E1C Katedralskolan

Johanna AlmHampus Karlén

Vilma Öhrman

Magnus JonéusCarina Selen

22/4 2014

SammanfattningNär vi först träffade Hannah var hon en glad tjej som spenderade största delen av sin tid med sin pojkvän Nils. Hon funderade inte mycket på sin ekonomi eftersom hon alltid på något sätt klarade sig varje månad. Vare sig pengarna kom från hennes lön eller ur Nils plånbok brydde hon sig inte mycket om. Därför lärde sig aldrig Hannah att hennes utgifter skulle förhållas till hennes inbetalningar vilket försatte i en situation som vi valde att hjälpa henne ur.

Vårt mål var att se till att Hannah och Nils kan köpa en bostadsrätt genom att hjälpa henne att ta ett lån, öka sin inkomst samt minska sina utgifter. Vi ville lära Hannah att förstå vad det innebär att ta olika lån, bli ägare till en bostadsrätt och hur ekonomin runtom påverkar Hannah privat. Att ta ett lån kan vara mer komplicerat än vad man tror och det finns många fällor man kan hamna i. Vi ville även vara säkra på att Hannah förstod vad det innebar att bli ägare till en fastighet och gick därför igenom olika försäkringar och rättigheter. Vi hjälpte Hannah att få en stabil inkomst vilket resulterade i att hon kommer gå plus med marginal. Eftersom hon nu har ett jobb inom hennes intresseområde så är det mycket troligt att hon kommer bli fast anställd. Att minska hennes utgifter ökar marginalen ytterligare och förhoppningsvis gav det även Hannah insyn på vad som ska prioriteras och hur man enkelt kan sänka olika utgifter. Vi bestämde oss även för att spräcka den lilla bubblan Hannah befunnit sig i och förklara hur hon bara spelar en minimal roll i det stora ekonomiska kretsloppet och vilka val som är smarta att göra under vissa perioder.

När vi besöker Hannah sex månader senare så ser hennes värld – och ekonomi – helt annorlunda ut. Efter fem månaders sparande så tog Nils och Hannah ett lån för att kunna köpa den önskade bostadsrätten. Eftersom Hannah nu hade en stabil ekonomi så litade banken på henne, något de antagligen inte hade gjort för ett halvår sedan. Tack vare det vi informerat Hannah om gällande lån så har de nu kontroll över utbetalningarna som ska gå till banken. De tog även ett lån med fast ränta. Hannah har fått en fast anställning på sitt jobb och går fortfarande plus fastän två nya poster (amortering och ränta) har lagts till i hennes utbetalningar. Hon kan nu även garanterat ta del av alla fasta kostnader som medförts i samband med köpet samt att fylla lägenheten med möbler och dess väggar med dekorationer.

Hannah förstår nu vikten av att ha kontroll över sin ekonomi och hon fortsätter att granska sina inbetalningar och utgifter. Hannahs ekonomi har aldrig sett bättre ut och hon är ekonomicoacherna evigt tacksam.

1

Koll på cashen – Hannahs bostadsrätt

PRESENTATION

INLEDNING 1METOD 1

FAKTA OCH ANALYS

DEN EKONOMISKA SITUATIONEN IDAG 2EKONOMICOACHERNA INGRIPER 4

BANKLÅN 4LÄGENHETEN 5HANNAHS INKOMST 6HANNAHS UTGIFTER 9SVERIGES EKONOMI IDAG 13

AVSLUTNING

SLUTSATS 14KÄLLFÖRTECKNING 15BILAGOR 15

2

InledningNär vi först träffade Hanna bodde hon själv i en lägenhet men spenderade den mesta tiden hos pojkvännen Nils. När vi sedan träffade Hanna ett år senare hade hon och Nils bestämt sig för att ta sin relation till en ny nivå, de ska bli sambos. De har båda bestämt sig för att de ska köpa en bostadsrätt, problemet är bara att de inte har ekonomin för investeringen. Nils har dessutom en betalningsanmärkning. Vår uppgift är därför att vi ska coacha Hanna till att kunna köpa en lägenhet gemensamt med Nils. Vi ska även hjälpa henne att få koll på sin ekonomi genom att göra budgetar och planera sina inköp bättre. För att Hanna ska kunna köpa en lägenhet inom snar framtid, kommer det krävas att hon tar ett banklån. Vi ska även coacha henne igenom denna process. Om hon ska ta ett banklån kommer ett jobb vara nödvändigt så även inom detta område behöver Hanna hjälp. Allt detta ska vi hjälpa Hanna med genom vår kunskap inom dessa områden.

MetodVår grupp har jobbat effektivt genom att dela upp arbetet och skrivit sin enskilda del. Man har sökt information efter behov i böcker och på hemsidor. Alla gruppmedlemmar har använt sig av läroböckerna skolan försett oss med men mycket av informationen vi använt oss av kommer från diverse hemsidor. Eftersom arbetet handlar mycket om lagar och individen gentemot staten så har de statliga förvaltningarnas hemsidor varit till stor nytta och varit våra primära källor. Företags hemsidor har också använts för att kunna jämföra priser på olika utgifter.

Böckerna från skolan var en självklarhet att lita på då deras syfte är att vara ett läromedel. Många av våra internetkällor är drivna av statliga förvaltningar eller på något viss kopplade till individen förhållande till staten vars uppgift är att informera individer vilket är en rimlig anledning till att lita på dessa. Övriga hemsidor har vi fått reda på genom skolan, exempelvis ekonomifakta.se som hade föreläsningar på skolan samt lagen.nu som använts under juridiklektionerna. Försäljningshemsidor drivs av seriösa företag som har stort inflytande i sina områden på svenska marknaden och därför ser vi även dessa som trovärdiga källor.

Diskussioner hemma har uppstått under arbetets gång och från våra föräldrar har också varit källor. De är kunniga inom ämnet ekonomi med anställningar som ekonom eller ekonomilärare och högskoleutbildningar. Allt de sagt överensstämmer med både läroböckerna och webbkällorna.

