충북대학교 소비자학과이희숙

재무설계자격인증제도

재무설계의 개념

재무설계사의 역할

1990 년대 고소득층 대상으로 한 프라이빗 뱅킹(private banking, PV)

증권업협회의 FP 인증제도 종합자산관리 (wrap account) 시작

1997 년 외환위기 이후 자본시장개방으로 국내외의 자본시장 경계가 없어짐

전문적 지식과 경험을 갖춘 전문가 필요

2000 년 4 월 - 한국 FP 협회 (Korea Financial Planner Association: KFPA) 창립

2000 년 6 월 – 한국 FP 협회는 미국의 CFP Board 와 업무제휴를 맺고 자격인증제도 및 교육프로그램을 국내에 도입함

2003 년 11 월 - 국제 FP 표준위원회 (International Financial Planning Standard Board, IFPSB)

2004 년 12 월 - 한국 FP 표준위원회 (Financial Planning Standard Board Korea, FPSB Korea) 설립

2004 년 2 월 회원관리기능과 자격인증기능을 분리함 -KFPA: 회원관리 / FPSB: 자격증관리

미국 & 한국 FPSB 4E 프로그램이란 ?

교육 (Education) – 자격시험 전 일정한 교육필수 시험 (Examination) – 자격시험 경험 (Experience) – 현장경험 윤리 (Ethics) – 자산관리 전문가로서의 윤리

국내자격인증제도 유형은 ?

AFPK(Associate Financial Planner Korea) - CFP 자격인증자의 지도감독 하에서 일부 업무만을 수행할 수 있음

CFP(Certified Financial Planner) – 종합적인 재무설계 업무수행이 가능함

출처 : 한국 FPSB 홈페이지 (www.fpsbkorea.org) / 한국 FP 협회 홈페이지 (www.fpkorea.com)

AFPK 자격 인증과정 교육인증기관에서 교육수료 – 자격시험 – FPSB 에 자격인증 신청 – 2 년마다 갱신

갱신조건 계속교육학점의 취득 윤리규정준수서약

CFP 자격 인증과정

인증과정 교육수료– 자격시험 –실무경력 요건 충족 - FPSB 에

자격인증 신청 – 2 년마다 갱신 교육수료 : 인터넷을 이용한 온라인교육만 제공되고 있음 /

온라인교육인 경우 약 6 개월 동안 제공되고 있음 실무경력 요건 : 학사학위 이상 소지자 3 년 / 전문대학

졸업자 4 년 / 기타 5 년 갱신조건 : 계속교육학점의 취득 / 윤리규정준수서약

개인재무설계의 의미 by 미국 CFP Board 와 국제 FPSB

개인의 삶의 목표를 파악하고 그 목표를 달성하기 위하여 개인이 가지고 있는 재무적 , 비재무적 자원을 적절하게 관리하는 일련의 과정을 의미

재무적 : 투자설계 , 위험관리 , 은퇴설계 , 세금설계 , 상속설계 등 / 자녀교육비 마련 , 결혼자금 마련 , 내집마련을 위한 계획

비재무적 : 위험수용성향 , 가치관 등

재무설계의 필요성

금융환경 변화에 따른 필요성

1997 년 이후 금융의 자유화 , 겸업화 , 국제화가 급진전되면서 금융영역간 칸막이가 없어지고 금융상품이 다양화

투자자들의 선택의 폭이 넓어진 반면 , 저금리 시대 속에서 금융상품 선택이 어려워지고 투자에 따른 위험을 소비자 스스로 감수해야 하는 시대

인구통계적 변화에 따른 필요성

빠른 속도의 고령화 : 2010 년 기준 남성 77.2 세 , 여성 84.1 세

낮은 출산율 : 2011 년 기준 1.24 명

은퇴기간의 증가를 의미 노동인구의 부양부담이 증가

소비자의 니즈 변화에 따른 필요성

경제성장에 따른 가계자산의 증가 , 정보통신 기술의 발달로 인한 세계화는 소비자인식과 선호를 변화시킴

이러한 소비자인식과 선호의 변화는 소비자 니즈의 변화를 초래하고

이는 소비자의 금융시장에 대한 소비자 니즈 변화를 초래함

예 ) 소비자니즈는 재무적인 면 + 비재무적인 면을 고려함 . 비재무적인 면으로 웰빙 , 조기은퇴 후 자아실현 , 생활의 질 고려 등 .

