107

K NT

KANT

1/1

№,апрель

2011

Таблица 1 –Динамика уровня кредитной обеспеченностирегионовЮга России

Регион 2005 г. 2006 г. 2007 г. 2008 г. 2009 г. 2010 г.Краснодарскийкрай

0,114 0,130 0,146 0,182 0,250 0,343

Ставропольскийкрай

0,120 0,124 0,145 0,179 0,236 0,311

Астраханскаяобласть

0,081 0,095 0,123 0,168 0,219 0,285

Волгоградскаяобласть

0,090 0,102 0,118 0,151 0,209 0,289

РеспубликаИнгушетия

0,068 0,025 0,049 0,139 0,108 0,084

Ростовскаяобласть

0,119 0,130 0,152 0,180 0,245 0,333

РеспубликаАдыгея

0,143 0,141 0,132 0,138 0,178 0,230

РеспубликаДагестан

0,045 0,041 0,039 0,053 0,072 0,098

Кабардино-Балкарская респ.

0,067 0,070 0,081 0,096 0,144 0,216

РеспубликаКалмыкия

0,045 0,045 0,055 0,063 0,101 0,162

Респ. СевернаяОсетия-Алания

0,107 0,122 0,205 0,188 0,211 0,237

Карачаево-Черкесская респ.

0,065 0,067 0,085 0,098 0,134 0,183

Рисунок 3 – Схема формирования и оценки кредитногопотенциала региона

Выделение зон экономического развития региона и определениеприоритетных направлений доходного и рискового вложения

капитала

Определение цели и постановка конкретных задачпо стимулированию вложения кредитных ресурсов

в экономическое развитие региона

Оценка уровня полноты использования кредитного потенциала

Разработка и реализация программы стимулирования кредитныхвложений в экономику региона Т

екущиймониторингкредитных

ресурсоврегиона

Аккумулирование ресурсов хозяйствующих субъектови физических лиц региона

Такимобразом, регионы испытываютдефи-цит ресурсов, что вызывает необходимость

привлечениявнешних источни-ков для кредитованияэкономи-ки региона (использование ре-сурсной базы свыше 100%).Начиная с 2004 г., наблюдаетсятенденция снижения взаимнойзаинтересованностибанковско-го сектора и экономическихсубъектов региона, что влечетв конечном итоге перетеканиесвободных банковских ресур-сов в другие сферы приложе-ния капитала и экономическиепроблемы в дальнейшем раз-витии.

Примечание:1. Социально-экономическое по-

ложение России по федеральным округам в2009 году [Электронный ресурс] – Режимдоступа: www.gks.ru.2. Регионы России. Основные характерис-тики субъектов РФ. 2008 : стат. сб. / Рос-стат. – М., 2009. [Электронный ресурс] –Режим доступа: www.gks.ru.3. Официальный сайт Центрального банкаРФ [Электронный ресурс] – Режим досту-па: www.cbr.ru.

УДК 332.85

МАХАНЬКО

ГалинаВалентиновна,докторэкономических наук,профессор,ЧОУ"Северо-Кавказскийинститут бизнесаи информационныхтехнологий",Армавир

Г.В. Маханько

ЛОКАЛЬНЫЕ РЫНКИ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯИ ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ТЕРРИТОРИЙ

Высокая стоимость жилья по сравнению с доходами граждан де-лает для многих жителей Кубанинеразрешимой проблемуприобрете-ния нового жилья или улучшение жилищных условий. В настоящиймомент назрела необходимость кардинального решения данной про-блемы.Высокая стоимость вводимого в эксплуатацию нового жильяобусловливает необходимость обращения граждан к вторичномурын-кужилья, но и на нем в последнее время приобрести жилье даже дляобеспеченных граждан становится все более сложной задачей, таккак рост цен на жилую недвижимость опережает темпы роста дохо-дов населения.

Учитывая вышеизложенное, все более актуальными становятсяпроблемы жилищного кредитования на приобретение жилья и на до-левое участие в его строительстве. Одним из основных элементовжилищного кредитования является кредитование под залог недвижи-мости или ипотечное кредитование, которое, несмотря на очевиднуюневыгодность условий, приобрело значительную популярность у ку-банцев, особенно в докризисный период. "В Краснодарском крае всеновые банки заявляют о готовности предложить ипотечное кредито-вание.В докризисный период таковых насчитывалось около ста.По-том их число стало вдвое меньше.Сейчас ипотечные займы выдаютпримерно 60 кредитных организаций.Впериод кризиса ставки по ипо-теке выросли до 20%.Начиная с третьего квартала 2009 г., они нача-ли снижаться. В нынешнем году с января по март средневзвешен-ные ставки по ипотеке упали в среднем с 14,9 до 14%."

