北京首套房贷款利率不得低于5.4%房贷利率新政国庆假期后实施 换“锚”后北京地区利率不会出现大涨大跌

A12 财富眼 2019年9月12日 星期四

分析

“健康理财和健康生活一样重要”

继走进社区和商圈之后，广发银行北京分行又将金融知识宣传阵地搬进了医院。广大医务工作者和往来病患都成为广发银行金融知识宣传的受益者。

广发银行北京分行按照监管部门和总行活动要求，持续推进“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”宣传教育活动。9月5日，分行和石景山支行的志愿者们来到石景山医院，成功开展了金融知识进医院活动。

志愿者们经过紧张有序的现场布置，迅速搭建起一块临时的金融知识宣传营地，越来越多的患者和医护人员都

被吸引过来。广发银行的志愿者们在现场发放了多种金融知识宣传资料，重点宣讲防范电信诈骗、个人信息保护、银行卡使用安全常识以及非法集资的基本特征和常见手法，还现场开展假币识别培训。生动形象的案例和互动问答的方式，广大患者朋友和医护人员深切体会到这不仅仅是一次宣传，更是一堂贴近人民需求的务实型知识课堂。

活动结束时，仍有很多前来就诊的患者在询问着各种有关防范诈骗、鉴别假币的问题，并纷纷表示今天的活动实实在在地提高了他们的风险防范意识和安全意识，更有患者感慨地说：“健康理财和健康生活一样重要啊！”

广发银行北京分行开展2019年“金融知识普及月 金融知识进万家 争做理性投资者 争做金融好网民”宣传教育活动

近日，中信银行、中国银行、民生银行、平安银行同时上线扩容升级后的区块链福费廷交易（简称“BCFT”）平台。平台升级后，统一了银行间的福费廷业务协议，推出了《区块链国内信用证福费廷业务主协议》（简称“主协议”）。

BCFT平台由中信银行率先倡议，中信银行、中国银行、民生银行设计开发，于2018年9月30日上线并持续开展银行间真实交易。在上线不到一年的时间内，BCFT平台累计交易量高达200亿元，银行机构反响强烈，现已有30余家银行机构加入或明确加入意向，该平台已成为国内银行业最大的区块链贸易金融交易平台，在区块链创新领域处于业内领先地位。目前，线下福费廷业务协议需要银行间两两签署，手续较为繁琐。

此次升级后，BCFT平台融合区块链技术和多家银行业务共识，提供了银行间线上签约的解决方案，主协议创新性地采用单边开放式形式，签署后即在已签署主协议的各签署方之间生效，单个银行签署主协议后上传区块链平台，解决了互相签署协议的难题，极大便利了银行

间业务关系的建立，也有利于银行联盟区块链的扩大。区块链在银行业的应用从最初的私有链到联盟链，从

简单记账到贸易融资交易，已经逐渐形成了规模巨大的金融业应用场景，吸引了国内银行的积极参与。BCFT平台采用的“云+区块链”的业务模式，一方面可以降低系统开发成本，攻克协调沟通难度大等痛点，协助中小银行梳理标准业务流程，有效打造中小银行参与的生态圈，让业务实现数字化、系统化、便利化、统一化；另一方面，平台还可以整合各银行的技术与特长，推进行业整体标准提升，最终把银行与银行、银行与其他机构、企业连接起来，在共享共建的交易圈中取长补短，让一家的长板变成联盟链之长板，构建高效、合作、共赢的金融生态圈。作为最早规划和布局金融科技的股份制商业银行之一，中信银行表示，将继续以科技驱动创新，全面提速数字化转型，推动业务高质量发展。

中信银行等四家银行升级区块链福费廷交易平台

伴随互联网的高速发展，金融消费者获取信息的渠道越发多元化，金融消费者身边的金融陷阱也越来越多样化。为帮助金融消费者提高安全防范意识和维权技能，工商银行北京市分行一直致力于推动互联网金融时代消费者教育工作，通过多种形式帮助金融消费者辨别金融陷阱。

9月初，某科技股份有限公司总部会议室气氛热烈，一堂由北分和平里支行某网点党支部书记及负责人主讲的金融消费者权益保护课程在此生动展开。为时两小时的课程通过案例分析、情景模拟、现场交流三个环节使该公司员工对于金融陷阱及防范有了深入了解。

