LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN - TRIWULAN IV · Selain itu, kondisi industri BPR dan BPRS juga cukup baik dengan pertumbuhan kredit/pembiayaan yang lebih baik dibandingkan tahun

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN

Triwulan II-2017

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN - Triwulan II 2017

Halaman ini sengaja dikosongkan


1

Kata Pengantar

Puji dan Syukur kami panjatkan ke Hadirat Tuhan Yang Maha Esa, karena berkat limpahan

rahmat dan karunia-Nya laporan triwulanan pelaksanaan tugas Otoritas Jasa Keuangan (OJK) ini

dapat diselesaikan dengan baik.

Secara umum laporan ini memuat berbagai informasi tentang kinerja perbankan, profil risiko

perbankan, kebijakan pengembangan pengawasan perbankan nasional dan kebijakan

pengembangan pengawasan terintegrasi, serta hasil pengawasan perbankan selama triwulan II-2017.

Selain itu, laporan ini juga memuat informasi mengenai koordinasi OJK dalam rangka Stabilitas

Sistem Keuangan, koordinasi OJK dengan lembaga lain yang terkait, serta asesmen oleh lembaga

internasional seperti Financial Sector Assessment Program (FSAP) dan Mutual Evaluation Review

(MER). Selanjutnya, disajikan pula pelaksanaan kebijakan perlindungan konsumen, literasi dan inklusi

keuangan selama triwulan II-2017.

Pada triwulan II-2017, di tengah pergerakan ekonomi dunia yang bervariasi, perekonomian

domestik mengalami pertumbuhan meskipun relatif terbatas. Dari sisi perbankan, hal tersebut

tercermin dari melambatnya pertumbuhan kredit yang antara lain dipengaruhi oleh pelunasan kredit

dan masih minimnya pencairan kredit baru. Namun demikian, ketahanan industri perbankan tetap

kuat yang didukung oleh tingginya kecukupan permodalan serta meningkatnya profitabilitas dan

efisiensi perbankan. Selain itu, profil risiko perbankan masih terjaga tercermin dari risiko kredit yang

menurun serta risiko likuiditas dan risiko pasar yang relatif rendah.

Selain itu, kondisi industri BPR dan BPRS juga cukup baik dengan pertumbuhan

kredit/pembiayaan yang lebih baik dibandingkan tahun sebelumnya. Ketahanan BPR dan BPRS juga

cukup solid didukung dengan perbaikan tingkat efisiensi, meskipun masih dibayangi dengan

peningkatan risiko kredit/pembiayaan.

Di tengah kinerja sektor perbankan yang masih terjaga baik, diharapkan mitigasi risiko kredit

lebih ditingkatkan mengingat potensi penurunan kualitas kredit yang masih besar. Pada saat yang

sama, sektor perbankan juga diharapkan dapat membantu pelaku usaha di sektor riil antara lain

melalui proses technical assistance, pemasaran produk, pendanaan UMKM, pengembangan efisiensi

transaksi, dan lain-lain. Dengan demikian, perbankan akan lebih mampu meningkatkan peran fungsi

intermediasi dalam mendukung pembangunan serta meningkatkan akses masyarakat terhadap jasa

perbankan dalam rangka peningkatan sektor keuangan yang inklusif.

Akhirnya, kami berharap laporan ini dapat memberikan manfaat bagi semua pihak.

Jakarta, Oktober 2017

Heru Kristiyana

Kepala Eksekutif Pengawas Perbankan


2

Daftar Isi

Kata Pengantar ............................................................................................................................... 1

Daftar Isi ...................................................................................................................................... 2

Daftar Tabel ..................................................................................................................................... 5

Daftar Grafik ................................................................................................................................... 7

Daftar Box ...................................................................................................................................... 8

Ringkasan Eksekutif........................................................................................................................ 9

Info Grafis ................................................................................................................................... 11

Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional ............................................................................. 15

A. Overview Perekonomian Global dan Domestik.............................................................................. 15

B. Kinerja Perbankan Nasional ................................................................................................................... 16

1. Kinerja Bank Umum ............................................................................................................................... 16

1.1 Aset ..................................................................................................................................................... 17

1.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 17

1.3 Penggunaan Dana ......................................................................................................................... 19

1.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 25

1.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 25

2. Kinerja Bank Syariah .............................................................................................................................. 25

2.1 Aset ..................................................................................................................................................... 26

2.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 26

2.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 27

2.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 29

2.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 29

3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)..................................................................................................... 32

3.1 Aset ..................................................................................................................................................... 32

3.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 32

3.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 33

3.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 35

3.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 35

4. Kinerja BPR Syariah (BPRS) ................................................................................................................. 35

4.1 Aset ..................................................................................................................................................... 36

4.2 Sumber Dana .................................................................................................................................. 36

4.3 Penggunaan Dana ........................................................................................................................ 37

4.4 Rentabilitas ...................................................................................................................................... 37

4.5 Permodalan ..................................................................................................................................... 37

Bab II Profil Risiko Perbankan ................................................................................................... 43

1. Risiko Kredit ............................................................................................................................................. 43

1.1 Kualitas Kredit Perbankan .......................................................................................................... 43

1.2 Risiko Kredit berdasarkan Peer Bank ..................................................................................... 44

1.3 Risiko Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan ..................................................................... 45

1.4 Risiko Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi ......................................................................... 46

1.5 Risiko Kredit berdasarkan Lokasi (Spasial) ........................................................................... 48


3

2. Risiko Pasar ................................................................................................................................................ 49

2.1 Risiko Nilai Tukar ........................................................................................................................... 49

2.2 Risiko Suku Bunga ......................................................................................................................... 50

3. Risiko Likuiditas ........................................................................................................................................ 51

4. Risiko Operasional .................................................................................................................................. 54

5. Tata Kelola Perbankan ........................................................................................................................... 55

5.1 Bank Umum ..................................................................................................................................... 55

5.2 BPR ...................................................................................................................................................... 55

Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional .......................... 59

1. Bank Umum ............................................................................................................................................... 59

1.1 Pengaturan ....................................................................................................................................... 59

1.2 Pengembangan Pengawasan Bank Umum ......................................................................... 60

2. Perbankan Syariah................................................................................................................................... 60

2.1 Pengembangan Pengawasan Perbankan Syariah ............................................................. 60

2.2 Kampanye Produk dan Edukasi Perbankan Syariah (iB Campaign) ........................... 61

3. BPR ............................................................................................................................................................... 61

3.1 Pengaturan ...................................................................................................................................... 61

3.2 Pengembangan Pengawasan BPR .......................................................................................... 61

Bab IV Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ................................................................. 65

1. Pengembangan Pengawasan Terintegrasi ................................................................................... 65

2. Pengawasan Terintegrasi .................................................................................................................... 66

Bab V Pengawasan Perbankan ............................................................................................... 69

1. Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan Khusus........................................................................... 69

2. Perizinan Produk dan Aktivitas Bank .............................................................................................. 70

3. Layanan Keuangan tanpa Kantor dalam rangka Keuangan Inklusif (Laku Pandai) ...... 70

4. Penegakan Kepatuhan Bank .............................................................................................................. 71

4.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan (Existing) ........................................................................... 71

4.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan (Tipibank) .......................................... 72

4.3 Pemberian Keterangan Ahli dan/atau Saksi ........................................................................ 73

4.4 Sosialisasi .......................................................................................................................................... 73

5. Jaringan Kantor dan Kelembagaan Perbankan .......................................................................... 73

5.1 Bank Umum Konvensional ......................................................................................................... 73

5.2 Bank Syariah .................................................................................................................................... 75

5.3 BPR ...................................................................................................................................................... 76

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga........................................................................................... 81

1. Koordinasi dalam rangka Stabilitas Sistem Keuangan ........................................................... 81

1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK)......................................................................... 81

1.2 Koordinasi OJK dengan Bank Indonesia (BI) ...................................................................... 82

2. Upaya OJK dalam rangka Fasilitasi Pengembangan Sektor Riil dan Implementasi

APU dan PPT ............................................................................................................................................ 83

2.1 Kementerian Kelautan dan Perikanan (KKP) ....................................................................... 83

2.2 Pusat Pelaporan dan Analisis Transaksi Keuangan (PPATK) ......................................... 84

2.3 Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU dan PPT) ..... 84


4

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional ................................................................................. 89

1. Financial Sector Assessment Program (FSAP) .............................................................................. 89

2. Mutual Evaluation Review ................................................................................................................... 91

Bab VIII Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan ......................................... 95

A. Perlindungan Konsumen ......................................................................................................................... 95

1. Pelaksanaan Kebijakan Perlindungan Konsumen ...................................................................... 95

1.1 Layanan Informasi ......................................................................................................................... 97

1.2 Layanan Pertanyaan ..................................................................................................................... 98

1.3 Layanan Pengaduan ..................................................................................................................... 98

2. Sosialisasi Pentingnya Lembaga Alternatif Penyelesaian Sengketa di Sektor

Perbankan, Perasuransian, dan Pembiayaan ............................................................................... 98

3. Pelaksanaan Kegiatan Thematic Surveillance dan Operasi Intelijen Pasar ....................... 99

4. Forum Group Discussion Cybercrime Sektor Jasa Keuangan ................................................. 99

5. Pemantauan Iklan Triwulanan ......................................................................................................... 100

B. Literasi dan Inklusi Keuangan .............................................................................................................. 100

1. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)............................................................................................ 100

2. Kegiatan Coaching Clinic Tim Percepatan Akses Keuangan daerah (TPAKD) .............. 100

3. Pembayaran Zakat melalui Agen Laku Pandai.......................................................................... 101

4. Edukasi Keuangan ................................................................................................................................ 102

5. Training of Trainer (ToT) .................................................................................................................... 103

6. Safari Ramadhan .................................................................................................................................. 103


5

Daftar Tabel

Tabel 1 Indikator Bank Umum ................................................................................................................................... 16

Tabel 2 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum ................................................................................................... 17

Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum............................................................................................................. 17

Tabel 4 DPK berdasarkan Kelompok Kepemilikan ............................................................................................. 18

Tabel 5 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa Wilayah Terbesar (Rp Miliar) .......................................... 19

Tabel 6 Penggunaan Dana Bank Umum ................................................................................................................ 19

Tabel 7 Kredit berdasarkan Jenis Mata Uang ...................................................................................................... 20

Tabel 8 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi ......................................... 22

Tabel 9 Konsentrasi Penyaluran Kredit UMKM ................................................................................................... 23

Tabel 10 Porsi Kredit UMKM berdasarkan Kelompok Bank (Rp Miliar) ..................................................... 24

Tabel 11 Target Penyaluran KUR 2017 ................................................................................................................... 24

Tabel 12 Indikator Bank Umum Syariah ................................................................................................................. 26

Tabel 13 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi .............................................................. 27

Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan .................................................................... 28

Tabel 15 Indikator Umum BPR Konvensional ...................................................................................................... 32

Tabel 16 Penyebaran DPK BPRK ............................................................................................................................... 33

Tabel 17 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar) ................................................................... 34

Tabel 18 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran ..................................................................................... 35

Tabel 19 Indikator Umum BPRS ................................................................................................................................ 36

Tabel 20 Perkembangan Kualitas Kredit (Rp Triliun) ......................................................................................... 44

Tabel 21 Rasio NPL Gross per Kepemilikan .......................................................................................................... 44

Tabel 22 Perkembangan Nominal Kredit dan NPL per Kepemilikan .......................................................... 45

Tabel 23 Perkembangan Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan ................................................................. 45

Tabel 24 NPL Gross berdasarkan Jenis Penggunaan......................................................................................... 46

Tabel 25 NPL Gross Peer Bank berdasarkan Jenis Penggunaan ................................................................... 46

Tabel 26 NPL Gross Lokasi (Spasial) berdasarkan Sektor Ekonomi ............................................................. 49

Tabel 27 Perkembangan Parameter IRRBB ........................................................................................................... 51

Tabel 28 Minimal Pemenuhan LCR .......................................................................................................................... 52

Tabel 29 Perkembangan LCR ..................................................................................................................................... 52

Tabel 30 Komponen Aset Likuid ............................................................................................................................... 53

Tabel 31 Rasio Likuiditas Aset Perbankan ............................................................................................................. 53

Tabel 32 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan ................................................................................................. 54

Tabel 33 Rekapitulasi Transaksi PUAB .................................................................................................................... 54

Tabel 34 Pengaturan Bank Umum yang diterbitkan pada Triwulan II-2017 ............................................ 59

Tabel 35 Pengaturan Bank Perkreditan Rakyat yang diterbitkan pada Triwulan II-2017 ................... 61

Tabel 36 Pemeriksaan Umum Bank ......................................................................................................................... 69

Tabel 37 Pemeriksaan Khusus Bank ........................................................................................................................ 69

Tabel 38 Produk dan Aktivitas Baru Perbankan .................................................................................................. 70

Tabel 39 Realisasi Laku Pandai Triwulan II-2017 ................................................................................................ 71

Tabel 40 Jumlah Track Record .................................................................................................................................... 72


6

Tabel 41 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan ............................................................. 72

Tabel 42 Pemberian Keterangan Saksi/Ahli .......................................................................................................... 73

Tabel 43 Jaringan Kantor Bank Umum Konvensional ....................................................................................... 74

Tabel 44 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum ........................................................... 75

Tabel 45 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah ................................................................................................... 76

Tabel 46 Perizinan BPR ................................................................................................................................................. 77

Tabel 47 Daftar Hasil Fit and Proper Test New Entry BPR ................................................................................ 77

Tabel 48 NPL Kegiatan Usaha Program JARING (%) ......................................................................................... 83

Tabel 49 Total Layanan Per Sektor ........................................................................................................................... 97

Tabel 50 Layanan Konsumen OJK Sektor Perbankan ....................................................................................... 97

Tabel 51 Jumlah Layanan Konsumen OJK terkait Kejahatan Berbasis Internet ...................................... 99


7

Daftar Grafik

Grafik 1 Komposisi Sumber Dana Perbankan (%) ..................................................................................... 17

Grafik 2 Tren Pertumbuhan DPK Perbankan (yoy, %) ............................................................................... 18

Grafik 3 Tren Pertumbuhan Kredit dan Undisbursed Loan (yoy) ........................................................... 20

Grafik 4 Pertumbuhan Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan .............................................................. 20

Grafik 5 Konsentrasi Pemberian Kredit 3 Sektor Terbesar (%) .............................................................. 20

Grafik 6 Penyebaran Kredit UMKM berdasarkan Wilayah ....................................................................... 23

Grafik 7 Tren Aset Perbankan Syariah ............................................................................................................. 26

Grafik 8 Pertumbuhan DPK Bank Syariah (yoy) ........................................................................................... 27

Grafik 9 Pembiayaan Perbankan Syariah berdasarkan Lokasi Bank Penyalur .................................. 29

Grafik 10 Laba dan ROA Perbankan Syariah ................................................................................................... 29

Grafik 11 Perkembangan Aset BPRK .................................................................................................................. 32

Grafik 12 Perkembangan DPK BPRK ................................................................................................................... 33

Grafik 13 Tren Aset BPRS ........................................................................................................................................ 36

Grafik 14 Tren Pertumbuhan DPK BPRS............................................................................................................ 37

Grafik 15 Tren Rasio NPL Gross dan NPL Net .................................................................................................. 43

Grafik 16 Pertumbuhan Nominal Kualitas Kredit (yoy) ................................................................................ 43

Grafik 17 Pertumbuhan CKPN (NPL) dan Nominal NPL (yoy) ................................................................... 44

Grafik 18 Tren Pertumbuhan Kredit Sektor Ekonomi (yoy) ........................................................................ 47

Grafik 19 Tren NPL Gross Sektor Ekonomi ........................................................................................................ 47

Grafik 20 Tren NPL Gross berdasarkan Lokasi (Spasial) ............................................................................... 49

Grafik 21 PDN dan Pergerakan Nilai Tukar ...................................................................................................... 50

Grafik 22 Jumlah Bank terhadap Range PDN .................................................................................................. 50

Grafik 23 Pertumbuhan Nilai Wajar dan Keuntungan Surat Berharga (Rp Miliar) ............................ 50

Grafik 24 Perkembangan Parameter IRRBB ...................................................................................................... 51

Grafik 25 Perkembangan Likuiditas Perbankan............................................................................................... 52

Grafik 26 Perkembangan Aset Likuid ................................................................................................................. 53

Grafik 27 Jumlah BPR berdasarkan Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota Direksi dan

Dewan Komisaris .................................................................................................................................... 56

Grafik 28 Perkembangan Konglomerasi Keuangan...................................................................................... 66

Grafik 29 Wilayah Penyebaran Agen Laku Pandai ........................................................................................ 71

Grafik 30 Penyebaran Jaringan Kantor BUK di Lima Wilayah di Indonesia ......................................... 74

Grafik 31 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di Lima Wilayah di Indonesia .......................................... 76

Grafik 32 Jaringan Kantor BPR ............................................................................................................................... 77

Grafik 33 Realisasi dan NPL Program JARING ................................................................................................. 83

Grafik 34 Layanan Konsumen OJK per Sektor ................................................................................................. 96

Grafik 35 Lima Layanan Informasi Terbanyak Sektor Perbankan berdasarkan Jenis

Permasalahan ............................................................................................................................................ 97

Grafik 36 Lima Layanan Pertanyaan Terbanyak Sektor Perbankan berdasarkan Jenis

Permasalahan ............................................................................................................................................ 98


8

Daftar Box

Box 1 Perkembangan Kredit Properti ................................................................................................................ 30

Box 2 Kajian Capping Suku Bunga Perbankan................................................................................................ 38


9

Ringkasan Eksekutif

Di tengah pergerakan ekonomi global yang masih belum solid, perekonomian domestik

mengalami pertumbuhan meskipun relatif terbatas. Peningkatan ekonomi domestik pada

triwulan II-2017 utamanya dipengaruhi oleh penguatan ekspor dan kenaikan investasi seiring

dengan mulai membaiknya harga komoditas serta berlanjutnya program pembangunan

infrastruktur pemerintah dan swasta. Dalam pada itu, ketahanan industri perbankan nasional

dalam mengabsorbsi potensi risiko masih sangat kuat yang didorong oleh kenaikan

profitabilitas dan efisiensi, meskipun kredit mengalami perlambatan.

Berdasarkan kondisi perbankan yang relatif solid, hasil penilaian FSAP menunjukkan

bahwa sistem keuangan Indonesia memiliki risiko sistemik yang rendah dan telah berhasil

melalui krisis keuangan global. Selain itu, sistem perbankan terjaga kesehatannya serta memiliki

kecukupan modal dan likuiditas yang sangat memadai. Lebih lanjut, dalam rangka persiapan

menghadapi Mutual Evaluation Review (MER), OJK turut berkontribusi aktif dalam implementasi

kepatuhan peraturan terkait anti pencucian uang (APU) dan pencegahan pendanaan terorisme

(PPT) di Indonesia.

Terkait dengan implementasi Undang-Undang Pencegahan dan Penanganan Krisis

Sistem Keuangan (UU PPKSK), OJK bersama dengan Lembaga terkait dalam KSSK secara rutin

melakukan rapat berkala dalam memantau kondisi stabilitas sistem keuangan. Dalam kaitan

tersebut, OJK telah menerbitkan tiga POJK yaitu terkait penetapan status dan tindak lanjut

pengawasan bank umum, bank perantara, dan rencana aksi (recovery plan) bagi bank sistemik.

Dalam pelaksanaan pengawasan perbankan, OJK terus berupaya meningkatkan mitigasi

risiko dengan melakukan beberapa pemeriksaan khusus yang mencakup pemeriksaan modal,

aktivitas operasional, GCG, fraud, teknologi informasi, dan kegiatan bank lainnya. Di sisi lain,

penguatan regulasi juga dilakukan dengan menerbitkan lima Peraturan Otoritas Jasa Keuangan

(POJK) dan empat Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan (SEOJK) antara lain terkait Rencana Aksi

Bagi Bank Sistemik, Bank Perantara, Penerapan Manajemen Risiko penggunaan IT, dan

Penerapan Program APU dan PPT di Sektor Perbankan.

Terkait pengawasan terintegrasi sektor jasa keuangan, sampai dengan triwulan II-2017

terdapat 42 Grup Konglomerasi Keuangan (KK) yang berada di bawah satuan kerja pengawasan

terintegrasi. Dalam rangka meningkatkan pengawasan terintegrasi, telah dilakukan workshop

manajemen likuiditas dan permodalan terintegrasi kepada Konglomerasi Keuangan.

Selanjutnya, pada pilar perlindungan dan edukasi konsumen, OJK terus berupaya

meningkatkan kuantitas dan kualitas layanan kepada masyarakat. Selain itu, dalam upaya

perluasan akses keuangan, jumlah rekening dan PKS program SimPel OJK meningkat sehingga

diharapkan dapat mendorong percepatan inklusi dan literasi keuangan kepada masyarakat.


10



11

KINERJA PERBANKAN JUNI 2017


12



13

Kinerja Industri

Perbankan Nasional


14



15

Bab I

Kinerja Industri Perbankan Nasional

Di tengah pergerakan ekonomi dunia yang masih belum solid, ekonomi domestik tumbuh

terbatas. Dari sisi perbankan, kredit tumbuh melambat yang utamanya disebabkan oleh

masih minimnya pencairan kredit baru sebagaimana tercermin dari kenaikan Undisbursed

Loan (UL). Namun demikian, ketahanan industri perbankan tetap kuat yang didukung

oleh tingginya kecukupan permodalan serta meningkatnya profitabilitas dan efisiensi

perbankan.

A. Overview Perekonomian Global dan Domestik

Selama triwulan II-2017, perekonomian

dunia mulai tumbuh namun dengan

pergerakan yang bervariasi. Perekonomian

Eropa dan Tiongkok mulai menunjukkan

peningkatan, sementara ekonomi AS

menunjukkan perlambatan. Peningkatan

yang terjadi pada ekonomi Eropa dan

Tiongkok berpotensi mendorong kenaikan

volume perdagangan dunia yang

selanjutnya dapat mempengaruhi ekonomi

domestik. Terkait hal tersebut, ekonomi

domestik tetap tumbuh meskipun relatif

terbatas.

Ekonomi Tiongkok tumbuh lebih baik dari

perkiraan semula yang ditandai oleh

solidnya konsumsi dan kenaikan ekspor.

Konsumsi yang solid tercermin dari

kenaikan penjualan ritel menjadi 11,00%

(yoy), lebih tinggi dari Juni 2016 sebesar

10,60% (yoy). Selain itu, ekspor Tiongkok

tumbuh 11,31% (yoy) dibanding Juni 2016

yang turun -7,58% (yoy).

Di Eropa, ekonomi juga tumbuh lebih baik

dari perkiraan sebelumnya dengan ditandai

oleh kenaikan konsumsi. Kenaikan konsumsi

Eropa tercermin dari peningkatan penjualan

ritel dan kredit konsumsi Rumah Tangga

(RT). Penjualan ritel Eropa naik 3,1% (yoy)

dari 0,8% (yoy) pada Juni 2016, sedangkan

kredit konsumsi RT tumbuh 5,20% (yoy),

atau lebih tinggi dibandingkan 4,32% (yoy)

pada Juni 2016.

Sementara itu, ekonomi AS masih belum

sepenuhnya solid yang ditandai

melemahnya pengeluaran konsumsi.

Pengeluaran konsumsi tumbuh melambat

2,62% (yoy) dari Juni 2016 yang tumbuh

2,76% (yoy). Namun demikian, dari sisi

investasi masih tumbuh lebih baik. Investasi

swasta AS tumbuh 5,10% (yoy), lebih tinggi

dibanding Juni 2016 yang hanya tumbuh

1,47% (yoy).

Beberapa faktor downside risk yang masih

perlu diwaspadai ke depan, diantaranya

terkait dengan kenaikan Fed Fund Rate (FFR)

dan ketegangan geopolitik di kawasan

Timur Tengah dan Semenanjung Korea.

Sejalan dengan perkembangan ekonomi

dunia yang bergerak tidak seragam,

ekonomi domestik pada triwulan II-2017

tumbuh relatif terbatas di tengah faktor

musiman Hari Raya. Pada triwulan ini,

ekonomi Indonesia tumbuh 5,01% (yoy)

atau sama dengan sebelumnya, namun

lebih rendah dari triwulan II-2016 sebesar

Bab I Kinerja Industri Perbankan Nasional

16

Mar Jun Sep Des Mar Jun TW II '17 TW II '17

Total Aset (Rp Miliar) 6.168.182 6.362.713 6.465.680 6.729.799 6.829.581 7.025.811 2,87% 10,42%

Kredit (Rp milyar) 4.000.448 4.168.308 4.212.377 4.377.195 4.369.967 4.491.186 2,77% 7,75%

DPK (Rp Miliar) 4.468.955 4.574.671 4.604.579 4.836.758 4.916.665 5.045.987 2,63% 10,30%

- Giro (Rp Miliar) 1.041.838 1.072.274 1.069.357 1.124.235 1.146.021 1.193.577 4,15% 11,31%

- Tabungan (Rp Miliar) 1.326.177 1.418.961 1.430.138 1.551.809 1.489.579 1.554.440 4,35% 9,55%

- Deposito (Rp Miliar) 2.100.939 2.083.436 2.105.083 2.160.714 2.281.065 2.297.970 0,74% 10,30%

CAR (%) 21,76 22,29 22,34 22,69 22,68 22,52 -16 23

ROA (%) 2,38 2,26 2,32 2,17 2,45 2,42 -3 17

NIM / NOM (%) 5,40 5,44 5,48 5,47 5,24 5,21 -3 -23

BOPO (%) 83,40 82,80 81,70 82,85 80,68 79,48 -121 -332

NPL / NPF Gross (%) 2,83 3,05 3,10 2,93 3,04 2,96 -8 -9

NPL / NPF Net (%) 1,37 1,48 1,42 1,24 1,34 1,41 7 -7

LDR / LFR (%) 89,52 91,12 91,48 90,50 88,88 89,01 13 -210

yoyqtqRasio

2016 2017

5,18% (yoy). Hal tersebut turut dipengaruhi

oleh melambatnya konsumsi rumah tangga.

Konsumsi rumah tangga yang melambat

mengindikasikan bahwa daya beli

masyarakat masih belum solid. Konsumsi

rumah tangga tumbuh 4,95% (yoy), lebih

rendah dibanding Juni 2016 yang tumbuh

5,07% (yoy). Pelemahan konsumsi rumah

tangga tercermin dari melambatnya

penjualan retail dan penurunan penjualan

kendaraan bermotor. Penjualan ritel tumbuh

melambat menjadi 6,26% (yoy) (Juni 2016

=16,27%, yoy) sedangkan penjualan

kendaraan bermotor terkontraksi lebih

dalam sebesar -26,9% (yoy), atau jauh lebih

rendah dari kontraksi -9,7% (yoy) pada Juni

2016.

Faktor yang berperan positif terhadap PDB

Indonesia utamanya berasal dari perbaikan

kinerja ekspor dan investasi, baik investasi

bangunan maupun non-bangunan. Nilai

ekspor disepanjang tahun sampai dengan

Juni 2017 tumbuh 14,03% (yoy), lebih tinggi

dari akumulasi sampai bulan Juni 2016 yang

turun -11,37% (yoy). Perbaikan kinerja

ekspor didorong oleh kenaikan ekspor

nonmigas terutama ekspor manufaktur.

Investasi bangunan tumbuh 6,07% (yoy),

lebih tinggi dibandingkan Juni 2016 sebesar

5,07% (yoy). Hal ini sejalan dengan

banyaknya proyek infrastruktur dari

pemerintah dan proyek komersil swasta

berupa properti rumah tinggal.

Sementara itu, kinerja industri perbankan

masih cukup solid meskipun dibarengi

pertumbuhan kredit yang melambat.

Solidnya industri perbankan didukung oleh

tingginya rasio kecukupan modal (CAR)

serta ditopang profitabilitas dan efisiensi

yang meningkat. Dalam pada itu, meskipun

kredit tumbuh relatif rendah, risiko kredit

menurun sejalan dengan mitigasi yang

dilakukan perbankan dengan disertai

pembentukan CKPN yang memadai.

B. Kinerja Perbankan Nasional

1. Kinerja Bank Umum

Kondisi bank umum pada triwulan II-2017

meningkat dibandingkan dengan triwulan

yang sama tahun sebelumnya. Hal tersebut

tercermin dari tingkat profitabilitas yang

cukup baik sejalan dengan membaiknya

tingkat efisiensi perbankan serta ditopang

tingkat permodalan yang sangat memadai,

(Tabel 1).

Tabel 1 Indikator Bank Umum

Sumber: SPI dan LHBU, Juni 2017


17

CR4 % CR20 %

2013 44,4 80,02

2014 45,76 79,4

2015 44,49 76,57

2016 46,36 77,23

Mar-17 45,73 76,54

Jun-17 46,10 76,51

YearAsset

∆ qtq ∆ yoy

Jun Sep Des Mar Jun TW II'17 TW II'17

BUMN 2.428.159 2.487.925 2.666.516 2.662.078 2.737.346 38,96% 2,83% 12,73%

BUSN Devisa 2.512.883 2.552.532 2.672.238 2.701.462 2.866.167 40,79% 6,10% 14,06%

BUSN Non Devisa 100.829 89.187 73.684 76.063 80.236 1,14% 5,49% -20,42%

BPD 539.706 554.140 529.746 584.848 616.845 8,78% 5,47% 14,29%

Campuran 302.489 303.275 319.328 326.350 317.820 4,52% -2,61% 5,07%

KCBA 478.646 478.620 468.286 478.781 407.398 5,80% -14,91% -14,89%

Total 6.362.713 6.465.680 6.729.799 6.829.581 7.025.811 100% 2,87% 10,42%

Kelompok Bank Porsi2016 2017

1.1 Aset

Aset perbankan tumbuh 10,42% (yoy)

meningkat dari periode yang sama tahun

sebelumnya yang tumbuh 7,24% (yoy).

Peningkatan tersebut antara lain didorong

oleh meningkatnya pertumbuhan DPK yang

salah satunya dipengaruhi oleh program Tax

Amnesty.

Berdasarkan kelompok bank, nominal aset

BUSN Devisa mengalami kenaikan terbesar

dengan pertumbuhan 14,06% (yoy), diikuti

BPD dan BUMN (Tabel 3). Sementara itu,

BUSN Non Devisa dan KCBA mengalami

penurunan aset yang antara lain

dipengaruhi oleh penurunan kredit.

Berdasarkan concentration ratio (CR), 4

(empat) bank besar masih mendominasi

aset industri perbankan dengan porsi

sebesar 46,10%, sedangkan porsi 20 bank

terbesar mencapai 76,51% (Tabel 2).

Tabel 2 Tingkat Konsentrasi Aset Bank Umum

Sumber: SPI Juni 2017, diolah

Tabel 3 Perkembangan Aset Bank Umum

Sumber: SPI Juni 2017

1.2 Sumber Dana

Sumber dana perbankan dari DPK masih

mendominasi dengan porsi mencapai

89,30%, meskipun sedikit menurun

dibandingkan posisi Maret 2017 (90,11%,

qtq) maupun dari posisi Juni 2016 (89,66%,

yoy). Selain DPK, sumber pendanaan bank

juga dapat berasal dari kewajiban kepada

bank lain (pinjaman dari bank lain),

pinjaman yang diterima (dari non bank),

penerbitan surat berharga, kewajiban spot

dan derivatif, kewajiban kepada Bank

Indonesia (BI), setoran jaminan, dan lainnya

(Grafik 1).

Grafik 1 Komposisi Sumber Dana Perbankan

(%)



18

qtq yoy yoy

Jun '16 Mar '17 Jun '17 TW II'17 TW II'16 TW II'17

BUMN 1.785.720 1.932.453 2.012.115 39,88 4,12% 12,06% 12,68%

BUSD 1.918.266 2.077.525 2.151.299 42,63 3,55% 7,69% 12,15%

BUSND 78.840 57.899 60.657 1,20 4,76% -44,50% -23,06%

BPD 429.136 464.270 493.929 9,79 6,39% -7,10% 15,10%

Campuran 162.646 179.790 175.075 3,47 -2,62% 15,07% 7,64%

KCBA 200.063 204.728 152.913 3,03 -25,31% 0,20% -23,57%

TOTAL 4.574.671 4.916.665 5.045.987 100 2,63% 5,90% 10,30%

Kelompok Bank Porsi (%)Nominal (Rp miliar)

Sumber dana perbankan pada triwulan II-

2017 tumbuh 10,74% (yoy). Peningkatan

tersebut utamanya dipengaruhi oleh

peningkatan DPK yang tumbuh 10,30%

(yoy), meningkat dari pertumbuhan tahun

sebelumnya (5,90%, yoy).

Dilihat dari porsinya, DPK didominasi oleh

deposito (45,54%) diikuti tabungan dan giro

masing-masing sebesar 30,81% dan 23,65%.

Akselerasi DPK ditopang oleh kenaikan

pertumbuhan Giro dan Deposito, sedangkan

Tabungan justru melambat dibandingkan

Juni 2016 (Grafik 2).

Grafik 2 Tren Pertumbuhan DPK Perbankan

(yoy %)


Secara triwulanan, pertumbuhan DPK juga

meningkat menjadi 2,87% (qtq) dari 1,48%

(qtq) pada triwulan sebelumnya.

Peningkatan tersebut didorong oleh

meningkatnya tabungan dan giro masing-

masing 4,35% (qtq) dan 4,15% (qtq),

sementara deposito tumbuh melambat

0,74% (qtq).

Berdasarkan kelompok bank, sebagian besar

DPK masih dikuasai oleh kelompok BUSD

(42 bank) sebesar 42,63%, diikuti kelompok

BUMN (4 bank) sebesar 39,88%. Sementara

itu, porsi DPK terendah terdapat pada

BUSND yaitu hanya sebesar 1,20%. Dilihat

dari pertumbuhannya, DPK BPD tumbuh

tertinggi sebesar 15,10% (yoy) atau 6,39%

(qtq), yang antara lain dipengaruhi oleh

belum terealisasinya proyek-proyek

Pemerintah Daerah.

Tabel 4 DPK berdasarkan Kelompok Kepemilikan



19

Jun '16 Mar '17 Jun '17

DKI Jakarta 2.281.885 2.503.709 2.538.233 50,30%

Jawa Timur 433.109 461.657 475.879 9,43%

Jawa Barat 385.656 403.422 416.135 8,25%

Jawa Tengah 225.024 245.783 252.724 5,01%

Sumatera Utara 194.915 207.798 211.832 4,20%

Total DPK 5 Kota 3.520.589 3.822.369 3.894.803 77,19%

Total DPK 4.574.671 4.916.665 5.045.956

Wilayah

% Pangsa

terhadap total

DPK

DPK

qtq

Jun Mar Jun TW II'17 TW II'16 TW II'17

a Kredit Yang Diberikan 4.200.214 4.402.975 4.526.435 66,73% 2,80% 8,78% 7,77%

- Kepada Pihak Ketiga 4.168.308 4.369.967 4.491.186 66,21% 2,77% 8,89% 7,75%

- Kepada Bank Lain 31.906 33.008 35.249 0,52% 6,79% -3,69% 10,48%

b Penempatan pada Bank Lain 219.545 224.103 268.987 3,97% 20,03% -20,05% 22,52%

c Penempatan pada Bank Indonesia 589.981 668.068 675.031 9,95% 1,04% -7,34% 14,42%

d Surat Berharga 803.547 944.173 906.900 13,37% -3,95% 22,58% 12,86%

e Penyertaan 27.037 34.477 35.245 0,52% 2,23% 23,97% 30,36%

f Cadangan Kerugian Penurunan 135.843 158.647 158.735 2,34% 0,06% 28,37% 16,85%

Nilai Aset Keuangan (CKPN)

g Tagihan Spot dan Derivatif 17.614 12.471 11.155 0,16% -10,55% -14,69% -36,67%

h Tagihan Lainnya 162.529 233.904 201.201 2,97% -13,98% -33,73% 23,79%

TOTAL 6.156.310 6.678.819 6.783.689 100% 1,57% 5,75% 10,19%

porsiyoy

Penggunaan Dana2016 2017

Secara spasial, pada triwulan II-2017, DPK

masih terpusat di lima provinsi (DKI Jakarta,

Jawa Timur, Jawa Barat, Jawa Tengah, dan

Sumatera Utara) sebanyak 77,19%, dengan

porsi yang tertinggi berada di DKI Jakarta

(50,30%) (Tabel 5).

