A member of

Gi i thi u v ớ ệ ềB o hi m Nhân thả ể ọ

Tháng 9, 2015

Gi i thích các lo i B o hi mả ạ ả ể

Cân nh c cho vi c mua ắ ệB o hi m Nhân thả ể ọ

2

N i dungộ

3

Nh ng đi u c b n v B o Hi mữ ề ơ ả ề ả ểB o hi m Nhân thả ể ọ B o hi m Y tả ể ế B o hi m Phi nhân thả ể ọ

Là nghi p v b o hi m cho ệ ụ ả ểtr ng h p ng i đ c b o ườ ợ ườ ượ ảhi m t vong hay b th ng ể ử ị ươt t toàn b /vĩnh vi n.ậ ộ ễ

Là nghi p v b o hi m ch u ệ ụ ả ể ịtrách nhi m thanh toán các ệchi phí khám ch a b nh cho ữ ệng i đ c b o hi m khi ườ ượ ả ể

m đau.ố

Là nghi p v b o hi m chi ệ ụ ả ểtr cho nh ng t n th t v tài ả ữ ổ ấ ềchính c a cá nhân và doanh ủnghi p. Nó còn đ c g i là ệ ượ ọB o hi m tài s n và th ng ả ể ả ươvong.

• B o hi m Nhân th có kỳ ả ể ọh n ạ

• B o hi m Nhân th tr n ả ể ọ ọđ iờ

• B o hi m Nhân th ph ả ể ọ ổthông

• B o hi m y tả ể ế• B o hi m nha khoaả ể• B o hi m tai n n cá nhânả ể ạ• B o hi m du l chả ể ị

• B o hi m tai n n ô tôả ể ạ• B o hi m tai n n cháyả ể ạ• B o hi m trách nhi m ả ể ệ

nhân s ự• B o hi m thi t b máy ả ể ế ị

móc

Khái ni mệ

Các lo i hình ạb o hi mả ể

• M c đích chính c a B o hi m Nhân th sẽ cung c p m t kho n ti n cho gia đình c a ng i mua ụ ủ ả ể ọ ấ ộ ả ề ủ ườB o hi m trong tr ng h p ng i đó b t ng t vong ho c b tàn t t vĩnh vi n. ả ể ườ ợ ườ ấ ờ ử ặ ị ậ ễ

• B o hi m đóng vai trò quan tr ng đ i v i nh ng ng i có đóng góp vào thu nh p chung c a gia ả ể ọ ố ớ ữ ườ ậ ủđình, vi c h t vong ho c tàn t t vĩnh vi n đ u có nh ng tác đ ng đáng k tình hình tài chính và ệ ọ ử ặ ậ ễ ề ữ ộ ểcu c s ng c a nh ng ng i còn l i trong gia đình.ộ ố ủ ữ ườ ạ

• B o hi m đóng vai trò quan tr ng đ i v i nh ng ai mà đang có ng i s ng ph thu c vào mình, ả ể ọ ố ớ ữ ườ ố ụ ộnh là con cái ho c v /ch ng. Nh ng ng i còn đ c thân ho c không có ng i ph thu c, thì có ư ặ ợ ồ ữ ườ ộ ặ ườ ụ ộth sẽ không c n B o hi m.ể ầ ả ể

• Khác v i nh ng suy nghĩ ph bi n, nh ng ng i l n tu i (trên 60 tu i) th ng sẽ không yêu c u ớ ữ ổ ế ữ ườ ớ ổ ổ ườ ầB o hi m, vì h không còn đóng góp vào nhu nh p chung c a gia đình n a, và sẽ không ph i có ả ể ọ ậ ủ ữ ảtrách nhi m chăm sóc cho nh ng ng i khác. Nh ng ng i l n tu i không nên mua B o hi m vì ệ ữ ườ ữ ườ ớ ổ ả ểchi phí sẽ cao h n.ơ

. 4

T i sao chúng ta c n B o hi m Nhân th ?ạ ầ ả ể ọ

B O HI M NHÂN TH CÓ KỲ H NẢ Ể Ọ ẠĐây là lo i hình B o hi m cam k t chi tr m t kho n ạ ả ể ế ả ộ ảti n xác đ nh tr c trong m t kho ng th i gian nh t ề ị ướ ộ ả ờ ấđ nh, n u nh ng i đ c b o hi m t vong ho c b ị ế ư ườ ượ ả ể ử ặ ịtàn t t vĩnh vi n.ậ ễ

T t c s ti n b o hi m sẽ đ c dùng đ chi tr cho ấ ả ố ề ả ể ượ ể ảchi phí trong th i gian b o hi m và không t o ra giá ờ ả ể ạtr tích lũy đ u t .ị ầ ư

B O HI M NHÂN TH TR N Đ IẢ Ể Ọ Ọ ỜĐây là lo i hình b o hi m theo đó công ty ạ ả ể B o hi m ả ểcam k t chi tr m t kho n ti n ế ả ộ ả ề trong tr ng h p ng i ườ ợ ườđ c b o hi m ch t vào b t kì th i đi m nào trong ượ ả ể ế ấ ờ ểsu t cu c đ i ng i đóố ộ ờ ườ . Đi u b t bu c là chi phí B o ề ắ ộ ảhi m ph i đ c đóng đúng h n.ể ả ượ ạ

Đa s lo i hình B o hi m này có c 2 tính năng, là ti t ố ạ ả ể ả ếki m và đ u t . Tính năng ti t ki m cho phép ng i s ệ ầ ư ế ệ ườ ởh u t o ra đ c giá tr tích lũy b ng mà có th dùng đ ữ ạ ượ ị ằ ể ểvay m n ho c phân b dòng ti n trong t ng lai theo ượ ặ ổ ề ươquy đ nh c th c a t ng chính sách B o hi m.ị ụ ể ủ ừ ả ể

5

Có hai lo i hình B o hi m nhân th ph bi nạ ả ể ọ ổ ế

6

Giá tr tích lũy đ u t là gì?ị ầ ư

Ng i mua B o hi m có ườ ả ểnghĩa v tr các phí b o hi mụ ả ả ể

Kho n ti n tích lũy đ u t có th đ c s d ng b ng nhi u cách: Đ tăng giá tr ti n tu t, đ vay ho c đ gi cho ả ề ầ ư ể ượ ử ụ ằ ề ể ị ề ấ ể ặ ể ữH p đ ng luôn có hi u l c và b n sẽ không c n ph i tr các kho n chi phí B o hi m hàng tháng. Nh ng H p đ ng ợ ồ ệ ự ạ ầ ả ả ả ả ể ữ ợ ồB o hi m có chính sách v tích lũy đ u t th ng sẽ có chi phí cao h n nh ng H p đ ng không có chính sách này. ả ể ề ầ ư ườ ơ ữ ợ ồ

