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11
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Previdenza Complementare e
Fondo Pensione Aperto
settembre 2009settembre 2009
Mercato ed OpportunitMercato ed Opportunitàà2009 2009 --20102010
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22
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Argomenti
Contesto: passato e presente
Politica commerciale 2009-2010• Adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi• target • argomentazioni di vendita
- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• assistenza alle Agenzie Generali
Impostazione azione di venditaProcedura di collocamento
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33
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Argomenti
Politica commerciale 2009-2010• Adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi• target • argomentazioni di vendita
- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• assistenza alle Agenzie Generali
impostazione azione di venditaprocedura di collocamento
Contesto: passato e presente
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44
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Innalzamento speranza di vita
Calo tasso di fecondità
Rallentamento tassi di crescita economica
Trend occupazione e base contributiva
Fattori DEMOGRAFICI
Fattori ECONOMICI
La crisi dei sistemi pensionistici obbligatoriLa crisi dei sistemi pensionistici obbligatori
Sistem
a a ripartizione
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55
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Riforma il sistema obbligatorio Riforma il sistema obbligatorio progressivo elevamento etprogressivo elevamento etàà pensionabile (pensionabile (almeno 20 anni di almeno 20 anni di contributicontributi / / 60 60 -- 65 uomini / 55 65 uomini / 55 –– 60 donne60 donne))revisione sistema di calcolo della pensione (revisione sistema di calcolo della pensione (media delle retribuzioni media delle retribuzioni degli ultimi 10 annidegli ultimi 10 anni))
Istituisce le forme pensionistiche complementari sul principio dIstituisce le forme pensionistiche complementari sul principio della ella libertlibertàà di adesione e disciplina il regime delle prestazioni, i modelldi adesione e disciplina il regime delle prestazioni, i modelli i gestionali e di finanziamentogestionali e di finanziamento
Istituisce la COVIP (Istituisce la COVIP (per vigilare sulla corretta e trasparente amministrazione e per vigilare sulla corretta e trasparente amministrazione e gestione dei fondigestione dei fondi))
LEGGE NLEGGE N°°421/92 (AMATO) 421/92 (AMATO) D.LgsD.Lgs. 124/93. 124/93
1993
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66
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Introduzione del sistema contributivo per il regime obbligatorioIntroduzione del sistema contributivo per il regime obbligatorio
Diminuzione dei pensionamenti anticipati (Diminuzione dei pensionamenti anticipati (vincolo etvincolo etàà))
LEGGE NLEGGE N°°335/95 (DINI)335/95 (DINI)
1995
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Base Base pensionabilepensionabile
Metodo di Metodo di calcolocalcolo
Cumulo dei contributi rivalutatiCumulo dei contributi rivalutatiannualmente in funzione del PIL annualmente in funzione del PIL netto medio del quinquennio netto medio del quinquennio precedenteprecedente
pari alla media delle ultime 10 pari alla media delle ultime 10 R.A.L.R.A.L. rivalutate in funzione rivalutate in funzione delldell’’inflazioneinflazione
conversione in rendita del conversione in rendita del montante (capitalizzazione teorica) montante (capitalizzazione teorica) di tutte le contribuzioni versate, di tutte le contribuzioni versate, secondo coefficienti variabili in secondo coefficienti variabili in funzione dellfunzione dell’’etetàà
2% per ogni anno di anzianit2% per ogni anno di anzianitàà con con un un maxmax del 80% della retribuzione del 80% della retribuzione media degli ultimi 10 annimedia degli ultimi 10 anni
RETRIBUTIVORETRIBUTIVO CONTRIBUTIVOCONTRIBUTIVO
N.B.: N.B.: sono entrambi sistemi a ripartizionesono entrambi sistemi a ripartizione
Differenze nel calcolo della pensione tra sistema Differenze nel calcolo della pensione tra sistema retributivoretributivo e e contributivo contributivo
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Come cambierCome cambieràà la pensione nei prossimi annila pensione nei prossimi anni
EtàContr.
20302030 20402040 20502050 20602060
65 / 3565 / 35 64,864,8 60,460,4 50,050,0 54,854,8 53,753,765 / 4065 / 40 74,574,5 69,969,9 64,764,7 62,562,5 61,461,4
EtàContr.
20202020 20302030 20402040 20502050 20602060
65 / 3565 / 35 47,047,0 37,437,4 34,034,0 33,333,3 32,632,665 / 4065 / 40 56,356,3 46,746,7 39,239,2 37,937,9 37,337,3
Lavoratori dipendenti privati
Lavoratori autonomi
% di pensione erogata al pensionamento rispetto all’ultimo reddito da lavoro
Fonte: Ministero dellFonte: Ministero dell’’Economia e delle Finanze Economia e delle Finanze -- Ragioneria Generale dello Stato (relazione 2008)Ragioneria Generale dello Stato (relazione 2008)
OGGIOGGI::Con 35 anni di contribuzione circa il 70%Con 35 anni di contribuzione circa il 70%Con 40 anni di contribuzione circa lCon 40 anni di contribuzione circa l’’ 80 %80 %
DOMANIDOMANI: :
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Misure di incentivazione della previdenza complementareMisure di incentivazione della previdenza complementare
Conferimento (anche tacito) del TFR Conferimento (anche tacito) del TFR
Equiparazione delle forme pensionistiche complementari Equiparazione delle forme pensionistiche complementari
Modifica della fiscalitModifica della fiscalitàà dei contributi e delle prestazioni dei contributi e delle prestazioni
DECR.DECR. LGS.LGS. 252/05252/05(Il successivo(Il successivo D.L. 279/06D.L. 279/06 anticipa lanticipa l’’attuazione al 1attuazione al 1°° gennaio 2007)gennaio 2007)
2005
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1010
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
VOLONTA’ ESPLICITAdi destinazione del TFR in:
SILENZIO ASSENSO
PREVIDENZA COMPLEMENTARE
AZIENDA
Il lavoratore ha deciso liberamente tra il Il lavoratore ha deciso liberamente tra il Fondo Fondo Pensione ChiusoPensione Chiuso, il , il Fondo Pensione ApertoFondo Pensione Apertoo la o la Polizza PIP.Polizza PIP.
Il Il TFRTFR continua ad essere accantonato continua ad essere accantonato presso lpresso l’’aziendaazienda secondo le regole passate. secondo le regole passate. Nel caso di aziende conNel caso di aziende con 50 o pi50 o piùù dipendentidipendenti, , èè confluitoconfluito in unain una gestione amministratagestione amministrataper conto dello Statoper conto dello Stato dalldall’’INPSINPS su un su un apposito c/c presso la Tesoreria statale.apposito c/c presso la Tesoreria statale.
Il datore di lavoro ha trasferito il TFR al Fondo Pensione Chiuso o Apertoprevisto dagli accordi o contratti di lavoro. In assenza di un Fondo Pensione e di specifici accordi aziendali, il TFR confluirà in un apposito fondo pensione istituito presso l’INPS. (FONDINPS)*
(IRREVOCABILE)
(IRREVOCABILE)
(REVOCABILE)
Utilizzo del TFR
* Gestito da INA Assitalia
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1111
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
““LA SITUAZIONELA SITUAZIONE””…… oggi a 2 anni dalloggi a 2 anni dall’’entrata in vigore della legge 252entrata in vigore della legge 252
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1212
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Il Mercato Previdenziale attuale
Totale occupati: 23.405.000Fonte: COVIP Relazione annuale 2008
Numero di adesioni alla Previdenza complementare(al 31dicembre 2008)
4.854
18.551
Iscritti Non aderenti
1.114
3.603137
(migliaia di unità)
Dipendenti privati
Dipendenti pubblici
Autonomi
10.2703.436
4.845
(migliaia di unità)(migliaia di unità)
Dipendenti privatiDipendenti pubblici
Autonomi
(migliaia di unità)(migliaia di unità)
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Fonte: COVIP Relazione annuale 2008
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1414
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Fonte: COVIP Relazione annuale 2008
Lavoratori Dipendenti: a quali fondi
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1515
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Fonte: COVIP Relazione annuale 2008
Valori di destinazione del TFR nel 2008(milioni di Euro)
5.700
5.000
12.800
In Previdenza Complementare Fondo INPS gestione TFR In Azienda
Il Mercato Previdenziale attuale
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1616
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Argomenti
Contesto: passato e presente
Politica commerciale 2009-2010• adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi• target • argomentazioni di vendita
- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• assistenza alle Agenzie Generali
impostazione azione di venditaprocedura di collocamento
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1717
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Al 31 dicembre 2008 oltre 18,5 milioni di lavoratori dipendenti privati non hanno destinato il loro TFR a nessuna forma di previdenza complementare. Solo 3,5 milioni circa hanno aderito a Fondi Pensione.
Oltre 18 miliardi di TFR da utilizzare
Ci sono le condizioni strutturali di mercato per uno sviluppo della previdenza in Italia. Tale evoluzione è stata lenta, se si esclude lo scatto del 2007, ma continua e progressiva. Per il futuro sarà duratura stante l’ampio spazio di diffusione.
