КБ "Хрещатик"

ЗмістФутбол – це рух Економіка країни: повільне одужання . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 5Банківський сектор: тенденції року . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9

Футбол – це місіяБізнес-орієнтири . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 13Рейтинги і досягнення . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 15Пріоритети розвитку 2012 року . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20

Футбол – це мудрість Корпоративне управління . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23Управління ресурсами . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26Ліквідність банку і виконання нормативів НБУ . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 31Управління ризиками . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 36Внутрішній аудит і контроль . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 39

Футбол – це команда Клієнтська політика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 41Персонал . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43Соціальна відповідальність . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45Комунікативна політика . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 46

Футбол – це устремлінняРегіональний розвиток . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 49Інформаційні технології . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 50

Футбол – це стан Акціонерний капітал і капіталізація банку . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 53Основні фінансові показники . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 56

Футбол – це досягнення Корпоративний бізнес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 59Міжбанківський бізнес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 63Міжнародні відносини . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 64Фондовий ринок . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 70Банківські метали і монети . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 73Роздрібний бізнес . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 75

Про нас . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 83

2

Шановні акціонери, клієнти, партнери!

Закінчився ще один рік нашої, «хрещатицької» історії. Рік, що ввійде в історію банку як період підвищенняякості по всіх напрямах його діяльності, забезпечення тривалої стабільності вдосконаленої бізнес-моделі іформування сталих і перспективних конкурентних переваг. Рік інноваційних змін і глибокого вивчення регіо-нальних і галузевих особливостей, насамперед на пріоритетних сегментах ринку.

Звичайно, глибоке осмислення цього періоду ще попереду, проте підсумки минулого року стали для нас цілкомпередбачуваними. Ми прийняли нову стратегію розвитку, розраховану до 2020 року, вкотре підтвердили своєлідерство у провідних сегментах банківського ринку, суттєво модернізували всі бізнес-процеси, адаптувавшиїх до нових умов і новітніх технологій. У банку відбувся перехід на дворівневу організаційну структуру – всі ба-лансові точки продажів у всіх регіонах країни переведені у безбалансові підрозділи, централізовано управ-ління, головний офіс набув додаткових обсягів повноважень і відповідальності, делегованих менеджерамсередньої ланки, визначено склад регіональних представників «Хрещатика».

Несподівана, нетипова і глобальна за своїм охопленням криза висвітила особливу практичну значущістьтаких аспектів бізнесу, як goodwill-фактор і корпоративні стандарти, внутрішній контроль й управління ризи-ками, соціальна відповідальність і ділова етика. Тож, стратегічним напрямом розвитку банку стало вдоскона-лення системи корпоративного управління, що виявилося не просто необхідним елементом для визначеннярейтингів і ринкової вартості банку. Цьому сприяла й актуалізація у звітному періоді цілої низки внутрішньо-банківських нормативних документів. Серед них – Політика і Кодекс корпоративного управління, Дивіденднаполітика, положення про колегіальні і виконавчі органи управління банком тощо.

За основними фінансовими показниками досягнуто забезпечення намічених планів, поліпшилася структураактивів і пасивів, є достатній запас капіталу. Темпи зростання обсягів основних операцій перебували в межахтрендів, що спостерігалися у вітчизняній банківській системі, а у лідерських сегментах ринку (банківські метали,міжнародні розрахунки, кастодіальні послуги та ін.) наші позиції ще зміцнилися.

Все це разом з вагомою непохитною довірою наших клієнтів, акціонерів і партнерів дали змогу успішноскласти іспит на витривалість, стабільність і професіоналізм. А ще – дозволило максимально швидко, гнучкота якісно працювати з корпоративними і приватними клієнтами на індивідуальній основі, водночас мінімізуючивсі групи ризиків.

Наразі нові реалії економічного середовища потребують коригування підходів до управління системнимкомерційним банком, яким є наш «Хрещатик». Саме тому на фоні стриманих темпів зростання вітчизняної еко-номіки банк переходить до підвищення ефективності і зростання якісних показників з фокусом на розвитоквисокодохідних продуктів і сегментів бізнесу. Сьогодні від комплексу антикризових заходів ми переходимо дореалізації завдань підвищення рівня всіх основних показників діяльності. При цьому за жорсткої конкуренціїу банківському секторі основний ресурс вбачаємо в оптимізації бізнес-процесів і підвищенні якості управління,яке має спрямовуватися на збільшення оперативності і вдосконалення системи продажу банківських продуктіві послуг при високому рівні ліквідності і виконанні всіх взятих на себе зобов’язань.

3

У нас – великі плани на майбутнє, і головним тут є збереження гідних позицій на українському фінансовомуринку водночас з підвищенням інноваційності всіх процесів і процедур, що здійснюються у банку. Для цьогоми повинні просто щодня, щохвилини, щомиті робити те, що допомагає нам ставати дедалі сильнішими: під-тримувати ліквідність і надійність, розширяти клієнтську базу, збільшувати обсяги кредитування корпоративнихклієнтів, розвивати інтернет-технології і розробляти нові продукти і послуги для населення. Продовжуючи роз-виватися як універсальний банк, ми орієнтуємось на корпоративний бізнес та одночасно націлені на активнепроникнення у ключові сегменти роздрібу. Серед основних пріоритетних напрямів – розвиток міжнародногобізнесу, стратегічного партнерства з провідними зарубіжними банками, розширення мережі лоро-банків таспектра пропонованих для них послуг, реалізація програми роботи з дорогоцінними металами, на ринку депо-зитарних послуг, у сегменті карткового бізнесу і неторгових операцій.

Наша стратегія й надалі передбачатиме диверсифікацію всіх бізнес-процесів за допомогою активного роз-витку нових джерел доходів, кардинальну зміну їх структури на користь непроцентних. При цьому тактикабанку відзначатиметься помірним апетитом до ризику, віддаючи перевагу стабільності і збалансованості до-ходів. Ключовими чинниками тут мають виступати стратегічне планування, контроль над обсягами, структуроюта якістю і ліквідністю всіх видів ресурсів.

Отже, робота планується копітка, складна і відповідальна. При цьому ми розуміємо, що наше завдання –вміти органічно вписатися у найнепередбачуваніші ситуації, побачити перспективу і визначити вірний напрямподальшого розвитку подій, учасниками яких ми є. Адже майбутнє за тими, хто вміє бачити прості й очевидніречі і приймати ефективні рішення. Саме такою є команда «Хрещатика», котра перетворює ідеї на реалії, втілюєнайсміливіші проекти і підставляє один одному плече за складних і форс-мажорних обставин. Ця команда –всі ми, які чесно і порядно виконують свою роботу на кожній ділянці банківського виробництва, створюючиспільно ту величину, що гідно носить ім’я прекрасної столичної вулиці, котра наразі вирує футбольним духомЄвро-2012. Ми вже не раз доводили: «хрещатинці» здатні впоратися з найскладнішими завданнями і завждинацілені на продуктивну роботу. Тож, бажаємо достатку й процвітання всім, хто разом з «Хрещатиком» вибудо-вує нашу державу, нашу банківську систему, нашу національну, у тому числі спортивну, славу.

А щоб тримати себе у гарній формі, нехай навіть віртуально-інтелектуальній, пропонуємо вашій увазі річнийзвіт банку «Хрещатик», який традиційно для цього року присвячено головному футбольному святу. На його сто-рінках ви не тільки знайдете наші стратегічні плани і тактичні завдання, наші набутки і рейтинги, а й зможетепройтись цікавим квестом-вікториною, аби ще раз впевнитися: ми обов’язково зацікавимо вас, налаштуємонаше співробітництво як комфортне, вигідне і перспективне, а спілкування – динамічне і цивілізоване, як ро-бить це найпопулярніша у світі гра.

Спостережна рада банку Правління банку

Економіка країни: повільне одужання

У 2011 р. в економіці України тривали відновлювальні посткризові процеси. Тенденції до зростання всіх ос-новних показників були підтримані підвищенням внутрішнього споживчого попиту, тоді як на світових товарнихринках попит на український експорт все ж таки залишався слабким і непостійним, оскільки фінансова кризав Європі уже призвела до сповільнення економічного розвитку. Певної нестабільності в економіку додали по-літичні події, що відбувалися у парламенті, не завжди ефективними були перемовини із західними партнерамиі стратегічним сусідом – Росією, недосконалим виявилося правове поле і жорсткою – фіскальна політика, щопозначилося на зниженні суверенного рейтингу.

У 2011 р. реальний ВВП України зріс на 5,2% навіть на фоні погіршення зовнішньоекономічної кон’юнктурипід час рецесії в країнах – основних торговельних партнерах України. Обсяги виробництва не досягли рівня2008 р. – вони становили всього 93,4% від зазначеного рівня. Темпи зростання промислового виробництвазнизилися до 7,3% у 2011 р. порівняно з 11,2% у 2010-му. Найбільш сильно постраждали експортно орієнтованігалузі – машинобудування, металургія, хімічна промисловість. Чинником їх підтримки став високий урожайзернових культур.

Проте темпи споживчої інфляції тенденційно знижувалися через стримуючий вплив помірної монетарноїполітики та вже згадуваний високий урожай 2011 р. Крім того, винятково низький рівень інфляції звітного пе-ріоду пояснюється зменшенням цін на низку харчових продуктів (зокрема, у 2011 р. різко зменшилися ціни наовочі та цукор – відповідно на 44% і 20,5%). Водночас ціни на інші основні складові споживчого «кошика»підвищилися. Зокрема, зросли ціни на м’ясо – на 9,8%, комунальні тарифи – на 11%, на бензин – аж на 30,9%.

На відміну від споживчих цін, уповільнення зростання цін виробників було набагато меншим – індекс цінвиробників на кінець періоду зріс у 2011 р. на 14,1% (порівняно з 18,7% у 2010 р.). Ціни на основні експортнітовари (насамперед сталь і хімічну продукцію) наприкінці року зазнали впливу глобальних економічних тен-денцій. Ціни на металургійну продукцію у IV кварталі звітного періоду зменшилися на 7,3% порівняно з попе-реднім кварталом, а темпи зростання у 2011 р. становили 8,5% (ці показники у 2009 і 2010 рр. відповідностановили 17,2% та 22,3%).

Стабільне зростання реальної зарплати і незначне звуження процесів заощаджень сприяло збереженнювисокого рівня внутрішнього споживчого попиту. Так, приватне споживання зросло за 2011 р. на 14,6%. Основ-ним фактором позитивної динаміки тут стало повільне, але стабільне підвищення реальних заробітних плат.

Протягом звітного періоду тривало поступове відновлення будівельної галузі. Визначальним фактором цихпроцесів виявилося суттєве збільшення державного фінансування – капітальні видатки бюджету тут у 2011 р.зросли на 36,2%.

Політика• Україна завершила перемовини щодо Угоди про асоціацію з ЄС, включаючи створення глибокої та всеосяж-

ної зони вільної торгівлі. Водночас не було з’ясовано дату її підписання, а можливості щодо її ратифікаціїзалишаються взагалі невизначеними.

• МВФ не надав Україні жодної чергової виплати позики за угодою stand-by, яку було підписано у 2010 р., ос-кільки Україна не вжила всіх необхідних заходів.

• Прийняття виборчого законодавства щодо майбутніх парламентських виборів спричинило критичні заува-ження та застереження від зовнішніх партнерів України.

• Активізація політичного діалогу між Україною і Росією не принесла очікуваних економічних вигод. Зокрема,газові переговори, спрямовані на перегляд для України ціни на газ, встановленої контрактами 2009 р., три-вали практично протягом усього року, але виявилися безрезультатними.

5

6

Реальний сектор• Реальний ВВП зріс на 5,2% протягом 2011 р. порівняно з 4,2% у 2010 р. Водночас зростання уповільнилось

протягом останніх місяців року через слабкий зовнішній попит на українські товари. • Дефіцит державного бюджету України у 2011 р. становив 23,554 млрд грн, що у 2,7 раза менше, ніж у 2010 р.

За 20 років незалежності Україна з 11-го місця у світі за рівнем ВВП перемістилася на55-у позицію.

Енергетика• Ціни на природний газ, імпортований з Росії, продовжили стрімко зростати (з 280 дол. США за 1 тис. м3 газу в

І кварталі 2011 р. до 400 дол. США в IV кварталі). Разом з тим, тарифи на газ для населення підвищено не було. • У 2011 р. компанія «Activ Solar» запустила два сонячних парки в Криму сукупною потужністю 160 МВт. Також

було розпочато будівництво потужних вітропарків холдингом «ДТЕК», компаніями «Вітряні парки України»та «Конкорд Групою». В результаті Україну було включено міжнародною аудиторською компанієюErnst&Young до щоквартального звіту «Індекси привабливості країн з точки зору інвестицій в поновлювануенергетику», в якому Україна зайняла 32-е місце з 40 країн.

Сільське господарство• Сільське господарство пришвидшило економічне відновлення внаслідок рекордного врожаю більшості рос-

линних культур. • У 2011 р. було ухвалено закон «Про Державний земельний кадастр», що наблизило Україну до ринку сіль-

ськогосподарської землі. Разом з тим, основні інституційні складові гарно функціонуючого ринку землі всеще відсутні і як наслідок – мораторій на продаж сільськогосподарської землі було подовжено до 2013 р.

Попит на землю порівняно з 2008 р. знизився у 2,5 раза.

Транспорт• У 2011 р. Україна збільшила інвестиції в інфраструктурні проекти, насамперед, в рамках підготовки до ЄВРО-

2012. Зокрема було збільшено будівництво доріг та модернізовано та переоснащено чотири аеропорти.

Приватизація• У результаті обмежень щодо участі в аукціонах найбільш привабливі лоти для приватизації у 2011 р. було

продано єдиному учаснику. Зокрема після багатьох років підготовки та зривів Укртелеком було продано ав-стрійській компанії за 10,6 млрд грн.

• Було розпочато приватизацію в енергетичному секторі, яку планується закінчити до кінця 2012 р.

Торгівля• Оборот роздрібної торгівлі підвищився на 14,7%.

Зовнішній сектор• Дефіцит поточного рахунку України наблизився до передкризового рівня. За оцінкою експертів, він стано-

вив понад 6% від ВВП у 2011 р. порівняно з 7,2% від ВВП у 2008 р. • Зовнішній приплив капіталу значно скоротився з серпня 2011 р. через уповільнення світової економіки.

Загальний обсяг прямих іноземних інвестицій в економіку країни станом на 01.01.12 становив $49,4 млрд.

Найбільші країни-інвестори станом на 01.10.11: Кіпр – 24,9%; Німеччина – 15,0%; Ні-дерланди – 10,1%; Австрія – 7,1%.

7

Державний борг • Тривало зростання державного боргу, хоча й повільніше, ніж у 2010 р. Сукупний держборг України (прямий

і гарантований) у 2011 р. зріс на 9,11%, або до $59,216 млрд. Найбільше зріс зовнішній борг, насампередчерез нові розміщення єврооблігацій.

• Попит на внутрішні облігації залишався низьким, що змусило уряд запровадити в другому півріччі: облігаціївнутрішньої державної позики (ОВДП); індексовані до долара США внутрішні облігації; ОВДП, номінованіу доларах США.

• Кабінет Міністрів ухвалив Середньострокову стратегію управління державним боргом на 2011-2013 рр., якапередбачає щорічне зниження частки державного боргу у ВВП.

Соціальна політика• Реальна заробітна плата зросла на 8,7%.• Тривала пенсійна реформа: було підвищено вік виходу на пенсію для жінок, а також збільшено тривалість

трудового стажу, необхідного для отримання пенсії. Водночас було дещо обмежено високі пенсії. • Уряд спробував переглянути масові підвищення соціальних пільг широким групам населення, включаючи

чорнобильців та афганців, які мали місце за рішеннями судів. Це призвело до збільшення соціального про-тистояння. Наприкінці року парламент все ж таки делегував повноваження щодо визначення розміру со-ціальних пільг Кабінету Міністрів.

Ринок праці • Рівень зайнятості населення зріс порівняно з 2010 р. на 0,8%. • Рівень безробіття відповідно до методології Міжнародної організації праці підвищився на 0,2%, що сталося,

на думку експертів, переважно через демографічні причини.

Темпи інфляції, % до відповідного року

Індекси промислової продукції, %

5 Промисловість 5 Добувна промисловість 5 Переробна промисловість 5 Виробництво і розподіл електроенергії, газу та води

На якій відстані від м’яча має

розміщуватися «стінка» –

шеренга футболістів перед

воротами? 07:13Запитання

№

Відповідь №

Червона

8

Темпи зростання виробництва сільгосппродукції, % до відповідного року

Динаміка будівництва, % до відповідного року

Введення в експлуатацію житла, % до відповідного року

Динаміка реальних доходів населення і зарплати, % до відповідного року5 Доходи населення 5 Заробітна плата

Відповідь № 16

Хет-трік – три голи, забиті

у матчі одним гравцем

9

Банківський сектор:тенденції року

Протягом 2011 р. українська банківська система працювала за умов стабілізації економічної ситуації при жорсткомупруденційному нагляді. На фоні все ще слабкого платоспроможного попиту на банківське фінансування та при об-меженні валютного кредитування населення між банками, особливо І і ІІ груп (за класифікацією НБУ), загостриласяконкурентна боротьба за кошти клієнтів та якісних позичальників. При цьому основні особливості української еко-номіки не змінилися за останні три роки з початку кризи 2008 р. Тож, досі слабкими та вразливими залишаються такімісця, як низька диверсифікація експорту і велика кількість короткострокових зовнішніх боргів. З іншого боку, На-ціональний банк України продовжував усіма способами підтримувати стабільний курс національної валюти.

Важливим моментом 2011 р. є утримання стабільного валютного курсу, у тому числіза рахунок інтервенцій та адміністративних важелів, що дещо послабило девальваційніочікування і сприяло поверненню ресурсів у банківську систему.

Негативне сальдо платіжного балансу за 2011 р. становило 2,455 млрд дол., значно погіршившись порівняно зпрофіцитом у 5,0 млрд дол. за відповідний період попереднього року. Зміні ситуації сприяли негативні тенденціїяк по поточному рахунку, так і по рахунку капіталу. Дефіцит поточного рахунку зріс у 3,1 раза (з 3,0 млрд дол.до 9,3 млрд дол.), що насамперед було зумовлено значним погіршенням торговельного балансу. Профіцит рахункукапіталу зменшився з 8,0 млрд дол. до 6,8 млрд дол.

Чистий попит на готівкову валюту у 2011 р. зріс майже на 40% – до 13,4 млрд дол.,ставши таким чином одним з основних джерел девальваційного тиску на гривню.

Девальваційний тиск на гривню зріс у другому півріччі 2011 р. Традиційне сезонне погіршення настроїв щодогривні в поєднанні з підвищеною глобальною фінансовою нестабільністю, зумовленою борговою кризою євро-зони, призвели до відновлення девальваційних очікувань в Україні. Погіршення ситуації знайшло відображенняу від’ємному балансі інтервенцій НБУ, що за 2011 р. становили 3,7 млрд дол. Можливості НБУ щодо здійсненняінтервенцій останнім часом значно зменшились, оскільки центральний банк у вересні-грудні 2011 р. втратив 6,4 млрд дол. (17%) валових валютних резервів, які наприкінці звітного періоду становили 31,8 млрд дол.

Протягом 2011 р. банківський сектор був сконцентрований на заміщенні зовнішніхпозик ресурсами з внутрішнього ринку, підтримкою прийнятних показників капіталізаціїй ліквідності, а також на утриманні дохідної бази і роботі з проблемними активами.

З червня минулого року НБУ почав проводити більш жорстку монетарну політику з огляду на інфляцію і по-боювання коливань обмінного курсу. Разом з відновленням кредитної діяльності банків, зростанням попиту наіноземну валюту, а також більш вимогливою фіскальною політикою це спричинило суттєвий дефіцит ліквідностів банківській системі. Обсяги коштів на коррахунках банків наприкінці липня 2011 р. різко впали в середньомудо 14-15 млрд грн порівняно з середніми обсягами в 19-20 млрд грн у І кварталі та 17-18 млрд в ІІ кварталі.

Через скорочення вільної ліквідності банківської системи з другого півріччя 2011 р.НБУ пом’якшив вимоги до структури обов’язкових резервів – дозволив банкам врахо-вувати 30% таких коштів на коррахунку у Національному банку. Це поліпшило поточнуліквідність банківського сектора за рахунок можливого використання вивільнених ре-сурсів для обслуговування клієнтів.

Запитання№12

Яку картку, за правилами,

демонструє арбітр

футболісту

за затягування часу?

10

В цілому 2011 р. банківська система закінчила зі збитком 7,7 млрд грн. Основним чинником недосягненнярівня беззбитковості банків у звітному періоді залишалися проблемні кредити, під які банки були змушеніформувати резервів, та відсутність активного кредитування, що також гальмувало потенціал зростання банків-ських прибутків у 2011 р. Основні показники ефективності (насамперед чистої процентної маржі і спреда) дализмогу підтримувати достатній рівень віддачі на вкладені ресурси. За 2011 р. обсяг чистого процентного доходузбільшився на 4%, чистого комісійного доходу – на 22%.

Міжбанківський ринок у 2011 р. характеризувався такими трендами: ресурси подорожчали, попит на валютупідвищився. Ці процеси водночас із зниженням одержання зовнішньої підтримки від материнських структурпризвели до змін клієнтської політики цілої низки великих банків, відновлення короткострокових депозитів іпідвищення процентних ставок з другого півріччя звітного періоду. Приплив клієнтських депозитів (+77,6 млрдгрн) в 2011 р. дав змогу банкам підтримати власну ліквідність і зменшити залежність від іноземних кредиторіві регулятора. На кінець минулого року кошти клієнтів (підприємств і населення) формували 54,7% зобов’язаньбанківської системи, кошти НБУ – 8,2% (обсяг за рік збільшився на 0,9 млрд грн), кошти нерезидентів – 21,2%.

Стан міжбанківського ринку, млн грн5 Оборот міжбанківського ринку, млн грн5 Середньозважена процентна ставка, %

Протягом 2011 р. Національною комісією з цінних паперів і фондового ринку було за-реєстровано первинні розміщення облігацій банків загальною сумою 13,9 млрд грн,що дозволило сподіватися на можливість поліпшення диверсифікації ресурсної базибанківського сектора, на фоні підвищення чутливості до ринкових ризиків.

Сукупний портфель кредитів збільшився у 2011 р. на 9,6%, що є набагато кращим результатом, ніж у два попередніроки (у 2009-2010 рр. коефіцієнт зростання відповідно становив -2,2% і 0,8%), проте все ще є меншим за зміну номі-нального ВВП. При цьому посилення конкуренції на фінансовому ринку змушувало дедалі більшу кількість банків зни-жувати процентні ставки за кредитами на початку 2011 р., що позначилося на показниках ефективності діяльності банків.

Починаючи з другого кварталу 2011 р., на фоні збільшення доходів населення відбувалося пожвавлення вкредитуванні роздрібного сегменту економіки, в основному за рахунок короткострокових високодохідних спо-живчих кредитів у національній валюті. Проте це не забезпечило зростання загального обсягу роздрібногокредитного портфеля в загальнорічному вимірі і за підсумками 2011 р. його падіння становило 4%.

Обсяги кредитів юридичних осіб збільшилися минулого року на 15% завдяки розширенню обсягів креди-тування у національній валюті на 19%. Видача кредитів в іноземній валюті здебільшого припинилася, за ви-нятком кредитування експорту. В результаті частка кредитів в іноземній валюті у сукупному обсязі кредитівзменшилася у 2011 р. з 46,6% до 40,7%, повернувшись до рівня 2006 р.

