A biztosítás kialakulása,193.6.12.228/uigtk/uipz/hallgatoi/biztositas_ge.pdf · folyamatosan változó pénzügyi, biztosítási igényekkel rendelkezik; 2. GyerekèFiatal diák

MISKOLCI EGYETEM GAZDASÁGTUDOMÁNYI KAR

A biztosítás kialakulása, A biztosítás kialakulása, társadalmi jelentőssége, fogalma, társadalmi jelentőssége, fogalma,

jellemzői, gazdasági szerepe.jellemzői, gazdasági szerepe.

Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés

dr. Bozsik Sándoregyetemi docens

[email protected]


Tananyag

Kötelező irodalom:

• Előadások anyaga (PP prezentációk) melyek a tanszék honlapjáról

2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 2

melyek a tanszék honlapjáról letölthetők.

• A tantárgy jegyzete, mely a tanszék honlapjáról letölthető.

• Meghívott előadók anyagai


Ajánlott irodalom:

• Pénzügytan Szöveggyűjtemény II. 6. fejezet

• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán: Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati


biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005.

• Banyár József: Az életpálya pénzügyi tervezése. Biztosítási Oktatási Intézet 2001.

• Ébli Györgyné: A biztosításgazdaságtan alapjai, Kőrös Főiskola, Békéscsaba, 1999.

• Schneider Klára: Biztosítási ismeretek, SZTE Gazdaságtudományi Kar, Szeged, 25/2005.


Vizsgára bocsátás feltétele

• Négy fős csoportokban megírt és nyomtatott, illetve elektronikus formában leadott házi dolgozat. Az elkészítés határideje 2009. november 30. A november 30-december 4-e között prezentáció, a következő héten


között prezentáció, a következő héten pótprezentáció a leadott anyagokból. A biztosítókra vonatkozó jogszabályokból és közgazdasági mutatókból szóbeli vizsga. A dolgozatok terjedelme maximum 10 oldal!


Számonkérés módja:

• Félév végén vizsgadolgozat megírása (tesztkérdések és kifejtős kérdések);



Érdemjegy megállapítása

Az év közben megszerezhető pontok:

Házi dolgozat: 20 pontVizsgadolgozat: 40 pontÖsszesen: 60 pont

Ponthatárok:


Ponthatárok:0 – 30 pont 1 elégtelen31 – 37 pont 2 elégséges38 – 45 pont 3 közepes46 – 52 pont 4 jó53 - 60 pont 5 jeles


A biztosítás kialakulásának történeteA biztosítás kialakulásának története

& Biztosítás története = VeszélyközösségekVeszélyközösségek(kockázatközösségek) története

êŐsember Ókori városállamok

Középkor nagycsaládjai


Modern kor munkahelyi balesetbiztosítása

Katasztrófa poolok


A biztosítás kialakulása A biztosítás kialakulása I. A biztosításban résztvevők csoportja és a

biztosításkötés szabadsága alapján:

1. Meghatározott személyek, szabad akaratból;

2. Bármely személy szabadon;

3. Minden személy kötelezően.


3. Minden személy kötelezően.

II. Történeti szempontból:

1. Biztosítás előtörténete (a XIV. századdal bezárólag);

2. Modern biztosítások kialakulása (napjainkig)


Magyar biztosítástörténetMagyar biztosítástörténet&XIV. sz: Céhek „társládái” (betegségi, öregségi,

árvasági, özvegyi segélyezés);&XVIII. sz: Gabonafuvarozás terjedése,

szállítmánybiztosítás kialakulása.ê

Rév-Komáromi Hajózást Biztosító Társaság


Rév-Komáromi Hajózást Biztosító Társaság

&A hazai biztosítási piacot a külföldi tőke erőteljes jelenléte jellemezte és jellemzi ma is.

&1831: Első magyarországi biztosítási társaság alakulása: Triesti Általános Biztosító Társulat

pesti képviselete.


Magyar biztosítástörténetMagyar biztosítástörténet&1857: Első magyar tulajdonú biztosító

társaság: Első Magyar Általános Biztosító Társaság

&A gazdasági élénkülés hatására növekedett a biztosító társaságok száma;


a biztosító társaságok száma;

&A világháborúk visszavetették a biztosítási piacot, megrendült az ügyfélbizalom.


114

80

100

120

Biztosítók számának fejlődése Biztosítók számának fejlődése hazánkbanhazánkban


8

37

54

49

0

20

40

60

1860 1895 1900 1913 1938

Évek


Államosítás vs. Intézményi reformÁllamosítás vs. Intézményi reform&1948: A biztosítási piac államosítása

&1949. június 20: Állami Biztosító Nemzeti Vállalata

ê

Állami monopólium: 40 év!Állami monopólium: 40 év!


Állami monopólium: 40 év!Állami monopólium: 40 év!

ê

1986!

Állami BiztosítóÁllami Biztosító Hungária BiztosítóHungária Biztosító


&1988: Első alapítási hullám: Atlasz és a Garancia Biztosító megalakulása

&1990-’91: Második hullám: Első külföldi tulajdonú biztosító társaság megalakulása.

XXI. század:XXI. század:Fglobalizáció;


Fglobalizáció;Fdereguláció;Ftechnológiai fejlődés;FEU;Fkockázatok körének bővülése.


A biztosítási piac új fejlődési A biztosítási piac új fejlődési irányaiirányai

1. Bankbiztosítása.) Bank & Biztosító vállalat è

„Bankaussurance” (pl: Aegon és Raiffeisen; N-N és ING);


Raiffeisen; N-N és ING);b.) Bankbiztosítói holdingok (pl: OTP

Bankcsoport)c.) Valamennyi pénzügyi és nem

pénzügyi intézmény együttműködése (pl. Mercedes gyár)


2. E-biztosítás

Fúj szereplők lépnek be a piacra;

Fértékesítési verseny növekedése, új értékesítési csatornák térnyerése.

3. ART (alternatív kockázattranszfer)


3. ART (alternatív kockázattranszfer)

@Biztosítás+kockázatkezelés+speciális finanszírozási konstrukciók;

Fpl: pénzügyi viszontbiztosítás (pénzáramok, devizaárfolyam, árgarancia); értékpapírosított kockázatfinanszírozás.


A biztosítás fogalma, értelmezési A biztosítás fogalma, értelmezési lehetőségeklehetőségek

@A kockázatkezelés egy lehetséges eszköze;@Kockázatközösségek szervezése, kármegosztás;@Kollektív pénztakarékossági forma;@A biztosítottak biztonsági és pénzügyi igényeinek


@A biztosítottak biztonsági és pénzügyi igényeinek kielégítésére irányul (marketingszemlélet);

@Kár esetére szóló opció (kötési árfolyam = biztosítási összeg; opciós díj = biztosítási díj )

@A biztosító inputok kombinálásával és transzformációjával outputokat állít elő (Farny: termeléselmélet);


@A biztosító pénzügyi és kockázatközvetítő intézmény (kockázattranszfer);

@Tőkepiaci megközelítés:

Lehetővé teszi a tőkepiaci


Lehetővé teszi a tőkepiaci szereplők, a biztosító (kockázatvállaló) és a biztosítottak (szerződők) közötti determinisztikus és valószínűségi pénzek cseréjét;


Biztosító

Befektető Biztosított

tőke díj


Tartalék

Befektető Biztosított

tőkehozam biztosítási szolgáltatás


@Menedzsment megközelítés(döntéselméleti, funkcionális, információs, rendszerelméleti)

- Folyamatszervezési megközelítés;- Szociálpszichológiai megközelítés;

ê


êKockázatkiegyenlítésKockázatkiegyenlítés

(Egyenként bizonytalan és kis összegű károk felosztása a biztosítottak

összességére. Az időben ingadozó károk kisimítása!)