자산이 많고 소득이 높은 부자들만 필요 ? NO!! 재무설계는 인생의 목표를 파악하고 그 목표를

실현하기 위한 과정임을 고려할 때

- 자산이나 수입의 크기에 상관없이 누구에게나 필요함 - 특히 복잡한 재무상황을 갖고 있는 사람이나 소득 및

자산이 적은 사람에게 더욱 필요함- 자산이나 소득의 규모가 아니라 각자가 처해 있는

재무상황에 따라 필요함 ( 생애주기별 재무관심사 표 1-1 참조 )

생애주기 재무관심사

사회 초년기 직장선택 , 소비지출관리 , 저축시작 , 부채발생시 부채관리 , 결혼자금 마련

가족 형성기 결혼자금마련 , 주택마련 , 생활비관리 , 육아비관리 등

가족확장기 / 자녀양육기 자녀교육비마련 , 지출확대로 인한 소비지출관리 등

가족성숙기 / 중년기 자녀의 대학 교육자금 및 결혼자금관리 , 효과적인

자산증식법 등

은퇴 및 노후생활기 은퇴생활비관리 , 건강 및 의료비 증가에 대한 관심 등

투자상품이 복잡하거나 다수일 때 자산증가와 자산배분 : 투자포트폴리오 경제 및 시장상황이 나빠질 때 상속재산이 생겼을 때 개인신상 및 가족구성원의 변화가 있을 때 : 실

업 , 장애 , 사망 등 / 이혼 , 재혼 등 생애주기상의 변화가 있을 때 : 결혼 , 자녀출산 ,

은퇴 등

재무설계의 개념에 대한 오해이다 .

자산이나 소득이 있는 사람의 자산관리가 아님

재무목표 달성을 위해 재무적 , 비재무적 자원을 가지고 목표를 달성할 수 있도록 도와주는 것

목표가 없는 단순 자산증식에 초점을 두는 재테크와 혼동하지 않도록

재무설계의 과정을 부정적으로 생각하는 것이다 .

재무설계는 개인의 현상 ( 현재상황 ) 을 평가 , 파악하는 것으로부터 시작해야 함 . 즉 , 재무적 , 비재무적 상황을 모두 고려해야 함

이 과정에서 개인이 갖고 있는 모든 상황이 드러나는 것에 대한 부담감

부정적인 인생의 사안 ( 이혼 , 죽음 , 실업 , 장애 등 ) 을 회피하려는 생각 때문에 나타나는 현상

소비자들은 재무설계에 드는 비용이 부담스럽다고 생각한다 .

재무설계는 전문적인 지식과 기술을 필요로 하는 수련된 과정이므로 그에 따른 비용이 수반되기 마련임을 인식시키자 .

재무설계를 함으로써 얻는 이익을 강조한다 .

구체적인 재무목표를 세울 수 있고 목표달성이 가능함

미래 발생 가능한 위험관리를 할 수 있음 . 재무설계는 사전예방에 의의를 가짐

개인의 재무적 문제를 조기에 해결할 수 있음 무분별한 투자가 아닌 분석적 투자전략을 통해

예측 가능한 수익률과 재무목표를 달성하는데 도움이 됨

개인 및 가족들 삶의 질을 향상시키는데 도움

소비자의 경우 : 2007 년 한국투자자교육재단에서 실시한 간접투자자조사 결과 (11 개 중 상위 6순위 )

1 순위 : 펀드 등의 간접투자방법 2순위 : 주택마련 등의 부동산투자 3순위 : 노후설계방법 4순위 : 주식 , 채권 등 직접투자방법 5순위 : 절세방법 6순위 : 목돈 마련을 위한 저축

개인의 인생목표를 실현하기 위한 계획을 수립하고 그 계획을 실행 , 점검 , 조언하는 업무를 수행하는 전문가

개인의 재무설계를 수립하고 재무설계의 성공적인 실행을 조언 , 지원

이 과정에서 다른 재무전문가들과 협력 ( 예 , 세무사 , 변호사 등 )

이를 위해서 각 분야의 전문가들이 하는 일을 잘 이해

재무설계사는 단순히 상품 판매하는 사람이 아닌 , 인생설계사 역할이 요구

금융분야의 전문지식 거시경제 , 위험 및 투자 관련 이론 , 재무관련 법규 등

지식을 실제 사례에 적용할 수 있는 기술 커뮤니케이션 능력 , 상담능력 , 분석능력 ,

문제해결 능력 등 윤리의식과 책임있는 행동 다른 사람의 자산을 관리하므로 윤리관련 기본규정도 AFPK 시험내용에 포함됨

AFPK 자격인증자가 하는 업무

재무설계 6단계 프로세스 중 1~3단계까지만 업무가 가능함

고객과 협의하여 업무수행 범위 결정 고객의 재무목표 및 니즈 파악 고객으로부터 자료 수집 고객의 재무상태 분석 및 평가 금융상품 안내와 설명

재무관련 분야에 문제가 생겼을 때 , 재무관련 부족 부분을 채워주고 재무문제에 대한 해결책을 제시해 주기 때문임

전문가의 도움을 받을 경우 , 효율적이고 효과적이기 때문

전문성과 윤리성에서 신뢰감을 가질 수 있기 때문

소비자의 이익을 먼저 생각한다 재무설계 프로세스에 따라 성실하게 업무를

수행한다 재무설계사가 가지고 있는 지식을 소비자를 위해

유익하게 사용해야 한다 윤리의식을 가지고 사회에 대한 전문가로서의 책임을 수행해야 한다 .