sổ tay TD ngân hàng nông nghiệp

MC LC

1

MC LCDANH MC T VIT TT....................................................................................3 GII THCH THUT NG....................................................................................4 CHNG I. GII THIU CHUNG............................................................................................10 CHNG II. C CU T CHC B MY QUN L TN DNG.....................................18 XUT TN DNG............................................................................................31 NHU CU KHCH HNG....................................................................................31 TH TC H S....................................................................................................31 GII NGN..............................................................................................................31 QUN L TD...........................................................................................................31 THANH TON........................................................................................................31 TN THT...............................................................................................................31 CHNG III. PHN CP THM QUYN PH DUYT TN DNG....................................34 CHNG IV. CHNH SCH TN DNG CHUNG.....................................................................47 CHNG V. H THNG CHM IM TN DNG V XP HNG KHCH HNG .........................................................................77 CHNG VI. XC NH LI SUT CHO VAY.....................................................................110 CHNG VII. QUY TRNH CHO VAY V QUN L TN DNG DN C......................116 CHNG VIII. QUY TRNH CHO VAY V QUN L TN DNG DOANH NGHIP......166 CHNG IX. QUY TRNH THIT LP V QUN L HN MC I VI CC T CHC TN DNG.........................................289S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

MC LC

2

CHNG X. QUY TRNH NGHIP V BO LNH............................................................312 CHNG XI. QUN L N C VN ................................................................................358 KHON VAY.........................................................................................................390 Hng I......................................................................................................................390 Hng II....................................................................................................................390 Hng III...................................................................................................................390 Hng IV...................................................................................................................390 Hng V.....................................................................................................................390 Hng VI...................................................................................................................390 Hng VII.................................................................................................................390 CHNG XII. BO M TIN VAY..........................................................................................391 CHNG XIII. HP NG TN DNG V HP NG M BO TIN VAY...............478 CHNG XIV. KIM TRA V GIM ST TN DNG C LP........................................497 CHNG XV. PHT TRIN SN PHM..................................................................................508 CHNG XVI. H THNG QUN TR THNG TIN TN DNG.........................................516

S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

DANH MC T VIT TT

3

DANH MC T VIT TTALCO BCTCV BHYT CBTD CIC CIH CP DAT DN DN TNN DN VVN DNNN HQT HXLRR IRR L/C NHCV NHT&PT NHNN VN NHNo & PTNT VN NHTM NHTMCP NHTMQD NPV PASXKD PN & XLRR PX QLDN U ban qun l ti sn n c Bo co thm nh cho vay Bo him y t Cn b tn dng Trung tm thng tin tn dng Trung tm thng tin tn dng ca NHNo & PTNT VN Chi ph D n u t Doanh nghip Doanh nghip u t nc ngoi Doanh nghip va v nh Doanh nghip Nh nc Hi ng qun tr Hi ng x l ri ro T sut hon vn ni b Th tn dng Ngn hng cho vay Ngn hng u t v Pht trin Ngn hng Nh nc Vit Nam Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam Ngn hng thng mi Ngn hng thng mi c phn Ngn hng thng mi quc doanh Gi tr hin ti rng Phng n sn xut kinh doanh Phng nga v x l ri ro Phn xng Qun l doanh nghip


GII THCH THUT NG

4

GII THCH THUT NG1. n hn l khong thi gian t ngy khch hng nhn tin vay ln u tin cho n trc ngy bt u ca k hn tr n u tin. 2. Bo m tin vay l vic t chc tn dng p dng cc bin php nhm phng nga ri ro, to c s kinh t v php l thu hi c cc khon n cho khch hng vay. 3. Bo m tin vay bng ti sn hnh thnh t vn vay l vic khch hng vay dng ti sn hnh thnh t vn vay bo m thc hin ngha v tr n cho chnh khon vay i vi t chc tn dng. 4. Bo lnh bng ti sn ca bn th ba (gi l bn bo lnh) l vic bn bo lnh cam kt vi NHNo & PTNT VN v vic s dng ti sn thuc quyn s hu, gi tr quyn s dng t ca mnh, i vi DNNN l ti sn thuc quyn qun l, s dng thc hin ngha v tr n thay cho khch hng vay, nu n hn tr n m khch hng vay thc hin khng ng ngha v tr n. 5. Bo lnh bng tn chp ca t chc on th chnh tr - x hi l bin php bo m tin vay trong trng hp cho vay khng c bo m bng ti sn, theo t chc on th chnh tr - x hi ti c s bng uy tn ca mnh bo lnh cho c nhn v h gia nh ngho vay mt khon tin nh ti t chc tn dng sn xut kinh doanh, lm dch v. 6. Bt ng sn v ng sn Bt ng sn l cc ti sn khng di di c, bao gm: + + + t ai Nh , cng trnh xy dng gn lin vi t ai k c cc ti sn gn lin vi nh , cng trnh xy dng . Cc ti sn gn lin vi t ai

+ Cc ti sn khc do php lut quy nh ng sn l nhng ti sn khng phi l bt ng sn. Quyn ti sn khng phi l bt ng sn. Xem gii thch ti mc 45 phn Gii thch thut ng ny. 7. C nhn kinh doanh: Cng dn Vit Nam 18 tui, c vn, c sc kho, c k thut chuyn mn, c a im kinh doanh ph hp vi ngnh ngh v mt hng kinh doanh khng b php lut cm kinh doanh u c kinh doanh. 8. Cc bo co ti chnh l bng cn i ti sn, bo co kt qu kinh doanh (l, li), bo co dng tin v cc ti liu ti chnh khc c lin quan n hot ng sn xut kinh doanh ca doanh nghip.


GII THCH THUT NG

5

9. Cc t chc tn dng l cc t chc tn dng c thnh lp v hot ng theo Lut Cc t chc tn dng. 10. Chi nhnh NHNo & PTNT VN bao gm cc S giao dch, cc chi nhnh ca NHNo & PTNT VN. 11. Cho vay l mt hnh thc cp tn dng, theo NHNo & PTNT VN giao cho khch hng s dng mt khon tin s dng vo mc ch v thi gian nht nh theo tha thun vi nguyn tc c hon tr c gc ln li. 12. Cho vay c bo m bng ti sn l vic cho vay vn ca t chc tn dng m theo ngha v tr n ca khch hng vay c cam kt bo m thc hin bng ti sn cm c, th chp, ti sn hnh thnh t vn vay ca khch hng vay hoc bo lnh bng ti sn ca bn th ba. 13. Doanh nghip l t chc kinh t c tn ring, c ti sn, c tr s giao dch n nh, c ng k kinh doanh theo quy nh ca php lut nhm mc ch thc hin cc hot ng kinh doanh theo Lut Doanh nghip. 14. D n u t, phng n sn xut kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng (sau y gi tt l d n, phng n) l mt tp hp nhng xut v nhu cu vn, cch thc s dng vn, kt qu tng ng thu c trong mt khong thi gian xc nh i vi hot ng c th sn xut, kinh doanh, dch v, u t pht trin hoc phc v i sng. 15. i din ca h gia nh (iu 117- B lut Dn s ): a. Ch h c th u quyn cho thnh vin khc thnh nin lm i din ca ch h trong quan h dn s. b. Ch h l i din ca h gia nh trong cc giao dch dn s v li ch chung ca h, cha, m hoc mt thnh vin khc thanh nin c th l ch h. c. Giao dch dn s do ngi i din ca h gia nh xc lp, thc hin v li ch chung ca h lm pht sinh quyn, ngha v ca c h gia nh. 16. ai din ca t hp tc (iu 121 B lut Dn s ): i din ca t hp tc trong cc giao dch dn s l t trng do cc t vin c ra. T trng t hp tc c th u quyn cho t vin thc hin mt s cng vic nht nh cn thit cho t. Giao dch dn s do ngi i din ca t hp tc xc lp, thc hin v mc ch hot ng ca t hp tc theo quyt nh ca a s t vin lm pht sinh quyn, ngha v ca t hp tc. 17. iu chnh k hn tr n l vic NHNo & PTNT VN khch hng tha thun v vic thay i cc k hn tr n tha thun trc trong hp ng tn dng. 18. ng tin cho vay l ng tin ca mn vay (Vit Nam ng hoc USD,)S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

GII THCH THUT NG

6

19. Gia hn n vay l vic NHNo & PTNT VN chp thun ko di thm mt khong thi gian ngoi thi hn cho vay tha thun trc trong hp ng tn dng. 20. Gii ngn l vic NHNo & PTNT VN chuyn tin (chi tin mt, chuyn khon) cho ngi vay theo tha thun trong hp ng tn dng hoc chi tr theo ch dn ca ngi vay thanh ton tin mua hng ha, dch v, ph hp vi mc ch vay. 21. Gim st khon vay l vic qun l, theo di, phn tch cc thng tin c lin quan n tnh hnh s dng tin vay, tin thc hin k hoch kinh doanh, kh nng tr n v mc tr n ca ngi vay. 22. Hn ch nng lc hnh vi dn s (iu 24- B lut Dn s): - Ngi nghin ma tu hoc nghin cc cht kch thch khc dn n ph tn ti sn ca gia nh, th theo yu cu ca ngi c thm quyn, li ch lin quan, c quan hoc t chc hu quan, to n c th ra quyt nh tuyn b l ngi b hn ch nng lc hnh vi dn s. - Mi giao dch dn s lin quan n ti sn ca ngi b hn ch nng lc hnh vi dn s phi c s ng ca ngi i din theo php lut. 23. Hn mc tn dng l mc d n vay ti a c duy tr trong mt thi hn nht nh m NHNo & PTNT VN v khch hng tha thun trong hp ng tn dng. 24. Hot ng thng tin tn dng l vic thu thp, tng hp, cung cp, phn tch xp loi, d bo, trao i, khai thc v s dng thng tin tn dng. 25. H gia nh (iu 116- B lut Dn s): l nhng h m cc thnh vin c ti sn chung hot ng kinh t chung trong quan h s dng t, trong hot ng sn xut nng, lm, ng nghip v trong mt s lnh vc sn xut kinh doanh khc do php lut quy nh, l ch th trong cc quan h dn s . 26. Hp ng hp tc c cc ni dung ch yu sau y: - Mc ch, thi hn hp ng hp tc. - H tn, ni c tr ca t trng v cc t vin - Mc ng gp ti sn, nu c; phng thc phn chia hoa li, li tc gia cc t vin. - Quyn, ngha v v trch nhim ca t trng, ca cc t vin. - iu kin nhn t vin mi v ra khi t hp tc. - iu kin chm dt hp tc. - Cc tha thun khc. 27. K hoch kinh doanh l mt k hoch sn xut, tip th v bn sn phm ca ngi vay trong th hin tng mc vn u t d kin, cc hot ng, thu nhp, chi ph v kh nng tr n.


GII THCH THUT NG

7

28. Kh nng ti chnh ca khch hng vay l kh nng v vn, ti sn ca khch hng vay m bo hot ng thng xuyn v thc hin cc ngha v thanh ton. 29. Kh nng ti chnh ca khch hng vay l kh nng v vn, ti sn ca khch hng vay bo m hot ng thng xuyn v thc hin cc ngha v thanh ton. 30. Khch hng l mt php nhn, c nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn. Php nhn l Tng Cng ty nh nc; Tng Cng ty nh nc c coi l mt khch hng, mi doanh nghip thnh vin hch ton c lp ca Tng cng ty nh nc coi l mt khch hng. 31. Khch hng vay bao gm php nhn, h gia nh, t hp tc, doanh nghip t nhn v c nhn c iu kin vay vn ti t chc tn dng theo quy nh ca php lut. 32. Kho d liu thng tin tn dng Ngn hng l ni tp hp, x l, lu tr d liu v thng tin tn dng trong ngnh Ngn hng. 33. Kinh doanh: l vic thc hin mt, mt s hoc tt c cc cng on ca qu trnh u t, t sn xut n tiu th sn phm hoc lm dch v trn th trng nhm mc ch sinh li. 34. K hn tr n l cc khong thi gian trong thi hn cho vay c tha thun gia NHNo & PTNT VN v khch hng m ti cui mi khong thi gian , khch hng phi tr mt phn hoc ton b s tin vay ca NHNo & PTNT VN. 35. Mt nng lc hnh vi dn s (iu 24-B lut Dn s): - Khi mt ngi do b bnh tm thn hoc mc cc bnh khc m khng th nhn thc, lm ch c hnh vi ca mnh th theo yu cu ca ngi c quyn, li ch lin quan, to n ra quyt nh tuyn b mt nng lc hnh vi dn s trn c s kt lun ca t chc gim nh c thm quyn. - Mi giao dch ca ngi mt nng lc hnh vi dn s do ngi i din theo php lut xc nhn, thc hin. 36. Mn vay l s tin gc m NHNo & PTNT VN ng ti tr cho ngi vay. 37. Nm ti chnh l nm k ton. 38. Nng lc hnh vi dn s ca c nhn (iu 19-B lut Dn s): l kh nng ca c nhn bng hnh vi ca mnh xc lp, thc hin quyn, ngha v dn s. 39. Nng lc php lut dn s c nhn (iu 16-B lut Dn s): l kh nng ca c nhn c quyn dn s v ngha v dn s. Mi c nhn u c nng lc php lut dn s nh nhau. Nng lc php lut dn s ca c nhn c t khi ngi sinh ra v chm dt khi ngi cht.S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

GII THCH THUT NG

8

40. Ngn hng cho vay (NHCV) bao gm Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN, cc S giao dch, chi nhnh NHNo & PTNT VN trc tip cho vay khch hng. 41. Ngha v tr n ca khch hng vay i vi t chc tn dng bao gm tin vay (n gc), li vay, li pht qu hn, cc khon ph (nu c) c ghi trong hp ng tn dng m khch hng vay phi tr theo quy nh ca php lut. 42. N qu hn l s tin gc hoc li ca khon vay, cc khon ph, l ph khc pht sinh nhng cha c tr sau ngy n hn phi tr. 43. Ni c tr (iu 48- B lut Dn s): L ni ngi thng xuyn sinh sng v c h khu thng tr. Trong trng hp c nhn khng c h khu thng tr v khng c ni thng xuyn sinh sng th ni c tr ca ngi l ni tm tr v c ng k tm tr. Khi khng xc nh c ni c tr ca c nhn theo cc quy nh nh trn, th ni c tr l ni ngi ang sinh sng, lm vic hoc ni c ti sn hoc ni c phn ln ti sn nu ti sn ca ngi c nhiu ni. 44. Quyn phn quyt l vic HQT ca NHNo & PTNT VN quy nh cho php mt cn b nht nh ca NHNo & PTNT VN c ph duyt mc cho vay cao nht i vi mt khch hng nht nh. 45. Quyn ti sn l quyn tr gi c bng tin v c th chuyn giao trong giao lu dn s, k c quyn s hu tr tu. Quyn ti sn pht sinh t quyn tc gi, quyn s hu cng nghip, quyn i n, quyn c nhn s tin bo him, cc quyn ti sn khc pht sinh t cc hp ng hoc t cc cn c php l khc. 46. Ti sn bo m tin vay l ti sn ca khch hng vay, ca bn bo lnh m bo thc hin ngha v tr n, bao gm: Ti sn thuc quyn s hu, gi tr quyn s dng t ca khch hng vay, ca bn bo lnh; ti sn thuc quyn qun l, s dng ca khch hng vay, ca bn bo lnh l doanh nghip nh nc; ti sn hnh thnh t vn vay. 47. Ti sn hnh thnh t vn vay l ti sn ca khch hng vay m gi tr ti sn c to nn bi mt phn hoc ton b khon vay ca t chc tn dng. 48. Thi hn cho vay l khong thi gian c tnh t khi khch hng bt u nhn vn vay cho n thi im tr ht n gc v li vn vay c tha thun trong hp ng tn dng gia NHNo & PTNT VN vi khch hng. 49. Thi hn gii ngn l khong thi gian t ngy khch hng nhn tin vay ln u tin n ngy kt thc vic nhn tin vay.


