第一章 国际保险概述

第一节 国际保险的基本概念 (导言 )

第二节 国际保险发展的历史进程第三节 国际保险在世界经济中的作用

第一节 国际保险基本概念

一、国际保险的含义二、国际保险的特征三、国际保险的基本理论

前言保险产生于欧洲的保险实践活动 , 保险作为一种分散风险、分担损失的制度至今已有 650 多年的历史。保险本身就其最大限度地分散风险和转嫁风险而言，应该是无国界的。任何一国的保险业都是整个世界保险的有机组成部分。

一、国际保险的含义

1. 保险的含义所指的是商业保险 合法的契约行为 有偿转嫁风险保险内涵包含三层意思 :近代科学技术基础 -- 大数法则 概率论 平均律经济基础 -- 规避商品生产和交换中的风险 与商品经济发展程度相适应 遵循商品经济的一般原则分担风险的保障机制 -- 损失补偿和人身给付

一、国际保险的含义

2 、国际保险的含义世界范围内以科学技术为测算基础，有效组合、转嫁和分散各类可保风险的一种机制 , 是世界范围内通过保险界合作互助、共担损失的一项系统工程，是跨越国界的一种保障网络。

3 ，国际保险发展趋势概述

•二战后发展迅猛，纳入《 Sigma 》统计的国家和地区已达 91 个，全球保险费收入 1950 年为 210 亿美元， 2004 年为 32400 亿美元，是 1950 年的13809.52%

•寿险前景广阔 全球人口 65 亿寿险普遍超过非寿险，平均寿险保费占全部保费的 63% 提高人的生活质量潜力无限

•发达国家与发展中国家差异程度大发达国家人口约占世界人口 15% 保费占91% 美国一国就占 35.89% ；发展中国家人口占世界人口 85% 保费仅占 9% ；发展中国家保险平均密度 42 美元，保险平均深度 3.2% ，发达国家保险平均密度2000 美元 保险平均深度 9.1%

二、国际保险特征

1 ，保险行业特征2 ，保险商品特征3 ，国际保险特征

1 、保险行业特征

经营风险业务 一般企业要远离风险 风险—损失不确定性 经营活动充满辩证法 既集中又分散

2 、保险商品特征

无形商品 不可试用远期承诺 有条件制约先确定价格后测算成本 迂回形式表示变动不频繁

3 、国际保险特征

国际保险更显示出分散风险转嫁风险的充分性和广泛性国际保险已融入到国际经济活动之中显示出整体性特点国际保险在经营管理上有极大的参照性和互补性

三、国际保险的基本理论

（一）关于风险与保险关系方面的理论

（二）关于保险本质方面的理论

1 、风险的含义

无风险 ---- 无保险 彼此对立 互相联系风险管理和保险学者对“风险”含义的解释 有两种学派 :C. Arthur Williams\ Richurd M.Heins“Risk Management and Insurance” “This text defines risk as the variation in the outcomes that could occur over a specified period in a given situation” 另一解释见教材第 6 页

2 、风险的特点

* 客观存在 不依人的主观意志为转移 “Act of God”* 发生频数的不确定性 各种风险在各 个年份发生次数不同* 发生时间不确定性 一般无规律可循* 发生空间及程度的不确定性

3 、风险的分类

风险的分类原则不同的分类标准形成不同的类别

祥见 教材第 7-8页

4 、可通过保险转嫁的风险条件

* 必须是多数人可能遭遇的风险* 必须是意外性质的风险* 必须是适度的损失风险

投机性风险是否可保？

观点：

* 无论投机风险发生与否，被保险人始终处于获利地位 , 有违保险互助共济精神* 投机风险还取决于社会政治、经济、科技发展多种因素，其结果又呈现双重 性，运行规律极其复杂，难以用常规方法预测风险* 投机风险在某种程度上并非意外，与保险基本原则相违背* 投机风险所致损失必将导致他人受益，但就整个社会而言并无损失

（二）关于保险本质方面的理论

不同学者从各自研究的角度阐述对保险的理解 :

