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Resolver el rompecabezas: cómo añadir valor a partir de las transacciones¿Cómo pueden las grandes empresas reducir los costes de transacción mientras los bancos generan nuevas fuentes de ingresos? La SEPA es la respuesta
ÍndiceSEPA: una oportunidad «oculta» tanto para grandes empresas como para bancos 3
Nuevas complicaciones... 6
Optimización de las inversiones en ambos lados de la relación bancaria 8
Pasos para construir el nuevo mundo con capacidades para la SEPA 11
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SEPA: una oportunidad «oculta» tanto para grandes empresas como para bancosPara los bancos que operan en Europa, la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA1) es una realidad con la que han tenido que convivir desde principios del 2008 y uno de los principales quebraderos de cabeza del sector bancario europeo durante al menos los tres años anteriores. Tras haber implementado las capacidades y las infraestructuras necesarias, los bancos ya están «preparados para la SEPA». Ahora la SEPA está ascendiendo rápidamente en la lista de prioridades de las grandes empresas y de las Administraciones Públicas, ya que se encuentran ante el reto de abordar las dificultades que conlleva el paso de los esquemas de pagos nacionales a los de la SEPA.
Esta transición está desatando una segunda oleada de perturbaciones en el sistema bancario, ya que la aplicación de la SEPA –en combinación con otros cambios, como la apertura de la red SWIFT a las grandes empresas, las herramientas de gestión de tesorería y la Directiva sobre
Servicios de Pago (PSD)– permite que las grandes empresas rediseñen sus operaciones de gestión de efectivo de manera que dependan menos de los bancos. En opinión de Accenture, abordar estas cuestiones de manera óptima puede servir para utilizar estas disrupciones de manera que se generen beneficios en ambos lados de la relación banco-empresa, haciendo posible que las corporaciones reduzcan los costes de explotación mientras los bancos generan nuevos ingresos.
El estado actual de la cuestión
Una vez que los bancos han implementado y puesto en marcha la funcionalidad de la SEPA, esta está ganando masa crítica en el sistema bancario europeo de pagos. El tráfico de transferencias de la SEPA está aumentando rápidamente, tanto para pagos nacionales como para internacionales, y representa una proporción creciente del volumen total europeo (véase la figura 1). Aunque en octubre del 2010 aún no se
Figura 1. Estadísticas mensuales de Transferencias de Crédito SEPA (SCT): volúmenes de marzo
Porcentaje de SCT con respecto al total de transferencias de crédito en la zona del euro
Actual2 Extrapolación3
0,5 %
2,0 %
7,5 %
¿12 %-20 %?
Millones de transacciones de SCT para el mes
Marzo del 2008 Marzo del 2009 Marzo del 2010 Marzo del 2011
¿60-100?
1 SEPA: Single Euro Payments Area.2 Fuente: resumen de la EBA de mecanismos de compensación y liquidación que procesan SCT.3 Fuente: Accenture.
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había establecido una fecha definitiva para que la SEPA sustituyera completamente a los programas nacionales de pago, la transición está en marcha. Algunos países, como Bélgica y Finlandia (véase el recuadro de la página 7), ya han avanzado mucho en sus planes de retirada progresiva de sus sistemas nacionales. Se espera que otros países abandonen de forma gradual sus sistemas de transferencias a lo largo de los años 2012 y 2013.
Teniendo en cuenta este creciente uso, la llegada de la SEPA ha dejado de ser una cuestión que interese exclusivamente al sector bancario. Existe una creciente toma de conciencia entre las empresas y las Administraciones Públicas en el sentido de que tienen que empezar a actuar ahora para incorporar el sistema de pagos de la SEPA a sus sistemas de ERP y de banca electrónica en los próximos años. Mientras que los bancos ya han resuelto en gran parte la cuestión del lado de la oferta del futuro mercado de pagos de la SEPA, los compradores corporativos de servicios bancarios aún no se han ocupado del lado de la demanda de esta ecuación. Este es el reto fundamental al que deben enfrentarse ahora los clientes corporativos de los bancos.
La SEPA (Single Euro Payments Area o Zona Única de Pagos en Euros) fue puesta en marcha en enero del 2008 por el Consejo Europeo de Pagos, con lo que se creó un mercado paneuropeo de pagos integrado que incluye a los países del Espacio Económico Europeo y Suiza. Permite hacer y recibir pagos en euros en las mismas condiciones en el interior de los 27 países miembros de la Unión Europea y entre ellos, con la misma eficiencia que antes solo era posible conseguir dentro de las fronteras nacionales.