GII THCH THUT NG

9

50. Thi hn thu n l khong thi gian trong thi hn cho vay c tha thun trong hp ng tn dng gia NHNo & PTNT VN vi khch hng, c tnh t ngy bt u ca k hn tr n u tin n ngy khch hng phi tr ht n gc v li tin vay. 51. Thng tin cnh bo sm l thng tin phn nh nhng hin tng bt thng trong hot ng kinh doanh ca khch hng c th mang li ri ro cho t chc tn dng. 52. Thng tin tn dng l thng tin v ti chnh, d n, bo m tin vay, tnh hnh hot ng v thng tin php l ca khch hng c quan h vi t chc tn dng, thng tin v th trng tin t, th trng vn. 53. T hp tc (iu 120- B lut Dn s): Nhng t c hnh thnh trn c s hp ng hp tc c chng thc ca UBND x, phng, th trn ca t ba c nhn tr ln cng ng gp ti sn, cng sc thc hin nhng cng vic nht nh, cng hng li v cng chu trch nhim, l ch th trong quan h dn s. T hp tc c iu kin tr thnh php nhn theo quy nh ca php lut, s ng k hot ng vi t cch php nhn ti c quan nh nc c thm quyn. 54. Trch nhim dn s ca h gia nh (iu 119 B lut Dn s): - H gia nh phi chu trch nhim dn s v vic thc hin quyn ngha v dn s do ngi i din xc lp, thc hin nhn danh h gia nh. - H gia nh chu trch nhim dn s bng ti sn chung ca h; nu ti sn chung ca h khng thc hin ngha v chung ca h, th cc thnh vin phi chu trch nhim lin i bng ti sn ring ca mnh. 56. Vn t c tham gia vo d n vay NHNo & PTNT VN bao gm vn bng tin, gi tr ti sn.


CHNG I. GII THIU CHUNG

10

CHNG I. GII THIU CHUNG1.

Mc ch v ngha ca S tay Tn dng (STTD) Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam (NHNo & PTNT VN)-

2.

STTD a ra khun kh cc chnh sch, nguyn tc ca NHNo & PTNT VN v hot ng tn dng. STTD quy nh nhng th tc, trnh t cho vay nhm m bo s thng nht trong hot ng tn dng ca ton h thng ngn hng NHNo & PTNT VN. STTD gip xc nh trch nhim v nhim v ca cc cp cn b lin quan trong hot ng tn dng. STTD l khung chun cho vic kim tra, gim st tn dng c lp

Cu trc S tay Tn dng STTD NHNo & PTNT VN c 16 chng cu trc nh sau: Danh mc t vit tt Gii thch thut ng Chng 1. Gii thiu chung Chng 2. C cu t chc b my qun l tn dng Chng 3. Phn cp thm quyn ph duyt tn dng Chng 4. Chnh sch tn dng chung Chng 5. H thng tnh im tn dng v xp hng khch hng Chng 6. Xc nh li sut cho vay Chng 7. Quy trnh nghip v cho vay v qun l tn dng dn c Chng 8. Quy trnh nghip v cho vay v qun l tn dng doanh nghip Chng 9. Quy trnh nghip v thit lp v qun l hn mc tn dng i vi cc TCTD Chng 10. Quy trnh nghip v bo lnh Chng 11. Qun l n c vn Chng 12. Bo m tin vay Chng 13. Hp ng tn dng & hp ng bo m tin vay Chng 14. Kim tra v gim st tn dng c lp



11

Chng 15. Pht trin sn phm tn dng Chng 16. H thng thng tin qun tr tn dng Ph lc: bao gm Ph lc chung v Ph lc ca tng chng. 3. Phm vi p dng - STTD c s dng nh Cm nang tn dng chun cho CBTD trong h thng NHNo & PTNT VN c nc. - Da trn c s quy nh chung nu trong STTD ny, cc S Giao dch v chi nhnh NHNo & PTNT VN c th b sung chi tit quy trnh nghip v tn dng i vi tng sn phm hoc nhm sn phm c th ti a phng. 4. T chc thc hin-

STTD c p dng trong ton h thng NHNo & PTNT VN. Trong qu trnh p dng, cng tc chnh sa, b sung STTD s c thc hin tu theo thc t. Cc cn b lin quan trong hot ng tn dng ca NHNo & PTNT VN c trch nhim thc hin theo nhng hng dn ca STTD, ng gp kin chnh sa STTD, gi gn bo mt STTD ny.

5. Hng dn cp nht, b sung, chnh sa-

-

-

Vic cp nht, b sung chnh sa s c xem xt thc hin nh k hng nm hoc t xut khi c nhng thay i quan trng, bt thng v mi trng kinh doanh v khun kh th ch chung m bo ph hp vi yu cu qun l v iu hnh v tn dng ca NHNo & PTNT VN v NHNN VN. Hi ng Qun tr NHNo & PTNT VN c trch nhim thnh lp Ban Chnh sa S tay Tn dng. Trn c s thu thp kin nhn xt v kin ngh v S tay Tn dng ca ngi s dng (CBTD v lnh o ti Trung tm iu hnh, cc S giao dch v chi nhnh NHNo & PTNT VN), Ban Chnh sa S tay Tn dng s chn lc, lp xut chnh sa S tay Tn dng nu chi tit nhng thay i, cp nht cn thc hin trnh Hi ng qun tr ph duyt. Sau khi c kin ph duyt ca Hi ng qun tr, mi ni dung sa i c a vo STTD theo cc mc tng ng. Cc ni dung sa i cng c lp thnh mt danh sch nh vo phn u ca STTD. Danh sch cc ni dung sa i c lp theo cu trc sau:



12

Sa i ln th

Ngy thng sa i

Tham chiu

Tn gi phn sa i

Chng / phn c lin quan

i din Ban chnh sa STTD Tn Chc danh Ch k

-

Ban chnh sa STTD s thng bo cho cc phng lin quan ti Trung tm iu hnh, cc S giao dch v chi nhnh NHNo & PTNT VN bit v vic sa i STTD.



13

PH LC 1A. DANH MC VN BN PHP L

Tn vn bn 1. VN BN PHP L Php lnh hp ng kinh t Lut Dn s nc Cng ho X hi Ch ngha Vit Nam Lut cc t chc tn dng Ngh nh v quy ch u thu Ngh nh v quy ch u thu

S tham chiu

Ngy ban hnh

25/09/1989 28/10/1995 12/12/1997 88/1999/N-CP 14/2000/N-CP 01/09/1999 05/05/2000 26/05/2000

Thng t hng dn thc hin Quy 04/2000/TT-BKH ch u thu ban hnh km theo Ngh nh 88 v Ngh nh 14 Quyt nh v Quy ch cho vay ca 1627/2001/Q-NHNN TCTD i vi khch hng Quyt nh v Quy ch ng ti tr 286/2002/Q-NHNN ca cc t chc tn dng Thng t hng dn thc hin Ngh 07/2003/TT-NHNN nh s 178/1999/N-CP ca Chnh ph 2. VN BN PHP L LIN QUAN N BO M TIN VAY Ngh nh ca Chnh ph v th tc 17/1999/N-CP chuyn i, chuyn nhng, cho thu, cho thu li, tha k quyn s dng t v th chp, gp vn bng gi tr quyn s dng t Thng t ca Tng cc a chnh 1417/1999/TT-TCC hng dn thi hnh Ngh nh s 17/1999/N-CP ngy 29/3/1999 ca Chnh ph v th tc chuyn i, chuyn nhng, cho thu, cho thu li, tha k quyn s dng t v th chp, gp vn bng gi tr quyn s dng t

31/12/2001 03/04/2002 19/05/2003

29/03/1999

18/09/1999



14

Ngh nh Chnh ph v giao dch 165/1999/N-CP bo m Ngh nh v m bo tin vay ca 178/1999/N-CP cc t chc tn dng Ngh nh ca Chnh ph v ng k 08/2000/N-CP giao dch bo m Ngh nh ca Chnh ph v vic sa 79/2001/N-CP i b sung mt s iu ca Ngh nh s 17/1999/N-CP ngy 29/3/1999 v th tc chuyn i, chuyn nhng, cho thu, cho thu li, tha k quyn s dng t v th chp, gp vn bng gi tr quyn s dng t Thng t ca lin B Tng Cc a 772/2001/TTLT-TCC-NHNN chnh v Ngn hng Nh nc v vic hng dn th tc th chp gi tr quyn s dng t v ti sn gn lin trn t ca doanh nghip c vn u t nc ngoi Cng vn ca Tng cc a chnh v 1581/TCC-PC vic xc nh gi tr quyn s dng t th chp, bo lnh Thng t ca B t php, hng dn 01/2002/TT-BTP mt s vn v thm quyn, trnh t v th tc ng k, cung cp thng tin v giao dch bo m ti Cc ng k quc gia giao dch bo m thuc B T php v cc Chi nhnh Ngh nh v thi hnh Lut sa i 04/2000/N-CP b sung mt s iu ca Lut t ai Thng t hng dn v cho vay 03/2003/TT-NHNN khng phi bo m bng ti sn theo Ngh quyt s 02/2003/NQ-CP ngy 17/01/2003 ca Chnh ph Thng t hng dn thc hin Ngh 07/2003/TT-NHNN inh s 178/1999/N-CP ngy 29/12/1999 ca Chnh ph v Bo m tin vay Thng t ca B T php, B Ti 03/2003/TTLT-BTP-BTNMT nguyn mi trng hng dn v trnh t, th tc ng k v cung cpS tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

19/11/1999 29/12/1999 10/03/2000 01/11/2001

21/05/2001

21/09/2001

09/01/2002

11/02/2002 24/02/2003

19/05/2003

04/07/2003


15

thng tin v th chp, bo lnh bng quyn s dng t, ti sn gn lin vi t Ngh nh ca Chnh Ph v vic sa 85/2002/N-CP i mt s iu ca Ngh nh 178 Khung gi t v nh ca cc UBND tnh, thnh ph, c khu. 3. VN BN PHP L LIN QUAN N BO LNH NGN HNG Quyt nh v Quy ch Bo lnh 283/2000/Q-NHNN14 Ngn hng Quyt nh sa i mt s im 386/2001/Q-NHNN trong Quyt nh 283 Quyt nh v vic sa i, b sung 1348/2000/Q-NHNN mt s quy nh lin quan n thu ph bo lnh ca cc t chc tn dng Quyt nh v vic sa i, b sung 112/2003/Q-NHNN mt s iu ca Quy ch Bo lnh Ngn hng 25/08/2000 11/04/2001 29/10/2001 25/10/2002

11/02/2003

4. VN BN PHP L LIN QUAN N HOT NG TN DNG CA NHNO&PTNT VN Vn bn v vic phn loi khch 1963/NHNo-05 hng Vn bn tr li vng mc v vic 2324/NHNo-06 thc hin phn loi khch hng Quyt nh v vic Ban hnh quy ch 169/Q/HQT-02 t chc v hot ng ca Chi nhnh NHNo&PTNT VN Vn bn hng dn cho vay pht 3202/NHNo-05 trin ging thu sn Quyt nh v vic ban hnh quy 11/Q-HQT-03 nh phn cp phn quyt mc cho vay ti a i vi mt khch hng Quyt nh v vic ban hnh Quy 10/Q-HQT-03 nh v t chc v hot ng ca Hi ng tn dng trong h thng NHNo&PTNT VN Quyt nh v vic Ban hnh hng 09/Q-HQT-05 dn thc hin Quy ch bo lnh ngn hng trong h thng NHNo&PTNTS tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