M t ph n ti n sẽ đ c đi đ u t và tích lũy d n, t o ộ ầ ề ượ ầ ư ầ ạthành giá tr tích lũy đ u tị ầ ưM t ph n ti n sẽ đ c tr cho Công ty B o hi mộ ầ ề ượ ả ả ể

Khái ni mệ• Đây là lo i hình B o hi m cam k t chi tr m t ạ ả ể ế ả ộ

kho n ti n xác đ nh tr c trong m t kho ng th i ả ề ị ướ ộ ả ờgian nh t đ nh n u nh ng i đ c b o hi m t ấ ị ế ư ườ ượ ả ể ửvong ho c b tàn t t vĩnh vi nặ ị ậ ễ . Khi ng i mua b o ườ ảhi m ch t, s ti n b o hi m sẽ đ c tr cho ể ế ố ề ả ể ượ ảnh ng ng i th h ng có tên trong H p đ ng ữ ườ ụ ưở ợ ồB o hi m.ả ể

• Ng i mua H p đ ng B o hi m sẽ l a ch n s ườ ợ ồ ả ể ự ọ ốti n đ c B o hi m và th i h n H p đ ng.ề ượ ả ể ờ ạ ợ ồ

• Th i h n H p đ ng có th t 1 đ n 30 năm. N u ờ ạ ợ ồ ể ừ ế ếnh H p đ ng không đ c tái t c, thì vi c b o ư ợ ồ ượ ụ ệ ảhi m k t thúc khi H p đ ng đ n th i h n. ể ế ợ ồ ế ờ ạ

• T t c các phí B o hi m đ c dùng đ chi tr cho ấ ả ả ể ượ ể ảcác chi phí trong ph m trù và th i gian đ c B o ạ ờ ượ ảhi m.ể

• Không t o ra giá tr tích lũy đ u t cũng nh ạ ị ầ ư ưkhông có tính năng ti t ki m hay đ u t .ế ệ ầ ư

L i íchợ• Có chi phí th p nh t trong các lo i hình B o hi m ấ ấ ạ ả ể

Nhân th .ọ

• Phù h p khi th i gian B o hi m c n thi t b gi i ợ ờ ả ể ầ ế ị ớh n.ạ

• Ban đ u sẽ cung c p cho ng i mua m c B o ầ ấ ườ ứ ảhi m cao h n các lo i hình B o hi m khác.ể ơ ạ ả ể

7

B o hi m Nhân th có kỳ h nả ể ọ ạ

• Không có b o hi m su t đ i vì y u t có kỳ h n ả ể ố ờ ế ố ạc a lo i hình này.ủ ạ

• Không có tính năng ti t ki m/đ u tế ệ ầ ư

• Phí b o hi m có th sẽ tăng lên theo th i gian khi ả ể ể ờng i mua B o hi m già điườ ả ể

H n chạ ế

Khái ni mệ• Là lo i hình b o hi m cam k t b o hi m vĩnh ạ ả ể ế ả ể

vi n cho Ng i đ c b o hi m.ễ ườ ượ ả ể

• T o ra giá tr tích lũyạ ị đ u tầ ư có dòng tăng l i ợnhu n đ c đ m b o (ậ ượ ả ả và th ng có lãi su t th p) ườ ấ ấcho đ n khi h p đ ng b ế ợ ồ ị ch m d t.ấ ứ M t pộ h n chi ầphí B o hi m c a ng i mua H p đ ng B o hi m ả ể ủ ườ ợ ồ ả ểsẽ đ c dùng cho vi cượ ệ đi đ u t c a ầ ư ủ công ty B o ảhi mể

• Chi phí B o hi m đ c dùng đ chi tr cho cu c ả ể ượ ể ả ộs ng c a ố ủ Ng i đ c B o hi m và giá tr kho n ườ ượ ả ể ị ảti n tu t đ c đ m b o trong su t cu c đ i c a ề ấ ượ ả ả ố ộ ờ ủhọ

• B o hi m ả ể Nhân th ph thông, là m t lo i hình ọ ổ ộ ạB o hi m ả ể c a ủ B o hi m nhân th tr n đ iả ể ọ ọ ờ , kho n ảtích lũy đ u tầ ư và kho n ti n ả ề B o hi m có th ả ể ểđ c đi u ch nh lên ho c xu ng trong su t th i ượ ề ỉ ặ ố ố ờh n c a H p đ ng khi nhu c u cá nhân c a Ng i ạ ủ ợ ồ ầ ủ ườđ c b o hi m thay đ iượ ả ể ổ .

L i íchợ

• B o hi m vĩnh vi n/tr n đ iả ể ễ ọ ờ

• Giá tr tích lũy ị đ u t ầ ư tăng theo th i gianờ

• Các kho n cho vay có th đ c ả ể ượ tr b ng các ả ằkho n ti n tích lũy ả ề đ u tầ ư.

8

B o hi m Nhân th tr n đ i và ph thôngả ể ọ ọ ờ ổ

• Chi phí cao h n nhi u so v i B o hi m Nhân th ơ ề ớ ả ể ọcó kỳ h n cũng nh vi c mua nhi u H p đ ng kỳ ạ ư ệ ề ợ ồh n riêng bi t và s h u nh ng doanh m c đ u ạ ệ ở ữ ữ ụ ầt riêng bi t. ư ệ

• L i nhu n trên ợ ậ dòng tích lũy đ u tầ ư th ng sẽ ườth p nh ng n đ nhấ ư ổ ị .

