клас8

Навчально-методичний посібник для вчителя

прикладні Фінанси

прик

ладн

і Фін

анси

1

̲ͲÑÒÅÐÑÒÂÎ ÎѲÒÈ ² ÍÀÓÊÈ ÓÊÐÀ¯ÍÈ

ÄÅÐÆÀÂÍÈÉ ÂÈÙÈÉ ÍÀÂ×ÀËÜÍÈÉ ÇÀÊËÀÄ

«ÓͲÂÅÐÑÈÒÅÒ ÁÀÍʲÂÑÜÊί ÑÏÐÀÂÈ»

ÏÐÈÊËÀÄͲ

Ô²ÍÀÍÑÈ

8 êëàñ

Íàâ÷àëüíî-ìåòîäè÷íèé ïîñ³áíèêäëÿ â÷èòåëÿ

Çà çàãàëüíîþ ðåäàêö³ºþ äîêòîðà åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîðà Ò. Ñ. Ñìîâæåíêî

Êè¿âÄÂÍÇ «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè»

2016

2

ÓÄÊ 336:373.5(075.8)ÁÁÊ 65.261:74 Ï75

Âèäàííÿ ï³äãîòîâëåíî çà ï³äòðèìêè Ïðîãðàìè ðîçâèòêó ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó (USAID/FINREP-II)

Ñõâàëåíî äëÿ âèêîðèñòàííÿ â çàãàëüíîîñâ³òí³õ íàâ÷àëüíèõ çàêëàäàõêîì³ñ³ºþ ç ïåäàãîã³êè òà ìåòîäèêè ïî÷àòêîâîãî íàâ÷àííÿ

Íàóêîâî-ìåòîäè÷íî¿ ðàäè ç ïèòàíü îñâ³òè ̳í³ñòåðñòâà îñâ³òè ³ íàóêè Óêðà¿íè(ëèñò ²²ÒÇÎ â³ä 18.06.2015 ¹ 14.1/12-Ã-485)

Àâòîðñüêèé êîëåêòèâÍ. Â. Òêà÷åíêî, À. ². Äîâãàíü, Î. Â. ×àñí³êîâà,

Î. Á. Ðÿáîâà, Ç. ß. Ëàï³øêî, Í. ². Çàáóãà

Ðåöåíçåíòè:Â. ². Êèðèëåíêî – äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð,

ïðîôåñîð êàôåäðè ïîë³òè÷íî¿ åêîíîì³êè ôàêóëüòåò³â óïðàâë³ííÿ ³ óïðàâë³ííÿ ïåðñîíàëîì òà ìàðêåòèíãó

ÄÂÍÇ «Êè¿âñüêèé íàö³îíàëüíèé åêîíîì³÷íèé óí³âåðñèòåò ³ìåí³ Âàäèìà Ãåòüìàíà»;

Î. Î. Äðóãîâ – äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð, ïðîðåêòîð ç âèõîâíî¿ ðîáîòè òà ì³æíàðîäíîãî ñï³âðîá³òíèöòâà

Äåðæàâíîãî âèùîãî íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè»;

Ð. À. Ñëàâ’þê – äîêòîð åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîð, çàâ³äóâà÷ êàôåäðè áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè Ëüâ³âñüêîãî íàâ÷àëüíî-íàóêîâîãî ³íñòèòóòó

Äåðæàâíîãî âèùîãî íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè»;

². Ì. ³òåíêî – êàíäèäàò ãåîãðàô³÷íèõ íàóê, äîöåíò êàôåäðè ìåòîäèêè âèêëàäàííÿ íàâ÷àëüíèõ ïðåäìåò³â ³ îñâ³òíüîãî ìåíåäæìåíòó

Òåðíîï³ëüñüêîãî îáëàñíîãî êîìóíàëüíîãî ³íñòèòóòó ï³ñëÿäèïëîìíî¿ ïåäàãîã³÷íî¿ îñâ³òè

Ï75 Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè. 8 êëàñ : íàâ÷.-ìåòîä. ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ / àâò. êîë. ; çà çàã. ðåä. ä-ðà åêîí. íàóê, ïðîô. Ò. Ñ. Ñìîâ æåí êî. – Ê. : ÄÂÍÇ «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè», 2016. – 117 ñ.

ISBN 978-966-484-261-4Íàâ÷àëüíî-ìåòîäè÷íèé ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè» (8 êëàñ) óêëà äåíî

â³äïîâ³äíî äî íàâ÷àëüíî¿ ïðîãðàìè êóðñó çà âèáîðîì äëÿ ó÷í³â 8 êëàñó çàãàëüíîîñâ³òí³õ

íàâ÷àëüíèõ çàêëàä³â, ðåêîìåíäîâàíî¿ Ì³í³ñòåðñòâîì îñâ³òè ³ íàóêè Óêðà¿íè.

Ó ïîñ³áíèêó ì³ñòèòüñÿ òåîðåòè÷íà ³íôîðìàö³ÿ, ïîòð³áíà â÷èòåëåâ³ äëÿ ï³äãîòîâêè

äî óðîêó; ïðàêòè÷í³ ðåêîìåíäàö³¿ ùîäî âèâ÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ìåõàí³çì³â â åêîíîì³ö³ òà

îñîáëèâîñòåé ñó÷àñíî¿ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè.

Çàïðîïîíîâàíî ìåòîäèêó ïðîâåäåííÿ ïðàêòè÷íèõ ðîá³ò, âèêîíàííÿ ïðîåêòíèõ

çàâäàíü, ñèòóàö³éíèõ âïðàâ òîùî. ¯õ âèêîíàííÿ äîçâîëèòü ó÷íÿì íå ò³ëüêè çàïàì’ÿòàòè

âèâ÷åíèé ìàòåð³àë, à é ñòàòè àêòèâíèìè ó÷àñíèêàìè íàâ÷àííÿ, ñôîðìóâàòè íàâè÷êè,

ïîòð³áí³ äëÿ çàáåçïå÷åííÿ âëàñíîãî åêîíîì³÷íîãî äîáðîáóòó ³ äîáðîáóòó ñâ ðîäèíè.

Ïîñ³áíèê ìຠäîïîìîãòè â÷èòåëþ â îðãàí³çàö³¿ ðîáîòè ç ó÷íÿìè íà âñ³õ åòàïàõ

íàâ÷àëüíî-âèõîâíîãî ïðîöåñó.

ÓÄÊ 336:373.5(075.8)ÁÁÊ 65.261:74

© Í. Â. Òêà÷åíêî, À. ². Äîâãàíü, Î. Â. ×àñí³êîâà, Î. Á. Ðÿáîâà, Ç. ß. Ëàï³øêî, Í. ². Çàáóãà, 2016

© ÄÂÍÇ «Óí³âåðñèòåò áàíê³âñüêî¿ ñïðàâè», 2016ISBN 978-966-484-261-4

3

Ç̲ÑÒ

Øàíîâí³ êîëåãè! ............................................................................... 4

Òåìà 1. ÑÓÒÜ ÏÎÍßÒÒß «Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÃÐÀÌÎÒͲÑÒÜ» .................... 5

Òåìà 2. ÐÎËÜ Ô²ÍÀÍÑ²Â Ó ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ ........................... 13

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 1. Âèá³ð ïåðøî÷åðãîâèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ............. 20

Ðîçä³ë ². Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÀÐÈÔÌÅÒÈÊÀ ......................................................23

Òåìà 3. ÐÎÁÈÌÎ ÐÀÖ²ÎÍÀËÜͲ ÏÎÊÓÏÊÈ ............................. 24

Òåìà 4. ÏËÀÍÓªÌÎ ÂËÀÑÍÈÉ ÁÞÄÆÅÒ ................................. 35

Òåìà 5. ÏÐÈ×ÈÍÈ ² ÐÎËÜ ÇÀÏÎÇÈ×ÅÍÜ Ó Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÌÓ ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ .......................................................... 43

Òåìà 6. ÌÎÆËÈÂÎÑÒ² ÂÈÁÎÐÓ ÂÈÄÓ Ä²ßËÜÍÎÑÒ² ÄËß ÌÎËÎÄί ËÞÄÈÍÈ ............................................... 52

Ïðîåêò «Á³ëüøå íàâ÷àºøñÿ – á³ëüøå çàðîáëÿºø» .............................. 64

Ðîçä³ë ²². ß – Ê˲ªÍÒ ÁÀÍÊÓ .....................................................................67

Òåìà 7. ßÊ ÏÐÀÖÞª ÑÓ×ÀÑÍÈÉ ÁÀÍÊ .................................... 68

Òåìà 8. ²Ç ÑÊÀÐÁÍÈ×ÊÈ – ÍÀ ÁÀÍʲÂÑÜÊÓ ÊÀÐÒÊÓ ............. 78

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 2. Îáèðàºìî âèã³äíèé âàð³àíò áàíê³âñüêîãî âêëàäó . 87

Òåìà 9. ÊÐÅÄÈÒÈ. ÊÐÅÄÈÒÍÀ ²ÑÒÎÐ²ß ÒÀ ¯¯ ÔÎÐÌÓÂÀÍÍß .. 90

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 3. Âèá³ð íàéêðàùîãî âàð³àíòà ïðèäáàííÿ êîìï’þòåðà ó êðåäèò .......................................................... 98

Ðîçä³ë ²²². ØËßÕÈ ÄÎÑßÃÍÅÍÍß Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÃÎ ÓÑϲÕÓ ................99

Òåìà 10. ϲÄÏÐȪÌÍÈÖÒÂÎ – ²ÄÏβÄÀËÜÍÀ Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ IJßËÜͲÑÒÜ .................................................................100

Òåìà 11. ²ÍÂÅÑÒÎÐ. ²ÍÂÅÑÒÈÖ²ÉÍÀ IJßËÜͲÑÒÜ ....................108

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 4. Óñòàíîâëåííÿ âëàñíèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ...........116

4

ØÀÍÎÂͲ ÊÎËÅÃÈ!

Îñâ³òà – öå âì³ííÿ ïðàâèëüíî ä³ÿòè â áóäü-ÿêèõ æèòòºâèõ ñèòóàö³ÿõ. Äæîí Õ³ááåí

Ìåòîþ êóðñó «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè» º ï³äâèùåííÿ ð³âíÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ ó÷í³â 8 êëàñó øëÿõîì îçíàéîìëåííÿ ç ïðàêòèêîþ ô³íàíñîâî¿ ä³ÿëüíîñò³ çàäëÿ ï³äâèùåííÿ ð³âíÿ âëàñíîãî äîáðîáóòó ³ äîáðîáóòó ñâ ðîäèíè; ôîðìóâàííÿ áàçîâîãî ð³âíÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³, ïîòð³áíî¿ äëÿ îð³ºíòàö³¿ òà ñîö³àëüíî¿ àäàïòàö³¿ äî çì³í ó æèòò³ ñó÷àñíîãî ñóñï³ëüñòâà, à òàêîæ äëÿ âëàñíî¿ ïðîôåñ³éíî¿ îð³ºíòàö³¿; âèðîáëåííÿ ïðàêòè÷íèõ íàâè÷îê ïðèéíÿòòÿ â³äïîâ³äàëüíèõ ô³íàíñîâèõ òà åêîíîì³÷íèõ ð³øåíü ÿê â îñîáèñòîìó, òàê ³ â ñóñï³ëüíîìó æèòò³.

Ó íàø ÷àñ âàæëèâ³ñòü ô³íàíñîâî¿ îñâ³òè çíà÷íî çðîñëà ç äâîõ îñíîâíèõ ïðè÷èí: â³äïîâ³äàëüí³ñòü ³ ðèçèê ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, ÿê³ ìîæóòü ÷èíèòè ñåðéîçíèé âïëèâ íà æèòòÿ ³ ìàéáóòíº, ïåðåäàþòüñÿ â³ä äåðæàâè ãðîìàäÿíàì; ô³íàíñîâ³ ïîñëóãè ñòàþòü äåäàë³ ð³çíîìàí³òí³øèìè, â³äïîâ³äíî ñïîæèâà÷àì ïîòð³áíî ðîáèòè ñêëàäíèé âèá³ð ³ç øèðîêî¿ ïðîïîçèö³¿ ìîæëèâèõ âàð³àíò³â.

Ó ïèòàííÿõ óïðàâë³ííÿ ô³íàíñàìè ³ âèêîðèñòàííÿ â³äïîâ³äíèõ ïîñëóã, òàêèõ, ÿê êðåäèòè ³ çàîùàäæåííÿ, ó íàÿâíîñò³ çíà÷í³ ïðîáëåìè ì³æ íîâèìè âèìîãàìè ³ ñòàðèìè ïðàêòèêàìè. Òàêèì ÷èíîì, íåîáõ³äí³ñòþ ñüîãîäåííÿ ñòàëà áàçîâà ô³íàíñîâà îñâ³òà ³ ïðîñâ³òíèöòâî, ÿê³ ÿâëÿþòü ñîáîþ íàäàííÿ çíàíü, íàâè÷îê ³ ï³äõîä³â äëÿ çàñâîºííÿ ïîçèòèâíî¿ ïðàêòèêè óïðàâë³ííÿ ãðîøèìà â ïèòàííÿõ îòðèìàííÿ äîõîäó, âèòðàò, çàîùàäæåíü, çàïîçè÷åíü òà ³íâåñòóâàííÿ.

Íà äîïîìîãó â÷èòåëþ, ÿêèé âèêëàäàòèìå êóðñ «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè», ïîñ³áíèê ì³ñòèòü ìàòåð³àëè äî êîæíî¿ òåìè â³äïîâ³äíî¿ íàâ÷àëüíî¿ ïðîãðàìè, ÿê³ ñêëàäàþòüñÿ ç äâîõ áëîê³â: ³íôîðìàö³éíîãî ³ ìåòîäè÷íîãî.  ³íôîðìàö³éíîìó áëîö³ âèñâ³òëþþòüñÿ îñíîâí³ òåîðåòè÷í³ ïèòàííÿ òåìè. Ìàòåð³àëè öüîãî áëîêó ìîæóòü áóòè âèêîðèñòàí³ â÷èòåëåì ÿê ñâîºð³äí³ êîíñïåêòè òåîðåòè÷íîãî ìàòåð³àëó. Ïðè öüîìó àâòîðè ïîäàëè á³ëüøå ìàòåð³àëó, í³æ òîãî ïîòðåáóº áåçïîñåðåäí³é ïëàí óðîêó, àäæå â÷èòåëü ïîâèíåí çíàòè á³ëüøå, í³æ ò³, êîãî â³í íàâ÷àº.

Ó ìåòîäè÷íîìó áëîö³ ïðîïîíóþòüñÿ îñíîâí³ ìåòîäè÷í³ ïðèéîìè ïðîâåäåííÿ óðîê³â. Çà ò³ºþ æ ëîã³êîþ òà â ò³é æå ïîñë³äîâíîñò³, ùî ³ âèêëàäåííÿ òåîðåòè÷íîãî ìàòåð³àëó â ³íôîðìàö³éíîìó áëîö³, ïîêàçàíî, ÿê³ ñàìå çàäà÷³ ìîæíà ðîçâ’ÿçàòè ó êëàñ³, ïîÿñíþþ÷è òå ÷è ³íøå ïèòàííÿ, ÿê³ ôîðìè ðîáîòè çàïðîïîíóâàòè, ÿê³ âïðàâè ðåêîìåíäóâàòè äëÿ ðîáîòè â ìàëèõ ãðóïàõ, ÿê³ ìåòîäè÷í³ ïðèéîìè âèêîðèñòàòè ïðè îðãàí³çàö³¿ íàâ÷àëüíîãî ïðîöåñó.

Õî÷åìî çàóâàæèòè, ùî âñ³ ìåòîäè÷í³ ìàòåð³àëè º ðåêîìåíäîâàíèìè, àëå íå îáîâ’ÿçêîâèìè. Øàíîâí³ êîëåãè, âè ìàºòå ïðàâî îáðàòè òå, ùî, ÿê íà âàø ïîãëÿä, íàéá³ëüø ïîòð³áíî âàøèì ó÷íÿì, ³ äîïîâíèòè óðîê âëàñíèìè íàäáàííÿìè. Àäæå í³õòî, êð³ì âàñ, íå çíຠòàê äîáðå îñîáëèâîñò³ ³ òåìï íàâ÷àííÿ âàøèõ âèõîâàíö³â.

Ç ïîâàãîþ äî âàøîãî ïðàêòè÷íîãî ³ æèòòºâîãî äîñâ³äó, çè÷èìî âàì äîñÿãòè óñï³õ³â ó âèêëàäàíí³ êóðñó «Ïðèêëàäí³ ô³íàíñè»!

Äÿêóºìî çà ñï³âïðàöþ, àâòîðè

5

Òåìà 1. ÑÓÒÜ ÏÎÍßÒÒß «Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ ÃÐÀÌÎÒͲÑÒÜ»

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Ïîòðåáà ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ.2. Çàðóá³æíèé äîñâ³ä çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³.3. ßê äîáðîáóò ëþäèíè çàëåæèòü â³ä ¿¿ ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè.

Ö³ë³ óðîêó: ä³çíàòèñü, â³ä ÷îãî çàëåæèòü äîáðîáóò ëþäèíè; îáãîâîðèòè øëÿõè äîñÿãíåííÿ äîáðîáóòó; âèçíà÷èòè, ùî ïåðåäáà÷ຠðàö³îíàëüíà ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà, ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü, ô³íàí-ñîâà îñâ³òà, äîáðîáóò.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

Áðàê íàâè÷îê óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè òàê ñàìî íåáåçïå÷íî äëÿ æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ,

ÿê íåâì³ëå êåðóâàííÿ àâòîìîá³ëåì.

1. Ïîòðåáà ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿÑó÷àñíà ðèíêîâà åêîíîì³êà ïåðåäáà÷ຠøèðîêó ó÷àñòü íàñåëåííÿ

â ïèòàííÿ ïåíñ³éíîãî íàêîïè÷åííÿ, ñîö³àëüíîãî ³ ìåäè÷íîãî ñòðàõó âàííÿ, îñâ³òè ³ æèòëà.

Çá³ëüøåííÿ ³ ðàö³îíàëüíå âèêîðèñòàííÿ çàîùàäæåíü çàáåçïå÷óº á³ëüø âèñîêèé ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ ³ ñîö³àëüíî¿ ñòàá³ëüíîñò³ òà îäíî÷àñíî ñòâî ðþº îñíîâè ñò³éêîñò³ ô³íàíñîâî¿ ñèñòåìè ³ ìàêðîåêîíîì³÷íî¿ çáàëàíñî âàíîñò³ ³íâåñòèö³éíèõ ïðîåêò³â.

Àêòèâíà îùàäíà ïîâåä³íêà íàñåëåííÿ, âèêîðèñòàííÿ íàêîïè÷ó âàëü-íèõ ³ ñòðàõîâèõ ³íñòðóìåíò³â ïåðåäáà÷ຠäîñèòü âèñîêèé ð³âåíü ô³íàí ñîâî¿ ãðàìîòíîñò³, ÿêèé äîçâîëÿº ãðîìàäÿíàì àêòèâíî âçàºìîä³ÿòè ç ô³íàí-ñîâèìè ³íñòèòóòàìè, øèðîêî âèêîðèñòîâóâàòè ïðîäóêòè áàíê³âñüêîãî ³ ñòðàõîâîãî ñåêòîð³â, ñèñòåìè ïåíñ³éíîãî ñòðàõóâàííÿ.

Ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü äîïîìàãຠäîìîãîñïîäàðñòâàì ñåðåäíüîãî êëàñó åôåêòèâíî ïëàíóâàòè ³ âèêîðèñòîâóâàòè ðîäèííèé áþäæåò, ïðèéìàòè ð³øåííÿ ó ñôåð³ îñîáèñòèõ ô³íàíñ³â, âèõîäÿ÷è ç³ ñâî¿õ äîâãîñòðîêîâèõ ³íòåðåñ³â, óíèêàòè çàéâî¿ çàáîðãîâàíîñò³, îð³ºíòóâàòèñÿ ó ñêëàäíèõ ïî ñëó-ãàõ ³ ïðîäóêòàõ, ùî ïðîïîíóþòüñÿ ô³íàíñîâèìè ³íñòèòóòàìè, ðîçï³çíàâàòè

6

çàãðîçè ³ çíèæóâàòè ðèçèêè øàõðàéñòâà ç áîêó ïîòåíö³éíî íåäîáðîñîâ³ñ-íèõ ó÷àñíèê³â ðèíêó.

Ðîçâèòîê ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ º âàæëèâèì íàïðÿìîì çì³öíåííÿ ñåðåäíüîãî êëàñó, îùàäíî¿ ïîâåä³íêè íàñåëåííÿ ÿê îñíîâè ìàêðîåêîíî -ì³÷ íî¿ ñòàá³ëüíîñò³ ³ ðîçâèòêó ñó÷àñíîãî ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó.

Ó äîâãîñòðîêîâîìó ïëàí³ ì³ñöå ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ âèçíà÷àºòüñÿ çðîñòàííÿì çíà÷åííÿ ³íäèâ³äóàëüíèõ ô³íàíñîâèõ ð³øåíü ó çàáåçïå÷åíí³ îñîáèñòîãî äîáðîáóòó íà âñ³õ åòàïàõ æèòòºâîãî öèêëó – ïðè îòðèìàíí³ îñâ³òè, ñòâîðåíí³ ñ³ì’¿, íàðîäæåíí³ ä³òåé, çàáåçïå÷åíí³ äîìîãîñïîäàðñòâà æèòëîì, çì³í³ ñôåðè ä³ÿëüíîñò³ ³ çàê³í÷åíí³ òðóäîâî¿ ä³ÿëüíîñò³, âèõîä³ íà ïåíñ³þ òîùî.

ϳäâèùåííÿ ðîë³ îñîáèñòî¿ â³äïîâ³äàëüíîñò³ çà âëàñí³ ô³íàíñîâ³ ð³-øåííÿ â³äáóâàºòüñÿ â îñòàíí³ äåñÿòèë³òòÿ íà ôîí³ ðîçøèðåííÿ ñïîæèâ÷îãî ñåêòîðó ô³íàíñîâîãî ðèíêó, çðîñòàííÿ ð³çíîìàí³òíîñò³ òà ñêëàäíîñò³ ô³-íàí ñîâèõ ïðîäóêò³â, çàãàëüíîãî çðîñòàííÿ äîõîä³â òà çàîùàäæåíü íàñå-ëåííÿ, ùî ðîáèòü ïðîáëåìó ï³äâèùåííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ ùå á³ëüø àêòóàëüíîþ.

Íåäîñòàòíÿ ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü ñüîãîäí³ º ïåðåøêîäîþ äëÿ ðîç-âèòêó îêðåìèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòðóìåíò³â ³ ñåãìåíò³â ô³íàíñîâîãî ðèíêó.

ϳäâèùåííÿ ¿¿ ð³âíÿ ñïðèÿòèìå ïðèñêîðåííþ ïðîöåñó çä³éñíåííÿ ïåíñ³éíî¿ ðåôîðìè, ðåôîðìè áàíê³âñüêîãî ³ ñòðàõîâîãî ñåêòîð³â, çîêðåìà çá³ëüøåííþ ïîïèòó íà ïîñëóãè äîáðîâ³ëüíèõ ïåíñ³éíèõ íàêîïè÷åíü ³ ñòðàõóâàííÿ.

Çðîñòàííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ äîçâîëèòü á³ëüø àêòèâíî ðîçâèâàòèñÿ ñåêòîðîâ³ áåçãîò³âêîâèõ ô³íàíñîâèõ òðàíñàêö³é, ï³äòðèìຠòåíäåíö³þ äî çíèæåííÿ ãîò³âêîâîãî ãðîøîâîãî îá³ãó, ùî òàêîæ ïðèçâåäå äî çá³ëüøåííÿ çáîðó ïîäàòê³â, ïðîçîðîñò³ ³ ï³äêîíòðîëüíîñò³ ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó.

2. Çàðóá³æíèé äîñâ³ä çàáåçïå÷åííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³Ñüîãîäí³ ïðèéíÿòå óÿâëåííÿ ïðî ô³íàíñîâó ãðàìîòí³ñòü ÿê ïðî

çäàòí³ñòü ô³çè÷íèõ îñ³á óïðàâëÿòè ñâî¿ìè ô³íàíñàìè ³ ïðèéìàòè åôåêòèâí³ êîðîòêîñòðîêîâ³ òà äîâãîñòðîêîâ³ ô³íàíñîâ³ ð³øåííÿ.

ϳäâèùåííÿ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³, ïîðÿä ³ç ô³íàíñîâîþ îñâ³òîþ ³ çàõèñòîì ïðàâ ñïîæèâà÷³â ô³íàíñîâèõ ïîñëóã, áóëî âèçíàíî Êîì³ñ³ºþ ªâðîïåéñüêîãî Ñîþçó òà Îðãàí³çàö³ºþ åêîíîì³÷íîãî ñï³âðîá³òíèöòâà ³ ðîçâèòêó (ÎÅÑÐ) àêòóàëüíèì çàâäàííÿì ñóñï³ëüíîãî ðîçâèòêó.

Ô³íàíñîâà îñâ³òà âèçíà÷àºòüñÿ ÎÅÑÐ ÿê «ïðîöåñ, ó ðåçóëüòàò³ ÿêîãî îñîáè ïîë³ïøóþòü ñâî¿ çíàííÿ ïðî ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè òà êîíöåïö³¿ ³ çà ðàõóíîê ³íôîðìàö³¿, ³íñòðóêòàæó òà/àáî îá’ºêòèâíèõ ðåêîìåíäàö³é âèðîáëÿþòü íàâè÷êè ³ çì³öíþþòü äîâ³ðó, ùîá ðîçóì³òè (ô³íàíñîâ³) ðèçèêè ³ ìàòè ìîæëèâ³ñòü ðîáèòè óñâ³äîìëåíèé âèá³ð, ä³çíàòèñÿ ïðî òå, êóäè çâåðòàòèñÿ çà äîïîìîãîþ, à òàêîæ óì³òè ðîáèòè ³íø³ åôåêòèâí³ ä³¿,

Тема 1

7

ùîá ïîë³ïøóâàòè ñâ³é ô³íàíñîâèé äîáðîáóò ³ çàáåçïå÷èòè çàõèñò ñâî¿õ ³íòåðåñ³â».

ªâðîêîì³ñ³ÿ âèçíà÷èëà ê³íöåâó ìåòó ô³íàíñîâî¿ îñâ³òè òàê: «Ðîçâèíó-òè çäàòí³ñòü ñïîæèâà÷à ³ âëàñíèêà ìàëåíüêî¿ ô³ðìè ðîçóì³òè ñóòí³ñòü ô³íàí ñîâîãî ïðîäóêòó ³ ïðèéìàòè êâàë³ô³êîâàí³, ïðîäóìàí³ ð³øåííÿ».

ϳä ô³íàíñîâîþ ãðàìîòí³ñòþ ÿê ðåçóëüòàòîì ô³íàíñîâî¿ îñâ³òè ðîçó-ì³þòü ñóêóïí³ñòü äâîõ åëåìåíò³â:

1) âîëîä³ííÿ ³íäèâ³äàìè ³íôîðìàö³ºþ ïðî íàÿâí³ ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè ³ ¿õí³õ âèðîáíèê³â (ïðîäàâö³â), à òàêîæ ïðî íàÿâí³ êàíàëè îòðèìàííÿ ³íôîðìàö³¿ êîíñóëüòàö³éíèõ ïîñëóã;

2) çäàòí³ñòü ñïîæèâà÷à ô³íàíñîâèõ ïîñëóã âèêîðèñòîâóâàòè íàÿâíó ³íôîðìàö³þ ó ïðîöåñ³ ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ: ïðè çä³éñíåíí³ ñïåö³àëüíèõ ðîçðàõóíê³â, îö³íêè ðèçèêó, ç³ñòàâëåíí³ ïîð³âíÿëüíèõ ïåðåâàã ³ íåäîë³ê³â ò³º¿ ÷è ³íøî¿ ô³íàíñîâî¿ ïîñëóãè.

Çã³äíî ç âèçíà÷åííÿì Óïðàâë³ííÿ ç ðåãóëþâàííÿ ³ íàãëÿäó ó ñôåð³ ô³íàíñîâèõ ïîñëóã Âåëèêî¿ Áðèòàí³¿ (UK Financial Services Authority – FSA), ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü (êîìïåòåíö³ÿ) ïåðåäáà÷ຠçäàòí³ñòü ëþäåé ñòåæèòè çà ñòàíîì ñâî¿õ ô³íàíñ³â, ïëàíóâàòè ñâî¿ ìàéáóòí³ äîõîäè ³ âèòðàòè, îñîáëèâî ïåíñ³þ, ïðàâèëüíî âèáèðàòè ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè ³ ðîçáèðàòèñÿ ó ô³íàíñîâèõ ïèòàííÿõ.

Ô³íàíñîâî ãðàìîòíå íàñåëåííÿ: ùîì³ñÿöÿ âåäå îáë³ê âèòðàò ³ äîõîä³â ñ³ì’¿; æèâå çà êîøòàìè – áåç çàéâèõ áîðã³â; ô³íàíñîâî ïëàíóº íà ïåðñïåêòèâó (ãîòîâí³ñòü äî íåïåðåäáà÷óâàíèõ

îáñòàâèí ³ ï³äãîòîâêà äî ïåíñ³¿); êóïóº ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè é ïîñëóãè íà îñíîâ³ âèáîðó; îð³ºíòóºòüñÿ â ïèòàííÿõ ô³íàíñîâî¿ ñôåðè.

Ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü (ñêëàäîâ³ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³) âêëþ÷ຠòðè âçàºìîïîâ’ÿçàí³ åëåìåíòè: óñòàíîâêè, çíàííÿ ³ íàâè÷êè.

Ïðàâèëüí³ óñòàíîâêè – öå áàçèñ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³. ²äåòüñÿ ïðî ôîðìóâàííÿ êóëüòóðè ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè, ÿêà ïî÷èíàºòüñÿ ç ïëàíóâàí-íÿ ñ³ìåéíîãî áþäæåòó, ïðè÷îìó íà òðèâàëó ïåðñïåêòèâó, ³ âèðîáëåííÿ ñòðàòå㳿 ðåàë³çàö³¿ ïîòðåá æèòòºâîãî öèêëó.

Ïîòð³áí³ çíàííÿ – ïåðåäáà÷àþòü íàñàìïåðåä çíàííÿ ïðèíöèï³â ³ ñõåì ôóíêö³îíóâàííÿ ô³íàíñîâîãî ðèíêó, ðîçóì³ííÿ ïðèðîäè ³ ôóíêö³é ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â, ³íñòðóìåíò³â, àçè þðèäè÷íî¿ ³ ïîäàòêîâî¿ ãðà-ìîò íîñò³, ðîçóì³ííÿ ìåæ â³äïîâ³äàëüíîñò³ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â ïåðåä ê볺íòàìè ³ ê볺íò³â ïåðåä ô³íàíñîâèìè ³íñòèòóòàìè, âîëîä³ííÿ ì³í³-ìàëüíèì ô³íàíñîâèì ñëîâíèêîì, âêëþ÷àþ÷è ïîíÿòòÿ ðèçèêó ³ ïðèáóò-êîâîñò³, äèñêîíòóâàííÿ, ³íôëÿö³¿, ðîçóì³ííÿ â³äì³ííîñòåé ì³æ ãîò³âêîþ ³ áåçãîò³âêîâèìè ïëàòåæàìè òîùî.

Ïîòð³áí³ íàâè÷êè – óì³ííÿ ÷èòàòè äîãîâ³ð ³ ðîçóì³òè ³íôîðìàö³þ, ùî ì³ñòèòüñÿ â íüîìó, ïîð³âíþâàòè ïðîïîçèö³¿ ð³çíèõ êîìïàí³é, óì³ííÿ

Суть поняття «фінансова грамотність»

8

ïîäàâàòè ïðåòåíç³þ àáî ñêàðãó â òîìó ðàç³, ÿêùî éîãî ïðàâà ïîðóøåí³, óì³ííÿ øóêàòè ³ çíàõîäèòè ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàí ô³íàíñîâîãî ðèíêó òîùî.

3. ßê äîáðîáóò ëþäèíè çàëåæèòü â³ä ¿¿ ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêèÁàãàòî ôàõ³âö³â ðîçãëÿäàþòü ïðîáëåìó ô³íàíñîâî¿ áåçãðàìîòíîñò³

íàñåëåííÿ ÿê â³äñóòí³ñòü ïðàêòèêè âåäåííÿ ñ³ìåéíèõ áþäæåò³â, ÿêà çâîäèòüñÿ äî àíàë³çó, ïëàíóâàííÿ ³ ðîçïîä³ëó ãðîøîâèõ êîøò³â. Íåâì³ííÿ óêðà¿íö³â ãðàìîòíî ðîçïîðÿäèòèñÿ ñâî¿ìè êîøòàìè àáî íåáàæàííÿ ðîáèòè öå åêñïåðòè ïîÿñíþþòü òàêèìè ôàêòîðàìè:

íåâïåâíåí³ñòü íàñåëåííÿ â çàâòðàøíüîìó äí³; íåäîâ³ðà ëþäåé äî ð³çíîãî ðîäó ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â; íåäîâ³ðà äî äåðæàâíî¿ âëàäè.

 óêðà¿íö³â äóæå íèçüêèé ð³âåíü âèêîðèñòàííÿ ô³íàíñîâèõ ïîñëóã. Ö³êàâî, ùî 27% ãðîìàäÿí óçàãàë³ íå ðîáëÿòü çàîùàäæåíü, ò³ æ, ÿê³ ïðàêòèêóþòü çàîùàäæåííÿ, ÷àñò³øå â³äêëàäàþòü ¿õ íà «÷îðíèé» äåíü. Ïðîòå ÷åðåç íåäîñòàòíþ îá³çíàí³ñòü ïðî ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè êîæåí äðóãèé çàîùàäæóº âäîìà, ïðè öüîìó ùîäåííî âòðà÷àþ÷è ñâî¿ êîøòè.

Õàðàêòåðíèì º òàêîæ çíà÷íà íåäîâ³ðà äî ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ ó êîæíîãî ÷åòâåðòîãî óêðà¿íöÿ ÷åðåç ã³ðêèé äîñâ³ä ³ç áàíê³âñüêèìè óñòàíîâàìè ùîäî ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó. Ïðè öüîìó ç òèõ, õòî ìàâ ïðîáëåìè ïðè êîðèñòóâàíí³ ô³íàíñîâîþ ïîñëóãîþ, ì³çåðíà ÷àñòèíà â³äñòîþº ñâî¿ ïðàâà, ïîäຠñêàðãó ó â³äïîâ³äí³ îðãàíè ³ ÿê ðåçóëüòàò – âòðà÷ຠäîâ³ðó äî âñ³õ ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ ïðîñòî ÷åðåç íåçíàííÿ.

×åðåç òå, ùî ïîëîâèíà óêðà¿íö³â ìàþòü ò³ëüêè çàãàëüí³ óÿâëåííÿ ïðî ð³âåíü ¿õí³õ äîõîä³â ³ âèòðàòè, öå íå äຠ¿ì ìîæëèâîñò³ âèçíà÷èòè, ùî â³äáóâàºòüñÿ ç ¿õí³ì áþäæåòîì, êóäè ä³âàþòüñÿ ãðîø³.

Íàïðàâäó, â á³ëüøîñò³ óêðà¿íö³â ñêëàëîñÿ â³äâåðòî ïàñèâíå ñòàâëåííÿ äî ñòâîðåííÿ âëàñíîãî äîáðîáóòó ³ çîâñ³ì íåðîçâèíóòà ô³ëîñîô³ÿ «îïîðè íà âëàñí³ ñèëè». Âèÿâëÿºòüñÿ, ùî 39% íàñåëåííÿ íàøî¿ êðà¿íè íå ìàþòü áàíê³âñüêèõ ðàõóíê³â. Á³ëüø³ñòü óêðà¿íö³â êîðèñòóþòüñÿ ëèøå áàçîâèìè ô³íàíñîâèìè ïîñëóãàìè, ñåðåä ÿêèõ:

îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïëàòåæ³â ÷åðåç áàíê (72%); êîðèñòóâàííÿ áàíê³âñüêèì ðàõóíêîì ³ ïëàñòèêîâîþ êàðòêîþ

(68%); ñïîæèâ÷èé êðåäèò (30%); ïðîâåäåííÿ ïëàòåæ³â ÷åðåç òåðì³íàëè ïëàò³æíèõ ñèñòåì (38%); êîðèñòóþòüñÿ ïîñëóãîþ ïåðåêàçó ãðîøåé ÷åðåç áàíê (92%); îáì³í âàëþòè (31%) òà ³íøå.

Îäíàê óêðà¿íö³ ïðàêòè÷íî íå êîðèñòóþòüñÿ òàê çâàíèìè ³íâåñòè ö³é-íèìè ïîñëóãàìè, çîêðåìà òàêèìè ô³íàíñîâèìè ³íñòðóìåíòàìè, ÿê àêö³¿, îáë³ãàö³¿ àáî ³íâåñòóâàííÿ â íåäåðæàâí³ ïåíñ³éí³ ÷è ³íâåñòèö³éí³ ôîíäè.

Ïðîòå ïîíàä 60% óêðà¿íö³â ââàæàþòü ñåáå ô³íàíñîâî ãðàìîòíèìè, îäíàê áëèçüêî 20% ç íèõ çìîãëè äàòè ï’ÿòü ïðàâèëüíèõ â³äïîâ³äåé íà ñ³ì

Тема 1

9

ïðîñòèõ ìàòåìàòè÷íèõ çàïèòàíü, áåç ÿêèõ íåìîæëèâî óïðàâëÿòè âëàñíèìè ô³íàíñàìè. Êîæåí òðåò³é óêðà¿íåöü ââàæàº, ùî êóïóâàòè ðå÷³ ó êðåäèò º âèïðàâäàíèì. Óñå öå ñâ³ä÷èòü ïðî íèçüêèé ð³âåíü ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³ íàñåëåííÿ.

Ïðè öüîìó íàñåëåííÿ íå çàö³êàâëåíå â îòðèìàíí³ á³ëüøîãî îáñÿãó ³íôîðìàö³¿ ïðî ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè. Óêðà¿íö³ ìàëî ö³êàâëÿòüñÿ íîâèíàìè ç ô³íàíñîâîãî ñåêòîðó.

Òðüîìà «ô³íàíñîâèìè» ïèòàííÿìè, ÿê³ â³äñë³äêîâóº á³ëüø³ñòü íàñå-ëåííÿ, º:

äèíàì³êà ³íäåêñó ³íôëÿö³¿; çì³íè ó ð³âí³ ïåíñ³éíîãî çàáåçïå÷åííÿ; çì³íè ö³í íà ðèíêó íåðóõîìîñò³.

Íàòîì³ñòü ïîíàä 40% ãðîìàäÿí çîâñ³ì íå ñë³äêóþòü çà ô³íàíñîâèìè íîâèíàìè. Îäíàê êîëè éäåòüñÿ ïðî âèá³ð, íà ÿê³é êîìïàí³¿ çóïèíèòèñÿ äëÿ ïðèäáàííÿ ô³íàíñîâî¿ ïîñëóãè, êîæåí äðóãèé çâåðòàºòüñÿ äî ïîðàä ñâî¿õ ðîäè÷³â àáî çíàéîìèõ. (Ö³êàâî, ÿêèìè æ ô³íàíñîâèìè íîâèíàìè ö³êàâëÿòüñÿ çíàéîì³?)

Ïðè öüîìó æ ïîíàä 60% íàñåëåííÿ îòðèìóþòü ô³íàíñîâó ³íôîðìàö³þ ç ãàçåò ³ òåëåáà÷åííÿ, 14% ïðèéìàþòü ð³øåííÿ íà îñíîâ³ ðåêëàìè ³ 17% âèâ÷àþ÷è ñïåö³àë³çîâàí³ âåá-ñàéòè.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Çãàäàéòå, ùî òàêå ô³íàíñè. ×è äîâîäèëîñü âàì ðîáèòè ô³íàí-ñîâ³ îïåðàö³¿?

ßê³ óñòàíîâè äîïîìàãàþòü ëþäèíè â óïðàâë³íí³ âëàñíèìè ô³íàíñàìè?

Íàâåä³òü ïðèêëàäè ³ç âëàñíîãî æèòòÿ.

Íàâ÷àííÿ

Çàâäàííÿ 1. Ïåðåâ³ðòå ñâî¿ ô³íàíñîâ³ çíàííÿ.1. Âàø³ ãðîø³ ëåæàòü íà âêëàä³ ç³ ñòàâêîþ 7% ð³÷íèõ, à ùîð³÷íà

³íôëÿö³ÿ ñòàíîâèòü 8%. ×åðåç ð³ê, çíÿâøè ãðîø³ ç ðàõóíêó, âè çìîæåòå êóïèòè òîâàð³â òà (àáî) ïîñëóã:à) ìåíøå, í³æ ìîãëè á êóïèòè íà ö³ ãðîø³ ñüîãîäí³;á) ñò³ëüêè æ;â) á³ëüøå.

2. Ïðèïóñòèìî, âè ìàºòå áàíê³âñüêèé âêëàä ó ðîçì³ð³ 100 äîëàð³â ï³ä 7% ð³÷íèõ. Ñê³ëüêè ãðîøåé áóäå íà ðàõóíêó ÷åðåç ï’ÿòü ðîê³â?

Суть поняття «фінансова грамотність»

10

à) ìåíøå í³æ 107 äîëàð³â;á) á³ëüøå í³æ 107 äîëàð³â;â) 107 äîëàð³â.

3. Äëÿ ÷îãî ïîòð³áåí âëàñíèé ðåçåðâíèé ãðîøîâèé ôîíä?à) â³í ñëóæèòü «ïîäóøêîþ áåçïåêè» ³ äîïîìàãຠïåðåæèòè

ñêëàäí³ ô³íàíñîâ³ ñèòóàö³¿;á) ùîá âèêîðèñòîâóâàòè ö³ ãðîø³ íà ïî¿çäêó ó â³äïóñòêó;â) â³í çîâñ³ì íå ïîòð³áåí.

4. Ðîçì³ñò³òü ó ïîðÿäêó çðîñòàííÿ ìîæëèâî¿ êîì³ñ³¿ çà îïëàòó áàíê³âñüêèõ ïîñëóã:à) _3_îïëàòà ó â³ää³ëåíí³ áàíêó (â êàñ³);á) _2_îïëàòà â áàíêîìàò³ àáî çà äîïîìîãîþ áàíê³âñüêîãî òåðì³íàëà

îïëàòè;â) _1_îïëàòà â îñîáèñòîìó êàá³íåò³ ³íòåðíåò-áàíêó.

5. Ùî òðåáà çðîáèòè ïåðåä îòðèìàííÿì êðåäèòó?à) âèâ÷èòè òèïîâèé êðåäèòíèé äîãîâ³ð, çâåðòàþ÷è óâàãè íà óìîâè

êðåäèòó (îñîáëèâî äð³áíèì øðèôòîì);á) ïîïåðåäíüî ðîçðàõóâàòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³ ç ïîãàøåííÿ

êðåäèòó;â) ïîð³âíÿòè óìîâè ïðî êðåäèòè â ê³ëüêîõ áàíêàõ;ã) óñå ïåðåðàõîâàíå.

6. Âêàæ³òü íåïðàâèëüíå òâåðäæåííÿ:à) â³äñîòêè çà êðåäèòàìè âèù³, í³æ çà âêëàäàìè;á) êðåäèò êðàùå áðàòè â ò³é âàëþò³, â ÿê³é îòðèìóºòå çàðïëàòó;â) äëÿ äåÿêèõ êðåäèò³â ïåðåäáà÷åíèé áåçïðîöåíòíèé ïåð³îä.

Çàâäàííÿ 2. Íàâåä³òü ïðèêëàäè ô³íàíñîâèõ îïåðàö³é, ÿê³ ìîæåø çðîáèòè òè àáî òâîÿ ðîäèíà çà äîïîìîãîþ íàâåäåíèõ ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ. Çàïîâí³òü òàáëèöþ.

Òàáëèöÿ

Óñòàíîâà Ô³íàíñîâà îïåðàö³ÿ

³äêðèòòÿ äåïîçèòó

Êóï³âëÿ àêö³é

Тема 1

11

Çàê³í÷åííÿ òàáë.Óñòàíîâà Ô³íàíñîâà îïåðàö³ÿ

Ñòðàõóâàííÿ àâòî

Îòðèìàííÿ êîíñóëüòàö³é ùîäî êàï³òàëîâêëàäåíü

Çàâäàííÿ 3. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ â êëàñ³. «×è º ó òåáå ïëàí, ÿê òè çáèðàºøñÿ ñòàòè áàãàòèì? ßêùî â³äïîâ³äü «í³», çíà÷èòü òè çàðàç ðåàë³çóºø «ïëàí á³äíîñò³».

Çàâäàííÿ 4. Âèçíà÷òå, ÿêèé ³ç âàð³àíò³â ô³íàíñîâî¿ ïîâåä³íêè ìîæíà ââàæàòè ãðàìîòíîþ. Äàéòå â³äïîâ³äü «òàê», «í³», «âèçíà÷èòè íåìîæëèâî».

Âàð³àíò 1. Àíäð³þ äóæå ñïîäîáàâñÿ ñêóòåð, ÿêèé ïîäàðóâàëè éîãî òîâàðèøåâ³ íà äåíü íàðîäæåííÿ. ³í, ñêîðèñòàâøèñü êðåäèòíîþ êàðòêîþ ìàìè áåç ¿¿ äîçâîëó, ïðèäáàâ ñîá³ òàêèé ñàìèé. (ͳ).

Âàð³àíò 2. Ìàð³éêà õîò³ëà çðîáèòè ãàðíèé ïîäàðóíîê ñåñòðè÷ö³ ³ ïðîòÿãîì óñüîãî ðîêó çàîùàäæóâàëà ãðîø³ íà éîãî êóï³âëþ. (Òàê).

Âàð³àíò 3. Àíòîí ì𳺠áóòè «âåëèêèì á³çíåñìåíîì» ³ õî÷å ñïðîáóâàòè ñâî¿ çä³áíîñò³ äëÿ ãðè íà åëåêòðîíí³é á³ðæ³. Äëÿ öüîãî â³í ïîïðîñèâ ó òàòà 2 000 ãðí, íà ùî òàòî ïîãîäèâñÿ ³ äàâ éîìó ö³ ãðîø³. (Âèçíà÷èòè íåìîæëèâî).

Âàð³àíò 4. Îêñàíà íàâ÷èëàñü ðîáèòè êðàñèâ³ «ëÿëüêè-ìîòàíêè», ÿê³ ïîïóëÿðí³ â ³íòåðíåò-ìàãàçèí³. Ïîëîâèíó çàðîáëåíèõ ãðîøåé ä³â÷èíà êëàäå íà äåïîçèòíèé ðàõóíîê ó áàíê. (Òàê).

Çàâäàííÿ 5. ßê âè ðîçó쳺òå äîáðîáóò? Âèçíà÷òå, ÿê ëþäèíà ìîæå äîñÿãòè äîáðîáóòó.

Óñå ïî÷èíàºòüñÿ ç îäíîãî äóæå ïðîñòîãî ïèòàííÿ: «Êóäè âåäå âàñ òå, ùî âè ðîáèòå êîæåí äåíü?» Íåõàé âàñ íå äèâóº öå ïèòàííÿ.

³ä âàøèõ ä³é ñüîãîäí³ çàëåæèòü âàøå ìàéáóòíº.Ìîæëèâ³ âàð³àíòè â³äïîâ³ä³:Òóäè – íå çíàþ êóäè;Íà äåðæàâíó ïåíñ³þ;Äî çàáåçïå÷åíî¿ ñòàðîñò³;Äî çàáåçïå÷åíî¿ ìîëîäîñò³;Äî ãðîøåé;Äî çëèäí³â…

Суть поняття «фінансова грамотність»

12

ßêèì ìîæå áóòè öåé ïåðøèé êðîê äëÿ âàñ (âîñüìèêëàñíèê³â)? Ðåãóëÿðíèé çàïèñ äîõîä³â ³ âèòðàò; Ñêëàäàííÿ áþäæåòó; Âèçíà÷åííÿ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ³ ïð³îðèòåò³â; Îòðèìàííÿ çíàíü ó ñôåð³ ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³.

ϳäñóìêè óðîêó

Íà öüîìó óðîö³: ÿ ä³çíàâñÿ ______________________________________________

_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Äîìàøíº çàâäàííÿ

Ïðîâåä³òü áåñ³äó ç áàòüêàìè. Âèçíà÷òå, íàñê³ëüêè âîíè º ô³íàíñîâî ãðàìîòíèìè.

Êðèòå𳿠ô³íàíñîâî¿ ãðàìîòíîñò³: ùîì³ñÿöÿ âåäóòü îáë³ê âèòðàò ³ äîõîä³â ñ³ì’¿; æèâóòü â³äïîâ³äíî äî ñâî¿õ êîøò³â – áåç çàéâèõ áîðã³â; ô³íàíñîâî ïëàíóþòü íà ïåðñïåêòèâó (ãîòîâí³ñòü äî íåïåðåäáà÷óâà-

íèõ îáñòàâèí ³ ï³äãîòîâêà äî ïåíñ³¿); êóïóþòü ô³íàíñîâ³ ïðîäóêòè é ïîñëóãè íà îñíîâ³ âèáîðó; îð³ºíòóþòüñÿ â ïèòàííÿõ ô³íàíñîâî¿ ñôåðè.

Тема 1

13

Òåìà 2. ÐÎËÜ Ô²ÍÀÍÑ²Â Ó ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Æèòòÿ «ïî êèøåí³». 2. Ãðîø³ ÿê çàñ³á çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ëþäèíè.

Ö³ë³ óðîêó: ä³çíàòèñü, â³ä ÷îãî çàëåæèòü äîáðîáóò ëþäèíè; îáãîâîðèòè øëÿõè äîñÿãíåííÿ äîáðîáóòó; âèçíà÷èòè, ùî ïåðåäáà÷ຠðàö³îíàëüíà ô³íàíñîâà ïîâåä³íêà.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ:ïîòðåáè, ðàö³îíàëüí³ñòü, êóï³âëÿ òîâàð³â ³ ïîñëóã, îùàäëèâ³ñòü.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉͲ ÌÀÒÅвÀËÈ

1. Æèòòÿ «ïî êèøåí³»Áóäü-ÿêà ô³çè÷íà îñîáà (àáî ñ³ì’ÿ) ÿâëÿº ñîáîþ ñâîºð³äíó

âàð³àö³þ êîìïàí³¿, ç ïåâíèìè àêòèâàìè ³ ïàñèâàìè íà áàëàíñ³. Àêòèâè ùîäî îñîáèñòèõ ô³íàíñ³â ñ³ì’¿ – öå íàÿâíå ìàéíî â ñ³ì’¿ (âëàñí³ñòü), ÿêå â ê³íöåâîìó ï³äñóìêó ìîæå áóòè ïåðåòâîðåíî ó ãðîøîâ³ êîøòè, à òàêîæ íàêîïè÷åííÿ òà ³íâåñòèö³¿ ðîäèíè. Äî àêòèâ³â íàëåæàòü:

êâàðòèðà ³ / àáî áóäèíîê; àâòîìîá³ëü; âëàñíèé á³çíåñ; êîøòè, íàäàí³ â áîðã ïðèâàòíèì îñîáàì àáî ï³äïðèºìñòâàì; íàêîïè÷åííÿ ó ôîðì³ ãîò³âêè; êîøòè íà äåïîçèòàõ ³ ò. ä.; íàêîïè÷óâàëüí³ ñòðàõîâêè ³ ò. ä.

ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ! Âàæëèâèì º òå, ùî äåÿê³ ôàõ³âö³ ââàæàþòü àêòèâàìè ò³ëüêè òå ìàéíî, ÿêå ïðèíîñèòü â³ä÷óòíèé äîõ³ä ëþäèí³, àëå öå íåêîðåêòíî: àêòèâàìè º àáñîëþòíî âñå ìàéíî, áî âîíî çàçâè÷àé ïðèíîñèòü äîõ³ä ³ / àáî ìîæå áóòè ïåðåòâîðåíî ó ãðîø³, ³íøà ð³÷, ùî â³í íå çàâæäè îêóïîâóº âèòðàòè íà ñâîº óòðèìàííÿ.

Àíàë³ç àêòèâ³âÐåíòàáåëüí³ñòü – öå ïðèáóòêîâ³ñòü âàøèõ àêòèâ³â.Ùî ñòîñóºòüñÿ âèòðàò íà óòðèìàííÿ òîãî ÷è ³íøîãî àêòèâó, òî â äàíîìó

ðàç³ ï³ä íèìè ðîçó쳺ìî êâàðòïëàòó, âèïëàòè çà êðåäèòàìè, âèòðàòè

14

íà ñòðàõóâàííÿ, âèòðàòè íà çáåð³ãàííÿ ö³ííîñòåé, âèòðàòè íà ïîñëóãè êåð³âíèê³â, íàäáàâêè, çíèæêè, âåäåííÿ ðàõóíêó ³ ò. ä.

Íàïðèêëàä, íàéá³ëüø ðåíòàáåëüíèì àêòèâîì º êâàðòèðà, ÿêó çäàþòü â îðåíäó.

Ùîá ï³äâèùèòè ðåíòàáåëüí³ñòü àêòèâ³â, âè ìîæåòå: ïðîäàòè íåðåíòàáåëüí³ àêòèâè; ïðèäáàòè ïîòåíö³éíî âèñîêîïðèáóòêîâ³ø³ àêòèâè.

Ïàì’ÿòàéòå, ùî âèùèé äîõ³ä çàâæäè ïîâ’ÿçàíèé ³ç âèùèìè ðèçèêàìè! Òîìó ï³äáèðàéòå ò³ âàð³àíòè âêëàäåííÿ âàøèõ êîøò³â, ÿê³ âàì ï³äõîäÿòü çà ð³âíåì ðèçèêó. Êð³ì òîãî, âèñîêà ðåíòàáåëüí³ñòü àêòèâ³â ïîâèííà îáîâ’ÿçêîâî áóòè çáàëàíñîâàíà ç ïåâíèì ð³âíåì ë³êâ³äíîñò³: íå âàðòî ðîçì³ùóâàòè âñ³ ñâî¿ íàêîïè÷åííÿ ó âèñîêîïðèáóòêîâ³ ³ ðèçèêîâàí³ ³íñòðóìåíòè – îáîâ’ÿçêîâî ïàì’ÿòàéòå, ùî ÿêóñü ÷àñòèíó êîøò³â ïîòð³áíî çàëèøèòè íà ðåçåðâíèé ôîíä.

˳êâ³äí³ñòüÏðè àíàë³ç³ àêòèâ³â òà ¿õíüî¿ ðåíòàáåëüíîñò³ âàðòî òàêîæ ïàì’ÿòàòè ïðî

íåîáõ³äíèé ð³âåíü ë³êâ³äíîñò³. ˳êâ³äí³ñòü – íàÿâí³ñòü ó ëþäèíè êîøò³â, äîñòàòí³õ äëÿ ïîãàøåííÿ âñ³õ íàÿâíèõ êðåäèò³â ³ áîðã³â (äî 12 ì³ñÿö³â), à òàêîæ îïëàòè íåïåðåäáà÷åíèõ âèòðàò.

Ùîá ï³äòðèìóâàòè ïðèéíÿòíèé ð³âåíü ë³êâ³äíîñò³, ñ³ì’¿ ïîòð³áíî ìàòè ðåçåðâíèé ôîíä íà íåïåðåäáà÷åí³ âèòðàòè, äîñòðîêîâå ïîãàøåííÿ êðåäèò³â ³ áîðã³â. Îáñÿã ðåçåðâíîãî ôîíäó – 3–6 ùîì³ñÿ÷íèõ âèòðàò ðîäèíè. Òîáòî ÿêùî ñ³ì’ÿ, íàïðèêëàä, âèòðà÷ຠáëèçüêî 5 òèñ. ãðí íà ì³ñÿöü, òî îïòèìàëüíèé äëÿ íå¿ ðîçì³ð ðåçåðâíîãî ôîíäó – 15–30 òèñ. ãðí.

Çðîçóì³ëî, ùî á³ëüøèé ðåçåðâíèé ôîíä, òî ìåíøèé ðèçèê íåïëàòåæ³â çà êîðîòêîñòðîêîâèìè êðåäèòàìè ³ íåïåðåäáà÷åíèìè âèòðàòàìè, íàä³éí³øà ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ëþäèíè â êîðîòêîñòðîêîâîìó ïåð³îä³ äî ðîêó.

Äå çáåð³ãàòè ðåçåðâíèé ôîíä? Ôàõ³âö³ ðàäÿòü ðîçì³ùóâàòè éîãî â ð³çíèõ âàëþòàõ (ãðèâíÿ, äîëàð, ºâðî òîùî), ùîá ñêîðîòèòè âàëþòí³ ðèçèêè. Êð³ì òîãî, òðåáà ðîçì³ùóâàòè ðåçåðâíèé ôîíä íå ò³ëüêè â ãîò³âêè, à é íà äåïîçèòàõ ó áàíêàõ (äî 200 òèñ. ãðí â îäèí áàíê), ùîá îòðèìóâàòè ïåâíèé äîõ³ä.

2. Ãðîø³ ÿê çàñ³á çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ëþäèíè

Ãðîø³ äëÿ íàñ – ñïîñ³á âèðàçèòè ñâî¿ ïðàãíåííÿ, âèêîíàòè çîáîâ’ÿ-çàííÿ, äîáèòèñÿ ïîìñòè ³ ïîäÿêè. Òàºìíà âëàäà ãðîøåé çâ’ÿçóº âñ³õ íàñ – áðàò³â ³ ñåñòåð, ìîëîäèõ ³ ñòàðèõ, – óçàìè ëþáîâ³ ³ çàçäðîñò³, æàëîñò³ ³ çëîñò³.

Ãðîø³ íå çàëèøàþòü áàéäóæèì í³êîãî. Îäí³ ïåðåêîíàí³, ùî ìàþ÷è á³ëüøå ãðîøåé, æèòòÿ ¿õíº ñòàëî á íàáàãàòî êðàùèì ³ âîíè çìîãëè á çíàéòè

Тема 2

15

ùàñòÿ. ²íø³, ó êîãî ãðîøåé áàãàòî, ìàáóòü, ïîñò³éíî ñòóðáîâàí³ òèì, ÿê äîáóòè ¿õ ùå á³ëüøå, ÿê âèòðàòèòè ³ íå âòðàòèòè. Ãðîø³ íå çàëèøàþòü áàéäóæèì í³êîãî, ³ íàâðÿä ÷è ìîæíà çíàéòè ëþäèíó, ÿêà áóëà á çàäîâîëåíà òèì, ñê³ëüêè ãðîøåé ìຠ³ ÿê ¿õ âèêîðèñòîâóº.

Ó á³äíèõ çîâñ³ì ³íø³ òóðáîòè, í³æ ó áàãàòèõ, àëå ñ³ìåéí³ êîíôë³êòè, ùî ïîðîäæóþòüñÿ ãðîøèìà, ó ð³çíèõ ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷íèõ âåðñòâàõ ÷àñòî äóæå ñõîæ³. Äëÿ á³ëüøîñò³ ç íàñ ãðîø³ òàê ì³öíî âïëåòåí³ â æèòòÿ, ùî ïîâ’ÿçàí³ ç íèìè ïðîáëåìè âïëèâàþòü ³ íà íàøå çäîðîâ’ÿ.

Ãðîø³ – öå íå ïðîñòî ãîò³âêà, ùî äîçâîëÿº íàì íàáóâàòè ð³çíèõ ðå÷åé. Ìàþ÷è ãðîø³, ìîæíà êóïèòè îñâ³òó, çäîðîâ’ÿ, áåçïåêó. Ìîæíà êóïèòè ÷àñ, ùîá íàñîëîäæóâàòèñÿ êðàñîþ, ìèñòåöòâîì, òîâàðèñòâîì äðóç³â, ïðèãîäàìè. Ìàþ÷è ãðîø³, ìè äîïîìàãàºìî òèì, êîãî ëþáèìî, ³ íàäàºìî ñâî¿ì ä³òÿì á³ëüø³ ìîæëèâîñò³. Ìàþ÷è ãðîø³, ìîæíà êóïóâàòè òîâàðè ³ ïîñëóãè ÷è çáåð³ãàòè òàêó ìîæëèâ³ñòü íà ìàéáóòíº àáî äëÿ ñâî¿õ íàùàäê³â. Ãðîø³ – öå ³íñòðóìåíò ïðàâîñóääÿ, çà äîïîìîãîþ ÿêîãî ìè â³äøêîäîâóºìî çáèòîê, íàíåñåíèé ³íøèì. Ñïðàâåäëèâèé ðîçïîä³ë ãðîøåé ó ñ³ì’¿ ³ â ñóñï³ëüñòâ³ çàáåçïå÷óº âñ³ì ð³âí³ ìîæëèâîñò³. Ãðîø³ ìîæóòü ñëóæèòè ñèìâîëîì óñüîãî íàéêðàùîãî, ùî ò³ëüêè º â æèòò³: ìàòåð³àëüíèõ áëàã, îñâ³òè, çäîðîâ’ÿ, êðàñè, ðîçâàã, ëþáîâ³ ³ ñïðàâåäëèâîñò³.

Õî÷à ìè ³ çíàºìî, ÿê áàãàòî õîðîøîãî â æèòò³ ïîâ’ÿçàíî ç ãðîøèìà, êîæíîìó ç íàñ ÷óäîâî çíàéîì³ ïðîáëåìè, ÿê³ âîíè ïîðîäæóþòü. Ãðîøîâ³ òóðáîòè ìîæóòü çàïîä³ÿòè áàãàòî ãîðÿ. Áàãàòñòâî íåð³äêî íåíà÷å íåñå íà ñîá³ â³äáèòîê ïðîêëÿòòÿ ³ ïðèíîñèòü á³ëüøå íåùàñòü, í³æ ðàäîù³â. Áàãàòî õòî âäàºòüñÿ äî â³ä÷àþ ÷åðåç òå, ùî çàðîáëÿþòü äóæå ìàëî àáî áîÿòüñÿ, ùî ÷åðåç â³äñóòí³ñòü ãðîøåé íàì àáî íàøèì ä³òÿì áóäå ïîãàíî. Ãðîø³ – íå ò³ëüêè ñèìâîë óñüîãî õîðîøîãî â æèòò³, àëå ³ êîð³íü óñ³õ íàøèõ ïðîáëåì.

Êîæåí ðîçó쳺, ùî ãðîø³ ÷àñòî âèÿâëÿþòüñÿ ïðè÷èíîþ ùàñòÿ àáî ãîðÿ, ïðîòå ìàéæå â óñ³õ ïðîøàðêàõ ñóñï³ëüñòâà ³ñíóº çàãàëüíå òàáó íà áóäü-ÿê³ ðîçìîâè ïðî íàøå îñîáèñòå ñòàâëåííÿ äî ãðîøåé. Ââàæàºòüñÿ ïîãàíèì òîíîì ãîâîðèòè ïðî òå, ùî ñê³ëüêè âàðòóº, õòî ñê³ëüêè çàðîáëÿº ³ â êîãî ñê³ëüêè ãðîøåé. Òîìó ãðîø³ äóæå ð³äêî ñòàþòü òåìîþ â³äêðèòîãî îáãîâîðåííÿ ì³æ áàòüêàìè ³ ä³òüìè, ÷îëîâ³êîì ³ äðóæèíîþ, áðàòàìè ³ ñåñòðàìè, äðóçÿìè ³ íàâ³òü ì³æ òåðàïåâòîì ³ éîãî ïàö³ºíòîì.

Ïðîòå ãðîø³ – öå ôóíäàìåíò ïîäðóæíüîãî ³ ñ³ìåéíîãî æèòòÿ. ×åðåç ãðîø³ â³äáóâàþòüñÿ çàïåêë³ ñâàðêè ì³æ ÷îëîâ³êîì ³ äðóæèíîþ, áàòüêàìè ³ ä³òüìè, áðàòîì ³ ñåñòðîþ. Áàòüêè ÷àñòî íå çíàþòü, ÿê ðîçìîâëÿòè ïðî ãðîø³ ç ä³òüìè, ÿê ³ êîëè äàâàòè ¿ì ãðîø³ ³ êîëè íå äàâàòè, à ÷îëîâ³êè íå ìîæóòü äîìîâèòèñÿ ç äðóæèíàìè ïðî òå, ÿêîþ âåëèêîþ ïîâèííà áóòè ãðîøîâà äîïîìîãà êîæíîìó ç ¿õí³õ ä³òåé. Áàãàòî õòî ç òèõ, õòî ïðîéøîâ ÷åðåç ðîçëó÷åííÿ, ç ã³ðêîòîþ âèÿâëÿº, ùî ñ³ìåéíå æèòòÿ – öå ãðîø³. Ñàìå òàê³ ïîäðóæí³ çâ’ÿçêè ðîç³ðâàòè íàéâàæ÷å.