Tabel 5 Penyebaran DPK berdasarkan Pangsa

Wilayah Terbesar (Rp Miliar)

Sumber: SPI Juni 2017, diolah

1.3 Penggunaan Dana

Alokasi penggunaan dana terbesar adalah

untuk penyaluran kredit. Sisanya digunakan

untuk penempatan pada bank lain,

penempatan pada Bank Indonesia, surat

berharga, penyertaan, penyisihan Cadangan

Kerugian Penurunan Nilai (CKPN) aset

keuangan, tagihan spot dan derivatif, dan

tagihan lainnya.

Penggunaan dana perbankan pada triwulan

II-2017 tumbuh 10,19% (yoy), meningkat

dari tahun sebelumnya sebesar 5,75% (yoy).

Hal tersebut utamanya dipengaruhi oleh

peningkatan penyaluran kredit dan

pembelian surat berharga sebagai dua

komponen terbesar meskipun hanya

tumbuh masing-masing 7,75% (yoy) dan

12,86% (yoy).

Tabel 6 Penggunaan Dana Bank Umum


Berdasarkan komposisi, 66,73% dana

perbankan disalurkan dalam bentuk kredit.

Porsi kredit tersebut sebagian besar

disalurkan kepada pihak ketiga bukan bank

(66,21%), sementara penyaluran kredit

kepada bank lain hanya sebesar 0,52%.

Penyaluran kredit pada periode laporan

tumbuh 7,75% (yoy), sedikit melambat dari

tahun sebelumnya sebesar 8,89% (yoy).

Perlambatan kredit antara lain dipengaruhi

oleh pelunasan kredit yang cukup besar dan

meningkatnya hapus buku, sementara

realisasi kredit baru masih terbatas yang

antara lain tercermin dari meningkatnya

undisbursed loan (UL).


20

Jun Jun TW II'17 TW II'16 TW II '17

Rupiah 3.575 3.846 3,07% 12,25% 7,58%

Valas 594 646 1,05% -7,76% 8,74%

Total 4.168 4.491 2,77% 8,89% 7,75%

2017 yoyqtqKredit

2016

Grafik 3 Tren Pertumbuhan Kredit dan

Undisbursed Loan (yoy)

Sumber: OJK, diolah

Berdasarkan jenis mata uang, kredit kepada

pihak ketiga umumnya disalurkan dalam

bentuk rupiah dengan porsi 85,63%

sedangkan kredit valas hanya sebesar

14,37%. Pada triwulan II-2017, penyaluran

kredit rupiah tumbuh 7,58% (yoy) melambat

dari 12,25% (yoy) pada triwulan II-2016

sedangkan penyaluran kredit valas tumbuh

8,74% (yoy) atau jauh lebih tinggi dari

triwulan II-2016 yang terkontraksi 7,76%

(yoy).

Tabel 7 Kredit Berdasarkan Jenis Mata Uang


Berdasarkan jenis penggunaan, kredit masih

didominasi kredit produktif (71,92%), yang

terdiri dari kredit modal kerja (KMK) sebesar

46,83% dan kredit investasi (KI) sebesar

25,09%, sedangkan kredit konsumsi (KK)

tercatat sebesar 28,08%.

Pertumbuhan kredit produktif pada periode

laporan tercatat melambat dari tahun

sebelumnya, dengan KMK dan KI masing-

masing tumbuh 7,21% (yoy) dan 6,44%

(yoy). Sementara itu, KK tumbuh sebesar

9,86% (yoy) atau lebih tinggi dibandingkan


Grafik 4 Pertumbuhan Kredit berdasarkan

Jenis Penggunaan


1.3.1 Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi

Berdasarkan sektor ekonomi non lapangan

usaha, kredit perbankan masih didominasi

oleh kredit rumah tangga sebesar 23,03%.

Sementara berdasarkan lapangan usaha,

kredit terbesar disalurkan pada sektor

perdagangan besar dan eceran (18,82%)

serta sektor industri pengolahan (17,47%)

(Grafik 5).

Grafik 5 Konsentrasi Pemberian Kredit 3

Sektor Terbesar (%)


Pertumbuhan kredit pada triwulan II-2017

utamanya dipengaruhi oleh meningkatnya

kredit ke sektor rumah tangga dan

konstruksi yang tumbuh masing-masing

9,55% (yoy) dan 21,54% (yoy), lebih tinggi

dari pertumbuhan tahun sebelumnya

masing-masing 9,11% (yoy) dan 18,03%


21

(yoy). Peningkatan kredit rumah tangga

utamanya di dorong oleh kredit kepemilikan

rumah tinggal dan kendaraan bermotor.

Sementara itu, tingginya kredit pada sektor

konstruksi sejalan dengan berlanjutnya

proyek pembangunan infrastruktur

pemerintah dan konstruksi swasta.

Kredit sektor industri pengolahan tumbuh

5,25% (yoy), melambat dibandingkan tahun

sebelumnya sebesar 6,01% (yoy). Meski

demikian, peningkatan kredit pada sektor ini

utamanya dipengaruhi oleh kredit kepada

sektor makanan dan minuman yang tumbuh

9,54% (yoy) lebih tinggi dari tahun

sebelumnya (0,29%, yoy). Selain itu,

peningkatan juga terjadi antara lain pada

subsektor industri furnitur, pengolahan

bahan galian non logam serta industri karet.

Kredit sektor perdagangan besar dan

eceran juga menunjukkan perlambatan

menjadi 3,09% (yoy) atau turun dari 7,90%

(yoy) pada triwulan II-2016. Perlambatan

antara lain dipengaruhi oleh pemulihan

ekonomi global yang masih terbatas.

Pertumbuhan kredit pada sektor ini antara

lain ditopang oleh meningkatnya

penyaluran kredit kepada subsektor

perdagangan besar dalam negeri (a.l

penjualan makanan dan minuman, tekstil,

produk antara), perdagangan eceran, dan

penjualan kendaraan bermotor.

Di sisi lain, perbaikan signifikan terjadi pada

kredit sektor pertambangan dan

penggalian yang tumbuh 2,10% (yoy),

dibandingkan Juni 2016 yang terkontraksi

14,47% (yoy). Hal tersebut utamanya

ditopang oleh meningkatnya kredit pada

subsektor pertambangan bijih logam. Selain

itu, kredit pada subsektor pertambangan

lainnya juga membaik seiring dengan mulai

harga komoditas yang sudah relatif baik.

Penyaluran kredit sektor pertanian,

perburuan, dan kehutanan dan sektor

perikanan tumbuh cukup baik, yaitu

masing-masing 11,49% (yoy) dan 11,14%

(yoy) meskipun melambat dari tahun

sebelumnya.

Secara triwulanan, pertumbuhan kredit pada

periode laporan tumbuh 2,77% (qtq),

meningkat dari triwulan sebelumnya yang

terkontraksi 0,17% (qtq). Hal tersebut

dipengaruhi oleh faktor musiman bulan

Ramadhan dan Hari Raya yang turut

meningkatkan kredit antara lain pada sektor

rumah tangga, sektor perdagangan besar

dan eceran, dan sektor industri pengolahan.


22

Mar '16 Jun '16 Mar '17 Jun '17

Lapangan Usaha

1 Pertanian, Perburuan dan Kehutanan 252,96 266,09 284,46 296,65 4,29% 20,09% 11,49% 6,61%

2 Perikanan 9,13 9,26 9,78 10,29 5,14% 14,11% 11,14% 0,23%

3 Pertambangan dan Penggalian 120,77 119,95 124,80 122,47 -1,87% -14,47% 2,10% 2,73%

4 Industri Pengolahan 729,42 745,52 756,53 784,68 3,72% 6,01% 5,25% 17,47%

5 Listrik, gas dan air 98,63 111,13 138,23 127,07 -8,07% 26,41% 14,34% 2,83%

6 Konstruksi 170,30 192,66 215,28 234,15 8,76% 18,03% 21,54% 5,21%

7 Perdagangan Besar dan Eceran 779,60 819,93 836,52 845,29 1,05% 7,90% 3,09% 18,82%

8 Penyediaan akomodasi dan PMM 88,08 90,76 94,40 96,72 2,46% 15,11% 6,57% 2,15%

9 Transportasi 175,91 177,59 171,08 173,98 1,70% 2,70% -2,04% 3,87%

10 Perantara Keuangan 167,33 179,55 196,33 212,05 8,01% 11,44% 18,10% 4,72%

11 Real Estate 184,04 198,24 206,87 211,33 2,16% 16,69% 6,60% 4,71%

12 Adminsitrasi Pemerintahan 13,52 13,69 22,64 22,19 -1,97% 24,26% 62,07% 0,49%

13 Jasa Pendidikan 8,10 8,43 8,89 9,25 4,06% 13,32% 9,66% 0,21%

14 Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial 15,06 16,24 16,57 17,45 5,32% 18,71% 7,40% 0,39%

15 Jasa Kemasyarakatan 53,74 56,27 58,49 60,22 2,95% -7,32% 7,02% 1,34%

16 Jasa Perorangan 2,61 2,66 2,64 2,68 1,36% -2,39% 0,87% 0,06%

17 Badan Internasional 0,08 0,19 0,19 0,16 -15,10% 118,90% -14,34% 0,00%

18 Kegiatan yang belum jelas batasannya 11,22 12,04 2,39 3,25 35,74% 14,58% -73,02% 0,07%

Bukan Lapangan Usaha

19 Rumah Tangga 922 944 1.002 1.034 3,22% 9,11% 9,55% 23,03%

20 Bukan Lapangan Usaha Lainnya 197,55 204,04 221,86 227,04 2,34% 7,58% 11,27% 5,06%

4.000 4.168 4.370 4.491 2,77% 8,89% 7,75% 100%

No Sektor EkonomiKredit (Rp T)

Industri

Porsiqtq

TW II '17

yoy

TW II'16

yoy

TW II'17

Tabel 8 Konsentrasi dan Pertumbuhan Kredit berdasarkan Sektor Ekonomi


1.3.2 Penyaluran Kredit UMKM

Sementara itu, porsi kredit UMKM tercatat

sebesar 18,50% dari total kredit perbankan,

meningkat dari triwulan sebelumnya

(18,29%) namun relatif stabil dibandingkan

periode yang sama tahun sebelumnya

(18,58%). Porsi tersebut sudah mencapai

target minimal 15% terhadap total kredit

pada akhir tahun 2017 sebagaimana diatur

dalam PBI No.14/22/PBI/2012 tentang

Pemberian Kredit atau Pembiayaan oleh

Bank Umum dan Bantuan Teknis Dalam

Rangka Pengembangan Usaha Mikro, Kecil,

dan Menengah.

Berdasarkan kepemilikan bank, sebagian

besar bank telah melampaui target minimal

penyaluran kredit UMKM sebesar 15%,

kecuali KCBA dan Bank Campuran yang

masih dibawah 10%.

Berdasarkan sektor ekonomi, kredit UMKM

terkonsentrasi pada sektor perdagangan

besar dan eceran (53,37%), diikuti oleh

industri pengolahan (10,82%), serta

pertanian, perburuan dan kehutanan

(8,80%).

Pada triwulan II-2017, kredit UMKM tumbuh

7,26% (yoy), melambat dari triwulan II-2016

sebesar 8,96% (yoy). Perlambatan utamanya

dipengaruhi oleh melambatnya kredit di

sektor perdagangan besar dan eceran yang

tumbuh 5,65% (yoy) dibandingkan tahun

sebelumnya sebesar 12,35% (yoy). Dalam

pada itu, kredit UMKM pada sektor industri

pengolahan dan pertanian membaik yang

mencerminkan tumbuhnya kegiatan usaha


23

Jun '16 Mar '17 Jun '17 Jun '16 Mar '17 Jun '17 TW II'17 TW II '16 TW II'17

Pertanian, Perburuan dan Kehutanan

Baki Debet 64.227 67.977 73.104 8,29% 8,50% 8,80% 7,54% 11,18% 13,82%

NPL 2.813 2.892 2.693 4,38% 4,25% 3,68% -6,88% 11,61% -4,25%

Industri pengolahan

Baki Debet 79.091 84.144 89.894 10,21% 10,53% 10,82% 6,83% 6,52% 13,66%

NPL 3.174 3.536 3.408 4,01% 4,20% 3,79% -3,62% 20,47% 7,37%

Perdagangan besar dan eceran

Baki Debet 419.701 433.551 443.403 54,18% 54,23% 53,37% 2,27% 12,35% 5,65%

NPL 17.391 19.125 19.395 4,14% 4,41% 4,37% 1,41% 6,57% 11,52%

Lainnya

Baki Debet 211.561 213.734 224.400 27,31% 26,74% 27,01% 4,99% 3,05% 6,07%

NPL 10.122 12.255 12.220 4,78% 5,73% 5,45% -0,29% 0,89% 20,73%

Baki Debet UMKM 774.581 799.406 830.801 3,93% 8,96% 7,26%

NPL UMKM 33.500 37.808 37.716 4,32% 4,73% 4,54% -0,24% 6,33% 12,59%

Ket : Shaded area merupakan rasio NPL

Sektor EkonomiΔ yoyΔ qtqNominal (Rp M) Porsi

selama periode berjalan, di tengah derasnya

isu daya beli masyarakat yang melemah.

Selain itu, secara triwulan kredit UMKM

tumbuh 3,93% (qtq) dari Rp799,4 triliun

menjadi Rp830,8 triliun, meningkat dari

pertumbuhan triwulan sebelumnya yang

terkontraksi 0,34% (qtq). Peningkatan pada

triwulan berjalan utamanya dipengaruhi

oleh meningkatnya kredit UMKM ke sektor

perdagangan besar dan eceran serta

industri pengolahan dan pertanian seiring

dengan faktor seasonal Hari Raya.

Tabel 9 Konsentrasi Penyaluran Kredit UMKM


Secara spasial, sebaran kredit UMKM

sebagian besar terpusat di wilayah Jawa

yaitu 57,90%, dengan penyaluran terbesar

berada di provinsi DKI Jakarta (14,41%),

Jawa Timur (14,02%), Jawa Barat (12,71%),

dan Jawa Tengah (11,12%). Setelah wilayah

Jawa, kredit UMKM ke dua terbesar berada

di wilayah Sumatera (19,23%) dengan porsi

terbesar di Sumatera Utara yaitu 5,74%.

Porsi penyebaran UMKM di wilayah Jawa

dan Sumatera jauh berbeda bila

dibandingkan dengan wilayah Indonesia

bagian tengah dan timur (Kalimantan,

Sulawesi, Nusa Tenggara, Bali, Maluku, dan

Papua) yang hanya menikmati sebesar

22,87%, meskipun sedikit meningkat dari

tahun sebelumnya sebesar 22,55%.

Rendahnya penyaluran kredit UMKM di

wilayah Indonesia Bagian Timur dan Tengah

antara lain disebabkan oleh masih

banyaknya aktivitas kewirausahaan yang

belum bankable di wilayah tersebut.

Grafik 6 Penyebaran Kredit UMKM

berdasarkan Wilayah


Berdasarkan kelompok kepemilikan bank,

sebagian besar kredit UMKM disalurkan

oleh BUMN dengan porsi 56,82%, diikuti

Bank Umum Swasta Nasional (BUSN)


24

1 BRI 9.500 61.500 200 71.200 20 BPD Sumut 900 100 - 1.000

2 Bank Mandiri 8.990 4.000 10 13.000 21 BPD Sumatera Barat 200 100 - 300

3 BNI 11.500 300 200 12.000 22 BPD Sumsel Babel 80 20 - 100

4 BCA 35 65 - 100 23 BPD Jawa Barat dan Banten 700 300 - 1.000

5 Bank Bukopin 300 - - 300 24 BPD Kalimantan Selatan 100 50 150

6 Maybank Indonesia 200 - 50 250 25 BPD Riau Kepri 250 50 300

7 Bank Sinarmas 50 10 25 85 26 BPD Nusa Tenggara Barat 70 30 - 100

8 Bank Permata 10 - - 10 27 BPD Lampung 50 100 - 150

9 BTPN 105 195 - 300 28 BPD Papua 35 15 - 50

10 OCBC-NISP 10 - - 10 29 BPD Bengkulu 25 - - 25

11 Bank Artha Graha 500 2.200 300 3.000 30 BPD Kalimantan Tengah 16 9 - 25

12 BRI Syariah - 500 - 500 31 BPD Jambi 7 13 - 20

13 BRI Agroniaga 130 - - 130 32 BPD Jateng 500 100 - 600

14 Bank CTBC - - 300 300 33 BPD Sulawesi Tenggara 100 66 - 166

15 BPD Bali 369 14 - 383 TOTAL Bank 35.218 70.040 1.085 106.343

16 BPD Kalimantan Barat 75 75 - 150

17 BPD NTT 150 100 - 250

18 BPD DIY 200 100 - 300

19 BPD Sulselbar 61 28 - 89

Target Penyaluran

(Rp M)

Total

Target

Penyaluran

(Rp M)Ritel Mikro TKI Ritel Mikro TKI

No NAMA LJK

Target Penyaluran

(Rp M)

Total

Target

Penyaluran

(Rp M)

No NAMA LJK

Jun '17 TW II '17 TW II'17

BUMN 472.057 56,82% 3,99% 11,50%

BPD 60.133 7,24% 5,67% 12,43%

BUSN 290.937 35,02% 3,33% 2,86%

KCBA dan Campuran 7.673 0,92% 9,72% -48,51%

Total UMKM 830.801 100% 3,93% 7,26%

PorsiΔ yoy

Baki Debet

(RpM)Δ qtq

Kelompok Bank

(35,02%), BPD (7,24%), serta KCBA dan bank

Campuran sebesar 0,92%. Kelompok BUMN

mengalami peningkatan terbesar mencapai

Rp48,7T atau tumbuh 11,50% (yoy),

sementara kredit UMKM pada kelompok

KCBA dan Bank Campuran terkontraksi

48,51% (yoy) (Tabel 10). Meskipun demikian,

secara triwulanan kredit UMKM pada

kelompok KCBA dan Bank Campuran

tumbuh tertinggi sebesar 9,72% (qtq).

Untuk mendorong perkembangan sektor

UMKM, Pemerintah menyelenggarakan

program KUR yang merupakan bagian dari

kredit UMKM. Target penyaluran KUR tahun

2017 tercatat Rp106,34 triliun, dengan

penyaluran terbesar diberikan oleh tiga

Bank BUMN (90,46%), dengan rincian

masing-masing: BRI (66,95%); Bank Mandiri

(12,22%); dan BNI (11,28%).

Tabel 10 Porsi Kredit UMKM berdasarkan

Kelompok Bank (Rp Miliar)


Tabel 11 Target Penyaluran KUR 2017

Sumber: Kementerian Koordinator Perekonomian

Penyaluran KUR sampai dengan triwulan II-

2017 mencapai Rp45,13 triliun atau 42,44%

dari target. KUR terbesar disalurkan oleh

BRI sebesar Rp34,60 triliun atau 48,59% dari

target. Namun demikian, persentase

realisasi pencapaian tertinggi terdapat pada

Bank OCBC-NISP yang berhasil

menyalurkan KUR sebesar 85,50% atau

Rp8,55 miliar dari target penyaluran KUR

sebesar Rp10 miliar.

Berdasarkan jenisnya, realisasi KUR terbesar

berada pada KUR Mikro (Rp32,11 triliun),

diikuti KUR Retail (Rp12,91 triliun), dan KUR

TKI (Rp113,20 miliar). Dari sisi jumlah

debitur, KUR Mikro memiliki jumlah debitur

terbanyak yaitu 1.920.885 debitur atau

94,86% dari total debitur KUR.


25

1.4 Rentabilitas

Rentabilitas bank umum pada triwulan II-

2017 meningkat dengan pertumbuhan laba

sebesar 18,58% (yoy) menjadi Rp331,5

triliun. Hal tersebut tercermin pada ROA

yang meningkat menjadi 2,42% dari 2,26%

pada periode yang sama tahun

sebelumnya. Peningkatan ROA utamanya

ditopang oleh peningkatan efisiensi

sebagaimana terlihat penurunan BOPO

menjadi 79,48% (TW I’17=80,68%; TW

II’16=82,80%).

Dilihat dari kelompok bank, ROA tertinggi

berada pada KCBA sebesar 2,88%. Namun

demikian, peningkatan laba tertinggi

berada pada BUSN Devisa dan BUMN yang

tumbuh masing-masing 28,66% (yoy) dan

19,56% (yoy).

1.5 Permodalan

Modal Bank Umum (tidak termasuk KCBA)

terdiri dari modal inti (91,49%) dan modal

pelengkap (8,51%). Modal inti didominasi

oleh modal inti utama (Common Equity Tier

1/CET 1) yang pada triwulan II-2017

tumbuh 16,40% (yoy) dipengaruhi oleh

meningkatnya laba sebesar 24,57% (yoy),

diikuti peningkatan modal disetor sebesar

11,00% (yoy). Sementara itu, khusus untuk

KCBA, permodalan diatur dalam bentuk

Capital Equivalency Maintained Assets

(CEMA). Porsi CEMA dalam total

permodalan industri perbankan tercatat

sebesar 14,69%, sedikit turun dari tahun

sebelumnya (15,98%).

Secara total, dengan peningkatan modal

inti dan pertumbuhan laba, modal bank

umum (termasuk KCBA) tumbuh 8,72%

(yoy). Disisi lain, total ATMR industri

perbankan tumbuh 7,62% (yoy) atau sedikit

lebih rendah dari pertumbuhan modal.

Dengan pertumbuhan modal yang lebih

tinggi dibanding ATMR, CAR bank umum

pada triwulan II-2017 tercatat sebesar

22,52%, meningkat 23 bps (yoy) dari tahun

sebelumnya sebesar 22,29%.

Berdasarkan kelompok bank, CAR tertinggi

berada pada kelompok KCBA, yaitu 51,23%,

jauh di atas CAR industri (22,52%). Hal

tersebut merupakan dampak kewajiban

KCBA dalam memenuhi pembentukan

CEMA, yang umumnya ditempatkan pada

Surat Utang Negara (SUN) yang memiliki

bobot ATMR sebesar 0%. Tingginya CAR

KCBA sesuai dengan karakteristik KCBA

yang mendapat dukungan pendanaan dari

head office untuk memperkuat operasional

KCBA.

2. Kinerja Bank Syariah

Kinerja bank syariah pada triwulan II-2017

secara umum membaik dibandingkan

triwulan II-2016. Hal tersebut didukung

permodalan yang masih solid, serta

peningkatan rentabilitas dan efisiensi.

Risiko kredit juga terjaga, tercermin dari

turunnya NPF gross dibandingkan dengan

periode yang sama tahun sebelumnya.


26

qtq yoy


BUS dan UUS

Total Aset (Rp milyar) 297.772 306.225 331.763 356.504 358.742 378.198 5,42% 23,50%

Pembiayaan (Rp milyar) 213.482 222.175 235.005 248.007 250.536 265.317 5,90% 19,42%

Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) 232.657 241.336 263.522 279.335 286.178 302.013 5,53% 25,14%

- Giro Wadiah (Rp milyar) 19.711 23.839 29.068 27.972 30.620 35.970 17,47% 50,88%

- Tabungan Mudharabah (Rp milyar) 68.066 70.243 78.354 85.188 85.841 86.939 1,28% 23,77%

- Deposito Mudharabah (Rp milyar) 144.880 147.254 156.100 166.174 169.717 179.103 5,53% 21,63%

CAR (%) - BUS 14,90 14,72 15,43 16,63 16,98 16,42 -56 169

ROA (%) 1,26 1,11 1,04 0,95 1,53 1,49 -5 38

NOM (%) 1,41 1,21 1,12 1,03 1,70 1,65 -5 44

BOPO (%) 91,16 92,36 92,83 93,63 88,58 87,13 -145 -523

NPF gross (%) 4,89 5,05 4,31 4,16 4,29 3,99 -30 -106

FDR (%) 91,76 92,06 89,18 88,78 87,55 87,85 30 -421

2016 2017Rasio

Tabel 12 Indikator Umum Bank Syariah

Sumber: Statistik Perbankan Syariah (SPS), Juni 2017

2.1 Aset

Pada triwulan II-2017, pangsa aset bank

syariah1 sebesar 5,38%, meningkat dari

triwulan sebelumnya (5,25%) maupun tahun

sebelumnya (4,81%). Aset bank syariah saat

ini masih didominasi oleh aset BUS sebesar

71,88%. Komponen aset bank syariah

sebagian besar berupa piutang (39,21%),

diikuti pembiayaan bagi hasil (27,68%) dan

penempatan pada Bank Indonesia (12,22%).

Aset bank syariah tumbuh 23,50% (yoy),

meningkat dibandingkan tahun sebelumnya

sebesar 11,97% (yoy). Peningkatan tersebut

antara lain dipengaruhi oleh meningkatnya

DPK dan modal. Pada komponen aset,

peningkatan tercermin pada meningkatnya

pembiayaan bagi hasil dan piutang yang

masing-masing tumbuh 29,04% (yoy) dan

15,36% (yoy).

Searah dengan pertumbuhan tahunan,

secara triwulanan aset bank syariah juga

meningkat 5,42% (qtq) dibandingkan

triwulan sebelumnya yang hanya tumbuh

0,63% (qtq).

1 Sampai dengan Desember 2016, bank syariah terdiri dari

13 BUS dan 21 UUS

Grafik 7 Tren Aset Perbankan Syariah

Sumber: SPS Juni 2017

2.2 Sumber Dana

Sumber dana perbankan syariah didominasi

oleh DPK dengan komposisi 59,30%

deposito mudharabah, diikuti oleh tabungan

mudharabah dan giro wadiah masing-

masing sebesar 28,79% dan 11,91%.

Pada triwulan II-2017, DPK bank syariah

tumbuh 25,14% (yoy), meningkat

dibandingkan Juni 2016 (13,05%, yoy).

Peningkatan terjadi pada semua komponen

DPK, dengan pertumbuhan tertinggi

terdapat pada giro wadiah sebesar 50,88%

(qtq) (Grafik 8).

Searah dengan pergerakan tahunan, secara

triwulanan DPK bank syariah juga tumbuh


27

Jun' 16 Mar '17 Jun '17 TW I '17 TW II '17 TW II '16 TW II '17

Pertanian, Perburuan, Kehutanan 7.830 9.484 9.847 3,71% 11,17% 3,82% 13,67% 25,75%

Perikanan 1.379 1.492 1.350 0,51% 6,19% -9,54% 50,87% -2,15%

Pertambangan dan Penggalian 6.301 6.833 7.085 2,67% 3,47% 3,70% 25,53% 12,45%

Industri Pengolahan 18.300 20.055 20.558 7,75% 1,57% 2,51% 19,46% 12,34%

Listrik, Gas dan Air 7.204 8.262 7.857 2,96% 1,78% -4,90% 21,86% 9,05%

Konstruksi 10.826 14.409 19.782 7,46% -0,18% 37,29% -10,23% 82,74%

Perdagangan Besar dan Eceran 28.457 29.320 30.450 11,48% -3,30% 3,85% 10,99% 7,00%

Akomodasi dan PMM 2.768 3.425 3.489 1,32% 12,56% 1,87% 60,17% 26,08%

Transportasi, Pergudangan & Komunikasi 11.293 10.387 11.028 4,16% -4,90% 6,18% -9,88% -2,34%

Perantara Keuangan 19.596 18.106 19.385 7,31% -4,45% 7,07% 10,55% -1,08%

Real Estate, Usaha Persewaan, & Jasa Perusahaan 10.297 11.354 11.657 4,39% -11,27% 2,67% 15,66% 13,21%

Adm. Pmrnthn,Perthn&Jamsos 263 8 9 0,00% -10,73% 13,25% 939,86% -96,52%

Jasa Pendidikan 3.436 4.107 4.390 1,65% 8,50% 6,89% 25,47% 27,75%

Jasa Kesehatan & Kesos 2.723 3.229 3.511 1,32% 6,56% 8,76% 26,32% 28,93%

Kemasyarakatan, Sosbud & lainnya 4.613 4.518 4.895 1,84% -2,13% 8,33% -24,94% 6,11%

Jasa Perorangan yang melayani RT 338 329 343 0,13% -2,41% 4,22% 70,09% 1,46%

Badan Internasional & lainnya 1 - - 0,00% 0,00% 0,00% 0,46% -100%

Kegiatan yang belum jelas 1.537 688 752 0,28% -9,53% 9,28% -34,51% -51,10%

Rumah Tangga 81.681 101.669 106.214 40,03% 4,17% 4,47% 13,99% 30,03%

Bukan lapangan usaha lainnya 3.330 2.863 2.715 1,02% -4,75% -5,16% -59,13% -18,46%

TOTAL 222.175 250.536 265.317 100,00% 1,02% 5,90% 7,82% 19,42%

Porsi (%)qtq (%)

Sektor Ekonomiyoy (%)Pembiayaan (Rp M)

positif yakni 5,53% (qtq) lebih tinggi

dibandingkan triwulan sebelumnya sebesar

2,45% (qtq), utamanya pada giro wadiah

yang tumbuh 17,47% (qtq).

Grafik 8 Pertumbuhan DPK Bank Syariah

(yoy)


2.3 Penggunaan Dana

Penggunaan dana perbankan syariah

didominasi untuk tujuan pembiayaan. Pada

triwulan II-2017, pembiayaan perbankan

syariah tumbuh 19,42% (yoy), meningkat

dibandingkan tahun sebelumnya sebesar

7,82% (yoy). Peningkatan tersebut utamanya

dipengaruhi oleh pesatnya pertumbuhan

pembiayaan sektor rumah tangga (30,03%,

yoy). Meskipun total pembiayaan

mengalami pertumbuhan yang cukup

signifikan, namun terjadi perlambatan

pertumbuhan pada dua sektor ekonomi

yaitu sektor perdagangan besar/eceran dan

industri pengolahan yang masing-masing

tumbuh 7,00% (yoy) dan 12,34% (yoy) atau

melambat dari 10,99% (yoy) dan 19,46%

(yoy) pada triwulan sebelumnya.

Tabel 13 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Sektor Ekonomi



28

Jun '16 Mar '17 Jun '17 TW I '17 TW II'17 TW II '16 TW II ' 17

Modal Kerja 81.467 85.691 92.725 34,95 -1,91 8,21 0,50 13,82

Investasi 55.697 60.314 63.664 24,00 0,45 5,55 17,20 14,30

Konsumsi 85.011 104.531 108.929 41,06 3,91 4,21 6,85 28,13

Total 222.175 250.536 265.317 100 1,02 5,90 6,74 19,42

Porsi (%)qtq (%) yoy (%)

JENIS PENGGUNAANNilai (Rp. Miliar)

Sementara itu, sejalan dengan

meningkatnya pembangunan infrastruktur

pemerintah dan swasta dalam setahun

terakhir, pembiayaan sektor konstruksi

mengalami pertumbuhan tertinggi sebesar

82,74% (yoy). Sejalan dengan pembiayaan

infrastruktur, sektor jasa kesehatan dan

kesejahteraan sosial serta jasa pendidikan

juga tumbuh baik sebesar masing-masing

28,93% (yoy) dan 27,75% (yoy). Perbaikan

kedua sektor ini pada dasarnya terkait

dengan sektor konstruksi yakni pembiayaan

bank untuk sekolah dan rumah sakit yang

dikelola oleh yayasan maupun swasta di

berbagai daerah.

Secara triwulanan, penyaluran pembiayaan

bank syariah meningkat sebesar 5,50% (qtq)

atau lebih tinggi dibandingkan posisi Maret

2017 yang tercatat tumbuh sebesar 1,02%

(qtq). Peningkatan utamanya terjadi di

sektor konstruksi (37,29%, qtq) dan sektor

rumah tangga (4,47%, qtq).

Berdasarkan jenis penggunaan, pembiayaan

bank syariah masih didominasi konsumsi

sebesar 41,06% diikuti modal kerja dan

investasi masing-masing sebesar 34,95%

dan 24,00% (Tabel 13). Pembiayaan

konsumsi tumbuh signifikan sebesar 28,13%

(yoy) utamanya di dorong peningkatan

konsumsi rumah tangga sementara

pembiayaan modal kerja tumbuh 13,82%

(yoy), lebih baik dari tahun sebelumnya

yang tumbuh 0,50% (yoy).

Secara triwulanan, pembiayaan bank syariah

mengalami peningkatan baik pada modal

kerja, investasi, maupun konsumsi masing-

masing 8,21% (qtq), 5,55% (qtq) dan 4,21%

(qtq).

Tabel 14 Pembiayaan Bank Syariah berdasarkan Penggunaan

Sumber: SPS, Juni 2017

Kualitas pembiayaan bank syariah membaik,

yang terlihat dari menurunnya rasio NPF

gross sebesar 106 bps (yoy) menjadi 3,99%

dari 5,05% pada triwulan II-2016.

Secara spasial, sebagian besar pembiayaan

masih terpusat di wilayah Jawa sebesar

71,64%, khususnya DKI Jakarta (41,88%),

Jawa Barat (11,81%), Jawa Timur (8,28%),

dan Jawa Tengah (6,01%). Besarnya

dominasi pembiayaan antara lain

dipengaruhi kondisi infrastruktur serta akses

keuangan yang lebih baik di pulau Jawa

dibandingkan di wilayah lainnya terutama

Bagian Timur Indonesia. Besarnya

pembiayaan yang terpusat di wilayah Jawa

didukung pula dengan sebaran jaringan

kantor BUS dan UUS yang masih

terkonsentrasi di wilayah Jawa.


29

Grafik 9 Pembiayaan Perbankan Syariah

berdasarkan Lokasi Bank Penyalur


2.4 Rentabilitas

Rentabilitas bank syariah meningkat,

tercermin dari ROA sebesar 1,49%, atau

lebih tinggi dari tahun sebelumnya (1,11%),

sejalan dengan meningkatnya laba sebesar

62,07% (yoy) dari Rp3,29 triliun pada Juni

2016 menjadi Rp5,34 triliun pada Juni 2017.

Grafik 10 Laba dan ROA Perbankan Syariah


Membaiknya rentabilitas pada periode

laporan didorong oleh peningkatan efisiensi

bank syariah, tercermin dari menurunnya

rasio BOPO menjadi 87,13% dibandingkan

dengan triwulan sebelumnya (88,58%)

maupun periode yang sama tahun

sebelumnya (92,36%). Selain itu, perbaikan

rentabilitas juga tercermin dari peningkatan

NOM menjadi 1,65% dari tahun sebelumnya

sebesar 1,21%.

Peningkatan laba dan efisiensi tersebut

merupakan hasil upaya BUS dalam

mengoptimalkan sisi pengeluaran/biaya,

diantaranya dengan memulai pembenahan

layanan dan produk, peningkatan efisiensi

dan produktifitas karyawan, optimalisasi

jaringan kantor dan membuka layanan

tanpa kantor.

2.5 Permodalan

Permodalan BUS terdiri dari modal inti

sebesar 83,97% dan modal pelengkap

16,03%. Modal inti tumbuh 19,12% (yoy),

sejalan dengan meningkatnya modal disetor

dan laba BUS yang masing-masing tumbuh

16,43% (yoy) dan 29,89% (yoy). Sementara

itu, modal pelengkap tumbuh 39,85% (yoy)

yang berasal dari penjualan obligasi

subordinasi dan kenaikan cadangan.

Dengan demikian, modal BUS tumbuh

22,02% (yoy) atau naik Rp5,13T.

Di sisi penyebut, ATMR BUS naik 9,42%

(yoy), atau lebih rendah dari pertumbuhan

modal. Dengan kenaikan modal yang lebih

besar dari ATMR, CAR BUS pada triwulan II-

2017 meningkat menjadi 16,42% dari

14,72% pada tahun sebelumnya.


30

Box. 1 Perkembangan Kredit Properti

Dalam lima tahun terakhir, kredit properti1 tumbuh melambat yaitu dari 25,31% (yoy) pada

Januari 2013 menjadi 11,87% (yoy) pada Juni 2017. Perlambatan tersebut sejalan dengan tren

perlambatan pertumbuhan kredit nasional (Jan’13=23,23%, yoy; Juni‘17=7,75%, yoy) yang turut

dipengaruhi oleh perlambatan ekonomi global dan domestik. Dalam tulisan ini, dari sisi penawaran

(supply) sektor properti terdiri dari subsektor Real Estate (RE) dan konstruksi sedangkan dari sisi

permintaan (demand) sektor properti meliputi subsektor rumah tangga untuk kepemilikan rumah

tinggal/flat/apartemen/ruko/rukan.

Berdasarkan porsinya, sebagian besar kredit properti didominasi oleh kredit rumah tangga

(52,54%), diikuti kredit konstruksi (30,41%) dan real estate (17,05%). Sampai dengan Juni 2017,

pertumbuhan kredit properti lebih ditopang oleh pertumbuhan kredit konstruksi dan kredit real

estate yang masing-masing tumbuh 21,54% (yoy) dan 11,87% (yoy).

