SKRIPSI

PERLINDUNGAN HUKUM BAGI KONSUMEN TERHADAP KLAUSULA

BAKU PERJANJIAN ASURANSI DI PERUSAHAAN ASURANSI JIWA

BERSAMA BUMIPUTERA 1912 cabang Gladag Surakarta

Studi Terhadap Perlindungan Hukum Bagi Nasabah Asuransi

Di Kota Surakarta

Disusun dan Diajukan untuk Melengkapi Tugas-tugas dan Syarat-syarat

Guna Mencapai Derajat Sarjana Hukum pada Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta

Oleh :

ADI NITI TITIS PERDANA

NIM : C.100.100.002

FAKULTAS HUKUM

UNIVERSITAS MUHAMMADIYAH SURAKARTA

2015

ii

iii

iv

v

MOTTO

يئات ذلك ذكرى هار وزلفا من الليل إن السنات يذهب الس الة طرف الن وأقم الصاكرين(١١١) للذ

“Dan dirikanlah shalat pada kedua ujung siang (pagi dan petang)dan pada

bagian permulaan malam. Perbuatan-perbuatan baik itu menghapus

kesalahan-kesalahan. Itu peringatan bagi orang-orang yang selalu mengingat

Allah” (QS. Hud :114).

Dari Abu Hurairah radiyallahu 'anhu; Rasulullah sallallahu 'alaihi wasallam

bersabda:

"Kalian tidak akan mempu memberi kepada semua orang dengan hartamu, akan

tetapi kamu bisa memberi kepada semua orang dengan senyuman dan akhlak

mulia.”

vi

PERSEMBAHAN

Skripsi ini, penulis persembahkan kepada :

1. Orang tua tercinta Drs. Agus Budi Wahyudi M.Hum. dan Diana Rosmawati

yang telah mencurahkan do’a, dukungan dan penantiannya

2. Keluarga besarku yang turut mendukung dan berdoa

3. Sahabat-sahabatku

4. Rekan-rekanku seperjuangan Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta angkatan 2010

5. Almamaterku Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta

angkatan

6. Teman Spesial ku Dezaria Megga

vii

ABSTRAKSI

Adi Niti Titis Perdana. NIM. C.100.100.002. Perlindungan Hukum Bagi

Konsumen Terhadap Klausula Baku Perjanjian Asuransi di Perusahaan Asuransi

Jiwa Bersama Bumiputera 1912 cabang Gladag Surakarta. Fakultas Hukum.

Universitas Muhammadiyah Surakarta. 2015.

Asuransi merupakan perjanjian, dimana penanggung mengikatkan diri terhadap

tertanggung dengan memperoleh premi, untuk memberikan kepadanya ganti rugi

karena suatu kehilangan, kerusakan atau tidak mendapat keuntungan yang

diharapkan, yang mungkin akan dapat diderita karena suatu peristiwa yang tidak

pasti. Perjanjian Asuransi yang diwajibkan tertuang dalam bentuk tulisan

dinamakan sebuah Polis. Polis Asuransi berisi klausul-klausul Perjanjian baik

yang bersifat Baku maupun tidak baku, menggunakan klausul eksonerasi atau

tidak menggunakan klausul eksonerasi. Untuk mengetahui hal tersebut maka

mengenai perjanjian baku dan Klausul eksonerasi diatur dalam Undang-undang

No. 8 tahun 1999 tentang Perlindungan Konsumen, sedangkan asuransi diatur

dalam Buku ke 1(satu) bab 9(sembilan) Pasal 246 -286 Kitab Undang-undang

Hukum Dagang, Undang-undang No. 2 tahun 1992 tentang Usaha Perasuransian

PP No. 73 tahun 1992 tentang Penyelenggaraan Usaha Perasuransian dan

peraturan lainnya. Hal tersebut bertujuan untuk memberi perlindungan hukum

bagi Konsumen atas hak-hak nya serta bagi pelaku usaha dapat memberikan

kewajiban-kewajiban Pelaku usaha selaku Perusahaan Asuransi sesuai dengan

aturan yang berlaku.

Kata Kunci : Asuransi, Polis Asurnasi, Klausul Baku, Klausul ekosnerasi,

Perlindungan Konsumen

viii

ABSTRACT

Adi Niti Titis Perdana. NIM. C.100.100.002. Legal Protection for Consumers

Against Insurance Raw Agreement Clauses in Bumiputera 1912 Life Insurance

Company branch Gladag Surakarta. Faculty Of Law. Muhammadiyah University

of Surakarta. 2015.

Insurance is an agreement, which binds the insurer to the insured to obtain a

premium, to give him compensation for any loss, damage or miss the expected

profit, which may be inflicted because of an uncertain events. The required

insurance agreement is contained in the written form which is called a policy.

