HOB Adult Guide_sp.pdf

Versión para adultos.

Guía para el instructor.

©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC. ECG-714394VERSIÓN 5.1

EL FUTURO EN TUS MANOS® • GUÍA PARA EL INSTRUCTOR • VERSIÓN PARA ADULTOS • VERSIÓN 5.1©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. Todos los derechos reservados. Miembros FDIC www.elfuturoentusmanos.org

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¡Bienvenido al programa El futuro en tus manos® de Wells Fargo!

Este programa de educación financiera—alegre, interactivo y atractivo—está dirigido al aprendizaje tanto de una persona que sigue su propio ritmo como para su uso en grupo. Estas Guías del Instructor le ayudarán a usted a com-partir este valioso programa con grupos de cualquier tamaño.

En estas guías, usted encontrará todo lo que necesita para dirigir a los participantes en situaciones o escenarios de la vida real, discusiones en grupo y actividades que los estimularán a aplicar estas lecciones a su vida diaria.

Al compartir El futuro en tus manos con otros, usted les ayudará a tomar el control de sus finanzas y a labrarse un futuro financiero más brillante.

Panorama del programa.El futuro en tus manos cubre todos los puntos básicos de la administración inteligente del dinero. El currículum está diseñado para cuatro grupos de edad: Adultos, Adultos Jóvenes (de 15 a 21 años de edad), Adolescentes (del sexto al octavo grados) y niños (del cuarto y quinto grados).

El futuro en tus manos es una manera fácil y agradable de enseñar y de aprender los conceptos esenciales de la edu-cación financiera: los principios de los servicios bancarios, la importancia del ahorro, la administración inteligente del dinero, el uso responsable del crédito, la inversión, la acumulación de riqueza y más. Ya sea para abrir una cuenta de cheques o evitar el robo de identidad, como para pagar la universidad, comprar una casa o empezar una pequeña empresa, El futuro en tus manos proporciona técnicas y conocimientos de la vida real que cualquiera puede usar.

Uso de las Guías del Instructor.Las Guías del Instructor pueden usarse solas o adjuntándolas al programa en Internet/CD-ROM. Sin embargo, le sugerimos que revise el programa en Internet o que solicite una copia gratuita del CD-ROM. Aun cuando los partici-pantes no interactúen con el programa en Internet, familiarizarse con el programa en Internet le ayudará a usted a presentarlo de una manera más efectiva. El contenido más actualizado siempre puede encontrarse en Internet en www.handsonbanking.org.

Cada tema de El futuro en tus manos tiene su propia Guía del Instructor, que sigue la organización del programa en Internet y presenta gran parte del mismo contenido. La versión para adultos del programa El futuro en tus manos incluye seis temas:

1. Principios de los Servicios Bancarios.2. Herramientas y Consejos para la Administración del Dinero.3. Protéjase financieramente.4. Use el crédito en su propio beneficio.5. Planifique su futuro.6. Compra de una casa.

Cada Guía del Instructor incluye:• Un glosario de todos los términos relevantes presentados en el tema• Una introducción a la lección que incluye:

» Una visión general. » Objetivos de aprendizaje. » Preguntas de muestra para discusión el iniciar la lección. » “Elementos básicos“—una lista de puntos que delinean los conceptos claves de la lección.

• Un resumen de la lección con todos los conceptos claves que ésta incluye: actividades, exámenes cortos, preguntas para discusión, distribución de hojas informativas y consejos importantes sobre los conceptos claves.

• Un resumen del tema que presenta una lista de los conceptos más importantes del tema.• Actividades adicionales destinadas a extender al mundo real los conceptos presentados en el tema.

• Un sección de Recurso de Biblioteca que incluye materiales y hojas informativas adicionales.

www.handsonbanking.org


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Conceptos e iconos de lección.Cada lección de un tema presentará varios conceptos claves. Estos conceptos son presentados a sus participantes en una variedad de formas que son representadas en las guías por los siguientes iconos.

Actividad.Por lo general, una actividad incluye alguna forma de participación de la clase, ya sea mediante un juego de concordancias, un ejercicio para llenar los espacios vacíos o completar una hoja de trabajo. Normalmente, después de cada actividad tendrá la oportunidad de dirigir una discusión.

Discusión.Las discusiones le permitirán presentar conceptos claves mientras incluye a sus participantes en la conversación y logra que la información sea relevante para ellos. En algunos lugares, se incluyen preguntas de muestra para discusión con el objeto de ayudarle a usted a guiar la discusión.

Exámenes rápidos.A lo largo de todos los temas, hay exámenes cortos destinados a empezar discusiones o probar rápidamente los conocimientos de los participantes sobre ciertos conceptos.

Hojas informativas.Todas las Guías del Instructor incluyen hojas informativas que han sido diseñadas como un recurso para el uso por parte de sus participantes fuera de la sala de clase en sus vidas diarias. Por ejemplo, una hoja informativa incluye una lista de enlaces de Internet para que los participantes usen con-forme inician, hacen crecer y administran sus pequeñas empresas.

Hojas informativas de Actividad y Discusión.Algunas veces, durante una lección, una actividad o discusión también tendrá una hoja informativa para enseñar conceptos claves. En estos casos, el icono de la hoja informativa está ubicado abajo del icono de Actividad o Discusión.

Transición.El icono de Transición le permitirá ver cuándo el concepto siguiente está relacionado o es un segui-miento del concepto que usted está discutiendo o cubriendo en ese momento con sus participantes.

Artículos de Biblioteca.La versión en Internet/CD-ROM de El futuro en tus manos incluye una amplia biblioteca con artículos relevantes, listas de control y hojas de trabajo para cada tema y lección.

Al final de cada lección se recomienda la lectura de artículos relevantes de la biblioteca. Estos artículos proporcionan información adicional para usarse en conceptos claves de enseñanza (busque el icono de la biblioteca como se ve arriba). Le invitamos a revisar toda la selección de la biblioteca en Internet o en el CD-ROM. Siéntase con libertad para enriquecer sus sesiones con artículos adicionales de la biblioteca.

Usted puede fotocopiar estos artículos y distribuirlos a los participantes para empezar una discusión o tal vez quiera repartirlos como hojas informativas para que los participantes los lean a su propio ritmo. Estos artículos de la biblio-teca amplían el contenido del tema.


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Pre-tests y Post-tests para adultos y adultos jóvenes.Cuando usted usa los cursos para Adultos y/o Adultos Jóvenes con un grupo o en una sala de clase, le invitamos a usar los pre-tests y post-tests de El futuro en tus manos que nosotros hemos elaborado. Puede acceder a ellos en la sección de Recursos para la Instrucción de elfuturoentusmanos.org.

• Los pre-tests le ayudarán a usted a decidir qué temas debe enfatizar con su grupo.

• Los post-tests le ayudarán a evaluar el progreso de los participantes.

Quisiéramos pedirle que informe de los resultados anónimos de estos tests a nuestro equipo de El futuro en tus manos. Su información nos ayudará a continuar mejorando el programa.

Cómo ingresar en el programa interactivo .El futuro en tus manos está disponible sin cargo alguno tanto en inglés como en español.

• En Internet en www.handsonbanking.org y en www.elfuturoentusmanos.org.

• Disponible gratuitamente en CD-ROM—incluidos todos los grupos de edad.

• Usted puede ordenar un CD en [email protected]. No hay cobro alguno por pequeñas cantidades del CD-ROM. Por favor, pida mediante un mensaje electrónico información referente a peticiones de alto volumen. La entrega demora dos semanas.

Una vez más, ¡Gracias!.Gracias por compartir estos valiosos programas de educación financiera con estudiantes y adultos de nuestras comu-nidades. Como instructor/a, su capacitación y guía ofrecerán a otros los conocimientos y las habilidades que necesi-tan para tener un futuro financiero más brillante.

Agradecemos por anticipado sus comentarios y sugerencias para versiones futuras del programa y las Guías del Instructor de El futuro en tus manos. Y, nos daría mucho gusto conocer sus historias de éxito. Tenga la amabilidad de ponerse en contacto con nosotros a través de un correo electrónico a [email protected].

La programa El futuro en tus manos está patrocinado y desarrollado por Wells Fargo para atender a nuestras comuni-dades. Los productos y servicios mencionados son aquellos ofrecidos por lo general por instituciones financieras y no representan los términos y condiciones específicos de los productos y servicios de Wells Fargo. El sitio no contiene publicidad y no requiere ni recopila información personal.

Tema 1 — Elementos básicos de los servicios bancarios.


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Resumen del tema.

Los Elementos Básicos de los Servicios Bancarios presentarán a los participantes una introducción a los conceptos bancarios básicos, como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros, las diferentes cuentas que se pueden abrir para ahorrar dinero, usar el dinero para pagar gastos habituales, e incluso ahorrar para conseguir objeti-vos a largo plazo. Por último, este tema enseñará a los participantes cómo usar y administrar sus cuentas una vez que las han abierto, y también los detalles más delicados del uso de un cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus siglas en inglés) con su nueva tarjeta de débito o tarjeta ATM.

Este tema incluye cinco lecciones:

1. Instituciones financieras.

2. Cuentas de ahorros.

3. Cuentas de cheques.

4. Uso y administración de sus cuentas.

5. Cajeros automáticos (ATM).

Estas lecciones incluyen varias actividades prácticas para los participantes. Use estas actividades para simular esce-narios de la vida real y actividades para sus participantes.

Esta guía se basa en la estructura del programa El futuro en tus manos® y sigue dicha estructura. Le invitamos a usar y experimentar el programa en línea, ya que es un excelente recurso que apoyará sus actividades educativas y mejo-rarán la experiencia de sus participantes. Incluye diversas lecciones interactivas y muchos artículos de biblioteca útiles para suplementar esta guía. Visite www.elfuturoentusmanos.org para acceder al programa. Si necesita un CD ROM para acceder a programa, puede solicitar una copia gratuita en [email protected].

www.elfuturoentusmanos.org

mailto:[email protected]



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Adultos — guía para el maestroContenido.

Resumen del tema 1.

Glosario 3.

Lección 1: Instituciones financieras 7.

Tipos de actividades de las instituciones financieras 8.

Actividad sobre los beneficios del uso de una institución financiera 11.

Resumen de la lección 13.

Lección 2: Cuentas de ahorros 14.

Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros (copia para el instructor) 15.

Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros 16.

Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros (copia para el instructor) 17.

Cómo abrir una cuenta de ahorros 18.


Lección 3: Cuentas de cheques 20.

Actividad sobre partes de un cheque (copia para el instructor) 23.

Actividad práctica de emisión de cheques (copia para el instructor) 25.

Actividad sobre endosar un cheque (copia para el instructor) 26.

Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques (copia para el instructor) 29.


Lección 4: Tarjetas ATM y tarjetas de débito 32.

¿Qué es un cajero automático? Actividad (copia para el instructor) 33.

Actividad de uso de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito (copia para el instructor) 37.

Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito (copia para el instructor) 39.


Lección 5: Uso y administración de sus cuentas bancarias 44.

Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas (copia para el instructor) 46.

Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito (copia para el instructor) 48.

Actividad práctica con una hoja de depósito (copia para el instructor) 50.

Actividad sobre cómo llevar registro de sus transacciones (copia para el instructor) 51.

¡Evite los sobregiros! Actividad (copia para el instructor) 58.

Actividad sobre cómo cuadrar su cuenta (copia para el instructor) 63.


Resumen del tema 66.

Actividades Adicionales 66.

Apéndice 67.



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Glosario.

Nota para el instructor:El Glosario contiene definiciones y descripciones de términos y frases importantes en relación con este tema. Aconseje a sus participantes usar el Glosario durante y después de la clase para familiarizarse y estar cómodo con la terminología.

Fotocopie el glosario que aparece en la página siguiente y entréguelo a sus participantes.



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Glosario.

Cuenta Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cliente. Dos tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas de cheques.

Cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus siglas en inglés)

Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depósitos o transferir dinero entre cuentas.

Saldo disponible La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que ha girado pero que aún no han sido pagados de su cuenta.

Banco Una institución financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de préstamos.

Cheque Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica a deter-minada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario (persona, compañía u organización a la que se va a pagar), una cantidad y una firma autorizada.

Cheque rebotado. Véase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en inglés).

Cuenta de cheques Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser más seguro y más conveniente que manejar dinero en efectivo.

Compensar un cheque Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y después restan la cantidad de su cuenta, el cheque ha sido “compensado” por el banco.

Cooperativa de crédito Una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente por sus miembros. Las cooperativas de crédito proporcionan servicios financieros a sus miembros, incluidos ahorros y préstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar cooperativas de crédito para sus miembros, y algunas compañías establecen coopera-tivas de crédito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crédito, una persona debe normalmente pertenecer a una institución participante, por ejemplo una asociación de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona deposita dinero en una cooperativa de crédito, la persona pasa a ser miembro de la cooperativa, ya que el depósito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.

Tarjeta de débito Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero y hacer depósitos en un cajero automático (ATM) y para hacer compras en cualquier establecimiento comercial. Cuando usa una tarjeta de débito, se deducirá el dinero de la cuenta de cheques vinculada.

Depósito Poner dinero en su cuenta.

Depósito directo Un depósito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni una hoja de depósito. Los depósitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depósitos automáticos de salarios.

Transferencias electróni-cas de fondos (“Electronic Funds Transfer” o “EFT,” por sus siglas en inglés)

Le permite transferir fondos electrónicamente a su cuenta, por ejemplo, el depósito de su cheque de salario, devolución de impuestos o cheque del seguro social.



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Glosario.

FDIC (“Federal Deposit Insurance Corporation” o “FDIC,” por sus siglas en inglés)

Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los clientes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por FDIC cae en quiebra. La cantidad básica del seguro se especifica por depositante por institución financiera asegurada. Ciertas cuentas de jubilación, como las Cuentas de Jubi-lación Individuales (IRA) están aseguradas hasta una cantidad especificada por deposi-tante por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad de dinero asegurado en una misma institución financiera asegurada al tener cuentas de depósito en diferentes categorías (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de jubilación, cuentas de fideicomiso revocable). Visite www.fdic.gov para ver cuáles son las cantidades de seguro de depósito más actualizadas.

Institución financiera Compañías como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros que proveen una amplia gama de productos y servicios de administración del dinero a los consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del público y los colocan en activos financieros, como depósitos, préstamos y bonos.

Remesa internacional (global)

Una forma de Transferencia Electrónica de Fondos que le permite enviar dinero a famili-ares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.

Intereses La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo.

Línea de crédito Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad específica de crédito a un prestatario durante cierto período de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la línea de crédito durante el período de tiempo acordado. Una línea de crédito puede ser con o sin garantía.

Servicios bancarios móviles

Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a través de un programa de navegación web en su dispositivo móvil, por ejemplo un teléfono celular.

Orden de pago (money order)

Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de una suma específica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeño cargo por la compra de una orden de pago.

Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (“National Credit Union Administration” o “NCUA” por sus siglas en inglés)

Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de crédito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crédito federales y en la mayoría de las estatales.

Insuficiencia de Fondos (“NSF”, por sus siglas en inglés).

La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago adeudado. También conocido como “fondos insuficientes.” Un cheque con fondos insufici-entes podría ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situación tendrá un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que emitió el cheque y podría impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro. Véase tam-bién Sobregiro.

www.fdic.gov



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Glosario

Sobregiro. Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción y el banco paga dicha transacción a nombre suyo, creando así un saldo negativo en la cuenta de cheques que usted deberá reintegrar al banco.

Protección contra sobregiros.

Ofrecida por muchos bancos, la protección contra sobregiros es un servicio que trans-fiere dinero automáticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por ejemplo una cuenta de ahorros o de crédito, cuando usted no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.

Beneficiario La persona, compañía u organización a cuyo nombre se emite un cheque: una persona o compañía que va a recibir dinero.

Número de identificación personal (“Personal Identification Number” o número “PIN” por sus siglas en inglés).

Una combinación secreta de letras o números que usted usa para obtener acceso a su cuenta a través de un dispositivo electrónico, por ejemplo un cajero automático (ATM).

Cuadrar El proceso usado para determinar si el saldo del registro de su cuenta se corresponde con el saldo indicado por el banco en su estado de cuenta. Esto también se llama cuadrar la cuenta.

Partida devuelta sin pagar

Esto también se conoce como “insuficiencia de fondos” o “cheque devuelto”. Si usted gasta más dinero del que tiene en su cuenta de cheques, el banco puede devolver la transacción sin pagar y cobrarle un cargo.

Cuenta de ahorros Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses sobre el saldo.

Institución de ahorros Una institución financiera que acepta depósitos de individuos, hace préstamos hipote-carios para vivienda, y paga dividendos.

Estado de cuenta Un documento contable mensual que el banco le envía, y que indica el saldo de la cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emitió y que el banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta también indica otros depósitos, deducciones y cargos, por ejemplo los cargos por servicio.

Plazo Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.

Transacción Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para intercambiar un bien por un pago. En la contabilidad, una transacción es cualquier evento registrado en los registros finan-cieros escritos, también llamados libros de contabilidad.

Registro de transacciones

Un registro que le permite registrar exactamente sus depósitos y retiros. Utilice su regis-tro de cheque y/o ahorros para registrar todos los depósitos y retiros que haga.

Retiro Retirar dinero de una cuenta.

Compras en el lugar de venta

Cuando usted usa una tarjeta de débito para hacer una compra de un comerciante en una tienda, por teléfono o a través de Internet.



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Lección 1: Instituciones financieras

En esta lección, los participantes descubrirán los beneficios de usar una institución financiera, de abrir una cuenta de cheques o de ahorros, y de llevar buena cuenta de su dinero.

Objetivos del aprendizaje.Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:

• Definir una institución financiera.

• Describir los beneficios de usar una institución financiera.

• Seleccionar la mejor institución financiera para sus necesidades.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Por qué usaría usted un banco y sus servicios?

• ¿Por qué una persona podría decidir no usar un banco?

• ¿Por qué piensa que es seguro o no tener su dinero en un banco?

• Indique algunas dificultades que podría tener una persona que no usa un banco.

Los elementos básicos.• Hay muchos tipos de instituciones financieras, incluidos los bancos, cooperativas de crédito e

instituciones de ahorro.

• Millones de americanos usan los bancos, que son un tipo de institución financiera.

• Hay bancos de todos los tamaños y los hay en todos los lugares, desde una sucursal en un supermercado hasta un banco más grande en el centro de una ciudad importante.

• Los bancos ofrecen servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted a ahorrar dinero y a construir un mejor futuro financiero.

• Los empleados bancarios están siempre dispuestos a ayudarle y a hacer que se sienta bien-venido. Si no tiene experiencia con los servicios bancarios, ellos le pueden explicar qué cuentas y servicios se encuentran disponibles.

Cuando visite un banco o institución financiera, siga estos consejos y técnicas:

1. Si no sabe con quién hablar, pregunte.

2. No firme nada que no entienda.

3. Haga preguntas hasta tener las respuestas que necesita.

4. Pida información por escrito para llevarse a casa y estudiar.



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Tipos de actividades de las instituciones financieras (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corre-sponder cada característica con un banco, cooperativa de crédito o institución de ahorros.

Instrucciones:Haga que los participantes lean cada característica que aparece en la columna izquierda y después decidan si es una característica de un banco, cooperativa de crédito o institución de ahorros. A veces hay más de una respuesta correcta.

Característica.¿Banco, Cooperativa de crédito

o Institución de ahorros?

Asegurada por la Administración Nacional de Cooperati-vas de Crédito (NCUA).

Cooperativas de crédito.

Deben tener la mayoría de sus activos en préstamos rela-cionados con la vivienda.

Institución de ahorros.

Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales. Bancos.

Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de personas que tienen algo en común (empleados de la misma industria).

Cooperativa de crédito.

Similar a un banco.Institución de ahorros, cooperativa de crédito.

Su principal actividad de negocios es hacer préstamos para vivienda.

Institución de ahorros.

Sólo para miembros. Cooperativa de crédito.

Creado para promover la propiedad de la vivienda. Institución de ahorros.

Conceder préstamos, pagar cheques, aceptar depósitos y proporcionar otros servicios financieros.

Bancos, cooperativas de crédito.

La mayoría están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Bancos, instituciones de ahorros.



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Tipos de actividades de las instituciones financieras.

Instrucciones:Lea cada característica en la columna izquierda. Decida si es una característica de un banco, coop-erativa de crédito o institución de ahorros. A veces hay más de una respuesta correcta.

Característica.¿Banco, Cooperativa de crédito

o Institución de ahorros?

Asegurada por la Administración Nacional de Cooperati-vas de Crédito (NCUA).

Deben tener la mayoría de sus activos en préstamos rela-cionados con la vivienda.

Se rige por las leyes y reglamentaciones federales y estatales.

Instituciones financieras sin fines de lucro, propiedad de personas que tienen algo en común (empleados de la misma industria).

Similar a un banco.

Su principal actividad de negocios es hacer préstamos para vivienda.

Sólo para miembros.

Creado para promover la propiedad de la vivienda.

Conceder préstamos, pagar cheques, aceptar depósitos y proporcionar otros servicios financieros.

La mayoría están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

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Nota para el instructor:En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Acerca del seguro de FDIC.

Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.



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Actividad sobre los beneficios del uso de una institución financiera (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que hagan cor-responder los beneficios de usar una institución financiera con los puntos de apoyo.

Usar una institución financiera ofrece muchos beneficios.

Instrucciones:Indique a los participantes que usen el Banco de Palabras para hacer corresponder el beneficio de usar una institución financiera con los puntos de apoyo.

Banco de Palabras: Siempre abierto GratuitoConveniencia Ahorra dineroFacilidad de uso SeguridadFuturo financiero Protección

Beneficio. Puntos de apoyo.

Seguridad• Tener su dinero en efectivo es riesgoso. • Podría perderse, ser robado o destruido • Las instituciones financieras mantienen su dinero seguro.

Conveniencia• Con los bancos, no hay necesidad de llevar dinero en efectivo.• Si necesita dinero en efectivo, puede acceder fácilmente a sus fon-

dos en prácticamente cualquier lugar.

Ahorra dinero• No es necesario usar establecimientos comerciales de cobro (o

cambio) de cheques que cobran enormes cargos o cuotas.• Si usa un banco, esto le ayudará a ahorrar.

Protección

• Se evitan preocupaciones: todos los bancos de los Estados Unidos están obligados a cumplir con las leyes y reglamentaciones estat-ales y federales.

• En la mayoría de los bancos, los fondos están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

• La FDIC asegura el dinero de cada persona, hasta $250,000.

Futuro financiero

• Tendrá acceso a profesionales financieros que podrán brindarle ayuda.

• El consejo informado de los funcionarios bancarios es un recurso valioso para ayudarle a construir un mejor futuro financiero.



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Actividad sobre los beneficios del uso de una institución financiera.

Usar una institución financiera ofrece muchos beneficios.

Instrucciones:Usando las palabras del Banco de Palabras, haga corresponder el beneficio con sus puntos de apoyo.

Banco de Palabras: Siempre abierto GratuitoConveniencia Ahorra dineroFacilidad de uso SeguridadFuturo financiero Protección

Beneficio. Puntos de apoyo.

• Tener su dinero en efectivo es riesgoso. • Podría perderse, ser robado o destruido • Las instituciones financieras mantienen su dinero seguro.

• Con los bancos, no hay necesidad de llevar dinero en efectivo.• Si necesita dinero en efectivo, puede acceder fácilmente a sus fon-

dos en prácticamente cualquier lugar.

• No es necesario usar establecimientos comerciales de cobro (o cambio) de cheques que cobran enormes cargos o cuotas.

• Si usa un banco, esto le ayudará a ahorrar.

• Se evitan preocupaciones: todos los bancos de los Estados Unidos están obligados a cumplir con las leyes y reglamentaciones estat-ales y federales.

• En la mayoría de los bancos, los fondos están asegurados por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

• La FDIC asegura el dinero de cada persona, hasta $250,000.

• Tendrá acceso a profesionales financieros que podrán brindarle ayuda.

• El consejo informado de los funcionarios bancarios es un recurso valioso para ayudarle a construir un mejor futuro financiero.

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Resumen de la lección.

Nota para el instructor:Resuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección sobre Instituciones financieras:

• Hay muchos tipos de instituciones financieras, incluidos los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorro.

• Millones de americanos usan los bancos, que son un tipo de institución financiera.

• Hay bancos de todos los tamaños y los hay en todos los lugares, desde una sucursal en un supermercado hasta un banco más grande en el centro de una ciudad importante.

• Los bancos ofrecen servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted a ahorrar dinero y a construir un mejor futuro financiero.

• Los empleados bancarios están siempre dispuestos a ayudarle y a hacer que se sienta bien-venido. Si no tiene experiencia con los servicios bancarios, ellos le pueden explicar qué cuentas y servicios se encuentran disponibles.



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Lección 2: Cuentas de ahorros.

En esta lección, los participantes aprenderán qué es una cuenta de ahorros, los diferentes tipos de cuentas de ahor-ros, y los beneficios de tener una cuenta de ese tipo. Aprenderán a llenar una hoja de depósito de ahorros y una hoja de retiro, y cómo llevar un registro de estas transacciones.


• Describir qué es una cuenta de ahorros.

• Describir los beneficios de usar una cuenta de ahorros.

• Explicar cómo seleccionar el mejor tipo de cuenta de ahorros en función de sus necesidades.

• Explicar los pasos necesarios para abrir una cuenta de ahorros.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir las cuentas de ahorros. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Está ahorrando dinero para algo que quiere o necesita? Describa qué está haciendo para ahorrar dinero.

• ¿Por qué recomendaría abrir una cuenta de ahorros a una persona que todavía no la tiene?

• Indique algunas razones para retirar dinero de una cuenta de ahorros.

• Si abre una cuenta de ahorros y empieza a hacer depósitos y retiros, ¿quién es la persona responsable de llevar un registro de la actividad de la cuenta?

Los elementos básicos.• Las cuentas de ahorros le permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre su dinero.

• Use una cuenta de ahorros para guardar dinero para un objetivo futuro, o un fondo para emergencias.

• Las cuentas de ahorro ganan intereses, una pequeña cantidad de dinero extra que el banco le da a usted por abrir la cuenta.

• Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que usted puede sacar o retirar dinero de la cuenta.

• Puede utilizar varias cuentas para ahorrar dinero (cuentas normales de ahorros, cuentas del mercado monetario, y los certificados de depósito, que se conocen también como CD).

• Considere tener más de una cuenta de ahorros.



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Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que llenen los espacios en blanco. Cuando hayan terminado, lidere la discusión.

Instrucciones:Indique a los participantes que llenen los espacios en blanco.

Cuenta de ahorros común.

• Permiten hacer depósitos y retiros .

• Pueden requerir un saldo mínimo para mantener la cuenta abierta.

• Pueden limitar el número de veces que se puede retirar dinero.

• El dinero gana intereses (bimensualmente o trimestralmente, es decir, cuatro

veces al año).

Cuenta del mercado monetario .

• El dinero gana intereses .

• Puede requerir un saldo mínimo más alto.

• Provee cheques para hacer retiros (haber un límite en el número de cheques

que se pueden escribir).

• Pagan generalmente tasas de interés más altas que las cuentas de ahorros comunes.

Certificado de depósito (CD).

• El dinero debe permanecer en una cuenta durante un período de tiempo fijo ,

llamado “plazo” (desde unos meses hasta cinco o más años).

• Los intereses que usted gana con los CD suelen ser mayores que con una

cuenta de ahorros común o una cuenta del mercado monetario.

• Si retira dinero antes del final de plazo, podría tener que pagar penalizaciones .



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Actividad sobre tipos de cuentas de ahorros .

Instrucciones:Llenar los espacios en blanco.

Cuenta de ahorros común.

• Permiten hacer y .

• Pueden requerir un para mantener la cuenta abierta.

• Pueden limitar el número de veces que se puede dinero.

• El dinero gana (bimensualmente o trimestralmente, es decir,

cuatro veces al año).

Cuenta del mercado monetario .

• El dinero gana .

• Puede requerir un más alto.

• Provee cheques para hacer (haber un límite en el número de cheques

que se pueden escribir).

• Pagan generalmente tasas de más altas que las cuentas de ahorros comunes.

Certificado de depósito (CD).

• El dinero debe permanecer en una cuenta durante un ,

llamado “plazo” (desde unos meses hasta cinco o más años).

• Los intereses que usted gana con los CD suelen ser que con una

cuenta de ahorros común o una cuenta del mercado monetario.

• Si retira dinero antes del final de plazo, podría tener que pagar .



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Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explicar a la clase los pasos necesarios para abrir una cuenta de ahorros.

1. Pregunte a su banco qué tipos de identificación se aceptan, por ejemplo:

• Licencia de conductor o identificación estatal.

• Pasaporte.

• Tarjeta de las fuerzas militares de los Estados Unidos.

• Tarjeta de registro de extranjeros.

• Tarjeta de Matrícula Consular.

2. Recoja su identificación personal.

• Se suelen requerir dos formas de identificación vigentes con foto.

• Pregunte a su banco qué tipos de identificación aceptan.

• Pregunte a su banco si aceptan una tarjeta de crédito o de gasolina como identificación.

3. Tenga listo el dinero para depositar.

• Para prepararse, pregunte a su banco de antemano si se requiere un depósito mínimo.

Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recuérdeles que es importante consultar a la insti-tución financiera antes de ir allí, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.



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Actividad sobre cómo abrir una cuenta de ahorros.



• Pasaporte.












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Puntos clave de la lección sobre Cuentas de ahorros:

• Las cuentas de ahorros le permiten depositar, retirar y ganar intereses sobre su dinero.

• Use una cuenta de ahorros para guardar dinero para un objetivo futuro, o un fondo para emergencias.

• Las cuentas de ahorro ganan intereses, una pequeña cantidad de dinero extra que el banco le da a usted por abrir la cuenta.

• Muchas cuentas de ahorros limitan la frecuencia con la que usted puede sacar o retirar dinero de la cuenta.

• Puede utilizar varias cuentas para ahorrar dinero (cuentas normales de ahorros, cuentas del mercado monetario, y los certificados de depósito, que se conocen también como CD).

• Considere tener más de una cuenta de ahorros.



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Lección 3: Cuentas de cheques.

En esta lección, sus participantes descubrirán las cuentas de cheques—sus beneficios, cómo abrir una cuenta y usar los cheques y las tarjetas ATM.


• Describir qué es una cuenta de cheques.

• Indicar los beneficios de abrir una cuenta de cheques.

• Explicar los pasos necesarios para abrir una cuenta de cheques.

• Explicar cómo hacer compras con tarjetas ATM, tarjetas de débito y cheques.

• Describir cómo llenar un cheque.

• Describir cómo endosar un cheque.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Por qué abrir una cuenta de cheques?

• ¿Con qué finalidades se puede emitir un cheque?

• ¿Qué motivos podría tener una persona para pagar con un cheque en lugar de usar dinero en efectivo?

• Supongamos que alguien le dice que va a escribir un cheque para pagar algo, aunque no sabe si tiene suficiente dinero en la cuenta de cheques para cubrir la cantidad del cheque. ¿Qué le diría a esa persona?

Los elementos básicos.• Una cuenta de cheques es una excelente herramienta para administrar su dinero día a día.

• Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite poner dinero, o sea hacer un depósito, o sacar dinero, o sea hacer un retiro.

• También le permite pagar cosas sin necesidad de usar dinero en efectivo, por ejemplo usar cheques o una tarjeta de débito.

• Tanto escribir cheques como usar una tarjeta de débito son formas seguras y convenientes de pagar con fondos de su cuenta de cheques.

• Con una cuenta de cheques, puede obtener dinero en cualquier momento en que lo necesite.

• Cada vez que escribe un cheque o hace una compra con una tarjeta de débito, tiene un registro de cuánto gastó y dónde lo gastó.

• El tener una cuenta de cheques también le facilita depositar cheques que le entregan otras personas.

• Las diferentes instituciones financieras ofrecen diversas cuentas de cheques con diferentes características, beneficios y costos.

• Cada vez que escriba un cheque, regístrelo de inmediato.



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Actividad sobre los cheques (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto. Después dirija una discusión acerca de los cheques.

Instrucciones:Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.

¿Qué es un cheque?

CLos cheques son documentos en papel que la gente usa para transferir dinero de un lugar a otro.

Un cheque es una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica de determinada cuenta de cheques a determinada persona o entidad, por ejemplo, a una tienda.

¿Cómo obtiene los cheques?

Normalmente, su institución financiera le suministra los cheques cuando usted abre una cuenta de cheques.

Puede pedir más cheques cuando los necesite, y le suelen cobrar un cargo por ello.

¿Por qué usar cheques?

Los cheques son una manera segura y conveniente de pagar. Si usted tiene cheques, no tiene que llevar grandes cantidades de dinero en efectivo.

Cada vez que usted emite un cheque, tiene un registro de cuánto gastó y dónde lo gastó. Esto puede ayudarle a prestar más atención a lo que está comprando, cuánto está gastando y evitar gastar más de lo que ha planeado.

¿Por qué tener una cuenta de cheques?• Mantiene su dinero seguro.

• Es fácil hacer depósitos y obtener efectivo.

• Forma conveniente de pagar cuentas y hacer compras.

• Le ayuda a llevar registro de sus gastos.

• Evita los establecimientos comerciales de cambio de cheques con altos costos.



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Actividad sobre los cheques.

Instrucciones:Responda a cada pregunta en el espacio provisto.

¿Qué es un cheque?

¿Cómo obtiene los cheques?

¿Por qué usar cheques?

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Fill in the blank.

Fill in the blank.

¿Por qué tener una cuenta de cheques?• Mantiene su dinero seguro.

• Es fácil hacer depósitos y obtener efectivo.

• Forma conveniente de pagar cuentas y hacer compras.

• Le ayuda a llevar registro de sus gastos.

• Evita los establecimientos comerciales de cambio de cheques con altos costos.



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Actividad sobre partes de un cheque (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión acerca de las partes de un cheque.

A. Su nombre y dirección van aquí. Están impresos en el cheque para su comodidad y le indican a la persona o compañía a la que usted entregó el cheque (conocido también como el beneficia-rio) que usted es la persona que lo escribió.

B. Aquí usted escribe la fecha de hoy.C. Aquí escribe el nombre de la persona o compañía que va a recibir el dinero. Si está haciendo un

retiro de dinero en efectivo para sí mismo, escriba “Cash” aquí.D. La cantidad del cheque se escribe aquí.E. La cantidad en palabras se escribe en esta línea. Usted empieza a escribir en el extremo izqui-

erdo de la línea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vacío restante, hasta la palabra “Dollars.”

F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aquí. G. Para recordar lo que compró, puede escribir una descripción breve aquí. H. Su firma debe ser lo último que llena. La firma da permiso o autorización al banco para entregar

el dinero al beneficiario. I. Este es el número de cheque. Este número de referencia le ayudará a llevar registro de sus

pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el número del cheque, la fecha, el beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.

J. Este es el número de cuenta de 10 dígitos, que es único para su cuenta. Esto indica al banco de qué cuenta proviene el dinero.

K. Este es el código numérico interbancario. Identifica al banco que emitió el cheque. Usted necesita este número para establecer el depósito directo en su trabajo. El depósito directo permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de salario directamente en su cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.

• Escribir en tinta.• Escribir claramente.• Anotar todos los cheques en su registro.



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Actividad sobre partes de un cheque.

A. Su nombre y dirección van aquí. Están impresos en el cheque para su comodidad y le indican a la persona o compañía a la que usted entregó el cheque (conocido también como el beneficia-rio) que usted es la persona que lo escribió.

B. Aquí usted escribe la fecha de hoy.C. Aquí escribe el nombre de la persona o compañía que va a recibir el dinero. Si está haciendo un

retiro de dinero en efectivo para sí mismo, escriba “Cash” aquí.D. La cantidad del cheque se escribe aquí.E. La cantidad en palabras se escribe en esta línea. Usted empieza a escribir en el extremo izqui-

erdo de la línea y, cuando ha terminado, llena con una raya el espacio vacío restante, hasta la palabra “Dollars.”

F. El nombre del banco donde tiene su cuenta aparece aquí. G. Para recordar lo que compró, puede escribir una descripción breve aquí. H. Su firma debe ser lo último que llena. La firma da permiso o autorización al banco para entregar

el dinero al beneficiario. I. Este es el número de cheque. Este número de referencia le ayudará a llevar registro de sus

pagos por cheque. Cada vez que emita un cheque, registre el número del cheque, la fecha, el beneficiario y la cantidad en su registro de cheques, y calcule el nuevo saldo.

J. Este es el número de cuenta de 10 dígitos, que es único para su cuenta. Esto indica al banco de qué cuenta proviene el dinero.

K. Este es el código numérico interbancario. Identifica al banco que emitió el cheque. Usted necesita este número para establecer el depósito directo en su trabajo. El depósito directo permite a su empleador depositar electrónicamente su cheque de salario directamente en su cuenta, en lugar de darle un cheque de papel.

• Escribir en tinta.• Escribir claramente.• Anotar todos los cheques en su registro.



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Actividad práctica de emisión de cheques (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen el cheque de muestra usando la información provista.

Instrucciones:Indique a los participantes que llenen el cheque de muestra usando esta información:

Beneficiario: Tíenda de comestíbles.Fecha: April 10, 2009.Cantidad: $46.73.Memo: Pastel de cumpleaños.



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Actividad práctica de emisión de cheques.

Instrucciones:Fill out the sample check below using this information:

Beneficiario: Tíenda de comestíbles.Fecha: April 10, 2009.Cantidad: $46.73.Memo: Pastel de cumpleaños.



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Actividad sobre endosar un cheque (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Dirija una discusión sobre endosar un cheque usando los puntos clave siguientes, y después indique a los participantes que endosen el cheque.

Instrucciones:Haga que los participantes endosen el cheque.

• Cuando usted deposita un cheque, tiene que avisar al banco de que ha apro-bado personalmente la transacción, y para ello endosa el cheque.

• En la parte posterior del cheque, cerca de la parte superior, escribe “Sólo para depósito” (For deposit only), y el número de cuenta en la cual desea depositar el cheque.



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Actividad sobre endosar un cheque .

Instrucciones:Endose este cheque con su nombre y el número de cuenta 279914.



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Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a la clase los pasos necesarios para abrir una cuenta de cheques.



• Pasaporte.










Recuerde a los participantes que los bancos, cooperativas de crédito y otras instituciones financieras pueden tener diferentes requisitos para abrir cuentas. Recuérdeles que es importante consultar a la insti-tución financiera antes de ir allí, a fin de tener todos los documentos requeridos que van a necesitar.



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Actividad sobre cómo abrir una cuenta de cheques.



• Pasaporte.












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Puntos clave de la lección sobre cuentas de cheques:

• Una cuenta de cheques es una excelente herramienta para administrar su dinero día a día.

• Una cuenta de cheques es un tipo de cuenta bancaria que le permite poner dinero, o sea hacer un depósito, o sacar dinero, o sea hacer un retiro.

• También le permite pagar cosas sin necesidad de usar dinero en efectivo, por ejemplo usar cheques o una tarjeta de débito.

• Tanto escribir cheques como usar una tarjeta de débito son formas seguras y convenientes de pagar con fondos de su cuenta de cheques.

• Con una cuenta de cheques, puede obtener dinero en cualquier momento en que lo necesite.

• Cada vez que escribe un cheque o hace una compra con una tarjeta de débito, tiene un registro de cuánto gastó y dónde lo gastó.

• El tener una cuenta de cheques también le facilita depositar cheques que le entregan otras personas.

• Las diferentes instituciones financieras ofrecen diversas cuentas de cheques con diferentes características, beneficios y costos.

• Cada vez que emita un cheque, regístrelo de inmediato.



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Lección 4: Tarjetas ATM y tarjetas de débito.

En esta lección, los participantes aprenderán acerca de las tarjetas ATM y de débito; cómo usarlas en las tiendas y cajeros automáticos; y las diferencias entre las tarjetas ATM, de débito y de crédito.

Objetivo de aprendizaje.Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:

• Hacer una lista de cosas que pueden hacer en un cajero automático (ATM) usando su tarjeta ATM o de débito.

• Entender por qué usar un cajero automático es seguro y conveniente.

• Explicar la diferencia entre una tarjeta ATM, una tarjeta de débito y una tarjeta de crédito.

• Usar un cajero automático para retirar o depositar dinero.

Los elementos básicos:• Un cajero automático (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes bancarios

para manejar su dinero.

• Use un cajero automático para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o revisar los saldos de sus cuentas.

• Los cajeros automáticos son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.

• No diga a nadie cuál es su número PIN.

• Manténgase alerta y atento mientras usa un cajero automático.

• Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse.

• Una tarjeta de débito no es una tarjeta de crédito.



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¿Qué es un cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus siglas en inglés)? Actividad (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que escriban las respuestas a las preguntas en los espacios provistos. Después dirija una discusión acerca de los cajeros automáticos.

Instrucciones:Indique a los participantes que respondan a cada pregunta en el espacio provisto.

Pregunta. Respuesta.

¿Qué es un cajero automático (ATM)?

• Una computadora especializada usada por los clien-tes bancarios para manejar su dinero.

• Use un cajero automático para: » Retirar dinero » Hacer depósitos » Imprimir un estado de cuenta (un registro de

la actividad o transacciones en sus cuentas) » Revisar los saldos de sus cuentas » Transferir dinero entre sus cuentas » Para comprar estampillas de correo

• Normalmente, los cajeros automáticos operados por su propio banco ofrecen el máximo de servicios.

¿Por qué usar los cajeros automáticos?

• Son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.

• Hay millones de cajeros automáticos en todo el mundo.

• Puede usar muchos cajeros automáticos 24/7 • Algunos de ellos le permiten elegir el idioma que

desea utilizar.

¿Hay que pagar alguna cuota por usar un cajero automático?

• Averigüe si su banco cobra alguna cuota a sus clientes por el uso de cajeros automáticos.

• Casi todos los bancos sí cobran una cuota a las personas no clientes por el uso de sus cajeros automáticos.

• Si bien los cajeros automáticos cuestan dinero, cues-tan mucho menos que usar un servicio de cobro de cheques.

¿Cómo usa usted un cajero automático?

• Inserta una tarjeta ATM o de débito e ingresa un Número de Identificación Personal (PIN), una clave secreta que usted crea.



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¿Qué es un cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus siglas en inglés)? Actividad.


Pregunta. Respuesta.

¿Qué es un cajero automático (ATM)?

¿Por qué usar los cajeros automáticos?

¿Hay que pagar alguna cuota por usar un cajero automático?

¿Cómo usa usted un cajero automático?

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Fill in the blank.

Fill in the blank.



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Actividad de uso de tarjetas ATM y de débito en un cajero automático (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguir la discusión en su hoja de trabajo y tomar notas o anotar preguntas. Dirija una discusión sobre el uso de tarjetas ATM y de débito en un cajero automático.

Instrucciones:Haga que los participantes sigan la discusión en su hoja de trabajo a medida que usted orienta la discusión. Aconséjeles que tomen notas o anoten cualquier pregunta que puedan tener.

1. Solicite una tarjeta ATM o de débito. Cuando usted abre una cuenta de cheques, su banco probablemente le ofrezca la oportunidad

de solicitar una tarjeta ATM o de débito. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, póngase en contacto inmediatamente con su banco.

2. Cree un Número de Identificación Personal (número PIN). Para usar su tarjeta en un cajero automático, debe introducir un Número de Identificación

Personal (PIN), una combinación secreta de números o letras que usted crea. Su número PIN es como una contraseña secreta. Si alguien conoce su número PIN, podría retirar dinero de su cuenta—¡por eso, nunca comparta su número PIN con nadie! Si usted lo comparte, puede ser considerado responsable del dinero que pierda. Por eso, para mantener seguro su dinero, ¡mantenga su PIN en secreto!

3. Manténgase alerta y atento. Debido a que la mayoría de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósi-

tos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuando-quiera que se utilice un cajero automático.

4. Siga las instrucciones en pantalla. No todos los cajeros automáticos funcionan exactamente de la misma manera, pero todos

tienen un diseño fácil de usar. Simplemente siga las instrucciones que aparecen en la pantalla del cajero automático que esté usando.

5. Tenga cuidado con los cargos. Su tarjeta ATM funciona en los cajeros automáticos operados por su propio banco. También

puede funcionar en los cajeros operados por otras instituciones financieras. Esta flexibilidad es muy útil, pero tenga cuidado con los cargos que podrían cobrarle tanto su banco como el propietario del cajero automático por el uso del cajero.

6. Conozca su saldo disponible. Asegúrese de tener suficiente dinero para cubrir sus retiros y cheques. Recuerde que cuando

hace un retiro con su tarjeta ATM o tarjeta de débito, el dinero será retirado de su cuenta de cheques. Cuando usted gira un cheque pueden pasar varios días antes de que los fondos sean retirados de su cuenta o el cheque puede procesarse el mismo día. Asimismo, no olvide que cuando deposita un cheque, los fondos pueden estar disponibles para su uso el día laboral siguiente o más tarde, dependiendo de la política de disponibilidad de fondos de su banco.

7. Registre sus transacciones. Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y

las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse. Mensualmente, compare las cantidades de sus recibos con las del estado de cuenta bancario, para asegurarse de que coincidan.



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Actividad de uso de tarjetas ATM y de débito en un cajero automático.

Instrucciones:Siga la discusión en su hoja de trabajo a medida que escucha la discusión. Tome notas o anote cual-quier pregunta que pueda tener.

1. Solicite una tarjeta ATM o de débito.

2. Cree un Número de Identificación Personal (número PIN).

3. Manténgase alerta y atento.

4. Siga las instrucciones en pantalla.

5. Tenga cuidado con los cargos.

6. Conozca su saldo disponible.

7. Registre sus transacciones.



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Actividad sobre tarjetas ATM, de débito y de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer coincidir las características de la tarjeta con cada tipo de tarjeta bancaria.

Instrucciones:Para cada característica, pida a los participantes determinar si describe a una tarjeta ATM, una tar-jeta de débito o una tarjeta de crédito.

¿Tarjeta ATM, de débito o de crédito? Características.

Tarjeta ATM. Tarjeta con un número PIN.

Tarjeta ATM.Puede usarse para hacer compras (usando su Número de Identificación Personal).

Tarjeta de débito.Tiene un aspecto similar al de una tarjeta ATM, y puede usarla en los cajeros automáticos.

Tarjeta de débito.Puede usarse donde se acepta tarjetas de débito Visa® o MasterCard®.

Tarjeta de débito.Cuando usted la usa, el dinero se deduce de su cuenta de cheques.

Tarjeta de crédito.Cuando la usa está tomando el dinero prestado, teniendo que pagarlo más tarde, normalmente con intereses.

Cuando use una tarjeta de débito en una tienda, puede tener la opción de seleccionar “débito” (e introducir su número PIN) o “crédito” y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el dinero se deduce de su cuenta de cheques.



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Actividad sobre tarjetas ATM, de débito y de crédito.

Instrucciones:Para cada característica, determine si describe a una tarjeta ATM, una tarjeta de débito o una tarjeta de crédito. Escriba tarjeta ATM, tarjeta de débito o tarjeta de crédito en la columna izquierda.

¿Tarjeta ATM, de débito o de crédito? Características.

Tarjeta con un número PIN.

Puede usarse para hacer compras (usando su Número de Identificación Personal).

Tiene un aspecto similar al de una tarjeta ATM, y puede usarla en los cajeros automáticos.

Puede usarse donde se acepta tarjetas de débito Visa® o MasterCard®.

Cuando usted la usa, el dinero se deduce de su cuenta de cheques.

Cuando la usa está tomando el dinero prestado, teniendo que pagarlo más tarde, normalmente con intereses.

Cuando use una tarjeta de débito en una tienda, puede tener la opción de seleccionar “débito” (e introducir su número PIN) o “crédito” y firmar su nombre. En cualquiera de los dos casos, el dinero se deduce de su cuenta de cheques.



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Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión acerca de las partes de una tarjeta de débito.

A. Número de tarjeta de débito: Este número de 16 dígitos es único para su tarjeta. Es diferente del número de su cuenta de cheques.

B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviará automáticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.

C. Logotipo de Visa® o MasterCard®: Este símbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de débito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de débito Visa® o Mastercard®, por ejem-plo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.

D. Número de servicio al cliente: Llame a este número gratis cuando tenga alguna pregunta sobre su cuenta.

E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aquí inmediatamente cuando reciba la tarjeta.

F. Valor de Verificación de la Tarjeta (“Card Verification Value” o “CVV”): Este número es único para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por teléfono o por Internet, algunos comerciantes tal vez requieran que les dé este número, para confirmar que tiene la tarjeta con usted.

G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dónde se puede usar.

• Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero automático que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.

• Puede hacer compras basadas en el número PIN en los comercios que exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su tarjeta, como Interlink®. Algunos comerciantes también tienen una opción de devolución de dinero cuando se hace una compra con el número PIN.

• Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de débito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.



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Actividad sobre las partes de una tarjeta de débito.

A. Número de tarjeta de débito: Este número de 16 dígitos es único para su tarjeta. Es diferente del número de su cuenta de cheques.

B. Fecha de vencimiento: Su tarjeta solamente se puede usar hasta esa fecha. Se le enviará automáticamente una nueva tarjeta a su domicilio antes de la fecha de vencimiento.

C. Logotipo de Visa® o MasterCard®: Este símbolo quiere decir que puede usar una tarjeta de débito en cualquier lugar donde se acepten tarjetas de débito Visa® o Mastercard®, por ejem-plo, grandes almacenes, restaurantes o en Internet.

D. Número de servicio al cliente: Llame a este número gratis cuando tenga alguna pregunta sobre su cuenta.

E. Barra de firma: Para protegerse contra el fraude, firme aquí inmediatamente cuando reciba la tarjeta.

F. Valor de Verificación de la Tarjeta (“Card Verification Value” o “CVV”): Este número es único para su tarjeta. Cuando usted usa su tarjeta para hacer compras por teléfono o por Internet, algunos comerciantes tal vez requieran que les dé este número, para confirmar que tiene la tarjeta con usted.

G. Logotipos de redes: Los logotipos que aparecen en su tarjeta indican dónde se puede usar.

• Puede acceder al dinero en su cuenta de cheques en cualquier cajero automático que tenga los mismos logotipos que su tarjeta.

• Puede hacer compras basadas en el número PIN en los comercios que exhiben los mismos logotipos de la red punto de venta que aparecen en su tarjeta, como Interlink®. Algunos comerciantes también tienen una opción de devolución de dinero cuando se hace una compra con el número PIN.

• Puede hacer compras con firma en los comercios que aceptan tarjetas de débito Visa o MasterCard, dependiendo del logotipo que tenga su tarjeta.



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Actividad de práctica de su habilidad con los cajeros automáticos (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes llenar los espa-cios en blanco usando las palabras y frases del Banco de Palabras.

Instrucciones: Los participantes deben usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el pro-ceso que seguirían para retirar $40.00 de su cuenta de cheques.

Banco de Palabras:$40.00 InstruccionesCantidad IdiomaTarjeta ATM DineroHorario bancario NombreFolleto bancario Número PINRevisar saldo Póngalo en el bolsilloCuéntelo ReciboTarjeta de débito RetiroDepósito

1. Coloque su tarjeta ATM o de débito en la ranura situada en el frente de la máquina.

2. Lea las instrucciones que aparezcan en la pantalla.

3. Elija el idioma que desea usar.

4. Cuando se lo pidan, teclee su Número PIN en el teclado del cajero automático.

5. Seleccione “retirar” (“withdrawal”) de la lista que aparece en pantalla.

6. Introduzca $40.00 usando el teclado.

7. Su dinero saldrá. Tome su dinero y el recibo y cuéntelo .

• No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegúrese de leer las instrucciones en la pantalla.

• Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.• Cuando ingrese su número pin, preste atención a las personas que lo rodean. No deje que

nadie vea su número pin.• Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depósito o retiro en

su registro de cuenta bancaria.



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Actividad de práctica de su habilidad con los cajeros automáticos.

Instrucciones: Usar el Banco de Palabras para llenar los espacios en blanco sobre el proceso que seguiría para retirar $40.00 de su cuenta de cheques.

Banco de Palabras:$40.00 InstruccionesCantidad IdiomaTarjeta ATM DineroHorario bancario NombreFolleto bancario Número PINRevisar saldo Póngalo en el bolsilloCuéntelo ReciboTarjeta de débito RetiroDepósito

1. Coloque su tarjeta ATM o de en la ranura situada en el frente de la máquina.

2. Lea las que aparezcan en la pantalla.

3. Elija el que desea usar.

4. Cuando se lo pidan, teclee su en el teclado del cajero automático.

5. Seleccione de la lista que aparece en pantalla.

6. Introduzca usando el teclado.

7. Su dinero saldrá. Tome su y el y .

• No todos los atm funcionan de la misma manera. Asegúrese de leer las instrucciones en la pantalla.

• Puede que le pregunten que seleccione un idioma antes de empezar.• Cuando ingrese su número pin, preste atención a las personas que lo rodean. No deje que

nadie vea su número pin.• Siempre pida un recibo de manera que pueda escribir la cantidad del depósito o retiro en

su registro de cuenta bancaria.



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Puntos clave de la lección sobre tarjetas ATM y de débito:

• Un cajero automático (ATM) es una computadora especializada usada por los clientes bancarios para manejar su dinero.

• Use un cajero automático para depositar o retirar dinero, imprimir un estado de cuenta o revisar los saldos de sus cuentas.

• Los cajeros automáticos son una manera segura y conveniente de manejar su dinero.

• No diga a nadie cuál es su número PIN.

• Manténgase alerta y atento mientras usa un cajero automático.

• Acostúmbrese a anotar de inmediato en su registro sus transacciones en cajeros automáticos y las compras que ha hecho con su tarjeta ATM o de débito, a fin de no olvidarse.

• Una tarjeta de débito no es una tarjeta de crédito.



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Lección 5: Uso y administración de sus cuentas bancarias.

En esta lección, los participantes aprenderán cómo sus cuentas le permiten administrar su dinero de forma sencilla y conveniente.


• Explicar cómo depositar, retirar y transferir fondos de sus cuentas bancarias.

• Describir cómo llevar registro de las transacciones para evitar sobregiros.

• Explicar cómo leer y entender sus estados de cuenta.

• Explicar cómo comprobar que sus registros coincidan con los del banco.


• Mencione algunas maneras que la gente tiene para administrar su dinero en el banco, sin tener que ir personalmente al banco.

• ¿Qué maneras conoce de usar la Internet para administrar su dinero?

• Dé ejemplos de algunas de las ventajas de las operaciones bancarias por Internet.

• Mencione una transacción bancaria que no pudo hacer por medio de la Internet.

Los elementos básicos.• Una vez que su cuenta de cheques o de ahorros esté abierta, probablemente tanga muchas

opciones para poner dinero en ella, es decir, cómo hacer depósitos, y retirar dinero, es decir, cómo hacer retiros.

• Si tiene más de una cuenta en la misma institución financiera, pregúnteles cuáles son las mane-ras más convenientes de transferir fondos entre sus cuentas.

• Cada vez que el dinero entra o sale de la cuenta, eso se llama hacer una transacción.

• Cuando los fondos se mueven por computadora, en lugar de en efectivo o por cheque, eso se llama Transferencia Electrónica de Fondos, (“Electronic Funds Transfer” o “EFT” por sus siglas en inglés).

• Una excelente opción que ofrecen muchas instituciones financieras son las operaciones ban-carias por Internet.

• Las operaciones bancarias por en Internet le permiten realizar muchas actividades bancarias a través de la Internet, incluido el pago de cuentas.

• Los servicios bancarios móviles le permiten usar un dispositivo móvil para revisar sus cuentas. Por ejemplo, puede enviar un mensaje de texto desde su teléfono celular para averiguar el saldo actual de su cuenta.



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Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles llenar el espacio en blanco después de cada pregunta (hay una respuesta para cada espacio en blanco).

Instrucciones:Los participantes deben llenar con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.

1. ¿Cómo puede revisar las transacciones recientes y los saldos disponibles?

• Con las operaciones bancarias por Internet.

• En muchos cajeros automáticos.

• Por teléfono.

• En el banco.

• Servicios bancarios móviles.

2. ¿Cómo puede hacer depósitos?

• Mediante un depósito electrónico directo.

• En muchos cajeros automáticos.

• En el banco.

• Por correo.

3. ¿Cómo puede obtener dinero en efectivo?

• En el cajero automático.

• En el banco.

• En muchos comercios, cuando usted hace una compra usando su tarjeta ATM o de débito con el número PIN.

4. ¿Cómo puede hacer compras?

• Con un cheque.

• Con una tarjeta ATM.

• Con una tarjeta de débito.

• Por teléfono con una tarjeta de débito (dependiendo del comerciante).

• Por Internet con una tarjeta de débito (dependiendo del comerciante).

5. ¿Cómo puede transferir fondos?

• Usando un cajero automático.

• Usando las operaciones bancarias por Internet.

• En el banco.

• Remesa internacional (global).



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Actividad sobre diferentes maneras de hacer transacciones en las cuentas.

Instrucciones:Llene con una respuesta cada espacio en blanco bajo la pregunta.

1. ¿Cómo puede revisar las transacciones recientes y los saldos disponibles?

1.

2.

3.

2. ¿Cómo puede hacer depósitos?

1.

2.

3.

3. ¿Cómo puede obtener dinero en efectivo?

1.

2.

3.

4. ¿Cómo puede hacer compras?

1.

2.

3.

5. ¿Cómo puede transferir fondos?

1.

2.

3.

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Depósitos automáticos y directos (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Dirija una discusión acerca de los depósitos automáticos y directos y las transferencias globales, usando estos puntos clave.

Depósitos automáticos• En muchos bancos, usted puede establecer el depósito automático de su

cuenta de cheques a su cuenta de ahorros.

• Puede ser más fácil ahorrar más, y hacerlo más rápidamente, cuando es automático.

• Tal vez tenga también la opción de hacer pagos automáticos. Esto puede contribuir a asegurar que sus cuentas mensuales regulares siempre se paguen a tiempo.

Remesas internacionales• Las remesas internacionales, también llamadas remesas globales, son un tipo

de transferencia electrónica de fondos.

• Supongamos que tiene familiares que viven fuera de los Estados Unidos. Este servicio le permite transferir fondos de manera sencilla y rápida a esas personas, desde su cuenta.

• Pregunte a su banco si ofrecen ese servicio.

Depósito directo• Un ejemplo de transferencia electrónica de fondos (EFT) es un depósito directo.

• En ese caso el dinero, por ejemplo su salario o cheque del Seguro Social, se transfiere directamente en forma electrónica a su cuenta.

• De esa manera, usted recibe los fondos de forma más rápida y segura que con un cheque de papel.

• Recibirá un comprobante del banco de todos los depósitos directos.

• Al establecer el depósito directo, tendrá acceso en el momento oportuno a su cheque de salario u otros ingresos en el día de pago.

• La mayoría de los empleadores y agencias gubernamentales ofrecen el depósito directo.



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Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión acerca de las partes de una hoja de depósito.

Cuando usted hace un depósito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automáticos), se le pedirá que llene una hoja de depósito.

A. Número de cuenta: Este número asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no tiene su número de cuenta, su banco puede darle la información.

B. Sus datos: Su nombre está pre impreso o escrito.

C. Date (Fecha): Escriba aquí la fecha de hoy.

D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aquí.

E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u órdenes de pago (money order), liste cada cheque por separado aquí, continuando en el reverso si necesita más espacio.

F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aquí la cantidad total a depositar.

G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si está en el banco, use este espa-cio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que está depositando.

H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la línea “Less Cash Received” (“Menos dinero en efectivo recibido”) del Subtotal, y escriba aquí la cantidad total a depositar.

I. Signature (Firma): El cajero le pedirá que firme la hoja de depósito y que presente un docu-mento de identificación para comprobar que es el titular de la cuenta.



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Actividad sobre cómo llenar una hoja de depósito.

Cuando usted hace un depósito por correo o en el banco (y en algunos cajeros automáticos), se le pedirá que llene una hoja de depósito.

A. Número de cuenta: Este número asegura que el dinero se deposite en la cuenta correcta. Si no tiene su número de cuenta, su banco puede darle la información.

B. Sus datos: Su nombre está pre impreso o escrito.

C. Date (Fecha): Escriba aquí la fecha de hoy.

D. Cash (Efectivo): Si deposita dinero en efectivo, escriba la cantidad aquí.

E. Checks (Cheques): Si va a depositar cheques u órdenes de pago (money order), liste cada cheque por separado aquí, continuando en el reverso si necesita más espacio.

F. Subtotal: Sume las cantidades en efectivo y en cheques y escriba aquí la cantidad total a depositar.

G. Less Cash Received (Menos dinero en efectivo recibido): Si está en el banco, use este espa-cio para escribir la cantidad de dinero en efectivo que desea recibir de los cheques que está depositando.

H. Total: Reste la cantidad, si la hubiere, en la línea “Less Cash Received” (“Menos dinero en efectivo recibido”) del Subtotal, y escriba aquí la cantidad total a depositar.

I. Signature (Firma): El cajero le pedirá que firme la hoja de depósito y que presente un docu-mento de identificación para comprobar que es el titular de la cuenta.



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Actividad práctica con una hoja de depósito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen la hoja de depósito usando la información provista.

Instrucciones:Los participantes deben usar la siguiente información para llenar la hoja de depósito.

Date (Fecha):• 08/06/09.

Checks to deposit (Cheques a depositar): • #2542 for $25.00.

• #1502 for $120.00.

Cash Back (Efectivo recibido):• $40.00.

Recuerde a sus participantes que retirar y depositar dinero es sólo una parte de la administración de sus cuentas. Ahora aprenderán las cuatro habilidades básicas para llevar un registro de sus transacciones.



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Actividad práctica con una hoja de depósito .

Instrucciones:Use la siguiente información para llenar la hoja de depósito.

Date (Fecha):• 08/06/09.

Checks to deposit (Cheques a depositar): • #2542 for $25.00.

• #1502 for $120.00.

Cash Back (Efectivo recibido):• $40.00.



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Actividad sobre cómo llevar registro de sus transacciones (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que usted dirige la discusión.

Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar registro del mismo.

Estos son las cuatro habilidades esenciales que necesita:

Instrucciones: Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

1. Guarde los recibos de las transacciones.

• Cada vez que usted hace una transacción en el banco o ATM, obtiene un recibo.

• Guarde los recibos

2. Registre cada transacción en su registro.

• Este registro es una pequeña libreta que recibe al abrir su cuenta.

• Sume los depósitos, reste los retiros y lleve cuenta de su saldo actual , es decir, la cantidad exacta que tiene en su cuenta en el momento actual.

3. Evite gastar más de lo que tiene.

• El llevar cuenta de las transacciones le permitirá evitar gastar más de lo que tiene en la cuenta.

• Esto se llama un sobregiro , y los cargos y las penalidades pueden ser caros.

4. Revise su estado de cuenta todos los meses.

• A finales de mes, el banco le enviará un estado decuenta .

• El estado de cuenta indica el saldo al principio y al final del mes del estado de cuenta, y todas las transacciones que el banco ha procesado durante ese mes.

• Todos los meses, revisa el estado de cuenta junto con el registro y los recibos recibos para comprobar que sus registros coincidan con los registros del banco.

Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendrá que esperar a recibir su estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.



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Actividad sobre cómo llevar cuenta de sus transacciones.

Para ser un buen administrador del dinero, necesita tener registros exactos. Es usted el encargado de registrar cada vez que ingresa o retira dinero de sus cuentas. Es su dinero, por lo que le conviene llevar registro del mismo.

Estos son las cuatro habilidades esenciales que necesita.

Instrucciones: Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

1. Guarde los recibos de las transacciones.

• Cada vez que usted hace una en el banco o ATM,

obtiene un recibo.

• los recibos

2. Registre cada transacción en su registro.

• Este registro es una pequeña que recibe al abrir su

cuenta.

• Sume los depósitos, reste los retiros y lleve cuenta de su ,

es decir, la cantidad exacta que tiene en su cuenta en el momento actual.

3. Evite gastar más de lo que tiene.

• El llevar cuenta de las transacciones le permitirá evitar

de lo que tiene en la cuenta.

• Esto se llama un , y los cargos y las penalidades

pueden ser caros.

4. Revise su estado de cuenta todos los meses.

• A finales de mes, el banco le enviará un .

• El estado de cuenta indica el saldo al principio y al final del mes del estado

de cuenta, y todas las que el banco ha procesado

durante ese mes.

• Todos los meses, revisa el estado de cuenta junto con el

y los recibos para comprobar que sus registros

con los registros del banco.

Si su banco ofrece las operaciones bancarias por Internet, no tendrá que esperar a recibir su estado de cuenta para revisar la actividad de la cuenta. Las operaciones bancarias por Internet le dan acceso para revisar sus cuentas en cualquier momento.



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Actividad sobre cómo usar su registro de transacciones (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después, dirija una discusión sobre las par-tes del registro de transacciones.

Este es un ejemplo de un registro de transacciones.

A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depósito y res-tando cada retiro.

B. Este es el número del cheque.C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emitió el cheque o que se realizó la transacción.D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compañía a quien se pagó.E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transacción que aparezca en su estado de

cuenta mensual. Esto le permitirá asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco. F. Esta es la cantidad del cheque o transacción.G. Use esta línea para describir brevemente la transacción. Esto puede serle útil, al recordarle qué

compró o por qué recibió fondos.

No se olvide de registrar todas sus transacciones, no sólo los cheques. Asegúrese de incluir:• Depósitos • Transferencias electrónicas de fondos• Retiros de cajeros automáticos (ATM) • Pagos de intereses• Compras con tarjeta de débito • Cargos bancarios



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Actividad sobre cómo usar su registro de transacciones.

Este es un ejemplo de un registro de transacciones.

A. Esta columna se usa para calcular el saldo actual en la cuenta, sumando cada depósito y res-tando cada retiro.

B. Este es el número del cheque.C. Esta columna se usa para registrar la fecha en que se emitió el cheque o que se realizó la transacción.D. Este es el nombre del beneficiario, es decir la persona o compañía a quien se pagó.E. Una vez al mes, use esta columna para verificar cada transacción que aparezca en su estado de

cuenta mensual. Esto le permitirá asegurarse de que sus registros coincidan con los del banco. F. Esta es la cantidad del cheque o transacción.G. Use esta línea para describir brevemente la transacción. Esto puede serle útil, al recordarle qué

compró o por qué recibió fondos.

No se olvide de registrar todas sus transacciones, no sólo los cheques. Asegúrese de incluir:• Depósitos • Transferencias electrónicas de fondos• Retiros de cajeros automáticos (ATM) • Pagos de intereses• Compras con tarjeta de débito • Cargos bancarios



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Actividad práctica con el registro de transacciones (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes llenar el registro de transacciones usando la información provista. Después dirija una discusión, usando los puntos clave que figuran abajo.

Instrucciones:Los participantes deben llenar este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:• Saldo inicial: $345.00.• El 3 de agosto, usted emitió el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company. • El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automático. • El 13 de agosto, gastó $3.50 en café.• El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente. • El 16 de agosto, se transfirió automáticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.

Puntos claves: • Para registrar un cheque que ha emitido, llene el número del cheque y la

fecha. Incluya el nombre del beneficiario, y en la línea siguiente su finalidad, por ejemplo alquiler o ropa. Reste la cantidad del cheque del saldo actual de su cuenta de cheques.

• Ahora registre el depósito de un cheque. Escriba la fecha y la cantidad del depósito, el nombre de la persona o la empresa que ha emitido el cheque, y en la línea siguiente la finalidad. Sume la cantidad del cheque a su saldo.

• Para registrar el depósito directo de un cheque de salario, registre la fecha del depósito y la cantidad, y súmela al saldo.

• Cuando registre un retiro en un cajero automático, anote la fecha y la can-tidad del retiro. Verifique la fecha y la cantidad que figuran en el recibo que había guardado.

• Para registrar un retiro con tarjeta de débito, use el mismo procedimiento que si fuera una tarjeta ATM. Acostúmbrese a anotar inmediatamente en el regis-tro sus compras con la tarjeta de débito, a fin de no olvidarse.



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Actividad práctica con el registro de transacciones.

Instrucciones:Llene este ejemplo de registro de transacciones usando estos datos:• Saldo inicial: $345.00.• El 3 de agosto, usted emitió el cheque #101 por $42.00 a la ABC Electric Company. • El 6 de agosto, hizo un retiro de $40.00 en un cajero automático. • El 13 de agosto, gastó $3.50 en café.• El 15 de agosto, su cheque de salario de $557.24 fue depositado directamente. • El 16 de agosto, se transfirió automáticamente la cantidad de $40.00 a su cuenta de ahorros.



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¡Evite los sobregiros! Actividad (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles listar tantas respuestas/ejemplos para cada pregunta como les sea posible. Después dirija una discusión, usando los puntos clave que figuran abajo.

Instrucciones:Los participantes deben responder a las preguntas y dar tantas respuestas o ejemplos como puedan.

¿Qué es un sobregiro?• Los sobregiros ocurren cuando usted emite un cheque o retira más dinero del

que tiene en su cuenta.

• Cuando usted trata de gastar dinero que ni siquiera tiene, eso es un asunto serio y tendrá que pagar importantes penalidades financieras.

• Si usted incurre en varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.

Saldo disponible.• Es importante saber en todo momento cuál es su saldo disponible antes de

tener acceso a su dinero.

• El saldo disponible es la cantidad de dinero que el banco pondrá a su dis-posición para su retiro o que el banco utilizará para fines de autorizar su próxima compra o pago.

• Su saldo disponible refleja los retiros autorizados de los que tiene conocimiento su banco. Usted debe tomar en cuenta y hacer ajustes por cada uno de los cheques que haya girado, pero que no hayan sido pagados aún de su cuenta.

• Además, algunas transacciones pendientes efectuadas con tarjeta de débito podrían no representar la cantidad final de su compra (como cuando agrega una propina a su cuenta de un restaurante). Así que tiene que hacer ajustes por este monto. Como resultado de esto, el banco puede decir “sí” a una de sus transacciones y luego, cuando se han pagado todas las transacciones de su cuenta, usted puede haber incurrido en un sobregiro en su cuenta.

• Su registro de transacciones será siempre el récord más completo de la canti-dad de la que dispone para su próximo retiro o compra.

Si se excede el saldo disponible.Cuando gasta más de lo que tiene en su cuenta de cheques, pueden darse varios resultados. Es posible que su banco:

• Rechace su próxima transacción con tarjeta ATM o con tarjeta de débito cuando trate de retirar dinero o pagar una compra sin tener dinero suficiente en su cuenta. El banco no cobra cuota alguna por negar una transacción con tarjeta ATM o con tarjeta de débito.

• Transfiera dinero de una cuenta de ahorros o de crédito que haya vinculado a su cuenta de cheques para protección contra sobregiros. Puede aplicarse una cuota por dicha transferencia. Debe verificar con su banco el monto de las cuotas que se pueden aplicar.



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¡Evite los sobregiros! Actividad (Copia para el instructor)(continúa)

Si se excede el saldo disponible (continúa).• Pague sus transacciones con sobregiro. Será necesario que le pague al banco

y es posible que se aplique un cargo por sobregiro.

• Devuelva su transacción sin pagar debido a fondos insuficientes. Es posible que su banco le cobre un cargo por transacción devuelta. Si esta transacción devuelta se dirigía al pago de una factura (por ejemplo, tarjeta de crédito, pago del auto o prima de seguro), es posible que le impongan otros cargos por pago atrasado y esto podría afectar de manera negativo su historial cred-iticio de pagos.

El banco puede pagar su transacción con sobregiro como un servicio que le ofrece, pero este es un servicio a criterio exclusivo del banco (el banco no le asegura que vaya a comprometerse a pagar su transacción). Se le podrá cobrar un cargo por sobregiro por cada transacción que el banco pague con sobregiro. ¡Así que ésta no es la mejor manera de administrar su cuenta!

La mejor alternativa a su disposición es llevar la cuenta exacta de sus transacciones a fin de evi-tarse gastos excesivos. Otra alternativa buena es preguntar si su banco ofrece protección contra sobregiros. Cuando vincula otra cuenta (como una cuenta de ahorros o una cuenta de crédito) a su cuenta de cheques, el banco transferirá dinero a su cuenta de cheques cuando sea necesario. Por lo general, esto abarca una sola cuota por transferencia que puede cubrir múltiples transacciones (a diferencia de los cargos por sobregiro y por transacción devuelta que pueden imponerse en cada transacción). Recuerde que este servicio puede ayudarle a evitar sobregiros o transacciones devueltas sólo si tiene dinero o crédito disponible en la cuenta vinculada.



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¡Evite los sobregiros! Actividad.

Instrucciones:Responda a las preguntas y dé tantas respuestas o ejemplos como pueda.

¿Qué es un sobregiro?

¿Qué es un saldo disponible?

¿Qué sucede si excedo mi saldo disponible?

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Actividad sobre cómo leer su estado de cuenta (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Dirija una discusión acerca de los estados de cuenta.

A. Este es el nombre y la dirección de la institución financiera.B. Este es el período de tiempo que abarca este estado de cuenta.C. Este número identifica a la cuenta cubierta por este estado de cuenta.D. Este es el saldo de la cuenta según el banco en la fecha de cierre del estado de cuenta.E. Esta sección contiene una lista de los depósitos efectuados durante el período del estado de cuenta.F. Esta columna describe cómo se ha hecho cada depósito.G. Esta columna indica la cantidad de cada depósito y el total de todos los depósitos.H. Esta sección contiene una lista de los cheques emitidos durante el período, incluido el número,

la fecha y la cantidad de cada cheque.I. Esta sección contiene una lista de retiros, por ejemplo las compras con tarjeta de débito y otros

pagos electrónicos.

Recuerde: Su estado de cuenta puede no incluir todas sus transacciones durante el mes. El banco puede haber procesado o compensado algunas transacciones posteriormente al cierre del período del estado de cuenta. Las transacciones que falten deberían aparecer en su próximo estado de cuenta.

Si usa los servicios bancarios en Internet, hay un registro de cheques por lo que puede ver rápidamente si un cheque o depósito ha sido procesado.



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Actividad sobre cómo leer su estado de cuenta.

A. Este es el nombre y la dirección de la institución financiera.B. Este es el período de tiempo que abarca este estado de cuenta.C. Este número identifica a la cuenta cubierta por este estado de cuenta.D. Este es el saldo de la cuenta según el banco en la fecha de cierre del estado de cuenta.E. Esta sección contiene una lista de los depósitos efectuados durante el período del estado de cuenta.F. Esta columna describe cómo se ha hecho cada depósito.G. Esta columna indica la cantidad de cada depósito y el total de todos los depósitos.H. Esta sección contiene una lista de los cheques emitidos durante el período, incluido el número,

la fecha y la cantidad de cada cheque.I. Esta sección contiene una lista de retiros, por ejemplo las compras con tarjeta de débito y otros

pagos electrónicos.





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Actividad sobre cómo cuadrar su cuenta (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Dirija una discusión sobre los estados de cuenta bancarios usando el proceso paso a paso y el diagrama que aparece abajo.

Instrucciones:En el reverso del estado de cuenta los participantes encontrarán una planilla similar a la que se muestra aquí. Deben seguir estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.

1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el último día del período. 2. En segundo lugar, anota todos los depósitos que figuran en el registro de cheques pero que

aún no aparecen en el estado de cuenta bancario. 3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros —cheques, tarjeta ATM y de débito, y otros

retiros— que no aparecen en el estado de cuenta bancario. 4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla

debería ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.

Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca de su estado de cuenta, la mayoría de los bancos tienen un teléfono gratuito de servicio al cliente, al cual puede llamar para pedir ayuda.





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Actividad sobre cómo cuadrar su cuenta.

Instrucciones:En el reverso de su estado de cuenta encontrará una planilla similar a la que se muestra aquí. Siga estas instrucciones paso a paso para cuadrar su cuenta.

1. En primer lugar, usted anota el saldo indicado en su estado de cuenta para el último día del período. 2. En segundo lugar, anota todos los depósitos que figuran en el registro de cheques pero que

aún no aparecen en el estado de cuenta bancario. 3. En tercer lugar, hace una lista de todos los retiros —cheques, tarjeta ATM y de débito, y otros

retiros— que no aparecen en el estado de cuenta bancario. 4. Tras seguir las instrucciones en la planilla para sumar y restar, la cantidad final en la planilla

debería ser la misma que el saldo actual que aparece en el registro de cheques.

Si su registro de cheques y su estado de cuenta no coinciden, o si tiene alguna otra pregunta acerca de su estado de cuenta, la mayoría de los bancos tienen un teléfono gratuito de servicio al cliente, al cual puede llamar para pedir ayuda.





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Puntos clave de la lección sobre el Uso y administración de sus cuentas:

• Una vez que su cuenta de cheques o de ahorros esté abierta, probablemente tenga muchas opciones para poner dinero en ella, es decir, cómo hacer depósitos, y retirar dinero, es decir, cómo hacer retiros.

• Si tiene más de una cuenta en la misma institución financiera, pregúnteles cuáles son las mane-ras más convenientes de transferir fondos entre sus cuentas.

• Cada vez que el dinero entra o sale de la cuenta, eso se llama hacer una transacción.

• Cuando los fondos se mueven por computadora, en lugar de en efectivo o por cheque, eso se llama Transferencia Electrónica de Fondos (“Electronic Funds o Transfer” o “EFT” por sus siglas en inglés).

• Una excelente opción que ofrecen muchas instituciones financieras son las operaciones ban-carias por Internet.

• Las operaciones bancarias por Internet le permite realizar muchas actividades bancarias a través de la Internet, incluido el pago de cuentas.

• Los servicios bancarios móviles le permiten usar un dispositivo móvil para revisar sus cuentas. Por ejemplo, puede enviar un mensaje de texto desde su teléfono celular para averiguar el saldo actual de su cuenta.



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Resumen del tema.

Nota para el instructor:Resuma este tema, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave del tema Elementos básicos de los servicios bancarios:1. Las instituciones financieras son servicios seguros y convenientes que pueden ayudarle a usted

a ahorrar dinero y a construir un mejor futuro financiero.

2. Las cuentas de ahorros son un lugar seguro para guardar dinero para objetivos futuros y para gastos inesperados.

3. Las cuentas de cheques son ideales para pagar cuentas y compras diarias.

4. Pregunte a su banco qué servicios ofrecen y cómo se usan.

5. Aproveche las herramientas útiles: Cajeros automáticos, las operaciones bancarias por Internet, depósito directo y mucho más.

6. Lleve registros exactos.

7. ¡Evite los sobregiros!

8. Cuadre los estados de cuentas mensualmente.

Actividades Adicionales.Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en el tema Elementos básicos de los servicios bancarios. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.

1. Visite algunas instituciones financieras locales, como los bancos y cooperativas de crédito. Recoja folletos y otro material impreso y compare y contraste los servicios, las tasas de interés y los cargos y cuotas.

2. Hable con un profesional financiero en un banco o institución financiera, acerca de los servicios que ofrecen.

3. Investigue las cuentas de ahorros en Internet. ¿En qué se diferencian de las cuentas ofrecidas por los bancos o cooperativas de crédito tradicionales?

4. Visite su banco o cooperativa de crédito local para averiguar las tasas actuales para certificados de depósito (CD) o cuentas del mercado monetario. Si es posible, pídale a un profesional finan-ciero del banco que le muestre cómo estas tasas han subido o bajado en el pasado.

5. Si está listo, visite su banco o cooperativa de crédito local y abra una cuenta de cheques o de ahorros. Comparta su experiencia con la clase.



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Apéndice.

Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.


El futuro en tus manos® • La biblioteca • VERSIÓN 5.1 • www.elfuturoentusmanos.org©2003, 2013 Wells Fargo Bank, N.A. . Todos los derechos reservados. Miembros FDIC

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Acerca del seguro de FDIC.

La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), preserva y promueve la confianza pública en el sistema financiero de los Estados Unidos, asegurando los depósitos en bancos e instituciones de ahorro; identifi-cando, monitoreando y respondiendo a los riesgos para los fondos del seguro de depósitos; y limitando el efecto sobre la economía y el sistema financiero cuando un banco o asociación de ahorros cae en quiebra.

La FDIC asegura los depósitos de la mayoría de las instituciones financieras de los Estados Unidos. La FDIC protege a los depositantes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por la FDIC cae en quiebra. El seguro de la FDIC está respaldado por la fe y crédito del gobierno de los Estados Unidos.

La FDIC es una agencia independiente del gobierno de los Estados Unidos, creada en 1933. Desde su cre-ación, la FDIC ha respondido a las quiebras de miles de instituciones financieras. Ningún depositante ha per-dido un sólo centavo de fondos asegurados como consecuencia de la quiebra de una institución financiera.

El seguro básico de FDIC es $250,000 por depositante y por institución financiera asegurada. Es posible tener más de $250,000 asegurados por la FDIC depositados en una misma institución financiera. La FDIC asegura por separado los depósitos con distintas categorías de propiedad, incluyendo: Cuentas Individu-ales, Cuentas Conjuntas, Cuentas de Fideicomiso Revocable (incluidas las cuentas pagaderas a la muerte (“Payable-on-Death” o “POD” por sus siglas en inglés)) y ciertas Cuentas de Jubilación (como la “Individual Retirement Account o “IRA” por sus siglas en inglés). El Estimador Electrónico de Seguro de Depósitos de FDIC puede ayudarle a determinar si tiene un seguro adecuado de depósito para sus cuentas.

La FDIC solamente asegura los depósitos. No asegura valores de bolsa, fondos de inversión colectiva, bonos del Tesoro de los Estados Unidos, bonos, notas o tipos similares de inversiones adquiridos a través de una institución financiera asegurada.

Para proteger los depósitos asegurados, la FDIC responde inmediatamente cuando un banco o asociación de ahorros cae en quiebra. Las instituciones generalmente son cerradas por la autoridad competente – el regulador estatal, la Oficina de Contralor del Sistema Bancario, la FDIC, o la Oficina de Supervisión del Ahorro. La FDIC tiene varias opciones para resolver las quiebras de instituciones, pero la más común es vender los depósitos y los préstamos de la institución quebrada a otra institución. Los clientes de la insti-tución quebrada pasan automáticamente a ser clientes de la institución que la ha absorbido. Por lo gen-eral, la transición es perfecta desde el punto de vista del cliente.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca del seguro de FDIC

Acerca del seguro de FDIC (continuación).

He aquí un resumen de los fondos que están (y los que no están) asegurados por FDIC:

Asegurados por FDIC.• Cuentas de cheques (incluidas las cuentas de depósito con tasa de mercado)• Cuentas de ahorros (incluyendo las cuentas con libreta de ahorros)• Cuentas NOW.• Cuentas de depósito a plazo (Certificados de Depósito o CD)• Ciertas cuentas de jubilación (incluidas las IRA)

No asegurados por FDIC.• Inversiones en fondos de inversión colectiva (fondos de acciones, bonos o fondos de inversión

colectiva del mercado monetario) • Anualidades (suscritas por compañías de seguros) • Acciones, bonos, bonos del Tesoro u otros productos de inversión, tanto si son comprados a través

de un banco como de un corredor o vendedor.• Contenido de cajas de seguridad.• Pérdidas por robo y otros hurtos.

Para más información, visite el sitio web de FDIC www.fdic.gov.

Le invitamos a ponerse en contacto con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestro sitio web en wellsfargo.com o cualquier sucursal de Wells Fargo.

www.fdic.gov

Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero .


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Resumen del tema.

El tema Herramientas para Administrar el Dinero enseñará a los participantes cómo aprovechar al máximo su dinero, ahorrando más, elaborando un plan de gastos y haciendo las compras de una manera más inteligente. También incluye secciones especiales sobre los niños y el dinero y sobre la compra de un auto.

Este tema incluye seis lecciones:.

1. Sea un mejor ahorrista.

2. Controle sus finanzas con un Plan de Gastos.

3. Compre con inteligencia.

4. Cómo comprar un auto inteligentemente.

5. Los niños y el dinero.

6. Recapitulación.





Tema 2 — Herramientas para administrar el dinero.


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Resumen del tema 1.

Glosario 4.

Lección 1: Sea un mejor ahorrista 7.

Actividad: El poder de la capitalización de intereses (copia para el instructor) 8.

Detalles de la capitalización de intereses 10.

Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor) 11.

Actividad: Usar la fórmula (copia para el instructor) 13.

Cómo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor) 15.


Lección 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos 20.

Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor) 21.

Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor) 24.

¿Qué debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor) 26.


Lección 3: Compre con inteligencia 30.

Actividad: Cómo hacer compras importantes (copia para el instructor) 31.

Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor) 33.


Lección 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente 36.

Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor) 37.

Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor) 41.

Actividad: Depreciación (copia para el instructor) 43.

Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor) 45.

Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) 47.

Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor) 52.

Actividad: Terminología básica de los seguros de auto (copia para el instructor) 54.

Actividad: Identificar términos del seguro de auto (copia para el instructor) 56.

