NIE SI ISTÝ?NIE SI ISTÝ?

POISTI!!POISTI!!

ARE YOU NOT ARE YOU NOT SURE?SURE?

ASSURE!!ASSURE!!

POISŤOVNÍCTVOPOISŤOVNÍCTVO

Matej BÍLÝMatej BÍLÝ

OTÁZKA:OTÁZKA:

na čo je to dobré?na čo je to dobré?

spoločnosť sa vyvíjaspoločnosť sa vyvíja ľudia sú stále „šikovnejší“ ľudia sú stále „šikovnejší“ (v zápornom zmysle)(v zápornom zmysle)počet nehnuteľností i hnuteľností narastá počet nehnuteľností i hnuteľností narastá zvyšuje sa riziko havárií zvyšuje sa riziko havárií (lietadiel, áut, ale aj (lietadiel, áut, ale aj

lekárskej starostlivosti, manželstiev atď.)lekárskej starostlivosti, manželstiev atď.)narastajú snahy chrániť človeka, ale aj zvieratá narastajú snahy chrániť človeka, ale aj zvieratá

(zdravotné zákroky, úrazy atď.) (zdravotné zákroky, úrazy atď.)

KULTÚRNA SPOLOČNOŤ SA MUSÍ KULTÚRNA SPOLOČNOŤ SA MUSÍ POSTARAŤ O ČLOVEKA! POSTARAŤ O ČLOVEKA!

POISTENIE JE JEDNA Z CIEST!POISTENIE JE JEDNA Z CIEST!

Čo sa dá dnes poistiť?Čo sa dá dnes poistiť?

PRAKTICKY VŠETKO!PRAKTICKY VŠETKO!

(ňadra, manželstvo, havárie, zdravie,...) (ňadra, manželstvo, havárie, zdravie,...)

Do poisťovníctva vstúpili princípy trhového Do poisťovníctva vstúpili princípy trhového hospodárstva!hospodárstva!

Nás bude zaujímať Nás bude zaujímať

oblasť národného hospodárstva!oblasť národného hospodárstva!

• sociálne poistenie sociálne poistenie (nemocenské a dôchodkové (nemocenské a dôchodkové poistenie v sociálnej poisťovni)poistenie v sociálnej poisťovni)

• zdravotné poistenie zdravotné poistenie (povinné, dobrovoľné, (povinné, dobrovoľné, individuálne poistenie v zdravotných poisťovniach)individuálne poistenie v zdravotných poisťovniach)

• komerčné poistenie komerčné poistenie (komerčné poisťovne + akciové (komerčné poisťovne + akciové

spoločnosti)spoločnosti)

1 1 SOCIÁLNE POISTENIESOCIÁLNE POISTENIE

súčasť sociálnej politiky štátusúčasť sociálnej politiky štátu, t. j. ide o , t. j. ide o nástroj zabezpečujúci občanom ich právanástroj zabezpečujúci občanom ich práva

súbor právnych, organizačných a finančných súbor právnych, organizačných a finančných nástrojovnástrojov s cieľom kompenzovať nepriaznivé s cieľom kompenzovať nepriaznivé následky rôznych životných okolností a udalostí následky rôznych životných okolností a udalostí (úraz, chudoba, choroba, invalidita, závislé (úraz, chudoba, choroba, invalidita, závislé detstvo, choroba z povolania, staroba atď.)detstvo, choroba z povolania, staroba atď.)

HLAVNÉ FUNKCIE HLAVNÉ FUNKCIE SOCIÁLNEHO POISTENIASOCIÁLNEHO POISTENIA

• podpora životnej úrovne jednotlivcovpodpora životnej úrovne jednotlivcov

• starostlivosť o závislé skupiny občanovstarostlivosť o závislé skupiny občanov

• distribúcia zdrojov v súlade s morálnymi distribúcia zdrojov v súlade s morálnymi požiadavkamipožiadavkami

• podpora altruizmu (konania v prospech iných)podpora altruizmu (konania v prospech iných)

• redukovanie nerovnosti občanovredukovanie nerovnosti občanov

Možné cesty:Možné cesty:

využívanie nástrojov sociálneho poistenia využívanie nástrojov sociálneho poistenia (stravovanie, starostlivosť, finančné (stravovanie, starostlivosť, finančné poistenie, ...)poistenie, ...)

naturálne pôžitky (napr. ubytovanie)naturálne pôžitky (napr. ubytovanie)