Ãðîø³ – öå ð³çíîâèä åíåð㳿, ðóø³éíà ñèëà íàøî¿ öèâ³ë³çàö³¿. Ïîä³áíà ñèòóàö³ÿ âèíèêëà â õîä³ ðîçâèòêó ëþäñòâà ëèøå íåäàâíî; òàê áóëî íå

Роль фінансів у житті людини

16

çàâæäè. Ó ìèíóëîìó äæåðåëîì åíåð㳿, ùî æèâèëà âçàºìî䳿 ì³æ ëþäüìè, áóëè çåìëÿ àáî õóäîáà, àáî ðàáè, àáî ïðèðîäí³ ðåñóðñè (âîäà, ñ³ëü, çàë³çî), àáî çáðîÿ. ² õî÷à ëþäè çàâæäè âèêîðèñòîâóâàëè ÿê ãîëîâíå äæåðåëî åíåð㳿 ùîñü îäíå – îäíó ð³÷ àáî îäèí ïðèðîäíèé ðåñóðñ, – í³ùî ç öèõ ðå÷åé àáî ðåñóðñ³â íå çìîãëî ïåðåòâîðèòèñÿ íà òîé êîëîñàëüíèé ìåõàí³çì, ÿêèì ó íàø ÷àñ º ãðîø³ – ºäèíå, ùî ïðîíèçóº âñ³ ñòîðîíè ëþäñüêîãî æèòòÿ ³ ñòàíîâèòü îñíîâíèé åëåìåíò ñó÷àñíî¿ êóëüòóðè. Ñüîãîäí³ ãðîø³ – öå åíåðã³ÿ, ÿêà ðóõຠñâ³òîì.

Äëÿ ñüîãîäí³øíüîãî ñâ³òó ãðîø³ îçíà÷àþòü òå æ ñàìå, ùî â ñåðåäí³ â³êè îçíà÷àëî ïîðÿòóíîê äóø³. Íàéâàæëèâ³ø³ â³éíè XX ñòîë³òòÿ âåëèñÿ íå ÷åðåç ðåë³ã³¿, à ÷åðåç ãðîø³. Çàëèøàºòüñÿ ïèòàííÿ: ÷è º â íàøîìó ñó÷àñíîìó óÿâëåíí³ ïðî ëþäåé ì³ñöå äëÿ äóõîâíîñò³? ² ÿêùî º, òî ÿêèì ÷èíîì äóõîâí³ñòü ñï³ââ³äíîñèòüñÿ ç ãðîøèìà?

Äóõîâí³ñòü ð³äêî ñëóæèòü òåìîþ ðîçìîâè ñåðåä òèõ, õòî íàìàãàºòüñÿ ðåãóëþâàòè íàøó åêîíîì³÷íó ä³ÿëüí³ñòü. Ó ñîö³àëüíèõ íàóêàõ öÿ òåìà òàêîæ â³äñóòíÿ – ìîæëèâî, çàâäÿêè âïëèâó ôðåéäèñòñüêèõ ³äåé. Ôðåéä â³äêèíóâ ðåë³ã³þ, îñê³ëüêè òà çàêëèêàëà äî ïðèäóøåííÿ ëþäèíè, âíàñë³äîê ÷îãî äåÿê³ ç íàñ ïåðåñòàëè â³ä÷óâàòè, íàñê³ëüêè âàæëèâîþ â ëþäñüêîìó æèòò³ º äóõîâí³ñòü. Ïðîòå ÿêùî ìè õî÷åìî çðîçóì³òè ñàìèõ ñåáå, âàðòî ïðèñëóõàòèñÿ íå ò³ëüêè äî íàøî¿ òâàðèííî¿ ïðèðîäè, à é äî íàøèõ äóõîâíèõ ñïîíóê.

Ó ìèíóëîìó ñï³ââ³äíîøåííÿ ì³æ íàøèìè äóõîâíèìè çîáîâ’ÿçàííÿìè ³ ìàòåð³àëüíèìè áàæàííÿìè ðåãóëþâàëà îðãàí³çîâàíà ðåë³ã³ÿ. Ó ì³ðó òîãî, ÿê äóõîâí³ñòü ïåðåñòàâàëà áóòè âàæëèâèì åëåìåíòîì íàøîãî «ÿ», íàøå ñàìîâ³ä÷óòòÿ âñå á³ëüøîþ ì³ðîþ ïî÷àëî âèçíà÷àòèñÿ ìàòåð³àëüíèìè æàäàííÿìè, ïîæàäëèâ³ñòþ ³ çãóáíèìè ïðèñòðàñòÿìè. гâíîâàãà âèÿâèëàñÿ ïîðóøåíîþ, ³ ìàòåð³àëüí³ ñïîíóêè âèéøëè ç-ï³ä êîíòðîëþ.

Ñüîãîäí³ ãðîø³ – ãîëîâíå â³ääçåðêàëåííÿ ìàòåð³àëüíîãî ñâ³òó, òîãî «íèçîâèííîãî» ñâ³òó, êîð³ííÿ ÿêîãî ñÿãຠó ô³çè÷í³ ïîòðåáè íàøîãî ò³ëà, ó æàäàííÿ ³ ñòðàõè. Äóõîâí³ñòü æå – öå â³ääçåðêàëåííÿ íàøèõ êðàùèõ âëàñòèâîñòåé, çäàòíîñò³ æàë³òè ³íøèõ, «âèùîãî» ñâ³òó ïîøóê³â ñåíñó æèòòÿ, ïðàãíåííÿ äî ºäíîñò³ ³ ñï³ëüíîñò³.

Äóìêà ïðî òå, ùî â ì³ðó çàäîâîëåííÿ íàøèõ áàæàíü âîíè íå ñëàáøàþòü, íà ïåðøèé ïîãëÿä, çäàºòüñÿ òàêîþ, ùî ñóïåðå÷èòü çäîðîâîìó ãëóçäó. Ïðîòå õòî ìîæå ñòâåðäæóâàòè, ùî çàñìó÷åííÿ â³ä íåçàäîâîëåíîãî ãîñòðîãî áàæàííÿ â³äïðàâèòèñÿ ó â³äïóñòêó íà ã³ðñüêîëèæíèé êóðîðò âèÿâèòüñÿ ñëàáê³øèì çà ìóêè ãîëîäó? ²ìîâ³ðíî, òàêà âæå âëàøòîâàíà ëþäèíà: ÿê ò³ëüêè çàäîâîëüíÿþòüñÿ ¿¿ ãîëîâí³ æèòòºâ³ ïîòðåáè, òóò æå ç’ÿâëÿþòüñÿ íîâ³.

Êîæåí ñòàâèòüñÿ äî ãðîøåé ïî-ñâîºìó, ³ äëÿ áàãàòüîõ ç íàñ öå ñòàâëåííÿ âèçíà÷ຠõàðàêòåð óñ³õ ³íøèõ íàøèõ âçàºìèí. Ìè áà÷èëè, ùî òàºìíèé ñåíñ ãðîøåé ìîæå çàëîìëþâàòèñÿ â ð³çíèõ âèì³ðþâàííÿõ ³ ìຠøèðîêèé ä³àïàçîí ïðîÿâ³â, àæ äî íàéêðàùèõ. Íàïðèêëàä, ãðîøèìà ìîæíà

Тема 2

17

ñêîðèñòàòèñÿ, ùîá âèðàçèòè ñâîþ âîðîæ³ñòü àáî ëþáîâ, ùîá äîïîìàãàòè ëþäÿì àáî åêñïëóàòóâàòè ¿õ. ³ä òîãî, ùî ñàìå ìè õî÷åìî âèðàçèòè çà äîïîìîãîþ ãðîøåé, ³ çàëåæèòü õàðàêòåð íàøèõ âçàºìèí ç òèì îòî÷åííÿì.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äຠïðî òå, ùî êîæåí äåíü ìè ïðèéìàºìî áåçë³÷ ð³øåíü. Á³ëüøó ÷àñòèíó ð³øåíü ìè ïðèéìàºìî ëåãêî, íàïðèêëàä, «ó ùî ñüîãîäí³ îäÿãíóòèñÿ?» àáî «ùî ïðèãîòóâàòè íà âå÷åðþ?». ²íø³ ð³øåííÿ ñêëàäí³ø³: «ß ïîâèíåí êóïèòè íîâèé ÷è ñòàðèé ìîá³ëüíèé òåëåôîí?»

Ó ì³ðó òîãî, ÿê ðîçâèâàþòüñÿ íàâè÷êè ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, ÿê³ñòü æèòòÿ ëþäèíè ïîë³ïøóºòüñÿ. Ó ðåçóëüòàò³ ïðàâèëüíèõ ð³øåíü åôåêòèâ-í³øå âèêîðèñòîâóþòüñÿ ÷àñ, ãðîø³ òà ³íø³ ðåñóðñè.

Öåé óðîê äîçâîëèòü ä³çíàòèñÿ á³ëüøå ïðî ïðîöåñ ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü. Íà ïî÷àòêó óðîêó äàíî êîðîòêèé îïèñ ïðîöåñó ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, à òàêîæ ìàòåð³àëè äëÿ îáãîâîðåííÿ ð³çíèõ çîâí³øí³õ ³ âíóòð³øí³õ ôàêòîð³â, ùî âïëèâàþòü íà ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü.

Çàçâè÷àé ëþäè íå çàâæäè óñâ³äîìëþþòü åêîíîì³÷í³ ôàêòîðè, ÿê³ ìîæóòü âïëèíóòè íà ïðèéíÿò³ ð³øåííÿ. Äî òàêèõ åêîíîì³÷íèõ ôàêòîð³â íàëåæàòü: ³íôëÿö³ÿ, ïðîöåíòí³ ñòàâêè â áàíêàõ, ð³âåíü áåçðîá³òòÿ òà ³íø³. Íå âðàõîâóþòüñÿ é ³íø³ ìîæëèâ³ ðèçèêè, ïîâ’ÿçàí³ ç ïðèéíÿòòÿì ð³øåíü. Ó÷íÿì òðåáà âì³òè îö³íþâàòè âàðò³ñòü àëüòåðíàòèâíèõ ð³øåíü – ùî çíîâó æ ÷àñòî ³ãíîðóºòüñÿ ïðè ïðèéíÿòò³ ð³øåíü.

Íà çàê³í÷åííÿ óðîêó ïðåäñòàâëåíî ñòðàòå㳿 äëÿ àíàë³çó ðåçóëüòàò³â ïðèéíÿòèõ ð³øåíü. Ó÷íÿì ñë³ä ñïðîáóâàòè ïîë³ïøèòè ÿê³ñòü ïðèéíÿòèõ ð³øåíü, âèõîäÿ÷è ç âëàñíîãî äîñâ³äó.

Íàâ÷àííÿ

Çàâäàííÿ 1. Îáãîâîð³òü ïðèñë³â’ÿ: «Õî÷åø ùîñü êóïèòè – çàçèðíè â ãàìàíåöü». «Ãðîø³ ç íåáà íå ïàäàþòü». «Õòî ïðàöþº – òîé íå á³äóº».

Çàâäàííÿ 2. Òðåí³íã «Êðîê äî ç³ðîê». Ñàìîîö³íêà âïëèâó ðåêëàìè íà ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü.

Ìåòà: îö³íèòè ñòóï³íü âïëèâó êîìåðö³éíî¿ ðåêëàìè íà ïðèéíÿò-òÿ ð³øåíü.

Роль фінансів у житті людини

18

Áåçë³÷ òîâàð³â ³ ïîñëóã ùîäíÿ ïðîïîíóþòü ç åêðàí³â òåëåâ³çîð³â, âóëè÷íî¿ ðåêëà ìè, ñòîð³íîê ãàçåò ³ æóðíàë³â. À ÿê ðåêëàìà âïëèâຠíà âàø³ ð³øåííÿ?

Ïðîâåñòè â êëàñ³ óìîâíó ë³í³þ.Ó÷í³ çàéìàþòü ì³ñöÿ óçäîâæ óÿâíî¿ ë³í³¿ (ìîæíà ïîçíà÷èòè ¿¿ êîë-

üîðîâîþ ñòð³÷êîþ).Ç îäíîãî ê³íöÿ (á³ëÿ òàáëè÷êè «Âïëèâ âåëèêèé» ñòàíóòü ò³, õòî çàâæäè

ïðèéìຠð³øåííÿ ï³ä âïëèâîì ðåêëàìè).Ç ïðîòèëåæíîãî ê³íöÿ (á³ëÿ òàáëè÷êè «Âïëèâ â³äñóòí³é») – ò³, õòî íà

íå¿ âçàãàë³ íå çâàæàº.Ðåøòà ñòàþòü áëèæ÷å äî òîãî ÷è ³íøîãî ê³íöÿ.Áàæàþ÷³ (äâîº ç êðàéí³õ ïîçèö³é ³ îäèí ïîì³ðêîâàíèé) ïîÿñíþþòü,

÷îìó ñàìå îáðàëè òó ÷è ³íøó ïîçèö³þ.

ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ! ßê óíèêíóòè íåðîçóìíèõ âèòðàò. Ïåðåä òèì ÿê óâ³éòè äî ìàãàçèíó, ñêëàä³òü ñïèñîê ïîòð³áíèõ òîâàð³â ³ íå â³äñòóïàéòå â³ä íüîãî. ßêùî âàì ñïîäîáàëàñü ÿêàñü ð³÷, â³äêëàä³òü ïîêóïêó äî çàâòðà – áóäå ÷àñ ïîäóìàòè. Çãàäàéòå, ùî öÿ ð³÷ º ìàéæå â óñ³õ âàøèõ äðóç³â ³ âàì òðåáà ïðèäáàòè âæå ùîñü íîâåíüêå, àáè ïîõâàëèòèñÿ ïåðåä íèìè. ϳäðàõóéòå, ó ñê³ëüêè âàì îáõîäÿòüñÿ íà ì³ñÿöü, íà ïåðøèé ïîãëÿä, «äóæå ïîòð³áí³ äð³áíè÷êè». ×è íå âàðòî íà ö³ ãðîø³ ïðèäáàòè ä³éñíî ïîòð³áíó ð³÷?

Çàâäàííÿ 3. «Àóêö³îí òîâàð³â» (ãðóïîâà ðîáîòà).Ó âàñ 200 ãðí ³ âè ïîâèíí³ ïðèäáàòè òîâàðè íà öþ ñóìó. Àëå òîâàðè

íà ïåâíó áóêâó (1 êîìàíäà – «Ñ», 2 êîìàíäà – «Ê», 3 êîìàíäà – «Ì», 4 êîìàíäà – «Ë»).

Çàâäàííÿ 4. ³äîìà ³ñòèíà «Óñå ïî÷èíàºòüñÿ ç äèòèíñòâà» òà îùàä-ëè â³ñòü ³ ïðîÿâ àêóðàòíîñò³, îðãàí³çîâàíîñò³, äèñöèïë³íîâàíîñò³, ïîâàãè äî ëþäåé ³ ðåçóëüòàò³â ¿õíüî¿ ïðàö³.

Ó êîæíî¿ ñ³ì’¿ º ñïèñîê òîâàð³â ³ ïîñëóã. Âèáåð³òü òå, íà ùî âè âèòðàòèòå ñâ³é ì³ñÿ÷íèé áþäæåò.

Ñïèñîê òîâàð³â ³ ïîñëóã

Òîâàð ÷è ïîñëóãà Ö³íà, ãðí Âàø âèá³ð³äâ³äóâàííÿ áîóë³íãó 75³äâ³äóâàííÿ öèðêó 25Äèñêè ç ìóëüòô³ëüìàìè 45Ïëàòåæ³ òà ïîäàòêè 30²ãðàøêè 40Êîìï’þòåð 200Êíèãè 20Ìóçè÷íà (ñïîðòèâíà) øêîëà 30

Тема 2

19

Çàê³í÷åííÿ òàáëèö³

Òîâàð ÷è ïîñëóãà Ö³íà, ãðí Âàø âèá³ð

Âåëîñèïåä 200ÒðàíñïîðòÏîáóòîâà õ³ì³ÿ 20Âçóòòÿ 100Îäÿã 100Ïðîäóêòè 50˳êè 5

Ó÷í³ ï³äðàõîâóþòü ñóìó.

À ÿê âè äóìàºòå, ùî ïîâèííî ñòîÿòè íà ïåðøîìó ì³ñö³ â öüîìó ñïèñêó?Äîáðî÷åñí³ ãðîìàäÿíè â ïåðøó ÷åðãó ïîâèíí³ çàïëàòèòè âñ³ ïîäàòêè,

çðîáèòè ïîòð³áí³ ïëàòåæ³.

ϳäñóìêè óðîêó

Íà öüîìó óðîö³: ÿ ä³çíàâñÿ ______________________________________________

____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Äîìàøíº çàâäàííÿ

Óÿâ³òü, ùî íà äåíü íàðîäæåííÿ âàì ïîäàðóâàëè 1 000 ãðí. Ñêëàä³òü ïëàí ñâî¿õ âèòðàò. Ñêëàä³òü ñïèñîê âèòðàò ñâ ñ³ì’¿ çà îäèí äåíü.

Роль фінансів у житті людини

20

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 1 ÂÈÁ²Ð ÏÅÐØÎ×ÅÐÃÎÂÈÕ Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÕ Ö²ËÅÉ

Çàâäàííÿ 1. Óÿâ³òü ðÿä íàäçâè÷àéíèõ, åêñòðåìàëüíèõ ñèòóàö³é: ðàïòîâà âòðàòèëè âñüîãî ìàéíà, ãðîøåé. Âàøà ðîäèíà ñòàëà äóæå á³äíîþ.

Âèçíà÷òå, íà êóï³âëþ ÿêèõ òîâàð³â òà ïîñëóã áóëè ñïðÿìîâàí³ âàø³ çóñèëëÿ çàïèø³òü (5–10).

Òîâàðè _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Ïîñëóãè ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Çà äîïîìîãîþ â÷èòåëÿ ó÷í³ ðîçì³ðêîâóþòü, ùî ó ñâîºìó æèòò³ âîíè çà áóäü-ÿêó ö³íó õîò³ëè á çáåðåãòè, ÿê âîíè ä³ÿëè á, ùî â òàê³é ñèòóàö³¿ áóëî á ïîçèòèâíèì, ÿê³ â³ä÷óòòÿ âîíè ïåðåæèâàëè á òîùî.

Óÿâ³òü, ó âàøîìó æèòò³ ñòàëèñÿ ïåâí³ ñïðèÿòëèâ³ ñèòóàö³¿, âè ñòàëè íåéìîâ³ðíî áàãàòèìè.

Âèçíà÷òå, íà êóï³âëþ ÿêèõ òîâàð³â òà ïîñëóã áóëè ñïðÿìîâàí³ âàø³ çóñèëëÿ çàïèø³òü (5–10).

Òîâàðè _____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Ïîñëóãè ____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Ó÷í³ óÿâëÿþòü, ïðîòÿãîì 10 õâèëèí îïèñóþòü ñâî¿ ïëàíè, 䳿, ïåðå-æèâàííÿ â ö³é ñèòóàö³¿.

Äàë³ ó÷èòåëü ïðîïîíóº çàäóìàòèñÿ ïðî òå, ùî ¿ì õî÷åòüñÿ çì³íèòè ó âëàñíîìó æèòò³, ÷è çì³íèëèñü ¿õí³ ö³ë³ ï³ñëÿ çàâäàííÿ, ùî ñòàëî âàæëèâ³øèì, à ùî âòðàòèëî ñâîþ çíà÷óù³ñòü.

Тема 2

21

Çàâäàííÿ 2. Çàçèðí³òü ó ñâîº ìàéáóòíº íà âàìè ñàìèìè îáðàíèé â³äð³çîê ÷àñó (íà ð³ê, ï’ÿòü ðîê³â, äåñÿòü ðîê³â).

ßê³ âëàñí³ ô³íàíñîâ³ ö³ë³ âè çìîãëè ðåàë³çóâàòè çà öåé ÷àñ?Íàïèø³òü 8–10 òàêèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé.

Íàïðèêëàä:1. Âèêðèòòÿ ïðèáóòêîâî¿ âëàñíî¿ ñïðàâè (ñòâîðåííÿ âëàñíîãî

ñàéòà ³ çàðîá³òîê íà íüîìó).2. Ñêóòåð.3. ³äïî÷èíîê ó ×åõ³¿.4. Âåñ³ëëÿ.5. Ìîá³ëüíèé òåëåôîí.6. ×àñòèíà ãðîøåé íà êóï³âëþ âëàñíî¿ îñåë³.7. Äîïîìîãà áàòüêàì ó ðåìîíò³ êâàðòèðè.8. Áëàãîä³éíà äîïîìîãà.

Ïîãîâîð³òü ïðî òå, íà ùî ñïðÿìîâàí³ âàø³ ô³íàíñîâ³ ö³ë³. Âèçíà÷òå, ÿê³ âêëàäåííÿ ïðèíîñÿòü âàì íàéá³ëüøå ìîðàëüíå çàäîâîëåííÿ.

Ó÷í³ ñêëàäàþòü ñïèñîê ö³ëåé íà ìàéáóòíº òà îáì³ðêîâóþòü éîãî ðîçóìí³ñòü, äîö³ëüí³ñòü. Äîïîìîãòè ¿ì ó öüîìó ïîâèíí³ òàê³ çàïèòàííÿ:

1. ßê ìåí³ äîñÿãòè ñâ ö³ë³?2. Ùî çàëåæèòü â³ä ìåíå, à ùî – â³ä ³íøèõ?3. ßê³ ïåðåøêîäè ìîæóòü òðàïèòèñü íà øëÿõó? 4. ³ä ÷îãî, ìîæëèâî, äîâåäåòüñÿ â³äìîâèòèñü?5. Ùî ÿ âèãðàþ?6. Õòî, êð³ì ìåíå, ìîæå îòðèìàòè êîðèñòü â³ä äîñÿãíåííÿ ö³º¿ ö³ë³?

Çàâäàííÿ 3. Ðîáèìî ïîäàðóíêè.Íà àðêóø³ çàïèø³òü àáî íàìàëþéòå ïîäàðóíêè îäíîãî-äâîõ-òðüîõ

ó÷í³â âàøîãî êëàñó, âàøîãî â÷èòåëÿ. Äàðóâàòè ìîæíà áóëî ÿê òîâàðè, òàê ³ ïîñëóãè.

Ïîò³ì êîæíîìó âðó÷àþòü éîãî íàá³ð «ïîäàðóíê³â». Òàêèì ÷èíîì ó÷í³ îòðèìóþòü ïåâíó ê³ëüê³ñòü àðêóø³â ç íàçâàìè ïîäàðóíê³â. Ïîò³ì êîæåí ó÷àñíèê ðàíæèðóº îòðèìàí³ ïîäàðóíêè çà çíà÷óù³ñòþ äëÿ ñåáå. Ðåçóëüòàòè ðàíæèðóâàííÿ ó÷àñíèê³â âèâ³øóþòü íà äîøö³. Êîæåí ó÷åíü îçíàéîìëþºòüñÿ ç íèìè ³ îö³íþº, íàñê³ëüêè âäàëèì º çðîáëåíèé íèì ïîäàðóíîê. Ïîò³ì â³äáóâàºòüñÿ îáãîâîðåííÿ ðåçóëüòàò³â âïðàâè.

Çà äîïîìîãîþ â÷èòåëÿ ç’ÿñîâóºòüñÿ, ÷è º â êëàñ³ ó÷åíü, ÿêèé îòðèìàâ ïîäàðóíîê, ÿêèé áè áóâ éîãî âëàñíîþ ô³íàíñîâîþ ö³ëëþ.

Роль фінансів у житті людини

22

ÐÅÔËÅÊѲß

Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñòàòè â êîëî, çàïëþùèòè î÷³, òðè÷³ ãëèáîêî âäèõíóòè ³ âèäèõíóòè. ³äòàê óÿâèòè íàä ñîáîþ çîðÿíå íåáî, ï³äâåñòè ãîëîâó ³ ðîçäèâèòèñÿ íà íüîìó ÿñêðàâó ç³ðêó, ÿêà ñèìâîë³çóº çàïîâ³òíó ìð³þ. Ðîçïëþùèòè î÷³, ïðîòÿãíóòè ðóêè ÿêíàéâèùå, «çíÿòè» ç³ðêó ç íåáà ³ «ñõîâàòè» ¿¿ ó ñâîºìó ñåðö³.

Âèñíîâîê: «Íå â³äìîâëÿéòåñÿ â³ä ñâî¿õ ìð³é, ³ä³òü äî íèõ êðîê çà êðîêîì».

Äîìàøíÿ ðîáîòà

Çðîáèòè ðîçðàõóíîê òåðì³íó äîñÿãíåííÿ âàøî¿ ãîëîâíî¿, íà öåé ìîìåíò, ô³íàíñîâî¿ ö³ë³.

Тема 2

23

ÐÎÇÄ²Ë ²

Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ

ÀÐÈÔÌÅÒÈÊÀ

24

Òåìà 3. ÐÎÁÈÌÎ ÐÀÖ²ÎÍÀËÜͲ ÏÎÊÓÏÊÈ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Ïðîáëåìà âèáîðó. 2. Îòðèìóºìî íàâè÷êè åêîíî쳿. 3. Ùî âèã³äí³øå: êóïóâàòè ÷è îðåíäóâàòè?

Ö³ë³ óðîêó: ä³çíàòèñü ïðî ðàö³îíàëüíèé âèá³ð ñïîæèâà÷à; íàâ÷èòèñü ç³ñòàâëÿòè çàòðàòè ³ âèãîäè â³ä êóï³âë³ òîâàð³â òà ïîñëóã;

îòðèìàòè íàâè÷êè åêîíî쳿 âëàñíîãî áþäæåòó; îö³íèòè ïåðåâàãè ³ íåäîë³êè îðåíäè.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: âèá³ð, àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü, åêîíîì³ÿ, îðåíäà.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Ïðîáëåìà âèáîðóÎñíîâíîþ ïðîáëåìîþ åêîíîì³÷íî¿ îðãàí³çàö³¿ âèðîáíèöòâà â

áóäü-ÿê³é åêîíîì³÷í³é ñèñòåì³ º ðîçâ’ÿçàííÿ ñóïåðå÷íîñò³ ì³æ áåçìåæ-íèìè ïîòðåáàìè ³ îáìåæåíèìè ðåñóðñàìè, ïîòð³áíèìè äëÿ ¿õ çàäî âîëåííÿ. Ïðîáëåìà âèáîðó ïîñòຠ³ ìຠðîçâ’ÿçóâàòèñÿ íà âñ³õ ð³âíÿõ: íà ð³âí³ îêðåìî¿ ëþäèíè, äîìîãîñïîäàðñòâ (ñ³ìåé), ô³ðì, åêîíîì³êè â ö³ëîìó, âîíà ïîñò³éíî â³äòâîðþºòüñÿ íà ì³êðî- ³ ìàêðîð³âí³. Ç ïîçèö³é ìàðæèíàë³çìó ³ íåîêëàñè÷íî¿ øêîëè, ñàìå íàóêîâèì îá´ðóíòóâàííÿì ñïîñîá³â åôåêòèâíîãî âèáîðó ç ìåòîþ íàéïîâí³øîãî çàäîâîëåííÿ ïîòðåá ³ çàéìàºòüñÿ åêîíîì³êà. Öå ñòàíîâèòü ¿¿ ïðåäìåò ³ çàâäàííÿ. ßêáè ðåñóðñè áóëè íåîáìåæåíèìè, òî íå ³ñíóâàëî á ³ ïðîáëåìè âèáîðó. Òîìó åêîíîì³êà – öå íàóêà ïðî âèá³ð â óìîâàõ îáìåæåíèõ ðåñóðñ³â. Ñàìå îáìåæåí³ñòü ðåñóðñ³â, åôåêòèâíèé âèá³ð ³ àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü ââàæàþòüñÿ ôóíäàìåíòàëüíîþ òð³àäîþ íàóêè åêîíîì³êè.

Ó ðåàëüíîìó æèòò³ ëþäè ïîñò³éíî çä³éñíþþòü âèá³ð. Ïðè öüîìó âîíè íàäàþòü ïåðåâàãó ëèøå îäíîìó ç ìîæëèâèõ âàð³àíò³â (àëüòåðíàòèâ) ³ ôàêòè÷íî âòðà÷àþòü ìîæëèâ³ñòü îòðèìàòè ùîñü ³íøå. Íàïðèêëàä, ÿêùî ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ñåðåäíüî¿ øêîëè íàâ÷àòèñÿ â óí³âåðñèòåò ÷è ïðàöþâàòè – ìîëîäà ëþäèíà îáèðຠíàâ÷àííÿ â óí³âåðñèòåò³, òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷ຠìîæëèâ³ñòü ïðàöþâàòè ³ îòðèìóâàòè äîõ³ä íàéáëèæ÷³ ï’ÿòü ðîê³â. ßêùî ïåâíà îðãàí³çàö³ÿ ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – íà ùî âèòðàòèòè êîøòè (íà ïðèäáàííÿ íîâèõ êîìï’þòåð³â ÷è íà ðåìîíò ïðèì³ùåí íÿ), – îáèðຠêîìï’þòåðè, òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷ຠìîæëè-â³ñòü â³äðåìîíòóâàòè ïðèì³ùåííÿ. Îñê³ëüêè åêîíîì³÷í³ áëàãà íå ìîæíà îòðèìàòè, íå âòðàòèâøè ÷îãîñü, íå çàïëàòèâøè çà íèõ óòðà÷åíîþ ìîæ-ëèâ³ñòþ îòðèìàòè ùîñü ³íøå, âèá³ð çàâæäè ìຠö³íó, àáî àëüòåðíàòèâíó

Розділ І

25

âàðò³ñòü (âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³). Öå îäíà ç íàéâàæëèâ³øèõ åêîíîì³÷íèõ êàòåãîð³é. Êîëè ìè ùîñü êóïóºìî, òî, çàçâè÷àé, ïëàòèìî ãðîø³. Òà ñïëà÷åíà íàìè ñóìà – öå ùå íå ö³íà íàøîãî âèáîðó. Ðåàëüíî ìè â³äìîâëÿºìîñü â³ä êóï³âë³ ³íøî¿ áàæàíî¿ ðå÷³, ÿêó á ïðèäáàëè çà öþ æ ñàìó ñóìó ³ ÿêîþ çíåõòóâàòè çàðàäè îáðàíî¿ íàìè.

Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü – öå òå ³íøå, â³ä ÷îãî òðåáà â³äìîâèòèñü, ùîá îòðèìàòè òå, íà êîðèñòü ÷îãî çðîáèëè ñâ³é âèá³ð. Âîíà ïîâ’ÿçàíà ç â³äìîâîþ â³ä àëüòåðíàòèâíîãî âèêîðèñòàííÿ ðåñóðñ³â. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü, àáî ö³íà âèáîðó, ó íàâåäåíîìó ïðèêëàä³ ïðî ìîëîäó ëþäèíó, ÿêà âèð³øèëà íàâ÷àòèñÿ â óí³âåðñèòåò³, ìîæå áóòè ðîçðàõîâàíà ÿê ñóìà âòðà÷åíîãî äîõîäó çà ï’ÿòü ðîê³â (ÿêèé ìîæíà áóëî á îòðèìàòè, ÿêùî ï³òè ïðàöþâàòè) ïëþñ âàðò³ñòü òîâàð³â ³ ïîñëóã, ùî â³äïîâ³äຠãðîøîâ³é âàðòîñò³ îñâ³òè. Åêîíîì³ñòè ÷àñòî âæèâàþòü âèñë³â: «There can be no such thing as a free lunch» (ó ïåðåêëàä³ ç àíãë³éñüêî¿ – «Íå ìîæå ³ñíóâàòè òàêà ð³÷, ÿê áåçîïëàòíèé îá³ä»). ²äåòüñÿ ïðî òå, ùî í³÷îãî íå ìîæíà îòðèìàòè ïðî ñòî òàê, çà âñå òðåáà ïëàòèòè – êîæåí âèá³ð ìຠñâîþ ö³íó.

ßêùî, ñêàæ³ìî, ñ³ëüñüêà ãðîìàäà ðîáèòü âèá³ð: ùî çáóäóâàòè íà â³ëüí³é ä³ëÿíö³ çåìë³ ïîáëèçó àâòîñòðàäè – àâòîñòîÿíêó, àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ, ë³òíº êàôå ÷è ìàãàçèí, ³ âèá³ð çðîáëåíî íà êîðèñòü àâòîñòîÿíêè, òî ö³íîþ òàêîãî âèáîðó, òîáòî àëüòåðíàòèâíîþ âàðò³ñòþ â³äâåäåííÿ ö³º¿ çåìë³ ï³ä àâòîñòîÿíêó, áóäå âòðà÷åíà ìîæëèâ³ñòü ìàòè äðóãèé çà çíà÷åííÿì îá’ºêò ï³ñëÿ îáðàíîãî (àáî àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ, àáî êàôå, àáî ìàãàçèí), àëå íå òðè îá’ºêòè âîäíî÷àñ. Òàêèì ÷èíîì, òåðì³í «ö³íà âèáîðó» (àáî àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü) ñòîñóºòüñÿ íàéáàæàí³øî¿ ñåðåä íå îáðàíèõ íàìè àëüòåðíàòèâ. Ùî ñàìå ñåðåä àëüòåðíàòèâíèõ ìîæëèâîñòåé áóëî íàéáàæàí³øèì, äðó ãèì çà çíà÷åííÿì ï³ñëÿ îáðàíîãî íàìè âàð³àíòà, âèçíà÷àºòüñÿ äî äàòêîâèìè äîñë³äæåííÿìè.

Âèá³ð çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ. Ñàì ïðîöåñ ïðè-éíÿòòÿ ð³øåííÿ º ï’ÿòèñòóïåíåâèì.

1. Âèçíà÷åííÿ ïðîáëåìè. 2. Ïåðåë³ê óñ³õ ìîæëèâèõ àëüòåðíàòèâ (âàð³àíò³â) äëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ

ö³º¿ ïðîáëåìè. 3. Âèçíà÷åííÿ êðèòåð³¿â (ùî äëÿ íàñ âàæëèâî). 4. Îö³íêà êîæíî¿ àëüòåðíàòèâè çà âñ³ìà êðèòåð³ÿìè. 5. Ïðèéíÿòòÿ îñòàòî÷íîãî ð³øåííÿ.

2. Îòðèìóºìî íàâè÷êè åêîíî쳿Ïðàêòè÷íî êîæíà ëþäèíà â ñó÷àñíîìó ñâ³ò³ íàìàãàºòüñÿ âèð³øèòè, ÿê

æå ìîæíà çåêîíîìèòè ñ³ìåéíèé áþäæåò? Öå ïèòàííÿ àêòóàëüíå îñîáëèâî äëÿ òèõ, ó êîãî çìåíøóþòüñÿ ïðèáóòêè. Àëå âçàãàë³ ãðîøåé íå âèñòà÷ຠïðàêòè÷íî í³êîìó. ² çîâñ³ì íå âàæëèâî, íàñê³ëüêè âåëèêà âàøà çàðïëàòà. Ïðîñòî ³ç çá³ëüøåííÿì ð³âíÿ äîõîä³â â³äðàçó æ çá³ëüøóºòüñÿ ð³âåíü âèòðàò. Òîìó ç ÷àñîì êîæíà ëþäèíà ïðèõîäèòü äî äóìêè, ùî ñ³ìåéíèé

Робимо раціональні покупки

Фінансова арифметика

26

áþäæåò ïîòð³áíî åêîíîìèòè. Çâè÷àéíî, í³êîìó íå õî÷åòüñÿ â³äìîâëÿòèñÿ â³ä çâè÷íèõ áëàã, òà îáìåæóâàòè ñâî¿ âèòðàòè âñå æ òàêè äîâîäèòüñÿ.

Òî ÿêèõ æå ïðàâèë ñë³ä äîòðèìóâàòèñÿ, ùîá âèòðàòè íå ïåðåâèùóâàëè äîõîä³â, àëå ïðè öüîìó ìîæíà áóëî êóïèòè âñå íåîáõ³äíå?

Çàïèñóéòå âèòðàòèÏîïðè òå, ùî íà áàãàòüîõ ³ç íàñ ïîõìóðå ñëîâî «îáë³ê» íàâ³âຠñìóòîê,

ñàìå âîíî ëåæèòü â îñíîâ³ ðàö³îíàëüíîãî óïðàâë³ííÿ ô³íàíñàìè. Ó ê³íö³ êîæíîãî äíÿ çàïèñóéòå âñ³ âèòðàòè, âêëþ÷àþ÷è íàâ³òü

íàéäð³áí³ø³ (íàïðèêëàä, êóï³âëþ ãàçåòè ÷è ìîðîçèâà). Ïðîàíàë³çóéòå ñïèñîê ³ âèêðåñë³òü òå, áåç ÷îãî ìîãëè á îá³éòèñÿ. Ó ê³íö³ ì³ñÿöÿ âèâåä³òü ñóìó, âèòðà÷åíó íà íåïîòð³áí³ ïîêóïêè.

Ðåçóëüòàò âèéäå ïðîñòî âðàæàþ÷èì.

ÏëàíóéòåÂèçíà÷òå ñòàòò³ äîõîä³â (çàðïëàòà, ñòèïåíä³ÿ òà ³íø³) ³ âèòðàò

(îáîâ’ÿçêîâ³: ³ïîòåêà, êîìóíàëüí³ ïëàòåæ³, íàêîïè÷åííÿ; ïîòî÷í³: ¿æà, îäÿã, ðîçâàãè). Öå äîçâîëèòü ïîáà÷èòè çàãàëüíó êàðòèíó, ùîá çðîçóì³òè, ÿê³ âèòðàòè ìîæíà ñêîðîòèòè, ïåðåíåñòè ÷è âçàãàë³ âèêëþ÷èòè. Îñîáëèâó óâàãó ïðèä³ë³òü ñòàòòÿì ç äð³áíèìè âèòðàòàìè: ³íîä³ ïîçáóòèñÿ ¿õ íàáàãàòî ïðîñò³øå, í³æ çìåíøèòè âèòðàòè íà îñíîâí³.

Çä³éñíþéòå ïîêóïêè åôåêòèâíî Ïåðø í³æ êóïèòè òîâàð, îçíàéîìòåñÿ ç ö³íàìè â ²íòåðíåò³ ³ âèáåð³òü

êðàùèé âàð³àíò. Áåð³òü ó÷àñòü ó ñï³ëüíèõ çàêóï³âëÿõ (öå äîçâîëÿº çåêîíîìèòè äî

30% â³ä âàðòîñò³ òîâàðó), ÿê³ çàñíîâàí³ íà äð³áíîãóðòîâ³é çàêóï³âë³ òîâàðó (äèòÿ÷èõ â³çî÷ê³â, îäÿãó, òîâàð³â äëÿ ðóêîä³ëëÿ ³ ò. ä.) ãðóïîþ îñ³á çà ãóðòîâèìè ö³íàìè.

Âèêîðèñòîâóéòå äèñêîíòí³ êàðòêè (åêîíîìëÿòü 5–20%): çàðàç â ²íòåðíåò³ º ñï³ëüíîòè, ó÷àñíèêè ÿêèõ ñòâîðþþòü áàçó ç ³íôîðìàö³ºþ ïðî òàê³ êàðòêè ³ îáì³íþþòüñÿ íèìè.

Êóïóéòå îäÿã ³ âçóòòÿ íà ðîçïðîäàæàõ (åêîíîì³ÿ ñòàíîâèòü äî 70% â³ä ïî÷àòêîâî¿ âàðòîñò³).

Áåð³òü ó÷àñòü ó ïðîãðàìàõ ëîÿëüíîñò³ â³ä àâ³àêîìïàí³é (íàêîïè-÷óºòå áîíóñí³ ìèë³ é ë³òàºòå áåçîïëàòíî).

Åêîíîìòå íà ñïëàò³ êîìóíàëüíèõ ïîñëóãÄîòðèìàííÿ ïåâíèõ ïðàâèë äîçâîëèòü çåêîíîìèòè äî 30% â³ä ñóìè

êîìóíàëüíèõ ïëàòåæ³â: âèêîðèñòîâóéòå åíåðãîîùàäí³ ëàìïî÷êè; âñòàíîâ³òü ë³÷èëüíèêè âîäè òà ãàçó; ñòåæòå çà òèì, ùîá ó ïðèì³ùåíí³, äå í³êîãî íåìàº, íå áóëî ââ³ì-

êíåíå ñâ³òëî; âèìèêàéòå òåëåâ³çîð, êîëè âèõîäèòå ç ê³ìíàòè, ³ êîìï’þòåð,

â³äïðàâëÿþ÷èñü ñïàòè.

Тема 3

Розділ І

27

³äêëàäàéòå íà äåïîçèòÐàõóíîê ó áàíêó ìîæå ñòàòè â íàãîä³ ó âàæê³é ñèòóàö³¿ àáî äëÿ âåëèêî¿

ïîêóïêè. Ñê³ëüêè â³äêëàäàòè? Öå çàëåæèòü â³ä òîãî, íàñê³ëüêè åôåêòèâíî âäàñòüñÿ åêîíîìèòè. Ñóìà áóäå â³äð³çíÿòèñÿ ç ì³ñÿöÿ â ì³ñÿöü ³ ìîæå ñòàíîâèòè 5–40% â³ä çàðïëàòè.

Âíîñüòå ãðîø³ â³äðàçó æ ï³ñëÿ îòðèìàííÿ çàðîá³òíî¿ ïëàòè (ïîêè ùå íå âñòèãëè âèòðàòèòè)!

Åêîíîì³ÿ â ²íòåðíåò³ Çàçâè÷àé â ³íòåðíåò-ìàãàçèíàõ òîâàðè êîøòóþòü äåøåâøå: ð³çíèöÿ

ó âàðòîñò³ ñòàíîâèòü äî 30%. ϳäïèñàâøèñü íà ðîçñèëêè, áóäåòå îòðèìóâàòè íà ñâîþ åëåêòðîííó

àäðåñó ïîâ³äîìëåííÿ ïðî àêö³¿ òà çíèæêè, ÿê³ âàñ ö³êàâëÿòü. Êîðèñòóéòåñÿ ñïåö³àë³çîâàíèìè ñàéòàìè, äå çà íåâåëèêó ñóìó

ìîæíà ïðèäáàòè çíèæêó äî 75% íà ïîñëóãè, ùî âàñ ö³êàâëÿòü (â³äâ³äóâàííÿ ñïà-ñàëîíó, ðåñòîðàíó ÷è ìàéñòåð-êëàñó).

ßêùî êóïóºòå òîâàð, âæå áóâ ó âèêîðèñòàíí³, òî ðîá³òü öå ÷åðåç ³íòåðíåò-àóêö³îíè.

3. Ùî âèã³äí³øå: êóïóâàòè ÷è îðåíäóâàòè?

³äïî÷èâàòè ç ðîêó â ð³ê íà îäíîìó ³ òîìó ñàìîìó êóðîðò³ á³ëüøå ñõèëü-í³ ñ³ì’¿ ç ìàëåíüêèìè ä³òüìè. Áàòüêàì âàæëèâî ìàòè âèïðîáóâàíå ì³ñöå, êóäè ìîæíà âèâîçèòè ä³òåé íà êàí³êóëè. ˳òí³ ëþäè òåæ ÷àñòî ââàæàþòü çà êðàùå â³äïî÷èâàòè â äîáðå ïåðåâ³ðåíèõ ³ ñïîê³éíèõ ì³ñöÿõ. Äî ïîñò³éíîñò³ òàêîæ ñõèëÿþòü ïðîáëåìè ç³ çäîðîâ’ÿì, êîëè äëÿ õîðîøîãî ñàìîïî÷óòòÿ ³ â³äíîâëåííÿ ñèë ïîòð³áíèé ïåâíèé êë³ìàò. Íàïðèêëàä, ñàìå ÷åðåç òåïëèé ³ ñóõèé êë³ìàò áàãàòî êóïóþòü àïàðòàìåíòè â ªãèïò³.

Ïîâåðòàòèñÿ â îäíå ³ òå ñàìå ì³ñöå çìóøåí³ é á³çíåñìåíè, ÿê³ ïðè¿æäæàþòü ó ñïðàâàõ îäèí àáî ê³ëüêà ðàç³â íà ð³ê. Ïðàâäà, ÿêùî òåðì³í ïåðåáóâàííÿ íåâåëèêèé, êðàùå îðåíäóâàòè æèòëî.

Ìîëîäü ³ ³íø³ ëþäè, ÿê³ ïðàãíóòü äî ð³çíîìàí³òíîñò³ ³ øóêàþòü íîâ³ âðàæåííÿ, çäåá³ëüøîãî, ð³äêî ¿çäÿòü â³äïî÷èâàòè â îäíå ³ òå ñàìå ì³ñöå, òîìó íàéá³ëüø ï³äõîäÿùèé âàð³àíò äëÿ íèõ – âèíàéìàòè áóäèíîê àáî êâàðòèðó. ßêùî éäåòüñÿ íå ïðî êóðîðòíå æèòëî, à ïðî íåðóõîì³ñòü äëÿ ïîñò³éíîãî ïðîæèâàííÿ, òî âèá³ð ÷àñò³øå ðîáëÿòü íà êîðèñòü âëàñíîãî áóäèíêó àáî êâàðòèðè. Îäíàê ìîæóòü âèíèêíóòè ïðîáëåìè, ÿêùî ÷åðåç ê³ëüêà ðîê³â âè çáåðåòåñÿ çíîâó ïåðå¿õàòè. Íàïðèêëàä, ÿêùî âè ïðèäáàëè æèòëî â ³ïîòåêó, òî ïåðåïðîäàæ ìîæå âèÿâèòèñÿ íåïðîñòîþ ñïðàâîþ, îñê³ëüêè áàãàòî áàíê³â íàêëàäàþòü ñàíêö³¿ çà äîñòðîêîâå ïîãàøåííÿ êðåäèòó: 1–3% â³ä ñóìè, ùî çàëèøèëàñÿ.

Êð³ì òîãî, çíîâó äîâåäåòüñÿ âèòðà÷àòè íà ïðîöåäóðó êóï³âë³-ïðîäàæó íå ò³ëüêè ãðîø³, à é ÷àñ. Ùîá ïðîäàòè êâàðòèðó, íà îôîðìëåííÿ âñ³õ äîêóìåíò³â ³ ðåºñòðàö³þ îá’ºêòà ÷àñòî ïîòð³áíî ï³âðîêó àáî íàâ³òü á³ëüøå.

Робимо раціональні покупки

Фінансова арифметика

28

Îðåíäàð æå ìîæå øâèäêî ïåðå¿õàòè â ³íøå ì³ñöå, éîìó äîñòàòíüî ò³ëüêè çàâ÷àñíî ïîâ³äîìèòè âëàñíèêà.

Ïåðåïðîäàæ áóäå â³äíîñíî âèã³äíèì ï³ñëÿ ïîãàøåííÿ êðåäèòó, ïðè-áëèçíî ÷åðåç 15–20 ðîê³â ç ìîìåíòó êóï³âë³, êîëè çíà÷íî çðîñòå âàðò³ñòü îá’ºêòà, ³ ìîæíà áóäå ïîêðèòè ÷àñòèíó âèòðàò. Äîâîäèòüñÿ ÷åêàòè òàê áà-ãàòî ÷àñó, òîìó ùî íå â óñ³õ ì³ñòàõ øâèäêî çðîñòàþòü ö³íè. Íàïðèêëàä, íà-â³òü ó íàéá³ëüø åêîíîì³÷íî áëàãîïîëó÷íèõ, àëå íå êóðîðòíèõ ì³ñòàõ ªâðî-ïè çðîñòàííÿ âàðòîñò³ ñòàíîâèòü, çàçâè÷àé, íå á³ëüøå í³æ 2–3% íà ð³ê.

Îðåíäîâàíå æèòëî íå çàáåçïå÷óº í³ÿêèõ ãàðàíò³é íà ìàéáóòíº. Öå âñüîãî ëèøå òèì÷àñîâèé âàð³àíò äëÿ â³äïî÷èíêó àáî ä³ëîâî¿ ïî¿çäêè.Êóï³âëÿ æèòëà äîçâîëèòü ïîëåãøèòè ñîá³ æèòòÿ ï³ñëÿ âèõîäó íà ïåíñ³þ. Îñê³ëüêè â öåé ïåð³îä äîõîäè ìîæóòü çìåíøèòèñÿ, â³äñóòí³ñòü ïîòðåáè ïëàòèòè çà îðåíäó ñòàíå âåëèêèì ïëþñîì.

Êóïèâøè íåðóõîì³ñòü, ìîæíà íå ò³ëüêè çàáåçïå÷èòè ñîá³ ñòàð³ñòü, à é îòðèìóâàòè äîõ³ä ïðÿìî çàðàç, íàäàþ÷è æèòëî â îðåíäó. Êð³ì òîãî, âàðò³ñòü íåðóõîìîñò³ íàé÷àñò³øå çðîñòຠç ÷àñîì, ³ ¿¿ ìîæíà áóäå âèã³äíî ïðîäàòè, â³äøêîäóâàâøè ÷àñòèíó âèòðàò. Ùîá îòðèìóâàòè äîõ³ä â³ä ³íâåñòèö³é, ìຠñåíñ êóïóâàòè íåðóõîì³ñòü íà àêòèâíèõ ðèíêàõ, ÿê³ ïîïóëÿðí³ íå ò³ëüêè ñåðåä ì³ñöåâîãî íàñåëåííÿ, à é ñåðåä ì³æíàðîäíèõ ïîêóïö³â. ×àñòî âèÿâëÿºòüñÿ, ùî âèã³äí³øå êóïèòè êâàðòèðó, í³æ ¿¿ îðåíäóâàòè. Öå àêòóàëüíî, íàïðèêëàä, äëÿ Íüþ-Éîðêà, Ëîíäîíà ³ Ìàäðèäà. Òóò, çàçâè÷àé, îðåíäà äîðîæ÷à, í³æ ³ïîòåêà. Äî òîãî æ îðåíäí³ ñòàâêè ó âåëèêèõ ì³ñòàõ ÷àñòî çðîñòàþòü øâèäøå, í³æ ö³íè íà íåðóõîì³ñòü. Õî÷à, íà ïåðøèé ïîãëÿä, âëàñíå æèòëî âèìàãຠá³ëüøå âèòðàò.

Êóï³âëÿ â ³ïîòåêó ìîæå îá³éòèñÿ äåøåâøå â³ä îðåíäè. Âëàñíèê êâàð-òèðè, ÿêèé âèïëà÷óº êðåäèò, íåñå òàê³ òèïîâ³ âèòðàòè: ïî÷àòêîâèé âíå-ñîê, âëàñíå ùîì³ñÿ÷í³ ³ïîòå÷í³ âèïëàòè, ùîð³÷íèé ïîäàòîê íà íåðóõî-ì³ñòü, îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïîñëóã, âèòðàòè íà ðåìîíò, óòðèìàííÿ ³ ñòðà õîâêó. Îðåíäàð æå âíîñèòü ïåðåäîïëàòó, ïîò³ì ùîì³ñÿöÿ ïëàòèòü çà îðåí äó ³, ìîæëèâî, îïëà÷óº ñòðàõîâêó. Äëÿ ïðèêëàäó ðîçãëÿíåìî äâ³ îä-íà êî â³ êâàðòèðè â Íüþ-Éîðêó, îäíà ç ÿêèõ ïðèäáàíà ó êðåäèò çà 500 000äîë. (ç ïî÷àòêîâèì âíåñêîì 20% çà ñòàâêîþ 5,5% íà 30 ðîê³â), à äðóãó îðåíäóþòü çà 3 200 äîë. íà ì³ñÿöü. Çà ø³ñòü ðîê³â ïðîæèâàííÿ çàãàëüí³ âèòðàòè ñòàíîâèòèìóòü 227 678 äîë. íà âëàñíó êâàðòèðó ³ 273 974 äîë. – íà îðåíäîâàíó. Âèõîäèòü, ùî âèòðàòè íà îðåíäó á³ëüø í³æ íà 46 000 äîë. ïåðåâèùóþòü óòðèìàííÿ êâàðòèðè (ç óðàõóâàííÿì ³ïîòå÷íèõ âèïëàò). Òîáòî òîé, õòî êóïèâ êâàðòèðó, åêîíîìèòü ïðèáëèçíî 7 700 äîëàð³â íà ð³ê.

Íàâïàêè, ó áàãàòüîõ ì³ñòàõ ²òà볿 òà ͳìå÷÷èíè, à òàêîæ ó Ïàðèæ³ âèïëàòè çà ³ïîòåêîþ ïåðåâèùóþòü ùîì³ñÿ÷íó âàðò³ñòü îðåíäè.

Ïðèïóñòèìî, â îäíîìó ç ³òàë³éñüêèõ ì³ñò óçÿëè ïîçèêó íà êóï³âëþ êâàðòèðè ïëîùåþ 80 ì2. Òîä³ ùîì³ñÿ÷í³ ïëàòåæ³ çà îðåíäó áóäóòü ïðèáëèçíî íà ïîëîâèíó ìåíø³, í³æ âèïëàòè çà ³ïîòåêîþ íà 20 ðîê³â ³ç ô³êñîâàíîþ ñòàâêîþ. À çà çì³ííî¿ ñòàâêè îðåíäà âèÿâëÿºòüñÿ á³ëüø í³æ íà

Тема 3

Розділ І

29

70% äåøåâøîþ, í³æ ³ïîòåêà: íàïðèêëàä, ó ̳ëàí³ – íà 74%, ó Ðèì³ – íà 79%. ßêùî òåðì³í êðåäèòóâàííÿ ñòàíîâèòü 30 ðîê³â, òî âàðò³ñòü îðåíäè ìàéæå äîð³âíþº âèïëàòàì çà ³ïîòåêîþ ³ ïîêðèâຠ¿¿ íà 100% ó Ðèì³ ³ íà 97% – ó ̳ëàí³.

Ç äðóãîãî áîêó, ÿêùî âè êóïèëè íåðóõîì³ñòü â ³ïîòåêó, òî äî ìîìåíòó ïîãàøåííÿ êðåäèòó íåðóõîì³ñòü çàëèøàºòüñÿ ó âàø³é ïîâí³é âëàñíîñò³. Îðåíäàð æå, íàâïàêè, ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ òåðì³íó îðåíäè çàëèøàºòüñÿ í³ ç ÷èì.

Îòæå, îðåíäà êðàùà, ÿêùî: âè ïðîâîäèòå â³äïóñòêó â ð³çíèõ ì³ñöÿõ; âè ïëàíóºòå æèòè çà êîðäîíîì íå á³ëüøå í³æ ê³ëüêà òèæí³â íà ð³ê; äîõ³ä â³ä ³íâåñòèö³é – íå ãîëîâíå äëÿ âàñ; íåðóõîì³ñòü íå â ïîïóëÿðíîìó ì³ñö³ ³ ìຠíèçüêó ë³êâ³äí³ñòü.

Ïîêóïêà êðàùà, ÿêùî: âè ïëàíóºòå âèêîðèñòîâóâàòè íåðóõîì³ñòü ÿê îñíîâíå ì³ñöå ïðî-

æèâàííÿ àáî ïðîâîäèòè òàì á³ëüøó ÷àñòèíó ÷àñó; ðîçðàõóíêè ïîêàçóþòü, ùî ïðèäáàòè æèòëî äåøåâøå, í³æ îðåí-

äóâàòè; íåðóõîì³ñòü ó ïîïóëÿðíîìó ì³ñö³, äå íåìຠïðîáëåì ³ç ïðîäàæåì

àáî íàäàííÿì â îðåíäó.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äຠïðî òå, ùî ëþäñüê³ áàæàííÿ çàâæäè ïåðå-âèùóþòü ìîæëèâîñò³. ̳æ ðåñóðñàìè ³ ïîòðåáàìè ëþäåé ³ñíóº ñóïåðå÷-í³ñòü: ïîòðåáè ëþäåé ð³çíîìàí³òí³ òà ïîñò³éíî çðîñòàþòü, à ðåñóðñè – îá-ìåæåí³.

Îáìåæåí³ñòü çàâæäè ïåðåäáà÷ຠâèá³ð, îñê³ëüêè íåìîæëèâî îòðèìàòè âñå îäðàçó. Êîæíèé âèá³ð ìຠñâîþ àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü – âòðà÷åíó ìîæëèâ³ñòü âèêîðèñòàòè ðåñóðñè ÿêîñü ³íàêøå. Îáìåæåí³ñòü ðåñóðñ³â ñòàâèòü ñóñï³ëüñòâî â ö³ëîìó, êîæíó îêðåìó ëþäèíó àáî êîëåêòèâ ëþäåé ïåðåä ïðîáëåìîþ âèáîðó. ßêùî ìè íå ìîæåìî ìàòè âñå, ùî áàæàºìî, òî òðåáà âèáèðàòè, ÷îãî æ ìè áàæàºìî á³ëüø çà âñå.

ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ! 5-ñòóï³í÷àñòà ìîäåëü ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü:1. Âèçíà÷òå ïðîáëåìó, ÿêó òðåáà ðîçâ’ÿçàòè.2. Îáåð³òü àëüòåðíàòèâè.3. Âèçíà÷òå êðèòåð³¿, çà ÿêèìè âè îö³íþºòå ñèòóàö³þ.4. Îö³í³òü àëüòåðíàòèâí³ âàð³àíòè ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè çà îçíà÷åíèìè

êðèòåð³ÿìè.5. Ïðèéì³òü ð³øåííÿ.

Робимо раціональні покупки

Фінансова арифметика

30

Çàâäàííÿ 1. «Ðîçïîä³ë êíèãè» (ãðóïîâà ðîáîòà).Îá’ºäíàéòå ó÷í³â ó òðè ãðóïè ç ìåòîþ ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè: ÿê

ðîçïîä³ëèòè êíèãó. Äàéòå çàâäàííÿ êîæí³é ãðóï³ çà 10–15 õâèëèí – ïðèéíÿòè ð³øåííÿ ç âèêîðèñòàííÿì ï’ÿòèñòóï³í÷àñòî¿ ìîäåë³. Êîæíà ãðóïà ïîâèííà ðîçïîâ³ñòè âñ³ì ïðî òå, çà ÿêèìè åòàïàìè âîíà ïðèéìàëà ñâîº ð³øåííÿ. Çàïðîïîíóéòå ãðóïàì âèçíà÷èòè òàêîæ àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü ïðèéíÿòîãî ð³øåííÿ.

Ïðè àíàë³ç³ âïðàâè çâåðòàéòå óâàãó, ÷è ïðîéøëà ãðóïà âñ³ ï’ÿòü åòàï³â ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ, à ñàìå:

1. Ó ÷îìó ïîëÿãàëà ïðîáëåìà? (ßê ðîçïîä³ëèòè êíèãó ì³æ ó÷íÿìè?)2. ßê³ ìîæëèâ³ àëüòåðíàòèâè ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåìè ³ñíóþòü?

Ìîæëèâ³ àëüòåðíàòèâè: çìàãàííÿ (ô³çè÷íå ÷è ³íòåëåêòóàëüíå), àóêö³îí, ÷åðãà, ïðèìóñ (äèêòàòîð/â÷èòåëü/ìåíåäæåð), çà õàðàêòåðèñòèêàìè (íàéñòàðøîìó, íàéìîëîäøîìó, â êîãî íàé-

á³ëüøå áðàò³â òà ñåñòåð), âèïàäêîâ³ñòü – ïëàòíà ÷è áåçïëàòíà ëîòåðåÿ, òîùî – äîïîâí³òü ïåðåë³ê àëüòåðíàòèâ ñàì³.

3. ßê³ êðèòå𳿠îö³íêè àëüòåðíàòèâ áóëè âèêîðèñòàí³? Ìîæëèâ³ êðèòåð³¿:

ð³âí³ ìîæëèâîñò³ äëÿ êîæíîãî îòðèìàòè êíèãó, êðàùà ãîòîâí³ñòü ïëàòèòè çà êíèãó, âèíàãîðîäà çà âì³ííÿ ïðàöþâàòè, òîùî.

4. ßêîþ ì³ðîþ êîæíà àëüòåðíàòèâà â³äïîâ³äàëà êîæíîìó êðèòåð³þ?5. ßêå ð³øåííÿ áóëî îñòàòî÷íî îáðàíî? (Àëüòåðíàòèâà, ÿêà îòðèìàëà

íàéâèùó îö³íêó).

Çàâäàííÿ 2. Ðîçâ’ÿçóâàííÿ çàäà÷ (ãðóïîâà ðîáîòà)Ãðóïà 1Çàäà÷à 1. Ç 1 êâ³òíÿ 2015 ðîêó ïëàòà çà åëåêòðîåíåðã³þ ï³äâèùè-

ëèñÿ ç 0,36 ãðí äî 1,23 ãðí çà êÂò/ãîä.). Íà ñê³ëüêè â³äñîòê³â ï³äâèùèëàñÿ ïëàòà çà åëåêòðîåíåðã³þ?

³äïîâ³äü:1,23 ãðí – 100%,0,36 ãðí – õ%,1,23 / 0,36 = 100 / õ,õ = 341,6,347% – 100% = 247%.³äïîâ³äü: ïëàòà çà åëåêòðîåíåðã³þ ï³äâèùèëàñÿ íà 247%.

Тема 3

Розділ І

31

Çàäà÷à 2. Çâè÷àéíà ëàìïà ðîçæàðþâàííÿ ñïîæèâຠåëåêòðîåíåð㳿 100 Âàò / ãîä., à åíåðãîçáåð³ãàëüíà ëàìïà – 20 Âàò / ãîä. Ó ñê³ëüêè ðàç³â åíåðãîçáåð³ãàëüíà ëàìïà åêîíîìí³øà â³ä çâè÷àéíî¿ ëàìïè ðîçæàðþâàííÿ? Ñê³ëüêè ãðèâåíü íà ì³ñÿöü ñòàíîâèòèìå åêîíîì³ÿ, ÿêùî ëàìïà ïðàöþâà-òèìå 7 ãîäèí íà äîáó? (Âàðò³ñòü åëåêòðîåíåð㳿 ó êâàðòèð³ ç åëåêòðè÷íîþ ïëèòîþ ñòàíîâèòü 1,23 ãðí çà êÂò/ãîä.).

Äîâ³äêà. ʳëîâàò – îäèíèöÿ âèì³ðþâàííÿ åëåêòðîåíåð㳿, ïðî öå âè ä³çíàºòåñÿ, êîëè áàòüêè çí³ìàþòü ïîêàçàííÿ ë³÷èëüíèêà. À ç íàóêîâèì âèçíà÷åííÿì âè îçíàéîìèòåñÿ ó 8 êëàñ³ â êóðñ³ ç ô³çèêè.

³äïîâ³äü:100 × 7 = 700 (Âò) – çà 7 ãîä. / äîáó ñïîæèâຠçâè÷àéíà ëàìïà,20 × 7 = 140 (Âò) – çà 7 ãîä. / äîáó ñïîæèâຠåíåðãîçáåð³ãàëüíà ëàìïà,700 × 30 = 21 000 (Âò) = 21 (êÂò) – íà ì³ñÿöü ñïîæèâຠçâè÷àéíà ëàìïà,140 × 30 = 4 200 (Âò) = 4,2 (êÂò) – ñïîæèâຠçà ì³ñÿöü åíåðãîîùàäíà

ëàìïà,1,23 × 21 = 25,83 (ãðí) – ïîòð³áíî çàïëàòèòè çà ì³ñÿöü ïðè âèêîðèñòàíí³

çâè÷àéíî¿ ëàìïè,1,23 × 4,2 = 5,17 (ãðí) – ïîòð³áíî çàïëàòèòè çà ì³ñÿöü ïðè âèêîðèñòàíí³

åíåðãîçáåð³ãàëüíî¿ ëàìïè,25,83 – 5,17 = 20,66 (ãðí).³äïîâ³äü: 20,66 ãðí ñòàíîâèòèìå åêîíîì³ÿ â³ä âèêîðèñòàííÿ îäí³º¿

åíåðãîçáåð³ãàëüíî¿ ëàìïè.

