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第五章 电子支付系统

5.1 电子支付系统5.2 国内电子支付体系5.3 国际电子支付体系

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学习目标 了解电子支付系统的构成和功能。了解 ATM 和 POS 的支付流程。

掌握我国银行系统的主要支付结算工具和支付体系。

掌握我国支付系统的功能。了解我国银行互联互通的发展历史。

掌握现代化支付系统的组成和结构。了解 swift 和 chips 主要服务。

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基本概念 电子支付 电子支付系统 互联网支付系统

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5.1 电子支付系统 支付系统概念

支付系统亦称清算系统 , 是支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道；是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。

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5.1 电子支付系统 根据中央银行和商业银行的职能，将社会的支付系统划分为：

下层系统： 商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的

金融服务系统。是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统

上层系统： 是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服

务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，是完成专业银行间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统。

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5.1 电子支付系统 电子支付系统概念

• 电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。它是集购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。

• 电子支付系统的主要形式有三种：1 ）使用“信任第三方”系统；2 ）将传统银行转帐结算扩充系统；3 ）各种数字现金的试用系统。

系统包括 计算机网络系统、电子支付方法和机制及要保证参加

贸易各方资金的安全性和可靠性

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5.1 电子支付系统 电子支付系统发展分五个阶段

1 ）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务；

2 ）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等；

3 ）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如 ATM系统；

4 ）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如 POS 系统

5 ）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet 直接转账、结算，形成电子商务环境。

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5.1.1 网上支付系统的基本构成 客户 商家 银行

客户开户行商家开户行

支付网关 金融专用网 认证机构

CA 信用体系

因特网

支付 协议

客户：支付工具 商家：后台服务器

支付网关支付网关

客户开户行：提供支付工具 商家开户行：处理帐单

银行专用网

指在 Internet 上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系（一般债务）的一方。用自己拥有的支付工具发起支付，是支付体系运用的原因和起点。拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。

指客户在其中拥有资金帐户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户银行提供的。同时也提供银行信用，保证支付工具兑付。卡基支付体系中，称为发卡行指商家在其中开设资金的银行，收单行。商家将收到的客户支付指令

提交其开户银行，就由开户行进行支付授权的请求，以及进行商家开户与客户开户间的清算等工作。收单行

Payment Gateway 是 Internet 公用网平台和银行内部的金融专用网络平台之间的接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进行而完成安全支付的授权和获取。保证电子商务交易过程中交易信息和支付信息在传输过程中不被无关的第三者阅读。主要功能 : 将公用网传来数据解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部传回的响应消息，将数据转换成公用网上的格式，并对其加密。完成通信、协议转换和数据加解密功能，以保护银行内部网络。

是银行内部和银行之间进行通信的网络，具有很高的安全性。目前电子商务中的电子支付与结算应用如信用卡 POS 支付结算、 ATM 资金存取、电话银行、专业 EFT 系统等，均运行在金融专用网上。它虽不能直接为基于 Internet平台的电子商务进行直接的支付与结算，但它为逐步开展电子商务提供了必要条件，是电子商务网络支付 Internet平台的一部分。

CA 中心：是网上商务的准入者和市场的规范者，如同传统商务中工商局作用，是第三方的公正机构。其主要负责在 Internet 上参与网上电子商务活动的各方发放与维护数字证书，以确认各方的真实身份，也发放公共密钥及提供数字签名服务的支付，保证电子商务支付结算的安全与有序进行。

支撑电子支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及现在的金融体系为一体的综合大系统。

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5.1.2 电子支付系统的功能 虽然货币的不同形式会导致不同的支付方式，但安全、有效、便捷是各种支付方式追求的共同目标。对于一个支付系统而言 (可能专门针对一种支付方式，也可能兼容几种支付方式 )，它应有以下的功能：

使用数字签名和数字证书实现对各方的认证（身份认证）使用加密技术对业务进行加密（信息安全）使用消息摘要算法以确认业务的完整性（信息完整性）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性（行为不可否认性）能够处理贸易业务的多边支付问题（相互保密性）

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5.1.3 传统电子支付系统 电子支付系统（ Electronic-payment system ）最早出现于 20 世纪 60 年代。美国率先开发出全球首个电子资金转账系统（ EFT ），随后英国和德国也相继研制出自己的电子资金转账系统。到1985 年，世界上出现了电子数据交换（ EDI ）技术并在电子支付中得到了广泛的应用 .随着 EFT 技术的推广，产生了各种各样的电子支付系统。例如用于零售业务的银行卡授权支付体系、自动清算所以及 20世纪末发展起来的网上支付和移动支付等等；在批发业务方面，企业银行系统与金融机构间的电子汇兑系统等大额支付系统也迅速发展。

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5.1.3 传统电子支付系统 电子资金转账系统（ Electronic Funds Transfer

System ， EFTS ）缩短了银行之间支付指令传输的时间，并减少了在途流动资金。然而， EFT 系统并没有改变支付系统的基本结构。在过去的 20 年，很多所谓的支付革新致力于减小银行成本、加快支票清算速度以及减少欺诈，而消费者很少与 EFT 系统进行交互。

电子转账支付系统是通过对账户的处理来完成支付的系统。有两种方式

存款人主动发出付款指令，将款项从自己的帐户转到收款人的帐户中的付款人启动支付方式

收款人发出请求付款的指令，经付款人确认后将款项从付款人帐户转到收款人帐户中的收款人启动支付方式。

传统电子支付系统中 , 比较广泛应用的有 :ATM 系统、 POS 系统、电话银行系统和电子汇兑系统。

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1. ATM 系统

CD/ATM 系统（简称 ATM 系统）即自动柜员机系统，是利用银行发行的银行卡，在自动存款机（ Cash Dispenser ）或自动取款机 ATM(Automated Teller Machine) 上，执行存取款和转账功能的一种自助服务的电子银行系统。它是客户与金融机构层次最典型的银行卡授权支付系统的代表，也是最早获得成功应用的电子资金转账系统。

该系统深受客户的欢迎，有效地提高了银行效率，降低了银行运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统。

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ATM （ Automated Teller Machine ）系统，即自动柜员机系统，