Insurance Policy Agreement contains clauses both Standard and non-standard,

using or without using the exoneration clause. Standard contract and the

exoneration clauses are regulated in Act No. 8 of 1999 on Consumer Protection,

while the insurance is regulated in Wetboek van Koophandel voor

Indonesie Article 246 -286 Book 1 (one) Chapter 9 (nine), Act No. 2 of 1992 on

Insurance Business, Government Regulation no. 73 of 1992 on Insurance

Business Management and other regulations. It is intended to provide legal

protection for consumers on their rights as well as for businessmen to point out

the obligations of the insurance company as an business agent in accordance with

the rules.

Keywords: Insurance, Insurance Policy, Standart Clause, Exoneration Clause,

Consumer Protection

ix

KATA PENGANTAR

Assalamu’alaikum Wr. Wb.

Alhamdulillah puja dan puji syukur kehadirat Allah SWT yang telah

melimpahkan rahmat serta hidayah-Nya sehingga penulis dapat menyelesaikan

skripsi yang berjudul “Perlindungan Hukum Bagi Konsumen Terhadap Klausula

Baku Perjanjian Asuransi di Perusahaan Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912

cabang Gladag Surakarta”. Sholawat serta salam tetap tercurahkan kepada Nabi

Muhammad SAW yang telah membawa perubahan zaman dari zaman jahilliyah

menuju zaman yang dapat kita rasakan saat ini serta senantiasa kita tunggu

syafaatnya di yaumul akhir kelak.

Skripsi ini disusun guna memenuhi sebagian persyaratan untuk mencapai

derajat sarjana Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah Surakarta. Penulisan

skripsi ini dapat terselesaikan bukan hanya atas usaha dan do’a dari penulis saja,

namun bantuan dan dukungan dari berbagai pihak turut membantu

menyelesaikannya. Oleh karena itu dengan segala kerendahan hati dan tulus

ikhlas, penulis mengucapkan terima kasih kepada :

1. Bapak Dr. Natangsa Surbakti, S.H., M.Hum. selaku dekan Fakultas Hukum

Universitas Muhammadiyah Surakarta.

x

2. Bapak Kelik Wardiono, S.H., M.H. selaku pembimbing I yang selalu

memberikan bimbingan, petunjuk, saran dan BBMnya kepada penulis

dalam penyusunan skripsi ini tanpa memandang ruang dan waktu.

3. Ibu Inayah, S.H., M.H. selaku pembimbing II yang telah memberikan

kemudahan arahan, masukan dan koreksi dalam penulisan skripsi ini

sehingga penulis dapat menyelesaikannya.

4. Bapak Mochammad Iksan, S.H., M.H. selaku pembimbing akademik yang

telah memberikan arahannya kepada penulis sehingga dapat

menyelesaikan studi di Fakultas Hukum Universitas Muhammadiyah

Surakarta.

5. Septarina Budiwati, S.H.,M.H., Selaku Dosen Penguji yang telah

menyempatkan waktu untuk hadir dan menguji skripsi Penulis.

6. Bapak dan Ibu dosen serta staff administrasi Fakultas Hukum Universitas

Muhammadiyah Surakarta.

7. Ibu Larsi,S.E.MM.AAAi-J selaku Kepala Cabang Asuransi Jiwa Bersama

Bumiputera 1912 cabang Gladag Surakarta yang telah mengijinkan dan

membantu Penulis untuk melakukan penelitian di Perusahaan yang beliau

pimpin.

8. Bapak Agung Budi Priyanto selaku Kasie umum Perusahaan Asuransi

Bumiputera Muda yang telah mengijinkan dan membantu Penulis dalam

melakukan penelitian di Perusahaan Asuransi Umum Bumiputera Muda

1967 cabang Manahan Surakarta.

xi

9. Orang tuaku tercinta, Drs. Agus Budi Wahyudi, M.Hum. dan Diana

Rosmawati yang telah membesarkan, merawat, mendidik dan mendukung

penulis setiap saat dari kecil hingga saat ini. Semoga Allah SWT

senantiasa memberikan perlindungan dan mengampuni segala dosa

mereka.

10. Adiku tercinta Ramadhan Niti Tri wijaya yang telah mendukung penulis

untuk segera menyelesaikan studi dan memperoleh gelar sarjana. Semoga

Allah SWT juga memberikan kekuatan dan perlindungan kepadanya.

11. Sahabatku dari kecil, teman-teman bermain di kampung halamanku di

kadipiro Aditya Sunu, Vondra, Rigo, Dica, Pamungkas Yoyok. Mereka

teman, sahabat. Walaupun mereka tak sepandai dan tak serajin kebanyakan

orang namun mereka selalu mendukung untuk menyelesaikan skripsi ini,

terima kasih ku ucapkan pada kalian.