El lanzamiento de las Transferencias de Crédito SEPA (SCT) y el Marco SEPA para Tarjetas de Pago (SCF) en el 2008 fue seguido en el 2009 por el lanzamiento de los Adeudos Directos SEPA (SDD). Aunque muchos analistas del sector señalan que las tasas de penetración de entre el 6 % y el 8 % constituyen un indicio de escasa aceptación y poco interés por el programa de la SEPA, la realidad actual es que el tráfico de la SEPA aumenta con rapidez y representa una proporción creciente del total de transacciones de pago de los países participantes.
¿Qué es la SEPA?
Los pagos transfronterizos representan solo entre el 2 % y el 3 % del total de pagos en la Unión Europea, por lo que está claro que las SCT se emplean para los pagos nacionales y no solo para los transfronterizos, mientras que los análisis de los datos de transacciones indican que los volúmenes de SCT nacionales están creciendo más rápidamente que los volúmenes de SCT transfronterizas. De acuerdo con las cifras de la European Banking Association (EBA), julio del 2010 ha sido hasta la fecha el mes con mayor volumen de SCT tramitadas a través de su sistema de compensación Step2 (uno de los varios que tramitan SCT en Europa, principalmente transfronterizas). En ese mes, el volumen medio diario fue de 663.000 transacciones, por un valor total de 3.840 millones de euros. Ambas cifras suponen un aumento de más del 80 % con respecto a julio del 2009, pero son inferiores al crecimiento anual del 150 % experimentado por todas las SCT, nacionales e internacionales.
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En agosto del 2010, 4.458 bancos se habían unido al programa de SCT y 2.831 se estaban adhiriendo al régimen de SDD. También existe un fuerte impulso entre las grandes empresas y las Administraciones Públicas para llevar a cabo la transición hacia las SCT. Por ejemplo, varios organismos gubernamentales de los Países Bajos se encuentran en el proceso de migración a la SEPA y están actuando como un «área piloto» para una migración más amplia en una fase posterior en la que participarán todas las entidades públicas. Este proyecto piloto permite obtener una valiosa experiencia sobre los aspectos prácticos de la aplicación del nuevo esquema, especialmente en áreas como los nuevos formatos de archivo y la correlación de los campos, que pueden variar de unos bancos a otros.
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Nuevas complicaciones...La SEPA es una vieja conocida para los bancos, que llevan al menos cinco años enfrentándose a los costes y a las perturbaciones que se derivan de su implantación. Sin embargo, para las empresas es una cuestión que acaba de salir a la palestra. La nueva oleada de perturbaciones generadas por la SEPA, en esta ocasión en el campo de los compradores, que está cobrando gran impulso, trae consigo una serie de complicaciones adicionales, tanto para los bancos como para sus clientes corporativos.
... para los bancos...
Desde el punto de vista de los bancos, la adopción generalizada de la SEPA por parte de sus clientes corporativos plantea la posibilidad de tener que financiar grandes inversiones en capacidades para la SEPA a medida que aumente el volumen de tráfico. Aunque todos los bancos han alcanzado una posición pública de cumplimiento de los requisitos de la SEPA, algunos lo han logrado únicamente gracias a la implementación de soluciones tácticas o temporales, solo aptas para manejar un volumen relativamente reducido de operaciones de la SEPA.
Si estas soluciones no son capaces de hacer frente a los crecientes volúmenes de la SEPA a medida que los clientes corporativos migren a este sistema, los bancos tendrán que adoptar algunas decisiones difíciles con relación a sus motores de pago. ¿Tendrán que externalizar, modificar sus plataformas o, tal vez, internalizar los pagos de otros bancos? ¿Y cuáles serán las consecuencias de la clausura de los sistemas heredados que están incrustados en las arquitecturas de pago existentes? Sean cuales sean las decisiones que se adopten, muchos bancos se enfrentarán a la necesidad de invertir en nuevas soluciones para la SEPA en un plazo de uno o dos años, a medida que el mercado corporativo migre a este sistema.
Otro desafío para los bancos es que sus ingresos por transacciones están bajo presión, en parte debido al impacto de la SEPA. A medida que los clientes corporativos asumen un mayor control de sus procesos de pago y de la información concomitante, los bancos están perdiendo sus antiguos ingresos por comisiones por servicios de gestión de tesorería y procesamiento de
pagos. Al mismo tiempo, la racionalización en curso en el ámbito bancario y de cuentas está provocando que los bancos pierdan ingresos por mantenimiento de cuentas y presentación de información.