Çàäà÷à 3. ßê øêîëÿð ìîæåòå äîïîìîãòè çàîùàäèòè áþäæåò ñ³ì’¿?³äïîâ³äü:Âèìèêàòè ñâ³òëî, ÿêùî íå ïåðåáóâàºìî â ê³ìíàò³.Âèìèêàòè TV, ÿêùî éîãî í³õòî íå äèâèòüñÿ, ³ ò. ä.

Ãðóïà 2Çàäà÷à 1. Ïëàòà çà õîëîäíó âîäó ñòàíîâèòü 4,596 ãðí çà 1 êóá. ì, çà

ãàðÿ÷ó – 37,91 ãðí. çà 1 êóá. ì. Ðîäèíà ùîì³ñÿöÿ ñïîæèâຠ10 ì3 õîëîäíî¿ âîäè ³ 3 ì3 ãàðÿ÷î¿ âîäè. Ñê³ëüêè ñ³ì’ÿ çàïëàòèòü çà âîäó?

³äïîâ³äü:45,96 + 113,73 = 156,69 (ãðí) – ùîì³ñÿöÿ ñïëà÷óº ðîäèíà çà âîäó.

³äïîâ³äü: 156,69 ãðí.

Çàäà÷à 2. ѳì’ÿ ç 4-õ îñ³á, ó êâàðòèð³, â ÿê³é óñòàíîâëåí³ ïðèëàäè îáë³êó âîäè, çà ì³ñÿöü ïëàòèòü çà âîäó 126 ãðí. Ñê³ëüêè â³äñîòê³â ñòàíî-âèòèìå åêîíîì³ÿ ñ³ì’¿, ÿêùî áåç ïðèëàä³â îáë³êó çà öþ æ ê³ëüê³ñòü âîäè äîâåäåòüñÿ çàïëàòèòè 92 ãðí?

³äïîâ³äü:126 – 92 = 34 (ãðí) – ñòàíîâèòèìå ð³çíèöÿ îïëàòè,92 ãðí – 100, 126 ãðí – õ%,

Робимо раціональні покупки

Фінансова арифметика

32

õ = 136,95 ãðí,õ 137 ãðí,137% – 100% = 37%.³äïîâ³äü: 37% ñòàíîâèòèìå åêîíîì³ÿ ñ³ì’¿.

Çàäà÷à 3. ßê ñ³ì’ÿ ìîæå çàîùàäèòè ñâ³é áþäæåò íà âîäîïîñòà÷àíí³?Âîäà, ÿêó âè ñïîæèâàºòå, º áëàãîì äàðìîâèì ÷è åêîíîì³÷íèì?Íàâåä³òü ïðèêëàä áåçîïëàòíî¿ âîäè.³äïîâ³äü: ïîñòàâèòè ïðèëàäè îáë³êó âîäè; ñòåæèòè, ùîá ç êðàí³â íå êàïàëà âîäà; åêîíîìèòè âîäó, íå ëèòè áåç ïîòðåáè; äîù.

Ãðóïà 3 Çàäà÷à 1. Ðîäèíà ðîçì³ñòèëà â áàíêó 5 òèñ. ãðí ï³ä 25% ð³÷íèõ. ßêà

ñóìà áóäå íà ðàõóíêó ÷åðåç ð³ê?³äïîâ³äü:5 òèñ. ãðí – 100%,õ òèñ. ãðí – 25%,5 / õ = 100 / 25,õ = 1,25 òèñ. ãðí,5 + 1,25 = 6,25 (òèñ. ãðí) – áóäå íà ðàõóíêó ðîäèíè ÷åðåç ð³ê.³äïîâ³äü: 6,25 òèñ. ãðí.

Çàäà÷à 2. Áàíê³âñüêèé âêëàä ó òðàâí³ çá³ëüøèâñÿ íà 10%, à â ÷åðâí³ çìåíøèâñÿ íà 10%, ï³ñëÿ ÷îãî íà ðàõóíêó âèÿâèëîñÿ 10 890 ãðí. Çíàéä³òü ñóìó âêëàäó íà ê³íåöü êâ³òíÿ.

³äïîâ³äü:Íåõàé õ – ñóìà âêëàäó íà ê³íåöü êâ³òíÿ.Âíåñîê ó òðàâí³ – 1,1õ ãðí.Âíåñîê ó ÷åðâí³ – 0,9 × 1,1õ ãðí.Çíàþ÷è, ùî â ÷åðâí³ âíåñîê ñòàíîâèâ 10 890 ãðí, îäåðæèìî ð³âíÿííÿ:0,9 × 1,1õ = 10 890,0,99õ = 10 890,õ = 11 000³äïîâ³äü: 11 000 ãðí ñòàíîâèòèìå ñóìà âêëàäó íà ê³íåöü êâ³òíÿ.

Çàäà÷à 3. ßê ðîäèí³ çáåðåãòè ³ çá³ëüøèòè ñâ³é áàíê³âñüêèé âêëàä?³äïîâ³äü: äëÿ çáåð³ãàííÿ ãðîøåé âèáèðàòè íàä³éí³ áàíêè; áàæàíî êîøòè âêëàäàòè â ð³çí³ áàíêè â ð³çíèõ âàëþòàõ; ÿê³ åêîíîì³÷í³ ïîíÿòòÿ òðàïèëèñÿ âàì â óìîâàõ çàâäàíü?

Тема 3

Розділ І

33

Çàâäàííÿ 3. Çàñòîñîâóþ÷è 5-ñòóï³í÷àñòó ìîäåëü ïðèéíÿòòÿ ð³øåíü, âèçíà÷òå, ÿê ñë³ä ïîñòóïèòè ðîäèí³ Êàðïåíê³â.

²íôîðìàö³ÿ ïðî ðîäèíó Êàðïåíê³â. Ðîäèíà ñêëàäàºòüñÿ ç ÷îòèðüîõ îñ³á: òàòî, ìàòè ³ äâà ñèíè – Ïàâëî (15 ðîê³â) ³ Ïåòðèê (4 ðîêè). Ïàâëî íàâ÷àºòüñÿ â øêîë³, äå éîìó äóæå ïîäîáàºòüñÿ, à Ïåòðèêà íàñòóïíîãî ðîêó ïëàíóþòü â³ääàòè äî äèòÿ÷îãî ñàäêà.

Òàòî ïðàöþº ³íæåíåðîì, ìàòè – ó äåêðåòí³é â³äïóñòö³. Ùîì³ñÿöÿ ðîäèíà îòðèìóº ñîö³àëüí³ âèïëàòè íà äèòèíó. Òàêîæ ðîäèíà ìຠçàîùàä-æåííÿ â ðîçì³ð³ 15 òèñ. äîëàð³â.

Ðîäèíà óâåñü ÷àñ, ç ìîìåíòó ¿¿ ñòâîðåííÿ, ìåøêàëà â îðåíäîâàí³é êâàðòèð³.

Êîæíîãî ë³òà ðîäèíà íà òðè ì³ñÿö³ îðåíäóº áóäèíîê ó ñåë³ çà 50 êì â³ä ì³ñòà. Ó ñåë³ º øêîëà, àëå íåìຠäèòÿ÷îãî ñàäêà. Ãîñïîäàðêà áóäèíêó çàïðîïîíóâàëà ðîäèí³ éîãî âèêóïèòè çà 15 òèñ. äîëàð³â.

Ðîäèíà âñå îäíî çáèðàºòüñÿ êóïóâàòè æèòëî ³ ïîâèííà âèð³øèòè, ÷è êóïèòè áóäèíîê ó ñåë³, ÷è êâàðòèðó â ì³ñò³ (îð³ºíòîâíà ö³íà – 30 òèñ. äîë.) â ³ïîòåêó.

Îáåð³òü ï’ÿòü êðèòåð³¿â, êîæåí êðèòåð³é îö³í³òü ìàêñèìóì ó 5 áàë³â.

Критерії

Альтернативи

Відстань від

роботи

Відстань від школи, дитячого

садка

Ціна БоргПерс-пек-тиви

Сума балів

5 5 1 0 5 16

1 2 5 5 1 14

Îð³ºíòîâíà â³äïîâ³äü: ïîïðè òå, ùî ðîäèí³ äîâåäåòüñÿ áðàòè ³ïîòå÷-íèé êðåäèò, âàð³àíò êóï³âë³ êâàðòèðè – íàéêðàùèé.

Робимо раціональні покупки

Фінансова арифметика

34

Âèçíà÷òå ïåðåâàãè ³ íåäîë³êè ³ïîòåêè.Ïåðåâàãè: êîìôîðò – æèâó ó êâàðòèð³ âæå çàðàç; ô³êñîâàíà ö³íà.

Íåäîë³êè: â³äìîâà áàíêó; âèñîê³ â³äñîòêîâ³ ñòàâêè; âåëèêèé ùîì³ñÿ÷íèé ïëàò³æ; íåñòàá³ëüí³ñòü äîõîä³â; ôîðñ-ìàæîðí³ îáñòàâèíè.

ϳäñóìêè óðîêó

Íà öüîìó óðîö³: ÿ ä³çíàâñÿ __________________________________________________

__________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

Äîìàøíº çàâäàííÿ

Îáãîâîð³òü ³ç áàòüêàìè ñïîñîáè çàîùàäæåííÿ ðîäèííîãî áþäæåòó. Ñêëàä³òü ïåðåë³ê ³ç 10 ïóíêò³â íåâèêîðèñòàíèõ ìîæëèâîñòåé ùîäî çà-îùàäæåííÿ ãðîøåé ó âàø³é ðîäèí³.

Тема 3

Розділ І

35

Òåìà 4. ÏËÀÍÓªÌÎ ÂËÀÑÍÈÉ ÁÞÄÆÅÒ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ. 2. Ðîáèìî çàîùàäæåííÿ. 3. Âëàñíà ô³íàíñîâà áåçïåêà.

Ö³ë³ óðîêó: çíàòè, ùî òàêå «áþäæåò», «çàîùàäæåííÿ», «ô³íàíñîâà áåçïåêà»; íàâ÷èòèñÿ ïëàíóâàòè âëàñíèé áþäæåò; óñâ³äîìèòè ðîëü çàîùàäæåíü äëÿ äîñÿãíåííÿ îñîáèñòîãî äîáðîáóòó; ðîçóì³òè, ÿê óíèêíóòè ô³íàíñîâèõ çàãðîç.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ, áþäæåò, çàîùàäæåííÿ, ô³íàí-ñîâà áåçïåêà, ô³íàíñîâà çàãðîçà.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿÄåÿê³ ëþäè ââàæàþòü, ùî ¿õíº ô³íàíñîâå áëàãîïîëó÷÷ÿ çàëåæèòü

â³ä äåðæàâè, à ñàìå â³ä ð³âíÿ çàðîá³òíèõ ïëàò, ïåíñ³é, ö³í íà òîâàðè ïåðøî¿ íåîáõ³äíîñò³, òàðèô³â íà æèòëîâî-êîìóíàëüí³ ïîñëóãè òîùî. ijéñíî, åêîíîì³÷íà ñèòóàö³ÿ ó êðà¿í³ âïëèâຠíà ð³âåíü æèòòÿ íàñåëåííÿ, îäíàê íå âèçíà÷ຠéîãî. Á³ëüøîþ ì³ðîþ íà ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³ ãðîìàäÿí íåãàòèâíî âïëèâຠ¿õíº íåâì³ííÿ ïëàíóâàòè ³ êîíòðîëþâàòè ñâî¿ äîõîäè ³ âèòðàòè.

Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ º îñíîâîþ óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè ³ äîñÿãíåííÿ äîáðîáóòó.

Ó á³ëüøîñò³ ëþäåé ãðàìîòíå óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè àñîö³-þºòüñÿ ç ïîòðåáîþ ñóâîðî¿ åêîíî쳿, ïîçáàâëåííÿ ñåáå æèòòºâèõ çàäîâîëåíü. Îäíàê öå íå â³äïîâ³äຠä³éñíîñò³. Äîñèòü ÷àñòî ëþäè âèòðà÷àþòü ñâî¿ êîøòè íåîáäóìàíî, ïåðåïëà÷óþ÷è çà òîâàðè ³ ïîñëóãè, ÿê³ ìîæóòü êîøòóâàòè äåøåâøå, àáî êóïóþ÷è íåïîòð³áí³ ðå÷³. ×åðåç öå â íèõ íå âèñòà÷ຠêîøò³â íà ³íøå. Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ äîïîìàãຠîïòèì³çóâàòè âèòðàòè ³ çàâäÿêè öüîìó àêóìóëþâàòè êîøòè äëÿ ðåàë³çàö³¿ âàæëèâèõ ö³ëåé.

Ô³íàíñîâå ïëàíóâàííÿ ïåðåäáà÷ຠñêëàäàííÿ ñ³ìåéíîãî (àáî îñîáèñòîãî) áþäæåòó – ïëàíó äîõîä³â ³ âèòðàò ñ³ì’¿ (àáî îêðåìî¿ ëþäèíè) íà ïåâíèé ïåð³îä ÷àñó, çàçâè÷àé, íà îäèí ì³ñÿöü.

Ðîçð³çíÿþòü òðè òèïè ñ³ìåéíîãî áþäæåòó.Ñï³ëüíèé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó. Òàêèé òèï áþäæåòó ââàæàºòüñÿ

òðàäèö³éíèì ó íàø³é êðà¿í³ òà âèêîðèñòîâóºòüñÿ, êîëè äîõîäè ïîäðóææÿ

Фінансова арифметика

36

ïðèáëèçíî ð³âí³ àáî äðóæèíà ïåðåáóâຠíà ïîâíîìó çàáåçïå÷åíí³ ÷îëîâ³êà. Ïðè öüîìó âñ³ êîøòè, çàðîáëåí³ ÷ëåíàìè ñ³ì’¿, ñêëàäàþòüñÿ ó «ñï³ëüíèé ãàìàíåöü», à ïîò³ì ïîäðóææÿ ðàçîì âèð³øóº, ÿê âèêîðèñòàòè îòðèìàíó ñóìó.

Ñï³ëüíî-ðîçä³ëüíèé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó. Ç òàêèì òèïîì ñ³ìåéíîãî áþäæåòó êîæíèé ÷ëåí ñ³ì’¿ â³ääຠïåâíó ÷àñòêó ñâî¿õ äîõîä³â íà âåäåííÿ ãîñïîäàðñòâà, à ðåøòó ãðîøåé âèòðà÷ຠíà ñâ³é ðîçñóä. Äëÿ âèçíà÷åííÿ ÷àñòêè äîõîä³â, ÿê³ òðåáà â³ääàâàòè íà ñï³ëüíå ïðîæèâàííÿ, ñïî÷àòêó ðîçðàõîâóþòü, ñê³ëüêè ãðîøåé ñ³ì’ÿ âèòðà÷ຠùîì³ñÿöÿ íà îïëàòó êîìó-íàëüíèõ ïîñëóã, õàð÷óâàííÿ òà ³íø³ ãîñïîäàðñüê³ ïîòðåáè. Äàë³ öÿ ñóìà ðîçïîä³ëÿºòüñÿ ì³æ ÷ëåíàìè ñ³ì’¿ àáî ïîð³âíó, àáî ó ñï³ââ³äíîøåíí³, ÿêå ñ³ì’ÿ ââàæàòèìå ñïðàâåäëèâèì, çàëåæíî â³ä ðîçì³ðó äîõîä³â êîæíîãî. Ó êîæíîãî ÷ëåíà ðîäèíè çàëèøàþòüñÿ îñîáèñò³ ãðîø³, ùî äຠâ³ä÷óòòÿ ïåâíî¿ ô³íàíñîâî¿ íåçàëåæíîñò³ îäíå â³ä îäíîãî.

Ðîçä³ëüíèé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó. Öåé òèï ñ³ìåéíîãî áþäæåòó á³ëü-øå õàðàêòåðíèé äëÿ çàðóá³æíèõ êðà¿í ³ç ðîçâèíåíîþ åêîíîì³êîþ. Êîæ-íèé ³ç ïîäðóææÿ óòðèìóº ñåáå ñàì, ó ðàç³ ïîòðåáè – ìîæå çàéìàòè îäèí â îäíîãî ãðîø³ ç óìîâîþ ïîâåðíåííÿ. ×àñòî ïîäðóææÿ íàâ³òü íå çíàþòü ðîçì³ð äîõîä³â îäíå îäíîãî. Çà òàêîãî ðîçïîä³ëó êîøò³â ïàðòíåðè ïîâèíí³ ïðàâèëüíî ðîçïîä³ëèòè çîíè â³äïîâ³äàëüíîñò³ ì³æ ñîáîþ. Íàïðèêëàä, îäèí ³ç ïîäðóææÿ ñïëà÷óº êîìóíàëüí³ ïîñëóãè, à ³íøèé â³äïîâ³äຠçà êóï³âëþ ïðîäóêò³â.

Äëÿ òîãî, ùîá ñêëàñòè ñ³ìåéíèé áþäæåò, ïîòð³áíî âåñòè îáë³ê äîìàø-í³õ ô³íàíñ³â, òîáòî çàïèñóâàòè âñ³ äîõîäè ³ âèòðàòè ñ³ì’¿. Ùî äåòàëüí³øå âè ðîçïèøåòå ñâî¿ äîõîäè ³ âèòðàòè, òî òî÷í³øèì âèéäå áþäæåò.

Ïëàíóâàííÿ ñ³ìåéíîãî áþäæåòó çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ñêëàäàííÿ òàáëè ö³ äîõîä³â ³ âèòðàò, ó ÿêó çàïèñóþòü ïëàíîâ³ ³ ôàêòè÷í³ äàí³ ïðî äî-õîäè ³ âèòðàòè ñ³ì’¿. Çâ³ñíî, ó êîæíî¿ ñ³ì’¿ áóäå âëàñíà òàáëèöÿ äîõîä³â òà âèòðàò, çàëåæíî â³ä ñòèëþ ¿õíüîãî æèòòÿ. Íàâåäåìî ïðèêëàä òàêî¿ òàáëèö³.

ѳìåéíèé áþäæåò

Äîõîäè

Äæåðåëà îòðèìàííÿ êîøò³â Ïëàí Ôàêò ³äõèëåííÿ

1. Çàðîá³òíà ïëàòà2. Äîäàòêîâèé çàðîá³òîê3. Ñòèïåíä³ÿ4. Ñîö³àëüíà äîïîìîãà â³ä äåðæàâè5. Ìàòåð³àëüíà äîïîìîãà â³ä áàòüê³â6. Íàäàííÿ íåðóõîìîñò³ â îðåíäó7. Ïðîöåíòíèé äîõ³ä çà áàíê³âñüêèì âêëàäîì8. ²íø³ äîõîäè

Ðàçîì äîõîä³â

Тема 4

Розділ І

37

Çàê³í÷åííÿ òàáë.

Âèòðàòè

Íàïðÿìè âèòðà÷àííÿ êîøò³â Ïëàí Ôàêò ³äõèëåííÿ

1. Ïîâåðíåííÿ áîðãó2. Êîìóíàëüí³ ïëàòåæ³3. Ìîá³ëüíèé çâ’ÿçîê4. ²íòåðíåò5. Ïðîäóêòè õàð÷óâàííÿ6. Îäÿã ³ âçóòòÿ7. Òðàíñïîðò8. Çàñîáè ã³ã³ºíè òà ïîáóòîâà õ³ì³ÿ9. Îñâ³òà10. Ñïîðò11. ˳êóâàííÿ12. ³äïî÷èíîê13. Ðåìîíò14. Äîìàøí³ óëþáëåíö³15. Ñâÿòà, ïîäàðóíêè16. Êèøåíüêîâ³ âèòðàòè17. Íåïåðåäáà÷óâàí³ âèòðàòè

Ðàçîì âèòðàòÇàîùàäæåííÿ (ÿêùî äîõîäè á³ëüø³, í³æ âèòðàòè)Çàïîçè÷åííÿ (ÿêùî âèòðàòè á³ëüø³, í³æ äîõîäè)

Ñêëàäàííÿ ñ³ìåéíîãî áþäæåòó º íàãàëüíîþ íåîáõ³äí³ñòþ. Áåç öüîãî âè íå áóäåòå ÷³òêî ðîçóì³òè, íà ùî ñàìå âè âèòðà÷àºòå ñâî¿ êîøòè. Ìîæëèâî, âè ùîì³ñÿöÿ âèòðà÷àºòå çíà÷íó ñóìó çîâñ³ì íå íà òå, ùî ïîòð³áíî.

Íàïðèê³íö³ êîæíîãî ì³ñÿöÿ ñë³ä ðåòåëüíî ïðîàíàë³çóâàòè âèêîíàííÿ ñêëàäåíîãî áþäæåòó äëÿ òîãî, ùîá âèÿâèòè íåðàö³îíàëüí³ âèòðàòè òà îïòèì³çóâàòè ¿õ. Âèçíà÷òå íàéâàæëèâ³ø³ ñòàòò³ âèòðàò ³ ïåðø í³æ ùîñü êóïóâàòè, ðåòåëüíî îáäóìàéòå.

ѳìåéíèé áþäæåò ïîâèíåí áóòè çáàëàíñîâàíèì, òîáòî âèòðàòè ñ³ì’¿ ïîâèíí³ áóòè ìåíøèìè, í³æ äîõîäè. ßêùî áþäæåò íå âäàëîñÿ âèêîíàòè òàê, ÿê áóëî çàïëàíîâàíî, âàðòî ç’ÿñóâàòè ïðè÷èíè íåâèêîíàííÿ ³ âðàõóâàòè ¿õ ó íàñòóïí³ ì³ñÿö³.

2. Ðîáèìî çàîùàäæåííÿÆîäíà ëþäèíà íå çàõèùåíà â³ä âèíèêíåííÿ íåïåðåäáà÷óâàíèõ

îáñòàâèí, òàêèõ ÿê âòðàòà ðîáîòè àáî õâîðîáà, êîëè ð³çêî çìåíøóþòüñÿ äîõîäè àáî ñóòòºâî çðîñòàþòü âèòðàòè ñ³ì’¿. Íàéïðîñò³øèé ñïîñ³á

Плануємо власний бюджет

Фінансова арифметика

38

ï³äãîòóâàòèñÿ äî íåñïîä³âàíèõ âèòðàò – ìàòè îñîáèñòèé ô³íàíñîâèé ðåçåðâ, ³íàêøå ñ³ì’ÿ ðèçèêóº îïèíèòèñÿ ó ñêðóòíîìó ñòàíîâèù³.

Ô³íàíñîâ³ êîíñóëüòàíòè ðåêîìåíäóþòü â³äêëàäàòè ÿê ì³í³ìóì 5–10% ³ç êîæíîãî îòðèìàíîãî äîõîäó (çàðïëàòè, ïðå쳿 òà ³í.). Òàê³ â³äðàõóâàííÿ ñóòòºâî íå ïîçíà÷àþòüñÿ íà ð³âí³ æèòòÿ ëþäèíè, îäíàê çà äåÿêèé ÷àñ äîçâîëÿþòü ç³áðàòè ïðèñòîéíó ñóìó.

²íêîëè ëþäè âèð³øóþòü â³äêëàäàòè ò³ëüêè ò³ ãðîø³, ÿê³ çàëèøàòüñÿ â ê³íö³ ì³ñÿöÿ. Àëå çàâæäè çíàéäóòüñÿ äóæå «âàæëèâ³» ³ «òåðì³íîâ³» ïîòðåáè, íà ÿê³ áóäóòü âèòðà÷åí³ ãðîø³, ùî çàëèøèëèñÿ. Òîìó íàáàãàòî ëåãøå â³äðàçó ï³ñëÿ îòðèìàííÿ çàðîá³òíî¿ ïëàòè â³äêëàñòè òó ñóìó, ÿêó âè çàïëàíóâàëè, à ðåøòó ãðîøåé âèòðà÷àòè.

Ñòâîðþþ÷è ô³íàíñîâèé ðåçåðâ, âàðòî óñâ³äîìèòè, ùî â³í ïîâèíåí áóòè «íåäîòîðêàíèì». Äëÿ öüîãî, à òàêîæ ùîá â³äêëàäåí³ êîøòè íå çíåö³íè-ëèñÿ â³ä ³íôëÿö³¿, êðàùå ¿õ ïîêëàñòè íà äåïîçèòíèé ðàõóíîê ó íàä³éíîìó áàíêó.

Ñôîðìóâàâøè ô³íàíñîâèé ðåçåðâ, ùî äîçâîëÿº ïåðåæèòè òèì÷àñîâ³ ô³íàíñîâ³ òðóäíîù³, ìîæíà ïåðåéòè äî çàîùàäæåíü íà çä³éñíåííÿ äîðîãèõ ïîêóïîê àáî ñòâîðåííÿ êàï³òàëó äëÿ íàäàííÿ éîãî â ïîçèêó ÷è ³íâåñòóâàííÿ äëÿ îòðèìàííÿ äîäàòêîâîãî äîõîäó.

3. Âëàñíà ô³íàíñîâà áåçïåêàÔ³íàíñîâà áåçïåêà – öå òàêèé ñòàí îñîáèñòèõ ô³íàíñ³â, çà ÿêîãî

çáåð³ãàºòüñÿ çâè÷íèé ñïîñ³á æèòòÿ ëþäèíè ïðè âòðàò³ äæåðåëà äîõîä³â ïðîòÿãîì øåñòè (³íîä³ 12) ì³ñÿö³â.

Ââàæàºòüñÿ, ùî ïåð³îäó 6–12 ì³ñÿö³â ö³ëêîì äîñòàòíüî äëÿ òîãî, ùîá âèð³øèòè ô³íàíñîâ³ òðóäíîù³.

Ô³íàíñîâà çàõèùåí³ñòü – íàéïðîñò³øèé ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè äîìîãîñïîäàðñòâà, ùî õàðàêòåðèçóºòüñÿ ìîæëèâ³ñòþ ï³äòðèìóâàòè çâè÷-íèé ñïîñ³á æèòòÿ.

Ô³íàíñîâà áåçïåêà – ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè, ùî äîçâîëÿº ï³äòðèìóâàòè çâè÷íèé ð³âåíü âèòðàò çà âòðàòè ïîñò³éíîãî äæåðåëà äîõîä³â óïðîäîâæ øåñòè (³íîä³ 12) ì³ñÿö³â.

Ô³íàíñîâà íåçàëåæí³ñòü – ð³âåíü åêîíîì³÷íî¿ áåçïåêè, çà ÿêîãî ð³âåíü ïàñèâíèõ äîõîä³â äîçâîëÿº íàðîùóâàòè îñîáèñòèé êàï³òàë.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ñëîâî â÷èòåëÿ. ×è ïîì³÷àºòå âè ÷è í³, õî÷åòå âè öüîãî ÷è í³, àëå ç ðîçâèòêîì åêîíîì³êè íàøî¿ êðà¿íè â ïîâñÿêäåííå æèòòÿ âñå á³ëüøå ³ á³ëüøå âõîäÿòü ïîíÿòòÿ, ïîâ’ÿçàí³ ç ãðîøèìà ³ ô³íàíñàìè. Êðåäèò, ³íâåñòèö³¿,

Тема 4

Розділ І

39

àêö³¿, áþäæåò – óñ³ ö³ ñëîâà ïëàâíî «ïåðåò³êàþòü» ç³ ñâ³òó á³çíåñó â íàø ç âàìè çâè÷àéíèé ñâ³ò, ó íàø³ ñ³ì’¿ ³ íàø³ êâàðòèðè.

Ïðèðîäíî, ùî á³ëüøîñò³ ëþäåé íå âèñòà÷ຠçíàíü ïðî ô³íàíñè òà ³íñòðóìåíòè ïîâîäæåííÿ ç ãðîøèìà. Îäíàê øóêàòè é îòðèìóâàòè ö³ çíàííÿ, õî÷à á ñàì³ åëåìåíòàðí³, ïðîñòî æèòòºâî íåîáõ³äíî. ²íàêøå áàãàòî ç íàñ ðèçèêóþòü ïåðåîö³íèòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³ ñèëè ³ ñ³ñòè â áîðãîâó ÿìó.

Ñüîãîäí³ ó ïðîöåñ³ ãðè «Ô³íàíñîâî-àíàë³òè÷íèé öåíòð» ìè ðîçáåðåìîñÿ ç ïèòàííÿìè ïëàíóâàííÿ âëàñíîãî áþäæåòó.

Íàâ÷àííÿ

«Ô³íàíñîâî-àíàë³òè÷íèé öåíòð» (ðîëüîâà ãðà)

Ï’ÿòü ó÷í³â âèñòóïàþòü ó ðîë³ ô³íàíñîâèõ êîíñóëüòàíò³â, îäèí – ó ðîë³ Êîçèíà Îëåêñàíäðà.

Ó÷èòåëü çâåðòàºòåñÿ äî êëàñó ³ç çàïèòàííÿì «Ùî òàêå çàîùàäæåí-íÿ?» Òå, ùî çáåð³ãàºòüñÿ íà ìàéáóòíº, íå ñïîæèâàºòüñÿ ñüîãîäí³. Òîìó çàîùàäæåííÿ – öå â³äêëàäåíå çà ÷àñîì ñïîæèâàííÿ.

ßê âèäíî ³ç ñàìîãî âèçíà÷åííÿ öüîãî òåðì³íà, çàîùàäæåííÿ ëþäåé ìîæóòü âèíèêíóòè ò³ëüêè â òèõ, õòî îòðèìóº äîõîäè. Óñ³ çàîùàäæåííÿ â ê³íöåâîìó ï³äñóìêó íàëåæàòü ñ³ì’ÿì (äîìàøí³ì ãîñïîäàðñòâàì).

Õòî âèêîíóº ðîëü âëàñíèê³â çàîùàäæåíü? (Ëþäèíà, ðîäèíà).

³ä ÷îãî çàëåæèòü ð³âåíü ñõèëüíîñò³ äî çàîùàäæåíü?

1. ³ä âæå äîñÿãíóòîãî ð³âíÿ äîáðîáóòó.

2. ³ä ð³âíÿ îäåðæóâàíèõ ãðîøîâèõ äîõîä³â òà éîãî ñï³ââ³äíîøåííÿ ç ïðîæèòêîâèì ì³í³ìóìîì.

3. ³ä æèòòºâî¿ îð³ºíòàö³¿ ³ âèõîâàííÿ. ßê ïðèéíÿòî â ñ³ì’¿, çáèðàòè àáî âèòðà÷àòè.

Êóäè âêëàñòè ñâî¿ çàîùàäæåííÿ? Íà öå ïèòàííÿ íåìຠîäíîçíà÷íî¿ â³äïîâ³ä³. Åêîíîì³÷íèé ìåõàí³çì áóäü-ÿêî¿ êðà¿íè ò³ëüêè òîä³ ìîæíà ââàæàòè íîðìàëüíî íàëàãîäæåíèì, êîëè â³í ïðîïîíóº âëàñíèêàì çàîùàäæåíü øèðîêèé íàá³ð ôîðì ³íâåñòóâàííÿ, ùî âîëîä³þòü äâîìà ãîëîâíèìè ïàðàìåòðàìè:

à) âèã³äí³ñòü;

á) íàä³éí³ñòü.

Íàçâ³òü âàð³àíòè çáåðåæåííÿ êîøò³â. 1. Ðîçì³ùåííÿ êîøò³â ó ð³çí³ ô³íàíñîâ³ ³íñòèòóòè (áàíêè, îùàäí³ êàñè ...) 2. Çáåð³ãàííÿ ãðîøåé óäîìà (ó ïàí÷îñ³). 3. Çáåð³ãàííÿ çàîùàäæåíü â ³íîçåìí³é âàëþò³. 4. Ïðèäáàííÿ îá’ºêò³â íåðóõîìîñò³, àíòèêâàð³àòó ³ ïðåäìåò³â ìèñòåöòâ. 5. Êóï³âëÿ äîðîãîö³ííèõ êàìåí³â ³ ìåòàë³â.

Плануємо власний бюджет

Фінансова арифметика

40

6. Ïðèäáàííÿ ð³çíèõ ö³ííèõ ïàïåð³â.

Íà ùî ç ÷àñîì âèòðà÷àþòüñÿ çàîùàäæåííÿ? Íà ðåàë³çàö³þ îñîáèñòèõ ô³íàíñîâèõ ö³ëåé (êóï³âëÿ êâàðòèðè àáî ìàøèíè, îñâ³òó ä³òåé ³ ò. ä.). Îäíèì ³ç ïåðøèõ ïóíêò³â ô³íàíñîâèõ ö³ëåé ó âàñ ìຠñòàòè «ïåíñ³éíå çàáåçïå÷åííÿ». Íà æàëü, ïðî öåé ìîìåíò çàáóâàþòü á³ëüø³ñòü ëþäåé, àëå â³í äóæå âàæëèâèé, òîìó òðåáà ñåðéîçíî ïîäóìàòè ïðî öå âæå ñüîãîäí³! Ââàæàºòüñÿ, ùî äîñòàòí³é ð³âåíü ïåíñ³éíîãî çàáåçïå÷åííÿ – á³ëüøå í³æ 60% â³ä çâè÷íîãî äëÿ âàñ ð³âíÿ âèòðàò, à ÷èííà ïåíñ³éíà ñèñòåìà çàáåçïå÷óº íå á³ëüøå í³æ 10%. Ïðè÷îìó çá³ëüøåííÿ îô³ö³éíî¿ çàðî-á³òíî¿ ïëàòè íà 400 ãðí ïðèçâîäèòü äî çá³ëüøåííÿ ïåíñ³¿ íà 40 ãðí. ª é ³íø³ àñïåêòè ô³íàíñîâîãî çàõèñòó ëþäèíè.

Ïðîàíàë³çóéìî íà ïðèêëàä³.

ѳì’ÿ Êîçèí³â çâåðíóëàñÿ çà êîíñóëüòàö³ºþ äî ô³íàíñîâî-àíàë³òè÷-íîãî öåíòðó.

²íôîðìàö³ÿ ïðî ðîäèíó Êîçèí³â.

ÊÎÇÈÐ ÎËÅÊÑÀÍÄÐ. ß – Êîçèí Îëåêñàíäð, ìåí³ 55 ðîê³â. Ïðà-öþþ âèêîíðîáîì â ÑÓ ³ îòðèìóþ äîõ³ä ó 8 000 ãðí íà ì³ñÿöü. ²íîä³ ï³ä-ðîáëÿþ íà áóä³âíèöòâ³ äà÷ ³ ðåìîíò³ êâàðòèð. Ìîÿ äðóæèíà Îêñàíà – äîìîãîñïîäàðêà. Çàéìàºòüñÿ ñ³ì’ºþ. ³ëüíèé ÷àñ ïðèä³ëÿº ñâîºìó çàõîïëåííþ – ðîçïèñ òêàíèíè òåõí³êîþ «áàòèê». Ó íàñ º äâ³ äî÷êè, îáèäâ³ ñòóäåíòêè äåííîãî â³ää³ëåííÿ ÂÍÇ (áþä-æåò). Âîíè ò³ëüêè â÷àòüñÿ ³ íå ïðàöþþòü, àëå öüîãî ðîêó ñòàðøà äî÷êà ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ÂÍÇ âèõîäèòü íà ðîáîòó. Ìè æèâåìî â íåâåëèê³é 3-ê³ìíàòí³é êâàðòèð³. Äà÷³ é ìàøèíè â íàñ íåìàº. ª òàê ñàìî 2-ê³ìíàòíà êâàðòèðà ìîãî áðàòà, Êîçèíà Àíäð³ÿ, äå â³í ïðîæèâàº ç³ ñâîºþ ñ³ì’ºþ. Öÿ êâàðòèðà íàëåæàëà íàøèì áàòüêàì, ³ ÿ ìàþ ïðàâî âëàñíîñò³ íà ÷àñòêó. Òàê ñàìî º ãðîøîâ³ çàîùàäæåííÿ â ðîçì³ð³ 250 000 ãðí, ç³áðàí³ ìíîþ çà âñ³ ðîêè æèòòÿ. ijòè ï³äðîñëè, ìàéæå îòðèìàëè îñâ³òó, æèòëî º. Òîìó ÿ õîò³â áè âèéòè íà ïåíñ³þ é îòðèìóâàòè ùîì³ñÿ÷íèé äîõ³ä. Öå ìîæëèâî? ßêùî òàê, òî äîïîìîæ³òü ìåí³. ßê öå çðîáèòè?

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 1. Óñþ â³äîìó íàì ³íôîðìàö³þ ïðî ô³íàíñîâîãî ê볺íòà ÿ ïðåäñòàâèëà ó ôîðì³ àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â íàøîãî ê볺íòà. Àíàë³ç àêòèâ³â ³ ïàñèâ³â. Àíàë³ç íåðóõîìîãî ìàéíà. Ïî-ïåðøå, îáèäâà íåðóõîì³ ìàéíà – íåë³êâ³äí³. Îñê³ëüêè ó 3-ê³ìíàòí³é êâàðòèð³ ïðîæèâຠñ³ì’ÿ íàøîãî ê볺íòà, à ó 2-ê³ìíàòí³é êâàðòèð³ – ñ³ì’ÿ áðàòà. Ïîïðè òå, ùî éîìó íàëåæèòü ÷àñòêà âëàñíîñò³ êâàðòèðè áðàòà, öåé àêòèâ íå âèêîðèñòîâóºòüñÿ (íå ìîæíà ïðîäàòè, æèòè ³ çäàâàòè). Ïî-äðóãå, óñ³ ãðîø³ â³í òðèìຠó ãðèâíÿõ, à öå ðèçèê ³íôëÿö³¿, ðèçèê îäí³º¿ âàëþòè, ðèçèê îäí³º¿ êðà¿íè. 250 000 ãðí çáåð³ãàþòüñÿ â îäíîìó áàíêó, à öå ðèçèê îäíîãî áàíêó. Äî òîãî æ ðîçì³ð ñòðàõóâàííÿ âêëàä³â îáìåæóºòüñÿ 200 000 ãðí. Òîáòî ÿêùî íà âàøîìó ðàõóíêó 200 000 ãðí àáî ìåíøå, òî ïðè áàíêðóòñòâ³

Розділ І

Тема 4

41

áàíêó âàì âèïëàòÿòü óñþ ñóìó ïîâí³ñòþ. ßêùî á³ëüøå, òî ò³ëüêè 200 000 ãðí. Öå – ðèçèê. Óðàõîâóþ÷è âñå âèùåçàçíà÷åíå, ìè ïðîïîíóºìî îñü ùî. 1. Çàïðîïîíóâàòè áðàòîâ³ âèïëàòèòè ÷àñòêó 2-ê³ìíàòíî¿ êâàðòèðè, òîáòî ïåðåâåñòè àêòèâ ó ãðîø³. 2. Ãðîøîâ³ êîøòè ðîçì³ñòèòè â ð³çí³é âàëþò³ ³ â ð³çíèõ áàíêàõ ç óðàõóâàííÿì ðîçì³ðó ñòðàõîâî¿ êîìïåíñàö³¿. 3. Ðîçãëÿíóòè âàð³àíòè ðîçì³ùåííÿ ãðîøîâèõ êîøò³â ³ç á³ëüøîþ ïðèáóòêîâ³ñòþ.

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 2. Àíàë³ç äîõîä³â. Äîõ³ä ê볺íòà – 8 000 ãðí íà ì³ñÿöü, òîáòî 96 000 ãðí íà ð³ê. ³í ìຠìîæëèâ³ñòü ï³äðîáëÿòè íà áóä³âíèöòâ³ äà÷ ³ ðåìîíò³ êâàðòèð – 24 000 ãðí íà ð³ê. Éîãî äðóæèíà çäຠñâî¿ ðîáîòè â òåõí³ö³ «áàòèê» â îäíó ç õóäîæí³õ ãàëåðåé ³ ìຠäîõ³ä 1 600 ãðí íà ì³ñÿöü, òîáòî 19 200 ãðí íà ð³ê. Çàãàëüíèé äîõ³ä ñ³ì’¿ – 139 200 ãðí íà ð³ê. Ïîäàòêè – 30 000 ãðí íà ð³ê. Ó ï³äñóìêó äîõîäè ï³ñëÿ îïîäàòêóâàííÿ – 109 200 ãðí.

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 3. Àíàë³ç âèòðàò. Òåïåð, ùî ñòîñóºòüñÿ âèòðàò. Óòðèìàííÿ 3-ê³ìíàòíî¿ êâàðòèðè – 1 000 ãðí íà ì³ñÿöü, òîáòî – 12 000 ãðí íà ð³ê. Íàâ÷àííÿ ä³òåé áåçîïëàòíå, àëå ïîòð³áí³ âèòðàòè – 1 000 ãðí íà ì³ñÿöü. Ðàçîì – 12 000 ãðí íà ð³ê. Âèòðàòè íà õàð÷óâàííÿ – 3 500 ãðí íà ì³ñÿöü íà ñ³ì’þ, òîáòî 875 ãðí íà ëþäèíó. Äîçâ³ëëÿ – 500 ãðí íà ì³ñÿöü. Îäÿã ³ âçóòòÿ â ñåðåäíüîìó çà ð³ê – 20 000 ãðí. Ìåäè÷í³ âèòðàòè ç ðîçðàõóíêó 400 ãðí íà ì³ñÿöü íà ñ³ì’þ, íà ð³ê â³äïîâ³äíî – 4 800 ãðí. ²íø³ âèòðàòè – 4 800 ãðí, òîáòî 400 ãðí íà ì³ñÿöü. Ó ï³äñóìêó âèòðàòè – 95 600 ãðí.Ó ï³äñóìêó ðîçì³ð çàîùàäæåíü ñòàíîâèòèìå 13 600 ãðí íà ð³ê.

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 4. Ðîçãëÿíóâøè ñèòóàö³þ äîõîä³â ³ âèòðàò, ìè ïðîïîíóºìî âíåñòè òàê³ çì³íè. 1. ϳäâèùèòè äîõ³ä. Çíàéòè ï³äðîá³òîê íà 900 ãðí íà ì³ñÿöü á³ëüøå (àáî ÿê àëüòåðíàòèâíå ð³øåííÿ çàïðîïîíóâàòè äðóæèí³ âèéòè íà ðîáîòó). Ó öüîìó ðàç³ äîõ³ä çðîñòຠäî 120 000 ãðí íà ð³ê. 2. Ïðîïîíóºìî ñêîðîòèòè âèòðàòè íà îäÿã ³ âçóòòÿ íà 5 000 ãðí. Àáî ñòàðøà äî÷êà âèõîäèòü íà ðîáîòó ³ çìîæå ïîêðèòè ö³ âèòðàòè ç³ ñâ çàðïëàòè. 3. Ïðîïîíóºìî ñêîðîòèòè âèòðàòè íà õàð÷óâàííÿ äî 3 000 ãðí íà ì³ñÿöü. Åêîíîì³ÿ ñòàíîâèòèìå 500 ãðí íà ì³ñÿöü, â³äïîâ³äíî 36 000 ãðí íà ð³ê. Çâåðòàºìî âàøó óâàãó íà òå, ùî ìè ââåëè íåâåëèê³ çì³íè ó âèòðàòè ³ äîõîäè ñ³ì’¿, à ðîçì³ð çàîùàäæåíü çð³ñ ³ç 13 600 ãðí äî 35 400 ãðí íà ð³ê! Âèñíîâîê: òðèìàòè ï³ä êîíòðîëåì óñ³ äîõîäè ³ ñâî¿ âèòðàòè.

Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÉ ÊÎÍÑÓËÜÒÀÍÒ 5. Àíàë³ç ñèòóàö³¿ íàøîãî ê볺íòà ïîêàçàâ, ùî â íüîãî íåìຠæîäíî¿ ç ìîæëèâèõ ñòðàõîâîê (ìàéíà, æèòòÿ ³ çäîðîâ’ÿ, ñòðàõîâêè ä³òåé). ³í

Фінансова арифметика

Плануємо власний бюджет

42

íå áåðå ó÷àñò³ í³ â ÿêèõ ïåíñ³éíèõ ïðîãðàìàõ. Íàéá³ëüøèé ðèçèê ìè áà÷èìî â çàõèñò³ ìàéíà ³ çàõèñò³ â³ä âòðàòè ãîäóâàëüíèêà. ßêùî òðàïèòüñÿ ïîæåæà, çàòîïëÿòü ñóñ³äè ³ ò. ä., òî ïîòð³áíî òåðì³íîâî çíàéòè êîøòè íà ðåìîíò òà îðåíäó òèì÷àñîâîãî æèòëà. Óçÿòè ¿õ ìîæíà áóäå ò³ëüêè ç ³íâåñòèö³éíîãî ïîðòôåëÿ, îñê³ëüêè á³ëüøå í³çâ³äêè. Òîä³ ïðîùàâàé, ìð³ÿ ïðî çàáåçïå÷åíó ñòàð³ñòü! Òîìó äîñÿãòè ñâ ô³íàíñîâî¿ ìåòè ìîæíà ëèøå çà ñóâîðîãî ïëàíó ³ ÷³òêîãî éîãî âèêîíàííÿ. Îñíîâíèì äæåðåëîì äîõîäó ñ³ì’¿ º çàðîá³òíà ïëàòà íàøîãî ê볺íòà. Ùî ðîáèòè, ÿêùî íàø ê볺íò ó ñèëó áóäü-ÿêèõ îáñòàâèí ïîçáóäåòüñÿ ïðàöåçäàòíîñò³ (÷åðåç íåùàñíèé âèïàäîê àáî çàõâîðþâàííÿ), íå êàæó÷è âæå ïðî á³ëüø ñóìí³ ìîìåíòè. Ç ö³ºþ ìåòîþ ìè ïðîïîíóºìî íà ö³ äâà âàæëèâ³ ìîìåíòè îôîðìèòè ñòðàõîâêó. Öå, çâè÷àéíî æ, ïðèçâåäå äî äîäàòêîâèõ âèòðàò, àëå â ðàç³ íåïðèºìíèõ îáñòàâèí íàø ê볺íò ìîæå âèéòè ç òàêîãî ñòàíîâèùà, íå çà÷³ïàþ÷è ñâ³é ³íâåñòèö³éíèé ïîðòôåëü. Àëå ³ öå ùå íå âñå. Ùî ñòîñóºòüñÿ ïåíñ³¿, òî äëÿ ¿¿ çá³ëüøåííÿ ìîæíà çðîáèòè òàê³ êðîêè: 1) çá³ëüøèòè îô³ö³éíó çàðîá³òíó ïëàòó; 2) ìîæëèâî, ïåðåâåñòè íàêîïè÷óâàëüíó ÷àñòèíó ïåíñ³¿ ó ïðèâàòíèé ïåíñ³éíèé ôîíä.

ÐÅÔËÅÊѲß

Çàðàç ìè ùå ðàç ïîâåðíåìîñÿ äî ïîíÿòòÿ «áþäæåò».Ùî äîçâîëÿº ïîáà÷èòè áþäæåò? Ñê³ëüêè ãðîøåé ïðèõîäèòü ó ñ³ì’þ,

íà ÿê³ ö³ë³ ³ â ÿê³é ê³ëüêîñò³ âîíè âèòðà÷àþòüñÿ.Íàñê³ëüêè âàæëèâ³ çàîùàäæåííÿ? Âîíè äîçâîëÿþòü ëþäÿì ïî÷óâà-

òèñÿ áåçïå÷íî, íàâ³òü ïðè âèíèêíåíí³ ñêëàäíèõ æèòòºâèõ ñèòóàö³é.ßê ìîæíà çá³ëüøèòè çàîùàäæåííÿ? Çá³ëüøóâàòè äîõîäè, êîíòðî-

ëþâàòè âèäàòêè.

ϳäñóìêè óðîêóÍà öüîìó óðîö³:ÿ ä³çíàâñÿ __________________________________________________

______________________________________________________________ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ ____________________________________________

______________________________________________________________ ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ _______________________________________

_____________________________________________________________

Äîìàøíº çàâäàííÿ

Ñêëàñòè äîïîâ³äü «Õòî º äîáðèì ãîñïîäàðåì».

Тема 4

Розділ І

43

Òåìà 5. ÏÐÈ×ÈÍÈ ² ÐÎËÜ ÇÀÏÎÇÈ×ÅÍÜ Ó Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÌÓ ÆÈÒÒ² ËÞÄÈÍÈ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðãó. 2. ×è âàðòî ðîáèòè áîðãè? Âèäè çàïîçè÷åíü. 3. Óïðàâë³ííÿ áîðãîì.

Ö³ë³ óðîêó: çíàòè, ùî òàêå «çàïîçè÷åííÿ», «áîðã», «áîðãîâà êðèçà», «óïðàâë³ííÿ áîðãîì»;

íàçèâàòè ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðã³â; ðîçóì³òè ðîëü çàïîçè÷åíü ó ô³íàíñîâîìó æèòò³ ëþäèíè; ðîçð³çíÿòè âèäè çàïîçè÷åíü; àíàë³çóâàòè øëÿõè óïðàâë³ííÿ áîðãàìè.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: áîðã, êðåäèò, ïîçèêà, ô³íàíñîâà áåçïåêà.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðãó

Áîðã – öå çîáîâ’ÿçàííÿ, ñòðîê âèêîíàííÿ ÿêîãî íàñòàâ. Çäåá³ëü-øîãî ïîíÿòòÿ áîðãó çàñòîñîâóºòüñÿ ùîäî ãðîøåé ÷è ³íøèõ àêòèâ³â, óçÿòèõ ó ïîçèêó, àáî ïîñëóã, íàäàíèõ ó êðåäèò.

Ïðè÷èíè, ÷åðåç ÿê³ âèíèêຠáîðã, – ð³çíîìàí³òí³. Äåÿê³ ëþäè çìóøåí³ ïîçè÷àòè ãðîø³ ïðè âòðàò³ ðîáîòè, ñêîðî÷åíí³ çàðîá³òíî¿ ïëàòè, íà ë³êóâàííÿ àáî äëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ òåðì³íîâèõ ïðîáëåì.  ³íøèõ ëþäåé æèòòÿ â áîðã ñòàëî çâè÷êîþ ÷åðåç ìîæëèâ³ñòü ëåãêîãî îòðèìàííÿ êðåäèòó â áàíêó ³ ïðàãíåííÿ «æèòè íå çà êîøòàìè». Íàéá³ëüø òèïîâèìè ïðè÷èíàìè âèíèêíåííÿ áîðãó º:

1) ñêîðî÷åííÿ äîõîä³â;2) çá³ëüøåííÿ âèòðàò;3) íåâì³ëå óïðàâë³ííÿ ãðîøèìà.Áóâàþòü ³ ñïåöèô³÷í³ ïðè÷èíè.²ãðîìàí³ÿ – öå ïàòîëîã³÷íà çàëåæí³ñòü

â³ä àçàðòíèõ ³ãîð (êàðòè, êàçèíî, ãðàëüí³ àâòîìàòè òà ³í.). Ó ðàç³ ïðîãðàøó ³ãðîìàí â³ä÷óâຠñèëüíå áàæàííÿ â³ä³ãðàòèñÿ, ùî çàñòàâëÿº éîãî øóêàòè ãðîø³ äëÿ íîâî¿ ãðè, ÿê³ â³í çíîâó ïðîãðàº. Ñïî÷àòêó ³ãðîìàí

Фінансова арифметика

44

âèòðà÷ຠâñ³ ñâî¿ ãðîø³, ïîò³ì ïîçè÷ຠâ ðîäè÷³â, äðóç³â ³ çíàéîìèõ, à ó âàæêèõ âèïàäêàõ – íàâ³òü ³äå íà çëî÷èí.

Джерело: http://dnews.donetsk.ua/2012/01/18/10719.html.Çàëåæíî â³ä ïðè÷èíè âèíèêíåííÿ áîðãó ìîæíà îïèñàòè ð³çí³

ïñèõîëîã³÷í³ ïîðòðåòè áîðæíèê³â.Âèïàäêîâèé áîðæíèê – öå â³äïîâ³äàëüíà ëþäèíà, ÿêà ñòàëà áîðæíè-

êîì ÷åðåç íåäîîö³íêó ðåàëüíîãî ñòàíó ñïðàâ àáî â ñèëó æèòòºâèõ îáñòà-âèí. Òàêèé áîðæíèê ïëàíóº âëàñíèé áþäæåò ³ øóêຠïðèéíÿòí³ âàð³ -àíòè ïîãàøåííÿ áîðãó.

Òðàíæèðà – ìàðíîòðàòíà ëþäèíà, ÿêà íå çâèêëà â³äìîâëÿòè ñîá³ í³ â ÷îìó. Òàêà ëþäèíà êóïóº â áîðã äîðîã³ ðå÷³ íå ïåðøî¿ íåîáõ³äíîñò³ òà ÷àñòî íå çàìèñëþºòüñÿ ïðî òå, ÿêèì ÷èíîì áóäå ïîâåðòàòè áîðã, àáî áåðå íîâ³ áîðãè äëÿ òîãî, ùîá â³ääàòè ñòàð³.

Øàõðàé – ëþäèíà, ÿêà íå çáèðàëàñÿ ïîâåðòàòè ãðîø³, êîëè áðàëà ¿õ ó áîðã.

ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!

Ó Ñòàðîäàâí³é Ãðåö³¿ íà çåìë³ áîðæíèêà êðåäèòîð óñòàíîâëþâàâ òàáëè÷êó: ùî â ðàç³ íåâèïëàòè áîðãó çåìëÿ ïåðåéäå ó âëàñí³ñòü êðåäèòîðà. Öÿ òàáëè÷êà íàçèâàëàñü ³ïîòåêîþ.  Àíã볿 â XVI ñòîë³òò³ áîðæíèêà íå ìîæíà áóëî çààðåøòîâóâàòè â éîãî áóäèí-êó, òîìó äëÿ òîãî, ùîá óíèêíóòè àðåøòó çà íåñïëàòó áîðãó, áîæíèêîâ³ ñë³ä áóëî á íå âèõîäèòè ç äîìó.Íà Ðóñ³ íåñïðîìîæíîãî áîðæíèêà íåùàäíî ñ³êëè íà òîðãîâåëüí³é ïëîù³ çà âåëèêîãî ñêóï÷åííÿ ïóáë³êè. Ïðè òàêîìó ïîêàðàíí³ ïðàãíóëè äî òîãî, ùîá áîðæíèê êðè÷àâ ÿêîìîãà ãîëîñí³øå äëÿ òîãî, ùîá õòî-íåáóäü ç éîãî äðóç³â àáî ðîäè÷³â, ÿê³ ñòîÿëè â íàòîâï³, ïåðåéíÿëèñÿ ñï³â÷óòòÿì ³ ñïëàòèëè éîãî áîðãè. ³íä³àíö³â ïëåìåí³ êâàêóòë ³ñíóº òàêèé çâè÷àé. ßêùî õòî-íåáóäü áåðå â áîðã ãðîø³, òî ïîâèíåí çàëèøèòè â çàñòàâó ñâîº ³ì’ÿ. Äîòè, äîêè öÿ ëþäèíà íå ïîâåðíå áîðã, äî íüîãî áóäóòü çâåðòàòèñÿ ëèøå íå÷ëåíîðîçä³ëüíèìè çâóêàìè ³ ï³äêëèêàòè æåñòàìè.

Джерело: http://megasite.in.ua/25145-cikavi-fakti-pro-borgi-borg-groshi-ekonomika.html.

2. ×è âàðòî ðîáèòè áîðãè? Âèäè çàïîçè÷åíü

Çâ³ñíî, íàéêðàùå íå ìàòè áîðã³â. Îäíàê ³íêîëè â æèòò³ âèíèêàþòü ñèòóàö³¿, êîëè áåç çàïîçè÷åíü íå îá³éòèñÿ. Ó òàêîìó ðàç³ âè ìîæåòå îôîðìèòè êðåäèò ó áàíêó àáî çâåðíóòèñÿ çà ïîçèêîþ äî ðîäè÷³â, çíàéîìèõ, êîëåã ÷è äðóç³â.

×èì â³äð³çíÿºòüñÿ êðåäèò â³ä ïîçèêè?Êðåäèò – öå çîáîâ’ÿçàííÿ íàäàòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé, ÿêå íàäàíî â

îáì³í íà çîáîâ’ÿçàííÿ áîðæíèêà ùîäî ïîâåðíåííÿ çàáîðãîâàíî¿ ñóìè, à òàêîæ íà ñïëàòó ïðîöåíò³â ç òàêî¿ ñóìè.

Ïîçèêà – öå ïåðåäàííÿ âëàñíîñò³ îäí³º¿ îñîáè ³íø³é äëÿ òèì÷àñîâîãî êîðèñòóâàííÿ íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ.

Розділ І

Тема 5

45

³äì³ííîñò³ êðåäèòó â³ä ïîçèêè ïîëÿãàþòü îñü ó ÷îìó.Êðåäèòîäàâöåì º áàíê àáî ³íøà ô³íàíñîâà óñòàíîâà, òîä³ ÿê ïîçèêó

ìîæå íàäàòè áóäü-ÿêà îñîáà.Çà äîãîâîðîì êðåäèòó â òèì÷àñîâå ðîçïîðÿäæåííÿ ³ êîðèñòóâàííÿ

çàâæäè ïåðåäàþòü ãðîøîâ³ êîøòè, à çà äîãîâîðîì ïîçèêè – íå ò³ëüêè ãðîø³, à é ö³íí³ ðå÷³, ð³çíå ìàéíî, à òàêîæ áóäü-ÿêèé òîâàð.

Êðåäèò ïåðåäáà÷ຠïåâíèé òåðì³í, íà ÿêèé ãðîøîâ³ êîøòè ïåðåäàþòü ó òèì÷àñîâå êîðèñòóâàííÿ, ó òîé ÷àñ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçòåðì³íîâîþ (äî âèìîãè ïîâåðíåííÿ áîðãó).

Êðåäèò ïåðåäáà÷ຠâèïëàòó âèçíà÷åíî¿ ãðîøîâî¿ âèíàãîðîäè êðå-äèòîðîâ³ (ïðîöåíòà), òîä³ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçïðîöåíòíîþ.

ßêùî âè âèð³øèëè âçÿòè ãðîø³ â áîðã, òî ñë³äóéòå òàêèì ïðàâèëàì.Íàìàãàéòåñÿ áðàòè êðåäèò ëèøå òîä³, êîëè öå âèã³äíî – à ñàìå, êîëè

âè ìàºòå ìîæëèâ³ñòü âêëàäàòè êîøòè òàê, ùîá âîíè ïðèíîñèëè äîõ³ä, ÿêèé ïåðåâèùóº ïðîöåíòè çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì.

Ïîäóìàéòå ïðî òå, ùî âè áóäåòå ðîáèòè â ðàç³, ÿêùî íå çìîæåòå ïîâåðíóòè áîðã.

Íå áåð³òü íîâ³ áîðãè äëÿ òîãî, ùîá ðîçðàõóâàòèñÿ ç³ ñòàðèìè.

3. Óïðàâë³ííÿ áîðãîì

ßêùî ó âàñ º áîðã, òî òàêèì áîðãîì òðåáà óïðàâëÿòè, òîáòî âæèâàòè çàõîä³â ùîäî éîãî â÷àñíîãî ³ ïîâíîãî ïîãàøåííÿ. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî îñü ùî.

1. Âèçíà÷òå çàãàëüíó ñóìó áîðãó, ÿêèé âè ìàºòå, ³ âñòàíîâ³òü ïð³îðè-òåòè ïîãàøåííÿ áîðã³â:

áîðãè, ÿê³ âåäóòü äî óòâîðåííÿ íîâèõ áîðã³â (êðåäèòè òà ïîçèêè, çà ÿê³ òðåáà ïëàòèòè ïðîöåíòè);

áîðãè çà îáîâ’ÿçêîâèìè ïëàòåæàìè (íàïðèêëàä, çà êîìóíàëüí³ ïîñëóãè);

áîðãè, ÿê³ «ìîæóòü ïî÷åêàòè» (ãðîø³, ïîçè÷åí³ äðóçÿìè, ÿê³ ¿ì ùå íàãàëüíî íå ïîòð³áí³).

2. Ñêëàä³òü ñâ³é ãðàô³ê ïîãàøåííÿ áîðãó. Ïîñòàâòå ñîá³ çà ìåòó, ùîá ùîì³ñÿöÿ ñóìà áîðãó çìåíøóâàëàñÿ ùîíàéìåíøå íà 10%.

3. Íàìàãàéòåñÿ ïîãàñèòè áîðã ³ç âèïåðåäæåííÿì ãðàô³êà. Äëÿ öüîãî ñïðÿìîâóéòå íà ïîãàøåííÿ áîðã³â ùîì³ñÿöÿ íå ìåíøå í³æ 20% âàøèõ äîõîä³â. Ïðè öüîìó ðîá³òü öå â³äðàçó, ÿê ò³ëüêè îòðèìàëè äîõ³ä.

5. Âåä³òü åêîíîìíèé ñïîñ³á æèòòÿ, ïîêè íå ðîçðàõóºòåñü ³ç áîðãàìè. ßêùî ó âàñ º áîðãè, òî ðîáèîòè íåïîòð³áí³ ïîêóïêè àáî ïåðåïëà÷óâàòè çà íèõ º íåïðèéíÿòíèì.

6. Ïðîäóìàéòå, ÿê âè ìîæåòå çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè. ßêùî âè íå ìîæåòå âèêîíàòè ñâî¿ áîðãîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ – íå ñë³ä

õîâàòèñÿ â³ä êðåäèòîð³â, à òðåáà éòè ç íèìè íà êîíòàêò, âåñòè ïåðåìîâèíè

Причини і роль запозичень у фінансовому житті людини

Фінансова арифметика

46

ïðî â³äñòðî÷åííÿ â ïîãàøåíí³ áîðãó àáî ïðî ïåðåãëÿä ãðàô³êà ïîãàøåííÿ êðåäèòó.

Êðàùèé ñïîñ³á íå ñòàòè áîðæíèêîì – æèòè çà êîøòàìè. À ÿêùî ¿õ íå âèñòà÷ຠ– ïðàãíóòè çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè. Ãðàìîòíå óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè äîïîìîæå âàì ïðàâèëüíî îö³íèòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³ òà âèêîðèñòàòè ¿õ ðàö³îíàëüíî.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Óêðà¿íöÿì ñüîãîäí³ äîñòóïíà êóï³âëÿ ð³çíèõ òîâàð³â ³ ïîñëóã ó êðåäèò. Îáñÿã ðèíêó ñïîæèâ÷îãî êðåäèòóâàííÿ ç íåäàâíüîãî ÷àñó ³ñòîòíî çð³ñ, çðîñòàòèìå é äàë³. Ç îäíîãî áîêó, êóïóþ÷è òîâàðè ó êðåäèò, ìè ïåðåïëà÷óºìî çà íüîãî, àëå ìîæåìî êîðèñòóâàòèñÿ òîâàðîì â³äðàçó. Äóæå çðó÷íî. Àëå ç äðóãîãî áîêó – çà íåñâîº÷àñíî¿ ñïëàòè âíåñê³â çà òîâàð éîãî ìîæóòü ïðîñòî çàáðàòè áåç ïîâåðíåííÿ âæå âèïëà÷åíèõ ãðîøåé. Òàê â³äáóâàºòüñÿ íàâ³òü ó òîìó ðàç³, ÿêùî öåé òîâàð – âëàñíå æèòëî.

Íàâ÷àííÿ

Çàâäàííÿ 1. Ïðèïóñò³ìî, äëÿ êóï³âë³ ìàøèíè ³ ãàðàæà ñ³ì’ÿ áåðå ï³ëüãîâèé êðåäèò ó ðîçì³ð³ 20 000 äîëàð³â ñòðîêîì íà ï’ÿòü ðîê³â ï³ä 11,6% ð³÷íèõ. Ðîçðàõóéòå ùîì³ñÿ÷íèé ïëàò³æ çà êðåäèòîì, ÿêèé ñ³ì’ÿ áóäå âèïëà÷óâàòè ïðîòÿãîì 20 ðîê³â (360 äîëàð³â). ßêó ñóìó ïåðåïëàòèòü ñ³ì’ÿ çà 20 ðîê³â? (46 200 äîëàð³â). Âèçíà÷òå ðîçì³ð çàîùàäæåíü, ÿêùî ñ³ì’ÿ áóäå ³íâåñòóâàòè ö³ ñàì³ 360 äîëàð³â íà ì³ñÿöü, ïðîòÿãîì 10 ðîê³â ï³ä 7% ð³÷íèõ, ç óðàõóâàííÿì ³íôëÿö³¿ (62 674 äîë.). Ùî, íà âàøó äóìêó, âèã³äí³øå: æèòè ó êðåäèò ÷è ³íâåñòóâàòè êîøòè?