在案例分析环节中，两位主讲人为大家精选了“非法集资”、“高收益投资互助平台”、“零首付购车”三个典型案例进行讲解，使学员们意识到金融陷阱就在身边。某员工感慨道：“原来朋友圈里邀请好友每日签到就可获得百元大奖活动的背后就是非法集资型的金融诈骗啊，幸亏当时没有财迷心窍，再看到有人在朋友圈里转发类似广告我可得及时提醒大家不要上当！”。在情景模拟环节中，两位主讲人和员工代表演绎了一场“熟人骗贷款”的

戏码，主讲人饰演的投资者通过要求签订合同，理性分析过高的收益率识别了金融骗局，为在场学员示范了如何识别金融陷阱。现场交流环节更是热烈，在了解了什么是金融陷阱后，一些学员分享了曾经遇到过的类似诈骗经历，主讲人还和学员们一起总结了防范金融诈骗的小技巧。

课程尾声，主讲人将工商银行北京市分行精心制作的《金融消费者权益保护宣传手册》发放至学员手中，受到学员们的好评。该公司负责人表示：“此次活动非常有意义，不仅提高了员工们的金融安全防范意识，也为我们公司未来的产品功能升级提供了新的思路，希望我们的平台和系统产品未来可以加入防范网络金融诈骗的功能。”

工商银行北京市分行勇担社会责任，在推动金融消费者权益保护宣传方面不断探索，此次“金融消保进企业”宣传活动只是其中的一个缩影。未来，工商银行北京市分行还将继续创新宣传形式，加大宣传力度，扩大宣传范围，为构建和谐安全的金融消费环境贡献力量。

工商银行和平里支行走进企业开展“普及金融知识，防范金融风险，共建小康社会”宣教活动

渤海银行北京分行紧紧围绕人民银行信贷政策工作要求，坚持金融服务实体经济的核心，结合北京市非首都功能疏解、构建“高精尖”产业结构和京津冀协同发展规划，努力服务首都实体经济发展，坚持聚焦科技创新行业，创新科技金融产品与服务，加大对高新技术企业的信贷投放，在不放松风险管理的前提下，支持科技企业的融资需求及科技金融业务发展，持续提升服务效能。

加强工作机制创新，针对科技型企业，从准入、审批，到签约、放款，建设全流程绿色通道，保障服务质量和效率，提升服务内生动力。深化与各类金融科技平台和中介机构合作，加快推动渠道建设。积极引进国有担保公司，开展担保业务合作，加强中关村科技重点区域金融服务，设立科技专营机构，重点支持国家自主创新示范区建设。

明确支持科技创新产业，提升科创企业信贷服务能力。完善各项服务政策，加强资源配置和创新支持，加大对战略新兴产业、生态环境保护、产业转移升级、企业“走出去”等重点领域的信贷支持，积极把握国家创新驱动发展战略的机遇，支持高科技行业企业合理融资需求的授信策略。

不断加强服务产品创新服务，针对包括高新技术企业在内的中小微客户推出了小额快捷通、小微企业连续贷、票据再贴现业务等创新产

品。为降低小微企业融资成本，创新开发“省息e宝”产品，把单位客户存贷款结合起来，为其计付理财收益，提高资金综合收益。针对科技型企业从成长初期、成长中期、资本市场对接期到成熟期的不同融资需求，合理组合运用各类金融产品，为企业提供流动资金贷款、知识产权融资、融资租赁以及债券发行、中期票据、资产证券化等综合金融服务。渤海银行北京分行为科技企业提供开户、结算、融资、理财、咨询、现金管理、国际业务等一站式、系统化的金融服务，在同等条件下，重点考虑使用风险资本占用少、贸易背景真实、授信用途可控的贸易融资产品。

同时，在分行层面设立高新技术企业金融服务推动团队，推动分行高新技术企业业务发展，优化高新技术企业整体金融服务方案，提升了分行形象和市场份额。专门设立魏公村支行为科技金融专营机构，配备科技金融专业服务小组，专门从事科技型企业在境外资金结算、融资产品方案设计、贷前贷中贷后全流程业务管理。对科技金融专业服务小组在软硬件设施、业务推动等方面给予全流程支持。

2019年上半年，渤海银行北京分行科技企业贷款累计发放金额15.27亿元。科技金融专营机构魏公村支行办理资本项下外汇登记业务共计211笔，其中特目登记共计103笔，特目变更5笔，存量权益登记103笔。