18/08/2000 19/09/2000 07/09/2000

18/12/2000 18/01/2001

18/01/2001

18/01/2001


16

VN Vn bn hng dn mt s im v 704/NHNo-05 cho vay c s h tng Vn bn hng dn nghip v cho 723/NHNo-05 vay i vi cy ch Vn bn v/v cho vay kinh t trang tri 733/NHNo-06 Vn bn hng dn thm mt s 750/NHNo-06 im cho vay pht trin ngnh ngh nng thn Vn bn hng dn thm vic cho 749/NHNo-06 vay h gia nh, c nhn thng qua t vay vn Quy ch hot ng ca Ban Qun l Km theo Quyt nh d n U thc u t NHNo&PTNT 303/Q/HQT-TCCB VN Quyt nh v/v ban hnh quy nh 88/HQT-03 phn loi TS "C", trch lp v s dng d phng XLRR . Vn bn hng dn b sung cho vay 1111/NHNo-06 theo Hn mc tn dng i vi h gia nh, c nhn Quy ch t chc v hot ng Trung Km theo Quyt nh tm phng nga v x l ri ro 235/Q/HQT-TCCB NHNo&PTNT VN Quy ch hot ng ca Ban Nghin Km theo Quyt nh cu Chin lc kinh doanh 305/Q/HQT-TCCB NHNo&PTNT VN Quy ch hot ng ca Ban K hoch Km theo Quyt nh Tng hp NHNo&PTNT VN 304/Q/HQT-TCCB Quy ch hot ng ca Ban Tn dng Km theo Quyt nh NHNo&PTNT VN 301/Q/HQT-TCCB Quy ch hot ng ca Ban Quan h Km theo Quyt nh quc t NHNo&PTNT VN 299/Q/HQT-TCCB Quyt nh v vic ban hnh quy 440/Q/HQT-TCCB nh v v vic m, thnh lp v chm dt hot ng ca S giao dch, chi nhnh, phng giao dch, Vn phng i din, n v s nghip c NHNo&PTNT VN 26/03/2001 27/03/2001 28/03/2001 29/03/2001

29/03/2001

25/4/2001

25/04/2001

04/05/2001

01/06/2001

25/07/2001

25/07/2001 25/07/2001 25/07/2001 22/11/2001



17

Quyt nh v/v Quy nh cho vay i 72/Q-HTD-TD vi khch hng trong h thng NHNo&PTNT VN Vn bn v vic thc hin Thng t 705/CV-NHCT7 lin tch s 02/2002/TTLT/NHNNBTP Quy ch t chc hot ng ca Cng Km theo Quyt nh ty Qun l n v Khai thc ti sn 43/Q/HQT NHNo&PTNT VN Vn bn hng dn iu kin, h s 756/NHNo-TD cho vay ngoi t Vn bn hng dn phng thc cho 1235/NHNo-TD vay theo hn mc tn dng Vn bn hng dn thc hin Quy 1435/NHNo-TD ch ng ti tr Vn bn hng dn cho vay qua t 1850/NHNo-TD vay vn Quy ch t chc v hot ng ca Km theo Quyt nh Ban thm nh ti tr s chnh v 259/Q/HQT-TCCB phng (t) thm nh ti cc chi nhnh trong h thng NHNo&PTNT VN Quyt nh v vic ban hnh quy 300/Q/HQT-TD nh vic thc hin cc bin php bo m tin vay trong h thng NHNo&PTNT VN

31/03/2002

26/02/2002

26/02/2002

02/04/2002 17/05/2002 31/05/2002 11/06/2002 04/09/2003

24/09/2003


CHNG II. C CU T CHC B MY QUN L TN DNG

18

CHNG II. C CU T CHC B MY QUN L TN DNGA. C CU CHNG 1. Gii thiu chung 2. Nguyn tc t chc hot ng tn dng 3. C cu t chc b my qun l tn dng3.1. C cu t chc khung 3.2. Chc nng nhim v

4. Ph lcPh lc 2A: S quy trnh tn dng chung Ph lc 2B: S c cu t chc b my qun l tn dng ti Tr s chnh v chi nhnh NHNo & PTNT VN

B. NI DUNG CHNG 1. Gii thiu chung Chng ny xc nh mt c cu t chc ca b my qun l tn dng p ng c nhng mc tiu c bn ca hot ng tn dng trong NHNo & PTNT VN. Mt im mu cht trong qun l tn dng hiu qu l xy dng c mt c cu t chc tn dng c kh nng tun th theo chnh sch v quy trnh tn dng ca ngn hng, duy tr mt danh mc tn dng cht lng gim thiu ri ro, ti u ha cc cp bc cn b v s dng chi ph nhn lc mt cch hiu qu nht. Ton b quy trnh tn dng lin kt cht ch t nghin cu th trng thng qua cc mi lin lc vi khch hng, iu tra v nh gi tn dng, ph duyt, son tho h s, gii ngn, nh gi v thu n cho ti quay vng, gia hn hay chm dt khon cho vay. Quy trnh ny bao gm 3 phn chnh l Tip th (marketing) tn dng; phn tch nh gi tn dng v qun l gim st tn dng. (xem Ph lc 2A- S quy trnh tn dng chung) B my qun l tn dng hp l p ng cc yu cu sau: - C cu lnh o ph hp vi mt n v kinh doanh nhm m bo t chc hnh cng vic hiu qu.S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


19

-

Xc nh r trch nhim ca cc b phn hoc c nhn, c bit l trch nhim v kt qu cng vic. Hot ng theo nh hng khch hng. Qun l thng tin cht ch v y .

2. Nguyn tc t chc hot ng tn dng T chc hot ng tn dng ti NHNo & PTNT VN c xy dng theo m hnh qun tr phn quyn da trn c s cc chnh sch v nguyn tc c iu hnh tp trung. Trong , Ban Tn dng chu trch nhim xy dng vn ha v ton b cc chnh sch v quy tc qun tr chung cho cng tc qun tr tn dng ti ngn hng. ng thi, cc Ban nghip v tn dng da trn nhng chnh sch v nguyn tc trc tip thc hin cc giao dch tn dng, qun l v kim sot ri ro tn dng. M hnh qun l tn dng ny hng ti: - Xc nh mc chp nhn ri ro tn dng ph hp; - Xy dng quy trnh cp tn dng thng nht v khoa hc; - Duy tr mt quy trnh gim st v o lng ri ro hp l; - Bo m kim sot cht ch i vi ri ro tn dng; - Thu ht khch hng v d n tn dng tt; 3. C cu t chc b my qun l tn dng 3.1. C cu t chc khung B my qun l tn dng ti NHNo & PTNT VN bao gm ba nhm chnh trc tip tham gia vo quy trnh qun l tn dng: Tng gim c (Gim c chi nhnh) Cc phng ban nghip v tn dng Kim tra & gim st tn dng c lp

Ba nhm ny chu trch nhim xy dng v thc hin cc chnh sch, quy trnh v cc quy nh v qun l tn dng trong ngn hng. Ph lc 2B: S c cu t chc b my qun l tn dng ti Tr s chnh v chi nhnh NHNo & PTNT VN



20

3.2. Chc nng nhim v 3.2.1. Tng Gim c Trong hot ng tn dng v qun l tn dng, Tng Gim c NHNo & PTNT VN c nhng vai tr sau: - Phi hp vi cc Ban nghip v tn dng hoch nh chin lc tn dng v qun tr ri ro tn dng. L ngi quyt nh cui cng trong vic ban hnh cc chnh sch, quy trnh tn dng v hng dn thc hin. - L ngi c quyn hn cao nht v cui cng trong ton h thng NHNo & PTNT trong vic ph duyt cc khon cp tn dng v hn mc tn dng (bao gm hn mc tn dng cho khch hng, hn mc tn dng theo c cu danh mc tn dng v mc phn quyt ca cc NHCV), cc khon cho vay, bo lnh v ti tr thng mi. - Ra quyt nh b nhim cc v tr ch cht trong b my t chc qun l tn dng ca h thng NHNo & PTNT VN. 3.2.2. Gim c S giao dch / chi nhnh NHNo & PTNT VN (NHCV) Gim c cc NHCV chu trch nhim ch o iu hnh nghip v kinh doanh ni chung v hot ng cp tn dng ni ring trong phm vi c u quyn; Cng vic c th lin quan ti hot ng tn dng bao gm: - Xem xt ni dung thm nh do phng tn dng trnh ln quyt nh cho vay hay khng cho vay v chu trch nhim v quyt nh ca mnh. - K hp ng tn dng, hp ng BTV v cc h s do ngn hng v khch hng cng lp; - Quyt nh cc bin php x l n, cho gia hn n, iu chnh k hn tr n, chuyn n qu hn, thc hin cc bin php x l i vi khch hng. Cc Phng ban nghip v tn dng a) Ti Tr s chnh Cc Ban nghip v tn dng ti Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN bao gm: - Ban Tn dng - Ban Qun l D n U thc u tS tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


21

-

Ban Thm nh D n Ban Quan h quc t Trung tm Phng nga v x l ri ro Cng ty Qun l n v khai thc ti sn

(i) Ban Tn dng Chc nng Ban Tn dng c chc nng tham mu cho HQT, Tng gim c NHNo & PTNT VN trong vic qun l, ch o hot ng tn dng bo lnh trong nc, u t ngn hn di hn, m rng th trng, nghin cu xut ci tin th tc vay to thun li cho khch hng nhm mc tiu pht trin kinh doanh an ton, hiu qu ca NHNo & PTNT VN. Nhim v: - Qun l iu hnh hot ng tn dng trong ton h thng NHNo & PTNT VN. - D tho cc quy ch, quy trnh v hng dn v nghip v tn dng. - M rng dch v tn dng v th trng tn dng trong c nc thnh ph v nng thn. - u mi v phi hp vi cc ban c lin quan t chc ch o u t th nghim cho cc chng trnh nghin cu cc dch v sn phm mi. - M rng th phn tn dng theo hng u t khp kn gm: sn xut, ch bin, tiu th, xut khu (ni t, ngoi t) gn nghip v tn dng vi thanh ton k c thanh ton quc t, vn ni t, ngoi t; chuyn i tn dng sn xut vi tn dng lu thng v tn dng tiu dng trong mi khch hng. - Nghin cu xut ci tin th tc cho vay. - Xy dng v ch o m hnh chuyn ti vn v qun l tn dng c hiu qu. - Phi hp vi Ban c lin quan xy dng v thc hin chin lc khch hng v t chc qun l v phn loi khch hng. - Phn tch kinh t theo ngnh ngh kinh t k thut, la chn i tng, bin php cho vay t hiu qu cao. - Bo lnh tn dng trong nc. - Trc tip thm nh, ti thm nh cc d n tn dng thuc quyn phn quyt ca Tng gim c v HQT NHNo & PTNT VN.



22

-

-

Ch o, kim tra, phn tch hot ng tn dng, phn loi n, phn tch n qu hn tm nguyn nhn v bin php khc phc. Phn tch hiu qu vn u t, thng k tng hp, bo co chuyn hng thng, qu, nm ca cc chi nhnh. Thc hin ch bo co nh k v t xut theo quy nh. nh k s kt, tng kt chuyn , nh gi cng tc tn dng ca NHNo & PTNT VN. Phi hp vi Trung tm phng nga v x l ri ro x l ri ro trong kinh doanh ca NHNo & PTNT VN.

(ii) Ban Qun l D n U thc u t Chc nng Ban Qun l d n u thc u t c chc nng tham mu cho HQT, Tng gim c NHNo & PTNT VN trong vic thc hin qun l cc chng trnh dch v u thc u t ca chnh ph cc b, ngnh, t chc kinh t x hi trong v ngoi nc do NHNo & PTNT VN m nhim. Nhim v: - Nghin cu pht trin nghip v tn dng u thc u t, tn dng ch nh ca Chnh ph v cc t chc, c nhn trong v ngoi nc. - Xy dng cc quy ch, quy nh nghip v v hng dn thc hin quy trnh nghip v trn c s hp ng k cho tng d n u t. - Qun l v ch o thc hin cc chng trnh dch v u thc ca Chnh ph, cc t chc ti chnh - tn dng, cc t chc kinh t - x hi, c nhn trong v ngoi nc. - u mi ch o, thc hin cc d n u thc u t, lm th tc vay vn t qu vn quay vng. T chc rt vn, giao vn, gii ngn, theo di nh gi vic s dng vn v hon tr vn theo tng d n. - Qun l cc khon vn u thc u t ca NHNo & PTNT VN. - Qun l h thng thng tin bo co cc d n u thc u t, phn tch nh k nh gi hiu qu ca d n v lp bo co thc hin d n cho cc ch u t. - Tham mu, xut cho Tng gim c tip nhn, tham gia cc d n u thc u t vi nhiu t chc tn dng trong nc v ngoi nc tham gia. - Thc hin ch bo co nh k v t sut theo quy nh.



23

-

-

Phi hp vi Trung tm o to t chc tp hun, hng dn nghip v u thc u t trong ton h thng NHNo & PTNT VN. Thc hin lu tr h s d n (bn chp) D tho cc hp ng dch v u thc, u t.

(iii) Ban Thm nh D n Chc nng - D tho cc c ch, quy ch, quy trnh nghip v v thm nh, trin khai, hng dn thc hin cc c ch, quy ch, quy trnh v nghip v n i ng cc b lm cng tc thm nh. - Thm nh cc d n vay vn, bo lnh vt quyn phn quyt cho vay ca Gim c cc Chi nhnh hoc nhng mn vay do HQT, Tng gim c hoc Gim c chi nhnh quy nh, ch nh. - Nm nh hng pht trin kinh t x hi ca nh nc, cc B, Ngnh, a phng v nh hng pht trin i vi cc doanh nghip, cc ngnh hng, cc nh mc kinh t-k thut lin quan n i tng u t. Thu nhp, phn tch cc thng tin kinh t, thng tin khch hng, thng tin th trng.c lin quan n d n cn thm nh, m bo cho vic thm nh c hiu qu, ng hng. - T chc kim tra chuyn cng tc thm nh. Nhim v: - Xy dng quy ch, quy trnh v thm nh; gip HQT v Tng gim c ban hnh v trin khai tp hun o to cho cc Chi nhnh trong ton h thng. - Trc tip thm nh cc d n do HQT, Tng gim c ch nh v thm nh cc d n vt quyn phn quyt ca Chi nhnh cp I, Cng ty trc thuc. - i vi cc d n c th hoc nhng thng tin quan trng phc v cho vic thm nh, c th thu chuyn gia t vn hoc mua thng tin (khi c Tng gim c chp thun). - Lm u mi v tham gia thm nh cc d n ng ti tr vi cc TCTD khc. - Tip cn vi cc B ngnh c lin quan, cc Tng cng ty v cc a phng, nm bt nh hng pht trin kinh t, cc nh mc kinh t k thut lin quan n i tng u t; khai thc cc d n u t c hiu qu; tham mu cho lnh o trong vic lm u mi ng ti tr vi cc NHTM khc.