1969年开始使用向网络化发展 发展趋势：一方面是共享 ATM 系统（不同银行 ATM

系统的互联） 另一方面是 ATM 系统与其他电子

支付系统互联，尤其是与开放式互联网相连，形成广泛的金融服务网络系统。

截至 2013年第二季度末我国银行 ATM 机46.56万台，每台 ATM 对应的银行卡数量为 8233张，同比减少 4.78% 。

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1. ATM 系统 按功能划分 ATM 类型

自动取款机 CD自动存款机 AP自动存取款机 ATM

按安装地点分大堂式穿墙式

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ATM 主要功能 ATM 系统通过 ATM 可提供如下多种功能。

1 )取现功能。2 ) 存款功能。3 ) 转账功能。4 ) 支付功能。5 ) 账户余额查询功能。。6 )非现金交易功能。7 ) 管理功能。

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顾客在 ATM 上的操作 自动取款机操作程序：（仅供参考，请以各银行之

ATM 说明为准）①按提示将卡插入卡入口处；②根据屏幕提示，输入个人密码③依照屏幕所示，按您所需功能键，如：“查询”、“取款”

等。④如您做“取款”交易，请按键盘上的数字输入所需提款数额，再按“确认键”。操作完毕请取回您的信用卡及钞票和凭条。⑤如您作“查询”交易，屏幕将显示您的存款余额和当日在取

款机上的可用余额。 操作完毕请按“取消”键，取回您的卡。提示：应先尝试做查询交易，在成功后再做取款交易。

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储蓄卡支付系统例一、 ATM 如遇下列情况之一可能出现“吃卡”：①个人密码累计输入三次不正确；②该银行卡已列入止付名单；③卡过期；④卡磁条损坏。

二、 ATM 如遇下列情况，交易不成功。①发卡行主机因故关机；②通讯线路堵塞；③ATM 机出现机械故障。④ATM 内钞票已使用完毕。

ATM 服务给持卡人带来的主要好处有：（ 1 ）快捷、（ 2 ）方便、（ 3 ）全天候服务、（ 4 ）安全。

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2.POS 系统 销售终端－ POS 是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。

POS （ Point-of-Sales ）系统自 1968 年出现以来，经历了几个发展时期：

第一代是使用借记卡的专有系统；第二代是共享的，即联机的 POS 系统，这种系统既可用借记卡，也可用信用卡进行购物消费；第三阶段，近几年，随着电子商务的快速兴起，出现了能完成网上购物、网上支付和电子转账的 POS 系统。

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2 、 POS 系统 POS 主要有以下两种类型：

（ 1 ）消费 POS ，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。

（ 2 ）转帐 POS ，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。

目前，较普遍使用的是联机的 POS 系统。截至 2013 年第二季度末，联网 POS终端830.86万台。

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POS 系统 POS设备有三种

简易型 POS转账式 POS收银式 POS

POS 系统服务功能1 )自动转账支付。2 )自动授权。3 )信息管理。4 )提供有用信息。

POS 系统 POS 系统的优越性

操作简单、服务方便减少现金流通，加速资金周转降低了透支风险提高了资金使用的安全性有效地解决了多卡通用的问题

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2. POS 系统 POS 系统组成如图 5-2 所示

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集线器

集线器

集线器

特约商店

全国交换中心

交换中心 银行

国际信用卡组织

POS

POS

POS

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进行 POS刷卡交易时应注意以下事项

刷卡前 为保障您的权益，应在申请到信用卡后，立即在卡背面签名条上签名。

刷卡时 在商场刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数。 输入密码时，应尽可能用身体或另一只手遮挡操作手势，以防不法分子窥视。

刷卡后 收银员交回签购单及卡片后，您应认真核对签购单上的卡号、交易日期以及交易金额等信息是否正确，卡片是否为本人的卡片；不要在非本人交易的签购单上签名。 刷卡消费时若发生异常情况，要妥善保管交易单据，如发生卡重复扣款等现象，可凭交易单据及对账单及时与发卡银行联系。 在收到银行卡对账单后应及时核对用卡情况，如有疑问，应及时拨打发卡银行客户服务热线查询。

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2 、 POS 系统使用 POS 机操作时要注意以下事项：1 )核对购物单据上的金额是否正确2 ) 信用卡操作特别之处3 ) 交易错误时勿忘撕毁交易单据4 )购买不确定商品尽量少使用银行卡

POS 系统推广使银行、商家、客户三方的交易都在短时间内完成，给三方都带来了较大的经济效益和社会效益。

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3. 电话银行系统 电话银行中心是通过最新的数字处理技术及软硬件技术的结合 , 将电信网络紧密融合在一起 , 利用电话、手机、电脑等通信方式向客户提供金融服务的机构。

电话银行作为银行卡工程的增值服务系统之一，是在银行卡工程的基础上，依托各入网银行的银行卡授权及清算网络，通过电话语音系统，为多家银行的持卡人提供综合缴费服务。

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3. 电话银行系统 从技术上可以将电话银行系统分为支付网关、语音平台两大部分，基本结构如图 5-3 所示。

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3 、电话银行系统 从业务角度，电话银行系统可分为以下几个子系统

客户管理系统自助电话缴费系统长话系统综合查询网上购物，电话支付系统

3 、电话银行系统 电话系统具有较高安全性

使用电话系统客户必须在系统开户后方可使用客户交易须输入客户号、部分卡信息（一般卡后四位）、卡密码至系统找到匹配信息，再结合卡密码后送银行，风险控制在系统中。客户开户时，系统分配初始密码，交易时使用，不必直接使用卡密码。

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4. 电子汇兑系统 电子汇兑系统泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。

一般的资金调拨业务系统，如托收系统用于行际间的资金调拨； 清算作业系统用于行际间的资金清算。

电子汇兑系统是银行之间的资金转账系统，它的转账资金额度很大，是电子银行系统中最重要的系统。

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4 、电子资金汇兑系统（ electronic intrabank clearing system) ：

电子汇兑系统依其功能和作业性质可分三类通信系统

主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。可把原来互不往来的金融机构全部串联起来

例：环球银行金融通信系统 SWIFT （完成国际间支付结算指令信息的传递）

资金调拨系统 典型的汇兑作业系统，有的只提供资金调拨处理功能，有的还

具有清算功能 美国的 CHIPS （纽约清算所银行同业支付系统）、 FedWire 和日本的全银系统

清算系统 主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨

处理，导致行际间发生借差或贷差时若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一适当的清算系统进行处理。

