Le petit guide de l'emprunteur

8/8/2019 Le petit guide de l'emprunteur

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Fvrier2011-

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Vocabulaire de lemprunt page 3Lamortissement dun prt

Les prts amortissable et in fine

Les prts rglements et non rglements

Les prts palier (ou lisss)

Choisir votre prt page 5Le prt conventionn classique (PC)

Le prt conventionn daccession sociale (PAS)

Le prt taux zro renforc (PTZ+)

Le plan pargne logement (PEL)

Le prt Accession-Action logement

Les autres prts

Les prts et aides financires pour les travaux damlioration de lhabitat

Construire votre dossier page 13Concevoir votre projetConstituer votre dossier de prt

Valoriser votre profil

Ngocier le prt page 17Le taux effectif global (TEG)

Taux, mensualits et dure demprunt

Les assurances emprunteurs

Les garanties

Les autres critres

Contracter le prt page 23Signer loffre et le contrat de prt

Dbloquer et rembourser le prt

Annexe page 26Liens utiles

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Les indispensables de ParuVendu - www.paruvendu.fr

Pourquoi ce Petit guide de lemprunteur ?

Vous avez choisi ParuVendu.fr pour trouver votre futur logement. Bravo,vous avez fait le bon choix ! Car vous ny trouverez pas seulement descentaines de milliers dannonces. Vous profiterez aussi de conseils pourvous aider dans votre dmarche dachat, et surtout demprunt immobi-lier grce ce petit guide de lemprunteur !Nous vous conseillons ce propos la lecture complmentaire de notre

Petit guide de lacheteur, tlchargeable gratuitement.

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Parce quun emprunt immobilier implique des choix et des engage-

ments financiers complexes, nous avons organis le guide en 5 par-ties thmatiques : les bases du vocabulaire de lemprunt immobilier, puischoisir votre prt, construire votre dossier, ngocier et enfin, contracterle prt.

Ce guide na pas la prtention de vous transformer en expert immobi-

lier. Ce nest dailleurs pas son but. Il sagit plutt de rpondre aux ques-tions que vous vous posez le plus souvent et dy apporter des rponsespratiques et claires. A cet gard, nous nous adresserons essentiellementaux acheteurs de leur rsidence principale.

Pour tout complment dinformation, notamment au sujet de cas parti-culiers non traits dans ce guide, rendez-vous sur ParuVendu.fr. Notrerubrique Conseils et actu vous propose 350 articles et vidos conseils,nos baromtres des prix de limmobilier ainsi que des lettres types t-lcharger gratuitement.

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SommaireSommaire


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Avant de nous intresser plus concrtement aux diffrents types de prtsexistants (voir pages 5 et suivantes), il convient de poser quelques bases. Voicidonc un rapide lexique des notions essentielles la comprhension des em-prunts immobiliers.

Vocabulairedelempruntimmobilier


Lamortissement dun prtPage 4

Les prts amortissable et in finePage 4

Les prts rglements et non rglementsPage 4

Les prts palier (ou lisss)Page 4

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Les prts rglements et nonrglements

Les prts rglements

Le prt rglement est un prt dont les conditions dob-

tention et les taux sont rglements par lEtat.

Sont ainsi dits rglements :

- Le prt conventionn classique (voir page 6)

- Le prt conventionn daccession sociale (voir page 7)

- Le prt taux zro renforc (PTZ+) (voir page 8)

- Le prt pargne logement (via le plan pargne logement, voir

page 9)

- Le prt Accession-Action logement (voir page 10)

Les prts non rglements

Les prts non rglements ne dpendent pas de lEtat,

mais des tablissements bancaires. Ceux-ci peuvent fixer

les modalits et les taux demprunt, condition toutefois

de respecter un cadre lgislatif prcis.

Cest ainsi par exemple que les taux sont plafonns par

la Banque de France (et son taux dusure). En choisissant

davoir recours un prt non rglement, il vous faudra

tre particulirement vigilant aux notions de taux fixe ou

rvisable (voir page 19).

Le prt amortissement constant du capital

A chaque chance et sur toute la dure du prt, vous

remboursez une mme part du capital. Les intrts rem-

bourss, eux, sont dgressifs puisquils sont calculs en

fonction du capital restant d. Par consquent, les

chances diminuent elles-aussi.

Le prt personnalis, la carte

Un accord entre les parties fixe chaque anne le montant

de lamortissement.

Le prt in fine

Pendant la dure du prt, vous remboursez chaque mois

les intrts et les frais dassurance.

Arriv au terme du prt, vous remboursez en une seule

fois, lintgralit du capital grce une pargne constitue

progressivement.Cest pourquoi le prt in fineest gnralement associ

un contrat dassurance-vie nanti au profit du prteur : en

cas de dcs par exemple, il permettra de rembourser le

prt.

Attention ! Les mensualits de remboursement tant cal-

cules sur le montant du capital, elles restent relative-

ment importantes tout au long du prt.

Ce type demprunt est donc recommand aux investi-

sseurs locatifs, qui matrisent parfaitement le mcanisme

de lintrt dimpt et de ses dductions.

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Prenez le temps de lire les quelques dfinitions qui suivent. Bien matrises, elles vousguideront travers les mandres de lemprunt immobilier et vous aideront bienchoisir le ou les prts parfaitement adapts votre situation et votre projet.

Lamortissement dun prt

Lamortissement correspond au remboursement

chaque chance, du capital emprunt et du montant

des intrts calculs en fonction du capital restant d.

Il existe plusieurs modes damortissement, dont :

- Un amortissement progressif du capital, chances

ou annuits constantes

- Un amortissement constant du capital, chances

ou annuits dgressives

- Un amortissement personnalis, la carte

- Un amortissement in fine

Les prts amortissable et in fine

Le prt amortissable

Cest le type de prt majoritairement contract : vous

remboursez le capital et les intrts chaque mois, pen-

dant toute la dure du prt.

Le prt amortissement progressif du capital

Le montant de chaque chance reste le mme sur toute

la dure du prt. Une grande partie est dabord

attribue au remboursement des intrts, avant dtre

progressivement destine au remboursement du capital.



Les prt palier (ou lisss)

Le prt palier concerne les personnes qui ont contract

plusieurs prts. Ce prt complmentaire prend en compte

les dures diffrentes de vos prts et en dduit une men-

sualit unique rembourser. Attention au cot demprunt

supplmentaire gnr !


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5

ChoisirvotreprtChoisirvotreprt


Vous avez besoin de contracter un ou des prts pour acheter votre mai-son ou votre appartement mais vous ne savez pas le(s)quel(s) choisir ? Nousavons dress pour vous une liste des principaux prts existants.

