我的財務 DNA 與健檢報告書

億達證券投資顧問 協理 儲 開 軒

財富 = 存下多少錢財富≠賺了多少錢

財務 DNA 中的壞基因 ( 拿鐵因子 )• Money 雜誌 ：上班族財富期望調查 55.86% 的人認為：「沒有足夠的錢投資」 • 美國理財大師【大衛巴哈】：錢的問題通常不在於收入太少；而是開銷太大

每月收支表收入 支出個人薪資 飲食配偶薪資 醫療其他收入 交通 版稅 教育 定存 休閒 租金 非投資貸款

買衣其他

月收入 月支出結於 ( 月收入 - 月支出 )

檢視自己 ( 家庭 ) 的資產與負債資產 負債流動性資產 高利率負債現金及活存 消費性貸款定期存款 信用卡卡債股票 汽車貸款共同基金標會債券 / 連動債其他固定性資產 低利率負債房地產 房貸古董黃金 負債總計總資產淨值 ( 資產 - 負債 ) 負債比率

個人 ( 家庭 ) 現金流管理年度總計 每月平均

個人 ( 家庭 ) 總收入薪資收入配偶薪資收入其他收入個人 ( 家庭 ) 總支出( 一 ) 生活費 食 衣 住 ( 房貸 / 租金 )

行 育 樂

個人 ( 家庭 ) 現金流管理年度總計 每月平均

雜項生活費總計( 二 ) 保險費( 三 ) 稅

個人 ( 家庭 ) 總收入 - 個人 ( 家庭 ) 總支出

個人 ( 家庭 ) 總收入 - 個人 ( 家庭 ) 總支出= 存下多少錢 = 財富

年財務健檢報告書

財務 DNA 中的拿鐵因子• STARBUCKS 換成 3 合 1 省 1400/ 月• 早餐在家理吃 省 1000/ 月• 小黃改公車 省 800/ 月• 必要 vs 想要 省 1200/ 月 -女人的衣櫃總是少一件衣服 男人的口袋總是少一包煙

財務 DNA 中的優質蛋白婆婆媽媽 + 理財專家的省錢小秘方• 用信用卡繳保險費• 有計劃一次採購• 車子不是資產而是負債• 不打折不買• 高通膨時代一定要買屋 ~~ 頭期款理財很重要• 做好理財規劃，專款專用，遠近分開• 意外險『部份』跟產險公司買

負翁 VS 富翁• 時常檢視自己的 3 大財務報表• 早期發現自己 ( 家庭 ) 不良消費行為• 訂定您的理財計劃• 持續不斷的執行

‧資產移轉規劃‧ 長期看護規劃

‧終生醫療規劃 ‧意外險規劃

‧終生癌症險或重大疾病險規劃 ‧ 購屋頭期款規劃

‧退休金規劃 ‧失能險規劃‧子女教育金規劃 ‧壽險規劃 ‧節稅規劃

0~24 歲

24~32 歲

32~55 歲

55 歲 ~~

我的幸福人生藍圖

你是否犯了常見的錯誤理財觀念□ 不了解儲蓄、投資與保險的功能□ 錯把儲蓄當投資□ 錯把保險當投資□ 錯把理財當發財□ 不重視理財方法，一味追求明牌與時機□ 沒有通膨觀念□ 錯把保本當保值□ 不了解自己的風險屬性

資料來源： Money+ No6

實現理財規劃目標

長期的規劃 金額一般都很大持續不斷 必須即早開始準備必須穩健並善用複利效果

一步一腳印

投資 (買股票做期貨 )

一時的行情判斷 金額可大可小一時的獲利贏虧 可隨時開始理財規劃的手段之一

有錢沒錢都能做

您的理財規劃服務提供者帳戶用途 兆豐銀 德盛安聯 全球 億達 大眾銀帳戶類別 房貸 定期定額基金 醫療險 投資 家庭支出轉帳款項說明 月繳 月繳 年繳 躉繳 月繳金額 25000 15000 28000 600000 4000~4500

