조선비즈 미래금융포럼

2012. 4. 3

천규승

바람직한 금융교육 체제 구축 방안

바람직한 금융교육 체제 구축 방안

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

목 차

I. 금융교육 환경의 변화

II. 금융교육 실태

III. 바람직한 금융교육 체제

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

I. 금융교육 환경의 변화

II. 금융교육 실태

III. 바람직한 금융교육 체제

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

세계 각국은 개인 및 가계의 금융이용 역량 부족 , 정보의 비대칭성 , 금융회사의 무책임하고 부당한 이익추구 , 당국의 안이한 대처가 글로벌 금융위기를 야기했다는데 공감대를 형성하고 범국가적으로 금융교육의 강화가 필요하다는 인식

우리의 경우 외환위기와 신용대란을 겪으면서 금융교육의 필요성에 관한 인식은 대중화되고 있으나 교육 목표 설정이나 교육 방식 , 도구 , 콘텐츠 등의 체계적 추진 전략은 미흡한 상황

개인의 금융역량 강화와 금융이해력의 향상은 금융시장의 공정 경쟁과 혁신을 유도하여 금융산업의 질적 성장에 기여하고 , 저소득층의 소득 증대와 부채 감소 , 중산층의 원만한 노후 설계를 도와 장기적으로 경제의 성장 잠재력 확충에 기여하는 등 중요한 사회통합 기능을 수행

I. 금융교육 환경의 변화 I. 금융교육 환경의 변화

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

최근 10 여년간 가계운용방식이 저축기반형에서 부채의존형으로 급속 변화

1 인당 국민소득이 2 배 증가하는 동안 개인 순 저축률 10 분의 1 로 감소 , 가계 부채 4 배 이상 증가 , 도시근로자 가구의 연간 이자 지출 22.5% 증가교통 · 통신비 , 노후대비 등으로 가계지출이 구조적으로 늘어나고 소비의 질적 기대수준이 소득증가 범위를 넘어섬에 따라 부족해진 소비재원을 대 출 로 해 결 하 려 는 경 향 고 소 득 층 은 부 동 산 구 입 대 금 을 위 해 , 저소득층은 생활비나 빚 돌려 막기로 부채 증가 고소득층은 흑자 , 저소득층은 적자 누적신용카드로 인한 부채 증가 지속 경제활동인구 1 인당 신용카드 4.9 매 소지 , 민간 최종 소비 지출액의 60% 이상을 신용카드로 결제

미소금융 , 대학생 학자금 대출 등 구체적 상환 계획에 근거하지 않은 소액 대출 확장 정책으로 저소득층의 부채의존도 더욱 확대

각종 채무 조정 , 농가 부채 탕감 등 채무 불이행에 대한 관용적 정책으로 채무 상환 의식이 희박해지는 등 금융생활에서의 도덕적 해이 증가

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압축성장과 고도정보화의 후유증으로 버는 능력의 차이를 인정하지 않고 쓰는 결과의 형평을 바라는 왜곡된 경제관 산재 . 금융취약계층일수록번 것보다 더 쓰려하고 , 투입된 노력을 넘어서는 과다한 결과에의 기대를 당연시하는 경향

과잉 정보나 무분별한 광고 , 홍보의 영향으로 금융 이용자가 충동적으로 또는 무계획적으로 금융 투자를 하거나 대출받는 경우 급증 , 금융회사의 부적절한 신용 사용 권유 , 펀드 등 불완전 판매 , 상조회사의 부도덕한 영업으로 말미암은 피해 속출

금융서비스 공급자와 이용자 , 이용자 간의 정보비대칭 심화 , 불충분하거나 잘못된 정보와 지식에 근거한 금융 의사결정의 피해는 전 생애적 금융생활에 큰 부담

