Uw hypotheek in vertrouwde handen

32

Uw vragen over hypotheken, hypotheekvormen, hypotheek-rente en veranderingen die van invloed kunnen zijn op uw hypotheek, worden in deze brochure beantwoord.

Wie zijn wij?WestlandUtrecht Bank is gespecialiseerd in het beheren van hypotheken en verzekeringen. Onze focus is geheel gericht op onze bestaande klanten.

Westland Utrecht Bank is een handelsnaam van ING Bank N.V. en werkt samen met Westland Utrecht Verzekeringen B.V. en Nationale-Nederlanden Bank N.V. Al deze rechts personen zijn geregistreerd bij de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Voor informatie over het toezicht door de AFM kunt u de toezichtslijn van de AFM bellen op: 0900 – 540 05 40 of kunt u terecht op www.afm.nl.Op onze hypotheekproducten is Nederlands recht van toepassing. In de adressenlijst vindt u informatie over bovengenoemde rechtspersonen. Deze organisaties zijn aangesloten bij het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening. Over de klachtenregeling vindt u meer informatie in deze brochure.

De gegevens van de kredietgever zijn:Naam: ING Bank N.V. handelend onder de naam WestlandUtrecht Bank. Handelsregister Amsterdam nr. 33031431Adres: Bijlmerdreef 24, 3102CT Amsterdam ZuidoostInternetadres: westlandutrechtbank.nl

54

1 Algemene informatie over hypotheken 8

1.1 Watiseenhypotheek? 81.2 Welkezekerheidvraagt

WestlandUtrechtBank? 81.3 Zijneraanvullendezekerhedennodig? 81.4 Marktwaardeuitgangspunt

voorfinanciering 81.5 WatisNationaleHypotheekGarantie

(NHG)? 81.6 Voorwaarden 8

2 Hypotheekvormen en hypotheekproducten 10

2.1 Hypothekenmetaflossingtijdensdelooptijd(doormiddelvanmaandelijkseaflossingen) 10

2.1.1. Annuïteitenhypotheek 10 2.1.2. LineaireHypotheek 112.2 Hypothekenmetaflossingaanheteindevan

delooptijd,zondervermogensopbouwentussentijdseaflossing(aflossingsvrij) 11

2.3 Hypothekenmetaflossingaanheteindevandelooptijdenmetvermogensopbouwvooraflossing 11

3 Rente 13

3.1 Derentevastperiode 133.2 Variabelerente 133.3 Wanneergaatderentevastperiodein? 133.4 Hetverschiltussenhetjaarlijkse

kostenpercentageendenominalerente 133.5 Tariefklasse 133.6 Tussentijdserenteaanpassing 14 3.6.1. Tussentijdserenteaanpassingmet

vergoedingofmiddeling 14 3.6.2.Waaromeenvergoedingbetalen? 14 3.6.3.Berekeningvandevergoeding 153.7 Eindevanderentevastperiode 15

4 Aandacht voor uw hypotheek 18

4.1 Wijzigingeninuwpersoonlijkesituatie 18 4.1.1. Werkloosheid 18 4.1.2. Overlijden 18 4.1.3. Scheiding 18 4.1.4.Pensioen 184.2 Veranderenvanhypotheekvorm 194.3 Aflopenvanderentevastperiode 194.4 Beëindigingvandehypotheek 19 4.4.1.Verlengingsregeling 19

5 Verhuizen, verhogen, oversluiten 21

5.1 Verhuizen 21 5.1.1. Meeneemregeling 21 5.1.2. Ubesluitnietbij

WestlandUtrechtBankteblijven 215.2 Verhogen 21 5.2.1. Verhogeninverbandmet

verbouwing 215.3 Oversluiten 21

6 Vroegtijdig aflossen 23

6.1 (Vergoedingsvrij)Aflossen 236.2 Aflossenmeteennieuwehypotheek

vaneenanderegeldverstrekker 236.3 Verkoopvandewoning 236.4 Eenvergoedingbetalen? 23

7 Risico’s van hypotheken 24

7.1 Renterisico 247.2 Inkomensrisico 247.3 Restschuldrisico 24 7.3.1.Woningalsonderpand 24 7.3.2. Extravoorzieningalsonderpand 24 7.3.3. Risico’svan

beleggingshypotheken 25

8 Gedragscodes en toezicht 26

8.1 AlgemeneGedragscode 268.2 GedragscodeHypothecaire

Financieringen 268.3 CodeRendementenRisico 268.4 Toezicht 268.5 BKR 26

9 Hoe handelt u bij klachten 29

9.1 Hoekuntuuwklachtindienen? 29 9.1.1. Uwklachtschriftelijkindienen 29 9.1.2. Uwklachtpere-mailindienen 29 9.1.3. Onmisbaregegevens 299.2 ReactievanWestlandUtrechtBank 299.3 Niettevredenmetonzereactie?29 9.3.1. Inberoeptegenonzereactie 30 9.3.2Inberoeptegenonzereactie pere-mail 30 9.4 UwklachtvoorleggenbijKifid 309.5 InberoepbijdeGeschillencommissie

BureauKredietRegistratie 30

Inhoudsopgave

De informatie in deze brochure beantwoordt algemene vragen over hypotheken. Voor specifieke product in-formatie kunt u terecht op westlandutrechtbank.nl. Deze brochure bevat geen adviezen. Hiervoor verwijzen wij u naar een financieel adviseur.

7VOORWOORD

Wij gaan in deze brochure in op de belangrijk-ste momenten die u bij het zoeken naar een financiering voor het kopen van een ander huis tegen kunt komen. Maar ook gebeurtenissen die zich tijdens de looptijd van een hypotheek kunnen voordoen komen aan de orde. We advi-seren u daarom om deze brochure te bewaren.

Indezebrochurebeperkenwijonstotalgemeneinformatie.Wanneeruconcreteplannenheeftendevoorkeurgeeftaaneenpersoonlijkadvies,danneemtucontactopmeteenfinancieeladviseur.DitisdebasisbrochurevoorhypothekenvanWestlandUtrechtBank,eenhandelsnaamvanINGBankN.V.,endezebrochureisonlosmakelijkverbondenmetdespecifiekeproductinformatie.Dezeproductinformatieisverkrijgbaarviaeenfinancieeladviseurenviawestlandutrechtbank.nl.

HistorieWestlandUtrechtBankkenteenrijkehistoriedieteruggaattot1882.In1969ontstonddeWestland-UtrechtHypotheekbankN.V.uiteenfusievandeWestlandscheHypotheekbankN.V.endeUtrechtscheHypotheekbankN.V.,beideopgerichtaanheteindvande19deeeuw.Sinds1991isWestlandUtrechtBankonderdeelvanING.Meerinformatieoveronzehistorievindtuopwestlandutrechtbank.nl.

GespecialiseerdinhetbeheervanhypothekenWestlandUtrechtBankisgespecialiseerdinhetbeheervanhypotheken.Werichtenonsvolledigoponzeklantenendehypothekendiezijbijonshebben.DooronsverstrektehypothekenzijnbedoeldvoorwoonhuizeninNederlandbestemdvooreigenbewoning.Demaximalelooptijdvaneenfinancieringis30jaar.Wijstellenvermogens-

vormingenaflossingvoorop,zodatdehypotheekaanheteindevandelooptijddooruafgelostkanworden.Bijdeverstrekkingvandefinancieringkunnenwijuverplichtenomnaastdefinancieringaanvul-lendeproductenzoalseenopstalverzekeringenen/ofoverlijdensrisicoverzekeringenaftesluiten.VermogensvormingbijspaarhypothekenVoordeaflossingvanonzespaarhypothekenwordtvermogengevormdmetbehulpvanspaar-enverzekeringsproducten.WestlandUtrechtVerzekeringenB.V.isgespecialiseerdinhetbeheervandezeproducten.

