12
กกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกกก กกกกกกกกกกกกกกกก ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใ ใ ใใ ใ ใ ใใ Implicit Deposit Protection Schemes ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใ 2 ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใ ใใ ใ ใใ ใ ใ ใ ใ ใใใ ใ ใ ใ ใ Implicit ใ ใ ใ Explicit ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ 2 ใใใใ Implicit Deposit Protection System (IDPS) ก กก ก ก ก ก ก ก Implicit Deposit Protection System (IDPS) ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ, ใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใ IDPS ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใ 3 ใใใใใใใใใใใ ใใใ ใใใใใใใใใใใใใใ ใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใใ

ประกันเงินฝาก

Embed Size (px)

Citation preview

Page 1: ประกันเงินฝาก

การวิ�เคราะห์และประเมิ�นค�าเก��ยวิก�บระบบการประก�นเงิ�นฝาก

ในการวิ�เคราะห์�และประเมิ�นค�าเก��ยวิก�บระบบการประก�นเงิ�นฝากน��นจะต้�องิทำ�าการเปร�ยบเทำ�ยบก�บ Implicit Deposit Protection

Schemes ซึ่"�งิเป#นระบบทำ��ประเทำศก�า ล�งิพั�ฒนาทำ�� ไมิ�มิ�ระบบการประก�นเงิ�นฝากส่�วินให์ญ่�น�ามิาใช้� ในการเปร�ยบเทำ�ยบ 2 ระบบน��มิ�ควิามิส่�าค�ญ่อย�างิมิากทำ��จะต้�องิระบ+ถึ"งิล�กษณะทำ��วิไปและล�กษณะส่�าค�ญ่ของิทำ��งิระบบ Implicit และ Explicit รวิมิไปถึ"งิข�อดี�และข�อเส่�ยของิทำ��งิ 2 ระบบ

Implicit Deposit Protection System (IDPS)ล�กษณะของิ Implicit Deposit Protection System (IDPS)

ในระบบน��จะไมิ�มิ�การก�าห์นดีเป#นกฎห์มิาย ไมิ�มิ�การก�าห์นดีกฎเกณฑ์�ขอบเขต้ทำ��แน�นอนในการประก�นและไมิ�มิ�การต้��งิกองิทำ+นในการประก�น ซึ่"�งิการต้�ดีส่�นใจในร3ปแบบของิการประก�น, กฎเกณฑ์�ของิการประก�นและขอบเขต้ของิการประก�นน��นจะข"�นอย3�ก�บการต้�ดีส่�นใจของิร�ฐบาล โดียในการเข�ามิาของิร�ฐน��นก6เพั7�อทำ��บรรล+ให์�ถึ"งิเป8าห์มิายของินโยบายส่าธารณะ เข�ามิาร�บผิ�ดีช้อบการส่3ญ่เส่�ยน��นเพัราะถึ�าปล�อยไวิ�ในระยะยาวิควิามิส่3ญ่เส่�ยจะมิ�มิากกวิ�า ส่�าห์ร�บเงิ�นทำ+นทำ��จะน�ามิาใช้�ในการประก�นเงิ�นฝากน��นจะน�ามิาจากงิบประมิาณของิร�ฐบาลห์ร7อไมิ�ก6จากธนาคารกลางิ

ส่�าห์ร�บระบบ IDPS น��ร �ฐบาลมิ�วิ�ธ�ทำ��จะแก�ป;ญ่ห์าไดี� 3 วิ�ธ�พั7�นฐาน ค7อ ประการแรกเมิ7�อธนาคารล�มิละลายร�ฐบาลจะเข�ามิาจ�ายเงิ�นให์�ก�บผิ3�ฝากเงิ�นโดียต้รงิห์ร7อไมิ�ก6น�าผิ3�ฝากเงิ�นจากธนาคารทำ��ล�มิละลายโอนไปให์�ก�บธนาคารอ7�น ประการทำ��ส่องิร�ฐบาลทำ�าการควิบรวิมิธนาคารทำ��มิ�ป;ญ่ห์าก�บธนาคารทำ��มิ�ส่ถึานะทำ��ดี�ซึ่"�งิวิ�ธ�น��จะเป#นการป8องิก�นธนาคารล�มิละลายและเป#นการป8องิก�นผิ3�ฝากเงิ�นทำ+กคนดี�วิย ประการทำ��ส่ามิ