計劃目的 自用住宅 退休基金 醫療補償 投資 生活開銷年期 20 15 20 2

開始日 2006.8 2007.4 1999.11 2008.4

服務理專姓名 粥每親 屢終達 亡遇財 儲開軒 淋至林聯絡電話 02-25151998

聯絡地址

風險承受能力年齡：總分 50 分， 35 歲以下者 40 分，每多一歲少一分， 75 歲以上者

0 分 其他因素：

分數 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客戶得分年齡 __ 歲就業狀況 公教人員 上班族 佣金收入者 自營事業者 失業家庭負擔 未婚 雙薪無子女 雙薪有子女 單薪有子女 單薪養三代置產狀況 投資不動產 自宅無房貸 房貸 <50％ 房貸 >50％ 無自宅投資經驗 10 年以上 6~10 年 2~5 年 1 年以內 無投資知識 有專業證照 財金科系畢 自修有心得 懂一點 一片空白總分

風險承受態度對本金損失的容忍程度：可承受虧損的百分比，總分 50 分，不能容忍任何損失為 0 分，每增加一個百分點加 2 分，可容忍 25%以上損失者為滿分 50 分

其他因素：分數 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客戶得分忍受虧損 _%

首要考慮 賺短線價差 長期利得 年現金收益 抗通膨保值 保本保息認賠動作 預設停損點 事後停損 部分任賠 持有待回升 加碼攤平賠錢心理 學習經驗 照常過日子 影響情勢小 影響情緒大 難以成眠關心行情 幾乎不看 每月看月報 每週看一次 每天收盤價 即時看盤投資成敗 可完全掌控 可部份掌控 依賴專家 隨機靠運氣 無橫財運總分

風險矩陣風險承受 低能力 <20 中低能力

20～３９中等能力４ 0～５９

中高能力６ 0～７９

高能力 >80

低態度 <20 貨幣７０％債券２０％股票１０％

貨幣５０％債券４０％股票１０％

貨幣４０％債券４０％股票２０％

貨幣２０％債券５０％股票３０％

貨幣　０％債券５０％股票５０％

中低態度２ 0～３９ 貨幣５０％債券４０％股票１０％

貨幣４０％債券４０％股票２０％

貨幣２０％債券５０％股票３０％

貨幣　０％債券５０％股票５０％

貨幣　０％債券４０％股票６０％

低能力４０～５９

貨幣４０％債券４０％股票２０％

貨幣２０％債券５０％股票３０％

貨幣　０％債券５０％股票５０％

貨幣　０％債券４０％股票６０％

貨幣　０％債券３０％股票７０％

低能力６０～７９

貨幣２０％債券３０％股票５０％

貨幣　０％債券５０％股票５０％

貨幣　０％債券４０％股票６０％

貨幣　０％債券３０％股票７０％

貨幣　０％債券２０％股票８０％

低能力＞８０ 貨幣　０％債券５０％股票５０％

貨幣　０％債券４０％股票６０％

貨幣　０％債券３０％股票７０％

貨幣　０％債券２０％股票８０％

貨幣　０％債券１０％股票９０％

．退休金規劃 ( 單筆資金年金化 )．長期看護規劃活 太 久

死 太 早

死 不 了

理財規劃的第一步：風險規劃

．終生癌症險或重大疾病險規劃 ．壽險規劃．意外險規劃

．終生醫療險規劃

購屋頭期款規劃• 先存一桶金• 判斷利率走向，選擇房貸類型• 未來付房貸占每月收入的百分比

指數型房貸 指數型房貸的利率參考準是由個別選擇大型金融機構的利率為依據，訂出平均指數，再往上加碼，加碼的幅度則視客戶的信用狀況與房屋坐落區段而定。

固定利率房貸 在固定利率期間，不管當時市場利率繼續走跌或揚升，利率都在原來簽約的範圍中。

抵利型房貸 這是結合存款與房貸帳戶的產品，只要有多少的存款餘額，就會有多少的房貸可以不用付息。

理財型房貸 理財型房貸是依房屋的市值，由銀行提供給房貸客戶一個循環額度，動用時才支付利息，增加客戶資金調度的靈活性，利率較高，但可隨時償還。

保險型房貸 保險型房貸是結合房貸與保險的房貸商品，主要是協助房貸客戶在面臨疾病或意外導致自己或家人繳不出房貸時，可由保險公司以理賠金額度將剩餘的貸款繳清。

綜合型房貸 綜合型房貸是指結合了傳統分期付款房貸與理財型房貸兩種特色的房貸商品，讓客戶可以自由搭配，以便在固定的房貸支出下，可以達到節省利襲擊彈性理財的雙重需求。