A biztosítási termék elemeiA biztosítási termék elemei

Biztosítási termék = Biztosító üzletágai:

B Kockázati termék èKockázatkezelés;

B Megtakarítási termék è

A Biztosítási termék 3 szintje (Haller szerint):

1. Biztosítási fedezet (védelem);

2. Biztosítási szolgáltatások


B Megtakarítási termék èBefektetés;

B Szolgáltatási termék èSzolgáltatás.

2. Biztosítási szolgáltatások (tanácsadás, kárrendezés, ügyfélszolgáltat, stb.)

3. Egyéb kiegészítő szolgáltatások (pénzügyi, szolgáltató, kárhelyreállító, stb.)


A biztosítástudomány részterületeiA biztosítástudomány részterületei1. Biztosítás gazdaságtan (mikro-, makro szint);2. Biztosítási jog;3. Biztosításmatematika.

Általános biztosítástan =Általános biztosítástan =Biztosítástechnikai kérdéseket tárgyal

(fogalmak,kockázattan,biztosítási formák, díjtan);


Biztosítástechnikai kérdéseket tárgyal (fogalmak,kockázattan,biztosítási formák, díjtan);

Ágazati biztosítástan =Ágazati biztosítástan =A biztosítók egyes üzletágait tárgyalja;Biztosítás üzemgazdaságtan = Biztosítás üzemgazdaságtan = A biztosító vállalatgazdaságtanát mutatja be;Társadalombiztosítás =Társadalombiztosítás =Az üzleti biztosítástól elkülönült terület.


További hasznos információk:További hasznos információk:• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény (6.1. és

6.3. fejezetek);• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:

Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-


Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (1. fejezet)


KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!KÖSZÖNÖM A FIGYELMET!



A biztosítás mint szolgáltatás. A A biztosítás mint szolgáltatás. A biztosítással kapcsolatos jogi biztosítással kapcsolatos jogi

alapkérdések. Az EU biztosítási alapkérdések. Az EU biztosítási

irányelvei.irányelvei.


Gál Erzsébet


Miről volt szó eddig?Miről volt szó eddig?FA biztosítás története =

veszélyközösségek története;FA magyar biztosítástörténet kialakulása;FA biztosítási piac új irányai:- ART;


- ART;- E biztosítás;- Bankbiztosítás;FA biztosítás fogalmi meghatározásai:

„Kockázatkiegyenlítés”


És amiről még szó lesz!És amiről még szó lesz!@A Biztosítás gazdaságban betöltött szerepe!@A biztosítási szolgáltatás és szintjei!@A biztosítási jog: - jogforrások,- jogalanyok,


- a biztosítási jogviszony keletkezése.@ Az EU irányelvei


A biztosítás gazdaságban betöltött A biztosítás gazdaságban betöltött szerepéről szerepéről

1. Védelmi funkció2. Díjak

tartalékolásaèvagyonkezelői, -befektetői funkció;


befektetői funkció;3. Nemzetgazdasági szerepe

mérhető (egy főre jutó díjbevétel; biztosítók össz-díjbevétele a GDP százalékában;szerződések / kockázatok)


A biztosítási ágak díjbevétele és piaci részesedése







A biztosítás, mint szolgáltatásA biztosítás, mint szolgáltatás@ A biztosító = pénzügyi szolgáltató

A biztosítás = pénzügyi szolgáltatás (Financial services)

ê

A biztosítás 3 szolgáltatáselemet nyújt a


A biztosítás 3 szolgáltatáselemet nyújt a biztosításban (Haller):

1. Biztosítási fedezet (Cover);

2. Alapszolgáltatás (Core services);

3. Kiegészítő szolgáltatás (Additional services)


A biztosítás idődimenziója, A biztosítás idődimenziója, szolgáltatás jellegéből adódóanszolgáltatás jellegéből adódóan

1. Károk időbeli kiegyenlítése;

2. A biztosítás megkötésével nem zárul le az értékesítési folyamat;


értékesítési folyamat;

3. Ügyfélkapcsolat folyamatos ápolása;

4. Ügyfélorientáció: „prosumer” = production + consumption


Életciklus modell = Life cycle modelÉletciklus modell = Life cycle model

1. Az emberek korának változásával, öregedésével folyamatosan változó pénzügyi, biztosítási igényekkel rendelkezik;

2. GyerekèFiatal diák èFiatal nem házas


2. GyerekèFiatal diák èFiatal nem házas èFiatal házas èKözépkorú családok èSeniorok

3. A modell vállalatokra is értelmezhető, azok életgörbéjével és pénzügyi-biztosítási igényeiből változásából kiindulva.


Biztosítási jogBiztosítási jog

I. Jogforrások:

1. 1994/XCVI tv (Bit) és kapcsolódó rendeletek: A biztosítók alapítását, működését és állami felügyeletét szabályozza.

2. PTK XLV. Fejezete: A biztosított és a szerződő,


2. PTK XLV. Fejezete: A biztosított és a szerződő, illetve a biztosító viszonyát szabályozza;

3. PTK általános részei;

4. Adótörvények;

5. Adatvédelmi törvény, stb.


Biztosítási jogBiztosítási jogII. Jogalanyok

1.)A biztosító Rt-k, biztosító egyesületek

2. Biztosítási alkuszok

3. Biztosítás felügyelet: PSZÁF


3. Biztosítás felügyelet: PSZÁF

4. Biztosítók és alkuszok szövetségei, szakmai fórumai, érdekképviseleti szerve: MABISZ, FBMASZ


Biztosítási jogBiztosítási jog

A biztosítási szerződés alanyai:

ª biztosított;

ª szerződő fél;

ª kedvezményezett;


ª kedvezményezett;


A biztosítási jogviszonyA biztosítási jogviszony1. Társadalombiztosítás ↔ magánbiztosítás

2. Kötelező biztosítás ↔ önkéntes biztosítás



Biztosítási szerződésjogBiztosítási szerződésjogFA magánbiztosítás a szerződőnek a biztosító

számára tett írásos ajánlatának a biztosító által történő elfogadásával jön létre. Az ajánlattételtől számított 15 napon belül!

FAjánlat (mit tartalmaz, ki tölti ki)


FAjánlat (mit tartalmaz, ki tölti ki)

FA kockázat elbírálása è kötvény kiállítása

FA biztosítási fedezet létrejötte:

a.) az ajánlat elfogadásával a biztosító által;

b.) 15 napos határidő visszajelzés nélküli lejárata;


A biztosított (szerződő) A biztosított (szerződő) kötelezettségeikötelezettségei

ªközlési; (Ptk)

ªDíjfizetési; (30 nap)

ªKármegelőzés; (Ptk)


ªKármegelőzés; (Ptk)

ªKárenyhítés; (Ptk)


Az EU biztosítási irányelveiAz EU biztosítási irányelvei

1. Liberalizáció;

2. Egyszeri / egységes engedély;

3. Szolgáltatási szabadság;


3. Szolgáltatási szabadság;

4. Központi felügyelet;

5. Biztosítás közvetítés / biztosításközvetítők


További hasznos információk:További hasznos információk:• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény (6.1.3. és

6.1.2.6. fejezetek);• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:

Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-


Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (2. és 3. fejezetek)





A biztosítási piac és annak A biztosítási piac és annak

szereplői. Biztosítás felügyelet.szereplői. Biztosítás felügyelet.