Page 2: ประกันเงินฝาก

ร�ฐบาลป8องิก�นธนาคารล�มิละลายโดียการฟื้=� นฟื้3ธนาคารดี�งิกล�าวิโดียในการฟื้=� นฟื้3น��นทำ�า โดียการฉี�ดีเงิ�นทำ+นเข�าไปในธนาคารห์ร7อไมิ�ก6ให์�ร�ฐบาลเข�าไปร�บห์น��ส่�นทำ��งิห์มิดีห์ร7อบางิส่�วินของิธนาคารไวิ�โดียวิ�ธ�น��จะทำ�าให์�ฐานะทำางิการเงิ�นของิธนาคารดี�ข"�น ซึ่"�งิไมิ�วิ�าจะทำ�าการฟื้=� นฟื้3ดี�วิยวิ�ธ�ใดีก6แล�วิแต้�ร�ฐบาลก6จะเข�ามิาถึ7อห์+�นให์ญ่�ในธนาคารน��น

Deposit Insurance Systems (DIS)ในระบบน��จะมิ�การออกกฎห์มิายเก��ยวิก�บบทำบาทำ ห์น�าทำ�� ล�กษณะ

ของิส่ถึาบ�นขอบเขต้ของิการประก�น ร3ปแบบการจ�ดีการ การเป#นส่มิาช้�ก กฎและควิามิร�บผิ�ดีช้อบของิส่มิาช้�กและผิ3�เก��ยวิข�องิ รวิมิไปถึ"งิการจ�ดีการกองิทำ+น

ส่�าห์ร�บประเภทำของิการค+�มิครองิเงิ�นฝากในระบบ DIS น��มิ�อย3� 3

ล�กษณะพั7� นฐานดี�วิยก�นดี�งิจะแส่ดีงิให์�เห์6นในต้ารางิดี�านล� างิ นอกจากน��นย�งิจะแส่ดีงิถึ"งิการเปร�ยบเทำ�ยบก�บระบบ IDPS ดี�วิย

Type of System

Nature of Protection

Offered

Modality of Operation

Small Depositors

Large Depositors

Liquidation

Rehabilitation

No Intervention None None No NoImplicit System

Discretionary

Discretionary

Possible Likely

Deposit Insurance System        Limited Coverage

Guaranteed None Yes No

Page 3: ประกันเงินฝาก

100% Coverage

Guaranteed

Guaranteed

Possible Likely

Discretionary Coverage

Guaranteed

Discretionary

Possible Likely

ส่�า ห์ ร�บ Limited Coverage น��น ถึ3 ก อ อ ก แ บ บ มิ า เ พั7� อค+�มิครองิผิ3�ฝากเงิ�นจ�านวินไมิ�มิากภายใต้�ระบบน��บ�ญ่ช้�เงิ�นฝากจะถึ3กประก�นในวิงิเงิ�นทำ��จ�าก�ดี เมิ7�อธนาคารเก�ดีล�มิละลายผิ3�ประก�นเงิ�นฝากจะทำ�าการจ�ายเงิ�นประก�นให์�ก�บผิ3�ฝากเงิ�นในจ�านวินทำ��ก�าห์นดีไวิ�ห์ร7อไมิ�ก6โอนผิ3�ฝากเงิ�นของิธนาคารทำ��ล�มิละลายไปย�งิอ�กธนาคารห์น"�งิ ระบบ Limited Coverage น��ผิ3�ประก�นจะไมิ�มิ�อ�านาจในการฟื้=� นฟื้3ธนาคารห์ร7อทำ�าการควิบรวิมิธนาคาร

