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  • Portabilidade de Crdito

    (ltima atualizao: maio 2014)

    O que portabilidade de crdito

    Obrigatoriedade de acatar a solicitao

    O que deve ser feito para transferir uma dvida

    Uso do boleto para requerer a portabilidade de crdito

    Restries portabilidade de crdito

    Como ocorre a portabilidade de crdito com pessoas naturais

    Informao sobre saldo devedor

    Tarifa

    Portabilidade de cadastro

    Base normativa

    1. O que a portabilidade de crdito?

    Portabilidade de crdito a possibilidade de transferncia de operaes de crdito

    (emprstimos e financiamentos) e de arrendamento mercantil de uma instituio

    financeira para outra, por iniciativa do cliente, pessoa natural ou pessoa jurdica,

    mediante liquidao antecipada da operao na instituio original. As condies da

    nova operao devem ser negociadas entre o prprio cliente e a instituio que

    conceder o novo crdito.

    2. A instituio financeira pode se recusar a efetuar a portabilidade?

    A instituio com a qual voc j tem a operao contratada obrigada a acatar o seu

    pedido de portabilidade para outra instituio.

    A portabilidade depende, no entanto, de negociao de nova operao de crdito ou de

    arrendamento mercantil com instituio financeira diferente daquela com a qual foi

    contratada a operao original. Assim, para fazer a operao de portabilidade do crdito

    para outra instituio, necessrio que voc encontre instituio financeira interessada

    em conceder-lhe novo crdito, quitando o anterior. As instituies financeiras no so

    obrigadas a contratar com voc essa nova operao. O contrato voluntrio entre as

    partes.

    3. O que deve ser feito para transferir a dvida para outra instituio financeira?

    Inicialmente, deve ser obtido o valor total da dvida com a instituio concedente da

    operao original de emprstimo, financiamento ou arrendamento mercantil e ser

    negociado com outra instituio as condies da nova operao. O valor da dvida,

    juntamente com o nmero do contrato e demais dados, deve ser informado nova

    instituio, para que ela possa transferir os recursos diretamente para a instituio

    original, quitando a dvida antecipadamente. Ou seja, quem vai fazer a quitao a nova

    instituio financeira, a pedido do cliente, e no o prprio cliente (para mais

    informaes sobre o clculo da dvida para fins de quitao antecipada da operao,

    consulte a seo com as perguntas mais frequentes sobre liquidao antecipada).

  • Nos casos de arrendamento mercantil, verifique se os prazos mnimos foram cumpridos,

    para que no haja perda dos benefcios do arrendamento mercantil (Carta-Circular

    3.248, de 2006). Para mais informaes sobre prazos mnimos, consulte a seo com as

    perguntas mais frequentes sobre arrendamento mercantil.

    Antes de realizar a portabilidade, solicite tambm o valor do Custo Efetivo Total (CET)

    da nova operao, que a forma mais fcil de comparar os valores dos encargos e

    despesas cobrados pelas instituies (para mais informaes, consulte a seo com as

    perguntas mais frequentes sobre o CET). Verifique tambm todas as condies do novo

    contrato, para que essa transferncia seja realmente vantajosa.

    4. necessrio emitir boleto de pagamento para a realizao da portabilidade?

    No. A responsabilidade pela quitao da operao, a pedido do cliente (pessoa natural

    ou jurdica), por meio da portabilidade, da nova instituio financeira contratada, e

    no do prprio cliente, razo pela qual no necessrio solicitar boleto de pagamento

    para tal finalidade.

    A nova instituio far a transferncia dos recursos para quitao da operao utilizando

    a Transferncia Eletrnica Disponvel (TED). Os custos relacionados transferncia de

    recursos para a quitao da operao no podem ser repassados ao cliente.

    5. H alguma restrio para a realizao da portabilidade?

    O valor e prazo da nova operao contratada por pessoas naturais, para fins da

    portabilidade, no pode ser superior ao valor do saldo devedor e ao prazo remanescente

    da operao original a ser liquidada.