Значний обсяг проблемної і потенційно проблемної заборгованості у кредитному портфелі банківської сис-теми (на думку експертів ринку, цей показник становить близко 1/3 загального обсягу заборгованості) нега-тивно позначається на фінансовому результаті банківського сектора через відрахування на формуваннярезервів (формують 24% 2011 р.).

23:01В якому році було засновано

команду «Динамо» (Київ)?

ЕйсебіоВідповідь №

Запитання №

У 2011 р. сукупне зростання обсягів депозитів становило 17,6%, що засвідчує уповільнення процесів порівняноз 26,3% у 2010 р. При цьому обсяги депозитів юридичних осіб збільшувалися швидше, ніж обсяги депозитів фізичнихосіб – з 22% у 2010 р. до 26,3% у 2011 р. Водночас темпи зростання обсягів депозитів фізичних осіб зменшилисямайже вдвічі (з 28,5% у 2010 р. до 13% у 2011 р.). Частка депозитів в іноземній валюті у сукупному обсязі депозитівфізичних осіб минулого року суттєво не змінилась – до серпня обсяги депозитів у гривнях збільшувалися швидшечерез різницю між відсотковими ставками за депозитами у гривнях та іноземній валюті. Проте внаслідок черговогозростання девальваційних очікувань депозити в іноземній валюті залишалися привабливими для вкладників.

Динаміка кредитних і депозитних процентних ставок протягом 2011 р.5 % ставка по кредитах у національній валюті 5 % ставка по кредитах в іноземній валюті5 % ставка по депозитах у національній валюті 5 % ставка по депозитах в іноземній валюті

Цифри 2011 р.• Статутний капітал банківської системи збільшився на 26 млрд грн.• Загальний обсяг зобов’язань банківської системи зріс на 94,4 млрд грн – до 898,8 млрд грн.• Обсяг чистих активів банківської системи підвищився на 12% – до 1,05 трлн грн.• Монетарна база становить 239,9 млрд грн (+6% за рік).• Залишки на коррахунках дорівнюють 21,9 млрд грн (+31% за рік).• Обов’язкові резерви становлять 14,95 млрд грн.• Обсяг розміщення депозитних сертификатів НБУ досяг 165,2 млрд грн.• Обсяг рефінансування банків дорівнює 28,83 млрд грн.• Обсяг ОВДП в обігу зріс на 16% за рік – до 157,6 млрд грн.

Основні показники грошово-кредитної сфери2009 2010 2011

Облікова ставка НБУ, % . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 10,25 . . . . . . . 7,75 . . . . . . . 7,75Грошова маса, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 487,5 . . . . . . 597,9 . . . . . . 682,7Частка готівки у грошовій масі, % . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 32,2 . . . . . . . 30,6 . . . . . . . 28,2Кредити в економіку країни, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 718,7 . . . . . . 724,0 . . . . . . 793,2

у тому числіу національній валюті . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 350,9 . . . . . . 386,8 . . . . . . 470,0в іноземній валюті . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 367,8 . . . . . . 337,3 . . . . . . 323,2

Кошти підприємств, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 116,5 . . . . . . 142,1 . . . . . . 179,4Кошти населення, млрд грн . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 211,4 . . . . . . 271,8 . . . . . . 307,4

11

Бізнес-орієнтири Банк «Хрещатик», вистоявши за кризових умов вітчизняної і світової економіки, довів ефективність своєї

стратегії та бізнес-моделі, основними складовими якої є універсальність, зважене управління ризиками, ди-версифіковане фондування, високотехнологічна інфраструктура та ефективна мережа дистрибуції.

Місія банку «Хрещатик» вже багато років поспіль залишається незмінною на всіх сег-ментах фінансового ринку:• забезпечення потреб кожного корпоративного і приватного клієнта банківськими

послугами високої якості і надійності;• диверсифікація банківського бізнесу;• підвищення ефективності діяльності на основі інноваційних технологій;• забезпечення захисту і постійного приросту коштів клієнтів та акціонерів.

Головна стратегічна метаРозвиток банку реалізується на основі довгострокової стратегії в рамках затвердженого акціонерами Біз-

нес-плану розвитку банку до 2020 року.

Ключовими принципами стратегії є:• універсальність банку – рівновагові позиції корпоративного і роздрібного бізнесів з питомою часткою від-

повідно 70:30;• клієнтоорієнтована бізнес-модель – ґрунтується на принципах тривалого співробітництва банку з клієнтами

і партнерами;• помірний апетит до ризиків – зважений ризик-менеджмент по всіх видах ризиків з акцентом на довгостро-

кову стабільність в управлінні ризиками;• стабільний рівень дохідності інвестицій;• фокусування корпоративного бізнесу на співпрацю з підприємствами стратегічних галузей, органами само-

врядування та комунальним сектором;• акцент у роздрібному бізнесі на розвиток карткових програм на базі власного процесингового центру і

власної системи термінових грошових переказів;• налагодження каналів дистрибуції як регіональних точок продажу всіх без винятку продуктів і послуг банку

з централізацією прийняття рішень у головному офісі;• ефективні комунікації – вибудовуються на основі принципів відкритості і прозорості, оперативного і комп-

лексного інформування всіх зацікавлених аудиторій.

Ключові стратегічні ініціативи дають банку змогу досягнути стратегічних цілей за рахунок:• створення єдиної команди, націленої на успіх:

- формування корпоративної культури і підтримка корпоративних цінностей;- комплексне наскрізне навчання всіх співробітників;- впровадження ефективної системи мотивації;

• впровадження клієнтоорієнтованої бізнес-моделі:- активне залучення і підтримка тривалих відносин з усіма категоріями клієнтів;- постійне оновлення продуктового ряду;- система індивідуальних підходів і програм лояльності;

• підвищення технологічності бізнес-процесів:- подальший розвиток CRM;- розвиток системи дистанційного банківського обслуговування, насамперед інтернет-банкінгу;- єдина ІТ-платформа для обслуговування клієнтів.

13

14

Корпоративні цінностіГоловна цінність «Хрещатика» – клієнти і ділові партнери. Банк сприяє розвитку їх бізнесу і добробуту, за-

безпечуючи водночас в інтересах акціонерів зростання своєї капіталізації, масштабів діяльності і фінансовоїстабільності. Банк дотримується власних традицій ведення бізнесу, що ґрунтуються на принципах відкритості,відповідальності, довіри і соціальної справедливості.

До ключових цінностей банку належать:• компетентність – у своїй діяльності банк спирається на ретельний аналіз ринку, високі стандарти надання

фінансових послуг, постійне вдосконалення всіх процесів, творчу ініціативу і професіональне зростаннясвоїх співробітників;

• динамічність і результативність – розвиток банку ґрунтується на переважаючому знанні своєї справи таоперативному реагуванні на запити і потреби клієнтів, що дає змогу пропонувати на ринку сучасні та ефек-тивні інноваційні рішення;

• чесність і конфіденційність – банк є коректним і чесним стосовно всіх своїх контрагентів, конкурентів, пра-цівників. Банк чітко додержується збереження банківської таємниці, забезпечуючи повну конфіденційністьділової інформації;

• зацікавленість у клієнті – банк проповідує філософію взаємовигідного партнерства як основи відносин зклієнтом, прагне бути надійним та ефективним для всіх, з ким співпрацює;

• інформаційна прозорість – банк підтримує ефективний інформаційний обмін усередині власної системи івідкриті стосунки з усіма зацікавленими сторонами;

• соціальна відповідальність – банк надає своїм партнерам і клієнтам першокласні соціально орієнтованіпродукти і послуги, економічні програми, а також підтримує освітні, культурні та інші проекти, що реалізу-ються для поліпшення життєдіяльності суспільства;

• добре ім’я – банк постійно опікується підтримкою і зміцненням іміджу надійного і стабільного банку, без-доганного ділового партнера.

Бізнес-модельДосягнення стратегічних пріоритетів банку «Хрещатик» здійснюється через функціональну модель, орієн-

товану насамперед на диференційоване обслуговування корпоративного бізнесу з паралельним розвитком ви-сокодохідного портфеля роздрібних продуктів і послуг, розрахованих на різні категорії приватних клієнтів.

Маркерами бізнес-моделі є:• діяльність банку за принципом універсальності, надання клієнтам усіх видів кредитних, розрахункових і

фінансових послуг;• підтримка рівня ліквідності, достатнього для виконання всіх зобов’язань;• мінімізація всіх ризиків з метою вибудовування стійкого до коливань вітчизняної і світової економіки бан-

ківського бізнесу;• забезпечення якісного та своєчасного рівня фінансового обслуговування корпоративних і приватних клієнтів;• постійний розвиток продуктового ряду, орієнтованого на задоволення потреб різних категорій клієнтів;• проведення конкурентної цінової політики;• досягнення максимально можливої рентабельності своєї діяльності;• наближення банківських послуг до кінцевих споживачів шляхом оптимізації мережі і розвитку фронт-офісів;• ефективне управління, розвиток і навчання персоналу.

Як англійською називають

опорного напівзахисника?

Запитання № 29Відповідь № 31

Овертайм

Рейтинги і досягненняБанк «Хрещатик» продемонстрував протягом 2011 р. висхідні тренди по всіх основних показниках банківського

сектора. Це дало йому можливість посилити свої позиції на ринку і посісти вищі щабелі у численних рейтингах.

Позиції банку на фінансовому ринку України, місце у рейтингу5 Капітал 5 Активи 5 Кредитно-інвестиційний портфель5 Депозити юридичних осіб 5 Депозити фізичних осіб

Події’2011Підтвердження стабільних позицій банку незалежними рейтинговими агенціями

• Міжнародне рейтингове агентство Fitch Ratings 22.07.11 підтвердило рейтинги банку: довгостроковий РДЕ віноземній та національній валютах – на рівні «В-», прогноз стабільний; короткостроковий РДЕ в іноземнійвалюті – на рівні «В»; рейтинг сталості – на рівні «b-»; індивідуальний рейтинг – на рівні «D/E», рейтингпідтримки – на рівні «5». Національний довгостроковий рейтинг підтверджено на рівні «BBB-(ukr)», прогнозстабільний. Підтвердження рейтингів, що залишаються незмінними за умов повільного відновлення еконо-міки країни, її залежності від експортно орієнтованих галузей промисловості, свідчать про зваженість ризик-менеджменту банку, стабільне клієнтське фондування і комфортну ліквідність, зауважили фахівці агенції.

• Національне рейтингове агентство «Кредит-Рейтинг» станом на 15.09.11 підтвердило довгостроковий кре-дитний рейтинг банку «Хрещатик» на рівні uaA з прогнозом «стабільний» за національною рейтинговоюшкалою. Довгостроковий кредитний рейтинг uаА відображає високу здатність банку виконувати свої борговізобов'язання в умовах українського фінансового ринку, а стабільний прогноз вказує на відсутність на даниймомент передумов для зміни рейтингу протягом року.

• Крім того, РА «Кредит-Рейтинг» постійно поновлює рейтинги надійності банківських вкладів (депозитів) і під-тверджує їх для «Хрещатика» на рівні 4 (висока надійність). Останнє оновлення рейтингу у 2011 р. відбулося01.12.11, у 2012 р. – 27.06.12. Це означає, що в банку вірогідність виникнення проблем із своєчасним поверненнямвкладів незначна.

• Ще одним авторитетним визнанням постійної стабільності і високої ліквідності стало присвоєння банку не-залежним рейтинговим агентством «Стандарт-Рейтинг» найвищого рівня надійності ua.1.

Банк увійшов до десятки найдорожчих брендів вітчизняного банківського сектора і десятки лідерів знайвищим репутаційним капіталом• Рейтинг складено всеукраїнським проектом «Гвардія. Рейтинг брендів – 2011» видавничого дому «Галицькі

контракти». Це свідчить про визнання банку як надійного партнера, високу довіру до нього з боку клієнтів,партнерів і солідну ділову репутацію на вітчизняному і світовому ринках.

• Лідер рейтингу «МедіаВЕРШКИ’2011» за особливу креативність у формуванні власної іміджевої стратегіїбанку, за рейтингом незалежної дослідницької компанії NOKs fishes.

• 6-е місце у репутаційному рейтингу Goodwill-фактор’2011, складеному всеукраїнським діловим щотижне-виком «Власть денег» і незалежною дослідницькою компанією NOKs fishes.

15

16

Банк – серед найпрозоріших банків України• 1-е місце у номінації «Кращий банк з високим рівнем відкритості і прозорості бізнесу» Другого національ-

ного конкурсу «Банк року». • 2-е місце як найбільш відкритий і прозорий банк щорічного рейтингу інтернет-відкритості банків, за ре-

зультатами дослідження фінансового порталу «Економічна правда». • Трійка лідерів серед банків у рейтингу відкритості і системності у сфері корпоративної соціальної відповідаль-

ності, за оцінкою всеукраїнського рейтингу «ГVардія 500. Рейтинг соціально відповідальних компаній’2011». • 6-е місце серед 30-ти найбільших банків у ренкінгу інформаційної прозорості банків України, за результа-

тами незалежного дослідження вітчизняного РА «Кредит-Рейтинг» спільно з Агентством фінансових ініціа-тив за підтримки проекту USAID «Розвиток фінансового сектора» (FINREP). У ході дослідженняаналізувалися ступені розкриття інформації щодо корпоративної структури та структури власності, фінан-сова та операційна інформація, інформація про власників та менеджмент банку.

• 6-е місце серед українських банків у «Ренкінгу публічності на фондовому ринку України'2011», за версієюАгентства з розвитку інфраструктури фондового ринку України, Асоціації «Фондове партнерство» та інтер-нет-порталу FundMarket.

Банк визнано одним з надійніших банків для бізнесу і населення• Переможець ІІ Всеукраїнського конкурсу «Банк, якому довіряють» у номінації «Банк, який не втратив довіру

за кризових умов». • 3-е місце серед найбільш стабільних банків, за рейтингом щотижневика «Контракти». • Визнано одним з п’яти банків – надійних партнерів для бізнесу, за версією журналу «ТОП-100. Рейтинг лі-

дерів бізнесу», який провів дослідження «B2B. Рішення для бізнесу». При цьому «Хрещатик» – єдина фі-нансова установа серед обраних лідерів з суто українським капіталом.

• Серед 15 найбезпечніших банків для вкладення коштів, за рейтингом щотижневика «Контракти». • 20 найкращих банків країни практично по всіх рейтингах (величина активів, розгалуженість мережі власних

установ та їх кількість, динаміка портфеля депозитів юридичних осіб, кількість банкоматів тощо), за резуль-татами аналітичного дослідження «50 провідних банків України», презентованому діловим часописом «Ком-мерсант» за підсумками роботи у 2011 р.

• Десятка лідерів серед 55 банків, що розвиваються найдинамічніше, за версією всеукраїнського рейтингу«ГVардія динамічних банків». При цьому досліджувалися 144 фінустанови, що здійснювали свою діяльністьв Україні протягом 2008-2011 рр.

• 10-е місце у номінації «Обслуговування фізосіб», за результатами аналітичного дослідження «50 провіднихбанків України».

• 27-е місце серед найкраще капіталізованих банків, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг найдорожчих ком-паній і корпорацій України».

• Майже 10 років поспіль залишається агентом Пенсійного фонду України з виплат пенсій та соціальної до-помоги, а також агентом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Продукти і послуги банку неодноразово визнавалися одними з кращих на фінансовому ринку країни• Депозитні програми банку – серед найвигідніших банківських депозитів, за рейтингами газети «Сегодня» і

щотижневика «Личный счет». • Вклад у банківських металах «Золотий стандарт» увійшов до десятки найкращих за умовами золотих депо-

зитів строком на один рік, за рейтингом порталу ПростобанкКонсалтинг.• 5-е місце у номінації «Класичний депозит», за результатами аналітичного дослідження «50 провідних банків

України». • 27-е місце серед лідерів за обсягами наданих кредитів, за рейтингом «Гвардія 500. Рейтинг найдорожчих

компаній і корпорацій України». • Deutsche Bank AG двічі протягом 2011 р. нагороджував банк «Хрещатик» за досягнення високої якості ва-

лютних платежів у доларах США у 2010-2011 рр. Представники Deutsche Bank відзначили, що частка платежівз найвищою якістю оформлення, що надійшли від банку «Хрещатик» протягом цих років, перевищила від-повідно 99,5% і 99,8%. Це – один з кращих результатів серед банків-кореспондентів Deutsche Bank в Україні.Відтепер усі платежі банку мають рейтинг SPT.

• Тарифи з обслуговування найпопулярніших платіжних карток міжнародних платіжних систем Visa і Master-Card у гривні ввійшли у десятку найпривабливіших на ринку.

Банк утримує беззаперечне лідерство на ринку банківських металів• Лідер серед операторів ринку банківських металів, за визнанням багатьох експертів ринку і ділових видань. • Володар статус-нагороди «Імпортер 2011 року в Україні» та орден «Флагман економіки» за імпорт банків-

ських металів в Україну. • Банк двічі одержував нагороду ІІІ і ІУ Міжнародних науково-практичних конференцій «Ринки грошових

переказів, банківських металів і готівкової валюти» у номінації «Лідер ринку банківських металів в Україні»за підсумками 2010-2011 рр.

Банк активізував свою діяльність на фондовому ринку• Зберігає позиції лідера як кращий зберігач серед банків, за рейтингами багатьох фінансових порталів, що

працюють на фондових майданчиках, а також 6-е місце як кращий зберігач за підсумками 2011 р. у загаль-ному переліку всіх українських банків, за рейтингом «Лідер серед зберігачів» Всеукраїнського депозитаріюцінних паперів, та 7-е місце як кращий зберігач за кількістю випусків цінних паперів у 2011 р., за рейтингом«Лідер серед зберігачів» Всеукраїнського депозитарію цінних паперів.

• Десятка кращих андеррайтерів – інвестиційних банків, за рейтингом фінансового порталу Cbonds.Info. • Облігації банку серії «F» повернулися до котирувального списку біржі ПФТС 2-го рівня лістингу (за прави-

лами ПФТС до списку 2-го рівня лістингу входять цінні папери, середньомісячний обсяг торгів якими неменший за 150 тис. грн).

• Міністерство фінансів України провело відбір первинних дилерів, за результатами якого банк «Хрещатик»став переможцем і отримав право підписати з Мінфіном договір про співпрацю на ринку державних ціннихпаперів. Статус первинного дилера дає банку виняткове право брати участь в аукціонах по розміщеннюОВДП та інших операціях з цими цінними паперами, які проводить Міністерство фінансів. За умовами кон-курсу кількість первинних дилерів не перевищує 16 банків.

Банк визнано провідним кліринговим центром країни• Перемога на І Міжнародному конкурсі «Кращі банки ГУАМ» у номінації «Розвиток міжнародних розрахунків

із зарубіжними країнами в їх національній валюті». • Банк першим серед українських банків відкрив прямий кореспондентський рахунок в індійських рупіях у

JPMorgan Chase Bank, N.A. (Мумбаї, Індія). Крім того, банк продовжує поглиблювати свою присутність насвітових ринках і у другій половині 2011 р. відкрив кореспондентський рахунок в угорських форинтах набалансі JP Morgan Chase Bank, London Branch, збільшивши, таким чином, перелік іноземних валют для роз-рахункових операцій до 22 видів та розширивши кореспондентську мережу до 86 рахунків типу «ностро»,відкритих у 45 банках світу.

Новації роздрібного бізнесу банку • Розпочато випуск чипових платіжних карток MasterCard класів Standard, Business і Gold. Для зручнішого ви-

користання у будь-яких банкоматно-термінальних мережах нові платіжні картки оснащені як чипом, так імагнітною смугою. Особливістю цих карток є можливість проведення розрахунків у режимі off-line. Це оз-начає, що стан зв’язку з процесинговим центром, який обслуговує той чи інший термінал, не впливатиме наможливість розрахунку за товар чи послугу.

• Банк увійшов у VIP-сегмент карткового бізнесу, емітувавши картку premium-класу Visa Infinite, що відкриваєдля клієнтів із значним достатком і високим статусом світ спеціальних привілеїв. До комплекту цієї карткибезкоштовно додаються преміальні картки Visa Gold і Visa Platinum, а також спеціальні картки – E-Pay длябезпечного розрахунку у мережі інтернет та Priority Pass для тих, кому доводиться часто мандрувати світом.

• Платіжна система MasterCard WorldWide визнала банк «Хрещатик» найкращим банком з розвитку зарплатнихпроектів в Україні та відзначила нагородою «За успіхи та досягнення у розвитку зарплатних продуктів в Україні».

• Банк розширив співпрацю з системами термінових грошових переказів, впровадивши операції за міжна-родною системою грошових переказів для приватних осіб UNIStream.

• З урахуванням тенденцій використання національних валют на валютних ринках банк «Хрещатик» одним зперших серед українських комерційних банків почав здійснювати валютообмінні операції з готівковим бі-лоруським рублем, розширивши таким чином перелік готівкових іноземних валют до 14. Наразі валютний«кошик» для готівкового обміну складається з 18 валют.

17На рахунку великого Пеле понад

1200 голів, а ці трюки він

виконав аж 90 разів.

Що це за трюки? 16:10Запитання

№


Нуль

18

Високу технологічність банку підтверджено гідними позиціями на ринку• Професійна премія в галузі банківських технологій, обладнання та послуг» Другого Всеукраїнського кон-

курсу «Банк року».• Нагородою «Кращий банківський процесинговий центр», за результатами Третього Всеукраїнського конкурсу

«Банк року», відзначено інноваційні технології, котрі застосовуються при емісії та обслуговуванні платіжнихкарток банку і котрі відзначаються багатофункціональністю, підвищеною безпекою і комфортним банкоматно-термінальним сервісом. З моменту заснування процесинговий центр впровадив унікальні програми, середяких – дебютні випуски карток НСМЕП, сертифіковане обладнання банкоматів банку для прийому міжнароднихта українських платіжних карток з різними типами інформації (магнітними смугами і чипами), успішна міграціяна новий формат обміну даними з міжнародною платіжною системою MasterCard (BankNet).

• Банк зареєстрував торгову марку для власної банкоматної мережі – відтепер вона називається CashTan. Мережупротягом року розширено до майже 2,7 тис. автоматичних касирів, а кількість банків-партнерів становить 11.

• Банк постійно вдосконалює і розширює функціонал власних банкоматів. Так, реалізовано можливість ро-бити благодійні внески через власні банкомати, а також поповнювати рахунки таких мобільних операторів,як Київстар, МТС та Life на будь-яку суму – від однієї до 49 тис. грн.

• Банк розширює можливості інтернет-розрахунків через сайт банку, на якому впроваджено оплату послуг мо-більного зв'язку через систему мобільних й інтернет-платежів «ПлатиМО!». Крім цієї системи, на сайті банкупропонуються інтернет-розрахунки в системі «Рortmone», через яку можна не тільки поповнити мобільнийзв'язок, а й оплатити рахунки за квартиру, міський телефон, інтернет, кабельне ТБ і т. ін.

Визнано високу соціальну орієнтованість банку• Беззаперечна перемога у Всеукраїнській премії UKRAINIAN BANKER AWARDS 2011 як кращий соціально орі-

єнтований банк. • 3-е місце серед кращих соціально відповідальних банків, за рейтингом «ГVардія 500. Рейтинг соціально

відповідального бізнесу’2011». • Перемога у номінації «Найкращий банк для студентів’2011», яку вже третій рік поспіль присуджують студенти

Університету банківської справи Національного банку України. Серед критеріїв відбору для цієї номінації – мож-ливість працевлаштування, найкраща база практики та надання стипендії для підтримки обдарованої молоді.