24

-

-

-

Phi hp vi cc Ban lin quan, tham mu cho lnh o trong vic xc nh mc cho vay i vi mt s ngnh kinh t, ngnh hng v doanh nghip. u t ng hng, phng nga v phn tn ri ro. Phi hp vi Trung tm o to v cc Ban chuyn mn nghip v khc trong vic o to, tp hun nghip v cho cn b lm cng tc thm nh. Thu thp, qun l, cung cp thng tin phc v cng tc thm nh. T chc kim tra cng tc thm nh ca cc chi nhnh theo quy nh. Thc hin ch thng tin bo co v nhng vn lin quan n cng tc thm nh.

(iv) Ban Quan h Quc t Chc nng Ban Quan h Quc t c chc nng tham mu cho HQT, Tng Gim c NHNo & PTNT VN trong vic nghin cu chin lc pht trin kinh t i ngoi vi cc t chc tn dng ngoi nc, t chc thc hin v qun l hot ng nghip v lin quan n thanh ton quc t ca h thng NHNo & PTNT VN theo cc quy ch, c ch ca Nh nc v ca ngnh. Nhim v : Trong hot ng tn dng, Ban Quan h quc t c nhng nhim v sau: - u mi giao dch, tip nhn cc d n cho vay ti tr t cc t chc kinh t, ngn hng nc ngoi trc tip hoc thng qua Chnh ph, t chc kinh t x hi khc. - u mi giao dch vi cc t chc ti chnh, ngn hng nc ngoi v cc khon vay vn tn dng ngn, trung v di hn, bng ngoi t theo nhu cu huy ng vn ca NHNo & PTNT VN. - Qun l cc khon vay tr n nc ngoi. Phi hp vi cc n v c lin quan theo di hot ng ca t chc, ngn hng nc ngoi c quan h vi NHNo & PTNT VN. - Tham gia thm nh cc d n tn dng v bo lnh tn dng nc ngoi. - Lp h s php l theo quy nh, qun l hn mc, theo di kim tra qu trnh thc hin d n bo lnh vay vn nc ngoi. - Thc hin ch bo co nh k v t xut theo quy nh. (v) Trung tm Phng nga v x l ri roS tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


25

Chc nng Trung tm PN & XLRR c chc nng tham mu cho HQT v Tng gim c v thu thp, cung cp, lu tr v phn tch thng tin phng nga ri ro, tng hp v x l ri ro trong hot ng kinh doanh ca ton h thng NHNo & PTNT VN. Nhim v : - T chc xy dng chin lc phng nga v x l ri ro trong hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT VN. - D tho cc vn bn quy nh ca NHNo & PTNT VN v thng tin phng nga v x l ri ro. - T chc khai thc thng tin lin quan n hot ng ca NHNo & PTNT VN trong kinh doanh tin t, tn dng v dch v ngn hng t cc phng tin thng tin i chng, cc mng thng tin in t ca Vit Nam v ca th gii. - Lm u mi quan h vi Trung tm TTTD NHNN, cc Trung tm thng tin ca cc NHTM khc, cc B, Ngnh c lin quan v cng tc phng nga ri ro. - Tng hp, phn tch, theo di thng tin ri ro trong kinh doanh, nghin cu v thc hin cc bin php phng nga ri ro trong hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT VN. - u mi tip nhn h s, tng hp v trnh Hi ng hoc cp c thm quyn quyt nh x l ri ro trong hot ng kinh doanh ca NHNo & PTNT VN. (vi) Cng ty qun l n v khai thc ti sn Chc nng Cng ty qun l n v khai thc ti sn c chc nng qun l n v khai thc TSB tn ng do NHNo & PTNT VN giao; nghin cu, d tho cc quy nh, quy trnh nghip v lin quan n vic tip nhn, qun l cc khon n tn ng v TSB n vay do NHNo & PTNT VN giao khai thc, x l, thu hi vn nhanh nht trnh NHNo & PTNT VN. Nhim v: + Tip nhn, qun l cc khon n xu, n tn ng (bao gm: n c ti sn bo m v khng c TSB) v TSB n vay (ti sn bo m; ti sn gn n; ti sn To n giao cho NHNo & PTNT VN) lin quan n cc khon n ca NHNo & PTNT VN x l, thu hi vn nhanh nht.



26

+

+

Hon thin h s, th tc c lin quan n cc khon n theo quy nh ca php lut, trnh Ban ch o c cu ti chnh NHTM ca Chnh ph xem xt, trnh Th tng Chnh ph cho php NHNo & PTNT VN c x l. Ch ng bn cc TSB n cho vay thuc quyn nh ot ca NHNo & PTNT VN giao cho Cng ty qun l v khai thc theo gi th trng (gi bn ti sn c th cao hoc thp hn gi tr n tn ng) theo hnh thc sau: o T bn cng khai trn th trng. o Bn qua Trung tm dch v bn u gi ti sn. o Bn cho Cng ty mua, bn n ca nh nc.

+

+

Lp v t chc thc hin n c cu li n tn ng c NHNo & PTNT VN giao bng cc bin php: Gin n, min gim li sut, u t thm, chuyn i n thnh vn gp theo ch o ca NHNo & PTNT VN. S dng ngun vn ca Cng ty x l TSB n vay c giao qun l v khai thc bng cc bin php thch hp: Ci to, sa cha, nng cp ti sn bn, cho thu, khai thc kinh doanh. Ring gp vn, lin doanh bng ti sn thc hin theo n ca Cng ty khi c NHNo & PTNT VN chp thun.

+ Mua, bn n tn ng ca cc TCTD khc, ca cc cng ty qun l n v khai thc ti sn ca NHTM khc theo quy nh ca php lut. + Nghin cu, xut, kin ngh vi cc c quan nh nc c thm quyn xem xt, sa i, b sung, ban hnh cc quy nh, quy phm php lut lin quan trong qu trnh t chc vic qun l n v khai thc TSB n vay. + D tho cc vn bn hng dn nghip v lin quan n qun l n v khai thc TSB n tn ng c NHNo & PTNT VN giao, trnh cc cp c thm quyn ph duyt. Ti Chi nhnh T chc C cu qun l tn dng ti S Giao dch v cc Chi nhnh NHNo & PTNT bao gm Phng Tn dng v Phng thm nh, c th nh sau:



27

S Giao dch v Chi nhnh NHNo & PTNT cp I loi I Chi nhnh NHNo & PTNT cp I loi II v III Chi nhnh NHNo & PTNT cp II loi IV Chi nhnh NHNo & PTNT cp II loi V v cp III

Phng tn dng Phng K hoch Kinh doanh lm chc nng tn dng (ngoi chc nng khc). Phng Tn dng T Tn dng

Phng Thm nh Phng Thm nh

T Thm nh

Nhim v Phng Tn dng Cc Phng Tn dng hoc Phng k hoch kinh doanh lm chc nng tn dng hoc T tn dng ti S Giao dch v cc chi nhnh NHNo & PTNT c nhng nhim v sau: - Nghin cu xy dng chin lc khch hng tn dng, phn loi khch hng v xut cc chnh sch u i i vi tng loi khch hng nhm, m rng theo hng u t tn dng khp kn: sn xut, ch bin, tiu th, xut khu v gn tn dng sn xut, lu thng v tiu dng. - Phn tch kinh t theo ngnh, ngh kinh t k thut, danh mc khch hng la chn bin php cho vay an ton v t hiu qu cao. - Thm nh v xut cho vay cc d n tn dng theo phn cp u quyn. - Thm nh cc d n, hon thin h s trnh NHNo & PTNT cp trn theo phn cp u quyn. - Tip nhn thc hin cc chng trnh, d n thuc ngun vn trong nc, nc ngoi. Trc tip lm dch v u thc ngun vn thuc Chnh ph, b, ngnh khc v cc t chc kinh t, c nhn trong v ngoi nc. - Xy dng v thc hin cc m hnh tn dng th im, th nghim trong a bn, ng thi theo di, nh gi, s kt, tng kt; xut Tng gim c cho php nhn rng. - Thng xuyn phn loi d n, phn tch n qu hn, tm nguyn nhn v xut hng khc phc. - Gip Gim c chi nhnh ch o, kim tra hot ng tn dng ca cc chi nhnh NHNo & PTNT trc thuc trn a bn. Nhim v Phng Thm nh ti chi nhnh cp I



28

-

-

-

Thu thp, qun l, cung cp nhng thng tin phc v cho vic thm nh v phng nga ri ro tn dng. Thm nh cc khon vay do Gim c Chi nhnh cp I quy nh, ch nh theo u quyn ca Tng gim c v thm nh nhng mn vay vt quyn phn quyt ca Gim c chi nhnh cp di. Thm nh cc khon vay vt mc phn quyt ca Gim c Chi nhnh cp I, ng thi lp h s trnh Tng gim c (qua bn thm nh) xem xt ph duyt. Thm nh khon vay do Tng gim c quy nh hoc do Gim c Chi nhnh cp I quy nh trong mc phn quyt cho vay ca Gim c Chi nhnh cp I. T chc kim tra cng tc thm nh ca Chi nhnh. Tp hun nghip v cho cn b thm nh. Thc hin ch thng tin, bo co theo quy nh.

Nhim v ca T Thm nh ti chi nhnh cp II (loi IV) - Thu nhp, qun l, cung cp nhng thng tin phc v cho vic thm nh v phng nga ri ro tn dng. - Thm nh cc khon vay do Gim c Chi nhnh cp II quy nh, ch nh theo u quyn ca Gim c Chi nhnh cp I v thm nh nhng mn vay vt quyn phn quyt ca Gim c chi nhnh cp di. - Thm nh cc khon vay vt mc phn quyt ca Gim c Chi nhnh cp II, ng thi lp h s trnh Gim c Chi nhnh cp I (qua Phng thm nh) xem xt ph duyt. - Thm nh khon vay do Tng gim c quy nh hoc do Gim c Chi nhnh cp I quy nh trong mc phn quyt cho vay ca Gim c Chi nhnh cp I hoc do Gim c Chi nhnh cp II quy nh trong mc phn quyt cho vay ca Gim c Chi nhnh cp II. - T chc kim tra cng tc thm nh ca Chi nhnh. - Thc hin ch thng tin, bo co theo quy nh. 3.2.4. Kim tra v gim st tn dng c lp a) Ti Trung tm iu hnh Kim tra v gim st tn dng c lp l mt b phn thuc Ban kim tra, kim ton ni b, hot ng hon ton c lp vi cc Ban nghip v tn dng nhm m bo qun l ri ro tn dng mt cch khch quan.



29

Thnh vin Kim tra v gim st tn dng c lp l cc cn b phi c ti thiu 7 nm kinh nghim v tn dng. Nhim v: B phn Kim tra v gim st tn dng c lp Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN c nhng nhim v sau:-

nh gi mc ri ro ca danh mc tn dng v quy trnh qun tr ri ro t gc kinh doanh ca tng phng ban nghip v ti Trung tm iu hnh. Thng xuyn kim tra v nh gi vic nghim tc chp hnh php lut, cc quy nh ca NHNN VN v cc quy nh v chnh sch ca NHNo & PTNT VN trong lnh vc tn dng nhm kp thi pht hin nhng vi phm, sai lch v khuyt im trong hot ng tn dng, t xut cc bin php chn chnh sa cha, khc phc c hiu qu. Kim sot hot ng tn dng trong ton h thng NHNo & PTNT VN. nh k, tin hnh cc cuc kim tra v hot ng tn dng ca cc chi nhnh NHNo & PTNT VN. ra cc bin php phng nga trnh vi phm mi pht sinh. a ra cc kin ngh ci thin cc chnh sch, quy nh, v th tc ln cc Phng ban nghip v v nghin cu v thc hin. Bo co kp thi vi Tng Gim c, HQT v Ban Kim sot theo nh k hoc t xut theo yu cu;

-

-

-

-

Lm u mi tip xc v phi hp lm vic vi thanh tra, kim tra, kim ton ca cc ngnh, cc cp v Thanh tra NHNN i vi NHNo & PTNT VN. b) Ti Chi nhnh B phn Kim tra v gim st tn dng c lp ti cc Chi nhnh NHNo & PTNT loi I v II trc thuc Phng Kim tra, kim ton ni b ca Chi nhnh, c lp vi cc Phng nghip v tn dng. Ti cc Chi nhnh NHNo & PTNT loi III v IV khng c Phng Kim tra, kim ton ni b nn ch b tr cn b kim nhim lm cng tc kim tra v gim st tn dng, c lp vi phng / t tn dng. Trch nhim B phn hoc Cn b kim nhim Kim tra v gim st tn dng c lp ti chi nhnh NHNo & PTNT c nhng nhim v sau:



30

-

nh gi mc ri ro ca danh mc tn dng v quy trnh qun tr ri ro t gc kinh doanh ca tng phng ban nghip v ti Chi nhnh. Thng xuyn kim tra v nh gi vic nghim tc chp hnh php lut, cc quy nh ca NHNN VN v cc quy nh v chnh sch ca NHNo & PTNT VN trong lnh vc tn dng ti chi nhnh nhm kp thi pht hin nhng vi phm, sai lch v khuyt im trong hot ng tn dng, t xut cc bin php chn chnh sa cha, khc phc c hiu qu. nh k, tin hnh kim tra kim sot v hot ng tn dng ti chi nhnh. ra cc bin php phng nga trnh vi phm mi pht sinh. a ra cc kin ngh ci thin cc chnh sch, quy nh, v th tc ln Trung tm iu hnh nghin cu v thc hin. Lm u mi tip xc v phi hp lm vic vi kim tra, kim ton Trung tm iu hnh, bn ngoi v thanh tra NHNN. Lm bo co theo chc nng nhim v ca phng theo nh k hoc t xut theo yu cu ca Gim c v Trung tm iu hnh;

-

-

-

-



31

4. Ph lcPH LC 2A S QUY TRNH TN DNG CHUNGXc nh th trng v cc th trng mc tiu XUT TN DNGNHU CU KHCH HNG

1.

