ELEKTRONSKO BANKARSTVO - Економска ... · PDF fileEkonomsko-trgovinska škola „Dositej Obradovid“ Alibunar Prednosti elektronskog bankarstva Elektronsko bankarsko poslovanje

Ekonomsko-trgovinska škola „Dositej Obradovid“ Alibunar

Elektronsko bankarstvo predstavlja elektronske sisteme za transfer

novca, zapisa i dokumenata bez papira baziranog na integraciji

računarske i komunikacione tehnologije

Elektronsko bankarstvo

Elektronsko bankarstvo je brz, efikasan i pouzdan sistem koji

omogućava da se putem Interneta pristupi banci nezavisno od vremena

rada banke, 24 časa dnevno, sedam dana u nedelji.

Na ovaj način mogu se obavljati finansijske transakcije, imati uvid u stanje

i dnevne promene na računu, preuzimati izvod od prethodnog dana, imati

uvid u arhivske izvode, vršiti import i export izvoda u XML, XLS i TXT

formatu

U polazištu elektronskog bankarstva je (EFT-Electronic Funds Transfer)

tj. transfer sredstava elektronskim putem. Taj prenos novca i zapisa bez

papira se obavlja uz korištenje odgovarajućih programskih paketa i

aplikacija.


Prednosti elektronskog bankarstva

Elektronsko bankarsko poslovanje omogućava preduzećima i

graĎanima da iz kancelarije, odnosno stana, obavljaju plaćanja na

brz, efikasan i jeftin način.

Za razliku od klasičnog, ovo plaćanje je ušteda u vremenu i novcu

Elektronsko poslovanje omogućava stalni uvid u stanje i promet na

računu, automatsko dobijanje izvoda u elektronskom obliku

Elektronske usluge su dostupne 24 sata tokom svih 365 dana u

godini uz izuzetno visok stepen sigurnosti


Nedostaci elektronskog bankarstva

Nedostatak koji može ugroziti poslovanje jeste

neodgovornost i neznanje kadra. Banka mora da ima visoko

obrazovani kadar koji je isključivo profesionalan i koji je

nemoguće korumpirati

Nedostatak za bankarsko poslovanje svakako leži i u

činjenici da se u zemljama ukojima je Internet mreža

nedovoljno rasprostranjena, smanjuje mogućnost upotrebe

elektronskog bankarstva


Platni promet predstavlja sva plaćanja koja se vrše u cilju izmirivanja

dugovanja odnosno odreĎenih potraživanja izmeĎu fizičkih i pravnih lica.

Platni promet

Želja ljudi da ne čekaju redove u banci i da svoje poslove obavljaju u

kratkom vremenskom roku stvorila je novi način plaćanja koji se zove

elektronski platni promet

Različitost modela sistema obračuna platnog prometa sastoji se:

U izboru operatera sistema (centralna banka ili privatna organizacija

koja obavlja ulogu klirinške institucije)

U izboru vrste obračuna (bruto ili neto obračun)

U izboru mogućnosti korišćenja intradnevnog kreditiranja

U izboru funkcije operacione kontrole pri upravljanju veličinom

intradnevnih kredita.


RTGS sistem

RTGS (Real Time Gross Settlement) sistem – obračun u realnom

vremenu po bruto principu

Podrazumeva prijem i izvršavanje pojedinačnih naloga u najkraćem

mogućem vremenu od momenta njihovog prijema i to do visine pokrića

na računu.

RTGS sistem je sistem elektronskog plaćanja obično osnovan i

kontrolisan od strane nacionalne centralne banke (Narodna banka Srbije)

Ovaj sistem platnog prometa smanjuje rizik problema poravanjavanja i

daje preciznu sliku stanja na računu institucije učesnice u prenosu u bilo

kojem trenutku vremena

Potrebno je da svi nalozi za plaćanje glase na iznos veći od

250.000,00 dinara , što je definisano operativnim pravilima RTGS i

kliring


Kliring sistem

Kliring sistem je sistem u kojem se transakcije (prenos sredstava) realizuju

na kraju dana odnosno u tačno odreĎenim vremenskim trenucima

Kliring sistem se još naziva neto poravnanje (net settlement)

