Escola Nacional de Seguros

Seminário Seguros de Riscos

Ambientais e Seguros de

Responsabilidade Civil Geral no

Brasil

Palestra: Seguros de Riscos

Ambientais: estágio de

desenvolvimento atual

São Paulo, 26 de março de 2013

Walter Polido

Ementa

O que o Mercado de Seguros ofereceu até agora?

Condicionantes adotadas pelo Mercado Nacional na concessão da cobertura

parcial do risco, através de apólice RC

Seguros para Riscos Ambientais: não apenas uma apólice tradicional de RC

Operações Normais vs. Eventos Acidentais

Apólice de riscos ambientais específica – stand alone policy

Seguros para Riscos Ambientais: aplicação

Seguros para Riscos Ambientais: especificidades

Principais exclusões de coberturas nos Clausulados dos Programas de Seguros

Ambientais stand alone (variam de acordo com a Seguradora)

Apólice à base da Primeira Manifestação ou da Descoberta do Sinistro

(Manifestation or Discovery trigger) – Trigger híbrido - Necessidade

Questões relevantes para um Programa de Seguro de Riscos Ambientais

O que o mercado segurador ofereceu até agora?

Cobertura parcial do risco de poluição acidental e súbita

O que está garantido através deste padrão?

Há eficácia neste modelo de cobertura em face das exposições de

riscos a que estão submetidos os empreendedores de atividades

várias?

A apólice clássica de seguro RC garante com precisão este tipo de

risco?

Qual a posição do corretor de seguros em face deste risco?

Condicionantes adotadas pelo Mercado Nacional na concessão da

cobertura parcial do risco, através de apólice RC

Evento iniciado e terminado dentro do período de 72 horas

Os danos cobertos devem resultar dentro deste mesmo período de 72 horas

Evento originado apenas de equipamentos localizados no nível ou acima da

superfície do solo ou da água (excluídos subterrâneos e submersos)

Riscos cobertos pelo contrato de seguro: bens tangíveis, conforme definição de

Danos Materiais na apólice RC (difusos ficam fora da cobertura do seguro)

Se divergirem sobre as causas e prazos – correrá por conta do Segurado a prova

das evidências comprobatórias (onerosidade excessiva)

Não garantia despesas de contenção – sob pena do disposto no art. 768 do

CC/2002 (agravação intencional do risco), se o Segurado não as providenciasse.

Contraria o art. 779 do CC/2002. Nova redação, inclusive pela Circ. Susep

437/2012 – compreende a cobertura

Circ. Susep 437/2012 > exclui danos a bens naturais, sem titularidade privada

(difusos fora da cobertura)

Enfim, a cobertura é muito próxima da nulidade em determinadasatividades, podendo gerar problemas e conflitos, ao invés de soluçõesgarantidoras em sobrevindo sinistros.

Seguros para Riscos Ambientais: não apenas uma apólice

tradicional de RC

Coberturas híbridas, compreendendo os (i) próprios locais segurados

(first-party clean-up costs - property) e também (ii) fora dos locais

segurados (third-party clean-up costs - terceiros e danos ecológicos

puros).

Por essa razão não há como ser uma apólice tipicamente de seguro

de responsabilidade civil (a apólice de RC exclui a cobertura para os

danos sofridos pelo próprio segurado; só garante danos a propriedades

tangíveis de terceiras pessoas)

Operações Normais vs. Eventos Acidentais

Poluição

Acidental

Operações Normais ou

Risco de Funcionamento Normal e

Risco de Desenvolvimento

Súbita Gradual

Qualquer que seja o tipo de apólice de Seguros Ambientais ela garantirá, usualmente,

apenas as consequências dos riscos de poluição acidental – súbita e gradual

Programa de cobertura: apólice de riscos ambientais específica –

stand alone policy

(três pilares básicos de coberturas)

Responsabilidade

Civil - Perdas e danos

a Terceiros

Danos Ambientais

(danos difusos)

Property

Perdas e danos

ao próprio

Segurado

Danos Materias

Danos Pessoais

Danos imateriais >

Lucros Cessantes e

Danos Morais

Danos ecológicos >

materiais,

perda de uso ou fruição,

dano moral coletivo

Danos Materias

Lucros Cessantes durante a

paralização para

remediação (des-

contaminação

ou limpeza)

