บทท 6 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการ

พรอมทงกรณศกษา

อาจารยโอฬาร จนทรค า

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

บทท 6 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการ

พรอมทงกรณศกษา

อาจารยโอฬาร จนทรค า

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-2 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

บทท 6 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา ตช.1 (1 ชวโมง)

เรองท 6.1 ความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวต

6.2 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวต 6.3 กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต

แนวคด

1. จรรยาบรรณมความส าคญตอตวแทนประกนชวต โดยเปนเครองยดเหนยวและควบคมใหประพฤตปฏบตดวยความดงาม เพราะจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตไดก าหนดขนจากสมาชกขององคกรหรอของสมาชกผประกอบวชาชพตวแทนประกนชวตเปนส าคญ โดยจรรยาบรรณเกดจากการสอสารประสบการณและบทเรยนของคนในอาชพนน ๆ เพอปฏบตใหไดรบความนา เชอถอและไววางใจ น าไปสการเพมผลผลตของตวแทนประกนชวตและธรกจประกนชวตโดยรวม และสงผลไปสการพฒนาเศรษฐกจและสงคมของประเทศตอไป

2. จรรยาบรรณในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ม 10 ประการ ไดแก 1) มความซอสตย สจรตตอ ผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 4) เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม 5) ไมเสนอแนะใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรม 6) ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภย 7) ไมแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน 8) ไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน 9) หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ และ 10) ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชว ปฏญาณ

3. แนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตนน เปนมาตรฐานการปฏบตหนาทเปนตวแทนประกนชวตทน าไปสบรการทดและมประสทธภาพ โดยแบงเปน 4 หมวด 1) หลกการเสนอขายทวไป 2) การอธบายแบบประกนชวต 3) การกรอกใบสมคร และ 4) การจดการเรองการรบเงนจากผเอาประกนภย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-2

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-3

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-4 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

เรองท 6.1 ความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวต ธรกจประกนชวตสวนใหญด าเนนการขายประกนชวตผานตวแทนประกนชวต ซงท าหนาทเปนตวกลางระหวางผเอาประกนชวตกบบรษทประกนชวต โดยมบทบาทหนาทส าคญตอการชชวนชกน าใหคนทวไปเขามาท าประกนชวต บรษทประกนชวตจงมความจ าเปนทจะตองมขอพงปฏบตส าหรบการขายประกนชวตขนไว เพอใชสงเสรมสนบสนนใหเกดการขายประกนชวตอยางมประสทธภาพ เชน การคดเลอกบคลากรทมศกยภาพ มระบบการสงเสรม พฒนาองคความร และระบบการควบคมทมประสทธภาพ เพอใหตวแทนประกนชวตเปนนกขายประกนชวตมออาชพอยางแทจรง คณสมบตของตวแทนประกนชวตทดนนจะตองปฏบตตามจรรยาบรรณวชาชพ และมความรเกยวกบการประกนชวตเปนอยางด สามารถใชค าอธบายชแจงสาระส าคญของเงอนไขกรมธรรมประกนภยไดอยางครบถวน ชดเจน และตอบขอซกถามไดอยางถกตอง นอกจากนนสามารถใหค าปรกษาแนะน าสงทเปนประโยชนใหกบผบรโภคอยางตรงไปตรงมา พรอมกบประเมนวเคราะหความตองการใหมความสอดคลองกบฐานะอาชพ รายได ของผบรโภค และน าเสนอสนคาทเหมาะสมกบความจ าเปน การใหค าแนะน าในเรองตองเปดเผยและการแถลงขอมลสวนบคคลตามความเปนจรงลงในใบค าขอเอาประกนภย เพอความสมบรณของสญญาประกนภย และสทธประโยชนตามกรมธรรมประกนภย พรอมกบวธการตดตอมายงบรษทประกนชวตเพอรบบรการดานกรมธรรม บรการเรองเรยกรองผลประโยชนตามกรมธรรมและการแจงขอรองเรยน ดงนน ตวแทนประกนชวตจงมบทบาทอยางยงทจะชวยสรางภาพพจนและทศนคตทดตอการประกนชวตใหเกดขนในหมประชาชน การใหขอมลเกยวกบหลกการและวธการเอาประกนภยทถกตองและการบรการทดจงเปนสงส าคญอยางยง และยงเปนปจจยหนงทจะชวยใหธรกจประกนชวตเจรญกาวหนาอนจะสงผลไปสการพฒนาทางเศรษฐกจและสงคมของประเทศตอไป

1. ความส าคญของจรรยาบรรณตวแทนประกนชวต การประกนชวตมบทบาทส าคญอยางยงตอการพฒนาทางดานเศรษฐกจและสงคมของประเทศชาต ทงในดานการระดมเงนออมเพอพฒนาประเทศ เกดการลงทนการจางแรงงานและการสรางหลกประกนความมนคงแกครอบครวของผเอาประกนภยเพมขน เปนตน ธรกจประกนชวตจงเปนธรกจทมประโยชนตอเศรษฐกจและสงคมอยางมาก แตเมอมองสดสวนการท าประกนชวตในประเทศแลว สวนใหญยงไมไดตดสนใจท าประกนชวต เพราะยงขาดความรความเขาใจเกยวกบการท าประกนชวต เพอเปนการพฒนาธรกจประกนชวตใหเจรญเตบโต ตวแทนประกนชวตซงเปนชองทางจ าหนายกรมธรรมประกนชวตทมความส าคญและใกลชดประชาชนมากทสด จะตองชวยกนสรางภาพลกษณและทศนคตทด เพอใหประชาชนทวไปยอมรบและเชอมนในธรกจประกนชวตมากยงขน โดยทการด ารงชวตในยควตถนยมมการแขงขนสง ท าใหผประกอบวชาชพตางดนรนเพอความอยรอดและคณภาพชวตทด ดงนนผประกอบวชาชพบางรายอาจขาด

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-4

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-5

จรยธรรมและคณธรรมบาง และนบวนปญหาจรรยาบรรณวชาชพจะถกกลาวถงมากขนตามล าดบ แมจรรยาบรรณวชาชพมกจะไมมการก าหนดโทษ เปนเพยงการกระตนเตอนจตส านกในการประกอบวชาชพอยางมคณธรรมเทานน อยางไรกตามจรรยาบรรณกมความส าคญกบตวแทนประกนชวตดงน 1. ชวยสงเสรมมาตรฐาน คณภาพและการบรการของตวแทนประกนชวต 2. ชวยสงเสรมจรยธรรมของผประกอบอาชพตวแทนประกนชวต เชน ใหมความซอสตยยตธรรม 3. ชวยลดปญหาการทจรต ฉอโกง เอารดเอาเปรยบ เหนแกตว 4. ชวยท าใหภาพลกษณของตวแทนประกนชวตและธรกจประกนชวตดยง ๆ ขน 5. เปนกลไกในการปกปองตวแทนประกนชวตทท าหนาทอยางถกตองตามท านองคลองธรรม กลาวโดยสรป จรรยาบรรณมความส าคญและจ าเปนตอตวแทนประกนชวต โดยเปนทยดเหนยวและควบคม ใหประพฤตปฏบตดวยความดงาม เพราะจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตไดก าหนดขนจากสมาชกขององคกรหรอของสมาคมผประกอบวชาชพตวแทนประกนชวตเปนส าคญ และในทางกลบกนถาตวแทนประกนชวต ละทงจรรยาบรรณแหงวชาชพของตน มการประพฤตปฏบตตามอ าเภอใจและไรมาตรฐาน ธรกจประกนชวตกจะวนวาย เตมไปดวยความหวาดระแวง ผเอาประกนชวตกจะคอยระวงตว เพราะเกรงวาจะถกเอารดเอาเปรยบจากตวแทนประกนชวต ในทสดวชาชพตวแทนประกนชวตนนกจะเสอมไมเปนทยอมรบ ท าใหไมมเกยรตและศกดศรอกตอไป

