ความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของพนกงานในสถาบนการเงนกรณศกษาจากพนกงานธนาคารไทยพาณชย

Financial literacy and financial well-being of employees in financial institutionsA case study from Siam commercial bank's employee

ความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของพนกงานในสถาบนการเงนกรณศกษาจากพนกงานธนาคารไทยพาณชย

Financial literacy and financial well-being of employees in financial institutions A case

study from Siam commercial bank's employee

กรณกา วาระวชะน

การคนควาอสระเปนสวนหนงของการศกษาตามหลกสตร วทยาศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาการเงน

มหาวทยาลยกรงเทพ ปการศกษา 2560

© 2560 กรณกา วาระวชะน

สงวนลขสทธ

กรณกา วาระวชะน. ปรญญาวทยาศาสตรมหาบณฑต สาขาวชาการเงน, ธนวาคม 2560, บณฑตวทยาลย มหาวทยาลยกรงเทพ ความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนพนกงานในสถาบนการเงน กรณศกษาจากพนกงาน ธนาคารไทยพาณชย (154 หนา) อาจารยทปรกษา: ผชวยศาสตราจารย ดร.ศภเจตน จนทรสาสน

บทคดยอ

งานวจยเรองนมวตถประสงคเพอศกษาสถานภาพของความรทางการเงนและความอยดมสข

ทางการเงน รวมทงเพอวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของบคลากรในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย โดยอาศยกรณศกษาจากพนกงานธนาคารไทยพาณชย จ ากด (มหาขน) จ านวน 400 คน ทงน งานวจยเรองนท าการวดความอยดมสขทางการเงนซงแบงเปน 3 ดาน ไดแก ดานสภาพคลองซงวดโดย อตราสวนสนทรพยสภาพคลองตอรายจายตอเดอน ดานหนสนซงวดโดยอตราสวนหนสนรวมตอสนทรพยรวม และดานเงนออมซงวดโดยอตราสวนเงนออมและเงนลงทนตอรายรบตอเดอน และอาศยแบบสอบถามเปนเครองมอในการเกบขอมล จากการศกษาพบวา กลมตวอยางมคะแนนความรทางการเงนโดยเฉลยรอยละ 79.14 และพบวากลมตวอยางสวนใหญคดเปนรอยละ 97.3 และ 77.0 มความอยดมสขทางการเงนดานหนสนและดานเงนออมเหมาะสม ตามล าดบ ในขณะทมกลมตวอยางเพยงรอยละ 24.3 ทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองเหมาะสม นอกจากนยงจากการวเคราะหดวยการทดสอบแบบ t-test พบวาความรทางการเงนมความสมพนธกบความอยดมสขทางการเงนดานหนสนและดานเงนออมเหมาะสม ในขณะทไมมความสมพนธกบความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลอง

ค าส าคญ: ความรทางการเงน, ความอยดมสขทางการเงน, สภาพคลอง, หนสน, เงนออม

Warawichanee, K. M.S. (Finance), December 2017, Graduate School, Bangkok University. The following paper presents a detailed case study, regarding financial literacy and well-being of employees in financial institutions in Thailand. The case study will focus on selected group employees of Siam commercial bank (154 pp.) Advisor: Asst. Prof. Supachet Chansarn, Ph.D.

ABSTRACT

This study aims to examine the situations regarding financial literacy and financial well-being and investigate the relationship between financial literacy and financial well-being of employees in financial industry in Thailand. In addition, sample group of 400 employees of Siam Commercial Bank (Public) Company Limited is employed as the case study in this research. Moreover, financial well-being is divided into three dimensions, including liquidity as measured by personal current asset to personal monthly expense ratio, indebtedness as measured by total debt to total assets ratio and saving as measured by saving and investment to total income ratio. Questionnaire is utilized as the data collection tool. The findings reveal that employees in this study have the average financial literacy score of 79.14 percent. Moreover, most of them, accounting for 97.3 and 77.0 percent, are found the have the appropriate level of liquidity and debt, respectively whereas only 24.3 percent of these employees have the appropriate level of saving. Furthermore, the findings from t-test reveal that financial literacy has the significant relationship with indebtedness and saving while has no relationship with liquidity. Keywords: Financial Literacy, Financial Well-being, Liquidity, Indebtedness and Saving

ฉ

กตตกรรมประกาศ

การคนควาอสระเลมนส าเรจลลวงลงไดดวยความกรณาเปนอยางยงจากผชวยศาสตราจารย ดร.ศภเจตน จนทรสาสน อาจารยทปรกษาทกรณาสละเวลาใหค าชแนะตลอดระยะเวลาการศกษา งานการคนควาอสระ รวมถงอาจารยทานอน ๆ ทไดถายทอดวชาความรตลอดระยะเวลาในการศกษา จนสามารถน าวชาความรตางๆ มาประยกตใชในการศกษา ผวจยขอกราบขอบพระคณมา ณ ทแหงน

ขอขอบคณพนกงานธนาคารไทยพาณชยซงเปนกลมตวอยางผใหขอมลทส าคญทกทานทให ความรวมมอในการตอบแบบสอบถามจนท าใหการศกษาในครงนไดขอมลทสมบรณครบถวนตาม วตถประสงคทตงไว

ขอขอบคณเพอนๆ สาขาการเงน รนท 3 มหาวทยาลยกรงเทพ ทกคนทใหความชวยเหลอ ตลอดจนใหค าแนะน าอนเปนประโยชนแกการจดท างานวจยชนนจนเสรจสมบรณ สดทายนขอกราบขอบพระคณบดา มารดา ทคอยสนบสนนและใหกาลงใจมาโดยตลอด คณประโยชนใด ๆ ทเกดจากการท าวจยฉบบนผเขยนขอมอบความดนนแดผมพระคณทกทาน และ หากมขอผดพลาดใด ๆ ในงานวจยฉบบนผเขยนขอนอมรบไวแตเพยงผเดยว

กรณกา วาระวชะน

ช

สารบญ หนา บทคดยอภาษาไทย ง บทคดยอภาษาองกฤษ จ กตตกรรมประกาศ ฉ สารบญตาราง ฌ สารบญภาพ ฏ บทท 1 บทน า 1.1 ทมาและความส าคญของปญหา 1 1.2 วตถประสงคของการวจย 5

1.3 ขอบเขตของการศกษา 5 1.4 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ 5 1.5 นยามศพทเทคนค 6

บทท 2 แนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ 2.1 แนวคดทฤษฎการวางแผนการเงนสวนบคคล 8 2.2 แนวคดเกยวกบความรทางการเงน (Financial Literacy) 31 2.3 ความอยดมสขทางการเงน (Financial Well-being) 31 2.4 งานวจยทเกยวของ 34 บทท 3 ระเบยบวธการวจย 3.1 ประชากรและการสมตวอยาง 41 3.2 เครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมล 42 3.3 ขนตอนในการสรางแบบสอบถาม 46 3.4 กระบวนการวเคราะหขอมล 47 3.5 สมมตฐานการวจย 48 บทท 4 ผลการวเคราะหขอมล สวนท 1 ขอมลเบองตนของผตอบแบบสอบถาม 50 สวนท 2 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความรทางการเงน 58 สวนท 3 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความอยดมสขทางการเงน 65 สวนท 4 การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดม 96 สขทางการเงน

ซ

สารบญ (ตอ) หนา บทท 5 บทสรป 5.1 สรปผลการวจย 100 5.2 อภปรายผลการวจย 104 5.3 ขอเสนอแนะในการวจย 104 บรรณานกรม 105 ภาคผนวก 106 ภาคผนวก ก แบบสอบถามงานวจย 107 ภาคผนวก ข จดหมายขอความอนเคราะหจากผทรงคณวฒในการตรวจ 113 แบบสอบถาม ประวตผเขยน 154 เอกสารขอตกลงวาดวยการอนญาตใหใชสทธในรายงานการคนควาอสระ

ฌ

สารบญตาราง หนา ตารางท 1.1: แสดงคาเฉลยของคะแนนทกษะทางการเงน 3 ตารางท 4.1: จ านวนและรอยละของปจจยสวนบคคล 50 ตารางท 4.2: จ านวนและรอยละของปจจยดานเศรษฐกจและสงคม 51 ตารางท 4.3: จ านวนและรอยละของปจจยดานสขภาพ 55 ตารางท 4.4: จ านวนและรอยละของปจจยดานครอบครวและทอย 56 ตารางท 4.5: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน 58 จ าแนกปจจยสวนบคคล ตารางท 4.6: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน 59 จ าแนกตามปจจยดานเศรษฐกจและสงคม ตารางท 4.7: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน 62 จ าแนกตามปจจยดานสขภาพ ตารางท 4.8: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน 63 จ าแนกตามปจจยดานครอบครวและทอยอาศย ตารางท 4.9: จ านวนและรอยละสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดาน 66 สภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยภาพรวม ตารางท 4.10: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 68 และเงนออมจ าแนกตามเพศ ตารางท 4.11: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 69 และเงนออมจ าแนกตามอาย ตารางท 4.12: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 70 และเงนออมจ าแนกตามสถานภาพสมรส ตารางท 4.13: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 71 และเงนออมจ าแนกตามต าแหนงงานปจจบน ตารางท 4.14: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน 73 และเงนออมจ าแนกตามระดบการศกษาสงสด ตารางท 4.15: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 74 และเงนออมจ าแนกตามสาขาทส าเรจการศกษาสงสด

ญ

สารบญตาราง (ตอ) หนา ตารางท 4.16: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 75 และเงนออมจ าแนกตามประสบการณท างานทงหมด ตารางท 4.17: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 77 และเงนออมจ าแนกตามประสบการณการท างานดานการเงน ตารางท 4.18: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 78 และเงนออมจ าแนกตามรปแบบครอบครว ตารางท 4.19: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 79 และเงนออมจ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครว ตารางท 4.20: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลองและเงนออม 81 จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกอายต ากวา 18 ป ตารางท 4.21: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 82 และเงนออมจ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป ตารางท 4.22: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 83 และเงนออมจ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย (60 ปขนไป) ตารางท 4.23: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 84 และเงนออมจ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนผสงวย (60 ปขนไป) ตารางท 4.24: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 86 และเงนออมจ าแนกตามประวตโรคประจ าตว ตารางท 4.25: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 87 และเงนออมจ าแนกตามความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว) ตารางท 4.26: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 88 และเงนออมจ าแนกตามภาวะสขภาพ ตารางท 4.27: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 90 และเงนออมจ าแนกตามรายไดตอเดอน ตารางท 4.28: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 92 และเงนออมจ าแนกตามรายจายตอเดอน ตารางท 4.29: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 93 และเงนออมจ าแนกตามเงนออมและเงนลงทน

ฎ

สารบญตาราง (ตอ) หนา ตารางท 4.30: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน 95 และเงนออมจ าแนกตามสถานะกบทอยอาศย ตารางท 4.31: การเปรยบเทยบความแปรปรวนระหวางความรทางการเงนกบความอยด 98 มสขทางการเงน ตารางท 4.32: ความสมพนธระหวางความรทางการเงนกบความอยดมสขทางการเงนใน 99 ดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

ฏ

สารบญภาพ หนา ภาพท 1.1: แนวโนมของประชากรในประเทศไทยในป 2553 ถงป 2583 2 ภาพท 2.1: กรอบแนวความคด (Conceptual Framework) 40 ภาพท 4.1: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 67 และเงนออมโดยภาพรวม ภาพท 5.1: สรปสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน 103 และเงนออม โดยภาพรวม

บทท 1 บทน า

1.1 ทมาและความส าคญของปญหา

ประเทศไทยก าลงเผชญกบการกาวเขาสสงคมผสงอายอยางรวดเรว ซงประชากรสงวยก าลงเพมจ านวนมากขน ในขณะทภาพรวมของประชากรวยอนๆ ลดนอยลง สงผลใหโครงสรางประชากรของประเทศไทยเปลยนแปลงทงระบบ โดยคาดการณวา อตราภาวะเจรญพนธในภาพรวมนนจะลดลงจากในป 2553 ท 1.6 เปน 1.3 ในป 2583 ในขณะทส านกงานคณะกรรมการพฒนาเศรษฐกจและสงคมแหงชาต (ป 2556) ระบวา ในป 2553 ประเทศไทยมประชากรประมาณ 63.8 ลานคน และคาดการณวาในป 2569 จะมยอดประชากรสงขนเปน 66.4 ลานคน กอนทจะลดลงเหลอ 63.9 ลานคนในป 2583 โดยในจ านวนนเปนประชากรวยรน (อายระหวาง 0-14 ป) ซงคาดการณวาจะลดลงจาก 12.6 ลานคน (คดเปนรอยละ 19.8) ในป 2553 เปน 8.2 ลานคน (คดเปนรอยละ 12.8) ในป 2583 ในขณะทประชากรวยแรงงาน (อายระหวาง 15-59 ป) กจะลดลงจากจ านวนสงสดท 42.9 ลาน (คดเปนรอยละ 66.9) ในป 2553 เปน 35.8 ลานคน (คดเปนรอย ละ 55.1) ในป 2583 ในทางกลบกน ประชากรสงวย (อายมากกวา 60 ป) กจะเพมขนอยางมากจาก 8.4 ลานคน (คดเปนรอยละ 13.2) ในป 2553 เปน 20.5 ลานคน (คดเปนรอยละ 32.1) ในป 2583 ดงนน การกาวเขาสสงคมผสงอายเชนนจะท าใหความสามารถหรอศกยภาพในการออมของรฐบาลและครวเรอนลดลงเปนอยางมาก

2

ภาพท 1.1: แนวโนมของประชากรในประเทศไทยในป 2553 ถงป 2583

ทมา: ส านกงานคณะกรรมการพฒนาเศรษฐกจและสงคม. (2556). การคาดประมาณประชากรของ

ประเทศไทย พ.ศ 2553-2583. สบคนจาก http://social.nesdb.go.th/social/Portals/ 0/Documents/การคาดประมาณ%20e-book.pdf.

จากขอมลการจดสรรสวสดการของรฐเพอรองรบปรมาณของผสงอายทเพมมากขนในทกป

พบวารฐมคาใชจายทเพมมากขนจงจ าเปนตองมการเตรยมความพรอมเพอรองรบคาใชจายทจะเกดขนในอนาคต นอกจากนความเสยงตอความยงยนของการจดสรรสวสดการใหแกผสงอายจากสภาวะเศรษฐกจโลกทผนผวนอนสงผลตอประเทศไทยทมระบบเศรษฐกจแบบเปดพงพงการสงออกในสดสวนทสงสงผลใหรายไดประชาชาตและรายไดของรฐบาลอาจลดลงจนกอใหเกดปญหาตอการจดสรรทรพยากรใหแกกจกรรมทางเศรษฐกจและสงคมตางๆ อกทงผสงอายโดยสวนใหญในปจจบนยงใชเงนจากบตรหรอบคคลภายในครอบครว อกทงแนวโนมของผสงอายทมมากขนซงสวนทางกบประชาชนวยแรงงานจงสงผลใหการพงพาเงนจากกลมวยแรงงานนจงเปนไปไดยากมากขน ดงนนแกไขปญหาจากการจดสวสดการของภาครฐรวมถงการพงพาเงนจากบตรหรอบคคลทเกยวของจงเปนการแกไขปญหาทปลายเหต โดยการแกไขปญหาควรตองไดรบการรวมมอจากทกฝายโดยเฉพาะอยางยงการวางแผนเตรยมความพรอมเพอความเปนอยในอนาคตส าหรบบคคลทอยในชวงวยแรงงานซงถอวาเปนประชากรทมสดสวนมากทสด การสรางความมนคงทางการเงนใหแกตวเองตงแตวยท างาน จสามารถเกบสะสมความมงคงในยามท างานใหมากพอทจะด ารงชพอยางมคณภาพไดในยามทไมสามารถท างานได ซงนอกจากจะเปนผลดตอตนเองแลวยงเปนผลดตอประเทศชาตอกดวยเพราะท าใหอปสงคมวลรวมในประเทศเตบโตมากขนแลวและท าใหเศรษฐกจของประเทศเตบโตไดตอไป

3

จากการส ารวจขอมลจากองคการเพอความรวมมอทางเศรษฐกจและการพฒนา (OECD) เปนองคกรน าทมบทบาทกระตนและสนบสนนการพฒนานโยบายความรเรองทางการเงนในหลายประเทศในโลก ไดจดท าการส ารวจความรทางการเงนใน 16 ประเทศ ไดชถงปญหาความรทางการเงนของคนไทยวา คนไทยยงมระดบความรความเขาใจในการบรหารจดการทางการเงนในระดบทต ากวาคาเฉลย โดยททางองคการเพอความรวมมอทางเศรษฐกจและการพฒนา (OECD) ไดรวมมอกบธนาคารแหงประเทศไทย จดประเมน และใหคะแนนระดบความรเรองทางการเงนของประชาชนทวไป ทงในแงของความร พฤตกรรม และทศนคต ซงประเทศไทยกไดคะแนนโดยรวมอยท 12.9 จากคะแนนเตม 22 หรอคดเปนรอยละ 58.5 ซงต ากวาคาเฉลยทรอยละ 62.3 จากการส ารวจในอก 16 ประเทศ ทงนปจจยทมผลตอการปรบเปลยนหรอพฒนาทกษะของบคคลในการบรหารจดการการเงน ความร พฤตกรรมและทศนคตกคอ การศกษา รายได และอาชพ ตารางท 1.1: แสดงคาเฉลยของคะแนนทกษะทางการเงน

ทกษะทางการเงน คะแนนเฉลย % ตอคะแนนเตม คะแนนสงสด/คะแนนเตม

ทกษะทางการเงน 12.9 58.5 22

1. ความรทางการเงน 3.7 46.8 8

2. พฤตกรรมทางการเงน 5.9 65.6 9 3. ทศนคตทางการเงน 3.2 64.5 5

ทมา: ธนาคารแหงประเทศไทย. (2556). รายงานผลการสารวจทกษะทางการเงนของไทย ป 2556.

สบคนจาก https://www.1213.or.th/th/aboutfcc/knownfcc/Documents/2013%20 ThaiFLSurvey.pdf.

จากตารางท 1.1 จะเหนไดวาทกษะทางการเงน หากพจารณาทระดบคะแนนทต าทสดของ

ประเทศไทย คอความรทางการเงน กลาวคอ ประชาชนไทยโดยสวนใหญยงขาดความเขาใจทกษะดานการเงนในระดบเบองตน อาท แนวทางในการค านวณอตราผลประโยชนโดยรวม หรอมลคา ณ ปจจบนของเงน ซงประชาชนไทยทมรายไดต ากมกจะมแนวโนมทจะมระดบความรทางการเงนทคอนขางต าดวย นอกจากนยงพบวาแมประชาชนบางกลมมความรมากกวารอยละ 60 แตยงถอวามความรในระดบทจ ากด เนองจากการเปรยบเทยบผลตอบแทนของผลตภณฑทางการเงนแตละ

4

ประเภท การขอใชสนเชอในขณะทรายไดตนเองไมเพยงพอ และไมตดตามหรอตรวจสอบภาวะทางการเงนของตนเอง ในขณะทประชาชนไทยโดยสวนใหญกใหขอมลวาตนเองไมเคยท าระบบบญชตรวจสอบภาวะทางการเงนของตนเองแตอยางใด ในขณะทประชาชนทมรายไดต าโดยสวนใหญกไมคอยไดเปรยบเทยบคณสมบตและราคาของผลตภณฑกอนทจะซอสนคาแตอยางใด และกมกจะขอใชสนเชอเมอตนเองมรายไดไมเพยงพอ มการเกบเงนออมเงนแตไมสามารถใชชวตในวยเกษยณได นอกจากนเงนออมโดยสวนใหญถกใชไปกบการใชจายในระยะสน เชน การซอททอยอาศย การเจบปวยและการทองเทยว การเลยงดบตร เปนตน โดยผลจากพฤตกรรมดงกลาวจงสงผลใหประชาชนโดยสวนใหญจดสรรเงนเพอการใชจาย การออม รวมถงการลงทนไวใชในวยเกษยณในอนาคต (สถาบนคนนแหงเอเชย, 2558, หนา 21)

นอกจากนขอมลขององคกรทเกยวของเกยวกบการเงน อาท ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย (ตลท.) ธนาคารแหงประเทศไทย (ธปท.) คณะกรรมการก ากบหลกทรพยและตลาดหลกทรพย (ก.ล.ต.) กองทนบ าเหนจบ านาญขาราชการ (กบข.) กระทรวงศกษาธการ และส านกงานเอกสารอนๆ ทเกยวของ ชใหเหนถงความคาดหวงระดบของความรเรองทางการเงนทสอดคลองกบอาชพ เนองจากมความส าคญในการด าเนนกจการและขบเคลอนกจกรรมตางๆ เชน การวางแผน การใหความร การปรบปรงพฒนาการด าเนนกจการตางๆ ขององคกรใหบรรลตามเปาประสงคทก าหนด ซงมผลตอการด าเนนกจการไดอยางยงยน จงสงผลใหงานวจยในครงนมงเนนส ารวจและวเคราะหสถานการณเกยวกบความรทางการเงน ความอยมสขทางการเงน และความสมพนธระหวางปจจยทงสองเพอใหหนวยงานทเกยวของสามารถด าเนนนโยบายสงเสรมความรทางการเงนและความอยมสขทางการเงนไดอยางเหมาะสม

จากปญหาและความส าคญทกลาวมาขางตน ท าใหเหนไดวาประเทศไทยมความหลากหลายของประชากรวยแรงงานเปนอยางมาก กลาวคอ ประชากรมความแตกตางกนเปนอยางมากทงดาน การศกษา ความรทางการเงน รวมถงความอยมสขทางการเงนของประชากรทกกลมจงอาจมขอบเขตกวางเกนไป ผวจยจงเลงเหนวากลมแรงงานเปนกลมแรงงานทอยในสภาพแวดลอมทเออตอการสรางความเขาใจทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนมากกวาแรงงานในอตสาหกรรมอนๆ ภายใตสมมตฐานวา แรงงานในอตสาหกรรมการเงนนาจะมความเขาใจทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนในระดบสง จงถอเปนกรณตวอยางทดเพอการปรบใชกบอตสาหกรรมอนๆ นอกจากนผวจยไดเลอกศกษาธนาคารพาณชย เนองจากมความหลากหลายของแรงงานมากกวาสถาบนการเงนประเภทอนๆ เชน บรษทหลกทรพย บรษทหลกทรพยจดการกองทนและการประกนเรองตางๆ โดยมทงพนกงานธนาคารเปนแรงงานทมทมทกษะการเงนและไมมทกษะการเงน รวมทงมบรการทางการเงนทครบวงจร โดยธนาคารพาณชยทเลอกเปนกรณศกษาในครงนไดแก ธนาคารไทยพาณชยเปนเนองจากเปนหนงในธนาคารพาณชยทมขนาดใหญทสดในประเทศไทย มสาขาและพนกงานจ านวน

5

มากและมความหลากหลายของพนกงานเปนอยางมากจงเชอวาเปนกรณศกษาทเหมาะสมและผลจากการศกษาทไดจะสามารถน าไปใชเปนขอมลทเปนประโยชนแกผทศกษาในครงตอไปในอนาคต 1.2 วตถประสงคของการวจย งานวจยเรองนมวตถประสงค 3 ประการ ไดแก 1.2.1 เพอศกษาสถานภาพของความรทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย 1.2.2 เพอศกษาสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย 1.2.3 เพอวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย 1.3 ขอบเขตของการศกษา งานวจยเรองนมของเขตของการศกษา 3 ประการ ไดแก 1.3.1 งานวจยเรองนท าการเกบรวบรวมขอมลระหวางเดอนกนยายน พ.ศ.2559 ถงเดอนตลาคม พ.ศ.2560 รวมระยะเวลา 1 เดอน 1.3.2 งานวจยเรองนใชธนาคารพาณชยเปนตวแทนของอตสาหกรรมการเงนของประเทศไทย และใชธนาคารไทยพาณชย จ ากด (มหาชน) เปนตวแทนของธนาคารพาณชย 1.3.3 งานวจยเรองนวดความอยดมสขทางการเงนโดยตวบงช 3 ประการ ไดแก สภาพคลองหนสนและเงนออม 1.4 ประโยชนทคาดวาจะไดรบ

1.4.1 ท าใหทราบถงความรทางการเงนของพนกงานธนาคารไทยพาณชย 1.4.2 ท าใหทราบถงความมงคงหรอความอยดมสขทางการเงนของพนกงานธนาคารไทย

พาณชย 1.4.3 ท าใหทราบถงความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความมงคงหรอความอยดม

สขทางการเงนของพนกงานธนาคารไทยพาณชย นอกจากจะไดรบทราบสถานการณของความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของ

แรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทยและความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย ผลจากการวจยยงสามารถใช

6

เปนขอมลส าคญส าหรบธรกจตางๆ เชน กองทนสวนบคคล (Private Fund), ธรกจเกยวกบการปรกษาทางการเงน ไดดงน

1. สามารถน าขอมลใชก าหนดกลยทธในการลงทนใหเหมาะสมกบสภาวการณตลาดทมการเปลยนแปลงแกพนกงานธนาคารซงเปนแรงงานทส าคญของสถาบนการเงน

2. สามารถชวยเพมกลมฐานลกคาเพมมากขนเนองจากมการปรบกลยทธการบรหารจดการใหตอบสนองความตองการของกลมลกคาไดมากขน 1.5 นยามศพทเทคนค

ความรทางการเงน (Financial Literacy) หมายถง องคประกอบมวลรวมของ ความตระหนก, ความร, ความสามารถ, ทศนคต ตลอดจนพฤตกรรมทจ าเปนตอการตดสนทางการเงนและก าหนดความเปนอยทางการเงนทดได (OECD : Organization for Economic Co-operation and Development, 2011) ประกอบไปดวย ทศนคตทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน ความรทางการเงน

ทศนคตทางการเงน (Financial Attitude) หมายถงการวดดานแนวคดทางดานการเงน ,การกยม ,การออม และการวางแผนทางการเงน พฤตกรรมทางการเงน (Financial Behavior) จะเปนการวดในดานพฤตกรรมทางดาน

การเงน ซงจะถามถง พฤตกรรมในการบรหารเงน ,การกยมเงน ,การออม และการวางแผนรายรบรายจายทางการเงน

ความรทางการเงน (Financial Knowledge) หมายถง ความรและความเขาใจแนวความคดทเกยวกบการเงน ความเสยงทางการเงน รวมถงทกษะ แรงจงใจ และความเชอมนทจะใชความรและความเขาใจเหลานในการตดสนใจทมประสทธผล ในหลากหลายบรบททางการเงน เพอปรบปรงความอยดมสขทางการเงนของปจเจกและสงคม

ความอยดมสขทางการเงน (Financial Well being) หมายถง การรบรของบคคลเกยวกบสภาพทางการเงนของตนเอง ไดแก การมเงนจ านวนเพยงพอตอการด ารงชวต ภาระหนสน และการออมเพอใชจายในอนาคต หรออาจเรยกวาความอยดมสขทางการเงน

การลงทน (Investment) หมายถง การน าเงนทเกบสะสมไปสรางผลตอบแทนทสงกวาการออม โดยการลงทนในพนธบตรรฐบาล หรอหลกทรพยตาง ๆ ซงจะม ความเสยง ทสงขน

การวางแผนการเงน (Financial Planning) หมายถง แนวทางทท าใหเราเตรยมความพรอมและวางแผนการจดสรรเงนใหเพยงพอในการใชจายประจ าวนและในอนาคต รวมถงการเกบออมเพอการเกษยณเพอน าชวตไปสความมนคงทางการเงน

สภาพคลอง (Liquidity) หมายถง ความสามารถในการเปลยนสงของหรอสนทรพยไปเปนเงนสด

7

เงนออม (Saving) หมายถง สวนของรายไดทเหลออย หรอทกนเอาไวไมน ามาใชจายในการบรโภคและอปโภคในปจจบน โดยมจดประสงคเพอเกบไวใชจายในอนาคต

หนสน (Debt) หมายถง จ านวนเงนทบคคลเปนหนบคคลภายนอกโดยมภาระผกพนซงจะตองช าระในวนขางหนา

บทท 2 แนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของ

การศกษาเรอง ความรทางการเงนและความมงคงของพนกงานในสถาบนการเงน กรณศกษาพนกงานธนาคารไทยพาณชย ผวจยไดศกษาแนวคด ทฤษฎ และงานวจยทเกยวของเพอใชในการสรางกรอบแนวคดในการดาเนนการวจย ไดแก (1) แนวคดทฤษฎการวางแผนการเงนสวนบคคล (2) แนวคดเกยวกบความรทางการเงน (3) ความอยดมสขทางการเงน และ (4) งานวจยทเกยวของ โดยมรายละเอยดดงตอไปน 2.1 แนวคดทฤษฎการวางแผนการเงนสวนบคคล

Hallman & Rosenbloom (2000) ไดกลาววาการวางแผนการเงนสวนบคคลคอการกาหนดแผนการเงนรวมทสอดคลองและนาไปปฏบตเพอใหบรรลเปาหมายทางการเงนของแตละบคคลโดยหวใจหรอสาระสาคญของแนวคดนคอการกาหนดแผนการเงนใหสอดคลองกบการเงนโดยรวมของบคคลและอยบนพนฐานของเปาหมายทางการเงนของบคคลนน ๆ คนสวนใหญมกใชเครองมอทางการเงนหลายอยางกอนทพวกเขาเหลานนจะบรรลเปาหมายทางการเงนทงหมดของตนเองดงนนเครององมอทางการเงนพนฐานเชนหนหนกกองทนการประกนตาง ๆ โบนสประจาปตลาดการเงน เงนฝากเงนบานาญสนเชอสวนบคคล ทดน ฯลฯ จงเปนสงจาเปนสาหรบแนวคดเรองการวางแผนการเงน

ศรนช อนละคร (2548, หนา 2) กลาววาการวางแผนการเงนสวนบคคลจะชวยใหบคคลมการคาดการณเหตการณตางๆ ทจะเกดขนในอนาคตพรอมทงทาการวางแผนรองรบไวไดโดยไดเสนอขนตอนการวางแผนการเงนไว ขนตอน ดงน

ขนท 1 คอการประเมนสถานการณทางการเงนของตนเองในปจจบนขนตอนแรกของการวางแผนการเงนสวนบคคลคอการประเมนสถานะทางการเงนของตนเองในปจจบนโดยพจารณาจากรายได คาใชจายสนทรพยภาระหนสน รวมทงเงนออมทมอยในปจจบนวธการประเมนสถานะทางการเงนของบคคลคอการจดทางบการเงนสวนบคคลไดแกงบดลสวนบคคล (Personal Balance Sheet) และงบรายไดและคาใชจาย (Income and Expenditure Statement)

ขนท 2 คอการกาหนดเปาหมายทางการเงนการกาหนดเปาหมายทางการเงนเปนขนตอนทมความสาคญขนตอนหนงในการวางแผนการเงนสวนบคคล เนองจากหากบคคลทมเปาหมายทางการเงนแลวจะสามารถกาหนดแนวทางทตองปฏบตเพอใหบรรลเปาหมายทางการเงนทตองการไดเปรยบเสมอนกบการเดนทางทกอนอนจะตองกาหนดทหมายทจะเดนทางไปเสยกอนแลวจะสามารถกาหนดเสนทางทจะใชในการเดนทางไดในการกาหนดเปาหมายทางการเงนนนบคคลจะตองระบให

9

ชดเจนวาตองการอะไรเชน ตองการซอรถยนตราคาเทาไหรและจะซอเมอใด นอกจากนเปาหมายทางการเงนควรมความเปนไปไดนนคอเปาหมายทางการเงนควรจะเหมาะสมกบสถานะทางการเงนของบคคลนนดวย

ขนท 3 คอการกาหนดทางเลอกและประเมนทางเลอกขนตอนนเปนการกาหนดทางเลอกทเปนไปไดทจะทาใหบรรลเปาหมายทางการเงนทกาหนดไวและพจารณาทางเลอกทเหมาะสมทสดโดยพจารณาจากสถานะทางการเงนของบคคลนน ภาวะเศรษฐกจในปจจบน รวมทงความเสยงของแตละทางเลอกดวย ในขนตอนนบคคลจาเปนตองหาขอมลจากแหลงตางๆ เพอชวยในการกาหนดทางเลอกและประเมนทางเลอกเชนหนงสอวารสารเวบไซดตางๆ รวมทงบคคลอาจจะขอคาแนะนาจากผเชยวชาญ เชน นกวางแผนภาษหรอผทใหคาปรกษาทางการเงน

ขนท 4 คอ สรางและปฏบตตามแผนการเงนเมอพจารณาทางเลอกทเหมาะสมไดแลวขนตอนตอมาคอการกาหนดแผนการเงนจากทางเลอกนน ซงเปนการระบวธการทตองปฏบตเพอใหบรรลเปาหมายทางการเงนทตองการและเมอกาหนดแผนการเงนแลวขนตอนทสาคญทสดของการวางแผนการเงนสวนบคคล คอการปฏบตตามแผนทกาหนดไวเนองจากถงแมจะวางแผนการเงนไวเพยงใดกตามแตหากไมปฏบตตามแผนทวางไวกจะไมบรรลเปาหมายทางการเงนทตองการการปฏบตตามแผนทางการเงนอาจจะตองตดตอกบบคคลอน เชนตวแทนประกนชวตเพอซอประกนชวต หรอการใชบรการจากนายหนาขายหลกทรพย (Broker) เพอซอหลกทรพยทตองการลงทน หรอใชบรการจากธนาคารในการฝากเงน หรอทาธรกรรมทางการเงนอนๆ

ขนท 5 คอการตดตามผลและปรบปรงแผนการวางแผนการเงนเปนขนตอนทไมมทสนสด นนคอเมอบคคลไดปฏบตตามแผนทวางไวแลวขนตอนตอมาคอการตดตามผลโดยพจารณาวาแผนการเงนนนเหมาะสมหรอไมสามารถปฏบตตามไดจรงหรอไมหากไมสามารถปฏบตไดตองทาการเปลยนแผนทางการเงนใหมนอกจากนนภาวะเศรษฐกจ สงคม รวมทงสถานะทางการเงนของบคคลมการเปลยนแปลงอยเสมอเชน มความกาวหนาในงานทาใหบคคลมรายไดสงขน หรอภาวะเศรษฐกจตกตาทาใหบคคลมรายไดลดลง ซงการเปลยนแปลงเหลานสงผลกระทบตอแผนการเงนสวนบคคลนนดวยดงนนบคคลจงตองทาการทบทวน และปรบปรงแผนการเงนอยอยางสมาเสมอ

ณฐพล นมมานพชรนทร (2549) กลาววา การวางแผนทางการเงนสวนบคคล หมายถง การ คนหาทางเลอกเพอสนบสนนกระบวนการในการตดสนใจลวงหนาเกยวกบปรมาณและเวลา

ของ เงนทน แหลงของเงนทน และการจดสรรเงนทน ดวยการกาหนดกจกรรม วธการ เวลา และผรบผดชอบประกอบการจดการความเสยงตางๆ ทางการเงน

ความสาคญของการวางแผนทางการเงน การวางแผนทางการเงนมความสาคญตอคนทกชวงอาย นกศกษาจบใหมอาย 23 ป จาก

