№ 5(8) апрель 2014

Практика деятельности СРО НП «НОКК»по регулированию и контролю

кредитных потребительских кооперативов

Председатель Совета СРО НП «НОКК» А. В. НОРОВПо сводному реестру чле нов СРО НП «НОКК» количество пайщиков со ставляет порядка 175 ты сяч, суммарные активы 69 кооперативов более 10,8 млрд. рублей. Средства ком­пенсационного фонда ­ 45 млн. рублей.

Прошлый год был важным и насыщенным для рынка микро­

фи нансирова ния. Сформировалась Служба Банка России по финан­совым рынкам, обсуждались зна­чимые законопроекты: изме­не ния в законодательстве о ми кро финансировании, законо­про екты «О саморегулировании на ми крофинансовом рынке», «О по тре бительском кредитовании». Бы ли внесены поправки в На­логовый Кодекс, учитывающие осо­бенности деятельности та ких на­логоплательщиков, как кредитные потреби тель ские кооперативы. Микро­фи нан совый рынок, в том числе кре­дитные кооперативы перешли под надзор Центрального Банка. Это красноречивый факт, который говорит о том, что кредитные кооперативы нужны государству, оно возлагает на них определенную роль и рассматривает как равноправных участников финансового рынка страны, занимающих свою нишу. В настоящее время государство стремится защищать потребителей финансовых услуг. В рамках экспертного совета я также принимал участие в обсуждении нового закона «О потребительском кредите (займе)», он вступит в силу с 1 июля 2014 года. Этот закон уберет с рынка все нерегулируемые финансовые структуры. То есть, если какой­то кооператив до сих пор не зарегистрирован в реестре, он

автоматически лишится возможности продолжать свою деятельность.

СРО снижает риски для пайщиков

18 июля 2009 года был подписан Федеральный Закон №190­

ФЗ «О кредитной кооперации», который обязал кооперативы вести свою деятельность на условиях их объединения в саморегулируемые организации. Кредитный коо пе­ра тив обязан быть членом само­регулируемой организации кредитных кооперативов. СРО призвана стоять на страже интересов добросовестных кооперативов, которые не боятся контроля, абсолютно прозрачны для пайщиков и проверяющих органов, соблюдают нормативы и стандарты, определенные законами Российской Федерации. В настоящее время Саморегулируемая организация явля­ется своеобразным фильтром для выявления КПК, не соответствующих требованиям закона. СРО спо­собствует выведению с рынка недобросовестных кооперативов и, наоборот, помогает развиваться законопослушным участникам сис­темы. Это значит, снижает риски для пайщиков, укрепляет имидж кредитной кооперации. Ведь именно саморегулируемые организации исполняют контрольную функцию за деятельностью кооперативов в части соблюдения ими требований законодательства Российской Федерации. Они же взаимодействуют с Центральным Банком России, который является в настоящее время мегарегулятором.

Саморегулируемая организация обеспечивает имущественную от­ветственность кредитных по тре­бительских кооперативов пе­ред их пайщиками. И это также не маловажный фактор стабильности кредитной кооперации в целом и конкретно каждого члена СРО. Все кредитные потребительские кооперативы, согласно норме законодательства, должны еже­годно производить отчисления в компенсационный фонд организации не менее 0,2 процента среднегодовой величины активов до достижения 5% от среднегодовых активов. Такая общая копилка как раз и предусмотрена на случай возникновения в кооперативе сложностей по выполнению обя­зательств перед пайщиками.

О проверках кооперативов ­ членов СРО НП «НОКК»

С целью выполнения воз ло­женных Федеральным за­

коном 190­ФЗ «О кредитной ко­операции» обязанностей по контролю за деятельностью своих членов СРО НП «НОКК» были разработаны

правила контроля в области само­регулирования, по ложения о дис ци­плинарной от ветственности и о ме­рах дис циплинарного воздействия на членов СРО, а также иные документы, регламентирующие пра вила орга ни­зации и проведения проверок.

