案例

招商银行

1 、 慨述• 1987 年 4 月 8 日，招商银行在小小的蛇口工业区财务公

司的基础上问世。历经十几年的凤雨历程，招商银行已经在国内中小商业银行中脱颖而出，并在国际银行界崭露头角，其所推出的“一网通”、“一卡通”等适应新经济发展的网上银行产品，代表了网上银行服务的发展方向，也指出了一条中小商业银行的发展之路。

• 截止 2000 年 12 月 31 日招商银行电子商务交易额累计交易突破 5000 亿元，这个数字在国内同业里面处于遥遥领先的地位，招行领跑互联网的地位已经确立。

• 曾经的招行是个只有 36 名员工、局限在深圳蛇口的地区性银行，发展到这样的规模，不能不说是骄傲的。

• 1995 年 7 月 3 日，招行首创并推出了高科技电子化理财工具——储蓄“一卡通”。这种以一张小小的卡片集本外币、定活期存款于一体，兼有通存通兑、自动转帐、贷款、存款查询、自动识别、帐目打印等功能的储蓄新手段，有人甚至惊呼，“一卡通”带来了国内储蓄服务方式的一场革命，无疑，它标志看我国金融业务电子化的进程迈上了一个新的台阶。同时，“一卡通”的推出，是我国个人理财方式的一种突破，它改变了近代以来从票号、钱庄开始，沿用了上百年的使用存折、存单的传统储蓄业务处理方式，简化了储户和银行的存取款手续。

• 到 1995 年 7 月 31 日，招行在不到一个月的时间里累计发 33902 张，累计吸收人民币存款 13022 万元，美元存款 54 万元，港币存款 3846 万元。其中“一卡通”储蓄存款净增额占招行整个储蓄存款增加额的 71 。 2 ％。

• 1995 年 12 月，招行“一卡通”在原有的基础上，增加了购物消费功能，并推出了自动提款服务项目。 1995 年 12 月 22 日，招行和 VISA 国际组织在深圳召开新闻发布会，正式宣布联合发行互连“一卡通”，招行由此成为北亚太区第一家发行“互连卡”

• （互连卡是 VISA 国际组织推出的两种转帐卡之一，凡持印有“ INTERLINK” 标记提款卡的持卡人，均可在连线转帐的特约经销商店进行消费，交易款项直接从其支票或活期存款户中扣除。这种“互连卡”的主耍特点有三个：一是仅适用于电子连线转帐的特约经销商店；二是不限发卡对象；三是凭私人密码操作，安全性高。

• 1997 年 4 月，招行正式建立了自己的网站，推出了“一网通”，在国内率先提供网上个人银行服务。

• 1998 年 12 月，在不断完善“一卡通”功能的基础上，招行在个人理财服务方面己初步构建成以“一卡通”电子货币为主要载体的综合服务网络，并相继开通了柜台通存通兑网、柜员机全国通兑网和“一卡通” POS机全国消费网，在改善“一卡通”的用卡环境方面狠下工夫，为“一卡通”向客户提供更加优质的理财服务奠定了坚实的基础，也为“一卡通”进入国际国内大市场准备了充分的条件。

• 2000 年 2 月 ， 招 行率先 在 国 内 推 出 “移动 银行”（移动银行服务是指通过移动通信网络将客户的手机连接至银行，实现通过手机界面直接完成各种银行业务的服务系统），服务内容主要包括帐户查询、多功能转帐、自助缴费和证券服务等多项个人理财功能，这一业务再次丰富了银行服务的内涵。随后，招行与中国网通共同对外宣布，两家联手推出“一卡通网通 IP 卡长途电话”业务，这是国内银行界电话银行网络与 IP网络首次实现的全网连接。

• 经过几年来的持续开发，“一卡通”已经相继建成了全行储蓄、 ATM 取款、购物消费和网上银行四大个人理财综合服务网络，真正成为客户“随身携带的银行”。

• 目前，我国的银行组织结构呈现三个层次；一是工、农、中、建四大国有商业银行；二是跨区域的股份制商业银行；三是地方性的城市商业银行，这三个层次中的后两类就是平时所指的中小商业银行。

• “ 一卡通”业务的拓展给招商银行的发展带来了利润和声誉，但是仅靠“一卡通”一项业务是远远不能满足招行整体业务的发展要求的，接下来，招行该往哪里走呢？

• 1995 年，副总裁玉世侦在《新金融》上发表题为《商业银行必须确定内涵式的发展战略》一文。文中提到“现代银行是一个用电子技术特别是电脑连接起来的巨型网络。随着经济活动的日见频繁，金融业务种类和数量骤增，银行业正面临着金融电子化的新挑战。”