Despesas de Contenção de Sinistros; Defesa do Segurado (ampla – esfera Judicial e

Administrativa); Constituição de fiança (depende da Seguradora)

Seguros para Riscos Ambientais: aplicação

Riscos Industriais – Operacional e Transportes de bens (pode incluir orisco de Produtos – de forma especial)

Riscos do Empreiteiro e ou Prestadores de Serviços (construtoras,demolidoras, instalações e montagens, pavimentadoras, removedoras deprodutos contaminantes, etc.) – (Contractors’ Pollution Liability)

Riscos pela existência de Tanques (hospitais, postos de abastecimento,escolas, etc.) – (Storage tank pollution liability) >>> [relação dos Postosde Sistemas Retalhistas de Combustíveis com licenciamento ambientalpela Cetesb, nos termos na Resolução CONAMA 273/2000]

Riscos de Instituições Financeiras (Colateral)

Riscos Profissionais de empresas especializadas (consultores ambientais,certificadoras, engenharia de projetos, reguladoras de sinistros ambientais,laboratórios, etc.) – (Professional Consultants’ Liability)

Riscos para empresas incorporadoras imobiliárias (Real EstateEnvironmental Liability)

Stop Loss remediations (para limpezas de locais já contaminados)

Seguros para Riscos Ambientais: especificidades

Situações especiais de coberturas - (podem diferenciar de Seguradora

para Seguradora):

o Riscos de transportes (com controle e sem controle do segurado)

o Responsabilidade civil de produtos (pela fabricação e distribuição) >>

LPNRS: Lei n.º 12.305/2010 e Decreto n.º 7.404/2010.

o Poluição transfronteiriça

o Risco de desenvolvimento

o Risco da modificação da legislação

o Danos morais – individual e coletivo

o Perdas financeiras sofridas pelo próprio segurado em razão da

paralisação de suas operações para reparação do local afetado

o Tanques conhecidos e tanques desconhecidos do segurado

o Responsabilidade póstuma do segurado (locais que já foram por ele

ocupados); etc.

Principais exclusões de coberturas nos Clausulados dos Programas de

Seguros Ambientais stand alone (variam de acordo com a Seguradora)

Prestação de serviços fora dos locais ocupados pelo segurado

Amianto

Ação ou omissão deliberada do segurado – dolo

Responsabilidade do empregador

Organismos geneticamente modificados – ogm

Uso de veículos rodoviários, embarcações e aeronaves

Operações offshore

Multas de qualquer natureza impostas ao segurado

Dano ambiental preexistente

Riscos nucleares

Guerra e terrorismo

Apólice à base da Primeira Manifestação ou da Descoberta do Sinistro

(Manifestation or Discovery trigger) – Trigger híbrido - Necessidade

1º Ano2º Ano

4º Ano5º Ano

Primeira manifestação

3º Ano

Indenização

Ano = Vigência de um período de 12 meses

Duplo trigger: Primeira Manifestação

(Segurado) e ou Reclamação (Terceiro).

Modelo mais adequado para o segmento

Apólice CM Pura: não atende perfeitamente a

este tipo de risco/ seguro

Questões relevantes para um Programa de Seguro de Riscos

Ambientais

Quais seguradoras oferecem este produto no Brasil?

Qual o interesse real do Mercado Segurador Nacional no desenvolvimento deprodutos específicos e adequados?

Existe infraestrutura adequada e recomendada para a subscrição e aregulação de sinistros ambientais?

Há demanda, de fato, pelos Seguros de Riscos Ambientais? Os empresários,de forma geral, têm sido instados pelo Judiciário a indenizarem de fato osdanos ambientais que eles causam ou o Poder Público se limita a multá-los?Este cenário, se prevalecente, é imutável?

Uma apólice tradicional de RC Poluição Súbita garante perfeitamente osriscos e os interesses dos segurados nacionais? O Corretor de Seguros podegarantir este item de maneira afirmativa aos clientes dele? Também asSeguradoras que operam com riscos industriais?

Tel: (11) 5181 1312 - (11) 9 9454 4435

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Site: www.polidoconsultoria.com.br

Polido e Carvalho Consultoria em

Seguros

e Resseguros Ltda.

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