Функции контроля Само ре­гу лируемая организация Не ком­мер ческое партнерство «Нацио­нальное объединение кредитных ко оперативов» осуществляет по­средством проведения проверок, при этом плановые проверки своих членов СРО осуществляются не реже одного раза в три года и не чаще одного раза в год, на основании утвержденного Советом СРО НП «НОКК» годового плана проверок, с которым каждый может ознакомиться на сайте www.npnokk.ru. СРО проводит также внеплановые проверки, которые осуществляются на основании по­ступивших жалоб и заявлений от физических и юридических лиц и от органов государственной вла­сти. Проверки могут проводиться как с выездом контрольного комитета по месту нахождения члена СРО НП «НОКК», так и без выезда, путем запроса интересующих документов и сведений у проверяемого кредитного кооператива.

Результаты проверки анали­зируются на предмет соответствия деятельности кооператива тре­бованиям действующего законо­дательства в области кредитной кооперации, при необходимости запрашиваются и рас смат ри­ва ются пояснения про ве ря емо­го члена СРО НП «НОКК» и де­ла ют ся выводы о наличии или об отсутствии нарушений в работе. В случае отсутствия нарушений в деятельности проверяемого члена выносится заключение о прекращении проведения проверки. При выявлении нарушений в деятельности коо­ператива­члена СРО НП «НОКК» к нему могут быть применены меры дисциплинарного воздействия, та­кие как вынесение предписания об обязательном устранении выяв­ленных нарушений с указанием сро­ков для их устранения, вынесение членам СРО предупреждения и иные меры воздействия, установленные внутренними документами СРО НП «НОКК».

Практика проведения проверок контрольным комитетом показала, что на текущий момент проверенные члены СРО НП «НОКК» соблюдают требования действующего зако­нодательства. При выявлении не зна чительных ошибок члены конт рольного комитета дают соот­вет ствующие рекомендации и разъ­яснения по их устранению.

М.В. Тихонов,Финансовый аналитик

СРО НП «НОКК»

Контроль и надзор в сфере финансовогорынка

В соответствии с решением Со ве та директоров Банка России от 29 ноября

2013 года с 3 марта 2014 года Служба Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) упразднена.

Полномочия, ранее осуществляемые СБРФР по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков с 3 марта 2014 года переданы созданным структурным подразделениям Банка России.

Главное управление рынка микро фи­нансирования и методологии финансо вой доступности с 3 марта 2014 года будет осуществлять регулирование деятельности микрофинансовых орга низаций, кредитных потребительских кооперативов, сельско­хозяйственных кре дитных потребительских кооперативов, жилищных накопительных кооперативов и саморегулируемых орга­низаций кредитных потребительских ко о­перативов.

Все начатые СБРФР до 3 марта 2014 года процедуры, связанные с вы­полнением государственных функций и пре доставлением государственных ус­луг, будут осуществлять соответствующие Де партаменты Банка России и тер рито­риальные учреждения Банка России на основании ранее представленных в СБРФР документов.

В функции Главного управления войдет мониторинг и выявление деятельности организаций, имеющих признаки «фи­нансовых пирамид».

Приказом Председателя Центрального банка Российской Федерации на должность начальника Главного управления рынка микрофинансирования и методологии фи­нансовой доступности Центрального Бан­ка Российской Федерации с 28 февраля 2014 года назначен Мамута Михаил Валерьевич.

http://cbr.ru

№ 5(8) 2апрель 2014 г.

Банк России ликвидировал с 3 марта службу

по финансовым рынкамСовет директоров Центробанка принял решение ликвидировать с 3 марта 2014 года службу Банка России по финансовым рынкам (СБРФР) и создать в составе центрального аппарата банка 9 новых структурных подразделений, отвечающих за развитие и функционирование финансовых рынков.

Всего в составе центрального аппарата ЦБ будут созда ны шесть департаментов: развития

финансовых рын ков; допуска на финансовые рынки; сбора и обработки отчет ности некредитных финансовых организаций; страхового рынка; коллективных инвестиций и доверительного управления; рынка ценных бумаг и товарного рынка. Также будут созданы два главных управления (рынка микрофинансирования и противодействия недо­бросовестным практикам поведения на финансовых рынках) и служба Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров.