THM NH Mc ch vay HKD Qun l S liu

THNG LNG K hn Thanh ton Cc iu khon Bo m tin vay Cc vn khc

2.

PH DUYT Cn b qun tr ri ro Gim c/Tng gim c

Tip nhn yu cu khch hng Tm hiu trin vng Tham kho kin bn ngoi

2.1

TH TC H S & GII NGN

TH TC H S D tho hp ng Xem xt h s Kim tra ti sn bo m Min b giy t phpl Cc vn khc

GII NGN Th tc h s hon tt Chuyn tin

QUN L DANH MCQUN L TD S liu Cc iu khon Bo m tin vay Thanh ton nh gi tn dng

Tr n ng hn

THANH TON Tr gc Tr li

Du hiu bt thng

X L Nhn bit sm TN THT Chnh sch x l Qun l Khng tr n gc Du hiu cnh bo 2B. PH LC Khng tr n li C gng thu hi n S C CU T CHC Bl Bin php php MY QUN L TN DNG Ti c cu



32

Ti Trung tm iu hnh: Hi ng qun tr

Tng Gim c Kim tra gim st tn dng c lp Ph Tng Gim c ph trch tn dng

Ban Thm nh d n

Ban Qun l D n UTT

Ban Quan h quc t

Ban Tn dng

Trung tm Phng nga v x l ri ro

Cng ty qun l n v khai thc ti sn



33

Ti Chi nhnh cc cp

Gim c Chi nhnh

Kim tra gim st tn dng c lp chi nhnh

Phng (T) Tn dng

Phng (T) thm nh


CHNG III. PHN CP QUYN PHN QUYT PH DUYT TN DNG

34

CHNG III. PHN CP THM QUYN PH DUYT TN DNGA. C CU CHNG 1. Mc ch 2. Nguyn tc phn cp thm quyn ph duyt tn dng 3. Quyn phn quyt ca cc cp thm quyn3.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN 3.2. Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT VN 3.3. Biu Phn cp thm quyn ph duyt hn mc cho mt khch hng

4. Quy trnh ph duyt mt giao dch tn dng4.1. Quy trnh ph duyt 4.2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay

5. Xy dng v phn b hn mc tp trung tn dng5.1. Nguyn tc 5.2. Quy trnh xy dng v ph duyt hn mc tp trung tn dng

6. Thay i hn mc tn dng 7. Cc mc phn quyt v gia hn n (gc v li) v iu chnh k hn n



35

B. NI DUNG CHNG 1. Mc ch Vic phn cp thm quyn ph duyt tn dng nhm mc ch xc nh quyn phn quyt tn dng. Quyn phn quyt tn dng c phn b cho nhng cp bc cn b c kinh nghim, kh nng phn xt v tnh nht qun cn thit nh gi chun xc mc ri ro v li ch lin quan khi ph duyt mt giao dch tn dng hoc mt chng trnh tn dng. 2. Nguyn tc phn cp thm quyn ph duyt tn dnga) Quyn phn quyt tn dng l quyn ph duyt mc cho vay cao nht i vi 1

khch hng. NHNo & PTNT VN phn cp cho cc chi nhnh quyn phn quyt cho vay ti a i vi mt khch hng c quan h trc tip vi NHNo & PTNT VN trn a bn ph hp vi cc yu cu iu kin sau: - Ph hp vi mng li hot ng ca NHNo & PTNT VN. - m bo vic cho vay chnh xc kp thi phc v khch hng, thc hin theo nh hng ca NHNo & PTNT VN. - Hn ch n mc thp nht ri ro trong hot ng tn dng. Quyt nh phn cp thm quyn ph duyt tn dng phi c lm bng vn bn v xem xt li hng nm. b) Mc phn quyt cho vay ti a c xc nh i vi mt khch hng da trn nguyn tc sau: - Tnh cht, kh nng hot ng ca tng thnh phn kinh t. - Mc phc tp ca i tng cho vay. - Trnh qun l, mc thu nhn thng tin ca tng loi Chi nhnh ngn hng. - Mc cnh tranh gia cc TCTD trn cng mt a bn. - Gii hn cho vay ti a i vi mt khch hng theo quy nh ca php lut c) Mc phn quyt cho vay ti a bao gm: S tin Ngn hng bo lnh; d n cho vay ngn, trung, di hn bng ni t, ngoi t t ngun vn ca NHNo & PTNT



36

VN (ngoi t c quy i thnh ni t theo t gi ca Ngn hng Ngoi thng Vit Nam cng b ti thi im cho vay)d) Khi khon vay c nhu cu vay vt quyn phn quyt, CBTD ti NHCV phi

lp h s theo quy nh gi NHNo cp trn xem xt ph duyt. Ch khi c thng bo ca bc ph duyt cp trn, n v tip nhn h s xin vay ca khch hng mi c thc hin gii ngn. 3. Quyn phn quyt ca cc cp thm quyn HQT NHNo & PTNT VN c quyn cao nht trong vic phn cp quyn phn quyt tn dng v phn cp trch nhim quyn hn nh sau: 3.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN3.1.1. Tng Gim c NHNo & PTNT VN c thc hin quyn phn quyt mc

cho vay ti a i vi mt khch hng ph hp vi quy nh khng ch ca php lut. Trng hp d n c mc vn vay vt mc thm quyn, Tng Gim c NHNo & PTNT VN phi trnh Thng c NHNN ph duyt.3.1.2. Tng Gim c NHNo & PTNT VN c u quyn mc phn quyt cho vay

i vi Ph Tng gim c nhng ti a khng vt qu mc cho vay ti a quy nh ti im 3.1.1. U quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Tng Gim c phi c thc hin bng vn bn vi nhng ni dung c th r rng.3.1.3. Quyt nh cho vay do Tng Gim c NHNo & PTNT VN hoc ngi

c Tng gim c NHNo & PTNT VN u quyn thc hin v chu trch nhim v quyt nh cho vay hay khng cho vay ca mnh. 3.2. Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT VN3.2.1. Tng gim c NHNo & PTNT VN quy nh gii hn ti a ph duyt tn

dng i vi Gim c chi nhnh loi I, II v S giao dch trong ton h thng NHNo & PTNT VN.S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


37

3.2.2. Gim c chi nhnh ngn hng loi I, loi II c u quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Gim c nhng ti a bng mc phn quyt cho vay quy nh ti im 3.2.1. 3.2.3. Gim c chi nhnh loi I, loi II c u quyn phn cp phn quyt mc cho vay ti a cho cc chi nhnh loi III, IV trn a bn qun l trong phm vi c phn cp im 3.2.1. 3.2.4. Gim c chi nhnh ngn hng loi III, loi IV c u quyn mc phn quyt cho vay i vi Ph Gim c nhng ti a bng mc phn quyt cho vay quy nh ti im 3.2.3. 3.2.5. U quyn mc phn quyt cho vay i vi cc cp phi c thc hin bng vn bn vi nhng ni dung c th r rng. 3.2.6. Cc chi nhnh loi I, II khi pht hin Chi nhnh trc thuc vi phm quyn phn quyt cho vay th Ngn hng cp trn s xem xt gim quyn phn quyt cho vay ti a phn cp.3.2.7. Trng hp cc chi nhnh loi I, II vi phm quyn phn quyt cho vay th

HQT NHNo & PTNT VN s xem xt gim quyn phn quyt cho vay phn cp. 3.3. Biu phn cp thm quyn ph duyt hn mc cho mt khch hng Hn mc cho vay i vi mi khch hng c xc nh khc nhau tu theo im tn nhim tng ng vi tng khch (im tn nhim c tnh ton c xem xt ti cc yu t ri ro nh lng v nh tnh xem Chng V H thng tnh im tn dng v xp hng khch hng). Tu theo yu cu tn dng, im tn nhim khc nhau, tng cp thm quyn c quyn ph duyt nhng mc khc nhau theo biu phn cp thm quyn xy dng theo m hnh sau y:



38

Hn mc ph duyt tn dng i vi mt khch hng tng xng vi im tn nhim ca khch hng (hng ngang) v yu cu tn dng ca khch hng (hng dc). Cc cp thm quyn c lit k trong ct u tin: HN MC PH DUYT TN DNG n v: t VND Cp thm quyn Tng Gim c NHNo & PTNT VN hoc ngi c u quyn Yu cu tn dng / S tin ti a Vay mi / tng hn mc(b) / vt hn mc tm thi(c)

Phn loi khch hng theo im tn dng 1 2 3 4 5 6 7-10(a)

Gim c S giao dch / Chi nhnh NHNo & PTNT VN (h)

Gia hn (d) / sa i (e) / Quay vng (f) / nh gi li hn mc (g) Min gim li ph Hn mc thanh ton Hn mc trc thanh ton Vay mi / tng hn mc / vt hn mc tm thi

Gia hn / sa i / Quay vng / nh gi li hn mc Min gim li ph(a)

Hn mc ph duyt tn dng ca Tng Gim c i vi mt khch hng c im tn nhim bng 1 bng vi mc cho vay ti a i vi mt khch hng.(b)

xut ph duyt khon vay mi: p dng cho mt khch hng mi (ngha l hin ti khng c hn mc)S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


39

(c)

xut vt hn mc tm thi: i km vi xut gii ngn s tin vt hn mc duyt.(d)

xut gia hn - Ngy nh gi li hn mc - Ngy o hn ca hn mc(e)

xut sa i: p dng vi - Nhng thay i trong c cu ca mt quan h tn dng hin ti, chng hn thay i hay b sung hn mc ph, thay i loi tin, thay i hnh thc / loi khon vay, k hn, hnh thc bo m/ th chp, (f)

xut quay vng khon cho vay: ch p dng cho cc trng hp quay vng nhng khon vay c k hn ban u 1 nm tr xung. Nu c nhng thay i g lin quan, xut ny va c coi l quay vng, va c coi l sa i.(g)

xut nh gi li hn mc: p dng cho nhng hn mc hin ti c k hn ban u t 1 nm tr ln v khng c thay i g v cc iu khon iu kin duyt trc . Nu thay i g lin quan, xut ny va c coi l nh gi li, va c coi l sa i.(h)

Cn phn b hn mc khc nhau cho cc cp chi nhnh khc nhau.

4. Quy trnh ph duyt mt giao dch tn dng (cho vay hoc bo lnh) 4.1. Quy trnh ph duyt Vic ph duyt mt giao dch cho vay hoc bo lnh c thc hin theo quy trnh sau:



40

a) D n trong quyn phn quyt

Cn b thm nh tn dng Nghin cu, thm nh khch hng vay vn

(1)

Lnh o phng (t) tn dngKim tra h s khch hng, thm nh li

Gim c

(2)

Ph duyt / khng ph duyt cho vay

(1) T trnh (kim bo co thm nh) xut cho vay / khng cho vay + H s vay vn (2) T trnh (kim bo co thm nh) xut cho vay / khng cho vay (c kin nhn xt) + H s vay vn Cn b thm nh tn dng: - Phn tch thm nh khch hng vay vn v d n/phng n - Lp t trnh kim bo co thm nh - xut cho vay/khng cho vay - Chuyn h s vay vn + t trnh kim bo co thm nh + xut cho vay / khng cho vay cho Lnh o Phng tn dng Lnh o Phng tn dng - Kim tra li ton b h s vay vn, t trnh ca cn b thm nh tn dng, cho kin trn t trnh thm nh v vic cho vay/ khng cho vay trnh Gim c hoc ngi c u quyn hp php xem xt quyt nh. Gim c S Giao dch/chi nhnh NHNo & PTNT VN hoc ngi c u quyn hp php -

Xem xt t trnh kim bo co thm nh v xut ca Phng tn dng quyt nh v vic cho vay/khng cho vay. Nu cn thit, Gim c S Giao dch/ chi nhnh NHNo & PTNT VN c th quyt nh thnh lp t ti thm nh (bao gm t nht 2 thnh vin) thm nh li phng n/d n. T ti thm nh tin hnh thm nh v lp t trnh thm nh. Gim c S Giao dch hoc chi nhnh NHNo & PTNT VN xem xt t trnh quyt nh cho vay / khng cho vay.



41

b) D n vt quyn phn quyt Nu gi tr giao dch vt thm quyn ph duyt, Gim c NHCV trnh ln Ngn hng cp trn quyt nh. Khi c Ngn hng cp trn ng (thng bo bng vn bn), Ngn hng cp di mi c thc hin. Trng hp pht hin thy kh nng u t khng m bo an ton, Gim c chi nhnh c quyn t chi cho vay v bo co kp thi ln Ngn hng cp trn (ni ph duyt d n bit). 4.2. Thi gian thm nh/ti thm nh v quyt nh cho vay a) Cc d n trong quyn phn quyt: - Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung, di hn k t khi NHCV nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng, NHCV phi quyt nh v thng bo vic cho vay hay khng cho vay vi khch hng. Nu quyt nh khng cho vay, NHCV phi thng bo vi khch hng bng vn bn trong nu r l do t chi cho vay. b) Cc d n vt quyn phn quyt: - Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung di hn k t ngy NHCV nhn c y h s vay vn hp l v thng tin cn thit ca khch hng, NHCV phi lm y th tc trnh ln NHNo & PTNT cp trn. - Trong thi gian khng qu 05 ngy lm vic i vi cho vay ngn hn v khng qu 15 ngy lm vic i vi cho vay trung di hn k t ngy nhn c y h s trnh, NHNo & PTNT cp trn phi thng bo chp thun hoc khng chp thun. c) Thi gian ti thm nh mt khon vay c ch nh khng qu 03 ngy i vi cho vay ngn hn v khng qu 05 ngy i vi cho vay trung-di hn. Thi gian ti thm nh ny nm ngoi thi gian thm nh chnh ni trn. NHCV c trch nhim nim yt cng khai thi hn ti a thm nh cho vay theo quy nh ti im a), b) v c) ni trn.