2. การเพมผลผลตของธรกจประกนชวต โครงสรางตลาดประกนชวตในประเทศไทย เปนโครงสรางทมการกระจกตวของสวนแบงการตลาดอยในบรษทใหญเพยงไมกราย และลกษณะพฤตกรรมการแขงขนเนนทคณภาพของตวแทนประกนชวต ดงนน ภายใตมมมองในการพฒนาธรกจประกนชวตในระยะยาวนน ธรกจจะใหความส าคญกบการพฒนาบคลากร โดยมความเชอวาบคลากรเปนหวใจส าคญของธรกจ ดวยการพฒนาคณภาพตวแทนประกนชวตใหมความเปนเลศเทยบเทาระดบสากลทสามารถแขงขนไดโดยการมงเนนความเปนมออาชพอยางเขมขน มคว ามรอยางลกซงเกยวกบการใหบรการ การน าเสนอขายจงตองกระท าอยางมจรรยาบรรณเพราะ 1) จรรยาบรรณจะชวยสงเสรมจรยธรรมของผประกอบวชาชพและผผลต ใหมความซอสตยสจรต และยตธรรม ท าใหเกดความเชอถอในสงคม 2) จรรยาบรรณชวยท าใหคนท างาน ปฏบตหนาทอยางมประสทธภาพและมมาตรฐาน 3) จรรยาบรรณกอใหเกดภาพลกษณทด และเปนการสรางความภกดแกผบรโภค และ 4) จรรยาบรรณกอใหเกดการท างานอยางมความสข เมอทกฝายมจรรยาบรรณ ยอมลดการเอารดเอาเปรยบ เปนการสรางความสมพนธอนดตอกน จากการทตวแทนประกนชวตมจรรยาบรรณทด ท าใหบรษทมตวแทนประกนชวตทมคณภาพ ไดรบความไววางใจจากประชาชน สงผลใหผลประกอบการของบรษทประกนชวตเตบโตอยางมนคง และยงยน บรษทกจะไดรบความนยมอยางสงจากสงคม คนกจะหลงไหลมาเปนตวแทนประกนชวตของบรษทมากยงขน กจะมลกคาเพมขนไปดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-5

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-5

จรยธรรมและคณธรรมบาง และนบวนปญหาจรรยาบรรณวชาชพจะถกกลาวถงมากขนตามล าดบ แมจรรยาบรรณวชาชพมกจะไมมการก าหนดโทษ เปนเพยงการกระตนเตอนจตส านกในการประกอบวชาชพอยางมคณธรรมเทานน อยางไรกตามจรรยาบรรณกมความส าคญกบตวแทนประกนชวตดงน 1. ชวยสงเสรมมาตรฐาน คณภาพและการบรการของตวแทนประกนชวต 2. ชวยสงเสรมจรยธรรมของผประกอบอาชพตวแทนประกนชวต เชน ใหมความซอสตยยตธรรม 3. ชวยลดปญหาการทจรต ฉอโกง เอารดเอาเปรยบ เหนแกตว 4. ชวยท าใหภาพลกษณของตวแทนประกนชวตและธรกจประกนชวตดยง ๆ ขน 5. เปนกลไกในการปกปองตวแทนประกนชวตทท าหนาทอยางถกตองตามท านองคลองธรรม กลาวโดยสรป จรรยาบรรณมความส าคญและจ าเปนตอตวแทนประกนชวต โดยเปนทยดเหนยวและควบคม ใหประพฤตปฏบตดวยความดงาม เพราะจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตไดก าหนดขนจากสมาชกขององคกรหรอของสมาคมผประกอบวชาชพตวแทนประกนชวตเปนส าคญ และในทางกลบกนถาตวแทนประกนชวต ละทงจรรยาบรรณแหงวชาชพของตน มการประพฤตปฏบตตามอ าเภอใจและไรมาตรฐาน ธรกจประกนชวตกจะวนวาย เตมไปดวยความหวาดระแวง ผเอาประกนชวตกจะคอยระวงตว เพราะเกรงวาจะถกเอารดเอาเปรยบจากตวแทนประกนชวต ในทสดวชาชพตวแทนประกนชวตนนกจะเสอมไมเปนทยอมรบ ท าใหไมมเกยรตและศกดศรอกตอไป

2. การเพมผลผลตของธรกจประกนชวต โครงสรางตลาดประกนชวตในประเทศไทย เปนโครงสรางทมการกระจกตวของสวนแบงการตลาดอยในบรษทใหญเพยงไมกราย และลกษณะพฤตกรรมการแขงขนเนนทคณภาพของตวแทนประกนชวต ดงนน ภายใตมมมองในการพฒนาธรกจประกนชวตในระยะยาวนน ธรกจจะใหความส าคญกบการพฒนาบคลากร โดยมความเชอวาบคลากรเปนหวใจส าคญของธรกจ ดวยการพฒนาคณภาพตวแทนประกนชวตใหมความเปนเลศเทยบเทาระดบสากลทสามารถแขงขนไดโดยการมงเนนความเปนมออาชพอยางเขมขน มคว ามรอยางลกซงเกยวกบการใหบรการ การน าเสนอขายจงตองกระท าอยางมจรรยาบรรณเพราะ 1) จรรยาบรรณจะชวยสงเสรมจรยธรรมของผประกอบวชาชพและผผลต ใหมความซอสตยสจรต และยตธรรม ท าใหเกดความเชอถอในสงคม 2) จรรยาบรรณชวยท าใหคนท างาน ปฏบตหนาทอยางมประสทธภาพและมมาตรฐาน 3) จรรยาบรรณกอใหเกดภาพลกษณทด และเปนการสรางความภกดแกผบรโภค และ 4) จรรยาบรรณกอใหเกดการท างานอยางมความสข เมอทกฝายมจรรยาบรรณ ยอมลดการเอารดเอาเปรยบ เปนการสรางความสมพนธอนดตอกน จากการทตวแทนประกนชวตมจรรยาบรรณทด ท าใหบรษทมตวแทนประกนชวตทมคณภาพ ไดรบความไววางใจจากประชาชน สงผลใหผลประกอบการของบรษทประกนชวตเตบโตอยางมนคง และยงยน บรษทกจะไดรบความนยมอยางสงจากสงคม คนกจะหลงไหลมาเปนตวแทนประกนชวตของบรษทมากยงขน กจะมลกคาเพมขนไปดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-6 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

ดวยเหตวาจรรยาบรรณในอาชพตาง ๆ ลวนเกดจากการสงสมประสบการณและบทเรยนของคนในอาชพ นน ๆ วา ตองประพฤตปฏบตอยางไร จงจะไดรบการยอมรบ ความเชอถอและมความกาวหนาในอาชพ เฉกเชนจรรยาบรรณของอาชพตวแทนประกนชวตทไดรบการกลนกรองมาแลววา หากปฏบตไดดงน จะท าใหตวแทนประกนชวตผนนไดรบความเชอถอและจะมผลผลตมากขน เชนการตอกย าในเรองของความซอสตยและประพฤตตนใหอยในศลธรรมจารตประเพณ ยอมท าใหไดรบความนยม ความเชอถอ ท าใหผเอาประกนชวตแนะน าผมงหวงรายใหมตอ ๆ ไปอก สวนการเอาใจใสบรการลกคา ดแลสทธของเขา รวมถงการท าหนาทอยางถกตอง ท าใหลกคาประทบใจ ไวใจ และสดทาย การหมนศกษาหาความรเพมเตมตลอดเวลา ท าใหตวแทนประกนชวตมความรใหม ๆ ทกษะใหม ๆ และมผลตภณฑใหม ๆ น าเสนอตอผมงหวง เปดโอกาสใหประสบความส าเรจมากยงขน น าไปสการเพมผลผลตของตวแทนประกนชวตและธรกจประกนชวตโดยรวมในทสด

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-6

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-7

เรองท 6.2 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวต ตวแทนประกนชวตเปนคนส าคญหรอทพหนาของธรกจประกนภยในการสรางภาพพจนทดของธรกจ และมสวนส าคญในการสรางสรรคธรกจหรอฉดรงการเตบโตทางธรกจ ทงน ธรกจประกนภยจะเตบโตอยางมคณภาพไดกตอเมอมตวแทนประกนชวตทมคณภาพและยดมนในจรรยาบรรณ ท าใหตวแทนประกนชวตไดรบความไววางใจจาก ผมารบบรการในความเปนวชาชพของตวแทนประกนชวตและบรษทประกนชวต วามมาตรฐานทงความร ความ สามารถ ความมนคง และตวแทนประกนชวตมจรรยาบรรณในวชาชพ จงกลาเปดเผยความเปนสวนตวและมอบความคมครองในอนาคต