U kliring sistemu sve meĎu-institucionalne transakcije se akumuliraju u

toku dana (ili do odreĎenog preseka) a na kraju dana se vrši korigovanje

računa institucija učesnica

Plaćanja u kliringu („mala plaćanja―) su nalozi čiji je iznos do 250.000 din

Pod kliringom tj. neto obračunom, podrazumeva se prijem pojedinačnih

naloga za plaćanje, ili grupa naloga za plaćanje, uz koje se dostavlja

specifikacija pojedinačnih naloga, radi obračuna multilateralnih neto iznosa

na obračunskim računima. Nakon toga, za svakog učesnika u kliringu se

utvrĎuje neto pozicija čije se poravnanje vrši preko njegovog žiro računa


Učesnici u RTGS i kliring sistemu Narodne banke Srbije povezani

su u jedinstvenu celinu, u kojoj se platne transakcije razmenjuju

porukama, zasnovanim na SWIFT standardu, kroz privatnu

komunikacionu mrežu Narodne banke Srbije.

RTGS i kliring sistem

SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial

Telecommunication) je svetsko udruženje meĎubankarskih

finansijskih telekomunikacija osnovano u formi neprofitnog

privatnog akcionarskog društva

SWIFT danas obezbeĎuje sigurnu i pouzdanu razmenu informacija

vezanih za aktivnosti transakcija plaćanja, transakcije na

novčanom tržištu, deviznom tržištu i sl.


Sredstva plaćanja preko Interneta

1. Elektronski ili digitalni novac

2. Elektronski čekovi

3. Platne kartice


Elektronski ili digitalni novac

• predstavlja elektronsku zamenu papirnog novca, i kao takav

može se čuvati i trošiti.

• može se definisati kao informacija o monetarnoj vrednosti koju je

moguće prenositi kroz računarske mreže

• elektronski novac čini transakcije jeftinijim

• elektronski novac ostavlja trag o tome gde je trošen i koliko

• Dominantan oblik primene elektronskog novca je elektronski

transfer sredstava na tački prodaje EFT/POS

• Osim toga, elektronski novac se sa uspehom primenjuje u

sistemima bankomata (Automated Teller Machines — ATM) za

podizanje gotovine, polaganje depozita i sl.


Elektronski ili digitalni novac

• Elektronski novac je svojom pojavom uticao na ekspanziju

elektronskog bankarstva

• Osnovno pitanje u vezi sa primenom elektronskog novca na

Internetu tiče se sigurnosti njegove primene i poverenja u njega

• Da bi elektronski novac bio masovno prihvaćen neophodno je da

bude jeftiniji od klasičnog novca u smislu provizija koje se

naplaćuju prilikom obavljanja transakcija kao i troškova

povezanih sa njegovim emitovanjem, servisiranjem i korišćenjem

• Nabavlja se u bankama koristeći računar. Čuva se u računaru

kupca (na hard disku) u obliku »digitalnih novčića« , koji u

stvari predstavljaju šifrovane dadoteke. Kupac troši taj

»digitalni novac« prenoseći prilikom kupovine te šifrovane

dadoteke. Time se štiti privatnost klijenta.


Elektronski čekovi

Elektronski ček ili e-ček se zasniva na ideji da elektronski dokument

može da zameni papirni dokument i da kriptografski potpis može da

zameni ručni potpis

On je dizajniran tako da izvršava plaćanja i druge finansijske

funkcije papirnog čeka, koristeći kriptografski potpis i zaštićene

poruke na Internetu

Sistem elektronskih čekova je prvenstveno dizajniran da preventivno

sprečava prevare i kraĎe

Ovaj sistem obezbeĎuje visok nivo integriteta poruka, autentifikaciju

i neporečivost obavljene transakcije

Elektronski ček je najsigurniji platežni instrument ikad dizajniran ili

razvijen


Elektronski čekovi

Elektronski ček je zasnovan na:

• Digitalnom potpisu

• Sigurnosnom hardveru-smartcard

• Digitalnom sertifikatu

• Bankovnoj i poslovnoj praksi

• FSMP (Financial Services Markup Language)