«Данное решение позволит Банку России как единому регулятору обеспечить выполнение задач качественного повышения уровня развития финансовых рынков и надзора за ними. Особое внимание будет уделено повышению доверия потребителей финансовых услуг, а также переходу на безбумажные технологии», — отмечается в пресс­релизе.

В июле 2013 года Президент России Владимир Путин подписал указ об упразднении с 1 сентября Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР). Президент поручил правительству обеспечить в установленные законодательством сроки проведение ликвидационных процедур, непрерывность осуществления функций по регулированию, контролю и надзору в сфере финансового рынка при передаче их Центральному банку, а также сохранение кадрового потенциала ФСФР.

12 августа совет директоров Банка России принял решение о создании в центральном аппарате Банка России службы по финансовым рынкам (СБРФР). И с 1 сентября Банк России приступил к работе в качестве мегарегулятора. Центробанку были переданы все полномочия ФСФР по нормативно­правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков, в том числе страховой и микрофинансовой деятельности, кредитной кооперации, деятельности рейтинговых агентств и по инвестированию средств пенсионных накоплений.

http://www.forbes.ru/news

По ставке смирно Центробанк получил право ограничивать стоимость кре­дитов в России

Новый закон должен положить конец выдаче дорогих и “скользких” кредитов. Но

осторожность заемщикам все равно не помешает. ЭТА СТАТЬЯ ЯВЛЯЕТСЯ КОММЕНТАРИЕМ

К Федеральному закону Российской Федерации от 21 декабря 2013 г. N 353­ФЗ “О потребительском кредите (займе)”

Россияне могут забыть о сверхдорогих кредитах. Их полную стоимость теперь будет регулировать государство, а точнее, Центробанк.

Такие полномочия регулятору дает закон о потребительском кредитовании, вступивший в силу с 1 января 2014 года.

Новый закон, безусловно, благо для заемщиков. И плюсов у него сразу несколько. Во­первых, потому, что полная стоимость потребительского кредита или займа теперь будет привязана к определяемому Центробанком среднерыночному значению и не сможет превышать этот показатель больше, чем на одну треть. Важно, что закон распространяется на всех профессиональных кредиторов: банки, кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды.

“Во­вторых, заемщики получили право в течение 14 дней досрочно возвращать взятые в долг деньги, не ставя кредитора в известность и выплачивая только проценты. Это очень существенная и долгожданная поправка”, ­ замечает финансовый омбудсмен Павел Медведев. В законе есть оговорка, что в случае с целевыми кредитами срок возврата может составлять 30 дней.

Еще один важный момент касается того, что кредиторы должны будут указывать в договоре полную стоимость займа. Причем не где­нибудь в конце документа, а на первой, титульной странице, чтобы эту информацию сразу было видно. У самого заемщика также появляется право бесплатно получать информацию обо всех условиях кредита.

Эксперты реформу полностью одобряют, однако предупреждают, что “правила игры” на рынке кредитования, даже после вступления в силу новых норм, изменятся не сразу.

К примеру, самое важное изменение ­ реальное ограничение стоимости кредитов, по их словам, может начать действовать не раньше 1 января 2015 года. До этого Центробанку предстоит разработать нормативные акты, регулирующие порядок расчета средней стоимости кредита и, что самое важное, сделать классификацию кредитных продуктов. “Если взять опыт Франции, тот там существует 12 категорий кредитных продуктов, ­ комментирует “РГ” вице­президент Ассоциации региональных банков (АРБ) Олег Иванов. ­ Отдельно выделены кредиты, которые выдаются с использованием банковских карт, и кредиты на небольшие суммы. В зависимости от категории кредита регулятор определяет и его среднюю стоимость. Причем процентные ставки по разным видам кредитов могут отличаться в 4­5 раз.

Право проводить такую политику теперь получил и Банк России. Кстати, устанавливать стоимость кредитов ЦБ сможет не только в зависимости от их категорий, но также и от кредиторов.