1. จรรยาบรรณของตวแทนประกนชวต จรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตเปนแนวทางและเครองยดเหนยวใหคนในอาชพประพฤตปฏบตงานอยางมคณธรรมและจรรโลงไวซงภาพลกษณทดของอาชพตวแทนประกนชวต โดยมทงหมด 10 ประการ ไดแก 1) มความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 4) เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม 5) ไมเสนอแนะใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรม 6) ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภยไมแนะน าใหผเอาประกนภย 7) ไมแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน 8) ไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน 9) หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ 10) ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-7

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-7

เรองท 6.2 จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวต ตวแทนประกนชวตเปนคนส าคญหรอทพหนาของธรกจประกนภยในการสรางภาพพจนทดของธรกจ และมสวนส าคญในการสรางสรรคธรกจหรอฉดรงการเตบโตทางธรกจ ทงน ธรกจประกนภยจะเตบโตอยางมคณภาพไดกตอเมอมตวแทนประกนชวตทมคณภาพและยดมนในจรรยาบรรณ ท าใหตวแทนประกนชวตไดรบความไววางใจจาก ผมารบบรการในความเปนวชาชพของตวแทนประกนชวตและบรษทประกนชวต วามมาตรฐานทงความร ความ สามารถ ความมนคง และตวแทนประกนชวตมจรรยาบรรณในวชาชพ จงกลาเปดเผยความเปนสวนตวและมอบความคมครองในอนาคต

1. จรรยาบรรณของตวแทนประกนชวต จรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตเปนแนวทางและเครองยดเหนยวใหคนในอาชพประพฤตปฏบตงานอยางมคณธรรมและจรรโลงไวซงภาพลกษณทดของอาชพตวแทนประกนชวต โดยมทงหมด 10 ประการ ไดแก 1) มความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) ใหบรการทดอยางสม าเสมอและชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย 3) รกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 4) เปดเผยขอความจรงของผเอาประกนภยในสวนทเปนสาระส าคญเพอการพจารณารบประกนภย หรอเพอความสมบรณแหงกรมธรรม 5) ไมเสนอแนะใหผเอาประกนภยท าประกนภยเกนความสามารถในการช าระเบยประกนภยหรอเสนอขายนอกเหนอเงอนไขแหงกรมธรรม 6) ไมลดหรอเสนอทจะลดคาบ าเหนจเพอเปนการจงใจใหเอาประกนภยไมแนะน าใหผเอาประกนภย 7) ไมแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน 8) ไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน 9) หมนศกษาหาความรในวชาชพเพมเตมอยเสมอ 10) ประพฤตตนอยในศลธรรมประเพณอนดงาม ทงธ ารงไวซงเกยรต ศกดศรและคณธรรมแหงอาชวปฏญาณ

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

2. แนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวต ความเตบโตของธรกจประกนชวตนน สงส าคญและขาดมไดคอตวแทนประกนชวต เนองจากธรกจประกนชวตเปนธรกจทไมมสนคาเปนตวตนหรอรปลกษณะเหมอนกบสนคาอปโภคบรโภคทว ๆ ไป การสมครท าประกนชวตจงตองอาศยการเชอใจและไวใจซงกนและกนอยางยง ดงนน ในระดบสากลจงไดมการก าหนดแนวทางปฏบตทดส าหรบตวแทนประกนชวตเอาไว เพอใหสามารถท างานอยางมออาชพ ปฏบตหนาทไดครบถวน ไมกอใหเกดปญหาภายหลง ไมละเมดสทธสวนตวของผมงหวง และท าใหงานทท าบรรลผลอยางมประสทธภาพ แนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวต สามารถแบงเปน 4 หมวดใหญไดดงน

2.1 หลกการเสนอขายทวไป มดงน 2.1.1 การนดหมายลวงหนา เพอความเหมาะสม ตวแทนประกนชวตควรมการโทรศพทนดหมายกบ

ผมงหวงลวงหนากอนการเขาพบ หากเปนการเขาพบทผมงหวงไมไดนดมา ตวแทนประกนชวตควรโทรศพทลวงหนา ไมต ากวา 1 ชวโมงกอนการเขาพบ

ปจจบน สงคมไทยเรมพฒนาไปสสงคมเมอง ผคนเรมมภารกจในแตละวนมากขน มความเปนสวนตวมากขน ดงนนจงเปนการดกวาทตวแทนประกนชวตจะไปพบผมงหวง ควรใหเกยรตโดยการโทรศพทไปนดหมายกอน การนดหมายท าใหผมงหวงสามารถจดสรรเวลาทสะดวกในการพดคย ท าใหสามารถพดคยไดเตมท นอกจากนยงม ผลพลอยไดจากการนดหมายลวงหนาคอ เปนการเกรนน าใหผมงหวงรวาตนจะไปคยเรองอะไร หากเขามขอโตแยงหรอขอขดของ เขาอาจบอกมาทางโทรศพท ซงตวแทนประกนชวตจงสามารถเตรยมตวในประเดนนน ๆ ไดอยางเตมท

2.1.2 การแนะน าตวเอง เมอมการเขาพบผมงหวงครงแรก ควรแจงผมงหวงวาตนสงกดบรษทประกนชวตใด พรอมแสดงใบอนญาตตวแทนประกนชวตทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ออกใหดวย

ในการปฏบตทางธรกจ เมอตวแทนประกนชวตไปพบผมงหวงครงแรก ควรแนะน าตว แจงวาทานชออะไร สงกดบรษทไหน ยนนามบตร พรอมแสดงใบอนญาตตวแทนประกนชวตทส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย (คปภ.) ออกให การท าเชนนจะท าใหตวแทนประกนชวตไดรบความไววางใจ และในกรณทตวแทนประกนชวตไดรบความยนยอมจากผทแนะน าใหมาพบกบผมงหวง กควรบอกผมงหวงวาใครเปนคนแนะน ามาพบ เพอสรางความไววางใจมากยงขน

2.1.3 การแนะน าถงความเหมาะสมในการท าประกนชวต ตวแทนประกนชวตควรแนะน าใหผมงหวงท าประกนชวตใหเหมาะกบความตองการและฐานะทางการเงนของเขาใหไดมากทสด

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-8

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-9

ตวแทนประกนชวตตองพยายามพดคยเพอหาขอมลใหไดวา เปาหมายและความตองการของลกคาคออะไร เขาหวงเรองอะไรหรอใครในครอบครว และแบบประกนชวตของบรษทจะชวยแกปญหาใหเขาไดอยางไร จากนนตองแนะน าดวยวา จากขอมลดานรายรบรายจายหรอเงนเกบของเขานน เขาควรซอประกนชวตในวงเงนขนาดไหน เพอทจะตอบสนองหรอรองรบปญหาทอาจจะเกดขนและตองไมเกนก าลงของเขาในระยะยาว

2.1.4 การใหค าแนะน าเฉพาะเรองประกนชวตหรอเรองทตนมความเชยวชาญ ตวแทนประกนชวตควรใหค าแนะน าเฉพาะเรองประกนชวตหรอเรองทตนมความเชยวชาญ สวนเรองอนๆ ควรแนะน าใหผมงหวงขอค าแนะน าจากผเชยวชาญอน

ตวแทนประกนชวตไดรบการอบรมใหมความเชยวชาญดานประกนชวต ดงนน เมอไปพบผมงหวง เขาอาจจะถามหรอขอค าแนะน าไปถงเรองอน ๆ ทเกยวของ เชน การลดหยอนภาษของกองทนรวม หรอกองทนรวมแบบไหนด หากตนไมมความเชยวชาญในเรองนน ๆ ควรแนะน าใหเขาไปขอค าแนะน าจากผเชยวชาญดานนนโดยตรง จะดกวา เพราะหากแนะน าไปโดยทไมมความร ในอนาคตหากมปญหาเกดขน ตวแทนประกนชวตจะไมไดรบความเชอถอจากผมงหวงรายนอกตอไป

