
Graacutefico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en Relacioacuten a los
Clientes Totaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
62
Graacutefico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo 63
Graacutefico No 21
Canalizacioacuten de cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
y por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
64
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y
por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
65
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
66
Graacutefico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphellip
67
Graacutefico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
68
Graacutefico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
69
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexohelliphelliphelliphellip 70
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de de Los Creacuteditos por Sexohelliphellip 71
Graacutefico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
72
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
Graacutefico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphellip 74
Graacutefico No 32-1
Graacutefico No 32-2
Flujo Neto de la Inversioacuten del Sistema Financiero en la
Provincia durante el periodo de
Estudiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Flujo Neto de la Inversion por Institucion helliphelliphelliphelliphelliphellip
75
76
Graacutefico No 33 Flujo Neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y
ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
77
Graacutefico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 78
Graacutefico No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las Instituciones de
Economiacutea solidaria durante el Periacuteodo de Estudiohelliphelliphellip
79
Graacutefico No 36 Cobertura de las IMF en la Provinciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 80
Graacutefico No 37
Grafico No 37-1
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas US$helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas en RD$
81
82
Graacutefico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 84
Graacutefico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
85
Graacutefico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 86
Graacutefico No 41 Programas que mantienen las instituciones ligados a la
Proteccioacuten del Mediohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
87
Graacutefico No 42 Programas que mantienen las instituciones para agregar
valor a su Actividad o Productohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
88
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven praacutecticas Organizativashelliphellip 89
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los Grupos Colectivos o
Asociaciones las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
90
Graacutefico No 45 Las Instituciones fomentan entre los Grupos y entre los
individuos las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
91
Graacutefico No 46 Datos Personales del Estudio de Caso helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 93
Graacutefico No 47 Datos Sobre el Microcreditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 95
Graacutefico No 48 Datos del Incidencia a Nivel Individualhellip helliphelliphelliphelliphelliphellip98
Graacutefico No 49 Datos del Incidencia a Nivel Familiar o del Hogarhelliphelliphellip 101
Graacutefico No 50 Datos del Incidencia a Nivel de la Micro Empresahellip hellip 104
Graacutefico No 51 Datos del Incidencia a Nivel de la Comunidadhelliphelliphelliphellip 105
Anexos
1 Anteproyecto
2 Estado de Arte
3 Tabla de Datos
4 Estudiio de Caso
5 Entrevista a Euclides Andreacutes Mance
6 Cuestionario Estudio de Caso
7 PIB Percaacutepita
8 Listado Oficial de Organizaciones de la Sociedad Civil
9 Listado de Cooperativas de la Provincia al 2010
10 Listado de IMF que realizan Operaciones de Microcreacutedito 2005-2010
11 Presupuesto de la Investigacioacuten
12 Cronograma
INTRODUCCIOacuteN
-X-
La poblacioacuten de San Juan al igual que la poblacioacuten de Republica Dominicana y
otros paiacuteses de Latinoameacuterica no escapa de una realidad de la cual se han hecho
eco muchos estudiosos del aacuterea de economiacutea y finanzas de estos paiacuteses y es la
dificultad que tienen los mismos para acceder a preacutestamos financieros que les
ayuden a emprender alguacuten tipo que actividad que procure la mejoriacutea de sus
ingresos y por ende optar por una mejor calidad de vida
Una de las dificultades que presentan los pobladores de nuestra provincia es que
no cuentan con la garantiacutea econoacutemica que le permita obtener un preacutestamo Seguacuten
los datos del Banco Central de la Repuacuteblica Dominicana el flujo de creacutedito es
negativo
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues nos
indica que adicionalmente al hecho de que no recibimos creacuteditos en la cantidad
requerida1 Sumado a este hecho la propia riqueza generada por la provincia es
utilizada por un sistema bancario injusto para prestarla en las zonas maacutes
desarrollas del paiacutes en las cuales los usuarios de los servicios de creacutedito cuentan
con las garantiacuteas o avales exigidos por los bancos lo que crea a un circulo vicioso
de perpetuacioacuten de la pobreza en la pro vincia de San Juan
Los micro-creacuteditos ayudan mucho a que los maacutes pobres entre los pobres puedan
subsistir pero no son necesariamente una herramienta eficaz para lograr que la
mayoriacutea de los pobres en Latinoameacuterica puedan recibir preacutestamos de maacutes dinero
que les permita abrir un taller mecaacutenico u otro negocio contratar empleados y
convertirse en pequentildeos empresarios2
Por eso en los uacuteltimos antildeos se ha hecho gran hincapieacute en la importancia que tiene
la economiacutea solidaria en nuestros paiacuteses con el propoacutesito de buscar alternativas
que permitan desarrollar actividades que le ayuden a incrementar sus ingresos a
traveacutes del autoempleo y la buacutesqueda de b currenencurreneficiocurrens socurrenciacurrenles y ccurrenulturcurrenalecurrens que
fcurrenavocurrenrezccurrenan a tocurrenda la socurrenciecurrendad
Nuestra investigacioacuten cuenta con las siguientes partes
1 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 07 2 httpreinventemos-desarrolloblogspotcom200705situacin-del-microcrdito-en-amricahtml
-XI-
En el capiacutetulo I sobre Aspectos Metodoloacutegicos Se hace referencia al
planteamiento del problema de la incidencia del micro creacutedito en la economiacutea
solidaria en la provincia de S an Ju an para el periodo 2005-2010 asiacute como tambieacuten
hacemos la justificacioacuten del problema de investigacioacuten ademaacutes planteamos los
objetivos generales y especiacuteficos las interrogantes a las cuales queremos dar
respuesta a t raveacutes de la investigacioacuten y pre sentamos las hipoacutetesis metodologiacutea
de la investigacioacuten tipo de investigacioacuten universo de estudio poblacioacuten de estudio
muestra teacutecnica de investigacioacuten fuente de datos el marco teoacuterico asiacute como los
antecedentes el estado el arte diferenciacioacuten del microcreacutedito entre las IMF y las
instituciones de Economiacutea solidaria glosario de teacuterminos conceptos baacutesicos y
tabla de siglas de las instituciones referidas en la investigacioacuten
En el capiacutetulo II sobre Micro financiamiento y Economiacutea Solidaria Se
presentas lo que es el Microcreacutedito Economiacutea Solidaria e instituciones que
trabajan en el aacuterea de la micro finanzas el papel de las ONGs y las cooperativas y
el papel que desempentildean las Micro finanzas en la generacioacuten de autoempleo y
Banca Eacutetica
En el Capiacutetulo III sobre la Caracterizacioacuten Socioeconoacutemica de la P rovincia de
San Juan En este capiacutetulo se presenta el contexto econoacutemico del Paiacutes contexto
econoacutemico de la pr ovincia de S an Juan Contexto de las Organizaciones no
Gubernamentales Contexto de las Cooperativas Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de
las Cooperativas de San Juan Caracterizacioacuten de las ONGs de San Juan Marco
Legal Marco Legal de la Cooperativas y Marco Legal de las ONGs
Capiacutetulo IV del Anaacutelisis de Resultados se analiza la Caracterizacioacuten de las
ONGs de San Juan Estructura de los Creacuteditos Clasificacioacuten de los Creacuteditos por
Tamantildeo y por Destino Creacutedito a las Mujeres Requisitos y Garantiacuteas de los
Creacuteditos Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera Tamantildeo y Tipo de Intereacutes y
Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten
Capiacutetulo V Conclusiones y Recomendaciones
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
-1-
11 Planteamiento del Problema
La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa La aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas
Como consecuencia se ha producido una proliferacioacuten de las actividades
econoacutemicas de generacioacuten de autoempleo y micro empresariales Seguacuten el informe
de poliacutetica social del PNUD del antildeo 2010 de un total de 37 millones de personas
empleadas el 54 era de personas con empleos informales y el 46 teniacutean
empleos formales Seguacuten este informe 21 millones de personas estaacuten en el
denominado autoempleo estas actividades son poco atractivas para el sistema
financiero formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se
han constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades se
denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al igual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad Seguacuten el perfil sociodemograacutefico de San Juan publicado
por la ONE para el censo del 2002 los ocupados en San Juan era un 4883 d e
la poblacioacuten econoacutem icamente a ctiva de estos el 44 correspondiacutea a em pleos
informales
El acceso a preacutestamos que ayude a emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica
para mejorar los ingresos y la calidad de vida es una urgencia precisamente
porque por sus caracteriacutesticas esos sectores son excluidos de los requerimientos
del sistema bancario El alto costo del dinero unido al deacuteficit de financiamiento
hace imposible su realizacioacuten
-2-
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana publicados por el
PNUD en los informes provinciales de desarrollo (2010) la canalizacioacuten del creacutedito
en la provincia presenta un saldo negativo en los uacuteltimos 20 antildeos de los creacuteditos
recibidos en relacioacuten al dinero ahorrado ldquoesto implica que el sistema bancario no
devuelve a la poblacioacuten en forma de creacuteditos lo que ella ha depositadordquo3
Esta situacioacuten ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las mujeres tambieacuten
se han visto forzadas a emigrar de sus hogares o emprender pequentildeos negocios
informales con el objetivo de buscar el sustento
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las instituciones de
economiacutea solidaria y como estas instituciones pretenden atenuar las deficiencias
del sistema bancario formal en San Juan como parte del financiamiento a los
micros y pequentildeas empresas que han surgido como fruto de la tercerizacioacuten de la
economiacutea
Este planteamiento nos lleva a formularnos las siguientes interrogantes
1 iquestCuaacutentos son los clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria para el periodo de estudio
2 iquestCuaacutel es el monto y el costo del dinero financiado por estas instituciones
3 iquestCuaacutel es el destino del financiamiento que brindan las instituciones de
economiacutea solidaria
4 iquestQueacute parte de este financiamiento estaacute dirigido a impulsar iniciativas de
mujeres
5 iquestCoacutemo es el flujo de recursos invertidos en la provincia en relacioacuten a
depoacutesitos captados y creacuteditos concedidos por parte de las instituciones
incluidas en el estudio
6 iquestQueacute papel juegan los sectores de economiacutea solidaria en el financiamiento
del creacutedito en la provincia
3 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Oficina de Desarrollo Humano PNUD 2010 pagina 121
-3-
12 Justificacioacuten de la Investigacioacuten
Con este trabajo estamos dando cumplimiento a un requisito acadeacutemico para poder
optar por el titulo de Maestros en Administracioacuten de Negocios y con el mismo
pretendemos aportar informaciones relevantes sobre el tema para que este sirva
de consulta para la toma de decisiones a favor de los micros y pequentildeos
emprendedores
La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro y pequentildeos (as)
emprendedores (as) plantea la necesidad de buscar alternativas para las
actividades informales individuales y comunitarias poco atractivas para el sistema
financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo Aunque se realizan
aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las investigaciones cientiacuteficas
sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de base para la realizacioacuten de
grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten de la realidad
socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos necesario y
pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
Aunque el estado ha realizado pequentildeos esfuerzos por mejorar la realidad en la
que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de familias reconociendo y
apoyando las formas de organizacioacuten de economiacutea popular e incluyeacutendola en la
nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222 Entendemos qu e el
tema no ha sido suficientem ente inve stigado
Estudiando las instituciones que pudieran facilitar el financiamiento las
cooperativas y las organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea
solidariardquo podriacuteamos identificar alternativas que procuren hacer viable la vida de
las personas de menores ingresos que se han visto forzadas a incursionar en
actividades econoacutemicas informales como forma de sobrevivir ante un sistema
econoacutemico para el cual son invisibles
-4-
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia de los micros creacuteditos a traveacutes de las instituciones de economiacutea
solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la pro vincia de San Juan
13 Objetivo
131 Objetivo General
bull Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Ju an durante el 2005-2010 verificando si los
mismos llegan a los maacutes necesitados si persiguen el de sarrollo int egral del ser
humano co mo sujeto actor y fin de la eco nom iacutea poniendo en praacutectica la
equidad social y de geacute nero
132 Objetivos Especiacuteficos
bull Evaluar la cantidad de clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria en San Juan (ONG y Cooperativas) para el periodo de estudio
bull Analizar el tamantildeo medio de los creacuteditos concedidos en relacioacuten al PIB per
caacutepita del paiacutes
bull Medir el nuacutemero y el monto de los preacutestamos otorgados a las mujeres en las
iniciativas de economiacutea solidaria en el periodo de estudio dentro de las ONG y
Cooperativas
bull Analizar si los proceso de capacitacioacuten y organizacioacuten puestos en praacutectica por
las instituciones coinciden con los fines que persigue la economiacutea solidaria
14 Hipoacutetesis
141 Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) mayor o igual del
nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por las instituciones Micro
Financieras de la provincia para el periodo de estudio
-5-
142 Hipoacutetesis 2
La profundidad del alcance de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la pr ovincia de San Ju an durante los antildeos
2005-2010 representan menos del 25 del PIB percaacutepita de la Repuacuteblica
Dominicana4
143 Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres que acceden a creacuteditos otorgados por las instituciones de
economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) en San Juan es mayor o igual que el
porcentaje de los creacuteditos otorgados por las Instituciones Micro Financieras
presentes en la provincia
15 Metodologiacutea de Investigacioacuten
El tipo de investigacioacuten utilizada es descriptiva-comparativa y en el mismo vamos a
comparar y establecer diferencias y similitudes entre el creacutedito otorgado por las
instituciones microfinancieras y el creacutedito otorgado por las cooperativas y ONGs
para el periodo de estudio Utilizaremos como el universo de esta investigacioacuten
todas las instituciones de economiacutea solidaria presentes en la provincia todas las
cooperativas y las instituciones micro financieras presentes en la provincia para el
mismo periodo
La poblacioacuten de estudio estaacute constituida por todas las instituciones descritas 79
Instituciones de la Sociedad Civil 17 cooperativas 10 filiales de gremios de
cooperativas y 4 instituciones micro financieras La muestra la compone la
poblacioacuten de estudio ya que realizamos un censo para contactar a todas las
instituciones que componen el universo de estudio las cuales suman 110 En
cuanto a la teacutecnica de investigacioacuten aplicamos un instrumento para la captacioacuten de
datos dirigido a todas las instituciones que componen la poblacioacuten de estudio
4 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro creacutedito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX
Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-6-
Para procesar los resultados se utilizo el programa estadiacutestico Diane 20 y la hoja
de caacutelculo de Excel y posteriormente se analizaron las variables cruzaacutendolas con
las hipoacutetesis para luego sacar las conclusiones
Las fuentes utilizadas para el mismo consiste en las encuestas y las entrevistas
con las que se obtuvieron los datos maacutes importantes sobre la incidencia del
microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la provincia para el periodo de estudio Se
realizoacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a
traveacutes de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y
organismos estudiosos del tema Dentro de estas fuentes estaacuten libros revistas y
otros documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del
Banco Central la ONE el Mix Market entre otros En cuanto a los listados de las
instituciones presentes en la provincia se obtuvieron de una investigacioacuten de las
actividades econoacutemicas realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y cooperativas) presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el
Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo
IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado
por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran
registradas todas las instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para
operar en la Repuacuteblica Dominicana Estos listados nos proporcionaron un
acercamiento al nuacutemero de instituciones de economiacutea solidaria que operan en la
provincia Sin embargo existen otras que no estaacuten identificadas en estos listados
por no estar habilitadas
Antecedentes
El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquoLecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoEconomiacutea Solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro ldquoLo s Caminos de la Economiacutea de So lidaridadldquo
-7-
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica Para Pablo
Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes Una es la vertiente de la
conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos humanos que enfrentan
un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico (desarrollo = a desarrollo
econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea ecoloacutegica orgaacutenica austeridad
voluntaria comercio justo y bancos eacuteticos) Son propuestas que existen y estaacuten
creciendo y la segunda vertiente es la necesidad la cual se compone de
numerosas praacutecticas que expresan diferentes tipos de estrategias de
supervivencia Esto es lo que en Latinoameacuterica se conoce como Economiacutea Popular
Solidaria
Para Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) ldquolos el ementos que impiden el ide al de
una digna sobre vivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de tres
elementos la conservacioacuten del m edio amb iente el u so racional de los derechos
humanos y la formulacioacuten del modelo ad ecuado para lograrlordquo5 Por otro lado
Euclides Mance (2010) plantea que la economiacutea solidaria o colaboracioacuten solidaria
indica una relacioacuten de responsabilidad entre p ersonas unidas por in tereses
comunes de tal manera que ca da elem ento del grupo se siente con la obligacioacuten
moral de apoyar a los demaacutes6 Significa pues trabajo y co nsumo compartido cuyo
vinculo reciproco entre las personas viene primero de un s entido moral de
corresponsabilidad por el bien vivir de todos y de c ada uno en particular
Las iniciativas de economiacutea solidaria surgen con el objetivo de buscar el bien
comuacuten y el des arrollo de los micro y pequentildeos emprendedores los cuales no
escapan de las dificultades que tienen las personas de menores ingresos para
acceder al creacutedito Estas procuran primero que el creacutedito llegue a las personas de
menores ingresos y que no cuentan con las garantiacuteas que exige la banca
tradicional posibilitar creacuteditos sumamente pequentildeos para dar inicio a
emprendimientos y apoyar a las mujeres en su intereacutes de comenzar actividades
agropecuarias o comerciales
5 Valor del Trabajo Domestico y su Aporte al Producto Nacional Mediabyte S A Junio del 2001 Agnes Mirqueya Mateo
Peacuterez Pagina 101 6 Colombofranseseducom Consultado el 27 de Abril del 2012 en httpwwwcolombofranceseducoindexphpoption=
com_contentamptask=viewampid=11ampItemid=18
-8-
En la Repuacuteblica Dominicana se formo el In stituto de De sarrollo de la Economiacutea
Asociativa (IDEAC) el cual fue creado en 1985 por un conjunto de hombres y
mujeres com prometidos con la justicia y la lib ertad tom ando como referencia las
luchas del movimiento campesino su experiencia y nivel organizativo7 En el caso
de San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d currene Scurrenan Jucurrenan de la Mcurrenagcurrenuacurrennardquo ecurrenn el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola Este movimiento dio lugar a la
posterior creacioacuten de la Cooperativa de Productores de Granos y Semillas ldquoEl
Campito la cual aglutina gran parte de los agricultores del Valle de San Juan La
Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDi agnostico sobre el Desarrollo
de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las cooperativas y
otras formas de asociaciones8 El Consejo Nacional de Asuntos Urbanos (CONAU)
(1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro Provincial y
Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresas y micro empresas de
reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y Fundacioacuten de Desarrollo Azua San Juan y Eliacuteas Pintildea Inc
(FUNDASEP) Fortalecimiento de Lideres de Asociaciones Campesinas en
Bohechio y Padre Las Casas (1996) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas
Productivos en Vallejuelo (2003) Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta
(2006) Mujeres Emprendedoras de Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil
Peligroso en El Cercado y San Juan (2008) todos los cuales tienen un componente
de micro financiamiento
7 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html 8 Situacioacuten Socio Econoacutemica provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
CAPITULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y
ECONOMIacuteA SOLIDARIA
-19-
21 Micro Finanzas y Economiacutea Solidaria Las manifestaciones de la economiacutea solidaria son muy diversas Estas se pueden
aglutinar en tres formas principales en primer lugar tenemos el trabajo por cuenta
propia de trabajadores que producen o comercializan bienes o servicios a pequentildea
escala en las calles centros puacuteblicos en donde haya concentracioacuten de personas
En segundo lugar tenemos las micro empresas que pueden ser de uno o mas
socios las cuales elaboran o comercializan a pequentildea escala utilizando como local
parte de la vivienda o pequentildeos espacios disponibles y en tercer lugar tenemos
organizaciones econoacutemicas populares que son pequentildeos grupos u asociaciones de
personas que se juntan y gestionan en comuacuten sus pocos recursos para desarrollar
en forma de cooperacioacuten u ayuda mutua actividades que generen ingresos como
son los centros de madre centros comunitarios de desarrollo local huertos o
viveros comunitarios entre otros
Todas estas iniciativas requieren financiamiento para poder ser ejecutadas por las
personas o microemprendedores los cuales necesitan estructuras o instituciones
que financien estas actividades Como expresa el Obispo de Peruacute Monsentildeor Luis
Bambareacuten Gastelumendi SJ (2009) las microfinanzas hace referencia al conjunto
de actividades financieras de tamantildeo miacutenimo vinculadas principalmente a sectores
cercanos yo por debajo de la liacutenea de po breza o bien conductores (as) de
micronegocios sean eacutestos actividades de autoempleo o de microempresa Las
microfinanzas incluyen al microcreacutedito pero van maacutes allaacute que eacuteste incorporando
por lo menos los ahorros sean eacutestos a la vista o a plazos
Las Microfinanzas por tanto se refieren a los servicios financieros en reducida
escala ndashsobre todo creacutedito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva pesca
o criacutea animales que opera empresas pequentildeas o microempresas donde se
producen se reciclan reparan o venden mercanciacuteas que proporcionan servicios
que ganan un ingreso por alquileres de pequentildeas parcelas de tierra vehiacuteculos
animales de trabajo o maquinaria y herramientas y a otros individuos y grupos en
el aacutembito local de paiacuteses en viacuteas de desarrollo tanto en aacutereas rurales y urbanas
Muchos de eacutestos tienen muacuteltiples fuentes de ingreso9
9 Virreira Centellas Rolando Introduccioacuten a Las Microfinanzas Buenos Aires 2010 Paacuteg 5
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Las microfianzas generalmente se realizan a traveacutes de instituciones o formas de
organizacioacuten de economiacutea solidaria Las praacutecticas de comercio justo trueque
trabajo voluntario y las instituciones como las ONG las cooperativas los bancos
comunales asociaciones federaciones y confederaciones son las principales
fuentes del financiamiento a los emprendimientos de economiacutea solidaria
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidaria
Microcreacutedito de IMF Microcreacutedito de Economiacutea Solidaria
bull Los preacutestamos se basan en la
desconfianza mutua
bull Los preacutestamos se basan en la
confianza
bull Capacidades limitadas bull Potencialidades ilimitadas
bull Basado en compromisos juriacutedicos bull Basado en relaciones con seres
humanos
bull La garantiacutea es material e
individual bull La garantiacutea es personal y solidaria
bull Basada en el individualismo bull Basada en la solidaridad
bull Basada en el poder y el dinero bull Basada en los valores humanos
bull Capitalismo bull Promocioacuten Social
bull Crea Dependencia bull Crea Autonomiacutea
bull Conciencia Individual bull Conciencia Grupal
bull Presta solo servicios financieros
bull Dirigido a que los clientes logren
objetivos sociales educativos y de
salud
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidaria
Los microcreacuteditos son un instrumento de financiacioacuten para el desarrollo cuyo
objetivo final es mejorar las condiciones de vida de los maacutes desfavorecidos es
decir reducir los niveles de pobreza en el m undo10
10 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 19
-21-
Los microcreacuteditos surgen para sacar del ciacuterculo vicioso de la pobreza a millones de
personas muy pobres La Teoriacutea del Ciacuterculo Vicioso de la Pobreza enunciada por
el economista Ragnar Nurke (1907-1959) viene a afirmar que las personas maacutes
pobres estaacuten sumidas en un camino sin salida ndashen un ciacuterculo viciosondash Seguacuten
Nurke los pobres destinan sus pequentildeos ingresos enteramente al consumo por lo
que no tienen ninguna capacidad de ahorro ni de inversioacuten lo que a su vez limita
las posibilidades de incrementar su renta futura La uacutenica forma de romper este
esquema de pobreza y convertirlo en un Ciacuterculo Virtuoso es mediante la inyeccioacuten
externa de capital Mediante el acceso al recurso financiero11
Los microcreacuteditos se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la
persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones propiedades avales o
garantiacuteas patrimoniales Los microcreacuteditos son preacutestamos a aquellos agentes
econoacutemicos que por no disponer de avales o garantiacuteas no pueden acceder al
sistema financiero formal de sus paiacuteses12
Se observa que la esencia del microcreacutedito no es compatible con el sistema
financiero formal que se basa en las garantiacuteas que se puedan ofrecer y la solvencia
econoacutemica de los prestatarios estos se basan en la confianza y en la solidaridad
que se expresa entre las personas de las comunidades vecinos miembros de los
centros de madre de la asociacioacuten de productores o asociaciones campesinas
Los microcreacuteditos son preacutestamos es decir se trata de una herramienta financiera
que debe ser reembolsada Ademaacutes el prestatario que lo recibe deberaacute devolver el
principal maacutes los intereses Los microcreacuteditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo Apoyan una nueva visioacuten en la
que se busca la viabilidad financiera futura de forma que el beneficiario no siga
dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa Apuestan
por la autoalimentacioacuten del sistema13
11 Op Cit 12 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 20
13 Ibip
-22-
Por su parte los microcreacuteditos conllevan una colaboracioacuten solidaria de aquellos
grupos de personas que tienen acceso a un creacutedito donde no solamente es
importante la unioacuten de los miembros del grupo para la obtencioacuten de los recursos
sino que se crea un proceso de responsabilidad en el cual cada uno responde por
el creacutedito del otro y el eacutexito de los emprendimientos para los cuales fueron
otorgados los mismos
Como se ha mencionado en el punto anterior los microcreacuteditos son preacutestamos
pero un preacutestamo se puede conceder de muy diversas maneras Es decir existen
distintas metodologiacuteas para prestar un microcreacutedito siendo las principales los
preacutestamos individuales grupos solidarios fondos rotatorios y bancos comunales14
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacutedito
Seguacuten Marcelo Abbad (2010) existen 5 grupos de microcreacuteditos que
conjuntamente ab arcan todos los aacute mbitos de actuacioacuten en los qu e estos se han
desarrollado con mejor o peor fortuna Los distingue de la siguiente manera
bull Microcreacuteditos contra la pobreza extrema (personas que viven con menos de un
doacutelar al diacutea)
bull Microcreacuteditos para el desarrollo (personas pobres pero con sus necesidades
baacutesicas cubiertas)
bull Microcreacuteditos para la inclusioacuten (personas excluidas y marginadas no necesa-
riamente pobres)
bull Microcreacuteditos para emprender (personas con una idea de microactividad eco-
noacutemica y que actualmente ya estaacuten recibiendo ingresos o por trabajo o por
subsidio Normalmente actividad econoacutemica secundaria e informal)
bull Microcreacuteditos para el empleo (personas muy emprendedoras que quieren poner
en marcha un negocio formal con aspiracioacuten de crecer y generar empleo)15
14 Op Cit 15 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paginas 14 y 15
-23-
25 Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son instituciones de caraacutecter diverso cuyo objetivo es el financiamiento solidario
estas han surgido por la colaboracioacuten de entidades internacionales de origen
religioso o asistencial Financian proyectos generadores de ingresos de combate al
hambre y a la miseria en comunidades del tercer mundo tambieacuten apoyan la lucha
por los derechos humanos la defensa a la mujer y a poblaciones en situaciones de
riesgo
Otras de estas instituciones surgieron de la organizacioacuten de los propios
movimientos sociales como son las cooperativas de agricultores apicultores
trabajadores de la construccioacuten y otras16
251 Cooperat iva
Son orga nizaciones econ oacutemicas cuya propiedad pertenece a quie nes utilizan sus
servicios Los miembros o socios de una co operativa normalmente escogen una
administracioacuten o equipo gerencial que gesti ona los asuntos corrientes y que rinde
cuenta ante la asamblea las ga nancias que obtiene una coo perativa son
generalm ente repartidas entre sus miem bros al final de cad a ejercicio en
proporciona al consumo realizado por cad a uno17 En S an Juan existen
cooperativas de dif erentes tipologiacuteas las cuales estaacuten ope rando desd e el 1963
252 ONG
Seguacuten el departamento de inform acioacuten puacuteblica de las Naciones Unidas las ONGs
es cualquier grupo de ciu dadanos volu ntarios sin aacute nimo de lucro que surge en el
aacutembito local nacional o internacional de naturaleza altruista y dirigida por
personas con intereacutes com uacuten Las ONGs llevan a cabo una gran variedad de
servicios humanitarios dan a conocer las preo cupaciones ciudadanas al go bierno
supervisan las poliacuteticas y ap oyan la participacioacuten poliacutetica a nivel de la comunidad
16 Euclides Andreacutes Mance La Revolucioacuten de la Redes antildeo 2010 Paacuteg 70 17 Eumednet Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwweumednetcursecondicChtm
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Proporcionan anaacutelisis y con ocimientos teacutecnicos sirven co mo mecanismo de alerta
temprana y ayudan a supervisar e implementar acuerdos internacionales Algunas
estaacuten organizadas en torno a temas concretos com o los derechos humanos el
medio ambiente o la salud La s ONGs surgen co mo una respuesta a nece sidades
que el e sta do no sa tisf ace y la s ociedad civil trata de buscar salidas alternas Son
iniciativas encomiables y garantizan en m uchas ocasiones la buacutesqueda de
respuesta a nivel micro en la sociedad18
En San Juan existe un gran nuacutemero de ONG creadas como Asociaciones
Comiteacutes de Desarrollo Centros de Madre Fundaciones Iglesias Juntas de
Vecinos Emisoras de radio Federaciones y confederaciones
253 Banca Eacutetica
Es una institucioacuten de creacutedito que sin embargo estaacute especializada en la concesioacuten
de creacuteditos a cooperativas entidades comunitarias ciacuterculos y asociaciones pero
tambieacuten a sociedades de capital con la condicioacuten de que los accionistas
controladores sean cooperativas o asociaciones
Prcurrenopiamencurrente la imcurrenpocurrenrtancurrencia de ecurrensta iniccurreniativa escurrentaacute en pecurrenrmcurrenitir que las
organizaciones y entidades del tercer sector tengan acceso al capital de riesgo
accioacuten bastante difiacutecil pues muy raramente poseen las garantiacuteas patrimoniales
requeridas por los bancos para concederles creacuteditos19
254 Federaciones
Las Federaciones son instituciones que estaacuten compuestas no por personas fiacutesicas
sino por personas juriacutedicas En San Juan existen federaciones de mujeres y
federaciones de asociaciones de agricultores dentro las cuales estaacute Fecadesj la
cual fue fundada el 20 de Diciembre de 1993 e incorporada el 5 de Octubre de
1998 Agrupa 126 asociaciones de agricultores y caficultores organizaciones
mixtas y centros de madres con una matriacutecula de 3936 afiliados
18 Revistainterforumcom Consultado el diacutea 04 de Mayo del 2012 disponible en httprevistainterforumcomespa
nolarticulos093003efoque_onghtml 19 Polo Manuela Tesis en Economiacutea y Comercio Citada por Euclides Andre Mance La Revolucioacuten de las Redes Paacuteg 72
-25-
Estas organizaciones estaacuten ubicadas principalmente en las cuencas medias y altas
de los riacuteos San Juan Yaque del Sur y parte de la cuenca Macasiacuteas Los
principales rubros que cultivan son cafeacute guandul habichuelas auyama aguacate
maiacutez y otros cultivos menores
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleo
La microfinanzas es un concepto maacutes amplio que el microcreacutedito La microfinanzas
hace referencia no solo al creacutedito sino tambieacuten a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que estaacuten excluidos del sistema financiero
formal Las microfinanzas ofrecen productos tales como ahorros seguros planes
de pensiones remesas etc
Joseacute Garson define las microfinanzas como la intermediacioacuten financiera a nivel
local incluye no solo creacutedito sino tambieacuten depoacutesitos ahorros y otras formas de
servicios financieros Es un procedimiento local basado en instituciones locales que
recogen recursos y lo reasignan localmente20
Las microfinanzas ayudan a los maacutes pobres de entre los pobres de la siguiente
forma
A nivel individual al incrementar los ingresos y los ahorros y al tener una mayor
capacidad de control sobre los recursos los beneficiarios seraacuten menos vulnerables
y podraacuten dejar atraacutes su supervivencia diaria para comenzar a planificar su futuro y
equilibrar su consumo
A nivel del hogar o familiar si gracias a los servicios microfinancieros mejora la
alimentacioacuten la salud o la educacioacuten de los componentes de la familia o si por
ejemplo se pueden realizar mejoras en la vivienda para incrementar el nivel de
bienestar familiar
20 Begontildea Gutieacuterrez Nieto Microcreacutedito y Reduccioacuten de la Pobreza La Experiencia de la AOD Espantildeola Paacuteg 4
-26-
A nivel comunitario si la comunidad se desarrolla econoacutemicamente a traveacutes de las
actividades microempresariales puestas en marcha las cuales proveen bienes y
servicios atraen recursos y generan empleo
A nivel institucional si la puesta en marcha de servicios microfinancieros llegan a
tener alguacuten impacto en el marco institucional de su paiacutes regioacuten o localidad21
27 Marco Legal de las Cooperativas
Es de esa m anera y de ntro del contexto de las nuevas condiciones que se obtiene
un creciente de sarrollo del movimiento y en pocos antildeos el sector co operativo
cuenta con la legislacioacuten que crea el ID ECOOP el 25 de Octubre del 1963
mediante la Ley 31 y tambieacuten la Ley 127 de Enero de 1964 que regula las
actividades de las cooperativas
28 Marco Legal de las ONG
Las ONGs inicialmente estaban reguladas por la ley 520 del 25 de mayo del 1973
modificada por la ley No 666 del 7 de Julio de 1982 Para afrontar en forma
adecuada los retos actuales se generoacute un nuevo marco legal que regula las
Asociaciones sin Fines de Lucro (Ley 122-05) con la cual se requiere redefinir la
forma de participacioacuten y presencia puacuteblica por medio del desarrollo de un liderazgo
social maacutes preparado y mejor informado22
21 Maricruz Lacalle Glosario Baacutesico Sobre Microfinanzas Reedicioacuten Ampliada Marzo 2010 22 (Abreu Alejandro Consultoriacutea de Apoyo Teacutecnico al Inventario de OSC Paacuteginas 8 y 9 Octubre 22 de 2008)
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN
SOCIOECONOacuteMICA DE LA
PROVINCIA DE SAN JUAN
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31 Contexto Econoacutemico del Paiacutes
311 Contexto Econoacutemico de la Provincia de San Juan
Repuacuteblica Dominicana (RD) es un paiacutes caribentildeo de ingresos medios con un aacuterea
de 48671 km2 y una poblacioacuten de 86 millones Tiene una tasa de pobreza de
29 La economiacutea depende fundamentalmente del turismo las exportaciones de
las zonas francas y de las remesas del exterior La agricultura y la ganaderiacutea
contribuyen alrededor del 12 del PBI y emplean el 13 de la fuerza de trabajo
La economiacutea dominicana tuvo niveles de crecimiento y estabilidad
macroeconoacutemica superiores a la media de los paiacuteses latinoamericanos entre 1961
y 2002 y muy especialmente durante el periacuteodo 1991-2002 cuando crecioacute a una
tasa de 562 mientras la media regional fue de 302 en el contexto de
importantes reformas econoacutemicas y apertura econoacutemica Soacutelo contadas crisis han
afectado la estabilidad E currenn las uacutelcurrentimcurrenas dos currendeacuteccurrenadas se han prcurrenesentcurrenado tres
mcurrenomentcurrenos de crisis que causaron caiacuteda en los niveles de actividad econoacutemica
1985 (-21) 1990 (-55) y 2003 (-13 ) que se extiende hasta el presente23
A inicios de 2003 el paiacutes entroacute en un proceso de crisis financiera que se precipitoacute
con la quiebra de bancos a la que siguioacute una raacutepida depreciacioacuten de la moneda
(67) alta inflacioacuten (43) y contraccioacuten econoacutemica Esta situacioacuten condujo a que
en 2003 se alcanzara un deacuteficit primario en el presupuesto puacuteblico de 09 y un
deacuteficit global de 52 La relacioacuten deuda puacuteblicaPBI se duplicoacute entre 2002 y 2003
(275 a 584)2 La situacioacuten fiscal se agravoacute auacuten maacutes por el peso creciente del
servicio de la deuda puacuteblica24
Durante la deacutecada de los noventa especialmente en la uacuteltima mitad RD formalizoacute
acuerdos de libre comercio con CARICOM y Centroameacuterica asiacute como acuerdos
especiacuteficos con Estados Unidos y la Unioacuten Eu ropea en el marco de la OMC y otros
mecanismos multilaterales25
23 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Paacuteg 7 Marzo del 2005 24 Ibip 25 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Marzo del 2005
-29-
Seguacuten el banco central para el 2009 alrededor de un 56 de todo el empleo en el
paiacutes era informal La participacioacuten femenina en el mercado lab oral aumentoacute
significativamente de 29 en el 1991 a 35 en el 1997 y 45 en el 2004 De
acuerdo a la base de datos del Banco Mundial la participacioacuten de mujeres de 15 a
64 antildeos de edad en el mercado laboral es comparable con el promedio en la
regioacuten Ameacuterica Latina y el Caribe y con otros paiacuteses dentro de la regioacuten el paiacutes
registra una participacioacuten femenina de 49 en el 2005 la regioacuten 56 y paiacuteses
como Meacutexico y Panamaacute registran tasas de participacioacuten femenina de 43 y 55
respectivamente26 La OIT 2006 dice que una de cada dos mujeres (50) con
empleo en la republica Dominicana pertenecen al sector informal
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
El crecimiento de la deacutecada de los noventa contribuyoacute a reducir la pobreza y a
mejorar los indicadores de desarrollo humano del paiacutes por lo que al finalizar el
2002 se pensaba que se lograriacutea las metas d e los Objetivos de Des arrollo del
Milenio (ODM) En 2001 la tasa de pobreza habiacutea caiacutedo de 38 en 1986 a 29 en
1998 y la pobreza extrema disminuyoacute a 5 (Banco Mundial 2001) En contraste
durante la crisis de 2003 la pobreza aumentoacute y empeoroacute las condiciones de vida en
todos los quintiles del ingreso
Estudios recientes confirman que entre 2000 y 2004 la pobreza de ingresos habriacutea
aumentado cerca de 16 puntos porcentuales y que la pobreza extrema de ingresos
se habriacutea casi duplicado en el mismo periacuteodo No obstante entre 2003 y 2004 las
remesas aumentaron en US$21 y US$24 billones (129 y 13 del PIB
respectivamente) lo que pudo haber atenuado los efectos sociales de la crisis sobre
todo en sus primeras fases dado que la devaluacioacuten acumulada del peso
dominicano fue superior a la tasa de inflacioacuten acumulada durante el mismo periacuteodo
26 Equidad de Geacutenero en la Repuacuteblica Dominicana Resultados del Informe Sobre la Pobreza Secretariacutea de Estado de
Economiacutea Planificacioacuten y Desarollo Marzo del 2003 Paacuteg 4
-30-
Los dominicanos pob res tienen fam ilias maacutes grandes me nores niveles de
educacioacuten y menor acceso a servicios de salud agu a y saneamiento baacutesico Maacutes
del doble de los hogares pobres del pa iacutes se concentran en las zo nas rurales
donde los niveles y la profundidad de la pobreza son maacutes altos27
Los pobres tienden a ser nintildeos (40 de lo s menores de 5 antildeos son pobres)
mujeres cerca de 26 de los hogares rurales que se encuentran en el decil maacutes
pobre son encabe zados por mujeres Los patrones subyacentes de exclusioacuten y los
efectos de las crisis econoacutemicas sobre los pobres se profundizan en la medida en
que aparte de ser pobres aquellas familias incluyendo muchas de origen haitiano
que carecen de documentos de identidad no tienen acceso a los servicios sociales
baacutesicos28
32 Provincia de S an Juan
En la actualidad el 117 de los hogares de la provincia San Juan se encuentra en
estado de hacinamiento extremo es decir con maacutes de 3 personas por dormitorio
en la vivienda29 En teacuterminos de la cantidad de viviendas San Juan es la Segunda
que maacutes viviendas requiere en el paiacutes La ODHPNUD estima que para el 2010 la
necesidad de viviendas nuevas en san Juan se colocariacutea casi en 27000 y la
cantidad de viviendas a mejorar en 1400030
El porcentaje de hogares con energiacutea eleacutectrica de la red puacuteblica era de 9001 muy
similar al promedio nacional que es de 957 El abastecimiento de agua en los
hogares de la provincia de S an Juan alcanza un 822 entre red puacuteblica dentro y
fuera de la vivienda y el agua embotellada31 En cuanto a los servicios sanitarios
En San Juan el 347 de la poblacioacuten cuenta con servicio de inodoro el 553
tiene acceso a letrinas y el 10 no cuenta con ninguacuten servicio sanitario32
27Dgodtgobdo Consultado el 27 de Abril 2012 disponible en httpdgodtgobdodescargablesInforme
20Principal20Fdoc 28 Banco Interamericano de Desarrollo Estrategia Paiacutes con Republica Dominicana 2010-2013 29 Perfil Sociodemograacutefico de San Juan 2008 Paacuteg 5 30 Informes Provinciales de Desarrollo Human julio 2010 Oficina de desarrollo humano PaacutegIII-29 31 Ibip Paacuteg III-30 32 Ibip Paacuteg III-3
-31-
El mismo informe muestra que en el 51 de los hogares los ayuntamientos
recogen la basura lo cual es menos de frac34 partes del promedio nacional El 36 de
los hogares la quema siendo 213 veces mayor que el promedio y el 87 la tira al
patio o a un solar33 De todos los ayuntamientos de la provincia solo el de El
Municipio de Juan Herrera clasifica la basura y se aprovechan los desechos para
producir abono orgaacutenico34
La provincia de San Juan cuenta con una poblacioacuten en edad de trabajar de
182357 lo que representa un 6729 de la poblacioacuten Las mujeres con un total
de 86915 representan un 4766 del to tal de la poblacioacuten en edad de trabajar
La tasa de ocupacioacuten para la pr ovincia de San Juan seguacuten el censo del 2002 era
de 4883 mientras que los desocupados eran 5117 Entre los ocupados
tenemos que los ocupados en empleos formales son 36393 lo que representa un
5047 del total de ocupados por debajo de la media nacional que es un 6065
Unos 31729 representando un 44 corresponde a empleos informales y un
552 corresponde a ayuda familiar35 Dentro de los principales problemas de la
provincia estaacute el Iacutendice de Pobreza Humana que presenta el informe de desarrollo
humano para la Republica Dominicana antildeo 2008 para la pr ovincia de San Juan es
de 216 muy por encima de la media nacional que es 11 lo que situacutea la
provincia de San Juan en el lugar No 29 de 31 provincias36
Para el antildeo 2002 San Juan registraba la mayor tasa de analfabetismo para la
poblacioacuten de 15 antildeos o maacutes Endesa reporta para ese antildeo un analfabetismo de
24 equivalente a 19 veces el promedio nacional el cual era de 127 pero para
la poblacioacuten de 10 antildeos y maacutes Estos datos colocaban a la provincia en la Posicioacuten
No 04 Para el 2007 el analfabetismo se redujo a un 215 para el mismo grupo
de poblacioacuten pero aun era 2 veces el promedio nacional De todas formas siguioacute
ocupando la 4ta posicioacuten37
33 Informes Provinciales de Desarrollo Human Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano PaacutegIII-33 34 Ibip Paacuteg III-33 35 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 6 36 Informe de Desarrollo Humano Repuacuteblica Dominicana 2008 Paacuteg61 37 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-127
-32-
San Juan tiene al menos tres problemas ambientales serios El primero es la
contaminacioacuten del arroyo Tenguerengue el segundo es el de los solares baldiacuteos en
las zonas urbanas y un tercero el cual es comuacuten a las demaacutes zonas del paiacutes es el
de la contaminacioacuten visual y soacutenica38
La poblacioacuten infantil menor de 5 antildeos con desnutricioacuten global es decir peso para la
edad fue de 3 para el antildeo 2007 este porcentaje es igual a la media nacional y
situacutea a San Juan en el lugar No 16 dentro de las 31 provincias Sin embargo este
indicador mostraba un deterioro de la situacioacuten con respecto a antildeos anteriores en
los cuales ocupaba la posicioacuten No 339 Medida con el iacutendice de empoderamiento
econoacutemico que combina el iacutendice de capacidad con el de recursos san Juan se
caracteriza por ser una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten
ocupando la posicioacuten 30 de 31 provincias40 Las manufacturas presentes en San
Juan son muy escasas se concentran en el procesamiento de productos agriacutecolas
La mayoriacutea de las empresas se dedica al comercio Estas empresas tienen entre
uno y nueve empleados Adicionalmente la provincia tiene un muy bajo nivel de
ahorros apenas cuenta con el 22 de ahorros con respecto a la media nacional
para el 2009 San Juan estaacute entre las 10 provincias con peor situacioacuten de
documentacioacuten en el paiacutes41 La p rovincia de San Juan ocupa tercera posicioacuten de
pobreza entre envejecientes con un 586 seguacuten el mapa de pobreza del
SIUBEN Esta cifra es 182 veces maacutes probabilidad de ser pobre a los 60 antildeos que
en el promedio nacional y 42 veces maacutes que en el Distrito Nacional42
La identidad en la poblacioacuten sanjuanera combina la indefinicioacuten de la identidad
racial La solidaridad y las relaciones primarias al interior del micro territorio son un
eje importante de cohesioacuten social y de arraigo que ese encuentra presente en los
estratos maacutes pobres no asiacute en los sectores medios La poblacioacuten joven es la que
muestra menos niveles de arraigo y sentido de pertenencia al territorio por las
escasas posibilidades para el desarrollo de sus capacidades43
38 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-37 39 Ibip Paacuteg III-127 40 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-128 41 Ibip Paacuteg III-132 42 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-159 43 Ibip Paacuteg III-164
-33-
El deacuteficit de atencioacuten deliberada del Estado en procura de proveer servicios
sociales baacutesicos y asegurar el acceso equitativo a las oportunidades es el principal
factor que potencia el desarraigo e impulsa a la poblacioacuten a mirar hacia fuera de la
provincia o del municipio en la buacutesqueda de progreso individual debilitando la
cohesioacuten social mientras solo en las relaciones primarias y la solidaridad las uacutenicas
fuentes de cohesioacuten En ese contexto el reto de construir un proyecto social
territorial comuacuten se hace inmenso y a contrapelo del estado mismo44 Los medios
de comunicacioacuten se han alejado de la gente y obedecen a un sistema clientelar
fuertemente ligados a los partidos poliacuteticos45
La mayor fuente de generacioacuten de ingresos en la provincia proviene del sector
agropecuario especialmente del cultivo de habichuelas Los agricultores corren el
riesgo de desaparecer por el bajo rendimiento que obtienen El paiacutes ocupa la 5ta
posicioacuten dentro de los 7 paiacuteses firmantes del DRCAFTA con una produccioacuten
promedio de 1 QQs por tarea la cual es inferior en 256 veces al promedio que
obtienen los agricultores de Estados unidos46 Esta realidad se agravara a futuro
cuando se liberen totalmente los mercados en el marco del DRFCAFTA Los
habitantes de la provincia con sus pequentildeos emprendimientos requieren el
financiamiento de las instituciones financieras tanto bancarias como las de
economiacutea solidaria para poder desarrollarse
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
Las organizaciones sociales dominicanas modernas iniciaron su primera ola de
desarrollo a partir de la muerte del dictador Trujillo en 1961 El tejido social de los
antildeos sesenta y setenta demandaba principalmente liexcla vigiexcleniexclcia diexcle losiexcl deiexclreiexclchosiexcl
huiexclmiexclanoiexcls y liexclos deriexclechoiexcls democraacuteticos al mismo tiempo que reclamaba las
reivindicaciones socioeconoacutemicas maacutes sentidas por medio a organizaciones de
campesinos sindicales gremiales estudiantiles y maacutes tarde los de pobladores
urbanos
44 Informes Provinciales de Desarrollo Humano julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-165 45 Ibip Paacuteg III-274 46 La Produccioacuten de Habichuelas en el Marco del DRCAFTA Francisco Checo IDEAC 2010 Paacuteg 24
-34-
En la deacutecada de los 80s se produjo la segunda ola de desarrollo de las
organizaciones sociales dominicanas bajo el influjo de la vigencia de los derechos
y las libertades poliacuteticas alcanzados a partir del cambio de gobierno en mayo del
1978 Los reclamos poliacuteticos perdieron vigencia se concentraron en las
reivindicaciones socioeconoacutemicas el reclamo de obras sentidas por la comunidad
como rebaja del alto costo de la vida rechazos a los desalojos distribucioacuten de
tierra caminos calles puentes escuelas hospitales parques canchas e
instalaciones deportivas entre otras
En San Juan las ONG tuvieron una gran expansioacuten en los antildeos 90s Muchas fueron
creadas en el marco de ejecucioacuten del Proyecto de Agricultura Sostenible de San
Juan PRODAS Este proyecto teniacutea varios componentes sobre Agricultura
Suelos Reforestacioacuten y mejora de la infraestructura agriacutecola de la provincia Los
organismos internacionales (IICA - BID) propusieron que las obras comunitarias
como Acueductos retretes escuelas electrificacioacuten viveros y reforestacioacuten fueran
ejecutados conjuntamente por organizaciones de la sociedad civil Este aspecto
ayudo a fortalecer muchas de las ONG de la provincia en los antildeos 90
En general las ONG de la provincia no se dedican a dar creacuteditos puesto que los
proyectos financiados por organismos internacionales se realizaban a ldquoFondo Perdidordquo En la actualidad cada vez maacutes organismos internacionales vienen planteando la necesidad de implementar proyectos auto sostenible y que generen
ingresos a las comunidades
Solo tres ONG fueron identificadas en provincia involucradas en proyectos de este
tipo Fundasep la cual ejecuta un componente de micro creacutedito en los municipios
de San Juan Las Matas de Farfan y El Cercado como parte de un proyecto de
erradicacioacuten del trabajo infantil cuyo objetivo es financiar pequentildeos
emprendimientos a la familias como forma de generar ingresos para que no se
vean en la necesidad de enviar sus hijos a trabajar FUNDEMAFA la cual realizoacute
un proyecto de criacutea de animales para mejorar los ingresos de mujeres de la zona
rural de Las Matas de Farfan Y Fecadesj la cual financia proyectos de cambio de
tecnologiacutea agriacutecola a campesinos agrupados en asociaciones de agricultores de la
provincia
-35-
34 Contexto de las Cooperativas
En nuestro paiacutes la idea del cooperativismo com enzoacute a mediados de 1946 y
estuvo a cargo de sacerdotes de la orden Scarboro organizaacutendo se la primera
cooperativa de ahorros y creacutedito en Manoguayabo por el padre Alfonso Chafe
luego el tambieacuten padre Santiago Walsh paacute rroco de Bayaguaacutena organizoacute o tra
cooperativa47
La orden de los padres Scarboros observoacute la necesidad de traer a una persona
teacutecnicamente formada en asuntos cooperativos e hicieron del con ocimiento de
sus superiores en Canadaacute quie nes no va cilaron en la decisioacuten a tomar enviando
al Reverendo Pa blo Ste ele a Sa n Francisco de Ma coriacutes quien desde su llegada
fue encargado de la par roquia de la Villa de Bo yaacute y a la vez se encargaba de
elaborar los planes para la promocioacuten de coop erativas a nivel de tod o el paiacutes48
En 1945 se inicio un a cooperativa de ahorro y creacutedito en Boyaacute otra en el
poblado de Monte Pla ta y pa ra Noviembre de ese mismo antildeo se organizoacute la
primera cooperativa de co nsumo en la ciudad Capital la cooperativa San Juan
Bosco bajo las orient aciones del Reverendo Juan Balliri y del Dr Alf onso
Rochoc la cual maacutes tarde se convierte en ahorro y creacutedito49 Con la desaparicioacuten
de la Tiraniacutea Trujillista se inicia el periacuteodo feacutertil o de auge del co operativismo
dominicano con el reagrupamiento del nivel primario y Rehabilitacioacuten de la
Federacioacuten Do minicana de coo perativas de Ah orro y Creacutedito (FEDOCOOP) que
se habiacutea constituido en 194950
En San Juan la primera cooperativa se creoacute en el antildeo 1963 con la cooperativa
Santa Lucia La cual cambio luego su nombre a Cooperativa Surentildea y luego a
Cooperativa Central La cooperativa de Ganaderos de San Juan creada en 1992
Cooperativa Agropecuaria la Occidental creada en el 2003 coop La Humildad en
el 2005 Coop la Union Juan Herrera los copeyes en el 2008 Adiacoop 1992
47 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 48 Ibip 49 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 50 Ibip
-36-
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juan
Las cooperativas en San Juan son unas 27 algunas operan desde el antildeo 1963 Se
dedican a dar financiamiento y servicios diversos Todos los municipios a
excepcioacuten de Bohechio cuentan cooperativas Existe una cooperativa muy grande
(Coopcentral) la cual cuenta con sucursales en los municipios de San Juan Las
Matas de Farfan Vallejuelo y El Cercado ademaacutes de tener sucursales en otras
provincias Las demaacutes cooperativas son pequentildeas como La Unioacuten de Juan
Herrera y la de ganaderos de San Juan Las muy pequentildeas se encuentran en
comunidades apartadas de los municipios de Las Matas de Farfan y San Juan
Dentro de estas tenernos Los Copeyes La Humildad y la Occidental en el
Municipio de Las Matas de Farfan Las Cooperativas Pueblo Nuevo y Sabaneta en
San Juan Dentro de los tipos de cooperativas tenemos
Tipo de Cooperativa Cantidad
a) Cooperativas de Consumo 1
b) Cooperativas Agropecuarias 5
c) Cooperativas de Ahorro y Creacutedito 3
d) Transporte 1
e) Energiacutea 1
f) Servicios Muacuteltiples 6
g) Filiales de Gremios 10
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de Las ONGs de San Juan
En San Juan existen unas 79 ONG que brindan servicios diversos a la comunidad
Algunas se enmarcan dentro del sector salud como el Asilo de Ancianos el Instituto
de la diabetes y las asociaciones de impedidos fiacutesicos motores Otras se dedican a
los asuntos agropecuarios desarrollo provincial Geacutenero y mujer cultura ecologiacutea
entre otras
Muchas de de estas organizaciones solo existen en el listado del Ministerio de
Hacienda pues o no existen o se mantienen en estado vegetativo a la espera de
fondos que eventualmente podriacutean llegar a la provincia Existen otras como el caso
de las de ex legisladores que de hecho desaparecieron desde el monto en que los
legisladores dejaron de serlo
-37-
Dentro de las que se mantienen activas tenemos el caso de Fundasep la cual
opera desde 1992 Fundada por el Obispo de la Dioacutecesis de San Juan es un
organismo de apoyo a las iniciativas de desarrollo de las comunidades Fundasep
ha venido desarrollando una intensa labor en programas de Educacioacuten Derechos
Humanos Vivienda Agua y Saneamiento Recursos Naturales Infraestructura y
Economiacutea Solidaria
Los tipos de ONG que operan en San Juan son
bull Asilos 1
bull Hogares y Orfanatos 2
bull Asociaciones 14
bull Centros de ayuda y Promocioacuten 5
bull Confederaciones 2
bull Federaciones 3
bull Fundaciones 28
bull Consorcios 1
bull Emisoras de Radio 1
bull Denominaciones varias 22
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
-39-
41 Caracterizacioacuten de Las ONG de San Juan En este punto se analizan 109 instituciones objeto del estudio para el periodo
comprendido entre los antildeos 2005 al 2010 se estudia cuales de ellas estaacuten activas
y cuales realizaron operaciones crediticias
Seguacuten los datos en la pr ovincia de San Juan para el periodo de estudio de las 109
instituciones objeto de estudio existen unas 79 Organizaciones de la Sociedad
Civil No Gubernamentales unas 27 cooperativas en las cuales se incluyen las
filiales de cooperativas de gremios profesionales En lo que respecta a las IMF
solo aparecen 3 en la provincia
Graacutefico No 1 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010
Fuente Registro Nacional de Habilitacioacuten Ministerio de Hacienda Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y
Creacutedito Cooperativo IDECOOP y Listado de IMF presentes en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro
No1
-40-
En cuanto a las instituciones que respondieron el cuestionario del estudio el 34
de las ONG respondieron el cuestionario mientras que el 37 de las cooperativas
lo hicieron Todas las IMF respondieron al cuestionario Cabe sentildealar que dentro
de las cooperativas tenemos la Cooperativa Central la cual tiene 4 sucursales en
los municipios de Vallejuelo El Cercado L as Matas de Farf aacuten y S an Juan de la
Maguana los cuales se tomaron como casos individuales con lo cual el nuacutemero de
cooperativas subiriacutea a 10
Graacutefico No 2 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 2
-41-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San
Juan durante el periodo solo 3 ONG realizaron creacuteditos durante el periodo de
estudio equivalentes al 11 del total de las que respondieron 10 cooperativas
otorgaron creacuteditos lo que representa el 100 de las que otorgaron creacutedito y 3 IMF
que son el 100
Graacutefico No 3 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario y que ademaacutes realizaron
operaciones de creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia
al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 3
-42-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San Juan
durante el periodo estaban distribuidas en los siguientes municipios en el municipio de
San Juan se presentan 2 ONG 3 Cooperativas y 3 IMF en el municipio de Las Matas
de Farfan se presentan 1 ONG 4 Cooperativas y no figuran IMF en el municipio de
Vallejuelo no hay ONG existe 1 Cooperativas y no hay IMF en el municipio de E Cercado
se presentan ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Bohechio se presentan
ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Juan Herrera se presentan ONG
Cooperativas e IMF Ver Grafico 3-1
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 3-1
-43-
42 Clasificacioacuten Nuacutemero de Creacuteditos Tamantildeo y Destino
En esta seccioacuten se analizoacute el nuacutemero de creacuteditos otorgados cual fue el tamantildeo y
el destino de esos creacuteditos compararemos la cantidad de preacutestamos otorgados por
la Banca Muacuteltiple en comparacioacuten con los preacutestamos otorgados por las
cooperativas y ONG la clasificacioacuten que realizaron las instituciones objeto de
estudio por el tamantildeo y el sexo
Se Analizara la canalizacioacuten de los creacuteditos por municipio y sector comercio
industria agropecuaria vivienda consumo hogar otros Se Estudio tambieacuten el
monto de los creacuteditos dirigidos a mujeres y el sector al cual fueron dirigidos esos
creacuteditos el sector para el cual prestaron las cooperativas ONG y las IMF durante el
periodo de estudio para la p rovincia de San Juan
En cuanto al nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio los
otorgados por las ONG representan apenas el 09 las Cooperativas el 672 y
las IMF representaron el 318 En cuanto a los montos prestados las ONG
representan apenas del 04 mientras que las cooperativas el 823 y las IMF el
172 Si unimos los prestamos realizados por las cooperativas y ONG estas
prestaron al 682 de los clientes mientras que las IMF prestaron al 318 En
cuanto al monto las cooperativas y ONG juntas representan el 824 del monto
del creacutedito mientras que las IMF solo prestaron el 172 del monto total
-44-
Grafico No 4 Total de Creacuteditos por Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 4
-45-
Los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG en l a provincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestran la siguiente evolucioacuten Mientras que en la
banca muacuteltiple pasa de un 88 que fue el nivel maacutes alto alcanzado durante el
periodo de estudio especiacuteficamente en el antildeo 2006 disminuye a un 76 en el antildeo
2010 En el caso de las Cooperativas y ONG estas han presentado un aumento de
un 18 en 2005 al 24 en el 2010 de todo el creacutedito de la provincia durante el
periodo
Grafico No 5 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 5
-46-
La clasificacioacuten de los creacuteditos en la provincia de San Juan durante el periodo de
estudio se hizo entre las instituciones sexo y tamantildeo de los creacuteditos En el caso de
las mujeres el nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio para el
caso de las mujeres representan el 89 de los creacuteditos de las ONG el 37 de las
cooperativas y el 51 de las IMF
En cuanto los Montos prestados Las mujeres Representan el 42 de en las ONG
el 41 en las cooperativas y el 49 en las IMF
El tamantildeo medio del creacutedito a nivel general es de RD$7308277 el cual es 37
inferior al creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central para el 2009 el
cual es de RD$115700
El tamantildeo medio del creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central
para el 2009 el cual es de RD$115700
Para las Cooperativas el creacutedito medio es de RD$8951355 tambieacuten inferior al
creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito es RD$3957686 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito medio nacional
-47-
Grafico No 6 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten tamantildeo y
sexo durante el periodo de Estudio
Nuacutemero de Creacuteditos Montos de los Creacuteditos
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 6
-48-
Durante el periodo de estudio en la p rovincia de S an Juan de todos los fondos
prestados el 477 se otorgo al sector comercio el 07 al Sector de Industria
13 para la Agropecuaria 13 para el sector vivienda y el 257 al sector
ConsumoHogar
El cuadro muestra que el 53 de todo el creacutedito se otorgoacute en el Municipio de S an
Juan de la Ma guan a el 37 en Las Matas de Farfaacuten 4 en Vallejuelo 5 en el
Cercado y el 2 en Juan Herrera
Con respecto al municipio de Bohechio no aparece con actividad de creacutedito por
carecer de ONGs cooperativas e IMF Esto no significa que nadie haya recibido
un creacutedito en bohechio para el periodo de estudio lo que ocurre es que este
municipio recibe sus creacuteditos desde las instituciones que se encuentran en el
municipio cabecera (Sa n Juan de la Maguana)
Graacutefico No 7 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sector durante el
Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 7
-49-
El anaacutelisis realizado a las cooperativas y ONG de la pr ovincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestra que del dinero prestado por las
Cooperativas y ONG el 458 del monto total de los creacuteditos se destino al sector
comercio el 08 a la industria El 97 a la Agropecuaria el 149 a la Vivienda
y el 288 al consumo hogar y otros
Grafico No 8 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONG durante el
periacuteodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 8
-50-
Durante el anaacutelisis aplicado a las diferentes instituciones objeto de estudio se
mostro que el destino del creacutedito por municipio es diferente Tenemos que en San
Juan el sector comercio representa el 48 del monto prestado y que la
agropecuaria ocupa el tercer lugar con un 172 lo cual es superior a la media de
13 qu
e arroja la provincia En Las Matas de Farfaacuten se observa tambieacuten un 48 de
participacioacuten del comercio y solo un 8 en agropecuaria lo cual es inferior a la
media de la provincia Se observa que el sector de consumo representa el 284
del total Vallejuelo es el municipio que presenta el maacutes alto de inversioacuten en el
comercio un 49 y solo un 72 de inversioacuten en Agropecuaria lo cual es casi la
mitad de la media de la provincia Juan Herrera y El Cercado muestran los
menores de inversioacuten en el comercio con 37 y 45 respectivamente y
muestran los mayores de inversioacuten en el sector consumo con 324 y 303
respectivamente En todos los municipios la inversioacuten en la industria es casi
inexistente
Grafico No 9 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 9
-51-
Seguacuten el resultado arrojado e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio el sector comercio se mantuvo con un 41 hasta el 2009 y que para el
2010 pasoacute a un 66 Este salto se debe en parte a que la mayor institucioacuten de
creacutedito de la provincia (la Cooperativa Central) dejo de clasificar dentro de su
cartera al creacutedito agropecuario En lo adelante el creacutedito agropecuario pasa a ser
creacutedito personal o de consumo
El creacutedito al sector industrial es praacutecticamente inexistente pasoacute del 08 en el
2005 al 35 en el 2007 y luego se redujo hasta el 02 en los antildeos 2008 y 2009
desapareciendo en el 2010 por la razoacuten del cambio en la clasificacioacuten de los
creacuteditos Al igual que el creacutedito agropecuario estos se clasifican como creacuteditos
personales o de consumo
Los creacuteditos al sector vivienda han tenido un pequentildeo incremento al pasar del 10
en el 2005 al 126 en el 2010 Los prestamos para consumo pasaron del 33 en
el 2005 al 146 en el 2010 El Sector comercio es el que presenta mayor
dinamismo en el periodo de estudio
Grafico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sector durante el Periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 10
-52-
el caso de las mujeres La distribucioacuten del creacutedito por sector muestra que en
general el comercio ha representado el 49 de los montos prestados por las
distintas instituciones este ha pasado del 42 en el 2005 al 66 en el 2010 El
cuadro muestra que las mujeres se dedican maacutes al comercio que a la agropecuaria
en el periodo de estudio
Grafico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las mujeres
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 11
-53-
Las ONG presentan que el 88 de todo el creacutedito otorgado por ellas fue para el
sector Agropecuario y que el 12 fue para el sector comercio En este dato influye
el hecho de que FECADESJ realiza creacuteditos asociativos al sector agropecuario los
cuales aunque son pocos en nuacutemero representan montos altos Por el contrario
FUNDASEP ha incursionado en los creacuteditos al sector comercio durante los 2
uacuteltimos antildeos pues hasta este tiempo solo habiacutea incursionado en el sector
agropecuario Fundemafa en Las Matas de Farfaacuten solo ha realizado preacutestamos
pequentildeos para el sector agropecuario
Grafico No 12 Sector para el Prestaron las ONG durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 12
-54-
Las Cooperativas Prestan menos a la Agropecuaria que las otras instituciones El
anaacutelisis realizado en la provincia de San Juan durante los antildeos 2005-2010
muestran que el monto prestado al Sector alcanza solo el 9 del total de la cartera
El Comercio representa el 46 la industria el 1 la vivienda el 15 y el
consumohogar el 29
Grafico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativas durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 13
-55-
Las IMF destinaron el 56 del monto de los creacuteditos durante el periodo al sector
del comercio 29 a la agropecuaria solo 4 a vivienda y el 11 a los creacuteditos al
consumo Se destaca el dato de que las IMF concentraron sus creacuteditos a sectores
reproductivos en mayor proporcioacuten que las cooperativas En contraste con el 29
que las cooperativas destinaron al consumo las IMF solo prestaron el 11 a ese
sector lo cual es menos de la mitad de lo que prestaron las cooperativas
Grafico No 14 Sector para el Prestaron las IMF durante el Periacuteodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 14
-56-
43 Creacutedito a las Mujeres
En este capiacutetulo estaremos analizando el sector mujer y cuaacutel fue el comportamiento
que tuvo este durante el periodo de estudio en la pro vincia de S an Juan
investigaremos acerca de la cantidad de creacuteditos otorgados el monto de estos
creacuteditos el porcentaje prestado por las ONG y cooperativas con relacioacuten a las IMF
canalizacioacuten de creacuteditos a mujeres por municipio y sector canalizacioacuten de la
cantidad de creacuteditos a mujeres por antildeo porcentaje de mujeres atendidas
canalizacioacuten de montos de creacuteditos a mujeres por antildeo canalizacioacuten de No De
creacuteditos a mujeres por antildeo comparando cooperativas y ONG con las IMF y
canalizacioacuten de monto de creacuteditos a mujeres por antildeo y por tipo de institucioacuten
Seguacuten los d atos de la provincia de S an Juan de la Maguana para el periodo de
estudio las m ujeres re presentan un 432 del nuacute mero total de creacutedito estudiado
que corresponde a 3 2801 y los otros clie ntes 578
Las ONG otorgan 89 del nuacutemero total de creacuteditos a la mujeres mientras que en
cuanto al monto solo se destina el 42 las cooperativas otorgan el 37 de todos
los creacuteditos a las mujeres y el 41 del monto Las IMF prestan el 51 de todos los
creacuteditos a las mujeres y el 49 del monto El cuadro muestra que las ONG son las
que tienen mayor cobertura a las mujeres por separado
Se indica que la comparacioacuten no se hace comparacioacuten con el sexo opuesto porque
dentro de la clasificacioacuten de ldquootrosrdquo estaacuten los hombres y las empresas o entidades
que operan bajo una razoacuten social
-57-
Grafico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
De las instituciones analizadas en el estudio las cooperativas y las IMF indican que
entre sus clientes las entidades que operan bajo una razoacuten social representan
entre el 4 y el 5 aproximadamente
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 15
-58-
A nivel general las instituciones objeto de estudio otorgaron a las mujeres el 42
del monto total de los creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio Y un
58 a los hombres y entidades Es importante destacar que las cooperativas
fueron las que maacutes incursionaron en prestar dinero a mujeres pues durante el
periodo de estudio el 338 del dinero prestado fue a este geacutenero en comparacioacuten
con las ONG que prestaron un 04 y las IMF un 84
Grafico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 16
-59-
El peso especiacutefico d e la participacioacuten de las mujeres en el creacutedito otorgado en el
periodo de estudio es el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89
del nuacutemero total de clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos
Este dato indica que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las
mujeres con lo cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran
una mayor cobertura de la poblacioacuten
En las cooperativas las mujeres representaron el 37 del total de clientes
atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos indican que en general el
monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es alto
Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de los
creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el 49 lo
que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de clientes mujeres
En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres el 391 en cuanto
al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuando contrastamos las cifras vemos que las IMF presentan mejores nuacutemeros de
atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto dentro del
periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las instituciones que
atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el periodo de estudio
Grafico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes prestados
por las IMF durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 17
-60-
La investigacioacuten muestra que durante el periodo de estudio las mujeres se
dedicaron maacutes al comercio y menos a la agropecuaria y al consumo El comercio
muestra un 494 de los creacuteditos otorgados lo cual es superior a la media general
del sector durante el periodo de estudio mientras que la participacioacuten en la
agropecuaria es de 124 que es menor que la media general y en cuanto al
creacutedito para consumo muestra un 246 lo cual es menor que la media general de
257
Grafico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 18
-61-
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres e n la provincia de San Juan durante
el periodo de estudio Se refleja de la siguiente manera un 38 en el antildeo 2005 y
poco a poco ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo 2010 Si bien el no llega al
50 la evolucioacuten que se verifica es muy favorable para ellas
En el caso de los otros clientes se puede observar que se ha producido un
descenso del 62 en el 2005 al 52 en el 2010 Todas estas cifras se refieren al
nuacutemero de clientes atendidos Cuadro 19-1
Grafico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-1
-62-
El porcentaje de mujeres atendidas por las cooperativas y ONG representa un
372 para el antildeo 2007 lo que estaacute muy por debajo de cobertura de las IMF para
la recurrengioacutencurren de Amcurreneacutericurrenca Lacurrentcurrenina y el Ccurrenaricurrenbe para el mismo antildeo la cual es de 62 Las
IMF en San Juan presentan tambieacuten una cobertura inferior a la de la regioacuten pues
solo alcanzan el 48 para el 2007 Sin embargo para los dos uacuteltimos antildeos de
estudio se pudo apreciar un ligero crecimiento en el nuacutemero de mujeres que
acudieron a las instituciones objeto de estudio en busca de creacutedito
Grafico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en relacioacuten a los clientes
totales
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-2
-63-
De manera parecida al comportamiento en el incremento de la cantidad de creacuteditos
otorgados a mujeres este comportamiento se verifica en cuanto a los montos
prestados El cuadro indica que de un 38 en el 2005 las mujeres representan el
46 para el 2010
Este dato confirma que las mujeres han ido incrementado su participacioacuten tanto en
nuacutemero como en monto durante el periodo de estudio y que las mismas se han ido
incorporando en el proceso de desarrollar iniciativas productivas para buscar el
sustento de sus familias sin la necesidad de emigrar a otras ciudades o paiacuteses
Grafico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 20
-64-
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba el
78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 43 en el
2010 El aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el
2005 se elevo en un 57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en
el municipio de San Juan del banco ADOPEM a finales del 2009
La media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38
Graacutefico No 21 Canalizacioacuten de No de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
Comparando Cooperativas y ONG con las IMF
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 21
-65-
Si hacemos una comparacioacuten con el cuadro anterior que nos indica que las
mujeres estaacuten siendo atendidas en mayor nuacutemero por las IMF en este cuadro
muestra que en cuanto al monto financiado las IMF han pasado del 27 en el 2005
al 22 en el 2010 Este dato confirma que el tamantildeo medio del creacutedito de las IMF
es menor que el de las cooperativas y ONG en conjunto Esto indica que las IMF
logran el objetivo de que el creacutedito llegue a maacutes personas y que tambieacuten llegue a
los maacutes pobres Como dicen los cuadros con tan solo el 22 de los recursos
llegan al 57 de los clientes mujeres en el 2010 Como podemos ver en el cuadro
No 22
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y por
tipo de Institucioacuten durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 22
-66-
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditos
En este punto analizaremos los requisitos exigidos para los creacuteditos asociativos por
parte de las instituciones que realizaron creacuteditos garantiacuteas exigidas para los
creacuteditos asociativos por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos durante
los antildeos de estudio requisitos para los preacutestamos individuales y garantiacuteas exigidas
para los creacuteditos individuales por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos
En el anaacutelisis realizado a las ONG se muestra que solo el 67 solicitaron actas de
asamblea de socios poder de los socios y sello institucional como requisitos para
otorgar preacutestamo asociativo Debemos sentildealar que aunque la ADIACOOP realizo
prestamos asociativos no requeriacutea estas garantiacuteas porque los prestatarios son
socios de la cooperativa Las IMF no realizan preacutestamos asociativos por lo que no
exigen estas garantiacuteas Seguacuten lo muestra el cuadro No 23
En cuanto los estudios de factibilidad solo ADIACOOP exige un estudio de
factibilidad del proyecto para poder realizar el preacutestamo Esta es una debilidad que
se observa en todas las instituciones incluidas en la investigacioacuten
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 23
-67-
Como los creacuteditos asociativos solo fueron otorgados por las ONg y por una
cooperativa Adiacoop no se exigen muchas garantiacuteas porque o son socios o
forman grupos El historial de creacutedito solo es exigido en las ONG y en el 14 de
las cooperativas Este historial de creacutedito en muchos casos no es un historial
procedente de los burots de creacutedito sino que en las comunidades apartadas se
obtiene de la reputacioacuten que se haya creado el cliente como buena paga o mala
paga
Es interesante que en la Cooperativa Los Copeyes se tenga como requisito la no
existencia de antecedentes penales para otorgar creacuteditos
Grafico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte de
las instituciones que realizaron creacuteditos durante el periodo
de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 24
-68-
Seguacuten el anaacutelisis realizado a las instituciones objeto de estudio en la Pr ovincia de
San Juan para los antildeos 2005-2010 el 77 de todas las instituciones requieren un
historial de creacutedito para otorgar un preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige
en el 33 de las ONG el 86 de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para
obtener este historial se apoyan en los burots de creacutedito
Grafico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 25
-69-
El 71 de las cooperativas como el 100 de las IMF tienen como requisito para
otorgar los creacuteditos la existencia de un garante Las cooperativas que no exigen
garante son las maacutes pequentildeas en las cuales todas las personas se conocen y dan
fe de sus compueblanos La garantiacutea de un grupo solidario solo la exige
FUNDASEP dentro de las ONG como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las
Cooperativas lo exigen mientras que las IMF no lo exigen
La garantiacutea prendaria es exigida por todas las instituciones cuando los preacutestamos
pasan de cierto monto
Grafico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 26
-70-
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera
En este punto nos concentraremos en estudiar el ta mantildeo m iacutenim o y m aacuteximo del
creacutedito por sexo la tasa de recuperacioacuten de los creacuteditos por sexo y los plazos a los
que se concedieron los creacuteditos por sector y tipo de institucioacuten
Aquiacute se muestra el tamantildeo miacutenimo y maacute ximo del creacutedito otorgado por las
diferentes instituciones durante el periodo de estudio En el caso de las ONG el
monto miacutenimo prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000
Las cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de
650000 mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG
y un maacuteximo de 1200000
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 27
-71-
La tasa de recuperacioacuten en general es buena En las ONG la tasa de
recuperacioacuten es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los otros clientes En las
cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de 9696 entre los otros clientes
mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten es de 9697 en las mujeres y 9589
en los otros clientes En general la tasa de recuperacioacuten es de 9773 en las
mujeres y 9393 entre los otros clientes La tasa de morosidad es de 227 en las
mujeres y 607 entre los otros clientes Este dato muestra que el sistema actual de
creacuteditos es sostenible en el tiempo hasta ahora Cuadro 28
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de Los Creacuteditos por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 28
-72-
Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas las instituciones es de 48 meses
o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al sector Agropecuario los cuales van
de 3 meses a 1 antildeo Para el sector comercio los plazos van de 10 meses hasta 36
meses Para el sector vivienda se conceden los plazos maacutes largos aunque estos
estaacuten dentro de los 48 meses y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12
a 36 meses
Grafico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 29
-73-
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacutes
En este acaacutepite analizaremos los tipos de intereacutes por sexo y el gasto de cierre por
sexo y tipo de institucioacuten
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros clientes
Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en las ONG La
maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la miacutenima es a la
cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP presta a un 2 a los
creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos comerciales
En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas prestan a un 36
como tasa maacutexima y a un 12 como miacutenima La tasa de cero por ciento que se
muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos de San Juan la
cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros Para los creacuteditos
asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada por
Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12 presentada
por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a los otros
clientes
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 30
-74-
Las ONG no cobran gastos de cierre en general Solo FECADESJ cobra un 1
como gastos de cierre a sus preacutestamos asociativos En el resto de los casos no se
cobran gastos de cierre
En las cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran entre
un 3 y 2 de gastos de cierre respectivamente
En el caso de las IMF tanto Banco Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como
gastos de cierre
Grafico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 31
-75-
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidos Analizaremos el flujo neto de la inversioacuten del sistema financiero en la Provincia
durante el periodo de estudio el flujo neto de la inversioacuten por institucioacuten el flujo
neto de la inversioacuten por antildeo en las cooperativas y ONG flujo neto de la inversioacuten
por municipio durante el periodo tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones
de economiacutea solidaria cobertura de las IMF en la provincia durante el periodo de
estudio y profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las ONG y
cooperativas para el periodo 2005-2010
El analisis muestra que el flujo de recursos invertidos por el sector bancario en la
provincia ha sido negativo para todos los antildeos de la investigacion Aunque se
muestra una disminucion del flujo negativo para el antildeo 2010
Para el periodo 2005-2010 el sector bancario en general arrojo un flujo negativo
de 36963 Millones mostrando depoacutesitos captados por 123060 Millones y fondos
prestados por 86096 lo que indica que los depoacutesitos captados superaron a los
creacuteditos otorgados en proporcioacuten de 143 a 1
Grafico No 32-1 Flujo neto de la Inversioacuten del sistema Financiero en la
Provincia Durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-1
-76-
En general se muestra que el flujo de recursos manejados tanto por las ONG
Cooperativas e IMF ha sido positivo para la provincia durante el periodo de estudio
Muestra un comportamiento diferente al que muestra el sector bancario en la
provincia Esto confirma que todas las entidades objeto de estudio operan como
agentes promotores del desarrollo en la provincia en mucho mayor medida en la
que lo hace el sector de la banca muacuteltiple
Para el periodo de estudio los recursos prestados superaron a los depoacutesitos
captados en 161443 Millones con una proporcioacuten de 3 a 1 de recursos prestados
sobre depoacutesitos captados
Graacutefico No 32-2 Flujo neto de la Inversioacuten por Institucioacuten durante el periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-2
-77-
Aquiacute se muestra que el flujo de la inversioacuten es positivo para todos los antildeos de
estudio dentro de las cooperativas y ONG Los fondos prestados superan a los
depoacutesitos captados en proporcioacuten de 2 y frac12 ves a 1
Grafico No 33 Flujo neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y ONG
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 33
-78-
El flujo positivo se registro en todos los municipios de la provincia durante el
periodo de estudio Sigue mostrando que las instituciones bajo estudio en el
periodo operaron como agentes de desarrollo en mayor medida que los bancos
comerciales para todos los municipios
Grafico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipio durante el Periacuteodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 34
-79-
Este anaacutelisis muestra que el de la poblacioacuten atendida por las cooperativas y
Ong en la provincia San Juan para el periodo de estudio Si se compara esta tasa
con el atendido por las IMF para la Regioacuten de Latinoameacuterica y Caribe para el
antildeo de referencia del 2007 la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es
inferior pues las IMF atienden al 21 de la poblacioacuten para el antildeo 2007
Cuadro No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones de
economiacutea solidaria durante el periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 35
-80-
Como podemos observar se muestra que las IMF han ido creciendo hasta alcanzar
el 21 de la poblacioacuten superando en cobertura a las cooperativas y ONG para el
2010
Grafico No 36 Cobertura de las IMF en la Provincia para el Periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 36
-81-
A continuacioacuten se muestra que el tamantildeo medio de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo de estudio es superior al 25 del PIB per
caacutepita para todos los antildeos de la investigacioacuten Datos presentados en US$ - Graacutefico
37 y en RD$ - Graacutefico 37-1
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en US$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37
-82-
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37-1 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en RD$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37-1
-83-
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten A continuacioacuten analizaremos los acuerdos con entidades educativas que tienen las
entidades objeto de estudio e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio los cursos ligados al desarrollo personal ofrecido a los clientes por las
instituciones los programas que mantienen dichas instituciones para que los
prestatarios se capaciten en aspectos ligados a la proteccioacuten del medio ambiente
programas que mantienen las instituciones para que los prestatarios logren agregar
valor a su actividad o producto las instituciones promueven entre los prestatarios
practicas como asociativismo incorporacioacuten legal de grupos y consumo
responsable las instituciones que fomentan entre los grupos colectivos o
asociaciones practicas como autogestioacuten liderazgo local y praacutecticas democraacuteticas
instituciones que fomentan entre los grupos y entre los individuos practicas como
empoderamiento de derechos civiles empoderamiento de derechos poliacuteticos y
empoderamiento de las leyes
El 69 de todas las instituciones objeto de estudio en la pr ovincia de San Juan
mantienen acuerdos con el Infotep El 67 de las ONG el 71 de las
cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el ministerio de Medio Ambiente el
cual es mencionado por el 71 de las cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF
no mantienen acuerdos con el Ministerio de Medio Ambiente Las universidades
mencionadas fueron Unibe y el ISA
-84-
Grafico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 38
-85-
El estudio muestra que en general se ofrecen muchos cursos de capacitacioacuten a los
clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los porcentajes 67 seguido de
los planes de negocios y servicio al cliente con 46
El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco dado lo
que llama poderosamente la atencioacuten ya que como hemos visto los mayores
recursos se invierten en el sector comercio donde el uso de esta herramienta
ayudariacutea de manera significativa al eacutexito del negocio y a la garantiacutea de que dicho
creacutedito seraacute bien utilizado y que se obtendraacuten los resultados deseados
A los agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15
Grafico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisiones ofrecidos a los clientes por las Instituciones
durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 39
-86-
Las ONG no se ocuparon en capacitar a los prestatarios en asuntos relacionados
con el comercio la agropecuaria el ahorro familiar etc sino que tambieacuten
trabajaron aspectos importantes y de desarrollo personal para todas aquellas
personas que accedieron a los creacuteditos
Grafico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personal ofrecidos a los
clientes por las Instituciones durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 40
-87-
En este punto podemos apreciar que el 67 de las ONG realizaron capacitacioacuten
en el manejo de la basura mientras que las cooperativas en este punto solo
capacitaron un 29 de sus prestatarios y las IMF un 33 En temas como cuidado
del agua las ONG capacitaron al 100 de sus prestatarios las cooperativas un
57 y las IMF un 0 en el tema de consumo responsable las ONG capacitaron el
100 las cooperativas el 43 y las IMF el 0 En temas como reciclaje las ONG
capacitaron el 100 las cooperativas el 29 y las de IMF el 0 en la parte de
concientizacioacuten de siembra de aacuterboles las ONG capacitaron el 100 las
cooperativas el 43 y las IMF el 33 en temas como el calentamiento global las
ONG no trabajaron este componente para un 0 las cooperativas un 14 y las
IMF un 0
Este resultado nos muestra que las ONG estaacuten maacutes preocupadas por capacitar a
las personas que acezan a creacuteditos en a sus instituciones y de este modo contribuir
a una mejora del individuo en su totalidad
Grafico No 41 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios se Capaciten en aspectos ligados a la
proteccioacuten del medio ambiente durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 41
-88-
Es muy poco el trabajo dirigido a lograr agregar valor a los productos o servicios
que producen los prestatarios como lo muestra el grafico
Grafico No 42 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios Logren agregar valor a su actividad o
producto
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 42
-89-
Aunque se promueve el asociativismo esto se contradice con el hecho de que casi
todo el creacutedito es individual
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven entre los prestatarios las
siguientes praacutecticas organizativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 43
-90-
Las praacutecticas democraacuteticas el liderazgo y la auto gestioacuten son promovidos en mayor
medida por las ONG las cuales las promueven en el 100 de los casos
estudiados
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los grupos Colectivos o
asociaciones las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 44
-91-
El empoderamiento de las leyes y los derechos civiles y poliacuteticos tambieacuten es
impulsado entre las ONG y las Cooperativas sin embargo las IMF no tocan este
punto
Grafico No 45 Las Instituciones fomentan entre los grupos y entre los
individuos las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 45
-92-
ANALISIS DE LOS DATOS DEL ESTUDIO DE CASO
Grafico 46 Datos Personales de los Individuos que Participaron en el Estudio
de Caso
En esta seccioacuten se analizan los resultados de la investigacioacuten realizada a las 14
personas que formaron parte del estudio de caso con el cual se verificaraacute la
insidencia que tiene el microcreacutedito directamente sobre las personas las familias
las microempresa y a nivel de la comunidad dentro del periodo comprendido entre
los antildeos 2005 al 2010
En cuanto a los datos personales de los individuos que participaron en el estudio
de caso se observa que el grupo estaacute compuesto por individuos cuyas edades
oscilan entre 31 y 61 o maacutes antildeos su estado civil es unioacuten libre la gran mayoriacutea
solo ha completado la educacioacuten baacutesica y la mayoriacutea tiene entre 3 y 6 hijos
En cuanto al sexo de los individuos del estudio de caso la mayoriacutea 643 son del
sexo masculino y el 357 femenino (un poco menor que el dato arrojado en el
estudio 391) Sumados estado civil unioacuten libre con 714 y casado con 214
representan el 928 Los solteros en general no se involucran en actividades de
microcreacutedito Las edades oscilan entre los 31 y los 61 antildeos o mas siendo
predominante las edades comprendidas entre los 31 y 50 los que representan el
715 seguidos por el rango de edades comprendido entre 51 y 60 antildeos con un
214 solo el 7 corresponde a edades superiores a mas de 61 antildeos El nivel de
estudio evidencia que las personas que se involucran en el microcreacutedito solo
realizan la educacioacuten baacutesica 643 o media 214 los iletrados son el 71 y
ninguno ha realizado estudios superiores
|
-93-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS
46-1 sexo
Mascuclino = 36 Femenino=64
46-2 Estado Civil
Casado=21 Union Libre= 71 Viudo=7
46-3 edad
31-40=29 41-50=43 51-60=21 Mas de
61=7
46-4 Nivel de Estudio
Basica=64 Medio=21 Tecnico=7 SEstudio=7
46-5 Numero de Hijos
De 3 a 4 Hijos = 43 De 5 a 6 Hijos = 43 7-8=7 Ninguno 7
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del
estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten
Detalles en Anexos Cuadro No 46
Grafico No 47 Datos Sobre el Microcredito del Estudio de Caso
Esta seccioacuten analizan los datos de los creacuteditos otorgados a los individuos que
participaron en el estudio de caso dentro del periodo comprendido entre los antildeos
2005 al 2010 Se observa que los individuos tienen muchos antildeos participando del
programa de microcreacuteditos Los montos de los creacuteditos estaacuten dentro de los 10000
y los 150000 La mayoriacutea ha tomado entre 4 y 11 creditos con un valor acumulado
que va entre 100000 y 400000 El tipo de intereacutes entaacute entre 21 y 25 La gran
mayoriacutea practica el ahorro el 92 estaacute al dia con los pagos y el 51 no pertenece
a ninguacuten grupo de la comunidad
-94-
El 857 de los individuos inicioacute el programa entre los antildeos 2002 y 2003 El 214
ha tomado de 1 a 3 creditos el 571 de 2 a 7 y el 214 ha tomado entre 8 y 11
creditos El 71 del los creacuteditos en curso estaacute en el rango de 10000 a 50000 el
143 de 50001 a 100000 y el 143 tiene prestamos entre 100001 y 150000
Durante el periodo de estudio 143 de los individuos tiene un valor acumulado de
creacuteditos por 100000 el 643 ha acumulado creacuteditos entre 100001 y 200000 el
143 ha acumulado creacuteditos entre 200001 y 300000 y solo el 71 de los
individuos ha acumulado mas de 300000 Para todos los individuos participantes
del estuido de caso la tasa de intereacutes estuvo en el rango de 21 y 25 En cuanto
al nivel de ahorros con el cual participan los individuos del estudio los datos
muestran que el 714 realizoacute ahorros entre 1000 y 10000 el 214 ahorroacute entre
10001 y 20000 y 17 ahorroacute mas de 50000 Sobre la morosidad el 929 estaacute
al dia en sus pagos y solo el 71 estaacute atrasado El dato del de los que estaacuten al
diacutea es un poco inferior al de los que estaacuten al diacutea para las cooperativas el cual
arroja un 9696 con solo el 304 de los morosos La participacioacuten en grupos o
asociaciones de la comunidad arroja que mas de la mitad 571 de ellos no
participan en ninguna asociacioacuten o grupo El 143 pertenece a juntas de vecinos
y el 71 pertenecen a asociaciones de choferes asociaciones de ayuda mutua
partidos poliacuteticos y asociaciones de padres respectivamente
-95-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITO
47-1 Fecha de incorporacion al Programa de Microcreacutedito
2002=50 2003=36 2005=7
2009=7
47-2 Numero de Microcreditos Obtenidos
1-3=214 4-7=57 8-11=214
47-3 Monto prestamo en curso
De 10000 a 50000=714 De 50001 a
100000=14
De 100001 a
150000=14
47-4 valor acumulado de los creditos recibidos
Menos de
100000=14 De 100001 a 20000000=64
De 200001 a
300000=14
300001 a
400000=7
47-5 Tipo de Intereacutes
De 21 a 25=100
47-6 Cantidad de Ahorros que el Cliente Tiene en el Programa
De 1000 a 10000=71 1000a20000=
21
Mas de 50000 =
7
47-7 Informacion Sobre si Estaacute al Diacutea en los Pagos
Si = 93 No = 7
47-8 Grupo al Que Pertenece
Junta de
Vecinos=14
Asoc De
Choferes=
7
Ayuda
Mutua=
7
PPolitico=
7
Aso De
Padres=7 Ninguna = 57
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 47
-96-
Grafico No 48 Datos sobre la Incidenia del Microcredito a Nivel Individual
del Estudio de Caso
En esta seccioacuten se analizara como ha incidido el Microcredito a Nivel Individual
analizaremos quien es el responsable del ingreso rinciapl de us familias de que
actividad provienen sus ingresos si participan en alguacuten programa de ahorro que
porcentaje de de su renta es capaz de ahorar en que han invertido el ultimo creacutedito
que obtuvo en el programa de microcreacutedito si en el ultimo antildeo sus ingresos
personales han disminuido aumentado o seguido igual Analizaremos porque sus
ingresos han disminuido aumentado o permanecido igual Si los mismos participan
en las decisiones econoacutemicas importantes de u familia y por ultimo analizaremos si
estos son los que deciden el destino del dinero que reciben
En el estudio de caso se puede observar que el hombre en 571 es responsable
del ingreso principal de su familia mientras que en el caso de las mujeres son el
286 en otros casos el 143 del ingreso familiar es aportado por ambos
miembros de la familia Los ingresos de los participantes en el estudio de caso
provienen el 357 del comercio el 214 del motoconcho el 286 de la gricultur
y el 143 es empleado formal En cuanto la participacioacuten de los mismos en el
programa de ahorro los hombres participan en un 857 y las mujeres en un
143 El estudio tambian arrojo como resultado que los participantes son capces
de ahorrar un porcentaje de su renta en la siguiente proporcioacuten de 1-5 el 357
de 6-10 el 429 de 11-15 0 del 16-20 son capaces de ahorrar el 71 y
no ahorrar nada 143
En el caso de estudio analizamos tambian en que invirtioacute el ultim mocrocredito que
obtuvo en microempresa 214 en mejora de casa 71 devolver creacutedito 71
mejora de negocio 357 pagar deuda 71 compra de carro 214 En cuanto a
los ingresos personales de los participantes en el programa en el ultimo antildeo de
-97-
estudio se observo que el 286 de sus ingresos ha disminuido el 429 ha
aumentado mientras otros han dicho que el 286 de sus ingresos ha
permanecido igual Tambieacuten indagamos porque se han comportado de esta
manera sus ingresos el 429 ha dicho que debido a la situacioacuten econoacutemica el
71 la inversioacuten en casa el 214 debido a la agricultura el 71 a un aumento
en el negocio el 71 a deudas y el 143 a la compra de alguacuten vehiculo
En cuanto a la participacion en las decisiones economicas importantes de su
familia el 100 opino que si partcipa en la toma de decisiones importantes En
cuanto a si los mismos deciden el destino del dinero que reciben su respuesta fue
la siguiente 643 decide el destino del dinero del dinero el 357 no decide a
donde va el dinero que reciben
-98-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 48 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre = 57 Mujer = 29 Ambos=14
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio=36 Motoconcho=21 Agricultura=29 Empleado=14
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
Si =86 No=14
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1 a 5=36 De 6 a 10=43 De
16a20=7 Nada 14
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
En la
Microempresa=21
Mejorar
la
Casa=7
Devolver el
Credito=8 Mejorar el Negocio=36
Pagar
Deuda=7 Comprar Carro=21
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Disminuido=286 Aumentado=43 Permanecido Igual=286
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Por la Situacion Economica=43
Por
Invertir en
la
Casa=7
Por la Agricultura=21 El Negocio
Aumentoacute=7
Por Pagar
Deudas=7
Por Comprar
Vehiculo=14
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
Si =86 No=14
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
Si =64 No=36
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 48
-99-
Grafico No 49 Datos sobre la Incidencia del Microcredito a nivel de la
familia del Estudio de Caso
La siguiente seccioacuten presenta la incidencia del Microcredito a nivel de las familias
de los individuos que participaron en el estudio de caso Aquiacute se da respuesta a
preguntas relacionadas con el acceso que tiene la familia a los bienes y servicios
indicativos de cierto nivel de calidad de vida Acceso a la vivienda los alimentos
servicios baacutesicos medios de transporte muebles y enseres del hogar
medicamentos etc Tambieacuten se analiza la actitud que mantienen los padres con
relacioacuten a la educacioacuten de los hijos y el trabajo dentro de la micro empresa
Al preguntarles a los individuos sobre el comportamiento de los ingresos de la
familia en el uacuteltimo antildeo el 4286 de los participantes del estudio aseguroacute que los
ingresos familiares habiacutea aumentado el 3571 que estaban igual y el 2143 que
habiacutean disminuido El 857 dijo poseer alguacuten medio de transporte mientras que
el 143 dijo que no tenia En relacioacuten a los bienes tiacutepicos de hogar como son
cama silla mesa cocina y otros el 100 de los entrevistados dijo que tenia
mientras que en relacioacuten a artiacuteculos que se consideran de lujo como TV radio
ordenador equipo de muacutesica el 929 de ellos teniacutea televisor y el 71 equipo de
muacutesica
El 50 de los entrevistados dijo tener personas dependientes de ellos en la casa
diferentes a sus hijos El 786 manifestoacute que recibia atencioacuten sanitaria mientras
que el 214 no Al ser preguntados sobre si alguacuten miembro de la familia ha ido al
medico en el uacuteltimo antildeo el 786 dijo haber ido de 1 a 5 veces 71 de 6 a 10
veces y 71 de 11 1 15 veces mientras que el 857 afirmoacute haber comprado
medicina
En relacioacuten al pago del prestamo el 429 de los entrevistados manifestoacute que se
deprime o se estresa por la presioacuten de tener que pagar el prestamo mientaras que
el 571 dijo que no Cabe sentildealar que este 429 son todos del sexo femenido
-100-
En cuanto a la propiedad de la vivienda el786 es propietario de la misma y el
786 de ellos tienen acceso a los servicios baacutesicos El 714 no ha podido
reparar la vivienda en el uacuteltimo antildeo y el 714 de los techos de las viviendas es de
zinc mientras que el restante 286 es de cemento Se destaca que ninguno tiene
techo de paja o de teja
En relacioacuten a la ingesta de alimentos 643 de las familias comen 3 veces al dia y
el restante 357 come 2 veces al dia En cuanto a la calidad de los alimentos el
263 como carne el 315 come verdura y el 429 come huevos Resalta el
hecho de que no comen pescado
A nivel eductivo El 714 de los hijos en edad escolar habiacutean asistido a la escuela
durante el uacuteltimo antildeo mientras que el 286 no habiacutea asistido Al ser preguntados
sobre si algunos de sus hijos nunca habiacutean asistido a la escuela el 100 dijo que
sus hijos habiacutean asistido Sobre la inversioacuten en realizada el uacutelimo antildeo en
educacioacuten el 71 dijo haber invertido entre 1000 y 2000 pesos el 143 dijo
haber invertido entre 3001 y 4000 pesos 143 entre 4001 y 5000 pesos el 143
invirtioacute entre 5001 y 6000 pesos y el 286 dijo haber invertido mas de 6000 El
214 no invirtioacute nada
Al ser preguntados sobre cuantos de sus hijos habiaacute trabajado en la microempresa
el uacuteltimo antildeo el 929 dijo que sus hijos no trabajaron en la microempresa
mientras que el 71 dijo que si habiacutean trabajado Al preguntarles si alguno de sus
hijos habiacutean dejado de ir a la escuela para trabajar en la microempresa el 100
de ellos respondioacute que no
-101-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 49 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA FAMILIA O DEL HOGAR
49-1 Comportamiento del Ingreso Familiar
Aumentado 43 Disminuido = 21 Permanecido igual 36
49-2 Medios de Transporte de que Disponen
Camioneta=14 Coche =14 Moto=57 Ninguno=14
49-3 Si Disponen de Bienes Tipicos del Hogar Cama Sila Mesa Cocina Otros
Si =100
49-4 Si Tenen Bienes Considerados de Lujo TV Radio Ordenador Equipo MusicaCD
Televisor=93 Equipo de
Musica=7
49-5 Existen Personas Dependientes en la Familia
Si Tienen=50 No Tienen=50
49-6 Reciben Usted y Su Familia Ayuda Sanitaria
Si=50 No=21
49-7 Durante el Ultimo antildeo - Ha Visitado el Medico
1-5Veces=78 6-10
Veces=7
11-15
Veces=7 Nunca=7
49-8 Durante el Ultimo antildeo - Ha comprado Usted Medicina
Si =86 No=14
49-9 Se Estresa por la Presion de Pagar El prestamo
Si =43 No=57
49-10 Es Propietario o Inquilino de la Vivienda
Propietario=79 Alquilada=21
49-11iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida
Si=79 No=21
49-12 Realizoacute Mejoras a su Vivienda en el Ultimo Antildeo
Si =29 No=71
49-13 Como es el techo de su Casa
Zinc =71 Cemento=29
49-14 Cuantas comidas al dia realiza su familia
2 Comidas=36 3 Comidas=64
49-15 Cuantas ceces a la semana como usted y el resto de su familia Carne Verduras Pescado Huevo
Carne=2 Veces a la Semana Verduras=2 Veces a la Semana Huevo= 3 Veces a la Semana
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo cuantos de s hijos en edad escolar han asistido a la Escuela
Asistieron=93 No Asistieron 7
49-17 Cuantos de sus hijos nunca han asistido a la Escuela
Ninguno=100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
2001-
3000=7
3001-
4000=17
3001-
4000=17
3001-
4000=17 Mas de 6001=27 Nada = 21
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Si Trabajaron
=29 No Trabajaron=93
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
No dejaron de Asistir=100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 49
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Cuadro No 50 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Microempresa
En este anaacutelisis realizado a las microempresas vamos a estudiar los siguientes
temas si trabaja usted para un tercero se analizaraacute la propiedad de la
microempresa sobre los ingresos por ventas y sobre el costo de venta o
produccioacuten a que destino los beneficios del negocio si la empresa es capaz de
hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores sobre la participacioacuten de
los hijos en la empresa su percepcioacuten en torno a si la empresa ha crecido
disminuido o permanecido igual si cumple con todos los requisitos legales cuantos
trbjadores emplea y por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo
otemporal o si no dispoen del mismo
En cuanto a si trabaja para un tercero el 214 dijo que si mientras que el 786
dijo que no Al preguntar si posee una microempresa el 100 de los entrevistados
dijo que si Si es propietario de la microempresa el 100 contesto que si En
cuanto al tiempo que tarda desde que compa la materia prima hasta que vende la
totalidad del producto el 143 contesto que menos de un mes de 1-6 meses 643
de 7-11 meses el 0 no sabe 214 en cuanto a cuales y cuanto fueron los
costes de su microempresa en el ultimo antildeo menos de 10000 contesto 214
10001-50000 429 de 50001-90000 143 de 90001-120000 71 no
sabe 143 en cuanto a cuales fueron las ventas totales en el ultimo antildeo 10001-
50000 contesto 357 50001-90000 contesto 143 90001-120000 contesto
0 120001 y mas contesto 143 y que no sabe 357
En el estudio de caso se investigo ademaacutes si han obtenido beneficios en los uacuteltimos
antildeos el 786 contesto que si mientras que el 24 dijo que no A que fueron
destinado los beneficios del ultimo antildeo 71 a ampliar negocioas 714 sufragar
gastos del hogar 71 a otros y un 143 no sabe Es capaz la empresa de hacer
frente al pago de sus proveedores y deudores el 100 contesto que si En cuanto
a si en su actividad microempresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos el 71 dijo
-103-
que si mientras que el 929 contesto que no En cuanto a si en los uacuteltimos antildeos
el tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual el 429 dijo
que su empresa ha crecido el 286 dijo que ha disminuido y el 286 dijo que se
ha mantenido igual
En cuanto a si cumple con los requisitos legales para su microempresa como el
pago de impuestos entre otros el 71 dijo que si y el 929 contesto que no En
cuanto a la cantidad de trabajadores que emplea de 1-2 la respuestas fue de
571 de 3-4 empleados 71 ninguno 357 se investigo ademaacutes si los
trabajadores disponiacutean de cntratos fijos o temporales y si los mismos disponen de
contrato o no la respuesta fue como sigue el 100 no posee un contrato de
trabajo
-104-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 50 SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA MICROEMPRESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
Si = 21 No=79
50-2 Posee usted una microempresa
Si = 100
50-3 Es usted propietario de la misma
Si 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
lt de 1 mes=
14 1 a 6 Meses = 64 No sabe 21
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
10000 a
50000 = 14 50001 a 90000 = 64 No sabe 21
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
1000-50000=36 50001-
90000=14
120000 y mas
=14 No Sabe=36
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
si = 79 No =21
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo Ampliar
el
Negocio
= 7
Sufragar los Gastos del Hogar = 71 Otros= 7 No Sabe=14
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
Si = 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos
Si=7 No = 93
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha Crecido=43 Ha Disminuido = 286 Permanece Igual=286
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
Si=7 No = 93
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
de 1 a 2 = 57 3-4=7 Ninguno = 36
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
Si=7 No = 93
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 50
-105-
Cuadro No 51 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Comunidad
En relacioacuten a la incidencia del microcreacutedito a nivel de la comunidad el 79 de los
entrevistados asegura que luego del programa de creacuteditos se han construido obras
de infraestructura en la comunidad El 57 de los encuestados opina que se han
creado puestos de trabajo como fruto del programade creacuteditos el 57 de los
participantes del programa pertenecen a alguacuten tipo de asociacioacuten mientras que el
43 no se integra lo que representa una cifra muy elevada Esto es evidencia de
poca cohesioacuten a nivel social en la comunidad La gran mayoriacutea 86 no ocupa
puestos poliacuteticos en la comunidad y el 100 de los entrevistados cree que el
programa de microcreacutedito ha servido para conocer los derechos de la comunidad
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 51 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA
COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
si = 79 no=21
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
Si = 57 No = 43
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Politica 21 Cultural 29 Asoc De
Chofere
s 7
Ninguna 43
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
Si 14 No = 86
51-5 Cree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad
si = 100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 51
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Comprobacioacuten de Hipoacutetesis
bull Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas es mayor al nuacutemero de clientes atendidos y el monto
prestado por las Instituciones Micro financieras IMF e n la provincia de Sa n
Juan durante el periacuteodo 2005-2010
Los datos muestran que las ONG y Cooperativas representaron el 682 del
nuacutemero total de los creacuteditos y el 828 del monto total prestado en la provincia
para el periodo de estudio
Si bien la cantidad de clientes atendidos por las Cooperativas y ONG disminuye
cada antildeo (cuadro 21) durante el periodo de estudio las cooperativas y ONG
otorgaron maacutes creacuteditos y un monto mayor al que prestaron las IMF
bull Hipoacutetesis 2
Para determinar si los creacuteditos llegan a los maacutes necesitados se realizoacute el
caacutelculo de ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo (Cuadro 37) que consiste en dividir el tamantildeo medio del creacutedito entre el PIB per caacutepita de la regioacuten Aunque en el
paiacutes no existen datos del PIB por provincia los datos de PIB percaacutepita del paiacutes
dan una aproximacioacuten Al realizar el ejercicio se observa que ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo arrojada en el estudio es de 52 del PIB per caacutepita para el antildeo
2007 La misma es superior al 25 del PIB percaacutepita planteado en la hipoacutetesis
y tambieacuten es mayor a la tasa promedio de la regioacuten Latinoameacuterica y el Caribe
la cual es de un 33 para el antildeo 2007 Esta comparacioacuten indica que en la
provincia y para el periodo de estudio tamantildeo medio del creacutedito es superior al
25 del PIB per caacutepita lo que indica que la hipoacutetesis es falsa
En cuanto a ldquoLa Tasa de Penetracioacutenrdquo Cuadros 35 y 36) que mide el de la poblacioacuten atendida por las instituciones micro financieras se observa que el
porcentaje de la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es inferior a
la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe para el 2007
-107-
Las ONG y Cooperativas en conjunto atendieron el 15 de la poblacioacuten de la
provincia dato que es inferior al 22 que atienden las IMF en la regioacuten para el
mismo antildeo En cuanto a la cobertura de las IMF esta es menor pues solo
atendieron al 04 de la poblacioacuten para el antildeo de referencia del 2007 lo cual es
5-12 veces inferior a la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe que es de
22
A la luz de estos resultados se puede inf erir que la proporcioacuten de la po blacioacuten
de menores recursos que atienden las ONG y Cooperativas es inferior y que la
poblacioacuten que en general atienden estas instituciones es inferior a la media de
Latinoameacuterica y Caribe que atienden las IMF Con este dato se responde el
objetivo general y se determina que el creacutedito no estaacute llegando en la
proporcioacuten adecuada a los maacutes pobres
bull Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres atendidas por las ONG y las Cooperativas durante el
periodo de estudio representa el 391 del nuacutemero total de creacuteditos concedidas
por estas y el 411 del monto total de los creacuteditos Estos porcentajes son
inferiores al 48 de mujeres atendidas que presentan las IMF para el nuacutemero
de creacuteditos y el monto de creacuteditos respectivamente durante el periodo de
estudio por lo que esta hipoacutetesis resulta falsa para el periodo de estudio
Viendo el dato de manera desagregada tenemos que las ONG otorgaron el
89 del nuacutemero total de creacutedito a las mujeres mientras que en lo que respecta
al monto prestado el mismo representoacute el 42 Estos datos indican que las
ONG se estaacuten especializando en creacuteditos muy pequentildeos de alrededor de
RD$15000 tal como se muestra en el cuadro 6 las cooperativas solo otorgaron
a las mujeres el 37 del nuacutemero total de creacuteditos En lo que respecta al monto
las mujeres se beneficiaron con 41 del monto total prestado
Las IMF muestran un comportamiento maacutes equilibrado en cuanto al geacutenero
pues ellas prestaron el 48 tanto en nuacutemero de creacuteditos como en monto al
geacutenero femenino Estos datos indican que la hipoacutetesis 3 es falsa para el
periodo de estudio
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES
- 108 -
Conclusiones
Visto que San Juan es una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten de
ingresos por una parte y de bajo nivel de escolaridad por otra (PNUD 2010) Dado
que su economiacutea depende en gran medida de un sector agropecuario desprotegido
y amenazado por los efectos de la globalizacioacuten es inevitable el desplazamiento
hacia otras formas de generacioacuten de ingresos El creacutedito a los pequentildeos
emprendimientos es esencial para materializar el traacutensito de la economiacutea agriacutecola a
una economiacutea de servicios
Este estudio pretende mostrar la incidencia que ha tenido el microcreacutedito en la
economiacutea solidaria en l a provincia de San Ju an para el periacuteodo 2005-2010
Los hallazgos principales indican que
bull En San Juan existen dos tipos de cooperativas una muy grande que representa
el 87 de todos los clientes atendidos por las cooperativas y el 954 del
monto prestado y otras muy pequentildeas que brindan servicios a comunidades
pequentildeas y muy apartadas las cuales representan apenas un 126 de los
clientes y un 46 del monto prestado por las cooperativas
bull Las cooperativas de gremios profesionales no contabilizan por Provincia la
actividad crediticia que corresponde a San Juan o cualquiera de las provincias
por lo que solo pudimos obtener datos de una cooperativa de gremios
Cooperativa de la Asociacioacuten de Ingenieros Agroacutenomos (Adiacoop)
bull Las ONG en general no se dedican al creacutedito como actividad propia Solo 3 de
79 equivalente al 38 de ellas ha realizado alguna actividad de creacutedito Cuadro
No 3
bull De las cooperativas presentes en la provincia solo 10 de la 27 realizaron
operaciones de creacuteditos equivalentes al 37 Cuadro 2
- 109 -
bull De las IMF solo una ADEMI es la que ha trabajado en la provincia durante todo
el periodo de estudio siendo que Adopen comenzoacute a operar en diciembre del
2009 y Banco Unioacuten en el antildeo 2010
bull En cuanto a la incidencia de los creacuteditos se observa que dentro del periodo de
estudio 2005-2010 las instituciones objeto de estudio otorgaron unos 32801
Creacuteditos de los cuales las Cooperativas y ONG otorgaron 22358 un 682 y
las IMF unos 10443 equivalentes a un 318 Cuadro 4
bull Durante el mismo periodo el monto al que ascendieron estos creacuteditos fue de
RD$2397151827 de los cuales las Cooperativas y ONG prestaron unos
RD$1983850627 equivalente al 828 mientras que las IMF prestaron
RD$413301200 equivalentes al 172 cuadro 4
El monto total de los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG durante el
periodo de estudio es muy significativo el mismo equivale a un 23 del monto
total de los creacuteditos otorgados en la provincia por banca durante el mismo
periodo Cuadro 5
bull El tamantildeo medio del creacutedito para todas las instituciones objeto de estudio fue
de RD$7308177 el cual es 37 inferior al creacutedito promedio nacional
RD$115700 que presenta el Banco Central para el 2009 El tamantildeo medio del
creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos de la tercera parte
del creacutedito promedio nacional Para las Cooperativas el creacutedito medio es de
RD$8951355 tambieacuten inferior al creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito
es RD$3957686 un poco menos de la tercera parte del creacutedito medio
nacional Cuadro 6
bull En sentido general las instituciones objeto de estudio destinaron el creacutedito a los
sectores de Comercio 477 equivalentes a RD$1142467822 Industria
07 unos RD$16633957 a la Agropecuaria 13 unos RD310818339 el
13 al sector vivienda unos RD$311582833 y 257 a consumo y otros
equivalentes a RD$615648877 Cuadro 7
- 110 -
Las cooperativas y ONG otorgaron los creacuteditos a los sectores de Comercio
458 equivalentes a RD$909358402 Industria 08 unos RD$16633957 a
la Agropecuaria 97 unos RD191935644 el 149 al sector vivienda unos
RD$294800248 y 288 a consumo y otros equivalentes a RD$571122377
Cuadro 8
bull El estudio muestra que a nivel general las instituciones objeto de estudio
otorgaron a las mujeres el 432 del nuacutemero total de los creacuteditos concedidos
durante el periodo de estudio mientras que los otros creacuteditos representan el
578 del total de creacuteditos otorgados Cuadro 15 El peso especiacutefico d e la
participacioacuten de las muj eres en el creacutedito otorgado en el periodo de estudio es
el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89 del nuacutemero total de
clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos Este dato indica
que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las mujeres con lo
cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran una mayor
cobertura de la poblacioacuten En las cooperativas las mujeres representaron el
37 del total de clientes atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos
indican que en general el monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es
alto Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de
los creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el
49 lo que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de
clientes mujeres En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres
el 391 en cuanto al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuadro 17
Cuando se contrastan las cifras se observa que las IMF presentan mejores
nuacutemeros de atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto
dentro del periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las
instituciones que atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el
periodo de estudio Cuadro 17
- 111 -
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres durante el periodo de estudio
Indica que del 38 en el antildeo 2005 ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo
2010 Si bien el no llega al 50 la evolucioacuten que se verifica es muy
favorable para ellas Cuadro 19
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba
el 78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 48
en el 2010 Esto refleja una caiacuteda de 43 durante el periodo de estudio La
media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38 El
aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el 2009 al
57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en el municipio de San
Juan del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 21
Al comparar las mujeres atendidas por las cooperativas y ONG con las
atendidas por las IMF se puede observar que en teacuterminos porcentuales las
IMF superan a las cooperativas y ONG en conjunto pues las mujeres
representan el 51 de los clientes Otro dato que resalta es que del nuacutemero
total de mujeres que tomaron prestamos en el 2005 el 78 eran clientes de las
cooperativas y ONG mientras que las IMF atendiacutean solo al 22 de ellas Para
el antildeo 2010 las cooperativas y ONG solo atendiacutean al 43 de las mujeres y las
IMF atienden el 57 Cuadro 21
bull Los requisitos y garantiacuteas exigidos son los mismos de la banca en general el
77 de todas las instituciones requiere un historial de creacutedito para otorgar un
preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige en el 33 de las ONG el 86
de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para obtener este historial se
apoyan en los burots de creacutedito Cuadro 25 el 71 de las cooperativas como
el 100 de las IMF tienen como requisito para otorgar los creacuteditos la existencia
de un garante Las cooperativas que no exigen garante son las maacutes pequentildeas
- 112 -
en las cuales todas las personas se conocen y dan fe de sus compantildeeros La
garantiacutea de un grupo solidario solo la exige FUNDASEP dentro de las ONG
como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las Cooperativas lo exigen
mientras que las IMF no lo exigen La garantiacutea prendaria es exigida por todas
las instituciones cuando los preacutestamos pasan de cierto monto Cuadro 25
bull El tamantildeo miacutenimo y m aacuteximo del creacutedito otorgado por las diferentes instituciones
durante el periodo de estudio fue el siguiente en las ONG el monto miacutenimo
prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000 Las
cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de 650000
mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG y un
maacuteximo de 1200000 Cuadro 27 La tasa de recuperacioacuten en general es
buena En las ONG la misma es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los
otros clientes En las cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de
9696 entre los otros clientes mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten
es de 9697 en las mujeres y 9589 en los otros clientes En general la tasa de
recuperacioacuten es de 9773 en las mujeres y 9393 entre los otros clientes La
tasa de morosidad es de 227 en las mujeres y 607 entre los otros clientes
Este dato muestra que el sistema actual de creacuteditos es sostenible en el tiempo
hasta ahora Cuadro 28 Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas
las instituciones es de 48 meses o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al
sector Agropecuario los cuales van de 3 meses a 1 antildeo Para el sector
comercio los plazos van de 10 meses hasta 36 meses Para el sector vivienda
se conceden los plazos maacutes largos aunque estos estaacuten dentro de los 48 meses
y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12 a 36 meses Cuadro 29
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros
clientes Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en
las ONG La maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la
miacutenima es a la cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP
presta a un 2 a los creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos
comerciales En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas
- 113 -
presta a 36 como tasa maacutexima y a 12 como miacutenima La tasa de cero por
ciento que se muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos
de San Juan la cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros
Para los creacuteditos asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo
y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada
por Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12
presentada por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a
los otros clientes Cuadro 30 Las ONG no cobran gastos de cierre en general
Solo FECADESJ cobra un 1 como gastos de cierre a sus preacutestamos
asociativos En el resto de los casos no se cobran gastos de cierre En las
cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran 3
y 2 de gastos de cierre respectivamente En el caso de las IMF tanto Banco
Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como gastos de cierre Cuadro 31
bull El flujo de recursos invertidos por las cooperativas y ONG fue positivo en
comparacioacuten con los recursos captados y este comportamiento se verifica en
todas las instituciones investigadas cuadro 33 Este flujo positivo se mantiene
durante todos los antildeos de la investigacioacuten dentro de las cooperativas y ONG
cuadro Cuadro 34 asiacute como tambieacuten para todos los municipios de la provincia
Cuadro 35
bull En cuanto a la poblacioacuten alcanzada por los creacuteditos otorgados por las
cooperativas y ONG se observa que el porcentaje alcanzado ha venido
creciendo todos los antildeos Mientras la cobertura era del 11 d e la p oblacioacuten
para el antildeo 2005 para el 2010 fue de 19 lo que es importante para la
poblacioacuten que demanda servicios de creacutedito Cuadro 35 Si se compara este
dato con el porcentaje de la poblacioacuten atendida por las IMF para la regioacuten de
Ameacuterica Latina y el Caribe se observa que para el antildeo 2007 estas suministran
- 114 -
cobertura al 22 de la poblacioacuten En este sentido las cooperativas y ONG
estariacutean por debajo de la cobertura media para la regioacuten
Las IMF han pasado de una cobertura de 02 en el 2005 a una cobertura del
21 en el 2010 superando la cobertura de las Cooperativas y ONG por
primera vez Este incremento viene explicado en parte por la entrada en la
provincia del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 36
bull En cuanto a la profundidad del alcance se observa en el cuadro 37 que el del
PIB percaacutepita que representa el creacutedito medio de las Cooperativas y ONG
supera el 25 Esto es un indicativo de que el tamantildeo del creacutedito medio de las
Cooperativas y ONG es relativamente alto por lo que se puede inferir que el
creacutedito no estaacute llegando a los maacutes necesitados de la provincia Para la re currengicurrenoacuten
de Acurrenmeacutericacurren Lacurrentincurrena y Cacurrenribcurrene en las IMF esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
mientras que para el mismo antildeo las Cooperativas y ONG del estudio
presentan un 52
bull El 69 de todas las instituciones mantienen acuerdos con el Infotep El 67
de las ONG el 71 de las cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el
ministerio de Medio Ambiente el cual es mencionado por el 71 de las
cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF no mantienen acuerdos con el
Ministerio de Medio Ambiente Cuadro 39 En cuanto a los cursos de
capacitacioacuten a los clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los
porcentajes 67 seguido de los planes de negocios y servicio al cliente con
46 El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco
dado que los mayores recursos se invierten en el sector comercio A los
agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15 Cuadro 40
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CONCLUSIONES DEL ESTUDIO DE CASO
Con relacioacuten a las personas que participan de los programas de microcreacutedito se
observa que la mayoriacutea 643 son hombres cuadro 46-1 Que la participacioacuten en
el programa parece estar vinculada a la responsabilidad familiar y a la existencia
de hijos que mantener cuadro 46-2 y 46-5 Sus edades son superior a los 30
antildeos cuadro 45-3 y que el nivel de escolaridad de estos indiviuos es en su
mayoriacutea de baacutesica 643 cuadro 46-4
En cuanto a la informacioacuten sobre el creacutedito se puede concluir que en general los
individuos entrevistados muestran permanencia en el programa pues el 50 inicioacute
en el 2002 y el 357 en el 2003 cuadro 47-1 La mayoriacutea 571 ha tomado entre
4 y 7 creditos dirante el periodo de estudio cuadro 47-2 El monto de los creacuteditos
tomados oscila entre 10000 y 50000 pesos ( 714) lo que conincide con los
datos arrojados en la investigacioacuten El tipo de intereacutes 21-25 es un poco mas bajo
que el arrojado en el estudio para las cooperativas cuadro 47-5 La mayoriacutea de
los participantes del programa 928 ahorraron entre 1000 y 2000 pesos durante
el periodo del estudio Cuadro 47-6 La gran mayoriacutea 929 de ellos se mantiene
al diacutea en sus pagos cuadro 47-7 En lo que respecta a la asociatividad la mayoriacutea
de ellos no pertenece a ninguacuten grupo de la comunidad Cuadro 47-8 Este dato
difiere con los datos de la investigacioacuten la cual muestra que en el caso de las
cooperativas 71 de sus miembros practicaban el asociativismo
El estudio muestra que en el 57 de los caso el hombre es el que aporta el
ingreso familiar Cuadro 48-1 El comercio y la agricultura son las principales
actividades de los microempresarios aunque destaca el motoconcho con 21 lo
que consideramos alto Cuadro 48-2 Resulta interesante el hecho de que el 86
ahorra y que el 79 ahorra entre 1 y 10 de su ingreso Cuadro 48-3 y 48-4 En
ocasiones el dinero del creacutedito se invierte en otros fines Cuadro 48-5 La
percepcioacuten positiva sobre la situacioacuten de los negocios nos parece baja 43 aunque
supera los que piensan que los mismos han disminuido 286 Las razones son
- 116 -
diversas Cuadros 48-6 y 48-7 La mayoriacutea 86 participa de las decisiones
esconomicas del hogar yo deciden el destino del dinero Cuadros 48-8 y 48-9
A nivel familiar la percepcioacuten sobre sobre la mejoriacutea de los ingresos sigue siendo
baja 43 aunque los que piensan que ha disminuido son menos 21 En general
las familias disponen de medios de transporte 86 y de los bienes del hogar que
indican cierta calidad de vida (mas de 93) Cuadros del 49-1 al 49-4 La mayoriacutea
recibe atencioacuten sanitaria visita al meacutedico y compra medicinas Cuadros del 49-6 al
49-8 Un 43 expresoacute sentirse estresado por la presioacuten de tener que pagar el
preacutestamo resalta el hecho de que todas las personas que expresaron esto eran
mujeres Cuadro 49-9 El 78 es propietario de la casa y cuenta con servicios
baacutesicos Pocos 29 ha podido realizar mejoras a la casa El 71 de las mismas
tiene techo de zin y el resto lo tiene de concreto Cuadros 49-10 al 49-13 Las
familias comen entre 2 y 3 veces al diacutea La principal fuente de proteiacutenas es el
huevo y ninguno tiene acceso al pescado Cuadros 49-15 y 49-16 En general las
familias enviacutean los hijos a la escuela aunque la inversioacuten que realizan en uacutetiles
escolares es baja (entre $2000 y $6000) por antildeo No involucran a sus hijos en las
microempresas prefieren enviarlos a la escuela Cuadros 49-16 al 49-20
A nivel de la microempresa el 79 no trabaja para terceros el 100 posee
micronegocios y es propietario de los mismos Cuadros 50-1 al 50-3 La gran
mayoriacutea 79 dice tener costos anuales entre $10000 y 90000 Los ingresos
anuales entre $10000 y $120000 Resulta preocupante el hecho de que el 21
no sabe cuales son sus costos y el 36 no sabe cuales fueron sus ingresos Sin
embargo el 79 dice haber tenido beneficios y el 100 dice que el micronegio
puede cubrir los pagos a proveedores y deudores Cuadros 50-5 al 50-9 El dinero
de la ganancia se invierte para sufragar los gastos del hogar en el 71 de los
casos Solo en el 7 de los casos los nintildeos ayudan en el micronegocio Cuadro 5-
10 El 43 de los entrevistados opina que el negocio a aumentado coincidiendo
con la percepcioacuten del ingreso a nivel individual y familiar Cuadro 50-11 Resulta
interesante el dato de que solo el 7 de los negocios cumplen con los requisitos
- 117 -
legales que le dan formalidad lo que indica un altiacutesimo nivel de informalidad
Cuadro 57-12 Y por uacuteltimo solo el 7 de los negocios generan entre 3 y 4
empleos mientras que el 93 no genera ninguno o genera entre 1 y 2 empleos
Cuadros 50-12 al 50-14
A nivel de la comunidad el 79 cree que luego del programa de microcreacutedito se
han construidos nuevas infraestructuras en la comunidad el 57 cree que el
programa de microcreacutedito ha generado empleos Se muestra una baja cohecion
social y la gente dice no estar involucrados en partidos positicos aunque en
general piesan que el programa de microcreacutedito los ha ayudado a conocer sus
derechos Cuadros 51-1 al 51-5
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Recomendaciones
bull Es imperativo que los procesos educativos de las instituciones objeto de estudio
esteacuten ligados directamente con los fines del financiamiento otorgado pues se
nota una disociacioacuten entre los procesos educativos implementados por las
instituciones y los fines del financiamiento Como se muestra en el anaacutelisis la
mayoriacutea de las instituciones capacitan a los prestatarios o clientes a traveacutes del
INFOTEP Debe aprovecharse esa relacioacuten para que las capacitaciones que se
dan esteacuten directamente ligadas a lograr los objetivos del creacutedito Los pobres no
estaacuten en condiciones de asumir su propio destino aunque todo hombre y mujer
es responsable de su propio desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten
Estas relaciones de educacioacuten son indispensables para involucrar a las
personas en procesos productivos (Mance 2010)
bull Existe el reto de la integralidad del financiamiento para que este pueda
considerarse una respuesta solidaria La integralidad tiene que ver con producir
para un mercado con tecnologiacutea apropiada con adecuados medios de
comercializacioacuten y financiamiento a tasas y plazos blandos para los pequentildeos
emprendimientos Proponemos la creacioacuten de una bolsa de los micro
emprendimientos en la cual se presenten los demandantes de bienes y
servicios los oferentes del mercado las cadenas de comercializacioacuten las
tecnologiacuteas para la produccioacuten de esos bienes y servicios y las instituciones
financieras que tienen disponibilidad para los emprendimientos Este bien
puede ser un mecanismo sencillo operado desde los Centros Tecnoloacutegicos del
Estado los cuales se encuentran diseminados en todo el paiacutes
bull Como refleja el estudio las tasas de intereacutes de 36 y hasta 54 son muy altas
para que los pequentildeos emprendimientos puedan ser rentables
Paradoacutejicamente se les cobra maacutes a los que menos tienen Proponemos l a
creacioacuten de un fondo de compensacioacuten aportado por Estado mediante el cual
se compensen las tasas de intereacutes para que la maacutexima a la que se preste a
estos pequentildeos emprendimientos sea de 12 y la miacutenima subsidiada sea del
1 anual para los sectores maacutes vulnerables de la poblacioacuten Seguacuten Euclides
Mance ldquosi el Microcreacutedito tiene una alta tasa de intereacutes y no estaacute enfocado al
- 119 -
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en
una manera maacutes de los bancos para ganar dinerordquo
Recomendaciones del Estudio de Caso
bull En relacioacuten al estudio de caso se sugiere establecer una cuota de ahorros
del 10 para que los prestatarios del microcreacutedito puedan ir creando un
capital hacia futuro
bull Se sugiere educar a los prestatarios sobre la importancia del asociativismo y
la formacioacuten de redes que fortalezcan sus emprendimientos y sus
comunidades
bull Reforzar la capacitacioacuten en contabilidad para que ellos puedan saber claro
cuanto es el costo cuanto los ingresos y cual es su ganancia
bull Se recomienda un programa para dar atencioacuten psicoloacutegica a las mujeres
pues el dato del estreacutes que sienten por terner que pagar el prestamo resulta
preocupante ya que afecta su calidad de vida Este programa bien lo
pueden financiar las instituciones financieras involucradas
bull El estado debe facilitar el proceso para que los pequentildeos negocios puedan
formalizarse y para promover la innovacioacuten y el valor agregado en las
microempresas
- 120 -
Glosario de Teacuterminos a) Economiacutea Solidaria
La Economiacutea Solidaria (ECOSOL por sus siglas) es el sistema socioeconoacutemico
cultural y ambiental desarrollado de forma asociativa por trabajadores y
trabajadoras a traveacutes de praacutecticas solidarias y participativas para el bienvivir el
desarrollo integral del ser humano como fin de la economiacutea por lo tanto no
tiene fines lucrativos La ECOSOL estaacute integrada por praacutecticas de la autogestioacuten
de los trabajadoresas como forma de direccioacuten democraacutetica colectiva el
asociativismos como forma de propiedad comuacuten la cooperacioacuten entre las
entidades y personas participantes la equidad social y de geacutenero el comercio
justos la economiacutea ecoloacutegica la soberaniacutea econoacutemica y la eacutetica econoacutemica que
se fundamenta en la no explotacioacuten del trabajo ajeno y el medio ambiente51
b) Economiacutea Social
La economiacutea social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de
asociaciones fundaciones m utuales y coo perativas en las que prima el intereacutes
general por so bre el p articular y en las que la tom a de dec isiones se realiza de
modo democraacutetico y pa rticipativa En la economiacutea social prevalece el trabajo
por sobre el cap ital52
c) Economiacutea Solidaria
Economiacutea so cial es la pa rte de la economiacutea que no pertenece al se ctor puacuteb lico
ni al aacute mbito de la economiacutea capitalista No existen auacuten consensos con respecto
a los crite rios especiacuteficos de delimitacioacuten la econ omiacutea social incluye un idades
econoacutemicas pertenecientes a todos los se ctores y participa en todas las fases
del proceso prod uctivo53
51 Proyecto de ley de Economiacutea Solidaria de Repuacuteblica Dominicana Capiacutetulo I 52 Buenastareascom Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwwbuenastareascomensayosEconomia-
Solidaria815549html 53 Ibip
- 121 -
d) Microcreacutedito
Los microcreacuteditos son programas de c oncesioacuten de pequentildeos creacuteditos a los maacutes
necesitados de entre los pobres para que eacutestos pu edan poner en marcha
pequentildeos negocios que generen ingesos con los que mejorar su n ivel de vida y
el de sus familias54
e) Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son las instituciones movidas por in iciativas aso ciativas empresariales
econoacutemicas y fin ancieras com prometidas con los siguintes principios igualdad
empleo me dio ambiente cooperacioacuten que no tie nen caraacutecter lucrativo y tienen
compromiso con el ent orno Estas son entidades que desarrollan su act ividad
de fo rma similar a otras empresas pero partiendo del comprom iso con los
principios antes cita dos55
f) Organizaciones No Gubernamentales
Una organizacioacuten no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es
una entida d de caraacutecter priva do con fines y objet ivos humanitarios y so ciales
definidos por sus inte grantes creada independientemente de los locales
regionales y nacionales asiacute co mo tambieacuten de organismos internacionales56
Juriacutedicamente ado pta diferentes estatus tales como aso ciacioacuten fundacioacuten
corporacioacuten y cooperativa entre otras form as Al conjunto del sect or que
integran las O NG se le denomina de diferentes formas tales como
organizaciones de la socie dad civil secto r voluntario sector no lu crativo sector
solidario economiacutea so cial tercer sector y se ctor social Su membreciacutea estaacute
compuesta por voluntarios Internamente pueden tener un bajo o alt o grado de
organizacioacuten El financiamiento de actividades generalmente proviene de
diversas fuentes personas particulares Estados organismos internacionales
empresas otras ONG etc57
54 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 18
55 Carlos Askunze Reas Euskadi (Red de Economiacutea Alternativa y Solidaria) antildeo 2007 56 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es 57 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es
- 122 -
La exp resioacuten Organizaciones no Gu bernamentales (ONG) na cioacute a raiacutez de la
invitacioacuten recibida por algunas organizacio nes sociales por pa rte de la ONU en
la deacutecada de 1960 para asistir sus asambleas como Dad o que la ON U es una
organizacioacuten de estados se buscoacute diferenciar los n iveles58
g) IMF
Instituciones Micro Financieras Son instituciones financieras creadas con el
objetivo de financiar pequentildeos emprendimientos cuyas caracteriacutesticas
principales son prestan en mayor proporcioacuten a la mujeres que a los hombres
se concentran en los centros de pobreza y zonas rurales y por que visitan
directamente a los clientes en vez de esperar que los clientes las visiten
h) Pobreza
Seguacuten el Banco Mundial la pobreza es laquoaquella situacioacuten en la cual existe no
soacutelo un bajo nivel de ingresos y de consumo sino tambieacuten de formacioacuten salud y
nutricioacuten
i) Desarrollo
Es un proceso cultural integral rico en valores abarca el medio natural las
relaciones sociales la educacioacuten la produccioacuten el consumo y el bienestar59
El PNUD acuntildea el concepto de desarrollo humano sostenible que plantea que
el desarrollo contiene dos aspectos baacutesicos la formacioacuten de capacidades
humanas y el uso que la gente da a esas capacidades adquiridas Por ello
coloca al ser humano como agentes esencial de esos uml medios umlde desarrollo y
defiende una sinergia dinaacutemica entre fin y medio entre beneficiarios y
umlfacilitadoresuml a esto le llamamos desarrollo humano
58 Ibip 59 Meadowsn Dy Colbs 1992 Maacutes All aacute de los Liacutemites del Crecimiento
- 123 -
El Desarrollo humano como modelo de concepcioacuten de desarrollo no se limita a
establecer metas de ingresos de produccioacuten ni tampoco a considerar a las
personas como meros beneficiarios del bienestar social E l ser hum ano pasa a
ser considerado como motor a la vez que objeto del de sarrollo y po r tanto se le
atribuye la posibilidad y necesidad de participar activamente en los p rocesos de
ampliacioacuten de sus p ropias oportunidades en distintas e sferas ingresos
conocimientos vida prolongada libertad seguridad personal participacioacuten
comunitaria y de rechos fundamentales
j) Exclusioacuten Financiera
De acuerdo a la definicioacuten de varios autores (EDIS et al 1998 Caacuteritas Europa
2004 Estivil et al 2004 Arriba 2002) la exclusioacuten social consiste en un
concepto de amplio alcance que hace referencia al acceso restringido con
cierto grado de permanencia en el tiempo a los derechos sociales como el
derecho a un estaacutendar de vida digno o maacutes concretamente el derecho al
trabajo a la vivienda a un sistema sanitario a la educacioacuten a los recursos
financieros o a la vida social y participacioacuten poliacutetica y todo ello por la manera
en que los servicios sociales estaacuten organizados o por la vulnerabilidad de la
situacioacuten econoacutemica social y poliacutetica de determinados ciudadanos
k) Exclusioacuten Social
La exclusioacuten financiera ndashcausa y efecto de la exclusioacuten socialndash hace referencia
a la imposibilidad incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios
financieros maacutes elementales como pueden ser cuentas de ahorro medios de
pago creacuteditos o seguros (Garciacutea 2005 Comisioacuten Europea 2008)
l) Comercio Justo
El comercio justo es una forma alternativa de comercio promovida por varias
organizaciones no gubernamentales por Naciones Unidas y por movimientos
sociales y poliacuteticos (como el pacifismo y el ecologismo) que promueven una
relacioacuten comercial voluntaria y justa entre productores y consumidores
- 124 -
m) Colectividad
Conjunto de individuos a los que une una relacioacuten o que persiguen un mismo
fin (Real Academia Espantildeola) La colectividad era cada una de las
instituciones econoacutemico-sociales que inspiradas en los principios anarquistas se
formaron durante la situacioacuten revolucionaria que acompantildeoacute a la guerra civil en
diversos puntos de la geografiacutea espantildeola (Wikipedia)
n) Grupo Solidario
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas unidas por un
viacutenculo comuacuten ndashgeneralmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en
grupo con el fin de acceder a un servicio de creacutedito (Otero 1986) Cuando un
cliente potencial desea recibir un microcreacutedito a traveacutes de esta metodologiacutea lo
primero que debe hacer es formar un grupo Buscar entre sus amistades o
conocidos a aquellos que esteacuten dispuestos a unirse a eacutel para solicitar todos
juntos cada uno su creacutedito
o) Preacutestamo Individual
En este caso el preacutestamo es solicitado por una uacutenica persona La peticioacuten se
basa en las necesidades de la propia persona ella es la que tendraacute que cumplir
cualquiera de los requisitos que sean necesarios y seraacute la uacutenica responsable
ante la institucioacuten a la hora de la devolucioacuten de los fondos
p) Aval
Seguacuten la Real Academia de la Lengua el aval es una laquofirma que se pone al pie
de una letra u otro documento de creacutedito para responder de su pago en caso
de no efectuarlo la persona principalmente obligada a eacutelraquo
q) Garantiacutea
Seguacuten la Real Academia de la Lengua la garantiacutea es una laquocosa que asegura y
protege contra alguacuten riesgo o necesidadraquo
r) Micro Ahorro
- 125 -
El ahorro es una alternativa importante para los pobres porque los beneficios
que suponen tienen maacutes valor que los que pueda generarles un microcreacutedito
(Robinson 2001) Ahorrando las familias pueden ir acumulando un patrimonio
para utilizarlo en el futuro como colateral para afrontar mejor su consumo
estacional gestionar mejor sus gastos perioacutedicos autoasegurarse contra los
imprevistos y autofinanciar sus inversiones Todo ello con la tranquilidad que
conlleva reduciendo los riesgos generados por la volatilidad de sus ingresos
s) Responsabilidad Social
La responsabilidad social es el compromiso contraiacutedo por las acciones u
omisiones de cualquier individuo o grupo que generen un impacto en la
sociedad pudiendo recaer eacutestas en una persona organizacioacuten gobierno o
empresa Dichas acciones suelen traer consigo una valoracioacuten positiva o
negativa por parte de la comunidad
La responsabilidad social de la empresa es una combinacioacuten de aspectos
legales eacuteticos morales y ambientales y es una decisioacuten voluntaria no
impuesta aunque exista cierta normatividad frente al tema
t) Empresa Social
Empresa Social es una unidad productiva eficiente y rentable cuyo principal
objetivo es generar beneficios sociales Las ES no son caridad Tampoco
dependen de donaciones ni subvenciones Y sobre todo es un concepto que
ampliacutea la forma de hacer negocios ofreciendo nuevas y emocionantes
opciones motivadas desde otro aacutengulo para repercutir de forma positiva en la
sociedad
u) Morosidad
Morosidad podriacutea identificarse como insolvencia en ese primer periodo en el
que el Prestatario ha sido incapaz de pagar sus deudas al prestamista La
- 126 -
morosidad puede devenir en insolvencia definitiva no pudiendo hacer frente
nunca al preacutestamo o recuperarse del todo y devolverlo en plazo
v) Proyecto Social
Son los proyectos que buscan alcanzar un impacto sobre la calidad de vid a de
la poblacioacuten lo cuales no neces ariamente se e xpresan en dinero Los
promotores de estos proyectos son el estado los organismos multilaterales las
ONG y tambieacuten las empresas en sus poliacuteticas de responsabilidad social
w) PIB
Es una med ida agregada que expr esa el va lor de la produccioacuten de bienes y
servicios finales de un p aiacutes calculado a pre cios corrientes durante un periacuteodo
un antildeo
x) PIB PERCAPITA
Producto interno bruto de un paiacutes dividido entre la poblacioacuten total
17 Tabla de Siglas de las Instituciones Referidas en la Investigacioacuten
1 IDECOOP
Es una corporacioacuten autoacute noma del Estado con personalidad Juriacutedica patrimonio
independiente y d uracioacuten ilimitada con tod os los atributos inherentes a tal
calidad la cual seraacute una Institucioacuten de plena capacidad para cont ratar y adquirir
derechos y contraer obligaciones Tiene como funcioacuten promover ed ucar
tecnificar y fiscalizar el Movimiento Co operativo a nivel nacional60
Sus Objetivos son
A Prom over la ap licacioacuten de los recursos humanos y econoacutemicos del Instituto
de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo (IDECOOP) para el fortal ecimiento del
Movimiento Coo perativo61
60 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 61 Ibip
- 127 -
B Apoyar y fo rtalecer los organismos de integracioacuten del Coo perativismo
existente y crear los que sean necesarios
C Implementar una estrategia que deacute ape rtura y participacioacuten a todos los
sectores del Movimiento Cooperativo62
D Formular los proyectos de fortalecimiento institucional y aqu ellos que sean
demandados por el Mo vimiento
E Seguimiento y monitoreo de los planes y proyectos de la institucioacuten
F Formular y controlar el presupuesto anual de la in stitucioacuten
G Establecer una estrategia para el fo mento de sarrollo integral y crecimiento
de las cooperativas
H En este proceso el IDECOOP ejecutaraacute proyectos que co ntribuyan con el
desarrollo integral de las cooperativas y que sustenten la seguridad so cial
para el referido sector63
2 INFOTEP
El Instituto Nacional de Form acioacuten Teacutecnico Profesional es el orga nismo rector
del Sistema Nacional de Fo rmacioacuten para el T rabajo Productivo su fu ncioacuten
principal es ca pacitar la mano de obra del sec tor productivo nacional asesorar
a las empresas y regular la formacioacuten pro fesional a nivel na cional64
El INFOTEP es una organizacioacuten autoacutenoma investida de personalidad juriacutedica
de caraacutecter no lucrativo y p atrimonio propio creado por la Ley 116 del 16 de
enero de 1980 y regulado por el reglam ento 18 94 del 11 de agosto del mismo
antildeo65
Sus Objetivos son
62 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 63 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 64 Loyolainfotepblogspotcom Consultado el 21 de Abril 2012 Disponible en httployolainfotepblogspotcom200810que-
es-el-infotephtml 65 Ibip
- 128 -
bull Organizar y regir el Sistema Nacional de Formacioacuten Teacutecnico Profe sional que
con el esfuerzo con junto del Estado de los trab ajadores y de los em pleadores
enfoque el pleno desarrollo de los rec ursos humanos y el incremento de la
productividad de las empresas en todos los sectores de la act ividad
econoacutemica66
bull Impulsar la promocioacuten social del trabajador a traveacutes de su formacioacuten integral
para hacer de eacutel un ciudadano responsable poseedor de los valores morales y
culturales necesarios para la armoniacutea y la convivencia nacional67
3 IDEAC
Instituto de Desarrollo de la Economiacutea Asociativa IDEAC El Instituto de
Desarrollo de la Ec onomiacutea Asociativa (IDEAC) fue creado en 1 985 p or un
conjunto de hombres y m ujeres comprometidos con la ju sticia y la lib ertad
tomando como referencia las luchas del movim iento campesino su experiencia
y nivel orga niza tivo Fue constituido legalmente mediante decreto del Po der
Ejecutivo No 11186 del 11 de fe brero de 1986 y su bsecuentemente
modificado por e l decreto No 365 del 14 de m arzo del 200168
Sus Objetivos Contribuir a desarrollar estructuras organizativas relaciones
econoacutemicas-sociales valores y un marco juriacutedico basado en la economiacutea
solidaria
4 REDECSOL
Redes de colaboracioacuten Solidaria
5 FUNDASEP
Organismo de Apoyo a la Pastoral Social de la Iglesia Catoacutelica en la Dioacutecesis de
San Juan de la Maguana
6 EL MIX MARKET
El Mix Market es una plataforma web global de acceso libre que proporciona
informacioacuten a los agentes del sector y al puacuteblico en general sobre las IMF de
todo el mundo los fondos puacuteblicos y privados que invierten en micro finanzas
66 Ibip Loyolainfotepblogspotcom 67 httpwwwinfotepgovdohtmlquienes_somoshtml1 68 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
- 129 -
las redes micro financieras los calificadores y evaluadores externos las
empresas de asesoramiento y los organismos puacuteblicos El objetivo del Mix
Market Bulleting es desarrollar un mercado transparente de informacioacuten y
promover mayor inversioacuten y flujos de informacioacuten Presente en la direccioacuten
wwwmixmarketorg
7 PNUD
Programa de las naciones unidas para el desarrollo
8 ONE
Oficina Nacional de estadiacutestica
- 130 -
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Iniexclterdiexcliscipiexcllinariexclio de Esiexcltudiexclios sobiexclre Deiexclsarriexclollo La iexcltiniexclo Ame iexclriciexclano CIiexclEDLA
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para optar al grado de Licenciado en Cie ncias Socioeconoacutemica Universidad de
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ANEXOS
San Juan de la Maguana Rep Dom Abril 2011
REPUacuteBLICA DOMINICANA UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES
DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
ANTEPROYECTO DE TESIS PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
San Juan de la Maguana RD 28 de Abril del 2011
Sentildeor Joseacute Arismendi Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor Anexa a esta comunicacioacuten estamos remitiendo el anteproyecto de tesis
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la Provincia de San Juan en el Periacuteodo 2005-2010rdquo para los fines de
aprobacioacuten
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana R D 11 de Agosto del 2011
Sentildeores Consejo de Administracioacuten Cooperativa Nacional de Servicios Muacuteltiples de Maestros (COOPNAMA) Santo Domingo DN
Distinguidos Sentildeores Los firmantes somos estudiantes de termino del Centro Universitario Regional
Oeste (CURO) d e la Universidad A utoacutenoma de Sa nto Domingo UASD de la
provincia de San Juan En la actualidad estamos en el proceso de presentacioacuten de
tesis de una maestriacutea en administracioacuten El tema que hemos elegido es
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la provincia de San Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Para completar la investigacioacuten solicitamos su autorizacioacuten para que nos sean
entregadas unas informaciones financieras relativas a los creacuteditos otorgados en el
Distrito Cooperativo de la pr ovincia de San Juan Para el periodo de estudio
Anexa a esta comunicacioacuten presentamos el cuestionario que requerimos completar
en esta institucioacuten
Agradecidos del buen servicio que siempre brindan a la comunidad aprovechamos
para darles un afectuoso saludo
Atentamente
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana Rep Dom
28 de Abril del 2011 Sentildeor Joseacute Arismendy Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor
Por medio de la presente solicitamos la designacioacuten de la profesora AGNES
MIRQUEYA MATEO PEacuteREZ como asesora de la Tesis ldquoIncidencia del Micro
creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en la pr ovincia de San
Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Esta solicitud la hacemos motivados por las capacidades que tiene la profesora
para trabajar los temas socioeconoacutemicos ademaacutes de su disponibilidad de tiempo y
empatiacutea
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
IacuteNDICE
Aspectos Metodoloacutegicos
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten e Importanciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 02
13 Objetivos helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
131 Generaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
132 Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
133 Preguntas de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
Marco Teoacuterico ndash Conceptual
21 Antecedenteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
22 Estado del Artehelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 06
23 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 08
Meacutetodos y Teacutecnicas de Investigacioacuten
41 Tipo de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 09
42 Teacutecnicashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
43 Fuentes de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
431 Primariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
432 Secundariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
bull Bibliografiacuteahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 12
-1-
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problema La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa L a aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas Como consecuencia se
ha producido una proliferacioacuten de las actividades informales individuales y
comunitarias de alto valor social pero poco atractivas para el sistema financiero
formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se han
constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades lo que
se denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al ig ual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad El acceso a preacutestamos financieros que ayude a
emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica pa currenra mecurrenjorcurrenar los ingcurrenrecurrensos y la
calcurrenidcurrenad de vidcurrena es una urgencia precisamente porque por sus caracteriacutesticas esos
sectores son excluidos de los requerimientos del sistema bancario El alto costo del
dinero unido al deacuteficit de financiamiento hace imposible su realizacioacuten
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana (2007) la
canalizacioacuten del creacutedito en la provincia presenta un saldo negativo de unos 34161
millones de pesos pues de 640900 millones captados por los bancos solo
prestaron unos 29929 millones69
69 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 7
-2-
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues indica
que adicionalmente al hecho de que no se recibe creacuteditos en la cantidad requerida
la propia riqueza generada por la provincia es utilizada por un sistema bancario
injusto que financia las actividades en las zonas maacutes desarrolladas del paiacutes donde
los(as) usuarios(as) de los servicios de creacutedito cuentan con las garantiacuteas o avales
exigidos por los bancos Esto ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las
mujeres tambieacuten se han visto forzadas a emigrar de sus hogares con el objetivo de
buscar el sustento familiar lo que amplia el circulo vicioso de perpetuacioacuten de la
pobreza en la provincia de San Juan
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las ONG y las Cooperativas
de la provincia especialmente el microcreacutedito como parte del financiamiento d iexcle laiexcls
miexclicriexclos peiexclqueiexclntildeiexclas y m iexclediiexclaniexclas eiexclmpriexclesiexclas que han surgido
12 Justificacioacuten e Importancia La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro emprendedores(as)
plantea la necesidad de buscar alternativas financieras para las actividades
informales individuales y comunitarias de alto valor social pero poco atractivas
para el sistema financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo El estudio
de las instituciones factibles de facilitar el financiamiento las cooperativas y las
organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea solidariardquo es
indispensable para hacer viable la vida de las personas de menores ingresos que
se han visto forzadas a incursionar en actividades econoacutemicas informales como
forma de sobrevivir ante un sistema econoacutemico para el cual son invisibles
Dado que esta es la realidad en la que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de
familias y visto que el Estado no ha mostrado intereacutes en dar respuesta a sus
necesidades a pesar de la importancia global del tema de la economiacutea solidaria ya
en nuestro paiacutes se reconoce y apoya las formas de organizacioacuten de economiacutea
popular en la nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222
-3-
Aunque se realizan aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las
investigaciones cientiacuteficas sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de
base para la re alizacioacuten de grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten
de la realidad socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos
necesario y pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia que han tenido la aplicacioacuten de los micro creacuteditos a traveacutes de las
instituciones de economiacutea solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la
provincia de Sa n Juan El anaacutelisis teoacuterico que realizaremos en esta investigacioacuten
nos permitiraacute tal grado de conocimiento del tema de economiacutea solidaria que
posibilitaraacute enriquecer el debate y plantear alternativas que pudieran contribuir a
mejorar el nivel de vida las familias de San Juan
13 Objetivos
131 General
Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Juan durante el 2005-2010 Demostrar la
importancia que tiene para la economiacutea de los sectores maacutes deprimidos de San
Juan el financiamiento a la economiacutea realizada por estas instituciones
132 Especiacuteficos
bull Ponderar la pa iexclrticiexclipaciiexcloacuten de liexclas m iexclujeiexclres en liexclas iniciativas de economiacutea solidaria
en el periodo de estudio dentro de las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y Cooperativas)
bull Contribuir al debate sobre posibles estrategias de financiamiento para el
desarrollo a traveacutes de las instituciones de la economiacutea solidaria en la provincia
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133 Preguntas de Investigacioacuten
bull Son scurrenostencurrenibcurrenles las inicurrenciaticurrenvas fincurrenanciacurrendas a trcurrenaveacutes de la ecurrenconocurrenmiacutea solcurrenidcurrenaria
bull El financiamiento de la economiacutea solidaria verdaderamente apoya a las
iniciativas de las personas de menores ingresos
bull Las instituciones de la economiacutea solidaria organizan las iniciativas y los grupos
con el concepto de redes de colaboracioacuten solidaria
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MARCO TEOacuteRICO - CONCEPTUAL
21 Antecedentes El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquolecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoeconomiacutea solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro Los Caminos de la Economiacutea de Solidaridad
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica
El tema posee influencias de varias vertientes En el aspecto socioloacutegico tenemos
a Marx que sienta las bases para la criacutetica de la economiacutea capitalista Durkhein
con su teoriacutea de las solidaridades sociales y Weber con multiplicidad de acciones
sociales En los estudios de Capital Social (Putman y Coleman) anaacutelisis de
elementos asociativos que enriquecen el tejido social En lo Econoacutemico estaacuten los
institucionalistas (Veblen JClark W Mitchell Galbraith) critica a la economiacutea neo
claacutesica y el homo economicus movido solamente por la buacutesqueda de la ganancia
En Economiacutea de autogestioacuten (Vanek) anaacutelisis de las unidades econoacutemicas
gestionadas por los propios trabajadores En economiacutea de las Donaciones
(Boulding) rescate y teorizacioacuten por parte de la economiacutea de las relaciones
econoacutemicas de donacioacuten Desde la perspectiva histoacuterica (EP Thomson con su
ldquoEconomia Moralrdquo anaacutelisis de la resistencia obrera a los modos de vida del capitalismo Henri Lapage y su ldquoAnaacutelisis Histoacuterico de la heteronomia anaacutelisis del
pasaje de una economiacutea autoacutenoma a otra heteronoma70
En la Repuacuteblica Dom inicana se fo rmo el Ins tituto de Desarrollo de la Ec onomiacutea
Asociativa IDEAC el cual fue creado en 1985 por un conj unto de hombres y
mujeres comprometidos con la justicia y la lib ertad tomando como ref erencia las
luchas del movimiento ca mpesino su experiencia y nivel organizativo71
70 Economiacutea de solidaridad anaacutelisis del concepto Tesis para optar al grado de Licenciado en Ciencias Socioeconoacutemica
Hugo Aacutelvarez Valencia Universidad de Valparaiso 2008 paacuteginas 43 y44 71 Directoriodo Consultado el 28 de Abril del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
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En San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d e San Juan de la Maguanardquo e n el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola La asociacioacuten para el
Desarrollo de la P rovincia de San Juan Inc (2005) en su ldquopropuesta para un Plan
Estrateacutegico de Desarrollo de la Provincia 2005-2025rdquo plantea entre sus principios
la Transparencia la Equidad y la Sostenibilidad y los valores que expone son
Integridad Respeto primaciacutea del bien comuacuten la justicia y la cooperacioacuten entre
otros72 La Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDiagnostico sobre el
Desarrollo de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las
cooperativas y otras formas asociaciones73 El consejo Nacional de Asuntos
Urbanos CONAU (1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro
Provincial y Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresa y micro
empresas de reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y FUNDASEP Fortalecimiento de Lideres Asociaciones
Campesinas en Bohechio y Padre Las Casas (1996) Protecho en los 6 municipios
(1999) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas Productivos en Vallejuelo (2003)
Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta (2006) Mujeres Emprendedoras de
Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil Peligroso en El Cercado y San Juan
(2008) todos los cuales tienen un componente de micro financiamiento
22 Estado del Arte
Seguacuten Pablo Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes La primera
es la vertiente de la conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos
humanos que enfrentan un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico
(desarrollo = a desarrollo econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea
ecoloacutegica orgaacutenica austeridad voluntaria comercio justo bancos eacuteticos)
72 Propuesta para un Plan Estrateacutegico de Desarrollo de la provincia 2005-2025 Editora Buacuteho 2005 73 Situacioacuten Socio Econoacutemica Provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
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Son propuestas que existen y estaacuten creciendo La segunda vertiente es la
necesidad la cual se compone de numerosas praacutecticas que expresan diferentes
tipos de estrategias de supervivencia Esto es lo que en Latino Ameacuterica se conoce
como Economiacutea Popular solidaria
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural Las redes
tienen como unidad baacutesica la ceacutelula Para conformar una red las ceacutelulas necesitan
interconexioacuten entre ellas esto permite enviar y recibir flujos de materiales
informativos y de valor asegurando la expansioacuten y el perfeccionamiento de la red
como un todo
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel del Estado e iexcln liexcla proiexclmoiexclciiexcloacuten
diexcle liexcla eciexcloiexclnom iexcliacutea siexclolidiexclariiexcla al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) plantea que ldquolos elementos que impiden el
ideal de una digna sobrevivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de
tres elementos la conservacioacuten del medio ambiente el uso racional d e los
derechos humanos y la formulacioacuten del modelo adecuado para logarlo
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse
-8-
Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque del trabajo de redes solidarias y en el
sentido de que la economiacutea solidaria es autoacutenoma y no depende del Estado que
es un sector que tiene el potencial de desarrollarse que no necesita un trato
especial y que puede convertirse en un uno de los principales sectores
econoacutemicos
Este punto de vista en el que se considera al Estado como gestor de los marcos
regulatorios los incentivos financieros y otras garantiacuteas que ldquocomplementanrdquo iniciativas econoacutemicas solidarias con gran potencial se constituye en un
argumento vaacutelido para el estudio
23 Hipoacutetesis Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (Ong y Cooperativas) de San Juan es igual
en teacuterminos porcentuales al nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por
las instituciones Micro Financieras
Hipoacutetesis 2
La tasa de penetracioacuten74 de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la provincia de S an Juan durante los antildeos
2005-2010 representan al menos la misma tasa que presentan los creacuteditos
otorgados por las IMF (instituciones Micro Financieras)
Hipoacutetesis 3
La profundad del alcance75 de los micro creacuteditos otorgados en San Juan por las
instituciones de economiacutea Solidaria durante los antildeos 2005-2010 representan al
menos el mismo porcentaje que el arrojado por los creacuteditos otorgados por las IMF
(instituciones Micro Financieras)
74 Medida como el Nuacutemero de Clientes atendidos sobre el nuacutemero total de la poblacioacuten de acuerdo al MIX Market Glosario Baacutesico Sobre
Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 111
75 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro credito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-9-
METODOLOGIacuteA DE LA INVESTIGACIOacuteN
41 Tipo de Investigacioacuten Para medir la Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la
provincia de S an Juan para los antildeos 2005-2010 realizaremos una investigacioacuten
experimentalcuantitativa que permita conocer maacutes a fondo la realidad en que l as
organizaciones de eco nom iacutea solidaria de la provincia operan Esto nos daraacute la
posibilidad de determinar la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria de
San Juan
Dadas las escasas investigaciones existentes en relacioacuten a nuestro tema se hace
necesaria una ardua investigacioacuten del tema objeto de anaacutelisis Procederemos a
realizar un amplio estudio de la bibliografiacutea existente conjuntamente con la
aplicacioacuten de encuestas o cuestionarios en las instituciones seleccionadas Luego
realizaremos un anaacutelisis a nivel estadiacutestico de la informacioacuten generada por estas
encuestas lo que nos proveeraacute una aproximacioacuten a la verdad sobre este tema
Se trata de indagar sobre las actividades de financiamiento realizadas por las
instituciones de economiacutea solidaria (ong y cooperativas) presentes en San Juan
para lo cual nos hemos auxiliado de de los listados de cooperativas presentes en la
provincia proporcionado por el Centro Regional El Valle d el Instituto de Desarrollo
y Creacutedito Cooperativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de
Habilitacioacuten proporcionado por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y
Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las instituciones de la
sociedad civil habilitadas por el Estado para operar en la Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas Estas no apareceraacuten
en nuestro estudio Tambieacuten hemos realizado una seleccioacuten tanto de las
cooperativas como de las ONG habilitadas pues dentro de estas existen muchas
que no realizan operaciones de creacuteditos
-10-
Universo de estudio
El universo de estudi lo constituyen todas las instituciones objeto de estudio ONG
Cooperativas e IMF presentes en la provincia durante el periodo de estudio
En el Estudio de Caso el universo de estudio lo constituyen 17 clientes de un
proyecto de la Cooperava Central en el municipio de Las Matas de Farfaacuten
comunidad de Matayayas
La Poblacioacuten de Estudio
La poblacioacuten de estudio de esta investigacioacuten estaraacute constituida por todas las
instituciones de economiacutea solidaria 79 ONG 27 Cooperativas y 3 IMF presentes
en la provincia de San Juan durante el periodo de estudio
Para el Estudio de Caso la poblacioacuten de estudio estaacute constituida por los 17 clientes
un proyecto que ejecuta la Cooperativa Central en la comunidad de Matayayas del
municipio de Las Matas de Farfaacuten durante el periodo de estudio
La Muestra
El caacutelculo de la muestra solo se realizoacute para el Estudio de caso En la
investigacioacuten se tomaron todas las organizaciones presentes en la provincia
La muestra para el Estudio de Caso fue obtenida mediante el siguiente
procedimiento
-11-
Muestra Del Estudio de caso
La foacutermula para seleccionar la Muestra fue la siguiente
n(Z)2 (p) (q)
m =
(e)2 (n-1) + (Z)2 (p) (q)
17(196)2 (05) (05)
m =
(01)2 (17-1) + (196)2 (05) (05)
6530720 (025)
m =
(001) (16) + 09604
1633
m =
112
m = 14 Clientes
e= Error = 10 n= Poblacioacuten = 17 Z= Constante = 196 p= Prop izq = 050 q= Prop der = 050 m= Muestra q= Proporcioacuten derecha de la curva de la distribucioacuten normal p= Proporcioacuten izquierda de la distribucioacuten normal
-12-
42 Teacutecnicas Teacutecnicas Cuantitativas
En este caso realizaremos un censo entre todas las instituciones que forman parte
del estudio ddado que esta es una investigacioacuten experimentalcuantitativa Se
requiere de la aplicacioacuten de un instrumento para la recoleccioacuten de datos en las
instituciones seleccionadas
Teacutecnicas cualitativas
Se realizaran entrevistas en profundidad a los(as) expertos(as) cuyo experticio
los(as) hacen una autoridad sobre el tema asiacute como a losas micro emprendedores
(as) beneficiadas con el financiamiento de la economiacutea solidaria
43 Fuentes de Datos
431 Primarias
Con la aplicacioacuten de las encuestas y las entrevistas se conseguiraacuten los datos maacutes
importantes sobre la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la
provincia
432 Secundarias
Documental
Se realizaraacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a traveacutes
de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y organismos
doctos en el tema Dentro de estas fuentes tenemos libros revistas y otros
documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del Banco
Central la ONE el Micro Finance Information eXchange entre otros
Los listados se obtienen de una investigacioacuten de las actividades econoacutemicas
realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria (ONG y cooperativas)
presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el Centro Regional El Valle
-13-
del Instituto de Desarrollo y Creacute dito Coop erativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del
Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado por e l Ministerio de Economiacutea
Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las
instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para operar en la
Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas
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BIBLIOGRAFIacuteA
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0cite_note-0
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ESTADO DEL ARTE
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel de l Estado en la promocioacuten
de la economiacutea solidaria al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque
del trabajo de redes solidarias y en el sentido de que la economiacutea solidaria es
autoacutenoma y no depende del Estado que es un sector que tiene el potencial de
desarrollarse que no necesita un trato especial y que puede convertirse en un
uno de los principales sectores econoacutemicos
TABLAS DE DATOS
CUADRO No 1 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010
Tipo de Institucioacuten Cantidad Porcentaje
ONG 79 72
Cooperativas 27 25
INF 3 3
Total 109 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las
Instituciones Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 2 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 79 27 34 52 66
Cooperativas 27 10 37 17 63
IMF 3 3 0 0 0
Totales 109 40 100 69 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 3 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA P ROVINCIA DE SAN J UAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO Y QUE ADEMAacuteS REALIZARON
OPERACIONES DE CREacuteDITO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 27 3 11 24 89
Cooperativas 10 10 100 17 20
IMF 3 3 100 0 0
Totales 40 16 41
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Municipios Total de Instituciones
Distribucion de Instituciones por Municipio
ONG COOPERATIVAS IMF
San Juan 8 50 2 3 3
Las Matas de Farfan 5 31 1 4 -
Vallejuelo 1 6 - 1 -
El Cercado 1 6 - 1 -
Bohechio - 0 - - -
Juan Herrera 1 6 - 1 -
Totales 16 100 3 10 3
Porcentajes 100 188 625 188 Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 4 TOTAL DE CREacuteDITOS POR INSTITUCIOacuteN
Tipo de Institucioacuten No Total de
Creacuteditos Cant
Monto Total de Creacuteditos
Monto
ONG 305 09 980832806 04
Cooperativas 22053 672 197404229939 823
Total ONG+Coop 22358 682 1983850627 828
IMF 10443 318 41330120000 172
Totales 32801 100 239715182745 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 5 MONTOS PRESTADOS EN COMPARACIOacuteN AL SECTOR
BANCARIO
Antildeo Prestamos de la
Banca Muacuteltiple
Montos Prestados
Coop+ONG
2005 82 59230000000 18 13238311328
2006 88 130030000000 12 18191664924
2007 86 170110000000 14 27837641994
2008 82 156770000000 18 35200855132
2009 78 163270000000 22 46013014960
2010 76 181556000000 24 57903574407
Totales 16 860966000000 23 198385062745
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 6 CLASIFICACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR TIPO DE
INSTITUCIOacuteN TAMANtildeO Y SEXO DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de Institucioacuten No De
Creacuteditos
Montos
Prestados
Tamantildeo Medio
del Creacutedito
ONG
Mujeres 271 89 407210000 42 1502620
Otros 34 11 573622806 58 16871259
Total ONG 305 09 980832806 04 3215845
Cooperativas
Mujeres 8252 37 810921156 41 9826965
Otros 13801 63 1163121143 59 8427803
Total Cooperativas 22053 672 197404229939 823 8951355
TOTAL ONG Y COOP 22358 682 198385062745 828 8873113
IMF
Mujeres 5274 51 202554746 49 3840628
Otros 5169 49 210746454 51 4077122
Total IMF 10443 318 41330120000 172 3957686
Total Mujeres 13797 42 101754800212 42 7375140
Total Otros 19004 58 137960382533 58 7259544
Total General 32801 100 239715182745 100 7308167
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 7 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
Otros 53 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
37 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
4 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
5 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
0 - - - - -
2 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 1142467822 16633957 310818339 311582833 615648877
100 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 8 SECTOR AL QUE PRESTARON LAS COOPERATIVAS Y ONG
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos la Cooperativas y ONG
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 09 CANALIZACIOacuteN EN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y
SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
San Juan 1274087676 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
100 48 06 172 110 230
LMF 876018872 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
100 48 08 80 152 284
Vallejuelo 87583377 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
100 49 09 72 152 279
El Cercado 119975333 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
100 45 12 85 152 303
Bohechio - - - - - -
0 0 00 00 00 00
Juan Herrera 39486569 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 37 00 126 179 324
Totales 2397151831 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
Porcentajes 1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 10 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 167763113 68602268 1266086 23130969 18099948 56663841
100 41 08 138 108 338
2006 224216649 89411258 1486242 31980577 27720671 73617901
100 40 07 143 124 328
2007 334376420 125449306 11652559 56930149 38508857 101835550
100 38 35 170 115 305
2008 413008551 166507814 954371 61995506 58544182 125006678
100 40 02 150 142 303
2009 538770650 219679764 1274699 78928344 78361377 160526466
100 41 02 146 145 298
2010 719016444 472817411 - 57852795 90347798 97998440
100 66 00 80 126 136
Totales 2397151832 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 11 MONTO DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR DIRIGIDOS A
LAS MUJERES
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 63935972 26971636 443130 9883696 6582130 20055381
100 42 07 155 103 314
2006 87671871 36230464 549908 12858232 10545763 27487504
100 41 06 147 120 314
2007 133526877 52421563 4544497 21361173 15417410 39782234
100 39 34 160 115 298
2008 171469301 71127283 391292 23984713 24429085 51536927
100 41 02 140 142 301
2009 232098913 97640948 548120 31599886 34211271 68098688
100 42 02 136 147 293
2010 328845067 218410103 - 26068331 41339685 43026947
100 66 00 79 126 131
Totales 1017548007 502802000 6476947 125756032 132525346 249987683
Porcentajes 100 49 1 124 13 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 12 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS ONG DURANTE EL