Koristi bezbedonosne tehnike:

• Autentičnost

• Javni ključ kriptografije

• Digitalni potpis

• Sertifikat autoriteta

• Dvostruku detekciju

• Enkripciju


Prednosti korišćenja E-čekova

• Smanjuju se troškovi štampanja i slanja papirnih čekova

• Ne zahtevaju da korisnik obelodanjuje informacije o svom

računu drugim pojedincima

• Ne zahtevaju da kupci neprestano šalju vrlo povereljive

finansijske informacije putem Web-a

• Jeftiniji su za prodavce od kreditnih kartica

• Transakcije digitalnim čekovima su mnogo brže od transakcija

baziranih na tradicionalnom, papirnom čeku.


Platne kartice

Platne kartice se obično definišu kao mali komad kartona ili

plastike koji sadrži neko sredstvo za identifikaciju (recimo potpis ili

sliku), što omogućava osobi na koju kartica glasi da kupuje robu ili

usluge na teret svog računa, koji zadužuje trenutno ili periodično

Prednosti za korisnika ako poseduje karticu:

• Na osnovu kartice vrši plaćanje do iznosa raspoloživih sredstava na

računu

• Jednostavnije rukovanje u odnosu na ček

• U slučaju gubljenja kartice postoji veća zaštita nego kod čeka

• Može da podiže novac na bankomatima 24 časa dnevno


Platne kartice

Prednosti za primaoca kartice:

• Smanjenje rizika poslovanja

• Povećanje prometa

• Povećanje sigurnosti naplate

Prednosti za banku:

• Banka proširuje asortiman proizvoda

• Smanjuju se troškovi poslovanja

• Knjigovodstvo je jednostavnije

• Prihodi banke se povećavaju po više osnova


Načini plaćanja preko Interneta

1. Pouzećem

• nije potrebna kartica već se plaća direktno onome ko obavlja

isporuku robe

Korisnik Interneta pronalazi željenu robu na sajtu trgovca,

popunjava formular i na taj način se prijavljuje za kupovinu robe

Trgovac pakuje robu i šalje je poštom ili ima svog dostavljača

Kupac direktno plaća gotovim novcem, čekom ili karticom

• Loša strana ovog načina je to što se roba dostavlja na

adresu, plaćanje je kada se roba preuzme (veliki procenat

robe koja se vraća jer nije uzeta, a troškovi su već

napravljeni)