法学角度：强调保险是一种合同行为，保险是一种补偿性质的合同，依法订约保险关系受法律约束，保护合法权益。

经济学角度：保险实质是经济补偿、损失分摊的财务安排。

关于保险本质方面的理论

社会学角度：保险是互助共济的一种制度 “社会性高于商业性”

企业风险管理角度：保险是对不可预期损失转移和重新分配的一种财务手段

数理基础计算技术角度：保险是对风险预测安排的科学方法 保证保险生命力之所在 “佟蒂法” 1689—1726 年

概括：教材第 10页最后 ---11页

第二节国际保险发展的历史进程

一 ,自发兴起逐步形成区域性市场的创始阶段二 ,专业化全面发展阶段三 ,当代保险全面创新阶段

前言

保险是个历史范畴，有其产生、发展的社会经济背景。保险的历史发展进程与社会经济的发展程度是完全吻合的。

保险大致经历了三大发展阶段：

一 ,自发兴起逐步形成区域性市场的创始阶段

完全自发产生的分担风险方法分担风险方法是出于规避商业贸易活动中的风险而产生的。

据经济史学家考证：

人们在商品交易实践中，创造了将货物分装于各只骆驼上，共担损失 ;

保险的发展历史

中国商人在长江运输中，也采用了货物交叉分装各艘船舶的做法，同样蕴涵着分散风险、分担损失的保险思想；

古希腊，古埃及，古罗马都出现以成员交纳会费的形式组成基金，用以不幸死亡者的丧葬费或抚恤金。

可见 ,从历史角度看互助性确实高于商业性。

2 、法律规范 分散风险形成制度

*共同海损是海上保险的萌芽

*船货抵押借贷制度是海上保险的雏形

3 、合同订约 独立保险人诞生

意大利热那亚博物馆陈列着迄今能找到的最早保险单 , 证实

1347 年 10 月 23日开列的船舶保险单，是近代保险的起源。

合同订约 独立保险人诞生

1384 年货物运输保险具有典型现代保险特征 , 保单上一一列明了承担的保险责任。十五世纪随着商品经济的发展 , 保险需求日趋普及 ,改变了原来贸易商兼做保险的习惯 ,独立的保险商产生了。意大利出现了专业撰状人起草保险合同 , 在承担责任条款下署名者就是承保人，于是 underwriter 就译为保险人。

保险业的发展

1424 年热那亚有了第一家海上保险经营机构

1435 年巴塞罗那法典是世界上最古老的有关海上保险法典

热那亚、佛罗伦萨和威尼斯是当时保险的中心。

二、专业化全面发展阶段

1 ，海上保险崭新发展阶段2 ，火灾保险的发展 3 ，人身保险的发展 4 ，保证和责任保险的发展

1 、海上保险崭新发展阶段

英国推动海上保险全面走向规范

•1568 年 12 月 22日 伦敦第一家皇家交易所诞生室内交易市场产生

•1574 年英国女王批准设立保险公会颁布海上保险法案

•1575 年皇家交易所内设立商会 办理保险单登记 制定标准条款

•1601 年颁布有关海上保险的法律，商会内设立仲裁机构。

保险中心转移到英国伦敦伦巴第街

著名的劳合社诞生

劳合社发展史 成为整部世界海上保险史的缩影。重点介绍劳合社

—劳合社发展过程

1688 年爱德华 *劳埃德先生创立咖啡馆 提供保险交易的场所；1696 年创办<<劳合社新闻>>1713 年劳埃德逝世 其女婿继承事业1720 年南海泡沫案 整顿海上保险市场 获得大发展机会1734 年又出版<<劳合社动态>> ，现存历史最悠久的报纸