2.1.5 การรกษาความลบของผมงหวง ตวแทนประกนชวตตองรกษาขอมลของผมงหวงเปนความลบ โดยเปดเผยเฉพาะขอมลซงเปนขอก าหนดทผเอาประกนภยจะตองแถลงขอความจรงเพอการพจารณารบประกนของบรษทเทานน

ในการเสนอขายประกนชวต ตวแทนประกนชวตตองพดคยหาขอมล เพอใหทราบภาระหรอปญหาท ผมงหวงกงวล ในกรณทผมงหวงใหความไววางใจกบทาน เขาอาจบอกขอมลทกเรองโดยไมปดบง ไมวาเรองในครอบครว ขอมลทางการเงน ตวแทนประกนชวตตองเกบรกษาเรองนเปนความลบ โดยจะเปดเผยเฉพาะขอมลซงเปนขอก าหนดทผเอาประกนภยจะตองแถลงขอความจรงเพอการพจารณารบประกนของบรษทเทานน หากตวแทนประกนชวตน าเรองของเขาไปเปดเผยตอบคคลภายนอก กจะไมไดรบความเชอถอจากผมงหวงรายนอกตอไป และอาจถกฟองรองในฐานะทท าใหเขาเสอมเสยได หากขอมลนน ๆ เปนความลบสวนตว

2.1.6 การอธบายแบบของการประกนชวตใหชดเจน หากมการเสนอขายกรมธรรมประกนชวตควบ การลงทน ตวแทนประกนชวตตองแสดงใหผมงหวงเหนเดนชดวากรมธรรมควบการลงทนนแตกตางจากรปแบบกรมธรรมทวไปอยางไร

ปจจบนมแบบประกนชวตใหม ๆ เกดขนมากมาย โดยเฉพาะแบบประกนชวตทมลกษณะพวงการลงทนท าใหผลตอบแทนทไดมการแปรผนตามภาวะตลาดหรอผลตอบแทนจากการลงทน ตวแทนประกนชวตจงตองอธบายใหชดเจนวา แบบประกนชวตทก าลงเสนอนแตกตางจากแบบประกนชวตอน ๆ อยางไร

2.1.7 การไมวจารณบรษทประกนชวตอน ตวแทนประกนชวตตองไมวจารณบรษทประกนชวตอนอยางไมเปนธรรม

ถงแมในธรกจประกนชวตจะมการแขงขนกนสง แตตวแทนประกนชวตตองมความอดกลนทตองไมไปวจารณบรษทประกนชวตอนอยางไมเปนธรรม ควรจะมงเนนอธบายวากรมธรรมแบบท ไดน าเสนอ หรอบรษทประกนชวตทตนสงกดนนมจดเดนอะไรบาง จะเปนการดกวา

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-9

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-9

ตวแทนประกนชวตตองพยายามพดคยเพอหาขอมลใหไดวา เปาหมายและความตองการของลกคาคออะไร เขาหวงเรองอะไรหรอใครในครอบครว และแบบประกนชวตของบรษทจะชวยแกปญหาใหเขาไดอยางไร จากนนตองแนะน าดวยวา จากขอมลดานรายรบรายจายหรอเงนเกบของเขานน เขาควรซอประกนชวตในวงเงนขนาดไหน เพอทจะตอบสนองหรอรองรบปญหาทอาจจะเกดขนและตองไมเกนก าลงของเขาในระยะยาว

2.1.4 การใหค าแนะน าเฉพาะเรองประกนชวตหรอเรองทตนมความเชยวชาญ ตวแทนประกนชวตควรใหค าแนะน าเฉพาะเรองประกนชวตหรอเรองทตนมความเชยวชาญ สวนเรองอนๆ ควรแนะน าใหผมงหวงขอค าแนะน าจากผเชยวชาญอน

ตวแทนประกนชวตไดรบการอบรมใหมความเชยวชาญดานประกนชวต ดงนน เมอไปพบผมงหวง เขาอาจจะถามหรอขอค าแนะน าไปถงเรองอน ๆ ทเกยวของ เชน การลดหยอนภาษของกองทนรวม หรอกองทนรวมแบบไหนด หากตนไมมความเชยวชาญในเรองนน ๆ ควรแนะน าใหเขาไปขอค าแนะน าจากผเชยวชาญดานนนโดยตรง จะดกวา เพราะหากแนะน าไปโดยทไมมความร ในอนาคตหากมปญหาเกดขน ตวแทนประกนชวตจะไมไดรบความเชอถอจากผมงหวงรายนอกตอไป

2.1.5 การรกษาความลบของผมงหวง ตวแทนประกนชวตตองรกษาขอมลของผมงหวงเปนความลบ โดยเปดเผยเฉพาะขอมลซงเปนขอก าหนดทผเอาประกนภยจะตองแถลงขอความจรงเพอการพจารณารบประกนของบรษทเทานน

ในการเสนอขายประกนชวต ตวแทนประกนชวตตองพดคยหาขอมล เพอใหทราบภาระหรอปญหาท ผมงหวงกงวล ในกรณทผมงหวงใหความไววางใจกบทาน เขาอาจบอกขอมลทกเรองโดยไมปดบง ไมวาเรองในครอบครว ขอมลทางการเงน ตวแทนประกนชวตตองเกบรกษาเรองนเปนความลบ โดยจะเปดเผยเฉพาะขอมลซงเปนขอก าหนดทผเอาประกนภยจะตองแถลงขอความจรงเพอการพจารณารบประกนของบรษทเทานน หากตวแทนประกนชวตน าเรองของเขาไปเปดเผยตอบคคลภายนอก กจะไมไดรบความเชอถอจากผมงหวงรายนอกตอไป และอาจถกฟองรองในฐานะทท าใหเขาเสอมเสยได หากขอมลนน ๆ เปนความลบสวนตว

2.1.6 การอธบายแบบของการประกนชวตใหชดเจน หากมการเสนอขายกรมธรรมประกนชวตควบ การลงทน ตวแทนประกนชวตตองแสดงใหผมงหวงเหนเดนชดวากรมธรรมควบการลงทนนแตกตางจากรปแบบกรมธรรมทวไปอยางไร

ปจจบนมแบบประกนชวตใหม ๆ เกดขนมากมาย โดยเฉพาะแบบประกนชวตทมลกษณะพวงการลงทนท าใหผลตอบแทนทไดมการแปรผนตามภาวะตลาดหรอผลตอบแทนจากการลงทน ตวแทนประกนชวตจงตองอธบายใหชดเจนวา แบบประกนชวตทก าลงเสนอนแตกตางจากแบบประกนชวตอน ๆ อยางไร

2.1.7 การไมวจารณบรษทประกนชวตอน ตวแทนประกนชวตตองไมวจารณบรษทประกนชวตอนอยางไมเปนธรรม

ถงแมในธรกจประกนชวตจะมการแขงขนกนสง แตตวแทนประกนชวตตองมความอดกลนทตองไมไปวจารณบรษทประกนชวตอนอยางไมเปนธรรม ควรจะมงเนนอธบายวากรมธรรมแบบท ไดน าเสนอ หรอบรษทประกนชวตทตนสงกดนนมจดเดนอะไรบาง จะเปนการดกวา

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-10 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

2.1.8 การไมชกชวนใหผมงหวงยกเลกกรมธรรมเดม ตวแทนประกนชวตทไปชกชวนใหผมงหวงยกเลกกรมธรรมเดมเพอมาซอกรมธรรมใหมนน โดยสวนใหญลวนแตมงประโยชนของตนเปนหลก ดงนนควรสนบสนนให ผมงหวงรกษากรมธรรมของเขาตอไป แตควรใชวธพดคยใหเขาซอกรมธรรมเพมเพอเพมความคมครอง เนองจากประชาชนคนไทยสวนใหญหรอเกอบทงหมด ยงท าประกนชวตกนต ากวาวงเงนทควรมอยางมาก