Dari sisi penawaran, pertumbuhan kredit properti relatif masih cukup baik ditopang oleh

upaya ekspansi properti sejalan dengan mulai membaiknya kinerja keuangan perusahaan properti

pada semester I-2017. Dibandingkan dengan tahun sebelumnya, kredit konstruksi meningkat seiring

dengan meningkatnya proyek pembangunan baik oleh swasta maupun pemerintah sedangkan kredit

real estate melambat dipengaruhi oleh penurunan penjualan properti residensial. Sementara itu,

dari sisi permintaan, kredit rumah tangga untuk kepemilikan properti relatif stagnan sejak

pertengahan 2015 dengan pertumbuhan pada Juni 2017 tercatat sebesar 7,49% (yoy) atau lebih

rendah dari 7,62% (yoy) pada Juni 2016. Hal ini antara lain dipengaruhi oleh meningkatnya harga

properti sebesar 3,17% (yoy)2, lebih tinggi dari kenaikan pada triwulan sebelumnya sebesar 2,62%

(yoy) di tengah merebaknya isu terbatasnya daya beli masyarakat.

1 Kredit properti merupakan seluruh kredit terkait properti yang diberikan kepada debitur UMKM maupun bukan

debitur UMKM, termasuk kredit yang berada dalam status restrukturisasi, meliputi kredit kepada perusahaan real

estate, kontraktor, dan perorangan.

2 Survey Harga Properti dan Residensial, Bank Indonesia Triwulan II-2017 mengindikasikan bahwa peningkatan harga

properti utamanya dipengaruhi oleh kenaikan harga bahan bangunan dan biaya perizinan.


31

Berdasarkan subsektor, kredit rumah tangga untuk kepemilikan properti di dominasi oleh

Kredit Perumahan Rakyat (KPR) sebesar 89,91%, diikuti Kredit Kepemilikan Apartemen (KPA) dan

Kredit Kepemilikan Ruko dan Rukan masing-masing 3,29% dan 6,80%. KPR umumnya digunakan

untuk pembelian rumah tipe menengah (tipe 22 s.d 70) sebesar 57,45%, diikuti tipe>70 sebesar

35,15%, dan rumah tinggal sederhana (s.d tipe 21) sebesar 7,41%. KPR tipe menengah tumbuh

paling tinggi sebesar 14,50% (yoy), meskipun sedikit melambat dari tahun sebelumnya sebesar

14,47% (yoy). Sementara itu, pertumbuhan KPR tipe>70 hanya tumbuh 2,54% (yoy), melambat dari

4,18% (yoy) pada tahun sebelumnya, sedangkan KPR rumah tipe sederhana justru terkontraksi -

9,23% (yoy).

Meskipun dilakukan pelonggaran Loan to Value (LTV) KPR sejak September 2016, KPR

tumbuh relatif stagnan sejak dua tahun terakhir. Pada Juni 2017, KPR hanya tumbuh 7,98% (yoy)

antara lain dipengaruhi oleh permintaan masyarakat yang belum solid. Meskipun masih tumbuh

moderat, KPA dan Kredit Kepemilikan Ruko/Rukan meningkat masing-masing 4,18% (yoy) dan

2,86% (yoy) pada Juni 2017, atau lebih tinggi dibandingkan dengan tahun sebelumnya masing-

masing sebesar -0,91% (yoy) dan 1,71% (yoy).

Meskipun pertumbuhan kredit properti relatif rendah, namun risiko (NPL) kredit properti

masih tergolong rendah dan terjaga yakni 1,96% (Juni 2017). Subsektor dengan NPL tertinggi pada

sektor properti tercatat pada sektor konstruksi yakni 3,93% meskipun sedikit lebih rendah dari

4,12% pada Januari 2013. Adapun NPL sektor real estate dan rumah tangga cenderung meningkat

meskipun terjaga di bawah threshold 5%. Rendahnya NPL kredit rumah tangga didorong oleh

terjaganya NPL KPR3 yang memiliki porsi terbesar dengan rasio NPL 2,84%. Terjaganya NPL KPR

antara lain dipengaruhi oleh analisa kredit yang selektif kepada debitur yang memenuhi syarat serta

adanya regulasi kewajiban pemenuhan loan to value untuk mengindikasikan bahwa calon debitur

memiliki kemampuan membayar kewajiban KPR-nya. Selain itu, tren penurunan suku bunga juga

turut mempengaruhi kemampuan bayar debitur sehingga turut menekan kenaikan NPL.

3 Pada umumnya debitur KPR akan berupaya melakukan pembayaran secara tepat waktu khususnya jika rumah

dalam KPR tersebut digunakan untuk tempat tinggal.


32

qtq qtq yoy

Mar Jun Sep Des Mar Jun TW I'17 TW II'17 TW II '17

Total Aset (Rp milyar) 103.583 105.867 108.943 113.501 114.872 116.640 1,21% 1,54% 10,18%

Kredit (Rp milyar) 76.216 79.764 80.083 81.684 84.340 87.389 3,25% 3,62% 9,56%

Dana Pihak Ketiga (Rp milyar) 69.354 70.238 72.756 75.725 77.212 77.853 1,96% 0,83% 10,84%

- Tabungan (Rp milyar) 20.910 20.723 22.013 23.748 23.600 23.389 -0,62% -0,89% 12,87%

- Deposito (Rp milyar) 48.444 49.516 50.743 51.977 53.612 54.465 3,15% 1,59% 9,99%

NPL Gross (%) 6,16 6,19 6,58 5,83 6,68 6,93 85 25 74

NPL Net (%) 4,39 4,51 4,17 4,20 4,88 4,59 68 -30 8

ROA (%) 2,87 2,62 2,58 2,59 2,76 2,61 17 -15 -1

LDR (%) 77,22 79,67 77,71 76,24 77,00 79,03 76 203 -64

CR (%) 16,57 14,85 15,93 19,01 15,25 15,10 -376 -15 25

BOPO (%) 81,18 82,33 82,04 81,19 80,81 81,39 -38 58 -94

CAR (%) 23,64 22,17 22,45 22,77 23,72 22,49 95 -123 32

Rasio 20172016

3. Kinerja BPR Konvensional (BPRK)

Kondisi BPRK pada triwulan II-2017 cukup

baik dengan pertumbuhan kredit yang lebih

baik dibandingkan tahun sebelumnya.

Ketahanan BPR juga cukup solid didukung

dengan perbaikan tingkat efisiensi,

meskipun masih dibayangi dengan

peningkatan risiko kredit.

Tabel 15 Indikator Umum BPR Konvensional

Sumber: SPI, Juni 2017

3.1 Aset

Dalam satu tahun terakhir, aset BPR tumbuh

10,18% (yoy), atau melambat dibandingkan


(12,64%, yoy). Perlambatan aset BPR antara

lain dipengaruhi oleh melambatnya

pertumbuhan DPK dan Modal BPR. Namun

demikian, fungsi intermediasi BPR masih

berjalan dengan baik tercermin dari

meningkatnya pertumbuhan kredit BPR.

Berdasarkan sebaran, aset BPR lebih banyak

di Pulau Jawa (56,55%) dengan Jawa Tengah

dan Jawa Barat menjadi yang terbesar

masing-masing dengan porsi 22,30% dan

15,82%. Dilihat dari pertumbuhannya,

pertumbuhan aset BPR tertinggi berada di

Maluku Utara sebesar 40,61% (yoy),

meskipun dengan porsi yang sangat rendah,

yakni 0,07% dari total aset BPR. Peningkatan

tersebut dipengaruhi oleh penambahan satu

BPR baru yaitu PT BPR Modern Ternate yang

beroperasi sejak Februari 2017.

Grafik 11 Perkembangan Aset BPRK


3.2 Sumber Dana

Komposisi sumber dana BPR masih

didominasi oleh DPK dengan porsi 80,61%,

diikuti pinjaman yang diterima (14,48%),

antar bank passiva (3,91%), dan kewajiban

segera (0,99%).


33

Jun-16 Mar-17 Jun-17 TW I-17 TW II-17 TW II-16 TW II-17

Sumatera 13.485 15.145 15.164 19,48% 3,98% 0,12% 11,92% 12,45%

Jawa 42.233 45.777 45.956 59,03% 0,95% 0,39% 12,18% 8,81%

Kalimantan 1.712 1.797 1.793 2,30% 4,02% -0,24% 12,45% 4,71%

Bali dan Nusa Tenggara 8.775 9.808 10.028 12,88% 0,99% 2,24% 21,00% 14,27%

Sulawesi, Maluku dan Papua 4.032 4.684 4.914 6,31% 7,03% 4,89% 30,93% 21,86%

Jumlah 70.238 77.212 77.853 100,00% 1,96% 0,83% 14,12% 10,84%

*) Total DPK dalam miliar rupiah

Wilayah Porsi∆qtqDPK ∆yoy

DPK BPR tumbuh 10,84% (yoy), melambat

dibanding tahun sebelumnya yang tumbuh

14,12% (yoy). Perlambatan tersebut berasal

dari turunnya pertumbuhan deposito dan

tabungan yang masing-masing hanya

tumbuh 9,99% (yoy) (TW II-16=13,87%, yoy)

dan 12,87% (yoy) (TW II-16=14,12%, yoy)

(Grafik 12). Dilihat dari porsinya, deposito

masih merupakan komponen DPK tertinggi

dengan porsi 69,96%.

Searah dengan aset, DPK BPR juga

terkonsentrasi di Jawa (59,03%), diikuti oleh

Sumatera (19,48%), Bali-Nusa Tenggara

(12,88%), Sulampua (6,31%), dan Kalimantan

(2,30%). Di tengah melambatnya

pertumbuhan DPK secara nasional, di

wilayah Sumatera DPK justru meningkat

lebih baik dari tahun sebelumnya yakni

12,45% (yoy) atau lebih tinggi dari 11,92%

(yoy) pada periode yang sama tahun 2016.

Grafik 12 Perkembangan DPK BPRK


Tabel 16 Penyebaran DPK BPRK


3.3 Penggunaan Dana

Penggunaan dana BPR sebagian besar

disalurkan untuk kredit dengan porsi

78,01%, diikuti penempatan pada bank lain

sebesar 21,99%. Penyaluran kredit BPR pada

triwulan II-2017 tumbuh 9,56% (yoy), lebih

tinggi dari tahun sebelumnya sebesar 8,16%

(yoy). Sementara itu, penempatan pada

bank lain tumbuh melambat sebesar 11,57%

(yoy) (TW II-16=30,25%, yoy).

Berdasarkan jenis penggunaan, sebagian

besar kredit BPR merupakan kredit

konsumsi (KK) dengan porsi 48,42% diikuti

kredit modal kerja (KMK) dengan porsi

44,59%, sedangkan kredit investasi (KI)

hanya 6,99%. KK BPR tumbuh 9,02% (yoy),

lebih tinggi dari 8,99% (yoy) pada periode

yang sama tahun sebelumnya. KMK dan KI

juga tumbuh lebih baik dari tahun

sebelumnya, masing-masing sebesar 9,26%

(yoy) dan 15,52% (yoy).

Kredit produktif umumnya disalurkan

kepada sektor perdagangan besar dan

eceran, terlihat dari besarnya porsi sektor ini

yakni 25,76% atau sektor penerima kredit

terbesar kedua setelah sektor bukan


34

Jun-16 Mar-17 Jun-17 TW II-17 TW I-17 TW II-17 TW II-16 TW II-17

Pertanian, Perburuhan, dan Kehutanan 5.020 5.104 5.217 5,97% 4,01% 2,21% 6,65% 3,93%

Perikanan 269 332 340 0,39% 15,10% 2,51% 23,90% 26,36%

Pertambangan dan Penggalian 132 166 178 0,20% 2,78% 6,92% -7,20% 34,88%

Industri Pengolahan 1.012 1.103 1.158 1,33% 5,70% 4,94% 7,29% 14,37%

Listrik, Gas dan Air 73 81 79 0,09% 9,73% -1,93% 27,87% 8,08%

Konstruksi 1.990 2.143 2.402 2,75% 1,46% 12,09% 24,73% 20,69%

Perdagangan Besar dan Eceran 20.798 21.642 22.511 25,76% 2,96% 4,01% 8,16% 8,24%

Penyediaan Akomodasi 651 744 819 0,94% 6,99% 10,02% 21,27% 25,91%

Transportasi, Pergudangan dan

Komunikasi1.560 1.784 1.847 2,11% 8,15% 3,49% 11,87% 18,41%

Perantara Keuangan 178 179 214 0,25% 3,62% 19,44% 66,24% 20,04%

Real Estate 1.884 1.987 2.076 2,38% 4,06% 4,46% 16,15% 10,16%

Administrasi Pemerintahan 108 114 131 0,15% 8,39% 15,11% 5,00% 21,81%

Jasa Pendidikan 222 229 245 0,28% 9,90% 7,42% 24,77% 10,57%

Jasa Kesehatan dan Kegiatan Sosial 187 208 226 0,26% 7,88% 8,35% 19,16% 20,54%

Jasa Kemasyarakatan 2.120 2.210 2.340 2,68% 6,78% 5,85% -28,02% 10,39%

Jasa Perorangan Rumah Tangga 977 1.021 1.008 1,15% 3,69% -1,28% 6,43% 3,22%

Kegiatan Usaha yang Belum Jelas

Batasannya3.770 4.086 4.282 4,90% 2,14% 4,79% 14,83% 13,58%

Bukan Lapangan Usaha - Rumah

Tangga3.426 3.705 3.758 4,30% -0,74% 1,41% 10,69% 9,67%

Bukan Lapangan Usaha - Lainnya 35.386 37.498 38.557 44,12% 3,15% 2,83% 8,82% 8,96%

TOTAL 79.764 84.340 87.389 100% 3,25% 3,62% 8,16% 9,56%

∆ yoySektor Ekonomi

∆ qtqPorsiKredit

lapangan usaha-lainnya yang memiliki porsi

44,12%.

Penyaluran kredit ke semua sektor ekonomi

mengalami pertumbuhan. Sektor

pendorong pertumbuhan ekonomi adalah

sektor perdagangan besar dan eceran serta

sektor bukan lapangan usaha-lainnya

dengan pertumbuhan masing-masing

sebesar 8,24% (yoy) dan 8,96% (yoy).

Sementara itu, pertumbuhan kredit BPR

tertinggi terdapat pada sektor

pertambangan dan penggalian sebesar

34,88% (yoy), meskipun dengan porsi yang

relatif kecil (0,20% dari total kredit BPR).

Meningkatnya kredit BPR ke sektor

pertambangan dan penggalian sejalan

dengan membaiknya harga komoditas

tambang meskipun masih terbatas (Tabel

17).

Tabel 17 Kredit BPRK berdasarkan Sektor Ekonomi (Rp Miliar)


Secara spasial, mayoritas kredit BPR berada

di wilayah Jawa (56,53%), sementara kredit

yang terendah di wilayah Kalimantan yakni

1,69% dari total kredit BPR. Hal tersebut

sejalan dengan jumlah BPR yang mayoritas

berada di wilayah Jawa (61,21%) sedangkan

BPR yang beroperasi di wilayah Kalimantan

hanya sekitar 4,14% dari total BPR Nasional.

Walaupun pertumbuhan kredit BPR

membaik dibandingkan tahun sebelumnya,

namun kualitas kredit BPR masih mengalami

penurunan. NPL gross BPR naik 74 bps ke

level 6,93% meningkat dari posisi Juni 2016


35

Jun '16 Mar '17 Jun '17 TW I-17 TW II-17 TW II-16 TW II-17

Sumatera 16.247 17.244 17.666 20,21% 2,76% 2,44% 9,03% 8,73%

Jawa 45.417 47.287 49.404 56,53% 3,62% 4,48% 6,17% 8,78%

Kalimantan 1.439 1.457 1.479 1,69% -0,41% 1,53% 6,28% 2,80%

Bali dan Nusa Tenggara 9.913 10.685 10.885 12,46% 2,12% 1,87% 10,60% 9,80%

Sulawesi, Maluku dan Papua 6.749 7.666 7.957 9,10% 4,41% 3,79% 17,31% 17,90%

Jumlah 79.764 84.340 87.389 100% 3,25% 3,62% 8,16% 9,56%

*) Total Kredit dalam miliar rupiah

PorsiWilayahKredit ∆ qtq ∆ yoy

di level 6,19%, yang antara lain disebabkan

oleh:

a. Kompetensi Sumber Daya Manusia

(SDM) yang belum memadai sehingga

mempengaruhi kedalaman hasil analisis

kredit;

b. Penyaluran kredit yang kurang

memenuhi prinsip kehati-hatian; dan

c. Lemahnya sistem pengawasan dan

monitoring debitur.

Tabel 18 Kredit BPRK berdasarkan Lokasi Penyaluran


3.4 Rentabilitas

Pada periode laporan, rentabilitas BPR relatif

tidak mengalami perubahan dari periode

yang sama tahun sebelumnya. ROA tercatat

sebesar 2,61% atau sedikit lebih rendah dari

2,62% (Juni 2016). Penurunan ROA

dipengaruhi kenaikan laba yang hanya

9,88% (yoy) sementara aset BPR tumbuh

10,18% (yoy).

Di sisi lain, tingkat efisiensi BPR meningkat

dibandingkan tahun sebelumnya yang

terlihat dari penurunan BOPO sebesar 94

bps (yoy) menjadi 81,39%. Meningkatnya

efisiensi pada BPR tersebut antara lain

didorong penurunan biaya bunga sejalan

dengan penurunan suku bunga deposito.

3.5 Permodalan

Permodalan BPR masih cukup tinggi dan

relatif memadai untuk menyerap risiko yang

dihadapi. CAR BPR tercatat 22,49% atau naik

32 bps (yoy) dari 22,17% pada tahun

sebelumnya. Peningkatan tersebut antara

lain didorong oleh naiknya setoran modal

dan kenaikan laba yang masing-masing

tumbuh 11,61% (yoy) dan 9,88% (yoy).

4. Kinerja BPR Syariah (BPRS)

Kinerja BPRS pada triwulan II-2017 cukup

baik, meskipun masih dibayangi oleh

kenaikan risiko pembiayaan. Permodalan

BPRS masih cukup solid ditopang oleh

kenaikan rentabilitas dan efisiensi (Tabel 19).


36

qtq yoy


Total Aset (Rp Miliar) 7.955 8.124 8.603 9.158 9.423 9.672 2,64% 19,05%

Pembiayaan (Rp Miliar) 5.971 6.464 6.448 6.663 7.041 7.520 6,80% 16,35%

Dana Pihak Ketiga (Rp Miliar) 4.966 4.997 5.435 5.824 6.020 6.042 0,38% 20,91%

- Tabungan iB (Rp MIliar) 1.823 1.718 1.923 2.161 2.149 2.044 -4,89% 18,96%

- Deposito iB (Rp Miliar) 3.142 3.279 3.512 3.663 3.871 3.998 3,30% 21,93%

NPF Gross (%) 9,44 9,18 10,47 8,63 9,94 10,71 77 153

CAR (%) 22,15 20,22 20,72 21,74 21,53 20,62 -91 40

ROA (%) 2,52 2,18 2,45 2,27 2,29 2,24 -5 6

ROE (%) 14,88 14,19 17,64 16,18 16,63 16,41 -22 222

FDR (%) 121,55 129,35 118,63 114,40 116,98 124,47 749 -488

BOPO (%) 89,56 87,94 87,91 87,09 85,13 86,50 137 -144

Rasio 2016 2017

Tabel 19 Indikator Umum BPRS


4.1 Aset

Pada triwulan II-2017, aset BPRS tumbuh

19,05% (yoy) menjadi Rp9,67 triliun, sedikit

lebih tinggi dibandingkan dengan tahun

sebelumnya yang tumbuh 18,58% (yoy).

Pertumbuhan tersebut utamanya

dipengaruhi oleh meningkatnya DPK dan

kewajiban pada bank lain sebagai dua

komponen terbesar sumber dana BPRS.

Grafik 13 Tren Aset BPRS


4.2 Sumber Dana

Sumber dana BPRS didominasi oleh DPK

sebesar 74,12% atau mencapai Rp6,04

triliun. DPK BPRS tumbuh 20,91% (yoy) atau

lebih rendah dari periode yang sama tahun

sebelumnya sebesar 21,91% (yoy).

Perlambatan terjadi pada deposito Islamic

Bank (iB) yang tumbuh sebesar 21,93% (yoy)

atau lebih rendah dari periode yang sama


Sementara itu, pertumbuhan tabungan iB

justru meningkat 18,96% (yoy) atau lebih

tinggi dari 14,54% (yoy) pada triwulan II-

2016.

Secara triwulanan, DPK BPRS juga tumbuh

melambat yakni 0,38% (qtq) yang jauh

lebih rendah dibandingkan 3,36% (qtq)

pada triwulan I-2017. Perlambatan

utamanya dipengaruhi oleh menyusutnya

tabungan iB sebesar -4,89% (qtq)

sedangkan deposito iB juga tumbuh

melambat yaitu 3,30% (qtq) yang jauh lebih

rendah dari 5,68% (qtq) pada triwulan I-

2017.

Grafik 14 Tren Pertumbuhan DPK BPRS



37

Berdasarkan komposisi, DPK BPRS di

dominasi oleh deposito iB yaitu sebesar

66,17%. Dari porsi tersebut, sebesar 53,86%

atau senilai Rp2,15 triliun dalam bentuk

Akad Mudharabah berjangka waktu 12

bulan.

4.3 Penggunaan Dana

Penggunaan dana BPRS pada triwulan II-

2017 didominasi oleh pembiayaan sebesar

82,16% atau mencapai Rp7,52 triliun.

Pembiayaan tumbuh 16,35% (yoy) sedikit

meningkat dari triwulan II-2016 yang

tumbuh 16,22% (yoy). Meskipun tumbuh

cukup tinggi, kualitas pembiayaan BPRS

masih dihadapkan pada penurunan kualitas

pembiayaan (kenaikan risiko kredit) yang

tercermin dari kenaikan NPF gross menjadi

10,71% (TW I-17 sebesar 9,94%; TW II-16

sebesar 9,18%).

Berdasarkan sektor ekonomi, sebagian

besar pembiayaan BPRS disalurkan pada

sektor lainnya sebesar 44,02%, diikuti

sektor perdagangan, restoran, dan hotel

sebesar 23,92%. Besarnya penyaluran

pembiayaan pada sektor lain-lain

mencerminkan BPRS belum dapat

mengklasifikasikan sektor ekonomi

pembiayaannya dengan baik atau

tumbuhnya sektor-sektor ekonomi baru

yang belum dapat digolongkan pada

klasifikasi sektor ekonomi yang ada saat ini.

Sektor ekonomi yang juga memperoleh

pembiayaan yang cukup besar dari BPRS

adalah sektor konstruksi yang tumbuh

sebesar 31,71% (yoy).

Sementara itu berdasarkan jenis

penggunaan, pembiayaan BPRS masih

didominasi pembiayaan konsumsi

(44,02%). Selain itu, pembiayaan konsumsi

juga tumbuh tertinggi sebesar 34,97% (yoy)

sedangkan pembiayaan modal kerja hanya

tumbuh sebesar 8,44% (yoy) dan investasi

justru terkontraksi sebesar -2,67% (yoy).

4.4 Rentabilitas

Kemampuan BPRS dalam menghasilkan

keuntungan meningkat, terlihat dari

kenaikan ROA menjadi 2,24%

dibandingkan 2,18% (Juni 2016).

Peningkatan dipengaruhi oleh kenaikan

laba sebesar 30,99% (yoy) sejalan dengan

perbaikan efisiensi BPRS dengan rasio

BOPO tercatat sebesar 86,50% atau turun

dibandingkan 87,94% pada periode yang

sama tahun sebelumnya. Selain karena

meningkatnya pendapatan operasional,

penurunan BOPO juga disebabkan oleh

turunnya beban operasional seperti biaya

promosi, biaya sewa, serta biaya Penyisihan

Penghapusan Aktiva Produktif (PPAP).

4.5 Permodalan

Permodalan BPRS mengalami perbaikan,

tercermin dari nilai CAR sebesar 20,62%

yang meningkat dibandingkan tahun

sebelumnya 20,22%. Peningkatan didorong

oleh meningkatnya laba dan setoran modal

oleh pemilik. Hal ini menunjukkan

kemampuan BPRS yang masih memadai

dalam menyerap risiko yang dihadapi.


38

Box. 2 Kajian Capping Suku Bunga Perbankan

Sejak semester II-2013, suku bunga deposito meningkat secara signifikan sejalan dengan

kenaikan BI Rate. Suku bunga deposito merupakan biaya dana (cost of fund) bagi perbankan dan

merupakan komponen utama penetapan suku bunga kredit. Suku bunga kredit yang tinggi berimbas

pada kemampuan bayar debitur, sehingga berpotensi meningkatkan risiko kredit yang pada

akhirnya dapat berdampak negatif terhadap kegiatan investasi maupun stabilitas sistem keuangan

secara keseluruhan.

Untuk menahan persaingan suku bunga simpanan bank, OJK mengeluarkan supervisory

action di bulan September 2014 kepada bank BUKU 3 dan BUKU 4 dengan menetapkan batas

maksimum (capping) suku bunga DPK masing-masing sebesar 225 bps dan 200 bps di atas BI Rate.

Capping suku bunga tersebut kemudian direvisi pada Maret 2016 menjadi 100 bps dan 75 bps di

atas BI Rate kepada bank BUKU 3 dan BUKU 4.

Tren Suku Bunga dan Capping Perbankan

Pasca capping suku bunga, tingkat suku bunga deposito cenderung turun dan disertai

melambatnya pertumbuhan deposito di perbankan seperti terlihat pada grafik snail trail (bagian

kiri) di bawah. Deposito bank BUKU 1 dan BUKU 2 bahkan sempat tumbuh negatif walaupun secara

rerata penurunan suku bunga DPK pada BUKU 1 dan BUKU 2 relatif lebih rendah dibandingkan bank

BUKU 3 dan BUKU 4.

Sementara itu, grafik snail trail (bagian kanan) menunjukkan bahwa secara umum pada

paruh pertama pengamatan (8 triwulan pertama), suku bunga kredit dan pertumbuhan kredit

memiliki korelasi negatif, dimana kenaikan suku bunga kredit diikuti dengan perlambatan

pertumbuhan kredit. Namun demikian, korelasi keduanya cenderung positif di paruh kedua, dimana

penurunan suku bunga kredit justru diikuti dengan perlambatan pertumbuhan kredit. Hal tersebut

seiring dengan tren perlambatan pertumbuhan ekonomi pada paruh kedua periode pengamatan.

70

75

80

85

90

95

4.5

5

5.5

6

6.5

7

7.5

8

8.5

9

1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11 1 3 5 7 9 11

2012 2013 2014 2015 2016

BI Rate Deposit rate 7DRR LPS Rate LDR (RHS)


39

Snail Trail Pertumbuhan DPK dan SB Deposito 1 Bulan (kiri) dan Pertumbuhan Kredit dan SBDK

Korporasi (kanan)*

Untuk mengidentifikasi determinan tingkat suku bunga perbankan dan mengevaluasi dampak

capping suku bunga, dilakukan kajian menggunakan pendekatan panel fixed effect dengan periode

pengamatan Tw-I 2004 hingga Tw-IV 2016. Periode pengamatan yang panjang dipilih dengan tujuan

untuk menangkap dinamika suku bunga historis yang lebih akurat dan menghilangkan bias pada

model panel dinamis sesuai dengan Nickell (1981). Estimasi data panel menguji tingkat signifikansi

pengaruh variabel efisiensi operasional, kondisi likuiditas bank dan capping suku bunga dengan

variabel kontrol yang terdiri dari BI Rate, pertumbuhan PDB, dan tingkat inflasi. Analisis data panel

juga memasukkan faktor interaksi variabel indikator perbankan dan ekonomi makro dengan capping

suku bunga.

Model: Agregat BUKU 4 BUKU 3 BUKU 2 dan 1

SB Deposito (t-1) 0,51*** 0,53*** 0,58*** 0,50***

Efisiensi Operasional 0,005*** 0,01*** 0,01*** 0,01***

Likuiditas Perbankan (LDR) 0,002* 0,01*** 0,0004 0,002

Policy Rate 0,32*** 0,39*** 0,24*** 0,33***

PDB -0,16** -0,16** -0,07 -0,16***

Ekspektasi Inflasi 0,04** 0,04 0,07*** 0,03*

Kebijakan Capping -0,24 0,48 -0,28 0,37

Efisiensi Op x Capping -0,0003 -0,001 -0,001 -0,004**

LDR x Capping 0,0006 -0,001 0,001* -0,001

Policy Rate x Capping 0,02 -0,07 0,04 -0,01

Konstanta 1,40*** -0,64** 0,52*** 1,52***

Adj. R squared 0,72 0,91 0,82 0,69

N 4.633 200 854 3.579

Keterangan: p-value: *p < 0,1; **p < 0,05; dan ***p < 0,01.

*Ket: Titik pada grafik snail trail menunjukkan posisi tingkat pertumbuhan kredit dan suku bunga pada satu periode.

Titik berwarna kuning menunjukkan data awal pengamatan, sedangkan titik berwarna hitam menunjukkan

periode kebijakan capping diterapkan pada Tw-III 2014 dan Tw-I 2016. Tanda panah menunjukkan arah

pergerakan data sepanjang periode pengamatan Tw-I 2014 – Tw-IV 2016.

4

4.5

5

5.5

6

6.5

7

7.5

8

8.5

-5 5 15 25

SB d

epo

sito

1 b

ula

n (

% p

.a.)

Pertumbuhan DPK (% yoy)

BUKU 4 BUKU 3 BUKU1 & 2

10

10.5

11

11.5

12

0 5 10 15 20 25

SBD

K k

orp

ora

si (

%p

.a)

Pertumbuhan kredit (% yoy)

BUKU 4 BUKU 3 BUKU1 & 2


40

Hasil estimasi menunjukkan bahwa pergerakan suku bunga deposito dalam periode

pengamatan lebih dapat dijelaskan dengan kondisi ekonomi makro dan efisiensi operasional bank. BI

Rate terbukti menjadi faktor pendorong utama yang mempengaruhi suku bunga deposito. Dari sisi

internal/operasional perbankan, bank yang tidak efisien dan/atau memiliki kondisi likuiditas yang

relatif rendah cenderung memberikan suku bunga yang lebih tinggi. Sementara itu, korelasi

pertumbuhan PDB yang negatif dengan suku bunga deposito sesuai dengan teori dimana

peningkatan kegiatan ekonomi akan mendorong jumlah uang beredar dan permintaan deposito

sehingga bank dapat selanjutnya menurunkan tingkat suku bunga deposito.

Pada penerapan pertama capping di Tw-III 2014, tren penurunan suku bunga deposito dapat

dijelaskan oleh perbaikan likuiditas seiring dengan tingkat inflasi yang rendah dan pertumbuhan PDB

yang mulai stabil. Pada fase kedua capping di Tw-I 2016, batas yang lebih ketat mampu menekan

suku bunga deposito agar tidak meningkat lebih lanjut. Namun demikian, pergerakan tingkat suku

bunga deposito setelah penerapan capping kedua cenderung berada di sekitar batas capping.

Penurunan selanjutnya mengikuti pergerakan BI Rate yang menjadi acuan implementasi capping

suku bunga perbankan.

Pergerakan Tingkat Suku Bunga dan Batas Capping

Hasil kajian menyimpulkan bahwa penurunan suku bunga kredit dan deposito secara umum

lebih disebabkan oleh faktor ekonomi makro dibandingkan penetapan interest rate capping. Dengan

demikian, upaya penurunan suku bunga kredit dan deposito lebih lanjut akan dapat dilakukan

melalui upaya peningkatan efisiensi operasional bank.

Sumber:

Gilbert, R. Alton, 1986, “Requiem for Regulation Q: What It Did and Why It Passed Away”, Federal

Reserve Bank of St. Louis.

Hellman, Thomas F., Murdock, Kevin C., dan Stiglitz, Joseph E., 2000, “Liberalization, Moral Hazard in

Banking, and Prudential Regulation: Are Capital Requirement Enough?”, The American

Economic Review, vol. 90, No 1, pp 147-165.

Nickell, Stephen, 1981, “Biases in Dynamic Models with Fixed Effects”, Econometrica, 48, 1399-1416.

Yusgiantoro, Inka dan Raymond, Andre, 2017, “Dampak Kebijakan Capping Bunga Perbankan”, Catatan

Riset Grup Riset dan Database Sektor Keuangan No. CR/17/01.

5

6

7

8

9

10

1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4 1 2 3 4

2012 2013 2014 2015 2016

BI Rate Deposit Rate Capping BUKU 4 SBI 1Y


41

Profil Risiko

Perbankan

42



43

Bab II

Profil Risiko Perbankan

Tren kenaikan risiko kredit (NPL) dalam tiga tahun terakhir mulai mereda. Kondisi

makroekonomi yang kondusif yang dibarengi dengan pemulihan harga komoditas turut

membantu penurunan risiko kredit. Sementara itu, risiko likuiditas dan risiko pasar relatif

rendah dengan ditandai ketersediaan alat likuid yang cukup memadai serta eksposur nilai

tukar yang relatif tidak signifikan.

1. Risiko Kredit

1.1 Kualitas Kredit Perbankan

Tantangan perkreditan di tahun 2017

meliputi perlambatan pertumbuhan kredit

yang diiringi dengan penurunan kualitas

kredit. Di samping itu, tingkat konsentrasi

kredit yang cukup tinggi15 pada beberapa

debitur inti dapat berdampak cukup besar

terhadap kualitas kredit khususnya jika

terjadi permasalahan pada golongan

debitur tersebut. Namun demikian, kondisi

makroekonomi yang kondusif diperkirakan

dapat meminimalkan potensi penurunan

kualitas kredit.

Meskipun kredit bermasalah (rasio NPL

gross) masih dalam tren meningkat, namun

laju kenaikannya semakin melambat sejak

awal tahun 2017. NPL gross turun 9 bps

(yoy) menjadi 2,96%, yang juga terlihat dari

melambatnya pertumbuhan kredit

kolektibilitas 3, 4 dan 5 (NPL) sebesar 4,71%

(yoy), lebih rendah dibanding posisi Juni

2015 dan Juni 2016 yang tumbuh masing-

masing 30,99% (yoy) dan 29,81% (yoy).

15 Sebesar 2,80% total debitur inti menguasai

sebanyak 25,02% kredit perbankan.

Grafik 15 Tren Rasio NPL Gross dan NPL Net


Grafik 16 Pertumbuhan Nominal Kualitas

Kredit (yoy)


Bab II Profil Risiko Perbankan

44

Jun-16 Jun-17 Jun-16 Jun-17

1. Lancar 3.655 3.818 4.051 4.007 4.109 4,47% 2,54% 8,27% 7,61%

2. DPK 232 223 198 230 249 -4,12% 8,38% 9,60% 11,80%

3. Kurang Lancar 19 24 27 28 28 29,82% 2,51% 10,13% 15,33%

4. Diragukan 19 22 16 18 21 18,25% 19,40% 47,24% -2,73%

5. Macet 76 81 85 88 84 6,70% -4,58% 32,72% 3,51%

Nominal NPL 113 127 128 133 133 12,45% 0,12% 29,81% 4,71%

Rasio NPL % 2,83% 3,05% 2,93% 3,04% 2,96% 22 -8 49 -9

Nominal KKR 345 350 326 363 382 1,31% 5,35% 16,17% 9,23%

Rasio KKR % 8,64% 8,40% 7,44% 8,30% 8,51% -24 21 53 12

Total Kredit 4.000 4.168 4.377 4.370 4.491 4,20% 2,77% 8,89% 7,75%

Kolektabilitas

KreditMar-16 Jun-16 Mar-17 Jun-17

∆ qtq ∆ yoyDes-16

Jun-16 Jun-17

BUMN 2.97 3.05 2.97 48 0

BUSD 3.05 3.12 3.04 53 -1

BUSND 4.10 3.86 3.94 165 -16

BPD 3.84 3.67 3.54 1 -29

Campuran 2.76 2.49 2.23 25 -53

KCBA 2.40 1.82 1.66 73 -74

Total NPL 3.05 3.04 2.96 49 -9

Jun-17∆ yoy (bps)NPL Gross

%Jun-16 Mar-17

Tabel 20 Perkembangan Kualitas Kredit (Rp Triliun)


Untuk mengantisipasi terjadinya kerugian

dari penyaluran kredit, bank membentuk

atau menyisihkan dana tertentu dalam

bentuk impairment atau cadangan kerugian

penurunan nilai (CKPN). Sejalan dengan

upaya bank memitigasi risiko kredit, CKPN

tumbuh lebih tinggi dibandingkan nominal

NPL. CKPN tumbuh 6,37% (yoy) sedangkan

nominal NPL hanya tumbuh 4,71% (yoy).