1

Den ekonomiska situationen idag

När Hannah studerade och fick CSN-bidrag gick hon ut med ungefär +/- noll varje månad. Efter sommaren har hon försökt kasta sig ut i arbetslivet när det regelbundna bidraget slutade att sättas in på hennes konto. Hon började på ett heltidsjobb på ett närliggande ICA och efter fyra månader hade Hannah tröttnat fullständigt på sina arbetsuppgifter. Hon hade en uppsägningstid på två veckor så arbetsgivarens fick tid att hitta en ersättare till Hannah och fick ut sin lön för denna period vilket man har rätt till under uppsägningstiden. Under denna höst och vinter kunde hon täcka sina utgifter och gick plus i slutet av varje månad med god marginal. Efter fyra månader på ICA hade Hannah 10 940 kronor på kontot. Trots att hennes anställning inte varade så länge bevisade hon för både sig själv och Nils att hon kunde ta tag i sin ekonomi och hoppet om att få bo i en lägenhet med Nils steg.

Alla skatter räknas ut med överslagsberäkningen 0,3

Nu kände Hannah inte för att jobba lika mycket och i januari var hon deltidsanställd på ett litet café i centrum. Då jobbade hon bara 25 %, 5 timmar varannan helg, vilket inte räckte till hennes utgifter men tack vare sin förra anställning täckte hennes ingående likvida medel alla utgifter och hon gick plus denna månad med. Hannah insåg snabbt att detta inte var en hållbar lösning och sade därför upp sig. Eftersom hon inte var anställd så länge var det inte en lång uppsägningstid, en period som är till för att arbetsgivaren ska kunna anpassa sig efter förminskningen av

2

Likviditetsbudget - jobb, ICA heltidInbetalningarJobb 17600Totalt 17600UtbetalningarTelefon 250 kr. 250TV-avgift 300Kläder 1000Träningskort 250Hyra 3500Hemförsäkring 250Mat 2000Bredband 400Sparande till bil 250Elrakning 300Inkomstskatt 5280Hygienartiklar 400Totalt 14180

ResultatUtgående likvida medel

34203420

Likviditetsbudget – jobb, café deltidIngående likvida medelInbetalningar

10940

Jobb 4400Totalt 4400UtbetalningarTelefon 250 kr. 250TV-avgift mm 300 Kläder 1000 Träningskort 250 Hyra 3500 Hemförsäkring 250 Mat 2000 Bredband 400 Sparande till bil 250 Elrakning 300Inkomstskatt 1320Hygienartiklar 400Totalt 10220Resultat -5820utgående likvida medel 5120

arbetskraft.1 Hannah har under lite mer än ett år varit medlem i a-kassan eftersom hon fick höra att det var ett smart säkerhetsnät om man skulle finna sig i en situation utan anställning. Arbetskassan erbjuder sina medlemmar försäkringar som man får lov att ta ut vid arbetslöshet om man uppfyller vissa krav; exempelvis medlemskap under en viss tid. Som medlem betalar man en årlig avgift till a-kassan som ger en rätt till en ersättning under max 300 dagar vid arbetslöshet2.

Likviditetsbudget - a-kassaIngående likvida medelInbetalningar

5120

A-kassa 4986,667Totalt 4986,667UtbetalningarTelefon 250TV-avgift mm. 300 Kläder 1000 Träningskort 250 Hyra 3500 Hemförsäkring 250 Mat 2000 Bredband 400 Sparande till bil 250 Elrakning 300Inkomstskatt 1496Hygienartiklar 400Totalt 10396Resultat - 5409,333Utgående likvida medel Ca 289Det finns två olika typer av försäkringar men eftersom Hannah har varit medlem i över tolv månader är det den så kallade inkomstrelaterade försäkringen – med ett ersättningstak på 680 kronor- per dag som är relevant för henne. Nu när Hannah vill ta ut sin ersättning så får den inter överskrida 80 % av hennes genomsnittliga månadsinkomst det gångna året vilket det nämnda ersättningstaket förhindrar. Månader som Hannah inte arbetat alls räknas också in.3 För att ta reda på sin ersättning från a-kassan räknade Hannah ut sin genomsnittliga månadslön genom att addera sina senaste löner och dividera dessa med tolv. Hon räknade ut 80 % av denna för att få fram sin ersättning på nästan 5000 kronor. Hannah inser att ersättningen hon får nu inte kommer att hålla i längden då hennes utbetalningar är mer än dubbelt så stora som hennes inbetalningar. Det var tack vare de ingående likvida medlen som hon klarade av att betala alla dessa men detta kommer inte ens fungera i en månad till – eftersom de ingående likvida medlen minskar med nästan sextusen per månad- och hon kommer väldigt snart visa röda siffror i sin likviditetsbudget samt hamna i en tvist med kronofogden.

Som det ser ut nu verkar drömmen om en delad lägenhet med Nils mer avlägsen än någonsin. I slutet av februarimånad finner hon sig utan jobb, en budget med tydliga brister och med en missnöjd pojkvän. Dock så är detta ingen anledning att bli för uppgiven, med rätt råd och åtgärder blir det fullt möjligt att vända på slantarna. Hannah ska nu därför se till att skaffa en

1 Ralf Marek (2011), Privatjuridik, Bonniers

2 http://www.arbetsformedlingen.se/For-arbetssokande/Stod-och-service/Ersattning-vid-arbetsloshet/Fakta-om-ersattningen.html

3 http://www.arbetsformedlingen.se/For-arbetssokande/Stod-och-service/Ersattning-vid-arbetsloshet/Fakta-om-ersattningen.html

3

fast anställning, inte bli beroende av ersättningar från a-kassan och förminska sina utgifter så hon kan vara delaktig i att spara till deras framtida lägenhet samt tillkommande inredning och renovering. Det är nu dags att en gång för alla bevisa att hon kan ha kontroll över sin ekonomi!

Ekonomicoacherna ingriperDet finns två stora förändringar som måste göras innan Hannahs dröm om en bostadsrätt med Nils kan slå in. För det första så måste Hannah skapa en stabil och regelbunden inkomst och för

det andra ska hon även öka sin marginal ytterligare genom att minska sina utgifter.