Gál Erzsébet


Miről volt szó eddig?Miről volt szó eddig?FA biztosítás gazdaságban betöltött szerepe,

helye;

FA biztosítás, mint szolgáltatás, és annak szintjei;

FA biztosítási jog legfontosabb kérdései:


FA biztosítási jog legfontosabb kérdései:

- Biztosított, szerződő fél, kedvezményezett;

FAz EU biztosítási irányelvei (liberalizáció, egyszeri-egységes engedély, szolgáltatási szabadság, központi felügyelet, biztosítás közvetítés).


És amiről még szó lesz!És amiről még szó lesz!@Kik a biztosítási piac szereplői?@Milyen piaci részesedéssel rendelkeznek az

egyes biztosító társaságok?@A biztosító, mint piaci szereplő.@A biztosító vállalat működése. Biztosítás

üzemgazdaságtana.


üzemgazdaságtana.@A biztosítás felügyelet: PSZÁF szerepe.@Mi a MABISZ, FBAMSZ?


A biztosítási piac szereplői A biztosítási piac szereplői 1.1. A biztosítási szerződés alanyai:A biztosítási szerződés alanyai:- biztosított; Lehet természetes vagy jogi- szerződő fél; személy. Legyenek érdekeltek

a biztosított kockázat elhárításában.

- kedvezményezett.


2. Biztosítók típusai:2. Biztosítók típusai:- Biztosító Rt-k;- Biztosító szövetkezetek, egyesületek;- A biztosítási piac szintje alapján: direkt- és viszontbiztosítók;- Együttbiztosítás, poolbiztosítás (pl: földrengés-pool, atompool);- Művelt biztosítási ágak alapján: szakosított és kompozit

biztosítók.



Forrás: MABISZ


A biztosítási piac alakulása 2007A biztosítási piac alakulása 2007--benbenª 31 magyarországi székhelyű biztosító ZRt.ª 35 biztosítóegyesület;ª 13 tagállami biztosító létesített fióktelepet

hazánkban;ª Határon átnyúló szolgáltatás formájában végzendő

biztosítási tevékenység jellemzői:


biztosítási tevékenység jellemzői:FA biztosításközvetítők által nyitott fióktelepek száma

9;FA határon átnyúló biztosításközvetítők száma 1300.ª A piacvezető az Allianz (19,7 %), második helyen a

Generali-Providencia áll (14,9%), harmadik az ING Biztosító Zrt. (13%).


Életbiztosítások súlya a biztosítók Életbiztosítások súlya a biztosítók összbevételébenösszbevételében


Forrás: MABISZ


3. Biztosításközvetítők3. Biztosításközvetítők

ügynök alkusz (bróker)

- Egy adott biztosítót - független biztosítás

képviselnek közvetítő szervezetek;

- az ügyfél nevében járnak el;


járnak el;

- Mi a munkadíj?

- Ki felel az okozott kárért, hibáért?


A biztosító vállalat működéseA biztosító vállalat működéseAmivel jellemezni lehet:Amivel jellemezni lehet:

$Biztosítási tevékenység!

@A biztosító, mint piaci szereplő!

@A biztosító vállalat működése!


@A biztosító vállalat működése!

$A biztosítás, mint szolgáltatás sajátosságai

„Biztosítás üzemgazdaságtana”


A biztosító, mint piaci szereplőA biztosító, mint piaci szereplőKeresleti oldal:

üJellemzői:

ªaz ügyfél bitosításkötési szándéka;

ªaz ügyfél szolgáltatási elvárása;

ªaz ügyfél árelvárása.


ªaz ügyfél árelvárása.

Kínálati oldal:

üJellemzői:

ªA biztosító által kínált termékek és szolgáltatások;

ªBiztosítók közötti verseny (konkurencia harc).


Kereslet Kereslet KínálatKínálat

Mikroökonómiai értelemben, a


Mikroökonómiai értelemben, a fogyasztó kiválasztja a lehetséges termékek közül a preferenciájának

megfelelőt!


A biztosító egyszerűsített termelési A biztosító egyszerűsített termelési modelljemodellje

Ügyfelek

Inputok kombinálása, átalakítása;Belső, köztes szolgáltatások;Biztosítási védelem, fedezet;

Erő

forr

ások

Beszerzés Biztosító Értékesítés

Inputok

Termékek, szolgáltatások,

kifizetések,Információk


Ügyfelek

Biztosítási védelem, fedezet;Vagyonkezelés

Erő

forr

ások

PénzDíjak, Információk

Forrás: Farny nyomán


Speciális inputok szerepe:Speciális inputok szerepe:

1. Biztosítási kockázat:

Fátvállalja;

Fátalakítja; A biztosító kockázatátalakítóA biztosító kockázatátalakító

Fkiegyenlíti. vállalat!vállalat!

2. Pénz:


2. Pénz:

FTermékeladás – bevétel A biztosítóA biztosító

- beszerzés pénzt cserélpénzt cserél

(áru – pénz – áru modell) pénzre!pénzre!


Egyéb piaci szereplőkEgyéb piaci szereplők1.1. PSZÁF:PSZÁF:

üBiztosításfelügyeleti feladatokat lát el;

ªúj biztosító alapítása;

ªúj ágazatok művelése;

ªszolvenciatőke;

Engedélyezés!


ªtartalék;

ªbefektetések;

ªműködési jogszerűség;

ªszemélyi és tárgyi feltételek.

Ellenőrzés, felügyelet!


2. MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége)2. MABISZ (Magyar Biztosítók Szövetsége)ªAlapítása: 1990. november 14.ªA biztosítók országos szakmai

érdekképviselete;ªtagozatokat működtet;ªkoordinálja a szakmai feladatokat;ªstatisztikákat közöl a biztosítási piac


ªstatisztikákat közöl a biztosítási piac teljesítményéről;

3. FBAMSZ (Független Biztosítási Alkuszok 3. FBAMSZ (Független Biztosítási Alkuszok Magyarországi Szövetsége)Magyarországi Szövetsége)

ªAlapítása: 1991. május;ªcélja: A független brókerek (alkuszok)

képviselete.


További hasznos információk:További hasznos információk:• Horinka Melinda-Luttenberg Zoltán:

Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (7. és 8. fejezetek)


Perfekt, Budapest 2005. (7. és 8. fejezetek)• Magyar Biztosítók évkönyve 2008.





