№ 2 16.05.2016 – 15.07.2016

ОБЗОР РЕГУЛИРОВАНИЯ ФИНАНСОВЫХ РЫНКОВ

МОСКВА

ОБЗОРМЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь, 2018

МОСКВА

Содержание

ВВЕДЕНИЕ ................................................................................................................................ 3

РАЗДЕЛ 1. БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ В МИРЕ .......................................................................................................................................... 3

РАЗДЕЛ 2. ПРИМЕНЕНИЕ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ ................................................................................................................................... 7

РАЗДЕЛ 3. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛО-ГИЙ В РАЗЛИЧНЫХ СЕКТОРАХ ......................................................................................... 11

РАЗДЕЛ 4. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ ........ 19

ВВЕДЕНИЕ

РАЗДЕЛ 1. БИОМЕТРИЧЕСКИЕ ТЕХНОЛОГИИ И ТЕНДЕНЦИИ ИХ РАЗВИТИЯ В МИРЕ

Биометрические технологии активно интегрируются в разные сферы по всему миру. Уже сейчас технологии биометрической идентификации стали неотъемлемым компонентом ми-рового рынка информационных технологий и становятся удобным инструментом для реше-ния широкого круга задач.

Данный обзор содержит анализ и прогноз развития мирового рынка биометрических технологий, международный опыт использования биометрических технологий в различных отраслях экономики и в финансовом секторе, а также основные аспекты развития биометри-ческой идентификации в России.

Биометрические технологии основаны на идентификации человека по уникальным, присущим только ему биологическим при-знакам.

Выделяют два типа систем биометриче-ских данных:

• статические биометрические данные – уникальные признаки, полученные че-ловеком от рождения (ДНК, отпечат-ки пальцев, геометрия руки, радужная оболочка глаза и иное);

• динамические биометрические дан-ные – характеристики, приобретённые со временем или способные меняться с возрастом или под внешним воздей-ствием (динамика воспроизведения подписи, походка, динамика набора текста, голос и иное).

Идентификация с использованием любых типов биометрических данных состоит из следующих этапов:

1. запись – система запоминает биоме-трические данные;

2. выделение биометрического образ-ца – информация обрабатывается и преобразовывается в математиче-ский код;

3. сравнение – сохранённый биометри-ческий образец сравнивается с пред-

ставленным в ходе проведения иден-тификации;

4. получение результата – алгоритм вы-дает результат о совпадении биоме-трических образцов.

Объем мирового рынка биометриче-ских систем на конец 2016 г., по данным международной консалтинговой компа-нии J’son  &  Partners, оценивается на уров-не 14,45  млрд долларов США. Согласно прогнозу, на ближайшие 6 лет показатель среднегодового темпа роста (CAGR) рынка биометрических технологий составит 18,6%, а прогнозируемый объем рынка к 2022 г. вы-растет до 40,2 млрд долларов США.

По оценкам компании Yole Development, объем мирового рынка биометрического

Объем мирового рынка биометриче-ских систем 2015–2022 гг.,

млрд долл. США

Источник: J’son & Partners Consulting

4ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

оборудования (сканеры, сенсоры, считыва-тели, контроллеры) в 2016 г. составил 4,45 млрд долларов США (примерно 1/3 всего рынка биометрических систем).

На мировом рынке биометрических си-стем активно применяются технологии, осно-ванные на распознавании и использовании следующих биометрических данных1:

1. отпечатки пальцев (составляют бо-лее 50% всего объема рынка);

2. изображение лица (21,6%);3. изображение радужной оболочки

глаза (10,2%);4. голос (4%); 5. рисунок вен (3%). 6. геометрия ладони, ДНК и иное

(около 7%).

При этом, в соответствии с прогнозами, рынок технологий идентификации по отпе-чаткам пальцев до 2022 г. будет расти мед-леннее средних темпов роста всего рынка биометрических технологий, в результате чего данный сегмент сократит свою долю.

Технологии идентификации по лицу бу-дут также демонстрировать темпы роста ниже среднерыночных, но доля этой техно-логии на мировом рынке биометрических систем вырастет с 21% до почти 23%.

1 J’son & Partners Consulting

Самыми быстрорастущими сегмента-ми в ближайшие 5-7 лет станут технологии идентификации по рисунку вен ладони, го-лосу и изображению радужной оболочки глаза.

В настоящее время в мире продолжает-ся поиск новых форм использования био-метрических технологий: наблюдается тенденция перехода от их использования в традиционных системах государствен-ной безопасности в сферу коммерческого и пользовательского применения.

В соответствии с международной клас-сификацией можно выделить следующие ключевые сегменты рынка биометрических технологий по отраслям применения:

• государственный сектор: электронные документы, содержащие биометриче-ские данные (e-passports, e-ID, элек-тронные водительские удостовере-ния), национальные биометрические программы, а также системы нацио-нальной безопасности (за исключени-ем систем, которые используются на транспорте и в иммиграционном кон-троле);

Прогноз среднегодового темпа роста рынка биометрических систем в разрезе технологий до 2022 г., %

Источник: J’son & Partners Consulting

Радужная оболочка глаза

Голос

Рисунок вен ладони

Изображение лица

Отпечаток пальца

Прочие модальности

22,36%

21,12%

20,08%

17,93%

16,15%

14,58%

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

5

• путешествия и миграция: e-Visas2, e-Gates3, ABC-Kiosks4 и иное (все био-метрические системы, используемые на объектах транспортной инфраструк-туры и в иммиграционном контроле);

• финансовый сектор: финансы, банки, платежные системы и страхование;

• здравоохранение: как государствен-ный, так и частный сектора;

• ритейл: системы мониторинга покупа-телей;

• корпоративное использование: инфор-мационная безопасность (виртуальный контроль доступа), физический кон-троль доступа, учет рабочего времени в крупных организациях и иное.

Первоочередным фактором развития биометрических технологий в мире являют-ся инициативы государств, направленные на обеспечение национальной безопасно-сти. Практически во всех развитых странах биометрия активно используется в имми-грационном контроле: биометрические па-спорта (в настоящее время используются в большинстве стран мира), оформление виз, идентификация беженцев, идентифи-кация пассажиров и иное.

Инициатором внедрения биометриче-ских паспортов на государственном уровне были США: в 2002 г. Конгресс США при-нял Закон о защите государственных гра-ниц, в соответствии с которым граждане 27 стран мира, которые имели соглашения с США о безвизовом режиме, могли беспре-пятственно въезжать на территорию США

2 Е-Visas — системы биометрической идентифика-ции при оформлении визы.

3 E-Gates — системы «умных гейтов» для биоме-трической идентификации пассажиров в зонах паспортного контроля, в том числе в аэропортах. Системы «умных гейтов» в аэропортах планируют также внедрить 12 европейских стран (Испания, Франция, Нидерланды, Германия, Финляндия, Шве-ция, Эстония, Венгрия, Греция, Италия, Румыния).

4 АВС-киоски — биометрические киоски самообслу-живания для идентификации личности пассажи-ров. По данным Acuity, к концу 2017 года количе-ство установленных в мире ABC-киосков составит около 1,5 тыс. единиц. Биометрические киоски самообслуживания будут использоваться в 49 аэропортах мира. Ключевые регионы для дальней-шего распространения ABC-киосков: Европа, Азия, Латинская Америка и Ближний Восток.

сроком до 90 дней только при условии на-личия у них биометрических документов. С 2004  г. в США введена система снятия отпечатков пальцев и фотографирования всех прибывающих в Америку иностранцев (115 аэропортов, 14 морских портов, биоме-трическая база данных более чем на 5 млн человек). США участвуют в обмене биоме-трическими данными с многими странами мира (Германия, Нидерланды, Финляндия, Испания, Греция, Южная Корея, Бельгия, Хорватия).

Более 80 стран мира (включая Афга-нистан, Бахрейн, Кувейт, Оман, Катар, Саудовскую Аравию и ОАЭ) используют программы электронных паспортов, в кото-рых содержатся биометрические данные. Многие страны в обязательном порядке за-носят биометрические данные иммигран-тов при въезде в страну.

Крупнейшей в мире системой биометри-ческой идентификации в настоящее время является Aadhaar (Индия). По состоянию на конец января 2018 г., в системе зареги-стрировано более 1,19 млрд человек, что составляет свыше 99% граждан Индии в возрасте 18 лет и старше. Система реа-лизована в рамках государственной про-граммы Unique Identification Authority of India (UIDAI)5.