Реально в части ограничения стоимости кредитов закон заработает не раньше 1 января 2015 года. Все остальные положения, касающиеся вида договора, порядка его заключения, прав заемщиков на информацию, должны заработать примерно через полгода после вступления закона в силу. То есть с 1 июля 2014 года.

http://www.rg.ru, фото: PHOTOXPRESS

Президент РФ Владимир Путин подписал 22 декабря 2013 года закон, согласно

которому полная стоимость потребительского кредита не сможет превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на треть.

Кроме того, у заемщиков теперь есть право на возврат потребительского кредита в течение двух недель с момента получения средств, однако в этом случае необходимо будет выплатить проценты по нему. Клиенты банков, получившие целевые кредиты, смогут вернуть их в течение 30 дней.

Документ вступает в силу 1 июля 2014 года.Заемщик, как подчеркивается в законе, имеет

право на бесплатное получение информации, в том числе о возврате потребкредита, размерах процентных ставок и услугах, которые он обязан получить в связи с займом.

Отныне кредиторы будут обязаны также указывать полную стоимость займа на первой странице договора.

http://www.banki.ru

«КОЛЕБАНИЯ КУРСА РУБЛЯ: КТО ВИНОВАТ И ЧТО ДЕЛАТЬ?»Россияне больше, чем прежде, обеспокоены

колебаниями валютного курса, и ожидают дальнейшего ослабления рубля.

КОРОТКО О ГЛАВНОМ41% респондентов полагает, что рубль будет дешеветь, а 33% считают, что он останется на прежних позициях.Три четверти россиян (75%) не будут предпринимать никаких действий в случае дальнейшего подорожания американской валюты.

МОСКВА, 26 февраля 2014 г. Всероссийский центр изучения об щественного мне ния (ВЦИОМ) пред ставляет данные о том, как россияне от­носятся к росту курса доллара, какие прогнозы дают относительно изменения положения рубля по отношению к иностранным валютам, и что планируют делать в случае дальнейшего роста американской валюты.

Половина россиян (53%) сегодня не ис пы­тывает беспокойства в связи с ростом курса доллара. В свою очередь, 42% респондентов переживают из­за подорожания американской валюты. Эта доля значительно снизилась, по сравнению с результатами опроса десятилетней давности (65% в 2002 году), однако возросла по отношению к данным 2013 года (28%). Ситуация с ростом курса доллара беспокоит,

в первую очередь, людей среднего возраста (52% 35­44­летних), респондентов с высшим образованием (52%), жителей Москвы и Санкт­Петербурга (59%).

Относительно перспектив изменения положения национальной валюты по отношению к доллару и евро, мнения наших граждан разделились. Так, 41% респондентов полагает, что в ближайшие месяц­два рубль будет дешеветь, а 33% опрошенных считают, что он останется на прежних позициях. Полгода назад аналогичные ответы дали 34% и 38% респондентов. В настоящее время лишь 5% участников опроса видят возможность роста курса рубля.

В случае дальнейшего подорожания аме­риканской валюты, три четверти россиян (75%) не будут предпринимать никаких специальных шагов и решительных действий. Данное мнение превалирует среди наших сограждан на протяжении последних нескольких лет (74% и 77% в 2011, 2013 годах, соответственно). Среди возможных вариантов действий, 8% опрошенных выберут вложение денег в недвижимость или другие дорогие вещи. В свою очередь, 7% респондентов, предположительно, на рубли купят доллары, а 2% опрошенных поменяют на доллары евро или другую иностранную валюту. 3% участников опроса готовы избавиться от накоплений, растратив свои сбережения.

Инициативный всероссийский опрос ВЦИОМ проведён 8­9 февраля 2014 г. Опрошено 1600 человек в 130 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

http://wciom.ru

Путин подписал закон об ограничении стоимости потребкредита

3№ 5(8) апрель 2014 г.