มหาวทยาลย วางแผนการซอรถ เกบออมเพอซอบานหลงแรก การคานวณคาใชจายสาหรบประกน

10

ชวต คนวยทางานอาย 35 ป อาจวางแผนการลงทนในสนทรพยประเภทตางๆ และคนวย 50 ป กวางแผนการลงทนหลงวยเกษยณเพ!อใหมรายไดเพยงพอตอการดารงชวต เปนตนดงนน จงเปนขอเทจจรงวา การวางแผนทางการเงนเปนกจกรรมท!เกดขนตลอดชวงชวต (a life-long activity) และจะเหนไดวาวตถประสงคทางการเงนทตงไวไมจาเปนตองคงทตลอดเวลา มการเปลยนแปลงไดทงลกษณะและความสาคญ เชน การวางแผนเพอวยเกษยณ ควรถกพจารณาตงแตเรมตนเขามาทางานในอาชพ แตจะอยในลกษณะการสะสมเงนออมและลงทนไป จนเมอใกลเกษยณ การวางแผนทางการเงนเพอวยเกษยณและการวางแผนมรดก (retirement and estate planning) จะเรมมความสาคญมากขน การวางแผนสาหรบแตละบคคลกอาจจะตางกนไปตามปจจยตางๆ เชน แผนของคนมครอบครวอาย30 ป มบตร 2 คน กบแผนของคนอาย 65 ป กจะแตกตางกน เปนตน

สพพตา ปยะเกศน (2546) ไดกลาวถงความสาคญของการวางแผนทางการเงนไว 3 ประการ ดงน 1. วางแผนเพอวตถประสงคทางการเงน เชน รายจายประจาทตองจายสมาเสมอ เงนออมในระยะสน 2. วางแผนเพอวางแผนทางการเงน เพอเปาหมายทแตกตางกน บคคลจะวางแผนทางการเงนนนจะสามารถพจารณาไดจาก 2.1 การมอายยนยาว ประเทศไทยไดมการเปลยนแปลงดานประชากรโดยมอายโดยเฉลยอยในชวงระหวางอาย 75-80 ปกลาวคอ บคคลจะสามารถมอายยนยาวหลงเกษยณไดอก 15-20 ป (สานกงานคณะกรรมการพฒนาการเศรษฐกจและสงคมแหงชาต, 2554)

2.2 สภาพสงคมทเปลยนไป 2.3 ความเสยงทางดานการเงนทมเพมมากขน 2.4 แนวโนมการเปลยนแปลงของอตราผลตอบแทนและความเสยง 2.5 ทางเลอกในการลงทนทมความซบซอนมากยงขน 3. วางแผนเพอเปนนกลงทนทมคณภาพ หมายถง ผวางแผนตองเขาใจหลกสาคญของการ

วางแผนซงจะสามารถวางแผนไดสาเรจ ประกอบดวย 3.1 การรจกตนเอง (Know Yourself) 3.2 การรจกเครองมอ (Know the Vehicles) 3.3 การรจกจงหวะลงทน (Know the Markets) ศรนช อนละคร (2548) ไดพดถงประโยชนของการวางแผนการเงนสวนบคคล มดงน

1. ชวยใหบคคลมคณภาพชวตทดขน เพอใหบรรลเปาหมายทางการเงนทตองการนนเอง 2. ชวยใหบคคลมการจดการรายรบรายจายรวมทงเงนออมไดอยางมประสทธภาพมากยงขน

11

3. ชวยใหบคคลมการควบคมสถานะทางการเงนของตนอยางมประสทธภาพอยางสมาเสมอเพอปองกนมใหบคคลมภาระหนสนมากเกนไป

4. ชวยลดความวตกกงวลทางการเงนของบคคล เพราะมการวางแผนและการคาดการณลวงหนาทงรายไดรายจายของบคคลในอนาคตแลวนาไปวางแผนทางการเงนเพอใหบรรลเปาหมายทางการเงนทตองการ

แผนทางการเงนมความสาคญอยางยงสาหรบแตละบคคลเนองมาจากเหตผล ดงตอไปน 1. ทาใหเกดความมนคงในชวต การวางแผนทางการเงนทครอบคลมกจกรรมทางการเงน

ทงหมดทเกยวของของแตละบคคล เรยกวา Comprehensive Financial Planning ซงประกอบดวยแผนการลงทน แผนการประกน แผนทางภาษ และการวางแผนเพอวยเกษยณ จะชวยใหเกดความมนคงทางการเงนและความมนคงในชวต มทรพยสนเงนทองพอใชตามอตภาพทางเศรษฐกจสาหรบแตละชวงวงจรชวต ยกตวอยางเชน การวางแผนเพอวยเกษยณทดจะชวยใหมชวตในบนปลายภายหลงเกษยณจากการทางานไดอยางมความสข มทรพยสนเงนทองเพยงพอตามอตภาพสาหรบการใชจายในแตละเดอนและสาหรบการดแลรกษาสขภาพ ซงจาเปนจะตองมการวางแผนการออมและการลงทนทดมประสทธภาพมการนาทรพยสนเงนทองดงกลาวไปลงทนทาให ทรพยสนเงนทองทมอยงอกเงยมมลคาเพมสงขนมการเจรญเตบโตเพมสงกวาอตราการเพมขนของเงนเฟอ พรอมกนนจะตองมการวางแผนทางภาษทมประสทธภาพเพอลดภาระคาใชจายทางดานภาษและทาใหเงนไดสทธเพมสงขน ในขณะเดยวกนกตองมการวางแผนการประกนทดเพอรองรบกบเหตการณทมไดคาดหวง เชนประสบอบตเหต ตองสญเสยทรพยสนเงนทองเพอเปนคารกษาพยาบาล หรออาจเลวรายจนถงขนกลายเปนบคคลพการทพพลภาพไมสามารถประกอบวชาชพเพอหาเลยงตนเองและครอบครวไดเปนผลใหเกดการสญเสยของทรพยสนเงนทองทมอยโดยไมจาเปน สามารถตอบสนองความตองการและเปาหมายเฉพาะของบคคลได เปนลกษณะของแผนทางการเงนท เรยกวา Special Needs Planning ซงแผนทางการเงนในลกษณะน จะชวยใหบคคลสามารถบรรลวตถประสงคเฉพาะทแตละบคคลตองการไดถามการวางแผนทางการเงนทดและมการปฏบตตามแผนทางการเงนดงกลาวอยางเครงครด เชน การวางแผนเพอจดหาเงนสาหรบการเรยนในมหาวทยาลย การออมเพอซอบานหลงแรก หรอซอรถ เปนตน

ปจจบนการวางแผนทางการเงนทวความสาคญเพมสงขนอยางตอเนอง และไดรบความสนใจจากประชาชนทวไปอยางแพรหลาย ทงนเปนผลเนองมาจากปจจยตางๆ ดงตอไปน

1. การขยายขอบเขตในการประกอบธรกจของสถาบนการเงน เดมทนนธรกจการเงน สวนใหญจะเกยวของกบธนาคารพาณชย ซงประกอบธรกจในการรบ

ฝากเงนและปลอยสนเชอเปนหลก แตในปจจบนจะพบวาธนาคารพาณชยสามารถขยายขอบเขตในการประกอบธรกจออกไปในภาคบรการทางการเงนอนๆ เชน ธรกจประกนภยในลกษณะของ Bank

12

Assurance3 ธรกจคาหลกทรพยทจดจาหนายหนวยลงทนและหนก ธรกจทปรกษาทางการเงน ในสวนงานวาณชธนกจ และอนๆ อกมากมาย

ในขณะเดยวกนธรกจประกนภยและประกนชวตเองเดมประกอบธรกจการขายกรมธรรมคมครองตางๆ ขนพนฐานแกผรบคาปรกษาสวนบคคลทวไป กไดเขาไปมสวนรวมในธรกรรมทางการเงนทคาบเกยวกบธรกจของธนาคารพาณชยมากขน เชนการรบฝากเงน โดยผานทางกรมธรรมประกนชวตแบบสะสมทรพย หรอการใหกเงนแกผซอประกนโดยใชกรมธรรมเปนหลกทรพยคาประกน เปนตน นอกจากนธรกจประกน กไดเรมเขามามสวนรวมในสวนของธรกจหลกทรพยมากขนดงจะเหนไดจากการออกกรมธรรมประเภท ควบหนวยลงทน (Unit Link) ซงใหทงในสวนของการใหความคมครองและในสวนของการลงทนไปในผลตภณฑนนในขณะเดยวกน เปนตน

การขยายขอบเขตการประกอบธรกจของสถาบนการเงนน สงผลใหการแขงขนระหวางสถาบนการเงนตางๆ ทวความรนแรงมากขน ทาใหสถาบนการเงนในแตละประเภทตองมการปรบตว ดงจะเหนไดจาก ธนาคารพาณชยทใหบรการในรปแบบเดมๆ ไดมการปรบตวมาเปนธนาคารพาณชยทใหบรการแบบครบวงจร (Universal Banking) บรษทประกนภยและประกนชวตกไดมการพฒนาผลตภณฑใหมๆ ทเกยวของกบการฝากเงน และการลงทนผนวกเขาในกรมธรรมของตน เพอเปนการดงดดใหผรบคาปรกษามาใชบรการของตนมากขน และแนวทางหนงในการดงดดผรบคาปรกษานนกคอ การเสนอบรการใหคาปรกษาทางการเงนอยางครบวงจร โดยมไดมงเนนแตการเสนอขายผลตภณฑทางการเงนแตเพยงอยางเดยว แตจะใหความสาคญกบการบรการใหคาแนะนาหรอบรการดาน การวางแผนทางการเงนทมากยงขน

2. ตราสารทางการเงนปจจบนมความซบซอนยงขนยากแกการเขาใจ เดมผลตภณฑทางการเงนไมมความซบซอนมากนก และสามารถทาความเขาใจไดโดยงาย

โดยตราสารทางดานตลาดเงนนนกจะประกอบไปดวย ตวสญญาใชเงน ตวแลกเงน พนธบตรรฐบาล ตวเงนคลงสวนตราสารทางดานตลาดทน กจะมเพยง หนสามญ หนบรมสทธ หนก หรอทมความซบซอนขนมาหนอยกคอ ใบสาคญแสดงสทธซอหนสามญ (Warrant) เนองจากการพฒนาของตลาดเงนและตลาดทนทไมหยดนง ทาใหในปจจบนผลตภณฑทางเงนหรอตราสารทางเงนนนกไดมการพฒนาในรปแบบทซบซอนยงขนอาทเชน ตราสารอนพนธ (Derivatives) โดยมวตถประสงคเพอสนองตอบตอความตองการของผลงทนทงในสวนของผลงทนประเภทบคคล และประเภทสถาบน ซงตราสารทพฒนาขนมาใหมเหลาน โดยสวนใหญมความซบซอนยากทผลงทนโดยทวไปจะเขาใจไดโดยงาย ทงในสวนของ ลกษณะเฉพาะของตวตราสาร สทธประโยชนและภาระผกพนทมตอตราสารทางการเงนนนๆ และจาเปนทจะตองอาศยความชวยเหลอจากนกวางแผนทางการเงนมาอธบายและทาความเขาใจใหกบผรบคาปรกษาหรอผลงทนมากขน

13

3. สดสวนโครงสรางประชากรทเปลยนแปลงไป ประเทศไทยมสดสวนของประชากรผสงอายทเพมมากขน ทงน เปนผลเนองมาจาก

ความสาเรจของการวางแผนครอบครว ความเจรญกาวหนาทางการแพทย และการใหความสาคญกบการดแลสขภาพมากยงขน ซงสอดคลองกบประเทศทกาลงพฒนาและประเทศทพฒนาแลว ดงจะเหนไดจาก ในป พ.ศ.2527 ประเทศไทยมประชากรของผสงอายทมอายมากกวา 65 ป ขนไปในสดสวนคดเปน 5.7% ของประชากรทงประเทศ และในป พ.ศ. 2546 สดสวนน กไดเพมเปน 9.4% ของประชากรทงประเทศ ผลทตามมากคอ จานวนประชากรผสงอายในอนาคตอนใกลนนจะมมากกวาททางภาครฐสามารถจะใหการดแลไดอยางทวถงและเพยงพอ ดงนนภาระหนาทในการดแลเพอใหมชวตในบนปลายภายหลงจากการเกษยณอายอยางมความสขตามอตภาพจงเปนเรองของปจเจกบคคล ซงแตละคนจะตองมการวางแผนทางการเงนเปนอยางดเพอใหมเงนสาหรบใชในวยเกษยณอยางเพยงพอ โดยภาครฐไดมมาตรการในการสงเสรมการออมเพอใชในวยเกษยณอยางเปนรปธรรมผานทางการใหสทธประโยชนทางภาษ ดงจะเหนไดจากการสนบสนนใหมการออมระยะยาวโดยผานกองทนรวมเพอการเลยงชพ (retirement mutual fund - RMF) ของบรษทหลกทรพยจดการกองทนรวม (บลจ.) ตางๆ เปนตน

4. ภาวะเศรษฐกจไดมการปรบตวอยางรนแรง หลงจากทเกดวกฤตการณทางการเงน และมการลอยตวคาเงนบาทในประเทศไทย ในวนท

2 กรกฎาคม 2540 นนทาใหคาเงนบาทของเราเดมซงอยท!ประมาณ 25 บาทตอ 1 เหรยญสหรฐออนตวลงมาอยทประมาณ 50 บาทตอ 1 เหรยญสหรฐ ภายในระยะเวลาอนสน สงผลใหธรกจในประเทศตองปดตวลงเปนจานวนมาก และสถาบนการเงนหลายๆ แหงตองเขาไปอยในความดแลของกองทนเพอการฟนฟสถาบนการเงน ธนาคารแหงประเทศไทย เพอสะสางหนสนทเกดขนจากวกฤตการทางการเงนดงกลาว และปดสถาบนการเงนทมปญหาทางการเงนเหลานนลงในทสด สงผลใหเศรษฐกจในประเทศชะงกงน สงผลกระทบเปนลกโซไปยงธรกจตางๆ พนกงานลกจางในบรษทตางๆ ถกเลกจางเปนจานวนมาก บางกถกลดเงนเดอนและอตราการวางงานสงขนเปนประวตการ

สาเหตทบคคลละเลยเรองการวางแผนทางการเงน จากทกลาวมาในเบองตนจะพบวาการวางแผนทางการเงนมบทบาทและความสาคญอยางยง

ในการทจะชวยใหบคคลสามารถบรรลถงเปาหมายทางการเงนตามทตงใจไวไดภายในระยะเวลาทกาหนดอยางไรกตาม จะพบวาในปจจบน ผคนอาจละเลยและไมไดใหความสาคญกบการวางแผนทางการเงนเทาทควร ทงน อาจเปนผลเนองมาจากปจจยหรอสาเหตทสาคญ ดงตอไปน

1. สาเหตทางดานของสถานภาพและฐานะทางการเงน ซงครอบคลมรวมถงทงในสวนของผทมฐานะทางการเงนในระดบปานกลางไปจนถงผทม

ฐานะทางการเงนมนคง โดยในสวนของผทมฐานะทางการเงนในระดบปานกลางซงเปนกลมคนสวน

14

ใหญมกจะคดวา ตนไมมทรพยสนหรอรายไดทมากเพยงพอถงระดบทตองมการวางแผนทางการเงน และมองวาการวางแผนทางการเงนเปนสงทเสยเวลาและสนเปลองโดยใชเหต ในทางตรงกนขามกลมคนทมฐานะทางการเงนมนคงมสภาพความเปนอยทสขสบายด ไมมความเสยงทางดานการขาดแคลนทรพยสนเงนทองสาหรบการจบจายใชสอยทงในชวตประจาวนและในอนาคตไมเหนมความจาเปนทจะตองวางแผนทางการเงน ซงความคดของกลมคนทมฐานะทางการเงนทแตกตางกนทง 2 กลมน เปนความคดทคอนขางผดอยางมาก ทงน เนองจากแนวคดของการวางแผนทางการเงนนนไมไดสรางขนมาเพอตอบสนองกบกลมบคคลเฉพาะกลม ทงในสวนของกลมบคคลทรารวยหรอกลมบคคลทมฐานะปานกลางทวๆ ไป แตสรางขนมาเพอตอบสนองกบกลมบคคลทกกลม เพอใหทกคนสามารถบรรลถงเปาหมายทางการเงนตามทตองการได โดยเปาหมายทางการเงนดงกลาวจะตองเปนจรงได สมเหตสมผลตามอตภาพ สถานกาลงทบคคลดงกลาวสามารถทจะทาได ยกตวอยางเชน พนกงานบรษทคนหนงมรายไดตอป เทากบ 360,000 บาท มเปาหมายทตองการจะมบานราคา 3,000,000 บาท ใน 5 ป ขางหนากสามารถทจะทาไดถามการวางแผนทางการเงนทดพอ แตถาบคคลดงกลาวมเปาหมายทตองการจะมบานราคา 20,000,000 บาท ใน 5 ป ขางหนา จะเหนไดวาเปาหมายดงกลาวไมไดตงอยบนสมมตฐานของความเปนจรงหรอความสมเหตสมผล ดงนนถงแมวาจะมการวางแผนทดยงไงกตาม เปาหมายดงกลาวกไมสามารถทจะบรรลได แตถาบคคลดงกลาวมรายไดตอป เทากบ 2,000,000 บาท กสามารถทจะบรรลเปาหมายของความตองการทจะมบานราคา 20,000,000 บาท ใน 5 ป ขางหนาได ถามการวางแผนทางการเงนทด หรออยางในกรณของการวางแผนเพอใหมชวตในบนปลายภายหลงจากการเกษยณอายอยางมความสขจะพบวาในกรณของคนทมฐานะทางการเงนในระดบเฉลยทวไปอาจจะตองมเงนไวใชในยามเกษยณจานวนนอยกวาโดยเปรยบเทยบกบคนรวย เชน อาจจะตองการเพยง 3 ลานบาท ในขณะทคนรวยตองการถง 50 ลานบาท ทงน เปนผลเนองมาจากลกษณะการใชชวต และสภาพแวดลอมทางสงคมทตางกนแตทงสองกรณจะสามารถให ความพงพอใจทเทาเทยมกนและมชวตในบนปลายภายหลงจากการเกษยณอายอยางมความสขได จากทกลาวมาน จะเหนไดวาการวางแผนทางการเงนนนไมไดขนอยกบฐานะทางการเงนเปนสาคญ โดยการวางแผนทางการเงนสามารถตอบสนองตอความตองการของคนทมฐานะทางการเงนทแตกตางกนไดในทกระดบ อนจะนามาซงความพงพอใจในระดบทเทาเทยมกน

2. สาเหตทางดานของความเชอและทศนคตทผด การวางแผนทางการเงนจะเกยวของโดยตรงกบความไมแนนอนหรอความเสยงทอาจเกดขน

ไดในอนาคตอนเปนเหตการณทไมพงปรารถนาของมนษยทกคน เชน การตาย พการ ทพพลภาพ และแมกระทง การกลายเปนบคคลไร ความสามารถ เปนตน ถงแมวาความไมแนนอนดงกลาวเปนความจรงของชวตทมโอกาสจะเกดขนกบใครคนใดคนหนงกไดในอนาคต แตผลจากความเชอและทศนคตทผด ทาใหบคคลโดยสวนใหญไมอยากทจะรบร หลกเลยงและประวงเวลาของการวางแผนเพอทจะ

15

รองรบกบความไมแนนอนหรอความเสยงดงกลาวออกไปเรอยๆ จนถงละเลยไมใสใจทจะวางแผนทางการเงนเพอรองรบความเสยงดงกลาวในทสด อยางไรกตามสาเหตของการละเลยเรองการวางแผนทางการเงนในขอน ปจจบนไดลดลงอยางตอเนอง ทงน เปนผลเนองมาจากการทบคคล โดยสวนใหญมการศกษาสงขน เชอในหลกเหตและผลและความเปนจรงของชวตทมความไมแนนอนอยตลอดเวลามากกวาความเชอและทศนคตทผดตามทไดกลาวไปแลวในเบองตน

ผลเสยอนเนองมาจากการละเลยเรองการวางแผนทางการเงน การละเลยและไมไดใหความสาคญกบการวางแผนทางการเงนเทาทควร อาจกอใหเกดผลเสย

ตามมามากมายหลายอยาง ดงน 1. ทาใหไมสามารถบรรลถงเปาหมายทางการเงนตามทตองการไดทาใหเปนภาระของตนเอง

และผอน การมงหวงทจะทาการสงใดเพอใหบรรลถงเปาหมายใดเปาหมายหนง ถาปราศจากการวางแผนทดแลวการทจะบรรลตามเปาหมายดงกลาวอาจเปนไปไมได หรอเปนไปไดยาก หรอเปนไปไดอยางไมมประสทธภาพ ทงน รวมถงเปาหมายทางการเงนดวย ยกตวอยางเชน นายสมชายตองการมเงนออมจานวน5 ลานบาท ใน 3 ป ขางหนาเพอซอบาน ถานายสมชายไมมการวางแผนทางการเงนทด ยงคงมพฤตกรรมการใชจายเงนเหมอนเดมมปรมาณเงนเกบหรอเงนออมเทาเดม ผลทไดรบ นายสมชายอาจจะไมสามารถเกบเงนได 5 ลานบาท เลยในชวตน หรออาจเกบไดแตตองใชเวลามากกวา 3 ป ตามทตงใจไวในทางตรงกนขามถานายสมชาย มการวางแผนทางการเงนทด มแนวทางในการเพมรายได ลดรายจาย หรอมแนวทางในการออมทเปนรปธรรม นายสมชาย สามารถทจะบรรลเปาหมายทางการเงนดงกลาวไดภายในระยะเวลา 3 ป หรอนอยกวา เปนตน

2. กอใหเกดความสญเสยทางการเงน ทงน ความสญเสยทางการเงนดงกลาวจะรวมถงความสญเสยโอกาสในการหาเงนสาหรบใชจายในการดาเนนชวตประจาวนของตนและของผอยในอปการะเมอมเหตการณทไมพงปรารถนาเกดขนในอนาคต เชน การตกงานเปนระยะเวลายาวนาน การเจบปวยเปนโรครายแรง การประสบอบตเหตกลายเปนคนทพพลภาพไมสามารถประกอบวชาชพได หรออาจรายแรงถงขนเสยชวตกอนวยอนควร โดยทปราศจากมาตรการในการรองรบการเกดเหตการณทมไดคาดฝนดงกลาวอยางมประสทธภาพ ซงจะสงผลกระทบตอเนองไปถงวถการดาเนนชวตของผอยในอปการะ ทงในสวนของบตรและคสมรส รวมถงบพการ ไดแก บดามารดา เปนตน หรออาจทาใหผอยในอปการะตองสญเสยโอกาสบางอยางทควรจะไดในอนาคต เชน โอกาสทางการศกษาของบตร ซงเปนความเสยหายทคอนขางสง

3. ประสบกบปญหาความยากลาบากในการใชชวตในบนปลายภายหลงเกษยณ การขาดการวางแผนทางการเงนทดเพอรองรบชวตภายหลงการทางานอาจกอใหเกดปญหาทคอนขางรนแรงและไมมโอกาสทจะแกไขไดอก คอมเงนไมเพยงพอสาหรบการดารงชพตามอตภาพทควรจะเปนหรอไมมเงนเพยงพอสาหรบการรกษาตวในกรณทเจบไขไดปวย ทาใหไมสามารถใชชวตในบนปลายไดอยางม

16

ความสขหรอในกรณทเลวรายอาจจะประสบกบปญหาทางการเงนกอนทจะถงชวงของการเกษยณอายกเปนได ถาขาดการวางแผนทางการเงนทดหรอไมมวนยในการใชจายเงน การลงทน หรอการบรหารเงนใหเปนไปตามแผนทางการเงนทงหมดทวางไว

จากทกลาวมาจะเหนไดวาการละเลยการวางแผนทางการเงนจะกอใหเกดผลเสยตอบคคลดงกลาว ในทางตรงกนขาม การใหความสาคญกบการวางแผนทางการเงนนอกจากจะชวยใหบคคลสามารถบรรลเปาหมายทางการเงนตามทตงใจไวแลวยงชวยใหตวเองและผอยในอปการะทกคนมหลกประกนในอนาคตทมนคง วาถามเหตการณทไมพงปรารถนาเกดขนกบผทเปนหวหนาครอบครวผทอยในอปการะทกคนสามารถจะดาเนนชวตตอไปไดดวยระดบมาตรฐานการดารงชวตทคงเดม หรอไมมการเปลยนแปลงมากนก และในระยะยาวการวางแผนทางการเงนทดจะชวยใหบคคลดงกลาว มชวตในบนปลายภายหลงเกษยณอายอยางมความสขตามอตภาพทควรจะเปน และไมเปนภาระของลกหลานหรอญาตพนองทเกยวของ

เปาหมายในการวางแผนทางการเงนสวนบคคล ไดมผใหนยามเกยวกบเปาหมายในการวางแผนทางการเงนสวนบคคลไวตางๆกน ดงน ศรนช อนละคร (2548) กลาววาการกาหนดเปาหมายทางการเงนอาจกาหนดตามระยะเวลา

ไดแก เปาหมายทางการเงนระยะสน และเปาหมายทางการเงนระยะยาว ดงน 1. เปาหมายทางการเงนระยะสน (Short Term Financial Goals) เปนเปาหมายทบคคล

สามารถทาใหสาเรจไดภายในระยะเวลาสนๆ นนคอไมเกน 1 ป เชน ฤดรอนนตองการซอเครองปรบอากาศ ตองการเกบเงนไปเทยวตางจงหวด

2. เปาหมายทางการเงนระยะยาว (Long Term Financial Goals) เปนเปาหมายทบคคลตองการใน 5 – 20 ป ขางหนา หรอเปนเปาหมายทบคคลตองใชเวลานานในการสะสมเงนเพอใหบรรลเปาหมาย เชน ตองการเกบเงนไวใชหลงเกษยณ ตองการเกบเงนไวเปนทนการศกษาบตรในอนาคต เปาหมายระยะยาวอาจมการเปลยนแปลงได เนองจากในอนาคตภาวะและเหตการณตางๆ อาจจะเปลยนแปลงไป เชน ภาวะเศรษฐกจรวมทงการเปลยนแปลงความตองการของบคคลเอง เชนบคคลตงเปาหมายไววาจะซอบานเดยวราคา 2 ลานบาทในอก 5 ป ขางหนา เมอเวลาผานไปภาวะเศรษฐกจตกตาลงทาใหบคคลมรายไดนอยลง ดงนนบคคลอาจจะเปลยนเปาหมายจากบานทมราคา2ลานเปนบานทมราคาตากวา

กระบวนการในการวางแผนทางการเงนสวนบคคล Gitman & Joehnk (2007 อางใน จนทรเพญ บญฉาย, 2552, หนา 20) กลาวถง

กระบวนการของการวางแผนทางการเงนสวนบคคลวาประกอบดวย 6 ขนตอน ดงน 1. กาหนดเปาหมายทางการเงนของตนเองในระดบทเหมาะสม คดวาตนเองทาได และจะ

บรรลผลสาเรจตามทวางไว (Define Financial Goals)

17

2. พฒนาแผนการเงนและกลยทธ เพอบรรลเปาหมายทกาหนดไว (Develop FinancialPlans and Strategies to Achieve Goals)

3. ทาการปฏบตตามแผนการเงนและกลยทธตามทวางไว (Implement Financial Plans and Strategies)

4. พฒนาและปรบปรงแผนเปนระยะๆ สาหรบแตละชวงเวลาเพอทจะใชในการประสานงานและควบคมใหเปนไปตามการวางแผนทกาหนดไว (Periodically Develop andImplement Budgets to Monitor and Control Progress Toward Goals)

5. ใชงบการเงนเปนตวประเมนผลการปฏบตงานเพอการแกไขสงผด (Use FinancialStatements to Evaluate Results of Plans and Budgets, Taking Corrective Action as Required)

6. ทบทวนเปาหมายและปรบปรงแผนและกลยทธทางการเงนใหเหมาะสมและสอดคลองกบสถานการณทเปลยนแปลงไป (Redefine Goals and Revise Plans and Strategies as Personal Circumstances Change)

ปจจยทางเศรษฐกจกบการวางแผนทางการเงน ศรนช อนละคร (2548) กลาววา ในการวางแผนการเงนนอกจากจะตองคานงถงชวงอายของ

บคคลแลวยงตองคานงถงปจจยทางเศรษฐกจตางๆ อกดวย โดยปจจยทางเศรษฐกจทสาคญทตองคานงถงไดแก เงนเฟอ การใชจายของผบรโภค และอตราดอกเบย

1. เงนเฟอ (Inflation) คอ ภาวการณทระดบราคาสนคาและบรการโดยทวไปเพมขน เมอเกดภาวะเงนเฟอจะทาใหอานาจซอ (Purchasing Power) ของประชาชนลดลง เชน เมอหลายป กอนทองคาราคาบาทละ 4,500 บาท แตในขณะน (พ.ศ. 2552) ราคาทองคาสงขน จงทาใหเงน 4,500บาททเคยซอทองคาได 1 บาทนนจะซอทองคาไดไมถง 1 บาท

ปจจยสาคญททาใหเกดภาวะเงนเฟอเนองมาจาก ปจจยแรกคอระบบเศรษฐกจมความตองการสนคาและบรการ (Demand) มากกวาสนคาและบรการทมอย (Supply) จงทาใหราคาสนคาสงขน ปจจยทสองคอเกดจากตนทนการผลตสงขนทาใหผผลตตองปรบราคาสนคาใหสงขน อตราเงนเฟอสามารถพจารณาไดจากดชนราคาผบรโภค (Customer Price Index: CPI) ซงเปนตวชวดการเปลยนแปลงราคาสนคาและบรการ โดยเฉลยทผบรโภคไดจายไปสาหรบกลมสนคาและบรการทกาหนด

ในการวางแผนการเงนตองคานงถงภาวะเงนเฟอดวย เนองจากภาวะเงนเฟอจะทาใหรายจายของบคคลเพมขน เงนเฟอจะสงผลตอบคคลกลมตางๆ โดยบคคลบางกลมอาจไดรบผลดจากภาวะเงนเฟอ บคคลบางกลมอาจไดรบผลเสยจากภาวะเงนเฟอ ภาวะเงนเฟอจะสงผลดตอบคคลดงตอไปน

18

1. ผทเปนเจาของอสงหารมทรพย เนองจากราคาอสงหารมทรพยจะเพมสงขนตามภาวะเงนเฟอ

2. ผกยม เงนเฟอจะสงผลดตอผกยมในกรณทกยมเงนมาเพอซอทรพยสน เนองจากภาวะเงนเฟอจะทาใหทรพยสนทซอมมลคาสงขน ในขณะทผกยมยงคงชาระหนในจานวนเงนเทาเดมและภาวะเงนเฟอจะสงผลเสยตอบคคลดงตอไปน

3. ผทมรายไดประจา ไดแก ขาราชการ พนกงาน หรอลกจางทมเงนเดอนประจา นนคอเงนเฟอจะทาใหรายจายของบคคลสงขน เนองจากราคาสนคาและบรการสงขนในขณะทรายไดของบคคลกลมนยงคงเทาเดม

4. ผใหก เงนเฟอจะสงผลเสยตอผใหกในกรณทผใหกคดดอกเบยจากการใหกไมเพยงพอทจะครอบคลมอตราเงนเฟอ เชนสมหมายใหสมศรกเงนโดยคดอตราดอกเบยรอยละ 7 ตอป หากอตราเงนเฟอเพมสงขนเปนรอยละ 8 ตอป จะทาใหสมหมายเสยประโยชนเนองจากผลตอบแทนจากดอกเบยทไดรบไมคมกบอตราเงนเฟอทเพมขนนนเอง

2. การใชจายของผบรโภค (Consumer Spending) คอความตองการสนคาหรอบรการ (Demand) ของผบรโภค การใชจายของผบรโภคจะสงผลตออตราการวางงานและรายไดของประชาชนดวย นนคอ หากผบรโภคมการใชจายมาก ความตองการสนคาหรอบรการจะสงขน

ดงนนผผลตจะตองทาการผลตสนคาหรอบรการเพมขน ในการเพมการผลตนจะทาใหใชวตถดบเพมขนและมการจางแรงงานเพมขน ซงจะสงผลใหอตราการวางงานลดลง และประชาชนใน ประเทศกจะมรายไดเพมขนดวย

ในทางกลบกนหากผบรโภคมการใชจายลดลง ความตองการสนคาหรอบรการจะลดลงทาใหผผลตตองลดระดบการผลตสนคา ซงอาจจะตองมการลดจานวนพนกงานลงทาใหอตราการวางงานสงขนและผทวางงานจะไมมรายไดดวย

ในการวางแผนการเงนสวนบคคลจงตองพจารณาถงระดบการใชจายของผบรโภคดวยเพอจะไดพจารณาวางแผนในสวนของรายไดของบคคลนนเอง

3. อตราดอกเบย (Interest Rates) อตราดอกเบยจะถกกาหนดโดยพจารณาจากความตองการเงนทน (Demand) และปรมาณของเงนทน (Supply) นนคอ หากประชาชนมการออมหรอการลงทนเพมขน ปรมาณเงนจะเพมสงขนซงจะสงผลทาใหอตราดอกเบยลดลง แตหากประชาชนธรกจ หรอรฐบาลตองการเงนไปลงทนเพมขน ความตองการเงนจะสงขนซงจะสงผลใหอตราดอกเบยสงขน

นอกจากนการวางแผนการเงนสวนบคคลตองพจารณาอตราดอกเบย ในเรองของการวางแผนการออมและลงทน นนคอในกรณทอตราดอกเบยตา หากบคคลออมเงนโดยการฝากเงนกบ ธนาคารจะทาใหบคคลไดรบผลตอบแทนตา ดงนนบคคลควรจะวางแผนนาเงนออมททมอยไปลงทน

19

ในรปแบบอนๆ เชน หนสามญ หนก พนธบตร ทใหผลตอบแทนสงกวาการฝากเงนกบธนาคาร แตบคคลตองยอมรบวาการนาเงนไปลงทนอยางอนทมผลตอบแทนสงกวาการฝากเงนกบธนาคารยอมมความเสยงสงขนดวย นอกจากนนอตราดอกเบยยงมผลตอการวางแผนการเงนสวนบคคลในเรองของการกยม นนคอกรณทอตราดอกเบยตาการซอสนคาเปนเงนเชอหรอการกยมจะทาใหผกมตนทนในการกยมตา แตหากอตราดอกเบยสงการซอสนคาเปนเงนเชอหรอการกยมจะทาใหผกมตนทนในการกยมสงดวย ดงนนบคคลทกาลงวางแผนซอสนคาเปนเงนเชอหรอวางแผนกยมตองพจารณาอตราดอกเบยดวย

การรวบรวมขอมลทางการเงนเพอใชจดทางบการเงน การเกบรวบรวมขอมลทางการเงนสวนบคคลตางๆ ทจาเปนมดงน 1. ขอมลทแสดงถงฐานะทางการเงนสวนตว เชน สนทรพย (Assets) ทบคคลเปนเจาของ

หนสน (Liabilities) ทบคคลมภาระผกพนตองชาระคน ความมงคงสทธ (Net Worth) สวนบคคลโดยอาจพจารณาจากขอมลดานการลงทน ขอมลเกยวกบทงสงหารมทรพยและอสงหารมทรพยเชน บาน รถยนต เปนตน และขอมลเกยวกบบรการทางการเงนตางๆ

