1

خلطر والتأمنيإدارةا فؤاد املخاليف.د

2

مقدمة د،وبع.... الحمدهلل رب العالمين والصالة والسالم على أشرف المرسلين سيدنا محمد وعلى آله وصحبه الكرام

في الخطر والتأمين تم إعدادها إعتمادا على ما كتبه أساتذتنا األفاضل في هذا المجال، وضوعاتفهذه مجموعة من الم، وقد تم تصنيف يمنيوقد راعينا في ذلك تنوع الموضوعات ومدى اإلستفادة منها بما يخدم القارئ وكذلك سوق التأمين ال

الجانب النظري من مفاهيم وأسس ومبادئ، وكذلك الجانب التطبيقي على أن تشمل وضوعاتهذه المجموعة من المروعى في اإلعداد بساطة األسلوب بجانب لقد باألمثلة العملية سواء كان ذلك بالنسبة للتأمينات العامة وتأمين الحياة و

قدرته على تطبيقها فيما اإلعتماد على قدر يسير من الحاالت العملية التي تمكن القارئ من إستيعابها وفهمها وبالتالي . يمنياليتعلق بسوق التأمين

.أل اهلل سبحانه وتعالى التوفيقونس

الفهرس الخطر : الباب األول

مفاهيم أساسية حول الخطر: الفصل األول مواجهة وإدارة الخطر :الفصل الثاني مقاييس الخطر: الفصل الثالث التأمين :الباب الثاني س التأمينطبيعة وأس :الفصل األول التأمين في الجمهورية اليمنية: الفصل الثاني التأمين على الحياةوثائق :الفصل الثالث التأمينات العامة: الفصل الرابع

رياضيات التأمين على الحياة:الفصل الخامس

3

الباب األول الخطر

الفصل األول مفاهيم أساسية حول الخطر

Basic Concepts in Risk الخطرمفهوم

عندما يتحدث شخص ما عن وجود خطر في موقف معين، فإنه يفهمم ممن ذلمك أن هنماك حالمة ممن عمدم التأكمد ممن .نتيجة هذا الموقف أو أن هناك احتماال لحدوث نتائج غير مواتية عند تحقق هذا الموقف

ات معينمة، فميمكن القمول بمأن ونظرا ألن اإلنسان يتعرض في حياته إلى العديد من الموقف التي تسمتدعى إتخماذ قمرار الخطممر يعنممي حالممة عممدم التأكممد مممن النتيجممة النهائيممة للقممرارات التممي يتخممذها الفممرد فممي نممواحي شممتى قممد تتعلممق بممه شخصمميا أو

.بعمله أو بممتلكاته أو بأسرته أو بالمجتمع الذي يعيش فيه

لكليمات أو المعاهمد دون األخمرى ليكممل على سبيل المثال قد يكون من السهل على الطالب أن يقرر اختيار إحمدى ادراسممته، ولكممن ممممن الصممعب عليمممه أن يعممرف مقممدما نتيجمممة دراسممته فمممي الكليممة التممي اختارهممما أو نتيجممة تخرجمممه منهمما بالنسمممبة للوظممائف التممي قممد تكممون متاحممة لممه إذا قممدر لممه النجمماذ، وكممذلك التمماجر الممذي يقممرر اسممتثمار أموالممه فممي تجممارة معينممة يصممعب

ة نتائج أعماله مقمدما فمي نهايمة فتمرة ةمنيمة معينمة، كمما يصمعب عليمه مقارنمة همذه النتمائج بنتمائج األعممال الخاصمة عليه معرف .باالستثمارات األخرى من ناحية أخرى

يسممتعمل لفمممظ الخطممر فمممي الحيمماة العاممممة فمممي أكثممر ممممن حالممة وبمممأكثر ممممن معنممى فممممن حمماالت اسمممتعماالته المختلفمممة كون قد الةمت األشخاص في الماضي، أو تالةمهم في الحاضمر أو المسمتقبل، فممن الشمائع أن يقمول الحاالت النفسية التي ت

قائل أن خطر المرض قد داهمه في سن العشرين، ويقول آخر أنه واقع في خطر البطالة حاليما ويقمول ثالمث أن االختالفمات . المستمرة مع شريكه يهدد بخطر انخفاض الدخل أو إفالس الشركة

المعمماني المختلفممة التممي يسممتعمل فممي توضمميحها أو اإلشممارة إلممى مممدلولها لفممظ الخطممر معمماني تممدل علممى وقممائع ومممن .مادية وأخرى تدل على خسائر مالية وثالثة تدل على حاالت معنوية

فأخطممار الحممرب والحريممق والوفمماة والسمميارات والطممائرات أمثلممة ملموسممة لوقممائع ماديممة يسممتعمل فممي توضمميحها ر، وأخطمممار ضمممياع رموس األمممموال أو المممدخول نتيجمممة الحمممرب والحريمممق والوفممماة وحممموادث السممميارات أمثلمممة أخمممرى لفمممظ الخطممم

4

وخطمر عمدم معرفمة نتيجمة التجمارة فمي آخمر العمام مقمدما، لفمظ الخطمر . لخسائر مالية يستعمل في إظهارها لفمظ الخطمر أيضما ( مثل الحريمق المذي تتعمرض لمه معظمم الممتلكمات)الخسارة مسبب: أو مفهوم الخطر في مجال التأمين يعني أحد أمرين هما

مثممال ذلمممك اعتبمممار أن صمميار السمممن فممي قيمممادة السممميارات، )أو بقصممد بمممه الشممخص أو الممتلكمممات موضممموع الحمايممة التأمينيمممة (.أخطار رديئة، من وجهة نظر شركات التأمين

تعريف الخطر

تعمريفين فقمط همما األكثمر تمداوال فمي موضموع التممأمين ا منهمم وسمنورديوجمد العديمد ممن التعريفمات المتعلقمة بكلممة الخطر .كما أن القياسات التي وضعت للخطر تعتمد عليهما

.هو الخسارة المادية المحتملة الناتجة عن وقوع حادث معينالخطر : األولالتعريف

.النتائج المتوقعةعن النتائج المحققةإختالف الخطر هو : الثاني التعريف

(: Hazards)مسببات الخطرجع وجود الخطر أساسا الذي هو ظاهرة الخوف أو الشك أو عدم التأكد من ناتج القرارات التي يتخذها ير

األشخاص خالل حياتهم إلى وجود عدة ظواهر طبيعية وأخرى عامة تعمل في الكون وتمثر على حياة األشخاص تأكد األشخاص من إتمام ما يتخذه كل منهم وأعمالهم وممتلكاتهم، فهناك مثال ظاهرة الوفاة التي يمدي وجودها إلى عدم

من قرارات بالنسبة له ولييره ولمجتمعه، وهناك أيضا ظاهرة الحريق التي يمدي وجودها إلى عدم تأكد األشخاص من االحتفاظ بممتلكاتهم في حالة سليمة كذلك بالنسبة لظواهر عامة أخرى مثل الخسارة أو الضياع أو السرقة أو اليرق أو

. اكين أو المرض أو الحرب وكلها تمثر في نتيجة أي من قرارات األشخاص مجتمعين أو منفردينالبر : وعلى ذلك يمكن تعريف مسببات الخطر كاآلتي

مسببات الخطر هي مجموعة الظواهر الطبيعية والعامة التي تمثر تأثيرا مباشرا أو غير مباشر في نتيجة القرارات .ء حياتهم فتجعلهم غير ذي علم بهذه النتيجةالتي يتخذها األشخاص أثنا

والمقصود بالظواهر الطبيعية والعامة في التعريف السابق ليس فقط ما هو من صنع الطبيعة مثل المطر والوفاة، ولكن كل ما هو حادث ويحدث في حياة األشخاص الطبيعية كبشر مثل السرقة والحروب والثورات وما شابهها ويطلق

معتمدين على أن ناتج تحققها لالفراد والمجتمعات يظهر ( الكوارث)هذه الظواهر الطبيعية والعامة لفظ البعض على مثل . في صورة خسائر وأضرار فادحة

وبالرغم من هذا التحديد إال أن هناك عوامل مساعدة تةيد من وقع الخطر ومن وقع ناتجة من أضرار تلك العوامل البشري مخالطا للظواهر الطبيعية والظواهر العامة، ويمكن إجمال العوامل المساعدة المساعدة تظهر عادة لوجود السلوك

للخطر في مجموعتين هما عوامل موضوعية توجد عادة في الشئ موضوع الخطر مثل بناء المنةل باألخشاب بالنسبة المجموعة الثانية يطلق عليها لظاهرة الحريق وقيادة سيارة بها عيب بالنسبة لظاهرة حوادث السيارات وما شابه ذلك و

5

مجموعة العوامل الشخصية، سواء كانت إرادية أو غير إرادية، وهي التي تنشأ عن أهمال الشخص أو تدخله في مسار . تحقيق الظواهر الطبيعية أو العامة

: وعلى ذلك يمكن تقسيم مسببات الخطر إلى نوعين رئيسين هما (:Hazards Physical)مسببات خطر طبيعة أو مادية - أ

يقصد بمسببات الخطر الطبيعية المادية تلك العوامل التي تنتج عن وجود الظواهر الطبيعية المادية والتي تحيط باألشخاص أو األشياء موضوع القرار فوجود ظاهرة الحريق يعتبر مسبب خطر طبيعي أو مادي بالنسبة للقرارات المتعلقة

وهكذا بالنسبة للظواهر المادية الطبيعية األخرى والتي تعتبر عوامل رئيسية في بوجود الممتلكات التي تتأثر بالحريق، .وجود الخطر

وهناك المسببات المادية اإلضافية أو المساعدة ما ينتج عن وجودها ةيادة وجود الخطر أو اإلرتفاع في درجته، البراكين والصواعق إلى جانب ظاهرة الحريق فوجود ظاهرة انتشار األوبئة والمجاعات والثورات والحروب إلى جانب ظاهرة

.يةيد من درجة الخطر بالنسبة للحريق المعرض له األصول والممتلكات :مسببات خطر شخصية - ب

يقصد بمسببات ألخطر الشخصية تلك العوامل التي تنتج عن ظاهرة تدخل العنصر البشري في مجريات األمور أو بدون قصد، فمن المالحظ أن الظواهر الطبيعية والظواهر العامة التي الطبيعية والتأثير فيها سواء كان ذلك بقصد

تحيط باألنسان وممتلكاته تسير وفق نظام شبه ثابت حتى يتدخل اإلنسان في مجراها فيحوله، وخاصة بالنسبة لتحقيقها . وما يترتب عليه من أحداث وممثرات، ناحية أكثر خطورة عما كان متوقعا منها

ون السبب الرئيسي من تدخل األنسان في تحقق الظواهر الطبيعية هذه هو النفع الذي يعود عليه أو وعادة ما يك :على طرف معين من ذلك، أو عدم األهتمام بالنتيجة المترتبة على تحقق الخطر الشخصية إلى نوعين مختلفين

(:Morale Hazards)راديةإمسببات خطر شخصية غير -1االرادية عادة ما تكون في صورة عوامل مساعدة تمدي إلى تكرار تحقق الظواهر مسببات الخطر الشخصية غير

.الطبيعية مما يةيد من درجة خطورتها ولكن بدون تعمد أو قصد من الشخص الذي يتدخل عفوا في تلكريق فظاهرة اإلهمال لدى بعض األشخاص الذين يعتادون التدخين في أي مكان تعتبر عامال مساعدا لظاهرة الح

وتةيد من درجة خطورتها وظاهرة ضعف النظر والرعونة لدى بعض السائقين تساعد ظاهرة حوادث السيارات وتةيد من . درجة خطورتها وكل من هاتين الظاهرتين تساعد ظاهرة الوفاة وتةيد من درجة خطورتها أيضا ما يترتب عليه من أحداث ومن المالحظ أن مثل هذا التدخل من بعض األشخاص في ةيادة درجة الخطر و

وخسائر ال يوضع في مصاف التعمد، مما يترتب عليه أنه ال يقع مخالفا للقانون وال يعاقب عليه الشخص في قليل أو .أكثير

وبالرغم من هذا فإن مثل هذا التدخل يسبب تييرا كبيرا في ناتج القرارات مما يستوجب ضرورة دراسة مثل هذه . اإلرادية بعد دراسة المسببات الطبيعية أو المادية مباشرة المسببات الشخصية غير

6

.وكال النوعين من المسببات يحدد درجة خطورة القرار الذي يريد أن يتخذه األنسان

(: Moral Hazard)مسببات خطر شخصية إرادية -2لى إفتعال وةيادة مسببات الخطر الشخصية اإلرادية عادة ما يكون في صورة تعمد خلق عوامل مساعدة تمدي إ

. تكرار تحقق الظاهرة الطبيعية أو إلى ةيادة حجم الخسارة المترتبة عليها مما يةيد من درجة خطورتهافظاهرة اإلنتحار تةيد من درجة خطورة ظاهرة الوفاة وظاهرة اشعال الحرائق المعتمدة تةيد من درجة خطورة ظاهرة

. ظاهرة الضياع الحريق وظاهرة اإلختالس تةيد من درجة خطورةوهذا التدخل من جانب األشخاص في ةيادة درجة الخطورة على الصورة هذه يقع مخالفا للقانون ويعاقب مرتكبه بتحمل الخسارة المترتبة على تحقق الظاهرة الطبيعية، ويترتب على ذلك أن الشخص الذي يريد أن ينخذ قرارا معنيا ال

ف يتحمله الشخص المتسبب وليس الشخص الذي يتخذ القرار هذا بالرغم من أن يتحتم عليه دراسة مسببات الخطر سو . هذه المسببات، مثل سابقتها تةيد هي األخرى من درجة الخطر

وفي جميع الحاالت يتحتم على الشخص طبيعيا كان أو معنويا، دراسة وتحليل مسببات األخطار جميعها كعوامل و بصدد اتخاذه حتى يتمكن معرفة النتائج التي يتحتم عليه تحملها وتلك التي يتحتم تةيد من درجة خطورة االقرار الذي ه

. على اليير إذا ما تحققت هذه أو تلك أو كليهما معا يعرف الحادث بأنه الححقها المهادظ لرهاهر مهو الرهواهر الطبيعيهة أو العامهة ممها ينهحة نه خسهار : Accidentالحادث

. فعلية

فقد الحيا أو اإلصابات البدنية، النقص في قيمة الممحلكات أو فناؤها، الهنقص فهي قيمهة : قصد بالخسار وي: Lossالخسارة

ويمكهو حقسهيم الخسهار . الدخل أو زوال ، زيهاد النفقهات، والهقظ قهد ينهحة مهو ححقها حهادث معهيو لممهخاص أو ممحلكهاح م

.خسار كلية، خسار جزئية: إلي

لهي سههبيل . ويقصهد ب ها الفقههد أو ال هياا أو ال هام الحههام لمها ههو معههر للخطهر: Total Lossالخساارة الليةا : أولا

.وفا رب األسر ، غرا سفينة، اححراا أصل مو األصول بالكامل، كل قلم يمثل خسار كلية: المثال

لهي . عهر للخطهرويقصد ب ها الفقهد أو ال هياا أو ال هام الجزئهي لمها ههو م :Partial Lossالخسارة الجزئة :ثانةاا

اإلصابة البدنية لمهخص مها نحيجهة وقهوا حهادث حصهادم للسهيارات، جنهوم سهفينة ممها أدظ إلهي وقهوا بعه : سبيل المثال

.الخسائر المادية ب ا، حدوث حريا أدظ إلي هام جزء مو أصل مو األصول

تقسيمات الخطر

لتي يتعرض له اإلنسان، فإنه من الصعب وضع تقسيمات إن حياة اإلنسان مليئة باألخطار، ونظرا لتعدد وكثرة األخطار ا .محددة لها ما لم تكن تستند إلى أساس علمي معين

7

:ويمكن تقسيم األخطار من حيث نتائج تحققها إلى نوعين رئيسين وهما

األخطار المعنويةـ 1ثمال ذلمك حالمة عمدم التأكمد وهي أخطار ال تسبب ربحا أو خسارة بصورة مباشرة، ولكن تسمبب خسمارة معنويمة فقمط، م

من بقاء صديق عةية على قيد الحياة أو حالة عدم التأكد من بقاء فنمان مشمهور علمى قيمد الحيماة، مثمل همذه األخطمار تخمر .عن نطاق دراسة الخطر والتأمين وقد يهتم بدراستها علم النفس والفلسفة واالجتماع

ممع ذلمك يمكمن التمأمين ضمد الوفماة بشمرط أن يكمون للمسمتفيد وتجدر اإلشارة إلى أن خطمر الوفماة همو خطمر معنموي و .مصلحة تأمينية في بقاء المممن عليه على قيد الحياة

األخطار االقتصاديةـ 2وهممي تلممك األخطممار التممي ينممتج عممن تحقممق مسممبباتها خسممارة ماليممة أو اقتصممادية مثممل خطممر الحريممق أو خطممر الوفمماة،

يصعب فيها الفصل بين األخطار المعنوية واألخطمار االقتصمادية، مثمال ذلمك خطمر وجدير بالذكر أن هناك بعض الحاالت وفمماة رب األسممرة الممذي ينطمموي علممى خطممر معنمموي يتمثممل فممي عاطفممة أفممراد األسممرة تجمماه الوالممد، ويتضمممن أيضمما خطممرا ماديمما

.يتمثل في انقطاع دخل أفراد األسرة

.ب نشأتها إلى قسمين هما األخطار التجارية واألخطار البحتةوتنقسم األخطار االقتصادية من حيث طبيعة أو سب

األخطار التجاريةـ 1وهمي أخطمار يتسمبب فمي نشمأتها ظمواهر يخلقهما اإلنسمان ينفسمه ولنفسمه، وأن كمان ال " أخطمار المضماربة"وأحيانا يطلق عليها

سمارة ماديمة، وعمادة مما يقبمل األفمراد أو المنشم ت يعلم بنتائج تحققها مقدما، فقد يمدي تحقق مثل همذه األخطمار إلمى ربم أو خ، وممممن أمثلممة هممذه األخطمممار المضمماربة علممى األسمممهم فممي سمموق األوراق الماليمممة، معلممى مثممل هممذه األخطمممار بمحممض إيممراداته

ر فالمستثمر الذي يشتري أسهم منشأة معينة قد يحقق ربحا كبيرا إذا ارتفع سمعر همذه األسمهم أو قمد يتحممل بسمبب ذلمك خسمائكبيرة إذا انخفض سمعر همذا النموع ممن األسمهم، كمذلك التماجر المذي يشمتري بضماعة بقصمد إعمادة بيعهما فقمد يحقمق ربحما وفيمرا

.أو قد يتحمل خسارة في حاالت أخرى

ولممذلك تنشممأ أخطممار المضمماربة عممادة عنممد قيممام األفممراد والمنشمم ت بأعمممال االسممتثمار واإلنتمما ، ومثممل هممذه األخطممار .اق دراسة الخطر والتأمين ويختص بدراستها علوم إدارة األعمال والمحاسبة واالقتصادتخر عن نط

وهي أخطار ينتج عن تحقق مسمبباتها خسمارة ماليمة فقمط وال تنطموي علمى أي فمرص للمرب ، وممن أمثلتهما األخطار البحتةـ 2مثل هذه األخطار تعتبمر أخطمار بحتمه، حيمث أخطار الوفاة والعجة والشيخوخة والمرض والبطالة والحريق والسرقة وغيرها،

8

أن وقوعهمممما يمممممدي إلممممى وجممممود خسممممارة ماليممممة فقممممط بالنسممممبة لوشممممخاص والمنشمممم ت أو فممممي الممتلكممممات، وكممممما أن ممممما يرتكبممممه .األشخاص من أخطار قد تسبب وقوع أخطار ينتج عنها خسارة مالية تصيب اليير تعتبر من قبيل األخطار البحتة أيضا

األخطمممار عمممن ظمممواهر طبيعيمممة أو عاممممة أو تقمممع بفعمممل خمممار عمممن إرادة األشمممخاص، ورغمممم أن همممذه تنمممتج مثمممل همممذه ، إال أنمه يسمعى دائمما لحمايمة نفسمه (مثمل البطالمة)أو تجنبهما ( مثمل الوفماة)األخطار ال قدرة لإلنسان على منع تحقمق بعضمها

كم فممي الظممواهر التممي تسممببها إن أمكممن، وهممذا أمممر وذلممك بالتقليممل مممن أسممباب وقوعهمما بقممدر اإلمكممان أو محاولممة الممتح. منهمما .مقبول عمليا

ويهتم علم الخطر والتأمين بدراسة مثل هذه األخطار، وذلمك ألن الوظيفمة األساسمية لشمركات التمأمين همي التعمويض .عن الخسائر المادية التي تقع لوشخاص أو الممتلكات أو اليير

:وتنقسم األخطار البحتة عمليا إلى

أخطار األشخاص. 1وتشممممل مجموعمممة ممممن مصمممادر األخطمممار التمممي يقمممع أثمممره علمممى األشمممخاص بصمممورة مباشمممرة كالوفممماة المبكمممرة والممممرض

والبطالممة والشمميخوخة واإلصممابة الناتجممة عممن وقمموع حممادث معممين، الشممك أن وقمموع هممذه األخطممار يسممبب خسممارة ماديممة تصمميب .كاملة الدخل، حيث إنها تمدي إلى انقطاعه بصورة جةئية أو

أخطار للممتلكاتـ 2سمممواء كانمممت ( منقولمممة أو ثابتمممة)وهمممي األخطمممار التمممي إذا تحققمممت، تحمممدث خسمممائر مباشمممرة فمممي ممتلكمممات األشمممخاص

عقارات أو آالت أو ماشية أو بضمائع، ويقلمل ذلمك ممن دخلهما أو فاعليمة أدائهما أو نقمص فيهما أو ةوالهما وممن أمثلتهما أخطمار .والسرقة ومرض أو موت المواشي والفيضانات والةالةلالحريق واالنفجار والسطو

أخطار المسئولية المدنيةـ 3وهي أخطار يتسمبب فمي تحققهما شمخص معمين، وينمتج عمن همذا التحقمق إصمابة الييمر بضمرر ممادي فمي شخصمه أو

سممائر مممما يمممدي إلممى ممتلكاتممه أو فممي االثنممين معمما، ويكممون الشممخص مسممئوال أمممام القممانون فممي عمليممة التعممويض عممن هممذا الخنقص في ثروته وليس في شخصه أو ممتلكاته، كما أنها قد تمدي إلى تأثير على المركمة الممالي للشمخص، وممن هنما يطلمق

ومن أمثلتها أخطرا المسئولية المدنيمة عمن حموادث السميارات والتمي تممدي إلمى خسمائر ماديمة " أخطار الثروات"عليها البضائع .ويكون مسئوال عنها صاحب السيارة( ممتلكاته في شخصه أو)تلحق باليير

9

الفصل الثاني

(Risk Management)إدارة الخطر

يسعى اإلنسان منذ بداية الخليقة بحثا عن السبل التي تكفل له وألسرته األمان في حياته وبعدها ويظهر تاريخ جتماعية في المدنيات المتعاقبة مدى إهتمام األفراد والجماعات واألمم بوسائل األ من ومدى ما قدموا من تضحيات مادية وا

سبيل الوصول إلى هذه الياية كما يدلنا نفس التاريخ على أن الوسائل والخطط والسياسات التي حاول المجتمع اإلستفادة منها وتطبيقها وصل بعضها إلى أعال مراتب النجاذ بينما لم تثمر األخرى عن نتائج ذات قيمة ترجى بالرغم من

لتضحيات المادية وغير المادية التي أنفقت عليها والسعى في سبيل األمان، مهما كانت تكلفة ذلك، يعتبر من أعال امراتب الرقى الفردي والجماعي بل والعالمي حيث أنه يعمل على الحفاظ على التراث اإلنساني الذي هو ناتج الثقافات

.والجهود المتعاقبةواإلقتصادية المختلفة على الشعوب واألمم ولكن لم تختلف أي منها عن األخرى في وقد تعاقبت النظم اإلجتماعية

الحكم على نجاذ األفراد والجماعات واألمم بناتج أعمالهم من رب أو خسارة، وكان ممدى هذا أن حاول النظام البشري البشر وبمعرفتهم ولفائدتهما دائما في بما أوتى من فكر وثقافة وتقدير للمستقبل أن تكون القرارات التي تتخذ في حياة

أحسن وأدق حاالتها بمعنى أن يتجنب الشخص القرار غير الحكيم ويتخذ لنفسه قرار حكيما فإذا أضطر لسبب أو ألخر أن يتخذ قرار مع علمه سليما الداة الخطر الميلف لقراره حتى يدرأ عن نفسه وعلمه ما يترتب على ذلك من حوادث

. وخسائر ماليةوتهتم غالبية الحكومات في عصرنا هذا بخلق مجتمعات يتمتع فيها الفرد بحرية مناسبة وفي نفس الوقت يتحمل مسئولية كبيرة في إتخاذ قرارات إقتصادية إجتماعية وسياسية، وكل ذلك للوصول إلى أقصى درجات األمان له ولمجتمعه

واستثماره الحكم السليم على نجاذ األفراد والمشروعات في ممارسة ونتيجة هذه السياسة الواقعية يصب عامل ضمان الرب . أعمالهم

ويتحتم على مديري المشروعات البحث المستمر عن السياسات المستخدمة لضمان سالمة قراراتهم اإلقتصادية نسانية لكي يصلوا بالمشروعات التي يتخذونها بين الحين واآلخر ومستخدمين في ذلك جميع الوسائل العلمية من مادية وا

. إلى الهدف النهائي وهو ضمان الرب : المقصود بإدارة الخطر

والحد Risk Controlيقصد بإدارة الخطر في مجال هذه الدراسة التوصل إلى وسائل محددة للتحكم في الخطر درجة الخطر ويتم من تكرار تحقق حوادثه والتقليل من حجم الخسائر التي تترتب على ذلك مما يترتب عليه تخفيض

التحكم في الخطر عن طريق التقليل أو الحد من ظاهرة عدم التأكد عن طريق تقدير ناج لتحقق الظواهر الطبيعة . والعامة مقدما، ثم إتخاذ الوسائل التي تفي بمجابهة الخسائر المتوقعة منها

10

اد والمشروعات عن طريق خوفهم على وتهدف إدارة اإلخطار عامة إلى الحد من اآلثار التي تهدد نشاط األفر . ضياع رموس أموالهم أو دخولهم أو األثنين معا

وتهدف إدارة األخطار أساسا إلى الوضع سياسة مثلى ذات أهداف محددة لمجابهة الخسائر المتوقعة أو الحد منها لمتعلقة بموضوع الخطر من ناحية بأقل تكاليف ممكنه في حدود الظروف والمالبسات واإلمكانيات والنتائج المتوقعة وا

(. Risk Managerمدير األخطار )وبالقائم بإدارة الخطر من ناحية أخرى، ويطلق على القائم بإدارة الخطر عادة لفظ :وظائف مدير األخطار

يقصد بمدير األخطار الشخص أو الهيئة التي تأخذ على عاتقها التفكير في إدارة األخطار أو إبداء النصيحة في الطريقة المثلى إلدارتها ومجابهتها فرب األسرة يمكن أن ينصب نفسه مديرا للخطر ويمكن أن يلجأ إلى مدير أخطار متخصص يقدم النصيحة نظير أجر والمدير المالي في المشروع التجاري هو والمدير الفني في المشروع الصناعي يمكن

ختصاصاته كما يمكن أن يلجأ كل منهما إلى شخص أو هيئة أن يمارسا وظيفة مدير األخطار كل في مجال قراراته وا متخصصه في إدارة األخطار المالية والصناعية للقيام بإدارة أخطار المشروع وفي البالد المتقدمة إقتصاديا أصبحت

جم وظيفة مدير األخطار متبلورة ومتخصصه في مهنة إدارة األخطار وفي المشروعات التجارية والصناعية ذات الحالكبير نسبيا أصبحت وظيفة مدير األخطار ال تقل أهمية عن وظيفة المدير المالي وبذلك أصبحت إدارة األخطار إحدى

.الوظائف اإلدارية الهامة : وتنحصر أهم وظائف مدير األخطار في الخطوات التالية

لواجب على أيهما إتخاذه من إكتشاف األخطار الخاصة بكل حالة وبكل عملية على حده وذلك عن طريق القرار ا -1 .حين آلخر بيرض اإلستمرار في النشاط

. تحليل كل خطر من األخطار التي تم إكتشافها ومعرفة طبيعته ومسبباته وعالقته باألخطار األخرى -2

حتمال حدوث الحادث وتقدير حجم أقصى خسارة متوقعة وتوقع الخسارة سواء الحاضر منه -3 قياس درجة الخطورة وا ل وعمل المقارنات الالةمة بكل خطر على حده ثم ترتيب األخطار الموجودة لدى الفرد أو المشروع أو الممج

. ترتيبا علميا سليما

إختيار أنسب وسيلة ألدارة كل من األخطار الموجودة لدى الفرد أو المشروع حسب درجات األمان والتكلفة -4 . الالةمة

: سياسات إدارة الخطربتعدد أنواع الخطر ومواصفاته والظروف ( Policies of Management)اسات إدارة الخطرتتعدد أساليب أو سي

التي تحيط به ويصعب وضع سياسة مثلى إلدارة خطر بعينه يمكن تطبيقها في جميع الحاالت بدون إستثناء فهناك من دد األساليب التي تستعمل في إدارة عوامل البيئة المحيطة بالخطر ومتخذ القرار والقائم على إدارة الخطر ما يستدعي تع

الخطر مهما تشابهت أو صافه أو ظروفه، وبالرغم من هذا التعميم فإنه توجد دائما طريقة مثلى إلدارة كل نوع من .األخطار ولكن هناك عدة طرق فرعية بديلة يمكن إستخدام أنها في حدود الطريقة المثلى هذه

11

ن إستخدامها في إدارة األخطار وذلك لتعددها وأختالطها مع بعضها كما يصعب حصر جميع السياسات التي يمكالبعض ولكن يسهل وضع هذه السياسات في مجموعات تشتمل كل مجموعة منها على السياسات المتشابهة، وبالرغم من

من وقت آلخر ذلك فإنه ال بد من اإلشارة إلى أن سياسات إدارة الخطر ال تقف عند حد محدود بل تتطور وتتيير وتتجدد .ومن مجتمع آلخر

ومن الواض أنه يبدأ اإلهتمام بالخطر وتحليله والبحث عن سياسة مثلى إلدارته عندما يقرر الفرد إتخاذ القرار الموجب أي عندما يقرر ممارسة الخطر وعلى هذا األساس نستبعد من هذه الدراسة طرق كثيراما يذكرها الكتاب في هذا

بمعنى إتخاذ القرار السالب أي إيقاف النشاط كليا فسياسة تجنب Risk Avoidanceجنب الخطر المجال يطلق عليها تالخطر هذه ليست إحدى سياسات إدارة الخطر بل هي قرار سالب أي عدم إتخاذ القرار الذي يمدي إلى وجود الخطر

. ولذلك يمكن أن يطلق عليها مجاةا سياسة عدم إدارة الخطرة الخطر فهي تلك األساليب العلمية التي يتقرر إتباعها بعد دراسة وتحليل القرارات وما ينتج عنها أما سياسات إدار

من أخطار وبعد أن يتأكد متخذ القرار من مقدرته على ممارسة تلك القرارات وهذه األخطار ولسهولة الدراسة تضع . اسة نقل الخطر، وسياسة تخفيض الخطرسياسة إفتراض الخطر، وسي: سياسات إدارة الخطر في ثالث مجموعات هي

: سياسة إفتراض الخطريقصد بسياسة إفتراض الخطر أن على متخذ القرار أن يقبل الخطروما يترتب عليه من تحقق حوادث وما يترتب

الية تقرر أن عليها من خسائر قبوال تاما متحمال جميع األعباء المترتبة على كل ذلك، وتعتمد هذه السياسة على فلسفة إنعة على كل فرد أن يتحمل نتيجة قراراته بنفسه وبدون إشراك غيره في تلك النتائج ونستعمل سياسة أفتراض الخطر قسرا في بعض األحيان، كما يحدث بالنسبة لوخطار المعنوية وأخطار المقامرة، وطواعية في بعض األحيان األخرى وخاصة في

.ة صييرة الحجم أو محتملةحالة ما إذا كانت الخسائر المتوقعوتطبق سياسة إفتراض األخطار هذه بطريقتين مختلفتين إحداهما بدون تخطيط سابق واألخرى حسب خطة مدروسة لمجابهة الخسائر المتوقعة كما توجد سياسات مساعدة لسياسة إفتراض الخطر أهمها سياسة الوقاية والتحكم في

. قيمة الخسارة Unplanned Riskر بدون تخطيط سابق والتي يطلق عليها باللية اإلنجليةية فتراض الخطإفسياسة -1

Assumption تصل عاده، بل تكون هي السياسة الوحيدة التي يمكن إتباعها، في حاالت القرارات المتعلقةفي باألخطار غير اإلقتصادية أي األخطار المعنوية، فالخوف على حياة صديق عةية أو رجل مصل أو جد طاعن