КООПЕРАТИВ «ЧЕСТЬ» РАССКАзыВАЕТВ большинстве отделений уже

прошли очередные ежегодные собрания в формате открытого диалога пайщиков с руководством кооператива «Честь». Обсуждались цифры, события, решения прошлого года, совместные мероприятия и результаты работы. Кооператив – социальный организм, поэтому живой формат общения ­ это привычная и, вместе с тем, совершенно инди­видуальная форма, свойственная только классическому кредитному потребительскому кооперативу. За свои 16 лет всякие периоды были в жизни кооператива «Честь» ­ времена

стремительного роста и переживание трудностей, но каждый год собрания собирали полные залы, на которых неизменно присутствовали пайщики с многолетним стажем и конечно, новички кооперации. Может сила кооператива «Честь» и заключается не в механической работе, а в че­ловеческом подходе к каждой про­блеме жителя глубинки и города.

На очереди самое массовое собрание в Камышине, на котором, как ожидается, также будет ин­формативно полезно и интересно каждому присутствующему пайщику.

… Крик души. Я никак не могла вы лез­

ти из долговой ямы по кре диту, оформленному в одном ком мер­ческом банке. Брала около 30 000 руб., но из­за финансовых проблем просрочила несколько платежей, долг нарастал, как снеж ный ком с бешеной скоростью. При еже­месячном погашении, все равно никак не могла встать в гра фик. В договоре про штрафные санкции указанно мелким шрифтом, и ничего не говорилось об этом при получении кредита. После первого просроченного платежа не давали житья коллекторы, которые названивали целыми днями по нескольку раз мне и моей маме.

Наша жизнь с мамой превратилась в ад.

Пришла со слезами просить о помощи в КПК «Честь», мне выдали необходимую сумму, которую озву­чили банковские работники, но и этой суммы не хватило. Приш­лось увеличивать сумму займа в ко оперативе, чтобы отдать долг банку. В итоге я переплатила по кредиту в банке в 4 раза больше.

Мой вам совет: не подда вай тесь соблазну, доверяйте про ве ренным организациям, куда можно прийти и положительно решить вопрос!

Пайщица, которая по понятным причинампожелала остаться безымянной

• Кооператив «Честь» отдал дань уважения ветеранам Сталин­градской битвы.

• Чествовал пайщиков­юбиляров, кому 60 и старше.

• Традиционно встречал широкую масленицу горячим чаем и блинами в каждом отделении.

• Подвел итоги конкурса по сберегательному взносу «Фейерверк подарков» с выявлением побе­дителей и вручением призов.

• В кооперативе «Честь» объявлен конкурс «Активный пай­щик» на тему «Оригинальное фото».

Страшные истории, которые хорошо закончилисьВ кооператив «Честь» часто обращаются пайщики с просьбой помочь закрыть дорогие кредиты, полученные по пластиковой карте в подарок или кредитов, оформленных прямо в магазине. А еще сейчас море предложений привезти деньги домой после телефонного звонка. Много разных заманчивых вариантов, а проблема у доверчивых заемщиков одна - ДОЛГ, который вдруг начинает расти невероятными темпами в короткие сроки и непонятными суммами. А вот прояснить ситуацию при этом не представляется возможным.

В этом году у меня встал вопрос о продаже квартиры. Я нашла

покупателей: молодую супружескую пару. Наличных в нужной сумме у них не было, и они решили купить мою квартиру за счет добавления средств материнского капитала. По рекламе мы обратились тогда в неизвестную нам организацию, которая пообеща­ла нам помочь в решении данного во проса. Документы оформили и материнский капитал перечислили в эту организацию на мой счет, который для этого мне открыли. Как позже выяснилось, он оказался срочным со сроком на 6 месяцев Получить денежные средства я должна была сразу после поступления на счет (как договаривались), но

О собраниях пайщиков

О том, что сделано в этом году

ПАМЯТКА ПАЙЩИКУСАМОСТОЯТЕЛЬНО ОЦЕНИВАЕМ НАДЕЖНОСТЬ

1. Перед тем как стать членом какого­либо кооператива, поинтересуйтесь, как долго данный кооператив работает, кто им руководит, и сколько пайщиков являются его членами.

2. Попросите ознакомить Вас с Уставом и другими учредительными документами. Обратите внимание, размещена ли информация о кооперативе на стендах или в других обозреваемых местах. Проследите динамику развития кооператива.