Kockázat és kockázatkezelésKockázat és kockázatkezelés


Gál Erzsébet


Biztonság és kockázatBiztonság és kockázat

Elismerés

Ön megvalósítás


Maslow szükséglethierarchiája

Fiziológiai szükségletek

Biztonság

Közösséghez tartozás


A biztonság optimális fokaA biztonság optimális foka

1. Pszichológiai és gazdasági értelemben

Túlzott Nagyfokú

biztonságérzet veszélyeztetettség

2. A veszély és a biztonság egyensúlya:

- a biztosan tudott és a


- a biztosan tudott és a

- bizonytalan ismeretek,

- a kockázatok optimális jelenléte

egyéni + társadalmi + gazdasági értelemben


A biztosítás szerepeA biztosítás szerepe

Kockázat

BizonytalanságVeszélyeztetettség

MotivációStressz

Cselekvésképtelenség

BiztonságVédettség

FigyelmetlenségEltunyulás


Kockázat

Haller biztonsági mérlege

Biztosítás Biztosítás


KockázatKockázat

FAz a lehetőség, hogy a bizonytalanság kedvezőtlen, negatív következményekkel (kárral) jár.

FA kár: Egy esemény kedvezőtlen kimenetele


pénzben kifejezve. Anyagi veszteség

FA bizonytalanság pozitív és negatív következményekkel is járhat.

FA biztosítás csak a negatív hatású, kárral fenyegető kockázatot vállalja át. (pl: lottó)


Kockázatok rendszerezéseKockázatok rendszerezése1. Tiszta kockázat;2. Relatív és abszolút kockázat;3. Spekulációs kockázat;4. Aktív és passzív kockázat;5. Kiváltó okok alapján;


6. Különböző gazdasági egységekhez kapcsolódó kockázatok;

7. A közvetlenül érintett személy alapján;8. Időhorizont alapján;9. Nagyságrend alapján;10. Előfordulási gyakoriság alapján.


A modern biztosítás területeA modern biztosítás területeA tiszta (abszolút és relatív) kockázatok!

Személyes kockázat Vagyoni és felelősségi

kockázat


kockázat

- haláleset;- betegség;- munkanélküliség;- gyermeknevelés.

- közvetlen;- közvetett (következményes)


Kockázatkezelés Kockázatkezelés –– Risk managementRisk management

Definíció:Definíció:

Az a magatartásforma és intézményi háttér, amelyet a kockázatviselők tanúsítanak, illetve amelyre támaszkodnak.


Magában foglalja a kockázati helyzet elemzését, értékelését, a kockázat kezelésére irányuló konkrét döntés előkészítését és meghozatalát.


A kockázatkezelés folyamataA kockázatkezelés folyamata

1. Veszélyforrások felismerése

2. Kockázatkezelésilehetőségek felmérése


3. Kockázatkezelési eszköz kiválasztása

4. Végrehajtás

5. Monitoring, továbbfejlesztés


Kockázatkezelési stratégiákKockázatkezelési stratégiák

1. Kockázatelkerülés;

2. Kockázatcsökkentés:

ª Preventív;

ª Kárcsökkentés;


ª Kárcsökkentés;

3. Kockázatáthárítás;

4. Megtartás (Önbiztosítás).


Kockázatkezelési lehetőségekKockázatkezelési lehetőségek

Kárgyakoriság

Magas Alacsony


Kár

nag

yság

Mag

asA

lacs

ony

ElkerülniElkerülni

KockázatKockázat--csökkentés,csökkentés,megtartásmegtartás

MegtartásMegtartás

BiztosításBiztosítás


BiztosíthatóságBiztosíthatóság

@@ Nem biztosítható:Nem biztosítható:

Az üzleti (spekulatív, összetett) kockázatok;

@@ Biztosítható:Biztosítható:

A tiszta kockázatok, az alábbi feltételekkel:


ªvéletlenszerűség;

ªegyértelműség;

ªbecsülhetőség;

ªfüggetlenség;

ªgazdaságosság


A biztosítót körülvevő kockázatokA biztosítót körülvevő kockázatok

Belső kockázatBelső kockázat Külső kockázatKülső kockázat

ütermészeti;üpolitikai;ütechnikai;

üemberi.


üpolitikai;ügazdasági;üpiaci.

üemberi.


Biztosítástechnikai kockázatBiztosítástechnikai kockázat

Definíció:Definíció:

Az a lehetőség, hogy a károk előzetesen becsült (várható) értéke, melyet a díj fejez ki, eltér (kisebb), mint a károk tényleges


ki, eltér (kisebb), mint a károk tényleges (utólagos, bekövetkezett) összege.


A biztosítástechnikai kockázat A biztosítástechnikai kockázat forrásaiforrásai

F A véletlen kockázat;

F Tévedési kockázat;

F Antiszelekció;


F Antiszelekció;

F Morale hazard (érdektelenségi kockázat);

F Moral hazard (erkölcsi kockázat).



Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (2. fejezet)


Perfekt, Budapest 2005. (2. fejezet)• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.





A biztosító kockázatviselése.A biztosító kockázatviselése.


Gál Erzsébet


A biztosító kockázatkezelése, A biztosító kockázatkezelése, kockázatelbíráláskockázatelbírálás

F A biztosító a kockázatok elkerülése, csökkentése és a kockázatnak megfelelő díj megállapítása érdekében feltételeket szab az egyes szerződések megkötésével és


az egyes szerződések megkötésével és díjával kapcsolatban!


A kockázatelbírálás fő eszközeiA kockázatelbírálás fő eszközei

1. Kizárások;

2. Időbeni korlátozások;

3. Kármegelőzési és kárcsökkentési előírások;

4. Díjpótlékok és engedmények, a biztosított


4. Díjpótlékok és engedmények, a biztosított önrészesedése.


ViszontbiztosításViszontbiztosítás

Célja:

A már bevállalt kockázatok „felaprózása” (kockázatporlasztás), vagy a lehetséges veszteségek korlátozása.

ê


ê

Kockázatok és díjak egy részének viszontbiztosítása


ViszontbiztosításViszontbiztosítás

FCedens: direktbiztosító;

FKözvetlen kapcsolat;

FKockázatok és díjak egy részének továbbadása;


továbbadása;

FA nemzetközi kockázatporlasztás egyik eszköze.


A viszontbiztosítás formáiA viszontbiztosítás formái1.1. Keretszerződés:Keretszerződés:

- Direkt és viszontbiztosító közötti megállapodás;

- Ágazatok viszontbiztosítása kötelező jelleggel;


jelleggel;

1.1. Fakultatív szerződés:Fakultatív szerződés:

- Egyedi szerződésenként van döntési lehetőség;


A viszontbiztosítási fedezet típusaiA viszontbiztosítási fedezet típusaiI. Arányos viszontbiztosítási fedezetI. Arányos viszontbiztosítási fedezet

• Quota share

• Surplus;

II. Nem arányos viszontbiztosítási fedezetII. Nem arányos viszontbiztosítási fedezet

• Excess of loss (XL)


• Excess of loss (XL)

- kockázati;

- Aggregált XL;

- Katasztrófa XL;

2. Stop loss


A biztosító kockázatkezelésének A biztosító kockázatkezelésének eszközeieszközei

FVállalati kockázatkezelési rendszer;

FVállalati kockázatpolitika megfogalmazása;

FA biztosító kockázatkezelésének két kiemelt


FA biztosító kockázatkezelésének két kiemelt területe:

BiztosítástechnikaiBiztosítástechnikai BefektetésiBefektetési

kockázatkockázat kockázatkockázat


Biztosítástechnikai kockázat kezeléseBiztosítástechnikai kockázat kezelése

F Veszélyközösségek;

F Kockázatporlasztás;

1.1. Kockázatkiegyenlítés közösségben;Kockázatkiegyenlítés közösségben;


1.1. Kockázatkiegyenlítés közösségben;Kockázatkiegyenlítés közösségben;

2.2. Kockázatkiegyenlítés az időben;Kockázatkiegyenlítés az időben;

3.3. Viszontbiztosítás;Viszontbiztosítás;

4.4. Kockázatátvállalás;Kockázatátvállalás;


Példa kockázatkiegyenlítésrePélda kockázatkiegyenlítésre

- Biztosítás típusa: lakásbiztosítás tűzre és elemi kárra;

- Előfordulási esélye: 1 ezrelék;- Biztosító költsége: fél ezrelék;- Összes biztosított lakás: 10e db;


- Összes biztosított lakás: 10e db;- Átlagos biztosítási összeg: 8Mó Ft;

Kérdés:Mekkora a kárszükséglet, amit a díjaknak fedeznie kell?