Aadhaar6 представляет собой систему идентификации, запись в которой является удостоверением личности гражданина, со-стоящим из 12-значного уникального иден-тификационного номера (ID-card), выданным всем жителям Индии на основе их биометри-ческих данных (фотография, 10 шаблонов папиллярных узоров пальцев рук, 2 шаблона радужной оболочки глаза) и персональных данных (дата рождения, Ф.И.О., пол, адрес, номер телефона и адрес электронной почты).

ID-card с одновременным подтверж-дением совпадения биометрических дан-

5 UIDAI (англ. Unique Identification Authority of India – Агентство Индии по уникальной идентификации) – государственная программа системы биометриче-ской идентификации граждан и резидентов Индии, а также правительственное агентство (основано 28.01.2009), управляющее данной системой.

https://www.aadharcard.net/unique-identification-authority-of-india/

6 http://aadhaarstatus.in/aadhar-card-download-eaadhaar-uidai-gov-in/

6ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

ных используется для получения всех государственных, финансовых и иных ус-луг, требующих подтверждения личности гражданина.

В некоторых странах мира для участия в выборах требуется сдать биометрические данные. Например, в Бразилии планирует-ся использовать биометрические данные (отпечатки пальцев) для проведения выбо-ров в 2018 г.7

В 2016 г. Министерство внутренних дел Саудовской Аравии приняло новый закон, в соответствии с которым каждый чело-век, покупающий SIM-карту, проходит про-цедуру снятия отпечатков пальцев. Еще в 2014 г. правительство Саудовской Аравии объявляло о планах строительства одного из крупнейших биометрических центров в мире, который будет содержать данные по отпечаткам пальцев, по радужной оболоч-ке глаза и изображению лица почти 30 млн человек.

Таким образом, крупнейшими сегмента-ми мирового рынка биометрических систем является государственный сектор, включая сферу миграции, а также сегмент путеше-ствий. Третьим крупным рынком для био-метрических систем является финансовый сектор, доля которого оценивается на уров-не 15%. Доля сегмента здравоохранения составляет 9%. Доля Retail оценивается на уровне 5%.

При этом наблюдается высокий темп ро-ста использования биометрии в коммер-ческом сегменте. По прогнозам агентства FindBiometrics, рынок биометрических си-стем в ближайшие 5-7 лет будет более ак-тивно развиваться именно в коммерческом сегменте.

При этом в последние годы в финансо-вом секторе наибольшими темпами разви-вается многофакторная аутентификация с применением биометрических технологий, которая обычно применяется в критически важных областях, таких как банковский и

7 Федеральная избирательная комиссия Бразилии (TSE) подтвердила планы осуществить к 2018 г. биометрическую идентификацию всех граждан, об-ладающих правом голоса для предстоящих выбо-ров. Сбор биометрических данных и тестирование системы ведется с 2015 г.

http://www.tse.jus.br/eleitor-e-eleicoes/eleicoes/biometria

финансовый сектор, правительственные службы, оборона и здравоохранение.

Из всех моделей многофакторной ау-тентификации наиболее распространенной (и  традиционной) является двухфакторная аутентификация (например, пин-код или одноразовый пароль плюс биометрические технологии), которая используется в он-лайн-банкинге, банкоматах, доступу к бан-ковским ячейкам.

Решения трехфакторной аутентифика-ции включают в себя смарт-карты с пин-кодом и биометрическими технологиями, смарт-карты с двумя технологиями биоме-трического распознавания, пин-код плюс два вида биометрических факторов. Та-кие решения используются в сферах, тре-бующих высокой конфиденциальности, например, при обеспечении доступа к бан-ковским сейфам, хранилищам секретных данных.

Четырех- и пятифакторная аутентифика-ция строится на комбинации смарт-карты с пин-кодом и несколькими видами биоме-трического распознавания (лицо, отпечат-ки пальцев, радужная оболочка, голос). Такие системы применяются в сложных и дорогих проектах повышенной секретно-сти. Например, Швейцарский банк «Pictet & Cie» для доступа к особой категории бан-ковских ячеек использует четырёхфактор-ную идентификацию: флеш-накопитель (ключ) с пин-кодом, идентификация по ра-дужной оболочке глаза и трехмерному изо-бражению лица.

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

7

Одним из ключевых драйверов разви-тия и проникновения биометрических тех-нологий в финансовом секторе является развитие мобильных технологий и, как следствие, — рост мобильных платежей.

Согласно данным компании Juniper Research, в ближайшие 6 лет среднего-довые темпы роста рынка мобильных устройств с функциями биометрии соста-вят почти 26%, и их количество в мире уве-личится со 160 млн (2016 г.) до 760 млн (2022 г.).

В настоящее время в таких смартфонах доминирует технология распознавания от-печатков пальцев. Однако ключевой тренд в мобильном сегменте – применение ре-шений, позволяющих использовать раз-личные типы биометрических сведений, то есть смартфоны постепенно будут стано-вится мультибиометрическими устройства-ми.

Сегодня уже используются технологии, позволяющие с использованием камеры смартфона осуществлять идентификацию по лицу и по радужной оболочке глаза. В скором времени получат распространение камеры, которые позволяют сканировать отпечаток пальцев бесконтактным спосо-бом. Практически все телефоны (не только смартфоны) можно использовать для инте-грации голосовой биометрии.

Компания J’son & Partners прогнозирует, что среднегодовые темпы роста мирового рынка мобильной биометрии до 2022 г. со-ставят 33,88%, а объем рынка к 2022 г. до-стигнет 47 млрд долларов США.

Развитие рынка мобильной биометрии связано с активным использованием био-метрических технологий в финансовом сек-торе. Существуют следующие направления использования биометрических технологий в финансовой сфере:

• банкоматы и терминалы самооб-служивания (далее – ATM): сенсоры, инте-грированные прямо в банкоматы, снятие наличных из банкомата с помощью мо-бильного телефона с использованием био-

РАЗДЕЛ 2. ПРИМЕНЕНИЕ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

метрических технологий, биометрические пластиковые карты;

• совершение покупок с помощью биометрических технологий: как мобиль-ные платежи, так платежи «на кассе», осуществляемые с помощью мобильного телефона или биометрических терминалов без использования карт;

• дистанционное обслуживание: уда-ленная идентификация, голосовая биоме-трическая идентификация в call-центрах и иное;

• корпоративное использование био-метрических технологий: контроль за ра-ботой сотрудников, доступ к защищенным системам, банковские СКУД (системы кон-троля и управления доступом)1.

Отдельным трендом на мировом рынке является внедрение биометрических техно-логий в платежных системах. В частности, PayPal начал сотрудничество с производи-телями электронной техники Lenovo и Intel в целях обеспечения возможности прохож-дения идентификации пользователями на персональных компьютерах с помощью отпечатка пальца при осуществлении платежей. Данный проект реализуется в сотрудничестве с разработчиком в сфере биометрических технологий Synaptics2.

1 Система контроля и управления доступом (СКУД) (англ. PACS — Physical Access Control System) – со-вокупность программно-аппаратных технических средств безопасности, направленных на ограниче-ние и регистрацию входа-выхода объектов (людей, транспорта) на заданной территории через «точки прохода»: двери, ворота, КПП.

2 Synaptics – разработчик многофункциональных, безопасных и привлекательных для новых пользо-вателей интерфейсных решений на основе биоме-трических технологий.

https://www.synaptics.com/company/news/Intel-Lenovo-Paypal-Synaptics-FIDO-Alliance

8ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

MasterCard еще в 2014 г. совместно с Zwipe3 разработал пластиковую карту со встроенным датчиком для распознавания отпечатков пальцев владельцев карт, кото-рая позволяет проводить банковские опе-рации бесконтактно и без ввода пин-кода. В 2016 г. MasterCard запустил MasterCard’s Identify Check Mobile – платежное приложе-ние, которое использует биометрические данные (отпечаток пальца и распознавание лица) для идентификации личности покупа-теля и упрощения онлайн-покупок. Техноло-гия позволяет покупателям подтверждать свою личность с помощью сканера отпе-чатков пальцев на смартфоне или посред-ством технологии распознавания лиц при помощи селфи. Компания также исследует перспективность использования так назы-ваемых «внутренних» технологий биоме-трической идентификации (биение сердца, венозный рисунок), считая их достаточно прогрессивными и более надежными4.