H n chạ ế

Khái ni mệ• B o hi m liên k t đ u t (ILPs) có c 2 tính năng: ả ể ế ầ ư ả

B o hi m và Đ u tả ể ầ ư.• Chi phí B o hi m đ c dùng đ ả ể ượ ể mua ch ng ch ứ ỉ

quỹ c a Quỹ liên k t đ u t ủ ế ầ ư mà đ c ượ ng i mua ườH p đ ng B o hi mợ ồ ả ể l a ch nự ọ . M t s ch ng ch ộ ố ứ ỉquỹ đã mua sau đó đ c bán l i đ chi tr cho phí ượ ạ ể ảB o hi m và các chi phí khác, ph n còn l i v n đ ả ể ầ ạ ẫ ểđ u t .ầ ư

• ILPs đ a ra nhi u l a ch n v Quỹ th c hi n đ u ư ề ự ọ ề ự ệ ầt , d a vào kh u v r i ro ư ự ẩ ị ủ và l i nhu n mong đ i ợ ậ ợc a Ng i mua B o hi m.ủ ườ ả ể

• ILP th ng không có đ m ườ ả b o ả v giá tr tích lũyề ị đ u tầ ư. L i nhu n t ILP d a vào giá c a ợ ậ ừ ự ủ ch ng ứchỉ quỹ, và giá c a ch ng chủ ứ ỉ sẽ quỹ ph thu c ụ ộhi u qu ho t đ ng c a Quỹệ ả ạ ộ ủ .

• Tùy vào t ng chính sách c th , kho n ti n tu t ừ ụ ể ả ề ấcó th sẽ còn cao h n s ti n B o hi m ban đ u ể ơ ố ề ả ể ầho c kho n l i nhu n c a ILP ho c t ng c a 2 ặ ả ợ ậ ủ ặ ổ ủkho n trên. Kho n l i nhu n đ c tr ph thu c ả ả ợ ậ ượ ả ụ ộvào giá c a ch ng ch quỹ t i th i đi m đó.ủ ứ ỉ ạ ờ ể

L i íchợ• B o hi m vĩnh vi n/tr n đ iả ể ễ ọ ờ .• C h i tích lũy đ u t caoơ ộ ầ ư .• Mang đ c tính c a s n ph m đ u t h n là s n ặ ủ ả ẩ ầ ư ơ ả

ph m ẩ B o hi mả ể .• Nhi u l a ch n v Quỹ th c hi n đ u tề ự ọ ề ự ệ ầ ư.• Có tính linh ho tạ gi a s n ph m B o hi m và đ u ữ ả ẩ ả ể ầ

t đ có th đáp ng đ c s thay đ i nhu c u.ư ể ể ứ ượ ự ổ ầ

9

B o hi m liên k t đ u t (ILPs)ả ể ế ầ ư

• L i nhu n không đ c đ m b o và luôn đi kèm ợ ậ ượ ả ảv i r i ro đ u t .ớ ủ ầ ư

• Giá tr các kho n đ u t c a Quỹ có th sẽ không ị ả ầ ư ủ ểđ đ tr cho các chi phí B o hi m khi b n già đi. ủ ể ả ả ể ạTrong tr ng h p đó, Ng i mua H p đ ng B o ườ ợ ườ ợ ồ ảhi m sẽ ph i tăng kho n thanh toán phí B o ể ả ả ảhi m ho c gi m m c đ B o hi mể ặ ả ứ ộ ả ể xu ng.ố

H n chạ ế

Khái ni mệ• Chính sách đ a ra c a B o hi m h n h p nh m ư ủ ả ể ỗ ợ ằ

giúp đ t đ c nh ng m c tiêu tài chính hàng ngày ạ ượ ữ ụnh tr ti n h c phí cho con cái, ho c thành l p ư ả ề ọ ặ ậquỹ ti t ki m trong m t kho ng th i gian nh t ế ệ ộ ả ờ ấđ nh.ị

• Các đi u kho n c a B o hi m h n h p th ng sẽ ề ả ủ ả ể ỗ ợ ườđ c đi u ch nh l i sau m t kho ng th i gian ượ ề ỉ ạ ộ ả ờnh t đ nh nh là 10, 15 ho c 20 năm.ấ ị ư ặ

• Không gi ng nh ti n g i ti t ki m, vì kho n ti n ố ư ề ử ế ệ ả ềtích lũy đ u t mà Ng i mua B o hi m nh n l i ầ ư ườ ả ể ậ ạcó th sẽ ít h n t ng chi phí ph i tr ban đ u. Lý ể ơ ổ ả ả ầdo là vì m t ph n c a chi phí tr ban đ u sẽ đ c ộ ầ ủ ả ầ ượchi cho B o hi m, ph n còn l i sẽ đ c dùng đ ả ể ầ ạ ượ ểđ u t và ch u r i ro đ u t . ầ ư ị ủ ầ ư

• M c đ b o hi m theo chính sách c a B o hi m ứ ộ ả ể ủ ả ểh n h p th ng nh . ỗ ợ ườ ỏ

10

B o hi m Nhân th h n h pả ể ọ ỗ ợ

L i íchợ

• C h i tích lũy đ u t cao.ơ ộ ầ ư• Th i h n linh đ ng nh m đáp ng đ c t ng ờ ạ ộ ằ ứ ượ ừ

m c đích ti t ki m c th .ụ ế ệ ụ ể

• Không đ c B o hi m su t đ i.ượ ả ể ố ờ• M c đ B o hi m nh . ứ ộ ả ể ỏ• L i nhu n t các kho n tích lũy đ u t th ng ợ ậ ừ ả ầ ư ườ

nh nh ng đ m b o. ỏ ư ả ả• Chi phí m c h n so v i B o hi m nhân th có kỳ ắ ơ ớ ả ể ọ

han.