• 于是，招行花巨资建成一座电脑中心，设备一流、管理先进，这是招商银行科技兴行战略至关重要的一步，为招行向技术领先型的精品银行迈进奠定了坚实的硬件基础。

• 1997 年 4 月，招商银行继中国银行之后推出了自己的网站，不同的是，除了一些形象宣传，它还包括了“一卡通”的财务查询功能，后来又增加了股票信息查询。实际上， 1997 年中国互联网的环境很难真正让银行对全面开展网上业务产主信心。但是，同样看到一丝新经济的影子，招行却采取了与其他银行不同的对策；

• 从 1997 年开始，招行电脑部一直在进行基于互联网的业务模型探讨，这对他们在后来市场机会真正出现的时候“一击中的”起了关键的作用。不过，今天的招行人坦言，这种先知先觉多少是被自己中小商业银行的身份地位逼出来的。

• 1998 年 6 月招行带着尝试性的心理，在国内首推 B2C（银行对客户）网上支付系统，不过当时还只是限于深圳本地使用，每天的交易量少得可怜，于是干脆没有进行大规模的推广。

• 转折点出现在 1998 年 7 月，北京市商业联合会搞了一个会议，请来全国商业系统的代表为他们普及互联网知识，而这里面很重要的一部分就是在线销售的概念。由于招行已经有支持网上支付的产品了，所以也专门邀请招行到会上做介绍。当招行把自已的网上支付系统摆到这些知名企业面前的时候，竟然受到了出乎意料的关注和欢迎。招行的代表一下成了专家级的人物。从别人眼里，招行发现原来自己竟然做了一件那么了不起的事情。

• 这件事情让招行坚定了在互联网上继续领跑的信心，并同开始壮大自己的网上业务。谁也没有想到，世界的变化实在太快了，当进入中国互联网全面“发烧”的 1999 年的时候，招行靠着自己网上银行从对公到对私业务最全、网上结算覆盖全国而且速度最快的绝对优势，一下子成为了国内银行业的“年度明星”。

• 招商银行的“一网通”业务主要由企业银行、个人银行、网上商城和网上支付等几部分组成。

• “ 网上企业银行服务”是招行网上银行最受客户欢迎的部分，专为企事业单位提供的的网上对公服务系统，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中，使客户足不出户地享受招商银行的金融服务。

网上企业银行主要功能 1 、帐务信息查询；2 、内部转帐；3 、对外支付：4．发放工资；5 、定活互转；6．银行信用管理；7 、金融信恩查询；8 、子公司帐务查询；9 、集团对子公司收支两条线的管理；10 、网上信用证等。

• 目前，中国人民银行总行等许多国家机关成为招行网上“企业银行”用户；

• 朗讯科技、爱立信、诺基亚、沃尔玛、韩国三星公司等世界著名大型企业及中国联想集团、华为集团、创维集团、长城集团、中国联通等国内知名企业成为招行“网上企业银行”的客户群；

• 上海友谊南方商城、广州万客隆商场、重庆万友百盛广场等国内大型商业企业成为招行“网上企业银行”的使用者。

• 这些用户使用“网上企业银行”进行帐户资金管理，处理大量的资金往来结算。

• 为个人客户提供财务查询、自动转帐、财务分析、自助缴费、修改密码、帐户挂失等全方位的理财服务，使“家庭银行”由理念向现实迈进了一大步，实际上是“一卡通”业务在互联网上的进一步延伸。

网上个人银行服务

网上证券服务

• 采用测览器方式，股民在任何一台上网电脑都可以直接进行深沪股市的操作，并具有多种人工智能化的先进功能，从而把“大户室”直接搬入家庭。

网上商城 • 是招行“网上银行”网上的另一特色。该系统对招行全国各地的所有网上商户进行分类和综合管理，客户测览犹如置身现实的百货商场。

网上支付系统 • 为上千万张“一卡通”持卡人提供了在网上商户

进行消费的支付结算服务，客户可以在网上进行购物、支付上网费用，可以进行网上彩票投注、订购机票、网上捐款、预定客房等消费、结算。

• 另外，招行还完成了网上支付全国联网，彻底突破了空间、地域的限制，在我国银行业率先实现了网上支忖全国联网。这意味着，招行的任何一家网上商户都能够拥有全国范围内的“一卡通”客户，弹指之间便可以完成网上的跨区跨省的销售，享用招行的网上实时支付结算。