В 2016 г. стало известно о соглашении между французской компанией Morpho (од-ним из ключевых игроков мирового биоме-трического рынка) и Visa, целью которого является совместное создание новых пла-тежных систем, в которых будет использо-ваться биометрия5.

Настоящим прорывом на рынке стал запуск платежных сервисов Apple Pay, Samsung Pay и Android Pay (83% транзак-ций приходится на Apple Pay и Samsung Pay), где для совершения платежа исполь-зуется мобильный телефон и встроенные в него биометрические технологии. Соглас-но оценкам компании Grand View Research, мировой рынок так называемых «мобиль-

3 Zwipe — биометрическая технология компании, которая сосредоточена на разработке безопасных, быстрых и простых в использовании решения био-метрической аутентификации по трем ключевым направлениям: платежные услуги, контроль досту-па и ID. https://newsroom.mastercard.com/press-releases/mastercard-zwipe-announce-launch-worlds-first-biometric-contactless-payment-card-integrated-fingerprint-sensor/

4 https://newsroom.mastercard.com/mastercard-identity-check-mobile/

5 https://www.morpho.com/en/media/morpho-and-visa-join-forces-further-promote-contactless-payment-asia-pacific-eastern-europe-middle-east-and-africa-20150309

ных кошельков» к 2024 г. составит 7,5 трлн долларов США, демонстрируя среднегодо-вые темпы роста на уровне почти 33%.

В ЮАР выпущен стандарт, который по-зволит использовать данные биометрии при осуществлении транзакций по платеж-ным картам. Ожидается, что его внедрение обеспечит повсеместное распространение в стране банковской биометрической ин-фраструктуры с использованием техноло-гии распознавания отпечатков пальцев. Платежная ассоциация Южной Африки (PASA) разработала этот стандарт в пар-тнерстве с MasterCard и Visa, рассчитывая обеспечить операционную совместимость при использовании биометрии.

Банки по всему миру запускают пилот-ные проекты для тестирования разных био-метрических технологий, и многие банки уже активно их применяют в бизнес-практи-ке. Так, два крупных банка Сингапура (DBS и OCBC) используют системы распознава-ния голоса в своих call-центрах. CityGroup также интегрировала голосовую биоме-трию в свои процессы в Азиатском реги-оне (банк планирует подключить к услуге около 1 млн клиентов). В Великобритании Barclays использует технологию идентифи-кации по рисунку вен пальца (VeinID) для реализации доступа в мобильные приложе-ния и авторизации платежей. Barclays так-же использует голосовую биометрию.

Крупнейшие банки (Bank of America, JPMorgan Chase, Wells Fargo) уже использу-ют системы идентификации пользователей по отпечаткам пальцев в мобильном бан-кинге. Ключевой тренд – растущий интерес банков к другим технологиям идентифи-кации. В частности, Wells Fargo использу-ет решение российской биометрической компании ЦРТ – VoiceKey.OnePass6 (соче-тание технологий распознавания по голосу и лицу), Citigroup запускает проект по вне-

6 VoiceKey.PLATFORM – это мультифункциональная биометрическая платформа для аутентифика-ции при дистанционном обслуживании. VoiceKey.PLATFORM использует для подтверждения лич-ности человека его голос и лицо, что позволяет отказаться от PIN-кодов и паролей, одновременно повышая уровень безопасности.https://www.speechpro.ru/product/sistemy-upravleniya-kachestvom-i-avtomatizatsii/voicekey/specification

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

9

дрению системы идентификации пользова-телей по голосу в Азиатском регионе.

BBVA в Боливии использует технологию распознавания лиц (Facephi)7 для иденти-фикации пенсионеров, а USAA8 в США ис-пользует технологии идентификации по лицу, отпечаткам пальцев и голосу.

TD Bank совместно с MasterCard и тех-нологической компанией Nymi представили первый в мире браслет с функцией бескон-тактных платежей, который идентифици-рует пользователя по сердечному ритму9. Браслет Nymi Band – это гаджет для по-стоянного ношения, идентифицирующий пользователя по электрокардиограмме с помощью разработанной Nymi проприетар-ной технологии HeartID. Nymi совместно с голландским производителем чипов NXP Semiconductors создали прототип браслета с поддержкой NFC, привязанный к клиент-ской карте MasterCard, в результате чего пользователи браслета могут проводить безопасные бесконтактные платежи, ис-пользуя платежные терминалы MasterCard Tap & Go, установленные в большинстве розничных точек.

Banco Santander Mexico внедряет био-метрические технологии в обслуживание клиентов (более 1,5 млн клиентов). Банк использует распознавание клиентов по их голосам.

В Китае идет активная интеграция био-метрических технологий в финансовом секторе. Из последних значимых событий можно выделить следующие:

• Alibaba объявила о возможности со-вершения биометрических мобильных пла-тежей;

• в 2016 г. в Alipay заработала функ-ция идентификации по изображению лица;

7 Facephi – мировой лидер в технологии распоз-навания лица и в области технологий мобильной биометрии. Технология позволяет определить лич-ность человека благодаря анализу изображения лица, сделанного с использованием веб-камеры.https://www.facephi.com/en/content/technology/

8 United Services Automobile Association (USAA) – группа компаний диверсифицированных финансо-вых услуг, предоставляющих банковские услуги, инвестиции и страхование для людей и семей, ко-торые служат или служили в вооруженных силах.

9 https://venturebeat.com/2015/08/12/mastercard-and-nymi-say-theyve-completed-the-first-heartbeat-authenticated-mobile-payment-in-the-wild/

• Merchants Bank интегрировал техно-логии идентификации по лицу в банкоматы (в планах – 12 тыс. банкоматов);

• Union Pay разработал биометриче-скую версию (аналог Apple Pay);

• интернет-банк Webank начал ис-пользовать технологии идентификации пользователей по лицу.

В 2016 г. компания Ant Financial, при-надлежащая Alibaba, приобрела амери-канский стартап EyeVerify, который был переименован в Zoloz. Стартап разрабаты-вает программное обеспечение, способное распознавать сетчатку глаза (с помощью фронтальной камеры смартфона). Zoloz также заключила соглашение о сотрудни-честве с Nokia, Samsung и американским банком Wells Fargo10.

В 2017 г. была запущена банкоматная сеть в Индии, основанная на националь-ной биометрической системе Aadhaar (DCB Bank), где клиент вместо традиционного PIN использует свой Aadhaar номер (всего у компании 400 банкоматов).

Японские банки Sumitomo Mitsui Financial Group (SMFG) и Sumitomo Mitsui Banking Corporation (SMBC) внедряют биометри-ческие платформы аутентификации с по-мощью технологической компании Daon. Компания предлагает индивидуальные идентификационные платформы, которые используют несколько различных типов биометрии11. Банки планируют запустить новые услуги биометрической аутентифи-кации весной 2017 г. при условии одобре-ния со стороны регулирующих органов.

SMFG планирует предложить единую среду для доступа к различным услугам, связав клиента и учетную запись поставщи-ка услуг с помощью посредника по биоме-трическим данным. Функция посредника по аутентификации пользователя будет обе-спечиваться с помощью нового приложе-ния на смартфон через платформу Daon’s.

В феврале 2017 года действующий в Саудовской Аравии банк Al Rajhi начал те-

10 http://www.zoloz.com/technology

11 Платформы IdentityX от компании Daon позво-ляют выбрать одну из нескольких совершенно разных систем аутентификации и управлять ими в рамках целостного подхода к безопасности. https://www.daon.com/products/identityx-platform

10ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

стирование биометрического банкомата с функцией выпуска дебетовых платежных карт12. Пройдя биометрическую идентифи-кацию по отпечатку пальца, пользователь сможет сам выбрать, как на банковской карте будет отображаться его имя и фами-лия, и незамедлительно получить саму кар-ту.

В настоящее время в ЮАР использо-вание биометрических технологий огра-ничено определенными рамками: такие технологии развиваются каждым банком только в своих собственных отделениях или только для своих собственных серви-сов. Например, в мае 2015 г. Standard Bank предложил своим клиентам, имеющим смартфоны, возможность использовать сканеры отпечатков пальцев для входа в мобильные банковские приложения.