Actividad con escenario: ¿Cuál es la mejor opción? (copia para el instructor) 58.




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Adultos — guía para el maestro.

Contenido.

Lección 5: Los niños y el dinero 61.

Consejos para las charlas (copia para el instructor) 62.

Enseñe a los niños a ahorrar 65.

Cómo tener acceso a la educación superior 66.

Compare los programas de ahorros (copia para el instructor) 67.

Ayuda financiera 101 69.

Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos (copia para el instructor) 70.



Actividades adicionales 73.

Apéndice 74.



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Glosario.





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Glosario.

Plan 529 . Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o contribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una institución educativa elegible.

Rendimiento porcentual anual (“Annual Percentage Yield” o “APY” por sus siglas en inglés).

La tasa de retorno sobre una inversión, como un depósito en una cuenta de ahorros que paga intereses, durante un período de un año.

Apreciación . El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo con respecto al precio de compra original.

Interés capitalizado o compuesto.

Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.

Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el prestatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda. También se llama co-prestatario.

Calificación de crédito . Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.

Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro físico, o la obsolescencia funcional o económica.

Gastos discrecionales . La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.

Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.

Cuenta de ahorros para la educación.

Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las contribuciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos.

FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudiantiles federales.

Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estudiantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.

Gastos fijos. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una empresa, un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.

Gastos flexibles Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o llamadas de larga distancia.



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Glosario.

Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto período de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos de operaciones e impuestos, durante cierto período de tiempo.

Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana (o devenga) intereses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo.

Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el importe del capital (es decir, el importe prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir, el cinco por ciento (5%).

Arrendamiento. A contract by which one party (lessor) gives to another (lessee) the use and permission of an item, such as an automobile or apartment for a specified time and fixed payments.

Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.

Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.

Preaprobación de préstamo.

Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial puede pagar.

Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o comprador, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntualmente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.

La regla del 72 . Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar al doble la inversión original.

Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.)

Plan de gastos . También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos y gastos mensuales.

Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.

Plazo. Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.



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Lección 1: Sea un mejor ahorrista.

En esta lección, sus participantes aprenderán por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero y le darán recomendaciones para ahorrar dinero que podrá usar ya mismo.

Objetivos de aprendizaje.Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:

• Explicar por qué ahorrar dinero es esencial para su futuro financiero.

• Usar las recomendaciones para ahorrar dinero.

• Explicar el poder de la capitalización de intereses.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Por qué es importante ahorrar dinero?

• ¿Hay cosas a corto o a largo plazo para las que está ahorrando o quiere ahorrar?

• ¿Por qué los intereses son un factor importante cuando se habla de ahorros?

• ¿Qué son los intereses capitalizados?

Los elementos básicos.

• El ahorro es el primer paso para la buena administración del dinero.

• Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos, bonificaciones o regalos.

• La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de interés, el tiempo durante el que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institución financiera paga los intereses.

• La capitalización de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con mayor rapidez.

• Cuanto mayor sea la tasa APY, mayor será la cantidad que reciba en intereses.

• Los ahorros son una inversión que usted hace para sí mismo y para su futuro.



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Actividad: El poder de la capitalización de intereses (copia para el instructor).

Nota para el instructor:El tema de la capitalización de intereses puede parecer un tema complicado para sus participantes, pero si lo separa en partes manejables, es bastante fácil de entender.

Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.

Instrucciones:Indique a los participantes apuntar los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.

Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria, la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.

¿Cuáles son esos tres factores y cómo influyen en la cantidad que usted ganará en intereses?

1. Tasa de interés —Cuanto más alta sea la tasa de interés, más crecerá su dinero.

2. Tiempo—el tiempo durante el que usted mantenga el dinero en la cuenta afectará el crecimiento del dinero. Cuanto más tiempo tenga el dinero para crecer, mejor.

3. Pagos de intereses —el método de pago de intereses de su banco es muy importante. Casi todos los bancos capitalizan los intereses. Cuando esté comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare el rendimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la APY, más dinero recibirá en intereses.



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Actividad: El poder de la capitalización de intereses .

Si pone sus ahorros en una cuenta que gana intereses, por ejemplo una cuenta de ahorros bancaria, la cantidad que ganará en intereses depende de tres factores.

Instrucciones:Apunte los tres factores que influyen en la cantidad que ganan en intereses si su dinero está depositado en una cuenta que paga intereses, y por qué influyen.

1. Factor 1:

¿Por qué/cómo?

2. Factor 2:

¿Por qué/cómo?

3. Factor 3:

¿Por qué/cómo?

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Detalles de la capitalización de intereses

Nota para el instructor:Dirija una discusión acerca de la capitalización de intereses. Use la tabla que aparece abajo para discutir otros temas.

La capitalización de intereses quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.

Dependiendo del tipo de cuenta, los intereses pueden ser capitalizados diariamente, mensualmente o trimestralmente. Cada vez, le pagan intereses sobre la nueva cantidad total que tiene en su cuenta. Por eso, cuando más frecuentemente se capitalice su dinero, más intereses ganará.

Interés simple.Su dinero solamente gana intereses sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente.


La institución financiera le paga a usted intereses no sola-mente sobre la cantidad que depositó originalmente, sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo. Su dinero crece más y mucho más rápidamente.

Tasa de rendimiento porcentual anual (APY).


Cuando esté comparando ofertas para abrir una cuenta de ahorros, la siguiente es una manera rápida de determinar cuál es la que le paga más. Simplemente compare el ren-dimiento porcentual anual, o APY, de las cuentas. Cuanto más alta sea la APY, más dinero recibirá en intereses.

¿Se pagan impuestos sobre los intereses?

Sí. Los intereses que usted gana en sus cuentas bancarias se consideran ingresos, por lo que están sujetos a impuestos. Al final del año el banco le enviará un formulario que indica la cantidad total de intereses que ha ganado.



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Actividad: Comparar los resultados (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Es fácil ver los beneficios de la capitalización de intereses cuando los resultados se comparan. Use esta comparación para reforzar los beneficios de la capitalización de intereses.

Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En primer lugar, presente la historia del Ahorrista en la Caja de Zapatos (pone dinero en una caja de zapados, debajo del colchón, etc.) y el Super Ahorrista (pone dinero en cuentas que ganan intereses).

Después, diga a los participantes que ambas personas ahorran cinco dólares por día y por año. El Super Ahorrista ganó un 5% de interés, compuesto diariamente.

Pregunte a los participantes cuánto dinero piensan que el Super Ahorrista ha ganado tras 30 años, com-parado con el Ahorrista en una Caja de zapatos.

Una vez que los participantes indiquen sus estimaciones, distribuya el folleto con la tabla de ahorros.

Ahorrista en una Caja de zapatos. Super Ahorrista.

Año 1$1,825.

Año 1$1,871

$46 más.

Año 5$9,125.

Año 5$10,366

$1,241 más.

Año 10$18,250.

Año 10$23,677

$5,427 más

Año 30$54,750.

Año 30$127,077

¡$72,327 más!



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Actividad: Comparar los resultados .

Ahorrista en una Caja de zapatos. Super Ahorrista.

Año 1$1,825.

Año 1$1,871

$46 más.

Año 5$9,125.

Año 5$10,366

$1,241 más.

Año 10$18,250.

Año 10$23,677

$5,427 más

Año 30$54,750.

Año 30$127,077

¡$72,327 más!



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Actividad: Usar la fórmula (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Presente la fórmula para calcular los intere-ses capitalizados. Explique cada variable en la ecuación. Explíqueles que cuando usan esta fórmula, deben tomar la cantidad entre paréntesis y calcule la “enésima” potencia y multiplíquelo por P. Indique a los participantes usar la fórmula para completar el ejemplo.

La fórmula para calcular los intereses capitalizados es:

M = P( 1 + i )n.

• Donde M es la cantidad final, incluido el capital original.

• P es el capital original.

• i es la tasa de interés por año.

• n es el número de años que el dinero ha estado invertido.

Instrucciones:Los participantes deben usar esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrán si invierten:

• $1000.00

• Durante tres años

• Con un 5% de interés compuesto

M = 1000 (1 + 5%)3.

RespuestaPaso 1: Convertir 5% a 0.05 La ecuación es ahora: M=1000 (1+ .05)3.

Paso 2: Sumar 1 y 0.05 La ecuación es ahora: M= 1000 (1.053)

Paso 3: Elevar 1.05 al cubo (1.05 x 1.05 x 1.05). La ecuación es ahora: M=1000 (1.15762)

Paso 4: Multiplicar 1000 por 1.15762

Respuesta final: $1157.62.



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Actividad: Usar la fórmula .

La fórmula para calcular los intereses capitalizados es:

M = P( 1 + i )n.

• Donde M es la cantidad final, incluido el capital original.

• P es el capital original.

• i es la tasa de interés por año.

• n es el número de años que el dinero ha estado invertido.

Instrucciones:Use esta fórmula para determinar la cantidad final de dinero que tendrá si invierte:

• $1000.00

• Durante tres años

• Con un 5% de interés compuesto

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Cómo hacer crecer sus ahorros (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después dirija una discusión basada en los puntos clave que figuran abajo.

¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilarse algún día? Apre-nda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.

Considere las “necesidades” versus “deseos”.

• Determine si está comprando productos o servicios que realmente necesita.

• Piense en las cosas en las que podría gastar menos.

Ahorre automáticamente.

• Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su cuenta de ahorros, utilizando el depósito directo o la transfer-encia automática.

• De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero.

¡Páguese primero a sí mismo!

• Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar a ver qué le queda al final del mes.

• Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo, del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su cuenta de ahorros.

Ponga su dinero "extra" en ahorros.

• Si recibe dinero extra, deposítelo en su cuenta de ahorros. Este dinero extra podría provenir de:

• Reembolso de impuestos• Un aumento de sueldo o bonificación• Un regalo• Si ha pagado totalmente un préstamo, continúe haciendo los

pagos mensuales—¡a sí mismo, en su propia cuenta de ahorros!

Pague sus cuentas con puntualidad.

• Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita:• Cargos por morosidad o atraso en el pago• Cargos extras por financiamiento • Cargos por desconexión (y reconexión) de teléfono, electricidad y otros servicios• El costo del desalojo de su hogar• Recuperación de automóviles y otros artículos• Empresas de cobranza de cuentas impagadas

Evite los establecimientos comerciales de cobro (o cambio) de cheques.

• Con el costo de $10 o más por cada cheque que cobra, esto puede sumar varios cientos de dólares al año.

• Considere abrir una cuenta de cheques en un banco.

Ahorros para la etapa de retiro.

• Si trabaja para una compañía que tiene un plan de ahorros para la jubilación, ¡participe!

• Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahor-ros para la jubilación.



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Cómo hacer crecer sus ahorros.

¿Tiene suficiente dinero ahorrado para objetivos futuros, emergencias y jubilación algún día?

Aprenda a ser mejor ahorrista siguiendo estas recomendaciones.

Considere las “necesidades” versus “deseos”.

• Determine si está comprando productos o servicios que realmente necesita.

• Piense en las cosas en las que podría gastar menos.

Ahorre automáticamente.

• Ponga una parte de cada cheque de salario que reciba en su cuenta de ahorros, utilizando el depósito directo o la transfer-encia automática.

• De esa manera, es mucho menos probable que gaste el dinero.

¡Páguese primero a sí mismo!

• Separe el dinero para ahorros al comienzo de cada mes, en lugar de esperar a ver qué le queda al final del mes.

• Decida el porcentaje de sus ingresos mensuales (por ejemplo, del 5 al 10%) para depositar directamente o transferir a su cuenta de ahorros.

Ponga su dinero "extra" en ahorros.

• Si recibe dinero extra, deposítelo en su cuenta de ahorros. Este dinero extra podría provenir de:

• Reembolso de impuestos• Un aumento de sueldo o bonificación• Un regalo• Si ha pagado totalmente un préstamo, continúe haciendo los

pagos mensuales—¡a sí mismo, en su propia cuenta de ahorros!

Pague sus cuentas con puntualidad.

• Cuando usted paga sus cuentas puntualmente, evita:• Cargos por morosidad o atraso en el pago• Cargos extras por financiamiento • Cargos por desconexión (y reconexión) de teléfono, electricidad y otros servicios• El costo del desalojo de su hogar• Recuperación de automóviles y otros artículos• Empresas de cobranza de cuentas impagadas

Evite los establecimientos comerciales de cobro (o cambio) de cheques.

• Con el costo de $10 o más por cada cheque que cobra, esto puede sumar varios cientos de dólares al año.

• Considere abrir una cuenta de cheques en un banco.

Ahorros para la etapa de retiro.

• Si trabaja para una compañía que tiene un plan de ahorros para la jubilación, ¡participe!

• Si trabaja por su cuenta, establezca una cuenta propia de ahor-ros para la jubilación.



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Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).

Nota para el instructor::La Regla del 72 es una manera eficaz de interesar a los participantes en las inversiones. Con esta regla es más fácil ver cuántos años se tarda en aumentar al doble el dinero invertido.

Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique la fórmula a los participantes y dígala en voz alta para que entiendan la división: “72 dividido por la tasa de interés le indicará cuántos años tardará en aumentar al doble su inversión.” Indíqueles completar los tres escenarios en la hoja.

Instrucciones:Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.

72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión.

1. Tome la tasa de interés de su inversión.

2. Divida 72 por la tasa de interés.

3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en aumentar al doble.

Escenario 1:Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta: 9 años .

Escenario 2:Usted tiene 10 años para invertir su dinero. ¿Qué tasa de interés tiene que tener para aumentar su dinero al doble en ese tiempo?

Respuesta: 7.2% .

Escenario 3:Su inversión gana un 6%. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta: 12 años .



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Actividad: La regla del 72.

Instrucciones:Completar los escenarios de la página usando esta fórmula.





Escenario 1:Usted tiene una inversión que esta ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta:


Respuesta:


Respuesta:

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Resumen de la lección


Puntos clave de la lección Sea un mejor ahorrista:

• El ahorro es el primer paso para la buena administración del dinero.

• Guarde dinero en ahorros cada vez que le paguen o que reciba dinero extra de los impuestos, bonificaciones o regalos.

• La cantidad que usted gana en intereses depende de la tasa de interés, el tiempo durante el que mantiene el dinero en la cuenta y la forma en que la institución financiera paga los intereses.

• La capitalización de intereses es una manera muy poderosa para que su dinero aumente con mayor rapidez.

• Cuanto mayor sea la tasa APY, más recibirá en intereses.

• Los ahorros son una inversión que usted hace para sí mismo y para su futuro.



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Lección 2: Controle sus finanzas con un plan de gastos.

Esta lección, Controle sus finanzas con un Plan de Gastos, explica a los participantes a entender qué es un Plan de Gastos, cómo usarlo para ahorrar más, a pagar sus cuentas con puntualidad y a sacar el máximo provecho del dinero que tiene ahora mismo.


• Indicar los beneficios de un Plan de Gastos

• Definir los conceptos claves de un Plan de Gastos

• Elabore su propio Plan de Gastos

• Determinar qué pagar primero mes a mes

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a discutir el ahorro de dinero. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Por qué piensa que debería tener un plan escrito sobre la manera en que va a gastar su dinero?

• ¿Tiene sentimientos positivos o negativos cuando oye las palabras “plan de gastos” o “presu-puesto”? ¿Por qué?

• ¿Para qué cosas le parece que nunca tiene suficiente dinero? ¿Cómo piensa que un Plan de Gastos podría ayudarle a ese respecto?

• ¿De qué maneras puede ahorrar dinero cuando va de compras?


• Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero y lograr sus objeti-vos financieros. Es su estrategia personal.

• Un plan de gastos es fácil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dónde puede mejorar y tomar mejores decisiones financieras.

• A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cuánto dinero va a ingresar durante un mes promedio, y después decida cómo lo va a gastar.

• Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los límites de sus ingresos.

• El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algu-nos ahorros para emergencias y algún dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.



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Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes páginas. Divida a la clase en grupos. Los participantes deben responder a cada pregunta en el espacio provisto. Después entregue la hoja de trabajo completa y explique estos puntos clave.

Instrucciones:Indique a los participantes que respondan las preguntas en los espacios provistos.

¿Cuál es la diferencia entre ingreso bruto y salario neto?

• Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.

• Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-ros u otros costos que se han restado.

• Base su plan de gastos en su ingreso neto.

¿Por qué y cómo debería usted llevar un registro de sus gastos?

• Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de gastos durante un mes o dos.

• Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.

¿Cuáles son los tres tipos de gas-tos? Indique un ejemplo de cada uno.

Hay tres tipos de gastos. 1. Gastos fijos:

• Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho. • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro

del auto. 2. Gastos flexibles:

• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias para vivir.

• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta. • Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-

das de larga distancia hace en un mes.3. Gastos discrecionales:

• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que gastar.

• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes. • Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué

parte de su dinero va a guardar para su futuro.

¿Qué debe hacer si ve que no tiene suficientes ingresos para cubrir sus gastos?

• Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente dinero.

• Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.

¿Qué son los compromisos o concesiones?

• La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por lo cual tiene que hacer concesiones.

• Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las cosas que son valiosas para usted.

La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar más horas.



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Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos .






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Actividad: Conceptos claves de un Plan de Gastos .


• Hay una diferencia entre sus ingresos brutos (la cantidad total de dinero que gana) y el salario neto, que es lo que realmente recibe.

• Ingreso neto = La cantidad de dinero ganada después de impuestos, segu-ros u otros costos que se han restado.

• Base su plan de gastos en su ingreso neto.


• Para tener una idea clara de cómo gasta actualmente, lleve un diario de gastos durante un mes o dos.

• Guarde sus recibos y anote las compras y las cantidades de todo lo que gasta.


Hay tres tipos de gastos. 1. Gastos fijos:

• Son cantidades regulares que no suelen cambiar mucho. • Gastos mensuales, como el alquiler o los pagos del préstamo de un auto. • Cuentas que recibe con menos frecuencia, como el registro o el seguro

del auto. 2. Gastos flexibles:

• Tienen lugar de forma regular, y también son gastos en cosas necesarias para vivir.

• Con los gastos flexibles, usted tiene más control de la cantidad que gasta. • Por ejemplo, puede controlar lo que gasta en comida o cuántas llama-

das de larga distancia hace en un mes.3. Gastos discrecionales:

• Dinero que usted elige gastar pero que no necesariamente tiene que gastar.

• Puede incluir ropa, películas y cenar en restaurantes. • Ahorrar es un gasto discrecional, ya que es usted quien decide qué

parte de su dinero va a guardar para su futuro.


• Tras escribir su plan de gastos, quizá se dé cuenta de que no tiene suficiente dinero.

• Dado que puede ser difícil cambiar sus gastos fijos, busque la forma de reducir sus gastos flexibles y discrecionales, y/o de aumentar sus ingresos.


• La mayoría de la gente no puede permitirse comprar todo lo que desea, por lo cual tiene que hacer concesiones.

• Hacer concesiones puede significar privarse de ciertas cosas o comprar algo más barato que igualmente le sirve, para tener dinero para comprar las cosas que son valiosas para usted.

La idea de hacer concesiones también puede relacionarse con la forma en que usted emplea su tiempo. Para ganar más en su trabajo, puede tener que trabajar más horas.

• Cree un plan de gastos que le resulte accesible—sea realista y flexible• Revise su plan todos los meses. • Ajústelo según cambien sus ingresos y gastos.



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Actividad: Plan de Gastos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas en blanco con la categoría correcta.

Instrucciones:Este es un plan de gastos de muestra. Los participantes deberán escribir la categoría correcta en cada espacio en blanco en el plan de gastos.

Categorías:Salario del Trabajo 1.Seguro de auto.Servicios públicos

Ropa.Alimentos.Alquiler.

INGRESO MENSUAL. Estimación/Objetivo. Actual Earned.

Salario del Trabajo 1 $ . $.

Salario/sueldo del Trabajo 2 $. $.

Otros ingresos $. $.

Ingreso mensual total $. $.

GASTOS MENSUALES. Estimación/Objetivo Actual Spent.

Gastos fijos.

Alquiler $. $.

Pagos del préstamo del auto $. $.

Seguro de auto $. $.

Otros pagos de deudas (tarjetas de crédito/préstamos) $. $.

Otros: $. $.

Gastos flexibles.

Alimentos $. $.

Gasolina $. $.

Teléfono (incluye celulares) $. $.

Servicios públicos $. $.

Artículos para el hogar $. $.

Otros: $. $.

Gastos discrecionales.

Ropa $. $.

Restaurantes $. $.

Diversión $. $.

Regalos $. $.

Ahorros $. $.

Otros $. $.

Gastos mensuales totales. $. $.

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Actividad: Plan de gastos .

Instrucciones:Este es un plan de gastos de muestra. Escriba la categoría correcta en cada espacio en blanco en el plan de gastos.

Categorías:Salario del Trabajo 1.Seguro de auto.Servicios públicos

Ropa.Alimentos.Alquiler.

INGRESO MENSUAL. Estimación/Objetivo. Actual Earned.

Salario del Trabajo 1 $ . $.

Salario/sueldo del Trabajo 2 $. $.

Otros ingresos $. $.

Ingreso mensual total $. $.

GASTOS MENSUALES. Estimación/Objetivo Actual Spent.

Gastos fijos.

Alquiler $. $.

Pagos del préstamo del auto $. $.

Seguro de auto $. $.

Otros pagos de deudas (tarjetas de crédito/préstamos) $. $.

Otros: $. $.

Gastos flexibles.

Alimentos $. $.

Gasolina $. $.

Teléfono (incluye celulares) $. $.

Servicios públicos $. $.

Artículos para el hogar $. $.

Otros: $. $.

Gastos discrecionales.

Ropa $. $.

Restaurantes $. $.

Diversión $. $.

Regalos $. $.

Ahorros $. $.

Otros $. $.

Gastos mensuales totales. $. $.

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¿Qué debo pagar primero? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes determinar el orden de pago de sus gastos o ahorrar dinero. Una vez que hayan terminado, dirija una discusión, usando los puntos clave que figuran en la siguiente tabla.

Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más dinero, trate de aumentar todo lo posible la cantidad que ahorra.

Instrucciones:Los participantes deben determinar el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.

ORDEN DE PAGO. GASTOS / AHORROS.

1.

Pague sus cuentas mensuales. ¡Pague siempre primero sus cuen-tas mensuales! ¡Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesión de cosas que ha comprado a crédito, e incluso ser desalojado de un apartamento!

2.

Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios. El planificar para estos gastos, como los alimentos, el dinero del autobús, gasolina, puede ayudarle a registrar y ver en qué gasta su dinero.

3.Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener una emergencia financiera ines-perada.

4.

Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del automóvil o de electrodomésticos. El fondo de emergencia es un gran “colchón” para cuando aparece algún gasto grande.

5.

Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro. Estos objetivos pueden incluir una casa, un auto, la universidad para sus hijos o incluso viajes por el mundo. ¡Cuando usted usa un plan de gastos, puede soñar sin límites, ya que todo es posible!

Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.



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¿Qué debo pagar primero? Actividad .

Es importante lograr que los ingresos mensuales duren lo más posible, por lo que tendrá que hacer los pagos en determinado orden. Recuerde que pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su capacidad futura para pedir prestado. Si empieza a ganar más, trate de aumentar todo lo posible la cantidad que ahorra.

Instrucciones:Determine el orden de pago de los gastos o ahorrar de su ingreso mensual.

ORDEN DE PAGO. GASTOS / AHORROS.

. Ponga dinero en ahorros.

.Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir.

. Pague sus cuentas mensuales.

. Guarde dinero para sus grandes objetivos de futuro.

.Guarde el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios.

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Pagar las cuentas tarde puede dañar seriamente su futura capacidad de pedir prestado. Si empieza a ganar más, aumente al máximo la cantidad que ahorra.



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Artículo recomendado: Recomendaciones para los presupuestos.




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Resumen de la lección


Puntos clave de la lección Controle sus finanzas con un Plan de Gastos:

• Un plan de gastos puede ayudarle a sacar el máximo provecho de su dinero y lograr sus objetivos financieros. Es su estrategia personal.

• Un plan de gastos es fácil de elaborar: en una hoja de papel, anote el dinero que recibe y lo que gasta en un mes promedio. Escribirlo le ayuda a ver dónde puede mejorar y tomar mejores decisiones financieras.

• A medida que comienza a elaborar su plan de gastos, anote cuánto dinero va a ingresar durante un mes promedio, y después decida cómo lo va a gastar.

• Un plan de gastos puede ayudarle a vivir dentro de los límites de sus ingresos.

• El plan de gastos adecuado le permite guardar lo suficiente para pagar sus cuentas, tener algunos ahorros para emergencias y algún dinero sobrante en el bolsillo todos los meses.



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Lección 3: Compre con inteligencia.

En esta lección, los participantes encontrarán una guía paso a paso para hacer compras grandes de forma inteligente. También verán recomendaciones útiles para ahorrar dinero a diario.


• Explicar la guía paso a paso para hacer las grandes compras de manera inteligente.

• Explicar las recomendaciones útiles para ahorrar dinero a diario.


• Describa el proceso que usa cuando empieza a pensar en hacer una compra importante.

• Describa un incidente de compra en el que compró algo impulsivamente y resultó bien, o no resultó bien.

• ¿Qué tipos de situaciones le hacen desear comprar más o comprar menos?


• Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante.

• Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra.

• Busque el mejor valor en general para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga siempre un seguimiento.

• Resístase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y técnicas para gastar menos y ahorrar más.



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Actividad: Cómo hacer compras importantes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Empiece por una discusión sobre las grandes compras, sea un televisor de pantalla plana, un auto todo terreno o incluso un sofá de cuero. Pregúnteles a sus participantes si han tenido remordimiento después de hacer una compra grande, y por qué. Pídales que compartan sus experiencias al hacer estos tipos de compras, y pregúnteles cómo lo hicieron, de principio a fin. Después presente esta guía paso a paso.

Paso. Consideraciones.

1. Considere sus necesidades.

• Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”• Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una

compra?”

2. Determine su presupuesto.

• Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo poder cubrir sus otros gastos.

3. Investigue antes de comprar.

• Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar eso para obtener la mejor oferta.

• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.

• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale a un vendedor que le haga una demostración.

• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que está considerando.

• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo, Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas conocidas.

• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.

4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web, puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.

• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire también los catálogos.

• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas de devolución de cada comercio.

• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras, como la entrega a domicilio.

• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.

5. Encuentre el mejor valor pro-medio.

• El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo. • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio

al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones. • Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para

obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda, tal vez pueda negociar el precio.

6. Seguimiento en caso de que haya un problema.

• Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no sean satisfactorios.

• Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o después de comprar.



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Actividad: Cómo hacer compras grandes .

Siga estos pasos para asegurarse de ser siempre un comprador satisfecho.

Paso. Consideraciones.

1. Considere sus necesidades.

• Pregúntese “¿Lo necesito realmente, o sólo lo deseo?”• Pregúntese: “¿Estoy tratando de satisfacer una necesidad con una

compra?”

2. Determine su presupuesto.

• Decida cuánto puede gastar en esta compra y al mismo tiempo poder cubrir sus otros gastos.

3. Investigue antes de comprar.

• Investigue para determinar cuándo, cómo y dónde comprar eso para obtener la mejor oferta.

• Investigue lo que se afirma sobre los productos Trate de separar los hechos de las fantasías de la publicidad. Compare las calificaciones de los productos y las evaluaciones en revistas y en Internet.

• Inspeccione los productos y pruébelos antes de comprar. Pídale a un vendedor que le haga una demostración.

• Pida consejo a amigos y familiares que conozcan el producto que está considerando.

• Inspeccione el producto cuidadosamente antes de comprarlo, Verifique la calidad y la durabilidad. Si tiene dudas, compre marcas conocidas.

• Examine cuidadosamente las garantías. Asegúrese de entender qué es lo que está cubierto y por cuánto tiempo.

4. Compare ofertas. • Busque distintas ofertas y use la Internet. Si investiga en la Web, puede ahorrarse tiempo, dinero y costos de transporte.

• Compare avisos en el diario, haga compras por teléfono y mire también los catálogos.

• Llame a tres tiendas para comparar precios, modelos y las normas de devolución de cada comercio.

• No se olvide de confirmar el precio. Pregunte por los cargos extras, como la entrega a domicilio.

• Averigüe cuál es la política de devoluciones de la tienda.

5. Encuentre el mejor valor pro-medio.

• El objetivo es el mejor valor, no sólo el precio más bajo. • Busque las características y la calidad que desea, un buen servicio

al cliente, un precio justo y una política flexible de devoluciones. • Esté atento a las rebajas, cupones y ofertas de devolución para

obtener el mejor precio. Dependiendo del artículo y de la tienda, tal vez pueda negociar el precio.

6. Seguimiento en caso de que haya un problema.

• Guarde sus recibos y devuelva a la tienda los productos que no sean satisfactorios.

• Hable con el gerente de la tienda si hay un problema antes o después de comprar.



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Recomendaciones sobre las compras para ayudarle a ahorrar (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos y pídales que piensen en recomendaciones a usar en las situaciones que aparecen en la columna izquierda de la tabla. Cuando hayan terminado, concéntrese en estos puntos clave.

Instrucciones:Indique a los participantes hacer una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.

En la tienda.

• ¡Resístase a las compras impulsivas!• Pregúntese: ¿Realmente lo necesito? ¿Lo necesito hoy? ¿Qué sucede si no lo com-

pro ahora? ¿Puedo hacer esto a un costo más bajo?• Limite el dinero en efectivo que lleva y compre teniendo en mente su plan de gastos.• Para evitar pagar cargos por ATM, use los ATM de su banco• Esté atento a las ventas con rebajas y espere a que el precio sea el adecuado• ¡Busque cupones y rebajas y compare ofertas para obtener el mejor valor!

Compra de alimentos.

• Ahorre dinero comiendo en su casa• Haga una lista de compras y preste atención a las ventas con rebajas y cupones• Compre cantidades más grandes o a granel de los productos que usa frecuentemente • No salga a comprar comida cuando tenga hambre

Consejos referentes a la tarjeta de crédito.

• Use su tarjeta de crédito para comprar cosas más grandes y más duraderas.• Limite el número de tarjetas de crédito que tiene.• Si el precio no está a su alcance, no lo pague con tarjeta de crédito Evite tener un saldo

mensual de la tarjeta de crédito mayor que el 10% de sus ingresos netos.

Consejos sobre el uso de teléfonos celulares.

• Compare ofertas para obtener un paquete de servicios telefónicos • Preste atención a los altos cargos por mensajes de texto y acceso a la Web.• Lea el contrato antes de firmarlo y haga preguntas; asegúrese de entender todas

las características, cargos y cuotas.• Lleve cuenta de su uso y pague su cuenta puntualmente y en su totalidad.

Aproveche los descuentos.

• Si tiene una identificación de estudiante, militar o de seguro, o de otras orga-nizaciones, quizá tenga derecho a ciertos descuentos.

• Investigue los beneficios y pregunte a las tiendas qué tarjetas aceptan para otor-gar descuentos. Algunos supermercados y farmacias ofrecen tarjetas de ahorros para sus clientes.

• Algunas tiendas y negocios ofrecen a sus empleados un descuento especial para la compra de mercancías. Considere obtener un trabajo de temporada.

Olvídese del resto y dedíquese a ahorrar..

• Considere dejar de hacer unas pocas compras de cosas baratas sin las cuales se puede arreglar, a fin de ahorrar para comprar algo que verdaderamente valora.

• Deje de lado los pequeños lujos (como los cafés caros y los alquileres de películas) durante unos meses.

Busque la manera creativa.

• ¿Cómo puede obtener algo que desea a un costo más bajo o incluso gratis? Por ejemplo, podría ver una obra de teatro o un concierto si se ofrece como acomoda-dor voluntario.

• O puede juntar a varios amigos para obtener un descuento por alto volumen o precio de grupo.

• Comparta una suscripción a una revista con un amigo en lugar de comprar ejem-plares sueltos.



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Actividad: Consejos para ayudarle a ahorrar en las compras .

Instrucciones:Haga una lista de varias recomendaciones para cada situación de compra.

En la tienda.

Compra de alimentos.

Consejos referentes a la tarjeta de crédito.

Consejos sobre el uso de teléfonos celulares.

Aproveche los descuentoss.

Olvídese del resto y dedíquese a ahorrar..

Busque la manera creativa.

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Puntos clave de la lección Cómo comprar de manera inteligente:

• Considere sus necesidades y su presupuesto antes de hacer una compra importante.

• Investigue cuidadosamente y compare ofertas antes de hacer una compra.

• Busque el mejor valor promedio para lo que desea comprar, y si hay un problema, haga siem-pre un seguimiento.

• Resístase a las compras impulsivas y siga nuestros consejos y técnicas para gastar menos y ahorrar más.



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Lección 4: Consejos para comprar un auto inteligentemente.

Esta lección ayudará a sus participantes a considerar sus opciones y el potencial impacto sobre su presupuesto. Tam-bién ofrece consejos útiles sobre todos los aspectos del proceso de compra de un auto y para que el ser propietario de un auto resulte asequible.


• Explicar cómo considerar las opciones a la hora de comprar un auto.

• Explicar el impacto potencial de la compra de un auto en su presupuesto.

• Explicar recomendaciones y técnicas a usar durante el proceso de compra de un auto.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas o invítelos a hablar de sus bue-nas y malas experiencias con los bancos. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Qué cosas es importante considerar a la hora de comprar un auto nuevo?

• •¿Cómo prepara su presupuesto/plan de gastos cuando está pensando en comprar un auto?

• ¿Cuáles son algunas de las opciones en vez de ser propietario de un auto? ¿Hay un impacto positivo sobre su situación financiera?

• ¿Por qué la compra de un auto intimida a algunas personas?

• ¿Qué otros costos tiene que incluir en su presupuesto/plan de gastos mensual cuando va a comprar un auto?


• Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien.

• Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto.

• Usted podría ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto.

• Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un préstamo para com-prarlo, si está en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cómo encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.



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Vivir sin un automóvil: Los pros y los contras (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer una lista de algunos beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario. Después dirija una discusión basada en estos puntos clave.

Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso le conviene investigarlo y pensarlo bien.

Instrucciones: Los participantes deberán indicar varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.

Las ventajas de NO tener un auto propio. Las ventajas de TENER un auto propio.

Importantes ahorros.• Tener un auto propio es un gasto importante.• Puede ahorrar mucho dinero si se puede

arreglar para vivir sin un auto. • NO tiene necesidad de ahorrar para el

pago inicial, no tiene gastos mensuales o de emergencia como seguro, gasolina, mantenimiento y reparaciones.

Múltiples opciones.• Hay muchas opciones baratas de

transporte, entre ellas: » Transporte público » Moped o motocicleta » Bicicleta » Viajar en un auto con otras

personas

Una opción saludable.• Si puede ir caminando o en bicicleta,

ahorrará dinero y al mismo tiempo hará ejercicio gratis.

• Al haber un auto menos en la carretera, se reduce el tráfico y la contaminación del aire.

Cuando lo necesite, alquile.• Aunque no tenga un auto propio, puede

alquilar uno de vez en cuando, en el momento en que lo necesite.

Menor conveniencia.• Sin un automóvil propio, tal vez no siempre

pueda ir exactamente adonde quiere ir, ni en el momento en que quiere ir, ni con la rapidez con que quiere ir.

Perderse la “diversión”.• Millones de estadounidenses están

enamorados de sus automóviles. • Tener un auto propio puede ser divertido.



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Vivir sin un automóvil: Actividad: Los pros y los contras.

Antes de comprar un automóvil, considere las ventajas y desventajas de vivir sin automóvil. Si decide comprar un automóvil, sea realista. Es un gasto y una responsabilidad importante, y por eso le conviene investigarlo y pensarlo bien.

Instrucciones: Indique varios beneficios de ser propietario de un auto y de no ser propietario.

Ser propietario de un auto No ser propietario de un auto




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¿Cuánto puede permitirse pagar? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo en una discusión sobre todos los costos y opciones referentes a la compra de un auto.

Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.

Sus necesidades.

• En base a su situación, ¿qué tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte actuales y para los próximos años?

• ¿Considera que la seguridad y la economía de combustible son importantes? • Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes

pero pueden aumentar el precio del auto.

Considere el valor.

• Las guías de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a determinar el valor de un auto.

• Tenga en cuenta que algunas características opcionales pueden hacer subir sustancial-mente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.

• Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.• Hable con un funcionario de préstamos para obtener más información sobre los

valores de los autos.

¿Nuevo o usado?.

• Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo. • El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dólares el mismo día que usted se lo

lleva a casa. • Su costo inicial de un auto usado será más bajo, pero es particularmente importante

revisar el estado mecánico del auto.

¿Comprar o arrendar?.

• Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.

• Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el auto durante un periodo específico de tiempo y determinado número de millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento son más bajos que los pagos de un préstamo.

Pago inicial o enganche

• Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo—el pago inicial o enganche.

• Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, así como también la cantidad que paga en intereses.

Plazo del préstamo.

• Con un préstamo para comprar un automóvil, tendrá que hacer un pago mensual al prestamista.

• Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo de que dispone para devolver el dinero, menor será la cuota mensual, pero pagará más en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando más por el auto que si el préstamo tuviera un plazo más corto.

• Asegúrese de saber cuáles serán sus costos totales y decida si el auto vale la pena a ese precio.

Su presupuesto mensual..

• Después de pagar todas las demás cuentas, ¿cuánto dinero tiene disponible para pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento, registro, estacionamiento y otros gastos?

• A lo largo de los años en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o puede quedarse sin empleo.

• Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar permanentemente, en los momentos buenos y también en los malos.

www.autotrader.com

www.vehix.com



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¿Cuánto puede permitirse pagar? Actividad.

Antes de comprar un automóvil, considere todos los costos para determinar cuánto puede pagar.

Sus necesidades.

• En base a su situación, ¿qué tipo de auto resuelve sus necesidades de transporte actuales y para los próximos años?

• ¿Considera que la seguridad y la economía de combustible son importantes? • Opciones como el techo solar, sistema de sonido o asientos de cuero son excelentes

pero pueden aumentar el precio del auto.

Considere el valor.

• Las guías de referencia como Kelly Blue Book y Edmunds pueden ayudarle a determinar el valor de un auto.

• Tenga en cuenta que algunas características opcionales pueden hacer subir sustancial-mente el precio de compra pero no aumentar el valor del auto a la hora de venderlo.

• Visite sitios Web como www.autotrader.com o www.vehix.com para comparar modelos.• Hable con un funcionario de préstamos para obtener más información sobre los

valores de los autos.

¿Nuevo o usado?.

• Casi todos los autos se deprecian, es decir, su valor decrece con el paso del tiempo. • El valor de un auto nuevo puede bajar miles de dólares el mismo día que usted se lo

lleva a casa. • Su costo inicial de un auto usado será más bajo, pero es particularmente importante

revisar el estado mecánico del auto.

¿Comprar o arrendar?.

• Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo.

• Con el arrendamiento (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el auto durante un periodo específico de tiempo y determinado número de millas. Tras hacer todos los pagos del arrendamiento, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arrendamiento son más bajos que los pagos de un préstamo.

Pago inicial o enganche

• Puede necesitar cierta cantidad de dinero inicial para adquirir el vehiculo—el pago inicial o enganche.

• Un pago inicial mayor va a disminuir el pago mensual, así como también la cantidad que paga en intereses.

Plazo del préstamo.

• Con un préstamo para comprar un automóvil, tendrá que hacer un pago mensual al prestamista.

• Cuanto más largo sea el plazo del préstamo, es decir, cuanto mayor sea el tiempo de que dispone para devolver el dinero, menor será la cuota mensual, pero pagará más en intereses. Eso quiere decir que va a acabar pagando más por el auto que si el préstamo tuviera un plazo más corto.

• Asegúrese de saber cuáles serán sus costos totales y decida si el auto vale la pena a ese precio.

Su presupuesto mensual..

• Después de pagar todas las demás cuentas, ¿cuánto dinero tiene disponible para pagar los gastos corrientes del auto, como el combustible, seguro, mantenimiento, registro, estacionamiento y otros gastos?

• A lo largo de los años en que es propietario del auto, sus ingresos pueden bajar o puede quedarse sin empleo.

• Trate de mantener los gastos del auto dentro de cantidades que pueda permitirse pagar permanentemente, en los momentos buenos y también en los malos.

www.autotrader.com

www.vehix.com



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Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes determinar los beneficios y desventajas de arrendar un auto. Una vez que hayan terminado, dirija una discusión, usando los puntos clave que figuran más abajo. .

Instrucciones: Los participantes deben determinar si el arrendamiento es una buena opción. Pídales que escriban “ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.

Al arrendar un auto usted puede tener: ¿Ventaja o desventaja?

Cargos por exceso de millas .Su acuerdo de arrendamiento especificará cuántas millas están inclu-idas. Al final del plazo, pueden cobrarle 15 a 20 centavos o más por cada milla por encima de ese límite. Normalmente, usted puede pagar millas extra por adelantado, a un precio más bajo.

Desventaja.

Cargos por daños .Si usted arrienda, le conviene tener el auto en óptimas condiciones. Tal vez tenga que pagar extra al concesionario hasta por daños menores.

Desventaja.

Un automóvil nuevo .Considere arrendar si disfruta de tener un auto nuevo con todo lo más moderno cada pocos años, aunque no vaya a ser propietario de mismo.

Ventaja.

Fácil transición Evitará problemas de cambio o de venta cuando llegue la hora de com-prar otro auto.

Ventaja.

Cargo por terminación anticipada del contrato.Al firmar un contrato, se está comprometiendo a pagar cierto período de meses. Los concesionarios suelen cobrar un cargo alto si usted termina el contrato antes de tiempo.

Desventaja.

Pagos mensuales más bajos .Los pagos mensuales al arrendar suelen ser menores que los pagos de un préstamo, ya que solamente está pagando la depreciación del auto durante el arrendamiento, no por el valor total del auto.

Ventaja.



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Arrendamiento o leasing: Actividad: Ventajas y desventajas .

Instrucciones: Determine si el arrendamiento es una buena opción para usted. Lea las frases y decida si es una ventaja o desventaja de arrendar un auto. Escriba “ventaja” o “desventaja” al lado de cada frase.

Al arrendar un auto usted puede tener: ¿Ventaja o desventaja?

Cargos por exceso de millas .

Cargos por daños .

Un automóvil nuevo .

Fácil transición .

Cargo por terminación anticipada del contrato.

Pagos mensuales más bajos .

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Actividad: Depreciación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que usted discute la depreciación.

Instrucciones:Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que tiene que entender: la depreciación.

1. La depreciación es la disminución del valor de un auto debido al

desgaste que sufre a lo largo del tiempo.

2. Casi todos los autos se deprecian .

3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares

inmediatamente después de sacarlo desde el concesionario .

4. Tanto si es nuevo como si es usado, va a empezar a bajar de valor debido a que el estado

del auto se va a deteriorar a medida que usted lo usa.

5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo,

el año, el lugar donde vive y cuánto lo usa .

6. Un auto no es una inversión ! Probablemente no aumente de valor con el tiempo.

7. Un auto es un expense un gasto que lleva consigo muchos otros gastos

adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos,

cargos y depreciación.



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Actividad: Depreciación .

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

¿Tiene pensado comprar un automóvil pronto? Antes de hacerlo, hay un concepto esencial que tiene que entender: la depreciación.

1. La depreciación significa que el de un auto

disminuye debido a a lo largo del tiempo.

2. Casi todos los autos .

3. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares el día en que usted

.

4. Sea nuevo o usado, un auto empezará a perder valor debido a que

del auto va a a medida que usted lo usa.

5. La depreciación exacta del auto dependerá de diversos factores, entre ellos la marca, el modelo, el año,

y .

6. Un auto no es . Probablemente no aumente de valor con

el tiempo.

7. Un auto es un que lleva consigo muchos otros

gastos adicionales, como el combustible, mantenimiento, reparaciones, seguros, impuestos,

cargos y depreciación.

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Actividad: Nuevo o usado (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes escribir cada carac-terística bajo Autos nuevos o Autos usados. Después indíqueles que decidan si cada característica es una ventaja o desventaja.

Instrucciones:Los participantes deberán leer la lista de características de los autos nuevos y usados. Deben escribir cada característica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Después deben decidir si esa carac-terística es positiva o negativa.

Características:Menos opciones de características Seguro, impuestos y cargos más altos¿Tasa de interés más alta del préstamo?Mantenimiento más caroPrecio más altoDepreciación instantánea.

Las características y opciones más nuevasMenos depreciaciónGarantía limitada o sin garantíaPrecio más bajoPerfectas condicionesGarantía.

Autos nuevos. Autos usados.

Características. ¿Más o menos? Características. ¿Más o

menos?

Ejemplo: el olor de un auto nuevo. +.

Precio más alto.El precio de compra de un auto nuevo es más alto que el de un auto usado.

-.

Precio más bajo.Los autos usados cuestan menos y pueden ser un mejor valor. Si lo compra a un vendedor privado probablemente obtenga un mejor precio, pero el vendedor puede no permitirle devolverlo.

+.

Depreciación instantánea.A new car depreciates by 15% or more the minute you buy it.

-.

Depreciación decreciente.Los autos usados se continúan depreciando pero típicamente un auto se deprecia más durante los primeros tres años.

+.

Seguros/impuestos/ cargos más altos.Estos suelen ser más altos que para un auto usado.

-.

Tasa de interés más alta del préstamo .Un préstamo para un auto usado puede tener una tasa de interés más alta. Los autos con más de 7 años pueden no calificar para obtener préstamos.

-.

Garantía.Los autos nuevos vienen con una garantía de hasta 10 años o 100,000 millas.

+.

Garantía limitada o sin garantía.Si lo compra a un vendedor privado, su auto puede no tener ninguna garantía. Un concesionario puede o no ofrecerla garantía por un auto usado.

-.

Las características y opciones más nuevas.Con un auto nuevo suele tener la flexibilidad de pedir un auto con las características y opciones que desea.

+.

Menos opciones de características.No se puede “pedir” un auto usado con caracter-ísticas específicas. Pero es posible obtener más características por el dinero que paga.

+/-.

Perfectas condiciones.Un auto nuevo no debería tener desgaste previo, problemas mecánicos o daños en la carrocería.

+.

Mantenimiento más caro.Antes de comprar, evalúe la documentación de mantenimiento y revise el auto durante el día. Condúzcalo para probarlo y consulte a un servi-cio para ver si el auto ha sido dañado. Contrate a un mecánico para hacer una inspección.

-.



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Actividad: ¿Nuevo o usado? .

Instrucciones:Lea la lista de características de los autos nuevos y usados. Escriba cada característica bajo la columna Autos nuevos o Autos usados. Después decida si esa característica es positiva o negativa.

Características:Menos opciones de características Seguro, impuestos y cargos más altos¿Tasa de interés más alta del préstamo?Mantenimiento más caroPrecio más altoDepreciación instantánea.

Las características y opciones más nuevasMenos depreciaciónGarantía limitada o sin garantíaPrecio más bajoPerfectas condicionesGarantía

Autos nuevos. Autos usados.

Características. ¿Más o menos? Características. ¿Más o

menos?

Ejemplo: el olor de un auto nuevo. +.



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Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Lidere una discusión sobre estas recomendaciones y técnicas.

Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.

Recomendaciones. Más información.

Compare ofertas para obtener un

préstamo

• Busque un préstamo antes de buscar un auto.• Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos.

Algunas concesionarias automotrices también ofrecen financiamiento. Compare las tasas de interés que ofrecen. Averigüe cuál sería su pago mensual para diferentes cantidades prestadas.

• Considere solicitar la preaprobación de su préstamo. Si está preaprobado, eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darán el préstamo que necesita.

• La tasa de interés más baja puede no ser el mejor negocio.

Investigación anticipada

• Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y los costos de mantenimiento y seguros.

• Utilice la Web, revistas de información al consumidor, revistas de automó-viles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de mantenimiento.

• Investigue los antecedentes de seguridad.• Reduzca sus opciones a unos pocos autos específicos.• Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada

auto. • En base a su investigación, compare los costos totales de cada auto que

esté considerando. ¿Se adapta esa cantidad a su presupuesto?

Dónde comprar

• La compra autos a través de la Web es bastante popular, y hay muchos sitios Web útiles.

• Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dará la oportunidad de verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar los departamentos de recambios y servicio.

• Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesion-arias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos más bajos y pueden permitirse ofrecer mayores descuentos.

• Algunas concesionarias han adoptado una política de “precio único” para los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociación entre la concesionaria y el cliente. La transacción puede ser más rápida y más fácil, pero podría pagar un precio más alto que si hubiera una nego-ciación.



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Consejos para comprar un auto inteligentemente (copia para el instructor) (continuación)


Elija el auto

• Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, año y color.

• Reduzca sus opciones. Decida las características específicas como el color y las opciones que desea. No se olvide de tener en cuenta el valor de reventa. Si en algún momento va a vender el auto, le conviene que el color y las opciones sean atractivos para los posibles compradores.

• Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa. Esto le dará una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede ofrecerle.

• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, protección de la tela y sellador de pintura. A menudo son añadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.

• Si va a comprar un auto usado, señale al vendedor los defectos o prob-lemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hágalo inspeccionar por un mecánico certificado.

Planifique su estrategia de

compra

• Considere comprar durante períodos de baja temporada de ventas, por ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoño.

• Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar más ansioso por comprar de lo que el vendedor está por vender.

• Decida su precio máximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que estén a su alcance.

• Para empezar las negociaciones, concéntrese en el precio del auto, no en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregaría o elementos extra.

• Evite ser la primera persona en mencionar un precio específico. Lo ideal es empezar su negociación por lo menos un 20% por debajo de lo que está dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta más alta.

• Tiene que saber cuánto dinero tiene “en la mano”. Si tiene los recursos para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probable-mente el vendedor preste atención a eso y le sea más fácil negociar el precio.



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Consejos para comprar un auto inteligentemente.

Hay maneras de facilitar la compra de un auto, tanto para usted como para su bolsillo. Antes de comprar o arrendar un auto nuevo o usado, lea estas recomendaciones y técnicas.


Compare ofertas para obtener un

préstamo

• Busque un préstamo antes de buscar un auto.• Investigue distintas fuentes de financiamiento, incluidos los bancos.

Algunas concesionarias automotrices también ofrecen financiamiento. Compare las tasas de interés que ofrecen. Averigüe cuál sería su pago mensual para diferentes cantidades prestadas.

• Considere solicitar la preaprobación de su préstamo. Si está preaprobado, eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darán el préstamo que necesita.

• La tasa de interés más baja puede no ser el mejor negocio.

Investigación anticipada

• Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. Considere los antecedentes de seguridad, el rendimiento de gasolina y los costos de mantenimiento y seguros.

• Utilice la Web, revistas de información al consumidor, revistas de automó-viles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesionales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de mantenimiento.

• Investigue los antecedentes de seguridad.• Reduzca sus opciones a unos pocos autos específicos.• Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada

auto. • En base a su investigación, compare los costos totales de cada auto que

esté considerando. ¿Se adapta esa cantidad a su presupuesto?

Dónde comprar

• La compra autos a través de la Web es bastante popular, y hay muchos sitios Web útiles.

• Si puede, visite concesionarias locales. Esto le dará la oportunidad de verlos autos en persona, de conducirlos, de hacer preguntas y de evaluar los departamentos de recambios y servicio.

• Su concesionaria local puede no ofrecerle el mejor precio. Las concesion-arias alejadas de las grandes ciudades tienen gastos fijos más bajos y pueden permitirse ofrecer mayores descuentos.

• Algunas concesionarias han adoptado una política de “precio único” para los autos nuevos. Cada auto es ofrecido a un precio fijo, sin negociación entre la concesionaria y el cliente. La transacción puede ser más rápida y más fácil, pero podría pagar un precio más alto que si hubiera una nego-ciación.



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Consejos para comprar un auto inteligentemente (continuación).


Elija el auto

• Al comparar ofertas, sea flexible en lo que se refiere a marca, modelo, año y color.


• Investigue la factura de la concesionaria para el auto que le interesa. Esto le dará una idea del nivel de descuento que la concesionaria puede ofrecerle.

• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría ofrecerle, como el recubrimiento especial de la parte inferior, protección de la tela y sellador de pintura. A menudo son añadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.

• Si va a comprar un auto usado, señale al vendedor los defectos o prob-lemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hágalo inspeccionar por un mecánico certificado.

Planifique su estrategia de

compra

• Considere comprar durante períodos de baja temporada de ventas, por ejemplo a fines de diciembre y fin del verano y principio del otoño.

• Sea paciente y persistente a la hora de comprar. Evite estar más ansioso por comprar de lo que el vendedor está por vender.

• Decida su precio máximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que estén a su alcance.

• Para empezar las negociaciones, concéntrese en el precio del auto, no en los pagos, el seguro, un cambio por otro auto que usted entregaría o elementos extra.

• Evite ser la primera persona en mencionar un precio específico. Lo ideal es empezar su negociación por lo menos un 20% por debajo de lo que está dispuesto a pagar. Recuerde que la concesionaria tiene que tener una ganancia, y probablemente le haga una contraoferta más alta.

• Tiene que saber cuánto dinero tiene “en la mano”. Si tiene los recursos para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probable-mente el vendedor preste atención a eso y le sea más fácil negociar el precio.



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Artículo recomendado: Cómo comprar un auto inteligentemente.




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Actividad: Seguro de auto (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que con-testen las preguntas provistas y si es necesario, que indiquen algunas de sus propias preguntas. Después discuta estos puntos clave.

Instrucciones: Sus participantes deben responder a estas preguntas y añadir algunas preguntas propias.

Preguntas para la discusión: • ¿Por qué el seguro de auto es esencial para su protección financiera?

• Indique un ejemplo de cómo el seguro de automóvil puede ayudarle si tiene un accidente.

• ¿Por qué debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro de auto?

• ¿Cuánta cobertura es suficiente?

• ¿Por qué el valor del auto figura en el seguro de auto?

• ¿Cómo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?

Puntos clave:• El seguro de auto es un recurso totalmente esencial para su protección finan-

ciera.

• Al igual que los demás tipos de seguros, el valor del seguro de auto es que lo protege contra grandes gastos que usted no estaría en condiciones de pagar.

• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha sufrido daños en un accidente, o para pagar cuentas de hospitales.

• Tenga en cuenta que el seguro automovilístico puede incluir muchos tipos de seguros en una misma póliza.

• Consulte a un profesional de seguros para averiguar qué tipos de cobertura necesita. Verá que algunos tipos de seguro son obligatorios para registrar un automóvil en su estado, mientras que otros son opcionales.

• ¿Cuánta cobertura es suficiente? En lo que se refiere al auto propiamente dicho, la cobertura que usted necesita depende de cuánto puede permitirse gastar para repara o reemplazar el auto?

• Cuanto más alto sea el valor de su auto, más cobertura le conviene tener.

• En lo que se refiere a otros tipos de seguros, debe tener lo suficiente para prote-ger sus bienes en caso de ser demandado judicialmente.

• En este caso, es muy recomendable consultar a profesionales de seguros, tome en cuenta su consejo y después compare ofertas antes de comprar.



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Actividad: Seguro de auto .

Instrucciones: Responda a estas preguntas e indique sus propias preguntas para el instructor.

¿Por qué el seguro de auto es esencial para su protección financiera?

Indique un ejemplo de cómo el seguro de automóvil puede ayudarle si tiene un accidente.

¿Por qué debe reunirse con un profesional de seguros para discutir el seguro de auto?

¿Cuánta cobertura es suficiente?

¿Por qué el valor del auto figura en el seguro de auto?

¿Cómo debe comparar ofertas para obtener un seguro de auto?

Sus preguntas:

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Actividad: Terminología básica de los seguros de auto (copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corre-sponder el término de vocabulario con su definición correcta.

Instrucciones:Los participantes deben hacer corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su definición.

Banco de Palabras:BeneficiosReclamaciónAjustador o liquidador de reclamacionesCopagoDeducible.

Seguro de viviendaCargo por seguroPólizas de segurosResponsabilidad civilPrima.

.

Plazo. Definition.

Beneficios. Los elementos cubiertos por su seguro.

Pólizas de seguros.Un documento que detalla exactamente cuáles elementos están cubiertos y cuáles no en el seguro que usted compró.

Prima. La cantidad que usted paga por el seguro.

Reclamación.Usted presenta una reclamación cuando tiene costos y envía las cuentas a su compañía de seguros.

Deducible.El importe de la reclamación que usted debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.

Copago. Cantidad que usted paga por cada cuenta médica.

Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros..



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Actividad: Terminología de seguros .

Instrucciones:Haga corresponder el término correcto del vocabulario de seguros con su definición.

Banco de Palabras:BeneficiosReclamaciónAjustador o liquidador de reclamacionesCopagoDeducible.

Seguro de viviendaCargo por seguroPólizas de segurosResponsabilidad civilPrima.

.

Plazo. Definition.

. Los elementos cubiertos por su seguro.

.Un documento que detalla exactamente cuáles elementos están cubiertos y cuáles no en el seguro que usted compró.

. La cantidad que usted paga por el seguro.

.Usted presenta una reclamación cuando tiene costos y envía las cuentas a su compañía de seguros.

.El importe de la reclamación que usted debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.

. Cantidad que usted paga por cada cuenta médica.

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Su puntuación de crédito puede influir en las primas que le cobran las compañías de seguros.



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Actividad: Identificar términos del seguro de auto (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes hacer corresponder el tipo de seguro de auto, pagos o cobertura con su definición correcta.

Instrucciones:Los participantes deben dibujar una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.

Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.



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Actividad: Identificar términos del seguro de auto .

Instrucciones:Dibuje una línea desde la frase de seguro de autos hasta la definición correcta.

Típicamente, cuanto mayor es el deducible, menos cara es la prima del seguro. Por eso una buena estrategia es obtener una póliza con el máximo deducible que pueda pagar confortablemente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo total de la póliza.



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Actividad con escenario: ¿Cuál es la mejor opción? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Carla.

La historia de Carla.Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años. ¿Qué debería hacer Carla?

1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un préstamo.Consecuencias:Si bien Carla es propietaria de la camioneta y no está pagando intereses sobre el préstamo, ¡podría quedarse sin dinero! Tal vez no pueda comprar plantas y pagar sus cuentas tarde podría hacer daño a su negocio y a su calificación de crédito.

Retroalimentación:Si Carla tuviera mucho dinero en efectivo disponible para gastar, podría ser propi-etaria directamente, y se ahorraría cargos, cuotas e intereses por el préstamo. Pero si esta compra requiere tanto dinero en efectivo que ella no puede pagar sus otras cuentas, una compra en efectivo no es realmente asequible.

2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.Consecuencias: Carla debería estar contenta con su decisión. Ahorró dinero al comprar un auto usado y el pago inicial le permitió obtener un préstamo con pagos que puede pagar. Cuando haga su último pago del préstamo en tres años, será propietaria de la camioneta y podrá dársela a su hija.

Retroalimentación: Tanto los autos nuevos como los usados tienen precios altos, por lo que la mayoría de la gente obtiene préstamos. Es una buena estrategia para Carla. Pero recuerde: ella tendrá que pagar cargos, cuotas e intereses sobre el préstamo, y no será propietaria de la camioneta hasta que haya hecho su último pago del préstamo.

3. Arrendar la camioneta nueva.Consecuencias: Si bien el pago inicial era pequeño y los costos de mantenimiento están incluidos en el acuerdo de arrendamiento, Carla puede acabar pagando extra debido a la cantidad de millas que recorre. Cuando termine el período de arrendamiento, no será propietaria de la camioneta y tendrá que comprársela a la concesionaria para poder dársela a su hija.

Retroalimentación: El arrendar puede permitir a Carla disponer de una camioneta nueva por poco dinero por adelantado, pero si se toman en cuenta todos los factores, arrendar suele ser más caro que hacer pagos de préstamos y comprar un auto. Los pagos mensuales por arrendar pueden ser más bajos o más altos que los de un préstamo, por lo que es importante comparar ofertas.



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Actividad con escenario: ¿Cuál es la mejor opción? .

Instrucciones:Lea la historia de Carla. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible para ella. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Carla.

La historia de Carla.Carla tiene su propia empresa de jardinería y tiene planeado comprar una camioneta pick-up. Ha estado considerando una camioneta nueva, pero la misma concesionaria tiene una usada en buen estado y con pocas millas. Ella tiene suficiente dinero para comprar la camioneta usada, aunque eso puede hacer que pague algunas cuentas tarde durante algunos meses y que se retrase en comprar plantas nuevas. En tres años, ella querría darle la camioneta a su hija, que va a cumplir 16 años. ¿Qué debería hacer Carla?

1. Comprar la camioneta usada en efectivo y ahorrarse los cargos e intereses de un préstamo.¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Hacer un pago inicial por la camioneta usada y obtener un préstamo por el resto.¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Arrendar la camioneta nueva.¿Debe Carla elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Puntos clave de la lección sobre la manera inteligente de comprar un auto:

• Si tiene pensado comprar un auto, le conviene investigarlo bien.

• Millones de personas se arreglan muy bien sin un auto.

• Usted podría ahorrar dinero y ayudar al medio ambiente al no tener un auto.

• Si necesita un auto, hay muchas cosas a tener en cuenta: si necesita un préstamo para com-prarlo, si está en condiciones de pagar todos los gastos relacionados con el auto, y cómo encontrar y comprar el auto adecuado para sus necesidades.



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Lección 5: Los niños y el dinero.

Esta lección contiene excelentes ideas para hablar con sus hijos sobre el dinero e iniciarlos en el camino hacia la auto-suficiencia financiera. Ofrece consejos fáciles de entender sobre los planes de ahorros, ayuda financiera y otros recursos que pueden ayudarle a afrontar los costos de la educación universitaria.


• Hablar eficazmente con sus hijos sobre el dinero y las finanzas.

• Enseñar a sus niños cómo ahorrar.

• Definir las opciones para ahorrar a fin de que sus hijos puedan ir a la universidad.

• Comparar y contrastar los programas de ahorros para la universidad.


• ¿Con qué frecuencia habla usted con sus niños acerca del dinero?

• ¿Qué tipos de preguntas le hacen?

• ¿Cuánto hablaban sus padres con usted acerca del dinero?

• ¿Dónde aprendió acerca de temas financieros?

• ¿Qué importancia tiene para usted que su hijo vaya a la universidad? ¿Cómo espera pagar esto?


• Es bueno que los niños oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero.

• La mayoría de la gente joven carece de una comprensión básica de las finanzas personales. La mayoría de los estudiantes del último año de secundaria se gradúan sin saber lo básico sobre la administración del dinero.

• Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la adminis-tración inteligente del dinero.

• Enseñar a sus hijos a desarrollar una relación sana con el dinero puede tener un efecto positivo para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al dinero.

• Al transferir gradualmente más responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrán experien-cia en la planificación, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente.

• Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educación universitaria de sus hijos.



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Consejos para las charlas (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes aportar ideas sobre algunos consejos para hablar con los niños acerca del dinero. Después discuta estos puntos clave.

He aquí algunas recomendaciones que pueden usarse para enseñar a los niños cuestiones relacio-nadas con el dinero.

Converse a diario sobre el tema.

• Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero, teniendo en cuenta sus edades.

• Comparta las estrategias de administración del dinero, como por ejem-plo ahorrar para unas vacaciones de la familia.

• También se beneficiarán al enterarse de los errores que usted ha cometido en el pasado, y lo que ha aprendido de ellos.

• Dígales a sus niños que siempre pueden recurrir a usted para obtener consejos sobre finanzas.

Empiece a una edad

temprana.

• Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero. • Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede

presentarles las ideas de gastar, ahorrar y cómo se usa el dinero para guardar, medir e intercambiar valor.

Discuta los elementos

básicos.

• Una vez que los niños entienden la idea del dinero, presénteles los con-ceptos básicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educación sobre la administración del dinero para estudiantes desde el cuarto grado hasta la universidad.

• Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el dinero crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos, concesiones, comprar con inteligencia y mantener buenos registros.

Deje que sus hijos tomen decisiones.

• Dé una asignación a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias decisiones y cometer sus propios errores—y sufrir las consecuencias.

• Considere una asignación suficiente para cubrir lo esencial y los gastos discrecionales.

• Este método ayudará al niño a reconocer la diferencia entre las necesi-dades y los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos.

• Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un plan de gastos. Aconseje a sus niños ahorrar regularmente una parte de la asignación que reciben.

Acerca de los trabajos y

la paga.

• Un trabajo a tiempo parcial puede ser útil a los jóvenes para aprender más sobre cómo ganar dinero y cómo administrarlo. Asegúrese de que la escuela sea la máxima prioridad.



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Consejos para las charlas (copia para el instructor) (continuación).

Empiece despacio con las tarjetas de

crédito.

• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodi-dad, pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las deudas de tarjetas de crédito.

• Una opción a considerar es obtener una tarjeta de crédito con límite bajo para sus hijos adolescentes mientras aún están en la escuela secundaria.

• Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito, entre otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensuales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar totalmente cada mes.

• Al aprender a ser responsables con el crédito a una edad temprana, quizá sea menos probable que sus hijos tengan problemas de deudas en el futuro.

Enseñe a sus hijos a contribuir a organizaciones

de caridad.

• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodi-dad, pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las deudas de tarjetas de crédito.


• Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito, entre otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensuales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar totalmente cada mes.




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Consejos para las charlas .

He aquí algunas recomendaciones que pueden usarse para enseñar a los niños cuestiones relacio-nadas con el dinero.

Converse a diario sobre

el tema.

• Mantenga conversaciones con sus hijos sobre el tema del dinero, teniendo en cuenta sus edades.

• Comparta las estrategias de administración del dinero, como por ejemplo ahorrar para unas vacaciones de la familia.

• También se beneficiarán al enterarse de los errores que usted ha cometido en el pasado, y lo que ha aprendido de ellos.

• Dígales a sus niños que siempre pueden recurrir a usted para obtener consejos sobre finanzas.

Empiece a una edad

temprana.

• Tan pronto como sus hijos sepan contar, puede introducirlos al dinero. • Cuando tengan la edad suficiente para ir de compras con usted, puede presen-

tarles las ideas de gastar, ahorrar y cómo se usa el dinero para guardar, medir e intercambiar valor.

Discuta los elementos

básicos.

• Una vez que los niños entienden la idea del dinero, presénteles los conceptos básicos. El programa El futuro en tus manos ofrece educación sobre la adminis-tración del dinero para estudiantes desde el cuarto grado hasta la universidad.

• Aconseje a sus hijos fijarse metas y ahorrar para lograrlas, hacer que el dinero crezca con los intereses, reconocer necesidades versus deseos, concesiones, comprar con inteligencia y mantener buenos registros.

Deje que sus hijos tomen decisiones.

• Dé una asignación a sus hijos para que ellos puedan tomar sus propias decisio-nes y cometer sus propios errores—y sufrir las consecuencias.

• Considere una asignación suficiente para cubrir lo esencial y los gastos discre-cionales.

• Este método ayudará al niño a reconocer la diferencia entre las necesidades y los deseos, y a fijarse prioridades con respecto a los gastos.

• Ayude a su hijo a elaborar un presupuesto personal y a preparar un plan de gastos. Aconseje a sus niños ahorrar regularmente una parte de la asignación que reciben.

Acerca de los trabajos y

la paga.

• Un trabajo a tiempo parcial puede ser útil a los jóvenes para aprender más sobre cómo ganar dinero y cómo administrarlo. Asegúrese de que la escuela sea la máxima prioridad.

Empiece despacio con las tarjetas de

crédito.

• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad, pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las deudas de tarjetas de crédito.


• Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito, entre otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensu-ales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar totalmente cada mes.


Enseñe a sus hijos a contribuir a

organizaciones de caridad.

• Las tarjetas de crédito pueden proveer flexibilidad financiera y comodidad, pero muchos adultos jóvenes se meten en problemas debido a las deudas de tarjetas de crédito.


• Puede enseñarles cómo administrar una cuenta de tarjeta de crédito, entre otras cosas, cómo guardar los recibos, verificar sus estados de cuenta mensu-ales y cargar sólo lo que estén en condiciones de pagar totalmente cada mes.




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Enseñe a los niños a ahorrar .

Nota para el instructor:Divida a la clase en grupos. Pídales que preparen un esquema o borrador de una conversación que podrían tener con sus hijos sobre el ahorro del dinero. Pídales que aporten temas o puntos de discusión que deberían cubrir al hablar con los niños sobre el dinero. Después discuta estos puntos clave.

Puntos clave: • Ahorrar es un primer paso esencial para la independencia financiera y para

acumular riqueza o patrimonio.

• Hable con sus hijos sobre la importancia del ahorro, y ayúdeles a iniciarse.

• Presente a su niño a su institución financiera y los servicios que ellos ofrecen.

• Ayude a sus niños a abrir sus propias cuentas de ahorros y cheques y oriéntelos en el uso responsable de las cuentas.

• Muchas instituciones financieras ofrecen cuentas especiales para ahorristas jóvenes. Pregunte en su banco.



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Cómo tener acceso a la educación superior .

Nota para el instructor:Lidere una discusión en clase sobre cómo pagar la educación superior. Considere hacer preguntas en la discusión, como “Con el costo actual de la educación superior, ¿qué puede hacer ahorrar para prepararse para esos costos?”, o “¿Considera que la ayuda financiera cubrirá todos los costos de la educación supe-rior?” Después discuta estos puntos clave.

Puntos clave: • Hay muchos beneficios para los estudiantes que buscan una educación más allá

de la secundaria.

• Desde un punto de vista puramente financiero, el nivel de educación de una per-sona puede marcar una enorme diferencia en su futuro poder de ganancia.

• En promedio, una persona con un título universitario gana más de un millón de dólares más durante su vida que una persona que sólo se ha graduado de la escuela secundaria, y la diferencia está aumentando.

• Pero, cualesquiera sean los objetivos de su hijo, tanto si es un college o universi-dad de cuatro años, uno de dos años (“junior college”), entrenamiento técnico o una escuela vocacional, la educación postsecundaria suele ser cara.

• La cantidad que necesitará depende de varios factores: la institución educativa que elija, si es pública o privada, si es un programa de 2 o de 4 años, y si su hijo va a vivir en casa o en la escuela.

• Los costos pueden variar mucho. Pero conviene empezar a ahorrar lo máximo posible lo antes posible.



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Compare los programas de ahorros (copia para el instructor))

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre los diferentes tipos de programas de ahorros destinados a que los adultos ahorren dinero para sus hijos o nietos.

El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).

• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares, ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones que él mismo selecciona.

• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las inversiones aumentan de valor.


Planes 529.

Plan de ahorros para la universidad patrocinado

por el estadon.

Plan de matrícula prepagada.

• Ahorrar $2,000 por año hasta los 18 años

• Use el dinero para los gastos educativos del estudiante en casi todas las escuelas acred-itadas, hasta que el estudiante cumpla los 30 años

• Los gastos pueden incluir la compra de tecnología de computadoras y acceso a Internet

• Los ahorros se colocan en inversiones, como acciones y bonos.

• El titular de la cuenta no suele pagar impuestos sobre el dinero que gana

• Para la educación postse-cundaria

• Se puede contribuir canti-dades grandes

• Las características pueden variar según el estado

• Ofrece beneficios impositi-vos estatales para algunos planes

• Los ahorros se colocan en inversiones, como fondos mutuales, seleccionados por el estado.

• Puede tener cargos y riesgos

• Paga la matrícula por adel-antado, a precios de hoy.

• Puede ser ofrecido por los estados para sus universi-dades y “colleges” de cuatro años públicos (“public colleges”), o por “colleges” de cuatro años privados y universidades privadas



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Compare los programas de ahorros.

El gobierno de los Estados Unidos ha elaborado dos programas especiales para que los adultos ahorren dinero para la educación de sus hijos o nietos—una Cuente de Ahorros para Educación y un Plan 529 (hay dos tipos de planes 529).

• Tanto las cuentas de ahorros para la educación como los planes estatales de ahorros para la educación son diferentes de las cuentas de ahorros regulares, ya que el titular de la cuenta está de hecho poniendo dinero en inversiones que él mismo selecciona.

• En lugar de ganar intereses sobre sus depósitos, se obtiene una ganancia si las inversiones aumentan de valor.


Planes 529.

Plan de ahorros para la universidad patrocinado

por el estadon.

Plan de matrícula prepagada.

• Ahorrar $2,000 por año hasta los 18 años

• Use el dinero para los gastos educativos del estudiante en casi todas las escuelas acred-itadas, hasta que el estudiante cumpla los 30 años

• Los gastos pueden incluir la compra de tecnología de computadoras y acceso a Internet

• Los ahorros se colocan en inversiones, como acciones y bonos.

• El titular de la cuenta no suele pagar impuestos sobre el dinero que gana

• Para la educación postse-cundaria

• Se puede contribuir canti-dades grandes

• Las características pueden variar según el estado

• Ofrece beneficios impositi-vos estatales para algunos planes

• Los ahorros se colocan en inversiones, como fondos mutuales, seleccionados por el estado.

• Puede tener cargos y riesgos

• Paga la matrícula por adel-antado, a precios de hoy.

• Puede ser ofrecido por los estados para sus universi-dades y “colleges” de cuatro años públicos (“public colleges”), o por “colleges” de cuatro años privados y universidades privadas



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Ayuda financiera 101.

Nota para el instructor:Después dirija una discusión acerca de lo básico sobre la ayuda financiera. Indique a sus participantes la sección La escuela y el Dinero del curso El Futuro en tus Manos para Adultos Jóvenes, donde podrán obtener información adicional. Incluye más información sobre la ayuda financiera, incluido el llenado de la solicitud gratuita de ayuda federal para estudiantes, o FAFSA.

La ayuda financiera es la combinación de:

• Dinero que usted recibe

• Dinero que gana

• Dinero que pide prestado

• Dinero que ahorra

La ayuda financiera posibilita pagar el costo de la educación superior, tanto si es una universidad, “college” comunitario (“community college”), escuela de oficios o escuela técnica.

Hay varios tipos de ayuda financiera, pero dividámosla en tres categorías principales:

• Dinero que le dan y que no tiene que devolver, como los subsidios y becas.

• Dinero que el estudiante gana trabajando a tiempo parcial, usualmente en el campus universitario. Esto se llama Programa Federal de Trabajo y Estudio.

• Dinero que pide prestado Estos son préstamos que sí tiene que devolver. Los préstamos para estudiantes son ofrecidos por tres fuentes principales: el gobierno federal de los Estados Unidos, los gobiernos estatales y las institu-ciones financieras, por ejemplo los bancos. Algunas familias también usan préstamos sobre el valor líquido de sus viviendas para ayudar a pagar los gastos educativos.



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Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos (copia para el instructor).


Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.

Troy está en primer año de la universidad. Espera conseguir un trabajo el próximo verano. Le gus-taría comprarse un automóvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crédito en su propio nombre para obtener un préstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el préstamo, pero promete que hará todos los pagos. Greg tiene buen crédito pero acaba de lanzar su empresa propia y tiene poco dinero en efectivo. ¿Qué debe hacer Greg?

1. Co-firmar el préstamo. Este es un buen uso de su alta calificación de crédito.Consecuencias: Greg pensó que era buena idea ayudar a Troy, pero un año después ya no piensa lo mismo. Ser co-firmante significa que él era igualmente responsable por el préstamo. Troy no tenía los ingresos para mantener su parte, por lo que tenía que pagar o sino él hubiera perdido el auto. Eso me creó una presión financiera para mí, mi crédito y mi nuevo negocio.”

Retroalimentación: No es la mejor opción. Cuando Greg co-firmó, pasó a ser igualmente respon-sable del préstamo. Hay riesgos reales al co-firmar un préstamo.

2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de reducir los pagos mensuales.

Consecuencias: Greg pensó que esta era una solución rápida para ayudar a Troy, pero fue un error tremendo. La tasa de interés sobre el adelanto en efectivo era enorme. Y después, cuando Troy no pudo hacer los pagos, Greg seguía siendo responsable como co-firmante. El banco acabó recuperando el auto.

Retroalimentación: Esta opción podría tener las consecuencias más negativas. Greg complicó sus problemas al tomar un adelanto en efectivo a una tasa de interés alta, además de un préstamo adi-cional Las tasas de interés sobre los adelantos en efectivo suelen ser altas, y si Troy no puede hacer los pagos, Greg sigue siendo responsable.

3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas. Consecuencias: Esta es la mejor opción. Se sentaron a conversar del tema. Greg le explicó que antes de asumir deudas, hay que considerar el poder de ganancia. Como estudiante a tiempo completo, Troy no gana lo suficiente para asumir pagos de préstamos. Y Greg no estaba en condiciones de asumir igual responsabilidad como co-firmante. Por ahora, Troy se puede arreglar con una motocicleta.

Retroalimentación: Es esta la mejor. Greg fue inteligente al educar a Troy acerca de la relación entre el poder de ganancia y las deudas, y considerar su propia situación financiera antes de asumir un préstamo. Como estudiante a tiempo completo, él no gana lo suficiente para asumir pagos de préstamos.



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Actividad con escenario: Co-firmar las cuentas y préstamos de sus hijos .

Instrucciones:Lea la historia de Greg. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Greg.

Lea la historia de Greg: Troy está en primer año de la universidad. Espera conseguir un trabajo el próximo verano. Le gustaría comprarse un automóvil, pero no tiene suficientes ahorros para comprarlo ni suficiente crédito en su propio nombre para obtener un préstamo. Por eso le pide a su padre, Greg, que co-firme el préstamo, pero promete que hará todos los pagos. Greg tiene buen crédito pero acaba de lanzar su empresa propia y tiene poco dinero en efectivo.

¿Qué debe hacer Greg?

1. Co-firmar el préstamo. Este es un buen uso de su alta calificación de crédito. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Co-firmar pero obtener un adelanto en efectivo para hacer un pago inicial grande a fin de reducir los pagos mensuales. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. No co-firmar. Sugerirle a Troy que espere o que considere otras alternativas. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

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Puntos clave de la lección Los niños y el Dinero:

• Es bueno que los niños oigan las perspectivas de sus padres sobre el dinero.

• La mayoría de la gente joven carece de una comprensión básica de las finanzas personales. La mayoría de los estudiantes del último año de secundaria se gradúan sin saber lo básico sobre la administración del dinero.

• Como padre, usted tiene la oportunidad de educar a sus hijos en lo referente a la adminis-tración inteligente del dinero.

• Enseñar a sus hijos a desarrollar una relación sana con el dinero puede tener un efecto positivo para toda la vida, y mejorar sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al dinero.

• Al transferir gradualmente más responsabilidad financiera a sus hijos, ellos obtendrán experien-cia en la planificación, en elegir opciones, y en aprender a vivir independientemente.

• Usted tiene opciones para comenzar a planificar y a ahorrar para la educación universitaria (“college”) de sus hijos.



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Resumen del tema.


Puntos clave del tema Herramientas de administración del dinero: • Ahorrar dinero es la clave para la independencia financiera y para acumular riqueza o

patrimonio. Adquiera el hábito de ahorrar.

• Haga crecer sus ahorros mediante la capitalización de—a la tasa de interés más alta que encuentre.

• Un plan de gastos es un formulario sencillo de una página para sacar el máximo provecho de su dinero, vivir con un estilo que le sea posible mantener, y lograr sus objetivos financieros.

• Compre con inteligencia. Tanto si es una compra importante como una compra cotidiana, saque el máximo provecho del dinero que gasta.

• Si va a comprar un auto, considere la mejor manera de hacerlo. Y no se olvide de todos los gastos extras relacionados con un auto.

• Hable con sus hijos sobre las finanzas personales. Enséñeles a desarrollar una relación sana con el dinero, y al mismo tiempo mejore sus propios conocimientos, capacidades y actitudes con respecto al dinero.

• Planifique para la futura educación de sus hijos. Explore opciones para establecer un programa temprano de ahorros y opciones de asistencia financiera.

Actividades adicionales.Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en Herramientas para Administrar el Dinero. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.

1. Investigue los instrumentos de ahorro (certificados de depósito, etc.) y calcule la capitalización de intereses para cierta cantidad de dinero y cierta tasa de interés.

2. Cree su propio plan de gastos. Compártalo con sus hijos. Escriba sus preguntas y compártalas con la clase. Aconséjeles abrir su propia cuenta de ahorros.

3. Indique las próximas compras importantes que está considerando y haga un plan para ahorrar e inclúyalo en su plan de gastos o presupuesto mensual.

4. Hable con su institución financiera acerca de los planes de ahorros para la educación.

5. Reúnase con el consejero financiero de la escuela de su hijo para discutir las opciones de ayuda financiera.



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Apéndice.

Artículos de la biblioteca y recursos temáticos adicionales.Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en línea tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.



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Recomendaciones para los presupuestos.

Para hacer durar su ingreso mensual, considere usarlo en la siguiente secuencia:

1. Pague sus cuentas mensuales. ¡Hay muchas posibles sanciones si paga sus cuentas tarde, cosas como cargos por pago atrasado, el perder la posesión de cosas que ha comprado a crédito, e incluso ser desalojado de un apartamento!

2. Aparte el dinero que va a necesitar para sus gastos semanales y diarios, como la comida y el pasaje de autobús.

3. Ponga dinero en ahorros. Trate de acumular dos meses de salario neto para usar en caso de tener una emergencia financiera inesperada.

4. Aparte el dinero para grandes gastos que sabe que van a ocurrir, como las reparaciones del automóvil o de electrodomésticos.

5. Aparte dinero para sus grandes metas futuras, tanto si se trata de una casa, la educación universi-taria para sus hijos, un nuevo automóvil o un viaje.

• Si puede, trate de repartir las cuentas uniformemente a lo largo del mes, de modo que pague aproximadamente la misma cantidad cada semana. Para las cuentas mensuales regulares, quizá pueda pedir un cambio en la fecha de vencimiento, para repartir mejor sus cuentas. Trate de evitar que haya semanas en que todo su dinero disponible sea necesario para pagar cuentas.

• Para los gastos grandes que no son mensuales (por ejemplo, cuentas de seguros, reparaciones de automóviles, regalos para las fiestas, etc.), guarde una cantidad de dinero cada semana o período de pago para tener dinero para pagar las cuentas cuando las mismas se venzan.

• He aquí una orientación para considerar qué parte de su ingreso mensual neto podría asignar en el presupuesto a diversos gastos:

º Vivienda (alquiler o hipoteca) 20 a 35%

º Servicios básicos (gas, luz, agua, recolección de basura, teléfono) 4 a 7 %

º Comida (en casa y fuera de casa) 15 a 30%

º Necesidades de la familia (lavandería, artículos de tocador, cuidado del cabello) 2 a 4%

º Gastos médicos (seguro, medicamentos, cuentas) 2 a 8%

º Ropa 3 a 10%

º Transporte (pago del automóvil, gasolina, seguro, reparaciones o costo del autobús) 6 a 30%

º Entretenimiento 2 a 6%

º Ahorros 10 a 15%


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Title of Article Goes Here

Recomendaciones para los presupuestos (continuación).

• Trate de limitar sus deudas en cuotas (préstamos para automóviles, cuentas de tarjetas de crédito, otros préstamos) a un 10-20% de su presupuesto mensual.

• Para decidir si un gasto es necesario, hágase las siguientes preguntas:

º ¿Lo necesito realmente?

º ¿Lo necesito realmente hoy mismo? ¿Qué pasaría si no lo comprara ahora?

º ¿Puedo satisfacer esta necesidad con un gasto menor?

• Revise siempre sus estados de cuenta bancarios y de tarjetas de crédito. Le recordarán adónde va su dinero.



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Cómo comprar un auto inteligentemente.

Para muchos consumidores, comprar un auto nuevo ocupa el segundo lugar como la compra más cara, después de la vivienda. Le conviene obtener el máximo rendimiento del dinero que usted gasta. Antes de iniciar el proceso de compra de un auto u otro vehículo, lea estas recomendaciones:

Compare ofertas para obtener un préstamo para auto.

• Considere cuánto está dispuesto a gastar. ¿Va a pagar en efectivo por el auto, o va a hacer un pago inicial y financiar el resto? Si tiene planeado financiar la compra, busque un préstamo antes de salir a buscar un auto.

• Investigue distintas fuentes de financiación, incluidos los bancos, cooperativas de crédito y presta-mistas en línea. Algunas concesionarias automotrices también ofrecen financiación. Compare las Tasas Porcentuales Anuales, las tasas de interés, los plazos y los cargos de los préstamos que ofre-cen. Averigüe cuál sería su pago mensual para los diferentes montos de préstamos y el costo total de cada préstamo.

• Considere pedir la preaprobación del préstamo. Si está preaprobado, eso quiere decir que puede buscar un auto en su gama de precios con la confianza de que le darán el préstamo que necesita.

• Conozca su historial y su puntuación de crédito antes de negociar un préstamo para comprar un auto. En el sitio web www.annualcreditreport.com, usted puede recibir una copia gratuita de su informe de crédito una vez al año de cada una de las tres mayores agencias de informes crediticios en los Estados Unidos. También puede comprar una puntuación de crédito a través de ese sitio web.