• 招行利用互联网技术在对公业务产品方面进行大胆的探索，在 1999 年开发的提供帐物查询、内部转帐、发放工资、金融信恩查询等服务的“网上企业银行” 2． 0版的基础上，于 2000 年 8月又向社会推出 3． 0版本，增加了在线理财、瞬间达帐和网上信用证等新功能， 3． 0版实现了与招行电子汇兑系统的无缝对接，率先在国内同业中实现了系统内资金的瞬间达帐。业内人士认为，此举实现了国内原先传统银行业务网络化到真正意义的“网上银行”的飞跃。

• 2000 年 11 月，在个人银行大众版的基础上，招行推出业务内容更丰富、安全机制极高的专业版，“专业版”具有帐户查询、卡内定活互转、专户互转、同城转帐、异地汇款、网上支付等一系列功能，为“一卡通”用户提供了更为便捷的使用平台。

2 、招商银行开展科技兴行的必要性分析

新经济给传统银行业带来压力   

• 银行业有没有末来？技术是脆弱的，而技术又是不可思议的。有技术做支持的比尔 ·盖茨曾经预言“传统商业银行是要在别世纪灭亡的一群恐龙。”他甚至说，银行业是必需的，银行是不必要的。

• 盖茨不但这样说了，也这样做了。 1996 年，他计划收购一家小商业银行，此举引起金融界的恐慌，以花旗银行为首的美国传统银行联合抵制；盖茨的收购计划最终宣告夫败。就在不久之后，美国银行界的代表们聚集欧洲一个小镇，提出了：“银行业有没有未来”的命题。

• 有一个事实是无可争议的，似乎也是共识：发展网上银行是商业银行未来的发展趋势。

• 尽管网上银行在美国只有 5 、 6 年的时间，但到 1999年底，利用网上银行的美国家庭已经有大约 600 万户，占美国家庭总数的盼以上，而 1998 年的时候，这个数字约为 380 万户至 430 万户，一年时间增长了约 1． 5倍。

• 摩根斯坦利 2000 年 6 月份公布的另一份报告称，网上银行爆炸性的增长将迫使欧洲传统银行大幅削减支出以保持赢利。美国银行家认为，在未来 3 年里，欧洲的网上银行数量将是现在的 3倍，在线金融服务的金额将达到 4400 亿欧元，占整个金融市场的 30 ％；三分之一的储蓄将在互联网上进行，总金额约 900 亿欧元。

• 在香港注册的当地第二大银行恒生银行的行政总裁郑海泉说，利用互联网改变银行业的运作模式是银行界面临的新挑战。“网上银行”至少具有两个方面的优势，一是降低运作成本，提高效率——掘测算，过去传统银行每笔成本是 1． 07美元，电话银行为 54 美分， ATM机（自助银行）是 37 美分，而网上银行所需的费用仅为 1美分，成本比传统银行低一百倍；第二，它突破了地域和时间的限制。

电子商务传统银行业带来的机遇与挑战

• 作为一种全新的经济运行模式，电子商务对人类社会和经济发展的影响是全方位的，它在改变宏观经济运行的模式、规则和传统经济理论的同时，对微观经济主体的思维理念、行为模式、行为准则和联系方式也产生了深刻的影响。

• 众所周知，在网络经济以前的经济形态中，银行业犹如一群庞大的“恐龙”主宰着整个经济的运行和发展，商业银行作为社会的金融中介，既是动员社会储蓄并将之转化为投资的主导力量，又是社会支付体系的承载者，经济运行的每个环节（生产、分配、交换和消费）和每个经济部门（政府、厂商、家庭和个人）都是通过银行建立起资金往来关系，并完成各种商品或劳务交易的。

• 因此，在传统经济中，商业银行具有社会经济“中枢”的功能和地位。同时，银行业又是一个资本密集型的行业，并具有信息服务行业的性质，无论是在发达地区，还是在落后地区，银行业都是计算机和网络技术的最大和最先进的应用者，是最适应于网络时代的产业之一。

• 传统银行业的性质、功能和地位决定了它在电子商务发展中受到的冲击和影响是至为显著的。

• 数以亿计的网络用户被因特网连接起来，且数目以 70％的速度增加，为传统银行业展现一个全球性的巨大市场。

• 基于互联网的电子商务赋予银行业一种全新的营销方式，带动银行业实现国际化，并重新构架了市场竟争规则：所有银行无论实力雄厚，还是规模较小，也无论是历史悠久的“老字号”，还是处于成长期的“新生代”，在网络上一律平等。