Dal 1 luglio 2009 è possibile trasferire la propria posizione previdenziale maturata ad altro fondo pensione per tutti i lavoratori che hanno fatto una scelta (esplicita od implicita) nel 2007.
È possibile impiegare nella previdenza complementare anche l’intero TFR pregresso (quello accantonato ante 2007).
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1818
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Nella attuale difficile congiuntura economica appare più opportuno, facile e proficuo convergere l’azione commerciale nel collocamento del Fondo Pensione Aperto ai lavoratori dipendenti del settore privato che:
1. per scarsa informazione e consapevolezza hanno mantenuto a suo tempo il TFR in azienda con l’intento di rivedere in un secondo momento la loro scelta o sono stati appena assunti (nuovi conferimenti TFR alla previdenzanuovi conferimenti TFR alla previdenza)
2. avendo già destinato il proprio TFR alla previdenza integrativa non possono tornare indietro e/o sono scontenti del fondo prescelto (trasferimenti da altri fonditrasferimenti da altri fondi)
3. oltre al TFR maturando intendono portare in previdenza complementare anche il TFR pregresso (conferimento TFR pregressoconferimento TFR pregresso)
Cosa fare per il 2009/2010 ?Cosa fare per il 2009/2010 ?
N.B. ricordiamoci che In tutte queste situazioni non viene in nessun modo intaccato il non viene in nessun modo intaccato il reddito corrente del cliente reddito corrente del cliente (infatti si tratta di una riallocazione di una risorsa già destinata e comunque indisponibile per il lavoratore)
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1919
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Riferimento normativo
I Fondi Pensione ApertiI Fondi Pensione Aperti
Le forme pensionistiche complementari possono essere realizzate mediante la costituzione di fondi pensione aperti ………
Detti fondi sono aperti alle adesioni di tutti i destinatari del presente decreto legislativo, i quali vi possono destinare anche la contribuzione a carico del datore di lavoro a cui abbiano diritto, nonchéle quote del TFR.
Ai sensi dell'articolo 3, l'adesione ai fondi pensione aperti può avvenire, oltre che su base individuale, anche su base collettiva.
DECRETO LEGISLATIVO 5 dicembre 2005, n.252 Art. 12 DECRETO LEGISLATIVO 5 dicembre 2005, n.252 Art. 12
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2020
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Decreto legislativo nr 252 del 5 dicembre 2005 art 14Permanenza nella forma pensionistica complementare e cessazione dei requisiti di partecipazione e portabilità
… omissis
6. Decorsi due anni dalla data di partecipazione ad una forma pensionistica complementare l'aderente ha facoltà di trasferire l'intera posizione individuale maturata ad altra forma pensionistica. Gli statuti e i regolamenti delle forme pensionistiche prevedono esplicitamente la predetta facoltà e non possono contenere clausole che risultino, anche di fatto, limitative del suddetto diritto alla portabilità dell'intera posizione individuale.
… omissis
Trasferimento da altri Fondi PensioneTrasferimento da altri Fondi PensioneRiferimento normativo
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2121
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
COVIP Febbraio 2009Oggetto: Quesito in merito alla destinazione dei flussi contributivi a un altro fondo pensione
In merito alla possibilità per gli iscritti ad un fondo pensione negoziale o aperto di aderire successivamente ad altro fondo pensione aperto, sulla base di accordi collettivi aziendali o di accordi plurimi con i propri datori di lavoro, e di destinarvi i flussi futuri di contributi e di TFR, ancorché non sia decorso il periodo minimo di permanenza (due anni) previsto dall’art.14, comma 6 del decr.lgvo n. 252/2005
……si ritiene che i soggetti interessati dagli accordi succitati abbiano titolo per destinare la contribuzione futura al fondo pensione aperto individuato dai medesimi accordi, non assumendo in tal caso rilievo il periodo di permanenza nel fondo di precedente adesione.
Resta inteso che la posizione accumulata presso il fondo originario potrà essere oggetto di trasferimento solo dopo decorso il biennio di permanenza minima.
Riferimento normativo
Trasferimento da altri Fondi PensioneTrasferimento da altri Fondi Pensione
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2222
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
TFR pregressoTFR pregressoMaggio 2009 COVIPOggetto: Conferimento al fondo pensione del TFR pregresso
La possibilità di destinare a previdenza complementare lo stock di TFR accumulato presso il datore di lavoro ha formato oggetto di un primo chiarimento nella Circolare dell’Agenzia delle Entrate n.70/E del 18 dicembre 2007 ed èstata poi confermata in via normativa dalla legge finanziaria per il 2008 (legge n.244/2007).
Tale forma di finanziamento della previdenza complementare, che si sostanzia in un versamento una tantum …non riguarda tutta la platea degli iscritti, ma solo quegli iscritti per i quali trovano applicazione appositi accordi con i datori di lavoro…….
Ancorché il TFR pregresso non sia espressamente menzionato all’interno degli statuti e dei regolamenti i fondi chiusi ed aperti possono senz’altro accogliere anche siffatte somme…
Indicazioni in materia potranno essere riportate in Nota informativa, dando conto della possibilità per il Fondo di ricevere anche il TFR pregresso ove previsto nei contratti collettivi o negli accordi collettivi o individuali di lavoro.
Né risulta necessario modificare la contrattazione collettiva nazionale o integrativa aziendale, considerato che il TFR pregresso può essere devoluto a previdenza complementare anche sulla base di un accordo tra il lavoratore e il datore di lavoro.
E’ sufficiente un Modulo sia per la formalizzazione dell’accordo sulla devoluzione del TFR pregresso a previdenza complementare, (ove questa non tragga già origine nella contrattazione collettiva o aziendale), sia per la trasmissione al Fondo delle informazioni indispensabili per la gestione ai fini fiscali.
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Argomenti
Contesto: passato e presente
Politica commerciale 2009-2010• Adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi
• target • argomentazioni di vendita
- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• assistenza alle Agenzie Generali
impostazione azione di venditaprocedura di collocamento
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Clienti inPortafoglioClienti in
Portafoglio
Nuovi ClientiNuovi Clienti
Aziende contraenti di polizze danni; Aziende contraenti di polizze danni;
Aziende contraenti di polizze TFR;Aziende contraenti di polizze TFR;
Aziende aderenti al FPA;Aziende aderenti al FPA;
Segmentazione del mercatoSegmentazione del mercato•• PMI fino a 49 dipendenti;PMI fino a 49 dipendenti;
•• Aziende Medio/Grandi da 50 dipendentiAziende Medio/Grandi da 50 dipendenti;;
TargetTarget
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
•• La distinzione tra aziende per dimensione deriva La distinzione tra aziende per dimensione deriva dalldall’’obbligo obbligo per per le medio/grandi aziendele medio/grandi aziende di trasferire le somme maturande del di trasferire le somme maturande del TFRTFR a previdenza o al fondo tesoreria INPS.a previdenza o al fondo tesoreria INPS.
•• Le argomentazioni di vendita per risultare convincenti nei Le argomentazioni di vendita per risultare convincenti nei confronti del datore di lavoro sono diverseconfronti del datore di lavoro sono diverse
Segmentazione del mercatoSegmentazione del mercato
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2626
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Le PMI sono un target estremamente rilevante all’interno del tessuto industriale italiano sia in termini di numero di imprese attive che di occupati.
Totale Imprese Operanti in Italia: 7 mil Totale Occupati in Italia: 23 mil
Altro: 30%
16,1 mln
PMI: 70%PMI: 99%
Altro: 1%
Nel dettaglio… ”Il Target PMI – caratteristiche quantitative”
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2727
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Il segmento delle PMI, prevalente come numero di occupati, si Il segmento delle PMI, prevalente come numero di occupati, si
caratterizza per:caratterizza per:
FacilitFacilitàà nellnell’’individuazione dellindividuazione dell’’interlocutore;interlocutore;
Poche informazioni e scarsa identitPoche informazioni e scarsa identitàà con il fondo pensione di con il fondo pensione di categoria nazionale;categoria nazionale;
NecessitNecessitàà di snellezza amministrativa.di snellezza amministrativa.
Nel dettaglio... “Il Target PMI – caratteristiche qualitative”
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2828
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
ArgomentiContesto: passato e presente
Politica commerciale 2009-2010• Adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi• target
• argomentazioni di vendita- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• assistenza alle Agenzie Generali
impostazione azione di venditaprocedura di collocamento
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2929
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Perché scegliere la previdenza complementare
Motivazioni di acquisto Obiezioni
1. La fiducia nel soggetto di offerta2. Il contributo da parte dell’azienda3. Il buon rendimento e costi di
gestione bassi rispetto ad altre forma dl investimento
4. I vantaggi fiscali5. La flessibilità, la possibilità di
ottenere anticipazioni per acquistare una casa o per altre spese straordinarie
1. Sono troppo giovane, è prematuro pensarci
2. Meglio il Tfr in azienda perchégarantisce un rendimento piùsicuro di un Fondo pensione
3. Non mi fido degli strumenti di previdenza complementare
4. Non voglio fare scelte per il futuroche considero irreversibili
5. È troppo costoso Penso di non potermelo permettere,
(Rapporto CENSIS 2008)
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3030
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
• Sono troppo giovane: attenzione i più giovani sono i più colpiti dalla riforma ed avranno la pensione pubblica più bassa. Per loro l’integrazione è vitale, ma hanno tempo. Un buon livello d’integrazione lo si consegue (senza troppa fatica) solo in un arco di tempo lungo.