Vermogensvormingbijbeleggings-hypothekenVooronzeBeleggingshypothekenwerkenwijnauwsamenmetNationale-NederlandenBankN.V.Ookhierbijishetdoelvermogenoptebou-wenvooraflossingaanheteindevandelooptijd.

HypothekenzondervermogensvormingWestlandUtrechtBankheeftookaflossingsvrijehypotheken.Vermogensvormingofaflossinggedurendedelooptijdisdaarbijnietverplicht.Uzorgtdanzelfvoordevermogensopbouwomaanheteindevandelooptijduwhypotheekaftelossen.Ditkanbijvoorbeelduiteigenmiddelen.

FinancieeladviseursWijwerkensamenmetfinancieeladviseursdiegespecialiseerdzijninhypothekenenhypotheek-advies.Onzeklantenkunnenzelfbepalendoorwiezijzichlatenadviseren.WewerkenalleensamenmetonafhankelijkefinancieeladviseursdieinhetbezitzijnvaneenAFM-vergunning.Oponzewebsitevindtueenfinancieeladviseurbijuindebuurt.

Waar loopt u tegenaan bij het zoeken naar de juiste financiering voor het kopen van een ander huis?

Voorwoord

6

98 HYPOTHEEK

1. Algemene informatie over hypotheken

In dit hoofdstuk leggen we kort uit wat een ‘hypothecaire geldlening’ is en hoe een hypotheek ‘werkt’. In het volgende hoofdstuk gaan we verder in op de hypotheek vormen die Westland Utrecht Bank biedt.

1.1.Watiseenhypotheek?Inspreektaalwordtmeteenhypotheekdegeld-leningbedoeldwaarmeeueenhuiskuntfinancie-ren.Hethuisishetonderpandvandelening.Indezebrochurevolgenwedezebetekenis.Formeelishetrechtvanhypotheekeenzekerheidsrechtopeenregistergoed(woning).Ditzekerheidsrechtisgekoppeldaaneenlening:dehypothecairegeldlening.Debankheefthierdoor‘dezekerheid’vandewaardevandewoningalsonderpandopdehypothecairegeldlening.Eenhypotheekkanbestaanuitverschillendedelen.Iederdeelwordteenleningdeelgenoemd.Voorbeeld:uwhypotheekisvoordehelfteenspaarhypotheekenvoordehelfteenaflossings-vrijehypotheek.Danheeftutweeleningdelen.Elkleningdeelheeftzijneigenaflossingsvorm,rente,rentevastperiode,hoogte,looptijdenrentebedrag.IederjaarontvangtueenjaaropgaveoveruwWestlandUtrechtBankhypotheek.Hierinzietudegegevensvanuwleningdeeloflening-delenopeenrij.

1.2.WelkezekerheidvraagtWestlandUtrechtBank?

UwhuisgeldtalsonderpandvoordehypotheekdieubijWestlandUtrechtBankheeftafgesloten.Uwhuisisonzezekerheid:alsudehypotheek-lastennietmeerbetaalt,kanWestlandUtrechtBankhethuisverkopen.UwschuldaanWestland-UtrechtBankwordtmetdeopbrengstzoveelmogelijkafgelost.

1.3.Zijneraanvullendezekerhedennodig?

WestlandUtrechtBankverstrektueenhypo-theekmetuwhuisalsonderpand.Ditgeeftudeverplichtingeenopstalverzekeringaftesluiten.

Schadeaanuwhuisdoorbrand,blikseminslag,stormendergelijkeisdaarmeegedekt.Eenopstal-verzekeringmoetdeherbouwwaardevanuwhuisverzekeren.Dezewaardewordtvastgestelddooreenexpert.Ookkandebankaflossenen/ofeenoverlijdensrisicoverzekeringverplichtstellen.Ditisafhankelijkvandevormvanuwhypotheek.

1.4.Marktwaardeuitgangspuntvoorfinanciering

Demarktwaardevanuwhuisishetuitgangspuntvoordefinanciering.Dehypotheekdiebankenmogenverstrekken,isgebondenaaneenmaximumpercentagevandemarktwaardevanuwwoning.Ditpercentageverandertjaarlijks.Bankenkunnenervoorkiezenonderhetmaximumpercentageteblijven.

1.5.WatisNationaleHypotheekGarantie(NHG)?

Deoverheidbevordertheteigenwoningbezit,onderandereviaNationaleHypotheekGarantie(NHG)vandeStichtingWaarborgfondsEigenWoningen.HeeftueenhypotheekmetNHG,danheeftuaanhetWaarborgfondseeneenmaligebij-dragebetaald.Kuntunietmeeraanuwfinanciëleverplichtingenvoldoenenbentugedwongenuwhuisteverkopen,danvergoedthetWaarborg-fondsondervoorwaardeneeneventueelverliesaandebank.DeStichtingWaarborgfondsEigenWoningentrefteenbetalingsregelingmetuomditbedragterugteontvangen.NHGbiedtdebankextrazekerheid.Daaromkrijgtueenkortingopdehypotheekrente.HypothekenmetNHGzijnaaneenmaximumbedraggebonden.Voorwaarden,kostenenactueleinformatievindtuopnhg.nl.

1.6VoorwaardenAandehypothecairefinancieringzijnvoorwaar-denverbondenwaaraanuzichmoethouden.Hetnietnalevendaarvankangevolgenhebben.Ineenuiterstegevalkandebankdewoningopeisen.InhetReglementleestuhiermeerover.

De meeste mensen hebben een hypotheek nodig om een huis te kunnen kopen. Maar wat is nu precies een hypotheek?

1110 HYPOTHEEKVORM HYPOTHEEKVORM

De hypotheken van Westland Utrecht Bank zijn afgestemd op uw persoonlijke omstandigheden (zoals inkomen en leeftijd, samenstelling van het huishouden, carrière- en toekomstper-spectief en de inbreng van eigen middelen), op de marktwaarde van de woning en op de hoogte van de hypotheekrente. De keuze voor een hypotheekvorm is meestal afhankelijk van de manier waarop u wilt aflossen. Voor elke hypotheek geldt dat deze aan het einde van de looptijd volledig afgelost moet zijn.

Hieronderbeschrijvenwedemeestvoorkomendehypotheekvormen:• hypothekenmetaflossingtijdensdelooptijd

(doormiddelvanmaandelijkseaflossingen);• hypothekenmetaflossingaanheteindevande

looptijd,zonderverplichtevermogensopbouwentussentijdseaflossing(aflossingsvrij);

• hypothekenmetaflossingaanheteindevandelooptijdenmetvermogensopbouwvooraflossing.

Sinds1januari2013krijgtubijhetafsluitenvaneennieuwehypotheekalleennoghypotheek-renteaftrekalsuuwhypotheekgedurendedelooptijdvolledigentenminsteannuïtairaflost.AlleeneenAnnuïteitenhypotheekenLineaireHypotheek(hypothekenmet100%aflossing)komenindatopzichtnoginaanmerkingvoorhypotheekrenteaftrek.Opdezetweehypotheek-vormengaanwedaaromdieperin.

2.1.Hypothekenmetaflossingtijdensdelooptijd(doormiddelvanmaandelijkseaflossingen)

Wievolledigwilprofiterenvandehypotheekren-teaftrekkansinds1januari2013alleennogmaarkiezenvooreenhypotheekwaarbijdehypotheek-schuldgedurendedelooptijddoormiddelvanmaandelijkseaflossingenvolledigafbetaaldentenminsteannuïtairafgelostwordt.Demaandlastenbestaanuiteendeelaflossingeneendeelrente.WestlandUtrechtBankbiedthiervoordehypto-

2.1.2.LineaireHypotheekDemaandlastvaneenLineaireHypotheekbestaatuitrenteenaflossingendaaltgedurendederente-vastperiodevandehypotheek.Hetaflossingsdeeliseenvastbedrag:hettotalehypotheekbedraggedeelddoorhetaantalmaandenvandelooptijd.Bijeenlooptijdvan30jaar(360maanden)isditdus1/360stedeelvandehypotheek.Doordemaan-delijkseaflossingneemtuwschuldgelijkmatigaf.Aanheteindvandelooptijdisuwhypotheekhelemaalafgelost.