Rozsah sociálneho poisteniaRozsah sociálneho poistenia(súčasť sociálnej politiky štátu)(súčasť sociálnej politiky štátu)

nemocenské poistenienemocenské poistenie

- vlastné nemocenské poistenie- vlastné nemocenské poistenie (za každý (za každý deň vo výške 55 % vymeriavacieho základu)deň vo výške 55 % vymeriavacieho základu) - ošetrovné- ošetrovné (starostlivosť o choré dieťa) (starostlivosť o choré dieťa) - vyrovnávacia dávka - vyrovnávacia dávka (tehotenstvo, (tehotenstvo, materstvo, ohrozovanie zdravia v materstvo, ohrozovanie zdravia v zamestnaní)zamestnaní) - materské - materské (aj pre iného pracovníka, ktorý sa(aj pre iného pracovníka, ktorý sa stará o dieťa)stará o dieťa)

dôchodkové poisteniedôchodkové poistenie - dôchodkový vek- dôchodkový vek - predčasný starobný dôchodok- predčasný starobný dôchodok - vdovský dôchodok - vdovský dôchodok (iba vdove po(iba vdove po penzistovi)penzistovi) - sirotský dôchodok- sirotský dôchodok - invalidný dôchodok - invalidný dôchodok (pokles výkonnosti o (pokles výkonnosti o viac ako 40 %)viac ako 40 %)úrazové poistenieúrazové poistenie

garančné poistenie garančné poistenie (platobná neschopnosť)(platobná neschopnosť)

poistenie v nezamestnanostipoistenie v nezamestnanosti

Organizácia sociálneho poisteniaOrganizácia sociálneho poistenia

Sociálna poisťovňa:Sociálna poisťovňa:

verejno právna inštitúcia vytvorená verejno právna inštitúcia vytvorená

v súlade s pravidlami EÚv súlade s pravidlami EÚ

generálny riaditeľgenerálny riaditeľ (menuje ho a odvoláva vláda (menuje ho a odvoláva vláda na funkčné obdobie 6 rokov)na funkčné obdobie 6 rokov)

dozorná radadozorná rada (11 členov) (11 členov)

riaditelia pobočiekriaditelia pobočiek

Súčasťou sociálnej politiky a sociálneho Súčasťou sociálnej politiky a sociálneho poistenia jepoistenia je

dôchodková reformadôchodková reforma

Dôvody:Dôvody: starnutie obyvateľstva (narastá počet starnutie obyvateľstva (narastá počet

dôchodcov)dôchodcov) snahy o dlhodobé investovaniesnahy o dlhodobé investovanie princíp zásluhovostiprincíp zásluhovosti princíp primeranej solidarity princíp primeranej solidarity optimalizácia dôchodkového poisteniaoptimalizácia dôchodkového poistenia

3 piliere:3 piliere:

I.I. priebežnýpriebežný (sociálne poistenie) (sociálne poistenie)

II.II. kapitalizačnýkapitalizačný (starobné dôchodkové (starobné dôchodkové sporenie)sporenie)

III.III. doplnkový doplnkový (na základe kolektívnej zmluvy, (na základe kolektívnej zmluvy, výsluhový, odstupné, jednorazové výsluhový, odstupné, jednorazové vyrovnanie) vyrovnanie)

2 2 ZDRAVOTNÉ POISTENIEZDRAVOTNÉ POISTENIEchorobachorobaúrazúraz

ZDRAVOTNÁ POISŤOVŇAZDRAVOTNÁ POISŤOVŇAakciová spoločnosť so sídlom v SRakciová spoločnosť so sídlom v SR(prijíma prihlášky a vydáva preukazy)(prijíma prihlášky a vydáva preukazy)

2 druhy poistenia:2 druhy poistenia: verejné zdravotné poistenie verejné zdravotné poistenie (pre osoby s (pre osoby s

trvalým pobytom na území SR, platí ho trvalým pobytom na území SR, platí ho zamestnanec alebo zamestnávateľ)zamestnanec alebo zamestnávateľ)

individuálne zdravotné poistenieindividuálne zdravotné poistenie

Plátca poistnéhoPlátca poistného::

zamestnaneczamestnanec samostatne zárobkovo činná osobasamostatne zárobkovo činná osoba zamestnávateľzamestnávateľ štátštát

Sadzba poistného:Sadzba poistného: samostatne zárobkovo činná osoba 14 %samostatne zárobkovo činná osoba 14 % štát 4 %štát 4 %

3 3 KOMERČNÉ POISTENIEKOMERČNÉ POISTENIE

Poisťovníctvo Poisťovníctvo

je spoľahlivým barometrom odrážajúcimje spoľahlivým barometrom odrážajúcim

silu ekonomiky na makro- aj mikro- úrovni. Jeho funkcia silu ekonomiky na makro- aj mikro- úrovni. Jeho funkcia je v štáte s trhovým mechanizmom nezastupiteľná!je v štáte s trhovým mechanizmom nezastupiteľná!