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图 5‑4 某银行联行电子汇兑系统

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图 5‑5 某银行联行电子汇兑系统业务流程

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5.1.4 互联网支付系统 互联网支付系统最大的特点是利用国际互联网进行支付指令的传输，网络基础服务的发展，使得互联网支付的成本较之以前更为低廉和易于获得，而电子商务的蓬勃发展更是给予这种支付方式以无限的前景和活力。

常见的互联网支付手段包括：卡基支付、电子现金、电子支票等几种，支持这些支付手段的系统更是达到几百种之多 。

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5.2 国内电子支付体系5.2.1 我国支付清算系统概述

1. 我国支付清算系统的历史沿革建国之初，我国支付清算系统是借鉴前苏联的经验而建立起来的，整个系统是以手工操作为主的地区封闭式的清算系统。 20世纪 80年代，为适应经济的改革，金融体制相应进行了大的改革，从高度集中的中国人民银行分出了自主经营的国有商业银行，并开始建立多种形式的股份制和民营性质的商业银行，这对资金和货币在社会的流动提出了新的要求。

推行以汇票、本票、支票和信用卡（简称“三票一卡”）等票据为主体的信用卡支付工具

手工联系系统 1989 年起使用的全国电子联行系统

2013年第二季度，银行卡转账业务 20.92亿笔，金额 62.88万亿元 ;取现业务 44.89亿笔，金额 16.99万亿元 ;存现业务 19.36亿笔，金额 15.94亿万元 ;消费业务 30.56亿笔，金额 7.42万亿元。

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2. 我国支付清算系统存在的问题 我国支付结算系统改革取得了巨大的成就，大大加速了社会资金的周转，但仍有一些问题存在：

国内银行体制和内部运作方式差异大，因此特别缺乏支持各银行间支付清算的有效公共平台，支付速度慢，资金在途时间长。防范支付风险的机制目前还不健全，存在安全隐患。系统结构紊乱，清算账户分散，支付系统难以集中和统一，不利于金融监管。未与金融市场等相关连接，不能有效支持中央银行货币政策的实施和加强金融监管。

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3. 国内银行系统主要支付结算工具

贷记支付工具：汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记借记支付工具：银行汇票、银行本票、支票、旅行支票、定期借记其他支付工具：商业汇票、银行卡支付清算业务：国库资金汇划（借记、贷记），资金拆借市场、证券买卖、外汇交易等业务的资金清算，现金存取、缴存款、再存款等到中央银行业务的资金清算、同城票据交换净额清算等

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4. 我国银行支付体系 观察图 5-6 ，我们可以更加清晰了解我国银行业的体系结构，从而为进一步了解整个支付清算系统的功能打下基础。

中国人民银行

政策性银行

国有商业银行

股份制银行

外资银行

城市商业银行

城乡信用合作社

银行分支机构

中国人民银行分行、支行

5.2.2 我国支付清算网络体系的构成

网络体系包括：中央银行支付清算系统

大额支付系统、小额支付系统、全国支票影像交换系统、境内外币支付系统、中央银行会计集中核算系统、同城票据交换系统

金融市场支付清算系统 中央债券综合业务系统、全国银行间拆借交易系统、中国证券登记结

算公司生产系统银行业金融机构支付清算系统

政策性银行内业务系统、商业银行内业务系统、农村信用社行内业务系统

第三方服务组织支付清算系统 中国银联银行卡跨行交易清算系统、城市商业银行汇票处理系统、集

中代收付中心业务系统、农信银支付清算系统、其他第三方支付服务组织业务处理系统 39

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5.2.2 我国支付清算网络体系的构成

金融体系中的支付系统有两种差额结算系统

在特定时间内，对银行间往来帐户的差额进行最终清算，并在金融机构间进行相应的资金划拨。

系统动作成本低而富有效率。但随多边差额清算支付数量的增加及在清算间隔期内未清算交易量的相应增加，支付系统易出现导致整个清算系统处理瘫痪状态的系统风险

全额结算系统 由央行出面组织清算，该支付系统对每一笔支付申请进行处理并同步划拨资金。

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5.2.2 我国支付清算网络体系的构成 我国目前支付系统大体上可分两类：

一类是以区域性同城结算或市辖联行往来为基本票据清算结算网络单元的小额零售业务的支付与清算系统。（区域性、差额结算性质）另一类是资金必须经由央行转汇并由其充作最后贷款人的大额清算系统 CANPS 。（全国性、全额结算）

银行间资金清算系统是为银行自身或客户帐目的资金结算服务的。资金清算包括两方面

付款行（转帐贷方）与收款行（转帐借方）间的信息传递，通常实行贷方转帐——支付信息和资金由付款行（发报行）传递到收款行（收报行）付款行和收款行间实际的资金转帐——结算

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支付系统分类 支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类1 ）国家支付清算系统（是中国支付系统的核心系

统） 是由中国人民银行支付清算中心提供的为银行和社

会服务的中国现代化支付系统，它包括了大额支付系统和小额支付系统，是中国支付系统的核心系统

2 ）商业银行行内资金汇划系统（是中国支付系统的基础系统）

由各商业银行建设的这社会提供支付服务的系统

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支付系统分类 支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类3 ）同城票据交换所系统

由中国人民银行组织的专用于票据交换清分的场所和组织，是票据支付工具进行支付传递的通道和系统。覆盖范围在不断扩大

4 ）提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等

是为社会提供增值和补充服务的系统。如银联的银行卡跨行支付系统，以及现在提供电子商务交易和各类正在发展的第三方支付服务组织构建的支付平台和系统

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支付系统分类 根据结算金额特点的不同，将银行间资金清算系统分为净额结算系统