BanklånVårt mål med Hannas coaching är att hon och Nils ska kunna köpa en lägenhet tillsammans så att de kan bli sambos. För att de ska kunna göra detta krävs dock att Hanna får ordning på sin ekonomi. Att spara ihop pengar till en lägenhet kan ta flera år om man börjar från scratch särskilt om man utgår från Hannas nuvarande ekonomiska läge. Därför har vi rekommenderat henne och Nils att ta ett banklån så att de ska kunna förverkliga sin dröm. När vi först mötte Hanna ville hon själv ta ett sms-lån, detta var någonting vi avrådde henne ifrån då sms-lån oftast har en väldigt hög ränta. Hanna kommer att stå själv på lånekontraktet då Nils fick en betalningsanmärkning efter att ha glömt och betala en skuld.

Att låna något innebär att man får något av någon och lämnar tillbaka exakt samma, i detta fall gäller det pengar och låneutgivaren är en bank. Banker tar avgifter på detta och det är så de tjänar pengar. Avgiften kallar man ränta. Räntan är en viss procent av summan du lånar som du betalar till banken. T.ex. lånar du 100 000 med 2 % -årsränta betalar du 2000 om året till banken. Betalar du tillbaka på lånet, amorterar, sjunker din avgift i och med att du fortfarande har samma procentuella ränta på en summa som nu blivit mindre. När man tar ett lån kan man välja att ha en fast eller rörlig ränta. En fastränta gäller precis som namnet säger att räntan är fast under en viss tidsperiod, så binder man ett lån med en ränta på 5 % påverkas inte den räntan av några omvärldsfaktorer. Väljer du däremot en rörligränta innebär det att räntan kan både sjunka och stiga beroende på vad som händer med ekonomin. Vi rekommenderar Hanna till att binda sitt lån till en fast ränta då vi just nu är i en lågkonjunktur och därmed är räntorna relativt låga.

Den lägenhet Hanna och Nils är intresserade av kostar runt 450 000kr. Vi utgår ifrån att Hanna inte har några besparingar då hon har varit tvungen att använda dessa för att inte skuldsätta sig själv då hon gått med negativa resultat den senaste tiden. För att hon ska kunna få ta ett lån krävs det att hon får banken till att lita på att hon kan betala tillbaka pengarna. Därför måste

4

Hanna bland annat skaffa sig ett fast jobb eller ha en fast månadsintäkt. Utöver detta måste hon även ha en insats på rekommenderat minst 15 % av lägenhetens värde. I detta fall blir det 67 500. En del unga som köper sin första lägenhet har möjlighet till att låna pengar till kontantinsatsen av släktingar eller vänner oftast utan eller med mycket låg ränta. Hanna och Oskar har dock bestämt att de ska spara ihop dessa pengar själva. I vår coaching ingår därmed att Hanna ska spara ihop hälften av de 15 % plus lite till för att ha en god marginal och till övriga kostnader så som t.ex. möbler. Detta blir ca 50 000kr för Hanna att spara ihop. 4

LägenhetenNär Hanna och Nils ska köpa sin lägenhet gäller det att de tar hänsyn till en hel del olika faktorer. Bland annat måste de tänka på fastighetsrätten, det vill säga de regler som tillämpas vid nyttjade, köp och ägande av en egendom. I Hanna och Nils fall gäller det nyttjanderätten då de ska köpa en bostadsrätt. När man köper en bostadsrätt äger man alltså inte själva lägenheten utan rätten att nyttja den. Fastighetsköp regleras i jordabalken5.

Någonting annat att ha i åtanke är vilka försäkringar Hanna har eller kommer att behöva. Försäkringsrätten faller inom området civilrätt vilket innebär att det endast vidrör privatpersonen och inte den offentliga rätten. Den primära försäkringen är hemförsäkringen. Denna försäkring täcker flera olika områden så som inbrott, brand och reseskydd. I hemförsäkringen ingår även ansvars, överfalls, rättsskydd och flyttskydd. Alla dessa områden är relevanta för Hanna och därmed rekommenderar vi henne starkt att teckna en hemförsäkring. Beroende på vilket företag eller vilken sorts hemförsäkring man tecknar ingår olika saker, de ovan nämnda är endast exempel. Vi rekommenderar inte Hanna att teckna några övriga försäkringar då vi anser att hemförsäkringen räcker då hon inte har barn eller bil som skulle kräva extra försäkringar.

Skadeståndsrätten är också viktig att känna till då de är de regler om ekonomisk ersättning för en skada. Detta gäller både om Hanna råkar skada någon eller om hon själv blir utsatt av någon annan privatperson eller företag. Skulle Hanna utsättas för någon sorts sveda eller värk, psykiskt eller fysiskt har hon då rätt till skadestånd för detta.

För att förklara allvaret i att inte betala sina skulder har vi valt att informera Hanna extra om obeståndsrätten. Obeståndsrätten gäller de regler då en privat person inte betalar sina skulder. När du får en räkning har den en så kallad förfallodag, alltså den dag då du senast ska betala in räkningen. Har du inte betalat räkningen och förfallodagen har passerat skickar oftast personen du står i skuld till t.ex. fordringsägaren en påminnelse. Denna kan komma med en extra avgift eller inte komma alls då personen du står i skuld till inte har någon skyldighet att påminna dig, det är privatpersonens eget ansvar. Man ska verkligen passa sig för att hamna i en sådan situation för efter detta kan det tillkomma en dröjsmålsränta vilket innebär ca plus 8 procentenheter, detta kan bli mycket extra pengar. Betalar du fortfarande inte skulden kommer du att få ett inkassokrav skickat till dig där det framgår ränta, skuldbelopp och 4

Marek Ralf, Privatjuridik, s.202-203, Bonniers 20115

Marek Ralf, Privatjuridik, s.180-185, Bonniers 2011

5

inkassokostnaden. Betalas även inte detta förs fallet vidare till kronofogdemyndigheten och här riskerar du att få en betalningsanmärkning, precis som Nils fick. Betalningsanmärkningen är anledningen till varför Nils inte kan stå med på lånet, då banker oftast är mycket ovilliga till att låna ut till någon med en sådan. För att den person man står i skuld till ska få tillbaka sina pengar gör kronofogden en utmätning. Detta kan ske på olika sätt t.ex. genom att avdrag på lön, pension eller ytterligare inkomst. För att undvika att detta ska ske har vi rekommenderat Hanna till att alltid se till att hon kan betala sina räkningar innan hon gör några övriga inköp för t.ex. nöje, så som kläder eller resor. Primärt rekommenderar vi henne till att alltid betala hyran först för att inte riskera att bli vräkt 6

Hannahs inkomstVi tipsar Hannah om att söka jobb inom området hon har pluggat till och är intresserad av, nämligen media, eftersom jobben som inte kräver mycket utbildning tråkat ut henne snabbt.