... y para las grandes empresas
Las grandes empresas también se enfrentan a importantes consecuencias financieras como resultado de la SEPA. Aunque muchas multinacionales ya estaban invirtiendo en capacidades tales como factorías de pagos y conectividad a la red SWIFT, gracias a las cuales reducen su dependencia de los sistemas de pagos y gestión de efectivo de los bancos, esas empresas tienen ahora la oportunidad de aumentar los beneficios de estas inversiones incorporando la SEPA a esas capacidades. Sin embargo, dadas las severas limitaciones actuales en materia de inversión de capital, es necesario que haya una sólida argumentación de negocio para justificar la inversión adicional necesaria para esa incorporación, y dicha justificación no siempre es evidente.
Estos costes potenciales van acompañados por otras consideraciones. Al eliminar en la práctica a los bancos de sus cadenas de valor de pagos y al adoptar nuevos métodos de trabajo para dar respaldo a estos nuevos procesos, las empresas afrontan la necesidad –y la oportunidad– de automatizar y optimizar sus procesos existentes, con el fin de mejorar su rendimiento en términos de coste, calidad y velocidad. A medida que avanzan para mejorar sus procesos de pagos, las empresas pueden recurrir a una amplia gama de proveedores de servicios para recibir ayuda especializada. Al mismo tiempo, las empresas pueden dirigirse a sus bancos para que les ofrezcan servicios adicionales que sigan atrayendo operaciones y peticiones de servicio.
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Finlandia se encuentra entre los países más avanzados en relación con el impulso de abandonar los sistemas nacionales de pagos. El Banco de Finlandia y los bancos privados de ese país han acordado eliminar progresivamente el sistema de compensación nacional para pagos de valor reducido (PMJ) y sustituirlo por el Step2 de la EBA para el 31 de octubre del 2011 (salvo en el caso de los recibos domiciliados). La liquidación de los pagos nacionales de valor elevado (POPS) será reemplazada bien por pagos Target2 o bien por el nuevo sistema de pago urgente del Step2 de la EBA, mientras que el sistema nacional de domiciliación de recibos será reemplazado por una combinación de facturación electrónica y Adeudos Directos SEPA.
La SEPA exige que los pagos entre los bancos sean tramitados en XML utilizando el estándar ISO20022, pero no estipula ningún estándar para los mensajes entre las empresas y los bancos. Sin embargo, Finlandia también ha decidido implantar este estándar para los
Caso práctico de migración a la SEPA: Finlandia
mensajes de pago/gestión de efectivo de las empresas a los bancos.
Entre las ventajas del enfoque finlandés cabe citar la simplificación de la infraestructura necesaria para operar entre las empresas y los bancos, así como la continuidad de la información en formatos comunes que se transmiten de empresas a bancos y de bancos a bancos, por lo que resulta más fácil ofrecer servicios on-line de valor añadido.
La estrategia finlandesa de introducir servicios básicos estandarizados trasladará la base de la diferenciación competitiva entre los bancos en el ámbito de los pagos a la determinación de precios, los servicios al cliente de valor añadido en los distintos canales y el grado de integración de los bancos con los sistemas de ERP de los clientes, lo que a su vez hará posibles servicios como la información de pagos en tiempo real.
La pregunta clave
Esta compleja situación para ambos lados de la relación banco-empresa plantea una pregunta clave para las dos partes: ¿se puede utilizar la SEPA para ayudar a crear un nuevo conjunto de dinámicas de mercado, en el que las empresas puedan reducir sus costes de explotación, mientras que los bancos obtienen nuevas fuentes de ingresos que reemplacen la pérdida de comisiones por pagos?
Por decirlo de otra manera: ¿qué deberían exigir las empresas a sus bancos a la hora de formular sus propias estrategias para hacer frente a la SEPA y cómo pueden los bancos atender esas demandas al tiempo que mantienen sus ingresos?
En opinión de Accenture, hay un camino que puede satisfacer las necesidades tanto de los bancos como de las empresas y que, al mismo tiempo, respalda la actual migración del mercado hacia la SEPA. En el nivel más básico, esta solución requiere que las empresas inviertan en capacidades para la SEPA con el objetivo de reducir sus costes y que los bancos, a su vez, inviertan en la prestación de servicios adicionales de valor añadido a las empresas, con el objetivo de proteger sus propios ingresos. Ahora vamos a examinar con más detalle cómo funciona este enfoque en la práctica.