系统分行将一定时点上收到的转帐金额总数减去发出总金额得出净余额（货方或借方），即净结算头寸，这一过程可以是双边或多边的。

全额结算系统 基于每笔业务一一对应进行结算，而不是按总的借贷方差额。

全额：是指每笔业务单独进行，而非借货方总额轧差；

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支付系统分类 按结算发生时间不同可分：

定时（延时）结算系统 结算发生在一指定时刻，若这一时刻为日终，则称为日终

结算系统实时（连续）结算系统

在营业中任意时刻都可进行结算。 实时：是指结算持续而非间断、定期进行，这意味着系统必须采取电子互联网络，才能保证信息传递和处理的实时性。

按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类大额支付系统小额（零售）批量支付系统

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5.2.2 我国支付清算网络体系的构成 组成：

两个业务应用（功能）系统，实现对大额支付业务和小额批量业务的资金清算：

大额实时支付系统（ HVPS ） 小额批量支付系统（ BEPS ） ；

为了加强对清算账户的集中处理，以及中央银行办理现金存取、再贷款和再贴现等业务的处理，我国支付系统还设立了两个辅助系统

清算帐户管理系统（ SAPS ） 、支付管理信息系统（ PIMS ）

中国支付清算系统

功能系统 辅助管理系统

大额实时支付 小额批量支付 账户管理系统 信息管理系统

支付指令逐笔实时发送，全额清算资金

系统批量发送支付指令，定时轧差净额清算资金。

是支付系统的核心支付系统，通过集中存储清算帐户，处理支付业务的资金清算，并对清算帐户进行管理。

支付管理信息系统是支付的支持系统，用于集中管理支付系统的基础数据，负责行名、行号数据和应用软件的下载以及提供支付业务的查询查复和计费服务等。

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5.2.3 中国国家金融通信网 CNFN CNFN 的简介

中国国家金融通信网，英文为 CNFN(China National Financial Network): 就是把中国中央银行、各商业银行和其他金融机构有机连接在一起的全国性与专业性的金融计算机网络系统。

特点： CNFN 的目标是向金融系统用户提供专用的公用数据通信网络，通过文件和报文传输向应用系统如汇兑系统提供服务，成为中国国家现代化支付系统 CNAPS 的可靠网络支撑（物理结构上有点类似 SWIFT 网络）。

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图 5‑8 中国国家金融网络示意图

工行

农行

中行

建行

北京主站

无锡主站

工行

农行

中行

建行

城市处理中心

工行

农行

中行

建行

┊

工行 农行 中行 建行

城市处理中心人行县

支行

CNFN分设两个国家处理中心，即北京主站和无锡主站，二者互为备份，有同样的结构和处理能力。在正常工作情况下，由主用 NPC(北京主站 )控制、管理全网。一旦发生灾难，备用 NPC(无锡主站 ) 就接管瘫痪了的主用 NPC 的所有业务。

区域网络 国家主干网络

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5.2.3 中国国家金融通信网 CNFN

CNFN 的物理通信线路 包括卫星通信线路和地面通信线路两部分。

国家级主干网：以中国人民银行的卫星通信网为主体，以中国金融数据地面通信骨干网和邮电部门的公用数据通信网 DDN 为辅助信道。卫星网与地面网互为备份，相互补充。区域级网络：根据当地通信状况可选用中国金融数据地面通信骨干网、 DDN 、 X.25 或 PSTN ；少数边远地区交通不便或有特殊需要的地区，也可采用卫星通信网构成区域网。

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5.2.3 中国国家金融通信网 CNFN 三级结点的处理功能

一级结点：国家处理中心 NPC 数据库管理 完成交易处理 系统管理和网络管理 灾难恢复 二级结点：城市处理中心 CPC

金融业务处理纸票据截留服务 传输信息的登陆和分发 区域内一级和三级结点的信息转发 必要的业务、会计财务处理 区域通信网的控制和管理

三级结点：中国人民银行县支行处理结点 CLB 和二级结点的功能基本相同，不同的是它处理县内金融信息向二级处理结点的转发

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5.2.3 中国国家金融通信网 CNFN CNFN 的安全与建设情况

安全设置 CNFN 的资源包括软硬件资源、数据资源和人员资源。 CNFN 的安

全系统对所有这些资源都实行了可靠保护。性能设计

NPC 处理小额批量电子支付系统 (BEPS) 的设计能力指标为每天能处理的业务量为 1 000万笔，小时峰值为 500万笔，日峰值为2000万笔；

处理大额实时支付系统 (HVPS) 的设计能力指标为每天能处理的业务量为 100万笔，小时峰值为 20万笔，日峰值为 200万笔；

使将来 CNAPS所有终端系统的时间响应指标为：系统注册必须在3 秒内完成，送到系统的报文 5 秒内完成接收和确认工作。

建设情况 支撑 CNFN 的中国金融卫星通信网与中国金融数据地面骨干通信网已基本建成 , 在“九五”期间，已实现网络到县，天地对接，现已建成 1000多个收发报行，覆盖了人民银行的所有一二级分行和部分县支行，并连接商业银行 1.4万多个通汇网点。

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2. 中国现代化支付体系 中国现代化支付系统 (China national advanced

payment system) CNAPS ）是中国人民银行按照我国支付清算需要，利用现代计算机技术和通信网络自主开发建设的，能够高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算的应用系统。是运行在中国国家级金融通信网 CNFN 上的应用系统

中国人民银行通过建设现代化支付系统，将逐步形成一个以中国现代化支付系统为核心，商业银行行内系统为基础，各地同城票据交换所并存，支撑多种支付工具的应用和满足社会各种经济活动支付需要的中国支付清算体系

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2. 中国现代化支付系统 中国现代化支付系统建有两级处理中心