3. Кооператив в обязательном порядке должен входить в саморегулируемую организацию. Уточните, членом какой СРО он является, а также выполняются ли требования по формированию законодательно установленных нормативов, в том числе Паевой фонд должен быть не менее 8%, Резервный фонд ­ не менее 5% от суммы привлеченных средств членов КПК.

4. Спросите, проводятся ли ежегодные собрания пайщиков в кооперативе с отчетом о его деятельности.

5. Оцените гарантии надежности, которые может предоставить кооператив.

6. Спросите, какие финансовые инструменты использует кооператив для размещения сбережений пайщиков. Классический кооператив размещает привлеченные средства в займах для своих членов.

7. Проанализируйте условия по выдаче займов и привлечения сбережений. Значительное превышение ставок относительно среднерыночных ­ это признак финансовой пирамиды.

Как пайщик Вы вправе регулярно получать и анализировать в ко-оперативе информацию о его финансовом положении, самостоятельно оценивать его финансовую устойчивость и степень надежности. В случае возникновения вопросов или сомнений, Вы вправе получить разъяснения.

Ю.А. ГРиГОРьеВА, директор КПК «Честь»

• Введены в действие новые займы: «Карусель желаний», а также «Бюджетный» ­ без поручителей, до 100 тыс. руб. «Пенсионный» ­ без по­ручительства, до 30 тыс.

• Открыт новый вид сберегательного взноса «Весеннее пробуждение». Его преимущества ­ это небольшой размер первоначального взноса, воз­можности пополнения и ежемесячного снятия процентов. В кооперативе «Честь» каждый пайщик может получить подробную информацию обо всех условиях и выгодах этого и других видов сберегательных взносов.

• Действует «Бонусная програм ма», которая дает ряд преимуществ в кооперативе «Честь» для дер жателей бонусных карт.

А.Н. КОТОВА, начальник отдела развития КПК «Честь»

оказалось, при расторжении этого договора я еще и теряю некоторую сумму (проценты, комиссию). Мне этого не объяснили. А ведь я просила открыть обычный счет, с которого я в любой момент могу снять свои денежные средства без комиссии. Было очень неприятно и мне, и покупателям. Я ведь рассчитывала получить эту сумму и ждала ее 2 месяца. А ведь не каждый согласился бы ждать. После этой ситуации я пришла в кооператив «Честь» просить денег на жизнь. Заем, конечно, мне дали но я пожалела, что мы не обратились в «Честь» сразу, можно было избежать этой ситуации, но кто ж знал, что так бывает!

Продавец квартиры

По опыту предыдущих лет, активная покупка

наличной валюты населением происходит, когда котировки близки к максимуму. Так что заработать на скачках валютного курса, скорее всего, не получается.

По мнению экспертов, если Вы не купили валюту хотя бы месяц­два назад, то смысла в этом уже нет. Курс доллара и евро сейчас крайне не стабилен. Да, он растет, но то, что Вы сможете на этом заработать, маловероятно. Выиграть могут только те, кто закупает валюту в больших объемах, но такие люди заранее знают о предстоящих колебаниях курса.

В случае краткосрочных и среднесрочных инвестиций эксперты рекомендуют откры­

вать вклады в той валюте, в которой Вы получаете доход, и в которой предполагаются траты. Для большинства россиян ­ это рубль. Относительно небольшие для инвестиций суммы ­ до 300 тысяч ­ также лучше вкладывать в рубли, потому что деньги просто могут потеряться на обмене валют. Если же Вы выбираете валютные инвестиции, то луч­ше всего хранить часть денег в долларах, часть в евро и часть в рублях ­ примерно в равных долях. Этим можно минимизировать возможные риски.

Конечно, ни у одного эко­номиста под рукой нет хру­стального шара и по гуще кофе тоже никто гадать не умеет. Относительно валюты есть одно простое правило. Если вы живе­те в России, работаете в России и получаете зарплату в рублях, то и деньги стоит держать в рублях.

По материалам сайтов: www.garagebiz.ru; www.e1.ru;

www.currencyhistory.ru; http://uralpress.ru

4№ 5(8) апрель 2014 г.