Perfekt, Budapest 2005. (2. és 9. fejezetek)• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.





A biztosítási díj, mint a A biztosítási díj, mint a kockázat átvállalásának ára.kockázat átvállalásának ára.


Gál Erzsébet


Mi a biztosítás díja?Mi a biztosítás díja?

F A biztosítási díj a kockázatátvállalás, a biztosítási fedezet nyújtásának, tágabb értelemben a biztosító szolgáltatásainakáraára!


áraára!


A bruttó díj részeiA bruttó díj részei

1. Tiszta kockázati díj;

2. Biztonsági pótlék;

3. Költségpótlék;

4. Nyereségpótlék;Vállalkozói díjrész


4. Nyereségpótlék;

5. Megtakarítási díjrész;

6. Adó

Vállalkozói díjrész


A díjelemek és a költségek A díjelemek és a költségek kapcsolatakapcsolata

Költségek Díjak

Nettó kockázati díj

KártöbbletTartalékok tőkeköltsége

Károk várható értéke

Biztonsági pótlék

Nettó

díj


Tartalékok tőkeköltsége

Vállalati költségek

Nyereség

Jövőbeni lejáratikifizetések

Adó

Biztonsági pótlék

Költségpótlék

Nyereségpótlék

Megtakarítási díjrész

Adó

Nettó

díj

Bru

ttó d

íj


DíjkalkulációDíjkalkulációF Nettó díjak számítása kárstatisztikák

alapján;F Biztosításmatematikus (aktuárius);FF Aktuáriusok két alapelve:Aktuáriusok két alapelve:1. Veszélyközösség tagjainak száma nő


1. Veszélyközösség tagjainak száma nő károk várható értékének relatív szórása csökken; (centrális határérték-eloszlás)

2. A véletlenszerűen bekövetkező károk összege ≈≈ kárstatisztikák alapján számított várható érték. (nagy számok törvénye)


FF Minimális díj elve / Ekvivalencia elve:Minimális díj elve / Ekvivalencia elve: A biztosítási díjnak fedeznie kell a biztosító kárait és költségeit!

NPV (díjbevételek) = NPV (károk+költségek)NPV (díjbevételek) = NPV (károk+költségek)

F Biztosító díjszabása (tarifa táblázat);

FF Tarifatáblázat dimenziói:Tarifatáblázat dimenziói:


a.) Életbiztosítás: biztosított kora / biztosítás időtartama;

b.) Vagyonbiztosítás: veszély nemek / kockázati körülmények;

F A tarifatáblázat értékei: az egységnyi biztosítási összeg éves díja (díjtétel)


A tarifaköny:A tarifaköny:

• Tarifatáblázat;

• Módozatok és azok jellemzői;

• Kizárások;

• Pótdíjak;

• Engedmények.


• Engedmények.

A biztosító díj-költség szerkezete eltér élet- és vagyonbiztosítások esetén!


DíjfizetésDíjfizetés

1.1. DíjkategóriákDíjkategóriák

a.) Adott szerződésállományhoz tartozó éves állománydíj;

b.) Kiszámlázott díj;


c.) Adott időszakra eső megszolgált és befolyt díj;

2. Díjfizetés gyakorisága2. Díjfizetés gyakorisága

a.) egyszeres díjfizetés;

b.) rendszeres díjfizetésű (folyamatos);

(első díj befizetése)


3. Díjfizetési módok3. Díjfizetési módok

ü Banki átutalás;

ü Csoportos beszedés;

ü Inkasszó;

ü Postautalvány;


ü Postautalvány;

ü Készpénzdíj;

ü Bankkártya;

(díjfizetési kedvezmények, késedelem a biztosítási díjban, díjfizetés halasztása)


4. A díj idődimenziója4. A díj idődimenziója

Díjfizetési Kár


Díjfizetésiidőszakkezdete

Díjfizetésiidőszakvége

Kár bekövetkezése

Hozam

- A biztosítási összeg értékállóságának kérdése (indexálás);- Az éves díjemelés opcionális;-Technikai kamat kérdése;


Életbiztosítási díjkalkulációÉletbiztosítási díjkalkuláció1.1. Mortality table Mortality table –– halandósági táblázathalandósági táblázat

-- 11xx : adott populációból az egyes koréveket megérők aránya;

-- ddxx = 1= 1xx--11xx--11 : adott korévben elhunytak száma;


száma;

-- qqxx = d= dxx / 1/ 1xx : adott korévben a halálozási valószínűség;

-- ppxx = 1= 1-- qqxx : adott korévben a túlélési valószínűség


FHalandósági táblázat készíthető

népesség egészérenépesség egészére szűkített részpopulációraszűkített részpopulációra

(néphalandósági(néphalandósági (szelekciós tábla)(szelekciós tábla)

tábla)tábla)


tábla)tábla)


A biztosítási díj értelmezési lehetőségeiA biztosítási díj értelmezési lehetőségei

1.1. Biztosításmatematikai szemléletBiztosításmatematikai szemlélet

Adott módozat összes biztosítottja által befizetett díjakból a veszélyközösség egészére számítják és képezik a


díjtartalékot. Közös tartalékKözös tartalék

szolgáltatások finanszírozásaszolgáltatások finanszírozása


2. Közgazdasági felfogásKözgazdasági felfogás

üA biztosítási díjban és összegben megkülönbözteti:

kockázati részkockázati rész megtakarítási részmegtakarítási rész


kockázati részkockázati rész megtakarítási részmegtakarítási rész

Egyéni díjtartalék. A szerződés vissza-vásárlási (tőke) értékétnöveli folyamatosan.

Lejáratkori szolgáltatás díja.

A biztosítási összeg és azaddig felhalmozódott tőkeközötti mindenkori réshaláleseti biztosításának folyamatosan változódíja.