Выпуск операционно-совместимого стандарта для приема отпечатка пальца на биометрическом считывателе не толь-

12 https://findbiometrics.com/bank-biometric-self-service-401171/

ко позволит осуществлять распознавание отпечатков пальцев клиентов одного бан-ка в других банковских организациях, но и даст возможность различным банкам обмениваться платежными поручениями, заверенными биометрическими идентифи-каторами.

Компания Tyme13 с середины 2016 г. ис-пользует биометрические банковские ки-оски. Сейчас в ЮАР насчитывается 685 биометрических киосков, оснащенных сканером отпечатков пальцев, сканером документов, удостоверяющих личность, и  камерой с высоким разрешением. Дей-ствуют биометрические киоски под управ-лением операционной системы Android, а их размеры не превышают габариты кио-сков в аэропортах, в которых авиапассажи-ры самостоятельно проходят предполетную регистрацию. Согласно отчету Tyme, за 2017 г. биометрические киоски обеспечили

13 Компания Tyme специализируется на предостав-лении высокотехнологичных банковских услуг в ЮАР. https://www.iafrikan.com/2017/09/28/tyme-secures-banking-license-in-south-africa/

Источник: J’son & Partners Consulting

Структура рынка биометрических систем в финансовом секторе в разрезе модальностей, 2016 г., %

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

11

приток 100 тыс. новых клиентов; стоимость привлечения каждого из них не превысила 4 долл. США.

Согласно оценкам компании TCS, око-ло 70% всех биометрических технологий в банковском секторе используется в клиент-ских сервисах и 30% — в корпоративных целях. Наиболее распространенными био-метрическими данными, используемыми в банковском секторе, являются отпечатки пальцев, рисунок вен, голос и геометрия ладони.

Аналитики компании Technavio выделя-ют четыре ключевых тренда на биометри-ческом рынке в финансовом секторе:

• активное внедрение технологий иден-тификации по рисунку вен (ATM и POS-терминалы);

• широкое использование голосовой биометрии (call-центры);

• распространение технологий иденти-фикации по лицу (доступ к мобильному банковскому приложению, совершение

Канада

С 1993 г. в Канаде используется система идентификации по отпечаткам пальцев по-граничными и иммиграционными службами – Canadian Border Service Agency (CBSA).

С 2006 г. Canadian Air Transport Security Authority1 обязывает сдавать биометри-ческие данные (отпечатки пальцев и ра-дужной оболочки глаза) сотрудникам, работающим в пунктах безопасности в

1 Canadian Air Transport Security Authority (CATSA) – Канадское Управление по безопасности воздуш-ного пространства, отвечающее за проверку без-опасности людей и багажа и администрирование удостоверений личности в 89 аэропортах Канады.

покупок, а также идентификация кли-ентов в банковских отделениях;

• совершенствование технологий иден-тификации по отпечаткам пальцев, а также использование систем распоз-навания по радужной оболочке глаза (в мобильном сегменте).

Главным потребителем систем двухфак-торной биометрической аутентификации, направленной на усиление защиты сетей от угроз нарушения безопасности и обеспе-чение безопасного доступа в системы для сотрудников, является именно финансовый сектор (43% мирового рынка таких реше-ний). Международные банки и финансовые учреждения интегрируют системы двух-факторной биометрической аутентифика-ции для обеспечения безопасности доступа пользователей к их личным кабинетам че-рез мобильное приложение.

ключевых аэропортах страны. Кроме того, CBSA разработал добровольные програм-мы идентификации путешественников (NEXUS2 и CANPASS3), где ранее использо-валась система идентификации по отпечат-кам пальцев, а с 2017 г. внедрена система идентификации по радужной оболочке гла-за (более 1 млн участников программы).

Правительство Канады планирует инве-стировать более 300 млн долларов США в течение ближайших 5 лет во внедрение биометрических технологий для идентифи-

2 http://www.cbsa-asfc.gc.ca/prog/nexus/menu-eng.html

3 http://www.cbsa-asfc.gc.ca/prog/canpass/menu-eng.html

РАЗДЕЛ 3. МЕЖДУНАРОДНЫЙ ОПЫТ ВНЕДРЕНИЯ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В РАЗЛИЧНЫХ СЕКТОРАХ

12ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

кации иностранных граждан, прибывающих в Канаду. Сейчас обязаны сдать биоме-трию (изображение лица и отпечатки паль-цев) граждане 29 стран, после расширения программы число стран составит 94 (реа-лизация проекта запланирована на 2018-2019 гг.).

Технологии идентификации по отпечат-кам пальцев активно используются опе-ративными службами Канады. В этом сегменте особый интерес начинают прояв-лять к технологиям идентификации по лицу (в частности, такую систему планирует ис-пользовать Royal Canadian Mounted Police)4.

США

В стране биометрия активно использу-ется в системах безопасности. Например, в базах правоохранительных органов страны содержится биометрическая информация о 117 млн американских граждан, которая получена на основе применения техноло-гии распознавания лиц (Джорджтаунский университет, доклад 2016 г.).

Еще в 2014 г. ФБР запустило программу «Следующее поколение идентификации» (Next Generation Identification – NGI), кото-рая предполагает целый ряд улучшений и новых возможностей, направленных на снижение террористической и преступной угрозы путем совершенствования и рас-ширения биометрической идентификации. Проект является продолжением комплекс-ной автоматизированной системы иденти-фикации отпечатков пальцев ФБР (IAFIS5) и предполагает создание и внедрение тех-нологий распознавания лиц для борьбы с преступностью. Бюджет на внедрение тех-

4 Федеральная полиция Канады

5 IAFIS (англ. Integrated Automated Fingerprint Identification System — интегрированная автомати-зированная система идентификации отпечатков пальцев) — автоматизированная система дакти-лоскопического учёта и хранения криминальных досье, используемая ФБР (США) с начала 2000-х годов. IAFIS позволяет производить автомати-ческий поиск отпечатков пальцев, обеспечивает электронное хранение изображений (WSQ и JPEG2000) и электронный обмен дактилокартами и ответами на запросы. IAFIS хранит дактилокарты и криминальные истории 70 млн человек в крими-нальном разделе, 31 млн записей на гражданских лиц, и 73 тысячи записей на подозреваемых лиц в терроризме.

нологий идентификации по лицу составил около 1 млрд долл. США.

В сегменте использования биометриче-ских технологий в системах национальной безопасности США можно выделить следу-ющие тренды:

• исследование новых возможностей и перспектив оперативной идентифика-ции по ДНК-тесту;

• использование облачных сервисов.

Согласно оценкам Biometrics Research Group, к 2020 г. 50% всех биометрических систем, используемых в национальной без-опасности, будут работать с применением облачных технологий.

Microsoft с 2018 г. вводит в своей штаб-квартире биометрические технологии для повышения удобства своих сотрудников. Компания считает, что использование па-ролей для входа на персональный рабочий компьютер является устаревшей техноло-гией и большинство сотрудников уже пере-шло на использование программы Windows Hello для того, чтобы стать примером для всех пользователей Windows PC. Microsoft утверждает, что среди пользователей Windows 10 с совместимыми биометриче-скими пользовательскими устройствами 70% используют биометрические сканеры отпечатков пальцев для входа на свой ком-пьютер6.

Бразилия

В 1997 г. в Бразилии был подписан за-кон о создании единой системы регистра-ции, согласно которому планировалось объединить 27 региональных идентифи-кационных баз данных в единую базу. Не-смотря на то, что программа находится на стадии реализации, прототип ID-карты с биометрическими данными уже есть, как и централизованная система идентифика-

6 Windows Hello — это технология двухфакторной биометрической аутентификации, которая по-зволяет пользователям получать доступ к своим компьютерам с помощью сканеров отпечатков пальцев или распознавания лиц.https://privacy.microsoft.com/passwords-windows-hello-more-secure

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

13

ции по отпечаткам пальцев (АДИС7). Пока проект сталкивается с бюрократическими препятствиями и юридическими сложно-стями, связанными с защитой персональ-ных данных, некоторые штаты проявляют независимую инициативу по внедрению биометрических систем. В частности, био-метрические ID-карты внедрены в штате Сан-Пауло (проект реализуется через госу-дарственно-частное финансирование).

Крупные игроки рынка биометрических систем проявляют большой интерес к Бра-зилии. В частности, в 2015 г. был анонси-рован проект обеспечению 14 аэропортов Бразилии системами идентификации по лицу. В 2016 г. на бразильский рынок вы-шла компания EyeLock — мировой лидер в системах идентификации по радужной обо-лочке глаза8.