Ahorro de costes para las empresas
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Optimización de las inversiones en ambos lados de la relación bancaria
Nuevos ingresos bancarios derivados de servicios de valor añadido (SVA)
Costes de explotación de las operaciones financieras
Costes de explotación de las operaciones financieras
Coste del capital circulante
Coste del capital circulante
Comisiones bancarias por SVA Comisiones
bancarias por transacción
Comisiones bancarias por transacción
Menores ingresos por comisiones por transacción para los bancos
Figura 2. Repercusión de los servicios bancarios de valor añadido sobre los costes para las empresas
Sin los servicios bancarios de valor añadido
Con los servicios bancarios de valor añadido, incluida la SEPA
Localizar los verdaderos costes de transacción de las grandes empresas
La solución de Accenture a la hora de maximizar los beneficios de las inversiones en las capacidades para la SEPA, tanto en el caso de los bancos como en el de las empresas, parte de una visión clara de los verdaderos costes que implican las operaciones de pago para las grandes empresas.
A grandes rasgos, los costes de las empresas pueden resumirse en las comisiones bancarias por la gestión de la transacción, más los costes de las operaciones financieras y de la cadena de suministro de las propias empresas, más el coste del correspondiente capital circulante (días de interés). A estos elementos también se pueden añadir los costes de oportunidad de las ventas perdidas a causa de los obstáculos al comercio; por ejemplo, a causa de la falta de confianza o conveniencia, la falta de financiación de la cadena de suministro o las dificultades en la recepción de los pagos transfronterizos.
Es evidente que las grandes empresas están decididas a reducir sus costes totales, incluidos los costes por transacción. La mayor normalización de la SEPA y la interoperabilidad
pueden ayudar a lograr ese objetivo, y el volumen de recursos que una empresa esté dispuesta a invertir en la SEPA dependerá en gran medida de cuánto pueda reducir sus costes propios por esa vía. Esta reducción de costes incluirá inevitablemente las menores comisiones pagadas a los bancos gracias a la SEPA.
Nuevos servicios, nuevos ingresos...
Por tanto, si los bancos desean aumentar sus ingresos por comisiones a pesar de la transición de sus clientes corporativos hacia la SEPA, la única manera de conseguirlo consiste en ofrecer servicios de valor añadido para la SEPA que generen comisiones adicionales que sustituyan a las que van a perder. Las grandes empresas, por su parte, únicamente contratarán esos servicios de valor añadido si les permiten reducir sus propios componentes de coste en un importe significativamente mayor que el aumento resultante de coste de sus actividades bancarias. La figura 2 muestra un escenario ideal en el que todos ganan, en el que el impacto global de la SEPA y los servicios bancarios de valor añadido reduce los costes de las empresas y ofrece nuevos ingresos al banco.
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En el año 2009, un proveedor de servicios de telecomunicaciones con sede en Europa llegó a la conclusión de que, en el plazo de pocos años, la SEPA sería el único sistema por el que recibiría pagos. Dado que la empresa factura 500 millones de euros en pagos de clientes de 15 países europeos, resultaba fundamental planificar este cambio con antelación.
La empresa comenzó el proceso de transición con el lanzamiento de una implantación piloto de la SEPA en una de sus entidades, lo cual le permitió entenderla mejor y lograr experiencia práctica con el proceso de implantación. Las lecciones extraídas de esta experiencia podrían emplearse después para apoyar las implantaciones de la SEPA en los demás países.
La empresa empezó a aceptar pagos de la SEPA en el 2008 y comenzó conciliando estos pagos de forma manual en el departamento de cuentas por cobrar. Estos pagos de la SEPA existentes resultaron útiles en la medida en que se pudieron utilizar para la experiencia piloto de la SEPA sin obligar a los clientes a pagar a través del sistema de la SEPA.
Obstáculos iniciales
Cuando la empresa llevó a cabo los primeros pasos de la implantación de la experiencia piloto, enseguida quedó claro que su sistema de ERP no estaba preparado para respaldar la funcionalidad adicional de la SEPA. Además, no existían actualizaciones para el software y un análisis más exhaustivo puso de relieve que el proveedor de software no estaba seguro de lo que había que modificar a pesar de que hacía ya tiempo que la información sobre esta normativa estaba disponible.