2.1.9 การใหบรการอยางตอเนองแกผ เอาประกนภย หากผมงหวงสมครท าประกนชวตแลว เปนหนาทของตวแทนประกนชวตทตองใหบรการทดและตอเนองตามท ตนไดรบปากไวตอนเสนอขายประกนชวต ถอเปน การรกษาค าพดและเปนการเคารพตนเองทตองท าใหไดตามทไดเปลงวาจาไว 2.2 การอธบายแบบประกนชวต มดงน

2.2.1 การอธบายเงอนไขของสญญาประกนชวต ตวแทนประกนชวตตองอธบายเงอนไขของสญญาประกนชวตทตนก าลงน าเสนอขายใหผมงหวงเขาใจอยางถกตองชดเจน

เนองจากกรมธรรมประกนชวตเปนสญญาทมรายละเอยดมาก ดงนนต วแทนประกนชวตตองอธบายรายละเอยดของสญญาประกนชวตทตนก าลงน าเสนอขายใหผมงหวงเขาใจอยางถกตองชดเจน วานคอสญญาทเขา ตกลงจะลงนามดวย

2.2.2 การอธบายขอจ ากดและขอยกเวนการคมครอง ตวแทนประกนชวตตองอธบายขอจ ากดรวมถงขอยกเวนการคมครองของกรมธรรมฉบบนนใหผมงหวงเขาใจ

กรมธรรมประกนชวตมกมเงอนไข ขอยกเวนตามกฎหมาย เชน การไมคมครองการเสยชวตจากการ ฆาตวตายใน 1 ป หรอไมคมครองการเสยชวตจากการปกปดขอเทจจรงดานสขภาพใน 2 ปแรก ดงนนจงตองมนใจวา ผมงหวงไดรบทราบเงอนไขตาง ๆ เหลานแลว

2.2.3 การอธบายความตอเนองของสญญาประกนชวต ตวแทนประกนชวตตองอธบายวาสญญาประกนชวตเปนสญญาระยะยาว พรอมชถงผลเสยของการยกเลกกรมธรรมกอนก าหนดดวย

สญญาประกนชวตเปนสญญาระยะยาว หากผเอาประกนชวตท าประกนชวตไมตอเนองจะท าใหเสยประโยชน ตวแทนประกนชวตจงตองอธบายถงผลเสยของการยกเลกกรมธรรมกอนก าหนดและสนบสนนใหผมงหวงรกษากรมธรรมอยางตอเนองเพอใหรองรบเปาหมายและความตองการของเขา

2.2.4 การอธบายสทธในการลดหยอนภาษ ตวแทนประกนชวตตองอธบายใหชดแจงวากรมธรรมฉบบใหมนสามารถน ามาใชสทธหกลดหยอนภาษไดหรอไม

ปจจบน ประชาชนนยมซอประกนชวตเพอสทธในการลดหยอนภาษ ดงนนตวแทนประกนชวตในฐานะผเสนอขายตองอธบายใหชดแจงวากรมธรรมฉบบใหมนสามารถน ามาใชสทธหกลดหยอนภาษไดหรอไม เพราะกรมสรรพากรไดก าหนดหลกเกณฑเฉพาะส าหรบกรมธรรมท ไดสทธลดหยอนภาษ ท าใหกรมธรรมบางแบบ ไมเขาเกณฑทก าหนด นอกจากน ส าหรบกรมธรรมบางประเภททเขาเกณฑ ยงตองมการจายเบยประกนชวตอยางตอเนองจนครบสญญาอกดวย เพอใหเปนไปตามหลกเกณฑในประกาศของกรมสรรพากร เชน กรมธรรมบ านาญ เปนตน ตวแทนประกนชวตจงตองชแจงขอมลเหลานใหครบถวน

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-10

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-11

2.2.5 การอธบายผลตอบแทนของกรมธรรม กรณทน าเสนอกรมธรรมทมสวนรวมในเงนปนผลหรอผลตอบแทนของกรมธรรมมาจากผลการลงทน ตวแทนประกนชวตตองอธบายใหชดแจงวา ผลประโยชนใดเปนแบบแนนอนตายตวและผลประโยชนใดเปนตวเลขคาดการณ

ในอดต ผลตอบแทนจากการลงทนของบรษทประกนชวตมกจะสม าเสมอ จงสามารถจายเงนปนผลให ผถอกรมธรรมไดในอตราทคอนขางคงท จนเมอเกดวกฤตการณทางการเงนในป พ.ศ. 2540 นบจากนน ผลตอบแทนในตลาดทางการเงนเรมมความผนผวนสง ท าใหบรษทประกนชวตตองย าเตอนกบผถอกรมธรรมวา เงนปนผลทไดรบจากกรมธรรมจะแปรผนตามผลตอบแทนจากการลงทนของบรษท

2.2.6 การอธบายผลประโยชน ทมาจากการคาดการณ หากมผลประโยชนใดท เปนตวเลขจาก การคาดการณ ตวแทนประกนชวตตองแสดงใหเหนวา ตวเลขเหลานมาจากสมมตฐานตาง ๆ จงไมมการรบประกนผลตอบแทน ดงนนผลประโยชนเหลานอาจจะมากกวาหรอนอยกวาตวเลขทคาดการณได

กรมธรรมแบบทมเงนปนผลหรอเปนกรมธรรมประเภทพวงการลงทน ผลตอบแทนทไดอาจแปรผนตามผลตอบแทนทไดจากการลงทนของบรษทประกนชวต ฉะนน ผลตอบแทนนจงไมมการรบประกน เพราะอาจจะมากกวาหรอนอยกวาตวเลขคาดการณทบรษทประกนชวตใชอางถงในเวลาเสนอขายกได ด งนน ตวแทนประกนชวตตองเนนย าในประเดนน เพอจะไดไมตองขดเคองใจกนหากผลตอบแทนไมไดตามตวเลขทบรษทแสดงตอนเสนอขาย

2.2.7 การอธบายตามเอกสารประกอบการขายของบรษทประกนชวต หากตวแทนประกนชวตใชเอกสารประกอบการขายจากบรษทประกนชวตตนสงกด กตองใชเอกสารทงหมดอยางครบถวน และตองไมน าเสนอเฉพาะเอกสารทดแลวจงใจเทานน

กรณทบรษทมเอกสารประกอบการขาย ตวแทนประกนชวตตองใชเอกสารเหลานนทงหมดใน การอธบาย กลาวคอ ไมควรเลอกใชบางสวนโดยเฉพาะสวนทดงดดใจ และตองไมเพมเตมเนอหาลงไปเอง หากม การแสดงยอดเงนปนผล ดอกเบยหรอผลตอบแทนใด ๆ ควรใชยอดประมาณการทบรษทประกาศใชลาสดเทานน

2.3 การกรอกใบสมคร มดงน 2.3.1 การไมชน าการกรอกใบสมคร ตวแทนประกนชวตตองไมชน าการกรอกใบสมครเอาประกนภย

และตองแจงผมงหวงวา ทกขอมลทกรอกลงในใบค าขอเอาประกนภยนน เปนความรบผดชอบของผเอาประกนชวต การกรอกใบค าขอเอาประกนภย ผมงหวงควรกรอกดวยตนเองและกรอกตามความเปนจรง ตวแทน

ประกนชวตตองไมชน าการกรอกขอมลเพอใหบรษทอนมตโดยงาย เมอกรอกขอมลเสรจแลว ผมงหวงตองลงนาม แสดงตนวารบทราบและรบรองวาขอมลทแถลงนนเปนความจรง

2.3.2 การอธบายผลของการปกปดขอเทจจรงหรอแจงขอมลอนเปนเทจ ตวแทนประกนชวตตองอธบายถงผลลพธของการปกปดขอเทจจรงหรอการแจงขอมลอนเปนเทจลงในใบค าขอเอาประกนภย

กรมธรรมประกนชวตถอเปนสญญาททงสองฝายตองมความซอสตยตอกนในวนเรมตนท าสญญา หาก ผเอาประกนชวตแถลงขอมลอนเปนเทจ หรอทราบขอมลทมผลตอการพจารณา แตเลอกทจะปกปดไวเพอประโยชนของตน ตอมาหากบรษทไดทราบขอเทจจรงในภายหลง อาจบอกลางสญญาได ดงนน ตวแทนประกนชวตตองอธบายถงเหตผลทผมงหวงตองแถลงขอมลอนเปนจรงดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-11