성인 금융이용 역량 및 이해력 조사 결과 (2011.7 금융위 ) 소득 수준 , 연령 , 직업 , 교육수준에 따른 금융이용 능력 격차 심각

청소년 금융이해력 조사 ( 초등학생 2011.12 EBS, 고등학생 2011.10 금감원 )에서도 성별 , 지역별 격차 대두

금융이용 역량 격차 해소 필요금융이용 역량 격차 해소 필요

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I. 금융교육 환경의 변화

II. 금융교육 실태

III. 바람직한 금융교육 체제

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II. 금융교육 실태

2009 년 경제교육지원법이 시행되었으나 정규 , 비정규 부문을 막론하고 교육 기회 절대적 부족 , 공공과 민간의 역할 분담교육 프로그램 및 콘텐츠의 체계화교육자원 활용맞춤형 정보제공 및 상담대중매체의 역할 미흡 금융위와 금감원은 금융교육네트워크 구축 , 교육표준안 개발 , 청소년 성인 금융이용역량 조사 , 중장기 비전 설정 , 표준 콘텐츠 개발 등으로 공적 기반 조성에 노력

70, 80 년대 압축성장기에는 산업자본 형성을 위해 저축교육에 주안점 개발도상국의 대표적 성공 모델

90 년대 일인당 만불 소득을 전후로 소비촉진교육 등장 , 용돈교육 , 수입지출관리 교육 일반화 근로자재산형성에관한특별저축법 - 저축추진중앙위원회 소멸 (1997 년 )외환위기 이후 금융시장 교육 주력 , 2003 년 신용대란과 코스닥 파동 이후 신용교육 , 금융투자교육 치중 , 글로벌 금융위기 이후 부채관리교육에 관심 , 환율 급변 , 저축은행 사태 , 글로벌 주가 폭락 등 금융이용환경 급변과 더불어 종합적 금융역량의 중요성에 관한 국민적 인식 확대

1. 우리나라 금융교육의 흐름 1. 우리나라 금융교육의 흐름

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해방 직후의 기본 교육체계를 고수하여 급변하는 경제 환경을 근본적으로 반영하지 못하고 산업사회적 관점에서 교육 수행

금융교육을 독립 교과가 아닌 범교과 학습 주제로 다루어 교수 학습 내용의 체계화가 이루어지지 않고 , 교육 시수도 적절히 확보되어 있지 않으며 , 교육 내용도 이론에 치우쳐 실제 금융생활에 필요한 교수 학습이 이루어지지 않음 학습기회의 절대적 부족 , 교사 전문성 및 교수 학습방식 다양화 부족 , 학부모의 교육 역량 부족

공공과 민간의 단체 기관이 제각각 검증되지 않은 방법으로 학교 금융교육 지원 교육자원의 효율적 활용이 이루어지지 않음

2. 학교 금융교육 2. 학교 금융교육

금융교육의 의무화 , 독립 과목화 , 실용화를 위한 전략적 접근 필요금융교육의 의무화 , 독립 과목화 , 실용화를 위한 전략적 접근 필요

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

교육의 양적 팽창에만 관심이 있어 금융교육에 관한 콘텐츠나 프로그램의 검증이 이루어지지 않고 , 공급자 위주의 교육 , 원리가 아닌 요령 교육이 주류를 형성하는 등 금융생활에 실질적으로 도움을 줄 수 있는 물적 , 인적 준비 부족

3. 평생학습 3. 평생학습

금융교육의 내실화를 위한 국가차원의 접근 필요금융교육의 내실화를 위한 국가차원의 접근 필요

교육대상자들은 금융이 전문적인 영역이라는 선입견으로 무질서한 교육내용을 무비판적으로 수용 , 교육대상자의 특성이 고려되지 않은 내용적 접근교육기회가 서울 및 수도권에 집중 , 프로그램도 대부분 중복 , 금융서비스 공급자에 의한 교육은 마케팅 차원의 홍보행사인지 , 비영리를 앞세운 영리성 이벤트인지 구분이 안 되는 경우 발생금융정보의 제공 역시 공급자 중심 , 금융 상담은 대부분 문제가 발생하고 난 후 사후적으로 처리되는 경향 , 신용불량 경고 시스템 결여 , 대출 필요자가 제도를 모르는 현실 전문가 개인의 주관적 주장 , 특정 전문가 집단의 편향된 입장이 여과 없이 전달