PoisťovníctvoPoisťovníctvo

plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne plní úlohu stabilizátora ekonomickej úrovne

organizácie i životnej úrovne obyvateľstva!organizácie i životnej úrovne obyvateľstva!

Základná charakteristická črta poisťovníctva:Základná charakteristická črta poisťovníctva:prenos rizikaprenos rizika

a tak odstrániť prípadné škody spôsobené a tak odstrániť prípadné škody spôsobené výskytom náhodnej udalosti výskytom náhodnej udalosti

(napr. aj v prípade nových výrobkov)(napr. aj v prípade nových výrobkov)

Teórie poisteniaTeórie poistenia─ teória poistnej náhrady škody (odvrátiť či teória poistnej náhrady škody (odvrátiť či

vyrovnať škodu)vyrovnať škodu)─ teória poistnej potreby (krytie potrieb)teória poistnej potreby (krytie potrieb)─ podnikateľská teória poistenia (vytváranie podnikateľská teória poistenia (vytváranie

rezervných fondov na krytie majetkovej rezervných fondov na krytie majetkovej potreby)potreby)

─ riziková teória poistenia (rizikové spoločenstvo)riziková teória poistenia (rizikové spoločenstvo)

Základné termíny používané v poisťovníctveZákladné termíny používané v poisťovníctve

poistnépoistné

poistná sumapoistná suma

doba platenia poistného doba platenia poistného

poistné obdobiepoistné obdobie

poistná hodnotapoistná hodnota

poistná dobapoistná doba

poistná udalosťpoistná udalosť

poistné plneniepoistné plnenie

zaisteniezaistenie

Účastníci poistného vzťahuÚčastníci poistného vzťahu

poisťovateľ: poisťovateľ: právny subjekt (poisťovňa, právny subjekt (poisťovňa, sprostredkovateľská firma)sprostredkovateľská firma)

poistník:poistník: fyzická alebo právnická osoba fyzická alebo právnická osoba

poistený: poistený: osoba s nárokomosoba s nárokom

oprávnená osoba: oprávnená osoba: osoba, ktorej sa vypláca osoba, ktorej sa vypláca poistnépoistné

poškodený: poškodený: osoba, ktorej vznikla škodaosoba, ktorej vznikla škoda

Klasifikácia poisteníKlasifikácia poistení

zákonné poistenie zákonné poistenie (v SR iba v sociálnom a (v SR iba v sociálnom a zdravotnom poistení)zdravotnom poistení)

povinné zmluvné poistenie povinné zmluvné poistenie (napr. za škodu (napr. za škodu spôsobenú pri výkone povolania)spôsobenú pri výkone povolania)

dobrovoľné zmluvné poisteniedobrovoľné zmluvné poistenie

životné poistenie životné poistenie (napr. riziko smrti)(napr. riziko smrti)

neživotné poistenie neživotné poistenie (zdravie, majetok, (zdravie, majetok, zodpovednosť za škody)zodpovednosť za škody)

rizikové poistenie rizikové poistenie (napr. dožitie a smrť)(napr. dožitie a smrť)

Kategórie rizikaKategórie rizika

• počet rizík a závažnosť následkov narastajú počet rizík a závažnosť následkov narastajú (napr. prírodné katastrofy, katastrofy (napr. prírodné katastrofy, katastrofy spôsobené človekom atď.)spôsobené človekom atď.)

• poistenie ako zmiernenie nepriaznivých poistenie ako zmiernenie nepriaznivých dopadov dopadov

Ekonomická kategória rizikaEkonomická kategória rizika

• variabilita možných následkovvariabilita možných následkov

• neistota následkovneistota následkov

• nebezpečenstvo psychickej újmynebezpečenstvo psychickej újmy

V poisťovníctve:V poisťovníctve:

riziko je pravdepodobnosť vzniku náhodnej riziko je pravdepodobnosť vzniku náhodnej udalosti so záporným vplyvom na ekonomický udalosti so záporným vplyvom na ekonomický

subjektsubjekt

Členenie rizíkČlenenie rizík

– subjektívne a objektívne (neopatrnosť, blesk)subjektívne a objektívne (neopatrnosť, blesk)