Hetmaandelijkserentedeelisverschuldigdoverhetbedragdatnognietisafgelost.Ditdaaltgedurendedelooptijd,waardoorhettebetalenrentebedragmeedaalt.Opdiemanierwordtdetotaaltebetalenmaandtermijnineenrentevast-periodesteedslager.

Kenmerken• Inhetbeginheefturelatiefhogemaandlasten.• Maandlastenwordenpermaandminder,door

hogeaflossingaanhetbegin.• Snelleafbouwvanderenteaftrekdoor

maandelijkseaflossing.• Zekerheiddatdehypotheekaanheteindvan

delooptijdisafgelost.• BijeenLineaireHypotheekblijftaftrekvan

dehypotheekrentemogelijk.

heekproductenAnnuïteitenhypotheekendeLineaireHypotheek.Inbeidegevallenisdehypotheekaanheteindevandelooptijdhelemaalafgelost.Hetverschilzitindeopbouwvandemaandelijkselasten.

2.1.1.AnnuïteitenhypotheekDemaandlastenvooreenAnnuïteitenhypotheekbestaanuiteenbedragdatisopgebouwduitrenteenaflossing.Ditbedragwordtpermaandbere-kendaandehandvanhetrentepercentageendelooptijdvandelening.Zolangderentehetzelfdeblijft,staathetmaandelijksebedragvast.

Inhetbeginishetrentedeeldatubetaalthoogenhetaflossingsdeellaag.Gedurendedelooptijdverandertdit.Omdatumaandelijksaflost,daaltuwhypotheekschuld.Gedurendedelooptijdbetaaltusteedsminderrenteensteedsmeeraflossing,totuwAnnuïteitenHypotheekna30jaarhelemaalisafgelost.

Kenmerken• Vastebruto-maandtermijngedurendede

rentevastperiode.• Inhetbeginlagerenetto-maandlastdoor

hypotheekrenteaftrek.• Netto-maandlaststijgtgedurendedelooptijd,

doordatupermaandaflostenminderrentebetaalt.

• Zekerheiddatdehypotheekaanheteindvandelooptijdisafgelost.

• BijeenAnnuïteitenhypotheekdiena1januari2013isafgesloten,blijftdeaftrekvanhypo-theekrentemogelijk.Neemvoormeerinfor-matiehierovercontactopmeteenfinancieeladviseur.

2.2.Hypothekenmetaflossingaanheteindevandelooptijd,zondervermogensopbouwentussentijdseaflossing(aflossingsvrij)

Inhetgevalvaneenhypotheekzondervermo-gensopbouwoftussentijdseaflossingbouwtugedurendedelooptijdgeenvermogenopenbe-taaltualleenmaandelijksderente.Aanheteindevandelooptijdmoetudehypotheekterugbetalenuiteigenmiddelenofdoorherfinancieringbijeenanderegeldverstrekker.

TotdezehypotheekvormbehoordendeKonstantHypotheekenFlexibelKredietHypotheek.Uvindtmeerinformatieopwestlandutrechtbank.nl/uwproduct.

2.3.Hypothekenmetaflossingaanheteindevandelooptijdenmetvermo-gensopbouwvooraflossing

Bijeenhypotheekmetvermogensopbouwwordtgedurendedelooptijdvermogenopgebouwd.Ditkanopverschillendemanieren,zoalssparenofbeleggen.Afhankelijkvandegekozenvariantbrengtditmeerofminderonzekerhedenmetzichmee.Hetbeoogdedoelkapitaalisbedoeldomaanheteindvandelooptijddehypotheekaftelossen.Isditonvoldoende,danwordtvanuverwachtdatuhetrestantvoldoetuiteigenmiddelen.

TotdezehypotheekvormbehoordendeBankSpaarLoyaalHypotheek,SpaarXtraHypotheek,LageLastenHypotheek,Hypotheekmetexternelevensverzekering,Hypotheekmetbeleggingsrekening.Uvindtmeerinformatieopwestlandutrechtbank.nl/uwproduct.

Specifiekeinformatieoveronzehypotheek-productenéndefinanciëlebijsluitersvindtuopwestlandutrechtbank.nl/uwproduct.Ofneemcontactopmeteenfinancieeladviseur.

2. Hypotheekvormen en hypotheekproducten

De meest voorkomende hypotheek­vormen

Looptijdhypotheek (annuïteiten)

Hypotheek schuld

Looptijdhypotheek (lineair)

Looptijdhypotheek(sparen)

Vermogens- o pbouw

Looptijdhypotheek(beleggen)

?

Looptijdhypotheek(aflossingsvrij)

Hypotheek schuld

Hypotheek schuld

Hypotheek schuld

Hypotheek schuld

Vermogens- o pbouw

1312 RENTE

Gezien het aandeel in de maandlasten, is het bij het aangaan van een hypotheek goed te weten hoe het rentepercentage is opgebouwd, welke voorwaarden er gelden en wat er bijvoorbeeld gebeurt na afloop van een rentevastperiode.

Derentevormenzijnafhankelijkvandeontwik-kelingvandefinanciëlemarkten.Naafloopvanderentevastperiodewordtderentesteedsopnieuwvastgesteld.Ditbetekentdatuwrentelastennaderentevastperiodekunnenstijgen,dalenofhetzelfdekunnenblijven.

3.1.DerentevastperiodeBijhetafsluitenvaneenhypotheekkiestudeperiodewaaroverderentewordtvastgezet.Ditkanzijnvooreenkortereofvoorlangeretijd(vanééntotzelfstwintigjaar).Inhetalgemeengeldt:hoelangeruwrentevastperiode,hoehogerhetrente-percentage.Daarstaattegenoverdatuooklangerzekerheidheeftoverwatuwmaandlastenzullenzijntijdensdezeperiode.

3.2.VariabelerenteDevariabelerenteisopgebouwduithetEuribor-tariefeneenvariabeleopslag.Deopslagisondermeerafhankelijkvandekostenvoorhetaantrek-kenvangeld.Dezekostenkunnenvariëren.Ookdeopslagindevariabelerentekandaardoorstij-genofdalen.WestlandUtrechtBankkandeopslagaanpassenalsdekostenofrisico’sdaaraanleidingtoegeven.Wijbrengenudaarvanminimaaléénmaandvantevorenopdehoogte.

HetEuribor-tariefistevindenopwestland-utrechtbank.nl/hypotheekrente.OokDeTelegraafenHetFinancieeleDagbladpublicerendeEuribor-tarieven.

Ubetaaltderenteaanheteindevanelkemaand.IederekeerdatdehoogtevanuwEuriplusrenteverandert,ontvangtuhierovereenbrief.Overstap-pennaareenlangererentevastperiodeismogelijk.Hieraanzijnadministratiekostenverbonden.

3.3.Wanneergaatderentevastperiodein?Derentevastperiodegaatinopdeeerstedagvandemaanddievolgtophetpasserenvandehypo-theek.Alsdehypotheekpasseertopdeeerstekalenderdagvandemaand,dangaatderentevast-periodetegelijkin.Derentewordtberekendvanafdepasseerdatumvandehypotheek.

3.4.Hetverschiltussenhetjaarlijksekostenpercentageendenominalerente

Ineenhypotheekoffertestaantweeverschillenderentepercentages:hetjaarlijksekostenpercentageendenominalerente.Denominalerenteisdeverschuldigdejaarrenteintwaalfjaarlijksetermij-nen.Hetjaarlijksekostenpercentageisdefeitelijkeweergavevandejaarlijkserentekostenvandegeldlening.Dezeishogerdandenominalerente,doordatderentepermaandbetaaldwordtennietjaarlijksinéénkeer.

