Analiza unibank ECB si procredit

2. Am realizat analiza comparativ a diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice (credit de consum i credit ipotecar/pentru imobil) oferite de catre BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA . Am inregistrat datele n tabelul 2.1.

Tabelul 2.1Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului de consum

Criterii de comparaieBC UNIBANK SA (Credit de consum)BC EuroCreditBank SA (Retail Direct)BC ProCredit Bank SA (ProPractic)

Suma minim, lei3000 lei3000 lei3500 lei

Suma maxim, leifr limit10000 lei150000 lei

Termenul creditului (minim / maxim)min. fr limitmax. 84 luniPn la 24 lunimin: 3 lunimax: 36 luni

Rata anual a dobnzii, %Min: 11% (flotanta) Max: 14% (flotanta)

de la 17%, fixTDA 9 luni +7% /15%/ Rata flotant

Alte pli care nu sunt incluse n dobnd (comisioane)Comisionul pentru eliberarea creditului (unic): 2%; Comisionul pentru studierea cererii de credit (unic): 200 lei; omisionul lunar pentru deservirea creditului: 0,15% (lunar, de la suma creditului);

Comision pentru acordarea creditului: 0%.Comision de administrare: 0,35% lunar din soldul creditului.Comision unic de acordare2% din sum creditului

Modul i frecvena plilor Lunar n rate descresctoare

Rata creditului i dobnda se achit lunar.Anuitate lunar

Documentele necesare pentru obinerea creditului1.Copia buletinului de identitate a debitorului. 2. Ancheta-cerere 3. Adeverinta de salariu a debitorului. 4. Carnet de munc 5.Documente pentru gaj: Bunuri imobile: -Extras din Registrul bunurilor imobile primit de la Oficiul cadastral teritorial; - Raportul de evaluare a imobilului efectuat de ctre o companie de evaluare agreat de Banc - Documente indicate n Extras (p.1.1) care confirm dreptul de proprietate asupra imobilului; - Certificat de la inspectoratul fiscal privind lipsa sau existena datoriei faa de buget; - permisiunea proprietarului la gajarea dreptului de folosin/arend a terenului aferent bunurilor imobile (n cazul cnd terenul nu este rscumprat sau este repartizat n folosin/arend). Mijloace de transport: - certificat de nmatriculare; - extrasul din Direcia Principal nregistrare a transportului i Calificare a Conductorilor Auto Fidejusiune: - Copia buletinului de identitate a fidejusorului; - Certificat de salariu a fidejusorului - Carnet de munc Conturi de depozit: - Copia contractului de depozit; - Extrasul privind soldul mijloacelor bneti pe contul de depozit.

6. Alte documente la cererea bncii.

1. Cererea solicitantului de credit;2. Ancheta;3. Buletinul de identitate in original si copie ale solicitantului de credit;4. Certificat de la locul de munca al solicitantului de creditul si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului, cu indicarea postului ocupat si marimii venitului pentru ultimele 3 luni;5. Copia de pe carnetul de munca al solicitantului de credit si/sau al tuturor membrilor familiei care participa la achitarea creditului (autentificata de catre angajator);6. Copia actului de proprietate asupra imobilului;7. Alte documente solicitate de Banca (dupa caz).

- Buletin de identitate

Asigurarea creditului1. Imobile. 2. Autoturisme. 3. Fidejusiune PF/PJ. 4. Conturi de depozit.

Gaj - fr gajFidejusor i gaj (valoriimobiliare i/sau imobiliare)pentru sume mai maride 30 001 MDL

Efectele rambursrii anticipate, precum i penalitile aferente contractului de creditLa apariia datoriei restante la credit, se calculeaz suplimentar la dobnda stabilit, dobnda n mrimea 15% anual; Penalitatea pentru nerespectarea obligaiunilor privind achitarea dobnzii pentru utilizarea creditului 0,1% pentru fiecare zi de ntrziere; Sanciuni pentru rambursarea anticipat nu exist;

Utilizarea contrar destinatiei a creditului in cazuri de lipsa a acordului Bancii 10% din suma utilizata contrar destinatiei.Amend pentru neprezentarea n termenul stabilit a documentelor/informaiilor 100 lei.Amend pentru nerespectarea cerinelor de asigurare a creditului pn la 2%, conform acordului bilateral

- Rambursarea anticipat 0% dinsoldul care este rambursat- Penalitatea pentru ntrzierearatelor creditului 0,5%/zi dinsuma restant

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor privind creditele de consum oferite de BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA

Concluzie: Analiznd datele prezentate n tabel observm c suma minima a creditului de consum este de 3000 de lei la dou bnci BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, ceea ce ine de suma maxim BCUNIBANKSA nu are restricii. Modul i frecvena plilor coincide la toate cele 3 bnci.

