Curs 6. Psihologie economicConf. univ. dr. Corina Ilin

10 aprilie 2012

MOTIVE PERSONALE PENTRU ECONOMISIRE..............................

Deciziile economice implic alegeri intertemporale, se refer la acele alegeri care pot avea rezultate n diferite momente ale vieii.

O alegere de acest tip este cnd decidem s cheltuim bani azi sau n viitor.

Cnd alegem s economisim, vom cheltui mai puin n prezent pentru a putea cheltui mai mult n viitor iar cnd alegem s mprumutm bani, vom cheltui mai mult n prezent i mai puin n viitor. (Lewis, 2008)

Din punct de vedere psihologic economisirea poate fi considerat rezultatul unui proces deliberat de luare a deciziilor, iar a economisi ca fiind actul de a pune n mod regulat deoparte unele resurse, cu un anumit scop (Lewis, Webley, si Furnham, 1995; Warneryd, 1999):

un fond de pensii,pentru a cumpara ceva,pentru a da un cadou...

Teoria Ciclului de Via (Modigliani & Brumberg, 1954)

Ipoteza Venitului Permanent (Friedman, 1957)

CheltuieliVenituriVrsta

Oamenii decid s fac un mprumut atunci cnd anticipeaz cheltuieli viitoare, pe baza ateptrilor privind creterea ncasrilor viitoare din venituriArgumentul este c aceste venituri sunt, n general, reduse la nceputul carierei (vieii de munc a) unui individ i tind s creasc n timp

n modelele economice, oamenii se comport raional, urmrind maximizarea utilitii lor n timp, n concordan cu preferinele i gradul de ndatorare, precum i cu economiile pe care le dein (Bagliano & Bertola, 2004).

Economisirea este un domeniu n care economitii au fcut un apel explicit la psihologie pentru a explica comportamentuldatoriile i mprumuturile au fost de mai puin interes - le-au vzut ca fiind opusul economisirii!

Keynes nu a fost doar un mare economist, el a fost, de asemenea, un psiholog rezonabil: lista sa de 8 motive pentru a economisi a trecut testul timpului (doar unul a fost adugat!)ECONOMISIREA N MODELELE ECONOMICE (2)

Constituirea unei rezerve pentru situaii neprevzute (motivul precauiei)

Asigurarea n legtur cu diferenele anticipate ntre veniturile i nevoile viitoare (motivul ciclului de via)

Pentru a beneficia de dobnd (motivul substituirii inter-temporale)

Pentru a se bucura de mbuntirea treptat a nivelului de trai (motivul mbuntirii)

Pentru a beneficia de un sentiment de independen i pentru a avea puterea de a face lucrurile dorite (motivul independenei)

Asigurarea unui fond pentru proiecte speculative sau de afaceri (motivul ntreprinderii)

Pentru a lsa motenire urmailor (motivul motenirii)

Satisfacerea zgrceniei (motivul avariiei)

Spre deosebire de economiti, psihologii susin c:

Economisirea nu este un fenomen unitar

Majoritatea oamenilor au o problem de auto-control economisirea este de fapt dificil de fcut

Economisirea implic formarea unor ateptri cu privire la viitor (n special n legtur cu veniturile viitoare) ceea ce nu este simplu de fcut

Ipoteza fungibilitii (c toat averea este echivalent) este greit. Thaler a propus c oamenii au diferite conturi mentale, i pe aceast baz, comportamentul de economisire este diferit n timpul ciclului de via.

Thaler i Shefrin (1988) modelul ciclului comportamental de via include dou constructe psihologice:

Contabilitatea mental - oamenii nu trateaz toat bogia lor n acelai mod, ci cheltuiesc diferit n funcie de felul n care privesc banii - ca fiind venituri curente, active curente sau active viitoare

Auto-controlul - oamenii adopt adesea reguli care le limiteaz posibilitile de a cheltui. Aceste reguli pot fi impuse din exterior sau impuse de sine.

Studiile privind economisirea s-au concentrat asupra urmtoarelor aspecte:

influena trsturilor de personalitate, cum ar fi capacitatea de a ntrzia recompensa, auto-controlul, aversiunea la risc, locusul controlului, preferinele de timp (Daniel & Webley, 1998; Livingstone & Lunt, 1993; Lunt & Livingstone, 1991; Roman & Kaplan, 1995; Webley, Burlando si Viner, 2000)

factorii de personalitate ai lui Cattell (Brandstatter, 1996)

efectul variabilelor socio-economic (vrst, educaie, venituri), obiceiurile i atitudinile (Furnham, 1985, 1999) artnd c decizia de a economisi, dei influenat de factori economici, implic procese psihologice i socio-psihologice complexe (Furnham & Argyle, 1998).