108

В 2010 г. ипотечный рынок вступил с наме-тившимися положительными тенденциямираз-вития.Итоги первого полугодия 2010 г. подтвер-ждаютданныетенденции.Количествовыданныхипотечных жилищных кредитов по краю увели-чилось в 1,5 раза по сравнению с аналогичнымпериодом прошлого года. За семь месяцев те-кущего года кредитными организациями краявыдано почти 2,6 тыс. ипотечных жилищныхкредитов на сумму более 3,3 млрд руб. Всегоза данный период около 17 тыс. граждан Куба-ниобратились в кредитныеорганизации за кре-дитами на улучшение жилищных условий иполучили кредиты насуммуболее 6,3млрдруб.Наблюдаетсяежемесячныйприрост количествавыдаваемых жилищных кредитов. Если в на-чале года за месяц банки по краю выдавали250–350 ипотечных кредитов, то в июле этасумма ужепочти в два раза больше.Этообъяс-нимо: осознание того, что дно кризиса пройде-но, распространениеинформации омощной го-сударственной поддержке в лице ВЭБ иАИЖК(Агентство по ипотечному жилищному креди-тованию), а также наметившийся рост цен нанедвижимость подтолкнули население к повы-шению активности и реализации отложенногоспроса нажилье с участием кредитных средств.Сегодня банки, которые последние полторагода практически не выдавали ипотеку, посте-пенно возвращаются на ипотечный рынок ивосстанавливают свои докризисныеипотечныепрограммы. Если на начало 2010 г. ипотечныекредиты в крае предоставляла 51 кредитнаяорганизация (включаяотделенияСбербанка), тосейчас программы ипотечного жилищного кре-дитования края предлагают 69 кредитных орга-низаций.Снижение Агентством по ипотечномужилищному кредитованию процентной ставкипо ипотечным продуктам АИЖК и рефинанси-рованиеипотечных кредитов мелких и среднихбанков-партнеровАИЖКповысиликонкуренциюна ипотечном рынке.Это привело к разнообра-зию и некоторому смягчению условий жилищ-ного кредитования со стороны крупных банков.Сейчас банки продолжают плавно смягчатьусловия жилищного кредитования.

Динамику ипотечного рынкам края обеспе-чивают в основном несколько кредитных орга-низаций:Сбербанк, который по-прежнемуявля-етсяосновнымкредиторомнарынкеипотечногожилищного кредитования. На его долю прихо-дится 67% от общего количества выданныхипотечных кредитов по краю ВТБ 24 ( доля со-ставляет 5,8%); Краснодарский филиал Банка"Возрождение" (5% ); "БанкЖилищногоФинан-сирования" в г. Краснодаре (3,6%); Кубань-Кре-дит(3,1%); Россельхозбанк (3%); Московскийобластной банк (опер.офис в городе Краснода-ре) (3,05%);доляпоостальнымкредитныморга-низациям не превышает 1,5%.

ОАО "Агентство ипотечного жилищного кре-дитования" (АИЖК) по сути является вторым

ипотечным кредиторомпослеСбербанка.Долякредитов, выданных по стандартам АИЖК, со-ставляет 19,4% в общем количестве выданныхипотечных кредитов. В настоящее время про-центная ставка по ипотечнымпродуктамАИЖКсоставляет от 10,25% до 13,2%.

На рынке кредитования первичного рынкажилья заметной активизации пока не наблюда-ется, хотя количество кредитов на долевое уча-стие в строительстве почти удвоилось по срав-нениюс аналогичным периодомпрошлого года(153 кредита на сумму 176,5 млн руб. против79 кредитов на сумму 227 млн руб. в 2009 г.).Но если сравнивать с докризисным периодом,то наблюдается снижение данного показателя.В этом сегменте практически работают всегонесколько банков (Кубань Кредит, Сбербанк,ВТБ 24). Банки пока крайне осторожно возрож-дают пулы аккредитованных застройщиков, го-товых реализовать построенноежилье посред-ством ипотечного кредитования. Между темпредложения на рынке строящегося жилья несокращаются, рост объемов ввода в эксплуа-тациюпостроенного жильяпо сравнению с ана-логичным периодом прошлого года составил120,6%. В настоящее время государственнаяполитика в направлении обеспечения гражданжильем направлена на развитие кредитованияпервичного рынка жилья и стимулированиежилищного строительства.И сегодня банкиужемогут предложить доступные для населенияипотечные продукты на строящееся либо пост-роенноежилье.

Отдельными кредитными организацияминачатареализацияипотечнойпрограммыАИЖК"Новостройка", которая предполагает кредито-вание граждан на приобретение строящегосяили уже сданного в эксплуатацию жилья подпроцентную ставку от 10,5–12,25 % (банки Ку-бань-кредит, Крайинвестбанк,Нацбизнесбанк,Балтинвестбанк и др.).