• Tfr rendimento più sicuro: I fondi propongono forme di impiego dei contributi con garanzia di risultato (rendimento minimo), anche pari allo stesso Tfr.
• Sfiducia negli strumenti previdenziali: dovuta alla poco conoscenza ed informazione, in quanto la normativa di settore è assolutamente garantista a favore dell’aderente; infatti la legge stabilisce:
– la forma del patrimonio di destinazione;– un sistema di governance assolutamente garantista articolato su diversi livelli di controllo preventivo e
successivo ( responsabile della forma pensionistica, organismo di vigilanza, COVIP)– la Banca depositaria distinta dal gestore
• Irreversibilità: è soprattutto una questione psicologica collegata alla paura di sbagliare e di non poter tornare indietro. Risolvendo i punti precedenti si supera anche questa paura.
• Troppo costoso: in realtà non costa niente, se non si aggiungono contributi a loro carico; inoltre, le agevolazioni fiscali migliorano ulteriormente il risultato.- I costi sono più bassi di altre forme di investimento
Rispondiamo alle obiezioni
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
TFR IN AZIENDA
Spese sanitarie, acquisto e ristrutturazione 1° casa abitazione
Dopo 8 anni di anzianità in azienda
Max 70% (salvo patti aziendali di miglior favore)
ANTICIPAZIONIANTICIPAZIONI
Convenienza per il lavoratore: LIQUIDABILITA’
TFR IN PREVIDENZA
Spese sanitarie
Acquisto e ristrutturazione
1° casa abitazione
Senza particolari
motivazioni
Sin da subito
Dopo 8 anni di anzianità in previdenza Complementare
Max 75% Max 75% Max 30%
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3232
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
TFR IN AZIENDA TFR IN PREVIDENZA
Non costituisce reddito per il lavoratore
ACCANTONAMENTIACCANTONAMENTI
RENDIMENTIRENDIMENTI
TFR IN AZIENDA TFR IN PREVIDENZA
La rivalutazione è tassata annualmente con aliquota dell’11%
Convenienza per il lavoratore: FISCALITA’
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3333
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
TFR IN PREVIDENZA
15% che si riduce fino ad un min. del 9% (dopo 35 anni) in caso di:
1 . prestazione complementare (capitale o rendita);
2. anticipazioni per spese sanitarie;3. cessazione del rapporto di lavoro
per decesso, invalidità e Mobilità, cassa integrazione guadagni, ordinaria o straordinaria;
4. cessazione rapporto di lavoro per altre cause seguita da inoccupazione
Fissa al 23% in caso di 1. Anticipazioni per
acquisto o ristrutturazione 1°casa di abitazione;
2. cessazione del rapporto di lavoro per altre cause
Tassazione sostitutiva
TFR IN AZIENDA
Imponibile
Regime
Aliquota
Tassazione separata
Pari ad almeno il 23% (aliquota minima IRPEF)
Quota di TFR corrispondente agli accantonamenti annuali al netto della quota corrispondente ai rendimenti, già tassati annualmente all’11%
PRESTAZIONIPRESTAZIONI
Convenienza per il lavoratore: FISCALITA’
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3434
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Come sono andati i fondi fino ad ora?(dati provvisori per il 2009; valori percentuali (dati provvisori per il 2009; valori percentuali –– fonte COVIP)fonte COVIP)
(1)(1) Rendimenti calcolati come variazione degli indici di capitalizzaRendimenti calcolati come variazione degli indici di capitalizzazione. I rendimenti relativi ai fondi sono zione. I rendimenti relativi ai fondi sono rappresentativi della performance media al netto degli oneri (dirappresentativi della performance media al netto degli oneri (di gestione e fiscali) gravanti sui fondi. gestione e fiscali) gravanti sui fondi.
(2) Tasso di rivalutazione al netto dell(2) Tasso di rivalutazione al netto dell’’imposta sostitutiva introdotta a partire dal 1imposta sostitutiva introdotta a partire dal 1°° gennaio 2001. gennaio 2001.
Convenienza per il lavoratore: REDDITIVITA’
2,61,62,9MEDIA 2003-2009
1,13,02,51°Sem. 20092,7-14,0-6,320082,74,64,6MEDIA 2003MEDIA 2003--20072007
3,1-0,42,120072,42,43,820062,611,57,520052,54,34,620042,85,75,02003
Rivalutazione del Rivalutazione del TFR (2)TFR (2)
Fondi pensione Fondi pensione aperti (1)aperti (1)
Fondi pensione Fondi pensione negozialinegoziali (1) (1) ANNO
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3535
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
DEDUZIONI FISCALILe aziendeLe aziende deducono ogni anno un importo pari al 4%deducono ogni anno un importo pari al 4% del TFR complessivamente versato del TFR complessivamente versato alle forme pensionistiche complementari. alle forme pensionistiche complementari. Per le imprese conPer le imprese con meno di 50 dipendenti la deduzione meno di 50 dipendenti la deduzione èè elevata al 6%.elevata al 6%.
RIDUZIONE DELLA CONTRIBUZIONE OBBLIGATORIA
Le aziende sonoLe aziende sono esonerate dalla contribuzione al fondo di garanzia per il TFResonerate dalla contribuzione al fondo di garanzia per il TFR (0,2% del RAL (0,2% del RAL oppure 2,89% del TFR) nella stessa percentuale in cui verserannooppure 2,89% del TFR) nella stessa percentuale in cui verseranno il TFR ai Fondi Pensione il TFR ai Fondi Pensione Chiusi, Aperti ed alle Polizze PIP;Chiusi, Aperti ed alle Polizze PIP;
RIDUZIONE DEGLI ONERI IMPROPRILe aziendeLe aziende versano minori contributi sociali alla gestione INPS per le presversano minori contributi sociali alla gestione INPS per le prestazioni temporaneetazioni temporanee(assegni al nucleo familiare, di maternit(assegni al nucleo familiare, di maternitàà, etc.) in misura pari, nel 2007, allo 0,19% (0,28% nel , etc.) in misura pari, nel 2007, allo 0,19% (0,28% nel 2014) della RAL di ogni lavoratore che destina il TFR a previden2014) della RAL di ogni lavoratore che destina il TFR a previdenza.za.
ARGOMENTI DI VENDITA PER LE AZIENDE
Il mantenimento dellIl mantenimento dell’’istituto del TFR in azienda per tali aziende determina maggioriistituto del TFR in azienda per tali aziende determina maggiori oneri oneri amministrativi ed anche impegni finanziari in termini di liquidaamministrativi ed anche impegni finanziari in termini di liquidazione delle somme richieste dai zione delle somme richieste dai lavoratori (anticipazioni o liquidazioni).lavoratori (anticipazioni o liquidazioni).