近日，人民银行发行了2019年新版人民币，为落实好新版人民币的宣传工作，帮助更多民众了解新版人民币、提升公众对新版人民币发行的知晓度，普及新版人民币防伪知识，为新版人民币发行营造良好的社会氛围，渤海银行北京分行积极开展新版人民币的宣传活动。

分行各营业网点加大宣传，积极制作新版人民币宣传小视频、宣传海报，在营业网点大厅内滚动播放，在社区等人口密集区域开展了零距离新版人民币防伪专题宣传活动。 民众对宣传活动反响热烈，初步掌握了新版人民币较之老版的主要变化。

新版人民币防伪性能再提升，易于公众识别。与现行人民币纸币（2005 年版 50元、20元、10元纸币，1999年版1元纸币）、硬币（1999年版1元、5角硬币，2005年版1角硬币）相比，2019年新版人民币的防伪技术和印制质量在多个方面进行了提升。纸币方面，50元、20元、10元纸币增加光彩光变面额数字、光变镂空开窗安全线、磁性全埋安全线、竖号码等防伪特征，取消全息磁性开窗安全线和凹印手感线，50元纸币取消光变油墨面额数字，1元纸币增加磁性全埋安全线和白水印。此外，纸币的水印清晰

度和层次效果明显提升；钞票纸强度显著提高，流通寿命更长；纸币两面采用抗脏污保护涂层，整洁度明显改善。总体看，应用的防伪技术更加先进，布局更加合理，整体防伪能力较现行纸币有明显提升。硬币方面，新版1元硬币增加隐形图文特征，防伪性能明显提升，公众更易于识别真伪。5角硬币材质由钢芯镀铜合金改为钢芯镀镍，抗变色性能明显提升，正背面内周缘由圆形调整为多边形，方便特殊群体（弱视）识别。2019年新版人民币50元、20元、10元、1元纸币和1元、5角、1角硬币发行后，与同面额流通人民币等值流通，2019年版人民币对旧版人民币的替代有一定过程，新旧版人民币并行存在一定时期的过渡期。

渤海银行北京分行认真学习人民银行有关文件要求，全面完成了新版人民币的机具升级、现金从业人员培训准备工作，为新版人民币的顺利发行做好准备。分行全面升级金融机具，完成了101台点钞机、20台清分机升级工作，辖内现钞处理设备全部升级完毕。本着“升级一台，验证一台，使用一台”的原则，确保升级后的金融机具能够正常鉴别市场上正在流通的各版别、各券别人民币，保障现金收付业务的安全运营。

渤海银行北京分行进一步加强科技创新金融服务持续提升服务效能

渤海银行北京分行积极开展2019年新版人民币宣传活动

新政以最新LPR为定价基准加点形成

8月25日，央行发布公告称，自10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。

就此，央行有关负责人曾表示，公告主要针对新发放个人住房贷款利率，存量个人住房贷款利率仍按原合同执行。

定价基准转换后，全国范围内新发放首套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR（按8月20日5年期以上LPR为4.85%）；二套个人住房贷款利率不得低于相应期限LPR加60个基点（按8月20日5年期以上LPR计算为5.45%），与当前我国个人住房贷款实际最低利率水平基本相当。同时，人民银行分支机构将指导各省级市场利率定价自律机制及时确定当地LPR加点下限。

长期以来，我国银行的房贷利率定价都是在央行贷款基准利率基础上乘以一定比例系数。比如，此前北京首套房贷款主流利率为基准利率4.90%上浮10%，即5.39%；二套房贷款利率为基准利率上浮20%，即5.88%。有业内人士指出，这种乘法

方式显现出明显弊端，当基准利率处于低位时，被

乘后效应会相应变小。而现在用LPR加点的方式

之后，就可以解决效应变小的问题，使计算方式更

为直观。

调整后房贷利率与当前水平基本相当

目前，北京地区首套房贷款利率普遍为基准利率上浮 10%（大概为 5.39%），据《中国证券报》报道，调整后北京新的个人住房贷款定价基准为：首套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+55个基点，二套商业性个人住房贷款利率不低于相应期限LPR+105个基点。

按照最近一次公布的5年期LPR（4.85%）计算，北京首套个人住房贷款利率下限是5.4%，二套房是5.9%。该水平与当前主要中资银行新发放的个人住房贷款利率水平基本相当。