– systematické a nesystematické (zmeny trhu, systematické a nesystematické (zmeny trhu, ceny energie, vstup konkurencie)ceny energie, vstup konkurencie)

– čisté a špekulatívne (živelné riziko, krádež)čisté a špekulatívne (živelné riziko, krádež)

– ovplyvniteľné a neovplyvniteľnéovplyvniteľné a neovplyvniteľné

– vonkajšie a vnútornévonkajšie a vnútorné

– prírodné a spôsobené ľudským faktorom prírodné a spôsobené ľudským faktorom (podpalačstvo)(podpalačstvo)

– živelné a neživelnéživelné a neživelné

– materiálne, finančné a morálnemateriálne, finančné a morálne

– obchodno-podnikateľské a politické (vojnový obchodno-podnikateľské a politické (vojnový konflikt)konflikt)

– poistiteľné a nepoistiteľnépoistiteľné a nepoistiteľné

Manažérstvo rizikaManažérstvo rizika

■ identifikácia rizika (faktory, postupy a metodiky)identifikácia rizika (faktory, postupy a metodiky)

■ kvantifikácia a analýza rizika (pravdepodobnosť kvantifikácia a analýza rizika (pravdepodobnosť vzniku a veľkosť škody, následok škody, vzniku a veľkosť škody, následok škody, kvalitatívna a kvantitatívna analýza škody)kvalitatívna a kvantitatívna analýza škody)

■ reakcia na riziko (vyhýbanie sa, redukcia, reakcia na riziko (vyhýbanie sa, redukcia, prenos poistenia) prenos poistenia)

Poistné rizikoPoistné riziko

musí byť identifikovateľné (príčiny a následky)musí byť identifikovateľné (príčiny a následky)

prejav musí byť náhodný (nepredvídateľný)prejav musí byť náhodný (nepredvídateľný)

spôsobené straty musia byť vyčísliteľnéspôsobené straty musia byť vyčísliteľné

riziko musí byť ekonomicky prijateľnériziko musí byť ekonomicky prijateľné

Poistná zmluvaPoistná zmluva

dvojstranný právny písomný dokument (výška dvojstranný právny písomný dokument (výška poistnej sumy, doba, práva a povinnosti)poistnej sumy, doba, práva a povinnosti)

zánik zmluvy (výpoveď, dohoda, odstúpenie, zánik zmluvy (výpoveď, dohoda, odstúpenie, odmietnutie plnenia)odmietnutie plnenia)

4 4 ŽIVOTNÉ POISTENIEŽIVOTNÉ POISTENIE

čoraz viac propagované ako vhodná stratégia riešenia životnej situácie

dva dôvody: - krytie rizík

- existencia voľných finančných prostriedkov (sporenie, ochrana)

Dva základné prístupy

poistný (ochrana zdravia a života)

investičný (sporiaci, vyplatenie pri dožití)

Odvetvia životného poisteniaOdvetvia životného poistenia

poistenie pre prípad smrti alebo dožitia poistenie pre prípad smrti alebo dožitia (zabezpečenie pozostalých vrátane pohrebných (zabezpečenie pozostalých vrátane pohrebných výdajov)výdajov)

poistenie vena alebo prostriedkov na výživu poistenie vena alebo prostriedkov na výživu detí (zabezpečenie detí)detí (zabezpečenie detí)

poistenie spojené s kapitalizačnými zmluvamipoistenie spojené s kapitalizačnými zmluvami

poistenie spojené s investičným fondompoistenie spojené s investičným fondom

dôchodkové poistenie vrátane invaliditydôchodkové poistenie vrátane invalidity

poistenie pre prípad úrazu alebo chorobypoistenie pre prípad úrazu alebo choroby

Rezervotvorné poistenie:Rezervotvorné poistenie:

ide o životné poistenie so sporivými funkciamiide o životné poistenie so sporivými funkciami

(založené na úmrtnostných tabuľkách vrátane (založené na úmrtnostných tabuľkách vrátane pravdepodobnosti úmrtia a dožitia)pravdepodobnosti úmrtia a dožitia)

Rizikové (prirodzené) poistenie:Rizikové (prirodzené) poistenie:

ppoistenie smrti, úrazu, chorobyoistenie smrti, úrazu, choroby

5 5 NEŽIVOTNÉ POISTENIENEŽIVOTNÉ POISTENIE

neoddeliteľná súčasť života, pomáha riešiť neoddeliteľná súčasť života, pomáha riešiť mimoriadne udalosti a udržiavať životnú úroveň mimoriadne udalosti a udržiavať životnú úroveň obyvateľstvaobyvateľstva

pokrýva potenciálne rizikápokrýva potenciálne riziká

- živelné riziko (blesk, povodeň, pád stromu, - živelné riziko (blesk, povodeň, pád stromu,

výbuch, krupobitie, zosuv pôdy, ...)výbuch, krupobitie, zosuv pôdy, ...)