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Les prts conventionnsPage 6 et 7

Le prt taux zro renforc (PTZ+)Page 8

Le plan pargne logement (PEL)Page 9

Le prt Accession-Action logementPage 10

Les autres prts, aides et subventionsPages 11 et 12


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6

ChoisirvotreprtLeprtconventionnclassique(PC)

Quels taux dintrt ?

Les taux dintrtPour un prt conventionn, le taux dintrt peut tre fixeou variable, et les charges constantes ou progressives. Ilest en gnral plus lev que celui des autres prts.Le taux dintrt maximum pour un prt conventionn taux fixe, annuit constante ou progressive, est de :

- 6,15%, pour un prt dune dure infrieure ou gale 12 ans ;- 6,35%, pour une dure compriseentre 12 et 15 ans ;- 6,50%, pour une dure compriseentre 15 et 20 ans ;- 6,60%, pour une dure suprieure 20 ans.

Pour un prt conventionn taux variable,le taux dintrt maximum est de 5,85%(quelle que soit la dure du prt).

La dure de remboursement

Elle est de 5 ans minimum 35 ans maximum.

A qui sadresser ?

Pour bnficier dun prt conventionn, vous

devez vous adresser un tablissement ayant

sign une convention avec lEtat.

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pale, cest--dire au minimum 8 mois par an pendant

toute la dure de remboursement du prt (sauf situations

particulires : problme de sant, raison professionnelle)

- Vous louez temporairement titre de rsidence princi-

pale, pendant 6 ans maximum suivant la fin des travaux

ou la date dacquisition, si vous avez achet le logementpour votre retraite ou en attendant votre retour des DOM-

TOM ;

- Si vous agrandissez un logement ou faites lacquisition

dun logement existant, assurez-vous quil rpond aux

normes de surface habitable, savoir :

Les avantages du PC sont labsence de conditions de ressources et le fait quil donnedroit laide personnalise au logement. Ajoutez cela des frais dactes notaris moinslevs que pour les autres prts et des rductions possibles sur les frais de dossier.

Quelle acquisition ?

Le prt conventionn peut tre demand si vous :

- Faites construire ou acqurez un logement neuf

- Faites lacquisition dun logement ancien

- Ralisez des travaux damlioration (conomie dnergie,accessibilit, agrandissement)

- Ramnagez un local, lorigine non destin lhabi-

tation

Si vous souhaitez raliser un investissement locatif, tour-

nez-vous vers le prt conventionn locatif (PCL).

Quelle part de lacquisition ?

Le prt conventionn peut financer 100% de lopra-

tion.

Quelles conditions ?

Vous

Il nexiste pas de conditions de ressources pour le prt

conventionn.

Le logement

Le prt conventionn peut vous tre accord si vous r-

pondez plusieurs conditions :

- Vous occupez le logement titre de rsidence princi-

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- Si vous amliorez un logement existant, celui-ci doit tre

situ sur le territoire national ( lexclusion des DOM-TOM)et,

la fin des travaux, tre au moins conforme aux normes

dhabitabilit.

- Pendant toute la dure du prt, il vous est interdit de

transformer le logement en local commercial. Vous ne

pouvez pas non plus le transformer en location saiso-

nnire ou meuble plus de 4 mois par an.

9 m2 minimum1 personne

2 personnes

3 personnes

4 personnes

5 personnes

6 personnes

7 personnes9m2 par personne supplmentaire

16 m2 minimum

25 m2 minimum

34 m2 minimum

43 m2 minimum

52 m2 minimum

61 m2 minimum

Des difficults rembourser un prt

conventionn ?

Essayez dabord de rengocier votre prt pour obtenir un

allongement de la dure demprunt ou une baisse du taux

dintrt par exemple.

Vous pouvez sinon faire une demande de refinancement,

via un prt Action logement .

En dernier recours, il vous faudra entamer des dmarches

auprs de la Commission dpartementale de surendet-

tement et demander un ramnagement des conditions

de prt.



7/26

- Si vous amliorez un logement existant, il doit tre au

moins conforme aux normes dhabitabilit une fois les

travaux achevs.

- Pendant toute la dure du prt, il vous est

interdit de transformer le logement en local

commercial. Vous ne pouvez pas non plus le

transformer en location saisonnire ou

meuble plus de 4 mois par an.

Quels taux dintrt ?

Les taux dintrt

Le taux dintrt maximum pour un prt

daccession sociale taux fixe, annuit

constante ou progressive, est de :

dure de remboursement du prt (sauf situations particulires :

problme de sant, raison professionnelle)

- Vous louez temporairement titre de rsidence princi-

pale, pendant 6 ans maximum suivant la fin des travaux

ou la date dacquisition, si vous avez achet le logement

pour votre retraite ou en attendant votre retour des DOM-

TOM ;

- Les logements anciens doivent rpondre aux normes de

surface habitable, savoir :

7


Vous

Les plafonds de ressources sont :

Latout principal du PAS est son taux dintrt plutt bas. Ensuite, comme le prtconventionn, le PAS donne droit laide personnalise au logement et des rduc-tions sur les frais de dossier sans oublier des frais dactes notaris peu levs.


Le prt daccession sociale peut tre demand si vous :

- Faites construire ou acqurez un logement neuf

- Faites lacquisition dun logement ancien- Ralisez des travaux damlioration dans un logement

ayant au moins 10 ans (conomie dnergie, accessibilit, agran-

dissement)


tation

- Souhaitez procder un remboursement anticip total

dun prt conventionn annuits progressives


Le prt daccession sociale peut financer 100% de lop-ration.

Sachez quil existe des montants minimum au PAS :

- 4 500 euros pour la construction ou lacquisition dun

logement neuf

- 1 500 euros pour des travaux damlioration

- 4 000 euros pour des travaux dans un logement de

plus de 10 ans ou des travaux dconomie dnergie.

ChoisirvotreprtLeprtconventionndaccessionsociale(PAS)- 5, 55% pour un prt dune dure infrieure ou gale

12 ans- 5,75% pour une dure comprise entre 12 et 15 ans

- 5,90% pour une dure comprise entre 15 et 20 ans

- 6% pour une dure suprieure 20 ans

Pour un prt daccession sociale taux variable, le taux

dintrt maximum est de 5,55% pour la mtropole (quelle

que soit la dure du prt).



A qui sadresser ?

Pour bnficier dun prt daccession sociale, vous devez

vous adresser un tablissement ayant sign une

convention avec lEtat.