Ó÷èòåëü ãîâîðèòü ïðî òå, ùî íåîáîâ’ÿçêîâî êðåäèòè – öå ïîãàíî. Ïîòð³áíî ò³ëüêè âì³òè íèì êîðèñòóâàòèñÿ ³ ïðàâèëüíî ðîçðàõîâóâàòè ñâî¿ ñèëè ³ ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³.

Ñïîæèâ÷èé êðåäèò – âàæëèâèé çàñ³á çàäîâîëåííÿ ñïîæèâ÷èõ ïîòðåá íàñåëåííÿ ó ôîðì³, ùî äîïîìàãຠêóïóâàòè äîðîã³ òîâàðè òðèâàëîãî êîðèñòóâàííÿ ³ çä³éñíþâàòè ïëàíè, ïîâ’ÿçàí³ ç³ çíà÷íèì âêëàäåííÿì êîøò³â ùå äî òîãî, ÿê ñïîæèâà÷ ó çìîç³ ¿õ îïëàòèòè. Çà ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó ïîçè÷àëüíèêàìè º ô³çè÷í³ îñîáè, à êðåäèòîðàìè – ï³äïðèºìñòâà òîðã³âë³ òà ñôåðè ïîñëóã, áàíêè, ñïåö³àëüí³ êðåäèòí³ óñòàíîâè.

Òîðãîâåëüí³ ï³äïðèºìñòâà íàäàþòü ñïîæèâ÷èé êðåäèò ó ôîðì³ òîâà-ð³â, ïðîäàíèõ ó ðîçñòðî÷êó, à áàíêè – ó ôîðì³ êîðîòêîñòðîêîâèõ, ñåðåäíüî-ñòðîêîâèõ ³ äîâãîñòðîêîâèõ ïîçèê. Çà ôîðìîþ ïîãàøåííÿ ðîçð³çíÿþòü

Тема 5

Розділ І

47

ñïîæèâ÷³ êðåäèòè ç ðàçîâèì ïîãàøåííÿì ³ ç ðîçñòðî÷åííÿì ïëàòåæó. Íàéá³ëüø òåõíîëîã³÷íîþ ³ ãíó÷êîþ ôîðìîþ ñïîæèâ÷îãî êðåäèòó º êðåäèòí³ êàðòêè.

Çàâäàííÿ 2. Çàïèø³òü ïîíÿòòÿ â³äïîâ³äíî äî ¿õí³õ âèçíà÷åíü.Êðåäèò – ôîðìà ðóõó ãðîøîâîãî êàï³òàëó, ùî çàáåçïå÷óº ïåðåòâîðåí-

íÿ âëàñíîãî êàï³òàëó êðåäèòîðà â ïîçèêîâèé êàï³òàë ïîçè÷àëüíèêà.Ñïîæèâ÷èé êðåäèò – çàáåçïå÷óº îòðèìàííÿ ô³çè÷íèìè îñîáàìè

ãîò³âêè àáî ïðåäìåò³â îñîáèñòîãî âæèòêó çàðàç, ó òîé ÷àñ ÿê ïëàò³æ ðîçòÿã-íóòèé íà ïåâíèé ïåð³îä ó ìàéáóòíüîìó.

Îñíîâíà ñóìà ïîçèêè – ê³ëüê³ñòü ãðîøåé, óçÿòèõ ó êðåäèò.Âàðò³ñòü êðåäèòó – âêëþ÷ຠâ³äñîòêè òà ³íø³ âèòðàòè ç îáñëóãîâó-

âàííÿ êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì.г÷íà â³äñîòêîâà ñòàâêà – âàðò³ñòü êðåäèòó â ð³÷íèõ ïðîöåíò-

íèõ âèïëàòàõ. Ïîðó÷èòåëü – ëþäèíà ç äîñòàòí³ì ðåéòèíãîì êðåäèòî-ñïðîìîæíîñò³, ÿêèé ãàðàíòóº âèïëàòó áîðãó çà ïîçèêîþ, ÿêùî ñàì ïî-çè÷àëüíèê íå ìîæå öå çðîáèòè.

Çàâäàííÿ 3. Âèçíà÷òå ³ íàïèø³òü ÷îòèðè â³äì³ííîñò³ êðåäèòó ³ ïîçèêè.Êðåäèò – öå çîáîâ’ÿçàííÿ íàäàòè ïåâíó ñóìó ãðîøåé, ÿêå íàäàíî â

îáì³í íà çîáîâ’ÿçàííÿ áîðæíèêà ùîäî ïîâåðíåííÿ çàáîðãîâàíî¿ ñóìè, à òàêîæ íà ñïëàòó ïðîöåíò³â ç òàêî¿ ñóìè.

Ïîçèêà – öå ïåðåäàííÿ âëàñíîñò³ îäí³º¿ îñîáè ³íø³é äëÿ òèì÷àñîâîãî êîðèñòóâàííÿ íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ.

³äì³ííîñò³ êðåäèòó â³ä ïîçèêè ïîëÿãàþòü ó òàêîìó.1. Êðåäèòîäàâöåì º áàíê àáî ³íøà ô³íàíñîâà óñòàíîâà, òîä³ ÿê

ïîçèêó ìîæå íàäàòè áóäü-ÿêà îñîáà.2. Çà äîãîâîðîì êðåäèòó â òèì÷àñîâå ðîçïîðÿäæåííÿ ³ êîðèñòóâàííÿ

çàâæäè ïåðåäàþòü ãðîøîâ³ êîøòè, à çà äîãîâîðîì ïîçèêè – íå ò³ëüêè ãðîø³, à é ö³íí³ ðå÷³, ð³çíå ìàéíî, à òàêîæ áóäü-ÿêî¿ òîâàð.

3. Êðåäèò ïåðåäáà÷ຠïåâíèé òåðì³í, íà ÿêèé ãðîøîâ³ êîøòè ïåðå-äàþòü ó òèì÷àñîâå êîðèñòóâàííÿ, ó òîé ÷àñ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçòåðì³íîâîþ (äî âèìîãè ïîâåðíåííÿ áîðãó).

4. Êðåäèò ïåðåäáà÷ຠâèïëàòó âèçíà÷åíî¿ ãðîøîâî¿ âèíàãîðîäè êðåäè-òîðîâ³ (ïðîöåíòà), òîä³ ÿê ïîçèêà ìîæå áóòè áåçïðîöåíòíîþ.

Çàâäàííÿ 4. Ðîçðàõóéòå âàðò³ñòü êðåäèòó íà ìîá³ëüíèé òåëåôîí.Âàðò³ñòü – 1 399 ãðí. Îêðóãëèìî äî 1 400 ãðí.Óìîâè êðåäèòóâàííÿ: òåðì³í – 3 ì³ñÿö³, ñòàâêà êðåäèòó – 29% ð³÷íèõ,

ïåðøèé âíåñîê – 10%.³äðàçó âè îïëàòèòå â êàñó 1 400 ãðí.Ðîçðàõóéòå ñóìó êðåäèòó: 1400 – 140 = 1 260 ãðí.Îòæå, ñóìà, ÿêó âè ïîâèíí³ â³ääàòè ïðîòÿãîì ðîêó:

Причини і роль запозичень у фінансовому житті людини

Фінансова арифметика

48

1 ì³ñ. – 1260 / 3 + 1260 × (0,29 / 12) + 1 260 × 0,019 = 474,4 ãðí.2 ì³ñ. – Çàëèøîê êðåäèòó 1 260 – 126 / 3 = 840 ãðí.840 / 2 + 840 × (0,29 / 12) + 840 × 0,019 = 456,3 ãðí.3 ì³ñ. – Çàëèøîê êðåäèòó 1 260 – 126 / 3 – 840 / 2 = 420 ãðí.420 + 420 × (0,29 / 12) + 420 × 0,019 = 438,1 ãðí.Ðîçðàõóéòå, ñê³ëüêè âñüîãî âè ïîâèíí³ áóäåòå âèïëàòèòè ãðîøåé. Óñüîãî: 474,4 + 456,3 + 438,1 = 1 368,8 ãðí. Ðîçðàõóéòå, ñê³ëüêè âñüîãî âè ïåðåïëàòèòå áàíêó çà éîãî ïîñëóãè. 1 368,8 – 1260 = 108,7 ãðí. Ðîçðàõóéòå íîâó âàðò³ñòü ìîá³ëüíîãî òåëåôîíó: 1400 + 108,8 = 1 508,8

ãðí. Ïîÿñí³òü íåäîë³êè êóï³âë³ òîâàðó â êðåäèò? Ïåðåâèòðàòà. Êðåäèò ñòâîðþº îìàíëèâó âèäèì³ñòü äîñòóïíîñò³

ð³çíèõ áëàã ³ äåÿê³ ïîêóïö³ ïî÷èíàþòü çàíàäòî ëåãêî âèòðà÷àòè ãðîø³. Ó öüîìó ðàç³ ¿ì ñòຠñêëàäíî ðîáèòè îáîâ’ÿçêîâ³ ùîì³ñÿ÷í³ âèïëàòè â ì³ðó çðîñòàííÿ çàáîðãîâàíîñò³.

Âèùà ö³íà. Êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì âêëþ÷ຠâ³äñîòêè é îïëàòó ïîñëóã ç éîãî îáñëóãîâóâàííÿ, ùî çá³ëüøóº âàðò³ñòü ïðèäáàíèõ ó êðåäèò òîâàð³â ³ ïîñëóã.

Íåîáäóìàí³ ïîêóïêè. Òîé, õòî êóïóº ó êðåäèò, ÷àñòî íåõòóº ðîç-ïðîäàæàìè ³ ñïåö³àëüíèìè çíèæêàìè, òîìó ùî øâèäêî çâèêຠäî òîãî, ùî â áóäü-ÿêèé ìîìåíò ìîæå îòðèìàòè áàæàíå, ³ íå çàìèñëþºòüñÿ íàä îá´ðóíòîâàí³ñòþ ³ ðàö³îíàëüí³ñòþ ñâî¿õ ïîêóïîê.

Ó÷èòåëü ãîâîðèòü ïðî òå, ùî ñüîãîäí³ áàãàòî êîìåðö³éíèõ áàíê³â íà ñâî¿õ åëåêòðîííèõ ðåñóðñàõ ðîçì³ùóþòü òàê çâàí³ êðåäèòí³ êàëüêóëÿòîðè.

Àëüòåðíàòèâíèé âàð³àíò âèêîíàííÿ çàâäàííÿ 3 – ðîçðàõóíîê êóï³âë³ ó êðåäèò ìîá³ëüíîãî òåëåôîíó çà äîïîìîãîþ êðåäèòíîãî êàëüêóëÿòîðà.

Íàïðèêëàä, òàêèé êàëüêóëÿòîð ðîçì³ùåíî íà ñàéò³ Îùàäáàíêó:

Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äຠïðî òå, ùî ëþäñüêà ïîâåä³íêà òàêîæ ï³ä-ïîðÿäêîâóºòüñÿ ïåâíèì çàêîíîì³ðíîñòÿì – ïðèíöèïàì. Âîíè ä³þòü ìàéæå

Тема 5

Розділ І

49

ÿê çàêîíè: ÿêùî äîòðèìóºøñÿ ¿õ, íà òåáå ÷åêຠóñï³õ, ÿêùî ïîðóøóºø – íåâäà÷à. Îäíàê, íà â³äì³íó â³ä çàêîí³â ïðèðîäè, ëþ äèíà ñàìà îáèðàº: äîòðèìóâàòèñÿ ïðèíöèï³â ÷è í³. Îäèí ê³íîðåæèñåð ñëóøíî çàóâàæèâ: «Ïðèíöèïè íå ìîæíà ðîçáèòè, ìîæíà ëèøå ðîçáèòèñÿ îá íèõ».

²ñíóº ê³ëüêà âàæëèâèõ æèòòºâèõ ïðèíöèï³â, ñïðèÿòëèâèõ äëÿ çäîðîâ’ÿ: ïðèíöèï êåðìàíè÷à, ïðèíöèï îïòèì³çìó, ïðèíöèï «çîëîòî¿ ñåðåäèíè», ïðèí öèï «áåðè ³ äàâàé».

Ïðèíöèï êåðìàíè÷à äîáðå ïðîäåìîíñòðóâàòè ìåòàôîðîþ «êåðìàíè÷ ³ ïàñàæèð» àáî «êîëîäà ³ ðèáà» (êîëîäó íåñå òå÷³ÿ, à ðèáà ïëèâå, êóäè çàõî÷å).

Ïðèíöèï îïòèì³çìó – ñêëÿíêîþ âîäè: íàïîëîâèíó ïîâíà ÷è íàïîëî-âèíó ïîðîæíÿ.

Ïðèíöèï «çîëîòî¿ ñåðåäèíè» – çà äîïîìîãîþ òåðåç³â.Ïðèíöèï «áåðè ³ äàâàé» – ïðèò÷åþ ïðî äâà ìîðÿ.²ñíóº ùå îäèí âàæëèâèé æèòòºâèé ïðèíöèï – ñèíåðã³ÿ (â³ä àíãë. syn

– ñï³ëüíà ³ energy – åíåðã³ÿ). Ñèíåðã³ÿ îçíà÷àº, ùî ö³ëå º çíà÷íî á³ëüøèì, í³æ ñóìà éîãî ñêëàäîâèõ. Ïðèêëàäè ñèíåð㳿 áà÷èìî ó ïðèðîä³, òåõí³ö³, ìóçèö³, åêîíîì³ö³ òîùî.

Çàâäàííÿ 5. Ðóõàíêà «Ñèíåðã³ÿ». 1. Ñòàíüòå â êîëî. Ó÷í³ ïðèñ³äàþòü òàê, íà÷å âîíè ñèäÿòü íà ñò³ëüöÿõ.

Ïîðàõóéòå âãî ëîñ, ñê³ëüêè âîíè óòðèìàþòüñÿ â òàêîìó ïîëîæåíí³.2. Ñòàíüòå â êîëî. Ïîâåðí³òüñÿ íàïðàâî. Ó÷í³ ïðèñ³äàþòü íà êîë³íà

òèõ, õòî ñòî¿òü ïîçàäó. Ïîðàõóéòå âãîëîñ. Îñê³ëüêè òàêå ïîëîæåííÿ íà-áàãàòî çðó÷í³øå, òàê ìîæíà ñèä³òè íàáàãàòî äîâøå. Öå ïðèêëàä òîãî, ÿê 䳺 ïðèíöèï ñèíåð㳿.

Îáãîâîð³òü ó êëàñ³, äî êîãî ìîæíà çâåðíóòèñÿ çà äîïîìîãîþ â ðàç³ âèíèêíåííÿ ô³íàíñîâèõ ïðîáëåì.

Íàñê³ëüêè âàæëèâà â ëþäñüêîìó æèòò³ ï³äòðèìêà ð³äíèõ, áëèçüêèõ, äðóç³â, äåðæàâè?

ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ! ßê âèéòè ç áîðã³âÏî-ïåðøå, íàìàãàéòåñü ñïëà÷óâàòè òðîõè á³ëüøó ñóìó, í³æ ì³í³ìàëüíèé ùîì³ñÿ÷íèé ïëàò³æ äëÿ ïîêðèòòÿ áîðãó çà êðåäèòíîþ êàðòêîþ ÷è çà ³íøèìè êðåäèòàìè.Ïî-äðóãå, íàñàìïåðåä âèïëà÷óéòå òîé áîðã, çà ÿêèé íàðàõîâóþòüñÿ íàéâèù³ ïðîöåíòè.Ïî-òðåòº, êîíòðîëþéòå òå, ÿê âè âèòðà÷àºòå ãðîø³. Öå íàäçâè÷àéíî âàæëèâî.

Çàâäàííÿ 6. Ïðî÷èòàéòå òåêñò. Îáãîâîð³òü.ßêùî ó âàñ º áîðã, òî òàêèì áîðãîì òðåáà óïðàâëÿòè, òîáòî âæèâàòè

çàõîä³â ùîäî éîãî â÷àñíîãî ³ ïîâíîãî ïîãàøåííÿ. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî îñü ùî.

1. Âèçíà÷òå çàãàëüíó ñóìó áîðãó, ÿêèé âè ìàºòå, ³ âñòàíîâ³òü ïð³îðè-òåòè ïîãàøåííÿ áîðã³â:

Причини і роль запозичень у фінансовому житті людини

Фінансова арифметика

50

áîðãè, ÿê³ âåäóòü äî óòâîðåííÿ íîâèõ áîðã³â (êðåäèòè ³ ïîçèêè, çà ÿê³ òðåáà ïëàòèòè ïðîöåíòè);

áîðãè çà îáîâ’ÿçêîâèìè ïëàòåæàìè (íàïðèêëàä, çà êîìóíàëüí³ ïîñëóãè).

Áîðãè, ÿê³ «ìîæóòü ïî÷åêàòè» (ãðîø³, ïîçè÷åí³ äðóçÿìè, ÿê³ ¿ì ùå íàãàëüíî íå ïîòð³áí³).

2. Ñêëàä³òü ñâ³é ãðàô³ê ïîãàøåííÿ áîðãó. Ïîñòàâòå ñîá³ çà ìåòó, ùîá ùîì³ñÿöÿ ñóìà áîðãó çìåíøóâàëàñÿ ùîíàéìåíøå íà 10%.

3. Íàìàãàéòåñÿ ïîãàñèòè áîðã ³ç âèïåðåäæåííÿì ãðàô³êà. Äëÿ öüîãî ñïðÿìîâóéòå íà ïîãàøåííÿ áîðã³â ùîì³ñÿöÿ íå ìåíøå í³æ 20% âàøèõ äîõîä³â. Ïðè öüîìó ðîá³òü öå â³äðàçó, ÿê ò³ëüêè îòðèìàëè äîõ³ä.

5. Âåä³òü åêîíîìíèé ñïîñ³á æèòòÿ, ïîêè íå ðîçðàõóºòåñü ³ç áîðãàìè. ßêùî ó âàñ º áîðãè, òî ðîáîòè íåïîòð³áí³ ïîêóïêè àáî ïåðåïëà÷óâàòè çà íèõ º íåïðèéíÿòíèì.

6. Ïðîäóìàéòå, ÿê âè ìîæåòå çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè. ßêùî âè íå ìîæåòå âèêîíàòè ñâî¿ áîðãîâ³ çîáîâ’ÿçàííÿ – íå ñë³ä

õîâàòèñÿ â³ä êðåäèòîð³â, à òðåáà éòè ç íèìè íà êîíòàêò, âåñòè ïåðåìîâèíè ïðî â³äñòðî÷åííÿ â ïîãàøåíí³ áîðãó àáî ïðî ïåðåãëÿä ãðàô³êà ïîãàøåííÿ êðåäèòó.

Êðàùèé ñïîñ³á íå ñòàòè áîðæíèêîì – æèòè çà êîøòàìè, à ÿêùî ¿õ íå âèñòà÷ຠ– ïðàãíóòè çá³ëüøèòè ñâî¿ äîõîäè. Ãðàìîòíå óïðàâë³ííÿ îñîáèñòèìè ô³íàíñàìè äîïîìîæå âàì ïðàâèëüíî îö³íèòè ñâî¿ ô³íàíñîâ³ ìîæëèâîñò³ òà âèêîðèñòàòè ¿õ ðàö³îíàëüíî.

ÐÅÔËÅÊѲß

×è âàðòî æèòè â áîðã? Òðåáà íàìàãàòèñÿ óíèêàòè áîðã³â.Ðîçðîáèìî ïðàâèëà äëÿ âèïàäê³â, êîëè ìè âèð³øèëè âçÿòè ãðîø³

â áîðã.1. Íàìàãàéòåñÿ áðàòè êðåäèò ëèøå òîä³, êîëè öå âèã³äíî, à ñàìå

– êîëè âè ìàºòå ìîæëèâ³ñòü âêëàäàòè êîøòè òàê, ùîá âîíè ïðèíîñèëè äîõ³ä, ÿêèé ïåðåâèùóº ïðîöåíòè çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì.

2. Ïîäóìàéòå ïðî òå, ùî âè áóäåòå ðîáèòè â ðàç³, ÿêùî íå çìîæåòå ïîâåðíóòè áîðã.

3. Íå áåð³òü íîâ³ áîðãè äëÿ òîãî, ùîá ðîçðàõóâàòèñÿ ç³ ñòàðèìè.

ϳäñóìêè óðîêó

Íà öüîìó óðîö³:ÿ ä³çíàâñÿ __________________________________________________

____________________________________________________________________________________________________________________________

Тема 5

Розділ І

51

ìåí³ ñïîäîáàëîñÿ ________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ìåí³ öå ñòàíå â íàãîä³ __________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________

ÄÎÌÀØͪ ÇÀÂÄÀÍÍß

Îïèø³òü ïñèõîëîã³÷í³ ïîðòðåòè áîðæíèê³â: âèïàäêîâèé áîðæ-íèê, òðàíæèðà, øàõðàé.

Причини і роль запозичень у фінансовому житті людини

Фінансова арифметика

52

Òåìà 6. ÌÎÆËÈÂÎÑÒ² ÂÈÁÎÐÓ ÂÈÄÓ Ä²ßËÜÍÎÑÒ² ÄËß ÌÎËÎÄί ËÞÄÈÍÈ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Ñâ³òîâà ïðàêòèêà: ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³. 2. Ñòàâêà çàðîá³òíî¿ ïëàòè. ϳäïðèºìíèöüêèé äîõ³ä. 3. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ.4. ×è âàðòî æåðòâóâàòè íàâ÷àííÿì çàðàäè çàðîá³òêó?

Ö³ë³ óðîêó: çíàòè çàêîíîäàâ÷³ îñíîâè ðåãóëþâàííÿ ðèíêó ïðàö³ ìîëîä³; íàâ÷èòèñÿ âèçíà÷àòè âëàñí³ ìîæëèâîñò³ ùîäî çàðîá³òêó; ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ³íâåñòèö³é ó íàâ÷àííÿ; ïðîàíàë³çóâàòè ì³ñöåâèé ðèíîê ïðàö³ ìîëîä³; óì³òè ðîçðàõîâóâàòè àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ: ðèíîê ïðàö³, çàðîá³òíà ïëàòà, ï³äïðèºìåöü, ï³äïðè-ºìíèöüêèé äîõ³ä, ³íâåñòèö³¿ â íàâ÷àííÿ.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Ñâ³òîâà ïðàêòèêà: ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³

Ðèíîê ïðàö³ – öå ñèñòåìà îðãàí³çàö³¿ íàéìàíî¿ ïðàö³ íà ðèíêîâèõ çàñàäàõ, ñóá’ºêòàìè ÿêî¿ º ðîáîòîäàâö³, ùî ïðåä’ÿâëÿþòü ïîïèò íà ïðàöþ, íàéìàí³ ïðàö³âíèêè, ùî ôîðìóþòü íà öüîìó ðèíêó ïðîïîçèö³þ ïðàö³, à òàêîæ ³íñòèòóòè ³íôðàñòðóêòóðè óçãîäæåííÿ ³íòåðåñ³â ïðàö³âíèê³â ³ ðîáîòîäàâö³â (á³ðæ³ ïðàö³, êàäðîâ³ àãåíö³¿, ïðîôåñ³éí³ ñï³ëêè òà ³í.).

Îêðåìèì ñåãìåíòîì ðèíêó ïðàö³ º ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³ (ìîëîäü, ìîëîä³ ãðîìàäÿíè – öå ãðîìàäÿíè â³êîì â³ä 14 äî 35 ðîê³â).

Êîëè ìîæíà ðîçïî÷èíàòè ïðàöþâàòè?³äïîâ³äíî äî Êîäåêñó çàêîí³â ïðî ïðàöþ Óêðà¿íè ó òðóäîâ³ â³äíîñèíè

âñòóïàþòü íåïîâíîë³òí³, ÿê³ äîñÿãëè 16-ð³÷íîãî â³êó. Âîäíî÷àñ íà ðîáîòó ìîæóòü ïðèéìàòè íåïîâíîë³òí³õ ç 15 ðîê³â (çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â). Ç 14-ð³÷íîãî â³êó, çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â, ìîæíà âèêîíóâàòè ëåãêó ðîáîòó, ùî íå çàâäຠøêîäè çäîðîâ’þ ³ íå ïîðóøóº ïðîöåñó íàâ÷àííÿ, ó â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ.

Íà ÿêèõ ðîáîòàõ íå ìîæóòü ïðàöþâàòè íåïîâíîë³òí³?Çàáîðîíÿºòüñÿ çàñòîñóâàííÿ ïðàö³ íåïîâíîë³òí³õ:

Розділ І

53

íà âàæêèõ ðîáîòàõ ³ íà ðîáîòàõ ³ç øê³äëèâèìè àáî íåáåçïå÷íèìè óìîâàìè ïðàö³, ï³äçåìíèõ ðîáîòàõ;

íà ðîáîòàõ ³ç ï³ä³éìàííÿì ³ ïåðåì³ùåííÿì ðå÷åé, ìàñà ÿêèõ ïåðåâèùóº âñòàíîâëåí³ äëÿ íèõ ãðàíè÷í³ íîðìè. Ðîáîòà ï³äë³òê³â ³ç âàíòàæàìè íå ïîâèííà ñòàíîâèòè á³ëüøå í³æ 1/3 ðîáî÷îãî ÷àñó;

íà í³÷íèõ, íàäóðî÷íèõ ðîáîòàõ, ó âèõ³äí³ (í³÷íèì ââàæàºòüñÿ ÷àñ ³ç 22 ãîäèíè âå÷îðà äî 6 ãîäèíè ðàíêó).

Òðèâàë³ñòü ðîáî÷îãî ÷àñó ñòàíîâèòü äëÿ ïðàö³âíèê³â â³êîì: â³ä 16 äî 18 ðîê³â – 36 ãîäèí íà òèæäåíü; â³ä 15 äî 16 ðîê³â – 24 ãîäèíè íà òèæäåíü; â³ä 14 äî 15 ðîê³â, ÿê³ ïðàöþþòü ó ïåð³îä êàí³êóë – 24 ãîäèíè íà

òèæäåíü. Òðèâàë³ñòü æå ðîáî÷îãî ÷àñó ó÷í³â, ÿê³ ïðàöþþòü ïðîòÿãîì íàâ÷àëü-

íîãî ðîêó ó â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ïîëîâèíè âêàçàíî¿ ìàêñèìàëüíî¿ òðèâàëîñò³ ðîáî÷îãî ÷àñó, ïåðåäáà÷åíî¿ äëÿ îñ³á â³äïîâ³äíîãî â³êó.

Ïîð³âíÿéìî:Ó ÑØÀ ï³äïðèºìåöü, ÿêèé íàéíÿâ íà ðîáîòó íåïîâíîë³òíüîãî, çî-

áîâ’ÿçàíèé âèêîíóâàòè òàê³ óìîâè: ï³äë³òîê íå ïîâèíåí ïðàöþâàòè â òîé ÷àñ, êîëè ó øêîë³ éäóòü

óðîêè; äåííà çàéíÿò³ñòü íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 3 ãîäèíè ó çâè÷àéíèé

íàâ÷àëüíèé äåíü, à íà òèæäåíü – 18 ãîäèí; ó äí³, êîëè ó øêîë³ íåìຠçàíÿòü, íàïðèêëàä ó âèõ³äí³, ï³äë³òîê

ïðàöþº íå á³ëüøå í³æ 8 ãîäèí; ï³ä ÷àñ êàí³êóë – íå á³ëüøå í³æ 40 ãîäèí íà òèæäåíü; çì³íà ï³äë³òêà ïî÷èíàºòüñÿ íå ðàí³øå í³æ 7-ìà ãîäèíà ðàíêó, à

çàê³í÷óºòüñÿ íå ï³çí³øå í³æ 19-òà ãîäèíà.

Íåïîâíîë³òí³ àìåðèêàíö³ ìîæóòü âèêîíóâàòè òàê³ âèäè ðîá³ò: äî 13 ðîê³â – äîñòàâêà ãàçåò, äîãëÿä çà ä³òüìè, ðîáîòà â á³çíåñ³,

ÿêèì âîëîä³þòü àáî â ÿêîìó çàéíÿò³ áàòüêè; ç 14 ðîê³â – îô³ñíà ðîáîòà íà òåëåôîí³, äîñòàâêà ïðîäóêò³â íà

çàìîâ ëåííÿ, ðîáîòà â ìàãàçèíàõ, íà ï³äïðèºìñòâàõ ãðîìàäñüêîãî õàð÷óâàííÿ (ïðèáèðàííÿ, ðîçêëàäàííÿ òîâàð³â íà ïîëèöÿõ òà ³í.), ïðîäàæ êâèòê³â ó ê³íîòåàòðàõ.

Àìåðèêàíñüê³ ä³òè íå çàâæäè ìàþòü ïðàâî ðîçïîðÿäæàòèñÿ çàðîá-ëåíèìè ãðîøèìà. Áàòüêè ìàþòü ïðàâî çàáèðàòè ãîò³âêó, çàðîáëåíó íå-ïîâíîë³òí³ì, ñîá³ àáî êëàñòè ¿õ íà îñîáîâèé íàêîïè÷óâàëüíèé ðàõóíîê äî äîñÿãíåííÿ äèòèíîþ ïîâíîë³òòÿ.

Фінансова арифметика

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

54

Íà ÿêó ðîáîòó ìîæå ïðàöåâëàøòóâàòèñÿ ï³äë³òîê

Êèì ïðàöþâàòè Ùî òðåáà ðîáèòèÊóð’ºð äîñòàâêà äîêóìåíò³â, äðóêîâàíî¿ ïðîäóêö³¿, ïîñèëîê, êâ³ò³â,

ïîäàðóíê³â òà ³íøîãîÐîçêëåþâà÷ îãîëîøåíü

ðîçêëåþâàííÿ ïàïåðîâèõ îãîëîøåíü íà âóëèöÿõ ó ð³çíèõ ðàéîíàõ ì³ñòà

Ôëàºðíèê ðîçäàâàííÿ ôëàºð³â – íåâåëèêèõ êàðòîê àáî ëèñò³âîê, ÿê³ ³íôîðìóþòü ïðî ÿêóñü ïîä³þ, ðîçïðîäàæ³, ñïåö³àëüí³ àêö³¿ àáî êóëüòóðíî-ìàñîâ³ çàõîäè

Ïðîìîóòåð ðåêëàìà òîâàð³â, ðîçêàçóâàííÿ ïðî íîâèíêè, ÿê³ñòü òîâàðó, ïðîïîíóâàííÿ ïðîáíèê³â

Íÿíÿ äîãëÿä çà äèòèíîþ, êîëè ¿¿ áàòüê³â íåìຠâäîìàÐåïåòèòîð äîïîìîãà øêîëÿðàì îòðèìàòè çíàííÿ ç ïðåäìåò³â, ÿê³ âè äîáðå

çíàºòåÏðîäàâåöü ïðîäàæ ìîðîçèâà, ïîâ³òðÿíèõ êóëüîê, õîò-äîã³â, êîñìåòèêè ÷è

³íøîãîÊîìï’þòåðíèê óñòàíîâêà ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ íà êîìï’þòåð Êîï³ðàéòåð ñêëàäàííÿ îðèã³íàëüíèõ òåêñò³â íà çàìîâëåííÿÌèéíèê ìèòòÿ ìàøèí Ãîðîäíèê ïðèáèðàííÿ ïðèñàäèáíèõ ä³ëÿíîê Îô³ö³àíò îáñëóãîâóâàííÿ â³äâ³äóâà÷³â ó êàôåÏðèáèðàëüíèê ìèòòÿ ï³äëîãè, â³êîí, âèêèäàííÿ ñì³òòÿÎïåðàòîð íà òåëåôîí³

äçâ³íêè ê볺íòàì ç ïðîïîíóâàííÿì òîâàð³â ³ ïîñëóã àáî â³ä-ïîâ³ä³ íà òåëåôîíí³ äçâ³íêè ê볺íò³â

Ñåêðåòàð äðóêóâàííÿ äîêóìåíò³â, â³äïîâ³ä³ íà äçâ³íêè, ïðèãîòóâàííÿ ÷àþ, êàâè, âèêîíàííÿ äîðó÷åíü

Ïåðåêëàäà÷ ïåðåêëàä äîêóìåíò³â íà çàìîâëåííÿ

ßê çíàéòè ðîáîòó?Ïåðåãëÿíüòå ì³ñöåâ³ ãàçåòè ç îãîëîøåííÿìè ïðî òèì÷àñîâó ðîáîòó,

îãîëîøåííÿ íà âóëè÷íèõ ñòåíäàõ àáî íà ì³ñüêèõ ñàéòàõ. Çâåðí³òüñÿ äî ñòàðøèõ äðóç³â àáî äî áàòüê³â. Ìîæëèâî, ó êîãîñü ³ç çíàéîìèõ àáî ðîäè÷³â çíàéäåòüñÿ âàêàíñ³ÿ, ÿêà çäàñòüñÿ âàì ö³êàâîþ. Íå á³éòåñÿ ïðîÿâèòè ³í³ö³àòèâó, òîä³ âè òî÷íî íå çàëèøèòåñÿ áåç çàðîá³òêó.

2. Ñòàâêà çàðîá³òíî¿ ïëàòè. ϳäïðèºìíèöüêèé äîõ³ä

Çàðîá³òíà ïëàòà – öå âèíàãîðîäà, îá÷èñëåíà, çàçâè÷àé, ó ãðîøîâîìó âèðàæåíí³, ÿêó çà òðóäîâèì äîãîâîðîì ðîáîòîäàâåöü âèïëà÷óº ïðàö³âíè-êîâ³ çà âèêîíàíó íèì ðîáîòó.

Çàðîá³òíà ïëàòà ïðàö³âíèêàì, ìîëîäøèì çà â³ñ³ìíàäöÿòü ðîê³â, çà ñêîðî÷åíî¿ òðèâàëîñò³ ùîäåííî¿ ðîáîòè âèïëà÷óºòüñÿ â òàêîìó æ ðîçì³ð³,

Тема 6

Розділ І

55

ÿê ïðàö³âíèêàì â³äïîâ³äíèõ êàòåãîð³é çà ïîâíî¿ òðèâàëîñò³ ùîäåííî¿ ðîáîòè.

Ðîçì³ð çàðîá³òíî¿ ïëàòè çàëåæèòü â³ä ñêëàäíîñò³ òà óìîâ âèêîíóâàíî¿ ðîáîòè, ïðîôåñ³éíî-ä³ëîâèõ ÿêîñòåé ïðàö³âíèêà, ðåçóëüòàò³â éîãî ïðàö³ òà ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ï³äïðèºìñòâà.

Ñòðóêòóðà çàðîá³òíî¿ ïëàòèÎñíîâíà çàðîá³òíà ïëàòà – öå âèíàãîðîäà çà âèêîíàíó ðîáîòó â³äïî-

â³äíî äî âñòàíîâëåíèõ íîðì ïðàö³ (íîðìè ÷àñó, âèðîá³òêó, îáñëóãîâóâàííÿ, ïîñàäîâ³ îáîâ’ÿçêè). Âîíà âñòàíîâëþºòüñÿ ó ôîðì³ òàðèôíèõ ñòàâîê (îêëàä³â) ³ â³äðÿäíèõ ðîçö³íîê äëÿ ðîá³òíèê³â òà ïîñàäîâèõ îêëàä³â äëÿ ñëóæáîâö³â.

Äîäàòêîâà çàðîá³òíà ïëàòà – öå âèíàãîðîäà çà ïðàöþ ïîíàä óñòàíîâëåí³ íîðìè, çà òðóäîâ³ óñï³õè òà âèíàõ³äëèâ³ñòü ³ çà îñîáëèâ³ óìîâè ïðàö³. Âîíà âêëþ÷ຠäîïëàòè, íàäáàâêè, ãàðàíò³éí³ ³ êîìïåíñàö³éí³ âèïëàòè, ïåðåäáà÷åí³ ÷èííèì çàêîíîäàâñòâîì; ïðå쳿, ïîâ’ÿçàí³ ç âèêî-íàííÿì âèðîáíè÷èõ çàâäàíü ³ ôóíêö³é.

²íø³ çàîõî÷óâàëüí³ òà êîìïåíñàö³éí³ âèïëàòè. Äî íèõ íàëåæàòü âèïëàòè ó ôîðì³ âèíàãîðîä çà ï³äñóìêàìè ðîáîòè çà ð³ê, ïðå쳿 çà ñïå-ö³àëüíèìè ñèñòåìàìè ³ ïîëîæåííÿìè, êîìïåíñàö³éí³ òà ³íø³ ãðîøîâ³ ³ ìàòåð³àëüí³ âèïëàòè, ÿê³ íå ïåðåäáà÷åí³ àêòàìè ÷èííîãî çàêîíîäàâñòâà àáî ÿê³ ïðîâàäÿòüñÿ ïîíàä óñòàíîâëåí³ çàçíà÷åíèìè àêòàìè íîðìè.

Õòî òàêèé ï³äïðèºìåöü?ϳäïðèºìåöü – êëþ÷îâà ô³ãóðà ðèíêîâî¿ åêîíîì³êèϳäïðèºìåöü – öå ëþäèíà, ÿêà çä³éñíþº ñàìîñò³éíó, ³í³ö³àòèâíó,

ðèçèêîâó, íîâàòîðñüêó ä³ÿëüí³ñòü, ñïðÿìîâàíó íà âèðîáíèöòâî òîâàð³â ³ íàäàííÿ ïîñëóã ç ìåòîþ îäåðæàííÿ äîõîäó.

ϳäïðèºìåöü îõî÷³øå çàéìàºòüñÿ ïåâíîþ ä³ÿëüí³ñòþ, ùî á³ëüøîþ º âåëè÷èíà äîõîäó, ÿêó öÿ ä³ÿëüí³ñòü ïðèíîñèòü.

ϳäïðèºìíèöüêèé äîõ³ä º ñóìîþ âèíàãîðîäè çà âèêîíàí³ ðîáîòè, íàäàí³ ïîñëóãè ³ ïðîäàí³ òîâàðè, â îñíîâ³ ÿêèõ ëåæèòü ï³äïðèºìíèöüêà ³äåÿ.

ϳäïðèºìíèöüêà ³äåÿ – öå ïðîäóìàíå, ïðîàíàë³çîâàíå, ïðîðàõîâàíå ÷³òêå óÿâëåííÿ ïðî òå, ÿê ìîæíà çàðîáèòè ãðîø³. Äëÿ òîãî, ùîáè ãåíåðóâà-òè ³ ðåàë³çîâóâàòè ï³äïðèºìíèöüê³ ³äå¿, òðåáà ìàòè ïåâí³ ðèñè õàðàêòåðó.

ßêùî âè íå áà÷èòå â ñîá³ ïåðåë³÷åíèõ ðèñ, àëå ìð³ºòå ñòàòè ï³äïðè-ºìöåì, òî òàê³ ðèñè õàðàêòåðó òðåáà â ñîá³ ðîçâèâàòè.

ϳäïðèºìíèöüêèé äîõ³ä ñêëàäàºòüñÿ ç äâîõ ÷àñòèí: íîðìàëüíîãî (çâè÷àéíîãî) ïðèáóòêó òà åêîíîì³÷íîãî ïðèáóòêó (íàäïðèáóòêó).

Íîðìàëüíèé (çâè÷àéíèé) ïðèáóòîê – öå â³äøêîäóâàííÿ ï³äïðèºìöþ çà éîãî ïðàöþ ç îðãàí³çàö³¿ ðåñóðñ³â òà óïðàâë³ííÿ âèðîáíèöòâîì, ùî ïîâ’ÿçàíî ç ðåñóðñíîþ òà óïðàâë³íñüêîþ ôóíêö³ÿìè. ³í âèçíà÷àºòüñÿ

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

Фінансова арифметика

56

ÿê ð³çíèöÿ ì³æ âèðó÷êîþ â³ä ðåàë³çàö³¿ ïðîäóêö³¿ òà âèòðàòàìè íà ¿¿ âèðîáíèöòâî.

Åêîíîì³÷íèé ïðèáóòîê (íàäïðèáóòîê) – öå ñïåöèô³÷íà ÷àñòèíà ï³ä-ïðèºìíèöüêîãî äîõîäó, îäåðæàííÿ ÿêîãî ïîâ’ÿçàíî ç ôóíêö³ÿìè ðèçèêó ³ îñîáëèâî ³ííîâàö³¿. Öå – âèíàãîðîäà çà ³ííîâàö³éíî-ï³äïðèºìíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü (ðèñ. 1).

Ðèñ. 1. Ñêëàäîâ³ ï³äïðèºìíèöüêîãî äîõîäó

Õàðàêòåð ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ âèñóâຠïåâí³ âèìîãè äî îñî-áèñòîñò³ ï³äïðèºìöÿ. Òîìó ï³äïðèºìåöü ïîâèíåí ìàòè íå ò³ëüêè áàæàííÿ àáî íàõèë äî ï³äïðèºìíèöòâà, à é ïåâí³ ä³ëîâ³ ÿêîñò³ é ðèñè õàðàêòåðó. Çà äàíèìè ï’ÿòèð³÷íîãî ïðîåêòó âèÿâëåííÿ «ïðîô³ëþ ï³äïðèºìöÿ», îðãàí³çîâàíîãî àìåðèêàíñüêîþ ô³ðìîþ «Ìàê-Áåð åíä Êîìïàí³», âèä³ëåíî 21 íàéâàæëèâ³øó ðèñó «îïòèìàëüíîãî òèïó ï³äïðèºìöÿ». Íàéá³ëüø âàæëèâ³ ñåðåä íèõ:

îðãàí³çàö³éíî-ãîñïîäàðñüêå íîâàòîðñòâî; ãîòîâí³ñòü ³ çäàòí³ñòü äî ðèçèêó; ïîøóê íîâèõ ìîæëèâîñòåé òà ³í³ö³àòèâí³ñòü; îð³ºíòàö³ÿ íà åôåêòèâí³ñòü òà ÿê³ñòü ïðîäóêö³¿ ³ îáñëóãîâóâàííÿ; ìàéíîâà â³äïîâ³äàëüí³ñòü ³ ö³ëåñïðÿìîâàí³ñòü; âèñîêà ³íôîðìîâàí³ñòü ³ ïîñò³éíå ñïîñòåðåæåííÿ; çäàòí³ñòü æåðòâóâàòè ÷èìîñü â ³íòåðåñàõ ñïðàâè; ÷³òê³ñòü, ïëàíîì³ðí³ñòü ó ðîáîò³; çäàòí³ñòü ïåðåêîíóâàòè ëþäåé, êîìóí³êàáåëüí³ñòü, ÷åñí³ñòü, íà-

ä³éí³ñòü òîùî.Джерело: http://agroua.net/economics/documents/category-64/doc-128/

6.3. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ

Ïî çàê³í÷åíí³ ñåðåäíüî¿ àáî ñòàðøî¿ øêîëè ïåðåä âàìè ïîñòàíå àëüòåðíàòèâà: ïðîäîâæèòè íàâ÷àííÿ ÷è ï³òè ïðàöþâàòè. Äëÿ òîãî, ùîá

Тема 6

Розділ І

57

çðîáèòè ïðàâèëüíèé âèá³ð, âàðòî âðàõóâàòè àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ.

Ó ðåàëüíîìó æèòò³ ëþäè ïîñò³éíî çä³éñíþþòü âèá³ð. Ïðè öüîìó âîíè íàäàþòü ïåðåâàãó ëèøå îäíîìó ç ìîæëèâèõ âàð³àíò³â (àëüòåðíàòèâ) ³ ôàêòè÷íî âòðà÷àþòü ìîæëèâ³ñòü îòðèìàòè ùîñü ³íøå. Íàïðèêëàä, ÿêùî ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ ñåðåäíüî¿ øêîëè ï³òè â÷è òèñÿ â óí³âåðñèòåò ÷è ïðàöþâàòè – ìîëîäà ëþäèíà îáèðຠíàâ÷àííÿ â óí³âåð-ñèòåò³, òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷ຠìîæëèâ³ñòü ïðàöþâàòè òà îòðèìóâàòè äîõ³ä â³ä öüîãî â íàéáëèæ÷³ ï’ÿòü ðîê³â. ßêùî ïåâíà îðãàí³çàö³ÿ ïðè ðîçâ’ÿçàíí³ ïðîáëåìè – íà ùî âèòðàòèòè êîøòè: íà ïðèäáàííÿ íîâèõ êîì-ï’þòåð³â ÷è íà ðåìîíò ïðèì³ùåííÿ, – îáèðຠêîìï’þòåðè, òî òèì ñàìèì âîíà âòðà÷ຠìîæëèâ³ñòü â³äðåìîíòóâàòè ïðèì³ùåííÿ. Îñê³ëüêè åêîíî-ì³÷í³ áëàãà íå ìîæíà îòðèìàòè, íå âòðàòèâøè ÷îãîñü, íå çàïëàòèâøè çà íèõ âòðà÷åíîþ ìîæëèâ³ñòþ îòðèìàòè ùîñü ³íøå, âèá³ð çàâæäè ìຠö³íó àáî àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü (âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³). Öå îäíà ç íàéâàæëèâ³øèõ åêîíîì³÷íèõ êàòåãîð³é. Êîëè ìè ùîñü êóïóºìî, òî, çà-çâè÷àé, ñïëà÷óºìî ãðîø³. Òà ñïëà÷åíà íàìè ñóìà – öå ùå íå ö³íà íàøîãî âèáîðó. Ðåàëüíî ìè â³äìîâëÿºìîñü â³ä êóï³âë³ ³íøî¿ áàæàíî¿ ðå÷³, ÿêó á ïðèäáàëè çà öþ ñàìó ñóìó ³ ÿêîþ çíåõòóâàëè çàðàäè îáðàíî¿ íàìè.

Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü (âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³) – öå âàð-ò³ñòü íàéêðàùî¿ (ï³ñëÿ îáðàíî¿) àëüòåðíàòèâè, â³ä ÿêî¿ òðåáà â³äìîâèòèñÿ ÷åðåç çä³éñíåíèé âèá³ð ³íøî¿ àëüòåðíàòèâè.

Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü, àáî ö³íà âèáîðó, ó íàâåäåíîìó ïðèêëàä³ ïðî ìîëîäó ëþäèíó, ÿêà âèð³øèëà íàâ÷àòèñÿ â óí³âåðñèòåò³, ìîæå áóòè ðîçðàõîâàíà ÿê ñóìà âòðà÷åíîãî äîõîäó çà ï’ÿòü ðîê³â (ÿêèé ìîæíà áóëî á îòðèìàòè, ÿêùî ï³òè ïðàöþâàòè) ïëþñ âàðò³ñòü òîâàð³â ³ ïîñëóã, ùî â³äïîâ³äຠãðîøîâ³é âàðòîñò³ îñâ³òè.

Åêîíîì³ñòè ÷àñòî âèêîðèñòîâóþòü âèðàç: «Íå ìîæå ³ñíóâàòè òàêà ð³÷, ÿê áåçîïëàòíèé îá³ä»). ²äåòüñÿ ïðî òå, ùî í³÷îãî íå ìîæíà îòðèìàòè ïðîñòî òàê, çà âñå òðåáà ïëàòèòè – êîæíèé âèá³ð ìຠñâîþ ö³íó.

ßêùî, ñêàæ³ìî, ñ³ëüñüêà ãðîìàäà çä³éñíþº âèá³ð: ùî çáóäóâàòè íà â³ëüí³é ä³ëÿíö³ çåìë³ ïîáëèçó àâòîñòðàäè – àâòîñòîÿíêó, àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ, ë³òíº êàôå àáî ìàãàçèí, – ³ âèá³ð çðîáëåíî íà êîðèñòü àâòîñòîÿíêè, òî ö³íîþ òàêîãî âèáîðó, òîáòî àëüòåðíàòèâíîþ âàðò³ñòþ â³äâåäåííÿ ö³º¿ çåìë³ ï³ä àâòîñòîÿíêó, áóäå âòðà÷åíà ìîæëèâ³ñòü ìàòè îá’ºêò, äðóãèé çà çíà÷åííÿì ï³ñëÿ îáðàíîãî (àáî àâòîçàïðàâíó ñòàíö³þ, àáî êàôå, àáî ìàãàçèí), àëå íå òðè îá’ºêòè âîäíî÷àñ.

Òàêèì ÷èíîì, òåðì³í «ö³íà âèáîðó» (àáî àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü) ñòîñóºòüñÿ íàéáàæàí³øî¿ ñåðåä íå îáðàíèõ íàìè àëüòåðíàòèâ. Ùî ñàìå ñåðåä àëüòåðíàòèâíèõ ìîæëèâîñòåé áóëî íàéáàæàí³øèì, äðóãèì çà çíà-÷åí íÿì ï³ñëÿ îáðàíîãî íàìè âàð³àíòà, âèçíà÷àºòüñÿ äîäàòêîâèìè äîñë³ä-æåííÿìè. Àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü – öå âàðò³ñòü (ö³íí³ñòü) íàéá³ëüø ïð³îðè-òåòíîãî ñåðåä áëàã, ÿêèìè ìè çíåõòóâàëè çàðàäè çä³éñíåííÿ âëàñíîãî

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

Фінансова арифметика

58

âèáîðó. Âèçíà÷åííÿ àëüòåðíàòèâíî¿ âàðòîñò³ ìຠñóá’ºêòèâíèé õàðàêòåð, îñê³ëüêè êîæíèé âèðîáíèê, ñïîæèâà÷, êîæíà êðà¿íà òîùî çä³éñíþº âèá³ð çà ñâî¿ìè êðèòåð³ÿìè.

Âèá³ð çä³éñíþºòüñÿ øëÿõîì ïðèéíÿòòÿ ð³øåííÿ.

4. ×è âàðòî æåðòâóâàòè íàâ÷àííÿì çàðàäè çàðîá³òêó?

ϳäë³òêè, çàïèòè ÿêèõ çàíàäòî âåëèê³, ÷àñòî æåðòâóþòü ÷àñîì íà-â÷àííÿ çàðàäè òîãî, ùîá ïðàöþâàòè ³ çàðîáëÿòè. Îäíàê çàâäÿêè íàâ÷àííþ ôîðìóºòüñÿ áàçà äëÿ âàøîãî ïîäàëüøîãî îñîáèñò³ñíîãî ðîçâèòêó. Äî òîãî æ óñï³õ âàøî¿ êàð’ºðè ìîæå çàëåæàòè â³ä âàøî¿ îñâ³òè, òîìó çàðîáëÿòè ãðîø³ íàéêðàùå âë³òêó, íå â³äâîë³êàþ÷èñü â³ä íàâ÷àííÿ, àáî çàëèøèòè ðîáîòó íà âèõ³äí³.

²íâåñòèö³¿ â îñâ³òó âêëþ÷àþòü ïëàòó çà íàâ÷àííÿ â óí³âåðñèòåò³, îïëàòó ð³çíîìàí³òíèõ êóðñ³â, òðåí³íã³â, âèòðàòè íà äîäàòêîâó îñâ³òó òà ñàìîîñâ³òó. Òàê³ ³íâåñòèö³¿ ñïðèÿþòü íàáóòòþ íîâèõ íàâè÷îê ³ çíàíü. Ïðè öüîìó âàæëèâî, ùîá âêëàäàþ÷è â îñâ³òó, âè ìîãëè â ïîäàëüøîìó çàñòîñóâàòè îòðèìàí³ çíàííÿ íà ïðàêòèö³.

Äëÿ òîãî, ùîá âêëàäåí³ â îñâ³òó ãðîø³ íå âèÿâèëèñÿ ìàðíèìè, ïîòð³áíî ïðàâèëüíî âèçíà÷èòè ìàéáóòíþ ïðîôåñ³þ, à òàêîæ îáðàòè òîé íàâ÷àëüíèé çàêëàä, ÿêèé äàñòü ÿê³ñíó îñâ³òó ç îáðàíîãî ôàõó.

Çàçäàëåã³äü ïîäóìàéòå ïðî òå, äå ñàìå âè çìîæåòå ïðàöåâëàøòóâàòèñÿ ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó. Ïðîàíàë³çóéòå ì³ñöåâèé ðèíîê ïðàö³ òà âèçíà÷òå íàéá³ëüø çàòðåáóâàí³ ïðîôåñ³¿ íà íüîìó. Âðàõóéòå ð³âåíü îïëàòè ïðàö³ çàïðîïîíîâàíèõ âàêàíñ³é ³ âèð³øèòü äëÿ ñåáå, ÷è çàäîâîëüíÿòèìå âàñ òàêèé çàðîá³òîê, àäæå ³íâåñòèö³¿ â îñâ³òó, ÿê ³ áóäü-ÿê³ ³íø³ ³íâåñòèö³¿, ïîâèíí³ áóòè åôåêòèâíèìè. Öå îçíà÷àº, ùî ð³âåíü îïëàòè ïðàö³ ï³ñëÿ çäîáóòòÿ îñâ³òè ïîâèíåí ïîêðèòè âñ³ âèòðàòè íà îïàíóâàííÿ ïðîôåñ³¿. Òîä³ âèòðà÷åí³ íà íàâ÷àííÿ êîøòè âè ïîâåðíåòå ÷åðåç äåÿêèé ÷àñ, à îòðèìàí³ çíàííÿ òà íàâè÷êè çàëèøàòüñÿ ç âàìè íàçàâæäè ³ áóäóòü ïðèíîñèòè âàì ïîäàëüøèé äîõ³ä.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ñüîãîäí³ ìîëîäå ïîêîë³ííÿ ïðàãíå øâèäøå ïîäîðîñë³øàòè ³ ñòàòè ô³íàíñîâî íåçàëåæíèì â³ä áàòüê³â. Ïðè÷èíè â óñ³õ ð³çí³: ³íîä³ áàæàííÿ ï³äçàðîáèòè âèíèêຠâ ï³äë³òêà, êîëè â³í áà÷èòü íîâåíüêó ìîäåëü òåëåôîíó àáî ãàðíèé îäÿã ó â³òðèí³ ìàãàçèíó. À áóâàº, ùî ðàíî éòè ïðàöþâàòè ï³äë³òîê ïðîñòî çìóøåíèé: ãðîøåé, ÿê³ çàðîáëÿþòü áàòüêè, íå âèñòà÷ຠíàâ³òü íà íåîáõ³äíå.

Тема 6

Розділ І

59

Ïîãîâîðèìî ïðî òå, ÷è ìîæå çàðîáèòè ìîëîäà ëþäèíà, ³ ç’ÿñóºìî â³äïîâ³äü íà âàæëèâå ïèòàííÿ «×è âàðòî íåõòóâàòè íàâ÷àííÿì çàðàäè çàðîá³òêó?»

Íàâ÷àííÿ

Ó÷èòåëü äຠâèçíà÷åííÿ ðèíêó ïðàö³. Ðèíîê ïðàö³ – öå ñèñòåìà îðãàí³çàö³¿ íàéìàíî¿ ïðàö³ íà ðèíêîâèõ çàñàäàõ, ñóá’ºêòàìè ÿêî¿ º ðîáîòîäàâö³, ùî ïðåä’ÿâëÿþòü ïîïèò íà ïðàöþ, íàéìàí³ ïðàö³âíèêè, ùî ôîðìóþòü íà öüîìó ðèíêó ïðîïîçèö³þ ïðàö³, à òàêîæ ³íñòèòóòè ³íôðàñòðóêòóðè óçãîäæåííÿ ³íòåðåñ³â ïðàö³âíèê³â ³ ðîáîòîäàâö³â (á³ðæ³ ïðàö³, êàäðîâ³ àãåíö³¿, ïðîôåñ³éí³ ñï³ëêè òà ³í.).

Îêðåìèì ñåãìåíòîì ðèíêó ïðàö³ º ìîëîä³æíèé ðèíîê ïðàö³ (ìîëîä³ ãðîìàäÿíè – öå ãðîìàäÿíè â³êîì â³ä 14 äî 35 ðîê³â).

Çàâäàííÿ 1. Äàìî â³äïîâ³ä³ íà òàê³ âàæëèâ³ çàïèòàííÿ.

Êîëè ìîæíà ðîçïî÷èíàòè ïðàöþâàòè?³äïîâ³äíî äî Êîäåêñó çàêîí³â ïðî ïðàöþ Óêðà¿íè ó òðóäîâ³ â³äíîñèíè

âñòóïàþòü íåïîâíîë³òí³, ÿê³ äîñÿãëè 16-ð³÷íîãî â³êó. Âîäíî÷àñ íà ðîáîòó ìîæóòü ïðèéìàòè íåïîâíîë³òí³õ ³ç 15 ðîê³â (çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â). Ç 14-ð³÷íîãî â³êó, çà çãîäîþ îäíîãî ç áàòüê³â, ìîæíà âèêîíóâàòè ëåãêó ðîáîòó, ùî íå çàâäຠøêîäè çäîðîâ’þ ³ íå ïîðóøóº ïðîöåñó íàâ÷àííÿ, ó â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ.

Íà ÿêèõ ðîáîòàõ íå ìîæóòü ïðàöþâàòè íåïîâíîë³òí³?Çàáîðîíÿºòüñÿ çàñòîñóâàííÿ ïðàö³ íåïîâíîë³òí³õ:

íà âàæêèõ ðîáîòàõ ³ íà ðîáîòàõ ³ç øê³äëèâèìè àáî íåáåçïå÷íèìè óìîâàìè ïðàö³, ï³äçåìíèõ ðîáîòàõ;

íà ðîáîòàõ ³ç ï³ä³éìàííÿì ³ ïåðåì³ùåííÿì ðå÷åé, ìàñà ÿêèõ ïåðåâèùóº âñòàíîâëåí³ äëÿ íèõ ãðàíè÷í³ íîðìè. Ðîáîòà ï³äë³òê³â ç âàíòàæàìè íå ïîâèííà ñòàíîâèòè á³ëüøå í³æ 1/3 ðîáî÷îãî ÷àñó;

íà í³÷íèõ, íàäóðî÷íèõ ðîáîòàõ, ó âèõ³äí³ (í³÷íèì ââàæàºòüñÿ ÷àñ ç 22-¿ ãîäèíè âå÷îðà äî 6-¿ ãîäèíè ðàíêó).

ßêà òðèâàë³ñòü ðîáî÷îãî ÷àñó ñòàíîâèòü äëÿ ïðàö³âíèê³â â³êîì: â³ä 16 äî 18 ðîê³â – 36 ãîäèí íà òèæäåíü; â³ä 15 äî 16 ðîê³â – 24 ãîäèíè íà òèæäåíü; â³ä 14 äî 15 ðîê³â, ÿê³ ïðàöþþòü ó ïåð³îä êàí³êóë – 24 ãîäèíè íà

òèæäåíü. Òðèâàë³ñòü æå ðîáî÷îãî ÷àñó ó÷í³â, ÿê³ ïðàöþþòü ïðîòÿãîì íàâ÷àëü-

íîãî ðîêó ó â³ëüíèé â³ä íàâ÷àííÿ ÷àñ, íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè ïîëîâèíè âêàçàíî¿ ìàêñèìàëüíî¿ òðèâàëîñò³ ðîáî÷îãî ÷àñó, ïåðåäáà÷åíî¿ äëÿ îñ³á â³äïîâ³äíîãî â³êó.

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

Фінансова арифметика

60

Ïîð³âíÿéìî:Ó ÑØÀ ï³äïðèºìåöü, ÿêèé íàéíÿâ íà ðîáîòó íåïîâíîë³òíüîãî, çî-

áîâ’ÿçàíèé âèêîíóâàòè òàê³ óìîâè: ï³äë³òîê íå ïîâèíåí ïðàöþâàòè â òîé ÷àñ, êîëè â øêîë³ éäóòü

óðîêè; äåííà çàéíÿò³ñòü íå ìîæå ïåðåâèùóâàòè 3 ãîäèíè ó çâè÷àéíèé

íàâ÷àëüíèé äåíü, à íà òèæäåíü – 18 ãîäèí; ó äí³, êîëè ó øêîë³ íåìຠçàíÿòü, íàïðèêëàä ó âèõ³äí³, ï³äë³òîê

ïðàöþº íå á³ëüøå í³æ 8 ãîäèí; ï³ä ÷àñ êàí³êóë – íå á³ëüøå í³æ 40 ãîäèí íà òèæäåíü; çì³íà ï³äë³òêà ïî÷èíàºòüñÿ íå ðàí³øå í³æ 7-ìà ãîäèíà ðàíêó, à

çàê³í÷óºòüñÿ íå ï³çí³øå í³æ 19-òà ãîäèíà.Íåïîâíîë³òí³ àìåðèêàíö³ ìîæóòü âèêîíóâàòè òàê³ âèäè ðîá³ò:

äî 13 ðîê³â – äîñòàâêà ãàçåò, äîãëÿä çà ä³òüìè, ðîáîòà â á³çíåñ³, ÿêèì âîëîä³þòü àáî â ÿêîìó çàéíÿò³ áàòüêè;

ç 14 ðîê³â – îô³ñíà ðîáîòà íà òåëåôîí³, äîñòàâêà ïðîäóêò³â íà çàìîâëåííÿ, ðîáîòà â ìàãàçèíàõ, íà ï³äïðèºìñòâàõ ãðîìàäñüêîãî õàð÷óâàííÿ (ïðèáèðàííÿ, ðîçêëàäàííÿ òîâàð³â íà ïîëèöÿõ òà ³í.), ïðîäàæ êâèòê³â ó ê³íîòåàòðàõ.

Àìåðèêàíñüê³ ä³òè íå çàâæäè ìàþòü ïðàâî ðîçïîðÿäæàòèñÿ çàðîá-ëåíèìè ãðîøèìà. Áàòüêè ìàþòü ïðàâî çàáèðàòè ãîò³âêó, çàðîáëåíó íå-ïîâíîë³òí³ì, ñîá³ àáî êëàñòè ¿õ íà îñîáîâèé íàêîïè÷óâàëüíèé ðàõóíîê äî äîñÿãíåííÿ äèòèíîþ ïîâíîë³òòÿ.

Çàâäàííÿ 2. Îáãîâîðåííÿ. Íà ÿêó ðîáîòó ìîæå ïðàöåâëàøòóâàòèñÿ ï³äë³òîê?

Êèì ïðàöþâàòè Ùî òðåáà ðîáèòè

Êóð’ºðäîñòàâêà äîêóìåíò³â, äðóêîâàíî¿ ïðîäóêö³¿, ïîñèëîê, êâ³ò³â, ïîäàðóíê³â òà ³íøîãî

Ðîçêëåþâà÷ îãîëîøåíü

ðîçêëåþâàííÿ ïàïåðîâèõ îãîëîøåíü íà âóëèöÿõ ó ð³çíèõ ðàéîíàõ ì³ñòà

Ôëàºðíèêðîçäà÷à ôëàºð³â – íåâåëèêèõ êàðòîê àáî ëèñò³âîê, ÿê³ ³íôîðìóþòü ïðî ÿêóñü ïîä³þ, ðîçïðîäàæ³, ñïåö³àëüí³ àêö³¿ àáî êóëüòóðíî-ìàñîâ³ çàõîäè

Ïðîìîóòåððåêëàìà òîâàð³â, ðîçêàçóâàííÿ ïðî íîâèíêè, ÿê³ñòü òîâàðó, ïðîïîíóâàííÿ ïðîáíèê³â

Íÿíÿ äîãëÿä çà äèòèíîþ, êîëè ¿¿ áàòüê³â íåìຠâäîìà

Ðåïåòèòîðäîïîìîãà øêîëÿðàì îòðèìàòè çíàííÿ ç ïðåäìåò³â, ÿê³ âè äîáðå çíàºòå

Ïðîäàâåöüïðîäàæ ìîðîçèâà, ïîâ³òðÿíèõ êóëüîê, õîò-äîã³â, êîñìåòèêè ÷è ³íøîãî

Êîìï’þòåðíèê óñòàíîâêà ïðîãðàìíîãî çàáåçïå÷åííÿ íà êîìï’þòåð Êîï³ðàéòåð ñêëàäàííÿ îðèã³íàëüíèõ òåêñò³â íà çàìîâëåííÿ

Тема 6

Розділ І

61

Çàê³í÷åííÿ òàáë.Êèì ïðàöþâàòè Ùî òðåáà ðîáèòèÌèéíèê ìèòòÿ ìàøèí Ãîðîäíèê ïðèáèðàííÿ ïðèñàäèáíèõ ä³ëÿíîê Îô³ö³àíò îáñëóãîâóâàííÿ â³äâ³äóâà÷³â ó êàôåÏðèáèðàëüíèê ìèòòÿ ï³äëîãè, â³êîí, âèêèäàííÿ ñì³òòÿÎïåðàòîð íà òåëåôîí³

äçâ³íêè ê볺íòàì ç ïðîïîíóâàííÿì òîâàð³â òà ïîñëóã àáî â³äïîâ³ä³ íà òåëåôîíí³ äçâ³íêè ê볺íò³â

Ñåêðåòàðäðóêóâàííÿ äîêóìåíò³â, â³äïîâ³ä³ íà äçâ³íêè, ïðèãîòóâàííÿ ÷àþ, êàâè, âèêîíàííÿ äîðó÷åíü

Ïåðåêëàäà÷ ïåðåêëàä äîêóìåíò³â íà çàìîâëåííÿ

³äáóâàºòüñÿ îáãîâîðåííÿ ó÷íÿìè ïåðåâàã ³ íåäîë³ê³â óêàçàíèõ ïðîôåñ³é. Ó÷í³ ä³ëÿòüñÿ äóìêàìè ùîäî âëàñíîãî âèáîðó.