Investigue por adelantado.

• Al hacer algunas investigaciones por adelantado, es menos probable que tome una decisión de compra impulsiva o cara, y más probable que sea un comprador satisfecho.

• Considere el tipo de auto que se adapte a sus necesidades de transporte. El auto que desea ahora, ¿será el auto que querrá en un par de años?

• Utilice la Web, revistas de información al consumidor, revistas de automóviles y otras publicaciones para investigar las posibilidades. Observe las calificaciones y evaluaciones hechas por profesio-nales automotrices y las pruebas de carretera, particularmente las realizadas a lo largo de miles de millas para evaluar el rendimiento de combustible, la durabilidad y las cuestiones de manten-imiento. Investigue los antecedentes de seguridad.

• Antes de ir a las concesionarias, vaya en línea a sitios como Kelly Bluebook (kbb.com) y NADA (nada.com) para aprender más sobre los autos que le interesan y cuánto cuestan.

• Recuerde que casi todos los autos se deprecian (bajan de valor) debido al desgaste a lo largo del tiempo. El valor de un auto nuevo puede bajar cientos o incluso miles de dólares inmediatamente después de comprarlo en el concesionario. Tal vez pueda ahorrar bastante si encuentra un auto usado en buenas condiciones mecánicas.

www.annualcreditreport.com

kbb.com

nada.com


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Cómo comprar un auto inteligentemente

Investigue por adelantado (continuación).

• Limite las opciones a unos pocos autos específicos. Compare modelos y precios en avisos y salas de exhibición de las concesionarias. Considere ponerse en contacto con servicios de compra de autos y agencias intermediarias de compra para hacer comparaciones.

• Consulte a su agente de seguros para comparar el costo de asegurar cada auto. Recuerde que el seguro será parte del costo de propiedad.

• En base a su investigación, compare los costos totales de cada auto que esté considerando. ¿Se adapta el precio a su presupuesto?

Elija dónde, cuándo y cómo hacer la compra.

• Actualmente, un número cada vez mayor de personas compran autos a través de la Web. Aunque considere esta opción, le conviene visitar concesionarias locales, si es posible. Esto le dará la opor-tunidad de ver los autos personalmente, conducirlos para probarlos y hacer preguntas. También le dará la oportunidad de evaluar la calidad del servicio de las concesionarias a las que puede ir a comprar piezas de repuesto y servicios.

• Algunas concesionarias han adoptado una política de “precio único” para los autos nuevos, lo cual quiere decir que cada auto se ofrece a un precio fijo, sin negociación entre la concesionaria y el cliente. Si bien con este sistema la transacción puede ser más rápida y sencilla, tenga en cuenta que el precio que paga puede ser más alto que si negociara.

• Tal vez pueda obtener el mejor precio para un auto en las últimas dos semanas de diciembre, ya que al final del año las ventas son más lentas.

• De julio a octubre, algunas concesionarias pueden ofrecer buenos precios en autos del año actual, ya que buscan dejar libre espacio para los modelos del año que viene.

• Salga a comprar un auto con un amigo objetivo que puede señalarle posibles problemas e impedir que usted tome una decisión precipitada.

Elija el auto.

• Al comprar, mantenga cierta flexibilidad en cuando a la marca, el modelo, el año y el color. Al com-parar antes de comprar, quizá encuentre un auto que le guste más y/o que es mejor negocio.


• Si el concesionario no tiene el auto que desea, considere pedir un auto nuevo. Si bien tendrá que esperar a que se lo entreguen, podría evitar pagar más por opciones que no desea.

• Los autos que es necesario pedir no deberían costar más que los autos que están en el patio de la concesionaria. Por otro lado, tal vez la concesionaria esté dispuesta a hacer una buena oferta de un auto que sí tienen, si están ansiosos de vender el inventario actual.

• Tenga cuidado con las opciones extra que la concesionaria podría ofrecerle, como el recu-brimiento especial de la parte inferior, protección de la tela y sellador de pintura. A menudo son añadidos innecesarios cuyo precio es bastante excesivo.


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Elija el auto (continuación).

• Si va a comprar un auto usado, señale al vendedor los defectos o problemas del auto. Antes de aceptar comprarlo, hágalo inspeccionar por un mecánico certificado.

• No se deje presionar para tomar una decisión. Tómese su tiempo para evaluar sus opciones.

Planifique su estrategia de compra.

• Considere si le conviene comprar o arrendar el auto. Comprar un auto quiere decir pagarlo con dinero en efectivo y/o un préstamo. Una vez que termine los pagos, usted es propietario del auto y puede venderlo o cambiarlo. Con el arriendo (leasing), usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el auto durante un periodo específico de tiempo. Tras hacer todos los pagos del arriendo, devuelve el auto al concesionario. Usted no es propietario de nada e incluso puede deber más dinero al concesionario por el exceso de millas o por daños. Sin embargo, a menudo los pagos del arriendo son más bajos que los pagos de un préstamo.

• No deje su licencia de conductor o número de seguro social con una concesionaria. Las concesion-arias no pueden hacer un examen de crédito o una solicitud de crédito sin su permiso.

• Debe estar preparado para cancelar el negocio. Si algo no le parece normal, o tiene una cora-zonada de que su compra será un error: ¡váyase! Recuerde que siempre puede encontrar otro auto.

Recomendaciones para negociar.

• Negociar puede ser algo difícil. Para minimizar el posible estrés, decídase a ser amable, amigable y no combativo a lo largo del proceso. Esta actitud demostrará al vendedor que usted es una per-sona a quien no se puede intimidar, apresurar, presionar u obligar a tomar una decisión creando pánico.

• Sea paciente y persistente. La clave para encontrar un buen negocio es estar en el lugar justo en el momento justo. Si está más ansioso por comprar que el vendedor por vender, es menos probable que obtenga el mejor precio.

• Planifique negociar el precio. Algunas concesionarias pueden estar dispuestas a regatear en base a su margen de ganancia, que a menudo está entre el 10 y el 20 por ciento.

• Decida su precio máximo, una cifra que le parece justa para el auto, con pagos mensuales que estén a su alcance. Tenga en cuenta que la concesionaria tiene que tener alguna ganancia. Después empiece su negociación por lo menos un 20% por debajo de lo que está dispuesto a pagar. Recuerde que probablemente la concesionaria haga una contraoferta más alta.

• Tiene que saber cuánto dinero tiene “en la mano”. Si tiene los recursos para escribir un cheque por una suma grande en el momento, probablemente el vendedor preste atención a eso y le sea más fácil negociar el precio.

• Para aumentar su control de la negociación, no deje que el vendedor sepa exactamente qué está pensando. No divulgue el máximo que está dispuesto a pagar o qué pago mensual puede pagar. Eso no es asunto del vendedor.

• Si el vendedor lo presiona, simplemente sonría amablemente y diga algo como: “Esa es mi oferta. Aprecio el tiempo y el esfuerzo que me ha dedicado, pero ese es el límite de mi presupuesto.”


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Recomendaciones para negociar (continuación)..

• Tenga cuidado con las concesionarias que traen a otro vendedor o gerente a la negociación, con el fin de desgastarlo a usted. Consiga un acuerdo con el vendedor original o váyase sin comprar.

• Siempre tiene que estar listo para irse—pero camine lentamente. Es probable que el vendedor haga un último intento de encontrar un precio con el que ambos puedan ponerse de acuerdo.

• Si se va, hágalo sin que haya enojo. Aunque no compre hoy, podría volver más adelante.

Entrega de su viejo auto como parte de la compra de uno nuevo.La Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés) recomienda que usted discuta la posibilidad de entregar un auto que ya tiene solamente después de haber negociado el mejor precio posible por su nuevo auto y de haber investigado el valor de su viejo auto—en Internet, en libros de referencia o en revistas. El tener esta información puede ayudarle a obtener un mejor precio de la concesionaria. El vender su viejo auto usted mismo puede tardar más, pero generalmente obtendrá más dinero que si lo entrega como parte de la compra de uno nuevo.

Considere cuidadosamente los elementos agregados• Si su concesionaria o prestamista le pide que compre un seguro de crédito (para pagar su

préstamo si usted muere o queda incapacitado), considere si vale la pena en función del costo. Vea si ya tiene una póliza que ofrece este beneficio. El seguro de crédito no es requerido por la legis-lación federal. Consulte al Comisionado de seguros de su estado o a la agencia de protección al consumidor para ver cuáles son los posibles requisitos de seguro de crédito en su estado.

• Si le ofrecen un contrato de servicio de la concesionaria, el fabricante o una compañía independi-ente, revíselo cuidadosamente y considere estas preguntas:

º ¿Qué cubre el contrato de servicio comparado con lo que ya cubre la garantía del fabricante? º ¿Qué reparaciones están cubiertas? ¿Está cubierto el mantenimiento rutinario? º ¿Quién paga las piezas de repuesto y la mano de obra? º ¿Quién está autorizado a hacer reparaciones? º ¿Cuál es la duración del contrato? º ¿Cuáles son las normas de cancelación y reembolso?

• Una garantía extendida es una forma de protegerse contra costosas reparaciones que pueden ser necesarias una vez que se venza la garantía del fabricante. Típicamente, ni las garantías de los fabri-cantes ni las garantías extendidas cubren todo tipo de reparaciones. El desgaste normal (como las zapatas de frenos y baterías) y el interior del auto (como el tapizado y las luces) no suelen estar cubi-ertos. Sin embargo, si piensa tener el auto durante mucho tiempo, una garantía extendida puede ser rentable. Puede darle una mayor tranquilidad y también aumentar el valor de reventa de su auto. Antes de comprar, asegúrese de saber exactamente qué es lo que está cubierto.

• Si compra una garantía extendida al concesionario cuando compra el auto, tal vez pueda añadir el costo de la garantía al financiamiento del auto en lugar de pagarla en efectivo. Si no compra una garantía extendida en el momento de comprar el auto, quizá pueda comprarla más tarde. Sin embargo, cuanto más se acerque a la fecha de vencimiento de la garantía del fabricante, más es prob-able que le cueste la garantía extendida.


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Antes de firmar un contrato• Revise cuidadosamente el contrato. Asegúrese de que refleje todo lo que se había acordado.• Tenga cuidado con las cosas extra innecesarias o de precio excesivo que el vendedor puede tratar

de añadir.• ¡No pague por lo que llaman “dealer prep”! Eso ya lo ha pagado el fabricante.• Examine cuidadosamente las garantías extendidas. Quizá no necesite ese tipo de garantía, o

pueda obtener un mejor negocio más adelante.• Nunca firme un contrato que tenga espacios en blanco.• Obtenga inmediatamente una copia del contrato que usted y la concesionaria han firmado.


Tema 3 — Protéjase financieramente


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Resumen del tema.

El tema Protéjase financieramente introducirá el concepto de seguridad en relación con el dinero y enseñará a los participantes cómo evitar perder el dinero (que tanto les ha costado ganar) en estafas, fraudes y robos de identidad. Los participantes aprenderán cómo elegir un prestamista responsable.

Este tema incluye cinco lecciones:.

1. Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero.

2. Pruebe su capacidad de juicio.

3. Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar.

4. Recursos para mayor información y asistencia.

5. Recapitulación.





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Resumen del tema 1.

Glosario 3.

Lección 1: Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero 5.

Seguridad en el hogar y en Internet (Copia para el instructor) 6.

Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito (Copia para el instructor) 8.

Actividad: Seguridad de la correspondencia (Copia para el instructor) 11.

Introducción al fraude 13.

Actividad: Sugerencias para las personas mayores (Copia para el instructor) 16.

Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor) 19.


Lección 2: Pruebe sus conocimientos 24.

Actividad sobre escenarios—Al teléfono (Copia para el instructor) 25.

Actividad sobre escenarios—Un mensaje de correo electrónico urgente (Copia para el instructor) 27.

Lección 3: Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar 29.

Políticas y procedimientos bancarios 30.

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (Copia para el instructor) 33.


Lección 4: Recursos para mayor información y asistencia 36.


Apéndice 39.



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Glosario.





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Glosario.

Pago global. Es una suma grande junta que hay que pagar al final del plazo de un préstamo.

Seguro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por qué comprarlo al prestamista.

Abuso financiero de personas mayores.

Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad física o mental, por ejemplo, el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.

Valor líquido. El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad quedan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La ejecución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública, y el dinero se aplica a la deuda restante.

Fraude. El uso intencional de engaños, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra per-sona de su dinero, propiedades o derechos legales.

Robo de identidad. Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificación de sus firmas para solicitar crédito en su nombre.

Desconectarse. Detener una computadora que está conectada a un sistema o programa.

Pesca en Internet o “phishing”.

Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios Web falsos. Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audien-cia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación, solicitando datos personales y números de cuenta. Esto se conoce como mensajes “phish”.

Lugar de venta. Una transacción con un comerciante (compra o devolución) hecha a través de una tienda, por teléfono o por Internet, usando una tarjeta ATM o tarjeta Check Card, para compras con número PIN o con firma.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acordado.

Principal.. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc., sin incluir los intereses y cargos de servicio.

Navegador de Internet seguro..

Sitios o programas Web que usan la encriptación para proteger los datos del cliente, como el nombre, las direcciones o la información de cuentas.

Robo de datos de tarjetas o “skimming”.

Sus datos de tarjeta de débito o de crédito son usados ilegalmente por una persona, por ejemplo, por un empleado de una tienda después de que usted ha hecho una compra con su tarjeta.



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Lección 1: Recomendaciones de seguridad relacionadas con el dinero.

En esta lección, los participantes aprenderán lo básico sobre la seguridad relacionada con el dinero. Aprenderán cómo evitar perder por estafa, fraude y robo de identidad el dinero que tanto les ha costado ganar.


• Explicar los elementos básicos de seguridad relacionados con el dinero.

• Practicar las recomendaciones y técnicas para evitar perder dinero a consecuencia de estafas, fraudes y robos de identidad.


• ¿De qué tipos de estafas o fraudes ha oído hablar recientemente? ¿Ha sido alguna vez sujeto de estos fraudes?

• ¿Cómo se protege actualmente contra fraudes, estafas y robos de identidad?

• ¿Qué haría si pensara que su identidad ha sido robada?


• Hoy en día hay muchos métodos que personas deshonestas o algunas empresas utilizan para tratar de quedarse con el dinero que usted tanto ha trabajado para ganar.

• Hay mucho por aprender sobre cómo protegerse financieramente, tanto por teléfono como en la Web, en la tienda o dondequiera que usted se encuentre.



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Seguridad en el hogar y en Internet (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes que decidan si cada recomendación es una buena idea. Una vez que sus participantes hayan terminado la actividad, repase cada recomendación y lidere la discusión. Pregunte a los participantes si tienen otras recomendaciones y técnicas.

Instrucciones:Los participantes deberán leer la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener seguras sus finanzas en su hogar y en Internet. Pida a los participantes que determinen si cada reco-mendación es o no una buena idea. Escriba “Sí” o “No” en la columna de la derecha.

Recomendaciones para la seguridad de sus finanzas. ¿Buena idea?

Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje a la vista los datos confidenciales, tarjetas de crédito y libretas de cheques. Sí.

Guarde las ofertas de crédito que reciba por correo durante un año, o hasta la fecha de vencimiento. NO.

Guarde en un lugar seguro copias de su licencia de conductor, tarjetas de crédito, registro de vehículo, tarjetas de identidad, etc. Sí.

Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Sí.

Después de pagar los impuestos cada año, triture todos los cheques cancelados. NO.

No envíe por correo electrónico datos personales, por ejemplo números de cuenta, números de tarjeta de crédito o números de identificación personal (números PIN).

Sí.

Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Sí.

Inmediatamente después de hacer una transacción en la Web, cierre totalmente su programa navegador. Sí.

Cada vez que haga una compra en Internet, use una tarjeta de crédito diferente para limitar sus riesgos. NO.

Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Sí.

Apague su computadora cuando no la esté usando: no la deje en el modo de “dormir”. Sí.

Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías que no conoce. Sí.

Instale un cortafuegos, protección contra virus y anti-espías (spyware) en su computadora, y actualícelos con regularidad. Sí.

Tenga copias de su tarjeta del Seguro Social, pasaporte y licencia de con-ductor cerca de su teléfono. NO.

Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versión reciente de su pro-grama de navegación. Las direcciones Web que empiezan por “https” y las páginas que tienen el símbolo del candado en la esquina inferior derecha son las más seguras.



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Actividad: Seguridad en el hogar y en Internet.

Instrucciones:Lea la lista de recomendaciones (en la columna izquierda) para mantener sus finanzas seguras en su hogar y en Internet. Decida si es o no una buena idea. Escriba “Sí” o “No” en la columna de la derecha.

Recomendaciones para la seguridad de sus finanzas. ¿Buena idea?

Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje a la vista los datos confidenciales, tarjetas de crédito y libretas de cheques.

Guarde las ofertas de crédito que reciba por correo durante un año, o hasta la fecha de vencimiento.

Guarde en un lugar seguro copias de su licencia de conductor, tarjetas de crédito, registro de vehículo, tarjetas de identidad, etc.

Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar.

Después de pagar los impuestos cada año, triture todos los cheques cancelados.

No envíe por correo electrónico datos personales, por ejemplo números de cuenta, números de tarjeta de crédito o números de identificación personal (números PIN).

Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet.

Inmediatamente después de hacer una transacción en la Web, cierre totalmente su programa navegador.

Cada vez que haga una compra en Internet, use una tarjeta de crédito diferente para limitar sus riesgos.

Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.

Apague su computadora cuando no la esté usando: no la deje en el modo de “dormir”.

Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías que no conoce.

Instale un cortafuegos, protección contra virus y anti-espías (spyware) en su computadora, y actualícelos con regularidad.

Tenga copias de su tarjeta del Seguro Social, pasaporte y licencia de con-ductor cerca de su teléfono.

¿Tiene algunas recomendaciones propias? Escríbalas aquí:

Para maximizar la seguridad de las transacciones en la Web, use una versión reciente de su pro-grama de navegación. Las direcciones Web que empiezan por “https” y las páginas que tienen el símbolo del candado en la esquina inferior derecha son las más seguras.



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Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después divida a la clase en grupos pequeños. Para cada sección del folleto de actividad, pida a los grupos que piensen en diferentes técnicas de seguridad para usar un cajero automático y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM. Cuando hayan terminado, discuta todas las recomendaciones y técnicas que figuran más abajo.

Instrucciones:HLos participantes deberán llenar las recomendaciones y técnicas que pueden usar para mantener la seguridad al usar cajeros automáticos y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM.

En el cajero automático

• Ejemplo: Esté alerta y sea consciente de los alrededores.• Evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Use cajeros

automáticos ubicados dentro de bancos o supermercados, en lugares públi-cos bien iluminados.

• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Un delincuente puede haber colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.

• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad impresa en el recibo. Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.

Qué hacer en caso de pérdida o

robot

• Denuncie inmediatamente la pérdida o robo de tarjetas de crédito a la com-pañía, y si pierde una tarjeta de débito, informe al banco.

• Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o documen-tos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tarjeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.

Cuide su tarjeta

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría

borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.

Trata las tarjetas como

si fueran dinero en efectivo

• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero—no las deje nunca fuera de su posesión o control.

• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. • No preste las tarjetas a nadie, ni siquiera a sus familiares y amigos. Usted es la

persona responsable de su uso. • Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.



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Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito (Copia para el instructor) (continuación)

Seguridad del número PIN

• Nunca escriba su número de identificación personal (“personal identifica-tion number” o número “PIN” por sus siglas en inglés), especialmente en el reverso de su tarjeta.

• Memorícelo. No lo escriba ni lo lleve con usted, en caso de que le roben la cartera. • Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución finan-

ciera, la policía, o un comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.

• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas, por ejemplo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de los anteriores.

• Cuando teclee su número PIN en un cajero automático o cuando haga una compra en un lugar de venta, tape el teclado numérico para que nadie que se encuentre cerca pueda ver el número. Cambie su número PIN de vez en cuando.

Cuando haga compras

• Cuando haga compras, no se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.

• Antes de firmar los recibos de venta, verifique que contengan la cantidad correcta para la compra.

• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de pago en un lugar seguro. • No ofrezca ninguna información personal cuando use su tarjeta de crédito. • No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques. • Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no

haya cargos sospechosos. • Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente con

su banco.



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Actividad: Seguridad de tarjetas ATM, tarjetas de débito y tarjetas de crédito

Instrucciones: Llene las recomendaciones y técnicas que puede usar para mantener la seguridad al usar cajeros automáticos y sus tarjetas de crédito, de débito y ATM. .

En el cajero automático

Ejemplo: Esté alerta y sea consciente de los alrededores.

Qué hacer en caso de pérdida o

robot

Cuide su tarjeta

Trata las tarjetas como

si fueran dinero en efectivo

Seguridad del número PIN

Cuando haga compras



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Actividad: Seguridad de la correspondencia (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes que decidan qué afirmaciones son verdaderas y cuáles son falsas. Una vez que sus participantes hayan terminado la actividad, repase cada recomendación y lidere la discusión. Después, haga una discusión abierta de otras recomendaciones y técnicas propuestas por sus participantes.

Instrucciones:Los participantes deberán leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo. A continu-ación deben poner una marca de verificación al lado de las afirmaciones que son verdaderas..

Procedimientos de seguridad para el correo. ¡Sí, cierto!

Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos. Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.

Si se muda, espere 90 días antes de informar a la oficina de correos.

No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).

Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscríbase para recibir estados de cuentas o facturas en forma electrónica

Cuando pague cuentas por correo, póngalas en su propio buzón para que el cartero las recoja.

Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para detec-tar actividades sospechosas y fraude.

Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una persona de su confianza.

Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 días antes de ponerse en contacto con la oficina de correos.

No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. Ponga la correspondencia a enviar en un buzón seguro del USPS o entréguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.

Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.

Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que envíe su correspondencia a su dirección temporal (por ejemplo, un hotel).

Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en contacto inmediatamente con la compañía.

Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.

Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene cor-respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que esa correspondencia está en el buzón.



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Actividad: Seguridad del correo.

Instrucciones:Leer la lista de recomendaciones sobre la seguridad del correo . Poner una marca de verificación al lado de las afirmaciones que son verdaderas.

Procedimientos de seguridad para el correo. ¡Sí, cierto!

Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.

Obtenga una casilla de correos que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.

Si se muda, espere 90 días antes de informar a la oficina de correos.

No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).

Para reducir el riesgo de fraude de correos, inscríbase para recibir estados de cuentas o facturas en forma electrónica.

Cuando pague cuentas por correo, póngalas en su propio buzón para que el cartero las recoja

Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en Internet, para detectar actividades sospechosas y fraude.

Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una persona de su confianza.

Si deja de recibir correspondencia, espere por lo menos 7 días antes de ponerse en contacto con la oficina de correos.

No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada.

Ponga la correspondencia a enviar en un buzón seguro del USPS o entré-guelo directamente a un cartero uniformado del USPS.

Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.

Si va a estar de viaje, pida a la oficina de correos que envíe su correspondencia a su dirección temporal (por ejemplo, un hotel).

Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en con-tacto inmediatamente con la compañía.

Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.

Escriba otras recomendaciones que tenga respecto a la seguridad del correo.

Si usa las banderas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que usted tiene correspondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que esa correspon-dencia está en el buzón.



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Introducción al fraude .

Nota para el instructor:Haga algunas preguntas a los participantes sobre el tema del fraude. Por ejemplo:

• ¿Qué es el fraude?

• ¿Cómo puede alguien ser víctima de un fraude?

• ¿Qué efecto puede tener el fraude sobre su situación financiera?

Después, use estos puntos clave para guiar la discusión del grupo. • Además tiene que entender el fraude, es decir, las muchas maneras en que

personas deshonestas pueden tratar de apoderarse de su dinero.

• Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas de crédito, de débito o ATM o a datos financieros como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos a sus tarje-tas de crédito.

• También pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conductor, en su nombre.

• Millones de personas han sido víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos.

• El robo de identidad puede dañar seriamente su reputación crediticia y finan-ciera, y puede tardar años en recuperar su buen crédito y tu buen nombre. ¡No deje que le suceda a usted!



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Nota para el instructor:Lidere una discusión sobre el fraude. Pregunte a los participantes si conocen ejemplos de fraude, y después use estos dos métodos comunes de fraude para estructurar la discusión.

Dos ejemplos comunes de fraude.He aquí dos ejemplos comunes de este creciente problema—los pagos fraudulentos y los falsos prestamistas.

Pagos fraudulentos.

Hay muchas variantes de la estafa del pago fraudulento, pero hay un patrón típico:• Alguien le da dinero (mediante pago electrónico, cheque u orden

de pago) y después le pide que le envíe dinero en efectivo.

• Cuando resulta claro, eventualmente, que la historia de la persona es falsa y que el pago es fraudulento, usted es responsable del dinero que le envió.

Los siguientes son ejemplos de esta estafa:

Trabaje en casa: Una compañía le promete ganar dinero fácil traba-jando en su casa. Después le piden que los ayude aceptando un pago y después enviándoles dinero (menos su paga) mediante un pago electrónico u orden de pago.

Pagos excesivos: Usted anunció algo a la venta y el comprador “acci-dentalmente” le envía más que el precio. Después el comprador le pide que deposite su pago y que le envíe la cantidad extra.

Relaciones amorosas: Alguien especial a quien usted ha conocido en Internet promete ir a los Estados Unidos para estar con usted. Le pide que le envíe dinero directamente o que deposite su cheque u orden de pago y les envíe el dinero en efectivo para cubrir sus gastos de viaje.

Prestamistas falsos.

Usted recibe un aviso de que el prestamista que cobra su pago de la hipoteca ha vendido o transferido su servicio a otro prestamista. ¡Pero resulta que el aviso es falso y usted empieza a enviar sus pagos de la hipoteca a un prestamista falso!

Recuérdelo: bajo las leyes federales, una empresa encargada del servi-cio de un préstamo debe notificarlo por lo menos 15 días antes de una transferencia de ese tipo. Su “carta de despedida” debe contener toda la información de contacto y la fecha de comienzo de la nueva empresa. Póngase en contacto con su prestamista original para confirmar que la transferencia del servicio es legítima.

Otras variaciones de esta estafa incluyen cobrar impuestos o cargos falsos.

Las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraños se aprovechen de ellos.



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Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad .




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Actividad: Sugerencias para las personas mayores (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes pensar en las razones por las cuales las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus ami-gos o extraños se aprovechen de ellos. Después indique a los participantes llenar las secciones en blanco. Cuando hayan terminado, discuta las respuestas.

Instrucciones:Indique a los participantes que lean estas preguntas e indiquen las respuestas en los espacios provistos.

¿Por qué piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraños se aprovechen de ellos?

• Aislamiento y soledad

• Pérdidas recientes de seres queridos

• Discapacidades físicas o mentales

• Falta de familiaridad con los asuntos financieros y la tecnología moderna

• Tener familiares que están desempleados y/o tienen problemas financieros, de abuso de sustancias o de adicción al juego

¿Puede dar algunos ejemplos de abusos financieros a personas mayores?

• Robar el dinero o los bienes de una persona mayor

• Falsificar la firma de una persona mayor en documentos financieros, por ejem-plo cheques.

• Engañar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato legal, por ejemplo una escritura, un testamento o un poder

• Utilizar la tarjeta de crédito, los bienes o las posesiones de la persona mayor sin su permiso

• Prometer a otra persona el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y no cumplir con la promesa

¿Cómo pueden las personas mayores evitar ser víctimas de abusos financieros?

• Reconocer las señales de advertencia

• Conocer el perfil de los autores

• Tomar medidas para reducir el riesgo



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Actividad: Sugerencias para las personas mayores .

Instrucciones:Lea las preguntas que aparecen abajo. Indique las respuestas en los espacios provistos.

¿Por qué piensa que las personas mayores pueden correr mayores riesgos de que su familia, sus amigos o extraños se aprovechen de ellos?

¿Puede dar algunos ejemplos de abusos financieros de personas mayores?

¿Cómo pueden las personas mayores evitar ser víctimas de abusos financieros?



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Artículo recomendado: Sugerencias para las personas mayores




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Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividad que sigue a esta sección. Corte la página en seis tiras—cada una incluirá una manera de monitorear la actividad financiera. Divida a la clase en seis grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer seis grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo). Entregue una tira a cada grupo. Pídales llenar por qué y cómo pueden usar estas recomendaciones para monitorear su actividad financiera. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus definiciones. Utilice la tabla siguiente para la retroalimentación.

Cómo vigilar su actividad financiera. Recomendaciones y técnicas.

Revise sus estados de cuenta.

• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba.• Si usa las operaciones bancarias por Internet, puede revisar sus transac-

ciones de forma más rápida y frecuente. • Si observa errores o actividades no autorizadas, notifique de inmediato a

su institución financiera. • Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera

para averiguar el motivo.• Guarde siempre sus recibos de compra con tarjeta de crédito (incluidas

las compras en Internet) y verifique los estados de cuenta de la tarjeta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean las correctas.

• Si usa las operaciones bancarias por Internet, puede revisar sus transac-ciones de forma más rápida y frecuente.

• Cuestione inmediatamente cualquier cargo que no haya hecho, notifi-cando a la empresa proveedora de la tarjeta de crédito.

Ponga las disputas por escrito.

• Inmediatamente después de darse cuenta de un cargo disputado, llame a su institución financiera.

• Ponga siempre por escrito las disputas sobre sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito; de lo contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del cargo en cuestión.

• Las instituciones financieras tienen instrucciones específicas para notifi-carles acerca de una transacción no autorizada.

• Pregúntele al proveedor de la tarjeta de crédito sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.

Considere las operaciones

bancarias por Internet.

• Considere inscribirse en las operaciones bancarias por Internet. • Esto le permitirá monitorear la actividad de su cuenta en cualquier

momento. • Nunca diga a nadie su contraseña de las operaciones bancarias por

Internet, y cámbiela periódicamente. • No use su número de Seguro Social como nombre de usuario o

contraseña en Internet.



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Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor) (continuación).

Cómo vigilar su actividad financiera. Recomendaciones y técnicas.

Revise su informe de crédito.

• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su exactitud. Si un informe muestra cuentas desconocidas con líneas de crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo de identidad.

• Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Los informes de crédito le dicen quién ha consultado su historial de crédito. Si un concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su informe de crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.

• Cuando obtenga su informe de crédito, guárdelo en un lugar seguro. Contiene muchos datos financieros delicados.

Si le roban sus datos...

• Si le han robado sus datos financieros confidenciales:

• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los emisores de la tarjeta de crédito y alértelos de la situación.

• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si tiene que poner un alerta de fraude en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una nueva cuenta en su nombre.

• He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada agencia de informes crediticios:

Equifax 800-525-6285

Experian 888-397-3742

TransUnion 800-680-7289

Denuncie todas las actividades sospechosas o fraudulentas a la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés) a www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT.

Póngase en contacto con la

FTC.

• La FTC trabaja con el fin de prevenir las prácticas de negocios fraudu-lentas, engañosas e injustas en el mercado, y proveer información para ayudar a los consumidores a reconocer, detener y evitar dichas prácticas.

• La FTC registra las quejas referentes a Internet, televentas, robo de iden-tidad y otras quejas relacionadas con el fraude, en Consumer Sentinel, una base de datos segura en Internet a la que tienen acceso cientos de agencias encargadas del orden civil y penal de los Estados Unidos y en el extranjero.

• Para presentar una queja o para obtener información gratuita sobre temas relacionados con los consumidores, visite www.ftc.gov o llame al teléfono gratuito 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261.



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Su mejor defensa: Monitoree la actividad financiera (Copia para el instructor).

Revise sus estados de cuenta.

Ponga las disputas por escrito.

Considere las operaciones bancarias por Internet.

Revise su informe de crédito.

Si le roban sus datos...

Póngase en contacto con la FTC.



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Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad




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Resumen de la Lección.


Puntos clave de la lección Seguridad financiera:

• Hoy en día hay muchos métodos que personas deshonestas o algunas empresas utilizan para tratar de quedarse con el dinero que usted tanto ha trabajado para ganar.

• Hay mucho por aprender sobre cómo protegerse financieramente, tanto por teléfono como en la Web, en la tienda o dondequiera que usted se encuentre.



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Lección 2: Pruebe sus conocimientos.

Esta lección da a los participantes la oportunidad de probar sus conocimientos en lo referente a protegerse financiera-mente. Los participantes examinarán dos escenarios de la vida real y usarán lo aprendido para realizar las actividades.


• Aplicar los criterios en situaciones de la vida real, en lo que se refiere a sus propias finanzas.

• Entender cabalmente la importancia de tomarse su tiempo para tomar buenas decisiones financieras.



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Actividad sobre escenarios: Al teléfono (Copia para el instructor).


Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Sam. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Sam.

La historia de SamSam recibe una llamada telefónica de su compañía eléctrica local. El representante de servicio al cli-ente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que reducirá la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que dar su número de cuenta, su dirección y un número de tarjeta de crédito. Ella le explica que debido a la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perderá la oportunidad.

1. ¡Inscribirse para recibir la oferta! Sería un grave error perderse grandes ahorros en una cuenta mensual.

Consecuencias: ¡Sam cometió un grave error! ¿Cómo sabía Sam que ella era de la compañía de electricidad? ¡Ahora ella tiene su número de cuenta y su número de tarjeta de crédito, y tal vez todo haya sido una estafa!

Retroalimentación: Si la oferta parece demasiado buena para ser verdadera, probablemente lo sea. La presión del vendedor es una señal más de advertencia a la que hay que estar atento. Si la empresa y la oferta son legítimas, siempre le darán una oportunidad de pensarlo y llamarlos más tarde.

2. Usar su tarjeta de crédito para comprar las bombillas, pero no dar su número de cuenta como cliente.

Consecuencias: Sam debería haberlo pensado dos veces, ya que ahora le preocupa que la persona no fuera de la compañía de electricidad. Su número de tarjeta de crédito podría haber sido robado. Sam tendría que haber verificado con la compañía y pedido un nombre y número para llamar de nuevo.

Retroalimentación: De nuevo, si la oferta parece demasiado buena para ser verdad, suele ser así. Recuerde que si el negocio es legítimo, no hay ningún motivo para que el vendedor presione. Sam debería poder pensarlo y llamarlos más tarde. Ahora se expone a un riesgo.

3. Llamar directamente a la compañía de crédito usando el número de teléfono que usted sabe es correcto.

Consecuencias: Sam llamó a la compañía de electricidad usando el número que aparecía en una fac-tura anterior. ¡Se enteró de que ni siquiera venden bombillas! Si alguien lo presiona para que compre, lo toma como una advertencia. Si no pueden contestar antes todas sus preguntas, no les hace caso.

Retroalimentación: Es esta la mejor opción. Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), hágale preguntas. Cuantas menos preguntas el vendedor pueda contestar, más probable es que se trate de una estafa. Si es una compañía que usted conoce, llámelos usted, o consulte fuentes con-fiables para obtener información sobre la compañía o la organización. Si alguien se comunica con usted para “otorgarle un premio” o “verificar un estado de cuenta”, no les dé información ni dinero. Alerte al Servicio de Inspección de Correos de los Estados Unidos.



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Actividad sobre escenarios: Al teléfono.

Instrucciones:Lea la historia de Sam En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incor-recta en la situación de Sam.

La historia de SamSam recibe una llamada telefónica de su compañía eléctrica local. El representante de servicio al cli-ente le explica que hay una oferta especial, por tiempo limitado, de una bombilla de luz especial que reducirá la cuenta de electricidad de Sam hasta en un 80%. Para garantizar el pedido, Sam tiene que dar su número de cuenta, su dirección y un número de tarjeta de crédito. Ella le explica que debido a la popularidad de esta oferta, Sam debe responder durante esta llamada o se perderá la oportunidad.

¿Qué debe hacer Sam?

1. ¡Inscribirse para recibir la oferta! Sería un grave error perderse grandes ahorros en una cuenta mensual.

¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Usar su tarjeta de crédito para comprar las bombillas, pero no dar su número de cuenta como cliente.


3. Llamar directamente a la compañía de crédito usando el número de teléfono que usted sabe es correcto.




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Actividad sobre escenarios: Un mensaje de correo electrónico urgente (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes elegir la mejor opción posible, y después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación dada. Una vez que los participantes hayan terminado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación que aparecen abajo

Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Jeena. En base a su situación, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Jeena.

La historia de JeenaUn mensaje de correo electrónico informa a Jeena de que tiene que prestar atención de inmediato debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El mensaje dice que si ella no hace algo rápidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crédito puede resultar dañado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compañía acerca de su cuenta, haciendo clic en un enlace con su sitio Web. ¿Qué debe hacer Jeena?

1. Hacer clic en el enlace y responder a las preguntas. Consecuencias: Jeena hizo clic en el mensaje e introdujo todos sus datos, pero después llamó a la

propia compañía y resultó que el mensaje electrónico era una estafa tipo “phishing”, ¡lo cual quiere decir que entregó sus datos financieros a unos estafadores! ¡Qué lío!

Retroalimentación: Si usted da información a alguien que la solicita, sin verificar que la compañía es legítima, es probable que acabe siendo víctima de un fraude. Si no está seguro de que se está comunicando con una compañía que conoce y en la que confía, no responda. Esta podría ser una estafa tipo “phishing”. Póngase en contacto usted mismo con la compañía antes de responder a un mensaje que dice que “se requiere su atención inmediata” o “contáctenos inmediatamente”.

2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compañía de tarjeta de crédito, al número impreso en su tarjeta.

Consecuencias: Jeena fue prudente, ya que una de las maneras en que los delincuentes cometen fraudes es enviando a la gente a sitios Web falsos que parecen reales. Por eso, a menos que ella haya iniciado la comunicación, no responde. Lo que hace es llamar a la compañía, asegurándose de que sea el número de teléfono real de una compañía real, para averiguar qué es lo que está pasando.

Retroalimentación: ¡Tiene razón! No responder al mensaje es la forma inteligente de proceder. Si usted da la información solicitada, probablemente sea víctima de un fraude. En este caso, póngase en con-tacto directamente con la compañía legítima, usando datos de contacto que sabe son genuinos.

3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legítimo. Si es así, dar la información solicitada.

Consecuencias: Sin Jeena cometió un error. El sitio parecía legítimo, pero después de ingresar los datos, quedó con una mala sensación. Llamó a su compañía de tarjeta de crédito y se enteró de que el sitio Web era falso y que el mensaje electrónico fue un caso de “pesca por Internet” o “phishing”. Ahora parece que pueden haberle robado la identidad y algún dinero. ¡Le va a llevar muchísimo tiempo solucionar este lío!

Retroalimentación: Si usted da información a alguien que la solicita, sin verificar que la compañía es legítima, es probable que acabe siendo víctima de un fraude. Si no está seguro de que se está comu-nicando con una compañía que conoce y en la que confía, no responda. El dinero y la identidad de Jeena podrían estar ahora en manos de estafadores.



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Actividad sobre escenarios: Un mensaje de correo electrónico urgente .

Instrucciones:Lea la historia de Jeena. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Jeena.

La historia de JeenaUn mensaje de correo electrónico informa a Jeena de que tiene que prestar atención de inmediato debido a un problema serio con una de sus cuentas de tarjeta de crédito. El mensaje dice que si ella no hace algo rápidamente, su cuenta puede ser cerrada y su historial de crédito puede resultar dañado. El mensaje le pide contactar inmediatamente a la compañía acerca de su cuenta, haciendo clic en un enlace con su sitio Web.

¿Qué debe hacer Jeena?

1. Hacer clic en el enlace Web y responder a las preguntas. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. No hacer clic en el enlace. Llamar directamente a la compañía de tarjeta de crédito, al número impreso en su tarjeta.


3. Hacer clic en el enlace. Verificar que el sitio tenga un aspecto legítimo. Si es así, dar la información solicitada.




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Lección 3: Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar.

Esta lección enseñará a los participantes cómo los proveedores de servicios financieros pueden proporcionarles ayuda. Descubrirán cómo las políticas de los bancos pueden ayudar a protegerlos contra el fraude y a mantener segura su información. Aprenderán también a identificar a un prestamista responsable y cómo reconocer las señales de advertencia de los prestamistas abusivos.

Objetivos de aprendizaje Tras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:

• Identificar las políticas bancarias destinadas a protegerlos financieramente.

• Identificar a un prestamista responsable.

• Reconocer las señales de advertencia de los prestamistas abusivos

Comienzo de la discusión. Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• Describa algunas medidas de seguridad que su banco o institución financiera usa para prote-gerlo contra las actividades fraudulentas.

• ¿Quién tiene la mayor responsabilidad cuando ocurre un fraude? ¿Usted, la compañía de tarjeta de crédito, la compañía telefónica, el gobierno, su proveedor de Internet?

• ¿Con quién puede hablar en su banco sobre la protección contra el fraude?

Los elementos básicos• En lo que se refiere a protegerse financieramente, recuerde que sus

proveedores de servicios financieros, como su banco y sus prestamistas, juegan un papel valioso.



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Políticas y procedimientos bancarios .

Nota para el instructor:Lidere una discusión acerca de las políticas y procedimientos bancarios para ayudar a proteger a la gente contra el fraude. Use los puntos de discusión y la recomendación que figuran abajo para enfocar la discusión.

Las instituciones financieras tienen políticas para protegerlo contra el fraude. .

Tarjetas de identidad.Cuando usted hace una transacción en la ventanilla del cajero, el cajero le pedirá normalmente que presente dos documentos de identificación.

CajeroEl cajero puede hacerle preguntas específicas sobre usted para confirmar su identidad.

Lector de tarjetas ATM/ de débito.

Pueden pedirle que pase su tarjeta ATM o de débito por el lector magnético e ingrese su número PIN delante de la ventanilla del cajero.

Cheque para depositar.

Cuando usted hace un depósito en su cuenta de cheques, puede tener que esperar cierto tiempo para poder retirar su dinero. Para saberlo con certeza, consulte las políticas y procedimientos de su banco.

Si piensa mudarse, comunique su nueva dirección al banco. Le enviarán un aviso a su dirección “antigua” para confirmar que usted fue quien hizo el pedido, no un delincuente que trataba de robar su correspondencia e identidad.



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Nota para el instructor:En este momento de la clase, considere usar este artículo de la biblioteca como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema.

Artículo recomendado: Cómo funcionan los cheques.




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Nota para el instructor:Lidere una discusión en grupo sobre los préstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran abajo para enfocar la discusión.

Punto clave: Es importante recordar que el firmar un contrato de préstamo es una responsabilidad financiera seria. Usted tendrá que cumplir los términos que haya aceptado. Por eso es esencial que evite a los prestamistas abusivos y que entienda exactamente qué es lo que está firmando. Pídale a una agencia de consumo no asociada con el prestamista que le ayude a evaluar el contrato de préstamo antes de firmar.

¿Qué son los préstamos abusivos? ¿Cree usted que existe? • Se habla de préstamos abusivos cuando un prestamista engañosamente

trata de convencerlo para que acepte términos injustos o abusivos de un préstamo…o para que infrinja esos términos de modo tal que le sea difícil después defenderse.

• Cualquier persona puede ser víctima.

• El conocer las señales de advertencia puede permitirle evitar ser víctima.

¿Qué quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?• Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos

prestamistas con los que debe tener cuidado.

¿Qué puede hacer por usted un prestamista responsable?• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y

a lograr sus objetivos.

¿Cómo encuentra un prestamista responsable? • Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.

• Solicite referencias a un amigo, familiar o compañero de trabajo que sepa de asuntos financieros.

• O consulte a su funcionario bancario local o a su empleador.

¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?• •Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para com-

parar ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.

• Los buenos prestamistas suelen trabajar con una compañía establecida que tenga una buena reputación.



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Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Corte la página en nueve tiras—cada una incluirá una señal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer nueve grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo). Entregue una señal de advertencia a cada grupo. Pídales que definan o expliquen cada señal de advertencia, así como recomendaciones para evi-tar estas prácticas de préstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada señal de advertencia.

Alentarlo a incluir información falsa

en su solicitud .

• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gas-tos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.

Documentos de préstamo incom-

pletos.

• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información. • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento

que no está totalmente o correctamente llenado.

“Tácticas de “cebo” basadas en

promesas.

• Cuando un prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado.

• Antes de firmar un contrato de préstamo, debe entenderlo • Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con

lo que le dijeron. • Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido,

no firme el contrato.

El vaciamiento o robo del valor

líquido de la vivienda (rescate

de la ejecución hipotecaria).

• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a un juicio hipotecario y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la propiedad.

• Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un docu-mento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.

Refinanciación frecuente.

• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista con-vence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.

• Esto le cuesta dinero a usted y posterga la reducción del capital del préstamo.

Pagos del préstamo cada dos semanas.

• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el “privilegio” de pagar su préstamo cada dos semanas.

• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totali-dad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo único de unos pocos cientos de dólares.

Traspaso de la propiedad

mediante la firma de una escritura

• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación, pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nom-bre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.



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Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (Copia para el instructor) (continuación)..

Avisos que prometen “¿No tiene

crédito? ¡Ningún problema!”

• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de préstamo.

• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdi-endo el dinero y algunas veces, sus viviendas.

Promesas de refinanciar el

préstamo con una tasa más favor-

able en el futuro

• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al presta-mista si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.

Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud.

Documentos de préstamo incompletos.

Tácticas de “cebo” basadas en promesas.

El vaciamiento o robo del valor líquido de la vivienda (rescate de la ejecución hipotecaria).

Refinanciación reiterada de préstamos.


Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.

Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!”

Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro.



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Nota para el instructor:Resuma esta lección, repasando este punto clave con sus participantes.

Punto clave de la lección Los proveedores de servicios financieros pueden ayudar:

• En lo que se refiere a protegerse financieramente, recuerde que sus proveedores de servicios financieros, como su banco y sus prestamistas, juegan un papel valioso.



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Lección 4: Recursos para mayor información y asistencia.

Nota para el instructor:Fotocopie el material informativo en la siguiente página para los participantes. Esta lista es un gran recurso para que los participantes tengan en su casa o en la oficina.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor www.ftc.gov o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Fakechecks.org.Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Associa-tion”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”).www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.Sitio Web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas (“United States Department of Justice”—Internet & Telemarketing Fraud).Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet/.

Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)—No se convierta en otra víctima en Internet.Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos.www.fdic.gov/consumers/consumer/guard/index.html.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (“National Consumer’s League Fraud Center”).Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

Anti-Phishing Working Group.Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y el robo de identidad. www.antiphishing.org/index.html.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores.Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad.Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

Fight Identity Theft.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los consumidores pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad.Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

www.fakechecks.org/index2.html



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Resources for Further Information and Assistance.


Fakechecks.org.Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Associa-tion”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”).www.fakechecks.org/index2.html.













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Resumen del tema.


Puntos clave de la lección Protéjase financieramente: • Manténgase alerta cuando esté en su casa, hablando por teléfono, en Internet o usando el

servicio de de correos a fin de proteger su dinero y sus antecedentes de crédito.

• Cuando haga compras, proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero.

• Asegúrese de que su tarjeta le sea devuelta y verifique que el recibo de cada transacción sea exacto.

• Guarda siempre los recibos en un lugar seguro, y más tarde compárelos con sus estados de cuenta.

• Las políticas bancarias pueden contribuir a protegerlo, pero las estafas, fraudes y robos de identidad son problemas serios que pueden sucederle a cualquiera. Y las personas mayores corren un riesgo particularmente serio.

• Proteja siempre sus datos personales y monitoree regularmente su actividad financiera.

• Ten cuidado al elegir un prestamista. Recuerde que un prestamista responsable contestará a todas sus preguntas, pondrá todo por escrito y siempre le dará tiempo para decidir.

Actividades adicionales.These activities are designed to extend the new concepts presented in the Protect Yourself Financially Topic. Use these or similar activities to give participants an opportunity to apply what they have just learned to real-life scenarios.

1. Visite www.annualcreditreport.com para revisar su informe y detectar actividades fraudulentas.

2. Hable con sus bancos acerca de las operaciones bancarias por Internet. Pídales que le den un tour en Internet para discutir cómo puede establecer cuentas y protegerse financieramente.

3. Consulte el sitio Web de la Comisión Federal del Comercio “Federal Trade Commission” (www.ftc.gov) para obtener información sobre prestamistas falsos o estafas con cheques. Asegúrese de estar al día con las estafas y fraudes más recientes.

4. ISi va a estar de viaje más de un fin de semana, pida a la oficina de correos que retenga su correspon-dencia y suspenda el reparto de sus periódicos. Considere otras medidas para asegurar su información financiera mientras está de viaje.



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Apéndice.

Artículos de la Biblioteca y recursos temáticos adicionales.Utilice estos artículos de la biblioteca como recursos en la discusión o para entregarlos a sus participantes. Recuerde que el programa El futuro en tus manos® en Internet tiene docenas de artículos de biblioteca adicionales que puede usar y distribuir, tanto para este como para otros temas. Visite www.elfuturoentusmanos.org para ver todos los artículos disponibles.


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Proteja su dinero y su identidad.

Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de débito o de crédito, o a datos financieros de carácter personal tales como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crédito. También pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.

Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen crédito y su buen nombre.

¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:

Acerca del fraude y el robo de identidad.• El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,

como un cargo en una tarjeta de crédito robada.

• Con el robo de identidad, el ladrón utiliza sus datos personales, como su número de Seguro Social o número de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede causarle pérdidas financieras o dañar su crédito.

• Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automáticamente que su iden-tidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse rápidamente. Para más información, póngase en contacto con su banco.

Algunas formas comunes de robo de identidad.Según la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés), los ladrones de identidad experimentados usan diversos métodos para robar sus datos personales, incluyendo:

1. Búsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan sus datos personales.

2. Escaneado de tarjetas o “skimming”. Roban números de tarjetas de crédito/débito usando un dis-positivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.

3. Mensajes fraudulentos o “pesca en internet” (“phishing”). Simulan ser instituciones o compañías finan-cieras y envían spam o mensajes instantáneos para tratar de que usted revele sus datos personales.

4. Cambio de su dirección. Desvían sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario de “cambio de dirección”.

5. Robo “a la antigua”. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarje-tas de crédito, las ofertas de crédito preaprobadas y cheques nuevos o información de impuestos. Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Proteja su dinero y su identidad

Proteja su dinero y su identidad (continuación).

Si usted es víctima del robo de identidad:• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los emisores de la tarjeta de

crédito y alértelos de la situación.

• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discu-tir si tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una nueva cuenta en su nombre.

• He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada agencia de crédito:

º Equifax 800-525-6285.

º Experian 888-397-3742.

º TransUnion 800-680-7289.

• Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.

• Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que pueden pedir comprobante del delito.

• Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Com-mission”) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).

Recomendaciones generales para evitar el fraude.• Lleve con usted sólo la información necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de

crédito que no use en su casa, en un lugar seguro.

• Proteja su número de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminístrelo sólo si es absoluta-mente necesario, o pida usar otro identificador.

• Reduzca al mínimo los estados de cuenta en papel.

• Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan información personal o financiera.

• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay transacciones sospecho-sas o desconocidas.

• Limite las ofertas de crédito que recibe.

• Retire su nombre de las listas de mercadeo.

• Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrónicos no solicitados; teclee una dirección Web que conoce.

• Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

www.consumer.gov/idtheft


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Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito.• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió

la tarjeta.

• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.

CNombre de la tarjeta de crédito.

Institución financiera.

Número de cuenta.Número de servicio al

cliente las 24 horas

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba.


• Nunca incluya su número de tarjeta de crédito en un mensaje de correo electrónico.

• No dé su número de tarjeta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.


• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcentaje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.

• No preste sus tarjetas—de crédito, de débito o ATM—a nadie. Usted es la persona responsable de su uso. No deje que sus tarjetas de crédito sean usadas por otros, ni siquiera sus familiares y amigos.

• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras personas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número de teléfono, etc.).

• Nunca diga a nadie cuál es su PIN. Ninguna persona de una institución financiera, la policía, o un comerciante debería pedirle su PIN. Usted es la única persona que necesita conocerlo.

• Cuando utilice su tarjeta de crédito, no dé información personal, excepto mostrar un documento de identificación si se lo solicita un comerciante.

• Nunca escriba su número de identificación personal (número PIN): memorícelo. No escriba su número de cuenta y su número PIN ni lleve esa información con usted. Si le roban la cartera, alguna otra persona podría obtener acceso a su dinero.

• Cuando teclee su número de clave personal (PIN), cubra el teclado para que nadie más pueda verlo.



• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas de crédito y los recibos de cajeros automáticos (ATM).


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• Verifique siempre el estado de cuenta para asegurarse de que las cantidades de las compras sean las correctas y que no haya cargos sospechosos. Si ve un cargo que no reconoce, póngase en con-tacto inmediatamente con su proveedor de servicio.

• Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestión. Muchos prov-eedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas cuando se trata de notificarles de una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa. También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.

• Triture o destruya sus recibos del cajero automático antes de tirarlos a la basura.

• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información guardada en la tarjeta.

• Si recibe una tarjeta de reemplazo, destruya la vieja tarjeta. Destruya las tarjetas de cuentas canceladas.

• Compre en comercios conocidos y confiables. Asegúrese de que las compras por Internet sean seguras mediante encriptación, a fin de proteger la información de su cuenta. Busque los símbolos de “transacción segura”.

Recomendaciones de seguridad para los cajeros automáticos (ATM).

• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.

• Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva más tarde o use otro cajero automático.

• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.


• Una vez que termine la transacción, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos impresos, como los recibos o estados de cuenta.

• Guarde el dinero y la tarjeta ATM antes de retirarse del cajero automático. Evite siempre mostrar el dinero. Verifique siempre que la cantidad que retiró o depositó se corresponda con la cantidad impresa en el recibo.

• Llévese los recibos para que los posibles criminales no sepan cuánto retiró o cuánto dinero tiene en su cuenta.

• Cuando use un cajero automático para uso desde su automóvil (“drive up” ATM), mantenga las puertas cerradas y el motor encendido.


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Precauciones con el correo.• Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.

• Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.

• Retire rápidamente la correspondencia recibida.

• No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).

• Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una persona de su confianza.

• Considere inscribirse en un servicio de pago electrónico para reducir el riesgo de robo de los cheques que envía.

• Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques con ver-siones electrónicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece ese servicio.

• Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en línea, para detectar actividades sospecho-sas y fraude.

• No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. Ponga la corre-spondencia a enviar en un buzón seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (“United States Postal Service” o “USPS” por sus siglas en inglés) o entréguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.

• Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene cor-respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia saliente en el buzón.

• Conozca los ciclos de facturación y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en contacto inmediatamente con la compañía.

• Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.

• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos crimina-les falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener información que les permita solicitar crédito en su nombre.

• Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento, vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pídale al correo que rastree la correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 días, por lo cual quizá todavía no haya llegado a manos del criminal

Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias.• Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.

• Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.

• Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscríbase en ese servicio. Revíselos periódica-mente para detectar un fraude con mayor rapidez.


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• Limite la cantidad de información en los cheques. No escriba su número de licencia de conducir ni su número de Seguro Social en sus cheques.

• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados cuando ya no los necesite.

Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su teléfono celular.• Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen información sobre saldos, especialmente

antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.

• Nunca divulgue ningún dato personal (números de cuenta, contraseñas, etc.) mediante un men-saje de texto.

• Utilice la función de bloqueo del teclado o de bloqueo del teléfono en su aparato celular cuando no lo esté usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseñas, de modo que nadie más pueda usarlo o ver sus datos.

• Guarde su aparato en un lugar seguro.

• Si pierde su aparato celular o cambia de número de teléfono, avise cuanto antes a su banco. Seguridad telefónica.

• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.

• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de uno inalámbrico.

• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos pregun-tas un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo. Anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con esa empresa u organización.

Seguridad en línea.• Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel más alto

de protección.

• Utilice un programa de navegación actualizado.

• Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.

• Instale, use y mantenga al día el software antivirus.

• Evite descargar programas de fuentes desconocidos.

• Nunca use su número de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en Internet.

• Nunca use el nombre de usuario también como contraseña.

• Proteja sus contraseñas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.

• Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.


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Seguridad en línea (continuación).• Desconéctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrónico o de una tienda.

Si no hay una función de desconexión, cierre el programa de navegación para evitar el acceso sin autorización a los datos de su cuenta.

• Apague totalmente su computadora cuando no la esté usando. No la deje en el modo “dormido”.

• No envíe por correo electrónico datos personales que identifiquen, por ejemplo números de cuenta, números de tarjeta de crédito, o números de identificación personal (números PIN). Las instituciones financieras jamás le enviarán un mensaje de correo electrónico solicitando este tipo de información.

• Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Dígale a su proveedor de tarjeta de crédito que no desea que aumenten el límite de esta tarjeta sin su permiso por escrito.

• Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías que no conoce.

Si alguien le quiere vender algo.• Tenga cuidado cuando reciba ofertas para comprar por teléfono, por correo o por Internet. Tenga

especial cuidado cuando las ofertas suenen demasiado buenas para ser verdaderas. Algunas de estas ofertas pueden ser estafas ilegales que procuran aprovecharse de usted. No responda a llamadas o mensajes electrónicos que solicitan los datos de su cuenta para “darle un premio” o “verificar un estado de cuenta”.

• Tenga cuidado con los vendedores que lo presionan, particularmente si le dicen que la venta tiene que hacerse ahora mismo.

• Si tiene alguna duda, consulte al Better Business Bureau o al Servicio de Inspección de Correos de los Estados Unidos,

Seguridad en el hogar.• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,

tarjetas de crédito o libretas de cheques en un lugar visible.

• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro.

• Guarde su tarjeta de Seguro Social en un lugar seguro.

• Fotocopie su licencia de conducir, tarjetas de crédito, registro del auto, tarjeta de Seguro Social y otros documentos de identidad, y guarde las copias en un lugar seguro.

• Triture los documentos financieros innecesarios, los estados de cuenta bancarios viejos, facturas y ofertas preaprobadas de tarjetas de crédito que no piense usar. Si es posible, compre una tritura-dora y mezcle bien el papel triturado antes de tirarlo a la basura.


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Vigile su actividad financiera.• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algún error o activi-

dad no autorizada, notifique inmediatamente a la institución financiera.

• Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera para averiguar el motivo.

• Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitirá monitorear la activi-dad de su cuenta en cualquier momento.

• Nunca diga a nadie su contraseña de servicios bancarios en Internet, y cámbiela periódicamente.

• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su exactitud. Si un informe muestra cuentas desconocidas con líneas de crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo de identidad. Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Eso te dice quién ha con-sultado su historial de crédito. Si un concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su informe de crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.

¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet?• Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios web falsos.

º Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación. Esto se conoce como mensajes de “phishing”.

º En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compañía de buena reputación.

º Los estafadores esperan convencer a las víctimas para que les entreguen datos personales, usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus datos de inmediato.

º Una vez obtenida, la información personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero robado a una cuenta diferente.

• Los estafadores obtienen direcciones de correo electrónico de muchos lugares en la Web. También compran listas de correo electrónico y a veces adivinan direcciones electrónicas.

• Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envían mensajes electróni-cos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de “phishing” sean recibidos por clientes.

• Una nueva forma de correos electrónicos fraudulentos, llamados “vishing” o phishing de correo de voz, utiliza mensajes de correo electrónico que contienen números de teléfono fraudulentos en lugar de enlaces. Los recipientes de mensajes de “vishing” reciben instrucciones de llamar a este número y dar datos personales y de su cuenta. Recuérdelo: comuníquese siempre con su banco usando un número legítimo, por ejemplo, el número que figura en el reverso de su tarjeta de débito.


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Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrónico y “phishing”.• No confíe en los mensajes electrónicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en

los enlaces, ni responda a los mensajes electrónicos de remitentes sospechosos o desconocidos.

• Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es “phishing”, no responda ni dé ninguna infor-mación. Envíe el mensaje al Anti-Phishing Working Group en [email protected]. Siga también los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.

• Si usted responde a un mensaje electrónico de phishing con sus datos personales, póngase inme-diatamente en contacto con su banco.

¿Qué es el “skimming”?

• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información codificada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano lla-mado “skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener datos de cientos de tarjetas de crédito.

• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer una tarjeta falsificada.

• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para falsificar tarjetas de crédito.

• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente cualquier actividad no autorizada.

Acerca de las estafas.• Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales víctimas usando

diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales víctimas, usan un lenguaje y escenarios persuasivos para engañarlos.

• Si usted se ve involucrado en una situación que corresponde a una de las siguientes descripciones, podría ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.

º Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisión para facilitar transferencias de dinero a través de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva cuenta bancaria.

º Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a través de un sitio web o chat room de “dating” le pide que le envíe dinero por diversas razones, incluida la nece-sidad de cirugía urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.

º Estafas relacionadas con loterías o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotería en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeño porcentaje por impuestos u otros cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.

º Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendió en Internet, pero la cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que envíe la diferencia en efectivo.



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Acerca de las estafas (continuación).• Usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su artículo

o producto.

• Le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.

º Recuérdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.

Recomendaciones para prevenir el fraude• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe la

diferencia.

• No acepte cheques de personas que sólo conoce en Internet.

• No acepte trabajos en los que le paguen o reciba una comisión por facilitar las transferencias de dinero a través de su cuenta.

• Sospeche de las ofertas de trabajo que requieren que usted establezca una nueva cuenta bancaria.

• Usted es el responsable final por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una orden de pago, una transferencia, etc.

• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe la diferencia.




• Usted es responsable por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una orden de pago, una transferencia, etc.


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Recursos para aprender más.La siguiente es una lista de sitios web útiles para obtener más información y ayuda para protegerse financieramente.


Fakechecks.org.Sitio Web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Association”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”). www.fakechecks.org/index2.html.












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Sugerencias para las personas de edad avanzada.

Por distintos motivos, las personas de edad avanzada pueden correr mayores riesgos de perder su dinero y bienes a manos de su familia, de sus amigos o de extraños. Entre estos factores se incluyen:.

• Aislamiento y soledad.

• Pérdidas recientes de seres queridos.

• Discapacidades físicas o mentales.

• Falta de familiaridad con los asuntos financieros.

• Tener familiares que están desempleados y/o tienen problemas financieros, de abuso de sustan-cias o de adicción al juego.

Los siguientes son algunos ejemplos de este tipo de actos criminales, que se suelen llamar abuso financiero de las personas de edad avanzada:

• Robar el dinero o los bienes de una persona mayor.

• Falsificar la firma de una persona mayor.

• Engañar, forzar o asustar a una persona mayor para que firme un contrato legal, por ejemplo una escritura, un testamento o un poder legal.

• Utilizar la tarjeta de crédito, los bienes o las posesiones de la persona mayor sin su permiso.

• Prometer el cuidado de por vida a cambio de dinero o bienes y no cumplir con la promesa.

Las personas que comenten estos delitos pueden:• Fingir amor a la persona mayor para obtener acceso a su dinero (“estafas de enamorados”).

• Procurar empleo como ayudante de cuidado personal, consejero, etc., para obtener acceso a la persona.

• Recorrer barrios para encontrar a personas que están solas y aisladas, o contactar a viudos o viudas recientes a través de avisos de defunción que aparecen en los diarios.

• Mudarse de una comunidad a otra para evitar la captura.

Los negociantes deshonestos o algunas personas que se hacen pasar por tales pueden:• Cobrarle de más por servicios o productos.

• Utilizar prácticas de negocios engañosas o injustas.

• Aprovechar sus cargos de confianza o respeto para obtener el consentimiento de la víctima.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Sugerencias para las personas de edad avanzada

Sugerencias para las personas de edad avanzada (continuación).

Entre las señales de alerta del abuso financiero de personas de edad avanzada se incluyen:• Facturas sin pagar, avisos de desalojo o de desconexión de servicios básicos.

• Operaciones bancarias que la persona mayor no puede explicar o actividades inusuales en la cuenta, particularmente de retiros.

• Los estados de cuenta bancarios y cheques cancelados dejan de ser enviados a la casa de la persona mayor.

• La persona mayor tiene nuevos “mejores amigos”.

• La persona mayor no tiene conocimiento de arreglos financieros que han sido hechos en su nombre o ha firmado documentos sin entenderlos.

• El nivel de cuidado que recibe la persona mayor es inadecuado teniendo en cuenta sus recursos financieros.

• La persona que la cuida muestra mucho interés en las finanzas de la persona mayor.

• Una persona que la cuida da explicaciones poco creíbles acerca de las finanzas de la persona mayor.

• Faltan algunas de las pertenencias de la persona mayor.

• Aparecen firmas sospechosas en cheques u otros documentos.

• No hay documentación de los arreglos financieros.

Algunas sugerencias para reducir el riesgo.• Nunca deje que personas extrañas entren en su casa. Podrían robar cheques, joyas u otros objetos

de valor.

• Nunca dé su conformidad para que se hagan trabajos en su casa sin obtener cotizaciones de por lo menos dos empresas diferentes de buena reputación.

• Puede convenirle solicitar a su banco y a su compañía de tarjeta de crédito que envíe copias de sus cuentas a un hijo adulto en el que usted confíe.

• Rompa o destruya las solicitudes de tarjetas de crédito no utilizadas que reciba por correo, a fin de evitar el robo de identidad.

• Nunca deje la correspondencia en su buzón para que el cartero la recoja. De esa manera, es muy fácil que le roben cheques firmados e información sobre sus cuentas bancarias.

• Pídale a su banco que lo llame si se presenta un cheque para su cobro por encima de una cierta cantidad.

• No envíe dinero a quienes le contacten por teléfono. Evite las ofertas de premios, los paquetes de viajes y las propuestas de hacerse rico. Muchas de estas ofertas son estafas. Diga no a las solici-tudes de dinero provenientes de organizaciones caritativas o religiosas desconocidas.

• Cuando hable por teléfono, no dé sus números de cuenta ni su número de Seguro Social a menos que sea usted quien haya hecho la llamada.


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Algunas sugerencias para reducir el riesgo (continuación).• Manténgase en contacto con sus familiares para no aislarse, ya que el aislamiento puede hacer que

usted sea una víctima más fácil para los delincuentes.

• Examine los antecedentes de todas las personas que le presten cuidados. Asegúrese de que provengan de una agencia de buena reputación.

• Documente sus arreglos financieros. Ponga todas las instrucciones financieras por escrito. Lleve registros al día de todas las transacciones financieras y guárdelos en un lugar seguro.

• Revise sus cuentas por cuidados médicos: cuestione las cuentas por servicios que no entienda. Nunca dé sus números de Medicare o de otra cobertura de salud a proveedores no autorizados o a quienes dicen proveer servicios médicos “gratuitos”.

• Evite los seminarios sobre el fideicomiso activo. Algunos de estos seminarios son estafas. Solicite ayuda a un abogado que se especialice en la administración de patrimonio para personas de edad avanzada.

Sugerencias sobre servicios bancarios seguros para las personas de edad avanzada.• Inscríbase en su banco para recibir depósitos directos. De esa forma, los depósitos van directa-

mente a sus cuentas y no pueden ser interceptados por nadie.

• Guarde sus cheques en un lugar seguro.

• No firme un cheque en blanco que permita a otra persona llenar la cantidad.

• Revise sus estados de cuenta bancarios todos los meses.

• Verifique su historial de crédito cada 3 a 6 meses.

• Nunca dé a nadie su tarjeta ATM, su tarjeta de crédito, su Número de Identificación Personal (PIN) o su número de Seguro Social. Revise cuidadosamente sus estados de cuenta bancarios para ver si hay retiros no autorizados. Tenga cuidado con las cuentas conjuntas, ya que ambas partes tienen igual acceso al dinero. Si tiene alguna duda, comuníquese con el banco para suspender el pago de cheques, o para poner una alerta o un bloqueo en la cuenta, o para cerrarla.

• Tenga cuidado con dar poderes legales a alguien. Antes de firmar un poder para una cuenta bancaria, con fines generales o para la administración financiera, deberá conocer y tener confi-anza en la persona a quien está nombrando como su representante. Un poder es un documento legal poderoso que a veces puede ser usado por personas deshonestas para “robar legalmente” el dinero y los bienes de otra persona. Antes de firmar un poder, consulte a un abogado o haga una cita con los servicios legales.

• Si necesita ayuda para pagar sus cuentas, puede convenirle utilizar un servicio automático de pago de cuentas a través de un banco, o contratar a un profesional afianzado. Si alguien le ayuda con sus finanzas personales o con el pago de cuentas, solicite a un amigo o profesional confiable que revise con regularidad sus estados de cuenta bancarios y otros estados financieros.

• Establezca relaciones con profesionales de las finanzas. Conozca a su representante bancario, abo-gado y/o asesor financiero. Ellos pueden ayudarle a detectar cambios o actividades inusuales que puedan señalar la existencia de problemas.


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Sugerencias para las personas de edad avanzada (continuación).

Acerca de la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission, FTC)La FTC trabaja en pro del consumidor con el fin de prevenir las prácticas de negocios fraudulentas, enga-ñosas e injustas en el mercado y proveer información para ayudar a los consumidores a reconocer, detener y evitar dichas prácticas. Para presentar una denuncia o para obtener información gratuita sobre asuntos del consumidor, visite www.ftc.gov o llame gratis al teléfono 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357); TTY: 1-866-653-4261. La FTC registra las quejas referentes a Internet, telemarketing, robo de identidad y otras quejas relacionadas con el fraude en Consumer Sentinel, una base de datos segura en línea a la que tienen acceso cientos de agencias encargadas del orden civil y penal en los Estados Unidos y en el extranjero.


www.ftc.gov


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Cómo funcionan los cheques

Cómo funciona el procesamiento de cheques.Supongamos que usted escribe un cheque para su tienda de comestibles local. ¿Qué viene a continu-ación? Si por casualidad la tienda utiliza el mismo banco que usted, el banco procesa el cheque de forma interna, es decir, toma el dinero de su cuenta de cheques y lo transfiere a la cuenta de la tienda. Si la tienda utiliza un banco diferente que el suyo, el banco de la tienda tiene que comunicarse con el suyo para obtener el pago. Sin embargo, la mayoría de los bancos no se comunican directamente entre sí. Se comu-nican a través de una organización intermediaria llamada banco intermediario.

El procesamiento de cheques, llamado también liquidación, tiene cinco pasos básicos. En este ejemplo:

1. Su cheque va al banco de la tienda, donde es depositado.

2. El banco de la tienda envía su cheque, junto con una solicitud de pago, al banco intermediario. Para identificar a su banco, conocido como el banco pagador, el banco intermediario lee el código numérico interbancario, que es el número de nueve dígitos que figura en la esquina inferior izquierda del cheque, a la izquierda de su número de cuenta. El código numérico interbancario identifica al banco que emitió el cheque. Cada banco de los Estados Unidos tiene por lo menos un código numérico interbancario.

3. Una vez que su banco ha sido identificado como banco pagador, el banco intermediario presenta a su banco el cheque que usted escribió, junto con la solicitud de pago. Su banco revisa la solicitud y, si todo está bien con su cuenta, accede a pagarlo.

4. El banco intermediario liquida el cheque, transfiriendo los fondos de su banco al banco de la tienda, por el valor del cheque.

5. Su banco resta la cantidad del cheque de su cuenta de cheques.

Al final de este proceso, la tienda de comestibles tiene acceso al valor en efectivo del cheque que usted emitió. A fin de mes, usted verá que el cheque aparece registrado en el estado mensual de su cuenta bancaria. Y, si recibe los cheques cancelados junto con su estado de cuentas, tendrá en la mano el propio cheque que emitió.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Cómo funciona el procesamiento de cheques

Cómo funciona el procesamiento de cheques (continuación).

Retiro de su dinero.Cuando hace un depósito en su cuenta de cheques, puede tener que esperar cierto tiempo para poder retirar su dinero. La tabla siguiente muestra cuánto tiempo tiene que esperar normalmente para los dife-rentes tipos de depósitos. Consulte a su banco para ver qué ofrecen.

Tipo de cheque o depósito. Tipo de cheque o depósito.

Depósito directo de beneficios federales como los pagos del Seguro Social, Veteranos de guerra, SSI y Retiros Federales

El día del depósito

Dinero en efectivo El día laborable siguiente al depósito

Depósito directo de cheques salariales y depósitos electrónicos El día laborable siguiente al depósito

Cheques del gobierno, cheques de caja y cheques certificados El día laborable siguiente al depósito

Órdenes postales El día laborable siguiente al depósito

Cheques

Lo usual es que una parte del dinero, por ejemplo $100, esté disponible el día laborable siguiente al depósito. El resto del dinero está disponible dos o tres días después del depósito

Órdenes de pago de servicios de pago de cheques El segundo día laborable siguiente al depósito

Depósitos en un cajero automático (ATM) que pertenece a su banco El segundo día laborable siguiente al depósito

Cheques u órdenes de pago de bancos, cooperati-vas de crédito, o servicios de pago de cheques de otras ciudades

El segundo día laborable siguiente al depósito

Depósitos en un cajero automático (ATM) que no pertenece a su banco o cooperativa de crédito El segundo día laborable siguiente al depósito

Tenga en cuenta que puede tener que esperar más para poder retirar el dinero si (1) su cuenta es nueva, (2) el depósito total es mayor o igual que $5,000, (3) la cuenta ha tenido numerosos sobregiros, (4) el banco tiene causa razonable para pensar que el cheque no será pagado, o (5) en situaciones de emergencia.

Tenga presente también que, para que el dinero esté disponible al día siguiente, los cheques de los gobier-nos estatales y locales normalmente deben presentarse en el mismo estado que los emitió.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Cómo funciona el procesamiento de cheques

Retiro de su dinero (continuación).

La mayoría de los bancos le notificarán por escrito si un depósito en su cuenta de cheques tardará más de lo normal en acreditarse. Para saberlo con certeza, consulte las normas y procedimientos de su banco.

Recuerde que es usted quien se tiene que encargar del seguimiento de todas las transacciones, tanto si el banco las ha procesado como si no lo ha hecho aún. De lo contrario, podría gastar más dinero del que tiene en su cuenta. Esto se llama un sobregiro. Muchos bancos cobran entre $15 y $35 por cada sobregiro. Y algunos bancos siguen cobrando por cada día hasta que se pague el sobregiro y los cargos. Si usted hace varios sobregiros, el banco puede incluso cerrar su cuenta.

Para evitar sobregiros, pregunte en su banco sobre un servicio llamado Protección contra Sobregiros (“Overdraft Protection”). Con la Protección contra Sobregiros, el banco transferirá automáticamente dinero de la cuenta vinculada para cubrir sus transacciones. Los bancos suelen cobrar un cargo por las transferen-cias de protección contra sobregiros, pero suele ser mucho menor que los cargos por sobregiros.


Tema 4 — Cómo usar el crédito de una manera ventajosa


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Resumen del tema.

El tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa dará a los participantes toda la información básica que necesitan para entender el crédito, qué es y cómo usarlo de manera que los beneficie. Los participantes aprenderán acerca de su puntuación de crédito y su informe de crédito y cómo usar inteligentemente las tarjetas de crédito y los préstamos. Por último, los participantes aprenderán cómo afrontar los problemas de deudas.

Este tema incluye ocho lecciones:

1. Su situación de crédito

2. ¿Qué es el crédito?

3. Su puntuación de crédito

4. Su informe de crédito

5. Tarjetas de crédito

6. Préstamos

7. Cómo manejar las deudas

8. Recapitulación





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Adultos — Guía para el maestro.Contenido.

Resumen del tema 1.

Glosario 4.

Lección 1: Su situación de crédito 9.

Lección 2: ¿Qué es el crédito? 11.

Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor) 12.

Buen crédito versus mal crédito 14.

Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor) 15.

Actividad: Las cinco “C” del crédito (Copia para el instructor) 17.


Lección 3: Su puntuación de crédito 20.

Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 21.

Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 24.

Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor) 26.


Lección 4: Su informe de crédito 30.

Discusión: Cómo obtener su informe de crédito 31.

Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor) 38.


Lección 5: Tarjetas de crédito 41.

Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito 42.

Cómo elegir la tarjeta que más le conviene 44.

Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor) 46.

Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 49.

Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor) 51.

Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor) 53.

Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor) 60.




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Lección 6: Préstamos 64.

Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor) 65.

Compare las tasas de interés 67.

Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor) 70.

Elija un prestamista inteligentemente 73.

Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) 74.

Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor) 78.

Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor) 82.


Lección 7: Qué hacer con las deudas 88.

Use el crédito de forma inteligente 89.

Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas 91.

¿Qué es la bancarrota? 97.

Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco (Copia para el instructor) 98.




Apéndice 103.



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Glosario.





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Glosario.

Cuota anual. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una línea de crédito durante un año..

Tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en inglés)

La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo total del préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.

Activo. Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un vehículo, y acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos e inventarios.

Mal crédito. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos a esta persona.

Pago global . Un pago grande, único y total que se efectúa , normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo con un pago global.

Bancarrota. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de ban-carrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años..

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario para determinar su capacidad para pagar..

Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como garantía colateral o activos.

Acuerdo de tarjeta habiente .

Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.

Carácter. La solidez y estabilidad financiera de un prestatario. Cuando los prestamistas evalúan el carácter, pueden analizar, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual o cuánto tiempo lleva en su trabajo actual.

Garantía Colateral. Cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

Agencia de cobranzas. Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.

Condiciones. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.



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Glosario.

Crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier ele-mento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses son ejemplos de créditos..

Agencia de informes crediticios.

Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax, Experian y TransUnion..

Verificación de crédito . La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegu-rador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito de un solicitante.

Consejero de crédito . Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de deudas y de crédito.

Historial de crédito Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro de crédito.

Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por qué comprarlo al prestamista.

Límite de crédito La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene permitido cargar a la tarjeta.

Calificación de crédito Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.

Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes crediticios a un prestamista o a otra empresa.

Informe de crédito. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a su calificación de crédito actual..

Puntuación de crédito. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona, basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO))

Capacidad de crédito . Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa para pagar deudas.



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Glosario.

Deuda. Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.

Relación entre deuda e ingresos.

Un porcentaje que se calcula dividiendo los pagos totales de deudas de un solicitante por su ingreso bruto total.

Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crédito conforme a sus términos.

Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crédito (“Equal Credit Opportunity Act”).

Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.

Valor líquido . El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Cómo establecer crédito.

Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen historial de pagar sus deudas.

Cargos y cuotas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.

Cargos por financiamiento.

La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.

Buen crédito. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una per-sona, debido a su buen historial de pago de deudas.

Aval. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Préstamo a plazos . Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.

Pago a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo a plazos.

Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo.

Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el cinco por ciento (5%).

Cargos por morosidad o atraso de pago.

El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago se hace después de la fecha de vencimiento.

Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.

Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compro-mete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.



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Glosario.

Préstamo a largo plazo. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normal-mente requiere pagos de intereses.

Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso antes de impuestos o salario neto.

Valor neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total.

Saldo pendiente de pago La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.

Cargo por exceder el límite .

Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.

Atraso de pago. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acordado.

Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc., sin incluir los intereses, cargos por servicio.

Crédito rotativo. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta de crédito.

Tarjeta de crédito asegurada

Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la compañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o recon-struir su crédito..

Límite de gastos . La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene permitido cargar a la tarjeta.


Saldo impagado. La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito..



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Lección 1: Su situación de crédito .

¿Cuál es su situación de crédito? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afir-mación y determinar si describe o no exactamente su situación de crédito al día de hoy.

Una vez que hayan terminado, pida a los participantes que cuenten cuántas afirmaciones verdaderas tienen. Dígales que si tienen 8 o más afirmaciones verdaderas, están en camino a usar el crédito de una manera ventajosa. Si no, tienen trabajo por delante. Aconseje a los participantes guardar esta hoja y consultarla frecuentemente a medida que tratan de mejorar su situación de crédito.

Instrucciones:Los participantes deben leer cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Pídales que decidan si esta afirmación describe adecuadamente su situación de crédito hoy. Pídales que escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.

Su situación de crédito.¿Verdadero o

falso?

Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de mi saldo.

Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.

Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos los meses.

Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre pago por lo menos el mínimo.

Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de tarjetas de crédito.

Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.

Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos del mismo.

He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.

Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.

Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.

Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.

He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado para ver si contenía errores.

Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.

Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.

Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediata-mente para discutir qué hacer.



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¿Cuál es su situación de crédito? Actividad .

Instrucciones:Lea cada afirmación en la columna Situación de Crédito. Decida si esta afirmación describe adecua-damente su situación de crédito hoy. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna derecha.

Su situación de crédito.¿Verdadero o

falso?

Administro bien mis cuentas de ahorros y de cheques y nunca gasto más de mi saldo.

Monitoreo frecuentemente la actividad de mis cuentas.

Tengo una o más tarjetas de crédito y pago mi cuenta puntualmente todos los meses.

Pago todo lo que puedo a mi tarjeta de crédito todos los meses, y siempre pago por lo menos el mínimo.

Destino menos del 10% de mis ingresos mensuales a pagar las cuentas de tarjetas de crédito.

Siempre comparo ofertas de tarjetas de crédito y préstamos.

Nunca firmo documentos de préstamo sin haber comprendido los términos del mismo.

He acumulado buenos antecedentes de crédito obteniendo un pequeño préstamo y pagándolo mensualmente y a tiempo.

Sé cuál es mi puntuación de crédito actual.

Sé cómo mejorar mi puntuación de crédito y he tomado medidas para hacerlo.

Sé cómo solicitar una copia de mi informe de crédito.

He revisado mi informe de crédito en los últimos 12 meses y lo he verificado para ver si contenía errores.

Si encuentro un error en mi informe de crédito, sé cómo hacerlo corregir.

Mi deuda total es menos del 20% de mis ingresos netos anuales.

Si tiene problemas para pagar una deuda, póngase en contacto inmediata-mente para discutir qué hacer.



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Lección 2: ¿Qué es el crédito?

Esta lección ofrece una introducción sencilla al crédito, qué es, cómo puede beneficiar a los participantes y los riesgos a los que deben prestar atención. Los participantes aprenden la diferencia entre el buen y el mal crédito, cómo esta-blecer buenos antecedentes de crédito y las “cinco C” - cómo evalúan los prestamistas la capacidad de crédito.


• Definir el crédito

• Describir cómo el crédito puede beneficiarlos

• Indicar los riesgos a tener en cuenta respecto al crédito

• Explicar las diferencias entre el buen y el mal crédito

• Explicar cómo acumular buenos antecedentes de crédito

• Definir las 5 “C”, cómo los prestamistas evalúan la capacidad de crédito


• ¿Cuándo recibió su primera tarjeta de crédito?

• Describa su primera experiencia con el crédito.

• ¿Entendía el concepto de crédito en ese momento?

• ¿Hay riesgos que usted asume cuando recibe un préstamo o usa su tarjeta de crédito? ¿Cómo puede minimizar dichos riesgos?

• ¿Conoce usted su “capacidad de crédito”, definida por sus prestamistas?

Los elementos básicosCredit is the ability to borrow money.

• El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado.

• Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.

• El dinero que usted debe se llama deuda.

• Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito.

• Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normal-mente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.



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Los beneficios y riesgos del crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños. Pida a cada grupo que haga una tormenta de ideas sobre los beneficios y riesgos de usar el crédito. Una vez que hayan terminado, discuta los puntos clave y los beneficios y riesgos que figuran en la siguiente tabla.

Instrucciones:Los participantes deben listar los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.

Puntos clave:• Al disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita,

obtiene flexibilidad.

• Pero el pedir demasiado dinero prestado y no poder pagarlo es un problema grave en nuestro país.

• Es importante usar el crédito con responsabilidad y evitar tener demasiadas deudas.

• Si usted entiende cómo funciona el crédito y lo usa con inteligencia, puede ayudarle a alcanzar sus metas.

Beneficios del crédito. Riesgos del crédito.

• La opción de comprar algo hoy y de pagar el dinero más tarde, en lugar de tener que esperar para comprar.

• La flexibilidad de realizar compras importantes y de aprovechar oportunidades que pueden requerir más dinero del que tiene disponible ahora mismo, como comprar una computa-dora o pedir dinero prestado para los estudios universitarios.

• Más fácil alquilar un apartamento y obtener servicio de las compañías locales de servicios públicos.

• Más fácil comprar lo que desea, en el momento en que lo desea.

• Excederse; pedir prestado más de lo que puede pagar.

• Si no hace sus pagos con puntualidad, perjudi-cará sus antecedentes de crédito.

• Perder dinero en cargos por pago atrasado

• Tener que pagar intereses adicionales.

• Dificultada para obtener préstamos o crédito en el futuro.

¿Cuánta deuda estás en condiciones de pagar?

• Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos.

• Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.



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Actividad: Los beneficios y riesgos del crédito.

Instrucciones:Indique los beneficios y riesgos de usar el crédito en las correspondientes casillas.

Beneficios del crédito. Riesgos del crédito.

¿Cuánta deuda estás en condiciones de pagar?

• Regla general Número 1: Nunca pida prestado más del 20% de sus ingresos anuales netos.

• Regla general Número 2: Mantenga su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus pagos requeridos no sean superiores al 10% de sus ingresos mensuales.



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Buen crédito versus mal crédito.

Nota para el instructor:Pregunte a la clase:

• ¿Qué quiere decir tener “buen crédito”?