劳合社的发展

1769 年劳合社重组 专营海上保险

1774 年扩大规模 在皇家交易所租赁场地 永远摆脱咖啡馆的形象

1824 年英国议会取消经营海上保险的特权，大批保险公司冲破禁锢经营海上保险业务。

劳合社面对挑战，改革内部结构和经营方式，开拓火灾市场，组成辛迪加。

劳合社的发展

1871 年英国议会确认劳合社法人地位

1887 年保持原有优势业务地位 又实施历史性的业务创新致力开发非水险。第一张盗窃保险单、第一份汽车保险

1888 年意外伤害保险 超赔再保险

1906 年英国通过了<<海上保险法 >> 规定劳合社的 S.G 保单为标准保单格式和条款，后又称为劳合社船舶和货物标准保单。

1911 年承保飞机，几乎能承接任何险种的业务

劳合社的发展

现在劳合社已成为世界保险的一大中心，能提供数以千计的险种，并在每个工作日里从世界各地收取数百万美元的保费，是全球第二大商业保险人和第六大再保险人。

— 组织结构

理事会—战略发展研究小组—特许事务委员会（市场监管促进业务发展）—签单部、出版部、法律部、会计部、理赔部日常事务部门—水险市场、非水险市场、汽车险、航空险和人寿险市场。

— 经营特点

•历史悠久、信誉卓著、承保能力强、承保范围广

•长期以个人承保、负无限责任著称于世

•既从事原保险业务，又承接再保险业务，且均需经纪人介绍

•全面对世界开放，不仅是业务，而且其成员来自于世界各地

—改革方案

劳合社经历了二十世纪 90 年代一段时期的亏损后，实施了改革。

专门成立再保险公司清理以往拖累业务；

设计新的市场参与方式，鼓励个人承保人组合成有限责任公司；

选择有利的市场拓展新业务。

劳合社改革结果

劳合社经过改革，不仅在伦敦市场，而且在全球保险业中享有崇高的地位和威望。

2002 年伦敦<<金融时报>>100 家指数公司中的 96 家， 93% 的道琼斯平均工业指数公司， 8 家位居全球前 10名的汽车制造商以及全球前 10 大制药公司都与劳合社签订了保单。

劳合社改革结果

2003 年劳合社整体市场承保能力达到 231.8 亿美元。在 60 个国家和地区从事直接保险业务。 71 个独立的辛迪加组成的联合体，在水险、航空险、海上能源开发险、自然灾害保险、网络责任保险方面的技术和创新能力处于世界领先地位。

劳合社改革结果

2004 年有 100 家左右的跨国公司业务、 31% 的世界航空险业务和 20% 的水险业务集中在劳合社。其最大保费收入来自于非水险合同的再保险，占国际再保险业务的 25% 。

2 、火灾保险的发展

1666 年 9 月 2 日伦敦大火载入史册。1667 年尼古拉斯 *巴蓬创办私营火灾保险社，开创现代火灾保险新时代1680 年四人合伙 扩大规模，实行差别费率，保险投资基金，壮大偿付能力1696 年创办消防队，防赔结合1710 年承保对象扩展到不动产和动产

2 、火灾保险的发展

1714 年分类计费率（使用性质、建筑结构、财产类别、场所环境）

18 世纪走向成熟，扩展责任并区分普通险、特别险（火灾、水灾和暴雨）和超特别险（再增加“暴动”风险）

1846 年火灾再保险

1848 年火灾公司委员会基准浮动费率综合为财产保险

3 、人身保险的发展

海上贩运奴隶 作为货物投保 -----海上旅客、船员意外保险 -----独立人身保险 海上保险承保人马丁尝试。作有利于“非起草人解释原则”产生 -----专门人寿保险机构产生“孤寡保险社”

3 、人身保险的发展

健康年龄限制条件、排除军事人员，规定宽限期 -----首次使用生命表、均衡保险费、固定保额为特征的现代人寿保险诞生。 30天宽限期、 3 个月复效期、退回超收保费的基本经营原则确立 -----1774 年确立可保利益原则和保证金制度 -----细分人身意外伤害保险、职业病保险、生存保险、养老保险和两全保险

4 、保证和责任保险的发展

1702 年保证保险诞生于英国，忠诚保证保险率先产生，然后合同保证保险、出口信用保证保险、供给保证保险等履约保证保险相继问世。

4 、保证和责任保险的发展

1840 年英国成立专门的保证社， 1842 年又建立保证公司。美国在 1876 年开展了保证保险。

现在保证保险日趋普及于世界各个国家， 当然发达国家已经积累了相当经验。

4 、保证和责任保险的发展

责任保险也诞生于 19 世纪中叶的英国。1855 年铁路承运人的乘客责任保险 -----1880 年雇主责任保险 -----1890-1900 年职业责任保险、汽车责任保险、公众责任保险 -----二十世纪以后产品责任保险也产生了。