2. Kupovina plaćanjem u banci preko računa

Korisnik na sajtu trgovca pronaĎe željenu robu i broj žiro računa

na koji će izvršiti uplatu novca

Nakon uplate, jedan primerak uplatnice dostavlja trgovcu ili ga

e-mailom obavesti da je uplatio novac

Trgovac proveri uplatu, a zatim robu dostavlja na naznačenu

adresu

• Ovaj način plaćanja je nepovoljan za kupca jer mora da ide u

banku, čeka u redu i plati, a sve to traži dosta napora i

vremena za obavljanje transakcije



3. Plaćanje putem platne kartice

• Najpogodniji metod ali uz odreĎenu dozu rizika kako za kupca

tako i za trgovca

• Za ovakav način poslovanja potrebno je obezbediti kvalitetne

sigurnosne metode plaćanja

• Dobra strana ovog načina plaćanja je to što korisnik u trenutku

kada pronaĎe ono što je tražio može odmah da plati a da za

kratko vreme na naznačenu adresu dobije poručenu i plaćenu

robu

• Sa stanovišta trgovca ovo je gotovo idealan metod, jer istog

trenutka kada je roba poručena, dobijen je i novac za nju

• Sa stanovišta kupca ovo je najkonforniji način plaćanja


KUPAC TRGOVAC

BANKA KUPCA

BANKA TRGOVCA

ZAŠTIĆENA FINANSIJSKA

MREŽA

INTERNET 1. Kupac dostavlja trgovcu parametre za pladanje

2. Trgovac traži pladanje preko gateway-a

3. Gateway zahteva autorizaciju

Gateway

Autorizacioni server

4. Transakcija se autorizuje

9. Banka kupca obaveštava kupca

5. Transakcija ulazi u mrežu za pladanje

6. Banka kupca plada banci trgovca

8. Banka trgovca obaveštava trgovca

7. Banka trgovca prihvata pladanje



4. P2P (Person To Person) sistem plaćanja

• Alternativni način za realizaciju transakcija koji se pojavio u

poslednjih 5-6 godina

• Nisu doveli do pojave nove, revolucionarne, infrastrukture za

realizaciju plaćanja

• Koriste prednosti postojeće bankarske infrastrukture, kako bi

svojim korisnicima pružili mogućnost da na jednostavan i

jeftin način proslede uplate na Internetu

• Reprezentativan predstavnik je PayPal


Modeli plaćanja preko Interneta

Kada se govori o modelima plaćanja tu se pre svega misli na to ko

pokreće transakciju i kako se ona odvija do svog završetka.

Postoje četiri modela plaćanja preko Interneta:

1. Keš orijentisani model

2. Ček orijentisani model

3. Model plaćanja sa platnim karticama

4. Model plaćanja platnim nalogom


Keš orijentisani model

BANKA

Korisnik 1

Korisnik 2

Banka izdaje digitalni keš

Šalje digitalni keš

Traži isplatu

Transakcija plaćanja u ovom modelu započinje tako što na osnovu

zahteva korisnika, banka izdaje digitalnu novčanicu

Korisnik dobijenu novčanicu koristi za

plaćanje trgovcu za robu ili usluge koje

kupuje putem Interneta

Trgovac dobijenu novčanicu

prosleĎuje svojoj banci, gde se ona

nakon provere validnosti poništava

Ovaj metod u potpunosti imitira

ciklus realnog novca


Ček orijentisani model

BANKA

Korisnik 1

Korisnik 2

Korisnik informiše banku

Šalje digitalni ček

Traži isplatu

Transakcija plaćanja započinje tako što korisnik na svom računaru

formira ček koji koristi za plaćanje trgovcu

Korisnik digitalno potpisuje ček, dodaje sertifikat banke i pakuje ga u

digitalnu omotnicu (kovertu)

Primalac prima elektronski ček na svoj računar,

dodaje mu platne instrukcije koje omogućavaju

banci da na kraju procesa obrade transakcije

prebaci novac na njegov račun, pakuje ga u

digitalnu omotnicu i prosleĎuje banci na

naplatu

Banka proverava validnost čeka

(proverom digitalnog potpisa i

sertifikata koji je prosledio uplatilac) i

ukoliko je sve u redu, prebacuje novac

na račun primaoca uplate.


Model plaćanja platnim karticama

Transakcija započinje tako što uplatilac na sajtu trgovca bira

odreĎenu robu ili usluge i nakon toga biva usmeren na stranicu za

plaćanje

Na njoj unosi svoje platne informacije (vrstu, broj i datum isticanja

kartice)

Transakcija se procesira korišćenjem standardne bankarske

infrastrukture kroz platnu mrežu nekog od sistema (Visa,

MasterCard) na relaciji banke izdavaoca kartice i banke primaoca

uplate platnom karticom

Na kraju procesa obrade transakcije plaćanja platnom karticom,

banke uključene u model informišu učesnike (kupca i prodavca) o

ishodu transakcije.


Model plaćanja platnim karticama

BANKA I KOMPANIJA IZDAVAOC KARTICE

KORISNIK TRGOVAC

E-mail nalog ili direktno pladanje

Traži isplatu Potvrda

Izvan Interneta

Internet


Model plaćanja platnim nalogom

Najčešće primenjuje E-banking sistemima

Starije verzije ovih sistema su od korisnika zahtevale da ima na

svom računaru instaliran softver i smart karticu koja sadrži

sertifikate i digitalni potpis

Novije verzije ovih sistema zahtevaju od korisnika da se na

obezbeĎenom web sajtu prijavi na e-banking sistem banke uz

pomoć šifre za pristup

Nakon prijavljijvanja na sistem, korisnik inicira transakciju tako što

daje nalog banci da sa njegovog računa usmeri odreĎeni iznos

sredstava u korist primaoca uplate

Po nalogu klijenta, banka standardnim kanalima procesira

transakciju, što znači da u procesu kliringa zatvara meĎusobne

pozicije sa bankom primaoca uplate.