2. รายได (Income) ซงกาหนดจากการจางงานและผลตอบแทนจากการลงทนตางๆรวมทงขอมลทางภาษ เพอพจารณารายไดทแทจรงทบคคลสามารถนาไปใชจายได

3. รายจาย (Expenses) ซงกาหนดจากวถชวตประจาวน (Lifestyle) ขอมลทางภาษ ขอมลเกยวกบคาใชจายทเกยวกบการเดนทางและการพกอาศย ขอมลดานการประกนภย ประกนชวตตางๆ

4. แผนเกยวกบการเกษยณอายจากการทางาน 5. เปาหมายทางการเงนทตองการ และระดบความเสยงทยอมรบ (Risk Tolerance) ขอมลเบองตน ซงโดยสวนใหญเปนขอมลเชงคณภาพทจะนาไปสการวเคราะหเพอใหเขาใจ

และเหนภาพสถานะความเปนอยและภาระทมอย ตลอดจนภาพรวมในแตละดานของผขอรบคาปรกษา เชนดานการทางาน ดานการออมการลงทน และการบรหารความเสยงทอาจเกดขนตอตวผขอรบคาปรกษาเองในอนาคต โดยขอมลเบองตนจะประกอบดวยขอมลในแตละดาน ดงน

1. ขอมลเชงคณภาพทวไปของผรบคาปรกษาและผทอยในอปการะ (Client Profile) 2. ขอมลดานการทางาน (employment status) 3. ขอมลเกยวกบเปาหมายชวตของผรบคาปรกษาและครอบครว (Goals and Objectives) 4. ขอมลดานการจดการความเสยงและการทาประกน 5. ขอมลดานการลงทน 6. ขอมลดานการออมเพอวยเกษยณ

20

งบทางการเงนสวนบคคล (Personal Financial Statement) ขอมลงบทางการเงนสวนบคคลเปนขอมลเชงปรมาณทงหมดทนามาใชในการวเคราะห

สถานะสขภาพ และความเขมแขงทางการเงนของแตละบคคล ซงประกอบดวยขอมล 3 ประเภท ดงน 1. งบดลสวนบคคล (Personal Balance Sheet)

2. งบกระแสเงนสดสวนบคคล (Personal Statement of Cash Flows) 3. อตราสวนทางการเงนสวนบคคล (Personal Financial Ratio) ทงนขอมลในแตละประเภทจะมรายละเอยด ดงตอไปน 1. งบดลสวนบคคล (Personal Balance Sheet) งบดลสวนบคคล (Personal Balance Sheet) เปนรายการทางบญชทแสดงถงฐานะทาง

การเงนของบคคลทพจารณา ณ เวลาใดเวลาหนง โดยจะแสดงถงสนทรพย (assets) ทแตละบคคลเปนเจาของ แสดงถงหนสน (liabilities) ซงบคคลนน ๆ มภาระผกพนตองชาระคนในอนาคต และความมงคงสทธ (net worth) ทเหลอในสนทรพยหลงจากชาระหนสนตาง ๆ ครบถวนแลว ซงถาเปนความมงคงสทธทวดในเชงธรกจจะเรยกวา สวนของผถอหน (Equity)

วตถประสงคของการจดทางบดลสวนบคคล เราอาจจะเปรยบงบดดสวนบคลเสมอนภาพถายสถานภาพทางการเงนของบคคลในเวลาใด

เวลาหนง ซงจะมประโยชนตอการวางแผนทางการเงนทงในสวนบคคลนนๆ หรอผททาหนาทวางแผนทางการเงนสวนบคคล ทงนเมอมการจดทางบดลเสรจแลวนนแตละบคคลจะตองมการปรบปรงงบดลของ ตนเองเสมอทกๆ 1 ป เพอคอยตดตามวางบดบนนมรายการสนทรพย หนสน เปลยนแปลงไปอยางไรบาง เพอทจะไดรวาความมงคงของเราลดลงหรอเพมขนซงจะบงบอกวาแผนทางการเงนทเราไดวางไวนนบรรลเปาหมายตามทกาหนดไวในแตละปหรอไม ซงถาหากไมเปนไปตามแผนทางการเงนทกาหนดไว จะไดหาทางแกไขหรอสามารถปรบเปลยนแผนทางการเงนใหเหมาะสมตอไปไดอยางทนทวงท

นอกจากงบดลสวนบคคลจะใชเปนขอมลในการบงบอกสถานภาพทางการเงนของบคคลแลว งบดลสวนบคคลยงเปนขอมลทแสดงถงผลการดาเนนธรกรรมทางการเงนสวนบคคลตางๆ ในอดตไมวาจะเปนความสามารถในการหารายได และอปนสยในการจบจายใชสอย ซงขอมลดงกลาวนจะเปนประโยชนตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคล เนองจากจะชวยใหเราสามารถคาดการณรายไดและรายจายในอนาคตไดอยางแมนยา ซงจะสงผลใหเปาหมายทกาหนดในแผนทางการเงนสวนบคคลเปนเปาหมายทสามารถบรรลไดในทางปฏบต

องคประกอบของงบดลสวนบคคล ความสมพนธขององคประกอบของงบดลสวนบคคลทงสามสวน สามารถแสดงใหเหนจาก

สมการตอไปน

21

สนทรพย (Assets) = หนสน (Liabilities) + ความมงคงสทธ (Net Worth)

จากสมการขางตนน บงบอกวาสนทรพยตางๆ ทบคคลเปนเจาของ นอกจากจะจดหามาจากความมงคงทบคคลนนๆ มอยกยงอาจจดหามาไดจากการกยมหนสนตางๆ ดงนนแมวาสงของตางๆ ทเราเปนเจาของ จะจดหามาจากการกยม ซงอาจจะไมไดชาระดวยเงนสด หรอชาระไปเพยงบางสวน กจะแสดงไวในสวนของสนทรพยของบคคล ทงนถาหากบคคลจดหาสนทรพยมาจากหนสนในสดสวนทสง อาจบงบอกถงความเสยงทางการเงนทสงของบคคลดงกลาว ในกรณทหนสนของบคคลนนมากกวาสนทรพยมากๆ แสดงวาบคคลดงกลาวกาลงประสบปญหาทอาจจะไมสามารถชาระหนได โดยเราจะเรยกบคคลนนวา “Insolvent” ซงถาหากไมสามารถชาระหนไดเปนเวลานานๆ อาจจะถกฟองลมละลาย (Bankruptcy) ได

สนทรพย (Assets) คอทรพยากรตางๆ ทเราเปนเจาของหรอทเรามอย ซงมมลคาทางเศรษฐกจหมายความวาเราสามารถตมลคาทรพยากรนนๆ เปนเงนสดได หรอการถอครองทรพยากรนนๆ สามารถสรางกระแสเงนสดไดในอนาคต โดยสวนใหญสนทรพยตางๆ มกจะถกบนทกในราคาตนทน สาหรบการจดทางบดลขององคกรธรกจ เชน ถาธรกจซอทดนกจะบนทกในงบดลตามราคาทซอมา แตในกรณของงบดลสวนบคคล สนทรพยทกอยางจะบนทกไวตามมลคาตลาด (market value) ซงเปนมลคาทเปนมลคาปจจบนทแทจรงของสนทรพยดงกลาวหรอเปนราคาทคาดวาจะไดรบจากการขายตอสนทรพยดงกลาวในปจจบน

องคประกอบของสนทรพยสวนบคคล สนทรพยอาจแบงออกไดเปน 4 ประเภท โดยคานงจากความสามารถในการแปลงใหเปน เงน

สด ทงนในการจดทางบดลสวนบคคลมกจะเรยงลาดบสนทรพยจากสนทรพยทมความสามารถในการแปลงใหเปนเงนสดจากเรวทสด ไปยงสนทรพยทมความสามารถในการแปลงใหเปนเงนสดชาทสด ตามลาดบตอไปน

1. สนทรพยสภาพคลอง (Liquid Assets or Monetary Assets) คอเงนสดและสนทรพยทางการเงนทแปลงเปนเงนสดหรอสามารถซอขายแลกเปลยนไดงาย โดยทมมลคานนไมเปลยนแปลงไปมากนก ทาใหการถอครองสนทรพยประเภทนมความเสยงตา ทงนการถอครองสนทรพยสภาพคลอง มกมไวเพอใชในการดาเนนชวตประจาวน และเพอใชในยามฉกเฉนทมความจาเปนตองใชเงนสดซงไมไดคาดการณไวลวงหนา สนทรพยสภาพคลองไมไดถอครองไวเพอลงทน ทงนสนทรพยสภาพคลองอาจแบงไดเปน 1.1 เงนสด (Cash) 1.2 บญชเงนฝากประเภทตางๆ (Banking Account) เชน บญชเงนฝากออมทรพย (Savings Account) และบญชเงนฝากประจา (Fixed Deposits)

22

1.3 หลกทรพยทอยในความตองการของตลาด (Marketable Securities) เชน ตวแลกเงน ใบรบฝากเงนทสามารถเปลยนมอได (Negotiable Certificate of Deposits) 2. สนทรพยเพอการลงทน (Investment Assets) เปนสนทรพยทบคคลถอครองโดมงหวงผลประโยชนตอบแทนจากการลงทน ทงนมจดประสงคเพอสรางความเจรญเตบโตใหกบความมงคงสทธ (Net Worth) ของบคคลเพอใหบรรลเปาหมายทางการเงนในระยะยาว โดยอาจแบงไดดงนคอ 2.1 หลกทรพยตางๆ (Securities) ทงนการลงทนในหลกทรพยในประเทศไทยมหลายประเภทนกลงทนสามารถลงทนในตราสารทผลงทนมฐานะเปนเจาของ หรอ ตราสารทผลงทนมฐานะเปนเจาหนของผออกตราสารนนซงพอจะแบงเปนประเภทใหญๆ ไดดงน คอ ตราสารหน ตราสารทน ตราสารอนพนธ และกองทนรวม 2.1.1 ตราสารหน (Debt Securities) คอตราสารทแสดงความเปนเจาหนของกจการ โดยผถอตราสารหนมฐานะเปนเจาหนของผออกตราสารนนผลตอบแทนทจะไดในฐานะผถอตราสารหน (นอกเหนอจากเงนตนซงเรยกวามลคาไถถอน) กคอ ผลตอบแทนทจะไดในฐานะเจาหนของกจการนนๆ ซงไดแก - ดอกเบยรบ คอ ดอกเบยทไดรบจากการลงทนในตราสารหนนน - สวนลดรบ เชน กรณหนกบางตวไมมการจายดอกเบยดงนน ผซอจะซอในราคาทมสวนลดรบ เชน หนกกาหนดราคาหนาตว 1,000 บาท อาย 1 ป ไมมการจายดอกเบยดงนน หากหนกนนกาหนดอตราดอกเบยทจะใหเทากบ 5% เราจะซอหนกนไดทราคาเทากบ 950 บาท เพอทวาอก 1 ป ขางหนาเมอหนกนครบอาย เราจะไดเงนคน 1,000 บาท เทากบเราไดรบ ผลตอบแทน 5% - กาไรสวนเกนทนคอผลประโยชนทไดจากการขายตราสารหนนน(เหมอนกบการขายตราสารทน) 2.1.2 ตราสารทน (Equity Securities) คอตราสารทแสดงความเปนเจาของของกจการในฐานะผถอหน ขอดของการเปนเจาของหรอผถอหนของกจการ คอ มโอกาส ไดรบผลตอบแทนทเพมขนจากกาไรของธรกจ มสวนในการออกเสยงในการบรหารของกจการ ฯลฯ การลงทนในตราสารทนจะมความเสยงมากกวาการลงทนในตราสารหน เพราะสทธเรยกรองในทรพยสนของกจการในกรณทเกดการลมละลายจะอยหลงเจาหน ผลตอบแทนทจะไดในฐานะผถอตราสารทน ไดแก - เงนปนผล (Dividend) คอ สวนแบงของกาไรทกจการจดสรรใหกบผถอหน และ - กาไรสวนเกนทน (Capital Gain) ซงคอผลประโยชนทไดจากการขายตราสารทนนนในราคาทสงกวาราคาทซอมา ตราสารทนสามารถแบงไดเปน 2 ประเภทคอ

23

2.1.2.1 หนสามญ (Common Stock) ของบรษทจดทะเบยนในตลาด หลกทรพย หมายถง ตราสารทแสดงความเปนเจาของกจการในฐานะผถอหน มสทธในการออกเสยงเพอกาหนดทศทางการบรหารงานของ บรษท 2.1.2.2 หนบรมสทธ (Preferred Stock) คอหลกทรพยทมลกษณะกงเจาของกงเจาหนของกจการ กลาวคอ ผถอหนบรมสทธไมมสทธออกเสยงแตมสทธบางอยางเหนอกวาผถอหนสามญ โดยเฉพาะสทธในการรบผลตอบแทน หรอสทธในการเรยกรองทรพยสนกอนผถอหนสามญแตกหลงเจาหน 2.1.3 ตราสารอนพนธ (Derivative Instruments) เปนตราสารทางการเงนทมมลคาของตราสารขนอยกบราคาของสนทรพยทตราสารอนพนธดงกลาวไปอางอง เชน 2.1.3.1 สญญาฟวเจอรส (Futures) สญญาทนกลงทนสองฝายตกลงจะซอขายหลกทรพยหรอทรพยสนทไดตกลงกนไวในคณภาพ ราคา และ ภายในระยะเวลาทกาหนด ทงนผซอหรอผขายมพนธะทจะตองซอขายตามสญญา ไมสามารถยกเลกได ทงนสญญาซอขายอนาคตดงกลาว จะมลกษณะเปนมาตรฐานเดยวกน และทาการซอขายในตลาดหลกทรพยทมการจดตงอยางเปนทางการ 2.1.3.2 สทธอนพนธ (Options) : สญญาทนกลงทนสองฝายตกลงใหสทธในการซอขายหลกทรพยหรอทรพยสนทไดตกลงกนไวในคณภาพ ราคา และภายในระยะเวลาทกาหนดผถอตราสารจะใชสทธหรอไมใชสทธกได 2.1.4 กองทนรวม (Mutual Fund) คอ หลกทรพยทจดตงและจดการโดยบรษทจดการลงทน เพอระดมเงนจากผลงทนทมความตองการทจะลงทนในนโยบายการลงทนเดยวกน โดยผลงทนจะมฐานะเปนเจาของกองทนนนๆ และมสทธไดรบเงนปนผล และผลตอบแทนจากการลงทนในกองทนนนการลงทนในกองทนรวมมขอดดงนคอ - มบรษทจดการซงเปนมออาชพบรหารกองเงน - กระจายความเสยง - ซองาย ขายคลอง (สภาพคลองสง) - มทางเลอกในการลงทนมากมายใหผลงทนเลอกลงทนไดตามความเหมาะสม มกลไกปองกนผลงทน - ประหยดเวลาและคาใชจายในการลงทน - เนองจากกองทนรวมเปนนกลงทนประเภทสถาบน จงมอานาจตอรอง มากกวา มชองทางการลงทนมากกวา - กองทนรวมไดรบประโยชนทางภาษ คอ กองทนรวมไมใชหนวยภาษ ดงนนรายไดทงหมดของกองทนรวมจงไมตองเสยภาษ

24

อยางไรกตามการลงทนในกองทนรวมกมขอเสยดงนคอ 1. ผลงทนไมคลองตวเทากบการลงทนดวยตนเอง 2. การซอขายของกองทนรวมมผลตอราคาตลาด 3. ผจดการกองทนไมสามารถบรหารความเสยงในการลงทนไดอยางสมบรณ 4. ผลงทนไดรบขาวสารการลงทนชากวา

2.2 มลคาเงนสดกรมธรรมประกนชวตทมงหวงผลตอบแทนในระยะยาว 2.3 การลงทนในกองทนบาเหนจบานาญตางๆ ทบคคลและนายจางรวมลงทน สาหรบ

การเกษยณอาย (Retirement Plans) เชน กองทนสารองเลยงชพ ซงเงนกองทนสารองเลยงชพจะแบงออกเปนสองสวนคอ เงนสะสมของสมาชกทถกหกจากคาจางหรอเงนเดอนทกเดอน ในอตราทตกลงกนอยระหวาง รอยละ 2-15 ของรายได และเงนสมทบของนายจาง คอเงนทนายจางจายเขากองทนสมทบใหแกลกจางทเปนสมาชกเปนจานวน ไมนอยกวาเงนสะสมทสมาชกถกหกในแตละเดอน ซงสทธในการรบเงนสมทบและผลประโยชนจากเงนสมทบนจะะเปนไปตามเงอนไขของแตละกองทนหรอแตละบรษท โดยทวไปจะขนอยกบอายงาน เชน หากสมาชกทางานนอยกวา 3 ป จะไมไดรบเงนสมทบและผลประโยชนของเงนสมทบ ถาทางานมาแลว 3-5 ป จะไดรบเงนสมทบและผลประโยชนของเงนสมทบครงหนง แตหากทางานเกน 5 ป จะไดรบเงนสมทบและผลประโยชนเตมจานวน ดงนนการเกบรวบรวมขอมลเงนกองทนสารองเลยงชพจะตองทาความเขาใจกบเงอนไขของเงนสมทบอยางละเอยด ซงจะมผลกระทบตอการจดทางบดลและงบกระแสเงนสด ยกตวอยาง เชน ปจจบนนายสมชายมเงนสะสมในกองทนสารองเลยงชพจานวน 250 บาท โดย มรายละเอยด ดงน

- เงนสะสมของนายสมชาย 100 บาท และผลประโยชนจากเงนสะสมของนาย สมชาย 25 บาท

- เงนสมทบของบรษททนายสมชายทางานอย 100 บาท และผลประโยชนจากเงนสมทบสวนของบรษท 25 บาท ดงนนเงนกองทนสารองเลยงชพของนายสมชาย หากเขาทางานมาเพยง 2 ป ทปรากฏในสนทรพยของงบดลจะมเฉพาะในสวนของเงนสะสมของนายสมชาย และผลประโยชนจากเงนสะสมสวนของนายสมชาย (ในทนเทากบ 100 + 25 บาท) และจะไมมรายการเงนสมทบกองทนสารองเลยงชพ (สวนของบรษท) ในงบกระแสเงนสดแตถานายสมชายทางานมามากกวา 3 ป แตไมเกน 5 ป เงนกองทนสารองเลยงชพของนายสมชายทปรากฏในสนทรพยของงบดลจะมเงนสะสมของนายสมชายและผลประโยชนรวมกบเงนสมทบของบรษทและผลประโยชนของเงนสมทบของบรษทครงหนง (ในทนเทากบ (100 + 25) + ((100 + 25)/2) = 125 + 62.5 บาท) ดงนนจานวนเงนทแสดงในรายการเงนสมทบกองทนสารองเลยงชพในงบกระแสเงนสดจะเทากบ 62.50 บาท หากนายสมชายทางานมามากกวา 5 ป เงนกองทนสารองเลยงชพของนายสมชายทปรากฏในสนทรพยของงบดลจะมเงนสะสมของนายสมชาย และผลประโยชน รวมกบเงนสมทบของ

25

บรษทและผลประโยชนของเงนสมทบของบรษททไดรบเตมจานวน (ในทนเทากบ (100 + 25) + (100 + 25) = 250 บาท) และจานวนเงนทแสดงในรายการเงนสมทบกองทนสารองเลยงชพ ในงบกระแสเงนสดจะเทากบ 125 บาท

2.4 ทดนและอสงหารมทรพยตาง ๆ (Real Estate) 3. สนทรพยใชสวนตว (Personal Possessions) เปนสนทรพยทบคคลมไวเพอใชใน

ชวตประจาวน หรอ เพอสะสมตาง ๆ ซงแบงเปนประเภทตาง ๆ ไดดงตอไปน 3.1 ทอยอาศย (Housing) ซงมไวเพอพกอาศย ไมไดคาดหวงกาไรจากราคาทจะ

เพมขนในอนาคต 3.2 ยานพาหนะตาง ๆ เชน รถยนต (Automobiles) รถบรรทกก รถมอเตอรไซค เรอ 3.3 เสอผา และเครองประดบตาง ๆ 3.4. ของสะสมตาง (Collections) เชน แสตมป

4. สนทรพยอน ๆ (Other Assets) ไดแก 4.1 สนทรพยทไมมตวตน (Intangible Assets) เปนสนทรพยทไมสามารถมองเหนไม

สามารถสมผสไดแตสามารถสรางมลคาได เชน สทธบตร (Patent) และลขสทธ (Copyright) 4.2 หนในบรษททวไปทราเปนเจาของและดาเนนงานอย เนองจากสนทรพยตางๆ ดงทกลาวมาขางตน เปนแหลงสะสมความมงคงทสาคญของ

บคคลแตละบคคลจงตองมวธการในการบรหารสนทรพยดงกลาวใหมประสทธภาพมากทสด นนกคอ ตองบรหารสนทรพยดงกลาวใหไดรบอตราผลตอบแทนทสงทสด ในขณะทความเสยงจากการลงทนดงกลาวนนตองอยในระดบทตาทสดทยอมรบได

หนสน (Liabilities) คอภาระผกพน (Obligation) ทางการเงนตางๆ ทบคคลตองชาระเงนคนในอนาคต อนเนองมาจากการกยมหรอสญญา ทงน ภาระผกพนดงกลาวจะสงผลใหเกดกระแสเงนสดจายหรอไหลออก (Cash Outflow) หรอการลดลงของทรพยากรทมมลคาทางเศรษฐศาสตรของบคคลในอนาคต ทงนหนสนสามารถแบงไดเปนประเภทตางๆ โดยพจารณาจาก ระยะเวลาทจะถงกาหนดใชคนจากระยะสนไปถงระยะยาว ดงตอไปน 1. หนสนระยะสน (Short-term Liabilities or Current Liabilities) เปนหนสนทตองชาระหนคนภายใน 1 ป นบจากวนททระบในงบดลสวนบคคล ไดแก 1.1 ยอดคงคางจาบตรเครดต (Outstanding Balance on Credit Card) โดยสวนใหญเปนหนทเกดจากการจบจายใชสอย ซอสนคาอปโภคบรโภคเพอการดารงชพประจาวน ซงมรอบระยะเวลาในการชาระคนหนภายใน 1 เดอน 1.2 หนสนเงนกอน ๆ ทมกาหนดชาระคนภายใน 1 ป สวนใหญจะเปนหนสนทเกดจากการซอสนคาเพอการอปโภคประเภทเครองใชไฟฟา หรอสนคาเพออานวยความสะดวกอนๆ ทม

26

ราคาคอนขางสง เชน ทว ตเยน และชดเฟอรนเจอร โดยมระยะเวลา ในการผอนชาระหนสนเปนรายเดอนใหหมดภายใน 3 หรอ 6 เดอน หรอมากกวานนขนอยกบมลคาของสนคาแตไมเกน 1 ป 2. หนสนระยะยาว (Long-term Liabilities or Non-current Liabilities) เปนหนสนทมกาหนดระยะเวลาชาระคนเกนกวา 1 ป นบจากวนททระบในงบดลสวนบคคล ไดแก 2.1 ยอดคงคางจากการกยมซอรถ (Car Leasing Outstanding Balance) ซงมระยะเวลาในการผอนชาระโดยสวนใหญอยในชวง 3-5 ป ขนอยกบมลคาของรถคนดงกลาว 2.2 ยอดคงคางจากการกยมซอบาน (Home Mortgage Outstanding Balance) เปนภาระหนสนทมมลคาคอนขางสง ตองการระยะเวลาในการผอนชาระรายเดอนคอนขางยาวนาน ตงแต 10-30 ป ซงขนอยกบปจจยหลายประการ เชน มลคาของบาน อายของผก รายไดในปจจบน ความมนคงของรายได และฐานะทางการเงน 2.3 หนสนเงนกอน ๆ ทมกาหนดชาระคนเกนกวา 1 ป เปนเงนกทมมลคาคอนขางสง เชน เงนกเพอการซออสงหารมทรพย เปนตน ความมงคง (Net Worth) คอมลคาของสนทรพยทเหลอหลงจากการชาระคนหนสนหรอภาระผกพนทางการเงนตางๆ ทงนจะเปนมลคาทบงบอกถงความมงคงทแทจรงของบคคลนนๆ ทงนความมงคงสทธของบคคลจะมคาเปลยนแปลงไปในเวลาตางๆ กน อนเนองมาจากการเปลยนแปลงของสนทรพยและ หนสนทบคคลมมอย ดงนนการพจารณาความมงคงสทธของบคคลในเวลาตางๆ กนตามลาดบเวลากอนหลงยอมจะสามารถแสดงใหเหนวาบคคลดงกลาวมความกาวหนาในการปฏบตตามแผนทางการเงนทวางไวอยางไร ชวยใหเราสามารถคาดการณไดวาบคคลดงกลาวจะบรรลเปาหมายทางการเงนทกาหนดไวในระยะเวลาทตองการหรอไม โดยทวไปความมงคงสทธของบคคล จะเพมขนตามวงจรชวตของบคคล โดยเฉลยแลวถาหากบคคลนนยงมอายนอยยอมจะมความมงคงสทธนอยกวาบคคลทมอายมาก เนองจากบคคลทมอายมากกวาจะมเวลาในการทางานหารายได และมเวลาในการลงทนตางๆ เพอใหไดรบผลตอบแทนมากกวาบคคลทมอายนอย 2. งบกระแสเงนสดสวนบคคล (Personal Statement of Cash Flows) การวเคราะหสถานะทางการเงนของบคคล นอกจากจะพจารณาความมงคงสทธของบคคลทเหลอในสนทรพยทบคคลดงกลาวเปนเจาของหลงจากชาระภาระผกพนทางการเงนทงหมด ยงจะตองพจารณาถงแหลงทมาของรายไดและรายจาย เพอจะทาใหการกาหนดเปาหมายทางการเงนอยบนพนฐานของความเปนไปไดในทางปฏบต อยางไรกตามโดยปกตในการบนทกธรกรรมทางการเงน สามารถจะบนทกโดยอางองเกณฑคงคาง (Accrual Basis) ซงบนทกรายการธรกรรมทางการเงนทกรายการทนททนใดเมอเกดธรกรรมดงกลาว หรออาจจะบนทกโดยอางองเกณฑเงนสด (Cash Basis) ซงจะบนทกรายการธรกรรมทางการเงนทเกยวของกบเงนสดรบและเงนสดจาย หมายความวารายไดกจะ

27

เปนเงนสดทไดรบจรง ในขณะทรายจายกจะเปนเงนสดทจายออกไปจรง ดงนนการบนทกธรกรรมการเงนสาหรบธรกจซงรายได และรายจายอาจเปนเพยงรายไดและรายจายทางบญชทยงไมมการเคลอนไหวของกระแสเงนสดเกดขนจรง ทาใหการบนทกแหลงทมาของรายไดและรายจายสาหรบธรกจ ตองมการจดเตรยมงบการเงนโดยอางอง จากทงเกณฑคงคาง (Accrual Basis) และเกณฑเงนสด (Cash Basis) โดยงบการเงนดงกลาวทอางองจากเกณฑคงคางจะเรยกวา งบกาไรขาดทน (Income Statement) ในขณะทงบการเงนดงกลาวทอางองจากเกณฑเงนสดจะเรยกวา งบกระแสเงนสด (Statement of Cash Flows) อยางไรกตามในการบนทกรายการธรกรรมทางการเงนสวนบคคลจะไมคอยมความแตกตางระหวางเกณฑคงคาง (Accrual Basis) และเกณฑเงนสด (Cash Basis) ทงนเนองจากรายไดและรายจายของบคคลมกจะอยในเกณฑเงนสดเสมอ ดงนนจงไมมความแตกตางระหวางงบกาไรขาดทนสวนบคคล (Personal Income Statement) และงบกระแสเงนสด สวนบคคล (Personal Statement of Cash Flows) วตถประสงคของงบกระแสเงนสดสวนบคคล งบกระแสเงนสดสวนบคคล (Personal Statement of Cash Flows) เปนงบทางการเงนทแสดงถงกระแสเงนสดรบ (Cash Inflow) กระแสเงนสดจาย (Cash Outflow) ในรอบระยะเวลาหนง โดยอางองจากเกณฑเงนสด (Cash Basis) ทงนจดทางบกระแสเงนสดมวตถประสงคดงตอไปน 1. การวเคราะหพฤตกรรมการใชจายของบคคล เนองจากงบกระแสเงนสดสวนบคคลเปนขอมลการใชจายเงนสดทเกดขนในอดต โดยอาจจะแสดงใหเหนวาบคคลนนๆ มปญหาในการใชจายเงนทเกนกวารายไดหรอไม และถาหากบคคลดงกลาวมปญหารายจายมากกวารายได งบกระแสเงนสดสวนบคคลจะชวยทาใหเราทราบวาบคคลดงกลาวมรายจายในสวนใดทฟมเฟอยเกนความจาเปน อนจะชวยทา ใหสามารถแกไขพฤตกรรมการใชจายทไมเหมาะสมไดถกตองตรงกบสาเหตของปญหา และยงจะชวยทาใหบคคลสามารถควบคมการใชจายในอนาคตไดอยางมประสทธภาพมากขน 2. การพยากรณกระแสเงนสดในอนาคต จากการตรวจสอบรายไดรายจายของบคคลในอดต จะทาใหเราสามารถพยากรณรายไดรายจายในอนาคตไดถกตองมากขนเปนผลใหการจดทางบประมาณสวนบคคลมความถกตองมากขนเพราะเราจะสามารถบอกไดวาบคคลนนๆ มรายไดทเปนเงนสดจากแหลงใดบาง และมรายจายทเปนเงนสดอะไรบางทมการใชจายเปนประจานอกจากนนเมอสามารถพยากรณรายไดรายจายท! เปนเงนสดไดถกตองแมนยา กจะทาใหการวางแผนทางการเงนตองบนพนฐานของความเปนไปได ทาใหบรรลเปาหมายทางการเงนของบคคลนนไดงายขน องคประกอบของงบกระแสเงนสดสวนบคคล งบกระแสเงนสดสวนบคคล (Personal Statement of Cash Flows) อาจจะเปรยบไดกบการบนทกภาพเคลอนไหวจากกลองถายวดโอ โดยจะเปนการแสดงรายไดรายจายทเปนเงนสดของบคคลซงเกดขนแลวในอดต โดยรายไดและรายจายในแตละชวงเวลาอาจมความแตกตางกนอยางมาก ทงนอาจเกด

28

จากรายไดทไมใชรายไดประจาทกเดอน เชน เงนปนผล และดอกเบยหรออาจเกดจากรายจายทเกดขนเฉพาะบางชวงเวลา เชน ภาษ เปนตน ทงนงบกระแสเงนสดสวนบคคลมองคประกอบดงตอไปน 1. การกาหนดแหลงทมาของรายไดทงหมด หรอ กระแสเงนสดรบ (Cash Inflow) และ 2. การแสดงแหลงทใชไปของรายจายทงหมด หรอกระแสเงนสดจาย (Cash Outflow) กระแสเงนสดรบ (Cash Inflows) คอ รายไดซงเปนเงนสดทงหมดของบคคล ทงกระแสเงนสดรบทสาคญของบคคล ไดแก รายได ดงตอไปน 2.1 เงนเดอน คาลวงเวลา และคาจาง 2.2 เงนสมทบกองทนสารองเลยงชพ 2.3 คอมมชชน 2.4 โบนส 2.5 ดอกเบย 2.6 เงนปนผล 2.7 คานายหนา 2.8 รายไดจากคาเชา 2.9 รายไดจากการขายสนทรพย 2.10 รายไดอนๆ เชน มรดก เงนคนภาษ เงนรางวลสลากกนแบง เปนตน ทงนมปจจยสาคญๆ ซงสงผลตอกระแสเงนสดรบ ไดแก 1. วงจรชวตของบคคล โดยกระแสเงนสดรบจะขนอยกบวงจรชวตวาอยในชวงใด เชน วยทางาน วยสงอายหลงเกษยณ 2. ประเภทของงาน โดยจะขนอยกบความสามารถและทกษะทบคคลนนมความเชยวชาญ อยางไรกตามรายไดทเปนเงนสดทงหมดดงกลาว ไมใชรายไดทสามารถนาไปใชจายไดจรง เนองจากบคคลจะตองชาระภาษเงนไดสวนบคคลจากรายไดรวม ดงนนเฉพาะสวนทเปนรายไดหลงหกภาษจงจะเปนรายไดทเราสามารถนาไปใชจายไดจรง ซงเรยกวารายไดเบองตนหลงหกภาษ (Take Home Pay) กระแสเงนสดจาย (Cash Outflows) คอรายจายซงเปนเงนสดทงหมดขอบคคล ทงนจะไมคานกถงรายจายทยงไมถงกาหนดชาระเปนเงนสด เชน การผอนชาระเงนกเพอซอสนทรพยตางๆ จะบนทกเปนกระแสเงนสดจาย หรอคาใชจายกตอเมอมการชาระเปนเงนสดในงวดดงกลาวแลวเทานนอยางไรกตามสาหรบคาใชจายบางสวนถงแมวาจะไมมการจายเปนเงนสด แตถามการหกจากรายไดอยางทนททนใดโดยอตโนมต กจะถอวาเปนกระแสเงนสดจาย เชน ภาษ เงนสมทบกองทนประกนสงคม เปนตน

29

ในทางการเงนสวนบคคล กระแสเงนสดจายทมลาดบความสาคญมากทสดคอเงนออมและเงนลงทน เงนออมและเงนลงทน บคคลโดยทวไปมกเขาใจวาการออมและการลงทนจะเกดขนเมอมกระแสเงนสดสวนทเหลอ นนคอเมอรายไดมากกวารายจาย เหลอเทาไรจงนาไปออมหรอลงทน แตในทางการเงนสวนบคคล การออมและการลงทนจะถอวาเปนรายจายคงททมความสาคญมาก ซงมกจะกลาวกนวา “Pay Yourself First” หมายความวาบคคลควรจะใชจายจากกระแสเงนสดทเหลอหลงจากหกเงนออมหรอเงนลงทนจากกระแสเงนสดรบทงหมด เพอใหสามารถบรรลเปาหมายทางการเงนทระบไวในแผนทางการเงนสวนบคคลกระแสเงนสดจายตางๆ ของบคคล สามารถแบงไดเปน 3 ประเภท คอ กระแสเงนสดจายเพอ การออมและการลงทน (Savings and Investments) กระแสเงนสดจายคงท (Fixed Cash Outflows) และ กระแสเงนสดจายผนแปร (Variable Cash Outflows) ทงนมปจจยทสาคญๆ ซงสงผลกระทบตอกระแสเงนสดจาย ไดแก 1. ขนาดของครอบครว ถาครอบครวมขนาดใหญกจะใชจายมาก 2. อาย เมออายมากขนกจะมความตองการมากขนสงผลใหมการใชจายมากขน 3. พฤตกรรมการบรโภค ขนอยกบบคคลดงกลาวมการใชจายทประหยดหรอฟมเฟอยเทาใด กระแสเงนสดจายเพอการออมและการลงทน การออมและการลงทน ถอเปนสวนหนงของกระแสเงนสดจาย ทผจายมงหวงวาจะไดรบกระแสเงนสดรบเปนการตอบแทนจากการออมและการลงทนดงกลาว การออมและการลงทนเปนรากฐานทสาคญของการเสรมสรางความมงคงสทธ ทงนการออมและการลงทนมรปแบบทหลากหลาย เชน การฝากธนาคาร การซอพนธบตรรฐบาล การซอหนวยลงทนของกองทนรวม หรอการลงทนในตลาดหลกทรพย เปนตน กระแสเงนสดจายคงท (Fixed Cash Outflows) เปนกระแสเงนสดทเกดขนเปนประจา สมาเสมอ ซงบคคลนนๆ สามารถทจะคาดการณจานวนและระยะเวลาทตองชาระไดอยางแนนอน ทงนกระแสเงนสดจายคงททสาคญๆ ไดแก 1. คาเชาตางๆ เชน คาเชาทพกอาศย 2. เงนผอนชาระตางๆ เชน เงนผอนชาระการเชาซอรถในแตละงวด คาผอนชาระการจดจานองเงนกทพกอาศย 3. คาเบยประกนภย ประกนชวต 4. เงนสะสมกองทนสารองเลยงชพ กระแสเงนสดจายผนแปร (Variable Cash Outflows) เปนกระแสเงนสดทเกดขนเปนครงคราว ซงไมสามารถจะคาดการณลวงหนาไดอยางแนนอน อยางไรกตามกระแสเงนสดจายผนแปรมกจะเปนคาใชจายทบคคลสามารถควบคมไดทงจานวนและระยะเวลาทตองชาระ กระแสเงนสดจายผนแปรทสาคญๆ ไดแก