PERIODO
Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
914000 - - 914000 - -
643000 - - 643000 - -
2747685 - - 2747685 - -
1816859 - - 1816859 - -
1563284 215000 - 1348284 - -
2123500 944000 - 1179500 - -
9808328 1159000 - 8649328 - -
100 12 0 88 0 0
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 13 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS COOPERATIVAS
DURANTE EL PERIODO
Antildeos Montos Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
Hogar
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 14 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS IMF DURANTE EL
PERIODO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 35380000 20874200 - 8846000 1415200 4244600
2006 42300000 24957000 - 10575000 1692000 5076000
2007 56000000 31920000 - 15120000 2240000 6720000
2008 61000000 34160000 - 17080000 2440000 7320000
2009 78640500 43810500 - 22446000 3096000 9288000
2010 139980700 77387720 - 44815695 5899385 11877900
Totales 413301200 233109420 - 118882695 16782585 44526500
Porcentajes 100 56 0 29 4 11
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 15 CANTIDAD DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No Total de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 305 271 20 34 010
Cooperativas 22053 8252 252 13801 4207
Total Coop+ONG 22358 8523 271 13835 422
IMF 10443 5274 161 5169 1576
Totales 32801 13797 432 19004 578
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 16 MONTO DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos
Prestados
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 9808328 4072100 04 5736228 02
Coop 1974042299 810921156 338 1163121143 485
IMF 413301200 202554746 84 210746454 88
Totales 2397151827 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 17 PORCENTAJE PRESTADO A LAS MUJERES POR LAS ONG
Y COOPERATIVAS EN COMPARACIOacuteN CON LOS
PORCENTAJES PRESTADOS POR LAS IMF DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No de
Creacuteditos
Montos
Prestados
ONG 271 89 407210000 42
Cooperativas 8252 37 81092115615 41
Total ONG y Coop 8523 391 81499325615 411
IMF 5274 51 202554746 49
Total General 13797 1017548002
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 18 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS A MUJERES POR MUNICIPIO
Y SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos a Mujeres
Comercio Industria Agrope-
cuaria Vivienda
Consumo
HogarOtros
San Juan 543330751 53 276525421 2880344 87702837 59513401 116708748
LMF 365073822 36 176822978 2741237 28454612 55678054 101376942
Vallejuelo 36566633 4 18183550 302874 2521177 5577458 9981574
El Cercado 49325458 5 22462590 552492 4100334 7521552 14688490
Bohechio - 0 - - - - -
Juan Herrera 23251338 2 8807459 - 2977071 4234880 7231927
Totales 1017548002 100 502801997 6476947 125756032 132525345 249987681
Porcentajes 100 494 06 124 130 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 19-1 CANALIZACIOacuteN DE LA CANTIDAD DE CREacuteDITOS A
MUJERES POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Antildeos Total clientes Atendidos Mujeres Otros
Cantidad Cant Cant
2005 3376 1000 1294 38 2082 62
2006 4106 1000 1557 38 2549 62
2007 4727 1000 1867 39 2860 61
2008 5342 1000 1985 37 3357 63
2009 5854 1000 2537 43 3317 57
2010 9396 1000 4557 48 4839 52
Totales 32801 100 13797 42 19004 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 19-2 PORCENTAJE DE MUJERES ATENDIDAS EN RELACIOacuteN A
LOS CLIENTES TOTALES
Antildeos
Mujeres Atendidas por Coop+IMF Mujeres Atendidas por IMF
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
2005 2790 1013 363 586 281 48
2006 3344 1192 356 762 365 48
2007 3698 1374 372 1029 493 48
2008 3953 1319 334 1389 666 48
2009 4063 1653 407 1791 884 49
2010 4510 1972 437 4886 2585 53
Totales 22358 8523 10443 5274
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 20 CANALIZACIOacuteN DE MONTOS DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos
Total Montos
Prestados Mujeres Otros
Monto Total Monto Monto
2005 167763113 1000 63935972 38 103827141 62
2006 224216649 1000 87671871 39 136544778 61
2007 334376420 1000 133526877 40 200849543 60
2008 413008551 1000 171469301 42 241539250 58
2009 538770650 1000 232098913 43 306671737 57
2010 719016444 1000 328845067 46 390171377 54
Totales 2397151827 100 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 21 CANALIZACIOacuteN DE NO DE CREacuteDITOS A MUJERES POR
ANtildeO COMPARANDO COOPERATIVAS Y ONG CON LAS IMF
Tipo de
Institucioacuten
No Total
de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF IMF
2005 1294 78 935 1013 78 281 22
2006 1557 18 1174 1192 77 365 23
2007 1867 16 1358 1374 74 493 26
2008 1985 5 1314 1319 66 666 34
2009 2537 21 1632 1653 65 884 35
2010 4557 133 1839 1972 43 2585 57
Totales 13797 271 8252 8523 62 5274 38
Totales 100 20 598 618 382
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 22 CANALIZACIOacuteN DE MONTO DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO Y POR TIPO DE INSTITUCIOacuteN DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos de los
Creacuteditos por Antildeo
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF
IMF
2005 6393597230 91400000 4603957230 4695357230 73 1698240000 27
2006 8767187145 37300000 6699487145 6736787145 77 2030400000 23
2007 13352687727 28300000 10641394529 10669694529 80 2682993197 20
2008 17146930132 18160000 14200770132 14218930132 83 2928000000 17
2009 23209891289 35900000 19353348789 19389248789 84 3820642500 16
2010 32884506690 196150000 25593157790 25789307790 78 7095198900 22
Totales 101754800212 407210000 81092115615 81499325615 080 20255474597 20
100 04 80 80 20
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 23 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de InstitucioacutenRequisitos
Si Total
No Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Acta de Asamblea de la
Directiva 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Un Poder de los Socios a
los Directivos 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Sello de la Institucioacuten 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Tener Historial de Creacutedito 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Estudio de Factibilidad curren8curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0 curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0
Haber hecho un preacutestamo 7 93 0 0 3 100 1 13 7 88 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 24 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si
No No
Buen Historial de
Creacutedito 3curren1curren curren6curren9curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Tener una Cuenta 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Una Cuota de
Ahorros 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Poder de los Socios
a los Directivos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
No tener
Antecedentes
Penales
8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 25 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Requisitos Si
Total
no
Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Buen historial de
creacutedito 77 23 1 33 2 67 6 86 1 14 3 100 0 0
Abrir una cuenta 23 77 0 0 3 100 1 14 6 86 2 67 1 33
Cuota de ahorro 38 62 1 33 2 67 4 57 3 43 0 0 3 100
Un Garante curren2curren3curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Garantiacutea de Un Mueblo
o Inmueble 15 100 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Enseres y
electrodomeacutesticos curren0curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Garantiacutea de un grupo 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 38 62 0 0 3 100 5 71 2 29 0 0 3 100
Tener un Negocio curren8curren curren9curren2curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
No Antecedentes
Penales 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Tener Patrimonio 8 92 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 26 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si si No No
Un Garante 62 38 0 0 3 100 5 71 2 29 3 100 0 0
Garantiacutea de
Un Mueblo o
Inmueble
46 54 0 0 3 100 4 57 3 43 2 67 1 33
No tener
Antecedentes
Penales
0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser propietario
de la tierra 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Garantia de un
Grupo 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 27 TAMANtildeO MIacuteNIMO Y MAacuteXIMO DEL CREacuteDITO POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 3000 3000 30000 30000
Cooperativas 200 200 650000 650000
IMF 3000 3000 1200000 1200000
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 28 TASA DE RECUPERACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 9875 8893 125 1107
Cooperativas 9746 9696 254 304
IMF 9697 9589 303 411
Totales 9773 9393 227 607
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 29 PLAZOS A LOS QUE SE CONCEDIERON LOS CREacuteDITOS
POR SECTOR Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Sectores
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
ONG 12-24 12-24 12-24
Cooperativa 12-36 12-24 12-24 12-48 12-36
IMF 12-36 12-24 12-48 12-36
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 30 TIPO DE INTEREacuteS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 32 32 1 1
Cooperativas 36 36 0 0
IMF 54 54 12 12
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 31 GASTOS DE CIERRE POR SEXO Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 1 1 0 0
Cooperativas 3 3 0 0
IMF 2 2 2 2
Totales 20 20 07 07
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 32-1 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN DEL SISTEMA
FINANCIERO EN LA PROVINCIA DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo Montos Prestados Por
el Sector Bancario
Montos Captados Por
el Sector Bancario
2005 59230000000 139660000000
2006 130030000000 177250000000
2007 170110000000 208420000000
2008 156770000000 224690000000
2009 163270000000 247310000000
2010 181556000000 233270000000
Totales 860966000000 1230600000000
Fuente Elaboracioacuten propia basada Datos del Banco Central
CUADRO No 32-2 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR INSTITUCIOacuteN
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Captado
Dinero
Captado
De
Prestado Dinero Prestado Diferencia
ONG 003 20701000 041 980832806 960131806
Cooperativas 7378 57752787352 8235 197404229939 139651442587
Total
Coop+ONG 7381 57773488352 8276 198385062745 140611574393
IMF 2619 20498860036 1724 41330120000 20831259964
Totales 100 78272348388 100 239715182745 161442834357
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 33 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR ANtildeO EN LAS
COOPERATIVAS Y ONG
Antildeo
Montos
Captados
Coop+ONG
Montos
Prestados
Coop+ONG
Flujo Positivo
Positivo
2005 4158433909 13238311328 9079877419 218
2006 4900961497 18191664924 13290703427 271
2007 9071981717 27837641994 18765660277 207
2008 8263794710 35200855132 26937060422 326
2009 16766339766 46013014960 29246675194 174
2010 14611976753 57903574407 43291597654 296
Totales 57773488352 198385062745 140611574393 243
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 34 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR MUNICIPIO DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios
Captado Montos
Captados De
Prestado Montos
Prestados Diferencia
San Juan 57 44451809659 53 127408767644 82956957985
LMF 33 25503079500 37 87601887201 62098807701
Vallejuelo 3 2214126600 4 8758337723 6544211123
El Cercado 6 4354561400 5 11997533282 7642971882
Bohechio - - -
Juan Herrera 2 1748771229 2 3948656895 2199885666
Totales 78272348388 239715182745 161442834357
100 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 35 TASA DE PENETRACIOacuteN LOGRADA POR LAS
INSTITUCIONES DE ECONOMIacuteA SOLIDARIA DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Numero de
Clientes ONG y
COOP
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten de
ONG y Coop
2005 2790 24643900 11
2006 3344 24618500 14
2007 3698 24601300 15
2008 3953 24586100 16
2009 4063 24566900 17
2010 4510 23216400 19
Totales 22358
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la ONE
censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 36 COBERTURA DE LAS IMF EN LA PROVINCIA PARA EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Clientes
atendidos por
las IMF
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten
de las IMF
2005 586 24643900 02
2006 762 24618500 03
2007 1029 24601300 04
2008 1389 24586100 06
2009 1791 24566900 07
2010 4886 23216400 21
Totales 10443
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la
ONE censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA
EL PERIODO 2005-2010 EN US$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en US$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en US$
PIB Perca pita por Antildeo
en US$ (a precios
corrientes)
del PIB
2005 2790 437196543 156701 373910 42
2006 3344 546296244 163366 390390 42
2007 3698 839241543 226945 440450 52
2008 3953 1019723497 257962 479780 54
2009 4063 1279205309 314843 481560 65
2010 4510 1572612015 348694 523160 67
Totales 22358 5694275152 254686
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37-1 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA EL PERIODO 2005-
2010 EN RD$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en RD$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en
RD$
PIB Perca pita por Antildeo en RD$
(a precios corrientes)
del PIB
2005 2790 13238311328 4744914 1129223 42
2006 3344 18191664924 5440091 1293939 42
2007 3698 27837641994 7527756 1457407 52
2008 3953 35200855132 8904846 1654098 54
2009 4063 46013014960 11324887 1730680 65
2010 4510 57903574407 12838930 1926153 67
Totales 22358 198385062745
8873113
Fuente Elaboracioacuten propia basada en datos del Banco Central y en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011 PIB a precios corrientes
CUADRO No 38 ACUERDO CON INSTITUCIONES EDUCATIVAS
Instituciones Educativas
Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si
No No Si Si
No No Si Si
No No
Infotep 69 31 2 67 1 33 5 71 2 29 2 67 1 33
Ministerio de
Agricultura 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Idecoop 31 69 0 0 3 100 4 57 3 43 0 0 3 100
Itlas 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Universidades 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Politeacutecnicos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ministerio de
Medio Ambiente 46 100 1 33 2 67 5 71 2 29 0 0 3 100
PPS 15 300 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Ministerio de
Salud 8 400 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Ministerio de la
Mujer 8 500 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Cooperacion
Japonesa JAICA 8 600 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 39 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO DE NEGOCIOS Y
TOMA DE DECISIONES OFRECIDOS A LOS CLIENTES
POR LAS INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Cursos para
Desarrollo de
Negocios
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Contabilidad curren6curren2curren curren3curren8curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren
Planes de Negocios 46 54 2 67 1 33 3 43 4 57 1 33 2 67
Servicio al Cliente curren4curren6curren curren5curren4curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren3curren curren4curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Empoderamiento 23 100 1 33 2 67 2 29 5 71 0 0 3 100
Manejo del Fiao 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro Familiar 31 100 2 67 1 33 2 29 5 71 0 0 3 100
Mercadeo y Ventas 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Integracion social 8 200 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Crianza de
Animales 15 300 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro y consumo 8 400 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 40 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO PERSONAL
OFRECIDOS A LOS CLIENTES POR LAS
INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si
Si No
No Si
Si No No
Derechos
Humanos 54 46 2 67 1 33 4 57 3 43 1 33 2 67
Genero y Equidad
de Genero 62 38 3 100 0 0 5 71 2 29 0 0 3 100
Papel de la Mujer
en la Familia 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Derechos de los
Nintildeos 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Violencia Intra
Familiar 54 100 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Liderazgo 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Fortalecimiento
Institucional 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 41 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS SE CAPACITEN EN ASPECTOS
LIGADOS A LA PROTECCIOacuteN DEL MEDIO AMBIENTE
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si Si No
No Si Si No No
Manejo de la
Basura 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Cuidado del
Agua 54 46 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Consumo
Responsable 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Reciclaje curren3curren8curren curren1curren0curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren2curren curren2curren9curren curren5curren curren7curren1curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Siembra de
Arboles 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Calentamiento
global 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 42 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS LOGREN AGREGAR VALOR A
SU ACTIVIDAD O PRODUCTO
Programas Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si
Si No
No Si Si No No
Registrar un
producto 23 77 0 0 3 100 3 43 4 57 0 0 3 100
Registrar Una
Marca 23 77 0 0 3 100 2 29 5 71 1 33 2 67
Servicio al
Cliente 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 43 LAS INSTITUCIONES PROMUEVEN ENTRE LOS
PRESTATARIOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
ORGANIZATIVAS
Praacutecticas
Organizativas
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Asociativismo curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Incorporacioacuten Legal de
Grupos 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Consumo Responsable 69 31 3 100 0 0 4 57 3 43 2 67 1 33
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 44 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS
COLECTIVOS O ASOCIACIONES LAS SIGUIENTES
PRAacuteCTICAS
Praacutecticas fomentadas al interior de los
grupos
Si Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si si No No
Si Si No No
Si Si
No No
Autogestioacuten curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Liderazgo Local 62 38 3 100 0 0 4 57 3 43 1 33 2 67
Praacutecticas
Democraacuteticas curren5curren4curren curren4curren6curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 45 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS Y
ENTRE LOS INDIVIDUOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
Promueven Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Empoderamiento de
Derechos Civiles 62 38 2 67 1 33 6 86 1 14 0 0 3 100
Empoderamiento de
derechos Poliacuteticos 38 62 2 67 1 33 3 43 4 57 0 0 3 100
Empoderamiento de
las Leyes curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
ESTUDIOO DE CASO
CUADRO No 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS CONSULTADOS
EN EL ESTUDIO DE CASO
46-1 Sexo
Masculino Femenino Total F F 5 357 9 643 14 100
46-2 Estado Civil
Casado Soltero Unioacuten Libre
Viudo
F F ordm F F 3 214 0 0 10 714 1 71 14 100
46-3 Edad
31-40 41-50 51-60 61 y maacutes F F F F 4 286 6 429 3 214 1 71 14 100
46-4 Nivel de Estudio
Baacutesico Medio Teacutecnico Superior Sin estudio
F F F F F 9 643 3 214 1 71 0 0 1 71 14 100
46-5 Nuacutemero de Hijos
1-2 3-4 5-6 7-8 Ninguno F F F F F 0 0 6 429 6 429 1 71 1 71 14 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a los Cliente que formaron parte del estudio de caso
CUADRO No 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITOS DE LOS
ENTREVISTADOS EN EL ESTUDIO DE CASO
47- 1 Fecha en que el cliente se incorporoacute al Programa
2002 2003 2205 2009 Total F F F F 7 50 5 357 1 71 1 71 14 100
47-2 Nuacutemero de microcreacutedito obtenido
1-3 4-7 8-11 Maacutes de 12 F F F F 3 214 8 571 3 214 0 0 14 100
47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)
10000-50000 50001-100000
100001-150000
150001-200000
F F F F 10 714 2 143 2 143 0 0 14 100
47-4 Valor acumulado del total de creacutedito recibido
Menos de 100000
100001-200000
200001-300000
300001-400000
F F F F 2 143 9 643 2 143 1 71 14 100
47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos
5-10 11-15 16-20 21-25 F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa
1000-10000
10001-20000
20001-30000
30001-40000
40001-50000
Maacutes de 50001
F F F F F F 10 714 3 214 0 0 0 0 0 0 1 71 14 100
47-7 Informa sobre si estaacute al diacutea con los pagos
SI NO F F 13 929 1 71 14 100
47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece
Junta vecinos
Asociacioacuten choferes
Ayuda mutua
Poliacutetico Asociacioacuten de Padres
Ninguno
F F F F F F 2 143 1 71 1 71 1 71 1 71 8 571 14 100
CUADRO No 48 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre Mujer Ambos Total F F F 8 571 4 286 2 143 14 100
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio Motoconcho Agricultura Empleado F F F F 5 357 3 214 4 286 2 143 14 100
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1-5 De 6-10 De 11-15 De 16-20 Nada F F F F F 5 357 6 429 0 0 1 71 2 143 14 100
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
Micro
Empresa
Mejora de casa
Devolver creacutedito
Mejora de
negocio
Pagar deuda
Compra de carro
F F F F F F 3 214 1 71 1 71 5 357 1 71 3 214 14 100
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Han disminuido Aumentado Permanecido igual F F F 4 286 6 429 4 286 14 100
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Situacioacuten econoacutemica
Inversioacuten en casa
Agricultura Aumento de
negocio
Deuda Compra de
vehiacuteculo
F F F F F F 6 429 1 71 3 214 1 71 1 71 2 143 14 100
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
SI NO F F 9 643 5 357 14 100
CUADRO No 49 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL FAMILIAR O DEL HOGAR
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado o permanecido igual
Han disminuido Aumentado Permanecido igual Total F F F 5 357 4 286 5 357 14 100
49-2 Disponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)
Camioneta Coche Moto Bicicleta Ninguno F F F F F 2 143 2 143 8 571 0 0 2 143 14 100
49-3 Disponen de bienes tiacutepicos del hogar cama silla mesa cocina entre otros
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
49-4Disponen de algunos de los siguientes artiacuteculos de lujo TV Radio Ordenador Equipo de MuacutesicaCD
Televisioacuten Radio Ordenador Equipo de Muacutesica F F F F 13 929 0 0 0 0 1 71 14 100
49-5 Existen personas dependientes de su familia
SI NO F F 7 50 7 50 14 100
49-6 Reciben usted y su familia atencioacuten sanitaria
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-7 durante el uacuteltimo antildeo iquestCuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico
1-5 veces 6-10 veces 11-15 veces Maacutes de 16 veces
Nunca
F F F F F 11 783 1 71 1 71 0 0 1 71 14 100
49-8Durante los uacuteltimos antildeos ha comprado usted medicina
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
49-9 Se encuentra usted estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito
SI NO F F 6 429 8 571 14 100
49-10 Es propietarioa o inquilinoa de su
Propietario Alquilada F F
vivienda 11 786 3 214 14 100
49-11 Dispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicas
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejora en su vivienda
SI NO F F 4 286 10 714 14 100
49-13 Como es el techado de su casa
De paja Teja o chapa Zinc Cemento F F F F 0 0 0 0 10 714 4 286 14 100
49-14 Cuaacutenta comida al diacutea realiza su familia
1 comida 2 comida 3 comidas
F F F 0 0 5 357 9 643 14 100
49-15 Cuaacutentas veces a la semana come usted y el resto de su familia carne verdura pescado huevo
Carne Verdura Pescado Huevo
Veces promedio por semana
2 2 0 0 3 100
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hija en edad escolar han asistido a la escuela
Asistieron No Asistieron F F F 13 929 1 71 1
49-17 Sus hijos nunca ha asistido a la escuela
1-2 hijos 3-4 5 y maacutes Ninguno F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
1000-2000
2001-3000
3001-4000
4001-5000
5001-6000
Maacutes de 6001
Nada
F F F F F F F 0 0 1 71 2 143 2 143 2 143 4 286 3 214 14 100
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Trabajaron No Trabajaron
F F 1 71 13 929 14 100
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSu hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
Dejaron de Asistir No dejaron de Asistir F F 0 0 014 100 14 100
CUADRO No 50 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA MICRO EMPESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
SI NO Ambos Total F F F 3 214 11 786 0 0 14 100
50-2 Posee usted una microempresa
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-3 Es usted propietario de la misma
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
Meno de un mes
1-6 meses 7-11 meses No sabe
F F F F 2 143 9 643 0 0 3 214 14 100
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
Menos de 10000
10001-50000
50001-90000
90001-120000
No sabe
F F F F F 3 214 6 429 2 143 1 71 2 143 14 100
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
10001-50000
50001-90000
90001-120000
120001 y maacutes
No sabe
F F F F F 5 357 2 143 0 0 2 143 5 357 14 100
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo
Ampliar negocios
Sufragar gasto de hogar
Otros No sabe
F F F F 1 71 10 714 1 71 2 143 14 100
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le
SI NO F F
ayudan sus hijos u otros nintildeos
1 71 13 929 14 100
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha crecido Disminuido Permanecido igual F F F 6 429 4 286 4 286 14 100
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
SI NO F F 1 71 13 929 14 100
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
1-2 3-4 Ninguno F F F 8 571 1 71 5 357 14 100
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
SI NO F F 0 0 14 100 14 100
CUADRO No 51 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 11 785 3 214 14
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 8 571 6 428 14 100
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Poliacutetica Cultural Mujeres de su regioacuten
Asochofere Ninguna
F F F F F 3 214 0 0 4 285 1 71 6 428 14 100
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
SI NO F F 2 142 12 857 14 100
SI NO F F
14 100 0 0 14 100
ENTREVISTA A EUCLIDES ANDREacuteS MANCE
Texto de la entrevista realizada a Euclides Andreacutes Mance dentro del marco del
primer congreso latinoamericano de economiacutea solidaria celebrado en Santo
Domingo del al del 2010
Por Beacutelgica Peacuterez y Ricardo Mateo
Sr Mance iquestEl micro creacutedito es una manera maacutes de los bancos hacer negocios o
en verdad sirve para el desarrollo
Depende de la realidad y de coacutemo se maneje de la tasa de intereacutes y del enfoque
Si es auto sostenible Por el contrario si la tasa es alta y no estaacute enfocado al
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en una
manera maacutes de los bancos hacer negocios
Sr Mance estaacuten los pobres en condiciones de asumir su desarrollo cuando se le
entrega un microcreacutedito
Los pobres no estaacuten en condiciones de asumir su desarrollo tan solo porque se le
entregue un microcreacutedito pero todo hombre y mujer es responsable de su propio
desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten no nacemos sabiendo se requiere
involucrar la gente en procesos productivos
Sr Mance a su juicio que debe contener un programa de microcreacuteditos
Dentro de una loacutegica de economiacutea solidaria debe contemplarse el consumo
comercio produccioacuten financiacioacuten y desarrollo tecnoloacutegico pues debe ser una
respuesta integral Proveer microcreacutedito dentro de esta loacutegica pues hay que
producir para un mercado que tenga demanda integrarlo todo Si no es integral no
tiene garantiacutea de eacutexito
Sr Mance el tema de la economiacutea solidaria es solo un entretenimiento o es una
verdadera opcioacuten para el desarrollo econoacutemico sostenible
La economiacutea solidaria se integra con la economiacutea capitalista pero podemos ir
creando redes que produzcan un cambio en los resultados en el tiempo pues este
no es un tema de un diacutea para otro
CUESTIONARIO DE LA INVESTIGACION
CUESTIONARIO DEL ESTUDIO DE CASO Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales
Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la provincia de San Juan para los antildeos 2005-2010
Cuestionario para el Estudio de Caso Datos personales
Nombre__________________________________________________ 46-1 Sexo_____________________ 46-2 Estado civil_____________ 46-3 Edad__________________ 46-4 Nivel de estudios__________________ Datos de contacto__________________ 46-5 Nuacutemero de hijos__________________ Municipio Comunidad a la que pertenece__________________ Proyecto_______________________
Informacioacuten sobre el microcreacutedito Evaluacioacuten del impacto de los programas de microcreacuteditos
47-1 La fecha en que el cliente se incorporoacute al programa________________ 47-2 Nuacutemero de microcreacuteditos obtenidos hasta la fecha__________________ 47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)__________________ 47-4 Valor acumulado del total de creacuteditos recibidos__________________ 47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos_______________ 47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa_____________ 47-7 Informacioacuten sobre si estaacute al diacutea con los pagos____________________ 47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece entre otros_______________
A Nivel individual 48-1 iquestQuieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia____________ 48-2iquestDe queacute actividad provienen sus ingresos principales________________ 48-3 iquestParticipa Vd en el programa de ahorro______________________ 48-4 iquestQueacute porcentaje de su renta es capaz de ahorrar__________________ 48-5 iquestEn queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa (Ofrecer alternativas pertinentes Por ejemplo en la microempresa en mejorar la casa en devolver otro creacutedito etceacutetera)___________________ 48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personales iquesthan disminuido aumentado
permanecido iguales___________________ 48-7 iquestPor queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales___________________ 48-8 iquestParticipa Vd en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia___________________ 48-9 iquestDecide Vd el destino del dinero que recibe___________________
A Nivel familia o del hogar
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado permanecido iguales___________________
49-2 iquestDisponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)________________________ 49-3 iquestDispone de bienes tiacutepicos del hogar cama sillasmesa cocina entre otros________________________ 49-4 iquestDispone de alguno de los siguientes artiacuteculos de lujo TV radio ordenador equipo de muacutesicaCD________________________ 49-5 iquestExisten personas dependientes en su familia____________________ 49-6 iquestReciben Vd y su familia atencioacuten sanitaria___________________ 49-7 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico________________________ 49-8 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha comprado Vd medicinas_______________ 49-9 iquestSe encuentra Vd estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito_____________________ 49-10 iquestEs propietarioa o inquilinoa de su vivienda_____________________ 49-11 iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida de basuras entre otros_____________________ 49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejoras en su vivienda________ (Ofrecer alternativas como por ejemplo mejoras en el tejado en el sistema eleacutectrico o sanitario ampliacioacuten de la vivienda entre otras)________ 49-13 iquestCoacutemo es el tejado de su casa de paja teja o chapa_____________ 49-14 iquestCuaacutentas comidas al diacutea realiza su familia_____________________ 49-15 iquestCuaacutentas veces a la semana come Vd y el resto de su familia carneverduraspescadohuevos___________________ 49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas en edad escolar han asistido a la escuela___________________ 49-17 iquestCuaacutentos de sus hijos e hijas nunca han asistido a la escuela___ 49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado Vd en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos______________________________________ 49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han trabajado en la microempresa___________________ 49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa__________
A Nivel microempresa 50-1 iquestTrabaja Vd para un tercero iquesten queacute sector (Enumerar sectores apropiados para el contexto)_____________________ 50-2 iquestPosee Vd una microempresa_____________________ 50-3 iquestEs Vd propietarioa de la misma_____________________ 50-4 Desde que compra las materias primas de su negocio hasta que vende la totalidad del producto iquestcuaacutento tiempo tarda_____________________ 50-5 iquestCuaacuteles y cuaacutentos fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo_______ 50-6 iquestCuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo_____________________ 50-7 iquestHa obtenido Vd beneficios en el uacuteltimo antildeo (ingresos obtenidos menos los costes cubiertos)_____________________ 50-8 iquestA queacute destinoacute los beneficios del uacuteltimo antildeo (Ofrecer alternativas Por ejemplo a comprar nueva maquinaria medios de transporte ampliar el negocio a hacer mejoras en la vivienda a sufragar gastos del hogar entre otras)_____________________ 50-9 iquestLa empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores_____________________ 50-10En su actividad microempresarial iquestle ayudan sus hijos u otros nintildeos_____________________ 50-11 En el uacuteltimo antildeo iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido
ha permanecido igual_____________________ 50-12 iquestCumple Vd con todos los requisitos legales para una microempresa registro pagos de impuesto entre otros_____________________ 50-13 iquestCuaacutentos trabajadores emplea_____________________ Por trabajador puede indicar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo_____________________ 50-14 En el uacuteltimo antildeo iquestha contratado maacutes trabajadores_____________________
A Nivel comunidad
51-1 iquestSe han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructuras en su comunidad desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-2 Se han creado nuevos empleos en la comunidad gracias a la puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-3 iquestPertenece a alguna asociacioacuten comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten_____________________ 51-4 iquestOcupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten_____________________ 51-5 iquestCree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad_________________
Entrevista realizada por ______________________
Banco Central de la Republica Dominicana Producto Interno Bruto Percaacutepita
1991-2011
Periacuteodo
Poblacioacuten PIB Corriente PIB
Corriente PIB Referencia
1991 PIB Referencia
1991 PIB
Corriente PIB
Corriente (Miles
) (Millones de
RD$) (Percaacutepita
RD$) (Millones RD$) (Percaacutepita RD$) (Millones de US$)
(Percaacutepita US$)
1991 6968 1234260 177136 1234260 177136 95756 13743
1992 7129 1440633 202087 1364020 191340 113927 15981
1993 7293 1622051 222400 1462538 200529 128825 17663
1994 7425 1828403 246264 1496224 201524 142135 19144
1995 7558 2110246 279203 1578421 208838 158573 20981
1996 7694 2338333 303915 1690984 219779 174115 22630
1997 7832 2744239 350370 1826335 233177 194014 24771
1998 7973 3112828 390408 1954372 245115 207240 25992
1999 8117 3437453 423505 2085615 256954 215758 26582
2000 8263 3883019 469948 2203590 266693
237993 28803
2001 8411 4155209 494003 2243458 266720
245610 29200
2002 8563 4636243 541456 2373314 277174
249856 29180
2003 8717 6179889 708987 2367301 271588
204321 23441
2004 8873
9090368
1024471
2398359
270292
226087
25480
2005 9033
10200020
1129223
2620513
290112
337747
37391
2006 9195
11898019
1293939
2900152
315399
358972
39039
2007 9361
13642103
1457407
3145928
336084
412281
44045
2008 9529
15761628
1654098
3311268
347500
457176
47978
2009 9700
16787626
1730680
3425641
353158
467116
48156
2010 9874
19018967
1926153
3691170
373825
516576
52316
2011 1005
1
21193018
2108523
3856642
383703
556660
55383 Cifras preliminares
SAN JUAN
LISTADO OFICIAL DE ORGANIZACIONES DE LA SOCIEDAD CIVIL
REGISTRO NACIONAL DE HABILITACION
No NOMBRE DIRECCIOacuteN MUNICIPIO COMUNIDAD
01 CENTRO INTERPROVINCIAL PARA LA
EDUCACION Y EL DESARROLLO COMUNITARIO
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado Ciudad
02 COMITE DE DESARROLLO COMUNITARIO LA
ESTANCIA INC
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado La Estancia
03 CONSORCIO POSTCOSECHA INC 4-30-03356-1
Carr El Cercado La Estancia
San Juan de la El Cercado El Jovito
04 FUNDACION DE DESARROLLO DE EL CERCADO
INC
C Joseacute Fco Pentildea Goacutemez No
44 El Jobito El El Cercado Ciudad
05 GRUPO DE PROMOCION DE LA AGRICULTURA
COLOGICAMANEJO DE CUENCAS INC
C San Pedro No 21 El
Cercado Prov San Juan El Cercado Ciudad
06 FABRICA DE ABONO EL ORGANICO DE JUAN
DE HERRERA INC
C General Cabral No 63 El
Cercado San Juan
Juan
Herrera Ciudad
07 HOGAR CREA DOMINICANO FILIAL SAN JUAN DE
LA MAGUANA INC
C Anacaona No5 Juan De
Herrera San Juan de
Juan
Herrera Ciudad
08 ASOCIACION DE DESARROLLO Y PROTECCION
DE LA CUENCA ALTAINC
Cerros de Ballesteros Juan
Herrera San Juan de Sabaneta Sabaneta
09 ASOCIACION AVANCE Y PROGRESO LAS MATAS
FARFAN INC
Seccioacuten Sabaneta C Presa
de Sabaneta C
Las Matas
de Farfan Ciudad
10 ASOCIACION DE AGRICULTORES NUESTRA
SENtildeORA DE LA CARIDAD INC 4-30-01042-1
C Bartolomeacute Farfaacuten No 31
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan
Palos
AmargosYabonico
11 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICOS-MOTORES
NUCLEO DE LAS MATAS INC
Secc Los palos Amargos
Yabonico Las Matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
12 CONSEJO PARA EL DESARROLLO CAMPESINO
DEL SUROESTE INC
C Duarte No 34 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
13 FEDERACION DE JUNTAS DE VECINOS Y DEMAS
ORGANIZACIONES PARA EL DESARROLLO DE
LAS MATAS DE FARFAN
Av Independencia No 196
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
14 FUNDACION ACCION Y PROGRESO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
C Nilson Ruiz Noble No74
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
15 FUNDACION CARIDAD Y SALUD INC
C Nixoacuten Ruiz Noble No 15
Las Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
16 FUNDACION CASA DE ORIENTACION Y
DESARROLLO DE LA JUVENTUD INC
C 19 de Marzo No 32 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
17 FUNDACION CASTILLO INC FUCAS 4-18-00130-7
C Independencia No 163 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
18 FUNDACION COMUNITARIA NATIVIDAD DIAZ
INC
Las Matas de Farfaacuten Prov
San Juan de la Maguana
Las Matas
de Farfan Palos Amargos
19 FUNDACION DE LA VIVIENDA MARGINAL INC
Secc Los Palos Amargos SN
Las matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
20 FUNDACION DOMINICANA PARA EL
DESARROLLO TANGIBLE INC
C La Estrelleta No 31 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
21 FUNDACION HERMANOS MERAN RAMIREZ INC
C Duarte No 27 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
22 FUNDACION HERMANOS PEREZ FHP 4-30-01588-
1
C Ramon A Minintildeo No 5 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
23 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
Av Independencia No 14
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
24 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LOS
PARAJES LOS COROCITOS Y EL PANDO
C 19 de Marzo No 8 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Los Corocitos
25 FUNDACION SECCION LOS COPEYES PARAJE
PAN DE AZUCAR INC
Manz 4701 Edif 5 Apt 1-d
Invivienda Filial
Las Matas
de Farfan Ciudad
26 FUNDACION TERRERO LORENZO INC
Fray Bartolomeacute de Las Casas
No 106 Altos
Las Matas
de Farfan Ciudad
27 PATRONATO LA MILAGROSA INC C Colon No 9
Las Matas
de Farfan Ciudad
28 ASILO DE ANCIANOS SAN JUAN San Juan Ciudad
29 ASOCIACION DE AGRICULTORES SANTA LUCIA
DE LA SECCION LA CULATA INC 4-30-01179-7 San Juan La Culata
30 ASOCIACION DE BEISBOL PROVINCIA SAN
JUAN INC
Seccion La Culata Casa No
45 Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
31 ASOCIACION DE DUENtildeOS DE COCECHADORA
DE ARROZ Y AFINES INC
C Estadio de Beisbol
Hermanos Suarez San Juan Ciudad
32 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICO MOTORES
NUCLEO SAN JUAN DE LA MAGUANA INC C Anacaona No 58 San juan San Juan Ciudad
33 ASOCIACION DE MUJERES PARA EL
DESARROLLO DE SAN JUAN DE LA MAGUANA
INC
C Manuel Paulino No 88 No
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
34 ASOCIACION INTEGRAL PROSALUD Y
EDUCACION SAN JUAN INC
C Mella No 49 esq Av
Independencia San San Juan Ciudad
35 ASOCIACION PATRONAL DE COMERCIANTES EN
FRUTOS DEL PAIS INC 4-30-08787-4
C General Cabral No 66 San
Juan de la MaguanaSan Juan San Juan Ciudad
36 ASOCIACION PRO-DESARROLLO DE JUAN DE
HERRERA INC APROJUHE
C 19 de Marzo Esq Caonabo
No 24 San Juan Ciudad
37 CENTRO DE AYUDA PARA EL DESARROLLO
INTEGRAL DE LA FAMILIA INC
C Duarte No 12 Juan de
herrera Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
38 CENTRO DE FORMACION MONS PITTINI INC C 1ra No 6 Villa Aleja San Juan Ciudad
39 CENTRO DIOCESANO DE ASISTENCIA JURIDICA
INC San Juan Ciudad
40 CENTRO INTEGRAL DE EDUCACION
COMUNITARIA INC San Juan Ciudad
41 CLUB DEPORTIVO Y CULTURAL COME MORO
INC C Dr Cabral No 22 San Juan Ciudad
42 CONFED AGROPECUARIA Y FED CAMPESINAS
INTER PROVINCIAL GRANERO DEL SUR INC
KM 3 Carre San Juan de la
Maguana Las Matas de
Farfan San Juan Ciudad
43 CONFEDERACION AGROPECUARIA
FEDERACIONES Y JUNTAS INTERCOMUNALES
DEL SUR INC
C Circunvalacion Sur Edif 25
Apto 202 San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
44 CONSEJO INTEGRADO PARA EL DESARROLLO
RURAL INC
C 4 de julio Esq 27 de
Febrero No 8 San Juan San Juan Ciudad
45 ESCUELAS RADIOFONICAS INC EL VALLE SAN
JUAN 1300 SAN JUAN DE LA MAGUANA
C Mariana Objio No 5 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
46 FEDERACION DE CAFICULTORES Y
AGRICULTORES PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN INC San Juan Ciudad
47 FEDERACION DE MUJERES CAMPESINAS
ldquoANACAONArdquo INC Av Circunvalacioacuten Norte Ed
68 San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
48 FORMACION A LAS FAMILIAS INC PROV SAN
JUAN
C 27 de Febrero Zona Norte
Centro Agriacutecola San Juan Ciudad
49 FUNDACION CASA ALBERGUE PARA LA
PROTECCION DE MUJERES NINtildeAS (OS) San Juan Ciudad
50 FUNDACION DE DESARROLLO AGROPECUARIO
FORESTAL INC
C Colon No 82 San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
51 FUNDACION DE DESARROLLO SAN JUAN
BAUTISTA INC Calle 4 De Julio No9-A0 San Juan Ciudad
52 FUNDACION DE DESARROLLO AZUA SAN
JUAN ELIAS PINtildeA INC
C Mariano Rodriacuteguez No 25
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
53 FUNDACION DE INVESTIGACION NATURISMO Y
BOTANICA TROPICAL INC C San Juan Bautista No 42 San Juan Ciudad
54 FUNDACION DE MI CASA A TU CASA INC
C 4 de Julio No 9 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
55 FUNDACION DE SERVICIO EDUCATIVO PARA EL
DESARROLLO INTEGRAL INC
C Mons Thomas Really Edif
No 06 Apto No San Juan Ciudad
56 FUNDACION HUMANISMO Y DESARROLLO DE
SAN JUAN INC Av 27 de Febrero No 26 B San Juan Ciudad
57 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Diego de Velasquez No 27
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
58 FUNDACION RAMON SOTO INC FRS 4-30-03344-
8
Av Independencia No 25 San
Juan San Juan Ciudad
59 FUNDACION REINA ANACAONA DE
BIODIVERSIDAD Y PROTECCION AMBIENTAL
DEL SUR PROFUNDO INC
Trinidad Sanchez Ant
Fortaleza E N San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
60 FUNDACION SUROESTANA DE SALUD
INTEGRAL INC
C Juan Pablo Pina No 43
San Juan San Juan Ciudad
61 FUNDACION VALLE VERDE INC FUNVAVER SAN
JUAN DE LA MAGUANA
C Juan Contreras No 13
Altos Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
62 IGLESIA DIOCESANA DE SAN JUAN DE LA
MAGUANA INC
C Wenceslao Ramiacuterez No 81
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
63 INSTITUTO DE LA DIABETES ENDOCRINOLOGIA
Y NUTRICION SAN JUAN INC San Juan Ciudad
64 JUNTA PROVINCIAL DE DESARROLLO Y
SOLIDARIDAD DE LA PROVINCIA DE SAN JUAN
Carretera Saacutenchez Km 1 12
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
65 LIGA DE SOFTBOL MAGUANA INC
C Independencia No 81 San
Juan de la Maguana San Juan Ciudad
66 MINISTERIO MUNDIAL DEL EVANGELIO
COMPLETO INC YO ORFANATO ESCUELA
ROSA
Av Circunvalacion Norte No
302 Edif 21 Apto San Juan Ciudad
67 MINISTERIO SOCORRO DE LO ALTO SOPORTE Y
OREINTACION COMUNITARIA INC 4-30-01959-6
Carr San Juan - Vallejuelo
Km 10 San Juan Ciudad
68 MONSENtildeOR JOSE GRULLON OBISPO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Proyecto 14 No 29 BO La
Mesopotamia San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
69 PARROQUIA SAN JUAN SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C San Juan Bautista No 42
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
70 PASTORAL JUVENIL PENITENCIARIA INC PROV
SAN JUAN San Juan Ciudad
71 PASTORAL SOCIAL PROV SAN JUAN San Juan Ciudad
72 PLAN EL ARBOL ES VIDA INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA San Juan Ciudad
73 PROYECTO CULTURAL SUR SAN JUAN INC San Juan Ciudad
74 PROYECTO CULTURAL SUR-SAN JUAN INC
C Capotillo No 125 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
75 PROYECTO DE ALFABETIZACION DE AZUA SAN
JUAN Y ELIAS PINtildeA INC
C Capotillo No 125 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
76 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE EL LLANITO SAN JUAN
INC Sto Dgo Sto Dgo
77 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE LAS MATAS DE FARFAN
SAN JUAN
C Juan Sanchez Ramiacuterez
Esq Santo Tomas de Sto Dgo Sto Dgo
78 FUNDACION PARA EL DESARROLLO MUNICIPAL
VALLEJUELO INC 4-18-00132-3
Av Saacutenchez Ramiacuterez esq
Santo Tomas de Vallejuelo Ciudad
79 RADIO CORAZONES INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C Caonabo No 64 La
Colonia Vallejuelo San San Juan Ciudad
LISTADO DE COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA AL 2010
No Cooperativa Tipologiacutea Direccioacuten Contacto en San Juan Municipio Comunidad
1 Coop de Sm Jesuacutes de Nazaret Servicios Multiples Gral Joseacute Montero El Cercado El Cercado El Cercado 2 La Uniograven Inc Ahorro y Cr Mella middot 9 Juan Herrera Juan Herrera Juan Herrera
3 Central Inc Ahorro y Cr Independencia middot150 LMF
Las Matas de FarfanSjmVallejuelo
Las Matas de Farfan
4 La Occidental Agropecuaria Comedero Bayo Las Matas Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 5 Elegravectrica Fronteriza Energia Independencia No 150 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 6 Tansporte Farfagraven Transporte Independencia No 97 L M F Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 7 La Humildad Ac y Sm Independencia No 169 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 8 Sabaneta Serv Mugraveltiple CPrincipal Mun Sabaneta Sabaneta Sabaneta 9 Los Ganaderos Inc Serv Mugraveltiple Km 1 La Garita San Juan San Juan San Juan 10 Camioneros Inc Serv Mugraveltiple AvAnacaona No150 SJM San Juan San Juan 11 Centro Educativo La Uniograven Serv Mugraveltiple Urb Aura Mesa San Juan San Juan San Juan 12 Amas de Casa Comsumo c IndependenciaNo 41 SJM San Juan San Juan 13 El Campito Agropecuaria Av Anacaona No167 SJ M San Juan San Juan 14 Santisimo Redentor Ahorro y Cr C Areito No 7 San Juan San Juan San Juan 15 Coop Agrp Pueblo Nuevo Agropecuaria Seccioacuten Pueblo Nuevo San Juan Pueblo Nuevo
16 Coop de Sm Camineros de Volteo
Servicios Multiples Prol Dr Cabral Camino a Mogollon
San Juan San Juan
17 Coop Agrop Los Copeyes Agropecuaria Seccioacuten Los Copeyes Los Copeyes Cooperativas de Gremios
18 Coopnama Servicios Multiples Calle Colon Esq Diego de Velazques San Juan San Juan
19 Seacoop Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 20 Cooperativa de los Medicos Servicios Multiples Local AMD San Juan San Juan 21 Cooperativa de Enfermeras Servicios Multiples Hospital San Juan San Juan
22 Adiacoop Servicios Multiples El Corbano frente a Caminos Vecinales
San Juan San Juan
23 Coprouasd Servicios Multiples Uasd San Juan San Juan 24 Bagricoop Servicios Multiples Banco Agricola San Juan San Juan 25 Coopnapa Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 26 Coopreservas Servicios Multiples Banco de Reservas San Juan San Juan 27 Cooperativa de los Abogados Servicios Multiples Palacio de Justicia San Juan San Juan
Fuente Instituto de Desarrollo y Credito Cooperativo-IDECOOPCentro Regional El Valle
SAN JUAN
Listado de IMF Que Realizan Operaciones de Microcredito
2005-2010
No Banco Direccion Municipio
1 Adopem 27 de Febrero San Juan
2 Ademi Calle Mella San Juan
3 Banco Unioacuten Calle Independencia San Juan
Fuente Elaboracioacuten propia construida en visitas a los bancos
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PR OVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
PRESUPUESTO DE LA INVESTIGACION
ACTIVIDAD Detalle de
Requerimientos Cantidad Unidad
Precio Unitario
Total
COSTO TOTAL 5931500 1-Nivel Conceptual
1653500
Revisioacuten bibliograacutefica
y anaacutelisis del estado
actual del tema
Adquisicioacuten de Libros 10 Unidad 60000 600000 Copias 1600 Unidad 150 240000 Visitas a Bibliotecas 15 Visitas 4000 60000 Visitas a Bibliotecas Sto Dgo 2 Visitas 160000 320000
Costo de la Actividad 1220000
Establecimiento del
Marco Teoacuterico
Trabajo en el Computador 20 Horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 150 Unidad 150 22500 Otros 1 pa 100000 100000 Costo de la Actividad 272500
Establecimiento de
las Hipoacutetesis de
trabajo
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000
Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000
Copias 30 Unidad 150 4500
Otros 1 Pa 50000 50000
Costo de la Actividad 80500
Establecimiento de
los Objetivos e
Indicadores
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
2-Nivel Metodoloacutegico 2553000
Disentildeo del Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Establecimiento del
Tipo y el periodo del
Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Seleccioacuten de la
poblacioacuten
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Disentildeo de la
Estrategia de
Recogida de Datos
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Laacutepices 10 unidad Transporte Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Elaboracioacuten de las
Encuestas
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 30 Unidad 1000 30000 Copias 300 Unidad 150 45000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 141000
Eleccioacuten y
Formacioacuten del
Personal para la
Recogida de Datos
Reunioacuten 2 Unidad 80000 160000
Material Gastable 1 pa 100000 100000
-
-
Costo de la Actividad 260000
Recogida de los
Datos
Aplicacioacuten de Encuestas 80 Unidad 3000 240000
Desplazamiento a
Municipios 7 visitas 80000 560000
Viaacuteticos 7 Unidad 90000 630000
Otros 1 pa 200000 200000
Costo de la Actividad 1630000
Procesamiento de
los Datos
Honorarios 1 pa 200000 200000
-
-
-
Costo de la Actividad 200000
3-Nivel Analiacutetico 1725000
Anaacutelisis de los Datos
Honorarios 1 pa
1000000
1000000
- - - Costo de la Actividad 1000000
Obtencioacuten e
Interpretacioacuten de
Resultados
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 80 Unidad 1000 80000 Copias 160 Unidad 150 24000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 170000
Redaccioacuten del
Informe Final con las
Conclusiones
Trabajo en el Computador 20 horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 700 Unidad 150 105000 Encuadernados 5 Unidad 50000 250000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 555000
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
ACTIVIDAD
2011
MAYO JUNIO JULIO AGOSTO
I II III IV I II III IV I II III IV iquestV VI VII VIII
01 Nivel Conceptual
Revisioacuten bibliograacutefica y anaacutelisis
del estado actual del tema
Establecimiento del Marco
Teorico
Establecimiento de las Hipoacutetesis
de Trabajo
Establecimiento de los Objetivos
e Indicadores
02 Nivel Metodologico
Disentildeo del Estudio
Establecimeinto del Tipo y el
periacuteodo del Estudio
Seleccioacuten de la Poblacioacuten
Disentildeo de la Estrateacutegia de
Recogida de Datos
Elaboracioacuten de las Encuestas
Eleccioacuten y Formacioacutend el
Personal para la Recogida de
Dastos
Recogida de los Datos
Procedamiento de los Datos
03 Nivel Anaacutelitico
Anaacutelisis de los Datos
Obtencioacuten e Interpretacioacuten de
Resultados
Redaccioacuten del Informe Fiunal con
las Conclusiones
Agradecimientos A Dios Todopoderoso pues es quien provee los medios para que nosotros los hombres y las mujeres podamos lograr nuestros objetivos A nuestra Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD) extensioacuten San Juan por su programa de educacioacuten continuada mediante el cual ha posibilitado que muchos profesionales de San Juan puedan realizar estudios de IV nivel y asiacute mejorar el desempentildeo colectivo de nuestra regioacuten A los profesores especialmente a Rubeacuten Moreta Zabala y el Prof Bernardo Iraacuten Saacutenchez quienes coordinaron la maestriacutea y se comprometieron con nosotros para lograr la culminacioacuten exitosa de la misma A Nuestros asesores la profesora Agnes M Mateo Peacuterez y el Profesor Wagner Gomera quienes han sacrificado su tiempo para guiar nuestra investigacioacuten aportando lo mejor de si con el objetivo de que este trabajo contara con la calidad requerida para este nivel A la institucioacuten en la cual trabajamos FUNDASEP en las personas de Mons Joseacute D Grulloacuten Estrella Padre Manuel Bello Wilma Duval y Bartomeu Garriga y los demaacutes compantildeeros los cuales me dieron el respaldo necesario para realizar mis estudios A las personas organizaciones e instituciones que facilitaron el trabajo Ana Roa Por su apoyo y contribucioacuten para realizar la investigacioacuten en las comunidades del Municipio de Las Matas de Farfaacuten Johana de los Santos secretaria de la Federacioacuten de Caficultores para el Desarrollo de San Juan FECADESJ Jaime Oscar Paniagua y Julio Mateo Ramiacuterez Contador y Agente de Desarrollo comunitario de FUNDASEP y a todos nuestros compantildeeros de trabajo que de una manera u otra nos apoyaron en este proceso de capacitacioacuten Agripino Feliz Familia Presidente de la Fundacioacuten para el Desarrollo de Las Matas de Farfaacuten Richard Melo Freddy --- Mayerlink Moreta Sucursal San Juan del Banco ADEMI Alejandro Mateo Gerente Sucursal San Juan del Banco Unioacuten San Juan Joseacute Calzado Gerente Sucursal San Juan del Banco ADOPEM
Annetty Lerebours y Viacutector Rodriacuteguez Gerente de Negocios y Gerente Financiero Cooperativa Central Las Matas de Farfaacuten Diogracia Meran Presidente de la Cooperativa la Unioacuten de Juan Herrera Pedro Pablo Santos Veras Presidente de la Cooperativa la Humildad de Las Matas de Farfaacuten Roberto Meran Secretario General de la Cooperativa de Productores Agropecuarios y de Servicios Muacuteltiples Los Copeyes de las Matas de Farfaacuten Ramoacuten Ramiacuterez y Ramoacuten Antonio Peacuterez Tesorero y Secretario General de la cooperativa Agropecuaria y de Servicios Muacuteltiples La Occidental Pajonal Las Matas de Farfaacuten Andreacutes De Los Santos Presidente de la Cooperativa de Ganaderos de San Juan Bernardo Jimeacutenez Burgos Gerente Administrativo de la Cooperativa de Ingenieros Agroacutenomos ADIACOOP Santo Domingo Joseacute Morillo Miembro de la Cooperativa Jesuacutes de Nazaret de El Cercado Heacutector Rufino Meran Mora Secretaria de la Cooperativa de Transporte Farfaacuten Geraldo Ramiacuterez de Oleo Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo de El Cercado Francisco Peacuterez Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo Agropecuario Forestal INC Ramoacuten Valenzuela secretario Ejecutivo de la Junta Provincial de Desarrollo y Solidaridad
Dedicatorias
A Mis Padres Ana Celeste Nova y Joseacute Pedro Mateo los cuales me ensentildearon desde pequentildeo que los objetivos se logran mediante el trabajo duro y honesto cumpliendo con el debido proceso para obtenerlos sin tomar atajos ni saltarse pasos Ustedes son las personas maacutes idoacuteneas para servir de ejemplo a esta sociedad en la que escasean los valores y predomina la ley del menor esfuerzo A mi esposa y mis hijas Rossanda Ana Mariacutea y Mariacutea Estrella las cuales me dieron aliento en momentos que lo necesite y tuvieron la entereza suficiente para aceptar mis ausencias en el tiempo que a ellas correspondiacutea A mis hermanos Maribel Viviana Viacutector Pedro Robert Luiacutes y Rodulfi por darme apoyo mora siempre
Dedicatorias
A Dios todopoderoso por ser lo principal en mi vida y porque gracias a tu divina creacioacuten existo A mis padres Manuel Bienvenido Peacuterez Cuello y Beacutelgica Antonia Santos de Peacuterez por su amor apoyo y entrega incondicional Porque siempre estaacuten a mi lado daacutendome fortaleza y animo para seguir adelante A mi esposo Servio Baacuteez Mercedes gracias por apoyarme y saber entender mis ausencias y falta de tiempo dedicado a ti y a nuestra familia A mi hija Beacutelgica Mery Baacuteez Peacuterez mi tesoro gracias por tu comprensioacuten y por saber entender y aceptar los momentos en que no estaba contigo Que este trabajo sirva de motivacioacuten para tu vida y que nunca te des por vencida A mis hermanos Gabriel Emilio y Patria Lucia gracias por su apoyo moral por su acompantildeamiento y sobre todo por estar a mi lado en los momentos en que he necesitado de su compantildeiacutea y fortaleza A todas aquellas personas que me animaron en este proceso de preparacioacuten acadeacutemica
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
IacuteNDICE
bull Introduccioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip X
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
13 Objetivoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
131 Objetivo Generalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
132 Objetivos Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
14 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
15 Metodologiacutea de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
CAPIacuteTULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y ECONOMIacuteA SOLIDARIA
21 Micro finanzas y Economiacutea Solidaria 19
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
20
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 20
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacuteditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 22
25 Instituciones de Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 Cooperativahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
253 Banca Eacuteticahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
254 Federacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleohelliphelliphelliphelliphellip 25
27 Marco Legal de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
28 Marco Legal de las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN SOCIOECONOacuteMICA DE LA P ROVINCIA DE SAN
JUAN
31 Contexto Econoacutemico del Paiacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
311 Contexto Econoacutemico de la Pr ovincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 29
32 Provincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 30
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 33
34 Contexto de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 35
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juanhelliphelliphelliphelliphellip 36
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las ONG de San Juanhellip helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 36
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
41 Caracterizacioacuten de las ONG de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 39
42 Clasificacioacuten de los Creacuteditos por Tamantildeo y por Destinohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 43
43 Creacutedito a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 56
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 66
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Carterahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 70
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 75
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 83
49 Anaacutelisis de los Datos del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 92
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 108
Conclusiones del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 115
Recomendacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 118
Glosario de Teacuterminoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 120
bull Referencias Bibliograacuteficashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 130
bull Anexos
INDICE DE GRAacuteFICOS
Graacutefico No 01 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n
la Provincia de San Juan durante el periodo 2005-2010
39
Graacutefico No 02 Datos de las Instituciones que respondioacute el Cuestionario 40
Graacutefico No 03
Graacutefico No 03-1
Datos de las instituciones que otorgaron Creacuteditohelliphelliphelliphellip Datos de Distribucion de las Instituciones por Municipio
41
42
Graacutefico No 04 Total de Creacuteditos por Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 44
Graacutefico No 05 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancariohellip 45
Graacutefico No 06 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten
tamantildeo y sexo durante el periodo de Estudiohelliphelliphelliphelliphellip
47
Graacutefico No 07 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sectorhelliphelliphelliphellip 48
Graacutefico No 08 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONGhelliphelliphellip 49
Graacutefico No 09 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sectorhellip 50
Graacutefico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sectorhelliphelliphelliphelliphellip 51
Graacutefico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las
Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
52
Graacutefico No 12 Sector para el Prestaron las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 53
Graacutefico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 54
Graacutefico No 14 Sector para el que Prestaron las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 55
Graacutefico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphellip 57
Graacutefico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphellip 58
Graacutefico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes
prestados por las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
59
Graacutefico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y
Sectorhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
60
Graacutefico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por
Antildeohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
61
Graacutefico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en Relacioacuten a los
Clientes Totaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
62
Graacutefico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo 63
Graacutefico No 21
Canalizacioacuten de cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
y por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
64
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y
por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
65
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
66
Graacutefico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphellip
67
Graacutefico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
68
Graacutefico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
69
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexohelliphelliphelliphellip 70
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de de Los Creacuteditos por Sexohelliphellip 71
Graacutefico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
72
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
Graacutefico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphellip 74
Graacutefico No 32-1
Graacutefico No 32-2
Flujo Neto de la Inversioacuten del Sistema Financiero en la
Provincia durante el periodo de
Estudiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Flujo Neto de la Inversion por Institucion helliphelliphelliphelliphelliphellip
75
76
Graacutefico No 33 Flujo Neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y
ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
77
Graacutefico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 78
Graacutefico No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las Instituciones de
Economiacutea solidaria durante el Periacuteodo de Estudiohelliphelliphellip
79
Graacutefico No 36 Cobertura de las IMF en la Provinciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 80
Graacutefico No 37
Grafico No 37-1
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas US$helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas en RD$
81
82
Graacutefico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 84
Graacutefico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
85
Graacutefico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 86
Graacutefico No 41 Programas que mantienen las instituciones ligados a la
Proteccioacuten del Mediohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
87
Graacutefico No 42 Programas que mantienen las instituciones para agregar
valor a su Actividad o Productohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
88
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven praacutecticas Organizativashelliphellip 89
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los Grupos Colectivos o
Asociaciones las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
90
Graacutefico No 45 Las Instituciones fomentan entre los Grupos y entre los
individuos las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
91
Graacutefico No 46 Datos Personales del Estudio de Caso helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 93
Graacutefico No 47 Datos Sobre el Microcreditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 95
Graacutefico No 48 Datos del Incidencia a Nivel Individualhellip helliphelliphelliphelliphelliphellip98
Graacutefico No 49 Datos del Incidencia a Nivel Familiar o del Hogarhelliphelliphellip 101
Graacutefico No 50 Datos del Incidencia a Nivel de la Micro Empresahellip hellip 104
Graacutefico No 51 Datos del Incidencia a Nivel de la Comunidadhelliphelliphelliphellip 105
Anexos
1 Anteproyecto
2 Estado de Arte
3 Tabla de Datos
4 Estudiio de Caso
5 Entrevista a Euclides Andreacutes Mance
6 Cuestionario Estudio de Caso
7 PIB Percaacutepita
8 Listado Oficial de Organizaciones de la Sociedad Civil
9 Listado de Cooperativas de la Provincia al 2010
10 Listado de IMF que realizan Operaciones de Microcreacutedito 2005-2010
11 Presupuesto de la Investigacioacuten
12 Cronograma
INTRODUCCIOacuteN
-X-
La poblacioacuten de San Juan al igual que la poblacioacuten de Republica Dominicana y
otros paiacuteses de Latinoameacuterica no escapa de una realidad de la cual se han hecho
eco muchos estudiosos del aacuterea de economiacutea y finanzas de estos paiacuteses y es la
dificultad que tienen los mismos para acceder a preacutestamos financieros que les
ayuden a emprender alguacuten tipo que actividad que procure la mejoriacutea de sus
ingresos y por ende optar por una mejor calidad de vida
Una de las dificultades que presentan los pobladores de nuestra provincia es que
no cuentan con la garantiacutea econoacutemica que le permita obtener un preacutestamo Seguacuten
los datos del Banco Central de la Repuacuteblica Dominicana el flujo de creacutedito es
negativo
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues nos
indica que adicionalmente al hecho de que no recibimos creacuteditos en la cantidad
requerida1 Sumado a este hecho la propia riqueza generada por la provincia es
utilizada por un sistema bancario injusto para prestarla en las zonas maacutes
desarrollas del paiacutes en las cuales los usuarios de los servicios de creacutedito cuentan
con las garantiacuteas o avales exigidos por los bancos lo que crea a un circulo vicioso
de perpetuacioacuten de la pobreza en la pro vincia de San Juan
Los micro-creacuteditos ayudan mucho a que los maacutes pobres entre los pobres puedan
subsistir pero no son necesariamente una herramienta eficaz para lograr que la
mayoriacutea de los pobres en Latinoameacuterica puedan recibir preacutestamos de maacutes dinero
que les permita abrir un taller mecaacutenico u otro negocio contratar empleados y
convertirse en pequentildeos empresarios2
Por eso en los uacuteltimos antildeos se ha hecho gran hincapieacute en la importancia que tiene
la economiacutea solidaria en nuestros paiacuteses con el propoacutesito de buscar alternativas
que permitan desarrollar actividades que le ayuden a incrementar sus ingresos a
traveacutes del autoempleo y la buacutesqueda de b currenencurreneficiocurrens socurrenciacurrenles y ccurrenulturcurrenalecurrens que
fcurrenavocurrenrezccurrenan a tocurrenda la socurrenciecurrendad
Nuestra investigacioacuten cuenta con las siguientes partes
1 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 07 2 httpreinventemos-desarrolloblogspotcom200705situacin-del-microcrdito-en-amricahtml
-XI-
En el capiacutetulo I sobre Aspectos Metodoloacutegicos Se hace referencia al
planteamiento del problema de la incidencia del micro creacutedito en la economiacutea
solidaria en la provincia de S an Ju an para el periodo 2005-2010 asiacute como tambieacuten
hacemos la justificacioacuten del problema de investigacioacuten ademaacutes planteamos los
objetivos generales y especiacuteficos las interrogantes a las cuales queremos dar
respuesta a t raveacutes de la investigacioacuten y pre sentamos las hipoacutetesis metodologiacutea
de la investigacioacuten tipo de investigacioacuten universo de estudio poblacioacuten de estudio
muestra teacutecnica de investigacioacuten fuente de datos el marco teoacuterico asiacute como los
antecedentes el estado el arte diferenciacioacuten del microcreacutedito entre las IMF y las
instituciones de Economiacutea solidaria glosario de teacuterminos conceptos baacutesicos y
tabla de siglas de las instituciones referidas en la investigacioacuten
En el capiacutetulo II sobre Micro financiamiento y Economiacutea Solidaria Se
presentas lo que es el Microcreacutedito Economiacutea Solidaria e instituciones que
trabajan en el aacuterea de la micro finanzas el papel de las ONGs y las cooperativas y
el papel que desempentildean las Micro finanzas en la generacioacuten de autoempleo y
Banca Eacutetica
En el Capiacutetulo III sobre la Caracterizacioacuten Socioeconoacutemica de la P rovincia de
San Juan En este capiacutetulo se presenta el contexto econoacutemico del Paiacutes contexto
econoacutemico de la pr ovincia de S an Juan Contexto de las Organizaciones no
Gubernamentales Contexto de las Cooperativas Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de
las Cooperativas de San Juan Caracterizacioacuten de las ONGs de San Juan Marco
Legal Marco Legal de la Cooperativas y Marco Legal de las ONGs
Capiacutetulo IV del Anaacutelisis de Resultados se analiza la Caracterizacioacuten de las
ONGs de San Juan Estructura de los Creacuteditos Clasificacioacuten de los Creacuteditos por
Tamantildeo y por Destino Creacutedito a las Mujeres Requisitos y Garantiacuteas de los
Creacuteditos Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera Tamantildeo y Tipo de Intereacutes y
Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten
Capiacutetulo V Conclusiones y Recomendaciones
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
-1-
11 Planteamiento del Problema
La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa La aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas
Como consecuencia se ha producido una proliferacioacuten de las actividades
econoacutemicas de generacioacuten de autoempleo y micro empresariales Seguacuten el informe
de poliacutetica social del PNUD del antildeo 2010 de un total de 37 millones de personas
empleadas el 54 era de personas con empleos informales y el 46 teniacutean
empleos formales Seguacuten este informe 21 millones de personas estaacuten en el
denominado autoempleo estas actividades son poco atractivas para el sistema
financiero formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se
han constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades se
denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al igual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad Seguacuten el perfil sociodemograacutefico de San Juan publicado
por la ONE para el censo del 2002 los ocupados en San Juan era un 4883 d e
la poblacioacuten econoacutem icamente a ctiva de estos el 44 correspondiacutea a em pleos
informales
El acceso a preacutestamos que ayude a emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica
para mejorar los ingresos y la calidad de vida es una urgencia precisamente
porque por sus caracteriacutesticas esos sectores son excluidos de los requerimientos
del sistema bancario El alto costo del dinero unido al deacuteficit de financiamiento
hace imposible su realizacioacuten
-2-
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana publicados por el
PNUD en los informes provinciales de desarrollo (2010) la canalizacioacuten del creacutedito
en la provincia presenta un saldo negativo en los uacuteltimos 20 antildeos de los creacuteditos
recibidos en relacioacuten al dinero ahorrado ldquoesto implica que el sistema bancario no
devuelve a la poblacioacuten en forma de creacuteditos lo que ella ha depositadordquo3
Esta situacioacuten ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las mujeres tambieacuten
se han visto forzadas a emigrar de sus hogares o emprender pequentildeos negocios
informales con el objetivo de buscar el sustento
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las instituciones de
economiacutea solidaria y como estas instituciones pretenden atenuar las deficiencias
del sistema bancario formal en San Juan como parte del financiamiento a los
micros y pequentildeas empresas que han surgido como fruto de la tercerizacioacuten de la
economiacutea
Este planteamiento nos lleva a formularnos las siguientes interrogantes
1 iquestCuaacutentos son los clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria para el periodo de estudio
2 iquestCuaacutel es el monto y el costo del dinero financiado por estas instituciones
3 iquestCuaacutel es el destino del financiamiento que brindan las instituciones de
economiacutea solidaria
4 iquestQueacute parte de este financiamiento estaacute dirigido a impulsar iniciativas de
mujeres
5 iquestCoacutemo es el flujo de recursos invertidos en la provincia en relacioacuten a
depoacutesitos captados y creacuteditos concedidos por parte de las instituciones
incluidas en el estudio
6 iquestQueacute papel juegan los sectores de economiacutea solidaria en el financiamiento
del creacutedito en la provincia
3 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Oficina de Desarrollo Humano PNUD 2010 pagina 121
-3-
12 Justificacioacuten de la Investigacioacuten
Con este trabajo estamos dando cumplimiento a un requisito acadeacutemico para poder
optar por el titulo de Maestros en Administracioacuten de Negocios y con el mismo
pretendemos aportar informaciones relevantes sobre el tema para que este sirva
de consulta para la toma de decisiones a favor de los micros y pequentildeos
emprendedores
La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro y pequentildeos (as)
emprendedores (as) plantea la necesidad de buscar alternativas para las
actividades informales individuales y comunitarias poco atractivas para el sistema
financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo Aunque se realizan
aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las investigaciones cientiacuteficas
sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de base para la realizacioacuten de
grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten de la realidad
socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos necesario y
pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
Aunque el estado ha realizado pequentildeos esfuerzos por mejorar la realidad en la
que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de familias reconociendo y
apoyando las formas de organizacioacuten de economiacutea popular e incluyeacutendola en la
nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222 Entendemos qu e el
tema no ha sido suficientem ente inve stigado
Estudiando las instituciones que pudieran facilitar el financiamiento las
cooperativas y las organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea
solidariardquo podriacuteamos identificar alternativas que procuren hacer viable la vida de
las personas de menores ingresos que se han visto forzadas a incursionar en
actividades econoacutemicas informales como forma de sobrevivir ante un sistema
econoacutemico para el cual son invisibles
-4-
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia de los micros creacuteditos a traveacutes de las instituciones de economiacutea
solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la pro vincia de San Juan
13 Objetivo
131 Objetivo General
bull Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Ju an durante el 2005-2010 verificando si los
mismos llegan a los maacutes necesitados si persiguen el de sarrollo int egral del ser
humano co mo sujeto actor y fin de la eco nom iacutea poniendo en praacutectica la
equidad social y de geacute nero
132 Objetivos Especiacuteficos
bull Evaluar la cantidad de clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria en San Juan (ONG y Cooperativas) para el periodo de estudio
bull Analizar el tamantildeo medio de los creacuteditos concedidos en relacioacuten al PIB per
caacutepita del paiacutes
bull Medir el nuacutemero y el monto de los preacutestamos otorgados a las mujeres en las
iniciativas de economiacutea solidaria en el periodo de estudio dentro de las ONG y
Cooperativas
bull Analizar si los proceso de capacitacioacuten y organizacioacuten puestos en praacutectica por
las instituciones coinciden con los fines que persigue la economiacutea solidaria
14 Hipoacutetesis
141 Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) mayor o igual del
nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por las instituciones Micro
Financieras de la provincia para el periodo de estudio
-5-
142 Hipoacutetesis 2
La profundidad del alcance de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la pr ovincia de San Ju an durante los antildeos
2005-2010 representan menos del 25 del PIB percaacutepita de la Repuacuteblica
Dominicana4
143 Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres que acceden a creacuteditos otorgados por las instituciones de
economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) en San Juan es mayor o igual que el
porcentaje de los creacuteditos otorgados por las Instituciones Micro Financieras
presentes en la provincia
15 Metodologiacutea de Investigacioacuten
El tipo de investigacioacuten utilizada es descriptiva-comparativa y en el mismo vamos a
comparar y establecer diferencias y similitudes entre el creacutedito otorgado por las
instituciones microfinancieras y el creacutedito otorgado por las cooperativas y ONGs
para el periodo de estudio Utilizaremos como el universo de esta investigacioacuten
todas las instituciones de economiacutea solidaria presentes en la provincia todas las
cooperativas y las instituciones micro financieras presentes en la provincia para el
mismo periodo
La poblacioacuten de estudio estaacute constituida por todas las instituciones descritas 79
Instituciones de la Sociedad Civil 17 cooperativas 10 filiales de gremios de
cooperativas y 4 instituciones micro financieras La muestra la compone la
poblacioacuten de estudio ya que realizamos un censo para contactar a todas las
instituciones que componen el universo de estudio las cuales suman 110 En
cuanto a la teacutecnica de investigacioacuten aplicamos un instrumento para la captacioacuten de
datos dirigido a todas las instituciones que componen la poblacioacuten de estudio
4 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro creacutedito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX
Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-6-
Para procesar los resultados se utilizo el programa estadiacutestico Diane 20 y la hoja
de caacutelculo de Excel y posteriormente se analizaron las variables cruzaacutendolas con
las hipoacutetesis para luego sacar las conclusiones
Las fuentes utilizadas para el mismo consiste en las encuestas y las entrevistas
con las que se obtuvieron los datos maacutes importantes sobre la incidencia del
microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la provincia para el periodo de estudio Se
realizoacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a
traveacutes de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y
organismos estudiosos del tema Dentro de estas fuentes estaacuten libros revistas y
otros documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del
Banco Central la ONE el Mix Market entre otros En cuanto a los listados de las
instituciones presentes en la provincia se obtuvieron de una investigacioacuten de las
actividades econoacutemicas realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y cooperativas) presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el
Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo
IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado
por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran
registradas todas las instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para
operar en la Repuacuteblica Dominicana Estos listados nos proporcionaron un
acercamiento al nuacutemero de instituciones de economiacutea solidaria que operan en la
provincia Sin embargo existen otras que no estaacuten identificadas en estos listados
por no estar habilitadas
Antecedentes
El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquoLecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoEconomiacutea Solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro ldquoLo s Caminos de la Economiacutea de So lidaridadldquo
-7-
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica Para Pablo
Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes Una es la vertiente de la
conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos humanos que enfrentan
un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico (desarrollo = a desarrollo
econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea ecoloacutegica orgaacutenica austeridad
voluntaria comercio justo y bancos eacuteticos) Son propuestas que existen y estaacuten
creciendo y la segunda vertiente es la necesidad la cual se compone de
numerosas praacutecticas que expresan diferentes tipos de estrategias de
supervivencia Esto es lo que en Latinoameacuterica se conoce como Economiacutea Popular
Solidaria
Para Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) ldquolos el ementos que impiden el ide al de
una digna sobre vivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de tres
elementos la conservacioacuten del m edio amb iente el u so racional de los derechos
humanos y la formulacioacuten del modelo ad ecuado para lograrlordquo5 Por otro lado
Euclides Mance (2010) plantea que la economiacutea solidaria o colaboracioacuten solidaria
indica una relacioacuten de responsabilidad entre p ersonas unidas por in tereses
comunes de tal manera que ca da elem ento del grupo se siente con la obligacioacuten
moral de apoyar a los demaacutes6 Significa pues trabajo y co nsumo compartido cuyo
vinculo reciproco entre las personas viene primero de un s entido moral de
corresponsabilidad por el bien vivir de todos y de c ada uno en particular
Las iniciativas de economiacutea solidaria surgen con el objetivo de buscar el bien
comuacuten y el des arrollo de los micro y pequentildeos emprendedores los cuales no
escapan de las dificultades que tienen las personas de menores ingresos para
acceder al creacutedito Estas procuran primero que el creacutedito llegue a las personas de
menores ingresos y que no cuentan con las garantiacuteas que exige la banca
tradicional posibilitar creacuteditos sumamente pequentildeos para dar inicio a
emprendimientos y apoyar a las mujeres en su intereacutes de comenzar actividades
agropecuarias o comerciales
5 Valor del Trabajo Domestico y su Aporte al Producto Nacional Mediabyte S A Junio del 2001 Agnes Mirqueya Mateo
Peacuterez Pagina 101 6 Colombofranseseducom Consultado el 27 de Abril del 2012 en httpwwwcolombofranceseducoindexphpoption=
com_contentamptask=viewampid=11ampItemid=18
-8-
En la Repuacuteblica Dominicana se formo el In stituto de De sarrollo de la Economiacutea
Asociativa (IDEAC) el cual fue creado en 1985 por un conjunto de hombres y
mujeres com prometidos con la justicia y la lib ertad tom ando como referencia las
luchas del movimiento campesino su experiencia y nivel organizativo7 En el caso
de San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d currene Scurrenan Jucurrenan de la Mcurrenagcurrenuacurrennardquo ecurrenn el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola Este movimiento dio lugar a la
posterior creacioacuten de la Cooperativa de Productores de Granos y Semillas ldquoEl
Campito la cual aglutina gran parte de los agricultores del Valle de San Juan La
Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDi agnostico sobre el Desarrollo
de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las cooperativas y
otras formas de asociaciones8 El Consejo Nacional de Asuntos Urbanos (CONAU)
(1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro Provincial y
Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresas y micro empresas de
reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y Fundacioacuten de Desarrollo Azua San Juan y Eliacuteas Pintildea Inc
(FUNDASEP) Fortalecimiento de Lideres de Asociaciones Campesinas en
Bohechio y Padre Las Casas (1996) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas
Productivos en Vallejuelo (2003) Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta
(2006) Mujeres Emprendedoras de Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil
Peligroso en El Cercado y San Juan (2008) todos los cuales tienen un componente
de micro financiamiento
7 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html 8 Situacioacuten Socio Econoacutemica provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
CAPITULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y
ECONOMIacuteA SOLIDARIA
-19-
21 Micro Finanzas y Economiacutea Solidaria Las manifestaciones de la economiacutea solidaria son muy diversas Estas se pueden
aglutinar en tres formas principales en primer lugar tenemos el trabajo por cuenta
propia de trabajadores que producen o comercializan bienes o servicios a pequentildea
escala en las calles centros puacuteblicos en donde haya concentracioacuten de personas
En segundo lugar tenemos las micro empresas que pueden ser de uno o mas
socios las cuales elaboran o comercializan a pequentildea escala utilizando como local
parte de la vivienda o pequentildeos espacios disponibles y en tercer lugar tenemos
organizaciones econoacutemicas populares que son pequentildeos grupos u asociaciones de
personas que se juntan y gestionan en comuacuten sus pocos recursos para desarrollar
en forma de cooperacioacuten u ayuda mutua actividades que generen ingresos como
son los centros de madre centros comunitarios de desarrollo local huertos o
viveros comunitarios entre otros
Todas estas iniciativas requieren financiamiento para poder ser ejecutadas por las
personas o microemprendedores los cuales necesitan estructuras o instituciones
que financien estas actividades Como expresa el Obispo de Peruacute Monsentildeor Luis
Bambareacuten Gastelumendi SJ (2009) las microfinanzas hace referencia al conjunto
de actividades financieras de tamantildeo miacutenimo vinculadas principalmente a sectores
cercanos yo por debajo de la liacutenea de po breza o bien conductores (as) de
micronegocios sean eacutestos actividades de autoempleo o de microempresa Las
microfinanzas incluyen al microcreacutedito pero van maacutes allaacute que eacuteste incorporando
por lo menos los ahorros sean eacutestos a la vista o a plazos
Las Microfinanzas por tanto se refieren a los servicios financieros en reducida
escala ndashsobre todo creacutedito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva pesca
o criacutea animales que opera empresas pequentildeas o microempresas donde se
producen se reciclan reparan o venden mercanciacuteas que proporcionan servicios
que ganan un ingreso por alquileres de pequentildeas parcelas de tierra vehiacuteculos
animales de trabajo o maquinaria y herramientas y a otros individuos y grupos en
el aacutembito local de paiacuteses en viacuteas de desarrollo tanto en aacutereas rurales y urbanas
Muchos de eacutestos tienen muacuteltiples fuentes de ingreso9
9 Virreira Centellas Rolando Introduccioacuten a Las Microfinanzas Buenos Aires 2010 Paacuteg 5
-20-
Las microfianzas generalmente se realizan a traveacutes de instituciones o formas de
organizacioacuten de economiacutea solidaria Las praacutecticas de comercio justo trueque
trabajo voluntario y las instituciones como las ONG las cooperativas los bancos
comunales asociaciones federaciones y confederaciones son las principales
fuentes del financiamiento a los emprendimientos de economiacutea solidaria
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidaria
Microcreacutedito de IMF Microcreacutedito de Economiacutea Solidaria
bull Los preacutestamos se basan en la
desconfianza mutua
bull Los preacutestamos se basan en la
confianza
bull Capacidades limitadas bull Potencialidades ilimitadas
bull Basado en compromisos juriacutedicos bull Basado en relaciones con seres
humanos
bull La garantiacutea es material e
individual bull La garantiacutea es personal y solidaria
bull Basada en el individualismo bull Basada en la solidaridad
bull Basada en el poder y el dinero bull Basada en los valores humanos
bull Capitalismo bull Promocioacuten Social
bull Crea Dependencia bull Crea Autonomiacutea
bull Conciencia Individual bull Conciencia Grupal
bull Presta solo servicios financieros
bull Dirigido a que los clientes logren
objetivos sociales educativos y de
salud
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidaria
Los microcreacuteditos son un instrumento de financiacioacuten para el desarrollo cuyo
objetivo final es mejorar las condiciones de vida de los maacutes desfavorecidos es
decir reducir los niveles de pobreza en el m undo10
10 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 19
-21-
Los microcreacuteditos surgen para sacar del ciacuterculo vicioso de la pobreza a millones de
personas muy pobres La Teoriacutea del Ciacuterculo Vicioso de la Pobreza enunciada por
el economista Ragnar Nurke (1907-1959) viene a afirmar que las personas maacutes
pobres estaacuten sumidas en un camino sin salida ndashen un ciacuterculo viciosondash Seguacuten
Nurke los pobres destinan sus pequentildeos ingresos enteramente al consumo por lo
que no tienen ninguna capacidad de ahorro ni de inversioacuten lo que a su vez limita
las posibilidades de incrementar su renta futura La uacutenica forma de romper este
esquema de pobreza y convertirlo en un Ciacuterculo Virtuoso es mediante la inyeccioacuten
externa de capital Mediante el acceso al recurso financiero11
Los microcreacuteditos se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la
persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones propiedades avales o
garantiacuteas patrimoniales Los microcreacuteditos son preacutestamos a aquellos agentes
econoacutemicos que por no disponer de avales o garantiacuteas no pueden acceder al
sistema financiero formal de sus paiacuteses12
Se observa que la esencia del microcreacutedito no es compatible con el sistema
financiero formal que se basa en las garantiacuteas que se puedan ofrecer y la solvencia
econoacutemica de los prestatarios estos se basan en la confianza y en la solidaridad
que se expresa entre las personas de las comunidades vecinos miembros de los
centros de madre de la asociacioacuten de productores o asociaciones campesinas
Los microcreacuteditos son preacutestamos es decir se trata de una herramienta financiera
que debe ser reembolsada Ademaacutes el prestatario que lo recibe deberaacute devolver el
principal maacutes los intereses Los microcreacuteditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo Apoyan una nueva visioacuten en la
que se busca la viabilidad financiera futura de forma que el beneficiario no siga
dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa Apuestan
por la autoalimentacioacuten del sistema13
11 Op Cit 12 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 20
13 Ibip
-22-
Por su parte los microcreacuteditos conllevan una colaboracioacuten solidaria de aquellos
grupos de personas que tienen acceso a un creacutedito donde no solamente es
importante la unioacuten de los miembros del grupo para la obtencioacuten de los recursos
sino que se crea un proceso de responsabilidad en el cual cada uno responde por
el creacutedito del otro y el eacutexito de los emprendimientos para los cuales fueron
otorgados los mismos
Como se ha mencionado en el punto anterior los microcreacuteditos son preacutestamos
pero un preacutestamo se puede conceder de muy diversas maneras Es decir existen
distintas metodologiacuteas para prestar un microcreacutedito siendo las principales los
preacutestamos individuales grupos solidarios fondos rotatorios y bancos comunales14
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacutedito
Seguacuten Marcelo Abbad (2010) existen 5 grupos de microcreacuteditos que
conjuntamente ab arcan todos los aacute mbitos de actuacioacuten en los qu e estos se han
desarrollado con mejor o peor fortuna Los distingue de la siguiente manera
bull Microcreacuteditos contra la pobreza extrema (personas que viven con menos de un
doacutelar al diacutea)
bull Microcreacuteditos para el desarrollo (personas pobres pero con sus necesidades
baacutesicas cubiertas)
bull Microcreacuteditos para la inclusioacuten (personas excluidas y marginadas no necesa-
riamente pobres)
bull Microcreacuteditos para emprender (personas con una idea de microactividad eco-
noacutemica y que actualmente ya estaacuten recibiendo ingresos o por trabajo o por
subsidio Normalmente actividad econoacutemica secundaria e informal)
bull Microcreacuteditos para el empleo (personas muy emprendedoras que quieren poner
en marcha un negocio formal con aspiracioacuten de crecer y generar empleo)15
14 Op Cit 15 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paginas 14 y 15
-23-
25 Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son instituciones de caraacutecter diverso cuyo objetivo es el financiamiento solidario
estas han surgido por la colaboracioacuten de entidades internacionales de origen
religioso o asistencial Financian proyectos generadores de ingresos de combate al
hambre y a la miseria en comunidades del tercer mundo tambieacuten apoyan la lucha
por los derechos humanos la defensa a la mujer y a poblaciones en situaciones de
riesgo
Otras de estas instituciones surgieron de la organizacioacuten de los propios
movimientos sociales como son las cooperativas de agricultores apicultores
trabajadores de la construccioacuten y otras16
251 Cooperat iva
Son orga nizaciones econ oacutemicas cuya propiedad pertenece a quie nes utilizan sus
servicios Los miembros o socios de una co operativa normalmente escogen una
administracioacuten o equipo gerencial que gesti ona los asuntos corrientes y que rinde
cuenta ante la asamblea las ga nancias que obtiene una coo perativa son
generalm ente repartidas entre sus miem bros al final de cad a ejercicio en
proporciona al consumo realizado por cad a uno17 En S an Juan existen
cooperativas de dif erentes tipologiacuteas las cuales estaacuten ope rando desd e el 1963
252 ONG
Seguacuten el departamento de inform acioacuten puacuteblica de las Naciones Unidas las ONGs
es cualquier grupo de ciu dadanos volu ntarios sin aacute nimo de lucro que surge en el
aacutembito local nacional o internacional de naturaleza altruista y dirigida por
personas con intereacutes com uacuten Las ONGs llevan a cabo una gran variedad de
servicios humanitarios dan a conocer las preo cupaciones ciudadanas al go bierno
supervisan las poliacuteticas y ap oyan la participacioacuten poliacutetica a nivel de la comunidad
16 Euclides Andreacutes Mance La Revolucioacuten de la Redes antildeo 2010 Paacuteg 70 17 Eumednet Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwweumednetcursecondicChtm
-24-
Proporcionan anaacutelisis y con ocimientos teacutecnicos sirven co mo mecanismo de alerta
temprana y ayudan a supervisar e implementar acuerdos internacionales Algunas
estaacuten organizadas en torno a temas concretos com o los derechos humanos el
medio ambiente o la salud La s ONGs surgen co mo una respuesta a nece sidades
que el e sta do no sa tisf ace y la s ociedad civil trata de buscar salidas alternas Son
iniciativas encomiables y garantizan en m uchas ocasiones la buacutesqueda de
respuesta a nivel micro en la sociedad18
En San Juan existe un gran nuacutemero de ONG creadas como Asociaciones
Comiteacutes de Desarrollo Centros de Madre Fundaciones Iglesias Juntas de
Vecinos Emisoras de radio Federaciones y confederaciones
253 Banca Eacutetica
Es una institucioacuten de creacutedito que sin embargo estaacute especializada en la concesioacuten
de creacuteditos a cooperativas entidades comunitarias ciacuterculos y asociaciones pero
tambieacuten a sociedades de capital con la condicioacuten de que los accionistas
controladores sean cooperativas o asociaciones
Prcurrenopiamencurrente la imcurrenpocurrenrtancurrencia de ecurrensta iniccurreniativa escurrentaacute en pecurrenrmcurrenitir que las
organizaciones y entidades del tercer sector tengan acceso al capital de riesgo
accioacuten bastante difiacutecil pues muy raramente poseen las garantiacuteas patrimoniales
requeridas por los bancos para concederles creacuteditos19
254 Federaciones
Las Federaciones son instituciones que estaacuten compuestas no por personas fiacutesicas
sino por personas juriacutedicas En San Juan existen federaciones de mujeres y
federaciones de asociaciones de agricultores dentro las cuales estaacute Fecadesj la
cual fue fundada el 20 de Diciembre de 1993 e incorporada el 5 de Octubre de
1998 Agrupa 126 asociaciones de agricultores y caficultores organizaciones
mixtas y centros de madres con una matriacutecula de 3936 afiliados
18 Revistainterforumcom Consultado el diacutea 04 de Mayo del 2012 disponible en httprevistainterforumcomespa
nolarticulos093003efoque_onghtml 19 Polo Manuela Tesis en Economiacutea y Comercio Citada por Euclides Andre Mance La Revolucioacuten de las Redes Paacuteg 72
-25-
Estas organizaciones estaacuten ubicadas principalmente en las cuencas medias y altas
de los riacuteos San Juan Yaque del Sur y parte de la cuenca Macasiacuteas Los
principales rubros que cultivan son cafeacute guandul habichuelas auyama aguacate
maiacutez y otros cultivos menores
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleo
La microfinanzas es un concepto maacutes amplio que el microcreacutedito La microfinanzas
hace referencia no solo al creacutedito sino tambieacuten a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que estaacuten excluidos del sistema financiero
formal Las microfinanzas ofrecen productos tales como ahorros seguros planes
de pensiones remesas etc
Joseacute Garson define las microfinanzas como la intermediacioacuten financiera a nivel
local incluye no solo creacutedito sino tambieacuten depoacutesitos ahorros y otras formas de
servicios financieros Es un procedimiento local basado en instituciones locales que
recogen recursos y lo reasignan localmente20
Las microfinanzas ayudan a los maacutes pobres de entre los pobres de la siguiente
forma
A nivel individual al incrementar los ingresos y los ahorros y al tener una mayor
capacidad de control sobre los recursos los beneficiarios seraacuten menos vulnerables
y podraacuten dejar atraacutes su supervivencia diaria para comenzar a planificar su futuro y
equilibrar su consumo
A nivel del hogar o familiar si gracias a los servicios microfinancieros mejora la
alimentacioacuten la salud o la educacioacuten de los componentes de la familia o si por
ejemplo se pueden realizar mejoras en la vivienda para incrementar el nivel de
bienestar familiar
20 Begontildea Gutieacuterrez Nieto Microcreacutedito y Reduccioacuten de la Pobreza La Experiencia de la AOD Espantildeola Paacuteg 4
-26-
A nivel comunitario si la comunidad se desarrolla econoacutemicamente a traveacutes de las
actividades microempresariales puestas en marcha las cuales proveen bienes y
servicios atraen recursos y generan empleo
A nivel institucional si la puesta en marcha de servicios microfinancieros llegan a
tener alguacuten impacto en el marco institucional de su paiacutes regioacuten o localidad21
27 Marco Legal de las Cooperativas
Es de esa m anera y de ntro del contexto de las nuevas condiciones que se obtiene
un creciente de sarrollo del movimiento y en pocos antildeos el sector co operativo
cuenta con la legislacioacuten que crea el ID ECOOP el 25 de Octubre del 1963
mediante la Ley 31 y tambieacuten la Ley 127 de Enero de 1964 que regula las
actividades de las cooperativas
28 Marco Legal de las ONG
Las ONGs inicialmente estaban reguladas por la ley 520 del 25 de mayo del 1973
modificada por la ley No 666 del 7 de Julio de 1982 Para afrontar en forma
adecuada los retos actuales se generoacute un nuevo marco legal que regula las
Asociaciones sin Fines de Lucro (Ley 122-05) con la cual se requiere redefinir la
forma de participacioacuten y presencia puacuteblica por medio del desarrollo de un liderazgo
social maacutes preparado y mejor informado22
21 Maricruz Lacalle Glosario Baacutesico Sobre Microfinanzas Reedicioacuten Ampliada Marzo 2010 22 (Abreu Alejandro Consultoriacutea de Apoyo Teacutecnico al Inventario de OSC Paacuteginas 8 y 9 Octubre 22 de 2008)
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN
SOCIOECONOacuteMICA DE LA
PROVINCIA DE SAN JUAN
-28-
31 Contexto Econoacutemico del Paiacutes
311 Contexto Econoacutemico de la Provincia de San Juan
Repuacuteblica Dominicana (RD) es un paiacutes caribentildeo de ingresos medios con un aacuterea
de 48671 km2 y una poblacioacuten de 86 millones Tiene una tasa de pobreza de
29 La economiacutea depende fundamentalmente del turismo las exportaciones de
las zonas francas y de las remesas del exterior La agricultura y la ganaderiacutea
contribuyen alrededor del 12 del PBI y emplean el 13 de la fuerza de trabajo
La economiacutea dominicana tuvo niveles de crecimiento y estabilidad
macroeconoacutemica superiores a la media de los paiacuteses latinoamericanos entre 1961
y 2002 y muy especialmente durante el periacuteodo 1991-2002 cuando crecioacute a una
tasa de 562 mientras la media regional fue de 302 en el contexto de
importantes reformas econoacutemicas y apertura econoacutemica Soacutelo contadas crisis han
afectado la estabilidad E currenn las uacutelcurrentimcurrenas dos currendeacuteccurrenadas se han prcurrenesentcurrenado tres
mcurrenomentcurrenos de crisis que causaron caiacuteda en los niveles de actividad econoacutemica
1985 (-21) 1990 (-55) y 2003 (-13 ) que se extiende hasta el presente23
A inicios de 2003 el paiacutes entroacute en un proceso de crisis financiera que se precipitoacute
con la quiebra de bancos a la que siguioacute una raacutepida depreciacioacuten de la moneda
(67) alta inflacioacuten (43) y contraccioacuten econoacutemica Esta situacioacuten condujo a que
en 2003 se alcanzara un deacuteficit primario en el presupuesto puacuteblico de 09 y un
deacuteficit global de 52 La relacioacuten deuda puacuteblicaPBI se duplicoacute entre 2002 y 2003
(275 a 584)2 La situacioacuten fiscal se agravoacute auacuten maacutes por el peso creciente del
servicio de la deuda puacuteblica24
Durante la deacutecada de los noventa especialmente en la uacuteltima mitad RD formalizoacute
acuerdos de libre comercio con CARICOM y Centroameacuterica asiacute como acuerdos
especiacuteficos con Estados Unidos y la Unioacuten Eu ropea en el marco de la OMC y otros
mecanismos multilaterales25
23 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Paacuteg 7 Marzo del 2005 24 Ibip 25 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Marzo del 2005
-29-
Seguacuten el banco central para el 2009 alrededor de un 56 de todo el empleo en el
paiacutes era informal La participacioacuten femenina en el mercado lab oral aumentoacute
significativamente de 29 en el 1991 a 35 en el 1997 y 45 en el 2004 De
acuerdo a la base de datos del Banco Mundial la participacioacuten de mujeres de 15 a
64 antildeos de edad en el mercado laboral es comparable con el promedio en la
regioacuten Ameacuterica Latina y el Caribe y con otros paiacuteses dentro de la regioacuten el paiacutes
registra una participacioacuten femenina de 49 en el 2005 la regioacuten 56 y paiacuteses
como Meacutexico y Panamaacute registran tasas de participacioacuten femenina de 43 y 55
respectivamente26 La OIT 2006 dice que una de cada dos mujeres (50) con
empleo en la republica Dominicana pertenecen al sector informal
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
El crecimiento de la deacutecada de los noventa contribuyoacute a reducir la pobreza y a
mejorar los indicadores de desarrollo humano del paiacutes por lo que al finalizar el
2002 se pensaba que se lograriacutea las metas d e los Objetivos de Des arrollo del
Milenio (ODM) En 2001 la tasa de pobreza habiacutea caiacutedo de 38 en 1986 a 29 en
1998 y la pobreza extrema disminuyoacute a 5 (Banco Mundial 2001) En contraste
durante la crisis de 2003 la pobreza aumentoacute y empeoroacute las condiciones de vida en
todos los quintiles del ingreso
Estudios recientes confirman que entre 2000 y 2004 la pobreza de ingresos habriacutea
aumentado cerca de 16 puntos porcentuales y que la pobreza extrema de ingresos
se habriacutea casi duplicado en el mismo periacuteodo No obstante entre 2003 y 2004 las
remesas aumentaron en US$21 y US$24 billones (129 y 13 del PIB
respectivamente) lo que pudo haber atenuado los efectos sociales de la crisis sobre
todo en sus primeras fases dado que la devaluacioacuten acumulada del peso
dominicano fue superior a la tasa de inflacioacuten acumulada durante el mismo periacuteodo
26 Equidad de Geacutenero en la Repuacuteblica Dominicana Resultados del Informe Sobre la Pobreza Secretariacutea de Estado de
Economiacutea Planificacioacuten y Desarollo Marzo del 2003 Paacuteg 4
-30-
Los dominicanos pob res tienen fam ilias maacutes grandes me nores niveles de
educacioacuten y menor acceso a servicios de salud agu a y saneamiento baacutesico Maacutes
del doble de los hogares pobres del pa iacutes se concentran en las zo nas rurales
donde los niveles y la profundidad de la pobreza son maacutes altos27
Los pobres tienden a ser nintildeos (40 de lo s menores de 5 antildeos son pobres)
mujeres cerca de 26 de los hogares rurales que se encuentran en el decil maacutes
pobre son encabe zados por mujeres Los patrones subyacentes de exclusioacuten y los
efectos de las crisis econoacutemicas sobre los pobres se profundizan en la medida en
que aparte de ser pobres aquellas familias incluyendo muchas de origen haitiano
que carecen de documentos de identidad no tienen acceso a los servicios sociales
baacutesicos28
32 Provincia de S an Juan
En la actualidad el 117 de los hogares de la provincia San Juan se encuentra en
estado de hacinamiento extremo es decir con maacutes de 3 personas por dormitorio
en la vivienda29 En teacuterminos de la cantidad de viviendas San Juan es la Segunda
que maacutes viviendas requiere en el paiacutes La ODHPNUD estima que para el 2010 la
necesidad de viviendas nuevas en san Juan se colocariacutea casi en 27000 y la
cantidad de viviendas a mejorar en 1400030
El porcentaje de hogares con energiacutea eleacutectrica de la red puacuteblica era de 9001 muy
similar al promedio nacional que es de 957 El abastecimiento de agua en los
hogares de la provincia de S an Juan alcanza un 822 entre red puacuteblica dentro y
fuera de la vivienda y el agua embotellada31 En cuanto a los servicios sanitarios
En San Juan el 347 de la poblacioacuten cuenta con servicio de inodoro el 553
tiene acceso a letrinas y el 10 no cuenta con ninguacuten servicio sanitario32
27Dgodtgobdo Consultado el 27 de Abril 2012 disponible en httpdgodtgobdodescargablesInforme
20Principal20Fdoc 28 Banco Interamericano de Desarrollo Estrategia Paiacutes con Republica Dominicana 2010-2013 29 Perfil Sociodemograacutefico de San Juan 2008 Paacuteg 5 30 Informes Provinciales de Desarrollo Human julio 2010 Oficina de desarrollo humano PaacutegIII-29 31 Ibip Paacuteg III-30 32 Ibip Paacuteg III-3
-31-
El mismo informe muestra que en el 51 de los hogares los ayuntamientos
recogen la basura lo cual es menos de frac34 partes del promedio nacional El 36 de
los hogares la quema siendo 213 veces mayor que el promedio y el 87 la tira al
patio o a un solar33 De todos los ayuntamientos de la provincia solo el de El
Municipio de Juan Herrera clasifica la basura y se aprovechan los desechos para
producir abono orgaacutenico34
La provincia de San Juan cuenta con una poblacioacuten en edad de trabajar de
182357 lo que representa un 6729 de la poblacioacuten Las mujeres con un total
de 86915 representan un 4766 del to tal de la poblacioacuten en edad de trabajar
La tasa de ocupacioacuten para la pr ovincia de San Juan seguacuten el censo del 2002 era
de 4883 mientras que los desocupados eran 5117 Entre los ocupados
tenemos que los ocupados en empleos formales son 36393 lo que representa un
5047 del total de ocupados por debajo de la media nacional que es un 6065
Unos 31729 representando un 44 corresponde a empleos informales y un
552 corresponde a ayuda familiar35 Dentro de los principales problemas de la
provincia estaacute el Iacutendice de Pobreza Humana que presenta el informe de desarrollo
humano para la Republica Dominicana antildeo 2008 para la pr ovincia de San Juan es
de 216 muy por encima de la media nacional que es 11 lo que situacutea la
provincia de San Juan en el lugar No 29 de 31 provincias36
Para el antildeo 2002 San Juan registraba la mayor tasa de analfabetismo para la
poblacioacuten de 15 antildeos o maacutes Endesa reporta para ese antildeo un analfabetismo de
24 equivalente a 19 veces el promedio nacional el cual era de 127 pero para
la poblacioacuten de 10 antildeos y maacutes Estos datos colocaban a la provincia en la Posicioacuten
No 04 Para el 2007 el analfabetismo se redujo a un 215 para el mismo grupo
de poblacioacuten pero aun era 2 veces el promedio nacional De todas formas siguioacute
ocupando la 4ta posicioacuten37
33 Informes Provinciales de Desarrollo Human Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano PaacutegIII-33 34 Ibip Paacuteg III-33 35 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 6 36 Informe de Desarrollo Humano Repuacuteblica Dominicana 2008 Paacuteg61 37 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-127
-32-
San Juan tiene al menos tres problemas ambientales serios El primero es la
contaminacioacuten del arroyo Tenguerengue el segundo es el de los solares baldiacuteos en
las zonas urbanas y un tercero el cual es comuacuten a las demaacutes zonas del paiacutes es el
de la contaminacioacuten visual y soacutenica38
La poblacioacuten infantil menor de 5 antildeos con desnutricioacuten global es decir peso para la
edad fue de 3 para el antildeo 2007 este porcentaje es igual a la media nacional y
situacutea a San Juan en el lugar No 16 dentro de las 31 provincias Sin embargo este
indicador mostraba un deterioro de la situacioacuten con respecto a antildeos anteriores en
los cuales ocupaba la posicioacuten No 339 Medida con el iacutendice de empoderamiento
econoacutemico que combina el iacutendice de capacidad con el de recursos san Juan se
caracteriza por ser una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten
ocupando la posicioacuten 30 de 31 provincias40 Las manufacturas presentes en San
Juan son muy escasas se concentran en el procesamiento de productos agriacutecolas
La mayoriacutea de las empresas se dedica al comercio Estas empresas tienen entre
uno y nueve empleados Adicionalmente la provincia tiene un muy bajo nivel de
ahorros apenas cuenta con el 22 de ahorros con respecto a la media nacional
para el 2009 San Juan estaacute entre las 10 provincias con peor situacioacuten de
documentacioacuten en el paiacutes41 La p rovincia de San Juan ocupa tercera posicioacuten de
pobreza entre envejecientes con un 586 seguacuten el mapa de pobreza del
SIUBEN Esta cifra es 182 veces maacutes probabilidad de ser pobre a los 60 antildeos que
en el promedio nacional y 42 veces maacutes que en el Distrito Nacional42
La identidad en la poblacioacuten sanjuanera combina la indefinicioacuten de la identidad
racial La solidaridad y las relaciones primarias al interior del micro territorio son un
eje importante de cohesioacuten social y de arraigo que ese encuentra presente en los
estratos maacutes pobres no asiacute en los sectores medios La poblacioacuten joven es la que
muestra menos niveles de arraigo y sentido de pertenencia al territorio por las
escasas posibilidades para el desarrollo de sus capacidades43
38 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-37 39 Ibip Paacuteg III-127 40 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-128 41 Ibip Paacuteg III-132 42 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-159 43 Ibip Paacuteg III-164
-33-
El deacuteficit de atencioacuten deliberada del Estado en procura de proveer servicios
sociales baacutesicos y asegurar el acceso equitativo a las oportunidades es el principal
factor que potencia el desarraigo e impulsa a la poblacioacuten a mirar hacia fuera de la
provincia o del municipio en la buacutesqueda de progreso individual debilitando la
cohesioacuten social mientras solo en las relaciones primarias y la solidaridad las uacutenicas
fuentes de cohesioacuten En ese contexto el reto de construir un proyecto social
territorial comuacuten se hace inmenso y a contrapelo del estado mismo44 Los medios
de comunicacioacuten se han alejado de la gente y obedecen a un sistema clientelar
fuertemente ligados a los partidos poliacuteticos45
La mayor fuente de generacioacuten de ingresos en la provincia proviene del sector
agropecuario especialmente del cultivo de habichuelas Los agricultores corren el
riesgo de desaparecer por el bajo rendimiento que obtienen El paiacutes ocupa la 5ta
posicioacuten dentro de los 7 paiacuteses firmantes del DRCAFTA con una produccioacuten
promedio de 1 QQs por tarea la cual es inferior en 256 veces al promedio que
obtienen los agricultores de Estados unidos46 Esta realidad se agravara a futuro
cuando se liberen totalmente los mercados en el marco del DRFCAFTA Los
habitantes de la provincia con sus pequentildeos emprendimientos requieren el
financiamiento de las instituciones financieras tanto bancarias como las de
economiacutea solidaria para poder desarrollarse
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
Las organizaciones sociales dominicanas modernas iniciaron su primera ola de
desarrollo a partir de la muerte del dictador Trujillo en 1961 El tejido social de los
antildeos sesenta y setenta demandaba principalmente liexcla vigiexcleniexclcia diexcle losiexcl deiexclreiexclchosiexcl
huiexclmiexclanoiexcls y liexclos deriexclechoiexcls democraacuteticos al mismo tiempo que reclamaba las
reivindicaciones socioeconoacutemicas maacutes sentidas por medio a organizaciones de
campesinos sindicales gremiales estudiantiles y maacutes tarde los de pobladores
urbanos
44 Informes Provinciales de Desarrollo Humano julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-165 45 Ibip Paacuteg III-274 46 La Produccioacuten de Habichuelas en el Marco del DRCAFTA Francisco Checo IDEAC 2010 Paacuteg 24
-34-
En la deacutecada de los 80s se produjo la segunda ola de desarrollo de las
organizaciones sociales dominicanas bajo el influjo de la vigencia de los derechos
y las libertades poliacuteticas alcanzados a partir del cambio de gobierno en mayo del
1978 Los reclamos poliacuteticos perdieron vigencia se concentraron en las
reivindicaciones socioeconoacutemicas el reclamo de obras sentidas por la comunidad
como rebaja del alto costo de la vida rechazos a los desalojos distribucioacuten de
tierra caminos calles puentes escuelas hospitales parques canchas e
instalaciones deportivas entre otras
En San Juan las ONG tuvieron una gran expansioacuten en los antildeos 90s Muchas fueron
creadas en el marco de ejecucioacuten del Proyecto de Agricultura Sostenible de San
Juan PRODAS Este proyecto teniacutea varios componentes sobre Agricultura
Suelos Reforestacioacuten y mejora de la infraestructura agriacutecola de la provincia Los
organismos internacionales (IICA - BID) propusieron que las obras comunitarias
como Acueductos retretes escuelas electrificacioacuten viveros y reforestacioacuten fueran
ejecutados conjuntamente por organizaciones de la sociedad civil Este aspecto
ayudo a fortalecer muchas de las ONG de la provincia en los antildeos 90
En general las ONG de la provincia no se dedican a dar creacuteditos puesto que los
proyectos financiados por organismos internacionales se realizaban a ldquoFondo Perdidordquo En la actualidad cada vez maacutes organismos internacionales vienen planteando la necesidad de implementar proyectos auto sostenible y que generen
ingresos a las comunidades
Solo tres ONG fueron identificadas en provincia involucradas en proyectos de este
tipo Fundasep la cual ejecuta un componente de micro creacutedito en los municipios
de San Juan Las Matas de Farfan y El Cercado como parte de un proyecto de
erradicacioacuten del trabajo infantil cuyo objetivo es financiar pequentildeos
emprendimientos a la familias como forma de generar ingresos para que no se
vean en la necesidad de enviar sus hijos a trabajar FUNDEMAFA la cual realizoacute
un proyecto de criacutea de animales para mejorar los ingresos de mujeres de la zona
rural de Las Matas de Farfan Y Fecadesj la cual financia proyectos de cambio de
tecnologiacutea agriacutecola a campesinos agrupados en asociaciones de agricultores de la
provincia
-35-
34 Contexto de las Cooperativas
En nuestro paiacutes la idea del cooperativismo com enzoacute a mediados de 1946 y
estuvo a cargo de sacerdotes de la orden Scarboro organizaacutendo se la primera
cooperativa de ahorros y creacutedito en Manoguayabo por el padre Alfonso Chafe
luego el tambieacuten padre Santiago Walsh paacute rroco de Bayaguaacutena organizoacute o tra
cooperativa47
La orden de los padres Scarboros observoacute la necesidad de traer a una persona
teacutecnicamente formada en asuntos cooperativos e hicieron del con ocimiento de
sus superiores en Canadaacute quie nes no va cilaron en la decisioacuten a tomar enviando
al Reverendo Pa blo Ste ele a Sa n Francisco de Ma coriacutes quien desde su llegada
fue encargado de la par roquia de la Villa de Bo yaacute y a la vez se encargaba de
elaborar los planes para la promocioacuten de coop erativas a nivel de tod o el paiacutes48
En 1945 se inicio un a cooperativa de ahorro y creacutedito en Boyaacute otra en el
poblado de Monte Pla ta y pa ra Noviembre de ese mismo antildeo se organizoacute la
primera cooperativa de co nsumo en la ciudad Capital la cooperativa San Juan
Bosco bajo las orient aciones del Reverendo Juan Balliri y del Dr Alf onso
Rochoc la cual maacutes tarde se convierte en ahorro y creacutedito49 Con la desaparicioacuten
de la Tiraniacutea Trujillista se inicia el periacuteodo feacutertil o de auge del co operativismo
dominicano con el reagrupamiento del nivel primario y Rehabilitacioacuten de la
Federacioacuten Do minicana de coo perativas de Ah orro y Creacutedito (FEDOCOOP) que
se habiacutea constituido en 194950
En San Juan la primera cooperativa se creoacute en el antildeo 1963 con la cooperativa
Santa Lucia La cual cambio luego su nombre a Cooperativa Surentildea y luego a
Cooperativa Central La cooperativa de Ganaderos de San Juan creada en 1992
Cooperativa Agropecuaria la Occidental creada en el 2003 coop La Humildad en
el 2005 Coop la Union Juan Herrera los copeyes en el 2008 Adiacoop 1992
47 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 48 Ibip 49 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 50 Ibip
-36-
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juan
Las cooperativas en San Juan son unas 27 algunas operan desde el antildeo 1963 Se
dedican a dar financiamiento y servicios diversos Todos los municipios a
excepcioacuten de Bohechio cuentan cooperativas Existe una cooperativa muy grande
(Coopcentral) la cual cuenta con sucursales en los municipios de San Juan Las
Matas de Farfan Vallejuelo y El Cercado ademaacutes de tener sucursales en otras
provincias Las demaacutes cooperativas son pequentildeas como La Unioacuten de Juan
Herrera y la de ganaderos de San Juan Las muy pequentildeas se encuentran en
comunidades apartadas de los municipios de Las Matas de Farfan y San Juan
Dentro de estas tenernos Los Copeyes La Humildad y la Occidental en el
Municipio de Las Matas de Farfan Las Cooperativas Pueblo Nuevo y Sabaneta en
San Juan Dentro de los tipos de cooperativas tenemos
Tipo de Cooperativa Cantidad
a) Cooperativas de Consumo 1
b) Cooperativas Agropecuarias 5
c) Cooperativas de Ahorro y Creacutedito 3
d) Transporte 1
e) Energiacutea 1
f) Servicios Muacuteltiples 6
g) Filiales de Gremios 10
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de Las ONGs de San Juan
En San Juan existen unas 79 ONG que brindan servicios diversos a la comunidad
Algunas se enmarcan dentro del sector salud como el Asilo de Ancianos el Instituto
de la diabetes y las asociaciones de impedidos fiacutesicos motores Otras se dedican a
los asuntos agropecuarios desarrollo provincial Geacutenero y mujer cultura ecologiacutea
entre otras
Muchas de de estas organizaciones solo existen en el listado del Ministerio de
Hacienda pues o no existen o se mantienen en estado vegetativo a la espera de
fondos que eventualmente podriacutean llegar a la provincia Existen otras como el caso
de las de ex legisladores que de hecho desaparecieron desde el monto en que los
legisladores dejaron de serlo
-37-
Dentro de las que se mantienen activas tenemos el caso de Fundasep la cual
opera desde 1992 Fundada por el Obispo de la Dioacutecesis de San Juan es un
organismo de apoyo a las iniciativas de desarrollo de las comunidades Fundasep
ha venido desarrollando una intensa labor en programas de Educacioacuten Derechos
Humanos Vivienda Agua y Saneamiento Recursos Naturales Infraestructura y
Economiacutea Solidaria
Los tipos de ONG que operan en San Juan son
bull Asilos 1
bull Hogares y Orfanatos 2
bull Asociaciones 14
bull Centros de ayuda y Promocioacuten 5
bull Confederaciones 2
bull Federaciones 3
bull Fundaciones 28
bull Consorcios 1
bull Emisoras de Radio 1
bull Denominaciones varias 22
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
-39-
41 Caracterizacioacuten de Las ONG de San Juan En este punto se analizan 109 instituciones objeto del estudio para el periodo
comprendido entre los antildeos 2005 al 2010 se estudia cuales de ellas estaacuten activas
y cuales realizaron operaciones crediticias
Seguacuten los datos en la pr ovincia de San Juan para el periodo de estudio de las 109
instituciones objeto de estudio existen unas 79 Organizaciones de la Sociedad
Civil No Gubernamentales unas 27 cooperativas en las cuales se incluyen las
filiales de cooperativas de gremios profesionales En lo que respecta a las IMF
solo aparecen 3 en la provincia
Graacutefico No 1 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010
Fuente Registro Nacional de Habilitacioacuten Ministerio de Hacienda Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y
Creacutedito Cooperativo IDECOOP y Listado de IMF presentes en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro
No1
-40-
En cuanto a las instituciones que respondieron el cuestionario del estudio el 34
de las ONG respondieron el cuestionario mientras que el 37 de las cooperativas
lo hicieron Todas las IMF respondieron al cuestionario Cabe sentildealar que dentro
de las cooperativas tenemos la Cooperativa Central la cual tiene 4 sucursales en
los municipios de Vallejuelo El Cercado L as Matas de Farf aacuten y S an Juan de la
Maguana los cuales se tomaron como casos individuales con lo cual el nuacutemero de
cooperativas subiriacutea a 10
Graacutefico No 2 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 2
-41-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San
Juan durante el periodo solo 3 ONG realizaron creacuteditos durante el periodo de
estudio equivalentes al 11 del total de las que respondieron 10 cooperativas
otorgaron creacuteditos lo que representa el 100 de las que otorgaron creacutedito y 3 IMF
que son el 100
Graacutefico No 3 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario y que ademaacutes realizaron
operaciones de creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia
al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 3
-42-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San Juan
durante el periodo estaban distribuidas en los siguientes municipios en el municipio de
San Juan se presentan 2 ONG 3 Cooperativas y 3 IMF en el municipio de Las Matas
de Farfan se presentan 1 ONG 4 Cooperativas y no figuran IMF en el municipio de
Vallejuelo no hay ONG existe 1 Cooperativas y no hay IMF en el municipio de E Cercado
se presentan ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Bohechio se presentan
ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Juan Herrera se presentan ONG
Cooperativas e IMF Ver Grafico 3-1
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 3-1
-43-
42 Clasificacioacuten Nuacutemero de Creacuteditos Tamantildeo y Destino
En esta seccioacuten se analizoacute el nuacutemero de creacuteditos otorgados cual fue el tamantildeo y
el destino de esos creacuteditos compararemos la cantidad de preacutestamos otorgados por
la Banca Muacuteltiple en comparacioacuten con los preacutestamos otorgados por las
cooperativas y ONG la clasificacioacuten que realizaron las instituciones objeto de
estudio por el tamantildeo y el sexo
Se Analizara la canalizacioacuten de los creacuteditos por municipio y sector comercio
industria agropecuaria vivienda consumo hogar otros Se Estudio tambieacuten el
monto de los creacuteditos dirigidos a mujeres y el sector al cual fueron dirigidos esos
creacuteditos el sector para el cual prestaron las cooperativas ONG y las IMF durante el
periodo de estudio para la p rovincia de San Juan
En cuanto al nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio los
otorgados por las ONG representan apenas el 09 las Cooperativas el 672 y
las IMF representaron el 318 En cuanto a los montos prestados las ONG
representan apenas del 04 mientras que las cooperativas el 823 y las IMF el
172 Si unimos los prestamos realizados por las cooperativas y ONG estas
prestaron al 682 de los clientes mientras que las IMF prestaron al 318 En
cuanto al monto las cooperativas y ONG juntas representan el 824 del monto
del creacutedito mientras que las IMF solo prestaron el 172 del monto total
-44-
Grafico No 4 Total de Creacuteditos por Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 4
-45-
Los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG en l a provincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestran la siguiente evolucioacuten Mientras que en la
banca muacuteltiple pasa de un 88 que fue el nivel maacutes alto alcanzado durante el
periodo de estudio especiacuteficamente en el antildeo 2006 disminuye a un 76 en el antildeo
2010 En el caso de las Cooperativas y ONG estas han presentado un aumento de
un 18 en 2005 al 24 en el 2010 de todo el creacutedito de la provincia durante el
periodo
Grafico No 5 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 5
-46-
La clasificacioacuten de los creacuteditos en la provincia de San Juan durante el periodo de
estudio se hizo entre las instituciones sexo y tamantildeo de los creacuteditos En el caso de
las mujeres el nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio para el
caso de las mujeres representan el 89 de los creacuteditos de las ONG el 37 de las
cooperativas y el 51 de las IMF
En cuanto los Montos prestados Las mujeres Representan el 42 de en las ONG
el 41 en las cooperativas y el 49 en las IMF
El tamantildeo medio del creacutedito a nivel general es de RD$7308277 el cual es 37
inferior al creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central para el 2009 el
cual es de RD$115700
El tamantildeo medio del creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central
para el 2009 el cual es de RD$115700
Para las Cooperativas el creacutedito medio es de RD$8951355 tambieacuten inferior al
creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito es RD$3957686 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito medio nacional
-47-
Grafico No 6 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten tamantildeo y
sexo durante el periodo de Estudio
Nuacutemero de Creacuteditos Montos de los Creacuteditos
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 6
-48-
Durante el periodo de estudio en la p rovincia de S an Juan de todos los fondos
prestados el 477 se otorgo al sector comercio el 07 al Sector de Industria
13 para la Agropecuaria 13 para el sector vivienda y el 257 al sector
ConsumoHogar
El cuadro muestra que el 53 de todo el creacutedito se otorgoacute en el Municipio de S an
Juan de la Ma guan a el 37 en Las Matas de Farfaacuten 4 en Vallejuelo 5 en el
Cercado y el 2 en Juan Herrera
Con respecto al municipio de Bohechio no aparece con actividad de creacutedito por
carecer de ONGs cooperativas e IMF Esto no significa que nadie haya recibido
un creacutedito en bohechio para el periodo de estudio lo que ocurre es que este
municipio recibe sus creacuteditos desde las instituciones que se encuentran en el
municipio cabecera (Sa n Juan de la Maguana)
Graacutefico No 7 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sector durante el
Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 7
-49-
El anaacutelisis realizado a las cooperativas y ONG de la pr ovincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestra que del dinero prestado por las
Cooperativas y ONG el 458 del monto total de los creacuteditos se destino al sector
comercio el 08 a la industria El 97 a la Agropecuaria el 149 a la Vivienda
y el 288 al consumo hogar y otros
Grafico No 8 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONG durante el
periacuteodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 8
-50-
Durante el anaacutelisis aplicado a las diferentes instituciones objeto de estudio se
mostro que el destino del creacutedito por municipio es diferente Tenemos que en San
Juan el sector comercio representa el 48 del monto prestado y que la
agropecuaria ocupa el tercer lugar con un 172 lo cual es superior a la media de
13 qu
e arroja la provincia En Las Matas de Farfaacuten se observa tambieacuten un 48 de
participacioacuten del comercio y solo un 8 en agropecuaria lo cual es inferior a la
media de la provincia Se observa que el sector de consumo representa el 284
del total Vallejuelo es el municipio que presenta el maacutes alto de inversioacuten en el
comercio un 49 y solo un 72 de inversioacuten en Agropecuaria lo cual es casi la
mitad de la media de la provincia Juan Herrera y El Cercado muestran los
menores de inversioacuten en el comercio con 37 y 45 respectivamente y
muestran los mayores de inversioacuten en el sector consumo con 324 y 303
respectivamente En todos los municipios la inversioacuten en la industria es casi
inexistente
Grafico No 9 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 9
-51-
Seguacuten el resultado arrojado e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio el sector comercio se mantuvo con un 41 hasta el 2009 y que para el
2010 pasoacute a un 66 Este salto se debe en parte a que la mayor institucioacuten de
creacutedito de la provincia (la Cooperativa Central) dejo de clasificar dentro de su
cartera al creacutedito agropecuario En lo adelante el creacutedito agropecuario pasa a ser
creacutedito personal o de consumo
El creacutedito al sector industrial es praacutecticamente inexistente pasoacute del 08 en el
2005 al 35 en el 2007 y luego se redujo hasta el 02 en los antildeos 2008 y 2009
desapareciendo en el 2010 por la razoacuten del cambio en la clasificacioacuten de los
creacuteditos Al igual que el creacutedito agropecuario estos se clasifican como creacuteditos
personales o de consumo
Los creacuteditos al sector vivienda han tenido un pequentildeo incremento al pasar del 10
en el 2005 al 126 en el 2010 Los prestamos para consumo pasaron del 33 en
el 2005 al 146 en el 2010 El Sector comercio es el que presenta mayor
dinamismo en el periodo de estudio
Grafico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sector durante el Periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 10
-52-
el caso de las mujeres La distribucioacuten del creacutedito por sector muestra que en
general el comercio ha representado el 49 de los montos prestados por las
distintas instituciones este ha pasado del 42 en el 2005 al 66 en el 2010 El
cuadro muestra que las mujeres se dedican maacutes al comercio que a la agropecuaria
en el periodo de estudio
Grafico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las mujeres
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 11
-53-
Las ONG presentan que el 88 de todo el creacutedito otorgado por ellas fue para el
sector Agropecuario y que el 12 fue para el sector comercio En este dato influye
el hecho de que FECADESJ realiza creacuteditos asociativos al sector agropecuario los
cuales aunque son pocos en nuacutemero representan montos altos Por el contrario
FUNDASEP ha incursionado en los creacuteditos al sector comercio durante los 2
uacuteltimos antildeos pues hasta este tiempo solo habiacutea incursionado en el sector
agropecuario Fundemafa en Las Matas de Farfaacuten solo ha realizado preacutestamos
pequentildeos para el sector agropecuario
Grafico No 12 Sector para el Prestaron las ONG durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 12
-54-
Las Cooperativas Prestan menos a la Agropecuaria que las otras instituciones El
anaacutelisis realizado en la provincia de San Juan durante los antildeos 2005-2010
muestran que el monto prestado al Sector alcanza solo el 9 del total de la cartera
El Comercio representa el 46 la industria el 1 la vivienda el 15 y el
consumohogar el 29
Grafico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativas durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 13
-55-
Las IMF destinaron el 56 del monto de los creacuteditos durante el periodo al sector
del comercio 29 a la agropecuaria solo 4 a vivienda y el 11 a los creacuteditos al
consumo Se destaca el dato de que las IMF concentraron sus creacuteditos a sectores
reproductivos en mayor proporcioacuten que las cooperativas En contraste con el 29
que las cooperativas destinaron al consumo las IMF solo prestaron el 11 a ese
sector lo cual es menos de la mitad de lo que prestaron las cooperativas
Grafico No 14 Sector para el Prestaron las IMF durante el Periacuteodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 14
-56-
43 Creacutedito a las Mujeres
En este capiacutetulo estaremos analizando el sector mujer y cuaacutel fue el comportamiento
que tuvo este durante el periodo de estudio en la pro vincia de S an Juan
investigaremos acerca de la cantidad de creacuteditos otorgados el monto de estos
creacuteditos el porcentaje prestado por las ONG y cooperativas con relacioacuten a las IMF
canalizacioacuten de creacuteditos a mujeres por municipio y sector canalizacioacuten de la
cantidad de creacuteditos a mujeres por antildeo porcentaje de mujeres atendidas
canalizacioacuten de montos de creacuteditos a mujeres por antildeo canalizacioacuten de No De
creacuteditos a mujeres por antildeo comparando cooperativas y ONG con las IMF y
canalizacioacuten de monto de creacuteditos a mujeres por antildeo y por tipo de institucioacuten
Seguacuten los d atos de la provincia de S an Juan de la Maguana para el periodo de
estudio las m ujeres re presentan un 432 del nuacute mero total de creacutedito estudiado
que corresponde a 3 2801 y los otros clie ntes 578
Las ONG otorgan 89 del nuacutemero total de creacuteditos a la mujeres mientras que en
cuanto al monto solo se destina el 42 las cooperativas otorgan el 37 de todos
los creacuteditos a las mujeres y el 41 del monto Las IMF prestan el 51 de todos los
creacuteditos a las mujeres y el 49 del monto El cuadro muestra que las ONG son las
que tienen mayor cobertura a las mujeres por separado
Se indica que la comparacioacuten no se hace comparacioacuten con el sexo opuesto porque
dentro de la clasificacioacuten de ldquootrosrdquo estaacuten los hombres y las empresas o entidades
que operan bajo una razoacuten social
-57-
Grafico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
De las instituciones analizadas en el estudio las cooperativas y las IMF indican que
entre sus clientes las entidades que operan bajo una razoacuten social representan
entre el 4 y el 5 aproximadamente
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 15
-58-
A nivel general las instituciones objeto de estudio otorgaron a las mujeres el 42
del monto total de los creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio Y un
58 a los hombres y entidades Es importante destacar que las cooperativas
fueron las que maacutes incursionaron en prestar dinero a mujeres pues durante el
periodo de estudio el 338 del dinero prestado fue a este geacutenero en comparacioacuten
con las ONG que prestaron un 04 y las IMF un 84
Grafico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 16
-59-
El peso especiacutefico d e la participacioacuten de las mujeres en el creacutedito otorgado en el
periodo de estudio es el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89
del nuacutemero total de clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos
Este dato indica que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las
mujeres con lo cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran
una mayor cobertura de la poblacioacuten
En las cooperativas las mujeres representaron el 37 del total de clientes
atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos indican que en general el
monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es alto
Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de los
creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el 49 lo
que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de clientes mujeres
En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres el 391 en cuanto
al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuando contrastamos las cifras vemos que las IMF presentan mejores nuacutemeros de
atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto dentro del
periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las instituciones que
atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el periodo de estudio
Grafico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes prestados
por las IMF durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 17
-60-
La investigacioacuten muestra que durante el periodo de estudio las mujeres se
dedicaron maacutes al comercio y menos a la agropecuaria y al consumo El comercio
muestra un 494 de los creacuteditos otorgados lo cual es superior a la media general
del sector durante el periodo de estudio mientras que la participacioacuten en la
agropecuaria es de 124 que es menor que la media general y en cuanto al
creacutedito para consumo muestra un 246 lo cual es menor que la media general de
257
Grafico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 18
-61-
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres e n la provincia de San Juan durante
el periodo de estudio Se refleja de la siguiente manera un 38 en el antildeo 2005 y
poco a poco ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo 2010 Si bien el no llega al
50 la evolucioacuten que se verifica es muy favorable para ellas
En el caso de los otros clientes se puede observar que se ha producido un
descenso del 62 en el 2005 al 52 en el 2010 Todas estas cifras se refieren al
nuacutemero de clientes atendidos Cuadro 19-1
Grafico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-1
-62-
El porcentaje de mujeres atendidas por las cooperativas y ONG representa un
372 para el antildeo 2007 lo que estaacute muy por debajo de cobertura de las IMF para
la recurrengioacutencurren de Amcurreneacutericurrenca Lacurrentcurrenina y el Ccurrenaricurrenbe para el mismo antildeo la cual es de 62 Las
IMF en San Juan presentan tambieacuten una cobertura inferior a la de la regioacuten pues
solo alcanzan el 48 para el 2007 Sin embargo para los dos uacuteltimos antildeos de
estudio se pudo apreciar un ligero crecimiento en el nuacutemero de mujeres que
acudieron a las instituciones objeto de estudio en busca de creacutedito
Grafico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en relacioacuten a los clientes
totales
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-2
-63-
De manera parecida al comportamiento en el incremento de la cantidad de creacuteditos
otorgados a mujeres este comportamiento se verifica en cuanto a los montos
prestados El cuadro indica que de un 38 en el 2005 las mujeres representan el
46 para el 2010
Este dato confirma que las mujeres han ido incrementado su participacioacuten tanto en
nuacutemero como en monto durante el periodo de estudio y que las mismas se han ido
incorporando en el proceso de desarrollar iniciativas productivas para buscar el
sustento de sus familias sin la necesidad de emigrar a otras ciudades o paiacuteses
Grafico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 20
-64-
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba el
78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 43 en el
2010 El aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el
2005 se elevo en un 57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en
el municipio de San Juan del banco ADOPEM a finales del 2009
La media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38
Graacutefico No 21 Canalizacioacuten de No de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
Comparando Cooperativas y ONG con las IMF
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 21
-65-
Si hacemos una comparacioacuten con el cuadro anterior que nos indica que las
mujeres estaacuten siendo atendidas en mayor nuacutemero por las IMF en este cuadro
muestra que en cuanto al monto financiado las IMF han pasado del 27 en el 2005
al 22 en el 2010 Este dato confirma que el tamantildeo medio del creacutedito de las IMF
es menor que el de las cooperativas y ONG en conjunto Esto indica que las IMF
logran el objetivo de que el creacutedito llegue a maacutes personas y que tambieacuten llegue a
los maacutes pobres Como dicen los cuadros con tan solo el 22 de los recursos
llegan al 57 de los clientes mujeres en el 2010 Como podemos ver en el cuadro
No 22
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y por
tipo de Institucioacuten durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 22
-66-
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditos
En este punto analizaremos los requisitos exigidos para los creacuteditos asociativos por
parte de las instituciones que realizaron creacuteditos garantiacuteas exigidas para los
creacuteditos asociativos por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos durante
los antildeos de estudio requisitos para los preacutestamos individuales y garantiacuteas exigidas
para los creacuteditos individuales por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos
En el anaacutelisis realizado a las ONG se muestra que solo el 67 solicitaron actas de
asamblea de socios poder de los socios y sello institucional como requisitos para
otorgar preacutestamo asociativo Debemos sentildealar que aunque la ADIACOOP realizo
prestamos asociativos no requeriacutea estas garantiacuteas porque los prestatarios son
socios de la cooperativa Las IMF no realizan preacutestamos asociativos por lo que no
exigen estas garantiacuteas Seguacuten lo muestra el cuadro No 23
En cuanto los estudios de factibilidad solo ADIACOOP exige un estudio de
factibilidad del proyecto para poder realizar el preacutestamo Esta es una debilidad que
se observa en todas las instituciones incluidas en la investigacioacuten
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 23
-67-
Como los creacuteditos asociativos solo fueron otorgados por las ONg y por una
cooperativa Adiacoop no se exigen muchas garantiacuteas porque o son socios o
forman grupos El historial de creacutedito solo es exigido en las ONG y en el 14 de
las cooperativas Este historial de creacutedito en muchos casos no es un historial
procedente de los burots de creacutedito sino que en las comunidades apartadas se
obtiene de la reputacioacuten que se haya creado el cliente como buena paga o mala
paga
Es interesante que en la Cooperativa Los Copeyes se tenga como requisito la no
existencia de antecedentes penales para otorgar creacuteditos
Grafico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte de
las instituciones que realizaron creacuteditos durante el periodo
de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 24
-68-
Seguacuten el anaacutelisis realizado a las instituciones objeto de estudio en la Pr ovincia de
San Juan para los antildeos 2005-2010 el 77 de todas las instituciones requieren un
historial de creacutedito para otorgar un preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige
en el 33 de las ONG el 86 de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para
obtener este historial se apoyan en los burots de creacutedito
Grafico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 25
-69-
El 71 de las cooperativas como el 100 de las IMF tienen como requisito para
otorgar los creacuteditos la existencia de un garante Las cooperativas que no exigen
garante son las maacutes pequentildeas en las cuales todas las personas se conocen y dan
fe de sus compueblanos La garantiacutea de un grupo solidario solo la exige
FUNDASEP dentro de las ONG como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las
Cooperativas lo exigen mientras que las IMF no lo exigen
La garantiacutea prendaria es exigida por todas las instituciones cuando los preacutestamos
pasan de cierto monto
Grafico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 26
-70-
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera
En este punto nos concentraremos en estudiar el ta mantildeo m iacutenim o y m aacuteximo del
creacutedito por sexo la tasa de recuperacioacuten de los creacuteditos por sexo y los plazos a los
que se concedieron los creacuteditos por sector y tipo de institucioacuten
Aquiacute se muestra el tamantildeo miacutenimo y maacute ximo del creacutedito otorgado por las
diferentes instituciones durante el periodo de estudio En el caso de las ONG el
monto miacutenimo prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000
Las cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de
650000 mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG
y un maacuteximo de 1200000
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 27
-71-
La tasa de recuperacioacuten en general es buena En las ONG la tasa de
recuperacioacuten es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los otros clientes En las
cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de 9696 entre los otros clientes
mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten es de 9697 en las mujeres y 9589
en los otros clientes En general la tasa de recuperacioacuten es de 9773 en las
mujeres y 9393 entre los otros clientes La tasa de morosidad es de 227 en las
mujeres y 607 entre los otros clientes Este dato muestra que el sistema actual de
creacuteditos es sostenible en el tiempo hasta ahora Cuadro 28
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de Los Creacuteditos por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 28
-72-
Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas las instituciones es de 48 meses
o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al sector Agropecuario los cuales van
de 3 meses a 1 antildeo Para el sector comercio los plazos van de 10 meses hasta 36
meses Para el sector vivienda se conceden los plazos maacutes largos aunque estos
estaacuten dentro de los 48 meses y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12
a 36 meses
Grafico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 29
-73-
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacutes
En este acaacutepite analizaremos los tipos de intereacutes por sexo y el gasto de cierre por
sexo y tipo de institucioacuten
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros clientes
Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en las ONG La
maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la miacutenima es a la
cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP presta a un 2 a los
creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos comerciales
En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas prestan a un 36
como tasa maacutexima y a un 12 como miacutenima La tasa de cero por ciento que se
muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos de San Juan la
cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros Para los creacuteditos
asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada por
Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12 presentada
por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a los otros
clientes
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 30
-74-
Las ONG no cobran gastos de cierre en general Solo FECADESJ cobra un 1
como gastos de cierre a sus preacutestamos asociativos En el resto de los casos no se
cobran gastos de cierre
En las cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran entre
un 3 y 2 de gastos de cierre respectivamente
En el caso de las IMF tanto Banco Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como
gastos de cierre
Grafico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 31
-75-
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidos Analizaremos el flujo neto de la inversioacuten del sistema financiero en la Provincia
durante el periodo de estudio el flujo neto de la inversioacuten por institucioacuten el flujo
neto de la inversioacuten por antildeo en las cooperativas y ONG flujo neto de la inversioacuten
por municipio durante el periodo tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones
de economiacutea solidaria cobertura de las IMF en la provincia durante el periodo de
estudio y profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las ONG y
cooperativas para el periodo 2005-2010
El analisis muestra que el flujo de recursos invertidos por el sector bancario en la
provincia ha sido negativo para todos los antildeos de la investigacion Aunque se
muestra una disminucion del flujo negativo para el antildeo 2010
Para el periodo 2005-2010 el sector bancario en general arrojo un flujo negativo
de 36963 Millones mostrando depoacutesitos captados por 123060 Millones y fondos
prestados por 86096 lo que indica que los depoacutesitos captados superaron a los
creacuteditos otorgados en proporcioacuten de 143 a 1
Grafico No 32-1 Flujo neto de la Inversioacuten del sistema Financiero en la
Provincia Durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-1
-76-
En general se muestra que el flujo de recursos manejados tanto por las ONG
Cooperativas e IMF ha sido positivo para la provincia durante el periodo de estudio
Muestra un comportamiento diferente al que muestra el sector bancario en la
provincia Esto confirma que todas las entidades objeto de estudio operan como
agentes promotores del desarrollo en la provincia en mucho mayor medida en la
que lo hace el sector de la banca muacuteltiple
Para el periodo de estudio los recursos prestados superaron a los depoacutesitos
captados en 161443 Millones con una proporcioacuten de 3 a 1 de recursos prestados
sobre depoacutesitos captados
Graacutefico No 32-2 Flujo neto de la Inversioacuten por Institucioacuten durante el periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-2
-77-
Aquiacute se muestra que el flujo de la inversioacuten es positivo para todos los antildeos de
estudio dentro de las cooperativas y ONG Los fondos prestados superan a los
depoacutesitos captados en proporcioacuten de 2 y frac12 ves a 1
Grafico No 33 Flujo neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y ONG
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 33
-78-
El flujo positivo se registro en todos los municipios de la provincia durante el
periodo de estudio Sigue mostrando que las instituciones bajo estudio en el
periodo operaron como agentes de desarrollo en mayor medida que los bancos
comerciales para todos los municipios
Grafico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipio durante el Periacuteodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 34
-79-
Este anaacutelisis muestra que el de la poblacioacuten atendida por las cooperativas y
Ong en la provincia San Juan para el periodo de estudio Si se compara esta tasa
con el atendido por las IMF para la Regioacuten de Latinoameacuterica y Caribe para el
antildeo de referencia del 2007 la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es
inferior pues las IMF atienden al 21 de la poblacioacuten para el antildeo 2007
Cuadro No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones de
economiacutea solidaria durante el periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 35
-80-
Como podemos observar se muestra que las IMF han ido creciendo hasta alcanzar
el 21 de la poblacioacuten superando en cobertura a las cooperativas y ONG para el
2010
Grafico No 36 Cobertura de las IMF en la Provincia para el Periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 36
-81-
A continuacioacuten se muestra que el tamantildeo medio de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo de estudio es superior al 25 del PIB per
caacutepita para todos los antildeos de la investigacioacuten Datos presentados en US$ - Graacutefico
37 y en RD$ - Graacutefico 37-1
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en US$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37
-82-
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37-1 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en RD$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37-1
-83-
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten A continuacioacuten analizaremos los acuerdos con entidades educativas que tienen las
entidades objeto de estudio e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio los cursos ligados al desarrollo personal ofrecido a los clientes por las
instituciones los programas que mantienen dichas instituciones para que los
prestatarios se capaciten en aspectos ligados a la proteccioacuten del medio ambiente
programas que mantienen las instituciones para que los prestatarios logren agregar
valor a su actividad o producto las instituciones promueven entre los prestatarios
practicas como asociativismo incorporacioacuten legal de grupos y consumo
responsable las instituciones que fomentan entre los grupos colectivos o
asociaciones practicas como autogestioacuten liderazgo local y praacutecticas democraacuteticas
instituciones que fomentan entre los grupos y entre los individuos practicas como
empoderamiento de derechos civiles empoderamiento de derechos poliacuteticos y
empoderamiento de las leyes
El 69 de todas las instituciones objeto de estudio en la pr ovincia de San Juan
mantienen acuerdos con el Infotep El 67 de las ONG el 71 de las
cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el ministerio de Medio Ambiente el
cual es mencionado por el 71 de las cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF
no mantienen acuerdos con el Ministerio de Medio Ambiente Las universidades
mencionadas fueron Unibe y el ISA
-84-
Grafico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 38
-85-
El estudio muestra que en general se ofrecen muchos cursos de capacitacioacuten a los
clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los porcentajes 67 seguido de
los planes de negocios y servicio al cliente con 46
El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco dado lo
que llama poderosamente la atencioacuten ya que como hemos visto los mayores
recursos se invierten en el sector comercio donde el uso de esta herramienta
ayudariacutea de manera significativa al eacutexito del negocio y a la garantiacutea de que dicho
creacutedito seraacute bien utilizado y que se obtendraacuten los resultados deseados
A los agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15
Grafico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisiones ofrecidos a los clientes por las Instituciones
durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 39
-86-
Las ONG no se ocuparon en capacitar a los prestatarios en asuntos relacionados
con el comercio la agropecuaria el ahorro familiar etc sino que tambieacuten
trabajaron aspectos importantes y de desarrollo personal para todas aquellas
personas que accedieron a los creacuteditos
Grafico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personal ofrecidos a los
clientes por las Instituciones durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 40
-87-
En este punto podemos apreciar que el 67 de las ONG realizaron capacitacioacuten
en el manejo de la basura mientras que las cooperativas en este punto solo
capacitaron un 29 de sus prestatarios y las IMF un 33 En temas como cuidado
del agua las ONG capacitaron al 100 de sus prestatarios las cooperativas un
57 y las IMF un 0 en el tema de consumo responsable las ONG capacitaron el
100 las cooperativas el 43 y las IMF el 0 En temas como reciclaje las ONG
capacitaron el 100 las cooperativas el 29 y las de IMF el 0 en la parte de
concientizacioacuten de siembra de aacuterboles las ONG capacitaron el 100 las
cooperativas el 43 y las IMF el 33 en temas como el calentamiento global las
ONG no trabajaron este componente para un 0 las cooperativas un 14 y las
IMF un 0
Este resultado nos muestra que las ONG estaacuten maacutes preocupadas por capacitar a
las personas que acezan a creacuteditos en a sus instituciones y de este modo contribuir
a una mejora del individuo en su totalidad
Grafico No 41 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios se Capaciten en aspectos ligados a la
proteccioacuten del medio ambiente durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 41
-88-
Es muy poco el trabajo dirigido a lograr agregar valor a los productos o servicios
que producen los prestatarios como lo muestra el grafico
Grafico No 42 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios Logren agregar valor a su actividad o
producto
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 42
-89-
Aunque se promueve el asociativismo esto se contradice con el hecho de que casi
todo el creacutedito es individual
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven entre los prestatarios las
siguientes praacutecticas organizativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 43
-90-
Las praacutecticas democraacuteticas el liderazgo y la auto gestioacuten son promovidos en mayor
medida por las ONG las cuales las promueven en el 100 de los casos
estudiados
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los grupos Colectivos o
asociaciones las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 44
-91-
El empoderamiento de las leyes y los derechos civiles y poliacuteticos tambieacuten es
impulsado entre las ONG y las Cooperativas sin embargo las IMF no tocan este
punto
Grafico No 45 Las Instituciones fomentan entre los grupos y entre los
individuos las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 45
-92-
ANALISIS DE LOS DATOS DEL ESTUDIO DE CASO
Grafico 46 Datos Personales de los Individuos que Participaron en el Estudio
de Caso
En esta seccioacuten se analizan los resultados de la investigacioacuten realizada a las 14
personas que formaron parte del estudio de caso con el cual se verificaraacute la
insidencia que tiene el microcreacutedito directamente sobre las personas las familias
las microempresa y a nivel de la comunidad dentro del periodo comprendido entre
los antildeos 2005 al 2010
En cuanto a los datos personales de los individuos que participaron en el estudio
de caso se observa que el grupo estaacute compuesto por individuos cuyas edades
oscilan entre 31 y 61 o maacutes antildeos su estado civil es unioacuten libre la gran mayoriacutea
solo ha completado la educacioacuten baacutesica y la mayoriacutea tiene entre 3 y 6 hijos
En cuanto al sexo de los individuos del estudio de caso la mayoriacutea 643 son del
sexo masculino y el 357 femenino (un poco menor que el dato arrojado en el
estudio 391) Sumados estado civil unioacuten libre con 714 y casado con 214
representan el 928 Los solteros en general no se involucran en actividades de
microcreacutedito Las edades oscilan entre los 31 y los 61 antildeos o mas siendo
predominante las edades comprendidas entre los 31 y 50 los que representan el
715 seguidos por el rango de edades comprendido entre 51 y 60 antildeos con un
214 solo el 7 corresponde a edades superiores a mas de 61 antildeos El nivel de
estudio evidencia que las personas que se involucran en el microcreacutedito solo
realizan la educacioacuten baacutesica 643 o media 214 los iletrados son el 71 y
ninguno ha realizado estudios superiores
|
-93-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS
46-1 sexo
Mascuclino = 36 Femenino=64
46-2 Estado Civil
Casado=21 Union Libre= 71 Viudo=7
46-3 edad
31-40=29 41-50=43 51-60=21 Mas de
61=7
46-4 Nivel de Estudio
Basica=64 Medio=21 Tecnico=7 SEstudio=7
46-5 Numero de Hijos
De 3 a 4 Hijos = 43 De 5 a 6 Hijos = 43 7-8=7 Ninguno 7
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del
estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten
Detalles en Anexos Cuadro No 46
Grafico No 47 Datos Sobre el Microcredito del Estudio de Caso
Esta seccioacuten analizan los datos de los creacuteditos otorgados a los individuos que
participaron en el estudio de caso dentro del periodo comprendido entre los antildeos
2005 al 2010 Se observa que los individuos tienen muchos antildeos participando del
programa de microcreacuteditos Los montos de los creacuteditos estaacuten dentro de los 10000
y los 150000 La mayoriacutea ha tomado entre 4 y 11 creditos con un valor acumulado
que va entre 100000 y 400000 El tipo de intereacutes entaacute entre 21 y 25 La gran
mayoriacutea practica el ahorro el 92 estaacute al dia con los pagos y el 51 no pertenece
a ninguacuten grupo de la comunidad
-94-
El 857 de los individuos inicioacute el programa entre los antildeos 2002 y 2003 El 214
ha tomado de 1 a 3 creditos el 571 de 2 a 7 y el 214 ha tomado entre 8 y 11
creditos El 71 del los creacuteditos en curso estaacute en el rango de 10000 a 50000 el
143 de 50001 a 100000 y el 143 tiene prestamos entre 100001 y 150000
Durante el periodo de estudio 143 de los individuos tiene un valor acumulado de
creacuteditos por 100000 el 643 ha acumulado creacuteditos entre 100001 y 200000 el
143 ha acumulado creacuteditos entre 200001 y 300000 y solo el 71 de los
individuos ha acumulado mas de 300000 Para todos los individuos participantes
del estuido de caso la tasa de intereacutes estuvo en el rango de 21 y 25 En cuanto
al nivel de ahorros con el cual participan los individuos del estudio los datos
muestran que el 714 realizoacute ahorros entre 1000 y 10000 el 214 ahorroacute entre
10001 y 20000 y 17 ahorroacute mas de 50000 Sobre la morosidad el 929 estaacute
al dia en sus pagos y solo el 71 estaacute atrasado El dato del de los que estaacuten al
diacutea es un poco inferior al de los que estaacuten al diacutea para las cooperativas el cual
arroja un 9696 con solo el 304 de los morosos La participacioacuten en grupos o
asociaciones de la comunidad arroja que mas de la mitad 571 de ellos no
participan en ninguna asociacioacuten o grupo El 143 pertenece a juntas de vecinos
y el 71 pertenecen a asociaciones de choferes asociaciones de ayuda mutua
partidos poliacuteticos y asociaciones de padres respectivamente
-95-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITO
47-1 Fecha de incorporacion al Programa de Microcreacutedito
2002=50 2003=36 2005=7
2009=7
47-2 Numero de Microcreditos Obtenidos
1-3=214 4-7=57 8-11=214
47-3 Monto prestamo en curso
De 10000 a 50000=714 De 50001 a
100000=14
De 100001 a
150000=14
47-4 valor acumulado de los creditos recibidos
Menos de
100000=14 De 100001 a 20000000=64
De 200001 a
300000=14
300001 a
400000=7
47-5 Tipo de Intereacutes
De 21 a 25=100
47-6 Cantidad de Ahorros que el Cliente Tiene en el Programa
De 1000 a 10000=71 1000a20000=
21
Mas de 50000 =
7
47-7 Informacion Sobre si Estaacute al Diacutea en los Pagos
Si = 93 No = 7
47-8 Grupo al Que Pertenece
Junta de
Vecinos=14
Asoc De
Choferes=
7
Ayuda
Mutua=
7
PPolitico=
7
Aso De
Padres=7 Ninguna = 57
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 47
-96-
Grafico No 48 Datos sobre la Incidenia del Microcredito a Nivel Individual
del Estudio de Caso
En esta seccioacuten se analizara como ha incidido el Microcredito a Nivel Individual
analizaremos quien es el responsable del ingreso rinciapl de us familias de que
actividad provienen sus ingresos si participan en alguacuten programa de ahorro que
porcentaje de de su renta es capaz de ahorar en que han invertido el ultimo creacutedito
que obtuvo en el programa de microcreacutedito si en el ultimo antildeo sus ingresos
personales han disminuido aumentado o seguido igual Analizaremos porque sus
ingresos han disminuido aumentado o permanecido igual Si los mismos participan
en las decisiones econoacutemicas importantes de u familia y por ultimo analizaremos si
estos son los que deciden el destino del dinero que reciben
En el estudio de caso se puede observar que el hombre en 571 es responsable
del ingreso principal de su familia mientras que en el caso de las mujeres son el
286 en otros casos el 143 del ingreso familiar es aportado por ambos
miembros de la familia Los ingresos de los participantes en el estudio de caso
provienen el 357 del comercio el 214 del motoconcho el 286 de la gricultur
y el 143 es empleado formal En cuanto la participacioacuten de los mismos en el
programa de ahorro los hombres participan en un 857 y las mujeres en un
143 El estudio tambian arrojo como resultado que los participantes son capces
de ahorrar un porcentaje de su renta en la siguiente proporcioacuten de 1-5 el 357
de 6-10 el 429 de 11-15 0 del 16-20 son capaces de ahorrar el 71 y
no ahorrar nada 143
En el caso de estudio analizamos tambian en que invirtioacute el ultim mocrocredito que
obtuvo en microempresa 214 en mejora de casa 71 devolver creacutedito 71
mejora de negocio 357 pagar deuda 71 compra de carro 214 En cuanto a
los ingresos personales de los participantes en el programa en el ultimo antildeo de
-97-
estudio se observo que el 286 de sus ingresos ha disminuido el 429 ha
aumentado mientras otros han dicho que el 286 de sus ingresos ha
permanecido igual Tambieacuten indagamos porque se han comportado de esta
manera sus ingresos el 429 ha dicho que debido a la situacioacuten econoacutemica el
71 la inversioacuten en casa el 214 debido a la agricultura el 71 a un aumento
en el negocio el 71 a deudas y el 143 a la compra de alguacuten vehiculo
En cuanto a la participacion en las decisiones economicas importantes de su
familia el 100 opino que si partcipa en la toma de decisiones importantes En
cuanto a si los mismos deciden el destino del dinero que reciben su respuesta fue
la siguiente 643 decide el destino del dinero del dinero el 357 no decide a
donde va el dinero que reciben
-98-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 48 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre = 57 Mujer = 29 Ambos=14
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio=36 Motoconcho=21 Agricultura=29 Empleado=14
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
Si =86 No=14
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1 a 5=36 De 6 a 10=43 De
16a20=7 Nada 14
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
En la
Microempresa=21
Mejorar
la
Casa=7
Devolver el
Credito=8 Mejorar el Negocio=36
Pagar
Deuda=7 Comprar Carro=21
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Disminuido=286 Aumentado=43 Permanecido Igual=286
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Por la Situacion Economica=43
Por
Invertir en
la
Casa=7
Por la Agricultura=21 El Negocio
Aumentoacute=7
Por Pagar
Deudas=7
Por Comprar
Vehiculo=14
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
Si =86 No=14
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
Si =64 No=36
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 48
-99-
Grafico No 49 Datos sobre la Incidencia del Microcredito a nivel de la
familia del Estudio de Caso
La siguiente seccioacuten presenta la incidencia del Microcredito a nivel de las familias
de los individuos que participaron en el estudio de caso Aquiacute se da respuesta a
preguntas relacionadas con el acceso que tiene la familia a los bienes y servicios
indicativos de cierto nivel de calidad de vida Acceso a la vivienda los alimentos
servicios baacutesicos medios de transporte muebles y enseres del hogar
medicamentos etc Tambieacuten se analiza la actitud que mantienen los padres con
relacioacuten a la educacioacuten de los hijos y el trabajo dentro de la micro empresa
Al preguntarles a los individuos sobre el comportamiento de los ingresos de la
familia en el uacuteltimo antildeo el 4286 de los participantes del estudio aseguroacute que los
ingresos familiares habiacutea aumentado el 3571 que estaban igual y el 2143 que
habiacutean disminuido El 857 dijo poseer alguacuten medio de transporte mientras que
el 143 dijo que no tenia En relacioacuten a los bienes tiacutepicos de hogar como son
cama silla mesa cocina y otros el 100 de los entrevistados dijo que tenia
mientras que en relacioacuten a artiacuteculos que se consideran de lujo como TV radio
ordenador equipo de muacutesica el 929 de ellos teniacutea televisor y el 71 equipo de
muacutesica
El 50 de los entrevistados dijo tener personas dependientes de ellos en la casa
diferentes a sus hijos El 786 manifestoacute que recibia atencioacuten sanitaria mientras
que el 214 no Al ser preguntados sobre si alguacuten miembro de la familia ha ido al
medico en el uacuteltimo antildeo el 786 dijo haber ido de 1 a 5 veces 71 de 6 a 10
veces y 71 de 11 1 15 veces mientras que el 857 afirmoacute haber comprado
medicina
En relacioacuten al pago del prestamo el 429 de los entrevistados manifestoacute que se
deprime o se estresa por la presioacuten de tener que pagar el prestamo mientaras que
el 571 dijo que no Cabe sentildealar que este 429 son todos del sexo femenido
-100-
En cuanto a la propiedad de la vivienda el786 es propietario de la misma y el
786 de ellos tienen acceso a los servicios baacutesicos El 714 no ha podido
reparar la vivienda en el uacuteltimo antildeo y el 714 de los techos de las viviendas es de
zinc mientras que el restante 286 es de cemento Se destaca que ninguno tiene
techo de paja o de teja
En relacioacuten a la ingesta de alimentos 643 de las familias comen 3 veces al dia y
el restante 357 come 2 veces al dia En cuanto a la calidad de los alimentos el
263 como carne el 315 come verdura y el 429 come huevos Resalta el
hecho de que no comen pescado
A nivel eductivo El 714 de los hijos en edad escolar habiacutean asistido a la escuela
durante el uacuteltimo antildeo mientras que el 286 no habiacutea asistido Al ser preguntados
sobre si algunos de sus hijos nunca habiacutean asistido a la escuela el 100 dijo que
sus hijos habiacutean asistido Sobre la inversioacuten en realizada el uacutelimo antildeo en
educacioacuten el 71 dijo haber invertido entre 1000 y 2000 pesos el 143 dijo
haber invertido entre 3001 y 4000 pesos 143 entre 4001 y 5000 pesos el 143
invirtioacute entre 5001 y 6000 pesos y el 286 dijo haber invertido mas de 6000 El
214 no invirtioacute nada
Al ser preguntados sobre cuantos de sus hijos habiaacute trabajado en la microempresa
el uacuteltimo antildeo el 929 dijo que sus hijos no trabajaron en la microempresa
mientras que el 71 dijo que si habiacutean trabajado Al preguntarles si alguno de sus
hijos habiacutean dejado de ir a la escuela para trabajar en la microempresa el 100
de ellos respondioacute que no
-101-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 49 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA FAMILIA O DEL HOGAR
49-1 Comportamiento del Ingreso Familiar
Aumentado 43 Disminuido = 21 Permanecido igual 36
49-2 Medios de Transporte de que Disponen
Camioneta=14 Coche =14 Moto=57 Ninguno=14
49-3 Si Disponen de Bienes Tipicos del Hogar Cama Sila Mesa Cocina Otros
Si =100
49-4 Si Tenen Bienes Considerados de Lujo TV Radio Ordenador Equipo MusicaCD
Televisor=93 Equipo de
Musica=7
49-5 Existen Personas Dependientes en la Familia
Si Tienen=50 No Tienen=50
49-6 Reciben Usted y Su Familia Ayuda Sanitaria
Si=50 No=21
49-7 Durante el Ultimo antildeo - Ha Visitado el Medico
1-5Veces=78 6-10
Veces=7
11-15
Veces=7 Nunca=7
49-8 Durante el Ultimo antildeo - Ha comprado Usted Medicina
Si =86 No=14
49-9 Se Estresa por la Presion de Pagar El prestamo
Si =43 No=57
49-10 Es Propietario o Inquilino de la Vivienda
Propietario=79 Alquilada=21
49-11iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida
Si=79 No=21
49-12 Realizoacute Mejoras a su Vivienda en el Ultimo Antildeo
Si =29 No=71
49-13 Como es el techo de su Casa
Zinc =71 Cemento=29
49-14 Cuantas comidas al dia realiza su familia
2 Comidas=36 3 Comidas=64
49-15 Cuantas ceces a la semana como usted y el resto de su familia Carne Verduras Pescado Huevo
Carne=2 Veces a la Semana Verduras=2 Veces a la Semana Huevo= 3 Veces a la Semana
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo cuantos de s hijos en edad escolar han asistido a la Escuela
Asistieron=93 No Asistieron 7
49-17 Cuantos de sus hijos nunca han asistido a la Escuela
Ninguno=100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
2001-
3000=7
3001-
4000=17
3001-
4000=17
3001-
4000=17 Mas de 6001=27 Nada = 21
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Si Trabajaron
=29 No Trabajaron=93
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
No dejaron de Asistir=100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 49
-102-
Cuadro No 50 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Microempresa
En este anaacutelisis realizado a las microempresas vamos a estudiar los siguientes
temas si trabaja usted para un tercero se analizaraacute la propiedad de la
microempresa sobre los ingresos por ventas y sobre el costo de venta o
produccioacuten a que destino los beneficios del negocio si la empresa es capaz de
hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores sobre la participacioacuten de
los hijos en la empresa su percepcioacuten en torno a si la empresa ha crecido
disminuido o permanecido igual si cumple con todos los requisitos legales cuantos
trbjadores emplea y por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo
otemporal o si no dispoen del mismo
En cuanto a si trabaja para un tercero el 214 dijo que si mientras que el 786
dijo que no Al preguntar si posee una microempresa el 100 de los entrevistados
dijo que si Si es propietario de la microempresa el 100 contesto que si En
cuanto al tiempo que tarda desde que compa la materia prima hasta que vende la
totalidad del producto el 143 contesto que menos de un mes de 1-6 meses 643
de 7-11 meses el 0 no sabe 214 en cuanto a cuales y cuanto fueron los
costes de su microempresa en el ultimo antildeo menos de 10000 contesto 214
10001-50000 429 de 50001-90000 143 de 90001-120000 71 no
sabe 143 en cuanto a cuales fueron las ventas totales en el ultimo antildeo 10001-
50000 contesto 357 50001-90000 contesto 143 90001-120000 contesto
0 120001 y mas contesto 143 y que no sabe 357
En el estudio de caso se investigo ademaacutes si han obtenido beneficios en los uacuteltimos
antildeos el 786 contesto que si mientras que el 24 dijo que no A que fueron
destinado los beneficios del ultimo antildeo 71 a ampliar negocioas 714 sufragar
gastos del hogar 71 a otros y un 143 no sabe Es capaz la empresa de hacer
frente al pago de sus proveedores y deudores el 100 contesto que si En cuanto
a si en su actividad microempresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos el 71 dijo
-103-
que si mientras que el 929 contesto que no En cuanto a si en los uacuteltimos antildeos
el tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual el 429 dijo
que su empresa ha crecido el 286 dijo que ha disminuido y el 286 dijo que se
ha mantenido igual
En cuanto a si cumple con los requisitos legales para su microempresa como el
pago de impuestos entre otros el 71 dijo que si y el 929 contesto que no En
cuanto a la cantidad de trabajadores que emplea de 1-2 la respuestas fue de
571 de 3-4 empleados 71 ninguno 357 se investigo ademaacutes si los
trabajadores disponiacutean de cntratos fijos o temporales y si los mismos disponen de
contrato o no la respuesta fue como sigue el 100 no posee un contrato de
trabajo
-104-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 50 SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA MICROEMPRESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
Si = 21 No=79
50-2 Posee usted una microempresa
Si = 100
50-3 Es usted propietario de la misma
Si 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
lt de 1 mes=
14 1 a 6 Meses = 64 No sabe 21
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
10000 a
50000 = 14 50001 a 90000 = 64 No sabe 21
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
1000-50000=36 50001-
90000=14
120000 y mas
=14 No Sabe=36
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
si = 79 No =21
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo Ampliar
el
Negocio
= 7
Sufragar los Gastos del Hogar = 71 Otros= 7 No Sabe=14
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
Si = 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos
Si=7 No = 93
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha Crecido=43 Ha Disminuido = 286 Permanece Igual=286
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
Si=7 No = 93
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
de 1 a 2 = 57 3-4=7 Ninguno = 36
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
Si=7 No = 93
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 50
-105-
Cuadro No 51 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Comunidad
En relacioacuten a la incidencia del microcreacutedito a nivel de la comunidad el 79 de los
entrevistados asegura que luego del programa de creacuteditos se han construido obras
de infraestructura en la comunidad El 57 de los encuestados opina que se han
creado puestos de trabajo como fruto del programade creacuteditos el 57 de los
participantes del programa pertenecen a alguacuten tipo de asociacioacuten mientras que el
43 no se integra lo que representa una cifra muy elevada Esto es evidencia de
poca cohesioacuten a nivel social en la comunidad La gran mayoriacutea 86 no ocupa
puestos poliacuteticos en la comunidad y el 100 de los entrevistados cree que el
programa de microcreacutedito ha servido para conocer los derechos de la comunidad
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 51 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA
COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
si = 79 no=21
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
Si = 57 No = 43
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Politica 21 Cultural 29 Asoc De
Chofere
s 7
Ninguna 43
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
Si 14 No = 86
51-5 Cree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad
si = 100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 51
-106-
Comprobacioacuten de Hipoacutetesis
bull Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas es mayor al nuacutemero de clientes atendidos y el monto
prestado por las Instituciones Micro financieras IMF e n la provincia de Sa n
Juan durante el periacuteodo 2005-2010
Los datos muestran que las ONG y Cooperativas representaron el 682 del
nuacutemero total de los creacuteditos y el 828 del monto total prestado en la provincia
para el periodo de estudio
Si bien la cantidad de clientes atendidos por las Cooperativas y ONG disminuye
cada antildeo (cuadro 21) durante el periodo de estudio las cooperativas y ONG
otorgaron maacutes creacuteditos y un monto mayor al que prestaron las IMF
bull Hipoacutetesis 2
Para determinar si los creacuteditos llegan a los maacutes necesitados se realizoacute el
caacutelculo de ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo (Cuadro 37) que consiste en dividir el tamantildeo medio del creacutedito entre el PIB per caacutepita de la regioacuten Aunque en el
paiacutes no existen datos del PIB por provincia los datos de PIB percaacutepita del paiacutes
dan una aproximacioacuten Al realizar el ejercicio se observa que ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo arrojada en el estudio es de 52 del PIB per caacutepita para el antildeo
2007 La misma es superior al 25 del PIB percaacutepita planteado en la hipoacutetesis
y tambieacuten es mayor a la tasa promedio de la regioacuten Latinoameacuterica y el Caribe
la cual es de un 33 para el antildeo 2007 Esta comparacioacuten indica que en la
provincia y para el periodo de estudio tamantildeo medio del creacutedito es superior al
25 del PIB per caacutepita lo que indica que la hipoacutetesis es falsa
En cuanto a ldquoLa Tasa de Penetracioacutenrdquo Cuadros 35 y 36) que mide el de la poblacioacuten atendida por las instituciones micro financieras se observa que el
porcentaje de la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es inferior a
la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe para el 2007
-107-
Las ONG y Cooperativas en conjunto atendieron el 15 de la poblacioacuten de la
provincia dato que es inferior al 22 que atienden las IMF en la regioacuten para el
mismo antildeo En cuanto a la cobertura de las IMF esta es menor pues solo
atendieron al 04 de la poblacioacuten para el antildeo de referencia del 2007 lo cual es
5-12 veces inferior a la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe que es de
22
A la luz de estos resultados se puede inf erir que la proporcioacuten de la po blacioacuten
de menores recursos que atienden las ONG y Cooperativas es inferior y que la
poblacioacuten que en general atienden estas instituciones es inferior a la media de
Latinoameacuterica y Caribe que atienden las IMF Con este dato se responde el
objetivo general y se determina que el creacutedito no estaacute llegando en la
proporcioacuten adecuada a los maacutes pobres
bull Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres atendidas por las ONG y las Cooperativas durante el
periodo de estudio representa el 391 del nuacutemero total de creacuteditos concedidas
por estas y el 411 del monto total de los creacuteditos Estos porcentajes son
inferiores al 48 de mujeres atendidas que presentan las IMF para el nuacutemero
de creacuteditos y el monto de creacuteditos respectivamente durante el periodo de
estudio por lo que esta hipoacutetesis resulta falsa para el periodo de estudio
Viendo el dato de manera desagregada tenemos que las ONG otorgaron el
89 del nuacutemero total de creacutedito a las mujeres mientras que en lo que respecta
al monto prestado el mismo representoacute el 42 Estos datos indican que las
ONG se estaacuten especializando en creacuteditos muy pequentildeos de alrededor de
RD$15000 tal como se muestra en el cuadro 6 las cooperativas solo otorgaron
a las mujeres el 37 del nuacutemero total de creacuteditos En lo que respecta al monto
las mujeres se beneficiaron con 41 del monto total prestado
Las IMF muestran un comportamiento maacutes equilibrado en cuanto al geacutenero
pues ellas prestaron el 48 tanto en nuacutemero de creacuteditos como en monto al
geacutenero femenino Estos datos indican que la hipoacutetesis 3 es falsa para el
periodo de estudio
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES
- 108 -
Conclusiones
Visto que San Juan es una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten de
ingresos por una parte y de bajo nivel de escolaridad por otra (PNUD 2010) Dado
que su economiacutea depende en gran medida de un sector agropecuario desprotegido
y amenazado por los efectos de la globalizacioacuten es inevitable el desplazamiento
hacia otras formas de generacioacuten de ingresos El creacutedito a los pequentildeos
emprendimientos es esencial para materializar el traacutensito de la economiacutea agriacutecola a
una economiacutea de servicios
Este estudio pretende mostrar la incidencia que ha tenido el microcreacutedito en la
economiacutea solidaria en l a provincia de San Ju an para el periacuteodo 2005-2010
Los hallazgos principales indican que
bull En San Juan existen dos tipos de cooperativas una muy grande que representa
el 87 de todos los clientes atendidos por las cooperativas y el 954 del
monto prestado y otras muy pequentildeas que brindan servicios a comunidades
pequentildeas y muy apartadas las cuales representan apenas un 126 de los
clientes y un 46 del monto prestado por las cooperativas
bull Las cooperativas de gremios profesionales no contabilizan por Provincia la
actividad crediticia que corresponde a San Juan o cualquiera de las provincias
por lo que solo pudimos obtener datos de una cooperativa de gremios
Cooperativa de la Asociacioacuten de Ingenieros Agroacutenomos (Adiacoop)
bull Las ONG en general no se dedican al creacutedito como actividad propia Solo 3 de
79 equivalente al 38 de ellas ha realizado alguna actividad de creacutedito Cuadro
No 3
bull De las cooperativas presentes en la provincia solo 10 de la 27 realizaron
operaciones de creacuteditos equivalentes al 37 Cuadro 2
- 109 -
bull De las IMF solo una ADEMI es la que ha trabajado en la provincia durante todo
el periodo de estudio siendo que Adopen comenzoacute a operar en diciembre del
2009 y Banco Unioacuten en el antildeo 2010
bull En cuanto a la incidencia de los creacuteditos se observa que dentro del periodo de
estudio 2005-2010 las instituciones objeto de estudio otorgaron unos 32801
Creacuteditos de los cuales las Cooperativas y ONG otorgaron 22358 un 682 y
las IMF unos 10443 equivalentes a un 318 Cuadro 4
bull Durante el mismo periodo el monto al que ascendieron estos creacuteditos fue de
RD$2397151827 de los cuales las Cooperativas y ONG prestaron unos
RD$1983850627 equivalente al 828 mientras que las IMF prestaron
RD$413301200 equivalentes al 172 cuadro 4
El monto total de los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG durante el
periodo de estudio es muy significativo el mismo equivale a un 23 del monto
total de los creacuteditos otorgados en la provincia por banca durante el mismo
periodo Cuadro 5
bull El tamantildeo medio del creacutedito para todas las instituciones objeto de estudio fue
de RD$7308177 el cual es 37 inferior al creacutedito promedio nacional
RD$115700 que presenta el Banco Central para el 2009 El tamantildeo medio del
creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos de la tercera parte
del creacutedito promedio nacional Para las Cooperativas el creacutedito medio es de
RD$8951355 tambieacuten inferior al creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito
es RD$3957686 un poco menos de la tercera parte del creacutedito medio
nacional Cuadro 6
bull En sentido general las instituciones objeto de estudio destinaron el creacutedito a los
sectores de Comercio 477 equivalentes a RD$1142467822 Industria
07 unos RD$16633957 a la Agropecuaria 13 unos RD310818339 el
13 al sector vivienda unos RD$311582833 y 257 a consumo y otros
equivalentes a RD$615648877 Cuadro 7
- 110 -
Las cooperativas y ONG otorgaron los creacuteditos a los sectores de Comercio
458 equivalentes a RD$909358402 Industria 08 unos RD$16633957 a
la Agropecuaria 97 unos RD191935644 el 149 al sector vivienda unos
RD$294800248 y 288 a consumo y otros equivalentes a RD$571122377
Cuadro 8
bull El estudio muestra que a nivel general las instituciones objeto de estudio
otorgaron a las mujeres el 432 del nuacutemero total de los creacuteditos concedidos
durante el periodo de estudio mientras que los otros creacuteditos representan el
578 del total de creacuteditos otorgados Cuadro 15 El peso especiacutefico d e la
participacioacuten de las muj eres en el creacutedito otorgado en el periodo de estudio es
el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89 del nuacutemero total de
clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos Este dato indica
que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las mujeres con lo
cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran una mayor