Model plaćanja platnim nalogom

BANKA 1 BANKA 2

KORISNIK 1 KORISNIK 2

Korisnik daje nalog banci

Banka prebacuje sa računa na račun

Banka izveštava o stanju na računu

Banka izveštava o stanju na računu


ATM sistemi/bankomati

ATM (Automated Taller Machine) – automatski samouslužni

šalteri

• Predstavljaju prvi korak ka elektronskom bankarstvu

• Osnovni cilj uvoĎenja terminala za komunikaciju izmeĎu

banaka i komitenata bio je automatizovanje rutinskih i

svakodnevnih bankarskih aktivnosti

• Prvi oblici ovih terminala poznati pod nazivom bankomati (keš dispanzeri) omogućavali su samo automatizaciju podizanja novca fiksiranog iznosa

• Oni su služili isključivo za rad sa gotovinom, radili su u off-

line režimu, i za različite operacije su postojale različite

vrste bankomata



• Sa uvoĎenjem novih vrsta usluga stvaraju se kompletni samouslužni šalteri - ATM

• Oni rade u on-line režimu i transakcije se obavaljaju onda

kada i nastaju

• Samouslužni šalteri omogućavaju korišćenje šalterskih

usluga poput:

deponovanja i podizanja novca,

izdavanja čekovnih knjižica,

naručivanja i primanja izveštaja,

deponovanja i unovčavanja dokumenata plaćanja,

transfer sredstava sa jednog računa na drugi, i

korišćenja kredita odreĎivanjem limita za prekoračenje



Pogodnost za klijente je pristup racunu 24

časa, brza usluga, bez čekanja u redu ispred

šaltera i sve šira lepeza usluga koja se nudi.

UvoĎenje ATM za banke znaci višestruko

smanjenje troškova procesiranja transakcija,

smanjenje redova i gužva u bankama,

racionalizacije broja zaposlenih, i mogućnost

ostvarivanja dodatnih prihoda od naknada za

pružanje usluga korisnicima kartica drugih

banaka.


POS sistemi

EFTPOS/POS sistem (Electronic Fund Transfer on Point of

Sale/Point of Service) je sistem za elektronski transfer novca na

mestu prodaje proizvoda ili usluga, koji se ostvaruje povezivanjem

maloprodajnog mesta sa mrežom i bazama podataka banaka

Ovaj sistem omogućava direktan prenos

sredstava sa racuna kupca na racun prodavca

Korišćenje POS-a se aktivira provlacenjem platne kartice kroz

terminal koji očitava magnetnu traku/čip platne kartice i unošenjem

iznosa transakcije, pri cemu se na licu mesta, online(putem

standardne telefonske linije),proverava stanje na računu korisnika


POS sistemi

Na isti način se POS terminalu šalje povratna informacija na

osnovu koje se štampa racun i to po pravilu u duplikatu, stim što

jedan primerak koji ostaje pružaocu usluge, odnosno prodavcu

robe,kupac potpisuje.

Kod novijih POS-ova se zahteva i unos PIN-a od strane kupca,

korisnika kartice

Proces plaćanja platnom karticom na POS-u možemo uprošćeno

opisati na sledeči nacin:

• prodavac izračunava vrednost kupljenog proizvoda ili usluge i traži

od kupca da plati, • kupac daje platnu karticu prodavcu,

• prodavac provlaci platnu karticu kroz POS terminal. Vrednost

prodatog proizvoda ili usluge prodavac unosi rucno ili preuzima iz

registar kase,


POS sistemi

• prodavac prenosi podatke o platnoj kartici i vrednosti kupljene

robe ili usluge svojoj poslovnoj banci ili autorizacionom centru sa

zahtevom za autorizacijom.