H n chạ ế

11

So sánh chính sách c a B o hi m liên k t đ u t và các lo i hình B o hi m tr n ủ ả ể ế ầ ư ạ ả ể ọđ i khác (1/2)ờ

B o hi m liên k t đ u tả ể ế ầ ư Các lo i hình B o hi m tr n đ i khác ạ ả ể ọ ờCách th c ứđ u tầ ư

M t ph n chi phí B o hi m sẽ đ c ộ ầ ả ể ượdùng đ đ u t vào ch ng ch quỹ ể ầ ư ứ ỉmà b n sẽ là ng i ch n Quỹ đ u t ạ ườ ọ ầ ưth c hi n kho n đ u t này. L i ự ệ ả ầ ư ợnhu n sẽ ph thu c tr c ti p vào giá ậ ụ ộ ự ếtr tài s n đ u t c a Quỹ. ị ả ầ ư ủ

B n có th theo dõi hi u qu ho t ạ ể ệ ả ạđ ng c a Quỹ thông qua các báo cáo ộ ủhàng ngày ho c hàng tu n v giá tr ặ ầ ề ịc a ch ng ch quỹ.ủ ứ ỉ

M t ph n chi phí B o hi m sẽ đ c dùng đ đ u t . Các ộ ầ ả ể ượ ể ầ ưcông ty B o hi m sẽ quy t đ nh v m c tiêu đ u t và ả ể ế ị ề ụ ầ ưth c hi n y thác toàn b nghĩa v đ u t c a công ty B o ự ệ ủ ộ ụ ầ ư ủ ảhi m cho các Quỹ đ u t đ c ch n. ể ầ ư ượ ọ

Hi u qu ho t đ ng c a Quỹ ph thu c vào hi u qu c a ệ ả ạ ộ ủ ụ ộ ệ ả ủcác kho n đ u t , và đi u này đòi h i r t nhi u kinh ả ầ ư ề ỏ ấ ề ởnghi m ho t đ ng trong ngành c a Quỹ cũng nh m c đ ệ ạ ộ ủ ư ứ ộchi phí mà Quỹ ph i ch u khi th c hi n các kho n đ u t .ả ị ự ệ ả ầ ư

R i ro đ u tủ ầ ư B n là ng i quy t đ nh toàn b r i ạ ườ ế ị ộ ủro đ u t mà mình ph i ch u. ầ ư ả ị

Có 2 nhóm – L i nhu n đ c đ m b o và L i nhu n không ợ ậ ượ ả ả ợ ậđ c đ m b o. V i L i nhu n đ c đ m b o, Công ty B o ượ ả ả ớ ợ ậ ượ ả ả ảhi m sẽ ch u m i r i ro đ u t . V i L i nhu n không đ m ể ị ọ ủ ầ ư ớ ợ ậ ảb o (nh là kh năng gia tăng l i nhu n trong t ng lai…) ả ư ả ợ ậ ươthì ph thu c vào hi u qu ho t đ ng c a Quỹ đ u t mà ụ ộ ệ ả ạ ộ ủ ầ ưCông ty B o hi m đã ch n.ả ể ọ

L i nhu n ph ợ ậ ụthu c vào ho t ộ ạđ ng c a th ộ ủ ịtr ng đ u t ?ườ ầ ư

Có. L i nhu n ph thu c tr c ti p ợ ậ ụ ộ ự ếvào giá tr c a tài s n đ u t trong ị ủ ả ầ ưQuỹ.

Vi c đ t đ c m c l i nhu n n đ nh đ i v i chính sách ệ ạ ượ ứ ợ ậ ổ ị ố ớnày, đ ng nghĩa v i vi c nh ng bi n đ ng c a th tr ng ồ ớ ệ ữ ế ộ ủ ị ườđ u t không nh h ng đáng k đ n m c l i nhu n c a ầ ư ả ưở ể ế ứ ợ ậ ủb n.ạ

12

So sánh chính sách c a B o hi m liên k t đ u t và các lo i hình B o hi m tr n ủ ả ể ế ầ ư ạ ả ể ọđ i khác (2/2)ờ

B o hi m liên k t đ u tả ể ế ầ ư Các lo i hình B o hi m tr n đ i khác ạ ả ể ọ ờ

Kho n tích lũy ảđ u tầ ư

B n có th rút kho n ti n tích lũy t đ u t ạ ể ả ề ừ ầ ưc a mình đ tiêu xài, và sẽ ph i ch u m t ủ ể ả ị ộkho n chi phí cho vi c này. ả ệ Vi c ch m d t ệ ấ ứh p đ ng B o hi m trợ ồ ả ể ư cớ th i h n có th ờ ạ ểsẽ phát sinh thêm chi phí và dòng tích lũy đ u t có đ c sẽ có th th p h n t ng chi ầ ư ượ ể ấ ơ ổphí B o hi m ban đ u. ả ể ầ

B o hi m tr n đ i có chính sách v tích lũy đ u ả ể ọ ờ ề ầt sau s năm nh t đ nh. Vi c ch m d t h p ư ố ấ ị ệ ấ ứ ợđ ng B o hi m tr c th i h n có th sẽ phát ồ ả ể ướ ờ ạ ểsinh thêm chi phí và dòng tích lũy đ u t có ầ ưđ c sẽ có th th p h n t ng chi phí B o hi m ượ ể ấ ơ ổ ả ểban đ u. ầ

Kho n tích lũy ảđ u t có đ c ầ ư ượđ m b o?ả ả

Không. Giá tr dòng ti n lũy đ u t ph ị ề ầ ư ụthu c vào giá c a ch ng ch quỹ và th ng ộ ủ ứ ỉ ườkhông đ c đ m b o. ượ ả ả

M t ph n dòng ti n tích lũy đ u t sẽ đ c ộ ầ ề ầ ư ượđ m b o. ả ả

Phân b chi phí ổB o hi mả ể

Các kho n chi phí B o hi m và chi phí đ u ả ả ể ầt đ c tính riêng bi t và đ c th hi n rõ ư ượ ệ ượ ể ệtrong B ng tóm t t s n ph m B o hi m và ả ắ ả ẩ ả ểtrong các đi u kho n c a H p đ ng B o ề ả ủ ợ ồ ảhi mể

T t c các kho n chi phí B o hi m và chi phí ấ ả ả ả ểđ u t đ c tính chung v i nhau và cũng không ầ ư ượ ớđ c đ nh nghĩa riêng bi t trong B ng tóm t t ượ ị ệ ả ắs n ph m B o hi m và trong các đi u kho n ả ẩ ả ể ề ảc a H p đ ng B o hi mủ ợ ồ ả ể

13

Th nào là đi u kho n B o hi m riêng?ế ề ả ả ể

Là m t lo i đi u kho n tách bi t v i nh ng đi u kho n c b n khác trong H p đ ng và nó mang l i l i ích b ộ ạ ề ả ệ ớ ữ ề ả ơ ả ợ ồ ạ ợ ổsung, đ ng th i sẽ phát sinh thêm chi phí. Nh ng đi u kho n này giúp khách hàng t o ra các s n ph m b o hi m ồ ờ ữ ề ả ạ ả ẩ ả ể

mà có th đáp ng đ c nh ng nhu c u c th c a h . Nh ng đi u kho n này khác nhau, tùy theo Công ty B o ể ứ ượ ữ ầ ụ ể ủ ọ ữ ề ả ảhi m, chính sách công ty, chi phí, các đi u kho n và đi u ki n B o hi m khác ể ề ả ề ệ ả ể