cobertura de la poblacioacuten En las cooperativas las mujeres representaron el
37 del total de clientes atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos
indican que en general el monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es
alto Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de
los creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el
49 lo que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de
clientes mujeres En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres
el 391 en cuanto al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuadro 17
Cuando se contrastan las cifras se observa que las IMF presentan mejores
nuacutemeros de atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto
dentro del periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las
instituciones que atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el
periodo de estudio Cuadro 17
- 111 -
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres durante el periodo de estudio
Indica que del 38 en el antildeo 2005 ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo
2010 Si bien el no llega al 50 la evolucioacuten que se verifica es muy
favorable para ellas Cuadro 19
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba
el 78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 48
en el 2010 Esto refleja una caiacuteda de 43 durante el periodo de estudio La
media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38 El
aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el 2009 al
57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en el municipio de San
Juan del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 21
Al comparar las mujeres atendidas por las cooperativas y ONG con las
atendidas por las IMF se puede observar que en teacuterminos porcentuales las
IMF superan a las cooperativas y ONG en conjunto pues las mujeres
representan el 51 de los clientes Otro dato que resalta es que del nuacutemero
total de mujeres que tomaron prestamos en el 2005 el 78 eran clientes de las
cooperativas y ONG mientras que las IMF atendiacutean solo al 22 de ellas Para
el antildeo 2010 las cooperativas y ONG solo atendiacutean al 43 de las mujeres y las
IMF atienden el 57 Cuadro 21
bull Los requisitos y garantiacuteas exigidos son los mismos de la banca en general el
77 de todas las instituciones requiere un historial de creacutedito para otorgar un
preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige en el 33 de las ONG el 86
de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para obtener este historial se
apoyan en los burots de creacutedito Cuadro 25 el 71 de las cooperativas como
el 100 de las IMF tienen como requisito para otorgar los creacuteditos la existencia
de un garante Las cooperativas que no exigen garante son las maacutes pequentildeas
- 112 -
en las cuales todas las personas se conocen y dan fe de sus compantildeeros La
garantiacutea de un grupo solidario solo la exige FUNDASEP dentro de las ONG
como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las Cooperativas lo exigen
mientras que las IMF no lo exigen La garantiacutea prendaria es exigida por todas
las instituciones cuando los preacutestamos pasan de cierto monto Cuadro 25
bull El tamantildeo miacutenimo y m aacuteximo del creacutedito otorgado por las diferentes instituciones
durante el periodo de estudio fue el siguiente en las ONG el monto miacutenimo
prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000 Las
cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de 650000
mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG y un
maacuteximo de 1200000 Cuadro 27 La tasa de recuperacioacuten en general es
buena En las ONG la misma es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los
otros clientes En las cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de
9696 entre los otros clientes mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten
es de 9697 en las mujeres y 9589 en los otros clientes En general la tasa de
recuperacioacuten es de 9773 en las mujeres y 9393 entre los otros clientes La
tasa de morosidad es de 227 en las mujeres y 607 entre los otros clientes
Este dato muestra que el sistema actual de creacuteditos es sostenible en el tiempo
hasta ahora Cuadro 28 Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas
las instituciones es de 48 meses o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al
sector Agropecuario los cuales van de 3 meses a 1 antildeo Para el sector
comercio los plazos van de 10 meses hasta 36 meses Para el sector vivienda
se conceden los plazos maacutes largos aunque estos estaacuten dentro de los 48 meses
y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12 a 36 meses Cuadro 29
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros
clientes Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en
las ONG La maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la
miacutenima es a la cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP
presta a un 2 a los creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos
comerciales En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas
- 113 -
presta a 36 como tasa maacutexima y a 12 como miacutenima La tasa de cero por
ciento que se muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos
de San Juan la cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros
Para los creacuteditos asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo
y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada
por Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12
presentada por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a
los otros clientes Cuadro 30 Las ONG no cobran gastos de cierre en general
Solo FECADESJ cobra un 1 como gastos de cierre a sus preacutestamos
asociativos En el resto de los casos no se cobran gastos de cierre En las
cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran 3
y 2 de gastos de cierre respectivamente En el caso de las IMF tanto Banco
Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como gastos de cierre Cuadro 31
bull El flujo de recursos invertidos por las cooperativas y ONG fue positivo en
comparacioacuten con los recursos captados y este comportamiento se verifica en
todas las instituciones investigadas cuadro 33 Este flujo positivo se mantiene
durante todos los antildeos de la investigacioacuten dentro de las cooperativas y ONG
cuadro Cuadro 34 asiacute como tambieacuten para todos los municipios de la provincia
Cuadro 35
bull En cuanto a la poblacioacuten alcanzada por los creacuteditos otorgados por las
cooperativas y ONG se observa que el porcentaje alcanzado ha venido
creciendo todos los antildeos Mientras la cobertura era del 11 d e la p oblacioacuten
para el antildeo 2005 para el 2010 fue de 19 lo que es importante para la
poblacioacuten que demanda servicios de creacutedito Cuadro 35 Si se compara este
dato con el porcentaje de la poblacioacuten atendida por las IMF para la regioacuten de
Ameacuterica Latina y el Caribe se observa que para el antildeo 2007 estas suministran
- 114 -
cobertura al 22 de la poblacioacuten En este sentido las cooperativas y ONG
estariacutean por debajo de la cobertura media para la regioacuten
Las IMF han pasado de una cobertura de 02 en el 2005 a una cobertura del
21 en el 2010 superando la cobertura de las Cooperativas y ONG por
primera vez Este incremento viene explicado en parte por la entrada en la
provincia del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 36
bull En cuanto a la profundidad del alcance se observa en el cuadro 37 que el del
PIB percaacutepita que representa el creacutedito medio de las Cooperativas y ONG
supera el 25 Esto es un indicativo de que el tamantildeo del creacutedito medio de las
Cooperativas y ONG es relativamente alto por lo que se puede inferir que el
creacutedito no estaacute llegando a los maacutes necesitados de la provincia Para la re currengicurrenoacuten
de Acurrenmeacutericacurren Lacurrentincurrena y Cacurrenribcurrene en las IMF esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
mientras que para el mismo antildeo las Cooperativas y ONG del estudio
presentan un 52
bull El 69 de todas las instituciones mantienen acuerdos con el Infotep El 67
de las ONG el 71 de las cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el
ministerio de Medio Ambiente el cual es mencionado por el 71 de las
cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF no mantienen acuerdos con el
Ministerio de Medio Ambiente Cuadro 39 En cuanto a los cursos de
capacitacioacuten a los clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los
porcentajes 67 seguido de los planes de negocios y servicio al cliente con
46 El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco
dado que los mayores recursos se invierten en el sector comercio A los
agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15 Cuadro 40
- 115 -
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO DE CASO
Con relacioacuten a las personas que participan de los programas de microcreacutedito se
observa que la mayoriacutea 643 son hombres cuadro 46-1 Que la participacioacuten en
el programa parece estar vinculada a la responsabilidad familiar y a la existencia
de hijos que mantener cuadro 46-2 y 46-5 Sus edades son superior a los 30
antildeos cuadro 45-3 y que el nivel de escolaridad de estos indiviuos es en su
mayoriacutea de baacutesica 643 cuadro 46-4
En cuanto a la informacioacuten sobre el creacutedito se puede concluir que en general los
individuos entrevistados muestran permanencia en el programa pues el 50 inicioacute
en el 2002 y el 357 en el 2003 cuadro 47-1 La mayoriacutea 571 ha tomado entre
4 y 7 creditos dirante el periodo de estudio cuadro 47-2 El monto de los creacuteditos
tomados oscila entre 10000 y 50000 pesos ( 714) lo que conincide con los
datos arrojados en la investigacioacuten El tipo de intereacutes 21-25 es un poco mas bajo
que el arrojado en el estudio para las cooperativas cuadro 47-5 La mayoriacutea de
los participantes del programa 928 ahorraron entre 1000 y 2000 pesos durante
el periodo del estudio Cuadro 47-6 La gran mayoriacutea 929 de ellos se mantiene
al diacutea en sus pagos cuadro 47-7 En lo que respecta a la asociatividad la mayoriacutea
de ellos no pertenece a ninguacuten grupo de la comunidad Cuadro 47-8 Este dato
difiere con los datos de la investigacioacuten la cual muestra que en el caso de las
cooperativas 71 de sus miembros practicaban el asociativismo
El estudio muestra que en el 57 de los caso el hombre es el que aporta el
ingreso familiar Cuadro 48-1 El comercio y la agricultura son las principales
actividades de los microempresarios aunque destaca el motoconcho con 21 lo
que consideramos alto Cuadro 48-2 Resulta interesante el hecho de que el 86
ahorra y que el 79 ahorra entre 1 y 10 de su ingreso Cuadro 48-3 y 48-4 En
ocasiones el dinero del creacutedito se invierte en otros fines Cuadro 48-5 La
percepcioacuten positiva sobre la situacioacuten de los negocios nos parece baja 43 aunque
supera los que piensan que los mismos han disminuido 286 Las razones son
- 116 -
diversas Cuadros 48-6 y 48-7 La mayoriacutea 86 participa de las decisiones
esconomicas del hogar yo deciden el destino del dinero Cuadros 48-8 y 48-9
A nivel familiar la percepcioacuten sobre sobre la mejoriacutea de los ingresos sigue siendo
baja 43 aunque los que piensan que ha disminuido son menos 21 En general
las familias disponen de medios de transporte 86 y de los bienes del hogar que
indican cierta calidad de vida (mas de 93) Cuadros del 49-1 al 49-4 La mayoriacutea
recibe atencioacuten sanitaria visita al meacutedico y compra medicinas Cuadros del 49-6 al
49-8 Un 43 expresoacute sentirse estresado por la presioacuten de tener que pagar el
preacutestamo resalta el hecho de que todas las personas que expresaron esto eran
mujeres Cuadro 49-9 El 78 es propietario de la casa y cuenta con servicios
baacutesicos Pocos 29 ha podido realizar mejoras a la casa El 71 de las mismas
tiene techo de zin y el resto lo tiene de concreto Cuadros 49-10 al 49-13 Las
familias comen entre 2 y 3 veces al diacutea La principal fuente de proteiacutenas es el
huevo y ninguno tiene acceso al pescado Cuadros 49-15 y 49-16 En general las
familias enviacutean los hijos a la escuela aunque la inversioacuten que realizan en uacutetiles
escolares es baja (entre $2000 y $6000) por antildeo No involucran a sus hijos en las
microempresas prefieren enviarlos a la escuela Cuadros 49-16 al 49-20
A nivel de la microempresa el 79 no trabaja para terceros el 100 posee
micronegocios y es propietario de los mismos Cuadros 50-1 al 50-3 La gran
mayoriacutea 79 dice tener costos anuales entre $10000 y 90000 Los ingresos
anuales entre $10000 y $120000 Resulta preocupante el hecho de que el 21
no sabe cuales son sus costos y el 36 no sabe cuales fueron sus ingresos Sin
embargo el 79 dice haber tenido beneficios y el 100 dice que el micronegio
puede cubrir los pagos a proveedores y deudores Cuadros 50-5 al 50-9 El dinero
de la ganancia se invierte para sufragar los gastos del hogar en el 71 de los
casos Solo en el 7 de los casos los nintildeos ayudan en el micronegocio Cuadro 5-
10 El 43 de los entrevistados opina que el negocio a aumentado coincidiendo
con la percepcioacuten del ingreso a nivel individual y familiar Cuadro 50-11 Resulta
interesante el dato de que solo el 7 de los negocios cumplen con los requisitos
- 117 -
legales que le dan formalidad lo que indica un altiacutesimo nivel de informalidad
Cuadro 57-12 Y por uacuteltimo solo el 7 de los negocios generan entre 3 y 4
empleos mientras que el 93 no genera ninguno o genera entre 1 y 2 empleos
Cuadros 50-12 al 50-14
A nivel de la comunidad el 79 cree que luego del programa de microcreacutedito se
han construidos nuevas infraestructuras en la comunidad el 57 cree que el
programa de microcreacutedito ha generado empleos Se muestra una baja cohecion
social y la gente dice no estar involucrados en partidos positicos aunque en
general piesan que el programa de microcreacutedito los ha ayudado a conocer sus
derechos Cuadros 51-1 al 51-5
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Recomendaciones
bull Es imperativo que los procesos educativos de las instituciones objeto de estudio
esteacuten ligados directamente con los fines del financiamiento otorgado pues se
nota una disociacioacuten entre los procesos educativos implementados por las
instituciones y los fines del financiamiento Como se muestra en el anaacutelisis la
mayoriacutea de las instituciones capacitan a los prestatarios o clientes a traveacutes del
INFOTEP Debe aprovecharse esa relacioacuten para que las capacitaciones que se
dan esteacuten directamente ligadas a lograr los objetivos del creacutedito Los pobres no
estaacuten en condiciones de asumir su propio destino aunque todo hombre y mujer
es responsable de su propio desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten
Estas relaciones de educacioacuten son indispensables para involucrar a las
personas en procesos productivos (Mance 2010)
bull Existe el reto de la integralidad del financiamiento para que este pueda
considerarse una respuesta solidaria La integralidad tiene que ver con producir
para un mercado con tecnologiacutea apropiada con adecuados medios de
comercializacioacuten y financiamiento a tasas y plazos blandos para los pequentildeos
emprendimientos Proponemos la creacioacuten de una bolsa de los micro
emprendimientos en la cual se presenten los demandantes de bienes y
servicios los oferentes del mercado las cadenas de comercializacioacuten las
tecnologiacuteas para la produccioacuten de esos bienes y servicios y las instituciones
financieras que tienen disponibilidad para los emprendimientos Este bien
puede ser un mecanismo sencillo operado desde los Centros Tecnoloacutegicos del
Estado los cuales se encuentran diseminados en todo el paiacutes
bull Como refleja el estudio las tasas de intereacutes de 36 y hasta 54 son muy altas
para que los pequentildeos emprendimientos puedan ser rentables
Paradoacutejicamente se les cobra maacutes a los que menos tienen Proponemos l a
creacioacuten de un fondo de compensacioacuten aportado por Estado mediante el cual
se compensen las tasas de intereacutes para que la maacutexima a la que se preste a
estos pequentildeos emprendimientos sea de 12 y la miacutenima subsidiada sea del
1 anual para los sectores maacutes vulnerables de la poblacioacuten Seguacuten Euclides
Mance ldquosi el Microcreacutedito tiene una alta tasa de intereacutes y no estaacute enfocado al
- 119 -
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en
una manera maacutes de los bancos para ganar dinerordquo
Recomendaciones del Estudio de Caso
bull En relacioacuten al estudio de caso se sugiere establecer una cuota de ahorros
del 10 para que los prestatarios del microcreacutedito puedan ir creando un
capital hacia futuro
bull Se sugiere educar a los prestatarios sobre la importancia del asociativismo y
la formacioacuten de redes que fortalezcan sus emprendimientos y sus
comunidades
bull Reforzar la capacitacioacuten en contabilidad para que ellos puedan saber claro
cuanto es el costo cuanto los ingresos y cual es su ganancia
bull Se recomienda un programa para dar atencioacuten psicoloacutegica a las mujeres
pues el dato del estreacutes que sienten por terner que pagar el prestamo resulta
preocupante ya que afecta su calidad de vida Este programa bien lo
pueden financiar las instituciones financieras involucradas
bull El estado debe facilitar el proceso para que los pequentildeos negocios puedan
formalizarse y para promover la innovacioacuten y el valor agregado en las
microempresas
- 120 -
Glosario de Teacuterminos a) Economiacutea Solidaria
La Economiacutea Solidaria (ECOSOL por sus siglas) es el sistema socioeconoacutemico
cultural y ambiental desarrollado de forma asociativa por trabajadores y
trabajadoras a traveacutes de praacutecticas solidarias y participativas para el bienvivir el
desarrollo integral del ser humano como fin de la economiacutea por lo tanto no
tiene fines lucrativos La ECOSOL estaacute integrada por praacutecticas de la autogestioacuten
de los trabajadoresas como forma de direccioacuten democraacutetica colectiva el
asociativismos como forma de propiedad comuacuten la cooperacioacuten entre las
entidades y personas participantes la equidad social y de geacutenero el comercio
justos la economiacutea ecoloacutegica la soberaniacutea econoacutemica y la eacutetica econoacutemica que
se fundamenta en la no explotacioacuten del trabajo ajeno y el medio ambiente51
b) Economiacutea Social
La economiacutea social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de
asociaciones fundaciones m utuales y coo perativas en las que prima el intereacutes
general por so bre el p articular y en las que la tom a de dec isiones se realiza de
modo democraacutetico y pa rticipativa En la economiacutea social prevalece el trabajo
por sobre el cap ital52
c) Economiacutea Solidaria
Economiacutea so cial es la pa rte de la economiacutea que no pertenece al se ctor puacuteb lico
ni al aacute mbito de la economiacutea capitalista No existen auacuten consensos con respecto
a los crite rios especiacuteficos de delimitacioacuten la econ omiacutea social incluye un idades
econoacutemicas pertenecientes a todos los se ctores y participa en todas las fases
del proceso prod uctivo53
51 Proyecto de ley de Economiacutea Solidaria de Repuacuteblica Dominicana Capiacutetulo I 52 Buenastareascom Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwwbuenastareascomensayosEconomia-
Solidaria815549html 53 Ibip
- 121 -
d) Microcreacutedito
Los microcreacuteditos son programas de c oncesioacuten de pequentildeos creacuteditos a los maacutes
necesitados de entre los pobres para que eacutestos pu edan poner en marcha
pequentildeos negocios que generen ingesos con los que mejorar su n ivel de vida y
el de sus familias54
e) Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son las instituciones movidas por in iciativas aso ciativas empresariales
econoacutemicas y fin ancieras com prometidas con los siguintes principios igualdad
empleo me dio ambiente cooperacioacuten que no tie nen caraacutecter lucrativo y tienen
compromiso con el ent orno Estas son entidades que desarrollan su act ividad
de fo rma similar a otras empresas pero partiendo del comprom iso con los
principios antes cita dos55
f) Organizaciones No Gubernamentales
Una organizacioacuten no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es
una entida d de caraacutecter priva do con fines y objet ivos humanitarios y so ciales
definidos por sus inte grantes creada independientemente de los locales
regionales y nacionales asiacute co mo tambieacuten de organismos internacionales56
Juriacutedicamente ado pta diferentes estatus tales como aso ciacioacuten fundacioacuten
corporacioacuten y cooperativa entre otras form as Al conjunto del sect or que
integran las O NG se le denomina de diferentes formas tales como
organizaciones de la socie dad civil secto r voluntario sector no lu crativo sector
solidario economiacutea so cial tercer sector y se ctor social Su membreciacutea estaacute
compuesta por voluntarios Internamente pueden tener un bajo o alt o grado de
organizacioacuten El financiamiento de actividades generalmente proviene de
diversas fuentes personas particulares Estados organismos internacionales
empresas otras ONG etc57
54 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 18
55 Carlos Askunze Reas Euskadi (Red de Economiacutea Alternativa y Solidaria) antildeo 2007 56 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es 57 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es
- 122 -
La exp resioacuten Organizaciones no Gu bernamentales (ONG) na cioacute a raiacutez de la
invitacioacuten recibida por algunas organizacio nes sociales por pa rte de la ONU en
la deacutecada de 1960 para asistir sus asambleas como Dad o que la ON U es una
organizacioacuten de estados se buscoacute diferenciar los n iveles58
g) IMF
Instituciones Micro Financieras Son instituciones financieras creadas con el
objetivo de financiar pequentildeos emprendimientos cuyas caracteriacutesticas
principales son prestan en mayor proporcioacuten a la mujeres que a los hombres
se concentran en los centros de pobreza y zonas rurales y por que visitan
directamente a los clientes en vez de esperar que los clientes las visiten
h) Pobreza
Seguacuten el Banco Mundial la pobreza es laquoaquella situacioacuten en la cual existe no
soacutelo un bajo nivel de ingresos y de consumo sino tambieacuten de formacioacuten salud y
nutricioacuten
i) Desarrollo
Es un proceso cultural integral rico en valores abarca el medio natural las
relaciones sociales la educacioacuten la produccioacuten el consumo y el bienestar59
El PNUD acuntildea el concepto de desarrollo humano sostenible que plantea que
el desarrollo contiene dos aspectos baacutesicos la formacioacuten de capacidades
humanas y el uso que la gente da a esas capacidades adquiridas Por ello
coloca al ser humano como agentes esencial de esos uml medios umlde desarrollo y
defiende una sinergia dinaacutemica entre fin y medio entre beneficiarios y
umlfacilitadoresuml a esto le llamamos desarrollo humano
58 Ibip 59 Meadowsn Dy Colbs 1992 Maacutes All aacute de los Liacutemites del Crecimiento
- 123 -
El Desarrollo humano como modelo de concepcioacuten de desarrollo no se limita a
establecer metas de ingresos de produccioacuten ni tampoco a considerar a las
personas como meros beneficiarios del bienestar social E l ser hum ano pasa a
ser considerado como motor a la vez que objeto del de sarrollo y po r tanto se le
atribuye la posibilidad y necesidad de participar activamente en los p rocesos de
ampliacioacuten de sus p ropias oportunidades en distintas e sferas ingresos
conocimientos vida prolongada libertad seguridad personal participacioacuten
comunitaria y de rechos fundamentales
j) Exclusioacuten Financiera
De acuerdo a la definicioacuten de varios autores (EDIS et al 1998 Caacuteritas Europa
2004 Estivil et al 2004 Arriba 2002) la exclusioacuten social consiste en un
concepto de amplio alcance que hace referencia al acceso restringido con
cierto grado de permanencia en el tiempo a los derechos sociales como el
derecho a un estaacutendar de vida digno o maacutes concretamente el derecho al
trabajo a la vivienda a un sistema sanitario a la educacioacuten a los recursos
financieros o a la vida social y participacioacuten poliacutetica y todo ello por la manera
en que los servicios sociales estaacuten organizados o por la vulnerabilidad de la
situacioacuten econoacutemica social y poliacutetica de determinados ciudadanos
k) Exclusioacuten Social
La exclusioacuten financiera ndashcausa y efecto de la exclusioacuten socialndash hace referencia
a la imposibilidad incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios
financieros maacutes elementales como pueden ser cuentas de ahorro medios de
pago creacuteditos o seguros (Garciacutea 2005 Comisioacuten Europea 2008)
l) Comercio Justo
El comercio justo es una forma alternativa de comercio promovida por varias
organizaciones no gubernamentales por Naciones Unidas y por movimientos
sociales y poliacuteticos (como el pacifismo y el ecologismo) que promueven una
relacioacuten comercial voluntaria y justa entre productores y consumidores
- 124 -
m) Colectividad
Conjunto de individuos a los que une una relacioacuten o que persiguen un mismo
fin (Real Academia Espantildeola) La colectividad era cada una de las
instituciones econoacutemico-sociales que inspiradas en los principios anarquistas se
formaron durante la situacioacuten revolucionaria que acompantildeoacute a la guerra civil en
diversos puntos de la geografiacutea espantildeola (Wikipedia)
n) Grupo Solidario
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas unidas por un
viacutenculo comuacuten ndashgeneralmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en
grupo con el fin de acceder a un servicio de creacutedito (Otero 1986) Cuando un
cliente potencial desea recibir un microcreacutedito a traveacutes de esta metodologiacutea lo
primero que debe hacer es formar un grupo Buscar entre sus amistades o
conocidos a aquellos que esteacuten dispuestos a unirse a eacutel para solicitar todos
juntos cada uno su creacutedito
o) Preacutestamo Individual
En este caso el preacutestamo es solicitado por una uacutenica persona La peticioacuten se
basa en las necesidades de la propia persona ella es la que tendraacute que cumplir
cualquiera de los requisitos que sean necesarios y seraacute la uacutenica responsable
ante la institucioacuten a la hora de la devolucioacuten de los fondos
p) Aval
Seguacuten la Real Academia de la Lengua el aval es una laquofirma que se pone al pie
de una letra u otro documento de creacutedito para responder de su pago en caso
de no efectuarlo la persona principalmente obligada a eacutelraquo
q) Garantiacutea
Seguacuten la Real Academia de la Lengua la garantiacutea es una laquocosa que asegura y
protege contra alguacuten riesgo o necesidadraquo
r) Micro Ahorro
- 125 -
El ahorro es una alternativa importante para los pobres porque los beneficios
que suponen tienen maacutes valor que los que pueda generarles un microcreacutedito
(Robinson 2001) Ahorrando las familias pueden ir acumulando un patrimonio
para utilizarlo en el futuro como colateral para afrontar mejor su consumo
estacional gestionar mejor sus gastos perioacutedicos autoasegurarse contra los
imprevistos y autofinanciar sus inversiones Todo ello con la tranquilidad que
conlleva reduciendo los riesgos generados por la volatilidad de sus ingresos
s) Responsabilidad Social
La responsabilidad social es el compromiso contraiacutedo por las acciones u
omisiones de cualquier individuo o grupo que generen un impacto en la
sociedad pudiendo recaer eacutestas en una persona organizacioacuten gobierno o
empresa Dichas acciones suelen traer consigo una valoracioacuten positiva o
negativa por parte de la comunidad
La responsabilidad social de la empresa es una combinacioacuten de aspectos
legales eacuteticos morales y ambientales y es una decisioacuten voluntaria no
impuesta aunque exista cierta normatividad frente al tema
t) Empresa Social
Empresa Social es una unidad productiva eficiente y rentable cuyo principal
objetivo es generar beneficios sociales Las ES no son caridad Tampoco
dependen de donaciones ni subvenciones Y sobre todo es un concepto que
ampliacutea la forma de hacer negocios ofreciendo nuevas y emocionantes
opciones motivadas desde otro aacutengulo para repercutir de forma positiva en la
sociedad
u) Morosidad
Morosidad podriacutea identificarse como insolvencia en ese primer periodo en el
que el Prestatario ha sido incapaz de pagar sus deudas al prestamista La
- 126 -
morosidad puede devenir en insolvencia definitiva no pudiendo hacer frente
nunca al preacutestamo o recuperarse del todo y devolverlo en plazo
v) Proyecto Social
Son los proyectos que buscan alcanzar un impacto sobre la calidad de vid a de
la poblacioacuten lo cuales no neces ariamente se e xpresan en dinero Los
promotores de estos proyectos son el estado los organismos multilaterales las
ONG y tambieacuten las empresas en sus poliacuteticas de responsabilidad social
w) PIB
Es una med ida agregada que expr esa el va lor de la produccioacuten de bienes y
servicios finales de un p aiacutes calculado a pre cios corrientes durante un periacuteodo
un antildeo
x) PIB PERCAPITA
Producto interno bruto de un paiacutes dividido entre la poblacioacuten total
17 Tabla de Siglas de las Instituciones Referidas en la Investigacioacuten
1 IDECOOP
Es una corporacioacuten autoacute noma del Estado con personalidad Juriacutedica patrimonio
independiente y d uracioacuten ilimitada con tod os los atributos inherentes a tal
calidad la cual seraacute una Institucioacuten de plena capacidad para cont ratar y adquirir
derechos y contraer obligaciones Tiene como funcioacuten promover ed ucar
tecnificar y fiscalizar el Movimiento Co operativo a nivel nacional60
Sus Objetivos son
A Prom over la ap licacioacuten de los recursos humanos y econoacutemicos del Instituto
de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo (IDECOOP) para el fortal ecimiento del
Movimiento Coo perativo61
60 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 61 Ibip
- 127 -
B Apoyar y fo rtalecer los organismos de integracioacuten del Coo perativismo
existente y crear los que sean necesarios
C Implementar una estrategia que deacute ape rtura y participacioacuten a todos los
sectores del Movimiento Cooperativo62
D Formular los proyectos de fortalecimiento institucional y aqu ellos que sean
demandados por el Mo vimiento
E Seguimiento y monitoreo de los planes y proyectos de la institucioacuten
F Formular y controlar el presupuesto anual de la in stitucioacuten
G Establecer una estrategia para el fo mento de sarrollo integral y crecimiento
de las cooperativas
H En este proceso el IDECOOP ejecutaraacute proyectos que co ntribuyan con el
desarrollo integral de las cooperativas y que sustenten la seguridad so cial
para el referido sector63
2 INFOTEP
El Instituto Nacional de Form acioacuten Teacutecnico Profesional es el orga nismo rector
del Sistema Nacional de Fo rmacioacuten para el T rabajo Productivo su fu ncioacuten
principal es ca pacitar la mano de obra del sec tor productivo nacional asesorar
a las empresas y regular la formacioacuten pro fesional a nivel na cional64
El INFOTEP es una organizacioacuten autoacutenoma investida de personalidad juriacutedica
de caraacutecter no lucrativo y p atrimonio propio creado por la Ley 116 del 16 de
enero de 1980 y regulado por el reglam ento 18 94 del 11 de agosto del mismo
antildeo65
Sus Objetivos son
62 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 63 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 64 Loyolainfotepblogspotcom Consultado el 21 de Abril 2012 Disponible en httployolainfotepblogspotcom200810que-
es-el-infotephtml 65 Ibip
- 128 -
bull Organizar y regir el Sistema Nacional de Formacioacuten Teacutecnico Profe sional que
con el esfuerzo con junto del Estado de los trab ajadores y de los em pleadores
enfoque el pleno desarrollo de los rec ursos humanos y el incremento de la
productividad de las empresas en todos los sectores de la act ividad
econoacutemica66
bull Impulsar la promocioacuten social del trabajador a traveacutes de su formacioacuten integral
para hacer de eacutel un ciudadano responsable poseedor de los valores morales y
culturales necesarios para la armoniacutea y la convivencia nacional67
3 IDEAC
Instituto de Desarrollo de la Economiacutea Asociativa IDEAC El Instituto de
Desarrollo de la Ec onomiacutea Asociativa (IDEAC) fue creado en 1 985 p or un
conjunto de hombres y m ujeres comprometidos con la ju sticia y la lib ertad
tomando como referencia las luchas del movim iento campesino su experiencia
y nivel orga niza tivo Fue constituido legalmente mediante decreto del Po der
Ejecutivo No 11186 del 11 de fe brero de 1986 y su bsecuentemente
modificado por e l decreto No 365 del 14 de m arzo del 200168
Sus Objetivos Contribuir a desarrollar estructuras organizativas relaciones
econoacutemicas-sociales valores y un marco juriacutedico basado en la economiacutea
solidaria
4 REDECSOL
Redes de colaboracioacuten Solidaria
5 FUNDASEP
Organismo de Apoyo a la Pastoral Social de la Iglesia Catoacutelica en la Dioacutecesis de
San Juan de la Maguana
6 EL MIX MARKET
El Mix Market es una plataforma web global de acceso libre que proporciona
informacioacuten a los agentes del sector y al puacuteblico en general sobre las IMF de
todo el mundo los fondos puacuteblicos y privados que invierten en micro finanzas
66 Ibip Loyolainfotepblogspotcom 67 httpwwwinfotepgovdohtmlquienes_somoshtml1 68 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
- 129 -
las redes micro financieras los calificadores y evaluadores externos las
empresas de asesoramiento y los organismos puacuteblicos El objetivo del Mix
Market Bulleting es desarrollar un mercado transparente de informacioacuten y
promover mayor inversioacuten y flujos de informacioacuten Presente en la direccioacuten
wwwmixmarketorg
7 PNUD
Programa de las naciones unidas para el desarrollo
8 ONE
Oficina Nacional de estadiacutestica
- 130 -
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ANEXOS
San Juan de la Maguana Rep Dom Abril 2011
REPUacuteBLICA DOMINICANA UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES
DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
ANTEPROYECTO DE TESIS PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
San Juan de la Maguana RD 28 de Abril del 2011
Sentildeor Joseacute Arismendi Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor Anexa a esta comunicacioacuten estamos remitiendo el anteproyecto de tesis
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la Provincia de San Juan en el Periacuteodo 2005-2010rdquo para los fines de
aprobacioacuten
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana R D 11 de Agosto del 2011
Sentildeores Consejo de Administracioacuten Cooperativa Nacional de Servicios Muacuteltiples de Maestros (COOPNAMA) Santo Domingo DN
Distinguidos Sentildeores Los firmantes somos estudiantes de termino del Centro Universitario Regional
Oeste (CURO) d e la Universidad A utoacutenoma de Sa nto Domingo UASD de la
provincia de San Juan En la actualidad estamos en el proceso de presentacioacuten de
tesis de una maestriacutea en administracioacuten El tema que hemos elegido es
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la provincia de San Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Para completar la investigacioacuten solicitamos su autorizacioacuten para que nos sean
entregadas unas informaciones financieras relativas a los creacuteditos otorgados en el
Distrito Cooperativo de la pr ovincia de San Juan Para el periodo de estudio
Anexa a esta comunicacioacuten presentamos el cuestionario que requerimos completar
en esta institucioacuten
Agradecidos del buen servicio que siempre brindan a la comunidad aprovechamos
para darles un afectuoso saludo
Atentamente
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana Rep Dom
28 de Abril del 2011 Sentildeor Joseacute Arismendy Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor
Por medio de la presente solicitamos la designacioacuten de la profesora AGNES
MIRQUEYA MATEO PEacuteREZ como asesora de la Tesis ldquoIncidencia del Micro
creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en la pr ovincia de San
Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Esta solicitud la hacemos motivados por las capacidades que tiene la profesora
para trabajar los temas socioeconoacutemicos ademaacutes de su disponibilidad de tiempo y
empatiacutea
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
IacuteNDICE
Aspectos Metodoloacutegicos
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten e Importanciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 02
13 Objetivos helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
131 Generaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
132 Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
133 Preguntas de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
Marco Teoacuterico ndash Conceptual
21 Antecedenteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
22 Estado del Artehelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 06
23 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 08
Meacutetodos y Teacutecnicas de Investigacioacuten
41 Tipo de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 09
42 Teacutecnicashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
43 Fuentes de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
431 Primariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
432 Secundariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
bull Bibliografiacuteahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 12
-1-
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problema La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa L a aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas Como consecuencia se
ha producido una proliferacioacuten de las actividades informales individuales y
comunitarias de alto valor social pero poco atractivas para el sistema financiero
formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se han
constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades lo que
se denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al ig ual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad El acceso a preacutestamos financieros que ayude a
emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica pa currenra mecurrenjorcurrenar los ingcurrenrecurrensos y la
calcurrenidcurrenad de vidcurrena es una urgencia precisamente porque por sus caracteriacutesticas esos
sectores son excluidos de los requerimientos del sistema bancario El alto costo del
dinero unido al deacuteficit de financiamiento hace imposible su realizacioacuten
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana (2007) la
canalizacioacuten del creacutedito en la provincia presenta un saldo negativo de unos 34161
millones de pesos pues de 640900 millones captados por los bancos solo
prestaron unos 29929 millones69
69 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 7
-2-
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues indica
que adicionalmente al hecho de que no se recibe creacuteditos en la cantidad requerida
la propia riqueza generada por la provincia es utilizada por un sistema bancario
injusto que financia las actividades en las zonas maacutes desarrolladas del paiacutes donde
los(as) usuarios(as) de los servicios de creacutedito cuentan con las garantiacuteas o avales
exigidos por los bancos Esto ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las
mujeres tambieacuten se han visto forzadas a emigrar de sus hogares con el objetivo de
buscar el sustento familiar lo que amplia el circulo vicioso de perpetuacioacuten de la
pobreza en la provincia de San Juan
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las ONG y las Cooperativas
de la provincia especialmente el microcreacutedito como parte del financiamiento d iexcle laiexcls
miexclicriexclos peiexclqueiexclntildeiexclas y m iexclediiexclaniexclas eiexclmpriexclesiexclas que han surgido
12 Justificacioacuten e Importancia La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro emprendedores(as)
plantea la necesidad de buscar alternativas financieras para las actividades
informales individuales y comunitarias de alto valor social pero poco atractivas
para el sistema financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo El estudio
de las instituciones factibles de facilitar el financiamiento las cooperativas y las
organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea solidariardquo es
indispensable para hacer viable la vida de las personas de menores ingresos que
se han visto forzadas a incursionar en actividades econoacutemicas informales como
forma de sobrevivir ante un sistema econoacutemico para el cual son invisibles
Dado que esta es la realidad en la que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de
familias y visto que el Estado no ha mostrado intereacutes en dar respuesta a sus
necesidades a pesar de la importancia global del tema de la economiacutea solidaria ya
en nuestro paiacutes se reconoce y apoya las formas de organizacioacuten de economiacutea
popular en la nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222
-3-
Aunque se realizan aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las
investigaciones cientiacuteficas sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de
base para la re alizacioacuten de grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten
de la realidad socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos
necesario y pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia que han tenido la aplicacioacuten de los micro creacuteditos a traveacutes de las
instituciones de economiacutea solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la
provincia de Sa n Juan El anaacutelisis teoacuterico que realizaremos en esta investigacioacuten
nos permitiraacute tal grado de conocimiento del tema de economiacutea solidaria que
posibilitaraacute enriquecer el debate y plantear alternativas que pudieran contribuir a
mejorar el nivel de vida las familias de San Juan
13 Objetivos
131 General
Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Juan durante el 2005-2010 Demostrar la
importancia que tiene para la economiacutea de los sectores maacutes deprimidos de San
Juan el financiamiento a la economiacutea realizada por estas instituciones
132 Especiacuteficos
bull Ponderar la pa iexclrticiexclipaciiexcloacuten de liexclas m iexclujeiexclres en liexclas iniciativas de economiacutea solidaria
en el periodo de estudio dentro de las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y Cooperativas)
bull Contribuir al debate sobre posibles estrategias de financiamiento para el
desarrollo a traveacutes de las instituciones de la economiacutea solidaria en la provincia
-4-
133 Preguntas de Investigacioacuten
bull Son scurrenostencurrenibcurrenles las inicurrenciaticurrenvas fincurrenanciacurrendas a trcurrenaveacutes de la ecurrenconocurrenmiacutea solcurrenidcurrenaria
bull El financiamiento de la economiacutea solidaria verdaderamente apoya a las
iniciativas de las personas de menores ingresos
bull Las instituciones de la economiacutea solidaria organizan las iniciativas y los grupos
con el concepto de redes de colaboracioacuten solidaria
-5-
MARCO TEOacuteRICO - CONCEPTUAL
21 Antecedentes El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquolecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoeconomiacutea solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro Los Caminos de la Economiacutea de Solidaridad
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica
El tema posee influencias de varias vertientes En el aspecto socioloacutegico tenemos
a Marx que sienta las bases para la criacutetica de la economiacutea capitalista Durkhein
con su teoriacutea de las solidaridades sociales y Weber con multiplicidad de acciones
sociales En los estudios de Capital Social (Putman y Coleman) anaacutelisis de
elementos asociativos que enriquecen el tejido social En lo Econoacutemico estaacuten los
institucionalistas (Veblen JClark W Mitchell Galbraith) critica a la economiacutea neo
claacutesica y el homo economicus movido solamente por la buacutesqueda de la ganancia
En Economiacutea de autogestioacuten (Vanek) anaacutelisis de las unidades econoacutemicas
gestionadas por los propios trabajadores En economiacutea de las Donaciones
(Boulding) rescate y teorizacioacuten por parte de la economiacutea de las relaciones
econoacutemicas de donacioacuten Desde la perspectiva histoacuterica (EP Thomson con su
ldquoEconomia Moralrdquo anaacutelisis de la resistencia obrera a los modos de vida del capitalismo Henri Lapage y su ldquoAnaacutelisis Histoacuterico de la heteronomia anaacutelisis del
pasaje de una economiacutea autoacutenoma a otra heteronoma70
En la Repuacuteblica Dom inicana se fo rmo el Ins tituto de Desarrollo de la Ec onomiacutea
Asociativa IDEAC el cual fue creado en 1985 por un conj unto de hombres y
mujeres comprometidos con la justicia y la lib ertad tomando como ref erencia las
luchas del movimiento ca mpesino su experiencia y nivel organizativo71
70 Economiacutea de solidaridad anaacutelisis del concepto Tesis para optar al grado de Licenciado en Ciencias Socioeconoacutemica
Hugo Aacutelvarez Valencia Universidad de Valparaiso 2008 paacuteginas 43 y44 71 Directoriodo Consultado el 28 de Abril del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
-6-
En San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d e San Juan de la Maguanardquo e n el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola La asociacioacuten para el
Desarrollo de la P rovincia de San Juan Inc (2005) en su ldquopropuesta para un Plan
Estrateacutegico de Desarrollo de la Provincia 2005-2025rdquo plantea entre sus principios
la Transparencia la Equidad y la Sostenibilidad y los valores que expone son
Integridad Respeto primaciacutea del bien comuacuten la justicia y la cooperacioacuten entre
otros72 La Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDiagnostico sobre el
Desarrollo de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las
cooperativas y otras formas asociaciones73 El consejo Nacional de Asuntos
Urbanos CONAU (1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro
Provincial y Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresa y micro
empresas de reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y FUNDASEP Fortalecimiento de Lideres Asociaciones
Campesinas en Bohechio y Padre Las Casas (1996) Protecho en los 6 municipios
(1999) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas Productivos en Vallejuelo (2003)
Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta (2006) Mujeres Emprendedoras de
Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil Peligroso en El Cercado y San Juan
(2008) todos los cuales tienen un componente de micro financiamiento
22 Estado del Arte
Seguacuten Pablo Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes La primera
es la vertiente de la conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos
humanos que enfrentan un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico
(desarrollo = a desarrollo econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea
ecoloacutegica orgaacutenica austeridad voluntaria comercio justo bancos eacuteticos)
72 Propuesta para un Plan Estrateacutegico de Desarrollo de la provincia 2005-2025 Editora Buacuteho 2005 73 Situacioacuten Socio Econoacutemica Provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
-7-
Son propuestas que existen y estaacuten creciendo La segunda vertiente es la
necesidad la cual se compone de numerosas praacutecticas que expresan diferentes
tipos de estrategias de supervivencia Esto es lo que en Latino Ameacuterica se conoce
como Economiacutea Popular solidaria
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural Las redes
tienen como unidad baacutesica la ceacutelula Para conformar una red las ceacutelulas necesitan
interconexioacuten entre ellas esto permite enviar y recibir flujos de materiales
informativos y de valor asegurando la expansioacuten y el perfeccionamiento de la red
como un todo
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel del Estado e iexcln liexcla proiexclmoiexclciiexcloacuten
diexcle liexcla eciexcloiexclnom iexcliacutea siexclolidiexclariiexcla al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) plantea que ldquolos elementos que impiden el
ideal de una digna sobrevivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de
tres elementos la conservacioacuten del medio ambiente el uso racional d e los
derechos humanos y la formulacioacuten del modelo adecuado para logarlo
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse
-8-
Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque del trabajo de redes solidarias y en el
sentido de que la economiacutea solidaria es autoacutenoma y no depende del Estado que
es un sector que tiene el potencial de desarrollarse que no necesita un trato
especial y que puede convertirse en un uno de los principales sectores
econoacutemicos
Este punto de vista en el que se considera al Estado como gestor de los marcos
regulatorios los incentivos financieros y otras garantiacuteas que ldquocomplementanrdquo iniciativas econoacutemicas solidarias con gran potencial se constituye en un
argumento vaacutelido para el estudio
23 Hipoacutetesis Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (Ong y Cooperativas) de San Juan es igual
en teacuterminos porcentuales al nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por
las instituciones Micro Financieras
Hipoacutetesis 2
La tasa de penetracioacuten74 de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la provincia de S an Juan durante los antildeos
2005-2010 representan al menos la misma tasa que presentan los creacuteditos
otorgados por las IMF (instituciones Micro Financieras)
Hipoacutetesis 3
La profundad del alcance75 de los micro creacuteditos otorgados en San Juan por las
instituciones de economiacutea Solidaria durante los antildeos 2005-2010 representan al
menos el mismo porcentaje que el arrojado por los creacuteditos otorgados por las IMF
(instituciones Micro Financieras)
74 Medida como el Nuacutemero de Clientes atendidos sobre el nuacutemero total de la poblacioacuten de acuerdo al MIX Market Glosario Baacutesico Sobre
Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 111
75 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro credito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-9-
METODOLOGIacuteA DE LA INVESTIGACIOacuteN
41 Tipo de Investigacioacuten Para medir la Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la
provincia de S an Juan para los antildeos 2005-2010 realizaremos una investigacioacuten
experimentalcuantitativa que permita conocer maacutes a fondo la realidad en que l as
organizaciones de eco nom iacutea solidaria de la provincia operan Esto nos daraacute la
posibilidad de determinar la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria de
San Juan
Dadas las escasas investigaciones existentes en relacioacuten a nuestro tema se hace
necesaria una ardua investigacioacuten del tema objeto de anaacutelisis Procederemos a
realizar un amplio estudio de la bibliografiacutea existente conjuntamente con la
aplicacioacuten de encuestas o cuestionarios en las instituciones seleccionadas Luego
realizaremos un anaacutelisis a nivel estadiacutestico de la informacioacuten generada por estas
encuestas lo que nos proveeraacute una aproximacioacuten a la verdad sobre este tema
Se trata de indagar sobre las actividades de financiamiento realizadas por las
instituciones de economiacutea solidaria (ong y cooperativas) presentes en San Juan
para lo cual nos hemos auxiliado de de los listados de cooperativas presentes en la
provincia proporcionado por el Centro Regional El Valle d el Instituto de Desarrollo
y Creacutedito Cooperativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de
Habilitacioacuten proporcionado por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y
Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las instituciones de la
sociedad civil habilitadas por el Estado para operar en la Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas Estas no apareceraacuten
en nuestro estudio Tambieacuten hemos realizado una seleccioacuten tanto de las
cooperativas como de las ONG habilitadas pues dentro de estas existen muchas
que no realizan operaciones de creacuteditos
-10-
Universo de estudio
El universo de estudi lo constituyen todas las instituciones objeto de estudio ONG
Cooperativas e IMF presentes en la provincia durante el periodo de estudio
En el Estudio de Caso el universo de estudio lo constituyen 17 clientes de un
proyecto de la Cooperava Central en el municipio de Las Matas de Farfaacuten
comunidad de Matayayas
La Poblacioacuten de Estudio
La poblacioacuten de estudio de esta investigacioacuten estaraacute constituida por todas las
instituciones de economiacutea solidaria 79 ONG 27 Cooperativas y 3 IMF presentes
en la provincia de San Juan durante el periodo de estudio
Para el Estudio de Caso la poblacioacuten de estudio estaacute constituida por los 17 clientes
un proyecto que ejecuta la Cooperativa Central en la comunidad de Matayayas del
municipio de Las Matas de Farfaacuten durante el periodo de estudio
La Muestra
El caacutelculo de la muestra solo se realizoacute para el Estudio de caso En la
investigacioacuten se tomaron todas las organizaciones presentes en la provincia
La muestra para el Estudio de Caso fue obtenida mediante el siguiente
procedimiento
-11-
Muestra Del Estudio de caso
La foacutermula para seleccionar la Muestra fue la siguiente
n(Z)2 (p) (q)
m =
(e)2 (n-1) + (Z)2 (p) (q)
17(196)2 (05) (05)
m =
(01)2 (17-1) + (196)2 (05) (05)
6530720 (025)
m =
(001) (16) + 09604
1633
m =
112
m = 14 Clientes
e= Error = 10 n= Poblacioacuten = 17 Z= Constante = 196 p= Prop izq = 050 q= Prop der = 050 m= Muestra q= Proporcioacuten derecha de la curva de la distribucioacuten normal p= Proporcioacuten izquierda de la distribucioacuten normal
-12-
42 Teacutecnicas Teacutecnicas Cuantitativas
En este caso realizaremos un censo entre todas las instituciones que forman parte
del estudio ddado que esta es una investigacioacuten experimentalcuantitativa Se
requiere de la aplicacioacuten de un instrumento para la recoleccioacuten de datos en las
instituciones seleccionadas
Teacutecnicas cualitativas
Se realizaran entrevistas en profundidad a los(as) expertos(as) cuyo experticio
los(as) hacen una autoridad sobre el tema asiacute como a losas micro emprendedores
(as) beneficiadas con el financiamiento de la economiacutea solidaria
43 Fuentes de Datos
431 Primarias
Con la aplicacioacuten de las encuestas y las entrevistas se conseguiraacuten los datos maacutes
importantes sobre la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la
provincia
432 Secundarias
Documental
Se realizaraacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a traveacutes
de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y organismos
doctos en el tema Dentro de estas fuentes tenemos libros revistas y otros
documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del Banco
Central la ONE el Micro Finance Information eXchange entre otros
Los listados se obtienen de una investigacioacuten de las actividades econoacutemicas
realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria (ONG y cooperativas)
presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el Centro Regional El Valle
-13-
del Instituto de Desarrollo y Creacute dito Coop erativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del
Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado por e l Ministerio de Economiacutea
Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las
instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para operar en la
Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas
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BIBLIOGRAFIacuteA
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0cite_note-0
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ESTADO DEL ARTE
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel de l Estado en la promocioacuten
de la economiacutea solidaria al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque
del trabajo de redes solidarias y en el sentido de que la economiacutea solidaria es
autoacutenoma y no depende del Estado que es un sector que tiene el potencial de
desarrollarse que no necesita un trato especial y que puede convertirse en un
uno de los principales sectores econoacutemicos
TABLAS DE DATOS
CUADRO No 1 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010
Tipo de Institucioacuten Cantidad Porcentaje
ONG 79 72
Cooperativas 27 25
INF 3 3
Total 109 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las
Instituciones Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 2 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 79 27 34 52 66
Cooperativas 27 10 37 17 63
IMF 3 3 0 0 0
Totales 109 40 100 69 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 3 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA P ROVINCIA DE SAN J UAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO Y QUE ADEMAacuteS REALIZARON
OPERACIONES DE CREacuteDITO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 27 3 11 24 89
Cooperativas 10 10 100 17 20
IMF 3 3 100 0 0
Totales 40 16 41
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Municipios Total de Instituciones
Distribucion de Instituciones por Municipio
ONG COOPERATIVAS IMF
San Juan 8 50 2 3 3
Las Matas de Farfan 5 31 1 4 -
Vallejuelo 1 6 - 1 -
El Cercado 1 6 - 1 -
Bohechio - 0 - - -
Juan Herrera 1 6 - 1 -
Totales 16 100 3 10 3
Porcentajes 100 188 625 188 Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 4 TOTAL DE CREacuteDITOS POR INSTITUCIOacuteN
Tipo de Institucioacuten No Total de
Creacuteditos Cant
Monto Total de Creacuteditos
Monto
ONG 305 09 980832806 04
Cooperativas 22053 672 197404229939 823
Total ONG+Coop 22358 682 1983850627 828
IMF 10443 318 41330120000 172
Totales 32801 100 239715182745 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 5 MONTOS PRESTADOS EN COMPARACIOacuteN AL SECTOR
BANCARIO
Antildeo Prestamos de la
Banca Muacuteltiple
Montos Prestados
Coop+ONG
2005 82 59230000000 18 13238311328
2006 88 130030000000 12 18191664924
2007 86 170110000000 14 27837641994
2008 82 156770000000 18 35200855132
2009 78 163270000000 22 46013014960
2010 76 181556000000 24 57903574407
Totales 16 860966000000 23 198385062745
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 6 CLASIFICACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR TIPO DE
INSTITUCIOacuteN TAMANtildeO Y SEXO DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de Institucioacuten No De
Creacuteditos
Montos
Prestados
Tamantildeo Medio
del Creacutedito
ONG
Mujeres 271 89 407210000 42 1502620
Otros 34 11 573622806 58 16871259
Total ONG 305 09 980832806 04 3215845
Cooperativas
Mujeres 8252 37 810921156 41 9826965
Otros 13801 63 1163121143 59 8427803
Total Cooperativas 22053 672 197404229939 823 8951355
TOTAL ONG Y COOP 22358 682 198385062745 828 8873113
IMF
Mujeres 5274 51 202554746 49 3840628
Otros 5169 49 210746454 51 4077122
Total IMF 10443 318 41330120000 172 3957686
Total Mujeres 13797 42 101754800212 42 7375140
Total Otros 19004 58 137960382533 58 7259544
Total General 32801 100 239715182745 100 7308167
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 7 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
Otros 53 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
37 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
4 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
5 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
0 - - - - -
2 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 1142467822 16633957 310818339 311582833 615648877
100 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 8 SECTOR AL QUE PRESTARON LAS COOPERATIVAS Y ONG
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos la Cooperativas y ONG
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 09 CANALIZACIOacuteN EN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y
SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
San Juan 1274087676 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
100 48 06 172 110 230
LMF 876018872 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
100 48 08 80 152 284
Vallejuelo 87583377 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
100 49 09 72 152 279
El Cercado 119975333 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
100 45 12 85 152 303
Bohechio - - - - - -
0 0 00 00 00 00
Juan Herrera 39486569 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 37 00 126 179 324
Totales 2397151831 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
Porcentajes 1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 10 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 167763113 68602268 1266086 23130969 18099948 56663841
100 41 08 138 108 338
2006 224216649 89411258 1486242 31980577 27720671 73617901
100 40 07 143 124 328
2007 334376420 125449306 11652559 56930149 38508857 101835550
100 38 35 170 115 305
2008 413008551 166507814 954371 61995506 58544182 125006678
100 40 02 150 142 303
2009 538770650 219679764 1274699 78928344 78361377 160526466
100 41 02 146 145 298
2010 719016444 472817411 - 57852795 90347798 97998440
100 66 00 80 126 136
Totales 2397151832 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 11 MONTO DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR DIRIGIDOS A
LAS MUJERES
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 63935972 26971636 443130 9883696 6582130 20055381
100 42 07 155 103 314
2006 87671871 36230464 549908 12858232 10545763 27487504
100 41 06 147 120 314
2007 133526877 52421563 4544497 21361173 15417410 39782234
100 39 34 160 115 298
2008 171469301 71127283 391292 23984713 24429085 51536927
100 41 02 140 142 301
2009 232098913 97640948 548120 31599886 34211271 68098688
100 42 02 136 147 293
2010 328845067 218410103 - 26068331 41339685 43026947
100 66 00 79 126 131
Totales 1017548007 502802000 6476947 125756032 132525346 249987683
Porcentajes 100 49 1 124 13 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 12 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS ONG DURANTE EL
PERIODO
Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
914000 - - 914000 - -
643000 - - 643000 - -
2747685 - - 2747685 - -
1816859 - - 1816859 - -
1563284 215000 - 1348284 - -
2123500 944000 - 1179500 - -
9808328 1159000 - 8649328 - -
100 12 0 88 0 0
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 13 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS COOPERATIVAS
DURANTE EL PERIODO
Antildeos Montos Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
Hogar
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 14 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS IMF DURANTE EL
PERIODO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 35380000 20874200 - 8846000 1415200 4244600
2006 42300000 24957000 - 10575000 1692000 5076000
2007 56000000 31920000 - 15120000 2240000 6720000
2008 61000000 34160000 - 17080000 2440000 7320000
2009 78640500 43810500 - 22446000 3096000 9288000
2010 139980700 77387720 - 44815695 5899385 11877900
Totales 413301200 233109420 - 118882695 16782585 44526500
Porcentajes 100 56 0 29 4 11
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 15 CANTIDAD DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No Total de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 305 271 20 34 010
Cooperativas 22053 8252 252 13801 4207
Total Coop+ONG 22358 8523 271 13835 422
IMF 10443 5274 161 5169 1576
Totales 32801 13797 432 19004 578
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 16 MONTO DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos
Prestados
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 9808328 4072100 04 5736228 02
Coop 1974042299 810921156 338 1163121143 485
IMF 413301200 202554746 84 210746454 88
Totales 2397151827 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 17 PORCENTAJE PRESTADO A LAS MUJERES POR LAS ONG
Y COOPERATIVAS EN COMPARACIOacuteN CON LOS
PORCENTAJES PRESTADOS POR LAS IMF DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No de
Creacuteditos
Montos
Prestados
ONG 271 89 407210000 42
Cooperativas 8252 37 81092115615 41
Total ONG y Coop 8523 391 81499325615 411
IMF 5274 51 202554746 49
Total General 13797 1017548002
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 18 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS A MUJERES POR MUNICIPIO
Y SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos a Mujeres
Comercio Industria Agrope-
cuaria Vivienda
Consumo
HogarOtros
San Juan 543330751 53 276525421 2880344 87702837 59513401 116708748
LMF 365073822 36 176822978 2741237 28454612 55678054 101376942
Vallejuelo 36566633 4 18183550 302874 2521177 5577458 9981574
El Cercado 49325458 5 22462590 552492 4100334 7521552 14688490
Bohechio - 0 - - - - -
Juan Herrera 23251338 2 8807459 - 2977071 4234880 7231927
Totales 1017548002 100 502801997 6476947 125756032 132525345 249987681
Porcentajes 100 494 06 124 130 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 19-1 CANALIZACIOacuteN DE LA CANTIDAD DE CREacuteDITOS A
MUJERES POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Antildeos Total clientes Atendidos Mujeres Otros
Cantidad Cant Cant
2005 3376 1000 1294 38 2082 62
2006 4106 1000 1557 38 2549 62
2007 4727 1000 1867 39 2860 61
2008 5342 1000 1985 37 3357 63
2009 5854 1000 2537 43 3317 57
2010 9396 1000 4557 48 4839 52
Totales 32801 100 13797 42 19004 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 19-2 PORCENTAJE DE MUJERES ATENDIDAS EN RELACIOacuteN A
LOS CLIENTES TOTALES
Antildeos
Mujeres Atendidas por Coop+IMF Mujeres Atendidas por IMF
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
2005 2790 1013 363 586 281 48
2006 3344 1192 356 762 365 48
2007 3698 1374 372 1029 493 48
2008 3953 1319 334 1389 666 48
2009 4063 1653 407 1791 884 49
2010 4510 1972 437 4886 2585 53
Totales 22358 8523 10443 5274
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 20 CANALIZACIOacuteN DE MONTOS DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos
Total Montos
Prestados Mujeres Otros
Monto Total Monto Monto
2005 167763113 1000 63935972 38 103827141 62
2006 224216649 1000 87671871 39 136544778 61
2007 334376420 1000 133526877 40 200849543 60
2008 413008551 1000 171469301 42 241539250 58
2009 538770650 1000 232098913 43 306671737 57
2010 719016444 1000 328845067 46 390171377 54
Totales 2397151827 100 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 21 CANALIZACIOacuteN DE NO DE CREacuteDITOS A MUJERES POR
ANtildeO COMPARANDO COOPERATIVAS Y ONG CON LAS IMF
Tipo de
Institucioacuten
No Total
de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF IMF
2005 1294 78 935 1013 78 281 22
2006 1557 18 1174 1192 77 365 23
2007 1867 16 1358 1374 74 493 26
2008 1985 5 1314 1319 66 666 34
2009 2537 21 1632 1653 65 884 35
2010 4557 133 1839 1972 43 2585 57
Totales 13797 271 8252 8523 62 5274 38
Totales 100 20 598 618 382
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 22 CANALIZACIOacuteN DE MONTO DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO Y POR TIPO DE INSTITUCIOacuteN DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos de los
Creacuteditos por Antildeo
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF
IMF
2005 6393597230 91400000 4603957230 4695357230 73 1698240000 27
2006 8767187145 37300000 6699487145 6736787145 77 2030400000 23
2007 13352687727 28300000 10641394529 10669694529 80 2682993197 20
2008 17146930132 18160000 14200770132 14218930132 83 2928000000 17
2009 23209891289 35900000 19353348789 19389248789 84 3820642500 16
2010 32884506690 196150000 25593157790 25789307790 78 7095198900 22
Totales 101754800212 407210000 81092115615 81499325615 080 20255474597 20
100 04 80 80 20
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 23 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de InstitucioacutenRequisitos
Si Total
No Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Acta de Asamblea de la
Directiva 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Un Poder de los Socios a
los Directivos 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Sello de la Institucioacuten 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Tener Historial de Creacutedito 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Estudio de Factibilidad curren8curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0 curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0
Haber hecho un preacutestamo 7 93 0 0 3 100 1 13 7 88 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 24 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si
No No
Buen Historial de
Creacutedito 3curren1curren curren6curren9curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Tener una Cuenta 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Una Cuota de
Ahorros 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Poder de los Socios
a los Directivos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
No tener
Antecedentes
Penales
8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 25 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Requisitos Si
Total
no
Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Buen historial de
creacutedito 77 23 1 33 2 67 6 86 1 14 3 100 0 0
Abrir una cuenta 23 77 0 0 3 100 1 14 6 86 2 67 1 33
Cuota de ahorro 38 62 1 33 2 67 4 57 3 43 0 0 3 100
Un Garante curren2curren3curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Garantiacutea de Un Mueblo
o Inmueble 15 100 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Enseres y
electrodomeacutesticos curren0curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Garantiacutea de un grupo 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 38 62 0 0 3 100 5 71 2 29 0 0 3 100
Tener un Negocio curren8curren curren9curren2curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
No Antecedentes
Penales 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Tener Patrimonio 8 92 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 26 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si si No No
Un Garante 62 38 0 0 3 100 5 71 2 29 3 100 0 0
Garantiacutea de
Un Mueblo o
Inmueble
46 54 0 0 3 100 4 57 3 43 2 67 1 33
No tener
Antecedentes
Penales
0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser propietario
de la tierra 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Garantia de un
Grupo 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 27 TAMANtildeO MIacuteNIMO Y MAacuteXIMO DEL CREacuteDITO POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 3000 3000 30000 30000
Cooperativas 200 200 650000 650000
IMF 3000 3000 1200000 1200000
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 28 TASA DE RECUPERACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 9875 8893 125 1107
Cooperativas 9746 9696 254 304
IMF 9697 9589 303 411
Totales 9773 9393 227 607
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 29 PLAZOS A LOS QUE SE CONCEDIERON LOS CREacuteDITOS
POR SECTOR Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Sectores
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
ONG 12-24 12-24 12-24
Cooperativa 12-36 12-24 12-24 12-48 12-36
IMF 12-36 12-24 12-48 12-36
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 30 TIPO DE INTEREacuteS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 32 32 1 1
Cooperativas 36 36 0 0
IMF 54 54 12 12
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 31 GASTOS DE CIERRE POR SEXO Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 1 1 0 0
Cooperativas 3 3 0 0
IMF 2 2 2 2
Totales 20 20 07 07
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 32-1 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN DEL SISTEMA
FINANCIERO EN LA PROVINCIA DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo Montos Prestados Por
el Sector Bancario
Montos Captados Por
el Sector Bancario
2005 59230000000 139660000000
2006 130030000000 177250000000
2007 170110000000 208420000000
2008 156770000000 224690000000
2009 163270000000 247310000000
2010 181556000000 233270000000
Totales 860966000000 1230600000000
Fuente Elaboracioacuten propia basada Datos del Banco Central
CUADRO No 32-2 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR INSTITUCIOacuteN
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Captado
Dinero
Captado
De
Prestado Dinero Prestado Diferencia
ONG 003 20701000 041 980832806 960131806
Cooperativas 7378 57752787352 8235 197404229939 139651442587
Total
Coop+ONG 7381 57773488352 8276 198385062745 140611574393
IMF 2619 20498860036 1724 41330120000 20831259964
Totales 100 78272348388 100 239715182745 161442834357
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 33 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR ANtildeO EN LAS
COOPERATIVAS Y ONG
Antildeo
Montos
Captados
Coop+ONG
Montos
Prestados
Coop+ONG
Flujo Positivo
Positivo
2005 4158433909 13238311328 9079877419 218
2006 4900961497 18191664924 13290703427 271
2007 9071981717 27837641994 18765660277 207
2008 8263794710 35200855132 26937060422 326
2009 16766339766 46013014960 29246675194 174
2010 14611976753 57903574407 43291597654 296
Totales 57773488352 198385062745 140611574393 243
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 34 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR MUNICIPIO DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios
Captado Montos
Captados De
Prestado Montos
Prestados Diferencia
San Juan 57 44451809659 53 127408767644 82956957985
LMF 33 25503079500 37 87601887201 62098807701
Vallejuelo 3 2214126600 4 8758337723 6544211123
El Cercado 6 4354561400 5 11997533282 7642971882
Bohechio - - -
Juan Herrera 2 1748771229 2 3948656895 2199885666
Totales 78272348388 239715182745 161442834357
100 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 35 TASA DE PENETRACIOacuteN LOGRADA POR LAS
INSTITUCIONES DE ECONOMIacuteA SOLIDARIA DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Numero de
Clientes ONG y
COOP
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten de
ONG y Coop
2005 2790 24643900 11
2006 3344 24618500 14
2007 3698 24601300 15
2008 3953 24586100 16
2009 4063 24566900 17
2010 4510 23216400 19
Totales 22358
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la ONE
censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 36 COBERTURA DE LAS IMF EN LA PROVINCIA PARA EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Clientes
atendidos por
las IMF
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten
de las IMF
2005 586 24643900 02
2006 762 24618500 03
2007 1029 24601300 04
2008 1389 24586100 06
2009 1791 24566900 07
2010 4886 23216400 21
Totales 10443
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la
ONE censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA
EL PERIODO 2005-2010 EN US$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en US$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en US$
PIB Perca pita por Antildeo
en US$ (a precios
corrientes)
del PIB
2005 2790 437196543 156701 373910 42
2006 3344 546296244 163366 390390 42
2007 3698 839241543 226945 440450 52
2008 3953 1019723497 257962 479780 54
2009 4063 1279205309 314843 481560 65
2010 4510 1572612015 348694 523160 67
Totales 22358 5694275152 254686
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37-1 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA EL PERIODO 2005-
2010 EN RD$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en RD$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en
RD$
PIB Perca pita por Antildeo en RD$
(a precios corrientes)
del PIB
2005 2790 13238311328 4744914 1129223 42
2006 3344 18191664924 5440091 1293939 42
2007 3698 27837641994 7527756 1457407 52
2008 3953 35200855132 8904846 1654098 54
2009 4063 46013014960 11324887 1730680 65
2010 4510 57903574407 12838930 1926153 67
Totales 22358 198385062745
8873113
Fuente Elaboracioacuten propia basada en datos del Banco Central y en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011 PIB a precios corrientes
CUADRO No 38 ACUERDO CON INSTITUCIONES EDUCATIVAS
Instituciones Educativas
Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si
No No Si Si
No No Si Si
No No
Infotep 69 31 2 67 1 33 5 71 2 29 2 67 1 33
Ministerio de
Agricultura 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Idecoop 31 69 0 0 3 100 4 57 3 43 0 0 3 100
Itlas 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Universidades 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Politeacutecnicos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ministerio de
Medio Ambiente 46 100 1 33 2 67 5 71 2 29 0 0 3 100
PPS 15 300 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Ministerio de
Salud 8 400 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Ministerio de la
Mujer 8 500 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Cooperacion
Japonesa JAICA 8 600 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 39 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO DE NEGOCIOS Y
TOMA DE DECISIONES OFRECIDOS A LOS CLIENTES
POR LAS INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Cursos para
Desarrollo de
Negocios
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Contabilidad curren6curren2curren curren3curren8curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren
Planes de Negocios 46 54 2 67 1 33 3 43 4 57 1 33 2 67
Servicio al Cliente curren4curren6curren curren5curren4curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren3curren curren4curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Empoderamiento 23 100 1 33 2 67 2 29 5 71 0 0 3 100
Manejo del Fiao 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro Familiar 31 100 2 67 1 33 2 29 5 71 0 0 3 100
Mercadeo y Ventas 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Integracion social 8 200 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Crianza de
Animales 15 300 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro y consumo 8 400 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 40 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO PERSONAL
OFRECIDOS A LOS CLIENTES POR LAS
INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si
Si No
No Si
Si No No
Derechos
Humanos 54 46 2 67 1 33 4 57 3 43 1 33 2 67
Genero y Equidad
de Genero 62 38 3 100 0 0 5 71 2 29 0 0 3 100
Papel de la Mujer
en la Familia 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Derechos de los
Nintildeos 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Violencia Intra
Familiar 54 100 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Liderazgo 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Fortalecimiento
Institucional 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 41 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS SE CAPACITEN EN ASPECTOS
LIGADOS A LA PROTECCIOacuteN DEL MEDIO AMBIENTE
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si Si No
No Si Si No No
Manejo de la
Basura 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Cuidado del
Agua 54 46 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Consumo
Responsable 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Reciclaje curren3curren8curren curren1curren0curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren2curren curren2curren9curren curren5curren curren7curren1curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Siembra de
Arboles 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Calentamiento
global 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 42 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS LOGREN AGREGAR VALOR A
SU ACTIVIDAD O PRODUCTO
Programas Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si
Si No
No Si Si No No
Registrar un
producto 23 77 0 0 3 100 3 43 4 57 0 0 3 100
Registrar Una
Marca 23 77 0 0 3 100 2 29 5 71 1 33 2 67
Servicio al
Cliente 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 43 LAS INSTITUCIONES PROMUEVEN ENTRE LOS
PRESTATARIOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
ORGANIZATIVAS
Praacutecticas
Organizativas
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Asociativismo curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Incorporacioacuten Legal de
Grupos 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Consumo Responsable 69 31 3 100 0 0 4 57 3 43 2 67 1 33
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 44 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS
COLECTIVOS O ASOCIACIONES LAS SIGUIENTES
PRAacuteCTICAS
Praacutecticas fomentadas al interior de los
grupos
Si Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si si No No
Si Si No No
Si Si
No No
Autogestioacuten curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Liderazgo Local 62 38 3 100 0 0 4 57 3 43 1 33 2 67
Praacutecticas
Democraacuteticas curren5curren4curren curren4curren6curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 45 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS Y
ENTRE LOS INDIVIDUOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
Promueven Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Empoderamiento de
Derechos Civiles 62 38 2 67 1 33 6 86 1 14 0 0 3 100
Empoderamiento de
derechos Poliacuteticos 38 62 2 67 1 33 3 43 4 57 0 0 3 100
Empoderamiento de
las Leyes curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
ESTUDIOO DE CASO
CUADRO No 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS CONSULTADOS
EN EL ESTUDIO DE CASO
46-1 Sexo
Masculino Femenino Total F F 5 357 9 643 14 100
46-2 Estado Civil
Casado Soltero Unioacuten Libre
Viudo
F F ordm F F 3 214 0 0 10 714 1 71 14 100
46-3 Edad
31-40 41-50 51-60 61 y maacutes F F F F 4 286 6 429 3 214 1 71 14 100
46-4 Nivel de Estudio
Baacutesico Medio Teacutecnico Superior Sin estudio
F F F F F 9 643 3 214 1 71 0 0 1 71 14 100
46-5 Nuacutemero de Hijos
1-2 3-4 5-6 7-8 Ninguno F F F F F 0 0 6 429 6 429 1 71 1 71 14 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a los Cliente que formaron parte del estudio de caso
CUADRO No 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITOS DE LOS
ENTREVISTADOS EN EL ESTUDIO DE CASO
47- 1 Fecha en que el cliente se incorporoacute al Programa
2002 2003 2205 2009 Total F F F F 7 50 5 357 1 71 1 71 14 100
47-2 Nuacutemero de microcreacutedito obtenido
1-3 4-7 8-11 Maacutes de 12 F F F F 3 214 8 571 3 214 0 0 14 100
47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)
10000-50000 50001-100000
100001-150000
150001-200000
F F F F 10 714 2 143 2 143 0 0 14 100
47-4 Valor acumulado del total de creacutedito recibido
Menos de 100000
100001-200000
200001-300000
300001-400000
F F F F 2 143 9 643 2 143 1 71 14 100
47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos
5-10 11-15 16-20 21-25 F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa
1000-10000
10001-20000
20001-30000
30001-40000
40001-50000
Maacutes de 50001
F F F F F F 10 714 3 214 0 0 0 0 0 0 1 71 14 100
47-7 Informa sobre si estaacute al diacutea con los pagos
SI NO F F 13 929 1 71 14 100
47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece
Junta vecinos
Asociacioacuten choferes
Ayuda mutua
Poliacutetico Asociacioacuten de Padres
Ninguno
F F F F F F 2 143 1 71 1 71 1 71 1 71 8 571 14 100
CUADRO No 48 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre Mujer Ambos Total F F F 8 571 4 286 2 143 14 100
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio Motoconcho Agricultura Empleado F F F F 5 357 3 214 4 286 2 143 14 100
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1-5 De 6-10 De 11-15 De 16-20 Nada F F F F F 5 357 6 429 0 0 1 71 2 143 14 100
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
Micro
Empresa
Mejora de casa
Devolver creacutedito
Mejora de
negocio
Pagar deuda
Compra de carro
F F F F F F 3 214 1 71 1 71 5 357 1 71 3 214 14 100
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Han disminuido Aumentado Permanecido igual F F F 4 286 6 429 4 286 14 100
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Situacioacuten econoacutemica
Inversioacuten en casa
Agricultura Aumento de
negocio
Deuda Compra de
vehiacuteculo
F F F F F F 6 429 1 71 3 214 1 71 1 71 2 143 14 100
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
SI NO F F 9 643 5 357 14 100
CUADRO No 49 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL FAMILIAR O DEL HOGAR
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado o permanecido igual
Han disminuido Aumentado Permanecido igual Total F F F 5 357 4 286 5 357 14 100
49-2 Disponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)
Camioneta Coche Moto Bicicleta Ninguno F F F F F 2 143 2 143 8 571 0 0 2 143 14 100
49-3 Disponen de bienes tiacutepicos del hogar cama silla mesa cocina entre otros
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
49-4Disponen de algunos de los siguientes artiacuteculos de lujo TV Radio Ordenador Equipo de MuacutesicaCD
Televisioacuten Radio Ordenador Equipo de Muacutesica F F F F 13 929 0 0 0 0 1 71 14 100
49-5 Existen personas dependientes de su familia
SI NO F F 7 50 7 50 14 100
49-6 Reciben usted y su familia atencioacuten sanitaria
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-7 durante el uacuteltimo antildeo iquestCuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico
1-5 veces 6-10 veces 11-15 veces Maacutes de 16 veces
Nunca
F F F F F 11 783 1 71 1 71 0 0 1 71 14 100
49-8Durante los uacuteltimos antildeos ha comprado usted medicina
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
49-9 Se encuentra usted estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito
SI NO F F 6 429 8 571 14 100
49-10 Es propietarioa o inquilinoa de su
Propietario Alquilada F F
vivienda 11 786 3 214 14 100
49-11 Dispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicas
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejora en su vivienda
SI NO F F 4 286 10 714 14 100
49-13 Como es el techado de su casa
De paja Teja o chapa Zinc Cemento F F F F 0 0 0 0 10 714 4 286 14 100
49-14 Cuaacutenta comida al diacutea realiza su familia
1 comida 2 comida 3 comidas
F F F 0 0 5 357 9 643 14 100
49-15 Cuaacutentas veces a la semana come usted y el resto de su familia carne verdura pescado huevo
Carne Verdura Pescado Huevo
Veces promedio por semana
2 2 0 0 3 100
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hija en edad escolar han asistido a la escuela
Asistieron No Asistieron F F F 13 929 1 71 1
49-17 Sus hijos nunca ha asistido a la escuela
1-2 hijos 3-4 5 y maacutes Ninguno F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
1000-2000
2001-3000
3001-4000
4001-5000
5001-6000
Maacutes de 6001
Nada
F F F F F F F 0 0 1 71 2 143 2 143 2 143 4 286 3 214 14 100
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Trabajaron No Trabajaron
F F 1 71 13 929 14 100
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSu hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
Dejaron de Asistir No dejaron de Asistir F F 0 0 014 100 14 100
CUADRO No 50 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA MICRO EMPESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
SI NO Ambos Total F F F 3 214 11 786 0 0 14 100
50-2 Posee usted una microempresa
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-3 Es usted propietario de la misma
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
Meno de un mes
1-6 meses 7-11 meses No sabe
F F F F 2 143 9 643 0 0 3 214 14 100
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
Menos de 10000
10001-50000
50001-90000
90001-120000
No sabe
F F F F F 3 214 6 429 2 143 1 71 2 143 14 100
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
10001-50000
50001-90000
90001-120000
120001 y maacutes
No sabe
F F F F F 5 357 2 143 0 0 2 143 5 357 14 100
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo
Ampliar negocios
Sufragar gasto de hogar
Otros No sabe
F F F F 1 71 10 714 1 71 2 143 14 100
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le
SI NO F F
ayudan sus hijos u otros nintildeos
1 71 13 929 14 100
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha crecido Disminuido Permanecido igual F F F 6 429 4 286 4 286 14 100
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
SI NO F F 1 71 13 929 14 100
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
1-2 3-4 Ninguno F F F 8 571 1 71 5 357 14 100
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
SI NO F F 0 0 14 100 14 100
CUADRO No 51 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 11 785 3 214 14
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 8 571 6 428 14 100
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Poliacutetica Cultural Mujeres de su regioacuten
Asochofere Ninguna
F F F F F 3 214 0 0 4 285 1 71 6 428 14 100
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
SI NO F F 2 142 12 857 14 100
SI NO F F
14 100 0 0 14 100
ENTREVISTA A EUCLIDES ANDREacuteS MANCE
Texto de la entrevista realizada a Euclides Andreacutes Mance dentro del marco del
primer congreso latinoamericano de economiacutea solidaria celebrado en Santo
Domingo del al del 2010
Por Beacutelgica Peacuterez y Ricardo Mateo
Sr Mance iquestEl micro creacutedito es una manera maacutes de los bancos hacer negocios o
en verdad sirve para el desarrollo
Depende de la realidad y de coacutemo se maneje de la tasa de intereacutes y del enfoque
Si es auto sostenible Por el contrario si la tasa es alta y no estaacute enfocado al
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en una
manera maacutes de los bancos hacer negocios
Sr Mance estaacuten los pobres en condiciones de asumir su desarrollo cuando se le
entrega un microcreacutedito
Los pobres no estaacuten en condiciones de asumir su desarrollo tan solo porque se le
entregue un microcreacutedito pero todo hombre y mujer es responsable de su propio
desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten no nacemos sabiendo se requiere
involucrar la gente en procesos productivos
Sr Mance a su juicio que debe contener un programa de microcreacuteditos
Dentro de una loacutegica de economiacutea solidaria debe contemplarse el consumo
comercio produccioacuten financiacioacuten y desarrollo tecnoloacutegico pues debe ser una
respuesta integral Proveer microcreacutedito dentro de esta loacutegica pues hay que
producir para un mercado que tenga demanda integrarlo todo Si no es integral no
tiene garantiacutea de eacutexito
Sr Mance el tema de la economiacutea solidaria es solo un entretenimiento o es una
verdadera opcioacuten para el desarrollo econoacutemico sostenible
La economiacutea solidaria se integra con la economiacutea capitalista pero podemos ir
creando redes que produzcan un cambio en los resultados en el tiempo pues este
no es un tema de un diacutea para otro
CUESTIONARIO DE LA INVESTIGACION
CUESTIONARIO DEL ESTUDIO DE CASO Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales
Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la provincia de San Juan para los antildeos 2005-2010
Cuestionario para el Estudio de Caso Datos personales
Nombre__________________________________________________ 46-1 Sexo_____________________ 46-2 Estado civil_____________ 46-3 Edad__________________ 46-4 Nivel de estudios__________________ Datos de contacto__________________ 46-5 Nuacutemero de hijos__________________ Municipio Comunidad a la que pertenece__________________ Proyecto_______________________
Informacioacuten sobre el microcreacutedito Evaluacioacuten del impacto de los programas de microcreacuteditos
47-1 La fecha en que el cliente se incorporoacute al programa________________ 47-2 Nuacutemero de microcreacuteditos obtenidos hasta la fecha__________________ 47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)__________________ 47-4 Valor acumulado del total de creacuteditos recibidos__________________ 47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos_______________ 47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa_____________ 47-7 Informacioacuten sobre si estaacute al diacutea con los pagos____________________ 47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece entre otros_______________
A Nivel individual 48-1 iquestQuieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia____________ 48-2iquestDe queacute actividad provienen sus ingresos principales________________ 48-3 iquestParticipa Vd en el programa de ahorro______________________ 48-4 iquestQueacute porcentaje de su renta es capaz de ahorrar__________________ 48-5 iquestEn queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa (Ofrecer alternativas pertinentes Por ejemplo en la microempresa en mejorar la casa en devolver otro creacutedito etceacutetera)___________________ 48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personales iquesthan disminuido aumentado
permanecido iguales___________________ 48-7 iquestPor queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales___________________ 48-8 iquestParticipa Vd en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia___________________ 48-9 iquestDecide Vd el destino del dinero que recibe___________________
A Nivel familia o del hogar
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado permanecido iguales___________________
49-2 iquestDisponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)________________________ 49-3 iquestDispone de bienes tiacutepicos del hogar cama sillasmesa cocina entre otros________________________ 49-4 iquestDispone de alguno de los siguientes artiacuteculos de lujo TV radio ordenador equipo de muacutesicaCD________________________ 49-5 iquestExisten personas dependientes en su familia____________________ 49-6 iquestReciben Vd y su familia atencioacuten sanitaria___________________ 49-7 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico________________________ 49-8 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha comprado Vd medicinas_______________ 49-9 iquestSe encuentra Vd estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito_____________________ 49-10 iquestEs propietarioa o inquilinoa de su vivienda_____________________ 49-11 iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida de basuras entre otros_____________________ 49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejoras en su vivienda________ (Ofrecer alternativas como por ejemplo mejoras en el tejado en el sistema eleacutectrico o sanitario ampliacioacuten de la vivienda entre otras)________ 49-13 iquestCoacutemo es el tejado de su casa de paja teja o chapa_____________ 49-14 iquestCuaacutentas comidas al diacutea realiza su familia_____________________ 49-15 iquestCuaacutentas veces a la semana come Vd y el resto de su familia carneverduraspescadohuevos___________________ 49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas en edad escolar han asistido a la escuela___________________ 49-17 iquestCuaacutentos de sus hijos e hijas nunca han asistido a la escuela___ 49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado Vd en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos______________________________________ 49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han trabajado en la microempresa___________________ 49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa__________
A Nivel microempresa 50-1 iquestTrabaja Vd para un tercero iquesten queacute sector (Enumerar sectores apropiados para el contexto)_____________________ 50-2 iquestPosee Vd una microempresa_____________________ 50-3 iquestEs Vd propietarioa de la misma_____________________ 50-4 Desde que compra las materias primas de su negocio hasta que vende la totalidad del producto iquestcuaacutento tiempo tarda_____________________ 50-5 iquestCuaacuteles y cuaacutentos fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo_______ 50-6 iquestCuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo_____________________ 50-7 iquestHa obtenido Vd beneficios en el uacuteltimo antildeo (ingresos obtenidos menos los costes cubiertos)_____________________ 50-8 iquestA queacute destinoacute los beneficios del uacuteltimo antildeo (Ofrecer alternativas Por ejemplo a comprar nueva maquinaria medios de transporte ampliar el negocio a hacer mejoras en la vivienda a sufragar gastos del hogar entre otras)_____________________ 50-9 iquestLa empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores_____________________ 50-10En su actividad microempresarial iquestle ayudan sus hijos u otros nintildeos_____________________ 50-11 En el uacuteltimo antildeo iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido
ha permanecido igual_____________________ 50-12 iquestCumple Vd con todos los requisitos legales para una microempresa registro pagos de impuesto entre otros_____________________ 50-13 iquestCuaacutentos trabajadores emplea_____________________ Por trabajador puede indicar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo_____________________ 50-14 En el uacuteltimo antildeo iquestha contratado maacutes trabajadores_____________________
A Nivel comunidad
51-1 iquestSe han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructuras en su comunidad desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-2 Se han creado nuevos empleos en la comunidad gracias a la puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-3 iquestPertenece a alguna asociacioacuten comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten_____________________ 51-4 iquestOcupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten_____________________ 51-5 iquestCree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad_________________
Entrevista realizada por ______________________
Banco Central de la Republica Dominicana Producto Interno Bruto Percaacutepita
1991-2011
Periacuteodo
Poblacioacuten PIB Corriente PIB
Corriente PIB Referencia
1991 PIB Referencia
1991 PIB
Corriente PIB
Corriente (Miles
) (Millones de
RD$) (Percaacutepita
RD$) (Millones RD$) (Percaacutepita RD$) (Millones de US$)
(Percaacutepita US$)
1991 6968 1234260 177136 1234260 177136 95756 13743
1992 7129 1440633 202087 1364020 191340 113927 15981
1993 7293 1622051 222400 1462538 200529 128825 17663
1994 7425 1828403 246264 1496224 201524 142135 19144
1995 7558 2110246 279203 1578421 208838 158573 20981
1996 7694 2338333 303915 1690984 219779 174115 22630
1997 7832 2744239 350370 1826335 233177 194014 24771
1998 7973 3112828 390408 1954372 245115 207240 25992
1999 8117 3437453 423505 2085615 256954 215758 26582
2000 8263 3883019 469948 2203590 266693
237993 28803
2001 8411 4155209 494003 2243458 266720
245610 29200
2002 8563 4636243 541456 2373314 277174
249856 29180
2003 8717 6179889 708987 2367301 271588
204321 23441
2004 8873
9090368
1024471
2398359
270292
226087
25480
2005 9033
10200020
1129223
2620513
290112
337747
37391
2006 9195
11898019
1293939
2900152
315399
358972
39039
2007 9361
13642103
1457407
3145928
336084
412281
44045
2008 9529
15761628
1654098
3311268
347500
457176
47978
2009 9700
16787626
1730680
3425641
353158
467116
48156
2010 9874
19018967
1926153
3691170
373825
516576
52316
2011 1005
1
21193018
2108523
3856642
383703
556660
55383 Cifras preliminares
SAN JUAN
LISTADO OFICIAL DE ORGANIZACIONES DE LA SOCIEDAD CIVIL
REGISTRO NACIONAL DE HABILITACION
No NOMBRE DIRECCIOacuteN MUNICIPIO COMUNIDAD
01 CENTRO INTERPROVINCIAL PARA LA
EDUCACION Y EL DESARROLLO COMUNITARIO
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado Ciudad
02 COMITE DE DESARROLLO COMUNITARIO LA
ESTANCIA INC
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado La Estancia
03 CONSORCIO POSTCOSECHA INC 4-30-03356-1
Carr El Cercado La Estancia
San Juan de la El Cercado El Jovito
04 FUNDACION DE DESARROLLO DE EL CERCADO
INC
C Joseacute Fco Pentildea Goacutemez No
44 El Jobito El El Cercado Ciudad
05 GRUPO DE PROMOCION DE LA AGRICULTURA
COLOGICAMANEJO DE CUENCAS INC
C San Pedro No 21 El
Cercado Prov San Juan El Cercado Ciudad
06 FABRICA DE ABONO EL ORGANICO DE JUAN
DE HERRERA INC
C General Cabral No 63 El
Cercado San Juan
Juan
Herrera Ciudad
07 HOGAR CREA DOMINICANO FILIAL SAN JUAN DE
LA MAGUANA INC
C Anacaona No5 Juan De
Herrera San Juan de
Juan
Herrera Ciudad
08 ASOCIACION DE DESARROLLO Y PROTECCION
DE LA CUENCA ALTAINC
Cerros de Ballesteros Juan
Herrera San Juan de Sabaneta Sabaneta
09 ASOCIACION AVANCE Y PROGRESO LAS MATAS
FARFAN INC
Seccioacuten Sabaneta C Presa
de Sabaneta C
Las Matas
de Farfan Ciudad
10 ASOCIACION DE AGRICULTORES NUESTRA
SENtildeORA DE LA CARIDAD INC 4-30-01042-1
C Bartolomeacute Farfaacuten No 31
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan
Palos
AmargosYabonico
11 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICOS-MOTORES
NUCLEO DE LAS MATAS INC
Secc Los palos Amargos
Yabonico Las Matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
12 CONSEJO PARA EL DESARROLLO CAMPESINO
DEL SUROESTE INC
C Duarte No 34 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
13 FEDERACION DE JUNTAS DE VECINOS Y DEMAS
ORGANIZACIONES PARA EL DESARROLLO DE
LAS MATAS DE FARFAN
Av Independencia No 196
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
14 FUNDACION ACCION Y PROGRESO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
C Nilson Ruiz Noble No74
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
15 FUNDACION CARIDAD Y SALUD INC
C Nixoacuten Ruiz Noble No 15
Las Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
16 FUNDACION CASA DE ORIENTACION Y
DESARROLLO DE LA JUVENTUD INC
C 19 de Marzo No 32 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
17 FUNDACION CASTILLO INC FUCAS 4-18-00130-7
C Independencia No 163 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
18 FUNDACION COMUNITARIA NATIVIDAD DIAZ
INC
Las Matas de Farfaacuten Prov
San Juan de la Maguana
Las Matas
de Farfan Palos Amargos
19 FUNDACION DE LA VIVIENDA MARGINAL INC
Secc Los Palos Amargos SN
Las matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
20 FUNDACION DOMINICANA PARA EL
DESARROLLO TANGIBLE INC
C La Estrelleta No 31 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
21 FUNDACION HERMANOS MERAN RAMIREZ INC
C Duarte No 27 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
22 FUNDACION HERMANOS PEREZ FHP 4-30-01588-
1
C Ramon A Minintildeo No 5 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
23 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
Av Independencia No 14
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
24 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LOS
PARAJES LOS COROCITOS Y EL PANDO
C 19 de Marzo No 8 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Los Corocitos
25 FUNDACION SECCION LOS COPEYES PARAJE
PAN DE AZUCAR INC
Manz 4701 Edif 5 Apt 1-d
Invivienda Filial
Las Matas
de Farfan Ciudad
26 FUNDACION TERRERO LORENZO INC
Fray Bartolomeacute de Las Casas
No 106 Altos
Las Matas
de Farfan Ciudad
27 PATRONATO LA MILAGROSA INC C Colon No 9
Las Matas
de Farfan Ciudad
28 ASILO DE ANCIANOS SAN JUAN San Juan Ciudad
29 ASOCIACION DE AGRICULTORES SANTA LUCIA
DE LA SECCION LA CULATA INC 4-30-01179-7 San Juan La Culata
30 ASOCIACION DE BEISBOL PROVINCIA SAN
JUAN INC
Seccion La Culata Casa No
45 Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
31 ASOCIACION DE DUENtildeOS DE COCECHADORA
DE ARROZ Y AFINES INC
C Estadio de Beisbol
Hermanos Suarez San Juan Ciudad
32 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICO MOTORES
NUCLEO SAN JUAN DE LA MAGUANA INC C Anacaona No 58 San juan San Juan Ciudad
33 ASOCIACION DE MUJERES PARA EL
DESARROLLO DE SAN JUAN DE LA MAGUANA
INC
C Manuel Paulino No 88 No
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
34 ASOCIACION INTEGRAL PROSALUD Y
EDUCACION SAN JUAN INC
C Mella No 49 esq Av
Independencia San San Juan Ciudad
35 ASOCIACION PATRONAL DE COMERCIANTES EN
FRUTOS DEL PAIS INC 4-30-08787-4
C General Cabral No 66 San
Juan de la MaguanaSan Juan San Juan Ciudad
36 ASOCIACION PRO-DESARROLLO DE JUAN DE
HERRERA INC APROJUHE
C 19 de Marzo Esq Caonabo
No 24 San Juan Ciudad
37 CENTRO DE AYUDA PARA EL DESARROLLO
INTEGRAL DE LA FAMILIA INC
C Duarte No 12 Juan de
herrera Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
38 CENTRO DE FORMACION MONS PITTINI INC C 1ra No 6 Villa Aleja San Juan Ciudad
39 CENTRO DIOCESANO DE ASISTENCIA JURIDICA
INC San Juan Ciudad
40 CENTRO INTEGRAL DE EDUCACION
COMUNITARIA INC San Juan Ciudad
41 CLUB DEPORTIVO Y CULTURAL COME MORO
INC C Dr Cabral No 22 San Juan Ciudad
42 CONFED AGROPECUARIA Y FED CAMPESINAS
INTER PROVINCIAL GRANERO DEL SUR INC
KM 3 Carre San Juan de la
Maguana Las Matas de
Farfan San Juan Ciudad
43 CONFEDERACION AGROPECUARIA
FEDERACIONES Y JUNTAS INTERCOMUNALES
DEL SUR INC
C Circunvalacion Sur Edif 25
Apto 202 San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
44 CONSEJO INTEGRADO PARA EL DESARROLLO
RURAL INC
C 4 de julio Esq 27 de
Febrero No 8 San Juan San Juan Ciudad
45 ESCUELAS RADIOFONICAS INC EL VALLE SAN
JUAN 1300 SAN JUAN DE LA MAGUANA
C Mariana Objio No 5 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
46 FEDERACION DE CAFICULTORES Y
AGRICULTORES PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN INC San Juan Ciudad
47 FEDERACION DE MUJERES CAMPESINAS
ldquoANACAONArdquo INC Av Circunvalacioacuten Norte Ed
68 San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
48 FORMACION A LAS FAMILIAS INC PROV SAN
JUAN
C 27 de Febrero Zona Norte
Centro Agriacutecola San Juan Ciudad
49 FUNDACION CASA ALBERGUE PARA LA
PROTECCION DE MUJERES NINtildeAS (OS) San Juan Ciudad
50 FUNDACION DE DESARROLLO AGROPECUARIO
FORESTAL INC
C Colon No 82 San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
51 FUNDACION DE DESARROLLO SAN JUAN
BAUTISTA INC Calle 4 De Julio No9-A0 San Juan Ciudad
52 FUNDACION DE DESARROLLO AZUA SAN
JUAN ELIAS PINtildeA INC
C Mariano Rodriacuteguez No 25
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
53 FUNDACION DE INVESTIGACION NATURISMO Y
BOTANICA TROPICAL INC C San Juan Bautista No 42 San Juan Ciudad
54 FUNDACION DE MI CASA A TU CASA INC
C 4 de Julio No 9 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
55 FUNDACION DE SERVICIO EDUCATIVO PARA EL
DESARROLLO INTEGRAL INC
C Mons Thomas Really Edif
No 06 Apto No San Juan Ciudad
56 FUNDACION HUMANISMO Y DESARROLLO DE
SAN JUAN INC Av 27 de Febrero No 26 B San Juan Ciudad
57 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Diego de Velasquez No 27
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
58 FUNDACION RAMON SOTO INC FRS 4-30-03344-
8
Av Independencia No 25 San
Juan San Juan Ciudad
59 FUNDACION REINA ANACAONA DE
BIODIVERSIDAD Y PROTECCION AMBIENTAL
DEL SUR PROFUNDO INC
Trinidad Sanchez Ant
Fortaleza E N San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
60 FUNDACION SUROESTANA DE SALUD
INTEGRAL INC
C Juan Pablo Pina No 43
San Juan San Juan Ciudad
61 FUNDACION VALLE VERDE INC FUNVAVER SAN
JUAN DE LA MAGUANA
C Juan Contreras No 13
Altos Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
62 IGLESIA DIOCESANA DE SAN JUAN DE LA
MAGUANA INC
C Wenceslao Ramiacuterez No 81
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
63 INSTITUTO DE LA DIABETES ENDOCRINOLOGIA
Y NUTRICION SAN JUAN INC San Juan Ciudad
64 JUNTA PROVINCIAL DE DESARROLLO Y
SOLIDARIDAD DE LA PROVINCIA DE SAN JUAN
Carretera Saacutenchez Km 1 12
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
65 LIGA DE SOFTBOL MAGUANA INC
C Independencia No 81 San
Juan de la Maguana San Juan Ciudad
66 MINISTERIO MUNDIAL DEL EVANGELIO
COMPLETO INC YO ORFANATO ESCUELA
ROSA
Av Circunvalacion Norte No
302 Edif 21 Apto San Juan Ciudad
67 MINISTERIO SOCORRO DE LO ALTO SOPORTE Y
OREINTACION COMUNITARIA INC 4-30-01959-6
Carr San Juan - Vallejuelo
Km 10 San Juan Ciudad
68 MONSENtildeOR JOSE GRULLON OBISPO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Proyecto 14 No 29 BO La
Mesopotamia San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
69 PARROQUIA SAN JUAN SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C San Juan Bautista No 42
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
70 PASTORAL JUVENIL PENITENCIARIA INC PROV
SAN JUAN San Juan Ciudad
71 PASTORAL SOCIAL PROV SAN JUAN San Juan Ciudad
72 PLAN EL ARBOL ES VIDA INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA San Juan Ciudad
73 PROYECTO CULTURAL SUR SAN JUAN INC San Juan Ciudad
74 PROYECTO CULTURAL SUR-SAN JUAN INC
C Capotillo No 125 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
75 PROYECTO DE ALFABETIZACION DE AZUA SAN
JUAN Y ELIAS PINtildeA INC
C Capotillo No 125 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
76 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE EL LLANITO SAN JUAN
INC Sto Dgo Sto Dgo
77 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE LAS MATAS DE FARFAN
SAN JUAN
C Juan Sanchez Ramiacuterez
Esq Santo Tomas de Sto Dgo Sto Dgo
78 FUNDACION PARA EL DESARROLLO MUNICIPAL
VALLEJUELO INC 4-18-00132-3
Av Saacutenchez Ramiacuterez esq
Santo Tomas de Vallejuelo Ciudad
79 RADIO CORAZONES INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C Caonabo No 64 La
Colonia Vallejuelo San San Juan Ciudad
LISTADO DE COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA AL 2010
No Cooperativa Tipologiacutea Direccioacuten Contacto en San Juan Municipio Comunidad
1 Coop de Sm Jesuacutes de Nazaret Servicios Multiples Gral Joseacute Montero El Cercado El Cercado El Cercado 2 La Uniograven Inc Ahorro y Cr Mella middot 9 Juan Herrera Juan Herrera Juan Herrera
3 Central Inc Ahorro y Cr Independencia middot150 LMF
Las Matas de FarfanSjmVallejuelo
Las Matas de Farfan
4 La Occidental Agropecuaria Comedero Bayo Las Matas Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 5 Elegravectrica Fronteriza Energia Independencia No 150 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 6 Tansporte Farfagraven Transporte Independencia No 97 L M F Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 7 La Humildad Ac y Sm Independencia No 169 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 8 Sabaneta Serv Mugraveltiple CPrincipal Mun Sabaneta Sabaneta Sabaneta 9 Los Ganaderos Inc Serv Mugraveltiple Km 1 La Garita San Juan San Juan San Juan 10 Camioneros Inc Serv Mugraveltiple AvAnacaona No150 SJM San Juan San Juan 11 Centro Educativo La Uniograven Serv Mugraveltiple Urb Aura Mesa San Juan San Juan San Juan 12 Amas de Casa Comsumo c IndependenciaNo 41 SJM San Juan San Juan 13 El Campito Agropecuaria Av Anacaona No167 SJ M San Juan San Juan 14 Santisimo Redentor Ahorro y Cr C Areito No 7 San Juan San Juan San Juan 15 Coop Agrp Pueblo Nuevo Agropecuaria Seccioacuten Pueblo Nuevo San Juan Pueblo Nuevo
16 Coop de Sm Camineros de Volteo
Servicios Multiples Prol Dr Cabral Camino a Mogollon
San Juan San Juan
17 Coop Agrop Los Copeyes Agropecuaria Seccioacuten Los Copeyes Los Copeyes Cooperativas de Gremios
18 Coopnama Servicios Multiples Calle Colon Esq Diego de Velazques San Juan San Juan
19 Seacoop Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 20 Cooperativa de los Medicos Servicios Multiples Local AMD San Juan San Juan 21 Cooperativa de Enfermeras Servicios Multiples Hospital San Juan San Juan
22 Adiacoop Servicios Multiples El Corbano frente a Caminos Vecinales
San Juan San Juan
23 Coprouasd Servicios Multiples Uasd San Juan San Juan 24 Bagricoop Servicios Multiples Banco Agricola San Juan San Juan 25 Coopnapa Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 26 Coopreservas Servicios Multiples Banco de Reservas San Juan San Juan 27 Cooperativa de los Abogados Servicios Multiples Palacio de Justicia San Juan San Juan
Fuente Instituto de Desarrollo y Credito Cooperativo-IDECOOPCentro Regional El Valle
SAN JUAN
Listado de IMF Que Realizan Operaciones de Microcredito
2005-2010
No Banco Direccion Municipio
1 Adopem 27 de Febrero San Juan
2 Ademi Calle Mella San Juan
3 Banco Unioacuten Calle Independencia San Juan
Fuente Elaboracioacuten propia construida en visitas a los bancos
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PR OVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
PRESUPUESTO DE LA INVESTIGACION
ACTIVIDAD Detalle de
Requerimientos Cantidad Unidad
Precio Unitario
Total
COSTO TOTAL 5931500 1-Nivel Conceptual
1653500
Revisioacuten bibliograacutefica
y anaacutelisis del estado
actual del tema
Adquisicioacuten de Libros 10 Unidad 60000 600000 Copias 1600 Unidad 150 240000 Visitas a Bibliotecas 15 Visitas 4000 60000 Visitas a Bibliotecas Sto Dgo 2 Visitas 160000 320000
Costo de la Actividad 1220000
Establecimiento del
Marco Teoacuterico
Trabajo en el Computador 20 Horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 150 Unidad 150 22500 Otros 1 pa 100000 100000 Costo de la Actividad 272500
Establecimiento de
las Hipoacutetesis de
trabajo
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000
Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000
Copias 30 Unidad 150 4500
Otros 1 Pa 50000 50000
Costo de la Actividad 80500
Establecimiento de
los Objetivos e
Indicadores
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
2-Nivel Metodoloacutegico 2553000
Disentildeo del Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Establecimiento del
Tipo y el periodo del
Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Seleccioacuten de la
poblacioacuten
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Disentildeo de la
Estrategia de
Recogida de Datos
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Laacutepices 10 unidad Transporte Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Elaboracioacuten de las
Encuestas
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 30 Unidad 1000 30000 Copias 300 Unidad 150 45000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 141000
Eleccioacuten y
Formacioacuten del
Personal para la
Recogida de Datos
Reunioacuten 2 Unidad 80000 160000
Material Gastable 1 pa 100000 100000
-
-
Costo de la Actividad 260000
Recogida de los
Datos
Aplicacioacuten de Encuestas 80 Unidad 3000 240000
Desplazamiento a
Municipios 7 visitas 80000 560000
Viaacuteticos 7 Unidad 90000 630000
Otros 1 pa 200000 200000
Costo de la Actividad 1630000
Procesamiento de
los Datos
Honorarios 1 pa 200000 200000
-
-
-
Costo de la Actividad 200000
3-Nivel Analiacutetico 1725000
Anaacutelisis de los Datos
Honorarios 1 pa
1000000
1000000
- - - Costo de la Actividad 1000000
Obtencioacuten e
Interpretacioacuten de
Resultados
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 80 Unidad 1000 80000 Copias 160 Unidad 150 24000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 170000
Redaccioacuten del
Informe Final con las
Conclusiones
Trabajo en el Computador 20 horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 700 Unidad 150 105000 Encuadernados 5 Unidad 50000 250000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 555000
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
ACTIVIDAD
2011
MAYO JUNIO JULIO AGOSTO
I II III IV I II III IV I II III IV iquestV VI VII VIII
01 Nivel Conceptual
Revisioacuten bibliograacutefica y anaacutelisis
del estado actual del tema
Establecimiento del Marco
Teorico
Establecimiento de las Hipoacutetesis
de Trabajo
Establecimiento de los Objetivos
e Indicadores
02 Nivel Metodologico
Disentildeo del Estudio
Establecimeinto del Tipo y el
periacuteodo del Estudio
Seleccioacuten de la Poblacioacuten
Disentildeo de la Estrateacutegia de
Recogida de Datos
Elaboracioacuten de las Encuestas
Eleccioacuten y Formacioacutend el
Personal para la Recogida de
Dastos
Recogida de los Datos
Procedamiento de los Datos
03 Nivel Anaacutelitico
Anaacutelisis de los Datos
Obtencioacuten e Interpretacioacuten de
Resultados
Redaccioacuten del Informe Fiunal con
las Conclusiones
Agradecimientos A Dios Todopoderoso pues es quien provee los medios para que nosotros los hombres y las mujeres podamos lograr nuestros objetivos A nuestra Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD) extensioacuten San Juan por su programa de educacioacuten continuada mediante el cual ha posibilitado que muchos profesionales de San Juan puedan realizar estudios de IV nivel y asiacute mejorar el desempentildeo colectivo de nuestra regioacuten A los profesores especialmente a Rubeacuten Moreta Zabala y el Prof Bernardo Iraacuten Saacutenchez quienes coordinaron la maestriacutea y se comprometieron con nosotros para lograr la culminacioacuten exitosa de la misma A Nuestros asesores la profesora Agnes M Mateo Peacuterez y el Profesor Wagner Gomera quienes han sacrificado su tiempo para guiar nuestra investigacioacuten aportando lo mejor de si con el objetivo de que este trabajo contara con la calidad requerida para este nivel A la institucioacuten en la cual trabajamos FUNDASEP en las personas de Mons Joseacute D Grulloacuten Estrella Padre Manuel Bello Wilma Duval y Bartomeu Garriga y los demaacutes compantildeeros los cuales me dieron el respaldo necesario para realizar mis estudios A las personas organizaciones e instituciones que facilitaron el trabajo Ana Roa Por su apoyo y contribucioacuten para realizar la investigacioacuten en las comunidades del Municipio de Las Matas de Farfaacuten Johana de los Santos secretaria de la Federacioacuten de Caficultores para el Desarrollo de San Juan FECADESJ Jaime Oscar Paniagua y Julio Mateo Ramiacuterez Contador y Agente de Desarrollo comunitario de FUNDASEP y a todos nuestros compantildeeros de trabajo que de una manera u otra nos apoyaron en este proceso de capacitacioacuten Agripino Feliz Familia Presidente de la Fundacioacuten para el Desarrollo de Las Matas de Farfaacuten Richard Melo Freddy --- Mayerlink Moreta Sucursal San Juan del Banco ADEMI Alejandro Mateo Gerente Sucursal San Juan del Banco Unioacuten San Juan Joseacute Calzado Gerente Sucursal San Juan del Banco ADOPEM
Annetty Lerebours y Viacutector Rodriacuteguez Gerente de Negocios y Gerente Financiero Cooperativa Central Las Matas de Farfaacuten Diogracia Meran Presidente de la Cooperativa la Unioacuten de Juan Herrera Pedro Pablo Santos Veras Presidente de la Cooperativa la Humildad de Las Matas de Farfaacuten Roberto Meran Secretario General de la Cooperativa de Productores Agropecuarios y de Servicios Muacuteltiples Los Copeyes de las Matas de Farfaacuten Ramoacuten Ramiacuterez y Ramoacuten Antonio Peacuterez Tesorero y Secretario General de la cooperativa Agropecuaria y de Servicios Muacuteltiples La Occidental Pajonal Las Matas de Farfaacuten Andreacutes De Los Santos Presidente de la Cooperativa de Ganaderos de San Juan Bernardo Jimeacutenez Burgos Gerente Administrativo de la Cooperativa de Ingenieros Agroacutenomos ADIACOOP Santo Domingo Joseacute Morillo Miembro de la Cooperativa Jesuacutes de Nazaret de El Cercado Heacutector Rufino Meran Mora Secretaria de la Cooperativa de Transporte Farfaacuten Geraldo Ramiacuterez de Oleo Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo de El Cercado Francisco Peacuterez Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo Agropecuario Forestal INC Ramoacuten Valenzuela secretario Ejecutivo de la Junta Provincial de Desarrollo y Solidaridad
Dedicatorias
A Mis Padres Ana Celeste Nova y Joseacute Pedro Mateo los cuales me ensentildearon desde pequentildeo que los objetivos se logran mediante el trabajo duro y honesto cumpliendo con el debido proceso para obtenerlos sin tomar atajos ni saltarse pasos Ustedes son las personas maacutes idoacuteneas para servir de ejemplo a esta sociedad en la que escasean los valores y predomina la ley del menor esfuerzo A mi esposa y mis hijas Rossanda Ana Mariacutea y Mariacutea Estrella las cuales me dieron aliento en momentos que lo necesite y tuvieron la entereza suficiente para aceptar mis ausencias en el tiempo que a ellas correspondiacutea A mis hermanos Maribel Viviana Viacutector Pedro Robert Luiacutes y Rodulfi por darme apoyo mora siempre
Dedicatorias
A Dios todopoderoso por ser lo principal en mi vida y porque gracias a tu divina creacioacuten existo A mis padres Manuel Bienvenido Peacuterez Cuello y Beacutelgica Antonia Santos de Peacuterez por su amor apoyo y entrega incondicional Porque siempre estaacuten a mi lado daacutendome fortaleza y animo para seguir adelante A mi esposo Servio Baacuteez Mercedes gracias por apoyarme y saber entender mis ausencias y falta de tiempo dedicado a ti y a nuestra familia A mi hija Beacutelgica Mery Baacuteez Peacuterez mi tesoro gracias por tu comprensioacuten y por saber entender y aceptar los momentos en que no estaba contigo Que este trabajo sirva de motivacioacuten para tu vida y que nunca te des por vencida A mis hermanos Gabriel Emilio y Patria Lucia gracias por su apoyo moral por su acompantildeamiento y sobre todo por estar a mi lado en los momentos en que he necesitado de su compantildeiacutea y fortaleza A todas aquellas personas que me animaron en este proceso de preparacioacuten acadeacutemica
IacuteNDICE
bull Introduccioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip X
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
13 Objetivoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
131 Objetivo Generalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
132 Objetivos Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
14 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
15 Metodologiacutea de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
CAPIacuteTULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y ECONOMIacuteA SOLIDARIA
21 Micro finanzas y Economiacutea Solidaria 19
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
20
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 20
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacuteditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 22
25 Instituciones de Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 Cooperativahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
253 Banca Eacuteticahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
254 Federacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleohelliphelliphelliphelliphellip 25
27 Marco Legal de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
28 Marco Legal de las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN SOCIOECONOacuteMICA DE LA P ROVINCIA DE SAN
JUAN
31 Contexto Econoacutemico del Paiacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
311 Contexto Econoacutemico de la Pr ovincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 29
32 Provincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 30
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 33
34 Contexto de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 35
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juanhelliphelliphelliphelliphellip 36
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las ONG de San Juanhellip helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 36
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
41 Caracterizacioacuten de las ONG de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 39
42 Clasificacioacuten de los Creacuteditos por Tamantildeo y por Destinohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 43
43 Creacutedito a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 56
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 66
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Carterahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 70
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 75
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 83
49 Anaacutelisis de los Datos del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 92
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 108
Conclusiones del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 115
Recomendacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 118
Glosario de Teacuterminoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 120
bull Referencias Bibliograacuteficashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 130
bull Anexos
INDICE DE GRAacuteFICOS
Graacutefico No 01 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n
la Provincia de San Juan durante el periodo 2005-2010
39
Graacutefico No 02 Datos de las Instituciones que respondioacute el Cuestionario 40
Graacutefico No 03
Graacutefico No 03-1
Datos de las instituciones que otorgaron Creacuteditohelliphelliphelliphellip Datos de Distribucion de las Instituciones por Municipio
41
42
Graacutefico No 04 Total de Creacuteditos por Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 44
Graacutefico No 05 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancariohellip 45
Graacutefico No 06 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten
tamantildeo y sexo durante el periodo de Estudiohelliphelliphelliphelliphellip
47
Graacutefico No 07 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sectorhelliphelliphelliphellip 48
Graacutefico No 08 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONGhelliphelliphellip 49
Graacutefico No 09 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sectorhellip 50
Graacutefico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sectorhelliphelliphelliphelliphellip 51
Graacutefico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las
Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
52
Graacutefico No 12 Sector para el Prestaron las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 53
Graacutefico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 54
Graacutefico No 14 Sector para el que Prestaron las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 55
Graacutefico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphellip 57
Graacutefico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphellip 58
Graacutefico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes
prestados por las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
59
Graacutefico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y
Sectorhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
60
Graacutefico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por
Antildeohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
61
Graacutefico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en Relacioacuten a los
Clientes Totaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
62
Graacutefico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo 63
Graacutefico No 21
Canalizacioacuten de cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
y por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
64
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y
por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
65
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
66
Graacutefico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphellip
67
Graacutefico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
68
Graacutefico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
69
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexohelliphelliphelliphellip 70
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de de Los Creacuteditos por Sexohelliphellip 71
Graacutefico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
72
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
Graacutefico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphellip 74
Graacutefico No 32-1
Graacutefico No 32-2
Flujo Neto de la Inversioacuten del Sistema Financiero en la
Provincia durante el periodo de
Estudiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Flujo Neto de la Inversion por Institucion helliphelliphelliphelliphelliphellip
75
76
Graacutefico No 33 Flujo Neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y
ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
77
Graacutefico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 78
Graacutefico No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las Instituciones de
Economiacutea solidaria durante el Periacuteodo de Estudiohelliphelliphellip
79
Graacutefico No 36 Cobertura de las IMF en la Provinciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 80
Graacutefico No 37
Grafico No 37-1
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas US$helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas en RD$
81
82
Graacutefico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 84
Graacutefico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
85
Graacutefico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 86
Graacutefico No 41 Programas que mantienen las instituciones ligados a la
Proteccioacuten del Mediohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
87
Graacutefico No 42 Programas que mantienen las instituciones para agregar
valor a su Actividad o Productohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
88
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven praacutecticas Organizativashelliphellip 89
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los Grupos Colectivos o
Asociaciones las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
90
Graacutefico No 45 Las Instituciones fomentan entre los Grupos y entre los
individuos las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
91
Graacutefico No 46 Datos Personales del Estudio de Caso helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 93
Graacutefico No 47 Datos Sobre el Microcreditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 95
Graacutefico No 48 Datos del Incidencia a Nivel Individualhellip helliphelliphelliphelliphelliphellip98
Graacutefico No 49 Datos del Incidencia a Nivel Familiar o del Hogarhelliphelliphellip 101
Graacutefico No 50 Datos del Incidencia a Nivel de la Micro Empresahellip hellip 104
Graacutefico No 51 Datos del Incidencia a Nivel de la Comunidadhelliphelliphelliphellip 105
Anexos
1 Anteproyecto
2 Estado de Arte
3 Tabla de Datos
4 Estudiio de Caso
5 Entrevista a Euclides Andreacutes Mance
6 Cuestionario Estudio de Caso
7 PIB Percaacutepita
8 Listado Oficial de Organizaciones de la Sociedad Civil
9 Listado de Cooperativas de la Provincia al 2010
10 Listado de IMF que realizan Operaciones de Microcreacutedito 2005-2010
11 Presupuesto de la Investigacioacuten
12 Cronograma
INTRODUCCIOacuteN
-X-
La poblacioacuten de San Juan al igual que la poblacioacuten de Republica Dominicana y
otros paiacuteses de Latinoameacuterica no escapa de una realidad de la cual se han hecho
eco muchos estudiosos del aacuterea de economiacutea y finanzas de estos paiacuteses y es la
dificultad que tienen los mismos para acceder a preacutestamos financieros que les
ayuden a emprender alguacuten tipo que actividad que procure la mejoriacutea de sus
ingresos y por ende optar por una mejor calidad de vida
Una de las dificultades que presentan los pobladores de nuestra provincia es que
no cuentan con la garantiacutea econoacutemica que le permita obtener un preacutestamo Seguacuten
los datos del Banco Central de la Repuacuteblica Dominicana el flujo de creacutedito es
negativo
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues nos
indica que adicionalmente al hecho de que no recibimos creacuteditos en la cantidad
requerida1 Sumado a este hecho la propia riqueza generada por la provincia es
utilizada por un sistema bancario injusto para prestarla en las zonas maacutes
desarrollas del paiacutes en las cuales los usuarios de los servicios de creacutedito cuentan
con las garantiacuteas o avales exigidos por los bancos lo que crea a un circulo vicioso
de perpetuacioacuten de la pobreza en la pro vincia de San Juan
Los micro-creacuteditos ayudan mucho a que los maacutes pobres entre los pobres puedan
subsistir pero no son necesariamente una herramienta eficaz para lograr que la
mayoriacutea de los pobres en Latinoameacuterica puedan recibir preacutestamos de maacutes dinero
que les permita abrir un taller mecaacutenico u otro negocio contratar empleados y
convertirse en pequentildeos empresarios2
Por eso en los uacuteltimos antildeos se ha hecho gran hincapieacute en la importancia que tiene
la economiacutea solidaria en nuestros paiacuteses con el propoacutesito de buscar alternativas
que permitan desarrollar actividades que le ayuden a incrementar sus ingresos a
traveacutes del autoempleo y la buacutesqueda de b currenencurreneficiocurrens socurrenciacurrenles y ccurrenulturcurrenalecurrens que
fcurrenavocurrenrezccurrenan a tocurrenda la socurrenciecurrendad
Nuestra investigacioacuten cuenta con las siguientes partes
1 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 07 2 httpreinventemos-desarrolloblogspotcom200705situacin-del-microcrdito-en-amricahtml
-XI-
En el capiacutetulo I sobre Aspectos Metodoloacutegicos Se hace referencia al
planteamiento del problema de la incidencia del micro creacutedito en la economiacutea
solidaria en la provincia de S an Ju an para el periodo 2005-2010 asiacute como tambieacuten
hacemos la justificacioacuten del problema de investigacioacuten ademaacutes planteamos los
objetivos generales y especiacuteficos las interrogantes a las cuales queremos dar
respuesta a t raveacutes de la investigacioacuten y pre sentamos las hipoacutetesis metodologiacutea
de la investigacioacuten tipo de investigacioacuten universo de estudio poblacioacuten de estudio
muestra teacutecnica de investigacioacuten fuente de datos el marco teoacuterico asiacute como los
antecedentes el estado el arte diferenciacioacuten del microcreacutedito entre las IMF y las
instituciones de Economiacutea solidaria glosario de teacuterminos conceptos baacutesicos y
tabla de siglas de las instituciones referidas en la investigacioacuten
En el capiacutetulo II sobre Micro financiamiento y Economiacutea Solidaria Se
presentas lo que es el Microcreacutedito Economiacutea Solidaria e instituciones que
trabajan en el aacuterea de la micro finanzas el papel de las ONGs y las cooperativas y
el papel que desempentildean las Micro finanzas en la generacioacuten de autoempleo y
Banca Eacutetica
En el Capiacutetulo III sobre la Caracterizacioacuten Socioeconoacutemica de la P rovincia de
San Juan En este capiacutetulo se presenta el contexto econoacutemico del Paiacutes contexto
econoacutemico de la pr ovincia de S an Juan Contexto de las Organizaciones no
Gubernamentales Contexto de las Cooperativas Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de
las Cooperativas de San Juan Caracterizacioacuten de las ONGs de San Juan Marco
Legal Marco Legal de la Cooperativas y Marco Legal de las ONGs
Capiacutetulo IV del Anaacutelisis de Resultados se analiza la Caracterizacioacuten de las
ONGs de San Juan Estructura de los Creacuteditos Clasificacioacuten de los Creacuteditos por
Tamantildeo y por Destino Creacutedito a las Mujeres Requisitos y Garantiacuteas de los
Creacuteditos Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera Tamantildeo y Tipo de Intereacutes y
Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten
Capiacutetulo V Conclusiones y Recomendaciones
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
-1-
11 Planteamiento del Problema
La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa La aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas
Como consecuencia se ha producido una proliferacioacuten de las actividades
econoacutemicas de generacioacuten de autoempleo y micro empresariales Seguacuten el informe
de poliacutetica social del PNUD del antildeo 2010 de un total de 37 millones de personas
empleadas el 54 era de personas con empleos informales y el 46 teniacutean
empleos formales Seguacuten este informe 21 millones de personas estaacuten en el
denominado autoempleo estas actividades son poco atractivas para el sistema
financiero formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se
han constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades se
denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al igual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad Seguacuten el perfil sociodemograacutefico de San Juan publicado
por la ONE para el censo del 2002 los ocupados en San Juan era un 4883 d e
la poblacioacuten econoacutem icamente a ctiva de estos el 44 correspondiacutea a em pleos
informales
El acceso a preacutestamos que ayude a emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica
para mejorar los ingresos y la calidad de vida es una urgencia precisamente
porque por sus caracteriacutesticas esos sectores son excluidos de los requerimientos
del sistema bancario El alto costo del dinero unido al deacuteficit de financiamiento
hace imposible su realizacioacuten
-2-
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana publicados por el
PNUD en los informes provinciales de desarrollo (2010) la canalizacioacuten del creacutedito
en la provincia presenta un saldo negativo en los uacuteltimos 20 antildeos de los creacuteditos
recibidos en relacioacuten al dinero ahorrado ldquoesto implica que el sistema bancario no
devuelve a la poblacioacuten en forma de creacuteditos lo que ella ha depositadordquo3
Esta situacioacuten ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las mujeres tambieacuten
se han visto forzadas a emigrar de sus hogares o emprender pequentildeos negocios
informales con el objetivo de buscar el sustento
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las instituciones de
economiacutea solidaria y como estas instituciones pretenden atenuar las deficiencias
del sistema bancario formal en San Juan como parte del financiamiento a los
micros y pequentildeas empresas que han surgido como fruto de la tercerizacioacuten de la
economiacutea
Este planteamiento nos lleva a formularnos las siguientes interrogantes
1 iquestCuaacutentos son los clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria para el periodo de estudio
2 iquestCuaacutel es el monto y el costo del dinero financiado por estas instituciones
3 iquestCuaacutel es el destino del financiamiento que brindan las instituciones de
economiacutea solidaria
4 iquestQueacute parte de este financiamiento estaacute dirigido a impulsar iniciativas de
mujeres
5 iquestCoacutemo es el flujo de recursos invertidos en la provincia en relacioacuten a
depoacutesitos captados y creacuteditos concedidos por parte de las instituciones
incluidas en el estudio
6 iquestQueacute papel juegan los sectores de economiacutea solidaria en el financiamiento
del creacutedito en la provincia
3 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Oficina de Desarrollo Humano PNUD 2010 pagina 121
-3-
12 Justificacioacuten de la Investigacioacuten
Con este trabajo estamos dando cumplimiento a un requisito acadeacutemico para poder
optar por el titulo de Maestros en Administracioacuten de Negocios y con el mismo
pretendemos aportar informaciones relevantes sobre el tema para que este sirva
de consulta para la toma de decisiones a favor de los micros y pequentildeos
emprendedores
La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro y pequentildeos (as)
emprendedores (as) plantea la necesidad de buscar alternativas para las
actividades informales individuales y comunitarias poco atractivas para el sistema
financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo Aunque se realizan
aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las investigaciones cientiacuteficas
sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de base para la realizacioacuten de
grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten de la realidad
socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos necesario y
pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
Aunque el estado ha realizado pequentildeos esfuerzos por mejorar la realidad en la
que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de familias reconociendo y
apoyando las formas de organizacioacuten de economiacutea popular e incluyeacutendola en la
nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222 Entendemos qu e el
tema no ha sido suficientem ente inve stigado
Estudiando las instituciones que pudieran facilitar el financiamiento las
cooperativas y las organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea
solidariardquo podriacuteamos identificar alternativas que procuren hacer viable la vida de
las personas de menores ingresos que se han visto forzadas a incursionar en
actividades econoacutemicas informales como forma de sobrevivir ante un sistema
econoacutemico para el cual son invisibles
-4-
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia de los micros creacuteditos a traveacutes de las instituciones de economiacutea
solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la pro vincia de San Juan
13 Objetivo
131 Objetivo General
bull Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Ju an durante el 2005-2010 verificando si los
mismos llegan a los maacutes necesitados si persiguen el de sarrollo int egral del ser
humano co mo sujeto actor y fin de la eco nom iacutea poniendo en praacutectica la
equidad social y de geacute nero
132 Objetivos Especiacuteficos
bull Evaluar la cantidad de clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria en San Juan (ONG y Cooperativas) para el periodo de estudio
bull Analizar el tamantildeo medio de los creacuteditos concedidos en relacioacuten al PIB per
caacutepita del paiacutes
bull Medir el nuacutemero y el monto de los preacutestamos otorgados a las mujeres en las
iniciativas de economiacutea solidaria en el periodo de estudio dentro de las ONG y
Cooperativas
bull Analizar si los proceso de capacitacioacuten y organizacioacuten puestos en praacutectica por
las instituciones coinciden con los fines que persigue la economiacutea solidaria
14 Hipoacutetesis
141 Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) mayor o igual del
nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por las instituciones Micro
Financieras de la provincia para el periodo de estudio
-5-
142 Hipoacutetesis 2
La profundidad del alcance de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la pr ovincia de San Ju an durante los antildeos
2005-2010 representan menos del 25 del PIB percaacutepita de la Repuacuteblica
Dominicana4
143 Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres que acceden a creacuteditos otorgados por las instituciones de
economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) en San Juan es mayor o igual que el
porcentaje de los creacuteditos otorgados por las Instituciones Micro Financieras
presentes en la provincia
15 Metodologiacutea de Investigacioacuten
El tipo de investigacioacuten utilizada es descriptiva-comparativa y en el mismo vamos a
comparar y establecer diferencias y similitudes entre el creacutedito otorgado por las
instituciones microfinancieras y el creacutedito otorgado por las cooperativas y ONGs
para el periodo de estudio Utilizaremos como el universo de esta investigacioacuten
todas las instituciones de economiacutea solidaria presentes en la provincia todas las
cooperativas y las instituciones micro financieras presentes en la provincia para el
mismo periodo
La poblacioacuten de estudio estaacute constituida por todas las instituciones descritas 79
Instituciones de la Sociedad Civil 17 cooperativas 10 filiales de gremios de
cooperativas y 4 instituciones micro financieras La muestra la compone la
poblacioacuten de estudio ya que realizamos un censo para contactar a todas las
instituciones que componen el universo de estudio las cuales suman 110 En
cuanto a la teacutecnica de investigacioacuten aplicamos un instrumento para la captacioacuten de
datos dirigido a todas las instituciones que componen la poblacioacuten de estudio
4 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro creacutedito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX
Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-6-
Para procesar los resultados se utilizo el programa estadiacutestico Diane 20 y la hoja
de caacutelculo de Excel y posteriormente se analizaron las variables cruzaacutendolas con
las hipoacutetesis para luego sacar las conclusiones
Las fuentes utilizadas para el mismo consiste en las encuestas y las entrevistas
con las que se obtuvieron los datos maacutes importantes sobre la incidencia del
microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la provincia para el periodo de estudio Se
realizoacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a
traveacutes de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y
organismos estudiosos del tema Dentro de estas fuentes estaacuten libros revistas y
otros documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del
Banco Central la ONE el Mix Market entre otros En cuanto a los listados de las
instituciones presentes en la provincia se obtuvieron de una investigacioacuten de las
actividades econoacutemicas realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y cooperativas) presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el
Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo
IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado
por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran
registradas todas las instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para
operar en la Repuacuteblica Dominicana Estos listados nos proporcionaron un
acercamiento al nuacutemero de instituciones de economiacutea solidaria que operan en la
provincia Sin embargo existen otras que no estaacuten identificadas en estos listados
por no estar habilitadas
Antecedentes
El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquoLecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoEconomiacutea Solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro ldquoLo s Caminos de la Economiacutea de So lidaridadldquo
-7-
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica Para Pablo
Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes Una es la vertiente de la
conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos humanos que enfrentan
un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico (desarrollo = a desarrollo
econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea ecoloacutegica orgaacutenica austeridad
voluntaria comercio justo y bancos eacuteticos) Son propuestas que existen y estaacuten
creciendo y la segunda vertiente es la necesidad la cual se compone de
numerosas praacutecticas que expresan diferentes tipos de estrategias de
supervivencia Esto es lo que en Latinoameacuterica se conoce como Economiacutea Popular
Solidaria
Para Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) ldquolos el ementos que impiden el ide al de
una digna sobre vivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de tres
elementos la conservacioacuten del m edio amb iente el u so racional de los derechos
humanos y la formulacioacuten del modelo ad ecuado para lograrlordquo5 Por otro lado
Euclides Mance (2010) plantea que la economiacutea solidaria o colaboracioacuten solidaria
indica una relacioacuten de responsabilidad entre p ersonas unidas por in tereses
comunes de tal manera que ca da elem ento del grupo se siente con la obligacioacuten
moral de apoyar a los demaacutes6 Significa pues trabajo y co nsumo compartido cuyo
vinculo reciproco entre las personas viene primero de un s entido moral de
corresponsabilidad por el bien vivir de todos y de c ada uno en particular
Las iniciativas de economiacutea solidaria surgen con el objetivo de buscar el bien
comuacuten y el des arrollo de los micro y pequentildeos emprendedores los cuales no
escapan de las dificultades que tienen las personas de menores ingresos para
acceder al creacutedito Estas procuran primero que el creacutedito llegue a las personas de
menores ingresos y que no cuentan con las garantiacuteas que exige la banca
tradicional posibilitar creacuteditos sumamente pequentildeos para dar inicio a
emprendimientos y apoyar a las mujeres en su intereacutes de comenzar actividades
agropecuarias o comerciales
5 Valor del Trabajo Domestico y su Aporte al Producto Nacional Mediabyte S A Junio del 2001 Agnes Mirqueya Mateo
Peacuterez Pagina 101 6 Colombofranseseducom Consultado el 27 de Abril del 2012 en httpwwwcolombofranceseducoindexphpoption=
com_contentamptask=viewampid=11ampItemid=18
-8-
En la Repuacuteblica Dominicana se formo el In stituto de De sarrollo de la Economiacutea
Asociativa (IDEAC) el cual fue creado en 1985 por un conjunto de hombres y
mujeres com prometidos con la justicia y la lib ertad tom ando como referencia las
luchas del movimiento campesino su experiencia y nivel organizativo7 En el caso
de San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d currene Scurrenan Jucurrenan de la Mcurrenagcurrenuacurrennardquo ecurrenn el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola Este movimiento dio lugar a la
posterior creacioacuten de la Cooperativa de Productores de Granos y Semillas ldquoEl
Campito la cual aglutina gran parte de los agricultores del Valle de San Juan La
Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDi agnostico sobre el Desarrollo
de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las cooperativas y
otras formas de asociaciones8 El Consejo Nacional de Asuntos Urbanos (CONAU)
(1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro Provincial y
Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresas y micro empresas de
reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y Fundacioacuten de Desarrollo Azua San Juan y Eliacuteas Pintildea Inc
(FUNDASEP) Fortalecimiento de Lideres de Asociaciones Campesinas en
Bohechio y Padre Las Casas (1996) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas
Productivos en Vallejuelo (2003) Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta
(2006) Mujeres Emprendedoras de Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil
Peligroso en El Cercado y San Juan (2008) todos los cuales tienen un componente
de micro financiamiento
7 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html 8 Situacioacuten Socio Econoacutemica provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
CAPITULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y
ECONOMIacuteA SOLIDARIA
-19-
21 Micro Finanzas y Economiacutea Solidaria Las manifestaciones de la economiacutea solidaria son muy diversas Estas se pueden
aglutinar en tres formas principales en primer lugar tenemos el trabajo por cuenta
propia de trabajadores que producen o comercializan bienes o servicios a pequentildea
escala en las calles centros puacuteblicos en donde haya concentracioacuten de personas
En segundo lugar tenemos las micro empresas que pueden ser de uno o mas
socios las cuales elaboran o comercializan a pequentildea escala utilizando como local
parte de la vivienda o pequentildeos espacios disponibles y en tercer lugar tenemos
organizaciones econoacutemicas populares que son pequentildeos grupos u asociaciones de
personas que se juntan y gestionan en comuacuten sus pocos recursos para desarrollar
en forma de cooperacioacuten u ayuda mutua actividades que generen ingresos como
son los centros de madre centros comunitarios de desarrollo local huertos o
viveros comunitarios entre otros
Todas estas iniciativas requieren financiamiento para poder ser ejecutadas por las
personas o microemprendedores los cuales necesitan estructuras o instituciones
que financien estas actividades Como expresa el Obispo de Peruacute Monsentildeor Luis
Bambareacuten Gastelumendi SJ (2009) las microfinanzas hace referencia al conjunto
de actividades financieras de tamantildeo miacutenimo vinculadas principalmente a sectores
cercanos yo por debajo de la liacutenea de po breza o bien conductores (as) de
micronegocios sean eacutestos actividades de autoempleo o de microempresa Las
microfinanzas incluyen al microcreacutedito pero van maacutes allaacute que eacuteste incorporando
por lo menos los ahorros sean eacutestos a la vista o a plazos
Las Microfinanzas por tanto se refieren a los servicios financieros en reducida
escala ndashsobre todo creacutedito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva pesca
o criacutea animales que opera empresas pequentildeas o microempresas donde se
producen se reciclan reparan o venden mercanciacuteas que proporcionan servicios
que ganan un ingreso por alquileres de pequentildeas parcelas de tierra vehiacuteculos
animales de trabajo o maquinaria y herramientas y a otros individuos y grupos en
el aacutembito local de paiacuteses en viacuteas de desarrollo tanto en aacutereas rurales y urbanas
Muchos de eacutestos tienen muacuteltiples fuentes de ingreso9
9 Virreira Centellas Rolando Introduccioacuten a Las Microfinanzas Buenos Aires 2010 Paacuteg 5
-20-
Las microfianzas generalmente se realizan a traveacutes de instituciones o formas de
organizacioacuten de economiacutea solidaria Las praacutecticas de comercio justo trueque
trabajo voluntario y las instituciones como las ONG las cooperativas los bancos
comunales asociaciones federaciones y confederaciones son las principales
fuentes del financiamiento a los emprendimientos de economiacutea solidaria
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidaria
Microcreacutedito de IMF Microcreacutedito de Economiacutea Solidaria
bull Los preacutestamos se basan en la
desconfianza mutua
bull Los preacutestamos se basan en la
confianza
bull Capacidades limitadas bull Potencialidades ilimitadas
bull Basado en compromisos juriacutedicos bull Basado en relaciones con seres
humanos
bull La garantiacutea es material e
individual bull La garantiacutea es personal y solidaria
bull Basada en el individualismo bull Basada en la solidaridad
bull Basada en el poder y el dinero bull Basada en los valores humanos
bull Capitalismo bull Promocioacuten Social
bull Crea Dependencia bull Crea Autonomiacutea
bull Conciencia Individual bull Conciencia Grupal
bull Presta solo servicios financieros
bull Dirigido a que los clientes logren
objetivos sociales educativos y de
salud
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidaria
Los microcreacuteditos son un instrumento de financiacioacuten para el desarrollo cuyo
objetivo final es mejorar las condiciones de vida de los maacutes desfavorecidos es
decir reducir los niveles de pobreza en el m undo10
10 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 19
-21-
Los microcreacuteditos surgen para sacar del ciacuterculo vicioso de la pobreza a millones de
personas muy pobres La Teoriacutea del Ciacuterculo Vicioso de la Pobreza enunciada por
el economista Ragnar Nurke (1907-1959) viene a afirmar que las personas maacutes
pobres estaacuten sumidas en un camino sin salida ndashen un ciacuterculo viciosondash Seguacuten
Nurke los pobres destinan sus pequentildeos ingresos enteramente al consumo por lo
que no tienen ninguna capacidad de ahorro ni de inversioacuten lo que a su vez limita
las posibilidades de incrementar su renta futura La uacutenica forma de romper este
esquema de pobreza y convertirlo en un Ciacuterculo Virtuoso es mediante la inyeccioacuten
externa de capital Mediante el acceso al recurso financiero11
Los microcreacuteditos se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la
persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones propiedades avales o
garantiacuteas patrimoniales Los microcreacuteditos son preacutestamos a aquellos agentes
econoacutemicos que por no disponer de avales o garantiacuteas no pueden acceder al
sistema financiero formal de sus paiacuteses12
Se observa que la esencia del microcreacutedito no es compatible con el sistema
financiero formal que se basa en las garantiacuteas que se puedan ofrecer y la solvencia
econoacutemica de los prestatarios estos se basan en la confianza y en la solidaridad
que se expresa entre las personas de las comunidades vecinos miembros de los
centros de madre de la asociacioacuten de productores o asociaciones campesinas
Los microcreacuteditos son preacutestamos es decir se trata de una herramienta financiera
que debe ser reembolsada Ademaacutes el prestatario que lo recibe deberaacute devolver el
principal maacutes los intereses Los microcreacuteditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo Apoyan una nueva visioacuten en la
que se busca la viabilidad financiera futura de forma que el beneficiario no siga
dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa Apuestan
por la autoalimentacioacuten del sistema13
11 Op Cit 12 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 20
13 Ibip
-22-
Por su parte los microcreacuteditos conllevan una colaboracioacuten solidaria de aquellos
grupos de personas que tienen acceso a un creacutedito donde no solamente es
importante la unioacuten de los miembros del grupo para la obtencioacuten de los recursos
sino que se crea un proceso de responsabilidad en el cual cada uno responde por
el creacutedito del otro y el eacutexito de los emprendimientos para los cuales fueron
otorgados los mismos
Como se ha mencionado en el punto anterior los microcreacuteditos son preacutestamos
pero un preacutestamo se puede conceder de muy diversas maneras Es decir existen
distintas metodologiacuteas para prestar un microcreacutedito siendo las principales los
preacutestamos individuales grupos solidarios fondos rotatorios y bancos comunales14
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacutedito
Seguacuten Marcelo Abbad (2010) existen 5 grupos de microcreacuteditos que
conjuntamente ab arcan todos los aacute mbitos de actuacioacuten en los qu e estos se han
desarrollado con mejor o peor fortuna Los distingue de la siguiente manera
bull Microcreacuteditos contra la pobreza extrema (personas que viven con menos de un
doacutelar al diacutea)
bull Microcreacuteditos para el desarrollo (personas pobres pero con sus necesidades
baacutesicas cubiertas)
bull Microcreacuteditos para la inclusioacuten (personas excluidas y marginadas no necesa-
riamente pobres)
bull Microcreacuteditos para emprender (personas con una idea de microactividad eco-
noacutemica y que actualmente ya estaacuten recibiendo ingresos o por trabajo o por
subsidio Normalmente actividad econoacutemica secundaria e informal)
bull Microcreacuteditos para el empleo (personas muy emprendedoras que quieren poner
en marcha un negocio formal con aspiracioacuten de crecer y generar empleo)15
14 Op Cit 15 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paginas 14 y 15
-23-
25 Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son instituciones de caraacutecter diverso cuyo objetivo es el financiamiento solidario
estas han surgido por la colaboracioacuten de entidades internacionales de origen
religioso o asistencial Financian proyectos generadores de ingresos de combate al
hambre y a la miseria en comunidades del tercer mundo tambieacuten apoyan la lucha
por los derechos humanos la defensa a la mujer y a poblaciones en situaciones de
riesgo
Otras de estas instituciones surgieron de la organizacioacuten de los propios
movimientos sociales como son las cooperativas de agricultores apicultores
trabajadores de la construccioacuten y otras16
251 Cooperat iva
Son orga nizaciones econ oacutemicas cuya propiedad pertenece a quie nes utilizan sus
servicios Los miembros o socios de una co operativa normalmente escogen una
administracioacuten o equipo gerencial que gesti ona los asuntos corrientes y que rinde
cuenta ante la asamblea las ga nancias que obtiene una coo perativa son
generalm ente repartidas entre sus miem bros al final de cad a ejercicio en
proporciona al consumo realizado por cad a uno17 En S an Juan existen
cooperativas de dif erentes tipologiacuteas las cuales estaacuten ope rando desd e el 1963
252 ONG
Seguacuten el departamento de inform acioacuten puacuteblica de las Naciones Unidas las ONGs
es cualquier grupo de ciu dadanos volu ntarios sin aacute nimo de lucro que surge en el
aacutembito local nacional o internacional de naturaleza altruista y dirigida por
personas con intereacutes com uacuten Las ONGs llevan a cabo una gran variedad de
servicios humanitarios dan a conocer las preo cupaciones ciudadanas al go bierno
supervisan las poliacuteticas y ap oyan la participacioacuten poliacutetica a nivel de la comunidad
16 Euclides Andreacutes Mance La Revolucioacuten de la Redes antildeo 2010 Paacuteg 70 17 Eumednet Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwweumednetcursecondicChtm
-24-
Proporcionan anaacutelisis y con ocimientos teacutecnicos sirven co mo mecanismo de alerta
temprana y ayudan a supervisar e implementar acuerdos internacionales Algunas
estaacuten organizadas en torno a temas concretos com o los derechos humanos el
medio ambiente o la salud La s ONGs surgen co mo una respuesta a nece sidades
que el e sta do no sa tisf ace y la s ociedad civil trata de buscar salidas alternas Son
iniciativas encomiables y garantizan en m uchas ocasiones la buacutesqueda de
respuesta a nivel micro en la sociedad18
En San Juan existe un gran nuacutemero de ONG creadas como Asociaciones
Comiteacutes de Desarrollo Centros de Madre Fundaciones Iglesias Juntas de
Vecinos Emisoras de radio Federaciones y confederaciones
253 Banca Eacutetica
Es una institucioacuten de creacutedito que sin embargo estaacute especializada en la concesioacuten
de creacuteditos a cooperativas entidades comunitarias ciacuterculos y asociaciones pero
tambieacuten a sociedades de capital con la condicioacuten de que los accionistas
controladores sean cooperativas o asociaciones
Prcurrenopiamencurrente la imcurrenpocurrenrtancurrencia de ecurrensta iniccurreniativa escurrentaacute en pecurrenrmcurrenitir que las
organizaciones y entidades del tercer sector tengan acceso al capital de riesgo
accioacuten bastante difiacutecil pues muy raramente poseen las garantiacuteas patrimoniales
requeridas por los bancos para concederles creacuteditos19
254 Federaciones
Las Federaciones son instituciones que estaacuten compuestas no por personas fiacutesicas
sino por personas juriacutedicas En San Juan existen federaciones de mujeres y
federaciones de asociaciones de agricultores dentro las cuales estaacute Fecadesj la
cual fue fundada el 20 de Diciembre de 1993 e incorporada el 5 de Octubre de
1998 Agrupa 126 asociaciones de agricultores y caficultores organizaciones
mixtas y centros de madres con una matriacutecula de 3936 afiliados
18 Revistainterforumcom Consultado el diacutea 04 de Mayo del 2012 disponible en httprevistainterforumcomespa
nolarticulos093003efoque_onghtml 19 Polo Manuela Tesis en Economiacutea y Comercio Citada por Euclides Andre Mance La Revolucioacuten de las Redes Paacuteg 72
-25-
Estas organizaciones estaacuten ubicadas principalmente en las cuencas medias y altas
de los riacuteos San Juan Yaque del Sur y parte de la cuenca Macasiacuteas Los
principales rubros que cultivan son cafeacute guandul habichuelas auyama aguacate
maiacutez y otros cultivos menores
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleo
La microfinanzas es un concepto maacutes amplio que el microcreacutedito La microfinanzas
hace referencia no solo al creacutedito sino tambieacuten a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que estaacuten excluidos del sistema financiero
formal Las microfinanzas ofrecen productos tales como ahorros seguros planes
de pensiones remesas etc
Joseacute Garson define las microfinanzas como la intermediacioacuten financiera a nivel
local incluye no solo creacutedito sino tambieacuten depoacutesitos ahorros y otras formas de
servicios financieros Es un procedimiento local basado en instituciones locales que
recogen recursos y lo reasignan localmente20
Las microfinanzas ayudan a los maacutes pobres de entre los pobres de la siguiente
forma
A nivel individual al incrementar los ingresos y los ahorros y al tener una mayor
capacidad de control sobre los recursos los beneficiarios seraacuten menos vulnerables
y podraacuten dejar atraacutes su supervivencia diaria para comenzar a planificar su futuro y
equilibrar su consumo
A nivel del hogar o familiar si gracias a los servicios microfinancieros mejora la
alimentacioacuten la salud o la educacioacuten de los componentes de la familia o si por
ejemplo se pueden realizar mejoras en la vivienda para incrementar el nivel de
bienestar familiar
20 Begontildea Gutieacuterrez Nieto Microcreacutedito y Reduccioacuten de la Pobreza La Experiencia de la AOD Espantildeola Paacuteg 4
-26-
A nivel comunitario si la comunidad se desarrolla econoacutemicamente a traveacutes de las
actividades microempresariales puestas en marcha las cuales proveen bienes y
servicios atraen recursos y generan empleo
A nivel institucional si la puesta en marcha de servicios microfinancieros llegan a
tener alguacuten impacto en el marco institucional de su paiacutes regioacuten o localidad21
27 Marco Legal de las Cooperativas
Es de esa m anera y de ntro del contexto de las nuevas condiciones que se obtiene
un creciente de sarrollo del movimiento y en pocos antildeos el sector co operativo
cuenta con la legislacioacuten que crea el ID ECOOP el 25 de Octubre del 1963
mediante la Ley 31 y tambieacuten la Ley 127 de Enero de 1964 que regula las
actividades de las cooperativas
28 Marco Legal de las ONG
Las ONGs inicialmente estaban reguladas por la ley 520 del 25 de mayo del 1973
modificada por la ley No 666 del 7 de Julio de 1982 Para afrontar en forma
adecuada los retos actuales se generoacute un nuevo marco legal que regula las
Asociaciones sin Fines de Lucro (Ley 122-05) con la cual se requiere redefinir la
forma de participacioacuten y presencia puacuteblica por medio del desarrollo de un liderazgo
social maacutes preparado y mejor informado22
21 Maricruz Lacalle Glosario Baacutesico Sobre Microfinanzas Reedicioacuten Ampliada Marzo 2010 22 (Abreu Alejandro Consultoriacutea de Apoyo Teacutecnico al Inventario de OSC Paacuteginas 8 y 9 Octubre 22 de 2008)
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN
SOCIOECONOacuteMICA DE LA
PROVINCIA DE SAN JUAN
-28-
31 Contexto Econoacutemico del Paiacutes
311 Contexto Econoacutemico de la Provincia de San Juan
Repuacuteblica Dominicana (RD) es un paiacutes caribentildeo de ingresos medios con un aacuterea
de 48671 km2 y una poblacioacuten de 86 millones Tiene una tasa de pobreza de
29 La economiacutea depende fundamentalmente del turismo las exportaciones de
las zonas francas y de las remesas del exterior La agricultura y la ganaderiacutea
contribuyen alrededor del 12 del PBI y emplean el 13 de la fuerza de trabajo
La economiacutea dominicana tuvo niveles de crecimiento y estabilidad
macroeconoacutemica superiores a la media de los paiacuteses latinoamericanos entre 1961
y 2002 y muy especialmente durante el periacuteodo 1991-2002 cuando crecioacute a una
tasa de 562 mientras la media regional fue de 302 en el contexto de
importantes reformas econoacutemicas y apertura econoacutemica Soacutelo contadas crisis han
afectado la estabilidad E currenn las uacutelcurrentimcurrenas dos currendeacuteccurrenadas se han prcurrenesentcurrenado tres
mcurrenomentcurrenos de crisis que causaron caiacuteda en los niveles de actividad econoacutemica
1985 (-21) 1990 (-55) y 2003 (-13 ) que se extiende hasta el presente23
A inicios de 2003 el paiacutes entroacute en un proceso de crisis financiera que se precipitoacute
con la quiebra de bancos a la que siguioacute una raacutepida depreciacioacuten de la moneda
(67) alta inflacioacuten (43) y contraccioacuten econoacutemica Esta situacioacuten condujo a que
en 2003 se alcanzara un deacuteficit primario en el presupuesto puacuteblico de 09 y un
deacuteficit global de 52 La relacioacuten deuda puacuteblicaPBI se duplicoacute entre 2002 y 2003
(275 a 584)2 La situacioacuten fiscal se agravoacute auacuten maacutes por el peso creciente del
servicio de la deuda puacuteblica24
Durante la deacutecada de los noventa especialmente en la uacuteltima mitad RD formalizoacute
acuerdos de libre comercio con CARICOM y Centroameacuterica asiacute como acuerdos
especiacuteficos con Estados Unidos y la Unioacuten Eu ropea en el marco de la OMC y otros
mecanismos multilaterales25
23 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Paacuteg 7 Marzo del 2005 24 Ibip 25 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Marzo del 2005
-29-
Seguacuten el banco central para el 2009 alrededor de un 56 de todo el empleo en el
paiacutes era informal La participacioacuten femenina en el mercado lab oral aumentoacute
significativamente de 29 en el 1991 a 35 en el 1997 y 45 en el 2004 De
acuerdo a la base de datos del Banco Mundial la participacioacuten de mujeres de 15 a
64 antildeos de edad en el mercado laboral es comparable con el promedio en la
regioacuten Ameacuterica Latina y el Caribe y con otros paiacuteses dentro de la regioacuten el paiacutes
registra una participacioacuten femenina de 49 en el 2005 la regioacuten 56 y paiacuteses
como Meacutexico y Panamaacute registran tasas de participacioacuten femenina de 43 y 55
respectivamente26 La OIT 2006 dice que una de cada dos mujeres (50) con
empleo en la republica Dominicana pertenecen al sector informal
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
El crecimiento de la deacutecada de los noventa contribuyoacute a reducir la pobreza y a
mejorar los indicadores de desarrollo humano del paiacutes por lo que al finalizar el
2002 se pensaba que se lograriacutea las metas d e los Objetivos de Des arrollo del
Milenio (ODM) En 2001 la tasa de pobreza habiacutea caiacutedo de 38 en 1986 a 29 en
1998 y la pobreza extrema disminuyoacute a 5 (Banco Mundial 2001) En contraste
durante la crisis de 2003 la pobreza aumentoacute y empeoroacute las condiciones de vida en
todos los quintiles del ingreso
Estudios recientes confirman que entre 2000 y 2004 la pobreza de ingresos habriacutea
aumentado cerca de 16 puntos porcentuales y que la pobreza extrema de ingresos
se habriacutea casi duplicado en el mismo periacuteodo No obstante entre 2003 y 2004 las
remesas aumentaron en US$21 y US$24 billones (129 y 13 del PIB
respectivamente) lo que pudo haber atenuado los efectos sociales de la crisis sobre
todo en sus primeras fases dado que la devaluacioacuten acumulada del peso
dominicano fue superior a la tasa de inflacioacuten acumulada durante el mismo periacuteodo
26 Equidad de Geacutenero en la Repuacuteblica Dominicana Resultados del Informe Sobre la Pobreza Secretariacutea de Estado de
Economiacutea Planificacioacuten y Desarollo Marzo del 2003 Paacuteg 4
-30-
Los dominicanos pob res tienen fam ilias maacutes grandes me nores niveles de
educacioacuten y menor acceso a servicios de salud agu a y saneamiento baacutesico Maacutes
del doble de los hogares pobres del pa iacutes se concentran en las zo nas rurales
donde los niveles y la profundidad de la pobreza son maacutes altos27
Los pobres tienden a ser nintildeos (40 de lo s menores de 5 antildeos son pobres)
mujeres cerca de 26 de los hogares rurales que se encuentran en el decil maacutes
pobre son encabe zados por mujeres Los patrones subyacentes de exclusioacuten y los
efectos de las crisis econoacutemicas sobre los pobres se profundizan en la medida en
que aparte de ser pobres aquellas familias incluyendo muchas de origen haitiano
que carecen de documentos de identidad no tienen acceso a los servicios sociales
baacutesicos28
32 Provincia de S an Juan
En la actualidad el 117 de los hogares de la provincia San Juan se encuentra en
estado de hacinamiento extremo es decir con maacutes de 3 personas por dormitorio
en la vivienda29 En teacuterminos de la cantidad de viviendas San Juan es la Segunda
que maacutes viviendas requiere en el paiacutes La ODHPNUD estima que para el 2010 la
necesidad de viviendas nuevas en san Juan se colocariacutea casi en 27000 y la
cantidad de viviendas a mejorar en 1400030
El porcentaje de hogares con energiacutea eleacutectrica de la red puacuteblica era de 9001 muy
similar al promedio nacional que es de 957 El abastecimiento de agua en los
hogares de la provincia de S an Juan alcanza un 822 entre red puacuteblica dentro y
fuera de la vivienda y el agua embotellada31 En cuanto a los servicios sanitarios
En San Juan el 347 de la poblacioacuten cuenta con servicio de inodoro el 553
tiene acceso a letrinas y el 10 no cuenta con ninguacuten servicio sanitario32
27Dgodtgobdo Consultado el 27 de Abril 2012 disponible en httpdgodtgobdodescargablesInforme
20Principal20Fdoc 28 Banco Interamericano de Desarrollo Estrategia Paiacutes con Republica Dominicana 2010-2013 29 Perfil Sociodemograacutefico de San Juan 2008 Paacuteg 5 30 Informes Provinciales de Desarrollo Human julio 2010 Oficina de desarrollo humano PaacutegIII-29 31 Ibip Paacuteg III-30 32 Ibip Paacuteg III-3
-31-
El mismo informe muestra que en el 51 de los hogares los ayuntamientos
recogen la basura lo cual es menos de frac34 partes del promedio nacional El 36 de
los hogares la quema siendo 213 veces mayor que el promedio y el 87 la tira al
patio o a un solar33 De todos los ayuntamientos de la provincia solo el de El
Municipio de Juan Herrera clasifica la basura y se aprovechan los desechos para
producir abono orgaacutenico34
La provincia de San Juan cuenta con una poblacioacuten en edad de trabajar de
182357 lo que representa un 6729 de la poblacioacuten Las mujeres con un total
de 86915 representan un 4766 del to tal de la poblacioacuten en edad de trabajar
La tasa de ocupacioacuten para la pr ovincia de San Juan seguacuten el censo del 2002 era
de 4883 mientras que los desocupados eran 5117 Entre los ocupados
tenemos que los ocupados en empleos formales son 36393 lo que representa un
5047 del total de ocupados por debajo de la media nacional que es un 6065
Unos 31729 representando un 44 corresponde a empleos informales y un
552 corresponde a ayuda familiar35 Dentro de los principales problemas de la
provincia estaacute el Iacutendice de Pobreza Humana que presenta el informe de desarrollo
humano para la Republica Dominicana antildeo 2008 para la pr ovincia de San Juan es
de 216 muy por encima de la media nacional que es 11 lo que situacutea la
provincia de San Juan en el lugar No 29 de 31 provincias36
Para el antildeo 2002 San Juan registraba la mayor tasa de analfabetismo para la
poblacioacuten de 15 antildeos o maacutes Endesa reporta para ese antildeo un analfabetismo de
24 equivalente a 19 veces el promedio nacional el cual era de 127 pero para
la poblacioacuten de 10 antildeos y maacutes Estos datos colocaban a la provincia en la Posicioacuten
No 04 Para el 2007 el analfabetismo se redujo a un 215 para el mismo grupo
de poblacioacuten pero aun era 2 veces el promedio nacional De todas formas siguioacute
ocupando la 4ta posicioacuten37
33 Informes Provinciales de Desarrollo Human Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano PaacutegIII-33 34 Ibip Paacuteg III-33 35 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 6 36 Informe de Desarrollo Humano Repuacuteblica Dominicana 2008 Paacuteg61 37 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-127
-32-
San Juan tiene al menos tres problemas ambientales serios El primero es la
contaminacioacuten del arroyo Tenguerengue el segundo es el de los solares baldiacuteos en
las zonas urbanas y un tercero el cual es comuacuten a las demaacutes zonas del paiacutes es el
de la contaminacioacuten visual y soacutenica38
La poblacioacuten infantil menor de 5 antildeos con desnutricioacuten global es decir peso para la
edad fue de 3 para el antildeo 2007 este porcentaje es igual a la media nacional y
situacutea a San Juan en el lugar No 16 dentro de las 31 provincias Sin embargo este
indicador mostraba un deterioro de la situacioacuten con respecto a antildeos anteriores en
los cuales ocupaba la posicioacuten No 339 Medida con el iacutendice de empoderamiento
econoacutemico que combina el iacutendice de capacidad con el de recursos san Juan se
caracteriza por ser una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten
ocupando la posicioacuten 30 de 31 provincias40 Las manufacturas presentes en San
Juan son muy escasas se concentran en el procesamiento de productos agriacutecolas
La mayoriacutea de las empresas se dedica al comercio Estas empresas tienen entre
uno y nueve empleados Adicionalmente la provincia tiene un muy bajo nivel de
ahorros apenas cuenta con el 22 de ahorros con respecto a la media nacional
para el 2009 San Juan estaacute entre las 10 provincias con peor situacioacuten de
documentacioacuten en el paiacutes41 La p rovincia de San Juan ocupa tercera posicioacuten de
pobreza entre envejecientes con un 586 seguacuten el mapa de pobreza del
SIUBEN Esta cifra es 182 veces maacutes probabilidad de ser pobre a los 60 antildeos que
en el promedio nacional y 42 veces maacutes que en el Distrito Nacional42
La identidad en la poblacioacuten sanjuanera combina la indefinicioacuten de la identidad
racial La solidaridad y las relaciones primarias al interior del micro territorio son un
eje importante de cohesioacuten social y de arraigo que ese encuentra presente en los
estratos maacutes pobres no asiacute en los sectores medios La poblacioacuten joven es la que
muestra menos niveles de arraigo y sentido de pertenencia al territorio por las
escasas posibilidades para el desarrollo de sus capacidades43
38 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-37 39 Ibip Paacuteg III-127 40 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-128 41 Ibip Paacuteg III-132 42 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-159 43 Ibip Paacuteg III-164
-33-
El deacuteficit de atencioacuten deliberada del Estado en procura de proveer servicios
sociales baacutesicos y asegurar el acceso equitativo a las oportunidades es el principal
factor que potencia el desarraigo e impulsa a la poblacioacuten a mirar hacia fuera de la
provincia o del municipio en la buacutesqueda de progreso individual debilitando la
cohesioacuten social mientras solo en las relaciones primarias y la solidaridad las uacutenicas
fuentes de cohesioacuten En ese contexto el reto de construir un proyecto social
territorial comuacuten se hace inmenso y a contrapelo del estado mismo44 Los medios
de comunicacioacuten se han alejado de la gente y obedecen a un sistema clientelar
fuertemente ligados a los partidos poliacuteticos45
La mayor fuente de generacioacuten de ingresos en la provincia proviene del sector
agropecuario especialmente del cultivo de habichuelas Los agricultores corren el
riesgo de desaparecer por el bajo rendimiento que obtienen El paiacutes ocupa la 5ta
posicioacuten dentro de los 7 paiacuteses firmantes del DRCAFTA con una produccioacuten
promedio de 1 QQs por tarea la cual es inferior en 256 veces al promedio que
obtienen los agricultores de Estados unidos46 Esta realidad se agravara a futuro
cuando se liberen totalmente los mercados en el marco del DRFCAFTA Los
habitantes de la provincia con sus pequentildeos emprendimientos requieren el
financiamiento de las instituciones financieras tanto bancarias como las de
economiacutea solidaria para poder desarrollarse
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
Las organizaciones sociales dominicanas modernas iniciaron su primera ola de
desarrollo a partir de la muerte del dictador Trujillo en 1961 El tejido social de los
antildeos sesenta y setenta demandaba principalmente liexcla vigiexcleniexclcia diexcle losiexcl deiexclreiexclchosiexcl
huiexclmiexclanoiexcls y liexclos deriexclechoiexcls democraacuteticos al mismo tiempo que reclamaba las
reivindicaciones socioeconoacutemicas maacutes sentidas por medio a organizaciones de
campesinos sindicales gremiales estudiantiles y maacutes tarde los de pobladores
urbanos
44 Informes Provinciales de Desarrollo Humano julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-165 45 Ibip Paacuteg III-274 46 La Produccioacuten de Habichuelas en el Marco del DRCAFTA Francisco Checo IDEAC 2010 Paacuteg 24
-34-
En la deacutecada de los 80s se produjo la segunda ola de desarrollo de las
organizaciones sociales dominicanas bajo el influjo de la vigencia de los derechos
y las libertades poliacuteticas alcanzados a partir del cambio de gobierno en mayo del
1978 Los reclamos poliacuteticos perdieron vigencia se concentraron en las
reivindicaciones socioeconoacutemicas el reclamo de obras sentidas por la comunidad
como rebaja del alto costo de la vida rechazos a los desalojos distribucioacuten de
tierra caminos calles puentes escuelas hospitales parques canchas e
instalaciones deportivas entre otras
En San Juan las ONG tuvieron una gran expansioacuten en los antildeos 90s Muchas fueron
creadas en el marco de ejecucioacuten del Proyecto de Agricultura Sostenible de San
Juan PRODAS Este proyecto teniacutea varios componentes sobre Agricultura
Suelos Reforestacioacuten y mejora de la infraestructura agriacutecola de la provincia Los
organismos internacionales (IICA - BID) propusieron que las obras comunitarias
como Acueductos retretes escuelas electrificacioacuten viveros y reforestacioacuten fueran
ejecutados conjuntamente por organizaciones de la sociedad civil Este aspecto
ayudo a fortalecer muchas de las ONG de la provincia en los antildeos 90
En general las ONG de la provincia no se dedican a dar creacuteditos puesto que los
proyectos financiados por organismos internacionales se realizaban a ldquoFondo Perdidordquo En la actualidad cada vez maacutes organismos internacionales vienen planteando la necesidad de implementar proyectos auto sostenible y que generen
ingresos a las comunidades
Solo tres ONG fueron identificadas en provincia involucradas en proyectos de este
tipo Fundasep la cual ejecuta un componente de micro creacutedito en los municipios
de San Juan Las Matas de Farfan y El Cercado como parte de un proyecto de
erradicacioacuten del trabajo infantil cuyo objetivo es financiar pequentildeos
emprendimientos a la familias como forma de generar ingresos para que no se
vean en la necesidad de enviar sus hijos a trabajar FUNDEMAFA la cual realizoacute
un proyecto de criacutea de animales para mejorar los ingresos de mujeres de la zona
rural de Las Matas de Farfan Y Fecadesj la cual financia proyectos de cambio de
tecnologiacutea agriacutecola a campesinos agrupados en asociaciones de agricultores de la
provincia
-35-
34 Contexto de las Cooperativas
En nuestro paiacutes la idea del cooperativismo com enzoacute a mediados de 1946 y
estuvo a cargo de sacerdotes de la orden Scarboro organizaacutendo se la primera
cooperativa de ahorros y creacutedito en Manoguayabo por el padre Alfonso Chafe
luego el tambieacuten padre Santiago Walsh paacute rroco de Bayaguaacutena organizoacute o tra
cooperativa47
La orden de los padres Scarboros observoacute la necesidad de traer a una persona
teacutecnicamente formada en asuntos cooperativos e hicieron del con ocimiento de
sus superiores en Canadaacute quie nes no va cilaron en la decisioacuten a tomar enviando
al Reverendo Pa blo Ste ele a Sa n Francisco de Ma coriacutes quien desde su llegada
fue encargado de la par roquia de la Villa de Bo yaacute y a la vez se encargaba de
elaborar los planes para la promocioacuten de coop erativas a nivel de tod o el paiacutes48
En 1945 se inicio un a cooperativa de ahorro y creacutedito en Boyaacute otra en el
poblado de Monte Pla ta y pa ra Noviembre de ese mismo antildeo se organizoacute la
primera cooperativa de co nsumo en la ciudad Capital la cooperativa San Juan
Bosco bajo las orient aciones del Reverendo Juan Balliri y del Dr Alf onso
Rochoc la cual maacutes tarde se convierte en ahorro y creacutedito49 Con la desaparicioacuten
de la Tiraniacutea Trujillista se inicia el periacuteodo feacutertil o de auge del co operativismo
dominicano con el reagrupamiento del nivel primario y Rehabilitacioacuten de la
Federacioacuten Do minicana de coo perativas de Ah orro y Creacutedito (FEDOCOOP) que
se habiacutea constituido en 194950
En San Juan la primera cooperativa se creoacute en el antildeo 1963 con la cooperativa
Santa Lucia La cual cambio luego su nombre a Cooperativa Surentildea y luego a
Cooperativa Central La cooperativa de Ganaderos de San Juan creada en 1992
Cooperativa Agropecuaria la Occidental creada en el 2003 coop La Humildad en
el 2005 Coop la Union Juan Herrera los copeyes en el 2008 Adiacoop 1992
47 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 48 Ibip 49 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 50 Ibip
-36-
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juan
Las cooperativas en San Juan son unas 27 algunas operan desde el antildeo 1963 Se
dedican a dar financiamiento y servicios diversos Todos los municipios a
excepcioacuten de Bohechio cuentan cooperativas Existe una cooperativa muy grande
(Coopcentral) la cual cuenta con sucursales en los municipios de San Juan Las
Matas de Farfan Vallejuelo y El Cercado ademaacutes de tener sucursales en otras
provincias Las demaacutes cooperativas son pequentildeas como La Unioacuten de Juan
Herrera y la de ganaderos de San Juan Las muy pequentildeas se encuentran en
comunidades apartadas de los municipios de Las Matas de Farfan y San Juan
Dentro de estas tenernos Los Copeyes La Humildad y la Occidental en el
Municipio de Las Matas de Farfan Las Cooperativas Pueblo Nuevo y Sabaneta en
San Juan Dentro de los tipos de cooperativas tenemos
Tipo de Cooperativa Cantidad
a) Cooperativas de Consumo 1
b) Cooperativas Agropecuarias 5
c) Cooperativas de Ahorro y Creacutedito 3
d) Transporte 1
e) Energiacutea 1
f) Servicios Muacuteltiples 6
g) Filiales de Gremios 10
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de Las ONGs de San Juan
En San Juan existen unas 79 ONG que brindan servicios diversos a la comunidad
Algunas se enmarcan dentro del sector salud como el Asilo de Ancianos el Instituto
de la diabetes y las asociaciones de impedidos fiacutesicos motores Otras se dedican a
los asuntos agropecuarios desarrollo provincial Geacutenero y mujer cultura ecologiacutea
entre otras
Muchas de de estas organizaciones solo existen en el listado del Ministerio de
Hacienda pues o no existen o se mantienen en estado vegetativo a la espera de
fondos que eventualmente podriacutean llegar a la provincia Existen otras como el caso
de las de ex legisladores que de hecho desaparecieron desde el monto en que los
legisladores dejaron de serlo
-37-
Dentro de las que se mantienen activas tenemos el caso de Fundasep la cual
opera desde 1992 Fundada por el Obispo de la Dioacutecesis de San Juan es un
organismo de apoyo a las iniciativas de desarrollo de las comunidades Fundasep
ha venido desarrollando una intensa labor en programas de Educacioacuten Derechos
Humanos Vivienda Agua y Saneamiento Recursos Naturales Infraestructura y
Economiacutea Solidaria
Los tipos de ONG que operan en San Juan son
bull Asilos 1
bull Hogares y Orfanatos 2
bull Asociaciones 14
bull Centros de ayuda y Promocioacuten 5
bull Confederaciones 2
bull Federaciones 3
bull Fundaciones 28
bull Consorcios 1
bull Emisoras de Radio 1
bull Denominaciones varias 22
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
-39-
41 Caracterizacioacuten de Las ONG de San Juan En este punto se analizan 109 instituciones objeto del estudio para el periodo
comprendido entre los antildeos 2005 al 2010 se estudia cuales de ellas estaacuten activas
y cuales realizaron operaciones crediticias
Seguacuten los datos en la pr ovincia de San Juan para el periodo de estudio de las 109
instituciones objeto de estudio existen unas 79 Organizaciones de la Sociedad
Civil No Gubernamentales unas 27 cooperativas en las cuales se incluyen las
filiales de cooperativas de gremios profesionales En lo que respecta a las IMF
solo aparecen 3 en la provincia
Graacutefico No 1 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010
Fuente Registro Nacional de Habilitacioacuten Ministerio de Hacienda Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y
Creacutedito Cooperativo IDECOOP y Listado de IMF presentes en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro
No1
-40-
En cuanto a las instituciones que respondieron el cuestionario del estudio el 34
de las ONG respondieron el cuestionario mientras que el 37 de las cooperativas
lo hicieron Todas las IMF respondieron al cuestionario Cabe sentildealar que dentro
de las cooperativas tenemos la Cooperativa Central la cual tiene 4 sucursales en
los municipios de Vallejuelo El Cercado L as Matas de Farf aacuten y S an Juan de la
Maguana los cuales se tomaron como casos individuales con lo cual el nuacutemero de
cooperativas subiriacutea a 10
Graacutefico No 2 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 2
-41-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San
Juan durante el periodo solo 3 ONG realizaron creacuteditos durante el periodo de
estudio equivalentes al 11 del total de las que respondieron 10 cooperativas
otorgaron creacuteditos lo que representa el 100 de las que otorgaron creacutedito y 3 IMF
que son el 100
Graacutefico No 3 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario y que ademaacutes realizaron
operaciones de creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia
al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 3
-42-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San Juan
durante el periodo estaban distribuidas en los siguientes municipios en el municipio de
San Juan se presentan 2 ONG 3 Cooperativas y 3 IMF en el municipio de Las Matas
de Farfan se presentan 1 ONG 4 Cooperativas y no figuran IMF en el municipio de
Vallejuelo no hay ONG existe 1 Cooperativas y no hay IMF en el municipio de E Cercado
se presentan ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Bohechio se presentan
ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Juan Herrera se presentan ONG
Cooperativas e IMF Ver Grafico 3-1
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 3-1
-43-
42 Clasificacioacuten Nuacutemero de Creacuteditos Tamantildeo y Destino
En esta seccioacuten se analizoacute el nuacutemero de creacuteditos otorgados cual fue el tamantildeo y
el destino de esos creacuteditos compararemos la cantidad de preacutestamos otorgados por
la Banca Muacuteltiple en comparacioacuten con los preacutestamos otorgados por las
cooperativas y ONG la clasificacioacuten que realizaron las instituciones objeto de
estudio por el tamantildeo y el sexo
Se Analizara la canalizacioacuten de los creacuteditos por municipio y sector comercio
industria agropecuaria vivienda consumo hogar otros Se Estudio tambieacuten el
monto de los creacuteditos dirigidos a mujeres y el sector al cual fueron dirigidos esos