Grafik 17 Pertumbuhan CKPN (NPL) dan

Nominal NPL (yoy)


1.2 Risiko Kredit berdasarkan Peer Bank

Secara umum NPL gross menurun pada

seluruh kelompok bank dibanding periode

yang sama tahun sebelumnya yang

mengalami kenaikan. Perbaikan rasio NPL

gross utamanya terdapat pada BUSD yang

secara nominal NPL hanya naik Rp4,21T,

atau jauh lebih rendah dibandingkan Juni

2016 yang naik Rp12,79T. Hal ini membuat

rasio NPL gross BUSD turun 1 bps (yoy)

menjadi 3,04%.

Tabel 21 Rasio NPL Gross per Kepemilikan



45

Jun-16 Jun-17 Jun-16 Jun-17

Kredit 1.620.874 1.778.465 1.825.878 228.269 205.004 16,39% 12,65%

NPL 48.220 54.214 54.253 13.440 6.033 38,64% 12,51%

Kredit 1.679.260 1.726.019 1.825.634 154.610 146.375 10,14% 8,72%

NPL 51.288 53.914 55.498 12.791 4.210 33,22% 8,21%

Kredit 65.700 51.162 54.577 (64.949) (11.123) -49,71% -16,93%

NPL 2.697 1.975 2.151 (507) (545) -15,83% -20,22%

Kredit 344.896 357.473 371.780 29.263 26.884 9,27% 7,79%

NPL 13.235 13.108 13.172 1.164 (63) 9,64% -0,48%

Kredit 208.583 216.029 211.669 10.815 3.085 5,47% 1,48%

NPL 5.749 5.390 4.722 794 (1.027) 16,03% -17,86%

Kredit 248.995 240.818 201.647 (17.746) (47.347) -6,65% -19,02%

NPL 5.967 4.384 3.347 1.516 (2.620) 34,06% -43,90%

Kredit 4.168.308 4.369.967 4.491.186 340.263 322.878 8,89% 7,75%

NPL 127.156 132.984 133.144 29.197 5.988 29,81% 4,71%

KCBA

Total Kredit

Rp Miliar Jun-17∆ yoy (%)∆ Nominal yoy

BUMN

BUSD

BUSND

BPD

Campuran

Jun-16 Mar-17

Jun-16 Jun-17

KMK 1,961,581 2,007,858 2,103,048 7.30% 7.21%

KI 1,058,634 1,138,236 1,126,847 12.03% 6.44%

KK 1,148,093 1,223,873 1,261,291 8.84% 9.86%

Total Kredit 4,168,308 4,369,967 4,491,186 8.89% 7.75%

Jun-16 Mar-17 Jun-17Kredit (Rp M)∆ yoy

Tabel 22 Perkembangan Nominal Kredit dan NPL per Kepemilikan


1.3 Risiko Kredit berdasarkan Jenis

Penggunaan

Kredit produktif (Kredit Modal Kerja/KMK

dan Kredit Investasi/KI) tumbuh melambat

dengan disertai penurunan NPL. Pada

periode laporan, KMK tumbuh 7,21% (yoy),

melambat dibandingkan 7,30% (yoy) pada

Juni 2016. Melambatnya KMK juga diiringi

penurunan NPL sebesar 25 bps (yoy)

menjadi 3,49%, atau lebih rendah

dibandingkan Juni 2016 sebesar 3,74%.

Sementara itu, KI tumbuh 6,44% (yoy) atau

melambat dari 12,03% (yoy) pada Juni 2016.

Perlambatan KI juga dibarengi kenaikan NPL

KI sebesar 10 bps (yoy) menjadi 3,36%, lebih

tinggi dibandingkan 3,26% pada Juni 2016.

Berbanding dengan kredit produktif yang

tumbuh melambat, pertumbuhan kredit

konsumsi (KK) justru meningkat sebesar

9,86% (yoy), atau lebih tinggi dari 8,84%

(yoy) pada Juni 2016. NPL KK relatif terjaga

rendah yaitu sebesar 1,72% yang

mengindikasikan kemampuan bayar debitur

KK masih cukup baik ditengah tanda-tanda

daya beli masyarakat yang belum solid.

Tabel 23 Perkembangan Kredit berdasarkan Jenis Penggunaan



46

Jun-16 Jun-17

NPL KMK 3.74 3.71 3.49 76 -25

NPL KI 3.26 3.35 3.36 54 10

NPL KK 1.67 1.67 1.72 -1 5

Total NPL 3.05 3.04 2.96 49 -9

Mar-17 Jun-17∆ yoyNPL Gross

%Jun-16

Kredit

Porsi

Kredit

Thdp JP

NPL Kredit

Porsi

Kredit

Thdp JP

NPL Kredit

Porsi

Kredit

Thdp JP

NPL

BUMN 823,052 45.08% 4.11% 493,755 27.04% 2.24% 509,072 27.88% 1.85%

BUSN Devisa 892,934 48.91% 2.96% 498,707 27.32% 4.14% 433,993 23.77% 1.95%

BUSN Non Devisa 31,887 58.43% 3.03% 11,666 21.38% 7.88% 11,024 20.20% 2.41%

BPD 70,099 18.86% 10.22% 39,696 10.68% 8.85% 261,985 70.47% 0.95%

Campuran 135,589 64.06% 2.47% 49,108 23.20% 1.59% 26,971 12.74% 2.21%

KCBA 149,486 74.13% 1.22% 33,915 16.82% 3.02% 18,246 9.05% 2.77%

TOTAL 2,103,048 46.83% 3.49% 1,126,847 25.09% 3.36% 1,261,291 28.08% 1.72%

KMK KI KK

Kredit JP

berdasarkan peer

Tabel 24 NPL Gross berdasarkan Jenis

Penggunaan


Sesuai kelompok kepemilikan bank, NPL

tertinggi tercatat pada BPD. NPL gross KMK

dan KI BPD masing-masing tercatat sebesar

10,22% dan 8,85%, atau jauh di atas

threshold 5%. Tingginya NPL KMK dan KI

pada BPD antara lain karena infrastruktur

monitoring kredit produktif BPD yang

belum memadai, kemampuan sumber daya

manusia dalam melakukan analisis

penyaluran KMK dan KI masih dalam tahap

pengembangan, serta fokus BPD yang

mengutamakan KK terutama kepada

pegawai Pemda. Dalam hal ini, penyaluran

KK pada kelompok BPD mencapai

Rp261,98T yaitu 70,47% dari total kredit

BPD, sedangkan KMK dan KI masing-masing

hanya sebesar 18,86% dan 10,68%.

Tabel 25 NPL Gross Peer Bank berdasarkan Jenis Penggunaan


1.4 Risiko Kredit berdasarkan Sektor

Ekonomi

Terdapat beberapa sektor lapangan usaha

yang menjadi perhatian pemerintah terkait

program Nawacita dan juga menjadi proksi

kondisi ekonomi secara umum, yaitu sektor

pertanian, pertambangan, industri

pengolahan, konstruksi, perdagangan besar

dan eceran, serta listrik, gas dan air. Sektor-

sektor tersebut cukup vital bagi

perekonomian karena mampu menyerap

tenaga kerja dalam kuantitas yang cukup

besar, menciptakan multiplier effect yang

besar, serta menjadi kontributor bagi

pertumbuhan ekonomi Indonesia.


47

Grafik 18 Tren Pertumbuhan Kredit Sektor Ekonomi (yoy)

Sumber: SPI Juni 2017 Sumber: SPI Juni 2017

Grafik 19 Tren NPL Gross Sektor Ekonomi


Kredit sektor pertanian tumbuh relatif

tinggi sebesar 11,49% (yoy) menjadi

Rp296,65T, meskipun melambat dibanding

Juni 2016 yang tumbuh 20,09% (yoy). Porsi

kredit terbesar sektor pertanian berada

pada subsektor Buah-buahan, Kelapa Sawit

dan Rempah-Rempah yang mencapai

78,49% dari total kredit pertanian. Risiko

kredit sektor pertanian masih tergolong

rendah dan stabil dengan NPL 1,92%.

Untuk mendorong pembiayaan terhadap

sektor pertanian, OJK mengeluarkan

Program AKSI Pangan (Akselerasi-Sinergi-

Inklusi Keuangan untuk Dukung Kedaulatan

Pangan) sejak Maret 2017.

Kredit ke sektor pertambangan mulai

tumbuh setelah disepanjang tahun 2016

terkontraksi. Kredit ke sektor ini tumbuh

2,10% (yoy) menjadi Rp122,47T, membaik

dibanding Juni 2016 yang kontraktif sebesar

14,47% (yoy). Meskipun kredit sudah

tumbuh, NPL sektor pertambangan masih

relatif tinggi dan naik 156 bps (yoy) menjadi

7,84%. Peningkatan NPL sektor

pertambangan mengindikasikan bahwa

debitur pada sektor ini masih tertekan

akibat proses pemulihan harga komoditas

yang masih terbatas. Secara khusus, NPL

subsektor pertambangan batubara tercatat

masih tinggi sebesar 13,51%, sejalan dengan


48

Harga Batubara Acuan (HBA) yang kembali

turun ke level U$75,46/ton setelah sempat

membaik pada awal tahun 2017.

Sementara itu, kredit ke sektor konstruksi

tumbuh signifikan seiring dengan

meningkatnya pembiayaan proyek

infrastruktur Pemerintah. Kredit ke sektor

konstruksi tumbuh 21,54% (yoy) menjadi

Rp234,15T, lebih tinggi dari Juni 2016

sebesar 18,03% (yoy). Sejalan dengan tren

positif pertumbuhan kredit, NPL sektor

konstruksi turun -62 bps (yoy) menjadi

3,93%. Meskipun demikian, prinsip kehati-

hatian tetap perlu diperhatikan oleh

perbankan mengingat terdapat subsektor

konstruksi dengan NPL relatif tinggi, yaitu

subsektor instalasi gedung dan bangunan

sipil (4,10%) dan penyiapan lahan (10,16%).

Sektor industri pengolahan/manufaktur

merupakan penerima kredit perbankan

kedua terbesar setelah sektor perdagangan.

Kredit ke sektor ini naik 5,25% (yoy) menjadi

Rp784,68T, sedikit melambat dibanding Juni

2016 yang tumbuh 6,01% (yoy). Kredit ke

sektor ini didominasi oleh subsektor industri

makanan dan minuman disusul dengan

subsektor industri kimia dan barang-barang

dari bahan kimia yang memiliki porsi

masing-masing 21,37% dan 13,63%

terhadap total kredit industri pengolahan.

Perlambatan kredit sektor industri

pengolahan juga diikuti dengan perbaikan

NPL. NPL sektor ini turun 62 bps (yoy)

menjadi 3,23%. Beberapa subsektor industri

pengolahan yang memiliki NPL relatif tinggi

masih terkait dengan sektor lainnya yang

relatif stagnan seperti subsektor industri

barang-barang dari batubara (8,03%) dan

industri tekstil (4,30%).

Sektor perdagangan besar dan eceran

merupakan sektor ekonomi dengan porsi

penyaluran kredit terbesar, yaitu sebesar

Rp845,29T atau 18,82% dari total kredit.

Kredit sektor ini tumbuh 3,09% (yoy),

melambat dari Juni 2016 yang tumbuh

7,90% (yoy). Perlambatan kredit sektor ini

diiringi dengan kenaikan NPL sebesar 34

bps (yoy) menjadi 4,39%. Relatif tingginya

NPL sektor ini disumbang oleh subsektor

perdagangan besar bahan konstruksi

(9,74%).

1.5 Risiko Kredit berdasarkan Lokasi

(Spasial)

Secara spasial, NPL pada setiap wilayah

mengalami penurunan dibanding tahun

sebelumnya, kecuali pada wilayah Bali &

Nusa Tenggara. NPL terbesar berada pada

Kalimantan yang turun 38 bps (yoy) menjadi

4,58%. Tingginya NPL di Kalimantan

utamanya disumbang oleh NPL pada sektor

Pertambangan (26,73%), Transportasi

(11,16%) dan Konstruksi (8,84%), terkait

dengan aktivitas pertambangan yang cukup

besar di Kalimantan. Selanjutnya, NPL kredit

di Jawa juga didorong oleh pemburukan

sektor pertambangan dengan NPL yang

mencapai 7,62%.


49

PertanianPertamba

ngan

Industri

Pengolahan

Listrik, Gas

dan AirKonstruksi

Perdagangan

BesarTransportasi Lainnya Total

Jawa 2.15% 7.70% 3.43% 1.47% 3.19% 4.17% 4.14% 1.84% 2.92%

Sumatera 2.05% 9.45% 1.77% 4.76% 7.87% 4.90% 2.44% 2.02% 2.88%

Kalimantan 0.36% 26.73% 3.89% 5.18% 8.84% 6.41% 11.16% 3.00% 4.58%

Sulawesi 1.78% 1.61% 2.31% 1.50% 5.93% 4.75% 2.39% 2.03% 2.93%

Bali & Nusa Tenggara 2.28% 0.16% 2.93% 5.89% 5.48% 3.56% 2.08% 2.18% 2.66%

Papua & Maluku 2.41% 0.08% 1.36% 0.29% 10.09% 4.54% 5.09% 1.58% 2.39%

Total 1.92% 7.84% 3.23% 1.56% 3.93% 4.39% 4.27% 1.93% 2.96%

Grafik 20 Tren NPL Gross berdasarkan Lokasi (Spasial)


Tabel 26 NPL Gross Lokasi (Spasial) berdasarkan Sektor Ekonomi


2. Risiko Pasar

Risiko pasar merupakan potensi kerugian

yang dihadapi sebagai akibat pergerakan

nilai tukar, suku bunga, dan harga. Risiko

pasar perbankan masih relatif rendah yang

tercermin dari (i) Posisi Devisa Netto (PDN)

yang relatif rendah dan ditempatkan pada

mata uang utama (USD), (ii) aset dan

kewajiban yang terekspos faktor pasar yang

relatif rendah, dan (iii) transaksi derivatif

yang sebagian besar dalam bentuk plain

vanilla16.

2.1 Risiko Nilai Tukar

Risiko nilai tukar terjadi karena adanya

potensi kerugian bank yang berasal dari

pergerakan nilai tukar, khususnya dari

16 Plain Vanilla adalah instrumen keuangan atau aset

diperdagangkan yang paling mendasar atau

sederhana, tanpa adanya fitur tambahan.

perubahan valuasi aset dan kewajiban

dalam valuta asing. Besaran risiko nilai tukar

diukur dengan menggunakan rasio Posisi

Devisa Neto (PDN) terhadap modal

perbankan. Risiko nilai tukar tergolong

rendah tercermin dari rasio rata-rata PDN

industri perbankan sebesar 2,56% yang jauh

di bawah threshold 20%. Industri perbankan

masih cenderung menjaga PDN pada posisi

square yang menunjukkan bahwa fluktuasi

nilai tukar rupiah terhadap keuntungan atau

kerugian bank relatif tidak signifikan.

Selanjutnya, pelemahan tipis nilai tukar

secara year on year justru berpotensi

menambah keuntungan bank dari selisih

kurs karena PDN dalam posisi Long17. Secara

umum, mayoritas bank (51 bank)

17 Posisi Long terjadi apabila aset yang dimiliki

melebihi kewajiban.


50

memelihara PDN di bawah 2% dan hanya 3

bank dengan PDN di atas 10%.

Grafik 21 PDN dan Pergerakan Nilai Tukar

Sumber: SPI Juni 2017 dan Reuters

Grafik 22 Jumlah Bank terhadap Range PDN


2.2 Risiko Suku Bunga

Risiko suku bunga adalah risiko kerugian

pada posisi keuangan (neraca dan rekening

administratif) akibat perubahan suku bunga

yang dapat terekspose pada instrumen

keuangan yang dikategorikan sebagai

trading book, banking book, maupun Fair

Value Option (FVO).

2.2.1 Risiko Suku Bunga Bersumber dari

Trading Book

Trading book adalah posisi instrumen

keuangan dalam neraca dan rekening

administratif termasuk transaksi derivatif

yang dimiliki dengan tujuan diperjualbelikan

atau memperoleh keuntungan jangka

pendek. Eksposur trading book dinilai

berdasarkan harga pasar (marked to

market). Risiko suku bunga pada trading

book dapat dilihat dari potensi

keuntungan/kerugian yang berasal dari

peningkatan/penurunan harga pasar akibat

terjadinya perubahan suku bunga.

Salah satu cara untuk menilai risiko suku

bunga yang bersumber dari trading book

adalah melalui peningkatan atau penurunan

nilai wajar surat berharga. Nilai wajar

(berdasarkan harga pasar) dan keuntungan

dari surat berharga tumbuh 21,84% (yoy)

menjadi Rp9,75T. Hal tersebut

merepresentasikan bahwa pada periode

laporan eksposur risiko suku bunga yang

bersumber dari trading book berdampak

positif bagi keuntungan bank.

Grafik 23 Pertumbuhan Nilai Wajar dan

Keuntungan Surat Berharga (Rp Miliar)


2.2.2 Risiko Suku Bunga Bersumber dari

Banking Book

Risiko suku bunga juga dapat timbul dari

eksposur yang ada pada banking book atau

Interest Risk Rate on Banking Book (IRRBB).

Parameter ini menilai perbandingan antara

aset keuangan dengan suku bunga tetap

jangka panjang (sisa jatuh tempo satu tahun

atau lebih) dengan kewajiban keuangan

dengan suku bunga tetap jangka panjang

(sisa jatuh tempo satu tahun atau lebih).


51

Jun-16 Jun-17

Kewajiban Suku Bunga Tetap Jangka Waktu > 1 Tahun 62.714 84.443 94.340 -31,52% 50,43%

- Simpanan berjangka 8.715 14.483 20.558 -77,75% 135,89%

- Kewajiban Repo 8.780 12.185 7.110 -37,11% -19,01%

- Kewajiban Akseptasi 167 169 227 28,96% 35,72%

- Kewajiban pada bank lain 7.284 11.386 6.465 7,39% -11,24%

- Pinjaman yang diterima 37.768 46.219 59.979 19,77% 58,81%

Aset Suku Bunga Tetap Jangka Waktu > 1 tahun 990.776 1.194.446 1.221.904 16,09% 23,33%

- Penempatan pada bank 1.937 3.683 2.608 156,95% 34,64%

- Tagihan Akseptasi 167 200 560 29,08% 234,79%

- Surat berharga 356.620 362.323 360.010 36,40% 0,95%

- Tagihan reverse repo 7.705 11.092 5.987 -40,49% -22,30%

- kredit 624.346 817.149 852.740 7,98% 36,58%

Komponen Rasio IRRBB∆ yoy

Jun-16 Mar-17 Jun-17

Apabila rasio di atas 100%, durasi kewajiban

lebih besar dari durasi aset sehingga dalam

tren suku bunga turun, nilai ekonomis bank

mengalami penurunan dan demikian

sebaliknya.

IRRBB industri relatif rendah sebesar 7,72%

meskipun sedikit meningkat dari Juni 2016

sebesar 6,33%. Rendahnya rasio IRRBB

mengindikasikan bahwa di tengah kondisi

penurunan suku bunga, eksposur risiko suku

bunga tidak terlalu signifikan terhadap

banking book. Kenaikan IRRBB didorong

oleh kenaikan dari sisi kewajiban (suku

bunga tetap jangka waktu > 1 tahun) yaitu

pinjaman yang diterima yang naik 58,81%

(yoy), sedangkan dari sisi aset yaitu melalui

subkomponen kredit hanya meningkat

36,58% (yoy).

Kenaikan IRRBB menunjukkan bahwa

pendapatan bunga bersih bank dari

portofolio di banking book berpotensi

menurun. Namun demikian, secara nominal

industri perbankan masih memiliki aset

jangka panjang dengan suku bunga tetap

yang lebih besar dibandingkan kewajiban

jangka panjang dengan suku bunga tetap.

Grafik 24 Perkembangan Parameter IRRBB

Sumber: SIP Juni 2017

Tabel 27 Perkembangan Parameter IRRBB

Sumber: SIP Juni 2017

3. Risiko Likuiditas

Kondisi likuiditas perbankan secara umum

masih cukup memadai. Hal tersebut

tercermin baik dari rasio Alat Likuid/Non

Core Deposit (AL/NCD) maupun rasio

AL/Dana Pihak Ketiga (AL/DPK) perbankan

pada Juni 2017, masing-masing sebesar

88,52% dan 18,51% meningkat

dibandingkan tahun sebelumnya masing-

masing sebesar 76,43% dan 15,97%.

Peningkatan tersebut menunjukkan risiko

likuiditas perbankan menurun dan

ketersediaan alat likuid bank untuk


52

PeriodeKCBA dan

BUKU 4

Bank Asing

non KCBA

dan BUKU 3

Des 2015 70% -

Juni 2016 - 70%

Des 2016 80% -

Juni 2017 - 80%

Des 2017 90% 90%

Des 2018 100% 100%

Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17

BUKU 3 95,48 149,29 150,39 70,27 93,68 99,93 135,88% 159,37% 150,50%

BUKU 4 609,44 793,76 773,27 249,45 365,45 337,62 244,31% 217,20% 229,04%

KCBA 75,22 85,78 63,89 38,24 33,7 31,98 196,69% 254,77% 199,78%

Bank Asing

selain KCBA217,05 255,80 251,81 135,55 143,3 147,00 160,13% 178,50% 171,30%

HQLAKelompok

LCRNCO

mengantisipasi penarikan dana nasabah

relatif memadai.

Grafik 25 Perkembangan Likuiditas

Perbankan

Sumber: OJK

Dalam pada itu, untuk menjaga kemampuan

perbankan dalam memenuhi kewajibannya

dalam jangka waktu segera (30 hari ke

depan), BUKU 3, BUKU 4, dan Bank yang

dimiliki Asing (KCBA dan Non KCBA)

diwajibkan memelihara Liquidity Coverage

Ratio (LCR)18 sebesar prosentasi tertentu

(POJK Nomor 42/POJK.03/2015).

Pemenuhan LCR dilakukan untuk

memastikan bank memiliki kecukupan aset

keuangan dengan kualitas tinggi untuk

mengantisipasi arus kas keluar bersih

selama 30 hari ke depan termasuk dalam

kondisi stress. Pemenuhan LCR dilakukan

secara bertahap untuk masing-masing

kelompok bank sejak Desember 2015 (bank

BUKU 4 dan KCBA) dan sejak Juni 2016

(bank BUKU 3 dan bank asing non KCBA).

Tabel 28 Minimal Pemenuhan LCR

Sumber: OJK

18 LCR=HQLA/Net Cash Outflow. HQLA=High Quality

Liquid Assets.

Tabel 29 Perkembangan LCR

Sumber: OJK

Hasil pelaporan LCR bank kepada OJK

menunjukkan bahwa secara umum seluruh

bank telah memenuhi rasio LCR.

Berdasarkan kelompok bank, Bank BUKU 4

memiliki rasio LCR tertinggi sebesar

229,04%. Hal tersebut menunjukkan BUKU 4

memiliki HQLA yang sangat memadai untuk

mengantisipasi terjadinya arus kas keluar

karena memiliki cukup besar alat likuid

kategori risk free asset dalam bentuk

obligasi pemerintah dan instrumen Bank

Indonesia.

Selanjutnya, alat ukur lain untuk mengetahui

kemampuan bank dalam menjaga likuiditas

adalah dengan melihat dari (i) Aset Likuid,

(ii) Pendanaan dan (ii) Pasar Uang Antar

Bank (PUAB).

Aset likuid perbankan pada Juni 2017 cukup

memadai. Hal tersebut terlihat dari

peningkatan rasio Aset Likuid19 terhadap

Total Aset, rasio Aset Likuid terhadap

Pendanaan Jangka Pendek, rasio Aset Likuid

terhadap Non Core Funding, dan rasio Aset

Likuid Primer terhadap Pendanaan Jangka

Pendek Non Core Funding dibandingkan

dengan triwulan sebelumnya maupun

19 Setiap bank harus memelihara sejumlah aset likuid

untuk memenuhi kebutuhan likuiditas atas penarikan

dana pihak ketiga dan kewajiban jatuh tempo. Aset

likuid antara lain meliputi kas, penempatan pada BI,

penempatan antar bank, tagihan reverse repo, surat

berharga, dll. Sementara pendanaan jangka pendek

antara lain meliputi giro, deposito berjangka, sertifikat

deposito, tabungan, dan kewajiban jangka pendek

lainnya.


53

Aset Likuid (Rp M) Jun-16 Mar-17 Jun-17 ∆ qtq ∆ yoy

Kas 133.644 93.314 160.818 72,34% 20,33%

Penempatan pada BI 235.683 247.168 264.161 6,88% 12,08%

Penempatan pada bank lain 214.377 208.006 262.193 26,05% 22,30%

SBI, SDBI, dan SBBI 158.551 183.549 212.199 15,61% 33,84%

Government Bonds 346.993 337.704 372.089 10,18% 7,23%

Total 1.089.249 1.069.741 1.271.460 18,86% 16,73%

Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17

Industri 17,72 18,48 15,71 24,39 24,08 21,02 29,92 30,74 26,30 23,13 24,73 21,23 91,12 88,88 89,01

BPD 25,04 25,30 25,23 30,63 31,00 30,56 40,67 39,67 39,94 38,96 37,47 39,64 80,37 77,00 75,27

BUMN 15,25 17,50 17,27 20,41 23,71 23,27 17,56 22,09 22,23 13,39 17,09 15,54 90,77 92,03 90,74

BUSD 17,40 17,92 18,05 23,34 23,83 24,61 32,59 29,57 32,98 28,12 25,16 27,37 87,54 83,08 84,86

BUSND 16,52 18,27 18,63 21,24 22,60 25,87 36,96 42,12 49,20 34,37 39,45 46,94 83,33 88,36 89,98

Campuran 15,92 20,07 21,54 25,25 29,56 30,63 25,81 32,08 35,97 20,60 27,83 24,89 128,24 120,16 120,90

KCBA 31,44 28,00 33,30 85,12 71,90 90,22 74,29 73,43 74,30 48,20 47,90 45,82 80,37 77,00 75,27

KelompokAset Likuid thd

Pendanaan Jk PendekLDR

Aset Likuid Primer thd

Pendanaan Jangka Pendek

Non Core

Aset Likuid thd

Non Core FundingAset Likuid thd Total aset

Rasio Likuiditas di sisi Aset (%)


(Tabel 31).

Peningkatan tersebut dipengaruhi tingginya

pertumbuhan aset likuid bank yang

mencapai 16,73% (yoy). Pertumbuhan aset

likuid pada periode laporan terutama

terdapat pada Sertifikat Bank Indonesia

(SBI), Sertifikat Deposito Bank Indonesia

(SDBI), dan Surat Berharga Bank Indonesia

(SBBI) yang tumbuh sebesar 33,84% (yoy)

serta penempatan pada bank lain sebesar

22,30% (yoy) (Tabel 30).

Tabel 30 Komponen Aset Likuid

Sumber: SIP OJK, Juni 2017

Grafik 26 Perkembangan Aset Likuid


Tabel 31 Rasio Likuiditas Aset Perbankan


Selain itu, kondisi likuiditas bank juga dapat

dilihat dari sumber pendanaannya, terutama

dari proporsi dana volatile (pendanaan non

inti). Dana volatile umumnya mudah

berpindah dari satu bank ke bank lain

khususnya jika insentif (suku bunga ataupun

non suku bunga misalnya hadiah langsung)

kurang menarik sehingga mempengaruhi

ketersediaan likuiditas di bank.


54

Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17 Jun-16 Mar-17 Jun-17

Industri 26,29 27,34 26,19 50,45 51,08 51,77 38,70 38,46 38,52

BPD 55,20 54,39 52,07 54,69 56,65 54,08 53,76 53,20 53,01

BUMN 21,93 21,79 21,16 70,44 71,37 72,19 64,13 61,65 62,85

BUSD 28,88 32,78 33,02 45,56 48,10 45,37 44,26 46,24 44,13

BUSND 39,30 43,98 42,45 35,73 34,09 27,51 35,41 33,67 27,20

Campuran 47,49 51,86 53,40 54,73 51,56 52,63 51,81 49,16 51,25

KCBA 68,83 68,20 82,05 14,65 13,51 16,66 12,22 11,38 15,17

Nama Komponen

Rasio Likuiditas di Sisi Kewajiban (%)

Deposan Inti

Ketergantungan pada

pendanaan non inti

Ketergantungan pada

pendanaan non inti Jangka

Pendek

Jun-16 Mar-17 Jun-17

Nilai Transaksi

(Rp T)632,09 703,15 723,81

Suku Bunga

Rerata Tertimbang 5,19% 4,43% 4,72%

Maks. 7,00% 8,00% 7,10%

Min. 4,59% 4,05% 4,20%

PUABIndustri

Tabel 32 Rasio Likuiditas Kewajiban Perbankan


Pada Juni 2017, porsi pendanaan non inti

perbankan mengalami sedikit peningkatan.

Hal ini terlihat dari rasio “Ketergantungan

Pada Pendanaan Non Inti” yang naik 132

bps (yoy) atau 69 bps (qtq). Selanjutnya,

rasio “Ketergantungan Pada Pendanaan

Non Inti Jangka Pendek” turun -18 bps (yoy)

menjadi 38,52% yang dipengaruhi oleh

tumbuhnya aset likuid sebesar 16,73% (yoy).

Kondisi likuiditas bank secara industri juga

dapat dilihat dari perkembangan kondisi

Pasar Uang Antar Bank (PUAB)20. Pada

triwulan II-2017, kondisi PUAB relatif cukup

kondusif yang terlihat dari volume transaksi

sebesar Rp723,81 triliun, meningkat

dibandingkan Juni 2016 sebesar Rp632,09

triliun dan Maret 2017 sebesar Rp703,15

triliun. Hal tersebut juga diikuti dengan

turunnya rerata suku bunga PUAB dari

5,19% (Juni 2016) menjadi 4,72%.

Hal ini menunjukkan akses pendanaan antar

bank yang cukup mudah tercermin dari

rerata suku bunga yang menurun dengan

volume transaksi yang meningkat (Tabel 33).

20 Kondisi PUAB cenderung ketat bila volume

transaksi relatif rendah namun suku bunga-nya

meningkat dan sebaliknya.

Tabel 33 Rekapitulasi Transaksi PUAB

Sumber: Laporan Harian Bank Umum

4. Risiko Operasional

Berdasarkan laporan semester I-2017, risiko

operasional hampir sebagian besar bank

umum tergolong moderate (3/5). Hal

tersebut utamanya dipengaruhi oleh

terjadinya gangguan pada Sistem Informasi

dan Teknologi bank yang antara lain

disebabkan gangguan jaringan (satelit)

maupun permasalahan listrik. Khusus pada

bank asing, terdapat potensi peningkatan

risiko operasional karena belum seluruhnya

bank asing melakukan pemindahan Data

Center dan/atau Data Recovery Center

(DC/DRC) ke dalam negeri sehingga

berpotensi mengakibatkan error khususnya

jika terdapat permasalahan satelit.

Sementara itu, untuk mengantisipasi

terjadinya fraud, bank wajib memiliki

strategi anti fraud yang efektif dan


55

disampaikan kepada OJK setiap semester21.

Strategi meminimalisasi fraud mencakup

mencegah dan mendeteksi fraud,

melakukan investigasi, serta memperbaiki

sistem kontrol.

5. Tata Kelola Perbankan

Penerapan tata kelola/Good Corporate

Governance (GCG) bertujuan untuk

meningkatkan kinerja bank, melindungi

kepentingan stakeholders, dan

meningkatkan kepatuhan terhadap

peraturan perundang-undangan yang

berlaku serta nilai-nilai etika yang berlaku

umum pada industri perbankan.

Pelaksanaan GCG pada perbankan

didasarkan pada lima prinsip dasar, yaitu:

transparansi, akuntabilitas, pertanggung-

jawaban, independensi dan kewajaran.

Penilaian kelima prinsip dasar tersebut

dikelompokkan dalam tiga aspek, yaitu

governance structure, governance process,

dan governance outcome.

Penilaian tata kelola untuk bank umum

dilakukan secara semesteran pada bulan

Juni dan Desember, sementara penilaian

tata kelola untuk BPR dilakukan setiap

triwulanan.

5.1 Bank Umum

Penilaian terhadap manajemen bank atas

pelaksanaan prinsip-prinsip GCG,

mencakup: i) pelaksanaan tugas dan

tanggung jawab Dewan Komisaris dan

Direksi; ii) kelengkapan dan pelaksanaan

tugas komite-komite dan satuan kerja yang

menjalankan fungsi pengendalian intern

bank; iii) penerapan fungsi kepatuhan,

21 Kewajiban penyampaian laporan Strategi Anti Fraud

sebagaimana ditetapkan dalam SE BI No. 13/28/DPNP

tentang Penerapan Strategi Anti Fraud Bagi Bank Umum.

auditor internal dan auditor eksternal; iv)

penerapan manajemen risiko, termasuk

pengendalian intern; v) penyediaan dana

kepada pihak terkait dan penyediaan dana

besar; vi) rencana strategis bank; serta vii)

transparansi kondisi keuangan dan non-

keuangan bank.

Pada posisi semester I-2017, pelaksanaan

GCG Bank Umum tergolong baik, dengan

pertimbangan bahwa bank telah memiliki

governance structure yang baik dan

mendukung terlaksananya proses corporate

governance sehingga menghasilkan outcome

yang memadai sesuai dengan harapan

stakeholders.

5.2 BPR

Berdasarkan POJK Nomor 4/POJK.03/2015

yang mulai berlaku sejak 31 Maret 2015,

BPR wajib melaksanakan GCG dalam setiap

kegiatan usahanya pada seluruh tingkatan

atau jenjang organisasi. Penerapan prinsip-

prinsip GCG diwujudkan dalam:

a. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab

Dewan Komisaris;

b. Kelengkapan dan pelaksanaan fungsi

komite;

c. Pelaksanaan tugas dan tanggung jawab

Direksi;

d. Penanganan benturan kepentingan;

e. Penerapan fungsi kepatuhan, audit

intern dan audit ekstern;

f. Penerapan manajemen risiko, termasuk

sistem pengendalian intern;

g. Batas maksimum pemberian kredit;

h. Rencana strategis BPR; dan

i. Transparansi kondisi keuangan dan non

keuangan.

Penerapan GCG diperlukan mengingat

kelemahan tata kelola merupakan penyebab

utama BPR masuk dalam status pengawasan


56

khusus atau dicabut izin usaha sehingga

mempengaruhi reputasi dan kepercayaan

masyarakat terhadap BPR. Penerapan tata

kelola yang baik dalam pengelolaan BPR

diharapkan dapat menjamin

kesinambungan operasional BPR dalam

jangka panjang, sehingga menjamin

ketersediaan pelayanan jasa keuangan

kepada UMKM dan masyarakat di pelosok

daerah.

Mengingat kondisi BPR yang beragam,

dilakukan pembedaan strata BPR dalam

rangka penerapan corporate governance.

Salah satu pertimbangannya adalah semakin

besarnya modal inti dan total aset, semakin

tinggi pula risiko BPR karena bertambahnya

DPK, kemampuan pemberian kredit,

jangkauan operasional, rentang kendali, dan

jumlah nasabah. Hal tersebut berdampak

semakin dibutuhkannya pelaksanaan tata

kelola yang baik/GCG dalam operasional

BPR untuk meminimalkan potensi terjadinya

risiko.

Masa peralihan bagi BPR untuk memenuhi

struktur Dewan Komisaris dan kelengkapan

komite ditetapkan selama jangka waktu dua

tahun sejak berlakunya POJK Nomor

4/POJK.03/2015. Pada triwulan II-2017,

hanya 68,56% atau sebanyak 1110 BPR yang

sudah memenuhi ketentuan jumlah

keanggotaan Direksi dan Dewan Komisaris,

jumlah ini meningkat dibandingkan dengan

triwulan sebelumnya yang sebesar 66,62%

(1086 BPR) (Grafik 27).

Grafik 27 Jumlah BPR berdasarkan

Pemenuhan Komposisi Jumlah Anggota

Direksi dan Dewan Komisaris

Sumber: OJK

Pada umumnya, tidak terpenuhinya jumlah

pengurus BPR (khususnya direksi) karena

pemegang saham BPR kesulitan dalam

mencari pihak yang bersedia menjadi direksi

BPR khususnya pada BPR yang beraset kecil

dan/atau BPR yang terletak jauh dari kota-

kota besar (remote area) serta remunerasi

yang kurang menarik. Selain itu, pihak yang

diajukan untuk menjadi pengurus BPR pada

umumnya belum mengikuti sertifikasi

profesi sehingga harus menunggu

pelaksanaan sertifikasi tersebut.