В 2017 г. бразильская биометрическая компания CPqD (предлагает системы иден-тификации по лицу и голосу) запустила про-дукт Smart Authentications в партнерстве с IBM (используется платформа Power8)9. Прежде всего, компания ориентирована на банковский сектор.

Мексика

В 2011 г. в Мексике началась программа выдачи электронных ID детям до 17 лет. В чипы этих ID-карт включаются сведения об отпечатках пальцев и радужной оболочке глаза. В стране давно действует програм-ма биометрических паспортов, которая в настоящее время совершенствуется. Так-же биометрические технологии использу-ются в системах пограничного контроля для идентификации граждан, пересекаю-щих мексиканско-американскую границу пешком (используются системы идентифи-кации по отпечаткам пальцев). В 2016 г. за-пущен пилотный проект по тестированию

7 Автоматизированные дактилоскопические ин-формационные системы (АДИС) – базы данных с возможностью создавать и хранить в электронном виде большие массивы дактилоскопической ин-формации, производить по ним поиск с использо-ванием папиллярных узоров пальцев (или ладо-ней) рук.

8 http://www.eyelock.com/index.php/media-details/91-news/178-eyelock-and-comtex-partner-to-bring-iris-biometrics-to-brazil-and-latin-america

9 https://www.cpqd.com.br/en/

различных биометрических технологий (сканирование лица и сетчатки глаза) для оценки перспектив их использования на американско-мексиканской границе.

В 2016 г. французская технологическая компания Safran подписала пятилетний контракт с National Electoral Institute (На-циональный избирательный институт, от-ветственный за организацию федеральных выборов в Мексике), в рамках которого планируется усовершенствовать систему выборов в Мексике – речь идет о биоме-трических Voter ID, в которых используются такие отпечатки пальцев и идентификация по лицу. Многие мексиканцы, живущие за границей, не могли голосовать на выбо-рах без необходимости личного получе-ния своей карты для голосования (не ранее чем за 90 дней до выборов). На выборах 2018 г. мексиканцы смогут голосовать при наличии Voter ID cards (электронная карта гражданина)10. Voter ID cards будет направ-ляться через сертифицированную почту из-бирателям, чьи заявления были одобрены. В момент подачи заявления в аккредито-ванных центрах или посольствах гражда-нин предъявляет удостоверение личности с фотографией, подтверждение адреса ме-ста жительства, а также сдает отпечатки пальцев и изображение лица. Полученное удостоверение личности с правом голоса нужно будет активировать через Интернет. Процесс автоматически зарегистрирует но-сителя карты для голосования.

Национальная комиссия по банковскому делу и безопасности Мексики с сентября 2017 г. разрабатывает новый закон, кото-рый обяжет устанавливать биометрическое оборудование в банках с целью снижения количества краж персональных данных, которое продолжает расти в Мексике. Ко-миссия заявляет, что после принятия ука-занного закона в течение следующих 12 месяцев все банковские учреждения в стране должны будут быть оборудованы сканерами отпечатков пальцев, а для того чтобы стать клиентом банка будет необ-ходимо сверить отпечатки 10 пальцев рук с  образцами, хранящимися в информаци-онной базе данных Национального инсти-тута выборов.

10 http://www.ine.mx/credencial

14ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

Великобритания

Рынок биометрических систем Велико-британии является очень развитым. Все больше государственных и частных учреж-дений страны используют системы биоме-трической идентификации для различных целей. В частности, Служба пограничного контроля Великобритании, а также британ-ские начальные и средние школы расширя-ют использование систем биометрической идентификации.

Электронные паспорта Великобрита-ния внедрила еще в 2006 г. Они содержат микрочип, который хранит цифровую фо-тографию вместе с ключевыми биометри-ческими данными владельца (отпечатки пальцев). В 2012 г. был разработан план по использованию данных об отпечатках паль-цев во всех паспортах Великобритании. Служба пограничного контроля Великобри-тании поощряет держателей электронных паспортов использовать автоматизирован-ный проход с распознаванием изображе-ний лица, обеспечивая пассажирам более комфортное прохождение контроля.

В 2008 г. Служба пограничного контро-ля Великобритании ввела биометрический документ, подтверждающий вид на жи-тельство. Он используется иностранными гражданами стран, находящимися за пре-делами ЕС, которые получили разрешение на пребывание в Великобритании.

Биометрия активно используется в Ве-ликобритании правоохранительными орга-нами. В частности, к настоящему времени биометрическая база данных, собранная оперативными службами, составляет око-ло 18 млн человек (данные, собранные по правонарушителям). Широко применяют-ся технологии идентификации по лицу. По-лиция Великобритании даже рекомендует устанавливать в частных жилых объектах и коммерческих зданиях две камеры – одну высоко (для анализа поведения потенци-ального преступника), а вторую на уровне глаз (для возможности идентифицировать правонарушителя по лицу).

Биометрия также используется для кон-троля осужденных условно — киоски само-стоятельного обслуживания для получения контрольной отметки без необходимости личной встречи с инспектором. Кроме того,

в Великобритании существует одна из са-мых крупных национальных баз ДНК (около 5 млн профилей).

В настоящее время правительство Ве-ликобритании инвестирует 1,9 млрд фун-тов в реализацию пятилетней программы UK National Cyber Security Strategy, которая предусматривает переход от паролей к тех-нологиям FIDO (Fast Identity Online), где для идентификации используется биометрия (комбинация различных видов в зависи-мости от пользовательского устройства)11. Правительство Великобритании является членом международного FIDO-альянса12.

С 2018 г. британский железнодорожный оператор Rail Delivery Group планирует по-степенно отказаться от обычных билетов, по которым пассажиры могут пользовать-ся услугами перевозок. По данным Railway Technology, пассажиры могут проходить на платформы по отпечаткам своих пальцев, что позволяет ускорить перевозку пасса-жиров13.

Зарегистрировать в системе свои от-печатки пальцев можно будет с помощью специального приложения для смартфо-на, разработка которого уже завершается. На первом этапе идентификация пользо-вателя будет производиться через сканер отпечатков пальцев на смартфоне поль-зователя и передаваться на турникет по-средством Bluetooth. Позднее сканерами отпечатков пальцев могут быть оборудова-ны и турникеты.

Германия

Германия стала первой страной Евросо-юза, которая ввела выездной документ с полными биометрическими данными своих граждан. Помимо биометрического загран-паспорта, в ноябре 2010 г. в Германии по-

11 https://www.gov.uk/government/publications/national-cyber-security-strategy-2016-to-2021

12 Альянс FIDO («Fast IDentity Online») является от-раслевым консорциумом, запущенным в феврале 2013 года, целями которого является развитие надежных механизмов и устройствами идентифи-кации и аутентификации без использования имен пользователей и паролей. В числе основателей Альянса компании Nok Nok Labs, PayPal и Lenovo.

13 http://www.railway-technology.com/news/newsrail-delivery-group-identifies-biometric-ticketing-in-digital-blueprint-for-uks-railway-5736011/

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

15

явилось новое электронное удостоверение личности. На биометрические документы в Германии переходят постепенно. Граж-дане страны могут получить их по истече-нию срока действия старых паспортов, но не позднее 2020 г.

Еще в 2013 г. Германия провела мас-штабный тендер на поставку электронных терминалов EasyPASS eGate14, способных идентифицировать туристов в аэропорту по электронным паспортам. Госконтракт общей стоимостью в 30 млн евро был са-мым крупным и дорогим в Европе среди контрактов такого рода. Проектом предпо-лагалась установка электронных термина-лов во всех крупных аэропортах Германии. В течении 10 лет число таких eGates до-стигнет 180.

В настоящее время в Европе реализует-ся пилотная программа EU’s Smart Borders Initiative, согласно которой в скором буду-щем гражданам, прибывающим в ЕС из США и стран, не входящих в Евросоюз, бу-дет необходимо пройти идентификацию по лицу, радужной оболочке глаза и отпе-чаткам пальцев одновременно. В програм-му входят 7 аэропортов: Arlanda (Швеция), Charles de Gaulle (Франция), Frankfurt (Гер-мания), Lisbon (Португалия), Madrid (Испа-ния) и Schiphol (Нидердланды).