• ukoliko vlasnik kartice ima dovoljno sredstava na svom računu ili

mu je odobrena kreditna linija, banka emitent kartice ili

autorizacioni centar autorizuju transakciju,

• banka emitent kartice rezerviše sredstva na računu vlasnika

kartice u iznosu vrednosti kupljenog poizvoda ili usluge i

obaveštava poslovnu banku trgovca o prihvatanju (ili odbijanju)

transakcije

• nakon obraĎene transakcije, poslovna banka trgovca ili

autorizacioni centar šalje šifru odobrenja (ili odbijanja) POS

terminalu prodavcu (Svaki POS terminal ima svoj jedinstveni

identifikacioni broj)


POS sistemi

• prodavac štampa racun (slip) i zahteva od kupca da ga potpiše i

na taj nacin obavezuje kupca da nadoknadi naznačeni iznos

banci emitentu platne kartice,

• na kraju radnog dana, prodavac uporeĎuje autorizacije koje su

memorisane u POS terminalu sa potpisanim računima. Na

osnovu tih podataka, banka koja je emitovala platnu karticu

odobrava poslovnoj banci prodavca iznos konkretnog računa

• Prodavac je u obavezi da plati diskontnu proviziju od ukupnog

iznosa prodaje (u procentu koji je dogovorio sa emitentom

kartice).


Platne kartice

Platne kartice su mali komadi plastike koje sadrže neko sredstvo

za identifikaciju, što omogućava osobi na koju kartica glasi da

kupuje robu ili usluge na teret svog računa

Platnu kartice se definišu kao specifičan instrument bezgotovinskog

načina plaćanja emitovan od strane banke, trgovinske ili

specijalizovane organizacije koja omogućava njenom vlasniku da

jednostavnom prezentacijom kartice izmiri svoje obaveze plaćanja

prema prodavcu robe ili vršiocu usluge

Platne kartice danas predstavljaju najčešće korišćeni oblik

elektronskog novca odnosno elektronskih sistema plaćanja.

Mogu se koristiti za plaćanje roba i usluga, podizanje gotovine sa

bankomata kao i plaćanje elektronskim putem


Platne kartice

Platne kartice se sa aspekta izmirenja obaveza nastalih njihovim

korišćenjem mogu podeliti na:

• Pay before – pri-pejd kartice, su kartice sa unapred

deponovanom vrednošću na njima (telefonske kartice)

• Pay now – debitne kartice, omogućava njenom vlasniku da

plaća za robu i usluge do visine sredstava kojima realno

raspolaže na svom računu u banci. Može se koristiti i za

podizanje gotovine na bankomatima

• Pay later – kreditne kartice, pruža mogućnost njenom vlasniku

da plaća za robu i usluge do visine kreditnog limita koji je banka

odredila u zavisnosti od visine njegovih mesečnih primanja


Platne kartice

Platne kartice se prema tehničkim karakteristikama mogu podeliti na:

• Kartice sa magnetnom trakom

(sadrže tri staze: za identifikaciju emitenta

kartice, broja računa i vlasnika računa (PIN -

šifra),dok su upisani podaci podložni spoljnim

uticajima, mogu biti promijenjeni, izbrisani ili

oštećeni)

• Standardne plastične kartice su

kartice koje su egzistirale samo u

okviru lokalnih tržišta jer su ih izdavale

firme i to najčešće za potrebe plaćanja

telefonskih razgovora


• Kartice sa čipom (smart kartice)

Čip na smart kartici je mikroprocesor u čiju

memoriju se mogu upisivati podaci o

vlasniku kartice, o visini uplaćenog depozita,

o preferencijama korisnika i sl.

- Veća sigurnost

Platne kartice

• Laserske kartice

sigurne i izdržljive kartice koje se iščitavaju laserskim svjetlom

visoka cena terminala i prateće opreme, nemogućnost brisanja

podataka i zbog toga nisu našle veću primenu


Platne kartice

Prema načinu na koji smart kartica ostvaruje razmenu podataka sa

čitačem razlikuju se:

• kontaktne kartice - ubacuje se u čitač kartica kako bi podaci sa

nje bili pročitani,

• beskontaktne kartice - bazirane na RFID tehnologiji (u kartici

se nalazi antena koja omogućava beskontaktno očitavanje

podataka kada se kartica prinese na par cm od čitača)



Telefonsko bankarstvo Telefonsko bankarstvo predstavlja direktno korišćenje bankarskih

usluga od kuće, pošto omogućava neposredan transfer sredstava,

informacija i naloga putem telefonske mreže

Zasniva na tzv. pozivnim centrima, odnosno na sistemima kojima

se pristupa preko odreĎenih šifri otkucanih preko tastature

Kao karakteristicni pojavni oblici telefonskog bankarstva u

današnjim uslovima mogu se navesti:

• Govorni automati i

• Call centri sa operaterima.