3.5.TariefklasseHetrentetariefisondermeerafhankelijkvandetariefklasse.Ditiseenpercentagedatweergeefthoedehoogtevandehypotheekzichverhoudttotdemarktwaardevanuwwoning.Hoegroterhetverschiltussendehypotheekendemarktwaarde,hoegroterhetrisicovooruenWestlandUtrechtBankdatdewoningnietvoldoendeoplevertomdegeldleningaftelossen.Detariefklassebepaaltdehoogtevandeopslagophetbasistarief(zielin-kerkolomoppagina14).Deactueletarievenvindtuopwestlandutrechtbank.nl/tariefklasse.

3. Rente

Over een hypotheek is rente verschuldigd. De rente bepaalt voor een groot gedeelte de hoogte van uw maandelijkse lasten.

12

1514 RENTE RENTE

3.6.3.BerekeningvandevergoedingDevergoedingberekenenwijopbasisvandenetto-contantewaarde.Hierbijkijkenwenaardeactuelerente(vooreenzelfdehypotheek),deresterenderentevastperiodeendenogver-schuldigderente.Opwestlandutrechtbank.nl/vergoeding-berekenenkuntuvindenhoeeenvergoedingberekendwordt.

Let op: Bijhetberekenenvandevergoedingwordtrekeninggehoudenmetbedragendiezijnopgebouwdineenbeleggingshypotheekof(bank)spaarhypotheek.

IngevalvaneenSpaarXtraHypotheekofeenHypotheekmetlevensverzekeringwordtdeop-gebouwdewaardevandepolisnietinminderinggebrachtopdehoofdsomvoorhetberekenenvandevergoeding.

BijeenSpaarXtraHypotheekkansprakezijnvaneenvergoedingopdeSpaarXtraPolis.NetalsvoordeleningsluitWestlandUtrechtBankvoordeSpaarXtraPoliseenrentecontractvooruaf.Bijhetopenbrekenvanditcontractkanrenteverliesont-staan.Ditbrengenweuinrekening.Eenfinanci-eeladviseurkanuhierovermeerinformatiegeven.

InhetgevalvaneenLageLastenHypotheek,eenBankSpaarLoyaalHypotheekofeenSpaarXtraHypotheekkaneentussentijdserenteaanpassingconsequentieshebbenvoorde(polis)opbouw.Zoleidteenverlagingvanderentemogelijktoteenverhogingvandemaandinleg.

Dekostenvoorhetomzettenvaneenbeleggings-hypotheekvariëren.Bestaatuwbeleggingshypo-theekuitéénleningdeelenwiltudezezonderrenteaanpassingomzetten,danrekenenwehiervoorkosten.Eenomzettingkanfiscaleconsequentieshebben.Eenfinancieeladviseurkanuhierovermeerinformatiegeven.

3.7.EindevanderentevastperiodeDerentevastperiodekanvariërenvanéénjaartot20jaar.Somsiseenhypotheekopgebouwduitmeerleningdelenwaarvoorverschillenderentevastperiodenafgesprokenzijn.Perlening-deelkrijgtuinformatieoverhetaflopenvanderentevastperiode.

Aflopen van de rentevast­periode

Drie maanden voor het aflopen van de rente-vastperiode ontvangt u van ons een nieuw renteaanbod. De rente moet opnieuw worden vastgesteld en deze is afhankelijk van de ontwikkeling van de financiële markten. Dit betekent dat uw nieuwe rentelasten kunnen stijgen of dalen, maar ze kunnen ook gelijk blijven. Een financieel adviseur kan u helpen bij het kiezen van een nieuwe rentevast-periode.

Voor alle actuele rente-tarieven verwijzen wij u naar onze website, westlandutrechtbank.nl/actuelerente.

Opslag op het rentetarief

Het rentetarief is onder meer afhankelijk van de tariefklasse. De tariefklasse bepaalt de hoogte van de opslag (of afslag) op het basis-tarief.

Voor actuele informatie over de tariefklasse verwijzen wij u naar onze website, westlandutrechtbank.nl/tariefklasse

Gestegen marktwaardeWanneerdemarktwaardevanuwwoningaantoonbaarisgestegen,kuntuinaanmerkingkomenvooreenverlagingvanuwtariefklasse.Hiervoorstuurtuonseenverzoekmetdaarbijeenkopievaneengevalideerdtaxatierapport(nietouderdan6maanden).Hieruitmoetdewaarde-stijgingblijken.Wijhanterenalsmarktwaarde,demarktwaardevanhettaxatierapport.

Extra aflossingLostuextraafopuwhypotheek,dankandever-houdingtussenhypotheekschuldenmarktwaardekleinerworden.Ookindatgevalishetmogelijkeenlageretariefklasseaantevragen.Udoetditdooronseenverzoekhiertoetesturenendaarbijdemarktwaardevanuwwoningaantetonenmetbehulpvaneenkopievaneengevalideerdtaxatie-rapport(nietouderdan6maanden).

Dalende marktwaardeEentaxatiekanookduidelijkmakendatdemarkt-waardevandewoninggedaaldis.HetrisicovooruénWestlandUtrechtBankneemtdaardoortoe.Ditzoudusaanleidingkunnenzijnvooreenhogererenteopslag.Gedurendederentevastperiodepassenwijdetariefklasseechternietnaarbovenaan.Alleenbijeenwijzigingindehypotheekofeenrenteherzieningbepalenwijdetariefklasseopnieuw.Hierdoorkanhetrentepercentagevooruwnieuwerentevastperiodestijgen.

3.6.TussentijdserenteaanpassingOphetmomentdatdehypotheekafgeslotenwordt,staatookderentevastperiodevast.Tijdensdezerentevastperiodekuntuoverstappennaareenandererentevastperiode.Hiervoorbreektuhetbestaanderentecontractopenensluitueennieuwrentecontractaf.Isdeactuelerenteindemarktlagerdandebestaandehypotheekrenteenlooptderentevast-periodeopkortetermijnaf,dankaneentussen-tijdserenteaanpassinguwmaandlastenverlagen.

Omdatuvroegtijdigderentevastperiodebeëindigtverrekenenwijhetrenteverschiltussenuwhuidigerenteendeactuelerentemetu.Ditkanoptweeverschillendemanieren:doormiddelvaneenmiddelingofeenvergoeding.

3.6.1.Tussentijdserenteaanpassingmetvergoeding(TRAV)ofmetmiddeling(TRAM)

BijeenTRAVrekentuhetrenteverschildirectafindevormvaneenvergoeding.Doordatuhetrenteverschildirectafrekent,profiteertuvandeactuelerentezonderextraopslagen.Dezevariantishetvoordeligst.Uleestmeeropwestlandutrechtbank.nl/trav.

BijeenTRAMwordthetrenteverschiluitgesmeerdoverdenieuwerentevastperiode.Ditdoenwedoormiddelvaneenopslagopdeactuelerente.HetvoordeelvandeTRAMisdatutussentijdsderenteaankanpassenzonderdatuhetrenteverschildirectuiteigenmiddelenhoefttebetalen.Uleestmeeropwestlandutrechtbank.nl/tram.

3.6.2.Waaromeenvergoedingbetalen?BijhetafsluitenvaneenhypotheekgaatookWestlandUtrechtBankeenverplichtingaan.Wijlenenhethypotheekbedragopdekapitaal-marktvooreenzelfdeperiodealsu,enlenenhetvervolgensdoor.Voorhetopdekapitaalmarktgeleendegeldbetalenwijrente.BijhetopenbrekenvaneenrentecontractblijftWestlandUtrechtBankverplichtderenteoverhetvolledigebedragtebetalentotheteindevandeafgesprokenperiode.Isdeactuelerentevooreenzelfdehypotheeklagerdaninhetrentecontract,danlijdtWestlandUtrechtBankrenteverlies.Hetverschiltussendeactuelerenteenhetbestaanderente-percentagebrengenwijindevormvaneenvergoe-dingbijuinrekening.Ookkunnenhieradminis-tratiekostenaanverbondenzijn.