CONTENIMENTO COSTI AMMINISTRATIVI
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3636
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
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3737
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Perché scegliere il Fondo Pensione Aperto INA-Assitalia
I Fondi Negoziali sono mono/bi comparto enon consentono diversità d’investimento
Si desidera un Fondo più redditizio
Si cerca maggiore varietà di prestazioni
La sicurezza è importante
Minori costi = maggior risultato
Perché:
Il servizio e la consulenza sono un valore in più
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3838
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
4.663823110
1.655
2.076
PATRIMONIO(IN MLN)
100,033,44,9
33,4
47,9
QdM%
17,61105SIM
%ISCRITTI(IN MIGLIAIA)
FONDII SOGGETTI GESTORI
TOTALE
BANCASGR
IMPRESA DI ASSICURAZIONE
80
117
57
100,0798
2,43935,5266
44,5383
50% DEGLI ISCRITTI IN 14 FONDI APPARTENENTI ALLE PRIME 5 SOCIETA’ DEL MERCATO V
50% DEGLI ISCRITTI IN 14 FONDI APPARTENENTI ALLE PRIME 5 SOCIETA’ DEL MERCATO VTASSO DI CONCENTRAZIONETASSO DI CONCENTRAZIONE
Fonte: COVIP
EVOLUZIONE DEL SETTORE DATI AL 31/12/2008
NUMERO COMPARTI: 356 CUI
100 GARANTITI
FONDI PENSIONE OPERATIVI: 80
ACCORDI COLLETTIVI:
24.000
ADES.COLLETTIVE: 25%ADES.INDIVIDUALI: 75%
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3939
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
8%
34%
7%
VAR. %07-08
4.663
1.117
798
MERCATO 2008
26%
96%
11%
VAR. % 07-08
4.298
831
747
MERCATO 2007
6753PATRIMONIO(dati in mln)
25,713,1CONTRIBUTI(dati in mln)
16,214,6ISCRITTI (dati in migliaia)
FPA INA 2008
FPA INA 2007
IL FPA INAIL FPA INAPOSIZIONAMENTO SUL MERCATO
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4040
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare- Fondi Pensione Aperti
IL FPA INA IL FPA INA -- AssitaliaAssitaliaPOSIZIONAMENTO SUL MERCATOPOSIZIONAMENTO SUL MERCATO
ISCRITTI
1,9%
4,2%
2,0%
4,2%
0%
1%
2%
3%
4%
5%
2007 2008% VS MERCATO FPA
% VS MERCATO FPA IMPRESE DI ASSICURAZIONE
PATRIMONIO
1,2%
2,9%
1,4%
3,2%
0%1%1%2%2%3%3%4%
31/12/2007 13/12/2008
% VS MERCATO FPA% VS MERCATO FPA IMPRESE DI ASSICURAZIONE
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4141
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
Comparti in cui l’investimento in azioni è superiore al 50%AZIONARI
Comparti in cui l’investimento in azioni è compreso tra il 30% e il 50%
Comparti in cui l’investimento in azioni non è superiore al 30%
Comparti che prevedono esclusivamente l’investimento in obbligazioni
Prevedono la restituzione certa del capitale versato o la corresponsione di un rendimento minimo
DESCRIZIONE
BILANCIATI
TIPOLOGIA DEI COMPARTI
OBBLIGAZIONARI MISTI
OBBLIGAZIONARI PURI
GARANTITI
I COMPARTI
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4242
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
Fonte: COVIP
I COMPARTI
AZIONARI 21,90%
BILANCIATI 27,80%
OBBLIGAZ. MISTI 11,50%
OBBLIGAZ. PURI
10,70%GARANTITI
28,10%
78
99
41
38
100
Obbl. puri
Obbl.misti
Bilanciati
Azionari
Garantiti
SUL MERCATOSUL MERCATO
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4343
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
Fonte: COVIP
LE SOLUZIONI DI INVESTIMENTO
COMBINAZIONI DI COMPARTI PREDEFINITE (2 FONDI)
ADESIONE A PIU’ COMPARTI
(50 FONDI)DATA TARGET
(4 FONDI)
LIFE CYCLE (6 FONDI)
IL FPA INA
Possibilità adesione fino a 3 linee del Fondo. Investimento minimo in ogni linea almeno 10%.Dal 2010 avvio linee garantite del tipo data Target.
Riallocazione dei contributi e della posizione individuale maturata
I COMPARTI - Flessibilità
Il FPA INA è un Fondo multicomparto con 5 linee di investimento di cui 2 con garanzia:1. RENDIMENTO GARANTITO: rendimento minimo del 2%
2. CAPITALE GARANTITO: restituzione dei contributi netti versati
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4444
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
Nullo se opera la garanzia. Altrimenti Basso
Garantire all’aderente la restituzione dei contributi netti versati. Conseguire nel medio lungo periodo un rendimento annuo non inferiore al tasso medio
annuo utilizzato per la rivalutazione del TFR.
Linea 5 CAPITALE GARANTITO(permanenza minima 1 anno)
Nullo se opera la garanzia. Altrimenti Basso
Garantire all’aderente la restituzione dei contributi netti versati, maggiorati del 2% su base annua.
Conseguire nel medio lungo periodo un rendimento annuo non inferiore al tasso medio annuo utilizzato per la rivalutazione del TFR.
Linea 4 RENDIMENTO GARANTITO(permanenza minima 1 anno)
Medio/AltoPerseguire un’elevata crescita di capitaleLinea 3 CRESCITA
(permanenza minima 1 anno)
Medio/ BassoAumentare il capitale attraverso politiche di
redditività degli investimenti e di rivalutazione del capitale
Linea 2 BILANCIATO(permanenza minima 1 anno)
BassoProteggere il capitale investito e stabilizzare il reddito degli investimenti
Linea 1 PROTEZIONE(permanenza minima 1 anno)
PROFILO DI RISCHIOOBIETTIVOLINEA DI INVESTIMENTO
IL FPA INAI COMPARTI
LE CARATTERISTICHE
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4545
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
29,029.2AZIONARI
100,0100,0TOTALE
33,031,1BILANCIATI
PATRIMONIO (IN %)ISCRITTI (IN %)TIPOLOGIA COMPARTO
OBBLIGAZIONARI MISTI
OBBLIGAZIONARI PURI
GARANTITI
11,5
6,4
21,8
13,9
7,3
16,9
Fonte: COVIP
100,0100,0TOTALE
27,717,6CRESCITA
PATRIMONIO(%)
ISCRITTI(%)
TIPOLOGIA
BILANCIATO
PROTEZIONE
2 LINEE GARANTITE
19,1
3,3
60,0
30,9
7,6
33,8IL FPA INA
I COMPARTI – preferenze
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4646
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Dal rapporto CENSIS 2008 - Cosa pensano gli interessati
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4747
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
Fonte: Note informative FPA
64% CON GARANZIA DI RENDIMENTO MINIMO
64% CON GARANZIA DI RENDIMENTO MINIMO
COMPARTI GARANTITI
COMPARTI GARANTITI
36% CON GARANZIA DI RESTIT. CAPITALE
36% CON GARANZIA DI RESTIT. CAPITALE
- 63 CON GARANZIA MINIMA VARIABILE TRA L’1% E IL 2,25%
- 1 LINEA CON GARANZIA TASSO DI INFLAZIONE
- 63 CON GARANZIA MINIMA VARIABILE TRA L’1% E IL 2,25%
- 1 LINEA CON GARANZIA TASSO DI INFLAZIONE
68 DESTINATI AL CONFERIMENTO TACITO DEL TFR
68 DESTINATI AL CONFERIMENTO TACITO DEL TFR
I COMPARTI
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4848
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
RESTYLING!!!!!!!!RESTYLING!!!!!!!!
Richiesta autorizzazione alla COVIP per introduzione di 3 NUOVI COMPARTI
del tipo DATA TARGET che garantiscono il tasso di rivalutazione
TFR al netto dell’imposta
INVESTIMENTO TFR GARANTITO 2015
INVESTIMENTO TFR GARANTITO 2033
INVESTIMENTO TFR GARANTITO 2023
IL FPA INAI COMPARTI
L’ACCESSO ALLE NUOVE LINEE È REGOLATO IN RELAZIONE AI SEGUENTI PARAMETRI: DATA DI NASCITA E REQUISITO DI ETÀ PER LA PENSIONE OBBLIGATORIA DI VECCHIAIA, SICCHÉ I PARTECIPANTI A CIASCUNO DEI SUDDETTI COMPARTI ANDRANNO CON ELEVATA PROBABILITÀ TUTTI IN PENSIONE IN UN DETERMINATO INTERVALLO TEMPORALE.
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4949
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
PRESTAZIONI IN RENDITA
PRESTAZIONI IN RENDITA
Vitalizia immediataVitalizia immediata
Vitalizia reversibileVitalizia reversibile
Certa 5 o 10 o 15 anniCerta 5 o 10 o 15 anni
Certa 5 o 10 anni e poi reversibileCerta 5 o 10 anni e poi reversibile
Certa per un numero di anni a scelta dell’aderenteCerta per un numero di anni a scelta dell’aderente
ControassicurataControassicurata
Vitalizia differitaVitalizia differita
79
NUMERO FONDI
NUMERO FONDI
79
64
1
8
8
5
Long term careLong term care 9
LE PRESTAZIONI
FPA INAFPA INA
SI
SI
SI
SI
SI
SI
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5050
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
I COSTI
Fonte: Note informative FPA
Commissione in cifra fissa da versare all’atto dell’adesione (nulla in caso di adesioni collettive)
Commissione in cifra fissa da versare all’atto dell’adesione (nulla in caso di adesioni collettive)
COMMIS.DIADESIONE
COMMIS.DIADESIONE
Commissione in cifra fissa applicata annualmente sulla singola posizione individuale
Commissione in cifra fissa applicata annualmente sulla singola posizione individuale
COMMIS. DI POSIZIONE
COMMIS. DI POSIZIONE
Commissione in percentuale applicata tempo per tempo sul patrimonio del singolo comparto del Fondo
Commissione in percentuale applicata tempo per tempo sul patrimonio del singolo comparto del Fondo
COMMIS. DIDI GESTIONECOMMIS. DI
DI GESTIONE
Spese previste a seguito di anticipazioni, riscatti, trasferimenti, riallocazioni
Spese previste a seguito di anticipazioni, riscatti, trasferimenti, riallocazioni
SPESE UNA TANTUM
SPESE UNA TANTUM
Commissione in percentuale applicata sul patrimonio del singolo comparto del Fondo
Commissione in percentuale applicata sul patrimonio del singolo comparto del Fondo
COMMIS. DIDI INCENTIVOCOMMIS. DI
DI INCENTIVO
0
0
0,40%
n.d.
0
100
30
2,22%
50
MAXMIN
MERCATO
0
0
0,51%
n.p.