Биометрические технологии используют-ся в Германии для идентификации мигран-тов и беженцев, прибывающих в страну. Европейская программа Smart Border на-правлена на поиск более безопасных и оптимальных технологий пограничного контроля на внешних границах Шенгенской зоны. Со стороны Германии в этот про-ект вовлечены полиция, ведомство по во-просам информационной безопасности, а также Федеральное административное ве-домство для тестирования систем сбора биометрических данных путешественников на пунктах пограничного контроля (уста-новка интеллектуальных биометрических систем).

Франция

В 2016 г. правительственный декрет Франции постановил создание единой

14 https://www.cbp.gov/global-entry/other-programs/easypass

базы данных, в которую войдут данные 67 млн французов (все население Фран-ции). Доступ к этой единой системе будут иметь полиция, жандармерия, спецслуж-бы, работники таможни, с возможной пере-дачей биометрических данных в Интерпол и службы безопасности стран Шенгенской зоны. В единую базу войдут имена, адре-са места жительства и электронные адреса и биометрические данные (отпечатки паль-цев, цвет глаз, рост, оцифрованная фото-графия). Это будет самая большая база, когда-либо существовавшая во Франции.

Франция активно участвует в Европей-ской инициативе «smart borders», которая предполагает введение биометрической идентификации для всех граждан, въезжа-ющих на территорию ЕС. Также в 2016 г. Бельгия и Франция приняли соглашение об обмене информацией (в том числе биоме-трической) с целью предотвращения под-делок документов.

Французская компания Elyctis в 2016  г. выпустила ID TAB — новый мобильный планшет, который позволяет осуществлять проверку идентификационных документов, электронных паспортов и удостоверений личности15.

Китай

По оценкам Technavio, средние еже-годные темпы роста китайского биоме-трического рынка составляют почти 15% (2017-2019 гг.). Ключевыми драйверами рынка аналитики называют национальные программы биометрических паспортов и ID-удостоверений (в Китае Министерство общественной безопасности серьезно за-нимается вопросом сбора биометрических данных у населения с января 2013 г.), а так-же рост мобильной биометрии.

Китай вводит электронные ID-карты для повышения онлайн безопасности. E-ID – электронный документ, который создан для идентификации пользователей в сети Интернет. Его можно встроить в различные виды чипов и смарт-карт, в том числе со-циальные карты, виды на жительство, бан-ковские карты и мобильные SIM-карты. Количество интернет-пользователей в Ки-тае составляет более 600 млн человек.

15 http://www.elyctis.com/news.html

16ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

Китайские производители смартфонов массово внедряют технологию распозна-вания отпечатков пальцев в устройствах среднего и высокого ценового сегмента. Резкий рост проникновения технологии идентификации пользователей по отпе-чаткам пальцев в Китае связан с тем, что местные сервис-провайдеры, работающие с мобильными платежами, готовятся к кон-куренции с платежной системой Apple Pay. Последняя стала доступна в Китае с 2016 г. и уже сотрудничает с десятками региональ-ных банков.

Индия

В Индии реализуется самая масштаб-ная в мире «биометрическая перепись» населения, в ходе которой осуществляет-ся сбор отпечатков пальцев, фотографий, радужной оболочки глаза и других данных на всех граждан страны (Aadhaar)16. Карты Aadhaar могут использоваться в аэропор-тах для прохождения паспортного контро-ля, идентификационные номера Aadhaar привязаны к банковским счетам, а также будут использоваться при проведении вы-боров (синхронизация Aadhaar и EPIC – Electoral Photo ID Card).

В марте 2016 г. вышел так называемый The Aadhaar Act, делающий обязательным применение Aadhaar для получения прави-тельственных субсидий. Все больше банков и корпораций требуют использование это-го идентификатора для работы с частными лицами, а крупнейшие мобильные операто-ры применяют Aadhaar как замену бумаж-ным документам при KYC-процедурах.

Индийское правительство утверждает, что использование Aadhaar для перечисле-ния социальных выплат уже позволило сэ-кономить около 400 млн долларов США за последние 2 года, а удаление из базы 16 млн поддельных идентификаторов дало экономический эффект еще в 150 млн дол-ларов США. Общая стоимость программы составила 2,8 млрд долларов США.

The Aadhaar Act также вводит в обо-рот Единый платежный интерфейс (Unified Payment Interface, UPI)17, предназначенный

16 http://aadharcards.com/what-is-aadhaar-aadhaar-card-aadhaar-number/

17 http://upipayment.in/

для упрощения P2P-переводов и электрон-ной коммерции. Интерфейс разработан Национальной платежной корпорацией Ин-дии (National Payments Corporation of India, NPCI)18 – правительственным агентством, регулирующим все розничные платежи в стране. Цель внедрения UPI – сделать P2P-переводы такими же простыми, как и отправку sms-сообщений. В NPCI также надеются, что это поможет вывести часть денежного оборота из «серой» экономики в налогооблагаемую «белую». Одним из свойств UPI является простота проведения межбанковских транзакций, так как в каче-стве единственного идентификатора UPI использует Aadhaar. Большинство индий-ских банков уже выпустили приложения, поддерживающие UPI, и некоторые из них (например, мобильный банкинг ICICI Bank) позволяют совершать переводы лицам, не имеющим счета в банке.

Биометрические технологии постепенно начинают использоваться в аэропортах Ин-дии. В частности, системы Safran и Vision Box тестируются в Bangalore International Airport, биометрические системы контроля также интегрированы в международном аэ-ропорту Хайдарабад (Раджив Ганди) – си-стемы, основанные на Aadhaar.

В 2016 г. компания Datamini Technologies выпустила планшет c сенсором отпечат-ков пальцев, который может использовать-ся для Aadhaar-идентификации. Стоимость устройства составляет 180 долл. США19.

Япония

В Японии биометрические технологии активно используются в банковской сфере. В частности, японский Ogaki Kyoritsu Bank переходит на биометрическую систему идентификации клиентов в банкоматах и отделениях20. Сейчас банк планирует уста-новить сканеры рисунка вен ладони в 160 своих филиалах. Это будет первый банк в Японии, который так масштабно внедряет

18 https://www.npci.org.in/

19 TPOS7 Janunnati Pad (компания Datamini Technologies) — планшет c сенсором отпечат-ков пальцев, который может использоваться для Aadhaar-идентификации.

20 https://www.blacklistednews.com/Ogaki_Kyoritsu_Bank_To_Introduce_Japan’s_First_Biometric_ATM/18915/0/38/38/Y/M.html

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

17

систему биометрической идентификации для большого количества услуг. Реализа-ция биометрической системы Ogaki Kyoritsu Bank стала вынужденной и ответной ме-рой после разрушительного землетрясения и цунами в марте 2011 г. на Востоке Япо-нии. После природной катастрофы многие люди лишились своих банковских карт, до-кументов и печатей, и были вынуждены проходить через утомительные процедуры идентификации личности, чтобы снять де-нежные средства со своих банковских сче-тов в банкоматах или отделениях банка.

Для обеспечения безопасности на лет-них Олимпийских играх в Токио в 2020  г. все аэропорты планируется оснастить биометрическими системами, основанны-ми на распознавании лиц (156 погранич-ных пунктов — порты и аэропорты). Также в Японии уже начали тестировать новую систему оплаты товаров и услуг для ино-странцев (возможность расплачиваться в гостиницах, ресторанах и магазинах, про-сто прикладывая пальцы к считывающему устройству). Власти таким образом хотят ускорить и упростить процесс оплаты и обмена валюты для туристов, в том чис-ле к Олимпийским играм, когда ожидает-ся большой наплыв гостей в Токио. Через 2  года система оплаты с помощью отпе-чатков пальцев должна заработать по всей Японии. Зарегистрироваться в системе (сдать отпечатки пальцев и привязать их к счету банковской карты) можно будет пря-мо по прибытии в аэропорту или в других доступных туристам общественных местах. В настоящее время система тестируется на 300 объектах.

Саудовская Аравия

Важным событием на рынке Саудовской Аравии стал закон, принятый в 2013 г., со-гласно которому все женщины страны стар-ше 18 лет обязаны получить национальные ID-карты (женщины страны впервые по-лучили документы, удостоверяющие лич-ность). Для мужчин возраст получения ID-карты составляет 15 лет. В ID-картах ис-пользуются биометрические данные (отпе-чатки пальцев)21.

