9 台灣銀行業的

結構與發展

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台灣總體與金融

環境之變革

基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

9 台灣銀行業的結構與發展

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結構與發展

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台灣總體與金融

環境之變革

基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

1 台灣總體與金融環境之變革

2 基層金融機構

3 金融六法

4 金融機構整併

5 金融發展

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環境之變革

基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

1980年代台灣的借貸狀況

「重生產, 輕消費; 承做中長期放款的意願低落; 在

進行信用配給時, 過於看重抵押與保證, 輕忽借款

用途本身的獲利能力; 公營事業、 大型企業與出口

產業較受青睞, 而民營中小企業、 進口競爭產業與

非貿易產業則飽受歧視; 以及具有特殊身份、 願意

付予回扣或接受放款回存條件者才能貸到

款. . .」(許嘉棟, 1996)

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環境之變革

基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

台灣銀行業結構變遷的主要因素

• 科技、 法令和消費者需求是影響金融結構的

三大因素。

• 台灣銀行業結構的變遷

• 政府金融管制的解除

• 處理金融危機和問題金融機構的立法

• 科技的創新和發展及科技帶來消費需求的改變

• 法令規範的鬆綁

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

1980年代的總體與金融環境

• 經濟日漸發展, 國內產業對資金需求增加, 然

而受限於金融管制, 資金配置效率低落, 正式

金融體系無法提供合法且有效率的資金流通

管道。

• 民間財富累積, 對金融資產種類、 投資管道與

金融服務之需求也日益增加。

• 對台灣貿易逆差問題, 使美國要求台灣開放金

融市場、 放寬外匯管制、 減少對新台幣匯率的

干預等。

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基層金融機構

金融六法

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金融發展

1980年代的雙元金融

• 政府為鼓勵投資加速經濟發展, 刻意壓低利率

水準, 導致金融機構可貸資金不足, 產生信用

分配現象。

• 部分資金需求轉向民間借貸, 即未納入管理、

非正式金融體制, 包含儲蓄互助社、 融資性租

賃、 分期付款公司、 民間互助會等, 市場多狹

隘零碎。

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

非正式金融體制

• 較高利率吸收資金。

• 缺乏法律規範, 金融紀律不良、 風險偏高, 倒

帳、 詐騙情事時有所聞。

• 提供中小企業融資, 提高資金配置效率。

• 對貨幣政策有效性的挑戰。

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

金融自由化之後的發展

• 1980年代金融自由化後, 銀行利率逐漸能反

映市場資金供需。 1989年完成利率自由

化、1990年代政府核准新銀行設立, 一般民間

借貸活動的規模日益縮小。

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金融機構整併

金融發展

金融自由化政策

1979至1990年代間, 金融自由化的政策大致包括:

• 利率自由化

• 放寬外匯管制

• 開放新設民營銀行, 容許信託投資公司改制

• 推動金融國際化

• 證券自由化

開放利率自由化時, 並未同時開放銀行民營, 也未

解除對金融機構增設與業務範圍的限制, 而金融機

構偏好貸款給公營企業, 不願貸款給民間客戶的市

場區隔現象仍然存在。

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金融發展

利率自由化之條件

• 貨幣市場與資本市場是利率自由化後, 央行能

夠對利率進行間接調控的重要管道。

• 健全的貨幣市場與資本市場有助於市場利率

的發展和形成。

• 台灣利率自由化的進程是在政策一步步鬆綁

之中才逐步達成: 如建立短期票券交易市場、

發展各種期別流通工具、 公開市場操作、 建立

貼現窗口、 成立銀行公會同業拆款中心、 加大

放款利率彈性、 訂定及實施利率調整方案等。

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基層金融機構

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金融發展

金融自由化對資金供需之影響

• 1980年代採取利率自由化與放鬆銀行業務管

制, 使銀行利率較能反應市場供需情況。

• 1990年代開放新設銀行, 雖然仍是公營銀行

主導的局面, 資金市場供給面的結構已有很大

的改變。

• 政府對於貨幣市場、 股票市場也逐漸放寬限

制, 企業可透過發行股票、 公司債、 短期票券

等管道籌措資金。

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

新銀行設立標準—資本額100億

1990年財政部發布 「商業銀行設立標準」, 開始開

放民營銀行的設立。

• 台灣將新銀行設立之資本額訂在100億元, 可

能是在當時金融紀律條件不佳的環境下, 所採

取的一種補強措施。

• 此舉卻造成了多數的新設銀行都有財團或政

商集團背景。 如此一來可能造成金融監理的

問題。

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

新銀行設立標準 — 股權分散的原則

• 1989年修定的銀行法第25條第2款規定 「同

一人持有同一銀行之股份, 不得超過其已發行

股份總數5%。 同一關係人持有之股份總數不

得超過15%。」

• 2008年12月30日修正銀行法第25條, 放寬持股

限制。

• 金融機構是資金供需雙方的中介者, 若大財團

同時身兼資金需求者與中介者的角色, 其利益

衝突可能使金融機構發生道德危險的可能性

增加 (例: 中華銀接管事件)。

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基層金融機構

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金融機構整併

金融發展

表: 9.2 台灣本國銀行排名 (1)

排名 銀行別 資產總額 淨值 存款餘額 分行家數 市佔率

1992

1 合作金庫銀行 1,540,745 14,582 881,598 96 20%

2 台灣銀行 1,053,380 66,277 845,017 78 14%

3 台灣土地銀行 799,839 26,274 545,092 65 10%

4 華南銀行 676,590 26,574 541,343 100 9%

5 第一商業銀行 640,925 24,574 532,664 120 8%

2002

1 台灣銀行 2,311,292 191,259 1,924,074 130 10%

2 合作金庫銀行 1,834,754 56,977 1,524,373 170 8%

3 台灣土地銀行 1,527,053 82,927 1,367,800 128 7%

4 第一商業銀行 1,334,780 65,762 1,060,212 174 6%

5 彰化商業銀行 1,210,913 58,000 949,102 166 5%

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

表: 9.2 台灣本國銀行排名 (2)

排名 銀行別 資產總額 淨值 存款餘額 分行家數 市佔率

2015

1 台灣銀行 4,733,150 254,616 3,838,479 163 11%

2 兆豐國際商業銀行 3,068,757 254,661 2,215,749 107 7%

3 合作金庫銀行 3,048,084 182,756 2,518,842 270 7%

4 中國信託商業銀行 2,682,231 233,856 2,091,540 147 6%

5 台灣土地銀行 2,496,821 127,216 2,141,540 149 6%

• 自1990年代以來, 各項金融自由化政策與開放銀行的政策, 到了本世紀初期亦未

打破公營體系主導的市場結構。

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

開放新銀行成立後, 銀行家數過多, 彼此同質性高,

未致力發展自己的利基, 導致獲利能力與經營績效

表現不佳。

圖: 9.1 我國一般銀行淨值報酬率 (ROE) 與資產報酬率 (ROA)

-10

-5

0

5

10

15

1998 2001 2004 2007 2010 2013

ROE ROA

2015

(%)

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

逾放比為逾期放款占總放款比率; 逾期放款指積欠

本金或利息超過清償期3個月, 或雖未超過3個月,

但已向主、 從債務人訴追或處分擔保品者。

圖: 9.2 我國一般銀行逾放比

0

1

2

3

4

5

6

7

8

9

10

1998 2001 2004 2007 2010 2013 2015

(%)

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基層金融機構

金融六法

金融機構整併

金融發展

基層金融機構經營問題

• 開放新銀行設立後, 壓縮了基層金融機構的生

存空間, 加上監理及地方金權政治介入等問

題, 使得基層金融機構逾放比持續上升, 成為

問題金融機構。

• 台灣基層金融機構的經營問題:

• 淨值偏低, 財務結構不健全。

(影響風險承擔之能力)

• 基層金融機構具有地域特性。

(業務集中、 風險無法分散及不利競爭)

• 內部控管機制不良, 不利健全經營。

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金融發展

處理問題基層金融機構的遲延

政府卻遲至2001年設立重建基金處理問題基層金

融機構之原因如下:

• 信用合作社及農漁會信用部並非依 「銀行法」

設立的金融機構。

• 農、 漁會信用部因不具獨立法人資格, 缺乏完

善的退場機制。

• 1999年存保條例修改前, 無法引用存保機制

予以處理。 存保條例修改後, 卻因存保公司的

理賠基金有限, 一時間仍無法虧損。

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金融發展

1995年基層金融機構擠兌事件

彰化四信內部高層涉嫌違法虧空公款, 導致7月29

日的異常提領, 數日內擠兌金額高達80億元。

• 財政部為於8月2日宣布凍結彰化四信存款、

勒令停業, 成立 「接管清理」 小組對彰化四信

進行資產清理與接管。

• 民眾擔心金融機構倒閉, 興起第二波擠兌, 次

日彰化地區有7家信用合作社發生擠兌。

• 此後一年內擠兌事件延燒至全國各地的基層

金融機構, 發生了近30次的基層金融擠兌。

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金融六法

金融機構整併

金融發展

解決基層金融機構之問題

• 政府為解決基層金融機構問題, 於2000年修

改銀行法, 賦予財政部明確的處理權限, 並制

定 「金融機構合併法」, 建立銀行等金融機構

可以合併農、 漁會信用部的法源依據, 提供問

題銀行及淨值惡化之基層金融的退場機制。

• 2001年成立之金融重建基金則提供了問題金

融機構退出市場所需之資金, 才使處理問題金

融機構所需之相關配套措施完備。

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金融六法

• 政府於2000年12月13日公佈實施 「金融機構

合併法」, 此法僅適用於銀行同業間之併購。

• 2001年6月27日通過金融六法: 「金融控股公

司法」、 「營業稅法部分條文修正案」、「存款保

險條例修正案」、 「金融重建基金設置及管理

條例」、 「保險法部分條文修正案」、「票券金融

管理法」。

• 2001年11月1日公佈施行的 「金融控股公司

法」 正式解除銀行業跨業經營限制。

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基層金融機構

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金融機構整併

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金融機構合併法

• 立法目的為 「規範金融機構之合併, 擴大金融

機構經濟規模、 經濟範疇與提升經營效率, 及

維護適當之競爭環境」。

• 提供問題銀行及淨值惡化之基層金融機構的

退場機制。

• 透過金融機構間的整併擴大營業範圍, 以解決

過多銀行所引發的無效率。

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金融機構整併

金融發展

金融控股公司法

• 金控公司是以控股及投資為主的公司, 它本身

並不營業, 但旗下可設立銀行、 證券及保險等

子公司, 利用異業合併進行各種金融活動。

• 此法除了提供連結稅率的誘因吸引國內業者

設立金融控股公司, 更開放外資可100%持股,

希望經由外資所引入之技術, 提升國內金融經

營技術。

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金融重建基金

目的在於處理問題基層金融機構的退場機制, 避免

發生系統性金融危機。 金融重建基金自2001年7月

設置迄2011年12月底結束。

• 金融體系同時存在多家問題金融機構情況下, 依存保

機制採限額理賠方式, 有引發眾多存款人對金融體系

喪失信心之虞。

• 金融重建基金是由政府動用公共資金, 對問題金融機

構存款人提供全額保障。

• 金融重建基金之道德危險問題: 金融機構經理人從事

高風險業務, 削弱存款人監督誘因, 因此金融重建基金

施行期間不宜過長。

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金融六法

金融機構整併

金融發展

金融業綜合經營之型態

• 銀行內部直接兼營其他金融業務

• 銀行可直接經營存款、 保險、 投資信託等各種金

融業務, 各部門合作開發綜合商品, 提供多樣化

的服務, 以分散商品單一化的風險。

• 銀行轉投資成立子公司

• 銀行僅經營商業銀行業務, 其他相關金融業務則

以轉投資子公司的方式經營。

• 金融控股公司

• 以投資子公司之方式將銀行、 證券、 保險等金融

服務業納入經營, 美國為典型的代表。 我國是採

取金融控股公司之模式。

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金融機構整併

金融發展

金融整併的優點

• 規模經濟 (economies of scale): 可擴大市場

佔有率, 增加營業據點, 擴展營業項目, 節省

重複業務的人事成本, 以降低營運成本並提高

經營績效。 擴大經營規模亦有助於分散風險

的投資, 使風險降低。

• 範疇經濟 (economies of scope): 整合集團內

資源, 進行交叉行銷, 提供客戶多樣化商品,

以降低管理成本, 創造範疇經濟。

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金融機構整併

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金融整併的缺點

• 風險提高: 金融機構合併後可能因為組織趨

於複雜與缺乏彈性, 管理複雜度提高, 導致併

購成本提高且增加風險。

• 企業文化衝突: 合併經營策略和理念差異大

的金融機構, 都可能影響合併綜效的發揮。

• 大型金融機構易讓監理機關產生銀行 「太大

而不能倒」 的迷思, 發生道德危險的可能性提

高。 此外, 若大型金融機構發生問題, 容易引

發系統性風險。

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金融機構合併法之修正

政府於2015年12月修正金融機構合併法, 希望有

助於金融機構合併以擴大其規模, 藉以加速金融機

構拓展海外市場。 修正要點如下:

• 給予金融機構併購時相關優惠及法源。

• 併購時可用換股、 其他機構的股份、 現金、 其他財產作

為支付消滅機構股東之對價。

• 增訂金融控股公司為本法適用範圍。

• 金融機構因合併而移轉的股票免徵證交稅, 移轉貨物

或勞務都不屬營業稅課徵範圍。

• 變更因合併而生商譽申報所得稅攤銷年限為15年。

• 合併後的土地增值稅記存範圍, 不限營業用土地。

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金融發展

近年來, 我國銀行業為了提升獲利, 除了存款與放

款業務外, 也開發新商品以增加手續費收入。

• 2000年初, 銀行業積極發展信用卡與現金卡

業務, 最後引起了 「雙卡風暴」, 以債務協商和

金管會制訂管理辦法劃下句點。

• 監理機關於2013年12月對國際金融業務分行

(OBU) 的業務鬆綁。 然業者爭相銷售 OBU

相關產品, 金管會遂逐漸收緊業務限制。

• 政府為推動金融業運用科技創新服務及促進

金融科技產業發展, 亦陸續提出各項措施。

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信用卡、 現金卡

銀行若欲提升獲利能力, 除了利息收入外, 必須開

發新商品以增加手續費收入。

• 信用卡流通卡數在 1991 年到 2002 年間, 平

均每年以超過 30%之幅度成長, 2005年底,

信用卡簽帳金額和循環餘額創下歷史新高。

• 現金卡的特點:

• 小額無擔保信用貸款, 各家銀行根據其經營成本、

風險控管等條件, 自訂手續費、 開辦費用及循環

利息。

• 循環利息一般約18%–20%之間。

• 現金卡市場自1999年起快速成長, 2005年9月發

卡量創下歷史高峰。

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雙卡風暴

信用卡與現金卡的業務雙雙於2005年底創下歷史

新高而引發 「雙卡風暴」, 金管會在 「處理卡債問題

報告」 中公佈:

• 截至2006年2月底, 我國信用卡循環信用餘額

(4,840億元) 及現金卡放款餘額 (2,809億元)

兩者合計共7,649億元。

• 逾放人數約52萬人, 占總勞動人口5%, 平均

每人逾放30萬元。

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因應雙卡風暴的措施

「雙卡風暴」 發生後, 金管會出面回應卡債問題如:

• 發卡審核;

• 委外行銷規範之強化;

• 揭露重要利率訊息。

「發卡審核」 與 「委外行銷規範之強化」 措施主要

是針對銀行的信用風險控管加以規範, 「揭露重要

利率訊息」 則是保護消費者措施。

• 2008年的信用卡循環餘額, 相較於最高峰, 衰

退超過40%, 現金卡放款餘額則衰退達70%。

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表: 9.3卡債問題重要處理措施

發卡審核 · 要求確認申請人經濟來源、 還款能力及舉債情形。 (2004.3)

· 申請人無擔保債務總餘額占平均月收入不宜超過 22 倍且每半年需復審一次。 (2005.12)

· 規定滿20 歲、 有收入的學生才可申請正卡, 沒收入者只能用附卡, 以及規範學生持卡家數及

額度上限。 (2003)

委外行銷規範之強化 · 自 2006 年 4月起暫停辦理信用卡、 現金卡及消費貸款的委託外包行銷和擔保業務。

· 金融機構只可委託自己100% 持股的行銷公司辦理信用卡、 現金卡及消費貸款的委託外包行

銷業務。 該公司須具備完善的內部控制制度和作業程式, 並事先經該金融機構審核, 核准後才

可經營此業務。

· 非由金融機構 100% 投資的行銷公司, 則需符合一定條件, 才能被金融機構委託辦理信用卡

行銷業務。 如: 該公司僅辦理信用卡行銷業務、 僅受單一發卡機構委託、 委託機構應有健全內

控機制並應每季提出對該行銷公司的實地查核報告等。

揭露重要利率訊息 · 在發卡機構網站及申請書中揭露, 持卡人可能負擔的利率及各項費用, 確實讓申請人瞭解。

(2005.3)