Vous devez prendre comme rfrence :- Si loffre de prt est mise entre le 1erjanvier et le 31 mai,

les revenus fiscaux de rfrence de lanne n-2.

- Si loffre de prt est mise entre le 1erjuin et le 31 d-

cembre, les revenus fiscaux de rfrence de lanne n-1

Le logement

- Vous occupez le logement titre de rsidence principale,

cest--dire au minimum 8 mois par an pendant toute la

1 pers.

2 pers.

3 pers.

4 pers.

5 pers.

6 pers.

Paris et petitecouronne

28 746 euros

42 962 euros

56 319 euros

67 242 euros

80 004 euros

90 025 euros

Ces plafonds ne sappliquent pas aux DOM-TOM.

La rpartition des communes en zones A, B et C est tablie par arrt.

9 m2 minimum1 personne

2 personnes

3 personnes

4 personnes5 personnes

6 personnes

7 personnes

9m2 par personne supplmentaire

16 m2 minimum

25 m2 minimum

34 m2

minimum43 m2 minimum

52 m2 minimum

61 m2 minimum

Ile-de-France(horsPariset petitecouronne)

28 746 euros

42 962 euros

51 645 euros

61 860 euros

73 231 euros

82 407 euros

Rgionsrestantes

24 992 euros

33 374 euros

40 136 euros

48 453 euros

56 999 euros

64 238 euros


8/26

ChoisirvotreprtLeprttauxzrorenforc(PTZ+)

Le montant de votre prt taux zro renforc (ou PTZ+)

est ensuite calcul selon un pourcentage du cot delopration. Un pourcentage dfini en fonction :

- De la zone gographique

- De lanciennet du logement

- Et du niveau de performance nergtique du logement

Depuis le 1erjanvier 2011, le prt taux zro nexiste plus. Il est remplac par le prt taux zro renforc, aussi appel PTZ+. Il est accord aux primo-accdants sansconditions de ressources jusquau 31 dcembre 2014. Ses particularits.

Quelle acquisition?

Le prt taux zro renforc (ou PTZ+)peut tre demand

si vous :

- Faites construire ou acqurez un logement neuf- Faites lacquisition dun logement existant

(quel que soit son ge)

- Ramnagez un local professionnel

(dont vous tes propritaire)en local d'habitation

- Achetez un logement dans le cadre d'un contrat de lo-

cation-accession

Quelle part de l'acquisition?

Le prt taux zro renforc (ou PTZ+)ne peut pas finan-

cer 100% de lopration. Un montant maximal a t fixau cot de lopration, en fonction :

- Du nombre doccupants

- Et de la zone gographique

Par cot de lopration (sous-entendu TTC), comprenez

le cot de la construction ou de lacquisition et les ho-

noraires de ngociation. Cette notion nintgre pas par

exemple les frais dacte notari ou les droits denregis-

trement.

Quelle dure de remboursement ?

Elle est de 5 30 ans.

La dure de remboursement du prt taux zro renforc

(ou PTZ+) est calcul en fonction de vos ressources.


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1 pers.

2 pers.

3 pers.

4 pers.5 pers. et +

Zone A

156 000

218 000

265 000

312 000

359 000

Cot maximum de lopration dans le neuf



Vous

Contrairement au prt taux zro, le prt taux zro ren-

forc (ou PTZ+)nimpose pas de conditions de ressources.

Vous noterez par contre que vos ressources seront prises

en compte dans les modalits de remboursement du

PTZ+.

Le logement

Vous ne devez pas avoir t propritaire de

votre rsidence principale au cours des deux

annes prcdant la demande de prt

(sauf cas particuliers);

Vous occupez le logement titre de rsidence

principale dans un dlai dun an suivant

lacquisition ou lachvement des travaux(sauf cas particuliers).

* Niveau de performance nergtique tel quindiqu dans le diagnostic de per-

formance nergtique (DPE).

Zone B1

117 000

164 000

199 000

234 000

269 000

Zone B2

86 000

120 000

146 000

172 000

198 000

Zone C

79 000

111 000

134 000

158 000

182 000

1 pers.

2 pers.

3 pers.

4 pers.

5 pers. et +

Zone A

124 000

174 000

211 000

248 000

285 000

Cot maximum de lopration dans lancien

Zone B1

93 000

130 000

158 000

186 000

214 000

Zone B2

86 000

120 000

146 000

172 000

198 000

Zone C

79 000

111 000

134 000

158 000

182 000

Avec label BBC 2005

Sans label BBC 2005

Zone A

40%

27%

Pourcentage dans le neuf

Zone B1

35%

22%

Zone B2

30%

17%

Zone C

25%

15%

Logement class entre A et D*

Logement class E ou F*

Logement class G*

Pourcentage dans lancien

10%

5%

20%



9/26



Les mensualits de remboursement sont fixes.

A qui sadresser ?

Pour bnficier dun plan pargne logement, vous devez

vous adresser un tablissement ayant sign une

convention avec lEtat.

Quels taux dintrt et quel montant duprt ?

Les taux de rmunration pendant la phase

dpargnePour les PEL ouverts depuis le 1eraot 2003, le taux din-

trt est de 2,5% hors prime de lEtat ; et de 3,5%, prime

de lEtat incluse.

Cette prime est plafonne 1 525 euros et verse uni-

quement sil y a demande de prt pargne logement (pour

les PEL ouverts partir du 12 dcembre 2002).

Pour les PEL ouverts partir du 1ermars 2011,

le taux dintrt est recalcul chaque anne

par la Banque de France, tout en sachant

quun taux dintrt plancher a t fix 2,5%.

Bon savoir ! Si les PEL ne sont pas soumis

limpt sur le revenu, ils sont en revanche

soumis aux prlvements sociaux au terme

du contrat, hauteur de 12,1%.

Le taux dintrt pendant la phase de prt

Pour les PEL ouverts depuis le 1eraot 2003, le

taux dintrt est de 4,20%

Quels prts et aides cumulables ?Plusieurs personnes dune mme famille peuvent addi-

tionner leur PEL (la somme ne peut pas dpasser 92 000 euros)

et demander un prt pour lachat dun mme logement.

Vous pouvez disposer de droits prts cds par votre

conjoint, vos ascendants ou descendants ( condition de dis-

poser vous-mme dun PEL et davoir acquis des droits prts).

9



Le montant maximal du prt est de 92 000 euros.

Il est calcul en fonction des intrts acquis pendant la

phase dpargne.


Phase prliminaire : louverture du plan pargne

logement

Majeur ou mineur, chacun peut ouvrir un plan pargne lo-

gement, dans la limite dun par personne ( moins dhriter

dun second).