三、当代保险全面创新阶段

创新集中表现在业务范围、操作技术、组织形式、经营方式和资金运用各个方面。

（一）业务范围（二） 操作技术（三） 组织形式（四） 经营方式（五） 资金运用

（一）业务范围

1 ，伴随高新技术的发展，保险向深度和广度不断进军* 有形标的 ----- 无形标的船舶保险 ,货物保险 -------碰撞责任保险飞机机身保险 -------飞机第三者责任险 ,飞机地面责任险

* 责任范围扩展到太空、海上勘探、核能源高新技术领域卫星发射保险、海上石油平台勘探和核电站保险航天飞机载人保险、机器人和计算机犯罪保险

2 、保险渗透到社会生活的各个领域

渗透到社会生活的各个领域，拓展提高人生生活质量方面的险种

度假险、天气保险、旅游取消险、勒索与绑架保险、解雇下属员工遭报复保险

实例

2002 年巴西最大的石油平台倾斜 22° ，荷兰、挪威等国的专业人士救助，一度好转，但不幸的是再次遭遇大风，平台又陷入 30° 的倾斜困境，最终不得不放弃，所有人员含泪离别。损失 2.6 亿美元，几家保险公司赔付了结。

（二） 操作技术

1 ，单一险种 -- 一揽子保险 面向社会和家庭适应快节奏的时代特征

•宾馆综合保险囊括宾馆财产、汽车、公众责任等风险保障。

•家庭综合保险也可包括家庭财产、家庭成员的公众责任以及家庭成员的医疗保险。

2 ，险种条款更贴近社会需要，增强选择性和适应性

* 基本险限定承担主要风险 + 可另加完全选择的 200 多种附加险 美国火灾保险承担火灾、雷击、救火场所转移标的的损失。

英国火灾保险主要承担火灾及爆炸引起的火灾；闪电及雷击引 起的火灾；民用锅炉、电器用具引起的火灾； 建筑物内（煤气工厂除外）作为家用、照明用或取暖用的煤气 爆炸引起的火灾。其他可根据投保人需要自愿选择。

操作技术创新

* 应对社会经济形势变化，适时推出新险种

针对高通胀、高利率情况，及时推出变额人寿保险，完全可以按照保户指定方式或委托指令运用资金，尽可能保全实际价值。

3 ，承揽业务核保更细致、更周全

商场总危险评估（场所位置、建筑结构、建筑物使用年数）；

所有权人资信、经营状况（过去 5 年）、保险标的（内部构造、用途、防护措施、危险暴露情况、展示销售、门口护栏、停车场）；费率选用适宜性考虑、保险金额和保险价值。评估承保条件：符合、低于或优于标准。