• Випускники 40 навчальних закладів у столиці і 16 регіонах країни стали у 2011 р. учасниками фінансово-освітньої програми «Крок у життя». Наразі програмою передбачено нагородження не тільки випускників, ай переможців студентських і шкільних науково-практичних конференцій, олімпіад і конкурсів, що запро-ваджуються навчальними закладами, а також викладачів цих закладів.

• Протягом року банк підтримав кілька благодійницьких проектів, серед яких фестиваль польського кіно, IIIМіжнародний джазовий фестиваль Live in Blue Bay в Коктебелі, конкурс дитячої фотографії «Маленькі беш-кетники» у Херсоні, щорічний турнір на Кубок столиці Київського гольф-клубу GolfStream у рамках офіційноїпрограми святкування Дня Києва.

• Євро-2012 присвячено партнерський проект банку з платіжною системою MasterCard під назвою «Один деньз історії футболу», в рамках якого юні футболісти ДЮСШ №14 м. Києва одержали новорічні подарунки –корпоративні календарі і спортивну форму.

• Дохідність активів Відкритого недержавного пенсійного фонду «Хрещатик» за 2010 р. становила 37,41%, зпочатку діяльності (2006 р.) – 91%.

• Річний звіт банку за 2010 р. посів друге місце в категорії «Корпоративний річний звіт», за результатамиВсеукраїнського конкурсу «Краще Корпоративне Медіа України’2011», що відбувся в рамках VI Міжнародногобізнесу-форуму «Інноваційні маркетингові комунікації». Крім того, Річний звіт банку ввійшов у десяткуномінантів XIV Міжнародного конкурсу річних звітів, організаторами якого виступають Московська між-банківська валютна біржа та Фондова біржа РТС.

• Спеціальним дипломом Всеукраїнського конкурсу «Краще Корпоративне Медіа України’2011» відзначенопроект «Корпоративна листівка банку «Хрещатик» – за естетичну досконалість, гармонійний дизайн і високуякість виконання.


23: по 11 гравців від кожної

команди і суддя

Визнання управлінських якостей менеджменту банку• Голова Правління банку Дмитро Гриджук:

- перший володар Приза пам’яті Вадима Гетьмана «Банкір, якому довіряють»;- володар міжнародної Сократівської премії – за значний особистий внесок в інтелектуальний розвиток

ХХІ століття;- переможець номінації «Банкір року’2011» у щорічному рейтингу «Фінансовий Оскар», за версією газети

«Бизнес»;- п'яте місце серед кращих ТОП-менеджерів фінансового сектору, за рейтингом «ТОП-100. Кращі ТОП-ме-

неджери. Тактика і стратегія»;- шосте місце серед кращих ТОП-менеджерів фінансового сектору і 65 місце серед 100 кращих ТОП-ме-

неджерів усіх галузей економіки, за рейтингом «ТОП-100. Кращі менеджери України» видавництва «Эко-номика»;

- сьоме місце за результатами рейтингу «Гвардія-500. Кращі ТОП-менеджери України’2011»;- десятка лідерів серед найефективніших ТОП-менеджерів фінансового сектора, за рейтингом РА «Екс-

перт-Рейтинг»;- ввійшов до трійки лідерів з публічної активності перших осіб банків у 2011 р. – частка згадувань топ-

менеджера становить 15% від загальної кількості згадувань банку у ЗМІ;- переможець номінації «Визнання ділової преси» серед топ-менеджерів банківського сектора, за опи-

туванням Видавничого дому «ГоризонтМедіа».

Банк – серед лідерів з нарощування присутності у засобах масової інформації• Банк увійшов до трійки лідерів, які найбільш динамічно нарощували свою присутність у засобах масової

інформації, за даними незалежної дослідницької компанії NOKs fishes. Зростання масштабів присутності«Хрещатика» у медіа-просторі пов'язано, головним чином, з високою активністю першої особи і цілою ко-мандою аналітиків банку, які коментують не тільки події, що відбуваються у «Хрещатику», а насампереднайважливіші ринкові новини і тенденції, а також динамічним зростанням ньюс-мейкерства фінустанови.При цьому за рівнем якості такої присутності «Хрещатик» посів другу сходинку.

• Переможець номінацій «Велетень», «Динамічний естет резонансу» та «Естет загального медіа-резонансу»проекту «МедіаВЕРШКИ’2011» незалежної дослідницької компанії NOKs fishes.

• 7-е місце серед українських банків за медіа-присутністю у засобах масової інформації у 2011 р., за неза-лежним інформаційним аудитом компанії NOKs fishes.

• Корпоративний сайт банку перебуває у ТОП-20 найбільш відвідуваних банківських сайтів України, за рей-тингом порталу bigmir.net.

• Банк став переможцем VII Міжнародного фестивалю маркетингу в номінації «За професійні досягнення усфері маркетингових комунікацій», якою відзначено ефективність застосовуваних банком комунікативнихканалів, нестандартні рішення в антикризовій стратегії і чітку тактику PR-присутності у регіонах.

Усі новини про банкhttp://www.xcitybank.com.ua/http://www.xcitybank.com.ua/about/http://www.xcitybank.com.ua/ukr/prescenter/infopress/

19


Яку назву мав футбол

наприкінці ХІХ ст.

в Україні?

20

Пріоритети розвитку2012 рокуСтратегічними основами розвитку банку «Хрещатик» у 2012 р. є:• закріплення міцних позицій на українському ринку фінансових послуг серед 30 лідерів банківської системи

країни;• розширення співробітництва з вітчизняними і зарубіжними фінансовими інститутами, послідовне впровад-

ження міжнародних стандартів банківської діяльності у всі без винятку регламенти і процедури банку;• впровадження нестандартних рішень, нових продуктів і високотехнологічних процесів банківського обслу-

говування;• підтримка індивідуальних програм взаємодії з клієнтами, націлених на тривалі партнерські відносини;• оптимізація власної мережі для комплексного обслуговування корпоративних і приватних клієнтів у будь-

якому регіоні країни;• вдосконалення системи управління і підтримка високого професіонального рівня працівників банку;• подальше зміцнення позитивного іміджу банку, формування його репутації як відкритої і прозорої фінан-

сової установи;• розвиток і підтримка технологічності продуктів і бізнес-процесів на рівні передових ринкових практик.

Тактичні завдання банку у 2012 р.• Комерційна діяльність:

- підвищення рентабельності власних коштів, ринкової вартості і капіталізації банку;- диверсифікація ресурсної бази;- залучення коштів клієнтів і збільшення частки довгострокових вкладів;- розвиток перехресних продажів корпоративного і роздрібного бізнесів;- збалансований розвиток корпоративного бізнесу за рахунок комплексної продуктової пропозиції з ак-

центуванням уваги на таких послугах, як документарні і факторингові операції;- активне проникнення у діючі клієнтські сегменти, а також залучення цільових клієнтських груп з від-

критого ринку з активізацією пропозицій у сегменті private-banking;- зосередження на підвищенні лояльності всіх категорій клієнтів;- впровадження нових банківських продуктів, зокрема соціальної орієнтованої «Картки киянина»;- впровадження дистанційного банківського обслуговування, насамперед інтернет-банкінгу;- впровадження еквайрингових проектів за власними ліцензіями міжнародних платіжних систем Visa In-

ternational і MasterCard WorldWide.• Поліпшення якості активів:

- адекватний контроль рівня ризиків, які банк бере на себе, відповідно з міжнародними нормами і принципами;- реструктуризація кредитної заборгованості з метою підтримки бізнесу корпоративних клієнтів і про-

житкових умов населення за економічної кризи;- поліпшення якості кредитного портфеля шляхом зменшення непрацюючої заборгованості.

• Оптимізація процесів та підвищення ефективності діяльності:- збільшення комісійних доходів, поліпшення співвідношення операційних витрат до операційних доходів;- впровадження електронного документообігу.

10:07Скільки балів одержує команда,

яка програла у матчі?

9 мВідповідь №


Деякі події 2011 р., які матимуть вплив на економіку країни у 2012 р.

Набуття сили новим Податковим кодексомКодекс, який став чинним з 01.01.11, впровадив податок на депозити (з 2014 р.) і нерухомість. При цьому податок на прибуток з 1 квітня 2011 р. знижено з 25% до 23%, а у 2012 р. він становитиме21%, 2013-му – 19%, 2014-му – 16%. ПДВ знизиться з 20% до 17% з 2014 р.

Банки припинили кредитування у валютіСпочатку заборону на валютне кредитування ввів Нацбанк як антикризовий захід. Коли ж закінчиласядія відповідних наказів НБУ, з'явилися нові, згідно з якими на валютний кредит має право той, хтоотримує валютну виручку.Щодо кредитування населення, то тут Нацбанк ввів жорсткі обмеження для банків і заборонив банкамкредитувати фізосіб у валюті взагалі.

Уряд оприлюднив 4-річні реформиНаціональний план дій і програму економічних реформ до 2014 року Кабмін затвердив на початку2011 р. Реформи пройдуть по 21-му напряму, тобто уряд має намір дерегулювати буквально все: аграрний сектор, земельний ринок, енергетику, ЖКГ, освіту, пенсійну систему тощо.

«Укртелеком» проданоВолодарем ласого шматка держвласності стала нікому невідома компанія «ЕСУ» австрійського концернуEPIC – 92,79% акцій їй дісталися за 10,575 млрд грн. Інших претендентів на покупку не було.

Прийнято антикорупційний законНа жаль, з прийняттям цього Закону корупція не зникла. Одна з норм закону передбачає декларуваннядоходів, у тому числі державними службовцями. Однак реальних механізмів перевірити відповідністьдекларації реальним доходам і витратам як не було, так і немає.

Списання боргів ПЕКБезпрецедентний випадок в історії України: 24 млрд грн – така сума списання боргів за газ, елек-троенергію і податки, що накопичилися з 1997 по 2010 роки облгазам, теплопостачальним компаніям,НАК «Нафтогаз Україна», ДП «Енергоринок» та ін. Процедуру схвалено Верховною Радою.

Пенсійна реформаВідтепер максимальна пенсія не може бути більше десяти прожиткових мінімумів. В цілому законзменшив для більшості пенсіонерів розмір виплат на 100-200 грн. Протягом наступних чотирьох роківпенсійний вік для жінок буде збільшено до 60 років, для чоловіків – до 62.

21

Корпоративне управлінняОдним з ключових напрямів загальної політики банку щодо його подальшого розвитку є ефективне корпо-

ративне управління, яке відіграє надважливу роль у залученні до банку інвестицій та зміцненні його конку-рентоспроможності на ринку. Підтримання стабільності й ліквідності банку, ефективне використанняфінансових ресурсів багато в чому залежать саме від рівня корпоративного управління.

Банк прагне до впровадження такої системи управління банком, яка б відповідала сучасним міжнароднимстандартам, зокрема Принципам корпоративного управління Організації економічного співробітництва та роз-витку (ОЕСР), принципам Базельського комітету з банківського нагляду щодо вдосконалення корпоративногоуправління в банківських установах та найкращим світовим практикам. Тому вдосконалення власної норма-тивної бази з питань корпоративного управління, врахування попереднього досвіду роботи у цьому напрямі,вітчизняних і міжнародних принципів та рекомендацій визнаних авторитетних установ й організацій щодо кор-поративного управління, є для банку незупинним процесом.

Основними принципами корпоративного управління банку є: • забезпечення захисту прав та законних інтересів акціонерів; • забезпечення рівноваги впливу та балансу інтересів учасників корпоративних відносин; • розкриття інформації та прозорість бізнесу; • належний контроль за фінансово-господарською діяльністю.

Основні засади побудови та організації системи корпоративного управління банку визначено Політикоюкорпоративного управління, яка стала основою для внутрішньобанківських документів з питань корпоратив-ного управління.

Кодекс корпоративного управління складено відповідно до чинного законодавства України, Статуту банкута Політики корпоративного управління, має на меті впровадження у практичній діяльності банку цивілізованих,доброчинних норм ділових відносин для: • підвищення інвестиційної привабливості банку, забезпечення впевненості та довіри інвесторів; • створення сприятливих умов для розвитку банку і підвищення його конкурентоспроможності; • підвищення ефективності використання капіталу; • гармонізації відносин учасників корпоративного управління – акціонерів, органів управління, персоналу,

зацікавлених осіб; • створення команди однодумців, яка діятиме виключно в інтересах банку та на благо його акціонерів.

Після звітної дати Загальними зборами акціонерів, що відбулися 27.01.12 і 04.04.12, за-тверджено оновлені редакції Статуту та інших корпоративних документів банку, а саме: • Політики корпоративного управління; • Кодексу корпоративного управління; • Положення про Загальні збори акціонерів; • Положення про Спостережну раду;• Положення про Правління;• Положення про Ревізійну комісію; • Дивідендної політики.

Детальніше тексти нормативних документів з корпоративного управління в оновленій редакції http://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/korp_pol/

23

24

Органи управління банку – Загальні збори акціонерів, Спостережна рада і Правління. Ор-гани внутрішнього контролю банку – Ревізійна комісія та департамент аудиту і контролю.

Вищим органом управління банку є Загальні збори акціонерів, які здійснюють загальне керівництво діяль-ністю банку, визначають основні напрями його розвитку.

Спостережна рада банку – орган управління, підзвітний Загальним зборам акціонерів, що представляє ін-тереси акціонерів у період між проведенням Загальних зборів, здійснює контроль за діяльністю Правління тазахист прав усіх акціонерів.

Спостережній раді підпорядковані: • комітет з ризик-менеджменту;• комітет з питань винагород;• комітет зі стратегії розвитку банку;• департамент аудиту і контролю.

Відомості про членів Спостережної ради банку http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/consil/

Виконавчим колегіальним органом, який здійснює управління поточною (оперативною) діяльністю банку інесе відповідальність за ефективність його роботи, є Правління банку.

У банку працюють постійно діючі комітети, підпорядковані Правлінню: • кредитні комітети (кредитний комітет з кредитування юридичних осіб та фізичних осіб – підприємців, кре-

дитний комітет з кредитування фізичних осіб) – щомісячно оцінюють якість активів банку та готують про-позиції щодо формування резервів на покриття можливих збитків від їх знецінення;

• комітет по управлінню активами та пасивами – щомісячно розглядає собівартість пасивів та прибутковість активіві приймає рішення щодо політики відсоткової маржі, розглядає питання відповідності строковості активів та па-сивів і надає відповідним підрозділам банку рекомендації щодо усунення розбіжностей у часі, що виникають;

• тарифний комітет – щомісячно аналізує співвідношення вартості послуг та ринкової конкурентоспромож-ності чинних тарифів, відповідає за політику банку з питань операційних доходів. Крім того, у банку діють бюджетний, тендерний та пенсійний комітети.

Відомості про членів Правління банку http://www.xcitybank.com.ua/about/leadership/administration/

Протягом 2011 р. у банку відбулися такі корпоративні події:• Загальні збори акціонерів скликалися двічі – 31 березня (кворум становив 99,88%) і 31 жовтня

(кворум становив 99,78%);• було проведено 24 засідання Спостережної ради, на яких розглянуто і прийнято рішення по 106 пи-

таннях діяльності банку;• протягом 2011 р. відбулося 67 засідань Правління банку, на яких розглядалося 2787 питань по

всіх стратегічних і поточних напрямах діяльності банку.

Які професіонали бояться

гірчичників?


Італія

Кодекс корпоративної поведінки та етикиКодекс корпоративної поведінки та етики банку «Хрещатик» – це система професійних і морально-етичних цін-

ностей, що сприяють об'єднанню працівників банку в єдину команду та створюють умови для його динамічного розвитку.

Метою Кодексу є визначення стандартів поведінки та діяльності всіх зацікавлених сторін і працівниківбанку, спрямованих на підвищення якості послуг, фінансової стабільності, прозорості та ефективності банків-ських процесів, створення відмінної ділової репутації та іміджу надійного і високодуховного банку, що забез-печить підвищення його конкурентоспроможності на ринку банківських послуг. Сьогодні це не менш важливо,ніж збільшення прибутку банку.

Основними завданнями Кодексу корпоративної поведінки та етики є: • визначення принципів взаємовідносин банку з акціонерами, клієнтами, діловими

партнерами, органами державної влади та працівниками банку; • захист інтересів акціонерів, клієнтів, ділових партнерів банку.

Організаційна структураПротягом 2011 р. в організаційній структурі банку відбулися певні зміни. Насамперед йдеться про перехід

на дворівневу структуру управління, яка передбачає переведення всіх балансових точок продажів у всіх ре-гіонах країни у безбалансові підрозділи.

Крім того, реорганізовано головний офіс банку, консолідовано основні бізнес-центри – департамент роз-дрібного бізнесу, департамент реструктуризації активів, комерційний центр. Для поліпшення інфраструктурибізнес-діяльності та організації своєчасного і планомірного контролю створено юридичний департамент.

Згідно з міжнародною практикою у 2011 р. у банку почав функціонувати методологіч-ний центр банківських операцій – підрозділ, що наразі опікується комплаєнс-контро-лем, основною функцією якого є моніторинг додержання співробітниками банкуправил, норм і стандартів банківської діяльності, включаючи стандарти ділової етикита управління комплаєнс-ризиками.

25

26

Управління ресурсамиЕфективне управління активами та пасивами – це стратегічне планування, контроль над обсягами, структу-

рою, строками до погашення, процентними ставками, якістю та ліквідністю всіх видів ресурсів. Основна мета такого управління ресурсами полягає в створенні якісного і стабільного, дедалі зростаючого

потоку чистого процентного доходу та одночасно в забезпеченні адекватної ліквідності і припустимого рівняризику. Ця мета досягається шляхом оптимальної комбінації обсягів активів, пасивів і фінансового ризику.

Крім того, неабияку роль у цьому відіграє клієнтоорієнтована модель, яка реалізується у банку та виступаєосновною рушійною силою подальшого ефективного розвитку. Ця модель передбачає ретельне вивчення і гли-боке розуміння потреб клієнтів, персональний підхід, здатність комплексно забезпечувати рівною мірою по-треби корпоративних і приватних клієнтів у всіх видах банківських продуктів і послуг, залишаючись при цьомууніверсальним банком. Акцент у реалізації такої моделі – на розширенні повноважень і відповідальності біз-нес-підрозділів і клієнтських менеджерів, порівняльному аналізі діяльності і впровадженні кращих практик,прийнятті рішень на підставі оцінки ефективності бізнес-одиниць. Такий підхід дає змогу зберегти збалансо-ваність бізнесу, знизити ризики, пов’язані з дисбалансами у зовнішньому економічному середовищі, в якомупрацює банк.

У 2011 р. продовжувала мати місце тенденція до зміни шляхів залучення ресурсів –із зовнішніх ринків на внутрішній. Це зумовило подальше поглиблення конкуренції міжбанками за залучення позикових коштів, тому й вартість зобов’язань банків суттєвопідвищилася. У цьому періоді ресурсна політика банку була спрямована на розширеннявласної клієнтської бази.

Основні ресурсні показники діяльності банку, млрд грн5 Чисті зобов’язання 5 Кошти юридичних осіб 5 Кошти населення5 Чисті активи 5 Кредитний портфель

Чисті зобов’язання зросли протягом 2011 р. на 5,33%, або 364,5 млн грн.

Кошти юридичних осіб (без бюджетних) зросли на 5,63%. При цьому обсяг коштів фізичних осіб зріс на6,62%, або 190 млн грн, у т. ч. по строкових вкладах – близько 147,44 млн грн. Такі темпи збільшення пасивівпідтверджують конкурентоспроможність банку та високий рівень довіри до нього як з боку бізнесу, так і з бокунаселення.

Структура бази фондування банку, %5 Капітал банку 5 Депозити юридичних осіб 5 Поточні рахунки юросіб5 Вклади населення 5 Субординований борг 5 Міжбанківські депозити 5 Ресурси, залучені в НБУ 5 Цінні папери 5 Інші пасиви

ПасивиСтруктура зобов’язань банку станом на 01.01.12 має такий вигляд:

• Поточні рахунки суб’єктів господарювання – 8,31%, або 614,3 млн грн (+ 1,06 млн грн)• Бюджетні рахунки – 0,2%, або 13,68 млн грн (+ 13,647 млн грн)• Депозити юридичних осіб – 17%, або 1148,0 млн грн (+ майже 93,29 млн грн)• Залишки коштів населення – 45%, або 3059,58 млн грн, у т. ч. строкові вклади – 2578,8 млн грн (+ 190,57 млн грн,

у т. ч. строкові 147,44 млн грн)• Цінні папери власного боргу – 0,1%, або 6,64 млн грн (- 14,96 млн грн)• Залучені міжбанківські кредити – 7%, або 461,14 млн грн (- 223,77 млн грн)• Залишки на лоро-рахунках – 8,13%, або 600,82 млн грн (- майже 101 млн грн)• Кредитори та інші пасиви – 7,98%, або 608,13 млн грн (+ майже 541,67 млн грн)• Статутний капітал і субординований борг – залишилися на тому самому рівні

Обсяг коштів, запозичених в НБУ, станом на 01.01.12 зменшився на 150,0 млн грн ібув зведений до «0». Тобто у 2011 р. 150,00 млн грн, або 100% загального обсягу за-позичених в НБУ коштів, було погашено достроково.

27Який номер прикрашав

футболки Пеле і Марадони?

18:11Запитання

№


Напівфінал

28

Структура зобов’язань банку у національній валюті, %5 Депозити організацій 5 Вклади населення 5 Розрахункові і поточні рахунки5 Кошти банків 5 Кошти НБУ 5 Цінні папери власного боргу 5 Субординований борг 5 Інші пасиви (з урахуванням еквіваленту валютної позиції)

Структура зобов’язань банку в іноземній валюті, %5 Депозити організацій 5 Вклади населення 5 Розрахункові і поточні рахунки5 Кошти банків 5 Інші пасиви 5 Субординований борг

Загальна частка валютних ресурсів у чистих зобов’язаннях банку станом на 01.01.12становила 44,77%.


Футболісти: «гірчичник» – це жовта

картка порушення правил, друга жовта

картка – видалення з поля, для команди

це може означати поразку

АктивиЧисті активи протягом 2011 р. зросли на 4,61%, або 326 млн грн.

Структура активів станом на 01.01.12 має такий вигляд:• Каса, коррахунки ностро і рахунок в НБУ – 15,42%, або 1170,55 млн грн (- 378,85 млн грн)

Основне зниження було зумовлено зменшенням залишків по ностро-рахунках (- 453,39 млн грн). При цьомузросли залишки по касі (+ 44,4 млн грн)

• Кредитно-інвестиційний портфель (з урахуванням міжбанку і вкладень у цінні папери) – 69,06%, або 5523,95млн грн (+ 342,8 млн грн)При цьому сума проблемної та простроченої заборгованості по кредитах і відсотках дорівнювала 347,32 млнгрн, або 6,29% кредитно-інвестиційного портфеля банку, що нижче за рівень цього показника по банківськійсистемі (9,8%)

• Довгострокові вкладення, основні засоби та інші активи – 3,74%, або 1115,8 млн грн (+ 388,1 млн грн)

Структура активів банку у національній валюті, %5 Кредитний портфель юросіб 5 Кредитний портфель фізосіб5 Міжбанківські кредити розміщені 5 Високоліквідні активи5 Довгострокові вкладення та основні засоби 5 Цінні папери розміщені5 Інші активи (з урахуванням еквіваленту валютної позиції)

29


Вища футбольна ліга якої

країни має назву «серія А»?

30

Структура активів банку в іноземній валюті, %5 Кредитний портфель юросіб 5 Кредитний портфель фізосіб5 Міжбанківські кредити розміщені 5 Високоліквідні активи5 Інші активи (з урахуванням еквіваленту валютної позиції)

Валютна частка у чистих активах банку станом на 01.01.12 дорівнювала 41,44%.