Phase 1 : le plan pargne logement

Vous devez raliser un versement initial de 225 euros,

puis 540 euros minimum par an (soit 45 euros par mois).

La dure dpargne est de 4 ans minimum et de 10 ans

maximum (au-del, aucun versement ne pourra tre effectu).

Le montant de lpargne ne peut dpasser 61 200 euros.

Phase 2 : le prt pargne logement

Le prt pargne logement peut tre demand aprs au

moins 4 ans dpargne.

A moins dtre en situation dendettement, la banque ne

peut a prioripas vous refuser ce prt.

Un PEL se droule en deux temps : vous commencez par pargner un taux garantirelativement lev. Une fois votre capital constitu, vous pouvez demander un prt,dont le taux est connu lavance.

PEL ou CEL ?

Ne confondez pas plan pargne logement (PEL)et

compte pargne logement (CEL). Le CEL tant pla-

fonn 15 300 euros, il est plutt recommand en casde gros travaux.

Si vous optiez pour un CEL, sachez quun versement an-

nuel minimum est fix 75 euros et que le taux dint-

rt est fix depuis le 1eraot 2010 1,25% (hors prime

dEtat).


Le plan pargne logement peut tre demand si vous :

- Achetez ou faites construire votre rsidence principale

neuve ou ancienne

- Achetez ou faites construire votre rsidence secondaire

neuve

- Achetez un terrain construire en mme temps que

vous construisez

- Achetez des parts de Socit civile de placement im-

mobilier (SCPI)

- Achetez des parts en multiproprit ou dune rsidence

de tourisme

- Ralisez des travaux dans votre rsidence principale

ou secondaire

ChoisirvotreprtLeplanpargnelogement(PEL)


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ChoisirvotreprtLeprtAccession-Actionlogement

A qui sadresser ?

Pour bnficier dun prt Accession-Action logement,

vous devez vous adresser directement votre employeur.

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Quels prts et aides cumulables ?

Ce prt ne peut pas tre cumul avec un autre prt Ac-

tion Logement .



Vous

Vous tes salari ou retrait depuis moins de 5 ans dune

entreprise de plus de 10 salaris du secteur priv nonagricole.

Vos ressources sont infrieures aux plafonds PLI .

> Plus dinformations : www.actionmlogement.fr

Le logement

- Vous occupez le logement titre de rsidence principale,

cest--dire au minimum 8 mois par an

- Sil sagit dun logement ancien (sans travaux): il doit res-

pecter les performances nergtiques dun logement

neuf

- Sil sagit dun logement neuf : il respecte certainesconditions de performance nergtique

Quel taux dintrt ?

Pour connatre le taux dintrt et la dure de rembour-

sement, vous devez vous adressez votre Comit Inter-

professionnel du logement (CIL).

Rserv aux salaris de certaines entreprises, le prt Accession-Action logement(ex- 1% logement ) mrite que vous vous y intressiez si vous y avez droit : il pro-pose en effet un taux trs avantageux sans conditions de ressources.


Le prt Accession-Action logement peut tre demand

si vous :

- Achetez dans lancien sans travaux- Faites construire ou achetez dans le neuf


tation

- Achetez un terrain afin de construire ultrieurement


Le prt Accession-Action logement peut financer jusqu

30% de lopration.

Pouracquisitiondanslanciensanstravaux-Pourc

onstructionouacquisitiondansleneuf

20 000Plafond max.Plafond mini. 15 000

Zones A Zone B1

25 000

15 000

10 000

7 000

Zone C


Si vous ralisez des travaux daccessibilit et dadapta-

tion du logement mais aussi selon votre situation (mobi-

lit professionnelle)et votre projet (PSLA), vous pouvez

bnficier dune majoration allant de 5 000 16 000

euros (dans la limite de 50% du cot des travaux).

15 000

7 000

Zone B2


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Elle est de 15 ans, par versement de

mensualits constantes.

A qui sadresser ?

Pour bnficier dun prt Paris Logement0%, vous devez vous adresser un

tablissement bancaire ayant pass une

convention avec la Ville de Paris.

> Plus dinformations : www.paris.fr

Mais encore

Dautres prts existent, tels que ceux attribus

par les rgions ou les dpartements (plus

dinformations sur www.anil.org)ou encore par lescaisses de retraite. Renseignez-vous !

Le prt relais


Le prt relais vous permet de signer lavant-contrat

de votre nouvelle maison et de vous y installer,

avant mme davoir trouv un acqureur

pour votre ancienne rsidence.


Vous disposez dune avance de fonds reprsen-

tant 60 80% de la valeur de votre bien en

attendant sa revente.

Faites trs attention bien valuer votre bien :

le prix de revente doit correspondre au moins

au montant du prt relais.

Quels taux dintrt ?

Il est accord un taux relativement lev de

4 5%.


Elle est trs courte : de 1 2 ans.

11

Le prt Paris Logement 0% (PPL)


Le PPL peut tre demand si vous achetez un logement,

neuf ou ancien, avec ou sans travaux.


Le montant du prt est de :

- 36 300 euros pour une personne seule

- 59 400 euros pour deux personnes et plus

Bon savoir : ces montants sont majors de 50%

jusquau 31 mars 2011. Passe cette date, cette majo-

ration est soumise condition demprunt minimum.


Vous

- Vous habitez Paris depuis au moins un an (sauf cas parti-culiers)

- Vous tes primo-accdant

- Vos revenus ne dpassent pas un certain plafond de

ressources

Le logement

- Il est situ Paris intra-muros

- Il est votre rsidence principale pendant toute la dure

du prt

Dautres prts existent pour vous aider construire ou acqurir votre logement. Ils d-pendent cette fois de votre situation professionnelle, et bien sr de vos revenus. Avecun peu de chance, vous correspondrez au profil !

Le prt aux fonctionnaires


Le prt aux fonctionnaires peut tre demand si vous

construisez ou achetez un logement, neuf ou ancien,

avec ou sans travaux.


Il vient en complment dun prt conventionn (voir page 6)

ou dun prt conventionn daccession sociale (voir page 7).

Le montant dpend du lieu o est situ le logement, du

type de lopration (achat, construction)et de la taille du lo-

gement.


Vous tes un agent, contractuel ou titulaire, de la fonc-

tion publique.

Vous ne dpassez pas un certain plafond de ressources.

Quels taux dintrt et dure de remboursement ?

Le taux est de 4% les 3 premires annes, puis de 7%

les annes suivantes. La dure de remboursement est

de 10 15 ans maximum.

A qui sadresser ?