ส่�าห์ร�บ 100% Coverage ภายใต้�ระบบน��ผิ3�ฝากเงิ�นจะไดี�ร�บประก�นเงิ�นฝากทำ��งิห์มิดีและผิ3�ประก�นก6ส่ามิารถึทำ��จะแก�ป;ญ่ห์าธนาคารไดี�ไมิ�วิ�าจะเป#นการฟื้=� นฟื้3ห์ร7อควิบรวิมิ การประก�นแบบ 100% น��เป#นทำ��พั3ดีถึ"งิก�นอย�างิกวิ�างิขวิางิในนโยบายส่าธารณะและรวิมิไปถึ"งิการวิ�จ�ยเก��ยวิก�บการประก�นเงิ�นฝากแต้�ในทำางิปฏิ�บ�ต้�แล�วิมิ�การน�ามิาใช้�น�อยมิาก

ส่�าห์ร�บ Discretionary Coverage ระบบน��จะเป#นระบบทำ��อย3�ระห์วิ�างิระบบ Limited Coverage และ 100% Coverage

โดียจะมิ�การประก�นทำ+กบ�ญ่ช้�ในจ�านวินทำ��ก�าห์นดีไวิ� (เห์มิ7อนก�บระบบ Limited Coverage) อย�างิไรก6ต้ามิก6มิ�ล�กษณะทำ�� ไมิ� เห์มิ7อน Limited Coverage อย3�เห์มิ7อนก�น ค7อ ผิ3�ประก�นจะมิ�อ�านาจในการทำ��จะค+�มิครองิผิ3�ทำ��ไมิ�ไดี�ทำ�าการประก�นดี�วิยอ�นมิาจากเห์ต้+ผิลทำ��วิ�าเพั7�อป8องิก�นการขาดีควิามิเช้7�อมิ��นในระบบการเงิ�นของิประช้าช้นอ�นจะน�ามิาส่3�การเก�ดี Bank Runs โดียส่ร+ปแล�วิระบบ Discretionary

Coverage จะมิ�ล�กษณะคล�าย Limited Coverage เมิ7� อระบบธนาคารไมิ� ไดี� เก�ดีป;ญ่ห์าอะไรแต้�จะเปล��ยนมิาใช้�ระบบ 100%

Coverage เมิ7�อมิ�การค+กคามิทำางิระบบการเงิ�น

Page 4: ประกันเงินฝาก

ในเร��มิต้�นน��นแห์ล�งิกองิทำ+นของิระบบ DIS จะมิาจากทำางิร�ฐบาลในระดี�บทำ��มิ�ควิามิน�าเช้7�อถึ7อจากประช้าช้นและในบางิประเทำศผิ3�ประก�นมิ�อ�านาจทำ��จะทำ�าการย7มิมิาจากธนาคารกลางิห์ร7อไมิ�ก6กระทำรวิงิการคล�งิ การเปร�ยบเที�ยบของิที��งิ 2 ระบบ

จ+ดีมิ+�งิห์มิายของิ IDPSs และ DISs น��นเห์มิ7อนก�นค7อ การส่น�บส่น+น, พั�ฒนาระบบการเงิ�นให์�เก�ดีควิามิมิ��นคงิ และให์�ควิามิเป#นธรรมิทำางิส่�งิคมิก�บผิ3�ฝากเงิ�นรายย�อยเมิ7�อธนาคารเก�ดีการล�มิละลาย ในขณะเดี�ยวิก�นก6มิ�ควิามิแต้กต้�างิก�นของิทำ��งิส่องิระบบทำ��จะแส่ดีงิไวิ�ย�งิต้ารางิดี�านล�างิ

FeatureImplicit Systems

Deposit Insurance Systems

Existence of rules and procedures governing deposit protection

No Yes

Obligation to protect depositors

No legal obligation;protection is at the discretion of the government.