Đi u kho n riêng v thu nh p khi b ề ả ề ậ ịth ng t tươ ậCung c p ngu n thu nh p trong tr ng h p ấ ồ ậ ườ ợb th ng t t toàn b /vĩnh vi n, ho c ng i ị ươ ầ ộ ễ ặ ườđ c b o hi m m t kh năng lao đ ng ượ ả ể ấ ả ộ

Đi u kho n riêng v tr tr c quy n l i ề ả ề ả ướ ề ợb o hi mả ể Cho phép ng i đ c b o hi m l y l i tr c ườ ượ ả ể ấ ạ ướm t ph n ti n B o hi m trong tr ng h p ộ ầ ề ả ể ườ ợb nh n ng (vd: còn 1 năm đ s ng, …)ệ ặ ể ố

Đi u kho n riêng cho ng i b o hi m ề ả ườ ả ểch t do tai n n.ế ạN u nh ng i đ c b o hi m ch t do ế ư ườ ượ ả ể ếtai n n, thì sẽ đ c nh n m t kho n l i ạ ượ ậ ộ ả ợích b sung trên m c l i ích thông th ng ổ ứ ợ ườtheo quy đ nh. ị

Đi u kho n riêng v các b nh hi m ề ả ề ệ ểnghèoCông ty B o hi m sẽ tr h t m t l n s ti n ả ể ả ế ộ ầ ố ềB o hi m cho ng i đ c B o hi m, khi mà ả ể ườ ượ ả ểh đ c chu n đoán là m c b nh hi m ọ ượ ẩ ắ ệ ểnghèo. S ti n này có th đ c s d ng cho ố ề ể ượ ử ụb t kỳ m c đích nào trong quá trình đi u tr .ấ ụ ề ị

Đi u kho n riêng v B o hi m cho conề ả ề ả ểCung c p b o hi m cho con cái c a ng i ấ ả ể ủ ườđ c b o hi m, cho đ n khi con h đ c ượ ả ể ế ọ ượ22 đ n 30 tu i (thông th ng)ế ổ ườ

Đi u kho n riêng v hoàn tr chi phí B o ề ả ề ả ảhi mểN u nh ng i đ c b o hi m v n s ng ế ư ườ ượ ả ể ẫ ốsau khi k t thúc th i h n H p đ ng, thì h ế ờ ạ ợ ồ ọsẽ đ c nh n l i s ti n mình đã b raượ ậ ạ ố ề ỏ

Đi u kho n riêng v ề ả ề kh năng b o hi m ả ả ểđ c đ m b oượ ả ảCho phép ng i đ c B o hi m b sung thêm ườ ượ ả ể ổkho n B o hi m riêng sau đó mà không c n ả ả ể ầph i qua kì ki m s c kh e.ả ể ứ ỏ

Đi u kho n riêng v vi c chuy n đ i ề ả ề ệ ể ổcác đi u kho nề ảCho phép ng i đ c B o hi m chuy n ườ ượ ả ể ểđ i kì h n H p đ ng sang H p đ ng b o ổ ạ ợ ồ ợ ồ ảhi m tr n đ i mà không c n kì ki m tra ể ọ ờ ầ ểs c kh e. ứ ỏ

Đi u kho n riêng v B o hi m cho ề ả ề ả ểv /ch ngợ ồCung c p b o hi m cho v /ch ng c a ng i ấ ả ể ợ ồ ủ ườđ c b o hi m. Các đi u kho n này sẽ b m t ượ ả ể ề ả ị ấhi u l c khi các đi u kho n khác k t thúc ho c ệ ự ề ả ế ặv /ch ng đ t đ n đ tu i xác đ nh nào đó.ợ ồ ạ ế ộ ổ ị

Nh ng đi u kho n B o hi m riêng th ng g pữ ề ả ả ể ườ ặ

14

So sánh các lo i B o hi m Nhân th - Đánh giá chungạ ả ể ọ

B o hi m kỳ h nả ể ạ B o hi m tr n ả ể ọđ iờ

B o hi m h n ả ể ỗh pợ

B o hi m liên k t đ u tả ể ế ầ ư

M c tiêu ụchính

B o hi mả ể B o hi m và c h i tăng kho n ti t ki mả ể ơ ộ ả ế ệ B o hi m và c h i tich lũy l i ả ể ơ ộ ợnhu n đ u tậ ầ ư

Ph m vi ạB o hi mả ể

H u h t ầ ế các lo i hình B o hi m dùng đ h tr tài chính cho nh ng ng i b tàn t t vĩnh vi n ho c t ạ ả ể ể ỗ ợ ữ ườ ị ậ ễ ặ ửvong, trong khi hình th c thanh toán cũng nh nh ng đi u kho n, khái ni m sẽ khác nhau gi a các s n ứ ư ữ ề ả ệ ữ ảph m. ẩ

Th i h n ờ ạB o hi mả ể

B o hi m trong kho ng ả ể ảth i gian xác đ nh ho c ờ ị ặđ n khi Ng i đ c B o ế ườ ượ ảhi m đ t s tu i c th ể ạ ố ổ ụ ểnào đó

B o hi m tr n đ i ả ể ọ ờ B o hi m trong ả ểkho ng th i gian xác ả ờđ nh ho c đ n khi ị ặ ếNg i đ c B o ườ ượ ảhi m đ t s tu i c ể ạ ố ổ ụth nào đóể

Có th là B o hi m tr n đ i ể ả ể ọ ờho c B o hi m trong m t ặ ả ể ộkho ng th i gian xác đ nhả ờ ị

Có tính tăng kho n ảti t ki m?ế ệ

Không

N u nh không có gì x y ế ư ảra trong su t th i h n h p ố ờ ạ ợđ ng ho c n u b n ch m ồ ặ ế ạ ấd t tr c H p đ ng, b n ứ ướ ợ ồ ạsẽ không nh n đ c l i ậ ượ ạb t c kho n ti n b o ấ ứ ả ề ảhi m nàoể