Efter ett tag hittar Hannah en ledig position som journalist på en lokal tidningsredaktion. Redaktionen vill anställda lite yngre journalister som har koll på alla trender i media osv. vilket gör Hannah kvalificerad för jobbet även fast hon inte gått en journalistutbildning eller har någon större erfarenhet av journalistik. När en jobbmöjlighet dyker upp så ska man skicka en extern ansökan om jobbet – det vill säga en ansökan som görs av någon utanför företaget – samt CV och ett personligt brev. Om ens ansökan godkänns blir man kontaktad och vissa fall vill arbetsgivaren anordna en anställningsintervju som går ut på att man ska svara på frågor rörande arbetet och eventuellt ställa några egna angående sina arbetsuppgifter.

Hannah erbjuds även en plats i redaktionens webb-grupp som ska framställa en hemsida till tidningen. Detta kommer öka hennes lön med ungefär 26 % och vi låter Hannah välja mellan att tjäna mer pengar eller ha mindre arbetsuppgifter, hon tackar ja till tjänsten. Eftersom det inte utökar hennes arbetstimmar ansågs detta vara ett bra val. Arbetsgivaren såg henne som en tillgång till arbetslaget så samma eftermiddag skrevs ett anställningsavtal under och Hannah är nu provanställd som journalist.

Ett anställningsavtal är en överenskommelse mellan en arbetsgivare och en arbetstagare som klargör arbetsuppgifterna, anställningsform, övriga avtalsvillkor samt vilka rättigheter och skyldigheter de båda parterna har.7 Ett anställningsavtal måste tillämpa lagarna i avtalsrätten, exempelvis att arbetstagaren måste acceptera anbudet arbetsgivaren föreslår för att man ska vara bunden till någon form av överenskommelse. Det är här anställningsskyddslagarna och arbetsmiljölagarna ska tillämpas. Dessa lagar ser till att individen behandlas rätt av sin arbetsgivare och har en garanterad trivsam arbetsmiljö samt olika typer av ekonomiska och sociala skydd. 8 Tack vare detta avtal kommer Hannah även vara försäkrad om olyckan skulle vara framme under arbetstid då man som arbetstagare via försäkringsrätten rätt till olika försäkringar som arbetsgivaren är skyldig att tillhandahålla.

6 http://www.konsumentverket.se/Vara-omraden/Privatekonomi/Skulder/om-du-har-skulder/ - 20 Maj 2014

7 http://www.unionen.se/rad-och-stod/anstallningsavtal 31 mars

8 Ralf Marek (2011), Privatjuridik, Bonniers, 2 april

6

Ett anställningsavtal har rättsverkan eftersom rättsliga konsekvenser blir följderna om någon av parterna bryter mot punkterna i avtalet. En arbetsgivare kan anmälas pga. orättvis behandling och en arbetstagare kan bli avskedad om denne missköter sig.

En arbetstagare har bara rätt till sin lön om man utför det arbete man är skyldig till, uppstår det dock hinder som omöjliggör detta, exempelvis sjukdom, finns det olika lösningar och ersättningar. De viktigaste delarna består av frågor om löner, arbetstider och förhindrande av arbetsgivaren att kunna avskeda arbetstagaren utan saklig grund – en giltig anledning - men de innefattar även semestertider, sjuklön och övertidsersättning.9 Dessa rättigheter och skyldigheter tillämpas av arbetsrättens lagar där bl.a. just anställningsskyddslagen och arbetsmiljölagen ingår.

I avtalet förtydligas att Hannah ska genomgå en provanställning på två månader – den får vara maximalt 6 månader lång – vilket är en tidsbegränsad anställning innan hon blir tillsvidareanställd, dvs. en fast anställning. En provanställning är till för att arbetsgivaren och de övriga anställda ska få en chans att arbeta med arbetstagaren för att se att denne tillmötesgår sina skyldigheter och har rätt attityd innan anställningen blir fast.10

Likviditetsbudget – 2 jobbIngående likvida medel 0InbetalningarJobb 23400Totalt 23400UtbetalningarTelefon 250TV-avgift mm. 300Kläder 1000Träningskort 250Hyra 3500Hemförsäkring 250Mat 2000Bredband 400Sparande till bil 250Elräkning 300Skatter 5234Hygienartiklar 400Totalt 14134Summa 9266utgående likvida medel 9266Hannah kommer få individuell lönesättning vilket innebär att hon blir betalad efter olika individuella lönekriterier såsom kvalité och svårighetsgrad istället för timlön.11 Hannah arbetar ändå heltid, dvs. 40 timmar i veckan.

9 Ralf Marek (2011), privatjuridik, Bonniers, 2 april

10 Ralf Marek (2011), Privatjuridik, Bonniers, 3 april

11 http://www.unionen.se/rad-och-stod/individuell-lon 3 april

7

Hannah kommer få 750 kronor per artikel samt 4000 kronor i månaden för delaktigheten i webb-gruppen, vilket resulterar i en bruttolön på 19 000 kronor. Själva artikeln får hon 500 kronor för och sedan 250 kronor för all förundersökning och kringresande – eventuella transportkostnader - för att Hannah ska ha kunnat sammanställa sin text. Om Hannahs artiklar får bra feedback av läsarna så kan hennes lön höjas då artiklarna blir mer eftertraktade.

Vi avråder Hannah från frilans-journalism - även om det är en möjlighet. Efter all oreda och brist på organisation ska hon vara garanterad en stabil inkomst varje månad vilket tidningsredaktionen är villiga att erbjuda henne. Att vara frilans kan innebära perioder med låg inkomst vilket Hannah inte vill riskera nu när hon ska spara ihop till en bostadsrätt.