30

1. คาใชจายอปโภคบรโภคตางๆ (Food and Personal Expenses) เชน คาอาหาร คาสบ คายาสฟน 2. คาเลยงดบตร (Child Care Costs) • คาใชจายสาธารณปโภคตางๆ (Maintenance, Utilities and other Related Costs) เชน คานา คาไฟ คาโทรศพท 3. คาใชจายนนทนาการ (Entertainment and Vacation Costs) เชน คาตวภาพยนตร คาเทป เพลง คาใชจายในการทองเทยว 4. คารกษาพยาบาลตางๆ (Medical and Dental Costs) เชน คายา คาทาฟน 5. ภาษ (taxes) 6. คาใชจายในการเดนทางและพาหนะ (Transportation and Car Maintenance) เชน คารถ โดยสาร คานามน 7. คาใชจายในการศกษา (Education) เชน คาเลาเรยน คาหนงสอ 8. คาใชจายในการบารงรกษาตนเอง (Personal Care) เชน คาเสอผา คาเครองสาอาง คาอาหารเสรมวตามน 9. คาใชจายอนๆ (Miscellaneous Costs) เชน คาทาบญ คาของขวญ โดยทวไปเมอบคคลมรายไดเพมขนจะใชจายในดานการศกษาและบนเทงในอตราสวนทเพมขน กระแสเงนสดรบ (cash inflow) ทเหลอหลงจากหกลบดวยกระแสเงนสดจาย (Cash Outflow) ในรอบระยะเวลาหนง เรยกวา กระแสเงนสดสทธ (Net Cash Flow) ซงอาจจะมคาเปนศนย มากกวาศนย หรอ นอยกวาศนยกได ในกรณทกระแสเงนสดสทธมคาเทากบศนย แสดงวาในรอบระยะเวลาดงกลาว กระแสเงนสดรบ มคาเทากบกระแสเงนสดจายพอด แตถากระแสเงนสดสทธมคามากกวาศนยหรอเปนบวก (Positive) แสดงวาในรอบระยะเวลาดงกลาว กระแสเงนสดรบมคามากกวากระแสเงนสดจาย ในทางกลบกนถากระแสเงนสดสทธมคานอยกวาศนยหรอเปนลบ (Negative) แสดงวาในรอบระยะเวลาดงกลาว กระแสเงนสดรบมคานอยกวากระแสเงนสดจาย ทงนกระแสเงนสดสทธทคงทเพมขนหรอลดลงนนจะสะทอนอยในงบดลสวนบคคล ในกรณทกระแสเงนสดสทธมคามากกวาศนยหรอเปนบวก หมายความวาบคคลนนมกระแสเงนสดสวนเกนซงสามารถนาไปเพมการออมและการลงทนในสนทรพยตางๆ หรออาจจะนาไปลดภาระหนสนทไดกยมมา ทาใหความมงคงสทธของบคคลดงกลาวเพมขนเนองจากสนทรพยทเพมขนหรอหนสนทลดลง แตถากระแสเงนสดสทธมคานอยกวาศนยหรอเปนลบ หมายความวาบคคลนนมกระแสเงนสดสวนขาดซงสามารถจดหามาไดจากเงนออมหรอการขายสนทรพยตางๆ ทไดลงทนไว หรออาจจะไปกยมมาเพมเตมกได ซงจะทาใหความมงคงสทธของบคคลดงกลาวลดลงเนองจากสนทรพยทลดลงหรอหนสนเพมขน

31

2.2 แนวคดเกยวกบความรทางการเงน (Financial Literacy) ความรทมเกยวกบการเงน คอ การศกษาถงการใชทรพยากรตางๆทอยอยางจากดใหไดประโยชนสงสดมสวนชวยในการกาหนดนโยบายทางการเงน กฎหมายภาษอากร กฎหมายแพงและพาณชย และขอกาหนดตางๆจากรฐบาลใน การทาธรกจกระบวนการคดและพฤตกรรมของมนษย และรปแบบความสมพนธระหวางบคคล การรวมรวมขอมลตางๆ เพอนามาวเคราะหและตดสนใจ และสถตชวยในการศกษาการดาเนนงานทางการเงนของธรกจในอดต และแนวโนมของธรกจในอนาคตเรามความรทางการเงนมากเพยงพอโดยใชขอมลหรอสอการเรยนรตางๆ ทมอยในปจจบน อยางนอยกเปนภมคมกนใหกบตวเราเองและคนในครอบครวใหสามารถจดการ ทางการเงนไดอยางมประสทธภาพ และไมเปนภาระแกตนเอง นาจะเปนประโยชนทเหนไดชดเจนในแตละครอบครว แตอยางไรกด หากในอนาคตทกๆ ครอบครว มความรความเขาใจในความรทางการเงนอยางเพยงพอกจะสงผลดตอเศรษฐกจ สงคม โดยรวมแกประเทศชาต (ปยพร พนธผล, 2559) การจดสรรเงนลงทนเพอใหเหมาะสมกบเปาหมายนนเปนสงสาคญมาก เมอเราสารวจแลววาตนเองตองการวางแผนการเงนไปในทศทางใด การเลอกแหลงเกบเงนของเรากจะงายขน การวางแผนการเงนสวนบคคลออกเปน 5 สวน ดงน 1. การวางแผนการลงทน เพอสรางเงนลงทนใหเตบโตตามเปาหมายภายใตระดบความเสยงทยอมรบได 2. การวางแผนประกนชวต เพอปองกนความเสยงใหชวตและทรพยสน 3. การวางแผนเพอวยเกษยณ เพอคณภาพชวตทดหลงเกษยณ 4. การวางแผนภาษ เพอจดการภาษใหถกตองตามกฎหมายและใชสทธประโยชนเพอประหยดภาษสงสด 5. การวางแผนมรดก เพอสงตอทรพยสนใหทายาทไดตรงตามความตองการของเรามากทสด 2.3 ความอยดมสขทางการเงน (Financial Well-being) การทาใหบรรลวตถประสงค ในการดาเนนชวต (Life Goals)ของบคคล โดยผานการบรหารและวางแผนทางการเงนทถกออกแบบมาเพอแตละคน ซงเกยวของตงแตการรวบรวมขอมลทางการเงน การกาหนดเปาหมายตางๆ การตรวจสอบฐานะการเงนในปจจบน รวมถงการกาหนดกลยทธและแผนทางการเงนเพอใหบรรลเปาหมายดงกลาวในอนาคต องคประกอบของความอยดมสข

สามารถแบงออกเปน 7 ดาน ซงมความครอบคลมการดารงชวตในทกมต ดงน (ลคเบญจา จรวฒวงชย, ม.ป.ป.)

32

องคประกอบท 1 คอ ดานสขภาพอนามยและโภชนาการ ซงยงประกอบดวยองคประกอบยอยอก 4 ดาน คอ ความยนยาวของอาย การปลอดจากโรคภยไขเจบ โภชนาการและการใหบรการสาธารณสข

องคประกอบท 2 คอ การศกษา ซงครอบคลมสาระตางๆ ในกระบวนการเรยนร ความรพนฐาน และทกษะตาง ๆรวมทงการเขาถงบรการและคณภาพการศกษา

องคประกอบท 3 คอ ชวตการทางาน เนองจากประชาชนจะใชชวตสวนใหญอยกบการทางาน การพจารณาสภาพแวดลอม การทางาน จงเปนสวนประกอบทสาคญมาก และชวตการทางานทมคณภาพกจะเกยวของกบการจางงานและความพอใจในคาจางทไดรบ องคประกอบดานน ยงรวมถงปจจยยอยในดานการใชแรงงานเดก ผหญงและระบบประกนสงคมดวย

องคประกอบท 4 คอ ชวตครอบครว ความสมพนธในครอบครวถอเปนประเดนสาคญทสงผลกระทบตอ “ความอยดมสข” โครงสรางและขนาดของครอบครว เปนตวกาหนดระดบความเปนอยของสมาชกแตละคน ครอบครวทมความรก ความอบอน ตองรบรความตองการของสมาชกแตละคน และดแลสมาชกทกคนอยางเทาเทยมกนโดยไมเลอกปฏบต

องคประกอบท 5 คอ การเตบโตทางเศรษฐกจ ความยากจน การกระจายรายได และสวสดการ เปนเครองมอสาคญทนาไปสการบรรลเปาหมายความอยดมสข ฉะนนการพฒนาทยงยน จงเปนปจจยสาคญของความอยดมสข การมปญหาความยากจนทรนแรง และความไมเทาเทยมกนดานรายไดในระดบสงสะทอน “การอยอยางมทกข” ในสงคม ประเดนเหลานจงนบเปนองคประกอบทจาเปนของเครองชวด “ความอยดมสข” ดวย

องคประกอบท 6 คอ สงแวดลอมและความปลอดภย เพราะการดแลรกษาทรพยากรธรรมชาตและสงแวดลอมเปนสงจาเปนตอ “ความอยดมสข” เพอใหเกดการพฒนาทยงยน องคประกอบนจะรวมถง สภาพแวดลอมดานทอยอาศย การอนามยแวดลอม ตลอดจนความปลอดภยในชวตและทรพยสน โดยเฉพาะจากปญหาอาชญากรรม

องคประกอบท 7 คอ ดานประชารฐ หมายถง ความสมพนธระหวางรฐกบประชาชน การเสรมสรางความสมพนธทดระหวางกนจะนามาซง “ความอยดมสข” การสงเสรมบทบาทการมสวนรวมของประชาชนเปนการเพมพนและใชประโยชนจากทรพยากรมนษยใหเตมขดความสามารถเปนเครองมอของการยกระดบ ความอยดมสข องคประกอบนจะรวมถง ความยตธรรม สทธมนษยชน และสทธเสรภาพทางการเมอง รวมทงการกระจายอานาจการบรหารจดเครองชวดความอยดมสขการทจะทราบวาความอยดมสขของประชาชนจะอยระดบใดนนจงตองมการสรางเครองชวดเพอตดตามปรากฏการณตางๆ ทเกดขน ซงครอบคลมมตของการดารงชวต โดยอาจจาแนกไดเปน 3 ประเภทใหญๆ คอ

33

1. เครองชวดดานเศรษฐกจ 2. เครองชวดดานสงคม 3. เครองชวดดานการเมอง ซงเครองชวดดานเศรษฐกจจะชวยบงชบทบาทหรอสภาวการณทางดานเศรษฐกจของ

ประเทศ อาท อตราการเตบโตของผลผลตมวลรวมของประเทศอตราเงนเฟอ การออม การลงทน อตราการคา เปนตน กรอบแนวคดความอยดมสขทไดกาหนดขนในทนจะเปนการแสวงหาเครองบงชทมงไปทความสาเรจของปจเจกบคคล ไมใชเฉพาะเครองชวดทเปนเพยง “เครองมอ” นาพาไปสความสาเรจเทานน ดงนนจงใหความสาคญกบเครองชวดทมลกษณะเปน “ผลลพธ” ของการดาเนนงานมากกวา เปน “ปจจย” ถงแมวาเครองชวดทางดาน“ปจจย” จะมความสาคญ เพราะมสวนชวยเสรมสรางหรอยกระดบความอยด มสข แตกยงไมใชเครองชวดทบงบอกความสาเรจ เครองชวดทางดานสาธารณสข สวสดการ และสทธเสรภาพเปนตวอยางเครองชวดทแสดง “ผลลพธ” ในขณะทเครองชวด ทแสดงถงความเพยงพอของปจจยตางๆทงดานอาหารเสอผา ทอยอาศย นาดม การใหบรการตางๆ การสรรหาทรพยากร สงอานวยความสะดวกดานการศกษา การดแลดานสขภาพอนามยและรายไดเปนตวอยางของเครองชวดทางดาน“ปจจย” ความแตกตางระหวางเครองชวดทางดาน “ปจจย” และ “ผลลพธ” อาจไมสามารถแยกออกจากกนไดชดเจนในทกกรณ ยกตวอยางเชน เครองชวดจานวนนกเรยนท เขาเรยนในระดบประถมและมธยม เปนเครองชวดดาน “ปจจย” เพราะเหตทเปน “เครองมอ” ของการบรรลเปาหมายการรหนงสอของประชาชน ในขณะทการรหนงสออาจจะเปนทงเครองชวด “ปจจย” หรอ“ผลลพธ” เพราะการรหนงสอเปนหนทางหรอ “เครองมอ” สความสาเรจในการประกอบกจกรรมอนๆ อกมากมายดวย และในกรณของเครองชวดการรหนงสอนถงแมวาจะถกจดใหเปนเพยงเครองชวดทางดาน “ปจจย” แตกนบวามความสาคญและควรจะรวมไวเปนองคประกอบหนงของเครองชวดความอยดมสข เพราะเปนเครองบงชสภาวการณทางดาน “ภารกจ”และ“สมรรถภาพ” ของบคคลดานอนๆ ดวย

ความอยดมสขทางการเงน (Financial Well-being) Rath & Harter (2010) ไดใหความหมายของความอยดมสขทางการเงน หมายถง การม

สถานะทางการเงนทเหมาะสมกบตนเองหรอตามสภาพความเปนอย มการจดการสภาพทางการเงนอยางชาญฉลาดและมอสระทางการเงนทจะใชจายในแตละครง เชน องคกรใหคาตอบแทนทเปนธรรม โปรงใสสามารถตรวจสอบได มรางวลประจาป

การวดความอยดมสขดวยการวเคราะหอตราสวนทางการเงนสวนบคคล การวเคราะหอตราสวนทางการเงนสวนบคคล (Personal Financial Ratio) คอการ

เปรยบเทยบตวเลขในงบการเงนในรปแบบอตราสวนเพอประเมนศกยภาพทางการเงนของบคคลในเชงลก ซงมอตราสวนทางการเงนพนฐาน (อจฉรา โยมสนธ, 2555) นอกจากนยงใชเปนตวประเมน

34

ความอยดมสขทางการเงนของแตละบคคลวาเปนอยางไร โดยความอยดมสขทางการเงนสามารถวดไดจากอตราสวนทางการเงนสวนบคคล ไดดงน (กฤษฏา เสกตระกล, ม.ป.ป.) 1. วดจากสภาพคลอง 1.1 อตราสวนสภาพคลอง อตราสวนนควรมคามากกวา 1 เพอแสดงวาเรามสนทรพยสภาพคลองเพยงพอทจะจายชาระหนระยะสน คานวณไดจาก อตราสวนสภาพคลอง = สนทรพยทมสภาพคลอง / หนสนระยะสน 1.2 อตราสวนสภาพคลองพนฐาน (เดอน) อตราสวนนทเหมาะสมกคอ 3 - 6 เทา ซงหมายถง เราควรมสภาพคลองเพยงพอสาหรบการใชจาย 3-6 เดอน คานวณไดจาก อตราสวนสภาพคลองพนฐาน = สนทรพยทมสภาพคลอง / คาใชจายตอเดอน 2. วดจากหนสน 2.1 หนสนตอสนทรพย (%) อตราสวนนควรมนอยกวารอยละ 50 โดยจะถอวามหนสนในปรมาณทเหมาะสมหากอตราสวนมคาตากวารอยละ 50 และมปรมาณหนสนไมเหมาะสมหากอตราสวนมคาสงกวารอยละ 50 คานวณไดจาก หนสนตอสนทรพย (%) = หนสนรวม / สนทรพยรวม 2.2 การชาระคนหนจากรายได (%) คานวณไดจาก การชาระคนหนจากรายได (%) = เงนชาระคนหนสน / รายรบรวม 2.3 การชาระคนหนสนทไมใชการจดจานองจากรายได (%) คานวณไดจาก = เงนชาระคนหนสนไมรวมภาระจดจานอง / รายรบรวม 3. วดจากโอกาสสรางความมงคงทางการเงน 3.1 อตราสวนดานการออม อตราสวนนควรมมากกวารอยละ 10 โดยจะถอวามการออมในปรมาณทเหมาะสมหากอตราสวนมคาสงกวารอยละ 10 และมการออมไมเหมาะสมหากอตราสวนมคาตากวารอยละ 10 คานวณไดจาก อตราสวนดานการออม (%) = เงนออม+เงนลงทน / รายรบรวม 3.2 อตราสวนการลงทน (%) อตราสวนนควรมมากกวารอยละ 50 คานวณไดจาก อตราสวนการลงทน (%) = สนทรพยลงทน / ความมงคงสทธ 2.4 งานวจยทเกยวของ Lusardi & Mitchell (2006) กลาวถงสาเหตของครอบครวทไมมการออมหรอไมมการวางแผนเพอการเกษยณในประเทศสหรฐอเมรกา เนองจากมความขาดแคลนทกษะทางการเงน กลาวคอ มความไมเขาใจในแนวคดเศรษฐศาสตรเบองตน และไมเขาใจในความรทางการเงนทวไป ซง

35

ความเขาใจเหลานเปนสงสาคญทใชสาหรบการตดสนใจในการออมหรอการลงทนตางๆ จะเหนไดวาทกษะทางการเงนนนมความสาคญเปนอยางมากตอการออมเพอการเกษยณ กจตพร สทธพนธ (2552) ศกษาเกยวกบปจจยทมอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานครวตถประสงคของการวจย 1. เพอศกษาถงการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานคร 2. เพอศกษาปจจยสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานครทมตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลเชน เพศ อาย สถานภาพ ระดบการศกษา รายไดเฉลยตอเดอน และอาชพ 3. เพอศกษาปจจยทมอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานคร กลมตวอยางทใชในการวจยครงน ผวจยไดกาหนดกลมตวอยางทใชในการศกษาครงน คอ ประชาชนทวไปทอยในกรงเทพมหานคร ตงแตอาย 20 ป ขนไป จานวน 150 ตวอยาง เครองมอในการรวบรวมขอมลคอ แบบสอบถาม วธการทดสอบทางสถต โดยใชรอยละ คาเบยงเบนมาตรฐาน คาเฉลย และสถตสหสมพนธอยางงายของเพยรสนผลการศกษาพบวา

กลมตวอยางทงเพศชายและเพศหญงมจานวนเทากนคอ 75คน ซงสวนใหญมอายระหวาง 20 – 30 ป สถานภาพโสด มการศกษาในระดบปรญญาตร รายไดเฉลยตอเดอนเทากบ 10,001 – 15,000 บาท และประกอบอาชพเปนพนกงานบรษทเอกชน

ขอมลปจจยสวนบคคลทางดานระดบการศกษา มอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานครในดานกรอบระยะเวลาทกาหนดและรปแบบในการวางแผนทางการเงนสวนบคคลดานอาชพ มอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานครในดานกรอบระยะเวลาทกาหนดและรปแบบในการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชน

ขอมลปจจยทมอทธพลตอการวางแผนทางการเงนของประชาชนในกรงเทพหานคร ปจจยดานการรบรขอมลขาวสาร มอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานครในดานบคคลทมอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคล ดานความรความเขาใจในเรองการวางแผนทางการเงน มอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานครในดานบคคลทมอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคล ดานภาวะทางเศรษฐกจ มอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานคร ในดานวตถประสงคในการวางแผนทางการเงนสวนบคคล และดานปจจยอนๆ มอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคลของประชาชนในกรงเทพมหานคร ในดานบคคลทมอทธพลตอการวางแผนทางการเงนสวนบคคล

ศานต สาสนปชโชต (2552) ศกษาเกยวกบปจจยทสงผลตอพฤตกรรมการวางแผนทางการเงน ของพนกงานโรงงานผลตเคมและผงโลหะแหงหนงในเขตนคมอตสาหกรรมมาบตาพดจงหวดระยองพบวาพนกงานโรงงานผลตเคมและโลหะแหงหนงในเขตนคมอตสาหกรรมมาบตาพดจงหวด

36

ระยอง มความรและการยอมรบความเสยงในระดบปานกลางแตมประสบการณทางการเงนในระดบตา มพฤตกกรมการวางแผนการเงนสวนบคคลเพอความมนคงทางการเงนอยในระดบปานกลางผลการทดสอบสมมตฐานพบวาพนกงานมระดบการศกษาอยในระดบปรญญาตรหรอสงกวา มรายไดเฉลยตอเดอนมากกวา25,000 บาท และมเปาหมายทางการเงนเพอการมอสรภาพทางการเงนในชวงปลายของชวตจะมการวางแผนทางการเงนเพอความมนคงทดกวาปจจยสวนบคคลดานเพศอายสถานภาพสมรส และจานวนสมาชกในครอบครวทตางกนไมทาใหพนกงานมการวางแผนทางการเงนเพอความมนคงทแตกตางกน ในขณะทความรและประสบการณทางการเงนทมากขน จะทาใหพนกงานมพฤตกรรมการวางแผนทางการเงนสวนบคคลเพอความมนคงทางการเงนทดขนแตระดบการยอมรบความเสยงทางการเงนไมมความสมพนธกบพฤตกรรมการวางแผนทางการเงนสวนบคคลเพอความมนคงทางการเงนของพนกงาน

อรอนงค ไชยบญเรอง (2552) ไดทาการศกษาเกยวกบการวางแผนการเงนสวนบคคลของพนกงานธนาคารกรงไทยจากด (มหาชน) พบวาผตอบแบบสอบถามมการวางแผนในดานของหนสนมากทสด ลองลงมาไดแกการวางแผนซอหรอครอบครองสนทรพยการวางแผนทางภาษการวางแผนออมและลงทน มมการวางแผนใด ๆ การวางแผนเกษยณ และการวางแผนผลประโยชนของพนกงาน ตามลาดบ นอกจากนเมอศกษาถงรปแบบการวางแผนการเงนสวนบคคลในแตละรปแบบ จะเหนวาการวางแผนการซอหรอครอบครองสนทรพยผตอบแบบสอบถามเนนทสนทรพยทมสภาพคลองสงละสวนใหญมหนสนทเกดจากสนเชออเนกประสงคและสวนใหญมการวางแผนการออมและการลงทนคอเงนฝากออมทรพยการวางผลประโยชน พนกงานสวนใหญไดรบสวสดการจากทางธนาคารการวางแผนภาษสวนใหญมการทาประกนชวตเพอลดหยอยภาษการวางแผนเกษยณสวนใหญจะนาเงนออมทไดจากกองทนสารองเลยงชพมาใชหลงเกษยณ และเหตผลทไมมการวางแผนทางการเงน คอไมมเวลาผลการศกษาดานการวางแผนการเงนสวนบคคลผตอบแบบสอบถามมการวางแผนการใชจายมากทสดซงเหตผลในการวางแผนการเงนเพอทาใหเกดความมนคงในชวต มแหลงขอมลการวางแผนจากอนเตอรเนต สวนเครองมอทใชในการวางแผนการเงนมากทสดคอคนรจกและเพอน

โสภต พงษรตนานกล (2552) ศกษาเรองพฤตกรรมการออมและความมงคงของครวเรอนในภาคเหนอของประเทศไทย มวตถประสงคเพอศกษาหารปแบบการออมและวเคราะหปจจยทมอทธพลตอการออมและความมงคงของครวเรอนในภาคเหนอ การศกษาใชขอมลจากการสารวจของสานกงานสถตแหงชาตรวมกบธนาคารแหงประเทศไทยป 2549 ซงเปนขอมลภาคตดขวางประกอบดวยกลมตวอยางครวเรอนใน 17จงหวดภาคเหนอจานวน 2,754 ครวเรอน การวเคราะหขออมลใชคารอยละ คาเฉลย และการประมาณสมการการออมและความมงคง ใชสมการถดถอยผลการศกษาพบวา ครวเรอนในภาคเหนอมรายไดเฉลย 16,343.8บาทตอเดอนและมเงนออมเฉลย3,436.8บาทตอเดอน คาความโนมเอยงในการออมเฉลยเทากบ 0.21 ปจจยทมอทธพลตอการออม

37

มากทสดไดแก รายได รองลงมาคอหนสนรวม ความมงคงและจานวนผพงพงของครวเรอนตามลาดบรปแบบการออมในทรพยสนทางการเงนทไดรบความนยมมากทสด ไดแก การฝากเงนกบสถาบนการเงนและการถอเปนเงนสด แหลงรบฝากเงนหลก ไดแก ธนาคารพาณชยไทยและสถาบนการเงนเฉพาะกจโดยครวเรอนใหความสาคญกบความมนคงของแหลงรบเงนฝากมากทสดสาหรบครวเรอนทไมมเงนฝากกบสถาบนการเงนกวาครงมสาเหตมาจากรายไดไมพอรายจายเปนทนาสงเกตวาการออมในรปแบบเบยสะสมประกนชวตและกองทนสารองเลยงชพมการกระจายตวดในทกสถานะทงระดบอาย การศกษา สถานภาพการทางาน และอาชพหลกของหวหนาครวเรอนสวนการออมในพนธบตร หน กองทนหนระยะยาวหรอกองทนรวมเพอการเกษยณอายยงมครวเรอนทออมแบบนนอยมากสาหรบพฤตกรรมการออม พบวา ครวเรอนสวนใหญมวตถประสงคในการออมไวใชในยามฉกเฉนหรอเจบปวยมากทสดรองลงมาออมไวใชจายยามชราหรอเกษยณอาย และครวเรอนสวนใหญตระหนกถงความสาคญในการออม โดยมการคดและวางแผนในการออมเลกนอยแตเกบออมไดนอยกวาทตงใจไวแหลงขอมลขาวสารทางการเงนทครวเรอนไดรบมาจากครอบครวและเพอนฝงมากทสดรองลงมาไดแกสอโทรทศน

ดลพร ศรสารกล (2554) ไดทาการศกษาปจจยทมผลตอการออมของพนกงานธนาคารในเขตอาเภอเมอง จงหวดลาปางมวตถประสงคเพอศกษาถงพฤตกรรมการออมของพนกงานธนาคารการเลอกรปแบบการออม และปจจยตวแปรตางๆ ทมผลกระทบตอการออมของพนกงานธนาคารในเขตอาเภอเมอง จงหวดลาปาง โดยใชขอมลปฐมภมจากการใชแบบสอบถามกบกลมตวอยางจานวน188 คน โดยใชเทคนควเคราะหสมการถดถอยพหคณ ดวยวธกาลงสองนอยทสด (Ordinary Least Square , OLS )ผลการศกษาดนสถานะทวไปของพนกงานธนาคารในเขตอาเภอเมอง จงหวดลาปางพบวาพนกงานธนาคารสวนใหญเปนเพศหญง เปนพนกงานธนาคารพาณชย มอายระหวาง21- 40ปอายงานไมเกน 5 ป มสถานภาพโสดระดบการศกษาปรญญาตร มจานวนสมาชกในครอบครว 3 - 4 คนสวนใหญอาศยอยกบบดามารดาของตนเอง มรถยนตและรถจกรยานยนตเปนของตนเองมรายไดประจาไมเกน 20,000 บาท

ตอเดอนและสวนใหญไมมรายไดพเศษหรอมไมเกน10,000บาทตอเดอนมรายจยเพอการบรโภคไมเกน10,000 บาทตอเดอน และมภาระหนสนรวมไมเกน 500,000 บาทเมอพจารณาการออมและรปแบบการออม พบวาสวนใหญแบงมาออมเงนไมเกน10,000บาทตอเดอนและเลอกรปแบบการออมเปนเงนฝากกบธนาคาร และปจจยทมผลตอการออมของพนกงาน พบวาปจจยดานนรายไดถาวร รายไดชวครงคราว สถานภาพสมรส และมลคาทรพยสนรวมทงหมดของพนกงาน มผลในทศทางเดยวกนกบการออมของพนกงานธนาคาร และมนยสาคญทางสถตสวนปจจยดานเพศจานวนบตรภาระหนสนและรายจายเพอการบรโภค มผลในทศทางตรงกนขามและมนยสาคญทางสถต สาหรบป

38

จจยดานอาย จานวนสมาชกในครอบครว ระดบการศกษาและประสบการณการทางานของพนกงานพบวาไมมนยสาคญทางสถต

ปภาวรนทร เกดความสข (2555) ไดศกษาการจดการความรมอทธพลตอสมรรถนะของพนกงานกรณศกษา ธนาคารออมสนสานกงานชวคราวเรวด มวตถประสงคเพอศกษาการจดการความรมอทธพลตอสมรรถนะของพนกงาน กรณศกษา ธนาคารออมสนสานกงานชวคราวเรวด โดยผวจยใชการสมตวอยางแบบแบงชนตามสดสวน (Proportional Stratified Random Sampling) โดยการกระจายแบบสอบถามทงหมด 7 หนวยงาน รวมทงสน 200 ชด แลวใชโปรแกรมสาเรจรปทางสถตใน การวเคราะหขอมลโดยใชสถตเชงพรรณนา (Descriptive Statistics) เพอหาคาความถ คารอยละ คาเฉลย คาเบยงเบนมาตรฐาน วเคราะหหาคาความเทยงตรงของขอมล โดยใชวธ Factor Analysis และหาความนาเชอถอของขอมลโดยคาสมประสทธ ครอนบาคอลฟา (Cronbach’s Alpha) นอกจากนนใชสถตวเคราะหหาคาความแตกตางระหวางกลมดวย t - test และคาความแปรปรวนทางเดยว (One-Way ANOVA) และใชเทคนคการวเคราะหความถดถอย (Multiple Regression Analysis: MRA) ในการพยากรณทระดบนยสาคญ 0.05 ผลของการวจยในครงนพบวา

1. ปจจยดานประชากรศาสตร กลมตวอยาง สวนใหญเปนเพศหญงมากกวาเพศชายและเปนกลมอาย 41 ปขนไป มสถานภาพโสด มภมลาเนาอยในภาคกลาง มระดบการศกษาปรญญาตรหรอเทยบเทาปรญญาตร มตาแหนงงานระดบปฏบตการ มเงนเดอนไมเกน 15,000 บาท มอายงานไมเกน 5 ป จากผลการวจยพบวา ภมลาเนา ,ระดบการศกษา ,ตาแหนงงานมความแตกตาง ของคาเฉลย ตอปจจยดานสมรรถนะ ของพนกงาน ธนาคารออมสน ทแตกตางกนทางสถตอยางมนยสาคญระดบ 0.05 และ เพศ,อาย,สถานภาพ,อตราเงนเดอน,อายงาน พบวาไมมความแตกตางของคาเฉลยในปจจยดานสมรรถนะของพนกงานธนาคารออมสน

2. ปจจยการจดการความร พบวา พนกงานของธนาคารออมสน ใหความสาคญในปจจยดานการจดเกบความร มากทสด รองลงมาไดแก ปจจยดานการถายทอดความร ปจจยดานการกาหนดความรและแหลงความร ปจจยดานการน าความรไปใช ปจจยดานการพฒนาและสรางความรใหม และปจจยดานการแสวงหาความร

3. ปจจยสมรรถนะของพนกงานธนาคารออมสน พบวา พนกงานของธนาคารออมสนใหความสาคญในปจจยดานความใฝร มากทสด รองลงมาไดแก ปจจยดานการเปดใจรบฟงเพอปรบปรง ปจจยดานคณธรรมและความรบผดชอบ ปจจยดานความเออเฟอตอผอนปจจยดานการปรบปรงตนเองอยเสมอ ปจจยความใสใจในผลสาเรจ ปจจยดานทกษะการใชเทคโนโลยสารสนเทศ และปจจยดานดานความใสใจในความตองการของลกคา

4. การจดการความรทมอทธพลตอสมรรถนะของพนกงานธนาคารออม พบวา การจดการความร ทมอทธพลตอสมรรถนะ ของพนกงานธนาคารออมสนดานความใสใจในความตองการของ

39

ลกคา ไดแกปจจยดานการจดเกบความร และปจจยดานการนาความรไปใช การจดการความร ทมอทธพลตอ สมรรถนะของพนกงาน ธนาคารออมสนดานเออเฟอตอผอน ไดแก ปจจยดานการจดเกบความร และปจจยดานการนาความรไปใช การจดการความรทมอทธพลตอ สมรรถนะของพนกงานธนาคารออมสนดานทกษะการใชเทคโนโลยสารสนเทศไดแก ปจจยดานการถายทอดความรและปจจยดานการนาความรไปใช การจดการความรทมอทธพลตอ สมรรถนะของพนกงาน ธนาคารออมสน ดานคณธรรมและความรบผดชอบไดแกปจจยดานแสวงหาความรปจจยดานการถายทอดความรปจจยดานการจดเกบความร และปจจยดาน การนาความรไปใช การจดการความร ทมอทธพลตอสมรรถนะ ของพนกงาน ธนาคารออมสนดานความ ใสใจในผลสาเรจ ไดแก ปจจยดานแสวงหาความร ปจจยดานพฒนาและสรางความรใหม ปจจยดานการจดเกบความร และปจจยดานการนาความรไปใช การจดการความรทมอทธพลตอสมรรถนะของพนกงานธนาคารออมสน ดานใฝรไดแก ปจจยดานการถายทอดความร ปจจยดานการจดเกบความร และปจจยดานการนาความรไปใชการจดการความรทมอทธพลตอสมรรถนะของพนกงานธนาคารออมสนดานการเปดใจรบฟง ไดแก ปจจยดานการถายทอดความร ปจจยดานการจดเกบความรและปจจยดานการนาความรไปใช การจดการความร ทมอทธพลตอ สมรรถนะของพนกงานธนาคารออมสนดานการปรบปรงตนเสมอ ไดแก ปจจยดานการถายทอดความร และปจจยดานการนาความรไปใช