Se superaron estos obstáculos y la experiencia piloto de la SEPA se llevó a cabo con éxito. Sin embargo, posteriormente se supo que los pagos de la SEPA de algunos bancos específicos no se podían conciliar
Una empresa de telecomunicaciones europea adopta la SEPA
automáticamente. El análisis del problema puso de manifiesto que se habían colocado las referencias de pago en campos incorrectos de la comunicación de archivos XML entre los bancos. Esto se debió a que los bancos estaban implantando la SEPA de manera ligeramente diferente, en especial en lo relativo a la correlación de los campos de referencia. Una vez más, el problema se resolvió.
Necesidad de cooperación
Dado que esta empresa era una de las primeras en implantar la SEPA, se esperaba que surgieran algunos problemas iniciales, por lo que la oportunidad de abordar esos problemas en el programa piloto generó claras ventajas para una implantación más amplia de la SEPA. En concreto, dadas las diferencias entre las implantaciones de la SEPA hasta la fecha, es importante que los bancos, las empresas y los proveedores de software trabajen de forma conjunta para identificar y resolver estas incongruencias.
Una vez que se haya hecho esto, empezarán a aumentar las ventajas operativas para las empresas. Como resultado de ello, cada vez son más las empresas que tratan de migrar a la SEPA en unos plazos de tiempo muy exigentes, con el fin de conseguir ahorros de eficiencia y evitar el mantenimiento de operaciones y tecnologías paralelas tanto para los programas de pagos nacionales heredados como para los programas de pagos de la SEPA.
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En opinión de Accenture, entre los servicios de valor añadido que podrían permitir a los bancos generar ingresos adicionales derivados de productos compatibles con la SEPA cabe mencionar los que aparecen a continuación.
Productos/servicios que reduzcan los costes de las operaciones de la empresa
•Gestióndelconocimientoydelainformación, incluidos el análisis de datos y la información de gestión.
•Facturaciónelectrónica.•Nuevosproductosyserviciosbasadosenel
Adeudo Directo (DD) de la SEPA; por ejemplo, cobros transfronterizos.
Productos/servicios que reduzcan los costes de capital circulante
•Previsióndeefectivo.•Serviciosdecorrelacióndecamposen
formatos de instrucciones de pago.
Servicios de valor añadido relacionados con la SEPA: oportunidades para los bancos
•Otrosserviciosdecapitalcirculantemásavanzados.
Productos/servicios que mejoren las ventas empresariales
•Financiaciónaproveedores.•Serviciostransfronterizos;porejemplo,
pagos/cobros.
Al aumentar su participación en la cadena de suministro financiera de las empresas por medio de servicios de valor añadido de este tipo, los bancos pueden encontrar una forma de reemplazar los ingresos perdidos por la SEPA y al mismo tiempo aumentar la lealtad de los clientes corporativos.
¿Qué tipos de servicios podrían permitir a los bancos reemplazar los ingresos procedentes de sus clientes corporativos perdidos a causa de la SEPA? La respuesta es que los servicios de valor añadido incorporados a las capacidades para la SEPA tienen potencial para ayudar a reducir los costes empresariales de muchas maneras; por ejemplo, ayudándoles a mejorar el procesamiento directo (STP), reduciendo el capital circulante, automatizando las conciliaciones, eliminando errores y mejorando la eficiencia de sus operaciones financieras. El recuadro de la parte superior destaca algunos ejemplos de servicios de valor añadido que permiten ofrecer este tipo de beneficios.
... y nuevos modelos
Servicios como estos ayudarán a los bancos a mejorar el rendimiento de la inversión. Sin embargo, es importante que los bancos sean conscientes de que el cambio de cobrar por operaciones de pago básicas a cobrar por un conjunto más amplio de nuevos servicios también tendrá un efecto más amplio. Esto se debe a que impulsará un cambio permanente e irreversible en el paisaje de la banca transaccional y en los correspondientes modelos de negocio, operativos y económicos.
Tras este cambio subyace el hecho de que las tendencias del mercado están haciendo posible que las empresas sean cada vez más independientes de los bancos en sus procesos de pagos y gestión de efectivo. Por tanto, para conservar sus relaciones con los clientes y sus ingresos, los bancos tendrán que reforzar el valor que ofrecen a las grandes empresas aumentando su valor añadido en estas actividades esenciales para el negocio, pero cada vez más genéricas.
Para avanzar hacia este nuevo entorno de banca corporativa con capacidades para la SEPA, Accenture considera que es necesario emprender distintas acciones en ambos lados de la relación.