Информационно­ана литическое издание «Новости кре дитной кооперации». СРО НП «НОКК». Тираж: 999 экз. Адрес: 403877, Волгоградская область, г. Камы шин, ул. Некрасова, 4а, тел./факс: (84457) 2­09­25. E­mail: npnokk@gmail.com. Заказ . Отпечатано офсетным способом в ОАО “РИК “Полиграфия Поволжья, г. Саратов, ул. Вишневая, 10, тел.: 65­80­59. Подписано в печать 5.04.2014 г.

... финансовый друг

Отечественный экономист С.Л. Мас­лов писал: «Кредитная кооперация

– это наиболее простой и понятный для населения вид кооперации».

Люди охотно идут в кре дит ный по­требительский кооператив, пото му что он не только решает материальные проблемы, но и объединяет по интересам. Кооператив – это социальный объект. Эффект от его работы исчисляется не столько в рублевом эквиваленте, сколько в числе пайщиков, которые с помощью кооператива смогли сделать свою жизнь немного легче, лучше. Почему кооператив углубляется в села, когда банки, напротив, считают это нерентабельным? Потому что он идет не за прибылью, а к людям, которым нужен. Кредитный кооператив дает возможность селянам не быть оторванными от цивилизации в решения финансовых вопросов. У него цели и задачи другие. Ему достаточно найти точку безубыточности, чтобы у селян появилась возможность решать все свои финансовые вопросы, не покидая родного села: займы брать, сбережения сохранять и приумножать, зарплаты получать или пенсии, платежи вносить за телефон, сад, электроэнергию, страховку оформлять, приобретать авиа и железнодорожные билеты и путевки на отдых в любую часть света. Кооператив – это друг, который поможет преодолеть трудности и разделит радость. Совместные вечера встреч, детские праздники, поездки на теплоходе и путешествия к интересным местам, общие собрания – все это человеческие взаимоотношения. Честность, открытость, ответственность перед обществом и забота о других людях делает кредитный потребительский кооператив центром притяжения жителей сел и мегаполисов.

... островок безопасности

В целом, практика работы кре­дитных союзов в России пока­

зала, что кредитные кооперативы хо­ро шо зарекомендовали себя во время эко номических перемен. Известно много примеров, когда во время кризиса банки разорялись, а кредитные союзы выживали. Кредитные кооперативы были единственной финансовой структурой, которая с честью вышла из кризиса 1998 года, выполнив все обязательства перед своими пайщиками. На волне валютной паники, возникшей в конце 2008 ­ начале 2009 годов, кредитные кооперативы вынуждены были в короткие сроки возвратить большой объем сбе­режений. Тем не менее, в целом система выстояла. Любая финансовая организация должна быть готова к возможным ударам и обладать на этот случай достаточным запасом прочности и резервов. Основная задача кооператива – обеспечить финан­совую стабильность своим пайщикам.

Действующее законодательство пре­дусмотрело пути снижения рисков потери сбережений пайщиков кооперативов и обязало создать гарантийные фонды. Гарантийный фонд первого уровня создаётся в самом кооперативе – это резервный фонд, который должен быть не менее 5% от суммы сбережений пайщиков. Гарантийный фонд второго уровня создаётся в Саморегулируемой организации кредитных

кооперативов (СРО), членом которой является кооператив. Закон установил 8 нормативов финансовой устойчивости кооперативов и требования по отчислениям в компенсационный фонд СРО до 5% от среднегодовых активов. Это гарантирует соблюдение имущественных интересов пайщиков кредитных кооперативов. В случае возникновения в кооперативе сложностей по выполнению обязательств перед пайщиками, СРО производит компенсационные выплаты.