42

5. Xy dng v phn b hn mc tp trung tn dng Ban tn dng s quyt nh thit lp cc hn mc xc nh tp trung trong c cu danh mc tn dng da trn mc ri ro c th chp nhn c ca ton h thng ngn hng, tnh ton cn i ngun vn v nh gi th trng. Vic t ra cc hn mc ny s gip cho ngn hng trnh c s cho vay tp trung qu mc vo mt lnh vc, ngnh ngh, nhm khch hng hoc a bn no v m bo rng khng c ti sn (hay mt nhm) ti sn no hoc trng thi ri ro no c th gy nh hng n kt qu kinh doanh cui cng ca ton b h thng. Sau y l nguyn tc v quy trnh xy dng v phn b hn mc theo c cu danh mc tn dng: 5.1. Nguyn tc Hng nm, hn mc tp trung tn dng phi c thit lp t nht l theo cc yu t ri ro sau: - Khch hng - Ngnh hng Ngoi ra, c th thit lp hn mc tp trung tn dng theo cc yu t ri ro khc nh: - Bo m tin vay: cho vay c bo m v cho vay khng c bo m - Thi hn vay - Sn phm Cc hn mc tp trung tn dng lp theo cc yu t ri ro ni trn phi m bo ph hp tng xng vi phn on th trng v i tng khch hng mc tiu, a bn hot ng v nng lc qun l ca tng chi nhnh.Cc hn mc tp trung tn dng ny c tnh bng t trng ca danh mc tn dng ca NHCV. Cc NHCV c trch nhim gim st v bo co nh k m bo rng danh mc tn dng ca h c khng ch trong gii hn c ph chun. 5.2. Quy trnh xy dng v ph duyt hn mc tp trung tn dng 5.2.1. Mc tn dng ti a i vi mt khch hng Mc tn dng ti a i vi mt khch hng c xy dng theo nguyn tc sau: m bo tun th theo quy nh ca NHNN VN.



43

-

m bo ln ca hn mc tng xng vi im tn nhim ca khch hng (ngha l ph hp vi quy m, nng lc ti chnh, ca tng khch hng). Ti Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN

Ban Tn dng

Ban K hoch tng hp Trung tm phng nga v x l ri ro

xut

Tng Gim c K ban hnh

Ti S giao dch / chi nhnh NHNo & PTNT VN:Phng Tn dng xut Gim c K ban hnh

Thm quyn xc nh mc cho vay ti a i vi mt khch hng ca Gim c Chi nhnh NHNo & PTNT nm trong gii hn mc u quyn phn quyt cho vay i vi mt khch hng ca Tng Gim c NHNo & PTNT VN. 5.2.2. Hn mc tp trung tn dng phn b theo ngnh hng Cc ngnh hng trn danh mc tn dng ca NHNo & PTNT VN c phn b theo cc nhm chnh sau: - Nng nghip - Lm nghip - Ng nghip - Xy dng - Cng nghip - Nng lng - Giao thng vn ti - Vin thng



44

-

Dch v: khch sn, du lch, Bt ng sn Khai thc m Thu sn Ngnh khc

Cch thc phn b d n theo ngnh hng c thc hin theo nguyn tc: Xc nh d n thuc ngnh no cn c vo mc ch vay vn ca d n sn xut kinh doanh xin vay. Nu doanh nghip vay p ng nhu cu vn lu ng th xc nh d n thuc ngnh no cn c vo ngnh ngh kinh doanh ca doanh nghip. Nu doanh nghip vay vn kinh doanh a ngnh ngh, tin hnh phn b theo ngnh ngh chnh ca doanh nghip.

Quy trnh xy dng v qun l hn mc tp trung tn dng phn b theo ngnh hng Hng nm, NHCV xy dng hn mc tp trung tn dng theo quy trnh sau: (1) Trng phng Tn dng lp xut hn mc tp trung tn dng cho danh mc tn dng ca NHCV. xut ny phi i km bn thuyt minh vi ni dung l do, cn c xut phn tch c cu ngnh hng trn danh mc tn dng ca NHCV trong qu kh. phn tch c cu ngnh hng theo k hoch kinh doanh ca nm xut hn mc. phn tch nhu cu vn ca cc ngnh hng trong nn kinh t.

(2) Gim c NHCV thng qua bn xut. (3) Trnh xut ln Trung tm iu hnh NHNo & PTNT VN xin ph duyt Sau khi hn mc tp trung tn dng phn b theo ngnh hng ca NHCV c Trung tm iu hnh ph duyt, NHCV qun l hn mc tp trung tn dng theo cch thc sau:-

M ha cc khon vay theo ngnh hng nhm t ng ha vic phn loi khon vay trn h thng my tnh ca chi nhnh.



45

-

Lp mc cnh bo vi phm hn mc (chng hn, mc cnh bo 80% ngha l khi tng d n ca mt ngnh hng t ti 80% hn mc, h thng t ng cnh bo cho cn b qun l tn dng). Trc khi xut mt khon vay mi cho khch hng, CBTD np th vo h thng. Nu khng vt hn mc, CBTD tip tc tin hnh cc th tc xut cho vay. Nu vt hn mc, CBTD lp t trnh xin tng hn mc Trung tm iu hnh xem xt ph duyt v ch tip tc tin hnh cc th tc xut cho vay khi c ph duyt tng hn mc ca Trung tm iu hnh . Khi d n ca mt ngnh hng t ti mc xut hin du hiu cnh bo, CBTD phi cn i, la chn u tin cho khon xin vay no khng lm tng hn mc trnh ph duyt trc. NHCV phi ban hnh quy nh hng dn v ch theo di, thng k v bo co v nh gi nh k v tnh hnh s dng hn mc tp trung tn dng rt kinh nghim cho vic xut lp hn mc tp trung tn dng ca nm sau.

-

-

-

5.2.3. Hn mc tp trung tn dng phn b theo cc yu t ri ro khc Quy trnh xy dng v qun l hn mc tp trung tn dng phn b theo cc yu t ri ro khc c thc hin tng t nh i vi yu t ngnh hng nu trn. 6. Thay i hn mc tn dng Trng hp khch hng c nhu cu tng hn mc tn dng hoc khch hng mi quan h tn dng phi c Gim c NHCV duyt hn mc tn dng b sung. Khi ph duyt yu cu tng hn mc tn dng ca khch hng, cn b ph duyt phi tun th theo mc phn quyt quy nh. Nu mc tn dng b sung vt thm quyn ph duyt, lnh o NHCV trnh Ngn hng cp trn xt duyt. 7. Cc mc phn quyt v gia hn n (gc v li) v iu chnh k hn n



46

Gim c NHCV xem xt quyt nh cho gia hn n hoc iu chnh k hn tr n trong phm vi c u quyn. Trng hp cn thit, Gim c NHCV c th triu tp hp Hi ng t vn tn dng quyt nh. Trng hp khch hng ngh gia hn n vt mc u quyn, chi nhnh NHNo & PTNT c vn bn (km theo h s, th tc gia hn n hoc iu chnh k hn n) trnh Tng gim c xem xt quyt nh. Xem chi tit mc phn quyt ti Biu phn cp thm quyn.


CHNG IV. CHNH SCH TN DNG CHUNG

47

CHNG IV. CHNH SCH TN DNG CHUNGA. C CU CHNG 1. Mc tiu ca chnh sch tn dng 2. Ni dung ca chnh sch tn dng chung2.1. 2.2. 2.3. 2.4. 2.5. 2.6. 2.7. 2.8. 2.9. 2.10. 2.11. 2.12. 2.13. 2.14. 2.15. 2.16. 2.17. Quyn t ch ca NHNo & PTNT VN i tng khch hng vay ti NHNo & PTNT VN Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay Hn ch cho vay Nguyn tc v iu kin vay vn Phng thc cho vay Cn c xc nh mc tin cho vay Quy nh v tr n gc v li vay iu chnh k hn tr n / chuyn n qu hn Cn c xc nh li sut cho vay, li sut u i, li sut qu hn Cn c xc nh thi hn v th loi cho vay ng tin cho vay v thu n Quy nh qun l ngoi hi ca nh nc v cho vay bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr Quyn v ngha v ca ngi vay v ngi cho vay Chnh sch u i khch hng Chnh sch cnh tranh / marketing Cho vay theo cc mc ch v i tng c bit

3. B sung, sa i chnh sch tn dng trong tng thi k 4. Ph lc



48

B. NI DUNG CHNG 1. Mc tiu ca chnh sch tn dng Chnh sch tn dng l h thng cc ch trng, nh hng quy nh chi phi hot ng tn dng do HQT ca NHNo & PTNT VN a ra nhm s dng hiu qu ngun vn ti tr cho cc doanh nghip, cc h gia nh v c nhn trong phm vi cho php ca nhng quy nh ca NHNN VN. Mc ch ca chnh sch tn dng: - Chnh sch tn dng xc nh nhng gii hn p dng cho cc hot ng tn dng. ng thi cng thit lp mi trng nhm gim bt ri ro trong hot ng tn dng. - Chnh sch tn dng c a ra nhm bo m rng mi quyt nh tn dng (quyt nh ti tr vn) u khch quan, tun th quy nh ca NHNN VN v ph hp thng l chung ca quc t. Khng mt t chc, c nhn no c can thip tri php lut vo quyn t ch trong qu trnh cho vay v thu hi n ca NHNo & PTNT VN. Chnh sch tn dng xc nh: + Cc i tng c th vay vn ca NHNo & PTNT VN + Phng thc qun l cc hot ng tn dng + Nhng rng buc v ti chnh + Cc loi sn phm tn dng khc nhau do ngn hng cung cp + Ngun vn dng ti tr cho cc hot ng tn dng + Phng thc qun l danh mc cho vay + Thi hn v iu kin p dng cho cc loi sn phm tn dng khc nhau 2. Ni dung ca chnh sch tn dng chung Quyn t ch ca NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN t chu trch nhim v quyt nh trong cho vay ca mnh; khng mt t chc c nhn no c can thip tri php lut vo quyn t ch trong qu trnh cho vay v thu hi n ca NHNo & PTNT VN.1.1 1.2 i tng khch hng vay ti NHNo & PTNT VN 2.1.1. Khch hng doanh nghip Vit Nam

-

Cc php nhn l doanh nghip nh nc, hp tc x, cng ty trch nhim hu hn, cng ty c phn, doanh nghip c vn u t nc ngoi v cc t chc khc c iu kin quy nh ti iu 94 B lut dn s.



49

- Cc php nhn nc ngoi - Doanh nghip t nhn - Cng ty hp danh 2.1.2. Khch hng dn c - C nhn - H gia nh - T hp tc 1.3 Nhng i tng v nhu cu vn khng c cho vay 2.3.1. Nhng i tng khng c cho vay - Thnh vin HQT, Ban Kim sot, Tng Gim c, Ph Tng Gim c NHNo & PTNT VN; - Cn b, nhn vin ca NHNo & PTNT VN thc hin nhim v thm nh, quyt nh cho vay; - B, m, v, chng, con ca thnh vin HQT, Ban kim sot, Tng Gim c, Ph Tng Gim c NHNo & PTNT VN; - Gim c, Ph Gim c S giao dch, chi nhnh cc cp - V (chng), con ca Gim c, Ph Gim c S giao dch, chi nhnh cc cp. 2.3.2. Nhng nhu cu vn khng c cho vay - mua sm cc ti sn v cc chi ph hnh thnh nn ti sn m php lut cm mua bn, chuyn nhng, chuyn i; - thanh ton cc chi ph cho vic thc hin cc giao dch m php lut cm; - p ng cc nhu cu ti chnh ca cc giao dch m php lut cm; 1.4 Hn ch cho vay - Ngn hng cho vay thuc h thng NHNo & PTNT VN khng c cho vay khng c bo m bng ti sn, cho vay vi nhng iu kin u i v li sut, mc cho vay, i vi nhng i tng sau:+

T chc kim ton, kim ton vin ang kim ton ti NHNo & PTNT VN; K ton trng ca NHNo & PTNT VN; Thanh tra vin thc hin nhim v thanh tra ti NHNo & PTNT VN; Cc c ng ln ca NHNo & PTNT VN

+



50

+ Doanh nghip c mt trong nhng i tng quy nh ti im 2.3.1 ni trn s hu trn 10% vn iu l ca doanh nghip .-

Tng d n cho vay i vi cc i tng trn khng c vt qu 5% vn t c ca NHNo & PTNT VN.

1.5 Nguyn tc v iu kin vay vn 2.5.1. Nguyn tc Khch hng vay vn ca NHNo & PTNT VN phi m bo cc nguyn tc sau: - S dng vn vay ng mc ch tha thun trong hp ng tn dng; - Phi hon tr n gc v li tin vay ng hn tha thun trong hp ng tn dng. - Tin vay c pht bng tin mt hoc chuyn khon theo mc ch s dng tin vay tha thun trong hp ng tn dng. 2.5.2. iu kin 2.5.2.1. C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo quy nh ca php lut. i vi khch hng l php nhn v c nhn Vit Nam Khch hng doanh nghipa) Php nhn: c cng nhn l php nhn theo iu 94 v iu 96 B lut Dn

s v cc quy nh khc ca php lut Vit Nam. i vi doanh nghip thnh vin hch ton ph thuc: phi c giy u quyn vay vn ca php nhn trc tip qun l. b) Doanh nghip t nhn: Ch DNTN phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v hot ng theo Lut Doanh nghip. c) Cng ty hp danh: Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v hot ng theo Lut Doanh nghip. Khch hng c nhn d) H gia nh, c nhnS tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


51

C tr (thng tr, tm tr) ti a bn qun, huyn, th x, thnh ph (trc thuc tnh) ni NHCV ng tr s. Trng hp ngi vay ngoi a bn ni trn giao cho gim c S giao dch, chi nhnh cp I quyt nh. Nu ngi vay a bn lin k (thn, lng, bn) ngoi tnh, thnh ph trc thuc trung ng, khi cho vay gim c NHCV phi thng bo cho gim c Chi nhnh NHNo & PTNT ni ngi vay c tr bit. - i din cho h gia nh giao dch vi NHCV l ch h hoc ngi i din ca h; ch h hoc ngi i din phi c nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s. e) T hp tc: - Hot ng theo iu 120 B lut dn s; - i din ca t hp tc phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s. 2.5.2.2. Mc ch s dng vn vay hp php 2.5.2.3. C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt a) C vn t c tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v v i sng. - Vn t c c tnh cho tng nhu cu vn sn xut, kinh doanh trong k hoc tng ln cho mt d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng. - Mc vn t c ca khch hng tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v v i sng c th nh sau: + Cho vay ngn hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 10% trong tng nhu cu vn. + Cho vay trung di hn: Khch hng phi c vn t c ti thiu 20% trong tng nhu cu vn. Trng hp khch hng c tn nhim (c chm im mc tt nht), khch hng l h gia nh sn xut nng, lm, ng, dim nghip vay vn khng phi bo m bng ti sn, nu vn t c thp hn quy nh trn giao cho gim c NHCV quyt nh. b) Kinh doanh c hiu qu: c li; trng hp b l th phi c phng n kh thi khc phc l m bo tr n trong thi hn cam kt. i vi khch hng vay vn phc v nhu cu i sng, phi c ngun thu n nh tr n ngn hng.S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.

