metropol

pénzügyek 72008. november 27. csütörtök

Pénzügyi tanácsadó rovat a MetropolbanCsütörtökönként jelentkező új rovatunk a MagyarNemzeti Bank támogatásával készül. metropol

Kovács Adrián(32) közalkal-mazott,Budapest– Sem deviza-hitelem, sem

befektetésem nincs. Közvet-lenül tehát nem érint, hogya forint gyengül, de példáula bérünk befagyasztása márelgondolkodtatott.

Tuskán Ferenc(32) eladó,Budapest– Egyelőre sze-rencsére nemérintett közvet-

lenül a válság. A bankokbanazonban már egyáltalán nemtudok megbízni, a megtakarí-tásomat inkább otthon,biztonságban tartom.

Kiss Gergő (24)állatorvos,Pilisvörösvár– Friss diplo-másként többnagy céghez

pályáztam állásra. Most azon-ban, többek között a válságmiatt, egyszerűen megszünte-tik azokat a státusokat, melye-ket kiszemeltem.

Mit szól hozzá… Van devizahitele? Önt hogy érinti a pénzügyi válság?

Interjú...... Szalay György

Magyar Nemzeti Bank,Pénzügyi Kultúra Központ

Mit érdemes tudni a deviza-hitelekről?

– A devizahitel olyanhitel, amelynek összegétnem forintban, hanemmás pénznemben határoz-zák meg: a magyarországigyakorlat szerint főkénteuróban vagy svájci frank-ban. Ha devizahitelt veszünkfel, tartozásunkat és a tör-lesztőrészleteket devizábantartják nyilván, azaz a bankfelé x összegű devizávaltartozunk. Jelenleg a devi-zahitelek kamata alacso-nyabb a forinthitelekénél,mivel az említett devizákpiaci kamatai alacsonyab-bak a forinténál. Az adotthitel kamatának mértékétugyanakkor más tényezőkis befolyásolhatják.Milyen típusú hitel igényelhe-tő devizaalapon?

– A lakossági ügyfelekrészére kínált hitelek kö-zül a személyi és jelzálog-hitelek, valamint az autó-vásárláshoz kapcsolódókonstrukciók a bankok,pénzügyi szolgáltatóktöbbségénél forint mellettdevizaalapon is elérhetők,

de ezek költségében jelen-tős eltérések lehetnek.A különbségek mértékeintézményenként eltérő,ráadásul folyamatosanváltozhat is. A hitelek költ-ségeiről részletes informá-ciók a bankok honlapjainés a www.pszaf.hu honla-pon lévő termékösszeha-sonlító táblázatokbantalálhatók.Milyen devizaárfolyamontörténik a hitelnyújtás ésa törlesztés?

– Mivel a bank a hiteltdevizában tartja nyilván,de a folyósítás jellemzőenforintban történik, ezt meg-előzően egy devizanemekközti átváltásra is szükségvan. Ehhez a bank deviza-vételi árfolyamot alkalmaz,

mintha megvásárolná azérintett ügyféltől azt a de-vizaösszeget, amelynek el-lenértékét a hitel folyósí-tásakor forintban kifizeti.A hitel törlesztésekorugyanez fordítva játszódikle. Amikor valaki forintbanmegfizeti az esedékes tör-lesztőrészletet, a bank aztdevizaeladási árfolyamonszámítja át devizára, mint-ha eladta volna az illetőneka törlesztéshez szükségesdevizaösszeget. Előfordul,hogy a hitelnyújtó ezértaz átváltásért külön díjatis felszámol (átváltásivagy konverziós díj).

„Tartozásunkat ésa törlesztőrészleteketilyenkor devizábantartják nyilván.”

– Ne vállaljunk túl magas törlesztőrészletet jövedelmünkhözképest!– Legyen tartalékunk arra az esetre, ha akár hosszú távon ismegnő a törlesztőrészlet!– Lehet, hogy szigorúbbak lesznek a hitelhez jutás feltételei, las-súbb a folyósítás, de ne kapkodjunk! Nézzünk utána alaposanmindennek, kérdezzünk meg több bankot is!– Hitelfelvétel előtt érdemes a bankok devizaárfolyamait isösszehasonlítani, mert bankonként változó, milyen árfolyamkü-lönbséggel számolnak a deviza adásvételénél. A bankok hitelnyújtásakor vételi, törlesztéskor eladási árfolyamot alkalmaznak.

Jó tanácsok devizahitelt felvevőknek

Miben segíthetnek?Ha valaki nem biztos hitelké-relme pozitív elbírálásában,egy hitelközvetítő előminősít-heti igényét: a jövedelmi hely-zetből, a meglévő önerőből ésa kért hitelösszegből meg tud-ja állapítani, hogy a hiteligénytmelyik szolgáltató bírálná el na-gyobb eséllyel pozitívan. A hi-telközvetítő az előminősítésután a szóba jöhető hitelinté-zetek termékeiből ajánlatottud adni. A hitelközvetítők se-gítségével rövidülhet a hitel el-bírálási ideje is, mivel csak hi-ánytalanul összeállított hitel-kérelmeket továbbítanak abanknak, így ott gyorsabbantudják elbírálni azokat.Nem váltja ki a hitelközvetítőa hitelfelvétel előtti alapostájékozódást! Az ügynök anya-gilag elsősorban abban érde-kelt, hogy minél több és ma-gasabb összegű hitelszerződéstkössenek rajta keresztül.Lakáshitelek ügynöki értékesí-tésével ma már az ingatlan-közvetítő irodák többsége isfoglalkozik, amelyek kétszere-sen is (ingatlanközvetítői díj+ a hitel közvetítéséért járó ju-talék) érdekeltek az ügyfelekmeggyőzésében. Ezért nehagyjuk, hogy más döntsönhelyettünk! Mindig több aján-latot kérjünk, legyen választásilehetőségünk! Ne higgyünkautomatikusan a csábító ígé-reteknek, a döntés előtt tájé-kozódjunk alaposan, mindenrészletre kiterjedően!