السن أو طفل رضيع يعتبر خطرا غير إقتصادي إذا لم يكن لمتخذ القرار مصلحة مادية في حياة أي منهم فإذا قرر الفرد قرار يتعلق بحياة أحد همالء فإن عليه أن يتحمل عبء قراره بنفسه وال يمكن له أن يحتاط لنفسه من وفاة أيهم

تكون عادة خسارة معنوية أي في صورة حةن أو قنوط وتقاعس أو والخسارة التي تترتب على تحقق مثل هذا الخطر عدم الرضا، حتى إذا وجدت خسارة مادية إلى جانب الخسارة المعنوية، مثل حياة طفل الرضيع مثال فإنها عادة ما

ين تكون محدودة القيمة لدرجة يسهل معها تجاهلها أو عدم التخطيط لها ومع ذلك فإنه في مثل حاالت اإلختالط ب

12

دارة كل حسب السياسة األخطار المعنوية واألخطار اإلقتصادية هذه يستحسن دائما فصل كل خطر على حده وا . المثلى له

كما تصل هذه السياسة ايضا في إدارة األخطار التي يكون ناتج تحقق حوادثها خسارة إقتصادية صييرة من ناحية التي تنتج للمباني من هطول األمطار في مصر وما يستدعيه ذلك من وغير متكررة من ناحية أخرى مثال ذلك الخسارة

طالء المنةل أو نوافذه، فالمالحظ أن خسارة األمطار بالنسبة للمباني في مصر محدودة من ناحية وغير متكررة خالل من عادة طالء المنةل سنويا أو كل سنتين ناحية مما يمدي إلى إمكان إفتراض الخطر والخسارة الناتجة عن تحقق حوادثه وا

.والصرف على ذلك من إيراد المنةل السنوي أو من إيراد صاحبهوتصل هذه السياسة أخيرا في حالة كون تحقق الظواهر الطبيعية العامة غير متوقع أصال مثال ذلك عدم التخطيط

الحريق في مكان ال تستعمل فيه للخسارة الناتجة عن الفيضانات في بالد ليس بها أنهار وال تسقط بها أمطار أو عن . النيران وال الكهرباء وال أية مواد مشتعلة أو عن البراكين والةالةل في مناطق ال تعرف مثل هذه الظواهر الطبيعية

ومن المةايا الرئيسية إفتراض الخطر بدون تخطيط سابق عدم إنفاق أية تكاليف أو حجة أية أموال أو حتى مجرد في التخطيط لسياسة ثابتة معينه، ويترتب على ذلك أن يكون الفرد أو المشروع دائما على إستعداد ضياع وقت المسئولين

لتحمل الخسارة المعنوية والمادية التي تترتب على تحقق الحوادث السابق إفتراضها وهذا يستدعي ضرورة وجود دخل كاف . لمواجهة وتحمل الخسارات المعنوية واإلقتصادية عند وقوعها

. من المالحظ على هذه السياسة أنها التمثر في الخطر وال في عوامله كما أنها ال تأثير لها على ناتجه من خسارةو تستعمل Planned Risk Assumptionوسياسة إفتراض الخطر حسب خطة موضوعة والتي يطلق عليها -2

رتب عن الطرق المتبعة في تطبيق هذه عادة لمجابهة عبء األخطار اإلقتصادية، وخاصة المضاربة منها، التي يتالسياسة طريقتان تعتمدان على فكرة تكوين إحتياطي لمجابهة الخسائر التي تنشأ عن تحقق الظاهرة العامة المتوقعة

: وهما

لمجابهة الخسارات المالية الناشئة عن أخطار Contingency Reserveطريقة تكوين إحتياطي عارض - أبعضها عن البعض وتكوين إحتياطي خاص بكل منها من ناحية، ويصعب وحوادث متداخله يصعب فصل

توقعها من ناحية الةمن والقيمة من ناحية أخرى فمثل هذه الخسارات الطارئة وغير المحسوبة مقدما يكون لها سنوات الفرد أو المشروع إحتياطيا عارضا يودع فيه مبالغ دورية تحتسب على ضوء ما سبق إنفاقه أو تحمله في ال

السابقة وذلك لمقابلة الخسائر التي تحدث خالل العام أو لتقليل عبء مثل هذه الخسائر ما أمكن ومهما قيل عن عدم الدقة وعدم مالحظة التحديد التام في تكوين اإلحتياطي العارض إال أن وجوده لدى الفرد أو المشروع يقلل

ارة منه رأسا وهو ما يحدث دائما بالنسبة لوخطار اإلقتصادية إلى درجة كبيرة من اإلعتماد على اإليراد ودفع الخس . التي يتبع بخصوصها سياسة إفتراض الخطر السابق اإلشارة إليها

طريقة عمل إحتياطي خاص أو مخصص لمقابلة إحدى الخسارات المالية المتكررة والتي يسهل فرةها وتقدير - بحتياطي إستهالك اآلالت واألدوات قيمتها بدقة تامة في معظم األحيان، مثال ذلك إحتياطي الديون المعدومه وا

13

حتمال تحققها معروف مقدما وليس والمباني واألثاث وعادة ما تكون قيمة مثل هذه الخسارات متوسطة القيمة وا ال كان لذلك تأثير على المركة المالي لهما وعلى من السهل دفع قيمتها أوال بأول من إيراد الفرد أو المشروع وا

.مركة السيولة لديهما

ويكون اإلحتياطي الخاص عادة عن طريق إضافة أموال دورية تحسب بطريقة أكثر من مثيلتها في اإلحتياطي العارض وتستثمر األموال المخصصة في إستثمارات مضمونة ممكن تحويلها بسهولة إلى نقدية لمجابهة الخسائر في أي

.ها اإلحتياطيوقت تتحقق فيه الحوادث المعمول عن

وتظهر تكلفة هذه السياسة في أن األموال المحتجةة في صورة إحتياطي يصعب في بعض األحيان إستثمارها في إستثمارات لها نفس عائد أموال الفرد أو المشروع والفرق بين عائد اإلحتياطي المستثمر المنخفض وعائد المال العادى

اإلحتياطي العارض أكبر من تكلفة مثيلتها المتبع فيها اإلحتياطي المخصص حيث المرتفع يمثل تكلفة السياسة المتبع فيها .أن األخير يمكن إستثمار أمواله بطريق أكثر دقة ولمدد أطول

وهذه السياسة ال تمثر في الخطر وال في العوامل المكونة له ولكن تأثيرها يظهر بوضوذ على ناتجه من خسارة . و جةئيا وطريقة التعويض عنها كليا أ

كثيرا ما تدخل Loss Prevntion and Controlوسياسة الوقاية والتحكم في قيمة الخسارة والتي يطلق عليها -3ضمن سياسات إفتراض الخطر، كما أنها تستعمل عادة كسياسة مساعدة ضمن أية سياسة أخرى متبعة في إدارة

. ارة لتقليل عبء الخطرالخطر عن طريق إستخدام وسائل الوقاية والحد من الخسويقصد بوسائل الوقاية والحد من الخسارة تلك الطرق التي تنصرف إلى إتخاذ إجراءات ووسائل تتكون من حتياطات وتعليمات تمدي إلى تخفيض إحتمال حدوث من ناحية والتحكم في حجم أقصي خسارة متوقعة من تركيبات وا

. ناحية أخرىن مجموعات العوامل األساسية والمساعدة المسببة للخطر يكون تأثير وسائل وبتطبيق هذا التعريف على كل م

: الوقاية والمنع على تلك العوامل كاألتيبالنسبة للعوامل الطبيعية األساسية المسببة للخطر مثل ظاهرة الحريق والظواهر البحرية الطبيعية من غرق وبلل -1

فيها فمهما تقدمت الوسائل الفنية التي تعاون في الحد من يصعب على وسائل الوقاية والمنع التدخل بأي جهد الخسارة الناتجة عنها، إال أن إحتمال تحقق حوادث تلك العوامل كبير و

. يبقى أمام مدير األخطار لمعالجتها بطرق أخرى حادث بالنسبة لمجموعتي العوامل المادية والشخصية غير اإلرادية التي تعمل إرتفاع على معدالت حدوث ال -2

وكبر حجم الخسارة المتوقعة فهي مجال كبير لطرق الوقاية والمنع سواء من جانب أصحاب األخطار أو من . جانب المجتمع

بالنسبة للعوامل الشخصية اإلرادية التي تتدخل في تحقق الحادث فإن مجموعة القوانين المدنية والجنائية وما -3 . لوقاية وتحديد الخسائر في هذا المجالتحتويه من عقوبات رادعة تعتبر من أبرة طرق ا

14

واألساليب المستعملة للوقاية والتحكم في قيمة الخسارة متعددة ولها تأثيرها في أكثر من ناحية من نواحي الخطر وعوامله ، فبعض تلك األساليب توجه وجهة خاصة لتقلل من إحتمال وقوع الحادث كما هو الحال بالنسبة لمانعات

يوجه وجهة أخرى لتقلل من حجم الخسارة المحتملة كما هو الحال بالنسبة للرشاشات التلقائية الصواعق وبعضهاSprinkles التي تركب في مخاةن البضاعة السريعة األشتعال والتي توقف الحريق أو تحد من إمتداده من مكان إلى

قوع الحادث وتخفيض قيمة الخسارة آخر فتقلل من خسائره والبعض اآلخر يخدم اليرضين معا من تخفيض إحتمال و المحتملة مثل وضع مانعات الصواعق في أعال مكان بالمخاةن مع تةويدها بالرشاشات التلقائية فاألسلوب األول يخفض من تكرار حادث الحريق الناتج عن الصواعق واألسلوب الثاني يقلل من الخسارة المادية التي تصيب المخةن والمخةون

. بالرغم من اإلحتياطيات المعمول بها عن طريق مانعات الصواعقإذا ما تحقق فعال وسياسة الوقاية والتحكم في قيمة الخسارة هذه ضرورية والةمة في حالة إتباع إفتراض الخطر بدون خطة سابقة إذ

الحوادث فيفضل أنه يترتب على إتباع السياسة األخيرة تحمل الفرد أو المشروع بقيمة الخسارة التي تتحقق عند تحقق دائما أن تكون هناك وسيلة للتحكم في قيمة الخسارة حتى ال تقع كبيرة لدرجة ال يمكن تحملها كما أن سياسة الوقاية والتحكم في قيمة الخسارة ذات فائدة كبرى أيضا في حالة إتباع سياسة إفتراض الخطر حسب خطة موضوعة كما أنه كلما

ا قل حجم الخسارات كلما كان اإلحتياطي السابق عمله كافيا وربما كان أكثر من نقص إحتمال حدوث الحادث وكلم . الكفاية مما يترتب عليه مكسب للفرد أو المشروع

وتظهر تكلفة سياسة الوقاية والمنع هذه في قيمة التكاليف التي تتكلفها وسائل الوقاية والتحكم من تركيبات هندسية ختراعات فنية كمصروفات ثابت . ة كما انها تحتا عادة إلى تكاليف تشييل ومراقبة مستمرينوا

وهناك من اإلعتبارات اإلجتماعية واإلقتصادية ما يستدعي ضرورة اإلهتمام بتطوير وسائل الوقاية والمنع بالنسبة وسائل الوقاية للحوادث والتحكم بالنسبة للخسائر وقد إهتمت الدول المتقدمة في صورة حكوماتها بالمعاونة في إستخدام

ستكشاف اماكن والمنع وخاصة من ناحية إنشاء شبكات متكاملة من وحدات إطفاءالحريق ومعدات منع الصواعق وا البراكين والةالةل كما إهتمت المشروعات الصناعية والتجارية ومشروعات الخدمات بمثل هذه الوسائل وخاصة المتعلقة

هم وأجسامهم فأنشأت إدارات خاصة باألمن الصناعي لهذا اليرض وكثيرا ما منها بالعاملين لديها والمحافظة على حياتتشترك الدولة مع الجماعات و المشروعات واألفراد في الصرف على وسائل الوقاية والمنع والتحكم في الخسارة وذلك

. لتحقيق المصلحة العامة للمجتمع وألعضائهتي تنبئ بأن طبيعة الخطر أخذت تتعدى حدود الدولة الواحدة وظهرت بعض البوادر اإلقتصادية واإلجتماعية ال

إلي عدة دول وقد أدى هذا إلى أن أخذت معظم الدول تفكر في إتخاذ إجراءات وقائية جماعية عند تلك األخطار يظهر دة التأمين، ذلك في المعاونات الفنية التي تقدمها بعض المشروعات اإلقتصادية العالمية في ذلك المجال مثل هيئات إعا

كذلك بالنسبة للمقاييس الفنية للوقاية والمنع التي تظهر نتيجة البحوث التي تقوم بها إتحادات هيئات التأمين العالمية، وأخيرا فإن األمم المتحدة إهتمت إهتماما باليا بالوقاية والمنع بالنسبة للعمل والعمال كأحد عوامل اإلنتا الرئيسية فأنشأت

. صا يتابع ذلك وينميه في صورة منظمة العمل الدوليةتنظيما خا

15

وفي األفق عالمات تشير إلى ضرورة اإلهتمام بوسائل الوقاية والحد من الخسائر عالميا من الناحيتين التشريعية أخطار والتنفيذية وما يصاحب ذلك من مسئولية اإلنفاق الجماعي على كل منهما وعلى سبيل المثال فقد تأكد للجميع أن

التلوث التي تصيب البحار أو الجو تضار منها إقتصاديات كثيرة من دول العالم وليس إقتصاديات الدولة التي يتحقق فيها . حادث التلوث فقط : سياسة نقل الخطر

يقصد بسياسة نقل الخطر التعاقد على أن يتحمل طرف آخر غير الطرف صاحب الخطر والذي يتخذ القرار نتج عن تحقق حوادث معينة في نظير أن يقوم متخذ القرار بدفع أجرا أو تكلفة الخطر إلى الطرف اآلخر لخسارات التي ت

ويترتب على عملية نقل عبء الخطر هذه أن تخلص الفرد أو المشروع من ظاهرة عدم التأكد أو الشك أو الخوف الذي ال .يمكنه إفتراضه أو اإلحتياط من خسارته

طر إختالفا تاما عن وسيلة إفتراض الخطر السابق اإلشارة إليها، ففي حالة إفتراض الخطر وتختلف وسيلة نقل الخيكون الفرد أو المشروع عادة في موقف يسم له بمجابهة الخسارة المترتبة على تحقق الخطر ولذلك يرسم سياسته على

الة نقل الخطر فإن الفرد أو المشروع أساس تحمل هذه الخسارة سواء كان ذلك بخطة موضوعة أو بدون خطة أما في حيجد أنه من األفضل له أال يتحمل ناتج الخطر من خسارة ولذلك يجد نفسه مستعدا لدفع تكلفة نقل عبء الخطر مقدما

. إلى طرف آخر سواء تحقق الحادث في المستقبل ووقعت الخسارة أو لم يتحقق ولم تقع الخسارةكبيرا لتحد من إتخاذ قرارات سلبية في حياة األفراد والمشروعات فمن المعلوم أن وتتدخل سياسة نقل الخطر تدخال

القرارات التي يترتب عليها درجات خطورة عالية يهرب عادة األفراد من إتخاذها عن طريق تجنبها فإذا ما وجدوا أمامهم . بدون تردد أو خوف طرق مناسبة لنقل عبء الخطر بتكلفة معقولة فإنهم يقبلون على إتخاذ قراراتهم

ويتم نقل الخطر من طرف إلى آخر عادة عن طريق تعاقد بينهما يترتب عليه تعهدات معينه بين صاحب الخطر األصلي بدفع تكلفة الخطر إلى الطرف المنقول إليه الخطر الذي يتعهد هو اآلخر بتحمل عبء الخسارة التي تحدث عند

. في العقد تحقق الحادث أو الحوادث المنصوص عليهاوتختص سياسة نقل الخطر عادة باألخطار اإلقتصادية الطبيعية في معظم األحوال وأخطار المضاربة، وخاصة

. أعمال التجارة والصناعة منها، في بعض األحيان :وفيما يلي بعض العقود التي يتم بمقتضاها نقل الخطر

(: Construction Gontracts)عقود التشييد .1تشييد جانبا من القرارات التي يتخذها األفراد والمشروعات في الحياة اإلقتصادية ومن المالحظ أن تحتل عمليات ال

عمليات التشييد تستلةم متسعا من الوقت يحدث أن تتجمع خالله أخطار عدة يتحقق عنها حوادث مختلفة يكون ناتجا بنى بيرض السكنى أو التاجير أو بتشييد مصنعا أو متجرا دائما خسارة مالية فالفرد أو المشروع الذي يتخذ قرار بتشييد م

أو سفينة يتجمع لديه عادة عدة أخطار ناتجة عن إحتمال إحتراق المبنى أو المصنع أو المتجر أو السفينة خالل مدة حتمال التأخير في اإلنتهاء من عملية التشييد حسب الجدول الةمني الموضوع و ات أو حوادث حتمال وقوع مخالفا التشييد وا

16

معنية يترتب عليها مسئولية الشخص نحو اليير أو نحو أولئك الذين يعانون في عملية التشييد ويترتب على كل هذا وغيره .كثير، خسائر مالية بعضها يمكن تحملها والبعض اآلخر يصعب تحملها

ن ينقل الخطر إلى مقاول التشييد فإذا أراد الفرد أو المشروع الذي يتخذ قرار يختص بعملية التشييد هذه يمكنه أليتحمل نيابة عنه جميع األخطار التي يتفق على نقلها إلى جانب قيامه بعملية البناء نفسها وبهذا يتجنب متخذ قرار التشييد أية خسارة مالية يخشى وقعها نتيجة هذه العملية ويترتب على هذا التعاقد أن يقوم صاحب أو ناقل الخطر

Transferor تكاليف الخطر بدفعGost of Risk إلى مقاول التشييد المنقول إليه الخطرTransferee وتظهر تكلفةأو قسط الخطر في عقود التشييد بوضوذ في إرتفاع تكاليف عقد التشييد من حاله إلى أخرى كلما ةادت أعباء األخطار

يخشى وقوعها نتيجة هذه العملية ويترتب على هذا على مقاول التشييد والفرق بين تكاليف عقد التشييد أية خسارة مالية إلى مقاول التشييد المنقول Cost of Riskبدفع تكاليف الخطر Transferorالتعاقد أن يقوم صاحب أو ناقل الخطر

وتظهر تكلفة أو قسط الخطر في عقود التشييد بوضوذ في إرتفاع تكاليف عقد التشييد من Transfereeإليه الخطر لي أخرى كلما ةادت أعباء األخطار على مقاول التشييد والفرق بين تكاليف عقد التشييد العادي وتكاليف عقد حالة ا

ن كانت التشييد المحمل بعبء الخطر، وهي دائما مرتفعة عن األولى، تعتبر تكلفة المنقول لمقاول التشييد فإذا فرض وا يه إثنى عشر رياال وأن تكلفته بعد تحميل مقاول التشييد بعبء تكلفة بناء المتر المكعب في عقد التشييد عمارة سكن

األخطار الثالثة عشر رياال فإن تكلفة الخطر في هذا العقد تبلغ رياال واحدا بالنسبة للمتر المكعب، هذا ويمكن إستعمال عقار في نظير أن عقد التشييد في نقل بعض األخطار التي كانت يجب أن يتحمل بها مقاول التشييد إلى صاحب ال

. يتحمل األول بقسط الخطر مما يمدي إلى إنخفاض التكلفة الصافية لعقد التشييد (: Leases)عقود اإليجار .2

تكمل عقود اإليجار عقود التشييد في حياة األفراد والمشروعات اإلقتصادية فأولئك الذين ال يقدرون على دفع . اإليجار تكلفة التشييد يقررون اإلستئجار عن طريق عقود

ويستفيد كل من المستأجر والممجر من عقود اإليجار في نقل األخطار الخاصة بأحدهما إلى األخر، فمن ناحية األخطار التي تنتج عنها حوادث حريق األصل المستأجر Lessorيمكنه أن ينقل إلى المالك الممجر Lesseeالمستأجر

سارة مالية كان يجب أن يتحملها المستأجر لكونه قد تسبب في تحققها أو أو فنامه، وما إلى ذلك من حوادث ينتج عنها خ . أهمل عن عمد في منعها

وفي مثل هذه الحاالت يكون على المستأجر أن يقوم بدفع تكاليف نقل تلك األخطار في صورة إضافات على . اإليجار الصافي للعقار

خطار التي كان يجب عليه تحملها عن طريق عقد ومن ناحية أخرى يمكن للمالك أن ينقل للمستأجر بعض األاإليجار ذاته، مثال ذلك األخطار التي تنشأ عن حوادث تهدم األصل أو إحتراقه أو المسئولية المدنية تجاه اليير والمترتبة

نظير على وجود األصل نفسه كل هذه الحوادث وما شابهها يترتب عليها صري في عقد اإليجار إلى المستأجر وذلك في . دفع تكاليف الخطر عن طريق خصومات من إيجار العقار العادي

17

في العام فإنه يحدث أن يطلب صاحب السفينة لايرففي حالة إستئجار سفينة إيجارها السنوي العادي عشرة اآلف دث ال دخل من مستأجرها أن ينص عقد اإليجار على مسئولية األخير عن الحريق واليرق والتصادم وما إلى ذلك من حوا

للمستأجر فيها أصال يترتب على ذلك أن يتفق على تخفيض األجر السنوي للسفينة بمقدار تكلفة األخطار التي يتحملها مثال، أما إذا أراد المستأجر أن ينقل إلى صاحب السفينة مسئوليته عن لايرالمستأجر فيصب تسعة اآلف وخمسمائة نة والتي يقع هو أصال مسئوال عنها مثل أخطاء القبطان والبحارة والشحن والتفريغ بعض األخطار الناتجة عن تشييل السفي

وما يترتب عليها من خسائر تصيب السفينة فإنه يتحتم عليه تحمل تكلفة الخطر المنقول وذلك في صورة ةيادة في أجر . مثال لايرالسفينة فربما يرتفع إلى عشرة اآلف وخمسمائة

(: Cariers Contracts)عقود النقل .3من المفروض أن صاحب الشحنة الذي يرغب في نقلها من مكان إلى آخر يقع مسئوال عن الخسارة المالية التي تنتج لها من جراء النقل ذاتها ومن جراء الحوادث األخرى التي تصيبها وهي في حالة النقل، فإذا أراد مثل هذا الشخص

ينص فيه على Carrierالحوادث فيمكن له أن يقوم بعمل إتفاق مع الناقل أن يتحمل من الخسائر المترتبة عن هذه مسئولية األخر عن الحوادث التي يريد أن ينقلها إليه، ويتم مثل هذا التعاقد على أساس إضافات إلى أجر النقل الصافي

ضاعة المنقولة وأهم هذه الحوادث تتناسب مع مسئولية الناقل عن األخطار والحوادث والخسائر المالية المتوقعة الحدوث للب .تنحصر في الضياع والحريق واليرق والبلل والسرقة وما إلى ذلك من حوادث تصيب البضائع المنقولة برا أو بحرا أو جوا

وقد يحدث أن يريد الناقل ان يتحلل من مسئوليته عن األخطار التي تقع للشحنة الموجودة في حياةته والخسارات نتيجة إهماله أو أهمال تابعيه في عملية النقل، وفي هذه األحوال ينص في عقد النقل على عدم مسئولية التي تصيبها

. الناقل عن هذه الخسارات مما يترتب عليه تحمله بقسط الخطر والذي يخصم عادة من أجر النقل العاديناقل عن عدم نقل أخطار هي وعلى سبيل المثال يوض عقد النقل بالسكك الحديدية في مصر عدم مسئولية ال

بطبيعتها مسئوليته الحقيقية، مثل الكسر والضياع وعدم التسليم، ولكن يرغب في نقل عبء الخسارة المالية الناتجة عنها إلى صاحب الشحنة، وقد ترتب على هذه الظاهرة أن أصبحت أجور النقل بالسكك الحديدية رخيصة نسبيا إذا ما قورنت

النقل بالسيارات، ففي حالة النقل الداخلي بالسيارات ينص عقد النقل عادة على مسئولية الناقل عن بمثيالتها في حالةجميع األخطار التي تقع من إختصاصه باإلضافة إلى بعض األخطار التي تقع من إختصاص صاحب الشحنة والتي

نقل الخطر والتي تظهر بوضوذ في األسعار يطمع عادة في نقلها إلى الناقل بالسيارات مع إستعداده دائما لدفع تكلفة . المرتفعة التي تتطلبها عقود النقل بالسيارات

(: Bailment Contracts)عقود األمانة .4يحدث ان يودع الفرد أو المشروع ممتلكاته لدى اآلخر أما بقصد البيع أو بقصد الحفظ والتخةين، أو بقصد

أن يدفع األول لوخر أجرا أو عمولة مناسبة، والعقد الذي يتم بين المودع التصنيع أو بقصد أي خدمة مماثلة أخرى نظير Bailor والمودع لديهBaielee يطلق عليه عقد األمانة، وبموجب هذا العقد يتمكن المودع عادة من نقل عبء بعض

18

ورة إضافة إلى عمولة أو األخطار التي ال يريد أن يتحملها إلى المودع لديه نظير تحمل تكاليف الخطر التي تدفع في صأجر األمانة الذي يدفع للمودع إليه، ومن أمثلة الحوادث التي تقع لبضاعة األمانة هذه الضياع والسرقة والحريق والسطو، والتي يتعهد المودع لديه تحمل الخسارة المالية الناتجة عنها والتي تصيب البضاعة المودعة لديه بدال من أن يتحملها

.لي وهو المودعصاحبها األصومن ناحية أخرى فإن المودع الذي يكون لديه بضاعة أمانة يمكنه أن يتعاقد مع صاحب البضاعة بطريقة تنقل عن كاهله عبء الخسارة المالية التي تصيب البضاعة من جراء أخطار الحريق أو السرقة أو الضياع، بالرغم من وجودها

مال تابعيه، وفي نظير ذلك عليه أن يتقبل الخصومات المناسبة من العمولة في حوةته، والتي تقع نتيجة إهماله أو إه . المستحقة له نظير نقل عبء الخطر إلى صاحب البضاعة

وكثيرا ما يحدث أن ينص في عقود األمانة على تحويل بعض أخطار صاحب الممتلكات إلى األمين وفي نفس ات وفي مثل هذه الحاالت يضاف إلى العمولة التي يستحقها الوقت تحويل بعض أخطار األمين إلى صاحب الممتلك

. األمين تكلفة الخطر المنقول إليه، كما يخصم منها تكلفة الخطر المنقولة منه إلى صاحب بضاعة األمانة (: Risk Reduction)سياسة تخفيض الخطر

إتخاذ القرارات، ويمكن الوصول يقصد بسياسة تخفيض الخطر تقليل الشعور بظاهرة عدم التأكد والشك الناتج عنإلى هذه النتيجة عادة عن طريق التنبم بدقة كافية بإحتمال تحقق الظواهر الطبيعية المختلفة من ناحية، والتنبم بدقة كافية

ليها، وعلى ذلك فإن سياسة تخفيض الخطر يتوقف إأيضا بحجم الخسارة التي تنتج كل مرة عن تحقق الحوادث المشار . Accurate Predictionلى الوصول إلى طرق دقيقة للتنبم نجاحها ع

وينتج عن سياسة تخفيض الخطر عن طريق التنبم الدقيق إحدى نتيجتين، فإما أنه يمدي إلى اإلعتقاد بأن عن طريق عدم Risk Aversionالخسارة المالية المتوقعة كبيرة وتكرار حدوثها مرتفع مما يمدي بدوره إلى تجنب الخطر

ما أنه يمدي إلى اإلعتقاد بأن الخسارة المالية المتوقعة وتكرار حدوثها محتملين ويمكن التعامل فيهما في إت خاذ القرار، وا . حدود اإلمكانيات المالية والنفسية واإلجتماعية

تستعمل سياسة تخفيض الخطر عادة في معالجة األخطار اإلقتصادية الطبيعية البحتة كما أن بعض السياسات . وخاصة بالنسبة لإلستثمارات( األرباذ أو المكاسب المتوقعة)لفرعية فيها تعالج األخطار األقتصادية الخاصة بالمضاربةا

ويمكن توضي سياسة تخفيض الخطر من الناحية العملية بحالة أحد األفراد الذي يملك منةال قيمته عشرة اآلف ه وكان إحتمال حدوث الحريق في المناةل المشابهة لمنةله واحد في إذا بقي هذا الشخص بمفرده وبمعةل عن أمثال لاير

األلف مثال لكانت درجة الخطورة لديه من ظاهرة الحريق مرتفعة حيث أنه ال يمكن له التنبم بدقة عن مستقبل منةله فإذا يمة المنةل باكمله وهذا شئ وقع الحريق في المنةل كانت خسارته تتراوذ بين خسارة بسيطه جدا أو كبيره جدا تصل إلى ق

ال يمكن أن يتحمله بسهولة أما إذا أنضم إلى األشخاص الكثيرين الذين هم في نفس مركةه فإنه يسهل عليهم مجتمعين التنبم بدقة أكثر فإذا فرض أن عددهم ألف شخص وكل منهم يملك منةال من نفس النوع وكان إحتماالت الحريق واحد في

19

رنا فإنه من المنتظر أن يحترق منةل واحد من األلف منةل وتكون أقصى خسارة هي قيمة المنةل األلف كما سبق أن ذك حيث أن لايربالكامل وهي عشرة اآلف

( = التوقع الرياضي)أجمال الخسارة المتوقعة إحتمال الحريق xعدد المناةل المحترقة xقيمة المنةل

11111 x 1111x 10111 =110111 لاير = يب كل مالك من الخسارة ويكون نص

عدد المالك ÷ الخسارة المتوقعة رياالت 11= 1111÷ 110111

وهو مبلغ يمكن تحمله إذا ما قورن بخسارته رياالتوبذلك تكون الخسارة المتوقعة بالنسبة للمالك الواحد عشرة خفضت إنخفاضا ملحوظا من حالة بقاء المتوقعة في حالته اإلنفرادية، وهذا يمدي إلى القول بأن درجة الخطورة قد ان

. المالك منفردا حيث أنه تمكن من التنبم بدقة من ناحية ومن تخفيض الخطر من ناحية أخرى : وهناك عدة طرق تتبع في تخفيض الخطر نضع أهمها في مجموعات ثالث كاألتي

(: Segregation & Diversification)طريقة الفرز والتوزيع -1فرة األصول المملوكة للفرد أو المشروع عن بعضها البعض أحد الطرق الرئيسية الخاصة بتخفيض تعتبر طريقة

الخطر وما يترتب على ذلك من التحكم في الخسارة المالية، والفرة يحدث بطريقتين مختلفتين، أما عن طريق تجةئه ألصل الواحد على عدة أفراد مختلفة ومن أمثله األصول المملوكة للفرد الواحد على عدة أمكنة أو عن طريق تجةئة ملكية ا

الطريقة األولى ما يحدث بالنسبة لصنع وتخةين مواد قابلة لإلشتعال أو اإلنفجار بتوةيع هذه المنتجات على عدة مخاةن ير يفصل بين كل منها فراغ كاف بحيث اليمثر ما يحدث لمحتويات أحد المخاةن على محتويات اآلخر تأثير مباشرا أو غ

مباشر، ومن أمثله الطريقة الثانية القيام بتوةيع ملكية األصل الواحد على عدة شركاء أو على أفراد العائلة حتى يكون نصيب كل واحد منهم محدودا في أية خسارة تصيب األصل وتكرار هذه العملية بالنسبة لكل أصل حتى ييطي رأس المال

.من إستثماره في أصل واحد يفني بمجرد تحقق حادث يمدي إلى خسارة كلية المستثمر في أجةاء صييرة من كل منها بدال ذا إقترن الفرة بالتنويع ينتج عن ذلك طريقة مثلى في تخفيض الخطر يظهر ذلك بوضوذ فيما يتبعه وا

من ناحية نوع مع تنويع تام في نوع اإلستثمارات ( فرة)المستثمرون في تجةئة قيمة محفظة األوراق المالية إلى شرائ عدةاألوراق المالية ونوع الصناعة التي تنتمي إليها ونوع الشركات في الصناعة نفسها وتوةيعها الجيرافي وتاريخ شراء اإلستثمارت وتاريخ إستحقاقها وصفات أخرى متعددة وفي هذه األحوال يتمكن المستثمرون عادة من التنبم بدقة بنتيجة

. راق المالية ككل بالرغم من بقائهم غير قادرين على التنبم بنتيجة كل نوع على حدهإستثماراتهم بالنسبة لمحفظة األو وتستعمل طريقة الفرة والتنويع هذه في حالة األفراد والمشروعات التي تمتلك وحدات خطر ضخمه ومتعددة

حدة خطر منها وبالتالي ومتجانسة وبذلك يمكن فرةها وتنويعها من جميع الجهات فتنخفض درجة الخطورة بالنسبة لكل و تنخفض الخسارة المتوقعة سواء من ناحية التكرار او الحجم ويحدث هذا عادة في وحدات الخطر القابلة للتأمين الذاتي كما

20

سياتي ذكره في فصل الحق ومن المالحظ أنه ليس لهذه السياسة في إدارة الخطر أية تكلفة إال ما يتكلفة الفرد في عملية لبه من مستلةمات ولكن على صاحب الخطر تحمل عبء الخسارة عندما تقع ومهما بليت قيمتها، ولكن الفرة وما يتط

