Перспективы и ожидания от взаимодействия с ПФР

В рамках исполнения закона о Госуслугах (Федеральный закон от 27.07.2010 N 210-ФЗ) и по распоряжению ЦБ с октября 2014 года проводится пилотный проект в котором банки получили доступ к базам ПФР.

Перспективы и ожидания от взаимодействия с ПФР

Направить выписку в Банк может только зарегистрированный на портале Госуслуг гражданин. Таких граждан около 10% населения страны. Теперь банки могут в своих офисах регистрировать граждан на портале Госуслуг и предоставлять им возможность сразу направлять свои выписки в Банк.

Уже работает

Работает 2 Удостоверяющих Центра(УЦ).Готовится расширение до 12 УЦ в течение сентября 2015г.

15.07.2015 получена первая выписка из ПФР.

На данный момент:Собрано 85 выписок вместе с заявками на кредит.Выдано 29 кредитов и пока по ним нет ни одной просрочки.

За это время также осуществлено:85 запросов на Регистрацию на ПГУ. Из них 54 успешных90 запросов на Восстановление доступа на ПГУ. Из них 40 успешных.691 запрос на Подтверждение личности. Из них 580 успешных.

  кол-во запросов

успешных

ошибки ЕСИА

Иное

Регистрация на ПГУ 85 54 12 19Восстановление доступа к ПГУ 90 40 16 34Подтверждение личности 691 580 86 25Итого: 866 674 114 78

Иное:Гражданин не идентифицирован в ЕСИАОшибки внутреннего ПООжидание ответа от ЕСИА

Недостатки существующего процесса

84% клиентов, желающих взять кредит не имеют с собой СНИЛС (из 525 согласившихся на регистрацию и предоставление выписки ПФР вместе с заявкой на кредит 440 из-за отсутствия СНИЛС не смогли это сделать).

Много времени занимает самостоятельная отправка выписки из ПФР на e-mail банка.

Неактуальные данные в ПФР. Во всех полученных выписках последние данные датированы декабрем 2014г.

Ошибки при регистрации Граждан на ПГУ в 13% случаев (Из 866 регистрировавшихся и восстанавливающих доступ в 114 случаях возникали ошибки ESIA).

Что нужно улучшать для массового использования

Необходимо:

1. Возможность Банкам напрямую получать данные из ПФР, имея согласие от граждан.

2. Для упрощенной регистрации на ПГУ нужна возможность Банкам получать номер СНИЛС, имея паспортные данные граждан.

3. Сокращение срока отставания актуальности данных в ПФР до 1-3 месяцев.

Как будет выглядеть запрос-ответ в ПФР

смс-? смс-ОК

ФМС

ФНСПФР

смэв

смэв

Клиент подтверждает свое согласие через SMS

Либо на ранних этапах банки получают согласие на бумажном носителе!

Что ожидаем в результате

Доступ к ПФР позволяет:

Сократить срок проверки занятости и доходаСнизить затраты банков

Автоматизированный доступ к ПФР увеличивает вероятность одобрения за счет более точной оценки, возможности подтверждать занятость и доход заемщика. В т.ч. в выходные и праздничные дни.

Оценка значимости данных из ПФР

Упражнение №2:DEF6_60 = 4,3% - по Клиентам, заявки которых прошли “Упрощенную верификацию данных по телефону”DEF6_60 = 3,5% - по Клиентам, заявки которых прошли “Андеррайтинг с подтверждением дохода”

По Клиентам, доход которых был подтвержден показатель DEF6_60 ниже на 18%.

Упражнение №1:DEF6_60 = 5,2% - по Клиентам, у которых заявленная ЗП совпадает со средней по региону согласно данным РосстатаDEF6_60 = 7,0% - по Клиентам , у которых заявленная ЗП совпадает выше средней по региону согласно данным Росстата

По Клиентам, заявившим доход выше среднего показатель DEF6_60 выше на 33%.

Показатель “DEF6_60” – просрочка 60 дней на любом из первых 6 платежей

Ожидаемое влияние данных из ПФР

Если бы был предоставлен доступ к данным из ПФР год назад

Оценка влияния на показатели ХКФ Банка

Оценка влияния на банковскую системуОжидаем влияние на банковскую систему в 2 раза меньше чем на ХКФ Банк.

Размер влияния 46,3млрд. руб.

Кроме того при этом существует возможность: Увеличение одобрения Увеличение портфеля

Снижение просрочки 90+ (NPL) с 10,5% до 10,1%Снижение просрочки 90+ (NPL) с 1 090 млрд. руб. до 1 044 млрд. руб.

Снижение показателя DEF 6_60 на 6% 15%Снижение ожидаемых потерь по новым выдачам (LTS) с 5,5% до 5,1% 4,5%Снижение средней ставки с 32% до 31,0% 29,8%Снижение общей просрочки на 0,43 млрд. руб. 1 млрд. руб.

Во втором полугодии 2014 года мошенники, путем предоставления ложных сведений о занятости, причинили Банку ущерб в сумме 148 млн. рублей, что составляет 0.12% от суммы выданных средств за этот период. Использование сведений из ПФР позволило бы на стадии одобрения выявить такие случаи и сохранить 148 млн. рублей.

Противодействие мошенничеству

Международный опыт Home Credit International

В “Хоум Кредит Казахстан” информация из Пенсионного Фонда является самым сильным предиктором в anti fraud скоркарте.

Длит.

работ

ы 3 5 7 9 11 13 15 17 19 21 23 25 27 29 31 33 35 37 39 41 43 45 47 49 510

0.05

0.1

0.15

0.2

0.25

0.3

0.35

0.4

0.45Gini

DTI - с учетом данных из ПФР, как инструмент снижения закредитованности населения

Приведенные цифры показывают возможность снижения ставок за счет снижения стоимости рисков по Клиентам;

Кроме того появляется доп. возможность формирования честных ставок для конкретных Клиентов, чтобы хорошие Клиенты не платили за плохих;

Заемщики будут заинтересованы получать “белую” зарплату, чтобы увеличить вероятность одобрения и получить справедливую ставку.

В то же время, согласно отчету Финансового научно-исследовательского центра (PFRC), ограничение процентной ставки самый неэффективный инструмент, так как опыт многих стран показал, что это приводит: либо к последующей отмене регулирования (Франция в части ставок по кредитам

малому и среднему бизнесу), либо к росту теневого сегмента (Япония в части установления максимальной ставки

по потребительским кредитам), либо к формальности, которая не несет существенного ожидаемого эффекта

(Польша, Хорватия).В тоже время спрос никуда не исчезает, а лишь перераспределяется из банковского сектора.Либо, что еще хуже, высокорисковый сегмент остается в банковском секторе, но при искусственно сниженных ставках ведет к большим потерям в нем.

При должном системном подходе DTI может быть эффективным инструментом снижения закредитованности населения !

Спасибо за внимание!