Hitelközvetítők

PÉNZÜGYI VÁLSÁG Renge-tegen vettek autót vagy in-gatlant devizahitelből, ésmost kénytelenek szembe-nézni a megemelkedetttörlesztőrészletek fizetésé-vel. Milyen kockázatai le-hetnek a devizahiteleknek?

árfolyamkockázat: Minden-képp vegyük figyelembe aforint és a hitel devizane-me közti árfolyam változá-sából eredő bizonytalansá-got. A törlesztőrészletet abank mindig az aktuális fo-rintárfolyamon számoljaki, ami előre nehezen ter-vezhető. Amikor a forint ár-folyama erős, azaz egy eu-róért, svájci frankért vagyegyéb devizáért kevesebbforintot kell adni, a havirészlet is kevesebb lesz. Haviszont a forint árfolyamagyengül, akkor akár többezer forinttal is nőhet ha-vonta a törlesztési teher.Még ha egy devizahitel fixkamatozású is, az árfolya-mok ingadozása következ-tében a hitel törlesztőrész-lete folyamatosan változhat.

kamatkockázat: a kamatokváltozásainak hatását semszabad figyelmen kívülhagynunk.

Ha emelkedik a külföldideviza kamatszintje, akkoremelkedik a fizetendő havitörlesztőrészlet is. Ennekaz a magyarázata, hogy abanknak is fizetnie kellazért a devizáért, amit hi-

telként továbbad, emiatt adevizahitelek adósait isközvetlenül érintheti akülföldi devizák kamat-szintjének változása.

hogyan lehet Védekezni adevizahitelek kockázataiellen?

A legfőbb gond abbóladódhat, ha nem számolunkelőre a törlesztőrészlet nö-vekedésének lehetőségé-vel, és nincs tartalékunk azakár hosszú távon is maga-sabb részletek fizetésére.

Éppen ezért ne vállal-junk akkora adósságot,hogy havi jövedelmünkutolsó forintját is hiteltör-lesztésre kelljen fordítani!Készítsünk saját költségve-tést, és hagyjunk tartalé-kot, hogy tudjuk fizetni azesetlegesen megemelkedőtörlesztőrészleteket is!

A bankok is ajánlanakolyan lehetőségeket (árfo-lyamgarancia, előtörlesztés,futamidő meghosszabbítása,devizanemek közti váltás),melyekkel a kockázatok tör-lesztőrészletekre gyakorolthatása mérsékelhető. A dön-tés előtt azonban mindigkérjünk a módosított felté-telekről, a várható hitelkölt-ségekről, törlesztőrészletről,tartozásunk aktuális összegé-ről részletes tájékoztatást!

További hasznos informá-ciók a www.penziranytu.mnb.hu honlap hitelekrőlszóló menüpontja alatt ol-vashatók.

A devizahitelek kockázatai

A táblázat azt mutatja be, hogy egy 5 millió forintos, 4 százalékoskamatozású, húszéves lejáratú, devizaalapú hitel havi 30 300 fo-rintos törlesztőrészlete mennyivel változhat a forint gyengülése ésa devizakamat emelkedése miatt.

Egy gyakorlati példa: ha a devizában felvett hitel kamata 1 szá-zalékponttal emelkedik, és eközben a forint árfolyama 5%-kalgyengül, ezek együttes hatásaként a forintban számított havi tör-lesztőrészlet 14%-kal, 4349 forinttal emelkedik meg.

A táblázat alapján látható, hogy ha mindkét kockázat egy-szerre jelentkezik, akkor a törlesztőrészlet jelentősen megemel-kedhet a hitel futamideje alatt. Ellenkező irányú változás eseténhasonló mértékű törlesztőrészlet-csökkenés is bekövetkezhet.

Hatások itthonhatások Magyarországona hitelezés és ezen belüla devizában történőhitelnyújtás továbbra isa megfelelő mértékbenfog bővülni, bár csökkenőütemben és a korábbiak-nál szigorúbb feltételekkel– áll az MNB és a vezetőhazai kereskedelmibankok közös nyilat-kozatában.

A hitelek deviza-össze-tétele várhatóan változnifog: a svájci frank alapúhitelek aránya valószínű-leg csökkenő lesz, helyü-ket a forint- és euróalapúhitelek vehetik át.

Várhatóan szigorodó fel-tételek új hitelek felvéte-lénél: magasabb önerő,alacsonyabb finanszírozásiarány (LTV), rendszeres jö-vedelem, magasabb THM,esetleg több kiegészítőbiztosíték.

007 - MNB, Laci:HUNGARY 12/11/08 6:09 PM Page 3