0
25
18
1,05%
MAXMIN
FPA INA
25
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5151
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
I COSTI
Fonte: Note informative FPA
POSSIBILITA’ DI DIFFERENZIARE I COSTI TRA ADESIONI INDIVIDUALI E COLLETTIVE
POSSIBILITA’ DI DIFFERENZIARE I COSTI TRA ADESIONI INDIVIDUALI E COLLETTIVE
18 FONDI18 FONDI
CLASSI DI QUOTA : DIFFERENZIAZIONE DELLA COMMISSIONE DI GESTIONE IN PERCENTUALE SUL
PATRIMONIO PER COLLETTIVITA’
CLASSI DI QUOTA : DIFFERENZIAZIONE DELLA COMMISSIONE DI GESTIONE IN PERCENTUALE SUL
PATRIMONIO PER COLLETTIVITA’
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5252
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
Il Fondo applica condizioni migliorative per i lavoratori dipendenti che aderiscono al Fondo su base collettiva ed in caso di convenzionamento con associazioni
di lavoratori autonomi e liberi professionisti, imprenditori e altri soggetti.
AZZERAMENTO COMMISSIONE DI
ADESIONE
IL FPA INAI COSTI
RIDUZIONE COMMISSIONE DI GESTIONE SIA IN CIFRA FISSA
SIA IN PERCENTUALE IN FUNZIONE DELLA
COLLETTIVITA’ DI RIFERIMENTO
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5353
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
ULTIMA CLASSE DI SCONTO
AZZERAMENTO COMMISSIONE DI ADESIONE
AZZERAMENTO COMMISSIONE DI ADESIONE
AZZERAMENTO COMMISSIONE DI GESTIONE IN
CIFRA FISSA
AZZERAMENTO COMMISSIONE DI GESTIONE IN
CIFRA FISSA
SCONTO MEDIO DEL 38% SULLA COMMISSIONE DI GESTIONE IN PERCENTUALE
SCONTO MEDIO DEL 38% SULLA COMMISSIONE DI GESTIONE IN PERCENTUALE
IL FPA INAI COSTI
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5454
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
I COSTI
Indicatore sintetico dei costi che fornisce una rappresentazione immediata dell’incidenza sulla singola posizione individuale dei costi sostenuti in fase di accumulo
Indicatore sintetico dei costi che fornisce una rappresentazione immediata dell’incidenza sulla singola posizione individuale dei costi sostenuti in fase di accumulo
ISCISC =
4,6
22,3
2,9
0,6 0,6 0,50,61,11,21,3
2
MAX MIN MEDIO
L’ISC SI RIDUCE AL CRESCERE DEGLI
ANNI DI PARTECIPAZIONE
AL FONDO
Fonte: COVIP
35 anni10 anni5 anni2 anni
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5555
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
I COSTI
2
1,41,2
1,1
2
11,2
0,9
Ades. Individuali Mercato
Ades. Individuali FPA INA
ISC MEDIO PER SEGMENTO DI MERCATO
ISC MEDIO PER SEGMENTO DI MERCATO
Fonte: COVIP per il mercato
0,9
1,5
10,90,9
0,60,60,6
Ades. Collettive Mercato
Ades. Collettive FPA INA
35 anni10 anni5 anni2 anni35 anni10 anni5 anni2 anni
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5656
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARETitoloLa previdenza complementare – Fondi Pensione Aperti
IL FPA INAI RENDIMENTI
Fonte: COVIP
N.D.CAPITALE GARANTITO
7,4%CRESCITA
13,9%BILANCIATO
11,2%PROTEZIONE
14,5%RENDIMENTO GARANTITO
RENDIMENTI PLURIENNALI
(2003-2008)COMPARTI
14,5%
11,2%
13,9%
7,4%
14,2%
13,2%
6,7%
-2,6%
-5% 0% 5% 10% 15% 20%
AZ. ri
BILANCIATI
OBBLIGAZIONARI
GARANTITI
RENDIMENTO GARANTITO
PROTEZIONE
BILANCIATO
CRESCITA
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5757
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Argomenti
Contesto: passato e presente
Politica commerciale 2009-2010• Adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi• target • argomentazioni di vendita
- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• impostazione azione di vendita• procedura di collocamento • assistenza alle Agenzie Generali
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5858
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
PRINCIPI GENERALI
Modalità di adesione
Su base individuale: tutti i lavoratori
Su base collettiva:
• Lavoratori dipendenti mediante contratto/accordo/regolamento aziendale
• Lavoratori autonomi mediante un accordo a livello associativo
Impostazione dell’azione di venditaImpostazione dell’azione di vendita
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5959
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Come si realizzaCome si realizza
L’adesione su BASE INDIVIDUALEBASE INDIVIDUALE non prevede la stipula né di accordi aziendali né di accordi plurimi e si realizza mediante il contatto con ogni singolo dipendente.
• Tuttavia nell’ipotesi in cui il datore di lavoro ed il dipendente intendano regolamentare l’impiego del TFR pregresso, oltre ad una eventuale contribuzione datoriale, è possibile porre in essere un accordo di tipo individuale tra il datore ed il solo dipendente.
• L’accordo individuale non consente di beneficiare degli sconti sulle commissioni normalmente applicate dal Fondo pensione in caso di accordo aziendale o plurimo, non avendo le prerogative di quest’ultimi. Inoltre non prevede la riscattabilità in caso di perdita dei requisiti di accesso al fondo (cessazione del rapporto di lavoro)
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6060
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Come si realizzaCome si realizza
L’adesione su BASE COLLETTIVABASE COLLETTIVA si realizza mediante 3 tipologie di accordi:
1. ACCORDO AZIENDALE
2. ACCORDO PLURIMO
3. IL REGOLAMENTO
Tali forme contrattuali rispondono all’esigenza di destinare flussi di TFR e contribuzione ai Fondi Pensione Aperti.
Inoltre, nel caso di trasferimento da altre forme di previdenza complementare, consentono il mantenimento della contribuzione già prevista dalla contrattazione collettiva nazionale (fondi chiusi) con conseguente ampliamento dell’offerta previdenziale.
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6161
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Natura bilaterale è valevole nei confronti di tutti i dipendenti
Consente di attivare una forma pensionistica complementare attraverso un Fondo pensione sostitutivo o alternativo al Fondo di categoria qualora sia presente. Può limitarsi a disciplinare la destinazione del TFR individuando il FP di riferimento
Oltre al TFR è possibile disciplinare l’eventuale contribuzione del lavoratore e del datore di lavoro in misura uguale o diversa da quella prevista dal CCNL.
L’ACCORDO COLLETTIVOAZIENDALE
Deve essere firmato dai datori
di lavoro e dalle
Rappresentanze sindacali.Un’Azienda può sottoscrivere anche Accordi che possano prevedere la coesistenza di uno o più Fondi (es. con una Banca e con una Compagnia di assicurazione) al fine di consentire ai dipendenti di avere più scelte alternative
L’accordo collettivo Aziendale consente agli interessati di aderire su base collettiva. In funzione della collettività interessata per l’adesione al Fondo Pensione Aperto possono essere previste condizioni agevolate .
FPA INACONTRATTUALISTICA
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6262
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
L’accordo plurimo che ha natura bilaterale ed è valevole nei confronti dei soli dipendenti firmatari.
L’accordo plurimo : consente di attivare una forma pensionistica; può limitarsi a disciplinare la sola destinazione del TFR ma
può prevedere eventuali contribuzioni aggiuntive da parte del lavoratore e del datore di lavoro.
L’ACCORDO PLURIMO
Deve essere firmato dai datori
di lavoro e dai
lavoratori interessati
L’accordo plurimosi realizza convocando i dipendenti in assemblea;agli stessi viene sottoposto il testo dell’Accordoi soggetti interessati firmano il documento
L’accordo plurimo consente ai singoli di aderire su base collettiva. L’offerta per il Fondo Pensione Aperto potrà prevedere l’applicazione di condizioni agevolate.
FPA INACONTRATTUALISTICA
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6363
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Ha natura UNILATERALE ed è valevole nei confronti di tutti i dipendenti.
Consente di attivare una forma pensionistica complementare e non può limitarsi a disciplinare la destinazione del TFR su base collettiva
Oltre al TFR dovrà essere disciplinata anche una contribuzione minima almeno a carico del datore di lavoro
REGOLAMENTO AZIENDALE
Deve essere firmato
solo dai datori di lavoro
Non consente di “catturare” il TFR dei silenti
Il Regolamento consente agli interessati di aderire su base collettiva. In funzione della collettività interessata per l’adesione al Fondo Pensione Aperto possono essere previste condizioni agevolate.
FPA INACONTRATTUALISTICA
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6464
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Pertanto lPertanto l’’approccio commerciale dovrapproccio commerciale dovràà tener conto delle tener conto delle varie figure coinvolte, secondo la tipologia dellvarie figure coinvolte, secondo la tipologia dell’’azienda con azienda con cui si vuole operare:cui si vuole operare:
•• Il Il datore di lavorodatore di lavoro•• Il Il sindacatosindacato•• Il Il singolo dipendentesingolo dipendente (la cui volont(la cui volontàà risulta risulta decisivadecisiva).).