. يقلل من وقع هذاالعبء طرق التنبم الدقيقة التي ترشده إلى قيمتها مقدما (: Pooling of Risks)طريقة تجميع األخطار -2

اثلة متجمعه مما يسهل معه إمكان التنبم متم Risk Exposuresينتج عن تجميع األخطار وجود وحدات خطر حصائية معروفة، فكلما كثر عدد وحدات الخطر كلما أمكن إستعمال المتوسطات بناتجها بدقة بإستعمال طرق رياضية وا

Averages ومن ثم يمكن تطبيق قانون األعداد الكبيرة السابق اإلشارة إليه في الفصل الثاني. إشتراك أصحاب الشحنات البحرية وأصحاب السفينة في دفع الخسارة العامة ومن أمثلة طرق تجميع األخطار

General Average التي يضحى بها أو تيرق في سبيل سالمة السفينة وما عليها على أساس تجميع األخطار التيقتسامها بمعرفة األعضاء المعرضين لهذه الخسارة مثال آخر ما حدث من إتفا ق بين المصانع تنتج عنها هذه الخسارة وا

قتسام ناتجها مع بعضهم البعض كذلك الحال بالنسبة لتجميع الخاصة التي تدار بالطاقة الذرية من تجميع األخطار وا شتراك أصحابها في دفع اية خسارة تقع ألحدهم كل هذه األنواع من تجميع أخطار الطائرات النفاثة عند بدء ظهورها وا

كانية التنبم بدقة كافية بالنسبة للخسائر التي تحقق، مما يقلل من ظاهرة عدم التأكد األخطار تسم ألصحاب األخطار بإم . لديهم

ومن المالحظ أن طريقة تجميع األخطار هذه تحتم على أصحاب األخطار أن يشتركوا فيما بينهم في تحمل ةام المالي دفع النصيب في الخسارة غير الخسارة المالية التي تقع من تحقق الحوادث التي يترقبونها وعلى ذلك فيكون اإللت

محدد مما يترتب عليه أن تكون تكلفة إدارة الخطر قبل وقوع الحادث غير موجودة أصال ولكن على صاحب الخطر أن . يتحمل نصيبه في عبء الخسارة عندما تقع ومهما تبلغ قيمتها

المتوقعة كبيرة وال يمكن لصاحبها أن يتحملها وتستعمل طريقة تجميع األخطار عادة عندما تكون الخسارة المالية بمفرده، وال يمكن له أن يتنبأ عن وقوعها بدقة إال إذا كان عدد وحدات الخطر كبيرا ومن ناحية أخرى فإنه ال يمكن إستعمال أي طريقة أخرى من طرق إدارة الخطر خاصة وأن شركات التأمين كما سيأتي بعد تحجم عن قبول التأمين علي

هذه األخطار، هذا وعادة ما يطلق على طريقة تجميع األخطار هذه طريقة التأمين التبادلي أو التعاوني كما سيأتي بعض . ذكره فيما بعد

(: Insuring of Risk)طريقة تأمين الخطر -3ا يصعب على الفرد أوالمشروع في معظم األحوال إستعمال طريقة الفرة والتنويع في إدارة األخطار حيث أنه

تتطلب وجود وحدات خطر ضخمة ومتعددة ومتجانسة كما يصعب على أي منهما إستعمال طريقة تجميع األخطار حيث أنها تتطلب تجميع عدد كبير من األفراد والمشروعات الذين يملكون وحدات خطر متجانسه ويكونون راغبين في اإلنضمام

.التي تتحقق في نهاية العام أو المدة المتفق عليها إلى جماعة تتفق على المشاركة في دفع أنصبة من الخسارة

21

ونتيجة مثل هذه الصعوبات تظهر أهمية طريقة التأمين والتي بمقتضاها تقوم هيئة منفصله عن األفراد والمشروعات يطلق على هيئة التأمين يكون شاغلها الشاغل هوتجميع األخطار وفرةها وتنويعها ونقل عبء الخطر إليها

. ن يتحمل كل واحد من أصحاب األخطار تكلفة الخطر الذي يدفعه مقدما في معظم األحوالفي نظير أوعلى ذلك فالتأمين نظام من ظاهرة عدم التأكد الموجودة لدى صاحب الخطر وذلك عن طريق نقل عبءأخطار

. معينة إلى الهيئة التي تتعهد بتعويضه عن كل جةء من الخسارة المالية التي يتكبدهاتض من التعريف السابق أن التأمين نظام مرسوم لتحقق قانون األعداد الكبيرة على األخطار المجتمعة بيرض وي

تخفيض قيمة الخسارة المالية ومن ثم نقل عبئها عند حدوثها وتحملها، فالمعلوم أن التعويض الذي تدفعه الهيئة الخاصة . ا أصحاب الخطر لها نظير عملية التجميع هذهبالتأمين لصاحب الخطر بتجميع من األموال التي يدفعه

مما سبق يتض الفرق بين طريقة تجميع الخطر وتأمين الخطر ففي حالة تجميع الخطر فقط يكون على األعضاء تحمل ناتج الخطر من خسارة مالية مهما كانت قيمتها أما في حالة التأمين فيتم تجميع الخطر وتقليل ناتجه من

مكن وتحمل عبء محدود منه هو قسط الخطر، فالخسارة المالية مهما كانت قيمتها ينتقل عبمها من خسارة مالية ما أصاحب الخطر نفسه إلى شخص أو مجموعة من األشخاص اآلخرين ويظهر هذا جليا في التأمين التجاري، والذي فيه

من جانبها يدفع الخسارة المالية عند وقوعها يدفع المممن له قسطا نهائيا نظير عبء الخطر إلى هيئة التامين التي تقوم . بيض النظر عن قيمة القسط المدفوع

وواقع األمر أن طريقة تجميع الخطر تتم عندما تكون عملية التنبم ينقصها الدقة الكافية لحساب تكلفة الخطر رة كاملة عن الخطر ومسبباته مقدما، وعلى ذلك يستعاض عن ذلك بإقتسام الخسارة عند وقوعها، اما إذا أمكن تكوين خب

والحوادث التي تنتج عنها وما يترتب عليها من خسارة مالية، ففي هذه الحالة يمكن التنبم بدقة تامة عن ناتج الخطر . وحساب تكلفته مقدما وقيام عمليات التأمين بانواعها الدقيقة وخصوصا التأمين التجاري

قسط التامين الذي يدفعه صاحب الخطر مقدما إلى هيئة التأمين وتكلفة الخطر في طريقة التأمين تتحدد فيالتجاري وفي بعض أنواع التأمينات التجارية ال تعرف التكلفة بدقة في بداية التعاقد ولكن تدفع مقدما تكلفة ما تحت

مفروةة والمنوعة المنقولة الحساب على أن يعاد النظر فيها في نهاية المدة على ضوء التكلفة الفعلية لوخطار المجمعة وال . إلى الهيئة

وبمقارنة طرق تخفيض الخطر الثالث المذكورة تحت سياسة تخفيض الخطر بالطرق األخرى المذكورة تحت سياستي إفتراض الخطر ونقل الخطر يظهر بوضوذ األهمية الخاصة إلدارة الخطر حسب السياسة األولى، فهذه السياسة

مباشرا ونافعا لوفراد والمشروعات عند اتخاذ القرارات لدرجة يتمكنون معها من التنبم بدقة تمثر في درجة الخطر تأثيرا تامة أو قريبة من أن تكون تامة بناتج قراراتهم مقدما وبذلك تنخفض درجة الخطر لديهم هذا بخالف ما يحدث في الطرق

خطر ال تتأثر بهذه السايسات بل كل ما هناك أن المذكورة تحت سياسة إفتراض الخطر أو نقل الخطر إذ أن درجة الالتحكم يحدث في الخسارة من يجب عليه تحملها حتى في حالة نقل عبء الخسارة المالية من صاحب الخطر المنقول إليه أو إلى اإلحتياطي المكون خصيصا لذلك فإن هذه الخسارة في حد ذاتها ال يتاثر حجمها في أكثر األحيان بالسياسة

22

تبعة في إدارة الخطر كذلك األمر بالنسبة لطرق الوقاية والمنع والتحكم في حجم الخسارة فإنها كلها تمثر بطريقة أو المبأخرى على حجم الخسارة دون تأثيرها على درجة الخطورة بل أن التأثير على حجم الخسارة كثيرا ما يكون مكلفا للياية في

.ائية ضخمة تحتا إلى رموس أموال كبيرةهذه الطريقة لما يتطلبه من نفقات إنشدارة األخطار اإلقتصادية وأخيرا فإن سياسات تخفيض الخطر بأنواعها الثالث تفيد أكثر ما يكون في مجابهة وا البحتة بشرط أن ينج مدير األخطار اما في تجميع مجموعة كبيرة من وحدات تلك األخطار مع فرةها أو نقلها إلى هيئة

كن من تجميع وحدات متعددة ومتشابهه ومفرةة منها مع بعضها البعض كل ذلك بيرض اإلنتفاع من قانون متخصصه تتم . اإلعداد الكبيرة الذي يساعد على التنبم بناتج الخطر بدقة تامة

(: Quantiattive Opprooches)الطرق الكمية في إدارة الخطر Game Theoryالخطر مثل نظرية المباريات يمكن إستعمال إحدى الطرق الكمية المتعددة في إدارة

Programming والبرامج الخطية Linear Programming ونظرية المصفوفاتQueving Theory والنماذوما إلى Statsitical Decision Theoryونظرية إتخاذ القرارات اإلحصائية Models Mathematicalالرياضية

د أن تمخذ في اإلعتبار حداثة إستعمال تلك الطرق في دراسة مواضيع الخطر ذلك من نظريات وطرق مماثلة، وال بوالتأمين ولذلك فإنه يحدث في بعض األحيان تعقيدات كثيرة عند التطبيق ال يمكن السيطرة عليها إال بالنسبة للمتمرسين

.على إستعمال تلك الطرق

23

لثالفصل الثا

Measurements of Riskقياس الخطر

ليس هنام مقاييس مادية ملموسة لقياس درجة الخطور الحهي ههي درجهة هدم الحأكهد أو درجهة المهم، ألو هدم الحأكهد

ول هقا، لقيهاس . هي حالة معنوية ال حخ ع للقياس الكمي وححوقف لي الحقدير المخصهي للنحهائة النامهئة هو موقهف معهيو

و لي قلهم، حسهاب درجهة الخطهر كميها لهيس ممكنها . ة للخطر نفس درجة الخطور نححاج إلي مقاييس معنوية بححة مماب

Utileإال إقا وجدت مقاييس معنوية حماب مقاييس المنفعة الحي فكهر في ها لمهاء االقحصهاد وأطلقهوا لي ها وحهدات المنفعهة

units .ل إلي ها الهبع ههي وقد بقلت محاوالت د لقياس درجة الخطور هي األخرى، إال أو النحيجة الن ائيهة الحهي وصه

ححديد حدود ليا ودنيا لدرجات الخطر، والحي أمكو لي وئ ا حرحيب األخطار بالنسبة للمخص أو الجما هة أو المنمهأ

.في سلم حصا دظ أو حنازلي حسب الحاجة الحي حسحد ي هقا الحرحيب

: الحد األدنى لدرج الخطر

لطبيعية، الحي قهد حكهوو المسهبب الرئيسهي للحهادث، فهةو درجهة هدم ندما يكوو الفرد محأكدا مو دم وجود الراهر ا

الحأكد أو المم الحي حكوو لدي ، وهي درجهة الخطهر، حصهل إلهي الصهفر ألو الفهرد سهيكوو محأكهدا مهو هدم ححقها المسهبب

فهةو درجهة هدم كقلم الحال إقا كهاو الفهرد محأكهدا مهو وجهود الرهاهر الطبيعيهة،. الرئيسي للحادث وهو الراهر الطبيعية

.في الحالحيو ال يوجد خطر. الحأكد حصل إلي الصفر أي ا، ألو دم الحأكد يحل محل الحأكد مو ححقا الراهر الطبيعية

: الحد األقصى لدرج الخطر

ندما يكوو الفرد غير محأكدا مو وجود أو دم وجود الراهر الطبيعية، فهةو درجهة هدم الحأكهد أو المهم الحهي حكهوو

ي ، حزيد و الصفر وحصل إلي أقصي درجة ل ا وهي الواحد الصحيح ندما ححسهاوظ درجهة الحأكهد مهو وجهود الرهاهر لد

. مع درجة دم الحأكد مو وجودها

:يمما سبا يمكو حعريف درجة الخطر كاآلح

:Degree of Riskدرج الخطر

نههد احخههاقهم للقههرارات لعههدم حأكههدهم مههو درجههة الخطههر مقيههاس معنههوظ للحالههة النفسههية الحههي يكههوو لي هها األمههخاص

وحهزداد درجههة . وينعهدم الخطهر نهدما حصهل فرصهة ححقها الرههاهر الطبيعيهة إلهي الصهفر أو إلهي الواحهد الصهحيح. ناحج ها

.الخطر ححى حصل إلي أقصاها ندما يعحقد المخص في حساوظ فرصحي ححقا الراهر الطبيعية و دم ححقق ا

:الخطرالعوامل المؤثرة في درج

.سنناقش فيما يلي العوامل الحي يمكو قياس ا كميا و حوجد وامل د حؤثر في درجة الخطر

24

:احتمال حدوث الحادث: أول

. اححمال حدوث الحادث وما يحرحب لي مو وقوا الخسار هو مقياس مادظ يفيد في حقهدير فرصهة الخسهار المنحرهر

(.أو فرصة الخسار )حتمال الخسارة اول قا يطلا لي هقا االححمال أي ا لفر

:وحنقسم االححماالت إلي قسميو

، وهي حلم الحي ححسب لي أساس طهرا ريا هية ثابحهة ال حح يهر قيمح ها وةطيق عيةها الحتمالت الرةاضة : القسم األول

رمههي ملههة محههوازو، فههأو اححمهال ر ههور وجهه العملههة هههو : مثهال قلههم. مهو وقههت ألخههر أو مههو حالههة ألخههرى2

1كمهها أو .

ند رمي زهر نرد محوازنة هو 2اححمال ر ور دد أكبر مو 6

4.

، وهي حلم الحي ححسب لي أساس نحائة حجارب أو مماهدات قهد حكهوو وةطيق عيةها الحتمالت التجرةبة : القسم الثاني

أو هيكل المماهدات قد حح ير مو وقت ألخر ومهو حالهة ألخهرى ممها يحرحهب حدثت في الما ي، ولكو نحائة هقه الحجارب

فهي . اححمال نجام طبيب مها فهي أجهراء نهوا معهيو مهو العمليهات الجراحيهة: مثال قلم. لي ح ير قيمة االححمال الحجريبي

:هقه الحالة

( = الحجريبي)اححمال النجام

الجراحيههة الحههي يجري هها هههقا الطبيههب، كلمهها ح يههرت قيمههة االححمههال الحجريبههي لحقحههرب مههو هنهها، كلمهها زاد ههدد العمليههات

.االححمال الحقيقي

كقلم الحال بالنسبة إلي اححماالت الحيا والوفا والمر والعجز والحريا وال را والسرقة وحصادم السهيارات، ومها

.ميوإلي قلم مو اححماالت حجريبية حمكل مجال دراسة الخطر والحأ

:وحنقسم االححماالت الحجريبية، مو حيث الزمو القظ ححسب في بالنسبة لححقا الحادث وحدوث الخسار ، إلي نو يو هما

:Expected Probabilityالحتمال التقدةري أو المتوقع: النوع األول

االححمهاالت يمهكل أسهاس هقا النهوا مهو . وهو القظ يحسب مقدما في بداية المد وقبل ححقا الحادث وحدوث الخسار

الحسابات االكحوارية الحي يقوم لي ا حساب أقساط الحأمينات المخحلفة في هيئات الحأميو، حيث حقوم هيئة الحأميو فهي بدايهة

.المد بو ع سياسة حساب األقساط بناء لي مماهدات المد السابقة

:Realized (Actual) Probabilityالحتمال المتحقق أو الفعيي: النوع الثاني

وهههو الههقظ يحسههب الحقهها فههي ن ايههة المههد وبعههد الححقهها الفعلههي للحههادث وحههدوث الخسههار ، ههمو مجمو ههة الحههوادث

.المماب ة ل

25

لكهي يكهوو أقهرب مها ( الحقهديرظ)وي حم الريا يوو اهحماما خاصها بحهوخي الدقهة فهي حسهاب اححمهال الخسهار المحوقهع

ولههقلم يقهوم الخبههراء االكحواريهوو بحسههاب االححمهاالت الحقديريههة لهي أسههاس (. ححقهاالم)يكهوو الححمههال الخسهار الفعلههي

ويحرحههب لههي قلههم أو حصههبح أقسههاط الحههأميو الحههي . حجههارب ديههد وممههاهدات كثيههر لكههي يححقهها قههانوو األ ههداد الكبيههر

و، وكافية بالنسبة ل يئة الحهأميو الحهي يحسب ا االكحواريوو مقدما، ادلة بالنسبة للمخص القظ يدفع القسط مقدما ل يئة الحأمي

. حجمع األقساط مو األمخاص المسحأمنيو لكي حدفع ل م الحعوي ات المطلوبة ند ححقا الخطر

:عالق درج الخطر باحتمال الخسارة

ويو هح . يح ح مهو حعريفنها لدرجهة الخطهر، أو هنهام اقهة وا هحة بهيو درجهة الخطهر وبهيو اححمهال الخسهار

.الي حلم العاقة والقظ يطلا لية مثلث الخطرالمكل الح

.العاقة بيو درجة الخطر واححمال الخسار (: 4)مكل

:يح ح مو المكل السابا ما يلي

إق . أي ا، وهقا ألن ال يوجهد خطهر أساسها 0، حكوو درجة الخطر مساوية 0 ندما يكوو اححمال الخسار مساويا .1

مههو الحههوادث الههقظ ينههحة نهه خسههار وهههقا مهها يسههمي بههالخطر مسههححيل نكههوو محأكههديو مههو ههدم ححقهها أظ نههوا

.و لي هقا نقبل لي احخاق القرار. الحدوث

وقلههم ألو . صههحيح 1، حصهل درجههة الخطههر إلهي أقصههاها أظ حسهاوظ 0.5 نهدما يكههوو اححمهال الخسههار مسهاويا .2

فهي أقصهي حهاالت هدم الحأكهد مهو اححمال وقوا الخسار يكوو مساويا الححمال هدم وقهوا الخسهار ممها يجعلنها

.نحيجة القرار القظ سوف نحخقه، وبالحالي أقصي درجات الخطر، وهقا ما يسمي بالخطر مححمل الحدوث

، وقلهم ألنه ال حوجهد حالهة هدم 0صهحيح، حكهوو درجهة الخطهر مسهاويا 1 ندما يكهوو اححمهال الخسهار مسهاويا .3

سههوف يهؤدظ إلههي خسههار ، وبالحههالي يسههمي هههقا بههالخطر مؤكههد إق نكههوو محأكههديو مههو وقههوا الحههادث الههقظ. الحأكهد

.و لي هقا نمحنع و احخاق القرار. الحدوث

26

، نكهوو أقهرب إلهي احخهاق قهرار إيجهابي ألو اححمهال وقهوا 0.5وأقهل مهو 0 ندما يكوو اححمال الخسار أكبر مو .4

فهي ههقا الجهزء حكهوو . ات الموجبهةويسمي هقا الجزء بقطاا القهرار. الخسار أقل مو اححمال دم وقوا الخسار

ويمكهو قيهاس الخطهر بيانيها فهي ههقه المنطقهة باسهحخدام . هنام اقة طردية بهيو اححمهال الخسهار ودرجهة الخطهر

: العاقة

. عف اححمال الخسار = درجة الخطر

هو احخههاق نمحنهع)، نكههوو أقهرب إلهي احخهاق قهرار سهلبي 1وأقهل مهو 0.5 نهدما يكهوو اححمهال الخسهار أكبهر مهو .5

ويسهمي ههقا الجهزء بقطهاا القهرارات . ألو اححمال وقهوا الخسهار أكبهر مهو اححمهال هدم وقهوا الخسهار ( القرار

ويمكهو قيهاس الخطهر بيانيها . في هقا الجزء حكوو هنام اقة كسية بيو اححمال الخسار ودرجة الخطر. السلبية

:في هقه المنطقة باسحخدام العاقة

.مححم اححمال الخسار عف = درجة الخطر

:Expected Lossحجم الخسارة المتوقع : ثانةا

اححمال حهدوث الحهادث لهيس ههو العامهل الوحيهد فهي ححديهد درجهة الخطهر، ولكنه العامهل األول همو وامهل أخهرظ

.حجم الخسار المحوقعة في حالة ححقا الحادث مو أهم العوامل المسا د الحي يمكو قياس ا. حسا ده

لهي . Value at Riskالقةما المعرضا ليخطارجهب الحفرقهة بهيو القيمهة الكاملهة للمهيء المعهر للخطهر، وبهيو أوال، ي

في حالة حريا محل حجارظ، قد حبله قيمهة العقهار بالكامهل مليهوو ن، بينمها حححهدد القيمهة المعر هة لخطهر : سبيل المثال

. ة األر واألساسههات، لعههدم حعر هه ا لمثههل هههقا الخطههرن فقههط، وقلههم نحيجههة اسههحنزال قيمهه 600,000الحريهها بمبلهه

وبالنسبة لسرقة منزل، ال ينحرر أو ححم سرقة كافة مححويهات المنهزل بالكامهل، حيهث أو هنهام بعه المححويهات الثقيلهة أو

ة للخطهر لهقلم فمهو المنطقهي أو حقهدر القيمهة المعر ه. المثبحة بالحوائط أو األر ممها يحعهقر معه نقل ها وبالحهالي سهرقح ا

وال يمكههو أو يحوقههع الفههرد أو المنمههأ ، ههياا هههقه القيمههة المعر ههة للخطههر . بقيمههة أقههل مههو قيمههة كافههة مححويههات المنههزل

و لهي ههقا يمكهو . ولكو القظ يحدث اد هو أو حكهوو ههقه القيمهة معر هة للخطهر بهدرجات محفاوحهة. بالكامل مر واحد

ويبدأ حجم الخسهار . في القةم المعرض ليخطر الناتج من تحقق الخطر حجم الخسارة المتوقع بأنها الخسارةحعريف

:ويخحلف حجم الخسار المحوقعة حبعا إلي. المحوقعة بمبل ئيل جدا مو هقه القيمة وينح ي بالقيمة كل ا

(:اختالف المسبب الرئةسي ليحادث)اختالف الظاهرة الطبةعة .1

حجهم الخسهار المحوقعهة نحيجهة ححقق ها أكبهر مهو الهبع اآلخهر بهالرغم مهو هنام بع الرواهر الطبيعية الحهي يكهوو

حجهم الخسهار : مثهال قلهم. حماب الحادث بل حطابق ، مما يحرحب لي حفاوت كبير في درجة الخطور مو حالة إلي أخرظ

لمحوقعهة فههي حالههة المحوقعهة مههو حهادث الحريهها الهقظ يصههيب المبنههي نحيجهة االمههحعال الرهاهر حخحلههف ههو حجهم الخسههائر ا

حهادث الحريهها الهقظ يصههيب المبنههي نحيجهة صهها قة، كمهها حخحلهف أي هها حجههم الخسهار المحوقعههة مههو حهادث الحريهها الههقظ

27

قلهم ألو حجههم الخسهار المحوقعهة فههي الحالهة األولهي حكههوو هاد أقهل مههو حلهم المحوقعهة فههي ،يصهيب المبنهي نحيجههة بركهاو

.الحالحيو األخيرحيو

(:اختالف المسببات المساعدة)ةط اختالف الظروف المح .2

اخهحاف : مثال قلهم. كقلم يخحلف حجم الخسار المحوقعة بالنسبة لنفس الراهر ، باخحاف الرروف المحيطة بالحادث

و هدد سهاكني ومها الخسار المحوقعة نحيجة ححقا حادث حريا في مبني و مبني آخر باخحاف مكاو المبني واسهحعماالح

ومو الماحر أو هقه العوامل حؤثر أي ا لي اححمال حدوث الحادث، و لي قلهم ف هي حهؤثر . ل مخحلفةإلي قلم مو وام

المبنهي الهقظ يسهحعمل لحخهزيو مهواد قابلهة لامهحعال يكهوو اححمهال : مثهال قلهم. لي حجم الخسار المحوقهع حهأثيرا مزدوجها

كبيرا لدرجة أن ها قهد حصهل إلهي القيمهة المعر هة للخطهر الحريا ل مرحفعا وفي نفس الوقت يكوو حجم الخسار المحوقعة

.بالكامل

:التوزةع الحتمالي ليخسارة المتوقع

كما سبا إي اح ، فةو حجم الخسار المحوقعة يصل أقصاه ند ياا القيمهة المعر هة للخطهر بالكامهل، ويصهل إلهي

في الحيها العمليهة ههو أو حجهم الخسهار المحوقعهة وما يحدث . أدناه ند دم ياا أظ جزء مو القيمة المعر ة للخسار

حيههث يمكههو، طالمهها وجههدت اإلحصههاءات الكافيههة، . يحبههع حوزيعهها حكراريهها ثابحهها بالنسههبة لكههل رههاهر مههو الرههواهر الطبيعيههة

االححمههال ) حسههاب االححمههاالت الحجريبيههة المقابلههة لكههل مههريحة مههو مههرائح الخسههار المحوقعههة بالنسههبة لههنفس الرههاهر

وبهقلم يمكهو مهل مها يطلها ليهة الحوزيهع االححمهالي للخسهار (. الحجريبي هنا هو الحكرار النسبي المصاحب لكل مهريحة

.وهقا يسا د الريا ييو لي الحنبؤ بحجم الخسار المحوقعة. المحوقعة لكل راهر مو الرواهر لي حد

:مثال

لرههاهر الحريهها، وبمعاونههة اإلحصههائيات المجمعههة فههي حههال المنههازل السههكنية الموجههود فههي حههي معههيو والمعر ههة

والخاصة بحكرار الحوادث وحجم الخسهار الحهي حمهت فهي كهل حادثهة من ها خهال مهد مهر سهنوات سهابقة، أمكهو حكهويو

:الحوزيع االححمالي الحالي

الحوزيع االححمالي لحجم الخسار المحوقعة لحادث الحريا كنسبة مئوية

التلرار )الحتمال التجرةبي حجم الخسارة المتوقع (النسبي

0.0001 مو القيمة المعر ة للخسار %100 خسار

0.0002 مو القيمة المعر ة للخسار %75خسار

0.0004 مو القيمة المعر ة للخسار %50 خسار

0.0010 مو القيمة المعر ة للخسار %20خسار

28

0.0050 مو القيمة المعر ة للخسار %10خسار

0.0200 مو القيمة المعر ة للخسار %5خسار

0.0500 مو القيمة المعر ة للخسار %1خسار

1010.0 اححمال الحريا

مو هقا الجدول، يح هح لنها أو الخطهر الهقظ يحكهوو لهدظ صهاحب العقهار، ال يحمثهل فهي خطهر حريها يحرحهب ليه خسهار

قد يحرحب لي خسار بنسبة معينة مو القيمهة المعر هة للخسهار ، حبعها لمهرائح حجهم القيمة المعر ة للخطر بالكامل، بل

. الخسار المحوقعة

. وبالمثل يمكو مل حوزيعات اححمالية للخسار المحوقعة للرواهر األخرى، طالما حوفرت اإلحصاءات الكافية

: حجم الخسارة المادة المحتمي

القيمهة المعر هة للخطههر، معهدل الخسهار و ههدد : مححملهة بهثاث ناصهر أساسههية وههييحهأثر حجهم الخسهار الماديههة ال

. الوحدات المعر ة للخطر

:Loss Ratioمعدل الخسارة

كقيمهة معر هة للخطهر خهال ( أظ نصيب وحد النقد مو الخسار )يمير معدل الخسار إلي قيمة الخسار لوحد النقد

في مجال مها، أو مهو تد حساب هقا المعدل لي الخبر السابقة لمفراد أو المنمئاويعحم(. اد ما حكوو ام)وحد الزمو

يعحمهد ( خاصهة بالنسهبة ألخطهار الممحلكهات)وقلهم ألو حسهاب ههقا المعهدل . خبر وحدات أخرظ مماب ة في نفهس المجهال

، كمها ههو (الخسار لوحد النقهد محوسط) لي كل مو اححمال وقوا الحادث باإل افة إلي حد الخسار بالنسبة لوحد النقد

:مو ح فيما يلي

.حد الخسار لوحد النقد× اححمال وقوا الحادث =

:بناء لي معدل الخسار ، يمكو للفرد أو المنمأ حساب حجم الخسار المادية المححملة كما يلي

.معدل الخسارة× ليخطر القةم المعرض = حجم الخسارة المادة المحتمي

:1مثال

سنفحر أو البيانات اإلحصائية المحوفر و العام الما ي أو حت أن في فئة معينة مو المنهازل الحهي ححمهاب مهو كافهة

500منههزل وبل ههت ههدد حهوادث الحريهها الحههي ححققهت فههي هههقه الفئههة 10,000النهواحي، بلهه ههدد المنهازل فههي هههقه الفئهة

29

مليههوو ن، وبفههر أو محوسههط القيمههة 10يمههة الخسههائر الحههي نجمههت ههو حههوادث الحريهها هههقه مبلهه إقا بل ههت ق. حههادث

وإقا كهاو مهخص . ن، ما هو معهدل الخسهار 500,000المعر ة للخطر للمنزل الواحد ند ححقا الحادث قدرت بمبل

هو حجم الخسهار الماديهة المححملهة ل هقا ن، ما 600,000يمحلم منزل في هقه الفئة مو المنازل قيمح المعر ة للخطر

المنزل إقا حعر لحادث حريا؟

:الحل

:إليجاد معدل الخسار ، نوجد أوال كا مو اححمال وقوا الحادث و حد الخسار لوحد النقد كما يلي

= = اححمال وقوا الحادث

:الخسار للوحد إليجاد حد الخسار لوحد النقد، نوجد أوال محوسط

ن = محوسط الخسار للوحد

:وبالحالي حد الخسار لوحد النقد حساوظ

= حد الخسار لوحد النقد

:وأخيرا

0.002أو %0.2= %4× %5= معدل الخسار

.هللة لكل ن معر ل قا الخطر 2بب الحريا قدرها خسار بس( لفئة المنازل هقه)أظ أن ححدث في المحوسط

معدل الخسار × القيمة المعر ة للخطر = حجم الخسار المادية المححملة

ن 1,200= 0.002× 600,000=

:2مثال

الخسهائر الحهي نحجهت هو حهوادث الحريها الحهي بفر ثبهات جميهع المعلومهات الهوارد فهي المثهال السهابا فيمها هدا قيمهة

.ما هو معدل الخسار في هقه الحالة. مليوو ن 20ححققت حيث قدرت بمبل

: الحل

:، بناء لية%8= ن، وحد الخسار لوحد النقد 40,000هنا سيكوو محوسط الخسار للحادث الواحد

0.004أو % 0.4= %8× %5= معدل الخسار

معدل الخسار × القيمة المعر ة للخطر = سار المادية المححملة حجم الخ

ن 2,400= 0.004× 600,000=

مو المثالييو السابقيو يح ح لنا أن كلما زاد معدل الخسار لخطهر معهيو كلمها زاد حجهم الخسهار الماديهة المححملهة، وقلهم

. ر األخرىبفر ثبات العناص

30

لحسههاب معههدل الخسههار بدقههة، فههاألمر يحطلههب حههوافر سلسههلة مههو البيانههات بالخسههائر ههو مههد ما ههية، سههواء حعلقههت

بالعوامل المحدد الححمال وقوا الحادث أو بالعوامل المحدد لحد الخسار ، لكو غالبها مها يحعهقر حهوافر مثهل ههقه البيانهات

ا الخطر، لقلم اد ما يعحمد مثل هؤالء وغيرهم لهي بيانهات وإحصهاءات الخبهر لدظ األفراد أو المنمآت المعر يو ل ق

.المحوفر لدظ مركات الحأميو السحنحاج معدل الخسار ألظ نوا مو األخطار

إقا كاو لدظ الفرد أو المنمأ دد مو الوحدات المسهحقلة هو بع ه ا الهبع معر هة لهنفس الخطهر، سهنجد أو هنهام

. حجم الخسار المادية المححملة وبيو دد الوحدات المعر هة للخطهر، بفهر ثبهات العناصهر األخهرى اقة كسية بيو

. أظ أن كلما زاد دد الوحدات المعر ة للخطر، كلما قلت قيمة الخسار المادية المححملة

:أقصي خسارة مادة محتمي قةاس الخطر باعتبارة: أول

بير مو الوحهدات المعر هة للخطهر، فهيمكو إيجهاد أقصهي خسهار ماديهة مححملهة، إقا حوفر لدظ الفرد أو المنمأ دد ك

أظ الحجم الكلي للخسار المادية المححملة والحي يحددها حجم الخسار المحوقع م افا إلي الفرا بيو أقصي زيهاد مححملهة