KöltségrészBiztosító költségeinek és kockázati kifizetéseinek

forrása

Haláleseti kifizetés halál eseténB

iztos

A biztosítási díj elemei a közgazdasági felfogás szerint a unit linked biztosítás példáján bemutatva


Megtakarítási díjrész Befektetési alapok

Lejárati kifizetés a tartam végén

sítási

díj

103


Az életbiztosítások további jellemzői Az életbiztosítások további jellemzői 1.1. Technikai kamatTechnikai kamatF A hagyományos életbiztosítások díjkalkulációjában

a NPV számítására alkalmazott kamatláb;F A biztosító által minimálisként garantált kamatláb; 2.2. A biztosítási díj fajtáiA biztosítási díj fajtáiF Azonos összegű a teljes időtartamra (level

premium);


premium);F Változó, évente megújuló (renewable);F Rugalmasan választható összegű;3. Fizetés módja3. Fizetés módjaF Egyszeri vagy rendszeres4. Költségtartalom4. KöltségtartalomF Általában 5-25 %;Fdrága befektetési forrás


Vagyonbiztosítások díjkalkulációjaVagyonbiztosítások díjkalkulációjaPl: tűzbiztosításPl: tűzbiztosítás

1. lépés:

ü statisztikák felhasználása;

ü szokásos károkhoz tartozó kockázati díj

Biz

tosí

tás

net

tó d

íja


ü szokásos károkhoz tartozó kockázati díj meghatározása;

2. lépés:

ü nagykárok díjtétele;

ü trendpótlék;

ü általános biztonsági pótlék;

Biz

tosí

tás

net

tó d

íja


Nettó díjNettó díj

+ költségpótlék;

+ nyereségpótlék;

+ adók

Bruttó díj (alapdíj)Bruttó díj (alapdíj)Módosító tényezők


választott önrész egyéb pótlékok

Költségtartalom kb. 20-35 % vagyonbiztosítások esetében.

Módosító tényezők


NyereségrészesedésNyereségrészesedés

@ nem Rt. formájában működő biztosítók kínálják ügyfeleiknek;

@ hozam - ráfordítás kalkulált összege

hozam - ráfordítás tényleges összege

Ket

tő k

ülön

böze

tébő

l


Típusai:Típusai:

1. Többlethozam visszatérítés;

2. Halálozási nyereség;

3. Költségnyereség;

Ket

tő k

ülön

böze

tébő

l

Díjvisszatérítés vagy fedezetnövelésformájában


A biztosítási díj adótartalmaA biztosítási díj adótartalma

FForgalmi adó tartalom szerepe;

FAdókedvezmények szerepe;

FSZJA kedvezmény mértéke és formája jelenleg:üAdott évben fizetett biztosítási díj 20%-a, maximum


üAdott évben fizetett biztosítási díj 20%-a, maximum évi 100,000 Ft (keretösszeg)– Jövedelemkorlát:

• 3 400 000 Ft éves jövedelemig lehet igénybe venni• 3 400 000 - 3 900 000 Ft között: 100 ezer forint

csökkentve a 3 400 000 forint feletti összes jövedelem 20 százalékával





fejezetek)• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.• SZJA törvény





Biztosításgazdaságtan: A Biztosításgazdaságtan: A biztosítók pénzügyei és biztosítók pénzügyei és

befektetései.befektetései.


Gál Erzsébet


A biztosítástechnikai tartalék szerepeA biztosítástechnikai tartalék szerepe

F A biztosítási díj a kockázatátvállalás, a biztosítási fedezet nyújtásának, tágabb értelemben a biztosító szolgáltatásainakáraára;

F A díjdíj fontos tulajdonsága pénzügyi


F A díjdíj fontos tulajdonsága pénzügyi szempontból: idődimenzióidődimenzió!

ê

Díj tartalékolása, befektetése!Díj tartalékolása, befektetése!

Az időbeni kockázatkiegyenlítés és a folyamatos likviditás biztosítása érdekében!


A biztosítástechnikai tartalék A biztosítástechnikai tartalék felhasználása felhasználása

1. Feloldás (kifizetés) vagy

2. Tartalék képzés vagy

3. Feloldás (nyereségnövelés)

ê


ê

Cél:Cél:

A tartalékolás optimális mértékének meghatározása!

Keresztszubvenció tilos!Keresztszubvenció tilos!


Biztosítástechnikai tartalékok Biztosítástechnikai tartalékok csoportosításacsoportosítása

1. Meg nem szolgált díjak tartaléka;

2. Matematikai tartalékok:

ü életbiztosítási díjtartalék,

ü betegségbiztosítási díjtartalék,

ü balesetbiztosítási járadéktartalék;


ü balesetbiztosítási járadéktartalék;

ü felelősségbiztosítási járadéktartalék;

3. Függőkár – tartalékok:ü Bekövetkezett és bejelentett károk (tételes);

ü bekövetkezett, de még be nem jelentett károk (IBNR);

4. Eredménytől függő díj-visszatérítési tartalék;


5. Az eredménytől független díj-visszatérítési tartalék;

6. Káringadozási tartalék;

7. Nagy károk tartaléka;

8. Törlési tartalék;

9. Befektetési egységhez kötött (unit-linked)


9. Befektetési egységhez kötött (unit-linked) életbiztosítási tartalék;

10. Egyéb biztosítástechnikai tartalék.


Biztosítástechnikai tartalékok Biztosítástechnikai tartalékok tipizálásatipizálása

1.1. Díjátviteli tartalékDíjátviteli tartalék (meg nem szolgált díj tartalék);

F Csökkentő tétel: az előző éviből időközben esedékessé vált díj;


időközben esedékessé vált díj;

F Növelő tétel: befizetett, de a következő évet illető díj;

ê

Időbeli elhatárolás!


Példa:Példa:

@ Májusban megkötünk egy szerződést, melynek díja havi 5.000,- Ft. A választott díj fizetési mód az éves díj fizetés, a kapcsolódó kedvezmények miatt.

66 Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli


66 Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli Év végén mennyi kerül a biztosító díjátviteli tartalékába?tartalékába?

Megoldás:Megoldás:

Díj egy teljes évre: 12*5.000,-Ft = 60.000,- Ft

Május-december: 8 hónap

Megszolgált díj = 8*5.000,-Ft = 40.000,- Ft

Tartalékba kerül: 60e Ft – 40e Ft = 20.000,- Ft


2. IBNR (Incurred But Not Reported) 2. IBNR (Incurred But Not Reported) tartalék tartalék (megtörtént, de még be nem jelentett)

3. Tételes kártartalék3. Tételes kártartalékêê


êêF További tartalékok a káringadozások

különböző nevesített eseteire! (Biztosítási törvény 117. §);

F Egyes ágazatok tartalékai elkülönítetten kezelendőek!


SzolvenciaSzolvenciaF A szolvenciatőke-követelményeket és

számítási módjukat a Biztosítási törvény határozza meg;

F Célja a megfelelő szavatoló tőke rendelkezésre állása + ügyfélvédelem;


rendelkezésre állása + ügyfélvédelem;

ê

Pénzügyi biztonság;

Biztosító vagyonvesztése esetére (befektetési veszteség)


Minimális szavatolóMinimális szavatoló Biztonsági tőkeBiztonsági tőke

tőketőkeüA minimális szavatoló ü biztosítási áganként

különbözik;


tőke 1/3 része;üBiztosítási áganként, ágazatonként, biztosító típusonként meghatározott abszolút összeg;üMinimum összeg alapításhoz!

különbözik;ü összeadódik;ü értékét növelő tényezők;ü értékét csökkentő

elemek;


A biztosító befektetései A biztosító befektetései Tartalék

Biztosítási díjBefektetés

Befektetésekre érvényes követelmények:


Befektetésekre érvényes követelmények:ªbiztonság;ªhozam;ªlikviditás;ªértékesítés ösztönzés.