• ¿Qué quiere decir tener “mal crédito”?

Tras discutir las respuestas a estas preguntas, pida a la clase indicar las señales del buen y del mal crédito, y el resultado de cada una.

• El buen crédito quiere decir que usted efectúa sus pagos en su totalidad y con puntualidad.

• El mal crédito es precisamente lo contrario.

Señales de buen crédito Señales de mal crédito

• Pagar por lo menos el mínimo requerido.

• Pagar puntualmente.

• Nunca omitir un pago.

• Mantenerte dentro del límite de crédito.

Resultado.

• Es más fácil pedir dinero prestado.

• No se pagan cargos adicionales de penalización.

• Más dinero que quedará en su bolsillo.

• Pagar demasiado poco.

• Pagar demasiado tarde.

• Omitir pagos.

• Exceder el límite de crédito.

• Tener un exceso de deudas.

Resultado.

• Es difícil pedir dinero prestado.

• Pierde dinero en cargos por pago atrasado.

• Gasta más dinero en cargos por financiamiento.



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Actividad: Cómo establecer el crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada afir-mación y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crédito. Después, haga una discusión abierta de cada afirmación y abra una discusión de otras recomendaciones y técni-cas propuestas por los participantes.

Instrucciones:Indique a los participantes leer cada afirmación y determinar si es una buena manera de establecer buenos antecedentes de crédito. Pídales que escriban “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda. .

Cómo establecer buen crédito¿Verdadero o

falso?

Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda. Falso

Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien. Verdadero

Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad para pagar préstamos.

Verdadero

Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a veces los pagos.

Falso

Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y pagar las cuentas puntualmente todos los meses.

Verdadero

Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos. Falso

Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos adeudados de otras tarjetas.

Falso

Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.

Verdadero

Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.

Verdadero

Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto demuestra una necesidad consistente.

Falso

Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar siempre las cuentas con puntualidad.

Verdadero

El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por ejemplo un automóvil, una casa o el college..



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Actividad: Cómo establecer el crédito .

Instrucciones:Pruebe sus conocimientos en el tema de cómo establecer el crédito. Sólo algunas de estas reco-mendaciones son correctas. Lea cada una y determine si es o no una buena idea para establecer buenos antecedentes de crédito. Escriba “Verdadero” o “Falso” en la columna izquierda.

Cómo establecer buen crédito¿Verdadero o

falso?

Evitar obtener una tarjeta de crédito hasta ser propietario de una vivienda.

Abrir una cuenta de ahorros o de cheques y administrarla bien.

Nunca gastar más de lo que tiene en la cuenta. Esto refleja su capacidad para pagar préstamos.

Obtener múltiples tarjetas de crédito en tiendas de alto nivel y omitir a veces los pagos.

Obtener una o dos tarjetas de crédito de gasolina o de grandes tiendas y pagar las cuentas puntualmente todos los meses.

Sólo pedir prestado dinero a familiares y amigos.

Usar adelantos en efectivo de una tarjeta de crédito para pagar los saldos adeudados de otras tarjetas.

Obtener un pequeño préstamo para comprar un aparato electrodoméstico o una computadora y pagarlo mensualmente, con puntualidad y en su totalidad.

Obtener una tarjeta de crédito garantizada con depósito, abriendo una cuenta de ahorros con un saldo igual al límite de la tarjeta de crédito.

Sobregirar su cuenta de cheques la misma cantidad todos los meses. Esto demuestra una necesidad consistente.

Poner su apartamento y servicios públicos en su propio nombre y pagar siempre las cuentas con puntualidad.

¿Tiene algunas otras ideas sobre cómo establecer buen crédito? Escríbalas aquí.

El administrar bien el crédito a lo largo del tiempo es la clave para acumular un buen historial de crédito y determinar si puede obtener crédito en el futuro para hacer compras grandes, por ejemplo un automóvil, una casa o el college..



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Actividad: Las cinco “C” del crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder cada una de las “cinco C” con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada “C”.

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capacidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntu-ación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, indíqueles escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

¿Cuál “C”? Description.

Carácter.

• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos antecedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.

• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.

Capacidad.

• Sus otras deudas y gastos pueden afectar su capacidad para pagar el préstamo.

• Los acreedores evalúan la proporción entre sus deudas y sus ingresos, es decir, la comparación de lo que debe con lo que gana.

• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capa-cidad para pagar el dinero que pide prestado.

Capital.• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus pasivos.

• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, propie-dades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

Garantía Colateral.

• Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.

• Algunos prestamistas pueden exigir un aval, además de esto.

• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

Condiciones.

• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.

• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud finan-ciera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.



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Actividad: Las “Cinco C” del crédito .

¿Cómo deciden los prestamistas si le van a prestar dinero? Las cinco C, por supuesto: carácter, capa-cidad, capital, garantía colateral y condiciones. Algunos prestamistas preparan sus propias “tarjetas de puntuación” para los préstamos, usando aspectos de las 5 C y otros factores.

Instrucciones:Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

¿Cuál “C”? Description.

• Cuando los prestamistas evalúan esta “C”, estudian la estabilidad, por ejemplo, cuánto tiempo ha vivido en su dirección actual, cuánto tiempo lleva en su trabajo actual, y si tiene buenos ante-cedentes de pagar sus cuentas puntualmente y en su totalidad.

• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su nego-cio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.



• Cuanto menor sea esta relación, más confiarán los acreedores en su capacidad para pagar el dinero que pide prestado.

• Capital se refiere a su valor neto—el valor de sus activos menos sus pasivos.

• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, propiedades inmobiliarias, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

• Este término se refiere a cualquier bien de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.


• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prom-etiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situación financiera del presta-tario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.

• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus com-petidores.



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Puntos clave de la lección “¿Qué es el crédito?:

• El crédito es la capacidad de pedir dinero prestado.

• Hay muchas situaciones en las que la gente pide dinero prestado: préstamos para la compra de vehículos, tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, etc. En cada uno de esos casos, está pidiendo dinero prestado a un prestamista, con la promesa de devolverlo.

• El dinero que usted debe se llama deuda.

• Ganarse la confianza de los bancos y otras empresas para prestarle dinero se llama establecer crédito. Al mostrarles que es una persona confiable, mejora su capacidad para pedir prestado otra vez. A esto se llama tener buenos antecedentes de crédito o una buena calificación de crédito.

• Cuando pide dinero prestado, tiene que hacer los pagos mensuales del préstamo y normal-mente también tiene otros costos, llamados intereses, cargos y cuotas.



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Lección 3: Su puntuación de crédito.

Esta lección mostrará a los participantes cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones finan-cieras. Aprenderán cómo se determina su puntuación de crédito y qué pueden hacer para contribuir a mejorarla.


• Describir cómo su puntuación de crédito puede afectar su vida y sus opciones financieras.

• Entender cómo se determinan sus puntuaciones de crédito

• Usar recomendaciones y técnica para mejorar su puntuación de crédito.


• ¿Sabe cuál es su puntuación de crédito?

• ¿Cómo puede verificar su puntuación de crédito?

• ¿Cómo sabe si su puntuación de crédito es excelente, muy buena, buena o mala?

• ¿Qué es mejor, tener una puntuación de crédito baja o no tener historial de crédito en abso-luto? ¿Por qué piensa eso?

• Indique algunas maneras que tiene, o podría tener, para mejorar su puntuación de crédito.


• Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el pro-ceso de decisión de aprobación de préstamos.

• Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les solici-tan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias de informes crediticios.

• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las perso-nas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.



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Prueba: Su puntuación de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie la prueba en la siguiente página. Dé a los participantes cinco a diez minutos para completar la prueba. Cuando hayan terminado, déles la puntuación de crédito de El futuro en tus manos:

1 a 2 correctas: 6123 a 4 correctas: 7015 correctas: 780

1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos.

a. Historial de crédito.

b. Dirección del empleador.

c. Número de seguro social.

d. Tamaño del anillo.

2. ¿Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito?

a. De registros bancarios.

b. De registros de empleadores.

c. De agencias de informes crediticios.

d. Del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus siglas en inglés).

3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?

1. Equifax.

2. Experian.

3. TransUnion.

4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su:

a. Línea de crédito.

b. Tarjetas de crédito.

c. Intenciones de crédito.

d. Puntuación de crédito.

5. 5. Una puntuación de crédito indica:

a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene.

b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas.

c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes.

d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo.

Una vez que los participantes hayan terminado la prueba, lidere una discusión sobre puntuaciones de crédito y provea información específica.



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Prueba: Su puntuación de crédito.

Instrucciones:Haga la siguiente prueba. Después, vea cómo le fue y revele su Puntuación de Crédito de la Prueba.

1. Los prestamistas siempre quieren conocer el de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos.

a. Historial de crédito.

b. Dirección del empleador.

c. Número de seguro social.

d. Tamaño del anillo.

2. ¿Cómo averiguan los prestamistas su historial de crédito?

a. De registros bancarios.

b. De registros de empleadores.

c. De agencias de informes crediticios.

d. Del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus siglas en inglés).

3. ¿Cuáles son las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos?

1. .

2. .

3. .

4. Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su:

a. Línea de crédito.

b. Tarjetas de crédito.

c. Intenciones de crédito.

d. Puntuación de crédito.

5. Una puntuación de crédito indica:

a. Cuántas tarjetas de crédito usted tiene.

b. Con qué fiabilidad usted paga sus deudas.

c. Con qué frecuencia paga tarde cada mes.

d. Cuántas veces ha cambiado de trabajo.



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Su puntuación de crédito.

Nota para el instructor:Después de la prueba, discuta estos puntos clave con sus participantes.

Historial de crédito• Los prestamistas siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas

que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agencias de informes crediticios.

• Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son:

» Equifax » Experian

» TransUnion

• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las personas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.

Puntuación de crédito• Además de su historial de crédito, casi todos los prestamistas examinan su puntu-

ación de crédito.

• Esta puntuación es un número que indica con qué confiabilidad paga sus deudas.

• Un programa de computadora analiza la totalidad de su historial de crédito y genera un número único, o puntuación, que suele variar entre 300 y 850.

• Esta puntuación es utilizada por los prestamistas para decidir si usted es o no un buen riesgo de crédito. Cuanto mayor sea la puntuación, menor será el riesgo.

• Cuanto más alta sea su puntuación de crédito, mejor será la tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas. Eso puede querer decir que tendrá más dinero en el bolsillo.



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Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada factor y determinar si puede afectar o no a su puntuación de crédito. Cuando hayan terminado, discuta cada afirmación y discuta otros factores que los participantes hayan propuesto.

InstruccionesLos participantes deben leer todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Deben determinar cuáles de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito. Indíqueles poner una marca de verificación al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntu-ación de crédito.

Factores ¿Sí o no?

Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito

Su capacidad para comprar una vivienda

La tasa de interés en su cuenta de ahorros

Si un propietario le va a alquilar un apartamento

Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde

La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas

El monto de sus primas de seguros

Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía

Su capacidad para pedir dinero prestado

Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos



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Actividad: Impacto de su puntuación de crédito.

Instrucciones:Lea todos los factores que pueden afectar a su puntuación de crédito. Determine cuáles de los factores pueden o no pueden afectar a su puntuación de crédito. Ponga una marca de verificación al lado de los factores que PUEDEN afectar a su puntuación de crédito.

Factores ¿Sí o no?

Su capacidad para obtener una tarjeta de crédito

Su capacidad para comprar una vivienda

La tasa de interés en su cuenta de ahorros

Si un propietario le va a alquilar un apartamento

Si le cobrarán un cargo adicional si paga las cuentas tarde

La tasa de interés que probablemente le ofrezcan los prestamistas

El monto de sus primas de seguros

Si le permiten participar en un plan de jubilación de una compañía

Su capacidad para pedir dinero prestado

Si puede obtener servicios de las compañías de servicios públicos

¿Se le ocurre algún otro factor que pueda afectar su puntuación de crédito? Escríbalos aquí.



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Actividad: Impacto de su puntuación de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada acción y determinar si mejora o perjudica su puntuación de crédito. Cuando haya terminado, discuta cada afirmación.

Instrucciones: Indique a los participantes leer cada acción y determinar si mejora o perjudica su puntuación de crédito. Indíqueles escribir “Aumenta” o “Reduce” en la columna de la derecha.

Sus acciones¿Aumenta o reduce

su puntuación?

Tener un historial de crédito muy corto Reduce

Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente Aumenta

Mantener los saldos de tarjetas de crédito que sean el 70% o menos de su límite de gastos

Aumenta

Solicitar tarjetas de crédito frecuentemente, tanto si las necesita como si no

Reduce

Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite Aumenta

Tener altos ingresos relativos a lo que debe Aumenta

Exceder su límite de gastos con tarjeta de crédito Reduce

Pagar algunas cuentas tarde Reduce

Tener un buen historial de crédito durante un período largo de tiempo Aumenta

Tener una combinación de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de crédito) y crédito en cuotas (por ejemplo, un préstamo para automóvil)

Aumenta

Tener saldos de tarjetas de crédito cerca de su límite máximo de gastos Reduce

Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y pagar con puntualidad.



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Actividad: Mejore su puntuación de crédito.

Different formulas are used to calculate credit scores, but some of the actions on this list will improve your score and some will lower it.

Instructions: Se usan distintas fórmulas para calcular puntuaciones de crédito, pero algunas de las acciones de esta lista mejorarán la puntuación y algunas de ellas la perjudicarán.

Sus acciones¿Aumenta o reduce

su puntuación?

Tener un historial de crédito muy corto

Pagar sus cuentas con puntualidad de forma consistente

Mantener los saldos de tarjetas de crédito que sean el 70% o menos de su límite de gastos

Solicitar tarjetas de crédito frecuentemente, tanto si las necesita como si no

Solamente solicitar y abrir nuevas cuentas de crédito cuando las necesite

Tener altos ingresos relativos a lo que debe

Exceder su límite de gastos con tarjeta de crédito

Pagar algunas cuentas tarde

Tener un buen historial de crédito durante un período largo de tiempo

Tener una combinación de crédito rotativo (por ejemplo, tarjetas de crédito) y crédito a plazos (por ejemplo, un préstamo para automóvil)

Tener saldos de tarjetas de crédito cerca de su límite máximo de gastos

Si nunca usa tarjetas de crédito, no está estableciendo un historial de crédito. Para mejorar su puntuación, es mejor usar las tarjetas de crédito con moderación, mantener los saldos bajos y pagar con puntualidad.



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Artículo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crédito.




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Puntos clave de la lección Su puntuación de crédito:

• Una puntuación de crédito es una calificación numérica usada por los prestamistas en el pro-ceso de decisión de aprobación de préstamos.

• Los prestamistas casi siempre quieren conocer el historial de crédito de las personas que les solicitan tarjetas de crédito y préstamos. Para obtener esos datos, utilizan los servicios de agen-cias de informes crediticios.

• Las agencias de informes crediticios llevan registros del historial de crédito de todas las perso-nas, incluyendo cosas como cuántas tarjetas de crédito tiene y cuánto debe; si paga sus cuentas con puntualidad; dónde trabaja y cuánto tiempo lleva trabajando allí.



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Lección 4: Su informe de crédito.

En esta lección, los participantes aprenderán que un informe de crédito es un documento que describe su historial de pedir dinero prestado y pagar lo que deben. Aprenderán a obtener un informe de crédito, cómo leerlo y cómo corregirlo si hay un error.

Objetivos de aprendizajeTras completar esta lección, los participantes estarán en condiciones de:

• Obtener sus informes de crédito

• Leer sus informes de crédito

• Corregir sus informes de crédito si hay un error

• Describir quién más podría tener acceso a sus informes de crédito, y por qué

Comienzo de la discusiónPara comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas. He aquí algunos ejemplos que podría usar:

• ¿Cuándo fue la última vez que examinó su informe de crédito? Describa cómo lo obtuvo. ¿Alguna sorpresa?

• ¿Por qué debe examinar su informe de crédito?

• ¿Por qué un empleador o propietario de una vivienda en alquiler podría revisar su informe de crédito?

• ¿Cuántas veces al año debe examinar su informe de crédito?

Los elementos básicos• Su informe de crédito es la versión completa por escrito de su historial de crédito.

• Puede examinar su propio informe de crédito y dar permiso a otros para revisarlo cuando solicita un préstamo o llena una solicitud de tarjeta de crédito.

• Los empleadores también pueden revisar su informe de crédito.

• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores o fraudes.

• Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en cuestiones de crédito.



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Discusión: Cómo obtener su informe de crédito.

Nota para el instructor:Use las preguntas siguientes para facilitar una discusión en grupo sobre la obtención de informes de crédito. Use la información debajo de cada pregunta para guiar la discusión.

¿Dónde puedo obtener mi informe de crédito? Las tres mayores agencias de informes crediticios de los Estados Unidos son Equifax, Experian y TransUnion.

¿Con qué frecuencia puedo recibir una copia de mi informe de crédito?Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos le permite recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.

¿Puedo obtener mi informe de crédito en Internet?Para obtener un informe de crédito gratuito en Internet, puede ir a www.annualcreditreport.com y seguir las instrucciones. Este es el sitio Web que provee su informe de crédito anual gratuito. Este sitio es operado conjuntamente por Equifax, Experian y TransUnion.

¿Qué sucede con todos esos sitios Web que ofrecen informes de crédito gratuitos?¡Tenga cuidado con los muchos sitiosWeb que hacen publicidad de informes de crédito gratuitos! Muchos consumidores son engañados y pagan por informes y servicios que en realidad no necesitan.

¿A qué cosas debo prestar atención al recibir mi informe de crédito?Cuando reciba su informe, verifique si hay errores en su nombre, número de seguro social, direcciones anteriores, cuentas que usted no abrió y errores en su historial de crédito.




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Artículo recomendado: Acerca de los informes de crédito




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Cómo leer su informe de crédito

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Discuta cada sección del informe de crédito.

Este es un ejemplo de un informe de crédito.

La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.

La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo, vemos una bancarrota.

La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en con-tacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.

La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está divi-dida en doce columnas.

La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.



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Cómo leer su informe de crédito.

Este es un ejemplo de un informe de crédito.

La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.

La Sección B se llama Información Pública Registrada. En esta parte, verá la información sobre su persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo, vemos una bancarrota.

La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en con-tacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.

La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está divi-dida en doce columnas.

La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.



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Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Discuta cada columna.

Detalles de su historial.

La sección de historial de crédito del informe está dividida en doce columnas.

Número de columna

Descripción

1 Los nombres de sus prestamistas.

2 Sus números de cuenta.

3Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted y otra persona.

4 Mes y año en que se abrió la cuenta.

5Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de esta cuenta.

6 Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.

7 La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..

8 La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.

9 La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.

10 Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..

11

La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).

12La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la infor-mación sobre esta cuenta.

¿Qué significan los números en la Columna 11?

1 = cuenta pagada según lo acordado.2 = cuenta con atraso de pago de 30 o más días.3 = cuenta con atraso de pago de 60 o más días.4 = cuenta con atraso de pago de 90 o más días.



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Detalles de su historial.

La sección de historial de crédito del informe está dividida en doce columnas.

Número de columna

Descripción

1 Los nombres de sus prestamistas.

2 Sus números de cuenta.

3Persona responsable del pago. Una “I” significa “individual” o que una sola persona es responsable. Una “J” indica “joint” o responsabilidad conjunta, usted y otra persona.

4 Mes y año en que se abrió la cuenta.

5Número de meses durante el que se ha reportado el historial de pago de esta cuenta.

6 Fecha en que se hizo el último pago, cambio u otra actividad.

7 La cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de crédito..

8 La cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos.

9 La cantidad que todavía debe a la fecha de este informe.

10 Cualquier cantidad que usted tiene atrasada en el pago a sus prestamistas..

11

La columna Status contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase de cuenta se trata. “I” significa “installment” o plazos (pago de una mensualidad del préstamo todos los meses durante cierto período). “R” significa “revolving credit” o crédito rotativo (tarjeta de crédito). “O” significa “open” o abierta (el prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado).

12La columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la infor-mación sobre esta cuenta.

¿Qué significan los números en la Columna 11?

1 = cuenta pagada según lo acordado.2 = cuenta con atraso de pago de 30 o más días.3 = cuenta con atraso de pago de 60 o más días.4 = cuenta con atraso de pago de 90 o más días.



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Artículo recomendado: Su informe de crédito.




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Escenario: Cómo encontrar un error (Copia para el instructor)


Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Rafael. Deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Rafael.

La historia de Rafael.En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!

1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él puede dar una explicación.

Consecuencias: Rafael pensó que la agencia de informes crediticios corregiría el error por su cuenta, pero no fue así. Debería haber asumido más responsabilidad, ya que ahora el propietario de la vivienda piensa que él no puede pagar sus cuentas.

Retroalimentación: Rafael hizo bien en solicitar el informe de crédito, y también en examinarlo cuidadosamente. Pero cuando encontró un error, tenía que encargarse personalmente de hacer cor-regir el error, comunicándose de inmediato con la agencia de informes crediticios y con el acreedor.

2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.

Consecuencias: Le llevó dos semanas encontrar personalmente a la gerente de la tienda local. Si bien ella estuvo de acuerdo en que nunca lo había visto comprar allí, le dijo que una carta de ella no solucionaría nada. Rafael podría haber ahorrado tiempo llamando primero a la agencia de informes crediticios.

Retroalimentación: La verdad es que este no fue el mejor consejo. Estuvo muy bien que Rafael se responsabilizara personalmente de corregir el error, pero la mejor opción cuando se descubre un error es ponerse en contacto con la agencia de informes crediticios y con el acreedor. Por lo tanto, Rafael tiene que buscar a la gerente de la tienda local, quien dijo que una carta de ella no serviría de nada. Él debería haberse puesto en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios.

3. ¡Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Llamar al departamento de facturación de la compañía de ropa.

Consecuencias: Rafael llamó a la agencia de informes crediticios y llené el formulario de disputa en su sitio Web. Llamó al número de servicio al cliente de la tienda y resultó que tenían confundida su cuenta con la de otra persona del mismo nombre. Ahora todo está arreglado.

Retroalimentación: Excelente decisión! Rachael se encargó personalmente de corregir el error y tomó medidas de inmediato. Resolvió el problema y protegió su buen historial de crédito. Como explicamos antes, tener buen crédito es muy útil en muchos sentidos. Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en cuestiones de crédito.



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Actividad de escenario: Cómo encontrar un error.

Instrucciones:Lea la historia de Rafael En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Rafael.

La historia de Rafael.En dos meses, Rafael piensa mudarse de la casa de su hermano y alquilar su propio apartamento. Él sabe que cualquier propietario de vivienda en alquiler probablemente va a consultar una copia de su informe de crédito. Por eso, Rafael solicita una copia gratuita del informe para revisarla él mismo. Al estudiar el informe, ve que contiene un error importante. El informe dice que tiene 120 días de atraso en el pago de $1,275 a una cadena nacional de tiendas de ropa…¡en la cual él nunca ha comprado!

¿Qué debe hacer Rafael?

1. No preocuparse del error. La agencia de informes crediticios lo corregirá. Entretanto, él puede dar una explicación.


2. Ponerse en contacto con el gerente de la tienda local de ropa. Pedirle al gerente una carta que puede mostrar a los posibles propietarios de viviendas de alquiler.


3. ¡Ponerse en contacto inmediatamente con la agencia de informes crediticios! Comunicarse también con el departamento de facturación de la compañía de ropa.




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Puntos clave de la lección Su informe de crédito:

• Su informe de crédito es la versión completa por escrito de su historial de crédito.

• Puede examinar su propio informe de crédito y dar permiso a otros para que lo examinen, cuando solicita un préstamo o llena una solicitud de tarjeta de crédito.

• Los empleadores también pueden revisar su informe de crédito.

• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay errores o fraudes.

• Si tiene dificultades, puede convenirle hablar con un consejero de crédito, un profesional experto en cuestiones de crédito.



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Lección 5: Tarjetas de crédito.

En esta lección, encontrará recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura y responsable. Aprenderán cómo evitar tener demasiadas deudas con tarjetas de crédito y las medidas que puede tomar si ya tienen problemas con las deudas.


• Explicar recomendaciones valiosas sobre el uso de tarjeta de crédito de forma inteligente, segura y responsable.

• Entender que usar una tarjeta de crédito es pedir dinero prestado, es decir, básicamente es pedir un préstamo.

• Comparar ofertas para encontrar la tarjeta de crédito más adecuada para su situación.

• Tomar medidas para mejorar su crédito si las deudas ya son un problema.


• ¿Cuántas tarjetas de crédito tiene usted? ¿Piensa que son demasiadas o desearía tener más?

• ¿Qué tipos de cosas compra con tarjeta de crédito?

• ¿Cuándo obtuvo su primera tarjeta de crédito y por qué la solicitó? ¿Entendía usted el concepto de crédito en ese momento?

• ¿Paga usted el mínimo o más sobre su saldo de tarjeta de crédito cada mes? ¿Cuál es la consecuen-cia del pago mínimo?

• ¿Cuándo fue la última vez que leyó su estado de cuenta de la tarjeta de crédito?

Los elementos básicos.• Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito, y algunas le cobran una cuota anual

por la tarjeta.

• Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarán su historial de crédito para decidir si le van a dar o no la tarjeta.

• También deciden cuánto dinero se le permitirá pedir prestado, o “cargar” a la tarjeta. Esta cantidad se llama su límite de crédito.

• Si la compañía de tarjeta de crédito le da una tarjeta, le indicará cuál es el límite de crédito.

• Las tarjetas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez.

• Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crédito que se adapte a sus necesidades y tenga la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en inglés) más baja.



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Los conceptos básicos sobre tarjetas de crédito.

Nota para el instructor:Lidere una discusión en grupo sobre las tarjetas de crédito. Discuta cómo las tarjetas de crédito son dife-rentes del dinero en efectivo, de las tarjetas de débito o de los cheques. Menciones estos puntos clave.

• Las tarjetas de crédito pueden ser más cómodas que llevar dinero en efectivo, pero recuerde que siempre tiene que devolver el dinero.

• Cada vez que usa su tarjeta de crédito, en realidad está pidiendo dinero prestado a la institución financiera que le dio la tarjeta.

• La institución financiera paga la deuda a la tienda por lo que usted compró. Usted, a su vez, paga el dinero a la institución financiera.




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Artículo recomendado: Acerca de las tarjetas de crédito.




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Cómo elegir la tarjeta que más le conviene (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes que llenen los espacios en blanco. Cuando hayan terminado, use el ejemplo que figura abajo para ilustrar el concepto.

Instrucciones:Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.

Banco de Palabras:$10,000 Más bajaMucho Tasa de interés medianaTodo junto NoFactura Con el correr del tiempoLímite de crédito RápidamenteMás alta Línea de crédito restanteCarta LentamenteTasa de interés baja Saldo pendiente de pago

1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una tasa de interés baja, y

pagar totalmente su cuenta lo más rápidamente posible.

2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una factura, o estado de cuenta, indi-

cando la cantidad que ha pedido prestada.

3. Si paga totalmente las compras al pagar la totalidad de su primer estado de cuenta de la tarjeta

en el período de gracia, no paga intereses, y además tendrá disponible de nuevo todo su límite

de crédito.

4. Si decide pagar lo que debe a lo largo del tiempo, le cobrarán intereses todos los meses sobre

el saldo pendiente de pago (la cantidad que todavía debe).

5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acaba gastando puede ser bastante más alta!



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Cómo elegir la tarjeta que más le conviene.

Instrucciones:Llene los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.

Banco de Palabras:$10,000 Más bajaMucho Tasa de interés medianaTodo junto NoFactura Con el correr del tiempoLímite de crédito RápidamenteMás alta Línea de crédito restanteCarta LentamenteTasa de interés baja Saldo pendiente de pago

1. Sin duda le conviene obtener una tarjeta de crédito que tenga una , y pagar totalmente su

Cuenta lo más posible.

2. Cada mes, la compañía de la tarjeta de crédito le enviará una , o estado de cuenta, indicando la

cantidad que ha pedido prestada.

3. Si paga las compras pagando totalmente el primer estado de cuenta de crédito, pagará

intereses, y además tendrá disponible todo su para

volver a usarlo.

4. Si decide pagar , le cobrarán intereses todos los meses sobre el (la cantidad que todavía debe).

5. ¡Con los intereses, la cantidad total que acabas gastando puede ser bastante !



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Actividad: Ahorre dinero en intereses (Copia para el instructor)

Nota para el instructor: Utilice este ejemplo para resaltar la importancia de los intereses y del tiempo que lleva paga la deuda. Fotocopie el material de la actividad en la página siguiente e indique a los participantes rellenar el cuadro a medida que usted va explicando el ejemplo. Tenga en cuenta que el contenido varía ligera-mente respecto al programa El futuro en tus manos en Internet.

Instrucciones:Los participantes deben llenar el cuadro a medida que usted explica el ejemplo.

Ejemplo: Sally compró un televisor por $500 con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 8%. Lo pagó dentro de un plazo de seis meses. Bob compró el mismo televisor por $500 con su tarjeta de crédito. Su tarjeta de crédito tiene una tasa de interés del 18%. Lo pagó dentro de un plazo de 24 meses.

¿Quién le parece que pagó más a largo plazo? ¿Por qué?

Bob acabó pagando $99 en intereses, mientras que Sally solamente pagó $10.

Description Bob Sally

Precio del producto $500 $500

Tasa de interés de la tarjeta 18% 8%

Tiempo para pagar 24 meses 6 meses

Total de intereses (APR) $99.09 $10.25

Precio total del préstamo 599.09 $510.25

A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuo-tas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.



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Actividad: Ahorre dinero en intereses

Instrucciones:Escuche el ejemplo y llene el cuatro a medida que su instructor revela la información.

Description Bob Sally

Precio del producto

Tasa de interés de la tarjeta

Tiempo para pagar

Total de intereses (APR)

Precio total del préstamo

¿Quién le parece que pagó más a largo plazo? ¿Por qué?

Escriba otras notas y preguntas:

A la hora de comparar tarjetas de crédito, preste atención a la Tasa Porcentual Anual (APR). La APR es una medida utilizada que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, los cargos y cuo-tas para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.



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Artículo recomendado: Tarjeta de crédito o tarjeta de débito: ¿cuál de ellas utilizar?




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Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes responder a las preguntas de la prueba, y después lidere la discusión.

Instrucciones:Sus participantes deben responder a las preguntas de esta prueba.

1. Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.

a. Verdadero.

b. Falso.

2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus

pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?

a. 40%.

b. 30%.

c. 20%.

d. 10%.

3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito

para comprar:

a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.

b. Gasolina.

c. Artículos más grandes y duraderos.

d. Todas las anteriores.

4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,

usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.

a. Pagando.

b. Prestando.

c. Pidiendo prestado.

d. Ahorrando.

5. Considere tener sólo tarjeta(s) con un límite bajo.

a. Cuatro.

b. Tres.

c. Dos.

d. Una.



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Prueba: Use las tarjetas de crédito con responsabilidad

Instrucciones:Lea cada pregunta y elija la mejor respuesta posible.

1. Por lo general, la gente gasta más cuando usa tarjetas de crédito en lugar de dinero en efectivo.

a. Verdadero.

b. Falso.

2. ¿Debe tratar de mantener su deuda de tarjeta de crédito lo suficientemente baja para que sus

pagos requeridos no sean superiores a qué porcentaje de sus ingresos mensuales?

a. 40%.

b. 30%.

c. 20%.

d. 10%.

3. Use dinero en efectivo o su tarjeta de débito para compras diarias y reserve su tarjeta de crédito

para comprar:

a. Cosas que compra mensualmente, por ejemplo alimentos.

b. Gasolina.

c. Artículos más grandes y duraderos.

d. Todas las anteriores.

4. A diferencia de una tarjeta de débito, con la que el dinero se toma directamente de su cuenta,

usted está dinero cuando usa una tarjeta de crédito.

a. Pagando.

b. Prestando.

c. Pidiendo prestado.

d. Ahorrando.

5. Considere tener sólo tarjeta(s) con un límite bajo.

a. Cuatro.

b. Tres.

c. Dos.

d. Una.



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Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.


Busque una tarjeta con bajo costo y baja tasa

de interés.

• Busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja y una tasa de interés también baja.

• Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. Indica los cargos y los cargos por financiamiento.

• Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la compañía de la tarjeta de crédito.

Pague el máximo posible.

• Haga por lo menos el pago mínimo todos los meses, pero pague el máximo posible.

• Cuando pueda, pague todo el saldo pendiente de pago. Esto reducirá los cargos por financiamiento que paga.

Asegúrese de estar en

condiciones de pagar lo que gasta.

• No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente no puede pagar.

• Cumpla con su presupuesto.

Manténgase dentro de su límite.

• Si usted se pasa del límite, puede dañar su calificación de crédito.

• Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase dentro de su límite de crédito.

• Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar pre-parado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por debajo del 70% de su límite.

Pague puntualmente.

• Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya que demuestra a los prestamistas que usted es fiable. También le ayuda a evitar cargos por pagar tarde.

Evite los adelantos en

efectivo.

• Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un adelanto en efectivo.

• Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y la tasa de interés suele ser mucho más alta!

Obtenga ayuda para las deudas

cuanto antes.

• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profe-sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.



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Cómo usar las tarjetas de crédito con responsabilidad

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.

Busque una tarjeta con bajo costo y baja tasa

de interés.

• Busque una tarjeta de crédito con una ____________ baja y una ____________ también baja.

• Lea el acuerdo con el tarjetahabiente. El acuerdo indica todos los ___________ y ____________.

• Si tiene alguna pregunta, llame al número de servicio al cliente de la compañía de la tarjeta de crédito.

Pague el máximo posible.

• Pague siempre por lo menos el __________________ cada mes, pero pague lo máximo posible.

• Cuando pueda, pague ____________________. Esto reducirá los cargos por financiamiento que paga.

Asegúrese de estar en

condiciones de pagar lo que gasta.

• No use sus tarjetas de crédito para comprar cosas que realmente no puede ____________.

• Cumpla con su ____________.

Manténgase dentro de su límite.

• Si usted se pasa del límite, puede dañar su ___________________.

• Lleve cuenta de sus cargos a la tarjeta durante el mes, y manténgase dentro de su límite de crédito.

• Para acumular antecedentes de crédito y al mismo tiempo estar pre-parado para las emergencias, trate de mantener siempre el saldo por debajo del __________% de su límite.

Pague puntualmente.

• Pague puntualmente las cuentas de su tarjeta de crédito. Esta es una de las mejores maneras de acumular buenos antecedentes de crédito, ya que demuestra a los prestamistas que usted es ___________. También le ayuda a evitar cargos por pagar tarde.

Evite los adelantos en

efectivo.

• Algunas compañías de tarjetas de crédito pueden ofrecerle un ________________.

• Evite esta opción salvo en casos de emergencia. ¡Le cobrarán un cargo y la tasa de interés suele ser mucho ______________!

Obtenga ayuda para las deudas

cuanto antes.

• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consultar a un consejero de crédito, un profe-sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.



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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre cómo leer un estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.



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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor) (continúa)

A.Número de tarjeta de crédito—manténgalo secreto, de lo contrario otras perso-nas podrían usar su cuenta.

B.Fecha de cierre del estado de cuenta—es la fecha en que la compañía de tarjeta de crédito generó este estado de cuenta.

C. La cantidad de su línea de crédito—su límite de gastos.

D.Crédito disponible—la cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada, por lo cual la tiene disponible.

E.Sección Transacciones—muestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha hecho, ordenados por fecha.

F.Sección Resumen de la Cuenta—resume sus transacciones. También verá los totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.

G. Información de Pagos—indica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.

H.

• Pago mínimo—cada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe. Puede pagar más, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crédito y reducir los intereses que pagará, le conviene pagar más que el mínimo cada mes.

• Su estado de cuenta muestra cuánto tardará en cancelar todo su saldo si sólo hace el pago mínimo que debe cada mes.

• Se ofrece información de contacto para asesoría de crédito.

I.

• Fecha de vencimiento—la fecha para la cual la compañía de tarjeta de crédito debe recibir su pago. De lo contrario, empezarán a cobrarle intereses sobre la cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podrían también aumentar su tasa de interés.

• Su estado de cuenta también incluirá una Advertencia de Pago Atrasado donde le explicarán qué puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.

J.Información sobre la tasa—indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuo-tas del año hasta la fecha.

K.Cupón de pago—repite su información actual de pagos. Incluya este cupón con su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de escribir su nueva dirección.

Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intere-ses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.



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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

El formato de los estados de cuenta de la tarjeta de crédito puede variar, pero veamos este ejemplo.



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Cómo leer su estado de cuenta de la tarjeta de crédito (continúa)

A.Número de tarjeta de crédito—manténgalo secreto, de lo contrario otras perso-nas podrían usar su cuenta.

B.Fecha de cierre del estado de cuenta—es la fecha en que la compañía de tarjeta de crédito generó este estado de cuenta.

C. La cantidad de su línea de crédito—su límite de gastos.

D.Crédito disponible—la cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada, por lo cual la tiene disponible.

E.Sección Transacciones—muestra una lista de cada cargo y de cada pago que ha hecho, ordenados por fecha.

F.Sección Resumen de la Cuenta—resume sus transacciones. También verá los totales por concepto de cuotas, cargos e intereses cobrados en este mes.

G. Información de Pagos—indica el total que debe ahora, que se llama su Nuevo Saldo.

H.

• Pago mínimo—cada mes, debe pagar por lo menos esta parte de lo que debe. Puede pagar más, hasta la cantidad total. Si quiere tener buen crédito y reducir los intereses que pagará, le conviene pagar más que el mínimo cada mes.

• Su estado de cuenta muestra cuánto tardará en cancelar todo su saldo si sólo hace el pago mínimo que debe cada mes.

• Se ofrece información de contacto para asesoría de crédito.

I.

• Fecha de vencimiento—la fecha para la cual la compañía de tarjeta de crédito debe recibir su pago. De lo contrario, empezarán a cobrarle intereses sobre la cantidad que debe y un cargo por atraso de pago, y podrían también aumentar su tasa de interés.

• Su estado de cuenta también incluirá una Advertencia de Pago Atrasado donde le explicarán qué puede suceder si no hace sus pagos a tiempo.

J.Información sobre la tasa—indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuo-tas del año hasta la fecha.

K.Cupón de pago—repite su información actual de pagos. Incluya este cupón con su cheque si paga por correo y, si ha cambiado de domicilio, no se olvides de escribir su nueva dirección.

Recuérdelo: Con una cuenta de ahorros usted gana intereses y con un préstamo paga intere-ses. La tasa de interés que un prestamista le cobra depende de la opinión que tengan de su crédito—es decir, su capacidad o solvencia crediticia.



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Actividad: Identificar términos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben hacer corresponder el término correcto del estado de cuenta de la tarjeta con su definición.

Instrucciones:Los participantes deben poner la letra que corresponde al término del estado de cuenta de la tarjeta de crédito al lado de la definición correcta.

Plazo Correspon-dencia Definición

A. Información de pagos. E.Indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuotas.

B. Fecha de vencimiento. K. Es enviado con su pago.

C. Pago mínimo. J. Identifica a su cuenta numéricamente.

D. Resumen de la cuenta. B.La fecha para la que la compañía de tarjeta de crédito debe recibir su pago para evitar cargos por pago atrasado.

E. Información sobre tasas de interés.

I. La fecha en que la compañía de tarjeta de crédito generó este estado de cuenta.

F. Transacción. D. Resume sus transacciones.

G. Crédito disponible. L.Indica cómo se calculan los intereses, car-gos y cuotas.

H. Línea de crédito. F. Muestra una lista de cada cargo.

I. Fecha de cierre. A. Muestra el total que usted adeuda

J. Número de cuenta de la tarjeta de crédito.

C.La cantidad mínima que debe pagar cada mes.

K. Cupón de pago. G.La cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada.

L. Información sobre tasas de interés.

H. Su límite de gastos.

M. APR (“Annual Percentage Rate”).

M.La tasa porcentual anual que le cobrarán por el dinero que pide prestado cuando usa la tarjeta.



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Actividad: Identificar términos del estado de cuenta de la tarjeta de crédito.

Instrucciones:Ponga la letra del término del estado de cuenta de la tarjeta de crédito al lado de la definición correcta.

Plazo Correspon-dencia Definición

A. Información de pagos.Indica cómo se calculan los intereses, cargos y cuotas.

B. Fecha de vencimiento. Es enviado con su pago.

C. Pago mínimo. Identifica a su cuenta numéricamente.

D. Resumen de la cuenta.La fecha para la que la compañía de tarjeta de crédito debe recibir su pago para evitar cargos por pago atrasado.

E. Información sobre tasas de interés.

La fecha en que la compañía de tarjeta de crédito generó este estado de cuenta.

F. Transacción. Resume sus transacciones.

G. Crédito disponible.Indica cómo se calculan los intereses, car-gos y cuotas.

H. Línea de crédito. Muestra una lista de cada cargo.

I. Fecha de cierre. Muestra el total que usted adeuda

J. Número de cuenta de la tarjeta de crédito.

La cantidad mínima que debe pagar cada mes.

K. Cupón de pago.La cantidad de crédito que aún no ha pedido prestada.

L. Información sobre tasas de interés.

Su límite de gastos.

M. APR (“Annual Percentage Rate”).

La tasa porcentual anual que le cobrarán por el dinero que pide prestado cuando usa la tarjeta.



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Artículo recomendado: Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito




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Seguridad de las tarjetas de crédito (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Después, lidere una discusión sobre la seguridad de las tarjetas de crédito.

Tip. Description.

Qué hacer en caso de pérdida

o robo.

• Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pón-gase en contacto inmediatamente con su banco.

• Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o docu-mentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tar-jeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.

Cuide sus tarjetas.

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..

• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.

Trate las tarjetas como

si fueran dinero en efectivo.

• Proteja sus tarjetas tal como si fueran dinero - no las deje nunca fuera de su posesión o control.

• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcen-taje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.


• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.

Cuando haga compras.



• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de crédito y de débito en un lugar seguro.


• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.

• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no haya cargos sospechosos.

• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente con su banco.

Monitoree sus cuentas.

• Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando se encuentre de viaje.

• Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.



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Seguridad de las tarjetas de crédito.

Siga estos consejos y técnicas para mantener seguras sus tarjetas de crédito.

Tip. Description.

Qué hacer en caso de pérdida

o robo.

• Informe inmediatamente a la compañía de tarjeta de crédito en caso de pérdida o robo de la tarjeta. Si su tarjeta ATM se pierde o es robada, pón-gase en contacto inmediatamente con su banco.

• Para responder rápidamente a la pérdida o robo de sus tarjetas o docu-mentos de identidad, haga un cuadro que muestra el nombre de la tar-jeta, la institución financiera, el número de cuenta y el número de servicio al cliente las 24 horas. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.

Cuide sus tarjetas.

• Firme la tarjeta en el panel correspondiente, tan pronto como la reciba..

• Mantenga las tarjetas alejadas de objetos con imanes, ya que esto podría borrar la información guardada en la banda magnética de la tarjeta.

Trate las tarjetas como

si fueran dinero en efectivo.


• No deje sus tarjetas de crédito en la guantera del automóvil. Un porcen-taje alto de los robos de tarjetas de crédito son robos de las guanteras.


• Asegúrese siempre de retirar la tarjeta ATM del cajero automático.

Cuando haga compras.



• Conserve siempre copias de sus recibos de ventas y de tarjetas ATM, de crédito y de débito en un lugar seguro.


• No ponga su número de licencia de conductor en sus cheques.

• Revise con regularidad sus estados de cuentas para asegurarse de que no haya cargos sospechosos.

• Si ve un cargo que no reconoce, póngase en contacto inmediatamente con su banco.

Monitoree sus cuentas.

• Para evitar el fraude, monitoree sus cuentas en Internet—incluido cuando se encuentre de viaje.

• Algunas instituciones financieras ofrecen herramientas y servicios para ayudarle a monitorear y administrar sus cuentas, como alertas por correo electrónico, pagos automáticos e informes en Internet que llevan registro de sus gastos en distintas categorías de presupuesto.



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Artículo recomendado: Seguridad de las tarjetas.




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Key points from the Credit Cards lesson:

• Muchas instituciones financieras ofrecen tarjetas de crédito, y algunas le cobran una cuota anual por la tarjeta.

• Cuando usted solicite una tarjeta, ellos examinarán su historial de crédito para decidir si le van a dar o no la tarjeta.

• También deciden cuánto dinero se le permitirá pedir prestado, o “cargar” a la tarjeta. Esta canti-dad se llama su límite de crédito.

• Si la compañía de tarjeta de crédito le da una tarjeta, le indicará cuál es el límite de crédito.


• Compare ofertas para obtener la mejor tarjeta de crédito que se adapte a sus necesidades y tenga la APR más baja.



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Lección 6: Préstamos.

Esta lección enseñará a los participantes lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo. Aprenderán a buscar un prestamista responsable y qué hacer si su préstamo no es aprobado, y cómo manejarlo si lo es. Por último, aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.


• Explicar lo esencial sobre los préstamos y el proceso de préstamo.

• Cómo buscar un prestamista responsable.

• Determinar los próximos pasos si el préstamo no es aprobado.

• Administrar su préstamo una vez que éste sea aprobado.

• Aprenderán qué información necesitan antes de firmar un contrato de préstamo.


• Si tiene actualmente algún préstamo, ¿cómo describe el proceso de encontrar un prestamista, obtener la aprobación y firmar el contrato?

• Si alguna vez le han negado un préstamo, ¿cómo se sintió? ¿Qué medidas tomó para rectificar la situación?

• ¿Qué tipos de préstamos piensa que va a necesitar en el futuro? ¿Piensa que lo van a aprobar de inmediato, o que hay cosas que tiene que mejorar?

Los elementos básicos.• Los préstamos son una manera muy común de pedir dinero prestado.

• Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el hogar y la educación.

• Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo recibe todo junto.

• Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados pagos a plazos, durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo.

• El prestamista le cobrará dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el préstamo.

• La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres cosas—cuánto dinero está pidiendo prestado (capital), la tasa de interés y el plazo del préstamo (cuánto tiempo le llevará devolverlo).



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Discusión: Compare los plazos (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el diagrama en la siguiente página. Después lidere una discusión para comparar los dos tipos de préstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.

Puntos clave: • Observe como el plazo influye en el pago mensual y el costo total del préstamo.

• El costo de un préstamo depende de dos cosas: 1) cuánto tiempo tendrá para pagarlo (el plazo) y 2) la tasa de interés que le cobran.

• Con un préstamo a largo plazo, los pagos mensuales son más bajos, pero el costo total es mayor debido a los intereses.

• Al pagar en 49 meses en lugar de 25 meses, este prestatario acabaría pagando más $1,100 más en intereses!

• El pago mensual final puede variar de acuerdo al saldo restante.



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Discusión: Compare los plazos.

Instrucciones:Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre los dos préstamos indicados en la tabla. Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.

Puntos clave:



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Compare las tasas de interés (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el diagrama en la siguiente página. Después lidere una discusión, comparando las tasas de interés de los dos préstamos. Mencione los puntos clave debajo del diagrama.

Puntos clave: • Al tener una tasa de interés del 5% en lugar del 15%, ¡este prestatario ahor-

raría más de $3,000 en intereses a lo largo de cinco años!

• Observe como la tasa de interés influye en el total pagado por intereses.

• En lo que se refiere a la tasa de interés, es importante comparar las distintas ofertas.

• Algunos prestamistas quizá le ofrezcan una tasa más baja que otros.

• Por lo general, cuanto más corto sea el plazo del préstamo, más baja será la tasa de interés.



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Compare las tasas de interés.

Instrucciones:Siga la discusión de su instructor sobre las diferencias entre las tasas de interés mostradas en la tabla. Use el espacio debajo del diagrama para tomar notas o escribir preguntas.

Puntos clave:



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Artículo recomendado: Planilla de comparación de préstamos.




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Actividad: El proceso de préstamo (Copia para el instructor)

Instructor note:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique a los participantes que va a dirigir una discusión sobre el uso responsable de las tarjetas de crédito. Pídales que lo sigan con su hoja de actividad y que escriban la palabra o frase correcta en los espacios en blanco.


Puntos clave: • Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamis-

tas y las distintas ofertas de préstamos. Entreviste a los prestamistas.

• Hágales preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.

Compare ofertas

• Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos.

• Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar la tasa porcentual anual, o APR, para un préstamo.

• La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de interés, el plazo y los cargos, para indicar el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del préstamo.

• Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener el costo total más bajo.

Discuta los costos y

opciones

• Discuta los costos y las opciones con su prestamista. • Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR. • Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo.

Tiene que estar seguro de que podrá pagar la cuota mensual del préstamo, pero si puede, minimice el costo total del préstamo.

Antes de firmar un contrato,

debe entenderlo

• Antes de firmar un contrato de préstamo, asegúrese de leerlo, incluida “la letra chica”.

• Asegúrese de entender los términos y los costos.

¿No está seguro? ¡No firme!!

• Es muy importante que se sienta cómodo con el prestamista y que entienda bien todos los detalles de su préstamo antes de firmar.

• Si no está seguro, no firme y busque consejo.

¿Cuánto tiempo tardan en tomar

la decisión?

• A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días en tomarse.

• No obstante, el banco tiene por ley hasta 30 días para responder.

Usted tiene derechos legales

• Si decide solicitar un préstamo, recuerda que tiene derechos legales como prestatario.

• El Gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley de Igualdad de Oportuni-dades de Crédito con el fin de promover la disponibilidad del crédito para todos los solicitantes que reúnan los requisitos para obtenerlo, sin importar la raza, el color, la religión, la nación de origen, el sexo, el estado civil o la edad.



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Actividad: El proceso de préstamo.

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando las explicaciones del instructor.

Compare ofertas

• Compare sin prisas las ofertas de distintos prestamistas. Al comparar

préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos.

• Para facilitar la comparación, los prestamistas están obligados a indicar

, o APR, para un préstamo.

• La APR es un porcentaje que combina la , el plazo y los cargos, para indicar

el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, será el costo total

del préstamo.

• Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener

el más bajo.

Discuta los costos y

opciones

• Discuta los costos y las opciones con su prestamista.

• Estudie cuidadosamente el y la APR.

• Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo.

Tiene que estar seguro de que podrá pagar la cuota mensual del préstamo,

pero si puede, minimice el costo total del préstamo.

Antes de firmar un contrato,

debe entenderlo

• Antes de firmar un contrato de préstamo, debe , incluida la letra chica.

• Asegúrese de entender los términos y los costos.

¿No está seguro? ¡No firme!!

• Es muy importante que se con el prestamista y que entienda bien todos

los detalles de su préstamo antes de firmar.

• Si no está seguro, y busque consejo.

¿Cuánto tiempo tardan en tomar

la decisión?

• A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días

en tomarse.

• Sin embargo, un banco tiene legalmente hasta días para responder.

Usted tiene derechos legales

• Si decide solicitar un préstamo, recuerda que tiene derechos legales como

prestatario.

• El Gobierno de los Estados Unidos aprobó la Ley de Igualdad de

Oportunidades de Crédito con el fin de promover la disponibilidad del

crédito para todos los solicitantes que reúnan los requisitos para obten-

erlo, la raza, el color, la religión, la nación de origen, el sexo, el estado civil

o la edad.



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Elija un prestamista inteligentemente.

Nota para el instructor:Discuta estos puntos clave.

Elegir un prestamista puede ser algo que intimida, pero los riesgos se pueden mitigar con la planifi-cación y el proceso de selección.

Tenga cuidado siempre al elegir un prestamista.• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera

y a lograr sus objetivos.

• Desafortunadamente, hay unos pocos prestamistas con los que debe tener cuidado.

Los préstamos abusivos existen.• Cualquier persona puede ser víctima.


¿Cómo encuentra un prestamista responsable?• Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.



¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?• Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar

ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.




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Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material escrito en la página siguiente y entréguelo a los participantes como hoja que pueden llevarse. Después discuta las señales de advertencia de los préstamos abusivos.


en su solicitud.

• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.


• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información. • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que

no está totalmente o correctamente llenado.

Tácticas de “cebo” basadas

en promesas.


• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato antes de firmarlo.

• Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo que le dijeron.

• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido, no firme el contrato.


líquido de la vivienda, conocido

también como rescate de la eje-

cución hipotecaria.

• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la propiedad.

• Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.


• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al presta-tario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.




• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo único de unos pocos cientos de dólares..


mediante la firma de una escritura.

• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación, pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.



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Posibles señales de advertencia (Copia para el instructor) (continuación)




• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdi-endo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.



able en el futuro

• Nadie puede hacerle esa promesa. En ese caso, pregúntele al prestamista si hay algo que puede hacer para obtener una mejor tasa ahora.

Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo. Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.



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Posibles señales de advertencia.


en su solicitud.

• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.


• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información. • No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que

no está totalmente o correctamente llenado.

Tácticas de “cebo” basadas

en promesas.


• Para evitarlo, es esencial leer cuidadosamente y entender el contrato antes de firmarlo.


• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido, no firme el contrato.


líquido de la vivienda, conocido

también como rescate de la eje-

cución hipotecaria.

• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propi-etarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el valor líquido y la propiedad.

• Por ejemplo, pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un documento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.


• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al presta-tario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos, cargos y cuotas.




• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo único de unos pocos cientos de dólares..


mediante la firma de una escritura.

• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación, pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipotecaria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su casa.



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Posibles señales de advertencia (continuación)




• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos, cuotas o servicios, y en vez de eso, acaban perdi-endo el dinero, y en algunos casos pierden sus casas.



able en el futuro


Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo. Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.



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Actividad: Usted está en una situación riesgosa (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos que pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos. Después discuta qué otros tipos de gente pueden correr riesgos.

Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo especialmente alto.

Instrucciones:Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.

PERSONAS ¿MAYOR RIESGO?

Propietarios de edad avanzada Personas de edad mediana que viven en apartamentos

Minorías e inmigrantes Personas que tienen múltiples préstamos

Personas que dominan poco el idioma inglés Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que tienen ingresos bajos o fijos Personas recién graduadas de la universidad

Padres o madres solos con varios niños

Estudiantes



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Actividad: Usted está en una situación riesgosa.

Cualquiera puede ser víctima de los prestamistas abusivos, pero algunas personas corren un riesgo especialmente alto.

Instrucciones: Indique a los participantes poner una marca de verificación al lado de los grupos de personas que pueden correr mayor riesgo de préstamos abusivos.

PERSONAS ¿MAYOR RIESGO?

Propietarios de edad avanzada

Personas de edad mediana que viven en apartamentos

Minorías e inmigrantes

Personas que tienen múltiples préstamos

Personas que dominan poco el idioma inglés

Personas que tienen poco conocimiento de las finanzas

Las personas que tienen un valor líquido grande en sus viviendas y que tienen ingresos bajos o fijos

Personas recién graduadas de la universidad

Padres o madres solos con varios niños

Estudiantes

¿Se le ocurre cualquier otro tipo de personas que puede correr un riesgo particularmente alto de ser víctima de préstamos abusivos? Escríbalos aquí.



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Actividad: Escenario—Cómo elegir un prestamista (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Una vez que los participantes hayan termi-nado la actividad, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroalimentación que aparecen abajo.

Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Mariana. En base a la situación de Mariana, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Mariana.

La historia de Mariana.El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el con-trato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba, pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.

1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Después, buscar un mejor negocio.

Consecuencias: El prestamista no escribió las cosas que me prometió. Mariana se da cuenta ahora de que simplemente él la estaba apurando y asustando para que firmara rápido. Por suerte, su estado tiene una ley que le permite abandonar el contrato dentro de un plazo de tres días. Ella debería haberlo verificado antes de firmar.

Retroalimentación: La próxima vez, dígale a Mariana que compare ofertas y obtenga respuestas a todas sus preguntas antes de firmar nada. Recuerde que para ganar tiempo, siempre puede decirle al prestamista que tiene que consultar con otra persona antes de tomar una decisión

2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente. Consecuencias: Mariana pensó que si conseguía el pago mensual bajo, todo funcionaría bien. Pero

aprendió en carne propia que un pago bajo no garantiza un buen negocio. Cuando el prestamista llenó el contrato, añadió muchos cargos extra que no habían discutido. Ella debería haber insistido en obtener todos los términos por escrito, y asegurarse de entender y estar de acuerdo, antes de firmar.

Retroalimentación: No. La promesa de un pago mensual bajo no hace que este negocio sea seguro. Mariana debe tener todo por escrito, y no debe firmar nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de préstamo.

3. ¡No firmar! Buscar y comparar más ofertas de préstamo. Consecuencias: Mariana sabía que había algo raro cuando él la presionaba para que firmara un

documento en blanco. Aunque estaba apurada, sabía que tenía que hacer muchas preguntas y comparar distintas ofertas. Al final encontré un prestamista establecido con buena reputación y clientes satisfechos. Le entregaron todo por escrito, por lo que pudo verificar los números.

Retroalimentación: ¡Felicitaciones! Usted fue hábil para detectar algunas de las señales de advertencia de un prestamista abusivo: un contrato en blanco, presión de venta y sin oportunidad de buscar y comparar ofertas. ¡Sin duda usted le hizo un gran favor a Mariana al salvarla de un negocio muy peligroso!



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Actividad: Escenario—Cómo elegir un prestamista.

Instrucciones:Lea la historia de Mariana. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Mariana.

La historia de Mariana.El techo de Mariana tiene goteras, por lo que tiene que hacer algo rápidamente. Un contratista de techos local ha recomendado a un prestamista. El prestamista ofrece la cantidad que ella necesita y un proceso de préstamo muy rápido. De hecho, lo único que ella tiene que hacer es firmar el con-trato estándar; él llenará los detalles más tarde. El pago mensual es más alto de lo que ella esperaba, pero él le dice que se puede ajustar después de pasar 90 días. Debido a que todas las empresas de techado están tan ocupadas, él la apresura a firmar el contrato hoy.

¿Qué debe hacer Mariana?

1. Firmar el contrato hoy mismo y evitar que el agua cause daños. Si encuentra una oferta mejor, puede cambiar más adelante.


2. Firmar los papeles sólo si el prestamista le ofrece el pago mensual bajo inmediatamente. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. ¡No firmar! Buscar y comparar más ofertas de préstamo. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?



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Actividad: Si el prestamista dice que no (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopia la hoja de la actividad en la página siguiente e indique a los participantes completar la activi-dad. Cuando hayan terminado, discuta cada una de las razones por las que un prestamista dice que no, o los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere la decisión.

Instrucciones:Los participantes deben marcar con una “X” al lado de los elementos que pueden ser razones para la negativa del prestamista. Dígales que pongan una “O” al lado de las medidas que pueden tomar para que el prestamista reconsidere la decisión.

¿Razón o medida a tomar? X u O

Empleo irregular X

Pague una parte de sus deudas pendientes. O

No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo X

Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande. O

Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos) X

¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.

O

Falta de historial de crédito X

Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación de su solicitud.

O

Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista. O

Demasiado poco tiempo en su residencia X

Pago inicial (o enganche) insuficiente X

¿No tiene historial de crédito? Averigüe si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.

O

Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-mación que suministraron al prestamista.

O

Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamis-tas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.



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Actividad: Si el prestamista dice que no.

Instrucciones:La lista siguiente contiene 1) las razones por las que un préstamo puede no ser concedido, y 2) pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.

Ponga una “X” al lado de las opciones que pueden ser razones para la negativa de un prestamista. Ponga una “O” al lado de los pasos que puede dar para que el prestamista reconsidere la decisión.

¿Razón o medida a tomar? X u O

Empleo irregular

Pague una parte de sus deudas pendientes.

No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo

Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.

Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)

¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un límite bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente.

Falta de historial de crédito

Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación de su solicitud.

Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.

Demasiado poco tiempo en su residencia

Pago inicial (o enganche) insuficiente

¿No tiene historial de crédito? Averigüe si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden tomarse en cuenta.

Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-mación que suministraron al prestamista.

Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamis-tas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades. Además, la Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito promueve el crédito para todos los solicitantes calificados.



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Artículo recomendado: Cómo administrar su crédito.




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Actividad con escenario: Cómo administrar un préstamo (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Una vez que los participantes hayan termi-nado, lidere una discusión en grupo sobre las opciones elegidas, usando las consecuencias y la retroali-mentación que aparecen abajo.

Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Kelly. En base a la situación de Kelly, deben elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, deben escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Kelly.

La historia de Kelly.Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.

1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos. Consecuencias: Kelly está tan contenta de no haber pedido el dinero prestado. Cuando llegaron

los calores del verano, empezó a usar el aire acondicionado y sus cuentas de servicios aumentaron mucho más de lo que ella pensaba. Si hubiera pedido más dinero prestado, tal vez hubiera sido difícil pagar las cuotas de la casa.

Retroalimentación: ¡Excelente decisión! Kelly fue inteligente en asegurarse primero de que podría pagar sus nuevos gastos mensuales. También podría considerar ponerse en contacto con su com-pañía de servicios para establecer un plan de pagos presupuestados. Esto podría permitirle pagar la misma cantidad todos los meses, con lo cual sería más fácil planificar su presupuesto mensual.

2. Solicitar el nuevo préstamo y ver si lo aprueban. La remodelación va a añadir valor a su casa. Consecuencias: ¡Entre los pagos de la casa, los pagos del préstamo y las cuentas más altas con el

aire acondicionado, pedir dinero prestado era lo último que Kelly debería haber hecho! Si no paga sus cuentas puntualmente, tendrá que pagar adicionalmente cargos por pago atrasado. Y su califi-cación de crédito puede bajar.”

Retroalimentación: Este no es un buen consejo. Antes de sumar más deudas, ella tenía que asegura-rse de poder cubrir sus nuevos gastos mensuales. Si no puede hacer los pagos de su préstamo, Kelly debería llamar a su prestamista de inmediato para discutir la situación y qué hacer a continuación.

3. Determinar la nueva cantidad del pago. Sólo hacerlo si su presupuesto lo permite. Consecuencias: Kelly pensó que podría cubrir el segundo préstamo, pero estaba equivocada. No

había calculado que sus cuentas iban a ser más altas por el aire acondicionado. Ahora le está costando pagar sus cuentas puntualmente y está recortando gastos que no quisiera recortar.

Retroalimentación: Kelly fue inteligente al analizar su presupuesto y ver cuánto podía permitirse pagar. Pero debería haber evitado más deudas hasta estar segura de que podía cubrir sus nuevos gastos. Si resultara que no puede hacer los pagos de su préstamo, Kelly debería llamar a su presta-mista de inmediato para discutir la situación y qué hacer a continuación. Recuérdelo: Si tiene dificul-tades para hacer los pagos del préstamo, póngase en contacto inmediatamente con su prestamista para discutir la situación y llegar a un acuerdo para pagar.



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Actividad con escenario: Administrar un préstamo.

Instrucciones:Lea la historia de Kelly. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Kelly.

La historia de Kelly.Kelly compró una casa antigua hace dos años. Recientemente, su banco le concedió un préstamo para hacer una compra importante: agregar un sistema de aire acondicionado. Ahora está pensando en remodelar el desván para crear un dormitorio adicional. Para eso, va a necesitar otro préstamo.

¿Qué debe hacer Kelly?

1. Antes de asumir otras deudas, debe asegurarse de poder cubrir los nuevos gastos. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Solicitar el nuevo préstamo y ver si lo aprueban. La remodelación va a añadir valor a su casa. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Determinar la nueva cantidad del pago. Sólo hacerlo si su presupuesto lo permite. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?



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Puntos clave de la lección Préstamos:

• Los préstamos son una manera muy común de pedir dinero prestado.

• Millones de personas solicitan préstamos para pagar cosas caras como vehículos, mejoras en el hogar y la educación.

• Con un préstamo, usted recibe todo el dinero que el prestamista ha aprobado para usted, y lo recibe todo junto.

• Después, para pagarle al prestamista, hace pagos mensuales en cantidades iguales, llamados pagos a plazos, durante un período fijo de tiempo, hasta pagar todo el préstamo.

• El prestamista le cobrará dinero extra sobre la cantidad que pide prestada. Ese pago se llama intereses. Algunos prestamistas pueden cobrarle un cargo por el préstamo.

• La cantidad de intereses que pagará por su préstamo depende de tres cosas—cuánto dinero está pidiendo prestado (capital), la tasa de interés y el plazo del préstamo (cuánto tiempo le llevará devolverlo).



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Lección 7: Qué hacer con las deudas.

En esta lección, sus participantes aprenderán a reconocer las señales de tener un exceso de deudas y aprenderán a manejar los problemas de deudas. Aprenderán valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores. Por último, aprenderán sobre la bancarrota, su impacto y las medidas a tomar antes de considerar declararse en bancarrota.


• Reconocer las señales de advertencia de un exceso de deudas

• Explicar cómo manejar los problemas de deudas

• Usar valiosas recomendaciones para trabajar con los acreedores

• Describir qué es la bancarrota

• Entender el impacto que la bancarrota puede tener sobre su panorama financiero

• Saber qué medidas pueden tomar para evitar la bancarrota


• ¿Cuáles son algunas de las señales de exceso de deudas?

• ¿Qué medidas puede tomar para reducir su deuda?

• ¿Por qué podría alguien declarar bancarrota?

• ¿Cuáles son algunos de los beneficios de declarar bancarrota? ¿Y las desventajas?

Los elementos básicos.• Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede com-

prar más cosas y gastar más de lo debido.

• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.

• Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incómodo, es importante considerar cómo empezar a eliminar parte de su deuda.

• Deber más de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación financiera durante años.



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Use el crédito de forma inteligente (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material escrito en la página siguiente y entréguelo a los participantes como hoja que pueden llevarse. Después discuta cada recomendación con ellos.

Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente

Compare ofertas de crédito.

• Busque tarjetas de crédito que tienen tasas de interés bajas y una cuota anual baja o nula.

• Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que utilizan la palabra “gratis”.

• Evite los préstamos y las tarjetas de crédito que tienen tasas de interés altas.

• No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condicio-nes de pagar.

Planifique las compras.

• No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente no está en condiciones de comprar.

• Guíese por su presupuesto.

• ¡Resístase a las compras impulsivas!

Fíjese límites.

• Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas tarjetas. Manténgase dentro de su límite de crédito.

• Evite tener pagos mensuales de tarjeta de crédito mayores que el 10% de sus ingresos mensuales netos.

• No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.

Haga un seguimiento.

• Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del mes. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.

• Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve cuenta allí de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la cuenta por correo..

Pague puntualmente.

• Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crédito.

• Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos los meses, siempre puntualmente..

Obtenga ayuda cuanto antes.

• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un profe-sional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.



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Use el crédito de forma inteligente.

Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente

Compare ofertas de crédito.


• Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que utilizan la palabra “gratis”.


• No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condicio-nes de pagar..

Planifique las compras.

• No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente no está en condiciones de comprar.

• Guíese por su presupuesto.

• ¡Resístase a las compras impulsivas!!

Fíjese límites.

• Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas tarjetas. Manténgase dentro de su límite de crédito.


• No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito exceda el 20% de sus ingresos anuales netos.

Haga un seguimiento.

• Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del mes. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.

• Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve cuenta allí de los cargos a dicha tarjeta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.

Pague puntualmente.

• Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crédito.

• Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos los meses, siempre puntualmente.

Obtenga ayuda cuanto antes.

• • Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consultar a un asesor de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.



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Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas

Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Haga una tormenta de ideas con la clase acerca de las señales de un exceso de deudas. Después reparta la hoja de actividad y dirija una discusión basada en estos puntos clave.

Pagar tarde.

• Siempre paga sus cuentas tarde.

• Le lleva 60 o 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensu-almente.

• Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores..

Cheques devueltos.• Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.

• Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.

Salir corriendo a depositar.

• Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que requieren del dinero de su salario.

• Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le impediría pagar todas sus cuentas mensuales.

Tener el crédito al máximo.

• Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.

• Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de las tarjetas que tiene.

• Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito (sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).

• Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales o suben cada mes.

Sigue pagando durante mucho

tiempo.

• Todavía está pagando compras que hizo hace un año.

• Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.

Ignora la cuenta de ahorros.

• No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.

Peleas con la familia.• Siempre está preocupado por sus deudas.

• Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.

Compras impulsivas.• A veces se pregunta por qué hizo ciertas compras.

• Después de pagar una deuda, se siente liberado para gastar más..

Usa el crédito para pagar gastos de todos

los días.

• Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.

Ignora el teléfono. • Ignora el teléfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.



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Discusión: Señales de advertencia de un exceso de deudas

Estas son señales de que puede tener demasiadas deudas.

Pagar tarde.

• Siempre paga sus cuentas tarde.

• Le lleva 60 o 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensu-almente.

• Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores..

Cheques devueltos.• Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.

• Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.

Salir corriendo a depositar.

• Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que requieren del dinero de su salario.

• Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le impediría pagar todas sus cuentas mensuales.

Tener el crédito al máximo.

• Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.

• Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de las tarjetas que tiene.

• Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito (sin contar el alquiler o la hipoteca de su casa).

• Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales o suben cada mes.

Sigue pagando durante mucho

tiempo.

• Todavía está pagando compras que hizo hace un año.

• Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.

Ignora la cuenta de ahorros.

• No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.

Peleas con la familia.• Siempre está preocupado por sus deudas.

• Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.

Compras impulsivas.• A veces se pregunta por qué hizo ciertas compras.

• Después de pagar una deuda, se siente liberado para gastar más..

Usa el crédito para pagar gastos de todos

los días.

• Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.

Ignora el teléfono. • Ignora el teléfono o el correo para evitar lidiar con los acreedores.



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Consejos para afrontar las deudas (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Considere invitar a un consejero de crédito sin fines e lucro para que hable con la clase sobre las medi-das que pueden tomar para reducir sus deudas y administrar mejor sus finanzas. Fotocopie el mate-rial de actividades en la siguiente página. Indíqueles llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión.

Instrucciones:Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión

Solicite ayuda

• Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines de lucro, le aconsejarán por un precio muy bajo o gratis. Algunos prestamistas le recomendarán asesores en crédito.

• Contacte con un representante de servicio de su prestamista para obtener referencias.

• O póngase en contacto con el Servicio de Asesoramiento de Crédito al Con-sumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su zona. A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.

Prepare un plan por escrito

• Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades. • Calcule cuándo puede pagar cada cuenta..

Comuníquese con sus

acreedores

• Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito para tratar de reducir la tasa o coordinar un plan de pago diferente.

Pague más que el mínimo

• Pague más que el pago mínimo mensual de las tarjetas de crédito • Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda

mucho antes.

No contraiga nuevas deudas

• Deje de usar sus tarjetas de crédito. • Diga no a las ofertas de tarjetas de crédito, consolidación de deudas y segundas

hipotecas. • ¡Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de

dinero en efectivo sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de interés más altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de treinta días.

• La mayoría de los bancos también cobran un cargo por servicio que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los “cheques” personalizados que envían algunas compañías de tarjeta de crédito.

Minimice las tasas y los cargos

• Sea consciente de las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de crédito. Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales, cargos por financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera otros cargos relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo administrar la tarjeta.

• Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de interés más bajas. Busque tar-jetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta de crédito a la tarjeta nueva.

• Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma tasa de interés o una tasa menor que su tarjeta actual.

No se desanime • La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de las cosas más importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.



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Consejos para afrontar las deudas.

Instrucciones: Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión.

Solicite ayuda

• Muchos centros de asesoramiento sobre deudas, organizaciones sin fines

de lucro, le aconsejarán por un precio

o gratis. Algunos prestamistas le recomendarán asesores en crédito.

• Contacte con un representante de servicio de su prestamista para

obtener referencias.

• O póngase en contacto con el

de su zona. A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan

de pagos con sus acreedores.

Prepare un plan por escrito

• Haga una lista de todas sus y las cantidades.

• Calcule cuándo puede pagar cada cuenta.

Comuníquese con sus acreedores

• Comuníquese con su compañía de tarjeta de crédito para tratar de

reducir la tasa o coordinar un diferente.

Pague más que el mínimo

• Pague más que el pago de las tarjetas de crédito

• Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda

mucho antes.

No contraiga nuevas deudas

• Deje de usar sus .

• Diga no a las ofertas de tarjetas de crédito, consolidación de deudas y

segundas hipotecas.

• ¡ pueden ser un problema! Obtenga un adelanto de dinero en efectivo

sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de

interés más altas que las que paga por las compras con la tarjeta, y las

tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de treinta días.

• La mayoría de los bancos también cobran un

que se basa en la cantidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica

a los “cheques” personalizados que envían algunas compañías de tarjeta

de crédito.



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Consejos para afrontar las deudas (continuación)

Minimice las tasas y los cargos

• Sea consciente de las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de

crédito. Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales,

cargos por financiamiento, cargos por adelanto en efectivo y cualesquiera

otros cargos relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden

ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo

administrar la tarjeta.

• Transfiere saldos a tarjetas que tienen

. Busque tarjetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja

(normalmente por seis meses), y transfiera el saldo de su anterior tarjeta

de crédito a la tarjeta nueva.

• Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período intro-

ductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma

(o más baja) que su tarjeta actual.

No se desanime

• La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo.

Es una de las cosas más que puede hacer para lograr un futuro financiero

mejor.



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Nota para el instructor:En este momento de la clase, considere usar el artículo recomendado de la biblioteca que figura abajo, como recurso de discusión o para entregar a sus participantes. Puede encontrar este y otros artículos de la biblioteca al final de este tema

Artículo recomendado: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones.




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¿Qué es la bancarrota?

Nota para el instructor:Después de la prueba, discuta estos puntos clave sobre la bancarrota con sus participantes.

• Si usted debe más dinero del que puede devolver, puede tener la opción de declarar bancarrota.

• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda de un tribunal Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y lograr empezar de nuevo financieramente. En años recientes, las declaracio-nes de bancarrota han llegado a un máximo histórico.

• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias durad-eras importantes. Si bien puede ser una opción, no es una solución fácil.

• Las leyes de bancarrota son complicadas y está cambiando. Es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

• Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y esta-tales aplicables, la declaración de bancarrota puede eliminar algunas de sus deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada deuda que tiene.

• El tribunal puede permitirle preservar parte de sus activos en ese proceso.

• La bancarrota no suele eliminar la manutención infantil, pensión ali-menticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de las obligaciones de préstamos estudiantiles. Si declara bancarrota, tendrá costos legales y judiciales.

Antes de considerar la opción de declarar bancarrota:• Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle

omitir un pago, o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable.

• Discuta cualquier posible solución.

• Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas.



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Actividad sobre bancarrota: Llenar los espacios en blanco (Copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas en blanco en las diversas oraciones.

Instrucciones:Indique a los participantes llenar los espacios en blanco usando las palabras del Banco de Palabras.

Banco de Palabras:pagar sus deudas Capítulo13 juez de bancarrota Capítulo 7funcionario bancario Capítulo 11acreedor 10 añosahorrar suficiente dinero para pagar las deudas 20 añosgarantía colateral 7 añosactivos puntuación de créditorenunciar a la posesión de la garantía colateral historial de créditotomar posesión de la garantía colateral tasas de interés

1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede pagar sus deudas .

2. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.

3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía colateral (por ejemplo, un vehículo o una

casa), el acreedor quizá pueda tomar posesión de la garantía

colateral aunque la deuda haya sido castigada.

4. Dos de los tipos más comunes de bancarrota son el Capítulo 13 y el Capítulo 7 .

5. La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta 10 años .

6. Puede reducir su puntuación de crédito haciendo que los prestamistas le cobren tasas de

interés más altas en el futuro.



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Actividad sobre bancarrota: llenar los espacios en blanco.

Instrucciones:Llene la palabra o frase correcta en cada oración, usando el Banco de Palabras.

Banco de Palabras:pagar sus deudas Capítulo 13 juez de bancarrota Capítulo 7funcionario bancario Capítulo 11acreedor 10 añosahorrar suficiente dinero para pagar las deudas 20 añosgarantía colateral 7 añosactivos puntuación de créditorenunciar a la posesión de la garantía colateral historial de créditotomar posesión de la garantía colateral tasas de interés

1. En una situación típica de bancarrota, el deudor declara que no puede

.

2. Un decide entonces si un deudor puede o no declarar bancarrota.

3. Si el deudor ha incumplido un préstamo con garantía (por ejemplo, un vehículo o una casa), el

acreedor quizá pueda

aunque la deuda haya sido castigada.

4. Dos de los tipos más comunes de bancarrota son el y el .

5. La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta .

6. Puede reducir su haciendo que los prestamistas le cobren en el futuro.



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Artículo recomendado: Acerca de la bancarrota.




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Puntos clave de la lección Cómo manejar las deudas:

• Pedir dinero prestado le da a usted flexibilidad financiera, pero si no es cuidadoso, puede com-prar más cosas y gastar más de lo debido.

• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Esto quiere decir no pedir prestado más de lo que puede permitirse pagar cómodamente.

• Si la cantidad que debe a otros ha llegado a un nivel incómodo, es importante considerar cómo empezar a eliminar parte de su deuda.

• Deber más de lo que puede pagar es doloroso. Y puede afectar negativamente su situación financiera durante años.



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Resumen del tema.


Puntos clave del tema Cómo usar el crédito de una manera ventajosa:

• Tener crédito quiere decir disponer de la capacidad para pedir dinero prestado cuando lo necesita.

• El crédito puede darle la opción de comprar algo hoy y la flexibilidad de hacer compras importantes y aprovechar oportunidades que no podrá hacer sin tener crédito.

• Para reducir el costo del crédito, busque una tarjeta de crédito con una cuota anual baja y una tasa de interés también baja.

• Pague las compras lo más rápidamente posible.

• Si solicita un préstamo, recuerde buscar un prestamista responsable—una compañía establec-ida con buena reputación. Compare ofertas y asegúrese de entender el contrato antes de firmarlo.

• Para llevar cuenta de su situación con el crédito, es importante saber cuál es su puntu-ación de crédito y estudiar su informe de crédito. Estas son herramientas que los prestamis-tas, propietarios de viviendas en alquiler, empleadores y otros pueden usar para determinar cuán confiable es usted.

• Si desea mejorar su puntuación de crédito, es usted quien debe actuar. Una de las maneras más importantes de hacerlo es pagar siempre sus cuentas con puntualidad.

• La clave para la libertad financiera es vivir dentro de sus posibilidades. Su deuda debe ser menor del 20% de su ingreso neto anual y sus pagos de la tarjeta de crédito deben ser menos del 10% de su ingreso neto mensual.

• Uno de los mayores riesgos del crédito es pedir prestado más de lo que puede pagar.

• Para evitar problemas de deudas, tiene que usar el crédito de una manera inteligente.

• Si tiene problemas con las deudas, actúe temprano. Si tiene problemas para hacer pagos mensu-ales, llame inmediatamente a su prestamista y trabaje con él para determinar sus pasos siguientes.

Actividades adicionales.Estas actividades tienen la finalidad de ampliar los conceptos nuevos presentados en el tema Protéjase financieramente. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.

1. Obtenga una copia de su informe de crédito de annualcreditreport.com. Revíselo para confir-mar que sea exacto. Si encuentra errores, contacte a su prestamista de inmediato.

2. Revise su nivel de deudas actual y haga un plan para reducir su deuda

3. Si tiene tarjetas de crédito con tasas de interés altas, llame a la compañía para ver si pueden ofrecerle algo mejor. Reúnase con su funcionario bancario o póngase en contacto con otras compañías de tarjeta de crédito para discutir posibles rebajas de tasas y cargos.

4. Haga un plan para pagar los saldos de tarjetas con altas tasas de interés.

5. Hable con su agencia local de asesoramiento de crédito al consumidor para informarse mejor sobre la bancarrota.

annualcreditreport.com



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Apéndice.




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Acerca de las puntuaciones de crédito.

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos de tu informe de crédito.

Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden verse afectados por tu puntuación de crédito.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion, calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.

Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido utilizada por los prestamistas hipotecarios.

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la información contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu pun-tuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con puntualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.

Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crédito

Acerca de las puntuaciones de crédito (continuación)

Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:

• Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).

• Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.

• Historial de crédito corto.

• Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.

• Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias judiciales o bancarrota.

• No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.

• Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.

• Pocas cuentas rotativas.

• Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:• Paga tus cuentas con puntualidad.

• Mantén bajos los saldos de crédito.

• Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no, será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.



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Su informe de crédito.

¿Qué es un informe de crédito?Un informe de crédito es un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que contiene información referente al historial de crédito de una persona y a su calificación de crédito actual.

Cómo obtener su informe de crédito.Las tres mayores agencias de informes de crédito de los Estados Unidos son Equifax, Experian y Tran-sUnion. Una ley federal llamada Ley de Informes Crediticios Justos (“Fair Credit Reporting Act”) le permite recibir una copia gratuita de su informe de crédito de cada una de estas tres compañías una vez al año.

Para obtener un informe de crédito gratis.

Online:www.annualcreditreport.com.

En línea:(877) 322-8228.

Solicitud por correo:Annual Credit Report Request Service.P.O. Box 105281.Atlanta, GA 30348-5281.

Si necesita más de un informe de crédito en un mismo año de una o más de estas agencias de informes crediticios, tal vez sea necesario que tenga que pagarlo. Para solicitar informes de crédito adicionales, póngase en contacto con una de las siguientes agencias.

Para solicitar informes de crédito adicionales.

Equifax Information Services.www.equifax.com.

Experian Consumer Assistance.www.experian.com.

TransUnion.www.transunion.com.


www.equifax.com

www.experian.com

www.transunion.com


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Su informe de crédito

Su informe de crédito (continuación)

Cómo leer su informe de crédito.A continuación aparece un ejemplo de informe de crédito. He aquí cómo leerlo:

• La Sección A muestra sus datos: su nombre, su dirección actual y anterior, su número de Seguro Social, su fecha de nacimiento y otra información que sirve para identificarlo.

• La Sección B se llama Información pública. En esta parte, verá la información sobre su persona contenida en los registros de los tribunales locales, estatales o federales. En este ejemplo, vemos una bancarrota.

• La Sección C muestra la información proveniente de agencias de cobranzas. Si usted no paga a uno de sus acreedores, tal vez ellos contraten a una agencia de cobranzas para que se ponga en contacto con usted. Esta es una compañía que se especializa en cobrar dinero para pagar deudas.

• La Sección D muestra su historial de crédito. Esta es una lista de todos los lugares donde usted tiene crédito, o donde tenía crédito. Estas se llaman sus cuentas. La sección de historial de crédito está dividida en doce columnas. » La primera columna indica los nombres de sus prestamistas. En este ejemplo, aparece una conc-

esionaria automotriz, una compañía de tarjetas de crédito y una tienda de departamentos. » La segunda columna muestra los números de las cuentas. » La tercera columna indica quién es responsable del pago. En la mayoría de los informes de

crédito, verá una “I”, lo cual quiere decir que el responsable es una persona. O verá una “J”, que significa conjunto, es decir, que usted y otra persona son responsables del pago.

» La cuarta columna indica el mes y el año en que se abrió la cuenta. » La columna número 5 indica el número de meses durante el que se ha reportado el historial de

pago de esta cuenta. » En la columna 6 aparece la fecha del último pago, cambio u otra actividad efectuada en esta cuenta. » En la columna 7 verá la cantidad más alta que se ha cargado a esta cuenta, o el límite de

crédito, si lo hay. » La columna 8 indica la cantidad de sus pagos mensuales, si se trata de un préstamo pagado a plazos. » La columna 9 muestra la cantidad que todavía debe a la fecha de este informe. » La columna 10 contiene las cantidades que están atrasadas en el pago. Esto quiere decir el

dinero que usted tiene atrasado en el pago a su prestamista. » La columna 11 se llama Situación. Contiene una letra y un número. La letra describe de qué clase de

cuenta se trata. La letra “I” significa cuenta a plazos. Esto quiere decir que usted paga una mensuali-dad del préstamo todos los meses durante cierto número de meses. “R” significa rotativo. Las tarje-tas de crédito se llaman créditos rotativos debido a que, conforme va pagando, su crédito vuelve a estar disponible y puede volver a usarlo, una y otra vez. “O” significa abierto. Esto quiere decir que el prestamista decide darle crédito y después le factura lo que ha pedido prestado.¿Qué significan los números? “1” significa que la cuenta se ha pagado según lo acordado; “2” quiere decir que la cuenta está atrasada 30 o más días; “3” significa que la cuenta está atrasada 60 días o más. En este ejemplo, el préstamo para el automóvil tiene el código I4. Esto significa que se trata de un préstamo a plazos que se encuentra 90 o más días atrasado en el pago. ¡Esto no es bueno!

» Por último, la columna 12 indica la fecha en la cual se actualizó por última vez la información sobre esta cuenta.


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Cómo leer su informe de crédito (continuación)• La Sección E, la última sección del Informe de crédito se llama Averiguaciones. Esta es una lista de

las compañías que han solicitado una copia de su informe de crédito para su evaluación.

Corrección de errores en la información reportada.Es importante que usted examine su informe de crédito para ver si la información contenida en el mismo es exacta. Si piensa que cierta información que figura en su informe es incorrecta u obsoleta, puede escribir a la agencia de informes crediticios y solicitar una explicación. La solicitud de cambios en su informe de crédito es fácil en algunos casos y más difícil en otros. En general, la sección de identificación y las secciones de Cuentas en cobranzas son las más fáciles de cambiar, mientras que la sección de Registros Judiciales es la más difícil.