    6. Como ocorre a portabilidade de operaes de crdito com pessoas naturais?

    Na portabilidade de operaes de crdito com pessoas naturais a troca de informaes

    entre a instituio credora original (detentora da operao a ser liquidada) e a instituio

    proponente (ofertante do novo crdito para liquidao da operao original) deve ser

    realizada somente com a utilizao de sistema eletrnico autorizado pelo Banco Central.

    A instituio credora original deve solicitar instituio proponente, em at cinco dias

    teis contados a partir da data de recebimento da solicitao de portabilidade, a

    transferncia dos recursos necessrios sua efetivao. Nesse perodo, a instituio

    credora original pode renegociar com seu cliente e oferecer condies mais vantajosas.

    Caso haja desistncia da portabilidade, as pessoas naturais devem formalizar essa

    inteno com a instituio credora original.

    7. E se as instituies financeiras se recusarem a fornecer s pessoas naturais o valor para a quitao?

    As instituies financeiras devem fornecer s pessoas naturais em at um dia til,

    contado a partir da data da solicitao, as seguintes informaes relativas s suas

    operaes de crdito:

    nmero do contrato;

    saldo devedor atualizado;

  • demonstrativo da evoluo do saldo devedor;

    modalidade;

    taxa de juros anual, nominal e efetiva;

    prazo total e remanescente;

    sistema de pagamento;

    valor de cada prestao, especificando o valor do principal e dos encargos; e

    data do ltimo vencimento da operao.

    Para as demais situaes (pessoas jurdicas, operaes de arrendamento mercantil, etc),

    a regulamentao no definiu prazo especfico para o fornecimento das citadas

    informaes, devendo, no entanto, as instituies financeiras fornec-las

    tempestivamente quando solicitadas.

    Caso a instituio no preste as informaes requeridas para a realizao da

    portabilidade, voc pode recorrer Ouvidoria da instituio financeira, que deve lhe

    oferecer resposta em at quinze dias.

    8. As instituies podem me cobrar tarifa pela portabilidade?

    Se voc ainda no for cliente da instituio que vai lhe conceder o novo crdito, ela

    pode lhe cobrar tarifa de confeco de cadastro para incio de relacionamento

    (Resoluo CMN 3.919, de 2010), mas os custos relacionados troca de informaes e

    transferncia de recursos entre as instituies proponente e credora original no

    podem ser repassados ao devedor.

    Com relao instituio com quem voc j tem a operao:

    para as operaes de crdito e de arrendamento mercantil contratadas antes de

    10.12.2007, pode ser cobrada tarifa pela liquidao antecipada no momento em que for

    efetivada a liquidao, contanto que a cobrana dessa tarifa esteja prevista no contrato

    (Resoluo CMN 3.516, de 2007);

    no caso de operaes contratadas entre 8.9.2006 e 9.12.2007, para que seja cobrada a

    tarifa pela liquidao antecipada, deve constar do contrato o valor mximo, em reais, da

    tarifa (Resoluo CMN 3.401, de 2006);

    para os contratos formalizados com pessoas naturais e com microempresas e

    empresas de pequeno porte de que trata a Lei Complementar 123, de 2006, assinados a

    partir de 10.12.2007, vedada a cobrana de tarifa por liquidao antecipada Resoluo

    CMN 3.516, de 2007.

    9. E o que portabilidade de cadastro?

    Portabilidade de cadastro a obrigatoriedade de a instituio financeira fornecer para

    terceiros, inclusive instituies financeiras, informaes cadastrais de seus clientes,

    desde que tenha sido formalmente autorizada pelos clientes (Resoluo CMN 3.401, de

    2006).

    - Base normativa:

    Resoluo CMN 4.292, de 2013

  • Resoluo CMN 3.919, de 2010

    Resoluo CMN 3.516, de 2007

    Resoluo CMN 3.401, de 2006

    Circular 3.336, de 2006

    Carta-Circular 3.650, de 2014

    Carta-Circular 3.248, de 2006