Befektetések szabályozásaBefektetések szabályozásaF A Bit. szabályozza;

F A szabályozás a befektetési kockázat alapján lett kialakítva;


FF Megfeleltetési szabályok:Megfeleltetési szabályok:

1. Elégséges tartalékolás elve

2. Tartalékfedezeti egyezőség elve


Befektetések kezeléseBefektetések kezelése

1. Eszköz-forrás Menedzsment

F kongruencia

2. Cash Menedzsment

Angolszász befektetésiAngolszász befektetési Német konzervatívNémet konzervatív


Angolszász befektetésiAngolszász befektetési Német konzervatívNémet konzervatív

kultúrakultúra befektetési kultúrabefektetési kultúra

ªrészvények;ªrészesedések;ªbefektetési alapok;ªderivatívumok;

ªfix kamatozású eszközök;ªbankbetét;ªkötvény;


A biztosító éves beszámolójának A biztosító éves beszámolójának alapelveialapelvei

1. A vállalt kockázatnak megfelelő szintű és mértékű biztosítástechnikai tartalék képzése, valamint helyes kockázatvállalási politika;


2. Tartalék / fedezet megfelelés;

3. Szolvenciatőke-követelmény;


Sematikus mérleg

Működést szolgáló eszközök

Befektetések

Eszközök Források

Tőke

Biztosítástechnikai tartalék


Követelések Kötelezettségek


Az eredmény szintjeiAz eredmény szintjei

Bruttó díjbevétel

- Viszontbiztosítási díj;± Díjátviteli tartalék változása;- Biztosítási szolgáltatások;± Kártartalékok változása;- Költségek


- Költségek

Technikai eredmény± Pénzügyi eredmény

Adózás előtti eredmény- Adó;- Osztalék;

Mérleg szerinti eredmény


Költségek típusaiKöltségek típusai

Szerzési költségSzerzési költség ÁllományköltségÁllományköltség

FA megkülönböztetés célja a szerzési költség


A megkülönböztetés célja a szerzési költségeredményre gyakorolt hatásának elkülöníthetőségea meglévő szerződésállomány költségeitől;FA költségek költségviselőkre felosztása;FKeresztfinanszírozás jogszabályi tiltása.


A jutalék és szerepeA jutalék és szerepe

FA jutalék a biztosításközvetítés díja;

FAz éves állománydíj meghatározott százaléka;

F MLM rendszerben az egyes feljebb lévő szinteken fizetett vezetői jutalék a


szinteken fizetett vezetői jutalék a szuperjutalék;

FKifizetett jutalék Megszolgált jutalék;

F A szerződés törlése esetén a meg nem szolgált jutalékot vissza kell fizetni;


Alapvető jutalékrendszerekAlapvető jutalékrendszerek

Jutalékfizetés alapja Befolyt díjra Állománydíjra

Csak szerzési Elsősorban vagyonbiztosításban

Nagy a visszaírási kockázat


Szerzési és fenntartási

A visszaírási prob-léma a jutalék helyesmértékével elkerül-hető.

Főként életbiztosításban,van csalási kockázata



Biztosításelmélet és üzemgazdaságtan; Zavodnyik József: Biztosítási jog; Adorján Zsolt-Serfőző Györgyi-Péteri János-Zavodnyik József: Ágazati biztosítástan. Perfekt, Budapest 2005. (11. fejezet)

• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.


• Pénzügytan II. szöveggyűjtemény 6. fejezet.





Nem életbiztosításokNem életbiztosítások



Gál Erzsébet


A nem személybiztosítási ág a A nem személybiztosítási ág a biztosítások rendszerébenbiztosítások rendszerében

F A vagyon jellegű biztosítások alapgondolata;

F Törvényi szabályozása:

ê

2008.09.08. Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 1332008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 133

1. 1959. évi IV. tv. A Magyar Köztársaság Polgári Törvénykönyvéről (Ptk.), ezen belül

a XLV. fejezet;

2. 2003. évi LX. törvény a biztosításokról és a biztosítási tevékenységről (Bit.)


A biztosítások csoportosításaA biztosítások csoportosításaA Ptk. alapjánA Ptk. alapján A Bit. alapjánA Bit. alapján

1. Nem életbiztosítások

2. Életbiztosítás

Biztosítási ágak szerint!

1. Önkéntes

2. Kötelező biztosítások

I. Biztosítási fajták szerint!


1. Vagyonbiztosítás

2. Felelősségbiztosítás

3. Életbiztosítás

4. Balesetbiztosítás

II. Biztosítás tárgya szerint!


VagyonbiztosításVagyonbiztosításFogalma:Fogalma:

F Előre nem látható, de a jövőben valószínűsíthető események;

F Az esemény kárt okoz (vagyoni hátrány);

F Mértéke pénzben kifejezhető;


A biztosító kötelezettségei:A biztosító kötelezettségei:

ü A kárt megelőző állapot helyreállítási költségeinek megtérítése;

ü Kártérítési kötelezettség, mindig pénzben.

ü Nem vezethet gazdasági előnyökhöz.


A vagyonbiztosítások céljaA vagyonbiztosítások célja1. Vagyontárgyak és immateriális javak részleges

vagy teljes megsemmisüléséből eredő anyagi károk fedezése;

2. Nem várt kiadások fedezése;

3. Kieső jövedelem, hozam pótlása.


1. és 3. csoport : Kárbiztosítások!

2. csoport: Felelősségbiztosítások, jogvédelmi biztosítások!

2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 136


Mi az ami biztosítható?Mi az ami biztosítható?

F Hatása negatív (veszteséget okoz);

FVéletlenszerű;

FStatisztikai és valószínűségi módszerekkel kalkulálható a kár nagysága;


kalkulálható a kár nagysága;


Vagyonbiztosítások rendszereVagyonbiztosítások rendszere1.1. VagyontárgyakVagyontárgyak

F Pénzben kifejezhető értéke van;

F Lehet egy adott vagyontárgy, vagy vagyontárgycsoport;

2. Vagyoni jellegű követelések2. Vagyoni jellegű követelések

F Események, melyek nem kapcsolódnak


F Események, melyek nem kapcsolódnak vagyontárgyakhoz, de vagyoni hátrányt okoznak;

F Pl. jogvédelmi biztosítás.

3. Többletkiadás, többlet ráfordítás3. Többletkiadás, többlet ráfordítás

4. Várható nyereség4. Várható nyereség


Vagyonbiztosítások csoportosításaVagyonbiztosítások csoportosításaI.I. Kockázatvállalás jellege szerintKockázatvállalás jellege szerint

1. Veszély nemenkénti (named perils);

2. All risk biztosítások

II. Alap és kiegészítő biztosításokII. Alap és kiegészítő biztosítások


II. Alap és kiegészítő biztosításokII. Alap és kiegészítő biztosítások

F FLEXA (Fire, Lightning, Explosion, Aircraft, Damage)

III. Biztosítási védelem tartalma szerintIII. Biztosítási védelem tartalma szerint

F Határozatlan, határozott


Egyes veszély nemek biztosításaEgyes veszély nemek biztosítása1.1. Tűzkár Tűzkár

ü A nem rendeltetési helyén keletkező, nyílt lánggal égő tűz által okozott károk megtérítését vállalja a biztosító;

ü Kizárások;


ü Kizárások;

ü Ipari biztosítások.