ÖÅ ÇÍÀÒÈ ÊÎÐÈÑÍÎ! ßê çíàéòè ðîáîòó?Ïåðåãëÿíüòå ì³ñöåâ³ ãàçåòè ç îãîëîøåííÿìè ïðî òèì÷àñîâó ðîáîòó, îãîëîøåííÿ íà âóëè÷íèõ ñòåíäàõ àáî íà ì³ñüêèõ ñàéòàõ. Çâåðí³òüñÿ äî ñòàðøèõ äðóç³â àáî äî áàòüê³â. Ìîæëèâî, ó êîãîñü ³ç çíàéîìèõ àáî ðîäè÷³â çíàéäåòüñÿ âàêàíñ³ÿ, ÿêà çäàñòüñÿ âàì ö³êàâîþ. Íå á³éòåñÿ ïðîÿâèòè ³í³ö³àòèâó, òîä³ âè òî÷íî íå çàëèøèòåñÿ áåç çàðîá³òêó.

Çàâäàííÿ 3. Ïðî÷èòàéòå, äàéòå â³äïîâ³ä³ íà çàïèòàííÿ äî òåêñòó.

Á³çíåñ Ñâ³òëàíè Îëåêñ³¿âíè Ùàñëèâî¿Ñâ³òëàíà Îëåêñ³¿âíà Ùàñëèâà ðàí³øå ïðàöþâàëà â êîðïîðàö³¿ íà ïîñàä³

êåð³âíèêà ï³äïðèºìñòâà ³ îòðèìóâàëà çàðïëàòó – 50 000 äîë. íà ð³ê.Ó íå¿ òàêîæ áóëè çàîùàäæåííÿ ó 100 000 äîë., ÿê³ áóëè ðîçì³ùåí³ â

ö³ííèõ ïàïåðàõ, ùî ïðèíîñèëè 8% ð³÷íîãî äîõîäó.Ïîò³ì âîíà â³äêðèëà âëàñíèé á³çíåñ, âêëàâøè â ï³äïðèºìñòâî óñ³ ñâî¿

çàîùàäæåííÿ.Íàïðèê³íö³ 1-ãî ðîêó, çà äàíèìè áóõãàëòåðñüêîãî çâ³òó, ¿¿ ÷èñòèé

ïðèáóòîê ñòàíîâèâ 55 000 äîë. ï³ñëÿ â³äðàõóâàííÿ âñ³õ âèòðàò íà âåäåííÿ öüîãî á³çíåñó.

Îäèí áóõãàëòåð, äî ÿêîãî âîíà çâåðíóëàñÿ, â³äïîâ³â, ùî ¿¿ áóõãàëòåð-ñüêèé ïðèáóòîê ñòàíîâèòü 55% â³ä ¿¿ ³íâåñòèö³é.

²íøèé áóõãàëòåð, êîòðèé âèâ÷àâ åêîíîì³êó, çàÿâèâ: «Í³, âàì ïîòð³áíî ñïëàòèòè ñîá³ çàðïëàòó â 50 000 äîë., ÿêó á âè çàðîáèëè, ³ òîä³ âàø ïðèáóòîê ó 5 000 äîë. õàðàêòåðèçóâàâ áè â³ääà÷ó â 5% íà âàø³ ³íâåñòèö³¿ ó 100 000 äîëàð³â».

Ïðîòå ³íøèé áóõãàëòåð, ÿêèé ñåðéîçíî âèâ÷àâ êóðñ ì³êðîåêîíîì³êè, ïîâèíåí áóâ ñêàçàòè: «Í³, âàø ðåàëüíèé åêîíîì³÷íèé ïðèáóòîê â³ä âåäåííÿ âëàñíîãî á³çíåñó äîð³âíþº___________äîë., ³ öå â³äïîâ³äຠâ³ääà÷³ ó_________ ïðîöåíò³â».

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

Фінансова арифметика

62

×è áóâ á³çíåñ Ñ. Î. Ùàñëèâî¿ âäàëèì? Òàê ÷è í³, ³ ÷îìó?

Äëÿ ó÷èòåëÿÏîíÿòòÿ ïðèáóòêó ç ïîãëÿäó áóõãàëòåðñüêîãî îáë³êó â³äð³çíÿºòüñÿ

â³ä åêîíîì³÷íîãî ïîíÿòòÿ ïðèáóòêó, áî îñòàíí³é âðàõîâóº íåÿâí³ âèòðàòè, ïîâ’ÿçàí³ ç âàðò³ñòþ âòðà÷åíèõ ìîæëèâîñòåé.

Êîëè Ñ. Î. Ùàñëèâà ïî÷èíຠïðàöþâàòè íà ñåáå, âîíà çàçíຠòàêèõ íåÿâíèõ âèòðàò:

à) êîëèøíÿ çàðïëàòà 50 000 äîë. (âòðà÷åíà ìîæëèâ³ñòü);á) 8% äîõîäó â³ä 100 000 äîë., ùî ñòàíîâèòü 8 000 äîë. (âòðà÷åíà

ìîæëèâ³ñòü).Âèòðàòè òóò âèíèêàþòü òîìó, ùî 100 000 äîë. òðåáà ³íâåñòóâàòè

ó íîâèé á³çíåñ. Öå äຠïåâíèé äîõ³ä, àëå öå âæå íå ò³ 8 000 äîë., ùî Ñ. Î. Ùàñëèâà îòðèìóâàëà á, âêëàâøè ãðîø³ â ö³íí³ ïàïåðè.

«×èñòèé ïðèáóòîê» 55 000 äîë. – öå ïîâíèé äîõ³ä ì³íóñ ÿâí³ âèòðàòè. ² öå ëèøå áóõãàëòåðñüêèé ïðèáóòîê.

Ùîá çíàéòè åêîíîì³÷íèé ïðèáóòîê, òðåáà ùå â³äíÿòè âàðò³ñòü âòðà÷åíî¿ ìîæëèâîñò³ (58 000 äîë.).

Îòæå, çàðïëàòà, â³ä ÿêî¿ âîíà â³äìîâèëàñü, ïî÷àâøè ñâ³é á³çíåñ, ó 50 000 äîë. òà íåîòðèìàíèé ïðîöåíò íà äîõîäè (8 000 äîë.) º àëüòåðíà-òèâíîþ âàðò³ñòþ.

Òîáòî âëàñíèé á³çíåñ êîøòóâàâ ¿é 3 000 äîëàð³â.Àëå âîíà ìîæå íå ââàæàòè öå çáèòêîì, ÿêùî âîíà îòðèìóº «ïñèõî-

ëîã³÷íèé äîõ³ä» â³ä ðîáîòè íà ñåáå.Ìîæëèâ³ñòü öüîãî «ïñèõîëîã³÷íîãî ïðèáóòêó â³ä âëàñíîãî á³çíåñó» íå

âðàõîâàíî ó âèçíà÷åíí³ ïîâíîãî ïðèáóòêó 55 000 äîëàð³â.ßêùî á éîãî âðàõóâàòè, òî íå áóëî á âòðàòè 3 000 äîëàð³â.

Çàâäàííÿ 4. Îáãîâîð³òü ³ çàïèø³òü õàðàêòåðí³ ðèñè ñó÷àñíîãî ï³ä-ïðèºìöÿ.

ãîòîâí³ñòü äî ðèçèêó ö³ëåñïðÿìîâàí³ñòü

³í³ö³àòèâí³ñòü êîìóí³êàáåëüí³ñòü

íàïîëåãëèâ³ñòü ïðàöåëþáí³ñòü

åíåðã³éí³ñòü â³äïîâ³äàëüí³ñòü

Джерело: http://altifu.ru/kraevoj-konkurs-talantlivyj-predprinimatel.

Тема 6

Розділ І

63

Çàâäàííÿ 5. Âèçíà÷òå àëüòåðíàòèâíó âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ Íåçíàéêè.

Íåçíàéêî ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ êâ³òêîâî¿ øêîëè ì³ã áè ñòàòè êâ³òêàðåì ³ çàðîáëÿòè íà âèðîùóâàíí³ êâ³ò³â 200 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü, êâ³òêîâèì äèçàéíåðîì ³ çàðîáëÿòè íà ñòâîðåíí³ êâ³òêîâèõ êîìïîçèö³é 400 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü, ïðîäàâöåì ó ìàãàçèí³ êâ³ò³â ³ çàðîáëÿòè íà ïðîäàæó êâ³ò³â 100 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü. Îäíàê Íåçíàéêî âèð³øèâ ñòàòè ñòóäåíòîì Àêàäå쳿 êâ³ò³â ³ âèâ÷èòèñÿ íà ñåëåêö³îíåðà íîâèõ ñîðò³â êâ³ò³â, ñïëà÷óþ÷è çà íàâ÷àííÿ 300 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü ïðîòÿãîì òðüîõ ðîê³â.

Àëüòåðíàòèâè:1) êâ³òêàð 2) êâ³òêîâèé

äèçàéíåð3) ïðîäàâåöü êâ³ò³â 4) ñåëåêö³îíåð

äîõ³ä = 200 ñàíòèê³â / ì³ñÿöü

äîõ³ä = 400 ñàíòèê³â / ì³ñÿöü

äîõ³ä = 100 ñàíòèê³â / ì³ñÿöü

âèòðàòè = 300 ñàíòèê³â / ì³ñÿöü

Íåçíàéêî çðîáèâ âèá³ð íàâ÷àòèñÿ íà ñåëåêö³îíåðà íîâèõ ñîðò³â êâ³-ò³â. Çà ñâîº íàâ÷àííÿ ïðîòÿãîì òðüîõ ðîê³â â³í çàïëàòèòü: 300 ñàí-òèê³â × 12 ì³ñÿö³â × 3 ðîêè = 10 òèñ. 800 ñàíòèê³â. Íàéêðàùîþ ï³ñëÿ îáðàíî¿ àëüòåðíàòèâè áóëà ðîáîòà êâ³òêîâèì äèçàéíåðîì ç îòðèìàííÿì ùîì³ñÿ÷íîãî äîõîäó 400 ñàíòèê³â íà ì³ñÿöü. Îñê³ëüêè ÷åðåç íàâ÷àííÿ Íåçíàéö³ äîâåäåòüñÿ â³äìîâèòèñÿ â³ä ðîáîòè, òî â³í íå îòðèìຠäîõ³ä ó ñóì³: 400 ñàíòèê³â × 12 ì³ñÿö³â × 3 ðîêè = 14 òèñ. 400 ñàíòèê³â. Îòæå, àëüòåðíàòèâíà âàðò³ñòü íàâ÷àííÿ Íåçíàéö³ îá³éäåòüñÿ ó 10 òèñ. 800 ñàíòèê³â + 14 òèñ. 400 ñàíòèê³â = 25 òèñ. 200 ñàíòèê³â.

ÐÅÔËÅÊѲß

Ñüîãîäí³øí³é ñâ³ò äຠìîëîä³é ëþäèí³ äåäàë³ á³ëüøå ìîæëèâîñò³ ùîäî âëàñíî¿ ðåàë³çàö³¿, í³æ ùå ðàí³øå. Ïðàêòèêà ïîêàçóº, ùî ëþäèíà, ÿêà îòðèìàëà ñâ³é ïåðøèé çàðîá³òîê, ïî÷óâàºòüñÿ â ìàéáóòíüîìó á³ëüø óïåâíåíî, íàìàãàºòüñÿ ñòàòè ñàìîñò³éíèì, á³ëüøå ö³íóº òå, ùî äàþòü ¿é áàòüêè. Ðàçîì ç òèì ó áàãàòüîõ êðà¿íàõ ñâ³òó ï³äë³òêîâà ïðàöÿ ìຠíèçêó îáìåæåíü, ³ öå íå âèïàäêîâî. Îñê³ëüêè, ùîá ìàòè âèñîêèé ð³âåíü æèòòÿ ³ äëÿ öüîãî äîáðå çàðîáëÿòè, êîëèñü ïîòð³áíî îòðèìàòè îñâ³òó ³ ñòàòè êâàë³ô³êîâàíèì ñïåö³àë³ñòè.

Äîìàøíº çàâäàííÿ

Íà îñíîâ³ âèâ÷åííÿ ïðîïîçèö³é íà ì³ñöåâó ðèíêó ïðàö³ ìîëîä³ âèçíà÷òå ïðèéíÿòíó äëÿ âàñ ïðîôåñ³þ äëÿ ðîáîòè âë³òêó. Àðãóìåíòóéòå ñâ³é âèá³ð. Ïîðàõóéòå, ñê³ëüêè ãðîøåé âè ìîãëè áè çàðîáèòè ï³ä ÷àñ êàí³êóë.

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

Фінансова арифметика

64

Ïðîåêò (³íäèâ³äóàëüíèé)«Á²ËÜØÅ ÍÀÂ×ÀªØÑß – Á²ËÜØÅ ÇÀÐÎÁËߪػ

ßêùî êîðàáåëü íå çíàº, äî ÿêîãî ïðè÷àëó â³í òðèìຠêóðñ, òî í³ÿêèé â³òåð íå áóäå éîìó ïîïóòíèì.

Ñåíåêà

Îäíèì ³ç íàéâàæëèâ³øèõ êðîê³â ó æèòò³ º âèá³ð ïðîôåñ³¿. Âèá³ð ïðîôåñ³¿ – íàéãîëîâí³øèé ÷èííèê òîãî, ÿê ñêëàäåòüñÿ âàøå ïîäàëüøå æèòòÿ ³ ÿê âè â íüîìó ïî÷óâàòèìåòåñÿ. Àäæå âñ³ì õî÷åòüñÿ íå ëèøå çàðîáëÿòè ãðîø³, à é ðåàë³çóâàòè ñâ³é ïîòåíö³àë òà îòðèìóâàòè ñïðàâæíº çàäîâîëåííÿ â³ä ñâ ä³ÿëüíîñò³. ßê íå ïîìèëèòèñÿ ó âèáîð³ ñâ äîðîãè, ñâîãî ìàéáóòíüîãî, ùîá áóòè ùàñëèâèì ó ïðàö³. ²ñíóº ôîðìóëà âèáîðó ïðîôåñ³¿, ÿêà â çàãàëüíîìó âàð³àíò³ ïîêàçóº, ÿê ïðèéíÿòè îïòèìàëüíå ð³øåííÿ. Õî÷ó: áàæàííÿ, ö³êàâ³ñòü, ïðàãíåííÿ; Ìîæó: çä³áíîñò³, òàëàíòè, ñòàí çäîðîâ’ÿ; Òðåáà: ñòàí ðèíêó ïðàö³, ñîö³àëüíî-åêîíîì³÷í³ ïîòðåáè ðåã³îíó. Çîíà îïòèìàëüíîãî âèáîðó (ÇÎÂ).

Àëãîðèòì ïðîôåñ³éíîãî ñàìîâèçíà÷åííÿ Êðîê 1 Ïîäóìàé, ùî òåáå ö³êàâèòü ó æèòò³, äî ÷îãî òè ïðàãíåø, ÷èì òîá³ ïîäîáàºòüñÿ çàéìàòèñÿ, ùî á òè õîò³â ðîáèòè, ÿê³ ïðîôåñ³¿ òîá³ ïîäîáàþòüñÿ, ÿê³ óìîâè ïðàö³ òåáå ïðèâàáëþþòü, ùî òè õîò³â áè îòðèìóâàòè â³ä ñâ ìàéáóòíüî¿ ïðîôåñ³¿? Äàâøè â³äïîâ³äü íà ö³ ïèòàííÿ, òè çðîáèø ïåðøèé êðîê äî ïðàâèëüíîãî, ñâ³äîìîãî âèáîðó ïðîôåñ³¿.

Êðîê 2 ßêùî òè íå ìîæåø âèçíà÷èòè ïðîôåñ³¿, ÿê³ òîá³ ïîäîáàþòüñÿ, òîä³ óâàæíî âèâ÷è êëàñèô³êàö³þ ïðîôåñ³é çà ïðåäìåòîì, ìåòîþ, çíàðÿääÿìè ³ óìîâàìè ïðàö³.

Êðîê 3 Âèçíà÷ ñâ³é ïðîôåñ³éíèé òèï ³ â³äïîâ³äíå ïðîôåñ³éíå ñåðåäîâèùå, ÿêå òîá³ ï³äõîäèòü íàéêðàùå, òà óçãîäü éîãî ç ïðîôåñ³ÿìè, ÿê³ òè âèçíà÷èâ äëÿ ñåáå â ïîïåðåäíüîìó êðîö³.

Êðîê 4 Âèâ÷è ñâî¿ ïðîôåñ³éí³ ³íòåðåñè ³ íàõèëè, ìîòèâè âèáîðó ïðîôåñ³¿, ñêîðèñòàâøèñü ïåâíèìè ìåòîäèêàìè – Êàðòà ³íòåðåñ³â, ÄÄÎ, ÏÄÎ, Ìîòèâè âèáîðó ïðîôåñ³¿, ³ ç³ñòàâ ¿õ ç ïðîôåñ³ÿìè, ÿê³ òè âèçíà÷èâ ó ïîïåðåäí³õ êðîêàõ. ßêùî òàì áóëè ïðîôåñ³¿, ÿê³ íå çá³ãëèñÿ ç òâî¿ìè ³íòåðåñàìè ³ íàõèëàìè, òî âèêðåñëè ¿õ ç³ ñâîãî ñïèñêó, çàëèøèâøè ò³ëüêè ò³, ÿê³ ïîòð³áíî ïîãëèáëåíî âèâ÷àòè.

Êðîê 5 Âèâ÷è äåòàëüíî îïèñè â³ä³áðàíèõ ïðîôåñ³é; ïîãîâîðè, ÿêùî º ìîæ-ëèâ³ñòü, ç ïðåäñòàâíèêàìè öèõ ïðîôåñ³é ³ ç’ÿñóé, ó ÷îìó çì³ñò ¿õíüî¿

Тема 6

Розділ І

65

ïðàö³, ÷èì âîíè ¿ì ïîäîáàþòüñÿ. Îçíàéîìñÿ ç õàðàêòåðîì ³ óìîâàìè ¿õíüî¿ ïðàö³, ïîö³êàâñÿ, äå âîíè îòðèìóâàëè öþ ïðîôåñ³þ ³ ÿê³ ðåàëüí³ ìîæëèâîñò³ ïðàöåâëàøòóâàííÿ çà íèìè. Ñïðîáóé âèïðîáóâàòè ñåáå â öèõ ïðîôåñ³ÿõ, õî÷à áè â çìîäåëüîâàíèõ ïðîôåñ³éíèõ ñèòóàö³ÿõ.

Êðîê 6 Ñêëàäè ïåðåë³ê âèìîã, ÿê³ âèñóâàþòü âèçíà÷åí³ òîáîþ ïðîôåñ³¿ äî ëþäèíè, äî ¿¿ ïñèõîô³ç³îëîã³÷íèõ ³ ô³çè÷íèõ ÿêîñòåé, ³ çàïèøè. Âèçíà÷, íàñê³ëüêè âñ³ çàïèñàí³ òîáîþ âèìîãè âàæëèâ³ – ìîæëèâî, º ìåíø âàæëèâ³ âèìîãè, ÿê³, çà âåëèêèì ðàõóíêîì, ìîæíà ³ íå âðàõîâóâàòè.

Êðîê 7 Âèâ÷è ñàìîãî ñåáå ÿêîìîãà ãëèáøå, òîáòî âèçíà÷ ñâî¿ çàäàòêè, çä³áíîñò³, òåìïåðàìåíò, ðèñè õàðàêòåðó, âîëüîâ³ ÿêîñò³, òðóäîâ³ íà-âè÷êè (çà ðåçóëüòàòàìè âèâ÷åííÿ øê³ëüíèõ ïðåäìåò³â ³ çàíÿòü ó ãóðòêàõ, ñåêö³ÿõ òîùî); âèçíà÷ ñâ³é ô³çè÷íèé ðîçâèòîê ³ ñòàí çäîðîâ’ÿ.

Êðîê 8 ijçíàéñÿ â ì³ñüêîìó (ðàéîííîìó) òà îáëàñíîìó öåíòðàõ çàéíÿòîñò³ ïðî ïðîôåñ³¿ òà ñïåö³àëüíîñò³, ÿê³ ïîòð³áí³ íà ðèíêó ïðàö³ ñüîãîäí³ òà ðåàëüíå ïðàöåâëàøòóâàííÿ çà ñïåö³àëüíîñòÿìè, ÿê³ òè âèçíà÷èâ äëÿ ñåáå, âèçíà÷ áàæàíèé ð³âåíü ïðîôåñ³éíî¿ ï³äãîòîâêè çà íèìè.

Êðîê 9 Îö³íè ñâîþ â³äïîâ³äí³ñòü âèìîãàì êîæíî¿ ç ïðîôåñ³é, ÿê³ òè âèçíà÷èâ ³ ïðîàíàë³çóâàâ: ÷è ðîçâèíåí³ â òåáå ïðîôåñ³éí³ ÿêîñò³, ÷è â³äïîâ³äàþòü òâî¿ çä³áíîñò³, ïñèõîëîã³÷í³ îñîáëèâîñò³, ñòàí çäîðîâ’ÿ âèìîãàì ïðî-ôåñ³é, ÿê³ òè õîò³â áè îáðàòè. Âèçíà÷, ÿêà ïðîôåñ³ÿ ç óñüîãî ñïèñêó íàéá³ëüøå òîá³ ï³äõîäèòü çà âñ³ìà ïóíêòàìè âèìîã. ßêùî âîíè, â îñíîâíîìó, çá³ãàþòüñÿ àáî º ìîæëèâ³ñòü ¿õíüîãî ïîäàëüøîãî ðîçâèòêó, òîä³ – òè íà ïðàâèëüíîìó øëÿõó. ßêùî âîíè ÷àñòêîâî íå çá³ãàþòüñÿ, òîä³ ç’ÿñóé, ó ÷îìó ïðè÷èíà, ³ ðîçðîáè ïëàí ñàìîâèõîâàííÿ ³ ñàìîðîç-âèòêó ïîòð³áíèõ äëÿ ö³º¿ ïðîôåñ³¿ ÿêîñòåé. ßêùî âîíè, íà òâ³é ïîãëÿä, ïîâí³ñòþ íå çá³ãàþòüñÿ, òîä³ òîá³ âàðòî ïîðàäèòèñü ç³ ñïåö³àë³ñòîì-ïñèõîëîãîì àáî ïðîôåñ³éíèì êîíñóëüòàíòîì. Óðàõîâóþ÷è éîãî ïîðàäè, â³äêîðèãóé ïîäàëüøèé ïëàí ñâî¿õ ä³é.

Êðîê 10 Âèçíà÷, ÿê³ òðóäíîù³, ïåðåøêîäè, ïîìèëêè ìîæóòü âèíèêíóòè ïðè äîñÿãíåíí³ òâ ïðîôåñ³¿.

Êðîê 11 Âèçíà÷ îñíîâí³ ïðàêòè÷í³ êðîêè äî óñï³õó: ó ÿêîìó íàâ÷àëüíîìó çàêëàä³ òè ìîæåø îòðèìàòè ïðîôåñ³éíó îñâ³òó, ÿê ðîçâèâàòè â ñîá³ ïðîôåñ³éíî âàæëèâ³ ÿêîñò³, ÿê ìîæíà îòðèìàòè ïðàêòè÷íèé äîñâ³ä ðîáîòè çà «ñâîºþ» ñïåö³àëüí³ñòþ (çàéìàòèñü ó â³äïîâ³äíèõ ãóðòêàõ, ñåêö³ÿõ, ÌÀÍ òîùî), ÿê ï³äâèùèòè ñâîþ ïðîôåñ³éíó ìàéñòåðí³ñòü ³ êîíêóðåíòîñïðîìîæí³ñòü íà ðèíêó ïðàö³.

Êðîê 12 Ïåðåä òèì, ÿê ïðèéíÿòè îñòàòî÷íå ð³øåííÿ, íå çàáóäü ïîðàäèòèñÿ òàêîæ ³ç áàòüêàìè, ð³äíèìè, äðóçÿìè, ó÷èòåëÿìè, ïñèõîëîãîì, ïðîô-êîíñóëüòàíòîì òà ³íøèìè äîðîñëèìè, ÿê³ äîáðå çíàþòü òåáå.

Можливості вибору виду діяльності для молодої людини

Фінансова арифметика

66

Çðîáèâøè îñòàòî÷íèé âèá³ð, ðîçðîáè ïëàí ñàìîï³äãîòîâêè äî çóñòð³÷³ ç ìàéáóòíüîþ ïðîôåñ³ºþ, âêëþ÷àþ÷è âèá³ð íàâ÷àëüíîãî çàêëàäó. Íå â³äñòóïàé ïåðåä òðóäíîùàìè, áóäü íàïîëåãëèâèé ó äîñÿãíåíí³ ïî-

ñòàâëåíî¿ ìåòè.

Âèêîðèñòîâóþ÷è çàäàíèé àëãîðèòì ³ äàí³ ³íôîðìàö³éíîãî ðåñóðñó ì³ñöåâîãî öåíòðó çàéíÿòîñò³, ó÷í³ îáèðàþòü îäíó ÷è ê³ëüêà ïðîôåñ³é.Äàë³ â³äáóâàºòüñÿ îáãîâîðåííÿ ùîäî òîãî, ùî ëþäè ç ôàõîâîþ îñâ³òîþ ìàþòü á³ëüøèé øàíñ âëàøòóâàòèñÿ íà êðàùó ðîáîòó ³ ìàòè á³ëüø³ ñòàòêè.Îáãîâîð³òü ³íø³ êðèòå𳿠âèáîðó ðîáîòè: òðóäîâà äèíàñò³ÿ, ïîðàäè äðóç³â, ðåêëàìà òîùî.

Äîìàøíº çàâäàííÿ

Áåñ³äà ç áàòüêàìè ïðî òå, ÿê âîíè îáèðàëè ïðîôåñ³þ.

Тема 6

Розділ І

67

ÐÎÇÄ²Ë ²²

ß – Ê˲ªÍÒ ÁÀÍÊÓ

68

Òåìà 7. ßÊ ÏÐÀÖÞª ÑÓ×ÀÑÍÈÉ ÁÀÍÊ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Áàíê – êîìåðö³éíà ô³íàíñîâà óñòàíîâà. 2. Çâ³äêè â áàíêó áåðóòüñÿ ãðîø³.3. ³äêðèòòÿ ðàõóíê³â ó áàíêàõ Óêðà¿íè.4. Êðèòå𳿠íàä³éíîñò³ áàíê³âñüêî¿ óñòàíîâè. 5. Ðåéòèíã áàíê³â Óêðà¿íè.

Ö³ë³ óðîêó: çíàòè, ùî òàêå «áàíê», «áàíê³âñüêà ñèñòåìà», «áàíê³âñüêèé ðà-õóíîê»;

âèçíà÷àòè äæåðåëà áàíê³âñüêîãî ïðèáóòêó; ðîçóì³òè çíà÷åííÿ áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè â æèòò³ ñó÷àñíî¿ ëþäèíè.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿÁàíê (â³ä ³òàë. Banco – ëàâà) – öå êðåäèòíî-ô³íàíñîâà óñòàíîâà, ÿêà çä³éñíþº ãðîøîâ³ ðîçðàõóíêè, àêóìóëþº ãðîøîâ³ êîøòè òà ³íø³ ö³ííîñò³, íàäຠêðåäèòè ³ çä³éñíþº ïîñëóãè çà ô³íàíñîâèìè îïåðàö³ÿìè.Áàíê³âñüêà ñèñòåìà – öå ñóêóïí³ñòü ð³çíèõ âèä³â íàö³îíàëüíèõ áàíê³â ³ êðåäèòíèõ óñòàíîâ, ùî ä³þòü ó ðàìêàõ çàãàëüíîãî ãðîøîâî-êðåäèòíîãî ìåõàí³çìó. Âêëþ÷ຠöåíòðàëüíèé áàíê, ìåðåæó êîìåðö³éíèõ áàíê³â òà ³íøèõ êðåäèòíî-ðîçðàõóíêîâèõ öåíòð³â. Ïðèáóòîê áàíêó – öå ïåðåâèùåííÿ äîõîä³â áàíêó íàä âèòðàòàìè. ³í ôîðìóºòüñÿ â ðåçóëüòàò³ çä³éñíåííÿ êðåäèòíèõ, ðîçðàõóíêîâèõ, ãðîøîâèõ îïåðàö³é òà ³íøèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³ áàíêó.Ðåéòèíã áàíêó – ïîçèö³ÿ áàíêó íà ðèíêó çàëåæíî â³ä ïåâíèõ ïàðàìåòð³â ³ ïîêàçíèê³â ä³ÿëüíîñò³, ô³íàíñîâîãî ñòàíó, âèêîíàííÿ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, âèìîã çàêîíîäàâñòâà òîùî. Âèçíà÷åííÿ ðåéòèíãó º îäíèì ³ç ìåòîä³â àíàë³çó, ÿêèé äîçâîëÿº îäåðæàòè êîìïëåêñíó îö³íêó ô³íàíñîâîãî ñòàíó áàíê³â ³ ïîð³âíÿòè ¿õ ì³æ ñîáîþ.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Áàíê – êîìåðö³éíà ô³íàíñîâà óñòàíîâà

Áàíêè íà ñó÷àñíîìó åòàï³ ðîçâèòêó ô³íàíñîâèõ ðèíê³â çàéìàþòü ïðîâ³äíå ì³ñöå ñåðåä óñ³õ ô³íàíñîâèõ ïîñåðåäíèê³â. Äî îñîáëèâîñòåé ä³ ÿëü-íîñò³ ñàìå áàíê³â, ÿê ïðîôåñ³éíèõ ó÷àñíèê³â ô³íàíñîâèõ ðèíê³â, ñë³ä â³ä-íåñòè êîìïëåêñ ³ç òðüîõ îñíîâíèõ îïåðàö³é:

– ïðèéìàòè ãðîøîâ³ âêëàäè â³ä ê볺íò³â (äåïîçèòè);– çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè ì³æ ê볺íòàìè (ïëàò³æí³ ïîñëóãè);

Розділ ІІ

69

– íàäàâàòè ê볺íòàì ïîçè÷êè ³ ñòâîðþâàòè íîâ³ ïëàò³æí³ çàñîáè (êðåäèòè).

Âèêîíàííÿ áàíêàìè öèõ îïåðàö³é º âèçíà÷àëüíèìè â ¿õí³é ä³ÿëüíîñò³.

ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!

Початок банківської діяльності пов’язують з діяльністю так званих «міняйлів» у середньовічній Італії. Старофранцузьке слово banque та італійське banса тлумачиться як «лавка міняйли», «стіл міняйли». Це слово повністю відповідало тим «банкірам», що працювали понад 2 000 років тому. Це були міняйли, що сиділи за столом або невеликою лавкою в торговельному районі міста і здійснювали операції обміну валют, розрахунки векселями, задовольняючи потреби мандрівників і торгівців. У той час також з’явилося поняття «банкрота». Торгівцям, яким не подобалася діяльність міняйли, просто брали і ламали лавку, на якій той сидів, що мало назву banса rote.З розвитком торгівлі зростала і роль міняйлів. Так, у Шампані (Франція) торгівці, що регулярно мандрували через одні й ті самі міста, почали для зручності залишати своїх постійних агентів. Перший банк, що найбільше за своїми функціями схожий на сучасні банки, виник в Італії 1407 року в Генуї і мав назву Банк Святого Георгія (Banka di San Georgia). З того часу починає розвиватися в Італії банківська система.Однією з потреб, що вимагала акумулювання значних грошових ресурсів, було надання кредитів урядам. Ця практика активно впроваджується в середньовіччі. Також у той час банки запропонували таку послугу, як зберігання коштовностей: золота, цінних паперів та інших цінностей у власних сховищах. На початок промислової революції здатність банкірів мобілізувати значні ресурси і надавати кредити зацікавила уряди багатьох країн Європи, а потім і США. Дозволи на створення банків надавалися за умови купівлі комерційним банком державних облігацій на суму, що утворювала певну частину депозитів.

³äïîâ³äíî äî Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü» â³ä 2001 ðîêó áàíê³âñüêà ñèñòåìà Óêðà¿íè ñêëàäàºòüñÿ ç Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè òà ³íøèõ áàíê³â, à òàêîæ ô³ë³é ³íîçåìíèõ áàíê³â, ùî ñòâîðåí³ ³ ä³þòü íà òåðèòî𳿠Óêðà¿íè.

Áàíê – öå þðèäè÷íà îñîáà, ÿêà íà ï³äñòàâ³ áàíê³âñüêî¿ ë³öåí糿 ìຠâèêëþ÷íå ïðàâî íàäàâàòè áàíê³âñüê³ ïîñëóãè, â³äîìîñò³ ïðî ÿêó âíåñåí³ äî Äåðæàâíîãî ðåºñòðó áàíê³â.

Îêð³ì ñóòî áàíê³âñüêèõ ïîñëóã, áàíê ìຠïðàâî íàäàâàòè ³íø³ ô³íàíñîâ³ ïîñëóãè (êð³ì ïîñëóã ó ñôåð³ ñòðàõóâàííÿ) ÷åðåç óêëàäåííÿ ç³ ñâî¿ìè ê볺íòàìè àãåíòñüêèõ äîãîâîð³â. Òàêîæ áàíê ìຠïðàâî çä³éñíþâàòè é ³íøó ä³ÿëüí³ñòü. Íàïðèêëàä:

1) ³íâåñòèö³éíó (âêëàäåííÿ êîøò³â ó ö³íí³ ïàïåðè);2) âèïóñê âëàñíèõ ö³ííèõ ïàïåð³â;3) âèïóñê, ðîçïîâñþäæåííÿ ³ ïðîâåäåííÿ ëîòåðåé;4) çáåð³ãàííÿ ö³ííîñòåé àáî íàäàííÿ â ìàéíîâèé íàéì (îðåíäó) ³íäè-

â³äóàëüíîãî áàíê³âñüêîãî ñåéôà;5) ³íêàñàö³þ êîøò³â ³ ïåðåâåçåííÿ âàëþòíèõ ö³ííîñòåé;6) âåäåííÿ ðåºñòð³â âëàñíèê³â ³ìåííèõ ö³ííèõ ïàïåð³â (êð³ì âëàñíèõ

àêö³é);

Як працює сучасний банк

Я – клієнт банку

70

7) íàäàííÿ êîíñóëüòàö³éíèõ òà ³íôîðìàö³éíèõ ïîñëóã ùîäî áàí-ê³âñüêèõ òà ³íøèõ ô³íàíñîâèõ ïîñëóã.

²ñíóº áàãàòî êëàñèô³êàö³é ôóíêö³é, ÿê³ âèêîíóþòü áàíêè. Íàéá³ëüø ïîøèðåíà ç íèõ – öå êëàñèô³êàö³ÿ ôóíêö³é áàíêó ùîäî ñïðÿìîâàíîñò³ íà âèð³øåííÿ îñíîâíèõ ö³ëåé ³ çàâäàíü áàíê³âñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, à ñàìå: àêóìóëÿö³éíà, òðàíñôåðíà ³ òðàíñôîðìàö³éíà ôóíêö³¿ (ðèñ. 2).

( )

,

, ,

Ðèñ. 2. Ôóíêö³¿ áàíêó

Çàñíîâíèêàìè áàíêó (éîãî ó÷àñíèêàìè) ìîæóòü áóòè þðèäè÷í³ ³ ô³çè÷í³ îñîáè, ðåçèäåíòè ³ íåðåçèäåíòè, à òàêîæ äåðæàâà â îñîá³ Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè àáî óïîâíîâàæåíèõ íèì îðãàí³â. Ó ðàç³ ÿêùî ñòî â³äñîòê³â ñòàòóòíîãî êàï³òàëó íàëåæàòü äåðæàâ³, òî òàêèé áàíê ìຠñòàòóñ äåðæàâíîãî áàíêó.

Îñîáëèâîñòÿìè äåðæàâíîãî áàíêó º òå, ùî:– ñòâîðþºòüñÿ çà ð³øåííÿì Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè;– ñòàòóò äåðæàâíîãî áàíêó çàòâåðäæóºòüñÿ ïîñòàíîâîþ Êàá³íåòó ̳í³-

ñòð³â Óêðà¿íè;– Êàá³íåò ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè çä³éñíþº óïðàâë³ííÿ äåðæàâíèì áàíêîì;

2. Çâ³äêè â áàíêó áåðóòüñÿ ãðîø³

Áàíê³âñüêà ä³ÿëüí³ñòü º ï³äïðèºìíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ, òîæ âîíà íà ö³ëåíà íà îòðèìàííÿ ïðèáóòêó. Íàäàþ÷è ð³çí³ ô³íàíñîâ³ ïîñëóãè ³ çä³éñíþþ÷è áàíê³âñüê³ îïåðàö³¿, áàíê ìຠíà ìåò³ çàðîáèòè.

Îñíîâíîþ ôóíêö³ºþ áàíê³â º ïåðåðîçïîä³ë òèì÷àñîâî â³ëüíèõ ðåñóð-ñ³â â åêîíîì³ö³. Îñîáè, êîòð³ ìàþòü òèì÷àñîâî â³ëüí³ êîøòè, çàö³êàâëåí³ íå ïðîñòî ¿õ çáåð³ãàòè, à é îòðèìàòè ÿêèéñü çèñê (âèíàãîðîäó) â³ä ¿õ âîëî-ä³ííÿ. Ó öüîìó ¿ì äîïîìàãàþòü áàíêè. Áàíêè àêóìóëþþòü êîøòè ô³çè÷-íèõ òà þðèäè÷íèõ îñ³á ÷åðåç â³äêðèòòÿ äåïîçèòíèõ ðàõóíê³â, à âèíàãîðîäà ê볺íò³â çà òå, ùî áàíêè áóäóòü ïåâíèé ÷àñ êîðèñòóâàòèñü ¿õ ãðîøèìà, – öå â³äñîòêè çà äåïîçèòîì. Ç äðóãîãî áîêó, çàëó÷åí³ áàíêîì êîøòè â³í ïîçè÷ຠòèì, õòî ìຠâ íèõ òèì÷àñîâó ïîòðåáó, òîáòî íàäຠêðåäèòè òåæ íà ïëàòí³é îñíîâ³. À ñàìå ó ôîðì³ â³äñîòê³â çà êðåäèòîì.

Тема 7

Розділ ІІ

71

Òîæ îñíîâíèì äæåðåëîì ïðèáóòêó áàíêó º ð³çíèöÿ ì³æ ñóìîþ â³äñîòê³â, îòðèìàíèõ â³ä ïîçè÷àëüíèê³â (çà âèäàí³ êðåäèòè), ³ ñóìîþ â³äñîòê³â, ÿê³ âèïëà÷óþòü âêëàäíèêàì (çà çàëó÷åíèìè äåïîçèòàìè). Îêð³ì öüîãî, áàíê³âñüêèé ïðèáóòîê âêëþ÷ຠïðèáóòîê â³ä á³ðæîâèõ îïåðàö³é, â³ä ³íâåñòèö³é, êîì³ñ³éí³ âèíàãîðîäè ³ òàêå ³íøå (òàáë. 1).

Òàáëèöÿ 1Äîõîäè ³ âèòðàòè áàíêó

Äîõîäè áàíêó Âèòðàòè áàíêó

â³äñîòêè çà íàäàí³ êðåäèòè (àêòèâí³ îïåðàö³¿ áàíêó)

âèïëàòà â³äñîòê³â çà ïîòî÷íèìè ³ äåïî-çèòíèìè ðàõóíêàìè, îáë³ãàö³ÿìè, äåïîçèòíèìè ñåðòèô³êàòàìè (ïàñèâí³ îïåðàö³¿ áàíê³â)

â³äñîòêè, ñïëà÷åí³ áàíêàìè-êîðåñ ïîí-äåíòàìè

ïëàòà çà êðåäèòí³ ðåñóðñè, îäåðæàí³ â³ä ³íøèõ áàíê³â ³ â³ä öåíòðàëüíîãî áàíêó

ïëàòè çà ðîçðàõóíêîâå òà êàñîâå îá-ñëóãîâóâàííÿ ê볺íò³â

îïëàòà ïîñëóã êîðåñïîí äåíòñüêèõ â³äíîñèí

ïîçèòèâíà êóðñîâà ð³çíèöÿ â³ä îïåðà-ö³é â ³íîçåìí³é âàëþò³

êîì³ñ³¿ çà îïåðàö³ÿìè ç ³íîçåìíîþ âàëþòîþ

äîõîäè â³ä îïåðàö³é ³ç ö³ííèìè ïàïåðàìè

âèòðàòè íà ³íêàñàö³þ âèðó÷êè

äîõîäè â³ä ôàêòîðèíãîâèõ, ë³çèíãîâèõ, òðàñòîâèõ îïåðàö³é, ³íôîðìàö³éíèõ, êîíñóëüòàö³éíèõ ïîñëóã

îïëàòè ïîñëóã (îá÷èñëþâàëüíèõ öåíò-ð³â, àóäèòîðñüêèõ, ïîøòîâèõ, òåëå-ãðàôíèõ)

â³äøêîäóâàííÿ ê볺íòàìè ïîøòîâèõ, òåëåãðàôíèõ âèòðàò; äîõîä³â â³ä ó÷àñò³ â ä³ÿëüíîñò³ ³íøèõ îðãàí³çàö³é òà ³í.

âèòðàò íà ðåêëàìó òîùî

3. ³äêðèòòÿ ðàõóíê³â ó áàíêàõ Óêðà¿íè

Íîðìè ïðî áàíê³âñüêèé ðàõóíîê ì³ñòÿòüñÿ ó ãëàâ³ 72 Öèâ³ëüíîãî êîäåêñó Óêðà¿íè. Çà äîãîâîðîì áàíê³âñüêîãî ðàõóíêó áàíê çîáîâ’ÿçóºòüñÿ ïðèéìàòè ³ çàðàõîâóâàòè íà ðàõóíîê, â³äêðèòèé ê볺íòîâ³ (âîëîä³ëüöåâ³ ðàõóíêà), ãðîøîâ³ ñóìè, ùî éîìó íàäõîäÿòü, âèêîíóâàòè ðîçïîðÿäæåííÿ ê볺íòà ïðî ïåðåðàõóâàííÿ ³ âèäàâàííÿ â³äïîâ³äíèõ ñóì ³ç ðàõóíêó ³ ïðîâåäåííÿ ³íøèõ îïåðàö³é çà ðàõóíêîì.

Äåòàëüíî ïîðÿäîê â³äêðèòòÿ ðàõóíê³â ó áàíêàõ ðåãóëþº ²íñòðóêö³ÿ ïðî ïîðÿäîê â³äêðèòòÿ, âèêîðèñòàííÿ ³ çàêðèòòÿ ðàõóíê³â ó íàö³îíàëüí³é òà ³íîçåìí³é âàëþòàõ, çàòâåðäæåíà ïîñòàíîâîþ Ïðàâë³ííÿ ÍÁÓ â³ä 12.11.2003 ¹ 492.

Як працює сучасний банк

Я – клієнт банку

72

Öÿ ²íñòðóêö³ÿ ðåãóëþº ïðàâîâ³äíîñèíè, ùî âèíèêàþòü ï³ä ÷àñ â³ä-êðèòòÿ áàíêàìè, ¿õí³ìè â³äîêðåìëåíèìè ñòðóêòóðíèìè ï³äðîçä³ëàìè, ÿê³ çä³éñíþþòü áàíê³âñüêó ä³ÿëüí³ñòü â³ä ³ìåí³ áàíêó, ïîòî÷íèõ ³ âêëàäíèõ (äåïîçèòíèõ) ðàõóíê³â ó íàö³îíàëüí³é òà ³íîçåìíèõ âàëþòàõ ñóá’ºêòàì ãîñïîäàðþâàííÿ, ô³çè÷íèì îñîáàì, ³íîçåìíèì ïðåäñòàâíèöòâàì, íåðåçè-äåíòàì-³íâåñòîðàì.

Ñóá’ºêòè ãîñïîäàðþâàííÿ, íåðåçèäåíòè-³íâåñòîðè, ³íîçåìí³ ïðåä ñòàâ-íèöòâà ³ ô³çè÷í³ îñîáè ìàþòü ïðàâî â³äêðèâàòè ðàõóíêè äëÿ çàáåçïå÷åí-íÿ ñâ ãîñïîäàðñüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ âëàñíèõ ïîòðåá ó áóäü-ÿêèõ áàíêàõ Óêðà¿íè â³äïîâ³äíî äî âëàñíîãî âèáîðó, êð³ì âèïàäê³â, êîëè áàíê íå ìຠìîæëèâîñò³ ïðèéíÿòè íà áàíê³âñüêå îáñëóãîâóâàííÿ àáî ÿêùî òàêà â³ä-ìîâà äîïóñêàºòüñÿ çàêîíîì ÷è áàíê³âñüêèìè ïðàâèëàìè.

Óìîâè â³äêðèòòÿ ðàõóíêó òà îñîáëèâîñò³ éîãî ôóíêö³îíóâàííÿ ïåðåä-áà÷àþòüñÿ â äîãîâîð³, ùî óêëàäàºòüñÿ ì³æ áàíêîì ³ éîãî ê볺íòîì, ³ íå ïîâèíí³ ñóïåðå÷èòè âèìîãàì ö³º¿ ²íñòðóêö³¿.

Ïîðÿäîê ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é çà ðàõóíêàìè ê볺íò³â, â³äêðèòèõ ó íà ö³îíàëüí³é òà ³íîçåìíèõ âàëþòàõ, ðåãóëþºòüñÿ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿-íè, ó òîìó ÷èñë³ íîðìàòèâíî-ïðàâîâèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó. Îïåðàö³¿ çà ðàõóíêàìè çä³éñíþþòüñÿ çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíèõ ³íñòðó-ìåíò³â çà ôîð ìàìè, óñòàíîâëåíèìè áàíê³âñüêèìè ïðàâèëàìè (íîðìàòèâíî-ïðàâî âèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó, âíóòð³øí³ìè ïîëîæåííÿìè áàíêó òîùî).

Áàíê ìîæå â³äìîâèòè ê볺íòó â îáñëóãîâóâàíí³ ðàõóíêà ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ³ äîãîâîðîì.

Áàíêè â³äêðèâàþòü ñâî¿ì ê볺íòàì çà äîãîâîðîì áàíê³âñüêîãî ðàõóí êà ïîòî÷í³ ðàõóíêè, çà äîãîâîðîì áàíê³âñüêîãî âêëàäó – âêëàäí³ (äåïî çèò í³) ðàõóíêè.

Ïîòî÷íèé ðàõóíîê – öå ðàõóíîê, ÿêèé áàíê â³äêðèâຠê볺íòîâ³ íà äîãîâ³ðí³é îñíîâ³ äëÿ çáåð³ãàííÿ ãðîøåé ³ çä³éñíåííÿ ðîç ðàõóí êîâî-êàñîâèõ îïåðàö³é çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíèõ ³íñòðóìåíò³â â³ä ïîâ³äíî äî óìîâ äîãîâîðó òà âèìîã çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè.

Äî ïîòî÷íèõ ðàõóíê³â òàêîæ íàëåæàòü:– ðàõóíêè çà ñïåö³àëüíèìè ðåæèìàìè ¿õ âèêîðèñòàííÿ, ùî â³äêðè-

âàþòüñÿ ó âèïàäêàõ, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíàìè Óêðà¿íè àáî àêòàìè Êàá³íåòó ̳í³ñòð³â Óêðà¿íè;

– ïîòî÷í³ ðàõóíêè òèïó «Í», ùî â³äêðèâàþòüñÿ â íàö³îíàëüí³é âà-ëþò³ îô³ö³éíèì ïðåäñòàâíèöòâàì ³ ïðåäñòàâíèöòâàì þðèäè÷íèõ îñ³á – íåðåçèäåíò³â, ÿê³ íå çàéìàþòüñÿ ï³äïðèºìíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ íà òåðè-òî𳿠Óêðà¿íè;

– ïîòî÷í³ ðàõóíêè òèïó «Ï», ùî â³äêðèâàþòüñÿ â íàö³îíàëüí³é âàëþò³ ïîñò³éíèì ïðåäñòàâíèöòâàì;

– êàðòêîâ³ ðàõóíêè, ùî â³äêðèâàþòüñÿ äëÿ îáë³êó îïåðàö³é çà ïëà-ò³æíèìè êàðòêàìè â³äïîâ³äíî äî âèìîã ²íñòðóêö³¿.

Тема 7

Розділ ІІ

73

Îïåðàö³¿ çà öèìè ðàõóíêàìè çä³éñíþþòüñÿ ç óðàõóâàííÿì îñîáëè-âîñòåé, âèçíà÷åíèõ ö³ºþ ²íñòðóêö³ºþ òà â³äïîâ³äíèìè íîðìàòèâíî-ïðàâî-âèìè àêòàìè Íàö³îíàëüíîãî áàíêó, ùî ðåãóëþþòü çä³éñíåííÿ îïåðà ö³é ³ç çàñòîñóâàííÿì ïëàò³æíèõ êàðòîê.

Âêëàäíèé (äåïîçèòíèé) ðàõóíîê – öå ðàõóíîê, ÿêèé áàíê â³äêðèâຠê볺íòîâ³ íà äîãîâ³ðí³é îñíîâ³ äëÿ çáåð³ãàííÿ ãðîøåé, ùî ïåðåäàþòüñÿ ê볺íòîì â óïðàâë³ííÿ íà âñòàíîâëåíèé ñòðîê àáî áåç çàçíà÷åííÿ òàêîãî ñòðîêó ï³ä âèçíà÷åíèé ïðîöåíò ³ ï³äëÿãàþòü ïîâåðíåííþ ê볺íòîâ³ â³äïî-â³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ äîãîâîðó.

Äîãîâ³ð áàíê³âñüêîãî ðàõóíêó ³ äîãîâ³ð áàíê³âñüêîãî âêëàäó óêëàäà-þòüñÿ â ïèñüìîâ³é ôîðì³.

 ²íñòðóêö³¿, çàçâè÷àé, íåìຠîáìåæåíü ùîäî ê³ëüêîñò³ áàíê³âñüêèõ ðàõóíê³â, ÿê³ ìàþòü ïðàâî â³äêðèâàòè ñóá’ºêòè ãîñïîäàðþâàííÿ. Âèíÿòêîì ³ç öüîãî ïðàâèëà º òå, ùî ê볺íòè ìîæóòü â³äêðèâàòè ëèøå îäèí ïîòî÷íèé ðàõóíîê äëÿ ôîðìóâàííÿ ñòàòóòíîãî ôîíäó ãîñïîäàðñüêîãî òîâàðèñòâà (ó íàö³îíàëüí³é òà/àáî ³íîçåìí³é âàëþò³) ³ îäèí ïîòî÷íèé ðàõóíîê (ó íàö³î-íàëüí³é òà/àáî ³íîçåìí³é âàëþò³) çà êîæíîþ óãîäîþ ñóì³ñíî¿ (ñï³ëüíî¿) ä³ÿëüíîñò³ áåç ñòâîðåííÿ þðèäè÷íî¿ îñîáè.

Áàíêè òà ¿õí³ ê볺íòè çîáîâ’ÿçàí³ äîòðèìóâàòèñÿ âèìîã çàêîíîäàâ ñòâà Óêðà¿íè ç ïèòàíü â³äêðèòòÿ ³ âåäåííÿ ðàõóíê³â ³ ö³º¿ ²íñòðóêö³¿.

Çà ïîðóøåííÿ çàçíà÷åíèõ âèìîã áàíêè òà ¿õí³ ê볺íòè íåñóòü â³ä-ïîâ³äàëüí³ñòü, ïåðåäáà÷åíó çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè.

4. Êðèòå𳿠íàä³éíîñò³ áàíê³âñüêî¿ óñòàíîâèËþäèíà, êîòðà ìຠíàì³ð ïîêëàñòè ãðîø³ íà äåïîçèò â îäíîìó ç áàíê³â,

ïîâèííà ñïåðøó îòðèìàòè õî÷à á ÿêåñü óÿâëåííÿ ïðî íàä³éí³ñòü öèõ óñòà-íîâ. Ñàì òåðì³í «íàä³éí³ñòü óñòàíîâè» íàé÷àñò³øå â ë³òåðàòóð³ ïîâ’ÿçóþòü ç ¿¿ çäàòí³ñòþ â÷àñíî ³ â ïîâíîìó îáñÿç³ âèêîíàòè âçÿò³ íà ñåáå çîáîâ’ÿ-çàííÿ. Ó ðàç³ ç áàíêîì – öå éîãî çäàòí³ñòü â÷àñíî âèïëàòèòè â³äñîòêè çà äåïîçèòîì ³ ïîâåðíóòè âêëàäíèêîâ³ â ïîâíîìó îáñÿç³ ñóìó äåïîçèòó (êîëè íàñòàíå òåðì³í ÷è â ðàç³ äîñòðîêîâîãî ðîç³ðâàííÿ äåïîçèòó ê볺íòîì).

Ñåðåä áàãàòüîõ ìåòîä³â îö³íþâàííÿ íàä³éíîñò³ áàíê³â ìîæíà âèä³ëèòè òàê³, ùî çðîçóì³ë³ ³ äîñòóïí³ êîæíîìó ãðîìàäÿíèíîâ³ íàøî¿ êðà¿íè.

1. ×èòàííÿ íîâèí ³ ñàéò³â ñàìèõ óñòàíîâ. ³äñòåæóþ÷è ³íôîðìàö³þ ïðî áàíê³âñüê³ óñòàíîâè, ç ð³çíèõ âèäàíü ìîæíà ïî÷åðïíóòè äàí³, ÿê³ îïîñåðåäêîâàíî ãîâîðÿòü ïðî íàä³éí³ñòü áàíêó. Ñþäè íàëåæàòü ðåïóòàö³ÿ, ïóáë³÷í³ñòü ³ ïðîçîð³ñòü óñòàíîâè.

2. Âèÿñíåííÿ ³íôîðìàö³¿ ïðî âëàñíèê³â óñòàíîâè. Ùî á³ëüøå ³íôîðìàö³¿ ïðî ñåáå ïîøèðþº ñàì áàíê, òî âèùèé ð³âåíü

ïóáë³÷íîñò³ (òîáòî âëàñíèêè áàíêó íå ïðèõîâóþòü õòî âîíè, çâ³äêè â íèõ ãðîø³ íà çàñíóâàííÿ áàíêó òîùî). Ïðàãíåííÿ óñòàíîâè âåñòè ïðîçîðèé ä³àëîã – öå ïîêàçíèê çàö³êàâëåíîñò³ áàíêó â äîâãîñòðîêîâèõ ñòîñóíêàõ ³ç ñâî¿ìè ê볺íòàìè.

Як працює сучасний банк

Я – клієнт банку

74

ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!

Âàðòî çàçíà÷èòè, ùî â³ä êðèçè 2008 ðîêó ïîñòðàæäàëè àáñîëþòíî âñ³ ãðóïè áàíê³âñüêèõ óñòàíîâ. Äóìêà, ùî áàíêè ç ³íîçåìíèì êàï³òàëîì ïåðåæèëè ¿¿ ëåãøå, í³æ óêðà¿íñüê³, – ïîìèëêîâà. ²íàêøå ñòàëîñÿ á «ïåðåëèâàííÿ» äåïîçèò³â ç îäíîãî áàíêó â ³íøèé, à íå â³äïëèâ êîøò³â ³ç ñèñòåìè. ³äì³íí³ñòü ì³æ öèìè äâîìà ãðóïàìè ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ ò³ëüêè â òîìó, ùî àêö³îíåðè áàíê³â ç ³íîçåìíèì êàï³òàëîì ìàþòü á³ëüø³ ìîæëèâîñò³ äëÿ ïîêðèòòÿ çáèòêó.

3. Ïîð³âíÿííÿ ñòàâîê çà äåïîçèòàìè ó ãðóïàõ áàíê³â – âåëèêèõ, ñåðåäí³õ ³ ìàëèõ. ßêùî ñòàâêè â îäíîìó ç áàíê³â ãðóïè âèù³ – öå ïðèâ³ä çàìèñëèòèñÿ. Ïðè öüîìó âàðòî ïàì’ÿòàòè, ùî ñòàâêè çà äåïîçèòàìè â íåâåëèêèõ áàíêàõ çàâæäè âèù³. Íàñòîðîæóº, êîëè áàíêè îäí³º¿ âàãîâî¿ ãðóïè ô³êñóþòü ð³çí³ ñòàâêè çà òèïîâèìè äåïîçèòàìè.

ßêùî ñòàâêè âèù³ çà ñåðåäí³ íà ðèíêó íà 1–2 â³äñîòêîâ³ ïóíêòè, öå íîðìàëüíî. ßêùî ñòàâêè âèù³ íà 2–3 ïóíêòè, íà öå ïîòð³áíî çâåðíóòè óâàãó. ßêùî æ ñòàâêè âèù³ íà 4–5 ïóíêò³â – öå âæå ïðîáëåìà.

4. Ìàáóòü, îäíèì ³ç íàéá³ëüø äîñòîâ³ðíèõ äæåðåë ³íôîðìàö³¿ ïðî ñòàí áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè º äàí³ Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿íè. Âîíè º ó â³äêðèòîìó äîñòóï³ é îíîâëþþòüñÿ ùîì³ñÿöÿ. Òàêà ³íôîðìàö³ÿ äîçâîëÿº ãëèáøå çðîçóì³òè ñòàí êîíêðåòíîãî áàíêó, îñîáëèâî ÿêùî ïîð³âíþâàòè öèôðè â äèíàì³ö³.

5. Ïåðåâ³ðèòè, ÷è áàíê º ó÷àñíèêîì Ôîíäó ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â. Ïðàêòè÷íî âñ³ ãðàâö³ íà áàíê³âñüêîìó ðèíêó º ó÷àñíèêàìè Ôîíäó, àëå ïåðåâ³ðèòè, ÷è òàê º íàñïðàâä³, í³êîëè íå áóäå çàéâèì.

ÖÅ Ö²ÊÀÂÎ!

Ñë³ä ïàì’ÿòàòè, ùî â ðàç³ ïðèéíÿòòÿ ÍÁÓ ð³øåííÿ ïðî ë³êâ³äàö³þ íå ïëà-òî ñïðîìîæíîãî áàíêó («áàíêðóòñòâî») âêëàäíèêè äàíîãî áàíêó îòðèìàþòü ñâî¿ êîøòè â³ä Ôîíäó ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â ô³çè÷íèõ îñ³á ó ðîçì³ð³, ùî íå ïåðåâèùóº 200 000 ãðí ðàçîì ³ç â³äñîòêàìè.

Îòæå, âàðòî äîòðèìóâàòèñÿ íàðîäíî¿ ìóäðîñò³: «Ðîçêëàñòè ÿéöÿ â ð³çí³ êîøèêè». Òîáòî ÿêùî ðîçì³ð äåïîçèòó º á³ëüøèì â³ä ãàðàíòîâàíî¿ ñóìè ïîâåðíåííÿ éîãî âàðòî ðîçáèòè íà äåê³ëüêà ÷àñòèí ³ âêëàñòè â ð³çí³ áàíêè.

5. Ðåéòèíã áàíê³â Óêðà¿íèÓ ïîâñÿêäåííîìó æèòò³ íàì ÷àñòî äîâîäèòüñÿ ÷óòè òåðì³í «ðåéòèíã

áàíêó». Ùî æ öå òàêå?Ðåéòèíã áàíêó – öå ïîçèö³ÿ áàíêó íà ðèíêó (ó ïåðåë³êó, ïîðÿä ç

³íøèìè áàíêàìè) çàëåæíî â³ä ïåâíèõ ïàðàìåòð³â ³ ïîêàçíèê³â ä³ÿëü íîñò³, ô³íàíñîâîãî ñòàíó, âèêîíàííÿ åêîíîì³÷íèõ íîðìàòèâ³â, âèìîã çàêîíî-äàâñòâà òîùî. Ùî âèùå ó ñïèñêó áàíê, òî êðàùèé ó íüîãî ðåéòèíã.

Тема 7

Розділ ІІ

75

Áåçïåðå÷íî, ïðî÷èòàâøè â çàñîáàõ ³íôîðìàö³¿ ïðî òå, ùî òîé ÷è ³íøèé áàíê º íà âåðõ³âö³ ðåéòèíãó, ó âêëàäíèê³â ç’ÿâëÿºòüñÿ áàæàííÿ çâåðòàòèñÿ ñàìå â ò³ áàíêè. Îäíàê ïåðø çà âñå ñë³ä çâåðíóòè óâàãó íà òå, õòî îïóáë³êóâàâ öåé ðåéòèíã. Àäæå ñüîãîäí³ áàãàòî ãàçåò, æóðíàë³â, ³íòåðíåò-ñàéò³â ðîçðîáëÿþòü ³ ïóáë³êóþòü ñâî¿ ðåéòèíãè, àëå ¿õí³ ÿê³ñòü ³ íàä³éí³ñòü ìîæóòü áóòè äîñèòü ñóìí³âíèìè.

ßêùî âæå é çâåðòàòè óâàãó íà ðåéòèíã, òî âàðòî âðàõîâóâàòè äóìêó íàéâ³äîì³øèõ ó ñâ³ò³ ðåéòèíãîâèõ êîìïàí³é – Standard & Poor’s, Moody’s Investors Service ³ Fitch Ratings, àáî ðåéòèíã Íàö³îíàëüíîãî áàíêó Óêðà¿ íè, ùî âèçíà÷àºòüñÿ çà ðåçóëüòàòàìè êîæíî¿ ³íñïåêö³éíî¿ ïåðåâ³ðêè áàíê³â.

Ðåéòèíãè ìîæíà ðîáèòè: çà âåëè÷èíîþ àêòèâ³â áàíêó, äîõ³äí³ñòþ, ðîçì³ðîì âêëàä³â, çà ðîçì³ðîì âèäàíèõ êðåäèò³â òîùî.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü çàïèòóº â ó÷í³â, ÷è áóâ õòîñü ³ç íèõ ó áàíêó? ×è ìîæå â³í/âîíà ïðèãàäàòè íàçâó áàíêó ³ ç ÿêîþ ìåòîþ áóâ çä³éñíåíèé â³çèò?

Ïîñòóïîâî â÷èòåëü ïåðåâîäèòü ðîçìîâó äî òîãî, ÷èì çàéìàþòüñÿ áàíêè, ÿê³ îñíîâí³ ïîñëóãè âîíè íàäàþòü (êðåäèòè ³ äåïîçèòè) ³ â ÷îìó ïîëÿãຠ¿õíÿ îñíîâíà ôóíêö³ÿ â åêîíîì³ö³ (ïåðåðîçïîä³ëÿòè òèì÷àñîâî â³ëüí³ ãðîøîâ³ êîøòè ì³æ òèìè, õòî ìຠâ íèõ ïîòðåáó ³ ãîòîâèé çà íèõ çàïëàòèòè, ³ òèìè, õòî ìîæå ¿õ òèì÷àñîâî ïîçè÷èòè ³ õî÷å çà öå ïåâíó âèíàãîðîäó).

Íàâ÷àííÿ

Óñ³ áàíêè, ÿê³ ïðàöþþòü â Óêðà¿í³, ðàçîì ³ç öåíòðàëüíèì áàíêîì (Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè) ñòàíîâëÿòü áàíê³âñüêó ñèñòåìó Óêðà¿íè. Âîíà º äâîð³âíåâîþ. Ùîá êðàùå çàñâî¿òè ñòðóêòóðó áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè ³ îñíîâíå çàâäàííÿ áàíê³â, ó÷í³ âèêîíóþòü çàâäàííÿ 1 ó ðîáî÷îìó çîøèò³.

Çàâäàííÿ 1. Çàïîâí³òü ñõåìó, âèêîðèñòàâøè íàâåäåí³ ñëîâà.