Hàng năm có th sẽ có ti n th ng thêm, ể ề ưởnh ng còn ph i ph thu c vào hi u qu ư ả ụ ộ ệ ảho t đ ng c a Quỹ. Nh ng l u ý r ng các ạ ộ ủ ư ư ằkho n ti n th ng này không đ c đ m ả ề ưở ượ ảb oả

L i nhu n t các Quỹ không ợ ậ ừđ c đ m b o, ph thu c ượ ả ả ụ ộvào hi u qu c a các kho n ệ ả ủ ảđ u t và luôn hàm ch a r i ầ ư ứ ủro đ u t ầ ư

15

So sánh các lo i B o hi m Nhân th - Ph ng th c thanh toánạ ả ể ọ ươ ứ

B o hi m kỳ h nả ể ạ B o hi m tr n đ iả ể ọ ờ B o hi m h n ả ể ỗh pợ B o hi m liên k t đ u tả ể ế ầ ư

Nh ng kho n ữ ảnào sẽ đ c tr ượ ảsau khi ng i ườđ c B o hi m ượ ả ểt vong?ử

Toàn b kho n ộ ảti n B o hi mề ả ể

Toàn b kho n ti n B o ộ ả ề ảhi mể

Toàn b s ti n ộ ố ềB o hi mả ể

Thông th ng sẽ nh n đ c ườ ậ ượtoàn b kho n ti n B o hi m ộ ả ề ả ểc ng thêm ph n giá tr gia tăng ộ ầ ịc a ch ng ch quỹủ ứ ỉ

H p đ ng có th có nh ng đi u ợ ồ ể ữ ềkho n mà làm cho s ti n ph i ả ố ề ảtr có khi sẽ cao h n t ng s ả ơ ổ ốti n b o hi m ho c cao h n giá ề ả ể ặ ơtr c a ch ng ch quỹ.ị ủ ứ ỉ

Nh ng kho n ữ ảnào sẽ đ c tr ượ ảkhi H p đ ng b ợ ồ ịh y tr c kì ủ ướh n?ạ

Không nh n đ c ậ ượkho n nào, không ảcó đ c giá tr tích ượ ịlũy đ u tầ ư

Nh n đ c ph n giá tr tích ậ ượ ầ ịlũy đ u tầ ư

Không nh n đ c kho n ti n ậ ượ ả ềB o hi mả ể

Nh n đ c ph n ậ ượ ầgiá tr tích lũy đ u ị ầtư

Không nh n đ c ậ ượs ti n ố ề B o hi mả ể

Nh n đ c giá tr c a ch ng ch ậ ượ ị ủ ứ ỉquỹ

Không nh n đ c s ti n ậ ượ ố ề B o ảhi mể

Nh ng kho n ữ ảnào sẽ đ c tr ượ ảkhi h t th i h n ế ờ ạH p đ ng?ợ ồ

Th ng thì sẽ ườkhông nh n đu c ậ ợkho n nàoả

Sẽ đ c b o hi m tr n đ i. ượ ả ể ọ ờH p đ ng sẽ ch m d t ngay ợ ộ ấ ứsau khi ng i đ c b o hi m ườ ượ ả ểch t đi. Ho c trong tr ng ế ặ ườh p quy đ nh v ngày h t ợ ị ề ếh n c th , thì toàn b ạ ụ ể ộkho n B o hi m sẽ đ c tr ả ả ể ượ ảt i ngày h t h n H p đ ng. ạ ế ạ ợ ồ

Toàn b kho n ti n ộ ả ềB o hi mả ể

Thông th ng sẽ nh n đ c ườ ậ ượkho n ti n t ng ng v i giá tr ả ề ươ ứ ớ ịc a ch ng ch quỹ . ủ ứ ỉ

16

3 câu h i quan tr ng b n c n tr l i tr c khi quy t đ nh muaỏ ọ ạ ầ ả ờ ướ ế ị

B n c n m c B o ạ ầ ứ ảhi m bao nhiêu?ể

B n c n B o hi m ạ ầ ả ểtrong bao lâu?

Nên ch n lo i hình ọ ạB o hi m không có ả ể

hay có giá tr tích lũy ịđ u t ?ầ ư

1 2 3

• M c đích c a B o hi m Nhân th là cung c p tài ụ ủ ả ể ọ ấchính lo cho gia đình b n trong tr ng h p n u b n ạ ườ ợ ế ạch t đi.ế

• Cách t t nh t là mua gói B o hi m có giá tr t ng ố ấ ả ể ị ươđ ng v i 5 – 10 năm l ng c a mình. ươ ớ ươ ủ– N u nh 1 năm l ng c a b n là 400 tri u đ ng, ế ư ươ ủ ạ ệ ồ

thì b n sẽ ph i c n gói B o hi m giá tr t 2 t ạ ả ầ ả ể ị ừ ỷđ ng đ n 4 t đ ng.ồ ế ỷ ồ

• Nh ng y u t c n chú ý khác:ữ ế ố ầ– Bao lâu n a thì b n sẽ không c n ph i lo tài chính ữ ạ ầ ả

cho con c a mình?ủ– Li u r ng sẽ có nh ng chi phí phát sinh khác?ệ ằ ữ– B n có đang ch u kho n n nào (Ví nh nh ti n ạ ị ả ợ ư ư ề

vay đ mua nhà)?ể– B n còn có tài s n nào khác?ạ ả

17

Gói B o hi m nào sẽ phù h p v i b n?ả ể ợ ớ ạ

18

Ví d : Đánh giá đ xác đ nh b n c n m c B o hi m bao nhiêuụ ể ị ạ ầ ứ ả ể

2.1 t đ ngỷ ồ 500 tri u đ ngệ ồ 1.5 t đ ngỷ ồ

B n có 2 con và c n ạ ầph i lo cho con thêm ả15 năm n a (đ n khi ữ ếcon 20 tu i). T ng chi ổ ổ

phí hàng năm b n ạph i chi tr là 70 tri u ả ả ệ

VND cho m t ng i ộ ườcon.