Pour bnficier dun prt aux fonctionnaires, vous devez

vous adresser au Crdit foncier de France.

ChoisirvotreprtLesautresprts



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Le logement

- Le logement a plus de 15 ans

> Plus dinformations : www.anah.fr

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Quel taux ?- Le taux est de 1%- Le prt est remboursable en 36 mensualits gales

> Plus dinformations : www.caf.fr

Les aides de lANAH

Quels travaux ?Une aide financire peut tre demande lAgence na-tionale de lhabitat (ANAH)si vous faites raliser, par unprofessionnel, lun des travaux figurant sur la liste tabliepar lANAH.

> Plus dinformations : www.anah.fr

Quel montant ?Le cout des travaux doit tre au moins gal 1 500 euros.

Quelles conditions ? Vous- Vous tes propritaire occupant- Ou vous tes propritaire bailleur- Ou vous faites partie dun syndicat de coproprit (les tra-vaux doivent concerner les parties et quipements communs)

Des conditions spcifiques sont ensuite appliques selonles cas.

La CAF et le prt lamlioration delhabitat

Quels travaux ?

Pour bnficier de ce prt, les travaux doivent tre lis :

- Des rparations- Lassainissement du logement

- Lamlioration du chauffage et de linstallation sanitaire

- Un agrandissement ou une division

- Lisolation thermique du logement

Quel montant ?

Le prt peut couvrir jusqu 80% du cot des travaux,

dans la limite de 1 067,14 euros.


Vous

- Vous recevez au moins une prestation sociale- Vous ne recevez pas uniquement lallocation aux

adultes handicaps, laide personnalise au logement

ou lallocation de logement verse aux personnes sans

enfant

Le logement

- Le logement est votre rsidence principale

ChoisirvotreprtLesaidesetsubventions

Les autres aides

Dautres aides existent, telles que laide financire pour les

travaux de sortie dinsalubrit de lhabitat (Direction dparte-mentale de lquipement ou Direction dpartementale de lquipement

et de lagriculture)ou encore les subventions accordes par

votre caisse de retraite.

12

Des aides et subventions existent si vous ralisez certains travaux dans votre loge-ment afin de le rendre accessible aux personnes handicapes ou tout simplement,pour le mettre aux normes de scurit et de salubrit.


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ConstruirevotredossierConstruirevotredossier


Pour mettre toutes les chances de votre ct et obtenir le meilleur prt pos-sible, prenez le temps de construire votre dossier : identifiez vos points fai-bles et vos points forts. Vous serez dautant plus persuasif lors de langociation avec le banquier.

Concevoir votre projetPage 14

Constituer votre dossier de prtPage 15

Valoriser votre profil

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Vos dpenses lies la transaction

immobilires

- Honoraire dagence immobilire

- Frais de notaire (droits et taxes pays au Trsor

Public, frais de dbours, moluments)..

- TVA (logements en tat futur dachvement ou achevsdepuis moins de 5 ans et nayant pas dj fait lobjet dune

mutation).

- Droits denregistrements (logements anciensachevs depuis plus de 5 ans ou ayant dj fait lobjet dune

mutation)

Des travaux prvoir ?

- Devrez-vous faire appel un gomtre ou

raliser une tude du sol ?

- Travaux de remise aux normes.

- Travaux damnagement et de dcoration

Vos dpenses lies au nouveau logement

- Frais de dmnagement

- Assurance du nouveau logement

- Impts locaux (taxe foncire, taxe dhabitation,enlvement dordure mnagres)

- Charges de coproprit

- Factures dlectricit et autres

Quelle est votre taux dendettement ?

Le taux dendettement sobtient grce cette formule :

(Montant des remboursements mensuels : vos re-

venus mensuels disponibles)x 100

Il ne doit pas dpasser 33%, soit 1/3 de vos revenus. Au-

del, leffort serait considr comme trop important pour

vous et trop risqu pour la banque.

A noter : ce taux dendettement peut tre nuanc par un

second calcul, celui de vos revenus restants pour faire

face aux dpenses de la vie courante.

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sans apport. Tout dpendra alors de votre situation, de

votre parcours professionnel et de votre projet immobilier.

- Montant de votre apport

soit % du cot de lopration.

Vos dpenses

Vos dpenses courantes

- Remboursements de vos autres prts

- Pensions alimentaires

- Autres crdits et prts venir

- Dpenses quotidiennes (alimentation)

Vos dpenses lies lemprunt futur

- Frais de dossier

- Frais dassurance- Frais de garantie

- Paiement dintrts intercalaires (construction ou acquisi-

tion en VEFA)

Dans un premier temps, il peut arriver que le rembour-

sement du prt commence alors que vous payez en-

core un loyer pour votre logement actuel.

Soyez prvoyant !

En estimant vos recettes, vos dpenses et votre taux dendettement, vous saurez ap-prcier la pertinence de votre projet : tes-vous en mesure dassumer financirementun emprunt ? Votre dossier est-il suffisamment solide pour convaincre le banquier ?

Vos recettes

Quelles sont vos ressources ?

- Vos revenus actuels

- Une progression venir

- Une cessation dactivit prvue (ralisation de projets pro-fessionnel ou familial)

- Pensions ou rentes

- Aides au logement (si recours certains prts)

Quel est votre apport personnel ?

Lapport personnel est la somme dont vous disposez

avant mme demprunter.

Sont ainsi considrs comme apport :

- Vos conomies places sur un compte rmunr

(livret A, PEL)

- Certains prts (PTZ+, prt Accession-Action Logement, prtaux fonctionnaires)

- Votre participation aux rsultats de lentreprise

Dans lidal, votre apport reprsente 30% du cot de

lopration (hors frais de notaire, de garantie). Au minimum,

il suffit couvrir les frais de notaire et de garantie, soit en-

viron 10%.

Pour les jeunes actifs nayant pas encore eu le temps de

se constituer une pargne, il reste possible demprunter

ConstruirevotredossierConcevoirvotreprojet


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Il vous faudra produire les pices suivantes :

- Vos 3 derniers bulletins de salaire

- Vos avis d'imposition des deux annes prcdentes

( N-1 et N-2 )

- Vos 3 derniers relevs de compte

- Votre contrat de travail ou une attestation employeur- Les justificatifs de prime ou de bonus sur 3 ans

- Si ncessaire, le jugement de divorce fixant le montant de

la prestation compensatoire et/ou votre jugement tablis-

sant le montant de la pension alimentaire

- Une estimation de vos revenus locatifs venir

- Votre dclaration dimpt de solidarit sur la fortune (ISF)

Vos autres prts

Vous avez besoin de plusieurs prts

- Les autres offres de prts immobiliers

Vous remboursez dautres prts immobiliers

- Loffre de prt initiale

- Les tableaux damortissement

Vous remboursez des crdits la

consommation

- Les chanciers

Vous devrez rassembler de nombreux documents attestant de votre identit, de vosrevenus et de votre projet. Check list (non exhaustive) qui, dfaut de garantir lob-tention du prt, vous permettra toujours de gagner du temps.