Bijeenrentevastperiodevan1tot20jaarsturenwijudriemaandenvoorhetaflopenvanderentevast-periodeeenbrief.Hierbijziteennieuwrenteaan-bod.Degenoemderentepercentageszijnvasterentepercentages.Rentewijzigingenindeperiodevandriemaandentussenontvangstvanhetvoor-stelenhetingaanvaneennieuwerentevastperiodehebbengeeninvloedopdevoorgestelderente.Inditrenteaanbodstaatookvermeldwelkrenteper-centageukrijgt,alsuniet(tijdig)reageert.

Opwestlandutrechtbank.nl/renteherzieningstaatuitgebreideinformatieoverdemogelijkhedendieuheeftwanneerderentevastperiodeopnieuwvastgesteldwordt.

1716

Als uw persoonlijke situatie wijzigt, vraagt dit ook extra aandacht voor uw hypotheek.

1918 VERANDERINGEN VERANDERINGEN

Tijdens de looptijd van uw hypotheek kan er veel gebeuren. Inkomstendaling, een scheiding, lastenverzwaring: het zijn veranderingen die aanleiding kunnen geven om uw lopende hypo-theek opnieuw te bekijken en misschien aan te passen. In dit hoofdstuk beschrijven we een aantal veel voorkomende gebeurtenissen. Deze opsomming is niet uitputtend; er kunnen nog veel meer redenen zijn om een hypotheek te herzien. Het is altijd verstandig om regelmatig te toetsen of de hypotheek die u heeft afgesloten bij uw huidige situatie past.

4.1.Wijzigingeninuwpersoonlijkesituatie

Eenveranderingininkomenkangevolgenheb-benvoordebetaalbaarheidvanuwhypotheek.Demaandlastenlopengewoondoor,terwijluwfinanciëleruimtezekerbij(onverwachte)situatiesalswerkloosheid,overlijden,geboorteofscheidingafkannemen.

4.1.1.WerkloosheidWerkloosheidleidttoteenverminderingvaninkomsten.Ditkantotgevolghebbendatudemaandelijksehypotheeklastennietmeeropkuntbrengen.Meldonshetverliesvanuwbaanineenzovroegmogelijkstadium.Probeerhetonder-brekenvandebetalingenaltijdtevoorkomen.WestlandUtrechtBankheeftgespecialiseerdemedewerkersdieuhierbijkunnenhelpen.Zebrengenuwfinanciëlesituatieopnieuwinkaartenbesprekendemogelijkhedenomdemaandlastenteblijvendragen.

Hetismogelijkeenverzekeringaftesluitentegeninkomensdaling.Eenfinancieeladviseurkandaar-overmeerinformatiegeven.

4.1.2.OverlijdenNahetoverlijdenvaneendierbareisdehypotheeknietheteerstewaaruaandenkt.Demaandlastenlopenechterdoorenhetoverlijdenkanaanzien-lijkegevolgenhebbenvoordebetaling.Daaromis

hetvanbelangdatuzosnelmogelijkcontactmetonsopneemt.Opwestlandutrechtbank.nl/over-lijdenstaatalleinformatiemetbetrekkingtotdehypotheek,dieualsnabestaandenodigheeft.Wiltuindezesituatielieverpersoonlijkcontact,onzemedewerkershelpenugraagverder.

Heeftubijhetaangaanvandehypotheekeenover-lijdensrisicoverzekeringafgesloten?Bijoverlijdenwordtdanhetverzekerdebedraguitgekeerd,waar-mee(eendeelvan)dehypotheekwordtafgelost.Demaandlastengaandaardooromlaag.

4.1.3.ScheidingWanneerbeidepartnersindehypotheekaktesamengenoemdwordenalsschuldenaarofalszijingemeenschapvangoederenzijnge-trouwd,danzijnzijbeidenaansprakelijkvoordegehelehypotheekschuld.

Blijfteenvandepartnersnascheidinginhethuiswonen,danzalWestlandUtrechtBankmoetenbepalenofde‘blijvendeschuldenaar’dehypo-theeklastenzelfstandigkandragen.Hetisdusnoodzakelijkhiervoortoestemmingtevragen.Departnerdiedewoningverlaat,draagtheteigen-domendeaansprakelijkheidvoordehypotheek-schuldover.Wenoemendit‘ontslaghoofdelijkaansprakelijkheid’.Wordtdewoningverkocht,danmoetdevraagbeantwoordwordenwatergebeurtmeteeneventueleoverwaardeoftekort.Meerinformatieoverditonderwerpistevindenopwestlandutrechtbank.nl/uitelkaar.

4.1.4.PensioenEennaderendpensioenkangevolgenhebbenvooruwinkomenenuwfinanciëlesituatie,endaarmeeookvoordebetaalbaarheidvanuwhypotheek.Hetisnooittevroegomnatedenkenoveruwfinanciëletoekomst.Eenfinancieeladviseurkanuhelpenhiervoorplannentemakenenbeslissingentenemenoverbijvoorbeeldeenextraaflossingofeenanderehypotheekvorm.Uleestmeeroverditonderwerpopwestlandutrechtbank.nl/pensioen.

4. Aandacht voor uw hypotheek

4.2.VeranderenvanhypotheekvormHetkanzijn,datuoverwiltstappennaareenanderehypotheekvorm.Bijvoorbeelddoorver-anderingeninuwpersoonlijkesituatie.Omdatuwiltprofiterenvandehuidigeregelsvoorhypo-theekrenteaftrek.Ofomdatuzekerwiltzijn,datuwhypotheekschuldaanheteindevandelooptijdafgelostis.Watderedenookis,neemtueerstcontactopmeteenfinancieeladviseur.Diekanuhelpendemogelijkhedenengevolgenopeenrijtezettenenvervolgstappentenemen.Oponzewebsitevindtueenfinancieeladviseurbijuindebuurt.

4.3.AflopenvanderentevastperiodeHetaflopenvaneenrentevastperiodekanaanlei-dingzijnomtebekijkenofdelopendehypotheeknogwelbijupast.Erzijnverschillendemogelijk-heden:• Hetleningdeelwaarvanderentevastperiode

afloopt,kuntugeheelvergoedingsvrijaflossen.• Deverschuldigdeopslagkanomlaag,omdatde

hypotheekineenlageretariefklassekomttevallen(zieparagraaf3.5).

• Hetleningdeelwaarvanderentevastperiodeverloopt,kankosteloosovergeslotenwordennaareenanderegeldverstrekker.Hetopenbrekenvanrentecontractenomookandereleningdelenovertesluiten,kantoteenvergoedingleiden.Ookzijnaanoversluitenanderekostenverbonden,zoalsnotariskostenenkostenvoorfinancieeladvies.Neemtuvoormeerinformatiecontactopmetuwfinancieeladviseur.

• Ukuntuwrenteopnieuwvoortzetten.Umaaktzelfdekeuzevooreennieuwerentevastperiodemetbijbehorendrentepercentage.

4.4.BeëindigingvandehypotheekEenhypotheekheeftinhetalgemeeneenlooptijdvan30jaar.Hetkanzijndateenhypotheekuitverschillendeleningdelenbestaat.Hetisdanmogelijkdatnietalleleningdelenophetzelfdemomentaflopen.Deafspraakisdatudelening

uiterlijkopdeeinddatumvandelooptijdterug-betaalt.InhetgevalvaneenAnnuïteitenhypo-theekofLineaireHypotheekwordtdehypotheekgedurendedelooptijdhelemaalafgelost.Bijhy-pothekenmetvermogensopbouwwordtdeleningafgelostmethetopgebouwdevermogen.Ditkanteweinigzijnomhethelebedragterugtebetalen.Uzultderestschulddanopeenanderemaniermoetenbetalen.Ditgeldtzekervooraflossings-vrijehypotheken.