Страхование сбережений для кредитных кооперативов сегодня не является обя­зательным, но оно существенно повы­шает гарантии возврата привлеченных средств и в целом положительно отражается на финансовой устойчивости кооператива. Чтобы кооператив мог стра ховать сбережения в ОВС, он обя­зательно должен работать прозрачно, соблюдать стандарты деятельности и выполнять все нормативы. Совместно с саморегулируемой организацией система взаимного страхования подразумевает дополнительный контроль деятельности кооператива и заинтересована в его финансовой стабильности. Некоммерческая организация «Национальное общество взаимного страхования» (НОВС),– это та организация, которая подобно сис­теме страхования банковских вкладов обеспечивает возврат сбережений пай­щикам на случай банкротства коо­ператива. Кроме того, гарантией возврата привлеченных кооперативами средств от пайщиков является формирование фонда защиты сбережений в кооперативе второго уровня «Межрегиональное объединение кредитных кооперативов» (КПК «МОКК»). Наконец, контроль и надзор со стороны мегарегулятора – Центрального Банка – способствует повышению стабильности на финансовом рынке. Центробанк очищает рынок кредитных кооперативов от тех КПК, которые ведут деятельность, нарушая Федеральный закон «О кредитной кооперации».

Конечно, многое сделано для обес­печения надежности и безопасности работы кредитных кооперативов ­ членов Саморегулируемой организации «На­цио нальное объединение кредитных кооперативов»: контроль со стороны ЦБ, Саморегулируемой организации НП «НОКК», предоставление гарантий НО «Национальное общество взаимного страхования» и КПК «Межрегиональное объединение кредитных кооперативов». Все эти организации направлены на повышение эффективности деятельности кредитных кооперативов. И все­таки ос­нова стабильности КПК ­ это открытость, прозрачность деятельности кооператива и то, что сбережения членов кредитного кооператива размещаются в займах пайщикам. Но самое главное, что помогает выстоять кооперативу в любых условиях ­ это понимание и сплоченность пайщиков. Кооперативом управляют пайщики, которые всегда могут, объединившись помочь: одни – своевременно отдавая займы в полном объеме, другие – доверяя кооперативу свои сбережения. Кредитные кооперативы доказали свою устойчивость, и на сегодняшний день они являются надежными финансовыми институтами. Поэтому, даже в период экономического спада, кооперативы остаются доступными и нужными финансовыми организациями.

А.В. НОРОВ,кандидат экономических наук

КРЕДИТНыЙ КООПЕРАТИВ - ЭТО…

Как сохранить свои сбережения?

Каждый здравомыслящий человек, у которого имеются свободные средства, стремится к тому, чтобы его деньги

не лежали мёртвым грузом где­нибудь под матрасом, а приносили реальный доход. Поэтому, к какому бы способу инвестирования Вы не пришли, в конечном итоге, деньги должны работать, а не лежать дома. Иначе их не только инфляция может обесценить, но также они могут стать объектом квартирных воров.

Кто­то сегодня задумывается над инвестированием в недвижимость, что является довольно неплохим способом сохранить свои сбережения. Однако далеко не каждый имеет возможность единовременно вложить в недвижимость огромную сумму денег. Других привлекает инвестирование, например, в золото ­ открытие обезличенных металлических счетов (ОМС). Но и здесь есть ложка дёгтя – на ОМС не распространяются гарантии Агентства страхования вкладов. При неблагоприятном развитии событий в банковском секторе никто не гарантирует возврата средств, размещённых на ОМС.

Самым простым, оптимальным и проверенным решением в сегодняшней ситуации может стать размещение своих денег на сберегательных счетах в кредитном потребительском кооперативе. Данное предложение доступно буквально каждому, кто имеет даже незначительную сумму свободных средств. Как бы то ни было, доход по сбережениям в кооперативе сопоставим с уровнем инфляции, а долгосрочные вложения еще и принесут определенный доход. При размещении уже ясно и понятно, сколько можно заработать через полгода или год. Этот способ значительно спокойнее, чем игра на рынке акций или непрерывная слежка за изменением курсов валют. В правильном классическом кредитном кооперативе проценты по сбережениям немного выше, чем в банке, и гарантии сохранности надежные. Кооператив имеет право направлять сбережения только в займы. Поэтому деньги возвращаются и приумножаются. А пайщики­владельцы могут спокойно спать по ночам, будучи уверены в правильности принятого решения.

Ю.А. ГРиГОРьеВА, директор КПК «Честь»

Стоит ли сейчас покупать валюту?