วศกรณ ครวรรณ (2558) ไดศกษาถงความแตกตางของ “ทกษะทางการเงน” และ “ทกษะทางการเงนขนสง” ในกลมลกคาและผใหบรการทางการเงน โดยผลการศกษาพบวาผใหบรการทางการเงนซงเปนผทถอครองใบอนญาตทางการเงนนน มระดบทกษะทางการเงนทสงกวาลกคาอยางมนยสาคญทางสถต ซงระดบทกษะทางการเงนของผใหบรการนน ชวยทาใหเกดการมสวนรวมกบตลาดทนในฐานะตวกลางทางการเงน โดยพบวา ชองทางการสงผานทกษะทางการเงนของผใหบรการทางการเงนไปยงลกคา นนสะทอนผาน “คาแนะนาดานการเงนการลงทน” โดยพบวา คาแนะนาจากเจาหนาทธนาคารพาณชยทมใบอนญาตทางการเงนนน สงเสรมใหเกดความนาจะเปนในการมสวนรวมกบตลาดทนทางออม ในขณะคาแนะนาจากทปรกษาการลงทนทมใบอนญาตทางการเงน เปนตวสงเสรมใหเกดการมสวนรวมกบตลาดทนทางตรง นอกจากนทกษะทางการเงนขนสงของลกคากเปนตวแปรสาคญ ทชวยสงเสรมใหเกดการมสวนรวมในตลาดทนอกทางหนง และพบวาทกษะทางการเงน นนยงมสวนชวยทาใหเกดความมเสถยรภาพแกตลาดทนได ผานการสงเสรมทกษะทางการเงนดานทจาเปนสาหรบกลมนกลงทนใหมและกลมนกลงทนเดมในตลาดหลกทรพย เพอกระตนใหเกดการมสวนรวมกบตลาดทนทางออมเพมมากขน

วไล เออปยฉตร (2560) ไดทาการศกษาเรอง ความรทางการเงน: ตวกาหนดและผลกระทบทมตอพฤตกรรมการออมเปนการวจยกงทดลอง เปนการทดลองแบบสองกลม วดกอนและหลงการทดลองกลมเปาหมาย คอ กลมแมบาน โดยแยกเปนกลมทดลอง และกลมควบคม กลมละ 15 คน

40

วตถประสงคเพอพฒนาพฤตกรรมการออมของกลมทดลองดวยการอบรมใหความรทางการเงนและประเมนผลการอบรมฯผลการวจยเชงสารวจ พบวา ความรทางการเงนในหมวดความรพนฐานทางการเงนอยในระดบทตากวาหมวดพฤตกรรมทางการเงน และหมวดทศนคตทางการเงนจากการใชวธ OLS พบวา ปจจยดานประชากรมผลตอระดบความรทางการเงนและระดบความรทางการเงนทเพมขนมผลตอการเพมขนของระดบการออม โดยผลการวจยกงทดลองการประเมนระดบความรทางการเงนหลงจากมการอบรมฯใหกบแมบานกลมทดลอง พบวา คะแนนเฉลยในหมวดความรพนฐานฯและหมวดทศนคตฯ ของแมบานกลมทดลองแตกตางจากกลมควบคมอยางมนยสาคญ ยกเวนในหมวดพฤตกรรมฯ ทไมพบความแตกตาง สวนการประเมนความตงใจออมและการออมจรง พบวา คะแนนของทงสองกลมไมแตกตางกน กรอบแนวคดในการวจย (Conceptual Framework) จากการทบทวนวรรณกรรมสามารถกาหนดกรอบแนวคดในการวจยไดดงภาพท 2.1 ตอไปน ภาพท 2.1: กรอบแนวความคด (Conceptual Framework)

ตวแปรอสระ ตวแปรตาม ความรทางการเงน (Financial literacy) 1. ปจจยสวนบคคล 2. ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม 3. ปจจยดานสขภาพ 4. ปจจยดานครอบครวและทอยอาศย 5. ปจจยดานความรทางการเงน

ความอยดมสขทางการเงน (Financial Well-being) 1. สภาพคลอง 2. หนสน 3. เงนออม

บทท 3 ระเบยบวธวจย

งานวจยเรองนเปนงานวจยเชงปรมาณ (Quantitative Research) โดยอาศยขอมลจากการ

แหลงขอมลปฐมภม (Primary Source) ซงไดจากการส ารวจกลมตวอยาง (Sampling Survey) รายละเอยดของระเบยบวธวจยมรายละเอยดดงตอไปน

3.1 ประชากรและการสมตวอยาง ประชากร (Population) ของการวจยไดแก พนกงานประจ าของธนาคารไทยพาณชย จ ากด (มหาชน) ซงมจ านวนประมาณ 10,000 คน (ขอมล ณ เดอนตลาคม พ.ศ.2560) ส าหรบกลมตวอยาง (Sample) ทใชในงานวจยเรองน ไดแก พนกงานธนาคารธนาคารไทยพาณชย จ ากด (มหาชน) ส านกงานใหญจ านวน 400 คน ทงน สาเหตทเลอกเกบสมตวอยางเฉพาะจากส านกงานใหญ เนองจากเลงเหนวาเปนบคลากรทมความรทางการเงนและสามารถใหขอมลทเปนประโยชนตอการศกษาใหบรรลวตถประสงคไดอยางมประสทธภาพ

ทงน ผวจยใชวธการสมกลมตวอยางแบบทราบจ านวนประชากรทแนนอนของ Yamane (1973) ระดบความเชอมน 95% และยอมใหเกดความคลาดเคลอน ± 5% สามารถค านวณไดดงน

เมอ n = ขนาดของกลมตวอยาง N = ขนาดของประชากร e = ความคลาดเคลอนก าหนด ± 5% แทนคา

384.6

จากการค านวณไดกลมตวอยางทงสน 385 คน ผวจยก าหนดกลมตวอยางเปน 400 คน เพอลดความผดพลาดในการเกบขอมล และใชวธการสมตวอยางแบบอยางงาย (Simple Random Sampling) โดยอาศยแบบสอบถามเปนเครองมอในการเกบรวบรวมขอมล

2Ne1

Nn

25)10,000(0.01

10,000n

n

42

3.2 เครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมล เครองมอทใชในการเกบรวบรวมขอมลครงน ไดแก แบบสอบถาม โดยแบบสอบถามทใชใน

การศกษา ประกอบดวยค าถาม 6 สวน มรายละเอยด ดงน สวนท 1: ปจจยสวนบคคล ประกอบดวย 1. เพศ แบงเปน ชาย และ หญง 2. อาย แบงเปน ต ากวา 30 ป และ 30 ปขนไป 3. สถานภาพสมรส แบงเปน โสด สมรส และอนๆ (หมาย หยาราง แยกกนอย) สวนท 2: ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม ประกอบดวย 1. รายไดตอเดอน แบงเปน ต ากวา 15,000 บาท, 15,000 – 19,999 บาท, 20,000 –

29,999 บาท, 30,000 – 39,999 บาท และ 40,000 บาทขนไป 2. รายจายตอเดอน แบงเปน ต ากวา 10,000 บาท, 10,000 – 14,999 บาท, 15,000 –

19,999 บาท, 20,000 – 24,999 บาท และ 25,000 บาทขนไป 3. เงนออมและเงนลงทน แบงเปน ต ากวา 10,000 บาท, 10,000 – 19,999 บาท, 20,000

–39,999 บาท, 40,000 – 59,999 บาท และ 60,000 บาทขนไป 4. ต าแหนงงานปจจบน แบงเปน ฝายบรหาร ฝายปฏบตการเกยวกบเงน และ ฝาย

ปฏบตงานทไมเกยวกบเงน 5. ประสบการณการท างานดานการเงน แบงเปน ไมเกน 5 ป, 6 - 10 ป และ มากวา 10 ป 6. ประสบการณท างานทงหมด แบงเปน ไมเกน 5 ป, 6 - 10 ป และ มากกวา 10 ป 7. ระดบการศกษาสงสด แบงเปน ต ากวาปรญญาตร ปรญญาตร และ สงกวาปรญญาตร 8. สาขาทส าเรจการศกษาสงสด แบงเปน สาขาบรหาร สาขาวทยาศาสตร และ สาขาศลปะ

ศาสตร สวนท 3: ปจจยดานสขภาพ ประกอบดวย 1. โรคประจ าตว แบงเปน มโรคประจ าตว และ ไมมโรคประจ าตว 2. ความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว) แบงเปน ไมมความเสยง ระดบต า ระดบ

ปานกลาง และ ระดบสง 3. ภาวะสขภาพในชวง 6 เดอนทผานมา แบงเปน แย ปานกลาง ด และดมาก สวนท 4: ปจจยดานครอบครวและทอยอาศย ประกอบดวย 1. รปแบบครอบครว แบงเปน ครอบครวเดยว และ ครอบครวขยาย 2. จ านวนสมาชกในครอบครว แบงเปน 2 คน , 3 – 5 คน และ 5 คนขนไป 3. จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวา 18 ป แบงเปน ไมม, 1 – 2 คน และ 3 คน

ขนไป

43

4. เปนผอปการะสมาชกต ากวา 18 ป แบงเปน เปนผอปการะ และ ไมเปนผอปการะ 5. จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย (60 ปขนไป) แบงเปน ไมม, 1 – 2 คน และ 3

คนขนไป 6. เปนผอปการะผสงวย แบงเปน เปนผอปการะ และ ไมเปนผอปการะ 7. สถานะกบทอยอาศย แบงเปน เปนเจาของ และ ไมใชเจาของ สวนท 5: ปจจยดานความรทางการเงน ปจจยดานความรทางการเงน วดจากชดค าถาม

ดงตอไปน 1. ทานออมเงนอยางสม าเสมอหรอไม

(1) มการออมอยางสม าเสมอ = ( 2 ) (2) พอท าไดบางบางครง = ( 1 ) (3) ไมเคยออมเงนไดเลย = ( 0 )

2. ทานท าอยางไรกบการใชจายในแตละเดอน (1) ตงงบประมาณคาใชจายในแตละเรองไว และพยายามใชจายใหไมเกนงบประมาณนน = ( 2 ) (2) ตงงบประมาณไวเพอจะไดทราบรายจายอยางคราวๆ แตอาจใชจายเกนงบประมาณทตงไวไปบางในบางเดอน = ( 1 )

(3) มคาใชจายอะไรกจายเลยโดยไมจ าเปนตองตงงบประมาณ = ( 0 ) 3. คณมวธเลอกซอสนคาหรอบรการอยางไร

(1) คดถงความจ าเปน ประโยชนใชสอย คณภาพ และราคากอนซอทกครง = ( 2 ) (2) บางครงทฉนเหนสนคาแลวตดสนใจซอทนท โดยทอาจไมเคยไดใชมนเลย หรอพบในภายหลงวาสนคามคณภาพและราคาไมเหมาะสม = ( 1 ) (3) เหนของทชอบกจะซอทนทแลวกพบวามของทไมไดใชงานอยเปนจ านวนมากหรอมาพบภายหลงวาของนนมคณภาพและราคาไมเหมาะสม = ( 0 )

4. ทานเตรยมตวส าหรบการเกษยณอายไวอยางไรแลวบาง (1) มเงนเกบทเพยงพอกบการใชจายในยามเกษยณอายแลว = ( 2 ) (2) วางแผนไวแลว และก าลงท าตามแผนเพอใหมความพรอมทางการเงนในวนเกษยณอาย = ( 1 ) (3) ยงไมแนใจวาจะสามารถมเงนใชในยามเกษยณไดอยางเพยงพอ = ( 0 )

5. ทานสนใจทจะออมเงนอยางจรงจงจงอยากฝากเงนในบญชอนทไมใชบญชเงนเดอนดบาง ทานจะเลอกฝากเงนอยางไร (1) ฝากบญชแบบไหนหรอธนาคารไหนกไดเพราะคงจะไดรบดอกเบยทไมแตกตางกน

44

=(0) (2) หาขอมลเกยวกบอตราดอกเบยเงนฝากตอปจากหลายๆ สถาบนการเงนแลวน ามาเปรยบเทยบกนกอนทจะเลอกเปดบญชกบธนาคารทใหดอกเบยสงทสด = ( 1 ) (3) หาขอมลตางๆ เชน อตราดอกเบยเงนฝากตอป เงอนไขการฝาก-ถอน จากหลายๆ สถาบนการเงนแลวน ามาเปรยบเทยบกนกอนตดสนใจเลอกเปดบญชกบสถาบนการเงนทมเงอนไขตรงกบความตองการของเรามากทสด = ( 2 ) 6. ทานไปทธนาคารเพอเปดบญชเงนฝากออมทรพย พนกงานบอกคณวาคณตองท าบตรเอทเอมหรอบตรเดบตดวย ทานจะท าเชนอยางไร (1) ตกลงท าตามทพนกงานบอกเพราะไมมทางเลอกอน = ( 0 ) (2) ตกลงท าตามทพนกงานบอกดวยความเกรงใจแตไดสอบถามเกยวกบเงอนไขการใชบรการกอนตกลงท าบตร = ( 1 ) (3) อาจตกลงหรอปฏเสธสงทพนกงานบอกกไดเพราะขนอยกบความจ าเปนในการใชบรการของตวเองเปนหลก = ( 2 )

7. ในระหวางการท าสญญาเงนก พนกงานไดอธบายรายละเอยดตางๆ เชน ก าหนดเวลาการช าระหน อตราดอกเบยตอป คาใชจายทเกยวของ แตทานไมเขาใจ ทานจะท าอยางไร

(1) เซนชอในสญญาเงนกเลยเพราะพนกงานธนาคารมความรและเชอถอได = ( 0 ) (2) เซนชอในสญญาเงนกตามทพนกงานกากบาทไปกอนแลวคอยสอบถามเพมเตมทหลง = ( 1 ) (3) สอบถามพนกงานเพมเตมจนเขาใจแจมแจงเสยกอนแลวจงคอยเซนชอในเอกสารสญญาเงนก = ( 2 ) 8. เมอไดรบใบแจงยอดรายการใชจายผานบตรเครดตในแตละงวดแลว ทานท าอยางไร (1) ตรวจสอบทกรายการกบสลปบตรเครดตทเกบไวทกครง = ( 2 ) (2) ตรวจสอบเมอมรายจายกอนใหญหรอ รายจายทส าคญ = ( 1 ) (3) ไมเคยตรวจสอบเลย = ( 0 )

9. ภาระหนสนของทานทตองช าระตอเดอน (1) ไมมหนสนใดๆ เลย = ( 2 ) (2) ไมนาจะเกน 30% ของรายไดตอเดอน = ( 1 ) (3) นาจะมากกวา 30% ของรายไดตอเดอน = ( 0 ) 10. ทานคดวาตวทานมคณสมบตอะไรทจะท าใหขอสนเชอไดงาย

(1) มประวตการช าระหนทด เพราะช าระหนตรงเวลาทกครง = ( 2 ) (2) เรมท างานเสรมนอกเหนอจากงานประจ า = ( 1 )

45

(3) เปนลกคาเกาของสถาบนการเงนนจากการขอสนเชอเพอซอรถยนตไปแลวเมอตนป = ( 0 )

11. ทานสมครบตรเครดตเพราะอะไร (1) ไดของแถมทถกใจ = ( 0 )

(2) ตองการความสะดวกในการจบจายใชสอย และมนใจวาตวเองมเงนพอทจะจายไดเตมจ านวนและตรงเวลา = ( 2 )

(3) ถอนเงนสดมาใชจายในยามฉกเฉนได = ( 1 ) 12. ทานเคยคดทจะกเงนนอกระบบหรอไม

(1) ไมเคย เพราะพยายามใชจายใหไมเกนกวารายไดทม = ( 4 ) (2) ไมเคย เพราะทราบถงขอเสยการกเงนนอกระบบ = ( 3 ) (3) เคย แตเมอไดสอบถามเงอนไขการกเงนแลวเหนวาเอาเปรยบ กเลยตดสนใจไมก = ( 2 ) (4) เคย และก าลงช าระหนอย = ( 1 ) (5) เคย และคางช าระหนจนถกทวงถามหนอยางไมเหมาะสม = (0 13. หากทานไดรบอเมลลจากเพอนบอกวาก าลงเดอดรอนเพราะกระเปาเงนหายในตางประเทศ จงขอใหทานชวยโอนเงนใหแลวจะรบช าระคนเมอกลบถงประเทศไทย ทานจะท าอยางไร (1) รบโอนเงนใหเพอนทนท เพราะเกรงวาเพอนจะเดอดรอน = ( 0 ) (2) ตดตอหาเพอนหรอญาตของเพอนคนดงกลาว เพอสอบถามขอเทจจรงกอนการโอนเงน = ( 1 ) ในการค านวณคะแนนความรทางการเงน ผวจยจะท าการค านวณคะแนนของค าตอบแตละขอ จากนนค านวณคะแนนความรทางการเงนในรปของคารอยละของคะแนนเตม ซงมคาเทากบ 27 คะแนน สวนท 6: ปจจยดานความอยดมสขทางการเงน ปจจยดานความอยมสขทางการเงน วดจากอตราสวนทางการเงนสวนบคคล (Personal Financial Ratio) 3 ดาน ไดแก

อตราสวนดานสภาพคลอง: วดจาก อตราสวนระหวางมลคาสนทรพยสภาพคลองตอรายจายตอเดอน นนคอ

อตราสวนสภาพคลอง =

รายจาย

วมสนทรพยร

46

เกณฑทเหมาะสมส าหรบอตราสวนสภาพคลอง คอ อยระหวาง 3-6 เดอน โดยจะถอวามสภาพคลองในระดบทเหมาะสมหากอตราสวนมคาระหวาง 3-6 เดอน และมสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมหากอตราสวนนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน

อตราสวนดานหนสน: วดจาก อตราสวนระหวางมลคาหนสนตอสนทรพยรวม นนคอ

อตราสวนหนสน = เกณฑทเหมาะสมส าหรบอตราสวนหนสน คอ นอยกวารอยละ 50 โดยจะถอวามหนสนใน

ปรมาณทเหมาะสมหากอตราสวนมคาต ากวารอยละ 50 และมปรมาณหนสนไมเหมาะสมหากอตราสวนมคาสงกวารอยละ 50

อตราสวนดานการออม: วดจาก อตราสวนระหวางรายจายเพอการออมและการลงทนตอรายรบรวมตอเดอน นนคอ

อตราสวนการออม =

เกณฑทเหมาะสมส าหรบอตราสวนการออม คอ มากกวารอยละ 10 โดยจะถอวามการออม

ในปรมาณทเหมาะสมหากอตราสวนมคาสงกวารอยละ 10 และมการออมไมเหมาะสมหากอตราสวนมคาต ากวารอยละ 10 3.3 ขนตอนในการสรางแบบสอบถาม

ผวจยไดเลอกใชแบบสอบถามในการเกบรวบรวมขอมลทจะใชในงานวจยครงน โดยมขนตอนในการสรางเครองมอดงน

3.3.1 ศกษาขอมลจากต ารา เอกสาร และงานวจยทเกยวของ เพอเปนแนวทางในการสรางแบบสอบถาม

3.3.2 สรางแบบสอบถาม โดยอาศยกรอบแนวคด ทฤษฎทใชในการวจยทเกยวของ และขอค าปรกษาจากอาจารยทปรกษา เพอความถกตองและความสมบรณของแบบสอบถามใหอยภายใต กรอบแนวคดของงานวจยทก าหนดไว

3.3.3 น าแบบสอบถามทผานการตรวจสอบและแกไขไปทดลองใช (Try Out) กบกลมตวอยางจ านวน 30 คน แลวน าผลทไดไปวเคราะห เพอหาคาความเชอมน ของแบบสอบถาม (Reliability of Test) โดยวธการหาคาสมประสทธ อลฟาของครอนบค (Cronbach’s Alpha

วมสนทรพยร

หนสน

ดอนรายรบตอเ

เงนลงทน เงนออม

47

Coefficient) เพอทดสอบความนาเชอถอของแบบสอบถาม โดยตองมคาระหวาง 0 ≤ α ≥ 1 ซงหากคาทไดใกลเคยง 1 มากแสดงวามระดบความเชอมนสง และสามารถน าแบบสอบถามไปใชกบกลมตวอยางได 3.4 กระบวนการวเคราะหขอมล กระบวนการวเคราะหขอมลมขนตอนดงน 3.4.1 การวเคราะหขอมลเบองตนของกลมตวอยาง ขนตอนแรกของการวเคราะหขอมลจะเรมจากการวเคราะหและน าเสนอขอมลเบองตนของกลมตวอยางโดยอาศยสถตเชงพรรณนา ไดแก ความถ รอยละ คาเฉลย สวนเบยงเบนมาตรฐาน คาสงสด และคาต าสด 3.4.2 การวเคราะหสถานภาพของความรทางการเงนของกลมตวอยาง ในสวนนจะท าการวเคราะหและน าเสนอสถานภาพของความรทางการเงนของกลมตวอยางโดยอาศยสถตเชงพรรณนา ไดแก ความถ รอยละ คาเฉลย สวนเบยงเบนมาตรฐาน คาสงสด และคาต าสดโดยจะน าเสนอทงสถานภาพของความรทางการเงนของกลมตวอยางในภาพรวมและกลมตวอยางเมอจ าแนกตามคณลกษณะตางๆ 3.4.3 การวเคราะหสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนของกลมตวอยาง ในสวนนจะท าการวเคราะหและน าเสนอสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนของกลมตวอยางโดยอาศยสถตเชงพรรณนา ไดแก ความถ รอยละ คาเฉลย สวนเบยงเบนมาตรฐาน คาสงสด และคาต าสดโดยจะน าเสนอทงสถานภาพของของความอยดมสขทางการเงนของกลมตวอยางในภาพรวมและกลมตวอยางเมอจ าแนกตามคณลกษณะตางๆ 3.4.4 การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงน ในขนตอนสดทายจะเปนการวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนทมตอความอยดมสขทางการเงนโดยอาศยการวเคราะห Independent Sample t-Test โดยมตวแปรเชงปรมาณ ไดแก คะแนนความรทางการเงน และตวแปรเชงคณภาพ ไดแก ผทมความอยดมสขทางการเงนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนในระดบทไมเหมาะสม ทงนแบงการวเคราะหออกเปน 3 สวน ไดแก สวนท 1: การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลอง ในสวนนจะเปนการวเคราะหความแตกตางของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสม สมมตฐานทท าการทดสอบมดงน

48

H0: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกน H1: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกน สวนท 2: การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนดานหนสน ในสวนนจะเปนการวเคราะหความแตกตางของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสม สมมตฐานทท าการทดสอบมดงน H0: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกน H1: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกน สวนท 3: การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนดานเงนออม ในสวนนจะเปนการวเคราะหความแตกตางของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสม สมมตฐานทท าการทดสอบมดงน H0: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกน H1: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกน 3.5 สมมตฐานการวจย สมมตฐานในการวจยม 3 ประการ ดงน

3.5.1 ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสม

3.5.2 ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสม

49

3.5.3 ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสม

บทท 4 ผลการวเคราะหขอมล

การศกษาในครงนมวตถประสงคเพอศกษาสถานภาพของความรทางการเงนของแรงงานใน

อตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย เพอศกษาสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย และเพอวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย โดยแบงผลการวเคราะหขอมลออกเปน 4 สวนดงน

สวนท 1 ขอมลเบองตนของผตอบแบบสอบถาม สวนท 2 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความรทางการเงน สวนท 3 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความอยดมสขทางการเงน สวนท 4 การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการ

เงน

สวนท 1 ขอมลเบองตนของผตอบแบบสอบถาม ในขนตอนนผวจยไดแบงขอมลเบองตนของผตอบแบบสอบถามออกเปน 4 ปจจยประกอบดวย ปจจยสวนบคคล ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม ปจจยดานสขภาพ และปจจยดานครอบครวและทอยอาศย สถตทใชไดแก คาความถ และคารอยละ สามารถสรปผลการวเคราะหขอมลไดดงน ตารางท 4.1: จ านวนและรอยละของปจจยสวนบคคล

ปจจยสวนบคคล จ านวน รอยละ

เพศ

ชาย 117 29.3 หญง 283 70.8

รวม 400 100.0

(ตารางมตอ)

51

ตารางท 4.1 (ตอ): จ านวนและรอยละของปจจยสวนบคคล

ปจจยสวนบคคล จ านวน รอยละ

อาย ต ากวา 30 ป 164 41.0

มากกวา 30 ป 236 59.0

รวม 400 100.0 สถานภาพสมรส

โสด 250 62.5

สมรส 121 30.3 อนๆ (หมาย, หยาราง, แยกกนอย) 29 7.3

รวม 400 100.0 จากตารางท 4.1 ผลการวเคราะหจ านวนและรอยละของปจจยสวนบคคล พบวา ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญเปนเพศหญง จ านวน 283 คน คดเปนรอยละ 70.8 รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 117 คดเปนรอยละ 29.3 มอายมากกวา 30 ป จ านวน 236 คดเปนรอยละ 29.0 รองลงมาต ากวา 30 ป จ านวน 164 คน คดเปนรอยละ 41.0 ผตอบแบบสอบถามมสถานภาพการสมรส คอ โสดมากทสด จ านวน 250 คดเปนรอยละ 62.5 รองลงมาสมรส จ านวน 121 คน คดเปนรอยละ 30.3 และอนๆ (หมาย, หยาราง, แยกกนอย) จ านวน 29 คน คดเปนรอยละ 7.3 ตามล าดบ ตารางท 4.2: จ านวนและรอยละของปจจยดานเศรษฐกจและสงคม

ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม จ านวน รอยละ

รายไดตอเดอน

ต ากวา 15,000 บาท 26 6.5 15,000 – 19,999 บาท 152 38.0

20,000 – 29,999 บาท 161 40.3 30,000 – 39,999 บาท 50 12.5

40,000 ขนไป 11 2.8

(ตารางมตอ)

52

ตารางท 4.2 (ตอ): จ านวนและรอยละของปจจยดานเศรษฐกจและสงคม

ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม จ านวน รอยละ

รวม 400 100.0 รายจายตอเดอน

ต ากวา 10,000 บาท 94 23.5

10,000 - 14,999 บาท 163 40.8 15,000 – 19,999 บาท 103 25.8

20,000 - 24,999 บาท 32 8.0

25,000 บาทขนไป 8 2.0 รวม 400 100.0

เงนออมและเงนลงทน ต ากวา 100,000 บาท 128 32.0

100,000 - 199,999 บาท 146 36.5

200,000 – 399,999 บาท 92 23.0 400,000 - 599,999 บาท 18 4.5

600,000 บาทขนไป 16 4.0

รวม 400 100.0 ต าแหนงงานปจจบน

ดานบรหาร 81 20.3 ดานปฏบตการเกยวกบเงน 257 64.3

ดานปฏบตการทไมเกยวกบเงน 62 15.5

รวม 400 100.0 ประสบการณท างานทงหมด

ไมเกน 5 ป 112 28.0

6 – 10 ป 173 43.3 10 ปขนไป 115 28.8

รวม 400 100.0

(ตารางมตอ)

53

ตารางท 4.2 (ตอ): จ านวนและรอยละของปจจยดานเศรษฐกจและสงคม

ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม จ านวน รอยละ

ประสบการณการท างานดานการเงน ไมเกน 5 ป 137 34.3

6 – 10 ป 150 37.5

10 ปขนไป 113 28.3 รวม 400 100.0

ระดบการศกษาสงสด

ต ากวาปรญญาตร 5 1.3 ปรญญาตร 344 86.0

สงกวาปรญญาตร 51 12.8 รวม 400 100.0

สาขาทส าเรจการศกษาสงสด

Business 352 88.0 Science 8 2.0

Art 40 10.0

รวม 400 100.0 จากตารางท 4.2 ผลการวเคราะหจ านวนและรอยละของปจจยดานเศรษฐกจและสงคม

พบวา รายไดตอเดอน ผตอบสอบถามมรายไดตอเดอนมากทสด คอ 20,000 – 29,999 บาท

จ านวน 161 คน คดเปนรอยละ 40.3 รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 152 คน คดเปนรอยละ 38.0 30,000 – 39,999 บาท จ านวน 50 คน คดเปนรอยละ 12.5 ต ากวา 15,000 บาท จ านวน 26 คน คดเปนรอยละ 6.5 และ 40,000 ขนไป จ านวน 11 คน คดเปนรอยละ 2.8 ตามล าดบ

รายจายตอเดอน ผตอบแบบสอบถามมรายจายตอเดอนมากทสดคอ 10,000 - 14,999 บาท จ านวน 163 คน คดเปนรอยละ 40.8 รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 103 คน คดเปนรอยละ 25.8 ต ากวา 10,000 บาท จ านวน 94 คน คดเปนรอยละ 23.5 20,000 - 24,999 บาท จ านวน 32 คน คดเปนรอยละ 8.0 และ 25,000 บาทขนไป จ านวน 8 คน คดเปนรอยละ 2.0 ตามล าดบ

54

เงนออมและเงนลงทน ผตอบแบบสอบถามมเงนออมและเงนลงทนมากทสด คอ 100,000 - 199,999 บาท จ านวน 146 คน คดเปนรอยละ 36.5 รองลงมาต ากวา 100,000 บาท จ านวน 128 คน คดเปนรอยละ 32.0 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 92 คน คดเปนรอยละ 23.0 400,000 - 599,999 บาท จ านวน 18 คน คดเปนรอยละ 4.5 และ 600,000 บาทขนไป จ านวน 16 คน คดเปนรอยละ 4.0 ตามล าดบ

ต าแหนงงานปจจบน ผตอบแบบสอบถามท างานในดานปฏบตการเกยวกบเงนมากทสด จ านวน 257 คน คดเปนรอยละ 64.3 รองลงมาดานบรหาร จ านวน 81 คน คดเปนรอยละ 20.3 และดานปฏบตการทไมเกยวกบเงน จ านวน 62 คน คดเปนรอยละ 15.5 ตามล าดบ

ประสบการณท างานทงหมด ผตอบแบบสอบถามมประสบการณท างานทงหมด 6-10 ป มากทสด คดเปนรอยละ 42.3 รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 115 คน คดเปนรอยละ 28.8 และ ไมเกน 5 ป จ านวน 112 คน คดเปนรอยละ 28.0 ตามล าดบ

ประสบการการท างานดานการเงน ผตอบแบบสอบถามมประสบการณในการท างานดานการเงน 6-10 ป มากทสด จ านวน 150 คน คดเปนรอยละ 37.5 รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 137 คดเปนรอยละ 34.3 และ10 ปขนไป จ านวน 113 คน คดเปนรอยละ 28.3 ตามล าดบ

ระดบการศกษาสงสด ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญจบปรญญาตร จ านวน 344 คน คดเปนรอยละ 86.0 รองลงมาจบสงกวาปรญญาตร จ านวน 51 คน คดเปนรอยละ 12.8 และจบต ากวาปรญญาตร จ านวน 5 คน คดเปนรอยละ 1.3 ตามล าดบ

สาขาทส าเรจการศกษาสงสด ผตอบแบบสอบถามจบสาขาเกยวกบบรหาร (business) มากทสด จ านวน 352 คน คดเปนรอยละ 88.0 รองลงมาจบสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 40 คน คดเปนรอยละ 10.0 และจบสาขาวทยาศาสตร (science) จ านวน 8 คน คดเปนรอยละ 2.0 ตามล าดบ ตารางท 4.3: จ านวนและรอยละของปจจยดานสขภาพ

ปจจยดานสขภาพ จ านวน รอยละ

โรคประจ าตว ม 38 9.5

ไมม 362 90.5 รวม 400 100.0

(ตารางมตอ)

55

ตารางท 4.3 (ตอ): จ านวนและรอยละของปจจยดานสขภาพ

ปจจยดานสขภาพ จ านวน รอยละ

ความเสยงตอการเสยชวต ไมมความเสยง 341 85.3

ระดบต า 49 12.3

ระดบปานกลาง 9 2.3 ระดบสง 1 .3

รวม 400 100.0

ภาวะสขภาพ แย 3 .8

ปานกลาง 8 2.0 ด 136 34.0

ดมาก 253 63.3

รวม 400 100.0

จากตารางท 4.3 ผลการวเคราะหจ านวนและรอยละของปจจยดานสขภาพ พบวา ประวตโรคประจ าตว ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญไมมโรคประจ าตว จ านวน 362 คน

คดเปนรอยละ 90.5 รองลงมามโรคประจ าตว จ านวน 38 คน คดเปนรอยละ 9.2 ตามล าดบ ความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว) ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญตอบวาไม

มความเสยง จ านวน 341 คน คดเปนรอยละ 85.3 รองลงมามความเสยงระดบต า จ านวน 49 คน คดเปนรอยละ 12.3 มความเสยงระดบกลาง จ านวน 9 คน คดเปนรอยละ 2.3 และมความเสยงระดบสงจ านวน 1 คน คดเปนรอยละ 0.3 ตามล าดบ

ภาวะสขภาพ ผตอบแบบสอบถามมภาวะสขภาพในระดบดมาก จ านวน 253 คน คดเปนรอยละ 63.3 รองลงมาอยในระดบด จ านวน 136 คน คดเปนรอยละ 34.0 อยในระดบปานกลาง จ านวน 8 คน คดเปนรอยละ 2.0 และอยในระดบแย จ านวน 3 คน คดเปนรอยละ 0.8 ตามล าดบ

56

ตารางท 4.4: จ านวนและรอยละของปจจยดานครอบครวและทอย

ปจจยดานครอบครวและทอย จ านวน รอยละ

รปแบบครอบครว เดยว 356 89.0

ขยาย 44 11.0

รวม 400 100.0 จ านวนสมาชกในครอบครว

2 คน 62 15.5

3 – 5 คน 293 73.3 5 คนขนไป 45 11.3

รวม 400 100.0 จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป

ไมม 250 62.5

1 – 2 คน 146 36.5 3 คนขนไป 4 1.0

รวม 400 100.0

การเปนผอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป ใช 120 30.0

ไมใช 280 70.0 รวม 400 100.0

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย

ไมม 223 55.8 1 – 2 คน 174 43.5

3 คนขนไป 3 .8

รวม 400 100.0 (ตารางมตอ)

57

ตารางท 4.4 (ตอ): จ านวนและรอยละของปจจยดานครอบครวและทอย

ปจจยดานครอบครวและทอย จ านวน รอยละ

การเปนผอปการะสมาชกทเปนผสงวย ใช 168 42.0

ไมใช 232 58.0

รวม 400 100.0 สถานะกบทอยอาศย

เปนเจาของ 192 48.0

ไมใชเจาของ 208 52.0 รวม 400 100.0

จากตารางท 4.4 ผลการวเคราะหจ านวนและรอยละของปจจยดานครอบครวและทอยอาศย

พบวา รปแบบครอบครว ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญอยในครอบครวเดยว (ประกอบดวย พอ,

แม และลก) จ านวน 356 คน คดเปนรอยละ 89.0 รองลงมาอยในครอบครวขยาย (ประกอบดวย ญาตคนอนๆ ทเขามาอยอาศยดวย) จ านวน 44 คน คดเปนรอยละ 11.0 ตามล าดบ

จ านวนสมาชกในครอบครว ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คน จ านวน 293 คน คดเปนรอยละ 73.3 รองลงมา 2 คน จ านวน 62 คน คดเปนรอยละ 15.5 และ 45 คน คดเปนรอยละ 11.3 ตามล าดบ

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป ผตอบแบบสอบถามไมมสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มากทสด จ านวน 250 คน คดเปนรอยละ 62.5 รองลงมา 146 คน คดเปนรอยละ 36.5 และ 3 คนขนไป จ านวน 4 คน คดเปนรอยละ 1.0 ตามล าดบ

การเปนผอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญไมไดอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 280 คน คดเปนรอยละ 70.0 รองลงมาไดอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 120 คน คดเปนรอยละ 30.0 ตามล าดบ