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-11

2.2.5 การอธบายผลตอบแทนของกรมธรรม กรณทน าเสนอกรมธรรมทมสวนรวมในเงนปนผลหรอผลตอบแทนของกรมธรรมมาจากผลการลงทน ตวแทนประกนชวตตองอธบายใหชดแจงวา ผลประโยชนใดเปนแบบแนนอนตายตวและผลประโยชนใดเปนตวเลขคาดการณ

ในอดต ผลตอบแทนจากการลงทนของบรษทประกนชวตมกจะสม าเสมอ จงสามารถจายเงนปนผลให ผถอกรมธรรมไดในอตราทคอนขางคงท จนเมอเกดวกฤตการณทางการเงนในป พ.ศ. 2540 นบจากนน ผลตอบแทนในตลาดทางการเงนเรมมความผนผวนสง ท าใหบรษทประกนชวตตองย าเตอนกบผถอกรมธรรมวา เงนปนผลทไดรบจากกรมธรรมจะแปรผนตามผลตอบแทนจากการลงทนของบรษท

2.2.6 การอธบายผลประโยชน ทมาจากการคาดการณ หากมผลประโยชนใดท เปนตวเลขจาก การคาดการณ ตวแทนประกนชวตตองแสดงใหเหนวา ตวเลขเหลานมาจากสมมตฐานตาง ๆ จงไมมการรบประกนผลตอบแทน ดงนนผลประโยชนเหลานอาจจะมากกวาหรอนอยกวาตวเลขทคาดการณได

กรมธรรมแบบทมเงนปนผลหรอเปนกรมธรรมประเภทพวงการลงทน ผลตอบแทนทไดอาจแปรผนตามผลตอบแทนทไดจากการลงทนของบรษทประกนชวต ฉะนน ผลตอบแทนนจงไมมการรบประกน เพราะอาจจะมากกวาหรอนอยกวาตวเลขคาดการณทบรษทประกนชวตใชอางถงในเวลาเสนอขายกได ด งนน ตวแทนประกนชวตตองเนนย าในประเดนน เพอจะไดไมตองขดเคองใจกนหากผลตอบแทนไมไดตามตวเลขทบรษทแสดงตอนเสนอขาย

2.2.7 การอธบายตามเอกสารประกอบการขายของบรษทประกนชวต หากตวแทนประกนชวตใชเอกสารประกอบการขายจากบรษทประกนชวตตนสงกด กตองใชเอกสารทงหมดอยางครบถวน และตองไมน าเสนอเฉพาะเอกสารทดแลวจงใจเทานน

กรณทบรษทมเอกสารประกอบการขาย ตวแทนประกนชวตตองใชเอกสารเหลานนทงหมดใน การอธบาย กลาวคอ ไมควรเลอกใชบางสวนโดยเฉพาะสวนทดงดดใจ และตองไมเพมเตมเนอหาลงไปเอง หากม การแสดงยอดเงนปนผล ดอกเบยหรอผลตอบแทนใด ๆ ควรใชยอดประมาณการทบรษทประกาศใชลาสดเทานน

2.3 การกรอกใบสมคร มดงน 2.3.1 การไมชน าการกรอกใบสมคร ตวแทนประกนชวตตองไมชน าการกรอกใบสมครเอาประกนภย

และตองแจงผมงหวงวา ทกขอมลทกรอกลงในใบค าขอเอาประกนภยนน เปนความรบผดชอบของผเอาประกนชวต การกรอกใบค าขอเอาประกนภย ผมงหวงควรกรอกดวยตนเองและกรอกตามความเปนจรง ตวแทน

ประกนชวตตองไมชน าการกรอกขอมลเพอใหบรษทอนมตโดยงาย เมอกรอกขอมลเสรจแลว ผมงหวงตองลงนาม แสดงตนวารบทราบและรบรองวาขอมลทแถลงนนเปนความจรง

2.3.2 การอธบายผลของการปกปดขอเทจจรงหรอแจงขอมลอนเปนเทจ ตวแทนประกนชวตตองอธบายถงผลลพธของการปกปดขอเทจจรงหรอการแจงขอมลอนเปนเทจลงในใบค าขอเอาประกนภย

กรมธรรมประกนชวตถอเปนสญญาททงสองฝายตองมความซอสตยตอกนในวนเรมตนท าสญญา หาก ผเอาประกนชวตแถลงขอมลอนเปนเทจ หรอทราบขอมลทมผลตอการพจารณา แตเลอกทจะปกปดไวเพอประโยชนของตน ตอมาหากบรษทไดทราบขอเทจจรงในภายหลง อาจบอกลางสญญาได ดงนน ตวแทนประกนชวตตองอธบายถงเหตผลทผมงหวงตองแถลงขอมลอนเปนจรงดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-12 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

2.4 การจดการเรองการรบเงนจากผเอาประกนภย มดงน 2.4.1 การออกหลกฐานการรบเงน ตวแทนประกนชวตตองออกหลกฐานการรบเงนและมอบใบเสรจ

รบเงนของบรษทประกนชวตเมอไดรบช าระเบยประกนภย อาชพตวแทนประกนชวตเปนอาชพทตองเกยวของกบเงน ๆ ทอง ๆ ของผเอาประกนชวต ดงนน

ตวแทนประกนชวตตองมระบบบญชทชดเจนทตองแยกเบยประกนชวตหรอผลประโยชนอนใดของผเอาประกนชวตแยกจากเงนของตน เพอปองกนการผดพลาด หลงลม หรอหยบเอาเงนของผเอาประกนภยไปใชทงตงใจหรอไมตงใจ เนองจากการช าระเบยประกนชวตมการก าหนดชวงเวลาทชดเจน หากตวแทนประกนชวตลมน าสงเบยประกนชวตใหกบบรษท อาจท าใหกรมธรรมขาดอาย หรอสญญาเพมเตมขาดการคมครอง ซงอาจถกบรษทลงโทษพรอมทงไดรบการต าหนจากผเอาประกนภย ดงนน จงตองเขมงวดในเรองเงน ๆ ทอง ๆ ของผเอาประกนภย และออกใบเสรจ รบเงนเมอไดรบเบยประกนชวตทกครง เพอคมครองสทธของเขาวาไดจายเบยประกนชวตมาแลวในชวงเวลาทก าหนด

2.4.2 การน าสงใบค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยไปยงบรษท ตวแทนประกนชวตจะตองสงใบค าขอเอาประกนภยพรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวงไปยงบรษทประกนชวตในโอกาสแรกทกระท าได แตไมเกนวนท าการถดไป กลาวคอ เมอไดรบเบยประกนชวต ตวแทนประกนชวตจะตองสงใบค าขอเอาประกนภย พรอมเบยประกนภยทไดรบจากผมงหวงไปยงบรษทโดยเรวทสด เพอความสมบรณในการคมครองผเอาประกนภยอยางครบถวน

จะเหนไดวาขอพงปฏบตขางตนก าหนดขนเพอสรางความมนใจใหกบทงผมงหวงและตวของตวแทนประกนชวตเอง ปองกนความผดพลาดทอาจจะเกดขนในอนาคต รวมถงการสรางภาพลกษณทดในฐานะของมออาชพ แนนอนวายอมตองสงผลไปถงการท างานทจะประสบความส าเรจยง ๆ ขนในอนาคต

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-12

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-13

เรองท 6.3 กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตทสอดคลองกบจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวต 10 ประการ ซงการน ามาอางองในครงนมวตถประสงคเพอใหตวแทนประกนชวตสามารถวเคราะหเกยวกบการฝาฝนหรอการไมปฏบตตามจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตในแตละขอ โดยขอยกตวอยางดงตอไปน