Krajnji cilj ovih sistema je približiti uslugu klijentima i omoguæiti im

komunikaciju sa bankom od kuće, bez dodatnih napora u smislu

odlaska na šalter banke


Telefonsko bankarstvo

Korišćenjem usluga govornog automata moguće je u svakom

trenutku dobiti informaciju o stanju na računu

Jedini uslov za korišćenje ove usluge je da se poziv ostvari sa

telefona koji ima mogućnost tonskog biranja

Nakon unosa indentifikacionog broja (PID), korišćenjem tastature

telefona, automat će odmah pročitati trenutno stanje na unetom

računu, a potom će ponuditi i ostale usluge:

• slanje obaveštenja o stanju na računu na e-mail definisan

prilikom popunjavanja pristupnice ili

• slanje stanja na racunu na zadati fax.



U slucaju call centara sa operaterima komunikacija preko telefona

se, umesto sa automatom, obavlja sa živim ljudima.

U ponudi Call centar servisa najcešće se nalaze sledeće usluge:

Informativne usluge:

• stanje i promene na računima

• informacije o nerealizovanim čekovima

• informacije o pozajmici

• informacije o kreditima

• informacije u vezi transakcija sa platnim karticama, kao i

raspoloživim sredstvima za korišćenje kartice,

• informacije o kursevima valuta



Finansijske transakcije:

• prenos sredstava izmeĎu dinarskih računa u banci

• prenos sredstava izmeĎu deviznih računa u banci bez

konverzije valuta

• kupovina i prodaja efektive/deviza

• elektronsko plaćanje predefinisanih naloga

• plaćanje rate kredita

• plaćanje zaduženja po kreditnoj kartici

• blokada kartica u slučaju da je izgubljena ili ukradena


Mobilno bankarstvo

Mobilno bankarstvo (Mobile Banking ili M-Banking) je najnoviji trend u razvoju elektronskog bankarstva

Mobilno bankarstvo pruža sve usluge kao i internet bankarstvo

(omougućena je kupovina različitih roba i usluga, obavljanje

bankarskih transakcija, pristup plaćenim sadržajima i informacijama

sa bilo kog mesta i u bilo koje vreme)

Mobilno bankarstvo pruža mogućnost bankama da svojim klijentima

ponude personalizovane usluge zasnovane na informacijama u

realnom vremenu koje stvaraju zadovoljstvo i povećavaju lojalnost

kod korisnika bankarskih usluga

Time se postiže veći kvalitet usluge, niži troškovi i za banku i za

klijente i povećano zadovoljstvo korisnika

Mobilno bankarstvo omogućava izvršavanje transakcija putem

prenosnih računara, digitalnih ličnih organizatora i mobilnih telefona


Mobilno bankarstvo

Razlozi koji su doveli do razvoja različitih vrsta mobilnih servisa, a

meĎu njima i mobilnog bankarstva su sledeći:

• razvijeno tržište mobilne telefonije,

• nagli razvoj Interneta i elektronske trgovine

• mogućnosti autentifikacije i autorizacije u različitim vrstama

transakcija • novi principi tarifiranja različitih servisa.

Principi mobilnog bankarstva:

• lojalnost korisnika je značajnija od povratka investicija

• obezbediti inovativne servise koji će doprineti povećanju

lojalnosti korisnika • personalizacija usluga je ključ za uspeh u mobilnom bankarstvu

• dobra intergracija usluga mobilnog bankarstva u postojeće

servise banke


Mobilno bankarstvo

Prednosti mobilnog bankarstva:

• Mobilnost (dostupno sa bilo koje lokacije)

• Dostupnost (24/7)

• Ušteda

• Sigurnost (korišćeni najbolji dostupni mehanizmi zaštite)

• Kontrola (u svakom trenutku apsolutna kontrola nad

transakcijama)

• Jednostavnost (jednostavan korisnički interfejs)

• Podrška (priručnici za korišćenje, info telefoni i sl.)


