Escola Secundária Fernando Lopes - Graça

Poupar e Investir

Imagem GOOGLE

“ Para o dinheiro crescer, é preciso regá-lo”

Formador : Artur Barros

Formandos: Ana Bispo nº3,

Miguel nº16 , Paula nº18 , Rita nº20

Turma:EFA4S

•Diferentes formas de aplicação das poupanças;

•Principais características dessas aplicações;

•Quais são as mais vantajosas a curto, médio e

longo prazo e em função da idade das pessoas;

• Vantagens/Desvantagens de outras Aplicações.

PPR Taxa Garantida - é um plano de poupança sob a forma de seguro, com

capital garantido, capitalização automática de rendimentos e taxa mínima

garantida de 2% (taxa anual nominal bruta - TANB).

Este seguro permite optar por entregas pontuais ou programadas. Têm

uma taxa de rendibilidade de 3,00%(TANB).

Benefícios fiscais – investimento a médio/longo prazo com capitalização

automática dos rendimentos obtidos em cada ano, sem risco de perda fácil a

flutuações negativas dos mercados financeiros

400€ ano no caso de sujeitos passivos com idade inferior a 35 anos

(investimento mínimo de 2000€;

350€ ano no caso de sujeitos passivos se tiverem idade compreendida entre 35

e 50 anos (investimento mínimo de 1750€);

300€ ano no caso de sujeitos passivos com mais de 50 anos ( investimento

mínimo de 1500€);

O reembolso dos PPR pode ser efectuado, decorrida 5 anos após cada entrega.

Características:

Taxa Garantida e Participação nos Resultados – participação nos

resultados: diferença ente a taxa de rendimento obtida pelo fundo ( liquida da

comissão da gestão financeira ) e a taxa garantida.

Idades de Subscrição – o PPR pode ser subscrito por clientes a partir de 14

anos de Taxa Garantida e Participação nos Resultados – participação nos

resultados: diferença ente a taxa de rendimento obtida pelo fundo ( liquida da

comissão da gestão financeira ) e a taxa garantida.

e idade ( taxa garantida de 2% )

Prazo - idade inferior a 55 anos : prazo (mínimo)

-idade igual ou superior a 55 anos: prazo mínimo de 5 anos

Entregas Mínimas:

• Mensal: 50 €

•Trimestral: 150€

•Semestral: 300€

•Anual: 600€

Entregas Suplementares: 250€

Entregas Únicas:1.250€

Comissão de Subscrição:

Sobre cada entrega efectuada incide uma comissão de subscrição de

0,375, com um montante máximo de 500€.

Custo da Apólice: 5€ ( que cresce o prémio)

Comissão de Gestão Financeira:

A Comissão de Gestão Financeira, imputada anualmente ao Fundo, é igual a

uma percentagem não superior a 2% da média, ponderada em função do

tempo, dos valores que constituem o Fundo no exercício.

Sobre o valor da poupança acumulada, reembolsado total ou parcialmente,

incide uma comissão de:

Comissão de Reembolso

Antecipado: 3% no 1º ano;

2% no 2º ano;

1% no 3º ano e seguintes

O reembolso parcial da poupança acumulada está sujeito aos seguintes

limites:

Reembolso Parcial: O montante mínimo para cada reembolso parcial

é de 250€;

Após o reembolso parcial, o valor da poupança acumulada não

poderá ser inferior a 250€.

Beneficiários:

Em caso de vida: a Pessoa Segura;

Em caso de morte: possibilidade de designação de beneficiários em

morte, que não apenas os herdeiros legais da Pessoa Segura.

Em 2008, a lei foi dada pela Lei do Orçamento do Estado, 20% das

entregas efectuadas em PPR, são dedutíveis à colecta de IRS, por

cada sujeito passivo, desde que o valor de cada entrega permaneça

investido por um mínimo de 5 anos ( excepto em caso de morte), com

um limite máximo dependente da idade do Cliente.

Reembolso das importâncias Seguras:

A partir dos 60 anos de idade da Pessoa Segura ou do seu cônjuge quando,

por força do regime de bens do casal, o PPR seja um bem comum.

Nestas situações, porém, decorrido que seja o prazo de 5 anos após a data da

primeira entrega, a Pessoa Segura pode exigir o reembolso da totalidade do

valor do PPR se o montante das entregas efectuadas na primeira metade de

vigência do contrato representar, pelo menos, 35% da totalidade das entregas.

O reembolso dos PPR pode ser efectuado, independentemente do prazo

decorrido após cada entrega, nas seguintes situações:

Desemprego de longa duração da Pessoa Segura ou de qualquer dos

membros do seu agregado familiar( há mais de 12 meses desempregado e

inscrito no Centro de Emprego);

Incapacidade permanente para o trabalho da Pessoa Segura ou de

qualquer dos membros do seu agregado familiar, qualquer que seja a sua

causa;

Doença grave da Pessoa Segura ou de qualquer dos membros do seu

agregado familiar.