- krádež (kvalifikovaná)- krádež (kvalifikovaná)

- vandalizmus, prerušenie prevádzky- vandalizmus, prerušenie prevádzky

Odvetvia neživotného poistenieOdvetvia neživotného poistenie

• poistenie úrazu a poistenie choroby vrátane poistenie úrazu a poistenie choroby vrátane liečebných nákladov (verejné a individuálne)liečebných nákladov (verejné a individuálne)

• dopravné poistenie (dopravný prostriedok, dopravné poistenie (dopravný prostriedok, dopravovaný tovar, druhy dopravy)dopravovaný tovar, druhy dopravy)

• majetkové poistenie (krádež, živelné poistenie, majetkové poistenie (krádež, živelné poistenie, zodpovednosť, poistenie skla a elektroniky)zodpovednosť, poistenie skla a elektroniky)

• poistenie podnikateľských rizík (domácnosti, poistenie podnikateľských rizík (domácnosti, budov, motorových vozidiel, poľnohospodár-budov, motorových vozidiel, poľnohospodár-skych rizíkskych rizík

V súčasnostiV súčasnosti

zdravie človeka (úrazové poistenie)zdravie človeka (úrazové poistenie)

majetkové riziká a finančné škody majetkové riziká a finančné škody (havárie, krádeže)(havárie, krádeže)

zodpovednosť vo vzťahu k tretím osobámzodpovednosť vo vzťahu k tretím osobám

podnikateľské záujmy a rizikápodnikateľské záujmy a riziká

• poistenie zodpovednostipoistenie zodpovednosti (nedokonalosti) (nedokonalosti) človekačloveka: : zákonné poistenie zodpovednosti za škodu zákonné poistenie zodpovednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidla – spôsobenú prevádzkou motorového vozidla – zdravotné poistenie podľa legislatívy EÚ – pripoistenie zdravotné poistenie podľa legislatívy EÚ – pripoistenie občana za škodu a pri výkone povolania – poistenie občana za škodu a pri výkone povolania – poistenie zamestnávateľa za škodu zamestnancovi – poistenie zamestnávateľa za škodu zamestnancovi – poistenie prepravovaných zásielok – škoda na životnom prepravovaných zásielok – škoda na životnom prostredí – škoda spôsobená výrobkom atď.prostredí – škoda spôsobená výrobkom atď.

• poistenie podnikateľských rizíkpoistenie podnikateľských rizík: : domácnosti, domácnosti, budov, motorových vozidiel, živelných rizík, budov, motorových vozidiel, živelných rizík, technických rizík, prerušenia prevádzky (somážne technických rizík, prerušenia prevádzky (somážne poistenie), poľnohospodárskych rizík atď.poistenie), poľnohospodárskych rizík atď.

Poistná matematikaPoistná matematika

▲systém ručenia poisťovne (rozsah záväzkov: systém ručenia poisťovne (rozsah záväzkov: na plnú hodnotu, na čiastočnú hodnotu)na plnú hodnotu, na čiastočnú hodnotu)

▲rozsah škôdrozsah škôd

▲škodová častosť (celá štatistika)škodová častosť (celá štatistika)

▲škodové tabuľkyškodové tabuľky

POISTNÝ TRHPOISTNÝ TRH

trhová ekonomikatrhová ekonomika = slobodné podnikanie + = slobodné podnikanie + voľná súťažvoľná súťaž

trhový mechanizmustrhový mechanizmus = nástroj, prostredníctvom = nástroj, prostredníctvom ktorého sa predávajúci a kupujúci vzájomne ktorého sa predávajúci a kupujúci vzájomne ovplyvňujúovplyvňujú

poistenie poistenie = špecifický druh tovaru= špecifický druh tovaru

Členenie poistného trhuČlenenie poistného trhu

▼poisťovňapoisťovňa = podnikateľský subjekt (konkuren- = podnikateľský subjekt (konkuren- cia)cia)

▼činnosť:činnosť: ponúka poistenie ( ponúka poistenie (vecný poistný trhvecný poistný trh) a) a investovanie voľných prostriedkov investovanie voľných prostriedkov ((investičný poistný trhinvestičný poistný trh))