:ويعبر و قلم بالصي ة الريا ية الحالية. في الخسار الفعلية و الخسار المحوقعة

:مثال

كههقلم نفحههر أو . جم وريههةفههرا محمههاب ة وموز ههة فههي أنحههاء ال 100أفحههر أو إحههدى المههركات الحجاريههة حمحلههم

مليهوو ن بينمها حقهدر القيمهة المعر هة لخطهر الحريها بكهل من ها بمبله 10محوسط قيمة الب ا ة واألثاث بكل فهرا ههو

(. فهي األلهف 2) %0.2ث الحريا في هقا المجال مو النماط قدر به فةقا لم أو معدل الخسار لحاد. ن فقط 800,000

.أحسب قيمة أقصي خسار مادية مححملة حواج هقه المركة في العام القادم بسبب خطر الحريا

:الحل

وحد 100= دد الوحدات المعر ة لخطر الحريا

(انوو مليوو نثم) 80,000,000= 100× 800,000= مجموا القيم المعر ة لخطر الحريا

0.002= معدل الخسار المحوقع لخطر الحريا

:إقا

31

:الخطر القظ حواج هيئة الحأميو

والحهي حهم لهي أساسه ا حسهاب قسهط الحهأميو )الخطر القظ حواج هيئة الحأميو يحمثل في الفرا بيو الخسائر المحوقعة

. ثائا الحأميو القيو لحقت ب م األخطار الم طا بوثيقة الحأميووالخسائر الفعلية الحي حلحزم بحعوي ا لحملة و( الصافي

ونررا ألو مهو أههم الحزامهات هيئهة الحهأميو الحعهوي هو الخسهائر، فهةو الخسهار الماديهة فهي حهد قاح ها والحهي حعحبهر

وج هة نرهر هيئهة الحهأميو فالخسهار مهو . ، ال حعد كقلم بالنسهبة هيئهة الحهأميو(أو المنمأ العادية)خطر يواج الفرد العادظ

أو حزيهد الخسههائر الفعليههة ههو الخسههائر المحوقعهة وقلههم لههي المسههحوظ الكلههي أل مههال ال يئهة فههي فههرا حههأميو معههيو أو فههي

ويقههل ههقا الفههرا إحصههائيا إلههي حههد األدنههى كلمهها زاد ههدد الوحههدات . مجمهوا الفههروا، ولههيس لههي مسههحوظ حههادث معههيو

. و األ داد الكبير المعر ة للخطر وقلم بموجب قانو

الخطااااار ال ةااااار يعبهههههر هههههو الخطهههههر الهههههقظ حواج ههههه هيئهههههة الحهههههأميو بهههههالخطر المو هههههو ي والهههههقظ يخحلهههههف هههههو

.أظ الخطر المبني لي الحقدير القاحي، والقظ يواج األفراد والمنمئات العادية Subjective Riskموضوعي

:Objective Riskالخطر الموضوعي

النسهبي بهيو اححمهال الخسهار ( الفهرا)لكميهة واإلحصهائية، ويعهرف بأنه االخهحاف وهو خطر ممكهو قياسه بهالطرا ا

((.المححققة)أو الفرا بيو الخسار المحوقعة والخسار الفعلية ( )المححقا)المحوقع واححمال الخسار الفعلي

منهزل م طها مهو 10,000في فرا الحأميو لهي الممحلكهات فهي هيئهة حهأميو مها، يوجهد لي سبيل المثال، لنفر أن

منهزل، سهنجد أنه 100، أو %1لنفر أو االححمال المحوقع لحادث حريا منزل في العام هو . خطر الحريا لمد طويلة

وبحسههاب . حههادث 120حههادث أو 80حههادث بال ههبط، فقههد يححقهها 100مههو النههادر أو يكههوو ههدد الحههوادث الفعليههة هههو

حادث، نجهد أو الخطهر 120حادث أو 80ع وبيو دد الحوادث المححقا سواء االخحاف النسبي بيو دد الحوادث المحوق

:، ويحسب الخطر المو و ي كاآلحي%20المو و ي يساوظ

يمكههو قيههاس الخطههر المو ههو ي إحصههائيا ههو طريهها أحههد مقههاييس الحمههحت، مثههل االنحههراف المعيههارظ أو معامههل

.االخحاف

اد دد الحاالت المعر ة للخطهر، يحنهاقص الفهرا النسهبي بهيو الخسهار المحوقعهة وحبعا لقانوو األ داد الكبير ، كلما ز

ل هقا السهبب حعمهل هيئهات الحهأميو لهي اجحهقاب أكبهر هدد ممكهو . والخسار الفعلية، وبالحالي يحناقص الخطر المو هو ي

. مو الوحدات المعر ة للخطر ليممل ا الحأميو في كل فرا مو فروا الحأميو المخحلفة

32

جب أو نفرا بيو الخطر المو و ي واححمال الخسار ، فةو اححمال الخسار يعني اححمال ححقا حهدث معهيو ينهحة وي

فاححمهال الخسهار قهد . ن خسار ، بينمها الخطهر المو هو ي ههو الفهرا النسهبي بهيو الخسهار المحوقعهة والخسهار الفعليهة

.الخطر المو و ي لحلم المجمو حيويكوو واحدا لمجمو حيو مخحلفحيو لنفس الخطر بينما يخحلف

:معدل الخسارة لدي هةئ التأمةن

بحوافر البيانات اإلحصائية والخبر الدقيقة لدظ هيئهة الحهأميو يمكهو ل ها حسهاب معهدل الخسهار المحوقهع بدقهة كبيهر فهي أظ

:فرا مو فروا الحأميو لي ا حبار أو

حسهاب قسهط الحهأميو كمها سهنرظ فيمها بعهد، وهنهام اقهة طرديهة بهيو ويعحبر معدل الخسار أحهد العناصهر الرئيسهية نهد

.معدل الخسار وبيو قسط الحأميو الصافي

وأقساط الحأميو الصافية حخصص لمقابلة الحعوي ات الحي حححمل ا هيئة الحأميو فهي مواج هة مطالبهات حملهة الوثهائا الهقيو

وحححمههل هيئههة الحههأميو مههو مواردههها الخاصههة الفههرا بههيو . ثيقههةححقهها بالنسههبة ل ههم الخطههر الم طههي بالوثههائا خههال مههد الو

والفهرا الممهار إليه ههو مها يعبهر . والخسائر المحوقعة والحي لي أساسه ا حهم حسهاب األقسهاط( المطالبات)الخسائر الفعلية

. ن بالخطر بالنسبة ل يئة الحأميو كما سبا الحديث ن

:التأمةنأقصي خسارة مادة محتمي تتعرض لها هةئ

:أمكو قياس أقصي خسار مادية مححملة ححعر ل ا هيئة الحأميو بالنموقج الريا ي الحالي

بينمها . حيث حرمهز و إلهي هدد الوحهدات المعر هة للخطهر، بينمها القيمهة المعر هة للحرهر حسهاوظ مجمهوا مبهال الحهأميو

:وأظ أ. المقدار بيو القوسيو يمير إلي الخطر بالنسبة لوحد النقد

.الخطر بالنسب لوحدة النقد× القةم المعرض ليخطر = أقصي خسارة مادة محتمي

:مثال

وثيقة حأميو مو خطر السرقة في ام معيو، فةقا لم أو محوسط معهدل خسهار 2500قامت إحدى هيئات الحأميو بةصدار

20,000مها بله محوسهط مبله الحهأميو للوثيقهة بين 0.005السرقة طبقا لخبهر ال يئهة فهي ههقا الفهرا مهو فهروا الحهأميو بله

33

أوجد الخطر بالنسبة للن وأقصي خسار مادية مححملة ححعر ل ا هيئة الحأميو فهي ههقا الفهرا مهو فهروا الحهأميو . ن