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย ผตอบแบบสอบถามไมมสมาชกทเปนผสงวยมากทสด จ านวน 223 คน คดเปนรอยละ 55.0 รองลงมา 1-2 คน จ านวน 174 คน คดเปนรอยละ 43.5 และ 3คนขนไปจ านวน 3 คน คดเปนรอยละ 0.8 ตามล าดบ

58

การเปนผอปการะสมาชกทเปนผสงวย ผตอบแบบสอบถามไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยมากทสดด จ านวน 232 คน คดเปนรอยละ 58.0 รองลงอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 168 คน คดเปนรอยละ 42.0 ตามล าดบ สวนท 2 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความรทางการเงน

ในขนตอนนผวจยไดแบงสถานภาพของความรทางการเงนออกตามคณลกษณะเปน 4 ปจจยประกอบดวย ปจจยสวนบคคล ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม ปจจยดานสขภาพ และปจจยดานครอบครวและทอยอาศย สถตทใชไดแก คาต าสด คาสงสด คาเฉลย และคาสวนเบยงเบนมาตรฐาน

โดยผลการวเคราะหสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตามปจจยสวนบคล ปจจยเศรษฐกจและสงคม ปจจยดานสขภาพ และปจจยดานครอบครวและทอยอาศย พบวา โดยภาพรวมมต าสดเทากบ 42.86 คาสงสดเทากบ 100.00 คาเฉลยเทากบ 79.14 และคาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.19 เมอพจารณาความรทางการเงนในแตละปจจยสามารถสรปผลการวเคราะหขอมลไดดงน ตารางท 4.5: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกปจจยสวน บคคล

ปจจยสวนบคคล จ านวน x S.D

เพศ ชาย 117 75.00 9.83

หญง 283 80.86 9.86

อาย ต ากวา 30 ป 164 79.70 10.89

มากกวา 30 ป 236 78.75 9.68

รวม 400 79.14 10.19 จากตารางท 4.5 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความร

ทางการเงน จ าแนกตามปจจยสวนบคคล พบวา

59

เพศ ผตอบแบบสอบถามเพศหญง จ านวน 283 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.86 คาสวนเบยงเบนมาตรฐาน 9.86 รองลงมาเพศชาย จ านวน 117 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 75.00 คาสวนเบยงมาตรฐานเทากบ 9.83 ตามล าดบ

อาย ผตอบแบบสอบถามทมอายต ากวา 30 ป จ านวน 164 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 79.70 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.89 รองลงมาอายมากกวา 30 ป จ านวน 236 คน มคาเฉลยความรทางการเงน เทากบ 78.76 ตามล าดบ ตารางท 4.6: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตามปจจย ดานเศรษฐกจและสงคม

ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม จ านวน x S.D เงนออมและเงนลงทน

ต ากวา 100,000 บาท 128 80.02 11.32

100,000 - 199,999 บาท 146 80.77 8.89 200,000 – 399,999 บาท 92 76.05 9.84

400,000 - 599,999 บาท 18 78.37 7.70

600,000 บาทขนไป 16 75.89 12.41 ต าแหนงงานปจจบน

ดานบรหาร 81 81.31 8.81

ดานปฏบตการเกยวกบเงน 257 79.85 9.79 ดานปฏบตการทไมเกยวกบเงน 62 73.39 11.54

ระดบการศกษาสงสด ต ากวาปรญญาตร 5 75.71 10.83

ปรญญาตร 344 79.50 10.36

สงกวาปรญญาตร 51 77.10 8.75 (ตารางมตอ)

60

ตารางท 4.6 (ตอ): คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตาม ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม

ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม จ านวน x S.D สาขาทส าเรจการศกษาสงสด

บรหารธรกจ 352 78.87 10.23 วทยาศาสตร 8 75.45 12.73

ศลปศาสตร 40 82.32 8.82

ประสบการณท างานทงหมด ไมเกน 5 ป 112 80.99 11.21

6 – 10 ป 173 80.76 9.13

10 ปขนไป 115 74.91 9.48 ประสบการณการท างานดานการเงน

ไมเกน 5 ป 137 79.95 10.98

6 – 10 ป 150 81.60 8.93 10 ปขนไป 113 74.91 9.51

รวม 400 79.14 10.19 จากตารางท 4.6 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความร

ทางการเงน จ าแนกตามปจจยดานเศรษฐกจและสงคม พบวา เงนออมและเงนลงทน ผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทน 100,000 - 199,999

บาท จ านวน 146 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.77 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.89 รองลงมาต ากวา 100,000 บาท จ านวน 128 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.02 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 11.32 เงนออมและเงนลงทน 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 92 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 76.05 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.84 เงนออมและเงนลงทน 400,000 - 599,999 บาท จ านวน 18 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.37 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 7.70 และ 600,000 บาทขนไป มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 75.89 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 12.41 ตามล าดบ

ต าแหนงงานปจจบน ผตอบแบบสอบถามท างานในดานบรหาร จ านวน 81 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 81.31 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.81 รองลงมาดานดาน

61

ปฏบตการเกยวกบเงน จ านวน 257 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 79.85 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.79 และดานปฏบตการทไมเกยวกบเงน จ านวน 62 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 73.39 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 11.54 ตามล าดบ

ระดบการศกษาสงสด ผตอบแบบสอบถามโดยสวนใหญทจบปรญญาตร จ านวน 344 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 79.50 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.36 รองลงมาจบสงกวาปรญญาตร จ านวน 51 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 77.10 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.75 และจบต ากวาปรญญาตร จ านวน 5 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 75.71 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.83 ตามล าดบ

สาขาทส าเรจการศกษาสงสด ผตอบแบบสอบถามทจบสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 40 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 82.32 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.82 รองลงมาจบสาขาบรหาร (business) จ านวน 352 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.87 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.23 และจบสาขาวทยาศาสตร (science) จ านวน 8 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 75.45 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 12.73 ตามล าดบ

ประสบการณท างานทงหมด ผตอบแบบสอบถามมประสบการณท างานทงหมดไมเกน 5 ป จ านวน 112 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.99 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 11.21 รองลงมา 6-10 ป มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.76 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.13และ 10 ปขนไป มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 74.91 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.48 ตามล าดบ

ประสบการการท างานดานการเงน ผตอบแบบสอบถามมประสบการณในการท างานดานการเงน 6-10 ป จ านวน 150 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 81.60 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.93 รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 137 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 79.95 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.98 และ10 ปขนไป จ านวน 113 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 74.91 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.51 ตามล าดบ

62

ตารางท 4.7: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตามปจจยดานสขภาพ

ปจจยดานสขภาพ จ านวน x S.D โรคประจ าตว

ม 38 80.73 7.17 ไมม 362 78.98 10.45

ความเสยงตอการเสยชวต

ไมมความเสยง 341 78.98 10.40 ระดบต า 49 81.41 7.61

ระดบปานกลาง 9 71.83 11.36

ระดบสง 1 89.29 - ภาวะสขภาพ

แย 3 64.29 3.57

ปานกลาง 8 75.45 15.20 ด 136 80.62 9.30

ดมาก 253 78.64 10.35 รวม 400 79.14 10.19

จากตารางท 4.7 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความร

ทางการเงน จ าแนกตามปจจยดานสขภาพ พบวา ประวตโรคประจ าตว ผตอบแบบสอบถามทมโรคประจ าตว จ านวน 38 คน มคาเฉลยความร

ทางการเงนเทากบ 80.73 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 78.98 รองลงมาไมมโรคประจ าตว จ านวน 362 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.98 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.45 ตามล าดบ

ความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว) ผตอบแบบสอบถามทมความเสยงระดบสงจ านวน 1 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 89.29 รองลงมาระดบต า จ านวน 49 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 81.41 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 7.61 ไมมความเสยง จ านวน 341 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.98 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.40

63

และระดบปานกลาง จ านวน 9 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 71.83 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 11.36 ตามล าดบ

ภาวะสขภาพ ผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพอยในระดบด จ านวน 136 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.62 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.30 รองลงมาระดบดมาก จ านวน 253 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.64 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.35 ระดบปานกลาง จ านวน 8 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 75.45 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 15.20 และระดบแย จ านวน 3 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 64.29 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 3.57 ตามล าดบ ตารางท 4.8: คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตามปจจย

ดานครอบครวและทอยอาศย

ปจจยดานครอบครวและทอยอาศย จ านวน x S.D รปแบบครอบครว

เดยว 356 79.22 10.30

ขยาย 44 78.49 9.35 จ านวนสมาชกในครอบครว

2 คน 62 88.31 2.60

3 – 5 คน 293 78.06 10.11 5 คนขนไป 45 73.57 9.82

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป ไมม 250 79.89 10.93

1 – 2 คน 146 78.13 8.51

3 คนขนไป 4 69.64 13.20 (ตารางมตอ)

64

ตารางท 4.8 (ตอ): คาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตาม ปจจยดานครอบครวและทอยอาศย

ปจจยดานครอบครวและทอยอาศย จ านวน x S.D เปนผอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป

ใช 120 77.71 8.61 ไมใช 280 79.76 10.75

รวม 400 79.14 10.19

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย ไมม 223 80.48 10.22

1 – 2 คน 174 77.61 9.90

3 คนขนไป 3 69.05 8.99 เปนผอปการะสมาชกทเปนผสงวย

ใช 168 77.83 9.49

ไมใช 232 80.10 10.58 สถานะกบทอยอาศย

เปนเจาของ 192 81.86 8.83 ไมใชเจาของ 208 76.63 10.72

รวม 400 79.14 10.19

จากตารางท 4.8 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความร

ทางการเงน จ าแนกตามปจจยดานครอบครวและทอยอาศย พบวา รปแบบครอบครว ผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยว จ านวน 356 คน มคาเฉลย

ความรทางการเงนเทากบ 79.22 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.30 รองลงมาอยในครอบครวขยาย จ านวน 44 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.49 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.35 ตามล าดบ

จ านวนสมาชกในครอบครว ผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 2 คน จ านวน 62 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 88.31 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 2.60 รองลงมา3-5 คน จ านวน 293 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.06 คาสวนเบยงเบน

65

มาตรฐานเทากบ 10.11 และ 5 คนขนไป จ านวน 45 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 73.57 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.82 ตามล าดบ

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป ผตอบแบบสอบถามทไมมสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 250 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 79.89 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.93 รองลงมา 1-2 คน จ านวน 146 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 78.13 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.51 และ 3 คนขนไป จ านวน 4 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 69.64 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 13.20 ตามล าดบ

การเปนผอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป ผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 280 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 79.76 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.75 รองลงมาเปนผอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 120 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 77.71 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.61 ตามล าดบ

จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย ผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย จ านวน 223 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 80.48 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.22 รองลงมา 1-2 คน จ านวน 174 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 77.61 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 9.90 และ 3 คนขนไป จ านวน 3 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 69.05 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.99 ตามล าดบ

สถานะกบทอยอาศย ผตอบแบบสอบถามทเปนเจาของ จ านวน 192 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 81.86 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 8.83 รองลงมาไมไดเปนเจาของ จ านวน 208 คน มคาเฉลยความรทางการเงนเทากบ 76.63 คาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.72 ตามล าดบ สวนท 3 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความอยดมสขทางการเงน

ในขนตอนนผวจยไดแบงขอมลเกยวกบความอยดมสขทางการเงนใน 3 ดานไดแก สภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยน าเสนอขอมลตามคณลกษณะของผตอบแบบสอบถาม ประกอบดวย เพศ อาย สถานภาพสมรส ต าแหนงงานปจจบน ระดบการศกษาสงสด สาขาทส าเรจการศกษาสงสด ประสบการณท างานทงหมด ประสบการณการท างานดานการเงน รปแบบครอบครว จ านวนสมาชกในครอบครว จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกอายต ากวา 18 ป การอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย (60 ปขนไป) การอปการะสมาชกทเปนผสงวย (60 ปขนไป) ประวตโรคประจ าตว ความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว) ภาวะ

66

สขภาพ รายไดตอเดอน รายจายตอเดอน เงนออมและเงนลงทน และสถานะกบทอยอาศย สถตทใชไดแก คาความถและคารอยละ

โดยผลการวเคราะหขอมลเกยวกบสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนสามารถสรปผลการวเคราะหขอมลไดดงน ตารางท 4.9: จ านวนและรอยละสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน

และเงนออม โดยภาพรวม

อตราสวนทางการเงน

ความอยดมสขทางการเงน

สภาพคลอง* หนสน* เงนออม* จ านวน รอยละ จ านวน รอยละ จ านวน รอยละ

ไมเหมาะสม 303 75.8 11 2.8 92 23.0 เหมาะสม 97 24.3 389 97.3 308 77.0

รวม 400 100.0 400 100.0 400 100.0

* หมายเหต สภาพคลอง หมายถง อตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) อตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) หนสน หมายถง อตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) อตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) เงนออม หมายถง อตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณท เหมาะสม) อตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จากตารางมรา 4.9 สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยภาพรวม พบวา

ดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 303 คน รองลงมามอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 97 คน

ดานหนสน ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 389 คน รองลงมามอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 11 คน

67

ดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 308 คน รองลงมาอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 92 คน สามารถสรปขอมลสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยภาพรวม เปนกราฟไดดงน ภาพท 4.1: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออมโดย

ภาพรวม

เมอพจารณาสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม ตามคณลกษณะของผตอบแบบสอบถาม สามารถสรปได ดงน

75.8

2.8 23.0 24.3

97.3 77.0

0.0

50.0

100.0

150.0

สภาพคลอง หนสน เงนออม

ไมเหมาะสม เหมาะสม

68

ตารางท 4.10: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออมจ าแนกตามเพศ

ความอยดมสขทางการเงน เพศ

รวม ชาย หญง

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 95 208 303

เหมาะสม 22 75 97

รวม 117 283 400 หนสน

ไมเหมาะสม 5 6 11

เหมาะสม 112 277 389 รวม 117 283 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 30 62 92 เหมาะสม 87 221 308

รวม 117 283 400

จากตารางท 4.10 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามเพศ พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) เปนเพศหญงมากทสด จ านวน 208 คน รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 95 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) เปนเพศหญงมากทสด จ านวน 75 คน รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 22 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) เปนเพศหญงมากทสด จ านวน 277 คน รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 112 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม)เปนเพศหญงมากทสด จ านวน 6 คน รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 5 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) เปนเพศหญงมากทสด จ านวน 221 คน รองลงมาเปนเพศชาย

69

จ านวน 87 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาทไมเหมาะสม) เปนเพศหญงมากทสด จ านวน 62 คน รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 30 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.11: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามอาย

ความอยดมสขทางการเงน อาย

รวม ต ากวา 30 ป มากกวา 30 ป

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 129 174 303 เหมาะสม 35 62 97

รวม 164 236 400

หนสน ไมเหมาะสม 8 3 11

เหมาะสม 156 233 389

รวม 164 236 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 46 46 92

เหมาะสม 118 190 308 รวม 164 236 400

จากตารางท 4.11 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามอาย พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมอายมากกวา 30 ปมอตราสวนสภาพ

คลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 174 คน รองลงมาอายต ากวา 30 ป จ านวน 129 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมอายมากกวา 30 ปมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) มากทสด จ านวน 62 คน รองลงมาอายต ากวา 30 ป จ านวน 35 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมอายมากกวา 30 ปมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 233 คน รองลงมาอายต ากวา 30

70

ป จ านวน 156 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมอายต ากวา 30 ปมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 8 คน รองลงมาอายมากกวา 30 ป จ านวน 3 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมอายมากกวา 30 ปมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) จ านวน 190 คน รองลงมาอายต ากวา 30 ป จ านวน 118 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมอายต ากวา 30 ปและอายมากกวา 30 ปมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 46 คน เทากน ตารางท 4.12: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามสถานภาพสมรส

ความอยดมสขทางการเงน สถานภาพสมรส

รวม โสด สมรส อนๆ

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 185 94 24 303

เหมาะสม 65 27 5 97 รวม 250 121 29 400

หนสน

ไมเหมาะสม 9 2 - 11 เหมาะสม 241 119 29 389

รวม 250 121 29 400

เงนออม ไมเหมาะสม 62 25 5 92

เหมาะสม 188 96 24 308

รวม 250 121 29 400 จากตารางท 4.12 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามสถานภาพสมรส พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมสถานภาพโสดมอตราสวนสภาพ

คลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 185 คน รองลงมา

71

สมรส จ านวน 94 คน และอนๆ จ านวน 24 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมสถานภาพโสดมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) มากทสด จ านวน 65 คน รองลงมา สมรส 27 คน และอนๆ 5 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมสถานภาพโสดมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 241 คน รองลงมาสมรส จ านวน 119 คน และอนๆ 29 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมสถานภาพโสดมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 9 คน รองลงมาสมรส จ านวน 2 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมสถานภาพโสดมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 188 คน รองลงมาสมรส จ านวน 96 คน และอนๆ 24 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมสถานภาพโสดมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 62 คน รองลงมาสมรส จ านวน 25 คน และอนๆ จ านวน 5 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.13: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามต าแหนงงานปจจบน

ความอยดมสขทางการเงน

ต าแหนงงานปจจบน รวม ดานบรหาร ดานปฏบตงาน

เกยวกบเงน ดานปฏบตงานทไมเกยวกบเงน

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 57 200 46 303

เหมาะสม 24 57 16 97 รวม 81 257 62 400

หนสน

ไมเหมาะสม - 4 7 11 เหมาะสม 81 253 55 389

รวม 81 257 62 400 (ตารางมตอ)

72

ตารางท 4.13 (ตอ): สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามต าแหนงงานปจจบน

ความอยดมสขทางการเงน

ต าแหนงงานปจจบน รวม ดานบรหาร ดานปฏบตงาน

เกยวกบเงน ดานปฏบตงานทไมเกยวกบเงน

เงนออม

ไมเหมาะสม 10 53 29 92

เหมาะสม 71 204 33 308 รวม 81 257 62 400

จากตารางท 4.13 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามต าแหนงงานปจจบน พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทท างานดานปฏบตงานเกยวกบเงนม

อตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 200 คน รองลงมาดานบรหาร จ านวน 57 คน และดานปฏบตงานทไมเกยวกบเงน จ านวน 46 คน สวนผตอบแบบสอบถามทท างานดานปฏบตงานเกยวกบเงนมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 57 คน รองลงมาดานบรหาร จ านวน 24 คน และดานปฏบตงานทไมเกยวกบเงน จ านวน 16 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทท างานดานปฏบตงานเกยวกบเงนมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 253 คน รองลงมาดานบรหาร 81 คน และดานปฏบตงานทไมเกยวกบเงน จ านวน 55 คน สวนผตอบแบบสอบถามทท างานดานปฏบตงานไมเกยวกบเงนอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 7 คน รองลงมาดานปฏบตงานเกยวกบเงน จ านวน 4 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทท างานดานปฏบตงานเกยวกบเงนมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 204 คน รองลงมาดานบรหาร 71 คน และดานปฏบตงานทไมเกยวกบเงน จ านวน 33 คน สวนผตอบแบบสอบถามทท างานทท างานดานปฏบตงานเกยวกบเงนมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 53 คน รองลงมาดานปฏบตงานไมเกยวกบเงน จ านวน 29 คน และดานบรหาร จ านวน 10 คน ตามล าดบ

73

ตารางท 4.14: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออมจ าแนกตามระดบการศกษาสงสด

ความอยดมสขทางการเงน

ระดบการศกษาสงสด รวม

ต ากวาปรญญาตร ปรญญาตร สงกวา

ปรญญาตร สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 5 249 49 303

เหมาะสม - 95 2 97 รวม 5 344 51 400

หนสน ไมเหมาะสม - 10 1 11

เหมาะสม 5 334 50 389

รวม 5 344 51 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 2 82 8 92

เหมาะสม 3 262 43 308 รวม 5 344 51 400

จากตารางท 4.14 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยด

มสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามระดบการศกษาสงสด พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทจบปรญญาตรมอตราสวนสภาพคลอง

นอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 249 คน รองลงมาสงกวาปรญญาตร จ านวน 49 คน และต ากวาปรญญาตร 5 คน สวนผตอบแบบสอบถามทจบปรญญาตรมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 95 คน รองลงมาสงกวาปรญญาตร จ านวน 49 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทจบปรญญาตรมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 334 คน รองลงมาสงกวาปรญญาตร จ านวน 50 คน และต ากวาปรญญาตร 5 คน สวนผตอบแบบสอบถามทจบปรญญาตรมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 10 คน รองลงมาสงกวาปรญญาตร 1 คน ตามล าดบ

74

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทจบปรญญาตรมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 262 คน รองลงมาสงกวาปรญญาตร จ านวน 43 คน และต ากวาปรญญาตร 3 คน สวนผตอบแบบสอบถามทจบปรญญาตรมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 82 คน รองลงมาสงกวาปรญญาตร จ านวน 8 คน และต ากวาปรญญาตร 2 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.15: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามสาขาทส าเรจการศกษาสงสด

ความอยดมสขทางการเงน สาขาทส าเรจการศกษาสงสด

รวม business science art

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 274 4 25 303

เหมาะสม 78 4 15 97

รวม 352 8 40 400 หนสน

ไมเหมาะสม 5 2 4 11 เหมาะสม 347 6 36 389

รวม 352 8 40 400

เงนออม ไมเหมาะสม 77 4 11 92

เหมาะสม 275 4 29 308

รวม 352 8 40 400

จากตารางท 4.15 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามสาขาทส าเรจการศกษาสงสด พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามจบสาขาบรหาร (business) มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 274 คน รองลงมาสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 25 คน และสาขาวทยาศาสตร (Science) จ านวน 4 คน

75

สวนผตอบแบบสอบถามจบสาขาบรหาร (Business) มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 78 คน รองลงมาสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 55 คน และสาขาวทยาศาสตร (Science) จ านวน 4 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามจบสาขาบรหาร (Business) มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 347 คน รองลงมาสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 36 คน และสาขาวทยาศาสตร (Science) จ านวน 6 คน สวนผตอบแบบสอบถามจบสาขาบรหาร (Business) มอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม)จ านวน 5 คน รองลงมาสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 4 คน และสาขาวทยาศาสตร (Science) จ านวน 2 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามจบสาขาบรหาร (Business) มมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 275 คน รองลงมาสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 29 คน และสาขาวทยาศาสตร (Science) จ านวน 4 คน สวนผตอบแบบสอบถามจบสาขาบรหาร (Business) มมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 77 คน รองลงมาสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 11 คน และสาขาวทยาศาสตร (Science) จ านวน 4 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.16: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามประสบการณท างานทงหมด

ความอยดมสขทางการเงน ประสบการณท างานทงหมด

รวม ไมเกน 5 ป 6 – 10 ป 10 ปขนไป

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 100 105 98 303

เหมาะสม 12 68 17 97 รวม 112 173 115 400

หนสน ไมเหมาะสม 7 2 2 11

เหมาะสม 105 171 113 389

รวม 112 173 115 400 (ตารางมตอ)

76

ตารางท 4.16 (ตอ): สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามประสบการณท างานทงหมด

ความอยดมสขทางการเงน ประสบการณท างานทงหมด

รวม ไมเกน 5 ป 6 – 10 ป 10 ปขนไป

เงนออม ไมเหมาะสม 34 22 36 92

เหมาะสม 78 151 79 308

รวม 112 173 115 400

จากตารางท 4.16 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามประสบการณท างานทงหมด พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมประสบการณการท างาน 6-10 ป มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 105 คน รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 100 คน และ 10 ปขนไป จ านวน 98 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมประสบการณการท างาน 6-10 ปมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 68 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 17 คน และ 10 ปขนไป จ านวน 12 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมประสบการณการท างาน 6-10 ปมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 171 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 115 คน และไมเกน 5 ป จ านวน 105 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมประสบการณการท างานไมเกน 5 ปอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 7 คน รองลงมา 6-10 ป และ 10 ปขนไป จ านวน 2 คน เทากน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามผตอบแบบสอบถามทมประสบการณการท างาน 6-10 ป มอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 151 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 79 คน และไมเกน 5 ป จ านวน 78 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมประสบการณการท างาน 10 ปขนไปมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 36 คน รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 34 คน และ 6-10 ป จ านวน 22 คน ตามล าดบ

77

ตารางท 4.17: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออมจ าแนกตามประสบการณการท างานดานการเงน

ความอยดมสขทางการเงน ประสบการณการท างานดานการเงน

รวม ไมเกน 5 ป 6 – 10 ป 10 ปขนไป

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 122 84 97 303

เหมาะสม 15 66 16 97

รวม 137 150 113 400 หนสน

ไมเหมาะสม 9 - 2 11

เหมาะสม 128 150 111 389 รวม 137 150 113 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 40 18 34 92 เหมาะสม 97 132 79 308

รวม 137 150 113 400 จากตารางท 4.17 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยด

มสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามประสบการณการท างานดานการเงน พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมประสบการณท างานดานการเงนไมเกน 5 ป มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสดจ านวน 122 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 97 คน และ 6-10 ป จ านวน 84 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมประสบการณท างานดานการเงน 6-10 ปมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 66 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 16 คน และไมเกน 5 ป จ านวน 15 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมประสบการณท างานดานการเงน 6-10 ป มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 150 คน รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 128 คน และ 10 ปขนไป จ านวน 111 คน สวนผตอบแบบสอบถามทม

78

ประสบการณท างานดานการเงนไมเกน 5 ปมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 9 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 2 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมประสบการณท างานดานการเงน 6-10 ปมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 132 คน รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 97 คน และ 10 ปขนไป จ านวน 79 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมประสบการณท างานดานการเงนไมเกน 5 ป มอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 40 คน รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 34 คน และ 6-10 ป จ านวน 18 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.18: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามรปแบบครอบครว

ความอยดมสขทางการเงน รปแบบครอบครว

รวม เดยว ขยาย

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 266 37 303 เหมาะสม 90 7 97

รวม 356 44 400

หนสน ไมเหมาะสม 7 4 11

เหมาะสม 349 40 389 รวม 356 44 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 80 12 92 เหมาะสม 276 32 308

รวม 356 44 400

จากตารางท 4.18 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามรปแบบครอบครว พบวา

79

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยวมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 266 คน รองลงมาอยในครอบครวขยาย จ านวน 37 คน สวนผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยวมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 90 คน รองลงมาอยในครอบครวขยาย 7 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยวมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 349 คน รองลงมาอยในครอบครงขยาย จ านวน 40 คน สวนผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยวมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 7 คน รองลงมาอยในครอบครวขยาย 4 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยวมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 276 คน รองลงมาอยในครอบครงขยาย จ านวน 32 คน สวนผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยวมมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 80 คน รองลงมาอยในครอบครวขยาย 12 คน ตามล าดบ ตารางท 4.19: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครว

ความอยดมสขทางการเงน จ านวนสมาชกในครอบครว

รวม 2 คน 3 – 5 คน 5 คนขนไป

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 50 216 37 303

เหมาะสม 12 77 8 97 รวม 62 293 45 400

หนสน ไมเหมาะสม - 9 2 11

เหมาะสม 62 284 43 389

รวม 62 293 45 400 (ตารางมตอ)

80

ตารางท 4.19 (ตอ): สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครว

ความอยดมสขทางการเงน จ านวนสมาชกในครอบครว

รวม 2 คน 3 – 5 คน 5 คนขนไป

เงนออม ไมเหมาะสม 4 75 13 92

เหมาะสม 58 218 32 308

รวม 62 293 45 400 จากตารางท 4.19 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครว พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คนขนไป มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 216 คน รองลงมา 2 คน จ านวน 50 คน และ 5 คนขนไป จ านวน 37 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คนขนไป มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 77 คน รองลงมา 2 คน จ านวน 12 คน และ 5 คนขนไป จ านวน 8 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คนขนไป มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 284 คน รองลงมา 2 คน จ านวน 62 คน และ 5 คนขนไป จ านวน 43 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คนขนไปมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 9 คน รองลงมา 5 คนขนไป จ านวน 2 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คนขนไป มอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 218คน รองลงมา 2 คน จ านวน 58 คน และ 5 คนขนไป จ านวน 32 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คนขนไปมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 75 คน รองลงมา 5 คนขนไป จ านวน 13 คน และ 2 คน จ านวน 4 คน ตามล าดบ

81

ตารางท 4.20: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลองและเงนออมจ าแนกตาม จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกอายต ากวา 18 ป

ความอยดมสขทางการเงน จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวา 18 ป

รวม ไมม 1 – 2 คน 3 คนขนไป

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 189 111 3 303

เหมาะสม 61 35 1 97

รวม 250 146 4 400 หนสน

ไมเหมาะสม 189 111 3 303

เหมาะสม 61 35 1 97 รวม 250 146 4 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 57 34 1 92 เหมาะสม 193 112 3 308

รวม 250 146 4 400

จากตารางท 4.20 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลองและเงนออม จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกอายต ากวา 18 ป พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมมสมาชกในครอบครวเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 189 คน รองลงมา 1-2 คน จ านน 111 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 3 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมสมาชกในครอบครวเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 61 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 35 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทไมมสมาชกในครอบครวเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสดจ านวน 193 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 112 คน และ3 คนขนไป จ านวน 3 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมสมาชก

82

ในครอบครวเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 57 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 34 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.21: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป

ความอยดมสขทางการเงน การอปการะสมาชกทเปนเดก

รวม ใช ไมใช

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 91 212 303 เหมาะสม 29 68 97

รวม 120 280 400

หนสน ไมเหมาะสม 2 9 11

เหมาะสม 118 271 389

รวม 120 280 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 24 68 92

เหมาะสม 96 212 308 รวม 120 280 400

จากตารางท 4.21 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 212 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 91 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 68 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 29 คน ตามล าดบ

83

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทไมอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 271 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 118 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 9 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 2 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทไมอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป มอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 212 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 96 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ปมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 68 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนเดกอายต ากวา 18 ป จ านวน 24 คน ตามล าดบ ตารางท 4.22: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย (60 ปขนไป)

ความอยดมสขทางการเงน จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย

รวม ไมม 1 – 2 คน 3 คนขนไป

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 172 129 2 303 เหมาะสม 51 45 1 97

รวม 223 174 3 400 หนสน

ไมเหมาะสม 7 3 1 11

เหมาะสม 216 171 2 389 รวม 223 174 3 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 51 39 2 92 เหมาะสม 172 135 1 308

รวม 223 174 3 400

84

จากตารางท 4.22 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย (60 ปขนไป) พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวเปนผสงวยมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน172 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 129 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 2 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวเปนผสงวย มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 51 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 45 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 2 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวเปนผสงวยมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 216 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 171 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 2 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวเปนผสงวย อตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 7 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 3 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวเปนผสงวยมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 172 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 135 คน และ 3 คนขนไป จ านวน 1 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมจ านวนสมาชกในครอบครวเปนผสงวยมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 51 คน รองลงมา 1-2 คน จ านวน 39 คน และ 3 คนขนไป 2 คน ตามล าดบ ตารางท 4.23: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนผสงวย (60 ปขนไป)

ความอยดมสขทางการเงน การอปการะสมาชกทเปนผสงวย

รวม ใช ไมใช

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 128 175 303 เหมาะสม 40 57 97

รวม 168 232 400

(ตารางมตอ)

85

ตารางท 4.23 (ตอ): สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนผสงวย (60 ปขนไป)

ความอยดมสขทางการเงน การอปการะสมาชกทเปนผสงวย

รวม ใช ไมใช

หนสน ไมเหมาะสม 4 7 11

เหมาะสม 164 225 389

รวม 168 232 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 37 55 92

เหมาะสม 131 177 308 รวม 168 232 400

จากตารางท 4.23 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามการอปการะสมาชกทเปนผสงวย (60 ปขนไป) พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 175 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 128 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยทมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 57 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 40 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม มากทสด จ านวน 255 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 164 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยทมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 7 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 4 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 177 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 131 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมไดอปการะ

86

สมาชกทเปนผสงวยทมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 55 คน รองลงมาอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 37 คน ตามล าดบ ตารางท 4.24: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามประวตโรคประจ าตว

ความอยดมสขทางการเงน โรคประจ าตว

รวม ม ไมม

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 26 277 303 เหมาะสม 12 85 97

รวม 38 362 400

หนสน ไมเหมาะสม - 11 11

เหมาะสม 38 351 389

รวม 38 362 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 8 84 92

เหมาะสม 30 278 308 รวม 38 362 400

จากตารางท 4.24 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามประวตโรคประจ าตว พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมมโรคประจ าตว มอตราสวนสภาพ

คลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 277 คน รองลงมามโรคประจ าตว จ านวน 26 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมโรคประจ าตวมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 85 คน รองลงมามโรคประจ าตว จ านวน 12 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทไมมโรคประจ าตวมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 351 คน รองลงมามโรคประจ าตว

87

จ านวน 38 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมโรคประจ าตวมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 11 คน

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทไมมโรคประจ าตวมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 278 คน รองลงมามโรคประจ าตว จ านวน 30 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมโรคประจ าตวมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 84 คน รองลงมามโรคประจ าตว จ านน 8 คน ตามล าดบ ตารางท 4.25: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว)

ความอยดมสขทางการเงน

ความเสยงตอการเสยชวต รวม ไมมความ

เสยง ระดบต า ระดบปานกลาง ระดบสง

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 260 33 9 1 303 เหมาะสม 81 16 - - 97

รวม 341 49 9 1 400

หนสน ไมเหมาะสม 4 3 3 1 11

เหมาะสม 337 46 6 - 389 รวม 341 49 9 1 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 73 15 4 - 92 เหมาะสม 268 34 5 1 308

รวม 341 49 9 1 400

จากตารางท 4.25 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว) พบวา

88

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมมระดบความเสยงตอการเสยชวตมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 260 คน รองลงมาระดบต า จ านวน 33 คน ระดบปานกลาง จ านวน 9 คน และระดบสง จ านวน 1 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมระดบความเสยงตอการเสยชวตมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 81 คน รองลงมาระดบต า จ านวน 16 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทไมมระดบความเสยงตอการเสยชวตมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 337 คน รองลงมาระดบต า จ านวน 46 คน ระดบปานกลาง จ านวน 6 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมระดบความเสยงตอการเสยชวตมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 4 คน รองลงมาระดบต าและระดบปานกลาง จ านวน 3 คนเทากน และระดบสง จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทไมมระดบความเสยงตอการเสยชวตมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 268 คน รองลงมาระดบต า จ านวน 34 คน ระดบปานกลาง จ านวน 5 คน และระดบสง จ านวน 1 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมมระดบความเสยงตอการเสยชวตมมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 73 คน รองลงมาระดบต า จ านวน 15 คน และระดบปานกลาง จ านวน 4 คน ตามล าดบ

ตารางท 4.26: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามภาวะสขภาพ

ความอยดมสขทางการเงน

ภาวะสขภาพ รวม

แย ปานกลาง ด ดมาก สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 3 7 97 196 303 เหมาะสม - 1 39 57 97

รวม 3 8 136 253 400

(ตารางมตอ)

89

ตารางท 4.26 (ตอ): สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามภาวะสขภาพ

ความอยดมสขทางการเงน

ภาวะสขภาพ รวม

แย ปานกลาง ด ดมาก

หนสน ไมเหมาะสม 2 2 4 3 11

เหมาะสม 1 6 132 250 389

รวม 3 8 136 253 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 3 3 25 61 92

เหมาะสม - 5 111 192 308 รวม 3 8 136 253 400

จากตารางท 4.26 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามภาวะสขภาพ พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพในระดบดมาก ม

อตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 196 คน รองลงมาระดบด จ านวน 97 คน ระดบปานกลาง จ านวน 7 คน และระดบแย จ านวน 3 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพในระดบดมากมอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 57 คน รองลงมาระดบด จ านวน 39 คน และระดบปานกลาง จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพในระดบดมากมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 250 คน รองลงมาระดบด จ านวน 132 คน ระดบปานกลาง จ านวน 6 คน และระดบแย จ านวน 1 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพในระดบดมอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 4 คน รองลงมาระดบดมาก จ านวน 3 คน และระดบปานกลางละระดบแย จ านวน 2 คนเทากน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพในระดบดมากมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 192 คน รองลงมา

90

ระดบด จ านวน 111 คน และระดบปานกลาง จ านวน 5 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมภาวะสขภาพในระดบดมากมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 61คน รองลงมาระดบด จ านวน 25 คน และระดบปานกลางละระดบแย จ านวน 3 คนเทากน ตามล าดบ

ตารางท 4.27: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามรายไดตอเดอน

ความอยดมสขทางการเงน

รายไดตอเดอน

รวม ต ากวา 15,000 บาท

15,000 – 19,999 บาท

20,000 – 29,999 บาท

30,000 – 39,999 บาท

40,000 บาทขนไป

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 24 117 105 47 10 303 เหมาะสม 2 35 56 3 1 97

รวม 26 152 161 50 11 400

หนสน ไมเหมาะสม 1 3 5 1 1 11

เหมาะสม 25 149 156 49 10 389

รวม 26 152 161 50 11 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 11 35 33 9 4 92 เหมาะสม 15 117 128 41 7 308

รวม 26 152 161 50 11 400

จากตารางท 4.27 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามรายไดตอเดอน พบวา ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมรายไดตอเดอน 15,000 – 19,999

บาท มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 117 คน รองลงมา 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 105 คน 30,000 – 39,999 บาท จ านวน 47 คน

91

ต ากวา 15,000 บาท จ านวน 24 คน และ 40,000 บาทขนไป จ านวน 10 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมรายไดตอเดอน 20,000 – 29,999 บาท มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 56 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 35 คน 30,000 – 39,999 บาท จ านวน 3 คน ต ากวา 15,000 บาท จ านวน 2 คน และ 40,000 บาทขนไป จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมรายไดตอเดอน 20,000 – 29,999 บาท มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 156 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 149 คน 30,000 – 39,999 บาท จ านวน 49 คน ต ากวา 15,000 บาท จ านวน 25 คน และ 40,000 บาทขนไป จ านวน 10 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมรายไดตอเดอน 20,000 – 29,999 บาท มอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 5 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 3 คน และรายไดต ากวา 15,000, 30,000 – 39,999 และ 40,000 บาทขนไป จ านวน 1 คน เทากน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมรายไดตอเดอน 20,000 – 29,999 บาท มอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 128 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 117 คน 30,000 – 39,999 บาท จ านวน 41 คน ต ากวา 15,000 บาท จ านวน 15 คน และ 40,000 บาทขนไป จ านวน 7 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมรายไดตอเดอน 15,000 – 19,999 บาท มอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 35 คน รองลงมา 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 33 คน ต ากวา 15,000 บาท จ านวน 11 คน 30,000 – 39,999 บาท จ านวน 9 คน และ 40,000 บาทขนไป จ านวน 4 คน ตามล าดบ

92

ตารางท 4.28: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามรายจายตอเดอน

ความอยดมสขทางการเงน

รายจายตอเดอน

รวม ต ากวา 10,000 บาท

10,000 – 14,999 บาท

15,000 – 19,999 บาท

20,000 – 29,999 บาท

25,000 บาทขน

ไป

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 81 106 78 31 7 303

เหมาะสม 13 57 25 1 1 97

รวม 94 163 103 32 8 400 หนสน

ไมเหมาะสม 1 4 3 1 2 11

เหมาะสม 93 159 100 31 6 389 รวม 94 163 103 32 8 400

เงนออม ไมเหมาะสม 25 27 32 3 5 92

เหมาะสม 69 136 71 29 3 308

รวม 94 163 103 32 8 400

จากตารางท 4.28 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามรายจายตอเดอน พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมรายจายตอเดอน 10,000 – 14,999 บาท มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 106 คน รองลงมาต ากวา 10,000 บาท จ านวน 81 คน 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 78 คน 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 31 คน และ 25,000 บาทขนไป จ านวน 7 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมรายจายตอเดอน 10,000 – 14,999 บาท มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 57 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 25 คน ต ากวา 10,000 บาท จ านวน 13 คน และ 20,000 – 29,999 และ 25,000 บาทขนไป จ านวน 1 คน เทากน ตามล าดบ

93

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมรายจายตอเดอน 10,000 – 14,999 บาท มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 159 คน รองลงมา15,000 – 19,999 บาท จ านวน 100 คน ต ากวา 10,000 บาท จ านวน 93 คน 20,000 – 29,999 บาท และ 25,000 บาทขนไป จ านวน 6 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมรายจายตอเดอน10,000 – 14,999 บาท มอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 4 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 3 คน 25,000 บาทขนไป จ านวน 2 คน และต ากวา 10,000 และ 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 1 คน เทากน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมรายจายตอเดอน 10,000 – 14,999 บาทมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 136 คน รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 71 คน ต ากวา 10,000 บาท จ านวน 69 คน 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 29 คน และ 25,000 บาทขนไป จ านวน 3 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมรายจายตอเดอน 15,000 – 19,999 บาท มอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 32 คน รองลงมา 10,000 – 14,999 บาท 27 คน ต ากวา 10,000 บาท จ านวน 25 คน 25,000 บาทขนไป จ านวน 5 คน และ 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 3 คน ตามล าดบ ตารางท 4.29: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามเงนออมและเงนลงทน

ความอยดมสขทางการเงน

เงนออมและเงนลงทน

รวม ต ากวา 100,000 บาท

100,000 – 199,999 บาท

200,000 – 399,999 บาท

400,000 – 599,999 บาท

600,000 บาทขนไป

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 106 93 70 18 16 303 เหมาะสม 22 53 22 - - 97

รวม 128 146 92 18 16 400

(ตารางมตอ)

94

ตารางท 4.29 (ตอ): สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามเงนออมและเงนลงทน

ความอยดมสขทางการเงน

เงนออมและเงนลงทน

รวม ต ากวา

100,000 บาท

100,000 – 199,999

บาท

200,000 – 399,999

บาท

400,000 – 599,999

บาท

600,000 บาทขน

ไป

หนสน ไมเหมาะสม 10 - 1 - - 11

เหมาะสม 118 146 91 18 16 389

รวม 128 146 92 18 16 400 เงนออม

ไมเหมาะสม 45 17 25 - 5 92

เหมาะสม 83 129 67 18 11 308 รวม 128 146 92 18 16 400

จากตารางท 4.29 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความ

อยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามเงนออมและเงนลงทน พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทนต ากวา 100,000 บาท มอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 106 คน รองลงมา 100,000 – 199,999 บาท จ านวน 95 คน 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 70 คน 400,000 – 599,999 บาท จ านวน 18 คน และ 600,000 บาทขนไป จ านวน 16 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทน 100,000 – 199,999 บาท มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 53 คน รองลงมา ต ากวา 100,000 บาท และ 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 22 คน เทากน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทน 100,000 – 199,999 บาท มอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 146 คน รองลงมา ต ากวา 100,000 บาท จ านวน 118 คน 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 91 คน 400,000 – 599,999 บาท จ านวน 18 คน และ 600,000 บาทขนไป จ านวน 16 คน สวนผตอบ

95

แบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทนต ากวา 100,000 บาท มอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 10 คน รองลงมา 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 1 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทน 100,000 – 199,999 บาท มอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสดจ านวน 129 คน รองลงมาต ากวา 100,000 บาท จ านวน 83 คน 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 67 คน 400,000 – 599,999 บาท จ านวน 18 คน และ 600,000 บาทขนไป จ านวน 11 คน สวนผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทน ต ากวา 100,000 บาท มอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 45 คน รองลงมา 200,000 – 399,999 บาท จ านวน 25 คน และ 100,000 – 199,999 บาท จ านวน 17 คน ตามล าดบ ตารางท 4.30: สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออม

จ าแนกตามสถานะกบทอยอาศย

ความอยดมสขทางการเงน สถานะกบทอยอาศย

รวม เปนเจาของ ไมใชเจาของ

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 142 161 303 เหมาะสม 50 47 97

รวม 192 208 400 หนสน

ไมเหมาะสม 5 6 11

เหมาะสม 187 202 389 รวม 192 208 400

เงนออม

ไมเหมาะสม 28 64 92 เหมาะสม 164 144 308

รวม 192 208 400

96

จากตารางท 4.30 ผลการวเคราะหคาเฉลยและสวนเบยงเบนมาตรฐานสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในเรองสภาพคลอง หนสน และเงนออม จ าแนกตามสถานะกบทอยอาศย พบวา

ความอยดมสขดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามทไมไดเปนเจาของทอยอาศยมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 161 คน รองลงมาเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 142 คน สวนผตอบแบบสอบถามทเปนเจาของทอยอาศย มอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 50 คน รองลงมาไมไดเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 47 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานหนสน ผตอบแบบสอบถามทไมไดเปนเจาของทอยอาศยมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 202 คน รองลงมาเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 187 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมไดเปนเจาของทอยอาศย มอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 6 คน รองลงมาเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 5 คน ตามล าดบ

ความอยดมสขดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามทเปนเจาของทอยอาศยมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 164 คน รองลงมาไมไดเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 144 คน สวนผตอบแบบสอบถามทไมไดเปนเจาของทอยอาศยมอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 64 คน รองลงมาเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 28 คน ตามล าดบ สวนท 4 การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงน

ในขนตอนสดทายจะเปนการวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนทมตอความอยดมสขทางการเงนโดยอาศยการทดสอบ Independent Sample t-Test โดยมตวแปรเชงปรมาณ ไดแก คะแนนความรทางการเงน และตวแปรเชงคณภาพ ไดแก ผทมความอยดมสขทางการเงนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนในระดบทไมเหมาะสม โดยมเกณฑการวเคราะหดงน 1. ความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลอง ก าหนดให 1.1 อตราสวนสภาพคลองมคาระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) 1.2 อตราสวนสภาพคลองมคาต ากวา 3 เดอนหรอสงกวา 6 เดอน (ไมมความเหมาะสม) 2. ความอยดมสขทางการเงนดานหนสน ก าหนดให 2.1 อตราสวนหนสนมคาต ากวารอยละ 50 (มความเหมาะสม) 2.2 อตราสวนหนสนมคาสงกวารอยละ 50 (ไมมความเหมาะสม)

97

3. ความอยดมสขทางการเงนดานเงนออม ก าหนดให 3.1 อตราสวนการออมมคาสงกวารอยละ 10 (มความเหมาะสม) 3.2 อตราสวนมคาต ากวารอยละ 10 (ไมมความเหมาะสม) ทงนแบงการวเคราะหออกเปน 3 สวน ไดแก สวนท 1: การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลอง สมมตฐานทท าการทดสอบมดงน H0: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกน H1: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกน สวนท 2: การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนดานหนสน สมมตฐานทท าการทดสอบมดงน H0: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกน H1: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกน สวนท 3: การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนดานเงนออม สมมตฐานทท าการทดสอบมดงน H0: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกน H1: ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกน ตารางท 4.31 น าเสนอผลการวเคราะหความแตกตางของคาความแปรปรวนของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนในระดบทไมเหมาะสม โดยอาศยการทดสอบ Levene's Test for Equality of Variances ผลจากการทดสอบพบวา 1. กรณความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลอง คา F Stat ของ Levene's Test for Equality of Variances มคาเทากบ 0.044 และมคา P-Value เทากบ 0.833 แสดงวา คาความ

98

แปรปรวนของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมไมแตกตางกนอยางไมมนยส าคญทางสถต 2. กรณความอยดมสขทางการเงนดานหนสน คา F Stat ของ Levene's Test for Equality of Variances มคาเทากบ 8.583 และมคา P-Value เทากบ 0.004 แสดงวา คาความแปรปรวนของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมแตกตางกนอยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 3. กรณความอยดมสขทางการเงนดานเงนออม คา F stat ของ Levene's Test for Equality of Variances มคาเทากบ 2.164 และมคา P-Value เทากบ 0.142 แสดงวา คาความแปรปรวนของคะแนนความรทางการเงนระหวางผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสมไมแตกตางกนอยางไมมนยส าคญทางสถต ตารางท 4.31: การเปรยบเทยบความแปรปรวนระหวางความรทางการเงนกบความอยดมสขทางการ

เงน

ความอยดมสขทางการเงน Levene's Test for Equality of

Variances F Sig.

ดานสภาพคลอง 0.044 0.833 ดานหนสน 8.583 0.004*

ดานเงนออม 2.164 0.142

* หมายถง มนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 ตารางท 4.32 น าเสนอผลการทดสอบ Independent Sample t-Test เพอวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนกบความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยสามารถสรปผลการทดสอบไดดงน

1. กรณความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลอง คา t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test มคาเทากบ -0.634 และมคา P-Value เทากบ 0.526 ดงนน จง

99

ยอมรบสมมตฐานหลก (H0) แสดงวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกนอยางไมมนยส าคญทางสถต

2. กรณความอยดมสขทางการเงนดานหนสน คา t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test มคาเทากบ 2.069 และมคา P-Value เทากบ 0.065 ดงนน จงปฏเสธสมมตฐานหลก (H0) แสดงวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกนอยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.10 โดยพบวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมมความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสม

3. กรณความอยดมสขทางการเงนดานเงนออม คา t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test มคาเทากบ 6.410 และมคา P-Value เทากบ 0.000 ดงนน จงปฏเสธสมมตฐานหลก (H0) แสดงวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานในออมในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกนอยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 โดยพบวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมมความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสม ตารางท 4.32: ความสมพนธระหวางความรทางการเงนกบความอยดมสขทางการเงนในดาน สภาพ คลอง หนสน และเงนออม

ความรทางการเงน

ความอยดมสขทางการเงน

อตราสวนทางการเงน

t – test for Equality of Means

x S.D t df P

สภาพคลอง เหมาะสม 78.57 10.26 -0.634 398 0.526 ไมเหมาะสม 79.33 10.18

หนสน เหมาะสม 79.42 9.88 2.069 10.221 0.065*

ไมเหมาะสม 69.48 15.84

เงนออม เหมาะสม 80.84 9.42 6.410 398 0.000**

ไมเหมาะสม 73.45 10.63

*, ** หมายถง มนยส าคญทางสถตทระดบ 0.10 และ 0.05

บทท 5 บทสรป

การวจยเรอง ความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของพนกงานในสถาบนการเงน กรณศกษาจากพนกงานธนาคารไทยพาณชย มวตถประสงคเพอศกษาสถานภาพของความรทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย เพอศกษาสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย และเพอวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย สถตทใชในการวเคราะหขอมล ไดแก คาความถ คารอยละ คาเฉลย คาสวนเบยงเบนมาตรฐาน และวเคราะห t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test ในการทดสอบสมมตฐาน สามารถสรปผลได ดงน 5.1 สรปผลการวจย สามารถสรปไดดงน

5.1.1 ขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม ปจจยสวนบคคล พบวา โดยสวนใหญเปนเพศหญง จ านวน 283 คน คดเปนรอยละ 70.8

รองลงมาเปนเพศชาย จ านวน 117 คดเปนรอยละ 29.3 มอายมากกวา 30 ป จ านวน 236 คดเปนรอยละ 29.0 รองลงมาต ากวา 30 ป จ านวน 164 คน คดเปนรอยละ 41.0 ผตอบแบบสอบถามมสถานภาพการสมรส คอ โสดมากทสด จ านวน 250 คดเปนรอยละ 62.5 รองลงมาสมรส จ านวน 121 คน คดเปนรอยละ 30.3 และอนๆ (หมาย, หยาราง, แยกกนอย) จ านวน 29 คน คดเปนรอยละ 7.3 ตามล าดบ ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม พบวา รายไดตอเดอนมากทสด คอ 20,000 – 29,999 บาท จ านวน 161 คน คดเปนรอยละ 40.3 รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 152 คน คดเปนรอยละ 38.0 รายจายตอเดอนมากทสดคอ 10,000 - 14,999 บาท จ านวน 163 คน คดเปนรอยละ 40.8 รองลงมา 15,000 – 19,999 บาท จ านวน 103 คน คดเปนรอยละ 25.8 เงนออมและเงนลงทนมากทสด คอ 100,000 - 199,999 บาท จ านวน 146 คน คดเปนรอยละ 36.5 รองลงมาต ากวา 100,000 บาท จ านวน 128 คน คดเปนรอยละ 32.0 ต าแหนงงานปจจบน ท างานในดานปฏบตการเกยวกบเงนมากทสด จ านวน 257 คน คดเปนรอยละ 64.3 รองลงมาดานบรหาร จ านวน 81 คน คดเปนรอยละ 20.3 ประสบการณท างานทงหมด 6-10 ป มากทสด คดเปนรอยละ 42.3 รองลงมา 10 ปขนไป จ านวน 115 คน คดเปนรอยละ 28.8 ประสบการการท างานดานการเงน 6-10 ป มากทสด จ านวน 150 คน คดเปนรอยละ 37.5 รองลงมาไมเกน 5 ป จ านวน 137 คดเปนรอยละ 34.3 ระดบการศกษาสงสดสวนใหญจบปรญญาตร จ านวน 344 คน คดเปนรอยละ 86.0 รองลงมาจบสงกวา

101

ปรญญาตร จ านวน 51 คน คดเปนรอยละ 12.8 และสาขาทส าเรจการศกษาสงสด จบสาขาเกยวกบบรหาร (business) มากทสด จ านวน 352 คน คดเปนรอยละ 88.0 รองลงมาจบสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 40 คน คดเปนรอยละ 10.0 ปจจยดานสขภาพ พบวา ประวตโรคประจ าตวโดยสวนใหญไมมโรคประจ าตว จ านวน 362 คน คดเปนรอยละ 90.5 รองลงมามโรคประจ าตว จ านวน 38 คน คดเปนรอยละ 9.2 ความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว)โดยสวนใหญตอบวาไมมความเสยง จ านวน 341 คน คดเปนรอยละ 85.3 รองลงมามความเสยงระดบต า จ านวน 49 คน คดเปนรอยละ 12.3 และภาวะสขภาพ สวนใหญอยในระดบดมาก จ านวน 253 คน คดเปนรอยละ 63.3 รองลงมาอยในระดบด จ านวน 136 คน คดเปนรอยละ 34.0 ปจจยดานครอบครวและทอยอาศย พบวา รปแบบครอบครวโดยสวนใหญอยในครอบครวเดยว (ประกอบดวย พอ, แม และลก) จ านวน 356 คน คดเปนรอยละ 89.0 รองลงมาอยในครอบครวขยาย (ประกอบดวย ญาตคนอนๆ ทเขามาอยอาศยดวย) จ านวน 44 คน คดเปนรอยละ 11.0 จ านวนสมาชกในครอบครวโดยสวนใหญมจ านวนสมาชกในครอบครว 3-5 คน จ านวน 293 คน คดเปนรอยละ 73.3 รองลงมา 2 คน จ านวน 62 คน คดเปนรอยละ 15.5 จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป สวนใหญไมมสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 250 คน คดเปนรอยละ 62.5 รองลงมา 146 คน คดเปนรอยละ 36.5 การเปนผอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ปโดยสวนใหญไมไดอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 280 คน คดเปนรอยละ 70.0 รองลงมาไดอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 120 คน คดเปนรอยละ 30.0 จ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย สวนใหญไมมสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 223 คน คดเปนรอยละ 55.0 รองลงมา 1-2 คน จ านวน 174 คน คดเปนรอยละ 43.5 การเปนผอปการะสมาชกทเปนผสงวย สวนใหญไมไดอปการะสมาชกทเปนผสงวยมากทสด จ านวน 232 คน คดเปนรอยละ 58.0 รองลงอปการะสมาชกทเปนผสงวย จ านวน 168 คน คดเปนรอยละ 42.0

5.1.2 ขอมลเกยวกบสถานภาพของความรทางการเงน สถานภาพของความรทางการเงน จ าแนกตามปจจยสวนบคล ปจจยเศรษฐกจและสงคม

ปจจยดานสขภาพ และปจจยดานครอบครวและทอยอาศยโดยภาพรวม พบวา มคาเฉลยเทากบ 79.14 และคาสวนเบยงเบนมาตรฐานเทากบ 10.19 เมอพจารณาสถานภาพของความรทางการเงนในแตละปจจยโดยแยกตามคณลกษณะของกลมตวอยาง พบวา จ าแนกตามปจจยสวนบคคล ผตอบแบบสอบถามเพศหญงจ านวน 283 คน และมอายต ากวา 30 ป จ านวน 164 คน มคาเฉลยความรทางการเงนสงทสดเทากบ 80.86 และ 79.70 ตามล าดบ จ าแนกตามปจจยดานเศรษฐกจและสงคม ผตอบแบบสอบถามทมเงนออมและเงนลงทน 100,000 - 199,999 บาท จ านวน 146 คน ท างานในดานบรหาร จ านวน 81 คน จบปรญญาตร จ านวน 344 คน จบสาขาศลปะศาสตร (Art) จ านวน 40 คน มประสบการณท างานทงหมดไมเกน 5 ป จ านวน 112 คน และมประสบการณในการท างานดาน

102

การเงน 6-10 ป จ านวน 150 คน มคาเฉลยความรทางการเงนสงทสด เทากบ 80.77, 81.31, 79.50, 82.32, 80.99 และ 81.60 ตามล าดบ จ าแนกตามปจจยดานสขภาพ ผตอบแบบสอบถามทมโรคประจ าตว จ านวน 38 คน มความเสยงตอการเสยชวต (หากมโรคประจ าตว ระดบสง จ านวน 1 คน และมภาวะสขภาพอยในระดบด จ านวน 136 คน มคาเฉลยความรทางการเงนสงทสด เทากบ 80.73, 89.29 และ 80.62 ตามล าดบ จ าแนกตามปจจยดานครอบครวและทอยอาศย ผตอบแบบสอบถามทอยในครอบครวเดยว จ านวน 356 คน มจ านวนสมาชกในครอบครว 2 คน จ านวน 62 คน ไมมสมาชกในครอบครวทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 250 คน ไมไดอปการะสมาชกทเปนเดกต ากวาอาย 18 ป จ านวน 280 คน ไมมจ านวนสมาชกในครอบครวทเปนผสงวย จ านวน 223 คน และเปนเจาของทอยอาศย จ านวน 192 คน มคาเฉลยความรทางการเงนสงทสด เทากบ 79.22, 88.31, 79.89, 79.76, 80.48 และ 81.86 ตามล าดบ 5.1.3 สถานภาพของความอยดมสขทางการเงน

สถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยภาพรวม พบวา ดานสภาพคลอง ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนสภาพคลองนอยกวา 3 เดอนหรอมากกวา 6 เดอน (ไมเหมาะสม) มากทสด จ านวน 303 คน รองลงมามอตราสวนสภาพคลองอยระหวาง 3-6 เดอน (มความเหมาะสม) จ านวน 97 คน ดานหนสน ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนหนสนต ากวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 389 คน รองลงมามอตราสวนหนสนมากกวารอยละ 50 (มหนสนในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 11 คน ดานเงนออม ผตอบแบบสอบถามมอตราสวนเงนออมมากกวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทเหมาะสม) มากทสด จ านวน 308 คน รองลงมาอตราสวนเงนออมต ากวารอยละ 10 (มการออมในปรมาณทไมเหมาะสม) จ านวน 92 คน สามารถสรปขอมลสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยภาพรวม เปนกราฟไดดงน

103

ภาพท 5.1: สรปสถานภาพของความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออม โดยภาพรวม

5.1.4 ความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงน

ความสมพนธระหวางความรทางการเงนกบความอยดมสขทางการเงนในดานสภาพคลอง หนสน และเงนออมโดยการทดสอบ Independent Sample t-Test พบวา

5.1.4.1 ดานสภาพคลอง คา t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test มคาเทากบ -0.634 และมคา P-Value เทากบ 0.526 ดงนน จงยอมรบสมมตฐานหลก (H0) แสดงวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนไมแตกตางกนอยางไมมนยส าคญทางสถต

5.1.4.2 ดานหนสน คา t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test มคาเทากบ 2.069 และมคา P-Value เทากบ 0.065 ดงนน จงปฏเสธสมมตฐานหลก (H0) แสดงวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกนอยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.10 โดยพบวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมมความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสม

5.1.4.3 ดานเงนออม คา t Stat ของ การทดสอบ Independent Sample t-Test มคาเทากบ 6.410 และมคา P-Value เทากบ 0.000 ดงนน จงปฏเสธสมมตฐานหลก (H0) แสดงวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมและผทมความอยดมสขทางการเงนดาน

75.8

2.8 23.0 24.3

97.3 77.0

0.0

50.0

100.0

150.0

สภาพคลอง หนสน เงนออม

ไมเหมาะสม เหมาะสม

104

ในออมในระดบทไมเหมาะสมมคะแนนความรทางการเงนแตกตางกนอยางมนยส าคญทางสถตทระดบ 0.05 โดยพบวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทเหมาะสมมความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานเงนออมในระดบทไมเหมาะสม 5.2 อภปรายผลการวจย จากผลการศกษาโดยภาพรวมจะเหนไดวา พนกงานธนาคารไทยพาณชยซงเปนกลมตวอยางของแรงงานในอตสาหกรรมการเงนในประเทศไทย มความรทางการเงนทสงผลตอความอยดมสขทางการเงนทงในดานทเหมาะสมและไมเหมาะสม โดยจากผลการศกษาพบวา ผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทเหมาะสมมความรทางการเงนสงกวาผทมความอยดมสขทางการเงนดานหนสนในระดบทไมเหมาะสม เมอพจารณาถงความส าคญของความรทางการเงนซงเปนพนฐานทส าคญในการวางแผนทางการเงนสวนบคคล มความสอดคลองกบการศกษาของ อรอนงค ไชยบญเรอง (2552) ซงไดท าการศกษาเรอง การวางแผนการเงนสวนบคคลของพนกงานธนาคารกรงไทยจ ากด (มหาชน) ไดกลาววาผตอบแบบสอบถามมการวางแผนในดานของหนสนมากทสด จะเหนไดวาหากพนกงานธนาคารทมความรทางการเงนสงจะมการางแผนทางดานหนสนมากกวาดานอนๆ นอกจากน อรอนงค ไชยบญเรอง ยงกลาวเพมเตมอกวาเหตผลทไมมการวางแผนทางการเงนคอไมมเวลาศกษาดานการวางแผนการเงนสวนบคคล อาจเปนไปไดวาสาเหตทท าใหกลมตวอยางจากการศกษามความรทางการเงนทไมเหมาะสม คอ การไมมระยะเวลาในการศกษาการวางแผนทางการเงนอยางจรงจงจงสงผลใหความอยดมสขทางการเงนดานสภาพคลองมอตราสวนสงกวาดานหนสนและดานเงนลงทนและเงนออมถงรอยละ 75.8 5.3 ขอเสนอแนะในการวจย 5.3.1 การวจยในครงน ท าการศกษาเพยงพนกงานของธนาคารไทยพาณชยส านกงานใหญเทานน ดงนนในการศกษาครงตอไปควรศกษาพนกงานธนาคารอนๆ รวมถงสถาบนการเงนอนๆ เพอใหขอมลทไดมความชดเจนมากยงขน 5.3.2 การวจยในครงน หากน าปจจยน าปจจยในการบรหารการเงน เชน การกยมเงน การครอบครองบตรเครดต เปนตน เขามาศกษารวมดวยจะสามารถชวยอธบายพฤตกรรมทางการเงนซงอาจใชเปนตวแปรทมผลตอความอยดมสขทางการเงนของพนกงานธนาคารไทยพาณชยไดดยงขน

105

บรรณานกรม

กฤษฏา เสกตระกล. (ม.ป.ป.). หลกการลงทน. สบคนจากhttps://www.set.or.th/dat/vdoArticle/attachFile/AttachFile_1472550963663.pdf.

จนทรเพญ บญฉาย. (2552). การจดการการเงนสวนบคคล : กรณศกษาเฉพาะกลมวยทางานในเขตกรงเทพมหานคร. การคนควาอสระปรญญามหาบณฑต, มหาวทยาลยธรกจบณฑตย.

ณฐพล นมมานพชรนทร. (2549). พนฐานการวางแผนทางการเงนสาหรบ SMEs ตอน 1 Fundamental Financial Planning for SMEs. สบคนจากhttp://www.businessthai.co.th/bt/content.php?data=410161_Smart%2520SMEs.

ธนาคารแหงประเทศไทย. (2556). รายงานผลการสารวจทกษะทางการเงนของไทย ป 2556. สบคนจาก https://www.1213.or.th/th/aboutfcc/knownfcc/Documents/2013%20ThaiFLSurvey.pdf.

ลคเบญจา จรวฒวงชย. (ม.ป.ป.). แนวคดและทฤษฎทเกยวของกบความผาสกและความอยดกนด. สบคนจาก http://oopm.rid.go.th/subordinate/opm9/pdf/km/2557_1/file_ 2557_12.pdf.

ศรนช อนละคร. (2548). การเงนบคคล. กรงเทพฯ: มหาวทยาลยเกษตรศาสตร. สถาบนคนนแหงเอเชย. (2558). คนไทยกาวไกล ใสใจการเงน. สบคนจาก http://thaipublica.org/wp-

content/uploads/2015/03/1.Citi-LIFT-FL-Research-Report-THAI_Draft.pdf. สพพตา ปยะเกศน. (2546). การเงนสวนบคคล = Personal finance (พมพครงท 3). กรงเทพฯ:

จฬาลงกรณมหาวทยาลย. ส านกงานคณะกรรมการพฒนาเศรษฐกจและสงคม. (2556). การคาดประมาณประชากรของประเทศไทย

พ.ศ 2553-2583. สบคนจาก http://social.nesdb.go.th/social/Portals/0/Documents/การคาดประมาณ%20e-book.pdf.

อจฉรา โยมสนธ. (2555). 365+1 ...คาศพทการเงนและการลงทน (พมพครงท 5). กรงเทพฯ: ตลาดหลกทรพยแหงประเทศไทย.

Hallman, G.V., & Rosenbloom, J. (2000). Personal financial management. New Jersey: Kindle.

Organization for Economic Cooperation and Development. (2011). National Strategies for Financial Education: Preliminary International Guidance. Retrieved from http://www.OECD.org/finance/financial-education/48212634.pdf.

106

ภาคผนวก

107

ภาคผนวก ก เครองมอทใชในการเกบขอมล

แบบสอบถาม

ความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงนของพนกงานในสถาบนการเงน กรณศกษาพนกงานธนาคารไทยพาณชย

แบบสอบถามนจดท าขนเพอเปนสวนหนงของวชาการศกษาเฉพาะบคคลของนกศกษาระดบปรญญาโท สาขาวชาการเงน คณะเศรษฐศาสตร มหาวทยาลยกรงเทพ โดยค าตอบของทานจะใชประกอบการวเคราะหข อมลเพอการศกษา และผศกษาขอขอบพระคณเปนอยางสงในความอนเคราะหของทานในการใหขอมลครงน

ค าชแจง โปรดท าเครองหมาย ลงในชอง ทตรงกบความเปนจรงของทานมากทสด สวนท 1 ปจจยสวนบคคล 1. เพศ

(1) ชาย (2) หญง 2. อาย .......................... ป 3. สถานภาพการสมรส

(1) โสด (2) สมรส (3) หยา แยกกนอย

108

สวนท 2 ปจจยดานเศรษฐกจและสงคม 1. รายไดตอเดอน

(1) ต ากวา 15,000 บาท (2) 15,000-19,999 บาท (3) 25,000-29,999 บาท (4) 30,000-39,999 บาท (5) 40,000-49,999 บาท (6) 50,000-59,999 บาท (7) 60,000-69,999 บาท (8) 70,000-79999 บาท (9) 80,000-89,999 บาท (10) 90,000-99,999 บาท (11) 100,000 บาทขนไป

2. รายจายตอเดอน (1) ต ากวา 10,000 บาท (2) 10,000-14,999 บาท (3) 15,000-19,999 บาท (4) 20,000-24,999 บาท (5) 25,000-29,999 บาท (6) 30,000-39,999 บาท (7) 40,000-49,999 บาท (8) 50,000-59,999 บาท (9) 60,000-69,999 บาท (10) 70,000-79,999 บาท (11) 80,000 บาทขนไป

3. เงนออมและเงนลงทน (1) ต ากวา 100,000 บาท (2) 100,000 - 199,000 บาท (3) 200,000 - 399,999 บาท (4) 400,000 - 599,999 บาท (5) 600,000 - 799,999 บาท (6) 800,000 - 999,999 บาท (7) 1,000,000 - 1,999,999 บาท (8) 2,000,000 - 2,999,999 บาท (9) 3,000,000 - 3,999,999 บาท (10) 4,000,000 บาท ขนไป

4. ต าแหนงงานของทานในปจจบน คอ ......................................... 5. ประสบการณท างานในสถาบนการเงน จ านวน .................... ป 6. ประสบการท างานทงหมด จ านวน .................... ป 7. ระดบการศกษา

(1) ต ากวาปรญญาตร (2) ปรญญาตร (3) สงกวาปรญญาตร

8. สาขาทเรยนในระดบสงสด คอ ................................................