Xiao i Noring (1994): doar cteva dintre studiile privind comportamentul de economisire al oamenilor au vizat investigarea motivaiilor pentru economisirea direct

cele 8 motive enunate de Keynes n 1936:

+

Browning i Lusardi (1996) au adugat o motivaie suplimentar pe aceast list: motivul plii anticipate, care reprezint dorina de a acumula sume pentru a le utiliza ca pli anticipate pentru bunuri scumpe i de folosin ndelungat cum ar fi o cas sau o main

Warneryd (1995):

4 motive pentru a economisi:Economisirea ca obicei continuu - nu este legat de un scop specificMotivul precauiei - incertitudinea cu privire la viitorMotivul moteniriiMotivul profitului - dorina de a obine un venit din banii pui deoparte

O persoan poate economisi pentru unul sau mai multe motive, n acelai timp

Kotlikoff (1989) a artat c aproximativ 30% din economiile familiilor din SUA pot fi explicate prin motive de natur preventiv, n special prin anxietatea legat de perioada btrneii

Din alte studii, efectuate n Olanda (Alessie, Lusardi i Aldershof, 1997) i n Suedia (Lindqvist, Julander i Fjaestad, 1978), reiese c motivul precauiei este unul dintre cele mai importante motive pentru economisire

Johnson (1999), ntr-un studiu efectuat pe refugiai de origini asiatice, a artat c acest grup economisete n special pentru situaii de urgen i pentru educaia copiilor lor

Un studiu efectuat n Japonia (Horioka & Watanabe, 1997), a artat c familiile japoneze intervievate pun deoparte anumite sume de bani, n principal pentru pensie i pentru motive de precauie, aspect care este n concordan cu ipoteza ciclului de via

Harris, Loundes i Webster (2002): studiu efectuat pe un eantion aleatoriu de 1200 de familii australiene care au fost intervievate prin telefon:

cele mai frecvent indicate trei motive pentru economisire sunt pensionarea, o motivaie legat de ciclul de via, vacane i zile negre (un motiv de precauie)

urmtoarele patru motive sunt, n ordine:investiii pentru o cas,plata datoriilor,asigurarea educaiei pentru copii iachiziionarea de bunuri de folosin ndelungat

motivul motenirii este relativ mai puin important DIFERENE CULTURALE N MOTIVAIILE PENTRU ECONOMISIRE (2)

Webley et al. (2000) au comparat motivaiile pentru economisire ale unor respondeni italieni, englezi i israelieni:n comparaie cu grupurile englez i israelian, italienii au fost mai nclinai s economiseasc ct mai mult posibilItalienii i-au controlat cheltuielile mult mai uor i au preferat s aib rezerve mai substaniale puse deoparteCele mai importante motive de economisire pentru italieni au fost pentru educaia copiilor i pentru eventuale ngrijiri medicalePentru respondenii englezi economisirea pentru achiziiile viitoare a fost mai important

Lindqvist (1981):

Xiao i Noring (1994): motivaiile pentru consumul actual i viitor pot fi definite ca nevoi financiare i reflect nevoile umane descrise de Maslow

Nevoile financiare de la nivelul inferior corespund consumului curent, n timp ce cele de nivel superior reflect consumul viitorAtunci cnd o familie are multe resurse financiare disponibile (venituri, active i profit net) este mult mai probabil c acestea ndeplinesc nevoile financiare de nivel mai ridicat

Familiile cu puine resurse economisesc n principal pentru a-i asigura traiul de zi cu zi; cnd resursele familiei cresc, motivaia de a economisi pentru situaii de urgen de asemenea, crete

La cele mai nalte niveluri de venit, motivaiile cu privire la pensionare, copii i motivaiile de cretere (pentru creterea nivelului de trai) sunt importante.

Canova, Rattazzi & Webley (2005):

15 scopuri importante care motiveaz decizia de a economisi, care pot fi grupate n 2 categoriiMotivaii concreteMotivaii n legtur cu btrneea/boala i pensionarea

acestea funcioneaz ierarhic

_1017734522.xls

abstrac

11 "Self-esteem + Personal satisfaction / achievement + To keep with others"12 "Pleasure / Self-gratification (mantenere la qualit della vita) + Whims + Relax"1 "Independence / Autonomy (non pesare sugli altri)"7 "Children + Parents responsibility + Family/ to live alone + Altruism + Affects"14 "Debt (ripagare i debiti o evitare di fare debiti)"4 "Security / Tranquillity"6 "Speculation (mantenere il valore delle propriet / comprare al prezzo migliore)"15 "Old age/ Illness"13 "Retirement"9 "Precaution / Foresight + Unforeseen event or expenses"2 "Money availability / To accumulate (rifare il gruzzolo dopo aver speso / saldare uno scoperto)"3 "To buy specific things + To buy generally + Property"5 "Hobbies / Holiday + New experiences"

111217144615139235

141031018.516141.53.51811.584.5

0.840.810.670.670.630.560.40.350.30.290.250.170.05

abstrac

Holidays /Hobbies

Purchases

Moneyavailabity

Precaution

Retirement

Old age /Illness

Speculation

Security

To avoiddebt

Autonomy

Household

Self-esteem

Self-gratification

10

6

11

6

5

8

6

7

5

6

7

5

10

16

15

7

6

5

9

20

8

6

5

26

3 orientri generale fa de obiectivul central al economisirii:modaliti de evitare a datoriei i atingerea unui anumit grad de securitate n viadorina de auto-gratificarepreocuparea pentru bunstare la btrnee

Exist legturi ntre cele trei obiective supraordonate:de securitate (care conduce la autonomie),stim de sineauto-gratificare.