Arbetsgivaren är lite osäker på hur löneutdelningen skulle gå till om Hannah skulle bli sjuk. Är Hannah för sjuk för att jobba en dag så producerar hon en artikel mindre än vad de avtalat om. Arbetsgivaren hade helst inte velat ge någon lön på Hannahs sjukanmälda dagar eftersom tidningen är delvis beroende av hennes artiklar med tanke på redaktionens storlek. Dock så har försäkringskassan ett eget lagrum som står under socialförsäkringsbalken och där innefattas bland annat sjukförmåner. Där klargörs det att en anställd vid sjukdom får en

sjukpenning som ger denne rätt till 80 % av dagslönen. Den första sjukanmälda dagen kallas för karensdag och denna får man inte ersättning för vid anmäld frånvaro. Företaget gör sig även skyldigt till att betala sjuklön de första två veckorna och om sjukperioden varar längre så tar försäkringskassan över och betalar sjukpenning.12 Hannah påminner arbetsgivaren om detta och i avtalet står det nu att hon har rätt till sjukpenning om hon visar upp ett läkarintyg som bevisar att hon har varit sjuk i samma antal dagar som hon inte presterat något.

När hon kommer hem och räknar ihop en ny likviditetsbudget ser hon att hon går plus som aldrig förr. Hannah inser dock att det kommer ta ett tag att spara ihop sin del av den egna insatsen till bohuslånet, som ligger på 33 750 kronor, för att inte tala om att sedan kunna underhålla den nya bostaden samt betala räkningar och räntor efter köpet har genomförts.

Hannah väljer att ta upp ett deltidsjobb och minns caféet hon jobbade på i vintras. Både de anställda och arbetsgivaren tyckte om Hannah och servera kaffe tio timmar i månaden är relativt uthärdligt. Hannahs avtal ser ut precis som förr, samma lön och samma rättigheter samt skyldigheter. Hannah blir anställd vilket ökar hennes inkomst med 4400 kronor. Den enda skillnaden mellan heltidsjobb och deltidsjobb är arbetstimmarna. Alla rättigheter, skyldigheter och övriga faktorer i arbetsförhållandet är detsamma.

Hannah har totalt en inkomst på 23 400 kronor vilket är Hannahs bruttolön – dvs. lönen innan skatt. Lagar om skatter finns i skatterätten och enligt dem är Hannah skyldig till att betala inkomstskatt som baseras på hennes bruttolön. Arbetsgivaren gör ett avdrag för den preliminära skatten och betalar in detta till skattemyndigheten.13 Enligt skatteverkets skattetabell, som baseras på bruttolön, tabell 32 kolumn 1 ska 5234 kronor betalas i skatt.14 Hannah kommer därmed ha en nettolön, dvs. lön efter skatt, på 18 166 kronor till sitt

12 http://www.forsakringskassan.se/arbetsgivare/sjukfranvaro/sjuk_1_14/om_sjuklon/ 31 mars

13 https://www.skatteverket.se/privat/skatter/arbeteinkomst/preliminarskatt.4.71004e4c133e23bf6db8000110220.html 1 April

14 http://www.skatteverket.se/download/18.8dcbbe4142d38302d7199e/1386955049424/SKV403utg35.pdf 1 April

8

förfogande. Eftersom Hannahs inkomst ligger under den så kallade brytpunkten, ett minimumbelopp, ska hon inte betala någon statlig skatt utan endast kommunal och till landsting.15

Hannah råds att kontakta arbetsförmedlingen och bli registrerad som arbetssökande direkt om hon skulle bli arbetslös igen. Olika företag vänder sig till arbetsförmedlingen på jakt efter nya anställda med en specifik utbildning och bakgrund. Ett av dem söker kanske efter någon just som Hannah!16

Hannah går nu ut med 9266 på sitt konto varje månad och har en god marginal. Hannah är ungefär fem månader ifrån att betala sin egen insats men hon ska spara ihop lite mer än 50 000 kronor eftersom hon måste kunna stå för alla utgifter som medföljer den nya lägenheten samt banklånet. Coacherna beslutar att låta Hannah starta på en ny kula genom att stå för alla kostnader för mars månad som varit fylld med jobbansökningar. Vi coacher är nöjda med likviditetsbudgeten för kommande månader som bifogats till höger. Nästa punkt på checklistan är att förminska hennes utgifter och det kommer resultera i att Hannah har ännu mer likvida medel att spara på sitt konto.

Hannahs utgifterNu ska marginalen ökas ytterligare och detta ska vi göra genom att ta en närmare titt på Hannahs utgifter som hon har idag. Hur kan man göra för att spara in mer pengar och bygga upp en ännu stabilare ekonomi? Det ska vi hjälpa Hannah med nu. Hannah har i genomsnitt varje månad utgifter på c:a 14100 kronor, varav skatten är 5200 kronor. Utöver detta har Hannah utgifter på ungefär 8900 kronor varje månad, som går till vardagliga nöjen och kostnader som uppkommer när hon lever sitt liv.

TelefonHannah betalar varje månad 250 kronor för ett mobilabonnemang som hon har kopplat till sin smartphone. Detta är något som hon bör kolla in i, då det finns en stor marknad för abonnemang och telefoner idag. Hon kan kolla närmre på vad hon använder sig av och vad hon behöver i ett abonnemang, och på så sätt kunna hitta ett passande abonnemang som passar hennes behov, och på så sätt kan hon hitta något billigare. Exempelvis om hon kan precisera sina behov till kanske ett abonnemang som erbjuder surf men som inte involverar samtal och meddelanden, då hon för det mesta använder sig av internet bundna appar för att sms:a och ringa. Detta gör att man enkelt kan hitta flera abonnemang för under 100 kronor som enkelt räcker för att Hannah ska klara sig.