公积金贷款利率暂不调整，首套房的公积金贷款利率，1-5年期仍为2.75%，6-30年期为3.25%；二套房公积金贷款利率，1-5年期为3.025%，6-30年期为3.575%。

值得注意的是，此次确定的加点下限并非一成不变。业内人士介绍，会根据北京市房地产形势的变化和LPR的波动情况，指导北京地区利率定价自律机制适时适度地调整个人住房贷款利率加点的下限。

多家银行准备就绪

根据央行的规定，10月8日是定价基准转换日。在此之前，贷款银行需修改贷款合同，改造升级系统，组织员工培训，同时，采取各种方式为客户做好宣传解释工作，以确保转换过程平稳有序。10月8日前，已经发放和已经签订合同但未发放的贷款仍按原合同执行。当然，如果部分银行已经准备就绪，在和借款人协商一致后，可以选择按照LPR加点方式来确

定贷款利率。北青报记者了解到，北京地区一些银行已经按新

规确定房贷利率。据介绍，工商银行和建设银行已开展了相应的工作。

工行个人金融业务部副总经理任西明向媒体介绍，目前工行主要开展了三方面工作，个人住房贷款LPR定价模式系统正在测试，9月中下旬可以完成该系统的准备工作。建行住房金融与个人信贷部副总经理黄有纲也披露了建行有关的六方面

工作。目前已经研究梳理了政策的宣传素材和客户的问答题库等，完成了政策过渡期间客户答疑工作的准备。

此前央行公告明确，人民银行省一级分支机构应按照“因城施策”原则，指导各省级市场利率定价自律机制，在国家统一的信贷政策基础上，根据当地房地产市场形势变化，确定辖区内首套和二套商业性个人住房贷款利率加点下限。

未来LPR 会上下浮动，房贷利率会不会一路走低？会不会因此影响房地产调控政策的实施效果？

对此，多位业内人士指出，LPR会浮动，如果加点不变，确实会使房贷情况发生变化，但加点也可以浮动，也会影响房贷利率，不会使得房贷利率只能单边下行。当前房地产调控强调“因城施策”，各地情况不同，在这样的大背景下，各地的市场利率定价自律机制会发挥非常重要的作用。可以预计，如果出现个别城市因为LPR变化带来房贷利率变化，导致当地房地产市场矛盾比较紧张，那么市场利率指导就会相对频繁一些，比如一两个月就会调整一次。

中国银行国际金融研究所研究员周经纬认为，未来抵押贷款利率将更加突出地反映各银行的区域货币政策和信贷战略。不同地区、不同客户和不同时期的抵押贷款利率差异将更大，更能反映城市政策。

据知情人士透露，当前已有13个省市部署了个人住房贷款利率定价基准的转化工作，下周或将相继落地。

交行金融研究中心首席金融分析师鄂永健也表示，新的抵押贷款定价规则对市场的影响有限，而且仍然是以往房地产调控政策的延续：它可以维持整体个人住房贷款利率基本保持稳定，既不下降也不会显著增加个人住房贷款利息负担。这将有助于确保房地产市场的稳定性，同时促进企业贷款利率的下降。

文/本报记者 程婕 统筹/余美英供图/视觉中国

各地市场利率定价自律机制将发挥作用

北京首套房贷款平均利率为5.37%（数据来源：融360）

新政实施后首套房贷款利率不得低于5.4%

根据央行此前的公告，自10月8日起，新发放商业性个人住房贷款利率以最近一个月相应期限的

贷款市场报价利率为定价基准加点形成。

据《中国证券报》报道，北京地区新的个人住房贷款定价基准为：首套商业性个人住房贷款利率不低

于相应期限LPR（贷款市场报价利率）+55个基点（一个基点等于0.01%），二套商业性个人住房贷款利率

不低于相应期限LPR+105个基点。北京青年报记者了解到，已经有银行按这样的定价规则确定客户房

贷利率。按照央行8月20日公布的5年期LPR4.85%的水平计算，北京市首套个人住房贷款利率下限

是5.4%，二套是5.9%。该水平与北京当前主要中资银行新发放的个人住房贷款利率水平基本一致。

2019年7月

编辑/徐晓蕾 程喆 美编/潘璠 责校/李建良

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整个贷款期限的利息比调整前多出6736.4元

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