承揽业务核保更细致、更周全

* 高额人寿险体检至少三遍，并对投保人行业 前景调查、收入预测，把握其保险需求适合度， 定期开出健康食谱。

4 、主要险种条款标准化和统一化

•涉及社会大众的重要险种各国都实行了条款标准化，火灾保险和财产基本险等。

•涉及国际关系的险种实行世界标准条款英国伦敦保险协会货物运输 A 、 B 、 C 条款以及船舶定期保险条款为各国所采用。

5 、现代技术运用于保险管理

•社会学、心理学广泛应用于展业活动之中；

•保户资料档案、银行保险联网、保单缮制以及保费结算全部实现电脑化管理；

•信息传递和风险控制也实现现代化。

（三） 组织形式

当代国际保险经营的主要形式为：1 ，国有保险公司2 ，股份制保险公司3 ，相互合作保险组织 依法注册的法人4 ，个人承保经营

1 ，国有保险公司

* 国家投资* 实力雄厚* 常常承担政策性风险* 一国保险市场的中流砥柱

国有保险

法国国家人寿保险公司处于领导地位，市场占有率 20% ，经营网点 2.7万个，管理资金总额 900 亿美元。

住房信贷保险承担失业保障、离异丧偶风险法国人贷款年龄一般在 30—50岁之间，平均贷款年限为 15 年。法国失业率在 6%-7%左右。

2 、股份制保险公司

•最主要的组织形式

世界 50强保险公司中 80% 为股份制保险公司

AIG ING 瑞士丰泰

国有保险公司特点

* 社会化 （资本来源、决策管理、经营结果）* 跨国经营的基础* 追求高效率* 营利为目的* 需兼顾多方利益（股东、保户、公司自身发展）

3 、相互合作保险组织

依法注册的法人

•保单持有人双重身份 既拥有所有权，又购买保险

•聘请社会经理管理日常事务

•不以营利为目的 盈余共享（须保持保单持有人身份）由被保险人提供资金，组成基金，弥补保费与损失之间的差额

•经营成本低 几乎无欺诈

相互合作保险组织

* 战后规模大 日本生命、日本第一生命、住友生命美国大都会寿险、美国恒建寿险、美国利宝相互保险公司

4 、个人承保经营

由劳合社创立，历经 300 多年享誉世界。随着世界经济的发展，财富规模的扩大以及巨灾造成的损害程度增加，个人承担无限责任制也应改革。 2005 年 1 月以前，个人成员仍以现行方式参与到辛迪加中，之后劳合社特许事务委员会以合适途径购买个人成员的承保能力使用权。

（四） 经营方式

•国际保险界历来实施直接营销与间接营销相结合的方式

•在保险销售活动中，保险销售人员和销售方式，在一定程度上影响着消费者的投保意向。

营销人员素质

调查显示： 45% 的人认为销售人员应当具有丰富的保险知识； 25% 的人认为销售人员应当具有清楚的表达能力； 25% 的人认为销售人员应当态度诚恳、诚实可信； 5% 的人认为销售人员应当具有亲切感和亲和力。

1 ，直接营销

* 公司营业厅、门市部直接承保* 因特网、电子商务 （外贸运输保险、家庭保险、汽车保险）适合保单简单 购买频繁的险种 低成本 快捷投保人可以将投保标的建筑设计图、现场真实图片以及与风险程度相关的信息发送到网站，招标。保险人愿意提供保险保障的，也可以将基本承保条件通过因特网发送。美国独立保险人协会预测，今后 10 年个人险种的 37% 和企业险种的 31%将通过互联网来完成

1 ，直接营销

*团体单位上门服务团体人身意外伤害保单、医疗保险、大病住院保险

•邮寄和电话销售 先表明意向，然后送达保险单

2 、间接营销

主要是代理人和经纪人制度 （ 1 ）代理人制度诞生于 1720 年。* 性质：代理人是保险公司的代理人，通过代理 合同，代理人从委托人保险公司那里获得实际授权， 在此范围内招揽业务收取保险费。

* 形式：独立代理人 合伙人 有限责任公司 50万 股份有限公司 1000万

代理人制度

独立法人 可为多家保险公司代理业务专属代理人 专属于某家保险公司管理，并为其招揽业务兼业代理人 主业之外代理保险业务专业理财师 未来发展趋势

法律地位

代理人与被代理人视为一体代理人知道的情况应视为委托人也知道，当代理人有收取保费的实际或表意授权时，交付给代理人的保险费视为交给委托人客运公司挪用保费，代理合同未撤消，每张车票仍包含着保险费。发生车祸，保险公司是否要负责？

专属代理人已跳槽，仍在代理点接揽业务，并伪造合同，私刻公章，发生保险事故，保险公司是否要承担责任？

权限与义务

* 权限 人身保险代理人与财产保险代理人区别寿险代理人无签单授权

* 义务 为消费者提供服务和信息 解释保险险种特征了解并解释相关税法、社会保障和政府津贴政策销售或促使消费者购买保险 说明潜在风险提供连续服务 定期回访 损失后服务更重要