· 要求各發卡機構依信用狀況不同的信用卡或現金卡客戶予以不同利率。 (2005.12)

· 制訂 「金融機構辦理信用卡現金卡差別利率應注意事項」。 (2006.3)

各項目最後的括弧內為該措施公布之時間。

資料來源: 金管會 「處理卡債問題報告書」。

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國際金融業務分行 (OBU)

• 政府依 「國際金融業務條例」, 准許銀行在境

內設立國際金融業務分行 (Offshore

Banking Unit, OBU), 從事境外金融業務。

• OBU 僅能經營外幣業務, 不得涉及新台幣交

易, 並以境外客戶為主要交易對象。

• OBU 是為吸引外國公司到本國銀行從事金

融活動而設計出的金融單位, 政府特別提供從

事 OBU 業務的租稅優惠。

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金管會放鬆對 OBU 的管制

金管會於2013年12月採取下列對 OBU 業務限制

的放鬆:

• 鬆綁衍生性金融商品客戶門檻限制及投資商

品範圍

• 放寬 OBU 得以負面表列方式辦理未涉及新

台幣之新種外匯業務

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國際金融業務分行業務優勢

境外個人、 法人和金融機構可運用OBU 帳戶享有:

• 存款利息免稅

• 資金進出不受外匯管制

• 利率訂價較新台幣客戶彈性及具高度隱密性

等優點。

近年來在兩岸經貿活動愈來愈熱烈, 信用狀業務與

直接通匯的開放, 使得 OBU 成為企業赴大陸投資

及海外資金調度的操控中心。

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金融六法

金融機構整併

金融發展

國際金融業務分行業務風險

• 例如業者爭相銷售目標可贖回遠期合約

(Target Redemption Forward, TRF) 引起

潛在損失的風險。

• 金管會指出: 「近來部分銀行辦理目標可贖回

遠期合約業務, 有未落實認識客戶及商品適合

度評估、 未充分告知相關風險等缺失情事。」

• 業者追求利潤時可能疏於風險之控管。

• 監理機關面臨監控風險和業務限制可能影響

金融業效率之間的兩難。

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結構與發展

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台灣總體與金融

環境之變革

基層金融機構

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金融發展

金融科技

• 通訊與資訊科技快速發展且深入一般人的生

活, 消費者與銀行的互動方式亦隨之改變。 面

對此一趨勢, 銀行必須考慮如何在不同的介面

和客戶互動, 以及在新的通路中銷售商品。

• 過去金融業者利用科技創新主要是改造金融

服務和流程, 屬於金融業務本身進行創新。

• 近年來因為行動、 雲端、 大資料 (Big data)、

社群等金融科技的發展和應用, 造成金融服務

有大幅度的改變, 金融科技已不侷限於金融業

的格局。

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金融發展

金融科技發展與消費需求的改變

• 智慧型手機普及、 行動連網技術成熟, 銀行業

者開始考慮發展行動銀行和行動支付。

• 金融業者須在提供產品與服務的通路上進行

根本調整, 以因應科技創新所造成的客戶行為

(如支付的習慣) 的改變。

• 藉由數位科技, 銀行可以提供客戶更好的服務

並改善營運效率, 也可強化內部和外部的風險

管理並驅動企業轉型。

• 行動銀行的興起意味著確保服務客戶及交易

過程的風險管理是重大的挑戰。

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金融發展

金融科技為金融業帶來機會

• 在金融業本業的經營上, 可以有效降低成本、

提高了服務的效率和品質。

• 金融科技讓銀行看到跨業經營的機會和需求。

• 投資金融科技限制放寬。

• 目前台灣的銀行業者投資金融科技的範圍, 主

要包括新興支付、 電子票證、 信用卡平台、 電

子發票等四大領域。

• 金融產業將可大幅拓展到資訊產業的投資與

發展。

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金融發展

金融科技為金融業帶來威脅

• 需將金融資訊安全納入風險管理的範圍中。

• 金融科技的發展可能帶來的創新模式將改變

原有的金融業營運型態, 使非金融業者進入傳

統金融業的範疇來競爭, 例如第三方支付。

• 在歐美已相當盛行的網路個人借貸

(peer-to-peer lending, P2P) 消費者可以在

網路借貸平台上進行資金借貸。