.خال العام

:الحل

2500× 20,000( = مبال الحأميو)مجموا القيم المعر ة للخطر

ن 50,000,000=

الخطر بالنسبة لوحد النقد× القيمة المعر ة للخطر = أقصي خسار مادية مححملة

.ن 995,000= 0.0199× 50,000,000=

~~~~~~~~~

يههاس االنحههراف المعيهارظ، لههي أسههاس بطهرا ق)كمها سههنرظ فيمهها بعهد، يمكننهها باسههحخدام بعه األسههاليب اإلحصههائية

.الوصول إلي قياس أقل ححفرا مو المقياس السابا لقياس الخطر القظ ححعر ل هيئة الحأميو( درجات ثقة معينة

وما نريد أو نو ح أو الفرا بيو الخسائر الفعلية وقيمة الخسائر المحوقعة يقل كلما زادت دد الوحدات الحي يمهمل ا

مقاسهها بأقصههى خسههار ماديههة )بقههاء العناصههر األخههرى ثابحههة، وبالحههالي يقههل الخطههر بالنسههبة ل يئههة الحههأميو الحههأميو، بفههر

. المثال الحالي يو ح قلم(. مححملة

:مثال

وثيقهة مهع بقهاء بهاقي العناصهر 4900( هدد وثهائا الحهأميو)في المثال السابا، نفر أو دد الوحدات المعر ة للخطهر

.أحسب أقصي خسار مادية ححعر ل ا هيئة الحأميو في هقه الحالة .كما هي بدوو ح يير

:الحل

. ن 0.005معدل الخسار لوحد النقد هو

. ن 50,000,000حساوظ ( مبال الحأميو)مجموا القيم المعر ة للخطر

الخطر بالنسبة لوحد النقد× القيمة المعر ة للخطر = أقصي خسار مادية مححملة

ن 710,000= 0.0142× 50,000,000=

34

(:Risk Severity)ة تأقياس الخطر عن طريق وط: ثانيا :التوزيع اإلحتمالي للخسارات الكلية -

حتمالي للخسارات الكلية لكل خطر على حده خالل المدة التي إلمن األوفق أن يقوم مدير لخطر بقياس التوةيع امقياس للخطر بشأنها وهي عادة ما يكون سنة مستقبلية ولبيان طريقة اإلفادة من التوةيع األحتمالي يراد إيجاد

.سوق المثال الفرضي التالينللخسارات الكلية في قياس الخطر : خالل العام الخاص بمبنى الوحدة اإلقتصادية المعرض للحريق فيما يلي التوةيع اإلحتمالي لحجم الخسارات المتوقعة

التوةيع لحجم الخسارة 40111 30111 20111 10111 صفر حجم الخسارة

.1011 1011 1012 1,15 100 إحتمال الخسارة 110111 00111 00111 00111 0111. 50111 حجم الخسارة

10111 10112 10112 10112 10113 10114 إحتمال الخسارة ور يمكن لمدير الخطر أن يحصل على بيانات مفيدة وخاصة بالنسبة لما ومن التوةيع اإلحتمالي للخسارات الكلية المذك

: يأتي .حساب إحتمال إصابة المبنى بخسارة حريق خالل السنة من نوع معين -1

حساب حجم الخسارة المتوقعه للمبنى إذا ما حدث الحريق -2

. حساب قيمة الخطر -3

:طريقة حساب إحتمال إصابة المبنى بخسارة حريقفإن إحتمال حدوث الحريق للمبنى العام 1001مال عدم حدوث حادث الحريق خالل العام هو بما أن إحت

. 1011هوفإذا كان مدير الخطر متشائما أخذ الحد األعلى لحجم الخسارة المتوقعة كما هو موجود في جدول التوةيع

ذه الخسارة إحتمال ضئيل ذلك ولحسن الحظ فإن إحتمال حدوث ه 110111اإلحتمالي أي أحتسب الخسارة المتوقعة ر إحتمال حدوث حادث الحريق في حد ذاته باألضافة أنه إذا كان الحادث المشار إليه هو ذو الخسارة ذات العشرة يلص

فإنه أصير بكثير من أية إحتماالت أخرى حيث أنه إحتمال شرطي ويمكن الحصول على هذا اإلحتمال بقسمة لايرآالف وعلى ذلك يكون ( 1011)على إحتمال الحريق في أي من صورة المختلفة أي( 10111)الف أيإحتمال خسارة العشرة آ

اما إذا أريد مثال حساب 1011هو إحتمال ضئيل قدره 110111إحتمال إصابة المبنى بخسارة حريق خالل السنة مقدارها فإن مجموع ( أو أكثر لاير111.)بنى أيإحتمال أن الخسارة التي تقع لمبنى نتيجة حادث الحريق يةيد عن قيمة نصف الم

1011=10111+10112+10112+10112+10113=اإلحتماالت وعلى ذلك يكون إحتمال حدوث خسارة تةيد عن نصف ثمن المبنى

=1011÷1011=101

35

: طريقة حساب حجم الخسارة المتوقعةابه بضرب كل إحتمال في ما حجم الخسارة المتوقعة بمعنى متوسط حجم الخسارة في المدى الطويل يمكن حس

: يقابله من خسارة وجمع الناتج كاألتي1001x1015+صفرx1111+1111++........10111x110111=241

ينتج المطلوب أي أن حجم الخسارة المتوقعة خالل المدى 1011ثم بقسمة الناتج على إحتمال الحريق الكلي وهو =الطويل

مال الحريق الكلي إحت÷مجموع التوقع الرياضي للخسارات جنيه 2411= 1011÷241

: طريقة حساب قيمة الخطرويمكن كذلك حساب قيمة الخطر من الجدول المذكور على ضوء حساب معامل األختالف للنتائج المتعددة

ي حساب لحوادث السابقة فمقاييس األختالف والتشتت الخاصة بالتوةيع اإلحتمالي التي يسوقها اإلحصائيون تفيد جميعا فل .قيمة الخطر وخاصة مقياس اإلنحراف المعياري

: ويحسب اإلنحراف المعياري للتوةيع اإلحتمالي بالطريقة التالية .تحسب متوسط قيمة الخسارة (1

.يحسب إنحراف كل خسارة عن المتوسط (2

. تربع قيم اإلنحرافات السابق الحصول عليها (3

. يجمع الناتج تضرب مربع اإلنحرافات في اإلحتماالت المقابلة ثم (4

. الجذر التربيعي للناتج السابق هو اإلنحراف المعياري (5

:وعلى سبيل المثال بدال من المثال المطول السابق ذكره، إذا كان لدينا جدول توةيع إحتمالي مبسط كاألتي لاير 2111 1111 صفر القيمة

1025 1051 1025 اإلحتمالي : فيكون حساب اإلنحراف المعياري كاآلتي

لاير 1111= 3÷ 3111= متوسط القيم (1

1111، صفر، 1111-= اإلنحرافات (2

2(1111)، 2(صفر)، 2(1111-=)مربع اإلنحرافات (3

= اإلحتمال xمربع اإلنحرافات (4

(-1111)2x1025+صفرx1051(+1111)2x1025 =5110111

تقريبا لاير 010= 5110111= اإلنحراف المعياري (5

. تقريبا 000= وعند حساب اإلنحراف المعياري للبيانات الموجود بالجدول األصل للمبنى المذكور سابقا يوجد أنه

36

وقد وجد من التجربة والمالحظة أنه إذا وجد شك أو عدم تأكد كبير بالنسبة لناتج القرار في المستقبل على أساس غيرها فإن اإلنحراف المعياري يكون كبيرا نسبيا، أما إذا قل الشك في تحقق حالة أنه من الصعب التكهن بأحد النتائج دون

عينها من بين الحاالت المطروحة فإن اإلنحراف المعياري يكون صييرا، هذه المالحظة قد أدت إلى القول بأن اإلنحراف ب .ا التوةيعالمعياري للتوةيع التكراري يصل كمقياس للخطر بمعنى أختالف النتائج في هذ

وبالرغم من ذلك فإنه يعاب على اإلنحراف المعياري كمقياس أنه ينتج في صورة رقمية من الصعب الحكم عليها بأنها كبيرة أو صييرة إال إذا ما قورنت بقيمة أخرى ولذلك قدم األخصائيون مقياسا آخره يطلق عليه معامل اإلختالف

Ceofficient of Variation اس نسبي إذ يمكن الحصول عليه بقسمة اإلنحراف المعياري على القيمة يتمية بأنه مقيالمتوقعة في المدى الطويل أو القيمة المتوسطة وعلى ذلك يكون المقياس األمثل بالنسبة للمثال المبسط عالية عند قياس

: الخطر هو متوسط القيم ÷ اإلنحراف المعياري = معامل اإلختالف (.

=010 ÷1111 =1001 :ويمكن قياس المثال األول الخاص بمبنى الوحدة اإلقتصادية المعرض للحريق كاآلتي أيضا

1041= 2411÷ 000= معامل اإلختالف وعلى هذا فإن معامل اإلختالف كمقياس للخطر يظهر في صورة نسبة مئوية من القيمة المتوسطة أو القيمة

. المتوقعة في المدى الطويلناك من الكتاب وخاصة رجال التأمين وليس اإلحصائيين، من ينادى بقسمة اإلنحراف المعياري على عدد وحدات كما ه

الخطر لكي نحصل على معامل إختالف في صورة مقياس نسبي لوحدة الخطر الواحدة، ومن المالحظ أن عدد وحدات من قيمة الشئ موضوع الخطر يمثل لايرس كل وذلك على أسا لايرالخطر يمكن إعتبارها قيمة الشئ موضوع الخطر بال

: الواحد من قيمة المبنى كاآلتي لايروحدة خطر قائمة بذاتها، وعلى ذلك ففي المثال الرئيسي يكون مقياس الخطر بالنسبة لل 10100= 110111÷ 000= معامل اإلختالف

: أما بالنسبة للمثال المبسط فيكون 10355 = 2111÷ 010= معامل اإلختالف

التوزيع اإلحتمال لعدد الخسائر ال يختلف لتوةيع اإلحتمالي لعدد الخسائر عن التوةيع اإلحتمالي للخسارات الكلية السابق الكالم عنه في حالة ما إذا كان

.كل حادث من حوادث الخسارة له قيمة واحدة فقط وليس له قيم متعددة :ابات العمل لعمال إحدى الشركات الكبرى خالل إحدى السنواتالبيان التالي يعطي عدد مرات حوادث إص:مثال

المجموع 4 3 2 1 0 عدد مرات الحوادث

5000 50 100 250 600 4000 عدد العمال

37

:إذا تم اختبار أحد عمال ذلك المصنع عشوائيا، إحسب احتمال حدوث الحاالت اآلتية خالل إحدى السنوات القادمة

p( x=o )للعامل احتمال عدم حدوث أي حادثة .1

p( x=1)احتمال حدوث حادثة فقط للعامل .2

p ( x = 2)احتمال حدوث حادثيين فقط للعامل .3

1 )احتمال حدوث حادثة واحدة على األكثر للعامل .4 x )P

P( 1 x)احتمال حدوث حادثة واحدة على األقل للعامل .5

2)األكثر للعامل احتمال حدوث حادثيين على .. x )P

P( 2x)احتمال حدوث حادثيين على األقل للعامل .0

الحمممممل

م:للحوادث كاآلتي( التكرار النسبي)لحساب االحتماالت المطلوبة نوجد أوال التوةيع االحتمالي

التوةيع االحتمالي عدد العمال (x)عدد مرات الحوادث

P (x)

0

1

2

3

4

4000

600

250

100

50

0.80

0.12

0.05

0.02

0.01

1.00 5000 المجموع

.لكل حالة هو خار قسمة عدد العمال بالحالة على العدد الكلي للعمال( التكرار النسبي)يالحظ أن التوةيع االحتمالي

p (x =0) = 0.8: احتمال عدم حدوث حادثة للعامل .1

p (x = 1)= 0.12احتمال حدوث حادثة واحدة للعامل .2

p (x = 2) = 0.05احتمال حدوث حادثيين للعامل .3

38

:احتمال حدوث حادثة واحدة على األكثر للعامل .4

P (x 1 ) = p (x = 0) + p (x = 1 ) = 0.80 + 0.12= 0.92

احتمال حدوث حادثة واحدة على األقل للعامل. 5

P (x 1) = p (x = 1) + p (x = 2) + p (x = 3) + p (x = 4) = 0.12+ 0.05+

0.02+0.01 = 0.2

:حل أخر

P (x 1) = 1- p (x 1 ) = 1- p (x = 0) = 1-0.8 = 0.2

م احتمال حدوث حادثتين على األكثر .

P (x 2) = p (x = 0) + p (x = 1) + p (x = 2) = 0.8 + 0.12 + 0.05 = 0.97

م احتمال حدوث حادثتين على األقل للعامل 0

P (x 2) = p (x = 2) + p (x = 3) + p (x = 4) = 0.05+ 0.02+ 0.01 = 0.08

م:من بيانات المثال السابق إحسب كل من :4مثال

(.متوسط عدد مرات اإلصابة)القيمة المتوقعة لمرات اإلصابة .1

.راف المعياري لعدد مرات اإلصابةاالنح .2

X P (x) x.p(x) X2.p(x)

0

1

2

3

4

0.80

0.12

0.05

0.02

0.01

0.00

0.12

0.10

0.06

0.04

0.00

0.12

0.20

0.18

0.16

0.66 0.32 1.00 المجموع

(متوسط عدد مرات اإلصابة)م القيمة المتوقعة لمرات اإلصابة 1

39

32.0. xpx

حراف المعياري لعدد مرات اإلصابة م االن2

747.05576.032.066.0.222 xpx

40

التأمين: الباب الثاني (The nature and foundations of the insurance)طبيعة وأسس التأمين: الفصل األول

مقدمة

أو شقته، وعندما يذهب ذلك الشخص تخيل أن شخصا في عمله ويأتي إليه من يخبره بأن هناك حريقا في منةله إلى المنةل يجد أن النار قد أتت على كل شئ األثاث الثمين منه وغير الثمين، المستندات الهامة والمالبس، الصور والتحف وخالفه لقد ذهب كل شئ، ماذا سيفعل ذلك الشخص؟ أين سيقيم بعد ذلك؟ كيف يستطيع شراء العناصر

ن يكون لديه تأمين يقوم أان هذا الشخص مخطط في حياته لمقابلة مثل هذه الظروف كالضرورية على األقل؟ فإذا كبتعويضه عن جةء أو كل من هذه الخسائر المادية أو اإلقتصادية ألن الخسائر النفسية أو المعنوية ال تقدر بثمن وال

. يمكن تيطيتها بوثيقة تأمينهامة في الحياة حيث أنه يرتبط إرتياطا وثيقا بالنظرية فالتامين علم ذو صلة وثيقه بمجموعة من العلوم ال

اإلقتصادية فشركات وهيئات التأمين تمثل جةءا كبيرا من القطاع المالي في اإلقتصاد القوي، من ناحية أخرى يعالج أن التأمين قائم على التامين الخسائر اإلقتصادية لثروات األفراد والجماعات والهيئات وكذلك الثروة القومية، كما إننا نجد

.مجموعة من العقود وبالتالي نجد أن هناك إرتباط وثيقا بين التأمين والعلوم القانوينةحيث أنه توجد تشريعات التأمين وعمله ونوع العقود وطبيعتها ونوع التعهدات القانونية بين األطراف المتعاقدة ومن

رية معينه تحتا إلى متخصصين معينين بخلفيه قانونية بين األطراف ناحية ثالثة فإن التأمين يعتمد على حسابات إكتواالمتعاقدة ومن ناحية ثالثة فإن التأمين يعتمد على حسابات إكتوارية معينه تحتا إلى متخصصين معينين بخلفية رياضية

حصائية معينه ومن هنا كانت العالقة الوثيقة بين التأمين والنظريات الرياضية وإلحصائية والتي تمكننا من حساب وا . األقساط واإلحتياطيات والتعويضات المختلفة

والدارس للتأمين يجد أن هناك أنواع مختلفة للتأمين من حيث طبيعته وتيطياته، وكذلك إختالف بين الجهات التي من تعدد أنواعه تمارس التأمين من حيث شكلها القانوني وطبيعة عملها وأنواع التأمينات التي تيطيها، ولكن بالرغم

ختالف أشكال الجهات والهيئات التي تمارسه إال أن مبادئ التأمين وأسسه لم تتيير فالتأمين ما هو إال وسيلة عملية وا دارتها وتوةيع الخسائر التي تحدث نتيجة تحقق هذه األخطار . لتجميع األخطار وا المتجانسة أو بعبارة أخرى تجميع عدد كبير فالتأمين في أي صورة من صورة ما هو إال عملية تجميع األخطار

على ( شركات وهيئات التأمين)من األفراد معرضين لنفس الخطر حيث يتفقوا سواء مباشرة أو عن طريق جهات محترفةتقسيم ما قد يحدث من خسائر مالية تلحق بعضهم أو تلحق بأي منهم نتيجة تحقق هذا الخطر، أي بعبارة أخرى فإن

على مساهمة جميع المعرضين للخطر في تحمل الخسائر التي تقع للقلة منهم وبدون وجود تأمين فإن التأمين يعتمد . الخسائر اإلقتصادية يصعب إداراتها هي األخرى مثل شركات التأمين تقوم بتأمين الخطر من أي خسارة محتمله

: ففي هذا الفصل سوف نتناول ما يلي

41

طبيعة التأمين -1

تعريف التأمين -2

يا التأمين مةا -3

الشروط الواجب توافرها في الخطر حتى يمكن التأمين عليه -4

أنواع التأمين -5

للتأمين ليالتقسيم العم -.

التعاقد على التأمين التجاري -0

أهم البيانات الواجب ذكرها في وثيقة التأمين -0

عقود التعويض وعقود التأمين -0

طبيعة عمليات إعادة التأمين -11

التأمينالمبادئ القانونية لعقد -11

:طبيعة التأمينإنني لن أقوم بالتأمين على )أصب التأمين من الصناعات الهامة في اإلقتصاد القومي وأحيانا نجد شخصا يقول

، فنجد أن مثل هذا الشخص لن (سيارتي ولكني سأقوم بتأمينها بنفسي بمعنى سوف أقوم بتحمل الخطر والمسئولية بنفسيالسيارة، ولكن بدال من ذلك سوف يتحمل أي خسارة قد تحدث لهذه السيارة من حادثة أو يقوم بشراء تامين شامل لهذه

.من خالل هذا الفصل Retetionوكلمة األحتفاظ Insuranceخالفه، وسوف نقوم بالتفريق بين كلمة التأمين (:Insurance Defined)تعريف التأمين

من العلوم المختلفة وجود وجهات نظر مختلفة، وحيث أهتم كل ولقد ترتب على وجود إرتباط بين التأمين والعديد فريق بدراسة التأمين من ناحية معينه وترتب على ذلك وجود العديد من التعريفات للتأمين نذكر هنا بعض منها على سبيل

:المثال التعريفات التالية (: تعريف القانونيين)أوال

التامين عقد يلةم المممن بمقتضاه أن يمدي إلى )لتأمين كما يليمن القانون المدني ا( 040)عرفت المادة رقمالمممن له أو المستفيد الذي أشترط التأمين لصالحة مبليا من المال أو ايراد أو أي عوض مالي أخر في حالة وقوع

، ويتض (مممنحادث أو تحقق الخطر المبين بالعقد، وذلك في نظير قسط أو أية دفعة مالية أخرى يمديهاالمممن له لللتةم المممن بدفع ( شركة التأمين)من التعريف السابق أن القانون ركة على كل من المممن له أو المستفيد في دفع القسط وا

التعويض عند تحقق الخطر المممن منه، أي أن هذا التعريف ركة على أن التأمين وسيلة للتعاقد ولذلك تم اإلهتمام لتةمات كل طرف وشروط العقد وصحته وأنقضائه وخالف ذلك من بالجانب القانوني لعقد التأمي ن من حيث أطرافه وا

النواحي القانونية، ولقد تعرض الكثير من القانونين لتعريف التأمين حيث ركةوا على الجانب القانوني كما سبق أن ذكرنا نقضاءه وخالف ذلك من النواحي القانونية لتةاماته وصحته وا . وشروطه وا

42

اك بعضهم أبرة النواحي الفنية لعقد التأمين مثل الفقيه الفرنسي هيميار الذي عرف التأمين بأنه عملية كذلك هنيحصل بمقتضاها أحد الطرفين وهو المممن له نظير دفع قسط على تعهد لصالحه أو لصال اليير من الطرف اآلخر

عين وذلك عن طريق تجميع مجموعة من المخاطر وهو المممن بمقتضاه يدفع هذا األخير أداء معينا عند تحقق خطر مجراء المقاصة وفقا لقوانين اإلحصاء وعرف الدكتور محمد عرفه التأمين بانه عملية فنية تةاولها هيئة مهمتها جمع أكبر وا عدد ممكن من المخاطر المتشابهة وتحمل بعضها عن طريق المقاصة بينهما وفقا لقوانين اإلحصاء ومن مقتضى ذلك

صول المستأمن او من يعينه حالة تحقق الخطر المممن منه على عوض مالي يدفعه المممن في مقابل وفاء األول ح .باألقساط المتفق عليها في وثيقة التأمين

(:تعريف أساتذة وكتاب التأمين)ثانيا للتأمين وفيما يلي ظهرت العديد من التعريفات الخاصة بالتامين من كتاب التأمين حيث أبرةوا الناحية الفنية

التامين بأنه وسيلة لتعويض الفرد عن الخسارة المالية ( أحمد جاد عبد الرحمن)بعض هذه التعريفات حيث عرف األستاذ التي تلحق به نتيجة لوقوع خطر معين، وذلك بواسطة توةيع هذه الخسارة على مجموعة كبيره من األفراد يكونوا جميعهم

التأمين بانه نظام يقلل من ظاهرة ( سالمة عبد اهلل)بمقتضى إتفاق سابق، وقد عرف الدكتورمعرضين لهذا الخطر وذلك عدم التأكد الموجودة لدى المستأمن وذلك عن طريق نقل عبء أخطار معينة إلى المممن والذي يتعهد للمممن له عن كل

أمين بانه يهدف بصفة أساسية إلى حماية الت( عادل عة)أو جةء من الخسارة المالية التي يتكبدها ولقد عرف الدكتوراألفراد والهيئات من الخسائر المادية الناشئة من تحقق األخطار المحتملة الحدوث والتي يمكن أن تقع مستقبال وتسبب

فقد عرف ( كامل عباس الحلواني)خسائر يمكن قياسها ماديا وال دخل إلرادة األفراد أو الهيئات في حدوثها، أما الدكتورالتأمين بانه عبارة عن إدارة إجتماعية يمكن بواسطتها تحويل عبء الخطر من الشخص المعرض له إلى شخص او هيئة

عرف التأمين Kulpراغبة في تحمله، هذا باألضافة إلى أن عدد كبير من كتاب التأمين العالميين مثل البروفسير كالب دم التأكد في مجال تجميع األخطار وقد تكون عمال تجاريا او غير بأنه عبارة عن وسيلة إجتماعية إلستبدال التأكد بع

تجاري كما قد يستخدم في مجالها الخدمات اإلحصائية واألكتوارية دائما تباشر على أساس التجميع بيرض تحقيق الرب . كما قد يكون المممن هيئة خاصة أو حكومية

ع الخسائر التي تلحق بالفرد على جماعة من األفراد ويهدف التأمين بأنه وسيلة لتوةي Dandelولقد عرف دنديل تكوين صندوق خاص يساهم فيه الكثيرون ويعوض منه القليلون الذين يصابون بخسائر أو أضرار، ويتوقف نجاحه على إختيار قدر كاف من األخطار المتشابهة للتامين عليها، ويتض من هذه التعريف أنها ركةت بصورة أو بأخرى على

: النواحي الفنية في التأمين من حيث . وجود جهة ينقل عبء الخطر سواء كانت هيئة تبادلية أو تعاونية أو شركة متخصصه .1

. توةيع الخسائر التي تتحقق للبعض علي جميع المعرضين لنفس الخطر .2

. يستخدم األسلوب اإلحصائي واألكتواري في التنبم بحدوث األخطار .3

. تقبلة الحدوثاألخطار المممن عليها مس .4

43

. إمكانية تقدير قيمة الخسائر .5

إلى التأكد ( قيمة الشئ المعرض للخطر)التأمين نظام إجتماعي يحول عدم التأكد من تحمل خسارة كبيرة نسبيا .. (.قسط التأمين)من تحمل خسارة ضييرة نسبيا

بتحويل الخطر ( المستأمنون)التأمين عبارة عن نظام إجتماعي، والذي بمقتضاه تقوم مجموعة من األفراد هم حتى تقوم بإدارة هذا الخطر بإستخدام األساليب الرياضية ( المممن أو شركة التأمين)لمجموعة أخرى أو جهة أخرى

واإلحصائية للتنبم بالخسائر المتوقعة وتقوم بتعويض الخسائر الفعلية ألفراد المجموعة األولى عن طريق إدارة األموال . ط من األفراد الذين قاموا بتحويل الخطر لشركة التأمينالمجمعة في شكل أقسا

:من هذا التعريف يتضح لنا أن التأمين عبارة عنوالذي من خالله يقوم األفراد أو الهيئات بالتعاون فيما بينهم أو مساعدة أنفسهم Social Deviceنظام إجتماعي (1

دفع القسط الممكد الحالي، مقابل خطر كبير وبعضهم البعض اآلخر عن طريق قبولهم لخطر صيير نسبيا وهو (. وهو تحقق الخطر وبالتالي الخسارة المحتملة)نسبيا محتمل ومستقبلي

التأمين يتطلب قيام مجموعة كبيرة من األشخاص بتحويل أخطارهم المتجانسة، أي أننا هنا نالحظ أننا بصدد (2 . مجموعة كبيرة من األفراد لديهم خطر متماثل أو متجانس

. التأمين يسم لكل فرد أو هيئة يدخل في نظام التأمين بأن يحول خطره للمجموعة ككل (3

. يشتمل نظام التأمين على تجميع المدخرات والتنبم اإلحصائي بالخسائر وحساب األقساط (4

عتبر يقوم نظم التأمين بالتعويض ودفع الخسائر حسب الشروط المذكورة في عقود التأمين، حيث أن عقد التأمين ي (5 . قانوني يوض العالقة بين المستأمن والمممن من جميع نواحيها

: مزايا التأمين : يقدم التأمين خدمتين أساسيتين وهما

عن طريق تعويض المستأمن من الخسائر المادية التي يتعرض لها نتيجة تحقق الخطر المممن منه وهذا يمكد : أوال عندما ( مثل اإلفالس)على تخطى المشاكل المادية التي قد يتعرض لها على أن التأمين يساعد األفراد والمنظمات

.المممن منها Perilsتحدث األخطار والقلق الناتجين عن عدم القدرة على توقع الخسائر المستقبلة لوحداث Uncertaintyتخفيض درجة عدم التأكد :ثانيا

تنبم وتوقع الخسارة بصورة أكثر دقة نتيجة إستخدامها المفردة حيث أن شركات التأمين يكون لديها القدرة على اللخسائر المتوقعة وتجميعها ألخطار متجانسة عديدة وبالتالي يمكنها تطبيق قانون اإلعداد الكبيرة وتحديد قيمة ا

مستقبال وبالتالي فإن هذه الخدمات المذكورة في أوال وثانيا يمدي إلى ةيادة دقة توقع الخسارة وتوةيع تلك الخسارة على المستأمن في شكل القسط الصافي المطلوب من كل فرد ومن المعروف لمعظم الناس أن ( بدقة)المتوقعة

. ممثرة في اإلقتصاد والتي تمثر في مستوى أداءهالتأمين يعتبر من الصناعات الحرجة وال

44

فعلى سبيل المثال نستطيع تمويل القروض ألن المممنين يستطيعون من خالل التأمين أن يحموا قروضهم وفوائد قروضهم، وبالمثل يستطيع رجال األعمال اإلستيراد والتصدير، وذلك ألن أموالهم المستخدمة في هذه البضائع بالتأمين

.خسائر المتوقعة وهكذاضد الكذلك نجد أن التأمين يعد جوهريا في مواجهة الكوارث الفردية والتي تواجه المجتمع، فعلى سبيل المثال نجد أنه من خالل تأمين العجة، يتم تيطية األسر من الخسائر المادية التي قد يتعرضون لها في حالة تعرض رب األسرة لحادث

يمثر على دخل األسرة والتأمين الصحي أيضا يحمي األسرة من الخسائر التي قد تتعرض يمدي إلصابته أو مرضه مما .لها األسرة نتيجة مرض رب األسرة أو أحد أفراد العائلة

ومن الممكن أن نالحظ ان هناك فرقا بين التأمين والمقامرة حيث أن التأمين عبارة عن نظام يتم فيه تحويل حيث يقوم المممن بتعويض المستأمن عن أي خسائر ( شركة التأمين)إلى طرف آخر( منالمستأ)الخطر الفعلي من طرف

يتعرض لها حسب العقد المبرم مقابل أن المستأمن قد قام بدفع قسط التأمين عند التعاقد، ونالحظ هنا ان الخطر في . التأمين خطر موجود بالفعل

بارة عن عملية يكون الخطر فيها من صنع الالعبين أو أما عملية المقامرة فإن الخطر فيها مصطنع حيث أنها عالمقامرين أو بعبارة أخرى أننا نالحظ أن الخطر في التأمين موجود ومن هنا يلجأ الفرد إلى التأمين لتقليل الخطر أو

. كبيرتحويله، أما في المقامرة فالخطر أساسا غير موجود ولكننا نخلقه بالقيام بالمقامرة أو الرهان وهذا فرق :الشرط الواجب توافرها في الخطر حتى يمكن التأمين عليه

حيث أن هناك بعض أنواع التأمين أو ( ال)هل جميع األخطار يمكن التأمين عليها لدى شركات التأمين الخاصة وبالتالي األخطار ال تكون مناسبة لشركات التأمين الخاصة، كذلك فإن هناك كثير من األخطار ال يمكن التأمين عليها

.سوف نقوم هنا بتوضي المتطلبات أو الشروط التي يجب أن تتوافر في الخطر يمكن التأمين عليه أو يمكن قبوله تأمينيا وعموما فإن األخطار التي يمكن تأمينها لدى شركات التأمين الخاصة تخضع لهذه الشروط وبعض األخطار لجةء

ق جميع المتطلبات أو الشروط على الخطر فإنها تسمى أخطار مثالية، من هذه المتطلبات أو الشروط وفي حالة تحق : وفيما يلي سوف نعرض بعض هذه المتطلبات

:توافر عدد كبير من الوحدات المتجانسة -1وحتى يمكن لشركة التأمين أن تقوم بالتأمين على وحدات الخطر المختلفة فال بد أن تكون تلك الوحدات متجانسة

والتجانس أو التماثل Massأن نطبق قانون األعداد الكبيرة وهنا يظهر مفهوم العدد الكبيروكثيرة بحيث يمكن Similarity بحيث أن المممن يهتم بهذين المفهومين قبل أن يقوم بقبول الوحدات المعرضة للخطر تأمينيا ويجب األشارة

ين عليها ولكن هذه األخطار تخر عن القاعدة هنا أنه توجد بعض األخطار ال ينطبق عليها هذه المتطلبات ويتم التأم .العامة وعادة يممن عليه بأسعار إضافية

والخسارة العرضية هي الخسارة التي تحدث عن طريق الصدفة أو ال يتعمد : الخسائر يجب أن تكون عرضية -2الي أي ويجب أن يكون حدوث تلك الحوادث إحتم( المقصود بالشخص هو المممن أو المستأمن)شخص إحداثها

45

أنها ليست ممكدة الحدوث كما يجب أن تكون مستقلة وبالتالي فإن هذه الشروط الثالثة أي األحتمالية والمستقبيلة . والصدفة هي الشروط التي تمية الخسارة العرضية

: أن ال يكون تحقق الحادث في شكل كارثة -3وحدات المعرضة للخطر غير قابلة للتأمين، أن إحتمال حدوث خسائر في شكل مركة أو في شكل كارثة ربما تجعل ال

فعندما يفترض المممن مجموعة من األخطار فإنه يتوقع أن المجموعة ككل سوف يحدث لبعضها أو لها مجموعة من الخسائر ولكن يتوقع أن عدد صيير من المجموعة سوف تتعرض لهذه الخسائر فإذا تعرضت مجموعة كبيرة من الوحدات

نفس الوقت فإن ذلك معناه أن األقساط المحصلة والتي تعتبر مبليا نسبيا ومن ناحية أخرى فإن المعرضة للخسارة فيحدوث خسارة واحدة كبيرة سوف تمدي لنفس النتيجة ومن هنا كانت إحدى المتطلبات حتى يكون الوحدات المعرضة

نوع الضخم والذي قد ال تستطيع شركة للخطر مقبولة تأمينيا أي ال تكون الخسائر الناتجة عن تحقق الحوادث من ال . التأمين تحمله للمجموعة ككل أو ألحد الخسائر المركةة وتكون تلك الخسائر في حالتين

عندما تتعرض عدد كبير من الوحدات لنفس الخطر في نفس الوقت، مثل أخطار الحروب أو الفيضانات أو :الحالة األولى .الكوارث الطبيعية، وكذلك البطالة

تظهر عندما تتعرض وحدة ضخمه للخطر أو الخسارة كأن تتعرض أحد آبار البترول للحريق نتيجة : الة الثانيةالحإعصار جوي مثال، وفي مثل تلك الحاالت نجد أن أكثر من شركة تأمين تقوم بتأمين تلك الوحدات

ة تأمين وحيده الضخمة الكبيرة والتي يمدي تعرضها لحادث معين إلى خسائر ضخمة ال تستطيع شرك .تحملها

: إمكانيات تحديد الخسارة ماديا ومكانيا وزمانيا -4يجب تحديد الخسائر سواء من حيث قيمتها أو من حيث وقت حدوثها أو حتى مكان الحدوث، ألنه في كثير من

ذا تمت الحادثة التي تنتج عن ها الخسارة في منطقة األحيان يكون الدفع والتعويض إذا وقعت الخسارة خالل فترة معينة وا جيرافية معينه، فمثال قد ييطي العقد الخسارة إذا حدث الحريق خالل فترة معينه وفي مكان معين، وكذلك في تأمين

في نطاق المملكة العربية السعودية مثال، أو بمعنى آخر يجب أن ( سنه مثال )السيارات قد يكون التأمين خالل فترة معينه قيمة الخسارة التي حدثت فإذا كان هناك إستحالة في تحديد أي نقطة من هذه النقاط فإنه ال يمكن نحدد متى وأين وما

.تحديد إمكانية تيطية الخسارة التي حدثت بواسطة عقد التأمين : إمكانية تحديد التوزيع اإلحتمالي الذي تتبعه الخسائر المادية -5

تأمين أو يمكن التأمين عليها فيجب أن تكون الخسائر وحتى يمكن أن تكون الوحدات المعرضة للخطر قابلة للالمتوقعة من السهل حسابها، وهذا معناه أن يكون هناك توةيع إحتمالي يمكن تحديده أو يمكن إخضاع تلك الوحدات له

مية بدرجة دقة مناسبة، حيث أن قسط التأمين يتم حسابه على أساس تنبمات بالمستقبل والذي يتم التعبير عنه بصورة ككالخسائر المتوقعة ويكون حساب تلك القيمة المتوقعة للخسارة معتمدا على توةيع إحتمالي مقدر، ويمكن إشتقاق بعض

46

التوةيعات اإلحتمالية من العالقات النظرية مثل األحداث المتوقعة عند إلقاء ةهرة النرد، وهناك توةيعات أخرى يمكن .حسابها عن طريق الخبرة السابقة

توةيع اإلحتمالي والذي يمكن الوصول إليه من الخبرة السابقة هو التوةيع المفيد والمستخدم في عملية ولعل الالتنبم، وذلك عندما يكون من الممكن إفتراض أن األحداث سوف تأخذ في المستقبل نفس اإلحتماالت الخاصة بالماضي،

نفس اإلحتماالت خالل فترة الحرب وبالتالي يجب اخذ فعلى سبيل المثال معدالت الوفيات خالل فترات السالم تختلف عنذلك في اإلعتبار كذلك ال يجب حساب إحتماالت الوفيات هذا العام أو األعوام القادمة بإستخدام جداول وفاة سبق ي إعدادها منذ عشرة سنوات مثال نظرا ألختالف الظروف الصحية والتقدم التكنولوجي وبالتالي تحسن تلك المعدالت ف

ذا كان من المستقبل، وعندما ال تستطيع إيجاد توةيع إحتمالي مناسب للخسائر الخاصة بالوحدات المعرضة للخطر وا الصعب حساب هذا التوةيع اإلحتمالي فإن الوحدات المعرضة للخطر في هذه الحالة تعتبر غير قابلة للتأمين أي ال يمكن

. التأمين عليهاوية ويجب أن يكون إحتمال تحقق الخطر غير مرتفع أي ضرورة وجود جدوى الخسائر يجب أن تكون غير معن -6

: إقتصادية من التأمينوهذا معناه أنه لكي يكون التأمين ذو جدوى إقتصادية للمستأمن فإن حجم الخسائر المحتملة يجب أن يكون غير

شئ المراد التأمين عليه إذا قورنت مع معنوى للمستأمن وتكلفة التأمين يجب أن تكون صييرة إذا ما قورنت مع قيمة الال أصب شراء التأمين غير عمليا للمستأمن فإذا كان التأمين غير عمليا للمستأمن فإن عملية التأمين الخسائر المحققة وا سوف ال يكون لها معنى، فعلى سبيل المثال قد يكون لديك قلم جيد وله معنى وذكرى بالنسبة لك وتحب إستخدامه وقد

قد هذا القلم أو يحطم وتستطيع تحمل ذلك وليس من الضروري أن تقوم بالتأمين عليه نظرا ألن قيمته غير مرتفعة، تفكذلك إذا كان جميع مالكى السيارات أشخاص أثرياء فإن ذلك سوف يمثر في عدد حاملي وثائق تأمين السيارات

التأمين على السيارات حيث أنهم قادرون على تحمل باإلنخفاض حيث ال توجد ضرورة لهوالء األشخاص بأن يقوموا بالخسائر دون جهد أو عناء، وبالتالي فإن الوحدات التي يمكن التأمين عليها يجب أن يكون خسارتها ستمدي إلى تأثر

.المستأمن ماديا بسبب هذه الخسارة وأن يكون للمستأمن جدوى إقتصادية في إستخدامها : انوع التأمين العملية يوجد العديد من عقود التأمين للعائالت واألفراد والهيئات التي ال تستطيع تحمل أخطارها بنفسها وقد في الحياة

: تثار األسئلة التالية عن وثائق التأمين هل هي عقود تأمين شخصية أم تجارية؟ -1 هل هذه الوثائق تيطي أخطار الحياة والصحة أم هي وثائق تيطي الممتلكات والمسئولية؟ -2

هل هي وثائق تصدر من ممسسات خاصة أم تةاولها جهات حكومية؟ -3

هل يتم شراء تلك الوثائق إجباريا أم إختياريا؟ -4

: تأمين أشخاص أو تأمين تجاري (1

47

وهو ذلك التأمين المستخدم بواسطة األفراد واألسر والذي Personal Insuranceيطلق على التأمين الشخصي Commercialمين الصحي وتأمين الممتلكات وتأمين المسئولية، أما التأمين التجاري يتضمن تأمين الحياة، والتأ