Tabelul 2.2Analiza comparativ a condiiilor de acordare a creditului ipotecar sau de imobil

Criterii de comparaieBC UNIBANK SA (Imobil locativ)BC EuroCreditBank SA (Casa mea)BC ProCredit Bank SA (ProRenovare)

Suma minim, lei60000 lei5000 lei20000 lei

Suma maxim, lei- 70% din valoarea imobilului procurat - pna la 100% din valoarea imobilului procurat n cazul dac clientul ofer un gaj suplimentar.

-800000 lei

Termenul creditului (minim / maxim)Min: 12 luni Max: 300 luni

pn la 15 aniMin: 3 luniMax: 84 luni

Rata anual a dobnzii, %10 % anual, flotantde la 10% anual, fixTDA9 luni+4%/TDA 9 luni+6%Rata flotant

Alte pli care nu sunt incluse n dobnd (comisioane)Comisionul pentru eliberarea creditului (unic): 1 % , Comisionul pentru studierea cererii de credit : 0 lei; omisionul lunar pentru deservirea creditului: 0.2% de la soldul creditului.

Comision unic la acordarea creditului - 2.0 % din suma creditului, achitat n ziua acordrii creditului;4. Comision de administrare lunar - 0.05% - 0.35% de la soldul creditului;5. Comision pentru examinarea cererii - 100 lei, achitat la depunerea cererii; 6. Comision pentru obinerea de la Biroul Istoriilor de Credit a raportului de credit - n mrime de 50 (MDL),achitat lamomentul depunerii cererii, anual i la modificarea condiiilor creditului acordat.

Comision unic de acordare2% din sum creditului

Modul i frecvena plilorLunar n rate descresctoare

AnualAnuitate lunar

Documentele necesare pentru obinerea creditului1. Copia buletinului de identitate a debitorului. 2. Ancheta-cerere 3. Certificat de salariu a debitorului. 4. Documente ce confirm venitul adugtor (n caz de necesitate). 5.Carnet de munc. 6.Documente pentru gaj: -Extras din Registrul bunurilor imobile primit de la Oficiul cadastral teritorial; - Raportul de evaluare a imobilului efectuat de ctre o companie de evaluare agreat de Banc - Documente indicate n Extras (p.1.1) care confirm dreptul de proprietate asupra imobilului; - Certificat de la inspectoratul fiscal privind lipsa sau existena datoriei faa de buget; - ermisiunea proprietarului la gajarea dreptului de folosin/arend a terenului aferent bunurilor imobile (n cazul cnd terenul nu este rscumprat sau este repartizat n folosin/arend). 7. Alte documente n caz de necesitate. 1. Actul de identitate;2. Adeverina de salariu ( precum i alte acte ce ar putea confirma existena i proveniena unor surse de venit suplimentare);3. Copia Carnetului de munc al solicitantului de credit i/sau al tuturor membrilor familiei care particip la achitarea creditului,fiind autentificat de ctre angajator (contractul de munc n alte cazuri);4. Toate documentele originale care atest dreptul de proprietate asupra imobilului propus n calitate de gaj5. Alte acte dup caz.

- Buletin de identitate- Documente pe bunurilepropuse n gaj- Adeverin de salariu- Carnet de munc /contract de munc

Asigurarea creditului1.Imobile 2.Fidejusiune PF/ PJ 3.Conturi de deposit

Gaj - imobilul, automobil asigurat "Casco" n favoarea Bncii, alte forme de asigurare acceptate de Banc.Fidejusor;valori imobiliarei/sau mobiliare

Efectele rambursrii anticipate, precum i penalitile aferente contractului de creditLa apariia datoriei restante la credit, se calculeaz suplimentar la dobnda stabilit, dobnda n mrimea 15% anual; Penalitatea pentru nerespectarea obligaiunilor privind achitarea dobnzii pentru utilizarea creditului 0,1% pentru fiecare zi de ntrziere; Sanciuni pentru rambursarea anticipat nu exist;