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Al revisar sus informes para detectar errores, tenga en cuenta lo siguiente:• Las agencias de crédito procesan millones de unidades de información todos los años, y a veces

ocurren errores como consecuencia del volumen. Quizá encuentre en su informe datos de alguien que tiene un nombre o dirección similares a los suyos. Si esa persona tiene malos antecedentes de crédito, eso puede dificultarle a usted obtener un préstamo o crédito.

• Los pagos atrasados pueden perjudicar su puntuación de crédito. Si su informe indica un pago atrasado de tarjeta de crédito y usted sabe que paga sus cuentas con puntualidad, póngase en con-tacto con la agencia de informes crediticios para cuestionar ese dato.

• La sección de Datos Judiciales indica embargos por impuestos, quiebras y sentencias por incumplimiento contra usted. Este tipo de información es muy perjudicial para su puntuación de crédito, por lo que debe asegurarse de cuestionar los errores inmediatamente.

¿A qué tipo de errores debe prestar particular atención?¡Confirme todo lo que figura en su informe! En primer lugar, vea si su nombre y número de seguro social son correctos, y después revise todos los datos de todas las cuentas. Sea cuidadoso, ya que cualquier error puede afectar a su calificación. Preste especial atención a estos datos:

• Direcciones anteriores incorrectas: Si el informe muestra una dirección donde usted nunca residió, póngase en contacto con la agencia de informes crediticios. Esto podría querer decir que alguien en dicha dirección se hizo pasar por usted en forma fraudulenta.

• Cuentas que no abrió: Si hay cuentas de crédito que usted no abrió, póngase en contacto de inme-diato con la agencia de informes crediticios. Esto podría indicar que usted ha sido víctima de un robo de identidad.

• Errores en su historial: Revise cada cuenta de crédito para ver si refleja adecuadamente su histo-rial. Por ejemplo, si una cuenta de tarjeta de crédito figura como 60 días atrasada, pero usted siem-pre ha pagado sus cuentas con puntualidad, póngase en contacto con el acreedor y solicite que se corrija el error.

Cómo afrontar los problemas de crédito que ha tenido en el pasado.Si tiene pagos tardíos en su informe de crédito por motivos como una enfermedad o una situación de desempleo temporal, entregue una explicación por escrito al prestamista, explicando por qué su crédito fue malo durante cierto período. Aunque el prestamista no espere que usted tenga un historial de crédito intachable, la mayoría de ellos esperan que haya resuelto sus problemas de crédito antes de solicitar un préstamo. Si actualmente tiene pagos de crédito atrasados, páguelos ahora para mejorar su situación de crédito. Una vez que los haya pagado, esfuércese por acumular antecedentes de pago puntual durante por lo menos el año anterior, a fin de mejorar aún más su calificación de crédito.

Obtenga más información en la FTC.Para más información sobre cómo cuestionar errores y mejorar su informe de crédito, visite el sitio de la Comis-ión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés) en www.ftc.gov.


www.ftc.gov


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Acerca de las tarjetas de crédito.

Tipos de tarjetas.

Básicamente, existen tres tipos de tarjetas de crédito:

• Las tarjetas bancarias son expedidas por los bancos. Por ejemplo, tarjetas VISA®, MasterCard® y Discover® Card.

• Tarjetas de viajes y entretenimiento, por ejemplo, American Express® y Diners® Club.

• Tarjetas de comercios, que solamente se pueden utilizar en una cadena de tiendas. Entre los ejemplos se incluyen las cadenas de tiendas nacionales y locales, compañías gasolineras y compa-ñías telefónicas.

Ninguna tarjeta es indicada para todas las personas. Como regla general, la tarjeta indicada para ti es la que es aceptada donde tú compras y te cobra el mínimo de dinero por los servicios que utilizas. Los términos y condiciones de las tarjetas de crédito varían, por lo cual es importante que tú investigues en lo que respecta a los costos de cualquier oferta de tarjeta de crédito que estés considerando. Lee cuidadosamente los térmi-nos y condiciones, las declaraciones informativas legales y el acuerdo de la tarjeta de crédito.

Cómo funciona el procesamiento de las tarjetas de crédito.Cuando tú haces una compra utilizando una tarjeta de crédito de un banco, el cajero suele pasar la tarjeta por un lector que envía automáticamente la información almacenada en la banda magnética ubicada en el dorso de la tarjeta. Este proceso permite a la compañía de tarjeta de crédito verificar información como la siguiente:

• Identificación del comerciante

• Validez del número de tarjeta

• Fecha de vencimiento

• Límite de crédito disponible

• Uso de la tarjeta

Una vez que la venta ha sido aprobada, el banco acredita la cantidad a la cuenta del comerciante y registra los cargos que se te facturarán a ti, el titular de la tarjeta, al final del período de facturación, que suele ser mensual. Tú pagas entonces al banco la cantidad total o cuotas mensuales, con intereses.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crédito

Acerca de las tarjetas de crédito (continuación)

Criterios para elegir una tarjeta de crédito.Para administrar bien el dinero, compara las ofertas de tarjetas de crédito tal como si se tratase de préstamos para automóviles o hipotecas para viviendas. Puede haber muchas características y cargos para que comparar.

He aquí algunos consejos que te darán una orientación inicial: Investiga. Hay muchos lugares, tanto en Internet como fuera de ella, donde puedes leer acerca de las ofertas de tarjetas de crédito y la comparación entre las mismas. Dado que las tasas de interés y los planes cambian con frecuencia, llama a las compañías que tienen las ofertas que te interesan. Con-firma lo que le ofrecen y pregunta acerca de los planes que podrían ser más indicados para ti.Haz una lista. Haz una lista de características de una tarjeta de crédito que responden a tus necesi-dades financieras. Clasifique las características en función de cómo tienes pensado usar la tarjeta y pagar tu cuenta mensual.Estudia los planes. Estudia toda la información que has recogido sobre los diferentes planes. Presta particular atención a la tasa porcentual anual (o tasa APR). Tú deseas tener una tasa baja, pero no necesariamente la más baja. Esto se debe a que, según tu estilo de vida y tus hábitos de pago, podrías beneficiarte más con una tarjeta que ofrece descuentos en efectivo, descuentos o millas para los viaje-ros frecuentes, aunque esa tarjeta tenga una tasa ligeramente más alta que otra.Compara los planes. Si ya tienes una tarjeta de crédito, asegúrate de tomar una buena decisión antes de cambiar de tarjeta. Si eres titular de la tarjeta y tienes una buena calificación de crédito, averigua si la institución que te expidió la tarjeta está dispuesta a reducir la tasa de interés actual.

Cancelación de tarjetas de crédito.Si deseas cancelar una tarjeta de crédito, ponte en contacto directamente con la empresa emisora de la tarjeta y solicita instrucciones para notificarles de tu intención de cancelar. Para cancelar la tarjeta, no basta con no usarla.

Ley de veracidad en el préstamo (Truth in Lending Act).Esta ley federal, aprobada en 1968, dice que los acreedores tienen que dar a los consumidores información completa y exacta referente a los costos y términos del crédito. La Ley de veracidad en el préstamo (Truth in Lending Act) requiere que las compañías de tarjeta de crédito den a los consumidores la siguiente información:

• Cargos financieros en dólares y como tasa porcentual anual (tasa APR).

• El emisor del crédito o la compañía que proporciona la línea de crédito.

• El monto de la línea de crédito.

• El período de gracia para el pago, si lo hay.

• El pago mínimo requerido.

• Las cuotas anuales, si corresponde.

• Los cargos del seguro de crédito (si lo hay), que paga totalmente tu préstamo si tú mueres antes de que la deuda haya sido pagada totalmente.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca de las tarjetas de crédito

Acerca de las tarjetas de crédito (continuación)

Tarjetas con tasa variable y tarjetas con tasa fija.El hecho de que el plan de la tarjeta de crédito utilice una tasa de interés variable o una tasa fija puede influir significativamente en lo que tú pagas por el uso de tu tarjeta.

Los planes con tasa variable ofrecen una tasa de interés más baja que los planes con tasa fija, pero ten en cuenta que la tasa de interés puede subir o bajar. Las compañías de tarjetas de crédito que ofrecen planes con tasa variable ajustan la tasa que tú pagas en función de las estadísticas económicas cambiantes emitidas por el gobierno federal.

Con un plan de tasa fija, tú tienes la ventaja de saber cuál será tu tasa. La Ley de veracidad en el préstamo (Truth in Lending Act) obliga a los prestamistas a dar un aviso con por lo menos con 15 días de anticipación antes de aumentar la tasa; y en algunos estados, el plazo de anticipación es aun incluso mayor.

Algunos expertos financieros sostienen que, debido a que la tasa fija se puede aumentar con solamente 15 días de anticipación, este plan no es tan diferente de los planes de tasa variable, cuya tasa puede cambiar en cualquier momento. Aconsejan analizar cuidadosamente ambos planes. Si eliges una tarjeta con tasa de interés variable, averigua si hay límites en cuanto al máximo que la tasa de interés puede subir o bajar.

Acerca de las ofertas de tarjetas de crédito “preaprobadas”..Ten cuidado con las ofertas “preaprobadas” de tarjetas de crédito que recibes por correo. A veces la letra pequeña muestra una tasa de interés muy alta. Algunas ofertas quizá digan que, al aceptar la oferta, tú aceptas transferir todo el saldo de tu otra cuenta de tarjeta de crédito a la nueva cuenta, que tiene una tasa de interés más alta. Algunas ofertas pueden sugerir esta transferencia de saldo, si bien no la requieren.

Antes de tirarlas a la basura, destruye totalmente las ofertas que no te interesen. Esto te ayudará a evitar que alguien robe esas ofertas y trate de obtener crédito en su nombre, lo cual es un delito llamado robo de identidad.

Para más información sobre Regulaciones Reglamentos que rigen de las Tarjetas de Crédito, por favor visite www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm.


www.federalreserve.gov/consumerinfo/consumercredit.htm


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Tarjeta de crédito o tarjeta de débito: ¿cuál de ellas utilizar?.Tanto las tarjetas de crédito como las de débito ofrecen una manera muy cómoda de hacer compras sin pagar en efectivo o con cheque. Ambas son aceptadas en una amplia gama de lugares de todo el mundo. ¿Cómo decides cuál de ellas usar? Compara los siguientes factores.

Tarjeta de crédito Tarjeta de débito

Recibes una cuenta al final del mes. El dinero se deduce directamente de tu cuenta de cheques.

Pagas intereses sobre los saldos no pagados. No pagas intereses.

Puede permitirte comprar algo hoy en lugar de tener que esperar. ¡Pero recuerda que siempre tienes que devolver el dinero!

Sólo compras lo que sabes que estás en condicio-nes de comprar, en base al dinero que tienes en tu cuenta de cheques. Puedes tener que esperar para hacer una compra.

Si observas cargos incorrectos en tu estado de cuenta de la tarjeta de crédito (por ejemplo, una factura duplicada o un cargo incorrecto), las leyes federales limitan tu responsabilidad (es decir, la cantidad que podrías perder) a $50 si envías una solicitud escrita de investigación dentro de un plazo de 60 días.

Si observas el uso fraudulento de tu tarjeta de débito, las leyes federales limitan tu responsabi-lidad (es decir, la cantidad que podrías perder) a $50 si notificas al banco dentro de un plazo de dos días. Pasados dos días, tu responsabilidad aumenta a $500 y pasados 60 días, aumenta al saldo total de la cuenta. Algunos bancos voluntariamente ofrecen mejores límites de responsabilidad a sus clientes, a veces cobrando una cuota por ello. Pre-gunta en tu banco.

Los artículos que compras suelen estar asegurados. Una buena opción para artículos muy grandes o frágiles, u objetos que te serán enviados a domicilio.

Los artículos que compras no suelen estar asegu-rados.

Si pagas tus cuentas puntualmente y en su totali-dad, puedes establecer un buen historial de crédito y aumentar tu capacidad para pedir prestado en el futuro.

Si evitas sobregirar tu cuenta, mejoras tu reputa-ción frente al banco como buen administrador del dinero.

Considera usar las tarjetas de crédito para hacer compras más grandes y más duraderas. Por ejem-plo, si compras algo que va a durar varios años, puede tener sentido hacer pagos a la tarjeta de crédito a lo largo de varios meses.

Probablemente tiene sentido para pagar compras diarias como sustituto cómodo del dinero en efec-tivo o los cheques. ¡Te ayuda a evitar demasiadas deudas de tarjetas de crédito!



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Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito.

Las tarjetas de crédito pueden ser una herramienta financiera valiosa. Proveen una forma conveniente de pagar compras, tienen protecciones incorporadas para sus compras, y pueden ayudarle a acumular bue-nos antecedentes de crédito. Pero usar tarjetas de crédito puede también costarle dinero en cargos por financiamiento y cargos y cuotas.

La manera más fácil de evitar pagar cargos por financiamiento en las compras con tarjetas de crédito es pagar su saldo totalmente cada mes. De esa manera, su cuenta tendrá un saldo cero y no se cobrarán cargos por financiamiento por ella. Si no puede pagar la totalidad de su saldo, puede ahorrar en cargos por financiamiento de otra manera, pagando la deuda lo más rápidamente posible. Pague por lo menos el mínimo indicado en su estado de cuenta, pero pague más que el mínimo siempre que sea posible.

Pague siempre puntualmente y no exceda su límite de crédito. Algunos emisores de tarjetas de crédito cobran un cargo por incumplimiento (una tasa de interés más alta) si un tarjetahabiente deja de pagar dos pagos mínimos mensuales o sobrepasa el límite de la cuenta en dos ciclos de facturación consecutivos.

Si entiende cómo los acreedores calculan los intereses, eso puede ayudarle a controlar los costos. He aquí unos datos que pueden ser útiles:

Compare las tasas porcentuales anuales .Cuando usted quiere determinar qué tarjeta de crédito probablemente le costará más, la Tasa Porcentual Anual (“Annual Percentage Rate” o “APR”por sus siglas en inglés) es una manera rápida de hacer una prim-era comparación. La APR toma en cuenta la tasa de interés, el plazo y los cargos para ilustrar el costo total del crédito, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del préstamo. Por eso, busque una tarjeta de crédito con la APR más baja que encuentre. Tenga en cuenta que si una tarjeta de crédito tiene una tasa variable, eso quiere decir que dicha tasa puede cambiar durante el año. Lea la declaración informativa o hable con su prestamista para estar seguro de entender los detalles.

Entender los cargos .Además de comparar las APR, preste atención cuidadosa a los cargos y cuotas por cosas como pagos atrasados y adelantos en efectivo.

Conozca la tasa periódica.La tasa periódica es la tasa de interés descrita en relación con un período de tiempo específico. Por ejem-plo, la tasa periódica mensual es el costo del crédito por mes; la tasa periódica diaria es el costo del crédito por día. Si un acreedor cobra intereses diariamente, el costo del interés es la APR dividida por 365. Una APR del 18% sería por lo tanto igual a una Tasa Periódica de un 0.05%. .


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca:Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito

Cómo manejar los cargos por financiamiento de las tarjetas de crédito (continuación)

¿Cómo se calculan los intereses?Una vez que sepa cuál es la APR y la Tasa Periódica, vea el método que usa el acreedor para calcular los intereses que usted adeuda. Esto puede marcar una diferencia importante en la cantidad de intereses que usted va a pagar. He aquí cuatro métodos comunes:

Saldo atrasado. Con este método, no se cobran intereses si usted hace el pago total dentro del período de gracia definido en su acuerdo del tarjetahabiente (normalmente, 25 a 28 días). Si no paga la totalidad, se cobran intereses sobre la cantidad impaga, y después eso se suma a su próxima factura.

Saldo diario promedio. Este es el método utilizado más comúnmente. El emisor de su tarjeta de crédito calcula su saldo cada día en el ciclo de facturación. Cada día, añaden nuevos cargos y restan los pagos de su saldo existente. Después suman todos los saldos diarios y dividen el resultado por el número de días en el ciclo de facturación para obtener el saldo diario promedio. Por último, multiplican el saldo diario promedio por la tasa periódica para determinar el cargo por financiamiento.

Saldo diario promedio con dos ciclos. Con este método, el saldo diario promedio se calcula a base de dos ciclos de facturación en lugar de uno. Los cargos por financiamiento que usted paga suelen ser más altos que si se calculan con un solo ciclo.

Saldo ajustado. Se cobran intereses sobre el saldo inicial de su cuenta, menos los pagos hechos durante el ciclo de facturación. Dado que sus nuevas compras no están incluidas (lo cual aumentaría su saldo) y sus pagos están incluidos (lo cual reduce su saldo), esto significa que pagará normalmente menos en intereses que con otros métodos.

Saldo anterior. Con este método, el emisor de la tarjeta de crédito cobra intereses sobre el saldo inicial de la cuenta. No restan ninguno de los pagos recibidos durante el ciclo de facturación. Esto quiere decir que usted pagará más en interés comparado con el método de Saldo Ajustado, pero menos que con cualquiera de los métodos de Saldo Diario Promedio.





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Seguridad de las tarjetas.

He aquí algunas recomendaciones para usar las tarjetas de crédito, de débito y ATM de forma segura:

• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió la tarjeta.

• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro. Nunca la lleve con usted.

Nombre de la tarjeta de crédito. Institución financiera. Número de cuenta. Número de servicio al

cliente las 24 horas..





• No se olvide de recoger su tarjeta después de cada compra.



• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras perso-nas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número de teléfono, etc.).


• Cuando utilice sus tarjetas, no dé información personal, excepto mostrar un documento de identi-ficación si se lo solicita un comerciante.





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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Seguridad de las tarjetas

Seguridad de las tarjetas (continuación).

• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.

• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar sus datos financieros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.





• Ponga siempre las disputas sobre su estado de cuenta por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo contrario, Usted puede ser considerado legalmente responsable por la totalidad del monto en cuestión. Muchos proveedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas para notificarles de una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acu-erdo de la tarjeta de crédito y los estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa. También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.







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Planilla de comparación de préstamos.

Si tiene pensado solicitar un préstamo, recuerde que le conviene comparar distintos prestamistas y las distintas ofertas de préstamos. Compare sin prisas las distintas ofertas. Hable con los prestamistas. Hágales preguntas sobre las opciones que ofrecen y lo que le costarán a usted.

Al comparar préstamos, puede ser difícil saber cuál le costará menos. Para facilitar la comparación, los presta-mistas están obligados a indicar la tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en inglés), para un préstamo. La APR es un porcentaje que combina todos estos factores: la tasa de interés, el plazo y los cargos, para indicar el costo total del préstamo. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total del préstamo. Recuerde que el préstamo con el pago mensual más bajo puede no tener el costo total más bajo.

Discuta los costos y las opciones con su prestamista. Estudie cuidadosamente el pago mensual y la APR. Después, decida si realmente está en condiciones de aceptar el préstamo. Tiene que estar seguro de que podrá pagar el pago mensual del préstamo, pero si puede, minimice el costo total del préstamo.

Utilice la siguiente planilla de comparación de préstamos para comparar las condiciones de los distintos préstamos que está considerando. Tenga en cuenta que los llamados “puntos” son cargos que cobra el prestamista. Un punto es el 1% del monto del préstamo.

Préstamo 1 Préstamo 2 Préstamo 3 Préstamo 4

Monto del préstamo $

Tasa de interés %

Número de puntos

Número de pagos mensuales

Monto del pago mensual $

Total pagado por intereses $

Costo de los puntos $

Total pagado $



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Cómo administrar su crédito.

Recomendaciones para usar el crédito de forma inteligente.


• No asuma pagos mensuales de préstamos que no esté en condiciones de pagar.

• Manténgase dentro de su límite de crédito. Lleve un registro de sus cargos a la tarjeta de crédito a lo largo del mes.

• Si tiene acceso por Internet al saldo de su tarjeta de crédito, lleve cuenta allí de la actividad de la cuenta, antes incluso de recibir la cuenta por correo.

• No utilice su tarjeta de crédito para comprar cosas que realmente no está en condiciones de com-prar. Guíese por su presupuesto.

• Si las deudas le están causando problemas, consiga ayuda cuanto antes. Puede convenirle consul-tar a un asesor de crédito, un profesional experimentado que puede ayudarle a salir de deudas.


• Examine cuidadosamente las ofertas de tarjetas de crédito que utilizan la palabra “gratis”. Lo nor-mal es que todo tenga precio.

• ¡Resístase a las compras impulsivas!

• Pague puntualmente, y si puede, pague la totalidad de los saldos de tarjetas de crédito. Si no puede pagar totalmente el saldo de la tarjeta de crédito, trate de pagar más que el mínimo. Pague por lo menos el mínimo todos los meses, siempre puntualmente.


• No deje que la cantidad total que carga a su tarjeta de crédito exceda el 20% de sus ingresos anu-ales netos.

• Lleve registrado lo que compra con su tarjeta de crédito. Guarde los recibos y compárelos con su estado de cuenta.

• ¡No se enloquezca! Limite el uso de sus tarjetas de crédito y no tenga demasiadas tarjetas.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Cómo administrar su crédito

Cómo administrar su crédito (continuación).

Tenga cuidado al elegir un prestamista.• Los prestamistas abusivos tratan de engañar a los prestatarios mediante fraude o engaño. Esté

atento a estas nueve (9) prácticas abusivas:

1. Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud. Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo.

2. Documentos de préstamo en blanco. Nunca firme un documento de préstamo en blanco ni trabaje con un prestamista que le pida hacerlo.

3. Las tácticas de “cebo”, en que el prestamista hace promesas para conseguir la venta, pero después no cumple las promesas una vez que la venta se ha concretado. Para evitarlo, es esen-cial leer cuidadosamente y entender el acuerdo antes de firmarlo. Cuestione cualquier cosa en el documento que no sea consistente con lo que le dijeron. Si hay algo que no está claro, o no es lo prometido, no firme el acuerdo.

4. Sustracción del valor líquido de la vivienda. Supongamos que usted no tiene muchos ingresos mensuales pero ha acumulado valor líquido en su vivienda. ¡Si un prestamista le alienta a inflar sus ingresos en su solicitud para lograr que aprueben el préstamo, tenga cuidado! A un presta-mista abusivo no le importa si usted no puede hacer los pagos mensuales, ya que tan pronto como no pueda hacerlo, el prestamista hará un juicio hipotecario—quedándose con su casa y sustrayendo el valor líquido que le ha costado años acumular.

5. Refinanciación frecuente. Un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos. Esto no le favorece a usted, ya que le cuesta dinero y posterga la reducción del capital del préstamo.

6. Un cargo alto por pagos bisemanales. Algunos prestamistas le ofrecerán la opción de pagar su préstamo cada dos semanas. Si bien este pago puede reducir el cargo financiero y la duración de un préstamo, los prestamistas abusivos pueden cobrarle $1,000 por el “privilegio” de pagar cada dos semanas. En realidad, esas cuentas pueden a menudo establecerse gratis o a lo sumo por unos pocos cientos de dólares.

7. Requerir el traspaso mediante la firma de una escritura. Si usted está atrasado en los pagos de la hipoteca, un prestamista abusivo puede ofrecer ayudarle a encontrar nueva financiación. Pero primero le pedirá que traspase la propiedad mediante la firma de una escritura, pasando la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipote-caria. Pero después el préstamo prometido no llega nunca, y usted ya no es dueño de su casa.

8. Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!” Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de solicitud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de préstamo. Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adelantado por cargos o servicios, y en vez de eso, acaban perdiendo el dinero.

9. Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro. Nadie puede hacerle esa promesa. Pregúnteles, en cambio, qué puede hacer para obtener una tasa mejor ahora. Por ejemplo, si está trabajando con un banco local, puede haber un descuento en la tasa por hacer pagos mensuales automáticos de su cuenta de cheques.


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Tenga cuidado al elegir un prestamista (continuación).• No acepte el primer préstamo que le ofrezcan: compare distintas ofertas.

Tenga cuidado al elegir un prestamista .• No se deje presionar en las ventas. No se apresure. Recuerde que siempre puede decir que tiene

que consultar a alguien antes de tomar una decisión.• No firme un documento en blanco ni ningún otro documento que el prestamista prometa “llenar

más adelante”.• No firme nada que no le guste o no entienda, aunque cancelen la oferta de préstamo.• Haga muchas preguntas.• ¡Revise siempre los números!• Recuerde que un pago mensual bajo no siempre es un buen negocio. Observe el costo total del

préstamo.

Si el banco dice que no a su solicitud.A menudo, la decisión referente a su solicitud de préstamo tarda unos días en tomarse. No obstante, el banco tiene por ley hasta 30 días para responder. Si un prestamista se niega a concederle un préstamo, no lo tome como algo personal: los prestamistas no pueden conceder o negar el crédito en base a las personalidades.

He aquí algunas posibles razones por las que pueden no concederle un préstamo:• Empleo irregular• No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo• Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos)• Falta de historial de crédito• Demasiado poco tiempo en su residencia• Entrega inicial (o enganche) insuficiente

Aquí hay algunas cosas que puede hacer para que el banco reconsidere su solicitud de préstamo:• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evaluación de su solicitud.• Pague una parte de sus deudas pendientes.• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el banco.• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande.• Establezca antecedentes de crédito solicitando una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.• Si no tiene historial de crédito, averigüe si podría tomarse en cuenta otro tipo de historial de pago,

por ejemplo, alquiler o cuentas de servicios públicos.• Póngase en contacto con la agencia de informes crediticios utilizada por el banco para ver si hay

algún error en la información que ellos suministraron al banco.


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Cómo reparar su historial de crédito.1. Solicite una copia de su informe de crédito. Verifique que su historial de crédito sea exacto.

2. Cuestione la información incorrecta u obsoleta que figure en su informe de crédito. Solicite por escrito a la agencia de informes de crédito que elimine la información incorrecta. La agencia ten-drá entonces que ponerse en contacto con el acreedor que reportó la información incorrecta. Si el acreedor no verifica el dato negativo dentro de los 30 días, la agencia deberá eliminarlo y enviarle un informe corregido. Si el acreedor declara que la información es correcta, usted tiene el derecho legal de insertar una declaración de 100 palabras en su informe de crédito explicando por qué cuestiona esta información.

3. Pague sus préstamos actuales con puntualidad y según lo acordado.

4. Póngase en contacto con sus acreedores y pregúnteles si están dispuestos a arreglar un nuevo calendario de pagos. Destaque su deseo de pagar la totalidad de la deuda con el correr del tiempo.

5. Si ha tenido problemas de crédito en el pasado, comparta esta información con el banco en el momento de hacer la solicitud. Tenga preparada una carta para incluir en su solicitud, explicando las circunstancias extraordinarias o las razones de los problemas de crédito que tuvo en el pasado.

6. Póngase en contacto con una agencia de asesoramiento en crédito de su zona. (Consulte las Pági-nas Blancas de su guía telefónica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.





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Señales de advertencia de deudas y recomendaciones.

Veinte señales de advertencia de problemas financieros.1. Siempre paga sus cuentas atrasados.2. Su cuenta de cheques está sobregirada con frecuencia.3. Sale corriendo a depositar su cheque de salario debido a que ya ha emitido cheques que requieren

del dinero de su salario.4. Una pequeña reducción de sus ingresos, o un gasto inusual, le impediría pagar todas sus cuentas

mensuales.5. Sus cuentas de crédito suelen estar en sus límites máximos.6. Solicita más tarjetas de crédito debido a que ha llegado al límite de las tarjetas que tiene.7. Está gastando más del 20% de su salario neto en pagos de crédito (sin contar el alquiler o la hipo-

teca de su casa).8. Sus saldos de préstamos o tarjetas de crédito permanecen iguales o suben cada mes.9. Sólo puede hacer pagos mínimos en sus cuentas de crédito rotativo.10. Le lleva entre 60 a 90 días cubrir cuentas que antes podía pagar mensualmente.11. No tiene cuenta de ahorros, o ha dejado de depositar dinero en ella.12. Siempre está preocupado por sus deudas.13. Discute con su cónyuge o compañero a causa de las cuentas.14. Todavía está pagando compras que hizo hace un año.15. Utiliza sus ahorros o tarjetas de crédito para cubrir gastos comunes, como los comestibles.16. A veces se preguntas por qué hizo ciertas compras.17. Hace malabarismos con los pagos para mantener satisfechos a sus acreedores.18. Ignora las cartas o el teléfono para evitar tener que lidiar con los acreedores.19. Posterga las visitas al médico y al dentista porque no puede pagar la cuenta.20. Después de pagar una deuda, se siente liberado para gastar más.

Cómo reducir sus deudas.Si la cantidad que debe le resulta incómoda, usted no está solo. Millones de estadounidenses han gastado demasiado pagando a crédito, y después han aprendido (en carne propia) lo difícil que puede resultar pagarlo. Si está teniendo dificultades para hacer los pagos, he aquí algunos consejos para reducir su deuda y controlar sus finanzas:

• Comuníquese con sus acreedores Póngase en contacto con sus acreedores y discuta un plan de pagos que le sea posible cumplir. Trate de conseguir que le rebajen la tasa de interés, o de arreglar un plan de pagos distinto. Los acreedores estarán dispuestos a trabajar con usted para encontrar una solución de pago. Cumpla con su compromiso, pagando puntualmente tal como lo ha acordado.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones

Señales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuación).

Cómo reducir sus deudas (continuación).• No contraiga nuevas deudas. Deje de usar sus tarjetas de crédito. Diga no a las ofertas de tarjetas

de crédito, consolidación de deudas y segundas hipotecas.

• Prepare un plan por escrito. Haga una lista de todas sus cuentas y las cantidades. Revise su presupuesto y determine la cantidad total que está en condiciones de pagar cada mes. Fije la fecha para la cual puede pagar cada cuenta. Recuerde que si bien le conviene salir de sus deudas rápidamente, le conviene también reservar suficientes ahorros para cubrir varios meses de gastos normales en caso de emergencia.

• Pague primero las deudas que tengan tasas de interés más altas. Para saldar sus deudas con mayor rapidez, pague primero los saldos de préstamos o tarjetas de crédito que cobren los intere-ses más altos, pagando por lo menos el mínimo en todas sus otras deudas. Una vez pagada total-mente la deuda con la tasa más alta, empiece a pagar la siguiente más alta, y así sucesivamente.

• Pague más que el pago mínimo mensual de las tarjetas de crédito. Ahorrará muchísimo dinero en intereses y reducirá o eliminará su deuda mucho antes.

• Tenga claro las tasas de interés y de los cargos de las tarjetas de crédito. Edúquese acerca de las cuotas anuales, tasas de interés actuales, cargos financieros, cargos por adelanto en efectivo, cargos por atraso de pago, precios más altos por penalización y cualesquiera otros cargos y cuotas relacionados con su tarjeta. Estos conocimientos pueden ayudarle a tomar mejores decisiones acerca de cuál tarjeta usar y cómo administrar la tarjeta.

• ¡Los adelantos en efectivo pueden ser un problema! Obtén un adelanto de dinero en efectivo sólo cuando sea absolutamente necesario. Se suelen cobrar tasas de interés más altas que las que pagas por las compras con la tarjeta, y las tasas se aplican de inmediato, sin un período de gracia de 30 días. La mayoría de los bancos también cobran un cargo por servicio que se basa en la can-tidad de dinero que usted retira. Lo mismo se aplica a los “cheques” personalizados que le envían algunas compañías de tarjeta de crédito.

• Transfiere saldos a tarjetas que tienen tasas de interés más bajas. Busca tarjetas de crédito que ofrezcan una tasa introductoria baja (normalmente por seis meses), y transfiere el saldo de su anterior tarjeta de crédito a la tarjeta nueva. Sin embargo, antes de hacer esto, asegúrese de que, tras el período introductorio, la nueva tarjeta ofrece la misma tasa de interés o una tasa menor que su tarjeta actual.

• Solicite ayuda. Muchos centros de asesoramiento sobre deudas que son organizaciones sin fines de lucro, le aconsejarán por un precio muy bajo o gratis. Póngase en contacto con el Servicio de Asesoramiento de Crédito al Consumidor (Consumer Credit Counseling Service) de su area geográ-fica. (Consulte las páginas blancas de su guía telefónica.) A menudo, este servicio puede ayudarle a concertar un plan de pagos con sus acreedores.

• No se rinda. La reducción de su deuda es algo difícil, pero no deje de intentar hacerlo. Es una de las cosas más importantes que puede hacer para lograr un futuro financiero mejor.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Señales de advertencia de deudas y recomendaciones

Señales de advertencia de deudas y recomendaciones (continuación).

Comparación de diferentes estrategias para reducir las deudas.¿De dónde va a sacar el dinero para pagar sus deudas, particularmente las de tarjetas de crédito con tasas de interés altas? El uso de diferentes fuentes de fondos tiene sus ventajas y desventajas. He aquí una com-paración de cuatro posibles estrategias:

Deje de gastar.Ventajas: Esta es la estrategia más segura para salir de deudas lo más rápidamente posible. De esa manera tendrá más dinero disponible para pagar sus deudas y aprender a vivir dentro de sus posibilidades.Desventajas: Si el pago de deudas es su prioridad, probablemente tenga que postergar algunas com-pras, o prescindir de ellas.

Préstamos sobre el valor líquido de la vivienda.Ventajas: La tasa de interés suele ser más baja que la de las tarjetas de crédito, y los intereses pueden deducirse de los impuestos. Los pagos mensuales son mucho más bajos, ya que el plazo del préstamo es largo.Desventajas: Recuerde que los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda están garantizados por su vivienda. Si no hace los pagos, ¡podría perder su casa! Asimismo, los saldos de los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda reducirán la cantidad de dinero que recibirá al vender su casa. Debido a que los pagos tienen un largo plazo, también estará endeudado durante mucho más tiempo.

Préstamos de consolidación de deudasVentajas: Las deudas de varias tarjetas de crédito se consolidan en un único pago, frecuentemente con una tasa de interés más baja. Esto puede facilitarle el seguimiento de las cuentas mensuales.Desventajas: Tenga cuidado con los prestamistas deshonestos que pueden tratar de aprovecharse de usted. ¡Algunas compañías que prometen negociar con las compañías de tarjeta de crédito en su nom-bre cobran enormes cargos y ni siquiera pueden obtener una tasa mejor que la que obtendría usted si llamara usted mismo a la compañía!

Transfiera el saldo a otra tarjeta.Ventajas: Muchas compañías de tarjeta de crédito le permiten transferir saldos y no le cobran interés durante seis meses o incluso un año, permitiéndole ahorrar en cargos en intereses.Desventajas: Antes de transferir un saldo, lea la “letra chica” en las declaraciones informativas: podrían haber cargos por financiamiento ocultos. Recuerde que la tasa introductoria que le ofrecen es tempo-ral. Si no puede pagar el saldo antes de que entre en vigencia la tasa de interés permanente, puede acabar con pagos más altos que los que tenía antes. Asimismo, no se olvide de cerrar su antigua cuenta de tarjeta de crédito. De lo contrario, la transferencia de saldo puede tentarlo a acumular aun más deudas en la antigua cuenta.



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Acerca de la bancarrota.

Si usted debe más dinero del que puede devolver, podría tener la opción de declararse en bancarrota. La bancarrota es un proceso legal que involucra la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para descargar o “rehabilitar” algunas de sus deudas y permitirle iniciar una nueva etapa financiera. En años recientes, las declaraciones de bancarrota han llegado a un máximo histórico.

La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Puede ser una opción, pero no es una “escapatoria” fácil. Antes de considerar la opción de declararse en bancarrota:

• Hable con sus acreedores para ver si aceptarían ampliar su plazo de pagos, permitirle omitir un pago, o arreglar alguna otra alternativa de pago razonable. Discuta cualquier posible solución.

• Consulte a un consejero calificado en cuestiones de crédito o deudas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. En años recientes, el Congreso de los Estados Unidos ha estado evaluando y actualizando las leyes de bancarrota y las leyes estatales que afectan a la bancarrota. Estas leyes varían, por lo cual es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.

Si decide declarar bancarrota:

• Si se declara bancarrota, tendrá costos legales y judiciales.

• Si es cosignatario de un préstamo, su cosignatario seguirá siendo responsable de la cantidad total de una deuda cofirmada, a menos que usted arregle otra forma de pago con el tribunal.

• No puede reclamar deudas que usted asumió o incurrió fraudulentamente, sabiendo que no podría pagarlas. (¡No piense que puede hacer un viaje caro alrededor del mundo y después declarar bancarrota!)

• La bancarrota permanecerá en su historial de crédito hasta 10 años. Puede reducir su puntuación de crédito, haciendo que los prestamistas le cobren tasas de interés más altas en el futuro.

Dependiendo de su situación financiera personal y de las leyes federales y estatales aplicables, la declara-ción de bancarrota puede eliminar algunas de sus deudas o permitirle pagar solamente una parte de cada deuda que tiene. El tribunal puede permitirle preservar parte de sus bienes en ese proceso. La bancarrota no suele eliminar la manutención infantil, pensión alimenticia, multas, algunos impuestos y la mayoría de las obligaciones de préstamos estudiantiles.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca de la bancarrota

Acerca de la bancarrota (continuación).

En una situación típica de bancarrota, el deudor presenta una Bancarrota Voluntaria, declarando que no puede pagar sus deudas. Un juez de bancarrota decide entonces si un deudor puede o no declarar ban-carrota. Si el caso judicial de bancarrota sigue adelante, el juez puede decidir descargar al deudor de la obligación de pagar algunas de sus deudas. Esto se conoce como “rehabilitación” de deudas. Una vez que el caso de bancarrota se ha completado, ninguno de los anteriores acreedores del deudor podrá procurar para recuperar las deudas que se han rehabilitado. Sin embargo, si el deudor ha incumplido un préstamo garantizado, es decir, un préstamo en el que el acreedor tiene un derecho legal, llamado un gravamen (inmobiliarios) o derecho prendario (propiedad personal), sobre bienes pertenecientes al prestatario (por ejemplo, un vehículo, una casa u otra seguridad colateral) para asegurar el pago, el acreedor aún podría tomar posesión de la seguridad colateral, aunque la deuda haya sido rehabilitada.

Existen diferentes tipos de bancarrotas. Cada uno de ellos se conoce por el capítulo de la ley de bancarro-tas que lo describe. Dos de los tipos más comunes son el Capítulo 13 y el Capítulo 7.

• En una bancarrota bajo el Capítulo 13, el deudor presenta un plan de pagos al tribunal y promete hacer pagos parciales a los acreedores durante un período de tres a cinco años. Si usted tiene ingresos regulares y deudas limitadas, el Capítulo 13 le permite preservar propiedades que de otro modo perdería, siempre y cuando usted continúe efectuando sus pagos según el plan acordado

• En la bancarrota bajo el Capítulo 7, el deudor entrega sus bienes a una persona llamada un “fidu-ciario.” El fiduciario vende los bienes del deudor y entrega el dinero a los acreedores. El deudor podrá quizá quedarse con ciertos bienes, como un coche, herramientas relacionadas con el trabajo y el mobiliario básico del hogar. Bajo la nueva ley de bancarrotas, usted puede recibir una rehabili-tación de sus deudas bajo el Capítulo 7 solamente una vez cada ocho años.

Este resumen es una explicación muy simplificada de las leyes y procedimientos relacionados con la ban-carrota. Sin embargo, de ninguna manera es completa. Este resumen no constituye asesoramiento legal ni las opiniones de Wells Fargo & Company y no debe considerarse como tal. Si alguien que lee este resumen considera declararse en bancarrota, deberá consultar a un asesor legal calificado. Cada bancarrota es única y un resumen no puede cubrir adecuadamente todas las posibles situaciones concretas.


Tema 5 — Planificación para su futuro


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Resumen del tema.

Si sus participantes están listos para empezar a invertir o quieren formular una estrategia para su jubilación, este tema puede ser útil como ayuda. Los participantes descubrirán recomendaciones para ahorrar e invertir inteligente-mente, los elementos básicos de acumular y preservar riqueza, y cómo crear el futuro financiero con el que sueñan.

Este tema incluye nueve lecciones:

1. Sus objetivos.

2. Elementos básicos sobre inversiones.

3. Cómo empezar con las inversiones .

4. Su cartera de inversiones.

5. Elementos básicos sobre la jubilación.

6. Cómo lograr que la jubilación funcione para usted.

7. Acumulación de riqueza.

8. Cómo preservar su riqueza.

9. Recapitulación.





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Resumen del tema 1.

Glosario 4.

Lección 1: Sus objetivos 9.

¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor) 10.


Lección 2: Elementos básicos de las inversiones 14.

Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) 15.

Tipos de inversiones (continuación) 18.

Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor) 19.

La inflación reduce el poder de compra 22.

La capitalización hace crecer el dinero 23.

Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor) 24.


Lección 3: Cómo empezar con las inversiones 27.

¿Está listo para invertir? Actividad 28.

Cómo empezar 29.

Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor) 30.


Lección 4: Su cartera de inversiones 36.

Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor) 37.

Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor) 41.

Su cartera de inversiones: ¿conservadora o agresiva? 43.


Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación 45.

La jubilación es tan individual como usted 46.

Prueba: ¿Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor) 47.

Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor) 49.

La regla del 4% (copia para el instructor) 52.

Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor) 54.

Tipos de planes de jubilación 57.




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Lección 6: Cómo lograr que la jubilación funcione para usted 59.

Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor) 60.

Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor) 62.

Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor) 64.

Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor) 66.

Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación (copia para el instructor) 68.

Escenario: Actividad: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor) 70.


Lección 7: Cómo acumular riqueza 73.

¿Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor) 74.

Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor) 75.

Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor) 77.


Lección 8: Cómo preservar su riqueza 80.

Proteja sus activos (copia para el instructor) 81.

El valor de los seguros (copia para el instructor) 83.

El costo creciente de la atención de la salud 87.

Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor) 89.




Apéndice 93.



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Glosario.





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Glosario.

Plan 401(k) Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-dos al llegar a la edad de jubilación.

Asignación de activos La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.

Activos Cualquier cosa de valor de la cual es propietaria una persona o una compañía Por ejem-plo, los activos de una persona pueden incluir dinero en efectivo, una casa, un auto, y acciones de bolsa. Los activos de una empresa pueden incluir dinero en efectivo, equipos e inventarios.

Bono Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación indica la probabilidad de incumplimiento.

Capital Los activos de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como garantía colateral oactivos.

Ganancias de capital La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción, su ganancia de capital es de $3 por acción.

Pérdidas de capital La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.

Certificados de depósito (CD)

Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como “depósito a plazo”.

Plan de Beneficios Definidos

Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio definido, bien como una suma total o como una pensión (un pago de por vida). Los pagos están deter-minados por el salario ganado y la duración del empleo.

Plan de contribución definida

Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados postergan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.

Diversificación Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.

Dividendo Si la compañía tiene buenos resultados financieros, su consejo de administración puede decidir pagar una pequeña cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directa-mente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero también pueden ser acciones u otros activos.



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Glosario.

Inversión constante Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con una cantidad fija de dólares.

Valor líquido El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Sucesión o caudal hereditario

El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.

Valor líquido de la vivienda (“home equity”)

La diferencia entre lo que vale su vivienda u otros bienes raíces y la cantidad de dinero que usted todavía adeuda sobre dicha vivienda u otros bienes raíces. Por ejemplo, si su vivienda vale $100,000 y usted debe $75,000 en su hipoteca, tiene un valor líquido de $25,000 en la vivienda.

Cuenta individual de jubilación (“Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés)

Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000 por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad, debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.

Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus siglas en inglés)

Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.

Inversiones Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.

Pasivo La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.

Liquidez La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rápidamente.

Seguro de cuidado a largo plazo (“Long Term Care” o “LTC” por sus siglas en inglés)

Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período, que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite pagar servicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.

Contribuciones del empleador

Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de recompensa o compensación.

Cuenta del mercado monetario o con tasa de mercado (“Money Market Deposit Account” o “MMDA,” por sus siglas en inglés)

Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuentas de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.



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Glosario.

Fondo de inversiones colectivas

Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.

Valor neto El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total.

Cargo de penalización Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .

Pensión Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años de trabajo.

Cartera de inversiones Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-nización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos y fondos de inversiones colectivas.

Ganancia La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los gastos.

Tasa de rendimiento La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión. Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está suponiendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.

Bienes raíces El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.

Rebalancear Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinación original de inversiones. Esto es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden dejar de alinearse con sus objetivos de inversión. Verá que algunas de sus inversiones crecen más rápidamente que otras. Al rebalancear, asegurará que en su cartera de inversiones no destaque excesivamente una o más categorías de activos, y su cartera de inversiones volverá a tener un nivel confortable de riesgo.

Plan de jubilación VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos

Rendimiento de la inversión

Los ingresos que una inversión produce para el inversionista.

Cuenta individual de jubilación (IRA) Roth

Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.



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Glosario.

La regla del 72 Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar al doble la inversión original.

Caja de seguridad Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.

Cuenta de Jubilación Individual Simplificada de Empleados (“Simpli-fied Employee Pension Individual Retirement Plan” o “SEP” por sus siglas en inglés)

Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Limitado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deducibles de los impuestos.

Acciones Certificado de propiedad de una compañía.

Bolsa de valores Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones, tales como agentes y titulares.

Plazo Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.

Cuenta individual de jubilación tradicional (IRA)

Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año. Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penal-ización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.

Fideicomiso o trust Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o propiedades para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un ben-eficiario nombrado.

Testamento Un documento legal que especifica quién tiene derecho a sus activos tras su muerte.



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Lección 1: Sus objetivos.

En esta lección los participantes aprenden cómo escribir sus objetivos a largo y a corto plazo, y cómo el actualizarlos cuando sea necesario puede ayudarles a transformar sus ideas en realidades.


• Entender la importancia de sus objetivos a corto y a largo plazo

• Darse cuenta de la importancia de escribir los objetivos y de repasarlos, refrescarlos y actual-izarlos con el correr del tiempo.


• Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?

• ¿Qué planes tiene para lograr esos objetivos?

• ¿Con qué frecuencia cambian sus objetivos?

• ¿Por qué es importante escribir sus objetivos?


• Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.

• Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.

• Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia su estilo de vida.



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¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes dar tantas respu-estas como puedan para cada pregunta. Cuando hayan terminado, discuta esos objetivos.

Instrucciones:Los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible para cada pregunta.

¿Cuáles son sus objetivos a corto y a largo plazo?

• Es probable que usted tenga algunos objetivos a corto plazo: digamos, obtener un ascenso laboral, comprar nueva ropa o irse de viaje de vacaciones.

• Y probablemente usted tenga también algunos objetivos a largo plazo, sea comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.

¿Por qué debe escribir sus objetivos en un papel?

• Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas.

• Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué quiere lograr, y cuándo.

• Le ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde concentrar su tiempo y esfuerzos.

• Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueños a la realidad.

¿Qué sucede con sus objetivos si usted tiene cambios importantes en su vida?

• A medida que sus circunstancias personales cambian, sus objetivos a corto y a largo plazo pueden tener que cambiar, también, por lo que debe repasar su lista con regularidad.

• Si hay cambios importantes en su vida, considere también actualizar sus objetivos.

¿Cuáles son algunos ejemplos de cambios que puede experimentar en su vida?

• Todos los siguientes son ejemplos de cambios que puede experimentar:

» Cambian los ingresos en su hogar.

» Usted compra una casa.

» Usted o su cónyuge cambian de trabajo.

» Usted inicia una familia, o la familia crece.

» Empieza a cuidar a los mayores.

» Sus gastos médicos han aumentado.

» Usted tiene otros gastos importantes.



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¿Qué objetivos está persiguiendo? Actividad .

Instrucciones:Para cada pregunta, los participantes deben escribir tantas respuestas como les sea posible.

¿Cuáles son sus objetivos a corto plazo? Fill in the blank.

¿Cuáles son sus objetivos a largo plazo? Fill in the blank.

¿Qué cambios en su vida podrían influir en esos objetivos? Fill in the blank.

¿Puede dar un ejemplo de cómo sus objetivos han cambiado durante este último año, o cam-biarán el año que viene? Fill in the blank.



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Artículo recomendado: Establecer metas personales..




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Nota para el instructorResuma esta lección, repasando estos puntos claves con sus participantes.

Puntos clave de la lección Sus objetivos:

• Escribir sus objetivos es un paso importante para lograr que se transformen en realidades.

• Los objetivos cambian con el tiempo, las situaciones o eventos.

• Es importante revisar sus objetivos regularmente para mantenerlos al día a medida que cambia su estilo de vida.



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Lección 2: Elementos básicos de las inversiones.

En esta lección, los participantes aprenderán los conceptos básicos de invertir, los tipos comunes de inversiones, y la diferencia entre invertir y ahorrar


• Indicar los conceptos básicos de las inversiones.

• Definir los tipos comunes de inversiones.

• Indicar las diferencias entre invertir y ahorrar.

• Describir cómo la inflación puede reducir el poder de ganancia.

• Describir cómo la capitalización de intereses puede hacer que su dinero crezca.


• ¿Cuáles son algunos tipos comunes de inversiones? ¿Cómo funcionan?

• ¿Qué sucede cuando hay inflación? ¿Tenemos inflación en este momento?

• ¿Cómo funciona la capitalización de intereses?

• ¿Qué son las inversiones y qué es ahorrar?


• Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor con el paso del tiempo.

• Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes raíces.

• Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es así que se obtiene una ganancia.

• Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganan-cias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital.

• Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la inversión no resulta bien.

• Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia. Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias.

• Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión.



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Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo en una discusión sobre los diferentes tipos de inversiones.

Acciones.

• Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en otros países.

• La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que considera pueden tener buenos resultados.

• Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas “accio-nes”. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto paguen los inversionistas por una acción.

• La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor.

• A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias.

• Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de creci-miento y rendimiento total.

Fondos de inversiones colectivas.

• Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo.

• Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recom-pensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.

Bonos.

• Las sociedades anónimas (“corporations”), gobiernos y municipios emiten bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietar-ios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo.

• Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima o al gobierno durante determinado período llamado el plazo.

• El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés.

• Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo.

• Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial de tener estabilidad e ingresos futuros.

• Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas, sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo.



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Actividad sobre tipos de inversiones (copia para el instructor) (continuación)

Inversiones de bajo riesgo.

• Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a su dinero en efectivo.

• La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremada-mente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con las inversiones de mayor riesgo como las acciones.

• Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento.

Bienes raíces.

• Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o propiedad.

• Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias que ocurren en el mercado de valores.

• Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por más de lo que pagó por ellos.

• Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados con la compra, venta y propiedad de bienes raíces



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Tipos de inversiones

Acciones.

• Cuando invierte en acciones, usted está invirtiendo en empresas. Pueden ser empresas pequeñas, medianas o grandes en los Estados Unidos o en otros países.

• La compra de acciones le da parte de la propiedad de una compañía. Por eso solamente debe comprar acciones de empresas en las que cree, y que considera pueden tener buenos resultados.

• Los valores de bolsa se suelen comprar y vender en unidades llamas “accio-nes”. El valor o precio de las acciones sube y baja dependiendo de cuánto paguen los inversionistas por una acción.

• La gente paga dinero por las acciones si consideran que la compañía va a tener éxito. Si tiene éxito, las acciones aumentarán de valor.

• A veces la compañía también paga un dividendo a sus inversionistas. En ese caso la compañía paga a los accionistas una parte de sus ganancias.

• Las acciones son riesgosas debido a que su valor puede cambiar de un día para otro. Pero las acciones tienen también un gran potencial de creci-miento y rendimiento total.

Fondos de inversiones colectivas.

• Un fondo de inversiones colectivas es una acumulación de dinero de un grupo de inversionistas, administrada profesionalmente. En lugar de decidir usted mismo qué acciones o bonos comprar, el administrador de un fondo de inversiones colectivas toma estas decisiones para todos los integrantes del grupo, decidiendo qué comprar o vender y cuándo.

• Algunos fondos de inversiones colectivas tendrán más riesgos que otros, y ningún fondo de inversión colectiva es algo seguro. Pero debido a que el fondo invierte en diversas acciones, bonos y otros productos, suele haber una recom-pensa potencial mayor que muchas inversiones de bajo riesgo, y menos riesgo que cuando se compran acciones y algunos bonos por separado.

Bonos.

• Las sociedades anónimas (“corporations”), gobiernos y municipios emiten bonos para recaudar fondos. A cambio de ello, pagan intereses a los propietar-ios de los bonos. De esta manera, un bono es como un préstamo.

• Cuando usted compra un bono está prestando dinero a una sociedad anónima o al gobierno durante determinado período llamado el plazo.

• El certificado del bono promete que la corporación o el gobierno le pagarán a usted en una fecha específica, normalmente con una tasa fija de interés.

• Los plazos de los bonos pueden variar entre unos pocos meses y 30 años. Cuando más tiempo mantenga su inversión en bonos, mayor será el rendimiento, por lo que le conviene considerar los bonos como una inversión a largo plazo.

• Objetivos de las inversiones en bonos: obtener ingresos corrientes y el potencial de tener estabilidad e ingresos futuros.

• Los bonos gubernamentales son de bajo riesgo debido a que están respaldados por el gobierno de los Estados Unidos. Los bonos de sociedades anónimas, sin embargo, tienen un mayor riesgo potencial. Antes de invertir, investigue la compañía para asegurarse de que tenga la capacidad para pagar el préstamo.



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Tipos de inversiones (continuación)

Inversiones de bajo riesgo.

• Las inversiones de bajo riesgo le permiten ganar intereses sobre su dinero al tiempo que mantiene cierto grado de liquidez, es decir, un acceso flexible a su dinero en efectivo.

• La probabilidad de perder su dinero en estas inversiones es extremada-mente baja, pero el rendimiento potencial es más bajo en comparación con las inversiones de mayor riesgo como las acciones.

• Ejemplo: Los Certificados de Depósito (CD) pueden abrirse con un depósito inicial que puede ser de sólo $1,000. Con los CD, usted acepta que no tocará el dinero que deposita durante un período específico. Cuanto más tiempo mantenga el dinero en la cuenta, mayor será la tasa de rendimiento.

Bienes raíces.

• Mucha gente invierte en bienes raíces (inmobiliarios), como una casa o propiedad.

• Un aspecto positivo de invertir en bienes raíces es que la inversión suele aumentar de valor con el paso del tiempo sin las subidas y bajadas diarias que ocurren en el mercado de valores.

• Al igual que las acciones, usted gana dinero cuando vende bienes raíces por más de lo que pagó por ellos.

• Vender una propiedad es algo que toma tiempo. Y hay costos relacionados con la compra, venta y propiedad de bienes raíces



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Actividad: Ahorrar versus invertir (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños. Indíqueles aportar ideas sobre las diferencias entre ahorrar e invertir. Después use los puntos clave que figuran abajo para liderar la discusión.

Instrucciones:Indique a los participantes señalar las diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar. .

Ahorros. Inversiones.

Dinero en efectivo.• Le da dinero en efectivo; provee fondos

para emergencias; se usa a menudo para compras específicas en un futuro cercano (normalmente tres años o menos)

Lograr grandes objetivos.• Puede ayudarle a lograr sus objetivos

financieros importantes a largo plazo.

Riesgo mínimo.• Riesgo mínimo o nulo (si el dinero está en

una cuenta de ahorros)

Siempre tiene riesgos.• Puede perder todo o parte del dinero que

invierte.

Ganar intereses.• Usted gana intereses, pero las cuentas de

ahorros generalmente ofrecen un ren-dimiento más bajo que las inversiones

Potenciales ganancias.• Las inversiones tienen el potencial de un

rendimiento más alto que una cuenta de ahorros normal.

• Sus inversiones pueden aumentar de valor con el tiempo.

• Esto aumenta su valor neto, que es el valor de sus activos (lo que tiene en propiedad) menos sus pasivos (lo que debe).

• Si vende a un precio más alto que el que invirtió inicialmente, tiene una ganancia.



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Actividad: Ahorrar versus invertir .

Instrucciones:Señale diferencias y semejanzas entre invertir y ahorrar. .

Ahorros. Inversiones.

Ejemplo: Suministran dinero en efectivo para emergencias

Ejemplo: Puede ayudarle a lograr sus objetivos financieros a largo plazo.



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Artículo recomendado: Preguntas y respuestas sobre inversiones.




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La inflación reduce el poder de compra .

Nota para el instructor:Discuta el concepto de inflación usando estos puntos clave. Puede usar el gráfico y el ejemplo para mejo-rar la información sobre la inflación.

Inflación .• Ocurre cuando el nivel general de precios de bienes y servicios sube, lo cual

significa que el poder adquisitivo de su dinero baja.

• La inflación puede consumir su poder de compra futuro.

Ejemplo:Supongamos que usted guarda $1,000 en una caja fuerte y los deja ahí durante 25 años. Suponiendo una tasa de inflación del 4%, cuando usted retire el dinero, ¡sus $1,000 originales sola-mente servirán para comprar mercancías por valor de $368!

Si su dinero no está creciendo a un ritmo por lo menos igual a la tasa de inflación, está perdi-endo dinero. Ahorrar e invertir dinero puede ayudarle a contrarrestar los efectos de la inflación.



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La capitalización hace crecer el dinero .

Nota para el instructor:Lidere una discusión sobre el importante concepto de capitalización de intereses incluyendo por qué conviene empezar a invertir temprano. Al final de la discusión, indique a los participantes visitar Internet y buscar calculadoras de interés compuesto para ver el concepto en acción.

¿Qué es la capitalización de intereses?• La capitalización de intereses ocurre cuando sus ganancias sobre una inver-

sión se añaden a la cantidad que había invertido originalmente.

• A medida que su inversión total aumenta, sus ganancias tienen también el potencial de crecer. (El mismo principio se aplica cuando usted gana intereses compuestos en una cuenta de ahorros.)

• La rapidez con que una inversión crece con el tiempo depende de la tasa de rendimiento que se gana cada año.

El tiempo que usted invierte es un factor clave para lograr sus objetivos financieros. • Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr esos objetivos.

• Muchos inversionistas pierden de ganar porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado poco.

• Si no empieza temprano, puede ser difícil alcanzar los mismos resultados.

• Le conviene empezar a invertir cuanto antes y aprovechar el poder de la capi-talización de intereses

Dónde encontrar una calculadora de capitalización de intereses • Hay muchas calculadoras interactivas de capitalización de intereses en Inter-

net, incluido el sitio de El futuro en tus manos, www.handsonbanking.com

• Al hacer una simple búsqueda en Internet, puede encontrar diferentes calcu-ladoras en las que puede teclear la cantidad de dinero y ver cómo funciona la capitalización de intereses.

• Puede usar estas calculadoras para estimar el valor futuro de una inversión en base a diferentes tasas de rendimiento.

Cuanto antes empiece a invertir, más tiempo tendrá su dinero para crecer y más ganancias podrá tener. ¡Empiece a invertir cuanto antes!

www.handsonbanking.com



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Actividad: La regla del 72 (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Explique la fórmula a los participantes y dígala en voz alta para que entiendan la división: “72 dividido por la tasa de interés le indicará cuántos años tardará en aumentar al doble su inversión.” Indíqueles completar los tres problemas de matemáti-cas en la hoja.

Instrucciones:Los participantes deben completar los escenarios de la página usando esta fórmula.




3. El número que obtiene como resultado son los años que su inversión original tardará en aumentar al doble

Escenario 1:Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta 9 años


Respuesta 7.2%


Respuesta: : 12 años



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Actividad: La regla del 72.

Instrucciones:Completar los problemas de matemáticas de la página usando esta fórmula.

72 ÷ tasa de interés = años que se tarda en doblar la inversión




Escenario 1:Usted tiene una inversión que está ganando un 8% al año. ¿Cuántos años tardará en aumentar al doble la inversión?

Respuesta


Respuesta:


Respuesta:

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Puntos clave de la lección Elementos básicos de las inversiones:

• Invertir es poner dinero que ha ahorrado en cosas que, en su opinión, van a adquirir más valor con el paso del tiempo.

• Hay muchas posibles inversiones. Dos ejemplos son las acciones y los bienes raíces.

• Compre inversiones cuando el precio sea bajo, y trate de vender cuando el precio sea alto. Es así que se obtiene una ganancia.

• Cada vez que usted vende una inversión para obtener ganancias, sus ganancias se llaman ganan-cias de capital o plusvalía. Si pierde dinero al vender su inversión, tendrá una pérdida de capital.

• Con las inversiones existe siempre el riesgo de perder una parte o incluso todo su dinero si la inversión no resulta bien.

• Cuanto mayor sea el riesgo de sufrir pérdidas en una inversión, mayor es la posible ganancia. Cuanto menor sea el riesgo de pérdida, menores serán las potenciales ganancias.

• Use la Regla del 72 para determinar cuántos años le llevará aumentar al doble su inversión.



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Lección 3: Cómo empezar con las inversiones.

En esta lección, aprenderá los conceptos básicos para invertir inteligentemente, y cómo empezar a hacerlo.


• Determinar si están o no listos para invertir.

• Identificar los pasos para iniciarse en las inversiones.

• Seguir recomendaciones para invertir con inteligencia


• ¿Cuánto dinero piensa que necesita antes de empezar a invertir?

• ¿Cómo obtuvo esa cifra?

• Si está listo para invertir, ¿cuál será su próximo paso?

Los elementos básicos.Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:

• Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.

• Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:

1. Preparar un plan de inversiones.

2. Determinar qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.

3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.

4. Determinar cuánto dinero necesita invertir cada mes y comprométase a hacerlo así.

5. Decidir la mezcla de inversiones que desea mantener para alcanzar sus objetivos.

6. Investigar las inversiones antes de comprar

• Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.



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¿Está listo para invertir? Actividad.

Nota para el instructor:Haga la siguiente pregunta a sus participantes: Pídales que escriban las letras de las respuestas correc-tas. Identifique las respuestas correctas y lidere la discusión.

¿Cuáles dos de las siguientes condiciones deben cumplirse antes de empezar a invertir?

A. Suficientes ahorros para cubrir de dos a seis meses de gastos.

B. Las deudas son lo suficientemente bajas para poder pagarlas.

C. Ser propietario de una casa con una hipoteca de 30 años.

D. Haber pagado todos sus préstamos puntualmente y en su totalidad.

E. No más de $1,000 en deudas de tarjeta de crédito.

F. Suficientes ahorros para cubrir 9 a 12 meses de gastos.

Antes de invertir:• Asegúrese de estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra

una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.

• Considere la posibilidad de trabajar con profesionales. Pregunte en su insti-tución financiera—muchas instituciones ofrecen productos y una orientación.



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Cómo empezar.

Nota para el instructor:Lidere una discusión sobre cómo empezar con las inversiones, usando los puntos clave.

1. Ahorrar lo suficiente para cubrir dos a seis meses de gastos. Asegurarse de que sus gastos sean lo suficientemente bajos para poder pagarlos con comodidad.

2. Preparar un plan de inversiones. Establecer una lista de sus objetivos finan-cieros y determinar cuánto tiempo tiene para conseguirlos.




6. nvestigar las inversiones antes de comprar. Base sus decisiones en los hechos, no en las emociones. Visite sitios Web que ofrezcan información sobre inversiones y noticias. Considere la opción de obtener asesoramiento de pro-fesionales de las inversiones.



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Recomendaciones para invertir con inteligencia (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Reparta la primera actividad e indique a los participantes hacer coincidir la frase de la acción con su descripción correcta. Cuando hayan termi-nado, entregue el segundo material (el cuadro totalmente llenado) y lidere una discusión basada en estos criterios para invertir con inteligencia.

Instrucciones:Los participantes deben usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripción.

Banco de Palabras.Comprar barato y vender caro Prestar atención a los costosDiversificar Hacer un seguimientoComprar y mantener Cumplir su plan Decidir cuándo vender

Comprar barato y

vender caro.

• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada importante del mercado.

Diversificar.• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo. • Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e

industrias.

Comprar y mantener.

• Evite reaccionar a las “pistas o datos” o tratar de obtener ganancias rápidas. Estas estrategias rara vez funcionan, y pueden ponerlo en serio peligro de perder su dinero.

• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-sionista, no un apostador.

• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de com-prar las acciones más de moda.

Decidir cuándo vender.

• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de valor, y tome una decisión informada.

• Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si ahora es el momento de vender.

Prestar atención a los costos.

• Los impuestos, cuotas, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento sobre una inversión.

• Es conveniente que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor impositivo para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.

Hacer un seguimiento.

• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en Internet a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.

• Este servicio le permite ver los datos sobre saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente, y mucho más. Suele ser un servicio gratuito.

Cumplir su plan.

• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. • Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la combi-

nación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.



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Recomendaciones para invertir con inteligencia .

Instrucciones:Usar el Banco de Palabras para hacer corresponder la frase correcta con su descripción.

Banco de Palabras.Comprar barato y vender caro Prestar atención a los costosDiversificar Hacer un seguimientoComprar y mantener Cumplir su plan Decidir cuándo vender.

• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque oportuni-

dades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada importante del mercado.

• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.

• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compañías e industrias.


• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inver-sionista, no un apostador.

• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de com-prar las acciones más de moda.

• Una de las claves para tener éxito en las inversiones—examine las inversiones que están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de valor, y tome una decisión informada.

• Revise su cartera de inversiones con regularidad para ver cuáles son las inversiones que han aumentado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender.

• Los impuestos, cargos y la inflación pueden afectar su rendimiento sobre una inversión.


• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en línea a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.


• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.

• Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.



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Recomendaciones para invertir con inteligencia.

Comprar barato y vender caro.

• Las ganancias se obtienen al vender una inversión por más de lo que pagaste.

• La tendencia histórica del precio de unas acciones puede contribuir a indicar qué podría suceder en el futuro.

• Cuando investigue posibles inversiones, muchos expertos recomien-dan concentrarse en el objetivo de la inversión (es decir, si el objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna combinación de estos tres factores), el perfil de riesgos y cómo se sitúa esa inversión dentro de su cartera de inversiones.

• Trate de evitar comprar unas acciones en su punto alto. Busque opor-tunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada importante del mercado.

• Use la inversión constante (promediada, o cost averaging) como alternativa. Invierta cantidades iguales de dinero de una forma regular. Después compre más acciones cuando los precios son bajos, y menos cuando los precios son altos, con el objetivo de reducir el costo prome-dio por acción a lo largo del tiempo.

Diversificar.

• Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones, a fin de reducir el riesgo.

• Tenga una gama de diversos tipos de inversiones en diferentes compa-ñías e industrias.

Comprar y man-tener.


• Mantenga la objetividad y concéntrese en el largo plazo. Deber ser un inversionista, no un apostador.

• Evite el impulso de reaccionar a los cambios súbitos en el mercado, o de comprar las acciones más de moda.

Decidir cuándo vender.

• Una de las claves para tener éxito en las inversiones es decidir cuándo vender inversiones que están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de valor.

• La mayoría de los inversionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio específico, sea bajo o alto, al cual venden sus acciones.

• Para reducir sus posibles pérdidas y maximizar sus ganancias, considere adoptar el mismo método. Revise su cartera de inversiones con regulari-dad para ver cuáles son las inversiones que han aumentado significativa-mente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender.



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Recomendaciones para invertir con inteligencia (continuación).

Prestar atención a los costos.

• Los impuestos, cuotas, cargos, inflación y otros costos pueden afectar su rendimiento sobre una inversión.


Hacer un seguimiento.

• Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en Internet como si lo invierte a través de un profesional, es importante llevar cuenta de sus inversiones.

• Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través el acceso en Internet a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones.


Por último, cumpla su plan.

• Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas.

• Ajuste su cartera de inversiones según sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.



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Artículos recomendado: Evite errores comunes en las inversiones y Minimice los impuestos sobre las inversiones.




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Recuerde estos puntos básicos de la lección Cómo empezar con las inversiones:

• Antes de empezar a invertir, debe estar preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina, o si se queda sin trabajo.

• Hay seis pasos básicos que debe dar antes de invertir:

1. Preparar un plan de inversiones.


3. Ahorrar lo suficiente para cubrir de dos a seis meses de gastos.



6. Investigar las inversiones antes de comprar.

• Hay criterios específicos que puede seguir para invertir con inteligencia.



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Lección 4: Su cartera de inversiones.

Esla lección ofrece estrategias que le ayudarán a reducir sus riesgos y a aumentar el éxito de sus inversiones.


• Seguir buenas estrategias para administrar sus carteras de inversiones.

• Comparar y contrastar estilos de inversión agresivos y conservadores.


• ¿Cuáles son algunos ejemplos de inversiones que podrían formar parte de una cartera de inversiones?

• ¿Puede definir el principio de riesgo versus rendimiento?

• ¿Cómo determina cuánto riesgo puede asumir a la hora de invertir?


• Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumu-lación de inversiones que tiene.

• Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su riesgo y aumentar el éxito de sus inversiones.

• En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en comparación con los bonos.

• Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.



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Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder el término correcto del Banco de Palabras con las descripciones correctas.

Instrucciones:Los participantes deben escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su descripción

Banco de Palabras.Asignación de activos. Inflación.Deflación. Mezcla de inversiones.Diversificación. Pasivo.Inversión constante o promedio. Rebalancear.

Diversificación.

• Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces).

• El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.

• En una cartera de inversiones en acciones, la diversificación quiere decir reducir el riesgo de cualquier acción en particular, al tener acciones de diversas compañías.

• Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversificar si usted elige fondos que representan una variedad de industrias y compañías.

Asignación de activos.

• La asignación de activos significa invertir en diferentes categorías (o “clases”) de inversiones.

• Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las accio-nes, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres categorías funciona de manera diferente en respuesta a los cambios del mercado.

• A la hora de decidir qué porcentaje de cada categoría tener en su cartera de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros, su plazo de inversión y la tolerancia para el riesgo en el mercado.

• Según algunos consejeros financieros, la asignación de activos puede corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados de una cartera de inversiones.

• Para determinar la asignación de activos adecuada para usted, tiene que considerar factores como sus metas financieras, su tolerancia de riesgos y su plazo de inversión para el futuro. Discuta estos factores con su conse-jero de inversiones.

• Ajuste su estrategia de asignación de activos anualmente o cuando sus circunstancias personales o sus metas financieras cambien.



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Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (copia para el instructor)(continuación).

Rebalancear.

• Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar, los porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos específicas (acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consistentes con sus intenciones originales al correr el tiempo.

• Revise sus inversiones al menos una vez al año para compararlas con la asignación de activos que tenía programada,

• Por ejemplo: Supongamos que empezó por una asignación de 50% bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistentemente de valor durante los últimos cinco años pero el valor de los bonos no ha cambiado, puede resultar que sus acciones representan ahora un 70% de su cartera de inversiones. Para mantener la asignación original, puede vender algunas acciones y comprar bonos para lograr una división de 50% y 50%.

Inversión constante o promedio.

• Esta es una técnica que puede ayudar a reducir los efectos de las subidas y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y eliminar gran parte de la emoción y de las adivinanzas de las inversiones.

• Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante un período largo, independientemente del precio de la inversión.

• Cuando el valor de la inversión ha subido, usted compra menos acciones; cuando el valor de la inversión ha bajado, usted compra más acciones.

• El resultado es que compra la mayoría de las acciones a un precio por acción menor que el promedio.



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Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones.

Instrucciones:En la columna izquierda, escribir el término correcto de inversión que se corresponde con su descripción. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.

Banco de Palabras.Asignación de activos. Inflación.Deflación. Mezcla de inversiones.Diversificación. Pasivo.Inversión constante o promedio. Rebalancear.

• Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combi-nar diversas inversiones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces).

• El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.

• En una cartera de inversiones en acciones, la diversificación quiere decir reducir el riesgo de cualquier acción en particular, al tener acciones de diversas compañías.

• Los fondos de inversiones colectivas ofrecen una manera de diversifi-car si usted elige fondos que representan una variedad de industrias y compañías.

• La asignación de activos significa invertir en diferentes categorías (o “clases”) de inversiones.

• Las tres clases principales en los mercados de inversiones son las acciones, los bonos y el dinero en efectivo. Cada una de estas tres categorías funciona de manera diferente en respuesta a los cam-bios del mercado.

• A la hora de decidir qué porcentaje de cada categoría tener en su cart-era de inversiones, es importante considerar sus objetivos financieros, su plazo de inversión y la tolerancia para el riesgo en el mercado.

• Según algunos consejeros financieros, la asignación de activos puede corresponder a un 90% de la variabilidad de los resultados de una cartera de inversiones.

• Para determinar la asignación de activos adecuada para usted, tiene que considerar factores como sus metas financieras, su tolerancia de riesgos y su plazo de inversión para el futuro. Discuta estos factores con su consejero de inversiones.

• Ajuste su estrategia de asignación de activos anualmente o cuando sus circunstancias personales o sus metas financieras cambien.



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Actividad: Cómo administrar su cartera de inversiones (continuación).

• Debido a que los valores de las inversiones tienden a subir y bajar, los porcentajes que usted ha asignado a las clases de activos espe-cíficas (acciones, bonos, efectivo) pueden no seguir siendo consis-tentes con sus intenciones originales al correr el tiempo.

• Revise sus inversiones al menos una vez al año para compararlas con la asignación de activos que tenía programada,

• Por ejemplo: Supongamos que empezó por una asignación de 50% bonos y 50% acciones. Si sus acciones han aumentado consistente-mente de valor durante los últimos cinco años pero el valor de los bonos no ha cambiado, puede resultar que sus acciones repre-sentan ahora un 70% de su cartera de inversiones. Para mantener la asignación original, puede vender algunas acciones y comprar bonos para lograr una división de 50% y 50%.

• Esta es una técnica que puede ayudar a reducir los efectos de las subidas y bajadas del mercado en su cartera de inversiones, y elimi-nar gran parte de la emoción y de las adivinanzas de las inversiones.

• Usted invierte una cantidad fija de dinero de forma regular durante un período largo, independientemente del precio de la inversión.

• Cuando el valor de la inversión ha subido, usted compra menos acciones; cuando el valor de la inversión ha bajado, usted compra más acciones.

• El resultado es que compra la mayoría de las acciones a un precio por acción menor que el promedio.



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Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer cada esce-nario y después decidir si esa cartera de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo.

Instrucciones:Indique a los participantes leer cada escenario en la columna derecha y después decidir si esa cart-era de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo. Indíqueles escribir acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda.

ACCIONES.Usted tiene un plazo de inversión relativamente largo— 5 a 10 años o más.

BONOS. Su objetivo es preservar sus activos.

ACCIONES.Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sus-tanciales sobre sus inversiones, a fin de alcanzar sus metas.

BONOS. Usted tiene un plazo de inversión de mediano a largo plazo.

BONOS.Usted puede tolerar cierta fluctuación en los valores de sus activos en camino a lograr sus objetivos.

DINERO EN EFECTIVO. No le importa obtener un rendimiento mínimo de su dinero.

BONOS.. Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones

ACCIONES.Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y bajadas importantes en el mercado.

DINERO EN EFECTIVO.Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su dinero a corto plazo.

Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).



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Actividad: Cómo adaptar las inversiones a su situación.

Instrucciones:Lea cada escenario en la columna izquierda. Decida si esa cartera de inversiones debe tener mayoría de acciones, bonos o efectivo. Escriba acciones, bonos o efectivo en la columna de la izquierda. .

¿Acciones, bonos o efectivo? Escenario.

Usted tiene un plazo de inversión relativamente largo— 5 a 10 años o más.

Su objetivo es preservar sus activos.

Usted debe tener el potencial de obtener rendimientos sus-tanciales sobre sus inmersiones, a fin de alcanzar sus metas.

Usted tiene un plazo de inversión de mediano a largo plazo.

Usted puede tolerar cierta fluctuación en los valores de sus activos en camino a lograr sus objetivos.

No le importa obtener un rendimiento mínimo de su dinero.

Usted necesita ingresos continuados de sus inversiones

Usted tiene la tolerancia de riesgos para afrontar subidas y bajadas importantes en el mercado.

Puede necesitar el acceso a una parte significativa de su dinero a corto plazo.

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Una cuenta de ahorros o un certificado de depósito (CD) puede adaptarse mejor para lograr una meta a corto plazo (comprar un vehículo). Las acciones, bonos y fondos de inversiones colectivas son lo mejor para la planificación y el ahorro a largo plazo (jubilación).



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Su cartera de inversiones: ¿conservadora o agresiva?

Nota para el instructor:Lidere una discusión sobre las diferencias entre una estrategia de inversión conservadora y una estrate-gia agresiva. Mencione estos puntos clave y use el cuadro para mostrar tipos de carteras de inversiones.

• En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de ren-dimiento total en comparación con los bonos.

• Por otra parte, los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.

• Muchos asesores financieros están de acuerdo en que una cartera de inversio-nes con un mayor peso de acciones es más “agresiva” y una cartera de inver-siones con más bonos es más “conservadora”.

Indique a los participantes revisar estas diferentes combinaciones de inversiones.



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Puntos clave de la lección Su Cartera de Inversiones:

• Una vez que empiece a invertir, tiene que administrar su cartera de inversiones, o sea la acumu-lación de inversiones que tiene.

• Hay varias buenas estrategias para administrar su cartera de inversiones de forma de reducir su riesgo y aumentar el éxito de sus inversiones.

• En general, las acciones tienen un potencial mayor de crecimiento y de rendimiento total en comparación con los bonos.

• Los bonos ofrecen un potencial mayor de estabilidad e ingresos en comparación con las acciones.



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Lección 5: Elementos básicos sobre la jubilación .

En esta lección, los participantes aprenderán los conocimientos básicos antes de crear su estrategia financiera. Incluye también un resumen útil de los planes de ahorros para la jubilación.


• Determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.

• Indicar seis fuentes comunes de dinero para la jubilación.

• Explicar la regla del 4%.

• Definir los diferentes tipos de planes de jubilación.


• ¿Tiene usted una estrategia para la jubilación?

• ¿Cuánto dinero piensa que va a necesitar por año para jubilarse?

• ¿Cuántos años piensa que va a necesitar trabajar para jubilarse confortablemente?


• La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sosten-ernos financieramente.

• El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes años como jubilado.

• En lo que se refiere a crear una estrategia para los años de jubilación, no existe un modelo que sirva para todos.



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La jubilación es tan individual como usted.

Nota para el instructor:Lidere una discusión sobre el tema de la jubilación. Use términos generales y cubra los puntos clave indicados abajo. Invite a los participantes a compartir sus ideas y preguntas acerca de la jubilación.

• La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sostenernos financieramente.

• El tener una estrategia financiera es esencial, ya que puede pasar bastantes años como jubilado.

• La duración de su jubilación puede ser tan larga como los años que pasó trabajando.

• Por eso, le conviene tener una estrategia, un plan de jubilación, y empezar a implementar ese plan lo antes posible.

• Las circunstancias personales y financieras de cada persona son diferentes. Con su estrategia personal, sabrá cuánto puede gastar cada mes sin agotar sus ahorros para la jubilación.

• Si cuenta con que el programa de Seguro Social del gobierno federal financie totalmente su jubilación, no cuente con ello. En diciembre de 2006, el benefi-cio mensual promedio del Seguro Social a nivel nacional, era de $1,044. Eso es poco más de $12,500 al año, una cantidad que probablemente no le ofrezca la jubilación de sus sueños.

• Beneficio promedio del Seguro Social en 2006 = $1,044 / mes = $12,528 / año*

*Fuente: Social Security Administration, Fast Facts, Junio de 2008.



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Prueba: ¿Cuánto dinero va a necesitar para jubilarse? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes responder a las seis preguntas de la prueba.

Instrucciones: Sus participantes deben responder a cada una de las preguntas.

1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores. ¿Cuáles son?• Dónde piensa vivir y el costo de vida en ese lugar.• Cuántos años va a vivir jubilado.• Cuáles serán sus gastos de salud durante sus años de jubilación.

2. ¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos? a. 75. b. 77. c. 80. d. 85.

3. ¿Cuál es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos? a. 75. b. 77. c. 80. d. 85.

4. Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores: a. Costos de hipoteca b. Costos de salud. c. Costos de préstamos para automóviles. d. Costos de inversión.

5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa de jubilación?

a. 50–60%. b. 65–75%. c. 75–85%.

6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilación depende de: a. Su estilo de vida. b. Su edad. c. Su ciudad. d. Cuántos años estima que va a vivir jubilado.



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¿Cuánto dinero necesitará para jubilarse?

Instrucciones:Lea cada pregunta. Llene el espacio en blanco o elija la mejor respuesta.

1. La cantidad de dinero que va a necesitar para su etapa de jubilación depende de tres factores. ¿Cuáles son?

2. ¿Cuál es la expectativa de vida para las mujeres en los Estados Unidos? a. 75. b. 77. c. 80. d. 85.

3. ¿Cuál es la expectativa de vida para los hombres en los Estados Unidos? a. 75. b. 77. c. 80. d. 85.

4. Los años de la jubilación son los años en que la mayoría de la gente tiene mayores: a. Costos de hipoteca b. Costos de salud.. c. Costos de préstamos para automóviles. d. Costos de inversión.

5. ¿Qué porcentaje de los ingresos actuales recomiendan los expertos tratar de tener en la etapa de jubilación?

a. 50–60%. b. 65–75%. c. 75–85%.

6. La cantidad de dinero que le conviene tener para su jubilación depende de: a. Su estilo de vida. b. Su edad. c. Su edad. d. Cuántos años estima que va a vivir jubilado.

Fill in the blank.Fill in the blank.Fill in the blank.



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Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corre-sponder el término correcto del Banco de Palabras con la descripción correcta.

Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilación.

Instrucciones:Los participantes deben hacer corresponder la fuente correcta con su definición.

Banco de Palabras .Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.Regalos Pensión.Valor líquido de la vivienda (“home equity”). Ahorros.Herencia. Seguro Social.Inversiones.

Fuente de dinero. Descripción.

Seguro Social.La cantidad que recibe del Seguro Social varía dependiendo de cuánto gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilación.

Ahorros.Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para capitalización de intereses más alta que sea posible.

Inversiones.Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones colectivas, bonos, etc.

Pensión.

No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el 17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.

Nuevos ingresos.

Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.

Valor líquido de la vivienda

(“home equity”).

Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a lo largo de los años.



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Dinero para la jubilación: Actividad: Seis fuentes comunes .

Hay seis fuentes comunes de dinero para la etapa de jubilación.

Instrucciones:En la columna izquierda, escribir la fuente de dinero correcta que se corresponde con su definición. Use el Banco de Palabras, pero tenga cuidado, ya que algunas no se corresponden.

BBanco de Palabras .Cheque por incapacidad. Nuevos ingresos.Regalos Pensión.Valor líquido de la vivienda (“home equity”). Ahorros.Herencia. Seguro Social.Inversiones.

Fuente de dinero. Descripción.

La cantidad que recibe del Seguro Social varía dependiendo de cuánto gane, pero para muchos jubilados actuales, sus beneficios aportan de un 20% a un 30% de sus ingresos previos a la jubilación.

Este es dinero que usted ahorra. Trate de obtener la tasa para capitalización de intereses más alta que sea posible.

Su cartera de inversiones puede incluir acciones, fondos de inversiones colectivas, bonos, etc.

No mucha gente tiene la suerte de tener una pensión. Incluso cuando los planes de pensiones estaban en su punto máximo en 1985, menos de la mitad de los estadounidenses que trabajaban para empresas privadas tenían cobertura de pensión. Una estimación actual indica que sólo el 17% de las personas que trabajan fuera de las agencias gubernamentales puede esperar recibir cheques de pensión tradicionales cuando se retire.

Muchas personas, si pueden, continúan ganando dinero trabajando a tiempo parcial, por medio de una pequeña empresa, o alternando entre ciclos de empleo y ocio. Además de los ingresos, el continuar trabajando ayuda a mucha gente a sentirse conectada, útil y satisfecha con la vida.

Si usted es propietario de una vivienda, otra fuente de fondos para su jubilación puede ser el valor líquido que ha acumulado en su vivienda a lo largo de los años.



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Artículo recomendado: Comience a ahorrar para la etapa de jubilación.




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La regla del 4% (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Al comenzar la discusión, mencione primero los cuatro puntos que figuran abajo. Después discuta la frase resaltada en negrita. En este momento, entregue la hoja de trabajo que ha fotocopiado. Después, repase el ejemplo con los participantes.

• Muchos estudios indican que si desea que sus ahorros de jubilación duren, debe retirar no más del 4% al 6% de sus ahorros cada año.

• El porcentaje exacto depende de muchos factores, incluida su longevidad.

• Si tiene buena salud y se jubila a una edad relativamente joven, retirar un porcentaje más pequeño cada año contribuirá a asegurar que sus ahorros duren.

• Los ahorros que usted gasta cada año también dependen de cuánto recibe de otras fuentes de ingresos—trabajo a tiempo parcial, seguro social, etc.

Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quiere retirar anualmente durante su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila.

En este ejemplo:1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.

2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.

3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).

4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.

5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el momento en que se jubila.

6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.