Виконання банком усіх нормативів НБУ, формування резервів банку у повному обсязі, збільшення статутногокапіталу банку та своєчасне виконання програми капіталізації, дострокове повернення коштів НБУ, невисокачастка проблемних активів відносно показників по всій банківській системі свідчить як про реалізацію банкомстратегії оптимізації структури чистих зобов’язань і бази фондування банку, так і про проведення банком зва-женої політики щодо розміщення коштів з найменшими ризиками.

24:19Який рік вважається

роком народження сучас-

ного футболу?

«Реал» (Мадрід).

Реал – це грошова

одиниця Бразилії



31

Ліквідність банку і вико-нання нормативів НБУ

Робота з мобілізації ресурсів та розміщення їх в активні вкладення здійснювалася відповідно до вимог На-ціонального банку України, що відображалось у додержанні встановлених економічних нормативів.

Протягом 2011 р. банк мав задовільну керовану ліквідність, про що свідчать виконання економічних нор-мативів, передбачених Інструкцією про порядок регулювання діяльності банків в Україні, затвердженою по-становою Правління НБУ від 28.08.01 № 368 (зі змінами і доповненнями), а також дотримання нормобов'язкового резервування.

Нормативи капіталуРегулятивний капітал – один з найважливіших показників діяльності банку, основним призначенням якого

є покриття негативних наслідків різноманітних ризиків, які банк бере на себе в процесі діяльності, та забезпе-чення захисту вкладів, фінансової стійкості й стабільної діяльності банку.

Регулятивний капітал банку складається з основного (1-го рівня) капіталу та додатко-вого (2-го рівня) капіталу. Основний капітал уважається незмінним і таким, що не під-лягає передачі, перерозподілу та повинен повністю покривати поточні збитки.Додатковий капітал має менш постійний характер та його розмір піддається змінам.

Станом на 01.01.12 розмір регулятивного капіталу банку дорівнював 909,5 млн грн (порівняно з мінімальнимнормативним значенням Н1 не менше 120 млн грн). Протягом 2011 р. найменше значення регулятивного капіталустановило 731,4 млн грн, найбільше – 935,6 млн грн. При цьому розмір регулятивного капіталу банку не бувменшим за його статутний капітал.

Однією зі складових додаткового капіталу є субординований борг – звичайні незабез-печені боргові капітальні інструменти (складові елементи капіталу), які відповідно додоговору не можуть бути взяті з банку раніше 5 років, а у разі банкрутства чи ліквідаціїповертаються інвестору після погашення претензій усіх інших кредиторів.

Протягом 2011 р. банк «Хрещатик» жодного разу не порушив норматив адекватності регулятивного капі-талу, оскільки мінімальне значення Н2 становило 12,52%, максимальне – 16,23%. Станом на 01.01.12 він дорів-нював 17,73% при нормативному значенні не менше 10%.

Норматив адекватності регулятивного капіталу (норматив платоспроможності) відоб-ражає здатність банку своєчасно і в повному обсязі розрахуватися за своїми зо-бов'язаннями, що випливають з торговельних, кредитних або інших операцій грошовогохарактеру. Чим вище значення показника адекватності регулятивного капіталу, тимбільша частка ризику, що її приймають на себе власники банку. І навпаки, чим нижчезначення показника, тим більша частка ризику, що її приймають на себе

32

кредитори/вкладники банку. Норматив адекватності регулятивного капіталу встанов-люється для запобігання надмірному перекладанню банком кредитного ризику та ри-зику неповернення банківських активів на кредиторів/вкладників банку. Норматив адекватності регулятивного капіталу/платоспроможності визначається якспіввідношення регулятивного капіталу до сумарних активів і певних позабалансовихінструментів, зменшених на суму створених відповідних резервів за активними опера-ціями та на суму забезпечення кредиту (вкладень у боргові цінні папери) безумовнимзобов'язанням або грошовим покриттям у вигляді застави майнових прав і зваженихза ступенем кредитного ризику. Під час розрахунку показника адекватності регулятив-ного капіталу до сумарних активів і певних позабалансових інструментів, зважених заступенем кредитного ризику, додається сукупна сума відкритої валютної позиції банкуза всіма іноземними валютами та банківськими металами.

Станом на 01.01.12 норматив (коефіцієнт) співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів(Н3) дорівнював 12,38% (при нормативному значенні не менше 9%). Протягом 2011 р. найменше значення цьогонормативу становило 9,26%, найбільше – 12,81%.

Норматив (коефіцієнт) співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів ві-дображає розмір регулятивного капіталу, необхідний для здійснення банком активнихоперацій. Він установлює мінімальний коефіцієнт співвідношення регулятивного капі-талу до сукупних активів.

Виконання нормативів Н1, Н2 та Н3, а також забезпечення вимог НБУ стосовно капіталізації банку (статутнийкапітал на 01.01.12 дорівнював 728,86 млн грн) підтверджують надійність банку, його здатність своєчасно здійс-нювати розрахунки по дорученнях клієнтів та виконувати свої зобов'язання по поверненню залучених коштів.

Загальними зборами акціонерів від 31.10.11 було прийнято рішення щодо збільшеннястатутного капіталу банку за рахунок додаткових внесків на 99,97 млн грн – до 828,83млн грн, які надійшли до банку до 19.01.12.

Нормативи ліквідностіЛіквідність банку – це здатність банку забезпечити своєчасне виконання своїх грошових зобов'язань, яка

визначається збалансованістю між термінами і сумами погашення розміщених активів та термінами і сумамивиконання зобов'язань банку, а також термінами та сумами інших джерел і напрямів використання коштів (на-дання кредитів, інші витрати).

Банківська діяльність піддається ризику ліквідності – ризику нестачі надходжень кош-тів для покриття їх відтоку, тобто ризику того, що банк не зможе розрахуватися в строкза власними зобов'язаннями через неможливість за певних умов швидкої конверсіїфінансових активів у платіжні засоби без суттєвих втрат. У зв'язку з цим банки повинніпостійно управляти ліквідністю, підтримуючи її на достатньому рівні для своєчасноговиконання всіх прийнятих на себе зобов'язань з урахуванням їх обсягів, строковості йвалюти платежів, забезпечувати потрібне співвідношення між власними та залученими

Що ділові англійці називають

вищою красою футболу?


1863 р.

33

коштами, формувати оптимальну структуру активів із збільшенням частки високоякіс-них активів з прийнятним рівнем кредитного ризику для виконання правомірних вимогвкладників, кредиторів і всіх інших клієнтів. Отже, банк є ліквідним тоді, коли він маєможливість постійно і безперебійно задовольняти потреби в коштах, трансформуватисвої активи в готівку без суттєвої втрати їх вартості або вільно позичати кошти на ринкуза середньою ставкою з метою поповнення ліквідності

Стан виконання нормативів ліквідності (H4, H5, H6) у 2011 р. перебував під щоденним контролем, про щосвідчить безумовне їх додержання:• норматив миттєвої ліквідності (встановлює мінімально необхідний обсяг високоліквідних активів для забез-

печення виконання поточних зобов'язань протягом одного операційного дня) – 42,37% при нормативномузначенні не менше 20% (протягом 2011 р. мінімальне значення Н4 становило 24,08%, максимальне – 84,92%);

• норматив поточної ліквідності (встановлює мінімально необхідний обсяг активів банку для забезпеченнявиконання поточного обсягу зобов'язань протягом одного календарного місяця) – 54,84% при нормативномузначенні не менше 40% (протягом 2011 р. мінімальне значення Н5 становило 41,87%, максимальне –89,24%);

• норматив короткострокової ліквідності (встановлює мінімально необхідний обсяг активів для забезпе-чення виконання своїх зобов'язань протягом одного року) – 98,49% при нормативному значенні не менше60% (протягом 2011 р. мінімальне значення Н6 становило 70,27%, максимальне – 91,60%).

Дотримання цих нормативів є необхідною умовою функціонування банку. Для контролюза ними застосовується метод коефіцієнтів, який забезпечує не тільки оцінюваннярівня ліквідності окремого банку, а й здійснення порівняльного аналізу ліквідності різ-них банків.

Нормативи кредитного ризикуЗ метою зменшення банківських ризиків і забезпечення належного контролю за ризиками, пов'язаними з

вкладанням коштів у цінні папери, кредитами акціонерам (учасникам) та інсайдерам, наданням великих кре-дитів, Національний банк установлює нормативи кредитного ризику, недотримання яких може призвести дофінансових складнощів у діяльності банку.

Станом на 01.01.12 значення нормативів кредитного ризику були такими:• максимальний розмір кредитного ризику на одного контрагента – 17,55% при нормативному значенні не

більше 25% регулятивного капіталу (мінімальне значення Н7 протягом 2011 р. становило 17,06%, макси-мальне – 23,69%);

• норматив «великих» кредитних ризиків – 368,61% при нормі не більше 800% регулятивного капіталу (мі-німальне значення Н8 протягом 2011 р. становило 306,01%, максимальне – 498,97%);

• норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру – 0,29%при нормі не більше 5% статутного капіталу (мінімальне значення Н9 протягом 2011 р. становило 0,27%,максимальне – 1,07%);

• норматив максимального сукупного розміру кредитів, наданих інсайдерам – 1,39% при нормі не більше30% статутного капіталу (мінімальне значення Н10 протягом 2011 р. становило 1,29%, максимальне – 2,50%).

Кредитна діяльність банку пов’язана з кредитним ризиком, або нездатністю контрагентавиконувати частково чи в повному обсязі свої зобов’язання за угодою. Тому банкзобов’язаний оцінювати кредитоспроможність своїх контрагентів, вчасно ідентифіку-вати «погані» активи (тобто активи, за якими існує ймовірність отримання збитків),створювати необхідні резерви для списання безнадійних до погашення активів.

34

Нормативи інвестуванняПрямі інвестиції банків – це внесення банками власних коштів або майна до статутного фонду юридичної

особи в обмін на корпоративні права (акції, пайові свідоцтва), емітовані такою юридичною особою. Банкимають право здійснювати прямі інвестиції (за рахунок власних коштів і від власного імені) лише на підставіписьмового дозволу Національного банку, що надається згідно з правилами, установленими відповідними нор-мативно-правовими актами Національного банку. Без письмового дозволу банки мають право здійснюватипрямі інвестиції, якщо: інвестиція в будь-яку юридичну особу становить не більше ніж 5% регулятивного ка-піталу банку; юридична особа, в яку здійснюється інвестиція, веде виключно діяльність з надання фінансовихпослуг; регулятивний капітал банку повністю відповідає вимогам, установленим відповідною Інструкцією НБУ,та вимогам для інвестицій, установленим нормативно-правовими актами Нацбанку.

З метою обмеження інвестиційного ризику, пов’язаного із здійсненням інвестиційної діяльності та можли-вою втратою капіталу інвестора, Національний банк України встановив нормативи інвестування.

Станом на 01.01.12 значення цих нормативів такі:• інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом – 0,04% при нормативному значенні не більше 15%

регулятивного капіталу (мінімальне значення Н11 протягом 2011 р. становило 0,04%, максимальне – 0,05%);• загальна сума інвестування – 0,04% при нормативному значенні не більше 60% регулятивного капіталу

(мінімальне значення Н12 протягом 2011 р. становило 0,04%, максимальне – 0,05%).

Банку забороняється інвестувати кошти в підприємство, установу, статутом яких пе-редбачено повну відповідальність його власників.

Дотримання лімітів відкритої валютної позиції

Ліміти відкритої валютної позиції – це встановлене НБУ кількісне обмеження у відсотках щоденної вели-чини відкритих банком валютних позицій, а саме: загальної (довгої/короткої) в іноземних валютах і банківськихметалах та окремо за групами відповідних іноземних валют та банківськими металами, а також за відповідноювалютою чи банківським металом, окремими активними операціями з валютними цінностями до регулятивногокапіталу банку.

Постановою Правління НБУ від 22.06.11 за №205 для уповноважених банків установлені ліміт загальної дов-гої відкритої валютної позиції (Л13-1) на рівні не більше 5%, ліміт загальної короткої відкритої валютної позиціїбанку (Л13-2) на рівні не більше 10%. Контроль за дотриманням лімітів відкритої валютної позиції здійснюєтьсяна щоденній основі.

Протягом 2011 р. ліміти валютної позиції банку перебували на надійному рівні: • ліміт загальної довгої відкритої валютної позиції банку станом на 01.01.12 дорівнював 2,4350%;• ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку станом на 01.01.12 дорівнював 1,0851%.

Ліміт загальної довгої відкритої валютної позиції банку (Л13-1) визначається як спів-відношення величини перевищення обсягу вимог за купленою іноземною валютою табанківськими металами над обсягом зобов'язань у гривневому еквіваленті до регуля-тивного капіталу банку.Ліміт загальної короткої відкритої валютної позиції банку (Л13-2) визначається як спів-відношення величини перевищення обсягу зобов'язань за проданою іноземною валю-тою та банківськими металами над обсягом вимог у гривневому еквіваленті дорегулятивного капіталу банку.

35

Норматив Нормативне значення 01.01.11 01.01.12

Регулятивний капітал Н1 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 120 млн грн . . . . . 847,21 . . . . . .909,5

Норматив адекватності регулятивного капіталу/платоспроможності, Н2 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 10% . . . . . . 15,72 . . . . . . .17,73

Норматив співвідношення регулятивного капіталу до сукупних активів, Н3 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 9% . . . . . . 11,38 . . . . . 12,38

Норматив миттєвої ліквідності, Н4 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 20% . . . . . . 72,97 . . . . . 42,37

Норматив поточної ліквідності, Н5 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 40% . . . . . . 74,62 . . . . . 54,84

Норматив короткострокової ліквідності, Н6 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не < 60% . . . . . . 81,72 . . . . . 98,49

Норматив максимального розміру кредитного ризику на одного контрагента, Н7 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 25% . . . . . . 19,14 . . . . . . 17,55

Норматив великих кредитних ризиків, Н8 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 800% . . . . . 307,77 . . . . . 368,61

Норматив максимального розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих одному інсайдеру, Н9 . . . . . . . . . . . . . не > 5% . . . . . . . 0,42 . . . . . . 0,29

Норматив максимального сукупного розміру кредитів, гарантій та поручительств, наданих інсайдерам, Н10 . . . . . . . . . . . . . . . . не > 30% . . . . . . . 1,98 . . . . . . 1,39

Норматив інвестування в цінні папери окремо за кожним емітентом, Н11 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 15% . . . . . . . 0,04 . . . . . . 0,04

Норматив загальної суми інвестування, Н12 . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . не > 60% . . . . . . . 0,04 . . . . . . 0,04

Національна збірна якої країни

стала останнім чемпіоном

світу з футболу у ХХ ст.?


№


Жовту

36

Управління ризиками Основними цілями комплексної системи управління ризиками банку «Хрещатик» є:

• підвищення ефективності роботи, з’ясування можливих джерел втрат і максимізація чистого доходу;• підвищення сталості розвитку банку;• забезпечення відповідності між рівнем сукупного ризику (і можливою величиною втрат) і власним капіта-

лом банку.

Стратегічні пріоритети ризик-менеджменту банку «Хрещатик»:• повна захищеність коштів і повернення депозитів клієнтів за будь-яких умов, своєчасне виконання зо-

бов’язань перед кредиторами;• уникнення непродуманих рішень і помилок, а також ефективніше використання ресурсів банку на засадах

довіри, лояльності та дбайливого ставлення до клієнтів;• мінімізація втрат від активних операцій шляхом індивідуальної оцінки ризиків кожного клієнта та індиві-

дуальної відповідальності за ризик;• збалансованість структури активів і пасивів у розрізі валют і термінів погашення;• постійний контроль за рівнем достатності капіталу;• прийняття ризику і отримання за це відповідної компенсації (економічної вигоди).

Система ризик-менеджменту банку «Хрещатик» має такі основні рівні:• Спостережна рада, що представлена комітетом з ризик-менеджменту, якому делеговані права й обов'язки з

проведення політики управління ризиками та контролю за її виконанням;• Правління банку, що частково делегує свої функції відповідним профільним колегіальним виконавчим ор-

ганам – постійно діючим комітетам; • управління ризиками – структурний підрозділ банку, до основних завдань якого належать: 1) ідентифікація,

моніторинг та аналіз банківських ризиків; 2) своєчасне реагування на ризики, притаманні новим продуктамта операціям; 3) удосконалення існуючих методів ідентифікації, моніторингу та аналізу банківських ризиківз урахуванням законодавчих та нормативних актів, зовнішніх і внутрішніх факторів впливу на діяльність банку.

Мистецтво справжнього банківництва полягає у зваженому управлінні ризиками. Банк«Хрещатик» постійно контролює можливі загрози, що виникають у мінливому середовищісвітової та української економіки. Засадами політики ризик-менеджменту банку слугуютьпередовий банківський досвід і принципи, прийняті у міжнародній практиці і закріпленіу рекомендаціях Базельського комітету з банківського нагляду і регулювання.

Система управління ризиками банку включає:• перелік визнаних банком ризиків, рівень їх значущості;• методики оцінки основних видів ризиків, що виникають перед банком;• рівень толерантності банку до всіх видів ризику;• систему лімітів і обмежень, інформаційно-аналітичної підтримки, ціноутворення по активних і пасивних

операціях;• контроль за додержанням установлених обмежень.

Управління ризиками здійснюється на консолідованій основі і є ключовим факторомконкурентоспроможності банку, що визначає його рівень рентабельності та акціонерноївартості.

Основним джерелом ризику є кредитна/інвестиційна діяльність банку. Для ефективного управління кре-дитним ризиком створено відповідні кредитні комітети, які й опікуються розробкою та впровадженням внут-рішніх нормативних документів, методик, технологічних карт тощо. Джерелом портфельного кредитного


Франція (1998 р.)

ризику виступає сукупна заборгованість банку за операціями, яким притаманний кредитний ризик – кредитнийпортфель, портфель цінних паперів, портфель дебіторської заборгованості та ін. Аналіз портфельного кредит-ного ризику передбачає оцінку концентрації та диверсифікації активів банку, а управління ним базується намоніторингу внутрішньобанківської та затвердженої НБУ звітності.

Ризик концентрації активних вкладень банку в галузі економіки, який є складовою портфельного кредитногоризику, мінімізовано, постійно контролюється та свідчить про диверсифікований підхід банку до цих процесів.

Якість активів банку та стан портфельного кредитного ризику безпосередньо залежать від якості управлінняіндивідуальним кредитним ризиком, джерелом якого виступає конкретний контрагент банку – позичальник,боржник, емітент цінних паперів. З метою мінімізації цього ризику проводиться експертна оцінка кожного кре-дитного (інвестиційного) проекту по багатьох напрямах, а також забезпечується страхування заставленогомайна позичальників у страхових компаніях, акредитованих у банку.

Крім того, контролюється ризик концентрації кредитів, що зосереджується «в одних руках», та їх лімітуванняшляхом зіставлення розміру максимальної заборгованості перед банком по групі взаємозалежних контрагентів.

Для мінімізації ринкового ризику в банку застосовується одна з найпоширеніших у світовій банківськійпрактиці методологія ідентифікації та вимірювання ринкових ризиків – VaR-методологія і відповідне програмнезабезпечення. Це дає змогу банку агрегувати різноманітні ринкові ризики в одне число (максимальну сумузбитків), яке має грошовий вираз. Крім того, на стан ринкового ризику банку впливає і стан валютного та про-центного ризиків банку. Тому під постійним моніторингом перебувають стан валютного і процентного ризиків,вживаються необхідні заходи щодо їх контролю та мінімізації.

З метою зменшення валютного ризику банком на рівні комітету по управлінню активами та пасивами вста-новлюються ліміти відкритої валютної позиції в іноземній валюті та банківських металах та їх перерозподілміж установами банку. Зменшити валютний ризик банку дозволяє проведення роботи щодо лімітування валют-них операцій, диверсифікація роботи з валютами, розробка та впровадження технологічних карт, вдоскона-лення організації документообігу, відповідного програмного забезпечення, прогнозування динаміки валютногокурсу тощо. При проведенні валютних операцій банком застосовуються системи Reuters Diling і Telex. Реєс-трація всіх угод здійснюється через систему Val-Cli. Контроль за їх дотриманням усіма структурними підрозді-лами і відділеннями здійснюється щоденно.

Мінімізація процентного ризику та виконання бізнес-плану банку в цілому передбачає певну аналітичнуроботу з процентними ставками по активних і пасивних операціях, що затверджуються у розрізі банківськихпродуктів і термінів. Прогнозування рівня процентних ставок здійснюється на стадії складання перспективнихі поточних планів, доведення до всіх установ банку показників процентної маржі і спреда. Ці плани уточню-ються щомісяця на основі вивчення ринку банківських послуг. Стан додержання встановлених банком процен-тних ставок контролюється при розгляді кожного кредитного проекту, впровадженні нових банківськихпродуктів, при визначенні конкурентоспроможності банку та аналізі процентного ризику. Для цього аналізу-ються середньозважені обсяги процентних активів і пасивів, середньоденні обсяги доходів і витрат банку, се-редньозважені значення дохідності активних операцій і вартості процентних зобов’язань, середньоденнихприбутків, значень чистого спреда тощо. Для ефективнішої діяльності установ банку встановлено внутрішнювартість ресурсів. Це здійснюється за спеціальною методикою визначення трансфертної ціни на такі ресурси,що базується на основних принципах централізованої моделі управління ліквідністю банку.

З метою якісного управління ризиком ліквідності та його мінімізації в банку створено комітет по управліннюактивами та пасивами, основним завданням якого є розробка та контроль за виконанням комплексу заходів,спрямованих на забезпечення необхідного рівня ліквідності, платоспроможності, прибутковості, зменшеннявалютних і процентних ризиків, ефективне використання ресурсної бази. На підставі аналізу активних і па-сивних операцій з погляду їх збалансованості за термінами, обсягами і видами валют, в банку щодня консолі-дується інформація про наявність або нестачу коштів на коррахунку, рівень виконання нормативів ліквідностів цілому по банку і у розрізі установ. Значення фактичного розриву ліквідності застосовується для побудовипрогнозу ліквідності в майбутньому періоді. Оптимальне значення розриву визначається на підставі практичнихданих. У банку постійно складається платіжний календар, за аналізом якого визначаються можливості установбанку щодо надання кредитів у необхідних обсягах і на відповідний термін з урахуванням потреб ліквідності.Розроблено план заходів на випадок виникнення кризових ситуацій, що передбачає першочергові кроки длязабезпечення необхідного обсягу високоліквідних активів. Якісне управління ризиком ліквідності в банку під-тверджується виконанням вимог Нацбанку щодо обов’язкового резервування коштів на коррахунку, економіч-них нормативів ліквідності, висновками зовнішніх аудиторів, відсутністю скарг клієнтів тощо. З метою

37


Скільки людей перебуває

на полі на початку гри?

38

мінімізації юридичного ризику в банку створено адекватну та ефективну внутрішню нормативну базу (поло-ження, процедури, методики, технологічні карти тощо) з різних питань, що охоплюють усі сфери діяльності банку.Одним з механізмів контролю та забезпечення дотримання чинного законодавства є експертиза та опрацюванняюридичним департаментом проектів документів, договорів, локальних нормативних актів банку. Крім того, длязабезпечення дотримання структурними підрозділами банку законодавства, внутрішніх вимог та укладених угодюридичний департамент відповідно до встановлених правил і процедур надає юридичні висновки стосовно дій,операцій, договорів тощо. У банку ведеться історія скарг, претензій та порушень судових справ.