Vecný poistný trhVecný poistný trhponúka poistenie všetkého ponúka poistenie všetkého

a) Poisťovacie činnostia) Poisťovacie činnosti

prijímanie rizíkprijímanie rizík

hodnotenie rizíkhodnotenie rizík

tvorba technických rezervtvorba technických rezerv

udržiavanie solventnostiudržiavanie solventnosti

likvidácia udalostílikvidácia udalostí

poskytovanie plnenia zo zmlúvposkytovanie plnenia zo zmlúv

poskytovanie asistenčných služiebposkytovanie asistenčných služieb

predchádzanie škodámpredchádzanie škodám

postupovanie poistných rizíkpostupovanie poistných rizík

b) Zaisťovacie činnostib) Zaisťovacie činnosti

preberanie poistných rizíkpreberanie poistných rizík

ohodnocovanie rizíkohodnocovanie rizík

tvorba rezervtvorba rezerv

udržiavanie solventnostiudržiavanie solventnosti

poskytovanie zmluvného plneniaposkytovanie zmluvného plnenia

poskytovanie poradenskej činnostiposkytovanie poradenskej činnosti

c) Správa poistných zmlúvc) Správa poistných zmlúv

d) Sprostredkovanie poisteniad) Sprostredkovanie poistenia

predkladanie ponúkpredkladanie ponúk

predkladanie návrhov zmlúvpredkladanie návrhov zmlúv

uzatváranie poistných zmlúvuzatváranie poistných zmlúv

spolupráca pri správe poisteniaspolupráca pri správe poistenia

spolupráca pri vybavovaní nárokovspolupráca pri vybavovaní nárokov

zisťovanie poistných rizíkzisťovanie poistných rizík

PoisteniePoistenie

zmluvné povinné zmluvné povinné (čokoľvek) (úraz, choroba,...)(čokoľvek) (úraz, choroba,...)

d) Sprostredkovanie poisteniad) Sprostredkovanie poistenia

predkladanie ponúkpredkladanie ponúk

predkladanie návrhov zmlúvpredkladanie návrhov zmlúv

uzatváranie poistných zmlúvuzatváranie poistných zmlúv

spolupráca pri správe poisteniaspolupráca pri správe poistenia

spolupráca pri vybavovaní nárokovspolupráca pri vybavovaní nárokov

zisťovanie poistných rizíkzisťovanie poistných rizík

PoisteniePoistenie

zmluvné povinné zmluvné povinné (čokoľvek) (úraz, choroba,...)(čokoľvek) (úraz, choroba,...)

Investičný poistný trh =Investičný poistný trh =

vytváranie rezervvytváranie rezerv

(domáce i zahraničné poisťovne)(domáce i zahraničné poisťovne)

Zaisťovňa =Zaisťovňa =

špecializovaná inštitúcia vykonávajúca na špecializovaná inštitúcia vykonávajúca na základe povolenia zaisťovaciu činnosťzáklade povolenia zaisťovaciu činnosť

(môže žiadať modifikáciu poistných podmienok)(môže žiadať modifikáciu poistných podmienok)

Finanční sprostredkovatelia a finanční Finanční sprostredkovatelia a finanční poradcoviaporadcovia

(finančný agent, finančný sprostredkovateľ, (finančný agent, finančný sprostredkovateľ, finančný poradca, ....)finančný poradca, ....)

(musia mať príslušné oprávnenie na výkon (musia mať príslušné oprávnenie na výkon činnosti na základe odbornej spôsobilosti a činnosti na základe odbornej spôsobilosti a

dokladovanej zodpovednosti za škodu)dokladovanej zodpovednosti za škodu)

Regulácia poisťovníctvaRegulácia poisťovníctva

poisťovníctvo zahŕňa veľa ťažko kontrolovateľ-poisťovníctvo zahŕňa veľa ťažko kontrolovateľ-ných faktorovných faktorov

konkurencia nie je dostatočným samoregulač-konkurencia nie je dostatočným samoregulač-ným mechanizmom ným mechanizmom

štát preto musí chrániť klientov štátna štát preto musí chrániť klientov štátna regulácia poisťovníctva (ale opatrne, ide o regulácia poisťovníctva (ale opatrne, ide o podnikanie)podnikanie)