国家处理中心 NPC全国省会（首府）及深圳城市处理中心 CCPCCNAPS 的参与者

直接参与者：中国人民银行的各级机构，在中国人民银行开设资金清算帐户的商业银行与非银行金融机构的各级分支机构。

包括，中国工商银行 (ICBC) ，中国农业银 (ABC) ，中国银行(BOC) ，中国建设银行 (PCBC) ，交通银行 (BOCOM) 和其他金融机构

间接参与者：未在人民银行开设资金清算帐户，而委托直接参与者代理其进行支付清算业务的单位和个人。

间接参与者可以是银行、非银行金融机构、在商业银行或非银行金融机构开设帐户的广大银行客户，包括工商企业、政府机关、公共事业单位和个人。

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补 1 ：中国现代化支付系统的总体框架1 、网络结构

分成 NPC 、 CCPC 和 MBFE 三类， NPC-CCPC 间是骨干网； CCPC-MBFE 间是城市网

1 ） NPC ：国家处理中心，是中国现代化支付系统的管理、控制和处理中心

功能组成部分：数据库管理、交易处理、网络接口、系统管理、网络管理和灾难恢复。

有两个中心站：北京、无锡，任一时刻只一个处“主动”状态能对近 400 个区域提供以下服务

对进入系统的支付进行清分、转发、转帐和清算等 对全国清算帐户提供实际处理 为支付交易提供帐户数据存贮 风险控制和管理

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补 1 ：中国现代化支付系统的总体框架2 ） CCPC ：城市处理中心

CCPC采用客户机 /服务器结构，支持区域支付处理，由银行工作人员使用基于 PC 的工作站进行登录和处理。中国人民银行有近 400 个城市级清算处理中心 CCPC ，每个都同时支持同城和异地支付业务的登录和分发。在城市级人民银行，每一个专业银行将开设一个资金清算帐户。CCPC 提供服务

电子、跨行支付业务的路由选择：地区内跨县支付或跨地区支付业务

为城市范围内专业银行提供纸张截留服务。

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补 1 ：中国现代化支付系统的总体框架

3 ） MBFE 成员性前置系统支付系统与商业银行（除城市商业银行）间的接口采用前置机的方式实现，其连接方式有两种

主机直接方式：商业银行内系统可通过 MBFE 向支付系统直接发送和接送支付业务

主机非直接方式：商业银行行内系统不与 MBFE 连接，所有支付业务均通过 MBFE前置机客户端处理。

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补 1 ：中国现代化支付系统的总体框架

4 ）系统参与者负责向现代化支付系统发起支付指令，能进行资金清算的银行、具有经营支付结算业务资格的城市信用合作社、农村信用合作社以及经中国人民银行批准可以通过现代化支付系统办理特定业务的机构。

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补 2 ：中国现代化支付系统的交易模式

集中处理交易、集中清算资金直接参与者、特许参与者提交的支付清算交易，从发起行经本地 CCPC 服务器，汇集到 NPC 处理并完成资金清算后，转发到接受行所在地CCPC 服务器以及接受行。NPC 是支付系统唯一的数据处理中心，众多CCPC仅是信息传输网络结点， MBFE扮演交易出入口的角色

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2)CNAPS 系统组成和功能(1) 系统组成：

在中国国家金融网络 CNFN 的支撑下，中国国家现代化支付系统 CNAPS 由独立运行的以下几个应用系统组成：

同城清算所 大额支付系统（HVPS ） 小额批量支付系统（ BEPS ） 银行卡授权系统（ BCAS ） 政府债券薄系统（ GSES ） 金融管理信息系统（ FMIS ） 金融信息传输服务（ FITS ）

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①同城清算所 同城清算所 (Local Clearing

Houses,LCH) ：由中央银行拥有和控制同城票据交换所主要处理以支票、汇票等支付工具的交换、清分、轧差清算。同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清分和轧差

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②大额支付系统 HVPS

大额实时支付系统主要处理同城和异地的金额在规定起点以上的大额贷记支付业务和紧急的小额贷记支付业务的应用系统。为银行业金融机构和金融市场提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服务，是支持贷币政策实施和维护金融稳定的重要的金融基础设施。

大额支付系统主要处理行间往来、证券和金融衍生工具交易、黄金和外汇交易、货币市场交易及跨国交易等引发的债权债务清偿和资金转移，多在数百万美元以上。目前贷记支付业务的金额起点为 2 万元

该系统连接直接参与者 1500多家，间接参与者 6 万多家，日均处理业务近 60万笔，金额达 1 万亿元

这种支付业务量少，单笔支付业务收费较高

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②大额支付系统 HVPS

现状：我国建成的大额支付系统基本达到了实时结算的要求，一笔支付业务从发起到结算完成只需要 60秒的时间。采用的方式是实时全额结算方式。

风险：大额支付系统对整个金融市场具有关键作用，它存在的问题可能引起整个金融体系的风险，影响金融稳定。

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②大额支付系统 HVPS 功能特点表现：

高效的支付清算服务功能 每笔支付业务能实时到帐，实现全国跨行资金清算的零在途灵活的系统管理功能

提供联机头寸查询、自动质押融资、清算窗口开启、日间透支限额设置等功能。

有效的货币政策传导与金融市场资金清算功能 与中央债券综合业务系统直接连接，支持中国债券交易及其资金

清算采用国际证券业标准结算模式；实现了债券交易及其资金清算的同步。

健全的支付风险防范机制 系统对可能出现的流动性风险、信用风险、法律风险和运行风险

等采用国际清算银行核心原则，采用了一系列风险防范和处置措施。

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③小额批量支付系统 BEPS

概念：小额批量支付系统 (bluk electronic payment system,BEPS ），是以电子方式批量处理同城和异地纸凭证截留的商业银行跨行之间的定期借记支付业务、人民银行会计和国库部门办理的借记支付业务以及每笔份额在规定起点以下的小额贷记支付业务的应用系统。

批量发送支付指令，轧差净额清算资金。

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③小额批量支付系统 BEPS

特点：小额支付系统也称零售支付系统。主要处理以公众消费为主、金额相对较小、支付业务量却较大和紧急程度要求较低的支付，所有未在大额支付系统中处理的支付业务通常都是通过小额支付系统处理的。如所有的借记支付、小额贷记转账等。一般对支付指令以批量形式，即按一定的时间间隔分批发送、处理和进行资金结算，因此单笔支付收费价格低廉 。

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③小额批量支付系统 BEPS

小额批量支付系统逻辑结构国家处理中心

小额支付系统的最上层节点，负责接收、转发各城市处理中心的支付指令，并对集中开设的清算帐户进行资金清算和处理，是整个系统的核心 。

城市处理中心 CCPC 作为支付系统的中间节点，分布在各省省会人民银行，向上连

接 NPC ，向下挂接 MBFE 。商业银行前置系统 MBFE

分布在各商业银行端，与商业银行行内汇兑系统和综合业务系统连接，和其他外系统作为支付系统参与者发起或接收支付指令

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③小额批量支付系统 BEPS

小额批量支付系统的运行时间小额批量支付系统的运行时间：按照国家法定工作日运行。小额贷记和事先授权借记支付的支付周期为两天（ T+1 ）；定期借记支付的支付周期为三天（ T+2 ）