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6565
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
DATORE ISCRITTO ALL’ASSOCIAZIONE
DATORIALEAZIENDA
SINDACALIZZATA
Sono presenti i Sindacati e l’Azienda è iscritta all’Associazione datoriale firmataria di un accordo, contratto collettivo nazionale che prevede un fondo pensione di categoria o territoriale (ad es. regionale)
La presenza dei rappresentanti dei lavoratori ed il fatto che l’Azienda sia firmataria del contratto collettivo nazionale NON permette all’Azienda stessa di assumere unilateralmente decisioni diverse per la realizzazione della previdenza aziendale tramite il ns. Fondo pensione Aperto .Soluzioni alternative al Fondo di categoria possono essere percorse solo con il concorso dei lavoratori tramite le loro rappresentanze (ACCORDO COLLETTIVO AZIENDALE valido erga omnes) oppure, se questo risulta problematico, contrattando direttamente con i lavoratori stessi (ACCORDO PLURIMO valido per i soli firmatari).
UN ACCORDO COLLETTIVOAZIENDALE
ACCORDO PLURIMO
FPA INACONTRATTUALISTICA
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6666
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
DATORE NON ISCRITTO ALL’ASSOCIAZIONE
DATORIALEAZIENDA NON
SINDACALIZZATA
NON sono presenti i Sindacati e l’Azienda NON è iscritta all’Associazione datoriale firmataria di un accordo, contratto collettivo nazionale che prevede un fondo pensione di categoria o territoriale (ad es. regionale)
L’assenza dei rappresentanti dei lavoratori ed il fatto che l’Azienda NON sia firmataria del contratto collettivo nazionale permette all’Azienda stessa di assumere unilateralmente decisioni diverse (REGOLAMENTO AZIENDALE) per la realizzazione della previdenza aziendale tramite il ns. Fondo pensione Aperto .Soluzioni alternative possono essere percorse solo contrattando direttamente con i lavoratori stessi (ACCORDO PLURIMO valido per i soli firmatari).
REGOLAMENTO AZIENDALE
ACCORDOPLURIMO
FPA INACONTRATTUALISTICA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
DATORE NON ISCRITTO ALL’ASSOCIAZIONE
DATORIALEAZIENDA
SINDACALIZZATA
Sono presenti i Sindacati dei lavoratori ma l’Azienda NON è iscritta all’Associazione datoriale firmataria di un accordo, contratto collettivo nazionale che prevede un fondo pensione di categoria o territoriale (ad es. regionale)
ACCORDO COLLETTIVO AZIENDALE
ACCORDO PLURIMO
ACCORDO TRA SOLI LAVORATORI
La presenza dei rappresentanti dei lavoratori pur se l’Azienda non è firmataria del contratto collettivo nazionale permette di sottoscrivere coi sindacati un atto di natura bilaterale (ACCORDO AZIENDALE valido erga omnes) per la realizzazione della previdenza aziendale tramite il ns. Fondo pensione Aperto .Se i sindacati si oppongono l’Azienda può contrattare direttamente con i lavoratori (ACCORDO PLURIMO valido per i soli firmatari).Se l’Azienda non è d’accordo si può percorrere la soluzione dell’Accordo tra soli lavoratori sponsorizzato da sindacati firmatari del CCNL.
FPA INACONTRATTUALISTICA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
DATORE ISCRITTO ALL’ASSOCIAZIONE
DATORIALEAZIENDA NON
SINDACALIZZATA
Non sono presenti i Sindacati dei lavoratori ma l’Azienda è iscritta all’Associazione datoriale firmataria di un accordo, contratto collettivo nazionale che prevede un fondo pensione di categoria o territoriale (ad es. regionale)
Non essendo presenti le rappresentanze dei lavoratori ed essendo l’Azienda contrattualmente vincolata al Fondo di categoria non è possibile perseguire soluzioni alternative nè ponendo in essere un atto di natura bilaterale (ACCORDO AZIENDALE valido erga omnes), né definendo un atto di natura unilaterale (REGOLAMENTO AZIENDALE).In questo caso per l’adesione al ns. Fondo Pensione Aperto può essere realizzata solo contrattando direttamente con i lavoratori ((ACCORDO PLURIMO valido per i soli firmatari).
ACCORDO PLURIMO
FPA INACONTRATTUALISTICA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Una particolare categoria di CLIENTELA è costituita dai VIGILI
L’art. 208 del Codice della Strada prevede, da parte delle Amministrazioni Comunali, la devoluzione di
una quota parte delle somme rivenienti dalle multe per fini previdenziali e assistenziali a favore
dei Vigili Urbani
Facendo seguito ad una nostra circolare di giugno 2008 molte Agenzie hanno proposto con successo alle Amministrazioni Comunali la soluzione dell’entrata dei Vigili nel nostro Fondo Pensione Aperto, ottenendo più di settecento nuove adesioni nell’ultimo anno.
FPA INACONTRATTUALISTICA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Argomenti
Contesto: passato e presente
Politica commerciale 2009-2010• Adesioni TFR , portabilità e TFR pregresso)• presupposti normativi• target • argomentazioni di vendita
- perché la previdenza integrativa- perché il fondo pensione aperto INA
• impostazione azione di vendita
• procedura di collocamento •assistenza alle Agenzie Generali
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
•• Come procedere in maniera pratica alla vendita su base individuaCome procedere in maniera pratica alla vendita su base individuale le del ns. Fondo Pensione Aperto e su base collettiva all’interno ddel ns. Fondo Pensione Aperto e su base collettiva all’interno delle elle Aziende?Aziende?
•• Quali sono gli “Quali sono gli “stepssteps” da seguire per una corretta gestione? ” da seguire per una corretta gestione?
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7272
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
AL AL CLIENTE PRIMACLIENTE PRIMA
DELLA DELLA SOTTOSCRIZIONESOTTOSCRIZIONE
Regolamento del FondoNota informativa con il modulo di adesioneDocumento sul regime fiscaleDocumento sulle anticipazioniIl progetto esemplificativo standardizzatoScheda Collettivita’ (per adesioni collettive)Informativa sui proncipali obblighi di comportamento degli intermediari e la dichiarazione con i dati essenziali dell’intermediario (mod 7 A e 7 B di cui al Regolamento ISVAP n. 5/2006 (solo per adesioni individuali)
VALUTAZIONE DEL QUESTIONARIO DI ADEGUATEZZA OPPORTUNAMENTEPERSONALIZZATO PER IL FONDO PENSIONE APERTO (solo per adesioni individuali)
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVA COLLETTIVATRATTATIVA COLLETTIVA
L’OFFERTAL’OFFERTA
- Per la redazione della stessa è necessaria un’AUTOCERTIFICAZIONEdell’Azienda dalla quale si evinca il numero dei dipendenti in servizio ed il flusso di TFR;
- Le condizioni di sconto sono determinate in relazione alle informazioni di cui sopra e in funzione delle classi di quota stabilite dalla Direzione e trasmesse a tutte le agenzie affinchè le stesse possano operare in autonomia;
- Deve essere presentata al Cliente Azienda sottolineando la sua validità solo in presenza di un Accordo o Regolamento;
- E’ vietato presentare offerta a condizioni standard in presenza di Accordi.In tal caso le condizioni scontate saranno applicate d’ufficio dalla Direzione.
L’AGENZIA DEVE REDIGERE L’OFFERTA ATTENENDOSI ALLE ISTRUZIONI IMPARTITE IN FUNZIONE DELLE CLASSI DI QUOTAIn funzione delle agevolazioni concesse al Cliente all’Agenzia Generale viene applicato un abbattimento provvigionale
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Devono essere redatti su carta intestata dell’Azienda
REMEMBER: gli Accordi intercorrono tra datore di lavoro e sindacati nel:
- caso di accordo aziendale- dipendenti interessati nel caso di accordo plurimo
Il Regolamento invece è sottoscritto dal solo datore di lavoro;Oltre al TFR possono prevedere anche la contribuzione; inquesto caso la stessa deve essere conforme a quella previstadalla contrattazione collettiva nazionale;
Devono essere correttamente compilati in ordine alla cadenzadei versamenti del TFR e dell’eventuale contribuzione.
SONO VALIDI SOLO PER LE ADESIONI SU BASE COLLETTIVADEL FONDO PENSIONE APERTO E DANNO DIRITTO A SCONTI
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVA COLLETTIVATRATTATIVA COLLETTIVA
ACCORDI EACCORDI EREGOLAMENTOREGOLAMENTO
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Testo dell’Accordo plurimo, Regolamento o Accordo Aziendale
in caso di accordo plurimo devono essere presenti le firme deidipendenti sottoscrittori dell’accordo stesso in caso di accordoaziendale la firma dei sindacati
Il documento di offerta correttamente redatto
Il modulo azienda
Autocertificazione
Privacy (informativa)
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVATRATTATIVACOLLETTIVACOLLETTIVA
COSA INVIARE COSA INVIARE AL FPAAL FPA
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
L’adesione al Fondo Pensione Aperto si realizza mediante la sottoscrizione delmodulo di adesione che rappresenta il contratto tra l’aderente lo stesso Fondo;
All’interno del suddetto modulo l’aderente può decidere in quale linea o lineedi investimento inserire i suoi versamenti; è infatti possibile scegliere fino a 3 linee di investimento con una destinazione minima di contribuzione di almeno il 10%;
Nel caso di trasferimento da altre forme di previdenza l’aderente conferisce delega alla nostra Compagnia affinché la stessa si attivi verso il Fondo di provenienza per la richiesta di informazioni.