Exempelvis Tele 2 Kompis som är ett abonnemang med 1GB surf, fria samtal och sms till vänner med samma operatör som går för 99kr/månad. Detta funkar om hon är sparsam med användning och har koll på vad hon gör. D.v.s. att hon använder sig av surf för sms som inte är

15https://www.skatteverket.se/privat/sjalvservice/svarpavanligafragor/beloppprocentsatser/privatbeloppfaq/ narskamanbetalastatliginkomstskattochhurhogarden.5.10010ec103545f243e8000166.html 1 april

16 Ralf Marek (2011), Privatjuridik, Bonniers, 8 april

9

gratis och sparar på sin surf till annat. Använd sig av wifi osv. Alternativt är 2GB surf för 149/månad.17

Digital-TV, Radio- och TV-avgiftRadio- och TV-avgift är en utgift som alla som har en TV-mottagare måste betala och är därför en fast kostnad för Hannah. Det är obligatoriskt och går till Sveriges Radio, SVT och så vidare för att de ska kunna producera en oberoende media. Avgiften ligger på 2076 kronor/år, vilket är en månadskostnad på 173 kronor. Hannah lägger sedan resterande utgift på 127kronor i månaden på digital-TV, vilket vi tycker är rimligt. Det hon kan göra är att kolla närmare in på vad hon egentligen använder sig av för kanaler och kan i så fall hitta ett billigare abonnemang där hon kanske får färre kanaler till ett billigare pris. Ett alternativ till är om hon anser att hon inte kollar så mycket på tv, att hon då istället använder sig av datorn och en HDMI-kabel som hon enkelt och lätt kan streama det hon vill se från play-kanaler som är gratis. En sådan kabel kan lätt införskaffas för 50kronor på en elektronikaffär. Att kolla närmare på erbjudanden om att t.ex. kombinera ett bredband med digital-TV är också ett alternativ, på så sätt kan hon minska kostnaderna för både bredband och tv.

Ett alternativ till detta är t.ex. ComBo bas hos ComHem, där man får bredband och ett bas kanal-paket för 425kr/månad, detta gör att hon, eftersom hon varje månad lägger 399 kronor på bredband och 127 kronor på digital-TV, sparar c:a 100 kronor.18

Hygienartiklar och KläderHannah lägger varje månad över 400 kronor på hygienartiklar, så som smink, schampo, tandkräm osv. Samtidigt lägger hon i genomsnitt 1000kronor på kläder per månad, vilket lätt kan dras ner. Det som Hannah först och främst kan göra för att spara in på sina utgifter är att i första hand hålla koll på vad som köps och när det behövs köpas. Behöver hon en viss sorts smink osv. Det är lätt att handla i överflöd, då man istället kan överväga och hålla koll på exakt vad som behövs och när det behövs. Hålla utkik efter erbjudanden och extrapris på sådant som man behöver, samt inte handla det dyraste är saker som man kan göra för att spara in på utgifterna. Istället för att köpa en ny jacka kan man kanske använda samma jacka en säsong till om den funkar. Istället för att köpa dyra märkeskläder, kan man med all säkerhet få samma kvalitet för ett billigare pris på t.ex. H&M. Handlar man på rea och letar efter erbjudanden kan man spara in några hundralappar i månaden. Det samma gäller för hygienartiklar, då man kan hitta billigare, större förpackningar osv. på reor och erbjudanden, då man även där sparar in på utgifterna. Samtidigt gäller det att vara sparsam, inte slösa på varor utan göra så mycket som möjligt av produkten. Samtidigt som man enkelt kan hitta billigare varor på extra pris osv. Exempelvis kan man istället för att köpa en dyrare tvål som är fin, kan man köpa Ica Basics tvål för halva priset och få dubbelt så mycket.

Genom att göra detta räknar vi med att en summa på c:a 300 kronor i månaden på hygienartiklar, samt ungefär 500-600 kronor i månaden på kläder, vilket resulterar i ungefär 7000 kronor om året. Planerar hon då sina inköp av kläder till att handla på erbjudanden och

17 http://www.tele2.se/mobilabonnemang/abonnemang.aspx

18 http://combo.comhem.se/alla-com-bo-paket/

10

bara handla det som precis behövs, överväger att använda kläder en säsong till o.s.v. är detta mycket möjligt. Det samma gäller inköpandet av hygienartiklar, då om hon är sparsam, köper större, billigare förpackningar också kan nå detta mål.

TräningskortTill träningskortet går 250 kronor i månaden, vilket är mycket pengar för något som hon egentligen inte behöver. För att spara in på utgifterna kan hon då istället för att betala dyrt för att gå på gym, träna enkelt och bra utomhus och inomhus med bara sin kropp och egna övningar. Hon kan gå ut och springa, göra situps etc. för att hålla kroppen igång och motionera.

MatHannah har i utgifter på 2000kr för mat, vilket är mycket. Detta tycker vi att hon kan dra ner på genom att tänka ekonomiskt när hon handlar och äter. Detta gör hon enkelt genom att inte slösa mat när hon äter och lagar mat, t.ex. fryser in rester och äter det som lunch nästa dag osv. Genom att sedan planera sin matlagning genom att lägga upp matplanering och planera sin matlagning till råvaror och annat som är billigt och bra, kan hon enkelt begränsa sina inköp och på så sätt även där spara in lite på sina utgifter. När hon handlar gäller det också att tänka ekonomiskt genom att kolla upp vilka råvaror som det finns erbjudanden om, vad som är billigt, var det är rabatter och så vidare. Samt at hon skriver inköpslistor efter sin planering, och hindrar sig själv från att göra dyra impulsköp. Laga så mycket mat hemma som möjligt och spara in så mycket som möjligt på dyr mat på restauranger m.m. Planera även matlagning på ett sådant sätt att hon t.ex. kan laga mer mat än vad hon behöver och sedan göra matlådor till lunch o.s.v. Allt för att göra maten så billig som möjligt.

Enligt konsumentverket spenderar i genomsnitt en svensk kvinna 1800 kronor på mat, men om Hannah är sparsam och följer de tips vi gett henne för att spara, räknar vi med att hon kan få ner sina matkostnader till att ligga runt 1500-1600 kronor/månad och på så sätt spara in 500 kronor i utgifter. Detta är ungefär 54 kronor om dagen, vilket vi anser vara rimligt om hon följer tipsen.

