Как создается и работает банк

МОУ «Средняя общеобразовательная школа №37»г.РязаньШемонаева Лилия Александровна – учитель информатики, экономики

История банков РоссииВ России банки появились лишь в XVIII веке.

В 1733 г. императрица Анна Иоанновна, ввиду недостатка кредита и чрезвычайно высокого размера процентов, доходившего до 12 — 20%, повелела предоставлять ссуды из монетной конторы из 8% под залог золота и серебра в размере ¾ стоимости по указанной цене.

В царствование Елизаветы Петровны в 1754 году были учреждены Дворянские Заемные банки в Петербурге и Москве и Купеческий Банк в Петербурге. В 1786 г. Дворянские Заемные банки были закрыты и капиталы их были переданы Государственному Заемному банку.

Виды банков

Различают:1. коммерческие банки, осуществляющие

предпринимательскую банковскую деятельность;

2. инвестиционные банки, осуществляющие операции с ценными бумагами.

3. центральные банки, осуществляющие государственное регулирование.

Функции банковИсторически первой функцией банков

было безопасное хранение денег клиентов.Так как у банка есть много клиентов,

которые хранят в нем свои деньги, то банк становится способен переводить деньги от одного из них другому путем изменения записей в банковских счетах (безналичные расчеты). Безналичные расчеты возможны и между клиентами различных банков благодаря системе корреспондентских счетов.

Банки выдают кредиты. При этом они фактически создают деньги.

Доходы банкаСчитается, что основным источником доходов

банка является доход получаемый от разницы между процентами по вкладам в банке (депозитам) и процентами по кредитам.

Дополнительно банки зарабатывают комиссионные на конвертации валют, услугах по проведению платежей, сдачи в аренду банковских сейфов для хранения ценностей, других дополнительных услугах.

Менее известно о сеньоражном (сеньораж — доход от эмиссии денег) доходе, который для некоторых частных банков, например, для группы банков Федеральной резервной системы США или для Банка Англии, значительно превосходит любые другие виды дохода.

Процент – плата за пользование

одолженными деньгами, обычно назначаемая в

процентах к сумме долга.

Расходы банкаРасходы банка можно разделить на 1.обязательства перед вкладчиками, 2.налоги, 3.расходы на текущую деятельность и развитие,

расходы на выплату бонусов и дивидендов, 4.а также расходы на создание резервов на

возможные потери.Использование на нужды банка денег

вкладчиков можно рассматривать как взятие банком кредита у этих вкладчиков. Систематическое использование подобного кредита ведёт к увеличению внутреннего долга банка, и может приводить к дефолту кредитной организации.

Банковский депозит

•Это денежная сумма, переданная банку на хранение на определенных условиях

• По закону (Гражданский кодекс РФ) банк не имеет права односторонне изменять

ставки по уже открытым вкладам.

Задача

•Вы положили 10 тыс. рублей на срочный вклад при процентной ставке 10% годовых (с учетом выплаты процентов на проценты).

•1. Сколько денег вы получите через 2 года?

•2. Каков Ваш доход от вложенных денег?

Решение (математически)Сколько рублей составляют 10 % от 10000

рублей?(10000 x 0, 1 = 1000 (р.))Сколько денег окажется на счете через один год?(10000 + 1000 = 11000 (р.))Сколько рублей составляют 10 % от 11000

рублей?(11000 x 0, 1 = 1100 (р.))Сколько денег окажется на счете через два года?(11000 + 1100 = 12100 (р.))Ваш доход от вложенных денег составит:12100-10000 =2100 (р.)

Решение (экономически)

Задача на сложный процентный рост

Р - начальный капитал – 10000 рублей;i - процентная ставка – 0,1;k – конечный капитал;n – число лет – 1 год; 2 года.При n=2 К=10000*(1+0,1)2 =12100 (р.)

12100-10000=2100 (р.)

Задача

•Вам предложили сделку:1.Вы кладете полученный доход (2100) в

банк, где он каждый месяц удваивается (к концу первого месяца денег становится в два раза больше, к концу второго – в четыре и так далее);

2.За это вы платите банку ежемесячно 2400 руб., которые банк изымает из ваших денег после каждого из удвоения.

•Выгодна ли для вас эта сделка?

Решение•2100*2 -2400 =1800 – к концу 1-го

месяца•1800*2 -2400 = 1200 к концу 2-го месяца•1200*2 -2400 =0 - к концу 3-го месяцаНа этом сделка заканчивается с убытком,

следовательно, сумма первоначального вклада должна быть больше 2400 р.Чтобы сделка была выгодна, вклад

должен быть больше, чем сумма, которую нужно ежемесячно

выплачивать банку.

Д/З

•Глава 20•Задача: За хранение денег сбербанк начисляет

вкладчику 9 % годовых. Вкладчик положил на счёт 10000 р. и решил в течение пяти лет не снимать деньги со счёта и не брать процентные начисления. Сколько денег будет на счете вкладчика через год? через два года? через пять лет?