Utilizarea contrar destinatiei a creditului in cazuri de lipsa a acordului Bancii 10% din suma utilizata contrar destinatiei.Amend pentru neprezentarea n termenul stabilit a documentelor/informaiilor 100 lei.Amend pentru nerespectarea cerinelor de asigurare a creditului pn la 2%, conform acordului bilateral-Rambursarea anticipat:mai mare de un an 1%mai mic de un an 0.50%- Penalitatea pentru ntrzierearatelor creditului 0,5%/zi dinsuma restant

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor privind creditele ipotecare oferite de BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA

Concluzie: Studiind informaia prezentat n tabelul 2.2 observm c n cadrul creditului ipotecar suma minima este 5000 lei la BCEuroCreditBankSA n timp ce la celelalte dou bnci incepe cu 20000 lei sau 60000 lei. Ceea ce privete termenul de achitare perioada maxima de 300 luni este oferit de ctre BCUNIBANKSA.

3. Am studiat Informaia privind activitatea financiar a BC UNIBANK SA pentru ultimii 3 ani. Rezultatele studiului sunt incluse n tabelul 3.1.

Tabelul 3.1Evoluia principalelor indicatori ce caracterizeaz activitatea de creditare a BC UNIBANK SAIndicatorul201020112012

Extras din Bilanul contabil

Credite180430996379376578630579181

Cerine privind leasingul financiar 164 536108 136630579181

Total credite180595532379484714630579181

Extras din Informaia privind activitatea financiar a bncii

Total expuneri mari000

Valoarea expunerilor fa de persoane afiliate (lei)5224,5279640,965530543,2

Credite expirate (lei)48 63440033 99610013510600

Credite nefavorabile (lei)49 50620039 16120038413200

Total credite/total active (%)45.942.9061.75

Total credite nefavorabile/total active (%)12.49.306.25

Total credite nefavorabile/total credite (%)27.021.7010.12

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Bilanul BC "UNIBANK" S.A. Concluzie: Analizind evoluia principalelor indicatori ce caracterizeaz activitatea de creditare a BCUnibankS.A, se observa ca de la an la an rentabilitatea acestei banci creste, deoarece suma creditelor acordate a crescut comparativ cu 2010 practic mai mult de 3 ori. In anul 2012 comparativ cu 201 suma creditelor totale a crescut de 2 ori. Totalul expunerilor aceste banci ramine zero de la an la an. Totalul creditelor expirate in 2012 fata de 2010 a scazut de aproximativ de 3,5 ori, iar totalul creditelor nefavorabile/total active a scazut in 2012 comparativ cu 2010 cu 6, 15%, iar comparativ cu 2011 cu 3,05. Totalul creditelor nefavorabile/ total credite au scazut in 2012 comparativ cu 2010 cu 16,88%, iar comparativ cu 2011 cu 11,58%.

4. Am prezentat grafic (prin diagrame) evoluia: a. creditelor (total);b. creditelor nefavorabile;c. creditelor expirate.

a)Prezentarea grafica a evoluiei creditelor (total)

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Bilanul BC "UNIBANK" S.A.

Fig. 4.1 Evoluia creditelor totale n cadrul BC "UNIBANK" S.A.

b)Prezentarea grafica a evoluiei creditelor nefavorabile


Fig. 4.2 Evoluia creditelor nefavorabile n cadrul BC "UNIBANK" S.A.

c)Prezentarea grafica a evoluiei creditelor expirate


Fig. 4.3 Evoluia creditelor expirate n cadrul BC "UNIBANK" S.A.

Concluzie: Activitatea de creditare a BCUnibankS.A in ultimii 3 ani este in plina forta de crestere ceea ce se observa prin acesti indicatori si prin deagramele de mai jos (Figura 4.1; Figura 4.2; Figura 4.3). Ceea ce tine de crditele nefavorabile/ total active ele scad de la an la an cu 3%, iar total credite nefavorabile /total crdite cu mai mult de 10% anual. Indicele crditelor expirate a scazut foarte mult in ultimii ani ceea ce caracterizeaza eficienta activitatii de crditare a acestei banci.

5. Am studiat Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a BC UNIBANK SA pentru ultimii 3 ani. Rezultatele studiului sunt incluse n tabelul 5.1. De asemenea am prezentat grafic structura creditelor pe ramuri pentru fiecare an.