Bon savoir !

Vous devrez fournir des photocopies votre banque. Tou-

tefois, gardez les originaux sous la main, certains ta-

blissements prfrant sassurer de lauthenticit des

copies remises.

Si vous empruntez deux, chacun dentre vous devra

prsenter ces pices justificatives.

Votre situation personnelle

- Votre carte d'identit ou votre passeport

- Le livret de famille pour les couples maris

- Un justificatif de domicile (quittances de loyer, facture EDF, t-

lphone)

- Une attestation dhbergement titre gratuit (si nces-

saire)

- Votre contrat de mariage sil y a lieu

Votre situation financire

Gnralement, un banquier peut refuser un prt immobi-

lier un candidat dont les revenus ne sont pas au moins

trois fois suprieurs au montant des mensualits de rem-

boursement. Il sassure ainsi que vous ne serez pas tran-

gl par le crdit.

ConstruirevotredossierConstituervotredossierdeprt

Votre apport personnel

Tous documents pouvant justifier votre apport :- Les relevs de compte prouvant le montant de votreapport- Des attestations de donation

- Des relevs de droits acquis pour votre CEL ou PEL- Les justificatifs de vos placements

Votre projet

Les coordonnes du notaire

Elles permettront notamment le dblocage des fonds.

Vous achetez dans lancien ou

un terrain ?

- Une promesse ou un compromis de vente

- Les devis de travaux ventuels

Vous achetez dans le neuf ?- Le contrat de rservation- Les devis- Les plans- Le permis de construire- Lassurance

Vous achetez dans le cadre dune SCI ?

- Les statuts

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Vous dposez un dossier pour un prt

relais ?

Vous devrez dans ce cas fournir :

- Lattestation de proprit

- Les contrats de prts en cours

- Les tableaux damortissement

- Votre dernire taxe foncire

- Une estimation du bien par une agence immobilire



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ConstruirevotredossierValoriservotreprofil

Votre situation financire

Vous avez gliss dans votre dossier plusieurs relevs de

compte : le banquier va vrifier que vous savez grer vos

revenus. Bref, que vous tes digne de confiance. Un d-

couvert serait alors tout fait malvenu

Vous pouvez aussi mettre en avant votre capacit

dpargne.

Votre situation bancaire

Vous tes un client fidle ? Si cet argument nest pas suf-

fisant, il joue malgr tout en votre faveur : on prte plus

facilement un client connu, surtout sil est exemplaire.

Votre prt

Selon la nature du prt demand, votre dossier sera plus

ou moins facile dfendre. Plus la dure demprunt est

longue, plus les risques sont grands pour la banque, plus

lexamen de votre projet sera minutieux Ainsi, veillez ce que votre profil corresponde une demande de prt

raliste et dfendable.

Votre projet

La nature du bien achet ou des travaux raliss a aussi

toute son importance. Un banquier prfrera sans aucun

doute un logement idalement situ en centre-ville ou

des travaux participant laugmentation de sa valeur : un

Deux arguments de base

Votre taux dendettement (voir encadr page 14)

Gnralement, un banquier peut refuser un prt si vos re-

venus ne sont pas au moins trois fois suprieurs au mon-

tant des mensualits de remboursement. Il sassure parce calcul que le crdit ne sera pas trop lourd pour vous.

Votre apport personnel (voir page 14)

Un apport important permet de diminuer la dure de

lemprunt et donc, son cot. Autrement dit, plus votre

apport est consquent, plus vos chances sont bonnes

dobtenir un prt immobilier intressant.

Les autres arguments

Si votre discours doit exprimer un message, cest bien laconfiance ! Vous devez tout prix rassurer votre ban-

quier sur vos capacits rembourser lemprunt.

Votre situation professionnelle

Vous avez de lanciennet dans votre travail, dmontrant

ainsi la rgularit de vos revenus ? Mieux, une promo-

tion est envisage ? Nhsitez pas insister sur ces

points !

tel bien sera plus facilement revendu en cas de difficul-

ts de remboursement de votre part.

La concurrence

Faites jouer la concurrence entre tablissements, en vous

adressant par exemple un courtier, dont la mission est

justement de rechercher la meilleure proposition. Exigez

alors des simulations et comparez-les : elles constitueront

un argument non ngligeable pour

ngocier de bonnes conditions de prts.

Les cas particuliers

Emprunter quand on est jeune

Dans ce cas, la principale difficult rside

dans labsence dapport personnel. Les

banques peuvent financer jusqu 100%

de lopration, voire 110% (frais de notaire inclus).Il faudra par contre prouver votre srieux et

un fort potentiel, dans un secteur

professionnel porteur.

Emprunter quand on est moins jeune

Avec une esprance de vie en hausse et des

sniors toujours trs actifs, les banques ont

mis au point des solutions demprunt adaptes.

Attention ! Lassurance invalidit-dcs augmentant

avec lge, nhsitez pas faire jouer la concurrence.

Enfin, renseignez-vous sur le prt viager hypothcaire,

propos par le Crdit foncier.

Faire appel une socit de courtage ?

Le courtier vous conseille lorsque vous faites un emprunt

immobilier et surtout, ngocie auprs des banques. Ce

service est le plus souvent gratuit (la banque se chargeant

de leur accorder une commission). Si ce nest pas le cas, assu-rez-vous du montant des honoraires.

Faire appel une banque ?Les banques proposent souvent des taux plus levs que

les banques spcialises dans le crdit immobilier, telles

que le Crdit Foncier de France. En contrepartie, elles sont

ouvertes la ngociation.


Les deux dernires pages vous ont aid constituer un dossier solide. Il sagit main-tenant de le dfendre. Face au banquier, vous devrez faire preuve dassurance et depersuasion. Nos conseils.


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NgocierleprtNgocierleprt


Que votre dossier soit fragile ou au contraire trs bon, il est toujours tempsde ngocier votre prt une fois en face de votre banquier.

Le TEGPage 18

Taux, mensualits et dure dempruntPage 19

Les assurances emprunteursPage 20

Les garantiesPage 21

Les autres critresPage 22

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NgocierleprtLetauxeffectifglobal(TEG)

Comment lire le TEG ?