Adapun tindak lanjut yang dilakukan

pengawas terhadap BPR yang belum

memenuhi ketentuan GCG yaitu melakukan

pembahasan langsung termasuk dalam

lingkup pemeriksaan umum serta

melakukan pembinaan langsung maupun

tidak langsung melalui surat kepada BPR

dimaksud.

Sementara sanksi yang diberikan kepada

BPR yang belum memenuhi ketentuan

tersebut antara lain seperti dalam bentuk

teguran tertulis, penurunan tingkat

kesehatan, larangan pembukaan jaringan

kantor, dan/atau penghentian sementara

kegiatan operasional BPR.


57

Kebijakan dan

Pengembangan

Pengawasan Perbankan

Nasional


58



59

No Nomor Ketentuan Perihal Tanggal

1 POJK Nomor 14/POJK.03/2017 Rencana Aksi (Recovery Plan ) bagi Bank Sistemik 07 April 2017

2 POJK Nomor 15/POJK.03/2017 Penetapan Status dan Tindak Lanjut Pengawasan Bank

Umum

07 April 2017

3 POJK Nomor 16/POJK.03/2017 Bank Perantara 07 April 2017

4 POJK Nomor 18/POJK.03/2017 Pelaporan dan Permintaan Informasi Debitur melalui

Sistem Layanan Informasi Keuangan

05 Mei 2017

5 SEOJK Nomor 16/SEOJK.03/2017 Penyampaian Informasi Nasabah Asing terkait

Perpajakan dalam rangka Pertukaran Informasi secara

Otomatis Antarnegara dengan menggunakan Standar

Pelaporan Bersama (Common Reporting Standard)

06 April 2017

6 SEOJK Nomor 21/SEOJK.03/2017 Penerapan Manajemen Risiko dalam Penggunaan

Teknologi Informasi oleh Bank Umum

06 April 2017

7 SEOJK Nomor 32/SEOJK.03/2017 Penerapan Program Anti Pencucian Uang dan

Pencegahan Pendanaan Terorisme di Sektor

Perbankan

22 Juni 2017

Bab III

Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan

Nasional

Untuk memperkuat fungsi pengaturan dan pengawasan perbankan, telah diterbitkan lima

Peraturan Otoritas Jasa Keuangan (POJK) dan empat Surat Edaran Otoritas Jasa Keuangan

(SEOJK) antara lain terkait Rencana Aksi Bagi Bank Sistemik, Bank Perantara, Penerapan

Manajemen Risiko penggunaan IT, dan Penerapan Program APU dan PPT di Sektor

Perbankan.

Pelaksanaan penelitian dan pengaturan

perbankan bertujuan untuk mendukung

terwujudnya industri perbankan yang

tangguh, kontributif, dan inklusif dalam

rangka menjaga sistem keuangan yang

stabil dan berkelanjutan serta melindungi

kepentingan konsumen dan masyarakat.

Untuk mencapai tujuan dimaksud, program

kerja strategis terkait penyusunan penelitian

dan pengaturan pada sektor perbankan

untuk tahun 2017 difokuskan untuk

mencapai 2 (dua) sasaran strategis, yaitu: i)

Peningkatan kualitas pengaturan industri

perbankan yang selaras dan terintegrasi

dengan industri jasa keuangan lainnya; serta

ii) Pengembangan industri perbankan yang

stabil dan berdaya saing global.

1. Bank Umum

1.1 Pengaturan

Pada triwulan II-2017, telah diterbitkan

empat POJK dan tiga SEOJK terkait

ketentuan bank umum, yaitu sebagai

berikut:

Tabel 34 Pengaturan Bank Umum yang diterbitkan pada Triwulan II-2017

Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

60

Sebagian POJK dan SEOJK tersebut telah

disosialisasikan untuk meningkatkan

pemahaman industri perbankan pada 4 s.d

5 Mei 2017.

1.2 Pengembangan Pengawasan Bank

Umum

Pada triwulan II-2017, OJK sedang

mengembangkan Sistem Informasi

Rencana Bisnis Bank (SI RBB) yang

merupakan sistem yang dibangun untuk

membantu pengawas dalam

mengkompilasi dan mengolah data RBB.

Data RBB yang disampaikan bank perlu

dikompilasi dan diolah untuk

menghasilkan informasi, baik kuantitatif

maupun kualitatif yang terkait dengan

perkembangan industri perbankan

nasional. Informasi tersebut dapat menjadi

input dalam melakukan proyeksi

perkembangan kekuatan sektor perbankan

dalam menghadapi kondisi perekonomian

tahun berikutnya.

Mengingat pentingnya informasi yang

dihasilkan oleh data RBB dimaksud dan

keterbatasan waktu yang tersedia, proses

kompilasi dan pengolahan data RBB perlu

dioptimalkan dengan bantuan sistem

informasi yang dapat meningkatkan

kualitas data yang Lengkap, Akurat, Kini

dan Utuh.

2. Perbankan Syariah

2.1 Pengembangan Pengawasan

Perbankan Syariah

Pengembangan pengawasan perbankan

syariah yang dilakukan pada triwulan II-

2017 adalah sebagai berikut:

1. Penyusunan pedoman pengawasan

bank syariah, yaitu:

a) Pedoman Pelaksanaan Forum

Panel Pengawasan BPRS

berdasarkan Risiko

b) Pedoman pengawasan BPRS

berdasarkan risiko untuk tahapan

pemahaman terhadap BPRS

(KYBPRS) dan Supervisory Plan

BPRS.

c) Pedoman Pengawasan BPRS

berdasarkan risiko untuk tahapan

rencana pengawasan BPRS

(Supervisory Plan BPRS)

d) SOP Pengawasan untuk BUS

e) Pedoman Pemeriksaan

berdasarkan Risiko untuk Risiko

Imbal hasil dan Risiko Investasi

untuk BUS dan UUS.

2. Pengembangan aplikasi pelaporan dan

pengawasan untuk menunjang sistem

pelaporan dan pengawasan yang

terotomasi berupa penyempurnaan

Aplikasi SIMWAS BPRS khususnya

pada Modul Fit and Proper Test - New

Entry

3. Sosialisasi dan pelatihan Laporan

Stabilitas Moneter dan Sistem

Keuangan (LSMK) Bulanan BUS dan

UUS dalam rangka meningkatkan

pemahaman petugas pelaporan dan

meningkatkan kualitas data LSMK.

4. Coaching Clinic Pelaporan LSMK

Bulanan BUS/UUS kepada BUS

dan/atau UUS dalam rangka

meningkatkan kualitas Data Pelaporan

LSMK.

5. Pelaksanaan cleansing data SIMWAS

BPRS.


61

No Nomor Ketentuan Perihal Tanggal

1 POJK Nomor 19/POJK.03/2017 Penetapan Status dan Tindak Lanjut

Pengawasan Bank Perkreditan Rakyat dan Bank

Pembiayaan Rakyat Syariah

10 Mei 2017

2 SEOJK Nomor 15/SEOJK.03/2017 Standar Penyelenggaraan Teknologi Informasi

Bagi Bank Perkreditan Rakyat dan Bank


06 April 2017

2.2 Kampanye Produk dan Edukasi

Perbankan Syariah (iB Campaign)

Dalam rangka meningkatkan kesadaran

dan pemahaman masyarakat terhadap

perbankan/keuangan syariah, sepanjang

triwulan II-2017 telah dilakukan:

a) Kampanye Aku Cinta Keuangan

Syariah melalui kegiatan Expo iB

Vaganza di Medan dan Mataram serta

pelaksanaan Keuangan Syariah Fair

(KSF) di Semarang. Penyelenggaraan

kegiatan ini bertujuan untuk

meningkatkan pemahaman

masyarakat/pengunjung terhadap

perbankan/keuangan syariah.

b) Sosialisasi dan Edukasi Perbankan

Syariah kepada Komunitas Sosial

Media (Workshop iB Blogger) di

Semarang dan Mataram.

c) Workshop Regional Perbankan Syariah

untuk Da’i, Pengurus Masjid di Kota

Medan. Kegiatan ini bertujuan untuk

memperluas target sosialisasi dan

edukasi perbankan syariah.

d) Workshop Pembiayaan Sektor Prioritas

Pertanian Organik melalui Perbankan

Syariah. Kegiatan ini bertujuan untuk

meningkatkan kompetensi SDM

perbankan syariah dan dukungan

kepada sektor pertanian sebagai

sektor prioritas.

e) Olimpiade Perbankan Syariah untuk

Sekolah Menengah Atas/Sederajat

sebagai upaya memberikan

pengetahuan dan pemahaman

perbankan syariah sejak dini.

3. BPR

3.1 Pengaturan

Pada triwulan II-2017 diterbitkan satu

POJK dan satu SEOJK terkait ketentuan

BPR dan/atau BPRS, yaitu terkait

penetapan dan tindak lanjut pengawasan

serta peraturan pelaksana untuk standar

penyelenggaraan Teknologi Informasi

(Tabel 35).

Tabel 35 Pengaturan Bank Perkreditan Rakyat yang diterbitkan Pada Triwulan II-2017

3.2 Pengembangan Pengawasan BPR

Pada triwulan II-2017, sedang disusun dua

kajian pengembangan pengawasan BPR

yaitu:

1. Kajian Early Warning System (EWS)

EWS adalah instrumen yang

mendukung pelaksanaan proses

pengawasan untuk mendeteksi secara

dini adanya perkembangan yang tidak

diinginkan atau bahkan

membahayakan kelangsungan usaha

BPR, yang dapat disebabkan antara

Bab III Kebijakan dan Pengembangan Pengawasan Perbankan Nasional

62

lain oleh permasalahan likuiditas,

tingginya kegagalan kredit atau

kinerja yang buruk. EWS merupakan

alat bantu bagi Pengawas BPR dalam

mengambil keputusan pengawasan

dan dalam melihat kondisi BPR

melalui rasio-rasio yang terdapat

dalam sistem EWS.

2. Kajian Sistem Informasi Pengawasan

(SIP) BPR untuk Modul Pemahaman

Terhadap BPR (KYBPR)

Untuk meningkatkan efektivitas dan

efisiensi pengawasan BPR berdasarkan

risiko khususnya pada tahapan KYBPR,

diperlukan suatu sistem Informasi

Pengawasan (SIP) BPR. SIP dimaksudkan

untuk membantu pengawas BPR serta

meminimalisir human error dalam

penyusunan KYBPR. Selain itu, SIP juga

dapat menjadi media penyimpanan

dokumen KYBPR yang terstruktur dan

terorganisir untuk kesinambungan proses

pengawasan serta memudahkan audit

trail.


63

Pengembangan

Pengawasan Terintegrasi

64



65

Bab IV

Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

Sampai dengan triwulan II-2017, terdapat 42 Grup Konglomerasi Keuangan (KK) yang

berada di bawah satuan kerja pengawasan terintegrasi. Bentuk implementasi pengawasan

terintegrasi yang telah dilakukan yaitu penyusunan Know Your Financial Conglomerates

(KYFC), Integrated Risk Rating (IRR), dan penyusunan Integrated Supervisory Plan (ISP)

tahun 2017 terhadap 42 Grup KK. Selain itu, telah dilakukan mekanisme koordinasi dan

komunikasi antar Pengawas Terintegrasi dengan Pengawas Individu dan workshop

manajemen likuiditas dan permodalan terintegrasi kepada Konglomerasi Keuangan.

1. Pengembangan Pengawasan

Terintegrasi

Sebagai bentuk implementasi pengawasan

terintegrasi, OJK secara rutin melakukan

pengkinian data Konglomerasi Keuangan

(KK). Berdasarkan Hasil Keputusan Rapat

Komite ke-1 tahun 2017, Konglomerasi

Keuangan memiliki kriteria lintas sektor dan

memiliki total aset di atas Rp2 triliun.

Berdasarkan kriteria tersebut, pada akhir

triwulan II-2017, terdapat 48 KK. Dari 48

grup KK tersebut terdapat 11 grup yang

memiliki jenis KK vertikal, 26 KK horizontal

dan 11 KK campuran (mixed group).

Entitas Utama (EU) dari 48 KK tersebut

didominasi oleh Bank yaitu sebanyak 35 KK.

Selanjutnya, 3 KK dengan EU Perusahaan

Sekuritas, 7 KK dengan EU Perusahaan

Asuransi, 2 KK dengan EU Perusahaan

Pembiayaan, dan 1 KK dengan EU Lembaga

Keuangan Khusus Lainnya.

Total aset dari 48 Grup KK pada triwulan II-

2017 mencapai sebesar Rp6.125 triliun,

sedangkan total aset industri jasa keuangan

Indonesia sebesar Rp9.173 triliun. Dengan

demikian, persentase perbandingan total

aset 48 grup KK terhadap total aset industri

jasa keuangan cukup signifikan yaitu 66,77%

(Grafik 21).

Menindaklanjuti Hasil Keputusan Rapat

Komite tersebut dan dalam rangka

mendukung pelaksanaan tugas pengawasan

terintegrasi, pada triwulan II-2017 sedang

disusun RPOJK tentang Perusahaan Induk

Konglomerasi Keuangan (PIKK).

Pada bidang penelitian dan pengembangan,

pada triwulan II-2017 telah selesai disusun

lima kajian, yaitu kajian tentang Manajemen

Likuiditas, Manajemen Permodalan,

Konsentrasi Risiko, Equity Risk (Market Risk),

dan Risiko Kredit (Penyelarasan Penilaian

Kualitas Aktiva Konglomerasi Keuangan).

Selain itu, telah diterbitkan Road Map

Pengawasan Terintegrasi terhadap

Konglomerasi Keuangan.

Bab IV Pengembangan Pengawasan Terintegrasi

66

Grafik 28 Perkembangan Konglomerasi Keuangan

Sumber: OJK

2. Pengawasan Terintegrasi

Sampai dengan triwulan II-2017, telah

dilakukan beberapa kegiatan pengawasan

terintegrasi, antara lain:

a) Integrated Supervisory Plan (ISP)

Telah diselesaikan Integrated

Supervisory Plan (ISP) tahun 2017

terhadap 42 Grup KK;

b) Know Your Financial Conglomerate

(KYFC) dan Integrated Risk Rating (IRR)

Telah diselesaikan penyusunan Know

Your Financial Conglomerate (KYFC) dan

Integrated Risk Rating (IRR) untuk 42

Grup KK; dan

c) Mekanisme Koordinasi dan Komunikasi

Telah dilakukan koordinasi dan

komunikasi antara Pengawas

Terintegrasi dengan Pengawas Individu

dalam rangka memperoleh informasi

yang lebih komprehensif mengenai

konglomerasi keuangan.

d) Workshop Manajemen Likuiditas dan

Permodalan Terintegrasi

Telah dilakukan workshop manajemen

likuiditas dan permodalan terintegrasi

kepada Konglomerasi Keuangan.


67

Pengawasan

Perbankan

68



69

KP KCJml.

EntitasKP KC

Jml.

Entitas

BUK 46 179 56 45 175 56

BUS 5 5 - 6 7 -

UUS 6 4 3 5 3 3

BPR 956 51 956 882 45 882

BPRS 82 5 66 72 7 66

Total 1.095 244 1.081 1.010 237 1.007

Jenis Bank

Rencana Realisasi

TW I-II 2017 TW I-II 2017

Bab V

Pengawasan Perbankan

Pengawasan oleh OJK dilakukan secara berkala melalui pengawasan langsung (on-site

supervision) dan pengawasan tidak langsung (off-site supervision). Selain itu, OJK juga

melakukan beberapa pemeriksaan khusus serta terlibat dalam pemberian keterangan

saksi/ahli dalam penanganan dugaan tindak pidana perbankan.

1. Pemeriksaan Umum dan Pemeriksaan

Khusus

OJK wajib melakukan pemeriksaan umum

setahun sekali secara berkala. Pada periode

triwulan II-2017, telah dilaksanakan

pemeriksaan terhadap 1.007 entitas bank

(56 BUK/BUS dan 948 BPR/S) yang

mencakup 1.247 kantor bank (1.010 KP dan

237 KC) (Tabel 36).

Tabel 36 Pemeriksaan Umum Bank

Sumber: OJK

Selain melakukan pemeriksaan umum,

pengawas juga melaksanakan pemeriksaan

khusus. Pada triwulan II-2017 telah

dilakukan pemeriksaan khusus yang

mencakup antara lain pemeriksaan setoran

modal, aktivitas operasional, GCG, teknologi

dan informasi, fraud, joint audit, dan lainnya

(Tabel 37). Sementara pemeriksaan khusus

untuk Anti Pencucian Uang dan Pencegahan

Pendanaan Terorisme (APU dan PPT) telah

dilakukan oleh pengawas bersamaan

dengan pemeriksaan umum.

Tabel 37 Pemeriksaan Khusus Bank

Sumber: OJK

Subjek Pemeriksaan TW I s.d II-2017

Setoran Modal 67

Aktivitas Operasional 88

Teknologi & Informasi 5

Aktivitas Treasuri

Joint Audit 3

GCG 1

Fraud 8

Penetapan pencabutan 1

Lainnya 18

Total 191

Bab V Pengawasan Perbankan

70

Produk/Aktivitas Baru TW I-II 2017

Reksadana 105

Bancassurance 63

E-Banking 14

Perkreditan/Pembiayaan 10

Surat Berharga

(Obligasi/MTN/Sukuk)15

Pendanaan 14

APMK 6

Structured Product 10

LC 3

Cash Management 16

Fitur SMS Notifikasi 1

e-Commerce 1

Kepemilikan Logam Mulia 2

Lainnya 35

Total 295

2. Perizinan Produk dan Aktivitas Bank

Dalam rangka penerbitan produk dan

aktivitas baru, perbankan wajib mematuhi

ketentuan yang berlaku. Hal ini mengingat

produk dan aktivitas baru yang ditawarkan

perbankan berkembang menjadi semakin

kompleks dan bervariasi, sehingga eksposur

risiko Bank dari aktivitas tersebut semakin

tinggi.

Sehubungan dengan itu, Bank wajib

menyampaikan laporan untuk setiap

penerbitan produk atau aktivitas baru

apabila memenuhi kriteria sebagai berikut:

a) Tidak pernah diterbitkan atau dilakukan

oleh Bank sebelumnya; atau

b) Telah diterbitkan atau dilaksanakan

sebelumnya oleh Bank namun dilakukan

pengembangan yang mengubah atau

meningkatkan eksposur risiko tertentu

pada Bank. Pengembangan yang

mengubah atau meningkatkan eksposur

risiko tertentu pada produk atau aktivitas

bank, antara lain meliputi:

1) Pengembangan produk Bank yang

telah diterbitkan sebelumnya oleh

Bank, misalnya:

a. Penerbitan obligasi dengan

tingkat kupon dan/atau jangka

waktu yang berbeda dari

obligasi yang sudah diterbitkan

sebelumnya.

b. Penerbitan principally protected

structured product yang berubah

jangka waktunya dan/atau

underlying-nya dari yang pernah

diterbitkan sebelumnya.

2) Pengembangan aktivitas Bank yang

merupakan aktivitas kerjasama

dengan pihak lain, yang dalam

pengembangannya memerlukan

persetujuan dari atau pelaporan

kepada otoritas pengawas yang

berwenang, misalnya penambahan

atau perubahan partner dalam

melakukan aktivitas pemindahan

dana (transfer).

Pada triwulan II-2017, variasi produk dan

aktivitas baru yang diterbitkan oleh Bank

dan telah disetujui OJK cukup beragam.

Produk dan aktivitas baru yang telah

diterbitkan mencapai 295 produk yang

sebagian besar terkait dengan reksadana

dan bancassurance (Tabel 38).

Tabel 38 Produk dan Aktivitas Baru

Perbankan

Sumber: OJK

3. Layanan Keuangan tanpa Kantor

dalam Rangka Keuangan Inklusif

(Laku Pandai)

Sampai dengan triwulan II-2017, terdapat 22

bank umum (dua diantaranya BUS) yang

menjadi bank penyelenggara Laku Pandai.

Jumlah Agen Laku Pandai pada triwulan II-

2017 telah mencapai 368.214 agen (356.152


71

Perorangan Badan Hukum

356.152 12.062

Jumlah RekeningOutstanding

Tabungan BSA

10.016.335 Rp1.120,6 milyar

Agen Laku Pandai

Nasabah Laku Pandai

agen perorangan dan 12.062 outlet badan

hukum) yang tersebar di 34 Provinsi dan

508 Kota/Kabupaten. Sementara itu, jumlah

nasabah yang membuka tabungan

berkarakteristik Basic Saving Account (BSA)

sebanyak 10.016.335 nasabah dengan

jumlah dana yang berhasil dihimpun

sebesar Rp1.120,6 milyar. Dari 368.214 agen

Laku Pandai tersebut, sebesar 66,11%

tersebar di wilayah pulau Jawa, diikuti pulau

Sumatera (19,40%), pulau Sulawesi (4,80%),

pulau Bali-NTB-NTT (4,07%), pulau

Kalimantan (3,44%), dan sisanya pulau

Maluku dan Papua (2,18%) (Grafik 29).

Tabel 39 Realisasi Laku Pandai Triwulan II-

2017

Sumber: OJK

Grafik 29 Wilayah Penyebaran Agen Laku

Pandai

Sumber: OJK, Juni 2017

Selanjutnya, rencana pengembangan Laku

Pandai yang akan dilakukan oleh beberapa

bank penyelenggara, yaitu:

a) Pemasaran asuransi mikro melalui agen

Laku Pandai;

b) Pemanfaatan agen laku pandai untuk

menyalurkan bantuan sosial non tunai.

Saat ini yang sudah terimplementasi

penyaluran bansos non tunai berupa

Bantuan Pangan Non Tunai;

c) Penyaluran kredit melalui agen Laku

pandai baik berupa kredit mikro

maupun referral KUR Mikro;

d) Pembayaran zakat melalui agen Laku

Pandai untuk mendukung Zakat

Inclusion; dan

e) Kampanye nasional program Laku

Pandai untuk memudahkan transaksi

keuangan di daerah.

4. Penegakan Kepatuhan Bank

4.1 Uji Kemampuan dan Kepatutan

(Existing)

Dalam rangka melindungi industri bank dari

pihak-pihak yang diindikasikan tidak

memenuhi persyaratan kemampuan dan

kepatutan, secara berkesinambungan

terhadap pihak–pihak yang telah mendapat

persetujuan untuk menjadi Direksi,

Komisaris, Pemegang Saham Pengendali

(PSP), dan Pejabat Eksekutif, dilakukan

penilaian kembali atas kemampuan dan

kepatutannya sebagai pemilik dan

pengelola Bank (Fit and Proper Existing).

Penilaian kembali dilakukan dalam hal

terdapat indikasi permasalahan integritas,

reputasi keuangan dan/atau kompetensi.

Pada triwulan II-2017, terdapat satu Direksi

bank yang telah menjalani proses Fit and

Proper Test Existing.

Dalam melakukan penilaian FPT existing,

kelayakan (calon) pengurus dan pegawai

bank ditentukan oleh data track record yang

menggambarkan history perilaku

penyimpangan ketentuan perbankan yang

pernah dilakukan selama menjabat. Selama


72

Objek Track Record TW II '17

Kepala Kantor Perwakilan 1

Direksi 3

Pejabat Eksekutif 1

Pejabat Non Eksekutif 5

TOTAL 10

triwulan II-2017, terdapat satu Direksi bank

yang telah menjalani proses Fit and Proper

Existing. Selain itu, untuk database track

record (TR), selama triwulan II-2017 terdapat

penambahan pencatatan 10 pelaku

penyimpangan ketentuan perbankan yang

dilakukan oleh Direksi, Dewan Komisaris,

PSP, dan pegawai Bank pada database track

record (TR) yang dilakukan pada periode

maupun tahun sebelumnya. Adapun modus

yang dilakukan sebagian besar terkait

dengan penyalahgunaan wewenang,

pelanggaran prinsip kehati-hatian dan asas

pemberian kredit yang sehat, serta

pelanggaran atau penyimpangan Standard

of Procedure (SOP).

Tabel 40 Jumlah Track Record

Sumber: OJK

4.2 Penanganan Dugaan Tindak Pidana

Perbankan (Tipibank)

Seiring dengan perkembangan industri

perbankan, pelaku fraud juga terus

berupaya memanfaatkan berbagai

kelemahan bank, baik dalam ketentuan

maupun pengawasan yang ditetapkan.

Selama triwulan II-2017, terdapat 11

Penyimpangan Ketentuan Perbankan (PKP)

pada enam kantor bank. PKP tersebut

selanjutnya dianalisis dan dikoordinasikan

untuk memastikan apakah dapat

ditindaklanjuti dengan investigasi. Apabila

akan ditindaklanjuti dengan investigasi,

maka dilakukan pembahasan dalam forum

Quality Assurance yang bertujuan antara lain

untuk memastikan langkah-langkah

investigasi yang akan dilakukan dalam

mengungkap penyimpangan yang terjadi.

Sebagai tindak lanjut dari 11 PKP yang

diterima tersebut, telah dilakukan investigasi

pada 3 PKP pada satu kantor bank (BPR).

Pada triwulan II-2017 tidak terdapat PKP

yang dilimpahkan ke tahap

penyelidikan/penyidikan (Tabel 41).

Tabel 41 Statistik Penanganan Dugaan Tindak Pidana Perbankan

Keterangan

Triwulan II – 2017

Bank Umum BPR TOTAL

Kantor Bank

PKP (Kasus)

Kantor Bank

PKP (Kasus)

Kantor Bank

PKP (Kasus)

A. PKP Yang Diterima dan Ditindaklanjuti 1 1 5 10 6 11

1. Telah Dilakukan Investigasi 0 0 1 3 1 3

2. Dikembalikan Kepada Pengawasan 1 1 3 6 4 7

3. Proses Analisis awal 0 0 1 1 1 1

B. Dilimpahkan Kepada Penyidikan OJK 0 0 0 0 0 0

Sumber: OJK

Mengingat penyebab dugaan tipibank pada

umumnya bersumber dari internal bank

seperti kelemahan pengawasan internal,

kurangnya integritas pegawai, dan

kelemahan sistem bank, maka bank perlu

peningkatan pengawasan manajemen bank

melalui pelaksanaan independent review

oleh SKAI, kaji ulang kebijakan internal, serta

pengamanan teknologi informasi dan

infrastruktur pendukungnya.


73

4.3 Pemberian Keterangan Ahli dan/atau

Saksi

Dalam rangka memenuhi permintaan aparat

penegak hukum (APH), selama triwulan II-

2017 terdapat 74 permintaan keterangan

ahli dan/atau saksi. Permintaan tersebut

berasal dari Kepolisian Negara RI (Polri)

sebanyak 60 permintaan keterangan dan

dari Kejaksaan RI sebanyak 14 permintaan

keterangan. Permintaan keterangan dari

Kepolisian RI terdiri dari 46 keterangan

sebagai ahli dan 14 keterangan sebagai

saksi, sedangkan permintaan keterangan

dari Kejaksaan RI terdiri dari 12 keterangan

sebagai ahli dan 2 keterangan sebagai saksi

(Tabel 42).

Tabel 42 Pemberian Keterangan Ahli/Saksi

Sumber: OJK

Keterangan ahli yang diberikan, meliputi

kasus-kasus yang pernah ditangani OJK

maupun terhadap kasus-kasus yang

dilaporkan oleh pihak bank atau pihak

lainnya kepada Polri atau Kejaksaan RI.

Pemberian keterangan ahli dilakukan sesuai

dengan kompetensi terkait ketentuan

perbankan dan pengawasan bank serta

pengalaman pegawai dalam menangani

kasus dugaan tipibank.

4.4 Sosialisasi

Dalam rangka peningkatan pemahaman

terhadap dugaan tipibank, pada triwulan II-

2017 telah dilakukan sosialisasi kepada

industri perbankan dan aparat penegak

hukum di Jakarta, Jogjakarta, Mataram, dan

Palembang. Kegiatan ini penting agar

industri perbankan dikelola oleh bankir-

bankir yang fit dan proper serta apabila

ditemukan adanya fraud dapat segera

diproses guna menimbulkan announcement

effect.

5. Jaringan Kantor dan Kelembagaan

Perbankan

5.1 Bank Umum Konvensional

5.1.1 Perizinan

Pada triwulan II-2017 telah diselesaikan 117

perizinan perubahan jaringan kantor bank

umum yang terdiri dari pembukaan kantor,

penutupan kantor, pemindahan alamat

kantor, dan perubahan status.

Perizinan didominasi oleh penutupan KCP

(23,08% - 27 perizinan), diikuti dengan

penutupan kantor fungsional (17,95% - 21

perizinan), pemindahan alamat KCP (14,53%

- 17 perizinan), dan perubahan status KC

menjadi KCP (9,40% - 11 perizinan).

5.1.2 Jaringan Kantor

Perkembangan jaringan kantor BUK pada

triwulan II-2017 dibandingkan triwulan

sebelumnya meningkat 756 jaringan kantor

menjadi 136.700 jaringan kantor.

Peningkatan terbesar terjadi pada

ATM/ADM sebanyak 713 unit. Sementara

itu, kantor fungsional mengalami

pengurangan terbesar sebanyak 18 kantor.

Saksi Ahli Total

1 Kepol is ian RI 14 46 60

2 Kejaksaan RI 2 12 14

16 58 74

No. APHPermintaan

TOTAL


74

Perubahan

TW I TW II ∆

Kantor Pusat Operasional 51 51 -

Kantor Pusat Non Operasional 55 54 (1)

Kantor Cabang Bank Asing 9 9 -

Kantor Wilayah Bank Umum (konven+syariah) 169 175 6

Kantor Cabang (Dalam Negeri) 2.890 2.890 -

Kantor Cabang (Luar Negeri) - 1 1

Kantor Cabang Pembantu Bank Asing 33 28 (5)

Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) 16.800 16.850 50

Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) - - -

Kantor Kas 10.682 10.680 (2)

Kantor Fungsional (konven+syariah) 1.641 1.623 (18)

Payment Point 1.688 1.700 12

Kas kelil ing/kas mobil/kas terapung 1.520 1.530 10

Kantor dibawah KCP KCBA yg tidak termasuk 11,12,13,14 *) 23 13 (10)

Kantor Perwakilan Bank Umum di Luar negeri 2 2 -

ATM/ADM 100.381 101.094 713

TOTAL 135.944 136.700 756

STATUS KANTOR2017

Tabel 43 Jaringan Kantor Bank Umum Konvensional*

Sumber: LKPBU (* hanya Jabodetabek)

Berdasarkan wilayah penyebaran jaringan

kantor, 63,50% jaringan kantor BUK berada di

pulau Jawa dengan jumlah sebanyak 86.801

jaringan kantor, diikuti 16,60% di pulau

Sumatera (22.699), 8,24% di Sulampua

(11.261), 6,47% di Kalimantan (8.851), dan

5,19% di Bali-NTB-NTT (7.088). Peningkatan

jumlah jaringan kantor terjadi pada seluruh

wilayah dengan peningkatan terbesar berada

di pulau Jawa yaitu bertambah 374 jaringan

kantor.

Grafik 30 Penyebaran Jaringan Kantor BUK di

Lima Wilayah di Indonesia

Sumber: LKPBU, Juni 2017

5.1.3 Uji Kemampuan dan Kepatutan

(New Entry)

Dalam rangka menciptakan sistem

perbankan yang sehat, selain dilakukan

melalui perbaikan kondisi keuangan

perbankan, juga dapat dilakukan dengan

penerapan tata kelola serta pemenuhan

prinsip kehati-hatian.

Bank sebagai lembaga intermediasi setiap

saat harus menjaga kepercayaan

masyarakat. Oleh karena itu, lembaga

perbankan perlu dimiliki dan dikelola oleh

pihak-pihak yang memiliki integritas,

komitmen, dan kemampuan yang tinggi

untuk pengembangan operasional bank

yang sehat.

Selain itu, dalam pengelolaan bank

diperlukan SDM yang berintegritas tinggi,

kompeten, dan memiliki reputasi keuangan

yang baik. Sehubungan dengan hal

tersebut, diperlukan proses uji kemampuan

dan kepatutan terhadap calon pemilik dan


75

calon pengelola bank melalui penelitian

administratif yang lebih efektif dan proses

wawancara yang lebih efisien, dengan tetap

memperhatikan pemenuhan persyaratan

yang ditetapkan Fit and Proper Test New

Entry (FPT New Entry).

Pada triwulan II-2017, terdapat sembilan

pemohon FPT New Entry yang lulus

mengikuti proses wawancara, terdiri dari

tiga Dewan Komisaris dan enam anggota

Direksi. Dari sembilan yang lulus proses

wawancara tersebut, 20 peserta

mendapatkan Surat Keputusan Lulus yang

mencakup carry over dari triwulan

sebelumnya (Tabel 44).

Tabel 44 FPT Calon Pengurus dan Pemegang Saham Bank Umum

Sumber: OJK

5.2 Bank Syariah

5.2.1 Perizinan

Pada triwulan II-2017, terdapat 59

permohonan perizinan perbankan syariah

yang terdiri dari 3 perizinan produk baru, 41

perizinan pengembangan jaringan kantor

dan 15 perizinan lainnya. Dari 59

permohonan tersebut, terdapat 29 (49,15%)

permohonan perizinan yang disetujui.

Sebagian besar dari perizinan yang disetujui

merupakan perizinan pengembangan

jaringan kantor (26 perizinan), yang antara

lain terdiri dari pemindahan alamat kantor

(15 perizinan), penutupan kantor (7

perizinan), dan pembukaan kantor baru (4

perizinan).


Jaringan kantor BUS bertambah sebanyak

114 jaringan kantor, yaitu dari 9.815 kantor

pada triwulan sebelumnya menjadi 9.929

kantor. Peningkatan utamanya terdapat

pada payment point sebanyak 104 unit,

diikuti kas keliling/kas mobil/kas terapung

Syariah sebanyak 42 unit, dan ATM/ADM

syariah sebanyak 5 unit.

Sementara itu, penurunan terdapat pada

layanan syariah/office chanelling (26 unit),

KCP dalam negeri syariah (7 kantor) dan KC

dalam negeri syariah (4 kantor) (Tabel 45).

Lulus Tidak Lulus Lulus Tidak Lulus

PSP/PSPT 0 0 2 0 1 3

Dewan Komisaris 3 1 5 1 5 15

Direksi 6 1 13 0 8 28

Total 9 2 20 1 14 46

New Entry

Wawancara Surat Keputusan (SK) FPTJumlah Tidak

ditindaklanjuti

TW II -

2017


76

Kantor Pusat Bank Umum Syariah 13 13

Kantor Cabang (Dalam Negeri) Syariah 613 609

Kantor Cabang (Luar Negeri) - -

Kantor Cabang Pembantu (Dalam Negeri) Syariah 1.333 1.326

Kantor Cabang Pembantu (Luar Negeri) Syariah - -

Kantor Kas Syariah 239 239

Unit Usaha Syariah 21 21

Payment Point 1.821 1.925

Kas kelil ing/kas mobil/kas terapung Syariah 107 149

ATM/ADM Syariah 2.672 2.677

Layanan Syariah/Office Channeling (di KC/KCP Konvensional) 2.996 2.970

TOTAL 9.815 9.929

TW I - 2017 TW II - 2017STATUS KANTOR

Tabel 45 Jaringan Kantor Bank Umum Syariah*

Sumber: LKPBU (*hanya Jabodetabek)

Sebaran jaringan kantor BUS sebagian besar

berada di wilayah Jawa (57,66% - 5.725

kantor), diikuti Sumatera (25,07% - 2.489

kantor), Kalimantan (7,68% - 763 kantor),

Sulampua (7,07% - 702 kantor), dan Bali-

NTB-NTT (2,52% - 250 kantor).

Dibandingkan dengan tahun sebelumnya,

terdapat penurunan jumlah jaringan kantor

BUS yang terjadi hampir di seluruh wilayah

Indonesia. Penurunan terbesar berada di

wilayah Jawa yang turun 131 kantor. Di sisi

lain, Sumatera adalah satu-satunya daerah

yang mengalami peningkatan jumlah

jaringan kantor yaitu bertambah 297 kantor

(Grafik 31).

Grafik 31 Penyebaran Jaringan Kantor BUS di

Lima Wilayah di Indonesia


(New Entry)

Pada triwulan II-2017, telah dilaksanakan

FPT new entry terhadap 47 calon PSP,

Pengurus Bank Syariah (Komisaris dan

Direksi), dan Dewan Pengawas Syariah

(DPS). Dari 47 calon tersebut, terdapat

empat calon yang dinyatakan memenuhi

syarat (lulus), terdiri dari tiga calon pengurus

bank syariah dan satu calon DPS. Sementara

sisanya, yaitu satu permohonan dibatalkan,

14 permohonan belum memenuhi

persyaratan/ketentuan yang berlaku

(dikembalikan), dan 28 lainnya masih dalam

proses penyelesaian.