2. Elemi károk2. Elemi károk

ü Olyan károsító tényezők, melyek kizárólag a környezeti hatások miatt, az emberi tevékenységtől függetlenül következnek be.

ü Földrengés, földcsuszamlás, föld és kőomlás, vihar, árvíz, jégeső, fagy.


2. Betöréses lopás és rablás2. Betöréses lopás és rablásFVagyontárgyak jogtalan eltulajdonításából eredő károk;

A. RablásF Btk. definíciója szerint:

„Személy elleni fizikai erőszak vagy azzal való fenyegetés.”

B. Betöréses lopás

F Nem azonos a Btk. Szerinti definícióval: „Dolog elleni erőszak alkalmazása.”


fenyegetés.” alkalmazása.”

F Minden biztosítási szerződés külön tartalmazza a dolog elleni

erőszak definícióját.



Betöréses lopás további jellemzői:

1. A biztosítási szerződés a szerződéses összegtől függetlenül külön limitet tartalmaz a betöréses lopásra;

2. A limit nagysága függ a betörésvédelmi intézkedésektől;

3. Az intézkedés mértéke függ a vagyontárgy értékétől és jellegétől;

4. Betörés elleni védelem fő elemei;


5. Biztosítói kárrendezés legkritikusabb területei.



Egyéb károk, speciális esetekEgyéb károk, speciális esetek

1. Vezetékes víz által okozott károk;

2. Technológiai csővezeték törése;

3. Villámcsapás, villám másodlagos hatása;

4. Üvegtörés


4. Üvegtörés



GépjárműGépjármű--felelősségbiztosítás felelősségbiztosítás történetetörténete

1.1. 1959.1959.

FKötelező biztosítási kötelezettség;

FNem terjedt ki az állami szervek, intézmények, vállalatok és társadalmi szervek birtokában lévő járművekre;


járművekre;

FÁllami Biztosító rendezte a kárfelmérést;

2. 1970.2. 1970.

FBalesetek számának dinamikus növekedése;

FKiterjesztették a biztosítási kötelezettséget mindenkire;

FKik voltak kivételek? 2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 144


3. 1982.3. 1982.

FA biztosítási díj beépül a benzin árába;

FRendszer előnyei, hátrányai;

FAz eladott benzin mértékének megfelelő díjat a forgalmazó utalta át az Állami Biztosítónak, majd 1986-tól a Hungária Biztosítónak;

FPótlólagos fedezet az állami költségvetésből;


FPótlólagos fedezet az állami költségvetésből;

4. 1991.4. 1991.

FBevezették a szerződéskötési kötelezettséget hat biztosítóval;

FA biztosítási díj minden biztosítóra nézve egységes volt;



5. 1998.5. 1998.

Fdíj liberalizáció;

Feltérés mértékei az évek függvényében

6. A jelenleg hatályos rendelet 6. A jelenleg hatályos rendelet

F az EU csatlakozást követően született meg. (hatályos 2004. július 1-től)



Gépjármű felelősségbiztosítás jellemzőiGépjármű felelősségbiztosítás jellemzői1. A szerződő a jármű üzemben tartója (köteles

biztosítást kötni),

2. Biztosított a jármű üzemben tartója, és a jármű mindenkori vezetője;

3. A biztosítási díjjal kapcsolatos tudnivalók (díj nemfizetés, díjfizetés kezdő napja, díjfizetés


nemfizetés, díjfizetés kezdő napja, díjfizetés elmulasztásának következményei)

4. A szerződés megszűnésének esetei, a szerződés szüneteltetése;

5. A biztosított bejelentési kötelezettsége (8 nap, 15 nap);

6. A károsult bejelentési kötelezettsége (30 nap)2008.11.17. Gál Erzsébet - Biztosítás üzemgazdaságtan és pénzügyi tervezés 147


A biztosító kockázatvállalásának terjedelemA biztosító kockázatvállalásának terjedelem

1. Területi hatály, limitek.

F vagyoni károk max. 500 millió forint / káresemény,

F személyi sérülés max. 1.250 millió forint / káresemény, (személyenként max. 300 millió forint)

F Magyarország +Zöldkártya Egyezmény országai +


F Magyarország +Zöldkártya Egyezmény országai + Nemzeti Iroda szerződő felei.

2. Kizárás lehetőségei

3. Visszkereset lehetőségei

4. Kárrendezés módja



A kártalanítási számlaA kártalanítási számla

FGarancia alap;

FA biztosítók befizetési kötelezettsége a díjbevétel arányában;

FMire használják fel?

FA számlát a MABISZ kezeli.


FA számlát a MABISZ kezeli.



Zöldkártya egyezményZöldkártya egyezményFKülföldiek által okozott károk fedezésére;

F1952-ben jött létre;

FValamennyi Európai ország tagja, ahol elő van írva biztosítási kötelezettség;

FKiegészítő egyezménye: Rendszám EgyezményRendszám Egyezmény;


FKiegészítő egyezménye: Rendszám EgyezményRendszám Egyezmény;

Biztosítás fennállását a rendszám és az államjelzés igazolja!



BonusBonus--Malus rendszerMalus rendszer

FCélja, hogy a biztosított is érdekelt legyen a károk megelőzésében;

F1 alapdíjtétel + 10 bónusz + 4 malus osztály;

FKezdetben: bonus osztályok: 5% díjkedvezményt a malus osztályok 15, 35, 50 és 100% pótdíjat jelentettek;


FMa az új belépő mindig A0-as osztállyal kezd;

FMegfigyelési időszakok: július 1. - június 30. január 1-től módosul az éves díj;

FMinden előny és hátrány a szerződő személyhez fűződik, a vezetőtől függetlenül;

FA megszerzett besorolás megmarad 2 évig, azonos kategóriájú járműre; (kivétel !)



Besorolások közötti mozgásBesorolások közötti mozgásA. Személygépkocsi és

motorkerékpár

F 1 kárkifizetés: 2 osztály



B. Egyéb járművekF Minden kár egy fokozattal

rontja a besorolást;


RontásF Ha nincs kár, egy fokozat

javulás minden megfigyelési időszak végén

van.


A díjváltozás további feltétele, hogy a megfigyelési időszakbanLegalább 9 hónapig legyen érvényes biztosítási szerződés.


CascoCascoFCélja: Elemi károk, ún. saját hibás töréskárok,

járműlopások;FÖnkéntes biztosítás;

FMinden biztosító saját terméket alakít ki;

FBiztosított a jármű tulajdonosa, balesetbiztosításban a


jármű utasa(i);FAlapbiztosítás: törés, elemi kár, (balesetbiztosítás)

FKiegészítő biztosítás: lopás, rablás, poggyászbiztosítás, stb.

FKizárások, mentesülések;

FÖnrész szerepe.



Köszönöm a figyelmet!Köszönöm a figyelmet!


Köszönöm a figyelmet!Köszönöm a figyelmet!


Documents

A biztosítás kialakulása,193.6.12.228/uigtk/uipz/hallgatoi/biztositas_ge.pdf · folyamatosan változó pénzügyi, biztosítási igényekkel rendelkezik; 2. GyerekèFiatal diák