Un TEG lev signifie un cot demprunt lev.

Si deux TEG sont gaux, il vous faudra les dpartager en

mobilisant dautres critres, dont :

- Les pnalits en cas de remboursement anticips

- La possibilit de faire voluer les mensualits

- La nature de la garantie

- La qualit de votre relation avec la banque

Quels avantages et inconvnients ?

Les avantages

- Le TEG est objectif

- Il reprsente une scurit pour vous : il rsume de ma-

nire plus transparente les frais que vous aurez rgler

- Il fournit un critre simplifi et synthtique pour comparer

rapidement les offres entre elles

Les inconvnients

- Dans le cas dun prt taux variable, le TEG na plus au-

cune valeur, dans la mesure o seul le taux de la premire

anne est pris en compte et o il est plus tard amen

voluer

- Le TEG ne peut pas tenir compte de la diffrence entre

assurance constante et assurance dgressive

Attention ! Un prt peut afficher un taux en apparence intressant mais cest sanscompter tous les frais annexes qui peuvent gonfler sensiblement le cot de votre em-prunt. Le taux effectif global vient remdier cette ambigut. Explications.

Quest-ce que le TEG ?

Le TEG indique le taux dintrt annuel de votre prt, tous

frais compris. En dautres termes, en vous permettant

didentifier le cot rel des prts, il vous donne les bases

ncessaires leur comparaison.

Cette information doit obligatoirement tre donne par

ltablissement bancaire.

Quel mode de calcul ?

Le mode de calcul est commun toutes les banques. Il

est surtout indpendant delles, pour une comparaison

plus pertinente et objective des offres.

Le TEG prend en compte les frais obligatoires lis au

prt :- Le taux dintrt

- Les frais de garantie

- Les frais dassurance

- Les frais de dossier

A noter : tous ces points peuvent tre ngocis ultrieu-

rement avec la banque (voir pages suivantes).

Un TEG maximum ?

Le TEG ne doit pas dpasser le taux dusure lgal, cest-

-dire le taux dintrt maximum autoris. Il est calcul

chaque trimestre par la Banque de France.

> Plus dinformations : www.banque-france.fr

Ne vous arrtez pas au seul critre du

TEG !

Car sil est utile pour faire vos premiers choix, le TEG ne

doit pas vous faire ngliger les lments non mesura-

bles qui joueront pourtant en faveur dune banque : vo-

lution des remboursements, pnalits de remboursement

anticip.


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Les chances ou mensualits progressives

Dun commun accord avec le banquier, les mensualits

augmentent progressivement. Une solution choisir si

vos revenus croissent eux-aussi rgulirement.

Les chances ou mensualits rvisables (oumodulables)

Vous pouvez dcider daugmenter ou de diminuer les

mensualits en fonction de vos ressources et selon un

plafond de modulation. Bon savoir : en cas dallonge-

ment de la dure du prt initial, une limite est fixe 5 ans.

Quelle dure demprunt ?

10, 20, 30 ans : la dure demprunt est lie

votre capacit de remboursement et au montant

de vos mensualits.

Plus cette dure est longue, plus vous aurez payer dintrts. Les risques tant aussi plus

grands pour la banque, votre dossier fera lobjet

dun examen excessivement scrupuleux.

Il est enfin bon de savoir que la dure sur laquelle

vous vous engagez au dpart est souvent diff-

rente de la ralit : parce que vous allez revendre le

bien, ou encore parce que vous procderez un

remboursement anticip.

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Plus votre apport est consquent, plus le taux pourra tre tir vers le bas. Autre certi-tude : plus la dure est longue, plus vous paierez dintrts. Il vous faudra donc ajus-ter le plus prcisment possible cette dure, dans la limite de vos capacits deremboursements.

NgocierleprtTaux,mensualitsetduredemprunt

Le prt taux variable avec mensualits

constantes

Le montant des mensualits est plafonn. Attention ! Si

le taux augmente, les mensualits naugmenteront pas

mais la dure du prt, oui, et avec elle, le cot de lem-

prunt.

Bon savoir : cet allongement de dure du prt initial est

limit 5 ans. Si ce dlai ne peut tre tenu, vos men-

sualits devront tre augmentes.

Passer dun taux variable un taux fixe en cours

de prt ?

Vous pouvez revoir le taux de votre prt, en gnral

chaque date anniversaire. Sachez que tout changement

est normalement irrversible.

Quelles mensualits ?

En cas de remboursement chelonn, les chances ou

mensualits (si paiements mensuels)servent rembourser le

montant du capital et des intrts.

Les chances ou mensualits constantes

Le montant des mensualits est constant tout au long du

prt. Une grande partie est dabord attribue au rem-

boursement des intrts, avant dtre progressivement

destine au remboursement du capital.

Quel taux dintrt ?

Le taux dintrt indique le cot de lemprunt. Il assure la

rmunration de ltablissement prteur en change de

la mise disposition dun capital. Pour vous, il peut se tra-

duire de plusieurs faons.

Le prt taux fixe

Le taux est constant tout au long du prt. Vous en ma-

trisez donc parfaitement le cot. Toutefois, cette scurit

a un prix : les mensualits sont en gnral relativement

plus leves que pour un taux variable.

Le prt taux variable (ou rvisable)

Le taux peut voluer la hausse ou la baisse tout au

long du prt, en fonction dun indice de rfrence (en g-

nral, lindice Euribor, ou Tibeur en franais).

Cette solution est avantageuse en raison dun taux da-

ppel intressant jusquau jour o il est finalement

amen crotre !

Le prt taux variable cap

Le taux ne pourra jamais dpasser un plafond prd-

fini : dfaut de connatre le cot prcis de votre em-

prunt, vous en connaissez le cot maximum. Il est moins

intressant quun prt taux variable non cap mais tou-

jours plus attractif quun prt taux fixe.

Le tableau damortissement

Le tableau damortissement ou chancier vous permet

dassurer le suivi de votre prt, chance par chance.

Il vous indique la date dchance, le capital alors amorti,

les intrts, les montants de lassurance et des mensua-

lits.



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Quelle assurance choisir ?

Lassurance de groupe

La banque auprs de qui vous contractez le prt va vous

prsenter son assureur. Les cots sont rduits et les d-

marches en cas de sinistres seront simplifies.

Votre assurance

Il est toutefois possible de procder une dlgation da-

ssurance, sauf dans le cas de lassurance perte dem-

ploi (si votre banque ne la propose pas, vous ne pouvez pas la contrac-

ter ailleurs).