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

4. 주요국의 동향 4. 주요국의 동향

법제화 금융교육의 체계적 수행과 내실을 위한 법제화

사회통합 도모 금융교육 격차 해소를 통한 경제적 불평등 및 양극화 해소

접근방식 개인의 특성을 고려한 다양한 정보 제공 , 상담 프로그램 개발

컨트롤 타워 구축 중복사업 파악 , 민관의 협력관계 조정 , 금융교육 내용 개선 , 접근성 제고

컨트롤 타워의 역할 금융교육 프로그램 및 콘텐츠 평가 , 정기적인 금융이해력 측정

OECD

금융교육 사업 관장과 조정 업무를 담당하는 국가기구 마련 권고

미국

재 무 부 산 하 금 융 교 육 국 (2004 년 ) 이 정 책 실 무 주관 , 오바마 대 통 령 은 금융역량대통령자문위원회 (Advisory Council on Financial Capability, 2007 년 ) 설치 , 연 준 에 소 비 자 금 융 보호국 CFPB(Consumer Financial Protection Bureau, 2011 년 , 금융소비자보호법에 근거 ) 이 재무부와 제휴 ( 잠정적 하위기관 , 예산 지원 ) 하여 금융교육 총괄 조정 ,

15-24 세 대상 금융교육지원센터 설립 재원을 위해 재무부에 교부금 프로그램 설치

영국

금융감독청에 소비자금융교육조직 CFEB (Consumer Financial Education Body, 2010년 )

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

I. 금융교육 환경의 변화

II. 금융교육 실태

III. 바람직한 금융교육 체제

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

이용자의 특성을 고려한 금융교육 , 정보제공 , 상담서비스로 금융이용 역량 격차 ( 정보 비대칭 ) 해소 사회통합 도모 자본주의 4.0 도달금융이해력 , 교육 내용 , 교강사 . 정보매체 , 상담자 등에 관한 검증 및 성과 측정을 통해 생애주기별 , 금융이용자 특성별로 실효성 있는 교육기회 제공 (금융생활 가이드 및 금융위험 경고시스템 운용 ) 기관별 특성을 고려한 민관의 역할 조정으로 교육자원을 효율적으로 활용환경 변화에 부응할 수 있도록 학교금융교육 체계를 근본적으로 조정금융교육 담당자 ( 교강사 , 학부모 포함 ) 의 교육역량 체계화매스컴 등을 활용하여 금융생활에 관한 국민적 인식과 역량을 긍정적으로 변화

III. 바람직한 금융교육 체제

1. 기본방향 1. 기본방향

금융교육 체계화를 위한 정부의 리더십 필요금융교육 체계화를 위한 정부의 리더십 필요

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

단기

역량강화를 위한 국가적 인식의 전환

단기

역량강화를 위한 국가적 인식의 전환

중기

금융이용기회격차를 통한 사회 통합 기반 구축

중기

금융이용기회격차를 통한 사회 통합 기반 구축

장기

금융역량 함양의 글로벌 허브기능 수행

장기

금융역량 함양의 글로벌 허브기능 수행

자본주의 4.0 의 인프라 구축자본주의 4.0 의 인프라 구축

2. 금융교육의 비전 2. 금융교육의 비전

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

①금융이용 역량 격차 해소를 통한 사회통합 , 환경 변화에 부응하는 학교금융교육 체계 구조조정이 가능하도록 범부처 차원의 대응시스템 구축 (대통령 산하에 한시적 조직으로 금융교육활성화추진단 설치 , 금융위가 사무국 기능 수행 ) 행정적 , 정책적 대응이 아닌 국가적 결단 필요

②인적 물적 교육자원의 효율적 활용을 위한 민관 금융교육 네트워크 활성화( 금융당국 주관 ) 기관별 특성을 고려한 민관의 역할 조정

③생애주기별 , 금융이용자 특성별로 실효성 있는 교육기회 제공을 위해 금융당국이 예산 사업으로 독립된 금융교육전담기구 운영 교육내용 체계화 및 검증 , 성과 측정 , 금융교육 담당자 ( 교강사 , 학부모 포함 ) 역량 강화 , 매스컴 활용

3. 다단계 이행 체제 구축 3. 다단계 이행 체제 구축

자본주의 4.0 의 기본 여건 조성자본주의 4.0 의 기본 여건 조성

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미래금융포럼바람직한 금융교육 체제 구축 방안

금융 이용 격차 해소를 통한 자본주의 금융 이용 격차 해소를 통한 자본주의 4.0 4.0 달성달성

바람직한 금융교육 체제 구축 방안바람직한 금융교육 체제 구축 방안