-


52

c) Khng c n kh i hoc n qu hn trn 6 thng ti NHNo & PTNT VN.

d) Khch hng phi mua bo him ti sn y trong sut thi gian vay vn ca NHCV 2.5.2.4. C d n, phng n u t, sn xut, kinh doanh, dch v kh thi, c hiu qu; hoc c d n u t; phng n phc v i sng km phng n tr n kh thi. 2.5.2.5. Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph, NHNN VN v hng dn ca NHNo & PTNT VN . Nu l h gia nh vay khng phi p dng bin php bo m cn c giy chng nhn quyn s dng t; nu cha c cp phi c xc nhn ca UBND x, phng v din tch t ang s dng khng c tranh chp. i vi khch hng l php nhn v c nhn nc ngoi Phi c nng lc php lut dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh php lut ca nc m php nhn c quc tch hoc c nhn l cng dn, nu php lut nc ngoi c B lut Dn s ca nc CHXHCN Vit Nam, cc vn bn php lut khc ca Vit Nam quy nh hoc c iu c quc t m CHXHCN Vit Nam k kt hoc tham gia quy nh. 1.6 Phng thc cho vay NHNo & PTNT VN p dng cc phng thc cho vay sau:2.6.1. 2.6.2. 2.6.3. 2.6.4. 2.6.5. 2.6.6. 2.6.7. 2.6.8. 2.6.9. 2.6.10. Cho vay tng ln (xem Ph lc 4A) Cho vay theo hn mc tn dng (xem Ph lc 4B) Cho vay theo d n u t (xem Ph lc 4C) Cho vay tr gp (xem Ph lc 4D) Cho vay thng qua nghip v pht hnh v s dng th tn dng (xem Ph lc 4E) Cho vay theo hn mc tn dng d phng (xem Ph lc 4F) Cho vay hp vn (xem Ph lc 4G) Cho vay theo hn mc thu chi (xem Ph lc 4H) Cho vay lu v (xem Ph lc 4I) Cho vay theo cc phng thc khc



53

Tu theo nhu cu ca khch hng v thc t pht sinh, NHNo & PTNT VN s xem xt cho vay theo cc phng thc khc ph hp vi c im hot ng trong tng thi k v khng tri vi quy nh ca php lut. 1.7 Cn c xc nh mc tin cho vay 2.7.1. Cn c xc nh mc cho vay - Nhu cu vay vn ca khch hng. - Mc vn t c ca khch hng tham gia vo d n, phng n sn xut, kinh doanh, dch v, i sng (chi tit nu ti 2.5.2.3.a) - T l cho vay ti a so vi gi tr ti sn bo m tin vay theo quy nh v bo m tin vay ca NHNo & PTNT VN. - Kh nng hon tr n ca khch hng vay. - Kh nng ngun vn ca NHNo & PTNT VN nhng khng vt qu mc u quyn phn quyt cho vay ca Tng Gim c hoc Gim c NHCV. - Mc cho vay khng c bo m i vi h nng dn, hp tc x v ch trang tri phi m bo tun th theo hng dn ca Chnh ph v NHNN VN ti tng thi k. 2.7.2. Gii hn tng d n cho vay i vi mt khch hng Tng d n cho vay i vi mt khch hng khng vt qu 15% vn t c ca NHNo & PTNT VN ti thi im cho vay (tr trng hp cho vay t cc ngun u thc ca Chnh ph, ca t chc v c nhn hoc nhng d n trnh v c Chnh ph ng cho vay vt 15% vn t c ca NHNo & PTNT VN). Hng qu v nm, Phng k hoch tng hp v Ban Ti chnh - k ton tnh ton xc nh chnh xc mc vn t c, tham mu cho Tng Gim c NHNo & PTNT VN k thng bo mc vn t c cho cc phng, ban Trung tm iu hnh v cc NHCV theo di thc hin. Trng hp khch hng c nhu cu vay vt 15% vn t c ca NHNo & PTNT VN, qua thm nh d n hoc phng n vay vn thy m bo iu kin cho vay, Tng gim c NHNo & PTNT VN k trnh Thng c NHNN VN v Th tng Chnh ph ph duyt.



54

1.8 Quy nh v tr n gc v li vay Cc k hn tr n (gc v li) ca khon vay, gm c thi gian n hn, v s tin gc tr n cho mi k hn c tha thun gia NHNo & PTNT VN v khch hng cn c vo: - c im sn xut, kinh doanh, dch v. - Kh nng ti chnh, thu nhp v ngun tr n ca khch hng Cc thng bo v khon n gc, li n hn c NHCV gi ti khch hng trc t nht 05 ngy. Khch hng c kh nng c th tr n trc hn, s li phi tr ch tnh t ngy vay n ngy tr n v NHNo & PTNT VN (Gim c S giao dch, chi nhnh cp I) c quyt nh v tha thun v iu kin, s ph (nu c) i vi s tin vay tr n trc hn (cho thi gian cn li theo hp ng tn dng) nhng khng qu mc li v ph tha thun trong hp ng tn dng. NHNo & PTNT VN c th thu n trc k hn nu: - Khch hng ng tr n trc hn - Khch hng s dng vn sai mc ch - Khch hng vi phm cc cam kt v qun l, s dng ti sn bo m tin vay c NHNo & PTNT VN giao cho qun l. Li tin vay c tnh theo s ngy thc t nhn n v s d n ca khon vay. Khi n k hn tr n gc hoc li (bao gm c cc k tr n c th tha thun trong hp ng tn dng), nu khch hng khng tr n ng hn v khng c iu chnh k hn n gc hoc li hoc khng c gia hn n gc hoc li th NHNo & PTNT VN c quyn ch ng trch ti khon tin gi ca khch hng thu n hoc chuyn ton b d n gc sang n qu hn v thng bo cho khch hng bit (Xem Mc 2.9. iu chnh k hn tr n / Chuyn n qu hn) 1.9 iu chnh k hn tr n / chuyn n qu hn 2.9.1 n k hn tr n gc trong thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr ng hn s n gc phi tr ca k hn , NHCV s: - iu chnh k hn hoc gia hn n theo yu cu (bng vn bn) ca khch hng; hoc - Chuyn ton b s d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn.



55

2.9.2 Trng hp khch hng ngh gia hn n qu cc thi hn quy nh trn do nguyn nhn khch quan, Gim c NHCV xem xt kh nng v thi hn tr n ca khch hng c vn bn trnh Tng Gim c NHNo & PTNT VN xem xt, quyt nh 2.9.3 Trng hp khch hng khng tr ht n li hoc khng tr n li ng k hn tha thun trong hp ng tn dng, NHCV s - iu chnh hoc gia hn n li theo yu cu bng vn bn ca khch hng; hoc - Chuyn ton b s d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn. 2.9.4 n thi im cui cng ca thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng, nu khch hng khng tr ht s n gc hoc n li phi tr ng hn, NHCV s: - Gia hn n gc hoc gia hn n li th theo yu cu (bng vn bn) ca khch hng; hoc - Chuyn ton b d n gc thc t cn li ca hp ng tn dng sang n qu hn. 2.9.5 Thi hn cho gia hn n (gc v/hoc li) i vi khon vay ngn hn ti a bng 12 thng. Thi hn cho gia hn n (gc v/hoc li) i vi khon vay trung hn ti a bng thi hn cho vay tha thun trong hp ng tn dng. 2.9.6 i vi trng hp khch hng c kh nng chm tr li vn vay mt s ngy lm vic so vi k hn tr li tha thun, NHCV cn thc hin cc bin php: ch ng n c khch hng vay tr n li ng hn; tha thun vi khch hng nh k thu li ph hp vi chu k sn xut, kinh doanh; hoc c th tha thun trong hp ng tn dng v vic qu mt s ngy lm vic nht nh so vi k hn tr li m khch hng vay khng tr v khng c vn bn ngh gia hn n th NHCV chuyn n gc khon vay sang n qu hn. 1.10 Cn c xc nh li sut cho vay, li sut u i, li sut qu hn 2.10.1. NHCV cng b biu li sut cho vay ca mnh cho khch hng bit. 2.10.2. NHCV v khch hng tha thun, ghi vo hp ng tn dng mc li sut cho vay trong hn v mc li sut p dng i vi n qu hn:



56

-

-

-

-

Mc li sut cho vay trong hn c tha thun ph hp vi quy nh ca NHNN v quy nh ca NHCV v li sut cho vay ti thi im k hp ng tn dng. Mc li sut p dng i vi khon n gc qu hn do Gim c NHCV quyt nh theo nguyn tc cao hn li sut trong hn nhng khng vt qu 150% li sut cho vay trong hn c k kt hoc iu chnh trong hp ng tn dng. i vi d n qu hn chuyn theo trng hp 2.8.1. v 2.8.3 ch p dng li sut n qu hn i vi phn d n gc ca k hn m khch hng khng tr ng hn; i vi phn d n gc cha n k hn tr n nhng phi chuyn n qu hn th NHCV p dng li sut cho vay trong hn tha thun trc trong hp ng tn dng. i vi d n qu hn chuyn theo trng hp 2.8.4. th p dng li sut n qu hn i vi ton b s d n gc chuyn n qu hn.

1.11 Cn c xc nh thi hn v th loi cho vay 2.11.1. Thi hn NHCV v khch hng tha thun thi hn cho vay cn c vo chu k sn xut kinh doanh, thi hn thu hi vn ca phng n/d n u t, kh nng tr n ca khch hng v ngun vn cho vay ca NHCV. i vi cc php nhn Vit Nam v nc ngoi, thi hn cho vay khng qu thi hn hot ng cn li theo quyt nh thnh lp hoc giy php hot ng ti Vit Nam; i vi c nhn nc ngoi, thi hn cho vay khng vt qu thi hn c php sinh sng, hot ng ti Vit Nam. 2.11.2. Th loi - Cho vay ngn hn l cc khon vay c thi hn cho vay n 12 thng. - Cho vay trung hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 12 thng n 60 thng. - Cho vay di hn l cc khon vay c thi hn cho vay t trn 60 thng tr ln.



57

1.12 ng tin cho vay v thu n-

NHNo & PTNT VN cho vay bng VN v cc ngoi t mnh gm USD, EURO, GBP, v JPY. Cc loi ngoi t khu vc bin gii: Nhn dn t Trung quc, Kp Lo, Rin Campuchia thc hin cho vay theo quy nh ca NHNN VN v hng dn ca Tng Gim c NHNo & PTNT VN . NHNo & PTNT VN khng trc tip pht tin vay ngoi t bng tin mt cho khch hng vay m chuyn tr thng cho nh cung cp hng ha, dch v. Trong trng hp chuyn tr nc ngoi s thc hin theo phng thc thanh ton quc t hin hnh trong h thng NHNo & PTNT VN. Trng hp chuyn cho NHTM khc thc hin thanh ton quc t phi c s chp thun bng vn bn ca Tng Gim c NHNo & PTNT VN . Khch hng vay bng ngoi t no phi tr n gc v li bng ngoi t . Trng hp tr bng ngoi t khc hoc bng VND phi c s chp thun ca NHNo & PTNT VN v phi chuyn i theo t gi quy nh ca NHNo & PTNT VN ti thi im tr n, ph hp vi cn i ngoi t v li ch kinh doanh ca NHNo & PTNT VN, quy nh v qun l ngoi hi ca Chnh ph v hng dn ca NHNN VN. Loi tin nhn n phi ph hp vi loi tin c xc nh trn hp ng tn dng.

-

-

-

1.13 Quy nh qun l ngoi hi ca nh nc v cho vay bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr NHNo & PTNT VN cho vay vn bng ngoi t i vi khch hng vay l ngi c tr p ng cc nhu cu vn sau:-

thanh ton cho nc ngoi tin nhp khu hng ha, dch v phc v hot ng sn xut kinh doanh. H s cho vay phi b sung bn sao c xc nhn sao y bn chnh Hp ng nhp khu, vn bn cho php nhp khu ca B Thng mi hoc c quan qun l chuyn ngnh (i vi ngnh hng nhp khu c iu kin), giy chng nhn ng k kinh doanh v giy chng nhn ng k m s xut nhp khu (i vi khch hng giao dch ln u).