FörsäkringarDetta är något som alla ska ha, för allas säkerhet och för ens egen. Även om man inte tycker att man har något viktigt i hemmet så är det ändå viktigt att ha en hemförsäkring. Detta skyddar personen om något skulle hända, och sätter på så sätt inte denne i skulder osv. Man får hjälp med betalning och kostnader som kan tillkomma vid ett olycksfall. Därför är det viktigt att ha försäkringar, och vi tycker därför att det är rimligt för Hannah att lägga 250 kronor varje månad på en hemförsäkring.

ElräkningElräkningen är en rörlig utgift för Hannah och beror på hur mycket el hon använder. Det tips som vi vill ge till Hannah är att enkelt tänka ekonomiskt och smart och spara så mycket elektricitet som möjligt. Detta kan hon göra genom att komma ihåg att släcka lampor, dra ut sladdar efter användning osv. Tänka smart gör att hon antagligen kan spara in några kronor från elräkningen också.

11

Sparande till bilHannah lägger undan 250 kronor varje månad för att sedan kunna köpa en bil. Vi gillar detta och tycker det är mycket bra av henne att lägga undan en sparkassa. Men vi tycker att istället för att köpa en bil, tycker vi att hon ska köpa sig en billig cykel, då hon bor centralt och kan lätt ta sig runt där hon behöver med en cykel. Det är ekonomiskt och hon slipper lägga onödiga pengar på andra transportmedel. Då vill vi även upplysa henne om att vid köp av en privatperson gäller inte samma skydd som när man handlar av ett företag. Privatköp regleras av köplagen, vilket inte är tvingande som resten av konsumentlagarna. Detta gör att säljare och köpare kan komma överens om egna överenskommelser, som möjligtvis ger köparen sämre skydd. Därför gäller det för Hannah att vara försiktig vid t.ex. köp av en begagnad cykel. Köparen har undersökningsplikt och måste därför kolla noggrant för fel, Hannah har alltså en skyldighet och antas ha koll på alla fel som finns på cykeln hon köper. 19

Sedan tycker vi att hon ska fortsätta lägga undan 250 kronor varje månad och fortsätta sitt sparande inför framtiden till eventuella behov som kan uppkomma. T.ex. möbler till den nya lägenheten som hon ska köpa.

Konsumenträtt och köprätt:Konsumenträtt och köprätt är de regler och lagar som finns i förmån för konsumenten för att avtal mellan konsument och försäljare o.s.v. Detta rör b.la. köp av olika slag, reklamationer och reparationer. Konsumenträtten och köprätten är alltså bra för Hannah att veta om, då detta kan hjälpa henne i tvister som skulle kunna uppkomma vid fall då detta skulle kunna tillämpas. Det skyddar alltså konsumenten, som är den svagare parten, från de starkare parterna i avtalen. Vi ville upplysa Hannah om detta eftersom hon har haft dålig koll på vad som gäller vid olika fall av t.ex. byten, garantier osv. vilket har varit med och lett till den dåliga ekonomiska ställning som hon har idag. Vi tänker därför att det är bra om Hannah har koll på de regler som finns för att skydda henne, för att då också ha bättre koll på vad som gäller vid köp, reparationer och reklamationer och på så sätt kunna hålla en bättre koll på sin ekonomi.20

Den nya likviditetsbudgetenIngående likvida medel 0InbetalningarJobb 23400Totalt 23400UtbetalningarTelefon 150Baskanal & bredband-packet 425Kläder 600Träningskort 0Hyra 3500Hemförsäkring 250 Mat 1500Framtida behov 250

19 Ralf Marek (2011), Privatjuridik, Bonniers20

Konsumentverket.se

12

Elräkning 275Skatter 5234Hygienartiklar 300Totalt 12484Summa 10916utgående likvida medel 10916Konsumentkreditlagen: Konsumentkreditlagen är en tvingande lag. Den gäller avtal om kredit mellan en näringsidkare, t.ex. en bank, och konsumenten. Lagen gäller även vid köp av varor och tjänster på kredit och avbetalning. Den är den tvingande i förmån till konsumenten. Detta betyder att näringsidkaren inte får erbjuda konsumenten sämre villkor för krediten än vad som gäller enligt lagen.21

Denna lagen vill vi upplysa Hannah om gällande de köp och även banklån hon ska ta. Vi vil även påminna henne om att undvika köp på kredit, då detta ofta medför en dyrare kostnad för varan och kan sätta henne i skuld. Vi vill därför koppla tillbaka till, som vi nämnde tidigare, att lägga undan en sparkassa som hon kan använda vid oplanerade måsten. Detta hindrar henne att hamna i skuld med kredit och sms-lån osv. och detta gör att hon kan fortsätta hålla sin budget stabil.

Ovanför kan man se Hannahs nya likviditetsbudget efter att ekonomicoacherna ingripit. Hennes utgifter har minskat med 1650 kronor, i samband med Hannahs nya jobb så har hennes utgående likvida medel ökat till 10916 kronor. Hannahs ekonomi har gjort en helomvändning och framtiden ser ljus ut. Inom loppet av ett halvår kommer Hannah ha sparat ihop den önskade summan om hon följer sin budget och lånet till lägenheten kan tas.

Sveriges ekonomi idagHanna har haft en tendens att leva i sin egna lilla bubbla den senaste tiden och någonting hon inte tänkt på är de omvärldsfaktorer som kan påverka hennes privata ekonomi.

Sveriges ekonomi är idag relativt stabil, men det finns vissa saker som skulle kunna påverka Hanna som privatperson. Då Hanna är arbetslös och anses vara en ungdom (15-24) räknas hon därmed in i Sveriges ungdomsarbetslöshetkvot. Sedan 2000-talets start har ungdomsarbetslösheten i Sverige sakta men säkert ökat. En orsak till att ungdomsarbetslösheten är så pass hög är sist in först ut principen. Det vill säga att då ett företag måste varsla personal går oftast de unga miste om sina jobb först.