注意事项

代理人不能为客户起草遗嘱或信托书，不能就法庭对客户现存文件的裁决影响提供法律方面的建议。否则为犯罪行为，避免不合格人向公众提供法律咨询，“未授权执业罪”。

讨论

客户患有心脏病，是否要告知其妻子？告知其律师？

如果其妻子是代理人的妹妹，该怎样？

客户患有严重性传染病，是否要告知其妻子？

（ 2 ）经纪人

经纪人制度产生于 1575 年。* 性质：投保人的代理人，由委托人授权专门在市场上寻找愿意接受风险 转移的保险人。

* 法律地位：经纪人与委托人视为一体经纪人有过错造成委托人损失的，经 纪人承担责任。

通过职业责任保险转嫁风险

* 权限与义务

经纪人提供咨询服务、设计投保方案、寻找合适 保险人，并订立保险合同，有收取佣金的权利。

发生保险事故后，经纪人代为索赔。

（ 3 ）银保合作 Bancassurance

20 世纪 80 年代始于法国，现成为保险分销渠道。法国 2000 年银行保险所取得的保费收入占全部寿险保费收入的 35% 、储蓄类保费的 60% ，产险保费的 7% 以及个人储蓄收入的 69% ，是欧洲个人储蓄保险的最大市场。

欧洲银保合作概况

* 西班牙是银行保险发展最快的国家之一。 2001 年银保保费占寿险保费收入的 65% 以上， 已形成整体市场。* 意大利 2002 年银保占市场份额 50% 。* 比利时银保保费收入占寿险市场 56% 的份额， 已成为该国第一大分销网络。* 英国银保市场份额为 9% ，德国为 18% ，荷兰为 18% 。

（五） 资金运用

保费收入后组成保险基金 ,并保持其保值、增值，用以损失赔付。* 规模：20 世纪 50 年代全球保费 210 亿美元----90 年代超过 1 万亿----1996 年 21500 亿----2000 年 24437 亿----2002 年 26268.98 亿----2003 年 29406 亿美元----2004 年 32439 亿元

（五） 资金运用

保险基金不仅是一国资本市场的重要资金来源，而且是可以长期投资的资金。保险基金还参与跨国投资，成为国际资本流动的重要组成部分。

特点与原则

* 特点：负债性质 整体返还性* 原则：1862 年 A.A.Bailey 提出投资五原则资金安全性、实际收益性、部分资金迅速兑现性、部分长期投资、有助于寿险业务发展

1948 年 J.B.pegler 提出四原则最大限度的预期利益、投资应尽量分散、投资结构多样化、注意社会效益与经济效益的结合

投资原则

长期实践形成公认的五原则：第 25页安全性、收益性、多样性、流动性和社会性* 范围：证券、股票、贷款、不动产、共同基金、存款 国际比较参见第 26页

第三节 国际保险在世界经济中的作用

一、国际保险在世界贸易中的作用二、国际保险在资本流动中的作用三、国际保险在促进国际高新科技发展中的作用四、国际保险在促进国际旅游业发展中的作用五、国际保险合作在增强世界经济保障力度中的作用

一、国际保险在世界贸易中的作用

世界贸易能达到如此规模，保险的作用功不可没。

保险保障及其相关的中介、咨询、理赔服务本身就属一种无形贸易。

出口信用保险和国际货物运输保险

二、 国际保险在资本流动中的作用

借助投资保险，鼓励各国资本的国际流动，促进世界经济的稳定发展。

从微观经济层面看，投资保险可以确定海外投资企业稳定经营。

对外投资保险实质上是宏观经济政策的一个强有力的组成部分。

三、 国际保险在促进国际高新科技发展中的作用

国际保险是国际高新技术发展的必然支持。对全球经济、科技和社会的发展产生积极的推动作用。首先，国际保险业务增强了高新技术产业投资的安全感。其次，加快科学技术的发展。

四、国际保险在促进国际旅游业发展中的作用

旅游保险是为保障旅游者外出旅游发生意外而推出的，凡在指定旅游中发生意外伤害都可以获得保险金。

正是因为旅游保险的规范性发展，才推动了国际旅游的大众化和全球化发展。

五、 国际保险合作在增强世界经济保障力度中的作用

保险已成为各国生产、流通、分配和消费经济活动中不可缺少的经济补偿和给付制度。

国际间的保险合作提高了世界保险技术水平，增强了整体承担风险的能力，并使各国筹集的保险基金组合成了世界范围的保障网络。

其他作用

1 ，保障社会安全2 ，防灾防损3 ，积累非贸易外汇资金