กรณศกษาท 1 ความเปนมา: นาย ก. ตวแทนประกนชวตของบรษทแหงหนงได เลาใหเพอนชอ นาย ข. ซงก าลงตกงานเนองจากเศรษฐกจตกต าวาเขามผทสนใจท าประกนชวตอยในมอ 2-3 ราย ซงจะไดคาบ าเหนจจ านวนหนงจากทขายประกนชวตไดสงพอสมควร นาย ข จงเกดความคดวา ถาตนเปนตวแทนประกนชวตกคงจะไดรบผลตอบแทนน จงสอบเขาเปนตวแทนประกนชวตบรษทเดยวกบนาย ก. โดยไมไดบอกใหนาย ก. ร จากนน นาย ข จงไปหลอกถาม นาย ก ถงชอผทประสงคจะท าประกนชวต และตอมา นาย ข. กไปชกชวนคนเหลานนใหท าประกนชวตกบตน ประเดนปญหา: นาย ข. กระท าผดจรรยาบรรณขอท 1 เพราะ นาย ข. ไมซอสตยตอเพอนรวมอาชพ ขอเสนอแนะ: ตวแทนประกนชวตทดควรจะปฏบตหนาทดวยความซอสตยสจรตตอเพอนรวมอาชพ กรณศกษาท 2 ความเปนมา: นาย ก. เปนตวแทนประกนชวตบรษทแหงหนง ไดชกชวนใหนาย ข. ซงเปนเพอนท าประกนชวต ตอมา นาย ข. ปวยเปนวณโรค เมอนาย ก. ทราบวา นาย ข. ปวยเปนโรคตดตอ กไดน าเรองทนาย ข. ปวย ไปเปดเผยตอบคคลภายนอก ประเดนปญหา: การกระท าของตวแทนประกนชวตคอนาย ก. ผดจรรยาบรรณ เพราะเปนการเปดเผยความลบของผเอาประกนภยตอบคคลภายนอก ขอเสนอแนะ: ตวแทนประกนชวตทดตองรกษาความลบอนไมควรเปดเผยของผเอาประกนภย ซงในกรณศกษานตวแทนประกนชวตไดน าความลบของผเอาประกนชวตทไมควรเปดเผยไปบอกกลาว จงถอวาผดจรรยาบรรณขอท 3

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-13

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-13

เรองท 6.3 กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต กรณศกษาแนวทางปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตทสอดคลองกบจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวต 10 ประการ ซงการน ามาอางองในครงนมวตถประสงคเพอใหตวแทนประกนชวตสามารถวเคราะหเกยวกบการฝาฝนหรอการไมปฏบตตามจรรยาบรรณของตวแทนประกนชวตในแตละขอ โดยขอยกตวอยางดงตอไปน

กรณศกษาท 1 ความเปนมา: นาย ก. ตวแทนประกนชวตของบรษทแหงหนงได เลาใหเพอนชอ นาย ข. ซงก าลงตกงานเนองจากเศรษฐกจตกต าวาเขามผทสนใจท าประกนชวตอยในมอ 2-3 ราย ซงจะไดคาบ าเหนจจ านวนหนงจากทขายประกนชวตไดสงพอสมควร นาย ข จงเกดความคดวา ถาตนเปนตวแทนประกนชวตกคงจะไดรบผลตอบแทนน จงสอบเขาเปนตวแทนประกนชวตบรษทเดยวกบนาย ก. โดยไมไดบอกใหนาย ก. ร จากนน นาย ข จงไปหลอกถาม นาย ก ถงชอผทประสงคจะท าประกนชวต และตอมา นาย ข. กไปชกชวนคนเหลานนใหท าประกนชวตกบตน ประเดนปญหา: นาย ข. กระท าผดจรรยาบรรณขอท 1 เพราะ นาย ข. ไมซอสตยตอเพอนรวมอาชพ ขอเสนอแนะ: ตวแทนประกนชวตทดควรจะปฏบตหนาทดวยความซอสตยสจรตตอเพอนรวมอาชพ กรณศกษาท 2 ความเปนมา: นาย ก. เปนตวแทนประกนชวตบรษทแหงหนง ไดชกชวนใหนาย ข. ซงเปนเพอนท าประกนชวต ตอมา นาย ข. ปวยเปนวณโรค เมอนาย ก. ทราบวา นาย ข. ปวยเปนโรคตดตอ กไดน าเรองทนาย ข. ปวย ไปเปดเผยตอบคคลภายนอก ประเดนปญหา: การกระท าของตวแทนประกนชวตคอนาย ก. ผดจรรยาบรรณ เพราะเปนการเปดเผยความลบของผเอาประกนภยตอบคคลภายนอก ขอเสนอแนะ: ตวแทนประกนชวตทดตองรกษาความลบอนไมควรเปดเผยของผเอาประกนภย ซงในกรณศกษานตวแทนประกนชวตไดน าความลบของผเอาประกนชวตทไมควรเปดเผยไปบอกกลาว จงถอวาผดจรรยาบรรณขอท 3

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

6-14 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

กรณศกษาท 3 ความเปนมา: นาย ก. เปนตวแทนประกนชวตบรษทหนง จ ากด มาแลว 6 ป ตอมาไดยายไปเปนตวแทนประกนชวตบรษทสอง จ ากด (มหาชน) และ นาย ก. ไดชกชวนผเอาประกนภยทเปนลกคาเกาของตน ยกเลกการช าระเบยประกนภยกบบรษทเดม โดยการเวนคนกรมธรรมหรอแปลงกรมธรรมเปนแบบมลคาใชเงนส าเรจหรอมลคาขยายเวลา และแนะน าใหมาซอกรมธรรมประกนภยใหมกบบรษทสอง จ ากด (มหาชน) โดยบอกผเอาประกนภยวาจะไดใหบรการไดตอไปอยางตอเนอง และจะไดท าประกนภยแบบใหมทช าระเบยประกนภยนอยลง ประเดนปญหา: การกระท าของตวแทนประกนชวตคอนาย ก. เปนการกระท าทผดจรรยาบรรณขอท 7 เพราะแนะน าใหผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหม ท าใหผเอาประกนภยเสยประโยชน ขอเสนอแนะ: ตวแทนประกนชวตคอนาย ก. ตองไมแนะน าใหผเอาประกนภยยกเลกกรมธรรมประกนภยเดมเพอซอกรมธรรมประกนภยใหม ไมวาจะอยบรษทประกนชวตเดมหรอยายบรษทประกนชวตใหมกตาม เพราะกรมธรรมประกนภยใหมนเบยประกนภยทจะตองจายยอมสงขน เนองจากอายของผเอาประกนภยมากขน ระยะเวลาการสงเบยประกนภยยาวออกไปแทนทจะไดรบเงนครบก าหนดเรวขน เงนคาเวนคนกรมธรรมประกนภยมนอย ผเอาประกนภยมแตจะเสยประโยชน นาย ก. ควรชแจงใหผเอาประกนภยทราบถงสทธและหนาทของผเอาประกนภยเพอรกษาผลประโยชนของผเอาประกนภย กรณศกษาท 4 ความเปนมา: นาย ก. เคยเปนตวแทนประกนชวตกบบรษทหนง จ ากด และลาออกมาเปนตวแทนประกนชวตกบบรษทสอง จ ากด เนองจากมปญหากบบรษทหนง จ ากด ตอมานาย ก. ไปชกชวนใหเพอนคนหนงท าประกนชวตกบบรษทสอง จ ากด แตเพอนบอกวาก าลงตดสนใจท าประกนชวตกบบรษทหนง จ ากด นาย ก. จงพยายามคดคานไมใหเพอนท าประกนชวตกบบรษทหนง จ ากด โดยใหเหตผลวาบรษทนนไมมความยตธรรมตอลกคา ในขณะเดยวกนไดชกชวนใหเพอนท าประกนชวตกบบรษทสอง จ ากด โดยใหเหตผลวาการบรการจายเงนผลประโยชนตามกรมธรรมดกวา ประเดนปญหา: การกระท าของตวแทนประกนชวตรายนาย ก. เปนการกระท าทผดจรรยาบรรณขอท 8 เพราะกลาวใหรายกบบรษทประกนชวตอน ขอเสนอแนะ: นาย ก. ไมควรกลาวใหรายบรษทประกนชวตอน เชน กลาววาบรษทประกนชวตอนเขาจายเงนลาชา ไมสนใจผเอาประกนภย หรอเปนบรษทประกนชวตทเพงเปดใหม ยงไม มระบบการใหบรการทมประสทธภาพ เพราะจะท าใหจ านวนตวแทนประกนชวตมนอย อาจท าใหผเอาประกนภยไดรบการบรการทไมด