Vooropstaatdatudeleningopdeeinddatumaflost.Verwachtudeleningopdeeinddatumnietvolledigaftelossenuiteigenmiddelen?Gadannaaruwfinancieeladviseur.Hijkanuadviserenoverdediversemogelijkhedendiepassenbijuwpersoonlijkesituatie.Hoeeerderuditdoet,hoemeermogelijkhedenuheeft.Doeditzospoedigmogelijkmaaruiterlijk 3 maanden voor de einddatum.

4.4.1VerlengingsregelingLeningenwordennietzomaarverlengd.Daaraanzijnvoorwaardenverbonden.Ukuntbijonsalleenviaeenfinancieeladviseureenverlengingsregelingaanvragen.Deverlengingsregelingiseenmalig.UitgangspuntisdatuaflostopbasisvaneenAnnuïteitenen/ofLineaireHypotheekmeteenlooptijdvanmaximaal10jaarenuiterlijktot1januari2031.

Isvolledigeannuïtaireoflineaireaflossingnietmogelijkbinnen10jaar?Danbeoordelenwijofernogeen(deel)aflossingsvrijeleningmogelijkis.

Resteerterna10jaarnogeenrestschuld?Danmoetdeleningvolledigwordenafgelost.Datkandanbijvoorbeelddooraflossingmeteigenmid-delen,oversluitingvandeleningnaareenanderegeldverstrekker,ofdooraflossingmetdeverkoop-opbrengstvandewoning.

Neem regelmatig uw hypotheek onder de loep. Tijdens de looptijd kan er namelijk van alles gebeuren dat van invloed is op uw hypo-theek. Een onverwachte inkomstendaling of lastenverzwaring kan gevolgen hebben voor de betaalbaarheid van uw hypotheek. De maandlasten lopen gewoon door, terwijl uw financiële ruimte kan afnemen. Een financieel adviseur kan u bij wij-zigingen in uw situatie adviseren wat te doen.

Uw hypotheek onder de loep

21HYPOTHEEKVORMWIJZIGINGEN

Erkunnenverschillendeaanleidingenzijnomveranderingenaantebrengeninuwhypotheek.Insommigegevallenbetekentditdatudandewaardevandewoningmoetlatenvastleggenineentaxatierapport.Houdtuerrekeningmeedatdetaxatiekostenvooruweigenrekeningzijn.Indithoofdstukbeschrijvenwedebelangrijksteaanleidingen.

5.1.VerhuizenWanneerugaatverhuizen,heeftueenaantalopties.Zokuntugebruikmakenvande‘meeneem-regeling’.Inditgevalzetubijonderhandsever-koopvanuwwoningdeleningmetdezelfderentevoortbijWestlandUtrechtBank,zonderdatuhier-voorenigevergoedingverschuldigdbent.Vraaggerustbijonsnaofuinaanmerkingkomtvoordemeeneemregeling.Ukunterookvoorkiezenovertestappennaareenanderegeldverstrekker.

5.1.1.MeeneemregelingGaatuverhuizenenmaaktuvooruwnieuwewoninggebruikvandemeeneemregelingvanuwhypotheek,danbentugeenvergoedingver-schuldigd.Derenteconditiesvanuwoudeleningblijvennamelijkonveranderd.Meerinformatieoverdemeeneemregelingvindtuopwestland-utrechtbank.nl/ikgaverhuizen.

5.1.2.UbesluitnietbijWestlandUtrechtBankteblijven

Ukuntvooruwnieuwewoningnatuurlijkookoverstappennaareenanderegeldverstrekker.Mogelijkbrengtditweleenvergoedingmetzichmee.Ulostdeoudeleningafenbreekthetrentecontractopen.Dehoogtevandevergoedingisafhankelijkvanhetverschiltussenuwcontract-rente,deresterenderentevastperiodeendemarkt-rentevoorsoortgelijkenieuweleningen.Hiergeldteenmaximumvan3%vanhetaftelossenbedrag.

5.2.VerhogenHetkanzijndatutijdensdelooptijdvanuwhypotheekextrafinanciëleruimtenodigheeft,bijvoorbeeldvooreenverbouwingofomuw(voor-malige)partneruittekopen.Dezeruimtekuntucreërenmeteenverhogingvanuwhypotheek.Laatuhierbijdooreenfinancieeladviseuruitgebreidinformerenoverdevoorwaardenengevolgenvaneenverhoging.

5.2.1.Verhogeninverbandmetverbouwing

Misschienwiltunaeenaantaljarenuwhuisverbouwen.Verbeteringenaandewoningkuntufinancierendooruwhypotheekteverhogen.Somsbetekentditdatudandewaardevandewoningopnieuwmoetlatenvastleggenineentaxatierapport.Houdtuerrekeningmeedatdetaxatiekostenvooruweigenrekeningzijn.

Hetminimumbedragvooreenhypotheekver-hogingis€ 15.000.Wiltumeerwetenovereenverhogingvanuwhypotheekendeconsequentiesdaarvan,neemtudancontactopmeteenfinancieeladviseur.

5.3.OversluitenMisschiengaatunietverhuizenofverhogen,maarheeftutocheenanderegeldverstrekkergevondenwaaruuwhypotheekopvoorubetereconditieskuntvoorzetten.IndatgevalishetmogelijkbijdezegeldverstrekkereenleningaantevragenwaarmeeuuwlopendehypotheekbijWestland-UtrechtBankaflost.

Houdtuerrekeningmeedataanoversluitenkostenverbondenzijn.Raadpleegdaaromvoorafeenfinancieeladviseur.

5. Verhuizen, verhogen, oversluiten

Met het afsluiten van een hypotheek gaat u een langlopende verplichting aan. Toch is het wel mogelijk om tussentijds te veranderen van hypotheek.

20

23AFLOSSEN

Als u de financiële middelen heeft, bijvoorbeeld op een spaar- of beleggingsrekening, kan het aantrekkelijk zijn om een extra aflossing te doen op uw hypotheekschuld. In dit hoofdstuk leest u wat u moet doen als u vroegtijdig wilt aflossen.

6.1.(Vergoedingsvrij)AflossenBesluituuwhypotheekgeheelofgedeeltelijkaftelossen,danishetbelangrijkdatuonsdatminimaaleenmaandvantevorenschriftelijklaatweten.Standaardmaguperkalenderjaariniedergeval10%vandeoorspronkelijkehoofdsomvanuwhypotheekvergoedingsvrijaflossen.Isuwhypotheek(ofeenleningdeelervan)aanrenteher-zieningtoe,danmagdataltijdvergoedingsvrij.Opanderemomentenhangtditafvanhetverschilvanuwcontractrentetenopzichtevanhetrenteper-centagevoorsoortgelijkenieuweleningendieeenzelfderesterenderentevastperiodehebbeneneensoortgelijkonderpand.Heeftuzelfdoorsparenofbeleggenvermogenopgebouwdtergroottevanuwrestschuld?Eenerfenisontvangenofkapitaalverkregendoorbijvoorbeeldeenuitkerendeverze-kering?Danishetaflossenvanuwhypotheekhetoverwegenwaard.Ditbetekentdatudaarnageenhypotheeklastenmeerheeft.Bedenkweldatunaaflossenookgeenrenteaftrekmeerheeft.