Utifrån diagrammet nedan ser man två kurvor, den röda visar arbetslösheten då säsonger är inräknade medan i den andra har de säsongsrensat. Det diagram som vi anser vara mest relevant är den bruna linjen då den visar ökningen av den mer allmänna arbetslösheten de senaste tretton åren. Man kan se i diagrammet nedan att från 2000-talets start till idag har arbetslösheten ökat med 7,3 procentenheter, detta kan bero på många olika faktorer som t.ex. för höga ingångslöner. Ser man till de senaste fem åren så är ungdomsarbetslösheten på väg nedåt igen. Detta är positivt för Hanna då det ökar möjligheterna för henne att få ett jobb. 2009

21 Konsumentverket.se

13

nådde ungdomsarbetslösheten sin topp. Detta beror antagligen på att vi var i en kraftig lågkonjunktur vid detta tillfälle.

22

Konjunktur är ett ekonomiskt tillstånd i ett land. Konjunkturen påverkas av flera olika variabler så som inflation, arbetslöshet och tillväxt (BNP). När tillväxten ökar och arbetslösheten är låg kallar man det att landet är i en högkonjunktur. Oftast så infaller det en lågkonjunktur efter att det varit högkonjunktur i ett land. Att ett land har en lågkonjunktur innebär motsatsen mot högkonjunktur, d.v.s. att tillväxten minskar och arbetslösheten ökar. Ser man på diagrammet nedan, som visar Sveriges konjunktur sedan 1997, finns det en tydlig dipp 2009. Samma år då tidigare diagram visade att arbetslösheten ökade drastiskt. Varför lågkonjunkturen slog in just 2009 beror på många olika faktorer, speciellt på grund av hur Sverige påverkas av den internationella ekonomin. T.ex. var det 2009 då den stora bankkrisen slog in i USA. Just nu är konjunkturen i Sverige enligt diagrammet på väg nedåt, men samtidigt har vi gjort en rejäl förbättring sedan -09, detta är dock svårt att avgöra förrän senare i tiden. Högkonjunkturen är såklart positivt för Hanna då det ökar hennes chanser att hitta ett arbete. Under högkonjunkturer brukar även banker vara mer positiva till att låna ut pengar, vilket Hanna behöver till sin lägenhet. 23

24

Avslutning

22 http://www.ekonomifakta.se/sv/Fakta/Arbetsmarknad/Arbetsloshet/Ungdomsarbetsloshet-per-manad/ - 4 April 2014

23 http://www.investeraren.se/konjunktur.pdf - 5 April 2014

24 http://www.ekonomifakta.se/sv/Fakta/Arbetsmarknad/Arbetsloshet/Ungdomsarbetsloshet-per-manad/ - 4 April 2014

14

Slutsats Sammanfattningsvis finns det en hel del saker att tänka på när man som privatperson ska skaffa sig en hållbar ekonomi. För en fungerande privatekonomi krävs såklart att utgifterna är lägre än inkomsterna. Vi rekommenderar t.ex. alltid att lägga undan eller spara lite pengar varje månad om någon oväntad utgift skulle uppkomma. Att börja spara i tidig ålder är även positivt då man lär sig principen av ett sparande och detta uppskattas ofta av banker som kan bli mer villiga att låna ut pengar till en senare. Även sparandet till pension är viktigt att starta med i tid, detta är dock någonting som delvis sker automatiskt genom arbetsgivaravgifterna som din arbetsgivare betalar in. Om man börjar spara när man är ung så kommer tiden att var den bästa vännen. Med ränta på ränta-effekten så kommer ett litet månatligt sparande växa till betydande belopp.

För att man som privatperson ska kunna ha en möjlighet att hålla koll på sin ekonomi krävs det att man regelbundet budgeterar och sedan jämför budget med utfall. Vi rekommenderar att varje månad skriva ned samtliga inkomster och utgifter, antingen på en dator eller i en anteckningsbok. Detta är även ett bra sätt att upptäcka onödiga utgifter, man kan bli förvånad över hur mycket pengar man spenderar på vissa poster. Genom att noggrant kartlägga sina onödiga utgifter kan man enklare åtgärda dem i tid.

Inkomsterna är minst lika viktiga som utgifterna. Har man ett fast jobb med en månadsinkomst som är stabil kan det vara enklare att göra en budget än om man t.ex. studerar. Som student kan det vara svårt att hinna med att jobba extra och då är det viktigt att man kollar upp vilka bidrag man kan få eller se efter vad man har för möjligheter till studielån. När du flyttar hemifrån blir oftast hyran en post som slukar en hel del av inkomsterna, denna kan man minska genom att t.ex. ansöka om bostadsbidrag. Har man möjligheten till att arbeta deltid medan man studerar rekommenderar vi detta starkt då det kan leda till att du inte behöver ta lika stora studielån, eller i bästa fall inte några alls.

Ett annat tips är att aldrig handla på avbetalning eller att ta SMS-lån. Om du istället sparat till det du vill ha så kommer du att upptäcka att när du väl sparat ihop pengarna som krävs så inser du att du egentligen inte längre vill köpa den.

Källförteckning

Tryckta källor:

Ralf Marek (2011), Privatjuridik, BonniersInternetkällor:

Arbetsförmedlingen: www.arbetsformedlingen.se www.comhem.se Ekonomifakta: www.ekonomifakta.se Försäkringskassan: www.forsakringskassan.se www.halebop.se http://www.hemnet.se/ Konsumentverket: www.konsumentverket.se www.lagen.nu Skatteverket: www.skatteverket.se

15

www.tele2.sewww.telia.se Unionen, Sveriges största fackförening: www.unionen.se

Personlig kommunikation:Leif Alm, ekonom & IT-specialist, Tetra PakÅsa Alm, specialist, FörsäkringskassanMats Öhrman, ekonomilärare, katedralskolan

Bilagor

1. Bild: Katedralskolans logga – försättsblad2. Bild: koll på cashen – försättsblad3. Tabell: likviditetsbudget ICA – sida 24. Tabell: likviditetsbudget café – sida 25. Tabell: likviditetsbudget a-kassa – sida 36. Tabell: likviditetsbudget 2 jobb – sida 77. Diagram: ny likviditetsbudget – sida 128. Diagram: arbetslöshet – sida 139. Diagram: konjunktur – sida 14

16