Legal obligation to protect depositors up to the insurance limit; insurer may have discretion to protect uninsured depositors.

Amount of protection extended to depositors

Can vary from no protection to total protection.

Can vary from limited protection to total protection.

Ex ante funding NoneTypically banks through premium payments; government may

Page 5: ประกันเงินฝาก

provideinitial capitalization and possibly regular payments.

Funding in event of bank failure

Government From fund; shortfalls may be covered by special assessments levied on banks or by loans or additional capital from government.

ในการระบ+ควิามิแต้กต้�างิของิทำ��งิส่องิระบบน��มิ�ควิามิส่�าค�ญ่เป#นอย�างิมิากเพัราะวิ�าจะน�ามิาใช้�ในการวิ�เคราะห์�วิ�าควิรจะน�าระบบไห์นมิาใช้�ดี� ซึ่"�งิในการวิ�เคราะห์�น��นจะมิ�การดี3ไปทำ�� 6 ห์ล�กส่�าค�ญ่ ค7อ กระบวินการในการแก�ป;ญ่ห์าล�มิละลาย, ป;ญ่ห์า Moral Hazard,

การป8องิก�นป;ญ่ห์า bank runs, การค+�มิครองิผิ3�ฝากรายย�อย, การเย�ยวิยาธนาคารและควิามิส่ามิารถึในการดี3ดีซึ่�บควิามิส่3ญ่เส่�ย

กระบวินการในการแก ป!ญห์าล มิละลาย(The Failure Resolution Process)

ในการแก�ป;ญ่ห์าธนาคารล�มิละลายน��นทำ��งิส่องิระบบมิ�ทำ��งิควิามิเห์มิ7อนในเร7�องิของิเคร7�องิมิ7อส่�าห์ร�บการแก�ป;ญ่ห์า ยกต้�วิอย�างิเช้�น การปAดี, การควิบรวิมิและการฟื้=� นฟื้3ธนาคาร อย�างิไรก6ต้ามิก6มิ�ควิามิแต้กต้�างิก�นของิทำ��งิส่องิระบบในเร7�องิของิกระบวินการการบร�ห์าร

กระบวินการการบร�ห์ารส่�าห์ร�บแก�ป;ญ่ห์าการล�มิละลายของิธนาคารและการค+�มิครองิผิ3�ฝากเงิ�นจ�าเป#นทำ��จะต้�องิรวิดีเร6วิและต้�อเน7�องิ โดียมิาต้รฐานแล�วิระบบ DIS จะมิ�ผิลทำ��ดี�กวิ�าระบบ IDPS ค7อ ส่ามิารถึทำ��จะแก�ป;ญ่ห์าไดี�อย�างิรวิดีเร6วิและต้�อเน7�องิมิากกวิ�าอ�นเน7�องิมิาจากระบบ DIS มิ�การวิางิกฎระเบ�ยบและกระบวินการทำ��เก��ยวิก�บการ

Page 6: ประกันเงินฝาก

ประก�นเงิ�นฝากรวิมิไปถึ"งิมิ�กองิทำ+นไวิ�อย3�แล�วิ ส่�วินระบบ IDPS ทำ��ไมิ�มิ�การวิางิกฎระเบ�ยบแต้�จะใช้�การพั�จารณาจากประส่บการณ�ทำ��เคยเก�ดีข"�นและจากการทำ��ไมิ�มิ�กองิทำ+นเป#นของิต้�วิเองิทำ�าให์�แห์ล�งิทำ+นต้�องิมิาจากร�ฐบาลและการทำ�าเช้�นน��นต้�องิผิ�านกระบวินการออกกฎห์มิายทำ��จะใช้�เวิลานานซึ่"�งิจะทำ�าให์�ประช้าช้นย��งิขาดีควิามิเช้7�อมิ��นก�บระบบการเงิ�น อย�างิไรก6ต้ามิระบบ IDPS ก6มิ�ข�อดี�เช้�นก�น ค7อ ในการพั�จารณาให์�ก�บผิ3�ฝากเงิ�นน��นจะเป#นกรณ�ๆไปซึ่"�งิต้�างิก�บระบบ DIS ทำ��มิ�กฎระเบ�ยบออกมิาต้ายต้�วิ และในการจ�ายเงิ�นประก�นของิระบบ IDPS