• 市场竞争规则的改变，银行实力这一概念被赋予新的内涵，许多银行纷纷在网上重建自已的竞争优势，通过网络使中小银行变大，本地银行国际化，跨国经营不再是大银行的专利 。

• 一方面，电子商务时代的银行不再需要在各地区设置分行等物理分支机构来扩展业务，而只需连入 Internet 的终端即可将银行业务伸向世界的任一个角落。由此，传统银行业的组织形式开始由垂直式向扁平式、由物理化的砖瓦实体向虚拟化电子空间重构。

• 另一方面，传统银行业可以利用电子商务技术对整个银行业务流程、经营管理模式和功能进行再造，达到提高运作效率和服务质量的目的。

• 电子商务使传统的银行、证券、保险和投资等金融交易实现了网络化，既避免了传统金融制度的缺陷，又减少了不同金融机构的重复劳动，降低了社会交易成本，便利了客户，使客户的所有金融需求可以通过网络平台得到满足。

• 同时，电子商务技术使得金融业务“一体化”发展，降低了银行的销售成本，增强了银行的业务创新能力，提高了金融服务的效率，大大拓展了商业银行的社会服务功能。

• 另外，网上银行的虚拟化和智能化改变了传统银行的成本构成，少量的物质成本和智能资本，取代了传统银行巨额的土地、资金、人力和建筑等物质成本，银行的营运成本大大降低。

“水泥”＋“鼠标”＝银行再造

中小商业银行所面临的市场环境压力

• 跨区域的股份制商业银行是我国中小商业银行的主力军，它们背负着四大国有国有银行所不具有的生存发展压力。

• 由于历史和体制上的原因，传统的大宗业务绝大部分仍集中在四大国有商业银行办理。很显然，国有大中型企业、国家级企业集固（部委）结算往来、事业经费拨付等基本仍由指定银行办理。资金的趋利性原则在计划指令和政策干预下不能充分发挥作用，市场竞争的不平等性仍然存在。

• 同时，由于竟争的方面和方式不断扩展，新兴中小商业银行面临的竞争压力和困难逐渐增加；国有独资商业银行加快改革转轨步伐，并将业务发展重心转移到中心城市；外资银行不断涌入中国市场并扩大经营人民币业务的范畴，形成强有力的竟争因素；市场份额越来越小，中小商业银行业务扩大的难度越来越大，业务经营重点被局限于传统的存贷款和结算领域，与国有商业银行的规模优势、网点优势相比，明显处于劣势。竞争的结果将导致中小商业银行在利润和收益上付出代价。

• 1997 年 12 月， WTO 在日内瓦宣布达成全球金融服务协议，该协议进一步规范了市场准入和最惠国特遇等问题，大大推动了金融服务贸易自由化进程。

•随着我国加入WTO ，金融市场的开放和全球金融月 E 务贸易壁垒的逐步消除，技术先进、设备精良的外资银行无疑构成了对我国银行业特别是中小商业银行的极大威胁。

招商银行与其他银行网上银行业务比较

•相比四大国有商业银行和交通银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供这种契机。招行的诀策层对网上银行的未来给予了高度重视，在其初步完成的中期发展与管理战略中明确提出：在规模优先和银行再造的战略恩想指导下，确定招行作为“技术领先型银行”的整体定位，尤其要使虚拟银行发展成为客户服务的主要通道，达到国内银行业最高水平，要使招商银行成为我国网上银行服务的市场引导者。

• 从目前情况看，招行网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也比其他银行丰富。

• 从技术上看，由于招行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而较容易实现全国联网，这个优势是很容易突出的。从经营管理上看，招行机制灵活、原有招银模式的管理特质、目前正在逐步形成的招银文化，都能够很好地激励员工。但招商银行仍然存在不可避免的弱点，如没有建立象国有商业银行所拥有的稳定的客户群，在其他银行的网上银行业务全面开展以后，可能会出现客户被其他银行抢夺的现象，科技优势会逐渐弱化；

• 另外由于各家银行成立背景不同，存在地方保护主义现象，招商银行在这方面没有优势，但这点将随着我国加入 WTO 整个银行市场环境的日渐开放而逐步趋向公平；同时，随着银行业市场开放的逐步深入，面对外资银行的进入，招商银行的网上银行业务目前在国内银行业的忧势将可能失去，所拥有的市场份额将可能缩减。