Vous dmarchez vous-mme des assureurs afin de trou-

ver un contrat au moins gal celui propos par la

banque mais avec un meilleur rapport qualit-prix.

Dans les deux cas, prudence !

Soyez vigilant quant aux prix, au niveau de risques des ga-

ranties, aux dlais de carence et de franchise, lge li-mite au-del duquel la garantie cesse

Les cotisations

Une cotisation constante

Elle est calcule daprs le capital initial : vous cotisez le

Pour emprunter, vous devez souscrire lassurance dcs-invalidit . Une autre nestpas systmatique mais recommande : celle lie la perte demploi. Dans les deux cas,soyez trs attentif aux conditions dadhsion et aux situations couvertes.

Deux assurances

Lassurance dcs-invalidit et incapacit de travail

Comme son nom lindique, lassurance dcs-invalidit

vous couvre :

En cas de dcs

Vos hritiers nhritent daucune dette : lintgralit du

capital restant d est rembours.

En cas de perte totale dautonomie

Lintgralit du capital restant due est rembourse, vous

ne perdez pas votre bien.

En cas dinvalidit et dincapacit de travail

Les chances dues pendant la dure dincapacit sont

rembourses.

Lassurance perte demploiLassurance perte demploi vous couvre en cas de li-

cenciement : une partie ou lintgralit des mensualits

dues pendant la priode de chmage sont rembour-

ses. Un nombre maximum dchances est souvent

prvu. Attention ! Vous devez avoir t salari de lentre-

prise en CDI depuis au moins 6 mois.

NgocierleprtLesassurancesemprunteurs

mme montant chaque fois et tout au long du prt.

Une cotisation dgressive

Elle est calcule daprs le capital restant d : vous coti-

sez un montant en baisse au fur et mesure du prt.

Assurer qui ?Il est possible de rpartir lassurance sur deux ttes. Dans

ce cas, il est recommand (pour un certain prix)dassurer

chacun 100%.

Attention votre tat de sant

Avant de signer le prt, vous devrez signer une

dclaration de bonne sant dont le contenu

dterminera la dcision de lassureur. Il est

dconseill de mentir : vous prendriez le risque

de voir vos indemnits rduites en cas de

sinistre, ou pire, votre contrat annul.

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La convention AERAS

La convention Sassurer et emprunter avec un risque

aggrav de sant est destine aux personnes handica-

pes ou prsentant de graves problmes de sant.

Les conditions :

- Avoir moins de 70 ans la fin du prt

- Le prt ne dpasse pas 300 000 euros

- Remplir un questionnaire de sant



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les remboursements.

Elle peut prendre deux formes :

- La caution simple : aprs avoir puis ses

recours avec vous, la banque peut sadresser

votre caution afin dtre rembourse

- La caution solidaire : la banque peut se

retourner indiffremment vers vous ou la

caution

La fin de la garantie ?

En gnral, la garantie dure le temps du prt.

Si vous procdez un remboursement anticip,

la caution nest plus engage envers la banque.

Les rgles ?

Pour tre valable, lacte de cautionnement doit

obir plusieurs rgles :

- Lacte est crit

- La caution crit la main certaines mentions

On considre enfin que les revenus de la

caution doivent tre suffisants (si elle tait mobilise,un revenu au moins gal au RSA doit lui rester une fois les

remboursements effectus).

Le nantissement

Principalement rencontre lors de prts in fine,

cette garantie repose sur un contrat

dassurance-vie.

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Le privilge de prteur de deniers

Cest quoi ?

Cette garantie est assez similaire lhypothque, la dif-

frence quelle ne porte que sur les biens anciens. Elle im-

plique aussi quen cas de non paiement de votre part, la

banque est prioritaire sur vos cranciers (do le terme pri-

vilge ). En effet, mme si le privilge est inscrit la

conservation des hypothques dans les deux mois qui

suivent la vente, il prend rang la date de la vente. En g-

nral, le privilge est la solution prfre lhypothque

conventionnelle.


La garantie prend fin automatiquement, un an aprs la fin

du prt.

Combien ?

Elle est moins chre quune hypothque conventionnelle,puisquelle nest pas assujettie la taxe de publicit fon-

cire.

La caution

Cest quoi ?

La caution engage ses biens et ses revenus pour pren-

dre votre suite si vous ntiez plus en mesure dassurer

En mme temps que la banque vous demande de contracter une assurance, elle vade son ct exiger des garanties : une scurit en cas de non paiement de votre part.Il existe plusieurs types de garanties lies au prt immobilier. Dfinitions.

Lhypothque conventionnelle

Cest quoi ?

Lhypothque garantit le paiement de votre dette en cas

de non remboursement de votre part : la banque serait

alors autorise demander la vente aux enchres du

bien (quel que soit son rang , cest--dire lordre des cranciers).

Bon savoir : contrairement au privilge de prteur de

deniers (qui prend effet rtroactivement la date de la vente), lor-

dre des cranciers est dtermin par la date dinscrip-

tion au bureau des hypothques : il correspond lordre

dans lequel ils seront pays.

A noter : il est possible de prendre plusieurs hypothques

pour un mme bien.


La garantie prend fin automatiquement, un an aprs la

fin du prt.

Combien ?

A lexception de certains prts (prt conventionn, PAS, PEL,

PTZ+...), lhypothque engendre des frais, savoir la TVA,

la taxe de publicit foncire, sans oublier des frais de no-

taire.

NgocierleprtLesgaranties

La caution mutuelle

Les socits de cautionnement ont t cres par les

banques afin de proposer une alternative lhypothque.

Cette solution est moins onreuse et est en partie rever-

se lissue de votre crdit si vous navez eu aucun pro-

blme de remboursement.

Chacun verse :

- Une contribution un fond mutuel de garantie qui fi-

nancera les remboursements en cas de difficults

- Et une commission, dfinitivement acquise par la socit

de cautionnement.

La caution mutuelle fonctionnaire

Destine aux fonctionnaires (et quelques activits particulires),

elle a les avantages des cautions classiques et ne pr-

sente pas de frais.


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Les intrts intercalaires

Cest quoi ?

En cas de construction ou de ralisation de travaux, la

banque va dbloquer les fonds en plusieurs fois. Le rem-

boursement du capital ne commence quune fois lint-gralit de ces fonds verss. En attendant, vous pourriez

avoir payer des intrts dits intercalaires .

Combien ?

Les intrts intercalaires viennent en sus du

cot initial de votre prt. Leur montant est

calcul selon la part de fonds dbloqus et le

taux dintrt de votre prt

Documents

Le petit guide de l'emprunteur