109

สวนท 3 ปจจยดานสขภาพ 1. ทานมโรคประจ าตวหรอไม

(1) ม (2) ไมม 2. หากทานมโรคประจ าตว ทานคดวาอาการของทานอยในความเสยงตอการเสยชวตในระดบใด

(1) ไมมความเสยง (2) ระดบต า (3) ระดบปานกลาง (4) ระดบสง

3. คะแนนภาวะสขภาพในชวง 6 เดอนทผานมา คอ .................... คะแนน (ใหประเมนตวเองเปนคะแนน 1-10 คะแนน 10 คอ สขภาพด ไมมเจบปวยใดๆ) สวนท 4 ปจจยดานครอบครวและการอยอาศย 1. รปแบบของครอบครว

(1) ครอบครวเดยว* (2) ครอบครวขยาย** หมายเหต * ครอบครวเดยว หมายถง ครอบครวทมสมาชกเฉพาะ พอ แม และลก ** ครอบครวขยาย หมายถง ครอบครวทมญาตเขามาอาศยอยดวยนอกเหนอจากพอ แม และลก 2. จ านวนสมาชกในครอบครว ................... คน 3. จ านวนสมาชกทเปนเดกต ากวา 18 จ านวน ………………… คน 4. ทานเปนผอปการะสมาชกต ากวา 18 หรอไม

(1) ใช (2) ไมใช 5. จ านวนสมาชกทเปนผสงวย (60 ปขนไป) จ านวน ..................... คน 6. ทานเปนผอปการะผสงอายหรอไม

(1) ใช (2) ไมใช 7. สถานะของทานกบทอยอาศย

(1) เปนเจาของ (2) ไมใชเจาของบาน

110

สวนท 5 ปจจยดานความรทางการเงน (Financial Literacy) 1. ทานออมเงนอยางสม าเสมอหรอไม

(1) มการออมอยางสม าเสมอ (2) พอท าไดบางบางครง (3) ไมเคยออมเงนไดเลย

2. ทานท าอยางไรกบการใชจายในแตละเดอน (1) ตงงบประมาณคาใชจายในแตละเรองไว และพยายามใชจายใหไมเกนงบประมาณนน (2) ตงงบประมาณไว เพอจะไดทราบรายจายอยางคราวๆ แตอาจใชจายเกนงบประมาณทตงไว

ไปบางในบางเดอน (3) มคาใชจายอะไรกจายเลยโดยไมจ าเปนตองตงงบประมาณ

3. คณมวธเลอกซอสนคาหรอบรการอยางไร (1) คดถงความจ าเปน ประโยชนใชสอย คณภาพ และราคากอนซอทกครง (2) บางครงทฉนเหนสนคาแลวตดสนใจซอทนท โดยทอาจไมเคยไดใชมนเลย หรอพบใน

ภายหลงวาสนคามคณภาพและราคาไมเหมาะสม (3) เหนของทชอบกจะซอทนทแลวกพบวามของทไมไดใชงานอยเปนจ านวนมากหรอมาพบ

ภายหลงวาของนนมคณภาพและราคาไมเหมาะสม 4. ทานเตรยมตวส าหรบการเกษยณอายไวอยางไรแลวบาง

(1) มเงนเกบทเพยงพอกบการใชจายในยามเกษยณอายแลว (2) วางแผนไวแลว และก าลงท าตามแผนเพอใหมความพรอมทางการเงนในวนเกษยณอาย

(3) ยงไมแนใจวาจะสามารถมเงนใชในยามเกษยณไดอยางเพยงพอ 5. ทานสนใจทจะออมเงนอยางจรงจงจงอยากฝากเงนในบญชอนทไมใชบญชเงนเดอนดบาง ทานจะ

เลอกฝากเงนอยางไร (1) ฝากบญชแบบไหนหรอธนาคารไหนกไดเพราะคงจะไดรบดอกเบยทไมแตกตางกน (2) หาขอมลเกยวกบอตราดอกเบยเงนฝากตอปจากหลายๆ สถาบนการเงนแลวน ามา

เปรยบเทยบกนกอนทจะเลอกเปดบญชกบธนาคารทใหดอกเบยสงทสด (3) หาขอมลตางๆ เชน อตราดอกเบยเงนฝากตอป เงอนไขการฝาก-ถอน จากหลายๆ

สถาบนการเงนแลวน ามาเปรยบเทยบกนกอนตดสนใจเลอกเปดบญชกบสถาบนการเงนทมเงอนไขตรงกบความตองการของเรามากทสด

111

6. ทานไปทธนาคารเพอเปดบญชเงนฝากออมทรพย พนกงานบอกคณวาคณตองท าบตรเอทเอมหรอบตรเดบตดวย ทานจะท าเชนอยางไร

(1) ตกลงท าตามทพนกงานบอกเพราะไมมทางเลอกอน (2) ตกลงท าตามทพนกงานบอกดวยความเกรงใจแตไดสอบถามเกยวกบเงอนไขการใชบรการ

กอนตกลงท าบตร (3) อาจตกลงหรอปฏเสธสงทพนกงานบอกกไดเพราะขนอยกบความจ าเปนในการใชบรการ

ของตวเองเปนหลก 7. ในระหวางการท าสญญาเงนก พนกงานไดอธบายรายละเอยดตางๆ เชน ก าหนดเวลาการช าระหน

อตราดอกเบยตอป คาใชจายทเกยวของ แตทานไมเขาใจ ทานจะท าอยางไร (1) เซนชอในสญญาเงนกเลยเพราะพนกงานธนาคารมความรและเชอถอได (2) เซนชอในสญญาเงนกตามทพนกงานกากบาทไปกอนแลวคอยสอบถามเพมเตมทหลง

(3) สอบถามพนกงานเพมเตมจนเขาใจแจมแจงเสยกอนแลวจงคอยเซนชอในเอกสารสญญาเงนก

8. เมอไดรบใบแจงยอดรายการใชจายผานบตรเครดตในแตละงวดแลว ทานท าอยางไร (1) ตรวจสอบทกรายการกบสลปบตรเครดตทเกบไวทกครง

(2) ตรวจสอบเมอมรายจายกอนใหญหรอ รายจายทส าคญ (3) ไมเคยตรวจสอบเลย

9. ภาระหนสนของทานทตองช าระตอเดอน (1) ไมมหนสนใดๆ เลย (2) ไมนาจะเกน 30% ของรายไดตอเดอน (3) นาจะมากกวา 30% ของรายไดตอเดอน

10.. ทานคดวาตวทานมคณสมบตอะไรทจะท าใหขอสนเชอไดงาย (1) มประวตการช าระหนทด เพราะช าระหนตรงเวลาทกครง (2) เรมท างานเสรมนอกเหนอจากงานประจ า

(3) เปนลกคาเกาของสถาบนการเงนนจากการขอสนเชอเพอซอรถยนตไปแลวเมอตนป 11. ทานสมครบตรเครดตเพราะอะไร

(1) ไดของแถมทถกใจ (2) ตองการความสะดวกในการจบจายใชสอย และมนใจวาตวเองมเงนพอทจะจายไดเตม

จ านวนและตรงเวลา (3) ถอนเงนสดมาใชจายในยามฉกเฉนได

112

12. ทานเคยคดทจะกเงนนอกระบบหรอไม (1) ไมเคย เพราะพยายามใชจายใหไมเกนกวารายไดทม (2) ไมเคย เพราะทราบถงขอเสยการกเงนนอกระบบ (3) เคย แตเมอไดสอบถามเงอนไขการกเงนแลวเหนวาเอาเปรยบ กเลยตดสนใจไมก (4) เคย และก าลงช าระหนอย (5) เคย และคางช าระหนจนถกทวงถามหนอยางไมเหมาะสม

13. หากทานไดรบอเมลจากเพอนบอกวาก าลงเดอดรอนเพราะกระเปาเงนหายในตางประเทศ จงขอใหทานชวยโอนเงนใหแลวจะรบช าระคนเมอกลบถงประเทศไทย ทานจะท าอยางไร

(1) รบโอนเงนใหเพอนทนท เพราะเกรงวาเพอนจะเดอดรอน (2) ตดตอหาเพอนหรอญาตของเพอนคนดงกลาว เพอสอบถามขอเทจจรงกอนการโอนเงน

สวนท 6 ปจจยดานความอยดมสขทางการเงน 1. ปจจบน หากทานไมไดท างาน ทานคดวาทานจะมสนทรพยสภาพคลอง (ประกอบดวย เงนสด เงนฝากธนาคาร กองทนตลาดเงน ฯลฯ) เพยงพอตอการด ารงชพไดกเดอน จ านวน...........................เดอน 2. ปจจบน หากทานมภาระหนสน (นบสนเชอทกประเภท) จะคดเปนสดสวนเทาใดของสนทรพยทงหมดททานม (นบรวมทงสนทรพยทางการเงน สงหารมทรพย และอสงหารมทรพย) รอยละ................................ 3. ปจจบน หากทานมการออมหรอการลงทนในแตละเดอนจะคดเปนสดสวนเทาใดของรายไดรวมในแตละเดอน รอยละ................................

113

ภาคผนวก ข ผลการวเคราะหทางสถต 1. การวเคราะหหาคาวความถและรอยละขอมลทวไปของผตอบแบบสอบถาม

เพศ

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ชาย 117 29.3 29.3 29.3

หญง 283 70.8 70.8 100.0

Total 400 100.0 100.0

อาย

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid below 30 164 41.0 41.0 41.0

30+ 236 59.0 59.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

สมรส

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid โสด 250 62.5 62.5 62.5

สมรส 121 30.3 30.3 92.8

อนๆ 29 7.3 7.3 100.0

Total 400 100.0 100.0

รายได

114

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ต ากวา 15000 26 6.5 6.5 6.5

15000-19999 152 38.0 38.0 44.5

20000-29999 161 40.3 40.3 84.8

30000-39999 50 12.5 12.5 97.3

40000+ 11 2.8 2.8 100.0

Total 400 100.0 100.0

รายจาย

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ต ากวา 10000 94 23.5 23.5 23.5

10000-14999 163 40.8 40.8 64.3

15000-19999 103 25.8 25.8 90.0

20000-24999 32 8.0 8.0 98.0

25000+ 8 2.0 2.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

เงนออม

115

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ต ากวา 100000 128 32.0 32.0 32.0

100000-199999 146 36.5 36.5 68.5

200000-399999 92 23.0 23.0 91.5

400000-599999 18 4.5 4.5 96.0

600000+ 16 4.0 4.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

ต าแหนงงาน

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid บรหาร 81 20.3 20.3 20.3

ปฎบตการกยวกบเงน

257 64.3 64.3 84.5

ไมเกยวกบเงน 62 15.5 15.5 100.0

Total 400 100.0 100.0

ประสบการณการเงน

Frequency Percent Valid Cumulative

116

Percent Percent

Valid ไมเกน5 ป 137 34.3 34.3 34.3

6-10 150 37.5 37.5 71.8

10+ 113 28.3 28.3 100.0

Total 400 100.0 100.0

ประสบการณท างาน

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ไมเกน5 ป 112 28.0 28.0 28.0

6-10 173 43.3 43.3 71.3

10+ 115 28.8 28.8 100.0

Total 400 100.0 100.0

การศกษา

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ต ากวาปรญาตร 5 1.3 1.3 1.3

ปรญาตร 344 86.0 86.0 87.3

สงกวาปรญาตร 51 12.8 12.8 100.0

Total 400 100.0 100.0

สาขาทเรยน

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

117

Valid business 352 88.0 88.0 88.0

วทยาศาสตร 8 2.0 2.0 90.0

ศลปศาสตร 40 10.0 10.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

โรคประจ าตว

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ม 38 9.5 9.5 9.5

ไมม 362 90.5 90.5 100.0

Total 400 100.0 100.0

ความเสยง

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ไมมความเสยง 341 85.3 85.3 85.3

ระดบต า 49 12.3 12.3 97.5

ระดบปานกลาง 9 2.3 2.3 99.8

ระดบสง 1 .3 .3 100.0

Total 400 100.0 100.0

สขภาพ

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

118

Valid แย 3 .8 .8 .8

ปานกลาง 8 2.0 2.0 2.8

ด 136 34.0 34.0 36.8

ดมาก 253 63.3 63.3 100.0

Total 400 100.0 100.0

รปแบบครอบครว

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid เดยว 356 89.0 89.0 89.0

ขยาย 44 11.0 11.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

จ านวนสมาชก

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid 2คน 62 15.5 15.5 15.5

3-5 293 73.3 73.3 88.8

5+ 45 11.3 11.3 100.0

Total 400 100.0 100.0

จ านวนสมาชกเดก

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid 0 250 62.5 62.5 62.5

119

1-2 146 36.5 36.5 99.0

3+ 4 1.0 1.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

การอประการะเดก

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ใช 120 30.0 30.0 30.0

ไมใช 280 70.0 70.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

จ านวนคนแก

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid 0 223 55.8 55.8 55.8

1-2 174 43.5 43.5 99.3

3+ 3 .8 .8 100.0

Total 400 100.0 100.0

การอปการะคนแก

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ใช 168 42.0 42.0 42.0

ไมใช 232 58.0 58.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

120

การเปนเจาาของบาน

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid เปนเจาของ 192 48.0 48.0 48.0

ไมใชเจาของ 208 52.0 52.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

2. การวเคราะหสถานภาพของความรการเงน

Descriptive Statistics

N Minimum Maximum Mean Std. Deviation Variance

FIS 400 42.86 100.00 79.1429 10.18937 103.823 Valid N (listwise) 400

Case Processing Summary

Cases

Included Excluded Total

N Percent N Percent N Percent

FIS * เพศ 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * อาย 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0%

121

FIS * สมรส 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * รายได 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * รายจาย 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * เงนออม 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * ต าแหนงงาน 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0%

FIS * การศกษา 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0%

FIS * สาขาทเรยน 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0%

FIS * โรคประจ าตว 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * ความเสยง 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0%

FIS * สขภาพ 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * รปแบบครอบครว 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * จ านวนสมาชก 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * จ านวนสมาชกเดก 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * การอประการะเดก 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * จ านวนคนแก 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * การอปการะคนแก 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * ประสบการณการเงน 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0% FIS * ประสบการณท างาน 400 100.0% 0 0.0% 400 100.0%

122

FIS * เพศ FIS

เพศ Mean N Std. Deviation

ชาย 75.00 117 9.83 หญง 80.86 283 9.86 Total 79.14 400 10.19

FIS * อาย FIS

อาย Mean N Std. Deviation

below 30 79.70 164 10.89 30+ 78.75 236 9.68 Total 79.14 400 10.19

FIS * เงนออม FIS

เงนออม Mean N Std. Deviation

ต ากวา 100000 80.02 128 11.32

100000-199999 80.77 146 8.89

200000-399999 76.05 92 9.84

400000-599999 78.37 18 7.70

600000+ 75.89 16 12.41 Total 79.14 400 10.19

123

FIS * ต าแหนงงาน FIS

ต าแหนงงาน Mean N Std. Deviation

บรหาร 81.31 81 8.81 ปฎบตการกยวกบเงน 79.85 257 9.79

ไมเกยวกบเงน 73.39 62 11.54

Total 79.14 400 10.19

FIS * การศกษา FIS

การศกษา Mean N Std. Deviation

ต ากวาปรญาตร 75.71 5 10.83

ปรญาตร 79.50 344 10.36 สงกวาปรญาตร 77.10 51 8.75

Total 79.14 400 10.19

FIS * สาขาทเรยน FIS

สาขาทเรยน Mean N Std. Deviation

business 78.87 352 10.23 science 75.45 8 12.73 art 82.32 40 8.82 Total 79.14 400 10.19

124

FIS * โรคประจ าตว FIS

โรคประจ าตว Mean N Std. Deviation

ม 80.73 38 7.17 ไมม 78.98 362 10.45 Total 79.14 400 10.19

FIS * ความเสยง FIS

ความเสยง Mean N Std. Deviation

ไมมความเสยง 78.98 341 10.40

ระดบต า 81.41 49 7.61 ระดบปานกลาง 71.83 9 11.36

ระดบสง 89.29 1 Total 79.14 400 10.19

FIS * สขภาพ FIS

สขภาพ Mean N Std. Deviation

แย 64.29 3 3.57 ปานกลาง 75.45 8 15.20 ด 80.62 136 9.30 ดมาก 78.64 253 10.35 Total 79.14 400 10.19

125

FIS * รปแบบครอบครว FIS

รปแบบครอบครว Mean N Std. Deviation

เดยว 79.22 356 10.30 ขยาย 78.49 44 9.35 Total 79.14 400 10.19

FIS * จ านวนสมาชก FIS

จ านวนสมาชก Mean N Std. Deviation

2คน 88.31 62 2.60 3-5 78.06 293 10.11 5+ 73.57 45 9.82 Total 79.14 400 10.19

FIS * จ านวนสมาชกเดก FIS

จ านวนสมาชกเดก Mean N Std. Deviation

0 79.89 250 10.93 1-2 78.13 146 8.51 3+ 69.64 4 13.20 Total 79.14 400 10.19

126

FIS * การอประการะเดก FIS

การอประการะเดก Mean N Std. Deviation

ใช 77.71 120 8.61 ไมใช 79.76 280 10.75

Total 79.14 400 10.19

FIS * จ านวนคนแก FIS

จ านวนคนแก Mean N Std. Deviation

0 80.48 223 10.22 1-2 77.61 174 9.90 3+ 69.05 3 8.99 Total 79.14 400 10.19

FIS * การอปการะคนแก FIS

การอปการะคนแก Mean N Std. Deviation

ใช 77.83 168 9.49 ไมใช 80.10 232 10.58 Total 79.14 400 10.19

127

FIS * ประสบการณการเงน FIS

ประสบการณการเงน Mean N Std. Deviation

ไมเกน5 ป 79.95 137 10.98 6-10 81.60 150 8.93 10+ 74.91 113 9.51 Total 79.14 400 10.19

FIS * ประสบการณท างาน FIS

ประสบการณท างาน Mean N Std. Deviation

ไมเกน5 ป 80.99 112 11.21 6-10 80.76 173 9.13 10+ 74.91 115 9.48 Total 79.14 400 10.19

Report FIS

การเปนเจาาของบาน Mean N Std. Deviation

เปนเจาของ 81.86 192 8.83 ไมใชเจาของ 76.63 208 10.72

Total 79.14 400 10.19

128

3. การวเคราะหสถานภาพของความอยดมสขทางการเงน

สภาพคลอง

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ไมเหมาะสม 303 75.8 75.8 75.8

เหมาะสม 97 24.3 24.3 100.0

Total 400 100.0 100.0

หนสน

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ไมเหมาะสม 11 2.8 2.8 2.8

เหมาะสม 389 97.3 97.3 100.0

Total 400 100.0 100.0

เงนออม

Frequency Percent Valid

Percent Cumulative

Percent

Valid ไมเหมาะสม 92 23.0 23.0 23.0

เหมาะสม 308 77.0 77.0 100.0

Total 400 100.0 100.0

129

สภาพคลอง * เพศ Crosstabulation Count

เพศ

Total ชาย หญง

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 95 208 303 เหมาะสม 22 75 97

Total 117 283 400

สภาพคลอง * อาย Crosstabulation

Count

อาย

Total below 30 30+

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 129 174 303 เหมาะสม 35 62 97

Total 164 236 400

สภาพคลอง * สมรส Crosstabulation

Count

สมรส

Total โสด สมรส อนๆ

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 185 94 24 303 เหมาะสม 65 27 5 97

Total 250 121 29 400

130

สภาพคลอง * ต าแหนงงาน Crosstabulation Count

ต าแหนงงาน

Total บรหาร ปฎบตการเกยวกบเงน

ไมเกยว กบเงน

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 57 200 46 303 เหมาะสม 24 57 16 97

Total 81 257 62 400

สภาพคลอง * การศกษา Crosstabulation

Count

การศกษา

Total ต ากวา

ปรญาตร ปรญาตร สงกวา

ปรญาตร

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 5 249 49 303 เหมาะสม 0 95 2 97

Total 5 344 51 400

สภาพคลอง * สาขาทเรยน Crosstabulation Count

สาขาทเรยน

Total business science art

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 274 4 25 303 เหมาะสม 78 4 15 97

Total 352 8 40 400

..

131

สภาพคลอง * ประสบการณการเงน Crosstabulation Count

ประสบการณการเงน

Total ไมเกน5 ป 6-10 10+

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 122 84 97 303 เหมาะสม 15 66 16 97

Total 137 150 113 400

สภาพคลอง * ประสบการณท างาน Crosstabulation Count

ประสบการณท างาน

Total ไมเกน5 ป 6-10 10+

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 100 105 98 303 เหมาะสม 12 68 17 97

Total 112 173 115 400

สภาพคลอง * รปแบบครอบครว Crosstabulation

Count

รปแบบครอบครว

Total เดยว ขยาย

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 266 37 303 เหมาะสม 90 7 97

Total 356 44 400

132

สภาพคลอง * จ านวนสมาชก Crosstabulation Count

จ านวนสมาชก

Total 2คน 3-5 5+

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 50 216 37 303 เหมาะสม 12 77 8 97

Total 62 293 45 400

สภาพคลอง * จ านวนสมาชกเดก Crosstabulation

Count

จ านวนสมาชกเดก

Total 0 1-2 3+

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 189 111 3 303 เหมาะสม 61 35 1 97

Total 250 146 4 400

สภาพคลอง * การอประการะเดก Crosstabulation

Count

การอประการะเดก

Total ใช ไมใช

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 91 212 303 เหมาะสม 29 68 97

Total 120 280 400

133

สภาพคลอง * จ านวนคนแก Crosstabulation Count

จ านวนคนแก

Total 0 1-2 3+

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 172 129 2 303 เหมาะสม 51 45 1 97

Total 223 174 3 400

สภาพคลอง * การอปการะคนแก Crosstabulation

Count

การอปการะคนแก

Total ใช ไมใช

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 128 175 303 เหมาะสม 40 57 97

Total 168 232 400

สภาพคลอง * โรคประจ าตว Crosstabulation Count

โรคประจ าตว

Total ม ไมม

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 26 277 303 เหมาะสม 12 85 97

Total 38 362 400

สภาพคลอง * ความเสยง Crosstabulation

134

Count

ความเสยง

Total ไมม

ความเสยง ระดบต า ระดบ

ปานกลาง ระดบสง

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 260 33 9 1 303 เหมาะสม 81 16 0 0 97

Total 341 49 9 1 400

สภาพคลอง * สขภาพ Crosstabulation Count

สขภาพ

Total แย ปานกลาง ด ดมาก

สภาพคลอง ไมเหมาะสม 3 7 97 196 303 เหมาะสม 0 1 39 57 97

Total 3 8 136 253 400

สภาพคลอง * รายได Crosstabulation

Count

รายได

Total ต ากวา 15000

15000-19999

20000-29999

30000-39999 40000+

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 24 117 105 47 10 303 เหมาะสม 2 35 56 3 1 97

Total 26 152 161 50 11 400

สภาพคลอง * รายจาย Crosstabulation

Count

135

รายจาย

Total ต ากวา 10000

10000-14999

15000-19999

20000-24999 25000+

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 81 106 78 31 7 303 เหมาะสม 13 57 25 1 1 97

Total 94 163 103 32 8 400

สภาพคลอง * เงนออม Crosstabulation Count

เงนออม

Total ต ากวา

100000 100000-199999

200000-399999

400000-599999 600000+

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 106 93 70 18 16 303 เหมาะสม 22 53 22 0 0 97

Total 128 146 92 18 16 400

สภาพคลอง * การเปนเจาาของบาน Crosstabulation

Count

การเปนเจาาของบาน

Total เปน

เจาของ ไมใช

เจาของ

สภาพคลอง

ไมเหมาะสม 142 161 303 เหมาะสม 50 47 97

Total 192 208 400

หนสน * เพศ Crosstabulation Count

136

เพศ

Total ชาย หญง

หนสน ไมเหมาะสม 5 6 11 เหมาะสม 112 277 389

Total 117 283 400

หนสน * อาย Crosstabulation Count

อาย

Total below 30 30+

หนสน ไมเหมาะสม 8 3 11 เหมาะสม 156 233 389

Total 164 236 400

หนสน * สมรส Crosstabulation

Count

สมรส

Total โสด สมรส อนๆ

หนสน ไมเหมาะสม 9 2 0 11 เหมาะสม 241 119 29 389

Total 250 121 29 400

หนสน * ต าแหนงงาน Crosstabulation Count

ต าแหนงงาน Total

137

บรหาร ปฎบตการเกยวกบเงน

ไมเกยว กบเงน

หนสน ไมเหมาะสม 0 4 7 11 เหมาะสม 81 253 55 389

Total 81 257 62 400

หนสน * การศกษา Crosstabulation Count

การศกษา

Total ต ากวา

ปรญาตร ปรญาตร สงกวา

ปรญาตร

หนสน ไมเหมาะสม 0 10 1 11 เหมาะสม 5 334 50 389

Total 5 344 51 400

หนสน * สาขาทเรยน Crosstabulation Count

สาขาทเรยน

Total business science art

หนสน ไมเหมาะสม 5 2 4 11 เหมาะสม 347 6 36 389

Total 352 8 40 400

หนสน * ประสบการณการเงน Crosstabulation

Count

ประสบการณการเงน

Total ไมเกน5 ป 6-10 10+

138

หนสน ไมเหมาะสม 9 0 2 11 เหมาะสม 128 150 111 389

Total 137 150 113 400

หนสน * ประสบการณท างาน Crosstabulation Count

ประสบการณท างาน

Total ไมเกน5 ป 6-10 10+

หนสน ไมเหมาะสม 7 2 2 11 เหมาะสม 105 171 113 389

Total 112 173 115 400

หนสน * รปแบบครอบครว Crosstabulation

Count

รปแบบครอบครว

Total เดยว ขยาย

หนสน ไมเหมาะสม 7 4 11 เหมาะสม 349 40 389

Total 356 44 400

หนสน * จ านวนสมาชก Crosstabulation Count

จ านวนสมาชก

Total 2คน 3-5 5+

139

หนสน ไมเหมาะสม 0 9 2 11 เหมาะสม 62 284 43 389

Total 62 293 45 400

หนสน * การอประการะเดก Crosstabulation

Count

การอประการะเดก

Total ใช ไมใช

หนสน ไมเหมาะสม 2 9 11 เหมาะสม 118 271 389

Total 120 280 400

หนสน * จ านวนคนแก Crosstabulation

Count

จ านวนคนแก

Total 0 1-2 3+

หนสน ไมเหมาะสม 7 3 1 11 เหมาะสม 216 171 2 389

Total 223 174 3 400

หนสน * การอปการะคนแก Crosstabulation Count

การอปการะคนแก

Total ใช ไมใช

140

หนสน ไมเหมาะสม 4 7 11 เหมาะสม 164 225 389

Total 168 232 400

หนสน * โรคประจ าตว Crosstabulation Count

โรคประจ าตว

Total ม ไมม

หนสน ไมเหมาะสม 0 11 11 เหมาะสม 38 351 389

Total 38 362 400

หนสน * ความเสยง Crosstabulation

Count

ความเสยง

Total ไมมความ

เสยง ระดบต า ระดบ

ปานกลาง ระดบสง

หนสน ไมเหมาะสม 4 3 3 1 11 เหมาะสม 337 46 6 0 389

Total 341 49 9 1 400

หนสน * สขภาพ Crosstabulation Count

สขภาพ

Total แย ปานกลาง ด ดมาก

หนสน ไมเหมาะสม 2 2 4 3 11

141

เหมาะสม 1 6 132 250 389 Total 3 8 136 253 400

หนสน * รายได Crosstabulation

Count

รายได

Total ต ากวา 15000

15000-19999

20000-29999

30000-39999 40000+

หนสน ไมเหมาะสม 1 3 5 1 1 11 เหมาะสม 25 149 156 49 10 389

Total 26 152 161 50 11 400

หนสน * รายจาย Crosstabulation Count

รายจาย

Total ต ากวา 10000

10000-14999

15000-19999

20000-24999 25000+

หนสน ไมเหมาะสม 1 4 3 1 2 11 เหมาะสม 93 159 100 31 6 389

Total 94 163 103 32 8 400

หนสน * เงนออม Crosstabulation Count

เงนออม

Total ต ากวา

100000 100000-199999

200000-399999

400000-599999 600000+

142

หนสน ไมเหมาะสม 10 0 1 0 0 11 เหมาะสม 118 146 91 18 16 389

Total 128 146 92 18 16 400

หนสน * การเปนเจาาของบาน Crosstabulation

Count

การเปนเจาาของบาน

Total เปน

เจาของ ไมใช

เจาของ

หนสน ไมเหมาะสม 5 6 11 เหมาะสม 187 202 389

Total 192 208 400

เงนออม * เพศ Crosstabulation Count

เพศ

Total ชาย หญง

เงนออม ไมเหมาะสม 30 62 92 เหมาะสม 87 221 308

Total 117 283 400

143

เงนออม * อาย Crosstabulation Count

อาย

Total below

30 30+

เงนออม ไมเหมาะสม 46 46 92 เหมาะสม 118 190 308

Total 164 236 400

เงนออม * สมรส Crosstabulation

Count

สมรส

Total โสด สมรส อนๆ

เงนออม ไมเหมาะสม 62 25 5 92 เหมาะสม 188 96 24 308

Total 250 121 29 400

เงนออม * ต าแหนงงาน Crosstabulation Count

ต าแหนงงาน

Total บรหาร ปฎบตการเกยวกบเงน

ไมเกยว กบเงน

เงนออม ไมเหมาะสม 10 53 29 92 เหมาะสม 71 204 33 308

Total 81 257 62 400

144

เงนออม * การศกษา Crosstabulation Count

การศกษา

Total ต ากวา

ปรญาตร ปรญาตร สงกวา

ปรญาตร

เงนออม ไมเหมาะสม 2 82 8 92 เหมาะสม 3 262 43 308

Total 5 344 51 400

เงนออม * สาขาทเรยน Crosstabulation Count

สาขาทเรยน

Total business science art

เงนออม ไมเหมาะสม 77 4 11 92 เหมาะสม 275 4 29 308

Total 352 8 40 400

เงนออม * ประสบการณการเงน Crosstabulation Count

ประสบการณการเงน

Total ไมเกน5 ป 6-10 10+

เงนออม ไมเหมาะสม 40 18 34 92 เหมาะสม 97 132 79 308

Total 137 150 113 400

เงนออม * ประสบการณท างาน Crosstabulation

145

Count

ประสบการณท างาน

Total ไมเกน5 ป 6-10 10+

เงนออม ไมเหมาะสม 34 22 36 92 เหมาะสม 78 151 79 308

Total 112 173 115 400

เงนออม * รปแบบครอบครว Crosstabulation

Count

รปแบบครอบครว

Total เดยว ขยาย

เงนออม ไมเหมาะสม 80 12 92 เหมาะสม 276 32 308

Total 356 44 400

เงนออม * จ านวนสมาชก Crosstabulation Count

จ านวนสมาชก

Total 2คน 3-5 5+

เงนออม ไมเหมาะสม 4 75 13 92 เหมาะสม 58 218 32 308

Total 62 293 45 400

เงนออม * จ านวนสมาชกเดก Crosstabulation

146

Count

จ านวนสมาชกเดก

Total 0 1-2 3+

เงนออม ไมเหมาะสม 57 34 1 92 เหมาะสม 193 112 3 308

Total 250 146 4 400

เงนออม * การอประการะเดก Crosstabulation

Count

การอประการะเดก

Total ใช ไมใช

เงนออม ไมเหมาะสม 24 68 92 เหมาะสม 96 212 308

Total 120 280 400

เงนออม * จ านวนคนแก Crosstabulation Count

จ านวนคนแก

Total 0 1-2 3+

เงนออม ไมเหมาะสม 51 39 2 92 เหมาะสม 172 135 1 308

Total 223 174 3 400

เงนออม * การอปการะคนแก Crosstabulation

147

Count

การอปการะคนแก

Total ใช ไมใช

เงนออม ไมเหมาะสม 37 55 92 เหมาะสม 131 177 308

Total 168 232 400

เงนออม * โรคประจ าตว Crosstabulation Count

โรคประจ าตว

Total ม ไมม

เงนออม ไมเหมาะสม 8 84 92 เหมาะสม 30 278 308

Total 38 362 400

เงนออม * ความเสยง Crosstabulation Count

ความเสยง

Total ไมมความ

เสยง ระดบต า ระดบปาน

กลาง ระดบสง

เงนออม ไมเหมาะสม 73 15 4 0 92 เหมาะสม 268 34 5 1 308

Total 341 49 9 1 400

เงนออม * สขภาพ Crosstabulation

148

Count

สขภาพ

Total แย ปานกลาง ด ดมาก

เงนออม ไมเหมาะสม 3 3 25 61 92 เหมาะสม 0 5 111 192 308

Total 3 8 136 253 400

เงนออม * รายได Crosstabulation

Count

รายได

Total ต ากวา 15000

15000-19999

20000-29999

30000-39999 40000+

เงนออม ไมเหมาะสม

11 35 33 9 4 92

เหมาะสม 15 117 128 41 7 308 Total 26 152 161 50 11 400

เงนออม * รายจาย Crosstabulation Count

รายจาย

Total ต ากวา 10000

10000-14999

15000-19999

20000-24999 25000+

เงนออม ไมเหมาะสม

25 27 32 3 5 92

เหมาะสม 69 136 71 29 3 308 Total 94 163 103 32 8 400

149

เงนออม * เงนออม Crosstabulation Count

เงนออม

Total ต ากวา

100000 100000-199999

200000-399999

400000-599999 600000+

เงนออม ไมเหมาะสม

45 17 25 0 5 92

เหมาะสม 83 129 67 18 11 308 Total 128 146 92 18 16 400

เงนออม * การเปนเจาาของบาน Crosstabulation

Count

การเปนเจาาของบาน

Total เปน

เจาของ ไมใช

เจาของ

เงนออม ไมเหมาะสม 28 64 92 เหมาะสม 164 144 308

Total 192 208 400

4. การวเคราะหความสมพนธระหวางความรทางการเงนและความอยดมสขทางการเงน

Group Statistics

สภาพคลอง N Mean Std.

Deviation

Std. Error Mean

FIS เหมาะสม 97 78.5714 10.25815 1.04156

ไมเหมาะสม 303 79.3258 10.17751 .58468

150

151

Independent Samples Test

Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means

F Sig. t df Sig.

(2-tailed) Mean

Difference Std. Error Difference

95% Confidence Interval of the

Difference

Lower Upper

FIS Equal variances assumed

.044 .833 -.634 398 .526 -.75436 1.18959 -3.09302 1.58430

Equal variances not assumed -.632 160.955 .529 -.75436 1.19444 -3.11316 1.60444

152

Group Statistics

หนสน N Mean Std. Deviation Std. Error Mean

FIS เหมาะสม 389 79.4161 9.87815 .50084

ไมเหมาะสม 11 69.4805 15.84070 4.77615

Independent Samples Test

Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means

F Sig. t df Sig. (2-tailed)

Mean Difference

Std. Error Difference

95% Confidence Interval of the Difference

Lower Upper

FIS Equal variances assumed

8.583 .004 3.227 398 .001 9.93557 3.07924 3.88195 15.98918

Equal variances not assumed 2.069 10.221 .065 9.93557 4.80234 -.73342 20.60455

153

Group Statistics

เงนออม N Mean Std. Deviation Std. Error Mean

FIS เหมาะสม 308 80.8442 9.42329 .53694

ไมเหมาะสม 92 73.4472 10.63292 1.10856

Independent Samples Test

Levene's Test for Equality of Variances t-test for Equality of Means

F Sig. t df Sig. (2-tailed)

Mean Difference

Std. Error Difference

95% Confidence Interval of the Difference

Lower Upper

FIS Equal variances assumed

2.164 .142 6.410 398 .000 7.39695 1.15404 5.12817 9.66573

Equal variances not assumed 6.005 136.480 .000 7.39695 1.23175 4.96117 9.83274

154

ประวตผเขยน

ชอ-นามสกล กรณกา วาระวชะน อเมล kornnika_ae@hotmail.com ประวตการศกษา ป พ.ศ. 2552 ส าเรจการศกษาระดบปรญญาตร สาขาภาษาองกฤษ คณะศลปะศาสตร มหาวทยาลยราชภฎสวนดสต ประสบการณท างาน ป พ.ศ. 2554 – ปจจบน

ท างานในต าแหนง เจาหนาทสนบสนนบคลากรเครอขายสาขา ธนาคารไทยพาณชย (ส านกงานใหญ) ตงแตป พ.ศ. 2554 จนถงปจจบน