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③小额批量支付系统 BEPS

BEPC 业务处理流程及相关业务种类业务处理流程整体概括为：

7*24小时运行、逐笔（批量）发起、组包发送、实时传输、双边轧差、定时清算

同城、异地业务分别在本 CCPC 及 NPC逐包双边轧差，定时提交 SAPS （清算帐户管理系统）清算。

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大额支付系统和小额批量支付系统按结算机制不同可分为：

全额实时结算系统 RTGS （主要大额支付）是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系统，

主要特点： 实时性和全额性

优点：实时完成支付的最终结算，不会产生风险；缺点：系统参与者流动性要求高，同时支付是逐笔实时进行结算，成本也高

延迟净额结算系统 结算一般在日终或日间几个固定的时间（延迟）进行 多边或多边轧差基础上，以净额方式完成资金结算的转帐系统。 优点：参与者流动性要求低，实时要求不严可批量处理支付，承担成本低；缺点：参与者会遇信用风险

混合结算系统 结合上两者优势，逐渐成为大额支付系统发展新方向

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案例：央行推出小额支付系统 小额批量支付系统第一批试点 2005 年 11 月 28日在天津

和福建上线运行。第二批试点于 2006 年 3 月在北京、甘肃和海南展开。 2006 年 2 月 20日，小额支付系统在北京成功上线运行，北京市的 1 200 多家银行营业网点可以通过这一系统办理同城或异地 2 万元以下的跨行交易

小额支付系统上线以后，市民可以足不出户缴纳水、电、煤气等各类费用。如果居民的水、电、煤气等供应商（不必考虑它们分别在哪家银行开户）签订了协议，并授权居民的开户银行代理支付，那么水、电、煤气等供应商就可以根据居民的使用情况向居民的开户银行发起扣款指令，居民的开户银行根据居民的授权协议自动扣减居民的账户金额从而完成缴费，并打印缴费凭证供居民核对

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小额批量支付系统与大额实时支付关系 首先：

小额批量支付系统与大额实时支付系统是中国现代化支付系统的两个最重要的子系统

其次： HVPS 处理同城和异地的、金额在规定起点以上的大额

贷记支付业务，同时，在目前没有开通 BEPS 的地区可以发送紧急的小额贷记支付业务（ BEPS 上线后，该地区的 HVPS就不允许发送规定金额以下的小额贷记支付业务，必须通过 BEPS 发送）， HVPS 支付指令实时发送，全额清算资金。

BEPS 处理借记支付业务及在规定金额以下的贷记支付业务，支付指令是批量发送或实时发送，净额清算资金。

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小额批量支付系统与同城清算系统关系

以人民银行总行批准，暂时保留的同城清算系统可以与所在地 CCPS 连接，处理同城范围内的支付系统业务所有大额支付业务和异地的小额支付业务必须提交支付系统处理同城小额业务由同城清算系统直接处理，其轧差净额通过支付系统提交 SAPS 处理

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④银行卡授权系统 银行卡授权系统 BCAS ：是信用卡、 ATM卡和 POS 卡授权信息的信息交换系统，是在城市网、区域网基础上建立全国授权中心，实现设备共享、商户开放，统一收单，统一结算，统一回扣。

BCAS 是电子化支付系统，是实现无票据、无现金支付的重要基础

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⑤政府债券簿系统 GSBES

是无纸的政府债券报价、交割、清算、托管的簿记系统。

政府债券的买卖均是大宗交易，一般是通过大额支付系统来完成债券交易的资金结算部分的业务。与大额支付系统配置了接口。

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⑥金融管理信息系统 金融管理信息系统 FMIS负责对支付业务处理过程中产生的信息进行采集、汇总、加工、提炼，并广泛收集其他各类金融、经济信息。

是利用中国国家金融网络 CNFN 作为中国的“金融信息高速公路”，为金融系统各部门提供完全透明的信息传输的服务系统

⑦金融信息传输服务 FITS

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2) CNAPS 系统组成和功能(2) 中国现代化支付系统功能 6 点

① 支持跨行支付清算 商业银行总行及其分行与所在地支付系统的城市处理中心连接，

通过支付系统提供的开放的业务处理路径，实现跨行支付业务快捷、安全、方便的处理，并有利于实现其最终清算

② 支持货币政策的实施 中国人民银行公开市场操作业务系统与支付系统连接，实现央行公开市场操作业务资金的即时转帐。系统还能支持对商业银行法定存款准备金的管理。

③ 支持货币市场的资金清算 中央债券综合业务系统与支付系统连接，实现债券交易的“钱券兑付”，即 DVP 清算。外汇交易的人民币资金和同业拆借市场的资金拆借，也可通过支付系统输资金的快速划拨和清算

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2) CNAPS 系统组成和功能(2) 中国现代化支付系统功能

④ 适度集中管理清算帐户 CNAPS 对清算帐户的设置采取“物理上集中摆放，逻辑上分散管

理”的原则，即全国各商业银行在人民银行当地分支行开设的所有清算帐户物理上均在全国处理中心存储和处理资金清算，逻辑上仍由人民银行当地分支行进行处理。这一做法提高了支付系统处理资金清算的效率，便于中央银行对商业银行流动性的集中监管和金融市场资金清算的即时转帐，同时又适应了商业银行会计业务处理逐步集中的需求，符合支付系统的国际发展趋势。

⑤ 有利于商业银行流动性管理 商业银行总行及其分行可以通过支付系统实时监控本机构及下属各

机构清算帐户的变动情况，并灵活地进行头寸调度，提高资金使用效率

⑥ 具有较强的支付风险防范和控制机制 系统采用了大额实时清算、小额支付净额清算、不足支付排队处理

的方式。为防止隔夜透支，系统设计了清算窗口时间，用于头寸不足的银行在清算窗口时间筹措资金。支付系统还设置头寸预警功能，清算帐户达到余额警戒线时，系统自动报警，中央银行并可根据管理的需求对清算帐户实行必要的控制等