Ризик репутації банку тісно пов’язаний з репутацією клієнтів і контрагентів, з якими співпрацює банк, атакож з якістю банківських активів. З метою мінімізації ризику репутації в банку створено департамент безпекита управління фінансового моніторингу, які функціонують відповідно до внутрішніх положень та чинного за-конодавства, розроблено відповідну внутрішню нормативну базу та програми здійснення фінансового моніто-рингу. З метою мінімізації ризику репутації банк використовує інформацію бази даних «Банкрутство» ДП«Судовий інформаційний центр» та системи «Liga online», Єдину інформаційну систему «Реєстр позичальниківНаціонального банку України» та Першого Всеукраїнського бюро кредитних історій за кожним потенційнимпозичальником/емітентом банку. Спеціальними внутрішніми документами банку встановлено порядок визна-чення переліку відомостей, що складають банківську таємницю, допуску до таких відомостей, обов’язки і від-повідальність співробітників банку за забезпечення збереження банківської таємниці.

Банківська діяльність неможлива без операційної діяльності, яку супроводжує операційний ризик, управ-ління яким здійснюється через вдосконалення організації документообігу, розробку та впровадження процедурздійснення операцій, технологічних карт, удосконалення програмного забезпечення. З метою мінімізації опе-раційних ризиків у банку здійснено розподіл повноважень між фронт- та бек-офісом, упорядковано процеспроходження операцій за термінами здійснення бухгалтерських проводок і процедур контролю, впровадженощоденний фінансовий моніторинг за операціями, які виконуються відповідальними виконавцями операційногодепартаменту відповідно до Порядку отримання/зміни прав доступу та визначення повноважень у системі ав-томатизації (АБС SRBANK4) або інших програмних продуктах.

Банк значну увагу приділяє підтримці на належному рівні технічного і технологічного забезпечення своєїдіяльності, що мінімізує ризик інформаційних технологій, зокрема розміщенню програмно-апаратних ком-плексів на таких комп'ютерах, що гарантовано забезпечують їх надійне функціонування; вживаються заходидля безперебійного електроживлення і наявності резервних каналів зв'язку; перевіряється виконання вимогз організації захисту інформації в програмно-технічних комплексах відповідно до нормативно-правових актівНацбанку. Операційні системи банку генерують велику кількість звітів, які містять інформацію стосовно всіхділянок банку, що забезпечує керівництво банку достатньою інформацією для прийняття виважених управлін-ських рішень. Для удосконалення процесу управління операційно-технологічним ризиком запроваджено ве-дення карт ризиків як складової внутрішніх нормативних документів банку, а також організовано збір танакопичення інформації щодо подій (випадків), які мали місце в банку та можуть призвести до непередбачу-ваних витрат та/або негативно вплинути на репутацію банку. З метою подальшого вдосконалення операційнихсистем та зниження операційно-технологічного ризику банк фокусує свою увагу на розвитку інформаційнихтехнологій, враховуючи зростання обсягів і складності операцій, що проводяться у банку.

Передостанній

матч – це ...

Бірмінгем (Англія)Відповідь №

Запитання №11:25

Внутрішній аудит і контроль

Зростання вимог до системи управління банком в цілому, оперативності управління ризиками і процесамивнутрішнього контролю зумовило необхідність посилення ролі внутрішнього аудиту як незалежного професіо-нального органу з надання рекомендацій і консультацій, спрямованих на підвищення ефективності діяльностібанку і зниження рівня ризиків до прийнятного. Тож, у 2011 р. було створено департамент аудиту і контролю,основним завданням якого є проведення аудиту бізнес-процесів, функцій і напрямів як у головному офісі банку,так і в регіональних установах.

Система внутрішнього контролю банку тісно інтегрована з системою управління ризи-ками і значною мірою залежить від своєчасного виявлення ризиків, їх якісної і кіль-кісної оцінки, підтримки на прийнятному рівні.

Планування аудиторських перевірок здійснюється на основі ризик-орієнтованого підходу з метою оцінкиадекватності системи управління ризиками і внутрішнього контролю, надання топ-менеджменту і працівникамбанку кваліфікованої консультаційної допомоги з метою виконання ними своїх обов’язків на належному рівні,уникнення конфлікту інтересів, забезпечення якісного обліку банківських операцій і достовірної звітності.

Ефективність системи внутрішнього контролю визначають якість, безпека і швидкістьінформаційних потоків і комунікацій усередині банку.

Політика банку у сфері протидії легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню теро-ризму передбачає захист інтересів і ділової репутації банку та його клієнтів і недопущення використання про-дуктів і послуг банку як інструмента протиправної діяльності. Цим опікується управління фінансовогомоніторингу, яке контролює додержання у банку вимог міжнародного та українського законодавства щодо бо-ротьби з відмиванням грошей і фінансуванням тероризму.

39

Клієнтська політикаКлієнтоорієнтована модель бізнесу, яку реалізує банк «Хрещатик», ґрунтується на принципах тривалого

партнерства банку з клієнтами, а саме:• здатності запропонувати клієнтові необхідний комплексний пакет продуктів і послуг;• глибокому розумінні потреб клієнта з урахуванням специфіки його діяльності;• персональному підході до кожного клієнта.

Механізм реалізації цих принципів полягає у розширенні повноважень і підвищенні відповідальності кож-ного співробітника «Хрещатика» на кожному робочому місці.

У 2011 р. банком було створено належне підґрунтя для подальшого збільшення клієнтської бази юридичнихосіб і вжито ряд заходів для підвищення лояльності діючих та потенційних клієнтів: проведено оптимізаціютарифних пакетів для всіх категорій суб'єктів господарювання, впроваджено нові форми роботи з активно пра-цюючими клієнтами, встановлено прямі кореспондентські відносини з провідними банками країн далекого за-рубіжжя і пострадянського простору, розвиток ділових відносин з якими вбачається перспективним.

Оперативне реагування на зміни ринку фінансових і банківських послуг дало змогубанку у звітному періоді зберегти темпи зростання кількості нових клієнтів, диверси-фікувати клієнтську базу, підвищити фінансову стабільність і дохідність банку.

Динаміка розвитку клієнтської бази корпоративного бізнесу, % 5 Кількість клієнтів 5 Обсяг залучених коштів

Наразі база корпортивних клієнтів достатньо диверсифікована, і співробітництво базується на додержанніпаритету інтересів банку і клієнтів. При цьому клієнти банку презентують досить широкий галузевий зріз віт-чизняної економіки, що дає змогу банку уникнути різноманітних ризиків, пов’язаних з оточуючим середови-щем.

Переведення на єдиний баланс усіх установ банку, яке завершилося у лютому 2012 р., надало додаткові пе-реваги та можливості клієнтам «Хрещатика», особливо для суб’єктів господарювання, бізнес яких представленоу кількох регіонах країни. Проведена значна робота по залученню на обслуговування суб'єктів господарювання,які мають сталі господарські зв'язки з діючими клієнтами банку, виступають підрядними організаціями припроведенні будівельних робіт, постачають або закуповують продукцію і послуги. Багато клієнтів уже оцінилипереваги проведення взаємних розрахунків усередині системи банку, швидкість та економічність такого сервісу,можливість чіткіше планувати власні фінансові потоки.

41

42

У роботі з клієнтами банк ефективно використовує програмний комплекс Terrasoft CRM,що вирішує п’ять основних бізнес-задач: • утримання клієнтів, підвищення їх лояльності; • збільшення кількості перехресних продажів; • зростання кількості залучених клієнтів; • підвищення ефективності роботи менеджерів; • отримання аналітичної інформації для прийняття управлінських рішень.

Розроблені методи аналізу привабливості клієнтів – експрес-набір показників для попереднього аналізу ідетальний набір за принципом «Знай свого клієнта». Крім того, сформовано сучасні підходи до клієнтської га-лузевої стратегії: визначено так звані якірні продукти; продукти, що мають додатковий характер на різних ста-діях життєвого циклу клієнта; визначено параметри їх ризику й дохідності.

Принципами роботи банку «Хрещатик» з приватними клієнтами залишаються ключові фактори довірливихвідносин:• цінним є кожен клієнт;• партнерство і щире порадництво у щоденній допомозі в усьому, що стосується фінансів;• додержання не лише букви, а й духу чинних законів, принципів моральності;• постійне вдосконалення продуктів і послуг з метою зробити їх привабливішими насамперед для клієнтів;• комфортне обслуговування за гнучким унікальним режимом роботи та спеціально розробленими програ-

мами лояльності.

Обсяг залучених коштів5 Кількість клієнтів, тис. осіб 5 Обсяг залучених коштів, млн грн

Провідними складовими обслуговування клієнтів з певним рівнем достатку виступають індивідуальний підхіддо вирішення будь-якого фінансового питання, якість наданих консультацій і високий рівень конфіденційності,лінійка VIP-послуг, умовно поділених на кілька сегментів – банківські продукти, інвестиційні послуги, програмапривілеїв та послуги персонального менеджера.

У банку продовжується робота над впровадженням послуг lifestyle-менеджменту, серед яких заслуговуютьна увагу картки преміум-класу Infinite, що відзначаються особливим консьєрж-сервісом в Україні та по всьомусвіту. У 2011 р. такі картки почали випускатися й обслуговуватися процесинговим центром банку.

Серед небанківських послуг популярністю у клієнтів private-banking користувалися юридичні консультаціїі консалтингові послуги, послуги з організації доступу у VIP-зони аеропортів за карткою Priority Pass та пільгиКлубу привілеїв міжнародних платіжних систем.

При налагодженні оперативного та ефективного спілкування з клієнтами застосо-вуються різноманітні комунікаційні канали, у т. ч. централізована служба допомоги клі-єнтам, до якої входять загальнобанківський call-центр, безкоштовна цілодобова«гаряча» лінія і корпоративне веб-представництво у мережі інтернет.

Де у 1875 р. з’явилася

футбольна асоціація?


Плеймейкер

ПерсоналКадрова політика банку «Хрещатик» – це цілісна довгострокова стратегія управління персоналом, основна мета

якої полягає у повному і своєчасному задоволенні потреб банку в трудових ресурсах належної фахової підготовки,виконанні комплексу завдань, правил і процедур, що реалізуються HR-менеджментом і пов'язані із здійсненнямдобору кадрів необхідної кваліфікації, раціональному їх використанні, перепідготовці, мотивації, забезпеченнівзаємодії працівника й установи.

Основні принципи кадрової політики банку: • гнучкість, поєднана зі стабільністю й динамічністю; • економічна обґрунтованість; • індивідуальний підхід до співробітників і рівність; • справедливість і відсутність дискримінації за будь-якою ознакою; • професіоналізм та особиста компетенція.

Основні завдання кадрової політики банку: • оптимізація кадрового складу структурних підрозділів; • створення ефективної системи мотивації для співробітників; • підтримка чіткого організаційного порядку, зміцнення виконавської, трудової і виробничої дисципліни, під-

вищення відповідальності співробітників за виконання посадових обов'язків; • створення і розвиток системи навчання та підвищення кваліфікації працівників банку; • формування і впровадження на всіх ділянках роботи корпоративної культури і ділової етики.

Станом на 01.01.12 загальна чисельність працівників банку становила 2189 осіб, у т. ч.72% працювали у регіональних установах.

Стрімкі тенденції розвитку банку зумовили підходи до реалізації його кадрової програми. Конкретнимикроками тут стали запровадження нової системи добору та оцінки персоналу, створення ефективного механізмумотивації високопродуктивної праці.

Майже 85% працівників банку становлять спеціалісти з вищою і неповною вищою осві-тою, чотири особи мають ступінь кандидата наук.

Вікова структура персоналу банку, %

43

До 30 років 5 5 Від 40 до 50 роківВід 30 до 40 років 5 5 Старші 50 років

44

Банк постійно опікується молодим поповненням кадрів. Протягом 2011 р. виробничу і переддипломну прак-тику у головному офісі та установах банку пройшли студенти провідних економічних вузів країни: Київськогонаціонального економічного університету ім. В.Гетьмана, Київського національного торгово-економічного уні-верситету та ін. Кращі з них були зараховані до штату банку.

За можливість працевлаштування, найкращу базу практики та надання стипендії для підт-римки обдарованої молоді Університет банківської справи Національного банку Україниназвав банк «Хрещатик» лідером номінації «Найкращий банк для студентів’2011».

Для постійного підвищення професіонального рівня у банку започаткована система атестацій і безперер-вного навчання у двох рівнях – внутрішньобанківському (програма розбудови кар'єри) і в інших навчальнихзакладах, на курсах підвищення кваліфікації. Особливе місце у роботі з персоналом посідає комплексна оцінка,яка є однією з форм моніторингу кадрового стану банку, що надає зворотній зв’язок зі співробітниками, і свід-ченням його принципів відкритості й прозорості.

Значна увага приділялася науковій організації праці та психологічному клімату у колективі, адже політикабанку щодо персоналу передбачає зробити максимально ефективними людські ресурси організації – профе-сіональні, інтелектуальні, соціальні, моральні, психологічні і фізичні.

Формуванню стабільної корпоративної культури допомагає «Вісник банку «Хрещатик», який вирішує цілийряд бізнес-завдань. Це і підтримка ділової репутації успішного банку, і допомога клієнтам в інформаційномусупроводженні з цілої низки фінансових питань, і формування лояльності до банку аудиторії представниківзасобів масової інформації, які можуть почерпнути на сторінках журналу багато корисної і професіональнопідготовленої інформації для власних матеріалів. Оcобливо привабливим є те, що часопис банку виступає своє-рідним інтегратором між цільовою аудиторією співробітників та широким читацьким загалом – клієнтами банкуі споживачами банківських послуг і продуктів, об’єднуючи ці групи в єдину читацьку аудиторію.

Усі номери «Вісника банку «Хрещатик»http://www.xcitybank.com.ua/ukr/prescenter/visnyck/

Соціальна відповідальність

Вважаючи соціальну діяльність невід’ємною частиною будь-якого цивілізованого бізнесу, банк «Хрещатик»опікується соціальною складовою власних продуктів і послуг, а також приділяє увагу програмам, спрямованимна допомогу соціально незахищеним категоріям населення – дітям, інвалідам, пенсіонерам, багатодітним ро-динам, малозабезпеченим.

Серед принципів соціальної відповідальності значущими для банку є такі: • соціальна інноваційність – розробка і впровадження соціально орієнтованих програм, продуктів і послуг; • благодійність, яка не тільки відтворює соціальну справедливість, а й відіграє виховну роль. Банк уже багато

років сприяє становленню і розвитку благодійних фондів, творчих колективів, центрів розвитку для дітейта юнацтва, приділяючи особливу увагу знедоленим дітям з дитячих будинків в усіх регіонах країни;

• співчуття: банк відкритий для всіх, хто опікується здоров’ям нації, її майбутніми поколіннями. Тому програмибанку з підтримки медичних установ передбачають не тільки фінансування окремих проектів, а передусімпільгові умови при кредитуванні медичних закладів, цільову допомогу конкретним людям, активну участь уборотьбі з наркотиками, СНІДом та ін.;

• цінність команди – так звучить принцип, який вважається одним з головних у роботі з персоналом банку.Для постійного підвищення професіонального рівня у банку створено систему атестацій і безперервногонавчання у двох рівнях. Значна увага приділяється особистій мотивації персоналу, науковій організаціїпраці та ергономічним аспектам формування робочого простору тощо;

• об’єктивність і відкритість – принципи, закладені у корпоративному слогані банку. Виявляються вони нетільки у прозорості фінансової інформації, а насамперед у готовності до діалогу із суспільством, до чогозалучаються всі можливі комунікаційні канали – від прямих контактів з представниками засобів масовоїінформації до науково-практичних і галузевих конференцій, «круглих столів», симпозіумів та ін.

Протягом 2011 р. банк традиційно приділяв достатньо уваги власній соціальній актив-ності. Це дістало гідну оцінку з боку громадськості – банк увійшов до трійки кращихсоціально відповідальних банків, за рейтингом «ГVардія 500. Рейтинг соціально від-повідального бізнесу’2011», став беззаперечним переможцем конкурсу Ukrainian Ban-ker Awards’2011 у номінації «Найбільш соціально орієнтований банк».

Серед основних соціальних заходів 2011 р. особливий резонанс мали: • фінансово-освітня програма «Крок у життя» (вручення платіжних карток «Крок у життя» випускникам шкіл

у рамках програми по всіх регіонах України); • «круглі столи» з впровадження нового Податкового кодексу та Закону «Про акціонерні товариства» з пред-

ставниками обласних податкових адміністрацій, фахівців банку та залученням місцевих засобів масової ін-формації у ряді регіонів країни;

• проект «Один день з історії футболу», реалізований на базі дитячо-юнацької спортивної школи №14 Києва(забезпечення команди юних футболістів спортивною формою за підтримки МПС MasterCard, допомога приорганізації спортивних зборів і виїзних змагань);

• участь у Київському конкурсі молодих підприємців’2011 з врученням платіжних карток і сертифікатів напільгове обслуговування;

• підтримка конкурсу дитячих фотографій «Маленькі бешкетники» на Херсонському телеканалі «ВТВ+»;• підтримка джазового фестивалю «Live in Blue Bay Jazz» (м. Коктебель).

Документи, що формують основи корпоративної соціальної відповідальностіhttp://www.xcitybank.com.ua/ukr/about/corporate/korp_pol/

45Якого видатного футболіста

з Мозамбіку називали

Чорним квадратом?


№


Десять

46

Комунікативна політикаПринципами успішної стратегії розвитку бренда і підвищення позитивного іміджу банку у 2011 р. стали:• цінності банку, які правильно і чітко доносилися до оточуючого світу;• вибудовування взаємозв’язку зі стратегією розвитку самого банку та його бізнес-моделлю, вірне позицію-

вання бренда, гнучкість і вміння враховувати ринкові зміни;• підтримка за допомогою бренда емоційних відносин з клієнтами;• залучення до створення історії бренда персоналу банку.

Факторами формування репутації слугували:• якість послуг, поведінка персоналу та рівень сервісу;• чітке і безумовне виконання своїх зобов’язань;• виокремлення соціально значущої ідеї, покладеної в основу діяльності;• оцінка банку у засобах масової інформації, ставлення до нього громадськості, населення;• персональний імідж топ-менеджерів, фахівців головного офісу і представників регіональних установ банку.

Одним з пріоритетних напрямів у стратегії розвитку бренда банку «Хрещатик» є PR-діяльність. У 2011 р. основні напрями тут визначалися ключовими стратегічними завдан-нями банку і були спрямовані на зміцнення його позитивного іміджу та репутаційногофону, підвищення лояльності до банку з боку клієнтів, громадськості та ЗМІ, підвищеннярепутаційного гудвіл-фактора як одного з основних нематеріальних активів банку.

Постійну присутність банку у медіа-полі у 2011 р. забезпечували його топ-менеджери і фахівці, які виступалиоглядачами світових і вітчизняного фінансових ринків, експертами подій і ситуацій, банківських продуктів і послуг,фінансовими консультантами для всіх, хто прагнув долучитися до справжньої фінансової культури і грамотності.Це стало ще однією цеглинкою у закріпленні довіри до банку з боку і бізнесу, і широкої громадськості.

У 2011 р. банк значну увагу приділяв своєчасному, достовірному і повному розкриттю інформації щодо своєїдіяльності, керуючись принципами прозорості і відкритості. Налагодження ефективного діалогу із зовнішнімикомунікаційними каналами свідчать про практичну відсутність серед медіа-згадувань банку інформації з нега-тивною тональністю (0,68%). Разом з тим позитивна тональність становила 41%, нейтральна – 58,32%.

Тональність медіа-згадувань банку у ЗМІ за підсумками 2011 р., %

При цьому банк має дуже високу якість резонансу, про що свідчать дані незалежного медіа-аудиту, прове-деного дослідницькою компанією NOKs fishes. Тобто банк, посідаючи 7-е місце за кількісним показником медіа-згадувань в інформаційному полі, у той же час має: 1-е місце серед українських банків за коефіцієнтом W(лояльність ЗМІ до інформаційних подій банку); 2-е місце – за коефіцієнтом Y (насиченість інформаційнимиподіями); 3-е місце – за коефіцієнтом Z (вірогідність контакту з інформаційною подійністю).

Позитивна 5

Нейтральна 5

Негативна 5


Віктор Прокопенко

Динаміка медіа-коефіцієнтів банку, за кількістю медіа-проявів5 Коефіцієнт лояльності (W) 5 Коефіцієнт впливу (Y) 5 Коефіцієнт подійності (Z)

Банк протягом 2011 р. залишався одним з найактивніших в інформаційному просторі фінансового ринку –7620 згадувань, серед яких були ексклюзивні новини про діяльність банку, коментарі експертів банку у про-відних ділових та суспільно-політичних друкованих виданнях, інформагенціях Інтерфакс, УНІАН, Українськіновини, РБК-Україна, Reuters, у радіо- і телеефірах, на популярних фінансових та інформаційних веб-порталах.

Крім того, в офіційних виданнях, таких як «Голос України» і «Відомості Державної комісії з цінних паперів», булосвоєчасно опубліковано фінансову звітність банку та обов’язкову до оприлюднення інформацію фондового ринку.

Cередня частота медіа-проявів банку в інформаційному просторі становила у 2011 р.34,25 на день.

Корпоративний сайт банку «Хрещатик» http://www.xcitybank.com.ua у 2011 р. став справжнім інструментомдля інтерактивного спілкування з клієнтами. З метою комфортної навігації було модернізовано головну сторінкусайту, форму онлайн-спілкування з його відвідувачами, створено структуровану систему «запитання та відпо-віді» – сторінку «Фінансовий радник».

Удосконалення зовнішнього каналу комунікації сайту сприяло збільшенню кількості відвідувань – порів-няно з 2010 р. цей показник зріс на 53,7%, число унікальних відвідувачів – на 42,5%. Протягом року користувачісайтом переглянули майже 1,5 млн сторінок, що на 31% більше показника 2010 р.

Сайт банку стає дедалі популярнішим за кордоном. Сторінки http://www.xcitybank.com.uaвідвідували користувачі з таких країн світу, як Великобританія, Польща, Чехія, Норвегія,Ірландія, Молдова, Китай, Фінляндія, Італія, Швейцарія, Австралія, Іспанія, Канада,Білорусь та ін.

47


У футбольному чемпіонаті

якої країни виступає команда

«Васко да Гама»?

Регіональний розвитокЗ метою реалізації стратегічних цілей банк «Хрещатик» протягом 2011 р. продовжував приділяти значну

увагу розвитку регіональної мережі, визнаючи цим, що установи банку є його повноправними представникамиу регіонах, провідниками єдиної банківської стратегії, каналами своєчасного оперативного обслуговування клі-єнтів, а також додаткового залучення й ефективного розміщення фінансових ресурсів.

Станом на 01.01.12 кількість установ банку становила 152, у т. ч. головний банк, 2 філії,25 регіональних відділень і 124 відділення.

Основними тенденціями розвитку банку як системного було збільшення кількості клієнтів та нарощуванняресурсної бази шляхом розширення обсягів послуг. Протягом звітного періоду розширювалася територіальнаприсутність банку за моделлю ефективно працюючого регіонального представництва, що дало змогу мати нестільки кількісну, скільки якісну мережу, максимально сфокусувати зусилля на обслуговуванні клієнта в без-посередній близькості від нього, оптимізувати операційні та адміністративно-господарські витрати.

У 2011 р. реорганізовано 16 філій, змінено місцезнаходження і поновлено діяльність11 відділень, призупинено діяльність 5 малорентабельних установ, закрито 16 відді-лень, діяльність яких втратила економічну доцільність.