อาจจะมิ�การจ�ายเป#นพั�นธบ�ต้รร�ฐบาลซึ่"�งิเป#นการลดีค�า Present

Value ซึ่"�งิต้�างิก�บระบบ DIS ทำ��จะจ�ายเป#นเงิ�นส่ดีโดียส่ร+ปแล�วิถึ�าจะมิองิในเร7�องิของิการวิางิกฎระเบ�ยบการต้��งิ

กองิทำ+นแล�วิน��นระบบ DIS จะใช้�ต้�นทำ+นมิากกวิ�าระบบ IDPS แต้�ถึ�ามิองิในเร7�องิของิแรงิกดีดี�นทำางิการเมิ7องิจากการดี�าเน�นการล�าช้�าแล�วิระบบ DIS ดี3วิ�าจะมิ�ต้�นทำ+นถึ3กกวิ�าระบบ IDPS

Moral Hazardป;ญ่ห์า Moral Hazard จากการทำ��มิ�การประก�นเงิ�นฝากน��นจะ

ทำ�าให์�เก�ดีการบ�ดีเบ7อนทำางิพัฤต้�กรรมิของิทำ��งินายธนาคารและผิ3�ฝากเงิ�นไมิ�วิ�าจะเป#นระบบ Implicit ห์ร7อ Explicit ก6ต้ามิ ส่�าห์ร�บนายธนาคารแล�วิเมิ7�อมิ�การประก�นเงิ�นฝากจะทำ�าให์�มิ�การบร�ห์ารงิานทำ��เส่��ยงิข"�นเพั7�อแส่วิงิห์าก�าไรทำ��มิากข"�นโดียอาจจะมิ�การควิบค+มิดี3แลจากผิ3�ฝากห์ร7อเจ�าห์น��ลดีลงิรวิมิไปถึ"งิอาจจะไร�แรงิจ3งิใจในการดี�าเน�นงิานอย�างิร�ดีก+มิ ส่�วินผิ3�ฝากเงิ�นแล�วิการทำ��มิ�การประก�นเงิ�นฝากน��นจะทำ�าให์�ผิ3�ฝากเงิ�นไมิ�ค�าน"งิและห์าข�อมิ3ลถึ"งิส่ถึานะของิธนาคารทำ��จะไปฝากเพัราะค�ดีวิ�าย�งิไงิก6มิ�การประก�นเงิ�นฝากอย3�แล�วิ

ส่�าห์ร�บการเปร�ยบเทำ�ยบระดี�บ Moral Hazard ระห์วิ�างิระบบ DISs และ IDPSs ของิผิ3�บร�ห์ารธนาคารและห์+�นส่�วินน��นจะดี3ไปทำ��

1) ในการค+�มิครองิน��นครอบคล+มิไปถึ"งิผิ3�บร�ห์ารธนาคารและห์+�นส่�วินห์ร7อไมิ�

Page 7: ประกันเงินฝาก

2) เน7� องิจากระบบ DISs น��นไดี�มิ�กฎทำ��แน�นอนต้ายต้�วิทำ�า ให์�เป#นการขจ�ดีควิามิคาดีห์วิ�งิในผิลประโยช้น�ทำ��ผิ3�บร�ห์ารธนาคารและห์+�นส่�วินจะไดี�จากการประก�นเงิ�นฝาก ส่�วินระบบ IDPSs

น��นเน7�องิจากไมิ�มิ�กฎต้ายต้�วิทำ�าให์�ป;ญ่ห์า Moral Hazard จะเก�ดีข"�นไดี�เป#นอย�างิมิากส่�วินการเปร�ยบเทำ�ยบระดี�บ Moral Hazard ระห์วิ�างิระบบ