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVATRATTATIVACOLLETTIVACOLLETTIVA
COSA INVIARE COSA INVIARE AL FPAAL FPA 1. previdenza complementare
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
In questa parte l’aderente può optare per una delle due opzioni previste compilando alternativamente la sezione A oppure la sezione B della tabella. La sezione “C” è riservata esclusivamente agli aderenti che provengono da un’altra forma pensionistica e trasferiscono la posizione previdenziale pregressa.Con la SEZIONE ASEZIONE A l’aderente potrà decidere dove destinare integralmente (100%) i suoi contributi suddivisi per tipologia, inserendo una “X” in corrispondenza della tipologia contributiva e della linea diinvestimento prescelta.Ad esempio un aderente che decida di versare integralmente il contributo del lavoratore sulla Linea 1, del datore di lavoro sulla Linea 3 e il contributo TFR sulla Linea 5, dovrà compilare la sezione A della tabella nel seguente modo:
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVATRATTATIVACOLLETTIVACOLLETTIVA
COSA INVIARE COSA INVIARE AL FPAAL FPA
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
…………%…………%XLINEA 5- INVESTIMENTO CAPITALE GARANTITO
…………%…………%LINEA 4 - INVESTIMENTO RENDIMENTO GARANTITO
…………%…………%xLINEA 3 - INVESTIMENTO CRESCITA
…………%…………%LINEA 2 - INVESTIMENTO BILANCIATO
…………%…………%xLINEA 1 -INVESTIMENTO PROTEZIONE
TFRDatore di lavoro
Lavoratore
Posizione trasferitaContribuzioneContribuzione
CBA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Con la SEZIONE BSEZIONE B l’aderente potrà decidere (in alternativa) in quale percentuale destinare la totalità dei versamenti effettuati al Fondo senza suddivisione per tipologia contributiva. Ad esempio un’aderente che decida di suddividere i suoi versamenti in misura uguale tra la Linea 1 e la Linea 5 dovrà compilare la sezione B della tabella nel seguente modo:
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVATRATTATIVACOLLETTIVACOLLETTIVA
COSA INVIARE COSA INVIARE AL FPAAL FPA 1. previdenza complementare
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
………%50 %LINEA 5- INVESTIMENTO CAPITALE GARANTITO
………%…………%LINEA 4 - INVESTIMENTO RENDIMENTO GARANTITO
………%…………%LINEA 3 - INVESTIMENTO CRESCITA
………%…………%LINEA 2 - INVESTIMENTO BILANCIATO
………%50 %LINEA 1 -INVESTIMENTO PROTEZIONE
TFRDatore di lavoroLavoratore
Posizione trasferitaContribuzioneContribuzione
CBA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
La sezione Csezione C della tabella deve essere compilata solo in presenza di una posizione previdenziale pregressa trasferita da un’altra forma pensionistica. In questo caso l’aderente può decidere se versare l’intera posizione in un’unica linea d’investimento oppure in percentuale su più linee (senza suddivisione per tipologia contributiva).Ad esempio un’aderente che decida di suddividere la posizione trasferita in misura uguale tra la Linea 1 e la Linea 4 dovrà compilare la sezione C della tabella nel seguente modo:
LE FASI DELLA LE FASI DELLA TRATTATIVATRATTATIVACOLLETTIVACOLLETTIVA
COSA INVIARE COSA INVIARE AL FPAAL FPA 1. previdenza complementare
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
………%………%LINEA 5- INVESTIMENTO CAPITALE GARANTITO
50 %………%LINEA 4 - INVESTIMENTO RENDIMENTO GARANTITO
……...%………%LINEA 3 - INVESTIMENTO CRESCITA
………%………%LINEA 2 - INVESTIMENTO BILANCIATO
50 %………%LINEA 1 -INVESTIMENTO PROTEZIONE
TFRDatore di lavoro
Lavoratore
Posizione trasferitaContribuzioneContribuzione
CBA
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8080
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
ASSISTENZA ALLE ASSISTENZA ALLE AGENZIE E ALLAAGENZIE E ALLA
CLIENTELACLIENTELAUTILIAUTILIA
• Internos (sezione dedicata alla Previdenza complementaree Applicativi – Modulo Unifondi Web)
• Casella di posta SVILUPPO PREVIDENZA E COLLETTIVE• Casella di posta elettronica FONDO PENSIONE APERTO • Casella di posta FORMAZIONE COLLETTIVE
• Call Center attivo del Fondo Pensione Aperto 06.47225965• Internet (sito www.fondopensioneapertoina.inaassitalia.it)
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Nella sezione Internos a noi dedicata si possono trovare:
• Il materiale normativo e le brochure illustrative
• La contrattualistica del FPA per le adesioni individuali e collettive. Si richiede una particolare attenzione alla chiarezza della compilazione dei moduli da usare per le singole adesioni
• I moduli necessari per ciò che riguarda l’evolversi della posizione individuale quali i trasferimenti, cambi datore di lavoro, richieste di liquidazione/anticipazioni.
ASSISTENZA ALLE ASSISTENZA ALLE AGENZIE E ALLAAGENZIE E ALLA
CLIENTELACLIENTELAUTILIAUTILIA
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
APPLICATIVI - IL MODULO UNIFONDI WEB
È necessario alle Agenzie per inserire i dati delle singole adesioni.
I dati dei datori di lavoro devono essere preventivamente comunicati in Direzione tramite la casella del Fondo Pensione Aperto.
Gli uffici amministrativi del fondo, una volta completato l’inserimento dei dati del datore di lavoro, provvedono ad inoltrare, al datore di lavoro stesso, una lettera contenente i dati necessari al bonifico e il codice di incasso assegnato all’azienda.
ASSISTENZA ALLE ASSISTENZA ALLE AGENZIE E ALLAAGENZIE E ALLA
CLIENTELACLIENTELAUTILIAUTILIA
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
CASELLA DI POSTA ELETTRONICASVILUPPO PREVIDENZA E COLLETTIVE
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
Strumento messo a disposizione delle Agenzie assieme ai moduli richiesta di offerte assistenza e consulenza per inoltrare le relative
richieste (OFFERTE NON STANDARD). Il collegamento è presente su internos nella Sezione della
Previdenza Complementare
CASELLA DI POSTA ELETTRONICAFONDO PENSIONE APERTO
Strumento messo a disposizione delle Agenzie, delle Aziende e degli Assicurati dove vanno comunicati aggiornamenti,
variazioni e richieste nonché i prospetti dei versamenti contributivi
CALL CENTER FPA 06/47225965 Strumento a disposizione delle Aziende e degli Assicurati
CASELLA DI POSTA ELETTRONICAFORMAZIONE COLLETTIVE
Strumento messo a disposizione delle Agenzie per richiedere interventi di formazione
ASSISTENZA ALLE ASSISTENZA ALLE AGENZIE E ALLAAGENZIE E ALLA
CLIENTELACLIENTELAUTILIAUTILIA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
SITO INTERNETWWW.FONDOPENSIONEAPERTOINA.INAASSITALIA.IT
Ina Assitalia tramite questo sito ha messo a disposizione dei singoli assicurati (ognuno fornito di chiavi personali di
accesso) una sezione appositamente dedicata al Fondo Pensione Aperto INA dove gli aderenti possono consultare in ogni momento la propria posizione aggiornata e monitorare e valutare l’andamento
della propria posizione pensionistica. Entro il 2009 sarà attivo sullo stesso sito il modulo WEB AZIENDA per
la registrazione dei contributi dei propri dipendenti versatial Fondo.