Oblasti činností:Oblasti činností:

regulácia ceny a úrokovej mieryregulácia ceny a úrokovej miery

sledovanie poistných produktovsledovanie poistných produktov

kontrola hospodárenia poisťovníkontrola hospodárenia poisťovní

povinné poistenie niektorých oblastípovinné poistenie niektorých oblastí

daňové zvýhodneniadaňové zvýhodnenia

udeľovanie licencií na výkon činnostíudeľovanie licencií na výkon činností

požiadavky na spôsobilosťpožiadavky na spôsobilosť

výška poistných rezervvýška poistných rezerv

sledovanie finančného zdravia poisťovnesledovanie finančného zdravia poisťovne

Dodržiavanie viacerých právnych Dodržiavanie viacerých právnych predpisov a právnych úpravpredpisov a právnych úprav

++

viacerých pravidiel EÚviacerých pravidiel EÚ

(dlhodobý vývoj poisťovníctva)(dlhodobý vývoj poisťovníctva)

V súčasnosti v SR:V súčasnosti v SR:

zákon o poisťovníctvezákon o poisťovníctve

zákon o dohľade nad finančným trhomzákon o dohľade nad finančným trhom

zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpo-zákon o povinnom zmluvnom poistení zodpo-vednosti za škodu spôsobenú prevádzkou vednosti za škodu spôsobenú prevádzkou motorového vozidlamotorového vozidla

zákon o finančnom sprostredkovaní a zákon o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstvefinančnom poradenstve

ZAISTENIE:ZAISTENIE:(poistenie poisťovateľa – cedenta za účelom (poistenie poisťovateľa – cedenta za účelom zvýšenia kapacity a stability poistného trhu)zvýšenia kapacity a stability poistného trhu)

Charakteristiky zaisteniaCharakteristiky zaistenia♥ prenáša sa časť rizika na zaisťovateľa prenáša sa časť rizika na zaisťovateľa

(cesionára)(cesionára)

♥ poisťovateľ však zostáva naďalej zodpovedný poisťovateľ však zostáva naďalej zodpovedný poistenému subjektupoistenému subjektu

♥ zaistenie je prejavom slobodného rozhodovaniazaistenie je prejavom slobodného rozhodovania

Význam zaistenia: Význam zaistenia: ochrana cedentaochrana cedenta

Zmysel zaistenia: Zmysel zaistenia: (od 14. storočia v Taliansku)(od 14. storočia v Taliansku)

☻rozdelenie rizikarozdelenie rizika

☻zvýšenie kapacity cedentazvýšenie kapacity cedenta

☻stabilizácia hospodárenia cedentastabilizácia hospodárenia cedenta

☻posilnenie solventnosti cedentaposilnenie solventnosti cedenta

☻poskytovanie know-howposkytovanie know-how

☻cenotvorba (počasie, povodne, zemetrasenie)cenotvorba (počasie, povodne, zemetrasenie)

☻pomoc pri zavádzaní nových produktovpomoc pri zavádzaní nových produktov

☻sprostredkovanie kontaktov s inými trhmisprostredkovanie kontaktov s inými trhmi

Formy zaistenia:Formy zaistenia:

– fakultatívne (provízie, zaistné)fakultatívne (provízie, zaistné)

– obligatórne (povinné, zmluvné)obligatórne (povinné, zmluvné)

PODNIKANIE POISŤOVNÍ A PODNIKANIE POISŤOVNÍ A ZAISŤOVNÍZAISŤOVNÍ

Upravené smernicami EÚ:Upravené smernicami EÚ:

♣ podmienky povolenia na vykonávanie podmienky povolenia na vykonávanie poisťovacej činnostipoisťovacej činnosti

♣ vzťahy súvisiace s pôsobením poisťovní z iných vzťahy súvisiace s pôsobením poisťovní z iných štátov EÚštátov EÚ

♣ podmienky prenosu činnosti na inú osobupodmienky prenosu činnosti na inú osobu

primeraný systém riadenia rizíkprimeraný systém riadenia rizík

++

povolenie na vykonávanie poistenia povolenie na vykonávanie poistenia

v súlade so smernicami EÚv súlade so smernicami EÚ

++

výška základného imaniavýška základného imania

Podmienky vykonávania Podmienky vykonávania poisťovacej poisťovacej činnostičinnosti

♫v obchodnom mene musí byť výraz v obchodnom mene musí byť výraz poisťovňapoisťovňa (právnická osoba s povolením vykonávať (právnická osoba s povolením vykonávať poisťovaciu činnosť – aj zahraničná)poisťovaciu činnosť – aj zahraničná)

♫orgán dohľadu je orgán dohľadu je Národná banka Slovenska, Národná banka Slovenska, ktorá musí dať súhlas naktorá musí dať súhlas na

- životné či neživotné poistenie - životné či neživotné poistenie (nemôže ich (nemôže ich robiť jedna poisťovňa)robiť jedna poisťovňa)

- overiť základné imanie (- overiť základné imanie (životnéživotné: najmenej 4 mil. : najmenej 4 mil.