DISs และ IDPSs ของิฝากเงิ�นน��นจะดี3ไปทำ��1)ระดี�บของิการค+�มิครองิ2)ควิามิเช้7�อมิ��นในระบบประก�นเงิ�นฝาก ในระบบ DISs น��นผิ3�

ฝากเงิ�นจะไดี�ร�บการค+�มิครองิอย�างิแน�นอน ส่�วินระบบ IDPSs น��นผิ3�ฝากเงิ�นไมิ�มิ�การร�บประก�นวิ�าจะไดี�ร�บการค+�มิครองิ จากเห์ต้+ผิลดี�งิกล�าวิทำ�า ให์�ระบบ DISs น��นมิ�ป;ญ่ห์า Moral Hazard มิากกวิ�าระบบ IDPSs

โดียส่ร+ปแล�วิเป#นการยากทำ��จะบอกวิ�าระบบ DISs ห์ร7อระบบ IDPSs น��นมิ�ป;ญ่ห์าของิ Moral Hazard มิากกวิ�าก�น อย�างิไรก6ต้ามิก6ส่ามิารถึทำ��จะระบ+ไดี�วิ�าป;ญ่ห์า Moral Hazard ในผิ3�ฝากเงิ�นน��นมิ�มิากกวิ�าผิ3�บร�ห์ารและห์+�นส่�วินของิธนาคาร

Bank Runsควิามิส่ามิารถึของิระบบประก�นเงิ�นฝากในการป8องิก�นการ

เก�ดี Bank Runs น��นข"�นอย3�ก�บวิ�าในภาวิะทำ��ธนาคารล�มิละลายน��นผิ3�ฝากเงิ�นร3 �ส่"กวิ�าไดี�ร�บการค+�มิครองิจากควิามิส่3ญ่เส่�ยในเห์ต้+การณ�ดี�งิกล�าวิมิากน�อยเพั�ยงิใดี จากทำ��กล�าวิข�างิต้�นจะเห์6นไดี�วิ�าระบบ DISs

น��นมิ�การค+�มิครองิเงิ�นฝากทำ��แน�นอนทำ�าให์�ประส่�ทำธ�ภาพัในการป8องิก�น Bank Runs มิ�มิากกวิ�าระบบ IDPSs

Small Depositor Protectionการค+�มิครองิผิ3�ฝากรายย�อยถึ7อเป#นวิ�ต้ถึ+ประส่งิค�ห์น"�งิของิการมิ�

ระบบประก�นเงิ�นฝาก ทำ��งิ 2 ระบบมิ�ศ�กยภาพัทำ��จะค+�มิครองิผิ3�ฝากราย

Page 8: ประกันเงินฝาก

ย�อยเห์มิ7อนก�น แต้�ดี3เห์มิ7อนวิ�าระบบ DISs น��นจะดี�กวิ�าเล6กน�อยเน7�องิจากในระบบน��มิ�กฎห์มิายทำ��รองิร�บทำ��ส่�าค�ญ่ ค7อ กฎห์มิายเก��ยวิก�บกองิทำ+นประก�นเงิ�นฝากซึ่"�งิต้รงิข�ามิก�บระบบ IDPSs ทำ��ไมิ�มิ�กฎห์มิายรองิร�บ

Treatment of Banksส่�าห์ร�บในการเย�ยวิยาธนาคารน��นถึ7อเป#นควิามิแต้กต้�างิทำ��ส่�าค�ญ่