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5.2.5 中国银联银行卡跨行交易清算系统

1.从“金卡工程”到银联“ 金卡工程”始于 1993年。其建立目标是在全国 400个城市 3 亿城市人口中推广卡基支付工具；

建立和完善以金融部门为主的信用卡业务管理体系 , 实现信用卡业务电子化 , 提高信用卡结算业务在全社会资金结算中的比例 ,以减少现金流量。

此后 8 年中，各家商业银行耗资近 10亿元人民币，参与建立全国 18 家银行卡信息交换中心。然而，由于多家银行协调困难。中国人民银行牵头的这项工程并未使众多商业银行形成预想的合力。而 Visa 等银行卡国际组织运作方式的成功，使银行界开始考虑打造一个自负盈亏的、有效率的商业化运作公司，取代原先非营利性机构—银行卡信息交换中心。

1.从“金卡工程”到银联 1998 年 12月建成运行，主要解决中国跨地区、跨系统银行卡消费支付的授权、信息交换与清算。

1993年，“金卡工程”在全国 12 个试点城市开始跨行银行卡信息交换中心建设， 1997年开通运行1998年，全国银行卡信息交换中心投入试运行

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2 、中国银联对信用卡推广的促进作用

中国银联“ 银联”，原义“银行卡联网联合”，是中国银行卡产业的共有品牌。中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，成立于 2002 年 3月，总部设于上海。目前银联卡可在境外 142个国家和地区使用，标志着中国实现了银行卡跨区域的完全互通互联有了统一的标准自从 2002年“银联”诞生以来，银联品牌三色标识已经出现在超过 20亿张银行卡上。

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2. 中国银联对信用卡推广的促进作用 中国银联是实现银行卡系统互联互通的关键所在，对银行卡产业发展起到了基础性作用。

各银行通过银联跨行交易清算系统，实现系统之间互联互能，进而实现银行卡跨银行、跨地区和跨境使用

发展进程第一步，同城联网通用第二步，重点城市联网通用第三步，全国联网通用

2 、中国银联对信用卡推广的促进作用

中国银联通常，银行卡卡号的前六位是用来表示发卡银行（机构）的，称为发卡行识别码（ Bank Identification Number ，缩写为 BIN ）。目前全球通用银行卡 BIN号由 ISO （国际标准化组织）负责分配。 2002 年 10月以来，中国银联向 ISO申请了一批 6 字头 BIN ，并陆续分配给各家成员机构（发卡银行）使用。

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2 、中国银联对信用卡推广的促进作用

怎么识别银联卡？银联 :原义“银行卡联网联合”，是中国银行卡产业的共有品牌。银联卡一般同时具有以下三个易辨认的特征：

（一） 卡面带有 “银联”标识。（二） 卡号以 62 字头为主。（三）卡背面签名条底纹带有“银联”字样

据国际调研公司 AC尼尔森的调查，银联品牌在中国大陆地区的品牌知名度高达 99% ，持续领跑中国银行卡市场。与此同时，伴随着银联卡受理网络的全球延伸，银联品牌正服务越来越多国家和地区的持卡人。在中国港澳地区和新加坡等国家，银联卡已经成为中国持卡人当地用卡的首选品牌。在日本、韩国等多个国家和地区，已有近 50 家主流金融机构与中国银联合作发行了当地货币的银联卡 .

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银联标识 标识介绍——“银联”标识以红、绿、蓝三种不同颜色的银行卡平行排列图案为背景。衬托出白颜色的“银联”汉字造型。 品牌标识规范

三种颜色，红色：象征积极进取；蓝色：象征应用的广泛和深入；绿色：象征安全和高效。“ UnionPay“英文字样，表明银联卡可在国际受理，其尾字符与汉字 “银联”右上端首尾相连，寓意“银联” 品牌从国内走向国际，并逐步发展壮大成为具有全球影响力的国际化银行卡品牌。

标识含义：“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，可以跨行、跨地区使用的银行卡。

标识主要特征：银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案贷记卡卡片正面的“银联标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志卡片背面使用了统一的签名条。

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2 、中国银联对信用卡推广的促进作用

中国银联主要职责

建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络 提供先进的数字技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务 开展银行卡技术创新 管理和经营银联标识 制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交

易业务纠纷 组织行业培训、业务研讨和开展国际交流 经中国人民银行批准的其他相关服务业务

2002 年 6 月中国银联成为 VISA 、 MasterCard 国际组织会员

3 、中国银联提供的服务种类 基础服务

建设和运营银行卡跨行交易清算系统这一基础设施，推广统一的银行卡标准规范，提供高效的跨行信息交换、清算数据处理、风险防范等

银行服务为国内商业银行提供跨行、跨地区、跨境的银行卡转接服务，本着“同创品牌、和谐共赢”原则，整合资源、搭建平台

商户服务 持卡人服务

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5.3 国际电子支付体系

5.3.1国际电子汇兑系统第二次世界大战后，商品生产的规模和交换方式都发生了很大的变化。科学技术的发展，促使劳动生产率迅速提高和国际贸易急速发展，从而使商品流动和货币流动急速加大。通过电信和手工处理纸基票证这种传统的转账方式，已经不能适应时代发展的要求。为适应国际贸易急速发展的需要，从20世纪 60年代末开始；国际银行界纷纷研究建立各种国际资金调拨系统。在诸多国际资金调拨系统中，最重要的是SWIFT 系统和 CHIPS 系统。

SWIFT 系统主要提供通信服务，为其成员金融机构传送各种标准的国际资金调拨信息，不直接参与资金的转移处理服务

而国际间的资金调拨处理则主要由 CHIPS 系统完成。

1. SWIFT—— 环球同业银行金融电讯协会

SWIFT( 环球同业银行金融电讯协会 )是国际银行同业间的国际合作组织，成立于 1973年，是国际上最重要的金融通信网络之一。通过会员银行为全球金融市场提供可靠技术支持的报文传输服务。最大限度满足银行及其最终用户的要求。 国际间跨境支付最重要的信息传递平台为银行的结算提供安全、可靠、快捷、标准化、自动化的通信业务。