Äåïîçèòè êðåäèòè áàíêè âêëàäíèêèïîçè÷àëüíèêè ïðîöåíòè (2) Íàö³îíàëüíèé áàíê Óêðà¿íè

Îáãîâîð³òü ó êëàñ³, ÿê ó÷í³ ñïðàâèëèñü ³ç çàâäàííÿì ³ ÿê âîíè ðîçóì³þòü îñíîâí³ çàâäàííÿ ³ ôóíêö³¿ òèõ ãðóï ñóá’ºêò³â, ùî çîáðàæåí³ íà ñõåì³.

Як працює сучасний банк

Я – клієнт банку

76

Ñë³ä òàêîæ çâåðíóòè óâàãó, ùî ñõåìà ïðàöþº ³ ïî-³íøîìó: íàñåëåííÿ âèñòóïຠïîçè÷àëüíèêîì, à ôàáðèêè, çàâîäè (³íøèì ñëîâîì á³çíåñ) – âêëàäíèêàìè. Îäíàê íà ïðàêòèö³ ó á³ëüøîñò³ ðîçâèíåíèõ êðà¿í íàñåëåííÿ á³ëüøå ñõèëüíå çàîùàäæóâàòè, òîìó á³ëüøå âêëàäຠâ áàíêè, à á³çíåñ, íàâïàêè, á³ëüøå ñõèëüíèé ïîçè÷àòè êîøòè â áàíêó äëÿ ñâîãî ðîçâèòêó.

Âèõîäÿ÷è ç íàâåäåíî¿ ñõåìè, ó÷í³ íà óðîö³ äàþòü â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ:– Ùî º ïëàòîþ âêëàäíèêàì çà ãðîø³, ÿê³ âîíè ïîçè÷èëè áàíêó, ³ ùî º

ïëàòîþ áàíêàì, çà ãðîø³ ÿê³ âîíè ïîçè÷èëè ïîçè÷àëüíèêà? (ïðîöåíò).

Çàâäàííÿ 2. Äàéòå â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ:ßêèé ïðîöåíò á³ëüøèé – çà êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì ÷è îòðèìàí³ çà

âêëàäàìè? ×îìó?Ïðîöåíò çà êðåäèòîì ó áàíêó ìຠçàâæäè áóòè âèùèì çà ïðîöåíò

çà äåïîçèòàìè, àäæå áàíê çàëó÷ຠäåïîçèòè, ùîá ïîò³ì âèäàòè êðåäèòè ³ íà öüîìó çàðîáèòè.

Ùîá çðîçóì³òè, ÿê çàðîáëÿº áàíê, ó÷í³ âèêîíóþòü çàâäàííÿ 3 ó ðîáî÷îìó çîøèò³ ó÷íÿ.

Çàâäàííÿ 3. Ðîçâ’ÿæ³òü çàäà÷ó.Áàíê çàëó÷èâ â³ä âêëàäíèê³â äåïîçèò³â òåðì³íîì íà îäèí ð³ê íà ñóìó

1 000 000 ï³ä 23% ð³÷íèõ. Çãîäîì â³í âèäàâ ö³ çàëó÷åí³ êîøòè (1 ìëí ãðí) ïîçè÷àëüíèêàì ó ôîðì³ êðåäèò³â òåðì³íîì íà îäèí ð³ê ï³ä 27%.

Ïèòàííÿ: ϳäðàõóéòå, ÿêèé ïðèáóòîê îäåðæàâ áàíê çà ð³ê?

Тема 7

Розділ ІІ

77

ijÿ 1. ϳäðàõóºìî ñïåðøó, ñê³ëüêè áàíê çàðîáèòü íà âèäàíèõ êðåäèòàõ:1 ìëí ãðí × 0,27 = 270 000 ãðí.

ijÿ 2. Òåïåð ïîðàõóºìî, ÿêó ñóìó áàíê ïîâèíåí çàïëàòèòè âêëàäíèêàì çà äåïîçèòàìè:

1 ìëí ãðí × 0,23 = 230 000 ãðí.

ijÿ 3. Íàéäåìî ð³çíèöþ ì³æ ñóìîþ ïðîöåíò³â, îòðèìàíèõ â³ä ïîçè-÷àëüíèê³â, ³ ñóìîþ, ÿêó ñë³ä âèïëàòèòè âêëàäíèêàì. Öå ³ áóäå ïðèáóòîê áàíêó.

270 000 – 230 000 = 40 000 ãðí.

Çàâäàííÿ 4. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³. ×è äîðå÷íî îáèðàòè áàíê, ´ðóíòóþ÷èñü ò³ëüêè íà ðåêëàìí³é ³íôîðìàö³¿ ïðî íüîãî? À ÿêà ³íôîðìàö³ÿ âàæëèâà âêëàäíèêîâ³ äëÿ âèáîðó áàíêó? (äèâ. ²íôîðìàö³éíèé áëîê).

Çâè÷àéíî, ùî í³. Ðåêëàìà áàíêó – öå ëèøå ³íôîðìàö³ÿ ïðî òå, ÿê³ â³äñîòêè çà äåïîçèòàìè ³ êðåäèòàìè ïðîïîíóº áàíê. Àëå òàì í³÷îãî íå çàçíà÷åíî ïðî òå, ÷è öåé áàíê íàä³éíèé ³ ÷è âàðòî òóäè íåñòè ãðîø³.

Çàâäàííÿ 5. Çàâåðø³òü ôðàçó.Íàä³éíèé áàíê – öå áàíê, êîòðèé â÷àñíî âèêîíóº ñâî¿ çîáîâ’ÿçàííÿ

(ïîâåðòຠçàëó÷åí³ âêëàäè ³ âèïëà÷óº ïðîöåíòè).Ôîíä ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â ô³çè÷íèõ îñ³á öå – óñòàíîâà, ùî ïîâåðòàº

äåïîçèòè âêëàäíèêàì – ô³çè÷íèì îñîáàì, ÿêùî áàíê âèçíàíèé áàí êðó-òîì.

Ìàêñèìàëüíà ñóìà, ÿêó ïîâåðòຠÔîíä ãàðàíòóâàííÿ âêëàä³â, – 200 000 òèñ. ãðí â îäíîìó áàíêó.

Çàâäàííÿ 6. Âèáåð³òü ç ïåðåë³êó ò³ îçíàêè, íà îñíîâ³ ÿêèõ ìîæíà ñêëàñòè ðåéòèíã áàíê³â.

Îçíàêà Òàê, ìîæíà ͳ, íå ìîæíà1. Ïðèáóòêîâ³ñòü áàíê³â òàê2. Ñòðóêòóðà âëàñíèê³â áàíêó í³3. Ðîçì³ð çàëó÷åíèõ äåïîçèò³â òàê4. Âåëè÷èíà ïðîöåíòíèõ ñòàâîê í³5. Âåëè÷èíà áàíêó (ñóìà óñ³õ àêòèâ³â) òàê

Як працює сучасний банк

Я – клієнт банку

78

Òåìà 8. ²Ç ÑÊÀÐÁÍÈ×ÊÈ – ÍÀ ÁÀÍʲÂÑÜÊÓ ÊÀÐÒÊÓ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Äåïîçèòè. 2. ³äêðèòòÿ ³ âåäåííÿ çàîùàäæóâàëüíîãî ðàõóíêó. 3. Êàðòêîâèé ðàõóíîê.4. Ðîáèìî íàêîïè÷åííÿ. Ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ ãðîøåé.

Ö³ë³ óðîêó: çíàòè, ùî òàêå «äåïîçèò», «áàíê³âñüêà êàðòêà»; âèçíà÷àòè ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ; ðîçð³çíÿòè íàêîïè÷óâàëüíèé ³ êðåäèòíèé ðàõóíêè; óì³òè ðîáèòè çàîùàäæåííÿ.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿÄåïîçèò – ãðîøîâ³ êîøòè â ãîò³âêîâ³é àáî áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³ ó âàëþò³ Óêðà¿íè àáî â ³íîçåìí³é âàëþò³, ÿê³ áàíê ïðèéíÿâ â³ä âêëàäíèêà íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé ñòðîê çáåð³ãàííÿ ³ ÿê³ ï³äëÿãàþòü âèïëàò³ âêëàäíèêîâ³ â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ äîãîâîðó.Áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòêà – öå ïëàò³æíèé çàñ³á, ùî º îñîáëèâèì âèäîì áàíê³âñüêèõ ðîçðàõóíêîâèõ äîêóìåíò³â ³ ïðèçíà÷åíèé äëÿ îïëàòè êóï³âë³ òîâàð³â ÷è ïîñëóã, îïëàòè ³íøèõ çîáîâ’ÿçàíü òà îòðèìóâàòè ãîò³âêîâ³ êîøòè ç âëàñíîãî áàíê³âñüêîãî ðàõóíêó àáî ðàõóíê³â.Êàðòêîâèé ðàõóíîê – öå ïîòî÷íèé ðàõóíîê, íà ÿêîìó âðàõîâóþòüñÿ îïåðàö³¿ ç ïëàò³æíèìè êàðòêàìè. Òàêèé ðàõóíîê áàíê â³äêðèâຠíà ï³äñòàâ³ ïèñüìîâîãî äîãîâîðó, ÿêèì òàêîæ âèçíà÷àºòüñÿ ïîðÿäîê íàäàííÿ òà âèêîðèñòàííÿ ïëàò³æíî¿ êàðòêè. Çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíî¿ êàðòêè ¿¿ âëàñíèê ìîæå çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè ïðè îïëàò³ òîâàð³â (ðîá³ò, ïîñëóã), ÿê³ êóïóº, à òàêîæ îäåðæóâàòè ãîò³âêîâ³ êîøòè ç ðàõóíêó (ó áàíêîìàò³, ó êàñ³ áàíêó).

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 2–4 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Äåïîçèòè

Îäí³ºþ ç âàæëèâèõ ôóíêö³é áàíê³â º ìîá³ë³çàö³ÿ òèì÷àñîâî â³ëü-íèõ ãðîøîâèõ êîøò³â ³ ïåðåòâîðåííÿ ¿õ ó êàï³òàë. Îñíîâíó ñóìó çàëó-÷åíèõ êîøò³â ñòàíîâëÿòü òèì÷àñîâî â³ëüí³ ãðîøîâ³ êîøòè, ùî âèíèêàþòü íà îñíîâ³ êðóãîîá³ãó ïðîìèñëîâîãî ³ òîðãîâîãî êàï³òàëó, îñîáèñò³ ãðîøîâ³ çàîùàäæåííÿ íàñåëåííÿ. Çàëó÷åí³ êîøòè ñòàíîâëÿòü á³ëüøó ÷àñòèíó ðåñóðñ³â áàíê³â.

Розділ ІІ

79

Çàâäÿêè çàëó÷åíèì ó âêëàäè (äåïîçèòè) ãðîøîâèõ êîøò³â íàñåëåííÿ òà þðèäè÷íèõ îñ³á áàíêè ìîæóòü çä³éñíþâàòè ³íø³ îïåðàö³¿. Ó çâ’ÿçêó ç öèì ïðàâîâå ðåãóëþâàííÿ çàçíà÷åíèõ â³äíîñèí ìຠíàäçâè÷àéíî âàæëèâå çíà÷åííÿ.

Çàãàëüí³ ïîëîæåííÿ ùîäî äåïîçèòíèõ (âêëàäíèõ) îïåðàö³é êîìåð ö³é-íèõ áàíê³â ì³ñòÿòüñÿ â Öèâ³ëüíîìó ³ Ãîñïîäàðñüêîìó êîäåêñàõ Óêðà¿íè, à òàêîæ ó ñïåö³àëüíèõ àêòàõ áàíê³âñüêîãî çàêîíîäàâñòâà.

³äïîâ³äíî äî ñòàòò³ 2 Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî áàíêè ³ áàíê³âñüêó ä³-ÿëüí³ñòü», âêëàä (äåïîçèò) – öå êîøòè â ãîò³âêîâ³é àáî â áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³, ó âàëþò³ Óêðà¿íè àáî â ³íîçåìí³é âàëþò³, ÿê³ ðîçì³ùåí³ ê볺íòàìè íà ¿õí³õ ³ìåííèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó íà äîãîâ³ðíèõ çàñàäàõ íà âèçíà÷åíèé ñòðîê çáåð³ãàííÿ àáî áåç çàçíà÷åííÿ òàêîãî ñòðîêó ³ ï³äëÿãàþòü âèïëàò³ âêëàäíèêîâ³ â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ äîãîâîðó.

Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ ãîñòðî¿ êîíêóðåíö³¿, ïîñò³éíî¿ áîðîòüáè çà ê볺í-òà ³ ââåäåííÿ òåõíîëîã³÷íèõ ³ííîâàö³é âèäè äåïîçèòíèõ ïîñëóã äèíàì³÷-íî ðîçøèðþþòüñÿ, óäîñêîíàëþþòüñÿ ³ çì³íþþòüñÿ. Îäíàê çàëèøàþòüñÿ ñòðèæíåì îñíîâí³ ïàðàìåòðè, çã³äíî ç ÿêèìè çä³éñíþºòüñÿ êëàñèô³êàö³ÿ áàíê³âñüêèõ äåïîçèò³â. Çà çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè ðîçð³çíÿþòüñÿ äâà âèäè âêëàä³â (äåïîçèò³â):

– âêëàä íà âèìîãó [îñíîâí³ õàðàêòåðèñòèêè: ìîæíà âèëó÷àòè êîøòè ç ðàõóíêó (ïîâí³ñòþ àáî ÷àñòêîâî) â áóäü-ÿêèé ÷àñ íà ïåðøó âèìîãó âêëàäíèêà, à òàêîæ ìîæíà ÷àñòêîâî çí³ìàòè ãîò³âêó àáî âèïèñóâàòè ÷åêè].

Âêëàäè äî çàïèòàííÿ º íåñòàá³ëüíèìè, â³äïîâ³äíî áàíêè íå ìîæóòü ¿õ âèêîðèñòîâóâàòè äëÿ ³íâåñòèö³éíèõ ³ êðåäèòíèõ îïåðàö³é, ÿê³ º íàéá³ëüø ïðèáóòêîâèìè. Òîìó ³ çà âêëàäàìè äî çàïèòàííÿ áàíêè ñïëà÷óþòü ìàë³ â³äñîòêè àáî íå ñïëà÷óþòü âçàãàë³. ×àñòî áàíêè íàìàãàþòüñÿ çàëó÷èòè ê볺íò³â ³ ñòèìóëþâàòè ïðèð³ñò ïîòî÷íèõ âêëàä³â çà ðàõóíîê íàäàííÿ ¿ì äîäàòêîâèõ ïîñëóã òà ï³äâèùåííÿ ÿêîñò³ îáñëóãîâóâàííÿ, à ñàìå: êðå-äèòóâàííÿ ç ïîòî÷íîãî ðàõóíêó, ï³ëüãè âêëàäíèêàì â îäåðæàíí³ êðå-äèòó, âèêîðèñòàííÿ çðó÷íèõ äëÿ ê볺íòà ôîðì ðîçðàõóíê³â (çàñòî ñóâàííÿ êðåäèòíèõ êàðòîê, ÷åê³â, ðîçðàõóíêîâî-êîíñóëüòàö³éíå îáñëóãî âóâàííÿ òîùî). Äëÿ ïîêðèòòÿ îïåðàö³éíèõ âèòðàò, ïîâ’ÿçàíèõ ³ç âåäåííÿì ïîòî÷íèõ ðàõóíê³â, áàíê ñòÿãóº ç ê볺íòà êîì³ñ³éíó âèíàãîðîäó. Áàíêè ìîæóòü íå ñòÿãóâàòè êîì³ñ³¿ ç áåçïðîöåíòíèõ ðàõóíê³â çà óìîâè çáåð³ãàííÿ íà íèõ ñòàá³ëüíîãî çàëèøêó íå íèæ÷å â³ä óñòàíîâëåíîãî ð³âíÿ. Óñ³ ö³ óìîâè ïðî ñïëàòó â³äñîòê³â çà çàëèøêàìè êîøò³â, ðîçì³ð êîì³ñ³éíî¿ ïëàòè òîùî âèçíà÷àþòüñÿ ïðè â³äêðèòò³ öèõ ðàõóíê³â ó äâîñòîðîíí³õ óãîäàõ, ÿê³ ùîðîêó îíîâëþþòüñÿ;

– ñòðîêîâèé âêëàä (ìàþòü ÷³òêî îáóìîâëåíèé òåðì³í 䳿 ç îáóìîâëå-íîþ â³äñîòêîâîþ âèïëàòîþ).

Ñòðîêîâ³ âêëàäè (äåïîçèòè) – öå êîøòè, ùî çáåð³ãàþòüñÿ íà îêðå-ìèõ äåïîçèòíèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó ç íàðàõóâàííÿì â³äñîòê³â ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî òåðì³íó, ÿêèé çàçíà÷àºòüñÿ ïðè â³äêðèòò³ öèõ ðàõóíê³â.

Із скарбнички – на банківську картку

Я – клієнт банку

80

Ñòðîêîâ³ âêëàäè ìîæóòü áóòè âèëó÷åí³ âêëàäíèêîì, çàçâè÷àé, ï³ñëÿ çàê³í÷åííÿ îáóìîâëåíîãî ñòðîêó øëÿõîì ïåðåêàçóâàííÿì êîøò³â íà ïîòî÷íèé ðàõóíîê (äëÿ þðèäè÷íèõ îñ³á) àáî ãîò³âêîþ ç êàñè áàíêó (äëÿ ô³çè÷íèõ îñ³á).

Çàëó÷åííÿ äåïîçèò³â þðèäè÷íèõ ³ ô³çè÷íèõ îñ³á îôîðìëÿºòüñÿ áàíêîì øëÿõîì â³äêðèòòÿ ñòðîêîâîãî äåïîçèòíîãî ðàõóíêó ç óêëàäåííÿì äîãîâî -ðó áàíê³âñüêîãî âêëàäó àáî âèäà÷³ îùàäíîãî (äåïîçèòíîãî) ñåðòèô³êàòà.

³äñîòêîâà ñòàâêà çà ñòðîêîâèìè âêëàäàìè äèôåðåíö³þºòüñÿ çàëåæíî â³ä òåðì³íó ³ âèäó âêëàäó, âèäó âàëþòè âíåñêó, ì³í³ìàëüíîãî ðîçì³ðó âêëàäó, óìîâ íàðàõóâàííÿ ³ âèïëàòè â³äñîòê³â.

Äëÿ áàíêó ñòðîêîâ³ âêëàäè º ñòàá³ëüíèì äæåðåëîì ôîðìóâàííÿ ðåñóðñ³â, ÿê³ â³í ìîæå âêëàäàòè â äîõ³äí³ àêòèâè. Ïðè÷îìó, ùî òðèâàë³øèé òåðì³í, òî âèùà â³äñîòêîâà ñòàâêà çà äåïîçèòîì (àäæå áàíê çìîæå äîâøå öèìè êîøòàìè ðîçïîðÿäæàòèñü, òîìó ãîòîâèé çàïëàòèòè á³ëüøå).

Êëàñèô³êóâàòè äåïîçèòè ìîæíà ³ çà ³íøèìè êðèòåð³ÿìè (ðèñ. 3).

-

Ðèñ. 3. Êëàñèô³êàö³ÿ äåïîçèò³â áàíêó

2. ³äêðèòòÿ ³ âåäåííÿ çàîùàäæóâàëüíîãî ðàõóíêó

ßêùî ê볺íò òàêè îáðàâ áàíê ³ õî÷å ïîêëàñòè â íüîìó ãðîø³ íà äåïî-çèò, òî â³í ïîâèíåí â³äêðèòè â áàíêó äåïîçèòíèé ðàõóíîê.

Äåïîçèòíèé ðàõóíîê – öå ðàõóíîê, ÿêèé áàíêè â³äêðèâàþòü þðè-äè÷íèì àáî ô³çè÷íèì îñîáàì äëÿ ðîçì³ùåííÿ â³ëüíèõ êîøò³â íà äåïîçèòè ç íàðàõóâàííÿì â³äñîòê³â çà äåïîçèòàìè.

Тема 8

Розділ ІІ

81

Äåïîçèòí³ ðàõóíêè â³äêðèâàþòüñÿ íà ï³äñòàâ³ óêëàäåíîãî äåïîçèòíîãî äîãîâîðó ì³æ âëàñíèêîì ðàõóíêà òà óñòàíîâîþ áàíêó íà âèçíà÷åíèé ó äîãîâîð³ ñòðîê.

Îñíîâíèìè ñêëàäîâèìè äåïîçèòíîãî äîãîâîðó º: íàçâà ³ àäðåñà áàíêó, ÿêèé ïðèéìຠäåïîçèò (âêëàä); íàçâà ³ àäðåñà âëàñíèêà êîøò³â; äàòà âíåñåííÿ äåïîçèòó; ñóìà äåïîçèòó; äàòà âèìîãè âêëàäíèêîì ñâî¿õ êîøò³â; â³äñîòêîâà ñòàâêà çà êîðèñòóâàííÿ äåïîçèòîì; çîáîâ’ÿçàííÿ áàíêó ïîâåðíóòè ñóìó, ÿêó âíåñåíî íà äåïîçèò; ï³äïèñè ñòîð³í: êåð³âíèêà âèêîíàâ÷îãî îðãàíó áàíêó àáî óïîâíî-

âàæåíî¿ íà öå îñîáè ³ âêëàäíèê³â.×àñòî, ïðè óêëàäåíí³ äîãîâîðó áàíê³âñüêîãî âêëàäó, áàãàòüîì ëþäÿì

«íóäíî éîãî ÷èòàòè». ̳æ òèì, óêëàäàþ÷è äîãîâ³ð, îáîâ’ÿçêîâî ñë³ä óâàæíî ïðî÷èòàòè éîãî

â³ä ïî÷àòêó äî ê³íöÿ ³ îñîáëèâó óâàãó çâåðíóòè: íà ïóíêòè äîãîâîðó ùîäî ïðàâà áàíêó íà çì³íó ïðîöåíòíî¿ ñòàâêè

äî çàê³í÷åííÿ äîãîâîðó; ïóíêòè äîãîâîðó ùîäî øòðàôíèõ ñàíêö³é ó ðàç³ äîñòðîêîâîãî

ðîç³ðâàííÿ; ïóíêòè äîãîâîðó, äå ïðîïèñàíî, ÿêà ïðîöåíòíà ñòàâêà ³ íà ÿêèé

ïåð³îä 䳺, àäæå â ðåêëàì³ ìîæå áóòè ïðîäåêëàðîâàíà îäíà ñòàâêà, à íàñïðàâä³ öå ìîæå áóòè íàéâèùà ñòàâêà çà ìàêñèìàëüíîãî òåðì³íó;

óìîâè äîñòðîêîâîãî ðîç³ðâàííÿ âêëàäó (÷è º øòðàôí³ ñàíêö³¿ ³ ÷è âçàãàë³ ïåðåäáà÷åíà ìîæëèâ³ñòü äîñòðîêîâî ïîâåðíóòè êîøòè).

3. Êàðòêîâèé ðàõóíîê

Ùå îäí³ºþ ïîøèðåíîþ ïîñëóãîþ áàíê³â ÿê äëÿ ô³çè÷íèõ, òàê ³ þðè-äè÷íèõ îñ³á º â³äêðèòòÿ êàðòêîâîãî ðàõóíêó ³, â³äïîâ³äíî, âèäà÷à ïëàò³æ-íî¿ êàðòêè.

Êàðòêîâèé ðàõóíîê – öå ïîòî÷íèé ðàõóíîê, íà ÿêîìó âðàõîâóþòüñÿ îïåðàö³¿ ç ïëàò³æíèìè êàðòêàìè. Òàêèé ðàõóíîê áàíê â³äêðèâຠô³çè÷íèì îñîáàì, ô³çîñîáàì – ï³äïðèºìöÿì òà þðèäè÷íèì îñîáàì íà ï³äñòàâ³ ïèñü-ìîâîãî äîãîâîðó, ÿêèì òàêîæ âèçíà÷àºòüñÿ ïîðÿäîê íàäàííÿ ³ âèêî ðèñ-òàííÿ ïëàò³æíî¿ êàðòêè.

Çà äîïîìîãîþ ïëàò³æíî¿ êàðòêè ¿¿ âëàñíèê ìîæå: çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè ïðè îïëàò³ òîâàð³â (ðîá³ò, ïîñëóã), ÿê³

êóïóº, ÿê áóäó÷è ô³çè÷íî ïðèñóòí³ì ó ìàãàçèí³, òàê ³ ÷åðåç ²íòåð-íåò (êóï³âëÿ îí-ëàéí);

îäåðæóâàòè ãîò³âêîâ³ êîøòè ç ðàõóíêó (ó áàíêîìàò³, ó êàñ³ áàíêó).

Із скарбнички – на банківську картку

Я – клієнт банку

82

Ó Ïîñòàíîâ³ ÍÁÓ ¹ 137 çàçíà÷åíî äâà âèäè ïëàò³æíèõ êàðòîê, à ñàìå: êîðïîðàòèâí³ é îñîáèñò³ (ïåðñîíàëüí³).

Êîðïîðàòèâíà ïëàò³æíà êàðòêà – öå ïëàò³æíà êàðòêà, ùî äຠìîæëèâ³ñòü ¿¿ âëàñíèêîâ³ çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ çà êàðòêîâèì ðàõóíêîì þðèäè÷íî¿ îñîáè àáî ô³çè÷íî¿ îñîáè – ï³äïðèºìöÿ. Òàêà êàðòêà ìîæå áóòè ïîâ’ÿçàíà ç áàíê³âñüêèì ðàõóíêîì þðîñîáè àáî ô³çîñîáè – ï³äïðèºìöÿ. Êîøòè, îòðèìàí³ ç êàðòêîâîãî ðàõóíêó çà äîïîìîãîþ òàêèõ ïëàò³æíèõ êàðòîê, ïîâèíí³ âèêîðèñòîâóâàòèñÿ íà ö³ë³, ïîâ’ÿçàí³ ç ãîñïîäàðñüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ þðîñîáè àáî ô³çîñîáè – ï³äïðèºìöÿ (íàïðèêëàä, íà ïîêðèòòÿ â³äðÿäíèõ ³ ãîñïîäàðñüêèõ âèòðàò). Óñ³ äàí³ ïðî âëàñíèê³â êîðïîðàòèâíèõ êàðòîê [ô³çîñ³á – ïðàö³âíèê³â þðîñ³á àáî ô³çîñ³á – ñóá’ºêò³â ï³äïðèºì-íèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ (ÑÏÄ), ô³çîñ³á – ÑÏÄ] çàçâè÷àé âêàçóþòüñÿ þðîñîáîþ (ÑÏÄ – ô³çîñîáîþ) ó äîãîâîð³ íà â³äêðèòòÿ êàðòêîâîãî ðàõóíêó àáî â àíêåò³, ùî º íåâ³ä’ºìíîþ ÷àñòèíîþ äîãîâîðó.

Îñîáèñòà (ïåðñîíàëüíà) ïëàò³æíà êàðòêà – öå ïëàò³æíà êàðòêà, ùî äຠìîæëèâ³ñòü ¿¿ âëàñíèêîâ³ – ô³çîñîá³ (íå ÑÏÄ) çä³éñíþâàòè îïåðàö³¿ çà êàðòêîâèì ðàõóíêîì. Òàêà êàðòêà ïîâ’ÿçàíà ç îñîáèñòèì ðàõóíêîì ó áàí-êó ô³çîñîáè. Êîøòè, îòðèìàí³ ç êàðòêîâîãî ðàõóíêó çà äîïîìîãîþ òàêèõ ïëàò³æíèõ êàðòîê, âèêîðèñòîâóþòüñÿ ô³çîñîáîþ çà ¿¿ ðîçñóäîì.

Äî ïåðñîíàëüíèõ ïëàñòèêîâèõ êàðòîê â³äíîñèìî:çàðïëàòí³ êàðòêè – öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõî-

âóºòüñÿ çàðïëàòà ê볺íòà;ïåíñ³éíà êàðòêè – öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõî-

âóþòüñÿ ïåíñ³éí³ âèïëàòè;äåïîçèòíà êàðòêè – öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõî-

âóþòüñÿ ñóìè â³äñîòê³â çà äåïîçèòíèì äîãîâîðîì; ïðèâàòí³ êàðòêè – îñîáèñò³ ïëàò³æí³ êàðòêè, ÿê³ ïðîïîíóþòüñÿ

ô³çè÷íèì îñîáàì äëÿ ïðîâåäåííÿ îïåðàö³é çà âëàñíèì êàðòêîâèì ðàõóí-êîì (îñîáà âíîñèòü êîøòè íà öåé ðàõóíîê àáî õòîñü ¿é ïåðåêàçóº êîøòè íà öåé ðàõóíîê ³ âîíà ìîæå íèìè ðîçðàõîâóâàòèñü ÷è çí³ìàòè ãîò³âêó).

Ïðè çä³éñíåíí³ ðîçðàõóíê³â çà îïåðàö³ÿìè ç âèêîðèñòàííÿì ïëà-ò³æíèõ êàðòîê (íåçàëåæíî â³ä òîãî, ÷è º òàêà êàðòêà êîðïîðàòèâíîþ àáî îñîáèñòîþ) áàíê ìîæå âñòàíîâëþâàòè òàê³ ïëàò³æí³ ñõåìè: äåáåòîâà, äåáåòîâî-êðåäèòíà, êðåäèòíà.

Äåáåòîâà ïëàò³æíà ñõåìà ïåðåäáà÷ຠçä³éñíåííÿ ê볺íòîì áàíêó îïåðàö³é ³ç âèêîðèñòàííÿì ïëàò³æíî¿ êàðòêè â ìåæàõ çàëèøêó êîøò³â, ÿê³ âðàõîâóþòüñÿ íà éîãî êàðòêîâîìó ðàõóíêó. Ïðîñò³øå ãîâîðÿ÷è, ÿêùî íà êàðòêîâîìó ðàõóíêó â³äñóòí³ êîøòè, òî âëàñíèê ïëàò³æíî¿ êàðòêè íå çìîæå çà ¿¿ äîïîìîãîþ çä³éñíþâàòè ðîçðàõóíêè çà òîâàðè (ðîáîòè, ïîñëóãè), ÿê³ êóïóº, à òàêîæ íå çìîæå îäåðæóâàòè ãîò³âêó â áàíêîìàò³ àáî â êàñ³ áàíêó. Äëÿ òîãî ùîá çä³éñíþâàòè çàçíà÷åí³ îïåðàö³¿, êàðòêîâèé ðàõóíîê ìຠáóòè ïîïîâíåíèé. Çàçíà÷åíà ïëàò³æíà ñõåìà íå ïåðåäáà÷ຠîäåðæàííÿ ê볺íòîì êðåäèòó.

Тема 8

Розділ ІІ

83

Äåáåòîâî-êðåäèòíà ñõåìà ïåðåäáà÷ຠçä³éñíåííÿ ê볺íòîì áàíêó îïå ðàö³é ³ç âèêîðèñòàííÿì ïëàò³æíî¿ êàðòêè â ìåæàõ çàëèøêó êîøò³â, ÿê³ âðàõîâóþòüñÿ íà éîãî êàðòêîâîìó ðàõóíêó, à â ðàç³ ¿õíüî¿ â³äñóòíîñò³ (íåäîë³êó) – çà ðàõóíîê íàäàíîãî áàíêîì êðåäèòó (îâåðäðàôòó).

Êðåäèò «îâåðäðàôò» – öå êîðîòêîñòðîêîâèé êðåäèò, ùî íàäàºòüñÿ áàíêîì ê볺íòîâ³ â ðàç³ ïåðåâèùåííÿ ñóìè îïåðàö³¿ çà ïëàò³æíîþ êàðòêîþ íàä çàëèøêîì êîøò³â íà êàðòêîâîìó ðàõóíêó. Óìîâè îäåðæàííÿ îâåðäðàô-òó çâè÷àéíî âêàçóþòüñÿ â äîãîâîð³ íà â³äêðèòòÿ é îáñëóãîâóâàííÿ êàðò-êîâîãî ðàõóíêó.

Êðåäèòíà ïëàò³æíà ñõåìà ïåðåäáà÷ຠçä³éñíåííÿ ê볺íòîì áàíêó îïåðàö³é ³ç âèêîðèñòàííÿì ïëàò³æíî¿ êàðòêè çà ðàõóíîê êîøò³â, ÿê³ ïîì³ùàþòüñÿ çàçíà÷åíèì áàíêîì íà êàðòêîâèé ðàõóíîê. ²äåòüñÿ ïðî êîøòè, íàäàí³ áàíêîì ê볺íòîâ³ ó êðåäèò (ó ìåæàõ êðåäèòíî¿ ë³í³¿).

4. Ðîáèìî íàêîïè÷åííÿ. Ñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ ãðîøåé

Íàêîïè÷óâàííÿ ãðîøåé – âàæëèâå çàâäàííÿ äëÿ êîæíî¿ ëþäèíè. Òàê âëàøòîâàíå æèòòÿ, ùî ãðîø³ íà ìàéáóòíº ïîòð³áíî çáåð³ãàòè ³ íàêî-ïè÷óâàòè. Ó êîæíîãî ñâî¿ ïîòðåáè: õòîñü ïëàíóº íàêîïè÷èòè ãðîø³ äëÿ êóï³âë³ àâòîìîá³ëÿ, ³íøèé – äëÿ êâàðòèðè, õòîñü ìຠíàì³ð íàêîïè÷èòè ãðîø³ äëÿ îïëàòè íàâ÷àííÿ ñâ äèòèíè, à êîãîñü õâèëþº, íà ÿê³ ãðîø³ â³í áóäå æèòè íà ñõèë³ ë³ò.

Òåïåð ïîãîâîðèìî ïðî 䳺Ⳡñïîñîáè íàêîïè÷åííÿ êîøò³â. Áàíê³âñüêà êàðòêà äëÿ íàêîïè÷åíü. Ñë³ä îáðàòè áàíê, ÿêîìó âè

äîâ³ðÿºòå, ó ÿêîãî õîðîøà ðåïóòàö³ÿ ³ íåìຠïåðåäóìîâ äî òîãî, ùî â³í ñêîðî «çáàíêðóòóº». Êðèòå𳿠âèáîðó íàä³éíèõ ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ ìè îáãîâîðèëè íà ìèíóëîìó çàíÿòò³, à òàêîæ îôîðìèòè â áàíêó ðàõóíîê, íà ÿêèé áóäåòå ùîì³ñÿöÿ êëàñòè ÷àñòèíó ñâî¿õ êîøò³â. Ïðè öüîìó, ÿêùî ìîâèòüñÿ ïðî êîðîòêîñòðîêîâ³ íàêîïè÷åííÿ, à ñàìå äåïîçèò íà âèìîãó, ÿêèé âè ìîæåòå ïîñò³éíî ïîïîâíþâàòè ³ â ðàç³ ïîòðåáè çí³ìàòè ÷àñòêîâî ãðîø³.

Áàíê³âñüêèé ñòðîêîâèé äåïîçèò. ×àñòèíó êîøò³â, ÿê³ âè ìîæåòå «çàìîðîçèòè», ³íøèìè ñëîâàìè – ñõîâàòè â³ä ñåáå íà á³ëüø òðè-âàëèé òåðì³í, ìîæíà ïîêëàñòè íà äåïîçèò. Ñüîãîäí³ áàíêè ïðî-ïîíóþòü òàêîæ äåïîçèòè ç ìîæëèâ³ñòþ ¿õ ïîïîâíþâàòè, îäíàê ñë³ä ïàì’ÿòàòè, ùî ñòðîêîâ³ äåïîçèòè àáî íåìîæëèâî äîñòðîêîâî ðîç³ðâàòè, àáî äóæå íåâèã³äíî (áàíê çàáèðຠâñ³ âèïëà÷åí³ â³äñîòêè ³ ùå íàðàõîâóº êîì³ñ³þ).

Êðåäèòíà áàíê³âñüêà êàðòà. ßê íå ïàðàäîêñàëüíî, àëå êðåäèòíà êàðòêà äîïîìàãຠåêîíîìèòè ñâî¿ êîøòè. ßê ñòâåðäæóþòü ïñèõîëîãè, ó òàêîìó ðàç³ â³ä³ãðຠðîëü áîÿçí³ âèòðàòèòè á³ëüøå, í³æ ìîæíà, àäæå ïîò³ì äîâåäåòüñÿ âèïëà÷óâàòè â³äñîòêè çà

Із скарбнички – на банківську картку

Я – клієнт банку

84

êðåäèòîì. Êîëè âè áóäåòå îïëà÷óâàòè ñâî¿ âèòðàòè òàêîþ êàðòîþ, òî ïðè öüîìó áóäåòå ñòåæèòè çà ðîçì³ðàìè ñóì ³ í³êîëè íå âèòðàòèòå á³ëüøå, í³æ öå ïîòð³áíî. Òàêèì ÷èíîì, âèðîáëÿºòüñÿ çàõèñíèé ìåõàí³çì â³ä íàäì³ðíèõ âèòðàò, ³äå ïîñò³éíèé ìîí³òîðèíã ñóìè íà ðàõóíêó, íàâ³òü ó òîìó ðàç³, êîëè ðîçì³ð ñóìè äàâíî ïåðåâèùèâ êðåäèòíèé ë³ì³ò.

Âèêîðèñòàííÿ äîìàøíüî¿ áóõãàëòåð³¿. Öå äîñèòü åôåêòèâíèé ³íñòðóìåíò, ÿêèé ç óñï³õîì âèêîðèñòîâóþòü áàãàòî ñ³ìåé. ³í äîïîìàãຠåêîíîìèòè, ðàö³îíàëüíî ðîçðàõîâóâàòè ñâî¿ âèòðàòè, íå ðîáèòè çàéâèõ âèòðàò. Ïðè öüîìó â³äáóâàºòüñÿ êîíòðîëü íå ò³ëüêè âàøèõ, à é êîøò³â óñ³º¿ ðîäèíè. Ç òàêîþ ïðîãðàìîþ ïåðåä âàìè á³ëüøå íå âèíèêíå ïèòàííÿ ïðî òå, êóäè ïîä³ëèñÿ âàø³ êîøòè ³ íà ùî âè ¿õ âèòðàòèëè.

Òðåíóâàííÿ åêîíî쳿. Áàãàòî õòî ç äèòèíñòâà â÷èâñÿ åêîíîìèòè ³ çàîùàäæóâàòè ñâî¿ ãðîø³ – ñïî÷àòêó â ñêàðáíè÷êàõ, à ïîò³ì ³ çà äîïîìîãîþ ô³íàíñîâèõ ³íñòðóìåíò³â. Òîìó âîíè íàáàãàòî ëåãøå ñïðàâëÿþòüñÿ ç ïèòàííÿì íàêîïè÷åííÿ, óì³þòü ïðàâèëüíî ðîçïîä³ëÿòè ñâî¿ ãðîøîâ³ êîøòè. Àëå º é òàê³, ÿê³ ïðîñòî íå âì³þòü åêîíîìèòè ³ íå ðîçóì³þòü, ó ÷îìó ïðè÷èíà çàéâèõ âèòðàò. Ó òàêîìó ðàç³ âèçíà÷òå äëÿ ñåáå, ó ÷îìó ïðè÷èíà íåïîòð³áíèõ âèòðàò: ó êàðò³ ÷è ãîò³âö³. ßêùî âè á³ëüøå âèòðà÷àºòå ç áàíê³âñüêî¿ êàðòêè, çíà÷èòü «çàáóäüòå» ïðî íå¿ ³ íå áåð³òü ¿¿ ç³ ñîáîþ «â ïîõ³ä ïî ìàãàçèíàõ». ßêùî íàâïàêè, çíà÷èòü çàáóâàºìî ïðî ãîò³âêó ³ ìàêñèìàëüíî êîðèñòóºìîñÿ ò³ëüêè êàðòîþ. ª âàð³àíò, êîëè ëþäèíà ð³âíîçíà÷íî âèòðà÷ຠ³ ¿é íå âàæëèâî – êàðòêà â ¿¿ ðóêàõ ÷è ãîò³âêà â ãàìàíö³. Òîä³ êàðòó â³ääàºìî ÷ëåíîâ³ ñ³ì’¿, ÿêèé íå ï³ääàºòüñÿ íà âìîâëÿííÿ, ³ â³ä âåëèêî¿ ñóìè ãîò³âêè â³äîêðåìëþºìî íåâåëèêó ÷àñòèíó, ÿêó âè ìîæåòå ñüîãîäí³ âèòðàòèòè. ²íøèìè ñëîâàìè, çíàþ÷è ñâîþ ñõèëüí³ñòü âèòðà÷àòè, ïîòð³áíî ïðèäóìàòè äëÿ ñåáå ïðàâèëà, ÿê³ óñêëàäíÿòü ïåðåâèòðàòè ³ ïîëåãøàòü íàêîïè÷åííÿ.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ïèòàííÿ: Ó÷èòåëü çàïèòóº â ó÷í³â, ÷è çíàþòü âîíè, ùî òàêå äåïîçèò ³ ÿê³ äåïîçèòè áóâàþòü?

Ïðîïîíóº âèêîíàòè çàâäàííÿ 1 ç ðîáî÷îãî çîøèòà, ùîá ó÷í³ ïðàâèëüíî çðîçóì³ëè âèçíà÷åííÿ äåïîçèòó (âêëàäó).

Çàâäàííÿ 1. Çàïîâí³òü ïðîïóùåí³ ñëîâà â íàâåäåíîìó âèçíà÷åíí³.Äåïîçèò (âêëàä) – öå êîøòè â ãîò³âêîâ³é àáî â áåçãîò³âêîâ³é ôîðì³, ó âàëþò³ Óêðà¿íè àáî â ³íîçåìí³é âàëþò³, ÿê³ ðîçì³ùåí³ ê볺íòàìè áàíêó íà ¿õí³õ ³ìåííèõ ðàõóíêàõ ó áàíêó íà îñíîâ³ óêëàäåíîãî äîãîâîðó

Тема 8

Розділ ІІ

85

íà âè çíà ÷åíèé ñòðîê çáåð³ãàííÿ àáî áåç çàçíà÷åííÿ òàêîãî ñòðîêó ³ ï³äëÿ ãàþòü âèïëàò³ âêëàäíèêîâ³ â³äïîâ³äíî äî çàêîíîäàâñòâà Óêðà¿íè òà óìîâ äîãîâîðó.

Ó÷èòåëü íàãîëîøóº íà òîìó, ùî ñüîãîäí³ áàíêè ïðîïîíóþòü áåçë³÷ ð³çíèõ äåïîçèò³â, îäíàê º ïåâí³ îñíîâí³ êëàñèô³êàö³¿. Ùîá ¿õ çàñâî¿òè, ïðîïîíóº âèêîíàòè íàñòóïíå çàâäàííÿ.

Çàâäàííÿ 2. Çàïîâí³òü ðèñóíîê, âñòàâèâøè â³äïîâ³äí³ ñëîâà.

-

Çàâäàííÿ 3. Äàéòå â³äïîâ³äü íà ïèòàííÿ: «Çà ÿêèì äåïîçèòîì áóäå âèùà ïðîöåíòíà ñòàâêà: çà ñòðîêîâèì ÷è äåïîçèòîì íà âèìîãó?»

Çà ñòðîêîâèì äåïîçèòîì ñòàâêà áóäå çàâæäè âèùà, àäæå áàíê ìîæå òðèâàëèé òåðì³í êîðèñòóâàòèñü öèìè ãðîøèìà (âèäàâàòè êðåäèòè) ³ á³ëüøå çìîæå íà íèõ çàðîáèòè. Òîæ áàíê ãîòîâèé çàïëàòèòè âêëàäíèêîâ³ á³ëüøó âèíàãîðîäó çà êîðèñòóâàííÿ öèìè ãðîøèìà ïðîòÿãîì òðèâàëîãî òåðì³íó.

Ó÷èòåëü çàäຠïèòàííÿ, ÷è çíàþòü ä³òè, ùî ñë³ä çðîáèòè, ùîá â³äêðèòè äåïîçèòíèé ðàõóíîê ó áàíêó. (Ïðèéòè â áàíê ³ óêëàñòè äåïîçèòíèé äîãîâ³ð).

Äàë³ ó÷èòåëü çàïèòóº, õòî ç ä³òåé ìຠáàíê³âñüêó êàðòêó ³ â쳺 íåþ êîðèñòóâàòèñÿ? À ÿê³ áóâàþòü ïëàñòèêîâ³ êàðòêè?

Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñï³ëüíî âèêîíàòè çàâäàííÿ 4 ó ðîáî÷îìó çîøèò³.

Із скарбнички – на банківську картку

Я – клієнт банку

86

Çàâäàííÿ 4. Çàïîâí³òü òàáëèöþ.Âèä ïëàñòèêîâèõ

êàðòîê ¯õ îñîáëèâîñò³

Ïåíñ³éíà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõîâóþòüñÿ ïåíñ³éí³ âèïëàòè

Çàðïëàòíà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõîâóºòüñÿ çàðïëàòà ê볺íòà

Äåïîçèòêà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòà, íà ÿêó çàðàõîâóþòüñÿ ñóìè â³äñîòê³â çà äåïîçèòíèì äîãîâîðîì

²íòåðíåò-êàðòêà öå áàíê³âñüêà â³ðòóàëüíà ïëàò³æíà êàðòà, ÿêà äຠìîæëè-â³ñòü ðîçðàõóíê³â â ²íòåðíåò³

Ïðèâàòíà êàðòêà öå áàíê³âñüêà ïëàò³æíà êàðòêà, íà ÿêó îñîáà âíîñèòü êîøòè, àáî õòîñü ¿é ïåðåêàçóº êîøòè íà öþ êàðòêó (áàíê³âñüêèé ðàõóíîê) ³ âîíà ìîæå íèìè ðîçðàõîâóâàòèñü ÷è çí³ìàòè ãîò³âêó

Çàâäàííÿ 5. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³.ßê³ â³äì³ííîñò³ ì³æ äåáåòîâèìè ³ êðåäèòíèìè êàðòêàìè? (Ó÷èòåëü

âèêîðèñòîâóº ìàòåð³àëè ç ³íôîðìàö³éíîãî áëîêó).ϳñëÿ îáãîâîðåííÿ ïðîïîíóº ó÷íÿì ñàìîñò³éíî âèêîíàòè íàñòóïíå

çàâäàííÿ.

Çàâäàííÿ 6. Áàíê «Óñï³õ» ïðîïîíóº ñâî¿ì ê볺íòàì ïëàò³æí³ êàðòè ç òðüîìà ð³çíèìè ïëàò³æíèìè ñõåìàìè: äåáåòîâà, äåáåòîâî-êðåäèòíà ³ êðåäèòíà. Ïðî÷èòàéòå óìîâè êîðèñòóâàííÿ êîæíîþ êàðòêîþ ³ âèçíà÷òå, ÿêà â í³é çàêëàäåíà ïëàò³æíà ñõåìà.

1. Ïëàò³æíà êàðòêà «Óí³âåðñàëüíà». Ïðèçíà÷åíà ÿê äëÿ íàêîïè-÷åííÿ âëàñíèõ êîøò³â, òàê ³ äëÿ êîðèñòóâàííÿ êðåäèòíèìè êîøòàìè áàíêó. ßêùî âàì áðàêóº âëàñíèõ êîøò³â äëÿ ðîçðàõóíêó çà òîâàðè ÷è ïîñëóãè, âè ìîæåòå ñêîðèñòàòèñü êðåäèòíèì ë³ì³òîì, ÿêèé ñòàíîâèòü 5 000 ãðí. Ïðîòÿãîì ïåðøèõ 55 äí³â âè ìîæåòå êîðèñòóâàòèñÿ êðåäèòîì áåçîïëàòíî. Òîáòî ïîãàñèâøè çàáîðãîâàí³ñòü ïðîòÿãîì öüîãî ïåð³îäó, âè íå áóäåòå ïëàòèòè çà êîðèñòóâàííÿ í³ÿêèõ â³äñîòê³â. Äëÿ öüîãî ïîòð³áíî ïîãàñèòè êðåäèò äî 25-ãî ÷èñëà ì³ñÿöÿ, íàñòóïíèì çà òèì, ó ÿêîìó âè ñêîðèñòàëèñÿ êðåäèòíèìè êîøòàìè. Ó ðàç³, ÿêùî çàëèøîê îñîáèñòèõ êîøò³â íà êàðòö³ ïåðåâèùóº 100 ãðèâåíü, òî âàì áóäå íàðàõîâàíî äîäàòêîâèé äîõ³ä (10% ð³÷íèõ). _____(äåáåòîâî-êðåäèòîâà êàðòêà)_______.

2. Ïëàò³æíà êàðòêà «Ïðèáóòêîâà». Âè ìîæåòå ïîêëàñòè âëàñí³ êîøòè íà ðàõóíîê ³ âèêîðèñòîâóâàòè ¿¿ äëÿ ðîçðàõóíêó çà òîâàðè ³ ïîñëóãè â óñ³õ òîðãîâåëüíèõ òî÷êàõ. Íà çàëèøîê êîøò³â, ÿêèé º íà âàøîìó êàðòêîâî-ìó ðàõóíêó, íàðàõîâóþòüñÿ 7% ð³÷íèõ___(äåáåòîâà êàðòêà)________.

3. Ïëàò³æíà êàðòêà «Îïòèìàëüíà». Öå ïëàò³æíà êàðòêà ç ï³ëüãîâèì ïåð³îäîì 20 äí³â ³ ìàêñèìàëüíîþ ñóìîþ êðåäèòó äî 300% â³ä âàøî¿ ñåðåäíüîì³ñÿ÷íî¿ çàðîá³òíî¿ ïëàòè. Äëÿ îôîðìëåííÿ ñë³ä çâåðíó-

Тема 8

Розділ ІІ

87

òèñÿ äî â³ää³ëåííÿ, äå îáñëóãîâóºòüñÿ âàøà çàðïëàòíà êàðòêà All Inclu-sive, ³ ï³äïèñàòè â³äïîâ³äíèé äîãîâ³ð. Ùîì³ñÿöÿ òðåáà ñïëà÷óâàòè ëèøå 10% çàáîðãîâàíîñò³ çà êðåäèòîì. ϳñëÿ ñïëàòè çàáîðãîâàíîñò³ çà êðåäèòîì íèì ìîæíà ñêîðèñòàòèñÿ çíîâó, ³ òàê íåîáìåæåíó ê³ëüê³ñòü ðàç³â ___(êðåäèòíà)___.

Ó÷èòåëü ïåðåâ³ðÿº â³äïîâ³ä³ é îáãîâîðþº ç ó÷íÿìè îñîáëèâîñò³ êîæíî¿ êàðòêè.

ÐÅÔËÅÊѲß

ßê òðàêòóâàòè ïðèñë³â’ÿ «Ðîçóìíèé ãîñïîäàð íå êëàäå âñ³ ÿéöÿ â îäèí êîøèê» ³ç ïîçèö³¿ âêëàäåííÿ êîøò³â ó áàíê íà äåïîçèò?

ÄÎÌÀØͪ ÇÀÂÄÀÍÍß

Ñêëàä³òü âëàñíèé ñïèñîê âèïàäê³â, ó ÿêèõ âè øâèäøå çà âñå ñêîðèñòàºòåñÿ êðåäèòíîþ êàðòêîþ.

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 2. ÎÁÈÐÀªÌÎ ÂÈòÄÍÈÉ ÂÀвÀÍÒ ÁÀÍʲÂÑÜÊÎÃÎ ÂÊËÀÄÓ

Ïåðø çà âñå îá’ºäíàºìî êëàñ ó ÷îòèðè ãðóïè. Êîæí³é ãðóï³ âèäàòè ëèñòîê ³ç çàâäàííÿì. Çàâäàííÿ «Çàîùàäæóºìî íà êóï³âëþ ïëàíøåòà». Íà Äåíü íàðîäæåííÿ âè îòðèìàëè â³ä ðîäè÷³â ó ïîäàðóíîê 2 000 ãðí. Îäíàê ö³º¿ ñóìè íåäîñòàòíüî, ùîá çä³éñíèòè êóï³âëþ ïëàíøåòà ïðî ÿêèé âè äàâíî ìð³ºòå ³ ÿêèé êîøòóº 3 700 ãðí. Âè òàêîæ îòðèìóºòå êèøåíüêîâ³ ãðîø³ â³ä áàòüê³â ó ñóì³ 70 ãðí íà òèæäåíü, ÿê³ ìîæíà çàîùàäæóâàòè ³ äîêëàñòè äî êóï³âë³ ïëàíøåòà. Ïðè÷îìó ïðîäàâåöü ó ìàãàçèí³ ïîïåðåäèâ, ùî öþ ìîäåëü ïëàíøåòà çàâåçåíî ùå çà ñòàðèì êóðñîì ³ ï³ñëÿ íîâîãî ðîêó (öå ÷åðåç ø³ñòü ì³ñÿö³â) ìàãàçèí çàâîçèòèìå âæå íîâ³ø³ ìîäåë³ ³ ïåðåãëÿíå ö³íè â á³ê ï³äíÿòòÿ. Áàòüêè ïîðàäèëè âàì ïîêëàñòè ãðîø³ íà äåïîçèò. Ó âàñ º íà âèá³ð òðè áàíêè ³ ê³ëüêà âàð³àíò³â äåïîçèò³â. ßêèé âè îáåðåòå? Îá´ðóíòóéòå, ÷îìó, ³ ïîðàõóéòå ñóìó, ÿêó âè çàîùàäèòå. Áàíê «Àëüôà». Îäèí ³ç íàéá³ëüøèõ áàíê³â ó êðà¿í³ ç âåëèêîþ ê³ëüê³ñòþ â³ää³ëåíü, ÿêèé îáñëóãîâóº áàãàòî â³ò÷èçíÿíèõ ï³äïðèºìñòâ. Áàíê «Ãàììà». Ñåðåäí³é áàíê çà ðîçì³ðàìè àêòèâ³â ³ ê³ëüê³ñòþ ê볺íò³â.  ²íòåðíåò³ âè çíàéøëè ò³ëüêè ïîçèòèâí³ â³äãóêè ïðî öåé áàíê.

Із скарбнички – на банківську картку

Я – клієнт банку

88

Áàíê «Áåòà». Ñåðåäí³é áàíê çà ðîçì³ðàìè àêòèâ³â ³ ê³ëüê³ñòþ ê볺í-ò³â.  ²íòåðíåò³ âè çíàéøëè áàãàòî ÿê ïîçèòèâíèõ, òàê ³ íåãàòèâíèõ â³äãóê³â ïðî öåé áàíê.

Äåïîçèòí³ ïðîïîçèö³¿ áàíêó «Àëüôà».

Òåðì³í äåïîçèòó

³äñîòêîâà ñòàâêàÓìîâè íàðàõóâàííÿ ïðîöåíò³â

ãðí äîë. ÑØÀ

1 ì³ñÿöü 12 3 Ïðîöåíòè âèïëà÷óþòüñÿ â ê³íö³ òåðì³íó

3 ì³ñÿö³ 14 4

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. ̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 1 000 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 500 ãðí.

6 ì³ñÿö³ 16 6

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. ̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 1 000 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 500 ãðí.

1 ð³ê 22 8

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â áåç ìîæëèâîñò³ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. ̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 1 000 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 500 ãðí.

Äåïîçèòí³ ïðîïîçèö³¿ áàíêó «Ãàììà»

Òåðì³í äåïîçèòó

³äñîòêîâà ñòàâêà

Óìîâè íàðàõóâàííÿ ïðîöåíò³âãðí

äîë. ÑØÀ

3 ì³ñÿö³ 21 5

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç ùîì³ñÿ÷íîþ âèïëàòîþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. ̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 2 000 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.

6 ì³ñÿö³ 24 7,5

Ãðîøîâèé âêëàä ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. ̳í³-ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 2 000 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.

1 ð³ê 25 8

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëè-â³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùî-ì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. Ì³í³ ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 2 000 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.

Тема 8

Розділ ІІ

89

Äåïîçèòí³ ïðîïîçèö³¿ áàíêó «Áåòà»

Òåðì³í äåïîçèòó

³äñîòêîâà ñòàâêà Óìîâè íàðàõóâàííÿ ïðîöåíò³â

ãðí äîë. ÑØÀ

1 ì³ñÿöü 24 5̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 200 ãðí. Ç ìîæëèâ³ñòþ ïðîëîíãàö³¿ âêëàäó.

6 ì³ñÿö³ 26 7,5

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæëè-â³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðî öåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. ̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 200 ãðí. ̳í³ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí

1 ð³ê 28 8

Ãðîøîâèé âêëàä ³ç êàï³òàë³çàö³ºþ ïðîöåíò³â ³ ìîæ-ëèâ³ñòþ ïîïîâíåííÿ. Íàðàõîâàí³ íà âêëàä ïðîöåíòè ùîì³ñÿöÿ çàðàõîâóþòüñÿ íà ïîïîâíåííÿ âêëàäó ÿê âíåñîê. ̳í³ìàëüíèé ðîçì³ð âêëàäó – 200 ãðí. ̳í³-ìàëüíà ñóìà ïîïîâíåííÿ – 200 ãðí.

³äïîâ³äü: îïòèìàëüíèé âàð³àíò äåïîçèòó ç óðàõóâàííÿì ôàêòîð³â íàä³éíîñò³ òà äîõ³äíîñò³ – öå äåïîçèò ó áàíêó «Ãàììà» ó ãðèâíÿõ òåðì³íîì íà ø³ñòü ì³ñÿö³â ï³ä 24 â³äñîòêè.

×îìó ìè îáðàëè öåé äåïîçèò: 1) ç ïîçèö³¿ íàä³éíîñò³ çâè÷àéíî íàéêðàùèì º áàíê «Àëüôà», êîòðèé º äóæå íàä³éíèì, îäíàê éîãî ïðîöåíòè çà äåïîçèòîì íàäòî íèçüê³ ³ íå äîïîìîæóòü íàêîïè÷èòè ïîòð³áíó ñóìó – 1 700 ãðí; 2) áàíê «Äåëüòà» ìຠäóæå õîðîø³ äåïîçèòí³ ñòàâêè, îäíàê ìè â³äêèäàºìî éîãî ÷åðåç ïîãàí³ â³äãóêè ê볺íò³â, àäæå íå õî÷åìî ðèçèêóâàòè ñâî¿ìè çàîùàäæåííÿìè; 3) äåïîçèòè ó âàëþò³ íå ðîçãëÿäàºìî, àäæå â ìàãàçèí³ çàïåâíèëè, ùî ö³íè ïåðåãëÿäàòèìóòü ëèøå ÷åðåç ø³ñòü ì³ñÿö³â. ² õî÷ öå ³ìïîðòíèé òîâàð, êîëèâàííÿ êóðñó íàö³îíàëüíî¿ âàëþòè íå áóäåìî âðàõîâóâàòè.Ðîçðàõóíîê: 2 000 × 0,02 = 40 ãðí; 2 000 + 40 + 280 = 2 320 ãðí ³ ò. ä.

№ Дата Поповнення внеску % за вкладом Сума вкладу0 26.06.2015 2 000,001 26.07.2015 280,00 40 2 320 ,002 26.08.2015 280,00 46,40 2 646,733 26.09.2015 280,00 53,00 2 980, 024 26.10.2015 280,00 59,60 3 319,625 26.11.2015 280,00 66,39 3 666,016 26.12.2015 73,32 3 739,33

Усього 1 400,00 339,33 3 739,33

Із скарбнички – на банківську картку

Я – клієнт банку

90

Òåìà 9. ÊÐÅÄÈÒÈ, ÊÐÅÄÈÒÍÀ ²ÑÒÎÐ²ß ÒÀ ¯¯ ÔÎÐÌÓÂÀÍÍß

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Êðåäèòè. Âèäè êðåäèò³â. 2. Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ. 3. Ìåõàí³çì âèáîðó ³ ïîãàøåííÿ êðåäèòó.

Ö³ë³ óðîêó: çíàòè, ùî òàêå «êðåäèò»; íàçèâàòè ð³çí³ âèäè êðåäèò³â; ðîçóì³òè çíà÷åííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòî𳿠ÿê çàïîðóêè ô³íàíñîâî¿ äîâ³ðè äî ñïîæèâà÷à;

óì³òè âèçíà÷àòè âèã³äí³ñòü êðåäèòó ³ ìîæëèâîñò³ ëþäèíè ùîäî éîãî ïîãàøåííÿ.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿÊðåäèò – öå ïîçèêà ó ãðîøîâ³é àáî íàòóðàëüí³é ôîðì³, ÿêà íàäàºòüñÿ íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ ³ç ñïëàòîþ â³äñîòê³â çà êîðèñòóâàííÿ îäí³ºþ þðèäè÷íîþ ÷è ô³çè÷íîþ îñîáîþ ³íø³é.Ñïîæèâ÷èé êðåäèò – öå êðåäèò, ùî íàäàºòüñÿ íàñåëåííþ øëÿõîì â³äñòðî÷åííÿ ïëàòåæó çà òîâàðè äîâãîòåðì³íîâîãî êîðèñòó âàííÿ, íà çàêóï³âëþ õóäîáè, áóä³âíèöòâî æèòëà, ñàäîâèõ áóäèíî÷ ê³â òà ³íø³ âèäè ïîñëóã.²ïîòå÷íèé êðåäèò – öå îñîáëèâèé âèä åêîíîì³÷íèõ â³äíîñèí ç ïðèâîäó íàäàííÿ êðåäèò³â ï³ä çàñòàâó íåðóõîìîãî ìàéíà. Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ – öå ³íôîðìàö³ÿ ùîäî êðåäèò³â îñîáè ³ äèñöèïë³íè ¿õ ïîãàøåííÿ, ÿêó Óêðà¿íñüêå áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é îòðèìóº â³ä ïàðòíåð³â áþðî: áàíê³â, ñòðàõîâèõ ³ ë³çèíãîâèõ êîìïàí³é, êðåäèòíèõ ñï³ëîê òà ³íøèõ ô³íàíñîâèõ ³íñòèòóò³â.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Êðåäèòè. Âèäè êðåäèò³â

Êðåäèò (âiä ëàò. ñreditum – â³ðèòè, äîâ³ðÿòè) – öå åêîíîì³÷í³ â³äíîñèíè, ùî âèíèêàþòü ì³æ áàíêîì ³ ïîçè÷àëüíèêîì ç ïðèâîäó ìî-á³ë³çàö³¿ òèì÷àñîâî â³ëüíèõ êîøò³â (àáî òîâàð³â) òà âèêîðèñòàííÿ ¿õ íà óìîâàõ ïîâåðíåííÿ, ñòðîêîâîñò³ é ïëàòíîñò³.

Âèíèêíóâøè ç ìîìåíòó ïîÿâè òîâàðíî-ãðîøîâèõ â³äíîñèí, òîáòî ç ÷àñó ðîçïàäó ïåðâ³ñíîîáùèííîãî ëàäó, ïîíÿòòÿ «êðåäèò», ³ çîêðåìà «áàíê³âñüêèé êðåäèò», ïîñò³éíî çáàãà÷óâàëîñü åëåìåíòàìè íîâîãî çì³ñòó.

Îäíàê îñíîâí³ îñîáëèâîñò³ áàíê³âñüêîãî êðåäèòó ìîæíà ñôîðìóëþ-âàòè ÿê òèì÷àñîâî â³ëüí³ êîøòè, çàëó÷åí³ áàíêîì â³ä âêëàäíèê³â íà

Розділ ІІ

91

ïëàòí³é îñíîâ³, ³ òîìó âîíè ïåðåäàþòüñÿ ïîçè÷àëüíèêîâ³ çàâæäè íà ÷³òêî îáóìîâëåíèé òåðì³í íà ïëàòí³é îñíîâ³ (ïðîöåíò çà êðåäèòîì ìຠáóòè âèùèì çà ïðîöåíò çà äåïîçèòîì).

 åêîíîì³ö³ êðåäèò â³ä³ãðຠäóæå âàæëèâå çíà÷åííÿ, îñê³ëüêè ñïðèÿº äîñèòü øâèäêîìó ïåðåðîçïîä³ëîâ³ çàêóìóëüîâàíèõ ó áàíêó êîøò³â ì³æ îêðåìèìè ñôåðàìè, ãàëóçÿìè íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà òîùî.

Ö³íà êðåäèòó – ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò, ÿêèé ïîçè÷àëüíèê âèïëà÷óº áàíêîâ³ çà òèì÷àñîâå êîðèñòóâàííÿ ïîçèêîþ.

Ó ë³òåðàòóð³ ³ñíóº áàãàòî ð³çíèõ êëàñèô³êàö³é êðåäèò³â. Ìè íàâåäåìî îñíîâí³, çîáðàçèìî ¿õ íà ðèñóíêó.

Çàëåæíî â³ä òåðì³íó: êîðîòêî- ³ ñåðåäíüîñòðîêîâ³ (â³ä ê³ëüêîõ ãîäèí äî ê³ëüêîõ ðîê³â); äîâãîñòðîêîâ³ (ïîíàä òðè ðîêè).