21 https://www.gemalto.com/govt/customer-cases/saudi-arabia

В 2015 г. в аэропорту Абу-Даби были установлены автоматизированные киоски паспортного контроля (SITA) для упрощен-ной процедуры пограничного контроля для граждан США. Все пункты паспортно-ви-зового контроля Саудовской Аравии обо-рудованы электронными системами снятия отпечатков пальцев и фотографирования сетчатки глаза. В настоящее время данная процедура проводится только в отношении иностранцев, получающих рабочую визу страны.

В целях обеспечения национальной без-опасности Министерство внутренних дел Саудовской Аравии обязует всех граждан, покупающих SIM-карты, проходить био-метрическую идентификацию (отпечатки пальцев).

Израиль

Создание биометрической базы данных в Израиле было инициировано в 2009  г., но вызвало противодействие со сторо-ны значительного числа государственных институтов и организаций, представите-ли которых утверждали, что ее появление приведет к увеличению риска утечки пер-сональных данных граждан страны. Однако после 4 лет обсуждений и судебных разби-рательств проект был запущен в тестовом режиме в городе Ришон-ле-Зион. Новые ID-карты включают не только личную ин-формацию, но и отпечатки пальцев, 2D и 3D фотографии.

В 2016 г. израильский стартап FST Biometrics22 получил инвестиции в разме-ре 15 млн долл. США. Разработанный им биометрический сканер позволяет иденти-фицировать людей на основе таких био-метрических данных, как черты лица и движения тела. Устройство сканирует че-ловека на ходу, и происходит мгновенная аутентификация. Большим преимуществом данного изобретения является и то, что для успешного прохождения процедуры иден-тификации не требуется останавливаться,

22 FST Biometrics – израильский стартап, который предоставляет уникальную технологию Motion Identification (IMID), которая включает в себя рас-познавание лиц и поведенческую аналитику для возможности быстрой идентификации тех, кто имеет разрешение на доступ, и предотвращения при этом несанкционированного доступа.

18ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

так как устройство сканирует требуемые параметры, когда человек только прибли-жается к нему. Для того чтобы войти в здание, нужно предварительно зарегистри-роваться и попасть в базу данных сервиса. Биометрические устройства FST Biometrics уже используют крупные израильские ком-пании, которые занимаются торговлей и предоставлением телекоммуникационных услуг.

Египет

После катастрофы российского пасса-жирского самолета на Синае в 2015 г. по-леты из России в Египет и обратно были приостановлены. Российская Федерация заявила, что полеты будут происходить только в случае полного обеспечения без-опасности в аэропортах Египта. Установ-ка в них биометрических систем контроля доступа для сканирования сетчатки глаза и отпечатков пальцев является одним из главных требований российской стороны. Биометрические сканеры в настоящее вре-мя установлены в крупнейших аэропортах Египта. В общей сложности Египет потра-тил на усиление мер безопасности в аэро-портах 42 млн долл. США.

В 2016 г. российская компания ЦРТ и поставщик продуктов в сфере биоме-трической безопасности Falcon (Египет) подписали соглашение о партнерстве. Со-вместными усилиями специалисты Falcon и ЦРТ будут создавать инновационные ре-шения для контроля доступа и мониторин-га таких инфраструктурных объектов, как стадионы, аэропорты, гостиницы, объекты культурного наследия. В качестве рынков сбыта определены государства Ближнего Востока и Африки. Российская компания-разработчик считает эти страны приоритет-ными для экспорта своей продукции. Ранее компания вывела на египетский рынок не-сколько решений, адаптированных под местный язык.

Африка

Государства Экономического сообще-ства стран Западной Африки с 2016 г. вво-дят биометрические идентификационные карты: Республика Бенин, Буркина-Фасо, Кабо-Верде, Кот-д’Ивуар, Гамбия, Гана, Гвинея, Гвинея-Бисау, Либерия, Мали, Ни-

гер, Нигерия, Сенегал, Сьерра-Леоне и Того.

Крупные мировые вендоры проявляют повышенный интерес к Африке как пер-спективному рынку для интеграции и раз-вития биометрических технологий.

В 2015 г. для проведения выборов в Аф-рике использовались биометрические тех-нологии (в частности, продукт IrisAccelerator компании Iris ID)23. Для голосования были зарегистрированы биометрические дан-ные 1,2 млн жителей. Национальная неза-висимая избирательная комиссия (CENI), занимающаяся вопросами проведения го-лосования в Демократической Республи-ке Конго, выбрала Gemalto для поставки 22  тыс. мобильных биометрических ком-плексов для регистрации персональных данных граждан. Этими комплексами будут оснащены 18 тыс. центров регистрации. Планируется сканировать отпечатки паль-цев граждан, обладающих правом голоса, и осуществлять цифровое фотографирова-ние их лиц. По результатам биометрической идентификации граждане получат карты избирателей, по которым они смогут прого-лосовать во время планируемых всеобщих выборов. Всего биометрическую иденти-фикацию пройдут около 45 млн граждан Демократической Республики Конго.

23 http://www.irisid.com/productssolutions/softwareproducts/irisaccelerator/

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

19

С 1998 г. в России правоохранительные органы используют государственную дак-тилоскопическую регистрацию (папилляр-ный узор пальцев и ладоней рук человека).

Дактилоскопическая информация, полу-ченная в результате проведения государ-ственной дактилоскопической регистрации, используется для:

• розыска пропавших без вести граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства;

• установления по неопознанным тру-пам личности человека;

• установления личности граждан Рос-сийской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства, не способных по состоянию здоровья или возрасту сообщить данные о своей личности;

• подтверждения личности граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства (ми-грационный учет).

Обязательную государственную дак-тилоскопическую регистрацию проходят ряд категорий граждан: граждане Россий-ской Федерации, призываемые на военную службу, военнослужащие, граждане Рос-сийской Федерации, проходящие службу в органах внутренних дел, органах государ-ственной налоговой службы, таможенных органах и иные.

При этом все граждане Российской Фе-дерации имеют право пройти доброволь-ную государственную дактилоскопическую регистрацию.

С 2015 г. в Российской Федерации вы-дается паспорт гражданина Российской Федерации нового образца с биометриче-скими данными (3D-фотография и отпечат-ки двух пальцев рук), удостоверяющий его личность за пределами территории Рос-сийской Федерации. С конца 2017 г. выда-ются водительские удостоверения нового образца, которые также содержат сведе-ния о биометрических данных (отпечатки

пальцев и изображение лица), а также раз-рабатывается удостоверение личности но-вого поколения с набором биометрических данных.

Российские банки также активно ис-пользуют биометрические данные в своей деятельности. Крупные банки уже приме-няют голосовые технологии в call-центрах, технологии распознавания изображения лица при повторном обращении клиента в отделение банка и в процессе кредитова-ния, сканирование отпечатков пальца для входа в мобильное приложение (на опреде-ленных моделях мобильных телефонов) и для доступа к банковским ячейкам.

ВТБ24 в 2017 г. запустил пилот по под-тверждению личности с использованием фотографии своих клиентов, а также их голоса. Около одной тысячи подписчиков мобильного приложения банка оставили записи голосов и фотографии, с которыми сравнивались селфи и разговоры при иден-тификации. В ВТБ планируют использовать технологию для подтверждения перево-дов на крупные суммы с мобильных теле-фонов. Злоумышленнику не поможет даже видеозапись клиента, так как его попросят произнести уникальную комбинацию цифр. Для использования системы клиенту сна-чала нужно будет оставить в банке эталон-ную голосовую запись. При последующих обращениях комплекс будет осуществлять сверку голоса с сохраненным образцом и на основании результатов проверки иден-тифицировать клиента или запрашивать дополнительные данные.

25 декабря 2017 г. Банк «Открытие» официально объявил о запуске в мобиль-ном приложении «Открытие. Переводы» услуги денежных переводов по фотогра-фии клиента. «Открытие» стало первым в мире банком с такой услугой. Сервис реа-лизован с помощью уникальной технологии – нейросетевой системы распознавания лиц, которая позволяет с высокой степенью точности идентифицировать клиента по его биометрическим данным.