5.3 BPR

5.3.1 Perizinan

Pada triwulan II-2017, terdapat sembilan

BPR dalam pengawasan khusus dan dua

pencabutan izin usaha BPR yang telah

diselesaikan. Adapun dua pencabutan izin

usaha dilakukan terhadap PT BPR Triharta

Indah dan PT BPR Indomitra Mega Kapital

pada 15 Juni 2017. Penyebab pencabutan



77

TW I TW II

Pendirian BPR - -

Merger BPR - -

Konsolidasi BPR - -

BPR dalam Pengawasan Khusus 12 9

Pencabutan Izin Usaha 3 2

Konversi Syariah - -

Total 14 11

2017Perijinan BPR

LulusTidak

LulusTotal Lulus

Tidak

LulusTotal

Direksi 124 34 158 203 43 246

Komisaris 113 18 131 86 12 98

PSP 22 0 22 18 0 18

Pengurus 1 1 2 0 0 0

Jumlah 260 53 313 307 55 362

TW II

2017

New EntryTW I

pada PT BPR Triharta Indah dikarenakan

adanya fraud yang dilakukan oleh pengurus

BPR, sementara penutupan pada PT BPR

Indomitra Mega Kapital dikarenakan

pengelolaan manajemen BPR yang tidak

berjalan dengan baik.

Tabel 46 Perizinan BPR

Sumber: OJK


Jumlah BPR pada triwulan II-2017 berkurang

11 dibandingkan triwulan sebelumnya

menjadi 1.619 BPR. Jumlah jaringan kantor

dari 1.619 BPR tersebut bertambah 45

kantor dibandingkan triwulan sebelumnya

dari 6.110 menjadi 6.155 jaringan kantor.

Penyebaran jaringan kantor pada lima

wilayah di Indonesia masih belum merata,

yaitu masih terpusat di wilayah Jawa

(74,97% atau 4.616 kantor), diikuti Sumatera

(11,74% atau 723 kantor), Bali-NTB-NTT

(7,24% atau 446 kantor), Sulampua (3,98%

atau 245 kantor), dan Kalimantan (2,06%

atau 127 kantor).

Grafik 32 Jaringan Kantor BPR



(New Entry)

Pada triwulan II-2017, telah dilakukan FPT

New Entry34 kepada 362 calon pengurus dan

PSP BPR dengan hasil terdapat 307 calon

Pengurus/PSP BPR yang mendapatkan

persetujuan untuk menjadi Direksi,

Komisaris dan PSP, serta 55 calon yang

ditolak. Jumlah calon pengurus dan PSP BPR

yang lulus tersebut meningkat sebesar 18%

dibandingkan dengan triwulan sebelumnya.

Tabel 47 Daftar Hasil Fit and Proper Test New

Entry BPR

Sumber: OJK

34 Fit and Proper New Entry adalah Uji Kemampuan

dan Kepatutan yang dilakukan bagi Calon

Pengurus baru (Pemegang Saham, Direksi, Dewan

Komisaris) yang mengajukan permohonan untuk

pertama kali. Ketentuan ini diatur dalam POJK

Nomor 27/POJK.03/2016 tentang Penilaian

Kemampuan dan Kepatutan Bagi Pihak Utama

Lembaga Jasa Keuangan. Dengan ketentuan

pelaksanaan pada SEOJK Nomor

39/SEOJK.03/2016 tentang Penilaian Kemampuan

dan Kepatutan Bagi Calon Pemegang Saham

Pengendali, Calon Anggota Direksi, dan Calon

Anggota Dewan Komisaris Bank.


78



79

Koordinasi Antar

Lembaga

80



81

Bab VI

Koordinasi Antar Lembaga

Dalam rangka menjaga stabilitas sistem keuangan, dilakukan koordinasi dengan lembaga-

lembaga terkait baik secara bilateral maupun melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan

(KSSK). Selain itu, OJK juga berkoordinasi dengan pemerintah dan lembaga terkait untuk

meningkatkan fungsi pengawasan dan pengembangan industri perbankan.

1. Koordinasi dalam rangka Stabilitas

Sistem Keuangan

1.1 Komite Stabilitas Sistem Keuangan

(KSSK)

Pada 26 April 2017, telah dilaksanakan rapat

berkala KSSK yang antara lain membahas:

a. Asesmen stabilitas sistem keuangan

pada triwulan I-2017;

b. Implementasi Undang-Undang Nomor

9 tahun 2016 tentang Pencegahan dan

Penanganan Krisis Sistem Keuangan

(UU PPKSK) antara lain terkait

perkembangan penyusunan peraturan

pelaksana UU PPKSK serta hasil

pemutakhiran daftar Bank Sistemik; dan

c. Laporan Pelaksanaan Financial Sector

Assessment Program (FSAP).

Berdasarkan penilaian KSSK dengan

mempertimbangkan perkembangan

moneter, fiskal, makroprudensial, sistem

pembayaran, pasar modal, pasar Surat

Berharga Negara (SBN), perbankan,

lembaga keuangan non-bank, dan

penjaminan simpanan, kondisi Stabilitas

Sistem Keuangan triwulan I-2017 dalam

kondisi normal.

Selanjutnya, stabilitas sistem keuangan

diperkirakan masih akan terjaga seiring

optimisme IMF yang melakukan revisi ke

atas pertumbuhan ekonomi global serta

meredanya kekhawatiran atas tekanan

politik di Uni Eropa pasca hasil pemilihan

presiden Perancis tahap pertama. Namun

demikian, masih terdapat potensi risiko

eksternal maupun internal yang perlu

dicermati.

Selain itu, Rapat KSSK juga membahas

beberapa topik terkait implementasi UU

PPKSK, antara lain:

a. Sebagian besar peraturan pelaksanaan

UU PPKSK telah selesai disusun dan

diterbitkan, namun demikian terdapat

rancangan peraturan yang masih dalam

proses pembahasan harmonisasi, yaitu

Rancangan Peraturan Pemerintah

tentang Besaran Bagian Premi untuk

Pendanaan Program Restrukturisasi

Perbankan (PRP). Terkait peraturan

pelaksanaan UU PPKSK, OJK telah

menerbitkan beberapa ketentuan, yaitu:

POJK tentang Penetapan Status dan

Tindak Lanjut Pengawasan Bank

Umum yang memuat aturan

mengenai penanganan

permasalahan bank, baik

penanganan terhadap bank sistemik

maupun penanganan terhadap bank

selain bank sistemik. Dalam

ketentuan ini diatur bahwa status

pengawasan bank terdiri dari 3 (tiga)

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga

82

tahap, yaitu pengawasan normal,

pengawasan intensif, dan

pengawasan khusus.

POJK tentang Bank Perantara yang

memuat aturan mengenai prosedur

pendirian bank perantara, mulai dari

proses pendirian, operasional, dan

pengakhiran Bank Perantara. Bank

Perantara hanya dapat didirikan dan

dimiliki oleh LPS.

POJK tentang Rencana Aksi

(Recovery Plan) bagi Bank Sistemik

yang memuat aturan mengenai

kewajiban bank sistemik untuk

mempersiapkan rencana dalam

rangka mencegah dan mengatasi

permasalahan keuangan yang

mungkin terjadi di Bank Sistemik

dengan cara menyusun suatu

Rencana Aksi (Recovery Plan). Salah

satu hal penting yang perlu dicatat

dari ketentuan ini adalah adanya

aturan agar dalam Rencana Aksi

(Recovery Plan) memuat kewajiban

pemegang saham pengendali

dan/atau pihak lain untuk

menambah modal bank dan

mengubah jenis utang tertentu yang

dapat di konversi menjadi modal

bank (bail-in).

b. Update mengenai hasil pemutakhiran

daftar Bank Sistemik yang ditetapkan

oleh OJK setelah berkoordinasi dengan

Bank Indonesia.

1.2 Koordinasi OJK dengan Bank

Indonesia (BI)

Terdapat empat aspek kerjasama dan

koordinasi antara OJK dan BI sesuai dengan

UU PPKSK, yaitu:

a) Pemantauan dan pemeliharaan

stabilitas sistem keuangan;

b) Penanganan krisis sistem keuangan;

c) Penanganan permasalahan (likuiditas

dan solvabilitas) bank sistemik, baik

dalam kondisi stabilitas sistem

keuangan normal maupun kondisi krisis

sistem keuangan; dan

d) Pertukaran data dan/atau informasi

yang diperlukan dalam rangka

pencegahan dan penanganan krisis

sistem keuangan.

Sebagai tindak lanjut dari UU PPKSK,

koordinasi yang dilakukan antara OJK dan BI

pada triwulan II-2017 antara lain terkait

koordinasi dalam rangka penyusunan

ketentuan terkait pemberian Pinjaman

Likuiditas Jangka Pendek (PLJP), yang

mencakup: (i) penilaian pemenuhan

persyaratan agunan serta perkiraan

kemampuan bank mengembalikan PLJP

(repayment capacity); dan (ii) pengawasan

bersama terhadap bank yang menerima

PLJP.

Selain itu, Undang-Undang Nomor 21 tahun

2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan

mengamanatkan OJK dan BI untuk

berkoordinasi dalam rangka pelaksanaan

tugas dan kewenangan masing-masing

Lembaga. Amanat UU dimaksud

ditindaklanjuti dengan Keputusan Bersama

(KB) BI-OJK. Pada triwulan II-2017 telah

melakukan beberapa koordinasi, antara lain

dalam bidang kebijakan/peraturan

makroprudensial dan mikroprudensial, yang

terkait dengan:

a) Rancangan Peraturan Bank Indonesia

(RPBI) tentang Pelayanan Perizinan

Terpadu Satu Pintu;

b) RPBI Transaksi Sertifikat Deposito;


83

TW II TW III TW IV TW I TW II

Penangkapan 2,55 2,77 3,05 3,33 4,02

Budidaya 3,37 2,63 1,96 2,41 2,18

Jasa sarana produksi 6,76 2,68 2,21 5,56 5,25

Industri Pengolahan 1,59 1,58 0,84 0,83 0,91

Perdagangan 2,03 2,11 1,93 2,51 2,56

NPL JARING 2,38 2,20 1,85 2,25 2,37

Kegiatan Usaha2016 2017

c) Koordinasi lanjutan mengenai rencana

pengaturan transaksi partisipasi risiko;

d) Kuesioner FSAP subtim Macroprudensial

Policy; dan

e) Finalisasi Petunjuk Pelaksanaan

kerjasama dan koordinasi OJK-BI.

Selanjutnya, dalam rangka memberikan

pelayanan kepada industri, BI dan OJK

melakukan koordinasi antara lain terkait

Koordinasi dalam rangka rencana

pemeriksaan bank oleh BI.

2. Upaya OJK dalam rangka Fasilitasi

Pengembangan Sektor Riil dan

Implementasi APU dan PPT

2.1 Kementerian Kelautan dan

Perikanan (KKP)

Sampai dengan triwulan II-2017, realisasi

penyaluran kredit JARING mencapai

191,40% dari target yang disebutkan dalam

RBB JARING Triwulan II-2017. Penyaluran

kredit program JARING tumbuh 14,58%

(yoy) menjadi Rp26,07 triliun. Peningkatan

kredit JARING utamanya terjadi pada sektor

industri pengolahan (31,24%, yoy),

perdagangan (19,56%, yoy) dan budidaya

(18,65%, yoy).

Peningkatan kredit ini juga diiringi dengan

sedikit peningkatan kualitas kredit yang

tercermin dari turunnya NPL gross kredit

JARING sebesar 1 bps (yoy) dari 2,38%

menjadi 2,37%. Perbaikan kualitas kredit ini

didorong oleh perbaikan NPL gross sektor

budidaya, jasa sarana produksi dan industri

pengolahan yang secara tahunan (yoy)

masing-masing tumbuh sebesar 119 bps,

151 bps dan 67 bps.

Secara triwulanan penyaluran kredit

program JARING juga tumbuh 6,52% (qtq),

lebih baik dibandingkan pertumbuhan pada

triwulan sebelumnya (1,07%, qtq).

Meskipun mengalami peningkatan dalam

penyalurannya, pada triwulan II-2017

kualitas kredit program JARING menurun

namun masih tergolong cukup baik. NPL

gross kredit JARING naik 12 bps (qtq) dari

2,25% pada triwulan sebelumnya.

Penurunan kualitas kredit tersebut

utamanya terjadi pada sektor hulu

penangkapan ikan. Sementara itu,

peningkatan NPL terbesar terjadi pada

kegiatan usaha jasa sarana produksi

perikanan yaitu dari 2,21% menjadi 5,56%

(Tabel 48).

Grafik 33 Realisasi dan NPL Program JARING

Sumber: OJK, diolah

Tabel 48 NPL Kegiatan Usaha Program JARING (%)

Sumber: OJK, diolah

Bab VI Koordinasi Antar Lembaga

84

2.2 Pusat Pelaporan dan Analisis

Transaksi Keuangan (PPATK)

Kerjasama OJK dan PPATK dalam rangka

pencegahan dan pemberantasan tindak

pidana pencucian uang dan pendanaan

terorisme terdapat dalam Nota

Kesepahaman Nomor PRJ-03/D-01/2013.

Kerjasama meliputi pertukaran informasi,

penyusunan ketentuan, koordinasi

pemeriksaan, pendidikan, dan pelatihan.

Selanjutnya, OJK sebagai salah satu anggota

Komite Koordinasi Nasional Pencegahan

dan Pemberantasan Tindak Pidana

Pencucian Uang dan Tindak Pidana

Pendanaan Terorisme (Komite TPPU),

berperan aktif dalam memenuhi Strategi

Nasional TPPU 2017-2019 yang menjadi

tanggung jawab OJK. Pada Triwulan II–2017,

OJK telah memenuhi aksi terkait penerbitan

pedoman penerapan program APU PPT

berbasis risiko bagi PJK sebagai Pihak

Pelapor yang berada di bawah pengawasan

OJK melalui Surat Edaran OJK Nomor

32/SEOJK.03/2017 tentang Penerapan

Program Anti Pencucian Uang dan


Perbankan pada tanggal 22 Juni 2017.

OJK, PPATK, dan KPK telah

menyelenggarakan Kick-Off Meeting Kajian

Transparansi Beneficial Ownership (BO) dan

Risk Assessment on Legal Persons pada

tanggal 26 April 2017. Urgensi terhadap

transparansi BO di Indonesia dibutuhkan

mengingat hal tersebut diatur dan

diwajibkan untuk dijelaskan secara terbuka

sesuai Rekomendasi FAFT nomor 24 dan 25.

Selain itu, OJK dan PPATK secara intensif

melakukan koordinasi penyusunan respon

Indonesia terhadap kuesioner technical

compliance (TC) dan kuesioner efektivitas

implementasi (immediate outcome/IO)

dalam rangka persiapan Mutual Evaluation

Review (MER) Indonesia.

OJK dan PPATK juga secara intensif

melakukan koordinasi terkait pelaksanaan

pengawasan program APU PPT sektor jasa

keuangan. Pelaksanaan pengawasan

program APU PPT yang dilakukan

diharapkan dapat bersinergi dan

mendukung pelaksanaan rezim APU PPT

yang berlaku di Indonesia. Dalam rangka

pelaksanaan pengawasan program APU PPT,

OJK dan PPATK akan saling mendorong

pelaksanaan joint audit terkait APU PPT.

2.3 Anti Pencucian Uang dan

Pencegahan Pendanaan Terorisme

(APU dan PPT)

OJK telah menerbitkan POJK

No.12/POJK.01/2017 tentang Penerapan



Jasa Keuangan (POJK APU dan PPT). Sejalan

dengan hal tersebut, OJK telah melakukan

rangkaian kegiatan sosialisasi dalam rangka

meningkatkan pemahaman dan penguatan

penerapan program APU PPT di Sektor Jasa

Keuangan kepada Penyedia Jasa Keuangan

(PJK) dan satuan kerja internal OJK selama

Bulan April hingga Mei 2017 dengan total

peserta sebanyak 1.258 peserta.

Dalam rangka melakukan sinergi atas

pelaksanaan tugas, meningkatkan efisiensi

penggunaan anggaran satuan kerja, dan

memperluas cakupan peserta kegiatan

sosialisasi POJK APU PPT, OJK telah

menyelenggarakan enam kegiatan

sosialisasi POJK APU PPT di lima daerah

(Bali, Medan, Semarang, Palembang,


85

Surabaya) selama Triwulan II-2017 yang

dihadiri oleh 407 peserta perwakilan PJK.

Selanjutnya, Menteri Luar Negeri RI, Kepala

Kepolisian Negara RI, Kepala PPATK, dan

Kepala Badan Pengawas Tenaga Nuklir telah

menerbitkan Peraturan Bersama tentang

Pencantuman Identitas Orang atau

Korporasi Dalam Daftar Pendanaan

Proliferasi Senjata Pemusnah Massal, dan

Pemblokiran Secara Serta Merta Atas Dana

Milik Orang atau Korporasi yang Tercantum

Dalam Daftar Pendanaan Proliferasi Senjata

Pemusnah Massal pada tanggal 31 Mei

2017. Tujuan dari diterbitkannya peraturan

tersebut adalah dalam rangka pelaksanaan

Resolusi Dewan Keamanan Perserikatan

Bangsa-Bangsa Nomor 1718 terkait

pencegahan proliferasi senjata pemusnah

massal yang mewajibkan PJK untuk

melakukan pemblokiran secara serta merta

atas dana yang dimiliki atau dikuasai oleh

orang atau korporasi yang identitasnya

tercantum dalam daftar pendanaan

proliferasi senjata pemusnah massal. OJK

selaku LPP sektor jasa keuangan telah

menyampaikan daftar proliferasi tersebut

kepada seluruh PJK.

86



87

Asesmen Lembaga

Internasional

88



89

Bab VII

Asesmen Lembaga Internasional

Pada triwulan II-2017, hasil penilaian FSAP Indonesia 2016-2017 menunjukkan bahwa

sistem keuangan Indonesia memiliki risiko sistemik yang rendah dan telah berhasil

melalui krisis keuangan global. Selain itu, sistem perbankan terjaga kesehatannya serta

memiliki kecukupan modal dan likuiditas yang sangat memadai. Lebih lanjut, dalam

rangka persiapan menghadapi Mutual Evaluation Review, OJK telah bergabung dan

berkontribusi aktif dalam Tim Lintas Instansi diantaranya dalam hal penyusunan

kuesioner Technical Compliance (TC) dan kuesioner efektivitas implementasi

(Immediate Outcome/IO).

Sejalan dengan keanggotaan Indonesia di

beberapa fora internasional (a.l. G-20,

Financial Stability Board (FSB), dan Basel

Committee on Banking Supervision (BCBS)),

Indonesia berkomitmen untuk mengadopsi

standar internasional berbagai inisiatif

reformasi sektor keuangan global. Terkait

dengan itu, FSB dan BCBS melakukan review

dan pemantauan secara reguler terhadap

sistem keuangan seluruh negara anggota

untuk menilai tingkat kepatuhan terhadap

kerangka pengaturan dan rekomendasi

reformasi sektor keuangan global tersebut.

Beberapa proses review yang dihadapi oleh

Indonesia adalah Financial Sector

Assessment Program (FSAP) dan Mutual

Evaluation Review (MER).

1. Financial Sector Assessment Program

(FSAP)

FSAP merupakan joint program yang

dikembangkan oleh IMF dan World Bank

pada tahun 1990 untuk menilai stabilitas

dan pengembangan sistem keuangan suatu

negara secara komprehensif. FSAP

melibatkan berbagai otoritas dan instansi di

sektor keuangan di Indonesia. FSAP fokus

pada sinkronisasi peraturan di suatu negara

terhadap prinsip internasional yang antara

lain ditetapkan dalam Basel Core Principles

(BCP) untuk perbankan, IOSCO Principles

untuk pasar modal, dan Insurance Core

Principles (ICPs) untuk Industri Keuangan

Non Bank (IKNB).

Sebagai anggota IMF dan World Bank,

penilaian FSAP terhadap Indonesia pertama

kali dilakukan pada tahun 2009-2010 dan

berulang secara berkala dengan tenggat

waktu 5 s.d 7 tahun (FSAP updates).

Peniliaian FSAP yang dilakukan pada 2016-

2017 adalah FSAP update pertama bagi

Indonesia. Dalam FSAP 2016-2017, penilaian

meliputi pemenuhan otoritas terhadap

standar internasional yang mencakup antara

lain kewenangan berdasarkan Undang-

Undang, kewenangan untuk mengeluarkan

ketentuan dan kebijakan, dan praktik dalam

pelaksanaan fungsi/amanat yang dimiliki.

Selain kebijakan dan ketentuan yang ada,

dokumentasi terkait pelaksanaan

pengawasan menjadi hal yang sangat krusial

bagi asesor dalam melakukan asesmen

terhadap praktik pengawasan. Rencana

Bab VII Asesmen Lembaga Internasional

90

pengembangan ke depan juga menjadi

krusial dalam asesmen untuk memahami

arah perbaikan ke depan.

Pada triwulan II-2017, penilaian FSAP

Indonesia 2016-2017 yang dimuat dalam

laporan Financial Sector Stability Assessment

(FSSA) telah dibahas dalam Executive Board

(EB) Meeting IMF pada 24 Mei 2017 dan

hasil penilaian telah dipublikasikan oleh IMF

pada 12 Juni 2017. Sejalan dengan hal

tersebut, anggota Komite Stabilitas Sistem

Keuangan (KSSK) juga telah mengeluarkan

Joint Press Release atas hasil FSAP pada 13

Juni 2017 yang terdapat pada website

masing-masing lembaga KSSK.

Secara umum IMF mengapresiasi

keberhasilan Indonesia dalam melaksanakan

reformasi di sektor jasa keuangan sehingga

kinerja makroekonomi dan stabilitas sistem

keuangan dapat terjaga dengan baik. Hasil

penilaian FSAP menunjukkan bahwa sistem

keuangan Indonesia memiliki risiko sistemik

yang rendah dan telah berhasil melalui krisis

keuangan global. Sistem perbankan terjaga

kesehatannya serta memiliki kecukupan

modal dan likuiditas yang sangat memadai.

Bahkan hasil stress test yang dilakukan

otoritas dan perbankan secara periodik

menunjukkan sektor perbankan tetap dapat

bertahan meskipun dalam tekanan yang

besar.

Kondisi tersebut terutama didukung oleh

banyaknya kemajuan yang telah dicapai

oleh Indonesia sejak dilaksanakannya FSAP

pertama tahun 2010, di antaranya

penguatan pengawasan sektor keuangan,

jaring pengaman keuangan dan protokol

manajemen krisis, serta pendalaman pasar

keuangan dan inklusi keuangan.

Sejak FSAP terakhir, OJK bersama dengan

otoritas lainnya telah menerapkan kerangka

permodalan Basel III dan Undang-Undang

Asuransi yang baru, serta meningkatkan

kualitas pelaksanaan pengawasan lintas

sektoral. Selain itu, pengembangan dan

penguatan kerangka makroprudensial juga

telah dilakukan melalui pengembangan alat

analisis untuk menilai risiko sistemik serta

implementasi sejumlah instrumen kebijakan

makroprudensial. Indonesia juga telah

mengeluarkan Undang-Undang yang secara

khusus bertujuan untuk pelaksanaan,

pencegahan dan penggulangan krisis sistem

keuangan (UU Pencegahan dan Penanganan

Krisis Sistem Keuangan/ UU PPKSK).

Dengan hasil asesmen yang positif, IMF

mendorong OJK dan otoritas lainnya untuk

mengimplementasikan rekomendasi atas

beberapa isu yang perlu mendapat

perhatian dalam rangka melanjutkan

penguatan sektor keuangan serta

meningkatkan pendalaman pasar keuangan

dan inklusi.

Ke depan, OJK dan anggota KSSK lainnya

secara bersama-sama menyampaikan

komitmen untuk tetap menjaga stabilitas

sistem keuangan dan pertumbuhan

ekonomi, dan mengharapkan hasil asesmen

atas sektor keuangan Indonesia tersebut

tidak saja semakin menumbuhkan

kepercayaan masyarakat domesik dan

internasional terhadap kondisi

perekonomian Indonesia namun juga dapat

menjadi angin segar bagi negara-negara

lain di tengah kondisi perekonomian global

yang masih belum pulih pasca krisis 2008.


91

2. Mutual Evaluation Review

Dalam rangka menilai kepatuhan suatu

negara terhadap penerapan 40

Rekomendasi Financial Action Task Force

(FATF), maka akan dilakukan pelaksanaan

Mutual Evaluation Review (MER) terhadap

Indonesia yang akan berlangsung selama

tahun 2017 hingga 2018. Proses penilaian

MER meliputi Technical Compliance

Assessment (TCA) dan efektifitas penerapan

APU dan PPT oleh OJK dan industri

perbankan (Immediate Outcome/IO). OJK

telah bergabung dan berkontribusi aktif

dalam Tim Lintas Instansi yang

dikoordinasikan oleh PPATK dalam rangka

persiapan MER.

Pada triwulan II-2017, OJK dan PPATK telah

melakukan koordinasi penyusunan respon

Indonesia terhadap kuesioner Technical

Compliance (TC) dan kuesioner efektivitas

implementasi (Immediate Outcome/IO)

secara intensif. Respon Indonesia terhadap

kuesioner TC telah disampaikan kepada

pihak evaluator Asia Pacific Group on Money

Laundering (APG) pada tanggal 8 Mei 2017.

Selanjutnya, OJK bekerjasama dengan

PPATK telah melakukan penyusunan respon

Indonesia terkait kuesioner IO (efektivitas)

untuk IO3 dan IO4. Respon Indonesia

terhadap kuesioner IO disampaikan kepada

pihak evaluator APG pada tanggal 4 Juli

2017. Agenda MER Indonesia yang harus

dipersiapkan berikutnya yaitu penyampaian

komentar Indonesia terhadap tanggapan

evaluator terkait respon TC Indonesia, dan

kedatangan seluruh pihak evaluator

Indonesia pada pre-onsite visit MER

Indonesia pada 12 s.d 15 September 2017.

92



93

Perlindungan Konsumen,

Literasi, dan Inklusi Keuangan

94



95

Bab VIII

Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi

Keuangan

Dalam rangka edukasi dan perlindungan konsumen terkait sektor jasa keuangan, pada

triwulan II-2017, OJK telah menerima 1.960 layanan terkait dengan sektor Perbankan,

yang terdiri dari 61,28% layanan pertanyaan, 37,60% layanan informasi, dan 1,12%

layanan pengaduan. Selain itu, terdapat 279 bank yang tergabung dalam program SimPel

OJK untuk mendorong inklusi dan literasi keuangan.

A. Perlindungan Konsumen

Salah satu tujuan pembentukan OJK adalah

agar keseluruhan kegiatan di dalam sektor

jasa keuangan mampu melindungi

kepentingan konsumen dan masyarakat

(Pasal 4 UU Nomor 21 Tahun 2011 tentang

Otoritas Jasa Keuangan). Untuk mencapai

tujuan tersebut, OJK diberikan kewenangan

memberikan perlindungan bagi konsumen

(Pasal 28, 29, 30, dan 31 UU OJK). Dalam hal

ini, OJK dapat meminta LJK menghentikan

kegiatannya, apabila merugikan masyarakat.

Sehubungan dengan itu, OJK melakukan

edukasi dan diseminasi informasi kepada

masyarakat. OJK menyediakan fasilitas bagi

konsumen untuk mengadukan

permasalahan LJK kepada OJK. Selain

melayani pengaduan konsumen, OJK juga

berwenang untuk melakukan pembelaan

hukum dalam rangka penyelesaian sengketa

antara konsumen dengan LJK.

Agar terdapat standardisasi perlindungan

konsumen di seluruh sektor jasa keuangan,

menghindari arbitrase yang merugikan

konsumen, dan antisipasi inovasi produk

dan layanan di sektor jasa keuangan, maka

diterbitkan POJK Nomor 1/POJK.07/2013

tentang Perlindungan Konsumen Sektor

Jasa Keuangan.

1. Pelaksanaan Kebijakan Perlindungan

Konsumen

Berdasarkan amanah UU OJK dalam Pasal

55 ayat (2), tugas dan wewenang

pengaturan dan pengawasan kegiatan jasa

keuangan di sektor perbankan (termasuk

pelayanan pengaduan konsumen) beralih

dari BI kepada OJK sejak tanggal 31

Desember 2013. Dalam menjalankan fungsi

tersebut, OJK memiliki Layanan Konsumen

OJK yang menyediakan 3 (tiga) layanan

utama, yaitu Layanan Informasi (laporan),

Layanan Pertanyaan (pertanyaan), dan

Layanan Pengaduan.

Pada triwulan II-2017, Layanan Konsumen

OJK menerima 4.822 layanan yang terdiri

dari 1.102 informasi, 3.689 pertanyaan dan

31 pengaduan. Jumlah ini mengalami

penurunan sebesar 26,62% (1.749 layanan)

dibandingkan triwulan sebelumnya.

Bab VIII Perlindungan Konsumen, Literasi, dan Inklusi Keuangan

96

Grafik 34 Layanan Konsumen OJK per Sektor

Sumber: Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

Dari total 4.822 layanan, sebesar 40,65%

(1.960 layanan) terkait dengan sektor

Perbankan. Dari 1.960 layanan tersebut,

61,28% (1.201 layanan) merupakan

pertanyaan, 37,60% (737 layanan)

merupakan informasi, dan 1,12% (22

layanan) merupakan pengaduan. Pada

triwulan II-2017, penerimaan seluruh

layanan pada sektor perbankan

menunjukkan penurunan dari triwulan

sebelumnya sebesar 19,97% (489 layanan)

yaitu dari 2.449 layanan menjadi 1.960

layanan.

5.147 78,33%

1.403 21,35%

21 0,32%

Penerimaan Layanan Triwulan I-2017Total layanan: 6.571

Pertanyaan

Informasi

Pengaduan


97

Tabel 49 Total Layanan Per Sektor

Sektor 2017

qtq Porsi TW I TW II

Perbankan 2.449 1.960 -19,97% 40,65%

IKNB - Asuransi 1.111 863 -22,32% 17,90%

IKNB - Lembaga Pembiayaan

706 487 -31,02% 10,10%

IKNB - Dana Pensiun 39 16 -58,97% 0,33%

IKNB - Lainnya 95 45 -52,63% 0,93%

Pasar Modal 354 231 -34,75% 4,79%

Lainnya 1.817 1.220 -32,86% 25,30%

Total 6.571 4.822 -26,62% 100%

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

Tabel 50 Layanan Konsumen OJK Sektor Perbankan

Sektor 2017

qtq Porsi TW I TW II

Pertanyaan 1.579 1.201 -23,94% 61,28%

Informasi 855 737 -13,80% 37,60%

Pengaduan 15 22 47% 1,12%

Total 2.449 1.960 -19,97% 100%

Sumber : Sistem Layanan Konsumen Terintegrasi OJK

1.1 Layanan Informasi

Secara total, layanan informasi perbankan

mencapai 37,60% (737 layanan). Layanan

Informasi yang paling banyak adalah terkait

restrukturisasi kredit/pembiayaan (27,14% -

200 Layanan) dan Keberatan Lelang (10,04%

- 74 Layanan) (Grafik 35).

Pada triwulan II-2017, substansi terbanyak

untuk Layanan Informasi pada jenis

permasalahan restrukturisasi

kredit/pembiayaan adalah terkait

permohonan keringanan pembayaran

kredit/pembiayaan sebagai dampak dari

penurunan kondisi keuangan konsumen.

Sementara itu, substansi terbanyak untuk

jenis permasalahan keberatan lelang adalah

terkait ketidakmampuan konsumen dalam

memenuhi kewajibannya dan

menyampaikan keberatan lelang atas

jaminan.

Grafik 35 Lima Layanan Informasi Terbanyak Sektor Perbankan berdasarkan Jenis Permasalahan



98

1.2 Layanan Pertanyaan

Layanan Konsumen OJK menerima 1.201

pertanyaan terkait sektor perbankan atau

sebesar 32,56% dari total sebanyak 3.689

pertanyaan yang diterima. Secara

triwulanan, jumlah ini turun 23,94% (378

layanan). Layanan Pertanyaan yang paling

banyak diterima pada triwulan II-2017

adalah terkait penerapan peraturan

perbankan sebesar 8,66% (104 layanan) dan

restrukturisasi kredit/pembiayaan sebesar

7,58% (91 layanan). Layanan pertanyaan

yang terkait dengan penerapan peraturan

perbankan antara lain peraturan mengenai

bank garansi, penerimaan investasi asing,

kerahasiaan data, cara pembukaan rekening

bagi nasabah dan perusahaan asing, serta

bancassurance. Sedangkan layanan

pertanyaan terkait dengan restrukturisasi

kredit/ pembiayaan utamanya dipengaruhi

oleh ketidakmampuan konsumen untuk

membayar.

Grafik 36 Lima Layanan Pertanyaan Terbanyak Sektor Perbankan Berdasarkan Jenis Permasalahan


1.3 Layanan Pengaduan

Secara akumulatif sampai dengan triwulan

II-2017, terdapat 3.903 pengaduan yang

diterima oleh Layanan Konsumen OJK

dengan pengaduan terkait sektor perbankan

sebanyak 2.085 pengaduan atau 53,42% dari

total pengaduan yang diterima. Dari total

pengaduan yang diterima tersebut, 98,99%

(2.064 pengaduan) telah diselesaikan.

Pada triwulan II-2017, terdapat 22

pengaduan yang diterima terkait perbankan

dengan beberapa permasalahan

diantaranya pelaporan Sistem Informasi

Debitur, penolakan pencairan, dan

pembobolan rekening.

Sementara itu, terdapat 135 Indikasi

Pengaduan terkait sektor perbankan yang

diterima pada triwulan II-2017. Layanan

Indikasi Pengaduan tersebut paling banyak

terkait dengan permasalahan

agunan/jaminan sebesar 11,11% (15

layanan) dan pelaporan Sistem Informasi

Debitur sebesar 8,15% (11 layanan).

2. Sosialisasi Pentingnya Lembaga

Alternatif Penyelesaian Sengketa di

Sektor Perbankan, Perasuransian, dan

Pembiayaan

Dalam rangka meningkatkan pemahaman

pelaku usaha jasa keuangan (PUJK) di Sektor

Perbankan, Perasuransian, dan Pembiayaan


99

di wilayah Jawa Tengah dan sekitarnya

mengenai mekanisme penyelesaian

sengketa, telah diselenggarakan Sosialisasi

Pentingnya Lembaga Alternatif Penyelesaian

Sengketa di Sektor Perbankan,

Perasuransian, dan Pembiayaan. Sosialisasi

tersebut menghadirkan Ketua LAPSPI,

Sekretaris BMAI dan akademisi sebagai

narasumber dan dihadiri kurang lebih 75

peserta yang berasal dari perwakilan PUJK

Perbankan, Perasuransian, dan Pembiayaan

di wilayah Semarang dan sekitarnya.

3. Pelaksanaan Kegiatan Thematic

Surveillance dan Operasi Intelijen

Pasar

Memasuki triwulan II -2017, sinergi langkah

pengawasan sektor jasa keuangan antara

prudensial dan market conduct semakin

harmonis. Pengawasan market conduct

memperhatikan interaksi antara konsumen

dengan PUJK (aspek kualitatif) sedangkan

pengawasan prudensial tetap fokus pada

tingkat kesehatan PUJK (aspek kuantitatif).

Pilot project pengawasan market conduct

berupa pemeriksaan thematic surveillance

onsite pada 2 (dua) bank yang menjadi

sampel dilakukan dengan metode

pengamatan dokumen, wawancara dan

observasi lapangan. Pada pemeriksaan

thematic surveillance onsite bank pertama

mengambil tema tentang praktik penawaran

produk melalui telemarketing dan perjanjian

baku, sementara pada bank kedua bertema

perjanjian baku. Secara umum, aspek yang

dilihat dalam pemeriksaan thematic

surveillance onsite adalah aspek kebijakan,

implementasi dan evaluasi dengan

mempertimbangkan product life cycle.

4. Forum Group Discussion Cybercrime

Sektor Jasa Keuangan

OJK mencatat dalam empat tahun terakhir

jumlah pengguna e-banking (SMS banking,

phone banking, mobile banking dan internet

banking) mengalami lonjakan signifikan

sebesar 271% yaitu dari 13,6 juta nasabah

(2012) menjadi 50,4 juta nasabah (2016).