Враховуючи ситуацію, що склалася на ринку, і досвід попередніх років, а також з метою оптимізації мережі,скорочення витрат, підвищення рентабельності діяльності установ банку у лютому 2012 р. було завершено ро-боту щодо реорганізації філій у регіональні відділення з єдиним МФО на балансі головного банку. Здійсненоперехід на дворівневу систему управління банком.

Основна ідея змін – формалізація відповідальності структурних підрозділів й установ та їхніх керівників за конкретнівиди бізнесу. У процесі цих змін оптимізовано чисельність персоналу, насамперед управлінського, централізовано адміністративні й допоміжні функції. У ході реорганізації мережі банку деякі установи набули функцій фронт-офісів –точок продажу банківських продуктів і послуг, наближених до клієнтів. Такі канали дистрибуції відзначаються гнучкістю,мобільністю та ефективністю роботи, а також слугують основою для подальшого розвитку системи перехресних про-дажів. Крім того, така модель дає змогу оперативно адаптувати мережу до змін ринку, у т. ч. забезпечує можливістьшвидко і суттєво скоротити витрати на її утримання у разі настання кризових ситуацій в економіці.

Оптимізація мережі банку спрямована на: 1) підвищення ефективності праці кожного працівникау кожній установі банку; 2) можливість проведення детального аналізу присутності банку у томучи іншому регіоні з погляду економічної доцільності; 3) впровадження єдиної системи інфор-маційно-маркетингової підтримки бізнес-підрозділів; 4) вдосконалення бізнес-процесів.

Динаміка залучення і розміщення ресурсів регіональнимиустановами банку, млн грн5 Депозити юросіб 5 Поточні рахунки 5 Вклади населення 5 Кредити

Мережа банку у всіх регіонах із зазначенням адрес і телефонівhttp://www.xcitybank.com.ua/ustanovy/

49

50

Інформаційні технологіїЗ початку своєї діяльності банк «Хрещатик» взяв на озброєння максимально гнучку ІТ-стратегію, що перед-

бачає постійне вдосконалення технологічної бази, забезпечуючи її відповідність зростанню масштабів бізнесу,розвитку продуктового ряду, оптимізації регіональної мережі. При цьому банк володіє багатьма сучасними бан-ківськими інформаційними технологіями: промислова автоматизована банківська система (АБС SrBank4), яканадає комплексне інтегроване рішення для автоматизації банківських операцій і процесів; централізованасистема для обліку роздрібних операцій; корпоративне сховище даних; карткові системи; CRM-система тощо.

У 2011 р. проводилася робота з одержання ліцензійного програмного забезпечення (про-ведено тендер на придбання ліцензій програмних продуктів корпорації Microsoft), з ураху-ванням змін у технічному і програмному забезпеченні банку та його організаційній структурісуттєво оновлені внутрішньобанківські нормативні документи, зокрема Технічна політика,Порядок надання прав доступу до інформаційних ресурсів, Положення про організацію за-хисту електронних банківських документів у відділеннях «ПАТ «КБ «Хрещатик» з викори-станням засобів захисту Центру управління та сертифікації ключів «Джерело».

У рамках розвитку ІТ-підтримки бізнес-процесів банку реалізовано значну кількість технологічних і про-грамних рішень:• проведено upgrade серверів автоматизованої банківської системи АБС SrBank4 – встановлено 8 додаткових

процесорів, 32 модулі пам’яті; частково оновлено парк комп’ютерної техніки банку;• придбані та введені в експлуатацію додаткові функціональні підсистеми АБС: Система термінових платежів

СЕП НБУ, що забезпечує проведення міжбанківських платежів в онлайн режимі; Розрахункова палата СВІФТ,яка є шлюзом між системою SWIFT та АБС SrBank4 і призначена для автоматизації процесу обробки SWIFT-повідомлень; Журнал експортно-імпортних операцій;

• розроблено і впроваджено модуль автоматичного оновлення клієнтської частини АБС SrBank4 на робочихстанціях користувачів в установах банку;

• розроблені та впроваджені регламентні процедури з нарахування відсотків за депозитами, залишками напоточних рахунках, комісій за розрахунково-касове обслуговування. Такі процедури дають змогу виконуватиресурсномісткі операції в автоматичному режимі в неробочий час, а також знижують пікові навантаженняна сервер АБС і зменшують питому вагу так званої ручної праці.

З метою поліпшення обслуговування приватних клієнтів упроваджено ряд нових сервісів:• інформування клієнтів про залишок коштів на картковому рахунку та підключення до послуги СМС-інфор-

мування на базі програмного забезпечення СМАРТФОН, яке наразі забезпечує функціонування автовідпо-відача інформаційно-довідкової служби банку. В межах цієї роботи також реалізовано інформуваннятелефоном клієнтів банку щодо наявності в них заборгованості за кредитом;

• проведення інтернет-платежів за допомогою карток НСМЕП. Нова послуга дає змогу за наявності карткиНСМЕП та картрідеру поповнити рахунки мобільних операторів МТС, Київстар та Лайф:);

• здійснення грошових переказів по системі UNIStream на базі QSystems.Retail; • поповнення рахунків мобільних операторів через мережу банкоматів банку. Це дало змогу клієнтам банку

без комісії поповнювати рахунки на довільну суму;• у касах банку на базі QSystems.Retail впроваджено обмін зношених банкнот, що скоротило до мінімуму час

обслуговування клієнтів.

Протягом звітного періоду у межах загальнобанківської програми реорганізації філійу регіональні відділення виконано успішну міграцію даних банківських систем 16 філійв інформаційні системи головного банку.

17:26Кого називають

«найсухішим» ворота-

рем світу?

Віктор ЦарьовВідповідь №


З метою підвищення ефективності роботи служби технічної підтримки та забезпечення безперебійноїроботи АБС SrBank4 впроваджено:• систему Service Desk, що дає змогу централізувати процес прийому/обробки заяв на обслуговування від

підрозділів банку. Дана система допомогла підвищити швидкість опрацювання замовлень та оцінити за-вантаження працівників;

• систему дистанційного навчання Moodle, котра поширюється безкоштовно як Open Source-продукт; успішностартував пілотний проект з дистанційного тестування співробітників щодо використання даного продукту;

• за рекомендаціями сертифікованого спеціаліста Oracle встановлюються оновлення бази даних Oracle, длячого успішно виконано тестування переходу з основного сервера на резервний; триває підготовка до тес-тування аналогічного переходу в реальному середовищі.

Відповідно до затвердженої програми впровадження міжнародних стандартів фінан-сової звітності в 2011 р. завершено розробку власного програмного продукту «Фінан-сова звітність за міжнародними стандартами», який забезпечує автоматизацію процесутрансформації даних та формування комплекту основних звітів.

У звітному періоді було вирішено кілька важливих задач з оптимізації програмно-апаратного комплексу SWIFT:• переведення системи SWIFT на виділений канал зв’язку Alliance Connect Bronze; такий перехід з Dialup режиму ро-

боти (модемний дозвін) на Leased Line (виділена лінія) дав змогу прискорити проходження фінансових повідом-лень, значно зменшити комунікаційні витрати, а також отримати бонус від компанії SWIFT за успішну міграцію;

• міграція всіх програмних продуктів SWIFT на нову, сьому версію, основним призначенням якої є оптимізаціяроботи усього програмно-апаратного комплексу SWIFT. Впровадження даної версії потребувало значних змінв апаратній частині системи, яка на той час функціонувала в банку, насамперед переведення серверів на новуопераційну систему Windows Server 2008 R2. Встановлення зазначеної операційної системи, а також запро-вадження нових конфігураційних вимог до серверів зумовило придбання та інсталяцію ліцензійного програм-ного забезпечення Windows Server 2008 R2 і двох серверів НР (основного та резервного).

Власні цільові проекти розглядаються банком як ключовий інструмент управління ІТ-проектами у майбут-ньому. Тож, у 2011 р. тривала робота з підготовки до впровадження в банку таких систем і підсистем:• підсистеми Управлінський облік – розроблені процедури автоматичної деталізації витрат на супровід про-

грамного забезпечення, телекомунікації та ін.;• електронного банкінгу – дасть можливість надавати банківські послуги дистанційно за допомогою різних

каналів комунікації, одержуючи при цьому конкурентні переваги;• електронного документообігу – це дозволить зробити управління банком прозорим й одночасно оператив-

ним, скоротить час і трудовитрати в процесі документообігу, налагодить сучасний електронний архів доку-ментів та оптимізує процес діловодства;

• контакт-центру – допоможе підвищити якість обслуговування клієнтів та ефективність служби підтримки.

Динаміка кількості клієнтів, що обслуговуються дистанційно

51

Акціонерний капітал і капіталізація банку

Статутний капітал – це основа фінансової надійності та стабільності банку. Величина капіталу банку, в т. ч.статутного, визначає граничні обсяги активних операцій банку, розмір депозитної бази, можливості запозиченнякоштів на фінансових ринках, максимальні розміри кредитів, величину відкритої валютної позиції та ряд іншихважливих показників, які істотно впливають на діяльність банку, збільшення його доходів та доходів акціонерів.

Збільшення статутного капіталу є однією зі стратегічних цілей банку «Хрещатик».

Зростання статутного капіталу банку, млн грн, станом на 01.01 відповідного року

Загальними зборами акціонерів банку 31.10.11 прийнято рішення про збільшення статутного капіталу на 99 967,3 тис. грн – до 828 828 тис. грн шляхом проведення закритого (приватного) розміщення акцій банку. Станомна 01.01.12 було розміщено 80 077 акцій загальною номінальною вартістю 91 608 тис. грн, станом на 19.01.12 – 87 384 акції загальною номінальною вартістю 99 967,3 тис. грн, що становить 100% запланованого обсягу.

Обслуговування випуску акцій банку на підставі договору здійснює ПАТ «Національний депозитарій України».Облік операцій з акціями банку на рахунках у цінних паперах власників здійснює зберігач банк «Хрещатик»,

а також зберігачі, з якими власники цінних паперів самостійно уклали відповідні договори.Банк «Хрещатик» завжди був зацікавлений у створенні максимально публічної, відкритої і диверсифікованої

структури капіталу. Акціонерами банку є територіальна громада Києва, комунальні підприємства міста, корпо-ративні власники та фізичні особи.

Станом на 01.01.12 загальна кількість акціонерів становила 42 особи: 13 юридичнихосіб, у т. ч. один нерезидент, і 29 фізичних осіб. Юридичним особам належить99,8071% акцій банку, фізичні особи є власниками 0,1929% акцій банку. Менеджментбанку володіє 0,11% акцій банку.

53

54

Структура акціонерів банку, %, станом на 01.01.12

Інформація про власників істотної участі в банкуhttp://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/korp_pol/

Банк «Хрещатик» володіє міноритарним пакетом акцій чотирьох товариств, а саме:• ЗАТ «АСДУ «Київтранс» – 25 тис. грн, або 5% статутного капіталу;• ПрАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» – 330 тис. грн, або 0,2155% статутного капіталу;• ПрАТ «Фондова біржа «ПФТС» – 20 тис. грн, або 0,125% статутного капіталу;• Visa Inc. – 0,1421 дол. США.

ПАТ «КБ «Хрещатик» не має дочірніх компаній, але банк є одноосібним засновником Відкритого недержав-ного пенсійного фонду «Хрещатик», що має статус непідприємницького товариства (неприбуткової організації),діяльність якого не спрямована на отримання прибутку.

У 2009-2010 рр. банком було залучено кошти на умовах субординованого боргу та от-римано дозвіл на врахування цих коштів до капіталу банку. Станом на 01.01.12 у капі-талі банку враховуються кошти, залучені на умовах субординованого боргу, загальноюсумою 311,08 млн грн (у т. ч. гривневий еквівалент залучених коштів в іноземній валютіза курсом НБУ на звітну дату).

Достатність капіталу банку, яка перебувала у 2011 р. на належному рівні (майже в 1,3 раза перевищила ре-гулятивний рівень достатності відповідно до норм Базеля-2, який дорівнює 12,52), за підсумками року зрослаі на кінець року становила 16,23, що розширює можливості банку при виборі варіантів стратегічного розвиткуна наступні роки й інвестування у нові напрями діяльності.

Яку назву має додатковий

тайм у футбольному матчі?


Бразилія

Фізичні особи 5Інші акціонери – юридичні особи 5

Комунальні підприємства Києва 5Summermar Investments Limited 5

5 Головне фінансове управління 5 Київської міської державної 5 адміністрації5 ТОВ «КФ «Укрфінком»5 ТОВ «Маркет Інвест Груп»

Норматив достатності регулятивного капіталу (Н2), %, станом на 01.01 відповідного року5 Норматив НБУ 5 Н2 банку

Інформація для зацікавлених сторінhttp://www.xcitybank.com.ua/about/corporate/zza/http://www.xcitybank.com.ua/about/zvitnist_emitenta/

55

56

Основні фінансові показники

Протягом 2011 р. банк «Хрещатик» продовжував утримувати свої позиції на фінансовому ринку України, де-монструючи позитивну динаміку збільшення основних показників та збереження ключових бізнесових позиційна ринку банківських послуг.

Основні показники діяльності банку, тис. грн, станом на 01.01 відповідного року5 Регулятивний капітал 5 Чисті активи 5 Кредитно-інвестиційний портфель5 Кошти юросіб (у т. ч. бюджетні) 5 Кошти фізосіб 5 Прибуток 5 Резерви

Практично всі основні показники банку 2011 р. засвідчили позитивну динаміку розвиткубанку, що є свідченням правильності стратегії його розвитку і надійності.Від’ємний фінансовий результат став наслідком доформування наприкінці звітного пе-ріоду резервів за окремими кредитами.

Проведені заходи щодо оптимізації діяльності банку та реорганізація його мережі разом з переходом надворівневу структуру управління банком дали позитивні результати, що засвідчує поліпшення ефективностіуправління бізнесами.

Вплив резервів під проблемну заборгованість на прибутковудіяльність банку, млн грн5 Чистий прибуток 5 Резерви

Уся фінансова звітність банку за 2011 р. http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

Незалежний аудит

Аудитори банку:• міжнародна аудиторська компанія PricewaterHouseCoopers – за міжнародними стандартами бухгалтерського

обліку (МСБО);• незалежна аудиторська компанія «Кадастр-Аудит» – за національними стандартами бухгалтерського обліку.

Отримати звіт незалежних аудиторів у друкованому вигляді можна у департаменті міжнародного бізнесубанку (контактний телефон: (+38 044) 536-97-17).

Незалежний аудит в електронному вигляді http://www.xcitybank.com.ua/about/financereport/

57Як звуть багатократного рекор-

дсмена світу з оригінального

футбольного жонглювання?


№


1927 р.

Корпоративний бізнесПідсумки 2011 р. підтвердили традиційно сильні позиції банку «Хрещатик» у корпоративному сегменті бан-

ківського ринку. Тож, незважаючи на серйозну конкуренцію на банківському ринку протягом усього звітногоперіоду, банк зберіг темпи приросту клієнтської бази.

Володіючи значним досвідом фінансового обслуговування підприємств та організаційрізних галузей економіки, банк успішно розвиває співпрацю як з великими корпора-ціями і холдингами, так і з підприємствами малого і середнього бізнесу, фізичнимиособами – підприємцями. Повний набір банківських ліцензій, широка кореспондентськамережа, стабільне фінансове становище роблять позиції банку у цьому сегменті ринкуконкурентоспроможними і впевненими.

Позитивній динаміці корпоративного бізнесу сприяли:• збалансований комплекс банківських продуктів і послуг, що відповідає запитам найвибагливіших клієнтів;• наявність ресурсів у достатньому обсязі і за прийнятною вартістю для фінансування поточної діяльності

клієнтів на взаємовигідних умовах;• стислі терміни розгляду кредитних заявок;• індивідуальний підхід і високий рівень сервісу;• наявність якісних послуг у документарному бізнесі і торговому фінансуванні;• можливість видачі митних гарантій.

Банк використовує єдині технології обслуговування і принципи тарифікації по всій си-стемі, що є запорукою високої якості обслуговування клієнтів незалежно від регіонуприсутності.

Пріоритетом розвитку корпоративного бізнесу банку у 2011 р. було збільшення ресурсної бази, підвищенняїї диверсифікації та доходів від обслуговування клієнтів. У звітному періоді кількість клієнтів – юридичних осібзбільшилася на 800 суб’єктів господарювання і станом на 01.01.12 налічувала майже 15,9 тис. При цьому на кор-поративний бізнес припадає 26% чистих зобов’язань (+ 0,3 п.п.) та 54,1% чистих активів банку (+ 2,7 п.п.).

Основні показники розвитку корпоративного бізнесу банку, станом на 01.01 відповідного року5 Кількість клієнтів 5 Чисті зобов’язання, млн грн 5 Залучені кошти, млн грн5 Чисті активи, млн грн 5 Кредити, млн грн

59

60

У 2011 р. залучення на обслуговування нових корпоративних клієнтів та гнучкість і про-думаність комплексних пропозицій в обслуговуванні існуючих клієнтів дали змогу банкуна 6,5% (+ 108 млн грн) збільшити обсяг коштів суб’єктів господарювання. При цьомуприріст строкових депозитів відбувся на рівні 8,8% (+ 93,3 млн грн), приріст залишківкоштів на поточних і бюджетних рахунках – на рівні 2,4% (+ 14,7 млн грн).

Структура коштів клієнтів за видами економічної діяльності, %

Застосування банком високотехнологічного програмного забезпечення з автоматизаціїприйому платежів від населення дозволяє постачальникам послуг і товарів забезпечитиформування рахунків без використання паперових носіїв, які можуть бути оплачені абонентами/покупцями в будь-якій установі банку. Це дало змогу у 2011 р. збільшитикількість клієнтів, які займаються підприємницькою діяльністю у сфері послуг для на-селення, та підвищити комісійні доходи від обслуговування таких клієнтів.

Послуги для бізнесуhttp://www.xcitybank.com.ua/service/business/

Корпоративне кредитуванняКредитна політика банку в 2011 р. була спрямована на:

• пошук нових, економічно перспективних позичальників;• збільшення лімітів кредитування по діючих позичальниках, які демонструють позитивну динаміку розвитку

бізнесу;• розробку індивідуального пакета кредитних послуг для кожного позичальника;• удосконалення кредитної роботи, що сприяє оперативному розгляду кредитних заявок, якісному й своєчас-

ному задоволенню потреб клієнтів у кредитних ресурсах.

Основним стратегічним завданням при кредитуванні корпоративних клієнтів у звітномуперіоді було забезпечення якості й дохідності кредитного портфеля на належному рівніта його гарантоване планове нарощування.


Італійця Діно Дзоффу –

майже за два роки він не втратив

жодного м’яча

Інші 5 5 Сільське господарствоБудiвництво 5 5 Фiнансова дiяльнiсть

Торгівля 5 5 Виробництво 5 Діяльність у сфері права, бухгалтерського обліку, інжинірингу;надання послуг підприємцям

Банк має значний за обсягом і диверсифікований за галузями народного господарства, сумами і термінамикредитний портфель. При виборі потенційних позичальників перевага надається реальному сектору економіки,виробничим компаніям, що пропонують на ринку конкурентну продукцію, а також успішним торговим компаніямі підприємствам АПК тощо. При прийнятті рішень про кредитування основна увага приділялася кредитоспро-можності корпоративних позичальників, аналізу їх фінансово-господарського стану, ефективності бізнес-планута перспективності виробничої діяльності, наявності стабільних оборотів коштів по рахунках.

Банк виважено кредитував стабільно працюючих позичальників реального сектора економіки. За 2011 р.надано кредитів корпоративним позичальникам загальною сумою 4 203 246 тис. грн, що менше ніж за попе-редній рік на 635 944 тис. грн. Проте додержання консервативної кредитної політики і значна увага до кре-дитних ризиків забезпечили банку та його позичальникам стабільний фінансовий стан і збереження коштів.

Структура кредитів клієнтам за видами економічної діяльності, %

Частка забезпечених кредитів і заборгованості корпоративних клієнтів становить 99,8%,або 4 098 198 тис. грн, у загальній сумі заборгованості станом на 01.01.12, частка не-забезпечених кредитів дорівнює 0,2%, або 8 328 тис. грн.

Основні програми кредитування 2011 р.• спільна програма банку та Київської міської держадміністрації з фінансово-кредитної підтримки суб’єктів

господарювання;• програма довгострокового фінансування імпортних операцій клієнтів з використанням коштів іноземних банків;• програма кредитування аграрного сектора;• програма кредитування малого і середнього бізнесу;• кредитування муніципальних та комунальних підприємств;• кредитування транспорту;• кредитування фармацевтичних підприємств;• кредитування вітчизняного виробника.

Протягом 2011 р. було надано:• овердрафтів загальною сумою 323 700 тис. грн; залишок заборгованості за такими кредитами

станом на 01.01.12 становив 8 102 тис. грн; • 270 гарантійних зобов’язань загальною суму 24 988 тис. грн; залишок зобов’язань за наданими

гарантіями клієнтам становить 18 277 тис. грн, у т. ч. корпоративним клієнтам – 17 710 тис. грн.

61


Картка якого кольору

у футболі означає

видалення з поля?

5 Сільське господарствоІнші 5 5 Державне управління

Фінансова діяльність 5 5 ТоргівляНерухомість 5 5 Будівництво

Фізичні особи 5 5 Транспорт і зв’язокДобувна промисловість 5 5 Виробництво

62

Робота з проблемною заборгованістюДля підвищення ефективності управління проблемним портфелем основні зусилля були зосереджені на ви-

користанні оптимальних індивідуальних стратегій роботи з корпоративними проблемними позичальниками, ут. ч. економічно обґрунтованої реструктуризації або пролонгації існуючої заборгованості, укладанні мировихугод, відступних і цесій.

Крім того, з цією самою метою було вжито комплекс заходів, спрямованих на підвищення оперативностіприйняття рішень: суттєво опрацьовано нормативну базу, налагоджено зворотній зв’язок, що надає змогу по-ліпшувати якість аналізу і прийняття рішень за новими кредитними угодами, створено спеціальний підрозділпо роботі з проблемною заборгованістю. При цьому банк не прагне одномоментної вигоди, а вибудовує з клі-єнтом тривалі партнерські відносини, тому у разі появи перших ознак ускладнень у виробничій або фінансовійдіяльності клієнта фахівці банку намагаються виявити природу цих явищ і спільно з клієнтом відпрацюватиоптимальні рішення, що не перешкоджають інтересам жодної зі сторін.

Заходи, що вживалися для врегулювання проблемної і простроченої заборгованості:• виявлення проблемної заборгованості та моніторинг її стану;• перемовини з позичальниками;• виїзні перевірки діяльності позичальника, а також наявності і стану заставного майна;• реструктуризація заборгованості;• пред’явлення позичальнику вимоги про дострокове погашення проблемної заборгованості;• звернення стягнення на заставне майно;• передача (продаж) заборгованості третім особам та ін.

Частка простроченої заборгованості у кредитному портфелібанку, %5 Банк «Хрещатик» 5 Банківська система

Частка резервів у кредитах і заборгованості клієнтів, %5 Банк «Хрещатик» 5 Банківська система

02:20Який європейський фут-

больний приз щорічно

розігрується у Монако?

КепкаВідповідь №


Міжбанківський бізнесНезважаючи на складнощі, що мали місце у світовій і вітчизняній економіці, операції на фінансових ринках

залишаються важливим напрямом діяльності банку «Хрещатик».

У 2011 р. банк «Хрещатик» зберіг на належному рівні сталі позиції маркет-мейкера по основних фінансовихпродуктах (міжбанківське кредитування, операції своп і форекс, конверсійні платежі тощо) на вітчизняномуміжбанківському ринку, звертаючи особливу увагу на прибутковість вкладень за допомогою залучених ресурсів.Загальний розмір міжбанківських кредитів, необхідних банку, визначався потребою в залучених ресурсах інормативами ліквідності.