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1. SWIFT——环球同业银行金融电讯协会1 ） SWIFT 组织与其目标

(1) SWIFT组织是在布鲁塞尔注册的一家比利时合作组织(2) 分配给各成员银行的份额由该成员实际使用 SWIFT 网

的通信量来决定(3) 各成员行参加 SWIFT ，需一次性支付参加费、安装费

及接口设备费(4) 各成员行按季度支付一次通信费用

• 目标：在所有金融市场，为其成员提供成本低、效率高的通关服务，以满足成员金融机构及其终端客户的需求• 注意： SWIFT只为全球金融系统提供通信服务，不直接参与资金的转移处理服务

2 ） SWIFT 提供的通信服务 提供全球性通信服务 提供接口服务 存储和转发电文服务 交互信息传送服务 文件传送服务 电文路由服务 具有冗余的通信能力为客户提供通信服务

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3 ） SWIFT 标准： 240 种以上4 ） SWIFT 系统的的特点

费用较低安全性较高统计报表自动生成格式具有标准化

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2. CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统

CHIPS 是 Clearing House Interbank Payment System 的缩写，系“纽约清算所银行同业支付系统”的简称。纽约是世界上最大的金融中心，国际贸易的支付活动多在此地完成。纽约结算所是为外国客户和往来银行进行票据交换和清算的场所，因此，由纽约请算所建立的 CHIPS系统也就成为世界性的资金调拨系统。现在，世界上90% 以上的外汇交易，是通过 CHIPS 完成的。可以说CHIPS 是国际贸易资金清算的桥梁，也是欧洲美元供应者进行交易的通道。1966年研究建立 CHIPS 系统， 1970年正式成立， 1982年成员银行共有 100 家（位于纽约地区）

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2. CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统

通过 CHIPS 系统的国际资金调拨处理过程并不复杂。例如，纽约的 A 行从 SWIFT 网等国际线路接受的某国甲行的电报付款指示，要求 A 行于某日（ Value Date ，即生效日）扣其往来账，并将此款拨付给在纽约 B行设有往来账户的其他国际某乙银行。若 A 行和 B行均为CHIPS 的成员行，则这笔资金可以通过图 5-9所示的方法完成。

某国甲行 纽约 A行 纽约 B行 他国乙行SWIFT CHIPS SWIFT

拨款行 收款行

2. CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统

CHIPS 费用CHIPS 一次性成员费用 5 万美元对所有参加输结算和清算的业务，不分清算金额大小，发送或接收经过编辑的每笔转帐费用 28美分成员行每月的最低开销 2 500美元每个成员行负责与 CHIPS 中央计算机相连线路费用， 700-1 000/月

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2. CHIPS——纽约清算所银行同业支付系统

CHIPS 系统的特点允许事先存入付款指示完善的查询服务功能自动化程度高安全性好

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5.3.2 卡基支付网络1. 信用卡收单网络

信用卡网络发展最早，也最成熟。由于当时只有信用卡这一支付工具，因此网络的架构、标准规范等都只适用于信用卡，随着网络的发展，其逐渐也可以接受签名借记卡和 P2P 支付，目前信用卡网络处理的交易中 26% 是签名借记卡交易。当支付工具上带有某一信用卡网络品牌时，交易则通过该网络进行，信用卡网络品牌以 VISA 、万事达、美国运通等为代表。类型

开放型：代表是 VISA 、万事达 封闭型 ：代表运通、大来

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2. ATM/EFT 网络

ATM/EFT 网络运营商最初是为美国各银行提供ATM 专业化服务的机构，专门从事 ATM维护、监控等服务，并逐渐发展为连接各 ATM 和借记卡发卡银行的 ATM/EFT 网络运营商，同时开始利用其价格优势将网络介入商户消费领域，发展成能进行ATM 交易和密码借记卡 POS 交易的独立的ATM/EFT 网络，并从区域性的网络逐渐发展为全国性网络。

目前 ATM/EFT 网络除了能受理密码借记卡交易外，还可以受理 P2P 支付、电子账单支付等等。

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3. ACH 网络

ACH 网络，即自动清算所网络，最早用来进行直接存款交易。

目前发展迅速，体现出较好的开放性，能够受理多种新型支付交易，如预授权交易、支票电子转换支付、电子账单支付和 P2P 支付等。 ACH 支持的交易包括 :工资发放、社会福利发放、各种贷款的自动还款、 B2B 支付、电子支付、联邦及各州的所征税款支付。由于其交易成本低廉，被不断地应用于新的用途，发展势头强劲，例如一些商户开始发行通过 ACH 网络受理的零售借记卡，以绕开信用卡网络和 EFT 网络。

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导入案例解析 本章案例中的支付系统需要具备强大的互联互通功能，既需要有效整合下层支付系统中各协作单位的数据，也需要能够高效、发达的上层支付系统。从目前情况看，我国银行业正在积极采取鼓励持卡消费，扩展银行卡的新应用、新消费，优化银行卡的应用环境。这些措施包括：

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（ 1 ）为满足境外人士在境内的用卡需求，开发可在内卡受理终端上使用外卡。境外人士到境内之后，在机场、商店、旅游目的地可以使用外卡。

（ 2 ）加快支付产品和支付工具创新力度，支持商业银行推出各种体制产品，以满足持卡人多样化的需求，比如大学生卡、联名卡等等。

（ 3 ）加大支付渠道的创新力度，积极开展手机支付、电话终端支付、网上支付。

（ 4 ）采取各种措施，鼓励市场消费，为持卡人推出特惠商户等多个增值服务项目，开展体验生活、商户无限的活动，同时设立持卡人的消费奖励基金，专项应用于市场推广、舆论宣传，努力营造刷卡消费的理念，提高银行卡的利用率。

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思考题 电子支付系统是怎样构成的？ 111有哪些功能？ 112

我国支付清算系统还存在哪些问题？ 119

我国支付清算系统的体系结构是怎样的？具有哪些功能？ 120

“银联” 与“金卡工程”是为什么目的建立的？他们有什么区别？ 125

请说明现代化支付系统的组成 ? Swift 是怎样一个机构？它提供哪些服务？ 127