EUR, EUR, neživotnéneživotné: od 3 do 5 mil. EUR): od 3 do 5 mil. EUR)

Základné podmienkyZákladné podmienky

dôveryhodný pôvod základného imaniadôveryhodný pôvod základného imania

vhodnosť osôbvhodnosť osôb

odborná spôsobilosťodborná spôsobilosť

sídlo a ústredie v SRsídlo a ústredie v SR

technická a organizačná pripravenosťtechnická a organizačná pripravenosť

vypracovaný návrh obchodno-finančného plánuvypracovaný návrh obchodno-finančného plánu

Podmienky vykonávania Podmienky vykonávania zaisťovacejzaisťovacej činnostičinnosti

♫v obchodnom mene musí byť výraz v obchodnom mene musí byť výraz zaisťovňazaisťovňa (právnická osoba s povolením vykonávať (právnická osoba s povolením vykonávať zaisťovaciu činnosť – aj zahraničná, ktorá má zaisťovaciu činnosť – aj zahraničná, ktorá má povolenie) povolenie)

♫poistné druhy: poistné druhy: životné poistenie životné poistenie

neživotné poistenieneživotné poistenie

životné i neživotné poistenieživotné i neživotné poistenie

♫základné imanie: základné imanie: najmenej 25 mil. EURnajmenej 25 mil. EUR

Poisťovacia činnosť vykonávaná Poisťovacia činnosť vykonávaná zahraničnou poisťovňou (zahraničnou poisťovňou (pobočkoupobočkou))

• rovnaké podmienky ako pre slovenské rovnaké podmienky ako pre slovenské poisťovnepoisťovne

• overená miera solventnosti, dôveryhodnosť, overená miera solventnosti, dôveryhodnosť, odborná spôsobilosť, rešpektovanie odborná spôsobilosť, rešpektovanie slovenského právneho poriadkuslovenského právneho poriadku

Povolenie na vykonávanie činnostiPovolenie na vykonávanie činnosti

• na neurčitú dobuna neurčitú dobu

• nemožno ho previesť na inú osobu/nástupcunemožno ho previesť na inú osobu/nástupcu

• niektoré činnosti možno outsoursovaťniektoré činnosti možno outsoursovať

• solventnosť poisťovne je od roku 2007 pod solventnosť poisťovne je od roku 2007 pod dohľadom Bruseludohľadom Bruselu

DOHĽAD NAD DOHĽAD NAD POISŤOVNÍCTVOMPOISŤOVNÍCTVOM

Hlavným inštitútom ochraňujúcim klientov Hlavným inštitútom ochraňujúcim klientov poisťovní jepoisťovní je

orgán štátneho dohľaduorgán štátneho dohľadu(+ inštitút ombudsmana + komisia na ochranu (+ inštitút ombudsmana + komisia na ochranu

poistených v rámci asociácie poisťovní atď.)poistených v rámci asociácie poisťovní atď.)

Najdôležitejší je Najdôležitejší je štátny dohľad!štátny dohľad!

V podmienkach SR je to V podmienkach SR je to

Národná banka SlovenskaNárodná banka Slovenska

SankcieSankcienápravanápravaozdravný plánozdravný plánpredkladanie osobitných výkazov, hlásení a predkladanie osobitných výkazov, hlásení a

správsprávzastavenie nepovolenej činnostizastavenie nepovolenej činnostipokuta od 664 do 663 878 EURpokuta od 664 do 663 878 EURobmedzenie/pozastavenie uzatvárania zmlúvobmedzenie/pozastavenie uzatvárania zmlúv

++nariadenie previesť poistný kmeň na inú nariadenie previesť poistný kmeň na inú

poisťovňupoisťovňuobmedzenie voľného nakladania s aktívamiobmedzenie voľného nakladania s aktívamiodobratie oprávnenia na poisťovaciu činnosťodobratie oprávnenia na poisťovaciu činnosťuloženie nápravyuloženie nápravyzavedenie nútenej správyzavedenie nútenej správynútená správanútená správarealizácia ozdravného plánurealizácia ozdravného plánuprevod poistného kmeňaprevod poistného kmeňa