creacuteditos el sector para el cual prestaron las cooperativas ONG y las IMF durante el
periodo de estudio para la p rovincia de San Juan
En cuanto al nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio los
otorgados por las ONG representan apenas el 09 las Cooperativas el 672 y
las IMF representaron el 318 En cuanto a los montos prestados las ONG
representan apenas del 04 mientras que las cooperativas el 823 y las IMF el
172 Si unimos los prestamos realizados por las cooperativas y ONG estas
prestaron al 682 de los clientes mientras que las IMF prestaron al 318 En
cuanto al monto las cooperativas y ONG juntas representan el 824 del monto
del creacutedito mientras que las IMF solo prestaron el 172 del monto total
-44-
Grafico No 4 Total de Creacuteditos por Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 4
-45-
Los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG en l a provincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestran la siguiente evolucioacuten Mientras que en la
banca muacuteltiple pasa de un 88 que fue el nivel maacutes alto alcanzado durante el
periodo de estudio especiacuteficamente en el antildeo 2006 disminuye a un 76 en el antildeo
2010 En el caso de las Cooperativas y ONG estas han presentado un aumento de
un 18 en 2005 al 24 en el 2010 de todo el creacutedito de la provincia durante el
periodo
Grafico No 5 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 5
-46-
La clasificacioacuten de los creacuteditos en la provincia de San Juan durante el periodo de
estudio se hizo entre las instituciones sexo y tamantildeo de los creacuteditos En el caso de
las mujeres el nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio para el
caso de las mujeres representan el 89 de los creacuteditos de las ONG el 37 de las
cooperativas y el 51 de las IMF
En cuanto los Montos prestados Las mujeres Representan el 42 de en las ONG
el 41 en las cooperativas y el 49 en las IMF
El tamantildeo medio del creacutedito a nivel general es de RD$7308277 el cual es 37
inferior al creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central para el 2009 el
cual es de RD$115700
El tamantildeo medio del creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central
para el 2009 el cual es de RD$115700
Para las Cooperativas el creacutedito medio es de RD$8951355 tambieacuten inferior al
creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito es RD$3957686 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito medio nacional
-47-
Grafico No 6 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten tamantildeo y
sexo durante el periodo de Estudio
Nuacutemero de Creacuteditos Montos de los Creacuteditos
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 6
-48-
Durante el periodo de estudio en la p rovincia de S an Juan de todos los fondos
prestados el 477 se otorgo al sector comercio el 07 al Sector de Industria
13 para la Agropecuaria 13 para el sector vivienda y el 257 al sector
ConsumoHogar
El cuadro muestra que el 53 de todo el creacutedito se otorgoacute en el Municipio de S an
Juan de la Ma guan a el 37 en Las Matas de Farfaacuten 4 en Vallejuelo 5 en el
Cercado y el 2 en Juan Herrera
Con respecto al municipio de Bohechio no aparece con actividad de creacutedito por
carecer de ONGs cooperativas e IMF Esto no significa que nadie haya recibido
un creacutedito en bohechio para el periodo de estudio lo que ocurre es que este
municipio recibe sus creacuteditos desde las instituciones que se encuentran en el
municipio cabecera (Sa n Juan de la Maguana)
Graacutefico No 7 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sector durante el
Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 7
-49-
El anaacutelisis realizado a las cooperativas y ONG de la pr ovincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestra que del dinero prestado por las
Cooperativas y ONG el 458 del monto total de los creacuteditos se destino al sector
comercio el 08 a la industria El 97 a la Agropecuaria el 149 a la Vivienda
y el 288 al consumo hogar y otros
Grafico No 8 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONG durante el
periacuteodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 8
-50-
Durante el anaacutelisis aplicado a las diferentes instituciones objeto de estudio se
mostro que el destino del creacutedito por municipio es diferente Tenemos que en San
Juan el sector comercio representa el 48 del monto prestado y que la
agropecuaria ocupa el tercer lugar con un 172 lo cual es superior a la media de
13 qu
e arroja la provincia En Las Matas de Farfaacuten se observa tambieacuten un 48 de
participacioacuten del comercio y solo un 8 en agropecuaria lo cual es inferior a la
media de la provincia Se observa que el sector de consumo representa el 284
del total Vallejuelo es el municipio que presenta el maacutes alto de inversioacuten en el
comercio un 49 y solo un 72 de inversioacuten en Agropecuaria lo cual es casi la
mitad de la media de la provincia Juan Herrera y El Cercado muestran los
menores de inversioacuten en el comercio con 37 y 45 respectivamente y
muestran los mayores de inversioacuten en el sector consumo con 324 y 303
respectivamente En todos los municipios la inversioacuten en la industria es casi
inexistente
Grafico No 9 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 9
-51-
Seguacuten el resultado arrojado e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio el sector comercio se mantuvo con un 41 hasta el 2009 y que para el
2010 pasoacute a un 66 Este salto se debe en parte a que la mayor institucioacuten de
creacutedito de la provincia (la Cooperativa Central) dejo de clasificar dentro de su
cartera al creacutedito agropecuario En lo adelante el creacutedito agropecuario pasa a ser
creacutedito personal o de consumo
El creacutedito al sector industrial es praacutecticamente inexistente pasoacute del 08 en el
2005 al 35 en el 2007 y luego se redujo hasta el 02 en los antildeos 2008 y 2009
desapareciendo en el 2010 por la razoacuten del cambio en la clasificacioacuten de los
creacuteditos Al igual que el creacutedito agropecuario estos se clasifican como creacuteditos
personales o de consumo
Los creacuteditos al sector vivienda han tenido un pequentildeo incremento al pasar del 10
en el 2005 al 126 en el 2010 Los prestamos para consumo pasaron del 33 en
el 2005 al 146 en el 2010 El Sector comercio es el que presenta mayor
dinamismo en el periodo de estudio
Grafico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sector durante el Periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 10
-52-
el caso de las mujeres La distribucioacuten del creacutedito por sector muestra que en
general el comercio ha representado el 49 de los montos prestados por las
distintas instituciones este ha pasado del 42 en el 2005 al 66 en el 2010 El
cuadro muestra que las mujeres se dedican maacutes al comercio que a la agropecuaria
en el periodo de estudio
Grafico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las mujeres
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 11
-53-
Las ONG presentan que el 88 de todo el creacutedito otorgado por ellas fue para el
sector Agropecuario y que el 12 fue para el sector comercio En este dato influye
el hecho de que FECADESJ realiza creacuteditos asociativos al sector agropecuario los
cuales aunque son pocos en nuacutemero representan montos altos Por el contrario
FUNDASEP ha incursionado en los creacuteditos al sector comercio durante los 2
uacuteltimos antildeos pues hasta este tiempo solo habiacutea incursionado en el sector
agropecuario Fundemafa en Las Matas de Farfaacuten solo ha realizado preacutestamos
pequentildeos para el sector agropecuario
Grafico No 12 Sector para el Prestaron las ONG durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 12
-54-
Las Cooperativas Prestan menos a la Agropecuaria que las otras instituciones El
anaacutelisis realizado en la provincia de San Juan durante los antildeos 2005-2010
muestran que el monto prestado al Sector alcanza solo el 9 del total de la cartera
El Comercio representa el 46 la industria el 1 la vivienda el 15 y el
consumohogar el 29
Grafico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativas durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 13
-55-
Las IMF destinaron el 56 del monto de los creacuteditos durante el periodo al sector
del comercio 29 a la agropecuaria solo 4 a vivienda y el 11 a los creacuteditos al
consumo Se destaca el dato de que las IMF concentraron sus creacuteditos a sectores
reproductivos en mayor proporcioacuten que las cooperativas En contraste con el 29
que las cooperativas destinaron al consumo las IMF solo prestaron el 11 a ese
sector lo cual es menos de la mitad de lo que prestaron las cooperativas
Grafico No 14 Sector para el Prestaron las IMF durante el Periacuteodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 14
-56-
43 Creacutedito a las Mujeres
En este capiacutetulo estaremos analizando el sector mujer y cuaacutel fue el comportamiento
que tuvo este durante el periodo de estudio en la pro vincia de S an Juan
investigaremos acerca de la cantidad de creacuteditos otorgados el monto de estos
creacuteditos el porcentaje prestado por las ONG y cooperativas con relacioacuten a las IMF
canalizacioacuten de creacuteditos a mujeres por municipio y sector canalizacioacuten de la
cantidad de creacuteditos a mujeres por antildeo porcentaje de mujeres atendidas
canalizacioacuten de montos de creacuteditos a mujeres por antildeo canalizacioacuten de No De
creacuteditos a mujeres por antildeo comparando cooperativas y ONG con las IMF y
canalizacioacuten de monto de creacuteditos a mujeres por antildeo y por tipo de institucioacuten
Seguacuten los d atos de la provincia de S an Juan de la Maguana para el periodo de
estudio las m ujeres re presentan un 432 del nuacute mero total de creacutedito estudiado
que corresponde a 3 2801 y los otros clie ntes 578
Las ONG otorgan 89 del nuacutemero total de creacuteditos a la mujeres mientras que en
cuanto al monto solo se destina el 42 las cooperativas otorgan el 37 de todos
los creacuteditos a las mujeres y el 41 del monto Las IMF prestan el 51 de todos los
creacuteditos a las mujeres y el 49 del monto El cuadro muestra que las ONG son las
que tienen mayor cobertura a las mujeres por separado
Se indica que la comparacioacuten no se hace comparacioacuten con el sexo opuesto porque
dentro de la clasificacioacuten de ldquootrosrdquo estaacuten los hombres y las empresas o entidades
que operan bajo una razoacuten social
-57-
Grafico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
De las instituciones analizadas en el estudio las cooperativas y las IMF indican que
entre sus clientes las entidades que operan bajo una razoacuten social representan
entre el 4 y el 5 aproximadamente
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 15
-58-
A nivel general las instituciones objeto de estudio otorgaron a las mujeres el 42
del monto total de los creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio Y un
58 a los hombres y entidades Es importante destacar que las cooperativas
fueron las que maacutes incursionaron en prestar dinero a mujeres pues durante el
periodo de estudio el 338 del dinero prestado fue a este geacutenero en comparacioacuten
con las ONG que prestaron un 04 y las IMF un 84
Grafico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 16
-59-
El peso especiacutefico d e la participacioacuten de las mujeres en el creacutedito otorgado en el
periodo de estudio es el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89
del nuacutemero total de clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos
Este dato indica que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las
mujeres con lo cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran
una mayor cobertura de la poblacioacuten
En las cooperativas las mujeres representaron el 37 del total de clientes
atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos indican que en general el
monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es alto
Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de los
creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el 49 lo
que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de clientes mujeres
En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres el 391 en cuanto
al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuando contrastamos las cifras vemos que las IMF presentan mejores nuacutemeros de
atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto dentro del
periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las instituciones que
atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el periodo de estudio
Grafico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes prestados
por las IMF durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 17
-60-
La investigacioacuten muestra que durante el periodo de estudio las mujeres se
dedicaron maacutes al comercio y menos a la agropecuaria y al consumo El comercio
muestra un 494 de los creacuteditos otorgados lo cual es superior a la media general
del sector durante el periodo de estudio mientras que la participacioacuten en la
agropecuaria es de 124 que es menor que la media general y en cuanto al
creacutedito para consumo muestra un 246 lo cual es menor que la media general de
257
Grafico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 18
-61-
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres e n la provincia de San Juan durante
el periodo de estudio Se refleja de la siguiente manera un 38 en el antildeo 2005 y
poco a poco ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo 2010 Si bien el no llega al
50 la evolucioacuten que se verifica es muy favorable para ellas
En el caso de los otros clientes se puede observar que se ha producido un
descenso del 62 en el 2005 al 52 en el 2010 Todas estas cifras se refieren al
nuacutemero de clientes atendidos Cuadro 19-1
Grafico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-1
-62-
El porcentaje de mujeres atendidas por las cooperativas y ONG representa un
372 para el antildeo 2007 lo que estaacute muy por debajo de cobertura de las IMF para
la recurrengioacutencurren de Amcurreneacutericurrenca Lacurrentcurrenina y el Ccurrenaricurrenbe para el mismo antildeo la cual es de 62 Las
IMF en San Juan presentan tambieacuten una cobertura inferior a la de la regioacuten pues
solo alcanzan el 48 para el 2007 Sin embargo para los dos uacuteltimos antildeos de
estudio se pudo apreciar un ligero crecimiento en el nuacutemero de mujeres que
acudieron a las instituciones objeto de estudio en busca de creacutedito
Grafico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en relacioacuten a los clientes
totales
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-2
-63-
De manera parecida al comportamiento en el incremento de la cantidad de creacuteditos
otorgados a mujeres este comportamiento se verifica en cuanto a los montos
prestados El cuadro indica que de un 38 en el 2005 las mujeres representan el
46 para el 2010
Este dato confirma que las mujeres han ido incrementado su participacioacuten tanto en
nuacutemero como en monto durante el periodo de estudio y que las mismas se han ido
incorporando en el proceso de desarrollar iniciativas productivas para buscar el
sustento de sus familias sin la necesidad de emigrar a otras ciudades o paiacuteses
Grafico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 20
-64-
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba el
78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 43 en el
2010 El aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el
2005 se elevo en un 57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en
el municipio de San Juan del banco ADOPEM a finales del 2009
La media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38
Graacutefico No 21 Canalizacioacuten de No de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
Comparando Cooperativas y ONG con las IMF
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 21
-65-
Si hacemos una comparacioacuten con el cuadro anterior que nos indica que las
mujeres estaacuten siendo atendidas en mayor nuacutemero por las IMF en este cuadro
muestra que en cuanto al monto financiado las IMF han pasado del 27 en el 2005
al 22 en el 2010 Este dato confirma que el tamantildeo medio del creacutedito de las IMF
es menor que el de las cooperativas y ONG en conjunto Esto indica que las IMF
logran el objetivo de que el creacutedito llegue a maacutes personas y que tambieacuten llegue a
los maacutes pobres Como dicen los cuadros con tan solo el 22 de los recursos
llegan al 57 de los clientes mujeres en el 2010 Como podemos ver en el cuadro
No 22
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y por
tipo de Institucioacuten durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 22
-66-
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditos
En este punto analizaremos los requisitos exigidos para los creacuteditos asociativos por
parte de las instituciones que realizaron creacuteditos garantiacuteas exigidas para los
creacuteditos asociativos por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos durante
los antildeos de estudio requisitos para los preacutestamos individuales y garantiacuteas exigidas
para los creacuteditos individuales por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos
En el anaacutelisis realizado a las ONG se muestra que solo el 67 solicitaron actas de
asamblea de socios poder de los socios y sello institucional como requisitos para
otorgar preacutestamo asociativo Debemos sentildealar que aunque la ADIACOOP realizo
prestamos asociativos no requeriacutea estas garantiacuteas porque los prestatarios son
socios de la cooperativa Las IMF no realizan preacutestamos asociativos por lo que no
exigen estas garantiacuteas Seguacuten lo muestra el cuadro No 23
En cuanto los estudios de factibilidad solo ADIACOOP exige un estudio de
factibilidad del proyecto para poder realizar el preacutestamo Esta es una debilidad que
se observa en todas las instituciones incluidas en la investigacioacuten
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 23
-67-
Como los creacuteditos asociativos solo fueron otorgados por las ONg y por una
cooperativa Adiacoop no se exigen muchas garantiacuteas porque o son socios o
forman grupos El historial de creacutedito solo es exigido en las ONG y en el 14 de
las cooperativas Este historial de creacutedito en muchos casos no es un historial
procedente de los burots de creacutedito sino que en las comunidades apartadas se
obtiene de la reputacioacuten que se haya creado el cliente como buena paga o mala
paga
Es interesante que en la Cooperativa Los Copeyes se tenga como requisito la no
existencia de antecedentes penales para otorgar creacuteditos
Grafico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte de
las instituciones que realizaron creacuteditos durante el periodo
de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 24
-68-
Seguacuten el anaacutelisis realizado a las instituciones objeto de estudio en la Pr ovincia de
San Juan para los antildeos 2005-2010 el 77 de todas las instituciones requieren un
historial de creacutedito para otorgar un preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige
en el 33 de las ONG el 86 de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para
obtener este historial se apoyan en los burots de creacutedito
Grafico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 25
-69-
El 71 de las cooperativas como el 100 de las IMF tienen como requisito para
otorgar los creacuteditos la existencia de un garante Las cooperativas que no exigen
garante son las maacutes pequentildeas en las cuales todas las personas se conocen y dan
fe de sus compueblanos La garantiacutea de un grupo solidario solo la exige
FUNDASEP dentro de las ONG como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las
Cooperativas lo exigen mientras que las IMF no lo exigen
La garantiacutea prendaria es exigida por todas las instituciones cuando los preacutestamos
pasan de cierto monto
Grafico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 26
-70-
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera
En este punto nos concentraremos en estudiar el ta mantildeo m iacutenim o y m aacuteximo del
creacutedito por sexo la tasa de recuperacioacuten de los creacuteditos por sexo y los plazos a los
que se concedieron los creacuteditos por sector y tipo de institucioacuten
Aquiacute se muestra el tamantildeo miacutenimo y maacute ximo del creacutedito otorgado por las
diferentes instituciones durante el periodo de estudio En el caso de las ONG el
monto miacutenimo prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000
Las cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de
650000 mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG
y un maacuteximo de 1200000
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 27
-71-
La tasa de recuperacioacuten en general es buena En las ONG la tasa de
recuperacioacuten es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los otros clientes En las
cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de 9696 entre los otros clientes
mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten es de 9697 en las mujeres y 9589
en los otros clientes En general la tasa de recuperacioacuten es de 9773 en las
mujeres y 9393 entre los otros clientes La tasa de morosidad es de 227 en las
mujeres y 607 entre los otros clientes Este dato muestra que el sistema actual de
creacuteditos es sostenible en el tiempo hasta ahora Cuadro 28
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de Los Creacuteditos por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 28
-72-
Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas las instituciones es de 48 meses
o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al sector Agropecuario los cuales van
de 3 meses a 1 antildeo Para el sector comercio los plazos van de 10 meses hasta 36
meses Para el sector vivienda se conceden los plazos maacutes largos aunque estos
estaacuten dentro de los 48 meses y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12
a 36 meses
Grafico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 29
-73-
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacutes
En este acaacutepite analizaremos los tipos de intereacutes por sexo y el gasto de cierre por
sexo y tipo de institucioacuten
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros clientes
Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en las ONG La
maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la miacutenima es a la
cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP presta a un 2 a los
creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos comerciales
En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas prestan a un 36
como tasa maacutexima y a un 12 como miacutenima La tasa de cero por ciento que se
muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos de San Juan la
cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros Para los creacuteditos
asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada por
Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12 presentada
por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a los otros
clientes
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 30
-74-
Las ONG no cobran gastos de cierre en general Solo FECADESJ cobra un 1
como gastos de cierre a sus preacutestamos asociativos En el resto de los casos no se
cobran gastos de cierre
En las cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran entre
un 3 y 2 de gastos de cierre respectivamente
En el caso de las IMF tanto Banco Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como
gastos de cierre
Grafico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 31
-75-
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidos Analizaremos el flujo neto de la inversioacuten del sistema financiero en la Provincia
durante el periodo de estudio el flujo neto de la inversioacuten por institucioacuten el flujo
neto de la inversioacuten por antildeo en las cooperativas y ONG flujo neto de la inversioacuten
por municipio durante el periodo tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones
de economiacutea solidaria cobertura de las IMF en la provincia durante el periodo de
estudio y profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las ONG y
cooperativas para el periodo 2005-2010
El analisis muestra que el flujo de recursos invertidos por el sector bancario en la
provincia ha sido negativo para todos los antildeos de la investigacion Aunque se
muestra una disminucion del flujo negativo para el antildeo 2010
Para el periodo 2005-2010 el sector bancario en general arrojo un flujo negativo
de 36963 Millones mostrando depoacutesitos captados por 123060 Millones y fondos
prestados por 86096 lo que indica que los depoacutesitos captados superaron a los
creacuteditos otorgados en proporcioacuten de 143 a 1
Grafico No 32-1 Flujo neto de la Inversioacuten del sistema Financiero en la
Provincia Durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-1
-76-
En general se muestra que el flujo de recursos manejados tanto por las ONG
Cooperativas e IMF ha sido positivo para la provincia durante el periodo de estudio
Muestra un comportamiento diferente al que muestra el sector bancario en la
provincia Esto confirma que todas las entidades objeto de estudio operan como
agentes promotores del desarrollo en la provincia en mucho mayor medida en la
que lo hace el sector de la banca muacuteltiple
Para el periodo de estudio los recursos prestados superaron a los depoacutesitos
captados en 161443 Millones con una proporcioacuten de 3 a 1 de recursos prestados
sobre depoacutesitos captados
Graacutefico No 32-2 Flujo neto de la Inversioacuten por Institucioacuten durante el periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-2
-77-
Aquiacute se muestra que el flujo de la inversioacuten es positivo para todos los antildeos de
estudio dentro de las cooperativas y ONG Los fondos prestados superan a los
depoacutesitos captados en proporcioacuten de 2 y frac12 ves a 1
Grafico No 33 Flujo neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y ONG
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 33
-78-
El flujo positivo se registro en todos los municipios de la provincia durante el
periodo de estudio Sigue mostrando que las instituciones bajo estudio en el
periodo operaron como agentes de desarrollo en mayor medida que los bancos
comerciales para todos los municipios
Grafico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipio durante el Periacuteodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 34
-79-
Este anaacutelisis muestra que el de la poblacioacuten atendida por las cooperativas y
Ong en la provincia San Juan para el periodo de estudio Si se compara esta tasa
con el atendido por las IMF para la Regioacuten de Latinoameacuterica y Caribe para el
antildeo de referencia del 2007 la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es
inferior pues las IMF atienden al 21 de la poblacioacuten para el antildeo 2007
Cuadro No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones de
economiacutea solidaria durante el periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 35
-80-
Como podemos observar se muestra que las IMF han ido creciendo hasta alcanzar
el 21 de la poblacioacuten superando en cobertura a las cooperativas y ONG para el
2010
Grafico No 36 Cobertura de las IMF en la Provincia para el Periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 36
-81-
A continuacioacuten se muestra que el tamantildeo medio de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo de estudio es superior al 25 del PIB per
caacutepita para todos los antildeos de la investigacioacuten Datos presentados en US$ - Graacutefico
37 y en RD$ - Graacutefico 37-1
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en US$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37
-82-
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37-1 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en RD$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37-1
-83-
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten A continuacioacuten analizaremos los acuerdos con entidades educativas que tienen las
entidades objeto de estudio e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio los cursos ligados al desarrollo personal ofrecido a los clientes por las
instituciones los programas que mantienen dichas instituciones para que los
prestatarios se capaciten en aspectos ligados a la proteccioacuten del medio ambiente
programas que mantienen las instituciones para que los prestatarios logren agregar
valor a su actividad o producto las instituciones promueven entre los prestatarios
practicas como asociativismo incorporacioacuten legal de grupos y consumo
responsable las instituciones que fomentan entre los grupos colectivos o
asociaciones practicas como autogestioacuten liderazgo local y praacutecticas democraacuteticas
instituciones que fomentan entre los grupos y entre los individuos practicas como
empoderamiento de derechos civiles empoderamiento de derechos poliacuteticos y
empoderamiento de las leyes
El 69 de todas las instituciones objeto de estudio en la pr ovincia de San Juan
mantienen acuerdos con el Infotep El 67 de las ONG el 71 de las
cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el ministerio de Medio Ambiente el
cual es mencionado por el 71 de las cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF
no mantienen acuerdos con el Ministerio de Medio Ambiente Las universidades
mencionadas fueron Unibe y el ISA
-84-
Grafico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 38
-85-
El estudio muestra que en general se ofrecen muchos cursos de capacitacioacuten a los
clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los porcentajes 67 seguido de
los planes de negocios y servicio al cliente con 46
El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco dado lo
que llama poderosamente la atencioacuten ya que como hemos visto los mayores
recursos se invierten en el sector comercio donde el uso de esta herramienta
ayudariacutea de manera significativa al eacutexito del negocio y a la garantiacutea de que dicho
creacutedito seraacute bien utilizado y que se obtendraacuten los resultados deseados
A los agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15
Grafico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisiones ofrecidos a los clientes por las Instituciones
durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 39
-86-
Las ONG no se ocuparon en capacitar a los prestatarios en asuntos relacionados
con el comercio la agropecuaria el ahorro familiar etc sino que tambieacuten
trabajaron aspectos importantes y de desarrollo personal para todas aquellas
personas que accedieron a los creacuteditos
Grafico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personal ofrecidos a los
clientes por las Instituciones durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 40
-87-
En este punto podemos apreciar que el 67 de las ONG realizaron capacitacioacuten
en el manejo de la basura mientras que las cooperativas en este punto solo
capacitaron un 29 de sus prestatarios y las IMF un 33 En temas como cuidado
del agua las ONG capacitaron al 100 de sus prestatarios las cooperativas un
57 y las IMF un 0 en el tema de consumo responsable las ONG capacitaron el
100 las cooperativas el 43 y las IMF el 0 En temas como reciclaje las ONG
capacitaron el 100 las cooperativas el 29 y las de IMF el 0 en la parte de
concientizacioacuten de siembra de aacuterboles las ONG capacitaron el 100 las
cooperativas el 43 y las IMF el 33 en temas como el calentamiento global las
ONG no trabajaron este componente para un 0 las cooperativas un 14 y las
IMF un 0
Este resultado nos muestra que las ONG estaacuten maacutes preocupadas por capacitar a
las personas que acezan a creacuteditos en a sus instituciones y de este modo contribuir
a una mejora del individuo en su totalidad
Grafico No 41 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios se Capaciten en aspectos ligados a la
proteccioacuten del medio ambiente durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 41
-88-
Es muy poco el trabajo dirigido a lograr agregar valor a los productos o servicios
que producen los prestatarios como lo muestra el grafico
Grafico No 42 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios Logren agregar valor a su actividad o
producto
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 42
-89-
Aunque se promueve el asociativismo esto se contradice con el hecho de que casi
todo el creacutedito es individual
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven entre los prestatarios las
siguientes praacutecticas organizativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 43
-90-
Las praacutecticas democraacuteticas el liderazgo y la auto gestioacuten son promovidos en mayor
medida por las ONG las cuales las promueven en el 100 de los casos
estudiados
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los grupos Colectivos o
asociaciones las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 44
-91-
El empoderamiento de las leyes y los derechos civiles y poliacuteticos tambieacuten es
impulsado entre las ONG y las Cooperativas sin embargo las IMF no tocan este
punto
Grafico No 45 Las Instituciones fomentan entre los grupos y entre los
individuos las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 45
-92-
ANALISIS DE LOS DATOS DEL ESTUDIO DE CASO
Grafico 46 Datos Personales de los Individuos que Participaron en el Estudio
de Caso
En esta seccioacuten se analizan los resultados de la investigacioacuten realizada a las 14
personas que formaron parte del estudio de caso con el cual se verificaraacute la
insidencia que tiene el microcreacutedito directamente sobre las personas las familias
las microempresa y a nivel de la comunidad dentro del periodo comprendido entre
los antildeos 2005 al 2010
En cuanto a los datos personales de los individuos que participaron en el estudio
de caso se observa que el grupo estaacute compuesto por individuos cuyas edades
oscilan entre 31 y 61 o maacutes antildeos su estado civil es unioacuten libre la gran mayoriacutea
solo ha completado la educacioacuten baacutesica y la mayoriacutea tiene entre 3 y 6 hijos
En cuanto al sexo de los individuos del estudio de caso la mayoriacutea 643 son del
sexo masculino y el 357 femenino (un poco menor que el dato arrojado en el
estudio 391) Sumados estado civil unioacuten libre con 714 y casado con 214
representan el 928 Los solteros en general no se involucran en actividades de
microcreacutedito Las edades oscilan entre los 31 y los 61 antildeos o mas siendo
predominante las edades comprendidas entre los 31 y 50 los que representan el
715 seguidos por el rango de edades comprendido entre 51 y 60 antildeos con un
214 solo el 7 corresponde a edades superiores a mas de 61 antildeos El nivel de
estudio evidencia que las personas que se involucran en el microcreacutedito solo
realizan la educacioacuten baacutesica 643 o media 214 los iletrados son el 71 y
ninguno ha realizado estudios superiores
|
-93-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS
46-1 sexo
Mascuclino = 36 Femenino=64
46-2 Estado Civil
Casado=21 Union Libre= 71 Viudo=7
46-3 edad
31-40=29 41-50=43 51-60=21 Mas de
61=7
46-4 Nivel de Estudio
Basica=64 Medio=21 Tecnico=7 SEstudio=7
46-5 Numero de Hijos
De 3 a 4 Hijos = 43 De 5 a 6 Hijos = 43 7-8=7 Ninguno 7
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del
estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten
Detalles en Anexos Cuadro No 46
Grafico No 47 Datos Sobre el Microcredito del Estudio de Caso
Esta seccioacuten analizan los datos de los creacuteditos otorgados a los individuos que
participaron en el estudio de caso dentro del periodo comprendido entre los antildeos
2005 al 2010 Se observa que los individuos tienen muchos antildeos participando del
programa de microcreacuteditos Los montos de los creacuteditos estaacuten dentro de los 10000
y los 150000 La mayoriacutea ha tomado entre 4 y 11 creditos con un valor acumulado
que va entre 100000 y 400000 El tipo de intereacutes entaacute entre 21 y 25 La gran
mayoriacutea practica el ahorro el 92 estaacute al dia con los pagos y el 51 no pertenece
a ninguacuten grupo de la comunidad
-94-
El 857 de los individuos inicioacute el programa entre los antildeos 2002 y 2003 El 214
ha tomado de 1 a 3 creditos el 571 de 2 a 7 y el 214 ha tomado entre 8 y 11
creditos El 71 del los creacuteditos en curso estaacute en el rango de 10000 a 50000 el
143 de 50001 a 100000 y el 143 tiene prestamos entre 100001 y 150000
Durante el periodo de estudio 143 de los individuos tiene un valor acumulado de
creacuteditos por 100000 el 643 ha acumulado creacuteditos entre 100001 y 200000 el
143 ha acumulado creacuteditos entre 200001 y 300000 y solo el 71 de los
individuos ha acumulado mas de 300000 Para todos los individuos participantes
del estuido de caso la tasa de intereacutes estuvo en el rango de 21 y 25 En cuanto
al nivel de ahorros con el cual participan los individuos del estudio los datos
muestran que el 714 realizoacute ahorros entre 1000 y 10000 el 214 ahorroacute entre
10001 y 20000 y 17 ahorroacute mas de 50000 Sobre la morosidad el 929 estaacute
al dia en sus pagos y solo el 71 estaacute atrasado El dato del de los que estaacuten al
diacutea es un poco inferior al de los que estaacuten al diacutea para las cooperativas el cual
arroja un 9696 con solo el 304 de los morosos La participacioacuten en grupos o
asociaciones de la comunidad arroja que mas de la mitad 571 de ellos no
participan en ninguna asociacioacuten o grupo El 143 pertenece a juntas de vecinos
y el 71 pertenecen a asociaciones de choferes asociaciones de ayuda mutua
partidos poliacuteticos y asociaciones de padres respectivamente
-95-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITO
47-1 Fecha de incorporacion al Programa de Microcreacutedito
2002=50 2003=36 2005=7
2009=7
47-2 Numero de Microcreditos Obtenidos
1-3=214 4-7=57 8-11=214
47-3 Monto prestamo en curso
De 10000 a 50000=714 De 50001 a
100000=14
De 100001 a
150000=14
47-4 valor acumulado de los creditos recibidos
Menos de
100000=14 De 100001 a 20000000=64
De 200001 a
300000=14
300001 a
400000=7
47-5 Tipo de Intereacutes
De 21 a 25=100
47-6 Cantidad de Ahorros que el Cliente Tiene en el Programa
De 1000 a 10000=71 1000a20000=
21
Mas de 50000 =
7
47-7 Informacion Sobre si Estaacute al Diacutea en los Pagos
Si = 93 No = 7
47-8 Grupo al Que Pertenece
Junta de
Vecinos=14
Asoc De
Choferes=
7
Ayuda
Mutua=
7
PPolitico=
7
Aso De
Padres=7 Ninguna = 57
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 47
-96-
Grafico No 48 Datos sobre la Incidenia del Microcredito a Nivel Individual
del Estudio de Caso
En esta seccioacuten se analizara como ha incidido el Microcredito a Nivel Individual
analizaremos quien es el responsable del ingreso rinciapl de us familias de que
actividad provienen sus ingresos si participan en alguacuten programa de ahorro que
porcentaje de de su renta es capaz de ahorar en que han invertido el ultimo creacutedito
que obtuvo en el programa de microcreacutedito si en el ultimo antildeo sus ingresos
personales han disminuido aumentado o seguido igual Analizaremos porque sus
ingresos han disminuido aumentado o permanecido igual Si los mismos participan
en las decisiones econoacutemicas importantes de u familia y por ultimo analizaremos si
estos son los que deciden el destino del dinero que reciben
En el estudio de caso se puede observar que el hombre en 571 es responsable
del ingreso principal de su familia mientras que en el caso de las mujeres son el
286 en otros casos el 143 del ingreso familiar es aportado por ambos
miembros de la familia Los ingresos de los participantes en el estudio de caso
provienen el 357 del comercio el 214 del motoconcho el 286 de la gricultur
y el 143 es empleado formal En cuanto la participacioacuten de los mismos en el
programa de ahorro los hombres participan en un 857 y las mujeres en un
143 El estudio tambian arrojo como resultado que los participantes son capces
de ahorrar un porcentaje de su renta en la siguiente proporcioacuten de 1-5 el 357
de 6-10 el 429 de 11-15 0 del 16-20 son capaces de ahorrar el 71 y
no ahorrar nada 143
En el caso de estudio analizamos tambian en que invirtioacute el ultim mocrocredito que
obtuvo en microempresa 214 en mejora de casa 71 devolver creacutedito 71
mejora de negocio 357 pagar deuda 71 compra de carro 214 En cuanto a
los ingresos personales de los participantes en el programa en el ultimo antildeo de
-97-
estudio se observo que el 286 de sus ingresos ha disminuido el 429 ha
aumentado mientras otros han dicho que el 286 de sus ingresos ha
permanecido igual Tambieacuten indagamos porque se han comportado de esta
manera sus ingresos el 429 ha dicho que debido a la situacioacuten econoacutemica el
71 la inversioacuten en casa el 214 debido a la agricultura el 71 a un aumento
en el negocio el 71 a deudas y el 143 a la compra de alguacuten vehiculo
En cuanto a la participacion en las decisiones economicas importantes de su
familia el 100 opino que si partcipa en la toma de decisiones importantes En
cuanto a si los mismos deciden el destino del dinero que reciben su respuesta fue
la siguiente 643 decide el destino del dinero del dinero el 357 no decide a
donde va el dinero que reciben
-98-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 48 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre = 57 Mujer = 29 Ambos=14
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio=36 Motoconcho=21 Agricultura=29 Empleado=14
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
Si =86 No=14
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1 a 5=36 De 6 a 10=43 De
16a20=7 Nada 14
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
En la
Microempresa=21
Mejorar
la
Casa=7
Devolver el
Credito=8 Mejorar el Negocio=36
Pagar
Deuda=7 Comprar Carro=21
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Disminuido=286 Aumentado=43 Permanecido Igual=286
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Por la Situacion Economica=43
Por
Invertir en
la
Casa=7
Por la Agricultura=21 El Negocio
Aumentoacute=7
Por Pagar
Deudas=7
Por Comprar
Vehiculo=14
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
Si =86 No=14
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
Si =64 No=36
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 48
-99-
Grafico No 49 Datos sobre la Incidencia del Microcredito a nivel de la
familia del Estudio de Caso
La siguiente seccioacuten presenta la incidencia del Microcredito a nivel de las familias
de los individuos que participaron en el estudio de caso Aquiacute se da respuesta a
preguntas relacionadas con el acceso que tiene la familia a los bienes y servicios
indicativos de cierto nivel de calidad de vida Acceso a la vivienda los alimentos
servicios baacutesicos medios de transporte muebles y enseres del hogar
medicamentos etc Tambieacuten se analiza la actitud que mantienen los padres con
relacioacuten a la educacioacuten de los hijos y el trabajo dentro de la micro empresa
Al preguntarles a los individuos sobre el comportamiento de los ingresos de la
familia en el uacuteltimo antildeo el 4286 de los participantes del estudio aseguroacute que los
ingresos familiares habiacutea aumentado el 3571 que estaban igual y el 2143 que
habiacutean disminuido El 857 dijo poseer alguacuten medio de transporte mientras que
el 143 dijo que no tenia En relacioacuten a los bienes tiacutepicos de hogar como son
cama silla mesa cocina y otros el 100 de los entrevistados dijo que tenia
mientras que en relacioacuten a artiacuteculos que se consideran de lujo como TV radio
ordenador equipo de muacutesica el 929 de ellos teniacutea televisor y el 71 equipo de
muacutesica
El 50 de los entrevistados dijo tener personas dependientes de ellos en la casa
diferentes a sus hijos El 786 manifestoacute que recibia atencioacuten sanitaria mientras
que el 214 no Al ser preguntados sobre si alguacuten miembro de la familia ha ido al
medico en el uacuteltimo antildeo el 786 dijo haber ido de 1 a 5 veces 71 de 6 a 10
veces y 71 de 11 1 15 veces mientras que el 857 afirmoacute haber comprado
medicina
En relacioacuten al pago del prestamo el 429 de los entrevistados manifestoacute que se
deprime o se estresa por la presioacuten de tener que pagar el prestamo mientaras que
el 571 dijo que no Cabe sentildealar que este 429 son todos del sexo femenido
-100-
En cuanto a la propiedad de la vivienda el786 es propietario de la misma y el
786 de ellos tienen acceso a los servicios baacutesicos El 714 no ha podido
reparar la vivienda en el uacuteltimo antildeo y el 714 de los techos de las viviendas es de
zinc mientras que el restante 286 es de cemento Se destaca que ninguno tiene
techo de paja o de teja
En relacioacuten a la ingesta de alimentos 643 de las familias comen 3 veces al dia y
el restante 357 come 2 veces al dia En cuanto a la calidad de los alimentos el
263 como carne el 315 come verdura y el 429 come huevos Resalta el
hecho de que no comen pescado
A nivel eductivo El 714 de los hijos en edad escolar habiacutean asistido a la escuela
durante el uacuteltimo antildeo mientras que el 286 no habiacutea asistido Al ser preguntados
sobre si algunos de sus hijos nunca habiacutean asistido a la escuela el 100 dijo que
sus hijos habiacutean asistido Sobre la inversioacuten en realizada el uacutelimo antildeo en
educacioacuten el 71 dijo haber invertido entre 1000 y 2000 pesos el 143 dijo
haber invertido entre 3001 y 4000 pesos 143 entre 4001 y 5000 pesos el 143
invirtioacute entre 5001 y 6000 pesos y el 286 dijo haber invertido mas de 6000 El
214 no invirtioacute nada
Al ser preguntados sobre cuantos de sus hijos habiaacute trabajado en la microempresa
el uacuteltimo antildeo el 929 dijo que sus hijos no trabajaron en la microempresa
mientras que el 71 dijo que si habiacutean trabajado Al preguntarles si alguno de sus
hijos habiacutean dejado de ir a la escuela para trabajar en la microempresa el 100
de ellos respondioacute que no
-101-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 49 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA FAMILIA O DEL HOGAR
49-1 Comportamiento del Ingreso Familiar
Aumentado 43 Disminuido = 21 Permanecido igual 36
49-2 Medios de Transporte de que Disponen
Camioneta=14 Coche =14 Moto=57 Ninguno=14
49-3 Si Disponen de Bienes Tipicos del Hogar Cama Sila Mesa Cocina Otros
Si =100
49-4 Si Tenen Bienes Considerados de Lujo TV Radio Ordenador Equipo MusicaCD
Televisor=93 Equipo de
Musica=7
49-5 Existen Personas Dependientes en la Familia
Si Tienen=50 No Tienen=50
49-6 Reciben Usted y Su Familia Ayuda Sanitaria
Si=50 No=21
49-7 Durante el Ultimo antildeo - Ha Visitado el Medico
1-5Veces=78 6-10
Veces=7
11-15
Veces=7 Nunca=7
49-8 Durante el Ultimo antildeo - Ha comprado Usted Medicina
Si =86 No=14
49-9 Se Estresa por la Presion de Pagar El prestamo
Si =43 No=57
49-10 Es Propietario o Inquilino de la Vivienda
Propietario=79 Alquilada=21
49-11iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida
Si=79 No=21
49-12 Realizoacute Mejoras a su Vivienda en el Ultimo Antildeo
Si =29 No=71
49-13 Como es el techo de su Casa
Zinc =71 Cemento=29
49-14 Cuantas comidas al dia realiza su familia
2 Comidas=36 3 Comidas=64
49-15 Cuantas ceces a la semana como usted y el resto de su familia Carne Verduras Pescado Huevo
Carne=2 Veces a la Semana Verduras=2 Veces a la Semana Huevo= 3 Veces a la Semana
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo cuantos de s hijos en edad escolar han asistido a la Escuela
Asistieron=93 No Asistieron 7
49-17 Cuantos de sus hijos nunca han asistido a la Escuela
Ninguno=100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
2001-
3000=7
3001-
4000=17
3001-
4000=17
3001-
4000=17 Mas de 6001=27 Nada = 21
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Si Trabajaron
=29 No Trabajaron=93
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
No dejaron de Asistir=100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 49
-102-
Cuadro No 50 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Microempresa
En este anaacutelisis realizado a las microempresas vamos a estudiar los siguientes
temas si trabaja usted para un tercero se analizaraacute la propiedad de la
microempresa sobre los ingresos por ventas y sobre el costo de venta o
produccioacuten a que destino los beneficios del negocio si la empresa es capaz de
hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores sobre la participacioacuten de
los hijos en la empresa su percepcioacuten en torno a si la empresa ha crecido
disminuido o permanecido igual si cumple con todos los requisitos legales cuantos
trbjadores emplea y por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo
otemporal o si no dispoen del mismo
En cuanto a si trabaja para un tercero el 214 dijo que si mientras que el 786
dijo que no Al preguntar si posee una microempresa el 100 de los entrevistados
dijo que si Si es propietario de la microempresa el 100 contesto que si En
cuanto al tiempo que tarda desde que compa la materia prima hasta que vende la
totalidad del producto el 143 contesto que menos de un mes de 1-6 meses 643
de 7-11 meses el 0 no sabe 214 en cuanto a cuales y cuanto fueron los
costes de su microempresa en el ultimo antildeo menos de 10000 contesto 214
10001-50000 429 de 50001-90000 143 de 90001-120000 71 no
sabe 143 en cuanto a cuales fueron las ventas totales en el ultimo antildeo 10001-
50000 contesto 357 50001-90000 contesto 143 90001-120000 contesto
0 120001 y mas contesto 143 y que no sabe 357
En el estudio de caso se investigo ademaacutes si han obtenido beneficios en los uacuteltimos
antildeos el 786 contesto que si mientras que el 24 dijo que no A que fueron
destinado los beneficios del ultimo antildeo 71 a ampliar negocioas 714 sufragar
gastos del hogar 71 a otros y un 143 no sabe Es capaz la empresa de hacer
frente al pago de sus proveedores y deudores el 100 contesto que si En cuanto
a si en su actividad microempresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos el 71 dijo
-103-
que si mientras que el 929 contesto que no En cuanto a si en los uacuteltimos antildeos
el tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual el 429 dijo
que su empresa ha crecido el 286 dijo que ha disminuido y el 286 dijo que se
ha mantenido igual
En cuanto a si cumple con los requisitos legales para su microempresa como el
pago de impuestos entre otros el 71 dijo que si y el 929 contesto que no En
cuanto a la cantidad de trabajadores que emplea de 1-2 la respuestas fue de
571 de 3-4 empleados 71 ninguno 357 se investigo ademaacutes si los
trabajadores disponiacutean de cntratos fijos o temporales y si los mismos disponen de
contrato o no la respuesta fue como sigue el 100 no posee un contrato de
trabajo
-104-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 50 SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA MICROEMPRESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
Si = 21 No=79
50-2 Posee usted una microempresa
Si = 100
50-3 Es usted propietario de la misma
Si 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
lt de 1 mes=
14 1 a 6 Meses = 64 No sabe 21
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
10000 a
50000 = 14 50001 a 90000 = 64 No sabe 21
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
1000-50000=36 50001-
90000=14
120000 y mas
=14 No Sabe=36
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
si = 79 No =21
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo Ampliar
el
Negocio
= 7
Sufragar los Gastos del Hogar = 71 Otros= 7 No Sabe=14
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
Si = 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos
Si=7 No = 93
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha Crecido=43 Ha Disminuido = 286 Permanece Igual=286
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
Si=7 No = 93
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
de 1 a 2 = 57 3-4=7 Ninguno = 36
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
Si=7 No = 93
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 50
-105-
Cuadro No 51 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Comunidad
En relacioacuten a la incidencia del microcreacutedito a nivel de la comunidad el 79 de los
entrevistados asegura que luego del programa de creacuteditos se han construido obras
de infraestructura en la comunidad El 57 de los encuestados opina que se han
creado puestos de trabajo como fruto del programade creacuteditos el 57 de los
participantes del programa pertenecen a alguacuten tipo de asociacioacuten mientras que el
43 no se integra lo que representa una cifra muy elevada Esto es evidencia de
poca cohesioacuten a nivel social en la comunidad La gran mayoriacutea 86 no ocupa
puestos poliacuteticos en la comunidad y el 100 de los entrevistados cree que el
programa de microcreacutedito ha servido para conocer los derechos de la comunidad
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 51 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA
COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
si = 79 no=21
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
Si = 57 No = 43
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Politica 21 Cultural 29 Asoc De
Chofere
s 7
Ninguna 43
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
Si 14 No = 86
51-5 Cree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad
si = 100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 51
-106-
Comprobacioacuten de Hipoacutetesis
bull Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas es mayor al nuacutemero de clientes atendidos y el monto
prestado por las Instituciones Micro financieras IMF e n la provincia de Sa n
Juan durante el periacuteodo 2005-2010
Los datos muestran que las ONG y Cooperativas representaron el 682 del
nuacutemero total de los creacuteditos y el 828 del monto total prestado en la provincia
para el periodo de estudio
Si bien la cantidad de clientes atendidos por las Cooperativas y ONG disminuye
cada antildeo (cuadro 21) durante el periodo de estudio las cooperativas y ONG
otorgaron maacutes creacuteditos y un monto mayor al que prestaron las IMF
bull Hipoacutetesis 2
Para determinar si los creacuteditos llegan a los maacutes necesitados se realizoacute el
caacutelculo de ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo (Cuadro 37) que consiste en dividir el tamantildeo medio del creacutedito entre el PIB per caacutepita de la regioacuten Aunque en el
paiacutes no existen datos del PIB por provincia los datos de PIB percaacutepita del paiacutes
dan una aproximacioacuten Al realizar el ejercicio se observa que ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo arrojada en el estudio es de 52 del PIB per caacutepita para el antildeo
2007 La misma es superior al 25 del PIB percaacutepita planteado en la hipoacutetesis
y tambieacuten es mayor a la tasa promedio de la regioacuten Latinoameacuterica y el Caribe
la cual es de un 33 para el antildeo 2007 Esta comparacioacuten indica que en la
provincia y para el periodo de estudio tamantildeo medio del creacutedito es superior al
25 del PIB per caacutepita lo que indica que la hipoacutetesis es falsa
En cuanto a ldquoLa Tasa de Penetracioacutenrdquo Cuadros 35 y 36) que mide el de la poblacioacuten atendida por las instituciones micro financieras se observa que el
porcentaje de la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es inferior a
la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe para el 2007
-107-
Las ONG y Cooperativas en conjunto atendieron el 15 de la poblacioacuten de la
provincia dato que es inferior al 22 que atienden las IMF en la regioacuten para el
mismo antildeo En cuanto a la cobertura de las IMF esta es menor pues solo
atendieron al 04 de la poblacioacuten para el antildeo de referencia del 2007 lo cual es
5-12 veces inferior a la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe que es de
22
A la luz de estos resultados se puede inf erir que la proporcioacuten de la po blacioacuten
de menores recursos que atienden las ONG y Cooperativas es inferior y que la
poblacioacuten que en general atienden estas instituciones es inferior a la media de
Latinoameacuterica y Caribe que atienden las IMF Con este dato se responde el
objetivo general y se determina que el creacutedito no estaacute llegando en la
proporcioacuten adecuada a los maacutes pobres
bull Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres atendidas por las ONG y las Cooperativas durante el
periodo de estudio representa el 391 del nuacutemero total de creacuteditos concedidas
por estas y el 411 del monto total de los creacuteditos Estos porcentajes son
inferiores al 48 de mujeres atendidas que presentan las IMF para el nuacutemero
de creacuteditos y el monto de creacuteditos respectivamente durante el periodo de
estudio por lo que esta hipoacutetesis resulta falsa para el periodo de estudio
Viendo el dato de manera desagregada tenemos que las ONG otorgaron el
89 del nuacutemero total de creacutedito a las mujeres mientras que en lo que respecta
al monto prestado el mismo representoacute el 42 Estos datos indican que las
ONG se estaacuten especializando en creacuteditos muy pequentildeos de alrededor de
RD$15000 tal como se muestra en el cuadro 6 las cooperativas solo otorgaron
a las mujeres el 37 del nuacutemero total de creacuteditos En lo que respecta al monto
las mujeres se beneficiaron con 41 del monto total prestado
Las IMF muestran un comportamiento maacutes equilibrado en cuanto al geacutenero
pues ellas prestaron el 48 tanto en nuacutemero de creacuteditos como en monto al
geacutenero femenino Estos datos indican que la hipoacutetesis 3 es falsa para el
periodo de estudio
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES
- 108 -
Conclusiones
Visto que San Juan es una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten de
ingresos por una parte y de bajo nivel de escolaridad por otra (PNUD 2010) Dado
que su economiacutea depende en gran medida de un sector agropecuario desprotegido
y amenazado por los efectos de la globalizacioacuten es inevitable el desplazamiento
hacia otras formas de generacioacuten de ingresos El creacutedito a los pequentildeos
emprendimientos es esencial para materializar el traacutensito de la economiacutea agriacutecola a
una economiacutea de servicios
Este estudio pretende mostrar la incidencia que ha tenido el microcreacutedito en la
economiacutea solidaria en l a provincia de San Ju an para el periacuteodo 2005-2010
Los hallazgos principales indican que
bull En San Juan existen dos tipos de cooperativas una muy grande que representa
el 87 de todos los clientes atendidos por las cooperativas y el 954 del
monto prestado y otras muy pequentildeas que brindan servicios a comunidades
pequentildeas y muy apartadas las cuales representan apenas un 126 de los
clientes y un 46 del monto prestado por las cooperativas
bull Las cooperativas de gremios profesionales no contabilizan por Provincia la
actividad crediticia que corresponde a San Juan o cualquiera de las provincias
por lo que solo pudimos obtener datos de una cooperativa de gremios
Cooperativa de la Asociacioacuten de Ingenieros Agroacutenomos (Adiacoop)
bull Las ONG en general no se dedican al creacutedito como actividad propia Solo 3 de
79 equivalente al 38 de ellas ha realizado alguna actividad de creacutedito Cuadro
No 3
bull De las cooperativas presentes en la provincia solo 10 de la 27 realizaron
operaciones de creacuteditos equivalentes al 37 Cuadro 2
- 109 -
bull De las IMF solo una ADEMI es la que ha trabajado en la provincia durante todo
el periodo de estudio siendo que Adopen comenzoacute a operar en diciembre del
2009 y Banco Unioacuten en el antildeo 2010
bull En cuanto a la incidencia de los creacuteditos se observa que dentro del periodo de
estudio 2005-2010 las instituciones objeto de estudio otorgaron unos 32801
Creacuteditos de los cuales las Cooperativas y ONG otorgaron 22358 un 682 y
las IMF unos 10443 equivalentes a un 318 Cuadro 4
bull Durante el mismo periodo el monto al que ascendieron estos creacuteditos fue de
RD$2397151827 de los cuales las Cooperativas y ONG prestaron unos
RD$1983850627 equivalente al 828 mientras que las IMF prestaron
RD$413301200 equivalentes al 172 cuadro 4
El monto total de los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG durante el
periodo de estudio es muy significativo el mismo equivale a un 23 del monto
total de los creacuteditos otorgados en la provincia por banca durante el mismo
periodo Cuadro 5
bull El tamantildeo medio del creacutedito para todas las instituciones objeto de estudio fue
de RD$7308177 el cual es 37 inferior al creacutedito promedio nacional
RD$115700 que presenta el Banco Central para el 2009 El tamantildeo medio del
creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos de la tercera parte
del creacutedito promedio nacional Para las Cooperativas el creacutedito medio es de
RD$8951355 tambieacuten inferior al creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito
es RD$3957686 un poco menos de la tercera parte del creacutedito medio
nacional Cuadro 6
bull En sentido general las instituciones objeto de estudio destinaron el creacutedito a los
sectores de Comercio 477 equivalentes a RD$1142467822 Industria
07 unos RD$16633957 a la Agropecuaria 13 unos RD310818339 el
13 al sector vivienda unos RD$311582833 y 257 a consumo y otros
equivalentes a RD$615648877 Cuadro 7
- 110 -
Las cooperativas y ONG otorgaron los creacuteditos a los sectores de Comercio
458 equivalentes a RD$909358402 Industria 08 unos RD$16633957 a
la Agropecuaria 97 unos RD191935644 el 149 al sector vivienda unos
RD$294800248 y 288 a consumo y otros equivalentes a RD$571122377
Cuadro 8
bull El estudio muestra que a nivel general las instituciones objeto de estudio
otorgaron a las mujeres el 432 del nuacutemero total de los creacuteditos concedidos
durante el periodo de estudio mientras que los otros creacuteditos representan el
578 del total de creacuteditos otorgados Cuadro 15 El peso especiacutefico d e la
participacioacuten de las muj eres en el creacutedito otorgado en el periodo de estudio es
el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89 del nuacutemero total de
clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos Este dato indica
que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las mujeres con lo
cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran una mayor
cobertura de la poblacioacuten En las cooperativas las mujeres representaron el
37 del total de clientes atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos
indican que en general el monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es
alto Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de
los creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el
49 lo que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de
clientes mujeres En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres
el 391 en cuanto al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuadro 17
Cuando se contrastan las cifras se observa que las IMF presentan mejores
nuacutemeros de atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto
dentro del periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las
instituciones que atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el
periodo de estudio Cuadro 17
- 111 -
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres durante el periodo de estudio
Indica que del 38 en el antildeo 2005 ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo
2010 Si bien el no llega al 50 la evolucioacuten que se verifica es muy
favorable para ellas Cuadro 19
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba
el 78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 48
en el 2010 Esto refleja una caiacuteda de 43 durante el periodo de estudio La
media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38 El
aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el 2009 al
57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en el municipio de San
Juan del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 21
Al comparar las mujeres atendidas por las cooperativas y ONG con las
atendidas por las IMF se puede observar que en teacuterminos porcentuales las
IMF superan a las cooperativas y ONG en conjunto pues las mujeres
representan el 51 de los clientes Otro dato que resalta es que del nuacutemero
total de mujeres que tomaron prestamos en el 2005 el 78 eran clientes de las
cooperativas y ONG mientras que las IMF atendiacutean solo al 22 de ellas Para
el antildeo 2010 las cooperativas y ONG solo atendiacutean al 43 de las mujeres y las
IMF atienden el 57 Cuadro 21
bull Los requisitos y garantiacuteas exigidos son los mismos de la banca en general el
77 de todas las instituciones requiere un historial de creacutedito para otorgar un
preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige en el 33 de las ONG el 86
de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para obtener este historial se
apoyan en los burots de creacutedito Cuadro 25 el 71 de las cooperativas como
el 100 de las IMF tienen como requisito para otorgar los creacuteditos la existencia
de un garante Las cooperativas que no exigen garante son las maacutes pequentildeas
- 112 -
en las cuales todas las personas se conocen y dan fe de sus compantildeeros La
garantiacutea de un grupo solidario solo la exige FUNDASEP dentro de las ONG
como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las Cooperativas lo exigen
mientras que las IMF no lo exigen La garantiacutea prendaria es exigida por todas
las instituciones cuando los preacutestamos pasan de cierto monto Cuadro 25
bull El tamantildeo miacutenimo y m aacuteximo del creacutedito otorgado por las diferentes instituciones
durante el periodo de estudio fue el siguiente en las ONG el monto miacutenimo
prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000 Las
cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de 650000
mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG y un
maacuteximo de 1200000 Cuadro 27 La tasa de recuperacioacuten en general es
buena En las ONG la misma es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los
otros clientes En las cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de
9696 entre los otros clientes mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten
es de 9697 en las mujeres y 9589 en los otros clientes En general la tasa de
recuperacioacuten es de 9773 en las mujeres y 9393 entre los otros clientes La
tasa de morosidad es de 227 en las mujeres y 607 entre los otros clientes
Este dato muestra que el sistema actual de creacuteditos es sostenible en el tiempo
hasta ahora Cuadro 28 Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas
las instituciones es de 48 meses o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al
sector Agropecuario los cuales van de 3 meses a 1 antildeo Para el sector
comercio los plazos van de 10 meses hasta 36 meses Para el sector vivienda
se conceden los plazos maacutes largos aunque estos estaacuten dentro de los 48 meses
y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12 a 36 meses Cuadro 29
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros
clientes Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en
las ONG La maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la
miacutenima es a la cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP
presta a un 2 a los creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos
comerciales En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas
- 113 -
presta a 36 como tasa maacutexima y a 12 como miacutenima La tasa de cero por
ciento que se muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos
de San Juan la cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros
Para los creacuteditos asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo
y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada
por Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12
presentada por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a
los otros clientes Cuadro 30 Las ONG no cobran gastos de cierre en general
Solo FECADESJ cobra un 1 como gastos de cierre a sus preacutestamos
asociativos En el resto de los casos no se cobran gastos de cierre En las
cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran 3
y 2 de gastos de cierre respectivamente En el caso de las IMF tanto Banco
Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como gastos de cierre Cuadro 31
bull El flujo de recursos invertidos por las cooperativas y ONG fue positivo en
comparacioacuten con los recursos captados y este comportamiento se verifica en
todas las instituciones investigadas cuadro 33 Este flujo positivo se mantiene
durante todos los antildeos de la investigacioacuten dentro de las cooperativas y ONG
cuadro Cuadro 34 asiacute como tambieacuten para todos los municipios de la provincia
Cuadro 35
bull En cuanto a la poblacioacuten alcanzada por los creacuteditos otorgados por las
cooperativas y ONG se observa que el porcentaje alcanzado ha venido
creciendo todos los antildeos Mientras la cobertura era del 11 d e la p oblacioacuten
para el antildeo 2005 para el 2010 fue de 19 lo que es importante para la
poblacioacuten que demanda servicios de creacutedito Cuadro 35 Si se compara este
dato con el porcentaje de la poblacioacuten atendida por las IMF para la regioacuten de
Ameacuterica Latina y el Caribe se observa que para el antildeo 2007 estas suministran
- 114 -
cobertura al 22 de la poblacioacuten En este sentido las cooperativas y ONG
estariacutean por debajo de la cobertura media para la regioacuten
Las IMF han pasado de una cobertura de 02 en el 2005 a una cobertura del
21 en el 2010 superando la cobertura de las Cooperativas y ONG por
primera vez Este incremento viene explicado en parte por la entrada en la
provincia del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 36
bull En cuanto a la profundidad del alcance se observa en el cuadro 37 que el del
PIB percaacutepita que representa el creacutedito medio de las Cooperativas y ONG
supera el 25 Esto es un indicativo de que el tamantildeo del creacutedito medio de las
Cooperativas y ONG es relativamente alto por lo que se puede inferir que el
creacutedito no estaacute llegando a los maacutes necesitados de la provincia Para la re currengicurrenoacuten
de Acurrenmeacutericacurren Lacurrentincurrena y Cacurrenribcurrene en las IMF esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
mientras que para el mismo antildeo las Cooperativas y ONG del estudio
presentan un 52
bull El 69 de todas las instituciones mantienen acuerdos con el Infotep El 67
de las ONG el 71 de las cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el
ministerio de Medio Ambiente el cual es mencionado por el 71 de las
cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF no mantienen acuerdos con el
Ministerio de Medio Ambiente Cuadro 39 En cuanto a los cursos de
capacitacioacuten a los clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los
porcentajes 67 seguido de los planes de negocios y servicio al cliente con
46 El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco
dado que los mayores recursos se invierten en el sector comercio A los
agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15 Cuadro 40
- 115 -
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO DE CASO
Con relacioacuten a las personas que participan de los programas de microcreacutedito se
observa que la mayoriacutea 643 son hombres cuadro 46-1 Que la participacioacuten en
el programa parece estar vinculada a la responsabilidad familiar y a la existencia
de hijos que mantener cuadro 46-2 y 46-5 Sus edades son superior a los 30
antildeos cuadro 45-3 y que el nivel de escolaridad de estos indiviuos es en su
mayoriacutea de baacutesica 643 cuadro 46-4
En cuanto a la informacioacuten sobre el creacutedito se puede concluir que en general los
individuos entrevistados muestran permanencia en el programa pues el 50 inicioacute
en el 2002 y el 357 en el 2003 cuadro 47-1 La mayoriacutea 571 ha tomado entre
4 y 7 creditos dirante el periodo de estudio cuadro 47-2 El monto de los creacuteditos
tomados oscila entre 10000 y 50000 pesos ( 714) lo que conincide con los
datos arrojados en la investigacioacuten El tipo de intereacutes 21-25 es un poco mas bajo
que el arrojado en el estudio para las cooperativas cuadro 47-5 La mayoriacutea de
los participantes del programa 928 ahorraron entre 1000 y 2000 pesos durante
el periodo del estudio Cuadro 47-6 La gran mayoriacutea 929 de ellos se mantiene
al diacutea en sus pagos cuadro 47-7 En lo que respecta a la asociatividad la mayoriacutea
de ellos no pertenece a ninguacuten grupo de la comunidad Cuadro 47-8 Este dato
difiere con los datos de la investigacioacuten la cual muestra que en el caso de las
cooperativas 71 de sus miembros practicaban el asociativismo
El estudio muestra que en el 57 de los caso el hombre es el que aporta el
ingreso familiar Cuadro 48-1 El comercio y la agricultura son las principales
actividades de los microempresarios aunque destaca el motoconcho con 21 lo
que consideramos alto Cuadro 48-2 Resulta interesante el hecho de que el 86
ahorra y que el 79 ahorra entre 1 y 10 de su ingreso Cuadro 48-3 y 48-4 En
ocasiones el dinero del creacutedito se invierte en otros fines Cuadro 48-5 La
percepcioacuten positiva sobre la situacioacuten de los negocios nos parece baja 43 aunque
supera los que piensan que los mismos han disminuido 286 Las razones son
- 116 -
diversas Cuadros 48-6 y 48-7 La mayoriacutea 86 participa de las decisiones
esconomicas del hogar yo deciden el destino del dinero Cuadros 48-8 y 48-9
A nivel familiar la percepcioacuten sobre sobre la mejoriacutea de los ingresos sigue siendo
baja 43 aunque los que piensan que ha disminuido son menos 21 En general
las familias disponen de medios de transporte 86 y de los bienes del hogar que
indican cierta calidad de vida (mas de 93) Cuadros del 49-1 al 49-4 La mayoriacutea
recibe atencioacuten sanitaria visita al meacutedico y compra medicinas Cuadros del 49-6 al
49-8 Un 43 expresoacute sentirse estresado por la presioacuten de tener que pagar el
preacutestamo resalta el hecho de que todas las personas que expresaron esto eran
mujeres Cuadro 49-9 El 78 es propietario de la casa y cuenta con servicios
baacutesicos Pocos 29 ha podido realizar mejoras a la casa El 71 de las mismas
tiene techo de zin y el resto lo tiene de concreto Cuadros 49-10 al 49-13 Las
familias comen entre 2 y 3 veces al diacutea La principal fuente de proteiacutenas es el
huevo y ninguno tiene acceso al pescado Cuadros 49-15 y 49-16 En general las
familias enviacutean los hijos a la escuela aunque la inversioacuten que realizan en uacutetiles
escolares es baja (entre $2000 y $6000) por antildeo No involucran a sus hijos en las
microempresas prefieren enviarlos a la escuela Cuadros 49-16 al 49-20
A nivel de la microempresa el 79 no trabaja para terceros el 100 posee
micronegocios y es propietario de los mismos Cuadros 50-1 al 50-3 La gran
mayoriacutea 79 dice tener costos anuales entre $10000 y 90000 Los ingresos
anuales entre $10000 y $120000 Resulta preocupante el hecho de que el 21
no sabe cuales son sus costos y el 36 no sabe cuales fueron sus ingresos Sin
embargo el 79 dice haber tenido beneficios y el 100 dice que el micronegio
puede cubrir los pagos a proveedores y deudores Cuadros 50-5 al 50-9 El dinero
de la ganancia se invierte para sufragar los gastos del hogar en el 71 de los
casos Solo en el 7 de los casos los nintildeos ayudan en el micronegocio Cuadro 5-
10 El 43 de los entrevistados opina que el negocio a aumentado coincidiendo
con la percepcioacuten del ingreso a nivel individual y familiar Cuadro 50-11 Resulta
interesante el dato de que solo el 7 de los negocios cumplen con los requisitos
- 117 -
legales que le dan formalidad lo que indica un altiacutesimo nivel de informalidad
Cuadro 57-12 Y por uacuteltimo solo el 7 de los negocios generan entre 3 y 4
empleos mientras que el 93 no genera ninguno o genera entre 1 y 2 empleos
Cuadros 50-12 al 50-14
A nivel de la comunidad el 79 cree que luego del programa de microcreacutedito se
han construidos nuevas infraestructuras en la comunidad el 57 cree que el
programa de microcreacutedito ha generado empleos Se muestra una baja cohecion
social y la gente dice no estar involucrados en partidos positicos aunque en
general piesan que el programa de microcreacutedito los ha ayudado a conocer sus
derechos Cuadros 51-1 al 51-5
- 118 -
Recomendaciones
bull Es imperativo que los procesos educativos de las instituciones objeto de estudio
esteacuten ligados directamente con los fines del financiamiento otorgado pues se
nota una disociacioacuten entre los procesos educativos implementados por las
instituciones y los fines del financiamiento Como se muestra en el anaacutelisis la
mayoriacutea de las instituciones capacitan a los prestatarios o clientes a traveacutes del
INFOTEP Debe aprovecharse esa relacioacuten para que las capacitaciones que se
dan esteacuten directamente ligadas a lograr los objetivos del creacutedito Los pobres no
estaacuten en condiciones de asumir su propio destino aunque todo hombre y mujer
es responsable de su propio desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten
Estas relaciones de educacioacuten son indispensables para involucrar a las
personas en procesos productivos (Mance 2010)
bull Existe el reto de la integralidad del financiamiento para que este pueda
considerarse una respuesta solidaria La integralidad tiene que ver con producir
para un mercado con tecnologiacutea apropiada con adecuados medios de
comercializacioacuten y financiamiento a tasas y plazos blandos para los pequentildeos
emprendimientos Proponemos la creacioacuten de una bolsa de los micro
emprendimientos en la cual se presenten los demandantes de bienes y
servicios los oferentes del mercado las cadenas de comercializacioacuten las
tecnologiacuteas para la produccioacuten de esos bienes y servicios y las instituciones
financieras que tienen disponibilidad para los emprendimientos Este bien
puede ser un mecanismo sencillo operado desde los Centros Tecnoloacutegicos del
Estado los cuales se encuentran diseminados en todo el paiacutes
bull Como refleja el estudio las tasas de intereacutes de 36 y hasta 54 son muy altas
para que los pequentildeos emprendimientos puedan ser rentables
Paradoacutejicamente se les cobra maacutes a los que menos tienen Proponemos l a
creacioacuten de un fondo de compensacioacuten aportado por Estado mediante el cual
se compensen las tasas de intereacutes para que la maacutexima a la que se preste a
estos pequentildeos emprendimientos sea de 12 y la miacutenima subsidiada sea del
1 anual para los sectores maacutes vulnerables de la poblacioacuten Seguacuten Euclides
Mance ldquosi el Microcreacutedito tiene una alta tasa de intereacutes y no estaacute enfocado al
- 119 -
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en
una manera maacutes de los bancos para ganar dinerordquo
Recomendaciones del Estudio de Caso
bull En relacioacuten al estudio de caso se sugiere establecer una cuota de ahorros
del 10 para que los prestatarios del microcreacutedito puedan ir creando un
capital hacia futuro
bull Se sugiere educar a los prestatarios sobre la importancia del asociativismo y
la formacioacuten de redes que fortalezcan sus emprendimientos y sus
comunidades
bull Reforzar la capacitacioacuten en contabilidad para que ellos puedan saber claro
cuanto es el costo cuanto los ingresos y cual es su ganancia
bull Se recomienda un programa para dar atencioacuten psicoloacutegica a las mujeres
pues el dato del estreacutes que sienten por terner que pagar el prestamo resulta
preocupante ya que afecta su calidad de vida Este programa bien lo
pueden financiar las instituciones financieras involucradas
bull El estado debe facilitar el proceso para que los pequentildeos negocios puedan
formalizarse y para promover la innovacioacuten y el valor agregado en las
microempresas
- 120 -
Glosario de Teacuterminos a) Economiacutea Solidaria
La Economiacutea Solidaria (ECOSOL por sus siglas) es el sistema socioeconoacutemico
cultural y ambiental desarrollado de forma asociativa por trabajadores y
trabajadoras a traveacutes de praacutecticas solidarias y participativas para el bienvivir el
desarrollo integral del ser humano como fin de la economiacutea por lo tanto no
tiene fines lucrativos La ECOSOL estaacute integrada por praacutecticas de la autogestioacuten
de los trabajadoresas como forma de direccioacuten democraacutetica colectiva el
asociativismos como forma de propiedad comuacuten la cooperacioacuten entre las
entidades y personas participantes la equidad social y de geacutenero el comercio
justos la economiacutea ecoloacutegica la soberaniacutea econoacutemica y la eacutetica econoacutemica que
se fundamenta en la no explotacioacuten del trabajo ajeno y el medio ambiente51
b) Economiacutea Social
La economiacutea social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de
asociaciones fundaciones m utuales y coo perativas en las que prima el intereacutes
general por so bre el p articular y en las que la tom a de dec isiones se realiza de
modo democraacutetico y pa rticipativa En la economiacutea social prevalece el trabajo
por sobre el cap ital52
c) Economiacutea Solidaria
Economiacutea so cial es la pa rte de la economiacutea que no pertenece al se ctor puacuteb lico
ni al aacute mbito de la economiacutea capitalista No existen auacuten consensos con respecto
a los crite rios especiacuteficos de delimitacioacuten la econ omiacutea social incluye un idades
econoacutemicas pertenecientes a todos los se ctores y participa en todas las fases
del proceso prod uctivo53
51 Proyecto de ley de Economiacutea Solidaria de Repuacuteblica Dominicana Capiacutetulo I 52 Buenastareascom Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwwbuenastareascomensayosEconomia-
Solidaria815549html 53 Ibip
- 121 -
d) Microcreacutedito
Los microcreacuteditos son programas de c oncesioacuten de pequentildeos creacuteditos a los maacutes
necesitados de entre los pobres para que eacutestos pu edan poner en marcha
pequentildeos negocios que generen ingesos con los que mejorar su n ivel de vida y
el de sus familias54
e) Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son las instituciones movidas por in iciativas aso ciativas empresariales
econoacutemicas y fin ancieras com prometidas con los siguintes principios igualdad
empleo me dio ambiente cooperacioacuten que no tie nen caraacutecter lucrativo y tienen
compromiso con el ent orno Estas son entidades que desarrollan su act ividad
de fo rma similar a otras empresas pero partiendo del comprom iso con los
principios antes cita dos55
f) Organizaciones No Gubernamentales
Una organizacioacuten no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es
una entida d de caraacutecter priva do con fines y objet ivos humanitarios y so ciales
definidos por sus inte grantes creada independientemente de los locales
regionales y nacionales asiacute co mo tambieacuten de organismos internacionales56
Juriacutedicamente ado pta diferentes estatus tales como aso ciacioacuten fundacioacuten
corporacioacuten y cooperativa entre otras form as Al conjunto del sect or que
integran las O NG se le denomina de diferentes formas tales como
organizaciones de la socie dad civil secto r voluntario sector no lu crativo sector
solidario economiacutea so cial tercer sector y se ctor social Su membreciacutea estaacute
compuesta por voluntarios Internamente pueden tener un bajo o alt o grado de
organizacioacuten El financiamiento de actividades generalmente proviene de
diversas fuentes personas particulares Estados organismos internacionales
empresas otras ONG etc57
54 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 18
55 Carlos Askunze Reas Euskadi (Red de Economiacutea Alternativa y Solidaria) antildeo 2007 56 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es 57 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es
- 122 -
La exp resioacuten Organizaciones no Gu bernamentales (ONG) na cioacute a raiacutez de la
invitacioacuten recibida por algunas organizacio nes sociales por pa rte de la ONU en
la deacutecada de 1960 para asistir sus asambleas como Dad o que la ON U es una
organizacioacuten de estados se buscoacute diferenciar los n iveles58
g) IMF
Instituciones Micro Financieras Son instituciones financieras creadas con el
objetivo de financiar pequentildeos emprendimientos cuyas caracteriacutesticas
principales son prestan en mayor proporcioacuten a la mujeres que a los hombres
se concentran en los centros de pobreza y zonas rurales y por que visitan
directamente a los clientes en vez de esperar que los clientes las visiten
h) Pobreza
Seguacuten el Banco Mundial la pobreza es laquoaquella situacioacuten en la cual existe no
soacutelo un bajo nivel de ingresos y de consumo sino tambieacuten de formacioacuten salud y
nutricioacuten
i) Desarrollo
Es un proceso cultural integral rico en valores abarca el medio natural las
relaciones sociales la educacioacuten la produccioacuten el consumo y el bienestar59
El PNUD acuntildea el concepto de desarrollo humano sostenible que plantea que
el desarrollo contiene dos aspectos baacutesicos la formacioacuten de capacidades
humanas y el uso que la gente da a esas capacidades adquiridas Por ello
coloca al ser humano como agentes esencial de esos uml medios umlde desarrollo y
defiende una sinergia dinaacutemica entre fin y medio entre beneficiarios y
umlfacilitadoresuml a esto le llamamos desarrollo humano
58 Ibip 59 Meadowsn Dy Colbs 1992 Maacutes All aacute de los Liacutemites del Crecimiento
- 123 -
El Desarrollo humano como modelo de concepcioacuten de desarrollo no se limita a
establecer metas de ingresos de produccioacuten ni tampoco a considerar a las
personas como meros beneficiarios del bienestar social E l ser hum ano pasa a
ser considerado como motor a la vez que objeto del de sarrollo y po r tanto se le
atribuye la posibilidad y necesidad de participar activamente en los p rocesos de
ampliacioacuten de sus p ropias oportunidades en distintas e sferas ingresos
conocimientos vida prolongada libertad seguridad personal participacioacuten
comunitaria y de rechos fundamentales
j) Exclusioacuten Financiera
De acuerdo a la definicioacuten de varios autores (EDIS et al 1998 Caacuteritas Europa
2004 Estivil et al 2004 Arriba 2002) la exclusioacuten social consiste en un
concepto de amplio alcance que hace referencia al acceso restringido con
cierto grado de permanencia en el tiempo a los derechos sociales como el
derecho a un estaacutendar de vida digno o maacutes concretamente el derecho al
trabajo a la vivienda a un sistema sanitario a la educacioacuten a los recursos
financieros o a la vida social y participacioacuten poliacutetica y todo ello por la manera
en que los servicios sociales estaacuten organizados o por la vulnerabilidad de la
situacioacuten econoacutemica social y poliacutetica de determinados ciudadanos
k) Exclusioacuten Social
La exclusioacuten financiera ndashcausa y efecto de la exclusioacuten socialndash hace referencia
a la imposibilidad incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios
financieros maacutes elementales como pueden ser cuentas de ahorro medios de
pago creacuteditos o seguros (Garciacutea 2005 Comisioacuten Europea 2008)
l) Comercio Justo
El comercio justo es una forma alternativa de comercio promovida por varias
organizaciones no gubernamentales por Naciones Unidas y por movimientos
sociales y poliacuteticos (como el pacifismo y el ecologismo) que promueven una
relacioacuten comercial voluntaria y justa entre productores y consumidores
- 124 -
m) Colectividad
Conjunto de individuos a los que une una relacioacuten o que persiguen un mismo
fin (Real Academia Espantildeola) La colectividad era cada una de las
instituciones econoacutemico-sociales que inspiradas en los principios anarquistas se
formaron durante la situacioacuten revolucionaria que acompantildeoacute a la guerra civil en
diversos puntos de la geografiacutea espantildeola (Wikipedia)
n) Grupo Solidario
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas unidas por un
viacutenculo comuacuten ndashgeneralmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en
grupo con el fin de acceder a un servicio de creacutedito (Otero 1986) Cuando un
cliente potencial desea recibir un microcreacutedito a traveacutes de esta metodologiacutea lo
primero que debe hacer es formar un grupo Buscar entre sus amistades o
conocidos a aquellos que esteacuten dispuestos a unirse a eacutel para solicitar todos
juntos cada uno su creacutedito
o) Preacutestamo Individual
En este caso el preacutestamo es solicitado por una uacutenica persona La peticioacuten se
basa en las necesidades de la propia persona ella es la que tendraacute que cumplir
cualquiera de los requisitos que sean necesarios y seraacute la uacutenica responsable
ante la institucioacuten a la hora de la devolucioacuten de los fondos
p) Aval
Seguacuten la Real Academia de la Lengua el aval es una laquofirma que se pone al pie
de una letra u otro documento de creacutedito para responder de su pago en caso
de no efectuarlo la persona principalmente obligada a eacutelraquo
q) Garantiacutea
Seguacuten la Real Academia de la Lengua la garantiacutea es una laquocosa que asegura y
protege contra alguacuten riesgo o necesidadraquo
r) Micro Ahorro
- 125 -
El ahorro es una alternativa importante para los pobres porque los beneficios
que suponen tienen maacutes valor que los que pueda generarles un microcreacutedito
(Robinson 2001) Ahorrando las familias pueden ir acumulando un patrimonio
para utilizarlo en el futuro como colateral para afrontar mejor su consumo
estacional gestionar mejor sus gastos perioacutedicos autoasegurarse contra los
imprevistos y autofinanciar sus inversiones Todo ello con la tranquilidad que
conlleva reduciendo los riesgos generados por la volatilidad de sus ingresos
s) Responsabilidad Social
La responsabilidad social es el compromiso contraiacutedo por las acciones u
omisiones de cualquier individuo o grupo que generen un impacto en la
sociedad pudiendo recaer eacutestas en una persona organizacioacuten gobierno o
empresa Dichas acciones suelen traer consigo una valoracioacuten positiva o
negativa por parte de la comunidad
La responsabilidad social de la empresa es una combinacioacuten de aspectos
legales eacuteticos morales y ambientales y es una decisioacuten voluntaria no
impuesta aunque exista cierta normatividad frente al tema
t) Empresa Social
Empresa Social es una unidad productiva eficiente y rentable cuyo principal
objetivo es generar beneficios sociales Las ES no son caridad Tampoco
dependen de donaciones ni subvenciones Y sobre todo es un concepto que
ampliacutea la forma de hacer negocios ofreciendo nuevas y emocionantes
opciones motivadas desde otro aacutengulo para repercutir de forma positiva en la
sociedad
u) Morosidad
Morosidad podriacutea identificarse como insolvencia en ese primer periodo en el
que el Prestatario ha sido incapaz de pagar sus deudas al prestamista La
- 126 -
morosidad puede devenir en insolvencia definitiva no pudiendo hacer frente
nunca al preacutestamo o recuperarse del todo y devolverlo en plazo
v) Proyecto Social
Son los proyectos que buscan alcanzar un impacto sobre la calidad de vid a de
la poblacioacuten lo cuales no neces ariamente se e xpresan en dinero Los
promotores de estos proyectos son el estado los organismos multilaterales las
ONG y tambieacuten las empresas en sus poliacuteticas de responsabilidad social
w) PIB
Es una med ida agregada que expr esa el va lor de la produccioacuten de bienes y
servicios finales de un p aiacutes calculado a pre cios corrientes durante un periacuteodo
un antildeo
x) PIB PERCAPITA
Producto interno bruto de un paiacutes dividido entre la poblacioacuten total
17 Tabla de Siglas de las Instituciones Referidas en la Investigacioacuten
1 IDECOOP
Es una corporacioacuten autoacute noma del Estado con personalidad Juriacutedica patrimonio
independiente y d uracioacuten ilimitada con tod os los atributos inherentes a tal
calidad la cual seraacute una Institucioacuten de plena capacidad para cont ratar y adquirir
derechos y contraer obligaciones Tiene como funcioacuten promover ed ucar
tecnificar y fiscalizar el Movimiento Co operativo a nivel nacional60
Sus Objetivos son
A Prom over la ap licacioacuten de los recursos humanos y econoacutemicos del Instituto
de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo (IDECOOP) para el fortal ecimiento del
Movimiento Coo perativo61
60 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 61 Ibip
- 127 -
B Apoyar y fo rtalecer los organismos de integracioacuten del Coo perativismo
existente y crear los que sean necesarios
C Implementar una estrategia que deacute ape rtura y participacioacuten a todos los
sectores del Movimiento Cooperativo62
D Formular los proyectos de fortalecimiento institucional y aqu ellos que sean
demandados por el Mo vimiento
E Seguimiento y monitoreo de los planes y proyectos de la institucioacuten
F Formular y controlar el presupuesto anual de la in stitucioacuten
G Establecer una estrategia para el fo mento de sarrollo integral y crecimiento
de las cooperativas
H En este proceso el IDECOOP ejecutaraacute proyectos que co ntribuyan con el
desarrollo integral de las cooperativas y que sustenten la seguridad so cial
para el referido sector63
2 INFOTEP
El Instituto Nacional de Form acioacuten Teacutecnico Profesional es el orga nismo rector
del Sistema Nacional de Fo rmacioacuten para el T rabajo Productivo su fu ncioacuten
principal es ca pacitar la mano de obra del sec tor productivo nacional asesorar
a las empresas y regular la formacioacuten pro fesional a nivel na cional64
El INFOTEP es una organizacioacuten autoacutenoma investida de personalidad juriacutedica
de caraacutecter no lucrativo y p atrimonio propio creado por la Ley 116 del 16 de
enero de 1980 y regulado por el reglam ento 18 94 del 11 de agosto del mismo
antildeo65
Sus Objetivos son
62 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 63 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 64 Loyolainfotepblogspotcom Consultado el 21 de Abril 2012 Disponible en httployolainfotepblogspotcom200810que-
es-el-infotephtml 65 Ibip
- 128 -
bull Organizar y regir el Sistema Nacional de Formacioacuten Teacutecnico Profe sional que
con el esfuerzo con junto del Estado de los trab ajadores y de los em pleadores
enfoque el pleno desarrollo de los rec ursos humanos y el incremento de la
productividad de las empresas en todos los sectores de la act ividad
econoacutemica66
bull Impulsar la promocioacuten social del trabajador a traveacutes de su formacioacuten integral
para hacer de eacutel un ciudadano responsable poseedor de los valores morales y
culturales necesarios para la armoniacutea y la convivencia nacional67
3 IDEAC
Instituto de Desarrollo de la Economiacutea Asociativa IDEAC El Instituto de
Desarrollo de la Ec onomiacutea Asociativa (IDEAC) fue creado en 1 985 p or un
conjunto de hombres y m ujeres comprometidos con la ju sticia y la lib ertad
tomando como referencia las luchas del movim iento campesino su experiencia
y nivel orga niza tivo Fue constituido legalmente mediante decreto del Po der
Ejecutivo No 11186 del 11 de fe brero de 1986 y su bsecuentemente
modificado por e l decreto No 365 del 14 de m arzo del 200168
Sus Objetivos Contribuir a desarrollar estructuras organizativas relaciones
econoacutemicas-sociales valores y un marco juriacutedico basado en la economiacutea
solidaria
4 REDECSOL
Redes de colaboracioacuten Solidaria
5 FUNDASEP
Organismo de Apoyo a la Pastoral Social de la Iglesia Catoacutelica en la Dioacutecesis de
San Juan de la Maguana
6 EL MIX MARKET
El Mix Market es una plataforma web global de acceso libre que proporciona
informacioacuten a los agentes del sector y al puacuteblico en general sobre las IMF de
todo el mundo los fondos puacuteblicos y privados que invierten en micro finanzas
66 Ibip Loyolainfotepblogspotcom 67 httpwwwinfotepgovdohtmlquienes_somoshtml1 68 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
- 129 -
las redes micro financieras los calificadores y evaluadores externos las
empresas de asesoramiento y los organismos puacuteblicos El objetivo del Mix
Market Bulleting es desarrollar un mercado transparente de informacioacuten y
promover mayor inversioacuten y flujos de informacioacuten Presente en la direccioacuten
wwwmixmarketorg
7 PNUD
Programa de las naciones unidas para el desarrollo
8 ONE
Oficina Nacional de estadiacutestica
- 130 -
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ANEXOS
San Juan de la Maguana Rep Dom Abril 2011
REPUacuteBLICA DOMINICANA UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES
DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
ANTEPROYECTO DE TESIS PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
San Juan de la Maguana RD 28 de Abril del 2011
Sentildeor Joseacute Arismendi Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor Anexa a esta comunicacioacuten estamos remitiendo el anteproyecto de tesis
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la Provincia de San Juan en el Periacuteodo 2005-2010rdquo para los fines de
aprobacioacuten
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana R D 11 de Agosto del 2011
Sentildeores Consejo de Administracioacuten Cooperativa Nacional de Servicios Muacuteltiples de Maestros (COOPNAMA) Santo Domingo DN
Distinguidos Sentildeores Los firmantes somos estudiantes de termino del Centro Universitario Regional
Oeste (CURO) d e la Universidad A utoacutenoma de Sa nto Domingo UASD de la
provincia de San Juan En la actualidad estamos en el proceso de presentacioacuten de
tesis de una maestriacutea en administracioacuten El tema que hemos elegido es
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la provincia de San Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Para completar la investigacioacuten solicitamos su autorizacioacuten para que nos sean
entregadas unas informaciones financieras relativas a los creacuteditos otorgados en el
Distrito Cooperativo de la pr ovincia de San Juan Para el periodo de estudio
Anexa a esta comunicacioacuten presentamos el cuestionario que requerimos completar
en esta institucioacuten
Agradecidos del buen servicio que siempre brindan a la comunidad aprovechamos
para darles un afectuoso saludo
Atentamente
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana Rep Dom
28 de Abril del 2011 Sentildeor Joseacute Arismendy Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor
Por medio de la presente solicitamos la designacioacuten de la profesora AGNES
MIRQUEYA MATEO PEacuteREZ como asesora de la Tesis ldquoIncidencia del Micro
creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en la pr ovincia de San
Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Esta solicitud la hacemos motivados por las capacidades que tiene la profesora
para trabajar los temas socioeconoacutemicos ademaacutes de su disponibilidad de tiempo y
empatiacutea
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
IacuteNDICE
Aspectos Metodoloacutegicos
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten e Importanciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 02
13 Objetivos helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
131 Generaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
132 Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
133 Preguntas de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
Marco Teoacuterico ndash Conceptual
21 Antecedenteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
22 Estado del Artehelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 06
23 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 08
Meacutetodos y Teacutecnicas de Investigacioacuten
41 Tipo de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 09
42 Teacutecnicashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
43 Fuentes de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
431 Primariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
432 Secundariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
bull Bibliografiacuteahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 12
-1-
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problema La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa L a aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas Como consecuencia se
ha producido una proliferacioacuten de las actividades informales individuales y
comunitarias de alto valor social pero poco atractivas para el sistema financiero
formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se han
constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades lo que
se denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al ig ual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad El acceso a preacutestamos financieros que ayude a
emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica pa currenra mecurrenjorcurrenar los ingcurrenrecurrensos y la
calcurrenidcurrenad de vidcurrena es una urgencia precisamente porque por sus caracteriacutesticas esos
sectores son excluidos de los requerimientos del sistema bancario El alto costo del
dinero unido al deacuteficit de financiamiento hace imposible su realizacioacuten
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana (2007) la
canalizacioacuten del creacutedito en la provincia presenta un saldo negativo de unos 34161
millones de pesos pues de 640900 millones captados por los bancos solo
prestaron unos 29929 millones69
69 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 7
-2-
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues indica
que adicionalmente al hecho de que no se recibe creacuteditos en la cantidad requerida
la propia riqueza generada por la provincia es utilizada por un sistema bancario
injusto que financia las actividades en las zonas maacutes desarrolladas del paiacutes donde
los(as) usuarios(as) de los servicios de creacutedito cuentan con las garantiacuteas o avales
exigidos por los bancos Esto ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las
mujeres tambieacuten se han visto forzadas a emigrar de sus hogares con el objetivo de
buscar el sustento familiar lo que amplia el circulo vicioso de perpetuacioacuten de la
pobreza en la provincia de San Juan
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las ONG y las Cooperativas
de la provincia especialmente el microcreacutedito como parte del financiamiento d iexcle laiexcls
miexclicriexclos peiexclqueiexclntildeiexclas y m iexclediiexclaniexclas eiexclmpriexclesiexclas que han surgido
12 Justificacioacuten e Importancia La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro emprendedores(as)
plantea la necesidad de buscar alternativas financieras para las actividades
informales individuales y comunitarias de alto valor social pero poco atractivas
para el sistema financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo El estudio
de las instituciones factibles de facilitar el financiamiento las cooperativas y las
organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea solidariardquo es
indispensable para hacer viable la vida de las personas de menores ingresos que
se han visto forzadas a incursionar en actividades econoacutemicas informales como
forma de sobrevivir ante un sistema econoacutemico para el cual son invisibles
Dado que esta es la realidad en la que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de
familias y visto que el Estado no ha mostrado intereacutes en dar respuesta a sus
necesidades a pesar de la importancia global del tema de la economiacutea solidaria ya
en nuestro paiacutes se reconoce y apoya las formas de organizacioacuten de economiacutea
popular en la nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222
-3-
Aunque se realizan aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las
investigaciones cientiacuteficas sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de
base para la re alizacioacuten de grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten
de la realidad socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos
necesario y pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia que han tenido la aplicacioacuten de los micro creacuteditos a traveacutes de las
instituciones de economiacutea solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la
provincia de Sa n Juan El anaacutelisis teoacuterico que realizaremos en esta investigacioacuten
nos permitiraacute tal grado de conocimiento del tema de economiacutea solidaria que
posibilitaraacute enriquecer el debate y plantear alternativas que pudieran contribuir a
mejorar el nivel de vida las familias de San Juan
13 Objetivos
131 General
Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Juan durante el 2005-2010 Demostrar la
importancia que tiene para la economiacutea de los sectores maacutes deprimidos de San
Juan el financiamiento a la economiacutea realizada por estas instituciones
132 Especiacuteficos
bull Ponderar la pa iexclrticiexclipaciiexcloacuten de liexclas m iexclujeiexclres en liexclas iniciativas de economiacutea solidaria
en el periodo de estudio dentro de las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y Cooperativas)
bull Contribuir al debate sobre posibles estrategias de financiamiento para el
desarrollo a traveacutes de las instituciones de la economiacutea solidaria en la provincia
-4-
133 Preguntas de Investigacioacuten
bull Son scurrenostencurrenibcurrenles las inicurrenciaticurrenvas fincurrenanciacurrendas a trcurrenaveacutes de la ecurrenconocurrenmiacutea solcurrenidcurrenaria
bull El financiamiento de la economiacutea solidaria verdaderamente apoya a las
iniciativas de las personas de menores ingresos
bull Las instituciones de la economiacutea solidaria organizan las iniciativas y los grupos
con el concepto de redes de colaboracioacuten solidaria
-5-
MARCO TEOacuteRICO - CONCEPTUAL
21 Antecedentes El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquolecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoeconomiacutea solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro Los Caminos de la Economiacutea de Solidaridad
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica
El tema posee influencias de varias vertientes En el aspecto socioloacutegico tenemos
a Marx que sienta las bases para la criacutetica de la economiacutea capitalista Durkhein
con su teoriacutea de las solidaridades sociales y Weber con multiplicidad de acciones
sociales En los estudios de Capital Social (Putman y Coleman) anaacutelisis de
elementos asociativos que enriquecen el tejido social En lo Econoacutemico estaacuten los
institucionalistas (Veblen JClark W Mitchell Galbraith) critica a la economiacutea neo
claacutesica y el homo economicus movido solamente por la buacutesqueda de la ganancia
En Economiacutea de autogestioacuten (Vanek) anaacutelisis de las unidades econoacutemicas
gestionadas por los propios trabajadores En economiacutea de las Donaciones
(Boulding) rescate y teorizacioacuten por parte de la economiacutea de las relaciones
econoacutemicas de donacioacuten Desde la perspectiva histoacuterica (EP Thomson con su
ldquoEconomia Moralrdquo anaacutelisis de la resistencia obrera a los modos de vida del capitalismo Henri Lapage y su ldquoAnaacutelisis Histoacuterico de la heteronomia anaacutelisis del
pasaje de una economiacutea autoacutenoma a otra heteronoma70
En la Repuacuteblica Dom inicana se fo rmo el Ins tituto de Desarrollo de la Ec onomiacutea
Asociativa IDEAC el cual fue creado en 1985 por un conj unto de hombres y
mujeres comprometidos con la justicia y la lib ertad tomando como ref erencia las
luchas del movimiento ca mpesino su experiencia y nivel organizativo71
70 Economiacutea de solidaridad anaacutelisis del concepto Tesis para optar al grado de Licenciado en Ciencias Socioeconoacutemica
Hugo Aacutelvarez Valencia Universidad de Valparaiso 2008 paacuteginas 43 y44 71 Directoriodo Consultado el 28 de Abril del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
-6-
En San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d e San Juan de la Maguanardquo e n el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola La asociacioacuten para el
Desarrollo de la P rovincia de San Juan Inc (2005) en su ldquopropuesta para un Plan
Estrateacutegico de Desarrollo de la Provincia 2005-2025rdquo plantea entre sus principios
la Transparencia la Equidad y la Sostenibilidad y los valores que expone son
Integridad Respeto primaciacutea del bien comuacuten la justicia y la cooperacioacuten entre
otros72 La Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDiagnostico sobre el
Desarrollo de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las
cooperativas y otras formas asociaciones73 El consejo Nacional de Asuntos
Urbanos CONAU (1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro
Provincial y Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresa y micro
empresas de reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y FUNDASEP Fortalecimiento de Lideres Asociaciones
Campesinas en Bohechio y Padre Las Casas (1996) Protecho en los 6 municipios
(1999) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas Productivos en Vallejuelo (2003)
Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta (2006) Mujeres Emprendedoras de
Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil Peligroso en El Cercado y San Juan
(2008) todos los cuales tienen un componente de micro financiamiento
22 Estado del Arte
Seguacuten Pablo Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes La primera
es la vertiente de la conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos
humanos que enfrentan un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico
(desarrollo = a desarrollo econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea
ecoloacutegica orgaacutenica austeridad voluntaria comercio justo bancos eacuteticos)
72 Propuesta para un Plan Estrateacutegico de Desarrollo de la provincia 2005-2025 Editora Buacuteho 2005 73 Situacioacuten Socio Econoacutemica Provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
-7-
Son propuestas que existen y estaacuten creciendo La segunda vertiente es la
necesidad la cual se compone de numerosas praacutecticas que expresan diferentes
tipos de estrategias de supervivencia Esto es lo que en Latino Ameacuterica se conoce
como Economiacutea Popular solidaria
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural Las redes
tienen como unidad baacutesica la ceacutelula Para conformar una red las ceacutelulas necesitan
interconexioacuten entre ellas esto permite enviar y recibir flujos de materiales
informativos y de valor asegurando la expansioacuten y el perfeccionamiento de la red
como un todo
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel del Estado e iexcln liexcla proiexclmoiexclciiexcloacuten
diexcle liexcla eciexcloiexclnom iexcliacutea siexclolidiexclariiexcla al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) plantea que ldquolos elementos que impiden el
ideal de una digna sobrevivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de
tres elementos la conservacioacuten del medio ambiente el uso racional d e los
derechos humanos y la formulacioacuten del modelo adecuado para logarlo
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse
-8-
Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque del trabajo de redes solidarias y en el
sentido de que la economiacutea solidaria es autoacutenoma y no depende del Estado que
es un sector que tiene el potencial de desarrollarse que no necesita un trato
especial y que puede convertirse en un uno de los principales sectores
econoacutemicos
Este punto de vista en el que se considera al Estado como gestor de los marcos
regulatorios los incentivos financieros y otras garantiacuteas que ldquocomplementanrdquo iniciativas econoacutemicas solidarias con gran potencial se constituye en un
argumento vaacutelido para el estudio
23 Hipoacutetesis Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (Ong y Cooperativas) de San Juan es igual
en teacuterminos porcentuales al nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por
las instituciones Micro Financieras
Hipoacutetesis 2
La tasa de penetracioacuten74 de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la provincia de S an Juan durante los antildeos
2005-2010 representan al menos la misma tasa que presentan los creacuteditos
otorgados por las IMF (instituciones Micro Financieras)
Hipoacutetesis 3
La profundad del alcance75 de los micro creacuteditos otorgados en San Juan por las
instituciones de economiacutea Solidaria durante los antildeos 2005-2010 representan al
menos el mismo porcentaje que el arrojado por los creacuteditos otorgados por las IMF
(instituciones Micro Financieras)
74 Medida como el Nuacutemero de Clientes atendidos sobre el nuacutemero total de la poblacioacuten de acuerdo al MIX Market Glosario Baacutesico Sobre
Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 111
75 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro credito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-9-
METODOLOGIacuteA DE LA INVESTIGACIOacuteN
41 Tipo de Investigacioacuten Para medir la Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la
provincia de S an Juan para los antildeos 2005-2010 realizaremos una investigacioacuten
experimentalcuantitativa que permita conocer maacutes a fondo la realidad en que l as
organizaciones de eco nom iacutea solidaria de la provincia operan Esto nos daraacute la
posibilidad de determinar la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria de
San Juan
Dadas las escasas investigaciones existentes en relacioacuten a nuestro tema se hace
necesaria una ardua investigacioacuten del tema objeto de anaacutelisis Procederemos a
realizar un amplio estudio de la bibliografiacutea existente conjuntamente con la
aplicacioacuten de encuestas o cuestionarios en las instituciones seleccionadas Luego
realizaremos un anaacutelisis a nivel estadiacutestico de la informacioacuten generada por estas
encuestas lo que nos proveeraacute una aproximacioacuten a la verdad sobre este tema
Se trata de indagar sobre las actividades de financiamiento realizadas por las
instituciones de economiacutea solidaria (ong y cooperativas) presentes en San Juan
para lo cual nos hemos auxiliado de de los listados de cooperativas presentes en la
provincia proporcionado por el Centro Regional El Valle d el Instituto de Desarrollo
y Creacutedito Cooperativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de
Habilitacioacuten proporcionado por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y
Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las instituciones de la
sociedad civil habilitadas por el Estado para operar en la Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas Estas no apareceraacuten
en nuestro estudio Tambieacuten hemos realizado una seleccioacuten tanto de las
cooperativas como de las ONG habilitadas pues dentro de estas existen muchas
que no realizan operaciones de creacuteditos
-10-
Universo de estudio
El universo de estudi lo constituyen todas las instituciones objeto de estudio ONG
Cooperativas e IMF presentes en la provincia durante el periodo de estudio
En el Estudio de Caso el universo de estudio lo constituyen 17 clientes de un
proyecto de la Cooperava Central en el municipio de Las Matas de Farfaacuten
comunidad de Matayayas
La Poblacioacuten de Estudio
La poblacioacuten de estudio de esta investigacioacuten estaraacute constituida por todas las
instituciones de economiacutea solidaria 79 ONG 27 Cooperativas y 3 IMF presentes
en la provincia de San Juan durante el periodo de estudio
Para el Estudio de Caso la poblacioacuten de estudio estaacute constituida por los 17 clientes
un proyecto que ejecuta la Cooperativa Central en la comunidad de Matayayas del
municipio de Las Matas de Farfaacuten durante el periodo de estudio
La Muestra
El caacutelculo de la muestra solo se realizoacute para el Estudio de caso En la
investigacioacuten se tomaron todas las organizaciones presentes en la provincia
La muestra para el Estudio de Caso fue obtenida mediante el siguiente
procedimiento
-11-
Muestra Del Estudio de caso
La foacutermula para seleccionar la Muestra fue la siguiente
n(Z)2 (p) (q)
m =
(e)2 (n-1) + (Z)2 (p) (q)
17(196)2 (05) (05)
m =
(01)2 (17-1) + (196)2 (05) (05)
6530720 (025)
m =
(001) (16) + 09604
1633
m =
112
m = 14 Clientes
e= Error = 10 n= Poblacioacuten = 17 Z= Constante = 196 p= Prop izq = 050 q= Prop der = 050 m= Muestra q= Proporcioacuten derecha de la curva de la distribucioacuten normal p= Proporcioacuten izquierda de la distribucioacuten normal
-12-
42 Teacutecnicas Teacutecnicas Cuantitativas
En este caso realizaremos un censo entre todas las instituciones que forman parte
del estudio ddado que esta es una investigacioacuten experimentalcuantitativa Se
requiere de la aplicacioacuten de un instrumento para la recoleccioacuten de datos en las
instituciones seleccionadas
Teacutecnicas cualitativas
Se realizaran entrevistas en profundidad a los(as) expertos(as) cuyo experticio
los(as) hacen una autoridad sobre el tema asiacute como a losas micro emprendedores
(as) beneficiadas con el financiamiento de la economiacutea solidaria
43 Fuentes de Datos
431 Primarias
Con la aplicacioacuten de las encuestas y las entrevistas se conseguiraacuten los datos maacutes
importantes sobre la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la
provincia
432 Secundarias
Documental
Se realizaraacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a traveacutes
de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y organismos
doctos en el tema Dentro de estas fuentes tenemos libros revistas y otros
documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del Banco
Central la ONE el Micro Finance Information eXchange entre otros
Los listados se obtienen de una investigacioacuten de las actividades econoacutemicas
realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria (ONG y cooperativas)
presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el Centro Regional El Valle
-13-
del Instituto de Desarrollo y Creacute dito Coop erativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del
Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado por e l Ministerio de Economiacutea
Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las
instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para operar en la
Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas
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BIBLIOGRAFIacuteA
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ESTADO DEL ARTE
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel de l Estado en la promocioacuten
de la economiacutea solidaria al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque
del trabajo de redes solidarias y en el sentido de que la economiacutea solidaria es
autoacutenoma y no depende del Estado que es un sector que tiene el potencial de
desarrollarse que no necesita un trato especial y que puede convertirse en un
uno de los principales sectores econoacutemicos
TABLAS DE DATOS
CUADRO No 1 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010
Tipo de Institucioacuten Cantidad Porcentaje
ONG 79 72
Cooperativas 27 25
INF 3 3
Total 109 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las
Instituciones Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 2 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 79 27 34 52 66
Cooperativas 27 10 37 17 63
IMF 3 3 0 0 0
Totales 109 40 100 69 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 3 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA P ROVINCIA DE SAN J UAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO Y QUE ADEMAacuteS REALIZARON
OPERACIONES DE CREacuteDITO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 27 3 11 24 89
Cooperativas 10 10 100 17 20
IMF 3 3 100 0 0
Totales 40 16 41
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Municipios Total de Instituciones
Distribucion de Instituciones por Municipio
ONG COOPERATIVAS IMF
San Juan 8 50 2 3 3
Las Matas de Farfan 5 31 1 4 -
Vallejuelo 1 6 - 1 -
El Cercado 1 6 - 1 -
Bohechio - 0 - - -
Juan Herrera 1 6 - 1 -
Totales 16 100 3 10 3
Porcentajes 100 188 625 188 Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 4 TOTAL DE CREacuteDITOS POR INSTITUCIOacuteN
Tipo de Institucioacuten No Total de
Creacuteditos Cant
Monto Total de Creacuteditos
Monto
ONG 305 09 980832806 04
Cooperativas 22053 672 197404229939 823
Total ONG+Coop 22358 682 1983850627 828
IMF 10443 318 41330120000 172
Totales 32801 100 239715182745 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 5 MONTOS PRESTADOS EN COMPARACIOacuteN AL SECTOR
BANCARIO
Antildeo Prestamos de la
Banca Muacuteltiple
Montos Prestados
Coop+ONG
2005 82 59230000000 18 13238311328
2006 88 130030000000 12 18191664924
2007 86 170110000000 14 27837641994
2008 82 156770000000 18 35200855132
2009 78 163270000000 22 46013014960
2010 76 181556000000 24 57903574407
Totales 16 860966000000 23 198385062745
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 6 CLASIFICACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR TIPO DE
INSTITUCIOacuteN TAMANtildeO Y SEXO DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de Institucioacuten No De
Creacuteditos
Montos
Prestados
Tamantildeo Medio
del Creacutedito
ONG
Mujeres 271 89 407210000 42 1502620
Otros 34 11 573622806 58 16871259
Total ONG 305 09 980832806 04 3215845
Cooperativas
Mujeres 8252 37 810921156 41 9826965
Otros 13801 63 1163121143 59 8427803
Total Cooperativas 22053 672 197404229939 823 8951355
TOTAL ONG Y COOP 22358 682 198385062745 828 8873113
IMF
Mujeres 5274 51 202554746 49 3840628
Otros 5169 49 210746454 51 4077122
Total IMF 10443 318 41330120000 172 3957686
Total Mujeres 13797 42 101754800212 42 7375140
Total Otros 19004 58 137960382533 58 7259544
Total General 32801 100 239715182745 100 7308167
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 7 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
Otros 53 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
37 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
4 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
5 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
0 - - - - -
2 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 1142467822 16633957 310818339 311582833 615648877
100 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 8 SECTOR AL QUE PRESTARON LAS COOPERATIVAS Y ONG
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos la Cooperativas y ONG
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 09 CANALIZACIOacuteN EN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y
SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
San Juan 1274087676 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
100 48 06 172 110 230
LMF 876018872 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
100 48 08 80 152 284
Vallejuelo 87583377 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
100 49 09 72 152 279
El Cercado 119975333 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
100 45 12 85 152 303
Bohechio - - - - - -
0 0 00 00 00 00
Juan Herrera 39486569 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 37 00 126 179 324
Totales 2397151831 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
Porcentajes 1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 10 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 167763113 68602268 1266086 23130969 18099948 56663841
100 41 08 138 108 338
2006 224216649 89411258 1486242 31980577 27720671 73617901
100 40 07 143 124 328
2007 334376420 125449306 11652559 56930149 38508857 101835550
100 38 35 170 115 305
2008 413008551 166507814 954371 61995506 58544182 125006678
100 40 02 150 142 303
2009 538770650 219679764 1274699 78928344 78361377 160526466
100 41 02 146 145 298
2010 719016444 472817411 - 57852795 90347798 97998440
100 66 00 80 126 136
Totales 2397151832 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 11 MONTO DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR DIRIGIDOS A
LAS MUJERES
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 63935972 26971636 443130 9883696 6582130 20055381
100 42 07 155 103 314
2006 87671871 36230464 549908 12858232 10545763 27487504
100 41 06 147 120 314
2007 133526877 52421563 4544497 21361173 15417410 39782234
100 39 34 160 115 298
2008 171469301 71127283 391292 23984713 24429085 51536927
100 41 02 140 142 301
2009 232098913 97640948 548120 31599886 34211271 68098688
100 42 02 136 147 293
2010 328845067 218410103 - 26068331 41339685 43026947
100 66 00 79 126 131
Totales 1017548007 502802000 6476947 125756032 132525346 249987683
Porcentajes 100 49 1 124 13 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 12 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS ONG DURANTE EL
PERIODO
Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
914000 - - 914000 - -
643000 - - 643000 - -
2747685 - - 2747685 - -
1816859 - - 1816859 - -
1563284 215000 - 1348284 - -
2123500 944000 - 1179500 - -
9808328 1159000 - 8649328 - -
100 12 0 88 0 0
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 13 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS COOPERATIVAS
DURANTE EL PERIODO
Antildeos Montos Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
Hogar
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 14 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS IMF DURANTE EL
PERIODO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 35380000 20874200 - 8846000 1415200 4244600
2006 42300000 24957000 - 10575000 1692000 5076000
2007 56000000 31920000 - 15120000 2240000 6720000
2008 61000000 34160000 - 17080000 2440000 7320000
2009 78640500 43810500 - 22446000 3096000 9288000
2010 139980700 77387720 - 44815695 5899385 11877900
Totales 413301200 233109420 - 118882695 16782585 44526500
Porcentajes 100 56 0 29 4 11
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 15 CANTIDAD DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No Total de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 305 271 20 34 010
Cooperativas 22053 8252 252 13801 4207
Total Coop+ONG 22358 8523 271 13835 422
IMF 10443 5274 161 5169 1576
Totales 32801 13797 432 19004 578
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 16 MONTO DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos
Prestados
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 9808328 4072100 04 5736228 02
Coop 1974042299 810921156 338 1163121143 485
IMF 413301200 202554746 84 210746454 88
Totales 2397151827 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 17 PORCENTAJE PRESTADO A LAS MUJERES POR LAS ONG
Y COOPERATIVAS EN COMPARACIOacuteN CON LOS
PORCENTAJES PRESTADOS POR LAS IMF DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No de
Creacuteditos
Montos
Prestados
ONG 271 89 407210000 42
Cooperativas 8252 37 81092115615 41
Total ONG y Coop 8523 391 81499325615 411
IMF 5274 51 202554746 49
Total General 13797 1017548002
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 18 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS A MUJERES POR MUNICIPIO
Y SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos a Mujeres
Comercio Industria Agrope-
cuaria Vivienda
Consumo
HogarOtros
San Juan 543330751 53 276525421 2880344 87702837 59513401 116708748
LMF 365073822 36 176822978 2741237 28454612 55678054 101376942
Vallejuelo 36566633 4 18183550 302874 2521177 5577458 9981574
El Cercado 49325458 5 22462590 552492 4100334 7521552 14688490
Bohechio - 0 - - - - -
Juan Herrera 23251338 2 8807459 - 2977071 4234880 7231927
Totales 1017548002 100 502801997 6476947 125756032 132525345 249987681
Porcentajes 100 494 06 124 130 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 19-1 CANALIZACIOacuteN DE LA CANTIDAD DE CREacuteDITOS A
MUJERES POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Antildeos Total clientes Atendidos Mujeres Otros
Cantidad Cant Cant
2005 3376 1000 1294 38 2082 62
2006 4106 1000 1557 38 2549 62
2007 4727 1000 1867 39 2860 61
2008 5342 1000 1985 37 3357 63
2009 5854 1000 2537 43 3317 57
2010 9396 1000 4557 48 4839 52
Totales 32801 100 13797 42 19004 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 19-2 PORCENTAJE DE MUJERES ATENDIDAS EN RELACIOacuteN A
LOS CLIENTES TOTALES
Antildeos
Mujeres Atendidas por Coop+IMF Mujeres Atendidas por IMF
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
2005 2790 1013 363 586 281 48
2006 3344 1192 356 762 365 48
2007 3698 1374 372 1029 493 48
2008 3953 1319 334 1389 666 48
2009 4063 1653 407 1791 884 49
2010 4510 1972 437 4886 2585 53
Totales 22358 8523 10443 5274
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 20 CANALIZACIOacuteN DE MONTOS DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos
Total Montos
Prestados Mujeres Otros
Monto Total Monto Monto
2005 167763113 1000 63935972 38 103827141 62
2006 224216649 1000 87671871 39 136544778 61
2007 334376420 1000 133526877 40 200849543 60
2008 413008551 1000 171469301 42 241539250 58
2009 538770650 1000 232098913 43 306671737 57
2010 719016444 1000 328845067 46 390171377 54
Totales 2397151827 100 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 21 CANALIZACIOacuteN DE NO DE CREacuteDITOS A MUJERES POR
ANtildeO COMPARANDO COOPERATIVAS Y ONG CON LAS IMF
Tipo de
Institucioacuten
No Total
de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF IMF
2005 1294 78 935 1013 78 281 22
2006 1557 18 1174 1192 77 365 23
2007 1867 16 1358 1374 74 493 26
2008 1985 5 1314 1319 66 666 34
2009 2537 21 1632 1653 65 884 35
2010 4557 133 1839 1972 43 2585 57
Totales 13797 271 8252 8523 62 5274 38
Totales 100 20 598 618 382
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 22 CANALIZACIOacuteN DE MONTO DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO Y POR TIPO DE INSTITUCIOacuteN DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos de los
Creacuteditos por Antildeo
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF
IMF
2005 6393597230 91400000 4603957230 4695357230 73 1698240000 27
2006 8767187145 37300000 6699487145 6736787145 77 2030400000 23
2007 13352687727 28300000 10641394529 10669694529 80 2682993197 20
2008 17146930132 18160000 14200770132 14218930132 83 2928000000 17
2009 23209891289 35900000 19353348789 19389248789 84 3820642500 16
2010 32884506690 196150000 25593157790 25789307790 78 7095198900 22
Totales 101754800212 407210000 81092115615 81499325615 080 20255474597 20
100 04 80 80 20
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 23 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de InstitucioacutenRequisitos
Si Total
No Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Acta de Asamblea de la
Directiva 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Un Poder de los Socios a
los Directivos 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Sello de la Institucioacuten 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Tener Historial de Creacutedito 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Estudio de Factibilidad curren8curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0 curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0
Haber hecho un preacutestamo 7 93 0 0 3 100 1 13 7 88 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 24 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si
No No
Buen Historial de
Creacutedito 3curren1curren curren6curren9curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Tener una Cuenta 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Una Cuota de
Ahorros 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Poder de los Socios
a los Directivos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
No tener
Antecedentes
Penales
8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 25 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Requisitos Si
Total
no
Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Buen historial de
creacutedito 77 23 1 33 2 67 6 86 1 14 3 100 0 0
Abrir una cuenta 23 77 0 0 3 100 1 14 6 86 2 67 1 33
Cuota de ahorro 38 62 1 33 2 67 4 57 3 43 0 0 3 100
Un Garante curren2curren3curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Garantiacutea de Un Mueblo
o Inmueble 15 100 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Enseres y
electrodomeacutesticos curren0curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Garantiacutea de un grupo 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 38 62 0 0 3 100 5 71 2 29 0 0 3 100
Tener un Negocio curren8curren curren9curren2curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
No Antecedentes
Penales 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Tener Patrimonio 8 92 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 26 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si si No No
Un Garante 62 38 0 0 3 100 5 71 2 29 3 100 0 0
Garantiacutea de
Un Mueblo o
Inmueble
46 54 0 0 3 100 4 57 3 43 2 67 1 33
No tener
Antecedentes
Penales
0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser propietario
de la tierra 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Garantia de un
Grupo 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 27 TAMANtildeO MIacuteNIMO Y MAacuteXIMO DEL CREacuteDITO POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 3000 3000 30000 30000
Cooperativas 200 200 650000 650000
IMF 3000 3000 1200000 1200000
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 28 TASA DE RECUPERACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 9875 8893 125 1107
Cooperativas 9746 9696 254 304
IMF 9697 9589 303 411
Totales 9773 9393 227 607
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 29 PLAZOS A LOS QUE SE CONCEDIERON LOS CREacuteDITOS
POR SECTOR Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Sectores
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
ONG 12-24 12-24 12-24
Cooperativa 12-36 12-24 12-24 12-48 12-36
IMF 12-36 12-24 12-48 12-36
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 30 TIPO DE INTEREacuteS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 32 32 1 1
Cooperativas 36 36 0 0
IMF 54 54 12 12
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 31 GASTOS DE CIERRE POR SEXO Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 1 1 0 0
Cooperativas 3 3 0 0
IMF 2 2 2 2
Totales 20 20 07 07
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 32-1 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN DEL SISTEMA
FINANCIERO EN LA PROVINCIA DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo Montos Prestados Por
el Sector Bancario
Montos Captados Por
el Sector Bancario
2005 59230000000 139660000000
2006 130030000000 177250000000
2007 170110000000 208420000000
2008 156770000000 224690000000
2009 163270000000 247310000000
2010 181556000000 233270000000
Totales 860966000000 1230600000000
Fuente Elaboracioacuten propia basada Datos del Banco Central
CUADRO No 32-2 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR INSTITUCIOacuteN
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Captado
Dinero
Captado
De
Prestado Dinero Prestado Diferencia
ONG 003 20701000 041 980832806 960131806
Cooperativas 7378 57752787352 8235 197404229939 139651442587
Total
Coop+ONG 7381 57773488352 8276 198385062745 140611574393
IMF 2619 20498860036 1724 41330120000 20831259964
Totales 100 78272348388 100 239715182745 161442834357
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 33 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR ANtildeO EN LAS
COOPERATIVAS Y ONG
Antildeo
Montos
Captados
Coop+ONG
Montos
Prestados
Coop+ONG
Flujo Positivo
Positivo
2005 4158433909 13238311328 9079877419 218
2006 4900961497 18191664924 13290703427 271
2007 9071981717 27837641994 18765660277 207
2008 8263794710 35200855132 26937060422 326
2009 16766339766 46013014960 29246675194 174
2010 14611976753 57903574407 43291597654 296
Totales 57773488352 198385062745 140611574393 243
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 34 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR MUNICIPIO DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios
Captado Montos
Captados De
Prestado Montos
Prestados Diferencia
San Juan 57 44451809659 53 127408767644 82956957985
LMF 33 25503079500 37 87601887201 62098807701
Vallejuelo 3 2214126600 4 8758337723 6544211123
El Cercado 6 4354561400 5 11997533282 7642971882
Bohechio - - -
Juan Herrera 2 1748771229 2 3948656895 2199885666
Totales 78272348388 239715182745 161442834357
100 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 35 TASA DE PENETRACIOacuteN LOGRADA POR LAS
INSTITUCIONES DE ECONOMIacuteA SOLIDARIA DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Numero de
Clientes ONG y
COOP
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten de
ONG y Coop
2005 2790 24643900 11
2006 3344 24618500 14
2007 3698 24601300 15
2008 3953 24586100 16
2009 4063 24566900 17
2010 4510 23216400 19
Totales 22358
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la ONE
censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 36 COBERTURA DE LAS IMF EN LA PROVINCIA PARA EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Clientes
atendidos por
las IMF
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten
de las IMF
2005 586 24643900 02
2006 762 24618500 03
2007 1029 24601300 04
2008 1389 24586100 06
2009 1791 24566900 07
2010 4886 23216400 21
Totales 10443
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la
ONE censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA
EL PERIODO 2005-2010 EN US$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en US$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en US$
PIB Perca pita por Antildeo
en US$ (a precios
corrientes)
del PIB
2005 2790 437196543 156701 373910 42
2006 3344 546296244 163366 390390 42
2007 3698 839241543 226945 440450 52
2008 3953 1019723497 257962 479780 54
2009 4063 1279205309 314843 481560 65
2010 4510 1572612015 348694 523160 67
Totales 22358 5694275152 254686
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37-1 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA EL PERIODO 2005-
2010 EN RD$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en RD$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en
RD$
PIB Perca pita por Antildeo en RD$
(a precios corrientes)
del PIB
2005 2790 13238311328 4744914 1129223 42
2006 3344 18191664924 5440091 1293939 42
2007 3698 27837641994 7527756 1457407 52
2008 3953 35200855132 8904846 1654098 54
2009 4063 46013014960 11324887 1730680 65
2010 4510 57903574407 12838930 1926153 67
Totales 22358 198385062745
8873113
Fuente Elaboracioacuten propia basada en datos del Banco Central y en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011 PIB a precios corrientes
CUADRO No 38 ACUERDO CON INSTITUCIONES EDUCATIVAS
Instituciones Educativas
Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si
No No Si Si
No No Si Si
No No
Infotep 69 31 2 67 1 33 5 71 2 29 2 67 1 33
Ministerio de
Agricultura 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Idecoop 31 69 0 0 3 100 4 57 3 43 0 0 3 100
Itlas 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Universidades 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Politeacutecnicos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ministerio de
Medio Ambiente 46 100 1 33 2 67 5 71 2 29 0 0 3 100
PPS 15 300 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Ministerio de
Salud 8 400 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Ministerio de la
Mujer 8 500 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Cooperacion
Japonesa JAICA 8 600 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 39 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO DE NEGOCIOS Y
TOMA DE DECISIONES OFRECIDOS A LOS CLIENTES
POR LAS INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Cursos para
Desarrollo de
Negocios
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Contabilidad curren6curren2curren curren3curren8curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren
Planes de Negocios 46 54 2 67 1 33 3 43 4 57 1 33 2 67
Servicio al Cliente curren4curren6curren curren5curren4curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren3curren curren4curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Empoderamiento 23 100 1 33 2 67 2 29 5 71 0 0 3 100
Manejo del Fiao 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro Familiar 31 100 2 67 1 33 2 29 5 71 0 0 3 100
Mercadeo y Ventas 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Integracion social 8 200 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Crianza de
Animales 15 300 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro y consumo 8 400 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 40 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO PERSONAL
OFRECIDOS A LOS CLIENTES POR LAS
INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si
Si No
No Si
Si No No
Derechos
Humanos 54 46 2 67 1 33 4 57 3 43 1 33 2 67
Genero y Equidad
de Genero 62 38 3 100 0 0 5 71 2 29 0 0 3 100
Papel de la Mujer
en la Familia 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Derechos de los
Nintildeos 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Violencia Intra
Familiar 54 100 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Liderazgo 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Fortalecimiento
Institucional 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 41 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS SE CAPACITEN EN ASPECTOS
LIGADOS A LA PROTECCIOacuteN DEL MEDIO AMBIENTE
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si Si No
No Si Si No No
Manejo de la
Basura 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Cuidado del
Agua 54 46 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Consumo
Responsable 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Reciclaje curren3curren8curren curren1curren0curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren2curren curren2curren9curren curren5curren curren7curren1curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Siembra de
Arboles 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Calentamiento
global 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 42 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS LOGREN AGREGAR VALOR A
SU ACTIVIDAD O PRODUCTO
Programas Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si
Si No
No Si Si No No
Registrar un
producto 23 77 0 0 3 100 3 43 4 57 0 0 3 100
Registrar Una
Marca 23 77 0 0 3 100 2 29 5 71 1 33 2 67
Servicio al
Cliente 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 43 LAS INSTITUCIONES PROMUEVEN ENTRE LOS
PRESTATARIOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
ORGANIZATIVAS
Praacutecticas
Organizativas
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Asociativismo curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Incorporacioacuten Legal de
Grupos 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Consumo Responsable 69 31 3 100 0 0 4 57 3 43 2 67 1 33
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 44 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS
COLECTIVOS O ASOCIACIONES LAS SIGUIENTES
PRAacuteCTICAS
Praacutecticas fomentadas al interior de los
grupos
Si Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si si No No
Si Si No No
Si Si
No No
Autogestioacuten curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Liderazgo Local 62 38 3 100 0 0 4 57 3 43 1 33 2 67
Praacutecticas
Democraacuteticas curren5curren4curren curren4curren6curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 45 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS Y
ENTRE LOS INDIVIDUOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
Promueven Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Empoderamiento de
Derechos Civiles 62 38 2 67 1 33 6 86 1 14 0 0 3 100
Empoderamiento de
derechos Poliacuteticos 38 62 2 67 1 33 3 43 4 57 0 0 3 100
Empoderamiento de
las Leyes curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
ESTUDIOO DE CASO
CUADRO No 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS CONSULTADOS
EN EL ESTUDIO DE CASO
46-1 Sexo
Masculino Femenino Total F F 5 357 9 643 14 100
46-2 Estado Civil
Casado Soltero Unioacuten Libre
Viudo
F F ordm F F 3 214 0 0 10 714 1 71 14 100
46-3 Edad
31-40 41-50 51-60 61 y maacutes F F F F 4 286 6 429 3 214 1 71 14 100
46-4 Nivel de Estudio
Baacutesico Medio Teacutecnico Superior Sin estudio
F F F F F 9 643 3 214 1 71 0 0 1 71 14 100
46-5 Nuacutemero de Hijos
1-2 3-4 5-6 7-8 Ninguno F F F F F 0 0 6 429 6 429 1 71 1 71 14 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a los Cliente que formaron parte del estudio de caso
CUADRO No 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITOS DE LOS
ENTREVISTADOS EN EL ESTUDIO DE CASO
47- 1 Fecha en que el cliente se incorporoacute al Programa
2002 2003 2205 2009 Total F F F F 7 50 5 357 1 71 1 71 14 100
47-2 Nuacutemero de microcreacutedito obtenido
1-3 4-7 8-11 Maacutes de 12 F F F F 3 214 8 571 3 214 0 0 14 100
47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)
10000-50000 50001-100000
100001-150000
150001-200000
F F F F 10 714 2 143 2 143 0 0 14 100
47-4 Valor acumulado del total de creacutedito recibido
Menos de 100000
100001-200000
200001-300000
300001-400000
F F F F 2 143 9 643 2 143 1 71 14 100
47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos
5-10 11-15 16-20 21-25 F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa
1000-10000
10001-20000
20001-30000
30001-40000
40001-50000
Maacutes de 50001
F F F F F F 10 714 3 214 0 0 0 0 0 0 1 71 14 100
47-7 Informa sobre si estaacute al diacutea con los pagos
SI NO F F 13 929 1 71 14 100
47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece
Junta vecinos
Asociacioacuten choferes
Ayuda mutua
Poliacutetico Asociacioacuten de Padres
Ninguno
F F F F F F 2 143 1 71 1 71 1 71 1 71 8 571 14 100
CUADRO No 48 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre Mujer Ambos Total F F F 8 571 4 286 2 143 14 100
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio Motoconcho Agricultura Empleado F F F F 5 357 3 214 4 286 2 143 14 100
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1-5 De 6-10 De 11-15 De 16-20 Nada F F F F F 5 357 6 429 0 0 1 71 2 143 14 100
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
Micro
Empresa
Mejora de casa
Devolver creacutedito
Mejora de
negocio
Pagar deuda
Compra de carro
F F F F F F 3 214 1 71 1 71 5 357 1 71 3 214 14 100
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Han disminuido Aumentado Permanecido igual F F F 4 286 6 429 4 286 14 100
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Situacioacuten econoacutemica
Inversioacuten en casa
Agricultura Aumento de
negocio
Deuda Compra de
vehiacuteculo
F F F F F F 6 429 1 71 3 214 1 71 1 71 2 143 14 100
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
SI NO F F 9 643 5 357 14 100
CUADRO No 49 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL FAMILIAR O DEL HOGAR
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado o permanecido igual
Han disminuido Aumentado Permanecido igual Total F F F 5 357 4 286 5 357 14 100
49-2 Disponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)
Camioneta Coche Moto Bicicleta Ninguno F F F F F 2 143 2 143 8 571 0 0 2 143 14 100
49-3 Disponen de bienes tiacutepicos del hogar cama silla mesa cocina entre otros
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
49-4Disponen de algunos de los siguientes artiacuteculos de lujo TV Radio Ordenador Equipo de MuacutesicaCD
Televisioacuten Radio Ordenador Equipo de Muacutesica F F F F 13 929 0 0 0 0 1 71 14 100
49-5 Existen personas dependientes de su familia
SI NO F F 7 50 7 50 14 100
49-6 Reciben usted y su familia atencioacuten sanitaria
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-7 durante el uacuteltimo antildeo iquestCuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico
1-5 veces 6-10 veces 11-15 veces Maacutes de 16 veces
Nunca
F F F F F 11 783 1 71 1 71 0 0 1 71 14 100
49-8Durante los uacuteltimos antildeos ha comprado usted medicina
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
49-9 Se encuentra usted estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito
SI NO F F 6 429 8 571 14 100
49-10 Es propietarioa o inquilinoa de su
Propietario Alquilada F F
vivienda 11 786 3 214 14 100
49-11 Dispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicas
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejora en su vivienda
SI NO F F 4 286 10 714 14 100
49-13 Como es el techado de su casa
De paja Teja o chapa Zinc Cemento F F F F 0 0 0 0 10 714 4 286 14 100
49-14 Cuaacutenta comida al diacutea realiza su familia
1 comida 2 comida 3 comidas
F F F 0 0 5 357 9 643 14 100
49-15 Cuaacutentas veces a la semana come usted y el resto de su familia carne verdura pescado huevo
Carne Verdura Pescado Huevo
Veces promedio por semana
2 2 0 0 3 100
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hija en edad escolar han asistido a la escuela
Asistieron No Asistieron F F F 13 929 1 71 1
49-17 Sus hijos nunca ha asistido a la escuela
1-2 hijos 3-4 5 y maacutes Ninguno F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
1000-2000
2001-3000
3001-4000
4001-5000
5001-6000
Maacutes de 6001
Nada
F F F F F F F 0 0 1 71 2 143 2 143 2 143 4 286 3 214 14 100
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Trabajaron No Trabajaron
F F 1 71 13 929 14 100
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSu hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
Dejaron de Asistir No dejaron de Asistir F F 0 0 014 100 14 100
CUADRO No 50 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA MICRO EMPESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
SI NO Ambos Total F F F 3 214 11 786 0 0 14 100
50-2 Posee usted una microempresa
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-3 Es usted propietario de la misma
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
Meno de un mes
1-6 meses 7-11 meses No sabe
F F F F 2 143 9 643 0 0 3 214 14 100
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
Menos de 10000
10001-50000
50001-90000
90001-120000
No sabe
F F F F F 3 214 6 429 2 143 1 71 2 143 14 100
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
10001-50000
50001-90000
90001-120000
120001 y maacutes
No sabe
F F F F F 5 357 2 143 0 0 2 143 5 357 14 100
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo
Ampliar negocios
Sufragar gasto de hogar
Otros No sabe
F F F F 1 71 10 714 1 71 2 143 14 100
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le
SI NO F F
ayudan sus hijos u otros nintildeos
1 71 13 929 14 100
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha crecido Disminuido Permanecido igual F F F 6 429 4 286 4 286 14 100
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
SI NO F F 1 71 13 929 14 100
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
1-2 3-4 Ninguno F F F 8 571 1 71 5 357 14 100
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
SI NO F F 0 0 14 100 14 100
CUADRO No 51 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 11 785 3 214 14
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 8 571 6 428 14 100
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Poliacutetica Cultural Mujeres de su regioacuten
Asochofere Ninguna
F F F F F 3 214 0 0 4 285 1 71 6 428 14 100
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
SI NO F F 2 142 12 857 14 100
SI NO F F
14 100 0 0 14 100
ENTREVISTA A EUCLIDES ANDREacuteS MANCE
Texto de la entrevista realizada a Euclides Andreacutes Mance dentro del marco del
primer congreso latinoamericano de economiacutea solidaria celebrado en Santo
Domingo del al del 2010
Por Beacutelgica Peacuterez y Ricardo Mateo
Sr Mance iquestEl micro creacutedito es una manera maacutes de los bancos hacer negocios o
en verdad sirve para el desarrollo
Depende de la realidad y de coacutemo se maneje de la tasa de intereacutes y del enfoque
Si es auto sostenible Por el contrario si la tasa es alta y no estaacute enfocado al
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en una
manera maacutes de los bancos hacer negocios
Sr Mance estaacuten los pobres en condiciones de asumir su desarrollo cuando se le
entrega un microcreacutedito
Los pobres no estaacuten en condiciones de asumir su desarrollo tan solo porque se le
entregue un microcreacutedito pero todo hombre y mujer es responsable de su propio
desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten no nacemos sabiendo se requiere
involucrar la gente en procesos productivos
Sr Mance a su juicio que debe contener un programa de microcreacuteditos
Dentro de una loacutegica de economiacutea solidaria debe contemplarse el consumo
comercio produccioacuten financiacioacuten y desarrollo tecnoloacutegico pues debe ser una
respuesta integral Proveer microcreacutedito dentro de esta loacutegica pues hay que
producir para un mercado que tenga demanda integrarlo todo Si no es integral no
tiene garantiacutea de eacutexito
Sr Mance el tema de la economiacutea solidaria es solo un entretenimiento o es una
verdadera opcioacuten para el desarrollo econoacutemico sostenible
La economiacutea solidaria se integra con la economiacutea capitalista pero podemos ir
creando redes que produzcan un cambio en los resultados en el tiempo pues este
no es un tema de un diacutea para otro
CUESTIONARIO DE LA INVESTIGACION
CUESTIONARIO DEL ESTUDIO DE CASO Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales
Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la provincia de San Juan para los antildeos 2005-2010
Cuestionario para el Estudio de Caso Datos personales
Nombre__________________________________________________ 46-1 Sexo_____________________ 46-2 Estado civil_____________ 46-3 Edad__________________ 46-4 Nivel de estudios__________________ Datos de contacto__________________ 46-5 Nuacutemero de hijos__________________ Municipio Comunidad a la que pertenece__________________ Proyecto_______________________
Informacioacuten sobre el microcreacutedito Evaluacioacuten del impacto de los programas de microcreacuteditos
47-1 La fecha en que el cliente se incorporoacute al programa________________ 47-2 Nuacutemero de microcreacuteditos obtenidos hasta la fecha__________________ 47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)__________________ 47-4 Valor acumulado del total de creacuteditos recibidos__________________ 47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos_______________ 47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa_____________ 47-7 Informacioacuten sobre si estaacute al diacutea con los pagos____________________ 47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece entre otros_______________
A Nivel individual 48-1 iquestQuieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia____________ 48-2iquestDe queacute actividad provienen sus ingresos principales________________ 48-3 iquestParticipa Vd en el programa de ahorro______________________ 48-4 iquestQueacute porcentaje de su renta es capaz de ahorrar__________________ 48-5 iquestEn queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa (Ofrecer alternativas pertinentes Por ejemplo en la microempresa en mejorar la casa en devolver otro creacutedito etceacutetera)___________________ 48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personales iquesthan disminuido aumentado
permanecido iguales___________________ 48-7 iquestPor queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales___________________ 48-8 iquestParticipa Vd en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia___________________ 48-9 iquestDecide Vd el destino del dinero que recibe___________________
A Nivel familia o del hogar
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado permanecido iguales___________________
49-2 iquestDisponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)________________________ 49-3 iquestDispone de bienes tiacutepicos del hogar cama sillasmesa cocina entre otros________________________ 49-4 iquestDispone de alguno de los siguientes artiacuteculos de lujo TV radio ordenador equipo de muacutesicaCD________________________ 49-5 iquestExisten personas dependientes en su familia____________________ 49-6 iquestReciben Vd y su familia atencioacuten sanitaria___________________ 49-7 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico________________________ 49-8 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha comprado Vd medicinas_______________ 49-9 iquestSe encuentra Vd estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito_____________________ 49-10 iquestEs propietarioa o inquilinoa de su vivienda_____________________ 49-11 iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida de basuras entre otros_____________________ 49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejoras en su vivienda________ (Ofrecer alternativas como por ejemplo mejoras en el tejado en el sistema eleacutectrico o sanitario ampliacioacuten de la vivienda entre otras)________ 49-13 iquestCoacutemo es el tejado de su casa de paja teja o chapa_____________ 49-14 iquestCuaacutentas comidas al diacutea realiza su familia_____________________ 49-15 iquestCuaacutentas veces a la semana come Vd y el resto de su familia carneverduraspescadohuevos___________________ 49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas en edad escolar han asistido a la escuela___________________ 49-17 iquestCuaacutentos de sus hijos e hijas nunca han asistido a la escuela___ 49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado Vd en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos______________________________________ 49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han trabajado en la microempresa___________________ 49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa__________
A Nivel microempresa 50-1 iquestTrabaja Vd para un tercero iquesten queacute sector (Enumerar sectores apropiados para el contexto)_____________________ 50-2 iquestPosee Vd una microempresa_____________________ 50-3 iquestEs Vd propietarioa de la misma_____________________ 50-4 Desde que compra las materias primas de su negocio hasta que vende la totalidad del producto iquestcuaacutento tiempo tarda_____________________ 50-5 iquestCuaacuteles y cuaacutentos fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo_______ 50-6 iquestCuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo_____________________ 50-7 iquestHa obtenido Vd beneficios en el uacuteltimo antildeo (ingresos obtenidos menos los costes cubiertos)_____________________ 50-8 iquestA queacute destinoacute los beneficios del uacuteltimo antildeo (Ofrecer alternativas Por ejemplo a comprar nueva maquinaria medios de transporte ampliar el negocio a hacer mejoras en la vivienda a sufragar gastos del hogar entre otras)_____________________ 50-9 iquestLa empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores_____________________ 50-10En su actividad microempresarial iquestle ayudan sus hijos u otros nintildeos_____________________ 50-11 En el uacuteltimo antildeo iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido
ha permanecido igual_____________________ 50-12 iquestCumple Vd con todos los requisitos legales para una microempresa registro pagos de impuesto entre otros_____________________ 50-13 iquestCuaacutentos trabajadores emplea_____________________ Por trabajador puede indicar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo_____________________ 50-14 En el uacuteltimo antildeo iquestha contratado maacutes trabajadores_____________________
A Nivel comunidad
51-1 iquestSe han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructuras en su comunidad desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-2 Se han creado nuevos empleos en la comunidad gracias a la puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-3 iquestPertenece a alguna asociacioacuten comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten_____________________ 51-4 iquestOcupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten_____________________ 51-5 iquestCree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad_________________
Entrevista realizada por ______________________
Banco Central de la Republica Dominicana Producto Interno Bruto Percaacutepita
1991-2011
Periacuteodo
Poblacioacuten PIB Corriente PIB
Corriente PIB Referencia
1991 PIB Referencia
1991 PIB
Corriente PIB
Corriente (Miles
) (Millones de
RD$) (Percaacutepita
RD$) (Millones RD$) (Percaacutepita RD$) (Millones de US$)
(Percaacutepita US$)
1991 6968 1234260 177136 1234260 177136 95756 13743
1992 7129 1440633 202087 1364020 191340 113927 15981
1993 7293 1622051 222400 1462538 200529 128825 17663
1994 7425 1828403 246264 1496224 201524 142135 19144
1995 7558 2110246 279203 1578421 208838 158573 20981
1996 7694 2338333 303915 1690984 219779 174115 22630
1997 7832 2744239 350370 1826335 233177 194014 24771
1998 7973 3112828 390408 1954372 245115 207240 25992
1999 8117 3437453 423505 2085615 256954 215758 26582
2000 8263 3883019 469948 2203590 266693
237993 28803
2001 8411 4155209 494003 2243458 266720
245610 29200
2002 8563 4636243 541456 2373314 277174
249856 29180
2003 8717 6179889 708987 2367301 271588
204321 23441
2004 8873
9090368
1024471
2398359
270292
226087
25480
2005 9033
10200020
1129223
2620513
290112
337747
37391
2006 9195
11898019
1293939
2900152
315399
358972
39039
2007 9361
13642103
1457407
3145928
336084
412281
44045
2008 9529
15761628
1654098
3311268
347500
457176
47978
2009 9700
16787626
1730680
3425641
353158
467116
48156
2010 9874
19018967
1926153
3691170
373825
516576
52316
2011 1005
1
21193018
2108523
3856642
383703
556660
55383 Cifras preliminares
SAN JUAN
LISTADO OFICIAL DE ORGANIZACIONES DE LA SOCIEDAD CIVIL
REGISTRO NACIONAL DE HABILITACION
No NOMBRE DIRECCIOacuteN MUNICIPIO COMUNIDAD
01 CENTRO INTERPROVINCIAL PARA LA
EDUCACION Y EL DESARROLLO COMUNITARIO
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado Ciudad
02 COMITE DE DESARROLLO COMUNITARIO LA
ESTANCIA INC
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado La Estancia
03 CONSORCIO POSTCOSECHA INC 4-30-03356-1
Carr El Cercado La Estancia
San Juan de la El Cercado El Jovito
04 FUNDACION DE DESARROLLO DE EL CERCADO
INC
C Joseacute Fco Pentildea Goacutemez No
44 El Jobito El El Cercado Ciudad
05 GRUPO DE PROMOCION DE LA AGRICULTURA
COLOGICAMANEJO DE CUENCAS INC
C San Pedro No 21 El
Cercado Prov San Juan El Cercado Ciudad
06 FABRICA DE ABONO EL ORGANICO DE JUAN
DE HERRERA INC
C General Cabral No 63 El
Cercado San Juan
Juan
Herrera Ciudad
07 HOGAR CREA DOMINICANO FILIAL SAN JUAN DE
LA MAGUANA INC
C Anacaona No5 Juan De
Herrera San Juan de
Juan
Herrera Ciudad
08 ASOCIACION DE DESARROLLO Y PROTECCION
DE LA CUENCA ALTAINC
Cerros de Ballesteros Juan
Herrera San Juan de Sabaneta Sabaneta
09 ASOCIACION AVANCE Y PROGRESO LAS MATAS
FARFAN INC
Seccioacuten Sabaneta C Presa
de Sabaneta C
Las Matas
de Farfan Ciudad
10 ASOCIACION DE AGRICULTORES NUESTRA
SENtildeORA DE LA CARIDAD INC 4-30-01042-1
C Bartolomeacute Farfaacuten No 31
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan
Palos
AmargosYabonico
11 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICOS-MOTORES
NUCLEO DE LAS MATAS INC
Secc Los palos Amargos
Yabonico Las Matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
12 CONSEJO PARA EL DESARROLLO CAMPESINO
DEL SUROESTE INC
C Duarte No 34 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
13 FEDERACION DE JUNTAS DE VECINOS Y DEMAS
ORGANIZACIONES PARA EL DESARROLLO DE
LAS MATAS DE FARFAN
Av Independencia No 196
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
14 FUNDACION ACCION Y PROGRESO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
C Nilson Ruiz Noble No74
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
15 FUNDACION CARIDAD Y SALUD INC
C Nixoacuten Ruiz Noble No 15
Las Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
16 FUNDACION CASA DE ORIENTACION Y
DESARROLLO DE LA JUVENTUD INC
C 19 de Marzo No 32 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
17 FUNDACION CASTILLO INC FUCAS 4-18-00130-7
C Independencia No 163 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
18 FUNDACION COMUNITARIA NATIVIDAD DIAZ
INC
Las Matas de Farfaacuten Prov
San Juan de la Maguana
Las Matas
de Farfan Palos Amargos
19 FUNDACION DE LA VIVIENDA MARGINAL INC
Secc Los Palos Amargos SN
Las matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
20 FUNDACION DOMINICANA PARA EL
DESARROLLO TANGIBLE INC
C La Estrelleta No 31 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
21 FUNDACION HERMANOS MERAN RAMIREZ INC
C Duarte No 27 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
22 FUNDACION HERMANOS PEREZ FHP 4-30-01588-
1
C Ramon A Minintildeo No 5 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
23 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
Av Independencia No 14
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
24 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LOS
PARAJES LOS COROCITOS Y EL PANDO
C 19 de Marzo No 8 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Los Corocitos
25 FUNDACION SECCION LOS COPEYES PARAJE
PAN DE AZUCAR INC
Manz 4701 Edif 5 Apt 1-d
Invivienda Filial
Las Matas
de Farfan Ciudad
26 FUNDACION TERRERO LORENZO INC
Fray Bartolomeacute de Las Casas
No 106 Altos
Las Matas
de Farfan Ciudad
27 PATRONATO LA MILAGROSA INC C Colon No 9
Las Matas
de Farfan Ciudad
28 ASILO DE ANCIANOS SAN JUAN San Juan Ciudad
29 ASOCIACION DE AGRICULTORES SANTA LUCIA
DE LA SECCION LA CULATA INC 4-30-01179-7 San Juan La Culata
30 ASOCIACION DE BEISBOL PROVINCIA SAN
JUAN INC
Seccion La Culata Casa No
45 Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
31 ASOCIACION DE DUENtildeOS DE COCECHADORA
DE ARROZ Y AFINES INC
C Estadio de Beisbol
Hermanos Suarez San Juan Ciudad
32 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICO MOTORES
NUCLEO SAN JUAN DE LA MAGUANA INC C Anacaona No 58 San juan San Juan Ciudad
33 ASOCIACION DE MUJERES PARA EL
DESARROLLO DE SAN JUAN DE LA MAGUANA
INC
C Manuel Paulino No 88 No
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
34 ASOCIACION INTEGRAL PROSALUD Y
EDUCACION SAN JUAN INC
C Mella No 49 esq Av
Independencia San San Juan Ciudad
35 ASOCIACION PATRONAL DE COMERCIANTES EN
FRUTOS DEL PAIS INC 4-30-08787-4
C General Cabral No 66 San
Juan de la MaguanaSan Juan San Juan Ciudad
36 ASOCIACION PRO-DESARROLLO DE JUAN DE
HERRERA INC APROJUHE
C 19 de Marzo Esq Caonabo
No 24 San Juan Ciudad
37 CENTRO DE AYUDA PARA EL DESARROLLO
INTEGRAL DE LA FAMILIA INC
C Duarte No 12 Juan de
herrera Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
38 CENTRO DE FORMACION MONS PITTINI INC C 1ra No 6 Villa Aleja San Juan Ciudad
39 CENTRO DIOCESANO DE ASISTENCIA JURIDICA
INC San Juan Ciudad
40 CENTRO INTEGRAL DE EDUCACION
COMUNITARIA INC San Juan Ciudad
41 CLUB DEPORTIVO Y CULTURAL COME MORO
INC C Dr Cabral No 22 San Juan Ciudad
42 CONFED AGROPECUARIA Y FED CAMPESINAS
INTER PROVINCIAL GRANERO DEL SUR INC
KM 3 Carre San Juan de la
Maguana Las Matas de
Farfan San Juan Ciudad
43 CONFEDERACION AGROPECUARIA
FEDERACIONES Y JUNTAS INTERCOMUNALES
DEL SUR INC
C Circunvalacion Sur Edif 25
Apto 202 San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
44 CONSEJO INTEGRADO PARA EL DESARROLLO
RURAL INC
C 4 de julio Esq 27 de
Febrero No 8 San Juan San Juan Ciudad
45 ESCUELAS RADIOFONICAS INC EL VALLE SAN
JUAN 1300 SAN JUAN DE LA MAGUANA
C Mariana Objio No 5 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
46 FEDERACION DE CAFICULTORES Y
AGRICULTORES PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN INC San Juan Ciudad
47 FEDERACION DE MUJERES CAMPESINAS
ldquoANACAONArdquo INC Av Circunvalacioacuten Norte Ed
68 San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
48 FORMACION A LAS FAMILIAS INC PROV SAN
JUAN
C 27 de Febrero Zona Norte
Centro Agriacutecola San Juan Ciudad
49 FUNDACION CASA ALBERGUE PARA LA
PROTECCION DE MUJERES NINtildeAS (OS) San Juan Ciudad
50 FUNDACION DE DESARROLLO AGROPECUARIO
FORESTAL INC
C Colon No 82 San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
51 FUNDACION DE DESARROLLO SAN JUAN
BAUTISTA INC Calle 4 De Julio No9-A0 San Juan Ciudad
52 FUNDACION DE DESARROLLO AZUA SAN
JUAN ELIAS PINtildeA INC
C Mariano Rodriacuteguez No 25
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
53 FUNDACION DE INVESTIGACION NATURISMO Y
BOTANICA TROPICAL INC C San Juan Bautista No 42 San Juan Ciudad
54 FUNDACION DE MI CASA A TU CASA INC
C 4 de Julio No 9 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
55 FUNDACION DE SERVICIO EDUCATIVO PARA EL
DESARROLLO INTEGRAL INC
C Mons Thomas Really Edif
No 06 Apto No San Juan Ciudad
56 FUNDACION HUMANISMO Y DESARROLLO DE
SAN JUAN INC Av 27 de Febrero No 26 B San Juan Ciudad
57 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Diego de Velasquez No 27
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
58 FUNDACION RAMON SOTO INC FRS 4-30-03344-
8
Av Independencia No 25 San
Juan San Juan Ciudad
59 FUNDACION REINA ANACAONA DE
BIODIVERSIDAD Y PROTECCION AMBIENTAL
DEL SUR PROFUNDO INC
Trinidad Sanchez Ant
Fortaleza E N San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
60 FUNDACION SUROESTANA DE SALUD
INTEGRAL INC
C Juan Pablo Pina No 43
San Juan San Juan Ciudad
61 FUNDACION VALLE VERDE INC FUNVAVER SAN
JUAN DE LA MAGUANA
C Juan Contreras No 13
Altos Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
62 IGLESIA DIOCESANA DE SAN JUAN DE LA
MAGUANA INC
C Wenceslao Ramiacuterez No 81
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
63 INSTITUTO DE LA DIABETES ENDOCRINOLOGIA
Y NUTRICION SAN JUAN INC San Juan Ciudad
64 JUNTA PROVINCIAL DE DESARROLLO Y
SOLIDARIDAD DE LA PROVINCIA DE SAN JUAN
Carretera Saacutenchez Km 1 12
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
65 LIGA DE SOFTBOL MAGUANA INC
C Independencia No 81 San
Juan de la Maguana San Juan Ciudad
66 MINISTERIO MUNDIAL DEL EVANGELIO
COMPLETO INC YO ORFANATO ESCUELA
ROSA
Av Circunvalacion Norte No
302 Edif 21 Apto San Juan Ciudad
67 MINISTERIO SOCORRO DE LO ALTO SOPORTE Y
OREINTACION COMUNITARIA INC 4-30-01959-6
Carr San Juan - Vallejuelo
Km 10 San Juan Ciudad
68 MONSENtildeOR JOSE GRULLON OBISPO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Proyecto 14 No 29 BO La
Mesopotamia San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
69 PARROQUIA SAN JUAN SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C San Juan Bautista No 42
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
70 PASTORAL JUVENIL PENITENCIARIA INC PROV
SAN JUAN San Juan Ciudad
71 PASTORAL SOCIAL PROV SAN JUAN San Juan Ciudad
72 PLAN EL ARBOL ES VIDA INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA San Juan Ciudad
73 PROYECTO CULTURAL SUR SAN JUAN INC San Juan Ciudad
74 PROYECTO CULTURAL SUR-SAN JUAN INC
C Capotillo No 125 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
75 PROYECTO DE ALFABETIZACION DE AZUA SAN
JUAN Y ELIAS PINtildeA INC
C Capotillo No 125 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
76 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE EL LLANITO SAN JUAN
INC Sto Dgo Sto Dgo
77 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE LAS MATAS DE FARFAN
SAN JUAN
C Juan Sanchez Ramiacuterez
Esq Santo Tomas de Sto Dgo Sto Dgo
78 FUNDACION PARA EL DESARROLLO MUNICIPAL
VALLEJUELO INC 4-18-00132-3
Av Saacutenchez Ramiacuterez esq
Santo Tomas de Vallejuelo Ciudad
79 RADIO CORAZONES INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C Caonabo No 64 La
Colonia Vallejuelo San San Juan Ciudad
LISTADO DE COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA AL 2010
No Cooperativa Tipologiacutea Direccioacuten Contacto en San Juan Municipio Comunidad
1 Coop de Sm Jesuacutes de Nazaret Servicios Multiples Gral Joseacute Montero El Cercado El Cercado El Cercado 2 La Uniograven Inc Ahorro y Cr Mella middot 9 Juan Herrera Juan Herrera Juan Herrera
3 Central Inc Ahorro y Cr Independencia middot150 LMF
Las Matas de FarfanSjmVallejuelo
Las Matas de Farfan
4 La Occidental Agropecuaria Comedero Bayo Las Matas Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 5 Elegravectrica Fronteriza Energia Independencia No 150 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 6 Tansporte Farfagraven Transporte Independencia No 97 L M F Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 7 La Humildad Ac y Sm Independencia No 169 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 8 Sabaneta Serv Mugraveltiple CPrincipal Mun Sabaneta Sabaneta Sabaneta 9 Los Ganaderos Inc Serv Mugraveltiple Km 1 La Garita San Juan San Juan San Juan 10 Camioneros Inc Serv Mugraveltiple AvAnacaona No150 SJM San Juan San Juan 11 Centro Educativo La Uniograven Serv Mugraveltiple Urb Aura Mesa San Juan San Juan San Juan 12 Amas de Casa Comsumo c IndependenciaNo 41 SJM San Juan San Juan 13 El Campito Agropecuaria Av Anacaona No167 SJ M San Juan San Juan 14 Santisimo Redentor Ahorro y Cr C Areito No 7 San Juan San Juan San Juan 15 Coop Agrp Pueblo Nuevo Agropecuaria Seccioacuten Pueblo Nuevo San Juan Pueblo Nuevo
16 Coop de Sm Camineros de Volteo
Servicios Multiples Prol Dr Cabral Camino a Mogollon
San Juan San Juan
17 Coop Agrop Los Copeyes Agropecuaria Seccioacuten Los Copeyes Los Copeyes Cooperativas de Gremios
18 Coopnama Servicios Multiples Calle Colon Esq Diego de Velazques San Juan San Juan
19 Seacoop Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 20 Cooperativa de los Medicos Servicios Multiples Local AMD San Juan San Juan 21 Cooperativa de Enfermeras Servicios Multiples Hospital San Juan San Juan
22 Adiacoop Servicios Multiples El Corbano frente a Caminos Vecinales
San Juan San Juan
23 Coprouasd Servicios Multiples Uasd San Juan San Juan 24 Bagricoop Servicios Multiples Banco Agricola San Juan San Juan 25 Coopnapa Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 26 Coopreservas Servicios Multiples Banco de Reservas San Juan San Juan 27 Cooperativa de los Abogados Servicios Multiples Palacio de Justicia San Juan San Juan
Fuente Instituto de Desarrollo y Credito Cooperativo-IDECOOPCentro Regional El Valle
SAN JUAN
Listado de IMF Que Realizan Operaciones de Microcredito
2005-2010
No Banco Direccion Municipio
1 Adopem 27 de Febrero San Juan
2 Ademi Calle Mella San Juan
3 Banco Unioacuten Calle Independencia San Juan
Fuente Elaboracioacuten propia construida en visitas a los bancos
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PR OVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
PRESUPUESTO DE LA INVESTIGACION
ACTIVIDAD Detalle de
Requerimientos Cantidad Unidad
Precio Unitario
Total
COSTO TOTAL 5931500 1-Nivel Conceptual
1653500
Revisioacuten bibliograacutefica
y anaacutelisis del estado
actual del tema
Adquisicioacuten de Libros 10 Unidad 60000 600000 Copias 1600 Unidad 150 240000 Visitas a Bibliotecas 15 Visitas 4000 60000 Visitas a Bibliotecas Sto Dgo 2 Visitas 160000 320000
Costo de la Actividad 1220000
Establecimiento del
Marco Teoacuterico
Trabajo en el Computador 20 Horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 150 Unidad 150 22500 Otros 1 pa 100000 100000 Costo de la Actividad 272500
Establecimiento de
las Hipoacutetesis de
trabajo
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000
Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000
Copias 30 Unidad 150 4500
Otros 1 Pa 50000 50000
Costo de la Actividad 80500
Establecimiento de
los Objetivos e
Indicadores
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
2-Nivel Metodoloacutegico 2553000
Disentildeo del Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Establecimiento del
Tipo y el periodo del
Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Seleccioacuten de la
poblacioacuten
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Disentildeo de la
Estrategia de
Recogida de Datos
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Laacutepices 10 unidad Transporte Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Elaboracioacuten de las
Encuestas
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 30 Unidad 1000 30000 Copias 300 Unidad 150 45000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 141000
Eleccioacuten y
Formacioacuten del
Personal para la
Recogida de Datos
Reunioacuten 2 Unidad 80000 160000
Material Gastable 1 pa 100000 100000
-
-
Costo de la Actividad 260000
Recogida de los
Datos
Aplicacioacuten de Encuestas 80 Unidad 3000 240000
Desplazamiento a
Municipios 7 visitas 80000 560000
Viaacuteticos 7 Unidad 90000 630000
Otros 1 pa 200000 200000
Costo de la Actividad 1630000
Procesamiento de
los Datos
Honorarios 1 pa 200000 200000
-
-
-
Costo de la Actividad 200000
3-Nivel Analiacutetico 1725000
Anaacutelisis de los Datos
Honorarios 1 pa
1000000
1000000
- - - Costo de la Actividad 1000000
Obtencioacuten e
Interpretacioacuten de
Resultados
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 80 Unidad 1000 80000 Copias 160 Unidad 150 24000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 170000
Redaccioacuten del
Informe Final con las
Conclusiones
Trabajo en el Computador 20 horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 700 Unidad 150 105000 Encuadernados 5 Unidad 50000 250000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 555000
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
ACTIVIDAD
2011
MAYO JUNIO JULIO AGOSTO
I II III IV I II III IV I II III IV iquestV VI VII VIII
01 Nivel Conceptual
Revisioacuten bibliograacutefica y anaacutelisis
del estado actual del tema
Establecimiento del Marco
Teorico
Establecimiento de las Hipoacutetesis
de Trabajo
Establecimiento de los Objetivos
e Indicadores
02 Nivel Metodologico
Disentildeo del Estudio
Establecimeinto del Tipo y el
periacuteodo del Estudio
Seleccioacuten de la Poblacioacuten
Disentildeo de la Estrateacutegia de
Recogida de Datos
Elaboracioacuten de las Encuestas
Eleccioacuten y Formacioacutend el
Personal para la Recogida de
Dastos
Recogida de los Datos
Procedamiento de los Datos
03 Nivel Anaacutelitico
Anaacutelisis de los Datos
Obtencioacuten e Interpretacioacuten de
Resultados
Redaccioacuten del Informe Fiunal con
las Conclusiones
Agradecimientos A Dios Todopoderoso pues es quien provee los medios para que nosotros los hombres y las mujeres podamos lograr nuestros objetivos A nuestra Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD) extensioacuten San Juan por su programa de educacioacuten continuada mediante el cual ha posibilitado que muchos profesionales de San Juan puedan realizar estudios de IV nivel y asiacute mejorar el desempentildeo colectivo de nuestra regioacuten A los profesores especialmente a Rubeacuten Moreta Zabala y el Prof Bernardo Iraacuten Saacutenchez quienes coordinaron la maestriacutea y se comprometieron con nosotros para lograr la culminacioacuten exitosa de la misma A Nuestros asesores la profesora Agnes M Mateo Peacuterez y el Profesor Wagner Gomera quienes han sacrificado su tiempo para guiar nuestra investigacioacuten aportando lo mejor de si con el objetivo de que este trabajo contara con la calidad requerida para este nivel A la institucioacuten en la cual trabajamos FUNDASEP en las personas de Mons Joseacute D Grulloacuten Estrella Padre Manuel Bello Wilma Duval y Bartomeu Garriga y los demaacutes compantildeeros los cuales me dieron el respaldo necesario para realizar mis estudios A las personas organizaciones e instituciones que facilitaron el trabajo Ana Roa Por su apoyo y contribucioacuten para realizar la investigacioacuten en las comunidades del Municipio de Las Matas de Farfaacuten Johana de los Santos secretaria de la Federacioacuten de Caficultores para el Desarrollo de San Juan FECADESJ Jaime Oscar Paniagua y Julio Mateo Ramiacuterez Contador y Agente de Desarrollo comunitario de FUNDASEP y a todos nuestros compantildeeros de trabajo que de una manera u otra nos apoyaron en este proceso de capacitacioacuten Agripino Feliz Familia Presidente de la Fundacioacuten para el Desarrollo de Las Matas de Farfaacuten Richard Melo Freddy --- Mayerlink Moreta Sucursal San Juan del Banco ADEMI Alejandro Mateo Gerente Sucursal San Juan del Banco Unioacuten San Juan Joseacute Calzado Gerente Sucursal San Juan del Banco ADOPEM
Annetty Lerebours y Viacutector Rodriacuteguez Gerente de Negocios y Gerente Financiero Cooperativa Central Las Matas de Farfaacuten Diogracia Meran Presidente de la Cooperativa la Unioacuten de Juan Herrera Pedro Pablo Santos Veras Presidente de la Cooperativa la Humildad de Las Matas de Farfaacuten Roberto Meran Secretario General de la Cooperativa de Productores Agropecuarios y de Servicios Muacuteltiples Los Copeyes de las Matas de Farfaacuten Ramoacuten Ramiacuterez y Ramoacuten Antonio Peacuterez Tesorero y Secretario General de la cooperativa Agropecuaria y de Servicios Muacuteltiples La Occidental Pajonal Las Matas de Farfaacuten Andreacutes De Los Santos Presidente de la Cooperativa de Ganaderos de San Juan Bernardo Jimeacutenez Burgos Gerente Administrativo de la Cooperativa de Ingenieros Agroacutenomos ADIACOOP Santo Domingo Joseacute Morillo Miembro de la Cooperativa Jesuacutes de Nazaret de El Cercado Heacutector Rufino Meran Mora Secretaria de la Cooperativa de Transporte Farfaacuten Geraldo Ramiacuterez de Oleo Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo de El Cercado Francisco Peacuterez Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo Agropecuario Forestal INC Ramoacuten Valenzuela secretario Ejecutivo de la Junta Provincial de Desarrollo y Solidaridad
Dedicatorias
A Mis Padres Ana Celeste Nova y Joseacute Pedro Mateo los cuales me ensentildearon desde pequentildeo que los objetivos se logran mediante el trabajo duro y honesto cumpliendo con el debido proceso para obtenerlos sin tomar atajos ni saltarse pasos Ustedes son las personas maacutes idoacuteneas para servir de ejemplo a esta sociedad en la que escasean los valores y predomina la ley del menor esfuerzo A mi esposa y mis hijas Rossanda Ana Mariacutea y Mariacutea Estrella las cuales me dieron aliento en momentos que lo necesite y tuvieron la entereza suficiente para aceptar mis ausencias en el tiempo que a ellas correspondiacutea A mis hermanos Maribel Viviana Viacutector Pedro Robert Luiacutes y Rodulfi por darme apoyo mora siempre
Dedicatorias
A Dios todopoderoso por ser lo principal en mi vida y porque gracias a tu divina creacioacuten existo A mis padres Manuel Bienvenido Peacuterez Cuello y Beacutelgica Antonia Santos de Peacuterez por su amor apoyo y entrega incondicional Porque siempre estaacuten a mi lado daacutendome fortaleza y animo para seguir adelante A mi esposo Servio Baacuteez Mercedes gracias por apoyarme y saber entender mis ausencias y falta de tiempo dedicado a ti y a nuestra familia A mi hija Beacutelgica Mery Baacuteez Peacuterez mi tesoro gracias por tu comprensioacuten y por saber entender y aceptar los momentos en que no estaba contigo Que este trabajo sirva de motivacioacuten para tu vida y que nunca te des por vencida A mis hermanos Gabriel Emilio y Patria Lucia gracias por su apoyo moral por su acompantildeamiento y sobre todo por estar a mi lado en los momentos en que he necesitado de su compantildeiacutea y fortaleza A todas aquellas personas que me animaron en este proceso de preparacioacuten acadeacutemica
bull Introduccioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip X
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
13 Objetivoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
131 Objetivo Generalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
132 Objetivos Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
14 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
15 Metodologiacutea de la Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
CAPIacuteTULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y ECONOMIacuteA SOLIDARIA
21 Micro finanzas y Economiacutea Solidaria 19
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
20
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 20
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacuteditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 22
25 Instituciones de Economiacutea Solidariahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 Cooperativahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
251 ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 23
253 Banca Eacuteticahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
254 Federacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 24
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleohelliphelliphelliphelliphellip 25
27 Marco Legal de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
28 Marco Legal de las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 26
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN SOCIOECONOacuteMICA DE LA P ROVINCIA DE SAN
JUAN
31 Contexto Econoacutemico del Paiacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
311 Contexto Econoacutemico de la Pr ovincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 29
32 Provincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 30
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 33
34 Contexto de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 35
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juanhelliphelliphelliphelliphellip 36
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las ONG de San Juanhellip helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 36
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
41 Caracterizacioacuten de las ONG de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 39
42 Clasificacioacuten de los Creacuteditos por Tamantildeo y por Destinohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 43
43 Creacutedito a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 56
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 66
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Carterahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 70
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 75
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 83
49 Anaacutelisis de los Datos del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 92
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 108
Conclusiones del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 115
Recomendacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 118
Glosario de Teacuterminoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 120
bull Referencias Bibliograacuteficashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 130
bull Anexos
INDICE DE GRAacuteFICOS
Graacutefico No 01 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n
la Provincia de San Juan durante el periodo 2005-2010
39
Graacutefico No 02 Datos de las Instituciones que respondioacute el Cuestionario 40
Graacutefico No 03
Graacutefico No 03-1
Datos de las instituciones que otorgaron Creacuteditohelliphelliphelliphellip Datos de Distribucion de las Instituciones por Municipio
41
42
Graacutefico No 04 Total de Creacuteditos por Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 44
Graacutefico No 05 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancariohellip 45
Graacutefico No 06 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten
tamantildeo y sexo durante el periodo de Estudiohelliphelliphelliphelliphellip
47
Graacutefico No 07 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sectorhelliphelliphelliphellip 48
Graacutefico No 08 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONGhelliphelliphellip 49
Graacutefico No 09 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sectorhellip 50
Graacutefico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sectorhelliphelliphelliphelliphellip 51
Graacutefico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las
Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
52
Graacutefico No 12 Sector para el Prestaron las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 53
Graacutefico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 54
Graacutefico No 14 Sector para el que Prestaron las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 55
Graacutefico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphellip 57
Graacutefico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphellip 58
Graacutefico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes
prestados por las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
59
Graacutefico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y
Sectorhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
60
Graacutefico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por
Antildeohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
61
Graacutefico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en Relacioacuten a los
Clientes Totaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
62
Graacutefico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo 63
Graacutefico No 21
Canalizacioacuten de cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
y por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
64
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y
por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
65
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
66
Graacutefico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphellip
67
Graacutefico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
68
Graacutefico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
69
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexohelliphelliphelliphellip 70
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de de Los Creacuteditos por Sexohelliphellip 71
Graacutefico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
72
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
Graacutefico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphellip 74
Graacutefico No 32-1
Graacutefico No 32-2
Flujo Neto de la Inversioacuten del Sistema Financiero en la
Provincia durante el periodo de
Estudiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Flujo Neto de la Inversion por Institucion helliphelliphelliphelliphelliphellip
75
76
Graacutefico No 33 Flujo Neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y
ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
77
Graacutefico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 78
Graacutefico No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las Instituciones de
Economiacutea solidaria durante el Periacuteodo de Estudiohelliphelliphellip
79
Graacutefico No 36 Cobertura de las IMF en la Provinciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 80
Graacutefico No 37
Grafico No 37-1
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas US$helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas en RD$
81
82
Graacutefico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 84
Graacutefico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
85
Graacutefico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 86
Graacutefico No 41 Programas que mantienen las instituciones ligados a la
Proteccioacuten del Mediohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
87
Graacutefico No 42 Programas que mantienen las instituciones para agregar
valor a su Actividad o Productohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
88
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven praacutecticas Organizativashelliphellip 89
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los Grupos Colectivos o
Asociaciones las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
90
Graacutefico No 45 Las Instituciones fomentan entre los Grupos y entre los
individuos las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
91
Graacutefico No 46 Datos Personales del Estudio de Caso helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 93
Graacutefico No 47 Datos Sobre el Microcreditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 95
Graacutefico No 48 Datos del Incidencia a Nivel Individualhellip helliphelliphelliphelliphelliphellip98
Graacutefico No 49 Datos del Incidencia a Nivel Familiar o del Hogarhelliphelliphellip 101
Graacutefico No 50 Datos del Incidencia a Nivel de la Micro Empresahellip hellip 104
Graacutefico No 51 Datos del Incidencia a Nivel de la Comunidadhelliphelliphelliphellip 105
Anexos
1 Anteproyecto
2 Estado de Arte
3 Tabla de Datos
4 Estudiio de Caso
5 Entrevista a Euclides Andreacutes Mance
6 Cuestionario Estudio de Caso
7 PIB Percaacutepita
8 Listado Oficial de Organizaciones de la Sociedad Civil
9 Listado de Cooperativas de la Provincia al 2010
10 Listado de IMF que realizan Operaciones de Microcreacutedito 2005-2010
11 Presupuesto de la Investigacioacuten
12 Cronograma
INTRODUCCIOacuteN
-X-
La poblacioacuten de San Juan al igual que la poblacioacuten de Republica Dominicana y
otros paiacuteses de Latinoameacuterica no escapa de una realidad de la cual se han hecho
eco muchos estudiosos del aacuterea de economiacutea y finanzas de estos paiacuteses y es la
dificultad que tienen los mismos para acceder a preacutestamos financieros que les
ayuden a emprender alguacuten tipo que actividad que procure la mejoriacutea de sus
ingresos y por ende optar por una mejor calidad de vida
Una de las dificultades que presentan los pobladores de nuestra provincia es que
no cuentan con la garantiacutea econoacutemica que le permita obtener un preacutestamo Seguacuten
los datos del Banco Central de la Repuacuteblica Dominicana el flujo de creacutedito es
negativo
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues nos
indica que adicionalmente al hecho de que no recibimos creacuteditos en la cantidad
requerida1 Sumado a este hecho la propia riqueza generada por la provincia es
utilizada por un sistema bancario injusto para prestarla en las zonas maacutes
desarrollas del paiacutes en las cuales los usuarios de los servicios de creacutedito cuentan
con las garantiacuteas o avales exigidos por los bancos lo que crea a un circulo vicioso
de perpetuacioacuten de la pobreza en la pro vincia de San Juan
Los micro-creacuteditos ayudan mucho a que los maacutes pobres entre los pobres puedan
subsistir pero no son necesariamente una herramienta eficaz para lograr que la
mayoriacutea de los pobres en Latinoameacuterica puedan recibir preacutestamos de maacutes dinero
que les permita abrir un taller mecaacutenico u otro negocio contratar empleados y
convertirse en pequentildeos empresarios2
Por eso en los uacuteltimos antildeos se ha hecho gran hincapieacute en la importancia que tiene
la economiacutea solidaria en nuestros paiacuteses con el propoacutesito de buscar alternativas
que permitan desarrollar actividades que le ayuden a incrementar sus ingresos a
traveacutes del autoempleo y la buacutesqueda de b currenencurreneficiocurrens socurrenciacurrenles y ccurrenulturcurrenalecurrens que
fcurrenavocurrenrezccurrenan a tocurrenda la socurrenciecurrendad
Nuestra investigacioacuten cuenta con las siguientes partes
1 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 07 2 httpreinventemos-desarrolloblogspotcom200705situacin-del-microcrdito-en-amricahtml
-XI-
En el capiacutetulo I sobre Aspectos Metodoloacutegicos Se hace referencia al
planteamiento del problema de la incidencia del micro creacutedito en la economiacutea
solidaria en la provincia de S an Ju an para el periodo 2005-2010 asiacute como tambieacuten
hacemos la justificacioacuten del problema de investigacioacuten ademaacutes planteamos los
objetivos generales y especiacuteficos las interrogantes a las cuales queremos dar
respuesta a t raveacutes de la investigacioacuten y pre sentamos las hipoacutetesis metodologiacutea
de la investigacioacuten tipo de investigacioacuten universo de estudio poblacioacuten de estudio
muestra teacutecnica de investigacioacuten fuente de datos el marco teoacuterico asiacute como los
antecedentes el estado el arte diferenciacioacuten del microcreacutedito entre las IMF y las
instituciones de Economiacutea solidaria glosario de teacuterminos conceptos baacutesicos y
tabla de siglas de las instituciones referidas en la investigacioacuten
En el capiacutetulo II sobre Micro financiamiento y Economiacutea Solidaria Se
presentas lo que es el Microcreacutedito Economiacutea Solidaria e instituciones que
trabajan en el aacuterea de la micro finanzas el papel de las ONGs y las cooperativas y
el papel que desempentildean las Micro finanzas en la generacioacuten de autoempleo y
Banca Eacutetica
En el Capiacutetulo III sobre la Caracterizacioacuten Socioeconoacutemica de la P rovincia de
San Juan En este capiacutetulo se presenta el contexto econoacutemico del Paiacutes contexto
econoacutemico de la pr ovincia de S an Juan Contexto de las Organizaciones no
Gubernamentales Contexto de las Cooperativas Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de
las Cooperativas de San Juan Caracterizacioacuten de las ONGs de San Juan Marco
Legal Marco Legal de la Cooperativas y Marco Legal de las ONGs
Capiacutetulo IV del Anaacutelisis de Resultados se analiza la Caracterizacioacuten de las
ONGs de San Juan Estructura de los Creacuteditos Clasificacioacuten de los Creacuteditos por
Tamantildeo y por Destino Creacutedito a las Mujeres Requisitos y Garantiacuteas de los
Creacuteditos Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera Tamantildeo y Tipo de Intereacutes y
Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten
Capiacutetulo V Conclusiones y Recomendaciones
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
-1-
11 Planteamiento del Problema
La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa La aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas
Como consecuencia se ha producido una proliferacioacuten de las actividades
econoacutemicas de generacioacuten de autoempleo y micro empresariales Seguacuten el informe
de poliacutetica social del PNUD del antildeo 2010 de un total de 37 millones de personas
empleadas el 54 era de personas con empleos informales y el 46 teniacutean
empleos formales Seguacuten este informe 21 millones de personas estaacuten en el
denominado autoempleo estas actividades son poco atractivas para el sistema
financiero formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se
han constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades se
denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al igual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad Seguacuten el perfil sociodemograacutefico de San Juan publicado
por la ONE para el censo del 2002 los ocupados en San Juan era un 4883 d e
la poblacioacuten econoacutem icamente a ctiva de estos el 44 correspondiacutea a em pleos
informales
El acceso a preacutestamos que ayude a emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica
para mejorar los ingresos y la calidad de vida es una urgencia precisamente
porque por sus caracteriacutesticas esos sectores son excluidos de los requerimientos
del sistema bancario El alto costo del dinero unido al deacuteficit de financiamiento
hace imposible su realizacioacuten
-2-
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana publicados por el
PNUD en los informes provinciales de desarrollo (2010) la canalizacioacuten del creacutedito
en la provincia presenta un saldo negativo en los uacuteltimos 20 antildeos de los creacuteditos
recibidos en relacioacuten al dinero ahorrado ldquoesto implica que el sistema bancario no
devuelve a la poblacioacuten en forma de creacuteditos lo que ella ha depositadordquo3
Esta situacioacuten ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las mujeres tambieacuten
se han visto forzadas a emigrar de sus hogares o emprender pequentildeos negocios
informales con el objetivo de buscar el sustento
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las instituciones de
economiacutea solidaria y como estas instituciones pretenden atenuar las deficiencias
del sistema bancario formal en San Juan como parte del financiamiento a los
micros y pequentildeas empresas que han surgido como fruto de la tercerizacioacuten de la
economiacutea
Este planteamiento nos lleva a formularnos las siguientes interrogantes
1 iquestCuaacutentos son los clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria para el periodo de estudio
2 iquestCuaacutel es el monto y el costo del dinero financiado por estas instituciones
3 iquestCuaacutel es el destino del financiamiento que brindan las instituciones de
economiacutea solidaria
4 iquestQueacute parte de este financiamiento estaacute dirigido a impulsar iniciativas de
mujeres
5 iquestCoacutemo es el flujo de recursos invertidos en la provincia en relacioacuten a
depoacutesitos captados y creacuteditos concedidos por parte de las instituciones
incluidas en el estudio
6 iquestQueacute papel juegan los sectores de economiacutea solidaria en el financiamiento
del creacutedito en la provincia
3 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Oficina de Desarrollo Humano PNUD 2010 pagina 121
-3-
12 Justificacioacuten de la Investigacioacuten
Con este trabajo estamos dando cumplimiento a un requisito acadeacutemico para poder
optar por el titulo de Maestros en Administracioacuten de Negocios y con el mismo
pretendemos aportar informaciones relevantes sobre el tema para que este sirva
de consulta para la toma de decisiones a favor de los micros y pequentildeos
emprendedores
La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro y pequentildeos (as)
emprendedores (as) plantea la necesidad de buscar alternativas para las
actividades informales individuales y comunitarias poco atractivas para el sistema
financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo Aunque se realizan
aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las investigaciones cientiacuteficas
sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de base para la realizacioacuten de
grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten de la realidad
socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos necesario y
pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
Aunque el estado ha realizado pequentildeos esfuerzos por mejorar la realidad en la
que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de familias reconociendo y
apoyando las formas de organizacioacuten de economiacutea popular e incluyeacutendola en la
nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222 Entendemos qu e el
tema no ha sido suficientem ente inve stigado
Estudiando las instituciones que pudieran facilitar el financiamiento las
cooperativas y las organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea
solidariardquo podriacuteamos identificar alternativas que procuren hacer viable la vida de
las personas de menores ingresos que se han visto forzadas a incursionar en
actividades econoacutemicas informales como forma de sobrevivir ante un sistema
econoacutemico para el cual son invisibles
-4-
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia de los micros creacuteditos a traveacutes de las instituciones de economiacutea
solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la pro vincia de San Juan
13 Objetivo
131 Objetivo General
bull Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Ju an durante el 2005-2010 verificando si los
mismos llegan a los maacutes necesitados si persiguen el de sarrollo int egral del ser
humano co mo sujeto actor y fin de la eco nom iacutea poniendo en praacutectica la
equidad social y de geacute nero
132 Objetivos Especiacuteficos
bull Evaluar la cantidad de clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria en San Juan (ONG y Cooperativas) para el periodo de estudio
bull Analizar el tamantildeo medio de los creacuteditos concedidos en relacioacuten al PIB per
caacutepita del paiacutes
bull Medir el nuacutemero y el monto de los preacutestamos otorgados a las mujeres en las
iniciativas de economiacutea solidaria en el periodo de estudio dentro de las ONG y
Cooperativas
bull Analizar si los proceso de capacitacioacuten y organizacioacuten puestos en praacutectica por
las instituciones coinciden con los fines que persigue la economiacutea solidaria
14 Hipoacutetesis
141 Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) mayor o igual del
nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por las instituciones Micro
Financieras de la provincia para el periodo de estudio
-5-
142 Hipoacutetesis 2
La profundidad del alcance de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la pr ovincia de San Ju an durante los antildeos
2005-2010 representan menos del 25 del PIB percaacutepita de la Repuacuteblica
Dominicana4
143 Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres que acceden a creacuteditos otorgados por las instituciones de
economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) en San Juan es mayor o igual que el
porcentaje de los creacuteditos otorgados por las Instituciones Micro Financieras
presentes en la provincia
15 Metodologiacutea de Investigacioacuten
El tipo de investigacioacuten utilizada es descriptiva-comparativa y en el mismo vamos a
comparar y establecer diferencias y similitudes entre el creacutedito otorgado por las
instituciones microfinancieras y el creacutedito otorgado por las cooperativas y ONGs
para el periodo de estudio Utilizaremos como el universo de esta investigacioacuten
todas las instituciones de economiacutea solidaria presentes en la provincia todas las
cooperativas y las instituciones micro financieras presentes en la provincia para el
mismo periodo
La poblacioacuten de estudio estaacute constituida por todas las instituciones descritas 79
Instituciones de la Sociedad Civil 17 cooperativas 10 filiales de gremios de
cooperativas y 4 instituciones micro financieras La muestra la compone la
poblacioacuten de estudio ya que realizamos un censo para contactar a todas las
instituciones que componen el universo de estudio las cuales suman 110 En
cuanto a la teacutecnica de investigacioacuten aplicamos un instrumento para la captacioacuten de
datos dirigido a todas las instituciones que componen la poblacioacuten de estudio
4 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro creacutedito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX
Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-6-
Para procesar los resultados se utilizo el programa estadiacutestico Diane 20 y la hoja
de caacutelculo de Excel y posteriormente se analizaron las variables cruzaacutendolas con
las hipoacutetesis para luego sacar las conclusiones
Las fuentes utilizadas para el mismo consiste en las encuestas y las entrevistas
con las que se obtuvieron los datos maacutes importantes sobre la incidencia del
microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la provincia para el periodo de estudio Se
realizoacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a
traveacutes de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y
organismos estudiosos del tema Dentro de estas fuentes estaacuten libros revistas y
otros documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del
Banco Central la ONE el Mix Market entre otros En cuanto a los listados de las
instituciones presentes en la provincia se obtuvieron de una investigacioacuten de las
actividades econoacutemicas realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y cooperativas) presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el
Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo
IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado
por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran
registradas todas las instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para
operar en la Repuacuteblica Dominicana Estos listados nos proporcionaron un
acercamiento al nuacutemero de instituciones de economiacutea solidaria que operan en la
provincia Sin embargo existen otras que no estaacuten identificadas en estos listados
por no estar habilitadas
Antecedentes
El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquoLecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoEconomiacutea Solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro ldquoLo s Caminos de la Economiacutea de So lidaridadldquo
-7-
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica Para Pablo
Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes Una es la vertiente de la
conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos humanos que enfrentan
un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico (desarrollo = a desarrollo
econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea ecoloacutegica orgaacutenica austeridad
voluntaria comercio justo y bancos eacuteticos) Son propuestas que existen y estaacuten
creciendo y la segunda vertiente es la necesidad la cual se compone de
numerosas praacutecticas que expresan diferentes tipos de estrategias de
supervivencia Esto es lo que en Latinoameacuterica se conoce como Economiacutea Popular
Solidaria
Para Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) ldquolos el ementos que impiden el ide al de
una digna sobre vivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de tres
elementos la conservacioacuten del m edio amb iente el u so racional de los derechos
humanos y la formulacioacuten del modelo ad ecuado para lograrlordquo5 Por otro lado
Euclides Mance (2010) plantea que la economiacutea solidaria o colaboracioacuten solidaria
indica una relacioacuten de responsabilidad entre p ersonas unidas por in tereses
comunes de tal manera que ca da elem ento del grupo se siente con la obligacioacuten
moral de apoyar a los demaacutes6 Significa pues trabajo y co nsumo compartido cuyo
vinculo reciproco entre las personas viene primero de un s entido moral de
corresponsabilidad por el bien vivir de todos y de c ada uno en particular
Las iniciativas de economiacutea solidaria surgen con el objetivo de buscar el bien
comuacuten y el des arrollo de los micro y pequentildeos emprendedores los cuales no
escapan de las dificultades que tienen las personas de menores ingresos para
acceder al creacutedito Estas procuran primero que el creacutedito llegue a las personas de
menores ingresos y que no cuentan con las garantiacuteas que exige la banca
tradicional posibilitar creacuteditos sumamente pequentildeos para dar inicio a
emprendimientos y apoyar a las mujeres en su intereacutes de comenzar actividades
agropecuarias o comerciales
5 Valor del Trabajo Domestico y su Aporte al Producto Nacional Mediabyte S A Junio del 2001 Agnes Mirqueya Mateo
Peacuterez Pagina 101 6 Colombofranseseducom Consultado el 27 de Abril del 2012 en httpwwwcolombofranceseducoindexphpoption=
com_contentamptask=viewampid=11ampItemid=18
-8-
En la Repuacuteblica Dominicana se formo el In stituto de De sarrollo de la Economiacutea
Asociativa (IDEAC) el cual fue creado en 1985 por un conjunto de hombres y
mujeres com prometidos con la justicia y la lib ertad tom ando como referencia las
luchas del movimiento campesino su experiencia y nivel organizativo7 En el caso
de San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d currene Scurrenan Jucurrenan de la Mcurrenagcurrenuacurrennardquo ecurrenn el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola Este movimiento dio lugar a la
posterior creacioacuten de la Cooperativa de Productores de Granos y Semillas ldquoEl
Campito la cual aglutina gran parte de los agricultores del Valle de San Juan La
Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDi agnostico sobre el Desarrollo
de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las cooperativas y
otras formas de asociaciones8 El Consejo Nacional de Asuntos Urbanos (CONAU)
(1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro Provincial y
Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresas y micro empresas de
reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y Fundacioacuten de Desarrollo Azua San Juan y Eliacuteas Pintildea Inc
(FUNDASEP) Fortalecimiento de Lideres de Asociaciones Campesinas en
Bohechio y Padre Las Casas (1996) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas
Productivos en Vallejuelo (2003) Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta
(2006) Mujeres Emprendedoras de Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil
Peligroso en El Cercado y San Juan (2008) todos los cuales tienen un componente
de micro financiamiento
7 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html 8 Situacioacuten Socio Econoacutemica provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
CAPITULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y
ECONOMIacuteA SOLIDARIA
-19-
21 Micro Finanzas y Economiacutea Solidaria Las manifestaciones de la economiacutea solidaria son muy diversas Estas se pueden
aglutinar en tres formas principales en primer lugar tenemos el trabajo por cuenta
propia de trabajadores que producen o comercializan bienes o servicios a pequentildea
escala en las calles centros puacuteblicos en donde haya concentracioacuten de personas
En segundo lugar tenemos las micro empresas que pueden ser de uno o mas
socios las cuales elaboran o comercializan a pequentildea escala utilizando como local
parte de la vivienda o pequentildeos espacios disponibles y en tercer lugar tenemos
organizaciones econoacutemicas populares que son pequentildeos grupos u asociaciones de
personas que se juntan y gestionan en comuacuten sus pocos recursos para desarrollar
en forma de cooperacioacuten u ayuda mutua actividades que generen ingresos como
son los centros de madre centros comunitarios de desarrollo local huertos o
viveros comunitarios entre otros
Todas estas iniciativas requieren financiamiento para poder ser ejecutadas por las
personas o microemprendedores los cuales necesitan estructuras o instituciones
que financien estas actividades Como expresa el Obispo de Peruacute Monsentildeor Luis
Bambareacuten Gastelumendi SJ (2009) las microfinanzas hace referencia al conjunto
de actividades financieras de tamantildeo miacutenimo vinculadas principalmente a sectores
cercanos yo por debajo de la liacutenea de po breza o bien conductores (as) de
micronegocios sean eacutestos actividades de autoempleo o de microempresa Las
microfinanzas incluyen al microcreacutedito pero van maacutes allaacute que eacuteste incorporando
por lo menos los ahorros sean eacutestos a la vista o a plazos
Las Microfinanzas por tanto se refieren a los servicios financieros en reducida
escala ndashsobre todo creacutedito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva pesca
o criacutea animales que opera empresas pequentildeas o microempresas donde se
producen se reciclan reparan o venden mercanciacuteas que proporcionan servicios
que ganan un ingreso por alquileres de pequentildeas parcelas de tierra vehiacuteculos
animales de trabajo o maquinaria y herramientas y a otros individuos y grupos en
el aacutembito local de paiacuteses en viacuteas de desarrollo tanto en aacutereas rurales y urbanas
Muchos de eacutestos tienen muacuteltiples fuentes de ingreso9
9 Virreira Centellas Rolando Introduccioacuten a Las Microfinanzas Buenos Aires 2010 Paacuteg 5
-20-
Las microfianzas generalmente se realizan a traveacutes de instituciones o formas de
organizacioacuten de economiacutea solidaria Las praacutecticas de comercio justo trueque
trabajo voluntario y las instituciones como las ONG las cooperativas los bancos
comunales asociaciones federaciones y confederaciones son las principales
fuentes del financiamiento a los emprendimientos de economiacutea solidaria
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidaria
Microcreacutedito de IMF Microcreacutedito de Economiacutea Solidaria
bull Los preacutestamos se basan en la
desconfianza mutua
bull Los preacutestamos se basan en la
confianza
bull Capacidades limitadas bull Potencialidades ilimitadas
bull Basado en compromisos juriacutedicos bull Basado en relaciones con seres
humanos
bull La garantiacutea es material e
individual bull La garantiacutea es personal y solidaria
bull Basada en el individualismo bull Basada en la solidaridad
bull Basada en el poder y el dinero bull Basada en los valores humanos
bull Capitalismo bull Promocioacuten Social
bull Crea Dependencia bull Crea Autonomiacutea
bull Conciencia Individual bull Conciencia Grupal
bull Presta solo servicios financieros
bull Dirigido a que los clientes logren
objetivos sociales educativos y de
salud
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidaria
Los microcreacuteditos son un instrumento de financiacioacuten para el desarrollo cuyo
objetivo final es mejorar las condiciones de vida de los maacutes desfavorecidos es
decir reducir los niveles de pobreza en el m undo10
10 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 19
-21-
Los microcreacuteditos surgen para sacar del ciacuterculo vicioso de la pobreza a millones de
personas muy pobres La Teoriacutea del Ciacuterculo Vicioso de la Pobreza enunciada por
el economista Ragnar Nurke (1907-1959) viene a afirmar que las personas maacutes
pobres estaacuten sumidas en un camino sin salida ndashen un ciacuterculo viciosondash Seguacuten
Nurke los pobres destinan sus pequentildeos ingresos enteramente al consumo por lo
que no tienen ninguna capacidad de ahorro ni de inversioacuten lo que a su vez limita
las posibilidades de incrementar su renta futura La uacutenica forma de romper este
esquema de pobreza y convertirlo en un Ciacuterculo Virtuoso es mediante la inyeccioacuten
externa de capital Mediante el acceso al recurso financiero11
Los microcreacuteditos se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la
persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones propiedades avales o
garantiacuteas patrimoniales Los microcreacuteditos son preacutestamos a aquellos agentes
econoacutemicos que por no disponer de avales o garantiacuteas no pueden acceder al
sistema financiero formal de sus paiacuteses12
Se observa que la esencia del microcreacutedito no es compatible con el sistema
financiero formal que se basa en las garantiacuteas que se puedan ofrecer y la solvencia
econoacutemica de los prestatarios estos se basan en la confianza y en la solidaridad
que se expresa entre las personas de las comunidades vecinos miembros de los
centros de madre de la asociacioacuten de productores o asociaciones campesinas
Los microcreacuteditos son preacutestamos es decir se trata de una herramienta financiera
que debe ser reembolsada Ademaacutes el prestatario que lo recibe deberaacute devolver el
principal maacutes los intereses Los microcreacuteditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo Apoyan una nueva visioacuten en la
que se busca la viabilidad financiera futura de forma que el beneficiario no siga
dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa Apuestan
por la autoalimentacioacuten del sistema13
11 Op Cit 12 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 20
13 Ibip
-22-
Por su parte los microcreacuteditos conllevan una colaboracioacuten solidaria de aquellos
grupos de personas que tienen acceso a un creacutedito donde no solamente es
importante la unioacuten de los miembros del grupo para la obtencioacuten de los recursos
sino que se crea un proceso de responsabilidad en el cual cada uno responde por
el creacutedito del otro y el eacutexito de los emprendimientos para los cuales fueron
otorgados los mismos
Como se ha mencionado en el punto anterior los microcreacuteditos son preacutestamos
pero un preacutestamo se puede conceder de muy diversas maneras Es decir existen
distintas metodologiacuteas para prestar un microcreacutedito siendo las principales los
preacutestamos individuales grupos solidarios fondos rotatorios y bancos comunales14
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacutedito
Seguacuten Marcelo Abbad (2010) existen 5 grupos de microcreacuteditos que
conjuntamente ab arcan todos los aacute mbitos de actuacioacuten en los qu e estos se han
desarrollado con mejor o peor fortuna Los distingue de la siguiente manera
bull Microcreacuteditos contra la pobreza extrema (personas que viven con menos de un
doacutelar al diacutea)
bull Microcreacuteditos para el desarrollo (personas pobres pero con sus necesidades
baacutesicas cubiertas)
bull Microcreacuteditos para la inclusioacuten (personas excluidas y marginadas no necesa-
riamente pobres)
bull Microcreacuteditos para emprender (personas con una idea de microactividad eco-
noacutemica y que actualmente ya estaacuten recibiendo ingresos o por trabajo o por
subsidio Normalmente actividad econoacutemica secundaria e informal)
bull Microcreacuteditos para el empleo (personas muy emprendedoras que quieren poner
en marcha un negocio formal con aspiracioacuten de crecer y generar empleo)15
14 Op Cit 15 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paginas 14 y 15
-23-
25 Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son instituciones de caraacutecter diverso cuyo objetivo es el financiamiento solidario
estas han surgido por la colaboracioacuten de entidades internacionales de origen
religioso o asistencial Financian proyectos generadores de ingresos de combate al
hambre y a la miseria en comunidades del tercer mundo tambieacuten apoyan la lucha
por los derechos humanos la defensa a la mujer y a poblaciones en situaciones de
riesgo
Otras de estas instituciones surgieron de la organizacioacuten de los propios
movimientos sociales como son las cooperativas de agricultores apicultores
trabajadores de la construccioacuten y otras16
251 Cooperat iva
Son orga nizaciones econ oacutemicas cuya propiedad pertenece a quie nes utilizan sus
servicios Los miembros o socios de una co operativa normalmente escogen una
administracioacuten o equipo gerencial que gesti ona los asuntos corrientes y que rinde
cuenta ante la asamblea las ga nancias que obtiene una coo perativa son
generalm ente repartidas entre sus miem bros al final de cad a ejercicio en
proporciona al consumo realizado por cad a uno17 En S an Juan existen
cooperativas de dif erentes tipologiacuteas las cuales estaacuten ope rando desd e el 1963
252 ONG
Seguacuten el departamento de inform acioacuten puacuteblica de las Naciones Unidas las ONGs
es cualquier grupo de ciu dadanos volu ntarios sin aacute nimo de lucro que surge en el
aacutembito local nacional o internacional de naturaleza altruista y dirigida por
personas con intereacutes com uacuten Las ONGs llevan a cabo una gran variedad de
servicios humanitarios dan a conocer las preo cupaciones ciudadanas al go bierno
supervisan las poliacuteticas y ap oyan la participacioacuten poliacutetica a nivel de la comunidad
16 Euclides Andreacutes Mance La Revolucioacuten de la Redes antildeo 2010 Paacuteg 70 17 Eumednet Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwweumednetcursecondicChtm
-24-
Proporcionan anaacutelisis y con ocimientos teacutecnicos sirven co mo mecanismo de alerta
temprana y ayudan a supervisar e implementar acuerdos internacionales Algunas
estaacuten organizadas en torno a temas concretos com o los derechos humanos el
medio ambiente o la salud La s ONGs surgen co mo una respuesta a nece sidades
que el e sta do no sa tisf ace y la s ociedad civil trata de buscar salidas alternas Son
iniciativas encomiables y garantizan en m uchas ocasiones la buacutesqueda de
respuesta a nivel micro en la sociedad18
En San Juan existe un gran nuacutemero de ONG creadas como Asociaciones
Comiteacutes de Desarrollo Centros de Madre Fundaciones Iglesias Juntas de
Vecinos Emisoras de radio Federaciones y confederaciones
253 Banca Eacutetica
Es una institucioacuten de creacutedito que sin embargo estaacute especializada en la concesioacuten
de creacuteditos a cooperativas entidades comunitarias ciacuterculos y asociaciones pero
tambieacuten a sociedades de capital con la condicioacuten de que los accionistas
controladores sean cooperativas o asociaciones
Prcurrenopiamencurrente la imcurrenpocurrenrtancurrencia de ecurrensta iniccurreniativa escurrentaacute en pecurrenrmcurrenitir que las
organizaciones y entidades del tercer sector tengan acceso al capital de riesgo
accioacuten bastante difiacutecil pues muy raramente poseen las garantiacuteas patrimoniales
requeridas por los bancos para concederles creacuteditos19
254 Federaciones
Las Federaciones son instituciones que estaacuten compuestas no por personas fiacutesicas
sino por personas juriacutedicas En San Juan existen federaciones de mujeres y
federaciones de asociaciones de agricultores dentro las cuales estaacute Fecadesj la
cual fue fundada el 20 de Diciembre de 1993 e incorporada el 5 de Octubre de
1998 Agrupa 126 asociaciones de agricultores y caficultores organizaciones
mixtas y centros de madres con una matriacutecula de 3936 afiliados
18 Revistainterforumcom Consultado el diacutea 04 de Mayo del 2012 disponible en httprevistainterforumcomespa
nolarticulos093003efoque_onghtml 19 Polo Manuela Tesis en Economiacutea y Comercio Citada por Euclides Andre Mance La Revolucioacuten de las Redes Paacuteg 72
-25-
Estas organizaciones estaacuten ubicadas principalmente en las cuencas medias y altas
de los riacuteos San Juan Yaque del Sur y parte de la cuenca Macasiacuteas Los
principales rubros que cultivan son cafeacute guandul habichuelas auyama aguacate
maiacutez y otros cultivos menores
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleo
La microfinanzas es un concepto maacutes amplio que el microcreacutedito La microfinanzas
hace referencia no solo al creacutedito sino tambieacuten a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que estaacuten excluidos del sistema financiero
formal Las microfinanzas ofrecen productos tales como ahorros seguros planes
de pensiones remesas etc
Joseacute Garson define las microfinanzas como la intermediacioacuten financiera a nivel
local incluye no solo creacutedito sino tambieacuten depoacutesitos ahorros y otras formas de
servicios financieros Es un procedimiento local basado en instituciones locales que
recogen recursos y lo reasignan localmente20
Las microfinanzas ayudan a los maacutes pobres de entre los pobres de la siguiente
forma
A nivel individual al incrementar los ingresos y los ahorros y al tener una mayor
capacidad de control sobre los recursos los beneficiarios seraacuten menos vulnerables
y podraacuten dejar atraacutes su supervivencia diaria para comenzar a planificar su futuro y
equilibrar su consumo
A nivel del hogar o familiar si gracias a los servicios microfinancieros mejora la
alimentacioacuten la salud o la educacioacuten de los componentes de la familia o si por
ejemplo se pueden realizar mejoras en la vivienda para incrementar el nivel de
bienestar familiar
20 Begontildea Gutieacuterrez Nieto Microcreacutedito y Reduccioacuten de la Pobreza La Experiencia de la AOD Espantildeola Paacuteg 4
-26-
A nivel comunitario si la comunidad se desarrolla econoacutemicamente a traveacutes de las
actividades microempresariales puestas en marcha las cuales proveen bienes y
servicios atraen recursos y generan empleo
A nivel institucional si la puesta en marcha de servicios microfinancieros llegan a
tener alguacuten impacto en el marco institucional de su paiacutes regioacuten o localidad21
27 Marco Legal de las Cooperativas
Es de esa m anera y de ntro del contexto de las nuevas condiciones que se obtiene
un creciente de sarrollo del movimiento y en pocos antildeos el sector co operativo
cuenta con la legislacioacuten que crea el ID ECOOP el 25 de Octubre del 1963
mediante la Ley 31 y tambieacuten la Ley 127 de Enero de 1964 que regula las
actividades de las cooperativas
28 Marco Legal de las ONG
Las ONGs inicialmente estaban reguladas por la ley 520 del 25 de mayo del 1973
modificada por la ley No 666 del 7 de Julio de 1982 Para afrontar en forma
adecuada los retos actuales se generoacute un nuevo marco legal que regula las
Asociaciones sin Fines de Lucro (Ley 122-05) con la cual se requiere redefinir la
forma de participacioacuten y presencia puacuteblica por medio del desarrollo de un liderazgo
social maacutes preparado y mejor informado22
21 Maricruz Lacalle Glosario Baacutesico Sobre Microfinanzas Reedicioacuten Ampliada Marzo 2010 22 (Abreu Alejandro Consultoriacutea de Apoyo Teacutecnico al Inventario de OSC Paacuteginas 8 y 9 Octubre 22 de 2008)
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN
SOCIOECONOacuteMICA DE LA
PROVINCIA DE SAN JUAN
-28-
31 Contexto Econoacutemico del Paiacutes
311 Contexto Econoacutemico de la Provincia de San Juan
Repuacuteblica Dominicana (RD) es un paiacutes caribentildeo de ingresos medios con un aacuterea
de 48671 km2 y una poblacioacuten de 86 millones Tiene una tasa de pobreza de
29 La economiacutea depende fundamentalmente del turismo las exportaciones de
las zonas francas y de las remesas del exterior La agricultura y la ganaderiacutea
contribuyen alrededor del 12 del PBI y emplean el 13 de la fuerza de trabajo
La economiacutea dominicana tuvo niveles de crecimiento y estabilidad
macroeconoacutemica superiores a la media de los paiacuteses latinoamericanos entre 1961
y 2002 y muy especialmente durante el periacuteodo 1991-2002 cuando crecioacute a una
tasa de 562 mientras la media regional fue de 302 en el contexto de
importantes reformas econoacutemicas y apertura econoacutemica Soacutelo contadas crisis han
afectado la estabilidad E currenn las uacutelcurrentimcurrenas dos currendeacuteccurrenadas se han prcurrenesentcurrenado tres
mcurrenomentcurrenos de crisis que causaron caiacuteda en los niveles de actividad econoacutemica
1985 (-21) 1990 (-55) y 2003 (-13 ) que se extiende hasta el presente23
A inicios de 2003 el paiacutes entroacute en un proceso de crisis financiera que se precipitoacute
con la quiebra de bancos a la que siguioacute una raacutepida depreciacioacuten de la moneda
(67) alta inflacioacuten (43) y contraccioacuten econoacutemica Esta situacioacuten condujo a que
en 2003 se alcanzara un deacuteficit primario en el presupuesto puacuteblico de 09 y un
deacuteficit global de 52 La relacioacuten deuda puacuteblicaPBI se duplicoacute entre 2002 y 2003
(275 a 584)2 La situacioacuten fiscal se agravoacute auacuten maacutes por el peso creciente del
servicio de la deuda puacuteblica24
Durante la deacutecada de los noventa especialmente en la uacuteltima mitad RD formalizoacute
acuerdos de libre comercio con CARICOM y Centroameacuterica asiacute como acuerdos
especiacuteficos con Estados Unidos y la Unioacuten Eu ropea en el marco de la OMC y otros
mecanismos multilaterales25
23 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Paacuteg 7 Marzo del 2005 24 Ibip 25 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Marzo del 2005
-29-
Seguacuten el banco central para el 2009 alrededor de un 56 de todo el empleo en el
paiacutes era informal La participacioacuten femenina en el mercado lab oral aumentoacute
significativamente de 29 en el 1991 a 35 en el 1997 y 45 en el 2004 De
acuerdo a la base de datos del Banco Mundial la participacioacuten de mujeres de 15 a
64 antildeos de edad en el mercado laboral es comparable con el promedio en la
regioacuten Ameacuterica Latina y el Caribe y con otros paiacuteses dentro de la regioacuten el paiacutes
registra una participacioacuten femenina de 49 en el 2005 la regioacuten 56 y paiacuteses
como Meacutexico y Panamaacute registran tasas de participacioacuten femenina de 43 y 55
respectivamente26 La OIT 2006 dice que una de cada dos mujeres (50) con
empleo en la republica Dominicana pertenecen al sector informal
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
El crecimiento de la deacutecada de los noventa contribuyoacute a reducir la pobreza y a
mejorar los indicadores de desarrollo humano del paiacutes por lo que al finalizar el
2002 se pensaba que se lograriacutea las metas d e los Objetivos de Des arrollo del
Milenio (ODM) En 2001 la tasa de pobreza habiacutea caiacutedo de 38 en 1986 a 29 en
1998 y la pobreza extrema disminuyoacute a 5 (Banco Mundial 2001) En contraste
durante la crisis de 2003 la pobreza aumentoacute y empeoroacute las condiciones de vida en
todos los quintiles del ingreso
Estudios recientes confirman que entre 2000 y 2004 la pobreza de ingresos habriacutea
aumentado cerca de 16 puntos porcentuales y que la pobreza extrema de ingresos
se habriacutea casi duplicado en el mismo periacuteodo No obstante entre 2003 y 2004 las
remesas aumentaron en US$21 y US$24 billones (129 y 13 del PIB
respectivamente) lo que pudo haber atenuado los efectos sociales de la crisis sobre
todo en sus primeras fases dado que la devaluacioacuten acumulada del peso
dominicano fue superior a la tasa de inflacioacuten acumulada durante el mismo periacuteodo
26 Equidad de Geacutenero en la Repuacuteblica Dominicana Resultados del Informe Sobre la Pobreza Secretariacutea de Estado de
Economiacutea Planificacioacuten y Desarollo Marzo del 2003 Paacuteg 4
-30-
Los dominicanos pob res tienen fam ilias maacutes grandes me nores niveles de
educacioacuten y menor acceso a servicios de salud agu a y saneamiento baacutesico Maacutes
del doble de los hogares pobres del pa iacutes se concentran en las zo nas rurales
donde los niveles y la profundidad de la pobreza son maacutes altos27
Los pobres tienden a ser nintildeos (40 de lo s menores de 5 antildeos son pobres)
mujeres cerca de 26 de los hogares rurales que se encuentran en el decil maacutes
pobre son encabe zados por mujeres Los patrones subyacentes de exclusioacuten y los
efectos de las crisis econoacutemicas sobre los pobres se profundizan en la medida en
que aparte de ser pobres aquellas familias incluyendo muchas de origen haitiano
que carecen de documentos de identidad no tienen acceso a los servicios sociales
baacutesicos28
32 Provincia de S an Juan
En la actualidad el 117 de los hogares de la provincia San Juan se encuentra en
estado de hacinamiento extremo es decir con maacutes de 3 personas por dormitorio
en la vivienda29 En teacuterminos de la cantidad de viviendas San Juan es la Segunda
que maacutes viviendas requiere en el paiacutes La ODHPNUD estima que para el 2010 la
necesidad de viviendas nuevas en san Juan se colocariacutea casi en 27000 y la
cantidad de viviendas a mejorar en 1400030
El porcentaje de hogares con energiacutea eleacutectrica de la red puacuteblica era de 9001 muy
similar al promedio nacional que es de 957 El abastecimiento de agua en los
hogares de la provincia de S an Juan alcanza un 822 entre red puacuteblica dentro y
fuera de la vivienda y el agua embotellada31 En cuanto a los servicios sanitarios
En San Juan el 347 de la poblacioacuten cuenta con servicio de inodoro el 553
tiene acceso a letrinas y el 10 no cuenta con ninguacuten servicio sanitario32
27Dgodtgobdo Consultado el 27 de Abril 2012 disponible en httpdgodtgobdodescargablesInforme
20Principal20Fdoc 28 Banco Interamericano de Desarrollo Estrategia Paiacutes con Republica Dominicana 2010-2013 29 Perfil Sociodemograacutefico de San Juan 2008 Paacuteg 5 30 Informes Provinciales de Desarrollo Human julio 2010 Oficina de desarrollo humano PaacutegIII-29 31 Ibip Paacuteg III-30 32 Ibip Paacuteg III-3
-31-
El mismo informe muestra que en el 51 de los hogares los ayuntamientos
recogen la basura lo cual es menos de frac34 partes del promedio nacional El 36 de
los hogares la quema siendo 213 veces mayor que el promedio y el 87 la tira al
patio o a un solar33 De todos los ayuntamientos de la provincia solo el de El
Municipio de Juan Herrera clasifica la basura y se aprovechan los desechos para
producir abono orgaacutenico34
La provincia de San Juan cuenta con una poblacioacuten en edad de trabajar de
182357 lo que representa un 6729 de la poblacioacuten Las mujeres con un total
de 86915 representan un 4766 del to tal de la poblacioacuten en edad de trabajar
La tasa de ocupacioacuten para la pr ovincia de San Juan seguacuten el censo del 2002 era
de 4883 mientras que los desocupados eran 5117 Entre los ocupados
tenemos que los ocupados en empleos formales son 36393 lo que representa un
5047 del total de ocupados por debajo de la media nacional que es un 6065
Unos 31729 representando un 44 corresponde a empleos informales y un
552 corresponde a ayuda familiar35 Dentro de los principales problemas de la
provincia estaacute el Iacutendice de Pobreza Humana que presenta el informe de desarrollo
humano para la Republica Dominicana antildeo 2008 para la pr ovincia de San Juan es
de 216 muy por encima de la media nacional que es 11 lo que situacutea la
provincia de San Juan en el lugar No 29 de 31 provincias36
Para el antildeo 2002 San Juan registraba la mayor tasa de analfabetismo para la
poblacioacuten de 15 antildeos o maacutes Endesa reporta para ese antildeo un analfabetismo de
24 equivalente a 19 veces el promedio nacional el cual era de 127 pero para
la poblacioacuten de 10 antildeos y maacutes Estos datos colocaban a la provincia en la Posicioacuten
No 04 Para el 2007 el analfabetismo se redujo a un 215 para el mismo grupo
de poblacioacuten pero aun era 2 veces el promedio nacional De todas formas siguioacute
ocupando la 4ta posicioacuten37
33 Informes Provinciales de Desarrollo Human Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano PaacutegIII-33 34 Ibip Paacuteg III-33 35 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 6 36 Informe de Desarrollo Humano Repuacuteblica Dominicana 2008 Paacuteg61 37 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-127
-32-
San Juan tiene al menos tres problemas ambientales serios El primero es la
contaminacioacuten del arroyo Tenguerengue el segundo es el de los solares baldiacuteos en
las zonas urbanas y un tercero el cual es comuacuten a las demaacutes zonas del paiacutes es el
de la contaminacioacuten visual y soacutenica38
La poblacioacuten infantil menor de 5 antildeos con desnutricioacuten global es decir peso para la
edad fue de 3 para el antildeo 2007 este porcentaje es igual a la media nacional y
situacutea a San Juan en el lugar No 16 dentro de las 31 provincias Sin embargo este
indicador mostraba un deterioro de la situacioacuten con respecto a antildeos anteriores en
los cuales ocupaba la posicioacuten No 339 Medida con el iacutendice de empoderamiento
econoacutemico que combina el iacutendice de capacidad con el de recursos san Juan se
caracteriza por ser una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten
ocupando la posicioacuten 30 de 31 provincias40 Las manufacturas presentes en San
Juan son muy escasas se concentran en el procesamiento de productos agriacutecolas
La mayoriacutea de las empresas se dedica al comercio Estas empresas tienen entre
uno y nueve empleados Adicionalmente la provincia tiene un muy bajo nivel de
ahorros apenas cuenta con el 22 de ahorros con respecto a la media nacional
para el 2009 San Juan estaacute entre las 10 provincias con peor situacioacuten de
documentacioacuten en el paiacutes41 La p rovincia de San Juan ocupa tercera posicioacuten de
pobreza entre envejecientes con un 586 seguacuten el mapa de pobreza del
SIUBEN Esta cifra es 182 veces maacutes probabilidad de ser pobre a los 60 antildeos que
en el promedio nacional y 42 veces maacutes que en el Distrito Nacional42
La identidad en la poblacioacuten sanjuanera combina la indefinicioacuten de la identidad
racial La solidaridad y las relaciones primarias al interior del micro territorio son un
eje importante de cohesioacuten social y de arraigo que ese encuentra presente en los
estratos maacutes pobres no asiacute en los sectores medios La poblacioacuten joven es la que
muestra menos niveles de arraigo y sentido de pertenencia al territorio por las
escasas posibilidades para el desarrollo de sus capacidades43
38 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-37 39 Ibip Paacuteg III-127 40 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-128 41 Ibip Paacuteg III-132 42 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-159 43 Ibip Paacuteg III-164
-33-
El deacuteficit de atencioacuten deliberada del Estado en procura de proveer servicios
sociales baacutesicos y asegurar el acceso equitativo a las oportunidades es el principal
factor que potencia el desarraigo e impulsa a la poblacioacuten a mirar hacia fuera de la
provincia o del municipio en la buacutesqueda de progreso individual debilitando la
cohesioacuten social mientras solo en las relaciones primarias y la solidaridad las uacutenicas
fuentes de cohesioacuten En ese contexto el reto de construir un proyecto social
territorial comuacuten se hace inmenso y a contrapelo del estado mismo44 Los medios
de comunicacioacuten se han alejado de la gente y obedecen a un sistema clientelar
fuertemente ligados a los partidos poliacuteticos45
La mayor fuente de generacioacuten de ingresos en la provincia proviene del sector
agropecuario especialmente del cultivo de habichuelas Los agricultores corren el
riesgo de desaparecer por el bajo rendimiento que obtienen El paiacutes ocupa la 5ta
posicioacuten dentro de los 7 paiacuteses firmantes del DRCAFTA con una produccioacuten
promedio de 1 QQs por tarea la cual es inferior en 256 veces al promedio que
obtienen los agricultores de Estados unidos46 Esta realidad se agravara a futuro
cuando se liberen totalmente los mercados en el marco del DRFCAFTA Los
habitantes de la provincia con sus pequentildeos emprendimientos requieren el
financiamiento de las instituciones financieras tanto bancarias como las de
economiacutea solidaria para poder desarrollarse
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
Las organizaciones sociales dominicanas modernas iniciaron su primera ola de
desarrollo a partir de la muerte del dictador Trujillo en 1961 El tejido social de los
antildeos sesenta y setenta demandaba principalmente liexcla vigiexcleniexclcia diexcle losiexcl deiexclreiexclchosiexcl
huiexclmiexclanoiexcls y liexclos deriexclechoiexcls democraacuteticos al mismo tiempo que reclamaba las
reivindicaciones socioeconoacutemicas maacutes sentidas por medio a organizaciones de
campesinos sindicales gremiales estudiantiles y maacutes tarde los de pobladores
urbanos
44 Informes Provinciales de Desarrollo Humano julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-165 45 Ibip Paacuteg III-274 46 La Produccioacuten de Habichuelas en el Marco del DRCAFTA Francisco Checo IDEAC 2010 Paacuteg 24
-34-
En la deacutecada de los 80s se produjo la segunda ola de desarrollo de las
organizaciones sociales dominicanas bajo el influjo de la vigencia de los derechos
y las libertades poliacuteticas alcanzados a partir del cambio de gobierno en mayo del
1978 Los reclamos poliacuteticos perdieron vigencia se concentraron en las
reivindicaciones socioeconoacutemicas el reclamo de obras sentidas por la comunidad
como rebaja del alto costo de la vida rechazos a los desalojos distribucioacuten de
tierra caminos calles puentes escuelas hospitales parques canchas e
instalaciones deportivas entre otras
En San Juan las ONG tuvieron una gran expansioacuten en los antildeos 90s Muchas fueron
creadas en el marco de ejecucioacuten del Proyecto de Agricultura Sostenible de San
Juan PRODAS Este proyecto teniacutea varios componentes sobre Agricultura
Suelos Reforestacioacuten y mejora de la infraestructura agriacutecola de la provincia Los
organismos internacionales (IICA - BID) propusieron que las obras comunitarias
como Acueductos retretes escuelas electrificacioacuten viveros y reforestacioacuten fueran
ejecutados conjuntamente por organizaciones de la sociedad civil Este aspecto
ayudo a fortalecer muchas de las ONG de la provincia en los antildeos 90
En general las ONG de la provincia no se dedican a dar creacuteditos puesto que los
proyectos financiados por organismos internacionales se realizaban a ldquoFondo Perdidordquo En la actualidad cada vez maacutes organismos internacionales vienen planteando la necesidad de implementar proyectos auto sostenible y que generen
ingresos a las comunidades
Solo tres ONG fueron identificadas en provincia involucradas en proyectos de este
tipo Fundasep la cual ejecuta un componente de micro creacutedito en los municipios
de San Juan Las Matas de Farfan y El Cercado como parte de un proyecto de
erradicacioacuten del trabajo infantil cuyo objetivo es financiar pequentildeos
emprendimientos a la familias como forma de generar ingresos para que no se
vean en la necesidad de enviar sus hijos a trabajar FUNDEMAFA la cual realizoacute
un proyecto de criacutea de animales para mejorar los ingresos de mujeres de la zona
rural de Las Matas de Farfan Y Fecadesj la cual financia proyectos de cambio de
tecnologiacutea agriacutecola a campesinos agrupados en asociaciones de agricultores de la
provincia
-35-
34 Contexto de las Cooperativas
En nuestro paiacutes la idea del cooperativismo com enzoacute a mediados de 1946 y
estuvo a cargo de sacerdotes de la orden Scarboro organizaacutendo se la primera
cooperativa de ahorros y creacutedito en Manoguayabo por el padre Alfonso Chafe
luego el tambieacuten padre Santiago Walsh paacute rroco de Bayaguaacutena organizoacute o tra
cooperativa47
La orden de los padres Scarboros observoacute la necesidad de traer a una persona
teacutecnicamente formada en asuntos cooperativos e hicieron del con ocimiento de
sus superiores en Canadaacute quie nes no va cilaron en la decisioacuten a tomar enviando
al Reverendo Pa blo Ste ele a Sa n Francisco de Ma coriacutes quien desde su llegada
fue encargado de la par roquia de la Villa de Bo yaacute y a la vez se encargaba de
elaborar los planes para la promocioacuten de coop erativas a nivel de tod o el paiacutes48
En 1945 se inicio un a cooperativa de ahorro y creacutedito en Boyaacute otra en el
poblado de Monte Pla ta y pa ra Noviembre de ese mismo antildeo se organizoacute la
primera cooperativa de co nsumo en la ciudad Capital la cooperativa San Juan
Bosco bajo las orient aciones del Reverendo Juan Balliri y del Dr Alf onso
Rochoc la cual maacutes tarde se convierte en ahorro y creacutedito49 Con la desaparicioacuten
de la Tiraniacutea Trujillista se inicia el periacuteodo feacutertil o de auge del co operativismo
dominicano con el reagrupamiento del nivel primario y Rehabilitacioacuten de la
Federacioacuten Do minicana de coo perativas de Ah orro y Creacutedito (FEDOCOOP) que
se habiacutea constituido en 194950
En San Juan la primera cooperativa se creoacute en el antildeo 1963 con la cooperativa
Santa Lucia La cual cambio luego su nombre a Cooperativa Surentildea y luego a
Cooperativa Central La cooperativa de Ganaderos de San Juan creada en 1992
Cooperativa Agropecuaria la Occidental creada en el 2003 coop La Humildad en
el 2005 Coop la Union Juan Herrera los copeyes en el 2008 Adiacoop 1992
47 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 48 Ibip 49 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 50 Ibip
-36-
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juan
Las cooperativas en San Juan son unas 27 algunas operan desde el antildeo 1963 Se
dedican a dar financiamiento y servicios diversos Todos los municipios a
excepcioacuten de Bohechio cuentan cooperativas Existe una cooperativa muy grande
(Coopcentral) la cual cuenta con sucursales en los municipios de San Juan Las
Matas de Farfan Vallejuelo y El Cercado ademaacutes de tener sucursales en otras
provincias Las demaacutes cooperativas son pequentildeas como La Unioacuten de Juan
Herrera y la de ganaderos de San Juan Las muy pequentildeas se encuentran en
comunidades apartadas de los municipios de Las Matas de Farfan y San Juan
Dentro de estas tenernos Los Copeyes La Humildad y la Occidental en el
Municipio de Las Matas de Farfan Las Cooperativas Pueblo Nuevo y Sabaneta en
San Juan Dentro de los tipos de cooperativas tenemos
Tipo de Cooperativa Cantidad
a) Cooperativas de Consumo 1
b) Cooperativas Agropecuarias 5
c) Cooperativas de Ahorro y Creacutedito 3
d) Transporte 1
e) Energiacutea 1
f) Servicios Muacuteltiples 6
g) Filiales de Gremios 10
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de Las ONGs de San Juan
En San Juan existen unas 79 ONG que brindan servicios diversos a la comunidad
Algunas se enmarcan dentro del sector salud como el Asilo de Ancianos el Instituto
de la diabetes y las asociaciones de impedidos fiacutesicos motores Otras se dedican a
los asuntos agropecuarios desarrollo provincial Geacutenero y mujer cultura ecologiacutea
entre otras
Muchas de de estas organizaciones solo existen en el listado del Ministerio de
Hacienda pues o no existen o se mantienen en estado vegetativo a la espera de
fondos que eventualmente podriacutean llegar a la provincia Existen otras como el caso
de las de ex legisladores que de hecho desaparecieron desde el monto en que los
legisladores dejaron de serlo
-37-
Dentro de las que se mantienen activas tenemos el caso de Fundasep la cual
opera desde 1992 Fundada por el Obispo de la Dioacutecesis de San Juan es un
organismo de apoyo a las iniciativas de desarrollo de las comunidades Fundasep
ha venido desarrollando una intensa labor en programas de Educacioacuten Derechos
Humanos Vivienda Agua y Saneamiento Recursos Naturales Infraestructura y
Economiacutea Solidaria
Los tipos de ONG que operan en San Juan son
bull Asilos 1
bull Hogares y Orfanatos 2
bull Asociaciones 14
bull Centros de ayuda y Promocioacuten 5
bull Confederaciones 2
bull Federaciones 3
bull Fundaciones 28
bull Consorcios 1
bull Emisoras de Radio 1
bull Denominaciones varias 22
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
-39-
41 Caracterizacioacuten de Las ONG de San Juan En este punto se analizan 109 instituciones objeto del estudio para el periodo
comprendido entre los antildeos 2005 al 2010 se estudia cuales de ellas estaacuten activas
y cuales realizaron operaciones crediticias
Seguacuten los datos en la pr ovincia de San Juan para el periodo de estudio de las 109
instituciones objeto de estudio existen unas 79 Organizaciones de la Sociedad
Civil No Gubernamentales unas 27 cooperativas en las cuales se incluyen las
filiales de cooperativas de gremios profesionales En lo que respecta a las IMF
solo aparecen 3 en la provincia
Graacutefico No 1 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010
Fuente Registro Nacional de Habilitacioacuten Ministerio de Hacienda Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y
Creacutedito Cooperativo IDECOOP y Listado de IMF presentes en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro
No1
-40-
En cuanto a las instituciones que respondieron el cuestionario del estudio el 34
de las ONG respondieron el cuestionario mientras que el 37 de las cooperativas
lo hicieron Todas las IMF respondieron al cuestionario Cabe sentildealar que dentro
de las cooperativas tenemos la Cooperativa Central la cual tiene 4 sucursales en
los municipios de Vallejuelo El Cercado L as Matas de Farf aacuten y S an Juan de la
Maguana los cuales se tomaron como casos individuales con lo cual el nuacutemero de
cooperativas subiriacutea a 10
Graacutefico No 2 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 2
-41-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San
Juan durante el periodo solo 3 ONG realizaron creacuteditos durante el periodo de
estudio equivalentes al 11 del total de las que respondieron 10 cooperativas
otorgaron creacuteditos lo que representa el 100 de las que otorgaron creacutedito y 3 IMF
que son el 100
Graacutefico No 3 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario y que ademaacutes realizaron
operaciones de creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia
al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 3
-42-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San Juan
durante el periodo estaban distribuidas en los siguientes municipios en el municipio de
San Juan se presentan 2 ONG 3 Cooperativas y 3 IMF en el municipio de Las Matas
de Farfan se presentan 1 ONG 4 Cooperativas y no figuran IMF en el municipio de
Vallejuelo no hay ONG existe 1 Cooperativas y no hay IMF en el municipio de E Cercado
se presentan ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Bohechio se presentan
ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Juan Herrera se presentan ONG
Cooperativas e IMF Ver Grafico 3-1
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 3-1
-43-
42 Clasificacioacuten Nuacutemero de Creacuteditos Tamantildeo y Destino
En esta seccioacuten se analizoacute el nuacutemero de creacuteditos otorgados cual fue el tamantildeo y
el destino de esos creacuteditos compararemos la cantidad de preacutestamos otorgados por
la Banca Muacuteltiple en comparacioacuten con los preacutestamos otorgados por las
cooperativas y ONG la clasificacioacuten que realizaron las instituciones objeto de
estudio por el tamantildeo y el sexo
Se Analizara la canalizacioacuten de los creacuteditos por municipio y sector comercio
industria agropecuaria vivienda consumo hogar otros Se Estudio tambieacuten el
monto de los creacuteditos dirigidos a mujeres y el sector al cual fueron dirigidos esos
creacuteditos el sector para el cual prestaron las cooperativas ONG y las IMF durante el
periodo de estudio para la p rovincia de San Juan
En cuanto al nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio los
otorgados por las ONG representan apenas el 09 las Cooperativas el 672 y
las IMF representaron el 318 En cuanto a los montos prestados las ONG
representan apenas del 04 mientras que las cooperativas el 823 y las IMF el
172 Si unimos los prestamos realizados por las cooperativas y ONG estas
prestaron al 682 de los clientes mientras que las IMF prestaron al 318 En
cuanto al monto las cooperativas y ONG juntas representan el 824 del monto
del creacutedito mientras que las IMF solo prestaron el 172 del monto total
-44-
Grafico No 4 Total de Creacuteditos por Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 4
-45-
Los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG en l a provincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestran la siguiente evolucioacuten Mientras que en la
banca muacuteltiple pasa de un 88 que fue el nivel maacutes alto alcanzado durante el
periodo de estudio especiacuteficamente en el antildeo 2006 disminuye a un 76 en el antildeo
2010 En el caso de las Cooperativas y ONG estas han presentado un aumento de
un 18 en 2005 al 24 en el 2010 de todo el creacutedito de la provincia durante el
periodo
Grafico No 5 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 5
-46-
La clasificacioacuten de los creacuteditos en la provincia de San Juan durante el periodo de
estudio se hizo entre las instituciones sexo y tamantildeo de los creacuteditos En el caso de
las mujeres el nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio para el
caso de las mujeres representan el 89 de los creacuteditos de las ONG el 37 de las
cooperativas y el 51 de las IMF
En cuanto los Montos prestados Las mujeres Representan el 42 de en las ONG
el 41 en las cooperativas y el 49 en las IMF
El tamantildeo medio del creacutedito a nivel general es de RD$7308277 el cual es 37
inferior al creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central para el 2009 el
cual es de RD$115700
El tamantildeo medio del creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central
para el 2009 el cual es de RD$115700
Para las Cooperativas el creacutedito medio es de RD$8951355 tambieacuten inferior al
creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito es RD$3957686 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito medio nacional
-47-
Grafico No 6 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten tamantildeo y
sexo durante el periodo de Estudio
Nuacutemero de Creacuteditos Montos de los Creacuteditos
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 6
-48-
Durante el periodo de estudio en la p rovincia de S an Juan de todos los fondos
prestados el 477 se otorgo al sector comercio el 07 al Sector de Industria
13 para la Agropecuaria 13 para el sector vivienda y el 257 al sector
ConsumoHogar
El cuadro muestra que el 53 de todo el creacutedito se otorgoacute en el Municipio de S an
Juan de la Ma guan a el 37 en Las Matas de Farfaacuten 4 en Vallejuelo 5 en el
Cercado y el 2 en Juan Herrera
Con respecto al municipio de Bohechio no aparece con actividad de creacutedito por
carecer de ONGs cooperativas e IMF Esto no significa que nadie haya recibido
un creacutedito en bohechio para el periodo de estudio lo que ocurre es que este
municipio recibe sus creacuteditos desde las instituciones que se encuentran en el
municipio cabecera (Sa n Juan de la Maguana)
Graacutefico No 7 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sector durante el
Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 7
-49-
El anaacutelisis realizado a las cooperativas y ONG de la pr ovincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestra que del dinero prestado por las
Cooperativas y ONG el 458 del monto total de los creacuteditos se destino al sector
comercio el 08 a la industria El 97 a la Agropecuaria el 149 a la Vivienda
y el 288 al consumo hogar y otros
Grafico No 8 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONG durante el
periacuteodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 8
-50-
Durante el anaacutelisis aplicado a las diferentes instituciones objeto de estudio se
mostro que el destino del creacutedito por municipio es diferente Tenemos que en San
Juan el sector comercio representa el 48 del monto prestado y que la
agropecuaria ocupa el tercer lugar con un 172 lo cual es superior a la media de
13 qu
e arroja la provincia En Las Matas de Farfaacuten se observa tambieacuten un 48 de
participacioacuten del comercio y solo un 8 en agropecuaria lo cual es inferior a la
media de la provincia Se observa que el sector de consumo representa el 284
del total Vallejuelo es el municipio que presenta el maacutes alto de inversioacuten en el
comercio un 49 y solo un 72 de inversioacuten en Agropecuaria lo cual es casi la
mitad de la media de la provincia Juan Herrera y El Cercado muestran los
menores de inversioacuten en el comercio con 37 y 45 respectivamente y
muestran los mayores de inversioacuten en el sector consumo con 324 y 303
respectivamente En todos los municipios la inversioacuten en la industria es casi
inexistente
Grafico No 9 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 9
-51-
Seguacuten el resultado arrojado e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio el sector comercio se mantuvo con un 41 hasta el 2009 y que para el
2010 pasoacute a un 66 Este salto se debe en parte a que la mayor institucioacuten de
creacutedito de la provincia (la Cooperativa Central) dejo de clasificar dentro de su
cartera al creacutedito agropecuario En lo adelante el creacutedito agropecuario pasa a ser
creacutedito personal o de consumo
El creacutedito al sector industrial es praacutecticamente inexistente pasoacute del 08 en el
2005 al 35 en el 2007 y luego se redujo hasta el 02 en los antildeos 2008 y 2009
desapareciendo en el 2010 por la razoacuten del cambio en la clasificacioacuten de los
creacuteditos Al igual que el creacutedito agropecuario estos se clasifican como creacuteditos
personales o de consumo
Los creacuteditos al sector vivienda han tenido un pequentildeo incremento al pasar del 10
en el 2005 al 126 en el 2010 Los prestamos para consumo pasaron del 33 en
el 2005 al 146 en el 2010 El Sector comercio es el que presenta mayor
dinamismo en el periodo de estudio
Grafico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sector durante el Periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 10
-52-
el caso de las mujeres La distribucioacuten del creacutedito por sector muestra que en
general el comercio ha representado el 49 de los montos prestados por las
distintas instituciones este ha pasado del 42 en el 2005 al 66 en el 2010 El
cuadro muestra que las mujeres se dedican maacutes al comercio que a la agropecuaria
en el periodo de estudio
Grafico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las mujeres
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 11
-53-
Las ONG presentan que el 88 de todo el creacutedito otorgado por ellas fue para el
sector Agropecuario y que el 12 fue para el sector comercio En este dato influye
el hecho de que FECADESJ realiza creacuteditos asociativos al sector agropecuario los
cuales aunque son pocos en nuacutemero representan montos altos Por el contrario
FUNDASEP ha incursionado en los creacuteditos al sector comercio durante los 2
uacuteltimos antildeos pues hasta este tiempo solo habiacutea incursionado en el sector
agropecuario Fundemafa en Las Matas de Farfaacuten solo ha realizado preacutestamos
pequentildeos para el sector agropecuario
Grafico No 12 Sector para el Prestaron las ONG durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 12
-54-
Las Cooperativas Prestan menos a la Agropecuaria que las otras instituciones El
anaacutelisis realizado en la provincia de San Juan durante los antildeos 2005-2010
muestran que el monto prestado al Sector alcanza solo el 9 del total de la cartera
El Comercio representa el 46 la industria el 1 la vivienda el 15 y el
consumohogar el 29
Grafico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativas durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 13
-55-
Las IMF destinaron el 56 del monto de los creacuteditos durante el periodo al sector
del comercio 29 a la agropecuaria solo 4 a vivienda y el 11 a los creacuteditos al
consumo Se destaca el dato de que las IMF concentraron sus creacuteditos a sectores
reproductivos en mayor proporcioacuten que las cooperativas En contraste con el 29
que las cooperativas destinaron al consumo las IMF solo prestaron el 11 a ese
sector lo cual es menos de la mitad de lo que prestaron las cooperativas
Grafico No 14 Sector para el Prestaron las IMF durante el Periacuteodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 14
-56-
43 Creacutedito a las Mujeres
En este capiacutetulo estaremos analizando el sector mujer y cuaacutel fue el comportamiento
que tuvo este durante el periodo de estudio en la pro vincia de S an Juan
investigaremos acerca de la cantidad de creacuteditos otorgados el monto de estos
creacuteditos el porcentaje prestado por las ONG y cooperativas con relacioacuten a las IMF
canalizacioacuten de creacuteditos a mujeres por municipio y sector canalizacioacuten de la
cantidad de creacuteditos a mujeres por antildeo porcentaje de mujeres atendidas
canalizacioacuten de montos de creacuteditos a mujeres por antildeo canalizacioacuten de No De
creacuteditos a mujeres por antildeo comparando cooperativas y ONG con las IMF y
canalizacioacuten de monto de creacuteditos a mujeres por antildeo y por tipo de institucioacuten
Seguacuten los d atos de la provincia de S an Juan de la Maguana para el periodo de
estudio las m ujeres re presentan un 432 del nuacute mero total de creacutedito estudiado
que corresponde a 3 2801 y los otros clie ntes 578
Las ONG otorgan 89 del nuacutemero total de creacuteditos a la mujeres mientras que en
cuanto al monto solo se destina el 42 las cooperativas otorgan el 37 de todos
los creacuteditos a las mujeres y el 41 del monto Las IMF prestan el 51 de todos los
creacuteditos a las mujeres y el 49 del monto El cuadro muestra que las ONG son las
que tienen mayor cobertura a las mujeres por separado
Se indica que la comparacioacuten no se hace comparacioacuten con el sexo opuesto porque
dentro de la clasificacioacuten de ldquootrosrdquo estaacuten los hombres y las empresas o entidades
que operan bajo una razoacuten social
-57-
Grafico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
De las instituciones analizadas en el estudio las cooperativas y las IMF indican que
entre sus clientes las entidades que operan bajo una razoacuten social representan
entre el 4 y el 5 aproximadamente
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 15
-58-
A nivel general las instituciones objeto de estudio otorgaron a las mujeres el 42
del monto total de los creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio Y un
58 a los hombres y entidades Es importante destacar que las cooperativas
fueron las que maacutes incursionaron en prestar dinero a mujeres pues durante el
periodo de estudio el 338 del dinero prestado fue a este geacutenero en comparacioacuten
con las ONG que prestaron un 04 y las IMF un 84
Grafico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 16
-59-
El peso especiacutefico d e la participacioacuten de las mujeres en el creacutedito otorgado en el
periodo de estudio es el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89
del nuacutemero total de clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos
Este dato indica que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las
mujeres con lo cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran
una mayor cobertura de la poblacioacuten
En las cooperativas las mujeres representaron el 37 del total de clientes
atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos indican que en general el
monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es alto
Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de los
creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el 49 lo
que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de clientes mujeres
En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres el 391 en cuanto
al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuando contrastamos las cifras vemos que las IMF presentan mejores nuacutemeros de
atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto dentro del
periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las instituciones que
atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el periodo de estudio
Grafico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes prestados
por las IMF durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 17
-60-
La investigacioacuten muestra que durante el periodo de estudio las mujeres se
dedicaron maacutes al comercio y menos a la agropecuaria y al consumo El comercio
muestra un 494 de los creacuteditos otorgados lo cual es superior a la media general
del sector durante el periodo de estudio mientras que la participacioacuten en la
agropecuaria es de 124 que es menor que la media general y en cuanto al
creacutedito para consumo muestra un 246 lo cual es menor que la media general de
257
Grafico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 18
-61-
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres e n la provincia de San Juan durante
el periodo de estudio Se refleja de la siguiente manera un 38 en el antildeo 2005 y
poco a poco ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo 2010 Si bien el no llega al
50 la evolucioacuten que se verifica es muy favorable para ellas
En el caso de los otros clientes se puede observar que se ha producido un
descenso del 62 en el 2005 al 52 en el 2010 Todas estas cifras se refieren al
nuacutemero de clientes atendidos Cuadro 19-1
Grafico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-1
-62-
El porcentaje de mujeres atendidas por las cooperativas y ONG representa un
372 para el antildeo 2007 lo que estaacute muy por debajo de cobertura de las IMF para
la recurrengioacutencurren de Amcurreneacutericurrenca Lacurrentcurrenina y el Ccurrenaricurrenbe para el mismo antildeo la cual es de 62 Las
IMF en San Juan presentan tambieacuten una cobertura inferior a la de la regioacuten pues
solo alcanzan el 48 para el 2007 Sin embargo para los dos uacuteltimos antildeos de
estudio se pudo apreciar un ligero crecimiento en el nuacutemero de mujeres que
acudieron a las instituciones objeto de estudio en busca de creacutedito
Grafico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en relacioacuten a los clientes
totales
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-2
-63-
De manera parecida al comportamiento en el incremento de la cantidad de creacuteditos
otorgados a mujeres este comportamiento se verifica en cuanto a los montos
prestados El cuadro indica que de un 38 en el 2005 las mujeres representan el
46 para el 2010
Este dato confirma que las mujeres han ido incrementado su participacioacuten tanto en
nuacutemero como en monto durante el periodo de estudio y que las mismas se han ido
incorporando en el proceso de desarrollar iniciativas productivas para buscar el
sustento de sus familias sin la necesidad de emigrar a otras ciudades o paiacuteses
Grafico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 20
-64-
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba el
78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 43 en el
2010 El aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el
2005 se elevo en un 57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en
el municipio de San Juan del banco ADOPEM a finales del 2009
La media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38
Graacutefico No 21 Canalizacioacuten de No de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
Comparando Cooperativas y ONG con las IMF
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 21
-65-
Si hacemos una comparacioacuten con el cuadro anterior que nos indica que las
mujeres estaacuten siendo atendidas en mayor nuacutemero por las IMF en este cuadro
muestra que en cuanto al monto financiado las IMF han pasado del 27 en el 2005
al 22 en el 2010 Este dato confirma que el tamantildeo medio del creacutedito de las IMF
es menor que el de las cooperativas y ONG en conjunto Esto indica que las IMF
logran el objetivo de que el creacutedito llegue a maacutes personas y que tambieacuten llegue a
los maacutes pobres Como dicen los cuadros con tan solo el 22 de los recursos
llegan al 57 de los clientes mujeres en el 2010 Como podemos ver en el cuadro
No 22
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y por
tipo de Institucioacuten durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 22
-66-
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditos
En este punto analizaremos los requisitos exigidos para los creacuteditos asociativos por
parte de las instituciones que realizaron creacuteditos garantiacuteas exigidas para los
creacuteditos asociativos por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos durante
los antildeos de estudio requisitos para los preacutestamos individuales y garantiacuteas exigidas
para los creacuteditos individuales por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos
En el anaacutelisis realizado a las ONG se muestra que solo el 67 solicitaron actas de
asamblea de socios poder de los socios y sello institucional como requisitos para
otorgar preacutestamo asociativo Debemos sentildealar que aunque la ADIACOOP realizo
prestamos asociativos no requeriacutea estas garantiacuteas porque los prestatarios son
socios de la cooperativa Las IMF no realizan preacutestamos asociativos por lo que no
exigen estas garantiacuteas Seguacuten lo muestra el cuadro No 23
En cuanto los estudios de factibilidad solo ADIACOOP exige un estudio de
factibilidad del proyecto para poder realizar el preacutestamo Esta es una debilidad que
se observa en todas las instituciones incluidas en la investigacioacuten
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 23
-67-
Como los creacuteditos asociativos solo fueron otorgados por las ONg y por una
cooperativa Adiacoop no se exigen muchas garantiacuteas porque o son socios o
forman grupos El historial de creacutedito solo es exigido en las ONG y en el 14 de
las cooperativas Este historial de creacutedito en muchos casos no es un historial
procedente de los burots de creacutedito sino que en las comunidades apartadas se
obtiene de la reputacioacuten que se haya creado el cliente como buena paga o mala
paga
Es interesante que en la Cooperativa Los Copeyes se tenga como requisito la no
existencia de antecedentes penales para otorgar creacuteditos
Grafico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte de
las instituciones que realizaron creacuteditos durante el periodo
de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 24
-68-
Seguacuten el anaacutelisis realizado a las instituciones objeto de estudio en la Pr ovincia de
San Juan para los antildeos 2005-2010 el 77 de todas las instituciones requieren un
historial de creacutedito para otorgar un preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige
en el 33 de las ONG el 86 de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para
obtener este historial se apoyan en los burots de creacutedito
Grafico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 25
-69-
El 71 de las cooperativas como el 100 de las IMF tienen como requisito para
otorgar los creacuteditos la existencia de un garante Las cooperativas que no exigen
garante son las maacutes pequentildeas en las cuales todas las personas se conocen y dan
fe de sus compueblanos La garantiacutea de un grupo solidario solo la exige
FUNDASEP dentro de las ONG como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las
Cooperativas lo exigen mientras que las IMF no lo exigen
La garantiacutea prendaria es exigida por todas las instituciones cuando los preacutestamos
pasan de cierto monto
Grafico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 26
-70-
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera
En este punto nos concentraremos en estudiar el ta mantildeo m iacutenim o y m aacuteximo del
creacutedito por sexo la tasa de recuperacioacuten de los creacuteditos por sexo y los plazos a los
que se concedieron los creacuteditos por sector y tipo de institucioacuten
Aquiacute se muestra el tamantildeo miacutenimo y maacute ximo del creacutedito otorgado por las
diferentes instituciones durante el periodo de estudio En el caso de las ONG el
monto miacutenimo prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000
Las cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de
650000 mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG
y un maacuteximo de 1200000
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 27
-71-
La tasa de recuperacioacuten en general es buena En las ONG la tasa de
recuperacioacuten es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los otros clientes En las
cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de 9696 entre los otros clientes
mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten es de 9697 en las mujeres y 9589
en los otros clientes En general la tasa de recuperacioacuten es de 9773 en las
mujeres y 9393 entre los otros clientes La tasa de morosidad es de 227 en las
mujeres y 607 entre los otros clientes Este dato muestra que el sistema actual de
creacuteditos es sostenible en el tiempo hasta ahora Cuadro 28
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de Los Creacuteditos por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 28
-72-
Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas las instituciones es de 48 meses
o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al sector Agropecuario los cuales van
de 3 meses a 1 antildeo Para el sector comercio los plazos van de 10 meses hasta 36
meses Para el sector vivienda se conceden los plazos maacutes largos aunque estos
estaacuten dentro de los 48 meses y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12
a 36 meses
Grafico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 29
-73-
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacutes
En este acaacutepite analizaremos los tipos de intereacutes por sexo y el gasto de cierre por
sexo y tipo de institucioacuten
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros clientes
Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en las ONG La
maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la miacutenima es a la
cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP presta a un 2 a los
creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos comerciales
En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas prestan a un 36
como tasa maacutexima y a un 12 como miacutenima La tasa de cero por ciento que se
muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos de San Juan la
cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros Para los creacuteditos
asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada por
Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12 presentada
por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a los otros
clientes
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 30
-74-
Las ONG no cobran gastos de cierre en general Solo FECADESJ cobra un 1
como gastos de cierre a sus preacutestamos asociativos En el resto de los casos no se
cobran gastos de cierre
En las cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran entre
un 3 y 2 de gastos de cierre respectivamente
En el caso de las IMF tanto Banco Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como
gastos de cierre
Grafico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 31
-75-
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidos Analizaremos el flujo neto de la inversioacuten del sistema financiero en la Provincia
durante el periodo de estudio el flujo neto de la inversioacuten por institucioacuten el flujo
neto de la inversioacuten por antildeo en las cooperativas y ONG flujo neto de la inversioacuten
por municipio durante el periodo tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones
de economiacutea solidaria cobertura de las IMF en la provincia durante el periodo de
estudio y profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las ONG y
cooperativas para el periodo 2005-2010
El analisis muestra que el flujo de recursos invertidos por el sector bancario en la
provincia ha sido negativo para todos los antildeos de la investigacion Aunque se
muestra una disminucion del flujo negativo para el antildeo 2010
Para el periodo 2005-2010 el sector bancario en general arrojo un flujo negativo
de 36963 Millones mostrando depoacutesitos captados por 123060 Millones y fondos
prestados por 86096 lo que indica que los depoacutesitos captados superaron a los
creacuteditos otorgados en proporcioacuten de 143 a 1
Grafico No 32-1 Flujo neto de la Inversioacuten del sistema Financiero en la
Provincia Durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-1
-76-
En general se muestra que el flujo de recursos manejados tanto por las ONG
Cooperativas e IMF ha sido positivo para la provincia durante el periodo de estudio
Muestra un comportamiento diferente al que muestra el sector bancario en la
provincia Esto confirma que todas las entidades objeto de estudio operan como
agentes promotores del desarrollo en la provincia en mucho mayor medida en la
que lo hace el sector de la banca muacuteltiple
Para el periodo de estudio los recursos prestados superaron a los depoacutesitos
captados en 161443 Millones con una proporcioacuten de 3 a 1 de recursos prestados
sobre depoacutesitos captados
Graacutefico No 32-2 Flujo neto de la Inversioacuten por Institucioacuten durante el periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-2
-77-
Aquiacute se muestra que el flujo de la inversioacuten es positivo para todos los antildeos de
estudio dentro de las cooperativas y ONG Los fondos prestados superan a los
depoacutesitos captados en proporcioacuten de 2 y frac12 ves a 1
Grafico No 33 Flujo neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y ONG
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 33
-78-
El flujo positivo se registro en todos los municipios de la provincia durante el
periodo de estudio Sigue mostrando que las instituciones bajo estudio en el
periodo operaron como agentes de desarrollo en mayor medida que los bancos
comerciales para todos los municipios
Grafico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipio durante el Periacuteodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 34
-79-
Este anaacutelisis muestra que el de la poblacioacuten atendida por las cooperativas y
Ong en la provincia San Juan para el periodo de estudio Si se compara esta tasa
con el atendido por las IMF para la Regioacuten de Latinoameacuterica y Caribe para el
antildeo de referencia del 2007 la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es
inferior pues las IMF atienden al 21 de la poblacioacuten para el antildeo 2007
Cuadro No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones de
economiacutea solidaria durante el periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 35
-80-
Como podemos observar se muestra que las IMF han ido creciendo hasta alcanzar
el 21 de la poblacioacuten superando en cobertura a las cooperativas y ONG para el
2010
Grafico No 36 Cobertura de las IMF en la Provincia para el Periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 36
-81-
A continuacioacuten se muestra que el tamantildeo medio de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo de estudio es superior al 25 del PIB per
caacutepita para todos los antildeos de la investigacioacuten Datos presentados en US$ - Graacutefico
37 y en RD$ - Graacutefico 37-1
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en US$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37
-82-
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37-1 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en RD$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37-1
-83-
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten A continuacioacuten analizaremos los acuerdos con entidades educativas que tienen las
entidades objeto de estudio e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio los cursos ligados al desarrollo personal ofrecido a los clientes por las
instituciones los programas que mantienen dichas instituciones para que los
prestatarios se capaciten en aspectos ligados a la proteccioacuten del medio ambiente
programas que mantienen las instituciones para que los prestatarios logren agregar
valor a su actividad o producto las instituciones promueven entre los prestatarios
practicas como asociativismo incorporacioacuten legal de grupos y consumo
responsable las instituciones que fomentan entre los grupos colectivos o
asociaciones practicas como autogestioacuten liderazgo local y praacutecticas democraacuteticas
instituciones que fomentan entre los grupos y entre los individuos practicas como
empoderamiento de derechos civiles empoderamiento de derechos poliacuteticos y
empoderamiento de las leyes
El 69 de todas las instituciones objeto de estudio en la pr ovincia de San Juan
mantienen acuerdos con el Infotep El 67 de las ONG el 71 de las
cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el ministerio de Medio Ambiente el
cual es mencionado por el 71 de las cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF
no mantienen acuerdos con el Ministerio de Medio Ambiente Las universidades
mencionadas fueron Unibe y el ISA
-84-
Grafico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 38
-85-
El estudio muestra que en general se ofrecen muchos cursos de capacitacioacuten a los
clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los porcentajes 67 seguido de
los planes de negocios y servicio al cliente con 46
El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco dado lo
que llama poderosamente la atencioacuten ya que como hemos visto los mayores
recursos se invierten en el sector comercio donde el uso de esta herramienta
ayudariacutea de manera significativa al eacutexito del negocio y a la garantiacutea de que dicho
creacutedito seraacute bien utilizado y que se obtendraacuten los resultados deseados
A los agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15
Grafico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisiones ofrecidos a los clientes por las Instituciones
durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 39
-86-
Las ONG no se ocuparon en capacitar a los prestatarios en asuntos relacionados
con el comercio la agropecuaria el ahorro familiar etc sino que tambieacuten
trabajaron aspectos importantes y de desarrollo personal para todas aquellas
personas que accedieron a los creacuteditos
Grafico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personal ofrecidos a los
clientes por las Instituciones durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 40
-87-
En este punto podemos apreciar que el 67 de las ONG realizaron capacitacioacuten
en el manejo de la basura mientras que las cooperativas en este punto solo
capacitaron un 29 de sus prestatarios y las IMF un 33 En temas como cuidado
del agua las ONG capacitaron al 100 de sus prestatarios las cooperativas un
57 y las IMF un 0 en el tema de consumo responsable las ONG capacitaron el
100 las cooperativas el 43 y las IMF el 0 En temas como reciclaje las ONG
capacitaron el 100 las cooperativas el 29 y las de IMF el 0 en la parte de
concientizacioacuten de siembra de aacuterboles las ONG capacitaron el 100 las
cooperativas el 43 y las IMF el 33 en temas como el calentamiento global las
ONG no trabajaron este componente para un 0 las cooperativas un 14 y las
IMF un 0
Este resultado nos muestra que las ONG estaacuten maacutes preocupadas por capacitar a
las personas que acezan a creacuteditos en a sus instituciones y de este modo contribuir
a una mejora del individuo en su totalidad
Grafico No 41 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios se Capaciten en aspectos ligados a la
proteccioacuten del medio ambiente durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 41
-88-
Es muy poco el trabajo dirigido a lograr agregar valor a los productos o servicios
que producen los prestatarios como lo muestra el grafico
Grafico No 42 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios Logren agregar valor a su actividad o
producto
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 42
-89-
Aunque se promueve el asociativismo esto se contradice con el hecho de que casi
todo el creacutedito es individual
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven entre los prestatarios las
siguientes praacutecticas organizativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 43
-90-
Las praacutecticas democraacuteticas el liderazgo y la auto gestioacuten son promovidos en mayor
medida por las ONG las cuales las promueven en el 100 de los casos
estudiados
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los grupos Colectivos o
asociaciones las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 44
-91-
El empoderamiento de las leyes y los derechos civiles y poliacuteticos tambieacuten es
impulsado entre las ONG y las Cooperativas sin embargo las IMF no tocan este
punto
Grafico No 45 Las Instituciones fomentan entre los grupos y entre los
individuos las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 45
-92-
ANALISIS DE LOS DATOS DEL ESTUDIO DE CASO
Grafico 46 Datos Personales de los Individuos que Participaron en el Estudio
de Caso
En esta seccioacuten se analizan los resultados de la investigacioacuten realizada a las 14
personas que formaron parte del estudio de caso con el cual se verificaraacute la
insidencia que tiene el microcreacutedito directamente sobre las personas las familias
las microempresa y a nivel de la comunidad dentro del periodo comprendido entre
los antildeos 2005 al 2010
En cuanto a los datos personales de los individuos que participaron en el estudio
de caso se observa que el grupo estaacute compuesto por individuos cuyas edades
oscilan entre 31 y 61 o maacutes antildeos su estado civil es unioacuten libre la gran mayoriacutea
solo ha completado la educacioacuten baacutesica y la mayoriacutea tiene entre 3 y 6 hijos
En cuanto al sexo de los individuos del estudio de caso la mayoriacutea 643 son del
sexo masculino y el 357 femenino (un poco menor que el dato arrojado en el
estudio 391) Sumados estado civil unioacuten libre con 714 y casado con 214
representan el 928 Los solteros en general no se involucran en actividades de
microcreacutedito Las edades oscilan entre los 31 y los 61 antildeos o mas siendo
predominante las edades comprendidas entre los 31 y 50 los que representan el
715 seguidos por el rango de edades comprendido entre 51 y 60 antildeos con un
214 solo el 7 corresponde a edades superiores a mas de 61 antildeos El nivel de
estudio evidencia que las personas que se involucran en el microcreacutedito solo
realizan la educacioacuten baacutesica 643 o media 214 los iletrados son el 71 y
ninguno ha realizado estudios superiores
|
-93-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS
46-1 sexo
Mascuclino = 36 Femenino=64
46-2 Estado Civil
Casado=21 Union Libre= 71 Viudo=7
46-3 edad
31-40=29 41-50=43 51-60=21 Mas de
61=7
46-4 Nivel de Estudio
Basica=64 Medio=21 Tecnico=7 SEstudio=7
46-5 Numero de Hijos
De 3 a 4 Hijos = 43 De 5 a 6 Hijos = 43 7-8=7 Ninguno 7
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del
estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten
Detalles en Anexos Cuadro No 46
Grafico No 47 Datos Sobre el Microcredito del Estudio de Caso
Esta seccioacuten analizan los datos de los creacuteditos otorgados a los individuos que
participaron en el estudio de caso dentro del periodo comprendido entre los antildeos
2005 al 2010 Se observa que los individuos tienen muchos antildeos participando del
programa de microcreacuteditos Los montos de los creacuteditos estaacuten dentro de los 10000
y los 150000 La mayoriacutea ha tomado entre 4 y 11 creditos con un valor acumulado
que va entre 100000 y 400000 El tipo de intereacutes entaacute entre 21 y 25 La gran
mayoriacutea practica el ahorro el 92 estaacute al dia con los pagos y el 51 no pertenece
a ninguacuten grupo de la comunidad
-94-
El 857 de los individuos inicioacute el programa entre los antildeos 2002 y 2003 El 214
ha tomado de 1 a 3 creditos el 571 de 2 a 7 y el 214 ha tomado entre 8 y 11
creditos El 71 del los creacuteditos en curso estaacute en el rango de 10000 a 50000 el
143 de 50001 a 100000 y el 143 tiene prestamos entre 100001 y 150000
Durante el periodo de estudio 143 de los individuos tiene un valor acumulado de
creacuteditos por 100000 el 643 ha acumulado creacuteditos entre 100001 y 200000 el
143 ha acumulado creacuteditos entre 200001 y 300000 y solo el 71 de los
individuos ha acumulado mas de 300000 Para todos los individuos participantes
del estuido de caso la tasa de intereacutes estuvo en el rango de 21 y 25 En cuanto
al nivel de ahorros con el cual participan los individuos del estudio los datos
muestran que el 714 realizoacute ahorros entre 1000 y 10000 el 214 ahorroacute entre
10001 y 20000 y 17 ahorroacute mas de 50000 Sobre la morosidad el 929 estaacute
al dia en sus pagos y solo el 71 estaacute atrasado El dato del de los que estaacuten al
diacutea es un poco inferior al de los que estaacuten al diacutea para las cooperativas el cual
arroja un 9696 con solo el 304 de los morosos La participacioacuten en grupos o
asociaciones de la comunidad arroja que mas de la mitad 571 de ellos no
participan en ninguna asociacioacuten o grupo El 143 pertenece a juntas de vecinos
y el 71 pertenecen a asociaciones de choferes asociaciones de ayuda mutua
partidos poliacuteticos y asociaciones de padres respectivamente
-95-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITO
47-1 Fecha de incorporacion al Programa de Microcreacutedito
2002=50 2003=36 2005=7
2009=7
47-2 Numero de Microcreditos Obtenidos
1-3=214 4-7=57 8-11=214
47-3 Monto prestamo en curso
De 10000 a 50000=714 De 50001 a
100000=14
De 100001 a
150000=14
47-4 valor acumulado de los creditos recibidos
Menos de
100000=14 De 100001 a 20000000=64
De 200001 a
300000=14
300001 a
400000=7
47-5 Tipo de Intereacutes
De 21 a 25=100
47-6 Cantidad de Ahorros que el Cliente Tiene en el Programa
De 1000 a 10000=71 1000a20000=
21
Mas de 50000 =
7
47-7 Informacion Sobre si Estaacute al Diacutea en los Pagos
Si = 93 No = 7
47-8 Grupo al Que Pertenece
Junta de
Vecinos=14
Asoc De
Choferes=
7
Ayuda
Mutua=
7
PPolitico=
7
Aso De
Padres=7 Ninguna = 57
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 47
-96-
Grafico No 48 Datos sobre la Incidenia del Microcredito a Nivel Individual
del Estudio de Caso
En esta seccioacuten se analizara como ha incidido el Microcredito a Nivel Individual
analizaremos quien es el responsable del ingreso rinciapl de us familias de que
actividad provienen sus ingresos si participan en alguacuten programa de ahorro que
porcentaje de de su renta es capaz de ahorar en que han invertido el ultimo creacutedito
que obtuvo en el programa de microcreacutedito si en el ultimo antildeo sus ingresos
personales han disminuido aumentado o seguido igual Analizaremos porque sus
ingresos han disminuido aumentado o permanecido igual Si los mismos participan
en las decisiones econoacutemicas importantes de u familia y por ultimo analizaremos si
estos son los que deciden el destino del dinero que reciben
En el estudio de caso se puede observar que el hombre en 571 es responsable
del ingreso principal de su familia mientras que en el caso de las mujeres son el
286 en otros casos el 143 del ingreso familiar es aportado por ambos
miembros de la familia Los ingresos de los participantes en el estudio de caso
provienen el 357 del comercio el 214 del motoconcho el 286 de la gricultur
y el 143 es empleado formal En cuanto la participacioacuten de los mismos en el
programa de ahorro los hombres participan en un 857 y las mujeres en un
143 El estudio tambian arrojo como resultado que los participantes son capces
de ahorrar un porcentaje de su renta en la siguiente proporcioacuten de 1-5 el 357
de 6-10 el 429 de 11-15 0 del 16-20 son capaces de ahorrar el 71 y
no ahorrar nada 143
En el caso de estudio analizamos tambian en que invirtioacute el ultim mocrocredito que
obtuvo en microempresa 214 en mejora de casa 71 devolver creacutedito 71
mejora de negocio 357 pagar deuda 71 compra de carro 214 En cuanto a
los ingresos personales de los participantes en el programa en el ultimo antildeo de
-97-
estudio se observo que el 286 de sus ingresos ha disminuido el 429 ha
aumentado mientras otros han dicho que el 286 de sus ingresos ha
permanecido igual Tambieacuten indagamos porque se han comportado de esta
manera sus ingresos el 429 ha dicho que debido a la situacioacuten econoacutemica el
71 la inversioacuten en casa el 214 debido a la agricultura el 71 a un aumento
en el negocio el 71 a deudas y el 143 a la compra de alguacuten vehiculo
En cuanto a la participacion en las decisiones economicas importantes de su
familia el 100 opino que si partcipa en la toma de decisiones importantes En
cuanto a si los mismos deciden el destino del dinero que reciben su respuesta fue
la siguiente 643 decide el destino del dinero del dinero el 357 no decide a
donde va el dinero que reciben
-98-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 48 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre = 57 Mujer = 29 Ambos=14
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio=36 Motoconcho=21 Agricultura=29 Empleado=14
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
Si =86 No=14
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1 a 5=36 De 6 a 10=43 De
16a20=7 Nada 14
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
En la
Microempresa=21
Mejorar
la
Casa=7
Devolver el
Credito=8 Mejorar el Negocio=36
Pagar
Deuda=7 Comprar Carro=21
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Disminuido=286 Aumentado=43 Permanecido Igual=286
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Por la Situacion Economica=43
Por
Invertir en
la
Casa=7
Por la Agricultura=21 El Negocio
Aumentoacute=7
Por Pagar
Deudas=7
Por Comprar
Vehiculo=14
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
Si =86 No=14
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
Si =64 No=36
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 48
-99-
Grafico No 49 Datos sobre la Incidencia del Microcredito a nivel de la
familia del Estudio de Caso
La siguiente seccioacuten presenta la incidencia del Microcredito a nivel de las familias
de los individuos que participaron en el estudio de caso Aquiacute se da respuesta a
preguntas relacionadas con el acceso que tiene la familia a los bienes y servicios
indicativos de cierto nivel de calidad de vida Acceso a la vivienda los alimentos
servicios baacutesicos medios de transporte muebles y enseres del hogar
medicamentos etc Tambieacuten se analiza la actitud que mantienen los padres con
relacioacuten a la educacioacuten de los hijos y el trabajo dentro de la micro empresa
Al preguntarles a los individuos sobre el comportamiento de los ingresos de la
familia en el uacuteltimo antildeo el 4286 de los participantes del estudio aseguroacute que los
ingresos familiares habiacutea aumentado el 3571 que estaban igual y el 2143 que
habiacutean disminuido El 857 dijo poseer alguacuten medio de transporte mientras que
el 143 dijo que no tenia En relacioacuten a los bienes tiacutepicos de hogar como son
cama silla mesa cocina y otros el 100 de los entrevistados dijo que tenia
mientras que en relacioacuten a artiacuteculos que se consideran de lujo como TV radio
ordenador equipo de muacutesica el 929 de ellos teniacutea televisor y el 71 equipo de
muacutesica
El 50 de los entrevistados dijo tener personas dependientes de ellos en la casa
diferentes a sus hijos El 786 manifestoacute que recibia atencioacuten sanitaria mientras
que el 214 no Al ser preguntados sobre si alguacuten miembro de la familia ha ido al
medico en el uacuteltimo antildeo el 786 dijo haber ido de 1 a 5 veces 71 de 6 a 10
veces y 71 de 11 1 15 veces mientras que el 857 afirmoacute haber comprado
medicina
En relacioacuten al pago del prestamo el 429 de los entrevistados manifestoacute que se
deprime o se estresa por la presioacuten de tener que pagar el prestamo mientaras que
el 571 dijo que no Cabe sentildealar que este 429 son todos del sexo femenido
-100-
En cuanto a la propiedad de la vivienda el786 es propietario de la misma y el
786 de ellos tienen acceso a los servicios baacutesicos El 714 no ha podido
reparar la vivienda en el uacuteltimo antildeo y el 714 de los techos de las viviendas es de
zinc mientras que el restante 286 es de cemento Se destaca que ninguno tiene
techo de paja o de teja
En relacioacuten a la ingesta de alimentos 643 de las familias comen 3 veces al dia y
el restante 357 come 2 veces al dia En cuanto a la calidad de los alimentos el
263 como carne el 315 come verdura y el 429 come huevos Resalta el
hecho de que no comen pescado
A nivel eductivo El 714 de los hijos en edad escolar habiacutean asistido a la escuela
durante el uacuteltimo antildeo mientras que el 286 no habiacutea asistido Al ser preguntados
sobre si algunos de sus hijos nunca habiacutean asistido a la escuela el 100 dijo que
sus hijos habiacutean asistido Sobre la inversioacuten en realizada el uacutelimo antildeo en
educacioacuten el 71 dijo haber invertido entre 1000 y 2000 pesos el 143 dijo
haber invertido entre 3001 y 4000 pesos 143 entre 4001 y 5000 pesos el 143
invirtioacute entre 5001 y 6000 pesos y el 286 dijo haber invertido mas de 6000 El
214 no invirtioacute nada
Al ser preguntados sobre cuantos de sus hijos habiaacute trabajado en la microempresa
el uacuteltimo antildeo el 929 dijo que sus hijos no trabajaron en la microempresa
mientras que el 71 dijo que si habiacutean trabajado Al preguntarles si alguno de sus
hijos habiacutean dejado de ir a la escuela para trabajar en la microempresa el 100
de ellos respondioacute que no
-101-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 49 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA FAMILIA O DEL HOGAR
49-1 Comportamiento del Ingreso Familiar
Aumentado 43 Disminuido = 21 Permanecido igual 36
49-2 Medios de Transporte de que Disponen
Camioneta=14 Coche =14 Moto=57 Ninguno=14
49-3 Si Disponen de Bienes Tipicos del Hogar Cama Sila Mesa Cocina Otros
Si =100
49-4 Si Tenen Bienes Considerados de Lujo TV Radio Ordenador Equipo MusicaCD
Televisor=93 Equipo de
Musica=7
49-5 Existen Personas Dependientes en la Familia
Si Tienen=50 No Tienen=50
49-6 Reciben Usted y Su Familia Ayuda Sanitaria
Si=50 No=21
49-7 Durante el Ultimo antildeo - Ha Visitado el Medico
1-5Veces=78 6-10
Veces=7
11-15
Veces=7 Nunca=7
49-8 Durante el Ultimo antildeo - Ha comprado Usted Medicina
Si =86 No=14
49-9 Se Estresa por la Presion de Pagar El prestamo
Si =43 No=57
49-10 Es Propietario o Inquilino de la Vivienda
Propietario=79 Alquilada=21
49-11iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida
Si=79 No=21
49-12 Realizoacute Mejoras a su Vivienda en el Ultimo Antildeo
Si =29 No=71
49-13 Como es el techo de su Casa
Zinc =71 Cemento=29
49-14 Cuantas comidas al dia realiza su familia
2 Comidas=36 3 Comidas=64
49-15 Cuantas ceces a la semana como usted y el resto de su familia Carne Verduras Pescado Huevo
Carne=2 Veces a la Semana Verduras=2 Veces a la Semana Huevo= 3 Veces a la Semana
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo cuantos de s hijos en edad escolar han asistido a la Escuela
Asistieron=93 No Asistieron 7
49-17 Cuantos de sus hijos nunca han asistido a la Escuela
Ninguno=100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
2001-
3000=7
3001-
4000=17
3001-
4000=17
3001-
4000=17 Mas de 6001=27 Nada = 21
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Si Trabajaron
=29 No Trabajaron=93
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
No dejaron de Asistir=100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 49
-102-
Cuadro No 50 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Microempresa
En este anaacutelisis realizado a las microempresas vamos a estudiar los siguientes
temas si trabaja usted para un tercero se analizaraacute la propiedad de la
microempresa sobre los ingresos por ventas y sobre el costo de venta o
produccioacuten a que destino los beneficios del negocio si la empresa es capaz de
hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores sobre la participacioacuten de
los hijos en la empresa su percepcioacuten en torno a si la empresa ha crecido
disminuido o permanecido igual si cumple con todos los requisitos legales cuantos
trbjadores emplea y por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo
otemporal o si no dispoen del mismo
En cuanto a si trabaja para un tercero el 214 dijo que si mientras que el 786
dijo que no Al preguntar si posee una microempresa el 100 de los entrevistados
dijo que si Si es propietario de la microempresa el 100 contesto que si En
cuanto al tiempo que tarda desde que compa la materia prima hasta que vende la
totalidad del producto el 143 contesto que menos de un mes de 1-6 meses 643
de 7-11 meses el 0 no sabe 214 en cuanto a cuales y cuanto fueron los
costes de su microempresa en el ultimo antildeo menos de 10000 contesto 214
10001-50000 429 de 50001-90000 143 de 90001-120000 71 no
sabe 143 en cuanto a cuales fueron las ventas totales en el ultimo antildeo 10001-
50000 contesto 357 50001-90000 contesto 143 90001-120000 contesto
0 120001 y mas contesto 143 y que no sabe 357
En el estudio de caso se investigo ademaacutes si han obtenido beneficios en los uacuteltimos
antildeos el 786 contesto que si mientras que el 24 dijo que no A que fueron
destinado los beneficios del ultimo antildeo 71 a ampliar negocioas 714 sufragar
gastos del hogar 71 a otros y un 143 no sabe Es capaz la empresa de hacer
frente al pago de sus proveedores y deudores el 100 contesto que si En cuanto
a si en su actividad microempresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos el 71 dijo
-103-
que si mientras que el 929 contesto que no En cuanto a si en los uacuteltimos antildeos
el tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual el 429 dijo
que su empresa ha crecido el 286 dijo que ha disminuido y el 286 dijo que se
ha mantenido igual
En cuanto a si cumple con los requisitos legales para su microempresa como el
pago de impuestos entre otros el 71 dijo que si y el 929 contesto que no En
cuanto a la cantidad de trabajadores que emplea de 1-2 la respuestas fue de
571 de 3-4 empleados 71 ninguno 357 se investigo ademaacutes si los
trabajadores disponiacutean de cntratos fijos o temporales y si los mismos disponen de
contrato o no la respuesta fue como sigue el 100 no posee un contrato de
trabajo
-104-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 50 SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA MICROEMPRESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
Si = 21 No=79
50-2 Posee usted una microempresa
Si = 100
50-3 Es usted propietario de la misma
Si 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
lt de 1 mes=
14 1 a 6 Meses = 64 No sabe 21
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
10000 a
50000 = 14 50001 a 90000 = 64 No sabe 21
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
1000-50000=36 50001-
90000=14
120000 y mas
=14 No Sabe=36
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
si = 79 No =21
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo Ampliar
el
Negocio
= 7
Sufragar los Gastos del Hogar = 71 Otros= 7 No Sabe=14
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
Si = 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos
Si=7 No = 93
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha Crecido=43 Ha Disminuido = 286 Permanece Igual=286
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
Si=7 No = 93
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
de 1 a 2 = 57 3-4=7 Ninguno = 36
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
Si=7 No = 93
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 50
-105-
Cuadro No 51 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Comunidad
En relacioacuten a la incidencia del microcreacutedito a nivel de la comunidad el 79 de los
entrevistados asegura que luego del programa de creacuteditos se han construido obras
de infraestructura en la comunidad El 57 de los encuestados opina que se han
creado puestos de trabajo como fruto del programade creacuteditos el 57 de los
participantes del programa pertenecen a alguacuten tipo de asociacioacuten mientras que el
43 no se integra lo que representa una cifra muy elevada Esto es evidencia de
poca cohesioacuten a nivel social en la comunidad La gran mayoriacutea 86 no ocupa
puestos poliacuteticos en la comunidad y el 100 de los entrevistados cree que el
programa de microcreacutedito ha servido para conocer los derechos de la comunidad
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 51 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA
COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
si = 79 no=21
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
Si = 57 No = 43
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Politica 21 Cultural 29 Asoc De
Chofere
s 7
Ninguna 43
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
Si 14 No = 86
51-5 Cree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad
si = 100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 51
-106-
Comprobacioacuten de Hipoacutetesis
bull Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas es mayor al nuacutemero de clientes atendidos y el monto
prestado por las Instituciones Micro financieras IMF e n la provincia de Sa n
Juan durante el periacuteodo 2005-2010
Los datos muestran que las ONG y Cooperativas representaron el 682 del
nuacutemero total de los creacuteditos y el 828 del monto total prestado en la provincia
para el periodo de estudio
Si bien la cantidad de clientes atendidos por las Cooperativas y ONG disminuye
cada antildeo (cuadro 21) durante el periodo de estudio las cooperativas y ONG
otorgaron maacutes creacuteditos y un monto mayor al que prestaron las IMF
bull Hipoacutetesis 2
Para determinar si los creacuteditos llegan a los maacutes necesitados se realizoacute el
caacutelculo de ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo (Cuadro 37) que consiste en dividir el tamantildeo medio del creacutedito entre el PIB per caacutepita de la regioacuten Aunque en el
paiacutes no existen datos del PIB por provincia los datos de PIB percaacutepita del paiacutes
dan una aproximacioacuten Al realizar el ejercicio se observa que ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo arrojada en el estudio es de 52 del PIB per caacutepita para el antildeo
2007 La misma es superior al 25 del PIB percaacutepita planteado en la hipoacutetesis
y tambieacuten es mayor a la tasa promedio de la regioacuten Latinoameacuterica y el Caribe
la cual es de un 33 para el antildeo 2007 Esta comparacioacuten indica que en la
provincia y para el periodo de estudio tamantildeo medio del creacutedito es superior al
25 del PIB per caacutepita lo que indica que la hipoacutetesis es falsa
En cuanto a ldquoLa Tasa de Penetracioacutenrdquo Cuadros 35 y 36) que mide el de la poblacioacuten atendida por las instituciones micro financieras se observa que el
porcentaje de la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es inferior a
la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe para el 2007
-107-
Las ONG y Cooperativas en conjunto atendieron el 15 de la poblacioacuten de la
provincia dato que es inferior al 22 que atienden las IMF en la regioacuten para el
mismo antildeo En cuanto a la cobertura de las IMF esta es menor pues solo
atendieron al 04 de la poblacioacuten para el antildeo de referencia del 2007 lo cual es
5-12 veces inferior a la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe que es de
22
A la luz de estos resultados se puede inf erir que la proporcioacuten de la po blacioacuten
de menores recursos que atienden las ONG y Cooperativas es inferior y que la
poblacioacuten que en general atienden estas instituciones es inferior a la media de
Latinoameacuterica y Caribe que atienden las IMF Con este dato se responde el
objetivo general y se determina que el creacutedito no estaacute llegando en la
proporcioacuten adecuada a los maacutes pobres
bull Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres atendidas por las ONG y las Cooperativas durante el
periodo de estudio representa el 391 del nuacutemero total de creacuteditos concedidas
por estas y el 411 del monto total de los creacuteditos Estos porcentajes son
inferiores al 48 de mujeres atendidas que presentan las IMF para el nuacutemero
de creacuteditos y el monto de creacuteditos respectivamente durante el periodo de
estudio por lo que esta hipoacutetesis resulta falsa para el periodo de estudio
Viendo el dato de manera desagregada tenemos que las ONG otorgaron el
89 del nuacutemero total de creacutedito a las mujeres mientras que en lo que respecta
al monto prestado el mismo representoacute el 42 Estos datos indican que las
ONG se estaacuten especializando en creacuteditos muy pequentildeos de alrededor de
RD$15000 tal como se muestra en el cuadro 6 las cooperativas solo otorgaron
a las mujeres el 37 del nuacutemero total de creacuteditos En lo que respecta al monto
las mujeres se beneficiaron con 41 del monto total prestado
Las IMF muestran un comportamiento maacutes equilibrado en cuanto al geacutenero
pues ellas prestaron el 48 tanto en nuacutemero de creacuteditos como en monto al
geacutenero femenino Estos datos indican que la hipoacutetesis 3 es falsa para el
periodo de estudio
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES
- 108 -
Conclusiones
Visto que San Juan es una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten de
ingresos por una parte y de bajo nivel de escolaridad por otra (PNUD 2010) Dado
que su economiacutea depende en gran medida de un sector agropecuario desprotegido
y amenazado por los efectos de la globalizacioacuten es inevitable el desplazamiento
hacia otras formas de generacioacuten de ingresos El creacutedito a los pequentildeos
emprendimientos es esencial para materializar el traacutensito de la economiacutea agriacutecola a
una economiacutea de servicios
Este estudio pretende mostrar la incidencia que ha tenido el microcreacutedito en la
economiacutea solidaria en l a provincia de San Ju an para el periacuteodo 2005-2010
Los hallazgos principales indican que
bull En San Juan existen dos tipos de cooperativas una muy grande que representa
el 87 de todos los clientes atendidos por las cooperativas y el 954 del
monto prestado y otras muy pequentildeas que brindan servicios a comunidades
pequentildeas y muy apartadas las cuales representan apenas un 126 de los
clientes y un 46 del monto prestado por las cooperativas
bull Las cooperativas de gremios profesionales no contabilizan por Provincia la
actividad crediticia que corresponde a San Juan o cualquiera de las provincias
por lo que solo pudimos obtener datos de una cooperativa de gremios
Cooperativa de la Asociacioacuten de Ingenieros Agroacutenomos (Adiacoop)
bull Las ONG en general no se dedican al creacutedito como actividad propia Solo 3 de
79 equivalente al 38 de ellas ha realizado alguna actividad de creacutedito Cuadro
No 3
bull De las cooperativas presentes en la provincia solo 10 de la 27 realizaron
operaciones de creacuteditos equivalentes al 37 Cuadro 2
- 109 -
bull De las IMF solo una ADEMI es la que ha trabajado en la provincia durante todo
el periodo de estudio siendo que Adopen comenzoacute a operar en diciembre del
2009 y Banco Unioacuten en el antildeo 2010
bull En cuanto a la incidencia de los creacuteditos se observa que dentro del periodo de
estudio 2005-2010 las instituciones objeto de estudio otorgaron unos 32801
Creacuteditos de los cuales las Cooperativas y ONG otorgaron 22358 un 682 y
las IMF unos 10443 equivalentes a un 318 Cuadro 4
bull Durante el mismo periodo el monto al que ascendieron estos creacuteditos fue de
RD$2397151827 de los cuales las Cooperativas y ONG prestaron unos
RD$1983850627 equivalente al 828 mientras que las IMF prestaron
RD$413301200 equivalentes al 172 cuadro 4
El monto total de los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG durante el
periodo de estudio es muy significativo el mismo equivale a un 23 del monto
total de los creacuteditos otorgados en la provincia por banca durante el mismo
periodo Cuadro 5
bull El tamantildeo medio del creacutedito para todas las instituciones objeto de estudio fue
de RD$7308177 el cual es 37 inferior al creacutedito promedio nacional
RD$115700 que presenta el Banco Central para el 2009 El tamantildeo medio del
creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos de la tercera parte
del creacutedito promedio nacional Para las Cooperativas el creacutedito medio es de
RD$8951355 tambieacuten inferior al creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito
es RD$3957686 un poco menos de la tercera parte del creacutedito medio
nacional Cuadro 6
bull En sentido general las instituciones objeto de estudio destinaron el creacutedito a los
sectores de Comercio 477 equivalentes a RD$1142467822 Industria
07 unos RD$16633957 a la Agropecuaria 13 unos RD310818339 el
13 al sector vivienda unos RD$311582833 y 257 a consumo y otros
equivalentes a RD$615648877 Cuadro 7
- 110 -
Las cooperativas y ONG otorgaron los creacuteditos a los sectores de Comercio
458 equivalentes a RD$909358402 Industria 08 unos RD$16633957 a
la Agropecuaria 97 unos RD191935644 el 149 al sector vivienda unos
RD$294800248 y 288 a consumo y otros equivalentes a RD$571122377
Cuadro 8
bull El estudio muestra que a nivel general las instituciones objeto de estudio
otorgaron a las mujeres el 432 del nuacutemero total de los creacuteditos concedidos
durante el periodo de estudio mientras que los otros creacuteditos representan el
578 del total de creacuteditos otorgados Cuadro 15 El peso especiacutefico d e la
participacioacuten de las muj eres en el creacutedito otorgado en el periodo de estudio es
el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89 del nuacutemero total de
clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos Este dato indica
que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las mujeres con lo
cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran una mayor
cobertura de la poblacioacuten En las cooperativas las mujeres representaron el
37 del total de clientes atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos
indican que en general el monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es
alto Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de
los creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el
49 lo que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de
clientes mujeres En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres
el 391 en cuanto al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuadro 17
Cuando se contrastan las cifras se observa que las IMF presentan mejores
nuacutemeros de atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto
dentro del periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las
instituciones que atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el
periodo de estudio Cuadro 17
- 111 -
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres durante el periodo de estudio
Indica que del 38 en el antildeo 2005 ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo
2010 Si bien el no llega al 50 la evolucioacuten que se verifica es muy
favorable para ellas Cuadro 19
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba
el 78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 48
en el 2010 Esto refleja una caiacuteda de 43 durante el periodo de estudio La
media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38 El
aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el 2009 al
57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en el municipio de San
Juan del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 21
Al comparar las mujeres atendidas por las cooperativas y ONG con las
atendidas por las IMF se puede observar que en teacuterminos porcentuales las
IMF superan a las cooperativas y ONG en conjunto pues las mujeres
representan el 51 de los clientes Otro dato que resalta es que del nuacutemero
total de mujeres que tomaron prestamos en el 2005 el 78 eran clientes de las
cooperativas y ONG mientras que las IMF atendiacutean solo al 22 de ellas Para
el antildeo 2010 las cooperativas y ONG solo atendiacutean al 43 de las mujeres y las
IMF atienden el 57 Cuadro 21
bull Los requisitos y garantiacuteas exigidos son los mismos de la banca en general el
77 de todas las instituciones requiere un historial de creacutedito para otorgar un
preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige en el 33 de las ONG el 86
de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para obtener este historial se
apoyan en los burots de creacutedito Cuadro 25 el 71 de las cooperativas como
el 100 de las IMF tienen como requisito para otorgar los creacuteditos la existencia
de un garante Las cooperativas que no exigen garante son las maacutes pequentildeas
- 112 -
en las cuales todas las personas se conocen y dan fe de sus compantildeeros La
garantiacutea de un grupo solidario solo la exige FUNDASEP dentro de las ONG
como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las Cooperativas lo exigen
mientras que las IMF no lo exigen La garantiacutea prendaria es exigida por todas
las instituciones cuando los preacutestamos pasan de cierto monto Cuadro 25
bull El tamantildeo miacutenimo y m aacuteximo del creacutedito otorgado por las diferentes instituciones
durante el periodo de estudio fue el siguiente en las ONG el monto miacutenimo
prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000 Las
cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de 650000
mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG y un
maacuteximo de 1200000 Cuadro 27 La tasa de recuperacioacuten en general es
buena En las ONG la misma es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los
otros clientes En las cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de
9696 entre los otros clientes mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten
es de 9697 en las mujeres y 9589 en los otros clientes En general la tasa de
recuperacioacuten es de 9773 en las mujeres y 9393 entre los otros clientes La
tasa de morosidad es de 227 en las mujeres y 607 entre los otros clientes
Este dato muestra que el sistema actual de creacuteditos es sostenible en el tiempo
hasta ahora Cuadro 28 Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas
las instituciones es de 48 meses o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al
sector Agropecuario los cuales van de 3 meses a 1 antildeo Para el sector
comercio los plazos van de 10 meses hasta 36 meses Para el sector vivienda
se conceden los plazos maacutes largos aunque estos estaacuten dentro de los 48 meses
y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12 a 36 meses Cuadro 29
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros
clientes Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en
las ONG La maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la
miacutenima es a la cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP
presta a un 2 a los creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos
comerciales En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas
- 113 -
presta a 36 como tasa maacutexima y a 12 como miacutenima La tasa de cero por
ciento que se muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos
de San Juan la cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros
Para los creacuteditos asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo
y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada
por Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12
presentada por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a
los otros clientes Cuadro 30 Las ONG no cobran gastos de cierre en general
Solo FECADESJ cobra un 1 como gastos de cierre a sus preacutestamos
asociativos En el resto de los casos no se cobran gastos de cierre En las
cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran 3
y 2 de gastos de cierre respectivamente En el caso de las IMF tanto Banco
Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como gastos de cierre Cuadro 31
bull El flujo de recursos invertidos por las cooperativas y ONG fue positivo en
comparacioacuten con los recursos captados y este comportamiento se verifica en
todas las instituciones investigadas cuadro 33 Este flujo positivo se mantiene
durante todos los antildeos de la investigacioacuten dentro de las cooperativas y ONG
cuadro Cuadro 34 asiacute como tambieacuten para todos los municipios de la provincia
Cuadro 35
bull En cuanto a la poblacioacuten alcanzada por los creacuteditos otorgados por las
cooperativas y ONG se observa que el porcentaje alcanzado ha venido
creciendo todos los antildeos Mientras la cobertura era del 11 d e la p oblacioacuten
para el antildeo 2005 para el 2010 fue de 19 lo que es importante para la
poblacioacuten que demanda servicios de creacutedito Cuadro 35 Si se compara este
dato con el porcentaje de la poblacioacuten atendida por las IMF para la regioacuten de
Ameacuterica Latina y el Caribe se observa que para el antildeo 2007 estas suministran
- 114 -
cobertura al 22 de la poblacioacuten En este sentido las cooperativas y ONG
estariacutean por debajo de la cobertura media para la regioacuten
Las IMF han pasado de una cobertura de 02 en el 2005 a una cobertura del
21 en el 2010 superando la cobertura de las Cooperativas y ONG por
primera vez Este incremento viene explicado en parte por la entrada en la
provincia del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 36
bull En cuanto a la profundidad del alcance se observa en el cuadro 37 que el del
PIB percaacutepita que representa el creacutedito medio de las Cooperativas y ONG
supera el 25 Esto es un indicativo de que el tamantildeo del creacutedito medio de las
Cooperativas y ONG es relativamente alto por lo que se puede inferir que el
creacutedito no estaacute llegando a los maacutes necesitados de la provincia Para la re currengicurrenoacuten
de Acurrenmeacutericacurren Lacurrentincurrena y Cacurrenribcurrene en las IMF esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
mientras que para el mismo antildeo las Cooperativas y ONG del estudio
presentan un 52
bull El 69 de todas las instituciones mantienen acuerdos con el Infotep El 67
de las ONG el 71 de las cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el
ministerio de Medio Ambiente el cual es mencionado por el 71 de las
cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF no mantienen acuerdos con el
Ministerio de Medio Ambiente Cuadro 39 En cuanto a los cursos de
capacitacioacuten a los clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los
porcentajes 67 seguido de los planes de negocios y servicio al cliente con
46 El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco
dado que los mayores recursos se invierten en el sector comercio A los
agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15 Cuadro 40
- 115 -
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO DE CASO
Con relacioacuten a las personas que participan de los programas de microcreacutedito se
observa que la mayoriacutea 643 son hombres cuadro 46-1 Que la participacioacuten en
el programa parece estar vinculada a la responsabilidad familiar y a la existencia
de hijos que mantener cuadro 46-2 y 46-5 Sus edades son superior a los 30
antildeos cuadro 45-3 y que el nivel de escolaridad de estos indiviuos es en su
mayoriacutea de baacutesica 643 cuadro 46-4
En cuanto a la informacioacuten sobre el creacutedito se puede concluir que en general los
individuos entrevistados muestran permanencia en el programa pues el 50 inicioacute
en el 2002 y el 357 en el 2003 cuadro 47-1 La mayoriacutea 571 ha tomado entre
4 y 7 creditos dirante el periodo de estudio cuadro 47-2 El monto de los creacuteditos
tomados oscila entre 10000 y 50000 pesos ( 714) lo que conincide con los
datos arrojados en la investigacioacuten El tipo de intereacutes 21-25 es un poco mas bajo
que el arrojado en el estudio para las cooperativas cuadro 47-5 La mayoriacutea de
los participantes del programa 928 ahorraron entre 1000 y 2000 pesos durante
el periodo del estudio Cuadro 47-6 La gran mayoriacutea 929 de ellos se mantiene
al diacutea en sus pagos cuadro 47-7 En lo que respecta a la asociatividad la mayoriacutea
de ellos no pertenece a ninguacuten grupo de la comunidad Cuadro 47-8 Este dato
difiere con los datos de la investigacioacuten la cual muestra que en el caso de las
cooperativas 71 de sus miembros practicaban el asociativismo
El estudio muestra que en el 57 de los caso el hombre es el que aporta el
ingreso familiar Cuadro 48-1 El comercio y la agricultura son las principales
actividades de los microempresarios aunque destaca el motoconcho con 21 lo
que consideramos alto Cuadro 48-2 Resulta interesante el hecho de que el 86
ahorra y que el 79 ahorra entre 1 y 10 de su ingreso Cuadro 48-3 y 48-4 En
ocasiones el dinero del creacutedito se invierte en otros fines Cuadro 48-5 La
percepcioacuten positiva sobre la situacioacuten de los negocios nos parece baja 43 aunque
supera los que piensan que los mismos han disminuido 286 Las razones son
- 116 -
diversas Cuadros 48-6 y 48-7 La mayoriacutea 86 participa de las decisiones
esconomicas del hogar yo deciden el destino del dinero Cuadros 48-8 y 48-9
A nivel familiar la percepcioacuten sobre sobre la mejoriacutea de los ingresos sigue siendo
baja 43 aunque los que piensan que ha disminuido son menos 21 En general
las familias disponen de medios de transporte 86 y de los bienes del hogar que
indican cierta calidad de vida (mas de 93) Cuadros del 49-1 al 49-4 La mayoriacutea
recibe atencioacuten sanitaria visita al meacutedico y compra medicinas Cuadros del 49-6 al
49-8 Un 43 expresoacute sentirse estresado por la presioacuten de tener que pagar el
preacutestamo resalta el hecho de que todas las personas que expresaron esto eran
mujeres Cuadro 49-9 El 78 es propietario de la casa y cuenta con servicios
baacutesicos Pocos 29 ha podido realizar mejoras a la casa El 71 de las mismas
tiene techo de zin y el resto lo tiene de concreto Cuadros 49-10 al 49-13 Las
familias comen entre 2 y 3 veces al diacutea La principal fuente de proteiacutenas es el
huevo y ninguno tiene acceso al pescado Cuadros 49-15 y 49-16 En general las
familias enviacutean los hijos a la escuela aunque la inversioacuten que realizan en uacutetiles
escolares es baja (entre $2000 y $6000) por antildeo No involucran a sus hijos en las
microempresas prefieren enviarlos a la escuela Cuadros 49-16 al 49-20
A nivel de la microempresa el 79 no trabaja para terceros el 100 posee
micronegocios y es propietario de los mismos Cuadros 50-1 al 50-3 La gran
mayoriacutea 79 dice tener costos anuales entre $10000 y 90000 Los ingresos
anuales entre $10000 y $120000 Resulta preocupante el hecho de que el 21
no sabe cuales son sus costos y el 36 no sabe cuales fueron sus ingresos Sin
embargo el 79 dice haber tenido beneficios y el 100 dice que el micronegio
puede cubrir los pagos a proveedores y deudores Cuadros 50-5 al 50-9 El dinero
de la ganancia se invierte para sufragar los gastos del hogar en el 71 de los
casos Solo en el 7 de los casos los nintildeos ayudan en el micronegocio Cuadro 5-
10 El 43 de los entrevistados opina que el negocio a aumentado coincidiendo
con la percepcioacuten del ingreso a nivel individual y familiar Cuadro 50-11 Resulta
interesante el dato de que solo el 7 de los negocios cumplen con los requisitos
- 117 -
legales que le dan formalidad lo que indica un altiacutesimo nivel de informalidad
Cuadro 57-12 Y por uacuteltimo solo el 7 de los negocios generan entre 3 y 4
empleos mientras que el 93 no genera ninguno o genera entre 1 y 2 empleos
Cuadros 50-12 al 50-14
A nivel de la comunidad el 79 cree que luego del programa de microcreacutedito se
han construidos nuevas infraestructuras en la comunidad el 57 cree que el
programa de microcreacutedito ha generado empleos Se muestra una baja cohecion
social y la gente dice no estar involucrados en partidos positicos aunque en
general piesan que el programa de microcreacutedito los ha ayudado a conocer sus
derechos Cuadros 51-1 al 51-5
- 118 -
Recomendaciones
bull Es imperativo que los procesos educativos de las instituciones objeto de estudio
esteacuten ligados directamente con los fines del financiamiento otorgado pues se
nota una disociacioacuten entre los procesos educativos implementados por las
instituciones y los fines del financiamiento Como se muestra en el anaacutelisis la
mayoriacutea de las instituciones capacitan a los prestatarios o clientes a traveacutes del
INFOTEP Debe aprovecharse esa relacioacuten para que las capacitaciones que se
dan esteacuten directamente ligadas a lograr los objetivos del creacutedito Los pobres no
estaacuten en condiciones de asumir su propio destino aunque todo hombre y mujer
es responsable de su propio desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten
Estas relaciones de educacioacuten son indispensables para involucrar a las
personas en procesos productivos (Mance 2010)
bull Existe el reto de la integralidad del financiamiento para que este pueda
considerarse una respuesta solidaria La integralidad tiene que ver con producir
para un mercado con tecnologiacutea apropiada con adecuados medios de
comercializacioacuten y financiamiento a tasas y plazos blandos para los pequentildeos
emprendimientos Proponemos la creacioacuten de una bolsa de los micro
emprendimientos en la cual se presenten los demandantes de bienes y
servicios los oferentes del mercado las cadenas de comercializacioacuten las
tecnologiacuteas para la produccioacuten de esos bienes y servicios y las instituciones
financieras que tienen disponibilidad para los emprendimientos Este bien
puede ser un mecanismo sencillo operado desde los Centros Tecnoloacutegicos del
Estado los cuales se encuentran diseminados en todo el paiacutes
bull Como refleja el estudio las tasas de intereacutes de 36 y hasta 54 son muy altas
para que los pequentildeos emprendimientos puedan ser rentables
Paradoacutejicamente se les cobra maacutes a los que menos tienen Proponemos l a
creacioacuten de un fondo de compensacioacuten aportado por Estado mediante el cual
se compensen las tasas de intereacutes para que la maacutexima a la que se preste a
estos pequentildeos emprendimientos sea de 12 y la miacutenima subsidiada sea del
1 anual para los sectores maacutes vulnerables de la poblacioacuten Seguacuten Euclides
Mance ldquosi el Microcreacutedito tiene una alta tasa de intereacutes y no estaacute enfocado al
- 119 -
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en
una manera maacutes de los bancos para ganar dinerordquo
Recomendaciones del Estudio de Caso
bull En relacioacuten al estudio de caso se sugiere establecer una cuota de ahorros
del 10 para que los prestatarios del microcreacutedito puedan ir creando un
capital hacia futuro
bull Se sugiere educar a los prestatarios sobre la importancia del asociativismo y
la formacioacuten de redes que fortalezcan sus emprendimientos y sus
comunidades
bull Reforzar la capacitacioacuten en contabilidad para que ellos puedan saber claro
cuanto es el costo cuanto los ingresos y cual es su ganancia
bull Se recomienda un programa para dar atencioacuten psicoloacutegica a las mujeres
pues el dato del estreacutes que sienten por terner que pagar el prestamo resulta
preocupante ya que afecta su calidad de vida Este programa bien lo
pueden financiar las instituciones financieras involucradas
bull El estado debe facilitar el proceso para que los pequentildeos negocios puedan
formalizarse y para promover la innovacioacuten y el valor agregado en las
microempresas
- 120 -
Glosario de Teacuterminos a) Economiacutea Solidaria
La Economiacutea Solidaria (ECOSOL por sus siglas) es el sistema socioeconoacutemico
cultural y ambiental desarrollado de forma asociativa por trabajadores y
trabajadoras a traveacutes de praacutecticas solidarias y participativas para el bienvivir el
desarrollo integral del ser humano como fin de la economiacutea por lo tanto no
tiene fines lucrativos La ECOSOL estaacute integrada por praacutecticas de la autogestioacuten
de los trabajadoresas como forma de direccioacuten democraacutetica colectiva el
asociativismos como forma de propiedad comuacuten la cooperacioacuten entre las
entidades y personas participantes la equidad social y de geacutenero el comercio
justos la economiacutea ecoloacutegica la soberaniacutea econoacutemica y la eacutetica econoacutemica que
se fundamenta en la no explotacioacuten del trabajo ajeno y el medio ambiente51
b) Economiacutea Social
La economiacutea social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de
asociaciones fundaciones m utuales y coo perativas en las que prima el intereacutes
general por so bre el p articular y en las que la tom a de dec isiones se realiza de
modo democraacutetico y pa rticipativa En la economiacutea social prevalece el trabajo
por sobre el cap ital52
c) Economiacutea Solidaria
Economiacutea so cial es la pa rte de la economiacutea que no pertenece al se ctor puacuteb lico
ni al aacute mbito de la economiacutea capitalista No existen auacuten consensos con respecto
a los crite rios especiacuteficos de delimitacioacuten la econ omiacutea social incluye un idades
econoacutemicas pertenecientes a todos los se ctores y participa en todas las fases
del proceso prod uctivo53
51 Proyecto de ley de Economiacutea Solidaria de Repuacuteblica Dominicana Capiacutetulo I 52 Buenastareascom Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwwbuenastareascomensayosEconomia-
Solidaria815549html 53 Ibip
- 121 -
d) Microcreacutedito
Los microcreacuteditos son programas de c oncesioacuten de pequentildeos creacuteditos a los maacutes
necesitados de entre los pobres para que eacutestos pu edan poner en marcha
pequentildeos negocios que generen ingesos con los que mejorar su n ivel de vida y
el de sus familias54
e) Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son las instituciones movidas por in iciativas aso ciativas empresariales
econoacutemicas y fin ancieras com prometidas con los siguintes principios igualdad
empleo me dio ambiente cooperacioacuten que no tie nen caraacutecter lucrativo y tienen
compromiso con el ent orno Estas son entidades que desarrollan su act ividad
de fo rma similar a otras empresas pero partiendo del comprom iso con los
principios antes cita dos55
f) Organizaciones No Gubernamentales
Una organizacioacuten no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es
una entida d de caraacutecter priva do con fines y objet ivos humanitarios y so ciales
definidos por sus inte grantes creada independientemente de los locales
regionales y nacionales asiacute co mo tambieacuten de organismos internacionales56
Juriacutedicamente ado pta diferentes estatus tales como aso ciacioacuten fundacioacuten
corporacioacuten y cooperativa entre otras form as Al conjunto del sect or que
integran las O NG se le denomina de diferentes formas tales como
organizaciones de la socie dad civil secto r voluntario sector no lu crativo sector
solidario economiacutea so cial tercer sector y se ctor social Su membreciacutea estaacute
compuesta por voluntarios Internamente pueden tener un bajo o alt o grado de
organizacioacuten El financiamiento de actividades generalmente proviene de
diversas fuentes personas particulares Estados organismos internacionales
empresas otras ONG etc57
54 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 18
55 Carlos Askunze Reas Euskadi (Red de Economiacutea Alternativa y Solidaria) antildeo 2007 56 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es 57 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es
- 122 -
La exp resioacuten Organizaciones no Gu bernamentales (ONG) na cioacute a raiacutez de la
invitacioacuten recibida por algunas organizacio nes sociales por pa rte de la ONU en
la deacutecada de 1960 para asistir sus asambleas como Dad o que la ON U es una
organizacioacuten de estados se buscoacute diferenciar los n iveles58
g) IMF
Instituciones Micro Financieras Son instituciones financieras creadas con el
objetivo de financiar pequentildeos emprendimientos cuyas caracteriacutesticas
principales son prestan en mayor proporcioacuten a la mujeres que a los hombres
se concentran en los centros de pobreza y zonas rurales y por que visitan
directamente a los clientes en vez de esperar que los clientes las visiten
h) Pobreza
Seguacuten el Banco Mundial la pobreza es laquoaquella situacioacuten en la cual existe no
soacutelo un bajo nivel de ingresos y de consumo sino tambieacuten de formacioacuten salud y
nutricioacuten
i) Desarrollo
Es un proceso cultural integral rico en valores abarca el medio natural las
relaciones sociales la educacioacuten la produccioacuten el consumo y el bienestar59
El PNUD acuntildea el concepto de desarrollo humano sostenible que plantea que
el desarrollo contiene dos aspectos baacutesicos la formacioacuten de capacidades
humanas y el uso que la gente da a esas capacidades adquiridas Por ello
coloca al ser humano como agentes esencial de esos uml medios umlde desarrollo y
defiende una sinergia dinaacutemica entre fin y medio entre beneficiarios y
umlfacilitadoresuml a esto le llamamos desarrollo humano
58 Ibip 59 Meadowsn Dy Colbs 1992 Maacutes All aacute de los Liacutemites del Crecimiento
- 123 -
El Desarrollo humano como modelo de concepcioacuten de desarrollo no se limita a
establecer metas de ingresos de produccioacuten ni tampoco a considerar a las
personas como meros beneficiarios del bienestar social E l ser hum ano pasa a
ser considerado como motor a la vez que objeto del de sarrollo y po r tanto se le
atribuye la posibilidad y necesidad de participar activamente en los p rocesos de
ampliacioacuten de sus p ropias oportunidades en distintas e sferas ingresos
conocimientos vida prolongada libertad seguridad personal participacioacuten
comunitaria y de rechos fundamentales
j) Exclusioacuten Financiera
De acuerdo a la definicioacuten de varios autores (EDIS et al 1998 Caacuteritas Europa
2004 Estivil et al 2004 Arriba 2002) la exclusioacuten social consiste en un
concepto de amplio alcance que hace referencia al acceso restringido con
cierto grado de permanencia en el tiempo a los derechos sociales como el
derecho a un estaacutendar de vida digno o maacutes concretamente el derecho al
trabajo a la vivienda a un sistema sanitario a la educacioacuten a los recursos
financieros o a la vida social y participacioacuten poliacutetica y todo ello por la manera
en que los servicios sociales estaacuten organizados o por la vulnerabilidad de la
situacioacuten econoacutemica social y poliacutetica de determinados ciudadanos
k) Exclusioacuten Social
La exclusioacuten financiera ndashcausa y efecto de la exclusioacuten socialndash hace referencia
a la imposibilidad incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios
financieros maacutes elementales como pueden ser cuentas de ahorro medios de
pago creacuteditos o seguros (Garciacutea 2005 Comisioacuten Europea 2008)
l) Comercio Justo
El comercio justo es una forma alternativa de comercio promovida por varias
organizaciones no gubernamentales por Naciones Unidas y por movimientos
sociales y poliacuteticos (como el pacifismo y el ecologismo) que promueven una
relacioacuten comercial voluntaria y justa entre productores y consumidores
- 124 -
m) Colectividad
Conjunto de individuos a los que une una relacioacuten o que persiguen un mismo
fin (Real Academia Espantildeola) La colectividad era cada una de las
instituciones econoacutemico-sociales que inspiradas en los principios anarquistas se
formaron durante la situacioacuten revolucionaria que acompantildeoacute a la guerra civil en
diversos puntos de la geografiacutea espantildeola (Wikipedia)
n) Grupo Solidario
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas unidas por un
viacutenculo comuacuten ndashgeneralmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en
grupo con el fin de acceder a un servicio de creacutedito (Otero 1986) Cuando un
cliente potencial desea recibir un microcreacutedito a traveacutes de esta metodologiacutea lo
primero que debe hacer es formar un grupo Buscar entre sus amistades o
conocidos a aquellos que esteacuten dispuestos a unirse a eacutel para solicitar todos
juntos cada uno su creacutedito
o) Preacutestamo Individual
En este caso el preacutestamo es solicitado por una uacutenica persona La peticioacuten se
basa en las necesidades de la propia persona ella es la que tendraacute que cumplir
cualquiera de los requisitos que sean necesarios y seraacute la uacutenica responsable
ante la institucioacuten a la hora de la devolucioacuten de los fondos
p) Aval
Seguacuten la Real Academia de la Lengua el aval es una laquofirma que se pone al pie
de una letra u otro documento de creacutedito para responder de su pago en caso
de no efectuarlo la persona principalmente obligada a eacutelraquo
q) Garantiacutea
Seguacuten la Real Academia de la Lengua la garantiacutea es una laquocosa que asegura y
protege contra alguacuten riesgo o necesidadraquo
r) Micro Ahorro
- 125 -
El ahorro es una alternativa importante para los pobres porque los beneficios
que suponen tienen maacutes valor que los que pueda generarles un microcreacutedito
(Robinson 2001) Ahorrando las familias pueden ir acumulando un patrimonio
para utilizarlo en el futuro como colateral para afrontar mejor su consumo
estacional gestionar mejor sus gastos perioacutedicos autoasegurarse contra los
imprevistos y autofinanciar sus inversiones Todo ello con la tranquilidad que
conlleva reduciendo los riesgos generados por la volatilidad de sus ingresos
s) Responsabilidad Social
La responsabilidad social es el compromiso contraiacutedo por las acciones u
omisiones de cualquier individuo o grupo que generen un impacto en la
sociedad pudiendo recaer eacutestas en una persona organizacioacuten gobierno o
empresa Dichas acciones suelen traer consigo una valoracioacuten positiva o
negativa por parte de la comunidad
La responsabilidad social de la empresa es una combinacioacuten de aspectos
legales eacuteticos morales y ambientales y es una decisioacuten voluntaria no
impuesta aunque exista cierta normatividad frente al tema
t) Empresa Social
Empresa Social es una unidad productiva eficiente y rentable cuyo principal
objetivo es generar beneficios sociales Las ES no son caridad Tampoco
dependen de donaciones ni subvenciones Y sobre todo es un concepto que
ampliacutea la forma de hacer negocios ofreciendo nuevas y emocionantes
opciones motivadas desde otro aacutengulo para repercutir de forma positiva en la
sociedad
u) Morosidad
Morosidad podriacutea identificarse como insolvencia en ese primer periodo en el
que el Prestatario ha sido incapaz de pagar sus deudas al prestamista La
- 126 -
morosidad puede devenir en insolvencia definitiva no pudiendo hacer frente
nunca al preacutestamo o recuperarse del todo y devolverlo en plazo
v) Proyecto Social
Son los proyectos que buscan alcanzar un impacto sobre la calidad de vid a de
la poblacioacuten lo cuales no neces ariamente se e xpresan en dinero Los
promotores de estos proyectos son el estado los organismos multilaterales las
ONG y tambieacuten las empresas en sus poliacuteticas de responsabilidad social
w) PIB
Es una med ida agregada que expr esa el va lor de la produccioacuten de bienes y
servicios finales de un p aiacutes calculado a pre cios corrientes durante un periacuteodo
un antildeo
x) PIB PERCAPITA
Producto interno bruto de un paiacutes dividido entre la poblacioacuten total
17 Tabla de Siglas de las Instituciones Referidas en la Investigacioacuten
1 IDECOOP
Es una corporacioacuten autoacute noma del Estado con personalidad Juriacutedica patrimonio
independiente y d uracioacuten ilimitada con tod os los atributos inherentes a tal
calidad la cual seraacute una Institucioacuten de plena capacidad para cont ratar y adquirir
derechos y contraer obligaciones Tiene como funcioacuten promover ed ucar
tecnificar y fiscalizar el Movimiento Co operativo a nivel nacional60
Sus Objetivos son
A Prom over la ap licacioacuten de los recursos humanos y econoacutemicos del Instituto
de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo (IDECOOP) para el fortal ecimiento del
Movimiento Coo perativo61
60 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 61 Ibip
- 127 -
B Apoyar y fo rtalecer los organismos de integracioacuten del Coo perativismo
existente y crear los que sean necesarios
C Implementar una estrategia que deacute ape rtura y participacioacuten a todos los
sectores del Movimiento Cooperativo62
D Formular los proyectos de fortalecimiento institucional y aqu ellos que sean
demandados por el Mo vimiento
E Seguimiento y monitoreo de los planes y proyectos de la institucioacuten
F Formular y controlar el presupuesto anual de la in stitucioacuten
G Establecer una estrategia para el fo mento de sarrollo integral y crecimiento
de las cooperativas
H En este proceso el IDECOOP ejecutaraacute proyectos que co ntribuyan con el
desarrollo integral de las cooperativas y que sustenten la seguridad so cial
para el referido sector63
2 INFOTEP
El Instituto Nacional de Form acioacuten Teacutecnico Profesional es el orga nismo rector
del Sistema Nacional de Fo rmacioacuten para el T rabajo Productivo su fu ncioacuten
principal es ca pacitar la mano de obra del sec tor productivo nacional asesorar
a las empresas y regular la formacioacuten pro fesional a nivel na cional64
El INFOTEP es una organizacioacuten autoacutenoma investida de personalidad juriacutedica
de caraacutecter no lucrativo y p atrimonio propio creado por la Ley 116 del 16 de
enero de 1980 y regulado por el reglam ento 18 94 del 11 de agosto del mismo
antildeo65
Sus Objetivos son
62 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 63 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 64 Loyolainfotepblogspotcom Consultado el 21 de Abril 2012 Disponible en httployolainfotepblogspotcom200810que-
es-el-infotephtml 65 Ibip
- 128 -
bull Organizar y regir el Sistema Nacional de Formacioacuten Teacutecnico Profe sional que
con el esfuerzo con junto del Estado de los trab ajadores y de los em pleadores
enfoque el pleno desarrollo de los rec ursos humanos y el incremento de la
productividad de las empresas en todos los sectores de la act ividad
econoacutemica66
bull Impulsar la promocioacuten social del trabajador a traveacutes de su formacioacuten integral
para hacer de eacutel un ciudadano responsable poseedor de los valores morales y
culturales necesarios para la armoniacutea y la convivencia nacional67
3 IDEAC
Instituto de Desarrollo de la Economiacutea Asociativa IDEAC El Instituto de
Desarrollo de la Ec onomiacutea Asociativa (IDEAC) fue creado en 1 985 p or un
conjunto de hombres y m ujeres comprometidos con la ju sticia y la lib ertad
tomando como referencia las luchas del movim iento campesino su experiencia
y nivel orga niza tivo Fue constituido legalmente mediante decreto del Po der
Ejecutivo No 11186 del 11 de fe brero de 1986 y su bsecuentemente
modificado por e l decreto No 365 del 14 de m arzo del 200168
Sus Objetivos Contribuir a desarrollar estructuras organizativas relaciones
econoacutemicas-sociales valores y un marco juriacutedico basado en la economiacutea
solidaria
4 REDECSOL
Redes de colaboracioacuten Solidaria
5 FUNDASEP
Organismo de Apoyo a la Pastoral Social de la Iglesia Catoacutelica en la Dioacutecesis de
San Juan de la Maguana
6 EL MIX MARKET
El Mix Market es una plataforma web global de acceso libre que proporciona
informacioacuten a los agentes del sector y al puacuteblico en general sobre las IMF de
todo el mundo los fondos puacuteblicos y privados que invierten en micro finanzas
66 Ibip Loyolainfotepblogspotcom 67 httpwwwinfotepgovdohtmlquienes_somoshtml1 68 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
- 129 -
las redes micro financieras los calificadores y evaluadores externos las
empresas de asesoramiento y los organismos puacuteblicos El objetivo del Mix
Market Bulleting es desarrollar un mercado transparente de informacioacuten y
promover mayor inversioacuten y flujos de informacioacuten Presente en la direccioacuten
wwwmixmarketorg
7 PNUD
Programa de las naciones unidas para el desarrollo
8 ONE
Oficina Nacional de estadiacutestica
- 130 -
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ANEXOS
San Juan de la Maguana Rep Dom Abril 2011
REPUacuteBLICA DOMINICANA UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES
DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
ANTEPROYECTO DE TESIS PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
San Juan de la Maguana RD 28 de Abril del 2011
Sentildeor Joseacute Arismendi Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor Anexa a esta comunicacioacuten estamos remitiendo el anteproyecto de tesis
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la Provincia de San Juan en el Periacuteodo 2005-2010rdquo para los fines de
aprobacioacuten
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana R D 11 de Agosto del 2011
Sentildeores Consejo de Administracioacuten Cooperativa Nacional de Servicios Muacuteltiples de Maestros (COOPNAMA) Santo Domingo DN
Distinguidos Sentildeores Los firmantes somos estudiantes de termino del Centro Universitario Regional
Oeste (CURO) d e la Universidad A utoacutenoma de Sa nto Domingo UASD de la
provincia de San Juan En la actualidad estamos en el proceso de presentacioacuten de
tesis de una maestriacutea en administracioacuten El tema que hemos elegido es
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la provincia de San Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Para completar la investigacioacuten solicitamos su autorizacioacuten para que nos sean
entregadas unas informaciones financieras relativas a los creacuteditos otorgados en el
Distrito Cooperativo de la pr ovincia de San Juan Para el periodo de estudio
Anexa a esta comunicacioacuten presentamos el cuestionario que requerimos completar
en esta institucioacuten
Agradecidos del buen servicio que siempre brindan a la comunidad aprovechamos
para darles un afectuoso saludo
Atentamente
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana Rep Dom
28 de Abril del 2011 Sentildeor Joseacute Arismendy Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor
Por medio de la presente solicitamos la designacioacuten de la profesora AGNES
MIRQUEYA MATEO PEacuteREZ como asesora de la Tesis ldquoIncidencia del Micro
creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en la pr ovincia de San
Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Esta solicitud la hacemos motivados por las capacidades que tiene la profesora
para trabajar los temas socioeconoacutemicos ademaacutes de su disponibilidad de tiempo y
empatiacutea
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
IacuteNDICE
Aspectos Metodoloacutegicos
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten e Importanciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 02
13 Objetivos helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
131 Generaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
132 Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
133 Preguntas de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
Marco Teoacuterico ndash Conceptual
21 Antecedenteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
22 Estado del Artehelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 06
23 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 08
Meacutetodos y Teacutecnicas de Investigacioacuten
41 Tipo de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 09
42 Teacutecnicashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
43 Fuentes de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
431 Primariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
432 Secundariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
bull Bibliografiacuteahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 12
-1-
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problema La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa L a aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas Como consecuencia se
ha producido una proliferacioacuten de las actividades informales individuales y
comunitarias de alto valor social pero poco atractivas para el sistema financiero
formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se han
constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades lo que
se denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al ig ual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad El acceso a preacutestamos financieros que ayude a
emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica pa currenra mecurrenjorcurrenar los ingcurrenrecurrensos y la
calcurrenidcurrenad de vidcurrena es una urgencia precisamente porque por sus caracteriacutesticas esos
sectores son excluidos de los requerimientos del sistema bancario El alto costo del
dinero unido al deacuteficit de financiamiento hace imposible su realizacioacuten
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana (2007) la
canalizacioacuten del creacutedito en la provincia presenta un saldo negativo de unos 34161
millones de pesos pues de 640900 millones captados por los bancos solo
prestaron unos 29929 millones69
69 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 7
-2-
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues indica
que adicionalmente al hecho de que no se recibe creacuteditos en la cantidad requerida
la propia riqueza generada por la provincia es utilizada por un sistema bancario
injusto que financia las actividades en las zonas maacutes desarrolladas del paiacutes donde
los(as) usuarios(as) de los servicios de creacutedito cuentan con las garantiacuteas o avales
exigidos por los bancos Esto ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las
mujeres tambieacuten se han visto forzadas a emigrar de sus hogares con el objetivo de
buscar el sustento familiar lo que amplia el circulo vicioso de perpetuacioacuten de la
pobreza en la provincia de San Juan
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las ONG y las Cooperativas
de la provincia especialmente el microcreacutedito como parte del financiamiento d iexcle laiexcls
miexclicriexclos peiexclqueiexclntildeiexclas y m iexclediiexclaniexclas eiexclmpriexclesiexclas que han surgido
12 Justificacioacuten e Importancia La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro emprendedores(as)
plantea la necesidad de buscar alternativas financieras para las actividades
informales individuales y comunitarias de alto valor social pero poco atractivas
para el sistema financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo El estudio
de las instituciones factibles de facilitar el financiamiento las cooperativas y las
organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea solidariardquo es
indispensable para hacer viable la vida de las personas de menores ingresos que
se han visto forzadas a incursionar en actividades econoacutemicas informales como
forma de sobrevivir ante un sistema econoacutemico para el cual son invisibles
Dado que esta es la realidad en la que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de
familias y visto que el Estado no ha mostrado intereacutes en dar respuesta a sus
necesidades a pesar de la importancia global del tema de la economiacutea solidaria ya
en nuestro paiacutes se reconoce y apoya las formas de organizacioacuten de economiacutea
popular en la nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222
-3-
Aunque se realizan aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las
investigaciones cientiacuteficas sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de
base para la re alizacioacuten de grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten
de la realidad socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos
necesario y pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia que han tenido la aplicacioacuten de los micro creacuteditos a traveacutes de las
instituciones de economiacutea solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la
provincia de Sa n Juan El anaacutelisis teoacuterico que realizaremos en esta investigacioacuten
nos permitiraacute tal grado de conocimiento del tema de economiacutea solidaria que
posibilitaraacute enriquecer el debate y plantear alternativas que pudieran contribuir a
mejorar el nivel de vida las familias de San Juan
13 Objetivos
131 General
Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Juan durante el 2005-2010 Demostrar la
importancia que tiene para la economiacutea de los sectores maacutes deprimidos de San
Juan el financiamiento a la economiacutea realizada por estas instituciones
132 Especiacuteficos
bull Ponderar la pa iexclrticiexclipaciiexcloacuten de liexclas m iexclujeiexclres en liexclas iniciativas de economiacutea solidaria
en el periodo de estudio dentro de las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y Cooperativas)
bull Contribuir al debate sobre posibles estrategias de financiamiento para el
desarrollo a traveacutes de las instituciones de la economiacutea solidaria en la provincia
-4-
133 Preguntas de Investigacioacuten
bull Son scurrenostencurrenibcurrenles las inicurrenciaticurrenvas fincurrenanciacurrendas a trcurrenaveacutes de la ecurrenconocurrenmiacutea solcurrenidcurrenaria
bull El financiamiento de la economiacutea solidaria verdaderamente apoya a las
iniciativas de las personas de menores ingresos
bull Las instituciones de la economiacutea solidaria organizan las iniciativas y los grupos
con el concepto de redes de colaboracioacuten solidaria
-5-
MARCO TEOacuteRICO - CONCEPTUAL
21 Antecedentes El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquolecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoeconomiacutea solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro Los Caminos de la Economiacutea de Solidaridad
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica
El tema posee influencias de varias vertientes En el aspecto socioloacutegico tenemos
a Marx que sienta las bases para la criacutetica de la economiacutea capitalista Durkhein
con su teoriacutea de las solidaridades sociales y Weber con multiplicidad de acciones
sociales En los estudios de Capital Social (Putman y Coleman) anaacutelisis de
elementos asociativos que enriquecen el tejido social En lo Econoacutemico estaacuten los
institucionalistas (Veblen JClark W Mitchell Galbraith) critica a la economiacutea neo
claacutesica y el homo economicus movido solamente por la buacutesqueda de la ganancia
En Economiacutea de autogestioacuten (Vanek) anaacutelisis de las unidades econoacutemicas
gestionadas por los propios trabajadores En economiacutea de las Donaciones
(Boulding) rescate y teorizacioacuten por parte de la economiacutea de las relaciones
econoacutemicas de donacioacuten Desde la perspectiva histoacuterica (EP Thomson con su
ldquoEconomia Moralrdquo anaacutelisis de la resistencia obrera a los modos de vida del capitalismo Henri Lapage y su ldquoAnaacutelisis Histoacuterico de la heteronomia anaacutelisis del
pasaje de una economiacutea autoacutenoma a otra heteronoma70
En la Repuacuteblica Dom inicana se fo rmo el Ins tituto de Desarrollo de la Ec onomiacutea
Asociativa IDEAC el cual fue creado en 1985 por un conj unto de hombres y
mujeres comprometidos con la justicia y la lib ertad tomando como ref erencia las
luchas del movimiento ca mpesino su experiencia y nivel organizativo71
70 Economiacutea de solidaridad anaacutelisis del concepto Tesis para optar al grado de Licenciado en Ciencias Socioeconoacutemica
Hugo Aacutelvarez Valencia Universidad de Valparaiso 2008 paacuteginas 43 y44 71 Directoriodo Consultado el 28 de Abril del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
-6-
En San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d e San Juan de la Maguanardquo e n el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola La asociacioacuten para el
Desarrollo de la P rovincia de San Juan Inc (2005) en su ldquopropuesta para un Plan
Estrateacutegico de Desarrollo de la Provincia 2005-2025rdquo plantea entre sus principios
la Transparencia la Equidad y la Sostenibilidad y los valores que expone son
Integridad Respeto primaciacutea del bien comuacuten la justicia y la cooperacioacuten entre
otros72 La Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDiagnostico sobre el
Desarrollo de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las
cooperativas y otras formas asociaciones73 El consejo Nacional de Asuntos
Urbanos CONAU (1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro
Provincial y Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresa y micro
empresas de reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y FUNDASEP Fortalecimiento de Lideres Asociaciones
Campesinas en Bohechio y Padre Las Casas (1996) Protecho en los 6 municipios
(1999) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas Productivos en Vallejuelo (2003)
Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta (2006) Mujeres Emprendedoras de
Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil Peligroso en El Cercado y San Juan
(2008) todos los cuales tienen un componente de micro financiamiento
22 Estado del Arte
Seguacuten Pablo Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes La primera
es la vertiente de la conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos
humanos que enfrentan un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico
(desarrollo = a desarrollo econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea
ecoloacutegica orgaacutenica austeridad voluntaria comercio justo bancos eacuteticos)
72 Propuesta para un Plan Estrateacutegico de Desarrollo de la provincia 2005-2025 Editora Buacuteho 2005 73 Situacioacuten Socio Econoacutemica Provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
-7-
Son propuestas que existen y estaacuten creciendo La segunda vertiente es la
necesidad la cual se compone de numerosas praacutecticas que expresan diferentes
tipos de estrategias de supervivencia Esto es lo que en Latino Ameacuterica se conoce
como Economiacutea Popular solidaria
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural Las redes
tienen como unidad baacutesica la ceacutelula Para conformar una red las ceacutelulas necesitan
interconexioacuten entre ellas esto permite enviar y recibir flujos de materiales
informativos y de valor asegurando la expansioacuten y el perfeccionamiento de la red
como un todo
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel del Estado e iexcln liexcla proiexclmoiexclciiexcloacuten
diexcle liexcla eciexcloiexclnom iexcliacutea siexclolidiexclariiexcla al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) plantea que ldquolos elementos que impiden el
ideal de una digna sobrevivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de
tres elementos la conservacioacuten del medio ambiente el uso racional d e los
derechos humanos y la formulacioacuten del modelo adecuado para logarlo
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse
-8-
Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque del trabajo de redes solidarias y en el
sentido de que la economiacutea solidaria es autoacutenoma y no depende del Estado que
es un sector que tiene el potencial de desarrollarse que no necesita un trato
especial y que puede convertirse en un uno de los principales sectores
econoacutemicos
Este punto de vista en el que se considera al Estado como gestor de los marcos
regulatorios los incentivos financieros y otras garantiacuteas que ldquocomplementanrdquo iniciativas econoacutemicas solidarias con gran potencial se constituye en un
argumento vaacutelido para el estudio
23 Hipoacutetesis Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (Ong y Cooperativas) de San Juan es igual
en teacuterminos porcentuales al nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por
las instituciones Micro Financieras
Hipoacutetesis 2
La tasa de penetracioacuten74 de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la provincia de S an Juan durante los antildeos
2005-2010 representan al menos la misma tasa que presentan los creacuteditos
otorgados por las IMF (instituciones Micro Financieras)
Hipoacutetesis 3
La profundad del alcance75 de los micro creacuteditos otorgados en San Juan por las
instituciones de economiacutea Solidaria durante los antildeos 2005-2010 representan al
menos el mismo porcentaje que el arrojado por los creacuteditos otorgados por las IMF
(instituciones Micro Financieras)
74 Medida como el Nuacutemero de Clientes atendidos sobre el nuacutemero total de la poblacioacuten de acuerdo al MIX Market Glosario Baacutesico Sobre
Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 111
75 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro credito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-9-
METODOLOGIacuteA DE LA INVESTIGACIOacuteN
41 Tipo de Investigacioacuten Para medir la Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la
provincia de S an Juan para los antildeos 2005-2010 realizaremos una investigacioacuten
experimentalcuantitativa que permita conocer maacutes a fondo la realidad en que l as
organizaciones de eco nom iacutea solidaria de la provincia operan Esto nos daraacute la
posibilidad de determinar la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria de
San Juan
Dadas las escasas investigaciones existentes en relacioacuten a nuestro tema se hace
necesaria una ardua investigacioacuten del tema objeto de anaacutelisis Procederemos a
realizar un amplio estudio de la bibliografiacutea existente conjuntamente con la
aplicacioacuten de encuestas o cuestionarios en las instituciones seleccionadas Luego
realizaremos un anaacutelisis a nivel estadiacutestico de la informacioacuten generada por estas
encuestas lo que nos proveeraacute una aproximacioacuten a la verdad sobre este tema
Se trata de indagar sobre las actividades de financiamiento realizadas por las
instituciones de economiacutea solidaria (ong y cooperativas) presentes en San Juan
para lo cual nos hemos auxiliado de de los listados de cooperativas presentes en la
provincia proporcionado por el Centro Regional El Valle d el Instituto de Desarrollo
y Creacutedito Cooperativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de
Habilitacioacuten proporcionado por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y
Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las instituciones de la
sociedad civil habilitadas por el Estado para operar en la Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas Estas no apareceraacuten
en nuestro estudio Tambieacuten hemos realizado una seleccioacuten tanto de las
cooperativas como de las ONG habilitadas pues dentro de estas existen muchas
que no realizan operaciones de creacuteditos
-10-
Universo de estudio
El universo de estudi lo constituyen todas las instituciones objeto de estudio ONG
Cooperativas e IMF presentes en la provincia durante el periodo de estudio
En el Estudio de Caso el universo de estudio lo constituyen 17 clientes de un
proyecto de la Cooperava Central en el municipio de Las Matas de Farfaacuten
comunidad de Matayayas
La Poblacioacuten de Estudio
La poblacioacuten de estudio de esta investigacioacuten estaraacute constituida por todas las
instituciones de economiacutea solidaria 79 ONG 27 Cooperativas y 3 IMF presentes
en la provincia de San Juan durante el periodo de estudio
Para el Estudio de Caso la poblacioacuten de estudio estaacute constituida por los 17 clientes
un proyecto que ejecuta la Cooperativa Central en la comunidad de Matayayas del
municipio de Las Matas de Farfaacuten durante el periodo de estudio
La Muestra
El caacutelculo de la muestra solo se realizoacute para el Estudio de caso En la
investigacioacuten se tomaron todas las organizaciones presentes en la provincia
La muestra para el Estudio de Caso fue obtenida mediante el siguiente
procedimiento
-11-
Muestra Del Estudio de caso
La foacutermula para seleccionar la Muestra fue la siguiente
n(Z)2 (p) (q)
m =
(e)2 (n-1) + (Z)2 (p) (q)
17(196)2 (05) (05)
m =
(01)2 (17-1) + (196)2 (05) (05)
6530720 (025)
m =
(001) (16) + 09604
1633
m =
112
m = 14 Clientes
e= Error = 10 n= Poblacioacuten = 17 Z= Constante = 196 p= Prop izq = 050 q= Prop der = 050 m= Muestra q= Proporcioacuten derecha de la curva de la distribucioacuten normal p= Proporcioacuten izquierda de la distribucioacuten normal
-12-
42 Teacutecnicas Teacutecnicas Cuantitativas
En este caso realizaremos un censo entre todas las instituciones que forman parte
del estudio ddado que esta es una investigacioacuten experimentalcuantitativa Se
requiere de la aplicacioacuten de un instrumento para la recoleccioacuten de datos en las
instituciones seleccionadas
Teacutecnicas cualitativas
Se realizaran entrevistas en profundidad a los(as) expertos(as) cuyo experticio
los(as) hacen una autoridad sobre el tema asiacute como a losas micro emprendedores
(as) beneficiadas con el financiamiento de la economiacutea solidaria
43 Fuentes de Datos
431 Primarias
Con la aplicacioacuten de las encuestas y las entrevistas se conseguiraacuten los datos maacutes
importantes sobre la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la
provincia
432 Secundarias
Documental
Se realizaraacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a traveacutes
de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y organismos
doctos en el tema Dentro de estas fuentes tenemos libros revistas y otros
documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del Banco
Central la ONE el Micro Finance Information eXchange entre otros
Los listados se obtienen de una investigacioacuten de las actividades econoacutemicas
realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria (ONG y cooperativas)
presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el Centro Regional El Valle
-13-
del Instituto de Desarrollo y Creacute dito Coop erativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del
Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado por e l Ministerio de Economiacutea
Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las
instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para operar en la
Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas
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BIBLIOGRAFIacuteA
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ESTADO DEL ARTE
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel de l Estado en la promocioacuten
de la economiacutea solidaria al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque
del trabajo de redes solidarias y en el sentido de que la economiacutea solidaria es
autoacutenoma y no depende del Estado que es un sector que tiene el potencial de
desarrollarse que no necesita un trato especial y que puede convertirse en un
uno de los principales sectores econoacutemicos
TABLAS DE DATOS
CUADRO No 1 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010
Tipo de Institucioacuten Cantidad Porcentaje
ONG 79 72
Cooperativas 27 25
INF 3 3
Total 109 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las
Instituciones Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 2 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 79 27 34 52 66
Cooperativas 27 10 37 17 63
IMF 3 3 0 0 0
Totales 109 40 100 69 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 3 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA P ROVINCIA DE SAN J UAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO Y QUE ADEMAacuteS REALIZARON
OPERACIONES DE CREacuteDITO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 27 3 11 24 89
Cooperativas 10 10 100 17 20
IMF 3 3 100 0 0
Totales 40 16 41
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Municipios Total de Instituciones
Distribucion de Instituciones por Municipio
ONG COOPERATIVAS IMF
San Juan 8 50 2 3 3
Las Matas de Farfan 5 31 1 4 -
Vallejuelo 1 6 - 1 -
El Cercado 1 6 - 1 -
Bohechio - 0 - - -
Juan Herrera 1 6 - 1 -
Totales 16 100 3 10 3
Porcentajes 100 188 625 188 Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 4 TOTAL DE CREacuteDITOS POR INSTITUCIOacuteN
Tipo de Institucioacuten No Total de
Creacuteditos Cant
Monto Total de Creacuteditos
Monto
ONG 305 09 980832806 04
Cooperativas 22053 672 197404229939 823
Total ONG+Coop 22358 682 1983850627 828
IMF 10443 318 41330120000 172
Totales 32801 100 239715182745 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 5 MONTOS PRESTADOS EN COMPARACIOacuteN AL SECTOR
BANCARIO
Antildeo Prestamos de la
Banca Muacuteltiple
Montos Prestados
Coop+ONG
2005 82 59230000000 18 13238311328
2006 88 130030000000 12 18191664924
2007 86 170110000000 14 27837641994
2008 82 156770000000 18 35200855132
2009 78 163270000000 22 46013014960
2010 76 181556000000 24 57903574407
Totales 16 860966000000 23 198385062745
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 6 CLASIFICACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR TIPO DE
INSTITUCIOacuteN TAMANtildeO Y SEXO DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de Institucioacuten No De
Creacuteditos
Montos
Prestados
Tamantildeo Medio
del Creacutedito
ONG
Mujeres 271 89 407210000 42 1502620
Otros 34 11 573622806 58 16871259
Total ONG 305 09 980832806 04 3215845
Cooperativas
Mujeres 8252 37 810921156 41 9826965
Otros 13801 63 1163121143 59 8427803
Total Cooperativas 22053 672 197404229939 823 8951355
TOTAL ONG Y COOP 22358 682 198385062745 828 8873113
IMF
Mujeres 5274 51 202554746 49 3840628
Otros 5169 49 210746454 51 4077122
Total IMF 10443 318 41330120000 172 3957686
Total Mujeres 13797 42 101754800212 42 7375140
Total Otros 19004 58 137960382533 58 7259544
Total General 32801 100 239715182745 100 7308167
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 7 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
Otros 53 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
37 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
4 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
5 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
0 - - - - -
2 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 1142467822 16633957 310818339 311582833 615648877
100 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 8 SECTOR AL QUE PRESTARON LAS COOPERATIVAS Y ONG
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos la Cooperativas y ONG
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 09 CANALIZACIOacuteN EN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y
SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
San Juan 1274087676 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
100 48 06 172 110 230
LMF 876018872 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
100 48 08 80 152 284
Vallejuelo 87583377 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
100 49 09 72 152 279
El Cercado 119975333 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
100 45 12 85 152 303
Bohechio - - - - - -
0 0 00 00 00 00
Juan Herrera 39486569 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 37 00 126 179 324
Totales 2397151831 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
Porcentajes 1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 10 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 167763113 68602268 1266086 23130969 18099948 56663841
100 41 08 138 108 338
2006 224216649 89411258 1486242 31980577 27720671 73617901
100 40 07 143 124 328
2007 334376420 125449306 11652559 56930149 38508857 101835550
100 38 35 170 115 305
2008 413008551 166507814 954371 61995506 58544182 125006678
100 40 02 150 142 303
2009 538770650 219679764 1274699 78928344 78361377 160526466
100 41 02 146 145 298
2010 719016444 472817411 - 57852795 90347798 97998440
100 66 00 80 126 136
Totales 2397151832 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 11 MONTO DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR DIRIGIDOS A
LAS MUJERES
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 63935972 26971636 443130 9883696 6582130 20055381
100 42 07 155 103 314
2006 87671871 36230464 549908 12858232 10545763 27487504
100 41 06 147 120 314
2007 133526877 52421563 4544497 21361173 15417410 39782234
100 39 34 160 115 298
2008 171469301 71127283 391292 23984713 24429085 51536927
100 41 02 140 142 301
2009 232098913 97640948 548120 31599886 34211271 68098688
100 42 02 136 147 293
2010 328845067 218410103 - 26068331 41339685 43026947
100 66 00 79 126 131
Totales 1017548007 502802000 6476947 125756032 132525346 249987683
Porcentajes 100 49 1 124 13 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 12 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS ONG DURANTE EL
PERIODO
Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
914000 - - 914000 - -
643000 - - 643000 - -
2747685 - - 2747685 - -
1816859 - - 1816859 - -
1563284 215000 - 1348284 - -
2123500 944000 - 1179500 - -
9808328 1159000 - 8649328 - -
100 12 0 88 0 0
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 13 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS COOPERATIVAS
DURANTE EL PERIODO
Antildeos Montos Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
Hogar
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 14 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS IMF DURANTE EL
PERIODO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 35380000 20874200 - 8846000 1415200 4244600
2006 42300000 24957000 - 10575000 1692000 5076000
2007 56000000 31920000 - 15120000 2240000 6720000
2008 61000000 34160000 - 17080000 2440000 7320000
2009 78640500 43810500 - 22446000 3096000 9288000
2010 139980700 77387720 - 44815695 5899385 11877900
Totales 413301200 233109420 - 118882695 16782585 44526500
Porcentajes 100 56 0 29 4 11
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 15 CANTIDAD DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No Total de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 305 271 20 34 010
Cooperativas 22053 8252 252 13801 4207
Total Coop+ONG 22358 8523 271 13835 422
IMF 10443 5274 161 5169 1576
Totales 32801 13797 432 19004 578
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 16 MONTO DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos
Prestados
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 9808328 4072100 04 5736228 02
Coop 1974042299 810921156 338 1163121143 485
IMF 413301200 202554746 84 210746454 88
Totales 2397151827 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 17 PORCENTAJE PRESTADO A LAS MUJERES POR LAS ONG
Y COOPERATIVAS EN COMPARACIOacuteN CON LOS
PORCENTAJES PRESTADOS POR LAS IMF DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No de
Creacuteditos
Montos
Prestados
ONG 271 89 407210000 42
Cooperativas 8252 37 81092115615 41
Total ONG y Coop 8523 391 81499325615 411
IMF 5274 51 202554746 49
Total General 13797 1017548002