Chi phi vào đ i h c ạ ọ ởVi t nam cho 4 năm ệc a m t ng i là ủ ộ ườkho ng 250 tri u ả ệ

đ ng.ồ

B n v n đang n 1.5 ạ ẫ ợt đ ng khi mua nhà.ỷ ồ

480 tri u đ ngệ ồ

V c a b n hi n t i ợ ủ ạ ệ ạch a đi làm. N u nh ư ế ưb n ch t, cô y sẽ c n ạ ế ấ ầ

20 tri u đ ng hàng ệ ồtháng và c n trong 24 ầtháng tr c khi cô y ướ ấcó th tìm đ c công ể ượ

vi c.ệ

++ +

Gói B o hi m nhân th sẽ ph i chi ả ể ọ ảtr đ c 4.58 t đ ng đ lo cho gia ả ượ ỷ ồ ểđình b n. N u nh b n còn có các ạ ế ư ạkho n ti t ki m khác, thì b n sẽ ả ế ệ ạnh n đ c m c b o hi m th p ậ ượ ứ ả ể ấ

h n.ơ

19

B n c n B o hi m trong bao lâu?ạ ầ ả ể

B n c n ph i lo cho con mình bao lâu?ạ ầ ảc tính xem khi nào thì con c a b n sẽ không còn c n đ n s h Ướ ủ ạ ầ ế ự ỗ

tr v tài chính c a b n n a. Đa s là khi con b n t t nghi p Đ i ợ ề ủ ạ ữ ố ạ ố ệ ạh c và có đ c công vi c đ u tiên (th ng là lúc 22 tu i)ọ ượ ệ ầ ườ ổ

N u nh con út c a b n hi n đang 2 tu i, đ ng nghĩa v i vi c b n ế ư ủ ạ ệ ổ ồ ớ ệ ạph i h tr tài chính cho con b n thêm 20 năm n a. Và b n sẽ c n ả ỗ ợ ạ ữ ạ ầgói B o hi m v i kì h n 20 năm.ả ể ớ ạ

B n c n ph i lo cho v /ch ng mình trong bao lâu?ạ ầ ả ợ ồ

B n ạ mu n lo cho ố v /ch ng ợ ồ c a mình cho đ n khi v h u ủ ế ề ư (dù b n đang b m t ngu n thu nh pạ ị ấ ồ ậ ). Gi s nh hi n t i b n đang ả ử ư ệ ạ ạ35 tu i, thì b n sẽ c n gói B o hi m kì h n 25 năm. ổ ạ ầ ả ể ạ

Đi u quan tr ng nh t c n chú ý đ mua đ c gói B o hi m phù h p là xác đ nh đ c r ng b n c n đ c ề ọ ấ ầ ể ượ ả ể ợ ị ượ ằ ạ ầ ượB o hi m trong vòng bao lâu. Hai tr ng h p ph bi n nh t là b o hi m cho con cái và v /ch ng c a ả ể ườ ợ ổ ế ấ ả ể ợ ồ ủb n. ạ

Hãy nh r ng: ớ ằ B o hi m nhân th không ph i là s n ph m thay th cho m t k ho ch h u trí. V i k ho ch h u trí, ả ể ọ ả ả ẩ ế ộ ế ạ ư ớ ế ạ ưb n c n ph i lên k ho ch chi ti t đ có th s ng tho i mái khi v h u, và b n sẽ không ph i tr b t kì chi phí B o hi m ạ ầ ả ế ạ ế ể ể ố ả ề ư ạ ả ả ấ ả ểnào. Chi phí B o hi m sẽ r t cao khi b n đ tu i trên 50 tu i. Vì th , hãy tránh vi c mua B o hi m vào khi b n s p ả ể ấ ạ ở ộ ổ ổ ế ệ ả ể ạ ắb c qua tu i 60.ướ ổ

• Lo i hình B o hi m mà mang l i giá tr đ u t sẽ có c 2 tính năng là B o ạ ả ể ạ ị ầ ư ả ảhi m và Ti t ki m/Đ u t . Lo i hình B o hi m này th ng sẽ m c h n ể ế ệ ầ ư ạ ả ể ườ ắ ơB o hi m kỳ h n thông th ng. ả ể ạ ườ

• Ho t đ ng đ u t và ho t đ ng b o hi m nên đ c qu n lỹ ch t chẽ, vì có ạ ộ ầ ư ạ ộ ả ể ượ ả ặth chi phí b n ch u sẽ th p h n khi th c hi n đ u t nh ng kênh khác. ể ạ ị ấ ơ ự ệ ầ ư ở ữ

• N u nh b n không c n các kho n tích lũy đ u t (khi b n có các kho n ế ư ạ ầ ả ầ ư ạ ảti t ki m và đ u t khác), thì B o hi m có kỳ h n là l a ch n t t nh t cho ế ệ ầ ư ả ể ạ ự ọ ố ấb n. ạ

• Hãy ch c ch n r ng các đi u kho n B o hi m đáp ng đ c nhu c u B o ắ ắ ằ ề ả ả ể ứ ượ ầ ảhi m c a b n, ch không ph i nhu c u ti t ki m. Đ ng nên c g ng tìm ể ủ ạ ứ ả ầ ế ệ ừ ố ắcho mình lo i hình B o hi m có chi phí th p, vì có th b n sẽ không có ạ ả ể ấ ể ạđ c m c đ b o hi m mà mình mong mu n. ượ ứ ộ ả ể ố

• Ph i hi u đ c nh ng chi phí mà b n ph i tr sẽ đ c dùng th nào. ả ể ượ ữ ạ ả ả ượ ếTrong vòng 10 năm đ u, chi phí đa s sẽ dùng đ tr cho b o hi m và ti n ầ ố ể ả ả ể ềhoa h ng cho các đ i lý bán B o hi m. H u h t các B o hi m sẽ không đ t ồ ạ ả ể ầ ế ả ể ạđ c giá tr tích lũy đ u t nh mong đ i cho đ n năm th 12, nên hãy t ượ ị ầ ư ư ợ ế ứ ựh i r ng li u r ng nh ng tính ch t này th t s có giá tr ?ỏ ằ ệ ằ ữ ấ ậ ự ị

20

Có nên ch n nh ng lo i hình B o hi m t o ra giá tr đ u t ?ọ ữ ạ ả ể ạ ị ầ ư

1. Mua khi b n còn kh e m nhạ ỏ ạ– Nh ng ng i già và nh ng ng i không kh e m nh sẽ ph i tr m c phí B o hi m cao h n – Vì th , hãy ữ ườ ữ ườ ỏ ạ ả ả ứ ả ể ơ ế

mua B o hi m càng s m càng t t, nh ng đ ng mua đ n khi b n có ng i ph thu c.ả ể ớ ố ư ừ ế ạ ườ ụ ộ2. L a ch n chính sách B o hi m t i u nh tự ọ ả ể ố ư ấ