教育基金• 養一個孩子＝買一棟房子 • 養孩子到上大學 要花 500萬元 • 許多父母都是等到小孩需要用錢的時候，才開始籌錢，且往往是「錢到用時方恨少」。

教育花費

退休生活• 摩根富林明投顧日前對其客戶所作的調查竟有高達 55％的受訪者根本未開始進行。 　• 近半民眾退休『零』打算，據該份調查報告顯示，若以年齡作區隔， 41～ 50 歲有 49.7％、 51～

60 歲有 64.7％未任何退休規劃• 若以學歷作區分，中學以下者甚至高達 75％受訪者從未想到作退休規劃，雖學歷愈高，作退休規劃的比率愈高，但大學以上者作退休規劃的比率也只有 50.09％。

所得替代率• 所得替代率 =退休後所能得到的資金 /退休前的平均薪資

如何達成 投資型保單◎適合追求獲利但同時想要享有保障的父母。 ◎這是透過保單連結標的投資的一種保險商品， 可以同時享有保障，也兼顧投資、增值的功能 且即使是小額投資，也可以同時連結 4～ 6檔投 資標的，以分散投資風險。 ◎投資型保單的投資部分是盈虧自負，並沒有收 益保證。

如何達成 利率變動型年金險◎適合個性保守的父母。 ◎利率變動型年金是以保險公司的宣告利 率來累積保單價值，通常會比定存利率 稍高一些 ◎年金險不具有保障的性質。

如何達成 定期定額投資基金◎適合具有投資概念的父母。 ◎標的選擇得當，透過長期投資的複利效果，可 以讓財富增值。 ◎投資年期最好拉長至 5 年以上，才能顯現出複利 效果。 ◎可以選擇新興市場基金、亞太基金、拉丁美洲 基金、台股基金等波動性大的股票型基金，讓 定期定額的平均成本法達到更高效益。 ◎找一個好的財管。

如何達成買高配息股票或 ETF◎定期定額零股買賣◎先暫存俟機單筆買入◎長期持有

多個理財目標的完成方法• 目標順序法：先達成順序在前的目標，再 依次達成順序在後的目標 優點：同一時間只設定一個目標 缺點：一但順序在前的目標耗用太多的時 間和資源，順序在後的目標可能就 無足夠的時間與資源可以達成案例：退休時只有一棟房子

多個理財目標的完成方法• 目標並進法：一開始就對所有目標做資源 分配 優點：儘量延長各目標達成時間 缺點：早期資金運用較累，容易放棄

達成目標的三大關鍵與一大信念三大關鍵• 時間• 本金• 報酬率一大信念• 持續不斷

以退休規劃為例• 60 歲退休活到 80 歲 ( 考慮通膨 ) 30000＊ 12＊ 20＝ 7200000

12%

７２０萬！！那裡來

76%

退休金基金財源退休金基金財源 退休金基金財源百分比退休金基金財源百分比

自己準備勞退新舊制

政府養老福利（勞保公保） 企業養老提撥（勞退新舊制） 自己準備

前 15 年＊2

15 年後＊ 1

最高 45 個月 (90萬 )

前 15 年＊1

15 年後＊ 2

最高 45 個月 (80萬 )

550萬

勞保公保11%

時間越早越好• ６０歲退休準備５５０萬• 假設投資報酬率１２％／ year

準備年齡

５５歲 ５０歲 ４５歲 ４０歲 ３５歲 ３０歲準備時間

５年 １０年 １５年 ２０年 ２５年 ３０年每月準備

６６６７７ ２３６７２ １０９００ ５５０４ ２８９８ １５５８

• 現在人的可利用價值～～約５０歲• 大前研一：４０歲是薪資的最高峰

座而言不如起而行『馬上』開始檢視與準備　　　　　　謝　　謝• 儲開軒 Artist Chu Business Manager • 億達證券投資顧問股份有限公司 協 理• CFP 認證理財規劃顧問• 中華民國退休金協會約聘講師• 中華民國金管會 證券、投信投顧、期貨、保險、產險、信託、理財 等合格• 中國香港證監會 P1 P2 P7 P8 P9 合格 ( 證券 衍生商品 證券主管 )• 中华人民共和国劳动和社会保障部理财规划师 ChFP 認證合格• 中华人民共和国劳动和社会保障部不動產經紀技师 認證合格• 諮詢電話 :0918218296 (02)2515-1998• E-mail: smartart@giga.net.tw• Msn:artistsmart@msn.com