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 18 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS A MUJERES POR MUNICIPIO
Y SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos a Mujeres
Comercio Industria Agrope-
cuaria Vivienda
Consumo
HogarOtros
San Juan 543330751 53 276525421 2880344 87702837 59513401 116708748
LMF 365073822 36 176822978 2741237 28454612 55678054 101376942
Vallejuelo 36566633 4 18183550 302874 2521177 5577458 9981574
El Cercado 49325458 5 22462590 552492 4100334 7521552 14688490
Bohechio - 0 - - - - -
Juan Herrera 23251338 2 8807459 - 2977071 4234880 7231927
Totales 1017548002 100 502801997 6476947 125756032 132525345 249987681
Porcentajes 100 494 06 124 130 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 19-1 CANALIZACIOacuteN DE LA CANTIDAD DE CREacuteDITOS A
MUJERES POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Antildeos Total clientes Atendidos Mujeres Otros
Cantidad Cant Cant
2005 3376 1000 1294 38 2082 62
2006 4106 1000 1557 38 2549 62
2007 4727 1000 1867 39 2860 61
2008 5342 1000 1985 37 3357 63
2009 5854 1000 2537 43 3317 57
2010 9396 1000 4557 48 4839 52
Totales 32801 100 13797 42 19004 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 19-2 PORCENTAJE DE MUJERES ATENDIDAS EN RELACIOacuteN A
LOS CLIENTES TOTALES
Antildeos
Mujeres Atendidas por Coop+IMF Mujeres Atendidas por IMF
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
2005 2790 1013 363 586 281 48
2006 3344 1192 356 762 365 48
2007 3698 1374 372 1029 493 48
2008 3953 1319 334 1389 666 48
2009 4063 1653 407 1791 884 49
2010 4510 1972 437 4886 2585 53
Totales 22358 8523 10443 5274
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 20 CANALIZACIOacuteN DE MONTOS DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos
Total Montos
Prestados Mujeres Otros
Monto Total Monto Monto
2005 167763113 1000 63935972 38 103827141 62
2006 224216649 1000 87671871 39 136544778 61
2007 334376420 1000 133526877 40 200849543 60
2008 413008551 1000 171469301 42 241539250 58
2009 538770650 1000 232098913 43 306671737 57
2010 719016444 1000 328845067 46 390171377 54
Totales 2397151827 100 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 21 CANALIZACIOacuteN DE NO DE CREacuteDITOS A MUJERES POR
ANtildeO COMPARANDO COOPERATIVAS Y ONG CON LAS IMF
Tipo de
Institucioacuten
No Total
de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF IMF
2005 1294 78 935 1013 78 281 22
2006 1557 18 1174 1192 77 365 23
2007 1867 16 1358 1374 74 493 26
2008 1985 5 1314 1319 66 666 34
2009 2537 21 1632 1653 65 884 35
2010 4557 133 1839 1972 43 2585 57
Totales 13797 271 8252 8523 62 5274 38
Totales 100 20 598 618 382
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 22 CANALIZACIOacuteN DE MONTO DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO Y POR TIPO DE INSTITUCIOacuteN DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos de los
Creacuteditos por Antildeo
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF
IMF
2005 6393597230 91400000 4603957230 4695357230 73 1698240000 27
2006 8767187145 37300000 6699487145 6736787145 77 2030400000 23
2007 13352687727 28300000 10641394529 10669694529 80 2682993197 20
2008 17146930132 18160000 14200770132 14218930132 83 2928000000 17
2009 23209891289 35900000 19353348789 19389248789 84 3820642500 16
2010 32884506690 196150000 25593157790 25789307790 78 7095198900 22
Totales 101754800212 407210000 81092115615 81499325615 080 20255474597 20
100 04 80 80 20
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 23 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de InstitucioacutenRequisitos
Si Total
No Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Acta de Asamblea de la
Directiva 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Un Poder de los Socios a
los Directivos 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Sello de la Institucioacuten 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Tener Historial de Creacutedito 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Estudio de Factibilidad curren8curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0 curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0
Haber hecho un preacutestamo 7 93 0 0 3 100 1 13 7 88 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 24 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si
No No
Buen Historial de
Creacutedito 3curren1curren curren6curren9curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Tener una Cuenta 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Una Cuota de
Ahorros 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Poder de los Socios
a los Directivos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
No tener
Antecedentes
Penales
8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 25 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Requisitos Si
Total
no
Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Buen historial de
creacutedito 77 23 1 33 2 67 6 86 1 14 3 100 0 0
Abrir una cuenta 23 77 0 0 3 100 1 14 6 86 2 67 1 33
Cuota de ahorro 38 62 1 33 2 67 4 57 3 43 0 0 3 100
Un Garante curren2curren3curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Garantiacutea de Un Mueblo
o Inmueble 15 100 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Enseres y
electrodomeacutesticos curren0curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Garantiacutea de un grupo 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 38 62 0 0 3 100 5 71 2 29 0 0 3 100
Tener un Negocio curren8curren curren9curren2curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
No Antecedentes
Penales 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Tener Patrimonio 8 92 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 26 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si si No No
Un Garante 62 38 0 0 3 100 5 71 2 29 3 100 0 0
Garantiacutea de
Un Mueblo o
Inmueble
46 54 0 0 3 100 4 57 3 43 2 67 1 33
No tener
Antecedentes
Penales
0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser propietario
de la tierra 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Garantia de un
Grupo 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 27 TAMANtildeO MIacuteNIMO Y MAacuteXIMO DEL CREacuteDITO POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 3000 3000 30000 30000
Cooperativas 200 200 650000 650000
IMF 3000 3000 1200000 1200000
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 28 TASA DE RECUPERACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 9875 8893 125 1107
Cooperativas 9746 9696 254 304
IMF 9697 9589 303 411
Totales 9773 9393 227 607
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 29 PLAZOS A LOS QUE SE CONCEDIERON LOS CREacuteDITOS
POR SECTOR Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Sectores
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
ONG 12-24 12-24 12-24
Cooperativa 12-36 12-24 12-24 12-48 12-36
IMF 12-36 12-24 12-48 12-36
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 30 TIPO DE INTEREacuteS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 32 32 1 1
Cooperativas 36 36 0 0
IMF 54 54 12 12
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 31 GASTOS DE CIERRE POR SEXO Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 1 1 0 0
Cooperativas 3 3 0 0
IMF 2 2 2 2
Totales 20 20 07 07
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 32-1 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN DEL SISTEMA
FINANCIERO EN LA PROVINCIA DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo Montos Prestados Por
el Sector Bancario
Montos Captados Por
el Sector Bancario
2005 59230000000 139660000000
2006 130030000000 177250000000
2007 170110000000 208420000000
2008 156770000000 224690000000
2009 163270000000 247310000000
2010 181556000000 233270000000
Totales 860966000000 1230600000000
Fuente Elaboracioacuten propia basada Datos del Banco Central
CUADRO No 32-2 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR INSTITUCIOacuteN
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Captado
Dinero
Captado
De
Prestado Dinero Prestado Diferencia
ONG 003 20701000 041 980832806 960131806
Cooperativas 7378 57752787352 8235 197404229939 139651442587
Total
Coop+ONG 7381 57773488352 8276 198385062745 140611574393
IMF 2619 20498860036 1724 41330120000 20831259964
Totales 100 78272348388 100 239715182745 161442834357
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 33 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR ANtildeO EN LAS
COOPERATIVAS Y ONG
Antildeo
Montos
Captados
Coop+ONG
Montos
Prestados
Coop+ONG
Flujo Positivo
Positivo
2005 4158433909 13238311328 9079877419 218
2006 4900961497 18191664924 13290703427 271
2007 9071981717 27837641994 18765660277 207
2008 8263794710 35200855132 26937060422 326
2009 16766339766 46013014960 29246675194 174
2010 14611976753 57903574407 43291597654 296
Totales 57773488352 198385062745 140611574393 243
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 34 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR MUNICIPIO DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios
Captado Montos
Captados De
Prestado Montos
Prestados Diferencia
San Juan 57 44451809659 53 127408767644 82956957985
LMF 33 25503079500 37 87601887201 62098807701
Vallejuelo 3 2214126600 4 8758337723 6544211123
El Cercado 6 4354561400 5 11997533282 7642971882
Bohechio - - -
Juan Herrera 2 1748771229 2 3948656895 2199885666
Totales 78272348388 239715182745 161442834357
100 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 35 TASA DE PENETRACIOacuteN LOGRADA POR LAS
INSTITUCIONES DE ECONOMIacuteA SOLIDARIA DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Numero de
Clientes ONG y
COOP
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten de
ONG y Coop
2005 2790 24643900 11
2006 3344 24618500 14
2007 3698 24601300 15
2008 3953 24586100 16
2009 4063 24566900 17
2010 4510 23216400 19
Totales 22358
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la ONE
censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 36 COBERTURA DE LAS IMF EN LA PROVINCIA PARA EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Clientes
atendidos por
las IMF
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten
de las IMF
2005 586 24643900 02
2006 762 24618500 03
2007 1029 24601300 04
2008 1389 24586100 06
2009 1791 24566900 07
2010 4886 23216400 21
Totales 10443
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la
ONE censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA
EL PERIODO 2005-2010 EN US$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en US$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en US$
PIB Perca pita por Antildeo
en US$ (a precios
corrientes)
del PIB
2005 2790 437196543 156701 373910 42
2006 3344 546296244 163366 390390 42
2007 3698 839241543 226945 440450 52
2008 3953 1019723497 257962 479780 54
2009 4063 1279205309 314843 481560 65
2010 4510 1572612015 348694 523160 67
Totales 22358 5694275152 254686
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37-1 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA EL PERIODO 2005-
2010 EN RD$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en RD$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en
RD$
PIB Perca pita por Antildeo en RD$
(a precios corrientes)
del PIB
2005 2790 13238311328 4744914 1129223 42
2006 3344 18191664924 5440091 1293939 42
2007 3698 27837641994 7527756 1457407 52
2008 3953 35200855132 8904846 1654098 54
2009 4063 46013014960 11324887 1730680 65
2010 4510 57903574407 12838930 1926153 67
Totales 22358 198385062745
8873113
Fuente Elaboracioacuten propia basada en datos del Banco Central y en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011 PIB a precios corrientes
CUADRO No 38 ACUERDO CON INSTITUCIONES EDUCATIVAS
Instituciones Educativas
Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si
No No Si Si
No No Si Si
No No
Infotep 69 31 2 67 1 33 5 71 2 29 2 67 1 33
Ministerio de
Agricultura 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Idecoop 31 69 0 0 3 100 4 57 3 43 0 0 3 100
Itlas 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Universidades 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Politeacutecnicos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ministerio de
Medio Ambiente 46 100 1 33 2 67 5 71 2 29 0 0 3 100
PPS 15 300 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Ministerio de
Salud 8 400 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Ministerio de la
Mujer 8 500 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Cooperacion
Japonesa JAICA 8 600 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 39 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO DE NEGOCIOS Y
TOMA DE DECISIONES OFRECIDOS A LOS CLIENTES
POR LAS INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Cursos para
Desarrollo de
Negocios
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Contabilidad curren6curren2curren curren3curren8curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren
Planes de Negocios 46 54 2 67 1 33 3 43 4 57 1 33 2 67
Servicio al Cliente curren4curren6curren curren5curren4curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren3curren curren4curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Empoderamiento 23 100 1 33 2 67 2 29 5 71 0 0 3 100
Manejo del Fiao 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro Familiar 31 100 2 67 1 33 2 29 5 71 0 0 3 100
Mercadeo y Ventas 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Integracion social 8 200 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Crianza de
Animales 15 300 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro y consumo 8 400 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 40 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO PERSONAL
OFRECIDOS A LOS CLIENTES POR LAS
INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si
Si No
No Si
Si No No
Derechos
Humanos 54 46 2 67 1 33 4 57 3 43 1 33 2 67
Genero y Equidad
de Genero 62 38 3 100 0 0 5 71 2 29 0 0 3 100
Papel de la Mujer
en la Familia 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Derechos de los
Nintildeos 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Violencia Intra
Familiar 54 100 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Liderazgo 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Fortalecimiento
Institucional 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 41 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS SE CAPACITEN EN ASPECTOS
LIGADOS A LA PROTECCIOacuteN DEL MEDIO AMBIENTE
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si Si No
No Si Si No No
Manejo de la
Basura 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Cuidado del
Agua 54 46 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Consumo
Responsable 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Reciclaje curren3curren8curren curren1curren0curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren2curren curren2curren9curren curren5curren curren7curren1curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Siembra de
Arboles 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Calentamiento
global 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 42 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS LOGREN AGREGAR VALOR A
SU ACTIVIDAD O PRODUCTO
Programas Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si
Si No
No Si Si No No
Registrar un
producto 23 77 0 0 3 100 3 43 4 57 0 0 3 100
Registrar Una
Marca 23 77 0 0 3 100 2 29 5 71 1 33 2 67
Servicio al
Cliente 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 43 LAS INSTITUCIONES PROMUEVEN ENTRE LOS
PRESTATARIOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
ORGANIZATIVAS
Praacutecticas
Organizativas
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Asociativismo curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Incorporacioacuten Legal de
Grupos 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Consumo Responsable 69 31 3 100 0 0 4 57 3 43 2 67 1 33
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 44 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS
COLECTIVOS O ASOCIACIONES LAS SIGUIENTES
PRAacuteCTICAS
Praacutecticas fomentadas al interior de los
grupos
Si Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si si No No
Si Si No No
Si Si
No No
Autogestioacuten curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Liderazgo Local 62 38 3 100 0 0 4 57 3 43 1 33 2 67
Praacutecticas
Democraacuteticas curren5curren4curren curren4curren6curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 45 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS Y
ENTRE LOS INDIVIDUOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
Promueven Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Empoderamiento de
Derechos Civiles 62 38 2 67 1 33 6 86 1 14 0 0 3 100
Empoderamiento de
derechos Poliacuteticos 38 62 2 67 1 33 3 43 4 57 0 0 3 100
Empoderamiento de
las Leyes curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
ESTUDIOO DE CASO
CUADRO No 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS CONSULTADOS
EN EL ESTUDIO DE CASO
46-1 Sexo
Masculino Femenino Total F F 5 357 9 643 14 100
46-2 Estado Civil
Casado Soltero Unioacuten Libre
Viudo
F F ordm F F 3 214 0 0 10 714 1 71 14 100
46-3 Edad
31-40 41-50 51-60 61 y maacutes F F F F 4 286 6 429 3 214 1 71 14 100
46-4 Nivel de Estudio
Baacutesico Medio Teacutecnico Superior Sin estudio
F F F F F 9 643 3 214 1 71 0 0 1 71 14 100
46-5 Nuacutemero de Hijos
1-2 3-4 5-6 7-8 Ninguno F F F F F 0 0 6 429 6 429 1 71 1 71 14 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a los Cliente que formaron parte del estudio de caso
CUADRO No 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITOS DE LOS
ENTREVISTADOS EN EL ESTUDIO DE CASO
47- 1 Fecha en que el cliente se incorporoacute al Programa
2002 2003 2205 2009 Total F F F F 7 50 5 357 1 71 1 71 14 100
47-2 Nuacutemero de microcreacutedito obtenido
1-3 4-7 8-11 Maacutes de 12 F F F F 3 214 8 571 3 214 0 0 14 100
47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)
10000-50000 50001-100000
100001-150000
150001-200000
F F F F 10 714 2 143 2 143 0 0 14 100
47-4 Valor acumulado del total de creacutedito recibido
Menos de 100000
100001-200000
200001-300000
300001-400000
F F F F 2 143 9 643 2 143 1 71 14 100
47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos
5-10 11-15 16-20 21-25 F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa
1000-10000
10001-20000
20001-30000
30001-40000
40001-50000
Maacutes de 50001
F F F F F F 10 714 3 214 0 0 0 0 0 0 1 71 14 100
47-7 Informa sobre si estaacute al diacutea con los pagos
SI NO F F 13 929 1 71 14 100
47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece
Junta vecinos
Asociacioacuten choferes
Ayuda mutua
Poliacutetico Asociacioacuten de Padres
Ninguno
F F F F F F 2 143 1 71 1 71 1 71 1 71 8 571 14 100
CUADRO No 48 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre Mujer Ambos Total F F F 8 571 4 286 2 143 14 100
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio Motoconcho Agricultura Empleado F F F F 5 357 3 214 4 286 2 143 14 100
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1-5 De 6-10 De 11-15 De 16-20 Nada F F F F F 5 357 6 429 0 0 1 71 2 143 14 100
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
Micro
Empresa
Mejora de casa
Devolver creacutedito
Mejora de
negocio
Pagar deuda
Compra de carro
F F F F F F 3 214 1 71 1 71 5 357 1 71 3 214 14 100
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Han disminuido Aumentado Permanecido igual F F F 4 286 6 429 4 286 14 100
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Situacioacuten econoacutemica
Inversioacuten en casa
Agricultura Aumento de
negocio
Deuda Compra de
vehiacuteculo
F F F F F F 6 429 1 71 3 214 1 71 1 71 2 143 14 100
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
SI NO F F 9 643 5 357 14 100
CUADRO No 49 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL FAMILIAR O DEL HOGAR
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado o permanecido igual
Han disminuido Aumentado Permanecido igual Total F F F 5 357 4 286 5 357 14 100
49-2 Disponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)
Camioneta Coche Moto Bicicleta Ninguno F F F F F 2 143 2 143 8 571 0 0 2 143 14 100
49-3 Disponen de bienes tiacutepicos del hogar cama silla mesa cocina entre otros
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
49-4Disponen de algunos de los siguientes artiacuteculos de lujo TV Radio Ordenador Equipo de MuacutesicaCD
Televisioacuten Radio Ordenador Equipo de Muacutesica F F F F 13 929 0 0 0 0 1 71 14 100
49-5 Existen personas dependientes de su familia
SI NO F F 7 50 7 50 14 100
49-6 Reciben usted y su familia atencioacuten sanitaria
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-7 durante el uacuteltimo antildeo iquestCuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico
1-5 veces 6-10 veces 11-15 veces Maacutes de 16 veces
Nunca
F F F F F 11 783 1 71 1 71 0 0 1 71 14 100
49-8Durante los uacuteltimos antildeos ha comprado usted medicina
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
49-9 Se encuentra usted estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito
SI NO F F 6 429 8 571 14 100
49-10 Es propietarioa o inquilinoa de su
Propietario Alquilada F F
vivienda 11 786 3 214 14 100
49-11 Dispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicas
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejora en su vivienda
SI NO F F 4 286 10 714 14 100
49-13 Como es el techado de su casa
De paja Teja o chapa Zinc Cemento F F F F 0 0 0 0 10 714 4 286 14 100
49-14 Cuaacutenta comida al diacutea realiza su familia
1 comida 2 comida 3 comidas
F F F 0 0 5 357 9 643 14 100
49-15 Cuaacutentas veces a la semana come usted y el resto de su familia carne verdura pescado huevo
Carne Verdura Pescado Huevo
Veces promedio por semana
2 2 0 0 3 100
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hija en edad escolar han asistido a la escuela
Asistieron No Asistieron F F F 13 929 1 71 1
49-17 Sus hijos nunca ha asistido a la escuela
1-2 hijos 3-4 5 y maacutes Ninguno F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
1000-2000
2001-3000
3001-4000
4001-5000
5001-6000
Maacutes de 6001
Nada
F F F F F F F 0 0 1 71 2 143 2 143 2 143 4 286 3 214 14 100
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Trabajaron No Trabajaron
F F 1 71 13 929 14 100
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSu hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
Dejaron de Asistir No dejaron de Asistir F F 0 0 014 100 14 100
CUADRO No 50 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA MICRO EMPESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
SI NO Ambos Total F F F 3 214 11 786 0 0 14 100
50-2 Posee usted una microempresa
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-3 Es usted propietario de la misma
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
Meno de un mes
1-6 meses 7-11 meses No sabe
F F F F 2 143 9 643 0 0 3 214 14 100
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
Menos de 10000
10001-50000
50001-90000
90001-120000
No sabe
F F F F F 3 214 6 429 2 143 1 71 2 143 14 100
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
10001-50000
50001-90000
90001-120000
120001 y maacutes
No sabe
F F F F F 5 357 2 143 0 0 2 143 5 357 14 100
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo
Ampliar negocios
Sufragar gasto de hogar
Otros No sabe
F F F F 1 71 10 714 1 71 2 143 14 100
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le
SI NO F F
ayudan sus hijos u otros nintildeos
1 71 13 929 14 100
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha crecido Disminuido Permanecido igual F F F 6 429 4 286 4 286 14 100
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
SI NO F F 1 71 13 929 14 100
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
1-2 3-4 Ninguno F F F 8 571 1 71 5 357 14 100
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
SI NO F F 0 0 14 100 14 100
CUADRO No 51 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 11 785 3 214 14
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 8 571 6 428 14 100
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Poliacutetica Cultural Mujeres de su regioacuten
Asochofere Ninguna
F F F F F 3 214 0 0 4 285 1 71 6 428 14 100
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
SI NO F F 2 142 12 857 14 100
SI NO F F
14 100 0 0 14 100
ENTREVISTA A EUCLIDES ANDREacuteS MANCE
Texto de la entrevista realizada a Euclides Andreacutes Mance dentro del marco del
primer congreso latinoamericano de economiacutea solidaria celebrado en Santo
Domingo del al del 2010
Por Beacutelgica Peacuterez y Ricardo Mateo
Sr Mance iquestEl micro creacutedito es una manera maacutes de los bancos hacer negocios o
en verdad sirve para el desarrollo
Depende de la realidad y de coacutemo se maneje de la tasa de intereacutes y del enfoque
Si es auto sostenible Por el contrario si la tasa es alta y no estaacute enfocado al
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en una
manera maacutes de los bancos hacer negocios
Sr Mance estaacuten los pobres en condiciones de asumir su desarrollo cuando se le
entrega un microcreacutedito
Los pobres no estaacuten en condiciones de asumir su desarrollo tan solo porque se le
entregue un microcreacutedito pero todo hombre y mujer es responsable de su propio
desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten no nacemos sabiendo se requiere
involucrar la gente en procesos productivos
Sr Mance a su juicio que debe contener un programa de microcreacuteditos
Dentro de una loacutegica de economiacutea solidaria debe contemplarse el consumo
comercio produccioacuten financiacioacuten y desarrollo tecnoloacutegico pues debe ser una
respuesta integral Proveer microcreacutedito dentro de esta loacutegica pues hay que
producir para un mercado que tenga demanda integrarlo todo Si no es integral no
tiene garantiacutea de eacutexito
Sr Mance el tema de la economiacutea solidaria es solo un entretenimiento o es una
verdadera opcioacuten para el desarrollo econoacutemico sostenible
La economiacutea solidaria se integra con la economiacutea capitalista pero podemos ir
creando redes que produzcan un cambio en los resultados en el tiempo pues este
no es un tema de un diacutea para otro
CUESTIONARIO DE LA INVESTIGACION
CUESTIONARIO DEL ESTUDIO DE CASO Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales
Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la provincia de San Juan para los antildeos 2005-2010
Cuestionario para el Estudio de Caso Datos personales
Nombre__________________________________________________ 46-1 Sexo_____________________ 46-2 Estado civil_____________ 46-3 Edad__________________ 46-4 Nivel de estudios__________________ Datos de contacto__________________ 46-5 Nuacutemero de hijos__________________ Municipio Comunidad a la que pertenece__________________ Proyecto_______________________
Informacioacuten sobre el microcreacutedito Evaluacioacuten del impacto de los programas de microcreacuteditos
47-1 La fecha en que el cliente se incorporoacute al programa________________ 47-2 Nuacutemero de microcreacuteditos obtenidos hasta la fecha__________________ 47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)__________________ 47-4 Valor acumulado del total de creacuteditos recibidos__________________ 47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos_______________ 47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa_____________ 47-7 Informacioacuten sobre si estaacute al diacutea con los pagos____________________ 47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece entre otros_______________
A Nivel individual 48-1 iquestQuieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia____________ 48-2iquestDe queacute actividad provienen sus ingresos principales________________ 48-3 iquestParticipa Vd en el programa de ahorro______________________ 48-4 iquestQueacute porcentaje de su renta es capaz de ahorrar__________________ 48-5 iquestEn queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa (Ofrecer alternativas pertinentes Por ejemplo en la microempresa en mejorar la casa en devolver otro creacutedito etceacutetera)___________________ 48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personales iquesthan disminuido aumentado
permanecido iguales___________________ 48-7 iquestPor queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales___________________ 48-8 iquestParticipa Vd en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia___________________ 48-9 iquestDecide Vd el destino del dinero que recibe___________________
A Nivel familia o del hogar
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado permanecido iguales___________________
49-2 iquestDisponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)________________________ 49-3 iquestDispone de bienes tiacutepicos del hogar cama sillasmesa cocina entre otros________________________ 49-4 iquestDispone de alguno de los siguientes artiacuteculos de lujo TV radio ordenador equipo de muacutesicaCD________________________ 49-5 iquestExisten personas dependientes en su familia____________________ 49-6 iquestReciben Vd y su familia atencioacuten sanitaria___________________ 49-7 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico________________________ 49-8 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha comprado Vd medicinas_______________ 49-9 iquestSe encuentra Vd estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito_____________________ 49-10 iquestEs propietarioa o inquilinoa de su vivienda_____________________ 49-11 iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida de basuras entre otros_____________________ 49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejoras en su vivienda________ (Ofrecer alternativas como por ejemplo mejoras en el tejado en el sistema eleacutectrico o sanitario ampliacioacuten de la vivienda entre otras)________ 49-13 iquestCoacutemo es el tejado de su casa de paja teja o chapa_____________ 49-14 iquestCuaacutentas comidas al diacutea realiza su familia_____________________ 49-15 iquestCuaacutentas veces a la semana come Vd y el resto de su familia carneverduraspescadohuevos___________________ 49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas en edad escolar han asistido a la escuela___________________ 49-17 iquestCuaacutentos de sus hijos e hijas nunca han asistido a la escuela___ 49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado Vd en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos______________________________________ 49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han trabajado en la microempresa___________________ 49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa__________
A Nivel microempresa 50-1 iquestTrabaja Vd para un tercero iquesten queacute sector (Enumerar sectores apropiados para el contexto)_____________________ 50-2 iquestPosee Vd una microempresa_____________________ 50-3 iquestEs Vd propietarioa de la misma_____________________ 50-4 Desde que compra las materias primas de su negocio hasta que vende la totalidad del producto iquestcuaacutento tiempo tarda_____________________ 50-5 iquestCuaacuteles y cuaacutentos fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo_______ 50-6 iquestCuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo_____________________ 50-7 iquestHa obtenido Vd beneficios en el uacuteltimo antildeo (ingresos obtenidos menos los costes cubiertos)_____________________ 50-8 iquestA queacute destinoacute los beneficios del uacuteltimo antildeo (Ofrecer alternativas Por ejemplo a comprar nueva maquinaria medios de transporte ampliar el negocio a hacer mejoras en la vivienda a sufragar gastos del hogar entre otras)_____________________ 50-9 iquestLa empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores_____________________ 50-10En su actividad microempresarial iquestle ayudan sus hijos u otros nintildeos_____________________ 50-11 En el uacuteltimo antildeo iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido
ha permanecido igual_____________________ 50-12 iquestCumple Vd con todos los requisitos legales para una microempresa registro pagos de impuesto entre otros_____________________ 50-13 iquestCuaacutentos trabajadores emplea_____________________ Por trabajador puede indicar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo_____________________ 50-14 En el uacuteltimo antildeo iquestha contratado maacutes trabajadores_____________________
A Nivel comunidad
51-1 iquestSe han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructuras en su comunidad desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-2 Se han creado nuevos empleos en la comunidad gracias a la puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-3 iquestPertenece a alguna asociacioacuten comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten_____________________ 51-4 iquestOcupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten_____________________ 51-5 iquestCree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad_________________
Entrevista realizada por ______________________
Banco Central de la Republica Dominicana Producto Interno Bruto Percaacutepita
1991-2011
Periacuteodo
Poblacioacuten PIB Corriente PIB
Corriente PIB Referencia
1991 PIB Referencia
1991 PIB
Corriente PIB
Corriente (Miles
) (Millones de
RD$) (Percaacutepita
RD$) (Millones RD$) (Percaacutepita RD$) (Millones de US$)
(Percaacutepita US$)
1991 6968 1234260 177136 1234260 177136 95756 13743
1992 7129 1440633 202087 1364020 191340 113927 15981
1993 7293 1622051 222400 1462538 200529 128825 17663
1994 7425 1828403 246264 1496224 201524 142135 19144
1995 7558 2110246 279203 1578421 208838 158573 20981
1996 7694 2338333 303915 1690984 219779 174115 22630
1997 7832 2744239 350370 1826335 233177 194014 24771
1998 7973 3112828 390408 1954372 245115 207240 25992
1999 8117 3437453 423505 2085615 256954 215758 26582
2000 8263 3883019 469948 2203590 266693
237993 28803
2001 8411 4155209 494003 2243458 266720
245610 29200
2002 8563 4636243 541456 2373314 277174
249856 29180
2003 8717 6179889 708987 2367301 271588
204321 23441
2004 8873
9090368
1024471
2398359
270292
226087
25480
2005 9033
10200020
1129223
2620513
290112
337747
37391
2006 9195
11898019
1293939
2900152
315399
358972
39039
2007 9361
13642103
1457407
3145928
336084
412281
44045
2008 9529
15761628
1654098
3311268
347500
457176
47978
2009 9700
16787626
1730680
3425641
353158
467116
48156
2010 9874
19018967
1926153
3691170
373825
516576
52316
2011 1005
1
21193018
2108523
3856642
383703
556660
55383 Cifras preliminares
SAN JUAN
LISTADO OFICIAL DE ORGANIZACIONES DE LA SOCIEDAD CIVIL
REGISTRO NACIONAL DE HABILITACION
No NOMBRE DIRECCIOacuteN MUNICIPIO COMUNIDAD
01 CENTRO INTERPROVINCIAL PARA LA
EDUCACION Y EL DESARROLLO COMUNITARIO
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado Ciudad
02 COMITE DE DESARROLLO COMUNITARIO LA
ESTANCIA INC
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado La Estancia
03 CONSORCIO POSTCOSECHA INC 4-30-03356-1
Carr El Cercado La Estancia
San Juan de la El Cercado El Jovito
04 FUNDACION DE DESARROLLO DE EL CERCADO
INC
C Joseacute Fco Pentildea Goacutemez No
44 El Jobito El El Cercado Ciudad
05 GRUPO DE PROMOCION DE LA AGRICULTURA
COLOGICAMANEJO DE CUENCAS INC
C San Pedro No 21 El
Cercado Prov San Juan El Cercado Ciudad
06 FABRICA DE ABONO EL ORGANICO DE JUAN
DE HERRERA INC
C General Cabral No 63 El
Cercado San Juan
Juan
Herrera Ciudad
07 HOGAR CREA DOMINICANO FILIAL SAN JUAN DE
LA MAGUANA INC
C Anacaona No5 Juan De
Herrera San Juan de
Juan
Herrera Ciudad
08 ASOCIACION DE DESARROLLO Y PROTECCION
DE LA CUENCA ALTAINC
Cerros de Ballesteros Juan
Herrera San Juan de Sabaneta Sabaneta
09 ASOCIACION AVANCE Y PROGRESO LAS MATAS
FARFAN INC
Seccioacuten Sabaneta C Presa
de Sabaneta C
Las Matas
de Farfan Ciudad
10 ASOCIACION DE AGRICULTORES NUESTRA
SENtildeORA DE LA CARIDAD INC 4-30-01042-1
C Bartolomeacute Farfaacuten No 31
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan
Palos
AmargosYabonico
11 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICOS-MOTORES
NUCLEO DE LAS MATAS INC
Secc Los palos Amargos
Yabonico Las Matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
12 CONSEJO PARA EL DESARROLLO CAMPESINO
DEL SUROESTE INC
C Duarte No 34 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
13 FEDERACION DE JUNTAS DE VECINOS Y DEMAS
ORGANIZACIONES PARA EL DESARROLLO DE
LAS MATAS DE FARFAN
Av Independencia No 196
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
14 FUNDACION ACCION Y PROGRESO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
C Nilson Ruiz Noble No74
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
15 FUNDACION CARIDAD Y SALUD INC
C Nixoacuten Ruiz Noble No 15
Las Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
16 FUNDACION CASA DE ORIENTACION Y
DESARROLLO DE LA JUVENTUD INC
C 19 de Marzo No 32 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
17 FUNDACION CASTILLO INC FUCAS 4-18-00130-7
C Independencia No 163 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
18 FUNDACION COMUNITARIA NATIVIDAD DIAZ
INC
Las Matas de Farfaacuten Prov
San Juan de la Maguana
Las Matas
de Farfan Palos Amargos
19 FUNDACION DE LA VIVIENDA MARGINAL INC
Secc Los Palos Amargos SN
Las matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
20 FUNDACION DOMINICANA PARA EL
DESARROLLO TANGIBLE INC
C La Estrelleta No 31 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
21 FUNDACION HERMANOS MERAN RAMIREZ INC
C Duarte No 27 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
22 FUNDACION HERMANOS PEREZ FHP 4-30-01588-
1
C Ramon A Minintildeo No 5 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
23 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
Av Independencia No 14
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
24 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LOS
PARAJES LOS COROCITOS Y EL PANDO
C 19 de Marzo No 8 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Los Corocitos
25 FUNDACION SECCION LOS COPEYES PARAJE
PAN DE AZUCAR INC
Manz 4701 Edif 5 Apt 1-d
Invivienda Filial
Las Matas
de Farfan Ciudad
26 FUNDACION TERRERO LORENZO INC
Fray Bartolomeacute de Las Casas
No 106 Altos
Las Matas
de Farfan Ciudad
27 PATRONATO LA MILAGROSA INC C Colon No 9
Las Matas
de Farfan Ciudad
28 ASILO DE ANCIANOS SAN JUAN San Juan Ciudad
29 ASOCIACION DE AGRICULTORES SANTA LUCIA
DE LA SECCION LA CULATA INC 4-30-01179-7 San Juan La Culata
30 ASOCIACION DE BEISBOL PROVINCIA SAN
JUAN INC
Seccion La Culata Casa No
45 Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
31 ASOCIACION DE DUENtildeOS DE COCECHADORA
DE ARROZ Y AFINES INC
C Estadio de Beisbol
Hermanos Suarez San Juan Ciudad
32 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICO MOTORES
NUCLEO SAN JUAN DE LA MAGUANA INC C Anacaona No 58 San juan San Juan Ciudad
33 ASOCIACION DE MUJERES PARA EL
DESARROLLO DE SAN JUAN DE LA MAGUANA
INC
C Manuel Paulino No 88 No
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
34 ASOCIACION INTEGRAL PROSALUD Y
EDUCACION SAN JUAN INC
C Mella No 49 esq Av
Independencia San San Juan Ciudad
35 ASOCIACION PATRONAL DE COMERCIANTES EN
FRUTOS DEL PAIS INC 4-30-08787-4
C General Cabral No 66 San
Juan de la MaguanaSan Juan San Juan Ciudad
36 ASOCIACION PRO-DESARROLLO DE JUAN DE
HERRERA INC APROJUHE
C 19 de Marzo Esq Caonabo
No 24 San Juan Ciudad
37 CENTRO DE AYUDA PARA EL DESARROLLO
INTEGRAL DE LA FAMILIA INC
C Duarte No 12 Juan de
herrera Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
38 CENTRO DE FORMACION MONS PITTINI INC C 1ra No 6 Villa Aleja San Juan Ciudad
39 CENTRO DIOCESANO DE ASISTENCIA JURIDICA
INC San Juan Ciudad
40 CENTRO INTEGRAL DE EDUCACION
COMUNITARIA INC San Juan Ciudad
41 CLUB DEPORTIVO Y CULTURAL COME MORO
INC C Dr Cabral No 22 San Juan Ciudad
42 CONFED AGROPECUARIA Y FED CAMPESINAS
INTER PROVINCIAL GRANERO DEL SUR INC
KM 3 Carre San Juan de la
Maguana Las Matas de
Farfan San Juan Ciudad
43 CONFEDERACION AGROPECUARIA
FEDERACIONES Y JUNTAS INTERCOMUNALES
DEL SUR INC
C Circunvalacion Sur Edif 25
Apto 202 San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
44 CONSEJO INTEGRADO PARA EL DESARROLLO
RURAL INC
C 4 de julio Esq 27 de
Febrero No 8 San Juan San Juan Ciudad
45 ESCUELAS RADIOFONICAS INC EL VALLE SAN
JUAN 1300 SAN JUAN DE LA MAGUANA
C Mariana Objio No 5 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
46 FEDERACION DE CAFICULTORES Y
AGRICULTORES PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN INC San Juan Ciudad
47 FEDERACION DE MUJERES CAMPESINAS
ldquoANACAONArdquo INC Av Circunvalacioacuten Norte Ed
68 San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
48 FORMACION A LAS FAMILIAS INC PROV SAN
JUAN
C 27 de Febrero Zona Norte
Centro Agriacutecola San Juan Ciudad
49 FUNDACION CASA ALBERGUE PARA LA
PROTECCION DE MUJERES NINtildeAS (OS) San Juan Ciudad
50 FUNDACION DE DESARROLLO AGROPECUARIO
FORESTAL INC
C Colon No 82 San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
51 FUNDACION DE DESARROLLO SAN JUAN
BAUTISTA INC Calle 4 De Julio No9-A0 San Juan Ciudad
52 FUNDACION DE DESARROLLO AZUA SAN
JUAN ELIAS PINtildeA INC
C Mariano Rodriacuteguez No 25
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
53 FUNDACION DE INVESTIGACION NATURISMO Y
BOTANICA TROPICAL INC C San Juan Bautista No 42 San Juan Ciudad
54 FUNDACION DE MI CASA A TU CASA INC
C 4 de Julio No 9 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
55 FUNDACION DE SERVICIO EDUCATIVO PARA EL
DESARROLLO INTEGRAL INC
C Mons Thomas Really Edif
No 06 Apto No San Juan Ciudad
56 FUNDACION HUMANISMO Y DESARROLLO DE
SAN JUAN INC Av 27 de Febrero No 26 B San Juan Ciudad
57 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Diego de Velasquez No 27
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
58 FUNDACION RAMON SOTO INC FRS 4-30-03344-
8
Av Independencia No 25 San
Juan San Juan Ciudad
59 FUNDACION REINA ANACAONA DE
BIODIVERSIDAD Y PROTECCION AMBIENTAL
DEL SUR PROFUNDO INC
Trinidad Sanchez Ant
Fortaleza E N San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
60 FUNDACION SUROESTANA DE SALUD
INTEGRAL INC
C Juan Pablo Pina No 43
San Juan San Juan Ciudad
61 FUNDACION VALLE VERDE INC FUNVAVER SAN
JUAN DE LA MAGUANA
C Juan Contreras No 13
Altos Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
62 IGLESIA DIOCESANA DE SAN JUAN DE LA
MAGUANA INC
C Wenceslao Ramiacuterez No 81
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
63 INSTITUTO DE LA DIABETES ENDOCRINOLOGIA
Y NUTRICION SAN JUAN INC San Juan Ciudad
64 JUNTA PROVINCIAL DE DESARROLLO Y
SOLIDARIDAD DE LA PROVINCIA DE SAN JUAN
Carretera Saacutenchez Km 1 12
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
65 LIGA DE SOFTBOL MAGUANA INC
C Independencia No 81 San
Juan de la Maguana San Juan Ciudad
66 MINISTERIO MUNDIAL DEL EVANGELIO
COMPLETO INC YO ORFANATO ESCUELA
ROSA
Av Circunvalacion Norte No
302 Edif 21 Apto San Juan Ciudad
67 MINISTERIO SOCORRO DE LO ALTO SOPORTE Y
OREINTACION COMUNITARIA INC 4-30-01959-6
Carr San Juan - Vallejuelo
Km 10 San Juan Ciudad
68 MONSENtildeOR JOSE GRULLON OBISPO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Proyecto 14 No 29 BO La
Mesopotamia San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
69 PARROQUIA SAN JUAN SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C San Juan Bautista No 42
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
70 PASTORAL JUVENIL PENITENCIARIA INC PROV
SAN JUAN San Juan Ciudad
71 PASTORAL SOCIAL PROV SAN JUAN San Juan Ciudad
72 PLAN EL ARBOL ES VIDA INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA San Juan Ciudad
73 PROYECTO CULTURAL SUR SAN JUAN INC San Juan Ciudad
74 PROYECTO CULTURAL SUR-SAN JUAN INC
C Capotillo No 125 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
75 PROYECTO DE ALFABETIZACION DE AZUA SAN
JUAN Y ELIAS PINtildeA INC
C Capotillo No 125 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
76 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE EL LLANITO SAN JUAN
INC Sto Dgo Sto Dgo
77 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE LAS MATAS DE FARFAN
SAN JUAN
C Juan Sanchez Ramiacuterez
Esq Santo Tomas de Sto Dgo Sto Dgo
78 FUNDACION PARA EL DESARROLLO MUNICIPAL
VALLEJUELO INC 4-18-00132-3
Av Saacutenchez Ramiacuterez esq
Santo Tomas de Vallejuelo Ciudad
79 RADIO CORAZONES INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C Caonabo No 64 La
Colonia Vallejuelo San San Juan Ciudad
LISTADO DE COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA AL 2010
No Cooperativa Tipologiacutea Direccioacuten Contacto en San Juan Municipio Comunidad
1 Coop de Sm Jesuacutes de Nazaret Servicios Multiples Gral Joseacute Montero El Cercado El Cercado El Cercado 2 La Uniograven Inc Ahorro y Cr Mella middot 9 Juan Herrera Juan Herrera Juan Herrera
3 Central Inc Ahorro y Cr Independencia middot150 LMF
Las Matas de FarfanSjmVallejuelo
Las Matas de Farfan
4 La Occidental Agropecuaria Comedero Bayo Las Matas Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 5 Elegravectrica Fronteriza Energia Independencia No 150 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 6 Tansporte Farfagraven Transporte Independencia No 97 L M F Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 7 La Humildad Ac y Sm Independencia No 169 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 8 Sabaneta Serv Mugraveltiple CPrincipal Mun Sabaneta Sabaneta Sabaneta 9 Los Ganaderos Inc Serv Mugraveltiple Km 1 La Garita San Juan San Juan San Juan 10 Camioneros Inc Serv Mugraveltiple AvAnacaona No150 SJM San Juan San Juan 11 Centro Educativo La Uniograven Serv Mugraveltiple Urb Aura Mesa San Juan San Juan San Juan 12 Amas de Casa Comsumo c IndependenciaNo 41 SJM San Juan San Juan 13 El Campito Agropecuaria Av Anacaona No167 SJ M San Juan San Juan 14 Santisimo Redentor Ahorro y Cr C Areito No 7 San Juan San Juan San Juan 15 Coop Agrp Pueblo Nuevo Agropecuaria Seccioacuten Pueblo Nuevo San Juan Pueblo Nuevo
16 Coop de Sm Camineros de Volteo
Servicios Multiples Prol Dr Cabral Camino a Mogollon
San Juan San Juan
17 Coop Agrop Los Copeyes Agropecuaria Seccioacuten Los Copeyes Los Copeyes Cooperativas de Gremios
18 Coopnama Servicios Multiples Calle Colon Esq Diego de Velazques San Juan San Juan
19 Seacoop Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 20 Cooperativa de los Medicos Servicios Multiples Local AMD San Juan San Juan 21 Cooperativa de Enfermeras Servicios Multiples Hospital San Juan San Juan
22 Adiacoop Servicios Multiples El Corbano frente a Caminos Vecinales
San Juan San Juan
23 Coprouasd Servicios Multiples Uasd San Juan San Juan 24 Bagricoop Servicios Multiples Banco Agricola San Juan San Juan 25 Coopnapa Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 26 Coopreservas Servicios Multiples Banco de Reservas San Juan San Juan 27 Cooperativa de los Abogados Servicios Multiples Palacio de Justicia San Juan San Juan
Fuente Instituto de Desarrollo y Credito Cooperativo-IDECOOPCentro Regional El Valle
SAN JUAN
Listado de IMF Que Realizan Operaciones de Microcredito
2005-2010
No Banco Direccion Municipio
1 Adopem 27 de Febrero San Juan
2 Ademi Calle Mella San Juan
3 Banco Unioacuten Calle Independencia San Juan
Fuente Elaboracioacuten propia construida en visitas a los bancos
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PR OVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
PRESUPUESTO DE LA INVESTIGACION
ACTIVIDAD Detalle de
Requerimientos Cantidad Unidad
Precio Unitario
Total
COSTO TOTAL 5931500 1-Nivel Conceptual
1653500
Revisioacuten bibliograacutefica
y anaacutelisis del estado
actual del tema
Adquisicioacuten de Libros 10 Unidad 60000 600000 Copias 1600 Unidad 150 240000 Visitas a Bibliotecas 15 Visitas 4000 60000 Visitas a Bibliotecas Sto Dgo 2 Visitas 160000 320000
Costo de la Actividad 1220000
Establecimiento del
Marco Teoacuterico
Trabajo en el Computador 20 Horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 150 Unidad 150 22500 Otros 1 pa 100000 100000 Costo de la Actividad 272500
Establecimiento de
las Hipoacutetesis de
trabajo
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000
Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000
Copias 30 Unidad 150 4500
Otros 1 Pa 50000 50000
Costo de la Actividad 80500
Establecimiento de
los Objetivos e
Indicadores
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
2-Nivel Metodoloacutegico 2553000
Disentildeo del Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Establecimiento del
Tipo y el periodo del
Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Seleccioacuten de la
poblacioacuten
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Disentildeo de la
Estrategia de
Recogida de Datos
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Laacutepices 10 unidad Transporte Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Elaboracioacuten de las
Encuestas
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 30 Unidad 1000 30000 Copias 300 Unidad 150 45000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 141000
Eleccioacuten y
Formacioacuten del
Personal para la
Recogida de Datos
Reunioacuten 2 Unidad 80000 160000
Material Gastable 1 pa 100000 100000
-
-
Costo de la Actividad 260000
Recogida de los
Datos
Aplicacioacuten de Encuestas 80 Unidad 3000 240000
Desplazamiento a
Municipios 7 visitas 80000 560000
Viaacuteticos 7 Unidad 90000 630000
Otros 1 pa 200000 200000
Costo de la Actividad 1630000
Procesamiento de
los Datos
Honorarios 1 pa 200000 200000
-
-
-
Costo de la Actividad 200000
3-Nivel Analiacutetico 1725000
Anaacutelisis de los Datos
Honorarios 1 pa
1000000
1000000
- - - Costo de la Actividad 1000000
Obtencioacuten e
Interpretacioacuten de
Resultados
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 80 Unidad 1000 80000 Copias 160 Unidad 150 24000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 170000
Redaccioacuten del
Informe Final con las
Conclusiones
Trabajo en el Computador 20 horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 700 Unidad 150 105000 Encuadernados 5 Unidad 50000 250000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 555000
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
ACTIVIDAD
2011
MAYO JUNIO JULIO AGOSTO
I II III IV I II III IV I II III IV iquestV VI VII VIII
01 Nivel Conceptual
Revisioacuten bibliograacutefica y anaacutelisis
del estado actual del tema
Establecimiento del Marco
Teorico
Establecimiento de las Hipoacutetesis
de Trabajo
Establecimiento de los Objetivos
e Indicadores
02 Nivel Metodologico
Disentildeo del Estudio
Establecimeinto del Tipo y el
periacuteodo del Estudio
Seleccioacuten de la Poblacioacuten
Disentildeo de la Estrateacutegia de
Recogida de Datos
Elaboracioacuten de las Encuestas
Eleccioacuten y Formacioacutend el
Personal para la Recogida de
Dastos
Recogida de los Datos
Procedamiento de los Datos
03 Nivel Anaacutelitico
Anaacutelisis de los Datos
Obtencioacuten e Interpretacioacuten de
Resultados
Redaccioacuten del Informe Fiunal con
las Conclusiones
Agradecimientos A Dios Todopoderoso pues es quien provee los medios para que nosotros los hombres y las mujeres podamos lograr nuestros objetivos A nuestra Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD) extensioacuten San Juan por su programa de educacioacuten continuada mediante el cual ha posibilitado que muchos profesionales de San Juan puedan realizar estudios de IV nivel y asiacute mejorar el desempentildeo colectivo de nuestra regioacuten A los profesores especialmente a Rubeacuten Moreta Zabala y el Prof Bernardo Iraacuten Saacutenchez quienes coordinaron la maestriacutea y se comprometieron con nosotros para lograr la culminacioacuten exitosa de la misma A Nuestros asesores la profesora Agnes M Mateo Peacuterez y el Profesor Wagner Gomera quienes han sacrificado su tiempo para guiar nuestra investigacioacuten aportando lo mejor de si con el objetivo de que este trabajo contara con la calidad requerida para este nivel A la institucioacuten en la cual trabajamos FUNDASEP en las personas de Mons Joseacute D Grulloacuten Estrella Padre Manuel Bello Wilma Duval y Bartomeu Garriga y los demaacutes compantildeeros los cuales me dieron el respaldo necesario para realizar mis estudios A las personas organizaciones e instituciones que facilitaron el trabajo Ana Roa Por su apoyo y contribucioacuten para realizar la investigacioacuten en las comunidades del Municipio de Las Matas de Farfaacuten Johana de los Santos secretaria de la Federacioacuten de Caficultores para el Desarrollo de San Juan FECADESJ Jaime Oscar Paniagua y Julio Mateo Ramiacuterez Contador y Agente de Desarrollo comunitario de FUNDASEP y a todos nuestros compantildeeros de trabajo que de una manera u otra nos apoyaron en este proceso de capacitacioacuten Agripino Feliz Familia Presidente de la Fundacioacuten para el Desarrollo de Las Matas de Farfaacuten Richard Melo Freddy --- Mayerlink Moreta Sucursal San Juan del Banco ADEMI Alejandro Mateo Gerente Sucursal San Juan del Banco Unioacuten San Juan Joseacute Calzado Gerente Sucursal San Juan del Banco ADOPEM
Annetty Lerebours y Viacutector Rodriacuteguez Gerente de Negocios y Gerente Financiero Cooperativa Central Las Matas de Farfaacuten Diogracia Meran Presidente de la Cooperativa la Unioacuten de Juan Herrera Pedro Pablo Santos Veras Presidente de la Cooperativa la Humildad de Las Matas de Farfaacuten Roberto Meran Secretario General de la Cooperativa de Productores Agropecuarios y de Servicios Muacuteltiples Los Copeyes de las Matas de Farfaacuten Ramoacuten Ramiacuterez y Ramoacuten Antonio Peacuterez Tesorero y Secretario General de la cooperativa Agropecuaria y de Servicios Muacuteltiples La Occidental Pajonal Las Matas de Farfaacuten Andreacutes De Los Santos Presidente de la Cooperativa de Ganaderos de San Juan Bernardo Jimeacutenez Burgos Gerente Administrativo de la Cooperativa de Ingenieros Agroacutenomos ADIACOOP Santo Domingo Joseacute Morillo Miembro de la Cooperativa Jesuacutes de Nazaret de El Cercado Heacutector Rufino Meran Mora Secretaria de la Cooperativa de Transporte Farfaacuten Geraldo Ramiacuterez de Oleo Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo de El Cercado Francisco Peacuterez Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo Agropecuario Forestal INC Ramoacuten Valenzuela secretario Ejecutivo de la Junta Provincial de Desarrollo y Solidaridad
Dedicatorias
A Mis Padres Ana Celeste Nova y Joseacute Pedro Mateo los cuales me ensentildearon desde pequentildeo que los objetivos se logran mediante el trabajo duro y honesto cumpliendo con el debido proceso para obtenerlos sin tomar atajos ni saltarse pasos Ustedes son las personas maacutes idoacuteneas para servir de ejemplo a esta sociedad en la que escasean los valores y predomina la ley del menor esfuerzo A mi esposa y mis hijas Rossanda Ana Mariacutea y Mariacutea Estrella las cuales me dieron aliento en momentos que lo necesite y tuvieron la entereza suficiente para aceptar mis ausencias en el tiempo que a ellas correspondiacutea A mis hermanos Maribel Viviana Viacutector Pedro Robert Luiacutes y Rodulfi por darme apoyo mora siempre
Dedicatorias
A Dios todopoderoso por ser lo principal en mi vida y porque gracias a tu divina creacioacuten existo A mis padres Manuel Bienvenido Peacuterez Cuello y Beacutelgica Antonia Santos de Peacuterez por su amor apoyo y entrega incondicional Porque siempre estaacuten a mi lado daacutendome fortaleza y animo para seguir adelante A mi esposo Servio Baacuteez Mercedes gracias por apoyarme y saber entender mis ausencias y falta de tiempo dedicado a ti y a nuestra familia A mi hija Beacutelgica Mery Baacuteez Peacuterez mi tesoro gracias por tu comprensioacuten y por saber entender y aceptar los momentos en que no estaba contigo Que este trabajo sirva de motivacioacuten para tu vida y que nunca te des por vencida A mis hermanos Gabriel Emilio y Patria Lucia gracias por su apoyo moral por su acompantildeamiento y sobre todo por estar a mi lado en los momentos en que he necesitado de su compantildeiacutea y fortaleza A todas aquellas personas que me animaron en este proceso de preparacioacuten acadeacutemica
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN SOCIOECONOacuteMICA DE LA P ROVINCIA DE SAN
JUAN
31 Contexto Econoacutemico del Paiacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
311 Contexto Econoacutemico de la Pr ovincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 28
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 29
32 Provincia de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 30
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 33
34 Contexto de las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 35
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juanhelliphelliphelliphelliphellip 36
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las ONG de San Juanhellip helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 36
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
41 Caracterizacioacuten de las ONG de San Juanhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 39
42 Clasificacioacuten de los Creacuteditos por Tamantildeo y por Destinohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 43
43 Creacutedito a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 56
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 66
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Carterahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 70
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacuteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 75
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 83
49 Anaacutelisis de los Datos del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 92
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES
Conclusioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 108
Conclusiones del Estudio de Casohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 115
Recomendacioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 118
Glosario de Teacuterminoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 120
bull Referencias Bibliograacuteficashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 130
bull Anexos
INDICE DE GRAacuteFICOS
Graacutefico No 01 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n
la Provincia de San Juan durante el periodo 2005-2010
39
Graacutefico No 02 Datos de las Instituciones que respondioacute el Cuestionario 40
Graacutefico No 03
Graacutefico No 03-1
Datos de las instituciones que otorgaron Creacuteditohelliphelliphelliphellip Datos de Distribucion de las Instituciones por Municipio
41
42
Graacutefico No 04 Total de Creacuteditos por Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 44
Graacutefico No 05 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancariohellip 45
Graacutefico No 06 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten
tamantildeo y sexo durante el periodo de Estudiohelliphelliphelliphelliphellip
47
Graacutefico No 07 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sectorhelliphelliphelliphellip 48
Graacutefico No 08 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONGhelliphelliphellip 49
Graacutefico No 09 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sectorhellip 50
Graacutefico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sectorhelliphelliphelliphelliphellip 51
Graacutefico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las
Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
52
Graacutefico No 12 Sector para el Prestaron las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 53
Graacutefico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 54
Graacutefico No 14 Sector para el que Prestaron las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 55
Graacutefico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphellip 57
Graacutefico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphellip 58
Graacutefico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes
prestados por las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
59
Graacutefico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y
Sectorhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
60
Graacutefico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por
Antildeohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
61
Graacutefico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en Relacioacuten a los
Clientes Totaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
62
Graacutefico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo 63
Graacutefico No 21
Canalizacioacuten de cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
y por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
64
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y
por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
65
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
66
Graacutefico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphellip
67
Graacutefico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
68
Graacutefico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
69
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexohelliphelliphelliphellip 70
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de de Los Creacuteditos por Sexohelliphellip 71
Graacutefico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
72
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
Graacutefico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphellip 74
Graacutefico No 32-1
Graacutefico No 32-2
Flujo Neto de la Inversioacuten del Sistema Financiero en la
Provincia durante el periodo de
Estudiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Flujo Neto de la Inversion por Institucion helliphelliphelliphelliphelliphellip
75
76
Graacutefico No 33 Flujo Neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y
ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
77
Graacutefico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 78
Graacutefico No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las Instituciones de
Economiacutea solidaria durante el Periacuteodo de Estudiohelliphelliphellip
79
Graacutefico No 36 Cobertura de las IMF en la Provinciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 80
Graacutefico No 37
Grafico No 37-1
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas US$helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas en RD$
81
82
Graacutefico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 84
Graacutefico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
85
Graacutefico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 86
Graacutefico No 41 Programas que mantienen las instituciones ligados a la
Proteccioacuten del Mediohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
87
Graacutefico No 42 Programas que mantienen las instituciones para agregar
valor a su Actividad o Productohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
88
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven praacutecticas Organizativashelliphellip 89
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los Grupos Colectivos o
Asociaciones las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
90
Graacutefico No 45 Las Instituciones fomentan entre los Grupos y entre los
individuos las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
91
Graacutefico No 46 Datos Personales del Estudio de Caso helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 93
Graacutefico No 47 Datos Sobre el Microcreditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 95
Graacutefico No 48 Datos del Incidencia a Nivel Individualhellip helliphelliphelliphelliphelliphellip98
Graacutefico No 49 Datos del Incidencia a Nivel Familiar o del Hogarhelliphelliphellip 101
Graacutefico No 50 Datos del Incidencia a Nivel de la Micro Empresahellip hellip 104
Graacutefico No 51 Datos del Incidencia a Nivel de la Comunidadhelliphelliphelliphellip 105
Anexos
1 Anteproyecto
2 Estado de Arte
3 Tabla de Datos
4 Estudiio de Caso
5 Entrevista a Euclides Andreacutes Mance
6 Cuestionario Estudio de Caso
7 PIB Percaacutepita
8 Listado Oficial de Organizaciones de la Sociedad Civil
9 Listado de Cooperativas de la Provincia al 2010
10 Listado de IMF que realizan Operaciones de Microcreacutedito 2005-2010
11 Presupuesto de la Investigacioacuten
12 Cronograma
INTRODUCCIOacuteN
-X-
La poblacioacuten de San Juan al igual que la poblacioacuten de Republica Dominicana y
otros paiacuteses de Latinoameacuterica no escapa de una realidad de la cual se han hecho
eco muchos estudiosos del aacuterea de economiacutea y finanzas de estos paiacuteses y es la
dificultad que tienen los mismos para acceder a preacutestamos financieros que les
ayuden a emprender alguacuten tipo que actividad que procure la mejoriacutea de sus
ingresos y por ende optar por una mejor calidad de vida
Una de las dificultades que presentan los pobladores de nuestra provincia es que
no cuentan con la garantiacutea econoacutemica que le permita obtener un preacutestamo Seguacuten
los datos del Banco Central de la Repuacuteblica Dominicana el flujo de creacutedito es
negativo
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues nos
indica que adicionalmente al hecho de que no recibimos creacuteditos en la cantidad
requerida1 Sumado a este hecho la propia riqueza generada por la provincia es
utilizada por un sistema bancario injusto para prestarla en las zonas maacutes
desarrollas del paiacutes en las cuales los usuarios de los servicios de creacutedito cuentan
con las garantiacuteas o avales exigidos por los bancos lo que crea a un circulo vicioso
de perpetuacioacuten de la pobreza en la pro vincia de San Juan
Los micro-creacuteditos ayudan mucho a que los maacutes pobres entre los pobres puedan
subsistir pero no son necesariamente una herramienta eficaz para lograr que la
mayoriacutea de los pobres en Latinoameacuterica puedan recibir preacutestamos de maacutes dinero
que les permita abrir un taller mecaacutenico u otro negocio contratar empleados y
convertirse en pequentildeos empresarios2
Por eso en los uacuteltimos antildeos se ha hecho gran hincapieacute en la importancia que tiene
la economiacutea solidaria en nuestros paiacuteses con el propoacutesito de buscar alternativas
que permitan desarrollar actividades que le ayuden a incrementar sus ingresos a
traveacutes del autoempleo y la buacutesqueda de b currenencurreneficiocurrens socurrenciacurrenles y ccurrenulturcurrenalecurrens que
fcurrenavocurrenrezccurrenan a tocurrenda la socurrenciecurrendad
Nuestra investigacioacuten cuenta con las siguientes partes
1 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 07 2 httpreinventemos-desarrolloblogspotcom200705situacin-del-microcrdito-en-amricahtml
-XI-
En el capiacutetulo I sobre Aspectos Metodoloacutegicos Se hace referencia al
planteamiento del problema de la incidencia del micro creacutedito en la economiacutea
solidaria en la provincia de S an Ju an para el periodo 2005-2010 asiacute como tambieacuten
hacemos la justificacioacuten del problema de investigacioacuten ademaacutes planteamos los
objetivos generales y especiacuteficos las interrogantes a las cuales queremos dar
respuesta a t raveacutes de la investigacioacuten y pre sentamos las hipoacutetesis metodologiacutea
de la investigacioacuten tipo de investigacioacuten universo de estudio poblacioacuten de estudio
muestra teacutecnica de investigacioacuten fuente de datos el marco teoacuterico asiacute como los
antecedentes el estado el arte diferenciacioacuten del microcreacutedito entre las IMF y las
instituciones de Economiacutea solidaria glosario de teacuterminos conceptos baacutesicos y
tabla de siglas de las instituciones referidas en la investigacioacuten
En el capiacutetulo II sobre Micro financiamiento y Economiacutea Solidaria Se
presentas lo que es el Microcreacutedito Economiacutea Solidaria e instituciones que
trabajan en el aacuterea de la micro finanzas el papel de las ONGs y las cooperativas y
el papel que desempentildean las Micro finanzas en la generacioacuten de autoempleo y
Banca Eacutetica
En el Capiacutetulo III sobre la Caracterizacioacuten Socioeconoacutemica de la P rovincia de
San Juan En este capiacutetulo se presenta el contexto econoacutemico del Paiacutes contexto
econoacutemico de la pr ovincia de S an Juan Contexto de las Organizaciones no
Gubernamentales Contexto de las Cooperativas Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de
las Cooperativas de San Juan Caracterizacioacuten de las ONGs de San Juan Marco
Legal Marco Legal de la Cooperativas y Marco Legal de las ONGs
Capiacutetulo IV del Anaacutelisis de Resultados se analiza la Caracterizacioacuten de las
ONGs de San Juan Estructura de los Creacuteditos Clasificacioacuten de los Creacuteditos por
Tamantildeo y por Destino Creacutedito a las Mujeres Requisitos y Garantiacuteas de los
Creacuteditos Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera Tamantildeo y Tipo de Intereacutes y
Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten
Capiacutetulo V Conclusiones y Recomendaciones
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
-1-
11 Planteamiento del Problema
La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa La aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas
Como consecuencia se ha producido una proliferacioacuten de las actividades
econoacutemicas de generacioacuten de autoempleo y micro empresariales Seguacuten el informe
de poliacutetica social del PNUD del antildeo 2010 de un total de 37 millones de personas
empleadas el 54 era de personas con empleos informales y el 46 teniacutean
empleos formales Seguacuten este informe 21 millones de personas estaacuten en el
denominado autoempleo estas actividades son poco atractivas para el sistema
financiero formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se
han constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades se
denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al igual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad Seguacuten el perfil sociodemograacutefico de San Juan publicado
por la ONE para el censo del 2002 los ocupados en San Juan era un 4883 d e
la poblacioacuten econoacutem icamente a ctiva de estos el 44 correspondiacutea a em pleos
informales
El acceso a preacutestamos que ayude a emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica
para mejorar los ingresos y la calidad de vida es una urgencia precisamente
porque por sus caracteriacutesticas esos sectores son excluidos de los requerimientos
del sistema bancario El alto costo del dinero unido al deacuteficit de financiamiento
hace imposible su realizacioacuten
-2-
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana publicados por el
PNUD en los informes provinciales de desarrollo (2010) la canalizacioacuten del creacutedito
en la provincia presenta un saldo negativo en los uacuteltimos 20 antildeos de los creacuteditos
recibidos en relacioacuten al dinero ahorrado ldquoesto implica que el sistema bancario no
devuelve a la poblacioacuten en forma de creacuteditos lo que ella ha depositadordquo3
Esta situacioacuten ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las mujeres tambieacuten
se han visto forzadas a emigrar de sus hogares o emprender pequentildeos negocios
informales con el objetivo de buscar el sustento
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las instituciones de
economiacutea solidaria y como estas instituciones pretenden atenuar las deficiencias
del sistema bancario formal en San Juan como parte del financiamiento a los
micros y pequentildeas empresas que han surgido como fruto de la tercerizacioacuten de la
economiacutea
Este planteamiento nos lleva a formularnos las siguientes interrogantes
1 iquestCuaacutentos son los clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria para el periodo de estudio
2 iquestCuaacutel es el monto y el costo del dinero financiado por estas instituciones
3 iquestCuaacutel es el destino del financiamiento que brindan las instituciones de
economiacutea solidaria
4 iquestQueacute parte de este financiamiento estaacute dirigido a impulsar iniciativas de
mujeres
5 iquestCoacutemo es el flujo de recursos invertidos en la provincia en relacioacuten a
depoacutesitos captados y creacuteditos concedidos por parte de las instituciones
incluidas en el estudio
6 iquestQueacute papel juegan los sectores de economiacutea solidaria en el financiamiento
del creacutedito en la provincia
3 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Oficina de Desarrollo Humano PNUD 2010 pagina 121
-3-
12 Justificacioacuten de la Investigacioacuten
Con este trabajo estamos dando cumplimiento a un requisito acadeacutemico para poder
optar por el titulo de Maestros en Administracioacuten de Negocios y con el mismo
pretendemos aportar informaciones relevantes sobre el tema para que este sirva
de consulta para la toma de decisiones a favor de los micros y pequentildeos
emprendedores
La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro y pequentildeos (as)
emprendedores (as) plantea la necesidad de buscar alternativas para las
actividades informales individuales y comunitarias poco atractivas para el sistema
financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo Aunque se realizan
aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las investigaciones cientiacuteficas
sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de base para la realizacioacuten de
grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten de la realidad
socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos necesario y
pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
Aunque el estado ha realizado pequentildeos esfuerzos por mejorar la realidad en la
que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de familias reconociendo y
apoyando las formas de organizacioacuten de economiacutea popular e incluyeacutendola en la
nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222 Entendemos qu e el
tema no ha sido suficientem ente inve stigado
Estudiando las instituciones que pudieran facilitar el financiamiento las
cooperativas y las organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea
solidariardquo podriacuteamos identificar alternativas que procuren hacer viable la vida de
las personas de menores ingresos que se han visto forzadas a incursionar en
actividades econoacutemicas informales como forma de sobrevivir ante un sistema
econoacutemico para el cual son invisibles
-4-
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia de los micros creacuteditos a traveacutes de las instituciones de economiacutea
solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la pro vincia de San Juan
13 Objetivo
131 Objetivo General
bull Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Ju an durante el 2005-2010 verificando si los
mismos llegan a los maacutes necesitados si persiguen el de sarrollo int egral del ser
humano co mo sujeto actor y fin de la eco nom iacutea poniendo en praacutectica la
equidad social y de geacute nero
132 Objetivos Especiacuteficos
bull Evaluar la cantidad de clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria en San Juan (ONG y Cooperativas) para el periodo de estudio
bull Analizar el tamantildeo medio de los creacuteditos concedidos en relacioacuten al PIB per
caacutepita del paiacutes
bull Medir el nuacutemero y el monto de los preacutestamos otorgados a las mujeres en las
iniciativas de economiacutea solidaria en el periodo de estudio dentro de las ONG y
Cooperativas
bull Analizar si los proceso de capacitacioacuten y organizacioacuten puestos en praacutectica por
las instituciones coinciden con los fines que persigue la economiacutea solidaria
14 Hipoacutetesis
141 Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) mayor o igual del
nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por las instituciones Micro
Financieras de la provincia para el periodo de estudio
-5-
142 Hipoacutetesis 2
La profundidad del alcance de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la pr ovincia de San Ju an durante los antildeos
2005-2010 representan menos del 25 del PIB percaacutepita de la Repuacuteblica
Dominicana4
143 Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres que acceden a creacuteditos otorgados por las instituciones de
economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) en San Juan es mayor o igual que el
porcentaje de los creacuteditos otorgados por las Instituciones Micro Financieras
presentes en la provincia
15 Metodologiacutea de Investigacioacuten
El tipo de investigacioacuten utilizada es descriptiva-comparativa y en el mismo vamos a
comparar y establecer diferencias y similitudes entre el creacutedito otorgado por las
instituciones microfinancieras y el creacutedito otorgado por las cooperativas y ONGs
para el periodo de estudio Utilizaremos como el universo de esta investigacioacuten
todas las instituciones de economiacutea solidaria presentes en la provincia todas las
cooperativas y las instituciones micro financieras presentes en la provincia para el
mismo periodo
La poblacioacuten de estudio estaacute constituida por todas las instituciones descritas 79
Instituciones de la Sociedad Civil 17 cooperativas 10 filiales de gremios de
cooperativas y 4 instituciones micro financieras La muestra la compone la
poblacioacuten de estudio ya que realizamos un censo para contactar a todas las
instituciones que componen el universo de estudio las cuales suman 110 En
cuanto a la teacutecnica de investigacioacuten aplicamos un instrumento para la captacioacuten de
datos dirigido a todas las instituciones que componen la poblacioacuten de estudio
4 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro creacutedito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX
Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-6-
Para procesar los resultados se utilizo el programa estadiacutestico Diane 20 y la hoja
de caacutelculo de Excel y posteriormente se analizaron las variables cruzaacutendolas con
las hipoacutetesis para luego sacar las conclusiones
Las fuentes utilizadas para el mismo consiste en las encuestas y las entrevistas
con las que se obtuvieron los datos maacutes importantes sobre la incidencia del
microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la provincia para el periodo de estudio Se
realizoacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a
traveacutes de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y
organismos estudiosos del tema Dentro de estas fuentes estaacuten libros revistas y
otros documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del
Banco Central la ONE el Mix Market entre otros En cuanto a los listados de las
instituciones presentes en la provincia se obtuvieron de una investigacioacuten de las
actividades econoacutemicas realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y cooperativas) presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el
Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo
IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado
por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran
registradas todas las instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para
operar en la Repuacuteblica Dominicana Estos listados nos proporcionaron un
acercamiento al nuacutemero de instituciones de economiacutea solidaria que operan en la
provincia Sin embargo existen otras que no estaacuten identificadas en estos listados
por no estar habilitadas
Antecedentes
El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquoLecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoEconomiacutea Solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro ldquoLo s Caminos de la Economiacutea de So lidaridadldquo
-7-
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica Para Pablo
Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes Una es la vertiente de la
conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos humanos que enfrentan
un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico (desarrollo = a desarrollo
econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea ecoloacutegica orgaacutenica austeridad
voluntaria comercio justo y bancos eacuteticos) Son propuestas que existen y estaacuten
creciendo y la segunda vertiente es la necesidad la cual se compone de
numerosas praacutecticas que expresan diferentes tipos de estrategias de
supervivencia Esto es lo que en Latinoameacuterica se conoce como Economiacutea Popular
Solidaria
Para Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) ldquolos el ementos que impiden el ide al de
una digna sobre vivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de tres
elementos la conservacioacuten del m edio amb iente el u so racional de los derechos
humanos y la formulacioacuten del modelo ad ecuado para lograrlordquo5 Por otro lado
Euclides Mance (2010) plantea que la economiacutea solidaria o colaboracioacuten solidaria
indica una relacioacuten de responsabilidad entre p ersonas unidas por in tereses
comunes de tal manera que ca da elem ento del grupo se siente con la obligacioacuten
moral de apoyar a los demaacutes6 Significa pues trabajo y co nsumo compartido cuyo
vinculo reciproco entre las personas viene primero de un s entido moral de
corresponsabilidad por el bien vivir de todos y de c ada uno en particular
Las iniciativas de economiacutea solidaria surgen con el objetivo de buscar el bien
comuacuten y el des arrollo de los micro y pequentildeos emprendedores los cuales no
escapan de las dificultades que tienen las personas de menores ingresos para
acceder al creacutedito Estas procuran primero que el creacutedito llegue a las personas de
menores ingresos y que no cuentan con las garantiacuteas que exige la banca
tradicional posibilitar creacuteditos sumamente pequentildeos para dar inicio a
emprendimientos y apoyar a las mujeres en su intereacutes de comenzar actividades
agropecuarias o comerciales
5 Valor del Trabajo Domestico y su Aporte al Producto Nacional Mediabyte S A Junio del 2001 Agnes Mirqueya Mateo
Peacuterez Pagina 101 6 Colombofranseseducom Consultado el 27 de Abril del 2012 en httpwwwcolombofranceseducoindexphpoption=
com_contentamptask=viewampid=11ampItemid=18
-8-
En la Repuacuteblica Dominicana se formo el In stituto de De sarrollo de la Economiacutea
Asociativa (IDEAC) el cual fue creado en 1985 por un conjunto de hombres y
mujeres com prometidos con la justicia y la lib ertad tom ando como referencia las
luchas del movimiento campesino su experiencia y nivel organizativo7 En el caso
de San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d currene Scurrenan Jucurrenan de la Mcurrenagcurrenuacurrennardquo ecurrenn el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola Este movimiento dio lugar a la
posterior creacioacuten de la Cooperativa de Productores de Granos y Semillas ldquoEl
Campito la cual aglutina gran parte de los agricultores del Valle de San Juan La
Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDi agnostico sobre el Desarrollo
de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las cooperativas y
otras formas de asociaciones8 El Consejo Nacional de Asuntos Urbanos (CONAU)
(1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro Provincial y
Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresas y micro empresas de
reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y Fundacioacuten de Desarrollo Azua San Juan y Eliacuteas Pintildea Inc
(FUNDASEP) Fortalecimiento de Lideres de Asociaciones Campesinas en
Bohechio y Padre Las Casas (1996) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas
Productivos en Vallejuelo (2003) Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta
(2006) Mujeres Emprendedoras de Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil
Peligroso en El Cercado y San Juan (2008) todos los cuales tienen un componente
de micro financiamiento
7 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html 8 Situacioacuten Socio Econoacutemica provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
CAPITULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y
ECONOMIacuteA SOLIDARIA
-19-
21 Micro Finanzas y Economiacutea Solidaria Las manifestaciones de la economiacutea solidaria son muy diversas Estas se pueden
aglutinar en tres formas principales en primer lugar tenemos el trabajo por cuenta
propia de trabajadores que producen o comercializan bienes o servicios a pequentildea
escala en las calles centros puacuteblicos en donde haya concentracioacuten de personas
En segundo lugar tenemos las micro empresas que pueden ser de uno o mas
socios las cuales elaboran o comercializan a pequentildea escala utilizando como local
parte de la vivienda o pequentildeos espacios disponibles y en tercer lugar tenemos
organizaciones econoacutemicas populares que son pequentildeos grupos u asociaciones de
personas que se juntan y gestionan en comuacuten sus pocos recursos para desarrollar
en forma de cooperacioacuten u ayuda mutua actividades que generen ingresos como
son los centros de madre centros comunitarios de desarrollo local huertos o
viveros comunitarios entre otros
Todas estas iniciativas requieren financiamiento para poder ser ejecutadas por las
personas o microemprendedores los cuales necesitan estructuras o instituciones
que financien estas actividades Como expresa el Obispo de Peruacute Monsentildeor Luis
Bambareacuten Gastelumendi SJ (2009) las microfinanzas hace referencia al conjunto
de actividades financieras de tamantildeo miacutenimo vinculadas principalmente a sectores
cercanos yo por debajo de la liacutenea de po breza o bien conductores (as) de
micronegocios sean eacutestos actividades de autoempleo o de microempresa Las
microfinanzas incluyen al microcreacutedito pero van maacutes allaacute que eacuteste incorporando
por lo menos los ahorros sean eacutestos a la vista o a plazos
Las Microfinanzas por tanto se refieren a los servicios financieros en reducida
escala ndashsobre todo creacutedito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva pesca
o criacutea animales que opera empresas pequentildeas o microempresas donde se
producen se reciclan reparan o venden mercanciacuteas que proporcionan servicios
que ganan un ingreso por alquileres de pequentildeas parcelas de tierra vehiacuteculos
animales de trabajo o maquinaria y herramientas y a otros individuos y grupos en
el aacutembito local de paiacuteses en viacuteas de desarrollo tanto en aacutereas rurales y urbanas
Muchos de eacutestos tienen muacuteltiples fuentes de ingreso9
9 Virreira Centellas Rolando Introduccioacuten a Las Microfinanzas Buenos Aires 2010 Paacuteg 5
-20-
Las microfianzas generalmente se realizan a traveacutes de instituciones o formas de
organizacioacuten de economiacutea solidaria Las praacutecticas de comercio justo trueque
trabajo voluntario y las instituciones como las ONG las cooperativas los bancos
comunales asociaciones federaciones y confederaciones son las principales
fuentes del financiamiento a los emprendimientos de economiacutea solidaria
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidaria
Microcreacutedito de IMF Microcreacutedito de Economiacutea Solidaria
bull Los preacutestamos se basan en la
desconfianza mutua
bull Los preacutestamos se basan en la
confianza
bull Capacidades limitadas bull Potencialidades ilimitadas
bull Basado en compromisos juriacutedicos bull Basado en relaciones con seres
humanos
bull La garantiacutea es material e
individual bull La garantiacutea es personal y solidaria
bull Basada en el individualismo bull Basada en la solidaridad
bull Basada en el poder y el dinero bull Basada en los valores humanos
bull Capitalismo bull Promocioacuten Social
bull Crea Dependencia bull Crea Autonomiacutea
bull Conciencia Individual bull Conciencia Grupal
bull Presta solo servicios financieros
bull Dirigido a que los clientes logren
objetivos sociales educativos y de
salud
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidaria
Los microcreacuteditos son un instrumento de financiacioacuten para el desarrollo cuyo
objetivo final es mejorar las condiciones de vida de los maacutes desfavorecidos es
decir reducir los niveles de pobreza en el m undo10
10 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 19
-21-
Los microcreacuteditos surgen para sacar del ciacuterculo vicioso de la pobreza a millones de
personas muy pobres La Teoriacutea del Ciacuterculo Vicioso de la Pobreza enunciada por
el economista Ragnar Nurke (1907-1959) viene a afirmar que las personas maacutes
pobres estaacuten sumidas en un camino sin salida ndashen un ciacuterculo viciosondash Seguacuten
Nurke los pobres destinan sus pequentildeos ingresos enteramente al consumo por lo
que no tienen ninguna capacidad de ahorro ni de inversioacuten lo que a su vez limita
las posibilidades de incrementar su renta futura La uacutenica forma de romper este
esquema de pobreza y convertirlo en un Ciacuterculo Virtuoso es mediante la inyeccioacuten
externa de capital Mediante el acceso al recurso financiero11
Los microcreacuteditos se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la
persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones propiedades avales o
garantiacuteas patrimoniales Los microcreacuteditos son preacutestamos a aquellos agentes
econoacutemicos que por no disponer de avales o garantiacuteas no pueden acceder al
sistema financiero formal de sus paiacuteses12
Se observa que la esencia del microcreacutedito no es compatible con el sistema
financiero formal que se basa en las garantiacuteas que se puedan ofrecer y la solvencia
econoacutemica de los prestatarios estos se basan en la confianza y en la solidaridad
que se expresa entre las personas de las comunidades vecinos miembros de los
centros de madre de la asociacioacuten de productores o asociaciones campesinas
Los microcreacuteditos son preacutestamos es decir se trata de una herramienta financiera
que debe ser reembolsada Ademaacutes el prestatario que lo recibe deberaacute devolver el
principal maacutes los intereses Los microcreacuteditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo Apoyan una nueva visioacuten en la
que se busca la viabilidad financiera futura de forma que el beneficiario no siga
dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa Apuestan
por la autoalimentacioacuten del sistema13
11 Op Cit 12 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 20
13 Ibip
-22-
Por su parte los microcreacuteditos conllevan una colaboracioacuten solidaria de aquellos
grupos de personas que tienen acceso a un creacutedito donde no solamente es
importante la unioacuten de los miembros del grupo para la obtencioacuten de los recursos
sino que se crea un proceso de responsabilidad en el cual cada uno responde por
el creacutedito del otro y el eacutexito de los emprendimientos para los cuales fueron
otorgados los mismos
Como se ha mencionado en el punto anterior los microcreacuteditos son preacutestamos
pero un preacutestamo se puede conceder de muy diversas maneras Es decir existen
distintas metodologiacuteas para prestar un microcreacutedito siendo las principales los
preacutestamos individuales grupos solidarios fondos rotatorios y bancos comunales14
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacutedito
Seguacuten Marcelo Abbad (2010) existen 5 grupos de microcreacuteditos que
conjuntamente ab arcan todos los aacute mbitos de actuacioacuten en los qu e estos se han
desarrollado con mejor o peor fortuna Los distingue de la siguiente manera
bull Microcreacuteditos contra la pobreza extrema (personas que viven con menos de un
doacutelar al diacutea)
bull Microcreacuteditos para el desarrollo (personas pobres pero con sus necesidades
baacutesicas cubiertas)
bull Microcreacuteditos para la inclusioacuten (personas excluidas y marginadas no necesa-
riamente pobres)
bull Microcreacuteditos para emprender (personas con una idea de microactividad eco-
noacutemica y que actualmente ya estaacuten recibiendo ingresos o por trabajo o por
subsidio Normalmente actividad econoacutemica secundaria e informal)
bull Microcreacuteditos para el empleo (personas muy emprendedoras que quieren poner
en marcha un negocio formal con aspiracioacuten de crecer y generar empleo)15
14 Op Cit 15 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paginas 14 y 15
-23-
25 Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son instituciones de caraacutecter diverso cuyo objetivo es el financiamiento solidario
estas han surgido por la colaboracioacuten de entidades internacionales de origen
religioso o asistencial Financian proyectos generadores de ingresos de combate al
hambre y a la miseria en comunidades del tercer mundo tambieacuten apoyan la lucha
por los derechos humanos la defensa a la mujer y a poblaciones en situaciones de
riesgo
Otras de estas instituciones surgieron de la organizacioacuten de los propios
movimientos sociales como son las cooperativas de agricultores apicultores
trabajadores de la construccioacuten y otras16
251 Cooperat iva
Son orga nizaciones econ oacutemicas cuya propiedad pertenece a quie nes utilizan sus
servicios Los miembros o socios de una co operativa normalmente escogen una
administracioacuten o equipo gerencial que gesti ona los asuntos corrientes y que rinde
cuenta ante la asamblea las ga nancias que obtiene una coo perativa son
generalm ente repartidas entre sus miem bros al final de cad a ejercicio en
proporciona al consumo realizado por cad a uno17 En S an Juan existen
cooperativas de dif erentes tipologiacuteas las cuales estaacuten ope rando desd e el 1963
252 ONG
Seguacuten el departamento de inform acioacuten puacuteblica de las Naciones Unidas las ONGs
es cualquier grupo de ciu dadanos volu ntarios sin aacute nimo de lucro que surge en el
aacutembito local nacional o internacional de naturaleza altruista y dirigida por
personas con intereacutes com uacuten Las ONGs llevan a cabo una gran variedad de
servicios humanitarios dan a conocer las preo cupaciones ciudadanas al go bierno
supervisan las poliacuteticas y ap oyan la participacioacuten poliacutetica a nivel de la comunidad
16 Euclides Andreacutes Mance La Revolucioacuten de la Redes antildeo 2010 Paacuteg 70 17 Eumednet Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwweumednetcursecondicChtm
-24-
Proporcionan anaacutelisis y con ocimientos teacutecnicos sirven co mo mecanismo de alerta
temprana y ayudan a supervisar e implementar acuerdos internacionales Algunas
estaacuten organizadas en torno a temas concretos com o los derechos humanos el
medio ambiente o la salud La s ONGs surgen co mo una respuesta a nece sidades
que el e sta do no sa tisf ace y la s ociedad civil trata de buscar salidas alternas Son
iniciativas encomiables y garantizan en m uchas ocasiones la buacutesqueda de
respuesta a nivel micro en la sociedad18
En San Juan existe un gran nuacutemero de ONG creadas como Asociaciones
Comiteacutes de Desarrollo Centros de Madre Fundaciones Iglesias Juntas de
Vecinos Emisoras de radio Federaciones y confederaciones
253 Banca Eacutetica
Es una institucioacuten de creacutedito que sin embargo estaacute especializada en la concesioacuten
de creacuteditos a cooperativas entidades comunitarias ciacuterculos y asociaciones pero
tambieacuten a sociedades de capital con la condicioacuten de que los accionistas
controladores sean cooperativas o asociaciones
Prcurrenopiamencurrente la imcurrenpocurrenrtancurrencia de ecurrensta iniccurreniativa escurrentaacute en pecurrenrmcurrenitir que las
organizaciones y entidades del tercer sector tengan acceso al capital de riesgo
accioacuten bastante difiacutecil pues muy raramente poseen las garantiacuteas patrimoniales
requeridas por los bancos para concederles creacuteditos19
254 Federaciones
Las Federaciones son instituciones que estaacuten compuestas no por personas fiacutesicas
sino por personas juriacutedicas En San Juan existen federaciones de mujeres y
federaciones de asociaciones de agricultores dentro las cuales estaacute Fecadesj la
cual fue fundada el 20 de Diciembre de 1993 e incorporada el 5 de Octubre de
1998 Agrupa 126 asociaciones de agricultores y caficultores organizaciones
mixtas y centros de madres con una matriacutecula de 3936 afiliados
18 Revistainterforumcom Consultado el diacutea 04 de Mayo del 2012 disponible en httprevistainterforumcomespa
nolarticulos093003efoque_onghtml 19 Polo Manuela Tesis en Economiacutea y Comercio Citada por Euclides Andre Mance La Revolucioacuten de las Redes Paacuteg 72
-25-
Estas organizaciones estaacuten ubicadas principalmente en las cuencas medias y altas
de los riacuteos San Juan Yaque del Sur y parte de la cuenca Macasiacuteas Los
principales rubros que cultivan son cafeacute guandul habichuelas auyama aguacate
maiacutez y otros cultivos menores
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleo
La microfinanzas es un concepto maacutes amplio que el microcreacutedito La microfinanzas
hace referencia no solo al creacutedito sino tambieacuten a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que estaacuten excluidos del sistema financiero
formal Las microfinanzas ofrecen productos tales como ahorros seguros planes
de pensiones remesas etc
Joseacute Garson define las microfinanzas como la intermediacioacuten financiera a nivel
local incluye no solo creacutedito sino tambieacuten depoacutesitos ahorros y otras formas de
servicios financieros Es un procedimiento local basado en instituciones locales que
recogen recursos y lo reasignan localmente20
Las microfinanzas ayudan a los maacutes pobres de entre los pobres de la siguiente
forma
A nivel individual al incrementar los ingresos y los ahorros y al tener una mayor
capacidad de control sobre los recursos los beneficiarios seraacuten menos vulnerables
y podraacuten dejar atraacutes su supervivencia diaria para comenzar a planificar su futuro y
equilibrar su consumo
A nivel del hogar o familiar si gracias a los servicios microfinancieros mejora la
alimentacioacuten la salud o la educacioacuten de los componentes de la familia o si por
ejemplo se pueden realizar mejoras en la vivienda para incrementar el nivel de
bienestar familiar
20 Begontildea Gutieacuterrez Nieto Microcreacutedito y Reduccioacuten de la Pobreza La Experiencia de la AOD Espantildeola Paacuteg 4
-26-
A nivel comunitario si la comunidad se desarrolla econoacutemicamente a traveacutes de las
actividades microempresariales puestas en marcha las cuales proveen bienes y
servicios atraen recursos y generan empleo
A nivel institucional si la puesta en marcha de servicios microfinancieros llegan a
tener alguacuten impacto en el marco institucional de su paiacutes regioacuten o localidad21
27 Marco Legal de las Cooperativas
Es de esa m anera y de ntro del contexto de las nuevas condiciones que se obtiene
un creciente de sarrollo del movimiento y en pocos antildeos el sector co operativo
cuenta con la legislacioacuten que crea el ID ECOOP el 25 de Octubre del 1963
mediante la Ley 31 y tambieacuten la Ley 127 de Enero de 1964 que regula las
actividades de las cooperativas
28 Marco Legal de las ONG
Las ONGs inicialmente estaban reguladas por la ley 520 del 25 de mayo del 1973
modificada por la ley No 666 del 7 de Julio de 1982 Para afrontar en forma
adecuada los retos actuales se generoacute un nuevo marco legal que regula las
Asociaciones sin Fines de Lucro (Ley 122-05) con la cual se requiere redefinir la
forma de participacioacuten y presencia puacuteblica por medio del desarrollo de un liderazgo
social maacutes preparado y mejor informado22
21 Maricruz Lacalle Glosario Baacutesico Sobre Microfinanzas Reedicioacuten Ampliada Marzo 2010 22 (Abreu Alejandro Consultoriacutea de Apoyo Teacutecnico al Inventario de OSC Paacuteginas 8 y 9 Octubre 22 de 2008)
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN
SOCIOECONOacuteMICA DE LA
PROVINCIA DE SAN JUAN
-28-
31 Contexto Econoacutemico del Paiacutes
311 Contexto Econoacutemico de la Provincia de San Juan
Repuacuteblica Dominicana (RD) es un paiacutes caribentildeo de ingresos medios con un aacuterea
de 48671 km2 y una poblacioacuten de 86 millones Tiene una tasa de pobreza de
29 La economiacutea depende fundamentalmente del turismo las exportaciones de
las zonas francas y de las remesas del exterior La agricultura y la ganaderiacutea
contribuyen alrededor del 12 del PBI y emplean el 13 de la fuerza de trabajo
La economiacutea dominicana tuvo niveles de crecimiento y estabilidad
macroeconoacutemica superiores a la media de los paiacuteses latinoamericanos entre 1961
y 2002 y muy especialmente durante el periacuteodo 1991-2002 cuando crecioacute a una
tasa de 562 mientras la media regional fue de 302 en el contexto de
importantes reformas econoacutemicas y apertura econoacutemica Soacutelo contadas crisis han
afectado la estabilidad E currenn las uacutelcurrentimcurrenas dos currendeacuteccurrenadas se han prcurrenesentcurrenado tres
mcurrenomentcurrenos de crisis que causaron caiacuteda en los niveles de actividad econoacutemica
1985 (-21) 1990 (-55) y 2003 (-13 ) que se extiende hasta el presente23
A inicios de 2003 el paiacutes entroacute en un proceso de crisis financiera que se precipitoacute
con la quiebra de bancos a la que siguioacute una raacutepida depreciacioacuten de la moneda
(67) alta inflacioacuten (43) y contraccioacuten econoacutemica Esta situacioacuten condujo a que
en 2003 se alcanzara un deacuteficit primario en el presupuesto puacuteblico de 09 y un
deacuteficit global de 52 La relacioacuten deuda puacuteblicaPBI se duplicoacute entre 2002 y 2003
(275 a 584)2 La situacioacuten fiscal se agravoacute auacuten maacutes por el peso creciente del
servicio de la deuda puacuteblica24
Durante la deacutecada de los noventa especialmente en la uacuteltima mitad RD formalizoacute
acuerdos de libre comercio con CARICOM y Centroameacuterica asiacute como acuerdos
especiacuteficos con Estados Unidos y la Unioacuten Eu ropea en el marco de la OMC y otros
mecanismos multilaterales25
23 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Paacuteg 7 Marzo del 2005 24 Ibip 25 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Marzo del 2005
-29-
Seguacuten el banco central para el 2009 alrededor de un 56 de todo el empleo en el
paiacutes era informal La participacioacuten femenina en el mercado lab oral aumentoacute
significativamente de 29 en el 1991 a 35 en el 1997 y 45 en el 2004 De
acuerdo a la base de datos del Banco Mundial la participacioacuten de mujeres de 15 a
64 antildeos de edad en el mercado laboral es comparable con el promedio en la
regioacuten Ameacuterica Latina y el Caribe y con otros paiacuteses dentro de la regioacuten el paiacutes
registra una participacioacuten femenina de 49 en el 2005 la regioacuten 56 y paiacuteses
como Meacutexico y Panamaacute registran tasas de participacioacuten femenina de 43 y 55
respectivamente26 La OIT 2006 dice que una de cada dos mujeres (50) con
empleo en la republica Dominicana pertenecen al sector informal
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
El crecimiento de la deacutecada de los noventa contribuyoacute a reducir la pobreza y a
mejorar los indicadores de desarrollo humano del paiacutes por lo que al finalizar el
2002 se pensaba que se lograriacutea las metas d e los Objetivos de Des arrollo del
Milenio (ODM) En 2001 la tasa de pobreza habiacutea caiacutedo de 38 en 1986 a 29 en
1998 y la pobreza extrema disminuyoacute a 5 (Banco Mundial 2001) En contraste
durante la crisis de 2003 la pobreza aumentoacute y empeoroacute las condiciones de vida en
todos los quintiles del ingreso
Estudios recientes confirman que entre 2000 y 2004 la pobreza de ingresos habriacutea
aumentado cerca de 16 puntos porcentuales y que la pobreza extrema de ingresos
se habriacutea casi duplicado en el mismo periacuteodo No obstante entre 2003 y 2004 las
remesas aumentaron en US$21 y US$24 billones (129 y 13 del PIB
respectivamente) lo que pudo haber atenuado los efectos sociales de la crisis sobre
todo en sus primeras fases dado que la devaluacioacuten acumulada del peso
dominicano fue superior a la tasa de inflacioacuten acumulada durante el mismo periacuteodo
26 Equidad de Geacutenero en la Repuacuteblica Dominicana Resultados del Informe Sobre la Pobreza Secretariacutea de Estado de
Economiacutea Planificacioacuten y Desarollo Marzo del 2003 Paacuteg 4
-30-
Los dominicanos pob res tienen fam ilias maacutes grandes me nores niveles de
educacioacuten y menor acceso a servicios de salud agu a y saneamiento baacutesico Maacutes
del doble de los hogares pobres del pa iacutes se concentran en las zo nas rurales
donde los niveles y la profundidad de la pobreza son maacutes altos27
Los pobres tienden a ser nintildeos (40 de lo s menores de 5 antildeos son pobres)
mujeres cerca de 26 de los hogares rurales que se encuentran en el decil maacutes
pobre son encabe zados por mujeres Los patrones subyacentes de exclusioacuten y los
efectos de las crisis econoacutemicas sobre los pobres se profundizan en la medida en
que aparte de ser pobres aquellas familias incluyendo muchas de origen haitiano
que carecen de documentos de identidad no tienen acceso a los servicios sociales
baacutesicos28
32 Provincia de S an Juan
En la actualidad el 117 de los hogares de la provincia San Juan se encuentra en
estado de hacinamiento extremo es decir con maacutes de 3 personas por dormitorio
en la vivienda29 En teacuterminos de la cantidad de viviendas San Juan es la Segunda
que maacutes viviendas requiere en el paiacutes La ODHPNUD estima que para el 2010 la
necesidad de viviendas nuevas en san Juan se colocariacutea casi en 27000 y la
cantidad de viviendas a mejorar en 1400030
El porcentaje de hogares con energiacutea eleacutectrica de la red puacuteblica era de 9001 muy
similar al promedio nacional que es de 957 El abastecimiento de agua en los
hogares de la provincia de S an Juan alcanza un 822 entre red puacuteblica dentro y
fuera de la vivienda y el agua embotellada31 En cuanto a los servicios sanitarios
En San Juan el 347 de la poblacioacuten cuenta con servicio de inodoro el 553
tiene acceso a letrinas y el 10 no cuenta con ninguacuten servicio sanitario32
27Dgodtgobdo Consultado el 27 de Abril 2012 disponible en httpdgodtgobdodescargablesInforme
20Principal20Fdoc 28 Banco Interamericano de Desarrollo Estrategia Paiacutes con Republica Dominicana 2010-2013 29 Perfil Sociodemograacutefico de San Juan 2008 Paacuteg 5 30 Informes Provinciales de Desarrollo Human julio 2010 Oficina de desarrollo humano PaacutegIII-29 31 Ibip Paacuteg III-30 32 Ibip Paacuteg III-3
-31-
El mismo informe muestra que en el 51 de los hogares los ayuntamientos
recogen la basura lo cual es menos de frac34 partes del promedio nacional El 36 de
los hogares la quema siendo 213 veces mayor que el promedio y el 87 la tira al
patio o a un solar33 De todos los ayuntamientos de la provincia solo el de El
Municipio de Juan Herrera clasifica la basura y se aprovechan los desechos para
producir abono orgaacutenico34
La provincia de San Juan cuenta con una poblacioacuten en edad de trabajar de
182357 lo que representa un 6729 de la poblacioacuten Las mujeres con un total
de 86915 representan un 4766 del to tal de la poblacioacuten en edad de trabajar
La tasa de ocupacioacuten para la pr ovincia de San Juan seguacuten el censo del 2002 era
de 4883 mientras que los desocupados eran 5117 Entre los ocupados
tenemos que los ocupados en empleos formales son 36393 lo que representa un
5047 del total de ocupados por debajo de la media nacional que es un 6065
Unos 31729 representando un 44 corresponde a empleos informales y un
552 corresponde a ayuda familiar35 Dentro de los principales problemas de la
provincia estaacute el Iacutendice de Pobreza Humana que presenta el informe de desarrollo
humano para la Republica Dominicana antildeo 2008 para la pr ovincia de San Juan es
de 216 muy por encima de la media nacional que es 11 lo que situacutea la
provincia de San Juan en el lugar No 29 de 31 provincias36
Para el antildeo 2002 San Juan registraba la mayor tasa de analfabetismo para la
poblacioacuten de 15 antildeos o maacutes Endesa reporta para ese antildeo un analfabetismo de
24 equivalente a 19 veces el promedio nacional el cual era de 127 pero para
la poblacioacuten de 10 antildeos y maacutes Estos datos colocaban a la provincia en la Posicioacuten
No 04 Para el 2007 el analfabetismo se redujo a un 215 para el mismo grupo
de poblacioacuten pero aun era 2 veces el promedio nacional De todas formas siguioacute
ocupando la 4ta posicioacuten37
33 Informes Provinciales de Desarrollo Human Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano PaacutegIII-33 34 Ibip Paacuteg III-33 35 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 6 36 Informe de Desarrollo Humano Repuacuteblica Dominicana 2008 Paacuteg61 37 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-127
-32-
San Juan tiene al menos tres problemas ambientales serios El primero es la
contaminacioacuten del arroyo Tenguerengue el segundo es el de los solares baldiacuteos en
las zonas urbanas y un tercero el cual es comuacuten a las demaacutes zonas del paiacutes es el
de la contaminacioacuten visual y soacutenica38
La poblacioacuten infantil menor de 5 antildeos con desnutricioacuten global es decir peso para la
edad fue de 3 para el antildeo 2007 este porcentaje es igual a la media nacional y
situacutea a San Juan en el lugar No 16 dentro de las 31 provincias Sin embargo este
indicador mostraba un deterioro de la situacioacuten con respecto a antildeos anteriores en
los cuales ocupaba la posicioacuten No 339 Medida con el iacutendice de empoderamiento
econoacutemico que combina el iacutendice de capacidad con el de recursos san Juan se
caracteriza por ser una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten
ocupando la posicioacuten 30 de 31 provincias40 Las manufacturas presentes en San
Juan son muy escasas se concentran en el procesamiento de productos agriacutecolas
La mayoriacutea de las empresas se dedica al comercio Estas empresas tienen entre
uno y nueve empleados Adicionalmente la provincia tiene un muy bajo nivel de
ahorros apenas cuenta con el 22 de ahorros con respecto a la media nacional
para el 2009 San Juan estaacute entre las 10 provincias con peor situacioacuten de
documentacioacuten en el paiacutes41 La p rovincia de San Juan ocupa tercera posicioacuten de
pobreza entre envejecientes con un 586 seguacuten el mapa de pobreza del
SIUBEN Esta cifra es 182 veces maacutes probabilidad de ser pobre a los 60 antildeos que
en el promedio nacional y 42 veces maacutes que en el Distrito Nacional42
La identidad en la poblacioacuten sanjuanera combina la indefinicioacuten de la identidad
racial La solidaridad y las relaciones primarias al interior del micro territorio son un
eje importante de cohesioacuten social y de arraigo que ese encuentra presente en los
estratos maacutes pobres no asiacute en los sectores medios La poblacioacuten joven es la que
muestra menos niveles de arraigo y sentido de pertenencia al territorio por las
escasas posibilidades para el desarrollo de sus capacidades43
38 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-37 39 Ibip Paacuteg III-127 40 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-128 41 Ibip Paacuteg III-132 42 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-159 43 Ibip Paacuteg III-164
-33-
El deacuteficit de atencioacuten deliberada del Estado en procura de proveer servicios
sociales baacutesicos y asegurar el acceso equitativo a las oportunidades es el principal
factor que potencia el desarraigo e impulsa a la poblacioacuten a mirar hacia fuera de la
provincia o del municipio en la buacutesqueda de progreso individual debilitando la
cohesioacuten social mientras solo en las relaciones primarias y la solidaridad las uacutenicas
fuentes de cohesioacuten En ese contexto el reto de construir un proyecto social
territorial comuacuten se hace inmenso y a contrapelo del estado mismo44 Los medios
de comunicacioacuten se han alejado de la gente y obedecen a un sistema clientelar
fuertemente ligados a los partidos poliacuteticos45
La mayor fuente de generacioacuten de ingresos en la provincia proviene del sector
agropecuario especialmente del cultivo de habichuelas Los agricultores corren el
riesgo de desaparecer por el bajo rendimiento que obtienen El paiacutes ocupa la 5ta
posicioacuten dentro de los 7 paiacuteses firmantes del DRCAFTA con una produccioacuten
promedio de 1 QQs por tarea la cual es inferior en 256 veces al promedio que
obtienen los agricultores de Estados unidos46 Esta realidad se agravara a futuro
cuando se liberen totalmente los mercados en el marco del DRFCAFTA Los
habitantes de la provincia con sus pequentildeos emprendimientos requieren el
financiamiento de las instituciones financieras tanto bancarias como las de
economiacutea solidaria para poder desarrollarse
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
Las organizaciones sociales dominicanas modernas iniciaron su primera ola de
desarrollo a partir de la muerte del dictador Trujillo en 1961 El tejido social de los
antildeos sesenta y setenta demandaba principalmente liexcla vigiexcleniexclcia diexcle losiexcl deiexclreiexclchosiexcl
huiexclmiexclanoiexcls y liexclos deriexclechoiexcls democraacuteticos al mismo tiempo que reclamaba las
reivindicaciones socioeconoacutemicas maacutes sentidas por medio a organizaciones de
campesinos sindicales gremiales estudiantiles y maacutes tarde los de pobladores
urbanos
44 Informes Provinciales de Desarrollo Humano julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-165 45 Ibip Paacuteg III-274 46 La Produccioacuten de Habichuelas en el Marco del DRCAFTA Francisco Checo IDEAC 2010 Paacuteg 24
-34-
En la deacutecada de los 80s se produjo la segunda ola de desarrollo de las
organizaciones sociales dominicanas bajo el influjo de la vigencia de los derechos
y las libertades poliacuteticas alcanzados a partir del cambio de gobierno en mayo del
1978 Los reclamos poliacuteticos perdieron vigencia se concentraron en las
reivindicaciones socioeconoacutemicas el reclamo de obras sentidas por la comunidad
como rebaja del alto costo de la vida rechazos a los desalojos distribucioacuten de
tierra caminos calles puentes escuelas hospitales parques canchas e
instalaciones deportivas entre otras
En San Juan las ONG tuvieron una gran expansioacuten en los antildeos 90s Muchas fueron
creadas en el marco de ejecucioacuten del Proyecto de Agricultura Sostenible de San
Juan PRODAS Este proyecto teniacutea varios componentes sobre Agricultura
Suelos Reforestacioacuten y mejora de la infraestructura agriacutecola de la provincia Los
organismos internacionales (IICA - BID) propusieron que las obras comunitarias
como Acueductos retretes escuelas electrificacioacuten viveros y reforestacioacuten fueran
ejecutados conjuntamente por organizaciones de la sociedad civil Este aspecto
ayudo a fortalecer muchas de las ONG de la provincia en los antildeos 90
En general las ONG de la provincia no se dedican a dar creacuteditos puesto que los
proyectos financiados por organismos internacionales se realizaban a ldquoFondo Perdidordquo En la actualidad cada vez maacutes organismos internacionales vienen planteando la necesidad de implementar proyectos auto sostenible y que generen
ingresos a las comunidades
Solo tres ONG fueron identificadas en provincia involucradas en proyectos de este
tipo Fundasep la cual ejecuta un componente de micro creacutedito en los municipios
de San Juan Las Matas de Farfan y El Cercado como parte de un proyecto de
erradicacioacuten del trabajo infantil cuyo objetivo es financiar pequentildeos
emprendimientos a la familias como forma de generar ingresos para que no se
vean en la necesidad de enviar sus hijos a trabajar FUNDEMAFA la cual realizoacute
un proyecto de criacutea de animales para mejorar los ingresos de mujeres de la zona
rural de Las Matas de Farfan Y Fecadesj la cual financia proyectos de cambio de
tecnologiacutea agriacutecola a campesinos agrupados en asociaciones de agricultores de la
provincia
-35-
34 Contexto de las Cooperativas
En nuestro paiacutes la idea del cooperativismo com enzoacute a mediados de 1946 y
estuvo a cargo de sacerdotes de la orden Scarboro organizaacutendo se la primera
cooperativa de ahorros y creacutedito en Manoguayabo por el padre Alfonso Chafe
luego el tambieacuten padre Santiago Walsh paacute rroco de Bayaguaacutena organizoacute o tra
cooperativa47
La orden de los padres Scarboros observoacute la necesidad de traer a una persona
teacutecnicamente formada en asuntos cooperativos e hicieron del con ocimiento de
sus superiores en Canadaacute quie nes no va cilaron en la decisioacuten a tomar enviando
al Reverendo Pa blo Ste ele a Sa n Francisco de Ma coriacutes quien desde su llegada
fue encargado de la par roquia de la Villa de Bo yaacute y a la vez se encargaba de
elaborar los planes para la promocioacuten de coop erativas a nivel de tod o el paiacutes48
En 1945 se inicio un a cooperativa de ahorro y creacutedito en Boyaacute otra en el
poblado de Monte Pla ta y pa ra Noviembre de ese mismo antildeo se organizoacute la
primera cooperativa de co nsumo en la ciudad Capital la cooperativa San Juan
Bosco bajo las orient aciones del Reverendo Juan Balliri y del Dr Alf onso
Rochoc la cual maacutes tarde se convierte en ahorro y creacutedito49 Con la desaparicioacuten
de la Tiraniacutea Trujillista se inicia el periacuteodo feacutertil o de auge del co operativismo
dominicano con el reagrupamiento del nivel primario y Rehabilitacioacuten de la
Federacioacuten Do minicana de coo perativas de Ah orro y Creacutedito (FEDOCOOP) que
se habiacutea constituido en 194950
En San Juan la primera cooperativa se creoacute en el antildeo 1963 con la cooperativa
Santa Lucia La cual cambio luego su nombre a Cooperativa Surentildea y luego a
Cooperativa Central La cooperativa de Ganaderos de San Juan creada en 1992
Cooperativa Agropecuaria la Occidental creada en el 2003 coop La Humildad en
el 2005 Coop la Union Juan Herrera los copeyes en el 2008 Adiacoop 1992
47 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 48 Ibip 49 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 50 Ibip
-36-
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juan
Las cooperativas en San Juan son unas 27 algunas operan desde el antildeo 1963 Se
dedican a dar financiamiento y servicios diversos Todos los municipios a
excepcioacuten de Bohechio cuentan cooperativas Existe una cooperativa muy grande
(Coopcentral) la cual cuenta con sucursales en los municipios de San Juan Las
Matas de Farfan Vallejuelo y El Cercado ademaacutes de tener sucursales en otras
provincias Las demaacutes cooperativas son pequentildeas como La Unioacuten de Juan
Herrera y la de ganaderos de San Juan Las muy pequentildeas se encuentran en
comunidades apartadas de los municipios de Las Matas de Farfan y San Juan
Dentro de estas tenernos Los Copeyes La Humildad y la Occidental en el
Municipio de Las Matas de Farfan Las Cooperativas Pueblo Nuevo y Sabaneta en
San Juan Dentro de los tipos de cooperativas tenemos
Tipo de Cooperativa Cantidad
a) Cooperativas de Consumo 1
b) Cooperativas Agropecuarias 5
c) Cooperativas de Ahorro y Creacutedito 3
d) Transporte 1
e) Energiacutea 1
f) Servicios Muacuteltiples 6
g) Filiales de Gremios 10
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de Las ONGs de San Juan
En San Juan existen unas 79 ONG que brindan servicios diversos a la comunidad
Algunas se enmarcan dentro del sector salud como el Asilo de Ancianos el Instituto
de la diabetes y las asociaciones de impedidos fiacutesicos motores Otras se dedican a
los asuntos agropecuarios desarrollo provincial Geacutenero y mujer cultura ecologiacutea
entre otras
Muchas de de estas organizaciones solo existen en el listado del Ministerio de
Hacienda pues o no existen o se mantienen en estado vegetativo a la espera de
fondos que eventualmente podriacutean llegar a la provincia Existen otras como el caso
de las de ex legisladores que de hecho desaparecieron desde el monto en que los
legisladores dejaron de serlo
-37-
Dentro de las que se mantienen activas tenemos el caso de Fundasep la cual
opera desde 1992 Fundada por el Obispo de la Dioacutecesis de San Juan es un
organismo de apoyo a las iniciativas de desarrollo de las comunidades Fundasep
ha venido desarrollando una intensa labor en programas de Educacioacuten Derechos
Humanos Vivienda Agua y Saneamiento Recursos Naturales Infraestructura y
Economiacutea Solidaria
Los tipos de ONG que operan en San Juan son
bull Asilos 1
bull Hogares y Orfanatos 2
bull Asociaciones 14
bull Centros de ayuda y Promocioacuten 5
bull Confederaciones 2
bull Federaciones 3
bull Fundaciones 28
bull Consorcios 1
bull Emisoras de Radio 1
bull Denominaciones varias 22
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
-39-
41 Caracterizacioacuten de Las ONG de San Juan En este punto se analizan 109 instituciones objeto del estudio para el periodo
comprendido entre los antildeos 2005 al 2010 se estudia cuales de ellas estaacuten activas
y cuales realizaron operaciones crediticias
Seguacuten los datos en la pr ovincia de San Juan para el periodo de estudio de las 109
instituciones objeto de estudio existen unas 79 Organizaciones de la Sociedad
Civil No Gubernamentales unas 27 cooperativas en las cuales se incluyen las
filiales de cooperativas de gremios profesionales En lo que respecta a las IMF
solo aparecen 3 en la provincia
Graacutefico No 1 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010
Fuente Registro Nacional de Habilitacioacuten Ministerio de Hacienda Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y
Creacutedito Cooperativo IDECOOP y Listado de IMF presentes en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro
No1
-40-
En cuanto a las instituciones que respondieron el cuestionario del estudio el 34
de las ONG respondieron el cuestionario mientras que el 37 de las cooperativas
lo hicieron Todas las IMF respondieron al cuestionario Cabe sentildealar que dentro
de las cooperativas tenemos la Cooperativa Central la cual tiene 4 sucursales en
los municipios de Vallejuelo El Cercado L as Matas de Farf aacuten y S an Juan de la
Maguana los cuales se tomaron como casos individuales con lo cual el nuacutemero de
cooperativas subiriacutea a 10
Graacutefico No 2 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 2
-41-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San
Juan durante el periodo solo 3 ONG realizaron creacuteditos durante el periodo de
estudio equivalentes al 11 del total de las que respondieron 10 cooperativas
otorgaron creacuteditos lo que representa el 100 de las que otorgaron creacutedito y 3 IMF
que son el 100
Graacutefico No 3 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario y que ademaacutes realizaron
operaciones de creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia
al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 3
-42-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San Juan
durante el periodo estaban distribuidas en los siguientes municipios en el municipio de
San Juan se presentan 2 ONG 3 Cooperativas y 3 IMF en el municipio de Las Matas
de Farfan se presentan 1 ONG 4 Cooperativas y no figuran IMF en el municipio de
Vallejuelo no hay ONG existe 1 Cooperativas y no hay IMF en el municipio de E Cercado
se presentan ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Bohechio se presentan
ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Juan Herrera se presentan ONG
Cooperativas e IMF Ver Grafico 3-1
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 3-1
-43-
42 Clasificacioacuten Nuacutemero de Creacuteditos Tamantildeo y Destino
En esta seccioacuten se analizoacute el nuacutemero de creacuteditos otorgados cual fue el tamantildeo y
el destino de esos creacuteditos compararemos la cantidad de preacutestamos otorgados por
la Banca Muacuteltiple en comparacioacuten con los preacutestamos otorgados por las
cooperativas y ONG la clasificacioacuten que realizaron las instituciones objeto de
estudio por el tamantildeo y el sexo
Se Analizara la canalizacioacuten de los creacuteditos por municipio y sector comercio
industria agropecuaria vivienda consumo hogar otros Se Estudio tambieacuten el
monto de los creacuteditos dirigidos a mujeres y el sector al cual fueron dirigidos esos
creacuteditos el sector para el cual prestaron las cooperativas ONG y las IMF durante el
periodo de estudio para la p rovincia de San Juan
En cuanto al nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio los
otorgados por las ONG representan apenas el 09 las Cooperativas el 672 y
las IMF representaron el 318 En cuanto a los montos prestados las ONG
representan apenas del 04 mientras que las cooperativas el 823 y las IMF el
172 Si unimos los prestamos realizados por las cooperativas y ONG estas
prestaron al 682 de los clientes mientras que las IMF prestaron al 318 En
cuanto al monto las cooperativas y ONG juntas representan el 824 del monto
del creacutedito mientras que las IMF solo prestaron el 172 del monto total
-44-
Grafico No 4 Total de Creacuteditos por Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 4
-45-
Los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG en l a provincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestran la siguiente evolucioacuten Mientras que en la
banca muacuteltiple pasa de un 88 que fue el nivel maacutes alto alcanzado durante el
periodo de estudio especiacuteficamente en el antildeo 2006 disminuye a un 76 en el antildeo
2010 En el caso de las Cooperativas y ONG estas han presentado un aumento de
un 18 en 2005 al 24 en el 2010 de todo el creacutedito de la provincia durante el
periodo
Grafico No 5 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 5
-46-
La clasificacioacuten de los creacuteditos en la provincia de San Juan durante el periodo de
estudio se hizo entre las instituciones sexo y tamantildeo de los creacuteditos En el caso de
las mujeres el nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio para el
caso de las mujeres representan el 89 de los creacuteditos de las ONG el 37 de las
cooperativas y el 51 de las IMF
En cuanto los Montos prestados Las mujeres Representan el 42 de en las ONG
el 41 en las cooperativas y el 49 en las IMF
El tamantildeo medio del creacutedito a nivel general es de RD$7308277 el cual es 37
inferior al creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central para el 2009 el
cual es de RD$115700
El tamantildeo medio del creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central
para el 2009 el cual es de RD$115700
Para las Cooperativas el creacutedito medio es de RD$8951355 tambieacuten inferior al
creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito es RD$3957686 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito medio nacional
-47-
Grafico No 6 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten tamantildeo y
sexo durante el periodo de Estudio
Nuacutemero de Creacuteditos Montos de los Creacuteditos
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 6
-48-
Durante el periodo de estudio en la p rovincia de S an Juan de todos los fondos
prestados el 477 se otorgo al sector comercio el 07 al Sector de Industria
13 para la Agropecuaria 13 para el sector vivienda y el 257 al sector
ConsumoHogar
El cuadro muestra que el 53 de todo el creacutedito se otorgoacute en el Municipio de S an
Juan de la Ma guan a el 37 en Las Matas de Farfaacuten 4 en Vallejuelo 5 en el
Cercado y el 2 en Juan Herrera
Con respecto al municipio de Bohechio no aparece con actividad de creacutedito por
carecer de ONGs cooperativas e IMF Esto no significa que nadie haya recibido
un creacutedito en bohechio para el periodo de estudio lo que ocurre es que este
municipio recibe sus creacuteditos desde las instituciones que se encuentran en el
municipio cabecera (Sa n Juan de la Maguana)
Graacutefico No 7 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sector durante el
Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 7
-49-
El anaacutelisis realizado a las cooperativas y ONG de la pr ovincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestra que del dinero prestado por las
Cooperativas y ONG el 458 del monto total de los creacuteditos se destino al sector
comercio el 08 a la industria El 97 a la Agropecuaria el 149 a la Vivienda
y el 288 al consumo hogar y otros
Grafico No 8 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONG durante el
periacuteodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 8
-50-
Durante el anaacutelisis aplicado a las diferentes instituciones objeto de estudio se
mostro que el destino del creacutedito por municipio es diferente Tenemos que en San
Juan el sector comercio representa el 48 del monto prestado y que la
agropecuaria ocupa el tercer lugar con un 172 lo cual es superior a la media de
13 qu
e arroja la provincia En Las Matas de Farfaacuten se observa tambieacuten un 48 de
participacioacuten del comercio y solo un 8 en agropecuaria lo cual es inferior a la
media de la provincia Se observa que el sector de consumo representa el 284
del total Vallejuelo es el municipio que presenta el maacutes alto de inversioacuten en el
comercio un 49 y solo un 72 de inversioacuten en Agropecuaria lo cual es casi la
mitad de la media de la provincia Juan Herrera y El Cercado muestran los
menores de inversioacuten en el comercio con 37 y 45 respectivamente y
muestran los mayores de inversioacuten en el sector consumo con 324 y 303
respectivamente En todos los municipios la inversioacuten en la industria es casi
inexistente
Grafico No 9 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 9
-51-
Seguacuten el resultado arrojado e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio el sector comercio se mantuvo con un 41 hasta el 2009 y que para el
2010 pasoacute a un 66 Este salto se debe en parte a que la mayor institucioacuten de
creacutedito de la provincia (la Cooperativa Central) dejo de clasificar dentro de su
cartera al creacutedito agropecuario En lo adelante el creacutedito agropecuario pasa a ser
creacutedito personal o de consumo
El creacutedito al sector industrial es praacutecticamente inexistente pasoacute del 08 en el
2005 al 35 en el 2007 y luego se redujo hasta el 02 en los antildeos 2008 y 2009
desapareciendo en el 2010 por la razoacuten del cambio en la clasificacioacuten de los
creacuteditos Al igual que el creacutedito agropecuario estos se clasifican como creacuteditos
personales o de consumo
Los creacuteditos al sector vivienda han tenido un pequentildeo incremento al pasar del 10
en el 2005 al 126 en el 2010 Los prestamos para consumo pasaron del 33 en
el 2005 al 146 en el 2010 El Sector comercio es el que presenta mayor
dinamismo en el periodo de estudio
Grafico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sector durante el Periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 10
-52-
el caso de las mujeres La distribucioacuten del creacutedito por sector muestra que en
general el comercio ha representado el 49 de los montos prestados por las
distintas instituciones este ha pasado del 42 en el 2005 al 66 en el 2010 El
cuadro muestra que las mujeres se dedican maacutes al comercio que a la agropecuaria
en el periodo de estudio
Grafico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las mujeres
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 11
-53-
Las ONG presentan que el 88 de todo el creacutedito otorgado por ellas fue para el
sector Agropecuario y que el 12 fue para el sector comercio En este dato influye
el hecho de que FECADESJ realiza creacuteditos asociativos al sector agropecuario los
cuales aunque son pocos en nuacutemero representan montos altos Por el contrario
FUNDASEP ha incursionado en los creacuteditos al sector comercio durante los 2
uacuteltimos antildeos pues hasta este tiempo solo habiacutea incursionado en el sector
agropecuario Fundemafa en Las Matas de Farfaacuten solo ha realizado preacutestamos
pequentildeos para el sector agropecuario
Grafico No 12 Sector para el Prestaron las ONG durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 12
-54-
Las Cooperativas Prestan menos a la Agropecuaria que las otras instituciones El
anaacutelisis realizado en la provincia de San Juan durante los antildeos 2005-2010
muestran que el monto prestado al Sector alcanza solo el 9 del total de la cartera
El Comercio representa el 46 la industria el 1 la vivienda el 15 y el
consumohogar el 29
Grafico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativas durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 13
-55-
Las IMF destinaron el 56 del monto de los creacuteditos durante el periodo al sector
del comercio 29 a la agropecuaria solo 4 a vivienda y el 11 a los creacuteditos al
consumo Se destaca el dato de que las IMF concentraron sus creacuteditos a sectores
reproductivos en mayor proporcioacuten que las cooperativas En contraste con el 29
que las cooperativas destinaron al consumo las IMF solo prestaron el 11 a ese
sector lo cual es menos de la mitad de lo que prestaron las cooperativas
Grafico No 14 Sector para el Prestaron las IMF durante el Periacuteodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 14
-56-
43 Creacutedito a las Mujeres
En este capiacutetulo estaremos analizando el sector mujer y cuaacutel fue el comportamiento
que tuvo este durante el periodo de estudio en la pro vincia de S an Juan
investigaremos acerca de la cantidad de creacuteditos otorgados el monto de estos
creacuteditos el porcentaje prestado por las ONG y cooperativas con relacioacuten a las IMF
canalizacioacuten de creacuteditos a mujeres por municipio y sector canalizacioacuten de la
cantidad de creacuteditos a mujeres por antildeo porcentaje de mujeres atendidas
canalizacioacuten de montos de creacuteditos a mujeres por antildeo canalizacioacuten de No De
creacuteditos a mujeres por antildeo comparando cooperativas y ONG con las IMF y
canalizacioacuten de monto de creacuteditos a mujeres por antildeo y por tipo de institucioacuten
Seguacuten los d atos de la provincia de S an Juan de la Maguana para el periodo de
estudio las m ujeres re presentan un 432 del nuacute mero total de creacutedito estudiado
que corresponde a 3 2801 y los otros clie ntes 578
Las ONG otorgan 89 del nuacutemero total de creacuteditos a la mujeres mientras que en
cuanto al monto solo se destina el 42 las cooperativas otorgan el 37 de todos
los creacuteditos a las mujeres y el 41 del monto Las IMF prestan el 51 de todos los
creacuteditos a las mujeres y el 49 del monto El cuadro muestra que las ONG son las
que tienen mayor cobertura a las mujeres por separado
Se indica que la comparacioacuten no se hace comparacioacuten con el sexo opuesto porque
dentro de la clasificacioacuten de ldquootrosrdquo estaacuten los hombres y las empresas o entidades
que operan bajo una razoacuten social
-57-
Grafico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
De las instituciones analizadas en el estudio las cooperativas y las IMF indican que
entre sus clientes las entidades que operan bajo una razoacuten social representan
entre el 4 y el 5 aproximadamente
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 15
-58-
A nivel general las instituciones objeto de estudio otorgaron a las mujeres el 42
del monto total de los creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio Y un
58 a los hombres y entidades Es importante destacar que las cooperativas
fueron las que maacutes incursionaron en prestar dinero a mujeres pues durante el
periodo de estudio el 338 del dinero prestado fue a este geacutenero en comparacioacuten
con las ONG que prestaron un 04 y las IMF un 84
Grafico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 16
-59-
El peso especiacutefico d e la participacioacuten de las mujeres en el creacutedito otorgado en el
periodo de estudio es el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89
del nuacutemero total de clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos
Este dato indica que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las
mujeres con lo cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran
una mayor cobertura de la poblacioacuten
En las cooperativas las mujeres representaron el 37 del total de clientes
atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos indican que en general el
monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es alto
Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de los
creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el 49 lo
que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de clientes mujeres
En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres el 391 en cuanto
al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuando contrastamos las cifras vemos que las IMF presentan mejores nuacutemeros de
atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto dentro del
periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las instituciones que
atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el periodo de estudio
Grafico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes prestados
por las IMF durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 17
-60-
La investigacioacuten muestra que durante el periodo de estudio las mujeres se
dedicaron maacutes al comercio y menos a la agropecuaria y al consumo El comercio
muestra un 494 de los creacuteditos otorgados lo cual es superior a la media general
del sector durante el periodo de estudio mientras que la participacioacuten en la
agropecuaria es de 124 que es menor que la media general y en cuanto al
creacutedito para consumo muestra un 246 lo cual es menor que la media general de
257
Grafico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 18
-61-
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres e n la provincia de San Juan durante
el periodo de estudio Se refleja de la siguiente manera un 38 en el antildeo 2005 y
poco a poco ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo 2010 Si bien el no llega al
50 la evolucioacuten que se verifica es muy favorable para ellas
En el caso de los otros clientes se puede observar que se ha producido un
descenso del 62 en el 2005 al 52 en el 2010 Todas estas cifras se refieren al
nuacutemero de clientes atendidos Cuadro 19-1
Grafico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-1
-62-
El porcentaje de mujeres atendidas por las cooperativas y ONG representa un
372 para el antildeo 2007 lo que estaacute muy por debajo de cobertura de las IMF para
la recurrengioacutencurren de Amcurreneacutericurrenca Lacurrentcurrenina y el Ccurrenaricurrenbe para el mismo antildeo la cual es de 62 Las
IMF en San Juan presentan tambieacuten una cobertura inferior a la de la regioacuten pues
solo alcanzan el 48 para el 2007 Sin embargo para los dos uacuteltimos antildeos de
estudio se pudo apreciar un ligero crecimiento en el nuacutemero de mujeres que
acudieron a las instituciones objeto de estudio en busca de creacutedito
Grafico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en relacioacuten a los clientes
totales
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-2
-63-
De manera parecida al comportamiento en el incremento de la cantidad de creacuteditos
otorgados a mujeres este comportamiento se verifica en cuanto a los montos
prestados El cuadro indica que de un 38 en el 2005 las mujeres representan el
46 para el 2010
Este dato confirma que las mujeres han ido incrementado su participacioacuten tanto en
nuacutemero como en monto durante el periodo de estudio y que las mismas se han ido
incorporando en el proceso de desarrollar iniciativas productivas para buscar el
sustento de sus familias sin la necesidad de emigrar a otras ciudades o paiacuteses
Grafico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 20
-64-
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba el
78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 43 en el
2010 El aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el
2005 se elevo en un 57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en
el municipio de San Juan del banco ADOPEM a finales del 2009
La media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38
Graacutefico No 21 Canalizacioacuten de No de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
Comparando Cooperativas y ONG con las IMF
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 21
-65-
Si hacemos una comparacioacuten con el cuadro anterior que nos indica que las
mujeres estaacuten siendo atendidas en mayor nuacutemero por las IMF en este cuadro
muestra que en cuanto al monto financiado las IMF han pasado del 27 en el 2005
al 22 en el 2010 Este dato confirma que el tamantildeo medio del creacutedito de las IMF
es menor que el de las cooperativas y ONG en conjunto Esto indica que las IMF
logran el objetivo de que el creacutedito llegue a maacutes personas y que tambieacuten llegue a
los maacutes pobres Como dicen los cuadros con tan solo el 22 de los recursos
llegan al 57 de los clientes mujeres en el 2010 Como podemos ver en el cuadro
No 22
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y por
tipo de Institucioacuten durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 22
-66-
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditos
En este punto analizaremos los requisitos exigidos para los creacuteditos asociativos por
parte de las instituciones que realizaron creacuteditos garantiacuteas exigidas para los
creacuteditos asociativos por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos durante
los antildeos de estudio requisitos para los preacutestamos individuales y garantiacuteas exigidas
para los creacuteditos individuales por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos
En el anaacutelisis realizado a las ONG se muestra que solo el 67 solicitaron actas de
asamblea de socios poder de los socios y sello institucional como requisitos para
otorgar preacutestamo asociativo Debemos sentildealar que aunque la ADIACOOP realizo
prestamos asociativos no requeriacutea estas garantiacuteas porque los prestatarios son
socios de la cooperativa Las IMF no realizan preacutestamos asociativos por lo que no
exigen estas garantiacuteas Seguacuten lo muestra el cuadro No 23
En cuanto los estudios de factibilidad solo ADIACOOP exige un estudio de
factibilidad del proyecto para poder realizar el preacutestamo Esta es una debilidad que
se observa en todas las instituciones incluidas en la investigacioacuten
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 23
-67-
Como los creacuteditos asociativos solo fueron otorgados por las ONg y por una
cooperativa Adiacoop no se exigen muchas garantiacuteas porque o son socios o
forman grupos El historial de creacutedito solo es exigido en las ONG y en el 14 de
las cooperativas Este historial de creacutedito en muchos casos no es un historial
procedente de los burots de creacutedito sino que en las comunidades apartadas se
obtiene de la reputacioacuten que se haya creado el cliente como buena paga o mala
paga
Es interesante que en la Cooperativa Los Copeyes se tenga como requisito la no
existencia de antecedentes penales para otorgar creacuteditos
Grafico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte de
las instituciones que realizaron creacuteditos durante el periodo
de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 24
-68-
Seguacuten el anaacutelisis realizado a las instituciones objeto de estudio en la Pr ovincia de
San Juan para los antildeos 2005-2010 el 77 de todas las instituciones requieren un
historial de creacutedito para otorgar un preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige
en el 33 de las ONG el 86 de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para
obtener este historial se apoyan en los burots de creacutedito
Grafico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 25
-69-
El 71 de las cooperativas como el 100 de las IMF tienen como requisito para
otorgar los creacuteditos la existencia de un garante Las cooperativas que no exigen
garante son las maacutes pequentildeas en las cuales todas las personas se conocen y dan
fe de sus compueblanos La garantiacutea de un grupo solidario solo la exige
FUNDASEP dentro de las ONG como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las
Cooperativas lo exigen mientras que las IMF no lo exigen
La garantiacutea prendaria es exigida por todas las instituciones cuando los preacutestamos
pasan de cierto monto
Grafico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 26
-70-
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera
En este punto nos concentraremos en estudiar el ta mantildeo m iacutenim o y m aacuteximo del
creacutedito por sexo la tasa de recuperacioacuten de los creacuteditos por sexo y los plazos a los
que se concedieron los creacuteditos por sector y tipo de institucioacuten
Aquiacute se muestra el tamantildeo miacutenimo y maacute ximo del creacutedito otorgado por las
diferentes instituciones durante el periodo de estudio En el caso de las ONG el
monto miacutenimo prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000
Las cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de
650000 mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG
y un maacuteximo de 1200000
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 27
-71-
La tasa de recuperacioacuten en general es buena En las ONG la tasa de
recuperacioacuten es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los otros clientes En las
cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de 9696 entre los otros clientes
mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten es de 9697 en las mujeres y 9589
en los otros clientes En general la tasa de recuperacioacuten es de 9773 en las
mujeres y 9393 entre los otros clientes La tasa de morosidad es de 227 en las
mujeres y 607 entre los otros clientes Este dato muestra que el sistema actual de
creacuteditos es sostenible en el tiempo hasta ahora Cuadro 28
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de Los Creacuteditos por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 28
-72-
Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas las instituciones es de 48 meses
o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al sector Agropecuario los cuales van
de 3 meses a 1 antildeo Para el sector comercio los plazos van de 10 meses hasta 36
meses Para el sector vivienda se conceden los plazos maacutes largos aunque estos
estaacuten dentro de los 48 meses y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12
a 36 meses
Grafico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 29
-73-
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacutes
En este acaacutepite analizaremos los tipos de intereacutes por sexo y el gasto de cierre por
sexo y tipo de institucioacuten
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros clientes
Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en las ONG La
maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la miacutenima es a la
cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP presta a un 2 a los
creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos comerciales
En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas prestan a un 36
como tasa maacutexima y a un 12 como miacutenima La tasa de cero por ciento que se
muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos de San Juan la
cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros Para los creacuteditos
asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada por
Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12 presentada
por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a los otros
clientes
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 30
-74-
Las ONG no cobran gastos de cierre en general Solo FECADESJ cobra un 1
como gastos de cierre a sus preacutestamos asociativos En el resto de los casos no se
cobran gastos de cierre
En las cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran entre
un 3 y 2 de gastos de cierre respectivamente
En el caso de las IMF tanto Banco Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como
gastos de cierre
Grafico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 31
-75-
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidos Analizaremos el flujo neto de la inversioacuten del sistema financiero en la Provincia
durante el periodo de estudio el flujo neto de la inversioacuten por institucioacuten el flujo
neto de la inversioacuten por antildeo en las cooperativas y ONG flujo neto de la inversioacuten
por municipio durante el periodo tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones
de economiacutea solidaria cobertura de las IMF en la provincia durante el periodo de
estudio y profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las ONG y
cooperativas para el periodo 2005-2010
El analisis muestra que el flujo de recursos invertidos por el sector bancario en la
provincia ha sido negativo para todos los antildeos de la investigacion Aunque se
muestra una disminucion del flujo negativo para el antildeo 2010
Para el periodo 2005-2010 el sector bancario en general arrojo un flujo negativo
de 36963 Millones mostrando depoacutesitos captados por 123060 Millones y fondos
prestados por 86096 lo que indica que los depoacutesitos captados superaron a los
creacuteditos otorgados en proporcioacuten de 143 a 1
Grafico No 32-1 Flujo neto de la Inversioacuten del sistema Financiero en la
Provincia Durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-1
-76-
En general se muestra que el flujo de recursos manejados tanto por las ONG
Cooperativas e IMF ha sido positivo para la provincia durante el periodo de estudio
Muestra un comportamiento diferente al que muestra el sector bancario en la
provincia Esto confirma que todas las entidades objeto de estudio operan como
agentes promotores del desarrollo en la provincia en mucho mayor medida en la
que lo hace el sector de la banca muacuteltiple
Para el periodo de estudio los recursos prestados superaron a los depoacutesitos
captados en 161443 Millones con una proporcioacuten de 3 a 1 de recursos prestados
sobre depoacutesitos captados
Graacutefico No 32-2 Flujo neto de la Inversioacuten por Institucioacuten durante el periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-2
-77-
Aquiacute se muestra que el flujo de la inversioacuten es positivo para todos los antildeos de
estudio dentro de las cooperativas y ONG Los fondos prestados superan a los
depoacutesitos captados en proporcioacuten de 2 y frac12 ves a 1
Grafico No 33 Flujo neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y ONG
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 33
-78-
El flujo positivo se registro en todos los municipios de la provincia durante el
periodo de estudio Sigue mostrando que las instituciones bajo estudio en el
periodo operaron como agentes de desarrollo en mayor medida que los bancos
comerciales para todos los municipios
Grafico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipio durante el Periacuteodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 34
-79-
Este anaacutelisis muestra que el de la poblacioacuten atendida por las cooperativas y
Ong en la provincia San Juan para el periodo de estudio Si se compara esta tasa
con el atendido por las IMF para la Regioacuten de Latinoameacuterica y Caribe para el
antildeo de referencia del 2007 la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es
inferior pues las IMF atienden al 21 de la poblacioacuten para el antildeo 2007
Cuadro No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones de
economiacutea solidaria durante el periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 35
-80-
Como podemos observar se muestra que las IMF han ido creciendo hasta alcanzar
el 21 de la poblacioacuten superando en cobertura a las cooperativas y ONG para el
2010
Grafico No 36 Cobertura de las IMF en la Provincia para el Periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 36
-81-
A continuacioacuten se muestra que el tamantildeo medio de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo de estudio es superior al 25 del PIB per
caacutepita para todos los antildeos de la investigacioacuten Datos presentados en US$ - Graacutefico
37 y en RD$ - Graacutefico 37-1
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en US$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37
-82-
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37-1 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en RD$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37-1
-83-
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten A continuacioacuten analizaremos los acuerdos con entidades educativas que tienen las
entidades objeto de estudio e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio los cursos ligados al desarrollo personal ofrecido a los clientes por las
instituciones los programas que mantienen dichas instituciones para que los
prestatarios se capaciten en aspectos ligados a la proteccioacuten del medio ambiente
programas que mantienen las instituciones para que los prestatarios logren agregar
valor a su actividad o producto las instituciones promueven entre los prestatarios
practicas como asociativismo incorporacioacuten legal de grupos y consumo
responsable las instituciones que fomentan entre los grupos colectivos o
asociaciones practicas como autogestioacuten liderazgo local y praacutecticas democraacuteticas
instituciones que fomentan entre los grupos y entre los individuos practicas como
empoderamiento de derechos civiles empoderamiento de derechos poliacuteticos y
empoderamiento de las leyes
El 69 de todas las instituciones objeto de estudio en la pr ovincia de San Juan
mantienen acuerdos con el Infotep El 67 de las ONG el 71 de las
cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el ministerio de Medio Ambiente el
cual es mencionado por el 71 de las cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF
no mantienen acuerdos con el Ministerio de Medio Ambiente Las universidades
mencionadas fueron Unibe y el ISA
-84-
Grafico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 38
-85-
El estudio muestra que en general se ofrecen muchos cursos de capacitacioacuten a los
clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los porcentajes 67 seguido de
los planes de negocios y servicio al cliente con 46
El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco dado lo
que llama poderosamente la atencioacuten ya que como hemos visto los mayores
recursos se invierten en el sector comercio donde el uso de esta herramienta
ayudariacutea de manera significativa al eacutexito del negocio y a la garantiacutea de que dicho
creacutedito seraacute bien utilizado y que se obtendraacuten los resultados deseados
A los agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15
Grafico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisiones ofrecidos a los clientes por las Instituciones
durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 39
-86-
Las ONG no se ocuparon en capacitar a los prestatarios en asuntos relacionados
con el comercio la agropecuaria el ahorro familiar etc sino que tambieacuten
trabajaron aspectos importantes y de desarrollo personal para todas aquellas
personas que accedieron a los creacuteditos
Grafico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personal ofrecidos a los
clientes por las Instituciones durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 40
-87-
En este punto podemos apreciar que el 67 de las ONG realizaron capacitacioacuten
en el manejo de la basura mientras que las cooperativas en este punto solo
capacitaron un 29 de sus prestatarios y las IMF un 33 En temas como cuidado
del agua las ONG capacitaron al 100 de sus prestatarios las cooperativas un
57 y las IMF un 0 en el tema de consumo responsable las ONG capacitaron el
100 las cooperativas el 43 y las IMF el 0 En temas como reciclaje las ONG
capacitaron el 100 las cooperativas el 29 y las de IMF el 0 en la parte de
concientizacioacuten de siembra de aacuterboles las ONG capacitaron el 100 las
cooperativas el 43 y las IMF el 33 en temas como el calentamiento global las
ONG no trabajaron este componente para un 0 las cooperativas un 14 y las
IMF un 0
Este resultado nos muestra que las ONG estaacuten maacutes preocupadas por capacitar a
las personas que acezan a creacuteditos en a sus instituciones y de este modo contribuir
a una mejora del individuo en su totalidad
Grafico No 41 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios se Capaciten en aspectos ligados a la
proteccioacuten del medio ambiente durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 41
-88-
Es muy poco el trabajo dirigido a lograr agregar valor a los productos o servicios
que producen los prestatarios como lo muestra el grafico
Grafico No 42 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios Logren agregar valor a su actividad o
producto
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 42
-89-
Aunque se promueve el asociativismo esto se contradice con el hecho de que casi
todo el creacutedito es individual
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven entre los prestatarios las
siguientes praacutecticas organizativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 43
-90-
Las praacutecticas democraacuteticas el liderazgo y la auto gestioacuten son promovidos en mayor
medida por las ONG las cuales las promueven en el 100 de los casos
estudiados
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los grupos Colectivos o
asociaciones las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 44
-91-
El empoderamiento de las leyes y los derechos civiles y poliacuteticos tambieacuten es
impulsado entre las ONG y las Cooperativas sin embargo las IMF no tocan este
punto
Grafico No 45 Las Instituciones fomentan entre los grupos y entre los
individuos las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 45
-92-
ANALISIS DE LOS DATOS DEL ESTUDIO DE CASO
Grafico 46 Datos Personales de los Individuos que Participaron en el Estudio
de Caso
En esta seccioacuten se analizan los resultados de la investigacioacuten realizada a las 14
personas que formaron parte del estudio de caso con el cual se verificaraacute la
insidencia que tiene el microcreacutedito directamente sobre las personas las familias
las microempresa y a nivel de la comunidad dentro del periodo comprendido entre
los antildeos 2005 al 2010
En cuanto a los datos personales de los individuos que participaron en el estudio
de caso se observa que el grupo estaacute compuesto por individuos cuyas edades
oscilan entre 31 y 61 o maacutes antildeos su estado civil es unioacuten libre la gran mayoriacutea
solo ha completado la educacioacuten baacutesica y la mayoriacutea tiene entre 3 y 6 hijos
En cuanto al sexo de los individuos del estudio de caso la mayoriacutea 643 son del
sexo masculino y el 357 femenino (un poco menor que el dato arrojado en el
estudio 391) Sumados estado civil unioacuten libre con 714 y casado con 214
representan el 928 Los solteros en general no se involucran en actividades de
microcreacutedito Las edades oscilan entre los 31 y los 61 antildeos o mas siendo
predominante las edades comprendidas entre los 31 y 50 los que representan el
715 seguidos por el rango de edades comprendido entre 51 y 60 antildeos con un
214 solo el 7 corresponde a edades superiores a mas de 61 antildeos El nivel de
estudio evidencia que las personas que se involucran en el microcreacutedito solo
realizan la educacioacuten baacutesica 643 o media 214 los iletrados son el 71 y
ninguno ha realizado estudios superiores
|
-93-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS
46-1 sexo
Mascuclino = 36 Femenino=64
46-2 Estado Civil
Casado=21 Union Libre= 71 Viudo=7
46-3 edad
31-40=29 41-50=43 51-60=21 Mas de
61=7
46-4 Nivel de Estudio
Basica=64 Medio=21 Tecnico=7 SEstudio=7
46-5 Numero de Hijos
De 3 a 4 Hijos = 43 De 5 a 6 Hijos = 43 7-8=7 Ninguno 7
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del
estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten
Detalles en Anexos Cuadro No 46
Grafico No 47 Datos Sobre el Microcredito del Estudio de Caso
Esta seccioacuten analizan los datos de los creacuteditos otorgados a los individuos que
participaron en el estudio de caso dentro del periodo comprendido entre los antildeos
2005 al 2010 Se observa que los individuos tienen muchos antildeos participando del
programa de microcreacuteditos Los montos de los creacuteditos estaacuten dentro de los 10000
y los 150000 La mayoriacutea ha tomado entre 4 y 11 creditos con un valor acumulado
que va entre 100000 y 400000 El tipo de intereacutes entaacute entre 21 y 25 La gran
mayoriacutea practica el ahorro el 92 estaacute al dia con los pagos y el 51 no pertenece
a ninguacuten grupo de la comunidad
-94-
El 857 de los individuos inicioacute el programa entre los antildeos 2002 y 2003 El 214
ha tomado de 1 a 3 creditos el 571 de 2 a 7 y el 214 ha tomado entre 8 y 11
creditos El 71 del los creacuteditos en curso estaacute en el rango de 10000 a 50000 el
143 de 50001 a 100000 y el 143 tiene prestamos entre 100001 y 150000
Durante el periodo de estudio 143 de los individuos tiene un valor acumulado de
creacuteditos por 100000 el 643 ha acumulado creacuteditos entre 100001 y 200000 el
143 ha acumulado creacuteditos entre 200001 y 300000 y solo el 71 de los
individuos ha acumulado mas de 300000 Para todos los individuos participantes
del estuido de caso la tasa de intereacutes estuvo en el rango de 21 y 25 En cuanto
al nivel de ahorros con el cual participan los individuos del estudio los datos
muestran que el 714 realizoacute ahorros entre 1000 y 10000 el 214 ahorroacute entre
10001 y 20000 y 17 ahorroacute mas de 50000 Sobre la morosidad el 929 estaacute
al dia en sus pagos y solo el 71 estaacute atrasado El dato del de los que estaacuten al
diacutea es un poco inferior al de los que estaacuten al diacutea para las cooperativas el cual
arroja un 9696 con solo el 304 de los morosos La participacioacuten en grupos o
asociaciones de la comunidad arroja que mas de la mitad 571 de ellos no
participan en ninguna asociacioacuten o grupo El 143 pertenece a juntas de vecinos
y el 71 pertenecen a asociaciones de choferes asociaciones de ayuda mutua
partidos poliacuteticos y asociaciones de padres respectivamente
-95-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITO
47-1 Fecha de incorporacion al Programa de Microcreacutedito
2002=50 2003=36 2005=7
2009=7
47-2 Numero de Microcreditos Obtenidos
1-3=214 4-7=57 8-11=214
47-3 Monto prestamo en curso
De 10000 a 50000=714 De 50001 a
100000=14
De 100001 a
150000=14
47-4 valor acumulado de los creditos recibidos
Menos de
100000=14 De 100001 a 20000000=64
De 200001 a
300000=14
300001 a
400000=7
47-5 Tipo de Intereacutes
De 21 a 25=100
47-6 Cantidad de Ahorros que el Cliente Tiene en el Programa
De 1000 a 10000=71 1000a20000=
21
Mas de 50000 =
7
47-7 Informacion Sobre si Estaacute al Diacutea en los Pagos
Si = 93 No = 7
47-8 Grupo al Que Pertenece
Junta de
Vecinos=14
Asoc De
Choferes=
7
Ayuda
Mutua=
7
PPolitico=
7
Aso De
Padres=7 Ninguna = 57
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 47
-96-
Grafico No 48 Datos sobre la Incidenia del Microcredito a Nivel Individual
del Estudio de Caso
En esta seccioacuten se analizara como ha incidido el Microcredito a Nivel Individual
analizaremos quien es el responsable del ingreso rinciapl de us familias de que
actividad provienen sus ingresos si participan en alguacuten programa de ahorro que
porcentaje de de su renta es capaz de ahorar en que han invertido el ultimo creacutedito
que obtuvo en el programa de microcreacutedito si en el ultimo antildeo sus ingresos
personales han disminuido aumentado o seguido igual Analizaremos porque sus
ingresos han disminuido aumentado o permanecido igual Si los mismos participan
en las decisiones econoacutemicas importantes de u familia y por ultimo analizaremos si
estos son los que deciden el destino del dinero que reciben
En el estudio de caso se puede observar que el hombre en 571 es responsable
del ingreso principal de su familia mientras que en el caso de las mujeres son el
286 en otros casos el 143 del ingreso familiar es aportado por ambos
miembros de la familia Los ingresos de los participantes en el estudio de caso
provienen el 357 del comercio el 214 del motoconcho el 286 de la gricultur
y el 143 es empleado formal En cuanto la participacioacuten de los mismos en el
programa de ahorro los hombres participan en un 857 y las mujeres en un
143 El estudio tambian arrojo como resultado que los participantes son capces
de ahorrar un porcentaje de su renta en la siguiente proporcioacuten de 1-5 el 357
de 6-10 el 429 de 11-15 0 del 16-20 son capaces de ahorrar el 71 y
no ahorrar nada 143
En el caso de estudio analizamos tambian en que invirtioacute el ultim mocrocredito que
obtuvo en microempresa 214 en mejora de casa 71 devolver creacutedito 71
mejora de negocio 357 pagar deuda 71 compra de carro 214 En cuanto a
los ingresos personales de los participantes en el programa en el ultimo antildeo de
-97-
estudio se observo que el 286 de sus ingresos ha disminuido el 429 ha
aumentado mientras otros han dicho que el 286 de sus ingresos ha
permanecido igual Tambieacuten indagamos porque se han comportado de esta
manera sus ingresos el 429 ha dicho que debido a la situacioacuten econoacutemica el
71 la inversioacuten en casa el 214 debido a la agricultura el 71 a un aumento
en el negocio el 71 a deudas y el 143 a la compra de alguacuten vehiculo
En cuanto a la participacion en las decisiones economicas importantes de su
familia el 100 opino que si partcipa en la toma de decisiones importantes En
cuanto a si los mismos deciden el destino del dinero que reciben su respuesta fue
la siguiente 643 decide el destino del dinero del dinero el 357 no decide a
donde va el dinero que reciben
-98-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 48 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre = 57 Mujer = 29 Ambos=14
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio=36 Motoconcho=21 Agricultura=29 Empleado=14
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
Si =86 No=14
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1 a 5=36 De 6 a 10=43 De
16a20=7 Nada 14
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
En la
Microempresa=21
Mejorar
la
Casa=7
Devolver el
Credito=8 Mejorar el Negocio=36
Pagar
Deuda=7 Comprar Carro=21
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Disminuido=286 Aumentado=43 Permanecido Igual=286
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Por la Situacion Economica=43
Por
Invertir en
la
Casa=7
Por la Agricultura=21 El Negocio
Aumentoacute=7
Por Pagar
Deudas=7
Por Comprar
Vehiculo=14
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
Si =86 No=14
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
Si =64 No=36
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 48
-99-
Grafico No 49 Datos sobre la Incidencia del Microcredito a nivel de la
familia del Estudio de Caso
La siguiente seccioacuten presenta la incidencia del Microcredito a nivel de las familias
de los individuos que participaron en el estudio de caso Aquiacute se da respuesta a
preguntas relacionadas con el acceso que tiene la familia a los bienes y servicios
indicativos de cierto nivel de calidad de vida Acceso a la vivienda los alimentos
servicios baacutesicos medios de transporte muebles y enseres del hogar
medicamentos etc Tambieacuten se analiza la actitud que mantienen los padres con
relacioacuten a la educacioacuten de los hijos y el trabajo dentro de la micro empresa
Al preguntarles a los individuos sobre el comportamiento de los ingresos de la
familia en el uacuteltimo antildeo el 4286 de los participantes del estudio aseguroacute que los
ingresos familiares habiacutea aumentado el 3571 que estaban igual y el 2143 que
habiacutean disminuido El 857 dijo poseer alguacuten medio de transporte mientras que
el 143 dijo que no tenia En relacioacuten a los bienes tiacutepicos de hogar como son
cama silla mesa cocina y otros el 100 de los entrevistados dijo que tenia
mientras que en relacioacuten a artiacuteculos que se consideran de lujo como TV radio
ordenador equipo de muacutesica el 929 de ellos teniacutea televisor y el 71 equipo de
muacutesica
El 50 de los entrevistados dijo tener personas dependientes de ellos en la casa
diferentes a sus hijos El 786 manifestoacute que recibia atencioacuten sanitaria mientras
que el 214 no Al ser preguntados sobre si alguacuten miembro de la familia ha ido al
medico en el uacuteltimo antildeo el 786 dijo haber ido de 1 a 5 veces 71 de 6 a 10
veces y 71 de 11 1 15 veces mientras que el 857 afirmoacute haber comprado
medicina
En relacioacuten al pago del prestamo el 429 de los entrevistados manifestoacute que se
deprime o se estresa por la presioacuten de tener que pagar el prestamo mientaras que
el 571 dijo que no Cabe sentildealar que este 429 son todos del sexo femenido
-100-
En cuanto a la propiedad de la vivienda el786 es propietario de la misma y el
786 de ellos tienen acceso a los servicios baacutesicos El 714 no ha podido
reparar la vivienda en el uacuteltimo antildeo y el 714 de los techos de las viviendas es de
zinc mientras que el restante 286 es de cemento Se destaca que ninguno tiene
techo de paja o de teja
En relacioacuten a la ingesta de alimentos 643 de las familias comen 3 veces al dia y
el restante 357 come 2 veces al dia En cuanto a la calidad de los alimentos el
263 como carne el 315 come verdura y el 429 come huevos Resalta el
hecho de que no comen pescado
A nivel eductivo El 714 de los hijos en edad escolar habiacutean asistido a la escuela
durante el uacuteltimo antildeo mientras que el 286 no habiacutea asistido Al ser preguntados
sobre si algunos de sus hijos nunca habiacutean asistido a la escuela el 100 dijo que
sus hijos habiacutean asistido Sobre la inversioacuten en realizada el uacutelimo antildeo en
educacioacuten el 71 dijo haber invertido entre 1000 y 2000 pesos el 143 dijo
haber invertido entre 3001 y 4000 pesos 143 entre 4001 y 5000 pesos el 143
invirtioacute entre 5001 y 6000 pesos y el 286 dijo haber invertido mas de 6000 El
214 no invirtioacute nada
Al ser preguntados sobre cuantos de sus hijos habiaacute trabajado en la microempresa
el uacuteltimo antildeo el 929 dijo que sus hijos no trabajaron en la microempresa
mientras que el 71 dijo que si habiacutean trabajado Al preguntarles si alguno de sus
hijos habiacutean dejado de ir a la escuela para trabajar en la microempresa el 100
de ellos respondioacute que no
-101-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 49 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA FAMILIA O DEL HOGAR
49-1 Comportamiento del Ingreso Familiar
Aumentado 43 Disminuido = 21 Permanecido igual 36
49-2 Medios de Transporte de que Disponen
Camioneta=14 Coche =14 Moto=57 Ninguno=14
49-3 Si Disponen de Bienes Tipicos del Hogar Cama Sila Mesa Cocina Otros
Si =100
49-4 Si Tenen Bienes Considerados de Lujo TV Radio Ordenador Equipo MusicaCD
Televisor=93 Equipo de
Musica=7
49-5 Existen Personas Dependientes en la Familia
Si Tienen=50 No Tienen=50
49-6 Reciben Usted y Su Familia Ayuda Sanitaria
Si=50 No=21
49-7 Durante el Ultimo antildeo - Ha Visitado el Medico
1-5Veces=78 6-10
Veces=7
11-15
Veces=7 Nunca=7
49-8 Durante el Ultimo antildeo - Ha comprado Usted Medicina
Si =86 No=14
49-9 Se Estresa por la Presion de Pagar El prestamo
Si =43 No=57
49-10 Es Propietario o Inquilino de la Vivienda
Propietario=79 Alquilada=21
49-11iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida
Si=79 No=21
49-12 Realizoacute Mejoras a su Vivienda en el Ultimo Antildeo
Si =29 No=71
49-13 Como es el techo de su Casa
Zinc =71 Cemento=29
49-14 Cuantas comidas al dia realiza su familia
2 Comidas=36 3 Comidas=64
49-15 Cuantas ceces a la semana como usted y el resto de su familia Carne Verduras Pescado Huevo
Carne=2 Veces a la Semana Verduras=2 Veces a la Semana Huevo= 3 Veces a la Semana
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo cuantos de s hijos en edad escolar han asistido a la Escuela
Asistieron=93 No Asistieron 7
49-17 Cuantos de sus hijos nunca han asistido a la Escuela
Ninguno=100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
2001-
3000=7
3001-
4000=17
3001-
4000=17
3001-
4000=17 Mas de 6001=27 Nada = 21
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Si Trabajaron
=29 No Trabajaron=93
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
No dejaron de Asistir=100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 49
-102-
Cuadro No 50 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Microempresa
En este anaacutelisis realizado a las microempresas vamos a estudiar los siguientes
temas si trabaja usted para un tercero se analizaraacute la propiedad de la
microempresa sobre los ingresos por ventas y sobre el costo de venta o
produccioacuten a que destino los beneficios del negocio si la empresa es capaz de
hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores sobre la participacioacuten de
los hijos en la empresa su percepcioacuten en torno a si la empresa ha crecido
disminuido o permanecido igual si cumple con todos los requisitos legales cuantos
trbjadores emplea y por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo
otemporal o si no dispoen del mismo
En cuanto a si trabaja para un tercero el 214 dijo que si mientras que el 786
dijo que no Al preguntar si posee una microempresa el 100 de los entrevistados
dijo que si Si es propietario de la microempresa el 100 contesto que si En
cuanto al tiempo que tarda desde que compa la materia prima hasta que vende la
totalidad del producto el 143 contesto que menos de un mes de 1-6 meses 643
de 7-11 meses el 0 no sabe 214 en cuanto a cuales y cuanto fueron los
costes de su microempresa en el ultimo antildeo menos de 10000 contesto 214
10001-50000 429 de 50001-90000 143 de 90001-120000 71 no
sabe 143 en cuanto a cuales fueron las ventas totales en el ultimo antildeo 10001-
50000 contesto 357 50001-90000 contesto 143 90001-120000 contesto
0 120001 y mas contesto 143 y que no sabe 357
En el estudio de caso se investigo ademaacutes si han obtenido beneficios en los uacuteltimos
antildeos el 786 contesto que si mientras que el 24 dijo que no A que fueron
destinado los beneficios del ultimo antildeo 71 a ampliar negocioas 714 sufragar
gastos del hogar 71 a otros y un 143 no sabe Es capaz la empresa de hacer
frente al pago de sus proveedores y deudores el 100 contesto que si En cuanto
a si en su actividad microempresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos el 71 dijo
-103-
que si mientras que el 929 contesto que no En cuanto a si en los uacuteltimos antildeos
el tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual el 429 dijo
que su empresa ha crecido el 286 dijo que ha disminuido y el 286 dijo que se
ha mantenido igual
En cuanto a si cumple con los requisitos legales para su microempresa como el
pago de impuestos entre otros el 71 dijo que si y el 929 contesto que no En
cuanto a la cantidad de trabajadores que emplea de 1-2 la respuestas fue de
571 de 3-4 empleados 71 ninguno 357 se investigo ademaacutes si los
trabajadores disponiacutean de cntratos fijos o temporales y si los mismos disponen de
contrato o no la respuesta fue como sigue el 100 no posee un contrato de
trabajo
-104-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 50 SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA MICROEMPRESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
Si = 21 No=79
50-2 Posee usted una microempresa
Si = 100
50-3 Es usted propietario de la misma
Si 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
lt de 1 mes=
14 1 a 6 Meses = 64 No sabe 21
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
10000 a
50000 = 14 50001 a 90000 = 64 No sabe 21
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
1000-50000=36 50001-
90000=14
120000 y mas
=14 No Sabe=36
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
si = 79 No =21
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo Ampliar
el
Negocio
= 7
Sufragar los Gastos del Hogar = 71 Otros= 7 No Sabe=14
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
Si = 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos
Si=7 No = 93
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha Crecido=43 Ha Disminuido = 286 Permanece Igual=286
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
Si=7 No = 93
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
de 1 a 2 = 57 3-4=7 Ninguno = 36
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
Si=7 No = 93
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 50
-105-
Cuadro No 51 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Comunidad
En relacioacuten a la incidencia del microcreacutedito a nivel de la comunidad el 79 de los
entrevistados asegura que luego del programa de creacuteditos se han construido obras
de infraestructura en la comunidad El 57 de los encuestados opina que se han
creado puestos de trabajo como fruto del programade creacuteditos el 57 de los
participantes del programa pertenecen a alguacuten tipo de asociacioacuten mientras que el
43 no se integra lo que representa una cifra muy elevada Esto es evidencia de
poca cohesioacuten a nivel social en la comunidad La gran mayoriacutea 86 no ocupa
puestos poliacuteticos en la comunidad y el 100 de los entrevistados cree que el
programa de microcreacutedito ha servido para conocer los derechos de la comunidad
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 51 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA
COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
si = 79 no=21
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
Si = 57 No = 43
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Politica 21 Cultural 29 Asoc De
Chofere
s 7
Ninguna 43
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
Si 14 No = 86
51-5 Cree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad
si = 100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 51
-106-
Comprobacioacuten de Hipoacutetesis
bull Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas es mayor al nuacutemero de clientes atendidos y el monto
prestado por las Instituciones Micro financieras IMF e n la provincia de Sa n
Juan durante el periacuteodo 2005-2010
Los datos muestran que las ONG y Cooperativas representaron el 682 del
nuacutemero total de los creacuteditos y el 828 del monto total prestado en la provincia
para el periodo de estudio
Si bien la cantidad de clientes atendidos por las Cooperativas y ONG disminuye
cada antildeo (cuadro 21) durante el periodo de estudio las cooperativas y ONG
otorgaron maacutes creacuteditos y un monto mayor al que prestaron las IMF
bull Hipoacutetesis 2
Para determinar si los creacuteditos llegan a los maacutes necesitados se realizoacute el
caacutelculo de ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo (Cuadro 37) que consiste en dividir el tamantildeo medio del creacutedito entre el PIB per caacutepita de la regioacuten Aunque en el
paiacutes no existen datos del PIB por provincia los datos de PIB percaacutepita del paiacutes
dan una aproximacioacuten Al realizar el ejercicio se observa que ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo arrojada en el estudio es de 52 del PIB per caacutepita para el antildeo
2007 La misma es superior al 25 del PIB percaacutepita planteado en la hipoacutetesis
y tambieacuten es mayor a la tasa promedio de la regioacuten Latinoameacuterica y el Caribe
la cual es de un 33 para el antildeo 2007 Esta comparacioacuten indica que en la
provincia y para el periodo de estudio tamantildeo medio del creacutedito es superior al
25 del PIB per caacutepita lo que indica que la hipoacutetesis es falsa
En cuanto a ldquoLa Tasa de Penetracioacutenrdquo Cuadros 35 y 36) que mide el de la poblacioacuten atendida por las instituciones micro financieras se observa que el
porcentaje de la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es inferior a
la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe para el 2007
-107-
Las ONG y Cooperativas en conjunto atendieron el 15 de la poblacioacuten de la
provincia dato que es inferior al 22 que atienden las IMF en la regioacuten para el
mismo antildeo En cuanto a la cobertura de las IMF esta es menor pues solo
atendieron al 04 de la poblacioacuten para el antildeo de referencia del 2007 lo cual es
5-12 veces inferior a la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe que es de
22
A la luz de estos resultados se puede inf erir que la proporcioacuten de la po blacioacuten
de menores recursos que atienden las ONG y Cooperativas es inferior y que la
poblacioacuten que en general atienden estas instituciones es inferior a la media de
Latinoameacuterica y Caribe que atienden las IMF Con este dato se responde el
objetivo general y se determina que el creacutedito no estaacute llegando en la
proporcioacuten adecuada a los maacutes pobres
bull Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres atendidas por las ONG y las Cooperativas durante el
periodo de estudio representa el 391 del nuacutemero total de creacuteditos concedidas
por estas y el 411 del monto total de los creacuteditos Estos porcentajes son
inferiores al 48 de mujeres atendidas que presentan las IMF para el nuacutemero
de creacuteditos y el monto de creacuteditos respectivamente durante el periodo de
estudio por lo que esta hipoacutetesis resulta falsa para el periodo de estudio
Viendo el dato de manera desagregada tenemos que las ONG otorgaron el
89 del nuacutemero total de creacutedito a las mujeres mientras que en lo que respecta
al monto prestado el mismo representoacute el 42 Estos datos indican que las
ONG se estaacuten especializando en creacuteditos muy pequentildeos de alrededor de
RD$15000 tal como se muestra en el cuadro 6 las cooperativas solo otorgaron
a las mujeres el 37 del nuacutemero total de creacuteditos En lo que respecta al monto
las mujeres se beneficiaron con 41 del monto total prestado
Las IMF muestran un comportamiento maacutes equilibrado en cuanto al geacutenero
pues ellas prestaron el 48 tanto en nuacutemero de creacuteditos como en monto al
geacutenero femenino Estos datos indican que la hipoacutetesis 3 es falsa para el
periodo de estudio
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES
- 108 -
Conclusiones
Visto que San Juan es una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten de
ingresos por una parte y de bajo nivel de escolaridad por otra (PNUD 2010) Dado
que su economiacutea depende en gran medida de un sector agropecuario desprotegido
y amenazado por los efectos de la globalizacioacuten es inevitable el desplazamiento
hacia otras formas de generacioacuten de ingresos El creacutedito a los pequentildeos
emprendimientos es esencial para materializar el traacutensito de la economiacutea agriacutecola a
una economiacutea de servicios
Este estudio pretende mostrar la incidencia que ha tenido el microcreacutedito en la
economiacutea solidaria en l a provincia de San Ju an para el periacuteodo 2005-2010
Los hallazgos principales indican que
bull En San Juan existen dos tipos de cooperativas una muy grande que representa
el 87 de todos los clientes atendidos por las cooperativas y el 954 del
monto prestado y otras muy pequentildeas que brindan servicios a comunidades
pequentildeas y muy apartadas las cuales representan apenas un 126 de los
clientes y un 46 del monto prestado por las cooperativas
bull Las cooperativas de gremios profesionales no contabilizan por Provincia la
actividad crediticia que corresponde a San Juan o cualquiera de las provincias
por lo que solo pudimos obtener datos de una cooperativa de gremios
Cooperativa de la Asociacioacuten de Ingenieros Agroacutenomos (Adiacoop)
bull Las ONG en general no se dedican al creacutedito como actividad propia Solo 3 de
79 equivalente al 38 de ellas ha realizado alguna actividad de creacutedito Cuadro
No 3
bull De las cooperativas presentes en la provincia solo 10 de la 27 realizaron
operaciones de creacuteditos equivalentes al 37 Cuadro 2
- 109 -
bull De las IMF solo una ADEMI es la que ha trabajado en la provincia durante todo
el periodo de estudio siendo que Adopen comenzoacute a operar en diciembre del
2009 y Banco Unioacuten en el antildeo 2010
bull En cuanto a la incidencia de los creacuteditos se observa que dentro del periodo de
estudio 2005-2010 las instituciones objeto de estudio otorgaron unos 32801
Creacuteditos de los cuales las Cooperativas y ONG otorgaron 22358 un 682 y
las IMF unos 10443 equivalentes a un 318 Cuadro 4
bull Durante el mismo periodo el monto al que ascendieron estos creacuteditos fue de
RD$2397151827 de los cuales las Cooperativas y ONG prestaron unos
RD$1983850627 equivalente al 828 mientras que las IMF prestaron
RD$413301200 equivalentes al 172 cuadro 4
El monto total de los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG durante el
periodo de estudio es muy significativo el mismo equivale a un 23 del monto
total de los creacuteditos otorgados en la provincia por banca durante el mismo
periodo Cuadro 5
bull El tamantildeo medio del creacutedito para todas las instituciones objeto de estudio fue
de RD$7308177 el cual es 37 inferior al creacutedito promedio nacional
RD$115700 que presenta el Banco Central para el 2009 El tamantildeo medio del
creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos de la tercera parte
del creacutedito promedio nacional Para las Cooperativas el creacutedito medio es de
RD$8951355 tambieacuten inferior al creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito
es RD$3957686 un poco menos de la tercera parte del creacutedito medio
nacional Cuadro 6
bull En sentido general las instituciones objeto de estudio destinaron el creacutedito a los
sectores de Comercio 477 equivalentes a RD$1142467822 Industria
07 unos RD$16633957 a la Agropecuaria 13 unos RD310818339 el
13 al sector vivienda unos RD$311582833 y 257 a consumo y otros
equivalentes a RD$615648877 Cuadro 7
- 110 -
Las cooperativas y ONG otorgaron los creacuteditos a los sectores de Comercio
458 equivalentes a RD$909358402 Industria 08 unos RD$16633957 a
la Agropecuaria 97 unos RD191935644 el 149 al sector vivienda unos
RD$294800248 y 288 a consumo y otros equivalentes a RD$571122377
Cuadro 8
bull El estudio muestra que a nivel general las instituciones objeto de estudio
otorgaron a las mujeres el 432 del nuacutemero total de los creacuteditos concedidos
durante el periodo de estudio mientras que los otros creacuteditos representan el
578 del total de creacuteditos otorgados Cuadro 15 El peso especiacutefico d e la
participacioacuten de las muj eres en el creacutedito otorgado en el periodo de estudio es
el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89 del nuacutemero total de
clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos Este dato indica
que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las mujeres con lo
cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran una mayor
cobertura de la poblacioacuten En las cooperativas las mujeres representaron el
37 del total de clientes atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos
indican que en general el monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es
alto Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de
los creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el
49 lo que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de
clientes mujeres En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres
el 391 en cuanto al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuadro 17
Cuando se contrastan las cifras se observa que las IMF presentan mejores
nuacutemeros de atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto
dentro del periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las
instituciones que atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el
periodo de estudio Cuadro 17
- 111 -
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres durante el periodo de estudio
Indica que del 38 en el antildeo 2005 ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo
2010 Si bien el no llega al 50 la evolucioacuten que se verifica es muy
favorable para ellas Cuadro 19
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba
el 78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 48
en el 2010 Esto refleja una caiacuteda de 43 durante el periodo de estudio La
media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38 El
aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el 2009 al
57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en el municipio de San
Juan del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 21
Al comparar las mujeres atendidas por las cooperativas y ONG con las
atendidas por las IMF se puede observar que en teacuterminos porcentuales las
IMF superan a las cooperativas y ONG en conjunto pues las mujeres
representan el 51 de los clientes Otro dato que resalta es que del nuacutemero
total de mujeres que tomaron prestamos en el 2005 el 78 eran clientes de las
cooperativas y ONG mientras que las IMF atendiacutean solo al 22 de ellas Para
el antildeo 2010 las cooperativas y ONG solo atendiacutean al 43 de las mujeres y las
IMF atienden el 57 Cuadro 21
bull Los requisitos y garantiacuteas exigidos son los mismos de la banca en general el
77 de todas las instituciones requiere un historial de creacutedito para otorgar un
preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige en el 33 de las ONG el 86
de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para obtener este historial se
apoyan en los burots de creacutedito Cuadro 25 el 71 de las cooperativas como
el 100 de las IMF tienen como requisito para otorgar los creacuteditos la existencia
de un garante Las cooperativas que no exigen garante son las maacutes pequentildeas
- 112 -
en las cuales todas las personas se conocen y dan fe de sus compantildeeros La
garantiacutea de un grupo solidario solo la exige FUNDASEP dentro de las ONG
como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las Cooperativas lo exigen
mientras que las IMF no lo exigen La garantiacutea prendaria es exigida por todas
las instituciones cuando los preacutestamos pasan de cierto monto Cuadro 25