Las empresas deben comenzar por eliminar los bancos intermediarios de las instrucciones de pago y presentación de información mediante el uso de la red SWIFT y por eliminar las herramientas de gestión de efectivo redundantes y, en última instancia, costosas. También pueden conseguir ventajas adicionales en costes y mejoras de eficiencia si reducen el número de bancos que utilizan y racionalizan su panel hasta reducirlo a un puñado de bancos que ofrezcan servicios de valor añadido. Además, se debe dar prioridad al uso exclusivo de esquemas de pago que hayan demostrado ser eficientes y eficaces.
Los bancos deben adoptar medidas dirigidas a dos prioridades principales. La primera es el apoyo más activo a la conectividad SWIFT, tanto mediante su promoción entre sus clientes corporativos como solución de pagos como mediante la oferta del servicio de SWIFT Service Bureau (véase un ejemplo en el recuadro de la página 14), accesible a través de las soluciones de banca electrónica. Esto ayuda a los bancos a
desempeñar una función fundamental a la hora de ayudar a las grandes empresas a asumir, gestionar y reducir sus costes de transacción.
La segunda prioridad para los bancos es el desarrollo de servicios de valor añadido (véase el recuadro) que satisfagan las expectativas y las necesidades de las empresas, muchas de las cuales están transformando las operaciones financieras de sus actividades. Entre las formas de satisfacer estas expectativas y necesidades se pueden mencionar las siguientes:
•Respaldo a la centralización de la gestión de efectivo en el ámbito interno de la corporación, ofreciendo herramientas de gestión de efectivo, lo que posiblemente incluirá la provisión de capacidades de factoría de pagos y banca «virtual» interna, gestionada sin solución de continuidad por el banco.
•Mejora de la flexibilidad de la información a los clientes, mediante la adopción de sus formatos preferidos y de «dialectos» de formato.
•Mejora de la cantidad y el tipo de información de pago procesada por el banco,
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Pasos para construir el nuevo mundo con capacidades para la SEPA
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Solución de cadena de suministro financiera de AccentureFigura 3. Resumen de los servicios corporativos de valor añadido posibilitados por la solución de cadena de suministro financiera de Accenture
Teniendo en cuenta la evolución de los acontecimientos, como la aparición de nuevos adelantos tecnológicos y el creciente uso de los pagos de la SEPA, las grandes organizaciones y las pequeñas empresas quieren que sus bancos adopten una actitud más proactiva y les ayuden a optimizar sus procesos de cadena de suministro financiera y gestión de la liquidez. Sin embargo, en muchos casos, las soluciones de gestión de efectivo y tesorería que ofrecen actualmente los bancos no llegan a satisfacer estas exigencias.
Por tanto, tras haber invertido ya en la optimización de sus plataformas operativas back-end, ahora los bancos están dedicando una considerable inversión al desarrollo de nuevas interfaces digitales y servicios para sus clientes de grandes organizaciones y pequeñas empresas. Los cambios resultantes incluyen la sustitución de las interfaces de clientes existentes de un solo país y de un solo segmento y la consolidación de las interfaces de clientes multipaís y multisegmento en una única solución.
Para ayudar a los bancos a desarrollar y ofrecer los nuevos servicios de valor añadido que las empresas están reclamando, Accenture ha desarrollado una solución de cadena de suministro financiera que combina las mejores capacidades de automatización del sector con la gestión de casos a escala corporativa. Las tres ventajas esenciales que ofrece la solución son las siguientes:
•Facilitalasegmentaciónylaexperienciapersonalizada del cliente. Mediante el empleo de reglas y procesos, los bancos pueden segmentar a los clientes conforme a cualquier parámetro y proporcionar una experiencia on-line personalizada a través de sistemas más adaptados a sus necesidades y conjuntos especializados de productos y servicios.
Operaciones de factoría de pagos
Integración de la cadena de suministro financiera (FSC)
Tramitación de pagos
Procesos de pagos centralizados
Validación de pagos multibanco
Reducción de costes por errores multibanco
Fecha de valor garantizada
Reensamblado y remisión de pagos
Interfaces y conversiones
Red de comunicación/integración
Respaldo multiformato
Emparejamiento y conciliación
Conciliación de la tesorería
Apoyo a la conciliación de la contabilidad
Gestión de cuentas por cobrar
Control de cuentas por cobrar
Servicios de cobro de deudas
Financiación de cuentas por cobrar
Optimización de costes de transacción
Netting
Pagos por cuenta de otros
Plataforma FSC
Financiación y seguros de comercio exterior
Facturación electrónica
Control de pagos corporativos
Cabina central de información
Cabina de autorización y configuración
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•Visiónfront-to-back de 360 grados para la empresa. La solución ofrece una visión integrada y en tiempo real de toda la cartera de las organizaciones en todas las líneas de negocio, regiones y canales, lo cual les permite optimizar su capital. La solución también se puede integrar con otros bancos para hacer posible una visión completa de toda su cartera (multibanco), con los sistemas corporativos internos (por ejemplo, sistemas de ERP) o con servicios de datos de terceros.