12. Sahabatku selama ini Adlan Fakhrusy, Andhika Della Permana Putra, Beni

Sulistyo, Cahyo Handoko, Fajar Teguh Prasetyo, Dwi Andona Sabatian,

Putra Ari Kurniawan, Rocky Bagus Kurniawan, yang akrab selama

berjalannya waktu ini sejak awal masa kuliah, magang dan kerja kelompok

hingga akhirnya satu persatu kita berpisah telah wisuda, tanpa kalian saya

tidak dapat melewati waktu perkuliahan dengan baik. Kalian adalah best

friend walaupaun terkadang seringkali terjadi salah paham diantara kami.

semoga kita bisa sukses bersama kawan.

13. Rekan-rekan kerja ku di Badan Konsultasi dan Bantuan Hukum Fakultas

Hukum UMS angkatan 2012-2013, Mas irawan, Mbak Ria, Mas Daniar,

xii

Mas Saepul Rochman, berkat ajakan beliau-beliau saya masuk dalam

organisasi yang sangat menarik, organisasi dalam bidang advokasi.

Sungguh banyak sekali pengalaman yang dapat saya ambil. Semoga nsaya

mengikuti jejak kalian yang telah menempuh kesuksesan.

14. Rekan-rekan kerjaku diBadan Konsultasi dan Bantuan Hukum Fakultas

Hukum UMS angkatan 2013-2014, khususnya Adlan Fakhrusy Hakim,

Andhika Della Permana Putra,S.H., Beni Sulistyo.S.H.,Cahyo handoko,

Dwi Andona Sabatian, Rocky, banyak kenangan dan pengalaman yang

kita dapat kawan, jadikan bekal untuk menuju masa depan, serta tidak lupa

pengurus yang lain yang mungkin pada saat ini masih menjadi pengurus

Mike, Zahra, Yoshelsa Wardana, Aditya Warman, Sri Wulandari lanjutkan

perjuangan kami untuk memajukan Badan Konsultasi dan Bantuan Hukum

Fakultas Hukum UMS.

15. Teman-teman Fakultas Hukum UMS seperjuanganku angkatan 2010 yang

tidak bisa saya sebutkan satu persatu, kalian adalah teman seperjuanganku

tetap semangat kawan dan semoga kita bisa bertemu kembali di dunia luar

kampus sukses selalu.

16. Teman-teman Blackcute sebuah tim futsal dibentuk pada awal kami kuliah,

beranggotakan akun, totok, taufik very, hanggo, yanuar, beni, Dwi

Andona, Diky anam, Ahmad erdiman dan masih banyak lagi berjumlah

20an orang. Namun menjelang semester 7 nama itu tinggal kenangan.

Semoga kita bisa berjumpa dan bermain futsal lagi.

xiii

17. Teman-teman olahraga Bola Basket, olahraga ini adalah hobiku, bersama

kawan-kawan seperti Cahyo, Mas Yan, Mas Jito, Mas Riza, Darma, Argo,

Ryan, Tulus, Dony, Acep, Agung kami membentuk sebuah tim basket

bernama “Rebelion”, Bermain bercanda berkawan adalah moto kami,

namun kenyataanya kami tidak hanya bermain bercanda dan berkawan, di

sela-sela kami juga bertukar pikiran mengenai kuliah. Semoga kita

berjumpa dan bermain basket bersama lagi di Gor UMS tiap hari senin,

rabu, jumat.

18. Semua pihak yang tidak dapat penulis sebutkan satu persatu, kepada

semuanya yang telah memberikan bantuan dalam menyelesaikan skripsi

ini.

19. Untuk terakhir aku ucapkan Teman Spesial ku “Dezarisa Megga” entah

apa yang membuatku semangat dalam menyelesaikan skripsiku,

ancamanya “kalau engga Mei keburu aku keluar dari Solo” kalimat itu

sebagai cambuk untuk menyelesaikan skripsiku. Aku menulis mu dalam

urutan terkahir bukannya aku tidak menghargaimu, namun kamu lah

perempuan yang terakhir singgah dalam hatiku. “KAMU adalah

KETIDAKMUNGKINAN yang aku SEMOGAKAN.”

Semoga amal kebaikan serta bantuan yang telah diberikan kepada penulis

menjadi amal ibadah serta mendapatkan balasan dan pahala dari Allah SWT.

xiv

Dengan penuh kesadaran dan keterbatasan penulis mengucapkan terima

kasih atas selesainya skripsi ini. Semoga skripsi ini dapat berguna dan menjadi

sambungan ilmu pengetahuan bagi kehidupan.

Billahi fii sabililhaq fastabiqul khoirot

Wassalamu’alaikum Wr. Wb.