Peningkatan ini seiring dengan

meningkatnya frekuensi transaksi melalui e-

banking sebesar 169% yaitu dari 150,8 juta

transaksi (2012) menjadi 405,4 juta transaksi

(2016).

Sejalan dengan jumlah pengguna dan

frekuensi transaksi e-banking yang

meningkat, jumlah data layanan konsumen

yang diterima OJK juga mengalami

peningkatan. Sejak 2013 s.d April 2017,

didapati jumlah data layanan yang diterima

melalui Layanan Konsumen OJK terkait

kejahatan berbasis internet sebesar 293

layanan yang melibatkan 23 PUJK dan

nasabah. Kenaikan tertinggi berada di tahun

2015 yaitu sebanyak 126 layanan.

Tabel 51 Jumlah Layanan Konsumen OJK

terkait Kejahatan Berbasis Internet

Tahun Jumlah Layanan

2013 1

2014 58

2015 126

2016 80

2017 28

Total 293

Dengan latar belakang tersebut, pada

triwulan II-2017 telah diselenggarakan Focus

Group Discussion (FGD) untuk memetakan

permasalahan dan tantangan cybercrime

pada Industri Keuangan di atas dengan

mengundang narasumber yang memahami

dan mengetahui strategi untuk mengurangi


100

paparan risiko kejahatan yang terjadi

melalui layanan berbasis internet pada

Industri Keuangan, antara lain dari Kemenko

Polhukam, Kepolisian RI, Kemenkominfo,

Bank Indonesia, Pelaku Usaha Jasa

Keuangan, dan praktisi cyber security

(perwakilan komunitas mantan hacker).

5. Pemantauan Iklan Triwulanan

Melalui Sistem Informasi Pelaporan Market

Intelijen (SIPMI), OJK memantau iklan dan

penawaran produk dan layanan jasa

keuangan. Monitoring harian yang

dilaporkan secara triwulanan ini mencakup

iklan yang dipublikasikan melalui media

cetak nasional dan lokal yang tersebar di

seluruh wilayah Indonesia.

Selama triwulan II-2017, terdapat 138 iklan

berkaitan dengan produk/jasa keuangan,

yang terdiri dari 115 iklan dari sektor

perbankan, 21 iklan dari sektor IKNB, dan

dua iklan sektor Pasar Modal. Berdasarkan

sebaran iklan per bulan terlihat bahwa

produk yang diduga melakukan

pelanggaran terbanyak sepanjang triwulan

II-2017 adalah produk tabungan, modal

ventura, kartu kredit, e-banking, dan foreign

exchange.

Dari seluruh iklan tersebut, sebanyak 67%

(93 iklan) diduga melanggar POJK dan

SEOJK terkait. Kriteria yang paling banyak

dilanggar berturut-turut adalah tidak jelas,

lain-lain, tidak akurat, dan menyesatkan.

B. Literasi dan Inklusi Keuangan

1. Simpanan Pelajar (SimPel/SimPel iB)

Simpanan Pelajar (SimPel)/Simpanan Pelajar

Islamic Banking (SimPel iB) adalah tabungan

untuk siswa yang diterbitkan secara nasional

oleh bank-bank di Indonesia dengan

persyaratan mudah dan sederhana serta

fitur yang menarik. Jenis simpanan ini

diterbitkan dalam rangka edukasi dan

inklusi keuangan untuk mendorong budaya

menabung sejak dini. SimPel/SimPel iB

merupakan salah satu bentuk implementasi

program inisiatif dari Strategi Nasional

Lembaga Keuangan Inklusif (SNLKI) yang

diluncurkan oleh Presiden Republik

Indonesia pada tanggal 14 Juni 2015 dan

dilanjutkan dengan aktivasi SimPel/SimPel

iB yang diinisiasi oleh OJK bersama dengan

industri perbankan pada tanggal 8

September 2015.

Sejak dilakukannya aktivasi program

tabungan SimPel/SimPel iB tersebut sampai

dengan triwulan II-2017, terdapat 279 bank

yang sudah menjadi peserta, terdiri dari 51

Bank Umum (diantaranya 20 BUK, 20 BPD,

dan 11 BUS) dan 228 BPR/BPRS. Adapun

jumlah rekening SimPel/SimPel iB mencapai

6.794.842 rekening dengan total transaksi

sebesar Rp1,05 triliun. Perjanjian Kerja Sama

(PKS) yang sudah terjalin antara bank dan

sekolah sebanyak 148.222 PKS.

2. Kegiatan Coaching Clinic Tim

Percepatan Akses Keuangan Daerah

(TPAKD)

Tim Percepatan Akses Keuangan Daerah

(TPAKD) merupakan forum koordinasi antar

instansi dan stakeholders untuk

meningkatkan percepatan akses keuangan


101

di daerah dalam rangka mendorong

pertumbuhan ekonomi daerah serta

mewujudkan masyarakat yang lebih

sejahtera. Penyusunan program-program

TPAKD dilakukan dengan

mempertimbangkan beberapa hal utama

seperti karakteristik dan kebutuhan daerah,

potensi ekonomi daerah yang dapat

dikembangkan dengan produk dan layanan

jasa keuangan, peningkatan usaha sektor

produktif, pengembangan UMKM serta

usaha rintisan (startup business) lainnya.

Sepanjang triwulan II-2017, OJK telah

mengukuhkan TPAKD Kabupaten Tapin,

Provinsi Kalimantan Selatan. Kemudian

dalam rangka pelaksanaan monitoring dan

evaluasi terhadap program kerja TPAKD

Provinsi/Kabupaten/Kota serta

penyampaian arah pengembangan

(roadmap) TPAKD yang mampu

mendukung Strategi Nasional Keuangan

Inklusif (SNKI), OJK melakukan coaching

clinic TPAKD kepada Kantor Regional dan

Kantor OJK di wilayah Sumatera Bagian

Utara dan wilayah Sumatera Bagian Selatan.

3. Pembayaran Zakat melalui Agen

Laku Pandai

Salah satu bentuk implementasi dari

Peraturan Presiden Republik Indonesia

(Perpres) Nomor 82 Tahun 2016 tentang

Strategi Nasional Keuangan Inklusif (SNKI)

adalah program Inklusi Zakat (Zakat

Inclusion). Program Inklusi Zakat yaitu

ketersediaan akses pada berbagai lembaga,

produk, layanan jasa keuangan untuk

pembayaran dan penyaluran zakat, infak,

dan sedekah dalam rangka meningkatkan

kesejahteraan masyarakat. Ketersediaan

akses dimaksud dilakukan melalui

pemanfaatan jaringan agen Layanan

Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka

Keuangan Inklusif (Laku Pandai) dalam

rangka optimalisasi pengumpulan,

pendistribusian, dan pendayagunaan zakat.

Program ini merupakan tindak lanjut dari

penandatanganan Nota Kesepahaman dan

Perjanjian Kerja Sama (PKS) antara OJK dan

Badan Amil Zakat Nasional (BAZNAS) yang

telah dilaksanakan pada tanggal 20 April

2017.

Latar belakang diperlukannya program ini

karena kegiatan zakat dapat mendukung

pemerataan pendapatan dan pengentasan

kemiskinan. Selain itu, dalam indeks zakat

nasional, ketika seorang mustahiq (orang

yang menerima zakat) sudah memiliki

sumber daya yang berkelanjutan maka

diharapkan para mustahiq memiliki

rekening tabungan. Dengan kata lain, hal

ini dapat mendukung peningkatan inklusi

keuangan di Indonesia. Adapun target

penyaluran zakat di Indonesia yaitu sebesar

280.000 mustahiq dengan total target dana

terhimpun sebesar Rp6 triliun. Adapun

berdasarkan data BAZNAS, total muzaqi

(pembayar zakat) yang terdaftar sebanyak

3,5 juta orang.


melakukan pertemuan dengan BAZNAS

dan bank peserta Laku Pandai dalam

rangka sinergi kegiatan program Inklusi

Zakat. Bank peserta Laku Pandai dimaksud

adalah Bank Mandiri, BRI, BNI, BTN, BTPN,

BTPN Syariah, BRI Syariah, Bank Jabar

Banten dengan agen yang tersebar di

seluruh Indonesia. Kegiatan pembayaran

zakat melalui agen Laku Pandai telah

diluncurkan oleh Presiden RI, Wakil

Presiden RI, Ketua Dewan Komisioner OJK,

serta Ketua BAZNAS pada tanggal 14 Juni

2017 di Istana Negara.


102

Melalui program Inklusi Zakat ini

diharapkan dapat mendukung pencapaian

target inklusi keuangan Indonesia di tahun

2019 serta lebih memasyarakatkan zakat

secara lebih luas sehingga kegiatan zakat,

infak, dan sedekah dapat lebih mudah

diakses atau dilakukan oleh seluruh

masyarakat.

4. Edukasi Keuangan


melaksanakan edukasi keuangan kepada

berbagai pihak, yaitu:

1. Anggota Tim Penggerak PKK Provinsi

DKI Jakarta

Kegiatan ini diikuti oleh 153 peserta

yang terdiri atas anggota Tim

Penggerak PKK Provinsi DKI Jakarta

yang berasal dari seluruh kota madya

di DKI Jakarta. Materi edukasi

keuangan yang diberikan mencakup

materi perencanaan keuangan,

pembiayaan mikro, asuransi

pendidikan, Tabungan Emas, dan

pengenalan OJK. Peningkatan

pemahaman peserta mengenai materi

yang disampaikan berdasarkan hasil

pre-test dan post-test sebesar 16,8%.

2. Edukasi Keuangan dan Pelatihan

Kewirausahaan dalam Rangka

Pemberdayaan Pemuda dan Perintis

UMKM

Kegiatan ini diikuti 484 peserta yang

terdiri dari Pemuda dan Perintis

UMKM. Peserta edukasi keuangan

menerima materi perencanaan

keuangan dan produk/layanan jasa

keuangan mencakup asuransi Mikro

dan Pegadaian. Peningkatan

pemahaman peserta mengenai materi

yang disampaikan berdasarkan hasil

pre-test dan post-test sebesar 13,58%.

3. Edukasi Keuangan bagi Komunitas

Muda dan Perintis UMKM

Kegiatan ini merupakan satu

rangkaian Program Pemberdayaan

Komunitas yang ditujukan kepada

para pemuda usia produktif yang

belum memiliki pekerjaan dan

komunitas ibu rumah tangga yang

merupakan perintis UMKM. Jumlah

peserta yang hadir sebanyak 816

peserta.

Materi yang diberikan kepada peserta

mencakup materi perencanaan

keuangan dan tabungan, produk dan

layanan perbankan, tabungan emas,

dan asuransi mikro. Dari hasil pre-test

dan post-test diketahui bahwa terjadi

peningkatan pengetahuan sebesar

23,20%.

4. Perempuan dan Ibu Rumah Tangga

Kegiatan edukasi keuangan ini

diselenggarakan di Bandung, Jawa

Barat dan diikuti 78 peserta dengan

segmen perempuan dan ibu rumah

tangga yang tergabung dalam

komunitas Hijabers kota Bandung.

Tema yang diusung dalam kegiatan ini

adalah “Meningkatkan Kesejahteraan

Keluarga Melalui Pengelolaan

Keuangan yang Bijak”.

Selain materi pengelolaan keuangan,

peserta juga diberikan edukasi

mengenai cara berinvestasi

produk/jasa keuangan yang sesuai

dengan kemampuan, termasuk

kewaspadaan terhadap penawaran

investasi ilegal. Dari hasil pre-test dan


103

post-test diketahui bahwa terjadi

peningkatan pengetahuan peserta

sebesar 22,8%.

5. Training of Trainer (ToT)


melaksanakan Training Of Trainers (ToT)

bagi guru ekonomi Tingkat SMA di wilayah

Balikpapan, Kalimantan Timur dengan

jumlah peserta sebanyak 103 guru ekonomi

tingkat SMA. Selain disampaikan beberapa

materi keuangan, dalam kegiatan ToT ini

juga dilakukan sesi simulasi mengajar untuk

melihat kemampuan guru dalam

memahami materi. Kegiatan simulasi

mengajar tersebut diselenggarakan di SMA

Negeri 1 Balikpapan yang dihadiri oleh 98

siswa.

6. Safari Ramadhan

Pada bulan suci Ramadhan tahun 2017, OJK

kembali melaksanakan kegiatan Safari

Ramadhan sebagai bentuk edukasi

keuangan dan perencanaan keuangan yang

diselenggarakan secara rutin khusus pada

bulan Ramadhan. Serupa dengan tahun

sebelumnya, Safari Ramadhan dilaksanakan

di empat lokasi yaitu:

1. Safari Ramadhan I – Jakarta

Rangkaian Safari Ramadhan perdana

dimulai dengan target komunitas

ibu-ibu Kelompok Pengajian dan

Wanita Muslimah bekerja sama

dengan Ikatan Ahli Ekonomi

Indonesia (IAEI) dengan peserta

sebanyak 126 orang. Materi yang

disampaikan meliputi perencanaan

keuangan, asuransi syariah, dan

pembiayaan syariah. Selain itu, juga

terdapat special address dari Menteri

Perencanaan dan Pembangunan

Nasional sekaligus Ketua Umum IAEI

serta pengenalan tugas dan fungsi

OJK oleh Anggota Dewan

Komisioner merangkap Kepala

Eksekutif Pengawas IKNB.

2. Safari Ramadhan II - Bogor

OJK bekerja sama dengan Badan

Kontak Majelis Taklim Kabupaten

Bogor melaksanakan Kegiatan

Edukasi Keuangan dalam bentuk

Safari Ramadhan Tahun 2017 di

Yayasan Perguruan Al-Nur Cibinong,

Kabupaten Bogor. Kegiatan tersebut

diikuti oleh 137 peserta yang terdiri

dari ibu-ibu pengurus dan anggota

Badan Kontak Majelis Taklim

Kabupaten Bogor.

Adapun materi yang disampaikan

meliputi perencanaan Keuangan,

pergadaian, serta asuransi

pendidikan syariah. Selain itu,

peserta edukasi juga mendapatkan

materi OJK dan Waspada Investasi

dengan yang disampaikan oleh

Anggota Dewan Komisioner OJK

merangkap Ketua Dewan Audit.

3. Safari Ramadhan III – Jakarta

Sebagai rangkaian dari kegiatan

Edukasi Keuangan selama bulan

Ramadhan, OJK kembali

melaksanakan kegiatan Safari

Ramadhan di Jakarta yang diikuti 77

peserta masyarakat umum dengan

tema “Haji Mabrur dan Investasi

Berkah Bersama Produk & Jasa

Keuangan”. Kegiatan ini juga

merupakan hasil kerja sama dengan

Ikatan Ahli Ekonomi Indonesia (IAEI).


104

Materi yang disampaikan mencakup

investasi ilegal, layanan jasa

keuangan seperti tabungan haji,

asuransi syariah, dan pembiayaan

syariah.

4. Safari Ramadhan IV- Jakarta

OJK kembali melaksanakan kegiatan

safari ramadhan di Jakarta

bekerjasama dengan pengurus

Kongres Wanita Indonesia

(KOWANI). Kegiatan safari ramadhan

ini dihadiri oleh anggota dan

pengurus KOWANI sebanyak 131

peserta.

Tema yang diusung dalam safari

ramadhan kali ini adalah “Cerdas

Keuangan Syariah, Kunci Berkah dan

Sejahtera”. Adapun materi yang

disampaikan antara lain Pengenalan

OJK, Waspada Investasi, pengenalan

produk dan layanan jasa keuangan

seperti, tabungan emas, dan reksa

dana syariah, serta materi

perencanaan keuangan.


105

Lampiran


106



107

LAMPIRAN I

Rumus Indikator Kinerja Perbankan dan Penilaian Profil Risiko

No. Nama Rumus

Indikator Kinerja Perbankan

1. Capital Adequacy Ratio (CAR)

2. Return on Asset (ROA)

3. Beban Operasional terhadap

Pendapatan Operasional (BOPO)

4. Net Interest Margin (NIM)

5. Net Operation Margin (NOM)

6. Finance to Deposit Ratio (FDR)

7. Cash Ratio (CR)

Risiko Kredit

8. Rasio Kredit Kepada Debitur Inti

9. Rasio Kredit pada Debitur Inti

terhadap Total Modal

10. Non Performing Loan (NPL) atau Non

Performing Finance (NPF) Gross

11. Non Performing Loan (NPL) atau Non

Performing Finance (NPF) Net

Risiko Pasar

12. Rasio PDN

13. Rasio PDN Valuta Utama

14. Rasio Signfikansi Aset, Trading,

Derivatif, dan FVO

15. Rasio Signfikansi Kewajiban, Trading,

Derivatif, dan FVO

Risiko Likuiditas

16. Rasio Aset Likuid Terhadap Total

Aset

17. Rasio Aset Likuid Terhadap

Pendanaan Jangka Pendek

18. Rasio Aset Likuid Terhadap Non Core

Funding


108

No. Nama Rumus

19. Rasio Aset Likuid Primer Terhadap

Pendanaan Jangka Pendek Non Core

20. Loan to Deposit Ratio (LDR)

21. Rasio Deposan Inti

22. Rasio Ketergantungan pada

Pendanaan Non Inti

23. Rasio Ketergantungan pada

Pendanaan Non Inti Jangka Pendek


109

LAMPIRAN II

Daftar Kebijakan dan Pengaturan yang diterbitkan pada Triwulan II-2017

No.

No

POJK/

SEOJK

Perihal Tanggal Latar Belakang Pokok-Pokok Pengaturan/Perubahan Link

1 POJK

Nomor

14/POJK.0

3/2017

Rencana Aksi

(Recovery Plan)

bagi Bank

Sistemik

7 April

2017

POJK ini diterbitkan sebagai tindak lanjut

dari UU RI Nomor 9 tahun 2016 tentang

Pencegahan dan Penanganan Krisis

Sistem Keuangan (UU PPKSK). POJK ini

memuat aturan mengenai kewajiban

bank sistemik untuk mempersiapkan

rencana dalam rangka mencegah dan

mengatasi permasalahan keuangan yang

mungkin terjadi di Bank Sistemik dengan

cara menyusun suatu Rencana Aksi

(Recovery Plan). Dengan adanya Rencana

Aksi (Recovery Plan) maka upaya

penyelesaian permasalahan keuangan

bank sudah dimulai sejak saat bank

dalam kondisi normal namun terdapat

masalah signifikan.

a. Bank Sistemik wajib:

1) menyusun dan menyampaikan rencana

aksi (recovery plan/RP) kepada OJK.

Penyampaian RP wajib disetujui oleh

Dewan Komisaris dan pemegang saham

dalam RUPS untuk selanjutnya

ditandatangani oleh Direktur Utama,

Komisaris Utama, dan PSP. Penyampaian

RP pertama kali paling lambat dilakukan

pada:

a) tanggal 29 Desember 2017 bagi Bank

yang telah ditetapkan sebagai Bank

Sistemik sebelum POJK ini berlaku,

dan

b) enam bulan sejak ditetapkan sebagai

Bank Sistemik bagi Bank yang

ditetapkan sebagai Bank Sistemik

pada saat atau setelah POJK ini

berlaku.

2) memiliki instrumen utang atau investasi

yang memiliki karakteristik modal, yang

wajib dipenuhi paling lambat pada:

a) tanggal 31 Desember 2018 bagi Bank

yang telah ditetapkan sebagai Bank

Sistemik sebelum POJK ini berlaku,

dan

b) 18 bulan sejak RP diterima secara

lengkap oleh OJK bagi Bank yang

POJK Nomor

14/POJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Pages/POJK-tentang-Rencana-Aksi-(Recovery-Plan)-bagi-Bank-Sistemik.aspx





110

No.

No

POJK/

SEOJK


ditetapkan sebagai Bank Sistemik

pada saat atau setelah POJK ini

berlaku.

3) melakukan implementasi, evaluasi dan

pengujian (stress testing), serta pengkinian

RP. RP wajib diimplementasikan pada saat

trigger level yang ditetapkan terpenuhi.

Evaluasi dan pengujian dilakukan secara

berkala, paling sedikit satu kali dalam satu

tahun atau berdasarkan kondisi tertentu

yang akan berpengaruh signifikan pada

Bank. Pengkinian RP dilakukan secara

berkala juga paling sedikit satu kali dalam

satu tahun.

b. Bank Sistemik harus memiliki pedoman RP

yang memuat peran dan tanggung jawab

pihak-pihak yang terkait dengan RP, prosedur

implementasi RP dan disusun dengan

memperhatikan prinsip tata kelola perusahaan

yang baik pada Bank.

2 POJK

Nomor

15/POJK.0

3/2017

Penetapan Status

dan Tindak Lanjut

Pengawasan Bank

Umum

7 April

2017




Sistem Keuangan (UU PPKSK) serta

amandemen dan konversi dari PBI Nomor

15/2/PBI/2013 tentang Penetapan Status

dan Tindak Lanjut Pengawasan Bank

Umum dan PBI Nomor 13/3/PBI/2011

tentang Penetapan Status dan Tindak

Lanjut Pengawasan Bank.

a. POJK ini memuat aturan mengenai

penanganan permasalahan bank, baik

penanganan terhadap bank sistemik maupun

penanganan terhadap bank selain bank

sistemik.

b. Dalam ketentuan ini diatur bahwa status

pengawasan bank terdiri dari tiga tahap, yaitu

pengawasan normal, pengawasan intensif, dan

pengawasan khusus, serta penetapan kriteria

dari status pengawasan dimaksud.

c. Penanganan permasalahan solvabilitas bagi

bank sistemik menjadi fokus penyempurnaan

POJK Nomor

15/POJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Pages/POJK-tentang-Penetapan-Status-dan-Tindak-Lanjut-Pengawasan-Bank-Umum.aspx





111

No.

No

POJK/

SEOJK


ketentuan ini, yaitu mengenai aktivasi

implementasi rencana aksi (recovery plan),

persiapan penanganan (early entry)

permasalahan solvabilitas bank oleh Lembaga

Penjamin Simpanan (LPS), dan mekanisme

penyerahan bank yang tidak dapat disehatkan

kepada LPS, serta hubungan koordinasi antar

lembaga.

3 POJK

Nomor

16/POJK.0

3/2017

Bank Perantara 7 April

2017




Sistem Keuangan (UU PPKSK).

Keberadaan Bank Perantara membuka

opsi penanganan permasalahan

solvabilitas bank tidak hanya dilakukan

dengan cara pengalihan sebagian atau

seluruh aset dan/atau kewajiban bank

bermasalah kepada bank penerima,

penyertaan modal sementara, atau

pencabutan izin usaha bank, namun juga

dapat dilakukan dengan pendirian Bank

Perantara yang digunakan sebagai sarana

resolusi untuk menerima aset dan/atau

kewajiban yang mempunyai kualitas baik

dari bank bermasalah.

Dalam POJK ini memuat aturan mengenai

prosedur pendirian bank perantara, mulai dari

proses pendirian, operasional, dan pengakhiran

Bank Perantara, sebagai berikut:

a) Bank Perantara hanya dapat didirikan dan

dimiliki oleh LPS.

b) Bank Perantara dapat berupa Konvensional

atau Syariah dan hanya dapat menerima

pengalihan sebagian atau seluruh aset

dan/atau kewajiban Bank Asal (bermasalah)

yang memiliki kriteria tertentu.

c) Bank Perantara hanya dapat didirikan dan

melakukan kegiatan usaha setelah mendapat

izin dari OJK. Pemberian izin dilakukan

melalui persetujuan prinsip dan izin usaha.

d) Kepemilikan saham LPS pada Bank Perantara

dikecualikan dari ketentuan berdasarkan UU

Perseroan Terbatas dan Batas Maksimum

Kepemilikan Saham, sehingga LPS menjadi

pemilik tunggal pada Bank Perantara.

e) Infrastruktur Bank Perantara dapat

menggunakan infrastruktur Bank Asal seperti

jaringan kantor, SDM, IT, prosedur kerja, dan

lainnya.

POJK Nomor

16/SEOJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Pages/POJK-tentang-Bank-Perantara.aspx





112

No.

No

POJK/

SEOJK


f) Pengakhiran Bank Perantara terjadi apabila

LPS menjual saham Bank Perantara kepada

pihak lain atau LPS mengalihkan seluruh aset

dan/atau kewajiban kepada Bank atau pihak

lain.

4 POJK

Nomor

18/POJK.0

3/2017

Pelaporan dan

Permintaan

Informasi Debitur

melalui Sistem

Layanan Informasi

Keuangan

5 Mei 2017 POJK ini disusun dalam rangka

meningkatkan efektivitas dan efisiensi

penyelenggaraan sebuah sistem baru

yang mendukung akses informasi

perkreditan yang bernama Sistem

Layanan Informasi Keuangan (SLIK) terkait

pengaturan mengenai pelaporan dan

permintaan informasi debitur melalui

SLIK. SLIK dapat dimanfaatkan untuk

memperlancar proses penyediaan dana,

penerapan manajemen risiko, penilaian

kualitas debitur, dan meningkatkan

disiplin industri keuangan.

Dalam POJK ini memuat aturan mengenai

pelaporan dan permintaan informasi debitur

melalui SLIK, mulai dari laporan debitur,

keterbukaan kepada debitur dan informasi debitur,

penanganan dan penyelesaian pengaduan,

pegawai pelasana, pengawasan, sanksi dan

ketentuan peralihan, sebagai berikut:

a) Pihak yang wajib menjadi Pelapor adalah

Bank Umum, BPR, BPRS, Lembaga

Pembiayaan yang memberikan Fasilitas

Penyediaan Dana dan Lembaga Jasa

Keuangan Lainnya yang memberikan Fasilitas

Penyediaan Dana, kecuali lembaga keuangan

mikro.

b) Pelapor wajib menyampaikan Laporan

Debitur kepada OJK setiap bulan untuk posisi

akhir bulan secara daring (online) melalui

SLIK.

c) Pelapor wajib menunjuk pegawai pelaksana

dan/atau pejabat yang disampaikan kepada

OJK dalam waktu paling lama 3 (tiga) bulan

terhitung sejak ditetapkan sebagai Pelapor

oleh OJK.

d) OJK melakukan pengawasan secara langsung

dan/atau pengawasan secara tidak langsung

terkait pelaksanaan SLIK.

POJK Nomor

18/SEOJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Pages/POJK-tentang-Pelaporan-dan-Permintaan-Informasi-Debitur-melalui-Sistem-Layanan-Informasi-Keuangan.aspx





113

No.

No

POJK/

SEOJK


e) Pengaturan sanksi administratif berupa

denda, penundaan pemberian Informasi

Debitur, penurunan tingkat kesehatan,

pembekuaan kegiatan usaha tertentu,

penilaian kemampuan dan kepatutan,

dan/atau sanksi administratif lain.

5 POJK

Nomor

19/POJK.0

3/2017

Penetapan Status

dan Tindak Lanjut

Pengawasan Bank

Perkreditan

Rakyat dan Bank

Pembiayaan

Rakyat Syariah

10 Mei

2017

POJK ini diterbitkan untuk menjembatani

pengawasan normal BPR menuju

pengawasan khusus. Evaluasi dilakukan

terhadap pengaturan mengenai

penyerahan BPR dan BPRS kepada LPS

sebelum jangka waktu BPR Dalam

Pengawasan Khusus berakhir berdasarkan

penilaian pengawas. Selain itu, POJK ini

juga merupakan harmonisasi peraturan

dengan ketentuan mengenai KPMM dan

rasio modal inti BPR dan BPRS.

a. Status pengawasan BPR dan BPRS yaitu: i)

pengawasan normal, ii) pengawasan intensif,

dan iii) pengawasan khusus

b. Kriteria penetapan status pengawasan intensif

yaitu mengacu pada KPMM, Cash Ratio (CR)

rata-rata enam bulan terakhir, dan tingkat

kesehatan. Sementara status pengawasan

khusus hanya mengacu pada KPMM dan/atau

CR rata-rata enam bulan terakhir. BPR dan

BPRS dapat ditetapkan dalam status

pengawasan khusus tanpa melalui status

pengawasan intensif apabila berdasarkan

hasil pengawasan maupun pemeriksaan

memenuhi kriteria status pengawasan khusus.

c. Threshold kriteria status pengawasan BPR

dan BPRS yang dibedakan sejak POJK mulai

berlaku sampai dengan tanggal 31 Desember

2019 dan sejak 1 Januari 2020 yang

didasarkan pada penerapan ketentuan

mengenai KPMM dan pemenuhan modal inti

minimum.

d. Kriteria BPR dan BPRS yang tidak dapat

disehatkan, yaitu:

1) BPR dan BPRS dalam pengawasan

khusus telah melampaui jangka waktu

POJK Nomor

19/SEOJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/peraturan-ojk/Pages/POJK-tentang-Penetapan-Status-dan-Tindak-Lanjut-Pengawasan-Bank-Perkreditan-Rakyat-dan-Bank-Pembiayaan-Rakyat-Syariah.aspx





114

No.

No

POJK/

SEOJK


dalam pengawasan khusus dan tidak

memenuhi kriteria BPR dan BPRS dalam

pengawasan normal.

2) BPR dan BRPS masih berada dalam

jangka waktu pengawasan khusus untuk

jangka waktu paling lama tiga bulan

namun mengalami penurunan.

3) Selama jangka waktu khusus, OJK

sewaktu-waktu dapat menetapkan BPR

dan BPRS tidak dapat disehatkan dalam

hal berdasarkan penilaian, BPR dan BPRS

tidak mampu meningkatkan rasio KPMM

dan/atau Cash Ratio rata-rata selama

enam bulan terakhir.

e. Bagi BPR dan BPRS yang tidak dapat

disehatkan, BPR dan BPRS tersebut

diserahkan kepada LPS untuk ditindaklanjuti

oleh LPS dengan dua opsi yaitu: i) dilakukan

penyelamatan, dan ii) tidak dilakukan

penyelamatan. Apabila tidak dilakukan

penyelamatan oleh LPS maka BPR dan BPRS

tersebut dapat dicabut izin usahanya oleh

OJK.

f. Pengumuman dan pelaporan terkait dengan

BPR dan BPRS yang ditetapkan dalam

pengawasan khusus.

6 SEOJK

Nomor

16/SEOJK.

03/2017

Penyampaian

Informasi

Nasabah Asing

terkait Perpajakan

dalam rangka

Pertukaran

6 April

2017

SEOJK ini merupakan ketentuan

pelaksanaan dari POJK Nomor

25/POJK.03/2016 tentang Penyampaian

Informasi Nasabah Asing Terkait

Perpajakan kepada Negara Mitra atau

Yurisdiksi Mitra.

a. Lembaga Jasa Keuangan (LJK) Pelapor yang

terdiri dari i) Bank Umum, ii) Perusahaan

Efek, iii) Bank Kustodian, dan iv) Perusahan

Asuransi Jiwa dan Perusahaan Asuransi Jiwa

Syariah

b. Kriteria Nasabah Asing berdasarkan LJK

SEOJK

Nomor

16/SEOJK.

03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/surat-edaran-ojk/Pages/-Surat-Edaran-Otoritas-Jasa-Keuangan-Nomor-16-SEOJK.03-2017-.aspx





115

No.

No

POJK/

SEOJK


Informasi secara

Otomatis

Antarnegara

dengan

menggunakan

Standar

Pelaporan

Bersama

(Common

Reporting

Standard)

Pelapor, identifikasi terhadap Nasabah LJK

Pelapor, serta pernyataan persetujuan,

instruksi atau pemberian kuasa.

c. Pelaporan rekening yang wajib dilaporkan,

undocument account, laporan nihil, serta

mekanisme dan waktu pelaporan.

7 SEOJK

Nomor

21/SEOJK.

03/2017

Penerapan

Manajemen

Risiko dalam

Penggunaan

Teknologi

Informasi oleh

Bank Umum

6 April

2017



38/POJK.03/2016 tentang Penerapan

Manajemen Risiko dalam Penggunaan

Teknologi Informasi oleh Bank Umum.

a. Pedoman manajemen risiko dalam

penggunaan teknologi informasi yaitu terkait

kebijakan, standar, dan prosedur

penggunaan teknologi informasi.

b. Pelaporan kondisi terkini meliputi rencana

pengembangan Teknologi Informasi,

realisasi, laporan insidentil, dan laporan hasil

audit.

c. Pengajuan permohonan persetujuan untuk:

1) rencana kegiatan sebagai penyedia jasa

teknologi informasi dan/atau

menerbitkan produk layanan perbankan

elektronik,

2) penyelenggaraan sistem elektronik

yang ditempatkan pada pusat data

dan/atau pusat pemulihan bencana di

luar wilayah Indonesia serta

penyelenggaraan pemrosesan transaksi

berbasis teknologi informasi kepada

pihak penyedia jasa di luar wilayah

Indonesia.

SEOJK

Nomor

21/SEOJK.

03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/surat-edaran-ojk/Pages/Surat-Edaran-Otoritas-Jasa-Keuangan-Nomor-21-SEOJK.03-2017.aspx





116

No.

No

POJK/

SEOJK


8 SEOJK

Nomor

15/SEOJK.

03/2017

Standar

Penyelenggaraan

Teknologi

Informasi Bagi

Bank Perkreditan

Rakyat dan Bank

Pembiayaan

Rakyat Syariah

6 April

2017



75/POJK.03/2016 tentang Standar

Penyelenggaraan Teknologi Informasi

bagi Bank Perkreditan Rakyat dan Bank


a. Pedoman Standar Penyelenggaraan Teknologi

Informasi

b. Laporan Rutin berupa laporan pelaksanaan

fungsi audit intern dan Laporan Insidentil

berupa laporan kondisi terkini, laporan realisasi

kerja sama dengan penyedia jasa Teknologi

Informasi, dan laporan kejadian kritis,

penyalahgunaan, dan/atau kejahatan.

c. Tata cara penyampaian laporan.

SEOJK Nomor

15/SEOJK.03/2017

9 SEOJK

Nomor

32/SEOJK.

03/2017

Penerapan

Program Anti

Pencucian Uang

dan Pencegahan

Pendanaan

Terorisme di

Sektor Perbankan

22 Juni

2017



12/POJK.01/2017 tentang Penerapan


Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU

dan PPT) di Sektor Jasa Keuangan

(Lembaran Negara Republik Indonesia

Tahun 2017 Nomor 57 Tambahan

Lembaran Negara Republik Indonesia

Nomor 6035). SEOJK ini disusun

mengingat semakin berkembangnya

kompleksitas produk dan layanan

perbankan termasuk pemasarannya

(multichannel marketing), serta semakin

meningkatnya penggunaan teknologi

informasi pada industri perbankan, perlu

adanya peningkatan kualitas penerapan

program APU dan PPT yang didasarkan

pada pendekatan berbasis risiko (risk

based approach) sesuai dengan prinsip-

prinsip umum yang berlaku secara

internasional dan ketentuan dalam POJK

APU dan PPT.

a. Pengawasan Aktif Direksi dan Dewan

Komisaris serta Penanggung Jawab Penerapan

Program APU dan PPT.

b. Kebijakan dan Prosedur antara lain: i)

identifikasi dan verifikasi calon nasabah,

nasabah, walk in customer, dan pemilik

manfaat; ii) penerapan program APU dan PPT

berbasis risiko; dan iii) cross border

correspondent banking.

c. Pengendalian Intern.

d. Sistem Informasi Manajemen.

e. Sumber Daya Manusia dan Pelatihan.

f. Pelaporan kepada OJK dan PPATK.

SEOJK Nomor

32/SEOJK.03/2017

http://www.ojk.go.id/id/kanal/perbankan/regulasi/surat-edaran-ojk/Pages/Surat-Edaran-Otoritas-Jasa-Keuangan-Nomor-15-SEOJK.03-2017-.aspx









117

LAMPIRAN III

GLOSARRY

Istilah Keterangan

A

Agunan Yang Diambil Alih (AYDA) Aset yang diperoleh Bank, baik melalui pelelangan maupun selain pelelangan berdasarkan penyerahan secara

sukarela oleh pemilik agunan atau berdasarkan kuasa untuk menjual di luar lelang dari pemilik agunan dalam

hal nasabah tidak memenuhi kewajibannya kepada Bank. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian

Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Aktivitas Bank Jasa yang disediakan oleh Bank kepada nasabah, antara lain adalah jasa keagenan dan/atau kustodian (SE

No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru).

AL/DPK Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid (AL = Final Excess Reserve + Kas + Penempatan

pada BI lainnya + Reserve Repo ) terhadap Dana Pihak Ketiga (DPK = Tabungan + Giro + Deposito). Likuiditas

yang baik jika berada diatas threshold AL/DPK>10%.

AL/NCD Indikator likuiditas yang membandingkan antara Alat Likuid terhadap Non Core Deposit (NCD = 30% Tabungan

+ 30% Giro + 10% Deposito). Likuiditas yang baik jika berada diatas threshold AL/NCD>50%.