IN FUTURO QUESTA CONSULTAZIONE SARA’ RESAPOSSIBILE ANCHE AGLI UFFICI COMPETENTI DELLE
AGENZIE GENERALI
ASSISTENZA ALLE ASSISTENZA ALLE AGENZIE E ALLAAGENZIE E ALLA
CLIENTELACLIENTELAUTILIAUTILIA
IL FPA INALe condizioni di offerta e gli aspettiamministrativi della raccolta FPA
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
ALLEGATI
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Età Coefficiente57 4,419%58 4,538%59 4,664%60 4,798%61 4,940%62 5,093%63 5,257%64 5,432%65 5,620%
Età Coefficiente57 4,720%58 4,860%59 5,006%60 5,163%61 5,334%62 5,514%63 5,706%64 5,911%65 6,136%
Attuali Dal 1 gennaio 2010
Coefficienti di conversione per il calcolo della pensioneSistema contributivo
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8787
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
9801220140040
58068077030
2%1%0,5%
COMMISSIONE ANNUA DI GESTIONEANNI DI
CONTRIBUZIONE
740923108040
44052059030
2%1%0,5%
COMMISSIONE ANNUA DI GESTIONEANNI DI
CONTRIBUZIONE
UOMO 65 ANNI
--30%30%--13%13%4040--25%25%--12%12%3030
Tra 0,5% e 2%
Tra 0,5% e 1%
DIFFERENZA DI VALORE DI UNA RENDITA MENSILE LORDA OTTENIBILE CON UN ACCANTONAMENTO DI 1.700 € ANNUI (*)
DONNA 60 ANNI
* Comprensivo del contributo lavoratore (1%) e contributo datore di lavoro (1%)
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Riferimento normativo
Deducibilità dei contributi dei neo assuntiDeducibilità dei contributi dei neo assunti
Ai lavoratori di prima occupazione successiva alla data diAi lavoratori di prima occupazione successiva alla data dientrata in vigore del presente decreto e, limitatamente ai primientrata in vigore del presente decreto e, limitatamente ai primicinque anni di partecipazione alle forme pensionistichecinque anni di partecipazione alle forme pensionistichecomplementari, e' consentito, nei venti anni successivi al quintcomplementari, e' consentito, nei venti anni successivi al quintooanno di partecipazione a tali forme, dedurre dal reddito complesanno di partecipazione a tali forme, dedurre dal reddito complessivosivocontributi eccedenti il limite di 5.164,57 euro pari alla differcontributi eccedenti il limite di 5.164,57 euro pari alla differenzaenzapositiva tra l'importo di 25.822,85 euro e i contributipositiva tra l'importo di 25.822,85 euro e i contributieffettivamente versati nei primi cinque anni di partecipazione aeffettivamente versati nei primi cinque anni di partecipazione allelleforme pensionistiche e comunque per un importo non superiore aforme pensionistiche e comunque per un importo non superiore a2.582,29 euro annui.2.582,29 euro annui.
DECRETO LEGISLATIVO 5 dicembre 2005, n.252 Art. 8 comma 6DECRETO LEGISLATIVO 5 dicembre 2005, n.252 Art. 8 comma 6
N.B. In sostanza lN.B. In sostanza l’’importo massimo annuale complessivamente deducibile (a partire dimporto massimo annuale complessivamente deducibile (a partire dal al 66°° anno successivo a quello di iscrizione) sale per questi lavoratanno successivo a quello di iscrizione) sale per questi lavoratori a ori a 7.746,86 euro7.746,86 euro..
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
PROSPETTO ESEMPLIFICATIVO DELLE MISURE COMPENSATIVE DESTINATE ALLE AZIENDE PER IL VERSAMENTO DEL TFR A FORME DI PREVIDENZA COMPLEMENTARE (6%)
AGEVOLAZIONI PER IL DATORE DI LAVOROAGEVOLAZIONI PER IL DATORE DI LAVORO
RETRIBUZIONE LORDA TFR IN FASE DI AVVIO (ANNO 2008) A REGIME (ANNO 2014)
MENSILE ANNUA ANNUO 1) 2) 3) TOT. % su TFR 1) 2) 3) TOT. % su
TFR
1.500,00 19.500,00 1.347,45 22,23 38,94 37,05 102,73 7,3% 22,23 39,00 54,60 120,28 8,6%
2.000,00 26.000,00 1.796,60 29,64 51,92 49,40 136,97 7,3% 29,64 52,00 72,80 160,37 8,6%
2.500,00 32.500,00 2.245,75 37,05 64,90 61,75 171,22 7,3% 37,05 65,00 91,00 200,47 8,6%
I criteri di convenienza per l’azienda con meno di 50 dipendenti
Nella tabella soprariportata è stato determinato l’impatto delle agevolazioni sulla base delle seguenti ipotesi:1) Ulteriore quota del TFR versato (6%) detraibile ai fini della tassazione del reddito di impresa pari al 27,5% 2) Esonero del contributo al fondo di garanzia TFR (2,89% del TFR)3) Tra la fase di avvio e la fase a regime risulta diverso l’impatto dell’agevolazione, 0,19% nel primo caso, 0,28% nel secondo caso della
Retribuzione Lorda
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9090
PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
IPOTESITasso di inflazione: 2,0% Dinamica salariale: 1,0%Rivalutazione TFR: 3,0% Rivalutazione Fondo: 3,0%
Montante lordo Imposta
Montante netto
(A)
Montante lordo Imposta
Montante netto
(B)
10 10.549 2.426 8.123 10.549 1.582 8.967 84420 24.758 5.693 19.065 24.758 3.342 21.416 2.35130 43.854 10.085 33.769 43.854 4.605 39.249 5.48040 69.517 15.987 53.530 69.517 6.257 63.260 9.73010 16.878 3.879 12.999 16.878 2.532 14.346 1.34720 39.613 9.110 30.503 39.613 5.348 34.265 3.76230 70.167 16.655 53.512 70.167 7.368 62.799 9.28740 111.228 28.037 83.191 111.228 10.011 101.217 18.02610 25.318 6.188 19.130 25.318 3.798 21.520 2.39020 59.420 15.491 43.929 59.420 8.022 51.398 7.46930 105.250 29.523 75.727 105.250 11.051 94.199 18.47240 166.842 49.702 117.140 166.842 15.016 151.826 34.68610 42.196 12.614 29.582 42.196 6.329 35.867 6.28520 99.033 30.938 68.095 99.033 13.369 85.664 17.56930 175.416 56.885 118.531 175.416 18.419 156.997 38.46640 278.070 93.080 184.990 278.070 25.026 253.044 68.054
Differenza Montante
Netto(B-A)
Anni di contribuzione
Retribuzione mensile lorda
iniziale
4.000
TFR IN AZIENDA TFR IN PREVIDENZA
1.000
1.600
2.400
I criteri di convenienza per il lavoratore: FISCALITA’
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Riepilogo Agevolazioni Fiscali per il lavoratore
23%“ANTICIPAZIONI DIVERSE E PRIMA CASA
“ANTICIPAZIONI SANITARIE, RISCATTO, MORTE ED INV., DISOCCUPAZIONE
15% decrescente 0,30% per ogni anno > 15 (min. 9%) su contributi dedotti.
Tassazione separata - media ultimi 5 anni su contributi dedotti.
EROGAZIONE CAPITALE PER PENSIONAMENTO
•15% decrescente 0,30% per ogni anno > 15 (min. 9%) su contributi dedotti•12,50% su rivalutazione
•IRPEF su contributi dedotti•12,50% su rivalutazioneEROGAZIONE RENDITA
11% DEI RENDIMENTI11% DEI RENDIMENTIACCUMULO
DEDUCIBILITÀ:•5.164,57 EURO
DEDUCIBILITÀ = MINORE TRA: •5164,57 Euro;•12% del reddito;•2 volte quota TFR a FP
CONTRIBUZIONE
NUOVA DISCIPLINANUOVA DISCIPLINAVECCHIA DISCIPLINAVECCHIA DISCIPLINAFASE DI:
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
PMI dei settori industria e servizi. Fonte: Eurisko
PMI Fino a 15 DIPENDENTI
(96% delle PMI)
PMI 16-50 DIPENDENTI
(4% delle PMI)
Fasce target (per numero di dipendenti)
Soluzioni
ACCORDO PLURIMO O ADESIONE INDIVIDUALE
Approccio/contatto
Datore di lavoro(Sindacati)
Datore di lavoroe/o dipendente
AZIENDE
OLTRE 50 DIPENDENTIDatore di lavoro
Sindacati
ACCORDO PLURIMO (AZIENDALE)
ACCORDO AZIENDALE
L’Approccio Commerciale
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
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FPA INACONTRATTUALISTICA
NOCOLLETTIVA PER I SOLI FIRMATARI
ACCORDO PLURIMO
ACCORDO PLURIMO NOCOLLETTIVAPER I SOLI FIRMATARI
NOCOLLETTIVAPER I SOLI FIRMATARI
ACCORDO PLURIMO
NOCOLLETTIVA PER I SOLI FIRMATARI
ACCORDO PLURIMOSINO
SICOLLETTIVAACCORDO AZIENDALE/ ACCORDO TRA SOLI LAVORATORINOSI
NOCOLLETTIVAREGOLAMENTONONO
SICOLLETTIVAACCORDO AZIENDALESISI
Conferimento tacito del TFR
dei silenti
Tipologia di forma previdenziale
Soluzione contrattualeAzienda iscritta all’Ass. datoriale firmataria del
CCNL istitutivo di Fondo di categoria
Presenza dei sindacati
in Azienda
SOLUZIONI PROPONIBILI AI LAVORATORI DIPENDENTI
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Dal rapporto CENSIS 2008 - Cosa pensano gli interessati
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PREVIDENZA COMPLEMENTAREPREVIDENZA COMPLEMENTARE
Dal rapporto CENSIS 2008 - Cosa pensano gli interessati