Surakarta, 23 Maret 2015

Adi Niti Titis Perdana

xv

DAFTAR ISI

HALAMAN JUDUL ...................................................................................... i

HALAMAN PERSETUJUAN ....................................................................... ii

HALAMAN PENGESAHAN ........................................................................ iii

PERNYATAAN ............................................................................................. iv

MOTO ............................................................................................................ v

PERSEMBAHAN .......................................................................................... vi

ABSTRAK ..................................................................................................... vii

ABSTRACT ..... ............................................................................................. viii

KATA PENGANTAR .................................................................................... ix

DAFTAR ISI .................................................................................................. xv

BAB I PENDAHULUAN ............................................................................ 1

A. Latar Belakang ............................................................................. 1

B. Perumusan Masalah ..................................................................... 10

C. Tujuan .......................................................................................... 10

D. Manfaat Penelitian ....................................................................... 11

D. Kerangka Pemikiran..................................................................... 12

E. Metode Penelitian ........................................................................ 15

G. Sistematika Skripsi ...................................................................... 29

BAB II LANDASAN TEORI ....................................................................... 21

A. Hukum Perlindungan Konsumen ................................................. 21

1. Pengertian Konsumen dan Pelaku Usaha.............................. 21

2. Pengertian Hukum Perlindungan Konsumen.......................... 24

B. Hukum Perjanjian.......................................................................... 25

1. Pengertian Perjanjian ............................................................. 25

2. Asas-asas Perjanjian ............................................................... 26

3. Syarat Sah Perjanjian .............................................................. 30

4. Perjanjian Pada Umumnya...................................................... 36

5. Wanprestasi dan Akibat Hukumnya........................................ 38

C. Asuransi............................ ........................................................... 42

1. Pengertian Asuransi dan Perjanjian Asuransi......................... 42

2. Asas-asas Perjanjian Asuransi ............................................... 47

3. Subjek Asuransi ..................................................................... 50

4. Objek Asuransi ...................................................................... 53

5. Tujuan Asurasi ....................................................................... 55

6. Polis Asuransi ........................................................................ 56

7. Jenis-jenis Asuransi ............................................................... 58

8. Batalnya Perjanjian Asuransi ................................................ 84

9. Wanprestasi dan Overmacht dalam Asuransi ....................... 85

D. Perjanjian Baku .......................................................................... 90

1. Pengertian Perjanjian Baku.................................................... 90

2. Ketentuan Klausula Baku ...................................................... 91

3. Kekuatan Mengikat Klausula Baku ...................................... 93

E. Klausula Eksonerasi ..................................................................... 94

xvi

1. Pengertian Klausula Eksonerasi ............................................ 94

2. Ciri-ciri Klausula Eksonerasi ................................................ 95

3. Pembatasan Terhadap Klausula Eksonerasi .......................... 95

4. Penandatanganan Dokumen-dokumen maupun syarat-syarat

Tertulis (Kekuatan Mengikat Klausula Eksonerasi) ............. 96

1. Pemberitahuan ataupun Pengetahuan

Dokumen-dokumen maupun syarat-syarat yang dicantumkan

Yang tidak Di tandatangani

(Kekuatan Mengikat Klausula Eksonerasi) .......................... 97

2. Pengujian Mengikat terhadap Perjanjian Baku .................... 99

BAB III HASIL PENELITIAN DAN PEMBAHASAN ................................ 105

A. Karakteristik Klausula Baku Perjanjian Asuransi di Perusahaan

Asuransi Bumiputera 1912 Cabang Gladag Surakarta ............... 105

1. Klausula Baku dalam Perjanjian Asuransi .............................. 106

2. Klausul Baku yang Merupakan Klausul Eksonerasi dalam

Perjanjian Asuransi ................................................................. 127

B. Perlindungan Hukum Bagi Konsumen yang terlibat dalam

Klausul Baku dalam Perjanjian Asuransi Jiwa yang dibuat antara

Konsumen dengan PT Asuransi Jiwa Bersama Bumiputera 1912

Cabang Gladag Surakarta ............................................................ 147

1. Hak-Hak Pelaku Usaha dan Hak-hak Konsumen ................... 147

2. Kewajiban Pelaku Usaha dan Kewajiban Konsumen ............. 148

3. Hak-Hak dan Kewajiban Para Pihak dalam

Perjanjian Asuransi ................................................................ 149

4. Pembatasan Pencantuman Klausul Eksonerasi di Perjanjian

Asuransi ................................................................................ 150

BAB IV PENUTUP ......................................................................................... 168

A. Kesimpulan .................................................................................. 168

B. Saran ............................................................................................ 173

DAFTAR PUSTAKA ..................................................................................... 174

LAMPIRAN ………………………………………………………………... 176