•Funcionalidadyprocesossólidoseinnovadores que aumentan la tramitación directa (STP), incluidas la resolución de problemas, la firma electrónica y la gestión electrónica de cuentas bancarias (eBAM).
La solución permite que los bancos ofrezcan a sus clientes corporativos una solución de última generación con un coste de propiedad significativamente más reducido y también hace posible la oferta de servicios sofisticados a las pequeñas empresas. Está basada en una arquitectura orientada a los servicios (SOA) y se puede integrar con los entornos de TI existentes. La figura 3 resume los servicios de valor añadido que la solución de cadena de suministro financiera de Accenture permite a los bancos ofrecer a sus clientes corporativos.
Gestión de cartera y tesorería
Uso optimizado de capital circulante
Cash Pooling
Protección contra descubiertos
Direccionamiento optimizado de cuentas por costes y liquidez
Gestión de riesgos y rendimiento
Previsión de liquidez integrada
Cabina de gestión de liquidez
Alerta automatizada de escasez de liquidez
Propuestas automatizadas de inversión
Acceso directo a instrumentos financieros
Acceso directo al mercado monetario
Plataforma de operaciones FOREX
Estrategias y herramientas de cobertura
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El uso de los service bureaux está cobrando importancia tanto para los bancos como para las empresas. En el nivel más simple, proporcionan a las organizaciones acceso a múltiples bancos y cuentas bancarias a través de una única conexión (por ejemplo, a SWIFT), mientras que al banco le traducen la gran cantidad de «estándares» de formatos diferentes que utilizan las empresas a los formatos tramitados normalmente por el banco. Estos service bureaux se hallan en una posición natural para prestar servicios adicionales tanto a los bancos (por ejemplo, validación de pagos, reparación, etc.) como a las empresas (por ejemplo, conciliaciones automáticas). En lo que respecta a la SEPA, estos service bureaux se encuentran bien situados para posibilitar a las empresas la remisión y la recepción de pagos de la SEPA. Un ejemplo es una agencia con sede en el Reino Unido que ha invertido en soluciones de
‘Service bureaux’
la SEPA para sus clientes, tanto empresas como instituciones financieras. Se ofrece la solución como SaaS (software como servicio) y permite a los clientes conseguir «accesibilidad» SEPA y compatibilidad SDD, sin necesidad de invertir en personal específico ni en cambios en sus sistemas de back-office heredados. La propuesta para sus empresas consiste en reducir las comisiones bancarias y los gastos de reparación derivados de la validación en tiempo real y enriquecimientos alrededor de BIC/IBAN y normas específicas de tramitación bancaria, junto con capacidades de conversión y transformación de formatos heredados para mejorar las tasas de STP. En el caso de los bancos, esto les permite capturar volúmenes de la SEPA sin necesidad de que sus clientes corporativos tengan que realizar importantes inversiones en capacidades para la SEPA.
con el fin de reducir la necesidad de operaciones manuales por parte de la empresa, utilizando un número de referencia que sea compatible con un formato preestablecido que cuente con validación interna.
•Aumento de la visibilidad global de efectivo de los clientes corporativos mediante la creación y la oferta de funciones de hipótesis de tipo «si..., entonces...», para la gestión de tesorería mediante barridos de fondos hacia el mercado monetario a partir de las previsiones de caja (disponibles a las tres de la tarde de lunes a viernes).
•Reducción de las tarifas aplicadas a los productos de gestión de tesorería de bajo valor añadido, con el fin de debilitar los incentivos de los clientes para dejar de contar con el banco en estos elementos de la cadena de valor.
En combinación con la introducción de nuevas ofertas de servicios de valor añadido en coordinación con estas necesidades y expectativas de las grandes empresas, los bancos también podrían plantearse la posibilidad de adoptar nuevos modelos de
negocio e ingresos, con el fin de proteger aún más y mantener sus ingresos y relaciones con las empresas. Algunos nuevos servicios podrían cobrarse transacción por transacción, como las comisiones por una presentación de información más flexible a las empresas, utilizando sus propios formatos y dialectos, y el apoyo del SWIFT Service Bureau.