Anti Money Laundering/AML Suatu rezim yang mencegah dan membasmi segala perbuatan yang memenuhi unsur-unsur tindak pidana

sesuai dengan UU No.8 Tahun 2010 tentang Pencegahan dan Pemberantasan Tindak Pidana Pencucian Uang.

B

Bancassurance Pemasaran produk asuransi yang dikembangkan dan dipertanggungkan oleh perusahaan asuransi dan

didistribusikan melalui jaringan bank.

Bank Persepsi Bank yang ditunjuk oleh Pemerintah untuk membantu pencapaian program Pemerintah.

Bank Umum Kegiatan Usaha (BUKU) Pengelompokkan bank yang didasarkan pada modal inti, yaitu: (i) BUKU 1 = modal inti kurang dari Rp1 triliun;

(ii) BUKU 2 = modal inti Rp1 triliun s.d kurang dari Rp5 triliun; (iii) BUKU 3 = modal inti Rp5 triliun s.d kurang

dari Rp3 triliun; (iv) BUKU 4 = modal inti diatas Rp30 triliun (PBI No.14/25/PBI/2012)

Basel Committee on Banking

Supervision (BCBS)

Komite yang beranggotakan otoritas pengawas bank yang dibentuk oleh negara-negara yang tergabung

dalam G-10 pada tahun 1975. BCBS dibentuk sebagai wadah untuk membahas persoalan terkait pengawasan

perbankan.

Beban Operasional terhadap

Pendapatan Operasional (BOPO)

Pengukuran efisiensi yang diukur dari rasio beban operasional terhadap pendapatan operasional.

C

Cadangan Kerugian Penurunan Nilai

(CKPN)

Penyisihan yang dibentuk apabila nilai tercatat kredit setelah penurunan nilai kurang dari nilai tercatat awal.


118

Istilah Keterangan

Capital Adequacy Ratio (CAR) Rasio kecukupan modal yang diperoleh dari perhitungan (modal/ATMR)x100%, dengan threshold yang

ditetapkan oleh BIS (Bank for International Settlements) sebesar minimal 8%.

Cash Ratio (CR) Perbandingan antara alat likuid terhadap hutang lancar sebagaimana diatur dalam ketentuan Bank Indonesia

tentang Tata Cara Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat dan perubahannya (PBI

No.3/15/PBI/2001 tentang Penetapan Status BPR dalam Pengawasan Khusus dan Pembekuan Kegiatan Usaha).

Capital Equivalency Maintained

Assets (CEMA)

Alokasi dana usaha kantor cabang dari bank yang berkedudukan di luar negeri yang wajib ditempatkan pada

aset keuangan dalam jumlah dan persyaratan tertentu (POJK No.11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban

Penyediaan Modal Minimum Bank Umum).

Concentration Ratio Concentration Risk digunakan untuk mengukur tingkat konsentrasi pada sejumlah entitas (n). Dalam hal ini,

pengukuran pada perbankan diukur melalui total aset.

Countering Financing Terrorism

(CFT)

Upaya pencegahan pendanaan terorisme yang merupakan segala perbuatan dalam rangka menyediakan,

mengumpulkan, memberikan, atau meminjamkan dana, baik langsung maupun tidak langsung, dengan

maksud untuk digunakan dan/atau yang diketahui akan digunakan untuk melakukan kegiatan terorisme,

organisasi teroris, atau teroris.

D

Dana Pihak Ketiga (DPK) Dana yang diperoleh dari masyarakat, dalam arti masyarakat sebagai individu, perusahaan, pemerintah, rumah

tangga, koperasi, yayasan, dan lain-lain baik dalam mata uang rupiah maupun dalam valuta asing.

Debitur Inti Debitur inti adalah 10, 15, atau 25 debitur/grup (one obligor concept) diluar pihak terkait sesuai total aset bank,

yaitu sebagai berikut:

a. Bank dengan total aset sampai dengan 1 triliun, debitur inti = 10 debitur/grup

b. Bank dengan total aset antara 1 triliun s.d 10 triliun, debitur inti = 15 debitur/grup

c. Bank dengan total aset lebih besar dari 10 triliun, debitur inti = 25 debitur/grup

(SE No.8/15/DPNP tanggal 12 Juli 2006 tentang Pedoman Laporan Berkala Bank Umum)

Deposito Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian Nasabah

Penyimpan dengan bank (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992

tentang Perbankan)

Disaster Recovery Center (DRC) Pusat Pemulihan Bencana adalah suatu fasilitas yang digunakan untuk memulihkan kembali data atau informasi

serta fungsi-fungsi penting Sistem Elektronik yang terganggu atau rusak akibat terjadinya bencana yang

disebabkan oleh alam atau manusia.

E

Electronic Data Capture (EDC) Mesin yang berfungsi sebagai sarana penyedia transaksi dan alat pembayaran yang penggunaannya dengan

cara memasukkan atau menggesek kartu ATM, kartu debit maupun kartu kredit dalam suatu bank maupun

antar bank, serta dilengkapi dengan fasilitas pembayaran lainnya yang terkoneksi secara realtime.

E-licensing Sistem perizinan secara online yang memberikan layanan informasi status terkini atas pengajuan perizinan

yang telah disampaikan serta informasi ketentuan proses dan persyaratan dokumen perizinan perbankan.


119

Istilah Keterangan

Executing Piinjaman yang diberikan dari BUK/S kepada BPR/S dalam rangka pembiayaan (untuk diteruspinjamkan)

kepada nasabah mikro dan kecil. Pencatatan di bank umum sebagai pinjaman/pembiayaan ke BPR/S dan

pencatatan di BPR/S sebagai pinjaman/pembiayaan ke UMK (Generic Model Linkage Program).

F

Fair Value Option (FVO) Instrumen keuangan yang ditetapkan untuk diukur pada nilai wajar. Sesuai standar akuntansi yang berlaku,

kategori FVO digunakan untuk menampung posisi instrumen keuangan yang pada saat pengakuan awal telah

ditetapkan oleh bank untuk diukur pada nilai wajar melalui laporan laba rugi. Bank dapat mengkategorikan

instrumen keuangan sebagai FVO hanya apabila instrumen keuangan memiliki satu atau lebih derivatif melekat

(embedded derivative) atau ketika melakukannya akan menghasilkan informasi yang lebih relevan (Handbook

Penilaian Risiko Pasar, dalam lampiran SE BI No.13/36/INTERN/2011).

Financial Conglomerate Ratios

(FICOR)

Suatu kumpulan data keuangan dan rasio-rasio untuk membantu pengawas terintegrasi dalam melakukan

penilaian atas kondisi suatu konglomerasi keuangan berdasarkan data dan informasi keuangan konglomerasi

keuangan, rasio komparatif dan trend analysis. Sumber data FICOR adalah data keuangan yang ada pada 3

(tiga) sektor pengawasan. Dalam modul FICOR tersebut terdapat rasio-rasio keuangan untuk beberapa risiko

yang nantinya dapat dijadikan indikator awal oleh pengawas terintegrasi dalam melakukan penilaian terhadap

konglomerasi keuangan yang diawasi.

Financially Sound Keadaan yang menggambarkan kondisi keuangan berada dalam keadaan yang cukup/baik sehingga potensial

bagi lembaga jasa keuangan untuk mengembangkan usahanya.

Fit and Proper Test (Existing) Penilaian kembali atas kemampuan dan kepatutannya sebagai pemilik dan pengelola Bank yang dilakukan

secara berkesinambungan terhadap pihak–pihak yang telah mendapat persetujuan untuk menjadi Direksi,

Komisaris, Pemegang Saham Pengendali (PSP), dan Pejabat Eksekutif untuk melindungi industri bank dari

pihak-pihak yang diindikasikan tidak memenuhi persyaratan kemampuan dan kepatutan. Penilaian kembali

dilakukan dalam hal terdapat indikasi permasalahan integritas, reputasi keuangan dan/atau kompetensi.

Fit and Proper Test (New Entry) Penilaian kemampuan dan kepatutan terhadap (i) calon PSP, calon anggota Dewan Komisaris dan calon Direksi,

Komisaris, dan pemegang saham pengendali; (ii) PSP, anggota Dewan Komisaris dan Direksi, Komisaris, dan

pemegang saham pengendali; dan (iii) pihak-pihak yang sudah tidak menjabat namun yang bersangkutan

diduga terlibat atau bertanggung jawab terhadap perbuatan atau tindakan yang sedang dalam proses FPT.

Foreign Account Tax Compliant Act

(FATCA)

Peraturan pemerintah AS yang diterbitkan pada tanggal 18 Maret 2010 dengan tujuan untuk menanggulangi

penghindaran pajak (tax avoidance) oleh warga AS yang melakukan direct investment melalui lembaga

keuangan di luar negeri ataupun indirect investment melalui kepemilikan perusahaan di luar negeri.

Foreign Financial Institution (FFI) Setiap jasa keuangan interasional yang melakukan penerimaan dana, pemeliharaan rekening, dan keterlibatan

dalam investasi, reinvesting, trading securities, partnership, serta interest.

Forum Koordinasi Pertukaran

Informasi dan Sistem Pelaporan

Forum yang dibentuk dalam rangka pelaksanaan SKB antara BI dan OJK untuk kelancaran pelaksanaan tugas

yang terkait dengan pertukaran informasi antara kedua lembaga dan pelaporannya, mencakup perbankan


120

Istilah Keterangan

(FKPISP) konvensional dan syariah.

Fraud Kecurangan termasuk penipuan, penggelapan aset, dan pembocoran informasi.

G

Giro Simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menggunakan cek, bilyet giro, sarana

perintah pembayaran lainnya, atau dengan pemindahbukuan (UU RI No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas

Undang-Undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan)

Giro Wajib Minimum (GWM) Jumlah dana minimum yang wajib dipelihara oleh Bank yang besarnya ditetapkan oleh Bank Indonesia sebesar

persentase tertentu dari DPK. (PBI No.15/15/PBI/2013)

Good Corporate Governance (GCG) Prinsip yang mengarahkan dan mengendalikan perusahaan agar mencapai keseimbangan antara kekuatan

serta kewenangan perusahaan dalam memberikan pertanggungjawabannya kepada para shareholder

khususnya, dan stakeholders pada umumnya.

H

Horizontal Group Horizontal Group yaitu apabila tidak terdapat hubungan langsung antara LJK yang berada dalam satu

Konglomerasi Keuangan tetapi LJK tersebut dimiliki atau dikendalikan oleh pihak yang sama

I

Internal Dispute Resolution (IDR) Mekanisme penyelesaian pengaduan yang dilakukan oleh Lembaga Jasa Keuangan.

Islamic Financial Service Board (IFSB) Organisasi internasional yang menyusun standar bagi lembaga yang mengatur dan mengawasi sektor

perbankan, pasar modal dan asuransi syariah dalam rangka meningkatkan stabilitas dan ketahanan industri jasa

keuangan syariah. IFSB berkantor pusat di Kuala Lumpur, Malaysia.

Industri Keuangan Non Bank (IKNB) Institusi keuangan selain bank, meliputi perasuransian, dana pensiun, lembaga pembiayaan, dan lembaga jasa

keuangan lainnya (pegadaian, lembaga penjaminan, lembaga pembiayaan ekspor Indonesia, perusahaan

pembiayaan sekunder perumahan, dan lembaga yang menyelenggarakan pengelolaan dana masyarakat yang

bersifat wajib).

Integrated Supervisory Plan (ISP) Suatu dokumen tertulis yang berisikan fokus dan strategi pengawasan yang akan dilakukan oleh pengawas

terintegrasi dalam satu kurun waktu tertentu sesuai dengan siklus pengawasan terintegrasi berdasarkan risiko

terhadap konglomerasi keuangan. (SEDK No. 3/SEDK.03/2015)

Integrated Risk Rating (IRR) Metodologi penilaian terhadap konglomerasi keuangan berdasarkan analisis atas informasi yang diperoleh dari

pengawas individu dan informasi lainnya dengan memperhatikan secara seksama risiko secara keseluruhan

(group wide) yang belum dideteksi dalam proses penilaian LJK secara individual. (SEDK No. 2/SEDK.03/2015)

Interest Rate Risk in Banking Book

(IRRBB)

Risiko suku bunga pada aset di banking book. Parameter ini menilai perbandingan antara aset keuangan pada

banking book yang memiliki eksposur suku bunga yang tinggi

Internal Revenue Service (IRS) Lembaga keuangan pemerintah Amerika Serikat yang menangani perpajakan.


121

Istilah Keterangan

K

Kebijakan Single Digit Interest Rate Kebijakan single digit interest rate merupakan kebijakan OJK yang diterapkan dalam rangka untuk mengurangi

persaingan suku bunga serta menekan biaya dana perbankan, antara lain melalui penerapan capping suku

bunga dana, yang menetapkan batas atas suku bunga maksimum 75 bps bagi BUKU 4 dan maksimum 100 bps

bagi BUKU 3 di atas BI Rate.

Kewajiban Penyediaan Modal

Minimum (KPMM)

Kewajiban bank umum untuk menyediakan modal minimum sebesar persentase tertentu dari aktiva tertimbang

menurut risiko sebagaimana ditetapkan oleh OJK (POJK Nomor 11/POJK.03/2016 tentang Kewajiban

Penyediaan Modal Minimum Bank Umum)

Know Your Financial Conglomerates

(KYFC)

Pemahaman yang komprehensif terhadap kondisi dari Konglomerasi Keuangan untuk menyediakan informasi

dan bahan analisis bagi Pengawas Terintegrasi dalam melakukan penilaian profil risiko dan tingkat kondisi

Konglomerasi Keuangan.

Kondisi square Kondisi square pada PDN merupakan kondisi dimana valas yang berada di sisi aktiva sama dengan valas yang

berada di sisi pasiva pada neraca, atau dengan kata lain valas yang berada pada tagihan dan kewajiban sama

dengan valas yang berada pada rekening administratif.

Konglomerasi Keuangan LJK yang berada dalam satu grup atau kelompok karena keterkaitan kepemilikan dan/atau pengendalian

KUR Kredit/pembiayaan yang diberikan oleh perbankan kepada UMKMK yang feasible tapi belum bankable atau

usaha tersebut memiliki prospek bisnis yang baik dan memiliki kemampuan untuk mengembalikan. UMKM dan

Koperasi yang diharapkan dapat mengakses KUR adalah yang bergerak di sektor usaha produktif antara lain:

pertanian, perikanan dan kelautan, perindustrian, kehutanan, dan jasa keuangan simpan pinjam. Penyaluran

KUR dapat dilakukan langsung, maksudnya UMKM dan Koperasi dapat langsung mengakses KUR di Kantor

Cabang atau Kantor Cabang Pembantu Bank Pelaksana. Untuk lebih mendekatkan pelayanan kepada usaha

mikro, maka penyaluran KUR dapat juga dilakukan secara tidak langsung, maksudnya usaha mikro dapat

mengakses KUR melalui Lembaga Keuangan Mikro dan KSP/USP Koperasi, atau melalui kegiatan linkage

program lainnya yang bekerjasama dengan Bank Pelaksana.

L

Layanan Keuangan Tanpa Kantor

dalam rangka Keuangan Inklusif

(Laku Pandai)

Kegiatan menyediakan layanan perbankan dan/atau layanan keuangan lainnya yang dilakukan tidak melalui

jaringan kantor, namun melalui kerjasama dengan pihak lain dan perlu didukung dengan penggunaan sarana

teknologi informasi (POJK Nomor 19/POJK.03/2014 tentang Layanan Keuangan Tanpa Kantor Dalam Rangka

Keuangan Inklusif).

Layanan Informasi Salah satu layanan yang disediakan oleh OJK untuk menerima laporan dari Konsumen dan/atau masyarakat

terkait karakteristik sektor jasa keuangan, layanan, dan produknya atau informasi lainnya (PDK No.

1/PDK.07/2015 tentang Sistem Layanan Konsumen Terintegarsi di Sektor Jasa Keuangan).

Lembaga Jasa Keuangan (LJK) Lembaga yang melaksanakan kegiatan di sektor Perbankan, Pasar Modal, Perasuransian, Dana Pensiun,

lembaga Pembiayaan dan Lembaga Jasa Keuangan lainnya sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang

Nomor 21 Tahun 2011 tentang Otoritas Jasa Keuangan.


122

Istilah Keterangan

Lembaga Penjaminan Simpanan

(LPS)

Lembaga independen yang dibentuk berdasarkan Undang-Undang yang berfungsi menjamin simpanan

nasabah penyimpan dan turut aktif dalam memelihara stabilitas sistem perbankan sesuai kewenangannya.

Linkage Program Linkage program adalah program yang meneruspinjamkan KUR dari penyalur KUR kepada penerima KUR

berdasarkan perjanjian kerjasama lembaga linkage yang meliputi koperasi sekunder, koperasi primer,

BPR/BPRS, perusahaan pembiayaan, perusahaan modal ventura, lembaga keuangan mikro, lembaga keuangan

bukan bank lainnya, dan kelompok usaha.

Liquidity Coverage Ratio (LCR) Merupakan salah satu standar perhitungan risiko likuiditas bank.

Loan to Deposit Ratio (LDR) Rasio kredit yang diberikan kepada pihak ketiga dalam Rupiah dan valuta asing, tidak termasuk kredit kepada

bank lain, terhadap dana pihak ketiga yang mencakup giro, tabungan, dan deposito dalam Rupiah dan valuta

asing, tidak termasuk dana antar bank (PBI No.15/15/PBI/2013).

M

Mixed Group Mixed Group yaitu apabila dalam satu Konglomerasi Keuangan terdapat struktur kelompok usaha yang bersifat

vertical group dan horizontal group.

Modal Inti Komponen yang termasuk ke dalam modal inti diantaranya modal inti utama (Common Equity Tier 1) dan

modal inti tambahan (Additional Tier 1). Modal inti utama termasuk didalamnya modal disetor, cadangan

tambahan modal, minority interest hasil konsolidasi, faktor pengurang CET 1, kekurangan modal, serta eksposur

sekuritisasi. Sementara modal inti tambahan diantaranya saham preferen, surat berharga dan pinjaman

subordinasi, dan komponen lainnya (sesuai ketentuan BASEL III) (PBI No. 15/12/PBI/2013 tentang Kewajiban

Penyediaan Modal Minimum Bank Umum).

Mudharabah Perjanjian antara penanam dana dan pengelola dana untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan

pembagian keuntungan antara kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya (PBI

No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah).

N

Net Interest Margin (NIM) Merupakan indikator rentabilitas bank yang didapat dari rasio Pendapatan Bunga Bersih terhadap rata-rata

Total Aset Produktif (SE BI No. 13/24/DPNP tanggal 25 Oktober 2011).

Non Performing Loan (NPL) Salah satu indikator kesehatan kualitas aset bank. NPL yang digunakan adalah NPL net yaitu NPL yang telah

disesuaikan. Penilaian kualitas aset merupakan penilaian terhadap kondisi aset Bank dan kecukupan

manajemen risiko kredit. Semakin tinggi nilai NPL (diatas 5%) maka bank tersebut tidak sehat. NPL yang tinggi

menyebabkan menurunnya laba yang akan diterima oleh bank. Penurunan laba mengakibatkan dividen yang

dibagikan juga semakin berkurang sehingga pertumbuhan tingkat return saham bank akan mengalami

penurunan. Rasio Non Performing Loan (NPL) merupakan salah satu rasio untuk mengukur kualitas kredit BPR,

dihitung dengan rumus: NPL = Kredit Non Lancar / Kredit.

P

Pasar Uang Antar Bank (PUAB) Kegiatan pinjam meminjam antara satu bank kepada bank lain.


123

Istilah Keterangan

Pejabat Eksekutif Pejabat yang bertanggung jawab langsung kepada Direksi atau mempunyai pengaruh yang signifikan terhadap

kebijakan dan/atau operasional bank.

Pembiayaan Ijarah Pembiayaan dalam rangka memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu barang atau jasa berdasarkan

transaksi sewa, tanpa diikuti dengan pemindahan kepemilikan barang itu sendiri. (POJK Nomor

16/POJK.03/2014 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Ijarah Muntahiya

Bittamlik

Pembiayaan dalam rangka memindahkan hak guna atau manfaat dari suatu barang berdasarkan

transaksi sewa dengan opsi pemindahan kepemilikan barang. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian

Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Istishna’ Pembiayaan suatu barang dalam bentuk pemesanan pembuatan barang tertentu dengan kriteria dan

persyaratan tertentu yang disepakati antara nasabah dan penjual atau pembuat barang dengan pembayaran

sesuai dengan kesepakatan. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum

Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Mudharabah Pembiayaan dalam bentuk kerja sama suatu usaha antara Bank yang menyediakan seluruh modal dengan

nasabah yang bertindak selaku pengelola dana dengan membagi keuntungan usaha sesuai dengan

kesepakatan yang dituangkan dalam akad, sedangkan kerugian ditanggung sepenuhnya oleh Bank kecuali jika

nasabah melakukan kesalahan yang disengaja, lalai, atau menyalahi perjanjian. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014

tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Murabahah Pembiayaan suatu barang dengan menegaskan harga belinya kepada pembeli dan pembeli membayarnya

dengan harga yang lebih sebagai keuntungan yang disepakati. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang

Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pembiayaan Musyarakah Pembiayaan dalam bentuk kerja sama antara Bank dengan nasabah untuk suatu usaha tertentu yang masing-

masing pihak memberikan porsi dana dengan ketentuan bahwa keuntungan akan dibagi sesuai dengan

kesepakatan, sedangkan kerugian ditanggung sesuai dengan porsi dana masing-masing. (POJK Nomor


Pembiayaan Qardh Pembiayaan dalam bentuk pinjaman dana kepada nasabah dengan ketentuan bahwa nasabah wajib

mengembalikan dana yang diterimanya pada waktu yang telah disepakati. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014

tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah)

Pemegang Saham Pengendali (PSP) Badan hukum dan/atau perorangan dan/atau kelompok usaha yang memiliki saham Bank sebesar 25% atau

lebih dari jumlah saham yang dikeluarkan dan mempunyai hak suara, atau memiliki saham kurang dari 25%

dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah melakukan

pengendalian Bank baik secara langsung maupun tidak langsung (PBI No.14.24.PBI/2012 tentang Kepemilikan

Tunggal pada Perbankan Indonesia)

Pemeriksaan Khusus Pemeriksaan khusus merupakan pemeriksaan yang dilakukan secara insidentil dan berkaitan dengan aspek

tertentu dari bank seperti produk bank, aktivitas atau kegiatan usaha tertentu, indikasi penyimpangan yang

dilakukan oleh bank, ataupun hal-hal lainnya yang dirasakan diperlukan untuk didalami dan diperiksa lebih


124

Istilah Keterangan

jauh. Pelaksanaan pemeriksaan khusus ini dapat berdiri sendiri/tersendiri ataupun merupakan lanjutan dari

pemeriksaan umum yang dilakukan secara bersamaan antara lain pemeriksaan khusus modal disetor, fit and

proper, pemeriksaan dugaan tindak pidana, Anti Pencucian Uang dan Pencegahan Pendanaan Terorisme (APU

PPT), suku bunga, setoran modal, aktivitas operasional, IT, dan treasury.

Pemeriksaan pada area tertentu

(multiple targeted examination)

Pemeriksaan yang difokuskan pada risiko tertentu (risk focus examination) atau area-area tertentu dengan

memperhatikan dampak dari permasalahan yang ada terhadap kondisi usaha bank atau pada area yang

menjadi fokus pengawasan, termasuk pemeriksaan terhadap perusahaan anak yang dikonsolidasikan dan/atau

bank yang merupakan bagian dari suatu grup usaha. Pemeriksaan ini ditujukan agar dapat lebih terfokus pada

permasalahan yang dihadapi bank sehingga pelaksanaan pemeriksaan dapat berjalan secara efektif dan efisien.

Pemeriksaan secara menyeluruh

(full scope examination)

Pemeriksaan yang dilakukan secara menyeluruh dalam rangka menilai semua aspek kegiatan dan kondisi usaha

bank yang meliputi keadaan keuangan bank secara menyeluruh, pengelolaan kegiatan usaha bank oleh

manajemen, kepatuhan bank terhadap ketentuan yang berlaku, kebenaran dan kewajaran laporan-laporan

yang telah disampaikan kepada OJK, dan risiko yang dihadapi oleh bank. Dalam hal ini faktor yang

diperhatikan meliputi namun tidak terbatas pada profil risiko, penerapan GCG, rentabilitas, dan permodalan

bank. Pemeriksaan ini ditujukan agar mendapatkan gambaran secara keseluruhan terhadap bank.

Pemeriksaan Umum Pemeriksaan umum adalah pemeriksaan yang dilakukan secara berkala pada individu bank minimum setahun

sekali sesuai dengan perundang-undangan yang berlaku. Namun demikian, tidak tertutup kemungkinan

dilakukan pemeriksaan umum setiap waktu apabila diperlukan. Dalam melakukan pemeriksaan umum terdapat

dua pendekatan yaitu pemeriksaan secara menyeluruh (full scope examination) dan pemeriksaan pada area

tertentu (multiple targeted examination).

Pengawasan Langsung (on-site

supervision)

Pengawasan langsung merupakan pengawasan yang dilakukan langsung di lokasi/kantor bank yang diawasi.

Pengawasan langsung terdiri dari pemeriksaan umum dan pemeriksaan khusus dengan tujuan untuk

mendapatkan gambaran keadaan keuangan bank dan untuk memantau tingkat kepatuhan bank terhadap

peraturan yang berlaku serta untuk mengetahui apakah terdapat praktik-praktik tidak sehat yang

membahayakan kelangsungan usaha bank.

Pengawasan Tidak Langsung (off-

site supervision)

Pengawasan tidak langsung yaitu pengawasan melalui alat pemantauan seperti laporan berkala yang

disampaikan bank, laporan hasil pemeriksaan dan informasi lainnya. Pengawasan off-site dilakukan antara lain

melalui pemantauan perkembangan kualitas pembiayaan dan langkah-langkah perbaikan oleh bank melalui

pelaksanaan action plan yang memuat upaya perbaikan atas peningkatan pembiayaan bermasalah yang akan

dilakukan antara lain melalui penambahan modal disetor, pemantauan progres realisasi tambahan setoran

modal pada beberapa BUS, dan pemantauan pencapaian realisasi Rencana Bisnis Bank (RBB) dengan

memperhatikan business model bank, sustainability dan prinsip kehati-hatian.


125

Istilah Keterangan

Pendanaan Non Inti Sumber pendanaan bank yang dianggap tidak stabil (volatile) dan pada situasi krisis diasumsikan akan lebih

dahulu ditarik dari bank. Dengan memperhatikan faktor-faktor yang menentukan stabilitas pendanaan baik

dari sisi sensitivitas, sisa jatuh waktu, maupun biaya dana, komponen pendanaan non inti yang digunakan

dalam pengukuran risiko likuiditas kewajiban adalah: a) Deposito dalam jumlah yang tidak dijamin oleh LPS; b)

Deposito dalam jumlah yang dijamin oleh LPS tetapi memberikan suku bunga di atas suku bunga penjaminan;

c) Seluruh transaksi antar bank dan transaksi pasar uang; d) Seluruh pinjaman (borrowings) tetapi tidak

termasuk pinjaman/obligasi subordinasi yang merupakan komponen modal.

Perizinan Solo Jenis perizinan yang diproses oleh suatu bidang/sektor OJK yang tidak melibatkan bidang/sektor lain dalam

prosesnya.

Pinjaman Likuiditas Jangka Pendek

(PLJP)

Fasilitas pendanaan dari Bank Indonesia kepada Bank untuk mengatasi kesulitan likuiditas yang dialami oleh

Bank

Posisi Devisa Netto (PDN) PDN dapat dibedakan menjadi 2, Long dan Short. Posisi long terjadi apabila nilai aktiva valas lebih besar dari

pasiva valas sementara Posisi short terjasi apabila aktiva valas lebih kecil dari pasiva valas. Posisi long akan

diuntungkan saat nilai tukar rupiah melemah (terdepresiasi) sementara posisi short akan diuntungkan saat nilai

tukar rupiah menguat (apresiasi).

Produk Bank Instrumen keuangan yang diterbitkan oleh Bank. Produk Bank dimaksud adalah produk yang diciptakan,

diterbitkan, dan/atau dikembangkan oleh Bank dalam rangka penghimpunan dan penyaluran dana, antara lain

meliputi giro, tabungan, deposito, obligasi, kredit, medium term notes, produk derivatif, dan principally

protected structured product (SE No.11/35/DPNP tentang Pelaporan Produk dan Aktivitas Baru).

Prudential and Structural Indicators

for Islamic Financial Institutions

(PSIFIs)

Serangkaian indikator yang menggambarkan kondisi dan ketahanan sistem perbankan syariah di suatu negara

yang dapat dibandingkan dengan negara lainnya. Pembanding yang digunakan antara lain ukuran,

pertumbuhan dan struktur sistem perbankan syariah dan kondisi makroprudensial sistem perbankan syariah

berdasarkan faktor permodalan, laba/earnings, likuiditas, dan eksposur risiko.

Pusat Pelaporan dan Analisis

Transaksi Keuangan (PPATK)

Lembaga independen yang dibentuk dalam rangka mencegah dan memberantas tindak pidana Pencucian

Uang.

Q

Quality Assurance (QA) Suatu sistem pengendalian kualitas yang harus dipenuhi didalam pembuatan produk dari mulai proses awal

hingga akhir sehingga didapatkan output produk dengan kualitas yang terjamin.

R

Rencana Bisnis Bank (RBB) Dokumen tertulis yang menggambarkan rencana kegiatan usaha bank jangka pendek dan jangka menengah,

termasuk rencana untuk meningkatkan kinerja usaha, serta strategi untuk merealisasikan rencana tersebut

sesuai dengan target dan waktu yang ditetapkan, dengan tetap memperhatikan pemenuhan ketentuan kehati-

hatian dan penerapan manajemen risiko.


126

Istilah Keterangan

Return on Asset (ROA) Salah satu bentuk dari rasio profitabilitas untuk mengukur kemampuan perusahaan dalam menghasilkan laba

dengan menggunakan total aktiva yang ada dan setelah biaya-biaya modal (biaya yang digunakan mendanai

aktiva) dikeluarkan dari analisis.

Risiko Harga Risiko harga merupakan potensi kerugian yang mungkin terjadi sebagai dampak dari penurunan harga aset.

Risiko Nilai Tukar Risiko nilai tukar terkait dengan potensi kerugian yang mungkin terjadi akibat perubahan nilai tukar terhadap

posisi portofolio bank. Risiko nilai tukar berasal dari dampak pergerakan nilai tukar terhadap portofolio valas

bank baik di sisi aset maupun kewajiban.

Risiko Operasional Penilaian risiko operasional bank mencakup penilaian atas risiko inheren dan kualitas penerapan manajemen

risiko operasional. Hasil penilaian risiko operasional digunakan antara lain sebagai dasar untuk menetapkan

strategi dan tindakan pengawasan terhadap risiko operasional bank. Risiko inheren operasional pada

perbankan dievaluasi atas dasar karakteristik dan kompleksitas bisnis, sumber daya manusia, teknologi

informasi dan infrastruktur pendukung, fraud, serta kejadian eksternal.

Risiko Suku Bunga Risiko kerugian pada posisi keuangan (neraca dan rekening administratif) akibat dari perubahan suku bunga.

Risiko suku bunga dapat dinilai berdasarkan banking book dan maturity profile. Risiko suku bunga pada

banking book bersifat jangka pendek melalui dampak pada rentabilitas maupun jangka panjang melalui

dampak pada nilai ekonomis dari ekuitas bank.

Risk Based Supervision Sebuah siklus/skema pengawasan yang bertujuan untuk memahami risiko yang melekat dalam aktivitas usaha

lembaga keuangan dengan tepat.

S

Salam Transaksi yang menggunakan akad jual beli barang pesanan dengan pengiriman barang di kemudian hari oleh

penjual dan pelunasannya dilakukan oleh pembeli pada saat akad disepakati sesuai dengan syarat-syarat

tertentu. (POJK Nomor 16/POJK.03/2014 tentang Penilaian Kualitas Aset Bank Umum Syariah dan Unit Usaha

Syariah)

Supervisory Colleges Supervisory Colleges (SC) adalah kelompok kerja Pengawas Bank dari berbagai negara yang bertujuan untuk

meningkatkan efektifitas pengawasan konsolidasi atas bank-bank yang tergabung dalam kelompok Bank

Internasional. SC secara khusus juga didorong oleh negara-negara yang tergabung dalam G-20 setelah

terjadinya krisis keuangan. Sejak dikeluarkannya prinsip supervisory college yang baru oleh BCBS pada 2014, SC

juga dimaksudkan untuk meningkatkan pengawasan terhadap Bank-Bank yang tergolong Global Systemically

Important Bank (G-SIBs). Pengawas Bank dalam SC dapat meningkatkan pertukaran informasi di antara

pengawas bank di seluruh dunia, membangun pemahaman yang sama akan risiko dalam kelompok keuangan,

bekerjasama dalam mengatasi risiko-risiko yang muncul, serta menyediakan sarana komunikasi terkait isu-isu

pengawasan yang penting di antara anggota SC.


127

Istilah Keterangan

T

Tabungan Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati,

tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro, dan/atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu (UU RI

No.10 tahun 1998 tentang Perubahan atas Undang-undang No.7 tahun 1992 tentang Perbankan)

Tagihan Akseptasi Tagihan yang timbul sebagai akibat akseptasi yang dilakukan terhadap wesel berjangka. (POJK Nomor


Tagihan Derivatif Tagihan karena potensi keuntungan dari suatu perjanjian transaksi derivatif yang merupakan selisih positif

antara nilai perjanjian dengan nilai wajar transaksi derivatif pada tanggal laporan. (POJK Nomor


The Fed (Federal Reserve) Bank Sentral Amerika Serikat

Threshold Ambang batas

Training of Trainer (TOT) Pelatihan yang diperuntukkan bagi orang yang diharapkan setelah selesai pelatihan mampu menjadi pelatih

dan mampu mengajarkan materi pelatihan tersebut kepada orang lain.

Transaksi Forward Transaksi jual/beli antara valuta asing terhadap rupiah dengan penyerahan dana dilakukan lebih dari 2 (dua)

hari kerja setelah tanggal transaksi. Transaksi swap adalah transaksi pertukaran valuta asing terhadap rupiah

melalui pembelian/penjualan tunai (spot) dengan penjualan/pembelian kembali secara berjangka (forward)

yang dilakukan secara simultan, dengan counterparty yang sama dan pada tingkat harga yang dibuat dan

disepakati pada tanggal transaksi dilakukan (PBI No. 14/ 5 /PBI/2012 tentang Perubahan atas Peraturan Bank

Indonesia).

Trust Kegiatan usaha Bank berupa penitipan dengan pengelolaan atas harta milik settlor berdasarkan perjanjian

tertulis antara Bank sebagai trustee dengan settlor untuk kepentingan beneficiary (PBI No.14/17/PBI/2012

tentang Kegiatan Usaha Bank berupa Penitipan dengan Pengelolaan (Trust))

U

Undisbursed loan Fasilitas kredit yang masih disediakan oleh bank pelapor bagi nasabah dan belum ditarik. Undisbursed loan

terbagi dua, (1) committed yaitu kelonggaran tarik yang tidak dapat dibatalkan oleh bank karena bank memiliki

komitmen untuk mencairkan fasilitas dimaksud kepada nasabah, dan (2) uncommitted yaitu pinjaman yang

dapat dibatalkan sewaktu-waktu tanpa syarat oleh bank.

V

Vertical Group Vertical Group yaitu apabila terdapat hubungan langsung perusahaan induk dan perusahaan anak secara jelas

dan keduanya merupakan Lembaga Jasa Keuangan (LJK)

W

Wadiah Perjanjian penitipan dana antara pemilik dana dengan pihak yang dipercaya untuk menjaga dana titipan

tersebut (PBI No. 5/9/2003 tentang Penyisihan Penghapusan Aktiva Produktif Bagi Bank Syariah).


128



129



130

Departemen Pengembangan Pengawasan dan Manajemen Krisis

Menara Radius Prawiro Gedung A Lantai 2

Kompleks Perkantoran Bank Indonesia

Jl. M.H. Thamrin No.2, Jakarta Pusat

Telp: 021-29600000

e-mail: [email protected]

Documents

LAPORAN PROFIL INDUSTRI PERBANKAN - TRIWULAN IV · Selain itu, kondisi industri BPR dan BPRS juga cukup baik dengan pertumbuhan kredit/pembiayaan yang lebih baik dibandingkan tahun