อ�กอย�างิห์น"� งิระห์วิ�างิระบบ IDPS และระบบ DIS ส่�า ห์ร�บระบบ IDPS เวิลาเก�ดีควิามิส่3ญ่เส่�ยข"�นน��นทำางิร�ฐบาลห์ร7อธนาคารจะเข�ามิาร�บภาระน��นไวิ�ทำ�าให์�ทำางิธนาคารไดี�ร�บประโยช้น�จากระบบน��โดียทำ��ปราศจากต้�นทำ+นใดีๆ ซึ่"�งิต้�างิก�บระบบ DIS ทำ��ทำางิธนาคารจะต้�องิจ�ายเบ��ยประก�นและน�าเบ��ยประก�นน��นมิาใช้�เมิ7�อเก�ดีควิามิส่3ญ่เส่�ยข"�น Capacity to Absorb Losses

ห์น"�งิในล�กษณะส่�าค�ญ่ของิระบบประก�นเงิ�นฝากก6ค7อ ควิามิส่ามิารถึในการดี3ดีซึ่�บควิามิส่3ญ่เส่�ยเมิ7�อธนาคารล�มิละลายถึ�าระบบขาดีแห์ล�งิเงิ�นทำ+นในการดี3ดีซึ่�บควิามิส่3ญ่เส่�ยผิ3�ก�าก�บธนาคารอาจจะต้�องิปล�อยให์�ธนาคารล�มิละลายไป ส่�าห์ร�บระบบ IDPS ควิามิส่3ญ่เส่�ยจะถึ3กเข�ามิาร�บโดียงิบประมิาณของิร�ฐบาลห์ร7อไมิ�ก6ธนาคารกลางิซึ่"�งิทำ��งิส่องิแบบน�� มิ� แห์ล� งิกองิทำ+นทำ�� มิ� จ�า นวินมิากอาจจะมิองิไดี� วิ� าระบบ IDPS มิ�จ�านวินแห์ล�งิเงิ�นทำ+นทำ��มิากกวิ�าระบบ DIS อย�างิไรก6ต้ามิร�ฐบาลอาจจะล�งิเลทำ��จะใช้�แห์ล�งิเงิ�นทำ+นจากทำางิธนาคารกลางิเน7�องิจากป;ญ่ห์าเงิ�นเฟื้8อดี�งิน��นควิามิส่ามิารถึทำ��แทำ�จร�งิในการดี3ดีซึ่�บควิามิส่3ญ่เส่�ยของิระบบ IDPS อาจจะน�อยกวิ�าทำ��ควิรจะเป#นจากการพั�จารณา ส่�วินระบบ DIS ควิามิส่3ญ่เส่�ยจะถึ3กเข�ามิาร�บโดียกองิทำ+นทำ��ต้� �งิข"�นและเงิ�นเบ��ยประก�นทำ��ธนาคารจ�ายให์�ก�บระบบกองิทำ+น

มิ�ควิามิเป#นไปไดี�ทำ��ประเทำศส่�วินให์ญ่�จะใช้�ระบบ DIS ทำ��มิ�ควิามิส่ามิารถึในการจ�ดีการอย�างิมิ�ประส่�ทำธ�ภาพัก�บควิามิส่3ญ่เส่�ยขนาดีให์ญ่� อย�างิไรก6ต้ามิจากอดี�ต้ทำ��ผิ�านมิาประเทำศก�าล�งิพั�ฒนาส่�วินให์ญ่�ทำ��น�าระบบน��มิาใช้�ก�บไมิ�ไดี�ร�บควิามิเช้7�อถึ7อจากประช้าช้นอ�นเน7�องิมิาจากมิ�

Page 9: ประกันเงินฝาก

แห์ล�งิกองิทำ+นทำ��ไมิ�เพั�ยงิพัอประกอบก�บการทำ��ร �ฐบาลมิ�ทำ+นในการส่น�บห์น+นไมิ�เพั�ยงิพัอดี�วิย

สร$ปส่�าห์ร�บประเทำศก�าล�งิพั�ฒนาน��นเราจะเห์6นไดี�วิ�าระบบ DISs มิ�ทำ��งิ

ข�อทำ��ไดี�เปร�ยบและข�อทำ��เส่�ยเปร�ยบต้�อระบบ IDPSs ซึ่"�งิจะแจกแจงิให์�เห์6นดี�งิน��

1) ระบบ DISs มิ�กระบวินการในการบร�ห์ารทำ��จะจ�ดีการก�บธนาคารทำ��ล�มิละลายรวิมิถึ"งิการค+�มิครองิผิ3�ฝากเงิ�นไดี�อย�างิรวิดีเร6วิและน+�มินวิลกวิ�าระบบ IDPSs อย�างิไรก6ต้ามิระบบ IDPSs ทำ��ใช้�การพั�จารณาในการแก�ป;ญ่ห์าจะมิ�ควิามิอ�ส่ระก�บการออกแบบระบบประก�นเงิ�นฝากทำ��งิจ�านวินทำ��ค+�มิครองิรวิมิไปถึ"งิระยะเวิลาในการค+�มิครองิ

2) ระบบ DISs ดี3จะมิ�ประส่�ทำธ�ภาพัในการค+�มิครองิผิ3�ฝากเงิ�นรายย�อยมิากกวิ�าระบบ IDPSs จากการทำ��มิ�กฎห์มิายรองิร�บ

3) ในแงิ�ของิควิามิย+ต้�ธรรมิถึ�าเก�ดีป;ญ่ห์าข"�นมิากองิทำ+นของิระบบ IDPSs น��นจะมิาจากทำางิร�ฐบาลห์ร7อไมิ�ก6ธนาคารซึ่"�งิเป#นเงิ�นภาษ�ของิประช้าช้นทำ�าให์�ดี3ไมิ�เป#นธรรมิเมิ7� อเทำ�ยบก�บระบบ DISs ทำ��กองิทำ+นบางิส่�วินน��นไดี�มิาจากธนาคาร

ส่�วินให์ญ่�ป;ญ่ห์าทำ��เก�ดีจากระบบ DISs ในประเทำศก�าล�งิพั�ฒนาน��นมิาจากโครงิส่ร�างิทำางิการเงิ�นทำ��อ�อนแอและควิามิไมิ�มิ��นคงิของิระบบธนาคาร ดี�วิยเห์ต้+น��ทำ�า ให์�World Bank ไดี�มิ�การออกนโยบาย”go slow” เพั7� อค�าน"งิถึ"งิมิาต้รฐานของิระบบ DISs ในประเทำศก�าล�งิพั�ฒนาโดียมิ�เกณฑ์�เบ7�องิต้�นดี�งิน��

1)ควิรจะมิ�ระบบธนาคารทำ��ค�อนข�างิมิ��นคงิ2)ควิรมิ�กฎระเบ�ยบและการต้รวิจส่อบทำ��มิ�ประส่�ทำธ�ภาพั3)ควิรมิ�การแส่ดีงิให์�เห์6นวิ�ากองิทำ+น DISs มิ�อย�างิเพั�ยงิพัอ

เมิ7� อเก�ดีป;ญ่ห์าข"�นและถึ�าทำ+นน��นห์มิดีร�ฐบาลก6ส่ามิารถึมิ�ทำ+นส่�ารองิเข�ามิารองิร�บไดี�ดี�วิย

Page 10: ประกันเงินฝาก

ส่�าห์ร�บประเทำศก�าล�งิพั�ฒนาทำ��มิ�ค+ณส่มิบ�ต้�ไมิ�ครบต้ามิน��ควิรจะเน�นไปในการพัยายามิทำ��จะ

ร�กษาควิามิมิ��นคงิของิ macroeconomic environment และระบบธนาคารเก��ยวิก�บประส่�ทำธ�ภาพัของิกฎห์มิาย การก�าก�บดี3แล รวิมิไปถึ"งิระบบการต้รวิจส่อบ และใช้�ระบบประก�นเงิ�นฝากแบบ IDPS เพั7�อค+�มิครองิผิ3�ฝากเงิ�นและฟื้=� นฟื้3ธนาคาร