РАЗДЕЛ 4. ИСПОЛЬЗОВАНИЕ БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В РОССИИ

20ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

Чтобы воспользоваться сервисом, необ-ходимо скачать на смартфон приложение «Открытие. Переводы» (доступно для си-стем iOs и Android), в основном меню вы-брать тип перевода — «перевод по фото» — и сфотографировать получателя на ка-меру смартфона или же выбрать его фо-тографию из галереи. Далее изображение будет отправлено в банковскую систему распознавания лиц, которая определит по-лучателя и выведет в приложение маски-рованный номер его банковской карты, на которую будет осуществлен перевод. От-правителю останется только ввести данные своей карты для отправки перевода или выбрать ее из списка ранее сохраненных.

Тестирование новой технологии велось с 2016 г., и в мае 2017 г. она впервые была представлена в прототипе мобильного при-ложения «Открытие. Переводы» на между-народной выставке «Connect:ID». С начала декабря 2017 г. мобильное приложение «Открытие. Переводы» с функцией пере-вода по фотографии стало доступно и для широкой аудитории. На текущий момент перевод по фотографии можно сделать с карты любого российского банка в адрес клиентов банка «Открытие», которые были сфотографированы в отделениях или при получении карты через курьера. В 2018 г. планируется запустить переводы по фото-графии и в адрес пользователей, которые не являются клиентами банка «Открытие»: пользователи приложения «Открытие. Пе-

реводы» смогут загружать свои фотогра-фии самостоятельно непосредственно через само приложение.

Почта Банк в 2017 г. внедрил биоме-трические технологии в процесс иденти-фикации сотрудников. Теперь для входа в операционную CRM-систему банка им не-обходимо ввести не только логин и пароль, но и пройти биометрическую идентифи-кацию. Технология аналогична той, кото-рую банк использует для биометрической идентификации клиентов. При первой по-пытке входа сотрудника в систему фор-мируется эталонный снимок, с которым в дальнейшем сравниваются изображения в процессе получения доступа к бизнес-при-ложениям банка. Двухфакторная иденти-фикация не позволит злоумышленникам подключиться к информационной системе банка от лица сотрудников или агентов, уз-нав их логин и пароль.

Банки активно внедряют биометриче-ские технологии в целях предотвращения мошеннических действий и повышения удобства для клиентов (отсутствие необхо-димости личного обращения для соверше-ния ряда финансовых операций).

Важным стимулом к развитию и мас-совому использованию биометрических технологий в России станет внедрение ме-ханизма удаленной идентификации на фи-нансовом рынке в 2018 г.

В соответствии с Федеральным зако-ном от 31.12.2017 № 482-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» банки смогут дистанционно открывать счета (вклады), предоставлять кредиты и осуществлять пе-реводы без личного присутствия клиента с использованием его биометрических дан-ных и Единой системы идентификации и аутентификации (ЕСИА).

В настоящий момент для того, чтобы открыть счет (вклад), гражданину необхо-димо посетить отделение банка или встре-титься с его представителем. После этого он может дистанционно получать иные ус-луги именно в этом банке.

Механизм удаленной идентификации является системой трехфакторной аутенти-фикации, которая состоит из авторизации в ЕСИА и двух биометрических факторов.

Фото интерфейса приложения

январь 2017ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

21

В  настоящее время выбраны наиболее удобные для дистанционного сбора и об-работки биометрические технологии – изо-бражение лица и голос. Использование такого механизма позволит физическим лицам дистанционно получать финансовые услуги в любом банке.

Внедрение механизма удаленной иден-тификации позволит повысить доступность финансовых услуг, в том числе для людей с ограниченными возможностями, пожило-го и маломобильного населения, а также бу-дет способствовать развитию конкуренции и снижению издержек на финансовом рынке.

Механизм удаленной идентификации предусматривает 2 этапа:

1. Регистрация физического лица в ЕСИА и Единой биометрической системе.

Физическому лицу необходимо один раз прийти в любой банк, обладающий правом проводить регистрацию физических лиц в ЕСИА и Единой биометрической системе.

Сотрудник уполномоченного банка:• проводит идентификацию физическо-

го лица при личной явке в соответствии с Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии лега-лизации (отмыванию) доходов, полу-ченных преступным путем, и финанси-рованию терроризма» (по паспортным данным);

• регистрирует физическое лицо в ЕСИА (при отсутствии учетной записи в ЕСИА и наличии СНИЛС);

• снимает биометрические образцы (изо-бражение лица и голос) и направляет в Единую биометрическую систему.

Регистрация в ЕСИА и Единой биоме-трической системе для физического лица проводится на бесплатной и добровольной основе с его согласия.

2. Удаленная идентификация. Физическое лицо: • выбирает банк, клиентом которого хо-

чет стать, и выбирает услугу – откры-тие счета (вклада), кредит, перевод;

• проходит авторизацию в ЕСИА (вво-дит логин/пароль) и подтверждает

свои биометрические данные, исполь-зуя смартфон, планшет или компьютер (необходима камера и микрофон).

Для подтверждения биометрических дан-ных на экране устройства появится вклад-ка для видеозаписи и последовательность цифр, которую нужно будет прочесть вслух. Биометрический алгоритм проверит, что перед камерой находится не фотография, а живой человек (проверка на «liveness») и сравнит эту запись с образцами, кото-рые хранятся в Единой биометрической си-стеме. Передача биометрических данных с компьютера или мобильного устройства в Единую биометрическую систему надежно защищена с помощью специальных шиф-ровальных (криптографических) средств.

Таким образом, через ЕСИА подтверж-даются Ф.И.О. и реквизиты документов фи-зического лица (паспорт, СНИЛС и иное). Посредством сравнения представленных пользователем биометрических данных (изображение лица и голос) с биометри-ческими образцами, снятыми при реги-страции, подтверждается его личность и принадлежность ему данных из ЕСИА.

По результатам прохождения физи-ческим лицом удаленной идентифика-ции, а также проведения иных процедур, предусмотренных Федеральным законом №  115-ФЗ, банк принимает решение об оказании услуги либо об отказе в ее предо-ставлении.

В целях дополнительной защиты пер-сональных данных физического лица его биометрические данные будут храниться в обезличенной форме отдельно от дру-гих идентификационных данных (Ф.И.О., паспорт, СНИЛС и иное). Идентификаци-онные данные будут храниться в ЕСИА, биометрические – в Единой биометриче-ской системе. Связка между системами будет осуществляться по уникальному но-меру, присваиваемому автоматически в ЕСИА.

Особое внимание при внедрении ново-го механизма уделяется обеспечению за-щиты персональных данных граждан. Банк России будет осуществлять контроль и над-зор за выполнением банками организаци-онных и технических мер по обеспечению безопасности персональных данных при

22ОБЗОР МЕЖДУНАРОДНОГО РЫНКА БИОМЕТРИЧЕСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ И ИХ ПРИМЕНЕНИЕ В ФИНАНСОВОМ СЕКТОРЕ

январь 2018

использовании единой биометрической си-стемы.

Созданный механизм удаленной иден-тификации является универсальным и в дальнейшем может быть распространен на другие сферы финансового рынка, в част-ности страхование, микрофинансирование, а также на сферу государственных и иных услуг.

Важно отметить, что биометрические данные являются особо чувствительными сведениями, компрометация которых ведет к серьезным последствиям. В связи с этим, при использовании биометрических данных в целях идентификации должны применять-ся единые требования к их передаче, хране-нию, обработке и защите данных.

В соответствии с Федеральным зако-ном № 482-ФЗ в России появится феде-ральный орган исполнительной власти, осуществляющий регулирование в сфере идентификации на основе биометрических персональных данных, который будет:

• определять порядок обработки биоме-трических персональных данных в це-лях идентификации, а также требова-ния к информационным технологиям и техническим средствам, предназна-ченным для обработки биометрических персональных данных в целях прове-дения идентификации;

• определять формы подтверждения со-ответствия информационных техноло-гий и технических средств, предназна-ченных для обработки биометрических персональных данных в целях прове-дения идентификации;

• разрабатывать и утверждать методи-ки проверки соответствия предостав-ленных биометрических персональных данных физического лица его био-метрическим персональным данным, содержащимся в Единой биометри-ческой системе, а также определять степень взаимного соответствия ука-занных биометрических персональных данных, достаточную для проведения идентификации.

В банковской сфере и иных сферах фи-нансового рынка указанные требования

устанавливаются по согласованию с Бан-ком России.

Регулирование применения биометри-ческих технологий в целях идентифика-ции будет стимулировать развитие данных технологий за счет повышения доверия потребителей и конкуренции различных биометрических алгоритмов (вендоров) с учетом единых требований и стандартов.