Çà ö³ëüîâèì ïðèçíà÷åííÿì: íà âèðîáíè÷i öiëi [þðèäè÷íèì îñîáàì – íà ïîòî÷íó ä³ÿëüí³ñòü

(êðåäèòè, íàäàíi íà êóïiâëþ ñèðîâèíè òà iíøèõ âèðîáíè÷èõ çàïàñiâ, íà ñåçîííi çàòðàòè òîùî)];

â ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü (íà áóä³âíèöòâî òà îñâîºííÿ çåìë³, íà êóï³âëþ îáëàäíàííÿ, ô³íàíñîâèé ë³çèíã);

³ïîòå÷í³ êðåäèòè (íà êóï³âëþ áóä³âåëü, ñïîðóä ³ çåìë³); ñïîæèâ÷³ êðåäèòè (ô³çè÷íèì îñîáàì íà ïîòî÷í³ ïîòðåáè).

Çà çàáåçïå÷åííÿì: çàáåçïå÷åí³ çàñòàâîþ (ìàéíîì, ìàéíîâèìè ïðàâàìè, ö³ííèìè

ïàïåðàìè); ³ïîòå÷í³ – çàáåçïå÷åí³ íåðóõîì³ñòþ; ãàðàíòîâàí³ (áàíêàìè, òðåòüîþ îñîáîþ, ñâ³äîöòâîì ñòðàõóâàííÿ).

Çà ìåòîäàìè íàäàííÿ: ó ðàçîâîìó ïîðÿäêó àáî âiäïîâiäíî äî âiäêðèòî¿ êðåäèòíî¿ ë³í³¿ – íàäàþòüñÿ ïîçè÷àëüíèêó ïðîòÿãîì âèçíà÷åíîãî ïåðiîäó, ÿê ïðàâèëî, íå áiëüøå ðîêó, ó ìåæàõ ïîãîäæåíîãî ëiìiòó);

Çà çàáåçïå÷åííÿì:

:

:

-

i i

i

Я – клієнт банку

Кредити, кредитна історія та її формування

92

Ôàêòîðè, ùî âïëèâàþòü íà ð³âåíü ïîçèêîâîãî ïðîöåíòà: ñåðåäí³é ð³âåíü îïëàòè çà çàëó÷åí³ ðåñóðñè (äåïîçèòíèé ïðîöåíò); âèòðàòè áàíêó ïðè íàäàíí³ ïîçèê ³ çä³éñíåíí³ êîíòðîëþ çà ¿õ

ïîãàøåííÿì; ðîçì³ð ³ ñòðîê ïîãàøåííÿ ïîçèêè; ð³âåíü ðèçèêó íåïîâåðíåííÿ êðåäèòó ³ â³äñîòê³â çà íèì; ïëàòîñïðîìîæí³ñòü ê볺íòà ³ éîãî ðåïóòàö³ÿ.

2. Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ

Îäí³ºþ ç âàæëèâèõ óìîâ îòðèìàííÿ êðåäèòó â áàíêó º ðåïóòàö³ÿ ïîçè÷àëüíèêà. Ñüîãîäí³ â óñüîìó ñâ³ò³ îñíîâíèì äîêóìåíòîì, äå ì³ñòèòüñÿ ³íôîðìàö³ÿ ïðî âñ³ êðåäèòè ïîçè÷àëüíèêà, º éîãî êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ.

Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ – öå ³íôîðìàö³ÿ ïðî êðåäèòè ³ ãðîøîâ³ çîáîâ’ÿ-çàííÿ ïîçè÷àëüíèêà ïåðåä áàíêàìè òà ô³íàíñîâèìè óñòàíîâàìè. Êðåäèò-íà ³ñòîð³ÿ â³äîáðàæຠðåïóòàö³þ ïîçè÷àëüíèêà ³ ïîêàçóº, ÷è íå áóëî â íüîãî ïðîñòðî÷åíî¿ çàáîðãîâàíîñò³.  Óêðà¿í³ âè ìîæåòå îòðèìàòè äîñòóï äî âëàñíî¿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, ñêîðèñòàâøèñü ïîñëóãàìè Ïåðøîãî âñåóêðà¿íñüêîãî áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é, äå âîíà çáåð³ãàºòüñÿ ó ôîðìàò³ åëåêòðîííîãî çàïèñó.

ÂÀÐÒÎ ÇÍÀÒÈ, ùî â³äïîâ³äíî äî ï. 3 ñòàòò³ 13 Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî îðãàí³çàö³þ ôîðìóâàííÿ òà îá³ãó êðåäèòíèõ ³ñòîð³é» âè ìàºòå ïðàâî îäèí ðàç íà ð³ê îòðèìàòè ñâîþ êðåäèòíó ³ñòîð³þ áåçîïëàòíî!Äëÿ öüîãî òðåáà íàä³ñëàòè íà ïîøòîâó àäðåñó ÒΠ«Óêðà¿íñüêå áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é» òàê³ äîêóìåíòè:• êñåðîêîﳿ ïåðøî¿ ³ äðóãî¿ ñòîð³íîê ïàñïîðòà, çàâ³ðåí³ âàøèì îñîáèñòèì

ï³äïèñîì ³ äàòîþ çàâ³ðåííÿ;• êñåðîêîï³þ ñòîð³íêè ïàñïîðòà ç â³äì³òêîþ ïðî ðåºñòðàö³þ àäðåñè

ïðîæèâàííÿ, çàâ³ðåíó âàøèì îñîáèñòèì ï³äïèñîì ³ äàòîþ çàâ³ðåííÿ;• êñåðîêîï³þ ³äåíòèô³êàö³éíîãî êîäó (êîä ²ÏÍ), çàâ³ðåíó âàøèì îñîáèñòèì

ï³äïèñîì ³ äàòîþ çàâ³ðåííÿ;• çàÿâó íà îòðèìàííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿.

Ïåðøå âñåóêðà¿íñüêå áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é º íàéá³ëüøèì êðå-äèòíèì áþðî Óêðà¿íè. Âîíî ïåðøèì îòðèìàëî ë³öåíç³þ ̳í³ñòåðñòâà þñòèö³¿ Óêðà¿íè â³ä 26.01.2007 ¹ 307652 íà çä³éñíåííÿ çáîðó òà çáåð³ãàííÿ êðåäèòíèõ ³ñòîð³é ó çàõèùåíîìó ôîðìàò³. Íàéá³ëüø³ áàíêè Óêðà¿íè, ùî º ë³äåðàìè íà ðèíêó êðåäèòóâàííÿ, ñï³âïðàöþþòü ç áþðî, à öå 70 â³äñîòê³â ðèíêó êðåäèòíèõ ïîñëóã.

Êðåäèòíå áþðî îòðèìóº ³íôîðìàö³þ ïðî ïîçè÷àëüíèêà â³ä áàíê³â, ñòðàõîâèõ êîìïàí³é, êðåäèòíèõ ñï³ëîê òà ³íøèõ îðãàí³çàö³é, ÿê³ íàäàþòü êðåäèòí³ ïîñëóãè.

Íàâ³ùî ñë³äêóâàòè çà ñâîºþ êðåäèòíîþ ³ñòîð³ºþ?

Розділ ІІ

Тема 9

93

Êðåäèòíà ³ñòîð³ÿ, ÿêà ï³äòâåðäæóº ïëàò³æíó äèñöèïë³íó ïî çè-÷àëüíèêà, çíà÷íî çá³ëüøóº éîãî øàíñè íà îòðèìàííÿ êðåäèòó íà ëî ÿëü í³øèõ óìîâàõ â³ä ô³íàíñîâèõ óñòàíîâ.

Ïîçè÷àëüíèê ìîæå ðåãóëÿðíî ïåðåâ³ðÿòè äîñòîâ³ðí³ñòü ³ àêòó-àëüí³ñòü ³íôîðìàö³¿ ó âëàñí³é êðåäèòí³é ³ñòîð³¿.

ϳäâèùåííÿ çàõèñòó îñîáèñòî âàñ ³ âàøèõ äàíèõ â³ä øàõðà¿â çà ñïðîáè îòðèìàòè êðåäèò çà âàøèìè äîêóìåíòàìè.

Çðó÷í³ñòü âèêîðèñòàííÿ ³ ìîæëèâ³ñòü ö³ëîäîáîâî òà ìèòòºâî îòðèìóâàòè ³íôîðìàö³þ ïðî ñòàòóñ âàøî¿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿.

Îö³íêà êðåäèòíî¿ ³ñòî𳿠– îñíîâíèé ôàêòîð ïðè ð³øåíí³ ïðî âèäà÷ó íîâîãî êðåäèòó; 80% â³äìîâ ó âèäà÷³ êðåäèòó â³äáóâàþòüñÿ ÷åðåç íåãàòèâíó êðåäèòíó ³ñòîð³þ! ßêùî â ïîòåíö³éíîãî ïîçè÷àëüíèêà ïîçèòèâíà êðåäèò-íà ³ñòîð³ÿ, à ñàìå êîëè â íüîãî íåìຠïðîòåðì³íîâàíèõ êðåäèò³â ³ íå áóëî æîäíèõ ïðîáëåì ³ç ïîãàøåííÿì ïîïåðåäí³õ êðåäèò³â, òî öå íàäຠéîìó ïåðåâàãè ïåðåä ïîçè÷àëüíèêàìè, ÿê³ íå ìàþòü êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, ³ ï³äâèùóº ìîæëèâ³ñòü çíèæåííÿ â³äñîòêîâî¿ ñòàâêè çà íîâèìè êðåäèòàìè.

Ñòâîðèòè âëàñíó êðåäèòíó ³ñòîð³þ ìîæíà, çâåðíóâøèñü äî áàíêó ç ìåòîþ îòðèìàííÿ êðåäèòó ³ äàòè çãîäó íà äîñòóï äî ñâ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, çá³ð, çáåð³ãàííÿ, âèêîðèñòàííÿ ³ ïîøèðåííÿ ÷åðåç Áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é ³íôîðìàö³¿ ïðî âàñ. Äîñòóï äî êðåäèòíî¿ ³ñòî𳿠ïîçè÷àëüíèêà ìàòèìóòü ëèøå ò³ êðåäèòíî-ô³íàíñîâ³ óñòàíîâè, ÿêèì âè ó êðåäèòíîìó äîãîâîð³ íàäàºòå íà öå ïðàâî. Çã³äíî ³ç çàêîíîäàâñòâîì Óêðà¿íè Áþðî êðåäèòíèõ ³ñòîð³é çàáåçïå÷óº çàõèñò ³íôîðìàö³¿, ùî ñòàíîâèòü êðåäèòíó ³ñòîð³þ ïîçè÷àëüíèêà.

ÂÀÐÒÎ ÇÍÀÒÈ, ùî â ðàç³, ÿêùî âàì â³äìîâëÿòü ó êðåäèò³, òî öüîãî çàïèñó íå áóäå ó âàø³é êðåäèòí³é ³ñòîð³¿, àäæå âîíà ì³ñòèòü ò³ëüêè ôàêòè÷í³ äàí³ ïðî âèêîíàííÿ ãðîøîâèõ çîáîâ’ÿçàíü.

3. Ìåõàí³çì âèáîðó ³ ïîãàøåííÿ êðåäèòó

Á³ëüø³ñòü íåâèã³äíèõ êðåäèò³â ïîçè÷àëüíèêè îôîðìëÿþòü âèêëþ÷íî ÷åðåç ô³íàíñîâó íåãðàìîòí³ñòü. Òîìó ïðè âèáîð³ êðåäèòó ñë³ä çâåðíóòè óâàãó íà òàê³ îñíîâí³ éîãî óìîâè.

1. Ïðîöåíòíà ñòàâêà.Ïî-³íøîìó, ïîçèêîâèé ïðîöåíò (ïëàòà çà êðåäèò) – öå ïëàòà çà êî-

ðèñòóâàííÿ êîøòàìè áàíêó; ðîçðàõîâóºòüñÿ ó â³äñîòêàõ äî ñóìè êðåäèòó, âèõîäÿ÷è ç ðîçðàõóíêó êîðèñòóâàííÿ êðåäèòîì ïðîòÿãîì ðîêó (íîì³íàëü-íà ñòàâêà). Îäíàê, íà ïðàêòèö³ ñë³ä ðîçð³çíÿòè íîì³íàëüíó (íåòòî íàðàõó-âàííÿ â³äñîòê³â) ³ åôåêòèâíó (âêëþ÷ຠâñ³ çáîðè) ïðîöåíòí³ ñòàâêè.

Íàïðèêëàä. Áàíê îçâó÷èâ ó ðåêëàì³, ùî äຠêðåäèòè ï³ä 24%. Îäíàê ê볺íò, óæå îôîðìëÿþ÷è êðåäèò, ä³çíàºòüñÿ, ùî áàíê ùîì³ñÿöÿ äîäàòêîâî

Кредити, кредитна історія та її формування

Я – клієнт банку

94

ñòÿãóâàòèìå 0,25% â³ä ñóìè áîðãó, à öå ùå 3% äî íîì³íàëüíî¿ ñòàâêè 24% (0,25 % × 12 ì³ñ. = 3%). Òîæ ð³÷êà åôåêòèâíà ñòàâêà çà êðåäèòîì ñòàíîâèòèìå 27% íà ð³ê.

2. Äîäàòêîâ³ ïîñëóãè ïðè îôîðìëåíí³ êðåäèòó.Ñüîãîäí³ áàíêè ÷àñòî ïðàêòèêóþòü ñòÿãóâàòè ç ê볺íòà ïëàòó çà

äîäàòêîâ³ ïîñëóãè, áåç ÿêèõ êðåäèò íåìîæëèâî îòðèìàòè. Öå çàçâè÷àé îäíîðàçîâ³ ïëàòåæ³ (çà ðîçãëÿä çàÿâêè íà êðåäèò, çàìîâëåííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòî𳿠â áþðî, ñòðàõîâêà òîùî), àëå âîíè çàãàëîì ìîæóòü ñóòòºâî ï³äíÿòè âàðò³ñòü êðåäèòó äëÿ ê볺íòà (åôåêòèâíà ñòàâêà ùå á³ëüøå çðîñòå). Òîìó ïåðø í³æ ï³äïèñàòè êðåäèòíèé äîãîâ³ð, ñë³ä îáîâ’ÿçêîâî ç’ÿñóâàòè ³í-ôîðìàö³þ ùîäî äîäàòêîâèõ ïîñëóã ³ ¿õ âàðòîñò³.

3. Óìîâè ïîãàøåííÿ.²ñíóþòü ð³çí³ ñïîñîáè ïîãàøåííÿ êðåäèòó – ð³âíèìè ÷àñòèíàìè àáî

äèôåðåíö³éîâàíèì ïëàòåæåì (â³äñîòêè íàðàõîâóþòüñÿ íà çàëèøêîâèé ðîçì³ð êðåäèòó, â³äïîâ³äíî ïëàò³æ çìåíøóºòüñÿ ùîì³ñÿöÿ). Çâè÷àéíî, âàðòî óòî÷íèòè ìîæëèâ³ñòü äîñòðîêîâîãî ïîãàøåííÿ. Ó áàãàòüîõ áàíêàõ, íàïðèêëàä, òàêà ³í³ö³àòèâà ê볺íòà êàðàºòüñÿ øòðàôàìè, à â äåÿêèõ áàí-êàõ øòðàôè íå ïåðåäáà÷åí³, àëå º óìîâà: íå ïîâåðòàòè êðåäèòí³ êîøòè äîñòðîêîâî, ïîêè íå ïðîéäå ïåâíèé ÷àñ ç ìîìåíòó óêëàäåííÿ äîãîâîðó.

Ïîðóêà ³ çàñòàâà. Ó ðàç³, ÿêùî îñîáà òàêè íàâàæèëàñü óçÿòè êðåäèò, ñë³ä çíàòè, ùî íàÿâí³ñòü çàñòàâè çà êðåäèòîì (ìàéíà, ÿêå íàëåæèòü ïîçè÷àëüíèêîâ³ àáî ïîðó÷èòåëåâ³ (îñîá³, ÿêà ïîðó÷àºòüñÿ çà ïîçè÷àëüíèê) ³ç âèñîêîþ ïëàòîñïðîìîæí³ñòþ ó ôîðì³ çàáåçïå÷åííÿ ïîçèêè – âèçíà÷ຠïðîöåíòíó ñòàâêó çà êðåäèòîì, à ñàìå – ìîæå ¿¿ ñóòòºâî çíèçèòè.

Òîæ ÿêùî º ìîæëèâ³ñòü íàäàòè â áàíê ïîâíèé ïàêåò äîêóìåíò³â, âêëþ÷àþ÷è äîâ³äêó ïðî äîõîäè, òî íå âàðòî áðàòè åêñïðåñ-êðåäèò ó ìàãàçèí³. Çâè÷àéíî, öå øâèäêî, àëå âèéäå íàáàãàòî äîðîæ÷å, í³æ ÿêáè âè îòðèìàëè êëàñè÷íèé êðåäèò ÷åðåç áàíê.

Âàæëèâ³ ôðàçè â äîãîâîð³.Óêëàäàþ÷è êðåäèòíèé äîãîâ³ð ³ç áàíêîì, êîëè âæå äîìîâëåí³

ïðîöåíòíà ñòàâêà, çàáåçïå÷åííÿ ³ òåðì³íè, îáîâ’ÿçêîâî òðåáà çâåðíóòè óâàãó íà íàÿâí³ñòü ó äîãîâîð³ òàêèõ ôðàç: «Áàíê ìຠïðàâî çì³íþâàòè ïðîöåíòí³ ñòàâêè çà êðåäèòàìè áåç çãîäè ïîçè÷àëüíèêà». ßêùî ïîä³áí³ ôðàçè â³äñóòí³, òî çíàéòå: áåç âàøî¿ çãîäè áàíê íå ìຠïðàâî çì³íþâàòè áóäü-ÿê³ óìîâè êðåäèòóâàííÿ. Òàêîæ âàðòî ïåðåãëÿíóòè îñîáëèâ³ óìîâè íà ïðåäìåò øòðàô³â, ïåí³, à òàêîæ ÿê áóäóòü óðåãóëüîâóâàòèñü ñóïåðå÷êè.

Ñïîñîáè ïîãàøåííÿ êðåäèòíî¿ çàáîðãîâàíîñò³: ãîò³âêîþ ó â³ää³ëåíí³ áàíêó; ãîò³âêîþ â áàíêîìàò³ áàíêó; àâòîìàòè÷íî (ñóìó çí³ìàþòü ó ðàç³ íàäõîäæåííÿ íà ðàõóíîê

çàðïëàòè, ñòèïåí䳿 òîùî); ÷åðåç ²íòåðíåò; áåçãîò³âêîâèì ïåðåðàõóâàííÿì.

Тема 9

Розділ ІІ

95

Ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ øèðîêîãî ðîçâèòêó áàíê³âñüêèõ ïîñëóã äóæå ïîïóëÿðíèì ñåðåä ê볺íò³â ñòຠïîãàøåííÿ êðåäèòó ãîò³âêîþ ÷åðåç áàí-êîìàòè ç ìîæëèâ³ñòþ ïðèéìàííÿ ãîò³âêè. Îñíîâíà ïåðåâàãà – öå ìîæëè-â³ñòü êîðèñòóâàòèñü áàíêîìàòàìè ç ìîæëèâ³ñòþ ïðèéìàííÿ ãîò³âêè, íå-çàëåæíî â³ä ðîáî÷îãî ÷àñó êàñè é íå âèñòîþþ÷è â ÷åðãàõ. ² äëÿ òîãî, ùîá çä³éñíèòè òàêó îïåðàö³þ, äîñòàòíüî ëèøå çíàòè íîìåð êðåäèòíîãî äîãîâîðó.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü âèñâ³òëþº íà äîøö³ ôðàçó:«Íàâ³òü íàéìåíøèé êðåäèò ìîæå îáåðíóòèñÿ âåëèêîþ

õàëåïîþ!!!»Ïèòàííÿ äî ó÷í³â êëàñó: ßê âè ðîçó쳺òå öþ ôðàçó? Ó ÷îìó ìîæå

âèÿâèòèñü «õàëåïà»?Ùîá ç âàìè òàêîãî í³êîëè íå ñòàëîñü ñë³ä ðîçóì³òè ³ ïàì’ÿòàòè, ùî

êðåäèò – öå ïîçèêà, ÿêó âèäຠáàíê íà ïåâíèé òåðì³í ³ ÿêó ñë³ä â÷àñíî ïîâåðíóòè òà çàïëàòèòè çà êîðèñòóâàííÿ ãðîøèìà.

Äàë³ ó÷èòåëü ïðîïîíóº âèêîíàòè çàâäàííÿ 1 ç ðîáî÷îãî çîøèòà, ùîá çàñâî¿òè îñîáëèâîñò³ êðåäèòó.

Çàâäàííÿ 1. Âñòàâòå ïðîïóùåí³ ñëîâà.Îñíîâíèì äæåðåëîì áàíê³âñüêîãî êðåäèòó º êîøòè, çàëó÷åí³ áàíêîì

â³ä âêëàäíèê³â.Ïðîöåíò çà êðåäèòîì, ÿêèé ïðîïîíóº áàíê, ìຠáóòè âèùèì â³ä

ïðîöåíòà çà äåïîçèòîì ó öüîìó áàíêó.Ïîçè÷êîâèé ïðîöåíò, ÿêèé ïîçè÷àëüíèê âèïëà÷óº áàíêó çà òèì÷àñîâå

êîðèñòóâàííÿ ïîçèêîþ, – öå ö³íà êðåäèòó.Ùîá îòðèìàòè â áàíêó êðåäèò, ïîçè÷àëüíèê ³ áàíê ï³äïèñóþòü

êðåäèòíèé äîãîâ³ð.Ïðîöåñ çä³éñíåííÿ ïîçè÷àëüíèêîì ïëàòåæ³â çà êðåäèòîì íàçèâàºòüñÿ

ïîãàøåííÿ êðåäèòó (êðåäèòíî¿ çàáîðãîâàíîñò³).Ó÷èòåëü çâåðòຠóâàãó ó÷í³â, ùî êðåäèòè áóâàþòü äîñèòü ð³çíîìàí³òí³

³ ¿õ ìîæíà ïî-ð³çíîìó êëàñèô³êóâàòè. Äåÿê³ âèäè êðåäèò³â ïîäàí³ â òàáëèö³ äî çàâäàííÿ 2.

Çàâäàííÿ 2. Çàïîâí³òü ðèñóíîê, âñòàâèâøè â³äïîâ³äí³ ñëîâà ç òàáëèö³.Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì á³ëüø äåòàëüíî ðîçãëÿíóòè êëàñèô³êàö³þ

ùîäî ö³ëüîâîãî ïðèçíà÷åííÿ êðåäèòó, îáãîâîðèòè ³ âèêîíàòè çàâäàííÿ 3 ç ðîáî÷îãî çîøèòà.

Кредити, кредитна історія та її формування

Я – клієнт банку

96

:

:

-

i i

i

Çàâäàííÿ 3. Âïèø³òü â³äïîâ³äü.Êðåäèò íà êóï³âëþ ìîá³ëüíîãî òåëåôîíó – öå ñïîæèâ÷èé êðåäèò.Êðåäèò íà êóï³âëþ ï³äïðèºìñòâîì âàíòàæíîãî àâòîìîá³ëÿ äëÿ

ïåðåâåçåííÿ ïðîäóêö³¿ – öå âèðîáíè÷èé êðåäèò.Êðåäèò íà êóï³âëþ êâàðòèðè – öå ³ïîòå÷íèé êðåäèò.Êðåäèò íà áóä³âíèöòâî íîâî¿ ôàáðèêè – öå ³íâåñòèö³éíèé êðåäèò.

Äàë³ ó÷èòåëü ïèòຠó÷í³â, ÷è âîíè ÷óëè ïðî òàêå ïîíÿòòÿ, ÿê «êðå-äèòíà ³ñòîð³ÿ ïîçè÷àëüíèêà». Êîðîòêî ïîÿñíþº çì³ñò öüîãî òåðì³íà ³ ïðî-ïîíóº ðàçîì âèêîíàòè çàâäàííÿ 4 ç ðîáî÷îãî çîøèòà, îáãîâîðèòè â³äïîâ³ä³.

Çàâäàííÿ 4. Ùî ç ïåðåë³÷åíîãî ìîæå ïîçèòèâíî âïëèíóòè íà ñòâîðåííÿ êðåäèòíî¿ ³ñòî𳿠ïîçè÷àëüíèêà?

Çàïîâí³òü òàáëèöþ, ïîñòàâèâøè â³äïîâ³äü ÒÀÊ àáî Ͳ.

Êîëè ê볺íò áàíêó: ³äïîâ³äü(òàê / í³)

Ñâîº÷àñíî ïîãàøຠêðåäèòíó çàáîðãîâàí³ñòü òàêÏîãàøຠêðåäèòè çàâ÷àñó (äî çàê³í÷åííÿ òåðì³íó äîãîâîðó) í³Áåðå îäèí êðåäèò, ùîá ïîãàñèòè â÷àñíî ³íøèé í³Í³êîëè íå áåðå êðåäèò³â í³Ñóìë³ííî ñïëà÷óº ñàíêö³¿ òà øòðàôè, íàðàõîâàí³ ÷åðåç ïðîñòðî÷åííÿ êðåäèòíèõ ïëàòåæ³â ïîçè÷àëüíèêîì

í³

Ïîÿñíåííÿ äî çàâäàííÿ. Ïîçèòèâíî íà êðåäèòíó ³ñòîð³þ ïîçè÷àëüíèêà ìîæå âïëèíóòè ëèøå ñâîº÷àñíå âèêîíàííÿ íèì óçÿòèõ íà ñåáå çîáîâ’ÿçàíü (ñïëàòè â³äñîòê³â, îñíîâíî¿ ñóìè áîðãó òîùî). Á³ëüø³ñòü áàíê³â íå-ãàòèâíî ñòàâëÿòüñÿ äî çàâ÷àñíîãî ïîãàøåííÿ ïîçè÷àëüíèêîì êðåäèòó, àäæå î÷³êóþòü íà öüîìó çàðîáèòè ïåâíó ñóìó, à ÿêùî ïîçè÷àëüíèê çàêðèº

Тема 9

Розділ ІІ

97

êðåäèò ðàí³øå, òî íå ñïëàòèòü òèõ ïðîöåíò³â, íà ÿê³ ðîçðàõîâóº áàíê. Òàêîæ îñîáà, ÿêà í³êîëè íå áåðå êðåäèò³â, íå ìîæå ñòâîðèòè ïîçèòèâíî¿ êðåäèòíî¿ ³ñòîð³¿, áî ¿¿ ïðîñòî íåìàº.

Çàâäàííÿ 5. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³.ßê³ ³ñíóþòü çàãðîçè (íåáåçïåêè) ïðè âèáîð³ êðåäèòó? Ïåðåðàõóéòå ¿õ:1) íå÷³òêî çðîçóì³ëà ñóìà ïëàòåæ³â çà êðåäèòîì (íîì³íàëüíà ³

åôåêòèâíà ñòàâêè);2) äîäàòêîâ³ ïëàòåæ³, íà ÿê³ íå çâåðíóâ óâàãó ê볺íò;3) äîäàòêîâ³ óìîâè ïðî øòðàôè, ñàíêö³¿ â ðàç³ ïðîñòðî÷åííÿ ÷è

äîñòðîêîâîãî ïîãàøåííÿ êðåäèòó;4) ïðàâî áàíêó ï³äíÿòè ñòàâêó çà êðåäèòîì â îäíîñòîðîííüîìó

ïîðÿäêó òîùî.Ó÷èòåëü ïðîïîíóº ó÷íÿì ñï³ëüíî ðîçâ’ÿçàòè çàäà÷ó (çàâäàííÿ 6 ó

ðîáî÷îìó çîøèò³ ó÷íÿ), ùîá ðîç³áðàòèñü ó ð³çíèö³ ì³æ íîì³íàëüíîþ ³ åôåêòèâíîþ ïðîöåíòíèìè ñòàâêàìè.

Çàâäàííÿ 6. Ðîçâ’ÿæ³òü çàäà÷ó.Äëÿ êóï³âë³ òåëåôîíó âàì áðàêóº ùå 1 700 ãðí. Âè çâåðíóëèñü ó áàíê,

ùîá îòðèìàòè öþ ñóìó â êðåäèò íà ð³ê. Ìåíåäæåð áàíêó ïî³íôîðìóâàâ âàñ ïðî óìîâè êðåäèòó:

ïðîöåíòíà ñòàâêà çà êðåäèòîì – 24% ð³÷íèõ; îäíîðàçîâà êîì³ñ³ÿ çà ðîçãëÿä çàÿâêè ³ îòðèìàííÿ âàøî¿ êðåäèòíî¿

³ñòî𳿠– 55 ãðí; ñòðàõîâêà òåëåôîíó, ÿêèé âè ïðèäáàºòå, – 200 ãðí; ùîì³ñÿ÷íà êîì³ñ³ÿ çà âàøå îáñëóãîâóâàííÿ â áàíêó – 0,25% â³ä

ñóìè êðåäèòó.Òîæ ÿêà åôåêòèâíà ïðîöåíòíà ñòàâêà çà òàêèì êðåäèòîì?

Êðîê 1. Ïîðàõóéòå ôàêòè÷íó ñóìó, ÿêó âè çàïëàòèòå áàíêîâ³ çà ð³ê.ijÿ 1: 1 700 × 0,24 = 408 ãðí – â³äñîòêè çà êðåäèòîì.ijÿ 2: 55 + 200 + (0,0025 × 1 700 × 6 ì³ñ.) = 280,5 ãðí – äîäàòêîâ³

êîì³ñ³¿ ³ ïëàòåæ³;ijÿ 3: 280,5 + 408 = 688,5 ãðí.

Êðîê 2. Ïîðàõóéòå ôàêòè÷íó ïðîöåíòíó ñòàâêó (ôàêòè÷íó ñóìó âàøèõ âèòðàò çà êðåäèòîì ïîä³ëèòè íà ñóìó êðåäèòó).

ijÿ 4: 688,5/1 700 × 100% = 40,5%.³äïîâ³äü: 40,5% ð³÷íèõ.Ñë³ä îáãîâîðèòè ç ó÷íÿìè ðåçóëüòàò. ² íàãîëîñèòè íà òîìó, ùî

äîäàòêîâ³ ïëàòåæ³ äóæå ñèëüíî çäîðîæóþòü äëÿ ïîçè÷àëüíèêà âàðò³ñòü êðåäèòó.

Кредити, кредитна історія та її формування

Я – клієнт банку

98

Ïðàêòè÷íà ðîáîòà 3ÂÈÁ²Ð ÍÀÉÊÐÀÙÎÃÎ ÂÀвÀÍÒÀ ÏÐÈÄÁÀÍÍß ÊÎÌÏ’ÞÒÅÐÀ Ó ÊÐÅÄÈÒ(ìîæëèâå ñàìîñò³éíå âèêîíàííÿ ó÷íÿìè âäîìà)

Âè âæå âïðîäîâæ ï³âðîêó çàîùàäæóºòå íà íîâèé êîìï’þòåð. Íàçáèðàëè 3 000 ãðí. Ïîòð³áíî ùå 3 000 ãðí. Äðóç³ ïîðàäèëè çâåðíóòèñü ó áàíê ³ âçÿòè ðåøòó ñóìó ó êðåäèò. Âè õî÷åòå âçÿòè ñïîæèâ÷èé êðåäèò íà ð³ê ÷àñó. Óðàõîâóþ÷è ³íôîðìàö³þ îñòàííüîãî óðîêó òà âèêîíàí³ â ðîáî÷îìó çîøèò³ çàâäàííÿ, ñêëàä³òü ñïèñîê çàïèòàíü, ÿê³ âàðòî çàäàòè ìåíåäæå-ðîâ³ áàíêó, ùîá íå ïîòðàïèòè â õàëåïó ³ ðîç³áðàòèñÿ ç óñ³ìà óìîâàìè êðåäèòó.

¹ ïèòàííÿ Ïîçè÷àëüíèê

ϳäãîòîâëåí³ çàïèòàííÿ âè ìàòèìåòå íàãîäó ïîñòàâèòè ïðàö³âíèêîâ³ áàíêó â õîä³ åêñêóðñ³¿ äî áàíêó (ô³ë³¿ áàíêó), ÿêó îðãàí³çóºìî íà íàñòóï-íîìó óðîö³.

Тема 9

Розділ ІІ

99

ÐÎÇÄ²Ë ²²²

ØËßÕÈ ÄÎÑßÃÍÅÍÍß

Ô²ÍÀÍÑÎÂÎÃÎ ÓÑϲÕÓ

100

Òåìà 10. ϲÄÏÐȪÌÍÈÖÒÂÎ – ²ÄÏβÄÀËÜÍÀ Ô²ÍÀÍÑÎÂÀ IJßËÜͲÑÒÜ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. Ñóòí³ñòü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ¿õí³ õàðàêòåðí³ ðèñè.2. Ñîö³àëüíå ³ ô³íàíñîâå ï³äïðèºìíèöòâî.3. Îçíàêè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Ö³ë³ óðîêó: ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ïîíÿòòÿ «ï³äïðèºìíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü»; íàçèâàòè äæåðåëà ïðèáóòêó ï³äïðèºìöÿ; ðîçóì³òè ðîëü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ â æèòò³ ñóñï³ëüñòâà.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿϳäïðèºìíèöòâî – öå ñàìîñò³éíà, ³í³ö³àòèâíà, ñèñòåìàòè÷íà, íà âëàñ-íèé ðèçèê ãîñïîäàðñüêà ä³ÿëüí³ñòü ³ç ìåòîþ äîñÿãíåííÿ åêîíî ì³÷íèõ ³ ñîö³àëüíèõ ðåçóëüòàò³â òà îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. ϳäïðèºìö³ – öå ëþäè, ÿê³ çàéìàþòüñÿ ï³äïðèºìíèöòâîì.Ïðèáóòîê – öå ñóìà, íà ÿêó äîõîäè ïåðåâèùóþòü ïîâ’ÿçàí³ ç íèìè âèòðàòè.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. Ñóòí³ñòü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ òà ¿õí³ õàðàêòåðí³ ðèñè

Îäíèì ç îñíîâíèõ åëåìåíò³â ðèíêîâî¿ åêîíîì³êè º ï³äïðèºìñòâî. Éîãî îñíîâíå çàâäàííÿ – ÷åðåç âèêîðèñòàííÿ ïåâíèõ ðåñóðñ³â, ÿê³ ³ñíóþòü â åêîíîì³ö³, âèðîáëÿòè ïåâí³ òîâàðè ÷è ïîñëóãè. Òîáòî ï³äïðèºìñòâî – öå òà ïåðâèííà ëàíêà åêîíîì³êè, äå â³äáóâàºòüñÿ ïîºäíàííÿ ôàêòîð³â âèðîáíèöòâà, à ðåñóðñè ïåðåòâîðþþòüñÿ ó áëàãà.

ϳäïðèºìíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü – ð³çíîìàí³òíà, ÿê ³ ð³çíîìàí³òí³ ëþäñüê³ ïîòðåáè.

Óñ³ ÷èñëåíí³ ïðîÿâè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæíà ïîä³ëèòè íà òðè îñíîâí³ ¿¿ âèäè:

âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî; êîìåðö³éíå ï³äïðèºìíèöòâî; ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî (ðèñ. 4).

Розділ ІІІ

101

( , , ,

)

- ( ’ -

, )

( ’ ,

)

Ðèñ. 4. Âèäè ï³äïðèºìíèöòâà

Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî º íàéâàæëèâ³øèì, âèçíà÷àëüíèì, ïðî-â³äíèì âèäîì ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ñïðÿìîâàíèì íà âèðîáíèöòâî ïðîäóêö³¿, ïîñëóã, ³íôîðìàö³¿ òîùî, ÿê³ ï³äëÿãàþòü ðåàë³çàö³¿ ñïîæèâà÷àì. Öÿ ä³ÿëüí³ñòü çä³éñíþºòüñÿ ï³äïðèºìñòâàìè, ùî âèãîòîâëÿþòü ð³çíî ìà-í³òíó ïðîäóêö³þ, âèêîíóþòü áóä³âåëüí³, ðåìîíòí³ òà ³íø³ ðîáîòè, íàäàþòü ïîáóòîâ³, êîíñóëüòàö³éí³, ³íôîðìàö³éí³ òà ³íø³ ïîñëóãè, ñòâîðþþòü äóõîâí³ áëàãà òîùî.

Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî íàëåæèòü äî íàéá³ëüø ñêëàäíèõ, ñåð-éîçíèõ, ñóñï³ëüíî íåîáõ³äíèõ ³ âîäíî÷àñ âàæêèõ âèä³â á³çíåñó. Ç öèì ÷àñòêîâî ïîâ’ÿçàíèé ³ òîé ôàêò, ùî äî âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà ñïî-ñòåð³ãàºòüñÿ çíà÷íî ìåíøå òÿæ³ííÿ, í³æ äî ³íøèõ âèä³â ï³äïðèºìíèöü -êî¿ ä³ÿëüíîñò³, ÿê³ çíà÷íî øâèäøå é ïðîñò³øå ïðèíîñÿòü ïðèáóòêè.

Äëÿ áàãàòüîõ âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî íå àñîö³þºòüñÿ ç á³çíåñîì. Äëÿ íèõ á³çíåñ – öå êîìåðö³ÿ, à íå âèðîáíèöòâî. ² òàê³ ëþäè ãëèáîêî ïîìèëÿþòüñÿ. Á³çíåñ íàéò³ñí³øèì ÷èíîì ïîâ’ÿçàíèé ³ç âèðîáíèöòâîì. Áåç âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà òîðãîâåëüíèé á³çíåñ íå ìàâ áè ìàòåð³àëüíî¿ (ðå÷îâî¿) îñíîâè, çà ëèøèëàñÿ á ëèøå ìîæëèâ³ñòü òîðãóâàòè ³ìïîðòíèìè òîâàðàìè.

Ó öåíòð³ âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà – âèãîòîâëåííÿ ñïîæèâ÷èõ áëàã. Òàêèì ÷èíîì, äî âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà íàëåæàòü ³ çàâîäè, ³ ôàáðèêè, ³ ïåðóêàðí³, ³ êàâ’ÿðí³, ³ øêîëè, ³ ë³öå¿, ³ àãðîô³ðìè. Ö³ ï³äïðèºìñòâà ìîæóòü ³ ñàì³ ðåàë³çóâàòè ñâîþ ïðîäóêö³þ, àëå ãîëîâíà ¿õíÿ ôóíêö³ÿ – âèðîáíèöòâî.

Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî ò³ñíî ïîâ’ÿçàíå ç á³çíåñîì ó ñôåð³ îá³ãó, ñïðèÿº éîìó. Òîâàðè, ÿê³ âèðîáëÿþòü, òðåáà ïðîäàâàòè, îáì³íþâàòè íà ãðîø³ àáî íà ³íø³ òîâàðè. Ç ³ñòî𳿠ðîçâèòêó ï³äïðèºìíèöòâà çíàºìî, ùî á³çíåñ ó ñôåð³ ðåìåñåë ïîðîäæóâàâ êóïåöüêèé á³çíåñ (êîìåðö³éíå ï³äïðèºìíèöòâî). Öåé çâ’ÿçîê ïðîñòåæóºòüñÿ ïðîòÿãîì áàãàòüîõ ñòîë³òü. Ïðè öüîìó âèðîáíèöòâî íå çàâæäè çàéìàëî àêòèâíó ïîçèö³þ. Êîìåðö³éíèé

Підприємництво – відповідальна фінансова діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

102

á³çíåñ, çîêðåìà òîðã³âëÿ, ÿêà ìàëà ïîïèò ³ òîâàðè, çíà÷íî àêòèâ³çóâàëà âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî.

Êîìåðö³éíå ï³äïðèºìíèöòâî – öå ä³ÿëüí³ñòü, ïîâ’ÿçàíà ç îáì³íîì, ðîçïîä³ëîì ³ ñïîæèâàííÿì òîâàð³â ³ ïîñëóã.

Çì³ñòîì êîìåðö³éíîãî ï³äïðèºìíèöòâà º òîâàðíî-ãðîøîâ³ ³ òîðãî-âåëü íî-îáì³íí³ îïåðàö³¿. Êîìåðö³ÿ ó âóçüêîìó ðîçóì³íí³ ñëîâà – öå òîðã³â-ëÿ, à êîìåðñàíò – öå ïðàö³âíèê òîðã³âë³. Òîðãîâåëüíî-îáì³íí³ îïåðàö³¿ çä³éñíþ þòüñÿ ó ôîðì³ óãîäè ç êóï³âë³-ïðîäàæó àáî ïåðåïðîäàæó òîâàð³â ³ ïîñëóã. Ïðåäñòàâíèêàìè êîìåðö³éíîãî ï³äïðèºìíèöòâà º ð³çí³ òîðãî âåëü-í³ îðãàí³çàö³¿, ùî ðåàë³çóþòü (ïðîäàþòü) ïðåäìåòè ñïîæèâàííÿ ³ çàñîáè âèðîáíèöòâà.

Ïðèíöèïîâà ñõåìà êîìåðö³éíîãî ï³äïðèºìíèöòâà º ³ñòîòíî ïðîñò³øîþ çà ñõåìó âèðîáíè÷îãî ï³äïðèºìíèöòâà ó çâ’ÿçêó ç íåçíà÷íîþ ê³ëüê³ñòþ îñíîâíèõ ÷èííèê³â, ÿê³ âïëèâàþòü íà êîìåðö³éíèé á³çíåñ. Ó ñïðîùåíîìó âàð³àíò³ ñõåìó êîìåðö³éíîãî á³çíåñó ïîäàíî íà ðèñ. 5.

Ðèñ. 5. Ñõåìà êîìåðö³éíîãî á³çíåñó

ϳäïðèºìåöü çàêóïîâóº òîâàð (Ò) ó âîëîäàðÿ òîâàð³â. Òîâàð º äëÿ êîìåðñàíò³â âèçíà÷àëüíèì ÷èííèêîì á³çíåñó. ϳäïðèºìåöü ñïëà÷óº çà òîâàð éîãî âëàñíèêîâ³ ãðîøîâó ñóìó (Ãô), ÿêà çàëåæèòü â³ä îáñÿãó òîâàðó òà éîãî ö³íè íà ðèíêó ïðîäàæó, çäåá³ëüøîãî, çà ãóðòîâèìè ö³íàìè, ÿê³ çíà÷íî ìåíø³, í³æ ðèíêîâ³ ðîçäð³áí³ ö³íè, çà ÿêèìè ïîò³ì ðåàë³çóþòü çàêóïëåí³ òîâàðè.

Òîìó ï³ä ÷àñ ðåàë³çàö³¿ âñ³º¿ ïàðò³¿ òîâàðó êîìåðñàíò îòðèìóº â³äïî-â³äíó âèðó÷êó (Ãò).

Ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî – öå ä³ÿëüí³ñòü, äå îá’ºêòîì êóï³âë³-ïðîäàæó º ñïåöèô³÷íèé òîâàð – ãðîø³, ³íîçåìíà âàëþòà, ö³íí³ ïàïåðè.

Ñóòí³ñòü ô³íàíñîâî-êðåäèòíîãî ï³äïðèºìíèöòâà ïîëÿãຠâ òîìó, ùî ï³äïðèºìåöü çàëó÷ຠêàï³òàë ó ôîðì³ ð³çíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â (ãðîøåé, âàëþòè, ö³ííèõ ïàïåð³â) çà ãðîøîâó ñóìó (Ãô) ó âîëîäàð³â ãðîøîâèõ êîøò³â. Ïðèäáàí³ ãðîøîâ³ êîøòè (Ãñ) ïîò³ì ïðîäàþòü ïîêóïöÿì çà ïëàòó (Ãò), ùî ïåðåâèùóº ïîïåðåäíþ ãðîøîâó ñóìó (Ãô), ó ðåçóëüòàò³ ÷îãî óòâîðþºòüñÿ ï³äïðèºìíèöüêèé ïðèáóòîê (ðèñ. 6).

Ðèñ. 6. Ñõåìà ôîðìóâàííÿ ï³äïðèºìíèöüêîãî ïðèáóòêó

Тема 10

Розділ ІІІ

103

Ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî íàëåæèòü äî íàéñêëàäí³øèõ âèä³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, âîíî ñÿãຠêîð³ííÿì ó ëèõâàðñòâî, â³äîìå ùå çà ÷àñ³â Ñòàðîäàâíüî¿ Ãðåö³¿.

2. Ñîö³àëüíå ³ ô³íàíñîâå ï³äïðèºìíèöòâî

Ç åêîíîì³÷íîãî ïîãëÿäó ï³äïðèºìíèöòâî îá’ºäíóº ðåñóðñè äëÿ âè-ðîáíèöòâà åêîíîì³÷íèõ áëàã ³ç ìåòîþ çá³ëüøåííÿ ïðèáóòêó. Îäíàê ó ñó÷àñíèõ ðîçâèíåíèõ åêîíîì³êàõ ðîçð³çíÿþòü äâà ïðèíöèïîâî ð³çí³ âèäè ï³äïðèºìñòâ.

Ñîö³àëüíå ï³äïðèºìñòâî – ï³äïðèºìíèöüêà ä³ÿëüí³ñòü, íàö³ëåíà íà ïîì’ÿêøåííÿ àáî ðîçâ’ÿçàííÿ ñîö³àëüíèõ ïðîáëåì. Ìåòà ñòâîðåííÿ òàêîãî ï³äïðèºìñòâà – ðîçâ’ÿçàííÿ êîíêðåòíî¿ ñîö³àëüíî¿ ïðîáëåìè.

Ô³íàíñîâå ï³äïðèºìñòâî – ï³äïðèºìñòâà òà îðãàí³çàö³¿, ïåðøî÷åðãî-âîþ ìåòîþ ÿêèõ º îòðèìàííÿ ïðèáóòêó.

Ñîö³àëüíå ï³äïðèºìíèöòâî – öå íàñàìïåðåä á³çíåñ. Ïðîòå, íà â³äì³íó â³ä òðàäèö³éíîãî, ñòâîðþºòüñÿ â òîìó ÷èñë³ çàäëÿ ðîçâ’ÿçàííÿ ñóñï³ëüíèõ ïðîáëåì. Âîíî õî÷à á ÷àñòêîâî ðîçâ’ÿçóº ïðîáëåìè íàéìåíø ñîö³àëüíî çàõèùåíèõ ãðóï íàñåëåííÿ. Çîêðåìà, äîïîìàãຠâ ïîäîëàíí³ ñîö³àëüíî¿ ³çîëüîâàíîñò³, ïðàöåâëàøòîâóþ÷è ëþäåé ç îáìåæåíèìè ô³çè÷íèìè ³ ïñèõ³÷íèìè ìîæëèâîñòÿìè, áåçðîá³òíèõ, ñàìîòí³õ ìàòåð³â, ïðåäñòàâíèê³â ãðóï ðèçèêó.

Ñîö³àëüíèé á³çíåñ, ÷è ñîö³àëüíå ï³äïðèºìíèöòâî, – öå ñïðîáà ïðèâàòíîãî á³çíåñó âçÿòè íà ñåáå â³äïîâ³äàëüí³ñòü çà ñóñï³ëüíèé ðîçâèòîê, âèä³ëÿþ÷è êîøòè ÷è ðîáî÷³ ì³ñöÿ íà âèð³øåííÿ ïåâíèõ çàâäàíü ó ñóñï³ëü-ñòâ³. Óïåðøå öåé òåðì³í óæèâ ëàóðåàò Íîáåë³âñüêî¿ ïðå쳿 Ìîõõàìåä Þíóñ, à éîãî Grameen Bank – áàíê, ùî âèäàâàâ ì³êðîêðåäèòè äëÿ ³ííîâàö³éíèõ ï³äïðèºìö³â â À糿, Àôðèö³ òà Ëàòèíñüê³é Àìåðèö³, – ââàæàþòü îäíèì ³ç íàéÿñêðàâ³øèõ ïðèêëàä³â ñîö³àëüíîãî á³çíåñó.

²íøèé õðåñòîìàò³éíèé ïðèêëàä – àìåðèêàíñüêå ì³ñòî ²íä³àíàïîë³ñ, éîãî ìåð ³ Ãàðâàðäñüêèé ïðîôåñîð Ñòåôàí Ãîëäñì³ò, ÿêèé äîçâîëèâ ïðèâàòíèì ô³ðìàì êîíêóðóâàòè ç äåðæàâíèì ñåêòîðîì ³ çàì³íèòè áàãàòî ì³ñüêèõ ñåðâ³ñ³â, ùî ôóíêö³îíóþòü çà êîøòè ãðîìàäÿí.

Íèí³ áàãàòî âåëèêèõ êîìïàí³é ñïðÿìîâóº ÷àñòèíó ñâîãî ïðèáóòêó íà ñóñï³ëüí³ ïîòðåáè, îäíàê òàê³ â÷èíêè íàé÷àñò³øå ³ìåíóþòü áëàãîä³éí³ñòþ ³ êîðïîðàòèâíîþ ô³ëàíòðîﳺþ.

Ïðèêëàäàìè ñîö³àëüíîãî á³çíåñó â Óêðà¿í³ º ñîö³àëüíà ïåêàðíÿ «Ãîð³õîâèé ä³ì». Ïðèáóòîê â³ä âèðîáëåíîãî ³ ïðîäàíîãî ïå÷èâà ïåêàðíÿ íàäñèëຠíà ï³äòðèìêó íåêîìåðö³éíèõ ïðîåêò³â îðãàí³çàö³¿ «Íàðîäíà äîïîìîãà – Ëüâ³â», ñïðÿìîâàíèõ íà äîïîìîãó ëþäÿì, ÿê³ ïîòðåáóþòü äîïîìîãè. «Ãîð³õîâèé ä³ì» îñîáëèâî ï³äòðèìóº Öåíòð äëÿ æ³íîê ó êðèçîâèõ ñèòóàö³ÿõ. Îñê³ëüêè ³ç ñàìîãî ïî÷àòêó óòðèìóâàòè öåíòð íà ãðàíòîâ³ òà áþäæåòí³ êîøòè áóëî ìàéæå íåìîæëèâî, âèíèêëà ³äåÿ ñòâîðèòè ïåêàðíþ,

Підприємництво – відповідальна фінансова діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

104

ÿêà âèêîíóâàëà á ïîäâ³éíó ôóíêö³þ: äàâàëà êîøòè íà óòðèìàííÿ çàêëàäó ³ ñëóãóâàëà á ì³ñöåì ïðîôåñ³éíî¿ ³íòåãðàö³¿ òà ï³äãîòîâêè æ³íîê ³ç öåíòðó. Òàêèì ÷èíîì, æ³íêè çäîáóâàþòü ïåðâèíí³ íàâè÷êè äëÿ ïîäàëüøîãî ïðàöåâëàøòóâàííÿ íà ðèíêó ïðàö³ – äëÿ áàãàòüîõ ïåêàðíÿ ñòຠïåðøèì ðîáî÷èì ì³ñöåì.

Ãðîìàäñüêèé ðåñòîðàí «Urban Space 100».  ²âàíî-Ôðàíê³âñüêó ðåñòîðàí «Urban Space 100» ãîäóº íå ò³ëüêè ãîðîäÿí, à é ñàìå ì³ñòî, îñê³ëüêè âåñü ïðèáóòîê çàêëàäó ñêåðîâóºòüñÿ âèêëþ÷íî íà ðåàë³çàö³þ ì³ñüêèõ ïðîåêò³â. ²íøà îñîáëèâ³ñòü ñîö³àëüíî â³äïîâ³äàëüíîãî ðåñòîðàíó êðèºòüñÿ â éîãî íàçâ³: çàêëàä çàñíóâàëè 100 ëþäåé, êîæåí ç ÿêèõ çðîáèâ âíåñîê ó ôîíä «Urban Space» ðîçì³ðîì ó 1 000 äîëàð³â. Òåïåð ö³ ëþäè (à ñåðåä íèõ – ï³äïðèºìö³, ãðîìàäñüê³ òà êóëüòóðí³ ä³ÿ÷³) º âîäíî÷àñ ìåöåíàòàìè, âëàñíèêàìè, à òàêîæ êåð³âíèì ÿäðîì ðåñòîðàíó. ijÿëüí³ñòü çàêëàäó âèð³øèëè íå îáìåæóâàòè ñóòî ãàñòðîíîì³÷íîþ ôóíêö³ºþ, à òîìó â³í ïåðåòâîðèâñÿ íà ìàéäàí÷èê çáîðó ïðîãðåñèâíîãî îñåðåäêó ì³ñòà, äå ïðîâîäÿòüñÿ ïîêàçè, ëåêö³¿ òà äèñêóñ³¿. ² öåé ôàêòîð º çíà÷íî âàæëèâ³øèì çà åêîíîì³÷íó ñêëàäîâó ïðîåêòó, êàæóòü éîãî êåð³âíèêè. Õî÷ ðåñòîðàí ³ çàïóñòèëè â ïåð³îä ð³çêîãî ï³äâèùåííÿ ö³í íà ïðîäóêòè ³ êîìóíàëüí³ ïîñëóãè, çà ïåðø³ ì³ñÿö³ éîãî âæå âäàëîñü âèâåñòè ó íåâåëèêèé ïëþñ.

Zelenew. Öåé ïðîåêò çåëåíîãî ñîö³àëüíîãî ï³äïðèºìñòâà âçÿâñÿ çà ïðîáëåìó, ÿêà º íå ëèøå àêòóàëüíîþ äëÿ Óêðà¿íè, à é çàãðîçëèâîþ äëÿ âñ³º¿ ïëàíåòè. Äèçàéíåð ²âàí Íåñòåðåíêî çàäóìàâ ïåðåðîáëÿòè âèêîðèñòàíèé ïëàñòèê ó ãîòîâ³ äèçàéíåðñüê³ ðå÷³, òàêèì ÷èíîì äàþ÷è ìàòåð³àëîâ³ äðóãå æèòòÿ ³ ïîâåðòàþ÷è éîãî â íîâèé öèêë âèêîðèñòàííÿ. Çà îñíîâó êîíöåïòó â³í óçÿâ ïðîñòó ³ ïåðåâ³ðåíó òåõíîëîã³þ ãîëëàíäñüêîãî äèçàéíåðà Äåéâà Õàêåíñà, ùî äîçâîëÿº ïëàâèòè ïëàñòèê áåç ñêëàäíîãî ïðîìèñëîâîãî îáëàäíàííÿ. Ðîç³ãð³òèé ïëàñòèê ëåãêî íàáóâຠò³º¿ ôîðìè, ÿêó âèãàäຠäèçàéíåð, ³ ìîæå ïåðåòâîðèòèñÿ íà ñâ³òèëüíèê, âàçó ÷è íàâ³òü ìåáë³. ßê êåðóâàòè ð³äêèì ïëàñòèêîì – íàøàðîâóâàòè ÷è âèëèâàòè éîãî, – òàêîæ âèçíà÷ຠëèøå óÿâà äèçàéíåðà. Ãðîø³ íà ðåàë³çàö³þ ïðîåêòó ³ éîãî ïåðø³ ïðîäóêòè Zelenew ç³áðàëè íà «Ñï³ëüíîêîøò³» – êðàóäôàíäèíã ïðèí³ñ ïðîåêòó á³ëüøå í³æ 84 òèñ. ãðí. ßêùî æ ìàéñòåðíÿ çàïðàöþº íà âñþ ïîòóæí³ñòü, âîíà ïåðåðîáëÿòèìå ïîíàä ï³âì³ëüéîíà îäíîðàçîâèõ ïëÿøîê ùîðîêó, à öå äîð³âíþº 15 òîííàì ïëàñòèêó.

Ïðîñòî íåáà. ×è íå íàéñòàð³øå ñîö³àëüíå ï³äïðèºìñòâî â Óêðà¿í³, æóðíàë «Ïðîñòî íåáà» âèäàºòüñÿ ùå ç 2008 ðîêó. Âèäàííÿ äîïîìàãຠáåçïðèòóëüíèì ëþäÿì äâîìà ñïîñîáàìè: ïðèâåðòຠóâàãó ñóñï³ëüñòâà äî ïðîáëåì áåçïðèòóëüíîñò³ òà äຠñàìèì áåçïðèòóëüíèì ìîæëèâ³ñòü ï³äçàðîáèòè, ðîçïîâñþäæóþ÷è æóðíàë. Ïðîäàþ÷è «Ïðîñòî íåáà» íà âóëèöÿõ ³ ïëîùàõ Ëüâîâà, áåçïðèòóëüíèé çàáèðຠïîëîâèíó éîãî âàðòîñò³ (2,5 ãðí â³ä 5 ãðí), ùî é ñòàíîâèòü éîãî çàðîá³òîê. Òàêîãî ïðàâèëà ðîçïîä³ëó ïðèáóòêó âèäàííÿ äîòðèìóºòüñÿ ÿê ÷ëåí ̳æíàðîäíî¿ ìåðåæ³ âóëè÷íèõ âèäàíü.

Тема 10

Розділ ІІІ

105

3. Îçíàêè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³

Ìîæíà âèä³ëèòè òàê³ îñíîâí³ îçíàêè ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³.². ²í³ö³àòèâí³ñòü ³ ñàìîñò³éí³ñòü. Ïî-ïåðøå, ï³äïðèºìö³ ìàþòü

ïðàâî áåç îáìåæåíü ñàìîñò³éíî çä³éñíþâàòè áóäü-ÿêó ä³ÿëüí³ñòü, ÿêó íå çàáîðîíåíî çàêîíîì. ϳäïðèºìíèöòâî çä³éñíþºòüñÿ íà îñíîâ³ â³ëüíîãî âèáîðó ï³äïðèºìöåì âèä³â ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³; ñàìîñò³éíîãî ôîðìóâàííÿ ï³äïðèºìöåì ïðîãðàìè ä³ÿëüíîñò³, âèáîðó ïîñòà÷àëüíèê³â ³ ñïîæèâà÷³â ïðîäóêö³¿, ÿêó âèðîáëÿþòü, çàëó÷åííÿ ìàòåð³àëüíî-òåõí³÷íèõ, ô³íàíñîâèõ òà ³íøèõ âèä³â ðåñóðñ³â, âèêîðèñòàííÿ ÿêèõ íå îáìåæåíî çàêîíîì, óñòàíîâëåííÿ ö³í íà ïðîäóêö³þ ³ ïîñëóãè â³äïîâ³äíî äî çàêîíó; â³ëüíîãî íàéìó ï³äïðèºìöåì ïðàö³âíèê³â; êîìåðö³éíîãî ðîçðàõóíêó ³ âëàñíîãî êîìåðö³éíîãî ðèçèêó; â³ëüíîãî ðîçïîðÿäæåííÿ ïðèáóòêîì, ùî çàëèøàºòüñÿ â ï³äïðèºìöÿ ï³ñëÿ ñïëàòè ïîäàòê³â, çáîð³â òà ³íøèõ ïëàòå-æ³â, ïåðåäáà÷åíèõ çàêîíîì, òîùî.

²². Òâîð÷èé òà ³ííîâàö³éíèé õàðàêòåð, ùî âèÿâëÿºòüñÿ â ïîøóêó íîâèõ ìîæëèâîñòåé, îð³ºíòàö³¿ íà íîâîââåäåííÿ. ϳäïðèºìåöü 䳺 é îö³íþºòüñÿ ÿê íåçàëåæíèé ³ çíà÷íîþ ì³ðîþ òàêèé, ùî ïîêëàäàºòüñÿ íà ñàìîãî ñåáå, ³ííîâàòîð.

²²². Ðèçèêîâèé õàðàêòåð, òîáòî ïîêëàäàííÿ íà ï³äïðèºìöÿ òÿãàðÿ ïåðåäáà÷åííÿ íåñïðèÿòëèâèõ íàñë³äê³â (çáèòê³â) ³ âæèòòÿ çàõîä³â ùîäî ¿õ ïðåâåíö³¿ àáî óñóíåííÿ, íå ïîâ’ÿçàíå ç âèíîþ ïîâåä³íêè ï³äïðèºìöÿ.

²V. Ö³ëüîâå ñïðÿìóâàííÿ íà îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. Íå ñë³ä çì³øóâàòè ìåòó ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ³ ðåçóëüòàò òàêî¿ ö³ëåñïðÿìîâàíî¿ ä³-ÿëüíîñò³. Òà àáî ³íøà ä³ÿëüí³ñòü íå ìîæå áóòè â³äíåñåíà äî ï³äïðè -ºìíèöüêî¿, ÿêùî ¿¿ ìåòîþ íå º îäåðæàííÿ ïðèáóòêó. Ïðîòå ÿêùî ïðè-áóòîê íå îòðèìàíî, íåçâàæàþ÷è íà ö³ëüîâå ñïðÿìóâàííÿ ä³ÿëüíîñò³ íà ¿¿ äîñÿãíåííÿ, òî ñàì ïî ñîá³ öåé ôàêò íå ìîæå ñëóæèòè ï³äñòàâîþ äëÿ âèêëþ÷åííÿ ¿¿ ç ÷èñëà ï³äïðèºìíèöüêî¿. Îòæå, âèçíà÷àëüíîþ º íàÿâí³ñòü ñàìå ìåòè îäåðæàííÿ ïðèáóòêó, à íå äîñÿãíåííÿ ¿¿ íà áóäü-ÿêîìó åòàï³ ö³º¿ êîìïëåêñíî¿ ä³ÿëüíîñò³. Íàÿâí³ñòü ìåòè îäåðæàííÿ ïðèáóòêó íå âèêëþ÷ຠìîæëèâîñò³ íåäîñÿãíåííÿ ¿¿ â ï³äïðèºìíèöüê³é ä³ÿëüíîñò³ (ÿê ³ â áóäü-ÿê³é ³íø³é ö³ëåñïðÿìîâàí³é ä³ÿëüíîñò³) ³ íàâ³òü íàâïàêè, îäåðæàííÿ ïðîòèëåæíîãî ðåçóëüòàòó (çáèòêè, áàíêðóòñòâî).

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü âìèêຠìóëüòô³ëüì ïðî åêîíîì³êó «Óðîê ò³òîíüêè Ñîâè – åêîíîì³êà» (àáî ³íøèé â³äåîôðàãìåíò ç ö³º¿ òåìàòèêè).

Ïèòàííÿ: Ç ÷îãî ñêëàäàºòüñÿ åêîíîì³êà?

Підприємництво – відповідальна фінансова діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

106

Íà äîøêó ïðèêð³ïëþºìî âàòìàí ³ çâåðõó ïèøåìî ñëîâî «åêîíîì³êà». Ñòàâèìî ñòð³ëî÷êè, ³ ó÷í³ íà îñíîâ³ öüîãî ìóëüòô³ëüìó ïèøóòü, ç ÷îãî ñêëàäàºòüñÿ åêîíîì³êà.

Ó÷èòåëü ï³äâîäèòü äî âèñíîâêó, ùî çàãàëîì óñ³ çàâîäè, ôàáðèêè òà îðãàí³çàö³¿ ìîæíà íàçâàòè îäíèì ñëîâîì ϲÄÏÐȪÌÑÒÂÎ.

Íàâ÷àííÿ

Àëå ï³äïðèºìñòâà íå âñ³ îäíàêîâ³. ²ñíóº ê³ëüêà âèä³â ï³äïðè-ºìñòâà, ³ çàðàç ìè ñïðîáóºìî ¿õ âèçíà÷èòè.

Äëÿ öüîãî ñë³ä âèêîíàòè çàâäàííÿ 1 ó ðîáî÷îìó çîøèò³.

Çàâäàííÿ 1. Ç’ºäíàéòå ñòð³ëêàìè âèäè ï³äïðèºìíèöòâà ç ¿õí³ìè õà-ðàêòåðíèìè îñîáëèâîñòÿìè. Ó òðåò³é êîëîíö³ çàïèø³òü âëàñí³ ïðèêëàäè.