Si alguien tiene $100,000 en ahorros y retira un 4% al año, eso es apenas $4,000 al año. Con $1,000,000 en ahorros (con la misma tasa de retiro del 4%), la cantidad aumenta a $40,000 por año… ¡lo cual suena a una jubilación mucho mejor!



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La regla del 4% .

Instrucciones:Use el diagrama para ilustrar este ejemplo.

Suponiendo una tasa de retiro del 4%, por cada dólar que quieres retirar anualmente durante su jubilación, necesita tener $25 en activos ahorrados en el momento en que se jubila

En este ejemplo:1. El inversionista quiere tener $80,000 en ingresos anuales durante su jubilación.

2. Cada año, va a recibir $20,000 del Seguro Social y $10,000 de una pensión.

3. Tendrá que compensar la diferencia entre los $80,000 que quisiera ganar y los $30,000 que sabe que va a recibir (del Seguro Social y de su pensión).

4. La diferencia es $50,000, que tomará de sus ahorros.

5. Para que este escenario funcione y para tener todo el dinero que necesita para jubilarse, este inversionista necesita tener una cartera de inversiones de por lo menos $1.25 millones para el momento en que se jubila.

6. $50,000 es el 4% de $1.25 millones—de allí la regla del 4%.



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Actividad: Tipos de planes de jubilación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes páginas. Indique a los participantes que respon-dan las preguntas en los espacios provistos. Después dirija una discusión, usando las respuestas de los participantes y los puntos clave que figuran abajo. Tras estas actividades, pase a una discusión de los diferentes tipos de planes de jubilación

Instrucciones:Los participantes deberán responder las siguientes preguntas en los espacios provistos en la hoja de la siguiente página:

1. ¿Qué componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilación?

2. ¿Qué beneficios le ofrece contribuir a un plan de jubilación?

3. Dé un ejemplo de un plan de jubilación.

4. ¿Cómo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilación?

5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe hacer sobre los planes de jubilación?

Puntos clave para la actividad con el Banco de Palabras:

1. Un plan de jubilación es una forma de ahorrar y dinero para el futuro y evitar

gastarlo ahora.

2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuen-

cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero crezca .

3. Incluso cantidades pequeñas de ahorros tienen el potencial de crecer con el tiempo .

4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas individuales y para empleadores.

5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte

más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada cheque de salario que reciben.

6. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, hay otros tipos

de planes que puede usar.



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Actividad: Tipos de planes de jubilación.

Instrucciones:Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos:

1. ¿Qué componentes tiene que tener en cuenta para un plan de jubilación? Fill in the blank.

2. ¿Cómo se beneficia usted al contribuir a un plan de jubilación?Fill in the blank.

3. Dé un ejemplo de un plan de jubilación.Fill in the blank.

4. ¿Cómo puede su empleador ayudarle con los planes de jubilación?Fill in the blank.

5. Si usted es un cónyuge que no trabaja o tiene su propio negocio, ¿qué debe hacer sobre los planes de jubilación?

Fill in the blank.



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Actividad: Tipos de planes de jubilación .

Instrucciones:Responda a las siguientes preguntas en los espacios provistos.

Banco de Palabras.Doble. Cheque de salario.Para unas vacaciones. Potencial.Para el futuro. Riesgo.Personas individuales. Devolución de impuestosCónyuge que no trabaja. Tiempo para crecer.

1. Un plan de jubilación es una forma de ahorrar y

y evitar gastarlo ahora.

2. Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuen-

cia, y a empezar a ahorrar ahora. Esto da más tiempo para que el dinero .

3. Incluso cantidades pequeñas de ahorros tienen el potencial de

.

4. Hay varios tipos de planes de jubilación para personas y para empleadores.

5. Algunos empleadores ofrecen a sus empleados un plan de jubilación, lo que hace que les resulte

más fácil ahorrar dinero para el futuro con cada que reciben.

6. Si usted es un cónyuge o tiene su propio negocio, hay otros

tipos de planes que puede usar.



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Tipos de planes de jubilación .

Cuenta individual de jubilación tradicional (“Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés).Una cuenta IRA tradicional es una cuenta que: tiene inversiones que usted ha hecho (por ejemplo, CD, fondos de inversiones colectivas o acciones) para contribuir a pagar su jubilación. Si tiene ingresos por trabajo, puede contribuir $5,000 a $6,000 por año, potencialmente deducible de los impuestos, hasta cumplir 70 años yseis meses de edad. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que usted hasta que retira el dinero, normalmente cuando usted se jubila. Esto puede ayu-dar a su cuenta a capitalizarse más rápidamente para disponer de más dinero a la hora de jubilarse.

Las cuentas IRA tradicionales son buenas inversiones para el dinero que no necesita inmediatamente y que puede permitirse invertir durante cierto tiempo. Si necesita el dinero antes de cumplir 59 años y seis meses de edad (a menos que sea para comprar su primera casa o para pagar gastos de educación), pagará una penalidad y también impuestos sobre el dinero retirado.

Un segundo tipo de IRA se llama IRA Roth. Para entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA Roth, es importante trabajar con un agente bancario, un consultor financiero o un especialista en jubilaciones.

Contribución definida.Un tipo común de estos planes de jubilación de empleados patrocinados por las empresas se llama plan 401(k). Según el IRS, para el 2008 la máxima contribución a un plan 401(k) es de $15,500 si tiene menos de 50 años y $20,500 si tiene más de 50 años. Si bien hay límites legales en cuanto a la cantidad que puede contribuir, no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que contribuye hasta que use el dinero cuando ya esté jubilado.

Si su compañía ofrece un plan de jubilación, estudie los detalles específicos y hable con un experto en planes de jubilación. Le conviene invertir todo lo posible lo antes posible. Las compañías ofrecen gener-almente varias opciones diferentes para que usted invierta el dinero en su plan 401(k). Algunas incluso ofrecen una contribución igual a la suya. Si su empresa lo ofrece, aprovéchelo al máximo. Si puede, contribuya lo suficiente para obtener la totalidad de la contribución de la empresa. Aproveche también la nueva provisión de “ganar el tiempo perdido” a partir de los 50 años, a fin de maximizar la cantidad de dinero que contribuye. ¡Recuerde que está invirtiendo en su propio futuro!

SEP.Un Plan de Pensión de Jubilación Individual Simplificado (“Simplified Employee Pension Invidual Retire-ment Plan” o “SEP” por sus siglas en inglés) está destinado a las personas que trabajan por su cuenta (auto-empleadas). Los fondos se pueden invertir de la misma manera que en una IRA. Para 2008, el plan SEP le permite contribuir hasta el 25 por ciento de su compensación de negocios, hasta un máximo de $46,000.

Beneficio definido.Un plan de beneficios definidos ofrece un ingreso específico para los empleados jubilados, sea como una suma junta o como una pensión (un pago anual de por vida). La cantidad que se paga por la pensión depende normalmente de la edad del empleado al jubilarse, de su salario final y del número de años de trabajo.

Nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar para su jubilación. Empiece a ahorrar lo más posible ahora, con la mejor tasa de interés posible. ¡Dé tiempo a su dinero para crecer! Puede tener diferentes opciones de planes de jubilación. Consulte a un experto de planificación de jubilación y a un asesor impositivo.



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Puntos clave de la lección Elementos básicos para la jubilación:

• La mayoría de nosotros quisiera jubilarse algún día con la tranquilidad de que podemos sosten-ernos financieramente.

• El tener una estrategia financiera es esencial, ya que le conviene tener los recursos necesarios mientras dure su jubilación.

• En lo que se refiere a crear una estrategia para los años de jubilación, no existe un modelo que sirva para todos.



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Lección 6: cómo lograr que la jubilación funcione para usted.

En esta lección, los participantes aprenderán el valor de empezar cuanto antes y de crear su propio equipo de estrategia de jubilación. Aprenderán a determinar cuánto dinero necesitarán para jubilarse.


• Formar un equipo de estrategia de jubilación.

• Consultar a cada miembro del equipo de estrategia de jubilación y hacerles preguntas concretas.

• Señalar cinco buenas medidas a tomar en cualquier estrategia de jubilación.

• Determinar la cantidad de dinero que van a necesitar para la jubilación, usando la regla del 4%.

• Compensar cualquier falta en su plan de jubilación.


• ¿Quiénes piensa que serían parte de un equipo de estrategia de jubilación? ¿Por qué?

• ¿Qué tipos de orientación necesita usted al planificar para su jubilación?

• Cuando piensa en jubilarse, ¿qué tipo de sentimientos o emociones siente?

• ¿En esas emociones, figura el dinero? ¿Por qué, o por qué no?

• ¿Cómo puede determinar si está en camino a jubilarse con la cantidad de dinero que necesita?


• Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.

• Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.

• Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.

• Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.



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Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos pequeños y asigne a cada grupo una de las preguntas que figuran abajo. Cuando hayan terminado, discuta cada pregunta.

Instrucciones:Los participantes deben leer las afirmaciones y después llenar las respuestas para la sección asignada.

1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias personas que pueden ayudarle.

Estas personas incluyen (haga una lista):

• Su empleador.

• Asesor de impuestos.

• Funcionario bancario.

• Consultor en hipotecas para vivienda.

• Asesor de inversiones.

• Agente de seguros.

Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-mación y los consejos que pueden ofrecerle

2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo. ¿Dónde puede encontrar esta información?

• Libros.

• Revistas.

• Internet.

• Profesionales—si paga a alguien para que lo asesore o ayude, asegúrese de entender cómo (y cuánto) le van a cobrar.

3. ¿Qué papel puede jugar su compañía de servicios financieros?

• Algunas compañías de servicios financieros contestan preguntas financieras básicas gratuitamente, o crean un plan financiero básico por apenas unos cientos de dólares.

• Tal vez tenga que pagar por algunos servicios de planificación, pero el ase-soramiento financiero no tiene por qué ser caro.

• Y pagar por ese asesoramiento ahora puede ser muy barato si le ayuda a tomar decisiones financieras inteligentes que den sus frutos a largo plazo.

• No se olvide de verificar las credenciales de cualquier asesor financiero cuyos servicios utilice. Asegúrese de que tenga unos antecedentes y una reputación sólidos.



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Actividad: Formar un equipo de estrategia de jubilación .

Instrucciones:Lea las afirmaciones siguientes y después llene las respuestas para la sección asignada.

1. La creación de una estrategia para la jubilación es un excelente primer paso, y hay varias personas que pueden ayudarle. Piense en estas personas como su equipo de estrategia para jubilarse. Aproveche la infor-mación y los consejos que pueden ofrecerle.” Fill in the blank.

2. Hay mucha buena información disponible sobre la jubilación, gratis o de bajo costo. ¿Dónde empezaría a buscar esta información? Fill in the blank.

3. ¿Qué papel puede jugar su compañía de servicios financieros?Fill in the blank.



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Actividad: Solicite una orientación a su equipo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles hacer una lista de las diferentes preguntas que deben hacer a cada miembro de su equipo de estrategia de jubilación. Después revele estas preguntas y abra la puerta a la discusión

No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una com-pañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.

Instrucciones:Los participantes deben escribir por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrate-gia de jubilación. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo. .

Miembro del equipo. Preguntas.

Su empleador.

• ¿Ofrece la compañía un plan de jubilación?

• ¿Contribuye o iguala la compañía las contribuciones del empleado al plan?

• ¿Ofrece la compañía una opción automática de deducción salarial para poder distribuir la contribución a lo largo del año?

• ¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?

Su CPA o asesor de impuestosr.

• ¿Qué fuentes de ingresos para jubilación debo gastar primero para minimizar mis impuestos?

• ¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de un plan de ahorros con impuestos diferidos sin pagar una penalidad? (Actualmente, la respuesta es 59 años y seis meses de edad)

Su asesor de inversiones.

• ¿Cuánto puedo, en forma realista, esperar ganar con mis inversio-nes? (Recuerde: las inversiones siempre tienen riesgos y no hay garantías. Algunas inversiones tienen más riesgos y más recom-pensas potenciales que otras.)

• ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos durante la jubilación, al tiempo que busco un crecimiento continu-ado de mis ahorros?

Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, contribuya a ese plan. Si su empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar año a año, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada año.



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Actividad: Solicite una orientación a su equipo .

No se olvide de hacer preguntas a su equipo de estrategia de jubilación. Si trabaja para una com-pañía, un muy buen lugar para empezar es hablar con su empleador o su sindicato. Si trabaja por cuenta propia, puede buscar consejo profesional externo.

Instrucciones:Escriba por lo menos dos preguntas para cada miembro del equipo de estrategia de jubilación. Las preguntas pueden o no ser las mismas para algunos miembros del equipo.

Miembro del equipo Preguntas.

Su empleador.

Ejemplo: ¿Qué beneficios de jubilación voy a recibir?

Su CPA o asesor de impuestos.

Ejemplo: ¿A qué edad puedo empezar a retirar dinero de mi plan de jubilación?

Su asesor de inversiones.

Ejemplo: ¿Cómo debo asignar mis activos para administrar mis ingresos durante la jubilación?

Si su empleador ofrece un plan de ahorros para la jubilación, contribuya a ese plan. Si su empleador contribuye, tenga en cuenta que las contribuciones del empleador pueden variar año a año, por lo cual debe verificar con su empleador al principio de cada año.



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Actividad: Prepararse para jubilarse (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que consideren cada paso y describan por qué es importante para la jubilación. Después discuta las respues-tas y comparta los puntos siguientes con los participantes.

Instrucciones:Indíqueles a los participantes que consideren cada paso y describan por qué es importante para la jubilación. .

Paso. ¿Por qué usted debe seguir este paso?

Reduzca sus deudas.

• Muchos expertos recomiendan pagar totalmente las deudas impor-tantes, como las hipotecas, préstamos universitarios y otros gastos con un desembolso significativo, lo más rápidamente posible.

• Al pagar sus deudas, puede reducir enormemente la cantidad de dinero que va a necesitar cada mes durante la jubilación.

Acumule ahorros.

• Establezca depósitos regulares y automáticos a los ahorros, tomados de su cheque de salario, de su cuenta de cheques o de ambos. Al ser algo cómodo, ahorrará con regularidad y no gastará ese dinero.

• Cuanto antes empiece a ahorrar para su jubilación, más tiempo ten-drá su dinero el potencial de crecer y más ganancias podrá tener.

• Aunque solamente pueda ahorrar un poquito cada mes, si empieza temprano, podría aprovechar la ventaja del potencial de la capi-talización de intereses. Y aunque no haya empezado temprano, le conviene empezar ahora. La clave es contribuir con regularidad.

Contribuya a un plan.

• Contribuir a un plan de jubilación puede ayudarle a ahorrar más, a ahorrar con mayor frecuencia, y a empezar a ahorrar ahora para dar más tiempo a que su dinero crezca.

• Consulte a su empleador y a un experto en planificación de jubilación para discutir qué opciones de planes de jubilación tiene disponibles.

• i tiene más de 50 años, los planes 401(k) y las cuentas IRA ofre-cen la opción de hacer inversiones adicionales para recuperar el tiempo perdido.

Administre sus inversiones.

• A medida que se acerca su fecha prevista de jubilación, puede reducir el porcentaje de acciones y aumentar el porcentaje de bonos en su cartera de inversiones. Eso se debe a que los precios de las acciones pueden subir y bajar rápidamente en el corto plazo, mientras que los bonos son más estables y generan una fuente constante de ingresos.

• Pregunte también a su asesor de inversiones acerca de las inversiones diseñadas específicamente para la jubilación.

Consulte al Seguro Social.

• Lea su estado de cuenta anual del Seguro Social para ver sus beneficios y opciones. Verifique que sus datos personales estén al día y que sus registros de salarios sean exactos.



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Actividad: Cómo prepararse para jubilarse.

Instrucciones:Considere cada paso y anote/describa por qué es importante para la jubilación.

Paso. ¿Por qué usted debe seguir este paso?

Reduzca sus deudas. Fill in the blank.

Acumule ahorros. Fill in the blank.

Contribuya a un plan. Fill in the blank.

Administre sus inversiones.

Fill in the blank.

Consulte al Seguro Social.

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Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes llenar las casillas en blanco según las instrucciones.

Instrucciones:Los participantes deberán llenar los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus ben-eficios esperados del Seguro Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitarán de sus inversiones. Después, los participantes deberán hacer los cálculos básicos para determinar cuánto dinero necesitarán ahorrar para su jubilación.

La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .



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Actividad: Determine cuánto dinero va a necesitar .

Instrucciones:Llene los espacios en blanco con sus ingresos anuales deseados, sus beneficios esperados del Seguro Social, la pensión anual esperada y el ingreso anual que necesitará de sus inversiones. Después, haga los cálculos básicos para determinar cuánto dinero necesitará ahorrar para su jubilación.

La situación y los objetivos de cada persona para la jubilación son un poco diferentes. Pero esperamos que esta regla del 4% le dé una buena orientación general. Para decidir cuánto dinero necesitará para jubilarse, tendrá que considerar sus propias necesidades de gastos al jubilarse y sus propias fuentes de ingresos. .



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Actividad: Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Pida a los participantes aportar ideas que puedan ayudarles a compensar la diferencia entre la cantidad que han ahorrado y la cantidad que van a necesitar para jubilarse. Después dirija una discusión, usando los puntos clave de este material.

Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:

Recorte sus gastos.

• Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudándose a una casa más pequeña o a una zona menos cara.

• Reevalúe sus pólizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250 a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.

• Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos y minimizar los impuestos.

Ahorre más, empezando ahora mismo.

• Aunque empiece tarde, ahorre lo más posible ahora mismo.

Postergue su fecha de jubilación.

• Puede elegir trabajar durante más tiempo, postergando la fecha en la que dependerá de los ingresos de su cartera de inversiones. Unos pocos años de trabajo a tiempo completo o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia para lograr su plan de jubilación.

• Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de salida del negocio de una manera que genere más activos o ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.

Pague sus impuestos trimestralmente.

• En lugar de que sus impuestos se deduzcan automáticamente de sus distribuciones de jubilación, arregle un pago trimestral de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.

• Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la determinación de sus pagos trimestrales.

Distribuya el dinero estratégicamente.

• Considere retirar fondos primero del Seguro Social, después de las cuentas de inversión que pagan impuestos, y en último lugar de las cuentas de jubilación, como las IRA y otras cuentas con postergación de impuestos.

• Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible inver-tido con postergación de impuestos para su futuro. Consulte a su asesor de impuestos para determinar las decisiones más adecuadas para su situación.



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Cómo obtener los fondos necesarios para la jubilación .

Si usted está tratando de obtener fondos para cubrir la diferencia entre lo que ha ahorrado para la jubilación y la cantidad que desea y necesita, he aquí algunas estrategias que le pueden ser útiles:

Recorte sus gastos.

• Considere reducir sus gastos fijos mensuales mudándose a una casa más pequeña o a una zona menos cara.

• Reevalúe sus pólizas de seguros. Si aumenta su deducible de $250 a $500, tal vez pueda reducir sus primas en un 10% a un 20%.

• Busque otros ajustes que pueda hacer para reducir sus gastos y minimizar los impuestos.

Ahorre más, empezando ahora mismo.

• Aunque empiece tarde, ahorre lo más posible ahora mismo.

Postergue su fecha de jubilación.

• Puede elegir trabajar durante más tiempo, postergando la fecha en la que dependerá de los ingresos de su cartera de inversiones. Unos pocos años de trabajo a tiempo completo o incluso a tiempo parcial puede marcar una gran diferencia para lograr su plan de jubilación.

• Si tiene su propio negocio, piense en revisar su estrategia de salida del negocio de una manera que genere más activos o ingresos para mantener su estilo de vida al jubilarse.

Pague sus impuestos trimestralmente.

• En lugar de que sus impuestos se deduzcan automáticamente de sus distribuciones de jubilación, arregle un pago trimestral de impuestos estimados para tener acceso a los fondos.

• Consulte a su asesor impositivo para obtener ayuda en la determinación de sus pagos trimestrales.

Distribuya el dinero estratégicamente.

• Considere retirar fondos primero del Seguro Social, después de las cuentas de inversión que pagan impuestos, y en último lugar de las cuentas de jubilación, como las IRA y otras cuentas con postergación de impuestos.

• Su objetivo es cubrir sus gastos mensuales, minimizar sus impuestos, y quedarse con tanto dinero como sea posible inver-tido con postergación de impuestos para su futuro. Consulte a su asesor de impuestos para determinar las decisiones más adecuadas para su situación.



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Escenario: Un ejemplo de situación de jubilación (copia para el instructor).


Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Gwen y elegir la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue cor-recta o incorrecta en la situación de Gwen.

La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio, una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-rado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?

1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la venta. Consecuencias: Gwen dinero usó de sus ahorros e inversiones para pagar la remodelación. Eso

quiere decir que tenía menos dinero ganando intereses o ganancias. Cuando el edificio no se vendía, tuvo que bajar el precio. Después de venderlo, ya no tenía su fuente normal de ingresos. ¡Ahora está trabajado a medio tiempo para otra persona!

Retroalimentación: El objetivo de Gwen era ahorrar, no gastar. Si el edificio se hubiera vendido rápidamente a un precio muy alto quizá esta idea podría haber funcionado, pero no había ninguna garantía. Entretanto, Gwen mantuvo su principal gasto, pero dejó de tener su principal fuente de ingresos (el negocio). Ella debiera haber mirado la situación general.

2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicio-nar la galería a su asistente.

Consecuencias: Esto funcionó muy bien para Gwen. Sus gastos de vivienda son un tercio de lo que eran antes. Y al mudarse a la ciudad, también pudo vender su automóvil. Eso es un ahorro enorme tanto en dólares como en el tiempo de viaje. Ahora puede ahorrar e invertir mucho más y con suerte, jubilarse pronto. Por ahora continúo trabajando, pero puedo trabajar menos gradualmente a medida que entreno a mi asistente para encargarse del negocio. Incluso después de jubilarme, aún puedo ganar dinero vendiendo mis pinturas.”

Retroalimentación: Es esta la opción correcta. Recortar gastos, ahorrar e invertir más, retrasar su fecha de jubilación y continuar ganando ingresos son excelentes estrategias para conseguir tener dinero suficiente para jubilarse. Pudo vender su auto y ahorrar e invertir más.

3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan pronto como sus valores suban un 30%.

Consecuencias: No es la opción correcta. No fue inteligente arriesgar tanto sus ahorros. Algunas de las acciones subieron, pero las otras bajaron mucho. Hubiera sido más inteligente recortar sus gastos y ahorrar más, pero manteniendo sus inversiones diversificadas.

Retroalimentación: Lo siento, pero este consejo puso a Gwen en una situación riesgosa. No existe ninguna garantía de que las inversiones van a subir de valor, y ella podría perder una parte o incluso la totalidad de sus ahorros. Para crear una estrategia de jubilación exitosa, ella tiene que considerar la totalidad de la situación—ingresos, gastos, ahorros e inversiones.



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Escenario: Un ejemplo de situación de jubilación .

Instrucciones:Lea la historia de Gwen. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Gwen.

La historia de Gwen: Gwen es propietaria de un edificio de dos plantas donde tiene su negocio, una galería de arte y marcos, en la planta baja, con un apartamento en la planta alta. Ella vive en un condominio en los suburbios. La hija de Gwen, su yerno y sus mellizos de un año acaban de mudarse a la ciudad. Gwen tiene 62 años y quisiera jubilarse para ayudar a cuidar a sus nietos pero no tiene ahor-rado dinero suficiente. A su ayudante le gustaría quedarse con la tienda. ¿Qué debería hacer Gwen?

1. Remodelar el edificio para poder venderlo a un precio más alto. Invertir el dinero de la venta. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no? Fill in the blank.

2. Vender el condominio y mudarse al apartamento de la planta alta de la tienda. Transicio-nar la galería a su asistente. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no? Fill in the blank.

3. Mover todos sus ahorros a acciones con un mayor potencial de crecimiento. Vender tan pronto como sus valores suban un 30%. ¿Debe elegir esta opción? ¿Por qué sí, o por qué no? Fill in the blank.



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Puntos clave de la lección Cómo lograr que la jubilación funcione para usted:

• Crear una estrategia de jubilación es un buen primer paso para pensar en ahorrar para su jubilación.

• Es buena idea formar un equipo de estrategia para la jubilación, formado por su empleador, su asesor de impuestos, su consultor de negocios, su funcionario bancario y otros.

• Hay mucha buena información gratuita sobre la jubilación, en la Web o en su biblioteca local.

• Use la regla del 4% para determinar cuánto dinero va a necesitar ahorrar para jubilarse.



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Lección 7: Cómo acumular riqueza.

En esta lección, los participantes aprenderán que la riqueza es un conjunto de recursos que pueden usar para crear y aprovechar las oportunidades de la vida.


• Definir la pirámide de acumulación de riqueza para lograr acumularla.

• Usar los tres pilares para la acumulación de riqueza para determinar eldesembolso de riqueza.

Comienzo de la discusión.Para comenzar una discusión con sus participantes, haga algunas preguntas abiertas.

• ¿Cuál es la diferencia entre la riqueza y tener mucho dinero?

• ¿Cuáles son algunas de las cosas que ha probado para acumular riqueza?

• Dé un ejemplo de una persona que ha acumulado riqueza (no mediante una herencia, etc.) ¿Qué características tiene esta persona?

• ¿Qué importancia tiene para usted el acumular riqueza? ¿Por qué?


• “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.

• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las opor-tunidades de la vida.

• La acumulación de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.



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¿Qué es la acumulación de riqueza? (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Inicie una discusión sobre la riqueza. Abra la discusión haciendo preguntas, por ejemplo:

• ¿Cómo se define la riqueza?

• ¿Cómo puede acumular riqueza?

• ¿Qué tipo de personas considera usted “ricas”?

Después concéntrese en los puntos clave indicados abajo, a medida que continúa la discusión.

Puntos clave: • “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.

• Cuando usted tiene riqueza—ahorros, activos e inversiones—tiene más que simplemente ingresos.

• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las oportunidades de la vida.

• La acumulación de riqueza no suele suceder de un día para otro, ni en un año, ni en tres. La acumulación de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo largo del tiempo. Es un proceso continuo que requiere disciplina.

• Si usted aplica esa disciplina, la acumulación de riqueza se transforma en un hábito de toda la vida. Y a medida que usted pasa por cada etapa de la vida, mejora su capacidad para crear riqueza y pasarla de generación en generación.



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Actividad: La pirámide de acumulación de riqueza (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes marcar el diagrama a medida que usted recorre cada etapa de la acumulación de riqueza, y tomar notas en el espacio provisto.

FLUJO DE EFECTIVO (Base).Para poder acumular riqueza, usted tiene antes que generar suficientes ingresos para pagar los gastos mes a mes y T tener suficientes ahorros para cubrir por lo menos dos meses, y si es posible tres a seis meses de gastos normales, en caso de emergencia financiera.

ACTIVOS.Después puede comenzar a invertir en activos—inversiones, como los bienes raíces o las acciones. Es de esperar que estas inversiones aumenten su valor con el correr del tiempo y le permitan jubi-larse en algún momento en el futuro con un estilo de vida confortable.

SUCESIÓN O CAUDAL HEREDITARIO.La sucesión o caudal hereditario es el patrimonio o riqueza que usted va a dejar a su familia. Si es propietario de una empresa, esto podría incluir su empresa.

LEGADO.Estos son sus objetivos de legado, o sus objetivos filantrópicos, las muchas maneras positivas en que puede compartir su riqueza devolviendo algo a la comunidad.

Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su crédito con sabiduría



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Actividad: La pirámide para acumular riqueza .

Instrucciones:Marque el diagrama y tome notas en el espacio provisto a medida que escucha la discusión.

FLUJO DE EFECTIVO (Base)Fill in the blank.

ACTIVOS.Fill in the blank.

SUCESIÓN O CAUDAL HEREDITARIO.Fill in the blank.

LEGADO.Fill in the blank.

Recuerde que su pirámide de acumulación de riqueza tiene que tener una base sólida, una base que usted aporta al ser un buen administrador del dinero, al establecer crédito y al administrar su crédito con sabiduría



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Los tres pilares de la acumulación de riqueza (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes marcar el dia-grama y tomar notas en el espacio provisto a medida que usted desarrolla la discusión.

PRIMER PILAR SEGUNDO PILAR. TERCER PILAR

El primer pilar de la acumu-lación de riqueza son los “Activos de Bienes Raíces” (su residencia personal y sus bienes raíces de inversión), debido a que en general los bienes raíces aumentan de valor.

Y una vez que usted es propi-etario de una vivienda, puede usar el valor líquido en ella, lo que quiere decir que puede pedir dinero prestado usando su vivienda como garantía. El valor líquido de la vivienda da a las personas flexibilidad financiera y opciones.

El segundo pilar son las inversiones, por ejemplo, una cuenta de jubilación donde tienes acciones y bonos.

Y el tercer pilar, para mucha gente, es la capacidad de negocios, es decir, ser propi-etario de su propio negocio.

Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.



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Los tres pilares de la acumulación de riqueza.

Instrucciones:Marque el diagrama y tome notas a medida que escucha la discusión.

PRIMER PILAR. SEGUNDO PILAR TERCER PILAR.

Fill in the blank. Fill in the blank. Fill in the blank.

Para la mayoría de las personas, 2/3 de la riqueza familiar se debe a la vivienda de la familia. El valor líquido de la vivienda puede ser una fuente de capital para todas tus metas de enriqueci-miento, y una vivienda puede ser un legado importante para la próxima generación.



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Puntos clave de la lección Cómo acumular riqueza:

• “Tener dinero” y “acumular riqueza” son en realidad dos cosas diferentes.

• La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para crear y aprovechar las oportunidades de la vida.

• La acumulación de riqueza es un proceso de pasos definidos que requiere disciplina.



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Lección 8: Cómo preservar su riqueza.

Esta lección enseña a los participantes cómo proteger la riqueza que han acumulado. Aprenderán información valiosa sobre seguros, además de tres planes que pueden ayudar a asegurar su futuro financiero.


• Proteger sus activos

• Explicar el valor de los seguros y definir los términos claves del vocabulario de seguros.

• Entender la importancia y el costo de la atención de la salud a medida que se acercan a la jubilación.

• Definir plan de inversión, plan financiero y plan de sucesión o caudal hereditario.


• ¿Qué tipos de cosas pueden ayudar a proteger su futuro financiero?


• Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deberá tener una estrategia para preservar su riqueza.

• Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que puedan influir en su futuro financiero.

• Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.

• Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión o caudal heredi-tario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generación.



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Proteja sus activos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión para ayudar a sus par-ticipantes a entender cómo pueden proteger sus activos durante la jubilación. Aconséjeles tomar notas y hacer preguntas durante la discusión.

Prepárese para las emergencias médicas.

Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda incapacitado. .

Considere la longevidad

Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los ochenta, los noventa o incluso más allá.

Administre su cartera de inversiones

La diversificación y la asignación de activos pueden reducir el impacto de la alta inflación y de las bajadas del mercado en sus cuentas de inversiones.

Tenga planes alternativos.

Considere el mejor y el peor de los escenarios económicos y deter-mine cómo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de sus activos pierden valor.

Mantenga los activos personales separados.

Si usted o su familia son propietarios de una pequeña empresa, considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger sus activos personales.



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Proteja sus activos.

Instrucciones: Tome notas y anote preguntas a medida que participa en esta discusión.

Prepárese para las emergencias médicas.

Debe tener un seguro adecuado y un plan para administrar sus activos si usted o un familiar se enferma de gravedad o queda incapacitado. .

Considere la longevidad

Aumente sus ahorros para poder vivir confortablemente hasta los ochenta, los noventa o incluso más allá.

Administre su cartera de inversiones

La diversificación y la asignación de activos pueden reducir el impacto de la alta inflación y de las bajadas del mercado en sus cuentas de inversiones.

Tenga planes alternativos.

Considere el mejor y el peor de los escenarios económicos y deter-mine cómo sus planes financieros pueden cambiar si algunos de sus activos pierden valor.

Mantenga los activos personales separados.

Si usted o su familia son propietarios de una pequeña empresa, considere la manera de estructurar su empresa a fin de proteger sus activos personales.



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El valor de los seguros (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de la actividad en las páginas siguientes y dirija una discusión sobre cómo los seguros son un recurso esencial para la protección financiera.

• El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en condiciones de pagar.

• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.

Terminología básica de seguros.

• La póliza de seguros es el documento que detalla exactamente cuáles elementos están cubiertos y cuáles no.

• Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.

• La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.

• Una reclamación es lo que usted envía a la compañía de seguros cuando tiene costos o cuentas.

• El deducible es la parte del monto de la reclamación que usted debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.

• Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta médica.

Cómo influye el deducible sobre

la prima.

• Típicamente, cuanto mayor sea el deducible, más barata será la prima del seguro.

• Obtenga una póliza con el máximo deducible que podría pagar cómodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo de su póliza.


• Su puntuación de crédito podría influir en lo que las compañías de seguro le cobran por primas.

¿Conviene “ahorrar” en el

seguro médico?

• Si es joven y tiene buena salud, quizá se sienta tentado a “ahorrar dinero” no comprando un seguro de salud.

• Una regla general para la administración financiera inteligente es no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.

• Pero con los altos costos de la atención médica en la actualidad, apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede tener consecuencias financieras serias.

• Quizá pueda atender el gasto de problemas de salud menores, pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a usted y a su familia.

• Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano esté cuando compre una póliza de seguro, probablemente menos le cueste.



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El valor de los seguros (copia para el instructor) (continúa).

Considere el cuidado a largo

plazo (“Long Term Care” o “LTC” por sus

siglas en inglés)

• Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado para usted.

• Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, pro-vee enfermería especializada, cuidado intermedio o cuidado de custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 años) en un centro de enfermería o en su residencia tras una lesión.

• En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para sus padres.

• Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequeña. Trabaje con un asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.

• Considere también que en el futuro puede convenirle ajustar su situación de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes. ¿Prevé vivir con familiares o sólo? Algunas comunidades para per-sonas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado médico y vivienda asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de forma realista los posibles beneficios y costos.

Beneficios del seguro de vida

• Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe considerar tener un seguro de vida.

• Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la protección de activos y para la acumulación de riqueza.

• Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de ingresos para la jubilación o para financiar la educación de un hijo.

• Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de vida es una parte importante de una buena planificación finan-ciera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artículo sobre seguros de vida, y consulte a un profesional para aprender más.

Antes de comprar

• Antes de comprar un seguro, averigüe antes la “calificación de solvencia financiera” de la compañía de seguros.

• Esta calificación es una medida de su solidez financiera y de la capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La calificación más alta es AAA, seguida de AA. Evite las compañías que no tengan una calificación de por lo menos “A”.

• Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compa-ñías que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moody’s y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputación reciben consistentemente altas calificaciones de todas estas compañías.

Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.



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El valor de los seguros.

Puntos clave: • El valor del seguro es que lo protege contra grandes gastos que no estaría en

condiciones de pagar.

• Por ejemplo, el seguro de automóvil puede ayudarle a reparar un auto que ha sufrido daños en un accidente, o para reparar su hogar tras un incendio.

Terminología básica de seguros.

• La póliza de seguros es el documento que detalla exactamente cuáles elementos están cubiertos y cuáles no.

• Los beneficios son los elementos cubiertos por su seguro.

• La prima es la cantidad que usted paga por el seguro.

• Una reclamación es lo que usted envía a la compañía de seguros cuando tiene costos o cuentas.

• El deducible es la parte del monto de la reclamación que usted debe pagar antes de que el seguro cubra el resto.

• Un copago es la cantidad que usted paga por cada cuenta médica.

Cómo influye el deducible sobre

la prima.

• Típicamente, cuanto mayor sea el deducible, más barata será la prima del seguro.

• Obtenga una póliza con el máximo deducible que podría pagar cómodamente si tuviera que hacerlo. Esto minimizará el costo de su póliza.


• Su puntuación de crédito podría influir en lo que las compañías de seguro le cobran por primas.

¿Conviene “ahorrar” en el

seguro médico?

• Si es joven y tiene buena salud, quizá se sienta tentado a “ahorrar dinero” no comprando un seguro de salud.

• Una regla general para la administración financiera inteligente es no asegurar nunca algo que usted puede pagar por su cuenta.

• Pero con los altos costos de la atención médica en la actualidad, apostar a que va a mantenerse sano es una estrategia que puede tener consecuencias financieras serias.

• Quizá pueda atender el gasto de problemas de salud menores, pero una enfermedad grave puede arruinarlo financieramente a usted y a su familia.

• Tenga en cuenta que cuanto más joven y sano esté cuando compre una póliza de seguro, probablemente menos le cueste.



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El valor de los seguros (continúa).

Considere el cuidado a largo

plazo (“Long Term Care” o “LTC” por sus

siglas en inglés)

• Considere si el seguro de cuidado a largo plazo (LTC) es adecuado para usted.

• Esta es una cobertura que, bajo condiciones especificadas, pro-vee enfermería especializada, cuidado intermedio o cuidado de custodia para un paciente (generalmente mayor de 65 años) en un centro de enfermería o en su residencia tras una lesión.

• En algunos casos, los hijos adultos compran esta cobertura para sus padres.

• Cuando compare ofertas de LTC, lea la letra pequeña. Trabaje con un asesor que entienda el LTC. La cobertura y los costos pueden variar mucho dependiendo de su edad, de su salud y de otros factores.

• Considere también que en el futuro puede convenirle ajustar su situación de vida para adecuarla a sus necesidades cambiantes. ¿Prevé vivir con familiares o sólo? Algunas comunidades para per-sonas de edad avanzada ofrecen ahora cuidado médico y vivienda asistida como parte de un paquete completo de servicios. Explore algunas de estas opciones por adelantado, a fin de entender de forma realista los posibles beneficios y costos.

Beneficios del seguro de vida

• Cualesquiera sean las circunstancias familiares o su edad, debe considerar tener un seguro de vida.

• Si bien su objetivo fundamental es aliviar la carga financiera de una muerte inesperada, puede ser una herramienta eficaz para la protección de activos y para la acumulación de riqueza.

• Algunos tipos de seguro de vida se pueden usar como fuente de ingresos para la jubilación o para financiar la educación de un hijo.

• Muchos planificadores financieros consideran que el seguro de vida es una parte importante de una buena planificación finan-ciera. Haga clic en la Biblioteca para ver un artículo sobre seguros de vida, y consulte a un profesional para aprender más.

Antes de comprar

• Antes de comprar un seguro, averigüe antes la “calificación de solvencia financiera” de la compañía de seguros.

• Esta calificación es una medida de su solidez financiera y de la capacidad que tienen para atender los reclamos de sus clientes. La calificación más alta es AAA, seguida de AA. Evite las compañías que no tengan una calificación de por lo menos “A”.

• Puede investigar estas calificaciones en la Web. Hay varias compa-ñías que califican a las aseguradoras, entre ellas AM Best, Moody’s y Standard & Poors. Las aseguradoras de mejor reputación reciben consistentemente altas calificaciones de todas estas compañías.

Nota importante: Para obtener información más específica, consulte a su asesor legal o financiero.



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El costo creciente de la atención de la salud.

Nota para el instructor:Lidere una discusión sobre los costos de la atención médica para personas de edad, usando este cuadro y los puntos clave que figuran abajo.

Como muestran estos dos cuadros, los costos de salud equivalen a casi un tercio del dinero gastado por las personas de 65 a 74 años. Después de los 75 años, los gastos de salid equivalen a más de la mitad de todos los gastos.

Fuente: National Center for Policy Analysis, “The Rising burden of Health Spending on Seniors” Febrero de 2007.



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Artículo recomendado: Seguro médico.




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Actividad: Tres planes para su futuro (copia para el instructor)

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos y hágalos llenar el cuadro con descripciones y definiciones de cada uno de los tres planes. Después hágales repasar cada plan usando los puntos clave que aparecen abajo.

Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:

1. Plan de inversiones

2. Plan financiero

3. Plan de sucesión

Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.

Instrucciones:Los participantes deberán definir y describir cada uno de estos tres planes.

Plan de inversiones.

• Un plan de inversiones responde a su estrategia de inversión: sus objetivos, su tolerancia de riesgos, los tipos de inversiones que quiere hacer y cómo piensa balancear su cartera de inversiones, es decir, el grupo de inversiones que tiene.

Plan financiero.

• La planificación financiera se refiere a crear una visión a largo plazo y objetivos claros para el futuro financiero que desea.

• Significa ver cómo todas las piezas principales de su mundo financiero—su plan de carrera profesional, su presupuesto, cómo administra su dinero en efectivo, los principales activos que posee y las deudas que tiene—se suman para formar una imagen global. Los bienes raíces, los seguros y las inversiones también forman parte de esa imagen.

• Un plan financiero le ayuda a ver qué está tratando de lograr y cómo todas las partes se unen entre sí en relación con sus objetivos.

Plan de sucesión.

• Un plan de sucesión o testamentario especifica cómo desea que se administre y distribuya su propiedad en caso de que usted quede totalmente incapacitado, así como después de morir. Los testamentos y fideicomisos son parte de un plan de sucesión.

• La creación de un plan de sucesión también puede ayudarle a definir su legado—los regalos que quisiera hacer durante su vida y posteriormente para tener un impacto positivo sobre su comunidad.

• ¡Si usted no crea un plan de sucesión, el dinero que deja estará sujeto a cargos y puede estar sujeto a impuestos de hasta el 60% o más! El estado controlará la distribución de su caudal hereditario en lugar de sus herederos.

• En particular, los propietarios de negocios deben ser muy conscientes de la necesidad de crear un plan de sucesión, ya que frecuentemente gran parte de la riqueza está en el negocio.



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Actividad: Tres planes para su futuro .

Hay tres herramientas adicionales que es muy recomendable que usted prepare:

1. Plan de inversiones

2. Plan financiero

3. Plan de sucesión

Una vez que esté familiarizado con estos conceptos básicos, es muy recomendable que trabaje con profesionales de inversiones, finanzas y planificación de sucesiones para aprender más y para obtener ayuda en la creación de planes adecuados para usted.

Instrucciones:Defina y describa cada uno de estos tres planes. .

Plan de inversiones.

Plan financiero.

Plan de sucesión.



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Puntos clave de la lección Cómo preservar su riqueza:

• Una vez que haya acumulado una cartera de inversiones y otros activos, deberá tener una estrategia para preservar su riqueza.

• Tiene que proteger sus inversiones contra emergencias inesperadas u otros factores que puedan influir en su futuro financiero.

• Los seguros pueden ayudar a proteger su futuro financiero.

• Tres planes, un plan de inversiones, un plan financiero y un plan de sucesión o caudal heredi-tario, pueden darle mayor seguridad financiera y un legado para la siguiente generación.



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Resumen del tema.


Puntos clave de la lección Cómo planificar para su futuro: .• Piense en sus objetivos a corto y a largo plazo. Escríbalos y actualícelos cuando las circun-

stancias cambien.

• Invertir es una herramienta fundamental para que sus ahorros aumenten con el correr del tiempo.

• Las inversiones tienen riesgos, pero esos riesgos pueden controlarse teniendo diversas inversiones y siguiendo criterios de inversión con sentido común.

• Si algún día desea jubilarse, cree ahora una estrategia para su jubilación, y empiece a ahorrar y a invertir lo antes posible.

• Cree un equipo de estrategia de jubilación—incluya a su asesor de impuestos, funcionario bancario o empleador.

• Tenga en cuenta que “tener dinero” y “acumular riqueza” son dos cosas diferentes. La riqueza es una combinación de ahorros, activos e inversiones. La riqueza es un conjunto de recursos que usted puede usar para aprovechar las oportunidades de la vida. Y la acumulación de riqueza es una serie de pasos que se dan a lo largo del tiempo.

• Proteja su futuro financiero y a su familia teniendo seguros adecuados, un plan de inver-siones, un plan financiero y un plan de sucesión.

• Tome medidas ahora para planificar su futuro, acumular riqueza, lograr sus objetivos financie-ros, y diseñar su legado para la próxima generación.

Actividades adicionales.Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.

1. Escriba sus objetivos actuales a largo y a corto plazo. Compare cómo estos objetivos han cam-biado desde el año pasado o comparado con hace cinco años.

2. Establezca una reunión preliminar con su funcionario bancario para discutir la creación de su equipo de jubilación.

3. Visite Internet y experimente con diferentes calculadoras de intereses. Después, establezca un plan de ahorros que le ayude a ahorrar para su jubilación. Hable con su funcionario bancario o planificador financiero acerca de las opciones.

4. Cree una cartera de inversiones de muestra para usted mismo –determine la cantidad de riesgo—y después cree un diagrama circular que incluya acciones, bonos y efectivo.

5. Investigue distintas empresas de inversiones para ver si le pueden ofrecer opciones de inversio-nes para su jubilación.



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Apéndice.




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Establecer metas personales.

Es muy probable que usted esté trabajando duro para “salir adelante”… ¿pero hacia dónde se dirige? ¿Qué tipo de cosas quisiera hacer, tener y lograr en los próximos meses o años?

Probablemente tenga objetivos en diversas áreas de su vida, como el trabajo, finanzas, educación o estado físico. Algunas de estas metas pueden ser a corto plazo, por ejemplo, obtener un ascenso laboral, comprar ropa nueva o irse de viaje de vacaciones. Otras metas pueden ser a largo plazo, como comprar una casa, iniciar un negocio o pagar la educación universitaria.

Los objetivos pueden guiarle financieramente.Establecer objetivos financieros puede servirle para guiar sus ahorros, inversiones, y la administración de su dinero en general. Para determinar sus objetivos financieros, imagine su futuro:

• ¿Dónde desea vivir? ¿En qué tipo de vivienda? ¿En qué clase de vecindario?

• ¿Tendrá hijos (o más hijos)? ¿Cuántos?

• ¿Qué ocupación va a tener?

• ¿Cuál será su estilo de vida, tanto cuando está empleado como una vez que se jubile?

• ¿Cómo quisiera dejar un legado a la siguiente generación y donar a la comunidad?

Anote sus objetivos.Para conseguir sus metas, puede ser útil escribirlas en un papel, en lugar de simplemente pensar en ellas. Al anotar sus objetivos, puede serle más fácil determinar exactamente qué quiere lograr, y cuándo. Le ayudará a ver qué cosas son realmente importantes para usted, y dónde concentrar su tiempo y esfuerzos. Por eso, escribir sus objetivos es un excelente primer paso para que sus ideas puedan pasar de los sueños a la realidad.

Use la planilla que figura abajo para describir sus objetivos a largo plazo, a corto plazo e inmediatos en las diferentes categorías. Con el paso del tiempo, a medida que cambien sus circunstancias personales, sus objetivos pueden también cambiar. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las épocas de cambios importantes.



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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Establecer metas personales

Planilla para establecer metas personales.Al determinar sus metas, considere qué tendrá que hacer, qué obstáculos puede tener que afrontar y cómo los va a afrontar, qué recursos va a necesitar y quiénes pueden proporcionarle ayuda. Actualice sus objetivos con regularidad y durante las épocas de cambios importantes

CATEGORÍAS

METAS.

Fecha de la meta. Tr

abaj

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Fina

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Educ

ació

n.

Salu

d y

bi

enes

tar.

Com

unid

ad.

Des

arro

llo

pers

onal

.

Div

ersi

ón.

INMEDIATAS (próximos 6 meses a 1 año).

A CORTO PLAZO (los próximos 1 a 5 años).

A LARGO PLAZO (los próximos 6 a 10 años).


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Evite errores comunes en las inversiones.

He aquí algunas sugerencias de sentido común para ayudarle a invertir con éxito y evitar errores comunes.

Decida si está listo.La mayoría de los consejeros financieros recomienda, antes de empezar a invertir, tener suficientes ahor-ros disponibles para cubrir los gastos de dos a seis meses. De esa forma, estará preparado para cubrir sus gastos en caso de que ocurra una emergencia, una enfermedad repentina o si se queda sin trabajo. Una vez que haya acumulado suficientes ahorros, y sus deudas sean suficientemente bajas para poder pagarlas con comodidad, estará listo para pensar en invertir.

Empiece a invertir tan pronto como le sea posible.Cuanto más pronto empiece, más fácil le será lograr sus objetivos financieros. Muchos inversionistas pierden ganancias porque esperan demasiado para empezar a invertir o porque invierten demasiado poco. Si no empieza pronto, podría resultar difícil alcanzar las metas.

Debe entender los elementos básicos.Antes de invertir dinero, es importante entender lo básico sobre los diferentes tipos de inversiones, como las acciones, los bonos y las cuentas a plazo. Una de las claves del éxito será dividir su dinero entre estos tipos de inversiones.

Considere su tolerancia de riesgosInvertir requiere asumir cierto nivel de riesgo a cambio de una posible recompensa. Considere su situación financiera y sus objetivos actuales. Determine qué grado de riesgo puede aceptar con comodidad.

Diversifique.Divida su dinero entre distintos tipos de inversiones a fin de reducir el riesgo. Tenga una variedad de tipos de inversiones en diferentes compañías e industrias.

Tenga un plan.Antes de invertir, elabore un plan general de lo que está tratando de lograr. Establezca objetivos finan-cieros y determine cuánto tiempo tiene para conseguirlos. Teniendo en cuenta su tolerancia de riesgos, decida cuánto dinero necesita invertir cada mes y la mezcla de inversiones que desea mantener.

Investigue antes de invertir.La investigación es un componente esencial para tener éxito en las inversiones. Investigue siempre antes de invertir. La mayoría de las empresas de bolsa ofrecen investigación y noticias financieras, además de cotizaciones de acciones y fondos de inversiones. Base sus decisiones de invertir en los hechos, no en las emociones. Sea lo más objetivo posible en lo que respecta a los riesgos y las posibles recompensas. Con-sidere las “primicias” sobre inversiones con escepticismo. Haga siempre sus investigaciones.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones

Evite errores comunes en las inversiones (continuación).

Compre barato y venda caro.Las ganancias se obtienen al vender una inversión por más de lo que usted pagó por ella. La idea es sen-cilla, pero es difícil hacerlo consistentemente. La tendencia histórica del precio de unas acciones puede contribuir a indicar qué podría suceder en el futuro, pero no hay ninguna garantía. Cuando investigue posibles inversiones, los expertos recomiendan concentrarse en el objetivo de la inversión (es decir, si el objetivo es proveer a los inversionistas ingresos, crecimiento, seguridad o alguna combinación de estos tres factores), el perfil de riesgos y cómo se sitúa esa inversión dentro de su cartera. Trate de evitar com-prar unas acciones en su punto alto. Busque oportunidades de comprar acciones con un buen potencial a precios bajos tras una bajada importante del mercado.

Compre y mantenga sus inversiones.Algunos inversionistas reaccionan exageradamente ante las noticias que leen o ante las “primicias” rela-cionadas con valores de bolsa. Empiezan a hacer transacciones constantemente, comprando y vendiendo inversiones muy rápidamente con la intención de obtener ganancias rápidas. Estas estrategias rara vez funcionan y podrían ponerle a usted en serio peligro de perder su dinero. Mantenga la objetividad y con-céntrese en el largo plazo. Sea un inversionista, no un apostador. Evite el impulso de reaccionar ante los cambios súbitos en el mercado, o de comprar las acciones más de moda.

Decida cuándo vender.Una de las claves para tener éxito en las inversiones es decidir cuándo vender inversiones que están teniendo un bajo rendimiento, así como aquellas que han aumentado de valor. La mayoría de los inver-sionistas profesionales se fijan normas estrictas en lo que se refiere al precio específico, sea bajo o alto, al cual venden sus acciones. Para reducir sus posibles pérdidas y maximizar sus ganancias, considere adoptar el mismo método. Revise su cartera con regularidad para ver cuáles son las inversiones que han aumen-tado significativamente de valor, cuáles han descendido y si es momento de vender. También puede con-siderar las consecuencias impositivas de vender un activo en particular en un momento determinado.

Preste atención a los costos.Los impuestos, los cargos, la inflación y otros costos pueden afectar el rendimiento de una inversión. Es juicioso que consulte con un profesional de inversiones y con su asesor de impuestos para ver cuál es la mejor manera de minimizar estos costos.

Haga un seguimiento.Tanto si efectúa sus transacciones de bolsa en línea como si lo invierte a través de un profesional, es impor-tante llevar cuenta de sus inversiones. Una manera rápida y conveniente de hacerlo es a través del acceso en línea a las cuentas que ofrecen muchas compañías de inversiones. Este servicio le permite a usted ver los datos sobre los saldos y transacciones, transferir dinero, ponerse en contacto con el servicio al cliente y mucho más. Suele ser gratuito.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Evite errores comunes en las inversiones

Evite errores comunes en las inversiones (continuación).Entienda las “órdenes de compra al precio del mercado” (market order) y las “órdenes de compraventa a un precio determinado o mejor” (limit orders).A diferencia de la mayoría de las cosas que usted compra, los precios de la mayoría de las acciones cam-bian con mucha frecuencia. Esto quiere decir que usted debe decirle al agente de bolsa, que es la persona o compañía encargada de su transacción, el precio que usted acepta pagar. Las órdenes de compra al pre-cio del mercado se cumplen al precio de las acciones en el momento en que se recibe la orden. Si ese día el precio de esas acciones es volátil, podría pagar más de lo que tenía pensado. Con las órdenes de com-praventa a un precio determinado usted fija el precio de compra o de venta, pero corre el riesgo de que su orden no se ejecute. Consulte la guía de transacciones de su agente de bolsa antes de empezar a invertir, a fin de asegurarse de elegir el tipo de orden más adecuado para usted.

Sea preciso.Si efectúa sus transacciones en línea, teclee con precisión. Revise dos veces la orden que teclea. ¿Ha tecleado el símbolo correcto de las acciones y el número de acciones correcto? Si tiene prisa o está dis-traído, podría cometer un error grave.

Cumpla su plan.Revise periódicamente su plan de inversiones para no perder de vista sus metas. Ajuste su cartera según sea necesario para mantener la combinación de inversiones que desea, al nivel de riesgo que prefiere.

El material ofrecido arriba sólo tiene carácter informativo y no pretende dar consejos específicos sobre inver-siones a ninguna persona o con una finalidad determinada. Si desea obtener consejos relacionados con su situación personal, consulte a un profesional de inversiones e impuestos.

La información contenida aquí es proporcionada “tal como es” y sin representación o garantía. La información adjunta no tiene la intención de ser consejo legal, impositivo o financiero. Ningún receptor o lector debe ni puede depender para sus decisiones de cualquiera discusión de asuntos de impuestos o contabilidad conteni-dos aquí (incluidos todos los documentos adjuntos). El receptor/lector debe consultar a su asesor de impuestos, asesor legal y/o contador para verificar las reglas de impuestos y contabilidad aplicables a su situación particu-lar y para cualquier otro consejo tributario o de contabilidad.



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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones.Las siguientes son algunas consideraciones específicas en relación con los impuestos federales. Es importante observar que las tasas impositivas cambian periódicamente. Para obtener la información más actualizada, visite el sitio web del Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o ‘IRS” or sus siglas en inglés) en www.irs.gov. Además, pueden aplicarse impuestos estatales. Visite el sitio web de su gobierno estatal para obtener más información.

Los impuestos son complicados. Cuanto más sepa sobre los impuestos relacionados con las actividades de inversión, mejor podrá manejar sus costos de impuestos. El dinero que puede ahorrar en impuestos es dinero que puede mantener invertido para su futuro.

Al igual que sucede con cualquier otro tipo de inversión, los impuestos a pagar difieren según la persona, dependiendo de las circunstancias personales. Las siguientes son algunas consideraciones impositivas específicas relacionadas con las inversiones en acciones, fondos de inversiones colectivas y bonos:

Acciones.Cuando invierta en acciones, tal vez pueda controlar los impuestos adeudados:

• postergando o acelerando una venta prevista.

• eligiendo acciones con determinadas características (como las acciones que pagan o no dividendos).

• optando por comprar y vender acciones a través de una cuenta con ventajas impositivas, como una cuenta IRA o un plan 401(k).

Los eventos que generan impuestos pueden ocurrir de dos maneras. Pueden generar impuestos, en cuyo caso usted adeuda impuestos, o pueden permitirle declarar una pérdida impositiva, en cuyo caso puede deducir toda o parte de dicha pérdida en el año siguiente o incluso en años futuros.

Los siguientes son los eventos impositivos más típicos:• Distribución de dividendos. Periódicamente, usualmente una vez al mes, las corporaciones

pueden pagar dividendos a los accionistas. Tanto si recibe un dividendo como si lo reinvierte automáticamente en las acciones, la distribución se reporta como un ingreso. Los dividendos calificados están actualmente sujetos a una tasa impositiva máxima del 15%. Los dividendos no calificados están sujetos a las tasas de impuestos ordinarias.

• Ganancias (o plusvalías) de capital a corto plazo. Una ganancia de capital a corto plazo es la ganancia por venta de acciones que usted ha tenido durante un año o menos. Las ganancias a corto plazo están actualmente sujetas a las tasas ordinarias de ingresos.

• Ganancias de capital a largo plazo. Una ganancia de capital a largo plazo es la ganancia por venta de acciones que usted ha tenido durante más de un año. Las ganancias de capital a largo plazo están actualmente sujetas a una tasa impositiva máxima del 15%,

Si ocurre cualquiera de estos eventos con una inversión que usted tiene en una cuenta con protección de impuestos, su responsabilidad impositiva puede postergarse.

www.irs.gov


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Minimice los impuestos relacionados con las inversiones

Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuación)

Cálculo de ganancias y pérdidas .Cuando usted vende acciones, generalmente tiene una ganancia o una pérdida. La ganancia o pérdida es la diferencia entre el precio de venta de las acciones y el costo básico de las mismas. El costo básico es el precio de compra más los cargos o comisiones.

Hay ganancias cuando usted vende acciones por más de lo que pagó originalmente, y están sujetas a impues-tos a las ganancias de capital. Hay pérdidas cuando el precio de venta es menor de lo que pagó originalmente, y en algunos casos, esas pérdidas pueden deducirse de las ganancias de capital del año actual o de años futuros.

Fondos de inversiones colectivas .Los fondos de inversiones colectivas tienen muchas ventajas, incluida la administración financiera profe-sional y la diversificación de las carteras de inversiones. Tenga en cuenta, sin embargo, que cuando usted tiene fondos de inversiones colectivas, su inversión puede estar sujeta a eventos que generan impuestos. La siguiente información referente a eventos que generan impuestos solamente se refiere a fondos de inversiones colectivas que usted tiene en cuentas que pagan impuestos, y no en cuentas con postergación de impuestos como las IRA o planes 401(k).

Distribuciones sujetas a impuestosGeneralmente, las compañías de fondos de inversiones colectivas no pagan impuestos por usted, por lo que es importante hacer un seguimiento de su cuenta y reportar todas las distribuciones sujetas a impuestos al pagar los impuestos cada año. La compañía de fondos de inversiones colectivas le enviará un Formulario 1099-DIV que resume las distribuciones sujetas a impuestos que usted ha recibido durante el año (si las ha habido).

Las distribuciones sujetas a impuestos incluyen:

• Distribuciones de dividendos. Las carteras de inversión del fondo pueden tener valores que pagan dividendos. La compañía de fondos de inversión pasa estos dividendos, menos los gastos del fondo, a los accionistas del fondo. Una parte de estos dividendos puede calificar para un tratamiento impositivo especial (tasa máx-ima del 15%) pero otras partes pueden no calificar. Usted puede optar por reinvertir los dividendos para comprar más acciones del fondo en el momento de la distribución, pero la reinversión de dividendos no cambia su responsabilidad impositiva.

Nota: Algunos fondos, como los fondos de bonos municipales, invierten en valores de deuda munici-pales, lo cual puede proveer ingresos exentos de impuestos federales a los ingresos, y en algunos casos, exentos también de impuestos estatales. Antes de invertir en un fondo de bonos municipales, debe leer cuidadosamente el prospecto para ver si los beneficios impositivos del fondo pueden ser apropiados para su situación. Tenga en cuenta que puede estar sujeto a impuestos estatales y locales.

• Distribuciones de ganancias de capital Los fondos de inversiones colectivas compran y venden inversiones en nombre de los accionistas del fondo. Cuando el fondo vende inversiones para obtener una ganancia a largo plazo, puede tratar una parte de su dividendo como distribución de ganancias de capital, que pagan impues-tos máximos del 15%. Al igual que sucede con los dividendos, generalmente usted puede optar por reinvertir las ganancias de capital. Igual que sucede con los dividendos, las distribuciones de ganancias de capital que usted recibe de un fondo están sujetas a impuestos.


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Ganancias de capital debido a la venta de acciones de un fondo de inversión colectiva.Además de las distribuciones de ganancias de capital que usted puede recibir mientras es propietario de un fondo de inversión colectiva, puede también vender acciones de un fondo para obtener una ganancia o pér-dida de capital. Generalmente realiza una ganancia de capital si vende las acciones del fondo por más de lo que pagó por ellas, tomando en cuenta los cargos por venta. Esta ganancia de capital está sujeta a impuestos.

Las ganancias de capital a corto y a largo plazo están sujetas a diferentes tasas impositivas. Visite el sitio web del IRS y de su gobierno estatal para obtener más información.

Para calcular sus ganancias de capital, puede elegir uno de los siguientes métodos: Primero en entrar, primero en salir (First In First Out, o “FIFO” por sus siglas en inglés); Método de Acciones Específicas (Spe-cific Shares Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), Método de categoría única (Single Category Method); Costo promedio por acción (Average Cost Per Share), o Doble Categoría (Dou-ble Category Method). Solicite detalles a su asesor impositivo.

Evite el doble pago.Si reinvierte automáticamente los dividendos y distribuciones de ganancias de capital, guarde todos sus estados de cuenta para usarlos en el momento de vender. Esto se debe a que usted ya ha pagado impues-tos sobre los dividendos reinvertidos, por lo que puede restar la contribución original más la cantidad total de dinero reinvertido del valor de mercado de su inversión. Esto reducirá sus impuestos por ganancias de capital. Los inversores que se olvidan de hacer esto pueden acabar pagando dobles impuestos sobre los dividendos reinvertidos, primero en el año en que se paga el dividendo y después al vender las acciones del fondo de inversiones colectivas.

Bonos.Ingresos por intereses. En general:

• Los intereses pagados por bonos pagan impuestos a la tasa normal de ingresos.

• Los intereses de bonos, instrumentos y notas del Tesoro de Estados Unidos están exentos de impuestos estatales y locales.

• Los intereses de algunos bonos municipales están exentos de impuestos federales y de impuestos estatales y locales para los residentes de estado donde se emitió el bono.

Ganancias de capital.

• Dado que los precios de los bonos fluctúan, puede vender los bonos por más de lo que pagó por ellos. En ese caso, la ganancia, excluyendo los ingresos por intereses, paga impuestos como ganan-cia de capital.

• La tasa para ganancias de capital a corto plazo es la misma que su tasa impositiva ordinaria. Las ganancias de inversiones en bonos comprados y vendidos dentro de un plazo de 12 meses o menos pagan impuestos como ganancias a corto plazo.

• La tasa para ganancias de capital a largo plazo (15% para la mayoría de los inversionistas), se aplica a las inversiones en bonos comprados y vendidos con ganancia en un período mayor de 12 meses.


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Minimice los impuestos relacionados con las inversiones (continuación)

Ganancias de capital (continuación)

• Si usted es propietario de cualquier tipo de fondo de inversión colectiva en bonos, puede recibir también distribuciones de ganancias de capital sujetas a impuestos a las ganancias de capital a largo plazo.



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Comience a ahorrar para la etapa de retiro.Si usted es como la mayoría de la gente, quizá quiera jubilarse algún día. Eso significa tener suficiente dinero en ahorros e inversiones para disfrutar de un estilo de vida confortable sin tener que trabajar. Quizá piense que es demasiado pronto para empezar, pero los expertos financieros están de acuerdo en que nadie es demasiado joven para empezar a ahorrar para su jubilación. De hecho, la clave del éxito es empe-zar a ahorrar lo antes posible.

Al empezar temprano, podrá acumular más ahorros gradualmente a lo largo del tiempo. Asimismo, el poder de la capitalización de intereses (interés compuesto) es mayor cuanto más temprano empiece a ahorrar. Cuanto más espere, menos crecerán sus ahorros.

Por ejemplo, supongamos que usted tiene 22 años y quiere jubilarse a los 62. Si pone $3,000 al año en su Cuenta de Jubilación Individual (cuenta Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés) durante 40 años, suponiendo una tasa de rendimiento anual del 10 por ciento, tendría más de $1.4 mil-lones para la fecha en que quiere jubilarse. Pero si pospone ahorrar durante 10 años y empieza cuando tiene 32 años, tendría $500,000 al jubilarse. ¡Al esperar esos 10 años para empezar, acabaría con casi un millón de dólares menos! (Tenga en cuenta que esto es solamente un ejemplo. No existe ninguna garantía de que una inversión dé un rendimiento del 10 por ciento con el correr del tiempo. La tasa de rentabilidad dependerá de diversos factores, incluida la propia inversión, las condiciones del mercado y otros factores.)

Cuando usted está empezando y tiene cuentas y préstamos que pagar, tal vez le resulte difícil dar prio-ridad a los ahorros para la jubilación. El ahorrar con regularidad, aunque las cantidades sean pequeñas, puede dar grandes resultados más adelante. Aunque usted gane un salario promedio, puede acabar siendo millonario si empieza a ahorrar temprano.

Cuanto más joven sea, más tiempo tendrá antes de que llegue la edad de jubilarse. Por lo tanto, quizá pueda hacer algunas inversiones que tienen un mayor riesgo y una posible mayor recompensa, comparado con una persona que está más cerca de la edad de jubilarse, y que por tanto tiene que ser más conservadora.

Alguna gente nunca empieza a ahorrar para su jubilación. Año tras año, gastan su tiempo y sus recursos en sus necesidades actuales. Y un día se dan cuenta de que se aproxima su edad de jubilación y que no están preparados absolutamente. ¡No deje que le suceda a usted!

He aquí algunos consejos para crear los ahorros de jubilación que desea.

• ¡Tan pronto como empiece a ganar dinero, empiece a ahorrar! Establezca una cuenta para tomar cierto porcentaje de cada cheque de salario. ¡Cuando el dinero no está a la vista y al alcance, puede ser fácil ahorrar sin dolor!

• Examine su presupuesto para ver cuánto puede ahorrar. Considere ahorrar entre un 10 y un 20 por ciento de lo que quede de sus ingresos mensuales una vez pagados los gastos para vivir y las deudas.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Comience a ahorrar para la etapa de retiro

Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuación)

• ¡Adquiera el hábito de ahorrar! Aunque todavía sea estudiante y solamente trabaje a tiempo par-cial, y solamente pueda contribuir $50 por mes, la cantidad que podrá ahorrar es menos impor-tante que asumir el compromiso y cumplirlo. Con el paso del tiempo, siempre puede aumentar la cantidad que ahorra, pero no puede compensar los años perdidos de capitalización de intereses.

• If your employer offers a retirement plan such as a 401(k) plan, take advantage of it. Over 50 mil-lion American workers are eligible to contribute to their employers’ plans, but 12.5 million are not contributing. It’s a missed opportunity that will have a major impact on the amount of retirement savings they’ll have.

• Si su empleador ofrece un plan de jubilación, por ejemplo un plan 401(k), aprovéchelo. Más de 50 millones de trabajadores en los Estados Unidos son elegibles para contribuir a los planes de sus empleadores, pero 12.5 millones no están contribuyendo. Es una oportunidad perdida que tendrá grandes consecuencias para la cantidad de ahorros de jubilación que tendrán.

• Recuerde que los dólares que usted contribuye a un plan 401(k) tienen aplazamiento de impues-tos. Esto significa que el dinero no paga impuestos en el momento en que usted lo contribuye. Con cada contribución que usted hace, está ahorrando para su jubilación parte del dinero que habría pagado en impuestos. Si su empleador iguala algunas o todas sus contribuciones al plan 401(k), aprovéchelo, contribuyendo la cantidad que sea igualada por el empleador.

• Estudie los detalles específicos del plan de su compañía. Si tiene alguna pregunta sobre su plan 401(k), consulte a su empleador. Si puede, trate de hablar con un experto en planes de jubilación.

• Además del plan patrocinado por la compañía, quizá sea elegible para abrir su propia cuenta de jubilación personal, por ejemplo, una cuenta IRA Roth. Con una cuenta IRA Roth, sus contribuciones no aplazan el pago de impuestos, pero al retirar el dinero cuando se jubile, no pagará impuestos.

• Evalúe cuidadosamente las ventajas y desventajas al fijar sus prioridades financieras. Por ejemplo, supongamos que trata de decidir entre pagar sus préstamos más rápidamente o poner el dinero en ahorros e inversiones. Si tiene préstamos estudiantiles con una tasa de interés baja, puede ganar más al dar prioridad a los ahorros e inversiones. Pero si tiene deudas con tarjetas de crédito con intereses altos, tal vez le resulte financieramente ventajoso pagar primero su deuda y después concentrarse en ahorrar e invertir. Pero tenga en cuenta que mucha gente tiene al menos ciertas deudas durante la mayor parte de su vida. Si continúa postergando ahorrar hasta haber pagado todas sus deudas, quizá nunca empiece a ahorrar el dinero que necesita para jubilarse.

• Considere dividir su cartera de inversiones entre inversiones conservadoras (bajo nivel de riesgo, rendimiento potencial más bajo) y más agresivas (mayor riesgo, mayor rendimiento potencial).

• En los años por venir, tanto si administra usted mismo sus inversiones como si utiliza los servicios de un profesional de inversiones, es importante que esté bien informado. Prepárese de antemano, aprendiendo todo lo posible sobre inversiones en Internet, libros, revistas y otras fuentes.


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Las 10 mejores maneras de prepararse para el retiro.Fuente: Departamento de Trabajo de los Estados Unidos (U.S. Department of Labor).

1. Debe conocer sus necesidades para el retiro. El estar jubilado es caro. Los expertos estiman que usted necesitará aproximadamente un 70% de los ingresos que tenía antes de jubilarse—para quienes ganan salarios más bajos, el 90% o más— para mantener el nivel de vida cuando deje de trabajar.

2. Infórmese sobre el Seguro Social. El Seguro Social paga en promedio a la persona jubilada aproximadamente un 40% de sus ingresos pre-vios a jubilarse. Llame a la Administración del Seguro Social al 1-800-772-1213 para obtener su estado de cuenta gratuito del Seguro Social y averigüe más sobre sus beneficios en www.socialsecurity.gov.

3. Infórmese acerca del plan de pensiones o de ganancias compartidas de su empleador. Si su empleador ofrece un plan, estúdielo para ver cuánto vale su beneficio. La mayoría de los emplead-ores proporcionan un estado de beneficios individual. Antes de cambiar de trabajo, averigüe qué pasará con su pensión. Averigüe qué beneficios puede tener debido a su empleo anterior. Averigüe si tendrá derecho a beneficios del plan de su cónyuge. Póngase en contacto con el Departamento de Trabajo de los Estados Unidos para obtener un folleto gratuito sobre cómo proteger su pensión.

4. Contribuya a un plan con protección impositiva. Si su empleador ofrece un plan de jubilación con protección impositiva, por ejemplo un plan 401(k), inscríbase y contribuya todo lo posible, dentro de las limitaciones del plan. Sus impuestos serán más bajos, su compañía quizá contribuya más, y con las deducciones automáticas es sencillo. Con el tiempo, la capitalización de intereses y el aplazamiento de impuestos pueden marcar una gran dife-rencia en la cantidad que usted acumulará.

5. Solicite a su empleador que inicie un plan. Si su empleador no ofrece un plan de jubilación, sugiérale que inicie un plan de este tipo. Ciertos emplead-ores pueden establecer planes simplificados. Para obtener información sobre pensiones simplificadas para empleados, obtenga la Publicación 590 del Servicio de Rentas Internas de los Estados Unidos (“Internal Revenue Service” o “IRS”) o llame al 1-800-829-3676, o puede ver una copia en el sitio web del IRS.

6. Contribuya dinero a una cuenta IRA. Para el 2009, usted puede poner hasta $5,000 en una cuenta individual de retiro (IRA), hasta $6,000 si tiene 50 años de edad o más, para lograr ventajas impositivas. Cuando usted abre una cuenta IRA, tiene dos opciones: una cuenta tradicional y una cuenta IRA Roth, un tipo de cuenta más nuevo. El tratamiento impositivo de sus contribuciones y retiros dependerá de la opción que usted elija. También debería saber que el valor después de impuestos del dinero que retire dependerá de la inflación y del tipo de IRA que elija.

7. No toque sus ahorros. No retire dinero de sus cuentas de ahorros de jubilación. Perderá capital e intereses y también puede perder beneficios impositivos. Si cambia de trabajo, transfiera directamente sus ahorros a una cuenta IRA o al plan de jubilación de su empleador.

8. Empiece ahora, establezca sus metas y cumpla con lo planificado. Empiece temprano. Cuanto antes empiece a ahorrar, más tiempo tendrá su dinero para crecer. Haga que el tiempo juegue a su favor. Dé una alta prioridad a sus ahorros para la jubilación. Haga un plan, cúmplalo y fíjese objetivos. Recuerde que nunca es demasiado temprano para empezar a ahorrar. Por eso, empiece ahora, cualquiera sea su edad.

www.socialsecurity.gov


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Comience a ahorrar para la etapa de retiro (continuación)

1. Considere los principios básicos de las inversiones. La forma de ahorrar puede ser tan importante como la cantidad que se ahorra. La inflación y los tipos de inversiones juegan papeles importantes en la cantidad de ahorros que tendrá al retirarse. Es impor-tante que sepa cómo se invierte su plan de pensión o de ahorros. La seguridad financiera y los cono-cimientos van de la mano.

2. Haga preguntas. Estos consejos lo orientan en la dirección correcta. Pero va a necesitar más información. Hable con su empleador, su banco, su sindicato o un consejero financiero. Haga preguntas y asegúrese de que las respuestas tengan sentido para usted. Obtenga consejos prácticos y actúe ahora mismo.

Los ejemplos financieros mencionados no se basan en los rendimientos reales de una inversión en particular o de una cartera de inversiones, y solamente tienen una finalidad ilustrativa. Las tasas de rendimiento reales dependen de sus inversiones específicas y su comportamiento durante el período en que usted las tenga.




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Seguro médico.Terminología de seguro médico.Los siguientes son algunos términos de uso común que puede encontrar al investigar el seguro médico.

Beneficio.La cantidad de dinero que una compañía de seguros pagará por un servicio de atención sanitaria cubierto.

Reclamación.De forma muy parecida a una cuenta de servicios básicos, este es un documento presentado por usted o en su nombre a su proveedor de seguro médico, solicitando el pago por los servicios reci-bidos, por ejemplo una radiografía o una revisión anual con su médico.

Copago.La parte de la cuenta de la que usted es responsable; a menudo tiene que pagarla en el momento en que recibe el servicio médico.

Deducible.La máxima cantidad que va a tener que pagar de su bolsillo cada año por su cuidado médico antes de que su compañía de seguros empiece a pagar sus servicios.

Dependiente.Una persona aparte del titular de la póliza que es mantenida financieramente por el titular de la póliza, por ejemplo un hijo, o cónyuge o compañero(a) , que tiene derecho a la cobertura de aten-ción sanitaria bajo el plan.

Formulario.Una lista preaprobada de medicamentos recetados que son ofrecidos por una compañía de segu-ros a precios más bajos.

HIPAA.Las siglas en inglés de la Ley de Portabilidad y Responsabilidad de Seguro Médico (“Health Insur-ance Portability and Accountability Act”), establecida en 1996 para proteger los derechos de privacidad de los pacientes, particularmente cuando se comparte información entre aseguradores, proveedores o instalaciones de servicios de atención sanitaria.

HMO.Las siglas en inglés de la Organización de Mantenimiento de la Salud (“Health Maintenance Orga-nization”); este grupo hace contratos con una red de médicos, profesionales y centros de atención sanitaria para proveer cuidado médico a los miembros dentro de cierta área geográfica, a precios prenegociados.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Seguro médico

Seguro médico (continuación)

Terminología de seguro médico (continuación)

Póliza.Su contrato de seguro médico con la compañía de seguros.

Médico de atención primaria.El médico a quien usted acepta ver para todos sus servicios médicos y referencias.

Red.Médicos, profesionales de la atención sanitaria y centros con los que su HMO ha negociado precios reducidos especiales.

Seguro médico: Gestionar los costos de la atención médica.No hay nada más precioso que su salud. Pero desafortunadamente, con el costo creciente de los servicios médicos, la atención sanitaria a precio accesible está fuera del alcance de muchos estadounidenses. El seguro médico compensa costos relacionados con el cuidado rutinario, enfermedades y lesiones, haci-endo que los servicios médicos sean más accesibles.

Una reciente encuesta administrada por la National Federation of Independent Business (NFIB) indicó que casi la mitad (el 47 por ciento) de los empleadores encuestados ofrecían un seguro médico como parte de su plan de beneficios para los empleados.1 Si bien la fuente primaria de seguro médico en los Estados Unidos es a través de los planes de seguros patrocinados por el empleador, si usted esté desempleado o trabaja por su cuenta, puede tener que buscar un seguro médico privado. Obtener un seguro médico por su cuenta puede ser difícil, particularmente si tiene una condición preexistente. Un agente de seguros que se especializa en seguros privados puede ayudarle a encontrar un plan a un precio accesible.

Pago de los servicios médicos.Sin cobertura de atención sanitaria, usted se arriesga a arruinar su historial de crédito, agotar sus ahorros e incumplir su hipoteca, alquiler, pago del automóvil o cuentas de servicios públicos, al agotar su sueldo para pagar medicamentos y el cuidado médico necesario.

Costo, conveniencia, cobertura—todos estos factores intervienen a la hora de elegir un seguro médico. Las coberturas específicas varían según el plan; sin embargo, la mayoría de los planes atención sanitaria le reembolsan una parte de los costos relacionados con:

• Cuidado preventivo, como las vacunaciones

• Visitas rutinarias al consultorio, como los exámenes físicos anuales.

• Medicamentos con receta

• Hospitalización

• Fisioterapia

• Pruebas para diagnosticar o descartar ciertas enfermedades

• Análisis de laboratorio, como los análisis de sangre y de orina


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El ABC de la atención sanitaria.¿Le suena la terminología del seguro médico como una confusa sopa de letras? He aquí algunos de los tipos comunes de planes:

Planes orientados al consumidor (HSA/HRA).Los planes de atención sanitaria orientados al consumidor, como las cuentas de ahorros para uso médico (“Health Savings Accounts” o “HSAs” por sus siglas en inglés) y las cuentas de retiro para la salud (“Health Retirement Accoutns” o “HRA” por sus siglas en inglés) ofrecen beneficios impositivos y le permiten devengar intereses en el dinero que tiene reservado para gastos médicos calificados.

Este tipo de plan puede convenirle si está dispuesto a pagar deducibles altos a cambio de pagar primas más bajas. También tiene más control sobre dónde recibir atención médica. Por ejemplo, usted decidiría a qué especialista visitar o dónde obtener una radiografía, en lugar de que un médico lo decida por usted.

Organización de Mantenimiento de la Salud (HMO) .Una HMO minimiza los gastos de atención sanitaria que usted paga de su bolsillo, siempre y cuando utilice médicos, profesionales y centros de atención sanitaria preaprobados perteneci-entes a la red. Para aprovechar los ahorros de costos que provee una HMO, usted debe elegir un médico de atención primaria. Sin embargo, a discreción de su médico primario, usted puede ser referido a un especialista que también forma parte de la red. Si usted decide visitar a un médico fuera de la red, su copago probablemente sea más alto. Generalmente, su deducible es menor si es miembro de una HMO.

Este puede ser un plan que le conviene a usted si está dispuesto a sacrificar cierta flexibilidad y conveniencia para ahorrar dinero en visitas al médico y en deducibles.

Organización de Proveedores Preferidos (“Preferred Provider Organization” o “PPO” por sus siglas en inglés).El costo por visita y los deducibles anuales suelen ser más altos con un plan PPO que con un plan HMO. Los PPO suelen cobrar cargos ligeramente más altos que la mayoría de los HMO para usar los servicios de un proveedor o centro fuera de la red; sin embargo, no es necesario tener una referen-cia de su médico primario para ver a un especialista.

Este plan puede convenirle si le importa más tener la libertad de elegir su proveedor de servicios médicos que pagar primas más altas.

Lugar de servicio (“Point of Service” o “POS” por sus siglas en inglés).Con las características combinadas de un plan HMO y un plan PPO, en este tipo de plan usted acepta ver a un médico de atención primaria para el cuidado médico y las referencias a cambio de recibir servicios a precios reducidos. Sin embargo, también tiene la libertad de ir a un médico no perteneciente a la red, por un precio más alto.

Este puede ser el plan que le conviene si no le importa pagar precios más altos por la atención sanitaria cuando decide visitar a alguien fuera de la red.


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1NFIB Research Foundation. Dennis, William J., Jr. (2007). Purchasing Health Insurance, Volume 7, Issue 3. (ISSN - 1534-8326). obtenido de NFIB Research Foundation: http://www.411sbfacts.com/files/ purchasinghealth.pdf.

http://www.411sbfacts.com/files/purchasinghealth.pdf

http://www.411sbfacts.com/files/purchasinghealth.pdf

Tema 6 — Compra de una casa


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Resumen del tema

El proceso de compra de una casa debería ser fácil de entender para sus participantes una vez que se subdivide en pasos. Tanto si sueñan con comprar su primera casa como si ya son propietarios, este tema les ayudará a entender todos los aspectos financieros de ser propietario de una vivienda.

Este tema incluye siete lecciones:

1. ¿Está listo para comprar?

2. Antes de empezar a buscar casa

3. El proceso de compra de una casa

4. Cómo obtener un préstamo hipotecario

5. Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda

6. Proteja la inversión en su vivienda

7. Recapitulación





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Resumen del tema 1.

Glosario 4.

Lección 1: ¿Está listo para comprar? 9.

Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) 10.

Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor) 14.

Su vivienda es una inversión 16.

¿Está listo?—Actividad (copia para el instructor) 18.

Escenario de la actividad—¿Comprar o no comprar? (copia para el instructor) 20.


Lección 2: Antes de empezar a buscar casa 23.

Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor) 24.

Evalúe cuánto puede pagar 26.

Elija un prestamista inteligentemente 28.

Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor) 29.

Actividad: Obtenga la preaprobación (copia para el instructor) 33.


Lección 3: El proceso de compra de una casa 36.

Actividad: Seleccione un agente de bienes raíces (copia para el instructor) 37.

¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba (copia para el instructor) 39.

Sus pasos siguientes 41.


Lección 4: Cómo obtener un préstamo hipotecario 47.

Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios (copia para el instructor) 48.

Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor) 50.

Actividad: Pasos del proceso de préstamo (copia para el instructor) 54.

Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor) 56.

Actividad: Cómo deciden los prestamistas (copia para el instructor) 60.

Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor) 63.


Lección 5: Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda 66.

Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda (copia para el instructor) 67.




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Lección 6: Proteja la inversión en su vivienda 70.

Actividad: Encárguese de la inversión en su casa (copia para el instructor) 71.

¿Qué sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca? 74.

Medidas para evitar la ejecución hipotecaria 75.




Apéndice 81.



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Glosario.





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Glosario.

Hipoteca con tasa ajustable (“Adjustable Rate Mortgage” o “ARM” por sus siglas en inglés).

Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice), por ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de interés de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el prestatario corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está protegido por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.

Tasación. Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad.

Apreciarse (en valor). Aumentar de valor o precio con el tiempo.


Pago global . Una pago final que se vence, normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo hipotecario con un pago global.

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario para determinar su capacidad para pagar.

Capital. Los activos de un prestatario, por ejemplo, un vehículo, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el presta-mista podría usar estos activos para pagar la deuda. El capital se conoce también como garantía colateral o activos.


Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.

Costos de cierre . Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad, cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación también tienen costos de cierre.




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Glosario.

Condiciones . Requisitos de elegibilidad que pueden ser requeridos por un prestamista para asegurar un préstamo o producto.

Seguro de crédito . Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por qué comprarlo al prestamista.



Título en lugar de la ejecución hipotecaria.

La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.

Incumplimiento de pagos. No pagar un acuerdo de crédito conforme a sus términos.

Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.

Valor líquido . El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Vaciamiento o Sustracción del valor líquido de la vivienda.

Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.

Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública, y el dinero se aplica a la deuda pendiente.

Rescate de la ejecución hipotecario.

Véase Vaciamiento o sustracción del valor líquido de la vivienda,

Estimación de buena fe . Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.

Garantía . Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Valor líquido en la vivienda (“home equity”)




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Glosario.

Interés. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo.

Modificación de préstamo, reestructura-ción , asignación .

Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.

Servicio del préstamo . Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada, y la administración de pagos en morosidad.

Relación entre préstamo y valor (LTV) .

La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los bienes raíces, expresado como un porcentaje.

Valor de mercado . El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza una tasación para determinar el valor de mercado.

Hipoteca. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.

Valor neto . El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total.

Preaprobación. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuación de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario potencial puede pagar.

Pre-cierre: liquidación del préstamo (loan settlement) .

Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no guiados por el bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discrimina-torias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acordado.

Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona solicite un préstamo.

Tasa preferencial . Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatar-ios. No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.

Capital. La cantidad total de dinero que se toma en préstamo, que se presta, que se invierte, etc., sin incluir los intereses y cargos de servicio.



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Glosario.

Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama contrato de venta.

Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.

Venta acelerada, venta previa a la ejecución hipotecaria.

Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad total adeudada.

Agrimensura . Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las dimensiones y la ubicación de las mejoras.

Agencia de títulos de propiedad.

Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de propietarios y transferencias de la misma.

Seguro de título . Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cobe-rtura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza. En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.

Evaluación de riesgos en una solicitud de préstamo.

El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-mista, antes de tomar una decisión de préstamo.

Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden usar una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Reestructuración o modificación de contrato.

Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar la deuda.



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Lección 1: Are You Ready to Buy?

En esta lección, los participantes aprenderán las ventajas y desventajas de ser propietario de una casa, los costos relacionados y cómo decidir si está listo para comprar.


• Indicar los beneficios y realidades de ser propietario de una casa.

• Indicar y explicar los diversos gastos relacionados con la compra y el mantenimiento de una casa.

• Determinar si están listos para comprar una casa.


• ¿Cuáles piensa que son algunas de las ventajas y desventajas de alquilar una casa o un apartamento?

• ¿Cuáles piensa que son, en comparación, algunas de las ventajas y desventajas de ser propietario de su casa?

• ¿Cuántos estadounidenses piensa usted que son propietarios de sus viviendas (aproxima-damente dos tercios)?

• ¿Como decidiría si está listo, desde el punto de vista financiero o desde otro punto de vista, para comprar una casa?


• Comprar una casa es una de las mayores compras que usted hará en su vida.

• Usted realmente tiene que pensar bien su decisión de comprar una casa.

• El ser propietario de una casa tiene muchos beneficios.

• Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar primero si ser propietario de una casa es algo acertado para usted, y también pensar si realmente tiene los medios para comprar y mantener esa casa.



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Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Reparta el primer material en blanco. Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las realidades de ser propietario. Después reparta el segundo material completado y lidere una discusión.

Instrucciones:Indique a los participantes escribir una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las realidades de ser propietario.

Beneficios de ser propietario de una casa Realidades de ser propietario de una casa

Su propia vivienda.• Ser propietario de una vivienda es una opor-

tunidad de afincarse y de lograr un sentido de pertenencia a una comunidad.

• Puede darle un sentido de satisfacción personal al tener una vivienda propia para compartir y disfrutar con su familia y amigos.

Costos continuados.• Ser propietario es una responsabilidad finan-

ciera grande y a largo plazo. • Si no quiere comprometerse con una hipo-

teca, impuestos, seguros, gastos de servicios y mantenimiento, o si sus ingresos futuros son extremadamente inciertos, ser propietario de una casa puede no ser algo práctico en este momento.

Una inversión en su propio futuro.• El valor de su vivienda puede aumentar con el

tiempo, haciendo así que su inversión crezca. • A medida que va pagando su préstamo de

vivienda a lo largo de los años, acumula capital como propietario, llamado valor líquido, lo cual puede ofrecerle flexibilidad financiera bajo las circunstancias adecuadas.

• Su casa es también un legado, financiero o de otro tipo, para la siguiente generación.

Es menos fácil mudarse.• Si piensa que puede necesitar mudarse en un

futuro cercano, comprar una casa puede no ser práctico, ya que venderla podría llevar tiempo.

• Si compra una casa y después tiene que mudarse, podría acabar pagando por la casa que ya tiene y además el gasto adicional de una nueva vivienda.

Administre sus pagos de la vivienda.• En algunos casos, los pagos mensuales de la

hipoteca pueden ser más bajos que los pagos del alquiler.

• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, tienen una tasa de interés fijo. Esto significa que la cantidad que usted paga permanece igual todos los meses, lo cual puede ayudarle a planificar sus gastos.

Mantenimiento de la vivienda.• Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas

las cuentas de servicio, las reparaciones y el mantenimiento de la casa, que en algunos casos pueden ser costosos.

• También será responsable de pagar los impues-tos a la propiedad y el seguro de la vivienda, costos que suelen aumentar con el tiempo.



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Ser propietario: Beneficios y realidades (copia para el instructor) (continuación)


Beneficios impositivos.• La mayoría de los propietarios de viviendas

reciben beneficios impositivos, ya que el interés pagado sobre una hipoteca y los impuestos a la propiedad casi siempre son deducibles de los impuestos.

• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la deducibilidad de los intereses.

El aumento de valor no está garantizado.• Si bien la mayoría de las casas aumentan de

valor con el tiempo, es posible que su casa pierda parte de su valor.

• Puede perder dinero si la vende por menos de lo que pagó por ella.

• Aunque los valores en su zona se mantengan firmes o aumenten, si usted no mantiene bien su propiedad, la misma podría perder valor.

Un primer paso financiero.• Al pagar su hipoteca y otros gastos con pun-

tualidad y en su totalidad, su calificación de crédito se fortalecerá.

• La administración responsable de sus finanzas contribuye a aumentar su fortaleza financiera y sus opciones.

Posibilidad de una ejecución hipotecaria.• En una situación extrema, si no puede hacer

sus pagos de la hipoteca, el banco podría iniciar una ejecución hipotecaria. Esto significa que usted perdería la propiedad de la vivienda.



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\Ser propietario: Actividad: Beneficios y realidades.

Instrucciones:En los espacios provistos, escriba una lista de beneficios de ser propietario de una casa y una lista de las realidades de ser propietario.


Ejemplo: Su propia casa. Ejemplo: Reparaciones y mantenimiento.



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Ser propietario: beneficios y realidades.

Beneficios de ser proprietario de una casa. Realidades de ser proprietario de una casa.

Su casa propia.• Ser propietario de una vivienda es una oportuni-

dad de afincarse y de adquirir un sentimiento de pertenencia a una comunidad.

• Tener una casa propia para compartir y disfrutar con su familia y amigos puede constituir una satisfacción personal.

Costos continuados.• Ser propietario de una vivienda es una respon-

sabilidad financiera grande y a largo plazo. • Si no quiere comprometerse con una hipoteca,

impuestos, seguro, gastos de servicios públi-cos y mantenimiento, o si sus ingresos son extremadmente inciertos, ser propietario de una vivienda podria no ser lo práctico en este momento.

Una inversión en su propio futuro.• El valor de su casa puede aumentar con el

tiempo, haciendo así que su inversión crezca. • A medida que usted va pagando su préstamo

de vivienda a lo largo de los años, usted acumula titularidad sin cargas, llamado valor liquido, lo cual puede ofrecerle una flexibilidad financiera en las circunstancias adecuadas.

• Su vivienda es también un legado, financiero o de otro tipo, para la siguiente generación.

Es menos fácil mudarse.• Si usted piensa que podria necesitar mudarse

en un futuro cercano, comprar una casa puede no ser práctico, ya que venderia podria llevar tiempo.

• Si compra una casa y luego tiene que mudarse, podria acabar pagando por la casa que ya tiene, además del gasto adicional de una nueva vivienda.

Administre sus pagos de la vivienda.• En algunos casos, los pagos mensuales de la

hipoteca pueden ser más bajos que los pagos del alquiler.

• Muchos préstamos de vivienda, o hipotecas, tienen una tasa de interés fijo. Esto significa que la cantidad que usted paga permanece igual todos los meses, lo cual puede ayurdarle a planificar sus gastos.

Mantenimiento de la vivienda.• Usted tendrá la responsabilidad de pagar todas

las cuentas de servicios públicos, las repara-ciones y el mantenimiento de la casa, que en algunos casos pueden ser costosos.

• También será responsable de pagar los impues-tos a la propiedad y de pagar el seguro del propietario sobre la vivienda, costos que suelen aumentar con el tiempo.

Beneficios impositivos.• A diferencia de los inquilinos, la mayoria de los

propietarios de viviendas reciben beneficios impositivos, ya que los intereses pagados sobre una hipoteca y los impuestos a la propiedad casi siempre son deducibles de los impuestos.

• Consulte a su asesor de impuestos respecto a la deducibilidad de los intereses.

El aumento de valor no está garantizado.• Si bien la mayoria de las casas aumentan de

valor con el tiempo, es posible que su casa perda parte de su valor.

• Puede perder dinero si la vende por menos de lo que pagó por ella.

• Incluso si los precios en su zona se mantiene firmes o aumentan, si usted no mantiene bien su propiedad, ésta podria perder valor.

Un paso en su trayectoria financiera.• Aunque su primera vivienda no sea la ideal, al

pagar su hipoteca y otros gastos con puntuali-dad y en su totalidad, su calificación de crédito se fortalecerá.

• La administración responable de sus finanzas contribuye a aumentar su fortaleza financiera y sus opciones.

Posibilidad de juicio hipotecario.• En una situación extrema, si usted no hace

sus pagos de la hipoteca, el prestamista tiene derecho a ejecutar la hipoteca o. Esto significa que usted perderia la titularidad de la vivienda.



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Los costos de propiedad de una vivienda (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Instrucciones:Indique a los participantes usar las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Banco de Palabras.Cuotas y Cargos bancarios SeguroCostos de cierre HipotecaPago inicial Cargos por sobregiroReparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedadProtección de garantía de la propiedad

Pago inicial

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez esté obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca (“Private Mortgage Insurance” o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insur-ance” o “MI” por sus siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.

Costos de cierre

Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor), añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un cargo por concesión del préstamo, puntos de descuento, tasación, informe de crédito, seguro de título de propiedad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depósito en cuenta bloqueada para impuestos y seguros. Es común que estos costos asciendan a entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.

Hipoteca

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo para vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendrá que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales) durante un período de varios años, con intereses.

Reparaciones y mantenimiento

de la casa

El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el número de personas que vivan en ella y el tipo de uso.

Impuestos a la propiedad

Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más autori-dades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su propiedad, según lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.

SeguroEl seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.

Protección de garantía de la

propiedad

Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propietarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuber-ías, electricidad y calefacción, así como los electrodomésticos instalados.



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Los costos de propiedad de una vivienda.

Instrucciones:Use las frases del Banco de Palabras para hacer corresponder cada costo de propiedad con su descripción correcta.

Banco de Palabras.Cuotas y Cargos bancarios SeguroCostos de cierre HipotecaPago inicial Cargos por sobregiroReparaciones y mantenimiento de la casa Impuestos a la propiedadProtección de garantía de la propiedad

Fill in the blank.

Una parte del precio de venta pagada al vendedor por el comprador para cerrar la transacción de venta. Los pagos iniciales suelen variar del 3% al 20% del valor de la propiedad. Tal vez esté obligado a tener un Seguro Privado de Hipoteca (“Private Mortgage Insurance” o “PMI” por sus siglas en inglés o “Mortgage Insurance” o “MI” por sus siglas en inglés) si su pago inicial es menor del 20%.

Fill in the blank.

Costos pagados por el prestatario (y en algunos casos, por el vendedor), añadidos al precio de compra de una casa. Estos costos pueden incluir un cargo por concesión del préstamo, puntos de descuento, tasación, informe de crédito, seguro de título de propie-dad, costos de abogados, costos de deslinde (agrimensura) y costos prepagados como depósito en cuenta bloqueada para impuestos y seguros. Es común que estos costos asciendan a entre el 3% y el 5% del valor total de la hipoteca. Recibirá una estimación de estos costos de su prestamista una vez que haga la solicitud de préstamo.

Fill in the blank.

Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesi-tan para comprar su casa. Probablemente usted necesite un préstamo para vivienda, o préstamo hipotecario, de un prestamista hipotecario. Tendrá que pagar la hipoteca haciendo pagos regulares (usualmente, mensuales) durante un período de varios años, con intereses.

Fill in the blank.El costo de mantener su casa. La cantidad depende del estado de la casa, de su exposición a la intemperie, el cuidado con que usted la trate, el número de personas que vivan en ella y el tipo de uso.

Fill in the blank.Los impuestos se suelen pagar al menos una vez al año a una o más autoridades gubernamentales. La cantidad se basa en el valor de mercado de su propiedad, según lo determine el condado donde se encuentra la propiedad.

Fill in the blank.El seguro de propiedad o seguro contra riesgos lo protege a usted contra las pérdidas financieras en su propiedad como consecuencia de incendios, vientos, desastres naturales u otros peligros.

Fill in the blank.Una garantía de la propiedad es un tipo de seguro que algunos propi-etarios adquieren para cubrir reparaciones de sistemas importantes como las tuberías, electricidad y calefacción, así como los electrodo-mésticos instalados.



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Su vivienda es una inversión (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Para iniciar la discusión, haga preguntas como:

• “¿Cómo puede ser propietario de una casa fortalecer su situación financiera?”

• “Si su casa es una inversión, ¿qué tipo de beneficios financieros recibirá? ¿Hay alguna desventaja?”

Después distribuya el material de la actividad y continúe la discusión, haciendo énfasis en estos puntos clave

Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.

Una inversión sólida a largo plazo

• Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular riqueza.

• Según las cifras más recientes de la Reserva Federal, la mediana del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propi-etario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.

Importantes ventajas impositivas

• Dentro de ciertos límites, los propietarios de casas pueden deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los impuestos a la propiedad.

• Cuando usted vende la casa, puede tener una exención de impues-tos a las ganancias de capital para las residencias primarias.

• Consulte a un profesional de impuestos para ver cómo estos ben-eficios pueden ser aplicables a su situación.

Históricamente, los precios de las

casas suben

• Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algu-nas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.

• Históricamente, la mayoría de los propietarios que tienen su propiedad como inversión a largo plazo han visto aumentar el valor de su inversión.

Los mercados de casa son locales,

no nacionales

El valor de una casa refleja la situación loca, por lo cual, en vez de preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades de crecimiento económico, la disponibilidad de casas y la demanda en su zona local. Hable con profesionales de bienes raíces de su comuni-dad para obtener una evaluación de las condiciones locales.

Es difícil buscar el mejor momento para

invertir en vivienda

Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios estén en su punto más bajo, y venderla años después cuando los valores llegan a un máximo. Pero no se fíe de ello. Elegir el momento más oportuno tiene mucho más que ver con la suerte que con la habilidad. Una estrategia mejor es tener más tiempo en el mercado. Es decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabi-lidad suele ser mayor de que su inversión aumente de valor si compra en lugar de esperar.



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Su vivienda es una inversión.

Cuando usted compra una casa, está haciendo una inversión que puede fortalecer su futuro financiero.

Una inversión sólida a largo plazo

• Con el tiempo, el ser propietario de una casa permite acumular riqueza.

• Según las cifras más recientes de la Reserva Federal, la mediana del valor neto de los propietarios de casas era 46 veces mayor que el valor neto de los inquilinos: $184,400 vs. $4,000. El ser propi-etario contribuye poderosamente a marcar la diferencia.

Importantes ventajas impositivas

• Dentro de ciertos límites, los propietarios de casas pueden deducir los intereses de la hipoteca, el seguro de hipoteca y los impuestos a la propiedad.

• Cuando usted vende la casa, puede tener una exención de impues-tos a las ganancias de capital para las residencias primarias.

• Consulte a un profesional de impuestos para ver cómo estos ben-eficios pueden ser aplicables a su situación.

Históricamente, los precios de las

casas suben

• Si bien los precios de las casas han bajado recientemente en algu-nas zonas, generalmente los precios suben con el correr del tiempo.

• Históricamente, la mayoría de los propietarios que tienen su propiedad como inversión a largo plazo han visto aumentar el valor de su inversión.

Los mercados de casa son locales,

no nacionales

El valor de una casa refleja la situación loca, por lo cual, en vez de preocuparse de los promedios nacionales, considere las posibilidades de crecimiento económico, la disponibilidad de casas y la demanda en su zona local. Hable con profesionales de bienes raíces de su comuni-dad para obtener una evaluación de las condiciones locales.

Es difícil buscar el mejor momento para

invertir en vivienda

Naturalmente, usted quisiera comprar una casa cuando los precios estén en su punto más bajo, y venderla años después cuando los valores llegan a un máximo. Pero no se fíe de ello. Elegir el momento más oportuno tiene mucho más que ver con la suerte que con la habilidad. Una estrategia mejor es tener más tiempo en el mercado. Es decir, si usted piensa comprar una casa para el largo plazo, la probabi-lidad suele ser mayor de que su inversión aumente de valor si compra en lugar de esperar.



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¿Está listo? Actividad (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes completar la lista de puntos. Cuando hayan terminado, revele que si marcaron “sí” en por lo menos seis de las siguientes afirmaciones, probablemente su situación sea buena para considerar la compra de su primera casa.

Esta lisa le ayudará a determinar si está listo, haciéndole preguntas sobre:

• Su situación financiera actual:

• Historial y puntuación de crédito.

• Relación entre deuda e ingresos.

• Capacidad para pagar mensualmente.

Sí √ No √

Yes. No. 1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.

Yes. No. 3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler y los servicios públicos.

Yes. No. 4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.).

Yes. No.5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y además pagar

una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el 28% de sus ingresos brutos.)

Yes. No.6. He investigado cuáles serán probablemente mis otros gastos, como el

seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociación de propietar-ios, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y confío en que puedo pagarlos.

Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.

Yes. No. 8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.

Yes. No. 9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabili-dades como las reparaciones y trabajos de jardinería.

Yes. No. 10. He consultado recientemente mi informe de crédito y conozco mi pun-tuación actual de crédito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.



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¿Está listo? Actividad .

Esta lisa le ayudará a determinar si está listo, haciéndole preguntas sobre:

• Su situación financiera actual:

• Historial y puntuación de crédito.

• Relación entre deuda e ingresos.

• Capacidad para pagar mensualmente.

Sí √ No √

Yes. No. 1. Tengo una fuente constante y fiable de ingresos de dinero.

Yes. No. 2. He tenido un empleo continuado durante por lo menos dos años.

Yes. No. 3. Pago puntualmente mis cuentas mensuales normales, como el alquiler y los servicios públicos.

Yes. No. 4. Hago regularmente los pagos de mis deudas (tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, etc.).

Yes. No.5. Puedo permitirme continuar pagando estas deudas y además pagar

una hipoteca. (En general, los costos de la hipoteca no deben superar el 28% de sus ingresos brutos.)

Yes. No.6. He investigado cuáles serán probablemente mis otros gastos, como el

seguro de propiedad, impuestos, pagos de la asociación de propietar-ios, servicios públicos, reparaciones y mantenimiento, y confío en que puedo pagarlos.

Yes. No. 7. Tengo algún dinero ahorrado para comprar una casa.

Yes. No. 8. Entiendo que comprar una casa es una responsabilidad importante a largo plazo. Estoy comprometido a cumplir con esa responsabilidad.

Yes. No. 9. Tengo tiempo para encargarme de una casa, incluidas las responsabili-dades como las reparaciones y trabajos de jardinería.

Yes. No. 10. He consultado recientemente mi informe de crédito y conozco mi pun-tuación actual de crédito.

Como propietario de una vivienda, los costos mensuales de la vivienda pueden ser más altos que lo que pagabas en alquiler, pero estás invirtiendo en un bien que puede ayudarte a acu-mular riqueza y a establecer raíces en una comunidad.



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Escenario de la actividad: ¿Comprar o no comprar? (copia para el instructor).


Instrucciones:Los participantes deben leer la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, indíqueles escribir algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy: Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual será de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarán la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?

1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una casa que realmente desean.

Consecuencias: Están disfrutando del apartamento, pero no están progresando financieramente. Sus amigos propietarios de casas están empezando a acumular valor líquido en sus viviendas y tienen ventajas impositivas. No tienen nada que mostrar a cambio de lo que pagan, salvo un cheque cance-lado. Ellos deberían haber sido más flexibles y privarse de algunas cosas para comprar una casa antes.

Retroalimentación: Si el propietario de su apartamento aumenta el alquiler de $1,200 un 2% anual, en 30 años pagarán $2,828 mensuales. Pasados 30 años, habrán pagado más de $685,000 sin activos a cambio. Si están dispuestos y les resulta posible pagar un poco más ahora por la casa, podrían comen-zar a acumular riqueza como propietarios.

2. Comprar la casa que esté en mejor estado. Consecuencias: sa fue la decisión oportuna en el momento oportuno. Aunque esta no sea la casa

de sus sueños, es una gran cosa empezar a acumular valor líquido en la vivienda y obtener ventajas impositivas. Están administrando su dinero para pagar todos los nuevos gastos. Les gustaba la otra casa, pero no tenían el tiempo ni el dinero para encargarse de todas las reparaciones.

Retroalimentación: Esta es la mejor opción. En base a un aumento anual del 3% en el valor, su casa que ahora vale $200,000 valdría $485,000 en 30 años. También podrán ahorrar dinero cada año en los impuestos.

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones. Consecuencias: Están contentos de ser propietarios, pero vivir en la casa durante la remodelación es

algo molesto. Ambos están tan ocupados con el trabajo que tuvieron que pagar contratistas para hacer las reparaciones. Eso cuesta mucho, particularmente si se suma a todos sus otros gastos de la nueva casa. Pero están en el lugar que deseaban y la casa lucirá maravillosamente bien. En general, consideramos que nuestra inversión en esta casa que requiere reparaciones será una buena inversión.

Retroalimentación: Esta no era la opción ideal a corto plazo pero podría funcionar a largo plazo. Deberían haber considerado la situación total de sus nuevos gastos mensuales. Estarán cortos de fondos hasta que la remodelación esté terminada, y su casa podría perder valor si no terminan los trabajos necesarios.



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Escenario de la actividad: ¿Comprar o no comprar?

Instrucciones:Lea la historia de Brandon y Tracy. En base a su situación, elija la mejor opción posible. Después, para cada opción, escriba algunas oraciones sobre las razones por las que la opción fue correcta o incorrecta en la situación de Brandon y Tracy.

La historia de Brandon y Tracy.Brandon y Tracy tienen ambos trabajos exigentes y viven en un hermoso apartamento por el que pagan $1,200 mensuales de alquiler. Ellos están considerando la compra de su primera casa y han encontrado dos que les gustan. Ambas cuestan $200,000; el pago mensual será de $1,298. La casa que prefieren necesita muchas reparaciones. Para comprar cualquiera de las dos casas, necesitarán la mayor parte de sus ahorros para el pago inicial y tendrán que recortar algunos gastos para pagar los nuevos gastos mensuales. ¿Qué deben hacer Brandon y Tracy?

1. Seguir trabajando, ahorrando y disfrutando de su apartamento hasta poder comprar una casa que realmente desean. ¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

2. Comprar la casa que esté en mejor estado. ¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?

3. Comprar la casa que prefieren, aunque necesite reparaciones. ¿Deben elegir esta opción? ¿Por qué si, o por qué no?



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Puntos clave de la lección ¿Está listo para comprar?

• Comprar una casa es una de las mayores compras que usted hará en su vida.

• Usted realmente tiene que pensar bien su decisión de comprar una casa.

• El ser propietario de una vivienda tiene muchos beneficios.

• Pero antes de comenzar a buscar una casa, tiene que pensar si ser propietario de una casa es algo acertado para usted, y también pensar si realmente tiene los medios para comprar y man-tener esa casa.



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Lección 2: Antes de empezar a buscar casa.

En esta lección, los participantes aprenderán a hacer un plan de situación y a fijarse metas realistas para lo que pueden comprar, antes de salir a buscar una casa. Aprenderán las ventajas y desventajas de los distintos tipos de préstamos, la importancia de elegir un prestamista adecuado y cómo obtener la preaprobación de un préstamo.


• Preparar un plan para ayudarles a comprar su primera casa.

• Fijar metas realistas para lo que están en condiciones de comprar.

• Indicar los pros y contras de los distintos tipos de préstamos.

• Describir la importancia de elegir un prestamista.

• Identificar las señales de advertencia de prácticas abusivas en los préstamos.

• Describir el proceso para obtener la preaprobación.


• Describa la casa de sus sueños. Ahora describa las características que “obligatoriamente” quisiera que una casa asequible tuviera.

• ¿Qué piensa su familia de la compra de una nueva casa? ¿Entienden los costos y posibles compromisos que podrían surgir?


• Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, eval-uar cuánto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobación para un préstamo.

• El proceso de comprar una casa es mucho más fácil si busca primero una hipoteca y después busca una casa.

• Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez. Muchos prestamistas, agentes de bienes raíces y constructores organizan ese tipo de cursos.



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Actividad: Prepare un plan (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes leer la lista de puntos de actividad que deben hacer antes de comprar una casa. Indíqueles que señalen ejemplos de cosas que pueden hacer ahora en relación con cada acción.

El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:Los participantes deben llenar la columna derecha de este cuadro, indicando ejemplos de pasos que pueden dar para completar las tareas indicadas en la columna izquierda.

Determine las características que la casa debe tener.

• Ejemplo: determine cuántos baños necesita.

• Decida qué necesita en una casa.

• Considere los pies cuadrados de superficie, el número de dormitorios y baños, características como un garaje o un jardín cercado, y un vecindario.

Cree una estrategia de ahorro.

• Cree una estrategia para ahorrar el dinero que necesitará para comprar una casa.

• Planifique por adelantado para todo el año.

• Evalúe el progreso una vez al mes para ver cómo está funcionando el plan.

Cree un equipo de trabajo en la familia.

• Si tiene familia, toda la familia es parte del panorama finan-ciero. Hágalos participar en el proceso de planificación.

• Siéntese con la familia para discutir el objetivo de tener una casa propia.

• Al trabajar todos juntos para lograr la misma meta, usted puede evitar conflictos sobre cómo se gasta el dinero, y ahorrar aun más rápido el dinero que necesita.

Llevar buenos registros.

• El llevar cuenta de lo que gasta le ayudará a cumplir con su estrategia financiera.

• Mantenga el sistema de registro lo más simple posible para que no requiera demasiado tiempo.



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Actividad: Prepare un plan .

El tener un plan puede ayudarle a comprar su primera casa.

Instrucciones:La columna izquierda de esta tabla indica cosas que debe hacer antes de comprar una casa. En la columna de la derecha, indique algunos ejemplos de cómo va a realizar estas tareas.

Determine las características que la casa debe tener.

Ejemplo: determine cuántos baños necesita.

Cree una estrategia de ahorro.

Cree un equipo de trabajo en la familia.

Llevar buenos registros.



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Evalúe cuánto puede pagar.

Nota para el instructor:Para iniciar la discusión, haga preguntas como:

• “¿Cuáles son los pasos que debe dar para determinar cuánto puede pagar por una casa?”

• “Además de hacer los pagos de la hipoteca, ¿qué otros costos debe tomar en cuenta al calcular cuánto está en condiciones de pagar por una casa?”

Continúe la discusión haciendo una lista de estos cinco pasos.

Verá cómo determinar un presupuesto de casa que le resulte cómodo, siga estos cinco pasos.

1. Evalúe su plan mensual de gastos e identifique los gastos no esenciales.

2. Calcule qué pago mensual podría hacer.

3. Decida qué pago de hipoteca está dispuesto a hacer.

4. Determine cuánto dinero ha ahorrado para el pago inicial y los costos de cierre.

5. Hable con un consultor en préstamos hipotecarios de vivienda acerca de las opciones de financiación que se adaptan a sus necesidades.

Para determinar su poder de compra de una casa, multiplique su ingreso anual por 2.5 para esti-mar un precio máximo de compra o por 28% y divida por 12 para estimar el límite máximo de sus gastos mensuales en vivienda.



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Artículo recomendado: Cómo calcular sus costos.




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Elija un prestamista inteligentemente.

Nota para el instructor:Lidere una discusión en grupo sobre los préstamos abusivos. Use las preguntas y respuesta que figuran abajo para enfocar la discusión.

¿Qué son los préstamos abusivos? ¿Cree usted que existen? • Se habla de préstamos abusivos cuando un prestamista engañosamente trata

de convencerlo para que acepte términos injustos o abusivos de un préstamo... o para que infrinja esos términos de modo tal que le sea difícil después defenderse.

• Cualquier persona puede ser víctima.


¿Qué quiere decir elegir un prestamista de forma inteligente?• Sea siempre cuidadoso al elegir un prestamista, ya que hay unos pocos prestamis-

tas con los que debe tener cuidado.

¿Qué puede hacer por usted un prestamista responsable?• Un prestamista responsable puede ayudarle a obtener flexibilidad financiera y a

lograr sus objetivos.

¿Cómo encuentra un prestamista responsable? • Busque una compañía establecida, que tenga una buena reputación.



¿Cuáles son buenas señales de un prestamista responsable?• Los buenos prestamistas ponen todo por escrito y le dan tiempo para comparar

ofertas, costos y tasas de interés antes de firmar un contrato de préstamo.


Tendrá que cumplir los términos del acuerdo de préstamo que firme, por lo que es muy impor-tante que entienda exactamente lo que está firmando, y que evite a los prestamistas abusivos. Solicite ayuda a su asesor financiero o legal.



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Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Corte la página en nueve tiras—cada una incluirá una señal de advertencia. Divida a la clase en nueve grupos (si no tiene suficientes estudiantes para hacer nueve grupos, asigne dos o más señales de advertencia a un grupo). Entregue una señal de advertencia a cada grupo. Pídales que definan o expliquen cada señal de advertencia, así como recomendaciones para evi-tar estas prácticas de préstamo abusivas. Una vez que hayan terminado, pida a cada grupo que comparta sus definiciones. Utilice el cuadro siguiente para ayudar a los participantes a explicar cada señal de advertencia.

Alentarlo a incluir infor-

mación falsa en su solicitud.

• Si un prestamista ha cambiado alguno de sus datos de ingresos o gastos, o deja sus ingresos en blanco, no firme la solicitud de préstamo..


• Nunca firme un documento de préstamo donde falte información.

• No trabaje con un prestamista que le pide que firme un documento que no está totalmente o correctamente llenado

Tácticas de "bait and swtich" basadas en promesas.


• Antes de firmar un contrato de préstamo, debe entenderlo


• Si hay algo que no está claro, o está incompleto, o no es lo prometido, no firme el acuerdo.

El vaciamiento o sustracción

del valor líquido de la vivienda (rescate de la

ejecución hipo-tecaria).

• Inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipote-caria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.

• Ejemplo: pueden ocultar en una pila de papeles del préstamo un docu-mento que otorga al prestamista la propiedad de la vivienda, o incluso pueden falsificar las firmas de los propietarios.


• La refinanciación de un préstamo puede ser una estrategia responsable y útil, pero la refinanciación reiterada es cuando un prestamista convence al prestatario de que refinancie reiteradamente un préstamo, a menudo en un plazo corto, cobrándole cada vez un porcentaje alto de puntos y cargos.



• Algunos prestamistas abusivos pueden cobrarle hasta $1,000 por el “privi-legio” de pagar su préstamo cada dos semanas.

• Si bien esto puede disminuir los intereses totales que usted paga a lo largo del plazo del préstamo y el tiempo que tarda en pagar la totalidad, dichas cuentas pueden a menudo establecerse gratuitamente o por un cargo único de unos pocos cientos de dólares.



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Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor)(continuación).

Traspaso de la propiedad mediante la firma de una

escritura.

• Si usted se atrasa en el pago de su préstamo hipotecario, el prestamista inescrupuloso quizá le ofrezca ayudarle a obtener nueva financiación, pidiéndole que firme una escritura de traspaso de la propiedad a nombre del prestamista como medida temporal para evitar la ejecución hipote-caria. Pero después, el préstamo prometido no llega nunca y el prestamista que le hizo la oferta pasa a ser propietario de su vivienda.


crédito? ¡Ningún problema!"

• Estas suelen ser señales de advertencia de estafas. Los consumidores que responden a esos avisos son guiados a través de un proceso falso de solici-tud, e incluso pueden recibir documentos falsos de aprobación de préstamo.

• Para recibir el préstamo aprobado, se les pide que paguen dinero por adel-antado por cargos, cuotas o servicios. En vez de eso, acaban perdiendo el dinero y algunas veces, sus viviendas

Promesas de refinanciar

el préstamo con una tasa

más favorable en el futuro.


Los pagos globales son pagos voluminosos que se efectúan todos juntos al final del plazo del préstamo. Antes de aceptar un préstamo con pagos globales, asegúrese de entender y estar preparado para pagar el saldo del préstamo en el momento previsto para hacerlo.



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Actividad: Señales de advertencia de préstamos abusivos (copia para el instructor) (continuación).

Alentarlo a incluir información falsa en su solicitud.


Tácticas de “bait and switch” basadas en promesas.

El vaciamiento o la sustracción del valor líquido de la vivienda(rescate de la ejecución hipotecaria).

Refinanciación reiterada de préstamos.


Traspaso de la propiedad mediante la firma de una escritura.

Avisos que prometen “¿No tiene crédito? ¡Ningún problema!”.

Promesas de refinanciar el préstamo con una tasa más favorable en el futuro.



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Artículo recomendado: Proteja su dinero y su identidad.




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Actividad: Obtenga la preaprobación (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes seguirlo con la hoja de trabajo y llenar los términos correctos a medida que usted discute los puntos clave. Después, pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación. Después repase la lista que figura abajo.


• Antes de solicitar un préstamo, un prestamista puede “precalificarlo” . Esto

quiere decir que estiman cuánta financiación podría recibir usted.

• Después de que usted haya llenado una solicitud de crédito

y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una

“preaprobación” , una carta por escrito que confirma el precio de la casa

que usted puede comprar.

• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted

califica para una cantidad específica de préstamo .

• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-

erará la aprobación final del préstamo más adelante durante el proceso,

después de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:Pida a los participantes que indiquen tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.

Obtener la preaprobación:• le ayuda a concentrar la búsqueda en propiedades que están dentro de su rango de precios;

• Le da la confianza de saber que puede obtener un préstamo por una cantidad específica;

• Asegura a los vendedores de la propiedad de que su oferta es seria, puesto que ya tiene finan-ciación; y

• Ayuda a acelerar el proceso de obtención de un préstamo una vez que ha encontrado una casa para comprar.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar, para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.



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Actividad: Obtenga la preaprobación.


• Antes de solicitar un préstamo, un prestamista puede . Esto

quiere decir que estiman cuánta podría recibir usted.

• de que usted haya llenado una

y de que el prestamista haya analizado su crédito más a fondo, pueden darle una

, una carta por escrito que confirma el

que usted puede comprar.

• El obtener la preaprobación le permite a usted y a los demás ver, por escrito, que usted

para .

• Con su preaprobación en la mano, está listo para buscar su nueva casa. El prestamista consid-

erará la del préstamo más adelante durante el proceso,

después de que usted haya encontrado la casa que quiere comprar.

Instrucciones:Indique tres o cuatro beneficios de tener la preaprobación.

Si bien usted puede ser preaprobado antes o después de encontrar una casa para comprar, para la mayoría de los compradores el tener una preaprobación en el momento de negociar resulta ventajoso a la hora de buscar una casa.



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Puntos clave de la lección Antes de salir a buscar casa

• Hay algunos pasos importantes que debe dar antes de salir a buscar casa: hacer un plan, eval-uar cuánto puede pagar, elegir un prestamista y obtener la preaprobación para un préstamo.

• El proceso de comprar una casa es mucho más fácil si busca primero una hipoteca y después busca una casa.

• Puede convenirle tomar un curso para personas interesadas en comprar casa por primera vez. Muchos prestamistas, agentes de bienes raíces y constructores organizan ese tipo de cursos.



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Lección 3: El proceso de compra de una casa.

En esta lección, los participantes aprenderán los pasos del proceso de compra de una vivienda y cómo trabajar con un agente de bienes raíces para comprar la vivienda que desean.


• Seleccionar un agente de bienes raíces con confianza

• Indicar los siguientes pasos en el proceso de compra de una casa, por ejemplo hacer una oferta y negociar

• Explicar cómo pueden trabajar junto con un agente de bienes raíces para comprar la casa deseada


• ¿Conoce a algunos agentes de bienes raíces? ¿Ha hablado con ellos sobre el proceso?

• ¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente?

• ¿Qué pasos necesita dar antes de comprar una casa?

• ¿Cuáles piensa que podrían ser las dificultades en el proceso de compra de una casa? ¿Cómo puede prepararse de antemano para estos desafíos?

Los elementos básicos.• La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo básico sobre el pro-

ceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.

• Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas recientes en la zona.

• Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas que van a comprar su primera casa, evaluar lo que está buscando y cuánto puede pagar, y obtener la preaprobación para un préstamo.



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Actividad: Seleccione un agente de bienes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Divida a la clase en grupos. Indíqueles que señale tres o cuatro beneficios de tener un agente de bienes raíces, tras o cuatro ideas de cómo encontrar un agente de bienes raíces y tres o cuatro cosas que deberían hacer tras encontrar un agente. Cuando hayan terminado, use los puntos clave siguientes para encuadrar la discusión.

Instrucciones:Indique a sus participantes indicar algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo encontrar un agente de bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encon-trado algunos candidatos.

Un agente de bienes raíces puede:

• Ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas recientes en la zona.

• Contestar preguntas sobre propiedades que le interesan a usted, por ejemplo, las tasas de impuestos y las reglamentaciones de construcción.

• Cuando encuentre una casa que le interesa, su agente puede ayudarle a formular una oferta y actuar como intermediario entre usted y el vendedor, facilitando el proceso de negociación.

Cómo encontrar un agente:

• Busque los nombres de agentes en los carteles de “Se Vende” en los vecindarios que le interesen.

• Pida sugerencias a su prestamista hipotecario

• Visite los sitios Web de las compañías de bienes raíces locales

• Solicite referencias a su familia, amigos o vecinos.

Una vez que haya encontrado algunos candidatos:

• Entreviste a por lo menos 2 o 3 agentes.

• Explíqueles qué es lo que le interesa.

• Averigüe si tienen experiencia en la zona donde espera comprar.

• Pregúnteles si pueden darle información adicional sobre una propiedad o vecindario, y vea con qué rapidez y qué tan bien responden a su solicitud.



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Actividad: Seleccione un agente de bienes raíces .

Instrucciones:Indique algunos beneficios de tener un agente de bienes raíces, cómo encontrar un agente de bienes raíces, y algunas cosas que deben hacer una vez que hayan encontrado algunos candidatos.

¿Qué cosas son importantes para usted a la hora de elegir un agente de bienes raíces?

Indique los beneficios de tener un agente de bienes raíces

¿Cómo puede encontrar un agente de bienes raíces?

Una vez que haya encontrado algunos agentes de bienes raíces, debe:

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¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa. Después lidere una discusión que destaque la importancia de este orden usando el material de la actividad Sus pasos siguientes que sigue a la página de la Prueba.

Instrucciones:Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

1. Hacer una oferta.

2. Negociar.

3. Pasar al contrato.

4. Hacer inspeccionar la vivienda.

5. Obtener una tasación.

6. Recibir la aprobación del préstamo.

7. Finalizar la venta.



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¿Cuáles son sus próximos pasos? Prueba.

Instrucciones:Ponga en el orden correcto los pasos del proceso de compra de una casa.

Finalizar la venta..

Obtener una tasación..

Pasar al contrato..

Hacer inspeccionar la vivienda..

Hacer una oferta.

Negociar..

Recibir la aprobación del préstamo..

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Sus pasos siguientes (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Lidere una discusión sobre el tema del pro-ceso de compra de una casa.


• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.

• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al vendedor.

• Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).

• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá aconsejarle qué depósito tiene que hacer.

2. Negociar.

• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que negociar.

• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-edor durante las negociaciones.


• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo de venta.

• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.

• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento con validez legal.

• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.

• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un profesional de su confianza antes de firmarlo.

• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en blanco o incompleto.

Hacer inspeccionar la vivienda.

• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda pueda necesitar.

• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.

• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-ales que pueden darle su opinión.

• Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un lugar sano y seguro para su familia.

• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados de la inspección no son satisfactorios.



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Sus pasos siguientes (copia para el instructor) (continúa).


• Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.


• Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.


• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso de la compra de una casa.

• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.

• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar presentes.

• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar conveniente.

• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar donde usted compre.

• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.



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Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa.


• El precio que piden y el precio de venta de las casas suelen ser diferentes.

• Su agente de bienes raíces le ayudará a preparar la oferta y presentarla al vendedor.

• Usted propone un precio de compra, el plazo dentro del cual querría asumir la propiedad, la cantidad del pago inicial y las condiciones que se deben cumplir antes de la venta (por ejemplo, las reparaciones requeridas).

• Usted tendrá que hacer un depósito parcial del pago inicial, que se suele lla-mar “dinero de buena fe” para mostrar que su oferta es seria. Su agente podrá aconsejarle qué depósito tiene que hacer.

2. Negociar.

• A veces una oferta es aceptada inmediatamente. Y a veces tiene que negociar.

• Su agente de bienes raíces será su intermediario con el agente del vend-edor durante las negociaciones.


• Cuando su oferta es aceptada por el vendedor, usted llega a un acuerdo de venta.

• Esto quiere decir que usted y el vendedor han definido el precio y las condiciones del la venta, y que se redacta un contrato.

• Una vez que usted y el vendedor lo firmen, el contrato es un documento con validez legal.

• El proceso se conoce como “pasar al contrato”.

• Haga evaluar los términos y condiciones del contrato de venta por un profesional de su confianza antes de firmarlo.

• Pregunte todo lo que no entienda. Nunca firme un contrato que esté en blanco o incompleto.

4. Hacer inspeccionar la vivienda.

• Contrate una inspección para identificar las reparaciones que la vivienda pueda necesitar.

• Le conviene saber lo más posible sobre el estado de la vivienda. Las repara-ciones importantes pueden ser un punto de negociación con el vendedor.

• Su agente de bienes raíces podrá darle una lista de inspectores profesion-ales que pueden darle su opinión.

• Su agente también puede aconsejarle acerca de cualquier inspección especial que pueda necesitarse para investigar termitas, pintura a base de plomo o contaminación del suelo. Asegúrese de que su nueva casa sea un lugar sano y seguro para su familia.

• Algunos acuerdos de venta especifican que la oferta está “sujeta a la inspec-ción”, lo cual da al comprador la oportunidad de retractarse si los resultados de la inspección no son satisfactorios.



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Sus pasos siguientes en el proceso de compra de una casa (continúa).


• Su prestamista hará tasar la propiedad para determinar su valor de mercado. Esto se hace para confirmar que la casa vale la cantidad del préstamo, o más.


• Usted recibe la notificación oficial de su prestamista de que su préstamo ha sido aprobado, incluyendo una confirmación de la cantidad.


• Finalizar la venta, lo que se conoce también como cierre, es el último paso de la compra de una casa.

• En el cierre, la propiedad se transfiere del vendedor a usted. Usted partici-pará en una reunión formal con un agente de cierres, un profesional que prepara los documentos oficiales relacionados con la venta.

• Dependiendo del lugar donde usted viva, la persona suele ser un abo-gado o un representante de una agencia de títulos de propiedad. Su agente de bienes raíces y el agente del vendedor pueden también estar presentes.

• Cuando esté listo para programar la fecha de cierre, se debe contactar a todos los participantes para programar el cierre a una hora y en un lugar conveniente.

• El procedimiento de cierre y los cargos relacionados varían según el lugar donde usted compre.

• Se le notificará de la cantidad exacta que necesita para el cierre y cualesquiera documentos adicionales que pueda necesitar.



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Puntos clave de la lección El proceso de compra de una casa:

• La compra de una casa involucra muchos pasos. Pero si usted entiende lo básico sobre el pro-ceso de compra de una casa, probablemente tenga menos tropiezos.

• Un buen agente de bienes raíces puede ayudarle a definir qué es lo que desea en una casa, a buscar casas en vecindarios que responden a sus necesidades, y a darle datos sobre ventas recientes en la zona.

• Antes de empezar a buscar una casa, le sugerimos varios pasos: ir a una clase para personas que van a comprar su primera casa, evaluar lo que está buscando y cuánto puede pagar, y obtener la preaprobación para un préstamo.



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Artículo recomendado: Consejos para buscar una casa.





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Lección 4: Cómo obtener un préstamo hipotecario.

En esta lección los participantes aprenderán el vocabulario básico de los préstamos hipotecarios, cómo solicitar-los y qué sucede después de solicitarlos. Los participantes también aprenderán cómo se toman las decisiones de préstamo y qué hacer si el prestamista niega el préstamo.


• Definir los términos del vocabulario básico de los préstamos hipotecarios

• Entender cómo solicitar un préstamo hipotecario

• Describir el proceso una vez que se recibe la solicitud

• Describir cómo se toman las decisiones de préstamo

• Indicar algunas razones por las que un prestamista puede decir “no”.


• ¿Qué palabras y frases de los préstamos hipotecarios no entiende?

• ¿Qué tipos de emociones o sentimientos tiene cuando piensa en los préstamos de vivienda y las hipotecas?

• ¿Qué cosas piensa que son más importantes para los prestamistas al evaluar una solicitud de préstamo para vivienda?

Los elementos básicos.• Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted hará en su vida.

• Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.

• Hay muchos términos asociados con los préstamos hipotecarios, incluidos “hipoteca” “relación entre préstamo y valor”, el rendimiento porcentual anual (“Annual Percentage Yield” o “APY” por sus siglas en inglés), etc.

• Los prestamistas evalúan las “Cinco C” para tomar una decisión sobre su préstamo para la vivienda.

• Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crédito.



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Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder el término de vocabulario de compra de una casa con su definición correcta. Después use el material de Vocabulario de préstamos para la compra de casa que sigue a esta actividad para liderar la discusión.

Instrucciones:Indique a los participantes hacer unir con una línea el término de compra de casa con su definición correcta.

Hipoteca.El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero.

Tasa de interés.Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento.

Plazo.Un préstamo para ayudarle a comprar una vivienda.

Tasación.Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo.

Cierre.La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad.

Evaluación de riesgos.

La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

Relación entre préstamo y valor (LTV).

El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una vivienda.



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Actividad: Vocabulario de los préstamos hipotecarios.

Instrucciones:Una con una línea el término de compra de casa con su definición correcta.

Hipoteca.El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero.

Tasa de interés.Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento.

Plazo.Un préstamo para ayudarle a comprar una vivienda.

Tasación.Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un préstamo.

Cierre.La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad.

Evaluación de riesgos.

La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).


El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una vivienda.



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Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de la actividad en la página siguiente y lidere una discusión con los participantes acerca de estos términos sobre préstamos para vivienda una vez que hayan completado la prueba en la página anterior.

El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.

Hipoteca.

• Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo para ayudarle a comprar una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto período, con ciertos costos.

• Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capi-tal es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa. Los intereses son el costo del préstamo, es decir, la cantidad que el prestamista le cobra por darle el préstamo. Algunos pagos de hipoteca también incluyen impuestos a la propiedad y seguros.

• Un préstamo hipotecario está asegurado por los bienes raíces que se compran. Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el préstamo. Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el préstamo, el prestamista podría iniciar una ejecución hipotecaria.

• Muchos bancos ofrecen préstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se especializan en préstamos hipotecarios.

• Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique todos los costos estimados relacionados con la obtención del préstamo hipo-tecario. Esto se llama “estimación de buena fe”. Consulte a un experto en finan-ciación de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiación.

Tasa de interés.

• La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

• Por ejemplo, si pagó $5,000 en intereses por año por un préstamo de $100,000, la tasa de interés es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco por ciento (5%).

• Una tasa con interés fijo es un préstamo con una tasa de interés que per-manece igual a lo largo de la duración del préstamo.

• Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un préstamo en el que la tasa de interés se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se espe-cifica en los documentos del préstamo.

Plazo.• Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un

préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.

Relación entre préstamo y

valor (“Loan to Value” o “LTV” por sus siglas

en inglés).

• La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad. Por ejemplo: un préstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000 tendría una relación LTV del 80%. Si hay más de un préstamo, ésta se llama la relación “combinada” entre préstamo y valor.



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Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (copia para el instructor) (continúa).

Tasación.

• Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se venderá, en términos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades similares en la misma zona.)

Cierre.• El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipo-

teca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Evaluación de riesgo.

• El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero, basándose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crédito del pres-tatario y su capacidad de pago, y las normas y prácticas de préstamo del prestamista.



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Vocabulario de los préstamos para la compra de casa.

El conocer estos términos le ayudará a entender el proceso de préstamo para la compra de una casa.

Hipoteca.

• Una hipoteca o préstamo hipotecario es un préstamo para ayudarle a comprar una casa. A cambio de prestarle el dinero para comprar la casa, usted promete al prestamista pagar los fondos a lo largo de cierto período, con ciertos costos.

• Cada pago de la hipoteca que usted hace incluye el capital y los intereses. El capi-tal es la cantidad que usted pide prestada en base al precio de venta de la casa. Los intereses son el costo del préstamo, es decir, la cantidad que el prestamista le cobra por darle el préstamo. Algunos pagos de hipoteca también incluyen impuestos a la propiedad y seguros.

• Un préstamo hipotecario está asegurado por los bienes raíces que se compran. Esto quiere decir que la propiedad respalda su promesa de pagar el préstamo. Si usted incumple los pagos, o deja de pagar el préstamo, el prestamista podría iniciar una ejecución hipotecaria.

• Muchos bancos ofrecen préstamos para la vivienda, y algunos prestamistas se especializan en préstamos hipotecarios.

• Los prestamistas deben entregar a los prestatarios un documento que indique todos los costos estimados relacionados con la obtención del préstamo hipo-tecario. Esto se llama “estimación de buena fe”. Consulte a un experto en finan-ciación de hipotecas para ver los detalles de las opciones de financiación.

Tasa de interés.

• La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado).

• Por ejemplo, si pagó $5,000 en intereses por año por un préstamo de $100,000, la tasa de interés es 5,000 dividido por 100,000, es decir el cinco por ciento (5%).

• Una tasa con interés fijo es un préstamo con una tasa de interés que per-manece igual a lo largo de la duración del préstamo.

• Una hipoteca con tasa ajustable (ARM) es un préstamo en el que la tasa de interés se recalcula en fechas predeterminadas. La manera exacta en que se calculan estos ajustes y el momento en que se hacen los mismos se espe-cifica en los documentos del préstamo.

Plazo.• Un período de tiempo a lo largo del cual se ha programado el pago de un

préstamo. Por ejemplo, una hipoteca puede tener un plazo de 30 años, lo que quiere decir que debe pagarse en 30 años.

Relación entre préstamo y

valor (“Loan to Value” o “LTV” por sus siglas

en inglés).

• La cantidad de un préstamo en relación con el valor de la propiedad. Por ejemplo: un préstamo de $80,000 para una propiedad que vale $100,000 tendría una relación LTV del 80%. Si hay más de un préstamo, ésta se llama la relación “combinada” entre préstamo y valor.



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Vocabulario de los préstamos para la compra de casa (continúa).

Tasación.

• Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad en cierto momento. (El valor de mercado es el precio al que se venderá, en términos realistas, en base a los precios de venta recientes de propiedades similares en la misma zona.)

Cierre.• El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipo-

teca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Evaluación de riesgo.

• El proceso mediante el cual un prestamista decide si va a prestar dinero, basándose en: el valor de la propiedad, la capacidad de crédito del pres-tatario y su capacidad de pago, y las normas y prácticas de préstamo del prestamista.



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Actividad: Pasos del proceso de préstamo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso. Cuando hayan terminado, discuta cada uno de los pasos.

Instrucciones:Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo.

1. Llenar la solicitud. Su prestamista le ayudará a llenar una solicitud de préstamo.

2. Obtener la preaprobación. Tras evaluar su solicitud de préstamo, el prestamista puede darle una carta de preaprobación, una carta que confirma el precio de la casa que puede comprar.

3. Procesamiento. Su especialista en hipotecas recoge los documentos financieros necesarios para procesar su préstamo. Se tasará la propiedad para determinar su valor de mercado.

4. Recibir la aprobación del préstamo. El prestamista evaluará su solicitud y sus datos financieros para tomar su decisión de préstamo. Si su solicitud no es aceptada, tal vez le recomienden qué hacer para obtener financiación.

5. Pre-cierre. En esta fase, llamada a veces “liquidación del préstamo”, su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido y cualesquiera documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.

6. Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se transfieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

7. Servicio del préstamo. Los pasos dados para mantener un préstamo desde el cierre hasta que sea pagado totalmente, por ejemplo, facturar al prestatario, cobrar los pagos y hacer cambios en el contrato. No es raro que el servicio del préstamo se transfiera entre muchas compañías durante la vida de un préstamo.

El seguro de título de la propiedad es una póliza que protege a un propietario y/o prestamista contra pérdidas debidas a un error o disputa relacionado con el título, el documento que prueba la propiedad de la vivienda.



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Actividad: Pasos del proceso de préstamo .

Instrucciones:Indique a sus participantes poner en el orden correcto los pasos del proceso de préstamo, escribi-endo un número en el espacio provisto. Tras la actividad, use el espacio debajo de cada paso para tomar notas o escribir preguntas.

Cierre.

Llenar la solicitud.

Obtener la preaprobación.

Servicio del préstamo.

Pre-cierre.

Procesamiento.

Recibir la aprobación.

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Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de la actividad en las páginas siguientes y dirija una discusión sobre el modelo de solicitud de préstamo.



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Llenar la solicitud de préstamo (copia para el instructor) (continúa).

A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.

B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos de pensión de divorcio y pensión alimenticia de menores) para todos los prestatarios.

C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo (por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.

D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad, incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.

E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y cualquier otra referencia de buen uso del crédito.

F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar, si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.



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Llenar la solicitud de préstamo.



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Llenar la solicitud de préstamo (continúa).

A. Datos personales: Nombres completos, domicilios durante los últimos dos años y números de Seguro Social de todos los prestatarios. Información de empleo durante los últimos dos años, incluido el nombre del empleador, la dirección y el número de teléfono.

B. Ingresos: La cantidad y fuentes de ingresos corrientes (normalmente, excluyendo los pagos de pensión de divorcio y pensión alimenticia de menores) para todos los prestatarios.

C. Activos: Información sobre todos los activos que va a usar para calificar para el préstamo (por ejemplo, cuentasde cheques y de ahorros, acciones de bolsa y bonos, planes de jubi-lación y otros bienes raíces en propiedad), incluido el nombre del banco, el tipo de cuenta y el saldo. También le pedirán que indique la fuente de los fondos para el pago inicial.

D. Deudas y obligaciones: Información sobre todas las deudas y obligaciones financieras pen-dientes. Los nombres y saldos pendientes de todos los préstamos y notas pagaderas; pensión de divorcio; pensión alimenticia de menores; y otros pasivos. Bienes raíces de su propiedad, incluida la dirección de la propiedad, el valor de mercado, embargos pendientes, ingresos por alquiler, pagos de hipotecas, impuestos, seguros y mantenimiento.

E. Referencias de crédito: Información sobre préstamos o deudas que han sido pagadas, y cualquier otra referencia de buen uso del crédito.

F. Información sobre la propiedad: Datos específicos sobre la propiedad que desea comprar, si ha elegido una.

En algunos casos, puede ser necesario suministrar documentos adicionales para verificar sus ingresos y dinero en efectivo disponible, o solicitar a las agencias de informes crediticios que corrigieran datos en su informe de crédito que usted considera inexactos.



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Actividad: Cómo deciden los prestamistas (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Indique a los participantes hacer corresponder cada una de las “cinco C” con su descripción correcta. Una vez que hayan terminado, repase cada “C”.


Instrucciones:Sus participantes deberán leer las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, indíqueles escribir la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.

Carácter


• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su nego-cio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.

Capacidad




Capital


• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, bienes raíces, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

Garantía Colateral

• Este término se refiere a cualquier activo de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apro-piarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.


• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prom-etiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

Condiciones

• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstancias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.

• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.



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Actividad: Cómo deciden los prestamistas .


Instrucciones:Lea las descripciones en la columna derecha de la tabla. Después, escriba la “C” correcta para cada descripción: carácter, capacidad, capital, garantía colateral o condiciones.


• Si desea obtener un préstamo para su empresa, el prestamista puede tomar en cuenta su experiencia y antecedentes en su negocio e industria para evaluar la confiabilidad de que usted pague el préstamo.





• En términos sencillos, lo que usted posee (por ejemplo, un vehículo, bienes raíces, dinero en efectivo e inversiones) menos lo que debe.

• Este término se refiere a cualquier activo de un prestatario (por ejemplo, una vivienda) al que un prestamista tiene derecho a apropiarse y que puede usar para pagar la deuda si el prestatario no puede hacer los pagos del préstamo según se ha acordado.


• Un aval quiere decir que otra persona firma un documento prometiendo pagar el préstamo si usted no puede hacerlo.

• Los prestamistas pueden tomar en cuenta diversas circunstan-cias externas que pueden afectar la situación financiera del prestatario y su capacidad para pagar, por ejemplo, la situación de la economía local.

• Si el prestatario es una empresa, el prestamista puede evaluar la salud financiera de la industria del prestatario, su mercado local y sus competidores.



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Artículo recomendado: Acerca de las puntuaciones de crédito.





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Actividad: Si el prestamista dice que no (copia para el instructor).

Nota para el instructor: Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. En grupo, pensar en algunos pasos que los participantes pueden dar para que el prestamista reconsidere una solicitud que había sido original-mente rechazada.

Instrucciones:Sus participantes deben analizar la lista de razones por las cuales un préstamo puede no ser conce-dido. En el espacio provisto, indíqueles escribir unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular.• Dar detalles sobre su historial de empleo. • El prestamista busca un historial de empleo estable/consistente.

2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo.• Averigüe si se tomaron en cuenta todas las fuentes de ingresos en la evalu-

ación de su solicitud.• Considere la posibilidad de que el cónyuge co-firme para que se incluyan

sus ingresos.• Busque un co-firmante fiable que sea aceptable para el prestamista.

3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos).• Obtenga una copia de su informe de crédito y revísela para ver si está correcta

o si hay posibles errores que tiene que corregir.• Averigüe si la agencia de informes crediticios cometió algún error en la infor-

mación que suministraron al prestamista.• Hable con un consejero de crédito para ver cómo puede mejorar su puntu-

ación de crédito.

4. Falta de historial de crédito.• ¿No tiene antecedentes de crédito? Solicite una tarjeta de crédito con un

límite bajo, haga pequeñas compras y pague puntualmente. • Averigüe si factores como el pago de alquiler o cuentas de servicios pueden

tomarse en cuenta.

5. Demasiado poco tiempo en su residencia.• Dé más detalles sobre sus residencias anteriores y la duración en cada lugar.

6. Pago inicial insuficiente.• Si es posible, ofrezca hacer un pago inicial más grande. • Pague una parte de sus deudas pendientes.

Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal.



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Actividad: Si el prestamista dice que no.

Instrucciones:Analice la lista de razones por las cuales un préstamo puede ser no concedido. En el espacio provisto, escriba unas oraciones sobre los pasos que pueden dar para que el prestamista reconsidere su solicitud.

1. Empleo irregular. Ejemplo: Dé detalles sobre su historial de empleo.

2. No tener ingresos suficientes para pagar el préstamo. Ejemplo: Considere que alguien co-firme el préstamo.

3. Mal historial de crédito (pago lento de otros préstamos). Ejemplo: Hable con un consejero de crédito.

4. Falta de historial de crédito. Ejemplo: Solicite una tarjeta de crédito con un límite de crédito bajo.

5. Demasiado poco tiempo en su residencia. Ejemplo: Dé más detalles sobre su historial de residencia.

6. Pago inicial insuficiente. Ejemplo: Siga ahorrando.

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Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal.



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Puntos clave de la lección Cómo obtener un préstamo hipotecario:

• Comprar una casa es probablemente una de las mayores inversiones que usted hará en su vida.

• Debido a que las casas tienen precios tan altos, casi todas las personas piden prestada una parte, si no la mayor parte, del dinero que necesitan para comprar su casa.

• Hay muchos términos asociados con los préstamos hipotecarios, incluidos “hipoteca” “relación entre préstamo y valor”, “APY”, etc.

• Los prestamistas evalúan las “Cinco C” para tomar una decisión sobre su préstamo para la vivienda.

• Si un prestamista le niega un préstamo, no lo tome como un rechazo personal. Esto le da la oportunidad de revisar y reforzar su capacidad de crédito.



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Lección 5: Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda.

En esta lección, los participantes aprenderán cómo los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivi-enda ofrecen flexibilidad—si se usan con cuidado.


• Definir el valor líquido en la vivienda (“home equity”)

• Comparar y contrastar dos formas diferentes de pedir prestado contra el valor líquido de su vivienda.


• ¿Cuál piensa usted que es la diferencia entre un préstamo sobre el valor líquido de la vivienda y una línea de crédito?

• ¿Cuál piensa que es más ventajoso en su situación? ¿Por qué?


• El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que usted aún debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su vivienda como garantía.

• Ser propietario de una vivienda es una inversión, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.

• A medida que pasan los años y usted va amortizando su hipoteca, tendrá más valor líquido en la vivienda.

• Si pide prestado usando como garantía el valor líquido de su vivienda, asegúrese de hacer los pagos del préstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de perder su casa.



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Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda. (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en las siguientes dos páginas. Divida a la clase en grupos y distribuya el material de la actividad. Un grupo dará información para la columna de préstamo sobre el valor líquido en la vivienda, y el otro grupo dará información para la columna de línea de crédito sobre el valor líquido. Después usarán los puntos clave que figuran abajo en la tabla para compara y contrastar los dos tipos.

Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (segunda hipoteca)

Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

Suministra una suma de dinero junto.

• Su prestamista suministrará una suma junta.

Ofrece crédito renovable o rotativo.• Un tipo de crédito que permite a una

persona pedir prestada hasta cierta can-tidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver a pedir prestado el dinero.

Utiliza su vivienda como garantía.

• Su vivienda garantiza el préstamo.

Utiliza su vivienda como garantía.• Su vivienda garantiza el préstamo.

Debe pagar para cierta fecha.

• Su prestamista especificará una fecha de pago.

Las opciones de pago pueden variar.• Su prestamista explicará las opciones de

pago

A menudo se usa para un proyecto.

• Los préstamos sobre el valor líquido de la vivienda se suelen usar con una finalidad específica, por ejemplo, para remodelar la vivienda.

Distintos usos.• Los propietarios usan sus líneas de crédito

sobre el valor líquido de la vivienda para una amplia gama de finalidades, que van desde hacer mejoras en la vivienda hasta la educación universitaria.

Tasa de interés más alta que la primera hipoteca.• La tasa de interés para una segunda hipo-

teca suele ser más alta que para la primera hipoteca.

• Las diferentes instituciones financieras pueden ofrecer tasas diferentes. Compare ofertas.

Las tasas de interés varían.

• Las diferentes instituciones financieras pueden ofrecer tasas diferentes. Compare ofertas.

• Algunas líneas de crédito tienen tasas de interés fijas; otras tienen tasas variables.

Intereses deducibles de los impuestos.• Debido a que estas deudas están garantiza-

das por su vivienda, parte de los intereses que paga suelen ser deducibles de los impuestos, sin importar cómo gaste el dinero.

• Consulte a su asesor impositivo.

Intereses deducibles de los impuestos.• Debido a que estas deudas están garan-

tizadas por su vivienda, parte de los intereses que paga suelen ser deducibles de los impuestos, sin importar cómo gaste el dinero.

• Consulte a su asesor impositivo.



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Préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda.

Instrucciones:Responda a cada pregunta relativa a los préstamos y líneas de crédito sobre el valor líquido en la vivienda.

Préstamo sobre el valor líquido de la vivienda (segunda hipoteca)

Línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda

¿Cómo obtiene el dinero?Pista: ¿lo va a recibir todo de una sola vez o una cantidad que necesita ahora mismo? Fill in the blank.

¿Cómo obtiene el dinero?Pista: ¿Va a obtener el dinero de una sola vez? Fill in the blank.

¿Su vivienda garantiza el préstamo? Pista: ¿Cuál es la garantía colateral del préstamo? Fill in the blank.

¿Su vivienda garantiza el préstamo? Pista: ¿Cuál es la garantía colateral del préstamo? Fill in the blank.

¿Cómo paga lo que pidió prestado? Fill in the blank.

¿Cómo paga lo que pidió prestado? Fill in the blank.

¿Para qué se usa, fundamentalmente?Fill in the blank.

¿Para qué se usa, fundamentalmente?Fill in the blank.

¿Cuál es la tasa de interés? Fill in the blank.

¿Cuál es la tasa de interés? Fill in the blank.

¿Qué sucede con los intereses e impuestos?Fill in the blank.

¿Qué sucede con los intereses e impuestos?Fill in the blank.



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Puntos clave de la lección Pedir prestado sobre el valor líquido de la vivienda:

• El valor líquido de la vivienda es la diferencia entre el valor de su vivienda y la cantidad que usted aún debe por ella. Eso quiere decir que tal vez pueda pedir prestado dinero usando su vivienda como garantía.

• Ser propietario de una casa es una inversión, ya que generalmente el valor de las casas aumenta.

• A medida que pasan los años y usted va amortizando su hipoteca, tendrá más valor líquido en la vivienda.

• Si pide prestado usando como garantía el valor líquido de su vivienda, asegúrese de hacer los pagos del préstamo puntualmente y de forma completa. De lo contrario, corre el riesgo de perder su casa.



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Lección 6: Protect Your Home Investment.

En esta lección, los participantes aprenderán cómo mantener su casa puede ahorrarles dinero a largo plazo. Descubrirán cómo proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso súbito que cambia su vida.


• Explicar cómo el mantenimiento de su casa puede ayudarle a ahorrar dinero en el futuro.

• Indicar los pasos para proteger la inversión en su vivienda si tienen dificultades financieras o un suceso súbito que cambia su vida.


• ¿Cuáles son algunos de los pasos importantes que debe dar para mantener su casa?

• ¿Qué situaciones podrían hacer que una persona pierda su casa o sufra una ejecución hipotecaria?

• ¿Qué medida piensa que un propietario puede tomar para evitar una ejecución hipotecaria?


• Una vez que sea propietario de una vivienda, tendrá que proteger su inversión administrando sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado para atender gastos imprevistos.

• Si está teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prevé futuros prob-lemas de pagos.



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Actividad: Encárguese de la inversión en su casa (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Fotocopie el material de actividades en la siguiente página. Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que usted lidera la discusión.

Instrucciones:Los participantes deben llenar los espacios en blanco a medida que van escuchando la discusión sobre los consejos para proteger la inversión en la casa.

¡Pague su hipoteca!

• Pague siempre puntualmente su hipoteca. Si usted no hace sus pagos, podría dañar su calificación de crédito o perder su casa.

• Algunos prestamistas ofrecen programas de pago automático para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.

• Algunos planes le permiten pagar su préstamo más rápidamente para pagar menos intereses y posiblemente acumular capital con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qué opciones de pagos ofrecen.

Administre su dinero

• Establezca un programa mensual para pagar sus cuentas; con-sidere usar un servicio de pago automático de cuentas.

• Cumpla con su plan de gastos para no gastar en exceso.

• Lleve registros financieros cuidadosos para saber cuál es su situación.

Postergue las nuevas deudas

• Evite abrir nuevas cuentas de crédito.

• Antes de hacer otras compras importantes y asumir más deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios públicos y otros gastos relacionados con la vivienda.

Siga ahorrando• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.

• Trate de tener suficientes ahorros disponibles para seis meses de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.

Mantenga su propiedad

• Mantenga el interior y el exterior de su casa.

• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar reparaciones caras.

• También puede reducir los costos de energía y mantiene el valor de su inversión más importante, su casa.

Tenga un seguro adecuado

• Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas, incluido el seguro de propietario de la vivienda.

Use cuidadosamente el valor líquido de la vivienda

• Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su valor líquido de la vivienda, pero manéjelo con cuidado. Pague siempre puntualmente.



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Actividad: Encárguese de la inversión en su casa.

Instrucciones:Llene los espacios en blanco a medida que va escuchando la discusión sobre los consejos para proteger la inversión en la vivienda.

¡Pague su hipoteca!

• Pague siempre su hipoteca.

Si usted no hace sus pagos, podría dañar su

o perder su casa.

• Algunos prestamistas ofrecen programas de pago

para asegurar que su hipoteca se pague puntualmente.

• Algunos planes le permiten pagar su préstamo más rápidamente

para pagar menos intereses y posiblemente acumular

con mayor rapidez. Consulte a su prestamista para ver qué

opciones de pagos ofrecen.

Administre su dinero

• Establezca un para pagar sus cuentas;

considere usar un servicio de pago automático de cuentas.

• Cumpla con su para no gastar en exceso.

• Lleve cuidadosos para saber

cuál es su situación.

Postergue las nuevas deudas

• Evite abrir de crédito.

• Antes de hacer otras

y asumir más deudas, asegúrese de atender sus nuevos gastos

mensuales de vivienda, incluida su nueva hipoteca, servicios

públicos y otros gastos relacionados con la vivienda.

Siga ahorrando

• Ahorre dinero para gastos planificados e inesperados.

• Trate de tener suficientes ahorros disponibles para

de pagos de la hipoteca, en caso de que lo necesite.

Mantenga su propiedad

• Mantenga el interior y el exterior de su casa.

• El mantenimiento regular puede ayudarle a evitar

.

• También puede reducir los y

mantiene el de su inversión más importante, su casa.

Tenga un seguro adecuado

• Asegúrese de tener una cobertura adecuada en todas las áreas,

incluido el .

Use cuidadosamente el valor líquido de la vivienda

• Si lo necesita, aproveche el pedir prestado sobre su

, pero manéjelo

con cuidado. Pague siempre puntualmente.



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Artículo recomendado: Proteja su inversión.





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¿Qué sucede si no puede hacer los pagos de la hipoteca?

Nota para el instructor:Para iniciar la discusión, haga preguntas como:

• “¿Por qué es importante pagar siempre puntualmente su hipoteca?”

• “¿Qué sucede si no puede pagar puntualmente su hipoteca?”

• “Si sabe que se va a retrasar en los pagos de la hipoteca, ¿qué medidas debe tomar?”

Continúe la discusión, concentrándose en los puntos clave siguientes y después pase al material Medidas para evitar la ejecución hipotecaria en las páginas siguientes. Consulte también invitar a un funcionario bancario de hipotecas o a un consejero de crédito para que haga una presentación a los participantes.

Pague siempre puntualmente su hipoteca.• Si no puede hacer el pago, llame inmediatamente a su prestamista.

• Incluso los prestatarios más fiables a veces incumplen algunos pagos en su fecha de vencimiento.

• Una crisis inesperada (larga enfermedad, pérdida del trabajo, disolución del matrimonio, etc.) puede impactar negativamente su capacidad de pagar.

• No se deje intimidar ni se avergüence de llamar a su prestamista. Es esencial que los llame, ya que ellos quieren ayudarle y solamente pueden hacerlo si usted se pone en contacto con ellos. (Llame a la compañía a la que envía actu-almente el pago de su préstamo, no a la compañía que originó el préstamo.)

Generalmente, el último recurso para el prestamista y para el cliente es la ejecución hipotecaria.

• Esto tendrá consecuencias muy negativas para usted y su crédito.

• Como resultado de una ejecución hipotecaria, el prestamista pasa a ser el propietario de su vivienda y usted debe mudarse.

• El prestamista también puede reclamarle judicialmente el dinero que usted aún debe en su hipoteca.

• Para evitar esto, lo mejor es llamar a su prestamista tan pronto como tenga problemas para pagar la hipoteca.

Si tiene una crisis inesperada, tome medidas de inmediato. Los prestamistas tienen más opciones cuando usted llama tan pronto como se da cuenta de que puede haber un problema. Llame a su prestamista y a una agencia asesora en vivienda y colabore plenamente con ellos. Evite a las compañías que le cobran un cargo alto por adelantado y afirman poderle ayudar a evitar la ejecución hipotecaria. ¡Podrían ser estafas!



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Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (copia para el instructor).

Nota para el instructor:Inicie una discusión en grupo pidiendo a los participantes que señalen distinta formas que los propietar-ios tienen para salvar sus casas y evitar la ejecución hipotecaria si tienen problemas financieros. Después discuta los puntos clave siguientes.

Póngase en contacto

con su prestamista

• Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situación. • Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener más opciones

más pronto. • Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones

apropiadas. • El prestamista está motivado para ayudarle a conservar su casa. • La ejecución hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los presta-

mistas deberán seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los canales legales, tomar posesión, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en venta y venderla con éxito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los prestamistas suelen considerar la ejecución hipotecaria como último recurso.

Llame a un asesor en vivienda

• El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (“Deparment of Housing and Urban Development” o “HUD” por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web: www.hud.gov.

• Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede ayudarle a evaluar su situación financiera y recomendarle dónde recortar costo, permitiéndole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.

• La Homeownership Preservation Foundation tiene un número directo nacio-nal de asistencia—1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asis-tencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades financieras para no perder sus casas. Para obtener información adicional, visite www.hopenow.com.

Negocie una solución

• Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su préstamo, discuta un arreglo de préstamo con la compañía encargada del servicio de su préstamo.

• Esto quiere decir reestructurar el préstamo de forma que le permita pagar lo adeudado.

Explore distintas opciones para no perder su casa

• Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calen-dario de repago para su hipoteca.

• Esto se conoce como modificación o reestructura del préstamo. (Si usted tiene un préstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestruc-tura se conoce como “asignación del préstamo”.)

• La modificación del préstamo es un cambio en uno o más términos del préstamo para que los pagos mensuales sean más accesibles dada la situación financiera actual del prestatario.

• Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden incluir un cambio en la tasa de interés del préstamo, de la cantidad mensual del pago o del tiempo disponible para pagar.

www.hud.gov

www.hopenow.com



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Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (copia para el instructor) (continúa)

Dejar su casa

• Si sus circunstancias financieras cambian dramáticamente, tal vez no sea capaz de encontrar una manera de poder pagar su préstamo.

• Es posible que la mejor opción sea no mantener su casa.• En ese caso, una opción puede ser una venta rápida, o venta previa a la eje-

cución hipotecaria. Típicamente el prestamista querría que el precio de venta de la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dis-puesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.

• Otra opción puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria. Esto es cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.

Investigue sus opciones

de bancarrota

• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y lograr empezar de nuevo financieramente.

• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. Es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.



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Medidas para evitar la ejecución hipotecaria.

Póngase en contacto

con su prestamista

• Si se atrasa en sus pagos de la hipoteca, no se esconda de la situación. • Ponerse en contacto inmediato con el prestamista. Puede tener más opciones

más pronto. • Si trabaja directamente con su prestamista, ellos pueden ofrecerle soluciones

apropiadas. • El prestamista está motivado para ayudarle a conservar su casa. • La ejecución hipotecaria puede ser un proceso complejo en el que los presta-

mistas deberán seguir estrictamente las leyes estatales y locales, seguir los canales legales, tomar posesión, a menudo hacer reparaciones, poner la casa en venta y venderla con éxito. Debido a los altos costos y esfuerzos requeridos, los prestamistas suelen considerar la ejecución hipotecaria como último recurso.

Llame a un asesor en vivienda

• El Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (“Deparment of Housing and Urban Development” o “HUD” por sus siglas en inglés) de los Estados Unidos provee una lista de asesores en vivienda aprobados en su sitio web: www.hud.gov.

• Una agencia de asesoramiento en vivienda aprobada por HUD puede ayudarle a evaluar su situación financiera y recomendarle dónde recortar costo, permitiéndole, si es posible, pagar la cantidad que tiene atrasada. El asesor puede ayudarle a negociar con su prestamista.

• La Homeownership Preservation Foundation tiene un número directo nacio-nal de asistencia—1-888-995-HOPE (888-995-4673), que ofrece consejos, asis-tencia y apoyo para ayudar a las personas y familias que tienen dificultades financieras para no perder sus casas. Para obtener información adicional, visite www.hopenow.com.

Negocie una solución

• Si no puede pagar la cantidad entera que debe en su préstamo, discuta un arreglo de préstamo con la compañía encargada del servicio de su préstamo.

• Esto quiere decir reestructurar el préstamo de forma que le permita pagar lo adeudado.

Explore distintas opciones para no perder su casa

• Hable con su prestamista sobre la posibilidad de establecer un nuevo calen-dario de repago para su hipoteca.

• Esto se conoce como modificación o reestructura del préstamo. (Si usted tiene un préstamo hipotecario de la Federal Housing Authority (FHA), esta reestruc-tura se conoce como “asignación del préstamo”.)

• La modificación del préstamo es un cambio en uno o más términos del préstamo para que los pagos mensuales sean más accesibles dada la situación financiera actual del prestatario.

• Estos cambios pueden hacerse de forma temporal o permanente y pueden incluir un cambio en la tasa de interés del préstamo, de la cantidad mensual del pago o del tiempo disponible para pagar.

www.hud.gov

www.hopenow.com



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Medidas para evitar la ejecución hipotecaria (continúa)

Dejar su casa

• Si sus circunstancias financieras cambian dramáticamente, tal vez no sea capaz de encontrar una manera de poder pagar su préstamo.

• Es posible que la mejor opción sea no mantener su casa.• En ese caso, una opción puede ser una venta rápida, o venta previa a la eje-

cución hipotecaria. Típicamente el prestamista querría que el precio de venta de la vivienda pague lo que usted debe por la hipoteca, pero puede estar dis-puesto a aceptar una cantidad inferior a lo que se adeuda. No venda su casa por menos de lo que debe sin consultar antes a su prestamista.

• Otra opción puede ser el traspaso de la propiedad mediante la firma de la escritura a nombre del prestamista en lugar de la ejecución hipotecaria. Esto es cuando usted devuelve la propiedad al prestamista.

Investigue sus opciones

de bancarrota

• La bancarrota es un proceso legal que requiere la ayuda del Tribunal Federal de los Estados Unidos para eliminar o perdonar algunas de sus deudas y lograr empezar de nuevo financieramente.

• La bancarrota es un asunto serio que puede tener consecuencias importantes duraderas. Las leyes de bancarrota son complicadas y están cambiando. Es esencial obtener consejo profesional acerca de sus opciones.



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Puntos laves de la lección Proteja la inversión en su vivienda:

• Una vez que sea propietario de una vivienda, tendrá que proteger su inversión administrando sus finanzas con eficacia, manteniendo su casa en buenas condiciones y estando preparado para atender gastos imprevistos.

• Si está teniendo dificultades para pagar su hipoteca, trabaje directamente con su prestamista para discutir opciones. Es importante que los contacte inmediatamente si prevé futuros prob-lemas de pagos.



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Resumen del tema.


Puntos clave del tema Compra de una casa. • Antes de empezar a buscar casa, piense en si ser propietario es lo más apropiado para

usted en este momento, y si realmente está preparado para comprar.

• Coach 3: Si decide que está listo, un buen agente de bienes raíces puede ayudarle paso a paso en el proceso de compra de una casa.

• Busque un préstamo hipotecario antes de buscar una casa, a fin de saber cuánto puede pagar por una casa.

• Si le niegan la financiación, puede tomar medidas para mejorar su situación financiera.

• Una vez que sea propietario, si el valor de su casa aumenta y usted paga parte de su hipoteca, puede calificar para obtener un préstamo o línea de crédito garantizada por la vivienda, lo cual le da más flexibilidad financiera.

• Proteja la casa que tanto ha trabajado para obtener. Use el crédito inteligentemente, siga ahorrando y administre el dinero con inteligencia. Obtenga un seguro adecuado y mantenga bien la propiedad, tanto en el interior como el exterior

Actividades adicionales.Estas actividades tienen el propósito de ampliar los nuevos conceptos presentados en la unidad Cómo comprar una casa. Utilice estas actividades, u otras similares, para dar a los participantes la oportunidad de aplicar lo que han aprendido a situaciones de la vida real.

1. Recopile algunos folletos de viviendas que estén en venta. Visite Internet y pruebe algunas cal-culadoras de intereses para ver cuál sería su pago para esas casas. Cambie la cantidad del pago inicial y la tasa de interés para ver cómo cambia el pago.

2. Hable con un agente de bienes raíces acerca de sus necesidades preliminares. Haga todas las preguntas y discuta lugares, precios, el mercado de vivienda, etc. La mayoría de los agentes de bienes raíces estarán muy dispuestos a hablar con usted, ya que puede ser un futuro cliente que les envíe más clientes.

3. Solicite una copia gratuita de su informe de crédito a www.annualcreditreport.com o a una de las tres agencias de informes crediticios. Identifique cualquier error o entrada incorrecta y contacte inmediatamente al prestamista y a la agencia de crédito para corregir los errores.

4. Vaya a visitar tantas casas en venta como le sea posible. Hable con agentes de bienes raíces sobre las casas, sus características, y los precios medios para esa zona específica.

5. Si es propietario, revise su plan de seguro para asegurarse de que cubra a su vivienda y a los bienes contenidos en la misma.

6. Hable con su funcionario bancario y obtenga más información sobre préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y las opciones que tiene como propietario.




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Apéndice.




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Cálculo de los costos de comprar una casa.

¿Qué hipoteca está en condiciones de asumir?Muchas personas estiman que están en condiciones de asumir una hipoteca igual al doble o al doble y medio de sus ingresos familiares. Por ejemplo, si los ingresos de una familia son de $40,000, podría obtener una hipoteca de entre $80,000 y $100,000. Tenga en cuenta que, aunque usted esté en condicio-nes de asumir ese monto de préstamo, eso no significa necesariamente que pueda pagarlo o que le resulte cómodo pagar la cuota mensual requerida. Usted tiene que considerar sus circunstancias particulares y sus necesidades financieras y objetivos para el futuro.

Los prestamistas hipotecarios suelen requerir que los gastos mensuales por vivienda sean menores o iguales que un 25%-28% de sus ingresos mensuales antes de los impuestos. Por ejemplo, si sus ingresos mensuales previos a los impuestos son de $3,500, su pago mensual de hipoteca debería ser de $980 o menos.

Costos relacionados con la compra de una casa.Los tres principales costos relacionados con la compra de una casa son el pago inicial o enganche, los cos-tos de cierre y los costos de mudanza y adaptación. He aquí más información sobre cada uno de ellos:

• Pago inicial o enganche Generalmente, los prestamistas requieren que los prestatarios hagan por lo menos un pago inicial pequeño. La cantidad depende del precio de la casa y del tipo de hipoteca que usted obtenga. Los requisitos de pago inicial varían normalmente entre un 3% y un 20% del precio de venta de la casa. El volumen del pago inicial que usted está en condiciones de hacer influye en la cantidad de dinero que tendrá que pedir prestada. La cantidad que usted entrega inicialmente afecta también la decisión de concesión del préstamo, el monto de los pagos mensuales y la cantidad de dinero en efectivo que usted tiene disponible para pagar otros costos relacionados con la compra de la casa.

• Costos de cierre Los costos de cierre son cuotas que se deben pagar para completar la transferencia de la propie-dad del vendedor al comprador. Los costos de cierre incluyen también los costos que hay que pagar por la obtención del préstamo hipotecario. Estos costos de cierre típicos pueden incluir las cuotas por originación, las cuotas por descuento, la cuota por avalúo de la propiedad, la obten-ción de un informe de crédito, la cuota por investigación de título, la cuota por apeo y los cargos anticipados por impuestos a la propiedad inmobiliaria en depósito de plica. Para tener una idea más detallada de estas cuotas, hable con un profesional inmobiliario. Los costos de cierre pagados por anticipado son costos que se deben pagar antes del cierre del préstamo. Todos estos pagos deben efectuarse a más tardar en el momento de la liquidación. Los costos de cierre pueden variar, pero suelen oscilar entre el 2% y el 7% del monto del préstamo.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Cálculo de los costos de comprar una casa

Cálculo de los costos de comprar una casa (continuación)

Costos relacionados con la compra de una casa (continuación)

• Costos de mudanza y adaptación Usted puede tener costos relacionados con el traslado a su nueva casa, aunque se encargue usted mismo de la mudanza en lugar de contratar una empresa profesional de mudanzas. El monto de sus costos de mudanza y adaptación puede variar según la distancia desde la cual se mude y de la magnitud de los trabajos de reparación que sea necesario realizar. Es probable que haya gastos como nuevos aparatos electrodomésticos y mejoras en el hogar, como la pintura o el cambio de las alfombras. Quizá también necesite o desee adquirir muebles para su nueva casa.

Le invitamos a comunicarse con Wells Fargo para obtener más información y asistencia. Visite nuestra página web en wellsfargo.com o visite cualquier sucursal de Wells Fargo.

wellsfargo.com


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Proteja su dinero y su identidad.Si los delincuentes obtienen acceso a sus tarjetas ATM, de débito o de crédito, o a datos financieros de carácter personal tales como números de cuenta, contraseñas o el número de Seguro Social, pueden vaciar sus cuentas bancarias o hacer cargos en sus tarjetas de crédito. También pueden cometer un delito llamado robo de identidad, obteniendo préstamos y tarjetas de crédito, e incluso licencias de conducir, en su nombre.

Cada año hay 27 millones de víctimas del robo de identidad en los Estados Unidos. El robo de identidad puede dañar seriamente su reputación crediticia y financiera, y puede tardar años en recuperar su buen crédito y su buen nombre.