– Ph i ch c ch n r ng các kho n thanh toán phí B o hi m c a b n đ c b o đ m sẽ không tăng trong ả ắ ắ ằ ả ả ể ủ ạ ượ ả ảsu t th i gian B o hi m đ tránh vi c tăng giá không mong mu n sau này. ố ờ ả ể ể ệ ố

3. Mua nh ng gì b n c n nh ng ph i n m trong kh năng cho phép.ữ ạ ầ ư ả ằ ả– Hãy ch c ch n r ng b n mua đ B o hi m c n thi t. B n có th sẽ ph i t n kém nh ng kho n không ắ ắ ằ ạ ủ ả ể ầ ế ạ ể ả ố ữ ả

c n thi t khi chính sách B o hi m không đáp ng đ c nguy n v ng c a b n thân và b n sẽ không có ầ ế ả ể ứ ượ ệ ọ ủ ả ạđ c s B o hi m khi c n. ượ ự ả ể ầ

– Dù r ng b n mu n sẽ cung c p tài chính cho cu c s ng c a nh ng ng i ph thu c mình sau khi ch t, ằ ạ ố ấ ộ ố ủ ữ ườ ụ ộ ếhãy xem xét li u r ng chi phí B o hi m b n ph i tr bây gi có th t s phù h p? B n có th sẽ ph i ch u ệ ằ ả ể ạ ả ả ờ ậ ự ợ ạ ể ả ịthêm chi phí phát sinh và nh ng cam k t tài chính khác và n u b n không đ kh năng tr phí B o hi m ữ ế ế ạ ủ ả ả ả ểđúng th i h n, H p đ ng B o hi m c a b n có th sẽ m t hi u l c ho c b ch m d t. ờ ạ ợ ồ ả ể ủ ạ ể ấ ệ ự ặ ị ấ ứ

4. Xem xét li u r ng công ty c a b n có cung c p nh ng chính sách theo nhóm?ệ ằ ủ ạ ấ ữ– N u nh chi phí b o hi m c a b n quá cao do nh ng lý do v nh ng v n đ v s c kh e cá nhân ho c ế ư ả ể ủ ạ ữ ề ữ ấ ề ề ứ ỏ ặ

b n b t ch i v vi c đ c cung c p các kho n B o hi m, hãy ki m tra xem li u r ng công ty c a b n ạ ị ừ ố ề ệ ượ ấ ả ả ể ể ệ ằ ủ ạcó chính sách theo nhóm không. Nh ng chính sách v nhóm này không yêu c u vi c ki m tra và khám ữ ề ầ ệ ểs c kh e.ứ ỏ

21

Nh ng l u ý khi mua B o hi m (1/2)ữ ư ả ể

5. Cân nh c c n th n khi mu n thay th các đi u kho n B o hi m. ắ ẩ ậ ố ế ề ả ả ể– N u b n đang nghĩ đ n vi c thay th m t chính sách B o hi m nhân th hay B o hi m s c kh e, hãy ế ạ ế ệ ế ộ ả ể ọ ả ể ứ ỏ

ch c ch n r ng các đi u kho n m i đáp ng đ c t t c đi u ki n gi ng nh các đi u kho n cũ.ắ ắ ằ ề ả ớ ứ ượ ấ ả ề ệ ố ư ề ả6. Hãy chú ý đ n nh ng đi u kho n h n ch và lo i tr trong chính sáchế ữ ề ả ạ ế ạ ừ

– Hãy xem xét li u r ng chính sách có nh ng đi u l v các kho n h n ch nào không. Ví d trong tr ng ệ ằ ữ ề ệ ề ả ạ ế ụ ườh p đ i v i B o hi m s c kh e, hãy xem kho n B o hi m là bao nhiêu và các kho n kh u tr mà b n ợ ố ớ ả ể ứ ỏ ả ả ể ả ấ ừ ạph i tr tr c khi đ c hoàn tr các chi phí y t là bao nhiêu.ả ả ướ ượ ả ế

7. Hãy cân nh c v các s n ph m và giá c tr c khi quy t đ nhắ ề ả ẩ ả ướ ế ị– Hãy đánh giá nhi u công ty B o hi m khác nhau và so sánh m t cách chi ti t v các đi u kho n và s n ề ả ể ộ ế ề ề ả ả

ph m B o hi m c a t ng công ty. Công ty B o hi m có chi phi th p có th sẽ không th c s h p d n ẩ ả ể ủ ừ ả ể ấ ể ự ự ấ ẫn u nh nó không cung c p đ c s B o hi m mà b n mong mu n.ế ư ấ ượ ự ả ể ạ ố

8. Hãy l a ch n công ty t t!ự ọ ố– Hãy ch c ch n r ng công ty B o hi m mà b n ch n có tình hình tài chính n đ nh và đ kh năng th c ắ ắ ằ ả ể ạ ọ ổ ị ủ ả ự

hi n nghĩa v B o hi m c a mình. Hãy ch mua c a các công ty B o hi m Vi t Nam l n ho c các công ty ệ ụ ả ể ủ ỉ ủ ả ể ệ ớ ặn c ngoài. ướ

9. Công b thông tin chính xác!ố– B n ph i trung th c trong vi c cung c p t t c các thông tin đ c yêu c u trong m u đ n. Không ch p ạ ả ự ệ ấ ấ ả ượ ầ ẫ ơ ấ

nh n các gói B o hi m mà có các đi u kho n thi u thông tin ho c thông tin không chính sác vì nó có th ậ ả ể ề ả ế ặ ểd n đ n tr ng h p H p đ ng b h y b và công ty B o hi m sẽ không tr ti n cho b n trong tr ng ẫ ế ườ ợ ợ ồ ị ủ ỏ ả ể ả ề ạ ườh p có khi u n i. ợ ế ạ

22

Nh ng l u ý khi mua B o hi m (2/2)ữ ư ả ể

T ng ầ 5, tòa nhà Sun Wah 115 Nguy n Hu , Qu n 1, thành ph H Chí Minh, Vi t Namễ ệ ậ ố ồ ệSđt: (84 8) 3827 8535 Fax: (84 8) 3827 8536Email: ir@vinawealth.com.vn Website: www.vinawealth.vn