Ресурси, залучені на міжбанківському ринку на короткий термін, ніколи не розгля-даються як джерело для проведення середньо- і довгострокових активних вкладень.

Подальшого розвитку набуло співробітництво на міжбанківському валютному ринку. За наявності надлишкуресурсів в одній валюті та нестачі в іншій однією з форм залучення необхідних ресурсів на відповідний термінбули операції своп, а для збільшення прибутковості банк здійснював на міжбанківському ринку арбітражніоперації.

У 2011 р. число банків-контрагентів становило 178. Крім того, банк протягом звітногоперіоду здійснював конверсійні платежі на вітчизняному і зарубіжних фінансових рин-ках, обсяг яких на кінець року становив 6 млрд грн.

З усіма комерційними банками-контрагентами укладаються Генеральні угоди про співпрацю на міжбанків-ському валютному та грошовому ринках, в рамках яких здійснюються міжбанківські та конверсійні операції віноземних і національній валютах, а також у банківських металах у рамках установлених взаємних лімітів. Прицьому операції здійснюються без підвищення ризику втрати ресурсів, зниження ліквідності банку, з додержан-ням затверджених лімітів ризику, основною метою яких є контроль і зменшення рівня ризику при проведенніоперацій.

63

64

Міжнародні відносиниПротягом 2011 р. банк «Хрещатик» продовжував активно розвивати відносини із вітчизняними та інозем-

ними фінансовими інститутами з метою вдосконалення та поліпшення якості запропонованих послуг, збіль-шення переліку нових послуг для клієнтів та банків-партнерів.

Розгалужена мережа банків-кореспондентів дала банку змогу створювати оптимальні умови для вирішеннязавдань, пов’язаних з клієнтським обслуговуванням, зокрема забезпеченням оперативного і безперебійного про-ведення платежів у всіх необхідних напрямах, а також для підтримки операцій казначейства банку у частині за-лучення і розміщення короткострокових вільних коштів, купівлі-продажу валюти, операцій з цінними паперами.

Станом на 01.01.12 коррахунки типу «ностро» на ім’я банку «Хрещатик» відкриті у 45банках у кількості 86 рахунків у 22 видах валют. Кількість лоро-банків, що знаходяться на обслуговуванні в банку «Хрещатик», налічує98 фінансових установ, в т. ч. 11 нерезидентів; коррахунки відкриті в 20 видах валют.

Ностро-мережа2011 р. характеризувався відносно повільним відновленням міжнародного міжбанківського ринку, проте

кількість банків-кореспондентів типу «ностро» зросла у «Хрещатику» на чотири банки, відкрито два додатковихвиди валют до вже існуючих коррахунків.

За минулий рік кількість відкритих видів валют було збільшено ще на два види і наразі банк має можливістьобслуговувати контракти клієнтів за 22 валютами, в т. ч в індійських рупіях та угорських форинтах, а також чо-тирьох банківських металах – золоті, сріблі, платині та паладії.

Протягом звітного періоду були відкриті коррахунки:• в індійських рупіях – на балансі JP Morgan Chase Bank, N.A. (Мумбаї, Індія); • у китайських юанях Женьміньбі – прямий коррахунок на балансі Bank of Communications Co., Ltd. (Шанхай, Китай); • у доларах США для здійснення операцій на міжбанківському ринку – на балансі ПАТ «ВТБ Банк» (Київ); • у доларах США та євро для обслуговування зовнішньоекономічних і власних операцій – на балансі Bank

Winter & Co Aktiengesellschaft (Відень, Австрія).

Відкрито додаткові види валют:• угорські форинти – на балансі JP Morgan Chase Bank, N.A. (Лондон, Великобританія);• російські рублі для розширення послуг по системі переказів «Быстрая почта» – на балансі ЗАТ «Райффай-

зенбанк» (Москва, Росія).

Коррахунки в інвалюті відкриті в провідних клірингових банках світу, таких як Deutsche BankTrust Company Americas, Deutsche Bank AG, JP Morgan Chase Bank, Citibank, Commerzbank,Standard Bank Plc, Credit Suisse, Сredit Europe Bank, MIZUHO CORPORATE BANK, що повністюзадовольняє потреби клієнтів банку по всій системі та банків-партнерів. Ностро-коррахункивідкриті і в 17 українських банках.У 2011 р. був закритий коррахунок типу «ностро» в японських єнах на балансі JP MorganChase Bank, N.A. (Лондон, Великобританія), оскільки у банку вже існує прямий коррахунок упровідному банку Японії – MIZUHO CORPORATE BANK (Токіо).

Протягом звітного періоду активізувалася діяльність по коррахунку в японських єнах через MIZUHO COR-PORATE BANK (Токіо, Японія), швейцарських франках через Credit Suisse (Цюріх, Швейцарія). Також збільшилисьобороти в канадських доларах, шведських і норвезьких кронах через JP Morgan Chase Bank (Лондон, Велико-

В якому році на полі

вперше з’явився суддя?


Рахунок

британія), китайських юанях через Bank of Communications Co LTD (Шанхай, Китай), польських злотих черезBank Gospodarki Zywnosciowej S.A. (Варшава, Польща). Крім того, з’явилися обороти в узбецьких сумах.

Станом на 01.01.12 банк має залишки коштів на ностро-коррахунках за 19 видами валют, що на чотири валютибільше порівняно з 2010 р. Загальна сума залишку цих коштів у гривневому еквіваленті дорівнює 748 312 734,43 грн.

Структура залишків коштів на ностро-рахунках у розрізі валют,%, станом на 01.01.12

Протягом 2011 р. середньоденні ностро-залишки банку в гривневому еквіваленті в 1,06 раза перевищилицифри минулого року і мали таку динаміку: • у доларах США – + 1,41 раза, у т. ч. обороти зросли в 1,7 раза;• в гривні – + в 1,18 раза, у т. ч. обороти зросли в 0,55 раза.

Динаміка середньоденних залишків по ностро-рахунках, млн грн5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль

Динаміка оборотів по ностро-рахунках, млн грн5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль 5 Гривня

65

Інші валюти 5 5 Долари СШАБанківські метали 5 5 Євро

Англійські фунти стерлінгів 5 5 Російські рублі

.’

66

Протягом 2011 р. загальна кількість переказів банку «Хрещатик» через власну ностро-мережу дорівнювала 34 268 (17 763 клієнтських платежів та 16 505 міжбанківськихпереказів), що в 1,21 раза більше, ніж у попередньому році.

Завдяки активній діяльності за коррахунками типу «ностро» відповідно збільшилася сума нарахованих від-сотків за залишками коштів. Так, станом на 01.01.12 сума процентного доходу за цими залишками дорівнювала20 729 245,95 грн, що майже в 1,02 раза перевищує доходи за залишками на ностро-рахунках у попередньому році.

Протягом звітного періоду банк «Хрещатик» зберігав позиції лідера на ринку банківських металів середукраїнських банків, збільшуючи при цьому обороти на коррахунках та активізуючи власну роботу через кор-рахунки в банківських металах у золоті в COMMERZBANK AG, Luxembourg Branch (Люксембург) та в StandardBank Plc (Лондон, Великобританія) в золоті, сріблі та платині.

Так, станом на 01.01.12 залишок коштів у банківських металах порівняно з аналогічним періодом минулогороку становить:• у золоті – 4 344,20 тройських унцій (еквівалент 53 365 534,24 грн), тобто зріс майже у 3 рази;• у платині – 23,60 тройських унцій (еквівалент 257 194,85 грн);• у сріблі – 6 587,11 тройських унцій (еквівалент 1 376 791,62 грн).

Середньоденні надходження протягом 2011 р. дорівнювали 8 840 230,59 грн, що в 5,22 раза більше, ніж у 2010 р.

Банк «Хрещатик» є активним членом S.W.I.F.T., що дає змогу оперативно здійснювати клієнтські та міжбан-ківські платежі по всьому світу з високим рівнем їх захищеності і меншими витратами у будь-якій валюті. Про-тягом 2011 р. обмін SWIFT-авторизаціями було здійснено з 21 банками. Станом на 01.01.12 кількість банків, зякими здійснено обмін авторизаціями SWIFT, дорівнює 424.

Для зменшення комісійних витрат за ведення та обслуговування кореспондентських рахунків типу «ностро»,а також для поліпшення існуючих умов здійснення операцій проводиться щомісячний аналіз виконаних пере-казів з метою визначення тих з них, що виконуються в неавтоматичному режимі (non-STP payments), та змен-шенням їх кількості. Результатом цієї роботи стало визнання банку як провідного клірингового центрувітчизняного банківського ринку зарубіжним партнером – Deutsche Bank AG, який вручив «Хрещатику» нагородуза досягнення високої якості валютних платежів у доларах США у 2010 р. (2010 USD STP Excellence Award).

Частка платежів з найвищою якістю оформлення, що надійшли від банку «Хрещатик»протягом року, перевищила 99,5%, що є одним з кращих результатів серед банків-ко-респондентів Deutsche Bank в Україні.

Перелік основних банків-кореспондентів типу «ностро» http://www.xcitybank.com.ua/ukr/service/finances/

Лоро-мережаБанк є провідним кліринговим центром на українському фінансовому ринку. При цьому існуюча програма

співробітництва з лоро-банками вибудовується банком на основі зваженої лімітної політики, активному роз-ширенні існуючих ділових взаємовідносин, унікальних серед вітчизняних комерційних банків позиціях щодокількості та екзотичності валют, в яких відкрито коррахунки банку.

Станом на 01.01.12 лоро-мережа складається з 98 банків, що на 8 банків більше, ніж у попередньому році.Протягом звітного періоду були відкриті коррахунки на ім’я 11 банків, в т. ч. для нерезидента – АТ «Baltic In-ternational Bank» (Рига, Латвія), а також закриті три коррахунки типу «лоро», до яких через ліквідацію потра-пили ПАТ КБ «Володимирський» (Суми) та ПАТ КБ «СоцКом Банк» (Одеса), а також ПАТ «ПУМБ» (Донецьк) узв’язку з відкриттям прямих коррахунків у золоті.

Протягом 2011 р. 16 банків відкрили нові види валют до вже існуючих мультивалютних коррахунків у такихвалютах, як банківські метали (золото, срібло, платина та паладій), угорських форинтах, польських злотих, ки-тайських юанях, білоруських рублях, швейцарських франках та англійських фунтах стерлінгів.

Станом на 01.01.12 залишки коштів у гривневому еквіваленті на коррахунках типу«лоро» становили 600 822 466,50 грн.

Структура залишків коштів на лоро-рахунках у розрізі валют, %,станом на 01.01.12

Середньоденні залишки на лоро-рахунках у 2011 р. порівняно з попереднім періодом зросли: в доларахСША – в 1,3 раза; в англійських фунтах стерлінгів – в 1,7 раза; у швейцарських франках – у 2 рази; у золоті – у2,5 раза; в гривні – майже у 2,4 раза. Таких показників досягнуто завдяки індивідуальному підходу та комп-лексному обслуговуванню, наданню повного спектра міжбанківських послуг, які є в арсеналі «Хрещатика», атакож у результаті впровадження конкурентоспроможних тарифів і відсоткових ставок за залишками на кор-рахунку, оперативного та якісного виконання грошових переказів день-у-день.

Динаміка середньоденних залишків по лоро-рахунках, млн грн5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль

Порівняно з 2010 р. протягом звітного періоду зросли кредитові обороти по коррахунках типу «лоро» втаких валютах: у доларах США – майже в 1,3 раза; англійських фунтах стерлінгів – більше ніж у 7 разів; євро –у 3 рази; швейцарських франках – в 4 рази; у золоті – у 2,2 раза.

67

5 ГривняБанківські метали 5 5 Долари США

Російські рублі 5 5 Євро

Який футбольний клуб, що

є одним з найсильніших у світі,

носить назву грошової

одиниці? 19:28Запитання

№


1857 р., Шеффілд (Англія)

68

Динаміка кредитових оборотів по лоро-рахунках, млн грн5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль

Загальна кількість переказів, здійснених лоро-банками протягом 2011 р., становитьмайже 50% у загальному обсязі переказів банку. При цьому клієнтські платежі лоро-банків (МТ103) дорівнюють 50,91%, міжбанківські (МТ202) – 46,12%.

Станом на 01.01.12 залишки коштів на лоро-коррахунках у золоті дорівнюють 1 216,59 тройських унцій (ек-вівалент 14 944 978,51 грн). Це 28% від загальної суми на ностро-рахунках банку в золоті (4 344,20 тройськихунцій, або еквівалент 53 365 534,24 грн.)

Протягом звітного періоду банк продовжував вдосконалювати існуючу Програму лояль-ності для банків, спрямовану на здешевлення послуг для своїх партнерів, встановленняіндивідуальних процентних ставок, а також впровадження конкурентоспроможних тарифівна існуючі послуги.

Так, у 2011 р. були розроблені та введені в дію нові можливості для банків-партнерів:• у зв’язку з відкриттям коррахунків типу «ностро» в індійських рупіях та угорських форинтах відповідно

розширено спектр валют, в яких лоро-банки можуть виконувати платіжні доручення;• через активізацію банкнотного бізнесу розроблено проект договору про здійснення готівкових операцій

із банками-резидентами та впроваджено нові Тарифи у частині обслуговування готівкових операцій;• із затвердженням нових умов співпраці з платіжною системою MoneyGram у частині виконання переказів у

доларах США та євро лоро-банкам запропоновано новий Договір «О международных денежных переводах»;• з метою скорочення часу проходження SWIFT-повідомлень від відправника до кінцевого одержувача, а

також для зменшення вартості обробки переказів лоро-банків, у яких відсутній SWIFT, для банків-партнерівзапропоновано послугу з отримання власного коду non-SWIFT BIC для виконання в автоматичному режимі(STP-payments) грошових переказів через мережу ностро-банків. Цей неактивний BIC служить для іденти-фікації банку в системі організації. Він, як і повноцінний SWIFT BIC, є дійсним при використанні всерединітексту повідомлення та дозволяє використовувати опцію «А» у відповідних полях SWIFT-повідомлення, аце, в свою чергу, надає можливість автоматизувати процес обробки платіжного доручення лоро-банку. Прицьому відповідно скорочуються витрати банку «Хрещатик» за non-STP payments та збільшується кількістьякісних платежів. Наразі послугою скористалися вже чотири банки;

• з урахуванням аналізу ринку впроваджено нові гнучкі тарифи на основні операції для банків-кореспондентів;• з метою вчасного розміщення коштів, що надійшли на коррахунки лоро-банків у гривні, були затверджені зміни

до регламенту роботи з банками-кореспондентами в гривні та скорочено cut-off time.


Уругвай

Співпраця зі світовим фінансовим співтовариствомЗ міжнародними рейтинговими агентствамиУкладено новий договір з міжнародним рейтинговим агентством Fitch Ratings, а також проводилася по-

стійна робота щодо підтвердження кредитних рейтингів банку «Хрещатик», які станом на 01.01.12 становили: • довгостроковий рейтинг у національний та іноземній валюті «В-»;• короткостроковий рейтинг в іноземній валюті «В»;• національний довгостроковий рейтинг «ВВВ-(ukr)»;• індивідуальний рейтинг «D/E»;• рейтинг стійкості «b-»;• рейтинг підтримки «5».

Підтримка агентством рейтингів банку, а також прогнозу рейтингів на рівні «стабільний» відбувалася, не-зважаючи на зниження прогнозів та рейтингів іншим банківським установам України та світу.

З міжнародними платіжними системамиПротягом 2011 р. здійснювалося супроводження співпраці з міжнародними платіжними системами VISA In-

ternational та MasterCard WorldWide, а також діяльність стосовно впровадження різних спільних проектів,таких як торговельний еквайринг платіжних карток, спонсорування лоро-банків та ін.

З системами грошових переказівУкладено новий договір з міжнародною системою грошових переказів MoneyGram, який замінив усі раніше

підписані додаткові угоди, а також додав можливість здійснювати грошові перекази із розширеним спектромвалют. У зв’язку з підписанням договору банком пройдені обов’язкові процедури Due-diligence та Anti-MoneyLaundering.

З міжнародними фінансовими установами• Підписано та впроваджено договір з компанією Priority Pass Limited. Співпраця з компанією передбачає

надання клієнтам банку – власникам карток VISA Gold, Platinum, Infinite асоціативного членства у міжна-родній програмі PRIORITY PASS, що дозволяє відвідувати преміум-лаунж зони у більшості аеропортів світу.

• Пройдено процедуру Due-diligence, а також розпочато процедуру встановлення міжбанківських лімітівBank of Communications Co., Ltd. (Шанхай, Китай) на банк «Хрещатик». Через зниження рейтингів багатьохєвропейських банків, а також зважаючи на те, що «Хрещатик» є першим українським банком, котрий про-ходить відповідну процедуру, прийняття рішення було перенесено на 2012 р.

• Подовжено співпрацю з американською компанією «Корпорейшн Сервіс Компані» (США) та здійснено що-річну оплату за їх послуги Процесуального агента в США для існування прямих коррахунків у трьох амери-канських банках.

• Регулярно оновлюється інформація про банк «Хрещатик» для банків-партнерів, міжнародних фінансовихінституцій, а також у провідних світових фінансових та економічних виданнях, таких як Thomson FinancialPublishing, The Banker, Bureau van DIJK, SSI publishing, The Global Banking Resource (TGBR), Bankers Almanacстосовно фінансових показників діяльності банку, висвітлюється інформація щодо структури банку, топ-менеджменту та акціонерів, рейтингових оцінок банку тощо.

• Подовжено розміщення/оновлення даних про банк на сайті Bankers Almanac – світового інформаційногосайту банківської та фінансової інформації.

• Банк щорічно бере участь у конкурсах The Banker Awards – Bank of the Year, Financial Inclusion Awards 2011та у номінації International WHO’S WHO of Professionals міжнародного видання WHO’S WHO 2011.

Все про співпрацю з фінансовими установамиhttp://www.xcitybank.com.ua/service/finances/

69


Скільки матчів має провести

без голів воротар, аби стати

членом символічного клубу

Льва Яшина?

70

Фондовий ринокБанк «Хрещатик» є професійним учасником фондового ринку і має всі необхідні умови для якісного та

комплексного обслуговування клієнтів, поєднуючи переваги надійної банківської установи і професійногоучасника фондового ринку з багаторічним досвідом діяльності.

У 2011 р. банк продовжував надавати традиційні послуги на фондовому ринку: • брокерські послуги для юридичних і фізичних осіб:

- купівля, продаж усіх видів цінних паперів на біржовому та позабіржовому ринках;- послуги з лістингу цінних паперів на біржах;- викуп цінних паперів у власників за дорученням емітентів (проведення оферт);- операції з цінними паперами інститутів спільного інвестування; - консалтингові послуги;

• дилерські операції: - купівля, продаж цінних паперів на біржовому та позабіржовому ринках у власний портфель;- купівля державних цінних паперів на аукціонах НБУ; - операції репо.

Все про діяльність банку на фондовому ринку:http://www.xcitybank.com.ua/service/business/fund/http://www.xcitybank.com.ua/service/business/investment/http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/cini_paperi/http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/funds/

Управління власним портфелем цінних паперівСтратегія банку з формування портфеля цінних паперів базується на таких принципах, як максимальна реа-

лізація потенційних можливостей фондового ринку щодо мобілізації і розміщення фінансових ресурсів банку,створення необхідних умов для реалізації інтересів банку та забезпечення захисту його майнових прав, ство-рення та забезпечення функціонування ефективної системи внутрішнього регулювання та контролю.

Станом на 01.01.12 портфель цінних паперів становив 691 065 тис. грн.

При формуванні портфеля цінних паперів пріоритет надається ліквідним фінансовим активам високона-дійних емітентів, переважно з фіксованою дохідністю, а також державним борговим цінним паперам при су-купному лімітуванні інвестицій в інструменти фондового ринку.

99,95% вкладень банку у цінні папери – вкладення у боргові цінні папери надійних емітентів, які приносятьбанку процентні доходи, у т. ч. державні цінні папери та цінні папери, забезпечені гарантією держави – 32,7%;0,05% портфеля цінних паперів банку – це інвестиції в корпоративні права українських підприємств; 1,5% –облігації місцевих позик (муніципальні облігації); 65,8% – облігації підприємств.

Банк має якісний портфель цінних паперів. Не зафіксовано жодного дефолту. Всі ви-пуски цінних паперів, якими володіє банк, своєчасно обслуговуються, зобов’язанняемітентів цінних паперів зі сплати відсотків, дострокового викупу цінних паперів, по-гашення цінних паперів виконуються своєчасно та в повному обсязі.

30:27Два футбольних

тайми – це ...

Цу ЧюВідповідь №


Структура портфеля цінних паперів у 2011 р., %

У 2011 р. порівняно з 2010 р. структура портфеля суттєво змінилась. Питома вага державних облігацій таоблігацій з державною гарантією зменшилася на кінець звітного періоду з 84,2% до 32,74%. Зросла питома вагаоблігацій підприємств – з 3,6% у 2010 р. до 64,8 % на кінець 2011 р.

Усі корпоративні та муніципальні облігації в портфелі банку є ліквідними лістинговимицінними паперами банку та включені до біржових реєстрів провідних фондових біржУкраїни – Фондової біржі ПФТС, Української біржі, Української фондової біржі.

Управління цінними паперами клієнтів Банк володіє всіма ліцензіями Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку та право здійс-

нення професійної діяльності з торгівлі цінними паперами, а саме:• брокерської діяльності;• дилерської діяльності;• діяльності з андеррайтингу;• управління цінними паперами.

Професійна діяльність банку з торгівлі цінними паперами у 2011 р. характеризується збереженням актив-ності на рівні минулого року. Так, загальна сума угод, укладених банком як торговцем цінними паперами, у звіт-ному періоді становить 2 304 218 тис. грн, у т. ч. з дилерської діяльності – 1 409 966 тис. грн, обсяг брокерськихугод – 894 252 тис. грн.

У 2011 р. банком отримано процентних доходів від цінних паперів у розмірі 44 009 тис. грн.

Протягом 2011 р. банк як платіжний агент обслуговував випуски корпоративних і муніципальних облігацій,за якими банком проведено операцій з виплати процентних доходів та погашень на суму понад 20 млн грн.

Депозитарна діяльність

За результатами роботи у 2011 р. банк «Хрещатик» увійшов до десятки найактивніших зберігачів, за рей-тингом Всеукраїнського депозитарію цінних паперів.

За 2011 р. кількість проведених депозитарних операцій збільшилася в 2,3 раза порівняно з минулим роком,що є гарним показником при зниженні індексів фондового ринку.

71

Муніципальні облігації 5 5 Державні облігаціїАкції 5 5 Корпоративні облігації

72

Обсяг залучених протягом 2011 р. депозитарних активів становив 4 302 млн грн за номінальною вартістю,що в 1,3 раза більше, ніж станом на кінець 2010 р.

Динаміка обсягу депозитарних активів, млн грн

Кількість рахунків у цінних паперах, відкритих для клієнтів, збільшилася порівняно з 2010 р. в 2,2 раза істановила на кінець 2011 р. 49 811 рахунків.

Динаміка кількості рахунків у цінних паперах

У 2011 р. банк продовжував обслуговувати недержавні пенсійні фонди, страхові компанії, компанії з управ-ління активами, ІСІ та активно працював на обслуговуванні цільових програм по залученню клієнтів – власниківцільових житлових облігацій.