Insurance ،ويطلق هذا المصطل بواسطة الممسسات والهيئات لوصف تأمين الممتلكات وتأمين المسئولية المدنيهركات يكون لديها قسمين والتفريق بين التأمين الشخصي والتجاري يكون ذو أهمية لشركات التأمين حيث أن تلك الش

مختلفين فمثال في قسم اإلكتتاب يوجد هذين القسمين إحداهما يختص بمجموعة األفراد واألخر يهتم بمجموعة الشركات ويدرب األفراد في القسم األول للنظر في عناصر الخطر التي تمثر على تكرارات وشدة ( المجموعة التجارية)والممسسات

فراد واألسر، أما المجموعة األخرى فتهتم بالعوامل التي تمثر على متطلبات الشركات والممسسات تأثير المتطلبات على األ . ويكون لديهم الخبرة في مواجهة األخطار التي تواجه الممسسات والهيئات

: تأمين الحياة والتأمين الصحي وتأمينات الممتلكات والمسئولية (2

أمين حياة وصحى من ناحية حيث ييطي هذا النوع من التأمين تقسيم آخر للتأمين حيث ينقسم إلى قسمين تالمعرضين للخطر من األخطار التي تمدي إلى وفاة أو تكاليف العال الطبي أو العجة أو البطالة وكذلك خطر طول

.الحياةنوع ونجد أن شركات تأمين الحياة الخاصة تةودنا بتأمينات خاصة بهذه األخطار ويختار الجمهور طواعية ال

المناسب لهم من هذه التأمينات ونجد أن التأمين الصحى متوفر لدى شركات تأمين الحياة والصحى ولكنه يباع أيضا . بواسطة شركات الممتلكات والمسئولية

ونجد أن برنامج الضمان اإلجتماعي يوفر حد مقبول من خدمات التأمين الصحى وتأمينات الحياة وغالبا تكون ة وتقوم بها الحكومات، وكذلك تأمينات البطالة تعتبر من التأمينات اإلجبارية أحيانا والتي تيطي خطر تأمينات إجباري

فقدان الدخل بسبب فقدان العمل وعدم القدرة على إيجاد عمل آخر جديد وسوف تناقش هذه البرامج الحكومية في موضع . آخر من هذا الكتاب

ا النوع من التأمين الممتلكات المعرضة للخطر مثل الخسائر المباشرة تأمين الممتلكات والمسئولية، وييطي هذللممتلكات والتي تنتج عن تحقق أخطار معينه مثل الحريق والعواصف والسرقة، أيضا تشمل أو تتضمن أيضا تأمين

انون ويصدر من ييطي المسئولية المدنية لدفع الخسائر التي تصيب طرف آخر، وتأمين تعويض العاملين يصدر بقوة الق . شركة التأمين سواء تجارية أم حكومية ويقوم بالتعاقد عليه صاحب العمل لصال العاملين لديه

(:خاصة)شركات تأمين حكومية أم غير حكومية (3

يةاول التأمين عن طريق شركات تجارية وكذلك شركات حكومية أو جهات حكومية، والجانب األكبر من عمليات أما الجهات الحكومية فتمارس أنواع التأمينات التي تشتمل على ( الشركات الخاصة)لشركات التجاريةالتأمين تقوم بها ا

. برامج ضمان إجتماعي أو تأمينات إجتماعيه أو أخطار ذات طبيعية خاصة ال تستطيع الشركات التجارية التعامل فيها : جباريةاإلختيارية والتأمينات اإلالتأمينات (4

48

يشتريها العمالء بطريقة إختياريه على الرغم ( الخاصة)لتأمينية التي تمارسها الشركات التجاريةمعظم العمليات ا من أن بعضها مثل التأمين اإلجباري على السيارات يكون بقوة القانون، ولكن التأمين الحكومي فيه غالبا إجباري ويكون

طلب القانون خضوعهم لبرامج التأمينات األجتماعية التي تحت شروط معينه من الشعب، فمثال بالنسبة لمعظم العاملين يت . تنظمها وتشرف عليها جهات حكومية وهي تأمينات إجبارية

: التقسيم العملي للتأمينتوجد عدة تقسيمات للتأمين حيث يتم التقسيم حسب وجهة نظر من يقوم بعملية التقسيم ومن الناحية العملية يمكن

:ة أقسام وهيتقسيم التأمين إلى أربع (Life Assurance)التأمين على الحياة .1 (Marine Insurance)التأمين البحري .2

(Fire Insurance)التأمين ضد الحريق .3

(Accident Insurance)التأمين ضد الحوادث .4 : كما يمكن تقسيم عمليات التأمين إلى مجموعتين فقط

(Life Insurance)تأمينات الحياة (1 (Property Insurance)نات عامه تأمي (2

. وتشمل جميع التأمينات عدا تأمينات الحياة : تقسيم عملي آخر للتأمين

: كما يمكن تقسيم التأمين على حسب طريقة إجراء التأمين والهيئات التي تقوم به إلى . التأمين التبادلي وتقوم به جمعيات التأمين التبادلي -1 . لشركات المساهمة وأفراد جماعة لويدة للتأمينالتأمين التجاري وتقوم به ا -2

. التأمين الحكومي وتقوم بإجرائه الهيئات الحكومية -3

. التأمين الذاتي ويقوم به المممنون الذاتيون -4

. التأمين التعاوني وتقوم به الجمعيات التعاونيه -5

. التأمين الخاص وتقوم به صناديق التأمين الخاص -.

: ريالتعاقد على التأمين التجايتم التعاقد على التأمين التجاري عن طريق عقد التأمين أو وثيقه التأمين أو بوليصة التأمين، ويمكن تعريف عقد

التأمين بأنه إتفاق بين طرفين بمقتضاه يتعهد الطرف األول بدفع مبلغ من النقود للطرف الثاني في حالة وقوع حادث طرف الثاني للطرف األول مبليا ما أو جملة مبالغ أصير نسبيا من المبلغ معين خالل مدة معلومة في مقابل أن يدفع ال

الذي يتعهد الطرف األول بدفعه، كما يمكن أن نفرق بين وثيقة التأمين وعقد التامين، حيث أن عقد التأمين هو اإلتفاق

49

قد في صورة منمقة معينة جرى عليها القانوني بين طرفي التعاقد أما وثيقة التأمين فهي النمذو المعد إلثبات هذا التعا .العرف التأميني

: لوثيقةا البيانات الواجب ذكرها فييوجد العديد من البيانات التي يجب أن تذكر بوثيقة التأمين ولعل أهم هذه البيانات والتي ال يمكن أن ييفلها أو

:تيفل إحداها أي وثيقة من وثائق التامين مايلي : أطراف التعاقد -1

ر من تعريف التأمين أن هناك طرفين أو أكثر في وثيقة التأمين، والطرف األول في الوثيقة هو المممن يظه Insurer ،وهو الهيئة أو الشركة التي تقوم بدفع مبلغ التأمين أو التعويض في حالة تحقق الحادث المنصوص عليه

احب الشئ موضوع التأمين والذي يقوم عادة بالتعاقد وهو ص Insuredوالطرف الثاني المممن له أو المستأمن أو المتعاقد .مع المممن بيرض تيطية الخسارة المتوقعة كما عليه القيام بسداد القسطهو الشخص الذي يستحق مبلغ Beneficiaryوكثيرا ما يظهر طرف ثالث في التعاقد يطلق عليه المستفيد

منه وذلك في حالة إنفصال شخصية المستأمن عن المستفيد، التأمين أوقيمة التعويض في حالة تحقق الحادث المممن . ويجب مالحظة أنه ال بد أن توجد للمستفيد مصلحة تأمينيه في المممن عليه أو في موضوع التأمين

وفي تأمين الحياة أحيانا يكون التأمين على شخص غير المستأمن وبالتالي يطلق عليه المممن عليه أو المممن وهذه حاالت خاصة في تأمينات الحياة حيث يظهر طرف رابع في التعاقد يطلق عليه المممن Life Insuredعلى حياته

عليه أو المممن على حياته وهو الشخص موضوع الخطر، كأن تقوم الةوجة بالتأمين على حياة ةوجها لمصلحة أوالدها وجة هي المستأمن ويكون الةو هو المممن على وتقوم الةوجة بدفع األقساط فيكون األوالد هم المستفيدون وتكون الة

حياته وتكون شركة التأمين هي المممن، ومثال آخر لذلك عندما يقوم أحد المصانع بالتأمين على بعض العاملين فيه لمصلحة الورثة الشرعيين لهم ومرة أخرى ال بد أن تتوافر المصلحة التأمينيه للمستفيدين في بقاء همالء المستأمنين على

. قيد الحياة : العوض المالي أو المقابل -2

في عقد التأمين التجاري يتعهد المممن بأن يدفع مبلغ التأمين أو قيمة التعويض في حالة تحقق الحادث المممن منه في نظير أن يدفع المستأمن القسط أو األقساط الدورية في مواعيدها، ويسمى هذا اإللتةام المةدو بالعوض المالي أو

. قابلالم : موضوع التأمين -3

هي الخسارة التي تعود على المممن له من تحقق الخطر المممن منه ويجب أن يذكر في عقد التأمين الحادث المعين الذي يترتب على حدوثه خسارة مادية أو مصروفات ةائدة أو نقص في الدخل أو إنقطاعه كليا وبيض النظر إذا

.كان الحادث سارا أو محةنا

50

: التأمين مدة -4يصدر عقد التأمين لييطي مدة معينه تبدأ من تاريخ معين بشرط سداد القسط األول كأساس لبداية سريان العقد

فقد تكون مدة العقد سنه أو أكثر أو أقل غير أن اليالب هو أن تكون المدة سنه تتجدد حسب رغبة طرفى التعاقد كما في لتأمين البحري فقد تكون المدة سنه أو تحدد بمدة الرحلة، كما أنه في تأمين الحياة تأمين الحوادث وتأمين الحريق، أما في ا

أو تستمر مدى حياة ( سنه21)أو( سنوات11)قد تةيد مدة التأمين على سنه وقد تكون مدة أكبر من سنة بكثير إذ تبلغ ات كما هو الحال في بعض الشخص المممن عليه، وفي بعض الحاالت قد ال تستيرق مدة العقد أكثر من بضع ساع

.عقود تأمين الحوادث وتأمين النقل البحري : تعريف عقود التعويض وعقود التأمين

: عقود التعويضبمقتضى هذه العقود يقوم المممن بتعويض المستأمن عما أصابه من أضرار مادية في حدود ما خسره فعال نتيجة

تنتج عن تحققها خسارة مادية يمكن قياسة وتقدير قيمتها حتى يضمن الحادث كما في عقود التأمين من الحوادث التيالمجتمع عدم إثراء المستأمن على حساب اليير مثل عقود التأمين من حادث الحريق أو عقود التأمين على مصاريف

.العمليات الجراحية والعال الطبي : عقود التأمين

مين المحدد في العقد في حالة حدوث الحادث المممن منه، حيث بمقتضى هذه العقود يقوم المممن بدفع مبلغ التأ أن هذه العقود ينتج عنها خسائر مادية ال يمكن حسابها بدقة كما أن قيمتها المادية تختلف من وجهة نظر المستأمن عنها

قود تأمين الحياة من وجهة تأمين الحوادث التي يترتب على وقعها تحقق خسارة كلية للشئ موضوع التأمين، ومثال ذلك ع .بأنواعها المختلفة

: طبيعة عمليات إعادة التأمينعملية إعادة التأمين عبارة عن نظام الهدف منه تخفيض الخطر للمممن المباشر وشركة التأمين، وبعبارة أخرى

( يع التامينب)بدال من إفتراض الخطر( شراء التأمين)فهو وسيلة عن طريقها يستطيع المممن المباشر تحويل الخطرستخدام عمليات إعادة التأمين يمدي إلى التوسع في عمليات المشاركة في تحمل الخطر ويجعل العمليات التأمينيه أكثر وا

. أمانا للمستأمن وكذلك للمممن المباشر : تعريف إعادة التأمين

وم شركة التأمين المباشرة بتحويل كل إعادة التأمين هو عملية إعادة ترتيب للعمليات التأمينيه والتي بمقتضاها تق التأمين المباشر لشركة أخرى، وتسمى الشركة المباشرة والتي تقوم ( عقود)أو جةء من الخطر الذي قبلت تيطيته بعقد

Reinsuresوالتي تقبل تحويل الخطر بشركة إعادة التأمين Ceding Insurerبتحويل الخطر بالشركة المعيدة للتأمينقابلة، وبالتالي فإن شركة التأمين المباشرة تقوم بشراء حماية تأمينية من شركة تأمين أخرى، وبالتالي فإن أو الشركة ال

شركة إعادة التأمين سوف تتحمل المسئولية عن كل أو جةء من الخطر وبالتالي من الخسائر حسب الشروط الصادرة في

51

كل أو جةء من قسط التأمين الذي يتقاضاه المممن المباشر عقد التأمين وفي مقابل ذلك تحصل شركة إعادة التأمين على . حسب الجةء الذي قبلت إعادة التأمين عليه

وتوةيع الخطر Risk Transferويتض من التعريفات السابقة أن عملية إعادة التأمين تتضمن تحويل الخطر Risk Distribution وكذلك التيطيةCoverage ضد الخطر المممن منهInsurance Risk .

: كيف تعمل عمليات إعادة التأمين : أن عمليات إعادة التأمين يمكن تقسيمها إلى ثالثة أنواع

(Treaty Reinsurance)طرق إعادة التأمين اإلتفاقية -1 (Facilitate Reinsurance)طرق إعادة التأمين اإلختيارية -2

.طرق إعادة التأمين بمةيج من الطريقتين السابقتين -3

وعلى أية حال فإن أي نوع من أنواع التأمين يمكن أن يندر تحت تقسيم آخر وهو الطريقة النسبية أو غير النسبية، فمثال قد يكون لدى المممن المباشر إتفاقية معينه مع شركة إعادة التأمين وتحت هذه اإلتفاقية فإن شركة التأمين

إعادة التأمين حسب الشروط المدرجة في العقد، وفي هذه الحالة تلتةم المباشرة تقوم بإعادة جةء من عملياتها إلى شركةشركة إعادة التأمين بقبول الجةء الذي يعاد التأمين عليه لديها دون أية تحفظات، ومن ناحية أخرى نجد أن عملية إعادة

عادة التأمين، وكذلك شركة التأمين تتوقف على قرار كال من شركة إ( الطريقة اإلختيارية)التأمين باستخدام الطريقة الثانيةالمباشر حيث أن المممن المباشر يكون عليه إختيار شركة إعادة التأمين التي عليها القبول أو الرفض لهذا العرض، وعموما فإنه طبقا لهذه الطريقة فإن المممن المباشر يحدد بالنسبة لكل عقد تأمين يحدد فيه الخطر وهل يحتا إلى إجراء

إعادة التأمين وفي حالة قراره بإعادة التأمين فعليه أن يحدد الجةء المراد إعادة تأمينيه ثم يحاول إيجاد الشركة التي عملية . تقبل هذا الخطر وتقوم بإعادة التأمين عليه ولشركة إعادة التأمين الحق في قبول أو رفض العرض المقدم إليه

ج من الطريقتين والتي تتطلب من المممن المباشر أن يعرض أخطار اما الطريقة الثالثة والتي هي عبارة عن مةيبعض العقود كما في حالة اإلتفاقيات ولكن يعطي شركة إعادة التأمين الحرية والحق في القبول أو الرفض لكل عقد من

. خطر من األخطار المراد إعادة التأمين عليهاإلعادة التأمين فإن شركة Reinsurance Proportionalية وعندما تتبع إتفاقية إعادة التأمين الطريقة النسب

مثال من الخطر المراد إلعادة التأمين عليه وبالتالي تحصل الشركة على %( 01)إعادة التأمين تفترض نسبة معينهن من الخسائر في حالة تحقق الخطر، ونالحظ أ%( 01)من القسط الذي تتقاضاه شركة التأمين المباشرة وتتحمل%( 01)

شركة التأمين تتحمل كثير من التكاليف التي ال تدخل في عملية إعادة التأمين من اإلعالنات والتسويق وخالفه ومقابل هذا نجد أن الشركة المباشرة تحصل من شركة إعادة التأمين على عموالت إعادة التأمين مقابل كل خطر يعاد التأمين

فإنها تلةم شركة إعادة التأمين بدفع Non Proportional Reinsurance عليه، أما طريقة إعادة التأمين غير النسبية Excess Lossالخسائر التي تةيد عن حد معين متفق عليه، فمثال طريقة إعادة التأمين الةائد من الخسائر

Reinsurancees تأمين تتطلب من شركة إعادة التأمين ان تقبل تعويض الخسائر التي تةيد عن حد إحتفاظ شركة ال

52

للعقد ( لاير 25111)المباشر، فعلى سبيل المثال نجد شركات التأمين الصييرة تقوم بإعادة التأمين لوخطار التي تةيد عنويمكن ان تكتب شروط إعادة التأمين لكل عقد أو لكل حدث، ومعنى ذلك أنه إذا كان هناك خطر مممن عليه

( 25111)التأمين على المبلغ الذي يةيد عن حد إحتفاظ المممن المباشرفي عقد واحد فإنه يتم إعادة ( لاير 1111.)بمبلغ

وهو عبارة عن حد األحتفاظ لها ( لاير 25111)فإن المممن المباشر يتحمل مبلغ( لاير 41111)فإذا حدثت خسارة مقدارها

. اشرالتي تةيد عن حد إحتفاظ الشركة المب( لاير 15111)لكل عقد وشركة إعادة التأمين تتحمل مبلغوعموما سواء كانت طريقة التأمين نسبيه أو غير نسبيه فإنه يمكن تطبيق ذلك وفقا لطريقة إعادة التأمين

.اإلختيارية أو اإلتفاقية :مزايا إعادة التأمين

عادة تلجأ شركات التأمين المباشرة إلى أسلوب إعادة التأمين لتحمى نفسها من خسائر فردية قد تةيد عن حد (.يسمى هذا الحد بحد األحتفاظو )معين

ونتيجة للمنافسة تجبر شركات التأمين على قبول أخطار ذات مبالغ ضخمه حيث أن الشركات التي تحاول إصدار وثائق ال تةيد عن حد اإلحتفاظ لها سوف تحدد فرصتها في السوق إلى حد كبير وستفوت على نفسها الكثير من

أو طالب التأمين يرغبون في تأمين ممتلكاتهم لدى مممن واحد وال يرغبون في تجةئ المكاسب ألن الكثير من المستأمنين تأمين ممتلكاتهم لدى أكثر من شركة تأمين، باإلضافة إلى ذلك فإن الكثير من السماسرة والوكالء يجدون أنه من غير

. المناسب عمل العديد من الوثائق لتيطية خطر واحد كبيربكل خسارة على حدة أو كل عقد على حده نجد أن شركة التأمين تخاف من حدوث كوارث باألضافة إلى األهتمام

مجمعة لنوع معين من التأمين في منطقة معينه أو خالل فترة معينه، ومن هذا يكون نوع من إعادة التأمين ليس على . خطر على حده ولكي على مستوى فروع التأمين ككل

ن عندما تقوم شركة التأمين المباشرة بعرض نوع معين جديد من التأمين وال تعلم ميةة أخرى من مةايا إعادة التأميبنتائج التأمين في هذا الفرع ولحماية نفسها من الخسائر الجسيمة التي قد تعرض لها فإن الشركة تقوم بإعادة التأمين حتى

.تأخذ شركات إعادة التأمين في الحسبان

: طبيعة التأمين الذاتيالتأمين األخرى والتي ال تقوم بها شركات التأمين المباشرة أو شركات إعادة التأمين هي عمليات إحدى طرق

وفي هذا النوع من التأمين نجد أن صاحب الخطر Self Incuranceالتمويل الذاتي أو دعنا نسيمها طرق التأمين الذاتي عالجة الخطر بنفس الطريقة التي تقوم بها شركات يقوم بوضع نظام خاص بممتلكاته أو مصنعة هذا النظام يمكنه من م

التأمين تماما ونالحظ أن األخطار المناسبة لهذا النوع من التأمين هي أخطار يكون إحتمال تحققها منخفض ولكن في حالة حدوث الخسارة سوف تمثر معنويا على صاحب الخطر أو الممتلكات وعموما يقوم بذلك األشخاص أو الهيئات

يكون لديهم المقدرة المالية في إدارة أخطارهم والتحكم فيها عن طريق رسم سياسة لتمويل الخسائر المتوقعة وعادة الذين

53

حتمالي الذي تتبعه هذه األخطار ويعتبر التأمين إليكون لديهم وحدات خطر متجانسة ويكون من السهل حساب التوةيع الف عن مجرد التحمل في كونه يعتمد أساسا على دراسة موضوعية الذاتي نوعا من سياسات تحمل الخطر وأن كان يخت

للخطر باإلضافة إلى أنه يدعو إلى تكوين إحتياطي على أساس علمي سليم لمواجهة الخسائر المالية المتوقع حدوثها في .حالة تحقق الخطر وعدم ترك ذلك للظروف

Legal Principals of Insurance المبادئ القانونية لعقد التأمين : يخضع عقد التأمين لعدد من المبادئ القانونية التي يمكن تلخيصها فيما يلي

.مبدأ منتهى حسن النيه -1

. مبدأ المصلحة التأمينيه -2

. مبدأ التعويض -3

. مبدأ الحلول -4

. مبدأ المشاركة في التأمين -5

. مبدأ السبب القريب -.

أمين بدون إستثناء وهي مبدأ المصلحة التأمينيه ومبدأ ونالحظ أن ثالثة منها تخضع لها جميع أنواع عقود الت منتهى حسن النيه ومبدأ السبب القريب أما المبادئ الثالثة األخرى فتخضع لها عقود تأمين الممتلكات والمسئولية فقط

. وهي مبدأ التعويض ومبدأ المشاركة في التأمين ومبدأ الحلول، وسوف نتعرض لدارسة هذه المبادئ بإختصار (:Principal of Utmost Goodfaithمبدأ منتهى حسن النية )أوال

يقضى هذا المبدأ بأن كال من طرفي التعاقد يجب أال يخفى على الطرف اآلخر أي بيانات جوهرية، كما أن على البيانات التي يعطيها يجب أن تكون مطابقة للواقع وصحيحة في جوهرها وترجع أهمية هذا المبدأ بالنسبة للمممن

أساس أنه يقرر قبول التأمين أو رفضه ويحدد القسط والشروط في حالة القبول على أساس البيانات التي يعطيها له طالب التأمين، ويقصد باألمور والحقائق الجوهرية بأنها تلك األمور التي لو عرفها المممن وقت التفاوض في إبرام العقد فإنها

و رفضه أو في تقدير قيمة القسط أو في تحديد الشروط التي يقبل بها التعاقد، وفي تمثر على حكمه على قبول التأمين أ . األدالء ببيانات خاطئة وبحسن نية فال يجوة للمممن إبطال العقد

وتخضع جميع العقود في التأمين لمبدأ منتهى حسن النية حيث أن المممن غريب عن وحدات الخطر وطبيعته المعلومات الموجودة في طلب التأمين التي يدلى بها المستأمن، ويلتةم المممن له بمبدأ ومداه إال عن طريق إستخدام

منتهى حسن النية في أثناء سريان العقد فيلتةم بأن يخطر المممن بكل تطور من شأنه أن يمدى إلى ةيادة إحتمال وقوع . الخطر المممن منه

المبدأ يتطلب من المممن أال يدلى ببيانات خاطئة مضللة ويسرى مبدأ منتهى حسن النية على المممن أيضا وهذاأثناء المفاوضات الخاصة بالتعاقد بقصد التأثير عليه بقبول التأمين، وكذلك أال يقبل تأمينا يعلم أنه أصب غير ذات

54

لقانون ال يقره وأال موضوع كأن يممن على بضاعة يعلم أنها وصلت سالمة إلى الميناء كما عليه أال يقبل تأمينا يعلم أن ا . يضيف للوثيقة شروطا خاصة لم يكن قد أتفق عليها مع طالب التأمين

: مبدأ منتهى حسن النية من جانب المؤمن له ويأخذ ذلك األخالل عدة صور أهمها ما يلياإلخالل ب : أعطاء بيانات خاطئة بحسن نية -1

خالل ال يبطل العقد إذا إلئ وفي هذا النوع من اوهو أن يذكر طالب التامين امر غير صحي ولكن دون قصد س أما إذا ( سنه42)في حين أن عمره الحقيقي( سنه41)كان الخطأ في البيانات غير جسيم كان يذكر طالب التأمين أن عمره وكان عمره الحقيقي تجاوة الستين وكانت( سنه50)كان الخطأ جسيما فيصب العقد باطال كان يدلى المستأمن أن عمره

. شركة التأمين ال تممن على حياة أشخاص بليوا سن الستين : إعطاء بيانات خاطئة بسوء نية -2

يحدث أن يدلي طالب التأمين ببيانات كاذبه بقصد غش المممن وتضليله بقصد الحصول على تأمين بقسط اقل ممن اإلحتفاظ على ما دفعه المستأمن وبشروط أفضل، ويعتبر عقد التأمين في هذه الحالة باطال بطالنا مطلقا ويحق للم

. من اقساط : إخفاء بيانات بحسن نية -3

همال أو اإلعتقاد بأن إلويقصد بذلك أن يقوم المستأمن بإخفاء بيانات جوهرية بسبب السهو وعدم األنتباه أو ا البيانات التي أخفاها األمر ليس جوهريا وفي هذه الحالة يصب العقد قابال للبطالن بشرط أن يثبت المممن أهمية

.المستأمن ويقوم المستأمن بإثبات حسن نيته : إخفاء بيانات قصدا وعمدا -4

خفاء التعمدى ومن إلويقصد بذلك أن يقوم المستأمن بإخفاء بيانات جوهرية بسوء نية ويسمى في هذه الحالة ا وفي هذه الحالة يصب العقد قابال للبطالن ويقع أمثله ذلك في التأمين منةل يوجد بجواره مستودعا للمواد سريعة اإلشتعال . على المممن عبء إثبات سوء نية المستأمن في إخفاء البيانات الجوهرية

:بمبدأ منتهى حسن النية من جانب المؤمن اإلخالل -5سترداد ما ي كون قد في حالة إذا أخل المممن بمبدأ منتهى حسن النية نجد أن المستأمن له الحق في فسخ العقد وا

. دفعه من أقساط (:Principal of Insurableمبدأ المصلحة التأمينية )ثانيا

نسان له مصلحة تأمينية إلالمقصود بالمصلحة التأمينية هو أن تحقق الخطر يمدي إلى نقص دخل المستأمن فا في حياة مدينه ولكن في في حياة ةوجته وصاحب العمل له مصلحة تأمينيه في حياة عماله والدائن له مصلحه تأمينيه

حدود مبلغ الدين وللعائلة مصلحه تأمينية في رب العائلة الذي ينفق عليها ويعولها وتشترط جميع القوانين للبالد المختلفة .وجود المصلحة التأمينية لصحة إنعقاد عقد التأمين

55

كما أنها تهدف إلى تحديد من لهم والهدف من هذا المبدأ هو إخرا عقد التأمين من مجال عقود المقامرة والرهانحق التقدم لشراء عقد التأمين وتشترط منهم شروطا معينة وبذلك تبعد عن عملية التأمين األخطار الشخصية المتعمدة التي تنشأ عن أهمال المستأمن وعدم إكتراثه، فالشخص الذي يممن على حياة شخص ثري ال تربطه به صلة دم أو قرابه يكون

عليه أن يتعمد قتله بأي صورة كما تهدف المصلحة التأمينية إلى تحديد الحد األعلى لقيمة التعويض الذي يقوم من اليسيرالمممن بدفعه للمستأمن في حالة تحقق الخطر المممن منه وذلك بالنسبة لعقود تأمين الممتلكات والمسئولية فشركة التأمين

. تكلفه صاحبه في بنائه إذا كان هو المستفيدتدفع تعويضات عن العقار المحترق في حدود ما

: الشروط التي يجب توافرها في المصلحة التأميينة : أن تكون المصلحة مادية .1

يجب أن تكون المصلحة التأمينيه مادية فالعاطفة مثال ليست كافية لخلق مصلحة تأمينيه بمعنى أن يكون ا يعود على المستأمن بمنفعه مادية نتيجة بقائه على ما هو عليه للشخص مصلحة تأمينية في الشئ موضوع التأمين عندم . ويلحق به خسارة مادية من جراء تحقق حادث معين له

:أن تكون المصلحة مشروعة .2

يجب أن تكون المصلحة التأمينية ال تتنافى مع القواعد واألخالق واآلداب والقانون فال يجوة التأمين على به كما ال يجوة للسارق أن يممن على البضائع المسروقة وال يجوة التأمين على حياة المخدرات أو على بضاعه مهر

. العشيقه : وقت توافر المصلحة التأمينيه

تجاه حاليا في معظم قوانين البالد المتقدمة في أعمال التأمين هو إشتراط وجود المصلحة التأمينيه عند وقوع إلاصلحة وقت إصدار البوليصه فيكفي أن يكون هناك توقع لوجود مصلحه تأمينيه الحادث وتحقق الخسارة أما بخصوص الم

في المستقبل وهذا كله بالنسبة لجميع عقود التأمين ما عدا عقود تأمين الحياة، أما في التأمين على الحياة فإننا نجد أن لحة التأمينيه عند عمل البوليصة وال الموقف يختلف تمام اإلختالف فاإلتجاه العام السائد حديثا هو ضرورة توافر المص

.يلةم وجودها عند وقوع الوفاة (: مبدأ السبب القريب) ثالثا

ويقصد بهذا المبدأ أن المممن يلتةم بدفع التعويض للمستأمن إذا كان الخطر المممن ضده هو السبب القريب خسارة أو الذي يكون قادرا على بدء سلسة من لحدوث الخسارة، والسبب القريب هو السبب المباشر الذي أدى إلى وقوع ال

حوادث متصلة تمدى في نهايتها إلى وقوع الخسارة بدون تدخل ممثر خارجي آخر مستقل ولكي يكون للمستأمن الحق في الحصول على تعويض يجب أن تكون الخسارة نتيجة مباشرة وحتمية للخطر المممن ضده وأن تكون سلسلة الحوادث التي

ع الخطر المممن ضده متصلة، ولكن نالحظ أن تطبيق هذا المبدأ في الحياة العملية صعب جدا ومن الصعوبات بدأها وقو . التي تصادفنا في تطبيق مبدأ السبب القريب وجود عدد من المسببات تعمل في نفس الوقت على أحداث الخسارة

56

(: مبدأ التعويض)رابعا حياة عبارة عن عقود تعويض بمعنى أن المممن ال يتعهد بدفع مبلغ معين جميع عقود التأمين عدا التأمين على ال

للمممن له عند وقوع الحدث المممن منه وأنما يتعهد فقط بتعويضه عن الخسائر التي تحيق به وعلى أساس أن يوضع أمن في التأمين على المستأمن بعد تحقق الخسارة في نفس المركة المالي الذي كان عليه قبل تحققها إال إذا رغب المست

ممتلكات تأمينا أقل من القيمة الفعلية لها ففي هذه الحالة يحصل على تعويض غير كامل والهدف األساسي من اإللتةام بمبدأ التعويض هو منع إستخدام التامين بواسطة المستأمن في الحصول على رب كما انه يخر عقد التأمين من نطاق

.عقود المقامرة أو الرهانويالحظ أن مبدأ التعويض ينطبق على جميع عقود التأمين فيما عدا التأمين على الحياة وذلك ألن حياة اإلنسان أو قيمة أي عضو من أعضاء جسمه ال يمكن أن تقدر بمال وال يمكن تقدير الخسارة المادية التي تحدث في حالة وفاة

ساقه أو فقد بصره وحيث أن الحوادث المتعلقة بهذه الشخص المممن عليه أو في حالة وقوع حادث يمدي إلى بترالتأمينات يترتب على تحققها عادة خسارة كليه وعلى ذلك ال بد أن تكون مثل هذه العقود محددة القيمة أي أن مبلغ

. التعويض الذي يدفع في حالة تحقق الحادث يكون محدد القيمة مقدما . التأمين الكافي والتأمين دون الكفاية

ن المستأمن ليس له الحق في تعويض كامل للخسارة التي تلحق به إال إذا كان مممنا تأمينا كافيا أو فوق الكفاية إبمعنى ان مبلغ التأمين يجب أن يكون مساويا أو أكبر من قيمة الشئ موضوع التأمين قبل وقوع الخسارة مباشر أما إذا

مبلغ التأمين أقل من قيمة الشئ موضوع التأمين عند وقوع الخسارة فإن مقدار كان مممنا تامينا دون الكفاية أي إذا كان التعويض ينخفض نسبيا أي يكون معادال لمقدار الخسارة الفعلية ونسبة مبلغ التأمين إلى قيمة الشئ موضوع التأمين عند

.وقوع الخسارة /مبلغ التأمين xالخسارة الفعلية =قيمة التعويض

قيمة الشئ موضوع التأمين وتسمى هذه الطريقة من طرق حساب التعويض في حالة التأمين دون الكفاية بقاعدة النسبية، كما يالحظ أن قاعدة النسبية

تطبيقها تلقائيا ويتعين ال تطبق إال بنص في قانون التأمين أو من ضمن شروط عقد التأمين فإذا لم ينص عليها فال يمكن . على المممن تعويض المستأمن عن قيمة الخسارة بالكامل في حدود مبلغ التأمين الوارد في العقد

وعندما تحقق خطر الحريق تأكد ( لاير 3111)فإذا امن شخص على محله التجاري من خطر الحريق بمبلغ

11.)لخسارة الفعلية التي تحققت من جراء الحريق بليت فإذا فرض أن ا( لاير 0111)للمممن أن قيمة المحل الفعليةفقط فإن المممن يقوم بحساب التعويض المستحق على أساس تطبيق قاعدة النسبية ويكون عليه سداد جةء من ( لاير

.الخسارة ويتحمل المستأمن من الجةء اآلخر نظير تأمينه دون الكفاية لاير x 311/011 =211 11.= التعويض الذي يلتةم به المممن

57

لاير 411= 211 – 11.= ويتحمل المستأمن الخسارة الباقية وهي (: مبدأ الحلول)خامسا

يقصد بمبدأ الحلول في الحقوق أن المممن بعد دفع التعويض يحل محل المستأمن في حق الرجوع على اليير الضرر بإهماله أو بعمده، وهذا المبدأ يطبق على عقود تأمين الممتلكات والمسئولية وال يطبق على الذي قد يكون أحدث

عقود تأمين الحياة أي يطبق على العقود التي يطبق عليها أصال مبدأ التعويض، ويهدف هذا المبدأ إلى منع المستأمن من :، ويمكننا تلخيص المبادئ العامه للحلول فيما يليالحصول على أكثر من تعويض كامل بالنسبة للخسارة التي لحقته

أن المممن ال يحل محل المستأمن إال في حدود مبلغ التعويض الذي دفعه له، فإذا كان التعويض الذي دفعه -1 . المممن أقل من قيمة الشئ التالف أحتفظ المستأمن بحقه في مقاضاة فاعل الضرر بباقي قيمة الشئ

من اليير نتيجة حلوله محل المستأمن يقلل من صافي التعويض الذي التةم بدفعه أن ما يحصل عليه المممن -2لوخر إلى الحد الذي ال يستفيد المممن معه أكثر مما دفع فإذا ةاد المبلغ المحصل عن المبلغ المدفوع كتعويض

.وجب على المممن دفع الفرق إلى المستأمن الذي حدثت له الخسارة

وع على اليير إال بعد أن يكون قد دفع مبلغ التعويض وعليه أن يثبت أنه دفع التعويض ال يستطيع المممن الرج -3ويكون ذلك عادة بإبراة إيصال مبلغ المخالصة الذي إستلمه من المستأمن وقد يمكن أن تتضمن عقود التأمين

ي كافة حقوقه قبل الذي تخضع لمبدأ الحلول في الحقوق شرطا يعطي المممن الحق في أن يحل محل المستأمن ف . اليير وذلك بمجرد حدوث الحادث وظهور مسئولية اليير عنه ولو كان ذلك قبل سداد قيمة التعويض

إذا ترتب على المبدأ الحلول رجوع المممن والمستأمن على فاعل الضرر في وقت واحد فإن المستأمن هو الذي -4 . يقوم بإستيفاء حقه أو ال

عل المستأمن يعفى المممن من المسئولية إعفاءا تاما أو جةئيا حسب األحوال، إذا أصب الحلول مستحيال بف -5ومثال إذا تناةل المستأمن عن دعواه ضد فاعل الضرر إعتمادا على التأمين فإنه في هذه الحالة يفقد حقه في

. الحصول على التعويض من المممن

(:Principal of Contributionمبدأ المشاركة في التأمين )ا سادسيقصد بمبدأ المشاركة في التأمين أنه إذا تحقق الخطر المممن ضده في وقت يكون فيه المستأمن حامال وثائق أخرى تممن نفس الشئ موضوع التأمين ضد نفس الخطر فإن الهيئات المممن لديها جميعا تشترك في دفع التعويض المستحق

ويض يكون معادال لنسبة المبلغ المممن به لديها إلى مجموع المبالغ للمستأمن، كما أن نصيب كل هيئة من هذا التع : المممن بها لدى جميع الهيئات والشروط الواجب توافرها لتطبيق هذا المبدأ

. يجب أن يكون الحادث الذي تسبب في الخسارة تيطيه جميع الوثائق المطلوب إشراكها في التعويض -1 . في التأمين سارية المفعول وقت وقوع الحادث يجب أن تكون جميع الوثائق المشتركة -2

.يجب أن تكون جميع الوثائق تممن على نفس الشئ موضع الخسارة -3

. يجب أن يكون المستأمن في جميع الوثائق شخصا واحدا -4

58

يسرى مبدأ المشاركة في التأمين على عقود التأمين التي تخضع لمبدأ التعويض وبالتالي ال يطبق هذا المبدأ على عقود تأمين الحياة، ويطبق مبدأ المشاركة في التأمين هذا عادة إذا ما إراد المستامن الرجوع على كل مممن على حده بقيمة نصيبه في تعويض الخسارة، ومبدأ المشاركة في التأمين من مستلةمات مبدأ التعويض إذ أنه يعمل على أال يحصل

إذا ما هو أمن على نفس الشئ موضوع التأمين لدى أكثر من مممن المممن له على تعويض أكبر من الخسارة الفعليةواحد، ويالحظ أنه في حالة عدم نص صري في الوثيقة بشرط المشاركة في التأمين فإن المبدأ يطبق كما تتضمنه القواعد