Vrste mobilnog bankarstva

Postoje dve najzančajnije softverske paltforme na kome

se zasnivaju bankarski servisi u mobilnom bankarstvu:

• SMS bankarstvo – Aplikacije zasnovane na SMS

uslugama

• WAP bankarstvo – Aplikacije razvijene kao posebni

softverski programi koje korisnici instaliraju u svoje

mobilne aparate putem kojih se onda konektuju na mobilni

internet preko svog mobilnog provajdera


SMS bankarstvo

Platforma na kojoj su se zasnovale prve usluge mobilnog bankarstva

Davaoc usluga, banka ili neki od partnera kojeg je banka odobrila

mora da razvije SMS portal koji bi svojim korisnicima omogućio

upotrebu ovog servisa

Klijenti željenu informaciju mogu dobiti na zahtev ili u odreĎeno

vreme

SMS bankarstvo podrazumeva dva modela poslovanja:

• PULL tehnologija – tehnologija u koj klijent inicira komunikaciju

koristeći svoj telefon i preko poziva zahteva odreĎene podatke,

koji se preuzimaju sa aplikacionog ureĎaja na mobilni ureĎaj

• PUSH tehnoligija – tehnologija u kojoj aplikacioni ureĎaj ima

veću kontrolu nad mobilnim ureĎajem. Aplikacioni server donosi

odluku kada će podatke poslati mobilnom ureĎaju bez

prethodnog slanja zahteva za nekim odreĎenim podatkom


U današnje vreme većina banaka pruža uslugu dobijanja kratkih

poruka o stanju korisnikovog računa

Za korišćenje ovakve usluge potreban je račun otvoren u nekoj

banci i bilo koji tip mobilnog telefona

Ova aktivirana usluga omogućava klijentu :

• Proveru stanja računa,na zahtev,dnevno ili po promeni (gde se

definišu parametri priliva na račun pri kojem se dobija

adekvatna SMS poruka, podaci o stanju čekova, poslednja

promena/transakcija, i slično)

• Obavljane platne transakcije, pri čemu se mogu vršiti plaćanja

samo na unapred navedene račune

• Uvid u važeću kursnu listu

SMS bankarstvo


WAP bankarstvo

WAP bankarstvo se pojavilo sa razvojem WAP standarda koji je

omogućio pristup internetu putem mobilnih telefona

Tako je klijentima omogućeno da preko telefona i putem interneta

pristupe svom računu u banci

Konekcija sa bankom se ostvaruje putem mobilnog telefona koji u

sebi ima ugraĎen WAP ureĎaj, pri tome klijent jedino plaća

ostvareni GPRS saobraćaj operateru mobilne telefonije

WAP bankarstvo predstavlja uslugu Internet bankarstva na

mobilnom telefonu

Nakon obavljene registracije, korisnik putem SMS-a dobija potvrdu

registracije usluge, svoj PIN i uputstvo za korišćenje


WAP bankarstvo Ovakav sistem je izuzetno jednostavan i siguran budući da

transakciju korisnik autorizuje svojim licnim PIN-om

Korisnik se putem mobilnog telefona konektuje na Internet i ulazi u

aplikaciju.

U aplikaciji, korisniku je omogućeno da vrši odabir odreĎene usluge

banke:

• kalkulator valuta, i sl.

• pregled stanja računa,

• vršenje plaćanja,

• pregled uplata i isplata po svim računima,

• oročavanje sredstava,

• poručivanje čekova,

• kursna lista,

Documents

ELEKTRONSKO BANKARSTVO - Економска ... · PDF fileEkonomsko-trgovinska škola „Dositej Obradovid“ Alibunar Prednosti elektronskog bankarstva Elektronsko bankarsko poslovanje