6.2.Aflossenmeteennieuwehypotheekvaneenanderegeldverstrekker

Hetismogelijkdatueenanderegeldverstrekkervindtdieueenhypotheekkanbiedenonderbeterevoorwaarden.Bijdezegeldverstrekkervraagtudaneenleningaanwaarmeeuwlopendehypo-theekbijWestlandUtrechtBankafgelostwordt.Meerinformatieoverhetoversluitenvandehypo-theekschuldvindtuopwestlandutrechtbank.nl/oversluiten.

6.3.VerkoopvandewoningWanneeruuwwoningverkoopt,betekentditdatuuwhypotheekafmoetlossen.Ondervoorwaardenishetmeenemenvanuwhypotheekechterookmogelijk.Eenfinancieeladviseurkanuermeeroververtellen.

6.4Eenvergoedingbetalen?BijhetafsluitenvaneenhypotheekgaatookWestlandUtrechtBankeenverplichtingaan.Wijlenenhethypotheekbedragopdekapitaal-marktvooreenzelfdeperiodealsu,enlenenhetvervolgensdoor.Voorhetopdekapitaalmarktgeleendegeldbetalenwijrente.BijhetopenbrekenvaneenrentecontractblijftWestlandUtrechtBankverplichtderenteoverhetvolledigebedragtebetalentotheteindevandeafgesprokenperi-ode.Isdeactuelerentevooreenzelfdehypotheeklagerdaninhetrentecontract,danlijdtWestlandUtrechtBankrenteverlies.Hetverschiltussendeactuelerenteenhetbestaanderenteper-centagebrengenwijindevormvaneenvergoe-dingbijuinrekening.Ookkunnenhieradminis-tratiekostenaanverbondenzijn.Opwestlandutrechtbank.nl/vergoedingkuntuvindenhoeeenvergoedingwordtberekend.

6. Vroegtijdig aflossen

Ook als de contractuele looptijd nog niet voorbijis, kunt u goede redenen hebben om uw hypotheek geheel of gedeeltelijk af te lossen.

22

2524 RISICO’S RISICO’S

Raadpleeg een financieel adviseur

Iedere hypotheek brengt risico’s met zich mee. Voor een aantal risico’s zijn maatregelen te bedenken, waardoor u ze aanzienlijk kunt beperken. Een inko-mensverzekering voor een inkomstendaling bijvoorbeeld. Of een overlijdensrisicoverze-kering. Ook Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan helpen (zie hiervoor paragraaf 1.5). Raadpleeg voor dit soort risico beperkende maatregelen een finan-cieel adviseur.

7. Risico’s van hypotheken

De aankoop van een nieuwe woning is in de meeste gevallen een gebeurtenis waar we met veel enthousiasme naar toeleven. De verwach-tingen zijn hooggespannen, en als we eenmaal ons droomhuis gezien hebben, zijn we bereid er veel voor te doen om het te krijgen. Juist dan is het van belang stil te staan bij de risico’s die een hypotheek onvermijdelijk met zich meebrengt. Een aantal van de risico’s zetten we hier op een rij.

7.1.RenterisicoBijhetafsluitenvaneenhypotheekkuntuperleningdeelkiezenuiteenvariabelerente,eenrentedievooreenbepaaldeperiodevaststaatofeencombinatiehiervan.Inhetalgemeengeldt:hoekorterderentevastperiode,hoelagerdemaand-lasten.Maarook:hoegroterhetrenterisico.Stijgtderentegedurendederentevastperiode,danzullenuwmaandlastendaarnamogelijkhogerliggen.Kiestuvooreenlangererentevastperiode,danishetrentetariefmeestalwathoger,maaruheeftwellangeretijdzekerheidoverdehoogtevanuwrentelasten.

7.2.InkomensrisicoHetisnietleukombijstiltestaan,maarerzijntallozeredenenwaaromuwinkomenplotskandalen.Denkaanarbeidsongeschiktheid,pensio-nering,eenloopbaanwisseling,gezinsuitbreiding,werkloosheid,scheidenofhetoverlijdenvanuwpartner.Dooreendalingvaninkomenkanhetbe-talenvanuwmaandlasteninhetgedrangkomen.Daaromishetbijhetaangaanvanuwhypotheekbelangrijkgoednatedenkenoverdegevolgenvandergelijkeontwikkelingenenofudemaandelijkselastenookineendergelijkscenariokuntdragen.

7.3.RestschuldrisicoInhetgevalvaneenAnnuïteitenhypotheekenLineaireHypotheekwordtdegeldleninggedu-rendedelooptijdhelemaalterugbetaald.Aanheteindevandelooptijdbentudusschuldenvrij.Bijanderehypotheekvormenkomtdeaflossinguiteenanderebron,zoalsdeverkoopopbrengstvaneenonderpand(bijvoorbeelduwwoningofeenextravoorziening)ofmetsparenofbeleggenopgebouwdvermogen.Hetkangebeuren,datditonvoldoendeisomdeheleleningmeeaftebeta-len.Hetrestantdatoverblijft,isde‘restschuld’.

7.3.1.WoningalsonderpandHeeftueenhypotheekdieuafwiltlossenmetdeverkoopopbrengstvanuwwoning,houdtuerdanrekeningmeedatdewaardevanuwwoningaanheteindevandelooptijdgedaaldkanzijn(ofonvoldoendegestegen).Deverkoopopbrengstkandanonvoldoendezijnomdeleningterugtebeta-len,waardoorublijftzittenmeteenrestschuld.

7.3.2.ExtravoorzieningalsonderpandZekerbijeengeheelofgedeeltelijkaflossingsvrijehypotheek,isdekansopeenrestschuldgrootalsugeenmaatregelenneemtomvermogenoptebouwenvoordeaflossingaanheteindvandelooptijd.Maarookhypotheekvormenwaarbijdewaardevaneenverzekerings-ofbeleggingspro-ductgebruiktwordtvoorhetaflossen(eventueelincombinatiemetdeverkoopopbrengstvanuwhuis)ishetverstandigerrekeningmeetehoudendatditontoereikendkanzijn:dewaardevanhetproductkangedaaldofonvoldoendegestegenzijn.

7.3.3.Risico’svanbeleggingshypothekenBeleggenbrengtrisico’smetzichmeedienietbijsparenvoorkomen.Dewaardevanuwbeleg-gingkangedurendedelooptijdvanuwhypo-theeksteedsveranderen.Demeestvoorkomenderisico’szijnmarktrisico,renterisico,kredietrisico,liquiditeitsrisicoenvalutarisico.Eenverslechte-ringvandeeconomischegroeikanbijvoorbeeldeennegatiefeffecthebbenopdewaardevaneenonderneming.Hetgevolgzalzijndatdeaandelenvandieondernemingminderwaardworden.Bijspecifiekebeleggingenkunnenookandererisico’seenrolspelen.Dezerisico’sbetekenendathetnietvaststaatofumetdeopgebouwdewaardevanuwbeleggingenvoldoendeopbouwtomaanheteindevandelooptijddeleninggeheeltekunnenaflos-sen.Ukuntmogelijkmeteenrestschuldblijvenzittendieumeteigenmiddelenmoetaflossen.Wiltuhierovermeerweten,neemdancontactopmeteenfinancieeladviseur.

26 VERTROUWEN

Wij vinden het belangrijk dat u als klant op ons kunt vertrouwen.

Als bank spelen we een belangrijke rol in het maatschappelijk verkeer. Veel mensen hebben ons hun financiële vertrouwen gegeven door hun hypotheek bij ons af te sluiten. Dat ver-trouwen mag niet beschaamd worden. Daarom hebben we een Algemene Gedragscode en leven we de codes na van verschillende instanties in het bank- en verzekeringswezen.

8.1.AlgemeneGedragscodeWijkunnenalleenbestaandankzijhetvertrou-wendatonzeklanten,aandeelhoudersenandererelatieshebbenindeprofessionaliteitenintegri-teitvanonzeorganisatieenalhaarmedewerkers.Hierovermogengeenonduidelijkhedenbestaan.DaaromhebbenweeenAlgemeneGedrags-code,waarinomschreveniswelkestrikteeisenWestlandUtrechtBankaanhaarmedewerkersstelt.