58

-

-

thc hin cc d n u t, phng n sn xut, kinh doanh hng ha v dch v xut khu; thc hin cc d n u t, phng n sn xut, kinh doanh c ngun thu ngoi t trn lnh th Vit Nam. H s cho vay phi b sung bn sao c xc nhn sao y bn chnh vn bn quyt nh ca Chnh ph cho php d n c vay bng ngoi t (nu l d n u t theo quyt nh ca Chnh ph); bn sao c xc nhn sao y bn chnh hp ng xut khu hoc thu mua, ch bin, gia cng, sn xut, mua bn hng xut khu. Chit khu b chng t xut khu. Cho vay i vi ngi lao ng i lm vic c thi hn nc ngoi theo quy nh ca NHNN VN. thc hin cc d n u t theo quyt nh ca Th tng Chnh ph. tr n nc ngoi trc hn, nu khon vay c cc iu kin sau: + D n u t, phng n sn xut, kinh doanh s dng khon vay nc ngoi c hiu qu; + Doanh nghip c kh nng tr n gc v li vn vay bng ngoi t;

+ Tit kim c chi ph vay vn so vi vic vay vn nc ngoi. - Cc nhu cu vay vn ngn hn sn xut, kinh doanh m khch hng vay khng c ngun thu ngoi t, nu c NHNo & PTNT VN hoc t chc tn dng khc cam kt bng vn bn bn ngoi t hoc c hp ng mua ngoi t k hn tr n vay. - i vi cc nhu cu vn nm ngoi quy nh nh trn, cn b tn dng phi trnh Tng gim c NHNo & PTNT bo co Thng c NHNN VN xin chp thun trc bng vn bn. Nu khch hng vay bng ngoi t s dng trong nc th khch hng phi bn s ngoi t cho NHNo & PTNT VN. 1.14 Quyn v ngha v ca ngi vay v ngi cho vay 2.14.1. Quyn v ngha v ca ngi vay Ngi vay c quyn: - T chi cc yu cu ca NHNo & PTNT VN khng ng vi tha thun trong Hp ng tn dng. - Khiu ni, khi kin hoc yu cu bi thng thit hi nu NHNo & PTNT VN khng thc hin y cc ngha v ghi trong Hp ng tn dng.S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


59

Ngi vay c ngha v: - Cung cp y , trung thc thng tin, ti liu lin quan n vic vay vn cho NHNo & PTNT VN v chu trch nhim v tnh chnh xc ca cc thng tin, ti liu cung cp. - S dng tin vay ng mc ch v thc hin y cc ni dung khc tha thun trong Hp ng tn dng v cc cam kt khc lin quan. - Tr n gc, li vay v cc loi ph khc (nu c) y v ng k hn nh tha thun trong Hp ng tn dng. - Chu trch nhim trc php lut nu vi phm cc iu khon c tha thun trong Hp ng tn dng 2.14.2. Quyn v ngha v ca NHNo & PTNT VN NHNo & PTNT VN c quyn: - Yu cu ngi vay cung cp ti liu chng minh d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v hoc d n u t, phng n phc v i sng kh thi, kh nng ti chnh ca khch hng v ngi bo lnh trc khi quyt nh cho vay. - T chi yu cu vay vn ca khch hng nu khch hng khng c iu kin vay vn, d n / phng n vay vn khng c hiu qu, khng ph hp vi quy nh ca php lut v NHNo & PTNT VN khng c ngun cho vay. - Kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dng vn vay v tr n ca khch hng. - Chm dt cho vay, thu hi n trc hn nu pht hin khch hng cung cp thng tin sai s tht, vi phm Hp ng tn dng hoc c du hiu khng an ton vn vay. - Khi kin khch hng vi phm Hp ng tn dng hoc ngi bo lnh ca khch hng theo quy nh ca php lut. - Khi ngi vay khng c kh nng tr n n hn v nu cc bn khng c tha thun no khc th NHNo & PTNT VN c quyn x l ti sn bo m tin vay theo tha thun trong Hp ng tn dng v hp ng bo m tin vay thu hi n hoc yu cu ngi bo lnh thc hin ngha v bo lnh i vi trng hp khch hng c bo lnh vay vn. - Min, gim li tin vay, gim ph, iu chnh k hn n, gia hn n, mua bn n theo quy nh ca NHNN VN, NHNo & PTNT VN v thc hin vic o n, khoanh n, xa n theo quy nh ca Chnh ph v hng dn ca NHNN VN.



60

-

X l gia hn, gin n, khoanh n, xa n ph hp quy nh ca Chnh ph, NHNN VN.

NHNo & PTNT VN c ngha v: - Thc hin ng tha thun trong hp ng tn dng - Lu gi nhng h s tn dng v ti liu lin quan ph hp vi quy nh ca php lut. 1.15 Chnh sch u i khch hng-

-

-

NHNo & PTNT VN ch cho vay vi nhng iu kin u i khi c Chnh ph, NHNN VN cho php/ch nh. Trong nhng trng hp cho vay theo ch nh ca Chnh ph, nu c pht sinh nhng ri ro v li sut, v kh nng thu hi n gc, s c Chnh ph xem xt x l theo nhng quy nh ph hp. Cc khon cho vay theo ch nh ca Chnh ph, NHNo & PTNT VN vn phi kim tra, thm nh trc khi quyt nh cho vay. Nu c mt khon vay no xt thy khng iu kin, khng kh thi, NHNo & PTNT VN c quyn t chi cho vay v thng bo cho c quan nh nc c lin quan.

1.16 Chnh sch cnh tranh / marketing NHNo & PTNT VN thc hin qung b cc chnh sch tn dng v iu kin vay vn nhm mc ch gip ngi vay hiu v thc hin ng, gim st vic trin khai thc hin ca cn b Ngn hng, thng tin tr li cho NHNo & PTNT VN nhng xut, kin ngh cn chnh sa, hon thin cc chnh sch, iu kin . Cc phng php qung b: - Thng qua cc c quan bo ch, i truyn hnh, i pht thanh - Thng qua cc hi ngh khch hng - Thng qua cc t ri - Thng qua cc bng hiu, bin hiu, hng dn ti tr s giao dch - Thng qua cc cuc hp t vay vn - Thng qua vic tuyn truyn, ph bin trc tip ca cn b ngn hng (Phng t vn v hng dn khch hng) - Thng qua cc th thm d chn mu



61

1.17 Cho vay theo cc mc ch v i tng c bit 2.17.1. Cho vay i vi h gia nh, c nhn sn xut nng, lm, ng, dim nghip thng qua t vay vn (xem Ph lc 4K) 2.17.2. Cho vay i vi h gia nh, c nhn sn xut nng, lm, ng, dim nghip thng qua doanh nghip (xem Ph lc 4L) 2.17.3. Cho vay u i v cho vay u t xy dng theo k hoch nh nc (xem Ph lc 4M) 2.17.4. Cho vay u thc (xem Ph lc 4N) 2.17.5. Cho vay pht trin ging thu sn (theo Hng dn c th ca NHNo & PTNT VN ti tng thi k - Ph lc 1A Danh mc vn bn php l) 2.17.6. Cho vay c s h tng (theo Hng dn c th ca NHNo & PTNT VN ti tng thi k - Ph lc 1A Danh mc vn bn php l) 2.17.7. Cho vay i vi cy ch (theo Hng dn c th ca NHNo & PTNT VN ti tng thi k - Ph lc 1A Danh mc vn bn php l) 2.17.8. Cho vay kinh t trang tri (theo Hng dn c th ca NHNo & PTNT VN ti tng thi k - Ph lc 1A Danh mc vn bn php l) 3. B sung, sa i chnh sch tn dng trong tng thi k Chnh sch tn dng ca NHNo & PTNT VN c b sung sa i khi thc t pht sinh yu cu, ph hp vi s thay i v chin lc khch hng v ngnh hng ca NHNo & PTNT VN. Mi sa i, b sung v chnh sch tn dng ca NHNo & PTNT VN do HQT v Tng Gim c NHNo & PTNT VN thng qua v quyt nh, c lm thnh vn bn v ph bin ti tt c cc chi nhnh / S giao dch trong h thng NHNo & PTNT VN.



62

4. Ph lcPH LC 4A. DANH MC VN BN PHP L

Phng thc cho vay tng ln l phng thc cho vay m mi ln vay vn, khch hng v NHNo & PTNT VN u lm th tc vay vn cn thit v k kt hp ng tn dng. 1. i tng p dng - Khch hng c nhu cu vay vn khng thng xuyn - Cho vay vn lu ng, cho vay b p thiu ht ti chnh tm thi, cho vay bc cu, cho vay h tr trin khai cc ti nghin cu khoa hc, cng ngh, cho vay tiu dng trong dn c (thi gian cho vay di 12 thng). 2. Xc nh s tin cho vay S tin cho vay = Tng nhu cu vn ca d n hoc phng n - vn ch s hu hoc vn t c - vn khc (nu c). 3. Mi hp ng tn dng c th pht tin vay mt hoc nhiu ln ph hp vi tin v yu cu s dng vn thc t ca khch hng. Mi ln nhn tin vay khch hng phi lp Giy nhn n. Trn giy nhn n phi ghi thi hn cho vay c th, m bo khng vt so vi thi hn cho vay ghi trn hp ng tn dng. Tng s tin cho vay trn cc giy nhn n khng c vt qu s tin k trong hp ng tn dng.



63

PH LC 4B. PHNG THC CHO VAY THEO HN MC TN DNG

Phng thc cho vay theo hn mc tn dng l phng thc cho vay m NHNo & PTNT VN v khch hng xc nh v tha thun mt hn mc tn dng duy tr trong mt khong thi gian nht nh. 1. i tng p dng - Khch hng c nhu cu vay vn thng xuyn. - Khch hng vay c c im sn xut kinh doanh, lun chuyn vn khng ph hp vi phng thc cho vay tng ln. 2. Xc nh thi hn cho vay - Cn c vo chu k sn xut kinh doanh, kh nng tr n ca khch hng xc nh thi hn cho vay v ghi vo hp ng tn dng v tng giy nhn n. - Trong thi hn duy tr hn mc tn dng, khch hng c rt vn ph hp vi tin v yu cu s dng vn thc t nhng phi m bo khng c vt qu hn mc tn dng k kt. Mi ln rt vn vay, khch hng phi lp giy nhn n vi ngn hng, km theo: bng k cc chng t s dng tin vay v cc giy t lin quan n s dng tin vay. NHNo & PTNT VN kim tra cc ti liu trn m bo ph hp vi ni dung s dng vn vay theo cc iu khon ghi trong hp ng tn dng v k vo giy nhn n ca khch hng. 3. Tng hn mc tn dng Trong thi hn duy tr hn mc tn dng, khch hng c nhu cu iu chnh tng hn mc tn dng p ng nhu cu sn xut kinh doanh dch v, phi c vn bn ngh v NHNo & PTNT VN xem xt, nu thy hp l th chp thun iu chnh hn mc tn dng v cng khch hng k ph lc b sung hp ng tn dng. 4. K kt hp ng tn dng mi - Trc 10 ngy khi hn mc tn dng c ht hiu lc, khch hng vay vn gi n NHNo & PTNT VN cc giy t sau: Giy ngh vay vnS tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


64

Bo co v tnh hnh sn xut, kinh doanh, kh nng ti chnh-

-

Phng n sn xut, kinh doanh k tip theo Cn c vo h s vay vn ca khch hng, NHNo & PTNT VN thm nh quyt nh cho vay tip v k kt hp ng tn dng theo hn mc tn dng mi khi kt thc thi hn duy tr hn mc tn dng c. Hn mc tn dng mi bao gm c d n thc t ca hp ng tn dng c chuyn sang (nu c). Trong trng hp hn mc tn dng mi thp hn s d n thc t ca hp ng tn dng c chuyn sang th khch hng v ngn hng phi xc nh thi hn gim thp d n c theo hn mc tn dng mi v ghi vo hp ng tn dng. Thi hn gim thp d n c khng c vt qu mt chu k sn xut kinh doanh ca i tng vay vn. Khi khch hng gim d n thp hn hn mc tn dng hin ti th mi c vay tip theo Hp ng tn dng mi.



65

PH LC 4C. PHNG THC CHO VAY THEO D N U T

1. i tng p dng Cho vay vn khch hng thc hin cc d n u t pht trin sn xut, kinh doanh, dch v v phc v i sng. NHNo & PTNT VN ni cho vay cng khch hng k hp ng tn dng v tha thun mc vn u t duy tr cho c thi gian u t ca d n, phn nh cc k hn tr n. Ngun vn cho vay c gii ngn theo tin thc hin d n. 2. Xc nh s tin cho vay S tin cho vay = Tng mc u t ca d n - Vn ch s hu hoc vn t c tham gia - Ngun vn huy ng khc 3. Cn c pht tin vay - Hp ng tn dng - Hp ng v chng t cung ng vt t, thit b, cng ngh, dch v, - Bin bn xc nhn gi tr khi lng cng trnh hon thnh ( c nghim thu tng hng mc hoc ton b cng trnh) hoc cc vn bn xc nhn tin thc hin d n. Mi ln nhn tin vay khch hng phi k giy nhn n.4. Trong trng hp thi gian cha vay c vn ngn hng, khch hng dng

ngun vn huy ng tm thi khc chi ph theo d n c duyt th NHNo & PTNT VN c th xem xt cho vay b p ngun vn trn c s phi c chng t php l chng minh r ngun vn s dng trc. 5. Trng hp ht thi gian gii ngn theo lch tha thun ban u m khch hng cha s dng ht mc vn vay ghi trong hp ng tn dng, nu khch hng ngh th NHNo& PTNT VN xem xt c th tha thun v k kt b sung hp ng tn dng tip tc pht tin vay ph hp vi tin thi cng c th. 6. NHNo & PTNT VN v khch hng tha thun trong hp ng tn dng mc ph cam kt s dng tin vay trong trng hp khch hng khng s dng ht mc vn vay tha thun.S tay Tn dng Ngn hng Nng nghip v Pht trin Nng thn Vit Nam CTF Ltd.


66

7. Xc nh thi gian n hn v nh k hn tr n 7.1. Thi gian n hn NHNo & PTNT VN c th tha thun vi khch hng v thi gian n hn ca d n u t. Trng hp trong qu trnh thc hin XDCB ca d n v nguyn nhn khch quan khch hng khng th thc hin ng thi gian n hn tha thun, NHNo & PTNT VN c th xem xt v iu chnh thi gian n hn ph hp vi tnh hnh thc t. 7.2. nh k hn tr n 7.2.1. Khch hng rt ht vn trong thi g

Documents

sổ tay TD ngân hàng nông nghiệp