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

4-8 คมอปฏบตงานส าหรบตวแทนประกนชวต

โดยทวไป การแบงกลมอายของผขอเอาประกนภยก าหนดเปน 4 ชวง คอ 1) ชวงวยเดก (Infant and child) อาย 0 – 15 ป 2) ชวงวยหนมสาว (Young Age) อาย 16 – 40 ป 3) ชวงวยกลางคน (Middle Age) อาย 41 – 60 ป 4) ชวงวยชรา (Old Age) อาย 61 ปขนไป 1) ผขอเอาประกนภยชวงวยเดก ชวงท1 (อาย 0 – 15 ป) มกเปนกลมทมอตราการเรยกรองสนไหมสขภาพทดแทนบอยครง โดยเฉพาะในกลมอายทนอยกวา 5 ป จงมความจ าเปนตองพจารณารบประกนภยอยางระมดระวง หากไดรบขอมลวาผขอเอาประกนภยเคยมประวตเจบปวย หรอพกรกษาตวในโรงพยาบาลกอนการขอท าประกนชวต นอกจากนในกรณทผขอเอาประกนภยมพนองหลายคน แตบดามารดาเลอกใหท าประกนภยเพยงคนเดยว กเปนขอมลทผพจารณารบประกนภยตองพจารณาดวยความระมดระวงดวยเชนกน 2) ผขอเอาประกนภย ชวงวยหนมสาว ชวงท 2 (อาย 16 – 40 ป) เปนกลมทมปญหาในการพจารณารบประกนภยนอย ปจจยทควรพจารณาคอ อาย แบบประกนทขอซอ จ านวนเงนเอาประกนภยทยงมผลบงคบ สวนไดเสยในการขอท าประกนชวต และรายไดทเกดจากการท างาน เพอพจารณาดจ านวนเงนเอาประกนภยทขอซอวาเหมาะสมหรอไม 3) ผขอเอาประกนภย ชวงวยกลางคน ชวงท 3 (อาย 41 – 60 ป) จะเปนกลมทผพจารณาตองใหความสนใจเปนพเศษ เนองจากสขภาพรางกายของคนเราจะเรมมปญหาเมอมอาย 40 ปขนไป ดงนนส าหรบผขอ เอาประกนภยทไมเคยซอประกนชวตมากอน ผพจารณารบประกนภยควรตงค าถาม โดยถามตนเองวา “ท าไมผขอ เอาประกนภยจงเพงจะมาขอซอประกนชวต” โดยจะตองพจารณาละเอยดมากขน เมอเทยบกบอายของผขอ เอาประกนภยทมากขนดวยเชนกน 4) ผขอเอาประกนภยชวงวยชรา ชวงท 4 (อาย 61 ปขนไป) ผพจารณารบประกนภยจะตองค านงถงมมมองหลาย ๆ ดาน โดยเฉพาะความสามารถในการขอเอาประกนภยได (Insurability) เนองจากโดยทวไปแลว ผทมอายมากขนยอมจะมปญหาทางดานสขภาพ ดงนนถาผขอเอาประกนภยอาย 60 ป แถลงวาไมเคยไปพบแพทยเลยตลอดระยะเวลา 5 ปทผานมา หรอเคยนอนโรงพยาบาลดวยเรองเจบปวยเลกนอย ผพจารณารบประกนภยจะตองพจารณาดวยความระมดระวงมากขน และพยายามหาขอมลเพอใชประกอบการพจารณาใหมากทสดเทาทจะท าได บรษทประกนภยโดยทวไปจะจ ากดอายทสามารถขอเอาประกนชวตไดทอาย 60 – 70 ป บางบรษทอาจพจารณาออกกรมธรรมประกนภยใหถงอาย 75 ป แตกมบางบรษทซงมจ านวนนอยจะรบประกนชวตถงอาย 80 ป และแนนอนวาเมออายของผขอเอาประกนภยสงขน เบยประกนภยกยอมสงตามดวย เนองจากความเสยงตอการคดเลอกภยสงขน และมมลเหตจงใจในการขอซอประกนชวตทตองน ามาเปนประเดนในการพจารณาดวย

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�ำนกงำนคณะกรรมกำรก�ำกบและสงเสรมกำรประกอบธรกจประกนภย หำมน�ำไปใชในกำรแสวงหำก�ำไรทำงกำรคำ

6-14

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-15

บรรณานกรม การประปาสวนภมภาค. (2558). หลกธรรมาภบาลกบการด าเนนงานของการประปาสวนภมภาค. วารสารการประปาสวน ภมภาค, 36(1), 5-8. จนตนา บญบงการ. (2555). จรยธรรมทางธรกจ (พมพครงท 15). กรงเทพฯ: ส านกพมพแหงจฬาลงกรณมหาวทยาลย. ชยเสฏฐ พรหมศร. (2557). ภาวะผน ารวมสมย. กรงเทพฯ: ส านกพมพปญญาชน. ด ารง ชลสข. (2543). คมอการเรยนดวยตนเองเรอง จรรยาบรรณของขาราชการพลเรอน. กรงเทพฯ: ส านกงานคณะกรรมการ ขาราชการพลเรอน. นออน พณประดษฐ. (2555). จรยธรรม: ทฤษฎและรปแบบการพฒนา. ขอนแกน: โรงพมพมหาวทยาลยขอนแกน. เนตรพณณา ยาวราช. (2555). จรยธรรมธรกจ. กรงเทพฯ: ทรปเพล กรป. วชา มหาคณ. (2557). นกกฎหมายทดตองมจรยธรรม. จดหมายขาวประชาคมวจย, 20(118), 3-4. ส านกงานคณะกรรมการก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. (2551). ประกาศคณะกรรมการก ากบและสงเสรม การประกอบธรกจประกนภย เรอง ก าหนดหลกเกณฑวธการออก การเสนอขายกรมธรรมประกนภย และการปฏบต หนาทของตวแทนประกนชวต นายหนาประกนชวต และธนาคาร พ.ศ. 2551. กรงเทพฯ: ส านกงานคณะกรรมการ ก ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย. Association of British Insurers (ABI). (1989). Code of Conduct for General Business. Retrieved 2015, October 10, from: http://www.financial-ombudsman.org.uk Life Insurance Association of Malaysia. (1999). Code of Ethics and Conduct (2nd ed.). Retrieved 2015, October 10, from: http://www.liam.org.my

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคา

จรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดในการใหบรการพรอมทงกรณศกษา 6-3

4. กรณศกษาของแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวต ประกอบดวย 1) กรณศกษาดานความซอสตยสจรตตอผเอาประกนภย บรษท และเพอนรวมอาชพ 2) กรณศกษาดานการรกษาความลบอนมควรเปดเผยของผเอาประกนภยและของบรษทตอบคคลภายนอก 3) กรณศกษาดานการไมแนะน าให ผเอาประกนภยสละกรมธรรมเดมเพอท าสญญาใหมหากท าใหผ เอาประกนภยเสยประโยชน และ 4) กรณศกษาดานการไมกลาวใหรายทบถมตวแทนประกนชวตหรอบรษทอน

วตถประสงค เมอศกษาบทท 6 จบแลว ผศกษาสามารถ

1. อธบายความส าคญของจรรยาบรรณกบการเพมผลผลตของธรกจประกนชวตได 2. อธบายจรรยาบรรณและแนวทางปฏบตทดของตวแทนประกนชวตได 3. วเคราะหแนวปฏบตทดในการใหบรการของตวแทนประกนชวตได

ลขสทธ ของสำนกงานคณะกรรมการกำกบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามนำไปใชในการแสวงหากำไรทางการคาลขสทธ ของส�านกงานคณะกรรมการก�ากบและสงเสรมการประกอบธรกจประกนภย หามน�าไปใชในการแสวงหาก�าไรทางการคา

6-15