Сбербанкомлиберализированыусловиякре-дитования населения на этапе строительстважилья. Сегодня банк кредитует население надолевоеучастиев строительствемногоквартир-ных домов, готовность строительства которыхсоставляет 70% и более без оформления про-межуточного залога или иного объекта недви-жимости. Кроме того, Сбербанк в рамках жи-лищной программы "Ипотечный+" предлагаетипотечный продукт "В десятку", предполагаю-щий кредитование объектов недвижимости,строящихся с участием кредитных средств бан-ка, срок кредитования – 10 лет, ставка – 10%,первоначальныйвзнос –10%, без комиссий (ак-ция до 10.10.2010).

Банк ВТБ 24 предлагает программу "Ипоте-ка с государственной поддержкой" – кредито-вание на приобретение жилья после заверше-ния строительства под ставку 11%, безкомиссий.

109

K NT

KANT

1/1

№,апрель

2011

В текущем году продолжается государ-ственная поддержка граждан, улучшающихсвои жилищные условия при помощи ипотеч-ных жилищных кредитов, в виде предоставле-ния социальных выплат.Вбюджете края на этицели в 2010 г. выделено 440млн руб. Уже полу-чилибюджетную поддержкув текущем году719кубанских семей на сумму 330 млн руб.

Крометого, в 2010 г. на реализациюподпрог-раммы "Обеспечениежильем молодых семей"Краснодарскому краю из федерального бюд-жета выделено 37,49млн руб., при этом софи-нансирование из краевого и местных бюдже-

тов составило 16,75 млн руб. Получат соци-альные выплаты в рамках данной подпрограм-мы 92 молодые семьи.

Рынок ипотечного кредитования постепенновосстанавливается, набирая обороты для пос-ледующего развития уже с учетом новых реа-лий.

Поитогам 2010 г. по показателю "количествовыданных ипотечных жилищных кредитов на-селению" Краснодарский край входит в десят-ку лидирующих регионов (9место) и занимаетпервое место среди регионовЮга России.

УДК 338.467:629 +339.137:629

ГУБЕНКО

ЛюбовьПетровна,ст. преподавателькафедры "Экономикаи управление",ГОУ ВПО"Северо-Кавказскийгосударственныйтехническийуниверситет",Ставрополь

ГЛИБИНА

АннаИвановна,ассистент

А.И. Глибина

Л.П. Губенко

МЕТОДИКА ОЦЕНКИ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИАВТОТРАНСПОРТНОГО ПРЕДПРИЯТИЯ НА РЫНКЕ

ТРАНСПОРТНЫХ УСЛУГ РЕГИОНА

Основным способом получения прибыли в условиях рыночнойэкономики выступает реализация транспортных услуг и заложенной вних прибавочной стоимости.Отсюда следует, что получение прибылив условиях рыночной экономики опосредуется эффективностью ис-пользования экономических ресурсов, т. е. соотношением получен-ного результата и затрат, осуществленных для его достижения.Сталобыть, суть рыночной конкуренции заключается в борьбе за получе-ние максимальной прибыли путем максимального эффективного ис-пользования экономических ресурсов.

Рассмотримсхематичнуюоценкуконкурентоспособностиавтотран-спортного предприятия (АТП), которуюможнопредставить в виде трехосновных этапов:

1) предварительный этап посвящен общей оценке операционнойэффективности и стратегическомупозиционированиюавтотранспорт-ного предприятия;

2) расчет интегральных показателей: на данном этапе рассчиты-вается интегральный показательфинансово-экономического состоя-ния предприятия и интегральный показатель качественных характе-ристик автотранспортного предприятия;

3) определение конкурентной позицииавтотранспортногопредпри-ятия.

Входерассмотренияфакторов конкурентоспособности автотранс-портного предприятия отметим, что существует два источника конку-рентоспособности: операционная эффективности и стратегическоепозиционирование.Следовательно,эффективностьиспользованияэко-номических ресурсов автотранспортным предприятием может бытьохарактеризована и в конечном счете сведена к оценке его операци-онной эффективности и стратегического позиционирования. Вне со-мнения, что предлагаемая оценка должна осуществляться на основесопоставления соответствующих показателей рассматриваемого хо-зяйствующего субъекта и конкурентов. Далее, путем сведения ука-занных коэффициентов в единыйпоказатель, произведем оценкукон-курентоспособности автотранспортного предприятия:

К = Кr* К

s, (1)

где К – конкурентоспособность исследуемого предприятия;К

r– коэффициент операционной эффективности;

Кs– коэффициент стратегического позиционирования.

Операционнаяэффективность подразумевает выполнениесхожихвидов деятельности лучше, чем это делают конкуренты, обеспечи-вая получение прибыли в процессе реализации прибавочной стоимо-сти.Это означает, что основнымрезультатом и критерием операцион-