Tabelul 5.1

Informaii referitoare la activitatea de creditare a BC UNIBANK SA

Categoria creditelorTrim.IV 2010Trim.IV 2011Trim.IV 2012

lei%lei%lei%

1Credite acordate agriculturii14481 823.3022,437566871.001,08109172083,06

2Credite acordate industriei/ comerului35663284.1855,21653 296 571.1793,6531745419589,12

3Credite acordate industriei energetice i a combustibilului300000.000,461600 000.000,232000000,056

4Credite acordate pentru construcia drumurilor i transportare----9614430,27

5Credite acordate pentru procurarea imobilului2 572 021.003,983 741 911.920,5327661900,78

6Credite de consum1188500.001,843 666 900.000,5217918360,50

7Credite acordate guvernului------

8Credite acordate unitilor administrativ-teritoriale------

9Credite acordate bncilor4 750 000.007,350010000000,28

10Credite acordate pentru construcie i mbuntirea funciar2 932 622.164,54310 40.000,004--

11Alte credite acordate clienilor2701000.004,1827712119.543,97211005815,92

12Cerinele bncii privind leasingul financiar------

Total credite n valut naional64589250,64100697615413,63100356191453100

Concluzie: Din tabelul 2.10 se observa ca activitatea de creditare a BCUnibankS.A este una in crestere pentru creditele acordate industriei/ comertului deoarece de la an la aceste constiuie cel mai mare procentaj din totalul creditelor acordate in valuta nationala, cel mai mare procentaj fiind cel din 2011 de 93,65%. In anul 2010 foarte multe credite au fost acordate in agricultura constituind 22,43% din totalul creditelor acordate. Tot in 2010 un procent inalt de credite au fost acordate bancilor. Cele mai putine credite au fost acordate dea lungul ultimilor ani industriei energetice i a combustibilului, astfel observinduse o descrestere foarte mare in acest domeniu. Procentajul creditelor de consum in anul 2012 si 2011 este practic acelasi cu o foarte mica deviere de 0,02%.

Prezentarea grafic a structurii creditelor pe ramuri pentru fiecarean

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a BC "UNIBANK" S.A.Fig. 5.1 Evoluia creditelor n anul 2010 a BC "UNIBANK" S.A.



Prezentarea grafic a structurii creditelor pe ramuri pentru toi anii

Sursa: Elaborat de autor n baza datelor din Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a BC "UNIBANK" S.A.Fig. 5.4 Evoluia creditelor n perioada 2010-2012 a BC "UNIBANK" S.A.

Concluzie: Activitatea de creditare a BCUnibankS.A este una cu urcusuri si coborisuri in privinta crediturilor pe sfere de activitati, deoarece de exemplu creditele acordate industriei/ comerului daca in 2010 constituiau doar 55,21% din totalul creditelor, in 2011 ele sunt la miximul atins in acesti ani 93,65% din totalul creditelor acordate, in 2012 el se coboara pina la 89,12%. In 2010 creditele acordate bancilor constituiau 7,35% , pe cind in 2010 ele de loc nu au fost solicitate, in 2012 ele se ridica pina la 0,28%. La fel aceeasi situatie se observa si creditele in agricultura, ele diviaza cu un procentaj foarte semnificativ de la an la an ceea ce in mare parte este influentat si de factorii naturali(clima), piata de dsfacere etc.

6. Am realizat un studiu de caz pentru creditul de consum acordat n valut naional (termenul de achitare nu mai mic dect 1 an):a. Am ntocmit graficul de rambursare a creditului, reieind din condiiile bncii analizate;b. Am determinat i calculat suma comisioanelor aferente.