Âèä ï³äïðèºìíèöòâà Ñóòü ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ Ïðèêëàäè

1. Âèðîáíè÷å ï³äïðèºìíèöòâî

âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ñïðÿìîâàíèé íà âèðîáíèöòâî ïðî-äóêö³¿, ïîñëóã, ³íôîðìàö³¿ òîùî, ÿê³ ï³äëÿãàþòü ðåàë³çàö³¿ ñïîæèâà÷àì

Çàâîäè, ôàáðèêè, ïåðóêàðí³,

âèäàâíèöòâà2. Êîìåðö³éíå ï³äïðèºìíèöòâî

âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ñïðÿìîâàíèé íà çä³éñíåííÿ òîðãî-âåëüíî-îáì³ííèõ îïåðàö³é ó ôîð ì³ óãîäè ç êóï³âë³-ïðîäàæó àáî ïåðå-ïðîäàæó òîâàð³â ³ ïîñëóã

Ñóïåðìàðêåòè, ãóðò³âí³, ðîçäð³áí³ ìàãàçèíè,

ê³îñêè3. Ô³íàíñîâî-êðåäèòíå ï³äïðèºìíèöòâî

âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³, ñïðÿìîâàíèé íà çàëó÷åííÿ êàï³òàëó ó ôîðì³ ð³çíèõ ãðîøîâèõ êîøò³â (ãðîøåé, âàëþòè, ö³ííèõ ïàïåð³â) òà ¿õ ïåðåïðîäàæ çà ö³íîþ, âèùîþ â³ä êóï³âåëüíî¿

Áàíêè, êðåäèòí³ ñï³ëêè,

ïóíêòè îáì³íó âàëþò òîùî

Çàâäàííÿ 2. Ïèòàííÿ äëÿ îáãîâîðåííÿ ó êëàñ³:– ×îìó ëþäè ïî÷èíàþòü çàéìàòèñü ï³äïðèºìíèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ?

(Îñíîâíà ìåòà – îòðèìàòè ïðèáóòîê).– À ÷è ìîæóòü ï³äïðèºìñòâà ìàòè ïåðøî÷åðãîâî ìåòó íå îòðèìàííÿ

ïðèáóòêó, à äîïîìîãó ³íøèì ëþäÿì? (Òàê, ï³äïðèºìñòâà íåêîìåðö³éíîãî õàðàêòåðó, ÿê³ çàðàç íàçèâàþòü ñîö³àëüíèìè ï³äïðèºìñòâàìè).

Ó÷èòåëü íàâîäèòü ïðèêëàäè (ç ³íôîðìàö³éíîãî áëîêó).

Çàâäàííÿ 3. ²íòåðàêòèâíà âïðàâà (ðîáîòà ó ãðóïàõ).Ó÷èòåëü îá’ºäíóº ó÷í³â ó äâ³ ãðóïè ³ êîæíà ç íèõ îòðèìóº êîíâåðò,

ó ÿêîìó º ìàëþíêè ïåâíèõ ïðåäìåò³â. Çàâäàííÿ ïîëÿãຠâ òîìó, ùîá

Тема 10

Розділ ІІІ

107

çà 10 õâèëèí ãðóïà ïðèäóìàëà ÿêîìîãà á³ëüøó ê³ëüê³ñòü ñîö³àëüíèõ ï³äïðèºìñòâ, âèêîðèñòàâøè ìàëþíêè ÿê ï³äêàçêè äëÿ âèä³â ä³ÿëüíîñò³ òàêèõ ï³äïðèºìñòâ.

Ïðèêëàäè:×èì çàéìàºòüñÿ ï³äïðèºìñòâî Êîìó äîïîìàãàº

Âèðîùóº ðîñëèíè íà ïðîäàæ ³ ÷àñòèíó ðîñëèí áåçîïëàòíî ðîçñàäæóº â ïàðêàõ òà ³íøèõ ì³ñöÿõ, ùî ïîòðåáóþòü îçåëåíåííÿ

Çàëó÷ຠáåçïðèòóëüíèõ àáî áåçðîá³òíèõ äî äîãëÿäó çà ðîñëèíàìè, ïîêðàùóº åêîëîã³÷íó ñèòóàö³þ â ì³ñò³

Íàäຠïîñëóãè ç âèãóëþâàííÿ ñîáàê ³ äîãëÿäó çà íèìè

Çàëó÷ຠáåçðîá³òíèõ äî äîãëÿäó çà òâàðèíàìè òà äîïîìàãຠãîñïîäàðÿì ÿê³ñíî äáàòè ïðî ñâî¿õ äîìàøí³õ òâàðèí

Çáèðຠâæèâàíèé îäÿã, ðåìîíòóº, ñîðòóº, ÷èñòèòü éîãî ³ ÷àñòêîâî ïåðåïðîäóº, à ÷àñòêîâî äàðóº òèì, êîìó â³í ïîòð³áåí

Çàëó÷ຠáåçðîá³òíèõ äî ñîðòóâàííÿ âáðàííÿ, ðîçäຠéîãî áåçïðèòóëüíèì òîùî

Çàâäàííÿ äëÿ ãðóïè 1.Êîíâåðò ç ìàëþíêàìè: Äåðåâà, êâ³òè, ñîáà÷êè, ñâ³÷êè, äèòÿ÷³ ³ãðàøêè.

Çàâäàííÿ äëÿ ãðóïè 2.Êîíâåðò ç ìàëþíêàìè: Îäÿã, âçóòòÿ, â³òàëüí³ ëèñò³âêè, ¿æà, ãàçåòè.

Îáãîâîðåííÿ ³íòåðàêòèâíî¿ âïðàâè. 1. Ùî íàéâàæëèâ³øå â ñîö³àëüíîìó ï³äïðèºìíèöòâ³? (Äîïîìîãà

³íøèì ³ çàõèñò íàâêîëèøíüîãî ñåðåäîâèùà).2. ×è ïåðåäáà÷ຠñîö³àëüíå ï³äïðèºìíèöòâî îòðèìàííÿ ïðèáóòêó?

(Òàê, àëå â³í âèòðà÷àºòüñÿ íà ðîçâèòîê á³çíåñó, çàðïëàòó ïðàö³âíèêàì òîùî).

3. ×è ìàòèìå òàêèé âèä ï³äïðèºìíèöüêî¿ ä³ÿëüíîñò³ ðîçâèòîê â Óêðà¿í³?

Âèêîíàéòå óñíî çàâäàííÿ 4 ó ðîáî÷îìó çîøèò³ ó÷íÿ.Ïîì³ðêóéìî, ÿê³ ïîòð³áí³ ðèñè ëþäèí³, ùîá çàéìàòèñÿ ï³äïðèºì-

íèöüêîþ ä³ÿëüí³ñòþ? ³í³ö³àòèâí³ñòü; ñàìîñò³éí³ñòü ó ïðèéíÿòò³ ð³øåíü; ñõèëüí³ñòü ðèçèêóâàòè; óì³ííÿ áðàòè íà ñåáå â³äïîâ³äàëüí³ñòü; ô³íàíñîâà ãðàìîòí³ñòü; òâîð÷èé ï³äõ³ä äî ðîçâ’ÿçàííÿ ïðîáëåì; óì³ííÿ øóêàòè ³ ïîì³÷àòè ö³êàâ³ ³äå¿; ïðàãíåííÿ îòðèìóâàòè ïðèáóòîê!!!

Підприємництво – відповідальна фінансова діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

108

Òåìà 11. ²ÍÂÅÑÒÎÐ. ²ÍÂÅÑÒÈÖ²ÉÍÀ IJßËÜͲÑÒÜ

Êëþ÷îâ³ ïèòàííÿ1. ²íâåñòèö³¿ òà ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü. 2. Ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ.3. ²ñòî𳿠ô³íàíñîâîãî óñï³õó.

Ö³ë³ óðîêó: ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ïîíÿòòÿ «³íâåñòèö³¿»; ðîçïîâ³äàòè ïðî óñï³øí³ ³íâåñòèö³éí³ ïðîåêòè; ðîçóì³òè çíà÷åííÿ ³íâåñòèö³é äëÿ åêîíîì³÷íîãî ðîçâèòêó êðà¿íè.

Îñíîâí³ ïîíÿòòÿ ²íâåñòèö³¿ – öå äîâãîñòðîêîâ³ âêëàäåííÿ êàï³òàëó â ï³äïðèºìíèöüêó ä³ÿëüí³ñòü ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ïåâíîãî äîõîäó (ïðèáóòêó). Äîõ³ä – öå ãðîø³ àáî ìàòåð³àëüí³ ö³ííîñò³, îäåðæóâàí³ äåðæàâîþ, þðèäè÷íîþ ³ ô³çè÷íîþ îñîáîþ âíàñë³äîê ÿêî¿-íåáóäü ä³ÿëüíîñò³ (âèðîáíè÷î¿, êîìåðö³éíî¿, ïîñåðåäíèöüêî¿ ³ ò. ³í.). ²íâåñòîð – öå ëþäèíà ÷è êîìåðö³éíà óñòàíîâà, ÿêà âêëàäຠãðîø³ òà/àáî ³íø³ àêòèâè ç ìåòîþ ¿õíüîãî çáåðåæåííÿ ³ ïðèìíîæåííÿ.

Ïîòð³áíèé ÷àñ: 1–2 óðîêè.

². ²ÍÔÎÐÌÀÖ²ÉÍÈÉ ÁËÎÊ

1. ²íâåñòèö³¿ òà ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü

²íâåñòèö³¿ òà ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü çàâæäè áóëè â öåíòð³ óâàãè. Ïèòàííÿ ïðî ³íâåñòèö³¿ – äóæå àêòóàëüíå â ñó÷àñí³é åêîíîì³ö³, îñê³ëüêè áóäü-ÿêå ï³äïðèºìñòâî ôîðìóºòüñÿ ³ ðîçâèâàºòüñÿ íà îñíîâ³ ô³íàíñóâàííÿ òà ³íâåñòèö³é, à ³íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü âèçíà÷ຠóìîâè åêîíîì³÷íîãî ðîçâèòêó.

Òåðì³í «³íâåñòèö³¿» ïîõîäèòü â³ä ëàòèíñüêîãî invest, ùî îçíà÷ຠ«âêëàäàòè». Ó á³ëüø øèðîêîìó òëóìà÷åíí³ ³íâåñòèö³¿ – öå âêëàäåííÿ êàï³òàëó ç ìåòîþ éîãî ïîäàëüøîãî çðîñòàííÿ.

Ïðèð³ñò êàï³òàëó, îòðèìàíèé ó ðåçóëüòàò³ ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³, ïîâèíåí áóòè äîñòàòí³ì, ùîá â³äøêîäóâàòè ³íâåñòîðîâ³ â³äìîâó â³ä ñïî-æèâàííÿ íàÿâíèõ êîøò³â ó ïîòî÷íîìó ïåð³îä³, âèíàãîðîäèòè éîãî çà ðèçèê ³ êîìïåíñóâàòè âòðàòè â³ä ³íôëÿö³¿ â ìàéáóòíüîìó ïåð³îä³.

³äïîâ³äíî äî Çàêîíó Óêðà¿íè «Ïðî ³íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü» (ñòàò-òÿ 1), ³íâåñòèö³¿ – öå âñ³ âèäè ìàéíîâèõ òà ³íòåëåêòóàëüíèõ ö³ííîñòåé, ùî âêëàäàþòüñÿ â îá’ºêòè ï³äïðèºìíèöüêî¿ òà ³íøèõ âèä³â ä³ÿëüíîñò³, ó ðåçóëüòàò³ ÿêèõ ñòâîðþºòüñÿ ïðèáóòîê (äîõ³ä) àáî äîñÿãàºòüñÿ ñîö³àëüíèé åôåêò. Ó ìîíîãðàô³¿ «²íâåñòèö³¿», ï³äãîòîâëåí³é Íîáåë³âñüêèì ëàóðåàòîì

Розділ ІІІ

109

ç åêîíîì³êè Ó. Øàðïîì ðàçîì ç ³íøèìè àìåðèêàíñüêèìè â÷åíèìè, çàçíà-÷åíî: «Ó íàéøèðøîìó ðîçóì³íí³ òåðì³í “³íâåñòóâàòè” îçíà÷ຠðîçëó-÷èòèñÿ ç ãð³øìè ñüîãîäí³ ç òèì, ùîá îòðèìàòè ¿õíþ á³ëüøó ñóìó â ìàéáóò-íüîìó».

Êëàñèô³êàö³þ ³íâåñòèö³é ï³äïðèºìñòâà ïðîâîäèìî çà òàêèìè îñíîâ íèìè îçíàêàìè.

1. Çà îá’ºêòàìè âêëàäåííÿ êàï³òàëó âèä³ëÿþòüñÿ ðåàëüí³ ³ ô³íàíñîâ³ ³íâåñòèö³¿.

Ðåàëüí³ ³íâåñòèö³¿ (êàï³òàëüí³ âêëàäåííÿ) – âêëàäåííÿ êîøò³â ó ìàòåð³àëüí³ ³ íåìàòåð³àëüí³ àêòèâè (îáëàäíàííÿ, òåõí³êó òîùî).

Ô³íàíñîâ³ ³íâåñòèö³¿ – âêëàäåííÿ êîøò³â ó ð³çí³ ô³íàíñîâ³ ³í-ñòðóìåíòè (äåïîçèòè, ö³íí³ ïàïåðè, âàëþòí³ êîíòðàêòè òîùî).

2. Çà õàðàêòåðîì ó÷àñò³ â ³íâåñòóâàíí³ âèä³ëÿþòü ïðÿì³ ³ íåïðÿì³ ³íâåñòèö³¿.

Ïðÿì³ ³íâåñòèö³¿ ïåðåäáà÷àþòü îñîáèñòó ó÷àñòü ³íâåñòîðà ó âèáîð³ îá’ºêòà äëÿ âêëàäåííÿ êîøò³â.

Íåïðÿì³ ³íâåñòèö³¿ çä³éñíþþòüñÿ ÷åðåç ô³íàíñîâèõ ïîñåðåäíèê³â [êîìåðö³éí³ áàíêè (äåïîçèòè, ùî òðàíñôîðìóþòüñÿ ó êðåäèòè), ³íâåñòèö³éí³ êîìïàí³¿ ³ ôîíäè].

3. Çà ïåð³îäîì ³íâåñòóâàííÿ âêëàäåííÿ ïîä³ëÿþòü: íà êîðîòêîñòðîêîâ³ (äî 1 ðîêó); äîâãîñòðîêîâ³ (ïîíàä 1 ð³ê).

4. Çà ôîðìàìè âëàñíîñò³ ³íâåñòèö³¿ ïîä³ëÿþòü íà ïðèâàòí³, äåðæàâí³, ì³øàí³ é ³íîçåìí³.

5. Çà ðåã³îíàëüíîþ îçíàêîþ ³íâåñòèö³¿ ïîä³ëÿþòüñÿ íà âêëàäåííÿ: óñåðåäèí³ êðà¿íè; çà êîðäîíîì.

Ç ðîçâèòêîì åêîíîì³êè ³ ô³íàíñîâèõ ðèíê³â ðîçâèâàºòüñÿ ³ ñàìå ïîíÿòòÿ ³íâåñòèö³é. ² ñüîãîäí³ ï³ä ³íâåñòèö³ÿìè òàêîæ, îêð³ì ³íâåñòèö³é ó ô³íàíñîâ³é ÷è ìàòåð³àëüí³é ôîðì³, ñë³ä ðîçóì³òè ³íâåñòèö³¿ ó ôîðì³ íîó-õàó, òåõíîëîã³é, ïàòåíò³â, ³íøèõ íåìàòåð³àëüíèõ àêòèâ³â, çà ðàõóíîê ñïèñàííÿ áîðãó ³ ò. ³í.

²íâåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü – âêëàäåííÿ ³íâåñòèö³é ³ çä³éñíåííÿ ïðàê-òè÷íèõ ä³é ç ìåòîþ îäåðæàííÿ ïðèáóòêó ³ (àáî) äîñÿãíåííÿ ³íøîãî êîðèñ-íîãî åôåêòó.

²íâåñòèö³éíó ä³ÿëüí³ñòü ìîæóòü çä³éñíþâàòè: ãðîìàäÿíè êðà¿íè; þðèäè÷í³ îñîáè êðà¿íè; äåðæàâà (îðãàíè âëàäè òà óïðàâë³ííÿ Óêðà¿íè, à òàêîæ äåðæàâí³

ï³äïðèºìñòâà ³ óñòàíîâè); ³íîçåìí³ äåðæàâè, þðèäè÷í³ òà ô³çè÷í³ îñîáè.

²íâåñòîðè ìîæóòü âèñòóïàòè â ðîë³ âêëàäíèê³â, êðåäèòîð³â, ïîêóïö³â. À òàêîæ âèêîíóâàòè ôóíêö³¿ áóäü-ÿêîãî ó÷àñíèêà ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³.

Інвестор. Інвестиційна діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

110

Îñíîâíå, ùî ¿õ âñ³õ îá’ºäíóº, – öå âêëàäàííÿ êîøò³â â ³íâåñòèö³éí³ ïðî-ãðàìè, ïðîåêòè ç ìåòîþ îòðèìàííÿ äîõîäó àáî ïðèáóòêó.

Îá’ºêòàìè ³íâåñòèö³éíî¿ ä³ÿëüíîñò³ ìîæóòü áóòè áóäü-ÿêå ìàéíî, ó òîìó ÷èñë³ îñíîâí³ ôîíäè é îáîðîòí³ êîøòè â óñ³õ ãàëóçÿõ ³ ñôåðàõ íàðîäíîãî ãîñïîäàðñòâà, ö³íí³ ïàïåðè, ö³ëüîâ³ ãðîøîâ³ âêëàäè, íàóêîâî-òåõí³÷íà ïðîäóêö³ÿ, ³íòåëåêòóàëüí³ ö³ííîñò³, ³íø³ îá’ºêòè âëàñíîñò³, à òàêîæ ìàéíîâ³ ïðàâà.

Æîäíà åêîíîì³êà íå ìîæå ðîçâèâàòèñÿ áåç ïîñò³éíîãî ïîòîêó ³íâåñòèö³é. Ùî á³ëüøå îõî÷èõ âêëàäàòè êîøòè â ðîçâèòîê á³çíåñó, ³íôðà-ñòðóêòóðó (àâòîìîá³ëüí³ äîðîãè, çàë³çíè÷í³, àåðîïîðòè, ïîðòè òîùî), îñâ³òó, òî á³ëüøå øàíñ³â ó êðà¿íè íàëàãîäèòè åôåêòèâíå âèðîáíèöòâî, ï³äãîòóâàòè êâàë³ô³êîâàíèõ ïðàö³âíèê³â, ñòâîðèòè óìîâè äëÿ ïåðåâå -çåííÿ, ñîðòóâàííÿ ³ ïðîäàæó âèðîáëåíî¿ ïðîäóêö³¿ ³ ò. ä.

Äëÿ Óêðà¿íè, ÿê äëÿ êðà¿íè ç åêîíîì³êîþ, ùî ðîçâèâàºòüñÿ, äóæå âàæëèâ³ çîâí³øí³ ³íâåñòèö³¿ (â³ä ³íîçåìíèõ ñóá’ºêò³â), àäæå âëàñíèõ ãðîøîâèõ ðåñóðñ³â íå âèñòà÷àº. Íà æàëü, ï³ä ÷àñ åêîíîì³÷íî¿ êðèçè ³í-âåñòèö³éíà ä³ÿëüí³ñòü â Óêðà¿í³ çíà÷íî çíèçèëàñÿ. Ïîë³òè÷íà ³ åêîíî-ì³÷íà ñèòóàö³ÿ (³íôëÿö³ÿ, âèñîêèé ð³âåíü áåçðîá³òòÿ, íåñòàá³ëüí³ñòü áàíê³âñüêî¿ ñèñòåìè, âèñîê³ ïîäàòêè ...) º âêðàé íåñïðèÿòëèâèìè, à öå çàâàæຠïðèâàáëþâàòè çàêîðäîííèõ ³íâåñòîð³â ó êðà¿íó.

2. Ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ

«Ð³çíèöÿ ì³æ ï³äïðèºìöåì òà ³íâåñòîðîì ëèøå â òîìó, ùî ³íâåñòîð ðèçèêóº ñâî¿ìè ãð³øìè, à ï³äïðèºìåöü – ñâî¿ì ÷àñîì».

Âèñë³â ÷³òêî äåìîíñòðóº îñíîâíó ³äåþ, ÿêó ñë³ä ðîçóì³òè â ³íâåñòó-âàíí³, – ³íâåñòîð, âêëàäàþ÷è êîøòè, ³äå íà ðèçèê ëèøå ç ìåòîþ çá³ëü øèòè âêëàäåíó ñóìó.

²íâåñòîðîâ³ ñó÷àñíèé ðèíîê ïðîïîíóº áåçë³÷ ìîæëèâîñòåé, êóäè ìîæ-íà âêëàñòè ãðîø³. Àëå ïåðåä òèì, ÿê çðîáèòè ïåðø³ ³íâåñòèö³¿, ³íâåñòî-ðîâ³, ùîá çíàòè ÿê ïðàâèëüíî ðîçïîðÿäèòèñÿ ãðîøèìà, ïîòð³áíî çàñâî¿òè îñíîâí³ ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ ³ äîòðèìóâàòèñÿ ¿õ.

Ïðàâèëî 1. Âèâ÷àéòå âñ³ ìîæëèâ³ âàð³àíòè ³íâåñòóâàííÿ.²íâåñòîðîâ³, ùîá ñòàòè äîñâ³ä÷åíèì ³ óñï³øíèì, íà ïåðøîìó åòàï³

ïîòð³áíî âèâ÷èòè îñíîâí³ ïîíÿòòÿ ³ òåðì³íè ðèíêó ³íâåñòèö³é, óñ³ëÿê³ âèäè ³ âàð³àíòè ³íâåñòóâàííÿ. Íå ìîæíà ³íâåñòóâàòè â òå, ïðî ùî ó âàñ íåìຠ÷³òêîãî ðîçóì³ííÿ. Çàïèòóéòå äóìêè ïðîôåñ³îíàë³â (ñåðåä çíàéîìèõ, íà ôîðóìàõ), ùî ìàþòü äîñâ³ä óñï³øíîãî âêëàäåííÿ ãðîøåé. Àëå áóäüòå óâàæí³, ñëóõàþ÷è ïîðàäè, ùîá íå ïîòðàïèòè ï³ä ìàí³ïóëÿòèâíèé âïëèâ. Ó ëþäåé, ÿê³ âàñ êîíñóëüòóþòü, ìîæóòü áóòè ñâî¿ ³íòåðåñè, ³ âîíè ìîæóòü áóòè íå íà âàøó êîðèñòü.

Ïðàâèëî 2. Íå ³íâåñòóéòå ÎÑÒÀÍͲ ÃÐÎز.Ïðàâèëî ³íâåñòóâàííÿ ïåðåäáà÷ຠíàÿâí³ñòü êîøò³â íà «÷îðíèé» äåíü.

Ïîïðè òå, ÿêó ñóìó âè ãîòîâ³ ³íâåñòóâàòè (íåõàé íàâ³òü ÿêùî öå áóäóòü

Тема 11

Розділ ІІІ

111

³íâåñòèö³¿ â íåðóõîì³ñòü), ó âàñ çàâæäè ïîâèíí³ çàëèøàòèñÿ ãðîø³ íà çàäîâîëåííÿ áàçîâèõ ïîòðåá (õàð÷óâàííÿ, îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïîñëóã, îõîðîíà çäîðîâ’ÿ íàâ÷àííÿ ³ ò. ä.) âàøî¿ ðîäèíè ùîíàéìåíøå íà ê³ëüêà ì³ñÿö³â, íà âèïàäîê íàäçâè÷àéíèõ îáñòàâèí – öå äóæå ðîçóìíèé êðîê.

Ïðàâèëî 3. Íå ³íâåñòóéòå ÷óæ³ ãðîø³.Íåìຠí³÷îãî ã³ðøîãî, í³æ áóòè ÷è¿ìîñü áîðæíèêîì, îñîáëèâî êîëè òè

– ïîðÿäíà ëþäèíà. ²íâåñòóþ÷è ïîçèêîâèé êàï³òàë – âè ðèçèêóºòå ïîäâ³éíî, òîìó ùî âòðàòèâøè éîãî, âàì äîâåäåòüñÿ ùå øóêàòè ãðîø³, ùîá ïîâåðíóòè áîðã êðåäèòîðîâ³. ²íøå ïèòàííÿ, ÿêùî ó âàñ º çâ³äêè ïîâåðòàòè, àëå òîä³ íàâ³ùî âàì êðåäèòí³ ãðîø³?

Ïðàâèëî 4. Íå ³íâåñòóéòå ï³ä òèñêîì ³íøèõ.ßêùî õòî-íåáóäü óìîâëÿº âàñ ÿêíàéøâèäøå âêëàñòè ãðîø³ é îá³öÿº

âåëèê³ â³äñîòêè – í³êîëè íå ïîãîäæóéòåñÿ, íàéïåðøå îö³í³òü óñ³ îáñòà-âèíè. ²íâåñòîðîâ³ ñë³ä çàâæäè ïàì’ÿòàòè: ïîä³áí³ îá³öÿíêè ð³äêî îá³öÿþòü âèãîäó (çãàäàéòå êàçêó «Áóðàò³íî»), ³ âè, íàïåâíî, ïîçáóäåòåñÿ ñâî¿õ ãðî-øåé. Ó ñèòóàö³ÿõ, êîëè ìàëî ÷àñó äëÿ îáäóìóâàííÿ âñ³õ àñïåêò³â âêëàäåííÿ, íàâ³òü ïðîôåñ³îíàëè ìîæóòü ïîìèëèòèñÿ, ïðèéíÿâøè íåïðàâèëüíå ð³øåííÿ.

Ïðàâèëî 5. Íå êëàä³òü óñ³ ÿéöÿ â îäèí êîøèê.²íâåñòîðè íàçèâàþòü öå ñëîâîì «äèâåðñèô³êàö³ÿ». Âîíà ïîòð³áíà äëÿ

òîãî, ùîá íå âòðàòèòè âñ³ êîøòè çà îäèí ðàç. Öå ìîæíà ïîÿñíèòè íà ïðèêëàä³ ç äåïîçèòàìè, êîëè, ïðèéìàþ÷è ð³øåííÿ êóäè âêëàñòè ãðîø³, âêëàäíèê ðîçïîä³ëÿº ñóìó äåïîçèòó ³ êëàäå ¿¿ â ê³ëüêà áàíê³â. Àäæå éìîâ³ðí³ñòü òîãî, ùî âñ³ áàíêè â³äðàçó «ëóñíóòü», ìåíøà, í³æ â³ðîã³äí³ñòü òîãî, ùî öå çðîáèòü îäèí.

Ïðàâèëî 6. Îáèðàéòå âëàñíó ³íâåñòèö³éíó ñòðàòåã³þ.Íàéã³ðøèé ïëàí – öå â³äñóòí³ñòü ïëàíó. ²íâåñòîð áåç ñòðàòå㳿 – öå

âæå íå ³íâåñòîð, à àçàðòíèé ãðàâåöü. Ó âàñ îáîâ’ÿçêîâî ïîâèíåí áóòè ïëàí ä³é (áàæàíî çàô³êñîâàíèé íà ïàïåð³) äëÿ áóäü-ÿêî¿ ìîæëèâî¿ ñèòóàö³¿. Ïðè öüîìó âè áåççàñòåðåæíî ïîâèíí³ éîãî äîòðèìóâàòèñÿ, à êîðèãóâàííÿ âíîñèòè ò³ëüêè ´ðóíòîâíî âñå îáäóìàâøè. Çì³íà ñòðàòå㳿 «íà õîäó» àáî ï³ä ÷àñ ïðèéíÿòòÿ ³íâåñòèö³éíèõ ð³øåíü, ÷àñòî âèêëèêàíà ð³çíèìè åìîö³ÿìè ÷è àçàðòí³ñòþ ³íâåñòîðà, ìîæå çàâäàòè çíà÷íèõ çáèòê³â óñ³é ³íâåñòèö³éí³é ä³ÿëüíîñò³.

Ïðàâèëî 7. Çàâæäè ç³ñòàâëÿéòå ðèçèêè ³ äîõ³ä â³ä ³íâåñòèö³é.Áóäü-ÿê³ ³íâåñòèö³¿ ïîâ’ÿçàí³ ç ðèçèêîì, ³ ùî á³ëüøå ïåðåäáà÷óâàíèé

äîõ³ä, òî âèùèé ðèçèê. Àëå òàêîæ ³ î÷åâèäíèé ôàêò – çáåð³ãàííÿ ãðîøåé ï³ä ïîäóøêîþ – òåæ ðèçèê, ó çâ’ÿçêó ç ³íôëÿö³ºþ âîíè ìîæóòü çíåö³íèòèñÿ. ßê ïèøå ó ñâî¿õ êíèãàõ Ðîáåðò ʳîñàê³, «ó ñüîãîäí³øíüîìó ðîçóì³íí³ ðèçèê – öå ïåðø çà âñå áåçä³ÿëüí³ñòü». Âîäíî÷àñ º òàêà ïðèêàçêà – «×åêàéòå êðàùîãî ³ ãîòóéòåñÿ äî ã³ðøîãî». Òàê-îò, ðîçóìíèé ³íâåñòîð çàâæäè ïîâèíåí çíàòè, ñê³ëüêè â³í ìîæå çàðîáèòè ³ ñê³ëüêè ïðè öüîìó âòðàòèòè, ùîá çàëèøèòèñÿ «íà ïëàâó».

Інвестор. Інвестиційна діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

112

3. ²ñòî𳿠ô³íàíñîâîãî óñï³õó.

Îñòàíí³ ðîêè ìè ðåãóëÿðíî ÷óºìî ñëîâî «ñòàðòàï», àëå äàëåêî íå âñ³ çíàþòü, ùî æ âîíî îçíà÷àº. Çàðàç ñòàðòàïè – ñó÷àñíèé òðåíä, ïðî ÿêèé ùå 15 ðîê³â òîìó í³÷îãî é íå ÷óëè.

Çàçâè÷àé, òàê³ êîìïàí³¿ ñòâîðåí³ íåäàâíî, ïåðåáóâàþòü ó ñòà䳿 ðîç-âèòêó àáî äîñë³äæåííÿ ïåðñïåêòèâíèõ ðèíê³â. Íîâ³ ïðîåêòè â ãàëóçÿõ âèñîêèõ òåõíîëîã³é ÷àñòî íàçèâàþòü õàéòåê-ñòàðòàï. Ñë³ä çàçíà÷èòè, ùî õî÷à òåðì³í «ñòàðòàï» ìîæíà çàñòîñîâóâàòè äî âñ³õ ñôåð ä³ÿëüíîñò³, ïåðåâàæíå ïîøèðåííÿ â³í îòðèìàâ ó ñôåð³ ³íôîðìàö³éíèõ òåõíîëîã³é òà ³íòåðíåò-ïðîåêò³â.

Ñòàðòàï íå º ìàëåíüêîþ êîﳺþ âåëèêî¿ êîìïàí³¿. Öå – á³çíåñ, ÿêèé áóäóºòüñÿ äëÿ ïîäàëüøîãî ïðîäàæó ³ ´ðóíòóºòüñÿ íà ÿê³éñü ³ííîâàö³¿, íàïðèêëàä, çàñíîâàíî¿ íà íîâ³é òåõíîëî㳿, àáî ³ííîâàö³¿ â á³çíåñ-ïðîöåñàõ, àáî àäàïòóâàííþ ð³øåííÿ, ÿêîãî äî öüîãî íå áóëî íà ðèíêó. ×àñòî çàñíîâ-íèêè ñòàðòàïó ïåðåáóâàþòü ó ñòàí³ âèñîêî¿ íåâèçíà÷åíîñò³ ³ ñàìà ³äåÿ ç ÷àñîì ìîæå òðàíñôîðìóâàòè. Íàïðèêëàä, Youtube ñòâîðþâàëè ÿê ñåðâ³ñ äëÿ â³äåîçíàéîìñòâ, à Twitter ñïî÷àòêó ïëàíóâàëè ÿê ñåðâ³ñ ãðóïîâîãî â³äïðàâëåííÿ åñåìåñîê.

Íà ïðàêòèö³ ³ñíóº áàãàòî ïðèêëàä³â ÿê óñï³øíèõ ñòàðòàï³â, òàê ³ ïðîñòî óñï³øíèõ á³çíåñ³â. Äåÿê³ ç íèõ íàâåäåìî äàë³.

1. ²íãâàð Êàìïðàä – òâîðåöü øâåäñüêîãî ìåáëåâîãî êîíöåðíó «IKEA». Êîðîëü äèâàí³â çðîáèâ ñâî¿ 10 ³ç õâîñòèêîì ì³ëüÿðä³â íà ñêðîìíîñò³ ³ ïðîñòîò³. Áóäó÷è ñ³ìíàäöÿòè ðîê³â â³ä ðîäó, ñèí ôåðìåðà çàñíóâàâ ô³ðìó «IKEA», ÿêà òîðãóâàëà íåâèãàäëèâèìè ³ íåäîðîãèìè ðîçá³ðíèìè ìåáëÿìè. À ³äåÿ ùîäî òàêèõ ìåáë³â çàðîäèëàñü ó íüîãî ç âëàñíîãî äîñâ³äó, êîëè, ïðèäáàâøè äèâàí ó ìàãàçèí³, â³í ïðîñòî íå çì³ã éîãî çàíåñòè äî ñâ ìàëåíüêî¿ ñòóäåíòñüêî¿ êâàðòèðè. Ñüîãîäí³ ²íãâàðîâ³ íàëåæàòü 163 ìàãàçèíè ³ 33 ôàáðèêè, ðîçêèäàí³ ïî âñüîìó ñâ³òó.

2. Íà ïðîñòîò³ ³ äåøåâèçí³ ïîáóäóâàâ á³çíåñ «êîðîëü ðîçäð³áíî¿ òîð-ã³âë³ XX ñòîë³òòÿ» Ñåì Óîëòîí. Îòðèìàâøè êðåäèò íà 20 òèñÿ÷ äîëàð³â â³ä òåñòÿ, Ñåì â³äêðèâ íåâåëèêèé ìàãàçèí÷èê. ϳñëÿ ÷îãî â³äïðàâèâñÿ çà ³äåÿìè äî êîíêóðåíò³â.  îäíîìó øîï³ â³í âèäèâèâñÿ ñèñòåìó ñàìîîáñëóãîâó-âàííÿ, â ³íøîìó éîìó ñïîäîáàëèñÿ ñòåëàæ³. Ïåðøèé ñóïåðìàðêåò Óîëòîí ïîáóäóâàâ íà îêîëèö³ ì³ñòà. ³äòîä³ âåëèê³ ìàãàçèíè ó ñïàëüíèõ ðàéîíàõ, äå ïîäàòêè íèæ÷³, à çåìëÿ äåøåâøà, ñòàëè íîó-õàó Ñåìà. Êîëè 1992 ðîêó áàòüêî-çàñíîâíèê ïîìåð, îáîðîò òîðãîâåëüíî¿ ìåðåæ³ Wall-Mart ñòàíîâèâ 50 ì³ëüÿðä³â äîëàð³â. Çàðàç ï’ÿòåðî ñïàäêîºìö³â Óîëòîíà âõîäÿòü äî äåñÿòêè íàéáàãàòøèõ ëþäåé ïëàíåòè.

3. Íàéçàìîæí³ø³ ëþäè ͳìå÷÷èíè – öå áðàòè Êàðë ³ Òåî Àëüáðåõòè, âëàñíèêè ìåðåæ³ äåøåâèõ ñóïåðìàðêåò³â Aldi. Ó ñïèñêó ñâ³òîâèõ ì³ëüÿð-äåð³â âîíè íà òðåòüîìó ì³ñö³. ¯õí³é áàòüêî çãóáèâ çäîðîâ’ÿ íà øàõò³. Ìàòè, ùîá âèòÿãíóòè ñ³ì’þ ç óáîãîñò³, ïîçè÷èâøè ãðîøåé ó ñóñ³ä³â, â³äêðèëà

Тема 11

Розділ ІІІ

113

ìàëåíüêó êðàìíè÷êó. Çàìàíþâàòè ê볺íò³â Àëüáðåõòè ïî÷àëè äåøåâèì ìàñëîì, ÿêå ïðîäàâàëè ñîá³ ó çáèòîê. Çàòå âîíè íå âèòðà÷àëèñÿ íà ðåêëàìó ³ îôîðìëåííÿ â³òðèí: òîâàðè ëåæàëè â êîðîáêàõ íà ï³äëîç³, à íàðîä þðáàìè ïîñï³øàâ ó íåäîðîãèé ìàãàçèí÷èê. ×åðåç ÿêèõîñü 10 ðîê³â ó Àëüáðåõòîì³â áóëî 30 ìàãàçèí³â, ùå ÷åðåç ñ³ì – òðèñòà, à 1962 ðîêó ç’ÿâèâñÿ ïåðøèé ñóïåðìàðêåò «Albrecht Discount» (ñêîðî÷åíî Aldi). Ïîñòóïîâî òîðãîâåëüíà ìåðåæà Àëüáðåõò³â îáïëóòàëà âñþ Çàõ³äíó ªâðîïó ³ ïðèõîïèëà øìàòîê ÑØÀ.

4. Îäíèìè ç íàéáàãàòøèõ ëþäåé Àíã볿 ñòàëè áðàòè Ãàíñ ³ Ãåä Ðàóç³íãè, âëàñíèêè ³ìïå𳿠ç óïàêóâàííÿ õàð÷îâèõ ïðîäóêò³â. Êîìïàí³þ çàñíóâàâ ¿õí³é áàòüêî Ðóáåíñ, ï³äãëåä³âøè, ÿê äðóæèíà íà÷èíÿº êîâáàñó. Öå é íàøòîâõíóëî éîãî íà ³äåþ: ïðîäàâàòè íàïî¿ ó çâè÷íèõ íàì ñüîãîäí³ êàðòîííèõ êîðîáêàõ.

Òèì íå ìåíøå, ó ñó÷àñíèõ óìîâàõ á³çíåñ ìîæóòü ðîáèòè âñ³. Öå ï³ä ñèëó íàâ³òü ï³äë³òêàì, ³ ñàìå â ²íòåðíåò³, òîìó ùî â íüîìó âîíè æèâóòü ³ ïî÷óâàþòüñÿ ÿê ðèáè ó âîä³. Îñü äåÿê³ ïðèêëàäè óñï³øíèõ ïðîåêò³â, çàïóùåíèõ ìîëîäèìè ëþäüìè ó â³ö³ â³ä 8 äî 20 ðîê³â.

1. Åøë³ Êóîëëñ ³ whateverlife.com Åøë³ Êóîëëñ ³ç ˳íêîëüí-Ïàðêó (øòàò ̳÷èãàí) 2004 ðîêó, ó â³ö³

14 ðîê³â, çàðàäè ðîçâàãè ñòâîðèëà ñàéò WhateverLife.com, âèòðàòèâøè ê³ëüêà äåñÿòê³â äîëàð³â íà õîñòèíã ³ êóï³âëþ äîìåíà. ijâ÷èíà âèêëàäàëà ó â³äêðèòèé äîñòóï ñòâîðåí³ íåþ òåìè äëÿ ïîïóëÿðíîãî òîä³ MySpace, ³íñòðóêö³¿ ç ðîáîòè ç HTML òà ³íø³ øòóêè, êîðèñí³ òèì, õòî õî÷å ÿêîñü ïðèêðàñèòè ñâîþ ñòîð³íêó â ²íòåðíåò³, àëå íå â쳺. Ìåòåëèêè, ³ñêðèñò³ ñåðäå÷êà, öèòàòè ïðî ëþáîâ ³ ñàìîòí³ñòü ³ç ï³ñåíü ìîëîä³æíèõ êóìèð³â ³ ðîæåâèé ôîí ïðèòÿãëè íà ñàéò òàêèõ æå ä³â÷àòîê-ï³äë³òê³â, à Åøë³ ïî÷àëà çàðîáëÿòè íà ðåêëàì³. Ó ïåðøîìó ÷åêó, ÿêèé âîíà îòðèìàëà, çíà÷èëàñÿ ñóìà ó 2 700 äîëàð³â, ïîò³ì âîíà çàðîáèëà 5 000 äîë., ïîò³ì – 10 000 äîëàð³â. ×åðåç òðè ðîêè ï³ñëÿ çàïóñêó ñàéòà, 2007-ãî, Åøë³ çàðîáèëà ïåðøèé ì³ëüéîí.

2. Äåâ³ä ³ Êàòåðèíà Êóê òà myyearbook.com Øêîëÿð³ ñòàðøèõ êëàñ³â, áðàò ³ ñåñòðà Äåâ³ä ³ Êàòåðèíà (15 ³ 16

ðîê³â), 2005 ðîêó ñòâîðèëè (íå áåç äîïîìîãè òàëàíîâèòîãî ñòàðøîãî áðàòà) ñîö³àëüíèé ñåðâ³ñ MyYearBook.com; 2008-ãî òâîðö³ äîìîâèëèñÿ ïðî ïàðòíåðñòâî ç âèðîáíèêàìè ³ãîð Arkadium – ³ íà ðàä³ñòü êîðèñòóâà÷³â ñîö³àëüíî¿ ìåðåæ³ â í³é ç’ÿâèëèñÿ flash-³ãðàøêè. ϳçí³øå ðåñóðñ îáð³ñ real-time ÷àòàìè, çðó÷íèìè äëÿ òèõ, õòî ãðຠâ êîìàíäàõ. MyYearBook, çâè÷àéíî, íå ïåðåì³ã (òà é íå ïðàãíóâ) Facebook òà ³íøèõ ã³ãàíò³â ñâîãî ñåãìåíòà. Òèì íå ìåíø, öå òðåòÿ çà âåëè÷èíîþ ñîö³àëüíà ìåðåæà ó Ñïîëó÷åíèõ Øòàòàõ, ÿêà çàðîáëÿº íà ðåêëàì³, â³ðòóàëüí³é âàëþò³ âñåðåäèí³ ³ãîð ³ ïëàòíèõ ï³äïèñêàõ. À 2009 ðîêó êîìïàí³ÿ çàðîáèëà 20 ì³ëüéîí³â äîëàð³â. Ó ëèñòîïàä³ 2011-ãî ïðîåêò êóïèëà ñîö³àëüíà ìåðåæà «Quepasa» çà 100 ì³ëüéîí³â äîëàð³â.

Інвестор. Інвестиційна діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

114

3. Äæóëüºòòà Áðèíäàê ³ missoandfriends.com. Óïåðøå Äæóëüºòòà íàìàëþâàëà ñâîþ ãåðî¿íþ ̳ñ Î â 10 ðîê³â. ϳçí³-

øå ç’ÿñóâàëîñÿ, ùî ïåðñîíàæ ïîäîáàºòüñÿ íå ò³ëüêè ¿é, à é ïîäðóãàì, – ³ âèíèêëà ³äåÿ çðîáèòè ñï³ëüíîòó äëÿ ñâî¿õ äðóç³â â ²íòåðíåò³. Çãîäîì ³äåÿ ïåðåðîñëà â ñàéò ³ç â³ðòóàëüíèìè ³ãðàìè, òåñòàìè, ÷àòàìè ³ â³ðòóàëüíèì ïåðñîíàæåì ̳ñ Î, ÿêèé íà òðåòüîìó ì³ñö³ çà ïîïóëÿðí³ñòþ â êàòåãî𳿠ðåñóðñ³â äëÿ ä³â÷àòîê.

Ñüîãîäí³ ðåñóðñ ùîäíÿ â³äâ³äóº áëèçüêî ì³ëüéîíà îñ³á, à â êîìïàí³¿ ïðàöþº ò³ëüêè 10 ëþäåé – óñ³ â³ääàëåíî. Á³çíåñ Miss O îö³íþºòüñÿ â 15 ì³ëüéîí³â äîëàð³â.

²². ÌÅÒÎÄÈ×ÍÈÉ ÁËÎÊ

Àêòóàë³çàö³ÿ çíàíü, ìîòèâàö³ÿ

Ó÷èòåëü îçâó÷óº ôðàçó Íîáåë³âñüêîãî ëàóðåàòà ç åêîíîì³êè ³ëüÿìà Øàðïà «Ó íàéøèðøîìó ðîçóì³íí³ òåðì³í ”³íâåñòóâàòè” îçíà÷ຠðîçëó ÷èòèñÿ ç ãð³øìè ñüîãîäí³ ç òèì, ùîá îòðèìàòè ¿õíþ á³ëüøó ñóìó â ìàéáóòíüîìó».

Ïèòàííÿ: Ñïðîáóéòå ïîäóìàòè íàä òèì, õòî òàêèé ³íâåñòîð, ó ùî ìîæíà ³íâåñòóâàòè?

Ùîá á³ëüø äåòàëüíî ðîç³áðàòèñÿ ç ïîíÿòòÿì «³íâåñòèö³¿», ó÷èòåëü ïðîïîíóº âèêîíàòè ó÷íÿì çàâäàííÿ 1 ç ðîáî÷îãî çîøèòà ó÷íÿ.

Çàâäàííÿ 1. Çàïîâí³òü ðèñóíîê, íà ÿêîìó ïîäàí³ ð³çí³ êëàñèô³êàö³¿ ³íâåñòèö³é, âñòàâèâøè â³äïîâ³äí³ ñëîâà.

’

(

1

)

(

1

)

Тема 11

Розділ ІІІ

115

Çàâäàííÿ 2. Îáãîâîðåííÿ ó ãðóï³.×îìó âàæëèâ³ ³íâåñòèö³¿ â åêîíîì³êó? Ùî çàâàæຠ¿õ çàëó÷åííþ?

(Çàïèø³òü îñíîâí³ ³äå¿, ùî âèíèêëè â õîä³ îáãîâîðåííÿ).Ó÷èòåëü ðîçïîâ³äàº, ùî êîæåí ç íàñ ìîæå äîëó÷èòèñü äî ³íâåñòó-

âàííÿ (ïîêëàñòè ãðîø³ íà äåïîçèò, âêëàñòè â ÿêèéñü á³çíåñ-ïðîåêò, ðîç-ïî÷àòèé ðàçîì ³ç äðóçÿìè òîùî). Àëå äëÿ öüîãî ñë³ä çíàòè ïðî ïðàâèëà ³íâåñòóâàííÿ ³ íå ðîáèòè çàãàëüíîâèçíàíèõ îñíîâíèõ ïîìèëîê.

Ó÷èòåëü îá’ºäíóº ó÷í³â êëàñó íà ÷îòèðè ãðóïè ³ äîðó÷ຠâèêîíàòè çàâäàííÿ 3, ùî ñòîñóºòüñÿ ïðàâèë ³íâåñòóâàííÿ.

Çàâäàííÿ 3. Ïðèäóìàéòå íàéá³ëüø âäàë³ çàãîëîâêè äî ïðàâèë ³íâåñòóâàííÿ, ÿê³ îïèñàí³ â òàáëèö³.ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 1. ²íâåñòîðîâ³, ùî á ñòàòè äîñâ³ä÷åíèì ³ óñï³øíèì, íà ïåðøîìó åòàï³

ïîòð³áíî âèâ÷èòè îñíîâí³ ïîíÿòòÿ ³ òåðì³íè ðèíêó ³íâåñòèö³é, âèâ÷èòè âñ³ëÿê³ âèäè ³ âàð³àíòè ³íâåñòóâàííÿ. Íå ìîæíà ³íâåñ-òóâàòè â òå, ïðî ùî ó âàñ íåìຠ÷³òêîãî ðîçóì³ííÿ. Çàïèòóéòå äóì-êè ïðîôåñ³îíàë³â (ñåðåä çíàéîìèõ, íà ôîðóìàõ), ùî ìàþòü äîñâ³ä óñï³øíîãî âêëàäåííÿ ãðîøåé. Àëå áóäüòå óâàæí³, ñëóõàþ÷è ïîðàäè, ùîá íå ïîòðàïèòè ï³ä ìàí³ïóëÿòèâíèé âïëèâ. Ó ëþäåé, ÿê³ âàñ êîí-ñóëüòóþòü, ìîæóòü áóòè ñâî¿ ³íòåðåñè, ³ âîíè ìîæóòü áóòè íå íà âàøó êîðèñòü.

ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 2. Ïðàâèëî ³íâåñòóâàííÿ ïåðåäáà÷ຠíàÿâí³ñòü çàíà÷êè íà «÷îðíèé

äåíü». Íå çâàæàþ÷è íà òå, ÿêó ñóìó âè ãîòîâ³ ³íâåñòóâàòè (íåõàé íàâ³òü ÿêùî öå áóäóòü ³íâåñòèö³¿ â íåðóõîì³ñòü), ó âàñ çàâæäè ïîâèíí³ çàëèøàòèñÿ ãðîø³ íà çàäîâîëåííÿ áàçîâèõ ïîòðåá (õàð÷ó-âàííÿ, îïëàòà êîìóíàëüíèõ ïîñëóã, îõîðîíè çäîðîâ’ÿ, íàâ÷àííÿ ³ ò. ä.) âàøî¿ ðîäèíè ùîíàéìåíøå íà ê³ëüêà ì³ñÿö³â, íà âèïàäîê íàäçâè÷àéíèõ îáñòàâèí – öå äóæå ðîçóìíèé êðîê.

ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 3. Íåìຠí³÷îãî ã³ðøîãî, í³æ áóòè ÷è¿ìîñü áîðæíèêîì, îñîáëèâî êîëè

òè ïîðÿäíà ëþäèíà. ²íâåñòóþ÷è ïîçèêîâèé êàï³òàë, âè ðèçèêóºòå ïîäâ³éíî, òîìó ùî âòðàòèâøè éîãî, âàì äîâåäåòüñÿ ùå øóêàòè ãðîø³, ùîá ïîâåðíóòè áîðã êðåäèòîðîâ³. ²íøå ïèòàííÿ, ÿêùî ó âàñ º çâ³äêè ïîâåðòàòè, àëå òîä³ íàâ³ùî âàì êðåäèòí³ ãðîø³?

ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 4. ßêùî õòî-íåáóäü âìîâëÿº âàñ ÿêíàéøâèäøåâ êëàñòè ãðîø³ ³ îá³öÿº

âåëèê³ â³äñîòêè – í³êîëè íå ïîãîäæóéòåñÿ, íàéïåðøå îö³í³òü óñ³ îáñòàâèíè. ²íâåñòîðîâ³ ñë³ä çàâæäè ïàì’ÿòàòè, ùî ïîä³áí³ îá³öÿíêè ð³äêî îá³öÿþòü âèãîäó (çãàäàéòå êàçêó «Áóðàò³íî»), ³ âè, íàïåâíî, ïîçáóäåòåñÿ ñâî¿õ ãðîøåé. Ó ñèòóàö³ÿõ, êîëè ìàëî ÷àñó äëÿ îáäó-ìóâàííÿ âñ³õ àñïåêò³â âêëàäåííÿ, íàâ³òü ïðîôåñ³îíàëè ìîæóòü ïî-ìèëèòèñÿ, ïðèéíÿâøè íåïðàâèëüíå ð³øåííÿ.

Інвестор. Інвестиційна діяльність

Шляхи досягнення фінансового успіху

116

Çàê³í÷åííÿ òàáë.ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 5. ²íâåñòîðè íàçèâàþòü öå ñëîâîì «äèâåðñèô³êàö³ÿ». Âîíà ïîòð³áíà

äëÿ òîãî, ùîá íå âòðàòèòè âñ³ êîøòè çà îäèí ðàç. Öå ìîæíà ïîÿñíèòè íà ïðèêëàä³ ç äåïîçèòàìè, êîëè, ïðèéìàþ÷è ð³øåííÿ êóäè âêëàñòè ãðîø³, âêëàäíèê ðîçïîä³ëÿº ñóìó äåïîçèòó ³ êëàäå ¿¿ â ê³ëüêà áàíê³â. Àäæå éìîâ³ðí³ñòü òîãî, ùî âñ³ áàíêè â³äðàçó «ëóñíóòü», ìåíøà, í³æ â³ðîã³äí³ñòü òîãî, ùî öå çðîáèòü îäèí.

ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 6. Íàéã³ðøèé ïëàí – öå â³äñóòí³ñòü ïëàíó. ²íâåñòîð áåç ñòðàòå㳿

– öå âæå íå ³íâåñòîð, à àçàðòíèé ãðàâåöü. Ó âàñ îáîâ’ÿçêîâî ïîâèíåí áóòè ïëàí ä³é (áàæàíî çàô³êñîâàíèé íà ïàïåð³) äëÿ áóäü-ÿêî¿ ìîæëèâî¿ ñèòóàö³¿. Ïðè öüîìó âè áåççàñòåðåæíî ïî âèí í³ éîãî äîòðèìóâàòèñÿ, à êîðèãóâàííÿ âíîñèòè ò³ëüêè ´ðóí òîâíî âñå îáäóìàâøè. Çì³íà ñòðàòå㳿 «íà õîäó» àáî ï³ä ÷àñ ïðè éíÿòòÿ ³íâåñòèö³éíèõ ð³øåíü, ÷àñòî âèêëèêàíà ð³çíèìè åìî ö³ÿìè ÷è àçàðòí³ñòþ ³íâåñòîðà, ìîæå çàâäàòè çíà÷íèõ çáèòê³â óñ³é ³íâåñòèö³éí³é ä³ÿëüíîñò³.

ÇàãîëîâîêÏðàâèëî 7. Áóäü-ÿê³ ³íâåñòèö³¿ ïîâ’ÿçàí³ ç ðèçèêîì, ³ ùî á³ëüøå ïåðåä-

áà÷óâàíèé äîõ³ä, òî âèùèé ðèçèê. Àëå òàêîæ ³ î÷åâèäíèé ôàêò – çáåð³ãàííÿ ãðîøåé ï³ä ïîäóøêîþ – òåæ ðèçèê, ó çâ’ÿçêó ç ³íôëÿö³ºþ âîíè ìîæóòü çíåö³íèòèñÿ. ßê ïèøå ó ñâî¿õ êíèãàõ Ðî-áåðò ʳîñàê³, «ó ñüîãîäí³øíüîìó ðîçóì³íí³ ðèçèê – öå ïåðø çà âñå áåçä³ÿëüí³ñòü». Âîäíî÷àñ, º òàêà ïðèêàçêà: «×åêàéòå êðà ùîãî ³ ãîòóéòåñÿ äî ã³ðøîãî», òàê-îò ðîçóìíèé ³íâåñòîð çàâæäè ïî âèíåí çíàòè, ñê³ëüêè â³í ìîæå çàðîáèòè ³ ñê³ëüêè ïðè öüîìó âòðàòèòè, ùîá çàëèøèòèñÿ «íà ïëàâó».

ÐÅÔËÅÊѲß

ßê âè ðîçó쳺òå âèñë³â «²íâåñòóé ó ñåáå»?Ó÷èòåëåâ³ âàðòî íàãîëîñèòè íà òîìó, ùî ³íâåñòóâàòè ìîæíà â

çîâí³øí³ñòü, óì³ííÿ ³ íàâè÷êè, çäîðîâ’ÿ.

Ìàòåð³àëè äî ïðàêòè÷íî¿ ðîáîòè 4. ÓÑÒÀÍÎÂËÅÍÍß ÂËÀÑÍÈÕ Ô²ÍÀÍÑÎÂÈÕ Ö²ËÅÉ

Îçíàéîìòåñü ç ³ñòîð³ÿìè áàãàòèõ ëþäåé òà ¿õíüîãî á³çíåñó ³ âèáå-ð³òü îñíîâí³ ñï³ëüí³ ðèñè, ùî ñòàëè çàïîðóêîþ ¿õíüîãî ô³íàíñîâîãî óñï³õó.

Ó÷èòåëü íàãîëîøóº: ùî îñíîâíå, ùî îá’ºäíóº ö³ âñ³ ³ñòî𳿠óñï³øíîãî á³çíåñó, – öå õîðîøà ³äåÿ, áàæàííÿ ùîñü çì³íèòè, à òàêîæ íàïîëåãëè-â³ñòü ³ âì³ííÿ öþ ³äåþ ðåàë³çóâàòè.

Розділ ІІІ

117

Îäíèìè ç íàéáàãàòøèìè ëþäåé Àíã볿 ñòàëè áðàòè Ãàíñ ³ Ãåä Ðàóç³íãè, âëàñíèêèâ ³ìïå𳿠ç óïàêóâàííÿ õàð÷îâèõ ïðîäóêò³â. Êîìïàí³þ «Òåòðà Ëàâàð Ãðóïï» çàñíóâàâ ¿õí³é áàòüêî Ðóáåíñ Ðàóç³íã, ï³äãëåä³âøè, ÿê äðóæèíà íà÷èíÿº êîâáàñó. Öå é íàøòîâõíóëî éîãî íà ³äåþ: ïðîäàâàòè íàïî¿ ó çâè÷íèõ íàì ñüîãîäí³ êàðòîííèõ êîðîáêàõ.

²íãâàð Êàìïðàä – òâîðåöü øâåä-ñü êîãî ìåáëåâîãî êîíöåðíó «IKEA». Êîðîëü äèâàí³â çðîáèâ ñâî¿ 10 ç õâîñ-òèêîì ì³ëüÿðä³â íà ñêðîìíîñò³ ³ ïðîñòîò³. Áóäó÷è ñ³ìíàäöÿòè ðîê³â â³ä ðîäó, ñèí ôåðìåðà çàñíóâàâ ô³ðìó «IKEA», ÿêà òîðãóâàëà íåâè-ãàä ëèâèìè ³ íåäîðîãèìè ðîçá³ðíèìè ìåáëÿìè. À ³äåÿ ùîäî òàêèõ ìåáë³â çàðîäèëñü ó íüîãî ç âëàñíîãî äîñâ³äó, êîëè ïðèäáàâøè äèâàí ó ìàãàçèí³, â³í ïðîñòî íå çì³ã éîãî çàíåñòè äî ñâ ìàëåíüêî¿ ñòóäåíòñüêî¿ êâàðòèðè. Ñüîãîäí³ ²íãâàðó íàëåæàòü 163 ìàãà-çèíè ³ 33 ôàáðèêè, ðîçêèäàí³ ïî âñüîìó ñâ³òó.

Íà ïðîñòîò³ ³ äåøåâèçí³ ïîáóäóâàâ á³çíåñ «êîðîëü ðîçäð³áíî¿ òîð ã³â ë³ XX ñòîë³òòÿ» Ñåì Óîëòîí. Îòðè-ìàâøè êðåäèò íà 20 òèñÿ÷ äîëà ð³â â³ä òåñòÿ, Ñåì â³äêðèâ íåâå ëèêèé ìà ãà çèí÷èê. ϳñëÿ ÷îãî â³äïðà âèâ ñÿçà ³äåÿìè äî êîíêóðåíò³â.  îäíî ìóøîï³ â³í âèäèâèâñÿ ñèñòåìó ñàìî îá-ñëóãîâóâàííÿ, â ³íøîìó éîìó ñïîäî-áàëèñÿ ñòåëàæ³. Ïåðøèé ñóïåð ìàðêåò Óîëòîí ïîáóäóâàâ íà îêîëèö³ ì³ñòà. Ç òèõ ï³ð âåëèê³ ìàãàçèíè ó ñïàëüíèõ ðàéîíàõ, äå ïîäàòêè íèæ÷³, à çåìëÿ äåøåâøà, ñòàëè íîó-õàó Ñåìà. Êîëè 1992 ðîêó áàòüêî-çàñíîâíèê ïîìåð, îáîðîò òîðãîâî¿ ìåðåæ³ Wall-Mart ñòàíîâèâ 50 ì³ëüÿðä³â äîëàð³â. Çàðàç ï’ÿòåðî ñïàäêîºìö³â Óîëòîíà âõîäÿòü äî äåñÿòêè íàéáàãàòøèõ ëþäåé ïëàíåòè.

Íàéçàìîæí³ø³ ëþäè ͳìå÷÷èíè – öå áðàòè Êàðë ³ Òåî Àëüáðåõòè, âëàñíèêè ìåðåæ³ äåøåâèõ ñóïåð ìàð-êåò³â Aldi. Ó ñïèñêó ñâ³òîâèõ ì³ëüÿð-äåð³â âîíè íà òðåòüîìó ì³ñö³. ¯õí³é áàòüêî çãóáèâ çäîðîâ’ÿ íà øàõò³. Ìà-òè, ùîá âèòÿãíóòè ñ³ì’þ ç óáîãîñò³, ïîçè÷èâøè ãðîøåé ó ñóñ³ä³â, â³äêðè-ëà ìàëåíüêó êðàìíè÷êó. Çàìàíþ âàòè ê볺íò³â Àëüáðåõòè ïî÷àëè äåøå-âèì ìàñëîì, ÿêå ïðîäàâàëè ñîá³ ó çáèòîê. Çàòå âîíè íå âèòðà÷àëèñÿ íà ðåêëàìó ³ îôîðìëåííÿ â³òðèí: òîâàðè ëåæàëè â êîðîáêàõ íà ï³äëîç³, à íà-ðîä þðáàìè ïîñï³øàâ ó íåäîðîãèé ìàãàçèí÷èê. ×åðåç ÿêèõîñü 10 ðîê³â ó Àëüáðåõò³â áóëî 30 ìàãàçèí³â, à ùå ÷åðåç ñ³ì – òðèñòà. Ó 1962-ìó ç’ÿ âèâ-ñÿ ïåðøèé ñóïåðìàðêåò «Albrecht Discount» (ñêîðî÷åíî Aldi).

Åøë³ Êóîëëñ ³ whateverlife.com Åøë³ Êóîëëñ ³ç ˳íêîëüí-Ïàðêó (øòàò ̳÷èãàí) 2004 ðîêó, ó â³ö³ 14 ðîê³â, çàðàäè ðîçâàãè ñòâîðèëà ñàéò WhateverLife.com, âèòðàòèâøè ê³ëü êà äåñÿòê³â äîëàð³â íà õîñòèíã ³ êóï³âëþ äîìåíà. ijâ÷èíà âèêëàäàëà ó â³äêðèòèé äîñòóï ñòâîðåí³ íåþ òåìè äëÿ ïîïóëÿðíîãî òîä³ MySpace, ³íñòðóêö³¿ ç ðîáîòè ç HTML òà ³í-ø³ øòóêè, êîðèñí³ òèì, õòî õî÷å ÿêîñü ïðèêðàñèòè ñâîþ ñòîð³íêó â ²íòåðíåò³, àëå íå â쳺. Ìåòåëèêè, ³ñ-êðèñò³ ñåðäå÷êà, öèòàòè ïðî ëþáîâ ³ ñàìîòí³ñòü ç ï³ñåíü ìîëîä³æíèõ êóìèð³â ³ ðîæåâèé ôîí ïðèòÿãëè íà ñàéò òàêèõ æå ä³â÷àòîê-ï³äë³òê³â, à Åøë³ ïî÷àëà çàðîáëÿòè íà ðåêëàì³. Ó ïåðøîìó ÷åêó, ÿêèé âîíà îòðè ìàëà, çíà÷èëàñÿ ñóìà ó 2 700 äîëàð³â, ïîò³ì âîíà çàðîáèëà 5 000 äîë., ïîò³ì – 10 000 äîë. ×åðåç òðè ðîêè ï³ñëÿ çà-ïóñêó ñàéòà, 2007-ãî, Åøë³ çàðîáèëà ïåðøèé ì³ëüéîí.

Шляхи досягнення фінансового успіху

118

Íàâ÷àëüíå âèäàííÿ

ÒÊÀ×ÅÍÊÎ Íàòàë³ÿ Âîëîäèìèð³âíà, ÄÎÂÃÀÍÜ Àíäð³é ²âàíîâè÷,

×ÀÑͲÊÎÂÀ Îëåíà Âîëîäèìèð³âíà, ÐßÁÎÂÀ Îëåíà Áîðèñ³âíà,

ËÀϲØÊÎ Çîðÿíà ßðîñëàâ³âíà, ÇÀÁÓÃÀ Íàòàë³ÿ ²âàí³âíà

ÏÐÈÊËÀÄͲ Ô²ÍÀÍÑÈ

8 êëàñ

Íàâ÷àëüíî-ìåòîäè÷íèé ïîñ³áíèê äëÿ â÷èòåëÿ

Çà çàãàëüíîþ ðåäàêö³ºþ

äîêòîðà åêîíîì³÷íèõ íàóê, ïðîôåñîðà Ò. Ñ. Ñìîâæåíêî

Ðåäàêòîð Î. Ï. ßðåì÷óê Òåõí³÷íèé ðåäàêòîð ². Â. Ìàç³íã Êîìï’þòåðíå ñêëàäàííÿ Ì. Ï. Ñïóòàé Êîðåêòîð Î. Ï. ßðåì÷óê Äèçàéí îáêëàäèíêè Ä. Þ. ²ùåíêî

Підписано до друку 26.06.2015. Формат 60 × 841/8.Обл.-вид. арк. 4,5. Умовн. друк. арк. 13,72. Зам. № 1345.

Державний вищий навчальний заклад «Університет банківської справи».04070 м. Київ, вул. Андріївська, 1.

Свідоцтво суб’єкта видавничої справи серія ДК № 5033 від 29.12.2015.