¡No deje que le suceda a usted! He aquí algunos consejos para ayudarle a evitar el fraude financiero y a proteger su identidad, sus cuentas bancarias y su dinero:

Acerca del fraude y el robo de identidad.• El fraude de identidad se suele limitar a un intento aislado de robar dinero de una cuenta existente,

como un cargo en una tarjeta de crédito robada.

• Con el robo de identidad, el ladrón utiliza sus datos personales, como su número de Seguro Social o número de cuenta bancaria, para abrir cuentas o iniciar transacciones en su nombre. Esto puede causarle pérdidas financieras o dañar su crédito.

• Si hay transacciones fraudulentas en su cuenta, eso no significa automáticamente que su iden-tidad haya sido robada. Puede tratarse de un incidente aislado de robo que puede resolverse rápidamente. Para más información, póngase en contacto con su banco.

Algunas formas comunes de robo de identidad.Según la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission” o “FTC” por sus siglas en inglés), los ladrones de identidad experimentados usan diversos métodos para robar sus datos personales, incluyendo:

1. Búsqueda en la basura. Buscan en la basura para encontrar cuentas u otros papeles que tengan sus datos personales.

2. Escaneado de tarjetas o “skimming”. Roban números de tarjetas de crédito/débito usando un dis-positivo especial de almacenamiento mientras procesan su tarjeta.

3. Mensajes fraudulentos o “pesca en internet” (“phishing”). Simulan ser instituciones o compañías finan-cieras y envían spam o mensajes instantáneos para tratar de que usted revele sus datos personales.

4. Cambio de su dirección. Desvían sus estados de cuenta a otro lugar, completando un formulario de “cambio de dirección”.

5. Robo “a la antigua”. Roban carteras de hombre y de mujer, incluidos los estados de cuenta de tarje-tas de crédito, las ofertas de crédito preaprobadas y cheques nuevos o información de impuestos. Roban datos personales de sus empleadores, o sobornan a los empleados que tienen acceso.


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Si usted es víctima del robo de identidad:• Póngase en contacto de inmediato con su institución financiera y los emisores de la tarjeta de crédito

y alértelos de la situación.

• Póngase en contacto con una de las tres principales agencias de informes crediticios para discutir si tiene que poner una alerta de fraude en su archivo. Esto evitará que los ladrones abran una nueva cuenta en su nombre.

• He aquí la información de contacto para la división de fraude de cada agencia de crédito:

º Equifax 800-525-6285.

º Experian 888-397-3742.

º TransUnion 800-680-7289.

• Cierre las cuentas que hayan sido vulneradas o establecidas fraudulentamente.

• Haga la denuncia ante las autoridades policiales para usarla como ayuda ante los acreedores que pueden pedir comprobante del delito.

• Denuncie cualquier contacto sospechoso a la Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Com-mission”) en www.consumer.gov/idtheft o llamando al 1-877-IDTHEFT (438-4338).

Recomendaciones generales para evitar el fraude.• Lleve con usted sólo la información necesaria. Deje su tarjeta del Seguro Social o las tarjetas de

crédito que no use en su casa, en un lugar seguro.

• Proteja su número de Seguro Social. No lo escriba en un cheque. Suminístrelo sólo si es absoluta-mente necesario, o pida usar otro identificador.

• Reduzca al mínimo los estados de cuenta en papel.

• Antes de deshacerse de ellos, triture los documentos que contengan información personal o financiera.

• Revise su informe de crédito por lo menos una vez al año para ver si hay transacciones sospecho-sas o desconocidas.

• Limite las ofertas de crédito que recibe.

• Retire su nombre de las listas de mercadeo.

• Nunca haga clic en los enlaces que le llegan en correos electrónicos no solicitados; teclee una dirección Web que conoce.

• Guarde sus datos personales en un lugar seguro en su casa.

www.consumer.gov/idtheft


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Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito.• Si ha perdido o le han robado una tarjeta, denúncielo inmediatamente a la compañía que emitió

la tarjeta.

• Para responder rápidamente si pierde sus tarjetas o su documento de identidad, haga una tabla como la siguiente. Guarde la lista en un lugar seguro: Nunca la lleve con usted.

Nombre de la tarjeta de crédito.

Institución financiera. Número de cuenta. Número de servicio al

cliente las 24 horas.








• Elija un número PIN que sea fácil de recordar para usted pero difícil de adivinar para otras perso-nas. No use números ni palabras que figuren en su cartera (nombre, fecha de nacimiento, número de teléfono, etc.).





• Cuando seleccione un número PIN, evite elegir un número fácil de adivinar para otras personas, por ejem-plo, su nombre, número de teléfono, fecha de nacimiento, o una combinación simple de los anteriores.





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Seguridad de las tarjetas: Tarjetas ATM, de débito y de crédito (continuación)• Ponga siempre las disputas por escrito inmediatamente al enterarse del cargo cuestionado; de lo

contrario, puede ser legalmente responsable de la totalidad del monto en cuestión. Muchos prov-eedores de tarjetas de crédito tienen instrucciones específicas cuando se trata de notificarles de una disputa por error de facturación. Lea cuidadosamente su acuerdo de la tarjeta de crédito y los estados de cuenta para ver la información sobre los requisitos de notificación en caso de disputa. También puede ponerse en contacto con el proveedor de la tarjeta de crédito para preguntar sobre los requisitos de notificación en caso de disputa.





Recomendaciones de seguridad para los cajeros automáticos (ATM).• Cuando use un cajero automático, piense en su seguridad personal. Debido a que la mayoría

de los cajeros automáticos entregan dinero y muchos aceptan depósitos, conviene mantenerse alerta y estar consciente de los alrededores dondequiera o cuandoquiera que se utilice un cajero automático. Si está solo, evite usar cajeros automáticos en lugares apartados o desolados. Utilice cajeros automáticos ubicados en el interior de bancos o supermercados, donde haya otras perso-nas a su alrededor. Use cajeros automáticos en lugares públicos bien iluminados.

• Sea consciente de los alrededores cuando retire fondos. Si observa algo anormal, vuelva más tarde o use otro cajero automático.

• Si le parece que alguien ha interferido con el equipo del cajero automático, no lo use. (Esto podría querer decir que un delincuente ha colocado un “skimmer” en el cajero automático para robar sus datos financie-ros.) Si una persona sospechosa le ofrece ayuda para usar el cajero automático, niéguese y váyase.


• Una vez que termine la transacción, no se olvide de retirar su tarjeta, el dinero y los documentos impresos, como los recibos o estados de cuenta.


• Llévese los recibos para que los posibles criminales no sepan cuánto retiró o cuánto dinero tiene en su cuenta.

• Cuando use un cajero automático para uso desde su automóvil (“drive up” ATM), mantenga las puer-tas cerradas y el motor encendido.


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Precauciones con el correo.• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos.

• Si cambia de dirección, avise de inmediato a la oficina de correos.

• Obtenga una casilla postal que debe abrir con llave para retirar su correspondencia.

• Retire rápidamente la correspondencia recibida.

• No deje la correspondencia durante mucho tiempo en lugares visibles no protegidos (por ejemplo, en los vestíbulos de edificios de apartamentos).

• Si se va de viaje, solicite que se detenga la entrega de correspondencia, o hágala recoger por una persona de su confianza.

• Considere inscribirse en un servicio de pago electrónico para reducir el riesgo de robo de los cheques que envía.

• Reduzca su riesgo de fraude postal reemplazando las cuentas, estados de cuenta y cheques con versiones electrónicas, si su empleador, banco, proveedor de servicios o comerciante ofrece ese servicio.

• Revise sus estados de cuenta, tanto impresos como en línea, para detectar actividades sospechosas y fraude.

• No ponga la correspondencia a enviar en el buzón de su casa. Podría ser robada. Ponga la corre-spondencia a enviar en un buzón seguro del Servicio de Correos de los Estados Unidos (“United States Postal Service” o “USPS” por sus siglas en inglés) o entréguelo directamente a un cartero uniformado del USPS.

• Si utiliza las banderitas rojas que tienen algunos buzones para alertar al cartero de que tiene cor-respondencia a enviar, también está alertando a los posibles ladrones de que hay correspondencia saliente en el buzón.

• Conozca los ciclos de facturación y estados de cuentas. Si deja de recibir cuentas o estados de cuenta normales, póngase en contacto inmediatamente con la compañía.

• Use un sistema de pago electrónico de cuentas para mantener segura su información.

• Si deja de recibir correspondencia, llame inmediatamente a la oficina de correos. Algunos crimina-les falsifican su firma y hacen transferir su correspondencia a otro lugar para obtener información que les permita solicitar crédito en su nombre.

• Si se le informa de que hay una orden de transferencia de su correspondencia sin su conocimiento, vaya a la oficina de correos para revisar la firma y cancelar la orden. Pídale al correo que rastree la correspondencia transferida, que puede permanecer en el sistema de correos hasta 14 días, por lo cual quizá todavía no haya llegado a manos del criminal.


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Recomendaciones de seguridad para las cuentas bancarias• Denuncie los cheques perdidos o robados inmediatamente.

• Revise cuidadosamente los estados de cuenta. Pregunte sobre los cargos sospechosos.

• Si su banco ofrece estados de cuenta en Internet, inscríbase en ese servicio. Revíselos periódica-mente para detectar un fraude con mayor rapidez.

• Limite la cantidad de información en los cheques. No escriba su número de licencia de conducir ni su número de Seguro Social en sus cheques.

• Guarde sus cheques nuevos y cancelados en un lugar seguro. Triture los cheques cancelados cuando ya no los necesite.

Recomendaciones de seguridad para operaciones bancarias desde su teléfono celular.• Borre frecuentemente los mensajes de texto que tienen información sobre saldos, especialmente

antes de prestar, desechar o vender su aparato celular.

• Nunca divulgue ningún dato personal (números de cuenta, contraseñas, etc.) mediante un mensaje de texto.

• Utilice la función de bloqueo del teclado o de bloqueo del teléfono en su aparato celular cuando no lo esté usando. Estas funciones protegen su aparato mediante contraseñas, de modo que nadie más pueda usarlo o ver sus datos.

• Guarde su aparato en un lugar seguro.

• Si pierde su aparato celular o cambia de número de teléfono, avise cuanto antes a su banco.

Seguridad telefónica.• No dé su número de cuenta por teléfono a menos que sea usted quien ha iniciado la llamada.

• Cuando compre por teléfono, para maximizar la seguridad, use un teléfono con cable en lugar de uno inalámbrico.

• Si lo llama un vendedor por teléfono (televendedor), haga preguntas. Mientras menos preguntas un televendedor pueda contestarle, menor será la probabilidad que el negocio sea legítimo. Anote el nombre, la dirección y el número de teléfono de las empresas u organizaciones que se ponen en contacto con usted. Pregunte los nombres de otros clientes que puedan contarle su experiencia con esa empresa u organización.


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Seguridad en línea.• Mantenga actualizado el sistema operativo de su computadora para asegurar el nivel más alto de

protección.

• Utilice un programa de navegación actualizado.

• Instale un cortafuegos (firewall) personal en su computadora.

• Instale, use y mantenga al día el software antivirus.

• Evite descargar programas de fuentes desconocidos.

• Nunca use su número de Seguro Social como nombre de usuario para ingresar en cuentas en Internet.

• Nunca use el nombre de usuario también como contraseña.

• Proteja sus contraseñas en Internet. No las escriba ni las comparta con nadie.

• Utilice sitios Web encriptados seguros para las transacciones y las compras.

• Desconéctese siempre de cualquier sitio web bancario, de comercio electrónico o de una tienda. Si no hay una función de desconexión, cierre el programa de navegación para evitar el acceso sin autorización a los datos de su cuenta.

• Apague totalmente su computadora cuando no la esté usando. No la deje en el modo “dormido.”

• No envíe por correo electrónico datos personales que identifiquen, por ejemplo números de cuenta, números de tarjeta de crédito, o números de identificación personal (números PIN). Las instituciones financieras jamás le enviarán un mensaje de correo electrónico solicitando este tipo de información.

• Elija una tarjeta de crédito con un límite bajo para todas sus compras por Internet. Dígale a su proveedor de tarjeta de crédito que no desea que aumenten el límite de esta tarjeta sin su permiso por escrito.

• Nunca descargue archivos ni haga clic en enlaces de correos electrónicos de gente o compañías que no conoce.

Si alguien le quiere vender algo.• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,







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Seguridad en el hogar.• Tenga cuidado con los desconocidos que deja entrar en su casa. No deje información delicada,






Vigile su actividad financiera.• Revise sus estados de cuenta inmediatamente cuando los reciba. Si observa algún error o actividad

no autorizada, notifique inmediatamente a la institución financiera.

• Si su estado de cuenta tarda en llegar, avise a su institución financiera para averiguar el motivo.

• Considere inscribirse en los servicios bancarios en Internet. Esto le permitirá monitorear la actividad de su cuenta en cualquier momento.

• Nunca diga a nadie su contraseña de servicios bancarios en Internet, y cámbiela periódicamente.

• Revise su informe de crédito al menos dos veces al año para verificar su exactitud. Si un informe muestra cuentas desconocidas con líneas de crédito altas, quizá usted haya sido víctima de robo de identidad. Lea también la sección “Averiguaciones” de sus informes. Eso te dice quién ha consultado su historial de crédito. Si un concesionario automotriz de otra zona del país ha pedido su informe de crédito, por ejemplo, quizá usted sea víctima de robo de identidad.

¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet?• Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios web falsos.

º Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación. Esto se conoce como mensajes de “phishing”.

º En ese mensaje hay enlaces con sitios web que imitan los sitios web de una compañía de buena reputación.

º Los estafadores esperan convencer a las víctimas para que les entreguen datos personales, usando un lenguaje muy persuasivo, como la necesidad urgente de que usted actualice sus datos de inmediato.

º Una vez obtenida, la información personal puede usarse para robar dinero o transferir el dinero robado a una cuenta diferente.

• Los estafadores obtienen direcciones de correo electrónico de muchos lugares en la Web. También compran listas de correo electrónico y a veces adivinan direcciones electrónicas.


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¿Qué es el “phishing” o “pesca in internet? (continuación)• Generalmente, los estafadores no tienen idea de si la gente a quienes envían mensajes electróni-

cos son clientes bancarios o no. Esperan que un porcentaje de los mensajes de “phishing” sean recibidos por clientes.

• Una nueva forma de correos electrónicos fraudulentos, llamados “vishing” o phishing de correo de voz, utiliza mensajes de correo electrónico que contienen números de teléfono fraudulentos en lugar de enlaces. Los recipientes de mensajes de “vishing” reciben instrucciones de llamar a este número y dar datos personales y de su cuenta. Recuérdelo: comuníquese siempre con su banco usando un número legítimo, por ejemplo, el número que figura en el reverso de su tarjeta de débito.

Recomendaciones de seguridad sobre el correo electrónico y “phishing”• No confíe en los mensajes electrónicos sospechosos. Nunca abra archivos adjuntos ni haga clic en

los enlaces, ni responda a los mensajes electrónicos de remitentes sospechosos o desconocidos.

• Si recibe un mensaje sospechoso que piensa es “phishing”, no responda ni dé ninguna infor-mación. Envíe el mensaje al Anti-Phishing Working Group en [email protected]. Siga también los procedimientos de denuncia de phishing establecidos por su banco.

• Si usted responde a un mensaje electrónico de phishing con sus datos personales, póngase inme-diatamente en contacto con su banco.

¿Qué es el “skimming”?• El skimming es una forma de fraude financiero en que los delincuentes copian la información codi-

ficada en la banda magnética de su tarjeta de crédito utilizando un dispositivo de mano llamado “skimmer”, que se parece al teclado de un cajero automático. Cada skimmer puede contener datos de cientos de tarjetas de crédito.

• Una vez que su tarjeta ha pasado por el dispositivo, el ladrón tiene los datos necesarios para hacer una tarjeta falsificada.

• A menudo los ladrones venden los datos a terceros. Los datos pueden descargarse a una computa-dora y enviarse por correo electrónico a cualquier lugar del mundo, donde pueden usarse para falsificar tarjetas de crédito.

• Vigile atentamente sus estados de cuenta de la tarjeta de crédito y denuncie inmediatamente cualquier actividad no autorizada.

Acerca de las estafas.• Los estafadores intentan ponerse en contacto y defraudar a las potenciales víctimas usando

diversos medios. Una vez que contactan a las potenciales víctimas, usan un lenguaje y escenarios persuasivos para engañarlos.



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Acerca de las estafas (continuación).• Si usted se ve involucrado en una situación que corresponde a una de las siguientes descripciones,

podría ser una estafa y usted debe ponerse en contacto inmediatamente con su banco.º Estafas relacionadas con el trabajo: Le pagan o recibe una comisión para facilitar transfer-

encias de dinero a través de su cuenta o solicitar un trabajo que le pide que abra una nueva cuenta bancaria.

º Estafas relacionadas con citas de parejas: Alguien que usted ha conocido a través de un sitio web o chat room de “dating” le pide que le envíe dinero por diversas razones, incluida la necesidad de cirugía urgente o de arreglar un viaje para conocerse en persona.

º Estafas relacionadas con loterías o rifas: Usted recibe un aviso de que ha ganado una lotería en la que no ha participado, pero que debe pagar un pequeño porcentaje por impuestos u otros cargos antes de que usted pueda recibir el resto de precio.

º Estafas por Internet: Usted recibe un cheque por algo que vendió en Internet, pero la cantidad es superior al precio de venta. Le indican que deposite el cheque pero que envíe la diferencia en efectivo.

O usted recibe un cheque de una empresa o persona diferente de la persona que compra su artículo o producto.

O le indican que transfiera dinero, o que reciba una transferencia de dinero cuanto antes.

• Recuérdelo: si algo parece demasiado bueno para ser verdadero, probablemente lo sea.

Recomendaciones para prevenir el fraude.• No acepte pagos por más de la cantidad del servicio con la condición de que usted les envíe

la diferencia.




• Usted es el responsable final por todos los depósitos en su cuenta, tanto si es un cheque, una orden de pago, una transferencia, etc.


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Recursos para aprender más.La siguiente es una lista de sitios web útiles para obtener más información y ayuda para protegerse financieramente.

Comisión Federal del Comercio (“Federal Trade Commission”).Agencia que se dedica a prevenir el fraude al consumidor. www.ftc.gov o llame gratis al 1-877-FTC-HELP (1-877-382-4357)

Fakechecks.orgSitio web patrocinado por la Asociación de Banqueros Americanos (“American Bankers Association”) y el Servicio de Correos de los Estados Unidos (“U.S. Postal Service”). www.fakechecks.org/index2.html.

ScamBusters.org.Sitio web destinado a proteger a los consumidores contra las estafas. www.scambusters.org.

Departamento de Justicia de los Estados Unidos y Fraude a través de las Televentas (United States Department of Justice-Internet & Telemarketing Fraud)Sitio gubernamental que se concentra en la Internet y las televentas. www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet.

Corporación Federal de Seguros de Depósitos—No se convierta en otra víctima en Internet (“Federal Deposit Insurance Corporation” o , “FDIC” por sus siglas en inglés—Don’t Be an Online Victim.Información de la agencia gubernamental que regula los bancos en Estados Unidos. www.fdic.gov/consumers/consumer/guard.

Centro de Fraudes de la Liga Nacional de Consumidores (“National Consumer’s League Fraud Center”). Información y recomendaciones para evitar el fraude. www.fraud.org.

“Anti-Phishing Working Group”.Una asociación global de las fuerzas del orden que se concentra en la eliminación del fraude y el robo de identidad.www.antiphishing.org.

Oficina del Contralor del Sistema Bancario—Noticias para la Protección de los Consumidores (“Comptroller of the Currency”—Consumer Protection News).Noticias de una agencia federal dedicada a proteger al sistema bancario de los Estados Unidos.www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm.

Administración del Seguro Social en Internet—Lista para establecer Robo de Identidad (“Social Security Online”—Identity Theft Fact Sheet).Enlaces útiles preparados por la Administración del Seguro Social. www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm.

“Fight Identity Theft”.Sitio para concientizar a la gente sobre los riesgos y presentar las medidas que los con-sumidores pueden tomar para protegerse a sí mismos. www.fightidentitytheft.com.

Inspección del Servicio de Correos de los Estados Unidos—Robo de Identidad (“U.S. Postal Service Inspection”—Identity Theft).Colección de recomendaciones y enlaces útiles. www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm.

www.ftc.gov

Fakechecks.org


ScamBusters.org

www.scambusters.org

www.usdoj.gov/criminal/fraud/internet

www.fdic.gov/consumers/consumer/guard

www.fraud.org

www.antiphishing.org

www.occ.treas.gov/Consumer/phishing.htm

www.ssa.gov/pubs/idtheft.htm

www.fightidentitytheft.com

www.usps.com/postalinspectors/id_intro.htm


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Sugerencias para la compra de una casa.

¿Comprar casa nueva o casa usada?En general, las casas nuevas requieren menos reparaciones y mantenimiento. Pueden también ofrecer ciertas garantías y una mayor eficiencia energética, lo cual puede reducir los costos de los servicios públi-cos. Muchas personas que compran su primera casa adquieren casas usadas porque pueden obtener más a cambio de su dinero. El comprador de una casa usada puede beneficiarse de las mejoras que ha hecho el propietario anterior, como el embellecimiento paisajístico o las mejoras en las instalaciones de servicios. Si usted es hábil para trabajar, es posible que consiga un buen negocio comprando una casa que necesita ciertas remodelaciones o modernizaciones. Antes de hacer una oferta por una casa, considere siempre los costos relacionados con las reparaciones.

UbicaciónPara muchas personas, la ubicación de la casa es el factor más importante a considerar. Cuando busque casas en venta, tenga presentes sus necesidades específicas. ¿Necesita un distrito escolar determinado, o la cercanía a cierto trabajo, línea de autobús o centro de cuidado infantil? Si está dispuesto a desplazarse cierta distancia para ir al trabajo, tal vez encuentre una casa por menos dinero. Asegúrese que los ahorros superen los costos de desplazarse a diario para ir a trabajar.

Tamaño y características especialesSiéntese con su familia y haga una “lista de deseos” con las características que necesita y desea tener en su nueva casa. ¿Cuántos dormitorios y baños necesita? Trate de estimar sus requisitos por lo menos para los próximos cinco años. ¿Necesita acceso para sillas de ruedas? ¿Sin duda quiere disponer de un garaje? ¿Y un sótano? Quizá encuentre la casa que cumple con todos los requisitos de su lista, pero suele convenir hacer una clasificación de los elementos de la lista y tener flexibilidad en lo que respecta a algunas de los rasgos importantes que usted requiere y que se encuentran dentro de su presupuesto.

Dese tiempo para buscarDedique el tiempo y el cuidado necesarios para elegir la casa que mejor se adapte a sus necesidades, a sus capacidades de reparación y a su presupuesto. Los estudios muestran que la persona que busca casa ve, en promedio, 16 a 25 casas antes de encontrar o elegir la que va a comprar.

Cómo y dónde buscarEs recomendable trabajar con un profesional inmobiliario. Asimismo, hable con su familia, sus amigos y sus compañeros de trabajo acerca de casas que ellos pueden saber que están en venta. Estudie las publi-caciones inmobiliarias locales. Lea los avisos inmobiliarios en los diarios locales y en la web. Visite una casa que está en venta durante el período “abierto”, que es cuando el agente inmobiliario del vendedor la abre al público a ciertas horas.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Sugerencias para la compra de una casa

Sugerencias para la compra de una casa (continuación).

Inspección de la casa.Cuando tenga planeado hacer una compra de esta magnitud, piense seriamente en contratar a un inspec-tor profesional de viviendas. Su agente inmobiliario o prestamista podrá recomendarle a un inspector, pero verifique que la persona le va a dar una opinión imparcial. No le conviene aceptar el consejo de alguien que trabaja para el agente inmobiliario del vendedor, o alguien que espera que usted le contrate si la casa necesita reparaciones. Pregúntele al inspector si tiene la certificación del Instituto Nacional de Constructores (National Institute of Builders) y si es miembro de la Sociedad Americana de Inspectores de Viviendas (American Society of Home Inspectors). Un profesional con esas credenciales le dará una opin-ión objetiva sobre el estado de la casa..

Cómo evitar la discriminación.La legislación federal prohíbe la discriminación en lo referente a la vivienda en base a la raza, el color, la nacionalidad de origen, la religión, el sexo, el estado familiar o la discapacidad. Si usted ha tratado de com-prar o alquilar una casa o apartamento y cree que se han violado sus derechos, puede presentar una queja por discriminación en la vivienda. Para ello, póngase en contacto con el Departamento de Vivienda y Desar-rollo Urbano (Department of Housing and Urban Development) de los Estados Unidos por correo elec-trónico, por teléfono o por correo postal. Le pedirán:

• Su nombre y dirección.

• El nombre y la dirección de la persona contra la cual usted está presentando la queja.

• La dirección de la casa o el apartamento que usted trató de alquilar o comprar.

• La fecha en que ocurrió el incidente.

• Una descripción breve de lo ocurrido.

U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD).Página web: www.hud.gov

Teléfono gratuito: 1-800-669-9777.

Dirección postal: Office of Fair Housing and Equal Opportunity. Department of Housing and Urban Development. Room 5204. 451 Seventh St. SW. Washington, DC 20410-2000.


www.hud.gov

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Acerca de las puntuaciones de crédito.

Una puntuación de crédito es un número de tres dígitos que expresa en forma resumida los datos básicos de tu informe de crédito.

Tu puntuación de crédito puede afectar tu capacidad para obtener préstamos, incluidos los préstamos para automóviles e hipotecas para vivienda. Tus futuros trabajos y tus primas de seguros también pueden verse afectados por tu puntuación de crédito.

Cada una de las tres principales agencias de crédito de los Estados Unidos, Experian, Equifax y TransUnion, calculan las puntuaciones de crédito de los consumidores. Proporcionan las puntuaciones a los consumi-dores por un pequeño cargo, que suele ser de cinco a siete dólares. Debido a que los modelos de cálculo de las distintas agencias son algo diferentes, la puntuación de un consumidor puede variar según cuál agencia haga el cálculo. Uno de los métodos más comunes para calcular puntuaciones de crédito se llama FICO, que es la abreviatura de la compañía que desarrolló el modelo: Fair Isaac and Company.

Cuando tú solicitas crédito, la mayoría de los prestamistas acceden a tu informe de crédito, y pueden obtener una puntuación de la agencia de crédito. Los sistemas de puntuación han sido diseñados con la finalidad de ayudar a los prestamistas a acelerar el proceso de evaluación de préstamos y a determinar con exactitud el riesgo al prestar dinero. Los comerciantes minoristas, las compañías de tarjetas de crédito, las compañías de seguros y los bancos vienen utilizando estos sistemas de puntuación desde la década de los 50 para los préstamos al consumidor. En los últimos años, la puntuación de crédito también ha sido utilizada por los prestamistas hipotecarios.

Los prestamistas utilizan la puntuación de la agencia de informe de crédito para determinar las razones específicas para aprobar o no un préstamo. El proceso de puntuación solamente hace uso de la infor-mación contenida en tu archivo de crédito; no toma en cuenta tus ingresos, tus ahorros o el monto de tu entrega inicial para una hipoteca. Cuando el prestamista imprime tu informe de crédito en su oficina, aparece tu puntuación de crédito. Tu puntuación puede variar entre un poco menos de 400 y 850, en términos aproximados. Los estudios de investigación llevados a cabo por los prestamistas han demostrado que los prestatarios con puntuaciones superiores a 680 tienen una probabilidad mayor de pagar con pun-tualidad. Los prestatarios con puntuaciones inferiores a 600 tienen una probabilidad de representar un riesgo más alto.

Los puntos se otorgan o se deducen en base a factores como el tiempo durante el que tú has tenido tarje-tas de crédito, si realizas tus pagos con puntualidad y si los saldos de créditos están cerca de sus máximos.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Acerca de las puntuaciones de crédito

Acerca de las puntuaciones de crédito (continuación).

Algunos de los factores que afectan tu puntuación son:• Incumplimientos de pago (no hacer los pagos de un préstamo con puntualidad).

• Demasiadas cuentas abiertas en los últimos 12 meses.

• Historial de crédito corto.

• Los saldos de cuentas de crédito rotativo están cerca de sus límites máximos.

• Información referente a ti en los registros públicos, como gravámenes, impositivos, sentencias judiciales o bancarrota.

• No tener saldos recientes en las tarjetas de crédito.

• Demasiadas averiguaciones de crédito recientes.

• Pocas cuentas rotativas.

• Demasiadas cuentas rotativas.

Para obtener una puntuación más alta:• Paga tus cuentas con puntualidad.

• Mantén bajos los saldos de crédito.

• Solicita y abre cuentas nuevas sólo cuando las necesites.

Puesto que la duración de la historia de crédito es un factor en su puntuación de crédito, si usted cierra cuentas de tarjeta de crédito, guarde la tarjeta que usted ha tenido el más largo de tiempo. Si usted tiene un de la tarjeta de crédito que usted no está utilizando, compruebe su cuenta de vez en cuando para cer-ciorarse de que no hay actividad fraudulenta. Utilice su tarjeta por lo menos una vez cada seis meses. Si no, será catalogado en su informe como inactivo y no será factorizado en su puntuación de crédito.


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Proteja y administre la inversión en su vivienda.

Cómo obtener un seguro adecuado.Consulte a su agente de seguros acerca de los tipos y el monto de la cobertura que necesita. He aquí algu-nos factores que considerar:

• Normalmente, las pólizas para propietarios de viviendas ofrecen cobertura por daños o pérdidas a causa de, entre otros, robos, incendios, vandalismo o viento. Pero, si desea tener cobertura de otros desastres, como los terremotos, tal vez tenga que comprar una cobertura ampliada. El seguro contra inundaciones requiere una póliza separada.

• Considere si desea una cobertura de reemplazo de su casa y su contenido. Esto puede costarle más, pero, si su propiedad es dañada o destruida, puede presentar un reclamo por la totalidad del costo de reparación o reemplazo.

• Considere cuánto seguro de responsabilidad civil necesita. Si una persona se lesiona en su propie-dad, el seguro de responsabilidad civil le permite presentar un reclamo para cubrir costos como los gastos médicos.

• Quizá pueda ahorrar dinero comprando el seguro de propietario de la vivienda de la misma compa-ñía que asegura su automóvil.

Uso del valor neto de su vivienda.A medida que usted hace pagos de la hipoteca a lo largo de los años, va acumulando valor neto en la vivi-enda. El valor neto es la diferencia entre el valor de su casa y lo que todavía debe por ella. Es posible que pueda pedir prestado contra dicho valor neto. Dos formas de pedir prestado utilizando su vivienda como seguridad colateral son:

• Un préstamo sobre el valor neto de la vivienda (segunda hipoteca), que es un préstamo garantizado por su casa y es similar a su primera hipoteca. Debe devolverse dentro de un plazo determinado. Con frecuencia, los prestatarios utilizan el dinero con un fin específico (por ejemplo, remodelar la casa), y la tasa de interés suele ser más alta que la de la primera hipoteca.

• Una línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda también utiliza su casa como garantía, y le proporciona una línea de crédito rotativa. Puede usar ese crédito para hacer reparaciones costo-sas en su casa o para invertir en su futuro, como es el caso de la educación universitaria.

Debido a que estas deudas están garantizadas por su casa, parte de los intereses que usted paga suelen ser deducibles para efectos contributivos, cualquiera sea la forma en que usted gaste el dinero. (Consulte a su asesor de impuestos). Pero recuerde que, como con la primera hipoteca, si usted no paga estos présta-mos puntualmente, corre el riesgo de perder su casa. Por eso, sea conservador en el uso de los préstamos y líneas de crédito sobre el valor neto de su vivienda.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversión en su vivienda

Proteja y administre la inversión en su vivienda (continuación).

Refinanciación de su casa.Si las tasas de interés bajan sustancialmente por debajo del nivel de su hipoteca actual, puede convenirle pensar en refinanciar su casa. La refinanciación puede permitirle aprovechar una tasa de interés más baja, o mejor, y puede reducir el pago de la hipoteca. Es también otra forma de transformar el valor neto de su vivienda en dinero en efectivo. La refinanciación funciona de la siguiente manera:

• Usted obtiene un nuevo préstamo hipotecario y utiliza los fondos de ese préstamo para pagar totalmente el préstamo hipotecario que tiene actualmente. Si la tasa de interés del nuevo préstamo hipotecario es más baja, el pago mensual también podría ser menor. Incluso, si refinancia con el mismo prestamista que financió su hipoteca original, tendrá que pasar de nuevo por el cierre del préstamo y pagar otra vez los costos correspondientes. De todos modos, si las tasas de interés son lo suficientemente bajas o si necesita retirar cierta suma de dinero en efectivo de su inversión en su casa, el costo de la refinanciación puede ser rentable a largo plazo.

• Si su objetivo es obtener una tasa de interés más baja, la refinanciación es conveniente si usted continúa en esa casa el tiempo suficiente para recobrar los costos del nuevo préstamo. Para que le convenga refinanciar, la diferencia entre su tasa actual y una nueva tasa más baja no tiene por qué ser muy grande. Hable con su consultor en préstamos hipotecarios o utilice una calculadora de refinanciación en línea para poder determinar si la refinanciación le conviene en sus circunstancias particulares.

Cómo evitar un juicio hipotecario.Si usted es propietario de una casa, es probable que haya invertido mucho tiempo y dinero en su compra. Más aún, es probable que ésta sea una de las inversiones financieras más grandes que usted hará en su vida. Usted tiene que efectuar su pago mensual puntualmente ya que, de lo contrario, corre el riesgo de perder su casa y el dinero que tiene invertido en ella a través de un mecanismo llamado juicio hipotecario. En un juicio hipotecario, el prestamista se convierte en el propietario de su casa y usted tiene que mudarse a otra vivienda. El prestamista también puede demandarle judicialmente para recobrar el dinero que usted todavía le debe por concepto del préstamo hipotecario.

Incluso los prestatarios más fiables dejan a veces de efectuar todos los pagos en la fecha de vencimiento, y es posible que exista una razón válida para pagar tarde, por ejemplo, un descenso de los ingresos o una enfermedad en la familia. Si tiene algún problema para hacer sus pagos mensuales de la hipoteca, llame de inmediato a su prestamista. Si lo hace, podría evitar perder su casa a través de un juicio hipotecario.

Tome medidas inmediatas para salvar su casa:

• Llame a su prestamista o envíele una carta.

• Llame a una agencia de asesoramiento sobre vivienda y consiga una cita.

• Llame a su oficina del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD) o de la Adminis-tración de Veteranos (VA), pero hágalo solamente si se ha puesto en contacto con su prestamista o una agencia de asesoramiento y éstos no han podido ayudarle.

• Colabore plenamente con cualquier fuente de ayuda con la que se ponga en contacto.

• Solicite información sobre la asistencia para los pagos.


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El futuro en tus manosArtículo de la Biblioteca: Proteja y administre la inversión en su vivienda

Tome medidas inmediatas para salvar su casa (continuación):

• Si es posible, pague la cantidad cuyo pago se encuentra atrasado.

• Trate de negociar un acuerdo que le permita disponer de más tiempo para abonar los pagos sobrevencidos y posponer el juicio hipotecario, lo cual se llama un acuerdo de indulgencia de morosidad.

• Hable con su prestamista acerca de una modificación del préstamo (un acuerdo con el fin de establecer un nuevo programa de pagos) o cesión del préstamo, si tiene una hipoteca de la Administración Federal de Vivienda (Federal Housing Authority, o FHA).

• Investigue qué opciones tiene en lo que respecta a declararse en quiebra



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Glosario.

Abuso financiero de personas de edad avanzada.

Se refiere a situaciones en las que personas de edad avanzada pierden su dinero o propiedades a manos de familiares, amigos o extraños, por medio de diversas maniobras y timos criminales.

Abuso financiero de personas mayores .

Perpetrar un crimen financiero contra personas mayores y adultos dependientes, que pueden ser particularmente vulnerables debido a la incapacidad física o mental, por ejemplo, el uso indebido de poderes legales, cuentas o testamentos.

Acciones. Certificado de propiedad de una compañía.


Acuerdo de tarjeta habiente.

Son los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información como la tasa, cargos y cuotas y otra información de costos relacionada con la cuenta.

Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (“National Credit Union Administration” o “NCUA” por sus siglas en inglés).

Una agencia federal independiente que aprueba y supervisa a las cooperativas de crédito federales y asegura los ahorros en las cooperativas de crédito federales y en la mayoría de las estatales.

Agencia de cobranzas. Una empresa que se especializa en cobrar deudas atrasadas.

Agencia de información crediticia.

Una agencia que recauda y reporta información sobre las personas que han solicitado y las que han utilizado el crédito.

Agencia de informes crediticios.

Una compañía que recopila información sobre los consumidores que usan el crédito. Estas compañías envían estos datos a los prestamistas y a otras empresas, mediante un informe de crédito. Las tres mayores agencias de informes crediticios son Equifax, Experian y TransUnion.

Agencia de títulos de propiedad.

Una compañía que se especializa en títulos de propiedad, los documentos que establ-ecen quién tiene derecho, o propiedad de, una propiedad, además de un historial de propietarios y transferencias de la misma.

Agente de cierre. Normalmente un abogado o representante de una agencia de títulos de propiedad que supervisa un cierre y atestigua la firma de los documentos de cierre.

Agrimensura. Una medida precisa de una propiedad que define los límites legales de la propiedad y las dimensiones y la ubicación de las mejoras.

Antecedentes de crédito. También se conoce como historial de crédito, si es provisto por una agencia de informes crediticios a un prestamista o a otra empresa.

Apreciación. El valor que una cosa, por ejemplo, un auto, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo con respecto al precio de compra original.

Apreciación (en valor). El valor que una cosa, por ejemplo, un vehículo, una casa o acciones de bolsa, gana con el tiempo con respecto al precio de compra original.


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Glosario.

Apreciarse (en valor). Aumentar de valor o precio con el tiempo.

Arrendamiento. Un contrato mediante el cual una de las partes (el arrendador) entrega a otra (el arren-datario) el uso y permiso para algo, por ejemplo un automóvil o apartamento, durante cierto período especificado y a cambio de pagos fijos.

Arriendo; contrato de arrendamiento.

Usted firma un contrato y hace pagos mensuales para usar el vehículo durante un peri-odo específico de tiempo. Al terminar de hacer todos los pagos del arriendo, devuelve el vehículo al concesionario.

Asignación de activos. La división de una cartera de inversiones entre diversos tipos de valores, como fondos de inversiones colectivas, acciones y bonos, a fin de reducir riesgos.

Atraso de pago. Una cuenta que no se paga para la fecha de vencimiento se dice atrasada.

Aval. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que esta persona pagará la deuda si usted no paga.

Ayuda financiera. Asistencia financiera, por ejemplo un préstamo, subvención o programa de trabajo estu-diantil, que un estudiante recibe para inscribirse en una institución educativa acreditada.

Ayuda financiera; Subvención .

La combinación del dinero que recibe, el dinero que gana, y el dinero que pide prestado-, sumado al dinero que ahorra, puede hacer que le sea posible pagar el costo de una educación superior, sea en una universidad, en un colegio universitario o “com-munity college”, en una escuela de oficios o en una escuela técnica.

Bancarrota. Declararse legalmente incapaz de pagar sus deudas. Una bancarrota permanece en el historial de crédito de una persona por hasta siete años. Dependiendo del tipo de ban-carrota, puede permanecer en el historial de crédito de una persona por hasta diez años.

Banco. Una institución financiera que maneja dinero, incluido guardarlo con fines de ahorros o comerciales, e intercambiarlo, invertirlo y suministrarlo en forma de préstamos.

Beneficiario. La persona, compañía u organización a quien se emite un cheque; una persona o compa-ñía que va a recibir dinero.

Bienes raíces. El terreno y cualquier cosa fija permanentemente, incluidos los edificios, cercas, árboles y minerales que tienen valor monetario, y son propiedad de una persona o compañía.

Bolsa de valores. Un mercado organizado en el que los miembros de la bolsa compran y venden acciones, tales como agentes y titulares.

Bono. Una inversión ofrecida al público por una sociedad anónima (“corporation”), el gobierno de los Estados Unidos o una ciudad. Un bono paga intereses anualmente y es pagadero en su totalidad en una fecha especificada. Los bonos están calificados, y la calificación indica la probabilidad de incumplimiento.

Bono o título. Una inversión ofrecida al público por una corporación, por el gobierno de los Estados Unidos o por una ciudad. Los bonos pagan intereses anualmente y son pagaderos en su totalidad en una fecha específica. Los bonos reciben una calificación, que indica la probabilidad de incumplimiento de pagos.

Buen crédito. Una situación en la cual los prestamistas están dispuestos a hacer préstamos a una per-sona, debido a su buen historial de pago de deudas.


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Glosario.

Caja de seguridad. Una caja segura que usted puede alquilar en su banco para guardar documentos impor-tantes como certificados de nacimiento, acciones, testamentos, etc.

Cajero automático (“Automated Teller Machine” o “ATM” por sus siglas en inglés).

Una computadora especializada usada por los clientes bancarios para administrar su dinero, por ejemplo, para obtener dinero en efectivo, hacer depósitos o transferir dinero entre cuentas.

Calificación de crédito. Una evaluación del historial financiero de una persona o empresa, y la capacidad para pagar deudas. Los prestamistas usan esta información para decidir si van a aprobar un préstamo. La calificación de crédito suele indicarse mediante un número o letra.

Capacidad. La capacidad de un prestatario para hacer pagos mensuales de un préstamo. Al evaluar las solicitudes de préstamos, los prestamistas miran los ingresos y deudas del prestatario para determinar su capacidad para pagar.

Capacidad de crédito. Una evaluación, hecha por el prestamista, de la capacidad de una persona o empresa para pagar deudas.

Capital. Los bienes de un prestatario, por ejemplo, un auto, dinero en una cuenta de ahorros, menos los pasivos. Si un prestatario no puede hacer sus pagos del préstamo, el prestamista podría usar estos bienes para pagar la deuda. El capital se conoce también como colateral o bienes.


Cargo de penalización. Un cargo cobrado por infringir una regla de un contrato de financiamiento .

Cargo por atraso . Un cargo que se cobra debido a la violación de una regla en un acuerdo financiero.

Cargo por exceder el límite.

Un cargo cobrado por la institución financiera cuando procesan/pagan una transacción en su nombre que es mayor que la cantidad que usted tiene en su cuenta.

Cargos. Lo que una institución financiera o prestamista cobra por sus servicios.

Cargos por financiamiento.

La cantidad de dinero que un prestatario paga a un prestamista por el privilegio de obtener dinero prestado, incluidos los intereses y otros cargos por servicio.

Cargos por morosidad o atraso de pago.

El cargo o tarifa que se suma a un préstamo o pago de tarjeta de crédito cuando el pago se hace después de la fecha de vencimiento.

Cargos y cuotas. Los cargos y cuotas por servicios de una institución financiera o prestamista.

Cartera. Una colección de inversiones que son todas propiedad de la misma persona u organización. Por ejemplo, una cartera puede incluir acciones, bonos y fondos mutuos.

Cartera de inversiones. Una acumulación de inversiones, todos de propiedad de la misma persona u orga-nización. Por ejemplo, una cartera de inversiones puede incluir diversas acciones, bonos y fondos de inversiones colectivas.


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Glosario.

Certificados de depósito (CD).

Una cuenta bancaria en la cual usted acepta mantener el dinero depositado durante un período de tiempo especificado, que puede variar usualmente desde unos meses hasta varios años. Como resultado, esta cuenta suele ofrecer tasas de rendimiento más altas que una cuenta de ahorros. El retiro del dinero antes de la fecha acordada está sujeto a una penalización por retiro anticipado. La cuenta paga intereses sobre el depósito y está asegurada por la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Los bancos expiden un certificado para la cuenta de CD. Si no se expide un certificado, la cuenta se conoce como “depósito a plazo”.

Cheque. Una orden escrita que ordena a un banco pagar una cantidad de dinero específica a determinada persona o entidad. El cheque debe contener una fecha, un beneficiario (persona, compañía u organización a la que se va a pagar), una cantidad y una firma autorizada.

Cheque sin fondos o cheque devuelto.

(véase Insuficiencia de Fondos (NSF, por sus siglas en inglés))

Cierre. El día y la hora en que se firman todos los documentos finales de la hipoteca y se trans-fieren todos los pagos necesarios para completar la compra de una casa. También se conoce como fecha de liquidación.

Co-firmar. Una segunda persona que firma su solicitud de crédito o préstamo. Al igual que el pres-tatario, el co-firmante de un préstamo tiene la misma responsabilidad de pagar la deuda. También se llama co-prestatario.

Colateral; seguridad colateral .

Cualquier bien de un prestatario, por ejemplo una casa, del que el prestamista tiene derecho a apropiarse si el prestatario no paga el préstamo según lo acordado.

Cómo establecer crédito. Al dar a los prestamistas la confianza para concederle préstamos en base a un buen historial de pagar sus deudas.

Compensar un cheque. Cuando los bancos pagan un cheque que usted ha escrito y después restan la cantidad de su cuenta, el cheque ha sido “compensado” por el banco.

Compras en el lugar de venta.

Cuando usted usa una tarjeta de débito para hacer una compra de un comerciante en una tienda, por teléfono o a través de Internet.

Conciliación. El proceso utilizado para determinar si el saldo que figura en el registro de su cuenta coincide con el saldo reportado por el banco en el estado de cuenta.

Condiciones. Requisitos de elegibilidad que pueden ser considerados por un prestamista para obtener un préstamo, por ejemplo, la economía local, la competencia, etc.

Consejero de crédito. Un asesor profesional que se especializa en ayudar a la gente que tiene problemas de deudas y de crédito.

Contrato de venta. Un contrato legal, firmado por el comprador y el vendedor, que detalla los términos y condiciones de la venta, por ejemplo, de una vivienda o propiedad. También se llama contrato de venta.

Contribuciones del empleador.

Cuando un empleado invierte dinero que es igualado por el empleador como forma de recompensa o compensación.


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Glosario.

Convenio de titular de tarjeta.

Los términos y condiciones de su cuenta de tarjeta de crédito. Incluye información como la tasa, cuotas y cargos, y otra información de costos relacionada con la cuenta.

Cooperativa de crédito. Una institución financiera sin fines de lucro que es propiedad y es operada totalmente por sus miembros. Las cooperativas de crédito proporcionan servicios financieros a sus miembros, incluidos ahorros y préstamos. Las grandes organizaciones pueden organizar cooperativas de crédito para sus miembros, y algunas compañías establecen coopera-tivas de crédito para sus empleados. Para asociarse a una cooperativa de crédito, una persona debe normalmente pertenecer a una institución participante, por ejemplo una asociación de ex alumnos de una universidad o un sindicato. Cuando una persona deposita dinero en una cooperativa de crédito, la persona pasa a ser miembro de la cooperativa, ya que el depósito se considera propiedad parcial de dicha cooperativa.

Copia de datos (“Skimmer”).

Véase Skimming o robo de datos de una tarjeta

Corporación Federal Aseguradora de Depósitos (FDIC, por sus siglas en inglés).

Una agencia independiente del Gobierno de los Estados Unidos que protege a los clientes contra la pérdida de sus depósitos si una institución financiera asegurada por la FDIC se declara en quiebra. La cantidad básica del seguro se especifica por depositante y por institución financiera asegurada. Ciertas cuentas jubilación, como las Cuentas de Jubilación Individuales (IRA) están aseguradas hasta una cantidad especifica por deposi-tante y por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar la cantidad de dinero asegurada en una misma institución financiera al tener cuentas de depósito en diferentes categorías (por ejemplo, cuentas individuales, cuentas conjuntas, cuentas de jubilación, cuentas de fideicomiso revocable). Visitar www.fdic.gov para ver cuáles son las cantidades de seguro de depósito más actualizadas.

Costos de cierre. Los gastos o costos administrativos, por encima del precio de venta de la propiedad, cobrados al comprador y vendedor para completar la transferencia de la propiedad y en relación con la obtención de un préstamo hipotecario. Los préstamos de refinanciación también tienen costos de cierre.

Crédito. Quiere decir que un banco o negocio permite a sus clientes comprar bienes o servicios con la promesa de pagarlos en el futuro. También se usa para describir cualquier ele-mento que aumente el saldo en una cuenta bancaria. Los depósitos y pagos de intereses son ejemplos de créditos.

Crédito en cuotas, préstamo en cuotas (o a plazos).

Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales a lo largo de un período fijo.

Crédito rotativo. Un tipo de crédito que permite a una persona pedir prestada hasta cierta cantidad de dinero, pagar el dinero prestado con intereses cuando se vence el plazo, y después volver a pedir prestado el dinero. El tipo más popular de cuenta de crédito rotativo es la tarjeta de crédito.

Cuenta. Un servicio bancario que permite manejar y llevar debida cuenta del dinero de un cli-ente. Dos tipos comunes de cuentas bancarias son las cuentas de ahorros y las cuentas de cheques.

Cuenta de ahorros. Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y ganar intereses sobre el saldo.


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Glosario.


Una cuenta de inversiones destinada a pagar gastos relacionados con la educación. Las contri-buciones crecen sin pagar impuestos y las distribuciones no pagan impuestos si se usan para gastos cualificados. Los retiros por gastos educativos no calificados están sujetos a impuestos y a una multa del 10% del IRS. Las distribuciones pueden estar sujetas a impuestos.

Cuenta de cheques. Una cuenta bancaria que permite a un cliente depositar y retirar dinero y escribir cheques. El uso de una cuenta de cheques puede ser más seguro y más conveniente que manejar dinero en efectivo.

Cuenta de Jubilación Individual Simplificada de Empleados (“Simpli-fied Employee Pension Individual Retirement Plan” o “SEP” por sus siglas en inglés).

Un plan de pensiones en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Lim-itado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado debe ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deduc-ibles de los impuestos.

Cuenta del mercado monetario o con tasa de mercado (“Money Market Deposit Account” o “MMDA” por sus siglas en inglés).

Es una forma de cuenta de ahorros que requiere un saldo más alto que los CD o las cuen-tas de ahorros normales, normalmente $10,000 o más.

Cuenta individual de jubilación (“Individual Retirement Account” o “IRA” por sus siglas en inglés).

Una cuenta con sus inversiones para contribuir a pagar por su jubilación. El principal beneficio es que el gobierno no cobra impuestos sobre los intereses que gana hasta que usted retira el dinero. Si retira el dinero antes de cumplir los 59 años y seis meses de edad, quizá tenga que pagar una penalidad. Actualmente, puede contribuir hasta $4,000 por año a su cuenta IRA, hasta los 70 años y seis meses de edad. A partir de esa edad, debe empezar a hacer retiros. Sus contribuciones a la cuenta IRA pueden ser deducibles en su declaración de impuestos. Consulte a su asesor impositivo.

Cuenta individual de jubilación (IRA) Roth.

Una cuenta de jubilación individual con contribuciones no deducibles, sujeta a ciertos límites de ingreso, diseñada para proveer distribuciones libres de impuestos una vez que la persona se jubila. Las contribuciones pueden retirarse sin pagar impuestos en cualquier momento. Los retiros libres de impuestos y penalizaciones de las ganancias pueden comenzar cuando la cuenta ha estado establecida durante por lo menos cinco años y usted tiene por lo menos 59 años y seis meses de edad, para comprar una primera vivienda (límite de $10,000 de por vida) o en caso de incapacidad o muerte. Las distribu-ciones no cualificadas de ganancias pueden estar sujetas a impuestos a los ingresos más una penalización del 10% por parte del IRS. A diferencia de las IRA tradicionales, usted no está obligado a comenzar a tomar las distribuciones a los 70 años y seis meses de edad.

Cuenta individual de jubilación tradicional (IRA).

Una cuenta individual, con postergación de impuestos, para personas empleadas. Sujeto a ciertos límites, las contribuciones son deducibles contra los ingresos ganados ese año. Los intereses y ganancias se acumulan con postergación de impuestos hasta retirar los fondos a los 59 años y 1/2 o después. Los retiros tempranos están sujetos a una penal-ización del 10%. Los retiros también pueden estar sujetos a impuestos a los ingresos.


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Glosario.

Cuota anual. La cuota que una compañía de tarjeta de crédito cobra al tarjetahabiente por usar la tarjeta durante un año. O la cuota que un prestamista cobra a un prestatario por usar una línea de crédito durante un año.

Cuota por originación. La cantidad cobrada por el prestamista o agente para cubrir los costos administrativos de procesar una solicitud de préstamo. En general, es igual a un porcentaje del capital prestado.

Depósito. Poner dinero en su cuenta.

Depósito directo. Un depósito hecho directamente en su cuenta por el pagador, sin el uso de un cheque ni una hoja de depósito. Los depósitos suelen incluir pagos del Seguro Social y depósitos automáticos de salarios.

Depreciación. Una pérdida de valor en propiedades inmuebles causado por el tiempo, el deterioro físico, o la obsolescencia funcional o económica.

Desconectarse. Detener una computadora que está conectada a un sistema o programa.

Deuda. Dinero, bienes o servicios que usted adeuda a otros.

Dinero de buena fe. Una parte del pago inicial entregada con una oferta de compra por el comprador de bienes raíces. Entregado al comprador o a una agencia de depósito por el comprador con la oferta de compra, como evidencia de buena fe. También se conoce como depósito.

Diversificación. Una estrategia de inversión diseñada para reducir el riesgo, al combinar diversas inver-siones (por ejemplo, acciones, bonos y bienes raíces). El tener diversas inversiones reduce la probabilidad de que todas ellas suban o bajen al mismo tiempo o en la misma medida.

Dividendo. Si la compañía tiene buenos resultados financieros, su consejo de administración puede decidir pagar una pequeña cantidad de sus ganancias, llamada dividendos, directa-mente a los accionistas. Los dividendos suelen ser en efectivo, pero también pueden ser acciones u otros activos.

Ejecución hipotecaria. El proceso legal mediante el cual los derechos de un propietario a una propiedad que-dan terminados, normalmente debido al incumplimiento de los pagos acordados. La eje-cución hipotecaria suele involucrar la venta forzada de la propiedad en subasta pública, y el dinero se aplica a la deuda restante.

Embargo de bienes del deudor; Ejecución hipotecaria.

El proceso legal mediante el cual se da por terminado el derecho de un propietario a una propiedad, normalmente debido a no efectuar los pagos del préstamo según lo acordado. El juicio hipotecario suele conllevar la venta forzada de la propiedad en una subasta pública, aplicándose el dinero al pago de la deuda pendiente. Posiblemente conocido también como Ejecución hipotecaria.

Embargo de hipoteca. Véase Embargo de bienes del deudor; Ejecución hipotecaria

Endosar. Firmar el reverso de un cheque, autorizando el intercambio del cheque por dinero en efectivo o crédito.

Endoso; Endosar. Firmar el dorso de un cheque, autorizando que el cheque pueda cambiarse por dinero o crédito.

Escritura en lugar de ejecución de la hipoteca.

La transferencia del t


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Glosario.

Establecimiento de credito.

Dar a los prestamistas la confianza necesaria para concederle préstamos en base a un buen historial de pagar sus deudas

Estado de cuenta. Un documento contable mensual que el banco le envía, y que indica el saldo de la cuenta al principio y al final del mes y todos los cheques que usted emitió y que el banco ha procesado durante el mes. El estado de cuenta también indica otros depósitos, deducciones, cargos y cuotas, por ejemplo los cargos por servicio.

Estimación de buena fe. Un documento que indica a los prestamistas hipotecarios los costos aproximados que van a pagar al cierre, en base a las prácticas locales habituales.

Evaluación de riesgos en una solicitud de préstamo.

El proceso de revisión de la solicitud, documentación y la propiedad por parte del presta-mista, antes de tomar una decisión de préstamo.

FAFSA. La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudi-antiles federales.

FDIC (“Federal Deposit Insurance Corporation” o “FDIC” por sus siglas en inglés).

Agencia independiente del gobierno de Estados Unidos que protege a los clientes de la pérdida de sus depósitos si se encuentra en quiebra una institución financiera asegurada por la FDIC. La cantidad básica del seguro está especificada por depositante y por insti-tución financiera asegurada. Algunas cuentas de jubilación, como las cuentas individu-ales de retiro (IRA), están aseguradas hasta una cantidad específica por depositante y por institución financiera asegurada. Los clientes pueden aumentar el dinero asegurado en cualquier institución financiera al ser propietario de cuentas de depósito en categorías diferentes de propiedad (por ejemplo cuentas individuales, cuentas de jubilación, cuentas conjuntas, cuentas de fideicomiso revocables). Visita www.fdic.gov para obtener información de las cantidades más recientes de los depósitos asegurados.

Fedeicomiso . Un contrato que nombra a un fideicomisario para que administre las inversiones o propiedades en el fideicomiso para otra persona o entidad, el fideicomitente, para el beneficio de un beneficiario nombrado.

Fondo de inversiones colectivas.

Un tipo de inversión en el que una compañía de inversión vende acciones al público y después invierte el dinero en un grupo de inversiones, por ejemplo, acciones y bonos.

Fraude. El uso intencional de engaños, trucos o alguna forma deshonesta de privar a otra per-sona de su dinero, propiedades o derechos legales.

Fraude de identidad; Robo de identidad.

Un acto delictivo que consiste en robar información personal a otras personas y falsificar sus firmas para solicitar crédito en sus nombres.

Ganancia. La ganancia positiva de una inversión u operación de negocios tras restar todos los gastos.

Ganancia o utilidad . La ganancia positiva en una inversión u operación de negocios, una vez que se han restado todos los gastos. (Véase Ingresos)

Ganancias de capital. La diferencia en dólares entre el precio de venta de un activo y su precio de compra inicial. Por ejemplo, si usted compra acciones a $4 por acción y las vende a $7 por acción, su ganancia de capital es de $3 por acción.

Garantía. Un prestamista puede requerir una firma adicional en un préstamo para asegurar que esta persona pagará la deuda si usted no paga.


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Glosario.


Gastos discrecionales.. La compra de bienes o servicios que no son esenciales para el comprador, o que son más caros de lo necesario. Ejemplos: entretenimiento y comidas en restaurantes.

Gastos fijos.. Para una persona, un costo fijo es un gasto que permanece igual todos los meses, por ejemplo el alquiler de una vivienda o el pago de un préstamo de un auto. Para una empresa, un costo fijo es un gasto que no varía según los niveles de producción o de ventas, por ejemplo, el alquiler de un equipo o los impuestos a la propiedad.

Gastos flexibles.. Un gasto que puede controlar o ajustar, por ejemplo, cuánto gasta en comida, ropa, o llamadas de larga distancia.

Giro postal o Ordenes postales..

Un documento expedido por una oficina de correos, un banco o una tienda, por medio del cual se ordena el pago de una suma específica de dinero a una persona o empresa. Por lo general, se paga un cargo pequeño por la compra de una orden de pago. Posible-mente conocido también como Ordenes postales.

Hipoteca.. Un préstamo para financiar la compra de una casa, normalmente con pagos y tasas de interés definidos. El propietario da al banco un gravamen, llamado “hipoteca” sobre la vivienda, que funciona como garantía colateral del préstamo.

Hipoteca con tasa ajust-able (“Adjustable Rate Mortgage” o “ARM” por sus siglas en inglés)..

Un préstamo que permite al prestamista hacer cambios tanto en la tasa de interés como en el capital resultante y los pagos de intereses cobrados al prestatario. Estos cambios de tasa suelen estar ligados a la suba o baja de una estadística financiera (llamada índice), por ejemplo la tasa preferencial o la tasa de Bonos del Tesoro. Al comienzo, las tasas de interés de los ARM son más bajas que las tasas en las hipotecas con tasa fija, pero el pres-tatario corre el riesgo de que la tasa suba con el correr del tiempo. El prestatario está pro-tegido por una tasa de interés máxima, que el prestamista puede reajustar anualmente. Puede existir un límite en cuanto al número y cantidad de aumentos o reducciones de la tasa de interés en cada fecha de cambio o a lo largo de la vida útil del préstamo.

Hipoteca con tasa fija.. Un préstamo con una tasa de interés que permanece constante a lo largo del plazo del préstamo.

Historial de crédito.. Un registro escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solicitudes de crédito y el uso de crédito o préstamos para hacer compras. También se llama registro de crédito.

Impago; insoluto (saldo insoluto)..

La cantidad que todavía se debe sobre un préstamo o deuda de tarjeta de crédito. Posiblemente conocido también como Saldo insoluto.

Incumplimiento de pagos. No pagar un contrato de crédito conforme a sus términos.

Informe de crédito. Un documento expedido por una agencia de informes crediticios independiente, que contiene información referente al historial de crédito de un solicitante de préstamo y a su calificación de crédito actual.

Ingreso neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total del salario una vez que se restan todas las deducciones (impues-tos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos o salario neto.


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Glosario.

Ingresos. Para una persona, ingreso quiere decir la cantidad de dinero recibida durante cierto período de tiempo, incluido el dinero recibido a cambio de trabajo o servicios, de la venta de mercancías o bienes, o como ganancias por inversiones financieras. Para una empresa, los ingresos son todo el dinero que ingresó menos el costo de ventas, gastos de operaciones e impuestos, durante cierto período de tiempo.

Institución de ahorros. Una institución financiera que acepta depósitos de personas, concede préstamos hipote-carios y paga dividendos.

Institución financiera. Compañías como los bancos, cooperativas de crédito e instituciones de ahorros que proveen una amplia gama de productos y servicios de administración del dinero a los consumidores. Las instituciones financieras recolectan fondos del público y los colocan en activos financieros, como depósitos, préstamos y bonos.

Insuficiencia de Fondos (“NSF,” por sus siglas en inglés) .

La falta de suficiente dinero en una cuenta para pagar un determinado cheque o pago adeudado. También conocido como “fondos insuficientes.” Un cheque con fondos insu-ficientes podría ser devuelto sin pagar a la persona que lo ha cobrado. Esta situación tendrá un impacto negativo en el historial de manejo de la cuenta de la persona que emitió el cheque y podría impedir que dicha persona abra nuevas cuentas en el futuro. Véase también Sobregiro.


Quiere decir que una institución financiera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital (la cantidad que depositó originalmente), sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.

Interés simple. Interés calculado solamente sobre el capital, es decir, la cantidad de dinero depositada originalmente. (En cambio, el interés compuesto quiere decir que una institución finan-ciera le paga a usted intereses no solamente sobre el capital inicial sino también sobre los intereses que su depósito ha generado con el tiempo.)

Intereses. Es la cantidad de dinero que el prestatario paga a un prestamista a cambio del uso del dinero del prestamista durante cierto período de tiempo. Por ejemplo, usted gana intere-ses en un banco si tiene una cuenta de ahorros, y paga intereses al prestamista si tiene un préstamo.

Inversión constante. Un método de acumular activos mediante la compra de valores a intervalos regulares, con una cantidad fija de dólares.

Inversiones. Comprar algo de valor (por ejemplo, acciones o bienes raíces) con el objeto de ganar dinero a lo largo del tiempo si el valor aumenta.

Invertir. Comprar algo de valor, por ejemplo acciones de bolsa o bienes raíces, con el objeto de ganar dinero con el correr del tiempo si el valor de lo comprado aumenta. (Véase Inversión).

La regla del 72. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesita para doblar el dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está ganando el 8% anual, 72 dividido por 8 es igual a 9. Esto quiere decir que se tardaría unos nueve años en aumentar al doble la inversión original.

Ley de Igualdad de Oportunidades en el Crédito (“Equal Credit Opportunity Act”).

Una ley federal para asegurar que todos los consumidores tengan la misma oportunidad de obtener crédito. Esto no significa que todos los consumidores que solicitan crédito lo obtengan; hay factores como los ingresos, gastos, deudas e historial de crédito que se toman en cuenta para evaluar la capacidad de crédito.


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Glosario.

Límite de crédito. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene permitido cargar a la tarjeta.

Límite de gastos. La cantidad máxima que el prestamista está dispuesto a ofrecer al prestatario, de con-formidad con el acuerdo entre ambas partes. Por ejemplo, si usted tiene una tarjeta de crédito, el contrato de crédito suele especificar la máxima cantidad de dinero que tiene permitido cargar a la tarjeta.

Línea de crédito. Un acuerdo mediante el cual el prestamista ofrece una cantidad específica de crédito a un prestatario durante cierto período de tiempo. Siempre y cuando el prestatario pague el capital prestado con intereses, puede continuar pidiendo prestado contra la línea de crédito durante el período de tiempo acordado. Una línea de crédito puede ser con o sin garantía.

Liquidez. La capacidad para convertir un activo en dinero en efectivo rápidamente.

Mal crédito. Una situación en la cual los prestamistas consideran que, debido al mal historial de pagos de deudas del prestatario, sería particularmente arriesgado hacer otros préstamos a esta persona.

Mala calificación de crédito.

Una situación en la cual los prestamistas creen que, debido al mal historial de pago de deudas del prestatario, la concesión de otros préstamos a esta persona sería algo par-ticularmente riesgoso.

Modificación de préstamo, reestructuración, asignación.

Cualquier cambio en los términos de un préstamo hipotecario, incluidos los cambios en la tasa de interés, el saldo del préstamo o el plazo del mismo.

Multa; cargo de penalización.

Un cargo que se cobra debido a la violación de una regla en un acuerdo financiero.

Navegador de Internet seguro.

Sitios o programas Web que usan la encriptación para proteger los datos del cliente, como el nombre, las direcciones o la información de cuentas.

Numero de indentifi-cación personal (PIN, por sus silas en Ingles); codigo secreto.

Una combinación secreta de letras o números que se utiliza para obtener acceso a una cuenta por medio de un dispositivo electrónico, por ejemplo un cajero automático.

Orden de pago (money order).

Un documento emitido por una oficina postal, banco o tienda, ordenando el pago de una suma específica de dinero a una persona o empresa. Hay generalmente un pequeño cargo por la compra de una orden de pago.

Pago a plazos. Una cantidad de dinero pagada a un prestamista según los términos de un préstamo a plazos.

Pago global. Un pago grande, único y total que se efectúa, normalmente en la fecha de vencimiento de un préstamo con un pago global.


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Glosario.

Pago inicial; enganche. La primera suma de dinero que usted paga a un vendedor por una compra que se pagará con el correr del tiempo. Por ejemplo, cuando alguien compra una casa, el pago inicial es la parte del precio de compra que el comprador paga en efectivo y no se incluye en la hipoteca. Es la diferencia entre el precio de venta y el monto de la hipoteca.

Pago o compensación de un cheque.

Cuando los bancos compensan (pagan) un cheque que usted ha emitido y después restan la cantidad de su cuenta, el cheque ha sido “pagado” por el banco.

Partida de cuenta de garantía.

Un objeto de valor, dinero o documentos, depositados en manos de terceros, que se entregarán una vez que se haya cumplido una condición. Por ejemplo, el depósito que un prestatario hace al prestamista para pagar impuestos y primas de seguros en sus fechas de vencimiento, o el depósito de fondos o documentos ante un abogado o agente de custodia, para ser desembolsados tras el cierre de venta de una propiedad inmobiliaria. En algunas partes del país, la custodia de impuestos y primas de seguros se llama cuenta de garantía bloqueada o de reserva.

Pasivo. La cantidad de dinero que una persona o empresa debe a otros: una deuda.

Patrimonio. El valor neto de una persona, incluyendo todos sus bienes.

Patrimonio neto. El valor de los bienes de una compañía o persona, inncluyendo el efectivo, menos el pasivo total.

Pensión. Un ingreso anual pagado a un empleado, normalmente después de jubilarse. Los pagos se basan en la edad del empleado al jubilarse, en su salario final y en el número de años de trabajo.

Pérdidas de capital. La disminución del valor de una inversión o activo. Es lo contrario de una ganancia de capital.

Pesca en Internet o “phishing”.

Suele ser una estafa en dos partes, que involucra el correo electrónico y sitios Web falsos. Los estafadores, o “phishers”, envían mensajes de correo electrónico a una amplia audiencia. Los mensajes parecen provenir de una compañía de buena reputación, solicitando datos person-ales y números de cuenta. Esto se conoce como mensajes “phish”.

Plan 401(k). Un plan de jubilación flexible para empresas que tienen empleados. Los inversionistas del plan no pagan impuestos sobre los ingresos que invierten hasta que retiran los fon-dos al llegar a la edad de jubilación.

Plan 529. Un programa establecido para permitir que un adulto pague por adelantado o con-tribuya a una cuenta establecida para pagar los gastos educativos calificados de un estudiante en una institución educativa elegible.

Plan de Beneficios Definidos.

Un plan de jubilación empresarial que paga a los empleados un beneficio de jubilación definido, bien como una suma global o como una pensión (un pago de por vida). Los pagos están determinados por el salario ganado y la duración del empleo.

Plan de contribución definida.

Un plan de jubilación empresarial, como un 401(k) o 403(b), en el que los empleados apla-zan una parte de sus salarios e invierten en su jubilación.

Plan de gastos. También se conoce como presupuesto, un método para llevar un registro de sus ingresos y gastos mensuales.

Plan de jubilación. VER 401(k), Plan de Contribuciones Definidas y Plan de Beneficios Definidos


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Glosario.

Plan simplificado de pensión para empleados (SEP).

Un plan de pensión en el cual el empleado y el empleador contribuyen a una IRA. Lim-itado a pequeñas empresas con menos de 25 empleados. La participación del empleado deberá ser de por lo menos 50%. Al igual que con una IRA, las contribuciones son deduc-ibles de los impuestos.


Poder de ganancia. La cantidad de dinero que una persona es capaz de ganar por su trabajo.

Porcentaje annual de rendimiento (APY, por sus siglas en inglés).

La tasa de rentabilidad o ganancia de una inversión, por ejemplo, un depósito en una cuenta de ahorros que devenga intereses, en un período de un año.

Prácticas de usura; o prácticas abusivas de financiamiento.

La situación en que los prestamistas se comportan de forma ilegal o desfavoreciendo los intereses de los prestatarios, utilizando tácticas fraudulentas, engañosas o discriminato-rias, como resultado de las cuales el prestatario tiene dificultades para efectuar los pagos según lo acordado.

Preaprobación. Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una valuación de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una casa que un prestatario potencial puede pagar.

Preaprobación de préstamo.

Un compromiso por escrito de un prestamista, sujeto a una tasación de la propiedad u otras condiciones declaradas, que confirma el precio de una vivienda que un prestatario potencial puede pagar.

Precalificación. Una valoración preliminar por parte del prestamista de la cantidad que va a prestar a un potencial comprador de una casa. El proceso de determinar cuánto dinero un determi-nado comprador puede ser elegible para pedir prestado, antes de que dicha persona solicite un préstamo.

Pre-cierre: liquidación del préstamo (loan settlement).

Su consultor en hipotecas trabajará con usted para obtener el seguro de título requerido y los documentos de bienes raíces para protegerlo contra otros que puedan afirmar ser propietarios de la propiedad.

Prestación de servicios del préstamo.

Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria incluida la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración del depósito de fianza, y la admin-istración de impagos.

Prestamista. Una empresa que presta dinero a otros.

Prestamistas, acreedores. Una empresa que pone dinero a disposición de otros en forma de préstamos.

Préstamo. Un contrato entre un prestatario y un prestamista, en el cual el prestatario se compromete a pagar el dinero con intereses a lo largo de cierto período de tiempo.

Préstamo a largo plazo. Un préstamo que se puede pagar a lo largo de un período de más de un año, normal-mente requiere pagos de intereses.

Préstamo a plazos. Un préstamo que se paga al prestamista en cantidades iguales, a lo largo de un período fijo de tiempo. A veces se conoce como crédito a plazos.


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Glosario.

Préstamo con garantía. Un préstamo en el que el prestatario proporcionó una garantía colateral aprobada, por ejemplo un vehículo o cuenta de inversión, para garantizar el préstamo.

Préstamo con tasa fija. Un préstamo con una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Préstamos abusivos. Cuando los prestamistas llevan a cabo negocios de formas ilegales o no por el bien de los prestatarios, usando tácticas que son fraudulentas, engañosas o discriminatorias, y como resultado, hacen que el prestatario tenga dificultades para hacer los pagos según lo acor-dado.

Presupuesto. Un plan de gastos y ahorros mensual o anual, elaborado por una persona, familia o empresa. Tener un presupuesto escrito ayuda a las personas a administrar mejor su dinero y a prepararse para afrontar gastos importantes o imprevistos.

Protección contra sobregiros.

Ofrecida por muchos bancos, la protección contra sobregiros es un servicio que trans-fiere dinero automáticamente de una cuenta vinculada que usted ha seleccionado, por ejemplo una cuenta de ahorros o de crédito, cuando usted no tiene suficiente dinero en su cuenta de cheques para pagar sus transacciones.

Puntos de descuento. Los puntos se usan ambos como tarifas por original el préstamo y como manera de descontar, o reducir, la tasa de interés que le cobran por el préstamo. Es decir, hay una relación entre la tasa de interés y los puntos que se pagan. Para un préstamo deter-minado, suele ser posible reducir la tasa de interés pagando más puntos, o se pueden reducir los puntos pagando una tasa de interés más alta.

Puntuación de crédito. Una calificación numérica que indica la capacidad de crédito o solvencia de una persona, basándose en diversos criterios. La puntuación de crédito es usada por los prestamistas en el proceso de decisión de aprobación de préstamos. (FICO)

Rebalancear. Es hacer volver la cartera de inversiones a la combinación original de inversiones. Esto es necesario debido a que, con el correr del tiempo, algunas de las inversiones pueden dejar de alinearse con sus objetivos de inversión. Verá que algunas de sus inversiones crecen más rápidamente que otras. Al rebalancear, asegurará que en su cartera de inversiones no destaque excesivamente una o más categorías de activos, y su cartera de inversiones volverá a tener un nivel confortable de riesgo.

Recuperación. Cuando un prestamista o vendedor recupera bienes o colateral del prestatario o compra-dor, usualmente debido a que el comprador no ha hecho los pagos de la deuda puntual-mente, o ha incumplido otras condiciones del acuerdo de préstamo.

Reestructuración o modificación de contrato.

Reestructurar el préstamo junto con su prestamista de forma tal que le permita pagar la deuda.

Registro de transacciones.Un pequeño bloc de notas que usted recibe cuando abre una cuenta de cheques y cuyo propósito es llevar la cuenta de sus cheques, depósitos y saldo actual.

Regla del 72. Una manera de estimar el tiempo o la tasa de interés que se necesitaría para duplicar el dinero en una inversión. Por ejemplo, si usted tiene una inversión que está rindiendo un 8% anual, 72 dividido entre 8 es igual a 9. Esto quiere decir que su inversión inicial tardaría unos nueve años en duplicarse.


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Glosario.




La relación entre la cantidad prestada y el valor de valuación o el precio de venta de los bienes raíces, expresado como un porcentaje.

Remesa internacional (global).

Una forma de Transferencia Electrónica de Fondos que le permite enviar dinero a famili-ares y amigos fuera de los Estados Unidos desde sus cuentas.

Remesas Globales. Las remesas internacionales, también llamadas remesas globales, son un tipo de transfer-encia electrónica de fondos y manera de enviar dinero a familiares y amigos fuera de los Estados Unidos.

Rendimiento de la inversión (“ROI” por sus siglas en inglés).

Los ingresos que una inversión produce para el inversionista.

Rendimiento porcentual anual (“Annual Percent-age Yield” o “APY” por sus siglas en inglés).


Reporte Crediticio. El informe de crédito es un documento que describe su historial de pedir dinero prestado y pagar lo que debe. Aprenda a obtenerlo, leerlo y corregirlo si descubre un error. Descubra qué otras personas están leyéndolo, también.

Reporte Crediticio; Historial de crédito.

Un registro por escrito del uso del crédito por parte de una persona, incluidas las solici-tudes de crédito y el uso de crédito o préstamos para realizar compras. Se llama también registro de crédito.

Reposeer/Recuperación. Cuando un prestamista se apodera de una propiedad o colateral del prestatario o com-prador, normalmente debido a que el comprador no ha efectuado los pagos puntual-mente o no ha cumplido alguna otra condición del convenio de préstamo. Posiblemente conocido también como Recuperación.

Rescate de la ejecución hipotecario.

VER Vaciamiento o sustracción del valor líquido de la vivienda.

Retiro. Sacar dinero de una cuenta.

Robo de datos de tarjetas o “skimming”.

Sus datos de tarjeta de débito o de crédito son usados ilegalmente por una persona, por ejemplo, por un empleado de una tienda después de que usted ha hecho una compra con su tarjeta.

Robo de identidad. Una actividad criminal que involucra el robo de datos personales a otros y la falsificación de sus firmas para solicitar crédito en su nombre.

Salario neto. Para una empresa, la cantidad de dinero ganada después de gastos e impuestos. Para una persona, es el pago total una vez que se restan todas las deducciones (impuestos, Seguro Social, etc.). También se llama ingreso después de impuestos.

Saldo disponible. La suma de dinero en su cuenta que usted puede usar o retirar. Es posible que su saldo disponible no refleje todas las transacciones que ha realizado; por ejemplo, cheques que ha girado pero que aún no han sido pagados de su cuenta.


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Glosario.

Saldo impagado. La cantidad aún adeudada por un préstamo o tarjeta de crédito.

Saldo pendiente de pago. La cantidad aún adeudada en una cuenta, préstamo o línea de crédito.

Seguro de crédito. Cuando usted solicita una hipoteca o préstamo personal, pueden preguntarle si quiere adquirir un seguro de crédito. Esta póliza de crédito protege el préstamo si usted no puede hacer sus pagos. El seguro de crédito es opcional, lo cual significa que usted no tiene por qué comprarlo al prestamista.

Seguro de cuidado a largo plazo (“Long Term Care” o “LTC” por sus siglas en inglés).

Algunas enfermedades y lesiones requieren cuidado especializado durante un período, que puede no estar cubierto por un seguro médico tradicional. Si usted se debilita debido a ese tipo de padecimiento, este tipo de cobertura generalmente le permite pagar ser-vicios como el cuidado médico en el hogar o la asistencia para las actividades diarias, el cuidado diurno de adultos y el cuidado asistido.

Seguro de título. Esto da al prestamista y al comprador (si compra la cobertura de propietario) una cober-tura de pérdidas relacionadas por defectos específicos del título, indicados en la póliza. En casos en que el terreno y la propiedad han cambiado de propietarios a lo largo del tiempo, siempre existe la posibilidad de que haya habido un error.

Seguro hipotecario privado (PMI, por sus siglas en inglés).

Una póliza de seguro para una hipoteca que no está asegurada o garantizada por una agencia gubernamental. El PMI protege al prestamista contra las pérdidas si el prestatario no efectúa los pagos según lo acordado. Puede exigirse el seguro de hipoteca si el presta-tario da un enganche inferior al 20% en un préstamo para la compra de vivienda.

Servicio de Rentas Internas (“Internal Revenue Service” o “IRS” por sus siglas en inglés).

Una agencia del gobierno de los Estados Unidos que es responsable de la cobranza de impuestos y de hacer cumplir las leyes impositivas.

Servicio del préstamo. Las tareas que un prestamista lleva a cabo para proteger la inversión hipotecaria, incluida la cobranza de pagos de la hipoteca, la administración de la cuenta de garantía bloqueada, y la administración de pagos en morosidad.

Servicios bancarios móviles.

Permiten a una persona acceder a sus cuentas financieras a través de un programa de navegación web en su dispositivo móvil, por ejemplo un teléfono celular.

Sobregiro. Cuando no hay suficiente dinero en una cuenta para cubrir una transacción y el banco paga dicha transacción a nombre suyo, creando así un saldo negativo en la cuenta de cheques que usted deberá reintegrar al banco.

Solicitud gratuita de ayuda estudiantil federal (FAFSA, por sus siglas en inglés).

La solicitud que llena un estudiante o su familia con el fin de solicitar préstamos estudian-tiles federales.

Solvencia. La medida, a criterio de un prestamista, de la capacidad de una persona o empresa para pagar sus deudas.

Sucesión o caudal hereditario.

El valor neto de una persona, incluyendo todos sus activos.


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Glosario.

Sustracción del valor líquido de la vivienda.

Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen su valor líquido y la propiedad.

Tarjeta de crédito asegurada.

Una tarjeta de crédito garantizada por una cuenta de ahorros. El dinero en la cuenta de ahorros es una garantía colateral, lo cual quiere decir que puede ser reclamado por la com-pañía de tarjeta de crédito si el titular de la cuenta no hace los pagos necesarios. Usar una tarjeta de crédito con garantía y pagar según los términos del acuerdo puede ser un buen primer paso para las personas o negocios que desean establecer o reconstruir su crédito.

Tarjeta de débito. Una tarjeta vinculada a su cuenta de cheques que puede usarse para retirar dinero y hacer depósitos en un cajero automático (ATM) y para hacer compras en cualquier estableci-miento comercial. Cuando usa una tarjeta de débito, se deducirá el dinero de la cuenta de cheques vinculada.

Tasa de interés. La cantidad de intereses pagada por año, dividida por el monto del capital (es decir, el monto prestado, depositado o invertido). Por ejemplo, si pagó $500 en intereses por año por un préstamo de $10,000, la tasa de interés es 500 dividido por 10,000, es decir el cinco por ciento (5%).

Tasa de interés preferencial.

Es sólo la tasa básica usada para conceder préstamos a ciertos prestatarios. No es necesari-amente la tasa más baja o mejor a la cual se conceden préstamos.

Tasa de interés variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Por ejemplo, las cuentas de ahorros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos pueden usar una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Tasa de rendimiento. La tasa anual de rendimiento es el porcentaje de cambio en el valor de una inversión. Por ejemplo: Si usted supone que gana una tasa anual de rendimiento del 10%, está supo-niendo que el valor de su inversión aumenta un diez por ciento.

Tasa fija. Una tasa de interés que permanece igual a lo largo de la duración del préstamo.

Tasa porcentual anual (“Annual Percentage Rate” o “APR” por sus siglas en inglés).

La APR es una medida utilizada para comparar diferentes préstamos, y que toma en cuenta la tasa de interés, el plazo, y los cargos y cuotas del préstamo para ilustrar el costo total del préstamo, expresado como una tasa anual. Cuanto más baja sea la APR, más bajo será el costo total de pedir prestado.

Tasa preferencial. Es simplemente la tasa de interés básica usada para hacer préstamos a ciertos prestatarios. No es necesariamente la tasa más baja o la mejor tasa a la cual se hacen préstamos.

Tasa variable. Una tasa de interés que cambia periódicamente, normalmente en relación con el mov-imiento de un indicador externo, como la tasa de interés preferencial. Las cuentas de ahor-ros, préstamos hipotecarios y ciertos otros tipos de préstamos, por ejemplo, pueden usar una tasa de interés variable. Se llama también tasa ajustable.

Tasación. Una estimación profesional del valor de mercado de una propiedad.

Testamento. Un documento que especifica quién tiene derecho a sus bienes tras su fallecimiento.


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Glosario.

Título en lugar de la ejecución hipotecaria.

La transferencia del título de propiedad de un prestatario al prestamista para satisfacer la deuda hipotecaria y evitar la ejecución hipotecaria. Se llama también “entrega voluntaria”.

Transacción. Un acuerdo entre un comprador y un vendedor para el intercambio de un bien por un pago. En contabilidad, una transacción es cualquier evento registrado en los registros financieros escritos, que se llaman también libros de contabilidad.

Transferencias electrónicas de fondos (“Electronic Funds Transfer” o “EFT” por sus siglas en inglés).

Le permite transferir fondos electrónicamente a su cuenta, por ejemplo, el depósito de su cheque de salario, devolución de impuestos o cheque del seguro social.

Vaciamiento o Sustracción del valor líquido de la vivienda.

Se conoce también como rescate de la ejecución hipotecaria. Los inversores o pequeñas compañías abusivas se concentran en propietarios de viviendas con bajos ingresos que se enfrentan a una ejecución hipotecaria y los engañan para que les entreguen el capital y la propiedad.

Valor de mercado. El valor actual de su vivienda, basado en lo que un comprador pagaría. A veces se utiliza una tasación para determinar el valor de mercado.

Valor líquido. El valor de su inversión menos el total de su gravamen (deuda).

Valor líquido de la vivienda (“home equity”).


Valor neto. El valor de los activos de una compañía o persona. Incluyendo el efectivo, menos el pasivo total.

Vencido; Atrasado. Situación en la que el prestatario no paga puntualmente una hipoteca u otros préstamos, según lo requiere el acuerdo de préstamo. Posiblemente conocido también como Atrasado.

Venta acelerada, venta previa a la ejecución hipotecaria.

Le permite vender su casa y usar el producto para pagar la hipoteca si no puede man-tener los pagos, aunque el valor de mercado de la vivienda sea menor que la cantidad total adeudada.

Verificación de crédito. La averiguación hecha por un prestamista, propietario de vivienda, empleador o asegu-rador en una agencia de informes crediticios, con el fin de e valuar el historial de crédito de un solicitante.

Documents

HOB Adult Guide_sp.pdf