O perosna fizica a luat un credit de consum pe un termen de un an, in valoare de 40 000 MDL, cu o rata a dobinzii de 12% anual, calculata del asoldul creditului acordat, creditul se va ramburseaza in plati periodice egale in fiecare luna, insotita de o plata a dobinzii. Sunt stabilite comisionele : 200 MDL - pentru analiza cererii de credit; 2% - comision unic, pentru eliberarea creditului; 0,15% - comision pentru administrarea creditului (lunar de la suma creditului); 0% - pentru rambursarea anticipat a creditului. Se stie ca aceasta persoana rambursat creditul anticipat, restituind in a VII-a luna restul creditului.Se cere: De determinat suma creditului total. Rezolvare: Graficul de rambursare a creditului si de achitare a dobinzii aferente: Dta efectuarii platiliiNumarul de zileSuma creditului spre rambursareDe rambursat, MDL

Credit Dobinda Total

Luna I40 0003 333,334003 733,33

Luna II36 666,673 333,334003 733,33

Luna III33 333,343 333,334003 733,33

Luna IV30 000,013 333,334003 733,33

Luna V26 666,683 333,334003 733,33

Luna VI23 333,353 333,334003 733,33

Luna VII16 666,6516 666,6540017 066,65

Total040 0002 80042 800

C.u.= 2% *40 000= 800 (MDL) C.u.- comision unicC.a.= 0.15% * 40 000= 60 (MDL) C.a.-comision administrativC.a.total= 60*6= 360 (MDL) Credit total= 42 800+360+ 200+800=44 160(MDL)Concluzii: Debitorul la rambursarea creditului va achita in total o suma de 44 160 MDL, deoarece din aceasta suma 2 800 le cunstituie suma dobinzilor achitate lunar, iar 1360 constituie comsioanele aferente.

7. Am formulat concluzii referitoare la activitatea de creditare a bncii comerciale analizate.n cadrul lucrrii practice efectuate cu tema : Activitatea de creditare a bncilor comerciale din Republica Moldova i care are drept obiectiv familiarizarea elevilor cu spectrul serviciilor bancare n vederea acordrii creditelor de ctre bncile comerciale am fcut urmtoarele: Am cules informaii de la BCUnibankS.A.referitor la condiiile de acordare a creditelor de ctre acestea. Am realizat analiza comparativ a diferitor categorii de credite pentru persoanele fizice (credit de consum i credit ipotecar/pentru imobil) oferite de ctre BCUNIBANKSA, BCEuroCreditBankSA, BCProCredit BankSA i am nregistrat datele n table. Am studiat Informaia privind activitatea financiar a BCUNIBANKSA pentru ultimii 3 ani i am nregistrat rezultatele studiului n tabel. Am prezentat grafic (prin diagrame) evoluia ctorva categorii de credite. Am studiat Informaia privind dezvluirea activitii de creditare a bncii pentru ultimii 3 ani. Am realizat un studiu de caz pentru creditul de consum acordat n valut naional reieind din oferta BCUNIBANKSA.Astfel parcurgnd paii enumerai, analiznd informaia colectata n tabele i prezentat n diagrame observm c BCUnibankS.A ofer o gam larg de credite pe diferite perioade de timp, cu diferite rate a dobnzii. Dac dorii s benificiati de un credit la rate avantajoase Unibank ofera aceasta posibilitate. BCUnibankS.A propune clientilor sai programe speciale de creditare, care in cont de necesitile fiecarui solicitant i extind posibilitile financiare. Pentru a face cumprturi de rutin, mbunti condiiile de trai, pentru procurarea uni automobil sau pentru a pleca n cltorie mpreun cu familia pentru toate aceste scopuri putei lua mijloace bneti de la Banc. Banca ofer urmtoarele programe de credit n condiii acceptabile. BCUnibankS.A are indicatori doar in crestere pentru ultimii ani, creditele totale au crestu practic de 3 ori din 2010 pina in 2011, iar creditele nefavorabile si creditele, expirate sunt in descrestere foarte mare ceea ce ste un beneficiu pentru aceasta BC.

Avantajele BCUnibankS.A.: Posibilitatea alegerii a celui mai potrivit termen de recuperare a creditului obtinut de Dvs., Rate ale dobnzilor optime. Termen foarte mare pentru recuperarea creditului. Avei oportunitatea de a mri venitul cu ajutorul creditului oferit de Unibank si a dispune de el pe contul de card sau pe contul curent al Dvs. Dac Dvs. avei nevoie urgent de mijloace bneti, dar rezilierea contractului de depozit duce la pierderea ratei calculate anterior, nu V grbii. Unibank este gata s V propuna un credit n mrime de pn la 70% din suma depus cu asigurarea depozitului. Consider c, dac doriti sa beneficiati de un credit urgent, este raional i cred c este necesar de al obtine de la o banca comerciala.29

Documents

Analiza unibank ECB si procredit