Nestas situações, ao reembolso dos PPR aplica-se igualmente a exigência

de 5 anos , se um dos membros do agregado familiar se encontrava, na

data de cada entrega, na situação que motiva o reembolso.

Tributação dos rendimentos obtidos:

A tributação dos rendimentos obtidos no PPR depende da forma como é

efectuado o reembolso:

Sob a forma de Capital:

O rendimento – diferença entre o valor recebido e as correspondentes entregas

efectuadas – é tributado autonomamente, por retenção na fonte, à taxa de

20%, mas apenas sobre 2/5 do seu valor( taxa efectiva de IRS DE 8%).

No entanto, quando o reembolso ocorrer fora de qualquer uma das

situações previstas na lei, o reembolso é tributado de acordo com as

regras aplicáveis aos seguros de capitalização, ou seja:

Regime Fiscal do Reembolso:

Se o reembolso ocorrer antes do 5ºano de vigência do contrato – o

rendimento de capital é tributado sobre a totalidade do seu valor ( taxa

efectiva de IRS de 20%);

Se o reembolso ocorrer após o 5ºano e antes do 8ºano de vigência do

contrato – o rendimento de capital é tributado em 4/5 do seu valor ( taxa

efectiva de IRS de 16%), desde que pelo menos 35% das entregas

tenham sido efectuadas na primeira metade de vigência do contrato;

Se o reembolso ocorrer após o 8ºano de vigência do contrato – o

rendimento de capital é tributado em 2/5 do seu valor ( taxa efectiva de

IRS de 8%), desde que pelo menos 35% das entregas tenham sido

efectuadas na primeira metade de vigência do contrato.

Reembolso por Morte:

Não estão sujeitas a impostos do selo as transmissões por morte da

pessoa segura ocorrida após a entrada em vigor do decreto – Lei nº

287/2003,de 12 de Novembro (01/01/2004),quer os beneficiários sejam

ou não herdeiros legais da pessoa segura.

O Decreto – Lei 158/2002 de 2 de Julho ,veio permitir a transferência

entre planos de natureza diferente, isto é , entre o PPR,PPE ou PPR/E ,

criados sob a forma de fundos de investimento mobiliário, fundos de

pensões ou fundos autónomos de uma modalidade de seguro do ramo

de vida.

Transferências de PPR:

Em caso de transferência para outro fundo PPR,PPE ou PPR/E sobre

o valor da poupança acumulada transferido incidirá uma comissão de

0,5%.

Liquidez e tributação:

Procura entender bem quais são as condições de liquidez do

investimento proposto . Pouco adianta aplicar em uma alternativa

de investimento de 12 meses com boa relação entre risco e

retorno, caso necessite dos recursos em três meses.

Conhecer os termos de perto pode evitar uma perda

desnecessária de rentabilidade.

Analise também os custos e impostos que incidem sobre cada

alternativa de investimentos . Alguns ,como a caderneta de

poupança , são isentos, enquanto outros, como boa parte das

aplicações de renda fixa, têm alíquotas decrescentes de acordo

com o prazo de aplicação .

Foque na rentabilidade liquida ( excluindo custos e impostos) e

evite surpresas desagradáveis na hora de resgatar o seu dinheiro.

Vantagens/Desvantagens de outras Aplicações:

Curto Prazo – Fundos de tesouraria em euros

A favor:

- levantamento em qualquer altura sem perda de rendimento acumulado.

Contra:

- sem garantia de rendimento nem capital;

- comissão de gestão elevada em alguns fundos;

- taxas de rentabilidade têm decepcionado devido às más opções

de algumas sociedades gestoras.

Médio Prazo – Certificados de Aforro

A favor:

-Prémio de permanência liquido até 2%

Contra:

- Há produtos bancários ( depósitos e obrigações de caixa) com

rentabilidades superiores.

Longo Prazo – Fundos de acções

A favor:

-Montante mínimo reduzido ( desde 500 euros)

- carteira com alguma diversificação

- elevado potencial de valorização das Bolsas

A Contra:

-Risco ( médio a muito elevado)

- sem garantia de rendimento nem de capital

- é conveniente diversificar por fundos de várias categorias

Crie o hábito de pesquisar:

Como o mercado de investimento é muito dinâmico , procure-se manter

constantemente informado. Muitas vezes atractividade de uma

alternativa de investimento muda do dia para a noite , tanto em função

de eventos de mercado como alterações em tributação e legislação .

Portanto, vale a pena perder 10 minutos por dia informando-se sobre as

novidades do mundo dos investimentos.

Saiba como interpretar informações e “ dicas “ de terceiros , fazendo

uma análise detalhada do que é proposto.

Muitas vezes as alternativas de investimento que são adequadas a um

poupador não são para outro ,de forma que, além de ter posse da

informação , precisa também entender como cada aplicação se

encaixa ao seu perfil.

Dias úteis e não úteis:

No caso de datas de aniversário em dias não úteis, não resgate no dia

útil anterior , já que perderá toda a rentabilidade do período. Espere o

dia útil posterior ao aniversário para resgatar sem perder juros.

“ Pés no chão – de olho no futuro “