على العامة وهذه تقتضى بأن الشخص الذي يممن على شئ ما لدى مممنين مختلفين يكون له الحق في الحصولالتعويض كامال من مممن واحد يختاره من بين مجموعة المممنين إذا كان تأمينه لديه كافيا، كما يكون للمممن الذي يدفع

. التعويض الحق في مطالبة باقي المممنين بنصيبهم في التعويض كل هذا طالما يوجد قانون خاص ينظم المبدأ (أمثله على مبدأ المشاركة في التأمين)

(: 1)مثالووجدت أربعة وثائق لدى أربع شركات وقيمتها لاير 2111111إذا كانت قيمة المبنى المممن عليه ضد الحريق

بمبلغ ( )وبوليصة شركة لاير 411111بمبلغ( ب)، بوليصة شركة لاير 011111بمبلغ ( أ)بوليصة شركة: كاألتي

.لاير 1111111رة قدرها ثم حدثت خسا لاير 211111مبلغ ( د)وبوليصة شركة لاير 11111. : الحل

: في هذه الحالة تكون مسئولية كل شركة كاألتي لاير x 088888 /2111111 =411111 1111111تدفع ( أ)شركة

لاير x 48888 /2111111 =21111 1111111تدفع ( ب)شركة

لاير x 68888/2111111 =311111 1111111تدفع ( )ةشرك

لاير x 28888/2111111 =111111 1111111تدفع ( د)شركة

وتكون مجموعة المبالغ التي يحصل عليها المستأمن مساوية لقيمة الخسارة الفعلية الناتجة عن الحريق، أي أن . نين المتعددين يشتركون في دفع قيمة الخسارة كل بحسب قيمة بوليصتهالممم (: 2)مثال

: أمن أحد األشخاص على بضاعته ضد الحريق لدى ثالث شركات تأمين كاألتي

59

للتأمين مأربلدى شركة لاير 1111111

لدى شركة المتحدة للتأمين لاير 11111.

للتأمين عربيةركة اللدى الش لاير 411111

في الوقت الذي كانت قيمة الشئ موضوع التأمين لاير 211111وقد حث حريق أدى إلى وقوع خسارة قدرها

.لاير 2511111 . حساب نصيب كل مممن من الخسارة إذا علم أن جميع العقود تخضع لقاعدة النسبية :والمطلوب

: الحلأي أن أكبر من مجموع المبالغ لاير 2511111ع الخسارة هي نالحظ ن قيمة الشئ موضوع التأمين وقت وقو

.المممن بها وعلى ذلك فالتأمين دون الكفاية وبما أن العقود تخضع لقاعدة النسبية =مقدار التعويض الواجب سداده للمستأمن من الشركات الثالثة

x الخسارة الفعلية

قوع الخسرةقيمة الشيئ موضوع التأمين عند و /مجموع مبالغ التأمين

211111 x 2888888/2511111 =1.11111 لاير

:وهذا المبلغ يوةع على الشركات الثالث حسب المبالغ المممن بها لدى كا منهم كاألتي لاير x 1888888 /211111 =01111 1.1111= للتامين مأربشركة

لاير x 688888 /211111 =40111 1.1111= شركة المتحدة التأمين

لاير x 488888 /211111 =32111 1.111= للتامين عربيةالشركةال

=مجموع المبالغ التي يتحملها الشركات الثالث لاير 1.11111= 321111+ 401111+ 011111

ما يتحمله المستأمن من الخسارة لاير 411111= 1.11111 – 2111111

60

:ويمكن إختصار العمليات الحسابية وحساب نصيب كل شركة بإستخدام العالقة اآلتيةعند قيمة الشيئ موضوع التأمين/المبالغ المممن به لدى المممن xية الخسارة الفعل= نصيب أي شركة

وقوع الخسارة

: وعلى ذلك يمكن حساب ما تتحمله كل شركة كاآلتي لاير x 1888888/25111111 =01111 211111= مأربشركة

لاير x 688888 /25111111 =40111 211111= شركة المتحدة

لاير x 488888 /2511111 =32111 211111= لعربيةشركة ا

ي تتحملها الشركات الثالثمجموع المبالغ الت لاير 1.1111= 32111+ 40111+ 01111

61

الفصل الثاني

التأمين في الجمهورية اليمنية

(قانون اإلشراف والرقابة على شركات ووسطاء التأمين, رأس مال شركات التأمين ,النشأة )

نشأة وتطور التأمين في الجمهورية اليمنية:أولا

لذا فإنن التإأمين فإي الإيمن لإم , م 10.0نوفمبر 31من كغيره من كثير الدول يخضع لإلستعمار الخارجي حتى كان الي

حيث تم ذلك بواسطة الشإركات اججنبيإة التإي , يبدأ إل في الخمسينات من القرن الماضي في ظل اإلحتالل البريطاني

ونتاجا لذلك فقد أنشأت في عدن العديد مإن ,الها ونشاطاتها كانت توفد إلى اليمن وقد استجلبت معها التأمين لتأمين أعم

مكتبإا 41وقإد بلإع عإدد تلإك الفإروع والمكاتإب مإا يصإل إلإى , تلك الشركات التأمينية العالمية مكاتب وفروع تابعة لها

أمين ولربمإا ييإاب وقد ظلإت الإيمن فإي شإطرلا الشإمالي بعيإدا عإن التإ. (1)وفرعا تأمينيا تابعا لتلك الشركات العالمية

الوعي بمالية التأمين وألميته بخالف الشطر الجنوبي الإذ إسإتمر علإى تلإك الفإروع والمكاتإب التإي كانإت اإلسإتفادة

م الإإذ تإإم فيإإه إصإإدار أول قإإانون 1004مإإن التإإأمين تقتصإإر علإإى الشإإركات المسإإتوطنة الجنإإوب اليمنإإي نإإذاك حتإإى

وكانإإت ورارة اإلقتصإإاد , بإإة واإلشإإراف علإإى شإإركات ووسإإطاء التإإأمين بشإإأن الرقا( 110)للتإإأمين فإإي الإإيمن بإإرقم

وبموجبإه تإم إنشإاء أول شإركة يمنيإة تعمإل فإي مجإال , والصناعة لي المعنية بتنفيذ القانون والمخولإة برقابإة التإأمين

لسإإنة ( 4)م والتإإي تإإم التإإرخيك لهإإا بإإالقرار رقإإ, التإإأمين وتتبإإع القطإإاع الخإإاك ولإإي شإإركة مإإأرب اليمنيإإة للتإإأمين

أما أول شركة تأمين في اليمن فهي الشركة اليمنيإة للتإأمين وإعإادة التإأمين التإي قامإت علإى أنقإا مكاتإب , م 1004

نإإوفمبر 20وإلإإى ا ن حيإإث تإإم تأسيسإإها فإإي %( 111)وفإإروع الشإإركات اججنبيإإة فإإي عإإدن وتتبإإع الحكومإإة بنسإإبة

. (2)م10.0للعام نفسه ( 20)وبموجب قانون رقم , م بعد اإلستقالل بسنتين 10.0

بخإالف شإركة التإأمين الصإحي (. 3)م2114فإي العإام ( شإركة 12)ثم توالت تلك الشركات وترايد عإددلا وتصإل إلإى

م تم تعديل قانون اإلشراف والرقابة علإى شإركات ووسإطاء 1001والتأمين اإلجتماعي وبعد قيام الوحدة المباركة عام

م صإدر القإإانون 1000وفإي , م والإذ أسإند تنفيإذه إلإإى ورارة الماليإة 1002سإإنة ( 30)التإأمين بصإدور القإانون رقإم

وأسإند تنفيإذه إلإى ورارة التمإوين والتجإارة ثإم أسإندت مهمإة تنفيإذ القإانون إلإى ورارة الصإناعة التإإي ( 0)المعإدل رقإم

يوضإإ ( 1)والجإإدول , (4)م2111حلإإت محإإل ورارة التمإإوين والتجإإارة عنإإد دمجهإإا فإإي ورارة الصإإناعة فإإي إبريإإل

.تاريخ تأسيس الشركات

تصدر عن الممتمر ، ( 10)العدد ، " دراسات اقتصادية " مجلة ، سوق التأمين في الجمهورية اليمنية نظره عامة، م .211، عبد الكريم السياغي . د - 1

.120ص، صنعاء –الشعبي العام . 120ص، صنعاء،2ط( مذكرات في إدارة الخطر والتأمين)م2113، عبد الكريم السياغي - 2 .صنعاء ، رأس مال شركات التأمين العاملة في الجمهورية اليمنية ، م 2110اإلتحاد اليمني للتأمين - 3 . 131ص، (10)العدد ، مصدر سابق ، عبد الكريم السياغي - 4

62

.تاريخ تأسيس شركات التأمين اليمنية ( 1) الجدول

سنة اسم الشركة م

التأسيس

م10.0 الشركة اليمنية للتأمين وإعادة التأمين 1

م1004 شركة مأرب اليمنية للتأمين 2

م1000 الشركة اليمنية العامة للتأمين 3

م1001 دة للتأمينالشركة المتح 4

م1000 شركة اليمن للتأمين 5

م1001 شركة سبأ اليمنية للتأمين .

م1003 شركة أمان للتأمين 0

م1003 الشركة الوطنية للتأمين 0

م1005 شركة ترست يمن للتأمين وإعادة التأمين 0

م1000 الشركة العربية للتأمين 11

م2111 الشركة اإلسالمية اليمنية للتأمين 11

م2114 شركة الجريرة للتأمين وإعادة التأمين 12

" دراسات إقتصادية"مجلة ( نظرة عامة , سوق التأمين في اليمن ) ,م.211, عبد الكريم السيايي : المصدر

.صنعاء,يونيو-إبريل(10)العدد

(5)قانون اإلشراف والرقابة على شركات ووسطاء التأمين: ثانياا

م بشأن اإلشراف والرقابة على شركات ووسطاء التأمين الذ ينظم أعمإال شإركات 1000سنة ل( 0)صدرالقانون رقم

أن تكإون شإركة , علإى شإركات التإأمين وإعإادة التإأمين ( أ)فقإرة ( 5)والذ يشترط في مادته رقم ,التأمين ومراقبتها

لمة وأن يكإون الحإد اجدنإى لعإدد يمنية تؤسس وفقا جحكإام قإانون الشإركات التجاريإة وأن تتخإذ شإكل شإركات المسإا

علإإإى اجقإإإل %( 05)وأن تكإإإون جميإإع أسإإإهم الشإإركة إسإإإمية ومملوكإإإة بنسإإبة , المسإإالمين فيهإإإا عشإإرة أشإإإخاك

كمإا , وأن يكون مركرلا الرئيسي في الجمهوريإة اليمنيإة , جشخاك طبيعيين أو إعتباريين متمتعين بالجنسية اليمنية

.لس إدارة الشركة والمسئولين عن إدارتها من المتمتعين بالجنسية اليمنية يشترط أن يكون أيلبية أعضاء مج

وعإن إعإإادة , وأمإا عإن الشإركات اججنبيإة فإنن القإانون يحإدد أعمالهإا فإي إعإادة التإأمين فقإط بواسإطة فإرع أو وكالإة

ركات التإأمين المحليإة فإي إلإرام شإ( .1)فإي المإادة ( وريإر الصإناعة ) التأمين فنن القانون يعطإي الصإالحية للإورير

.قانون اإلشراف والرقابة على شركات ووسطاء التأمين ، م 2115وةارة الشمون القانونية والعمل ، الجمهورية اليمنية - 5

63

إعادة التأمين بنسبة محددة من عملياتها التي تعقدلا مباشرة فإي الجمهوريإة اليمنيإة لإدد إحإدد شإركات إعإادة التإأمين

لقإاء فوائإد وعمإولت يحإدد نسإبتها الإورير فإي قإراره بإالنظر إلإى نسإب شإركات التإإأمين , اليمنيإة فإي حإال وجودلإا

يعطإي صإإالحية لإورير الصإإناعة إلإرام شإإركات التإأمين بعإإدم ( 10)كمإإا أنإه فإإي المإادة , وإعإادة التإأمين فإإي الخإار

اللجإوء إلإإى اجسإواق الدوليإإة إلعإادة التإإأمين قبإل نفإإاذ الطاقإة السإإتيعابية للسإوق المحليإإة فإي مجإإال التإأمين المشإإارك

نون جإوار أن تقإوم شإركات التإأمين مإن القإا( 40)وفإي المإادة , واإلختيار بناء على دراسة تقدم من مراقب التإأمين

وإعادة التأمين بننشاء إتحإادا فيمإا بينهإا أو أكثإر يقإوم بدراسإة وإقتإرا أسإعار التإأمين المختلفإة وكإذا دراسإة شإروط

ونماذ وثائق التأمين وإقترا إصدار وثائق موحدة والقيام بجمع وتحليل ونشإر المعلومإات المختلفإة المتعلقإة بالتإأمين

وكذا العمل على نشر الوعي التأميني ورفإع مسإتود الثقافإة التأمينيإة والعمإل علإى رفإع مهإارة , على تطويره والعمل

ع اإلتحإإادات المماثلإإة فإإي وكإإذا تنميإإة الإإروابط مإإ, العإإاملين فإإي قطإإاع التإإأمين والقيإإام بأعمإإال منإإع وتقليإإل الخسإإائر

. الخار

مهورية اليمنية رأس مال شركات التأمين العاملة في الج: ثالثاا

رأس المال المحدد لشركات التأمين في قانون اإلشراف والرقابة على شركات التأمين يحدد رأس المال للشإركات بإنل يقإل

وذلك ما يعاب على القإانون جن ذلإك المبلإع يعتبإر , (6), وأل يقل المدفوع منه عن نصف المبلع ( مليون لاير 111) عن

. تياجات التأمينية المحلية بخالف الشركات الكبيرة العاملة داخل اليمن والتي تؤمن أعمالها خارجيا قليال جدا مقابل الح

مليإون لاير يمنإي 551) والمدفوع منإه ( مليون لاير 1111) ووفقا للقانون فنن إجمالي رأس مال الشركات مجتمعة يبلع

مالهإا اختياريإا بمإا يإتالءم مإع متطلبإات السإوق وموقفهإا السإوقي لذلك شركات التأمين إلإى ريإادة رأس. وذلك قليل جدا (

) ومؤخرا فقد طلبت الرقابة على التأمين بورارة الصناعة والتجارة من الشإركات ريإادة رأسإمالها إلإى . وميرتها التنافسية

يبين رأس المإال الحإالي ( 2)ل مليون لاير كحد أدنى كما جاء في مقابلة مدير عام الشركة اإلسالمية للتأمين والجدو( 411

.لشركات التأمين العاملة في الجمهورية اليمنية وفقا لإلتحاد اليمني للتأمين

مليإون لاير إل أنإه ( .20.0) ووفقا لإلتحاد اليمني فنن إجمالي رأس المال يضل منخفضا حيث يقدرللشركات مجتمعة بإ

ولإذا المبلإع يبقإى منخفضإا فإي المتوسإط حيإث , ال المصر به أم المدفوع لم يحدد فيما إذا كان ذلك المبلع يمثل رأس الم

) مليإإون لاير يرجإإع سإإبب ذلإإك اإلنخفإإا إلإإى رأسإإمال شإإركتي اليمنيإإة للتإإأمين وإعإإادة التإإأمين ( 24401) يقإإدر بمبلإإع

م واإلسإتبيان للمإوظفين وأمإا الشإركة اإلسإالمية ومإن مقابلإة المإدير العإا, وشركة اليمن للتأمين وشركة ترسإت ( حكومية

وبإإذلك فإإنن رأس المإإال , مليإإون لاير , ولإإو مإإا لإإم يإإورده التحإإاد فإإي إحصإإائيته اجخيإإرة ( 411) فإإنن رأس المإإال يبلإإع

مليإإون لاير , ولكنإإه يبقإإى منخفضإإا فإإي حإإال بقإإاء ( 20101) مليإإون لاير بمتوسإإط ( 30102) للشإإركات مجتمعإإة يبلإإع

.ليه الثالث الشركات على ما لي ع

. الجمهورية اليمنية ، وةارة الشمون القانونية ، قانون اإلشراف والرقابة على شركات ووسطاء التأمين والئحته التنفيذية ، صنعاء (6)

64

.رأس المال الحالي لشركات التأمين العاملة في الجمهورية اليمنية ( 2)جدول

رأس المال اسم الشركة م

1 الشركة اليمنية للتأمين وإعادة

التأمين

حكومي ) لاير 5201110111

)

شركة مأرب اليمنية للتأمين 2) لاير 41101110111

( مسالمة

لاير 41101110111 لتأمين الشركة اليمنية العامة ل 3

لاير 41101110111 الشركة المتحدة للتأمين 4

لاير 11101110111 شركة اليمن للتأمين 5

لاير 31101110111 شركة سبأ اليمنية للتأمين .

لاير 21101110111 شركة أمان للتأمين 0

لاير 11101110111 الشركة الوطنية للتأمين 0

0 يمن للتأمين وإعادة شركة ترست

التأمين لاير 14101110111

لاير 41101110111 الشركة العربية للتأمين 11

لاير 10401110111 الشركة اإلسالمية اليمنية للتأمين 11

م211 0/ 4/ 5التحاد اليمني للتأمين , : المصدر

قإى منخفضإا حيإث ل يكفإي لتغطيإة تإأمين خطإر واحإد مإن وكما نالحظ أن رأس المال اإلجمالي وفقا إلحصائية اإلتحإاد يب

ما يعني قيام تلك شركات التأمين بنعادة تأمين نسبة أكبر مإن التغطيإات خإار ( النفط , الغار ) مخاطر الشركات الكبيرة

رونإإة الكافيإإة الإإبالد و تركإإر النسإإبة اجكبإإر مإإن تغطياتهإإا لإإدد شإإركات إعإإادة التإإأمين الخارجيإإة كمإإا أن ذلإإك ل يإإوفر الم

ورأس المإال يعتبإر مؤشإرا علإى مإدد . للتشريعات القانونية وإلرام الشركات الكبيإرة بتإأمين أعمالهإا لإدد شإركات محليإة

ضعف القطاع التإأميني المحلإي وعإدم كفاءتإه اإلقتصإادية واإلجتماعيإة باإلضإافة إلإى مؤشإرات أخإرد للحكإم علإى كفإاءة

مإإن جهإإة ومقابإإل رأس مإإال الشإإركات ( 11) ي رأس مإإال الشإإركات مقابإإل عإإددلا الإإ وإجمإإال. وفاعليإإة القطإإاع التإإأميني

الخارجية من جهة أخرد قد ل يعادل رأس مال شركة واحإدة فإي دول الخلإيل ولربمإا فإرع مإن فروعهإا , مإا يتطلإب مإن

.جهات رقابة التأمين إعادة النظر في ذلك وتبنى الحلول الالرمة والناجحة حيال ذلك

65

لثلفصل الثاا وثائق تأمينات الحياة

:أخطار الحياة( 1ـ3)

تتعرض حياة األفراد لجميمع الظمواهر الطبيعيمة التمي إذا تحققمت تممدي إلمى خسمارة ماليمة يقاسمون منهما همم أنفسمهم أو هرة الشميخوخة أو من يعتممدون علميهم ماديما، فظماهرة الوفماة المبكمرة يترتمب عليهما انقطماع المدخل بالنسمبة لحيماة المتموفى، وظما

طممممول العمممممر يترتممممب علممممى تحققهمممما انخفمممماض دخممممل الفممممرد مممممع ارتفمممماع معممممدالت اإلنفمممماق بالنسممممبة لتممممدهور الحالممممة الصممممحية .والجسمانية، وظاهرة العجة يترتب على تحققها انخفاض الداخل أو انقطاعه حسب جسامة الحادث

ليممة التمي تنممتج عمن تحقممق الظمواهر الطبيعيممة بالنسممبة ووثمائق تممامين الحيماة هممي تلمك العقممود التمي تيطممي الخسمائر الما ( الوفماة)كمما تيطمى حموادث قصمر العممر ( الحيماة)لحياة األفراد، وعلى ذلك فوثائق تمأمين الحيماة تيطمى حموادث طمول العممر

طفمال كمذلك فأنهما تيطمي معظمم الحموادث التمي تقمع لوفمراد فمي مجمال حيماتهم مثمل حموادث المةوا وتعلميم األ. علمى حمد سمواء .ووفاة الةوجة أو األوالد وما إلى ذلك من حوادث

السمات الخاصة بأخطار الحياة والوفاة ووثائق تأمينها( 2ـ3)نمما تيطمي تماريخ حمدوث الحمادث .1 في حالة تيطية خطر الوفاة نجد أن الوثيقة ال تيطي حادث الوفاة فمي حمد ذاتمه وا

.ينةأي على حادث وقوع الوفاة في تاريخ معين أو فترة مع

.تتةايد درجة خطورة ظاهرة الوفاة مع تةايد السن وتتناقض درجة خطورة الحياة مع تةايد السن .2

في حالة تحقق أخطار الحياة والوفاة تكون الخسمارة كليمة دائمما ولمذلك يمدفع الممممن مبلمغ التمأمين المحمدد مقمدما إلمى .3 .ى التي تكون فيها الخسارة كلية أو جةئيةالمممن له أو المستفيد بالكامل، وذلك بخالف التأمينات األخر

جميممع وثممائق تأمينممات الحيمماة مممن الوثممائق المحممددة القيمممة مقممدما حيممث يصممعب تحديممد مبلممغ التممأمين تحديممدا سممليما، .4وعمليما يحممدد وفقما لمقممدرة الممممن لممه علمى دفممع القسمط بيممض النظمر عممن ممدى كفايتممه والتمي تممرتبط بقمدرة المممممن لممه

.ن المدة التي تلي تاريخ التعاقداإلنتاجية ع

.وثائق تأمينات الحياة من العقود طويلة األجل التي قد تمتد لتيطي مدى حياة المممن له .5

ال يستطيع المممن إلةام المممن لمه علمى االسمتمرار فمي سمداد األقسماط الدوريمة فمي وثمائق الحيماة، ولكمن يترتمب علمى ..ا إلمممى أن عقممود تممأمين الحيمماة تحتممموي علممى عنصممر اسممتثماري، فمممإن توقممف دفعهمما انقضمماء عقمممد التممأمين، ولكممن نظممر

66

المممن لمه يكمون ممن حقمه سمحب مما يسمتحق لمه لمدى الممممن ممن مبمالغ تكمون قمد تكونمت لصمالحه ممن جمراء عمليمة .Policy Cash Valueاالستثمار هذه، ويطلق عليها القيمة النقدية للوثيقة أو قيمة التصفية

له بدفع أقساط دورية متساوية للمممن نظير تيطية خطر متةايد سمنة بعمد أخمرى، أن تكمون يترتب على قيام المممن .0األقساط أكثر من المالةم لتيطيمة الخطمر فمي السمنوات األولمى ممن سمنوات العقمد وأقمل ممن المالةم لتيطيمة الخطمر فمي

اظ بهمما فممي احتيمماطي خمماص م السممنوات األخيممرة منهمما، األجممةاء الةائممدة مممن األقسمماط المتسمماوية األولممى يحممب االحتفمميطلق عليه االحتياطي الحسابي أو الرياضي أو الفني م واستثماره لكمي يعماون فمي سمداد العجمة فمي األقسماط األخيمرة

.أو دفع مبلغ التأمين عندما يستحق

األنواع المختلفة لوثائق تأمينات الحياة( 3ـ3)اة الممذي يترتممب علممى تحققممه القطمماع الممدخل، وخطممر سممبق أن أشممرنا إلممى أن أخطممار الحيمماة تنحصممر فممي خطممر الوفمم

طممول الحيمماة الممذي يترتممب علممى تحققممه عممدم كفايممة الممدخل أو انقطاعممه بسممبب عممدم إنتاجيممة الفممرد، كممما يمكممن أن نضمميف هنمما ى ذلمك خطرا ثالثا وهو خطر الحياة والوفاة معا، إذا أن تحقق أي منهمما يكلمف الفمرد خسمارة ماديمة يمكمن التمأمين عليهما، وعلم

: يمكن وضع العقود المختلفمة لتأمينمات الحيماة فمي ثالثمة أقسمام أو مجموعمات حسمب الحمادث أو الحموادث الممممن منهما وهمي .مجموعة عقود خطر الوفاة، ومجموعة عقود خطر الحياة، مجموعة عقود خطري الحياة الوفاة معا

:مجموعة الوثائق التي تغطي خطر الوفاة: القسم األول

Whole life Insurance Contract: تأمين مدى الحياةـ عقد 1

ويمممن المسممتفيد أو المسمتفيدين بممدون تحديمد مممدة معينمة يتحقممق خاللهمما خطمر الوفمماة، وعلمى ذلممك يمكمن تعريممف عقممد ن تممأمين المممدى الحيمماة علممى أنممه اتفمماق بممين المممممن والمممممن يتعهممد فيممه األول بممدفع مبلممغ التممأمين المحممدد فممي وثيقممة التممأمي

للمسممتفيد أو المسمممتفيدين المعينمممين فيهممما أيضممما عنمممد وفممماة الممممممن علمممى حياتمممه فمممي نظيمممر أن يمممدفع للممممممن القسمممط الوحيمممد أو .األقساط الدورية المستحقة عن هذا التعاقد في مواعيدها

Term life Insurance Contract: ـ عقد تأمين الحياة المؤقت 2

ل مممدة محمددة تبممدأ مممن تمماريخ التعاقمد، وعلممى ذلممك يمكمن تعريممف عقممد تممأمين وهمو يممممن المسممتفيد أو المسمتفيدين خممال الحياة الممقت بأنه اتفاق بين المممن له يتعهد فيه األول بسداد مبلغ تأمين متفق عليمه للمسمتفيد أو المسمتفيدين المعينمين فمي

ك نظير قيام المممن لمه بسمداد القسمط الوحيمد العقد بمجرد وفاة المممن على حياته إذا وقعت هذه الوفاة خالل مدة العقد، وذل .أو األقساط الدورية المستحقة في مواعيدها

67

Deferred Whole Life: ـ عقد تأمين مدى الحياة المؤجل 3

ويممممن المسممتفيد أو المسممتفيدين بعممد مضممي مممدة معينممة مممن تمماريخ التعاقممد وبممدون تحديممد مممدة بعممد ذلممك، وعلممى ذلممك دى الحياة الممجل على أنه اتفاق بين المممن له يتعهد فيه األول بمدفع مبلمغ التمأمين المتفمق عليمه يمكن تعريف عقد تأمين م

ينمما حمدثت للمستفيدين بمجرد وفاة المممن على حياته إذا تحققت هذه الوفاة بعد ممدة التأجيمل المنصموص عليهما فمي العقمد وا يمد أو ا ألقسماط الدوريمة المسمتحقة عمن همذا العقمد عمن همذا العقمد الوفاة بعد ذلك، في نظري قيام المستأمن بسمداد القسمط الوح

.في مواعيدها

Deferred Term: ـ عقد التأمين المؤجل المؤقت 4

وهو يممن المستفيد أو المستفيدين عن خطر وفاة المممن على حياته خالل ممدة محمددة فمي العقمد تبمدأ بعمد انقضماء عريمف العقمد بأنمه اتفماق بمين الممممن والممممن لمه يتعهمد األول بمقتضماه أن يمدفع مدة تأجيل محددة أيضا، وعلمى ذلمك يمكمن ت

مبلغ التأمين للمستفيد أو المستفيدين بمجرد وفاة المممن على حياتمه إذا وقعمت الوفماة بعمد القضماء ممدة التأجيمل وخمالل الممدة حيمد أو األقسماط الدوريمة المسمتحقة عمن العقمد الممقتة لسريان الضمان، وذلك في نظري أن يقموم الممممن لمه بسمداد القسمط الو

.في مواعيدها

:مجموعة الوثائق التي تغطي خطر الحياة: القسم الثاني Pure Endowment(: رأس المال المؤجل)ـ عقد تأمين الوقفية البحتة 1

بممذلك يكممون مبلممغ يضمممن للمممممن علممى حيمماة مبليمما محممددا فممي الوثيقممة فممي حالممة بقائممه حيمما إلممى نهايممة مممدة العقممد و التمأمين موقوفمما علممى حيمماة الممممن علممى حياتممه، أممما إذا تمموفى قبمل انقضمماء المممدة المتفممق عليهمما المحمددة فممي العقممد فممإن العقممد يعتبمر منتهيما وال يممدفع الممممن أي شميء إلممى ورثمة الممممن علممى حياتمه، وعلمى ذلممك يمكمن تعريمف عقممد تمأمين الوقفيمة البحتممة

لمممممن والمممممن عليممه يتعهممد فيممه األول بممدفع مبلممغ التممأمين للثمماني فممي حالممة بقائممه حيمما فممي نهايممة مممدة علممى أنممه اتفمماق بممين ا .التعاقد، وذلك نظير أن يقوم المممن له بسداد القسط الوحيد أو األقساط الدورية المستحقة عن العقد في مواعيدها

Life Annuities: ـ عقود تأمين المعاشات أو عقود دفعات الحياة2

وتضممن للممممن علمى حياتمه دفعمه متسماوية، عمادة تمدفع دوريما م سمواء فمي أول أو أخمر كمل دوره م خمالل ممدة العقمد وبشرط أن يكون على قيد الحياة، ويتوقف المممن عن دفعهما بمجمرد وفماة الممممن علمى حياتمه حتمى ولمو كانمت ممدة العقمد لمم

ل نمص سمنة أو كمل ربمع سمنة أو كمل شمهر، فيطلمق علمى العقمود دفعمات تنته بعد، ويحدث أن يكون دفمع المعماش سمنويا أو كمالسنوية أو نصف السنوية أو ربع السمنوية أو الشمهرية علمى الترتيمب، كمما يحمدث أن تكمون دفعمات الحيماة ( المعاشات)الحياة

.هذه متساوية أو متةايدة أو متناقصة حسب رغبة وحاجة المتعاقد عليها

68

:إلى أربعة أنواع حسب المدة في العقد لدفع مبالغ الدفعة خاللها كاآلتي( عاشاتالم)وتتفرع دفعات الحياة

Whole Life Annuities: أ ـ دفعة أو معاش مدى الحياة

وتضمن للمممن له معاشا دوريا طالما هو على قيمد الحيماة وبمدون تحديمد ممدة فمإذا كانمت المدفعات سمنوية ممثال، فمإن للمممن له أما في أخر السنة األولى فيطلب عليها دفعات مدى الحيماة العاديمة، أو فمي أول السمنة الدفعة األولى من المعاش

األولمى فيطلمق عليهما دفعمة مممدى الحيماة غيمر العاديمة أو الفوريممة، وعلمى ذلمك يمكمن تعريمف عقممد تمأمين معماش أو دفعمة مممدى ول بأن يدفع للطمرف الثماني دفعمه أو معماش دوري متفمق الحياة بأنه اتفاق بين المممن والمممن له بمقتضاه يتعهد الطرف األ

عليه طالما أن المممن له على قيد الحياة بشرط أن تدفع الدفعة األولى خالل وحدة الةمن األولى، وذلمك فمي نظمري أن يقموم ن يسممتحق دفممع الممممن لممه بسممداد القسممط الوحيمد المسممتحق عممن العقممد دفعممة واحمدة عنممد التعاقممد، وبهممذا يممتم سمداد القسممط قبممل أ

.الدفعة األولى

Deferred Whole Life Annuities: ب ـ دفعة أو معاش مدى الحياة المؤجل

وتضممن للممممن لمه معاشمما دوريمما طالمما هممو علمى قيممد الحيمماة، علمى أن يبممدأ دفمع الدفعممة أو المعمماش بعمد انقضمماء مممدة الحيماة بأنمه اتفماق بمين الممممن والممممن لمه بمقتضماه تأجيل محددة في العقد، وعلى ذلك يمكن تعمرف عقمد تمأمين دفعمة ممدى

يتعهممد الطممرف األول بممأن يممدفع للطممرف الثمماني دفعممة أو معمماش دوري متفممق عليممه طالممما يكممون المممممن لممه علممى قيممد الحيمماة، بشمممرط أن تمممدفع الدفعمممة األولمممى بعمممد مضمممي ممممدة تأجيمممل متفمممق عليهممما، وذلمممك فمممي نظيمممر أن يقممموم الممممممن لمممه بسمممداد القسمممط

سممتحق عليممه دفعممة واحممدة عنممد التعاقممد أو علممى أقسمماط دوريممة تممدفع خممالل مممدة يكممون أقصمماها مممدة التأجيممل المشممار إليهمما، الم .وبهذا يتم سداد القسط أو األقساط المستحقة قبل استحقاق الدفعة األولى

Term Life Annuities: ج ـ دفعة أو معاش الحياة المؤقت

الل ممدة محمددة وطالمما همو علمى قيمد الحيماة خمالل الممدة الممذكورة، علمى أن تمدفع وتضمن للمستأمن معاشا دوريا خ الدفعممة األولممى مممن المعمماش خممالل وحممدة الممةمن األولممى، وعلممى ذلممك يمكممن تعريممف عقممد دفعممة الحيمماة الممقتممة وأنممه اتفمماق بممين

ودة علمى أن يبمدأ دفمع الدفعمة األولمى المممن والمممن له يتعهد بمقتضاه المممن بدفع دفعة دورية للمممن له خمالل ممدة محمدمنهمما خممالل وحممدة الممةمن األولممى ويسممتمر دفعهمما إلممى أن تنتهممي المممدة وتحممدث الوفمماة أيهممما يقممع أوال، وذلممك نظممري أن يقمموم ا لمممممن لممه بسممداد القسممط المسممتحق عممن العقممد دفعممة واحممدة عنممد التعاقممد، وبهممذا يممتم سممداد القسممط قبممل أن يسممتحق دفممع الدفعممة

.ىاألول

Deferred Term Life Annuities: د ـ دفعة أو معاش الحياة المؤقت المؤجل

69

وهي تضمن للمستأمن معاشا دوريا يدفع في حالة بقائه حيما خمالل ممدة محمددة ولكمن بعمد مضمي ممدة تأجيمل محمددة المممممن لممه يتعهمممد األول أيضمما، وعلممى ذلممك يمكممن تعمممرف عقممد دفعممة الحيمماة الممجلمممة الممقتممة علممى أنممه اتفمماق بمممين المممممن و

بمقتضمماه أن يممدفع إلممى الثمماني معاشمما دوريمما خممالل مممدة محممددة متفممق عليهمما فممي العقممد طالممما كممان المممممن لممه حيمما خممالل مممدة الدفع هذه على أن تدفع األولى بعد مضي مدة محددة أخرى يطلق عليهما ممدة التأجيمل، ويمتم ذلمك نظيمر أن يقموم الممممن لمه

تحقة عن العقد دفعه واحده أو خالل مدة ال تطول عن ممدة التأجيمل وبهمذا يمتم سمداد األقسماط الدوريمة قبمل بسداد القسط المس .استحقاق الدفعة األولى

(:العقود المختلطة)مجموعة الوثائق التي تغطي خطري الحياة والوفاة معا : القسم الثالثالمختلطمة م بتممأمين خطمري الحيماة والوفماة معما بالنسممبة تهمتم مجموعمة العقمود همذه م والتمي يطلممق عليهما عمادة العقمود

لشخص واحد خالل مدة معينة، فإذا حدثت الوفاة خالل المدة يقوم المممن بسداد مبلغ تأمين الوفماة إلمى الورثمة، أمما إذا بقمى مين الحيمماة والوفمماة وقممد المسممتأمن حيمما إلممى نهايممة المممدة فإنممه يتقاضممى مبلممغ تممأمين الحيمماة هممو شخصمميا، وقممد يتسمماوى مبليمما تممأ

.يختلفان وعلى ذلك يوجد صور متعددة لعقد التأمين المختلفة يظهر معظمها على الصورة التالية

: ـ عقد التأمين المختلط 1

ويضمن للممن عليه دفع مبلغ تأمين متفق عليه للورثة إذا توفى خالل مدة العقمد، كمما يضممن أن يمدفع لمه شخصميا ذا بقممى حيمما إلممى نهايممة المممدة المممذكورة، وعلممى ذلممك يمكممن تعريممف عقممد التممأمين المخممتلط بأنممه اتفمماق بممين نفممس مبلممغ التممأمين إ

الممممن والممممن لمه يتعهمد األول بمقتضماه أن يمدفع للمسمتفيد أو للمسممتفيدين مبلمغ التمأمين فمي حالمة وفماة الممممن علمى حياتممه غ التممأمين إذا بقممى حيمما إلممى نهايممة مممدة العقممد، فممي نظيممر أن يقمموم خممالل مممدة العقممد، كممما يتعهممد بممأن يممدفع للممممن لممه نفممس مبلمم

.المممن له بسداد القسط الوحيد أو األقساط الدورية المستحقة عن هذا العقد إلى المممن

ومممن المالحممظ أن هممذا العقممد يتكممون مممن عقممدين مختلفممين، األول عقممد تممأمين ممقممت والثمماني عقممد وقفيممة بحتممة، مممما .ون القسط الخاص بعقد التأمين المختلط مساويا لقسطي العقدين المشار إليهمايترتب عليه أن يك

: ـ عقد التأمين المختلط المضاعف 2

ويضمن للمممن له أن يقوم الممممن بسمداد مبلمغ التمأمين المحمدد إلمى المسمتفيد أو المسمتفيدين فمي حالمة وفماة الممممن د الحيمماة إلممى نهايممة مممدة العقممد فإنممه يتقاضممى مممن المممممن ضممعف مبلممغ علممى حياتممه خممالل مممدة العقممد، أممما إذا بقممى علممى قيمم

التأمين، وعلى ذلك يمكن تعريف عقد التأمين المختلط المضاعف بأنه اتفاق بمين الممممن والممممن لمه يتعهمد بمقتضماه األول خمالل ممدة العقمد، كمما يتعهمد بمدفع بأن يدفع مبلغ التأمين المذكور في العقد إلى المستفيد أو المستفيدين في حالة وفاة الثاني

مبلمممغ التمممأمين الممممذكور فمممي العقمممد إلمممى المسمممتفيدون فمممي حالمممة وفممماة الثممماني خمممالل ممممدة العقمممد، كمممما يتعهمممد بمممدفع مبلمممغ التمممأمين

70

المذكور إذا بقى األول على قيد الحياة إلى نهاية العقد وذلك في نظري أن يقوم المممن لمه بسمداد القسمط الوحيمد أو األقسماط .دورية المستحقة عن العقد إلى المممنال

:ـ عقد التأمين المختلط النسبي 3

ويضمممن للمممممن لممه أن يممدفع المممممن مبلممغ التممأمين المحمممدد فممي العقممد إلممى المسممتفيد أو المسممتفيدين فممي حالممة وفممماة علمى أسماس أي نسمبة المممن على حياته خالل مدة العقد، كمما يضممن أنمي دفمع إلمى الممممن لمه شخصميا مبلمغ تمأمين يحمدد

يتفممق عليهمما فممي العقممد فممي حالممة بقمماء المممممن علممى حياتممه حيمما إلممى نهايممة مممدة العقممد بممذلك يظهممر مممثال عقممد التممأمين المخممتلط النصفي ومبلغ تأمين الحياة فهي نصف مبلغ تأمين الوفاة ومما إلمى ذلمك ممن نسمب مختلفمة، وفمي جميمع الحماالت يكمون مبلمغ

.دة مبلغ تأمين الوفاة، والنسبة التي تذكر هي التي تحدد مبلغ تأمين الحياةالمذكور في العقد هو عا

71

الفصل الرابع

التأمينات العامة

يقصد بالتأمينات العامة تلك التي تخر عن نطاق تأمينات الحياة، ويترتب على ذلك أن التأمينات العامة تشمل (:1ـ4)، وتأمينات النقل والمسئولية المترتبة عليها أيضا، وتأمينات الحوادث األخرى تأمينات الممتلكات والمسئولية المترتبة عليها

.التي ال تنطوي تحت أي من القسمين المذكورين وال قسم تأمينات الحياة أقسام وثائق التأمينات العامة( 2ـ4)

:يمكن تقسيم وثائق التأمينات العامة إلى ثالثة أقسام هي

ـ وثائق تأمينات الممتلكات 1