bull El tamantildeo miacutenimo y m aacuteximo del creacutedito otorgado por las diferentes instituciones
durante el periodo de estudio fue el siguiente en las ONG el monto miacutenimo
prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000 Las
cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de 650000
mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG y un
maacuteximo de 1200000 Cuadro 27 La tasa de recuperacioacuten en general es
buena En las ONG la misma es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los
otros clientes En las cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de
9696 entre los otros clientes mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten
es de 9697 en las mujeres y 9589 en los otros clientes En general la tasa de
recuperacioacuten es de 9773 en las mujeres y 9393 entre los otros clientes La
tasa de morosidad es de 227 en las mujeres y 607 entre los otros clientes
Este dato muestra que el sistema actual de creacuteditos es sostenible en el tiempo
hasta ahora Cuadro 28 Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas
las instituciones es de 48 meses o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al
sector Agropecuario los cuales van de 3 meses a 1 antildeo Para el sector
comercio los plazos van de 10 meses hasta 36 meses Para el sector vivienda
se conceden los plazos maacutes largos aunque estos estaacuten dentro de los 48 meses
y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12 a 36 meses Cuadro 29
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros
clientes Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en
las ONG La maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la
miacutenima es a la cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP
presta a un 2 a los creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos
comerciales En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas
- 113 -
presta a 36 como tasa maacutexima y a 12 como miacutenima La tasa de cero por
ciento que se muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos
de San Juan la cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros
Para los creacuteditos asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo
y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada
por Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12
presentada por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a
los otros clientes Cuadro 30 Las ONG no cobran gastos de cierre en general
Solo FECADESJ cobra un 1 como gastos de cierre a sus preacutestamos
asociativos En el resto de los casos no se cobran gastos de cierre En las
cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran 3
y 2 de gastos de cierre respectivamente En el caso de las IMF tanto Banco
Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como gastos de cierre Cuadro 31
bull El flujo de recursos invertidos por las cooperativas y ONG fue positivo en
comparacioacuten con los recursos captados y este comportamiento se verifica en
todas las instituciones investigadas cuadro 33 Este flujo positivo se mantiene
durante todos los antildeos de la investigacioacuten dentro de las cooperativas y ONG
cuadro Cuadro 34 asiacute como tambieacuten para todos los municipios de la provincia
Cuadro 35
bull En cuanto a la poblacioacuten alcanzada por los creacuteditos otorgados por las
cooperativas y ONG se observa que el porcentaje alcanzado ha venido
creciendo todos los antildeos Mientras la cobertura era del 11 d e la p oblacioacuten
para el antildeo 2005 para el 2010 fue de 19 lo que es importante para la
poblacioacuten que demanda servicios de creacutedito Cuadro 35 Si se compara este
dato con el porcentaje de la poblacioacuten atendida por las IMF para la regioacuten de
Ameacuterica Latina y el Caribe se observa que para el antildeo 2007 estas suministran
- 114 -
cobertura al 22 de la poblacioacuten En este sentido las cooperativas y ONG
estariacutean por debajo de la cobertura media para la regioacuten
Las IMF han pasado de una cobertura de 02 en el 2005 a una cobertura del
21 en el 2010 superando la cobertura de las Cooperativas y ONG por
primera vez Este incremento viene explicado en parte por la entrada en la
provincia del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 36
bull En cuanto a la profundidad del alcance se observa en el cuadro 37 que el del
PIB percaacutepita que representa el creacutedito medio de las Cooperativas y ONG
supera el 25 Esto es un indicativo de que el tamantildeo del creacutedito medio de las
Cooperativas y ONG es relativamente alto por lo que se puede inferir que el
creacutedito no estaacute llegando a los maacutes necesitados de la provincia Para la re currengicurrenoacuten
de Acurrenmeacutericacurren Lacurrentincurrena y Cacurrenribcurrene en las IMF esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
mientras que para el mismo antildeo las Cooperativas y ONG del estudio
presentan un 52
bull El 69 de todas las instituciones mantienen acuerdos con el Infotep El 67
de las ONG el 71 de las cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el
ministerio de Medio Ambiente el cual es mencionado por el 71 de las
cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF no mantienen acuerdos con el
Ministerio de Medio Ambiente Cuadro 39 En cuanto a los cursos de
capacitacioacuten a los clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los
porcentajes 67 seguido de los planes de negocios y servicio al cliente con
46 El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco
dado que los mayores recursos se invierten en el sector comercio A los
agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15 Cuadro 40
- 115 -
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO DE CASO
Con relacioacuten a las personas que participan de los programas de microcreacutedito se
observa que la mayoriacutea 643 son hombres cuadro 46-1 Que la participacioacuten en
el programa parece estar vinculada a la responsabilidad familiar y a la existencia
de hijos que mantener cuadro 46-2 y 46-5 Sus edades son superior a los 30
antildeos cuadro 45-3 y que el nivel de escolaridad de estos indiviuos es en su
mayoriacutea de baacutesica 643 cuadro 46-4
En cuanto a la informacioacuten sobre el creacutedito se puede concluir que en general los
individuos entrevistados muestran permanencia en el programa pues el 50 inicioacute
en el 2002 y el 357 en el 2003 cuadro 47-1 La mayoriacutea 571 ha tomado entre
4 y 7 creditos dirante el periodo de estudio cuadro 47-2 El monto de los creacuteditos
tomados oscila entre 10000 y 50000 pesos ( 714) lo que conincide con los
datos arrojados en la investigacioacuten El tipo de intereacutes 21-25 es un poco mas bajo
que el arrojado en el estudio para las cooperativas cuadro 47-5 La mayoriacutea de
los participantes del programa 928 ahorraron entre 1000 y 2000 pesos durante
el periodo del estudio Cuadro 47-6 La gran mayoriacutea 929 de ellos se mantiene
al diacutea en sus pagos cuadro 47-7 En lo que respecta a la asociatividad la mayoriacutea
de ellos no pertenece a ninguacuten grupo de la comunidad Cuadro 47-8 Este dato
difiere con los datos de la investigacioacuten la cual muestra que en el caso de las
cooperativas 71 de sus miembros practicaban el asociativismo
El estudio muestra que en el 57 de los caso el hombre es el que aporta el
ingreso familiar Cuadro 48-1 El comercio y la agricultura son las principales
actividades de los microempresarios aunque destaca el motoconcho con 21 lo
que consideramos alto Cuadro 48-2 Resulta interesante el hecho de que el 86
ahorra y que el 79 ahorra entre 1 y 10 de su ingreso Cuadro 48-3 y 48-4 En
ocasiones el dinero del creacutedito se invierte en otros fines Cuadro 48-5 La
percepcioacuten positiva sobre la situacioacuten de los negocios nos parece baja 43 aunque
supera los que piensan que los mismos han disminuido 286 Las razones son
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diversas Cuadros 48-6 y 48-7 La mayoriacutea 86 participa de las decisiones
esconomicas del hogar yo deciden el destino del dinero Cuadros 48-8 y 48-9
A nivel familiar la percepcioacuten sobre sobre la mejoriacutea de los ingresos sigue siendo
baja 43 aunque los que piensan que ha disminuido son menos 21 En general
las familias disponen de medios de transporte 86 y de los bienes del hogar que
indican cierta calidad de vida (mas de 93) Cuadros del 49-1 al 49-4 La mayoriacutea
recibe atencioacuten sanitaria visita al meacutedico y compra medicinas Cuadros del 49-6 al
49-8 Un 43 expresoacute sentirse estresado por la presioacuten de tener que pagar el
preacutestamo resalta el hecho de que todas las personas que expresaron esto eran
mujeres Cuadro 49-9 El 78 es propietario de la casa y cuenta con servicios
baacutesicos Pocos 29 ha podido realizar mejoras a la casa El 71 de las mismas
tiene techo de zin y el resto lo tiene de concreto Cuadros 49-10 al 49-13 Las
familias comen entre 2 y 3 veces al diacutea La principal fuente de proteiacutenas es el
huevo y ninguno tiene acceso al pescado Cuadros 49-15 y 49-16 En general las
familias enviacutean los hijos a la escuela aunque la inversioacuten que realizan en uacutetiles
escolares es baja (entre $2000 y $6000) por antildeo No involucran a sus hijos en las
microempresas prefieren enviarlos a la escuela Cuadros 49-16 al 49-20
A nivel de la microempresa el 79 no trabaja para terceros el 100 posee
micronegocios y es propietario de los mismos Cuadros 50-1 al 50-3 La gran
mayoriacutea 79 dice tener costos anuales entre $10000 y 90000 Los ingresos
anuales entre $10000 y $120000 Resulta preocupante el hecho de que el 21
no sabe cuales son sus costos y el 36 no sabe cuales fueron sus ingresos Sin
embargo el 79 dice haber tenido beneficios y el 100 dice que el micronegio
puede cubrir los pagos a proveedores y deudores Cuadros 50-5 al 50-9 El dinero
de la ganancia se invierte para sufragar los gastos del hogar en el 71 de los
casos Solo en el 7 de los casos los nintildeos ayudan en el micronegocio Cuadro 5-
10 El 43 de los entrevistados opina que el negocio a aumentado coincidiendo
con la percepcioacuten del ingreso a nivel individual y familiar Cuadro 50-11 Resulta
interesante el dato de que solo el 7 de los negocios cumplen con los requisitos
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legales que le dan formalidad lo que indica un altiacutesimo nivel de informalidad
Cuadro 57-12 Y por uacuteltimo solo el 7 de los negocios generan entre 3 y 4
empleos mientras que el 93 no genera ninguno o genera entre 1 y 2 empleos
Cuadros 50-12 al 50-14
A nivel de la comunidad el 79 cree que luego del programa de microcreacutedito se
han construidos nuevas infraestructuras en la comunidad el 57 cree que el
programa de microcreacutedito ha generado empleos Se muestra una baja cohecion
social y la gente dice no estar involucrados en partidos positicos aunque en
general piesan que el programa de microcreacutedito los ha ayudado a conocer sus
derechos Cuadros 51-1 al 51-5
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Recomendaciones
bull Es imperativo que los procesos educativos de las instituciones objeto de estudio
esteacuten ligados directamente con los fines del financiamiento otorgado pues se
nota una disociacioacuten entre los procesos educativos implementados por las
instituciones y los fines del financiamiento Como se muestra en el anaacutelisis la
mayoriacutea de las instituciones capacitan a los prestatarios o clientes a traveacutes del
INFOTEP Debe aprovecharse esa relacioacuten para que las capacitaciones que se
dan esteacuten directamente ligadas a lograr los objetivos del creacutedito Los pobres no
estaacuten en condiciones de asumir su propio destino aunque todo hombre y mujer
es responsable de su propio desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten
Estas relaciones de educacioacuten son indispensables para involucrar a las
personas en procesos productivos (Mance 2010)
bull Existe el reto de la integralidad del financiamiento para que este pueda
considerarse una respuesta solidaria La integralidad tiene que ver con producir
para un mercado con tecnologiacutea apropiada con adecuados medios de
comercializacioacuten y financiamiento a tasas y plazos blandos para los pequentildeos
emprendimientos Proponemos la creacioacuten de una bolsa de los micro
emprendimientos en la cual se presenten los demandantes de bienes y
servicios los oferentes del mercado las cadenas de comercializacioacuten las
tecnologiacuteas para la produccioacuten de esos bienes y servicios y las instituciones
financieras que tienen disponibilidad para los emprendimientos Este bien
puede ser un mecanismo sencillo operado desde los Centros Tecnoloacutegicos del
Estado los cuales se encuentran diseminados en todo el paiacutes
bull Como refleja el estudio las tasas de intereacutes de 36 y hasta 54 son muy altas
para que los pequentildeos emprendimientos puedan ser rentables
Paradoacutejicamente se les cobra maacutes a los que menos tienen Proponemos l a
creacioacuten de un fondo de compensacioacuten aportado por Estado mediante el cual
se compensen las tasas de intereacutes para que la maacutexima a la que se preste a
estos pequentildeos emprendimientos sea de 12 y la miacutenima subsidiada sea del
1 anual para los sectores maacutes vulnerables de la poblacioacuten Seguacuten Euclides
Mance ldquosi el Microcreacutedito tiene una alta tasa de intereacutes y no estaacute enfocado al
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desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en
una manera maacutes de los bancos para ganar dinerordquo
Recomendaciones del Estudio de Caso
bull En relacioacuten al estudio de caso se sugiere establecer una cuota de ahorros
del 10 para que los prestatarios del microcreacutedito puedan ir creando un
capital hacia futuro
bull Se sugiere educar a los prestatarios sobre la importancia del asociativismo y
la formacioacuten de redes que fortalezcan sus emprendimientos y sus
comunidades
bull Reforzar la capacitacioacuten en contabilidad para que ellos puedan saber claro
cuanto es el costo cuanto los ingresos y cual es su ganancia
bull Se recomienda un programa para dar atencioacuten psicoloacutegica a las mujeres
pues el dato del estreacutes que sienten por terner que pagar el prestamo resulta
preocupante ya que afecta su calidad de vida Este programa bien lo
pueden financiar las instituciones financieras involucradas
bull El estado debe facilitar el proceso para que los pequentildeos negocios puedan
formalizarse y para promover la innovacioacuten y el valor agregado en las
microempresas
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Glosario de Teacuterminos a) Economiacutea Solidaria
La Economiacutea Solidaria (ECOSOL por sus siglas) es el sistema socioeconoacutemico
cultural y ambiental desarrollado de forma asociativa por trabajadores y
trabajadoras a traveacutes de praacutecticas solidarias y participativas para el bienvivir el
desarrollo integral del ser humano como fin de la economiacutea por lo tanto no
tiene fines lucrativos La ECOSOL estaacute integrada por praacutecticas de la autogestioacuten
de los trabajadoresas como forma de direccioacuten democraacutetica colectiva el
asociativismos como forma de propiedad comuacuten la cooperacioacuten entre las
entidades y personas participantes la equidad social y de geacutenero el comercio
justos la economiacutea ecoloacutegica la soberaniacutea econoacutemica y la eacutetica econoacutemica que
se fundamenta en la no explotacioacuten del trabajo ajeno y el medio ambiente51
b) Economiacutea Social
La economiacutea social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de
asociaciones fundaciones m utuales y coo perativas en las que prima el intereacutes
general por so bre el p articular y en las que la tom a de dec isiones se realiza de
modo democraacutetico y pa rticipativa En la economiacutea social prevalece el trabajo
por sobre el cap ital52
c) Economiacutea Solidaria
Economiacutea so cial es la pa rte de la economiacutea que no pertenece al se ctor puacuteb lico
ni al aacute mbito de la economiacutea capitalista No existen auacuten consensos con respecto
a los crite rios especiacuteficos de delimitacioacuten la econ omiacutea social incluye un idades
econoacutemicas pertenecientes a todos los se ctores y participa en todas las fases
del proceso prod uctivo53
51 Proyecto de ley de Economiacutea Solidaria de Repuacuteblica Dominicana Capiacutetulo I 52 Buenastareascom Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwwbuenastareascomensayosEconomia-
Solidaria815549html 53 Ibip
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d) Microcreacutedito
Los microcreacuteditos son programas de c oncesioacuten de pequentildeos creacuteditos a los maacutes
necesitados de entre los pobres para que eacutestos pu edan poner en marcha
pequentildeos negocios que generen ingesos con los que mejorar su n ivel de vida y
el de sus familias54
e) Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son las instituciones movidas por in iciativas aso ciativas empresariales
econoacutemicas y fin ancieras com prometidas con los siguintes principios igualdad
empleo me dio ambiente cooperacioacuten que no tie nen caraacutecter lucrativo y tienen
compromiso con el ent orno Estas son entidades que desarrollan su act ividad
de fo rma similar a otras empresas pero partiendo del comprom iso con los
principios antes cita dos55
f) Organizaciones No Gubernamentales
Una organizacioacuten no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es
una entida d de caraacutecter priva do con fines y objet ivos humanitarios y so ciales
definidos por sus inte grantes creada independientemente de los locales
regionales y nacionales asiacute co mo tambieacuten de organismos internacionales56
Juriacutedicamente ado pta diferentes estatus tales como aso ciacioacuten fundacioacuten
corporacioacuten y cooperativa entre otras form as Al conjunto del sect or que
integran las O NG se le denomina de diferentes formas tales como
organizaciones de la socie dad civil secto r voluntario sector no lu crativo sector
solidario economiacutea so cial tercer sector y se ctor social Su membreciacutea estaacute
compuesta por voluntarios Internamente pueden tener un bajo o alt o grado de
organizacioacuten El financiamiento de actividades generalmente proviene de
diversas fuentes personas particulares Estados organismos internacionales
empresas otras ONG etc57
54 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 18
55 Carlos Askunze Reas Euskadi (Red de Economiacutea Alternativa y Solidaria) antildeo 2007 56 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es 57 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es
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La exp resioacuten Organizaciones no Gu bernamentales (ONG) na cioacute a raiacutez de la
invitacioacuten recibida por algunas organizacio nes sociales por pa rte de la ONU en
la deacutecada de 1960 para asistir sus asambleas como Dad o que la ON U es una
organizacioacuten de estados se buscoacute diferenciar los n iveles58
g) IMF
Instituciones Micro Financieras Son instituciones financieras creadas con el
objetivo de financiar pequentildeos emprendimientos cuyas caracteriacutesticas
principales son prestan en mayor proporcioacuten a la mujeres que a los hombres
se concentran en los centros de pobreza y zonas rurales y por que visitan
directamente a los clientes en vez de esperar que los clientes las visiten
h) Pobreza
Seguacuten el Banco Mundial la pobreza es laquoaquella situacioacuten en la cual existe no
soacutelo un bajo nivel de ingresos y de consumo sino tambieacuten de formacioacuten salud y
nutricioacuten
i) Desarrollo
Es un proceso cultural integral rico en valores abarca el medio natural las
relaciones sociales la educacioacuten la produccioacuten el consumo y el bienestar59
El PNUD acuntildea el concepto de desarrollo humano sostenible que plantea que
el desarrollo contiene dos aspectos baacutesicos la formacioacuten de capacidades
humanas y el uso que la gente da a esas capacidades adquiridas Por ello
coloca al ser humano como agentes esencial de esos uml medios umlde desarrollo y
defiende una sinergia dinaacutemica entre fin y medio entre beneficiarios y
umlfacilitadoresuml a esto le llamamos desarrollo humano
58 Ibip 59 Meadowsn Dy Colbs 1992 Maacutes All aacute de los Liacutemites del Crecimiento
- 123 -
El Desarrollo humano como modelo de concepcioacuten de desarrollo no se limita a
establecer metas de ingresos de produccioacuten ni tampoco a considerar a las
personas como meros beneficiarios del bienestar social E l ser hum ano pasa a
ser considerado como motor a la vez que objeto del de sarrollo y po r tanto se le
atribuye la posibilidad y necesidad de participar activamente en los p rocesos de
ampliacioacuten de sus p ropias oportunidades en distintas e sferas ingresos
conocimientos vida prolongada libertad seguridad personal participacioacuten
comunitaria y de rechos fundamentales
j) Exclusioacuten Financiera
De acuerdo a la definicioacuten de varios autores (EDIS et al 1998 Caacuteritas Europa
2004 Estivil et al 2004 Arriba 2002) la exclusioacuten social consiste en un
concepto de amplio alcance que hace referencia al acceso restringido con
cierto grado de permanencia en el tiempo a los derechos sociales como el
derecho a un estaacutendar de vida digno o maacutes concretamente el derecho al
trabajo a la vivienda a un sistema sanitario a la educacioacuten a los recursos
financieros o a la vida social y participacioacuten poliacutetica y todo ello por la manera
en que los servicios sociales estaacuten organizados o por la vulnerabilidad de la
situacioacuten econoacutemica social y poliacutetica de determinados ciudadanos
k) Exclusioacuten Social
La exclusioacuten financiera ndashcausa y efecto de la exclusioacuten socialndash hace referencia
a la imposibilidad incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios
financieros maacutes elementales como pueden ser cuentas de ahorro medios de
pago creacuteditos o seguros (Garciacutea 2005 Comisioacuten Europea 2008)
l) Comercio Justo
El comercio justo es una forma alternativa de comercio promovida por varias
organizaciones no gubernamentales por Naciones Unidas y por movimientos
sociales y poliacuteticos (como el pacifismo y el ecologismo) que promueven una
relacioacuten comercial voluntaria y justa entre productores y consumidores
- 124 -
m) Colectividad
Conjunto de individuos a los que une una relacioacuten o que persiguen un mismo
fin (Real Academia Espantildeola) La colectividad era cada una de las
instituciones econoacutemico-sociales que inspiradas en los principios anarquistas se
formaron durante la situacioacuten revolucionaria que acompantildeoacute a la guerra civil en
diversos puntos de la geografiacutea espantildeola (Wikipedia)
n) Grupo Solidario
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas unidas por un
viacutenculo comuacuten ndashgeneralmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en
grupo con el fin de acceder a un servicio de creacutedito (Otero 1986) Cuando un
cliente potencial desea recibir un microcreacutedito a traveacutes de esta metodologiacutea lo
primero que debe hacer es formar un grupo Buscar entre sus amistades o
conocidos a aquellos que esteacuten dispuestos a unirse a eacutel para solicitar todos
juntos cada uno su creacutedito
o) Preacutestamo Individual
En este caso el preacutestamo es solicitado por una uacutenica persona La peticioacuten se
basa en las necesidades de la propia persona ella es la que tendraacute que cumplir
cualquiera de los requisitos que sean necesarios y seraacute la uacutenica responsable
ante la institucioacuten a la hora de la devolucioacuten de los fondos
p) Aval
Seguacuten la Real Academia de la Lengua el aval es una laquofirma que se pone al pie
de una letra u otro documento de creacutedito para responder de su pago en caso
de no efectuarlo la persona principalmente obligada a eacutelraquo
q) Garantiacutea
Seguacuten la Real Academia de la Lengua la garantiacutea es una laquocosa que asegura y
protege contra alguacuten riesgo o necesidadraquo
r) Micro Ahorro
- 125 -
El ahorro es una alternativa importante para los pobres porque los beneficios
que suponen tienen maacutes valor que los que pueda generarles un microcreacutedito
(Robinson 2001) Ahorrando las familias pueden ir acumulando un patrimonio
para utilizarlo en el futuro como colateral para afrontar mejor su consumo
estacional gestionar mejor sus gastos perioacutedicos autoasegurarse contra los
imprevistos y autofinanciar sus inversiones Todo ello con la tranquilidad que
conlleva reduciendo los riesgos generados por la volatilidad de sus ingresos
s) Responsabilidad Social
La responsabilidad social es el compromiso contraiacutedo por las acciones u
omisiones de cualquier individuo o grupo que generen un impacto en la
sociedad pudiendo recaer eacutestas en una persona organizacioacuten gobierno o
empresa Dichas acciones suelen traer consigo una valoracioacuten positiva o
negativa por parte de la comunidad
La responsabilidad social de la empresa es una combinacioacuten de aspectos
legales eacuteticos morales y ambientales y es una decisioacuten voluntaria no
impuesta aunque exista cierta normatividad frente al tema
t) Empresa Social
Empresa Social es una unidad productiva eficiente y rentable cuyo principal
objetivo es generar beneficios sociales Las ES no son caridad Tampoco
dependen de donaciones ni subvenciones Y sobre todo es un concepto que
ampliacutea la forma de hacer negocios ofreciendo nuevas y emocionantes
opciones motivadas desde otro aacutengulo para repercutir de forma positiva en la
sociedad
u) Morosidad
Morosidad podriacutea identificarse como insolvencia en ese primer periodo en el
que el Prestatario ha sido incapaz de pagar sus deudas al prestamista La
- 126 -
morosidad puede devenir en insolvencia definitiva no pudiendo hacer frente
nunca al preacutestamo o recuperarse del todo y devolverlo en plazo
v) Proyecto Social
Son los proyectos que buscan alcanzar un impacto sobre la calidad de vid a de
la poblacioacuten lo cuales no neces ariamente se e xpresan en dinero Los
promotores de estos proyectos son el estado los organismos multilaterales las
ONG y tambieacuten las empresas en sus poliacuteticas de responsabilidad social
w) PIB
Es una med ida agregada que expr esa el va lor de la produccioacuten de bienes y
servicios finales de un p aiacutes calculado a pre cios corrientes durante un periacuteodo
un antildeo
x) PIB PERCAPITA
Producto interno bruto de un paiacutes dividido entre la poblacioacuten total
17 Tabla de Siglas de las Instituciones Referidas en la Investigacioacuten
1 IDECOOP
Es una corporacioacuten autoacute noma del Estado con personalidad Juriacutedica patrimonio
independiente y d uracioacuten ilimitada con tod os los atributos inherentes a tal
calidad la cual seraacute una Institucioacuten de plena capacidad para cont ratar y adquirir
derechos y contraer obligaciones Tiene como funcioacuten promover ed ucar
tecnificar y fiscalizar el Movimiento Co operativo a nivel nacional60
Sus Objetivos son
A Prom over la ap licacioacuten de los recursos humanos y econoacutemicos del Instituto
de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo (IDECOOP) para el fortal ecimiento del
Movimiento Coo perativo61
60 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 61 Ibip
- 127 -
B Apoyar y fo rtalecer los organismos de integracioacuten del Coo perativismo
existente y crear los que sean necesarios
C Implementar una estrategia que deacute ape rtura y participacioacuten a todos los
sectores del Movimiento Cooperativo62
D Formular los proyectos de fortalecimiento institucional y aqu ellos que sean
demandados por el Mo vimiento
E Seguimiento y monitoreo de los planes y proyectos de la institucioacuten
F Formular y controlar el presupuesto anual de la in stitucioacuten
G Establecer una estrategia para el fo mento de sarrollo integral y crecimiento
de las cooperativas
H En este proceso el IDECOOP ejecutaraacute proyectos que co ntribuyan con el
desarrollo integral de las cooperativas y que sustenten la seguridad so cial
para el referido sector63
2 INFOTEP
El Instituto Nacional de Form acioacuten Teacutecnico Profesional es el orga nismo rector
del Sistema Nacional de Fo rmacioacuten para el T rabajo Productivo su fu ncioacuten
principal es ca pacitar la mano de obra del sec tor productivo nacional asesorar
a las empresas y regular la formacioacuten pro fesional a nivel na cional64
El INFOTEP es una organizacioacuten autoacutenoma investida de personalidad juriacutedica
de caraacutecter no lucrativo y p atrimonio propio creado por la Ley 116 del 16 de
enero de 1980 y regulado por el reglam ento 18 94 del 11 de agosto del mismo
antildeo65
Sus Objetivos son
62 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 63 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 64 Loyolainfotepblogspotcom Consultado el 21 de Abril 2012 Disponible en httployolainfotepblogspotcom200810que-
es-el-infotephtml 65 Ibip
- 128 -
bull Organizar y regir el Sistema Nacional de Formacioacuten Teacutecnico Profe sional que
con el esfuerzo con junto del Estado de los trab ajadores y de los em pleadores
enfoque el pleno desarrollo de los rec ursos humanos y el incremento de la
productividad de las empresas en todos los sectores de la act ividad
econoacutemica66
bull Impulsar la promocioacuten social del trabajador a traveacutes de su formacioacuten integral
para hacer de eacutel un ciudadano responsable poseedor de los valores morales y
culturales necesarios para la armoniacutea y la convivencia nacional67
3 IDEAC
Instituto de Desarrollo de la Economiacutea Asociativa IDEAC El Instituto de
Desarrollo de la Ec onomiacutea Asociativa (IDEAC) fue creado en 1 985 p or un
conjunto de hombres y m ujeres comprometidos con la ju sticia y la lib ertad
tomando como referencia las luchas del movim iento campesino su experiencia
y nivel orga niza tivo Fue constituido legalmente mediante decreto del Po der
Ejecutivo No 11186 del 11 de fe brero de 1986 y su bsecuentemente
modificado por e l decreto No 365 del 14 de m arzo del 200168
Sus Objetivos Contribuir a desarrollar estructuras organizativas relaciones
econoacutemicas-sociales valores y un marco juriacutedico basado en la economiacutea
solidaria
4 REDECSOL
Redes de colaboracioacuten Solidaria
5 FUNDASEP
Organismo de Apoyo a la Pastoral Social de la Iglesia Catoacutelica en la Dioacutecesis de
San Juan de la Maguana
6 EL MIX MARKET
El Mix Market es una plataforma web global de acceso libre que proporciona
informacioacuten a los agentes del sector y al puacuteblico en general sobre las IMF de
todo el mundo los fondos puacuteblicos y privados que invierten en micro finanzas
66 Ibip Loyolainfotepblogspotcom 67 httpwwwinfotepgovdohtmlquienes_somoshtml1 68 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
- 129 -
las redes micro financieras los calificadores y evaluadores externos las
empresas de asesoramiento y los organismos puacuteblicos El objetivo del Mix
Market Bulleting es desarrollar un mercado transparente de informacioacuten y
promover mayor inversioacuten y flujos de informacioacuten Presente en la direccioacuten
wwwmixmarketorg
7 PNUD
Programa de las naciones unidas para el desarrollo
8 ONE
Oficina Nacional de estadiacutestica
- 130 -
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Iniexclterdiexcliscipiexcllinariexclio de Esiexcltudiexclios sobiexclre Deiexclsarriexclollo La iexcltiniexclo Ame iexclriciexclano CIiexclEDLA
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ANEXOS
San Juan de la Maguana Rep Dom Abril 2011
REPUacuteBLICA DOMINICANA UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES
DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
ANTEPROYECTO DE TESIS PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
San Juan de la Maguana RD 28 de Abril del 2011
Sentildeor Joseacute Arismendi Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor Anexa a esta comunicacioacuten estamos remitiendo el anteproyecto de tesis
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la Provincia de San Juan en el Periacuteodo 2005-2010rdquo para los fines de
aprobacioacuten
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana R D 11 de Agosto del 2011
Sentildeores Consejo de Administracioacuten Cooperativa Nacional de Servicios Muacuteltiples de Maestros (COOPNAMA) Santo Domingo DN
Distinguidos Sentildeores Los firmantes somos estudiantes de termino del Centro Universitario Regional
Oeste (CURO) d e la Universidad A utoacutenoma de Sa nto Domingo UASD de la
provincia de San Juan En la actualidad estamos en el proceso de presentacioacuten de
tesis de una maestriacutea en administracioacuten El tema que hemos elegido es
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la provincia de San Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Para completar la investigacioacuten solicitamos su autorizacioacuten para que nos sean
entregadas unas informaciones financieras relativas a los creacuteditos otorgados en el
Distrito Cooperativo de la pr ovincia de San Juan Para el periodo de estudio
Anexa a esta comunicacioacuten presentamos el cuestionario que requerimos completar
en esta institucioacuten
Agradecidos del buen servicio que siempre brindan a la comunidad aprovechamos
para darles un afectuoso saludo
Atentamente
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana Rep Dom
28 de Abril del 2011 Sentildeor Joseacute Arismendy Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor
Por medio de la presente solicitamos la designacioacuten de la profesora AGNES
MIRQUEYA MATEO PEacuteREZ como asesora de la Tesis ldquoIncidencia del Micro
creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en la pr ovincia de San
Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Esta solicitud la hacemos motivados por las capacidades que tiene la profesora
para trabajar los temas socioeconoacutemicos ademaacutes de su disponibilidad de tiempo y
empatiacutea
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
IacuteNDICE
Aspectos Metodoloacutegicos
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten e Importanciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 02
13 Objetivos helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
131 Generaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
132 Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
133 Preguntas de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
Marco Teoacuterico ndash Conceptual
21 Antecedenteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
22 Estado del Artehelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 06
23 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 08
Meacutetodos y Teacutecnicas de Investigacioacuten
41 Tipo de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 09
42 Teacutecnicashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
43 Fuentes de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
431 Primariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
432 Secundariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
bull Bibliografiacuteahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 12
-1-
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problema La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa L a aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas Como consecuencia se
ha producido una proliferacioacuten de las actividades informales individuales y
comunitarias de alto valor social pero poco atractivas para el sistema financiero
formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se han
constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades lo que
se denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al ig ual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad El acceso a preacutestamos financieros que ayude a
emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica pa currenra mecurrenjorcurrenar los ingcurrenrecurrensos y la
calcurrenidcurrenad de vidcurrena es una urgencia precisamente porque por sus caracteriacutesticas esos
sectores son excluidos de los requerimientos del sistema bancario El alto costo del
dinero unido al deacuteficit de financiamiento hace imposible su realizacioacuten
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana (2007) la
canalizacioacuten del creacutedito en la provincia presenta un saldo negativo de unos 34161
millones de pesos pues de 640900 millones captados por los bancos solo
prestaron unos 29929 millones69
69 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 7
-2-
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues indica
que adicionalmente al hecho de que no se recibe creacuteditos en la cantidad requerida
la propia riqueza generada por la provincia es utilizada por un sistema bancario
injusto que financia las actividades en las zonas maacutes desarrolladas del paiacutes donde
los(as) usuarios(as) de los servicios de creacutedito cuentan con las garantiacuteas o avales
exigidos por los bancos Esto ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las
mujeres tambieacuten se han visto forzadas a emigrar de sus hogares con el objetivo de
buscar el sustento familiar lo que amplia el circulo vicioso de perpetuacioacuten de la
pobreza en la provincia de San Juan
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las ONG y las Cooperativas
de la provincia especialmente el microcreacutedito como parte del financiamiento d iexcle laiexcls
miexclicriexclos peiexclqueiexclntildeiexclas y m iexclediiexclaniexclas eiexclmpriexclesiexclas que han surgido
12 Justificacioacuten e Importancia La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro emprendedores(as)
plantea la necesidad de buscar alternativas financieras para las actividades
informales individuales y comunitarias de alto valor social pero poco atractivas
para el sistema financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo El estudio
de las instituciones factibles de facilitar el financiamiento las cooperativas y las
organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea solidariardquo es
indispensable para hacer viable la vida de las personas de menores ingresos que
se han visto forzadas a incursionar en actividades econoacutemicas informales como
forma de sobrevivir ante un sistema econoacutemico para el cual son invisibles
Dado que esta es la realidad en la que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de
familias y visto que el Estado no ha mostrado intereacutes en dar respuesta a sus
necesidades a pesar de la importancia global del tema de la economiacutea solidaria ya
en nuestro paiacutes se reconoce y apoya las formas de organizacioacuten de economiacutea
popular en la nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222
-3-
Aunque se realizan aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las
investigaciones cientiacuteficas sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de
base para la re alizacioacuten de grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten
de la realidad socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos
necesario y pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia que han tenido la aplicacioacuten de los micro creacuteditos a traveacutes de las
instituciones de economiacutea solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la
provincia de Sa n Juan El anaacutelisis teoacuterico que realizaremos en esta investigacioacuten
nos permitiraacute tal grado de conocimiento del tema de economiacutea solidaria que
posibilitaraacute enriquecer el debate y plantear alternativas que pudieran contribuir a
mejorar el nivel de vida las familias de San Juan
13 Objetivos
131 General
Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Juan durante el 2005-2010 Demostrar la
importancia que tiene para la economiacutea de los sectores maacutes deprimidos de San
Juan el financiamiento a la economiacutea realizada por estas instituciones
132 Especiacuteficos
bull Ponderar la pa iexclrticiexclipaciiexcloacuten de liexclas m iexclujeiexclres en liexclas iniciativas de economiacutea solidaria
en el periodo de estudio dentro de las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y Cooperativas)
bull Contribuir al debate sobre posibles estrategias de financiamiento para el
desarrollo a traveacutes de las instituciones de la economiacutea solidaria en la provincia
-4-
133 Preguntas de Investigacioacuten
bull Son scurrenostencurrenibcurrenles las inicurrenciaticurrenvas fincurrenanciacurrendas a trcurrenaveacutes de la ecurrenconocurrenmiacutea solcurrenidcurrenaria
bull El financiamiento de la economiacutea solidaria verdaderamente apoya a las
iniciativas de las personas de menores ingresos
bull Las instituciones de la economiacutea solidaria organizan las iniciativas y los grupos
con el concepto de redes de colaboracioacuten solidaria
-5-
MARCO TEOacuteRICO - CONCEPTUAL
21 Antecedentes El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquolecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoeconomiacutea solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro Los Caminos de la Economiacutea de Solidaridad
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica
El tema posee influencias de varias vertientes En el aspecto socioloacutegico tenemos
a Marx que sienta las bases para la criacutetica de la economiacutea capitalista Durkhein
con su teoriacutea de las solidaridades sociales y Weber con multiplicidad de acciones
sociales En los estudios de Capital Social (Putman y Coleman) anaacutelisis de
elementos asociativos que enriquecen el tejido social En lo Econoacutemico estaacuten los
institucionalistas (Veblen JClark W Mitchell Galbraith) critica a la economiacutea neo
claacutesica y el homo economicus movido solamente por la buacutesqueda de la ganancia
En Economiacutea de autogestioacuten (Vanek) anaacutelisis de las unidades econoacutemicas
gestionadas por los propios trabajadores En economiacutea de las Donaciones
(Boulding) rescate y teorizacioacuten por parte de la economiacutea de las relaciones
econoacutemicas de donacioacuten Desde la perspectiva histoacuterica (EP Thomson con su
ldquoEconomia Moralrdquo anaacutelisis de la resistencia obrera a los modos de vida del capitalismo Henri Lapage y su ldquoAnaacutelisis Histoacuterico de la heteronomia anaacutelisis del
pasaje de una economiacutea autoacutenoma a otra heteronoma70
En la Repuacuteblica Dom inicana se fo rmo el Ins tituto de Desarrollo de la Ec onomiacutea
Asociativa IDEAC el cual fue creado en 1985 por un conj unto de hombres y
mujeres comprometidos con la justicia y la lib ertad tomando como ref erencia las
luchas del movimiento ca mpesino su experiencia y nivel organizativo71
70 Economiacutea de solidaridad anaacutelisis del concepto Tesis para optar al grado de Licenciado en Ciencias Socioeconoacutemica
Hugo Aacutelvarez Valencia Universidad de Valparaiso 2008 paacuteginas 43 y44 71 Directoriodo Consultado el 28 de Abril del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
-6-
En San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d e San Juan de la Maguanardquo e n el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola La asociacioacuten para el
Desarrollo de la P rovincia de San Juan Inc (2005) en su ldquopropuesta para un Plan
Estrateacutegico de Desarrollo de la Provincia 2005-2025rdquo plantea entre sus principios
la Transparencia la Equidad y la Sostenibilidad y los valores que expone son
Integridad Respeto primaciacutea del bien comuacuten la justicia y la cooperacioacuten entre
otros72 La Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDiagnostico sobre el
Desarrollo de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las
cooperativas y otras formas asociaciones73 El consejo Nacional de Asuntos
Urbanos CONAU (1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro
Provincial y Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresa y micro
empresas de reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y FUNDASEP Fortalecimiento de Lideres Asociaciones
Campesinas en Bohechio y Padre Las Casas (1996) Protecho en los 6 municipios
(1999) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas Productivos en Vallejuelo (2003)
Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta (2006) Mujeres Emprendedoras de
Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil Peligroso en El Cercado y San Juan
(2008) todos los cuales tienen un componente de micro financiamiento
22 Estado del Arte
Seguacuten Pablo Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes La primera
es la vertiente de la conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos
humanos que enfrentan un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico
(desarrollo = a desarrollo econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea
ecoloacutegica orgaacutenica austeridad voluntaria comercio justo bancos eacuteticos)
72 Propuesta para un Plan Estrateacutegico de Desarrollo de la provincia 2005-2025 Editora Buacuteho 2005 73 Situacioacuten Socio Econoacutemica Provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
-7-
Son propuestas que existen y estaacuten creciendo La segunda vertiente es la
necesidad la cual se compone de numerosas praacutecticas que expresan diferentes
tipos de estrategias de supervivencia Esto es lo que en Latino Ameacuterica se conoce
como Economiacutea Popular solidaria
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural Las redes
tienen como unidad baacutesica la ceacutelula Para conformar una red las ceacutelulas necesitan
interconexioacuten entre ellas esto permite enviar y recibir flujos de materiales
informativos y de valor asegurando la expansioacuten y el perfeccionamiento de la red
como un todo
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel del Estado e iexcln liexcla proiexclmoiexclciiexcloacuten
diexcle liexcla eciexcloiexclnom iexcliacutea siexclolidiexclariiexcla al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) plantea que ldquolos elementos que impiden el
ideal de una digna sobrevivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de
tres elementos la conservacioacuten del medio ambiente el uso racional d e los
derechos humanos y la formulacioacuten del modelo adecuado para logarlo
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse
-8-
Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque del trabajo de redes solidarias y en el
sentido de que la economiacutea solidaria es autoacutenoma y no depende del Estado que
es un sector que tiene el potencial de desarrollarse que no necesita un trato
especial y que puede convertirse en un uno de los principales sectores
econoacutemicos
Este punto de vista en el que se considera al Estado como gestor de los marcos
regulatorios los incentivos financieros y otras garantiacuteas que ldquocomplementanrdquo iniciativas econoacutemicas solidarias con gran potencial se constituye en un
argumento vaacutelido para el estudio
23 Hipoacutetesis Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (Ong y Cooperativas) de San Juan es igual
en teacuterminos porcentuales al nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por
las instituciones Micro Financieras
Hipoacutetesis 2
La tasa de penetracioacuten74 de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la provincia de S an Juan durante los antildeos
2005-2010 representan al menos la misma tasa que presentan los creacuteditos
otorgados por las IMF (instituciones Micro Financieras)
Hipoacutetesis 3
La profundad del alcance75 de los micro creacuteditos otorgados en San Juan por las
instituciones de economiacutea Solidaria durante los antildeos 2005-2010 representan al
menos el mismo porcentaje que el arrojado por los creacuteditos otorgados por las IMF
(instituciones Micro Financieras)
74 Medida como el Nuacutemero de Clientes atendidos sobre el nuacutemero total de la poblacioacuten de acuerdo al MIX Market Glosario Baacutesico Sobre
Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 111
75 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro credito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-9-
METODOLOGIacuteA DE LA INVESTIGACIOacuteN
41 Tipo de Investigacioacuten Para medir la Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la
provincia de S an Juan para los antildeos 2005-2010 realizaremos una investigacioacuten
experimentalcuantitativa que permita conocer maacutes a fondo la realidad en que l as
organizaciones de eco nom iacutea solidaria de la provincia operan Esto nos daraacute la
posibilidad de determinar la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria de
San Juan
Dadas las escasas investigaciones existentes en relacioacuten a nuestro tema se hace
necesaria una ardua investigacioacuten del tema objeto de anaacutelisis Procederemos a
realizar un amplio estudio de la bibliografiacutea existente conjuntamente con la
aplicacioacuten de encuestas o cuestionarios en las instituciones seleccionadas Luego
realizaremos un anaacutelisis a nivel estadiacutestico de la informacioacuten generada por estas
encuestas lo que nos proveeraacute una aproximacioacuten a la verdad sobre este tema
Se trata de indagar sobre las actividades de financiamiento realizadas por las
instituciones de economiacutea solidaria (ong y cooperativas) presentes en San Juan
para lo cual nos hemos auxiliado de de los listados de cooperativas presentes en la
provincia proporcionado por el Centro Regional El Valle d el Instituto de Desarrollo
y Creacutedito Cooperativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de
Habilitacioacuten proporcionado por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y
Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las instituciones de la
sociedad civil habilitadas por el Estado para operar en la Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas Estas no apareceraacuten
en nuestro estudio Tambieacuten hemos realizado una seleccioacuten tanto de las
cooperativas como de las ONG habilitadas pues dentro de estas existen muchas
que no realizan operaciones de creacuteditos
-10-
Universo de estudio
El universo de estudi lo constituyen todas las instituciones objeto de estudio ONG
Cooperativas e IMF presentes en la provincia durante el periodo de estudio
En el Estudio de Caso el universo de estudio lo constituyen 17 clientes de un
proyecto de la Cooperava Central en el municipio de Las Matas de Farfaacuten
comunidad de Matayayas
La Poblacioacuten de Estudio
La poblacioacuten de estudio de esta investigacioacuten estaraacute constituida por todas las
instituciones de economiacutea solidaria 79 ONG 27 Cooperativas y 3 IMF presentes
en la provincia de San Juan durante el periodo de estudio
Para el Estudio de Caso la poblacioacuten de estudio estaacute constituida por los 17 clientes
un proyecto que ejecuta la Cooperativa Central en la comunidad de Matayayas del
municipio de Las Matas de Farfaacuten durante el periodo de estudio
La Muestra
El caacutelculo de la muestra solo se realizoacute para el Estudio de caso En la
investigacioacuten se tomaron todas las organizaciones presentes en la provincia
La muestra para el Estudio de Caso fue obtenida mediante el siguiente
procedimiento
-11-
Muestra Del Estudio de caso
La foacutermula para seleccionar la Muestra fue la siguiente
n(Z)2 (p) (q)
m =
(e)2 (n-1) + (Z)2 (p) (q)
17(196)2 (05) (05)
m =
(01)2 (17-1) + (196)2 (05) (05)
6530720 (025)
m =
(001) (16) + 09604
1633
m =
112
m = 14 Clientes
e= Error = 10 n= Poblacioacuten = 17 Z= Constante = 196 p= Prop izq = 050 q= Prop der = 050 m= Muestra q= Proporcioacuten derecha de la curva de la distribucioacuten normal p= Proporcioacuten izquierda de la distribucioacuten normal
-12-
42 Teacutecnicas Teacutecnicas Cuantitativas
En este caso realizaremos un censo entre todas las instituciones que forman parte
del estudio ddado que esta es una investigacioacuten experimentalcuantitativa Se
requiere de la aplicacioacuten de un instrumento para la recoleccioacuten de datos en las
instituciones seleccionadas
Teacutecnicas cualitativas
Se realizaran entrevistas en profundidad a los(as) expertos(as) cuyo experticio
los(as) hacen una autoridad sobre el tema asiacute como a losas micro emprendedores
(as) beneficiadas con el financiamiento de la economiacutea solidaria
43 Fuentes de Datos
431 Primarias
Con la aplicacioacuten de las encuestas y las entrevistas se conseguiraacuten los datos maacutes
importantes sobre la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la
provincia
432 Secundarias
Documental
Se realizaraacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a traveacutes
de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y organismos
doctos en el tema Dentro de estas fuentes tenemos libros revistas y otros
documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del Banco
Central la ONE el Micro Finance Information eXchange entre otros
Los listados se obtienen de una investigacioacuten de las actividades econoacutemicas
realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria (ONG y cooperativas)
presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el Centro Regional El Valle
-13-
del Instituto de Desarrollo y Creacute dito Coop erativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del
Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado por e l Ministerio de Economiacutea
Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las
instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para operar en la
Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas
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ESTADO DEL ARTE
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel de l Estado en la promocioacuten
de la economiacutea solidaria al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque
del trabajo de redes solidarias y en el sentido de que la economiacutea solidaria es
autoacutenoma y no depende del Estado que es un sector que tiene el potencial de
desarrollarse que no necesita un trato especial y que puede convertirse en un
uno de los principales sectores econoacutemicos
TABLAS DE DATOS
CUADRO No 1 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010
Tipo de Institucioacuten Cantidad Porcentaje
ONG 79 72
Cooperativas 27 25
INF 3 3
Total 109 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las
Instituciones Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 2 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 79 27 34 52 66
Cooperativas 27 10 37 17 63
IMF 3 3 0 0 0
Totales 109 40 100 69 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 3 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA P ROVINCIA DE SAN J UAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO Y QUE ADEMAacuteS REALIZARON
OPERACIONES DE CREacuteDITO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 27 3 11 24 89
Cooperativas 10 10 100 17 20
IMF 3 3 100 0 0
Totales 40 16 41
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Municipios Total de Instituciones
Distribucion de Instituciones por Municipio
ONG COOPERATIVAS IMF
San Juan 8 50 2 3 3
Las Matas de Farfan 5 31 1 4 -
Vallejuelo 1 6 - 1 -
El Cercado 1 6 - 1 -
Bohechio - 0 - - -
Juan Herrera 1 6 - 1 -
Totales 16 100 3 10 3
Porcentajes 100 188 625 188 Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 4 TOTAL DE CREacuteDITOS POR INSTITUCIOacuteN
Tipo de Institucioacuten No Total de
Creacuteditos Cant
Monto Total de Creacuteditos
Monto
ONG 305 09 980832806 04
Cooperativas 22053 672 197404229939 823
Total ONG+Coop 22358 682 1983850627 828
IMF 10443 318 41330120000 172
Totales 32801 100 239715182745 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 5 MONTOS PRESTADOS EN COMPARACIOacuteN AL SECTOR
BANCARIO
Antildeo Prestamos de la
Banca Muacuteltiple
Montos Prestados
Coop+ONG
2005 82 59230000000 18 13238311328
2006 88 130030000000 12 18191664924
2007 86 170110000000 14 27837641994
2008 82 156770000000 18 35200855132
2009 78 163270000000 22 46013014960
2010 76 181556000000 24 57903574407
Totales 16 860966000000 23 198385062745
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 6 CLASIFICACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR TIPO DE
INSTITUCIOacuteN TAMANtildeO Y SEXO DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de Institucioacuten No De
Creacuteditos
Montos
Prestados
Tamantildeo Medio
del Creacutedito
ONG
Mujeres 271 89 407210000 42 1502620
Otros 34 11 573622806 58 16871259
Total ONG 305 09 980832806 04 3215845
Cooperativas
Mujeres 8252 37 810921156 41 9826965
Otros 13801 63 1163121143 59 8427803
Total Cooperativas 22053 672 197404229939 823 8951355
TOTAL ONG Y COOP 22358 682 198385062745 828 8873113
IMF
Mujeres 5274 51 202554746 49 3840628
Otros 5169 49 210746454 51 4077122
Total IMF 10443 318 41330120000 172 3957686
Total Mujeres 13797 42 101754800212 42 7375140
Total Otros 19004 58 137960382533 58 7259544
Total General 32801 100 239715182745 100 7308167
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 7 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
Otros 53 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
37 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
4 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
5 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
0 - - - - -
2 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 1142467822 16633957 310818339 311582833 615648877
100 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 8 SECTOR AL QUE PRESTARON LAS COOPERATIVAS Y ONG
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos la Cooperativas y ONG
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 09 CANALIZACIOacuteN EN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y
SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
San Juan 1274087676 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
100 48 06 172 110 230
LMF 876018872 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
100 48 08 80 152 284
Vallejuelo 87583377 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
100 49 09 72 152 279
El Cercado 119975333 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
100 45 12 85 152 303
Bohechio - - - - - -
0 0 00 00 00 00
Juan Herrera 39486569 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 37 00 126 179 324
Totales 2397151831 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
Porcentajes 1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 10 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 167763113 68602268 1266086 23130969 18099948 56663841
100 41 08 138 108 338
2006 224216649 89411258 1486242 31980577 27720671 73617901
100 40 07 143 124 328
2007 334376420 125449306 11652559 56930149 38508857 101835550
100 38 35 170 115 305
2008 413008551 166507814 954371 61995506 58544182 125006678
100 40 02 150 142 303
2009 538770650 219679764 1274699 78928344 78361377 160526466
100 41 02 146 145 298
2010 719016444 472817411 - 57852795 90347798 97998440
100 66 00 80 126 136
Totales 2397151832 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 11 MONTO DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR DIRIGIDOS A
LAS MUJERES
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 63935972 26971636 443130 9883696 6582130 20055381
100 42 07 155 103 314
2006 87671871 36230464 549908 12858232 10545763 27487504
100 41 06 147 120 314
2007 133526877 52421563 4544497 21361173 15417410 39782234
100 39 34 160 115 298
2008 171469301 71127283 391292 23984713 24429085 51536927
100 41 02 140 142 301
2009 232098913 97640948 548120 31599886 34211271 68098688
100 42 02 136 147 293
2010 328845067 218410103 - 26068331 41339685 43026947
100 66 00 79 126 131
Totales 1017548007 502802000 6476947 125756032 132525346 249987683
Porcentajes 100 49 1 124 13 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 12 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS ONG DURANTE EL
PERIODO
Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
914000 - - 914000 - -
643000 - - 643000 - -
2747685 - - 2747685 - -
1816859 - - 1816859 - -
1563284 215000 - 1348284 - -
2123500 944000 - 1179500 - -
9808328 1159000 - 8649328 - -
100 12 0 88 0 0
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 13 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS COOPERATIVAS
DURANTE EL PERIODO
Antildeos Montos Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
Hogar
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 14 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS IMF DURANTE EL
PERIODO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 35380000 20874200 - 8846000 1415200 4244600
2006 42300000 24957000 - 10575000 1692000 5076000
2007 56000000 31920000 - 15120000 2240000 6720000
2008 61000000 34160000 - 17080000 2440000 7320000
2009 78640500 43810500 - 22446000 3096000 9288000
2010 139980700 77387720 - 44815695 5899385 11877900
Totales 413301200 233109420 - 118882695 16782585 44526500
Porcentajes 100 56 0 29 4 11
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 15 CANTIDAD DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No Total de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 305 271 20 34 010
Cooperativas 22053 8252 252 13801 4207
Total Coop+ONG 22358 8523 271 13835 422
IMF 10443 5274 161 5169 1576
Totales 32801 13797 432 19004 578
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 16 MONTO DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos
Prestados
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 9808328 4072100 04 5736228 02
Coop 1974042299 810921156 338 1163121143 485
IMF 413301200 202554746 84 210746454 88
Totales 2397151827 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 17 PORCENTAJE PRESTADO A LAS MUJERES POR LAS ONG
Y COOPERATIVAS EN COMPARACIOacuteN CON LOS
PORCENTAJES PRESTADOS POR LAS IMF DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No de
Creacuteditos
Montos
Prestados
ONG 271 89 407210000 42
Cooperativas 8252 37 81092115615 41
Total ONG y Coop 8523 391 81499325615 411
IMF 5274 51 202554746 49
Total General 13797 1017548002
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 18 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS A MUJERES POR MUNICIPIO
Y SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos a Mujeres
Comercio Industria Agrope-
cuaria Vivienda
Consumo
HogarOtros
San Juan 543330751 53 276525421 2880344 87702837 59513401 116708748
LMF 365073822 36 176822978 2741237 28454612 55678054 101376942
Vallejuelo 36566633 4 18183550 302874 2521177 5577458 9981574
El Cercado 49325458 5 22462590 552492 4100334 7521552 14688490
Bohechio - 0 - - - - -
Juan Herrera 23251338 2 8807459 - 2977071 4234880 7231927
Totales 1017548002 100 502801997 6476947 125756032 132525345 249987681
Porcentajes 100 494 06 124 130 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 19-1 CANALIZACIOacuteN DE LA CANTIDAD DE CREacuteDITOS A
MUJERES POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Antildeos Total clientes Atendidos Mujeres Otros
Cantidad Cant Cant
2005 3376 1000 1294 38 2082 62
2006 4106 1000 1557 38 2549 62
2007 4727 1000 1867 39 2860 61
2008 5342 1000 1985 37 3357 63
2009 5854 1000 2537 43 3317 57
2010 9396 1000 4557 48 4839 52
Totales 32801 100 13797 42 19004 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 19-2 PORCENTAJE DE MUJERES ATENDIDAS EN RELACIOacuteN A
LOS CLIENTES TOTALES
Antildeos
Mujeres Atendidas por Coop+IMF Mujeres Atendidas por IMF
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
2005 2790 1013 363 586 281 48
2006 3344 1192 356 762 365 48
2007 3698 1374 372 1029 493 48
2008 3953 1319 334 1389 666 48
2009 4063 1653 407 1791 884 49
2010 4510 1972 437 4886 2585 53
Totales 22358 8523 10443 5274
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 20 CANALIZACIOacuteN DE MONTOS DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos
Total Montos
Prestados Mujeres Otros
Monto Total Monto Monto
2005 167763113 1000 63935972 38 103827141 62
2006 224216649 1000 87671871 39 136544778 61
2007 334376420 1000 133526877 40 200849543 60
2008 413008551 1000 171469301 42 241539250 58
2009 538770650 1000 232098913 43 306671737 57
2010 719016444 1000 328845067 46 390171377 54
Totales 2397151827 100 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 21 CANALIZACIOacuteN DE NO DE CREacuteDITOS A MUJERES POR
ANtildeO COMPARANDO COOPERATIVAS Y ONG CON LAS IMF
Tipo de
Institucioacuten
No Total
de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF IMF
2005 1294 78 935 1013 78 281 22
2006 1557 18 1174 1192 77 365 23
2007 1867 16 1358 1374 74 493 26
2008 1985 5 1314 1319 66 666 34
2009 2537 21 1632 1653 65 884 35
2010 4557 133 1839 1972 43 2585 57
Totales 13797 271 8252 8523 62 5274 38
Totales 100 20 598 618 382
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 22 CANALIZACIOacuteN DE MONTO DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO Y POR TIPO DE INSTITUCIOacuteN DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos de los
Creacuteditos por Antildeo
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF
IMF
2005 6393597230 91400000 4603957230 4695357230 73 1698240000 27
2006 8767187145 37300000 6699487145 6736787145 77 2030400000 23
2007 13352687727 28300000 10641394529 10669694529 80 2682993197 20
2008 17146930132 18160000 14200770132 14218930132 83 2928000000 17
2009 23209891289 35900000 19353348789 19389248789 84 3820642500 16
2010 32884506690 196150000 25593157790 25789307790 78 7095198900 22
Totales 101754800212 407210000 81092115615 81499325615 080 20255474597 20
100 04 80 80 20
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 23 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de InstitucioacutenRequisitos
Si Total
No Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Acta de Asamblea de la
Directiva 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Un Poder de los Socios a
los Directivos 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Sello de la Institucioacuten 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Tener Historial de Creacutedito 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Estudio de Factibilidad curren8curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0 curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0
Haber hecho un preacutestamo 7 93 0 0 3 100 1 13 7 88 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 24 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si
No No
Buen Historial de
Creacutedito 3curren1curren curren6curren9curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Tener una Cuenta 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Una Cuota de
Ahorros 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Poder de los Socios
a los Directivos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
No tener
Antecedentes
Penales
8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 25 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Requisitos Si
Total
no
Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Buen historial de
creacutedito 77 23 1 33 2 67 6 86 1 14 3 100 0 0
Abrir una cuenta 23 77 0 0 3 100 1 14 6 86 2 67 1 33
Cuota de ahorro 38 62 1 33 2 67 4 57 3 43 0 0 3 100
Un Garante curren2curren3curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Garantiacutea de Un Mueblo
o Inmueble 15 100 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Enseres y
electrodomeacutesticos curren0curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Garantiacutea de un grupo 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 38 62 0 0 3 100 5 71 2 29 0 0 3 100
Tener un Negocio curren8curren curren9curren2curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
No Antecedentes
Penales 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Tener Patrimonio 8 92 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 26 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si si No No
Un Garante 62 38 0 0 3 100 5 71 2 29 3 100 0 0
Garantiacutea de
Un Mueblo o
Inmueble
46 54 0 0 3 100 4 57 3 43 2 67 1 33
No tener
Antecedentes
Penales
0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser propietario
de la tierra 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Garantia de un
Grupo 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 27 TAMANtildeO MIacuteNIMO Y MAacuteXIMO DEL CREacuteDITO POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 3000 3000 30000 30000
Cooperativas 200 200 650000 650000
IMF 3000 3000 1200000 1200000
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 28 TASA DE RECUPERACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 9875 8893 125 1107
Cooperativas 9746 9696 254 304
IMF 9697 9589 303 411
Totales 9773 9393 227 607
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 29 PLAZOS A LOS QUE SE CONCEDIERON LOS CREacuteDITOS
POR SECTOR Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Sectores
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
ONG 12-24 12-24 12-24
Cooperativa 12-36 12-24 12-24 12-48 12-36
IMF 12-36 12-24 12-48 12-36
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 30 TIPO DE INTEREacuteS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 32 32 1 1
Cooperativas 36 36 0 0
IMF 54 54 12 12
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 31 GASTOS DE CIERRE POR SEXO Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 1 1 0 0
Cooperativas 3 3 0 0
IMF 2 2 2 2
Totales 20 20 07 07
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 32-1 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN DEL SISTEMA
FINANCIERO EN LA PROVINCIA DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo Montos Prestados Por
el Sector Bancario
Montos Captados Por
el Sector Bancario
2005 59230000000 139660000000
2006 130030000000 177250000000
2007 170110000000 208420000000
2008 156770000000 224690000000
2009 163270000000 247310000000
2010 181556000000 233270000000
Totales 860966000000 1230600000000
Fuente Elaboracioacuten propia basada Datos del Banco Central
CUADRO No 32-2 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR INSTITUCIOacuteN
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Captado
Dinero
Captado
De
Prestado Dinero Prestado Diferencia
ONG 003 20701000 041 980832806 960131806
Cooperativas 7378 57752787352 8235 197404229939 139651442587
Total
Coop+ONG 7381 57773488352 8276 198385062745 140611574393
IMF 2619 20498860036 1724 41330120000 20831259964
Totales 100 78272348388 100 239715182745 161442834357
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 33 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR ANtildeO EN LAS
COOPERATIVAS Y ONG
Antildeo
Montos
Captados
Coop+ONG
Montos
Prestados
Coop+ONG
Flujo Positivo
Positivo
2005 4158433909 13238311328 9079877419 218
2006 4900961497 18191664924 13290703427 271
2007 9071981717 27837641994 18765660277 207
2008 8263794710 35200855132 26937060422 326
2009 16766339766 46013014960 29246675194 174
2010 14611976753 57903574407 43291597654 296
Totales 57773488352 198385062745 140611574393 243
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 34 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR MUNICIPIO DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios
Captado Montos
Captados De
Prestado Montos
Prestados Diferencia
San Juan 57 44451809659 53 127408767644 82956957985
LMF 33 25503079500 37 87601887201 62098807701
Vallejuelo 3 2214126600 4 8758337723 6544211123
El Cercado 6 4354561400 5 11997533282 7642971882
Bohechio - - -
Juan Herrera 2 1748771229 2 3948656895 2199885666
Totales 78272348388 239715182745 161442834357
100 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 35 TASA DE PENETRACIOacuteN LOGRADA POR LAS
INSTITUCIONES DE ECONOMIacuteA SOLIDARIA DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Numero de
Clientes ONG y
COOP
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten de
ONG y Coop
2005 2790 24643900 11
2006 3344 24618500 14
2007 3698 24601300 15
2008 3953 24586100 16
2009 4063 24566900 17
2010 4510 23216400 19
Totales 22358
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la ONE
censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 36 COBERTURA DE LAS IMF EN LA PROVINCIA PARA EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Clientes
atendidos por
las IMF
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten
de las IMF
2005 586 24643900 02
2006 762 24618500 03
2007 1029 24601300 04
2008 1389 24586100 06
2009 1791 24566900 07
2010 4886 23216400 21
Totales 10443
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la
ONE censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA
EL PERIODO 2005-2010 EN US$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en US$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en US$
PIB Perca pita por Antildeo
en US$ (a precios
corrientes)
del PIB
2005 2790 437196543 156701 373910 42
2006 3344 546296244 163366 390390 42
2007 3698 839241543 226945 440450 52
2008 3953 1019723497 257962 479780 54
2009 4063 1279205309 314843 481560 65
2010 4510 1572612015 348694 523160 67
Totales 22358 5694275152 254686
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37-1 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA EL PERIODO 2005-
2010 EN RD$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en RD$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en
RD$
PIB Perca pita por Antildeo en RD$
(a precios corrientes)
del PIB
2005 2790 13238311328 4744914 1129223 42
2006 3344 18191664924 5440091 1293939 42
2007 3698 27837641994 7527756 1457407 52
2008 3953 35200855132 8904846 1654098 54
2009 4063 46013014960 11324887 1730680 65
2010 4510 57903574407 12838930 1926153 67
Totales 22358 198385062745
8873113
Fuente Elaboracioacuten propia basada en datos del Banco Central y en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011 PIB a precios corrientes
CUADRO No 38 ACUERDO CON INSTITUCIONES EDUCATIVAS
Instituciones Educativas
Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si
No No Si Si
No No Si Si
No No
Infotep 69 31 2 67 1 33 5 71 2 29 2 67 1 33
Ministerio de
Agricultura 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Idecoop 31 69 0 0 3 100 4 57 3 43 0 0 3 100
Itlas 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Universidades 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Politeacutecnicos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ministerio de
Medio Ambiente 46 100 1 33 2 67 5 71 2 29 0 0 3 100
PPS 15 300 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Ministerio de
Salud 8 400 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Ministerio de la
Mujer 8 500 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Cooperacion
Japonesa JAICA 8 600 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 39 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO DE NEGOCIOS Y
TOMA DE DECISIONES OFRECIDOS A LOS CLIENTES
POR LAS INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Cursos para
Desarrollo de
Negocios
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Contabilidad curren6curren2curren curren3curren8curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren
Planes de Negocios 46 54 2 67 1 33 3 43 4 57 1 33 2 67
Servicio al Cliente curren4curren6curren curren5curren4curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren3curren curren4curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Empoderamiento 23 100 1 33 2 67 2 29 5 71 0 0 3 100
Manejo del Fiao 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro Familiar 31 100 2 67 1 33 2 29 5 71 0 0 3 100
Mercadeo y Ventas 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Integracion social 8 200 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Crianza de
Animales 15 300 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro y consumo 8 400 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 40 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO PERSONAL
OFRECIDOS A LOS CLIENTES POR LAS
INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si
Si No
No Si
Si No No
Derechos
Humanos 54 46 2 67 1 33 4 57 3 43 1 33 2 67
Genero y Equidad
de Genero 62 38 3 100 0 0 5 71 2 29 0 0 3 100
Papel de la Mujer
en la Familia 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Derechos de los
Nintildeos 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Violencia Intra
Familiar 54 100 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Liderazgo 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Fortalecimiento
Institucional 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 41 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS SE CAPACITEN EN ASPECTOS
LIGADOS A LA PROTECCIOacuteN DEL MEDIO AMBIENTE
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si Si No
No Si Si No No
Manejo de la
Basura 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Cuidado del
Agua 54 46 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Consumo
Responsable 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Reciclaje curren3curren8curren curren1curren0curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren2curren curren2curren9curren curren5curren curren7curren1curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Siembra de
Arboles 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Calentamiento
global 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 42 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS LOGREN AGREGAR VALOR A
SU ACTIVIDAD O PRODUCTO
Programas Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si
Si No
No Si Si No No
Registrar un
producto 23 77 0 0 3 100 3 43 4 57 0 0 3 100
Registrar Una
Marca 23 77 0 0 3 100 2 29 5 71 1 33 2 67
Servicio al
Cliente 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 43 LAS INSTITUCIONES PROMUEVEN ENTRE LOS
PRESTATARIOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
ORGANIZATIVAS
Praacutecticas
Organizativas
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Asociativismo curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Incorporacioacuten Legal de
Grupos 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Consumo Responsable 69 31 3 100 0 0 4 57 3 43 2 67 1 33
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 44 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS
COLECTIVOS O ASOCIACIONES LAS SIGUIENTES
PRAacuteCTICAS
Praacutecticas fomentadas al interior de los
grupos
Si Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si si No No
Si Si No No
Si Si
No No
Autogestioacuten curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Liderazgo Local 62 38 3 100 0 0 4 57 3 43 1 33 2 67
Praacutecticas
Democraacuteticas curren5curren4curren curren4curren6curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 45 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS Y
ENTRE LOS INDIVIDUOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
Promueven Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Empoderamiento de
Derechos Civiles 62 38 2 67 1 33 6 86 1 14 0 0 3 100
Empoderamiento de
derechos Poliacuteticos 38 62 2 67 1 33 3 43 4 57 0 0 3 100
Empoderamiento de
las Leyes curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
ESTUDIOO DE CASO
CUADRO No 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS CONSULTADOS
EN EL ESTUDIO DE CASO
46-1 Sexo
Masculino Femenino Total F F 5 357 9 643 14 100
46-2 Estado Civil
Casado Soltero Unioacuten Libre
Viudo
F F ordm F F 3 214 0 0 10 714 1 71 14 100
46-3 Edad
31-40 41-50 51-60 61 y maacutes F F F F 4 286 6 429 3 214 1 71 14 100
46-4 Nivel de Estudio
Baacutesico Medio Teacutecnico Superior Sin estudio
F F F F F 9 643 3 214 1 71 0 0 1 71 14 100
46-5 Nuacutemero de Hijos
1-2 3-4 5-6 7-8 Ninguno F F F F F 0 0 6 429 6 429 1 71 1 71 14 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a los Cliente que formaron parte del estudio de caso
CUADRO No 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITOS DE LOS
ENTREVISTADOS EN EL ESTUDIO DE CASO
47- 1 Fecha en que el cliente se incorporoacute al Programa
2002 2003 2205 2009 Total F F F F 7 50 5 357 1 71 1 71 14 100
47-2 Nuacutemero de microcreacutedito obtenido
1-3 4-7 8-11 Maacutes de 12 F F F F 3 214 8 571 3 214 0 0 14 100
47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)
10000-50000 50001-100000
100001-150000
150001-200000
F F F F 10 714 2 143 2 143 0 0 14 100
47-4 Valor acumulado del total de creacutedito recibido
Menos de 100000
100001-200000
200001-300000
300001-400000
F F F F 2 143 9 643 2 143 1 71 14 100
47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos
5-10 11-15 16-20 21-25 F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa
1000-10000
10001-20000
20001-30000
30001-40000
40001-50000
Maacutes de 50001
F F F F F F 10 714 3 214 0 0 0 0 0 0 1 71 14 100
47-7 Informa sobre si estaacute al diacutea con los pagos
SI NO F F 13 929 1 71 14 100
47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece
Junta vecinos
Asociacioacuten choferes
Ayuda mutua
Poliacutetico Asociacioacuten de Padres
Ninguno
F F F F F F 2 143 1 71 1 71 1 71 1 71 8 571 14 100
CUADRO No 48 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre Mujer Ambos Total F F F 8 571 4 286 2 143 14 100
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio Motoconcho Agricultura Empleado F F F F 5 357 3 214 4 286 2 143 14 100
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1-5 De 6-10 De 11-15 De 16-20 Nada F F F F F 5 357 6 429 0 0 1 71 2 143 14 100
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
Micro
Empresa
Mejora de casa
Devolver creacutedito
Mejora de
negocio
Pagar deuda
Compra de carro
F F F F F F 3 214 1 71 1 71 5 357 1 71 3 214 14 100
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Han disminuido Aumentado Permanecido igual F F F 4 286 6 429 4 286 14 100
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Situacioacuten econoacutemica
Inversioacuten en casa
Agricultura Aumento de
negocio
Deuda Compra de
vehiacuteculo
F F F F F F 6 429 1 71 3 214 1 71 1 71 2 143 14 100
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
SI NO F F 9 643 5 357 14 100
CUADRO No 49 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL FAMILIAR O DEL HOGAR
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado o permanecido igual
Han disminuido Aumentado Permanecido igual Total F F F 5 357 4 286 5 357 14 100
49-2 Disponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)
Camioneta Coche Moto Bicicleta Ninguno F F F F F 2 143 2 143 8 571 0 0 2 143 14 100
49-3 Disponen de bienes tiacutepicos del hogar cama silla mesa cocina entre otros
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
49-4Disponen de algunos de los siguientes artiacuteculos de lujo TV Radio Ordenador Equipo de MuacutesicaCD
Televisioacuten Radio Ordenador Equipo de Muacutesica F F F F 13 929 0 0 0 0 1 71 14 100
49-5 Existen personas dependientes de su familia
SI NO F F 7 50 7 50 14 100
49-6 Reciben usted y su familia atencioacuten sanitaria
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-7 durante el uacuteltimo antildeo iquestCuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico
1-5 veces 6-10 veces 11-15 veces Maacutes de 16 veces
Nunca
F F F F F 11 783 1 71 1 71 0 0 1 71 14 100
49-8Durante los uacuteltimos antildeos ha comprado usted medicina
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
49-9 Se encuentra usted estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito
SI NO F F 6 429 8 571 14 100
49-10 Es propietarioa o inquilinoa de su
Propietario Alquilada F F
vivienda 11 786 3 214 14 100
49-11 Dispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicas
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejora en su vivienda
SI NO F F 4 286 10 714 14 100
49-13 Como es el techado de su casa
De paja Teja o chapa Zinc Cemento F F F F 0 0 0 0 10 714 4 286 14 100
49-14 Cuaacutenta comida al diacutea realiza su familia
1 comida 2 comida 3 comidas
F F F 0 0 5 357 9 643 14 100
49-15 Cuaacutentas veces a la semana come usted y el resto de su familia carne verdura pescado huevo
Carne Verdura Pescado Huevo
Veces promedio por semana
2 2 0 0 3 100
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hija en edad escolar han asistido a la escuela
Asistieron No Asistieron F F F 13 929 1 71 1
49-17 Sus hijos nunca ha asistido a la escuela
1-2 hijos 3-4 5 y maacutes Ninguno F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
1000-2000
2001-3000
3001-4000
4001-5000
5001-6000
Maacutes de 6001
Nada
F F F F F F F 0 0 1 71 2 143 2 143 2 143 4 286 3 214 14 100
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Trabajaron No Trabajaron
F F 1 71 13 929 14 100
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSu hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
Dejaron de Asistir No dejaron de Asistir F F 0 0 014 100 14 100
CUADRO No 50 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA MICRO EMPESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
SI NO Ambos Total F F F 3 214 11 786 0 0 14 100
50-2 Posee usted una microempresa
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-3 Es usted propietario de la misma
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
Meno de un mes
1-6 meses 7-11 meses No sabe
F F F F 2 143 9 643 0 0 3 214 14 100
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
Menos de 10000
10001-50000
50001-90000
90001-120000
No sabe
F F F F F 3 214 6 429 2 143 1 71 2 143 14 100
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
10001-50000
50001-90000
90001-120000
120001 y maacutes
No sabe
F F F F F 5 357 2 143 0 0 2 143 5 357 14 100
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo
Ampliar negocios
Sufragar gasto de hogar
Otros No sabe
F F F F 1 71 10 714 1 71 2 143 14 100
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le
SI NO F F
ayudan sus hijos u otros nintildeos
1 71 13 929 14 100
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha crecido Disminuido Permanecido igual F F F 6 429 4 286 4 286 14 100
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
SI NO F F 1 71 13 929 14 100
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
1-2 3-4 Ninguno F F F 8 571 1 71 5 357 14 100
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
SI NO F F 0 0 14 100 14 100
CUADRO No 51 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 11 785 3 214 14
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 8 571 6 428 14 100
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Poliacutetica Cultural Mujeres de su regioacuten
Asochofere Ninguna
F F F F F 3 214 0 0 4 285 1 71 6 428 14 100
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
SI NO F F 2 142 12 857 14 100
SI NO F F
14 100 0 0 14 100
ENTREVISTA A EUCLIDES ANDREacuteS MANCE
Texto de la entrevista realizada a Euclides Andreacutes Mance dentro del marco del
primer congreso latinoamericano de economiacutea solidaria celebrado en Santo
Domingo del al del 2010
Por Beacutelgica Peacuterez y Ricardo Mateo
Sr Mance iquestEl micro creacutedito es una manera maacutes de los bancos hacer negocios o
en verdad sirve para el desarrollo
Depende de la realidad y de coacutemo se maneje de la tasa de intereacutes y del enfoque
Si es auto sostenible Por el contrario si la tasa es alta y no estaacute enfocado al
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en una
manera maacutes de los bancos hacer negocios
Sr Mance estaacuten los pobres en condiciones de asumir su desarrollo cuando se le
entrega un microcreacutedito
Los pobres no estaacuten en condiciones de asumir su desarrollo tan solo porque se le
entregue un microcreacutedito pero todo hombre y mujer es responsable de su propio
desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten no nacemos sabiendo se requiere
involucrar la gente en procesos productivos
Sr Mance a su juicio que debe contener un programa de microcreacuteditos
Dentro de una loacutegica de economiacutea solidaria debe contemplarse el consumo
comercio produccioacuten financiacioacuten y desarrollo tecnoloacutegico pues debe ser una
respuesta integral Proveer microcreacutedito dentro de esta loacutegica pues hay que
producir para un mercado que tenga demanda integrarlo todo Si no es integral no
tiene garantiacutea de eacutexito
Sr Mance el tema de la economiacutea solidaria es solo un entretenimiento o es una
verdadera opcioacuten para el desarrollo econoacutemico sostenible
La economiacutea solidaria se integra con la economiacutea capitalista pero podemos ir
creando redes que produzcan un cambio en los resultados en el tiempo pues este
no es un tema de un diacutea para otro
CUESTIONARIO DE LA INVESTIGACION
CUESTIONARIO DEL ESTUDIO DE CASO Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales
Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la provincia de San Juan para los antildeos 2005-2010
Cuestionario para el Estudio de Caso Datos personales
Nombre__________________________________________________ 46-1 Sexo_____________________ 46-2 Estado civil_____________ 46-3 Edad__________________ 46-4 Nivel de estudios__________________ Datos de contacto__________________ 46-5 Nuacutemero de hijos__________________ Municipio Comunidad a la que pertenece__________________ Proyecto_______________________
Informacioacuten sobre el microcreacutedito Evaluacioacuten del impacto de los programas de microcreacuteditos
47-1 La fecha en que el cliente se incorporoacute al programa________________ 47-2 Nuacutemero de microcreacuteditos obtenidos hasta la fecha__________________ 47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)__________________ 47-4 Valor acumulado del total de creacuteditos recibidos__________________ 47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos_______________ 47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa_____________ 47-7 Informacioacuten sobre si estaacute al diacutea con los pagos____________________ 47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece entre otros_______________
A Nivel individual 48-1 iquestQuieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia____________ 48-2iquestDe queacute actividad provienen sus ingresos principales________________ 48-3 iquestParticipa Vd en el programa de ahorro______________________ 48-4 iquestQueacute porcentaje de su renta es capaz de ahorrar__________________ 48-5 iquestEn queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa (Ofrecer alternativas pertinentes Por ejemplo en la microempresa en mejorar la casa en devolver otro creacutedito etceacutetera)___________________ 48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personales iquesthan disminuido aumentado
permanecido iguales___________________ 48-7 iquestPor queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales___________________ 48-8 iquestParticipa Vd en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia___________________ 48-9 iquestDecide Vd el destino del dinero que recibe___________________
A Nivel familia o del hogar
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado permanecido iguales___________________
49-2 iquestDisponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)________________________ 49-3 iquestDispone de bienes tiacutepicos del hogar cama sillasmesa cocina entre otros________________________ 49-4 iquestDispone de alguno de los siguientes artiacuteculos de lujo TV radio ordenador equipo de muacutesicaCD________________________ 49-5 iquestExisten personas dependientes en su familia____________________ 49-6 iquestReciben Vd y su familia atencioacuten sanitaria___________________ 49-7 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico________________________ 49-8 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha comprado Vd medicinas_______________ 49-9 iquestSe encuentra Vd estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito_____________________ 49-10 iquestEs propietarioa o inquilinoa de su vivienda_____________________ 49-11 iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida de basuras entre otros_____________________ 49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejoras en su vivienda________ (Ofrecer alternativas como por ejemplo mejoras en el tejado en el sistema eleacutectrico o sanitario ampliacioacuten de la vivienda entre otras)________ 49-13 iquestCoacutemo es el tejado de su casa de paja teja o chapa_____________ 49-14 iquestCuaacutentas comidas al diacutea realiza su familia_____________________ 49-15 iquestCuaacutentas veces a la semana come Vd y el resto de su familia carneverduraspescadohuevos___________________ 49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas en edad escolar han asistido a la escuela___________________ 49-17 iquestCuaacutentos de sus hijos e hijas nunca han asistido a la escuela___ 49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado Vd en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos______________________________________ 49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han trabajado en la microempresa___________________ 49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa__________
A Nivel microempresa 50-1 iquestTrabaja Vd para un tercero iquesten queacute sector (Enumerar sectores apropiados para el contexto)_____________________ 50-2 iquestPosee Vd una microempresa_____________________ 50-3 iquestEs Vd propietarioa de la misma_____________________ 50-4 Desde que compra las materias primas de su negocio hasta que vende la totalidad del producto iquestcuaacutento tiempo tarda_____________________ 50-5 iquestCuaacuteles y cuaacutentos fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo_______ 50-6 iquestCuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo_____________________ 50-7 iquestHa obtenido Vd beneficios en el uacuteltimo antildeo (ingresos obtenidos menos los costes cubiertos)_____________________ 50-8 iquestA queacute destinoacute los beneficios del uacuteltimo antildeo (Ofrecer alternativas Por ejemplo a comprar nueva maquinaria medios de transporte ampliar el negocio a hacer mejoras en la vivienda a sufragar gastos del hogar entre otras)_____________________ 50-9 iquestLa empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores_____________________ 50-10En su actividad microempresarial iquestle ayudan sus hijos u otros nintildeos_____________________ 50-11 En el uacuteltimo antildeo iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido
ha permanecido igual_____________________ 50-12 iquestCumple Vd con todos los requisitos legales para una microempresa registro pagos de impuesto entre otros_____________________ 50-13 iquestCuaacutentos trabajadores emplea_____________________ Por trabajador puede indicar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo_____________________ 50-14 En el uacuteltimo antildeo iquestha contratado maacutes trabajadores_____________________
A Nivel comunidad
51-1 iquestSe han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructuras en su comunidad desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-2 Se han creado nuevos empleos en la comunidad gracias a la puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-3 iquestPertenece a alguna asociacioacuten comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten_____________________ 51-4 iquestOcupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten_____________________ 51-5 iquestCree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad_________________
Entrevista realizada por ______________________
Banco Central de la Republica Dominicana Producto Interno Bruto Percaacutepita
1991-2011
Periacuteodo
Poblacioacuten PIB Corriente PIB
Corriente PIB Referencia
1991 PIB Referencia
1991 PIB
Corriente PIB
Corriente (Miles
) (Millones de
RD$) (Percaacutepita
RD$) (Millones RD$) (Percaacutepita RD$) (Millones de US$)
(Percaacutepita US$)
1991 6968 1234260 177136 1234260 177136 95756 13743
1992 7129 1440633 202087 1364020 191340 113927 15981
1993 7293 1622051 222400 1462538 200529 128825 17663
1994 7425 1828403 246264 1496224 201524 142135 19144
1995 7558 2110246 279203 1578421 208838 158573 20981
1996 7694 2338333 303915 1690984 219779 174115 22630
1997 7832 2744239 350370 1826335 233177 194014 24771
1998 7973 3112828 390408 1954372 245115 207240 25992
1999 8117 3437453 423505 2085615 256954 215758 26582
2000 8263 3883019 469948 2203590 266693
237993 28803
2001 8411 4155209 494003 2243458 266720
245610 29200
2002 8563 4636243 541456 2373314 277174
249856 29180
2003 8717 6179889 708987 2367301 271588
204321 23441
2004 8873
9090368
1024471
2398359
270292
226087
25480
2005 9033
10200020
1129223
2620513
290112
337747
37391
2006 9195
11898019
1293939
2900152
315399
358972
39039
2007 9361
13642103
1457407
3145928
336084
412281
44045
2008 9529
15761628
1654098
3311268
347500
457176
47978
2009 9700
16787626
1730680
3425641
353158
467116
48156
2010 9874
19018967
1926153
3691170
373825
516576
52316
2011 1005
1
21193018
2108523
3856642
383703
556660
55383 Cifras preliminares
SAN JUAN
LISTADO OFICIAL DE ORGANIZACIONES DE LA SOCIEDAD CIVIL
REGISTRO NACIONAL DE HABILITACION
No NOMBRE DIRECCIOacuteN MUNICIPIO COMUNIDAD
01 CENTRO INTERPROVINCIAL PARA LA
EDUCACION Y EL DESARROLLO COMUNITARIO
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado Ciudad
02 COMITE DE DESARROLLO COMUNITARIO LA
ESTANCIA INC
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado La Estancia
03 CONSORCIO POSTCOSECHA INC 4-30-03356-1
Carr El Cercado La Estancia
San Juan de la El Cercado El Jovito
04 FUNDACION DE DESARROLLO DE EL CERCADO
INC
C Joseacute Fco Pentildea Goacutemez No
44 El Jobito El El Cercado Ciudad
05 GRUPO DE PROMOCION DE LA AGRICULTURA
COLOGICAMANEJO DE CUENCAS INC
C San Pedro No 21 El
Cercado Prov San Juan El Cercado Ciudad
06 FABRICA DE ABONO EL ORGANICO DE JUAN
DE HERRERA INC
C General Cabral No 63 El
Cercado San Juan
Juan
Herrera Ciudad
07 HOGAR CREA DOMINICANO FILIAL SAN JUAN DE
LA MAGUANA INC
C Anacaona No5 Juan De
Herrera San Juan de
Juan
Herrera Ciudad
08 ASOCIACION DE DESARROLLO Y PROTECCION
DE LA CUENCA ALTAINC
Cerros de Ballesteros Juan
Herrera San Juan de Sabaneta Sabaneta
09 ASOCIACION AVANCE Y PROGRESO LAS MATAS
FARFAN INC
Seccioacuten Sabaneta C Presa
de Sabaneta C
Las Matas
de Farfan Ciudad
10 ASOCIACION DE AGRICULTORES NUESTRA
SENtildeORA DE LA CARIDAD INC 4-30-01042-1
C Bartolomeacute Farfaacuten No 31
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan
Palos
AmargosYabonico
11 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICOS-MOTORES
NUCLEO DE LAS MATAS INC
Secc Los palos Amargos
Yabonico Las Matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
12 CONSEJO PARA EL DESARROLLO CAMPESINO
DEL SUROESTE INC
C Duarte No 34 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
13 FEDERACION DE JUNTAS DE VECINOS Y DEMAS
ORGANIZACIONES PARA EL DESARROLLO DE
LAS MATAS DE FARFAN
Av Independencia No 196
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
14 FUNDACION ACCION Y PROGRESO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
C Nilson Ruiz Noble No74
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
15 FUNDACION CARIDAD Y SALUD INC
C Nixoacuten Ruiz Noble No 15
Las Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
16 FUNDACION CASA DE ORIENTACION Y
DESARROLLO DE LA JUVENTUD INC
C 19 de Marzo No 32 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
17 FUNDACION CASTILLO INC FUCAS 4-18-00130-7
C Independencia No 163 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
18 FUNDACION COMUNITARIA NATIVIDAD DIAZ
INC
Las Matas de Farfaacuten Prov
San Juan de la Maguana
Las Matas
de Farfan Palos Amargos
19 FUNDACION DE LA VIVIENDA MARGINAL INC
Secc Los Palos Amargos SN
Las matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
20 FUNDACION DOMINICANA PARA EL
DESARROLLO TANGIBLE INC
C La Estrelleta No 31 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
21 FUNDACION HERMANOS MERAN RAMIREZ INC
C Duarte No 27 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
22 FUNDACION HERMANOS PEREZ FHP 4-30-01588-
1
C Ramon A Minintildeo No 5 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
23 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
Av Independencia No 14
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
24 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LOS
PARAJES LOS COROCITOS Y EL PANDO
C 19 de Marzo No 8 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Los Corocitos
25 FUNDACION SECCION LOS COPEYES PARAJE
PAN DE AZUCAR INC
Manz 4701 Edif 5 Apt 1-d
Invivienda Filial
Las Matas
de Farfan Ciudad
26 FUNDACION TERRERO LORENZO INC
Fray Bartolomeacute de Las Casas
No 106 Altos
Las Matas
de Farfan Ciudad
27 PATRONATO LA MILAGROSA INC C Colon No 9
Las Matas
de Farfan Ciudad
28 ASILO DE ANCIANOS SAN JUAN San Juan Ciudad
29 ASOCIACION DE AGRICULTORES SANTA LUCIA
DE LA SECCION LA CULATA INC 4-30-01179-7 San Juan La Culata
30 ASOCIACION DE BEISBOL PROVINCIA SAN
JUAN INC
Seccion La Culata Casa No
45 Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
31 ASOCIACION DE DUENtildeOS DE COCECHADORA
DE ARROZ Y AFINES INC
C Estadio de Beisbol
Hermanos Suarez San Juan Ciudad
32 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICO MOTORES
NUCLEO SAN JUAN DE LA MAGUANA INC C Anacaona No 58 San juan San Juan Ciudad
33 ASOCIACION DE MUJERES PARA EL
DESARROLLO DE SAN JUAN DE LA MAGUANA
INC
C Manuel Paulino No 88 No
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
34 ASOCIACION INTEGRAL PROSALUD Y
EDUCACION SAN JUAN INC
C Mella No 49 esq Av
Independencia San San Juan Ciudad
35 ASOCIACION PATRONAL DE COMERCIANTES EN
FRUTOS DEL PAIS INC 4-30-08787-4
C General Cabral No 66 San
Juan de la MaguanaSan Juan San Juan Ciudad
36 ASOCIACION PRO-DESARROLLO DE JUAN DE
HERRERA INC APROJUHE
C 19 de Marzo Esq Caonabo
No 24 San Juan Ciudad
37 CENTRO DE AYUDA PARA EL DESARROLLO
INTEGRAL DE LA FAMILIA INC
C Duarte No 12 Juan de
herrera Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
38 CENTRO DE FORMACION MONS PITTINI INC C 1ra No 6 Villa Aleja San Juan Ciudad
39 CENTRO DIOCESANO DE ASISTENCIA JURIDICA
INC San Juan Ciudad
40 CENTRO INTEGRAL DE EDUCACION
COMUNITARIA INC San Juan Ciudad
41 CLUB DEPORTIVO Y CULTURAL COME MORO
INC C Dr Cabral No 22 San Juan Ciudad
42 CONFED AGROPECUARIA Y FED CAMPESINAS
INTER PROVINCIAL GRANERO DEL SUR INC
KM 3 Carre San Juan de la
Maguana Las Matas de
Farfan San Juan Ciudad
43 CONFEDERACION AGROPECUARIA
FEDERACIONES Y JUNTAS INTERCOMUNALES
DEL SUR INC
C Circunvalacion Sur Edif 25
Apto 202 San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
44 CONSEJO INTEGRADO PARA EL DESARROLLO
RURAL INC
C 4 de julio Esq 27 de
Febrero No 8 San Juan San Juan Ciudad
45 ESCUELAS RADIOFONICAS INC EL VALLE SAN
JUAN 1300 SAN JUAN DE LA MAGUANA
C Mariana Objio No 5 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
46 FEDERACION DE CAFICULTORES Y
AGRICULTORES PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN INC San Juan Ciudad
47 FEDERACION DE MUJERES CAMPESINAS
ldquoANACAONArdquo INC Av Circunvalacioacuten Norte Ed
68 San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
48 FORMACION A LAS FAMILIAS INC PROV SAN
JUAN
C 27 de Febrero Zona Norte
Centro Agriacutecola San Juan Ciudad
49 FUNDACION CASA ALBERGUE PARA LA
PROTECCION DE MUJERES NINtildeAS (OS) San Juan Ciudad
50 FUNDACION DE DESARROLLO AGROPECUARIO
FORESTAL INC
C Colon No 82 San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
51 FUNDACION DE DESARROLLO SAN JUAN
BAUTISTA INC Calle 4 De Julio No9-A0 San Juan Ciudad
52 FUNDACION DE DESARROLLO AZUA SAN
JUAN ELIAS PINtildeA INC
C Mariano Rodriacuteguez No 25
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
53 FUNDACION DE INVESTIGACION NATURISMO Y
BOTANICA TROPICAL INC C San Juan Bautista No 42 San Juan Ciudad
54 FUNDACION DE MI CASA A TU CASA INC
C 4 de Julio No 9 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
55 FUNDACION DE SERVICIO EDUCATIVO PARA EL
DESARROLLO INTEGRAL INC
C Mons Thomas Really Edif
No 06 Apto No San Juan Ciudad
56 FUNDACION HUMANISMO Y DESARROLLO DE
SAN JUAN INC Av 27 de Febrero No 26 B San Juan Ciudad
57 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Diego de Velasquez No 27
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
58 FUNDACION RAMON SOTO INC FRS 4-30-03344-
8
Av Independencia No 25 San
Juan San Juan Ciudad
59 FUNDACION REINA ANACAONA DE
BIODIVERSIDAD Y PROTECCION AMBIENTAL
DEL SUR PROFUNDO INC
Trinidad Sanchez Ant
Fortaleza E N San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
60 FUNDACION SUROESTANA DE SALUD
INTEGRAL INC
C Juan Pablo Pina No 43
San Juan San Juan Ciudad
61 FUNDACION VALLE VERDE INC FUNVAVER SAN
JUAN DE LA MAGUANA
C Juan Contreras No 13
Altos Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
62 IGLESIA DIOCESANA DE SAN JUAN DE LA
MAGUANA INC
C Wenceslao Ramiacuterez No 81
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
63 INSTITUTO DE LA DIABETES ENDOCRINOLOGIA
Y NUTRICION SAN JUAN INC San Juan Ciudad
64 JUNTA PROVINCIAL DE DESARROLLO Y
SOLIDARIDAD DE LA PROVINCIA DE SAN JUAN
Carretera Saacutenchez Km 1 12
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
65 LIGA DE SOFTBOL MAGUANA INC
C Independencia No 81 San
Juan de la Maguana San Juan Ciudad
66 MINISTERIO MUNDIAL DEL EVANGELIO
COMPLETO INC YO ORFANATO ESCUELA
ROSA
Av Circunvalacion Norte No
302 Edif 21 Apto San Juan Ciudad
67 MINISTERIO SOCORRO DE LO ALTO SOPORTE Y
OREINTACION COMUNITARIA INC 4-30-01959-6
Carr San Juan - Vallejuelo
Km 10 San Juan Ciudad
68 MONSENtildeOR JOSE GRULLON OBISPO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Proyecto 14 No 29 BO La
Mesopotamia San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
69 PARROQUIA SAN JUAN SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C San Juan Bautista No 42
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
70 PASTORAL JUVENIL PENITENCIARIA INC PROV
SAN JUAN San Juan Ciudad
71 PASTORAL SOCIAL PROV SAN JUAN San Juan Ciudad
72 PLAN EL ARBOL ES VIDA INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA San Juan Ciudad
73 PROYECTO CULTURAL SUR SAN JUAN INC San Juan Ciudad
74 PROYECTO CULTURAL SUR-SAN JUAN INC
C Capotillo No 125 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
75 PROYECTO DE ALFABETIZACION DE AZUA SAN
JUAN Y ELIAS PINtildeA INC
C Capotillo No 125 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
76 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE EL LLANITO SAN JUAN
INC Sto Dgo Sto Dgo
77 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE LAS MATAS DE FARFAN
SAN JUAN
C Juan Sanchez Ramiacuterez
Esq Santo Tomas de Sto Dgo Sto Dgo
78 FUNDACION PARA EL DESARROLLO MUNICIPAL
VALLEJUELO INC 4-18-00132-3
Av Saacutenchez Ramiacuterez esq
Santo Tomas de Vallejuelo Ciudad
79 RADIO CORAZONES INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C Caonabo No 64 La
Colonia Vallejuelo San San Juan Ciudad
LISTADO DE COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA AL 2010
No Cooperativa Tipologiacutea Direccioacuten Contacto en San Juan Municipio Comunidad
1 Coop de Sm Jesuacutes de Nazaret Servicios Multiples Gral Joseacute Montero El Cercado El Cercado El Cercado 2 La Uniograven Inc Ahorro y Cr Mella middot 9 Juan Herrera Juan Herrera Juan Herrera
3 Central Inc Ahorro y Cr Independencia middot150 LMF
Las Matas de FarfanSjmVallejuelo
Las Matas de Farfan
4 La Occidental Agropecuaria Comedero Bayo Las Matas Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 5 Elegravectrica Fronteriza Energia Independencia No 150 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 6 Tansporte Farfagraven Transporte Independencia No 97 L M F Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 7 La Humildad Ac y Sm Independencia No 169 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 8 Sabaneta Serv Mugraveltiple CPrincipal Mun Sabaneta Sabaneta Sabaneta 9 Los Ganaderos Inc Serv Mugraveltiple Km 1 La Garita San Juan San Juan San Juan 10 Camioneros Inc Serv Mugraveltiple AvAnacaona No150 SJM San Juan San Juan 11 Centro Educativo La Uniograven Serv Mugraveltiple Urb Aura Mesa San Juan San Juan San Juan 12 Amas de Casa Comsumo c IndependenciaNo 41 SJM San Juan San Juan 13 El Campito Agropecuaria Av Anacaona No167 SJ M San Juan San Juan 14 Santisimo Redentor Ahorro y Cr C Areito No 7 San Juan San Juan San Juan 15 Coop Agrp Pueblo Nuevo Agropecuaria Seccioacuten Pueblo Nuevo San Juan Pueblo Nuevo
16 Coop de Sm Camineros de Volteo
Servicios Multiples Prol Dr Cabral Camino a Mogollon
San Juan San Juan
17 Coop Agrop Los Copeyes Agropecuaria Seccioacuten Los Copeyes Los Copeyes Cooperativas de Gremios
18 Coopnama Servicios Multiples Calle Colon Esq Diego de Velazques San Juan San Juan
19 Seacoop Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 20 Cooperativa de los Medicos Servicios Multiples Local AMD San Juan San Juan 21 Cooperativa de Enfermeras Servicios Multiples Hospital San Juan San Juan
22 Adiacoop Servicios Multiples El Corbano frente a Caminos Vecinales
San Juan San Juan
23 Coprouasd Servicios Multiples Uasd San Juan San Juan 24 Bagricoop Servicios Multiples Banco Agricola San Juan San Juan 25 Coopnapa Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 26 Coopreservas Servicios Multiples Banco de Reservas San Juan San Juan 27 Cooperativa de los Abogados Servicios Multiples Palacio de Justicia San Juan San Juan
Fuente Instituto de Desarrollo y Credito Cooperativo-IDECOOPCentro Regional El Valle
SAN JUAN
Listado de IMF Que Realizan Operaciones de Microcredito
2005-2010
No Banco Direccion Municipio
1 Adopem 27 de Febrero San Juan
2 Ademi Calle Mella San Juan
3 Banco Unioacuten Calle Independencia San Juan
Fuente Elaboracioacuten propia construida en visitas a los bancos
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PR OVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
PRESUPUESTO DE LA INVESTIGACION
ACTIVIDAD Detalle de
Requerimientos Cantidad Unidad
Precio Unitario
Total
COSTO TOTAL 5931500 1-Nivel Conceptual
1653500
Revisioacuten bibliograacutefica
y anaacutelisis del estado
actual del tema
Adquisicioacuten de Libros 10 Unidad 60000 600000 Copias 1600 Unidad 150 240000 Visitas a Bibliotecas 15 Visitas 4000 60000 Visitas a Bibliotecas Sto Dgo 2 Visitas 160000 320000
Costo de la Actividad 1220000
Establecimiento del
Marco Teoacuterico
Trabajo en el Computador 20 Horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 150 Unidad 150 22500 Otros 1 pa 100000 100000 Costo de la Actividad 272500
Establecimiento de
las Hipoacutetesis de
trabajo
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000
Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000
Copias 30 Unidad 150 4500
Otros 1 Pa 50000 50000
Costo de la Actividad 80500
Establecimiento de
los Objetivos e
Indicadores
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
2-Nivel Metodoloacutegico 2553000
Disentildeo del Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Establecimiento del
Tipo y el periodo del
Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Seleccioacuten de la
poblacioacuten
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Disentildeo de la
Estrategia de
Recogida de Datos
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Laacutepices 10 unidad Transporte Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Elaboracioacuten de las
Encuestas
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 30 Unidad 1000 30000 Copias 300 Unidad 150 45000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 141000
Eleccioacuten y
Formacioacuten del
Personal para la
Recogida de Datos
Reunioacuten 2 Unidad 80000 160000
Material Gastable 1 pa 100000 100000
-
-
Costo de la Actividad 260000
Recogida de los
Datos
Aplicacioacuten de Encuestas 80 Unidad 3000 240000
Desplazamiento a
Municipios 7 visitas 80000 560000
Viaacuteticos 7 Unidad 90000 630000
Otros 1 pa 200000 200000
Costo de la Actividad 1630000
Procesamiento de
los Datos
Honorarios 1 pa 200000 200000
-
-
-
Costo de la Actividad 200000
3-Nivel Analiacutetico 1725000
Anaacutelisis de los Datos
Honorarios 1 pa
1000000
1000000
- - - Costo de la Actividad 1000000
Obtencioacuten e
Interpretacioacuten de
Resultados
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 80 Unidad 1000 80000 Copias 160 Unidad 150 24000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 170000
Redaccioacuten del
Informe Final con las
Conclusiones
Trabajo en el Computador 20 horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 700 Unidad 150 105000 Encuadernados 5 Unidad 50000 250000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 555000
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
ACTIVIDAD
2011
MAYO JUNIO JULIO AGOSTO
I II III IV I II III IV I II III IV iquestV VI VII VIII
01 Nivel Conceptual
Revisioacuten bibliograacutefica y anaacutelisis
del estado actual del tema
Establecimiento del Marco
Teorico
Establecimiento de las Hipoacutetesis
de Trabajo
Establecimiento de los Objetivos
e Indicadores
02 Nivel Metodologico
Disentildeo del Estudio
Establecimeinto del Tipo y el
periacuteodo del Estudio
Seleccioacuten de la Poblacioacuten
Disentildeo de la Estrateacutegia de
Recogida de Datos
Elaboracioacuten de las Encuestas
Eleccioacuten y Formacioacutend el
Personal para la Recogida de
Dastos
Recogida de los Datos
Procedamiento de los Datos
03 Nivel Anaacutelitico
Anaacutelisis de los Datos
Obtencioacuten e Interpretacioacuten de
Resultados
Redaccioacuten del Informe Fiunal con
las Conclusiones
Agradecimientos A Dios Todopoderoso pues es quien provee los medios para que nosotros los hombres y las mujeres podamos lograr nuestros objetivos A nuestra Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD) extensioacuten San Juan por su programa de educacioacuten continuada mediante el cual ha posibilitado que muchos profesionales de San Juan puedan realizar estudios de IV nivel y asiacute mejorar el desempentildeo colectivo de nuestra regioacuten A los profesores especialmente a Rubeacuten Moreta Zabala y el Prof Bernardo Iraacuten Saacutenchez quienes coordinaron la maestriacutea y se comprometieron con nosotros para lograr la culminacioacuten exitosa de la misma A Nuestros asesores la profesora Agnes M Mateo Peacuterez y el Profesor Wagner Gomera quienes han sacrificado su tiempo para guiar nuestra investigacioacuten aportando lo mejor de si con el objetivo de que este trabajo contara con la calidad requerida para este nivel A la institucioacuten en la cual trabajamos FUNDASEP en las personas de Mons Joseacute D Grulloacuten Estrella Padre Manuel Bello Wilma Duval y Bartomeu Garriga y los demaacutes compantildeeros los cuales me dieron el respaldo necesario para realizar mis estudios A las personas organizaciones e instituciones que facilitaron el trabajo Ana Roa Por su apoyo y contribucioacuten para realizar la investigacioacuten en las comunidades del Municipio de Las Matas de Farfaacuten Johana de los Santos secretaria de la Federacioacuten de Caficultores para el Desarrollo de San Juan FECADESJ Jaime Oscar Paniagua y Julio Mateo Ramiacuterez Contador y Agente de Desarrollo comunitario de FUNDASEP y a todos nuestros compantildeeros de trabajo que de una manera u otra nos apoyaron en este proceso de capacitacioacuten Agripino Feliz Familia Presidente de la Fundacioacuten para el Desarrollo de Las Matas de Farfaacuten Richard Melo Freddy --- Mayerlink Moreta Sucursal San Juan del Banco ADEMI Alejandro Mateo Gerente Sucursal San Juan del Banco Unioacuten San Juan Joseacute Calzado Gerente Sucursal San Juan del Banco ADOPEM
Annetty Lerebours y Viacutector Rodriacuteguez Gerente de Negocios y Gerente Financiero Cooperativa Central Las Matas de Farfaacuten Diogracia Meran Presidente de la Cooperativa la Unioacuten de Juan Herrera Pedro Pablo Santos Veras Presidente de la Cooperativa la Humildad de Las Matas de Farfaacuten Roberto Meran Secretario General de la Cooperativa de Productores Agropecuarios y de Servicios Muacuteltiples Los Copeyes de las Matas de Farfaacuten Ramoacuten Ramiacuterez y Ramoacuten Antonio Peacuterez Tesorero y Secretario General de la cooperativa Agropecuaria y de Servicios Muacuteltiples La Occidental Pajonal Las Matas de Farfaacuten Andreacutes De Los Santos Presidente de la Cooperativa de Ganaderos de San Juan Bernardo Jimeacutenez Burgos Gerente Administrativo de la Cooperativa de Ingenieros Agroacutenomos ADIACOOP Santo Domingo Joseacute Morillo Miembro de la Cooperativa Jesuacutes de Nazaret de El Cercado Heacutector Rufino Meran Mora Secretaria de la Cooperativa de Transporte Farfaacuten Geraldo Ramiacuterez de Oleo Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo de El Cercado Francisco Peacuterez Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo Agropecuario Forestal INC Ramoacuten Valenzuela secretario Ejecutivo de la Junta Provincial de Desarrollo y Solidaridad
Dedicatorias
A Mis Padres Ana Celeste Nova y Joseacute Pedro Mateo los cuales me ensentildearon desde pequentildeo que los objetivos se logran mediante el trabajo duro y honesto cumpliendo con el debido proceso para obtenerlos sin tomar atajos ni saltarse pasos Ustedes son las personas maacutes idoacuteneas para servir de ejemplo a esta sociedad en la que escasean los valores y predomina la ley del menor esfuerzo A mi esposa y mis hijas Rossanda Ana Mariacutea y Mariacutea Estrella las cuales me dieron aliento en momentos que lo necesite y tuvieron la entereza suficiente para aceptar mis ausencias en el tiempo que a ellas correspondiacutea A mis hermanos Maribel Viviana Viacutector Pedro Robert Luiacutes y Rodulfi por darme apoyo mora siempre
Dedicatorias
A Dios todopoderoso por ser lo principal en mi vida y porque gracias a tu divina creacioacuten existo A mis padres Manuel Bienvenido Peacuterez Cuello y Beacutelgica Antonia Santos de Peacuterez por su amor apoyo y entrega incondicional Porque siempre estaacuten a mi lado daacutendome fortaleza y animo para seguir adelante A mi esposo Servio Baacuteez Mercedes gracias por apoyarme y saber entender mis ausencias y falta de tiempo dedicado a ti y a nuestra familia A mi hija Beacutelgica Mery Baacuteez Peacuterez mi tesoro gracias por tu comprensioacuten y por saber entender y aceptar los momentos en que no estaba contigo Que este trabajo sirva de motivacioacuten para tu vida y que nunca te des por vencida A mis hermanos Gabriel Emilio y Patria Lucia gracias por su apoyo moral por su acompantildeamiento y sobre todo por estar a mi lado en los momentos en que he necesitado de su compantildeiacutea y fortaleza A todas aquellas personas que me animaron en este proceso de preparacioacuten acadeacutemica
INDICE DE GRAacuteFICOS
Graacutefico No 01 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n
la Provincia de San Juan durante el periodo 2005-2010
39
Graacutefico No 02 Datos de las Instituciones que respondioacute el Cuestionario 40
Graacutefico No 03
Graacutefico No 03-1
Datos de las instituciones que otorgaron Creacuteditohelliphelliphelliphellip Datos de Distribucion de las Instituciones por Municipio
41
42
Graacutefico No 04 Total de Creacuteditos por Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 44
Graacutefico No 05 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancariohellip 45
Graacutefico No 06 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten
tamantildeo y sexo durante el periodo de Estudiohelliphelliphelliphelliphellip
47
Graacutefico No 07 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sectorhelliphelliphelliphellip 48
Graacutefico No 08 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONGhelliphelliphellip 49
Graacutefico No 09 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sectorhellip 50
Graacutefico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sectorhelliphelliphelliphelliphellip 51
Graacutefico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las
Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
52
Graacutefico No 12 Sector para el Prestaron las ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 53
Graacutefico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 54
Graacutefico No 14 Sector para el que Prestaron las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 55
Graacutefico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphellip 57
Graacutefico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujereshelliphelliphelliphelliphelliphellip 58
Graacutefico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes
prestados por las IMFhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
59
Graacutefico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y
Sectorhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
60
Graacutefico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por
Antildeohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
61
Graacutefico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en Relacioacuten a los
Clientes Totaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
62
Graacutefico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo 63
Graacutefico No 21
Canalizacioacuten de cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
y por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
64
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y
por tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
65
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
66
Graacutefico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphelliphelliphelliphellip
67
Graacutefico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
68
Graacutefico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por
parte de las instituciones que realizaron Creacuteditoshelliphelliphellip
69
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexohelliphelliphelliphellip 70
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de de Los Creacuteditos por Sexohelliphellip 71
Graacutefico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
72
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 73
Graacutefico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacutenhelliphelliphelliphelliphellip 74
Graacutefico No 32-1
Graacutefico No 32-2
Flujo Neto de la Inversioacuten del Sistema Financiero en la
Provincia durante el periodo de
Estudiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Flujo Neto de la Inversion por Institucion helliphelliphelliphelliphelliphellip
75
76
Graacutefico No 33 Flujo Neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y
ONGhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
77
Graacutefico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipiohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 78
Graacutefico No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las Instituciones de
Economiacutea solidaria durante el Periacuteodo de Estudiohelliphelliphellip
79
Graacutefico No 36 Cobertura de las IMF en la Provinciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 80
Graacutefico No 37
Grafico No 37-1
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas US$helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas en RD$
81
82
Graacutefico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 84
Graacutefico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisioneshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
85
Graacutefico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personalhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 86
Graacutefico No 41 Programas que mantienen las instituciones ligados a la
Proteccioacuten del Mediohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
87
Graacutefico No 42 Programas que mantienen las instituciones para agregar
valor a su Actividad o Productohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
88
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven praacutecticas Organizativashelliphellip 89
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los Grupos Colectivos o
Asociaciones las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
90
Graacutefico No 45 Las Instituciones fomentan entre los Grupos y entre los
individuos las siguientes Praacutecticashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip
91
Graacutefico No 46 Datos Personales del Estudio de Caso helliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 93
Graacutefico No 47 Datos Sobre el Microcreditohelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 95
Graacutefico No 48 Datos del Incidencia a Nivel Individualhellip helliphelliphelliphelliphelliphellip98
Graacutefico No 49 Datos del Incidencia a Nivel Familiar o del Hogarhelliphelliphellip 101
Graacutefico No 50 Datos del Incidencia a Nivel de la Micro Empresahellip hellip 104
Graacutefico No 51 Datos del Incidencia a Nivel de la Comunidadhelliphelliphelliphellip 105
Anexos
1 Anteproyecto
2 Estado de Arte
3 Tabla de Datos
4 Estudiio de Caso
5 Entrevista a Euclides Andreacutes Mance
6 Cuestionario Estudio de Caso
7 PIB Percaacutepita
8 Listado Oficial de Organizaciones de la Sociedad Civil
9 Listado de Cooperativas de la Provincia al 2010
10 Listado de IMF que realizan Operaciones de Microcreacutedito 2005-2010
11 Presupuesto de la Investigacioacuten
12 Cronograma
INTRODUCCIOacuteN
-X-
La poblacioacuten de San Juan al igual que la poblacioacuten de Republica Dominicana y
otros paiacuteses de Latinoameacuterica no escapa de una realidad de la cual se han hecho
eco muchos estudiosos del aacuterea de economiacutea y finanzas de estos paiacuteses y es la
dificultad que tienen los mismos para acceder a preacutestamos financieros que les
ayuden a emprender alguacuten tipo que actividad que procure la mejoriacutea de sus
ingresos y por ende optar por una mejor calidad de vida
Una de las dificultades que presentan los pobladores de nuestra provincia es que
no cuentan con la garantiacutea econoacutemica que le permita obtener un preacutestamo Seguacuten
los datos del Banco Central de la Repuacuteblica Dominicana el flujo de creacutedito es
negativo
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues nos
indica que adicionalmente al hecho de que no recibimos creacuteditos en la cantidad
requerida1 Sumado a este hecho la propia riqueza generada por la provincia es
utilizada por un sistema bancario injusto para prestarla en las zonas maacutes
desarrollas del paiacutes en las cuales los usuarios de los servicios de creacutedito cuentan
con las garantiacuteas o avales exigidos por los bancos lo que crea a un circulo vicioso
de perpetuacioacuten de la pobreza en la pro vincia de San Juan
Los micro-creacuteditos ayudan mucho a que los maacutes pobres entre los pobres puedan
subsistir pero no son necesariamente una herramienta eficaz para lograr que la
mayoriacutea de los pobres en Latinoameacuterica puedan recibir preacutestamos de maacutes dinero
que les permita abrir un taller mecaacutenico u otro negocio contratar empleados y
convertirse en pequentildeos empresarios2
Por eso en los uacuteltimos antildeos se ha hecho gran hincapieacute en la importancia que tiene
la economiacutea solidaria en nuestros paiacuteses con el propoacutesito de buscar alternativas
que permitan desarrollar actividades que le ayuden a incrementar sus ingresos a
traveacutes del autoempleo y la buacutesqueda de b currenencurreneficiocurrens socurrenciacurrenles y ccurrenulturcurrenalecurrens que
fcurrenavocurrenrezccurrenan a tocurrenda la socurrenciecurrendad
Nuestra investigacioacuten cuenta con las siguientes partes
1 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 07 2 httpreinventemos-desarrolloblogspotcom200705situacin-del-microcrdito-en-amricahtml
-XI-
En el capiacutetulo I sobre Aspectos Metodoloacutegicos Se hace referencia al
planteamiento del problema de la incidencia del micro creacutedito en la economiacutea
solidaria en la provincia de S an Ju an para el periodo 2005-2010 asiacute como tambieacuten
hacemos la justificacioacuten del problema de investigacioacuten ademaacutes planteamos los
objetivos generales y especiacuteficos las interrogantes a las cuales queremos dar
respuesta a t raveacutes de la investigacioacuten y pre sentamos las hipoacutetesis metodologiacutea
de la investigacioacuten tipo de investigacioacuten universo de estudio poblacioacuten de estudio
muestra teacutecnica de investigacioacuten fuente de datos el marco teoacuterico asiacute como los
antecedentes el estado el arte diferenciacioacuten del microcreacutedito entre las IMF y las
instituciones de Economiacutea solidaria glosario de teacuterminos conceptos baacutesicos y
tabla de siglas de las instituciones referidas en la investigacioacuten
En el capiacutetulo II sobre Micro financiamiento y Economiacutea Solidaria Se
presentas lo que es el Microcreacutedito Economiacutea Solidaria e instituciones que
trabajan en el aacuterea de la micro finanzas el papel de las ONGs y las cooperativas y
el papel que desempentildean las Micro finanzas en la generacioacuten de autoempleo y
Banca Eacutetica
En el Capiacutetulo III sobre la Caracterizacioacuten Socioeconoacutemica de la P rovincia de
San Juan En este capiacutetulo se presenta el contexto econoacutemico del Paiacutes contexto
econoacutemico de la pr ovincia de S an Juan Contexto de las Organizaciones no
Gubernamentales Contexto de las Cooperativas Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de
las Cooperativas de San Juan Caracterizacioacuten de las ONGs de San Juan Marco
Legal Marco Legal de la Cooperativas y Marco Legal de las ONGs
Capiacutetulo IV del Anaacutelisis de Resultados se analiza la Caracterizacioacuten de las
ONGs de San Juan Estructura de los Creacuteditos Clasificacioacuten de los Creacuteditos por
Tamantildeo y por Destino Creacutedito a las Mujeres Requisitos y Garantiacuteas de los
Creacuteditos Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera Tamantildeo y Tipo de Intereacutes y
Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten
Capiacutetulo V Conclusiones y Recomendaciones
CAPIacuteTULO I
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
-1-
11 Planteamiento del Problema
La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa La aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas
Como consecuencia se ha producido una proliferacioacuten de las actividades
econoacutemicas de generacioacuten de autoempleo y micro empresariales Seguacuten el informe
de poliacutetica social del PNUD del antildeo 2010 de un total de 37 millones de personas
empleadas el 54 era de personas con empleos informales y el 46 teniacutean
empleos formales Seguacuten este informe 21 millones de personas estaacuten en el
denominado autoempleo estas actividades son poco atractivas para el sistema
financiero formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se
han constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades se
denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al igual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad Seguacuten el perfil sociodemograacutefico de San Juan publicado
por la ONE para el censo del 2002 los ocupados en San Juan era un 4883 d e
la poblacioacuten econoacutem icamente a ctiva de estos el 44 correspondiacutea a em pleos
informales
El acceso a preacutestamos que ayude a emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica
para mejorar los ingresos y la calidad de vida es una urgencia precisamente
porque por sus caracteriacutesticas esos sectores son excluidos de los requerimientos
del sistema bancario El alto costo del dinero unido al deacuteficit de financiamiento
hace imposible su realizacioacuten
-2-
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana publicados por el
PNUD en los informes provinciales de desarrollo (2010) la canalizacioacuten del creacutedito
en la provincia presenta un saldo negativo en los uacuteltimos 20 antildeos de los creacuteditos
recibidos en relacioacuten al dinero ahorrado ldquoesto implica que el sistema bancario no
devuelve a la poblacioacuten en forma de creacuteditos lo que ella ha depositadordquo3
Esta situacioacuten ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las mujeres tambieacuten
se han visto forzadas a emigrar de sus hogares o emprender pequentildeos negocios
informales con el objetivo de buscar el sustento
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las instituciones de
economiacutea solidaria y como estas instituciones pretenden atenuar las deficiencias
del sistema bancario formal en San Juan como parte del financiamiento a los
micros y pequentildeas empresas que han surgido como fruto de la tercerizacioacuten de la
economiacutea
Este planteamiento nos lleva a formularnos las siguientes interrogantes
1 iquestCuaacutentos son los clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria para el periodo de estudio
2 iquestCuaacutel es el monto y el costo del dinero financiado por estas instituciones
3 iquestCuaacutel es el destino del financiamiento que brindan las instituciones de
economiacutea solidaria
4 iquestQueacute parte de este financiamiento estaacute dirigido a impulsar iniciativas de
mujeres
5 iquestCoacutemo es el flujo de recursos invertidos en la provincia en relacioacuten a
depoacutesitos captados y creacuteditos concedidos por parte de las instituciones
incluidas en el estudio
6 iquestQueacute papel juegan los sectores de economiacutea solidaria en el financiamiento
del creacutedito en la provincia
3 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Oficina de Desarrollo Humano PNUD 2010 pagina 121
-3-
12 Justificacioacuten de la Investigacioacuten
Con este trabajo estamos dando cumplimiento a un requisito acadeacutemico para poder
optar por el titulo de Maestros en Administracioacuten de Negocios y con el mismo
pretendemos aportar informaciones relevantes sobre el tema para que este sirva
de consulta para la toma de decisiones a favor de los micros y pequentildeos
emprendedores
La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro y pequentildeos (as)
emprendedores (as) plantea la necesidad de buscar alternativas para las
actividades informales individuales y comunitarias poco atractivas para el sistema
financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo Aunque se realizan
aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las investigaciones cientiacuteficas
sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de base para la realizacioacuten de
grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten de la realidad
socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos necesario y
pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
Aunque el estado ha realizado pequentildeos esfuerzos por mejorar la realidad en la
que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de familias reconociendo y
apoyando las formas de organizacioacuten de economiacutea popular e incluyeacutendola en la
nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222 Entendemos qu e el
tema no ha sido suficientem ente inve stigado
Estudiando las instituciones que pudieran facilitar el financiamiento las
cooperativas y las organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea
solidariardquo podriacuteamos identificar alternativas que procuren hacer viable la vida de
las personas de menores ingresos que se han visto forzadas a incursionar en
actividades econoacutemicas informales como forma de sobrevivir ante un sistema
econoacutemico para el cual son invisibles
-4-
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia de los micros creacuteditos a traveacutes de las instituciones de economiacutea
solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la pro vincia de San Juan
13 Objetivo
131 Objetivo General
bull Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Ju an durante el 2005-2010 verificando si los
mismos llegan a los maacutes necesitados si persiguen el de sarrollo int egral del ser
humano co mo sujeto actor y fin de la eco nom iacutea poniendo en praacutectica la
equidad social y de geacute nero
132 Objetivos Especiacuteficos
bull Evaluar la cantidad de clientes atendidos por las instituciones de economiacutea
solidaria en San Juan (ONG y Cooperativas) para el periodo de estudio
bull Analizar el tamantildeo medio de los creacuteditos concedidos en relacioacuten al PIB per
caacutepita del paiacutes
bull Medir el nuacutemero y el monto de los preacutestamos otorgados a las mujeres en las
iniciativas de economiacutea solidaria en el periodo de estudio dentro de las ONG y
Cooperativas
bull Analizar si los proceso de capacitacioacuten y organizacioacuten puestos en praacutectica por
las instituciones coinciden con los fines que persigue la economiacutea solidaria
14 Hipoacutetesis
141 Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) mayor o igual del
nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por las instituciones Micro
Financieras de la provincia para el periodo de estudio
-5-
142 Hipoacutetesis 2
La profundidad del alcance de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la pr ovincia de San Ju an durante los antildeos
2005-2010 representan menos del 25 del PIB percaacutepita de la Repuacuteblica
Dominicana4
143 Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres que acceden a creacuteditos otorgados por las instituciones de
economiacutea Solidaria (ONGs y Cooperativas) en San Juan es mayor o igual que el
porcentaje de los creacuteditos otorgados por las Instituciones Micro Financieras
presentes en la provincia
15 Metodologiacutea de Investigacioacuten
El tipo de investigacioacuten utilizada es descriptiva-comparativa y en el mismo vamos a
comparar y establecer diferencias y similitudes entre el creacutedito otorgado por las
instituciones microfinancieras y el creacutedito otorgado por las cooperativas y ONGs
para el periodo de estudio Utilizaremos como el universo de esta investigacioacuten
todas las instituciones de economiacutea solidaria presentes en la provincia todas las
cooperativas y las instituciones micro financieras presentes en la provincia para el
mismo periodo
La poblacioacuten de estudio estaacute constituida por todas las instituciones descritas 79
Instituciones de la Sociedad Civil 17 cooperativas 10 filiales de gremios de
cooperativas y 4 instituciones micro financieras La muestra la compone la
poblacioacuten de estudio ya que realizamos un censo para contactar a todas las
instituciones que componen el universo de estudio las cuales suman 110 En
cuanto a la teacutecnica de investigacioacuten aplicamos un instrumento para la captacioacuten de
datos dirigido a todas las instituciones que componen la poblacioacuten de estudio
4 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro creacutedito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX
Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-6-
Para procesar los resultados se utilizo el programa estadiacutestico Diane 20 y la hoja
de caacutelculo de Excel y posteriormente se analizaron las variables cruzaacutendolas con
las hipoacutetesis para luego sacar las conclusiones
Las fuentes utilizadas para el mismo consiste en las encuestas y las entrevistas
con las que se obtuvieron los datos maacutes importantes sobre la incidencia del
microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la provincia para el periodo de estudio Se
realizoacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a
traveacutes de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y
organismos estudiosos del tema Dentro de estas fuentes estaacuten libros revistas y
otros documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del
Banco Central la ONE el Mix Market entre otros En cuanto a los listados de las
instituciones presentes en la provincia se obtuvieron de una investigacioacuten de las
actividades econoacutemicas realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y cooperativas) presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el
Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo
IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado
por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran
registradas todas las instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para
operar en la Repuacuteblica Dominicana Estos listados nos proporcionaron un
acercamiento al nuacutemero de instituciones de economiacutea solidaria que operan en la
provincia Sin embargo existen otras que no estaacuten identificadas en estos listados
por no estar habilitadas
Antecedentes
El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquoLecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoEconomiacutea Solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro ldquoLo s Caminos de la Economiacutea de So lidaridadldquo
-7-
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica Para Pablo
Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes Una es la vertiente de la
conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos humanos que enfrentan
un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico (desarrollo = a desarrollo
econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea ecoloacutegica orgaacutenica austeridad
voluntaria comercio justo y bancos eacuteticos) Son propuestas que existen y estaacuten
creciendo y la segunda vertiente es la necesidad la cual se compone de
numerosas praacutecticas que expresan diferentes tipos de estrategias de
supervivencia Esto es lo que en Latinoameacuterica se conoce como Economiacutea Popular
Solidaria
Para Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) ldquolos el ementos que impiden el ide al de
una digna sobre vivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de tres
elementos la conservacioacuten del m edio amb iente el u so racional de los derechos
humanos y la formulacioacuten del modelo ad ecuado para lograrlordquo5 Por otro lado
Euclides Mance (2010) plantea que la economiacutea solidaria o colaboracioacuten solidaria
indica una relacioacuten de responsabilidad entre p ersonas unidas por in tereses
comunes de tal manera que ca da elem ento del grupo se siente con la obligacioacuten
moral de apoyar a los demaacutes6 Significa pues trabajo y co nsumo compartido cuyo
vinculo reciproco entre las personas viene primero de un s entido moral de
corresponsabilidad por el bien vivir de todos y de c ada uno en particular
Las iniciativas de economiacutea solidaria surgen con el objetivo de buscar el bien
comuacuten y el des arrollo de los micro y pequentildeos emprendedores los cuales no
escapan de las dificultades que tienen las personas de menores ingresos para
acceder al creacutedito Estas procuran primero que el creacutedito llegue a las personas de
menores ingresos y que no cuentan con las garantiacuteas que exige la banca
tradicional posibilitar creacuteditos sumamente pequentildeos para dar inicio a
emprendimientos y apoyar a las mujeres en su intereacutes de comenzar actividades
agropecuarias o comerciales
5 Valor del Trabajo Domestico y su Aporte al Producto Nacional Mediabyte S A Junio del 2001 Agnes Mirqueya Mateo
Peacuterez Pagina 101 6 Colombofranseseducom Consultado el 27 de Abril del 2012 en httpwwwcolombofranceseducoindexphpoption=
com_contentamptask=viewampid=11ampItemid=18
-8-
En la Repuacuteblica Dominicana se formo el In stituto de De sarrollo de la Economiacutea
Asociativa (IDEAC) el cual fue creado en 1985 por un conjunto de hombres y
mujeres com prometidos con la justicia y la lib ertad tom ando como referencia las
luchas del movimiento campesino su experiencia y nivel organizativo7 En el caso
de San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d currene Scurrenan Jucurrenan de la Mcurrenagcurrenuacurrennardquo ecurrenn el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola Este movimiento dio lugar a la
posterior creacioacuten de la Cooperativa de Productores de Granos y Semillas ldquoEl
Campito la cual aglutina gran parte de los agricultores del Valle de San Juan La
Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDi agnostico sobre el Desarrollo
de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las cooperativas y
otras formas de asociaciones8 El Consejo Nacional de Asuntos Urbanos (CONAU)
(1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro Provincial y
Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresas y micro empresas de
reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y Fundacioacuten de Desarrollo Azua San Juan y Eliacuteas Pintildea Inc
(FUNDASEP) Fortalecimiento de Lideres de Asociaciones Campesinas en
Bohechio y Padre Las Casas (1996) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas
Productivos en Vallejuelo (2003) Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta
(2006) Mujeres Emprendedoras de Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil
Peligroso en El Cercado y San Juan (2008) todos los cuales tienen un componente
de micro financiamiento
7 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html 8 Situacioacuten Socio Econoacutemica provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
CAPITULO II
MICRO FINANCIAMIENTO Y
ECONOMIacuteA SOLIDARIA
-19-
21 Micro Finanzas y Economiacutea Solidaria Las manifestaciones de la economiacutea solidaria son muy diversas Estas se pueden
aglutinar en tres formas principales en primer lugar tenemos el trabajo por cuenta
propia de trabajadores que producen o comercializan bienes o servicios a pequentildea
escala en las calles centros puacuteblicos en donde haya concentracioacuten de personas
En segundo lugar tenemos las micro empresas que pueden ser de uno o mas
socios las cuales elaboran o comercializan a pequentildea escala utilizando como local
parte de la vivienda o pequentildeos espacios disponibles y en tercer lugar tenemos
organizaciones econoacutemicas populares que son pequentildeos grupos u asociaciones de
personas que se juntan y gestionan en comuacuten sus pocos recursos para desarrollar
en forma de cooperacioacuten u ayuda mutua actividades que generen ingresos como
son los centros de madre centros comunitarios de desarrollo local huertos o
viveros comunitarios entre otros
Todas estas iniciativas requieren financiamiento para poder ser ejecutadas por las
personas o microemprendedores los cuales necesitan estructuras o instituciones
que financien estas actividades Como expresa el Obispo de Peruacute Monsentildeor Luis
Bambareacuten Gastelumendi SJ (2009) las microfinanzas hace referencia al conjunto
de actividades financieras de tamantildeo miacutenimo vinculadas principalmente a sectores
cercanos yo por debajo de la liacutenea de po breza o bien conductores (as) de
micronegocios sean eacutestos actividades de autoempleo o de microempresa Las
microfinanzas incluyen al microcreacutedito pero van maacutes allaacute que eacuteste incorporando
por lo menos los ahorros sean eacutestos a la vista o a plazos
Las Microfinanzas por tanto se refieren a los servicios financieros en reducida
escala ndashsobre todo creacutedito y ahorros- proporcionados a la gente que cultiva pesca
o criacutea animales que opera empresas pequentildeas o microempresas donde se
producen se reciclan reparan o venden mercanciacuteas que proporcionan servicios
que ganan un ingreso por alquileres de pequentildeas parcelas de tierra vehiacuteculos
animales de trabajo o maquinaria y herramientas y a otros individuos y grupos en
el aacutembito local de paiacuteses en viacuteas de desarrollo tanto en aacutereas rurales y urbanas
Muchos de eacutestos tienen muacuteltiples fuentes de ingreso9
9 Virreira Centellas Rolando Introduccioacuten a Las Microfinanzas Buenos Aires 2010 Paacuteg 5
-20-
Las microfianzas generalmente se realizan a traveacutes de instituciones o formas de
organizacioacuten de economiacutea solidaria Las praacutecticas de comercio justo trueque
trabajo voluntario y las instituciones como las ONG las cooperativas los bancos
comunales asociaciones federaciones y confederaciones son las principales
fuentes del financiamiento a los emprendimientos de economiacutea solidaria
22 Diferenciacioacuten del Microcreacutedito entre las IMF y las Instituciones de
Economiacutea Solidaria
Microcreacutedito de IMF Microcreacutedito de Economiacutea Solidaria
bull Los preacutestamos se basan en la
desconfianza mutua
bull Los preacutestamos se basan en la
confianza
bull Capacidades limitadas bull Potencialidades ilimitadas
bull Basado en compromisos juriacutedicos bull Basado en relaciones con seres
humanos
bull La garantiacutea es material e
individual bull La garantiacutea es personal y solidaria
bull Basada en el individualismo bull Basada en la solidaridad
bull Basada en el poder y el dinero bull Basada en los valores humanos
bull Capitalismo bull Promocioacuten Social
bull Crea Dependencia bull Crea Autonomiacutea
bull Conciencia Individual bull Conciencia Grupal
bull Presta solo servicios financieros
bull Dirigido a que los clientes logren
objetivos sociales educativos y de
salud
23 Microcreacutedito y Economiacutea Solidaria
Los microcreacuteditos son un instrumento de financiacioacuten para el desarrollo cuyo
objetivo final es mejorar las condiciones de vida de los maacutes desfavorecidos es
decir reducir los niveles de pobreza en el m undo10
10 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 19
-21-
Los microcreacuteditos surgen para sacar del ciacuterculo vicioso de la pobreza a millones de
personas muy pobres La Teoriacutea del Ciacuterculo Vicioso de la Pobreza enunciada por
el economista Ragnar Nurke (1907-1959) viene a afirmar que las personas maacutes
pobres estaacuten sumidas en un camino sin salida ndashen un ciacuterculo viciosondash Seguacuten
Nurke los pobres destinan sus pequentildeos ingresos enteramente al consumo por lo
que no tienen ninguna capacidad de ahorro ni de inversioacuten lo que a su vez limita
las posibilidades de incrementar su renta futura La uacutenica forma de romper este
esquema de pobreza y convertirlo en un Ciacuterculo Virtuoso es mediante la inyeccioacuten
externa de capital Mediante el acceso al recurso financiero11
Los microcreacuteditos se conceden en virtud de la confianza en el potencial de la
persona que lo recibe y no en virtud de las posesiones propiedades avales o
garantiacuteas patrimoniales Los microcreacuteditos son preacutestamos a aquellos agentes
econoacutemicos que por no disponer de avales o garantiacuteas no pueden acceder al
sistema financiero formal de sus paiacuteses12
Se observa que la esencia del microcreacutedito no es compatible con el sistema
financiero formal que se basa en las garantiacuteas que se puedan ofrecer y la solvencia
econoacutemica de los prestatarios estos se basan en la confianza y en la solidaridad
que se expresa entre las personas de las comunidades vecinos miembros de los
centros de madre de la asociacioacuten de productores o asociaciones campesinas
Los microcreacuteditos son preacutestamos es decir se trata de una herramienta financiera
que debe ser reembolsada Ademaacutes el prestatario que lo recibe deberaacute devolver el
principal maacutes los intereses Los microcreacuteditos apuestan por un nuevo paradigma
dentro de la ayuda internacional para el desarrollo Apoyan una nueva visioacuten en la
que se busca la viabilidad financiera futura de forma que el beneficiario no siga
dependiendo eternamente de las subvenciones o de la ayuda externa Apuestan
por la autoalimentacioacuten del sistema13
11 Op Cit 12 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 20
13 Ibip
-22-
Por su parte los microcreacuteditos conllevan una colaboracioacuten solidaria de aquellos
grupos de personas que tienen acceso a un creacutedito donde no solamente es
importante la unioacuten de los miembros del grupo para la obtencioacuten de los recursos
sino que se crea un proceso de responsabilidad en el cual cada uno responde por
el creacutedito del otro y el eacutexito de los emprendimientos para los cuales fueron
otorgados los mismos
Como se ha mencionado en el punto anterior los microcreacuteditos son preacutestamos
pero un preacutestamo se puede conceder de muy diversas maneras Es decir existen
distintas metodologiacuteas para prestar un microcreacutedito siendo las principales los
preacutestamos individuales grupos solidarios fondos rotatorios y bancos comunales14
24 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea del Microcreacutedito
Seguacuten Marcelo Abbad (2010) existen 5 grupos de microcreacuteditos que
conjuntamente ab arcan todos los aacute mbitos de actuacioacuten en los qu e estos se han
desarrollado con mejor o peor fortuna Los distingue de la siguiente manera
bull Microcreacuteditos contra la pobreza extrema (personas que viven con menos de un
doacutelar al diacutea)
bull Microcreacuteditos para el desarrollo (personas pobres pero con sus necesidades
baacutesicas cubiertas)
bull Microcreacuteditos para la inclusioacuten (personas excluidas y marginadas no necesa-
riamente pobres)
bull Microcreacuteditos para emprender (personas con una idea de microactividad eco-
noacutemica y que actualmente ya estaacuten recibiendo ingresos o por trabajo o por
subsidio Normalmente actividad econoacutemica secundaria e informal)
bull Microcreacuteditos para el empleo (personas muy emprendedoras que quieren poner
en marcha un negocio formal con aspiracioacuten de crecer y generar empleo)15
14 Op Cit 15 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paginas 14 y 15
-23-
25 Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son instituciones de caraacutecter diverso cuyo objetivo es el financiamiento solidario
estas han surgido por la colaboracioacuten de entidades internacionales de origen
religioso o asistencial Financian proyectos generadores de ingresos de combate al
hambre y a la miseria en comunidades del tercer mundo tambieacuten apoyan la lucha
por los derechos humanos la defensa a la mujer y a poblaciones en situaciones de
riesgo
Otras de estas instituciones surgieron de la organizacioacuten de los propios
movimientos sociales como son las cooperativas de agricultores apicultores
trabajadores de la construccioacuten y otras16
251 Cooperat iva
Son orga nizaciones econ oacutemicas cuya propiedad pertenece a quie nes utilizan sus
servicios Los miembros o socios de una co operativa normalmente escogen una
administracioacuten o equipo gerencial que gesti ona los asuntos corrientes y que rinde
cuenta ante la asamblea las ga nancias que obtiene una coo perativa son
generalm ente repartidas entre sus miem bros al final de cad a ejercicio en
proporciona al consumo realizado por cad a uno17 En S an Juan existen
cooperativas de dif erentes tipologiacuteas las cuales estaacuten ope rando desd e el 1963
252 ONG
Seguacuten el departamento de inform acioacuten puacuteblica de las Naciones Unidas las ONGs
es cualquier grupo de ciu dadanos volu ntarios sin aacute nimo de lucro que surge en el
aacutembito local nacional o internacional de naturaleza altruista y dirigida por
personas con intereacutes com uacuten Las ONGs llevan a cabo una gran variedad de
servicios humanitarios dan a conocer las preo cupaciones ciudadanas al go bierno
supervisan las poliacuteticas y ap oyan la participacioacuten poliacutetica a nivel de la comunidad
16 Euclides Andreacutes Mance La Revolucioacuten de la Redes antildeo 2010 Paacuteg 70 17 Eumednet Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwweumednetcursecondicChtm
-24-
Proporcionan anaacutelisis y con ocimientos teacutecnicos sirven co mo mecanismo de alerta
temprana y ayudan a supervisar e implementar acuerdos internacionales Algunas
estaacuten organizadas en torno a temas concretos com o los derechos humanos el
medio ambiente o la salud La s ONGs surgen co mo una respuesta a nece sidades
que el e sta do no sa tisf ace y la s ociedad civil trata de buscar salidas alternas Son
iniciativas encomiables y garantizan en m uchas ocasiones la buacutesqueda de
respuesta a nivel micro en la sociedad18
En San Juan existe un gran nuacutemero de ONG creadas como Asociaciones
Comiteacutes de Desarrollo Centros de Madre Fundaciones Iglesias Juntas de
Vecinos Emisoras de radio Federaciones y confederaciones
253 Banca Eacutetica
Es una institucioacuten de creacutedito que sin embargo estaacute especializada en la concesioacuten
de creacuteditos a cooperativas entidades comunitarias ciacuterculos y asociaciones pero
tambieacuten a sociedades de capital con la condicioacuten de que los accionistas
controladores sean cooperativas o asociaciones
Prcurrenopiamencurrente la imcurrenpocurrenrtancurrencia de ecurrensta iniccurreniativa escurrentaacute en pecurrenrmcurrenitir que las
organizaciones y entidades del tercer sector tengan acceso al capital de riesgo
accioacuten bastante difiacutecil pues muy raramente poseen las garantiacuteas patrimoniales
requeridas por los bancos para concederles creacuteditos19
254 Federaciones
Las Federaciones son instituciones que estaacuten compuestas no por personas fiacutesicas
sino por personas juriacutedicas En San Juan existen federaciones de mujeres y
federaciones de asociaciones de agricultores dentro las cuales estaacute Fecadesj la
cual fue fundada el 20 de Diciembre de 1993 e incorporada el 5 de Octubre de
1998 Agrupa 126 asociaciones de agricultores y caficultores organizaciones
mixtas y centros de madres con una matriacutecula de 3936 afiliados
18 Revistainterforumcom Consultado el diacutea 04 de Mayo del 2012 disponible en httprevistainterforumcomespa
nolarticulos093003efoque_onghtml 19 Polo Manuela Tesis en Economiacutea y Comercio Citada por Euclides Andre Mance La Revolucioacuten de las Redes Paacuteg 72
-25-
Estas organizaciones estaacuten ubicadas principalmente en las cuencas medias y altas
de los riacuteos San Juan Yaque del Sur y parte de la cuenca Macasiacuteas Los
principales rubros que cultivan son cafeacute guandul habichuelas auyama aguacate
maiacutez y otros cultivos menores
26 Papel de las Micro finanzas en la Generacioacuten de Auto Empleo
La microfinanzas es un concepto maacutes amplio que el microcreacutedito La microfinanzas
hace referencia no solo al creacutedito sino tambieacuten a toda una serie de servicios
financieros ofrecidos a todos aquellos que estaacuten excluidos del sistema financiero
formal Las microfinanzas ofrecen productos tales como ahorros seguros planes
de pensiones remesas etc
Joseacute Garson define las microfinanzas como la intermediacioacuten financiera a nivel
local incluye no solo creacutedito sino tambieacuten depoacutesitos ahorros y otras formas de
servicios financieros Es un procedimiento local basado en instituciones locales que
recogen recursos y lo reasignan localmente20
Las microfinanzas ayudan a los maacutes pobres de entre los pobres de la siguiente
forma
A nivel individual al incrementar los ingresos y los ahorros y al tener una mayor
capacidad de control sobre los recursos los beneficiarios seraacuten menos vulnerables
y podraacuten dejar atraacutes su supervivencia diaria para comenzar a planificar su futuro y
equilibrar su consumo
A nivel del hogar o familiar si gracias a los servicios microfinancieros mejora la
alimentacioacuten la salud o la educacioacuten de los componentes de la familia o si por
ejemplo se pueden realizar mejoras en la vivienda para incrementar el nivel de
bienestar familiar
20 Begontildea Gutieacuterrez Nieto Microcreacutedito y Reduccioacuten de la Pobreza La Experiencia de la AOD Espantildeola Paacuteg 4
-26-
A nivel comunitario si la comunidad se desarrolla econoacutemicamente a traveacutes de las
actividades microempresariales puestas en marcha las cuales proveen bienes y
servicios atraen recursos y generan empleo
A nivel institucional si la puesta en marcha de servicios microfinancieros llegan a
tener alguacuten impacto en el marco institucional de su paiacutes regioacuten o localidad21
27 Marco Legal de las Cooperativas
Es de esa m anera y de ntro del contexto de las nuevas condiciones que se obtiene
un creciente de sarrollo del movimiento y en pocos antildeos el sector co operativo
cuenta con la legislacioacuten que crea el ID ECOOP el 25 de Octubre del 1963
mediante la Ley 31 y tambieacuten la Ley 127 de Enero de 1964 que regula las
actividades de las cooperativas
28 Marco Legal de las ONG
Las ONGs inicialmente estaban reguladas por la ley 520 del 25 de mayo del 1973
modificada por la ley No 666 del 7 de Julio de 1982 Para afrontar en forma
adecuada los retos actuales se generoacute un nuevo marco legal que regula las
Asociaciones sin Fines de Lucro (Ley 122-05) con la cual se requiere redefinir la
forma de participacioacuten y presencia puacuteblica por medio del desarrollo de un liderazgo
social maacutes preparado y mejor informado22
21 Maricruz Lacalle Glosario Baacutesico Sobre Microfinanzas Reedicioacuten Ampliada Marzo 2010 22 (Abreu Alejandro Consultoriacutea de Apoyo Teacutecnico al Inventario de OSC Paacuteginas 8 y 9 Octubre 22 de 2008)
CAPITULO III
CARACTERIZACIOacuteN
SOCIOECONOacuteMICA DE LA
PROVINCIA DE SAN JUAN
-28-
31 Contexto Econoacutemico del Paiacutes
311 Contexto Econoacutemico de la Provincia de San Juan
Repuacuteblica Dominicana (RD) es un paiacutes caribentildeo de ingresos medios con un aacuterea
de 48671 km2 y una poblacioacuten de 86 millones Tiene una tasa de pobreza de
29 La economiacutea depende fundamentalmente del turismo las exportaciones de
las zonas francas y de las remesas del exterior La agricultura y la ganaderiacutea
contribuyen alrededor del 12 del PBI y emplean el 13 de la fuerza de trabajo
La economiacutea dominicana tuvo niveles de crecimiento y estabilidad
macroeconoacutemica superiores a la media de los paiacuteses latinoamericanos entre 1961
y 2002 y muy especialmente durante el periacuteodo 1991-2002 cuando crecioacute a una
tasa de 562 mientras la media regional fue de 302 en el contexto de
importantes reformas econoacutemicas y apertura econoacutemica Soacutelo contadas crisis han
afectado la estabilidad E currenn las uacutelcurrentimcurrenas dos currendeacuteccurrenadas se han prcurrenesentcurrenado tres
mcurrenomentcurrenos de crisis que causaron caiacuteda en los niveles de actividad econoacutemica
1985 (-21) 1990 (-55) y 2003 (-13 ) que se extiende hasta el presente23
A inicios de 2003 el paiacutes entroacute en un proceso de crisis financiera que se precipitoacute
con la quiebra de bancos a la que siguioacute una raacutepida depreciacioacuten de la moneda
(67) alta inflacioacuten (43) y contraccioacuten econoacutemica Esta situacioacuten condujo a que
en 2003 se alcanzara un deacuteficit primario en el presupuesto puacuteblico de 09 y un
deacuteficit global de 52 La relacioacuten deuda puacuteblicaPBI se duplicoacute entre 2002 y 2003
(275 a 584)2 La situacioacuten fiscal se agravoacute auacuten maacutes por el peso creciente del
servicio de la deuda puacuteblica24
Durante la deacutecada de los noventa especialmente en la uacuteltima mitad RD formalizoacute
acuerdos de libre comercio con CARICOM y Centroameacuterica asiacute como acuerdos
especiacuteficos con Estados Unidos y la Unioacuten Eu ropea en el marco de la OMC y otros
mecanismos multilaterales25
23 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Paacuteg 7 Marzo del 2005 24 Ibip 25 Implicaciones del Tratado de Libre Comercio con Estados Unidos de Ameacuterica respecto al sector agropecuario Banco
Mundial Marzo del 2005
-29-
Seguacuten el banco central para el 2009 alrededor de un 56 de todo el empleo en el
paiacutes era informal La participacioacuten femenina en el mercado lab oral aumentoacute
significativamente de 29 en el 1991 a 35 en el 1997 y 45 en el 2004 De
acuerdo a la base de datos del Banco Mundial la participacioacuten de mujeres de 15 a
64 antildeos de edad en el mercado laboral es comparable con el promedio en la
regioacuten Ameacuterica Latina y el Caribe y con otros paiacuteses dentro de la regioacuten el paiacutes
registra una participacioacuten femenina de 49 en el 2005 la regioacuten 56 y paiacuteses
como Meacutexico y Panamaacute registran tasas de participacioacuten femenina de 43 y 55
respectivamente26 La OIT 2006 dice que una de cada dos mujeres (50) con
empleo en la republica Dominicana pertenecen al sector informal
312 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
El crecimiento de la deacutecada de los noventa contribuyoacute a reducir la pobreza y a
mejorar los indicadores de desarrollo humano del paiacutes por lo que al finalizar el
2002 se pensaba que se lograriacutea las metas d e los Objetivos de Des arrollo del
Milenio (ODM) En 2001 la tasa de pobreza habiacutea caiacutedo de 38 en 1986 a 29 en
1998 y la pobreza extrema disminuyoacute a 5 (Banco Mundial 2001) En contraste
durante la crisis de 2003 la pobreza aumentoacute y empeoroacute las condiciones de vida en
todos los quintiles del ingreso
Estudios recientes confirman que entre 2000 y 2004 la pobreza de ingresos habriacutea
aumentado cerca de 16 puntos porcentuales y que la pobreza extrema de ingresos
se habriacutea casi duplicado en el mismo periacuteodo No obstante entre 2003 y 2004 las
remesas aumentaron en US$21 y US$24 billones (129 y 13 del PIB
respectivamente) lo que pudo haber atenuado los efectos sociales de la crisis sobre
todo en sus primeras fases dado que la devaluacioacuten acumulada del peso
dominicano fue superior a la tasa de inflacioacuten acumulada durante el mismo periacuteodo
26 Equidad de Geacutenero en la Repuacuteblica Dominicana Resultados del Informe Sobre la Pobreza Secretariacutea de Estado de
Economiacutea Planificacioacuten y Desarollo Marzo del 2003 Paacuteg 4
-30-
Los dominicanos pob res tienen fam ilias maacutes grandes me nores niveles de
educacioacuten y menor acceso a servicios de salud agu a y saneamiento baacutesico Maacutes
del doble de los hogares pobres del pa iacutes se concentran en las zo nas rurales
donde los niveles y la profundidad de la pobreza son maacutes altos27
Los pobres tienden a ser nintildeos (40 de lo s menores de 5 antildeos son pobres)
mujeres cerca de 26 de los hogares rurales que se encuentran en el decil maacutes
pobre son encabe zados por mujeres Los patrones subyacentes de exclusioacuten y los
efectos de las crisis econoacutemicas sobre los pobres se profundizan en la medida en
que aparte de ser pobres aquellas familias incluyendo muchas de origen haitiano
que carecen de documentos de identidad no tienen acceso a los servicios sociales
baacutesicos28
32 Provincia de S an Juan
En la actualidad el 117 de los hogares de la provincia San Juan se encuentra en
estado de hacinamiento extremo es decir con maacutes de 3 personas por dormitorio
en la vivienda29 En teacuterminos de la cantidad de viviendas San Juan es la Segunda
que maacutes viviendas requiere en el paiacutes La ODHPNUD estima que para el 2010 la
necesidad de viviendas nuevas en san Juan se colocariacutea casi en 27000 y la
cantidad de viviendas a mejorar en 1400030
El porcentaje de hogares con energiacutea eleacutectrica de la red puacuteblica era de 9001 muy
similar al promedio nacional que es de 957 El abastecimiento de agua en los
hogares de la provincia de S an Juan alcanza un 822 entre red puacuteblica dentro y
fuera de la vivienda y el agua embotellada31 En cuanto a los servicios sanitarios
En San Juan el 347 de la poblacioacuten cuenta con servicio de inodoro el 553
tiene acceso a letrinas y el 10 no cuenta con ninguacuten servicio sanitario32
27Dgodtgobdo Consultado el 27 de Abril 2012 disponible en httpdgodtgobdodescargablesInforme
20Principal20Fdoc 28 Banco Interamericano de Desarrollo Estrategia Paiacutes con Republica Dominicana 2010-2013 29 Perfil Sociodemograacutefico de San Juan 2008 Paacuteg 5 30 Informes Provinciales de Desarrollo Human julio 2010 Oficina de desarrollo humano PaacutegIII-29 31 Ibip Paacuteg III-30 32 Ibip Paacuteg III-3
-31-
El mismo informe muestra que en el 51 de los hogares los ayuntamientos
recogen la basura lo cual es menos de frac34 partes del promedio nacional El 36 de
los hogares la quema siendo 213 veces mayor que el promedio y el 87 la tira al
patio o a un solar33 De todos los ayuntamientos de la provincia solo el de El
Municipio de Juan Herrera clasifica la basura y se aprovechan los desechos para
producir abono orgaacutenico34
La provincia de San Juan cuenta con una poblacioacuten en edad de trabajar de
182357 lo que representa un 6729 de la poblacioacuten Las mujeres con un total
de 86915 representan un 4766 del to tal de la poblacioacuten en edad de trabajar
La tasa de ocupacioacuten para la pr ovincia de San Juan seguacuten el censo del 2002 era
de 4883 mientras que los desocupados eran 5117 Entre los ocupados
tenemos que los ocupados en empleos formales son 36393 lo que representa un
5047 del total de ocupados por debajo de la media nacional que es un 6065
Unos 31729 representando un 44 corresponde a empleos informales y un
552 corresponde a ayuda familiar35 Dentro de los principales problemas de la
provincia estaacute el Iacutendice de Pobreza Humana que presenta el informe de desarrollo
humano para la Republica Dominicana antildeo 2008 para la pr ovincia de San Juan es
de 216 muy por encima de la media nacional que es 11 lo que situacutea la
provincia de San Juan en el lugar No 29 de 31 provincias36
Para el antildeo 2002 San Juan registraba la mayor tasa de analfabetismo para la
poblacioacuten de 15 antildeos o maacutes Endesa reporta para ese antildeo un analfabetismo de
24 equivalente a 19 veces el promedio nacional el cual era de 127 pero para
la poblacioacuten de 10 antildeos y maacutes Estos datos colocaban a la provincia en la Posicioacuten
No 04 Para el 2007 el analfabetismo se redujo a un 215 para el mismo grupo
de poblacioacuten pero aun era 2 veces el promedio nacional De todas formas siguioacute
ocupando la 4ta posicioacuten37
33 Informes Provinciales de Desarrollo Human Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano PaacutegIII-33 34 Ibip Paacuteg III-33 35 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 6 36 Informe de Desarrollo Humano Repuacuteblica Dominicana 2008 Paacuteg61 37 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-127
-32-
San Juan tiene al menos tres problemas ambientales serios El primero es la
contaminacioacuten del arroyo Tenguerengue el segundo es el de los solares baldiacuteos en
las zonas urbanas y un tercero el cual es comuacuten a las demaacutes zonas del paiacutes es el
de la contaminacioacuten visual y soacutenica38
La poblacioacuten infantil menor de 5 antildeos con desnutricioacuten global es decir peso para la
edad fue de 3 para el antildeo 2007 este porcentaje es igual a la media nacional y
situacutea a San Juan en el lugar No 16 dentro de las 31 provincias Sin embargo este
indicador mostraba un deterioro de la situacioacuten con respecto a antildeos anteriores en
los cuales ocupaba la posicioacuten No 339 Medida con el iacutendice de empoderamiento
econoacutemico que combina el iacutendice de capacidad con el de recursos san Juan se
caracteriza por ser una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten
ocupando la posicioacuten 30 de 31 provincias40 Las manufacturas presentes en San
Juan son muy escasas se concentran en el procesamiento de productos agriacutecolas
La mayoriacutea de las empresas se dedica al comercio Estas empresas tienen entre
uno y nueve empleados Adicionalmente la provincia tiene un muy bajo nivel de
ahorros apenas cuenta con el 22 de ahorros con respecto a la media nacional
para el 2009 San Juan estaacute entre las 10 provincias con peor situacioacuten de
documentacioacuten en el paiacutes41 La p rovincia de San Juan ocupa tercera posicioacuten de
pobreza entre envejecientes con un 586 seguacuten el mapa de pobreza del
SIUBEN Esta cifra es 182 veces maacutes probabilidad de ser pobre a los 60 antildeos que
en el promedio nacional y 42 veces maacutes que en el Distrito Nacional42
La identidad en la poblacioacuten sanjuanera combina la indefinicioacuten de la identidad
racial La solidaridad y las relaciones primarias al interior del micro territorio son un
eje importante de cohesioacuten social y de arraigo que ese encuentra presente en los
estratos maacutes pobres no asiacute en los sectores medios La poblacioacuten joven es la que
muestra menos niveles de arraigo y sentido de pertenencia al territorio por las
escasas posibilidades para el desarrollo de sus capacidades43
38 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-37 39 Ibip Paacuteg III-127 40 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-128 41 Ibip Paacuteg III-132 42 Informes Provinciales de Desarrollo Humano Julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-159 43 Ibip Paacuteg III-164
-33-
El deacuteficit de atencioacuten deliberada del Estado en procura de proveer servicios
sociales baacutesicos y asegurar el acceso equitativo a las oportunidades es el principal
factor que potencia el desarraigo e impulsa a la poblacioacuten a mirar hacia fuera de la
provincia o del municipio en la buacutesqueda de progreso individual debilitando la
cohesioacuten social mientras solo en las relaciones primarias y la solidaridad las uacutenicas
fuentes de cohesioacuten En ese contexto el reto de construir un proyecto social
territorial comuacuten se hace inmenso y a contrapelo del estado mismo44 Los medios
de comunicacioacuten se han alejado de la gente y obedecen a un sistema clientelar
fuertemente ligados a los partidos poliacuteticos45
La mayor fuente de generacioacuten de ingresos en la provincia proviene del sector
agropecuario especialmente del cultivo de habichuelas Los agricultores corren el
riesgo de desaparecer por el bajo rendimiento que obtienen El paiacutes ocupa la 5ta
posicioacuten dentro de los 7 paiacuteses firmantes del DRCAFTA con una produccioacuten
promedio de 1 QQs por tarea la cual es inferior en 256 veces al promedio que
obtienen los agricultores de Estados unidos46 Esta realidad se agravara a futuro
cuando se liberen totalmente los mercados en el marco del DRFCAFTA Los
habitantes de la provincia con sus pequentildeos emprendimientos requieren el
financiamiento de las instituciones financieras tanto bancarias como las de
economiacutea solidaria para poder desarrollarse
33 Contexto de las Organizaciones no Gubernamentales
Las organizaciones sociales dominicanas modernas iniciaron su primera ola de
desarrollo a partir de la muerte del dictador Trujillo en 1961 El tejido social de los
antildeos sesenta y setenta demandaba principalmente liexcla vigiexcleniexclcia diexcle losiexcl deiexclreiexclchosiexcl
huiexclmiexclanoiexcls y liexclos deriexclechoiexcls democraacuteticos al mismo tiempo que reclamaba las
reivindicaciones socioeconoacutemicas maacutes sentidas por medio a organizaciones de
campesinos sindicales gremiales estudiantiles y maacutes tarde los de pobladores
urbanos
44 Informes Provinciales de Desarrollo Humano julio 2010 Oficina de Desarrollo Humano Paacuteg III-165 45 Ibip Paacuteg III-274 46 La Produccioacuten de Habichuelas en el Marco del DRCAFTA Francisco Checo IDEAC 2010 Paacuteg 24
-34-
En la deacutecada de los 80s se produjo la segunda ola de desarrollo de las
organizaciones sociales dominicanas bajo el influjo de la vigencia de los derechos
y las libertades poliacuteticas alcanzados a partir del cambio de gobierno en mayo del
1978 Los reclamos poliacuteticos perdieron vigencia se concentraron en las
reivindicaciones socioeconoacutemicas el reclamo de obras sentidas por la comunidad
como rebaja del alto costo de la vida rechazos a los desalojos distribucioacuten de
tierra caminos calles puentes escuelas hospitales parques canchas e
instalaciones deportivas entre otras
En San Juan las ONG tuvieron una gran expansioacuten en los antildeos 90s Muchas fueron
creadas en el marco de ejecucioacuten del Proyecto de Agricultura Sostenible de San
Juan PRODAS Este proyecto teniacutea varios componentes sobre Agricultura
Suelos Reforestacioacuten y mejora de la infraestructura agriacutecola de la provincia Los
organismos internacionales (IICA - BID) propusieron que las obras comunitarias
como Acueductos retretes escuelas electrificacioacuten viveros y reforestacioacuten fueran
ejecutados conjuntamente por organizaciones de la sociedad civil Este aspecto
ayudo a fortalecer muchas de las ONG de la provincia en los antildeos 90
En general las ONG de la provincia no se dedican a dar creacuteditos puesto que los
proyectos financiados por organismos internacionales se realizaban a ldquoFondo Perdidordquo En la actualidad cada vez maacutes organismos internacionales vienen planteando la necesidad de implementar proyectos auto sostenible y que generen
ingresos a las comunidades
Solo tres ONG fueron identificadas en provincia involucradas en proyectos de este
tipo Fundasep la cual ejecuta un componente de micro creacutedito en los municipios
de San Juan Las Matas de Farfan y El Cercado como parte de un proyecto de
erradicacioacuten del trabajo infantil cuyo objetivo es financiar pequentildeos
emprendimientos a la familias como forma de generar ingresos para que no se
vean en la necesidad de enviar sus hijos a trabajar FUNDEMAFA la cual realizoacute
un proyecto de criacutea de animales para mejorar los ingresos de mujeres de la zona
rural de Las Matas de Farfan Y Fecadesj la cual financia proyectos de cambio de
tecnologiacutea agriacutecola a campesinos agrupados en asociaciones de agricultores de la
provincia
-35-
34 Contexto de las Cooperativas
En nuestro paiacutes la idea del cooperativismo com enzoacute a mediados de 1946 y
estuvo a cargo de sacerdotes de la orden Scarboro organizaacutendo se la primera
cooperativa de ahorros y creacutedito en Manoguayabo por el padre Alfonso Chafe
luego el tambieacuten padre Santiago Walsh paacute rroco de Bayaguaacutena organizoacute o tra
cooperativa47
La orden de los padres Scarboros observoacute la necesidad de traer a una persona
teacutecnicamente formada en asuntos cooperativos e hicieron del con ocimiento de
sus superiores en Canadaacute quie nes no va cilaron en la decisioacuten a tomar enviando
al Reverendo Pa blo Ste ele a Sa n Francisco de Ma coriacutes quien desde su llegada
fue encargado de la par roquia de la Villa de Bo yaacute y a la vez se encargaba de
elaborar los planes para la promocioacuten de coop erativas a nivel de tod o el paiacutes48
En 1945 se inicio un a cooperativa de ahorro y creacutedito en Boyaacute otra en el
poblado de Monte Pla ta y pa ra Noviembre de ese mismo antildeo se organizoacute la
primera cooperativa de co nsumo en la ciudad Capital la cooperativa San Juan
Bosco bajo las orient aciones del Reverendo Juan Balliri y del Dr Alf onso
Rochoc la cual maacutes tarde se convierte en ahorro y creacutedito49 Con la desaparicioacuten
de la Tiraniacutea Trujillista se inicia el periacuteodo feacutertil o de auge del co operativismo
dominicano con el reagrupamiento del nivel primario y Rehabilitacioacuten de la
Federacioacuten Do minicana de coo perativas de Ah orro y Creacutedito (FEDOCOOP) que
se habiacutea constituido en 194950
En San Juan la primera cooperativa se creoacute en el antildeo 1963 con la cooperativa
Santa Lucia La cual cambio luego su nombre a Cooperativa Surentildea y luego a
Cooperativa Central La cooperativa de Ganaderos de San Juan creada en 1992
Cooperativa Agropecuaria la Occidental creada en el 2003 coop La Humildad en
el 2005 Coop la Union Juan Herrera los copeyes en el 2008 Adiacoop 1992
47 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 48 Ibip 49 Cooprioblogspotcom Consultado 21 de Abril 2012 disponible en httpcooprioblogspotcomfeedsposts
defaultorderby=updated 50 Ibip
-36-
35 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de las Cooperativas de San Juan
Las cooperativas en San Juan son unas 27 algunas operan desde el antildeo 1963 Se
dedican a dar financiamiento y servicios diversos Todos los municipios a
excepcioacuten de Bohechio cuentan cooperativas Existe una cooperativa muy grande
(Coopcentral) la cual cuenta con sucursales en los municipios de San Juan Las
Matas de Farfan Vallejuelo y El Cercado ademaacutes de tener sucursales en otras
provincias Las demaacutes cooperativas son pequentildeas como La Unioacuten de Juan
Herrera y la de ganaderos de San Juan Las muy pequentildeas se encuentran en
comunidades apartadas de los municipios de Las Matas de Farfan y San Juan
Dentro de estas tenernos Los Copeyes La Humildad y la Occidental en el
Municipio de Las Matas de Farfan Las Cooperativas Pueblo Nuevo y Sabaneta en
San Juan Dentro de los tipos de cooperativas tenemos
Tipo de Cooperativa Cantidad
a) Cooperativas de Consumo 1
b) Cooperativas Agropecuarias 5
c) Cooperativas de Ahorro y Creacutedito 3
d) Transporte 1
e) Energiacutea 1
f) Servicios Muacuteltiples 6
g) Filiales de Gremios 10
36 Caracterizacioacuten y Tipologiacutea de Las ONGs de San Juan
En San Juan existen unas 79 ONG que brindan servicios diversos a la comunidad
Algunas se enmarcan dentro del sector salud como el Asilo de Ancianos el Instituto
de la diabetes y las asociaciones de impedidos fiacutesicos motores Otras se dedican a
los asuntos agropecuarios desarrollo provincial Geacutenero y mujer cultura ecologiacutea
entre otras
Muchas de de estas organizaciones solo existen en el listado del Ministerio de
Hacienda pues o no existen o se mantienen en estado vegetativo a la espera de
fondos que eventualmente podriacutean llegar a la provincia Existen otras como el caso
de las de ex legisladores que de hecho desaparecieron desde el monto en que los
legisladores dejaron de serlo
-37-
Dentro de las que se mantienen activas tenemos el caso de Fundasep la cual
opera desde 1992 Fundada por el Obispo de la Dioacutecesis de San Juan es un
organismo de apoyo a las iniciativas de desarrollo de las comunidades Fundasep
ha venido desarrollando una intensa labor en programas de Educacioacuten Derechos
Humanos Vivienda Agua y Saneamiento Recursos Naturales Infraestructura y
Economiacutea Solidaria
Los tipos de ONG que operan en San Juan son
bull Asilos 1
bull Hogares y Orfanatos 2
bull Asociaciones 14
bull Centros de ayuda y Promocioacuten 5
bull Confederaciones 2
bull Federaciones 3
bull Fundaciones 28
bull Consorcios 1
bull Emisoras de Radio 1
bull Denominaciones varias 22
CAPITULO IV
ANAacuteLISIS DE RESULTADOS
-39-
41 Caracterizacioacuten de Las ONG de San Juan En este punto se analizan 109 instituciones objeto del estudio para el periodo
comprendido entre los antildeos 2005 al 2010 se estudia cuales de ellas estaacuten activas
y cuales realizaron operaciones crediticias
Seguacuten los datos en la pr ovincia de San Juan para el periodo de estudio de las 109
instituciones objeto de estudio existen unas 79 Organizaciones de la Sociedad
Civil No Gubernamentales unas 27 cooperativas en las cuales se incluyen las
filiales de cooperativas de gremios profesionales En lo que respecta a las IMF
solo aparecen 3 en la provincia
Graacutefico No 1 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes e n la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010
Fuente Registro Nacional de Habilitacioacuten Ministerio de Hacienda Centro Regional El Valle del Ins tituto de Desarrollo y
Creacutedito Cooperativo IDECOOP y Listado de IMF presentes en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro
No1
-40-
En cuanto a las instituciones que respondieron el cuestionario del estudio el 34
de las ONG respondieron el cuestionario mientras que el 37 de las cooperativas
lo hicieron Todas las IMF respondieron al cuestionario Cabe sentildealar que dentro
de las cooperativas tenemos la Cooperativa Central la cual tiene 4 sucursales en
los municipios de Vallejuelo El Cercado L as Matas de Farf aacuten y S an Juan de la
Maguana los cuales se tomaron como casos individuales con lo cual el nuacutemero de
cooperativas subiriacutea a 10
Graacutefico No 2 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 2
-41-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San
Juan durante el periodo solo 3 ONG realizaron creacuteditos durante el periodo de
estudio equivalentes al 11 del total de las que respondieron 10 cooperativas
otorgaron creacuteditos lo que representa el 100 de las que otorgaron creacutedito y 3 IMF
que son el 100
Graacutefico No 3 Datos de las instituciones objeto de estudio presentes en la
Provincia de San Jua n durante el periacuteodo 2005-2010 que
respondieron el cuestionario y que ademaacutes realizaron
operaciones de creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia
al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 3
-42-
Las instituciones objeto de estudio que realizaron creacutedito en la pr ovincia de San Juan
durante el periodo estaban distribuidas en los siguientes municipios en el municipio de
San Juan se presentan 2 ONG 3 Cooperativas y 3 IMF en el municipio de Las Matas
de Farfan se presentan 1 ONG 4 Cooperativas y no figuran IMF en el municipio de
Vallejuelo no hay ONG existe 1 Cooperativas y no hay IMF en el municipio de E Cercado
se presentan ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Bohechio se presentan
ONG Cooperativas e IMF en el municipio de Juan Herrera se presentan ONG
Cooperativas e IMF Ver Grafico 3-1
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 3-1
-43-
42 Clasificacioacuten Nuacutemero de Creacuteditos Tamantildeo y Destino
En esta seccioacuten se analizoacute el nuacutemero de creacuteditos otorgados cual fue el tamantildeo y
el destino de esos creacuteditos compararemos la cantidad de preacutestamos otorgados por
la Banca Muacuteltiple en comparacioacuten con los preacutestamos otorgados por las
cooperativas y ONG la clasificacioacuten que realizaron las instituciones objeto de
estudio por el tamantildeo y el sexo
Se Analizara la canalizacioacuten de los creacuteditos por municipio y sector comercio
industria agropecuaria vivienda consumo hogar otros Se Estudio tambieacuten el
monto de los creacuteditos dirigidos a mujeres y el sector al cual fueron dirigidos esos
creacuteditos el sector para el cual prestaron las cooperativas ONG y las IMF durante el
periodo de estudio para la p rovincia de San Juan
En cuanto al nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio los
otorgados por las ONG representan apenas el 09 las Cooperativas el 672 y
las IMF representaron el 318 En cuanto a los montos prestados las ONG
representan apenas del 04 mientras que las cooperativas el 823 y las IMF el
172 Si unimos los prestamos realizados por las cooperativas y ONG estas
prestaron al 682 de los clientes mientras que las IMF prestaron al 318 En
cuanto al monto las cooperativas y ONG juntas representan el 824 del monto
del creacutedito mientras que las IMF solo prestaron el 172 del monto total
-44-
Grafico No 4 Total de Creacuteditos por Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 4
-45-
Los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG en l a provincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestran la siguiente evolucioacuten Mientras que en la
banca muacuteltiple pasa de un 88 que fue el nivel maacutes alto alcanzado durante el
periodo de estudio especiacuteficamente en el antildeo 2006 disminuye a un 76 en el antildeo
2010 En el caso de las Cooperativas y ONG estas han presentado un aumento de
un 18 en 2005 al 24 en el 2010 de todo el creacutedito de la provincia durante el
periodo
Grafico No 5 Montos prestados en comparacioacuten al Sector Bancario
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 5
-46-
La clasificacioacuten de los creacuteditos en la provincia de San Juan durante el periodo de
estudio se hizo entre las instituciones sexo y tamantildeo de los creacuteditos En el caso de
las mujeres el nuacutemero de creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio para el
caso de las mujeres representan el 89 de los creacuteditos de las ONG el 37 de las
cooperativas y el 51 de las IMF
En cuanto los Montos prestados Las mujeres Representan el 42 de en las ONG
el 41 en las cooperativas y el 49 en las IMF
El tamantildeo medio del creacutedito a nivel general es de RD$7308277 el cual es 37
inferior al creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central para el 2009 el
cual es de RD$115700
El tamantildeo medio del creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito promedio nacional que presenta el Banco Central
para el 2009 el cual es de RD$115700
Para las Cooperativas el creacutedito medio es de RD$8951355 tambieacuten inferior al
creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito es RD$3957686 un poco menos
de la tercera parte del creacutedito medio nacional
-47-
Grafico No 6 Clasificacioacuten de los creacuteditos por tipo de institucioacuten tamantildeo y
sexo durante el periodo de Estudio
Nuacutemero de Creacuteditos Montos de los Creacuteditos
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 6
-48-
Durante el periodo de estudio en la p rovincia de S an Juan de todos los fondos
prestados el 477 se otorgo al sector comercio el 07 al Sector de Industria
13 para la Agropecuaria 13 para el sector vivienda y el 257 al sector
ConsumoHogar
El cuadro muestra que el 53 de todo el creacutedito se otorgoacute en el Municipio de S an
Juan de la Ma guan a el 37 en Las Matas de Farfaacuten 4 en Vallejuelo 5 en el
Cercado y el 2 en Juan Herrera
Con respecto al municipio de Bohechio no aparece con actividad de creacutedito por
carecer de ONGs cooperativas e IMF Esto no significa que nadie haya recibido
un creacutedito en bohechio para el periodo de estudio lo que ocurre es que este
municipio recibe sus creacuteditos desde las instituciones que se encuentran en el
municipio cabecera (Sa n Juan de la Maguana)
Graacutefico No 7 Canalizacioacuten de Creacuteditos por Municipio y Sector durante el
Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 7
-49-
El anaacutelisis realizado a las cooperativas y ONG de la pr ovincia de San Juan
durante el periodo de estudio muestra que del dinero prestado por las
Cooperativas y ONG el 458 del monto total de los creacuteditos se destino al sector
comercio el 08 a la industria El 97 a la Agropecuaria el 149 a la Vivienda
y el 288 al consumo hogar y otros
Grafico No 8 Sector al que prestaron las Cooperativas y ONG durante el
periacuteodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 8
-50-
Durante el anaacutelisis aplicado a las diferentes instituciones objeto de estudio se
mostro que el destino del creacutedito por municipio es diferente Tenemos que en San
Juan el sector comercio representa el 48 del monto prestado y que la
agropecuaria ocupa el tercer lugar con un 172 lo cual es superior a la media de
13 qu
e arroja la provincia En Las Matas de Farfaacuten se observa tambieacuten un 48 de
participacioacuten del comercio y solo un 8 en agropecuaria lo cual es inferior a la
media de la provincia Se observa que el sector de consumo representa el 284
del total Vallejuelo es el municipio que presenta el maacutes alto de inversioacuten en el
comercio un 49 y solo un 72 de inversioacuten en Agropecuaria lo cual es casi la
mitad de la media de la provincia Juan Herrera y El Cercado muestran los
menores de inversioacuten en el comercio con 37 y 45 respectivamente y
muestran los mayores de inversioacuten en el sector consumo con 324 y 303