За участю банку як управителя фонду фінансування будівництва за програмою фінан-сово-кредитної підтримки молодих сімей та самітних молодих громадян на будівництво(реконструкцію) житла в Києві, яка реалізується спільно з Київською міською радою,з початку цієї програми введено в експлуатацію квартири для 1210 родин загальноюплощею 90,98 тис. м2 житла загальною вартістю 322,78 млн грн. Надано кредитів зацією програмою загальною сумою 262 млн грн, з яких 256,777 – власні кредитні ре-сурси банку.

В якому році футбол став

олімпійським видом спорту?


У 1880 р.

Банківські метали і монети

Стратегічним напрямом у роботі з банківськими металами у 2011 р. були розвиток і збільшення обсягів опе-рацій на міжнародних і внутрішньому ринках та зростання отриманих доходів.

У 2011 р. банк надавав такі послуги з банківськими металами:• операції купівлі-продажу банківських металів (золото, срібло, платина, паладій) з фізичною поставкою та

без неї;• відкриття та ведення депозитних рахунків у банківських металах фізичним та юридичним особам;• відкриття та ведення поточних рахунків у банківських металах фізичним та юридичним особам;• кредитування у банківських металах юридичних осіб – промислових споживачів;• залучення і розміщення міжбанківських депозитів і кредитів у банківських металах.

За підсумками 2011 р. банк «Хрещатик» міцно утримує позицію лідера серед опера-торів на ринку банківських металів в Україні – обсяг купівлі банківських металів з фі-зичною поставкою на міжнародних ринках становив 10 336,319 кг. Про це свідчатьчисленні нагороди, одна з яких – орден «Флагман економіки» за імпорт банківськихметалів в Україну з присвоєнням статусу «Імпортер 2011 року в Україні».

Протягом звітного періоду до співпраці залучено нових клієнтів – промислових споживачів банківськихметалів, банки-резиденти. Нарощувались обсяги операцій з безготівковими банківськими металами через кор-рахунки банків-нерезидентів. Це дозволило збільшити обсяги продажу банківських металів на внутрішньомута міжнародних ринках.

У 2011 р. банк «Хрещатик» збільшив обсяг операцій з банківськими металами з фізичною поставкою та безнеї на міжбанківському валютному ринку України. До співпраці по операціях продажу банківських металівзалучено нові банки.

Динаміка обсягів операцій з банківськими металами на МВРУ, кг

73

74

Від проведення операцій з банківськими металами банк у 2011 р. отримав дохід у роз-мірі 8218,7 тис. грн. Практично у 2 рази збільшився у звітному періоді обсяг операцій відкупу зливків бан-ківських металів у клієнтів банку порівняно з обсягом даних операцій у 2010 р.

Банк співпрацює на міжнародних ринках з визнаними афінажними компаніями, такими як Argor HeraeusS.A. (Швейцарія), Umicore AG&Co KG (Німеччина), Standard Bank Plc (Великобританія), Commerzbank Interna-tional S.A. (Люксембург).

Обсяг операцій експорту банківських металів для поповнення власного коррахунку,відкритого у Standard Bank Plc (Лондон, Великобританія), становив 558,71 кг.

У 2011 р. збільшився обсяг банківських металів, розміщених на поточних і вкладних (депозитних) рахункахклієнтів – юридичних і фізичних осіб. Активними були операції залучення і розміщення міжбанківських депо-зитів у банківських металах на внутрішньому ринку.

Динаміка обсягів «золотих» і «срібних» рахунків, кг5 Золото 5 Срібло

Активними були операції з монетами із дорогоцінних металів іноземних монетних дворів. У 2011 р. банкомбули підписані угоди про співпрацю з Монетним двором Польщі, компанією UNET-NUMISCOLLECT (Нідерланди),компанією Treasures of Oz (Австралія), компанією Allcollect GmbH (Німеччина). Обсяг реалізації монет із доро-гоцінних металів іноземних монетних дворів за 2011 р. становив 8,3 кг золотих монет і 347,74 кг срібних монет.

Підтверджуючи репутацію лідера ринку банківських металів, банк «Хрещатик» традиційно запрошений доучасті у Міжнародній виставці «ЮвелірЕкспоУкраїна’2011». За результатами роботи на виставці банк наго-роджено Дипломом за краще представлення продукції та послуг.

Все про банківські металиhttp://www.xcitybank.com.ua/service/business/metals/http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/bank_metal/http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/bankmetal/

Роздрібний бізнесУ 2011 р. банк «Хрещатик» продовжував розвиток роздрібного бізнесу, розробляв і впроваджував на ринку

дедалі нові продукти для приватних осіб, засвоюючи нові канали просування і продажу послуг населенню. Лі-нійка роздрібних продуктів стала простішою, уніфікованішою, ще більше орієнтованою на клієнтів, а за рахунокіндивідуального сервісу і конкурентоспроможнішою. Така лінійка дає змогу враховувати інтереси всіх категорійклієнтів, а створення ринково-збалансованих і зрозумілих для споживачів продуктів формує респектабельністьі соціальну відповідальність банку.

Строкові вкладиПротягом 2011 р. вклади населення, як завжди, зберігали лідерство найпопулярніших і доступніших способів

вигідно розпорядитися власними заощадженнями. Опікуючись зміцненням взаємовідносин з клієнтами, банкзавжди зберігав довірливе ставлення клієнтів і безпроблемно виконував усі свої зобов’язання. Про високийрівень репутації «Хрещатика» на ринку свідчить і те, що протягом останніх трьох років банк бере участь у здійс-ненні виплат вкладникам ліквідованих банків, виступаючи агентом Фонду гарантування вкладів фізичних осіб.

Загальний портфель вкладів фізичних осіб збільшився на 190,6 млн грн і на початок2012 р. перевищив 3 млрд грн. Більш активно приросли кошти на вимогу, але в ціломусума строкових коштів, розміщених фізичними особами у банку, у 5,4 раза перевищуєсуму коштів на вимогу і станом на 01.01.12 дорівнює 2 578,8 млн грн.

Орієнтуючись на стабільність гривні та вищу дохідність гривневих вкладів, фізичні особи надавали перевагузберіганню коштів у національній валюті. Порівняно з 2010 р. в динаміці валютної структури депозитів банкузбереглася тенденція більш прискореного зростання вкладів у гривні, питома вага якої становила 67,6% порт-феля строкових вкладів.

Динаміка обсягів коштів населення, млн грн5 Вклади в цілому 5 Строкові вклади

У 2011 р. банк пропонував фізичним особам не тільки депозитні програми, які стабільно користуються по-питом – вклади «Оберіг» та «Скарбничка», а й вузькоспрямований вклад «Альтернативний» у російських рублях,швейцарських франках та англійських фунтах стерлінгів, що надав вкладникам банку можливість диверсифі-кувати валютні ризики.

75Хто був тренером збірної

України в її дебютному

матчі?


№


Суперкубок

76

З серпня минулого року стартував акційний вклад «Ювілейний» до 20-річчя банку, привабливі умови якогопривернули увагу не тільки традиційні вікові категорії клієнтів, а й молодь: в рамках акції ровесники банку –особи, яким у 2013 р. виповниться 20 років, матимуть додаткові бонуси – підвищену відсоткову ставку і чиповукартку, що має вищий рівень захисту. Постійні вкладники банку охоче та без побоювань розміщують свої за-ощадження на цей вклад, а привабливі умови «Ювілейного» заохочують ставати клієнтами банку й інших: 1/6 вкладників «Ювілейного» – нові клієнти. Як результат – частка депозитів терміном розміщення понад 1 рік збільшилась на 1,7 п.п. – до 38,8% загального обсягу зобов’язань за залученими строковими коштами фі-зичних осіб. Позитивний тренд акумуляції коштів на даному вкладі очікується до кінця 2012 р.

Протягом 2011 р. кількість фізичних осіб, котрі розмістили кошти на строкові вклади,зросла на 2 тис. і станом на 01.01.12 перевищила 30,5 тис. осіб.

Напередодні Нового року традиційно пропонувались акційні програми – короткострокові вклади «Авансомдо свят!» і «Щедре Різдво». Третя частина вкладників даних програм – також нові клієнти банку.

Банк «Хрещатик» є учасником проекту Національного банку України та агенції ThomsonReuters щодо розрахунку індекса ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD).

Кредитування населенняОсновним завданням роздрібного кредитування банку у 2011 р. було нарощення кредитного портфеля та

поліпшення його якості шляхом вжиття заходів по поверненню проблемних активів, недопущення збільшенняпроблемної заборгованості та реструктуризації кредитів за умов сплати позичальником відсотків за користу-вання кредитними коштами. У зв’язку з цим були максимально стандартизовані всі процеси кредитування при-ватних осіб, розроблені ефективні скорингові моделі та інші інструменти управління кредитними ризиками.

Продуктами – лідерами роздрібного кредитування стали такі комплексні кредити, якпропонований банком продукт масового кредитування «Кращий вибір». Цей продуктоб’єднав основні напрями – споживче кредитування (під заставу нерухомості або де-позиту), автокредитування, іпотечне кредитування для придбання житла на первинномучи вторинному ринку нерухомості. На момент впровадження «Кращим вибором» про-понувалися досить конкурентні умови для потенційних позичальників у розрізі відсот-кових ставок, термінів кредитування та лімітів по сумах кредиту.

Динаміка обсягів кредитування населення, млн грн


Англійська гра на свіжому повітрі

І хоча протягом 2011 р. банк проводив стриману політику щодо надання нових кредитів, про що свідчитьзменшення обсягів кредитування, лінійку пропонованих роздрібних кредитів було суттєво розширено. Гіднемісце тут знайшли: • іпотечні кредити, зокрема у рамках поновленої співпраці з Державною іпотечною установою, які користу-

ються особливою популярністю, бо пропонують цікаві умови у розрізі тривалого кредитного навантаженняна позичальників;

• карткові кредити, спрямовані насамперед на учасників зарплатних проектів.

У 2011 р. банк розпочав співробітництво з фінансовою компанією «Центр фінансовихрішень», яка надає готівкові кредити населенню досить оперативно. За умовами до-говору надані кредити не обліковуються на балансі банку, рішення про надання кре-дитів приймається фахівцями цієї компанії. Крім того, компанія співпрацює з банком за договором про розрахунково-касове об-слуговування, згідно з яким у касах банку проводиться прийом коштів позичальниківкомпанії за раніше виданими кредитами.

Протягом 2011 р. забезпечено продовження тенденції зменшення обсягів проблемної простроченої забор-гованості за кредитами фізичних осіб: погашено самих кредитів фізичних осіб на суму 19,3 млн грн, відсотківза ними – на суму 4,7 млн грн. Зменшився загальний обсяг проблемних кредитів, здійснено реструктуризаціюза кредитами фізичних осіб.

Питома вага проблемної заборгованості у роздрібномукредитному портфелі, %, станом на 01.01 відповідного року

Картковий бізнесБанк «Хрещатик» постійно розвиває картковий бізнес, насамперед через розширення розрахункових функціо-

нальних можливостей платіжних карток, емісію карток міжнародних платіжних систем, гнучку тарифну політику.Задля цього задіяні всі можливі ресурси власного процесингового центру та використані переваги статусу принци-пового члена у міжнародних платіжних системах MasterСard і VISA та повного члена Національної системи масовихелектронних платежів (НСМЕП).

Картки, емітовані банком, відзначає ціла низка переваг, крім традиційних зняття готівки і безготівковихрозрахунків:• багаторівневий захист;• оперативне управління коштами і мобільний контроль операцій по карткових рахунках; • можливість установлення кредитного ліміту;• досвід обслуговування зарплатних проектів;• участь у промо-акціях банку і платіжних систем;• можливість одержання знижок при оплаті товарів і послуг партнерів банку.

77


Збірна якої країни стала

першим чемпіоном світу?

78

У 2011 р. банк розпочав випуск платіжних карток преміум-класу VISA Infinite та під-твердив торгову ліцензію МПС VISA. Таким чином, минулого року банк завершивоформлення повного пакета ліцензій емітента та екваєра в міжнародних та національнійсистемах, запровадив нові послуги преміум класу з надання клієнтам – держателямплатіжних карток Visa Platinum та Visa Infinite додаткових послуг всесвітньої програми«Priority Pass», асистансу «Консьєрж-сервіс».

Динаміка приросту платіжних карток , тис. шт.

Найбільшими темпами зростала кількість карток у розрізі зарплатних проектів, відкриття вкладів і пенсійнихрахунків.

Динаміка обсягів операцій з платіжними картками, млн грн5 Розрахунки у торговельно-сервісній мережі та інтернеті5 Зарахування зарплати 5 Залишки на карткових рахунках

28:06В якому році було орга-

нізовано перший у світі

футбольний клуб і де?

100Відповідь №


Структура доходів карткового бізнесу у 2011 р., %

Платіжні картки і карткові продуктиhttp://www.xcitybank.com.ua/service/business/paycard/http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/paycards/

Ще одна важлива складова стратегії банку «Хрещатик» на ринку платіжних карток пов’язана з розвиткомвласного процесингового центру і банкоматно-термінальної мережі. Запущений у 2007 р., цей інфраструк-турний багаторівневий інтелектуальний проект знаменував вихід банку на якісно новий рівень сервісу, що булогідно оцінено і клієнтами банку, і всіма платіжними системами – вітчизняною і міжнародними.

Динаміка нарощування банкоматно-термінальної мережі банку5 Власна мережа банкоматів CashTan 5 Об’єднана мережа банкоматів 5 Мережа POS-терміналів

Значну увагу протягом 2011 р. було приділено безпеці використання платіжних карток, чому суттєво сприялазлагоджена робота власної цілодобової клієнтської підтримки держателів платіжних карток. Клієнти банку убудь-яку хвилину доби можуть звернутися за консультаціями до кваліфікованих співробітників процесинговогоцентру, вчасно заблокувати втрачену або викрадену картку, одержати відомості про залишки коштів на картко-вому рахунку, sms-інформування тощо.

Банкоматно-термінальна мережа банку «Хрещатик» і банків-партнерівhttp://www.xcitybank.com.ua/bankomat/

79

Обслуговування зарплатних 5 5 Емісія і розрахункове проектів 5 5 обслуговування

Видача готівки через банкомати 5 5 Касове обслуговування

80

Валютно-обмінні операціїПорівняно з 2010 р. у звітному періоді значно зросли обсяги реалізації готівкової валюти завдяки розши-

ренню переліку готівкових валют, пропонованих до обміну, та нарощення клієнтської бази.

Приріст доходів від проведення валютно-обмінних операцій у 2011 р. порівняно із по-переднім роком становить 58%, загальна кількість трансакцій по операціях купівлі ва-люти у населення зросла на 17,4%, по операціях продажу валюти населенню – на 27,2%.

Зростання обсягів реалізації валют у 2011 р., разів5 Долар США 5 Євро 5 Російський рубль 5 Англійський фунт стерлінгів5 Канадський долар 5 Швейцарський франк 5 Датська крона 5 Японська єна 5 Австралійський долар 5 Норвезька крона 5 Шведська крона 5 Польські злоти 5 Китайські юані Женьмінбі

Наразі банк надає валютно-обмінні послуги у 18 валютах, включаючи такі, як білорусь-кий рубль, латвійські лати, ізраїльський новий шекель, угорський форинт, чеська крона.

Яка деталь одягу

відрізняла воротаря від інших грав-

ців ще у першій половині ХХ ст.?


Матч

У 2011 р. з метою управління валютним ризиком та недопущення порушень норм чинного законодавства підчас проведення валютно-обмінних операцій налаштовано автоматичний контроль допустимих лімітів операційта ідентифікації клієнтів, централізоване введення єдиних курсів купівлі/продажу валют для всіх установ банку,єдиний Журнал обліку переказів фізичних осіб, що дає змогу здійснювати централізований контроль за дотри-манням законодавчо встановлених норм і термінів переказів, оптимізувати процес обслуговування клієнтів.

Термінові грошові перекази і дорожні чекиПротягом 2011 р. підрозділами банку «Хрещатик» здійснено переказів з використанням міжнародних систем

переказів (відправка/виплата) більше ніж на 18,5 млн дол., майже на 5,5 млн євро та 2,3 млн російських рублів.

Майже 50 тис. осіб скористалися міжнародними системами переказів у банку протягом звітного періодупорівняно з показниками 2010 р. (43 тис. осіб) і 2009 р. (36,9 тис. осіб).

Найбільші суми коштів надійшли в Україну з Росії, США, Італії, Іспанії, Португалії.

Комісійні доходи від операцій у системах грошових переказів протягом 2011 р. зросли в 1,4 раза.

Динаміка комісійних доходів від операцій у системах грошовихпереказів, млн грн

Значною популярністю серед клієнтів банку «Хрещатик» по переказах у доларах США користується міжна-родна система WesternUnion, питома вага якої становить 44% загального обсягу таких переказів, по переказахв євро – міжнародна система MoneyGram, питома вага якої дорівнює 64%.

Активно затребуваною стала й власна внутрішньобанківська система «Гринвіч». Протягом 2011 р. нею ско-ристалось 4 914 осіб порівняно з 2010 р. (3 656 осіб) і 2009 р. (1172 осіб). Загальний обсяг переказів у звітномуперіоді майже вдвічі перевищив показник 2010 р., так само, як і отримані комісійні доходи.

З осені 2011 р. всі установи банку розпочали здійснювати перекази за міжнародною си-стемою UNIStream, яка надає можливість здійснювати перекази в трьох видах валют –доларах США, євро, російських рублях.

Банк «Хрещатик» – один з небагатьох банків України, що обслуговує дорожні чеки:• безпосередньо співпрацює з компанією-емітентом – American Express та пропонує дорожні чеки American

Express у доларах США та євро; • здійснює прийом від фізичних та юридичних осіб іменних чеків на інкасо у п’яти видах валют (англійські

фунти стерлінгів, євро, долар США, австралійські долари, канадські долари);• здійснює вивезення іменних і дорожніх чеків до банків-емітентів.

81

82

Динаміка обсягів операцій з дорожніми чеками, тис.5 Долар США 5 Євро

Отримано доходів від операцій з чеками: 2009 р. – 292,1 тис. грн; 2010 р. – 356,4 тис.грн; 2011 р. – 463,8 тис. грн.

Неторгові операції http://www.xcitybank.com.ua/service/finances/netorg/

Розрахунково-касове обслуговуванняУ 2011 р. основними факторами продуктивної роботи стали:

• активне нарощування клієнтської бази;• автоматизація процесу приймання платежів з використанням сучасного банківського програмного забез-

печення.

Комісійні доходи від розрахунково-касового обслуговування та приймання платежіввід фізичних осіб зросли порівняно з 2010 р. на 11,2%.

У 2011 р. були повністю переглянуті тарифи для фізичних осіб, проведено маркетингове дослідження вар-тості послуг серед банків референтної групи, аналіз конкурентоспроможності та окупності тарифів банку нарозрахунково-касове обслуговування.

Індивідуальні сейфи

Для зберігання грошей, цінностей і документів банк «Хрещатик» надає в оренду на будь-який термін інди-відуальні банківські сейфи. Різні за розмірами, вони дуже зручні для зберігання в них різноманітних предметіві готівки, а найголовніше – сейф 100% гарантує клієнту збереження його коштів і цінностей, а також таємницювмісту сейфу.

Комісійні доходи від надання в оренду банківських сейфів у 2011 р. зросли порівняноз 2010 р. на 26,2%.

Послуги для населення http://www.xcitybank.com.ua/service/privateperson/

Про насКомерційний банк «Хрещатик» – універсальна кредитна системна установа.

Форма власності – публічне акціонерне товариство.

Ліцензії банку:• реєстрація в НБУ № 172 від 19.05.93; • банківська ліцензія НБУ № 158 від 11.10.11 на право надання банківських послуг, визначених частиною 3

статті 47 Закону України «Про банки і банківську діяльність»;• генеральна ліцензія НБУ на здійснення валютних операцій № 158 від 11.10.11;• ліцензії Національної комісії з цінних паперів та фондового ринку (НКЦПФР) на проведення:

- дилерської діяльності – ліцензія серії АГ № 580075 від 30.12.11;- брокерської діяльності – ліцензія серії АГ № 580074 від 30.12.11;- андеррайтингу – ліцензія серія АГ № 580076 від 30.12.11;- депозитарної діяльності зберігача цінних паперів – ліцензія серії АГ № 580077 від 30.12.11;- діяльності з управління цінними паперами – ліцензія серії АВ № 534057 від 09.06.10;

• свідоцтво участника Фонду гарантування вкладів фізичних осіб № 19 від 02.07.10 про реєстрацію банку у Реєстрі банків - учасників (тимчасових учасників) Фонду. Реєстраційний № 20 від 02.09.99.

Дата створення – 19 травня 1993 р. Зареєстровано як товариство з обмеженою відповідальністю Комер-ційний банк сприяння розвитку підприємництва «Згода». У серпні 1998 р. на підставі рішення Зборів учасниківзареєстровано зміни до Статуту банку, який став називатися Комерційний банк сприяння розвитку міськогогосподарства і підприємництва «Хрещатик». З 2000 р. – Відкрите акціонерне товариство «Комерційний банк«Хрещатик», з травня 2010 р. – публічне акціонерне товариство «Комерційний банк «Хрещатик».

Членство у професійних організаціях:• Асоціація «Український кредитно-банківський союз» (УКБС); • Українська міжбанківська валютна біржа (УМВБ); • Українська біржа (УБ);• Асоціація «Фондове партнерство»; • ПрАТ «Фондова біржа ПФТС»; • Професіональна асоціація реєстраторів і депозитаріїв (ПАРД); • Асоціація «Українські фондові торговці» (Асоціація УФТ); • Товариство Міжнародних Міжбанківських фінансових телезв’язків S.W.I.F.T. та Reuters'2000; • міжнародні платіжні системи MasterCard WorldWide та VISA International (Principal Member); • Amerіcan Express Travel Related Servіces Company, Іnc.;• Асоціація «Український союз учасників НСМЕП»; • Асоціація «УкрСВІФТ»; • Перше всеукраїнське бюро кредитних історій; • Українська міжбанківська асоціація членів платіжних систем «ЕМА»;• ПрАТ «Всеукраїнський депозитарій цінних паперів» (ПрАТ ВДЦП);• Асоціація ділового співробітництва «Київ – Пекін»;• Клуб банкірів.

83


№


У 1900 р.

Яку назву мав футбол

у стародавніх китайців?

Наш принцип роботи не змінюється протягомбагатьох років – ми чекаємо на своїх клієнтів і партнерів щодня, щохвилини, щомиті!

Режим роботи установ банку «Хрещатик» — унікальний увітчизняному банківському секторі: ми працюємо для вас заподовженим графіком щодня, без вихідних і свят.

01001, Київ, вул. Хрещатик, 8аТел. +380 044 490-52-30, факс: +38 044 270-72-28e-mail: [email protected].: KHRCUAUKTelex: 631349 ZGODA UXReuters: KRESwww.xcitybank.com.ua

Інформаційно-довідкова служба: +38 044 490-25-00Цілодобова «гаряча» лінія 0-800-500-212 (зі стаціонарних телефонів в Україні безкоштовно)

Інтерактивне спілкування з фахівцями банку, відповіді на всі актуальні запитання, вирішення проблемнихситуацій – на головній сторінці нашого сайту http://www.xcitybank.com.ua/

Цей річний звіт опубліковано українською та англійською мовами. У разі виникнення будь-яких розбіжностей у тексті двох версій видання українською мовою має пріоритет.

© ПАТ «КБ «Хрещатик», 2012© Дизайн і верстка «Студія графічного дизайну Антона Драженка», 2012© Фотографії Арсена Федосенка, 2011

Documents

КБ "Хрещатик"