Otras nuevas comisiones podrían cobrarse en concepto de suscripción, principalmente por los servicios prestados a través del modelo de proveedor de servicios de aplicaciones (ASP). Estos servicios pueden ser la funcionalidad del conjunto de servicios de tesorería basados en previsiones, la centralización de la gestión de efectivo mediante la banca virtual interna y las ofertas de tecnología para apoyar una mejor información sobre las transacciones; por ejemplo, mediante la mejora de las referencias de pagos.
Para ayudar a los bancos a obtener el valor óptimo de sus relaciones empresariales en el mundo posterior a la SEPA, Accenture ha desarrollado una solución de cadena de suministro financiera que proporciona la gama completa de servicios de valor añadido de próxima generación que las grandes y pequeñas
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empresas están exigiendo. La solución se resume en el recuadro de las páginas 12-13.
Generar beneficios y cambios en ambos lados de la relación
Con independencia de que sea usted un alto directivo de un banco o un usuario empresarial de los servicios de pagos, el nuevo mercado y modelo de servicio que hemos descrito anteriormente ofrecerá significativas ventajas a su organización.
En el caso de los bancos, impulsará una transformación de sus actividades, operaciones y modelos económicos con el objeto de reconfigurarlos para el nuevo entorno de pagos basado en la SEPA y para hacerlos más sostenibles en el largo plazo. Además de ayudar a proteger los ingresos y las relaciones con las grandes empresas, los cambios permitirán una mayor y más productiva atención a las asociaciones de colaboración, al outsourcing y al desarrollo de nuevos productos y de productos basados en la información.
Para las empresas, el nuevo modelo generará beneficios tales como una mayor automatización, unas previsiones más exactas,
un uso más amplio y más eficaz del análisis de datos y una mejor conectividad con el banco. La mejora de la disponibilidad de información sobre las posiciones de efectivo irá acompañada por la disminución de los costes de gestión de efectivo y la reducción de los puntos potenciales de fallo. En términos más generales, las empresas obtendrán una mayor independencia de los profesionales de la banca, lo que les permitirá aprovechar sus relaciones y su poder de compra de una manera más eficaz.
Para maximizar los beneficios en ambos lados, el modelo que hemos imaginado exige que ambas partes se aparten de las formas convencionales de hacer negocios en tres aspectos principales. En primer lugar, exige una colaboración más estrecha que nunca entre los bancos y las empresas, a diferencia de la tradicional relación proveedor-cliente. En segundo lugar, requiere una transformación de la banca transaccional, que afecta a ambos participantes. Y, en tercer lugar, significa potenciar las actuales transformaciones en el ámbito de la tesorería, así como potenciar las inversiones en operaciones financieras.
¿Cómo puede ayudar Accenture?
Accenture ha colaborado con muchos de los principales bancos y empresas en el rediseño y la transformación de sus cadenas de valor de pagos para adaptarlas al entorno de la SEPA, al tiempo que lograban una mayor eficiencia y eficacia. Nuestra base de clientes y nuestra experiencia en ambos lados de la relación banco-empresa indican que estamos en una posición única y cualificada para ayudar a las entidades financieras y compañías de todos los sectores a reinventar los pagos de una manera que les permita hacer realidad los beneficios que hemos puesto de relieve, ofreciendo apoyo, por tanto, a sus estrategias de alto rendimiento.
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Si desea más información sobre cómo puede ayudar Accenture a su banco o empresa a aprovechar al máximo las oportunidades que ofrecen la SEPA y la transformación de los pagos, puede ponerse en contacto con nosotros:
Jeremy LightResponsable de Pagos, Servicios Financieros, para Europa, África y Latinoamérica (EALA) de Accenture.
Peter QuarréResponsable del área de Gestión de Efectivo y Tesorería, Gestión Financiera y del Rendimiento, de Accenture para los Países Bajos.
Acerca de Accenture
Accenture es una compañía global de consultoría de gestión, servicios tecnológicos y outsourcing, con aproximadamente 204.000 personas trabajando en más de 120 países. Combinando su amplia experiencia, sus capacidades en todos los sectores y áreas de negocio, y su extensa investigación, Accenture colabora con sus clientes para ayudarlos a convertir sus organizaciones en negocios y Administraciones Públicas de alto rendimiento. La compañía obtuvo una facturación neta de 21.600 millones de dólares durante el año fiscal finalizado el pasado 31 de agosto del 2010. Su página web es www.accenture.es.