respectivamente En todos los municipios la inversioacuten en la industria es casi
inexistente
Grafico No 9 Canalizacioacuten en de Creacuteditos por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 9
-51-
Seguacuten el resultado arrojado e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio el sector comercio se mantuvo con un 41 hasta el 2009 y que para el
2010 pasoacute a un 66 Este salto se debe en parte a que la mayor institucioacuten de
creacutedito de la provincia (la Cooperativa Central) dejo de clasificar dentro de su
cartera al creacutedito agropecuario En lo adelante el creacutedito agropecuario pasa a ser
creacutedito personal o de consumo
El creacutedito al sector industrial es praacutecticamente inexistente pasoacute del 08 en el
2005 al 35 en el 2007 y luego se redujo hasta el 02 en los antildeos 2008 y 2009
desapareciendo en el 2010 por la razoacuten del cambio en la clasificacioacuten de los
creacuteditos Al igual que el creacutedito agropecuario estos se clasifican como creacuteditos
personales o de consumo
Los creacuteditos al sector vivienda han tenido un pequentildeo incremento al pasar del 10
en el 2005 al 126 en el 2010 Los prestamos para consumo pasaron del 33 en
el 2005 al 146 en el 2010 El Sector comercio es el que presenta mayor
dinamismo en el periodo de estudio
Grafico No 10 Canalizacioacuten de Creacuteditos por antildeo y Sector durante el Periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 10
-52-
el caso de las mujeres La distribucioacuten del creacutedito por sector muestra que en
general el comercio ha representado el 49 de los montos prestados por las
distintas instituciones este ha pasado del 42 en el 2005 al 66 en el 2010 El
cuadro muestra que las mujeres se dedican maacutes al comercio que a la agropecuaria
en el periodo de estudio
Grafico No 11 Monto de creacuteditos por antildeo y sector dirigidos a las mujeres
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 11
-53-
Las ONG presentan que el 88 de todo el creacutedito otorgado por ellas fue para el
sector Agropecuario y que el 12 fue para el sector comercio En este dato influye
el hecho de que FECADESJ realiza creacuteditos asociativos al sector agropecuario los
cuales aunque son pocos en nuacutemero representan montos altos Por el contrario
FUNDASEP ha incursionado en los creacuteditos al sector comercio durante los 2
uacuteltimos antildeos pues hasta este tiempo solo habiacutea incursionado en el sector
agropecuario Fundemafa en Las Matas de Farfaacuten solo ha realizado preacutestamos
pequentildeos para el sector agropecuario
Grafico No 12 Sector para el Prestaron las ONG durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 12
-54-
Las Cooperativas Prestan menos a la Agropecuaria que las otras instituciones El
anaacutelisis realizado en la provincia de San Juan durante los antildeos 2005-2010
muestran que el monto prestado al Sector alcanza solo el 9 del total de la cartera
El Comercio representa el 46 la industria el 1 la vivienda el 15 y el
consumohogar el 29
Grafico No 13 Sector para el Prestaron las Cooperativas durante el Periodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 13
-55-
Las IMF destinaron el 56 del monto de los creacuteditos durante el periodo al sector
del comercio 29 a la agropecuaria solo 4 a vivienda y el 11 a los creacuteditos al
consumo Se destaca el dato de que las IMF concentraron sus creacuteditos a sectores
reproductivos en mayor proporcioacuten que las cooperativas En contraste con el 29
que las cooperativas destinaron al consumo las IMF solo prestaron el 11 a ese
sector lo cual es menos de la mitad de lo que prestaron las cooperativas
Grafico No 14 Sector para el Prestaron las IMF durante el Periacuteodo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 14
-56-
43 Creacutedito a las Mujeres
En este capiacutetulo estaremos analizando el sector mujer y cuaacutel fue el comportamiento
que tuvo este durante el periodo de estudio en la pro vincia de S an Juan
investigaremos acerca de la cantidad de creacuteditos otorgados el monto de estos
creacuteditos el porcentaje prestado por las ONG y cooperativas con relacioacuten a las IMF
canalizacioacuten de creacuteditos a mujeres por municipio y sector canalizacioacuten de la
cantidad de creacuteditos a mujeres por antildeo porcentaje de mujeres atendidas
canalizacioacuten de montos de creacuteditos a mujeres por antildeo canalizacioacuten de No De
creacuteditos a mujeres por antildeo comparando cooperativas y ONG con las IMF y
canalizacioacuten de monto de creacuteditos a mujeres por antildeo y por tipo de institucioacuten
Seguacuten los d atos de la provincia de S an Juan de la Maguana para el periodo de
estudio las m ujeres re presentan un 432 del nuacute mero total de creacutedito estudiado
que corresponde a 3 2801 y los otros clie ntes 578
Las ONG otorgan 89 del nuacutemero total de creacuteditos a la mujeres mientras que en
cuanto al monto solo se destina el 42 las cooperativas otorgan el 37 de todos
los creacuteditos a las mujeres y el 41 del monto Las IMF prestan el 51 de todos los
creacuteditos a las mujeres y el 49 del monto El cuadro muestra que las ONG son las
que tienen mayor cobertura a las mujeres por separado
Se indica que la comparacioacuten no se hace comparacioacuten con el sexo opuesto porque
dentro de la clasificacioacuten de ldquootrosrdquo estaacuten los hombres y las empresas o entidades
que operan bajo una razoacuten social
-57-
Grafico No 15 Cantidad de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
De las instituciones analizadas en el estudio las cooperativas y las IMF indican que
entre sus clientes las entidades que operan bajo una razoacuten social representan
entre el 4 y el 5 aproximadamente
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 15
-58-
A nivel general las instituciones objeto de estudio otorgaron a las mujeres el 42
del monto total de los creacuteditos concedidos durante el periodo de estudio Y un
58 a los hombres y entidades Es importante destacar que las cooperativas
fueron las que maacutes incursionaron en prestar dinero a mujeres pues durante el
periodo de estudio el 338 del dinero prestado fue a este geacutenero en comparacioacuten
con las ONG que prestaron un 04 y las IMF un 84
Grafico No 16 Monto de Creacuteditos Otorgados a las Mujeres Durante el
Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 16
-59-
El peso especiacutefico d e la participacioacuten de las mujeres en el creacutedito otorgado en el
periodo de estudio es el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89
del nuacutemero total de clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos
Este dato indica que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las
mujeres con lo cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran
una mayor cobertura de la poblacioacuten
En las cooperativas las mujeres representaron el 37 del total de clientes
atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos indican que en general el
monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es alto
Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de los
creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el 49 lo
que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de clientes mujeres
En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres el 391 en cuanto
al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuando contrastamos las cifras vemos que las IMF presentan mejores nuacutemeros de
atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto dentro del
periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las instituciones que
atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el periodo de estudio
Grafico No 17 Porcentaje prestado a las mujeres por las ONG y
Cooperativas en comparacioacuten con los porcentajes prestados
por las IMF durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 17
-60-
La investigacioacuten muestra que durante el periodo de estudio las mujeres se
dedicaron maacutes al comercio y menos a la agropecuaria y al consumo El comercio
muestra un 494 de los creacuteditos otorgados lo cual es superior a la media general
del sector durante el periodo de estudio mientras que la participacioacuten en la
agropecuaria es de 124 que es menor que la media general y en cuanto al
creacutedito para consumo muestra un 246 lo cual es menor que la media general de
257
Grafico No 18 Canalizacioacuten de Creacuteditos a Mujeres por Municipio y Sector
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Cuadro No 18
-61-
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres e n la provincia de San Juan durante
el periodo de estudio Se refleja de la siguiente manera un 38 en el antildeo 2005 y
poco a poco ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo 2010 Si bien el no llega al
50 la evolucioacuten que se verifica es muy favorable para ellas
En el caso de los otros clientes se puede observar que se ha producido un
descenso del 62 en el 2005 al 52 en el 2010 Todas estas cifras se refieren al
nuacutemero de clientes atendidos Cuadro 19-1
Grafico No 19-1 Canalizacioacuten de la cantidad de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periacuteodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-1
-62-
El porcentaje de mujeres atendidas por las cooperativas y ONG representa un
372 para el antildeo 2007 lo que estaacute muy por debajo de cobertura de las IMF para
la recurrengioacutencurren de Amcurreneacutericurrenca Lacurrentcurrenina y el Ccurrenaricurrenbe para el mismo antildeo la cual es de 62 Las
IMF en San Juan presentan tambieacuten una cobertura inferior a la de la regioacuten pues
solo alcanzan el 48 para el 2007 Sin embargo para los dos uacuteltimos antildeos de
estudio se pudo apreciar un ligero crecimiento en el nuacutemero de mujeres que
acudieron a las instituciones objeto de estudio en busca de creacutedito
Grafico No 19-2 Porcentaje de mujeres atendidas en relacioacuten a los clientes
totales
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 19-2
-63-
De manera parecida al comportamiento en el incremento de la cantidad de creacuteditos
otorgados a mujeres este comportamiento se verifica en cuanto a los montos
prestados El cuadro indica que de un 38 en el 2005 las mujeres representan el
46 para el 2010
Este dato confirma que las mujeres han ido incrementado su participacioacuten tanto en
nuacutemero como en monto durante el periodo de estudio y que las mismas se han ido
incorporando en el proceso de desarrollar iniciativas productivas para buscar el
sustento de sus familias sin la necesidad de emigrar a otras ciudades o paiacuteses
Grafico No 20 Canalizacioacuten de montos de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 20
-64-
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba el
78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 43 en el
2010 El aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el
2005 se elevo en un 57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en
el municipio de San Juan del banco ADOPEM a finales del 2009
La media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38
Graacutefico No 21 Canalizacioacuten de No de Creacuteditos a Mujeres por antildeo
Comparando Cooperativas y ONG con las IMF
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 21
-65-
Si hacemos una comparacioacuten con el cuadro anterior que nos indica que las
mujeres estaacuten siendo atendidas en mayor nuacutemero por las IMF en este cuadro
muestra que en cuanto al monto financiado las IMF han pasado del 27 en el 2005
al 22 en el 2010 Este dato confirma que el tamantildeo medio del creacutedito de las IMF
es menor que el de las cooperativas y ONG en conjunto Esto indica que las IMF
logran el objetivo de que el creacutedito llegue a maacutes personas y que tambieacuten llegue a
los maacutes pobres Como dicen los cuadros con tan solo el 22 de los recursos
llegan al 57 de los clientes mujeres en el 2010 Como podemos ver en el cuadro
No 22
Graacutefico No 22 Canalizacioacuten de monto de Creacuteditos a mujeres por antildeo y por
tipo de Institucioacuten durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 22
-66-
44 Requisitos y Garantiacuteas de los Creacuteditos
En este punto analizaremos los requisitos exigidos para los creacuteditos asociativos por
parte de las instituciones que realizaron creacuteditos garantiacuteas exigidas para los
creacuteditos asociativos por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos durante
los antildeos de estudio requisitos para los preacutestamos individuales y garantiacuteas exigidas
para los creacuteditos individuales por parte de las instituciones que realizaron creacuteditos
En el anaacutelisis realizado a las ONG se muestra que solo el 67 solicitaron actas de
asamblea de socios poder de los socios y sello institucional como requisitos para
otorgar preacutestamo asociativo Debemos sentildealar que aunque la ADIACOOP realizo
prestamos asociativos no requeriacutea estas garantiacuteas porque los prestatarios son
socios de la cooperativa Las IMF no realizan preacutestamos asociativos por lo que no
exigen estas garantiacuteas Seguacuten lo muestra el cuadro No 23
En cuanto los estudios de factibilidad solo ADIACOOP exige un estudio de
factibilidad del proyecto para poder realizar el preacutestamo Esta es una debilidad que
se observa en todas las instituciones incluidas en la investigacioacuten
Graacutefico No 23 Requisitos Exigidos para los creacuteditos Asociativos por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 23
-67-
Como los creacuteditos asociativos solo fueron otorgados por las ONg y por una
cooperativa Adiacoop no se exigen muchas garantiacuteas porque o son socios o
forman grupos El historial de creacutedito solo es exigido en las ONG y en el 14 de
las cooperativas Este historial de creacutedito en muchos casos no es un historial
procedente de los burots de creacutedito sino que en las comunidades apartadas se
obtiene de la reputacioacuten que se haya creado el cliente como buena paga o mala
paga
Es interesante que en la Cooperativa Los Copeyes se tenga como requisito la no
existencia de antecedentes penales para otorgar creacuteditos
Grafico No 24 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Asociativos por parte de
las instituciones que realizaron creacuteditos durante el periodo
de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 24
-68-
Seguacuten el anaacutelisis realizado a las instituciones objeto de estudio en la Pr ovincia de
San Juan para los antildeos 2005-2010 el 77 de todas las instituciones requieren un
historial de creacutedito para otorgar un preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige
en el 33 de las ONG el 86 de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para
obtener este historial se apoyan en los burots de creacutedito
Grafico No 25 Requisitos exigidos para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 25
-69-
El 71 de las cooperativas como el 100 de las IMF tienen como requisito para
otorgar los creacuteditos la existencia de un garante Las cooperativas que no exigen
garante son las maacutes pequentildeas en las cuales todas las personas se conocen y dan
fe de sus compueblanos La garantiacutea de un grupo solidario solo la exige
FUNDASEP dentro de las ONG como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las
Cooperativas lo exigen mientras que las IMF no lo exigen
La garantiacutea prendaria es exigida por todas las instituciones cuando los preacutestamos
pasan de cierto monto
Grafico No 26 Garantiacuteas Exigidas para los creacuteditos Individuales por parte
de las instituciones que realizaron creacuteditos durante el
periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 26
-70-
45 Caracterizacioacuten de la Calidad de la Cartera
En este punto nos concentraremos en estudiar el ta mantildeo m iacutenim o y m aacuteximo del
creacutedito por sexo la tasa de recuperacioacuten de los creacuteditos por sexo y los plazos a los
que se concedieron los creacuteditos por sector y tipo de institucioacuten
Aquiacute se muestra el tamantildeo miacutenimo y maacute ximo del creacutedito otorgado por las
diferentes instituciones durante el periodo de estudio En el caso de las ONG el
monto miacutenimo prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000
Las cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de
650000 mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG
y un maacuteximo de 1200000
Graacutefico No 27 Tamantildeo Miacutenimo y Maacuteximo del Creacutedito por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 27
-71-
La tasa de recuperacioacuten en general es buena En las ONG la tasa de
recuperacioacuten es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los otros clientes En las
cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de 9696 entre los otros clientes
mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten es de 9697 en las mujeres y 9589
en los otros clientes En general la tasa de recuperacioacuten es de 9773 en las
mujeres y 9393 entre los otros clientes La tasa de morosidad es de 227 en las
mujeres y 607 entre los otros clientes Este dato muestra que el sistema actual de
creacuteditos es sostenible en el tiempo hasta ahora Cuadro 28
Graacutefico No 28 Tasa de Recuperacioacuten de Los Creacuteditos por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 28
-72-
Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas las instituciones es de 48 meses
o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al sector Agropecuario los cuales van
de 3 meses a 1 antildeo Para el sector comercio los plazos van de 10 meses hasta 36
meses Para el sector vivienda se conceden los plazos maacutes largos aunque estos
estaacuten dentro de los 48 meses y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12
a 36 meses
Grafico No 29 Plazos a los que se concedieron los creacuteditos por sector y
tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 29
-73-
46 Tamantildeo y Tipo de Intereacutes
En este acaacutepite analizaremos los tipos de intereacutes por sexo y el gasto de cierre por
sexo y tipo de institucioacuten
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros clientes
Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en las ONG La
maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la miacutenima es a la
cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP presta a un 2 a los
creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos comerciales
En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas prestan a un 36
como tasa maacutexima y a un 12 como miacutenima La tasa de cero por ciento que se
muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos de San Juan la
cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros Para los creacuteditos
asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada por
Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12 presentada
por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a los otros
clientes
Graacutefico No 30 Tipo de Intereacutes por Sexo
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 30
-74-
Las ONG no cobran gastos de cierre en general Solo FECADESJ cobra un 1
como gastos de cierre a sus preacutestamos asociativos En el resto de los casos no se
cobran gastos de cierre
En las cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran entre
un 3 y 2 de gastos de cierre respectivamente
En el caso de las IMF tanto Banco Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como
gastos de cierre
Grafico No 31 Gastos de Cierre por Sexo y tipo de Institucioacuten
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 31
-75-
47 Flujo Neto de los Recursos Invertidos Analizaremos el flujo neto de la inversioacuten del sistema financiero en la Provincia
durante el periodo de estudio el flujo neto de la inversioacuten por institucioacuten el flujo
neto de la inversioacuten por antildeo en las cooperativas y ONG flujo neto de la inversioacuten
por municipio durante el periodo tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones
de economiacutea solidaria cobertura de las IMF en la provincia durante el periodo de
estudio y profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las ONG y
cooperativas para el periodo 2005-2010
El analisis muestra que el flujo de recursos invertidos por el sector bancario en la
provincia ha sido negativo para todos los antildeos de la investigacion Aunque se
muestra una disminucion del flujo negativo para el antildeo 2010
Para el periodo 2005-2010 el sector bancario en general arrojo un flujo negativo
de 36963 Millones mostrando depoacutesitos captados por 123060 Millones y fondos
prestados por 86096 lo que indica que los depoacutesitos captados superaron a los
creacuteditos otorgados en proporcioacuten de 143 a 1
Grafico No 32-1 Flujo neto de la Inversioacuten del sistema Financiero en la
Provincia Durante el Periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-1
-76-
En general se muestra que el flujo de recursos manejados tanto por las ONG
Cooperativas e IMF ha sido positivo para la provincia durante el periodo de estudio
Muestra un comportamiento diferente al que muestra el sector bancario en la
provincia Esto confirma que todas las entidades objeto de estudio operan como
agentes promotores del desarrollo en la provincia en mucho mayor medida en la
que lo hace el sector de la banca muacuteltiple
Para el periodo de estudio los recursos prestados superaron a los depoacutesitos
captados en 161443 Millones con una proporcioacuten de 3 a 1 de recursos prestados
sobre depoacutesitos captados
Graacutefico No 32-2 Flujo neto de la Inversioacuten por Institucioacuten durante el periodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 32-2
-77-
Aquiacute se muestra que el flujo de la inversioacuten es positivo para todos los antildeos de
estudio dentro de las cooperativas y ONG Los fondos prestados superan a los
depoacutesitos captados en proporcioacuten de 2 y frac12 ves a 1
Grafico No 33 Flujo neto de la inversioacuten por antildeo en las Cooperativas y ONG
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 33
-78-
El flujo positivo se registro en todos los municipios de la provincia durante el
periodo de estudio Sigue mostrando que las instituciones bajo estudio en el
periodo operaron como agentes de desarrollo en mayor medida que los bancos
comerciales para todos los municipios
Grafico No 34 Flujo Neto de la Inversioacuten por Municipio durante el Periacuteodo
de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 34
-79-
Este anaacutelisis muestra que el de la poblacioacuten atendida por las cooperativas y
Ong en la provincia San Juan para el periodo de estudio Si se compara esta tasa
con el atendido por las IMF para la Regioacuten de Latinoameacuterica y Caribe para el
antildeo de referencia del 2007 la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es
inferior pues las IMF atienden al 21 de la poblacioacuten para el antildeo 2007
Cuadro No 35 Tasa de penetracioacuten lograda por las instituciones de
economiacutea solidaria durante el periodo de estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 35
-80-
Como podemos observar se muestra que las IMF han ido creciendo hasta alcanzar
el 21 de la poblacioacuten superando en cobertura a las cooperativas y ONG para el
2010
Grafico No 36 Cobertura de las IMF en la Provincia para el Periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de poblacioacuten de la ONE Detalles en Anexos Cuadro No 36
-81-
A continuacioacuten se muestra que el tamantildeo medio de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo de estudio es superior al 25 del PIB per
caacutepita para todos los antildeos de la investigacioacuten Datos presentados en US$ - Graacutefico
37 y en RD$ - Graacutefico 37-1
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en US$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y
datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37
-82-
Para la regcurrenioacutecurrenn de Am curreneacutericcurrena Lcurrenaticurrenna y Ccurrenacurrenribe esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
y el estudio muestra que para la provincia esta tasa representaba el 52 para el
mismo antildeo lo que indica que el creacutedito llega menos a los maacutes pobres que la media
de la regioacuten Adicionalmente se observa que la situacioacuten empeora hasta alcanzar
un 67 del PIB perca pita para el 2010
Grafico No 37-1 Profundidad del alcance de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas para el periodo 2005-2010 (Datos en RD$)
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Y datos de del PIB del Banco Central Detalles en Anexos Cuadro No 37-1
-83-
48 Proceso de Organizacioacuten y Capacitacioacuten A continuacioacuten analizaremos los acuerdos con entidades educativas que tienen las
entidades objeto de estudio e n la Provincia de San Juan durante el periodo de
estudio los cursos ligados al desarrollo personal ofrecido a los clientes por las
instituciones los programas que mantienen dichas instituciones para que los
prestatarios se capaciten en aspectos ligados a la proteccioacuten del medio ambiente
programas que mantienen las instituciones para que los prestatarios logren agregar
valor a su actividad o producto las instituciones promueven entre los prestatarios
practicas como asociativismo incorporacioacuten legal de grupos y consumo
responsable las instituciones que fomentan entre los grupos colectivos o
asociaciones practicas como autogestioacuten liderazgo local y praacutecticas democraacuteticas
instituciones que fomentan entre los grupos y entre los individuos practicas como
empoderamiento de derechos civiles empoderamiento de derechos poliacuteticos y
empoderamiento de las leyes
El 69 de todas las instituciones objeto de estudio en la pr ovincia de San Juan
mantienen acuerdos con el Infotep El 67 de las ONG el 71 de las
cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el ministerio de Medio Ambiente el
cual es mencionado por el 71 de las cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF
no mantienen acuerdos con el Ministerio de Medio Ambiente Las universidades
mencionadas fueron Unibe y el ISA
-84-
Grafico No 38 Acuerdo con Instituciones Educativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 38
-85-
El estudio muestra que en general se ofrecen muchos cursos de capacitacioacuten a los
clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los porcentajes 67 seguido de
los planes de negocios y servicio al cliente con 46
El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco dado lo
que llama poderosamente la atencioacuten ya que como hemos visto los mayores
recursos se invierten en el sector comercio donde el uso de esta herramienta
ayudariacutea de manera significativa al eacutexito del negocio y a la garantiacutea de que dicho
creacutedito seraacute bien utilizado y que se obtendraacuten los resultados deseados
A los agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15
Grafico No 39 Cursos ligados al Desarrollo de Negocios y toma de
Decisiones ofrecidos a los clientes por las Instituciones
durante el periodo de Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 39
-86-
Las ONG no se ocuparon en capacitar a los prestatarios en asuntos relacionados
con el comercio la agropecuaria el ahorro familiar etc sino que tambieacuten
trabajaron aspectos importantes y de desarrollo personal para todas aquellas
personas que accedieron a los creacuteditos
Grafico No 40 Cursos ligados al Desarrollo Personal ofrecidos a los
clientes por las Instituciones durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 40
-87-
En este punto podemos apreciar que el 67 de las ONG realizaron capacitacioacuten
en el manejo de la basura mientras que las cooperativas en este punto solo
capacitaron un 29 de sus prestatarios y las IMF un 33 En temas como cuidado
del agua las ONG capacitaron al 100 de sus prestatarios las cooperativas un
57 y las IMF un 0 en el tema de consumo responsable las ONG capacitaron el
100 las cooperativas el 43 y las IMF el 0 En temas como reciclaje las ONG
capacitaron el 100 las cooperativas el 29 y las de IMF el 0 en la parte de
concientizacioacuten de siembra de aacuterboles las ONG capacitaron el 100 las
cooperativas el 43 y las IMF el 33 en temas como el calentamiento global las
ONG no trabajaron este componente para un 0 las cooperativas un 14 y las
IMF un 0
Este resultado nos muestra que las ONG estaacuten maacutes preocupadas por capacitar a
las personas que acezan a creacuteditos en a sus instituciones y de este modo contribuir
a una mejora del individuo en su totalidad
Grafico No 41 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios se Capaciten en aspectos ligados a la
proteccioacuten del medio ambiente durante el periodo de
Estudio
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 41
-88-
Es muy poco el trabajo dirigido a lograr agregar valor a los productos o servicios
que producen los prestatarios como lo muestra el grafico
Grafico No 42 Programas que mantienen las instituciones para que los
Prestatarios Logren agregar valor a su actividad o
producto
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 42
-89-
Aunque se promueve el asociativismo esto se contradice con el hecho de que casi
todo el creacutedito es individual
Graacutefico No 43 Las Instituciones promueven entre los prestatarios las
siguientes praacutecticas organizativas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 43
-90-
Las praacutecticas democraacuteticas el liderazgo y la auto gestioacuten son promovidos en mayor
medida por las ONG las cuales las promueven en el 100 de los casos
estudiados
Graacutefico No 44 Las Instituciones fomentan entre los grupos Colectivos o
asociaciones las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010
Detalles en Anexos Cuadro No 44
-91-
El empoderamiento de las leyes y los derechos civiles y poliacuteticos tambieacuten es
impulsado entre las ONG y las Cooperativas sin embargo las IMF no tocan este
punto
Grafico No 45 Las Instituciones fomentan entre los grupos y entre los
individuos las siguientes praacutecticas
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a las instituciones objeto de estudio en la provincia al 2010 Detalles en Anexos Cuadro No 45
-92-
ANALISIS DE LOS DATOS DEL ESTUDIO DE CASO
Grafico 46 Datos Personales de los Individuos que Participaron en el Estudio
de Caso
En esta seccioacuten se analizan los resultados de la investigacioacuten realizada a las 14
personas que formaron parte del estudio de caso con el cual se verificaraacute la
insidencia que tiene el microcreacutedito directamente sobre las personas las familias
las microempresa y a nivel de la comunidad dentro del periodo comprendido entre
los antildeos 2005 al 2010
En cuanto a los datos personales de los individuos que participaron en el estudio
de caso se observa que el grupo estaacute compuesto por individuos cuyas edades
oscilan entre 31 y 61 o maacutes antildeos su estado civil es unioacuten libre la gran mayoriacutea
solo ha completado la educacioacuten baacutesica y la mayoriacutea tiene entre 3 y 6 hijos
En cuanto al sexo de los individuos del estudio de caso la mayoriacutea 643 son del
sexo masculino y el 357 femenino (un poco menor que el dato arrojado en el
estudio 391) Sumados estado civil unioacuten libre con 714 y casado con 214
representan el 928 Los solteros en general no se involucran en actividades de
microcreacutedito Las edades oscilan entre los 31 y los 61 antildeos o mas siendo
predominante las edades comprendidas entre los 31 y 50 los que representan el
715 seguidos por el rango de edades comprendido entre 51 y 60 antildeos con un
214 solo el 7 corresponde a edades superiores a mas de 61 antildeos El nivel de
estudio evidencia que las personas que se involucran en el microcreacutedito solo
realizan la educacioacuten baacutesica 643 o media 214 los iletrados son el 71 y
ninguno ha realizado estudios superiores
|
-93-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS
46-1 sexo
Mascuclino = 36 Femenino=64
46-2 Estado Civil
Casado=21 Union Libre= 71 Viudo=7
46-3 edad
31-40=29 41-50=43 51-60=21 Mas de
61=7
46-4 Nivel de Estudio
Basica=64 Medio=21 Tecnico=7 SEstudio=7
46-5 Numero de Hijos
De 3 a 4 Hijos = 43 De 5 a 6 Hijos = 43 7-8=7 Ninguno 7
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del
estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten
Detalles en Anexos Cuadro No 46
Grafico No 47 Datos Sobre el Microcredito del Estudio de Caso
Esta seccioacuten analizan los datos de los creacuteditos otorgados a los individuos que
participaron en el estudio de caso dentro del periodo comprendido entre los antildeos
2005 al 2010 Se observa que los individuos tienen muchos antildeos participando del
programa de microcreacuteditos Los montos de los creacuteditos estaacuten dentro de los 10000
y los 150000 La mayoriacutea ha tomado entre 4 y 11 creditos con un valor acumulado
que va entre 100000 y 400000 El tipo de intereacutes entaacute entre 21 y 25 La gran
mayoriacutea practica el ahorro el 92 estaacute al dia con los pagos y el 51 no pertenece
a ninguacuten grupo de la comunidad
-94-
El 857 de los individuos inicioacute el programa entre los antildeos 2002 y 2003 El 214
ha tomado de 1 a 3 creditos el 571 de 2 a 7 y el 214 ha tomado entre 8 y 11
creditos El 71 del los creacuteditos en curso estaacute en el rango de 10000 a 50000 el
143 de 50001 a 100000 y el 143 tiene prestamos entre 100001 y 150000
Durante el periodo de estudio 143 de los individuos tiene un valor acumulado de
creacuteditos por 100000 el 643 ha acumulado creacuteditos entre 100001 y 200000 el
143 ha acumulado creacuteditos entre 200001 y 300000 y solo el 71 de los
individuos ha acumulado mas de 300000 Para todos los individuos participantes
del estuido de caso la tasa de intereacutes estuvo en el rango de 21 y 25 En cuanto
al nivel de ahorros con el cual participan los individuos del estudio los datos
muestran que el 714 realizoacute ahorros entre 1000 y 10000 el 214 ahorroacute entre
10001 y 20000 y 17 ahorroacute mas de 50000 Sobre la morosidad el 929 estaacute
al dia en sus pagos y solo el 71 estaacute atrasado El dato del de los que estaacuten al
diacutea es un poco inferior al de los que estaacuten al diacutea para las cooperativas el cual
arroja un 9696 con solo el 304 de los morosos La participacioacuten en grupos o
asociaciones de la comunidad arroja que mas de la mitad 571 de ellos no
participan en ninguna asociacioacuten o grupo El 143 pertenece a juntas de vecinos
y el 71 pertenecen a asociaciones de choferes asociaciones de ayuda mutua
partidos poliacuteticos y asociaciones de padres respectivamente
-95-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITO
47-1 Fecha de incorporacion al Programa de Microcreacutedito
2002=50 2003=36 2005=7
2009=7
47-2 Numero de Microcreditos Obtenidos
1-3=214 4-7=57 8-11=214
47-3 Monto prestamo en curso
De 10000 a 50000=714 De 50001 a
100000=14
De 100001 a
150000=14
47-4 valor acumulado de los creditos recibidos
Menos de
100000=14 De 100001 a 20000000=64
De 200001 a
300000=14
300001 a
400000=7
47-5 Tipo de Intereacutes
De 21 a 25=100
47-6 Cantidad de Ahorros que el Cliente Tiene en el Programa
De 1000 a 10000=71 1000a20000=
21
Mas de 50000 =
7
47-7 Informacion Sobre si Estaacute al Diacutea en los Pagos
Si = 93 No = 7
47-8 Grupo al Que Pertenece
Junta de
Vecinos=14
Asoc De
Choferes=
7
Ayuda
Mutua=
7
PPolitico=
7
Aso De
Padres=7 Ninguna = 57
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 47
-96-
Grafico No 48 Datos sobre la Incidenia del Microcredito a Nivel Individual
del Estudio de Caso
En esta seccioacuten se analizara como ha incidido el Microcredito a Nivel Individual
analizaremos quien es el responsable del ingreso rinciapl de us familias de que
actividad provienen sus ingresos si participan en alguacuten programa de ahorro que
porcentaje de de su renta es capaz de ahorar en que han invertido el ultimo creacutedito
que obtuvo en el programa de microcreacutedito si en el ultimo antildeo sus ingresos
personales han disminuido aumentado o seguido igual Analizaremos porque sus
ingresos han disminuido aumentado o permanecido igual Si los mismos participan
en las decisiones econoacutemicas importantes de u familia y por ultimo analizaremos si
estos son los que deciden el destino del dinero que reciben
En el estudio de caso se puede observar que el hombre en 571 es responsable
del ingreso principal de su familia mientras que en el caso de las mujeres son el
286 en otros casos el 143 del ingreso familiar es aportado por ambos
miembros de la familia Los ingresos de los participantes en el estudio de caso
provienen el 357 del comercio el 214 del motoconcho el 286 de la gricultur
y el 143 es empleado formal En cuanto la participacioacuten de los mismos en el
programa de ahorro los hombres participan en un 857 y las mujeres en un
143 El estudio tambian arrojo como resultado que los participantes son capces
de ahorrar un porcentaje de su renta en la siguiente proporcioacuten de 1-5 el 357
de 6-10 el 429 de 11-15 0 del 16-20 son capaces de ahorrar el 71 y
no ahorrar nada 143
En el caso de estudio analizamos tambian en que invirtioacute el ultim mocrocredito que
obtuvo en microempresa 214 en mejora de casa 71 devolver creacutedito 71
mejora de negocio 357 pagar deuda 71 compra de carro 214 En cuanto a
los ingresos personales de los participantes en el programa en el ultimo antildeo de
-97-
estudio se observo que el 286 de sus ingresos ha disminuido el 429 ha
aumentado mientras otros han dicho que el 286 de sus ingresos ha
permanecido igual Tambieacuten indagamos porque se han comportado de esta
manera sus ingresos el 429 ha dicho que debido a la situacioacuten econoacutemica el
71 la inversioacuten en casa el 214 debido a la agricultura el 71 a un aumento
en el negocio el 71 a deudas y el 143 a la compra de alguacuten vehiculo
En cuanto a la participacion en las decisiones economicas importantes de su
familia el 100 opino que si partcipa en la toma de decisiones importantes En
cuanto a si los mismos deciden el destino del dinero que reciben su respuesta fue
la siguiente 643 decide el destino del dinero del dinero el 357 no decide a
donde va el dinero que reciben
-98-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 48 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre = 57 Mujer = 29 Ambos=14
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio=36 Motoconcho=21 Agricultura=29 Empleado=14
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
Si =86 No=14
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1 a 5=36 De 6 a 10=43 De
16a20=7 Nada 14
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
En la
Microempresa=21
Mejorar
la
Casa=7
Devolver el
Credito=8 Mejorar el Negocio=36
Pagar
Deuda=7 Comprar Carro=21
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Disminuido=286 Aumentado=43 Permanecido Igual=286
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Por la Situacion Economica=43
Por
Invertir en
la
Casa=7
Por la Agricultura=21 El Negocio
Aumentoacute=7
Por Pagar
Deudas=7
Por Comprar
Vehiculo=14
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
Si =86 No=14
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
Si =64 No=36
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 48
-99-
Grafico No 49 Datos sobre la Incidencia del Microcredito a nivel de la
familia del Estudio de Caso
La siguiente seccioacuten presenta la incidencia del Microcredito a nivel de las familias
de los individuos que participaron en el estudio de caso Aquiacute se da respuesta a
preguntas relacionadas con el acceso que tiene la familia a los bienes y servicios
indicativos de cierto nivel de calidad de vida Acceso a la vivienda los alimentos
servicios baacutesicos medios de transporte muebles y enseres del hogar
medicamentos etc Tambieacuten se analiza la actitud que mantienen los padres con
relacioacuten a la educacioacuten de los hijos y el trabajo dentro de la micro empresa
Al preguntarles a los individuos sobre el comportamiento de los ingresos de la
familia en el uacuteltimo antildeo el 4286 de los participantes del estudio aseguroacute que los
ingresos familiares habiacutea aumentado el 3571 que estaban igual y el 2143 que
habiacutean disminuido El 857 dijo poseer alguacuten medio de transporte mientras que
el 143 dijo que no tenia En relacioacuten a los bienes tiacutepicos de hogar como son
cama silla mesa cocina y otros el 100 de los entrevistados dijo que tenia
mientras que en relacioacuten a artiacuteculos que se consideran de lujo como TV radio
ordenador equipo de muacutesica el 929 de ellos teniacutea televisor y el 71 equipo de
muacutesica
El 50 de los entrevistados dijo tener personas dependientes de ellos en la casa
diferentes a sus hijos El 786 manifestoacute que recibia atencioacuten sanitaria mientras
que el 214 no Al ser preguntados sobre si alguacuten miembro de la familia ha ido al
medico en el uacuteltimo antildeo el 786 dijo haber ido de 1 a 5 veces 71 de 6 a 10
veces y 71 de 11 1 15 veces mientras que el 857 afirmoacute haber comprado
medicina
En relacioacuten al pago del prestamo el 429 de los entrevistados manifestoacute que se
deprime o se estresa por la presioacuten de tener que pagar el prestamo mientaras que
el 571 dijo que no Cabe sentildealar que este 429 son todos del sexo femenido
-100-
En cuanto a la propiedad de la vivienda el786 es propietario de la misma y el
786 de ellos tienen acceso a los servicios baacutesicos El 714 no ha podido
reparar la vivienda en el uacuteltimo antildeo y el 714 de los techos de las viviendas es de
zinc mientras que el restante 286 es de cemento Se destaca que ninguno tiene
techo de paja o de teja
En relacioacuten a la ingesta de alimentos 643 de las familias comen 3 veces al dia y
el restante 357 come 2 veces al dia En cuanto a la calidad de los alimentos el
263 como carne el 315 come verdura y el 429 come huevos Resalta el
hecho de que no comen pescado
A nivel eductivo El 714 de los hijos en edad escolar habiacutean asistido a la escuela
durante el uacuteltimo antildeo mientras que el 286 no habiacutea asistido Al ser preguntados
sobre si algunos de sus hijos nunca habiacutean asistido a la escuela el 100 dijo que
sus hijos habiacutean asistido Sobre la inversioacuten en realizada el uacutelimo antildeo en
educacioacuten el 71 dijo haber invertido entre 1000 y 2000 pesos el 143 dijo
haber invertido entre 3001 y 4000 pesos 143 entre 4001 y 5000 pesos el 143
invirtioacute entre 5001 y 6000 pesos y el 286 dijo haber invertido mas de 6000 El
214 no invirtioacute nada
Al ser preguntados sobre cuantos de sus hijos habiaacute trabajado en la microempresa
el uacuteltimo antildeo el 929 dijo que sus hijos no trabajaron en la microempresa
mientras que el 71 dijo que si habiacutean trabajado Al preguntarles si alguno de sus
hijos habiacutean dejado de ir a la escuela para trabajar en la microempresa el 100
de ellos respondioacute que no
-101-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 49 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA FAMILIA O DEL HOGAR
49-1 Comportamiento del Ingreso Familiar
Aumentado 43 Disminuido = 21 Permanecido igual 36
49-2 Medios de Transporte de que Disponen
Camioneta=14 Coche =14 Moto=57 Ninguno=14
49-3 Si Disponen de Bienes Tipicos del Hogar Cama Sila Mesa Cocina Otros
Si =100
49-4 Si Tenen Bienes Considerados de Lujo TV Radio Ordenador Equipo MusicaCD
Televisor=93 Equipo de
Musica=7
49-5 Existen Personas Dependientes en la Familia
Si Tienen=50 No Tienen=50
49-6 Reciben Usted y Su Familia Ayuda Sanitaria
Si=50 No=21
49-7 Durante el Ultimo antildeo - Ha Visitado el Medico
1-5Veces=78 6-10
Veces=7
11-15
Veces=7 Nunca=7
49-8 Durante el Ultimo antildeo - Ha comprado Usted Medicina
Si =86 No=14
49-9 Se Estresa por la Presion de Pagar El prestamo
Si =43 No=57
49-10 Es Propietario o Inquilino de la Vivienda
Propietario=79 Alquilada=21
49-11iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida
Si=79 No=21
49-12 Realizoacute Mejoras a su Vivienda en el Ultimo Antildeo
Si =29 No=71
49-13 Como es el techo de su Casa
Zinc =71 Cemento=29
49-14 Cuantas comidas al dia realiza su familia
2 Comidas=36 3 Comidas=64
49-15 Cuantas ceces a la semana como usted y el resto de su familia Carne Verduras Pescado Huevo
Carne=2 Veces a la Semana Verduras=2 Veces a la Semana Huevo= 3 Veces a la Semana
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo cuantos de s hijos en edad escolar han asistido a la Escuela
Asistieron=93 No Asistieron 7
49-17 Cuantos de sus hijos nunca han asistido a la Escuela
Ninguno=100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
2001-
3000=7
3001-
4000=17
3001-
4000=17
3001-
4000=17 Mas de 6001=27 Nada = 21
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Si Trabajaron
=29 No Trabajaron=93
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
No dejaron de Asistir=100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 49
-102-
Cuadro No 50 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Microempresa
En este anaacutelisis realizado a las microempresas vamos a estudiar los siguientes
temas si trabaja usted para un tercero se analizaraacute la propiedad de la
microempresa sobre los ingresos por ventas y sobre el costo de venta o
produccioacuten a que destino los beneficios del negocio si la empresa es capaz de
hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores sobre la participacioacuten de
los hijos en la empresa su percepcioacuten en torno a si la empresa ha crecido
disminuido o permanecido igual si cumple con todos los requisitos legales cuantos
trbjadores emplea y por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo
otemporal o si no dispoen del mismo
En cuanto a si trabaja para un tercero el 214 dijo que si mientras que el 786
dijo que no Al preguntar si posee una microempresa el 100 de los entrevistados
dijo que si Si es propietario de la microempresa el 100 contesto que si En
cuanto al tiempo que tarda desde que compa la materia prima hasta que vende la
totalidad del producto el 143 contesto que menos de un mes de 1-6 meses 643
de 7-11 meses el 0 no sabe 214 en cuanto a cuales y cuanto fueron los
costes de su microempresa en el ultimo antildeo menos de 10000 contesto 214
10001-50000 429 de 50001-90000 143 de 90001-120000 71 no
sabe 143 en cuanto a cuales fueron las ventas totales en el ultimo antildeo 10001-
50000 contesto 357 50001-90000 contesto 143 90001-120000 contesto
0 120001 y mas contesto 143 y que no sabe 357
En el estudio de caso se investigo ademaacutes si han obtenido beneficios en los uacuteltimos
antildeos el 786 contesto que si mientras que el 24 dijo que no A que fueron
destinado los beneficios del ultimo antildeo 71 a ampliar negocioas 714 sufragar
gastos del hogar 71 a otros y un 143 no sabe Es capaz la empresa de hacer
frente al pago de sus proveedores y deudores el 100 contesto que si En cuanto
a si en su actividad microempresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos el 71 dijo
-103-
que si mientras que el 929 contesto que no En cuanto a si en los uacuteltimos antildeos
el tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual el 429 dijo
que su empresa ha crecido el 286 dijo que ha disminuido y el 286 dijo que se
ha mantenido igual
En cuanto a si cumple con los requisitos legales para su microempresa como el
pago de impuestos entre otros el 71 dijo que si y el 929 contesto que no En
cuanto a la cantidad de trabajadores que emplea de 1-2 la respuestas fue de
571 de 3-4 empleados 71 ninguno 357 se investigo ademaacutes si los
trabajadores disponiacutean de cntratos fijos o temporales y si los mismos disponen de
contrato o no la respuesta fue como sigue el 100 no posee un contrato de
trabajo
-104-
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO
SECCION 50 SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA MICROEMPRESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
Si = 21 No=79
50-2 Posee usted una microempresa
Si = 100
50-3 Es usted propietario de la misma
Si 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
lt de 1 mes=
14 1 a 6 Meses = 64 No sabe 21
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
10000 a
50000 = 14 50001 a 90000 = 64 No sabe 21
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
1000-50000=36 50001-
90000=14
120000 y mas
=14 No Sabe=36
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
si = 79 No =21
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo Ampliar
el
Negocio
= 7
Sufragar los Gastos del Hogar = 71 Otros= 7 No Sabe=14
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
Si = 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le ayudan sus hijos u otros nintildeos
Si=7 No = 93
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha Crecido=43 Ha Disminuido = 286 Permanece Igual=286
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
Si=7 No = 93
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
de 1 a 2 = 57 3-4=7 Ninguno = 36
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
Si=7 No = 93
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 50
-105-
Cuadro No 51 Incidencia del Microcredito a Nivel de la Comunidad
En relacioacuten a la incidencia del microcreacutedito a nivel de la comunidad el 79 de los
entrevistados asegura que luego del programa de creacuteditos se han construido obras
de infraestructura en la comunidad El 57 de los encuestados opina que se han
creado puestos de trabajo como fruto del programade creacuteditos el 57 de los
participantes del programa pertenecen a alguacuten tipo de asociacioacuten mientras que el
43 no se integra lo que representa una cifra muy elevada Esto es evidencia de
poca cohesioacuten a nivel social en la comunidad La gran mayoriacutea 86 no ocupa
puestos poliacuteticos en la comunidad y el 100 de los entrevistados cree que el
programa de microcreacutedito ha servido para conocer los derechos de la comunidad
GRAFICOS DEL ESTUDIO DE CASO SECCION 51 DATOS SOBRE LA INCIDENCIA DEL MICROCREDITO A NIVEL DE LA
COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
si = 79 no=21
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
Si = 57 No = 43
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Politica 21 Cultural 29 Asoc De
Chofere
s 7
Ninguna 43
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
Si 14 No = 86
51-5 Cree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad
si = 100
Fuente Construccion propia basada en entrevistas realizadas a los individuos que participaron del estudio de caso en la
Comunidad de Matayayas del municipio de Las Matas de Farfaacuten Detalles en Anexos Cuadro No 51
-106-
Comprobacioacuten de Hipoacutetesis
bull Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
ONG y Cooperativas es mayor al nuacutemero de clientes atendidos y el monto
prestado por las Instituciones Micro financieras IMF e n la provincia de Sa n
Juan durante el periacuteodo 2005-2010
Los datos muestran que las ONG y Cooperativas representaron el 682 del
nuacutemero total de los creacuteditos y el 828 del monto total prestado en la provincia
para el periodo de estudio
Si bien la cantidad de clientes atendidos por las Cooperativas y ONG disminuye
cada antildeo (cuadro 21) durante el periodo de estudio las cooperativas y ONG
otorgaron maacutes creacuteditos y un monto mayor al que prestaron las IMF
bull Hipoacutetesis 2
Para determinar si los creacuteditos llegan a los maacutes necesitados se realizoacute el
caacutelculo de ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo (Cuadro 37) que consiste en dividir el tamantildeo medio del creacutedito entre el PIB per caacutepita de la regioacuten Aunque en el
paiacutes no existen datos del PIB por provincia los datos de PIB percaacutepita del paiacutes
dan una aproximacioacuten Al realizar el ejercicio se observa que ldquoLa Profundidad del Alcancerdquo arrojada en el estudio es de 52 del PIB per caacutepita para el antildeo
2007 La misma es superior al 25 del PIB percaacutepita planteado en la hipoacutetesis
y tambieacuten es mayor a la tasa promedio de la regioacuten Latinoameacuterica y el Caribe
la cual es de un 33 para el antildeo 2007 Esta comparacioacuten indica que en la
provincia y para el periodo de estudio tamantildeo medio del creacutedito es superior al
25 del PIB per caacutepita lo que indica que la hipoacutetesis es falsa
En cuanto a ldquoLa Tasa de Penetracioacutenrdquo Cuadros 35 y 36) que mide el de la poblacioacuten atendida por las instituciones micro financieras se observa que el
porcentaje de la poblacioacuten atendida por las ONG y Cooperativas es inferior a
la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe para el 2007
-107-
Las ONG y Cooperativas en conjunto atendieron el 15 de la poblacioacuten de la
provincia dato que es inferior al 22 que atienden las IMF en la regioacuten para el
mismo antildeo En cuanto a la cobertura de las IMF esta es menor pues solo
atendieron al 04 de la poblacioacuten para el antildeo de referencia del 2007 lo cual es
5-12 veces inferior a la media de la regioacuten Latinoameacuterica y Caribe que es de
22
A la luz de estos resultados se puede inf erir que la proporcioacuten de la po blacioacuten
de menores recursos que atienden las ONG y Cooperativas es inferior y que la
poblacioacuten que en general atienden estas instituciones es inferior a la media de
Latinoameacuterica y Caribe que atienden las IMF Con este dato se responde el
objetivo general y se determina que el creacutedito no estaacute llegando en la
proporcioacuten adecuada a los maacutes pobres
bull Hipoacutetesis 3
El porcentaje de mujeres atendidas por las ONG y las Cooperativas durante el
periodo de estudio representa el 391 del nuacutemero total de creacuteditos concedidas
por estas y el 411 del monto total de los creacuteditos Estos porcentajes son
inferiores al 48 de mujeres atendidas que presentan las IMF para el nuacutemero
de creacuteditos y el monto de creacuteditos respectivamente durante el periodo de
estudio por lo que esta hipoacutetesis resulta falsa para el periodo de estudio
Viendo el dato de manera desagregada tenemos que las ONG otorgaron el
89 del nuacutemero total de creacutedito a las mujeres mientras que en lo que respecta
al monto prestado el mismo representoacute el 42 Estos datos indican que las
ONG se estaacuten especializando en creacuteditos muy pequentildeos de alrededor de
RD$15000 tal como se muestra en el cuadro 6 las cooperativas solo otorgaron
a las mujeres el 37 del nuacutemero total de creacuteditos En lo que respecta al monto
las mujeres se beneficiaron con 41 del monto total prestado
Las IMF muestran un comportamiento maacutes equilibrado en cuanto al geacutenero
pues ellas prestaron el 48 tanto en nuacutemero de creacuteditos como en monto al
geacutenero femenino Estos datos indican que la hipoacutetesis 3 es falsa para el
periodo de estudio
CAPITULO V
CONCLUSIONES Y
RECOMENDACIONES
- 108 -
Conclusiones
Visto que San Juan es una provincia de baja capacidad y de baja generacioacuten de
ingresos por una parte y de bajo nivel de escolaridad por otra (PNUD 2010) Dado
que su economiacutea depende en gran medida de un sector agropecuario desprotegido
y amenazado por los efectos de la globalizacioacuten es inevitable el desplazamiento
hacia otras formas de generacioacuten de ingresos El creacutedito a los pequentildeos
emprendimientos es esencial para materializar el traacutensito de la economiacutea agriacutecola a
una economiacutea de servicios
Este estudio pretende mostrar la incidencia que ha tenido el microcreacutedito en la
economiacutea solidaria en l a provincia de San Ju an para el periacuteodo 2005-2010
Los hallazgos principales indican que
bull En San Juan existen dos tipos de cooperativas una muy grande que representa
el 87 de todos los clientes atendidos por las cooperativas y el 954 del
monto prestado y otras muy pequentildeas que brindan servicios a comunidades
pequentildeas y muy apartadas las cuales representan apenas un 126 de los
clientes y un 46 del monto prestado por las cooperativas
bull Las cooperativas de gremios profesionales no contabilizan por Provincia la
actividad crediticia que corresponde a San Juan o cualquiera de las provincias
por lo que solo pudimos obtener datos de una cooperativa de gremios
Cooperativa de la Asociacioacuten de Ingenieros Agroacutenomos (Adiacoop)
bull Las ONG en general no se dedican al creacutedito como actividad propia Solo 3 de
79 equivalente al 38 de ellas ha realizado alguna actividad de creacutedito Cuadro
No 3
bull De las cooperativas presentes en la provincia solo 10 de la 27 realizaron
operaciones de creacuteditos equivalentes al 37 Cuadro 2
- 109 -
bull De las IMF solo una ADEMI es la que ha trabajado en la provincia durante todo
el periodo de estudio siendo que Adopen comenzoacute a operar en diciembre del
2009 y Banco Unioacuten en el antildeo 2010
bull En cuanto a la incidencia de los creacuteditos se observa que dentro del periodo de
estudio 2005-2010 las instituciones objeto de estudio otorgaron unos 32801
Creacuteditos de los cuales las Cooperativas y ONG otorgaron 22358 un 682 y
las IMF unos 10443 equivalentes a un 318 Cuadro 4
bull Durante el mismo periodo el monto al que ascendieron estos creacuteditos fue de
RD$2397151827 de los cuales las Cooperativas y ONG prestaron unos
RD$1983850627 equivalente al 828 mientras que las IMF prestaron
RD$413301200 equivalentes al 172 cuadro 4
El monto total de los creacuteditos otorgados por las cooperativas y ONG durante el
periodo de estudio es muy significativo el mismo equivale a un 23 del monto
total de los creacuteditos otorgados en la provincia por banca durante el mismo
periodo Cuadro 5
bull El tamantildeo medio del creacutedito para todas las instituciones objeto de estudio fue
de RD$7308177 el cual es 37 inferior al creacutedito promedio nacional
RD$115700 que presenta el Banco Central para el 2009 El tamantildeo medio del
creacutedito para las ONG es de RD$3215845 un poco menos de la tercera parte
del creacutedito promedio nacional Para las Cooperativas el creacutedito medio es de
RD$8951355 tambieacuten inferior al creacutedito medio nacional En las IMF el creacutedito
es RD$3957686 un poco menos de la tercera parte del creacutedito medio
nacional Cuadro 6
bull En sentido general las instituciones objeto de estudio destinaron el creacutedito a los
sectores de Comercio 477 equivalentes a RD$1142467822 Industria
07 unos RD$16633957 a la Agropecuaria 13 unos RD310818339 el
13 al sector vivienda unos RD$311582833 y 257 a consumo y otros
equivalentes a RD$615648877 Cuadro 7
- 110 -
Las cooperativas y ONG otorgaron los creacuteditos a los sectores de Comercio
458 equivalentes a RD$909358402 Industria 08 unos RD$16633957 a
la Agropecuaria 97 unos RD191935644 el 149 al sector vivienda unos
RD$294800248 y 288 a consumo y otros equivalentes a RD$571122377
Cuadro 8
bull El estudio muestra que a nivel general las instituciones objeto de estudio
otorgaron a las mujeres el 432 del nuacutemero total de los creacuteditos concedidos
durante el periodo de estudio mientras que los otros creacuteditos representan el
578 del total de creacuteditos otorgados Cuadro 15 El peso especiacutefico d e la
participacioacuten de las muj eres en el creacutedito otorgado en el periodo de estudio es
el siguiente en las ONG las mujeres representaron el 89 del nuacutemero total de
clientes atendidos y un 42 del monto total de los creacuteditos Este dato indica
que las ONG conceden muchos creacuteditos de montos bajos a las mujeres con lo
cual logran un doble propoacutesito llegan a los maacutes pobres y logran una mayor
cobertura de la poblacioacuten En las cooperativas las mujeres representaron el
37 del total de clientes atendidos y el 41 del monto total prestado Los datos
indican que en general el monto promedio de los creacuteditos en las cooperativas es
alto Las IMF muestran que las mujeres representan el 51 del nuacutemero total de
los creacuteditos mientras que en cuanto al monto prestado estas representan el
49 lo que indica que son instituciones que manejan mayor cantidad de
clientes mujeres En conjunto las ONG y cooperativas prestaron a las mujeres
el 391 en cuanto al nuacutemero total de creacuteditos y un 411 en cuanto al monto
Cuadro 17
Cuando se contrastan las cifras se observa que las IMF presentan mejores
nuacutemeros de atencioacuten a las mujeres que las ONG y Cooperativas en conjunto
dentro del periodo de estudio Sin embargo las ONG por separado son las
instituciones que atienden a mayor de mujeres en la provincia durante el
periodo de estudio Cuadro 17
- 111 -
La evolucioacuten del creacutedito dirigido a las mujeres durante el periodo de estudio
Indica que del 38 en el antildeo 2005 ha crecido hasta llegar al 48 en el antildeo
2010 Si bien el no llega al 50 la evolucioacuten que se verifica es muy
favorable para ellas Cuadro 19
Mientras el nuacutemero de mujeres atendidas por cooperativas y ONG representaba
el 78 para el antildeo 2005 este nuacutemero ha venido cayendo hasta llegar al 48
en el 2010 Esto refleja una caiacuteda de 43 durante el periodo de estudio La
media del periodo de estudio indica que en general las cooperativas y ONG
atendieron al 62 de las Mujeres mientras que las IMF atendieron un 38 El
aumento en el nuacutemero de mujeres atendidas por las IMF del 35 en el 2009 al
57 en el 2010 se explica por la entrada en operaciones en el municipio de San
Juan del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 21
Al comparar las mujeres atendidas por las cooperativas y ONG con las
atendidas por las IMF se puede observar que en teacuterminos porcentuales las
IMF superan a las cooperativas y ONG en conjunto pues las mujeres
representan el 51 de los clientes Otro dato que resalta es que del nuacutemero
total de mujeres que tomaron prestamos en el 2005 el 78 eran clientes de las
cooperativas y ONG mientras que las IMF atendiacutean solo al 22 de ellas Para
el antildeo 2010 las cooperativas y ONG solo atendiacutean al 43 de las mujeres y las
IMF atienden el 57 Cuadro 21
bull Los requisitos y garantiacuteas exigidos son los mismos de la banca en general el
77 de todas las instituciones requiere un historial de creacutedito para otorgar un
preacutestamo a sus clientes Este requisito se exige en el 33 de las ONG el 86
de las Cooperativas y el 100 de las IMF Para obtener este historial se
apoyan en los burots de creacutedito Cuadro 25 el 71 de las cooperativas como
el 100 de las IMF tienen como requisito para otorgar los creacuteditos la existencia
de un garante Las cooperativas que no exigen garante son las maacutes pequentildeas
- 112 -
en las cuales todas las personas se conocen y dan fe de sus compantildeeros La
garantiacutea de un grupo solidario solo la exige FUNDASEP dentro de las ONG
como parte su estrategia de creacutedito el 43 de las Cooperativas lo exigen
mientras que las IMF no lo exigen La garantiacutea prendaria es exigida por todas
las instituciones cuando los preacutestamos pasan de cierto monto Cuadro 25
bull El tamantildeo miacutenimo y m aacuteximo del creacutedito otorgado por las diferentes instituciones
durante el periodo de estudio fue el siguiente en las ONG el monto miacutenimo
prestado es de RD$3000 mientras que el maacuteximo es de 30000 Las
cooperativas presentan un creacutedito miacutenimo de RD$200 y un maacuteximo de 650000
mientras que las IMF tienen un miacutenimo de RD$3000 al igual que las ONG y un
maacuteximo de 1200000 Cuadro 27 La tasa de recuperacioacuten en general es
buena En las ONG la misma es de 9875 en las mujeres y 8893 entre los
otros clientes En las cooperativas esta tasa es de 9746 en mujeres y de
9696 entre los otros clientes mientas que en las IMF la tasa de recuperacioacuten
es de 9697 en las mujeres y 9589 en los otros clientes En general la tasa de
recuperacioacuten es de 9773 en las mujeres y 9393 entre los otros clientes La
tasa de morosidad es de 227 en las mujeres y 607 entre los otros clientes
Este dato muestra que el sistema actual de creacuteditos es sostenible en el tiempo
hasta ahora Cuadro 28 Los plazos para el repago de los creacuteditos en todas
las instituciones es de 48 meses o menos Los plazos maacutes cortos se aplican al
sector Agropecuario los cuales van de 3 meses a 1 antildeo Para el sector
comercio los plazos van de 10 meses hasta 36 meses Para el sector vivienda
se conceden los plazos maacutes largos aunque estos estaacuten dentro de los 48 meses
y los preacutestamos para el consumo tienen plazos de 12 a 36 meses Cuadro 29
Las tasas de intereacutes son iguales tanto para las mujeres que para los otros
clientes Observamos que la tasa maacutexima es de 32 y la miacutenima es de 1 en
las ONG La maacutexima es la que opera FECADESJ para creacuteditos agriacutecolas y la
miacutenima es a la cual prestoacute Fundemafa para creacuteditos pecuarios FUNDASEP
presta a un 2 a los creacuteditos pecuarios y agriacutecolas y a 24 para los creacuteditos
comerciales En el caso de las Cooperativas tenemos que la mayoriacutea de ellas
- 113 -
presta a 36 como tasa maacutexima y a 12 como miacutenima La tasa de cero por
ciento que se muestra en el cuadro corresponde a la cooperativa de Ganaderos
de San Juan la cual da creacuteditos de unos 3 meses sin intereses a sus miembros
Para los creacuteditos asociativos la ADIACOOP presta a una tasa de 24 maacuteximo
y 12 miacutenimo
En el Caso de las IMF estas prestan a un 54 que es la maacutexima presentada
por Adopem la maacutexima presentada por Ademi es de 36 la miacutenima 12
presentada por ADEMI Estas tasas son iguales tanto para las mujeres como a
los otros clientes Cuadro 30 Las ONG no cobran gastos de cierre en general
Solo FECADESJ cobra un 1 como gastos de cierre a sus preacutestamos
asociativos En el resto de los casos no se cobran gastos de cierre En las
cooperativas tenemos las maacutes pequentildeas como La Occidental La Humildad
Los Copeyes de Ganaderos y Adiacoop que no cobran gastos de cierre a sus
clientes Las maacutes grandes Coopcentral y la Unioacuten de Juan Herrera cobran 3
y 2 de gastos de cierre respectivamente En el caso de las IMF tanto Banco
Ademi como Banco Unioacuten cobran el 2 como gastos de cierre Cuadro 31
bull El flujo de recursos invertidos por las cooperativas y ONG fue positivo en
comparacioacuten con los recursos captados y este comportamiento se verifica en
todas las instituciones investigadas cuadro 33 Este flujo positivo se mantiene
durante todos los antildeos de la investigacioacuten dentro de las cooperativas y ONG
cuadro Cuadro 34 asiacute como tambieacuten para todos los municipios de la provincia
Cuadro 35
bull En cuanto a la poblacioacuten alcanzada por los creacuteditos otorgados por las
cooperativas y ONG se observa que el porcentaje alcanzado ha venido
creciendo todos los antildeos Mientras la cobertura era del 11 d e la p oblacioacuten
para el antildeo 2005 para el 2010 fue de 19 lo que es importante para la
poblacioacuten que demanda servicios de creacutedito Cuadro 35 Si se compara este
dato con el porcentaje de la poblacioacuten atendida por las IMF para la regioacuten de
Ameacuterica Latina y el Caribe se observa que para el antildeo 2007 estas suministran
- 114 -
cobertura al 22 de la poblacioacuten En este sentido las cooperativas y ONG
estariacutean por debajo de la cobertura media para la regioacuten
Las IMF han pasado de una cobertura de 02 en el 2005 a una cobertura del
21 en el 2010 superando la cobertura de las Cooperativas y ONG por
primera vez Este incremento viene explicado en parte por la entrada en la
provincia del banco ADOPEM a finales del 2009 Cuadro 36
bull En cuanto a la profundidad del alcance se observa en el cuadro 37 que el del
PIB percaacutepita que representa el creacutedito medio de las Cooperativas y ONG
supera el 25 Esto es un indicativo de que el tamantildeo del creacutedito medio de las
Cooperativas y ONG es relativamente alto por lo que se puede inferir que el
creacutedito no estaacute llegando a los maacutes necesitados de la provincia Para la re currengicurrenoacuten
de Acurrenmeacutericacurren Lacurrentincurrena y Cacurrenribcurrene en las IMF esta tasa es de 33 para el antildeo 2007
mientras que para el mismo antildeo las Cooperativas y ONG del estudio
presentan un 52
bull El 69 de todas las instituciones mantienen acuerdos con el Infotep El 67
de las ONG el 71 de las cooperativas y el 67 de las IMF Le sigue el
ministerio de Medio Ambiente el cual es mencionado por el 71 de las
cooperativas y el 33 de las ONG Las IMF no mantienen acuerdos con el
Ministerio de Medio Ambiente Cuadro 39 En cuanto a los cursos de
capacitacioacuten a los clientes La contabilidad figura con el maacutes alto de los
porcentajes 67 seguido de los planes de negocios y servicio al cliente con
46 El curso de mercadeo y ventas aparece con un 8 lo cual parece poco
dado que los mayores recursos se invierten en el sector comercio A los
agricultores no les dan cursos de capacitacioacuten solo aparece la crianza de
animales (pecuaria) con apenas del 15 Cuadro 40
- 115 -
CONCLUSIONES DEL ESTUDIO DE CASO
Con relacioacuten a las personas que participan de los programas de microcreacutedito se
observa que la mayoriacutea 643 son hombres cuadro 46-1 Que la participacioacuten en
el programa parece estar vinculada a la responsabilidad familiar y a la existencia
de hijos que mantener cuadro 46-2 y 46-5 Sus edades son superior a los 30
antildeos cuadro 45-3 y que el nivel de escolaridad de estos indiviuos es en su
mayoriacutea de baacutesica 643 cuadro 46-4
En cuanto a la informacioacuten sobre el creacutedito se puede concluir que en general los
individuos entrevistados muestran permanencia en el programa pues el 50 inicioacute
en el 2002 y el 357 en el 2003 cuadro 47-1 La mayoriacutea 571 ha tomado entre
4 y 7 creditos dirante el periodo de estudio cuadro 47-2 El monto de los creacuteditos
tomados oscila entre 10000 y 50000 pesos ( 714) lo que conincide con los
datos arrojados en la investigacioacuten El tipo de intereacutes 21-25 es un poco mas bajo
que el arrojado en el estudio para las cooperativas cuadro 47-5 La mayoriacutea de
los participantes del programa 928 ahorraron entre 1000 y 2000 pesos durante
el periodo del estudio Cuadro 47-6 La gran mayoriacutea 929 de ellos se mantiene
al diacutea en sus pagos cuadro 47-7 En lo que respecta a la asociatividad la mayoriacutea
de ellos no pertenece a ninguacuten grupo de la comunidad Cuadro 47-8 Este dato
difiere con los datos de la investigacioacuten la cual muestra que en el caso de las
cooperativas 71 de sus miembros practicaban el asociativismo
El estudio muestra que en el 57 de los caso el hombre es el que aporta el
ingreso familiar Cuadro 48-1 El comercio y la agricultura son las principales
actividades de los microempresarios aunque destaca el motoconcho con 21 lo
que consideramos alto Cuadro 48-2 Resulta interesante el hecho de que el 86
ahorra y que el 79 ahorra entre 1 y 10 de su ingreso Cuadro 48-3 y 48-4 En
ocasiones el dinero del creacutedito se invierte en otros fines Cuadro 48-5 La
percepcioacuten positiva sobre la situacioacuten de los negocios nos parece baja 43 aunque
supera los que piensan que los mismos han disminuido 286 Las razones son
- 116 -
diversas Cuadros 48-6 y 48-7 La mayoriacutea 86 participa de las decisiones
esconomicas del hogar yo deciden el destino del dinero Cuadros 48-8 y 48-9
A nivel familiar la percepcioacuten sobre sobre la mejoriacutea de los ingresos sigue siendo
baja 43 aunque los que piensan que ha disminuido son menos 21 En general
las familias disponen de medios de transporte 86 y de los bienes del hogar que
indican cierta calidad de vida (mas de 93) Cuadros del 49-1 al 49-4 La mayoriacutea
recibe atencioacuten sanitaria visita al meacutedico y compra medicinas Cuadros del 49-6 al
49-8 Un 43 expresoacute sentirse estresado por la presioacuten de tener que pagar el
preacutestamo resalta el hecho de que todas las personas que expresaron esto eran
mujeres Cuadro 49-9 El 78 es propietario de la casa y cuenta con servicios
baacutesicos Pocos 29 ha podido realizar mejoras a la casa El 71 de las mismas
tiene techo de zin y el resto lo tiene de concreto Cuadros 49-10 al 49-13 Las
familias comen entre 2 y 3 veces al diacutea La principal fuente de proteiacutenas es el
huevo y ninguno tiene acceso al pescado Cuadros 49-15 y 49-16 En general las
familias enviacutean los hijos a la escuela aunque la inversioacuten que realizan en uacutetiles
escolares es baja (entre $2000 y $6000) por antildeo No involucran a sus hijos en las
microempresas prefieren enviarlos a la escuela Cuadros 49-16 al 49-20
A nivel de la microempresa el 79 no trabaja para terceros el 100 posee
micronegocios y es propietario de los mismos Cuadros 50-1 al 50-3 La gran
mayoriacutea 79 dice tener costos anuales entre $10000 y 90000 Los ingresos
anuales entre $10000 y $120000 Resulta preocupante el hecho de que el 21
no sabe cuales son sus costos y el 36 no sabe cuales fueron sus ingresos Sin
embargo el 79 dice haber tenido beneficios y el 100 dice que el micronegio
puede cubrir los pagos a proveedores y deudores Cuadros 50-5 al 50-9 El dinero
de la ganancia se invierte para sufragar los gastos del hogar en el 71 de los
casos Solo en el 7 de los casos los nintildeos ayudan en el micronegocio Cuadro 5-
10 El 43 de los entrevistados opina que el negocio a aumentado coincidiendo
con la percepcioacuten del ingreso a nivel individual y familiar Cuadro 50-11 Resulta
interesante el dato de que solo el 7 de los negocios cumplen con los requisitos
- 117 -
legales que le dan formalidad lo que indica un altiacutesimo nivel de informalidad
Cuadro 57-12 Y por uacuteltimo solo el 7 de los negocios generan entre 3 y 4
empleos mientras que el 93 no genera ninguno o genera entre 1 y 2 empleos
Cuadros 50-12 al 50-14
A nivel de la comunidad el 79 cree que luego del programa de microcreacutedito se
han construidos nuevas infraestructuras en la comunidad el 57 cree que el
programa de microcreacutedito ha generado empleos Se muestra una baja cohecion
social y la gente dice no estar involucrados en partidos positicos aunque en
general piesan que el programa de microcreacutedito los ha ayudado a conocer sus
derechos Cuadros 51-1 al 51-5
- 118 -
Recomendaciones
bull Es imperativo que los procesos educativos de las instituciones objeto de estudio
esteacuten ligados directamente con los fines del financiamiento otorgado pues se
nota una disociacioacuten entre los procesos educativos implementados por las
instituciones y los fines del financiamiento Como se muestra en el anaacutelisis la
mayoriacutea de las instituciones capacitan a los prestatarios o clientes a traveacutes del
INFOTEP Debe aprovecharse esa relacioacuten para que las capacitaciones que se
dan esteacuten directamente ligadas a lograr los objetivos del creacutedito Los pobres no
estaacuten en condiciones de asumir su propio destino aunque todo hombre y mujer
es responsable de su propio desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten
Estas relaciones de educacioacuten son indispensables para involucrar a las
personas en procesos productivos (Mance 2010)
bull Existe el reto de la integralidad del financiamiento para que este pueda
considerarse una respuesta solidaria La integralidad tiene que ver con producir
para un mercado con tecnologiacutea apropiada con adecuados medios de
comercializacioacuten y financiamiento a tasas y plazos blandos para los pequentildeos
emprendimientos Proponemos la creacioacuten de una bolsa de los micro
emprendimientos en la cual se presenten los demandantes de bienes y
servicios los oferentes del mercado las cadenas de comercializacioacuten las
tecnologiacuteas para la produccioacuten de esos bienes y servicios y las instituciones
financieras que tienen disponibilidad para los emprendimientos Este bien
puede ser un mecanismo sencillo operado desde los Centros Tecnoloacutegicos del
Estado los cuales se encuentran diseminados en todo el paiacutes
bull Como refleja el estudio las tasas de intereacutes de 36 y hasta 54 son muy altas
para que los pequentildeos emprendimientos puedan ser rentables
Paradoacutejicamente se les cobra maacutes a los que menos tienen Proponemos l a
creacioacuten de un fondo de compensacioacuten aportado por Estado mediante el cual
se compensen las tasas de intereacutes para que la maacutexima a la que se preste a
estos pequentildeos emprendimientos sea de 12 y la miacutenima subsidiada sea del
1 anual para los sectores maacutes vulnerables de la poblacioacuten Seguacuten Euclides
Mance ldquosi el Microcreacutedito tiene una alta tasa de intereacutes y no estaacute enfocado al
- 119 -
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en
una manera maacutes de los bancos para ganar dinerordquo
Recomendaciones del Estudio de Caso
bull En relacioacuten al estudio de caso se sugiere establecer una cuota de ahorros
del 10 para que los prestatarios del microcreacutedito puedan ir creando un
capital hacia futuro
bull Se sugiere educar a los prestatarios sobre la importancia del asociativismo y
la formacioacuten de redes que fortalezcan sus emprendimientos y sus
comunidades
bull Reforzar la capacitacioacuten en contabilidad para que ellos puedan saber claro
cuanto es el costo cuanto los ingresos y cual es su ganancia
bull Se recomienda un programa para dar atencioacuten psicoloacutegica a las mujeres
pues el dato del estreacutes que sienten por terner que pagar el prestamo resulta
preocupante ya que afecta su calidad de vida Este programa bien lo
pueden financiar las instituciones financieras involucradas
bull El estado debe facilitar el proceso para que los pequentildeos negocios puedan
formalizarse y para promover la innovacioacuten y el valor agregado en las
microempresas
- 120 -
Glosario de Teacuterminos a) Economiacutea Solidaria
La Economiacutea Solidaria (ECOSOL por sus siglas) es el sistema socioeconoacutemico
cultural y ambiental desarrollado de forma asociativa por trabajadores y
trabajadoras a traveacutes de praacutecticas solidarias y participativas para el bienvivir el
desarrollo integral del ser humano como fin de la economiacutea por lo tanto no
tiene fines lucrativos La ECOSOL estaacute integrada por praacutecticas de la autogestioacuten
de los trabajadoresas como forma de direccioacuten democraacutetica colectiva el
asociativismos como forma de propiedad comuacuten la cooperacioacuten entre las
entidades y personas participantes la equidad social y de geacutenero el comercio
justos la economiacutea ecoloacutegica la soberaniacutea econoacutemica y la eacutetica econoacutemica que
se fundamenta en la no explotacioacuten del trabajo ajeno y el medio ambiente51
b) Economiacutea Social
La economiacutea social es un conjunto de agentes que se organizan en forma de
asociaciones fundaciones m utuales y coo perativas en las que prima el intereacutes
general por so bre el p articular y en las que la tom a de dec isiones se realiza de
modo democraacutetico y pa rticipativa En la economiacutea social prevalece el trabajo
por sobre el cap ital52
c) Economiacutea Solidaria
Economiacutea so cial es la pa rte de la economiacutea que no pertenece al se ctor puacuteb lico
ni al aacute mbito de la economiacutea capitalista No existen auacuten consensos con respecto
a los crite rios especiacuteficos de delimitacioacuten la econ omiacutea social incluye un idades
econoacutemicas pertenecientes a todos los se ctores y participa en todas las fases
del proceso prod uctivo53
51 Proyecto de ley de Economiacutea Solidaria de Repuacuteblica Dominicana Capiacutetulo I 52 Buenastareascom Consultado el 27 de Abril del 2012 disponible en httpwwwbuenastareascomensayosEconomia-
Solidaria815549html 53 Ibip
- 121 -
d) Microcreacutedito
Los microcreacuteditos son programas de c oncesioacuten de pequentildeos creacuteditos a los maacutes
necesitados de entre los pobres para que eacutestos pu edan poner en marcha
pequentildeos negocios que generen ingesos con los que mejorar su n ivel de vida y
el de sus familias54
e) Instituciones de Economiacutea Solidaria
Son las instituciones movidas por in iciativas aso ciativas empresariales
econoacutemicas y fin ancieras com prometidas con los siguintes principios igualdad
empleo me dio ambiente cooperacioacuten que no tie nen caraacutecter lucrativo y tienen
compromiso con el ent orno Estas son entidades que desarrollan su act ividad
de fo rma similar a otras empresas pero partiendo del comprom iso con los
principios antes cita dos55
f) Organizaciones No Gubernamentales
Una organizacioacuten no gubernamental (tanto en singular como en plural ONG) es
una entida d de caraacutecter priva do con fines y objet ivos humanitarios y so ciales
definidos por sus inte grantes creada independientemente de los locales
regionales y nacionales asiacute co mo tambieacuten de organismos internacionales56
Juriacutedicamente ado pta diferentes estatus tales como aso ciacioacuten fundacioacuten
corporacioacuten y cooperativa entre otras form as Al conjunto del sect or que
integran las O NG se le denomina de diferentes formas tales como
organizaciones de la socie dad civil secto r voluntario sector no lu crativo sector
solidario economiacutea so cial tercer sector y se ctor social Su membreciacutea estaacute
compuesta por voluntarios Internamente pueden tener un bajo o alt o grado de
organizacioacuten El financiamiento de actividades generalmente proviene de
diversas fuentes personas particulares Estados organismos internacionales
empresas otras ONG etc57
54 Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo
Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 18
55 Carlos Askunze Reas Euskadi (Red de Economiacutea Alternativa y Solidaria) antildeo 2007 56 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es 57 Dictionnairesensagentcom Consultado el diacutea 27 de Abril disponible en httpdictionnairesensagentcomorganizaci
C3B3n+no+gubernamentales-es
- 122 -
La exp resioacuten Organizaciones no Gu bernamentales (ONG) na cioacute a raiacutez de la
invitacioacuten recibida por algunas organizacio nes sociales por pa rte de la ONU en
la deacutecada de 1960 para asistir sus asambleas como Dad o que la ON U es una
organizacioacuten de estados se buscoacute diferenciar los n iveles58
g) IMF
Instituciones Micro Financieras Son instituciones financieras creadas con el
objetivo de financiar pequentildeos emprendimientos cuyas caracteriacutesticas
principales son prestan en mayor proporcioacuten a la mujeres que a los hombres
se concentran en los centros de pobreza y zonas rurales y por que visitan
directamente a los clientes en vez de esperar que los clientes las visiten
h) Pobreza
Seguacuten el Banco Mundial la pobreza es laquoaquella situacioacuten en la cual existe no
soacutelo un bajo nivel de ingresos y de consumo sino tambieacuten de formacioacuten salud y
nutricioacuten
i) Desarrollo
Es un proceso cultural integral rico en valores abarca el medio natural las
relaciones sociales la educacioacuten la produccioacuten el consumo y el bienestar59
El PNUD acuntildea el concepto de desarrollo humano sostenible que plantea que
el desarrollo contiene dos aspectos baacutesicos la formacioacuten de capacidades
humanas y el uso que la gente da a esas capacidades adquiridas Por ello
coloca al ser humano como agentes esencial de esos uml medios umlde desarrollo y
defiende una sinergia dinaacutemica entre fin y medio entre beneficiarios y
umlfacilitadoresuml a esto le llamamos desarrollo humano
58 Ibip 59 Meadowsn Dy Colbs 1992 Maacutes All aacute de los Liacutemites del Crecimiento
- 123 -
El Desarrollo humano como modelo de concepcioacuten de desarrollo no se limita a
establecer metas de ingresos de produccioacuten ni tampoco a considerar a las
personas como meros beneficiarios del bienestar social E l ser hum ano pasa a
ser considerado como motor a la vez que objeto del de sarrollo y po r tanto se le
atribuye la posibilidad y necesidad de participar activamente en los p rocesos de
ampliacioacuten de sus p ropias oportunidades en distintas e sferas ingresos
conocimientos vida prolongada libertad seguridad personal participacioacuten
comunitaria y de rechos fundamentales
j) Exclusioacuten Financiera
De acuerdo a la definicioacuten de varios autores (EDIS et al 1998 Caacuteritas Europa
2004 Estivil et al 2004 Arriba 2002) la exclusioacuten social consiste en un
concepto de amplio alcance que hace referencia al acceso restringido con
cierto grado de permanencia en el tiempo a los derechos sociales como el
derecho a un estaacutendar de vida digno o maacutes concretamente el derecho al
trabajo a la vivienda a un sistema sanitario a la educacioacuten a los recursos
financieros o a la vida social y participacioacuten poliacutetica y todo ello por la manera
en que los servicios sociales estaacuten organizados o por la vulnerabilidad de la
situacioacuten econoacutemica social y poliacutetica de determinados ciudadanos
k) Exclusioacuten Social
La exclusioacuten financiera ndashcausa y efecto de la exclusioacuten socialndash hace referencia
a la imposibilidad incapacidad o falta de acceso a los productos y servicios
financieros maacutes elementales como pueden ser cuentas de ahorro medios de
pago creacuteditos o seguros (Garciacutea 2005 Comisioacuten Europea 2008)
l) Comercio Justo
El comercio justo es una forma alternativa de comercio promovida por varias
organizaciones no gubernamentales por Naciones Unidas y por movimientos
sociales y poliacuteticos (como el pacifismo y el ecologismo) que promueven una
relacioacuten comercial voluntaria y justa entre productores y consumidores
- 124 -
m) Colectividad
Conjunto de individuos a los que une una relacioacuten o que persiguen un mismo
fin (Real Academia Espantildeola) La colectividad era cada una de las
instituciones econoacutemico-sociales que inspiradas en los principios anarquistas se
formaron durante la situacioacuten revolucionaria que acompantildeoacute a la guerra civil en
diversos puntos de la geografiacutea espantildeola (Wikipedia)
n) Grupo Solidario
Un grupo solidario es un conjunto de entre cinco y ocho personas unidas por un
viacutenculo comuacuten ndashgeneralmente vecinal o de amistad- quienes se organizan en
grupo con el fin de acceder a un servicio de creacutedito (Otero 1986) Cuando un
cliente potencial desea recibir un microcreacutedito a traveacutes de esta metodologiacutea lo
primero que debe hacer es formar un grupo Buscar entre sus amistades o
conocidos a aquellos que esteacuten dispuestos a unirse a eacutel para solicitar todos
juntos cada uno su creacutedito
o) Preacutestamo Individual
En este caso el preacutestamo es solicitado por una uacutenica persona La peticioacuten se
basa en las necesidades de la propia persona ella es la que tendraacute que cumplir
cualquiera de los requisitos que sean necesarios y seraacute la uacutenica responsable
ante la institucioacuten a la hora de la devolucioacuten de los fondos
p) Aval
Seguacuten la Real Academia de la Lengua el aval es una laquofirma que se pone al pie
de una letra u otro documento de creacutedito para responder de su pago en caso
de no efectuarlo la persona principalmente obligada a eacutelraquo
q) Garantiacutea
Seguacuten la Real Academia de la Lengua la garantiacutea es una laquocosa que asegura y
protege contra alguacuten riesgo o necesidadraquo
r) Micro Ahorro
- 125 -
El ahorro es una alternativa importante para los pobres porque los beneficios
que suponen tienen maacutes valor que los que pueda generarles un microcreacutedito
(Robinson 2001) Ahorrando las familias pueden ir acumulando un patrimonio
para utilizarlo en el futuro como colateral para afrontar mejor su consumo
estacional gestionar mejor sus gastos perioacutedicos autoasegurarse contra los
imprevistos y autofinanciar sus inversiones Todo ello con la tranquilidad que
conlleva reduciendo los riesgos generados por la volatilidad de sus ingresos
s) Responsabilidad Social
La responsabilidad social es el compromiso contraiacutedo por las acciones u
omisiones de cualquier individuo o grupo que generen un impacto en la
sociedad pudiendo recaer eacutestas en una persona organizacioacuten gobierno o
empresa Dichas acciones suelen traer consigo una valoracioacuten positiva o
negativa por parte de la comunidad
La responsabilidad social de la empresa es una combinacioacuten de aspectos
legales eacuteticos morales y ambientales y es una decisioacuten voluntaria no
impuesta aunque exista cierta normatividad frente al tema
t) Empresa Social
Empresa Social es una unidad productiva eficiente y rentable cuyo principal
objetivo es generar beneficios sociales Las ES no son caridad Tampoco
dependen de donaciones ni subvenciones Y sobre todo es un concepto que
ampliacutea la forma de hacer negocios ofreciendo nuevas y emocionantes
opciones motivadas desde otro aacutengulo para repercutir de forma positiva en la
sociedad
u) Morosidad
Morosidad podriacutea identificarse como insolvencia en ese primer periodo en el
que el Prestatario ha sido incapaz de pagar sus deudas al prestamista La
- 126 -
morosidad puede devenir en insolvencia definitiva no pudiendo hacer frente
nunca al preacutestamo o recuperarse del todo y devolverlo en plazo
v) Proyecto Social
Son los proyectos que buscan alcanzar un impacto sobre la calidad de vid a de
la poblacioacuten lo cuales no neces ariamente se e xpresan en dinero Los
promotores de estos proyectos son el estado los organismos multilaterales las
ONG y tambieacuten las empresas en sus poliacuteticas de responsabilidad social
w) PIB
Es una med ida agregada que expr esa el va lor de la produccioacuten de bienes y
servicios finales de un p aiacutes calculado a pre cios corrientes durante un periacuteodo
un antildeo
x) PIB PERCAPITA
Producto interno bruto de un paiacutes dividido entre la poblacioacuten total
17 Tabla de Siglas de las Instituciones Referidas en la Investigacioacuten
1 IDECOOP
Es una corporacioacuten autoacute noma del Estado con personalidad Juriacutedica patrimonio
independiente y d uracioacuten ilimitada con tod os los atributos inherentes a tal
calidad la cual seraacute una Institucioacuten de plena capacidad para cont ratar y adquirir
derechos y contraer obligaciones Tiene como funcioacuten promover ed ucar
tecnificar y fiscalizar el Movimiento Co operativo a nivel nacional60
Sus Objetivos son
A Prom over la ap licacioacuten de los recursos humanos y econoacutemicos del Instituto
de Desarrollo y Creacutedito Cooperativo (IDECOOP) para el fortal ecimiento del
Movimiento Coo perativo61
60 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 61 Ibip
- 127 -
B Apoyar y fo rtalecer los organismos de integracioacuten del Coo perativismo
existente y crear los que sean necesarios
C Implementar una estrategia que deacute ape rtura y participacioacuten a todos los
sectores del Movimiento Cooperativo62
D Formular los proyectos de fortalecimiento institucional y aqu ellos que sean
demandados por el Mo vimiento
E Seguimiento y monitoreo de los planes y proyectos de la institucioacuten
F Formular y controlar el presupuesto anual de la in stitucioacuten
G Establecer una estrategia para el fo mento de sarrollo integral y crecimiento
de las cooperativas
H En este proceso el IDECOOP ejecutaraacute proyectos que co ntribuyan con el
desarrollo integral de las cooperativas y que sustenten la seguridad so cial
para el referido sector63
2 INFOTEP
El Instituto Nacional de Form acioacuten Teacutecnico Profesional es el orga nismo rector
del Sistema Nacional de Fo rmacioacuten para el T rabajo Productivo su fu ncioacuten
principal es ca pacitar la mano de obra del sec tor productivo nacional asesorar
a las empresas y regular la formacioacuten pro fesional a nivel na cional64
El INFOTEP es una organizacioacuten autoacutenoma investida de personalidad juriacutedica
de caraacutecter no lucrativo y p atrimonio propio creado por la Ley 116 del 16 de
enero de 1980 y regulado por el reglam ento 18 94 del 11 de agosto del mismo
antildeo65
Sus Objetivos son
62 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 63 Idecoopgovdo Consultado el 25 de Abril 2012 disponible en httpwwwidecoopgovdoindexphpoption=
com_contentamptask =viewampid=12 64 Loyolainfotepblogspotcom Consultado el 21 de Abril 2012 Disponible en httployolainfotepblogspotcom200810que-
es-el-infotephtml 65 Ibip
- 128 -
bull Organizar y regir el Sistema Nacional de Formacioacuten Teacutecnico Profe sional que
con el esfuerzo con junto del Estado de los trab ajadores y de los em pleadores
enfoque el pleno desarrollo de los rec ursos humanos y el incremento de la
productividad de las empresas en todos los sectores de la act ividad
econoacutemica66
bull Impulsar la promocioacuten social del trabajador a traveacutes de su formacioacuten integral
para hacer de eacutel un ciudadano responsable poseedor de los valores morales y
culturales necesarios para la armoniacutea y la convivencia nacional67
3 IDEAC
Instituto de Desarrollo de la Economiacutea Asociativa IDEAC El Instituto de
Desarrollo de la Ec onomiacutea Asociativa (IDEAC) fue creado en 1 985 p or un
conjunto de hombres y m ujeres comprometidos con la ju sticia y la lib ertad
tomando como referencia las luchas del movim iento campesino su experiencia
y nivel orga niza tivo Fue constituido legalmente mediante decreto del Po der
Ejecutivo No 11186 del 11 de fe brero de 1986 y su bsecuentemente
modificado por e l decreto No 365 del 14 de m arzo del 200168
Sus Objetivos Contribuir a desarrollar estructuras organizativas relaciones
econoacutemicas-sociales valores y un marco juriacutedico basado en la economiacutea
solidaria
4 REDECSOL
Redes de colaboracioacuten Solidaria
5 FUNDASEP
Organismo de Apoyo a la Pastoral Social de la Iglesia Catoacutelica en la Dioacutecesis de
San Juan de la Maguana
6 EL MIX MARKET
El Mix Market es una plataforma web global de acceso libre que proporciona
informacioacuten a los agentes del sector y al puacuteblico en general sobre las IMF de
todo el mundo los fondos puacuteblicos y privados que invierten en micro finanzas
66 Ibip Loyolainfotepblogspotcom 67 httpwwwinfotepgovdohtmlquienes_somoshtml1 68 Directoriodo Consultado el 05 de Mayo del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
- 129 -
las redes micro financieras los calificadores y evaluadores externos las
empresas de asesoramiento y los organismos puacuteblicos El objetivo del Mix
Market Bulleting es desarrollar un mercado transparente de informacioacuten y
promover mayor inversioacuten y flujos de informacioacuten Presente en la direccioacuten
wwwmixmarketorg
7 PNUD
Programa de las naciones unidas para el desarrollo
8 ONE
Oficina Nacional de estadiacutestica
- 130 -
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ANEXOS
San Juan de la Maguana Rep Dom Abril 2011
REPUacuteBLICA DOMINICANA UNIVERSIDAD AUTOacuteNOMA DE SANTO DOMINGO
CENTRO UNIVERSITARIO REGIONAL OESTE FACULTAD DE CIENCIAS ECONOacuteMICAS Y SOCIALES
DEPARTAMENTO DE INVESTIGACIOacuteN Y POST- GRADO
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE SA N JUAN 2005-2010rdquo
ANTEPROYECTO DE TESIS PARA OPTAR POR EL TIacuteTULO DE MAESTRA EN ADMINISTRACIOacuteN DE EMPRESA
SUSTENTANTES
Ricardo Mateo Nova
Beacutelgica Mariacutea Peacuterez Santos
ASESORA Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez M Sc
ldquoINCIDENCIA DEL MICRO-CREacuteDITO EN LA ECONOMIacuteA SOLIDARIA
EN LA PR OVINCIA DE S AN JUAN 2005-2010rdquo
San Juan de la Maguana RD 28 de Abril del 2011
Sentildeor Joseacute Arismendi Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor Anexa a esta comunicacioacuten estamos remitiendo el anteproyecto de tesis
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la Provincia de San Juan en el Periacuteodo 2005-2010rdquo para los fines de
aprobacioacuten
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana R D 11 de Agosto del 2011
Sentildeores Consejo de Administracioacuten Cooperativa Nacional de Servicios Muacuteltiples de Maestros (COOPNAMA) Santo Domingo DN
Distinguidos Sentildeores Los firmantes somos estudiantes de termino del Centro Universitario Regional
Oeste (CURO) d e la Universidad A utoacutenoma de Sa nto Domingo UASD de la
provincia de San Juan En la actualidad estamos en el proceso de presentacioacuten de
tesis de una maestriacutea en administracioacuten El tema que hemos elegido es
ldquoIncidencia del Micro Creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en
la provincia de San Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Para completar la investigacioacuten solicitamos su autorizacioacuten para que nos sean
entregadas unas informaciones financieras relativas a los creacuteditos otorgados en el
Distrito Cooperativo de la pr ovincia de San Juan Para el periodo de estudio
Anexa a esta comunicacioacuten presentamos el cuestionario que requerimos completar
en esta institucioacuten
Agradecidos del buen servicio que siempre brindan a la comunidad aprovechamos
para darles un afectuoso saludo
Atentamente
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
San Juan de la Maguana Rep Dom
28 de Abril del 2011 Sentildeor Joseacute Arismendy Salcedo Director de Post Grado de la Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD)
Distinguido Sentildeor
Por medio de la presente solicitamos la designacioacuten de la profesora AGNES
MIRQUEYA MATEO PEacuteREZ como asesora de la Tesis ldquoIncidencia del Micro
creacutedito de las Instituciones de la Economiacutea Solidaria en la pr ovincia de San
Juan en el periacuteodo 2005-2010rdquo
Esta solicitud la hacemos motivados por las capacidades que tiene la profesora
para trabajar los temas socioeconoacutemicos ademaacutes de su disponibilidad de tiempo y
empatiacutea
Sin otro particular y en espera de que esta solicitud sea acogida aprovechamos
para darle un afectuoso saludo
_____________________________ BELGICA PEREZ SANTOS
Sustentante
_____________________________ RICARDO MATEO NOVA
Sustentante
IacuteNDICE
Aspectos Metodoloacutegicos
11 Planteamiento del Problemahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 01
12 Justificacioacuten e Importanciahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 02
13 Objetivos helliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
131 Generaleshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
132 Especiacuteficoshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 03
133 Preguntas de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 04
Marco Teoacuterico ndash Conceptual
21 Antecedenteshelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 05
22 Estado del Artehelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 06
23 Hipoacutetesishelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 08
Meacutetodos y Teacutecnicas de Investigacioacuten
41 Tipo de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 09
42 Teacutecnicashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
43 Fuentes de Investigacioacutenhelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
431 Primariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
432 Secundariashelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 10
bull Bibliografiacuteahelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphelliphellip 12
-1-
ASPECTOS METODOLOacuteGICOS
11 Planteamiento del Problema La economiacutea dominicana vivioacute en la deacutecadas de los 80rsquos una transformacioacuten
significativa L a aplicacioacuten de las poliacuteticas de estabilizacioacuten y ajuste estructural
recomendadas por el Fondo Monetario Internacional ndashFMI- terciarizoacute la economiacutea
desplazoacute los sectores productivos priorizoacute los servicios condujo a la informalidad
y la pobreza La liberalizacioacuten y apertura que el modelo de globalizacioacuten neoliberal
obligo a aplicar agudizoacute las dificultades de los sectores de menor ingresos lo que
ha obligado a buscar alternativas que permitan superarlas Como consecuencia se
ha producido una proliferacioacuten de las actividades informales individuales y
comunitarias de alto valor social pero poco atractivas para el sistema financiero
formal Las cooperativas y las organizaciones no gubernamentales se han
constituido en alternativas sociales en el financiamiento a estas actividades lo que
se denomina economiacutea solidaria
La situacioacuten de San Juan al ig ual que la del paiacutes y otros paiacuteses de Latinoameacuterica
no escapa a esa realidad El acceso a preacutestamos financieros que ayude a
emprender alguacuten tipo de actividad econoacutemica pa currenra mecurrenjorcurrenar los ingcurrenrecurrensos y la
calcurrenidcurrenad de vidcurrena es una urgencia precisamente porque por sus caracteriacutesticas esos
sectores son excluidos de los requerimientos del sistema bancario El alto costo del
dinero unido al deacuteficit de financiamiento hace imposible su realizacioacuten
Seguacuten los datos del Banco Central de la Republica Dominicana (2007) la
canalizacioacuten del creacutedito en la provincia presenta un saldo negativo de unos 34161
millones de pesos pues de 640900 millones captados por los bancos solo
prestaron unos 29929 millones69
69 ONE perfil socio demograacutefico de San Juan Paacuteg 7
-2-
Este planteamiento presenta el problema de una manera maacutes cruda pues indica
que adicionalmente al hecho de que no se recibe creacuteditos en la cantidad requerida
la propia riqueza generada por la provincia es utilizada por un sistema bancario
injusto que financia las actividades en las zonas maacutes desarrolladas del paiacutes donde
los(as) usuarios(as) de los servicios de creacutedito cuentan con las garantiacuteas o avales
exigidos por los bancos Esto ha provocado la desintegracioacuten familiar ya que las
mujeres tambieacuten se han visto forzadas a emigrar de sus hogares con el objetivo de
buscar el sustento familiar lo que amplia el circulo vicioso de perpetuacioacuten de la
pobreza en la provincia de San Juan
Se trata de conocer la evolucioacuten del financiamiento de las ONG y las Cooperativas
de la provincia especialmente el microcreacutedito como parte del financiamiento d iexcle laiexcls
miexclicriexclos peiexclqueiexclntildeiexclas y m iexclediiexclaniexclas eiexclmpriexclesiexclas que han surgido
12 Justificacioacuten e Importancia La dificultad en el acceso al financiamiento a los (as) micro emprendedores(as)
plantea la necesidad de buscar alternativas financieras para las actividades
informales individuales y comunitarias de alto valor social pero poco atractivas
para el sistema financiero formal lo que constituye un verdadero desafiacuteo El estudio
de las instituciones factibles de facilitar el financiamiento las cooperativas y las
organizaciones no gubernamentales denominada ldquoeconomiacutea solidariardquo es
indispensable para hacer viable la vida de las personas de menores ingresos que
se han visto forzadas a incursionar en actividades econoacutemicas informales como
forma de sobrevivir ante un sistema econoacutemico para el cual son invisibles
Dado que esta es la realidad en la que se encuentran atrapadas un gran nuacutemero de
familias y visto que el Estado no ha mostrado intereacutes en dar respuesta a sus
necesidades a pesar de la importancia global del tema de la economiacutea solidaria ya
en nuestro paiacutes se reconoce y apoya las formas de organizacioacuten de economiacutea
popular en la nueva Constitucioacuten concretamente en el articulo No 222
-3-
Aunque se realizan aportes sobre este tema aun siguen siendo escasas las
investigaciones cientiacuteficas sobre economiacutea solidaria las cuales pudieran servir de
base para la re alizacioacuten de grandes proyectos que procurasen una transformacioacuten
de la realidad socioeconoacutemica de los habitantes de nuestro paiacutes entendemos
necesario y pertinente emprender la investigacioacuten que nos proponemos
En toda investigacioacuten se necesita conocer la realidad existente en el lugar o los
lugares donde se desarrolla la misma en nuestro caso esta nos permitiraacute analizar
la incidencia que han tenido la aplicacioacuten de los micro creacuteditos a traveacutes de las
instituciones de economiacutea solidaria (ONG y las Cooperativas) que trabajan en la
provincia de Sa n Juan El anaacutelisis teoacuterico que realizaremos en esta investigacioacuten
nos permitiraacute tal grado de conocimiento del tema de economiacutea solidaria que
posibilitaraacute enriquecer el debate y plantear alternativas que pudieran contribuir a
mejorar el nivel de vida las familias de San Juan
13 Objetivos
131 General
Visibilizar la incidencia del micro creacutedito de las instituciones de la economiacutea
solidaria de la provincia de San Juan durante el 2005-2010 Demostrar la
importancia que tiene para la economiacutea de los sectores maacutes deprimidos de San
Juan el financiamiento a la economiacutea realizada por estas instituciones
132 Especiacuteficos
bull Ponderar la pa iexclrticiexclipaciiexcloacuten de liexclas m iexclujeiexclres en liexclas iniciativas de economiacutea solidaria
en el periodo de estudio dentro de las instituciones de economiacutea solidaria
(ONG y Cooperativas)
bull Contribuir al debate sobre posibles estrategias de financiamiento para el
desarrollo a traveacutes de las instituciones de la economiacutea solidaria en la provincia
-4-
133 Preguntas de Investigacioacuten
bull Son scurrenostencurrenibcurrenles las inicurrenciaticurrenvas fincurrenanciacurrendas a trcurrenaveacutes de la ecurrenconocurrenmiacutea solcurrenidcurrenaria
bull El financiamiento de la economiacutea solidaria verdaderamente apoya a las
iniciativas de las personas de menores ingresos
bull Las instituciones de la economiacutea solidaria organizan las iniciativas y los grupos
con el concepto de redes de colaboracioacuten solidaria
-5-
MARCO TEOacuteRICO - CONCEPTUAL
21 Antecedentes El termino de economiacutea solidaria o economiacutea de solidaridad es realmente
novedoso Razeto en ldquolecciones 2003rdquo explica que el termino de ldquoeconomiacutea solidariardquo nace en Chile en el antildeo 1981 no como fruto del mundo acadeacutemico sino que surgioacute de las personas que necesitaban darle un nombre a lo que ellos estaban
haciendo y organizando En su libro Los Caminos de la Economiacutea de Solidaridad
1993 plantea la necesidad de introducir la solidaridad en la economiacutea de
incorporar la solidaridad en la teoriacutea y en la praacutectica econoacutemica
El tema posee influencias de varias vertientes En el aspecto socioloacutegico tenemos
a Marx que sienta las bases para la criacutetica de la economiacutea capitalista Durkhein
con su teoriacutea de las solidaridades sociales y Weber con multiplicidad de acciones
sociales En los estudios de Capital Social (Putman y Coleman) anaacutelisis de
elementos asociativos que enriquecen el tejido social En lo Econoacutemico estaacuten los
institucionalistas (Veblen JClark W Mitchell Galbraith) critica a la economiacutea neo
claacutesica y el homo economicus movido solamente por la buacutesqueda de la ganancia
En Economiacutea de autogestioacuten (Vanek) anaacutelisis de las unidades econoacutemicas
gestionadas por los propios trabajadores En economiacutea de las Donaciones
(Boulding) rescate y teorizacioacuten por parte de la economiacutea de las relaciones
econoacutemicas de donacioacuten Desde la perspectiva histoacuterica (EP Thomson con su
ldquoEconomia Moralrdquo anaacutelisis de la resistencia obrera a los modos de vida del capitalismo Henri Lapage y su ldquoAnaacutelisis Histoacuterico de la heteronomia anaacutelisis del
pasaje de una economiacutea autoacutenoma a otra heteronoma70
En la Repuacuteblica Dom inicana se fo rmo el Ins tituto de Desarrollo de la Ec onomiacutea
Asociativa IDEAC el cual fue creado en 1985 por un conj unto de hombres y
mujeres comprometidos con la justicia y la lib ertad tomando como ref erencia las
luchas del movimiento ca mpesino su experiencia y nivel organizativo71
70 Economiacutea de solidaridad anaacutelisis del concepto Tesis para optar al grado de Licenciado en Ciencias Socioeconoacutemica
Hugo Aacutelvarez Valencia Universidad de Valparaiso 2008 paacuteginas 43 y44 71 Directoriodo Consultado el 28 de Abril del 2012 disponible en httpwwwdirectoriodoOrganizacionesOrganizaciones-
Beneficasindex4html
-6-
En San Juan se han realizado varios estudios sobre el estado de la economiacutea
entre los cuales citamos la Asociacioacuten de Productores de Granos y Semillas ldquoEL
CAMPITOrdquo (1996) presentoacute un ldquoDocumento de Trabajo Municipal para la Agenda
Municipal de Desarrollo d e San Juan de la Maguanardquo e n el cual planteaba las
deficiencias del financiamiento del Banco Agriacutecola La asociacioacuten para el
Desarrollo de la P rovincia de San Juan Inc (2005) en su ldquopropuesta para un Plan
Estrateacutegico de Desarrollo de la Provincia 2005-2025rdquo plantea entre sus principios
la Transparencia la Equidad y la Sostenibilidad y los valores que expone son
Integridad Respeto primaciacutea del bien comuacuten la justicia y la cooperacioacuten entre
otros72 La Junta Provincial de Desarrollo (1996) presentoacute un ldquoDiagnostico sobre el
Desarrollo de la Provinciardquo en el cual plantea la necesidad de fomentar las
cooperativas y otras formas asociaciones73 El consejo Nacional de Asuntos
Urbanos CONAU (1999) en las conclusiones de la ldquoConsulta Urbana Encuentro
Provincial y Municipalrdquo plantea la creacioacuten y desarrollo de empresa y micro
empresas de reciclaje
Como proyectos concretos tenemos los ejecutados por la Dioacutecesis de San Juan a
traveacutes de CARITAS y FUNDASEP Fortalecimiento de Lideres Asociaciones
Campesinas en Bohechio y Padre Las Casas (1996) Protecho en los 6 municipios
(1999) Cambio de Tecnologiacutea en Sistemas Productivos en Vallejuelo (2003)
Silvopastoril de la Cuenca Alta en Sabaneta (2006) Mujeres Emprendedoras de
Azua (2007) y Erradicacioacuten del Trabajo Infantil Peligroso en El Cercado y San Juan
(2008) todos los cuales tienen un componente de micro financiamiento
22 Estado del Arte
Seguacuten Pablo Guerra (2002) la economiacutea solidaria tiene dos vertientes La primera
es la vertiente de la conviccioacuten que se relaciona con los numerosos colectivos
humanos que enfrentan un determinado modelo de desarrollo hegemoacutenico
(desarrollo = a desarrollo econoacutemico) con praacutecticas alternativas economiacutea
ecoloacutegica orgaacutenica austeridad voluntaria comercio justo bancos eacuteticos)
72 Propuesta para un Plan Estrateacutegico de Desarrollo de la provincia 2005-2025 Editora Buacuteho 2005 73 Situacioacuten Socio Econoacutemica Provincia San Juan (Diagnostico sobre el Desarrollo de la Provincia) Octubre de 1996
-7-
Son propuestas que existen y estaacuten creciendo La segunda vertiente es la
necesidad la cual se compone de numerosas praacutecticas que expresan diferentes
tipos de estrategias de supervivencia Esto es lo que en Latino Ameacuterica se conoce
como Economiacutea Popular solidaria
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural Las redes
tienen como unidad baacutesica la ceacutelula Para conformar una red las ceacutelulas necesitan
interconexioacuten entre ellas esto permite enviar y recibir flujos de materiales
informativos y de valor asegurando la expansioacuten y el perfeccionamiento de la red
como un todo
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel del Estado e iexcln liexcla proiexclmoiexclciiexcloacuten
diexcle liexcla eciexcloiexclnom iexcliacutea siexclolidiexclariiexcla al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Agnes Mirqueya Mateo Peacuterez (2001) plantea que ldquolos elementos que impiden el
ideal de una digna sobrevivencia humana apunta claramente a la identificacioacuten de
tres elementos la conservacioacuten del medio ambiente el uso racional d e los
derechos humanos y la formulacioacuten del modelo adecuado para logarlo
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse
-8-
Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque del trabajo de redes solidarias y en el
sentido de que la economiacutea solidaria es autoacutenoma y no depende del Estado que
es un sector que tiene el potencial de desarrollarse que no necesita un trato
especial y que puede convertirse en un uno de los principales sectores
econoacutemicos
Este punto de vista en el que se considera al Estado como gestor de los marcos
regulatorios los incentivos financieros y otras garantiacuteas que ldquocomplementanrdquo iniciativas econoacutemicas solidarias con gran potencial se constituye en un
argumento vaacutelido para el estudio
23 Hipoacutetesis Hipoacutetesis 1
El nuacutemero de clientes atendidos y el monto de los creacuteditos otorgados por las
instituciones de la Economiacutea Solidaria (Ong y Cooperativas) de San Juan es igual
en teacuterminos porcentuales al nuacutemero de clientes atendidos y al monto prestado por
las instituciones Micro Financieras
Hipoacutetesis 2
La tasa de penetracioacuten74 de los micro creacuteditos de las instituciones de economiacutea
Solidaria (ONGs y Cooperativas) en la provincia de S an Juan durante los antildeos
2005-2010 representan al menos la misma tasa que presentan los creacuteditos
otorgados por las IMF (instituciones Micro Financieras)
Hipoacutetesis 3
La profundad del alcance75 de los micro creacuteditos otorgados en San Juan por las
instituciones de economiacutea Solidaria durante los antildeos 2005-2010 representan al
menos el mismo porcentaje que el arrojado por los creacuteditos otorgados por las IMF
(instituciones Micro Financieras)
74 Medida como el Nuacutemero de Clientes atendidos sobre el nuacutemero total de la poblacioacuten de acuerdo al MIX Market Glosario Baacutesico Sobre
Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 111
75 Calculado dividiendo el tamantildeo medio del micro credito entre el PIB per caacutepita del lugar que se trate de acuerdo al MIX Market Mientras menor es el tamantildeo del creacutedito concedido en relacioacuten a PIB per caacutepita menor es el negocio y maacutes pobre es el cliente Glosario Baacutesico Sobre Micro Finanzas Reedicioacuten Ampliada Maricruz Lacalle Silvia Rico Javier Maacuterquez Baacuterbara Jayo Jaime Duran Itziar Jimeacutenez Ma Del Carmen de la Orden Patricia Rodriacuteguez Jaime Moreno Ramoacuten Fisac y Anabel Gonzaacutelez Editado por Foro Nantik Lum de Micro Finanzas Madrid marzo del 2010 Paacutegina 117
-9-
METODOLOGIacuteA DE LA INVESTIGACIOacuteN
41 Tipo de Investigacioacuten Para medir la Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la
provincia de S an Juan para los antildeos 2005-2010 realizaremos una investigacioacuten
experimentalcuantitativa que permita conocer maacutes a fondo la realidad en que l as
organizaciones de eco nom iacutea solidaria de la provincia operan Esto nos daraacute la
posibilidad de determinar la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria de
San Juan
Dadas las escasas investigaciones existentes en relacioacuten a nuestro tema se hace
necesaria una ardua investigacioacuten del tema objeto de anaacutelisis Procederemos a
realizar un amplio estudio de la bibliografiacutea existente conjuntamente con la
aplicacioacuten de encuestas o cuestionarios en las instituciones seleccionadas Luego
realizaremos un anaacutelisis a nivel estadiacutestico de la informacioacuten generada por estas
encuestas lo que nos proveeraacute una aproximacioacuten a la verdad sobre este tema
Se trata de indagar sobre las actividades de financiamiento realizadas por las
instituciones de economiacutea solidaria (ong y cooperativas) presentes en San Juan
para lo cual nos hemos auxiliado de de los listados de cooperativas presentes en la
provincia proporcionado por el Centro Regional El Valle d el Instituto de Desarrollo
y Creacutedito Cooperativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del Listado Nacional de
Habilitacioacuten proporcionado por el Ministerio de Econom iacutea Planificacioacuten y
Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las instituciones de la
sociedad civil habilitadas por el Estado para operar en la Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas Estas no apareceraacuten
en nuestro estudio Tambieacuten hemos realizado una seleccioacuten tanto de las
cooperativas como de las ONG habilitadas pues dentro de estas existen muchas
que no realizan operaciones de creacuteditos
-10-
Universo de estudio
El universo de estudi lo constituyen todas las instituciones objeto de estudio ONG
Cooperativas e IMF presentes en la provincia durante el periodo de estudio
En el Estudio de Caso el universo de estudio lo constituyen 17 clientes de un
proyecto de la Cooperava Central en el municipio de Las Matas de Farfaacuten
comunidad de Matayayas
La Poblacioacuten de Estudio
La poblacioacuten de estudio de esta investigacioacuten estaraacute constituida por todas las
instituciones de economiacutea solidaria 79 ONG 27 Cooperativas y 3 IMF presentes
en la provincia de San Juan durante el periodo de estudio
Para el Estudio de Caso la poblacioacuten de estudio estaacute constituida por los 17 clientes
un proyecto que ejecuta la Cooperativa Central en la comunidad de Matayayas del
municipio de Las Matas de Farfaacuten durante el periodo de estudio
La Muestra
El caacutelculo de la muestra solo se realizoacute para el Estudio de caso En la
investigacioacuten se tomaron todas las organizaciones presentes en la provincia
La muestra para el Estudio de Caso fue obtenida mediante el siguiente
procedimiento
-11-
Muestra Del Estudio de caso
La foacutermula para seleccionar la Muestra fue la siguiente
n(Z)2 (p) (q)
m =
(e)2 (n-1) + (Z)2 (p) (q)
17(196)2 (05) (05)
m =
(01)2 (17-1) + (196)2 (05) (05)
6530720 (025)
m =
(001) (16) + 09604
1633
m =
112
m = 14 Clientes
e= Error = 10 n= Poblacioacuten = 17 Z= Constante = 196 p= Prop izq = 050 q= Prop der = 050 m= Muestra q= Proporcioacuten derecha de la curva de la distribucioacuten normal p= Proporcioacuten izquierda de la distribucioacuten normal
-12-
42 Teacutecnicas Teacutecnicas Cuantitativas
En este caso realizaremos un censo entre todas las instituciones que forman parte
del estudio ddado que esta es una investigacioacuten experimentalcuantitativa Se
requiere de la aplicacioacuten de un instrumento para la recoleccioacuten de datos en las
instituciones seleccionadas
Teacutecnicas cualitativas
Se realizaran entrevistas en profundidad a los(as) expertos(as) cuyo experticio
los(as) hacen una autoridad sobre el tema asiacute como a losas micro emprendedores
(as) beneficiadas con el financiamiento de la economiacutea solidaria
43 Fuentes de Datos
431 Primarias
Con la aplicacioacuten de las encuestas y las entrevistas se conseguiraacuten los datos maacutes
importantes sobre la incidencia del microcreacutedito en la economiacutea solidaria en la
provincia
432 Secundarias
Documental
Se realizaraacute una minuciosa revisioacuten de la bibliografiacutea relacionada con la temaacutetica
Dentro de las referencias bibliograacuteficas estaacuten libros revistas paacuteginas de internet
documentos diversos las contribuciones relativas al tema objeto de estudio a traveacutes
de la literatura escrita como De estudios realizados por personas y organismos
doctos en el tema Dentro de estas fuentes tenemos libros revistas y otros
documentos asiacute como tambieacuten sitios de internet y los datos estadiacutesticos del Banco
Central la ONE el Micro Finance Information eXchange entre otros
Los listados se obtienen de una investigacioacuten de las actividades econoacutemicas
realizadas por las instituciones de economiacutea solidaria (ONG y cooperativas)
presentes en San Juan el cual fue proporcionado por el Centro Regional El Valle
-13-
del Instituto de Desarrollo y Creacute dito Coop erativo IDECOOP asiacute como tambieacuten del
Listado Nacional de Habilitacioacuten proporcionado por e l Ministerio de Economiacutea
Planificacioacuten y Desarrollo en el cual se encuentran registradas todas las
instituciones de la sociedad civil habilitadas por el estado para operar en la
Repuacuteblica Dominicana
Estos listados nos proporcionan un acercamiento al nuacutemero de instituciones de
economiacutea solidaria que operan en la provincia Sin embargo existen otras que no
estaacuten identificadas en estos listados por no estar habilitadas
-14-
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ESTADO DEL ARTE
Paul Singer (2000) liga el eacutexito de las propuestas de economiacutea solidaria a la
necesaria voluntad poliacutetica de los gobiernos De manera parecida a Singer Aloiacutesio
Mercadante (1998) citado por Mance destaca el papel de l Estado en la promocioacuten
de la economiacutea solidaria al considerar que las iniciativas de geacutenero no tendriacutean
forma de expandirse sin tal apoyo Mance cree sobre esta intervencioacuten que
aunque implicariacutea una aceleracioacuten al desarrollo de estas propuestas no son
necesarias
Euclides Andreacutes Mance (2010) plantea el tema de la economiacutea solidaria unido al de
las denominadas Redes de Colaboracioacuten Solidaria Estas redes se desarrollan
tomando en cuenta tres aspectos el econoacutemico poliacutetico y cultural
Nicolaacutes Cruz Tineo Director Ejecutivo del IDEAC coincide en cierta forma con
Mance y Singer El entiende que la economiacutea solidaria requiere asistencia del
Estado en el sentido de que la misma amerita de un marco regulatorio asistencia
financiera y poliacuteticas puacuteblicas que sean favorables para su desarrollo de manera
similar a lo que requieren sectores como turismo y zona franca los cuales han
ameritado de esto para desarrollarse Tambieacuten coincide con Mance en el enfoque
del trabajo de redes solidarias y en el sentido de que la economiacutea solidaria es
autoacutenoma y no depende del Estado que es un sector que tiene el potencial de
desarrollarse que no necesita un trato especial y que puede convertirse en un
uno de los principales sectores econoacutemicos
TABLAS DE DATOS
CUADRO No 1 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010
Tipo de Institucioacuten Cantidad Porcentaje
ONG 79 72
Cooperativas 27 25
INF 3 3
Total 109 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las
Instituciones Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 2 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 79 27 34 52 66
Cooperativas 27 10 37 17 63
IMF 3 3 0 0 0
Totales 109 40 100 69 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 3 DATOS DE LAS INSTITUCIONES OBJETO DE ESTUDIO
PRESENTES E N LA P ROVINCIA DE SAN J UAN DURANTE
EL PERIODO 2005-2010 QUE RESPONDIERON EL
CUESTIONARIO Y QUE ADEMAacuteS REALIZARON
OPERACIONES DE CREacuteDITO
Tipo de
Institucioacuten Cantidad
Respondieron al Cuestionario
Si No
ONG 27 3 11 24 89
Cooperativas 10 10 100 17 20
IMF 3 3 100 0 0
Totales 40 16 41
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
Graacutefico No 3-1 Datos de la distribucioacuten por municipios de las instituciones
objeto de estudio presentes e n la Provincia de San Juan
durante el pe riacuteodo 2005-2010 que respondieron el
cuestionario y que ademaacutes realizaron operaciones de
creacutedito
Municipios Total de Instituciones
Distribucion de Instituciones por Municipio
ONG COOPERATIVAS IMF
San Juan 8 50 2 3 3
Las Matas de Farfan 5 31 1 4 -
Vallejuelo 1 6 - 1 -
El Cercado 1 6 - 1 -
Bohechio - 0 - - -
Juan Herrera 1 6 - 1 -
Totales 16 100 3 10 3
Porcentajes 100 188 625 188 Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 4 TOTAL DE CREacuteDITOS POR INSTITUCIOacuteN
Tipo de Institucioacuten No Total de
Creacuteditos Cant
Monto Total de Creacuteditos
Monto
ONG 305 09 980832806 04
Cooperativas 22053 672 197404229939 823
Total ONG+Coop 22358 682 1983850627 828
IMF 10443 318 41330120000 172
Totales 32801 100 239715182745 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 5 MONTOS PRESTADOS EN COMPARACIOacuteN AL SECTOR
BANCARIO
Antildeo Prestamos de la
Banca Muacuteltiple
Montos Prestados
Coop+ONG
2005 82 59230000000 18 13238311328
2006 88 130030000000 12 18191664924
2007 86 170110000000 14 27837641994
2008 82 156770000000 18 35200855132
2009 78 163270000000 22 46013014960
2010 76 181556000000 24 57903574407
Totales 16 860966000000 23 198385062745
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 6 CLASIFICACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR TIPO DE
INSTITUCIOacuteN TAMANtildeO Y SEXO DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de Institucioacuten No De
Creacuteditos
Montos
Prestados
Tamantildeo Medio
del Creacutedito
ONG
Mujeres 271 89 407210000 42 1502620
Otros 34 11 573622806 58 16871259
Total ONG 305 09 980832806 04 3215845
Cooperativas
Mujeres 8252 37 810921156 41 9826965
Otros 13801 63 1163121143 59 8427803
Total Cooperativas 22053 672 197404229939 823 8951355
TOTAL ONG Y COOP 22358 682 198385062745 828 8873113
IMF
Mujeres 5274 51 202554746 49 3840628
Otros 5169 49 210746454 51 4077122
Total IMF 10443 318 41330120000 172 3957686
Total Mujeres 13797 42 101754800212 42 7375140
Total Otros 19004 58 137960382533 58 7259544
Total General 32801 100 239715182745 100 7308167
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 7 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
Otros 53 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
37 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
4 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
5 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
0 - - - - -
2 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 1142467822 16633957 310818339 311582833 615648877
100 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 8 SECTOR AL QUE PRESTARON LAS COOPERATIVAS Y ONG
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos la Cooperativas y ONG
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 09 CANALIZACIOacuteN EN DE CREacuteDITOS POR MUNICIPIO Y
SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoH
ogarOtros
San Juan 1274087676 614229350 7392698 219544835 139654409 293266384
100 48 06 172 110 230
LMF 876018872 417110001 7044565 69769378 133320495 248774433
100 48 08 80 152 284
Vallejuelo 87583377 42734831 778304 6288172 13317480 24464590
100 49 09 72 152 279
El Cercado 119975333 53725497 1418390 10254769 18233024 36343653
100 45 12 85 152 303
Bohechio - - - - - -
0 0 00 00 00 00
Juan Herrera 39486569 14668143 - 4961185 7057425 12799816
100 37 00 126 179 324
Totales 2397151831 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
Porcentajes 1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 10 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 167763113 68602268 1266086 23130969 18099948 56663841
100 41 08 138 108 338
2006 224216649 89411258 1486242 31980577 27720671 73617901
100 40 07 143 124 328
2007 334376420 125449306 11652559 56930149 38508857 101835550
100 38 35 170 115 305
2008 413008551 166507814 954371 61995506 58544182 125006678
100 40 02 150 142 303
2009 538770650 219679764 1274699 78928344 78361377 160526466
100 41 02 146 145 298
2010 719016444 472817411 - 57852795 90347798 97998440
100 66 00 80 126 136
Totales 2397151832 1142467824 16633957 310818340 311582833 615648878
1000 477 07 130 130 257
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 11 MONTO DE CREacuteDITOS POR ANtildeO Y SECTOR DIRIGIDOS A
LAS MUJERES
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 63935972 26971636 443130 9883696 6582130 20055381
100 42 07 155 103 314
2006 87671871 36230464 549908 12858232 10545763 27487504
100 41 06 147 120 314
2007 133526877 52421563 4544497 21361173 15417410 39782234
100 39 34 160 115 298
2008 171469301 71127283 391292 23984713 24429085 51536927
100 41 02 140 142 301
2009 232098913 97640948 548120 31599886 34211271 68098688
100 42 02 136 147 293
2010 328845067 218410103 - 26068331 41339685 43026947
100 66 00 79 126 131
Totales 1017548007 502802000 6476947 125756032 132525346 249987683
Porcentajes 100 49 1 124 13 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 12 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS ONG DURANTE EL
PERIODO
Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
914000 - - 914000 - -
643000 - - 643000 - -
2747685 - - 2747685 - -
1816859 - - 1816859 - -
1563284 215000 - 1348284 - -
2123500 944000 - 1179500 - -
9808328 1159000 - 8649328 - -
100 12 0 88 0 0
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 13 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS COOPERATIVAS
DURANTE EL PERIODO
Antildeos Montos Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
Hogar
2005 132383113 47728068 1266086 14284969 16684748 52419241
2006 181916649 64454258 1486242 21405577 26028671 68541901
2007 278376420 93529306 11652559 41810149 36268857 95115550
2008 352008551 132347814 954371 44915506 56104182 117686678
2009 460130150 175869264 1274699 56482344 75265377 151238466
2010 579035744 395429691 - 13037100 84448413 86120540
Totales 1983850627 909358402 16633957 191935644 294800248 571122377
Porcentajes 100 458 08 97 149 288
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 14 SECTOR PARA EL PRESTARON LAS IMF DURANTE EL
PERIODO
Antildeos Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda Consumo
HogarOtros
2005 35380000 20874200 - 8846000 1415200 4244600
2006 42300000 24957000 - 10575000 1692000 5076000
2007 56000000 31920000 - 15120000 2240000 6720000
2008 61000000 34160000 - 17080000 2440000 7320000
2009 78640500 43810500 - 22446000 3096000 9288000
2010 139980700 77387720 - 44815695 5899385 11877900
Totales 413301200 233109420 - 118882695 16782585 44526500
Porcentajes 100 56 0 29 4 11
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 15 CANTIDAD DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No Total de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 305 271 20 34 010
Cooperativas 22053 8252 252 13801 4207
Total Coop+ONG 22358 8523 271 13835 422
IMF 10443 5274 161 5169 1576
Totales 32801 13797 432 19004 578
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 16 MONTO DE CREacuteDITOS OTORGADOS A LAS MUJERES
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos
Prestados
No De Creacuteditos
Mujeres Otros
ONG 9808328 4072100 04 5736228 02
Coop 1974042299 810921156 338 1163121143 485
IMF 413301200 202554746 84 210746454 88
Totales 2397151827 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 17 PORCENTAJE PRESTADO A LAS MUJERES POR LAS ONG
Y COOPERATIVAS EN COMPARACIOacuteN CON LOS
PORCENTAJES PRESTADOS POR LAS IMF DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
No de
Creacuteditos
Montos
Prestados
ONG 271 89 407210000 42
Cooperativas 8252 37 81092115615 41
Total ONG y Coop 8523 391 81499325615 411
IMF 5274 51 202554746 49
Total General 13797 1017548002
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 18 CANALIZACIOacuteN DE CREacuteDITOS A MUJERES POR MUNICIPIO
Y SECTOR DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios Montos
Prestados
Sector al que se canalizaron los prestamos a Mujeres
Comercio Industria Agrope-
cuaria Vivienda
Consumo
HogarOtros
San Juan 543330751 53 276525421 2880344 87702837 59513401 116708748
LMF 365073822 36 176822978 2741237 28454612 55678054 101376942
Vallejuelo 36566633 4 18183550 302874 2521177 5577458 9981574
El Cercado 49325458 5 22462590 552492 4100334 7521552 14688490
Bohechio - 0 - - - - -
Juan Herrera 23251338 2 8807459 - 2977071 4234880 7231927
Totales 1017548002 100 502801997 6476947 125756032 132525345 249987681
Porcentajes 100 494 06 124 130 246
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 19-1 CANALIZACIOacuteN DE LA CANTIDAD DE CREacuteDITOS A
MUJERES POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Antildeos Total clientes Atendidos Mujeres Otros
Cantidad Cant Cant
2005 3376 1000 1294 38 2082 62
2006 4106 1000 1557 38 2549 62
2007 4727 1000 1867 39 2860 61
2008 5342 1000 1985 37 3357 63
2009 5854 1000 2537 43 3317 57
2010 9396 1000 4557 48 4839 52
Totales 32801 100 13797 42 19004 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 19-2 PORCENTAJE DE MUJERES ATENDIDAS EN RELACIOacuteN A
LOS CLIENTES TOTALES
Antildeos
Mujeres Atendidas por Coop+IMF Mujeres Atendidas por IMF
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
Total
Clientes
Clientes
Mujeres
Mujeres
2005 2790 1013 363 586 281 48
2006 3344 1192 356 762 365 48
2007 3698 1374 372 1029 493 48
2008 3953 1319 334 1389 666 48
2009 4063 1653 407 1791 884 49
2010 4510 1972 437 4886 2585 53
Totales 22358 8523 10443 5274
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 20 CANALIZACIOacuteN DE MONTOS DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeos
Total Montos
Prestados Mujeres Otros
Monto Total Monto Monto
2005 167763113 1000 63935972 38 103827141 62
2006 224216649 1000 87671871 39 136544778 61
2007 334376420 1000 133526877 40 200849543 60
2008 413008551 1000 171469301 42 241539250 58
2009 538770650 1000 232098913 43 306671737 57
2010 719016444 1000 328845067 46 390171377 54
Totales 2397151827 100 1017548002 42 1379603825 58
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 21 CANALIZACIOacuteN DE NO DE CREacuteDITOS A MUJERES POR
ANtildeO COMPARANDO COOPERATIVAS Y ONG CON LAS IMF
Tipo de
Institucioacuten
No Total
de
Creacuteditos
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF IMF
2005 1294 78 935 1013 78 281 22
2006 1557 18 1174 1192 77 365 23
2007 1867 16 1358 1374 74 493 26
2008 1985 5 1314 1319 66 666 34
2009 2537 21 1632 1653 65 884 35
2010 4557 133 1839 1972 43 2585 57
Totales 13797 271 8252 8523 62 5274 38
Totales 100 20 598 618 382
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 22 CANALIZACIOacuteN DE MONTO DE CREacuteDITOS A MUJERES
POR ANtildeO Y POR TIPO DE INSTITUCIOacuteN DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Montos de los
Creacuteditos por Antildeo
No De Creacuteditos
ONG COOP Total
ONG+COOP
ONG
y Coop IMF
IMF
2005 6393597230 91400000 4603957230 4695357230 73 1698240000 27
2006 8767187145 37300000 6699487145 6736787145 77 2030400000 23
2007 13352687727 28300000 10641394529 10669694529 80 2682993197 20
2008 17146930132 18160000 14200770132 14218930132 83 2928000000 17
2009 23209891289 35900000 19353348789 19389248789 84 3820642500 16
2010 32884506690 196150000 25593157790 25789307790 78 7095198900 22
Totales 101754800212 407210000 81092115615 81499325615 080 20255474597 20
100 04 80 80 20
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 23 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de InstitucioacutenRequisitos
Si Total
No Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Acta de Asamblea de la
Directiva 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Un Poder de los Socios a
los Directivos 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Sello de la Institucioacuten 15 85 2 67 1 33 0 0 7 100 0 0 3 100
Tener Historial de Creacutedito 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Estudio de Factibilidad curren8curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0 curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0
Haber hecho un preacutestamo 7 93 0 0 3 100 1 13 7 88 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 24 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
ASOCIATIVOS POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si
No No
Buen Historial de
Creacutedito 3curren1curren curren6curren9curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Tener una Cuenta 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Una Cuota de
Ahorros 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Poder de los Socios
a los Directivos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
No tener
Antecedentes
Penales
8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 25 REQUISITOS EXIGIDOS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Requisitos Si
Total
no
Total
ONG Cooperativas IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Buen historial de
creacutedito 77 23 1 33 2 67 6 86 1 14 3 100 0 0
Abrir una cuenta 23 77 0 0 3 100 1 14 6 86 2 67 1 33
Cuota de ahorro 38 62 1 33 2 67 4 57 3 43 0 0 3 100
Un Garante curren2curren3curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren1curren4curren curren6curren curren8curren6curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Garantiacutea de Un Mueblo
o Inmueble 15 100 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Enseres y
electrodomeacutesticos curren0curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Garantiacutea de un grupo 8 92 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser Socio 38 62 0 0 3 100 5 71 2 29 0 0 3 100
Tener un Negocio curren8curren curren9curren2curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren7curren curren1curren0curren0curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
No Antecedentes
Penales 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Tener Patrimonio 8 92 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 26 GARANTIacuteAS EXIGIDAS PARA LOS CREacuteDITOS
INDIVIDUALES POR PARTE DE LAS INSTITUCIONES
QUE REALIZARON CREacuteDITOS DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Garantiacuteas Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si si No No
Un Garante 62 38 0 0 3 100 5 71 2 29 3 100 0 0
Garantiacutea de
Un Mueblo o
Inmueble
46 54 0 0 3 100 4 57 3 43 2 67 1 33
No tener
Antecedentes
Penales
0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ser propietario
de la tierra 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Garantia de un
Grupo 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 27 TAMANtildeO MIacuteNIMO Y MAacuteXIMO DEL CREacuteDITO POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 3000 3000 30000 30000
Cooperativas 200 200 650000 650000
IMF 3000 3000 1200000 1200000
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 28 TASA DE RECUPERACIOacuteN DE LOS CREacuteDITOS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Monto Miacutenimo Monto Maacuteximo
Mujer Otros Mujer Otros
ONG 9875 8893 125 1107
Cooperativas 9746 9696 254 304
IMF 9697 9589 303 411
Totales 9773 9393 227 607
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 29 PLAZOS A LOS QUE SE CONCEDIERON LOS CREacuteDITOS
POR SECTOR Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Sectores
Comercio Industria Agropecuaria Vivienda ConsumoHogar
ONG 12-24 12-24 12-24
Cooperativa 12-36 12-24 12-24 12-48 12-36
IMF 12-36 12-24 12-48 12-36
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 30 TIPO DE INTEREacuteS POR SEXO
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 32 32 1 1
Cooperativas 36 36 0 0
IMF 54 54 12 12
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 31 GASTOS DE CIERRE POR SEXO Y TIPO DE INSTITUCIOacuteN
Tipo de
Institucioacuten
Maacutexima Miacutenima
Mujeres Otros Mujeres Otros
ONG 1 1 0 0
Cooperativas 3 3 0 0
IMF 2 2 2 2
Totales 20 20 07 07
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto
de Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 32-1 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN DEL SISTEMA
FINANCIERO EN LA PROVINCIA DURANTE EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo Montos Prestados Por
el Sector Bancario
Montos Captados Por
el Sector Bancario
2005 59230000000 139660000000
2006 130030000000 177250000000
2007 170110000000 208420000000
2008 156770000000 224690000000
2009 163270000000 247310000000
2010 181556000000 233270000000
Totales 860966000000 1230600000000
Fuente Elaboracioacuten propia basada Datos del Banco Central
CUADRO No 32-2 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR INSTITUCIOacuteN
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Tipo de
Institucioacuten
Captado
Dinero
Captado
De
Prestado Dinero Prestado Diferencia
ONG 003 20701000 041 980832806 960131806
Cooperativas 7378 57752787352 8235 197404229939 139651442587
Total
Coop+ONG 7381 57773488352 8276 198385062745 140611574393
IMF 2619 20498860036 1724 41330120000 20831259964
Totales 100 78272348388 100 239715182745 161442834357
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 33 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR ANtildeO EN LAS
COOPERATIVAS Y ONG
Antildeo
Montos
Captados
Coop+ONG
Montos
Prestados
Coop+ONG
Flujo Positivo
Positivo
2005 4158433909 13238311328 9079877419 218
2006 4900961497 18191664924 13290703427 271
2007 9071981717 27837641994 18765660277 207
2008 8263794710 35200855132 26937060422 326
2009 16766339766 46013014960 29246675194 174
2010 14611976753 57903574407 43291597654 296
Totales 57773488352 198385062745 140611574393 243
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 34 FLUJO NETO DE LA INVERSIOacuteN POR MUNICIPIO DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Municipios
Captado Montos
Captados De
Prestado Montos
Prestados Diferencia
San Juan 57 44451809659 53 127408767644 82956957985
LMF 33 25503079500 37 87601887201 62098807701
Vallejuelo 3 2214126600 4 8758337723 6544211123
El Cercado 6 4354561400 5 11997533282 7642971882
Bohechio - - -
Juan Herrera 2 1748771229 2 3948656895 2199885666
Totales 78272348388 239715182745 161442834357
100 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 35 TASA DE PENETRACIOacuteN LOGRADA POR LAS
INSTITUCIONES DE ECONOMIacuteA SOLIDARIA DURANTE
EL PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Numero de
Clientes ONG y
COOP
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten de
ONG y Coop
2005 2790 24643900 11
2006 3344 24618500 14
2007 3698 24601300 15
2008 3953 24586100 16
2009 4063 24566900 17
2010 4510 23216400 19
Totales 22358
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la ONE
censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 36 COBERTURA DE LAS IMF EN LA PROVINCIA PARA EL
PERIODO DE ESTUDIO
Antildeo
Clientes
atendidos por
las IMF
Poblacioacuten
Proyectada (ONE)
por Antildeo
Tasa de
Penetracioacuten
de las IMF
2005 586 24643900 02
2006 762 24618500 03
2007 1029 24601300 04
2008 1389 24586100 06
2009 1791 24566900 07
2010 4886 23216400 21
Totales 10443
Fuente Elaboracioacuten propia basada en proyecciones de poblacioacuten de la
ONE censo del 2010 y encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de
Estudio Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA
EL PERIODO 2005-2010 EN US$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en US$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en US$
PIB Perca pita por Antildeo
en US$ (a precios
corrientes)
del PIB
2005 2790 437196543 156701 373910 42
2006 3344 546296244 163366 390390 42
2007 3698 839241543 226945 440450 52
2008 3953 1019723497 257962 479780 54
2009 4063 1279205309 314843 481560 65
2010 4510 1572612015 348694 523160 67
Totales 22358 5694275152 254686
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio
Provincia San Juan 2011
CUADRO No 37-1 PROFUNDIDAD DEL ALCANCE DE LOS CREacuteDITOS
OTORGADOS POR LAS ONG Y COOPERATIVAS PARA EL PERIODO 2005-
2010 EN RD$
Antildeo Clientes atendidos
por ONG y Cooperativas
Montos Prestados en RD$
Tamantildeo Medio del Creacutedito en
RD$
PIB Perca pita por Antildeo en RD$
(a precios corrientes)
del PIB
2005 2790 13238311328 4744914 1129223 42
2006 3344 18191664924 5440091 1293939 42
2007 3698 27837641994 7527756 1457407 52
2008 3953 35200855132 8904846 1654098 54
2009 4063 46013014960 11324887 1730680 65
2010 4510 57903574407 12838930 1926153 67
Totales 22358 198385062745
8873113
Fuente Elaboracioacuten propia basada en datos del Banco Central y en encuestas aplicadas a las Instituciones
Objeto de Estudio Provincia San Juan 2011 PIB a precios corrientes
CUADRO No 38 ACUERDO CON INSTITUCIONES EDUCATIVAS
Instituciones Educativas
Si Total
no Total
ONG Coop IMF
Si Si
No No Si Si
No No Si Si
No No
Infotep 69 31 2 67 1 33 5 71 2 29 2 67 1 33
Ministerio de
Agricultura 8 92 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Idecoop 31 69 0 0 3 100 4 57 3 43 0 0 3 100
Itlas 15 100 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Universidades 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Politeacutecnicos 0 100 0 0 3 100 0 0 7 100 0 0 3 100
Ministerio de
Medio Ambiente 46 100 1 33 2 67 5 71 2 29 0 0 3 100
PPS 15 300 0 0 3 100 2 29 5 71 0 0 3 100
Ministerio de
Salud 8 400 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Ministerio de la
Mujer 8 500 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Cooperacion
Japonesa JAICA 8 600 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 39 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO DE NEGOCIOS Y
TOMA DE DECISIONES OFRECIDOS A LOS CLIENTES
POR LAS INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE
ESTUDIO
Cursos para
Desarrollo de
Negocios
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si Si No No Si Si No No
Contabilidad curren6curren2curren curren3curren8curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren
Planes de Negocios 46 54 2 67 1 33 3 43 4 57 1 33 2 67
Servicio al Cliente curren4curren6curren curren5curren4curren curren2curren curren6curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren3curren curren4curren3curren curren4curren curren5curren7curren curren1curren curren3curren3curren curren2curren curren6curren7curren
Empoderamiento 23 100 1 33 2 67 2 29 5 71 0 0 3 100
Manejo del Fiao 23 100 2 67 1 33 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro Familiar 31 100 2 67 1 33 2 29 5 71 0 0 3 100
Mercadeo y Ventas 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Integracion social 8 200 1 33 2 67 0 0 7 100 0 0 3 100
Crianza de
Animales 15 300 1 33 2 67 1 14 6 86 0 0 3 100
Ahorro y consumo 8 400 0 0 3 100 0 0 7 100 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 40 CURSOS LIGADOS AL DESARROLLO PERSONAL
OFRECIDOS A LOS CLIENTES POR LAS
INSTITUCIONES DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No No Si
Si No
No Si
Si No No
Derechos
Humanos 54 46 2 67 1 33 4 57 3 43 1 33 2 67
Genero y Equidad
de Genero 62 38 3 100 0 0 5 71 2 29 0 0 3 100
Papel de la Mujer
en la Familia 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Derechos de los
Nintildeos 31 100 1 33 2 67 3 43 4 57 0 0 3 100
Violencia Intra
Familiar 54 100 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Liderazgo 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Fortalecimiento
Institucional 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 41 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS SE CAPACITEN EN ASPECTOS
LIGADOS A LA PROTECCIOacuteN DEL MEDIO AMBIENTE
DURANTE EL PERIODO DE ESTUDIO
Cursos para el
Desarrollo
Personal
Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si Si No
No Si Si No No
Manejo de la
Basura 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Cuidado del
Agua 54 46 3 100 0 0 4 57 3 43 0 0 3 100
Consumo
Responsable 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Reciclaje curren3curren8curren curren1curren0curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren2curren curren2curren9curren curren5curren curren7curren1curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Siembra de
Arboles 54 100 3 100 0 0 3 43 4 57 1 33 2 67
Calentamiento
global 8 100 0 0 3 100 1 14 6 86 0 0 3 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 42 PROGRAMAS QUE MANTIENEN LAS INSTITUCIONES PARA
QUE LOS PRESTATARIOS LOGREN AGREGAR VALOR A
SU ACTIVIDAD O PRODUCTO
Programas Si
Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si
Si No No Si
Si No
No Si Si No No
Registrar un
producto 23 77 0 0 3 100 3 43 4 57 0 0 3 100
Registrar Una
Marca 23 77 0 0 3 100 2 29 5 71 1 33 2 67
Servicio al
Cliente 38 62 2 67 1 33 2 29 5 71 1 33 2 67
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 43 LAS INSTITUCIONES PROMUEVEN ENTRE LOS
PRESTATARIOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
ORGANIZATIVAS
Praacutecticas
Organizativas
Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Asociativismo curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Incorporacioacuten Legal de
Grupos 46 54 3 100 0 0 3 43 4 57 0 0 3 100
Consumo Responsable 69 31 3 100 0 0 4 57 3 43 2 67 1 33
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia San
Juan 2011
CUADRO No 44 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS
COLECTIVOS O ASOCIACIONES LAS SIGUIENTES
PRAacuteCTICAS
Praacutecticas fomentadas al interior de los
grupos
Si Total
No
Total
ONG Coop IMF
Si si No No
Si Si No No
Si Si
No No
Autogestioacuten curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Liderazgo Local 62 38 3 100 0 0 4 57 3 43 1 33 2 67
Praacutecticas
Democraacuteticas curren5curren4curren curren4curren6curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren4curren curren5curren7curren curren3curren curren4curren3curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
CUADRO No 45 LAS INSTITUCIONES FOMENTAN ENTRE LOS GRUPOS Y
ENTRE LOS INDIVIDUOS LAS SIGUIENTES PRAacuteCTICAS
Promueven Si
Total
no
Total
ONG Coop IMF
Si Si No
No Si Si No
No Si
Si No No
Empoderamiento de
Derechos Civiles 62 38 2 67 1 33 6 86 1 14 0 0 3 100
Empoderamiento de
derechos Poliacuteticos 38 62 2 67 1 33 3 43 4 57 0 0 3 100
Empoderamiento de
las Leyes curren6curren2curren curren3curren8curren curren3curren curren1curren0curren0curren curren0curren curren0curren curren5curren curren7curren1curren curren2curren curren2curren9curren curren0curren curren0curren curren3curren curren1curren0curren0curren
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a las Instituciones Objeto de Estudio Provincia
San Juan 2011
ESTUDIOO DE CASO
CUADRO No 46 DATOS PERSONALES DE LOS INDIVIDUOS CONSULTADOS
EN EL ESTUDIO DE CASO
46-1 Sexo
Masculino Femenino Total F F 5 357 9 643 14 100
46-2 Estado Civil
Casado Soltero Unioacuten Libre
Viudo
F F ordm F F 3 214 0 0 10 714 1 71 14 100
46-3 Edad
31-40 41-50 51-60 61 y maacutes F F F F 4 286 6 429 3 214 1 71 14 100
46-4 Nivel de Estudio
Baacutesico Medio Teacutecnico Superior Sin estudio
F F F F F 9 643 3 214 1 71 0 0 1 71 14 100
46-5 Nuacutemero de Hijos
1-2 3-4 5-6 7-8 Ninguno F F F F F 0 0 6 429 6 429 1 71 1 71 14 100
Fuente Elaboracioacuten propia basada en encuestas aplicadas a los Cliente que formaron parte del estudio de caso
CUADRO No 47 DATOS SOBRE EL MICROCREDITOS DE LOS
ENTREVISTADOS EN EL ESTUDIO DE CASO
47- 1 Fecha en que el cliente se incorporoacute al Programa
2002 2003 2205 2009 Total F F F F 7 50 5 357 1 71 1 71 14 100
47-2 Nuacutemero de microcreacutedito obtenido
1-3 4-7 8-11 Maacutes de 12 F F F F 3 214 8 571 3 214 0 0 14 100
47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)
10000-50000 50001-100000
100001-150000
150001-200000
F F F F 10 714 2 143 2 143 0 0 14 100
47-4 Valor acumulado del total de creacutedito recibido
Menos de 100000
100001-200000
200001-300000
300001-400000
F F F F 2 143 9 643 2 143 1 71 14 100
47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos
5-10 11-15 16-20 21-25 F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa
1000-10000
10001-20000
20001-30000
30001-40000
40001-50000
Maacutes de 50001
F F F F F F 10 714 3 214 0 0 0 0 0 0 1 71 14 100
47-7 Informa sobre si estaacute al diacutea con los pagos
SI NO F F 13 929 1 71 14 100
47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece
Junta vecinos
Asociacioacuten choferes
Ayuda mutua
Poliacutetico Asociacioacuten de Padres
Ninguno
F F F F F F 2 143 1 71 1 71 1 71 1 71 8 571 14 100
CUADRO No 48 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
INDIVIDUAL
48-1 Quieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia
Hombre Mujer Ambos Total F F F 8 571 4 286 2 143 14 100
48-2 De queacute actividad provienen sus ingresos
Comercio Motoconcho Agricultura Empleado F F F F 5 357 3 214 4 286 2 143 14 100
48-3 Participa usted en el programa de ahorro
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
48-4 Que porcentaje de su renta es capaz de ahorrar
De 1-5 De 6-10 De 11-15 De 16-20 Nada F F F F F 5 357 6 429 0 0 1 71 2 143 14 100
48-5 En queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa
Micro
Empresa
Mejora de casa
Devolver creacutedito
Mejora de
negocio
Pagar deuda
Compra de carro
F F F F F F 3 214 1 71 1 71 5 357 1 71 3 214 14 100
48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personas iquesthan disminuido aumentado o permanecido iguales
Han disminuido Aumentado Permanecido igual F F F 4 286 6 429 4 286 14 100
48-7Por queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales
Situacioacuten econoacutemica
Inversioacuten en casa
Agricultura Aumento de
negocio
Deuda Compra de
vehiacuteculo
F F F F F F 6 429 1 71 3 214 1 71 1 71 2 143 14 100
48-8 Participa usted en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
48-9 Decide usted el destino del dinero que recibe
SI NO F F 9 643 5 357 14 100
CUADRO No 49 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL FAMILIAR O DEL HOGAR
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado o permanecido igual
Han disminuido Aumentado Permanecido igual Total F F F 5 357 4 286 5 357 14 100
49-2 Disponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)
Camioneta Coche Moto Bicicleta Ninguno F F F F F 2 143 2 143 8 571 0 0 2 143 14 100
49-3 Disponen de bienes tiacutepicos del hogar cama silla mesa cocina entre otros
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
49-4Disponen de algunos de los siguientes artiacuteculos de lujo TV Radio Ordenador Equipo de MuacutesicaCD
Televisioacuten Radio Ordenador Equipo de Muacutesica F F F F 13 929 0 0 0 0 1 71 14 100
49-5 Existen personas dependientes de su familia
SI NO F F 7 50 7 50 14 100
49-6 Reciben usted y su familia atencioacuten sanitaria
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-7 durante el uacuteltimo antildeo iquestCuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico
1-5 veces 6-10 veces 11-15 veces Maacutes de 16 veces
Nunca
F F F F F 11 783 1 71 1 71 0 0 1 71 14 100
49-8Durante los uacuteltimos antildeos ha comprado usted medicina
SI NO F F 12 857 2 143 14 100
49-9 Se encuentra usted estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito
SI NO F F 6 429 8 571 14 100
49-10 Es propietarioa o inquilinoa de su
Propietario Alquilada F F
vivienda 11 786 3 214 14 100
49-11 Dispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicas
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejora en su vivienda
SI NO F F 4 286 10 714 14 100
49-13 Como es el techado de su casa
De paja Teja o chapa Zinc Cemento F F F F 0 0 0 0 10 714 4 286 14 100
49-14 Cuaacutenta comida al diacutea realiza su familia
1 comida 2 comida 3 comidas
F F F 0 0 5 357 9 643 14 100
49-15 Cuaacutentas veces a la semana come usted y el resto de su familia carne verdura pescado huevo
Carne Verdura Pescado Huevo
Veces promedio por semana
2 2 0 0 3 100
49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hija en edad escolar han asistido a la escuela
Asistieron No Asistieron F F F 13 929 1 71 1
49-17 Sus hijos nunca ha asistido a la escuela
1-2 hijos 3-4 5 y maacutes Ninguno F F F F 0 0 0 0 0 0 14 100 14 100
49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado usted en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos
1000-2000
2001-3000
3001-4000
4001-5000
5001-6000
Maacutes de 6001
Nada
F F F F F F F 0 0 1 71 2 143 2 143 2 143 4 286 3 214 14 100
49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSus hijos e hijas han trabajado en la microempresa
Trabajaron No Trabajaron
F F 1 71 13 929 14 100
49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestSu hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa
Dejaron de Asistir No dejaron de Asistir F F 0 0 014 100 14 100
CUADRO No 50 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA MICRO EMPESA
50-1 Trabaja usted para un tercero
SI NO Ambos Total F F F 3 214 11 786 0 0 14 100
50-2 Posee usted una microempresa
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-3 Es usted propietario de la misma
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-4 Desde que compra la materia prima de su negocio hasta que vende la totalidad de producto iquestcuaacutento tiempo tarda
Meno de un mes
1-6 meses 7-11 meses No sabe
F F F F 2 143 9 643 0 0 3 214 14 100
50-5 Cuaacuteles y cuaacutento fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo
Menos de 10000
10001-50000
50001-90000
90001-120000
No sabe
F F F F F 3 214 6 429 2 143 1 71 2 143 14 100
50-6 Cuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo
10001-50000
50001-90000
90001-120000
120001 y maacutes
No sabe
F F F F F 5 357 2 143 0 0 2 143 5 357 14 100
50-7Ha obtenido usted beneficio en los uacuteltimos antildeos (ingreso obtenido menos los costes cubiertos)
SI NO F F 11 786 3 214 14 100
50-8 A queacute destino los beneficios del uacuteltimo antildeo
Ampliar negocios
Sufragar gasto de hogar
Otros No sabe
F F F F 1 71 10 714 1 71 2 143 14 100
50-9 La empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores
SI NO F F 14 100 0 0 14 100
50-10 En su actividad micro-empresarial le
SI NO F F
ayudan sus hijos u otros nintildeos
1 71 13 929 14 100
50-11 En los uacuteltimos antildeos iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido o permanecido igual
Ha crecido Disminuido Permanecido igual F F F 6 429 4 286 4 286 14 100
50-12 Cumple usted con todos los requisitos legales para su microempresa pago de impuesto entre otros
SI NO F F 1 71 13 929 14 100
50-13 Cuaacutentos trabajadores emplea
1-2 3-4 Ninguno F F F 8 571 1 71 5 357 14 100
50-14 Por trabajador puede identificar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo
SI NO F F 0 0 14 100 14 100
CUADRO No 51 DATOS SOBRE EL IMPACTO DEL MICROCREDITO A NIVEL
DE LA COMUNIDAD
51-1 Se han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructura en su comunidad desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 11 785 3 214 14
51-2 Se han creado nuevos empleo en la comunidad gracias a puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha
SI NO F F 8 571 6 428 14 100
51-3 Pertenece a una Asociacioacuten Comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten
Poliacutetica Cultural Mujeres de su regioacuten
Asochofere Ninguna
F F F F F 3 214 0 0 4 285 1 71 6 428 14 100
51-4 Ocupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten
SI NO F F 2 142 12 857 14 100
SI NO F F
14 100 0 0 14 100
ENTREVISTA A EUCLIDES ANDREacuteS MANCE
Texto de la entrevista realizada a Euclides Andreacutes Mance dentro del marco del
primer congreso latinoamericano de economiacutea solidaria celebrado en Santo
Domingo del al del 2010
Por Beacutelgica Peacuterez y Ricardo Mateo
Sr Mance iquestEl micro creacutedito es una manera maacutes de los bancos hacer negocios o
en verdad sirve para el desarrollo
Depende de la realidad y de coacutemo se maneje de la tasa de intereacutes y del enfoque
Si es auto sostenible Por el contrario si la tasa es alta y no estaacute enfocado al
desarrollo de la gente entonces no sirve para el desarrollo y se convierte en una
manera maacutes de los bancos hacer negocios
Sr Mance estaacuten los pobres en condiciones de asumir su desarrollo cuando se le
entrega un microcreacutedito
Los pobres no estaacuten en condiciones de asumir su desarrollo tan solo porque se le
entregue un microcreacutedito pero todo hombre y mujer es responsable de su propio
desarrollo pero con las relaciones de educacioacuten no nacemos sabiendo se requiere
involucrar la gente en procesos productivos
Sr Mance a su juicio que debe contener un programa de microcreacuteditos
Dentro de una loacutegica de economiacutea solidaria debe contemplarse el consumo
comercio produccioacuten financiacioacuten y desarrollo tecnoloacutegico pues debe ser una
respuesta integral Proveer microcreacutedito dentro de esta loacutegica pues hay que
producir para un mercado que tenga demanda integrarlo todo Si no es integral no
tiene garantiacutea de eacutexito
Sr Mance el tema de la economiacutea solidaria es solo un entretenimiento o es una
verdadera opcioacuten para el desarrollo econoacutemico sostenible
La economiacutea solidaria se integra con la economiacutea capitalista pero podemos ir
creando redes que produzcan un cambio en los resultados en el tiempo pues este
no es un tema de un diacutea para otro
CUESTIONARIO DE LA INVESTIGACION
CUESTIONARIO DEL ESTUDIO DE CASO Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales
Incidencia del Micro creacutedito en la Economiacutea Solidaria en la provincia de San Juan para los antildeos 2005-2010
Cuestionario para el Estudio de Caso Datos personales
Nombre__________________________________________________ 46-1 Sexo_____________________ 46-2 Estado civil_____________ 46-3 Edad__________________ 46-4 Nivel de estudios__________________ Datos de contacto__________________ 46-5 Nuacutemero de hijos__________________ Municipio Comunidad a la que pertenece__________________ Proyecto_______________________
Informacioacuten sobre el microcreacutedito Evaluacioacuten del impacto de los programas de microcreacuteditos
47-1 La fecha en que el cliente se incorporoacute al programa________________ 47-2 Nuacutemero de microcreacuteditos obtenidos hasta la fecha__________________ 47-3 Monto total del preacutestamo en curso (en su inicio)__________________ 47-4 Valor acumulado del total de creacuteditos recibidos__________________ 47-5 Tipo de intereacutes medio de los microcreacuteditos recibidos_______________ 47-6 Cantidad de ahorros que el cliente tiene en el programa_____________ 47-7 Informacioacuten sobre si estaacute al diacutea con los pagos____________________ 47-8 Identificacioacuten del grupo al que pertenece entre otros_______________
A Nivel individual 48-1 iquestQuieacuten es el responsable del ingreso principal de su familia____________ 48-2iquestDe queacute actividad provienen sus ingresos principales________________ 48-3 iquestParticipa Vd en el programa de ahorro______________________ 48-4 iquestQueacute porcentaje de su renta es capaz de ahorrar__________________ 48-5 iquestEn queacute invirtioacute el uacuteltimo microcreacutedito que obtuvo en el programa (Ofrecer alternativas pertinentes Por ejemplo en la microempresa en mejorar la casa en devolver otro creacutedito etceacutetera)___________________ 48-6 En el uacuteltimo antildeo sus ingresos personales iquesthan disminuido aumentado
permanecido iguales___________________ 48-7 iquestPor queacute sus ingresos han disminuido aumentado o permanecido iguales___________________ 48-8 iquestParticipa Vd en las decisiones econoacutemicas importantes de su familia___________________ 48-9 iquestDecide Vd el destino del dinero que recibe___________________
A Nivel familia o del hogar
49-1 En el uacuteltimo antildeo los ingresos de su familia iquesthan disminuido aumentado permanecido iguales___________________
49-2 iquestDisponen de alguacuten medio de transporte propio (camioneta coche moto bicicleta)________________________ 49-3 iquestDispone de bienes tiacutepicos del hogar cama sillasmesa cocina entre otros________________________ 49-4 iquestDispone de alguno de los siguientes artiacuteculos de lujo TV radio ordenador equipo de muacutesicaCD________________________ 49-5 iquestExisten personas dependientes en su familia____________________ 49-6 iquestReciben Vd y su familia atencioacuten sanitaria___________________ 49-7 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentas veces ha ido alguacuten miembro de su familia al meacutedico________________________ 49-8 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha comprado Vd medicinas_______________ 49-9 iquestSe encuentra Vd estresado o deprimido por la presioacuten de tener que devolver el microcreacutedito_____________________ 49-10 iquestEs propietarioa o inquilinoa de su vivienda_____________________ 49-11 iquestDispone en su hogar de los siguientes servicios baacutesicos luz eleacutectrica agua corriente alcantarillado disponibilidad de letrinas recogida de basuras entre otros_____________________ 49-12 Durante el uacuteltimo antildeo iquestha realizado mejoras en su vivienda________ (Ofrecer alternativas como por ejemplo mejoras en el tejado en el sistema eleacutectrico o sanitario ampliacioacuten de la vivienda entre otras)________ 49-13 iquestCoacutemo es el tejado de su casa de paja teja o chapa_____________ 49-14 iquestCuaacutentas comidas al diacutea realiza su familia_____________________ 49-15 iquestCuaacutentas veces a la semana come Vd y el resto de su familia carneverduraspescadohuevos___________________ 49-16 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas en edad escolar han asistido a la escuela___________________ 49-17 iquestCuaacutentos de sus hijos e hijas nunca han asistido a la escuela___ 49-18 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutento se ha gastado Vd en libros y matriacuteculas para la escuela de sus hijos______________________________________ 49-19 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han trabajado en la microempresa___________________ 49-20 Durante el uacuteltimo antildeo iquestcuaacutentos de sus hijos e hijas han dejado de asistir a la escuela al menos una vez para trabajar en la microempresa__________
A Nivel microempresa 50-1 iquestTrabaja Vd para un tercero iquesten queacute sector (Enumerar sectores apropiados para el contexto)_____________________ 50-2 iquestPosee Vd una microempresa_____________________ 50-3 iquestEs Vd propietarioa de la misma_____________________ 50-4 Desde que compra las materias primas de su negocio hasta que vende la totalidad del producto iquestcuaacutento tiempo tarda_____________________ 50-5 iquestCuaacuteles y cuaacutentos fueron los costes de su microempresa en el uacuteltimo antildeo_______ 50-6 iquestCuaacuteles fueron las ventas totales en el uacuteltimo antildeo_____________________ 50-7 iquestHa obtenido Vd beneficios en el uacuteltimo antildeo (ingresos obtenidos menos los costes cubiertos)_____________________ 50-8 iquestA queacute destinoacute los beneficios del uacuteltimo antildeo (Ofrecer alternativas Por ejemplo a comprar nueva maquinaria medios de transporte ampliar el negocio a hacer mejoras en la vivienda a sufragar gastos del hogar entre otras)_____________________ 50-9 iquestLa empresa es capaz de hacer frente a los pagos de sus proveedores y deudores_____________________ 50-10En su actividad microempresarial iquestle ayudan sus hijos u otros nintildeos_____________________ 50-11 En el uacuteltimo antildeo iquestel tamantildeo de su empresa ha crecido disminuido
ha permanecido igual_____________________ 50-12 iquestCumple Vd con todos los requisitos legales para una microempresa registro pagos de impuesto entre otros_____________________ 50-13 iquestCuaacutentos trabajadores emplea_____________________ Por trabajador puede indicar si tienen contrato fijo o temporal o si no disponen del mismo_____________________ 50-14 En el uacuteltimo antildeo iquestha contratado maacutes trabajadores_____________________
A Nivel comunidad
51-1 iquestSe han construido nuevas escuelas centros de salud u otras infraestructuras en su comunidad desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-2 Se han creado nuevos empleos en la comunidad gracias a la puesta en marcha de nuevas microempresas desde que el programa se puso en marcha_____________________ 51-3 iquestPertenece a alguna asociacioacuten comunitaria poliacutetica cultural o de mujeres en su regioacuten_____________________ 51-4 iquestOcupa alguacuten puesto poliacutetico en su comunidad o regioacuten_____________________ 51-5 iquestCree que el programa le ha servido para conocer sus derechos al interior de su comunidad_________________
Entrevista realizada por ______________________
Banco Central de la Republica Dominicana Producto Interno Bruto Percaacutepita
1991-2011
Periacuteodo
Poblacioacuten PIB Corriente PIB
Corriente PIB Referencia
1991 PIB Referencia
1991 PIB
Corriente PIB
Corriente (Miles
) (Millones de
RD$) (Percaacutepita
RD$) (Millones RD$) (Percaacutepita RD$) (Millones de US$)
(Percaacutepita US$)
1991 6968 1234260 177136 1234260 177136 95756 13743
1992 7129 1440633 202087 1364020 191340 113927 15981
1993 7293 1622051 222400 1462538 200529 128825 17663
1994 7425 1828403 246264 1496224 201524 142135 19144
1995 7558 2110246 279203 1578421 208838 158573 20981
1996 7694 2338333 303915 1690984 219779 174115 22630
1997 7832 2744239 350370 1826335 233177 194014 24771
1998 7973 3112828 390408 1954372 245115 207240 25992
1999 8117 3437453 423505 2085615 256954 215758 26582
2000 8263 3883019 469948 2203590 266693
237993 28803
2001 8411 4155209 494003 2243458 266720
245610 29200
2002 8563 4636243 541456 2373314 277174
249856 29180
2003 8717 6179889 708987 2367301 271588
204321 23441
2004 8873
9090368
1024471
2398359
270292
226087
25480
2005 9033
10200020
1129223
2620513
290112
337747
37391
2006 9195
11898019
1293939
2900152
315399
358972
39039
2007 9361
13642103
1457407
3145928
336084
412281
44045
2008 9529
15761628
1654098
3311268
347500
457176
47978
2009 9700
16787626
1730680
3425641
353158
467116
48156
2010 9874
19018967
1926153
3691170
373825
516576
52316
2011 1005
1
21193018
2108523
3856642
383703
556660
55383 Cifras preliminares
SAN JUAN
LISTADO OFICIAL DE ORGANIZACIONES DE LA SOCIEDAD CIVIL
REGISTRO NACIONAL DE HABILITACION
No NOMBRE DIRECCIOacuteN MUNICIPIO COMUNIDAD
01 CENTRO INTERPROVINCIAL PARA LA
EDUCACION Y EL DESARROLLO COMUNITARIO
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado Ciudad
02 COMITE DE DESARROLLO COMUNITARIO LA
ESTANCIA INC
C General Joseacute Montero Edif
12 Apto 1 El El Cercado La Estancia
03 CONSORCIO POSTCOSECHA INC 4-30-03356-1
Carr El Cercado La Estancia
San Juan de la El Cercado El Jovito
04 FUNDACION DE DESARROLLO DE EL CERCADO
INC
C Joseacute Fco Pentildea Goacutemez No
44 El Jobito El El Cercado Ciudad
05 GRUPO DE PROMOCION DE LA AGRICULTURA
COLOGICAMANEJO DE CUENCAS INC
C San Pedro No 21 El
Cercado Prov San Juan El Cercado Ciudad
06 FABRICA DE ABONO EL ORGANICO DE JUAN
DE HERRERA INC
C General Cabral No 63 El
Cercado San Juan
Juan
Herrera Ciudad
07 HOGAR CREA DOMINICANO FILIAL SAN JUAN DE
LA MAGUANA INC
C Anacaona No5 Juan De
Herrera San Juan de
Juan
Herrera Ciudad
08 ASOCIACION DE DESARROLLO Y PROTECCION
DE LA CUENCA ALTAINC
Cerros de Ballesteros Juan
Herrera San Juan de Sabaneta Sabaneta
09 ASOCIACION AVANCE Y PROGRESO LAS MATAS
FARFAN INC
Seccioacuten Sabaneta C Presa
de Sabaneta C
Las Matas
de Farfan Ciudad
10 ASOCIACION DE AGRICULTORES NUESTRA
SENtildeORA DE LA CARIDAD INC 4-30-01042-1
C Bartolomeacute Farfaacuten No 31
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan
Palos
AmargosYabonico
11 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICOS-MOTORES
NUCLEO DE LAS MATAS INC
Secc Los palos Amargos
Yabonico Las Matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
12 CONSEJO PARA EL DESARROLLO CAMPESINO
DEL SUROESTE INC
C Duarte No 34 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
13 FEDERACION DE JUNTAS DE VECINOS Y DEMAS
ORGANIZACIONES PARA EL DESARROLLO DE
LAS MATAS DE FARFAN
Av Independencia No 196
Las Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
14 FUNDACION ACCION Y PROGRESO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
C Nilson Ruiz Noble No74
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
15 FUNDACION CARIDAD Y SALUD INC
C Nixoacuten Ruiz Noble No 15
Las Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
16 FUNDACION CASA DE ORIENTACION Y
DESARROLLO DE LA JUVENTUD INC
C 19 de Marzo No 32 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
17 FUNDACION CASTILLO INC FUCAS 4-18-00130-7
C Independencia No 163 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Ciudad
18 FUNDACION COMUNITARIA NATIVIDAD DIAZ
INC
Las Matas de Farfaacuten Prov
San Juan de la Maguana
Las Matas
de Farfan Palos Amargos
19 FUNDACION DE LA VIVIENDA MARGINAL INC
Secc Los Palos Amargos SN
Las matas de
Las Matas
de Farfan Ciudad
20 FUNDACION DOMINICANA PARA EL
DESARROLLO TANGIBLE INC
C La Estrelleta No 31 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
21 FUNDACION HERMANOS MERAN RAMIREZ INC
C Duarte No 27 Las Matas
de Farfaacuten Prov San
Las Matas
de Farfan Ciudad
22 FUNDACION HERMANOS PEREZ FHP 4-30-01588-
1
C Ramon A Minintildeo No 5 Las
Matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
23 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LAS
MATAS DE FARFAN INC
Av Independencia No 14
Las matas de Farfan
Las Matas
de Farfan Ciudad
24 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE LOS
PARAJES LOS COROCITOS Y EL PANDO
C 19 de Marzo No 8 Las
Matas de Farfaacuten
Las Matas
de Farfan Los Corocitos
25 FUNDACION SECCION LOS COPEYES PARAJE
PAN DE AZUCAR INC
Manz 4701 Edif 5 Apt 1-d
Invivienda Filial
Las Matas
de Farfan Ciudad
26 FUNDACION TERRERO LORENZO INC
Fray Bartolomeacute de Las Casas
No 106 Altos
Las Matas
de Farfan Ciudad
27 PATRONATO LA MILAGROSA INC C Colon No 9
Las Matas
de Farfan Ciudad
28 ASILO DE ANCIANOS SAN JUAN San Juan Ciudad
29 ASOCIACION DE AGRICULTORES SANTA LUCIA
DE LA SECCION LA CULATA INC 4-30-01179-7 San Juan La Culata
30 ASOCIACION DE BEISBOL PROVINCIA SAN
JUAN INC
Seccion La Culata Casa No
45 Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
31 ASOCIACION DE DUENtildeOS DE COCECHADORA
DE ARROZ Y AFINES INC
C Estadio de Beisbol
Hermanos Suarez San Juan Ciudad
32 ASOCIACION DE IMPEDIDOS FISICO MOTORES
NUCLEO SAN JUAN DE LA MAGUANA INC C Anacaona No 58 San juan San Juan Ciudad
33 ASOCIACION DE MUJERES PARA EL
DESARROLLO DE SAN JUAN DE LA MAGUANA
INC
C Manuel Paulino No 88 No
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
34 ASOCIACION INTEGRAL PROSALUD Y
EDUCACION SAN JUAN INC
C Mella No 49 esq Av
Independencia San San Juan Ciudad
35 ASOCIACION PATRONAL DE COMERCIANTES EN
FRUTOS DEL PAIS INC 4-30-08787-4
C General Cabral No 66 San
Juan de la MaguanaSan Juan San Juan Ciudad
36 ASOCIACION PRO-DESARROLLO DE JUAN DE
HERRERA INC APROJUHE
C 19 de Marzo Esq Caonabo
No 24 San Juan Ciudad
37 CENTRO DE AYUDA PARA EL DESARROLLO
INTEGRAL DE LA FAMILIA INC
C Duarte No 12 Juan de
herrera Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
38 CENTRO DE FORMACION MONS PITTINI INC C 1ra No 6 Villa Aleja San Juan Ciudad
39 CENTRO DIOCESANO DE ASISTENCIA JURIDICA
INC San Juan Ciudad
40 CENTRO INTEGRAL DE EDUCACION
COMUNITARIA INC San Juan Ciudad
41 CLUB DEPORTIVO Y CULTURAL COME MORO
INC C Dr Cabral No 22 San Juan Ciudad
42 CONFED AGROPECUARIA Y FED CAMPESINAS
INTER PROVINCIAL GRANERO DEL SUR INC
KM 3 Carre San Juan de la
Maguana Las Matas de
Farfan San Juan Ciudad
43 CONFEDERACION AGROPECUARIA
FEDERACIONES Y JUNTAS INTERCOMUNALES
DEL SUR INC
C Circunvalacion Sur Edif 25
Apto 202 San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
44 CONSEJO INTEGRADO PARA EL DESARROLLO
RURAL INC
C 4 de julio Esq 27 de
Febrero No 8 San Juan San Juan Ciudad
45 ESCUELAS RADIOFONICAS INC EL VALLE SAN
JUAN 1300 SAN JUAN DE LA MAGUANA
C Mariana Objio No 5 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
46 FEDERACION DE CAFICULTORES Y
AGRICULTORES PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN INC San Juan Ciudad
47 FEDERACION DE MUJERES CAMPESINAS
ldquoANACAONArdquo INC Av Circunvalacioacuten Norte Ed
68 San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
48 FORMACION A LAS FAMILIAS INC PROV SAN
JUAN
C 27 de Febrero Zona Norte
Centro Agriacutecola San Juan Ciudad
49 FUNDACION CASA ALBERGUE PARA LA
PROTECCION DE MUJERES NINtildeAS (OS) San Juan Ciudad
50 FUNDACION DE DESARROLLO AGROPECUARIO
FORESTAL INC
C Colon No 82 San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
51 FUNDACION DE DESARROLLO SAN JUAN
BAUTISTA INC Calle 4 De Julio No9-A0 San Juan Ciudad
52 FUNDACION DE DESARROLLO AZUA SAN
JUAN ELIAS PINtildeA INC
C Mariano Rodriacuteguez No 25
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
53 FUNDACION DE INVESTIGACION NATURISMO Y
BOTANICA TROPICAL INC C San Juan Bautista No 42 San Juan Ciudad
54 FUNDACION DE MI CASA A TU CASA INC
C 4 de Julio No 9 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
55 FUNDACION DE SERVICIO EDUCATIVO PARA EL
DESARROLLO INTEGRAL INC
C Mons Thomas Really Edif
No 06 Apto No San Juan Ciudad
56 FUNDACION HUMANISMO Y DESARROLLO DE
SAN JUAN INC Av 27 de Febrero No 26 B San Juan Ciudad
57 FUNDACION PARA EL DESARROLLO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Diego de Velasquez No 27
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
58 FUNDACION RAMON SOTO INC FRS 4-30-03344-
8
Av Independencia No 25 San
Juan San Juan Ciudad
59 FUNDACION REINA ANACAONA DE
BIODIVERSIDAD Y PROTECCION AMBIENTAL
DEL SUR PROFUNDO INC
Trinidad Sanchez Ant
Fortaleza E N San Juan de
la Maguana San Juan Ciudad
60 FUNDACION SUROESTANA DE SALUD
INTEGRAL INC
C Juan Pablo Pina No 43
San Juan San Juan Ciudad
61 FUNDACION VALLE VERDE INC FUNVAVER SAN
JUAN DE LA MAGUANA
C Juan Contreras No 13
Altos Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
62 IGLESIA DIOCESANA DE SAN JUAN DE LA
MAGUANA INC
C Wenceslao Ramiacuterez No 81
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
63 INSTITUTO DE LA DIABETES ENDOCRINOLOGIA
Y NUTRICION SAN JUAN INC San Juan Ciudad
64 JUNTA PROVINCIAL DE DESARROLLO Y
SOLIDARIDAD DE LA PROVINCIA DE SAN JUAN
Carretera Saacutenchez Km 1 12
Prov San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
65 LIGA DE SOFTBOL MAGUANA INC
C Independencia No 81 San
Juan de la Maguana San Juan Ciudad
66 MINISTERIO MUNDIAL DEL EVANGELIO
COMPLETO INC YO ORFANATO ESCUELA
ROSA
Av Circunvalacion Norte No
302 Edif 21 Apto San Juan Ciudad
67 MINISTERIO SOCORRO DE LO ALTO SOPORTE Y
OREINTACION COMUNITARIA INC 4-30-01959-6
Carr San Juan - Vallejuelo
Km 10 San Juan Ciudad
68 MONSENtildeOR JOSE GRULLON OBISPO DE SAN
JUAN DE LA MAGUANA INC
C Proyecto 14 No 29 BO La
Mesopotamia San Juan de la
Maguana San Juan Ciudad
69 PARROQUIA SAN JUAN SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C San Juan Bautista No 42
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
70 PASTORAL JUVENIL PENITENCIARIA INC PROV
SAN JUAN San Juan Ciudad
71 PASTORAL SOCIAL PROV SAN JUAN San Juan Ciudad
72 PLAN EL ARBOL ES VIDA INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA San Juan Ciudad
73 PROYECTO CULTURAL SUR SAN JUAN INC San Juan Ciudad
74 PROYECTO CULTURAL SUR-SAN JUAN INC
C Capotillo No 125 Prov
San Juan de la Maguana San Juan Ciudad
75 PROYECTO DE ALFABETIZACION DE AZUA SAN
JUAN Y ELIAS PINtildeA INC
C Capotillo No 125 San Juan
de la Maguana San Juan Ciudad
76 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE EL LLANITO SAN JUAN
INC Sto Dgo Sto Dgo
77 ASOCIACION DE ESTUDIANTES
UNIVERSITARIOS DE LAS MATAS DE FARFAN
SAN JUAN
C Juan Sanchez Ramiacuterez
Esq Santo Tomas de Sto Dgo Sto Dgo
78 FUNDACION PARA EL DESARROLLO MUNICIPAL
VALLEJUELO INC 4-18-00132-3
Av Saacutenchez Ramiacuterez esq
Santo Tomas de Vallejuelo Ciudad
79 RADIO CORAZONES INC SAN JUAN DE LA
MAGUANA
C Caonabo No 64 La
Colonia Vallejuelo San San Juan Ciudad
LISTADO DE COOPERATIVAS DE LA PROVINCIA AL 2010
No Cooperativa Tipologiacutea Direccioacuten Contacto en San Juan Municipio Comunidad
1 Coop de Sm Jesuacutes de Nazaret Servicios Multiples Gral Joseacute Montero El Cercado El Cercado El Cercado 2 La Uniograven Inc Ahorro y Cr Mella middot 9 Juan Herrera Juan Herrera Juan Herrera
3 Central Inc Ahorro y Cr Independencia middot150 LMF
Las Matas de FarfanSjmVallejuelo
Las Matas de Farfan
4 La Occidental Agropecuaria Comedero Bayo Las Matas Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 5 Elegravectrica Fronteriza Energia Independencia No 150 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 6 Tansporte Farfagraven Transporte Independencia No 97 L M F Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 7 La Humildad Ac y Sm Independencia No 169 LMF Las Matas de Farfan Las Matas de Farfan 8 Sabaneta Serv Mugraveltiple CPrincipal Mun Sabaneta Sabaneta Sabaneta 9 Los Ganaderos Inc Serv Mugraveltiple Km 1 La Garita San Juan San Juan San Juan 10 Camioneros Inc Serv Mugraveltiple AvAnacaona No150 SJM San Juan San Juan 11 Centro Educativo La Uniograven Serv Mugraveltiple Urb Aura Mesa San Juan San Juan San Juan 12 Amas de Casa Comsumo c IndependenciaNo 41 SJM San Juan San Juan 13 El Campito Agropecuaria Av Anacaona No167 SJ M San Juan San Juan 14 Santisimo Redentor Ahorro y Cr C Areito No 7 San Juan San Juan San Juan 15 Coop Agrp Pueblo Nuevo Agropecuaria Seccioacuten Pueblo Nuevo San Juan Pueblo Nuevo
16 Coop de Sm Camineros de Volteo
Servicios Multiples Prol Dr Cabral Camino a Mogollon
San Juan San Juan
17 Coop Agrop Los Copeyes Agropecuaria Seccioacuten Los Copeyes Los Copeyes Cooperativas de Gremios
18 Coopnama Servicios Multiples Calle Colon Esq Diego de Velazques San Juan San Juan
19 Seacoop Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 20 Cooperativa de los Medicos Servicios Multiples Local AMD San Juan San Juan 21 Cooperativa de Enfermeras Servicios Multiples Hospital San Juan San Juan
22 Adiacoop Servicios Multiples El Corbano frente a Caminos Vecinales
San Juan San Juan
23 Coprouasd Servicios Multiples Uasd San Juan San Juan 24 Bagricoop Servicios Multiples Banco Agricola San Juan San Juan 25 Coopnapa Servicios Multiples Oficina de Agricultura San Juan San Juan 26 Coopreservas Servicios Multiples Banco de Reservas San Juan San Juan 27 Cooperativa de los Abogados Servicios Multiples Palacio de Justicia San Juan San Juan
Fuente Instituto de Desarrollo y Credito Cooperativo-IDECOOPCentro Regional El Valle
SAN JUAN
Listado de IMF Que Realizan Operaciones de Microcredito
2005-2010
No Banco Direccion Municipio
1 Adopem 27 de Febrero San Juan
2 Ademi Calle Mella San Juan
3 Banco Unioacuten Calle Independencia San Juan
Fuente Elaboracioacuten propia construida en visitas a los bancos
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PR OVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
PRESUPUESTO DE LA INVESTIGACION
ACTIVIDAD Detalle de
Requerimientos Cantidad Unidad
Precio Unitario
Total
COSTO TOTAL 5931500 1-Nivel Conceptual
1653500
Revisioacuten bibliograacutefica
y anaacutelisis del estado
actual del tema
Adquisicioacuten de Libros 10 Unidad 60000 600000 Copias 1600 Unidad 150 240000 Visitas a Bibliotecas 15 Visitas 4000 60000 Visitas a Bibliotecas Sto Dgo 2 Visitas 160000 320000
Costo de la Actividad 1220000
Establecimiento del
Marco Teoacuterico
Trabajo en el Computador 20 Horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 150 Unidad 150 22500 Otros 1 pa 100000 100000 Costo de la Actividad 272500
Establecimiento de
las Hipoacutetesis de
trabajo
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000
Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000
Copias 30 Unidad 150 4500
Otros 1 Pa 50000 50000
Costo de la Actividad 80500
Establecimiento de
los Objetivos e
Indicadores
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
2-Nivel Metodoloacutegico 2553000
Disentildeo del Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 Pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Establecimiento del
Tipo y el periodo del
Estudio
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Seleccioacuten de la
poblacioacuten
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Disentildeo de la
Estrategia de
Recogida de Datos
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 10 Unidad 1000 10000 Copias 30 Unidad 150 4500 Laacutepices 10 unidad Transporte Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 80500
Elaboracioacuten de las
Encuestas
Trabajo en el Computador 4 Horas 4000 16000 Hojas Impresas 30 Unidad 1000 30000 Copias 300 Unidad 150 45000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 141000
Eleccioacuten y
Formacioacuten del
Personal para la
Recogida de Datos
Reunioacuten 2 Unidad 80000 160000
Material Gastable 1 pa 100000 100000
-
-
Costo de la Actividad 260000
Recogida de los
Datos
Aplicacioacuten de Encuestas 80 Unidad 3000 240000
Desplazamiento a
Municipios 7 visitas 80000 560000
Viaacuteticos 7 Unidad 90000 630000
Otros 1 pa 200000 200000
Costo de la Actividad 1630000
Procesamiento de
los Datos
Honorarios 1 pa 200000 200000
-
-
-
Costo de la Actividad 200000
3-Nivel Analiacutetico 1725000
Anaacutelisis de los Datos
Honorarios 1 pa
1000000
1000000
- - - Costo de la Actividad 1000000
Obtencioacuten e
Interpretacioacuten de
Resultados
Trabajo en el Computador 4 horas 4000 16000 Hojas Impresas 80 Unidad 1000 80000 Copias 160 Unidad 150 24000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 170000
Redaccioacuten del
Informe Final con las
Conclusiones
Trabajo en el Computador 20 horas 4000 80000 Hojas Impresas 70 Unidad 1000 70000 Copias 700 Unidad 150 105000 Encuadernados 5 Unidad 50000 250000 Otros 1 pa 50000 50000 Costo de la Actividad 555000
Repuacuteblica Dominicana Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo
Centro Universitario Regional del Oeste (CURO) Facultad de Ciencias Econoacutemicas y Sociales Cronograma de Trabajo para Investigacioacuten
INCIDENCIA DEL MICRO CREacuteDITO DE LAS INSTITUCIONES DE LA ECONOMIacuteA
SOLIDARIA EN LA PROVINCIA DE SAN JUAN EN EL PERIacuteODO 2005-2010
ACTIVIDAD
2011
MAYO JUNIO JULIO AGOSTO
I II III IV I II III IV I II III IV iquestV VI VII VIII
01 Nivel Conceptual
Revisioacuten bibliograacutefica y anaacutelisis
del estado actual del tema
Establecimiento del Marco
Teorico
Establecimiento de las Hipoacutetesis
de Trabajo
Establecimiento de los Objetivos
e Indicadores
02 Nivel Metodologico
Disentildeo del Estudio
Establecimeinto del Tipo y el
periacuteodo del Estudio
Seleccioacuten de la Poblacioacuten
Disentildeo de la Estrateacutegia de
Recogida de Datos
Elaboracioacuten de las Encuestas
Eleccioacuten y Formacioacutend el
Personal para la Recogida de
Dastos
Recogida de los Datos
Procedamiento de los Datos
03 Nivel Anaacutelitico
Anaacutelisis de los Datos
Obtencioacuten e Interpretacioacuten de
Resultados
Redaccioacuten del Informe Fiunal con
las Conclusiones
Agradecimientos A Dios Todopoderoso pues es quien provee los medios para que nosotros los hombres y las mujeres podamos lograr nuestros objetivos A nuestra Universidad Autoacutenoma de Santo Domingo (UASD) extensioacuten San Juan por su programa de educacioacuten continuada mediante el cual ha posibilitado que muchos profesionales de San Juan puedan realizar estudios de IV nivel y asiacute mejorar el desempentildeo colectivo de nuestra regioacuten A los profesores especialmente a Rubeacuten Moreta Zabala y el Prof Bernardo Iraacuten Saacutenchez quienes coordinaron la maestriacutea y se comprometieron con nosotros para lograr la culminacioacuten exitosa de la misma A Nuestros asesores la profesora Agnes M Mateo Peacuterez y el Profesor Wagner Gomera quienes han sacrificado su tiempo para guiar nuestra investigacioacuten aportando lo mejor de si con el objetivo de que este trabajo contara con la calidad requerida para este nivel A la institucioacuten en la cual trabajamos FUNDASEP en las personas de Mons Joseacute D Grulloacuten Estrella Padre Manuel Bello Wilma Duval y Bartomeu Garriga y los demaacutes compantildeeros los cuales me dieron el respaldo necesario para realizar mis estudios A las personas organizaciones e instituciones que facilitaron el trabajo Ana Roa Por su apoyo y contribucioacuten para realizar la investigacioacuten en las comunidades del Municipio de Las Matas de Farfaacuten Johana de los Santos secretaria de la Federacioacuten de Caficultores para el Desarrollo de San Juan FECADESJ Jaime Oscar Paniagua y Julio Mateo Ramiacuterez Contador y Agente de Desarrollo comunitario de FUNDASEP y a todos nuestros compantildeeros de trabajo que de una manera u otra nos apoyaron en este proceso de capacitacioacuten Agripino Feliz Familia Presidente de la Fundacioacuten para el Desarrollo de Las Matas de Farfaacuten Richard Melo Freddy --- Mayerlink Moreta Sucursal San Juan del Banco ADEMI Alejandro Mateo Gerente Sucursal San Juan del Banco Unioacuten San Juan Joseacute Calzado Gerente Sucursal San Juan del Banco ADOPEM
Annetty Lerebours y Viacutector Rodriacuteguez Gerente de Negocios y Gerente Financiero Cooperativa Central Las Matas de Farfaacuten Diogracia Meran Presidente de la Cooperativa la Unioacuten de Juan Herrera Pedro Pablo Santos Veras Presidente de la Cooperativa la Humildad de Las Matas de Farfaacuten Roberto Meran Secretario General de la Cooperativa de Productores Agropecuarios y de Servicios Muacuteltiples Los Copeyes de las Matas de Farfaacuten Ramoacuten Ramiacuterez y Ramoacuten Antonio Peacuterez Tesorero y Secretario General de la cooperativa Agropecuaria y de Servicios Muacuteltiples La Occidental Pajonal Las Matas de Farfaacuten Andreacutes De Los Santos Presidente de la Cooperativa de Ganaderos de San Juan Bernardo Jimeacutenez Burgos Gerente Administrativo de la Cooperativa de Ingenieros Agroacutenomos ADIACOOP Santo Domingo Joseacute Morillo Miembro de la Cooperativa Jesuacutes de Nazaret de El Cercado Heacutector Rufino Meran Mora Secretaria de la Cooperativa de Transporte Farfaacuten Geraldo Ramiacuterez de Oleo Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo de El Cercado Francisco Peacuterez Presidente de la Fundacioacuten de Desarrollo Agropecuario Forestal INC Ramoacuten Valenzuela secretario Ejecutivo de la Junta Provincial de Desarrollo y Solidaridad
Dedicatorias
A Mis Padres Ana Celeste Nova y Joseacute Pedro Mateo los cuales me ensentildearon desde pequentildeo que los objetivos se logran mediante el trabajo duro y honesto cumpliendo con el debido proceso para obtenerlos sin tomar atajos ni saltarse pasos Ustedes son las personas maacutes idoacuteneas para servir de ejemplo a esta sociedad en la que escasean los valores y predomina la ley del menor esfuerzo A mi esposa y mis hijas Rossanda Ana Mariacutea y Mariacutea Estrella las cuales me dieron aliento en momentos que lo necesite y tuvieron la entereza suficiente para aceptar mis ausencias en el tiempo que a ellas correspondiacutea A mis hermanos Maribel Viviana Viacutector Pedro Robert Luiacutes y Rodulfi por darme apoyo mora siempre
Dedicatorias
A Dios todopoderoso por ser lo principal en mi vida y porque gracias a tu divina creacioacuten existo A mis padres Manuel Bienvenido Peacuterez Cuello y Beacutelgica Antonia Santos de Peacuterez por su amor apoyo y entrega incondicional Porque siempre estaacuten a mi lado daacutendome fortaleza y animo para seguir adelante A mi esposo Servio Baacuteez Mercedes gracias por apoyarme y saber entender mis ausencias y falta de tiempo dedicado a ti y a nuestra familia A mi hija Beacutelgica Mery Baacuteez Peacuterez mi tesoro gracias por tu comprensioacuten y por saber entender y aceptar los momentos en que no estaba contigo Que este trabajo sirva de motivacioacuten para tu vida y que nunca te des por vencida A mis hermanos Gabriel Emilio y Patria Lucia gracias por su apoyo moral por su acompantildeamiento y sobre todo por estar a mi lado en los momentos en que he necesitado de su compantildeiacutea y fortaleza A todas aquellas personas que me animaron en este proceso de preparacioacuten acadeacutemica