ويقصد بها تلك التي تيطي األخطار التي تتعرض لها ممتلكات األشخاص وهمي فمي وضمعها ومكانهما الثمابتين مثمل المنمماةل والمصممانع والمتمماجر، وكممذلك اإلنمماث والبضمماعة والمممواد الخممام فممي إمكانهمما أيضمما، ومممن أهممم وثممائق هممذا القسممم وثممائق

.تأمين الحريق والتأمينات المشابهة

: أمينات النقلـ وثائق ت 2

ويقصد بها تلك التي تيطي األخطار التي تتعرض لها المنقوالت والشحنات أثناء نقلها من مكمان ألخمر سمواء كانمت تنقل بطريقة البر كالسيارات والسكك الحديدية أو عن طريق البحمر بمالبواخر أو عمن طريمق الجمو باسمتخدام طمائرات النقمل أو

.تشتمل هذه المجموعة من األخطار على األخطار التي تتعرض لها وسيلة النقل ذاتهاطائرات الركاب العادية، وكذلك

: ـ وثائق تأمينات الحوادث والمسئولية المدنية تجاه الغير 3

المقصمود بأخطمار الحموادث همي جميمع األخطمار التمي يمكممن أن تحمدث وال تقمع تحمت أي نموع ممن النموعين السممابقين .إلخ..انفجار الياليات، السوقة، االختالس، الحوادث الشخصية: مثلتهاأو ضمن أخطار الحياة ومن أ

أمممما المقصمممود بأخطمممار المسمممئولية المدنيمممة تجممماه الييمممر كنتيجمممة لتسمممببه أو أحمممد تابعيمممة أو لقصمممور فمممي ممتلكاتمممه فمممي المهممن الحممرة تجمماه حممدوث خسممائر ماليممة للييممر سممواء فممي أجسممامهم أو ممتلكمماتهم، ومممن أمثلتهمما المسممئولية المدنيممة ألصممحاب

.عمالئهم كاألطباء، المهندسين، المقاولين، المحاسبين

السمات الخاصة باألخطار التي تتضمنها وثائق التأمينات العامة( 3ـ4)بالرغم من تعدد األخطار والحوادث والخسائر التي تيطيها مجموعمة وثمائق التأمينمات العاممة بأقسمامها المختلفمة، إال

:في صفات جوهرية تميةها في مجموعها عن وثائق تأمينات الحياة، وفيما يلي أهم السمات أنها تشترك جميعا

72

هذه األخطار تتعلق بممتلكات الشخص أو مسئوليته المدنيمة تجماه الييمر، ولكمن ال تتعلمق بإيراداتمه أو دخلمه (1 .التي تتأثر بحياته أو وفاته

ة ألخرى، وبالتمالي فمإن احتممال تحقمق الحمادث يتسمم تتسم هذه األخطار بثبات درجة خطورتها من فترة ةمني (2بالثبمات ويترتمب عليمه أن حجمم الخسمارة المتوقعمة كنتيجمة تحقمق الحمادث يكمون ثابمت، بعكمس أخطمار الحيماة

.وبالذات خطر الوفاة الذي يتةايد من فترة ةمنية ألخرى مع التقدم في العمر

بوثممائق التأمينممات العامممة قممد تكممون خسممارة كليممة أي الخسممارة الماليممة المترتبممة علممى تحقممق الحممادث الخمماص (3تمدي إلى فناء األصل موضوع الخطر بالكامل وقد تكون خسمارة جةئيمة تممدي إلمى نقمص فمي قيممة األصمل موضممموع الخطمممر بالكاممممل وقمممد تكمممون خسمممارة جةئيمممة تممممدي إلمممى نقمممص فمممي قيممممة األصمممل موضممموع الخطمممر،

.خسارة كليةبعكس أخطار الحياة التي تكون فيها الخسارة

من السهل تحديد قيمة األصمل موضموع الخطمر بدقمة قبمل حمدوث الحمادث المسمبب للخسمارة الماليمة، وكمذلك (4من السهل تقمدير قيممة همذا األصمل بعمد حمدوث الحمادث وبالتمالي يمكمن تقمدير قيممة الخسمارة الماليمة الناشمئة

.لخسارة المالية المترتبة عنهعن تحقق الخطر بدقة، بعكس أخطار الحياة التي يصعب تقدير قيمة ا

:السمات الخاصة بوثائق التأمينات العامة( 4ـ 4)تنعكس صفات األخطار العامة السابقة اإلشارة إليها على وثائق التأمين التي تيطي تلك األخطار، ونذكر فيما يلي أهم

:السمات التي تتمية بها وثائق التأمينات العامة

ممممن وثمممائق التعمممويض، وقليمممل منهممما ممممن الوثمممائق المحمممددة القيممممة، وهمممذا راجمممع إلمممى معظمممم وثمممائق التأمينمممات العاممممة .1اختالف قيمة الخسارة التي تنتج عن حادث متشمابه ممن حالمة ألخمرى ممما يترتمب عليمه تعموض المسمتأمن فمي حمدود

.الخسارة التي أصابته فقط

تبممي للمسممتأمن بممأن يتقاضممى مبممالغ تعممويض وبممالرغم مممن هممذا االسممتثناء إال أن جميممع وثممائق التأمينممات العامممة ال .مكررة من عدة مممنين على عكس الحال في وثائق تأمين الحياة

تصدر وثائق التأمينات عادة لمدة سنة ويطلق عليها الوثيقمة السمنوية، وقمد يحمدث أن تصمدر وثيقمة التأمينمات العاممة .2الحالممة األخيممرة يممدفع المسممتأمن قسممط السممنوات وفممي. لتيطممي مممدة ثالثممة أو خمسممة سممنوات فيطلممق عليهمما وثيقممة مممدة

ممن قسمط السممنة األولمى، وفمي جميممع الحماالت ال توجمد وثممائق تأمينمات عاممة غيممر % 05التاليمة للسمنة األولمى بواقممع .محددة المدة بعكس ما هو حادث فعال في تأمينات الحياة

73

المتوقعمممة بالنسممبة لوخطممار العاممممة أن يترتممب علممى ثبممات درجمممة الخطممورة واحتمممال حمممدوث الحممادث وحجممم الخسممارة .3 .تكون أقساط التأمين السنوية متساوية بطبيعتها

تممدفع أقسمماط وثممائق التأمينممات العامممة عنممد التعاقممد مممرة واحممدة بالنسممبة للوثممائق السممنوية، وفممي أول كممل سممنة بالنسممبة .4 .لوثائق المدة، وكل قسط من األقساط ييطي تكلفة الخطر عن سنة

أحمد الطمرفين إليماء الوثيقمة خمالل سمنة سمريانها نتيجمة وجمود شمرط فيهما يبمي لمه ذلمك، فمإن المسمتأمن إذا حدث أن طلمبيطالب المممن يمرد جمةء ممن قسمط السمنة المذي دفعمه لمه عنمد بمدايتها ذلمك ألن الضممان تمم لممدة أقمل ممن الممدة المتفمق عليهما

.في الوثيقة

74

لخامساالفصل مين على الحياةرياضيات التأ

جدول الحياة : أوال حتماالت الوفاة .جدول الحياة يمكن تعريفة بأنه جدول يمكن بواسطته قياس إحتماالت الحياة وا

وجدول الحياة الكامل يتكون من عدد من الخانات تعطى بيانات مختلفه، ونورد فيما يلي نموذجا للخانات الخمس : األول منها ل س ف س وس ذ س س

صفر1 2 3 4 1 1 1 1 1 1

113 114 115 11.

111111 0005. 04044 03010 03124

1 1 1 1 1 1 42 1. 5 1

12144 3112 1135 .05 400

1 1 1 1 1 1 2. 11 4 1

1012144 101342. 1011330 1011010 1011500

1 1 1 1 1 1

10.1010 1001300 1000.31 1005050

100005. 100.504 1000..3 1000102 1000413

1 1 1 1 1 1

1030101 10213.0 10213.0 1014141

: ومنه يتض أن الخانات األلى من جدول الحياة هي كما يلي (:1)الخانه رقم

(.111)وينهي عادة نهاية العمر حوالي ( 21أو 11وأحيانا من )ويبدأ عادة من الصفر ( س)وتبين السن (: ح س)أو خانة ( 2)الخانه رقم

( س)من بين األشخاص الذين هم في سن أصير من ( س)ن عدد األشخاص الذين يبليون تمام السن وهذه تبي .حسب الجدول

(: وس)أو خانة ( 3)الخانه رقمفي تمام ( ذ س)من بين أشخاص عددهم ( 1+ س )وتمام السن ( س)وهذه تبين عدد الوفيات بين تمام السن

.حسب الجدول( س)السن (:ف س)انة أو خ( 4)الخانة رقم

75

+ س )يموت قبل بلوغة تمام السن ( س)وهذا الرمة يبين إحتمال أن شخصا في تمام السن ( ف س)وتبين قيمة 1 .)

(:ل س)أو خانة ( 5)الخانة رقم يعيش حتى يبلغ تمام السن ( س)وهذا الرمة يبين مقدار إحتمال أن شخصا في تمام السن ( ل س)وتبين قيمة

(.1+ س ) :األخرى التي نجدها في الجدول الكاملالبيانات :جدول الحياة الكامل يحتوي على خانات أخرى غير الخانات السابق ذكرها ومن هذه الخانات ما يلي

(. س)أو المعدل اللحظى للوفاة عند السن ( س)ومعناها وطأة الوفاة عند السن ( س) -1 (. س)ومعناها توقع الحياة عند السن ( س 5ت) -2

(. س)اها عدد السكان الثابتين الذين ال تقل أعمارهم عن السن س ومعن-مجم ذ -3

كما نود اإلضافة إلى أن الرموة الدولية ( ذ س، وس، ف س، ل س)وسوف نتكلم في هذا الفصل عن الخانات . هي على الترتيب( س-س، مجم ذ 5ذ س، وس، ف س، ل س، ت)المقابلة للرموة السابقة

(س ح س، وس، ف س، ل)العالقة بين كلها أعداد نسبيه ( ذ س، وس)ألجل فهم العالقة بين هذه الرموة يجب أن نالحظ أن األعداد التي في خانتي

أمام أصير سن في الجدول الذي يسمى ( ذ س)وليست مطلقه كما أنها كلها منسوبة إلى عدد واحد هو العدد الذي يمثل 111111وفي الجدول الوارد في الكتاب بعد ذلك ( صفرذ )تمثل ( 111111)أساس الجدول وهو في المثال السابق

(. 11ذ )تمثل وكونهما أعداد نسبية إذا تصورنا أن الجدول يبين تاريخ حياة األشخاص ( ذ س، وس)ويمكن تفهم معنى كل من

ل سنة من الذين يعتبرون أساسا للجدول بمعنى أننا تتبعا همالء األشخاص سنة بعد أخرى فنرصد الذين يموتون خالل ك . وهكذا إلى أن ينتهوا جميعا بالوفاة( ذ س)والذين يعيشون ليبليوا السن التالية في خانة ( وس)سنوات العمر في خانة

من المواليد وأننا وضعنا العدد ( 111111)ففي الجدول المبين في ص مثال نتصور أننا تتبعنا تاريخ حياة في مكان ( ذ س)في خانة ( 1)والذين يبليون تمام السن ( وس)ة في مكان الذي يموت خالل السنة األولى من الحيا

وهكذا إلى ينتهوا جميعا بالوفاة في ( 1و)في مكان ( وس)والذين يموتون خالل السنة الثانية من حياتهم في خانة ( 1ذ) . السنة السابعة بعد المائة

أعداد ( ذ س، وس)واردة في الجدول التي تقابل وعلى ضوء هذا التفسير يمكننا أن نفهم معنى كون األعداد ال . من المواليد 111111نسبية وليست أعداد مطلقة فبالنسبة للجدول الوارد في ص يمكننا أن نقرأ األعداد هكذا من بين

( 1ذ( = )1)شخصا حتى يبليوا تمام السن .0005يعيش ( 4ذ( = )4)شخصا حتى يبليوا تمام السن 04124ويعيش (113ذ( = )113)شخصا حتى يبليوا تمام السن 42ويعيش

76

..وهكذا( 115ذ( = )115)أشخاص فقط حتى يبليوا تمام السن 5ويعيش شخصا في السنة األولى من حياتهم أي يموتون بين تمام ( 12144)من المواليد يموت 11111وكذلك من بين

... وهكذا( 115و ( = )4)وتمام السن ( 3)بين تمام السن أي يموتون( 1و( = )1)وتمام السن ( صفر) نالس (. 114)شخصا يعيشون حتى يبليوا تمام السن ( .1)كذلك يمكننا أن نقول أنه على حسب الجدول المذكور نجد أن

(. 113)شخصا كانوا في تمام السن ( 42)من بين (. 4)شخصا كانوا في تمام السن ( 04124)أو من بين

(. 3)شخصا كانوا في تمام السن ( 04044)ين أو من ب .....شخص من المواليد وهكذا( 111111)أو من بين

أشخاص يموتون في السنة السادسة بعد المائة من ( 4)كذلك يمكننا أن نقول أنه على حسب الجدول المذكور نجد أن . حياتهم

(. .11)وتمام السن ( 115)أي يموتون بين تمام السن : دد من الوفيات هووهذا الع (. 115)أشخاص كانوا في تمام السن ( 5)من بين

(. 113)شخصا كانوا في تمام السن ( 42)أو من بين (. 4)شخصا كانوا في تمام السن( 04124)أو من بين (. 1)شخصا كانوا في تمام السن ( .0005)أو من بين . شخص من المواليد( 111111)أو من بين

......وهكذا : كاألتي( ذ س، وس)وبصفة عامة يمكننا قراءة األعداد التي تمثل الرموة

من األشخاص كانوا في تمام السن ( 51ذ)من بين ( 1.)مثال هم األشخاص الذين يبليون تمام السن ( 1.ذ) (. 31)من األشخاص كانوا في تمام السن ( 31ذ)أو بين ( 51)

حتى بليوا ( 01ذ)يعيش منهم ( 1.)ألشخاص كلهم في تمام السن من ا( 2ذ)كما يمكننا أن نقول أن من بين ...وهكذا( 02)من األشخاص يعيشون حتى يبليوا تمام السن ( 02ذ)و ( 01)تمام السن

: كما يمكننا أن نقول أنفي ( 5.ذ)من بين أشخاص كان عددهم ( ..)وتمام السن ( 5.)مثال تمثل عدد الوفيات بين تمام السن ( 1.و)

( 41ذ)أو من بين أشخاص كان عددهم ( 1.)في تمام السن ( 1.ذ)أو من بين أشخاص كان عددهم ( 5.)السن تمام ........وهكذا(. 41)في تمام السن

77

بين تمام السن ( 45و)يموت ( 45)من األشخاص حسب الجدول كلهم في تمام السن ( 45ذ)كما يمكننا أن نقول من بين وتمام السن ( 1.)يموتون بين تمام السن ( 1.و)لسنة السادسة واألربعين من عمرهم، أي في ا( .4)وتمام السن ( 45) ......أي في السنة الحادية والستين من عمرهم وهكذا( 1.)

: كما يلي( ذ س، وس، ف س، ل س)وعلى ضوء التييرات السابقة إذ أن يمكننا تلخيص العالقة بين من األشخاص حتى ( 1+ ذ س )يعيش ( س)كلهم في تمام السن من األشخاص ( ذ س) حيث أن من بين : أوال

. قبل بلوغهم هذه السن ( وس)ويموت ( 1+ س )يبليوا تمام السن (وس + 1+ ذ س = ذ س (1)( وس –ذ س = 1+ أو ذ س ( 1+ ذ س –ذ س = 3أو و

منهم خالل مدة سنة أي قبل ( وس)يموت ( س)من األشخاص كلهم في تمام السن ( ذ س)بين حيث أن من : ثانيا (1+ س )بلوغهم تمام السن

(2)وس = س ف ذ س

أي منهم لمدة سنة( 1+ ذ س )يعيش ( س)من األشخاص كلهم في تمام السن ( ذ س)حيث أن من بين : ثالثا ( 1+ س )يعيشون حتى يبليوا تمام السن

(3) 1+ ذ س = ل س ذ س

أو يموت قبل بلوغه هذه ( 1+ س )إما أن يعيش حتى يبلغ تمام السن ( س)حيث أن الشخص الذي في تمام السن : رابعا .السن

(4) 1= ل س + س ف حتى يبليوا تمام السن ( ن1()ذ س)من األشخاص كلهم في تمام السن من يعيش ( ذ س)حيث أن من بين : خامسا ( ن+ س )

(. ن+ ذ س –ذ س )حسب الجدول هو ( ن+ س )وتمام السن ( س)عدد الوفيات بين تمام السن : أي أن (5)( ن+ ذ س –ذ س = 1 –ن + وس + 111+ 1+ وس + وس )

يموتون قبل بلوغهم تمام السن ( وس)نجد أن ( س)من األشخاص كلهم في تمام السن ( ذ س)حيث أن من بين : سادسا يموتون بين السن ( 2+ وس )، (2+ س )وتمام السن ( 1+ س )يموتون بين تمام السن ( 1+ وس )، (1+ س ) . وهكذا حتى يموتوا جميعا ( 3+ س )وتمام السن ( 2+ س ) : فإنه يص أن نعبر عن هذا بالعالقة األتية

78

(6)وس + 111+ 1+ وس + وس = ذ س

أمثله محلولة (:1)مثال

من بين أشخاص 05وتمام السن 01من جدول الحياة أحسب عدد األشخاص الذين يموتون بين تمام السن .05كلهم في تمام السن ..110عددهم

: الحل+ 03و+ 02و+ 01و+ 01و= 05وتمام السن 01الحياة نجد أن عدد الوفيات بين تمام السن من جدول

04و =412 +20. +210 +144 +03 =1144

. 05شخصا في تمام السن 5403من بين 05وتمام السن 01وهذا العدد هو عدد الوفيات بين تمام السن 05وتمام السن 01فإن عدد الوفيات بين تمام السن ..110هو 05فإذا كان عدد األشخاص في تمام السن

=1144 ×110.. 5403

شخصا 2200= (: 2)مثال

: إحسب من جدول الحياة ما يلي 42من األشخاص كلهم في تمام السن 41314من بين 52عدد األشخاص الذين يبليون تمام السن : أوال 52األشخاص الذين يموتون قبل بلوغ السن عدد: ثانيا . عدد الوفيات في السابعة والسبعين من عمرهم: ثالثا . 05وتمام السن 1.عدد الوفيات بين تمام السن : رابعا

: يمكن إيجاد هذا العدد كاألتي 120 – 1203= 05ذ – 01ذ

=1144 : الحل

79

شخصا حتى 01450يعيش 42شخصا كلهم في تمام السن 01.10حياة نجد أن من بين على حسب جدول ال: أوال فقط فإن عدد الذين يبليون منهم تمام 41314هو 42فإذا كان عدد األشخاص في تمام السن 52يبليوا تمام السن

52السن =01450 ×41314

01.10 شخصا 35220=

52عدد الذين يموتون قبل بلوغهم تمام السن : انيا ث =41314 – 35220 شخصا 5105= عدد الوفيات في السابعة والسبعين من عمرهم على حسب الجدول : ثالثا

شخصا 2412= هم في تمام السن كل 01.10من بين أشخاص عددهم 00وتمام السن .0وهذا هو عدد الوفيات بين تمام السن

42 . فقط فإن عدد من يموت منهم في السابعة 41314هو 42فإذا كان عدد األشخاص الذين في تمام السن

والسبعين من عمرهم =2412 ×41314

01.10 شخصا .121=

05وتمام السن 1.ين تمام السن فإن عدد الوفيات ب 01.10هو 42إذا كان عدد األشخاص في تمام السن : رابعا 05ذ – 1.ذ= =50042 – 25.12 شخصا 33241=

من 05وتمام السن 1.فقط فإن عدد الوفيات بين تمام السن 41314هو 42فإذا كان عدد األشخاص في تمام السن بينهم =33241 ×41314

01.10 ا شخص 21..1= (: 3)مثال

80

أمنت إحدى شركات التأمين على عمال إحدى الممسسات وكانوا جميعا في سن واحدة عند بدأ التأمين عليهم، فكم كان 51شخص كلهم في تمام السن 1111سنة من التأمين وجد أن عدد الباقين منهم على قيد الحياة 21وبعد

. أمين ألسباب غير الوفاةعددهم عند التأمين إذا أهملنا من يخرجون من الت : الحل

وهذا 02005هو 51على حسب جدول الحياة نجد أن عدد األشخاص الذي يعيشون حتى يبليوا تمام السن . 31شخصا كانوا في تمام السن 00.05سنة من بين 21العدد يمثل األحياء الذين يعيشون

فقط فإن عدد األشخاص الذين أمنوا لدى 1111و ه 51فإن كان عدد الباقين على قيد الحياة في تمام السن سنة 21الشركة منذ =1111 ×00.05 0205

شخصا 1232=

(: 4)مثال فإحسب 1. لكل من يبلغ من العمال تمام السن 511إذا علم أن الشركة تعهدت بأن تدفع ( 3)في المثال رقم

ين؟ ما سوف تدفعه شركة التام :الحل

شخصا حتى يبليوا 50042يعيش 51شخصا في تمام السن 02005على حسب جدول الحياة نجد أن من بين 1111هو 51فإذا كان عدد العمال في تمام السن 1.تمام السن

1.العدد الذي يبلغ منهم تمام السن =50042 ×1111

02005 شخصا 010=

المبلغ المطلوب =511 ×010 =414111

(: 5)مثال لكل من يتوفى من العمال قبل بلوغه 251أن الشركة تعهدت أيضا بأن تدفع مبلغ ( 3)إذا علم في المثال رقم

همال عامل الفائدة وعدد الذين فإحسب مجموع المبالغ التي تدفعها الشركة في مقابل هذا التعهد، مع إ 1.تمام السن .يخرجون من التعاقد لسبب غير الوفاة

: الحل

81

شخصا وعدد الذين يعيشون حتى تمام 1232نجد أن عدد العمال المتعاقدين مع الشركة هو ( 3)من المثال رقم . 010هو 1.السن

شخصا 424= 010 – 1232= عدد الوفيات 11.11= 251× 424= بدفعها مجموع المبالغ التي تتعهد الشركة

(: 6)مثال : أحسب مجموع المبالغ التي تدفعها الشركة إذا كانت تتعهد بدفع اآلتي( 5)في المثال رقم

41 بالنسبة لمن يموت قبل تمام السن 1111 51وتمام السن 41 بالنسبة لمن يموت بين تمام السن 211 1.وتمام السن 51 بالنسبة لمن يموت بين تمام السن311

: الحلوإليجاد عدد الذين 31كلهم في تمام السن 1232وجدنا أن عدد المتعاقدين مع الشركة هو ( 3)من المثال رقم

: يموتون في فئات األعمار المختلفة نقول 31شخصا في تمام السن 00.05على حسب جدول الحياة نجد أن من بين

41وتمام السن 31تمام السنعدد األشخاص الذين يموتون بين (1) 41ذ – 31ذ= =00.05 – 02200 شخصا 0410=

51وتمام السن 41عدد الذين يموتون بين تمام السن (2) 51ذ – 41ذ= =02200 – 02005 شخصا 0402=

1.وتمام السن 51عدد الذين يموتون بين تمام السن (3) 1.ذ – 51ذ= =02005 – 50042 شخصا 13053= 31فقط كلهم في تمام السن 1232وحيث أن عدد المتعاقدين هو

:عدد الذين يموتون منهم في فئات األعمار الثالث السابقة كاآلتي شخصا 112= .11100= 1232× 0410

00.05 شخصا 131= 131025= 1232× 0402

82

00.05 شخصا 102= 1010.0= 1232× 13053

00.05 على الترتيب

ومنه نجد أن المبالغ التي تلتةم بها الشركة =111 ×112 +211 ×131 +311 ×102 =11211 +2.111 +50.11 =02011

(4)تمارين : أوجد على حسب جدول الحياة ما يلي 25ن في تمام الس 232.1من بين أشخاص عددهم -1

.4عدد األشخاص الذين يعيشون حتى يبليوا تمام السن : أوال عدد األشخاص الذين يموتون في السنة الحادية والخمسين من عمرهم : ثانيا 01وتمام السن 1.عدد األشخاص الذين يموتون بين تمام السن : ثالثا

وقت هجرتهم، 31لجمهوريات في أمريكا الجنوبية وكانوا جميعا في تمام السن هاجر بعض الشبان إلى إحدى ا -2 شخصا، فكم كان عددهم وقت الهجرة؟ 4053سنه م تاريخ الهجرة كان الباقون منهم على قيد الحياة 21وبعد

: في التمرين السابق إحسب ما يلي -3

. الهجرة عدد الذين ماتوا في السنوات الخمس األولى من تاريخ: أوال . 0.عدد الذين يبقون على قيد الحياة حتى يبليوا تمام السن : ثانيا . عدد الذين يموتون في الثالثة والسبعين من عمرهم: ثالثا . 00وتمام السن .0عدد الذين يموتون بين تمام السن : رابعا

: إحسب اإلحتماالت اآلتية 41في تمام السن ( أ، ب)بالنسبة لشخصين -4 . 41أن يعيش كالهما حتى يصل إلى تمام السن : أوال . 41أن يموت إالثنان قبل بلوغهما تمام السن : ثانيا .ويموت األخر قبل بلوغة هذه السن 41أن يعيش إحداهما حتى بلوغ تمام السن : ثالثا . خالل مدة سنة( ب)لمدة سنة ويموت ( أ)أن يعيش: رابعا

يعيش لمدة سنة على األقل 41حسب إحتمال أن شخصا في تمام السن فإ 1011111= 41إذا علمت أن ف -5

يعيش واحد 41فإوجد إحتمال أن من بين ثالثة أشخاص كلهم في تمام السن 1011111= 41إذا كانت ف -. . منهم على األقل لمدة سنة

. في التمرين السابق إحسب إحتمال أن يموت األشخاص جميعهم خالل سنة واحدة -0

. إحتمال أن يعيش األشخاص الثالثة جميعهم لمدة سنة على األقل( .)تمرين رقم إحسب في ال -0

83

إحسب إحتمال أن يعيش واحد منهم فقط لمدة سنة ويموت 51بالنسبة لثالثة أشخاص كلهم في تمام السن -0شخصا 1.11يموت 51شخص في تمام سن 111111اإلثنان األخران خالل السنة إذا علمت أن من بين

.مدة سنةخالل

: إحسب ما يلي 1.شخصا كلهم في تمام السن 20421من بين -11

. 05عدد األشخاص الذين يحتمل أن يعيشوا حتى تمام السن : أوال .عدد األشخاص الذين يموتون في السنة السابعة والسبعين من عمرهم: ثانيا 05وتمام السن 01عدد األشخاص الذين يموتون بين تمام السن : ثالثا . 03عدد األشخاص الذين يموتون بعد تمام السن : رابعا

أجوبة التمارين 10241 :أوال (1)

.20 :ثانيا 11214 :ثالثا

5000 :الجواب (2) 230 :أوال (3)

2.01 :ثانيا ..1 :ثالثا 310 :رابعا 2(1000000) :أوال (4)

2(1011111) :ثانيا 1000000× 1011111× 2: ثالثا 1000000× 1011111 :رابعا

1000000 :الجواب (5) 10000000000 :الجواب (.)

10111111113 :الجواب (0)

3(1000000) :الجواب (0)

10.04× 2(.1011)× 3: الجواب (0)

2(10004)× .1011× 3: الجواب (11)

12011 :اوال (11)

.121 :ثانيا

84

100. :ثالثا 103 :رابعا

جدول الحياة ل س ف س وس ح س س

11 11 12 13 14 15 1. 10 10 10 21 21 22 23 24 25 2. 20 20 20 31 31 32 33 34 35 3. 30 30 30 41 41

111111 00502 00223 00000 00541 00213 00043 00450 00134 0.5.0 0.1.1 05513 04031 04322 03.01 03144 0230. 01022 01140 01301 00.05 00004 00204 00505 0.0.. 0.120 05305 04.30 030.0 03103 02200 01454

410 3.0 34. 330 330 3.1 304 425 4.5 510 540 502 .10 .31 .40 .50 ..4 .03 .00 .0. .01 011 010 010 010 042 05. 001 00. 01. 023 04.

1011410 1011301 1011340 1011432 1011342 10113.5 1011303 1011430 1011400 101152. 1011502 1011.10 1011.43 1011..0 1011.01 1011010 1011021 1011032 101104. 1011050 1011001 1011000 1011013 1011021 1011030 10110.2 1011005 1011011 1011030 10110.0 1011111 1011130

1000502 1000.31 1000.53 1000.50 1000.50 1000.35 1000.10 10005.3 1000522 1000404 1000420 1000302 1000350 1000332 1000310 1000203 1000201 10002.0 1000254 1000241 1000220 1000213 1000100 1000100 10001.1 1000130 1000115 1000101 10001.3 1000131 1000000 10000.2

85

جدول الحياة ل س ف س و س ح س س

42 43 44 45 4. 40 40 40 51 51 52 53 54 55 5. 50 50 50 .1 .1 .2 .3 .4 .5 .. .0 .0 .0 01 01 02 03 04 05 0.

01.10 00030 00042 00010 0.0.4 05000 04050 0300. 02005 01.51 01450 .0215 .0010 ..5.. .5152 .2.00 .213. .1524 50042 50100 55250 52351 513.0 40310 4010. 44002 42.00 413.5 30000 35543 33105 31505 20100 25.12 23143

001 005 024 054 00.

1121 11.1 1111 1144 1103 1243 120. 1353 1414 1405 1541 1.12 1.02 1055 1031 101. 1003 2150 2133 2314 2203 2334 2300 2434 24.0 2401 240. 2400 2450 2412

1011101 1011122 1011102 1011224 1011201 1011345 1011415 1011401 1011502 1011..5 10110.4 1011003 1011002 1012123 10122.5 1012421 1012503 1012000 1012003 101321. 1013451 1013010 1104110 1014320 1014.02 1015153 10154.. 1015010 1014.11 101.043 1010520 10101.1 101005. 1010.14 1011422

1000010 1000000 1000020 100000. 1000010 1010.55 1000505 1000511 1000420 1000335 100023. 1000120 1000110 1000000 1000035 1000501 1000410 1000221 1000110 100.004 100.540 100.203 1005003 1005.03 1005320 1004040 1004534 1004103 1003501 1003150 1002402 1001041 1001144 100130. 1000500

86

جدول الحياة ل س ف س وس ح س س

00 00 00 01 01 02 03 04 05 0. 00 00 00 01 01 02 03 04 05 0. 00 00 00

111 111

21031 10300 1.023 13000 110.0 1110. 0304 0.45 5402 4313 3311 2401 1011 1203 001 505 3.. 222 120 01 30 10 0 4 1

2343 2255 214. 2110 1003 1012 1541 13.1 1101 1112 031 .01 520 412 20. 210 144 03 50 34 10 11 5 3 1

1011313 10122.2 1013314 101442. 1015.40 101.050 10102.0 101000. 1021522 1023205 1025145 1020155 1020200 1031500 1032004 102.340 1030345 1041001 10440.1 1040000 1040.40 1052.31 105555

1005111 1011111

1000.00 1000030 100..0. 1005504 1004351 1003142 1001032 1001114 1000400 100.015 1004055 1002045 1001023 10.0421 10..11. 10.2.52 10.1.55 1050110 1055130 1052112 1051351 10403.0 1045445 1052111 1011111

(طريقة تكوين جدول الحياة: )ثانيا لجميع األعمال الممكنة، وهذه القيم تحسب من ( ل س)أو ( ف س)ألجل تكوين جدول الحياة تحسب أوال قيم

: إحصائيات األحياء والوفيات وهي نوعان عامة كتلك التي تقوم بها الدولة بالنسبة لجميع السكان إحصائيات -1 . إحصائيات خاصة كتلك التي تقوم بها شركات التأمين -2

من هذه اإلحصائيات فوق مستوى هذا الكتاب أما ما سوف نبحثه فيما يلي ( ف س، ل س)وطريقة حساب قيم .فهو طريقة عمل جدول الحياة على أساس أن لدنيا هذه القيم

(: ل س)أو ( ف س)عمل جدول الحياة إذا عرفت مقادير طريقة ، 1، ف1ف)من صفر إلى نهاية العمر أي أننا لدنيا القيم ( س)معرفوة لجميع قيم ( ف س)لنفرض أن مقادير

. مثال ( 111111)أساسا للجدول ولنفترض كقيمة له ( 1ذ)في هذه الحالة يمكن أن تتخذ ...........( ، 2ف

87

وبعد 1وذلك بطرذ األخيرة من ( ف س)وقيم ( ل س)في الفصل األول يمكننا إيجاد قيم ( 4)من العالقة رقم :وذلك كاألتي( 3)من العالقة رقم ( ذ س)وجد قيم ( ل س)إيجاد قيم : حيث أن

1ذ= ل 1ذ

1ل× 1ذ= 1ذ 1ل× 1ذ= 2ذ: وكذلك

2ل× 1ذ= 3ذ نهاية الجدول وهكذا حتى

:كاألتي( 1)وهذه يمكن إيجادها من العالقة رقم ( وس)يتبقى ( ذ س)وبعد إيجاد قيم 1ذ – 1ذ= و 2ذ – 1ذ= 2و 3ذ – 2ذ= 3و

وهكذا حتى نهاية الجدول : بطريقة أخرى كاألتي( ذ س، وس)وهذا ويمكننا إيجاد قيم

((2)رقم رجع العالقة) 1نحصل على قيمة و 1ف× 1يضرب ذ -1 (( 3)راجع العالقة رقم ) 1نحصل على قيمة ذ 1ذ – 1يطرذ و -2

1نحصل على قيمة و 1ف× 1بضرب ذ -3

2نحصل على قيمة ذ 1ذ – 1بطرذ و -4

. وهكذا حتى نهاية الجدول وفي العادة تستخدم الطريقتان وذلك للتأكد من صحة العمليات الحسابية

أمثله محلولة (: 1)مثال

: إذا علم أن( 15)والسن (11)حياة فيما بين السن المطلوب عمل جدول= 15، ف،1011340= 14ف 1011331= 13، ف1011313= 12، ف1011200= 11، ف1011201= 11ف

111111= 11، ذ10113.0

88

: الحل : يمكننا أن نصل إلى الجدول اآلتيالسابقتين إتباع إحدى الطريقتين ب ل س ف س وس ذ س س

11 11 12 13 14 15

111111 00010 00430 0.150 04000 03.11

1201 1201 1200 1201 1200 1201

1011201 1011200 1011313 1011331 1011340 10113.0

1000010 1000012 1000.00 1000..0 1000.52 1000.32

(: 2)مثال

:المطلوب عمل جدول حياة من المعلومات اآلتية 1000501= 34ل 1000.11= 33ل 1000.31= 32ل 1000511= .3ل 1000541= 35ل 11111= 32ذ

: الحل : بإتباع إحدى الطريقتين السالفتى الذطر نصل إلى الجدول األتي

ل س ف س وس ذ س س

32 33 34 35 3.

111111 00.31 00231 00014 00351

301 300 320 454 402

1011301 1011411 1011431 10114.1 1011511

1000.31 1000.11 1000501 1000541 1000511

(:3)مثال :أوجد قيم األعداد الناقصة في جدول الحياة التالي

ل س ف س وس ذ س س

05 0. 00 00 00

220.1

21331

240.

101111.

1000010

89

:الحل :القيم المطلوبة هي

(. 00، ل00، ل.0، ل05ل( )00، ف00، ف.0، ف05ف( )00، و00، و00، و00و( )00، ذ00، ذ05ذ) : ويمكن إيجاد هذه القيم كاألتي

05و÷ .0ذ= 05ذ =230.1 +240. =2.130

05و= 05ف 05ذ

=240. 2.230

=1010420 1010420 – 1= 05ل

=10015.3 00ذ – .0ذ= .0و

=230.1 – 21331 =2431

.0و= .0ف .0ذ

=2431 230.1

=1011231 .0ف – 1= .0ل

=1 – 1011231 =10000.0

00ف× 00ذ= 00و =21231 ×101111. =22.0

00ف – 1= 00ل =1 – 101111.

90

=1000004 00و – 00ذ= 00ذ

=21331 – 22.0 =100.1

00ل – 1= 00ف =1 – 1000010 =1012103

00ف× 00ذ= 00و =100.1 ×1012103 =2201

00و – 00ذ= 00ذ =100.1 – 2201 =1..01 00ل× 00ذ= أو =100.1 ×1000010 كما سبق 01..1=

: وعلى هذا يكون جدول الحياة كاألتي ل س ف س وس ذ س س

05 0. 00 00 00

2.230 220.1 21331 100.1 1..01

240. 2431 22.0 2201

1010430 1..201. 101111. 1011103

10105.3 10004.0 1000004 1000010

(5)تمارين : أوجد جميع القيم الناقصة الممكنة في جدول الحياة األتي -1 ل س ف س و س ذ س س

11 11 12 13 14

00251 00515

040

1011054

1000242

91

: إذا علمت أن 21ياة يبدأ من السن كون جدول ح -2 02.20= 21ذ 1011001= 21ف .101100= 21ف 1011001= 22ف .101100= 23ف 1011011= 24ف : إذا علمت أن 31كون جدول حياة يبدأ من تمام السن -3 05441= 31ذ 1000150= 31ل 1000140= 31ل 1000130= 32ل 1000120= 33ل 1000110= 34ل : إذا علمت أن 41كون جدول حياة يبدأ من السن -4 .0011= 41ذ 1011000= 41ف 1000000= 41ل 1000005= 42ل 1011152= 43ف 1011103= 44ف : أكمل الجدول التالي -5 ل س ف س وس ذ س س

45 4. 40 40 40 51

.0014

101111. 101115. 1011111 1011251

1000.00

92

جميعها ( ل س)تحسب قيم : إرشاد

51ذ= 40حيث أن ل 40ذ

51ذ= 40ذ 40ل

40ذ= 40وكذلك ذ 40ل

أجوبة التمارين

(1)التمرين ل س ف س و س ح س س

11 11 12 13

111111 00251 00515 00122

040 04. 043

1011040 1011051 1011054

1000251 1000240 100024.

( 2)التمرين ل س ف س و س ح س س

21 21

22

23

24

25

02.30 01014 01101 01401 00051 00132

023 022 021 021 010

1011001 101100. 1011001 101100. 1011011

1000210 1000214 1000210 1000214 1000100

( 3)التمرين ل س ف س و س ح س س

31 31

32

33

34

35

05441 04021 04111 03200 02551 01022

021 021 023 02. 020

1011043 1011051 10110.1 1011002 1011003

1000150 1000140 1000130 1000120 1000110

93

( 4)التمرين ل س ف س و س ح س س

41 41

42

43

44

45

0011. 00341 0.5.0 05002 04005 04103

0.5 004 005 000 012

1011000 1011111 1,11125 1011152 1011103

1000121 1000000 1000005 1000040 1000050

( 5)التمرين ل س ف س و س ح س س

45 4.

40

40

40

51

04103 03345 02400 01.20 01031 .0014

020 040 001 00. 020

101111. 101115. 1011111 1011251 1011311

1000004 1,898,, 1000011 1000040 1000.00

94

المراجع . احمد جاد عبد الرحمن، التأمين، دار النهضة العملية غير مذكور الناشر -1 1004جور واصف، مجموعة محاضرات على طالب تمهيدي مكتبة التجارة، جامعة أسيوط، -2

1005 سالمة عبد اهلل، الخطر والتأمين، دار النهضة العربية،. د -3

،جامعة الملك األصول العلمية والعملية للخطر والتأمين،محمد محمد عطا 0شريف محمد العمري و د0د -4

2112سعود

2110صنعاء،، مبادئ إدارة الخطر والتأمين،مركة األمين للنشر والتوةيع، عبد الكريم السياغي .د -5

1002صورة، محمد توفيق البلقيني، التأمين ورياضياته، مكتبة الجالء بالمن. د -6