8.2.GedragscodeHypothecaireFinancieringenDeGedragscodeHypothecaireFinancieringenwordtdoorvrijwelallebanken,spaarbanken,hypotheekbanken,pensioenfondsenenbouw-fondseninclusiefWestlandUtrechtBankonderschreven.UkuntdeGedragscodeHypothecaireFinancieringenopvragenviawestlandutrechtbank.nl/gedragscode.

8.3.CodeRendementenRisicoWestlandUtrechtVerzekeringenonderschrijftdeCodeRendementenRisicovanhetVerbondvanVerzekeraars.Dezegedragscodeiseenafspraakdieverzekeraarsgemaakthebbenoverdevoor-lichtingaanparticuliereklantenalshetgaatomrendementenrisicovanbeleggingsverzekeringenenlevensverzekeringenmetwinstdeling.

8.4.ToezichtWestlandUtrechtBankiseenhandelsnaamvanINGBankN.V.INGBankN.V.staatgeregistreerdbijdeAutoriteitFinanciëleMarkten(AFM).VoorvragenoverhettoezichtdoordeAFMkuntubellenmetdeToezichtslijnvandeAutoriteitFinanciëleMarkten:09005400540.Meerinformatievindtuookopwww.afm.nl.

8.5.BKRDeStichtingBureauKredietRegistratie(BKR)inTielregistreertkredieten,waaronderhypothecairegeldleningen.WestlandUtrechtBankisaangeslo-tenbijBKR.DitverplichtonsaanvragentetoetseneneeneventuelebetalingsachterstandvanklantenbijBKRtemelden.

8. Gedragscodes en toezicht

27

29KLACHTEN

Hoezeer we ook ons best doen, er kan zich altijd iets voordoen waardoor u minder tevreden bent.

9. Hoe handelt u bij klachten

In onze dienstverlening streven wij altijd naar de hoogste kwaliteit. Maar ook het beheer van hypotheken blijft mensenwerk. Bent u niet helemaal – of zelfs helemaal niet – tevreden, dan horen wij dat graag van u. Alleen als u uw klacht kenbaar maakt, kunnen we zoeken naar een passende oplossing. Bovendien kunnen we van klachten leren. En daar wordt iedereen beter van. Hieronder leggen we uit tot wie u zich kunt wenden en hoe.

9.1.Hoekuntuuwklachtindienen?WestlandUtrechtBankbeheertbestaandehypotheken,insamenwerkingmetWestland-UtrechtVerzekeringenB.V.enNationale-NederlandenBankN.V.Heeftueenklachtoveronzeproductenen/ofonzedienstverlening,maaktuditdanschriftelijk,pere-mailoftelefonischkenbaaraanWestlandUtrechtBank.

9.1.1.UwklachtschriftelijkindienenStuuruwklachtenbriefmeteventuelebijlagennaar:

Westland Utrecht BankPostbus12113800BEAMERSFOORT

9.1.2.Uwklachtpere-mailindienenMailuwklachtmeteventuelebijlagennaar:westlandutrechtbank@stater.nl

9.1.3.OnmisbaregegevensVermeldinuwbriefofmaildevolgendegegevens:• Uwnaamenadres.• Hettelefoonnummerwaaropuoverdag

bereikbaarbent,zodatwijcontactopkunnennemenalsditnodigis.

• Uwhypotheeknummervanuwhypotheeken/ofuwpolis-en/ofeffectenrekeningnummer.

• Omschrijvingvanuwklacht.

9.2.ReactievanWestlandUtrechtBankNaontvangstvanuwklachtsturenwijubinnentweewerkdageneenbriefofe-mail.Ditkaneeninhoudelijkereactiezijnofdemededelingvandestreefdatumwaaropueeninhoudelijkereactiemagverwachten,wanneerdebehandelingvanuwklachtmeertijdvraagt.Dezestreefdatumismaxi-maaltienwerkdagennahetversturenvanonzeontvangstbevestiging.Lukthetonsnietomvoordestreefdatumeeninhoudelijkereactietegeven,danlatenwijuditruimoptijdweten.

9.3.Niettevredenmetonzereactie?Misschienkuntuzichnietvindeninonzereactie.Indatgevalheeftuzeswekendetijdominberoeptegaan.DitdoetudooruwklachtschriftelijkvoorteleggenaandedirectievanWestlandUtrechtBankof,indienvantoepassing,aandeorganisatiewaarvanudereactieheeftontvangen.Opdezebriefkuntubinnenvijfwerkdagenantwoordvanonsverwachten.

28

30 KLACHTEN

9.3.1.InberoeptegenonzereactieGaatuinberoepbijdedirectievanWestland-UtrechtBankofvandeorganisatiewaarvanudereactieheeftontvangen?Stuurdanuwbriefeneventueledocumentendievooruwklachtvanbelangzijnnaar:

Westland Utrecht Bankt.a.v.DeDirectiePostbus12113800BEAMERSFOORT

Ubespoedigtdeafhandelingvanuwberoepdoorhetkenmerkuitonzereactieovertenemeninuwbrief.

9.3.2.Inberoeptegenonzereactiepere-mail

Mailuwreactiemeteventuelebijlagennaarwestlandutrechtbank@stater.nl.Ubespoedigtdeafhandelingvanuwberoepdoorhetkenmerkuitonzereactieovertenemeninuwmail.

9.4.UwklachtvoorleggenbijKifidIsookdereactievandedirectienietnaaruwwens,danbestaatdemogelijkheidomuwklachtschriftelijkvoorteleggenaanhetonafhankelijkeKlachteninstituutFinanciëleDienstverlening(Kifid).MeerinformatieoverhetKifidvindtuopwww.kifid.nl.

HetKifidistebereikenoponderstaandadres:Klachteninstituut Financiële DienstverleningPostbus932572509AGDENHAAGTelefoon:0703338999

9.5.InberoepbijdeGeschillencommissieBureauKredietRegistratie

VoorgeschillendiebetrekkinghebbenopeenaanmeldingbijBureauKredietRegistratiekuntubijdezeinstantieinberoepgaan.HetadresvandeGeschillencommissieis:

Geschillencommissie Bureau Krediet Registratie (BKR)DeLairessestraat155-11075HKAMSTERDAM

Dezegeschillencommissiebehandeltalleenschriftelijkeklachten.WestlandUtrechtBankisaangeslotenbijdeGeschillencommissieBureauKredietRegistratie.

Een vraag of een compliment?Heeft u een vraag of wilt u ons een compli-ment geven, laat het ons dan weten. Het snelst doet u dit via onze website. westland utrechtbank.nl/contact

Een klacht?Het beheer van hypo-theken blijft mensen-werk. Bent u niet (helemaal) tevreden, dan horen wij het graag. Maak uw klacht schriftelijk, per e-mail of telefonisch aan ons kenbaar. Kijk voor onze gegevens onder paragraaf 9.1.

DisclaimerDe tekst van deze brochure is met de vereiste zorgvuldigheid samengesteld. De in de brochure genoemde bedragen, percentages en voorwaarden kunnen wijzigen. Aan de in deze brochure genoemde bedragen, percentages en voor waarden kunnen dan ook geen rechten worden ontleend.Bij het opstellen van deze brochure zijn wij uitgegaan van de (fiscale) wet- en regel-geving zoals deze geldt op het moment van het samenstellen van deze brochure. Daarin kunnen zich wijzigingen voordoen.Voor advies over onze producten verwijzen wij u naar een financieel adviseur. Let erop dat de adviseur in veel gevallen kosten in rekening brengt voor zijn advies.

WestlandUtrechtBankPostbus12113800BEAmersfoortwestlandutrechtbank.nl

10-040(1611)