tanulmány alkér orsolya

5/13/2018 tanulmány alkér orsolya - slidepdf.com

http://slidepdf.com/reader/full/tanulmany-alker-orsolya 1/12

PÉNZÜGYI FELVILÁGOSÍTÁS #1Küldd tovább!

Hogyan világosítsd felgyermekedet apénzügyekről?

Kritikusan fontos tanulmány azoknak, akik megakarják menteni gyermeküket attól, hogy arossz pénzügyi szokások rabja legyen!

ALKÉR ORSOLYA



Alkér Orsolya www.eletrevalogyerek.hu 2

0. Felismerés, ami örökremegváltoztat mindent

Amikor 2008 őszén a nagy bankok bedőlése és a borús világpiaci hangulat után elindult a pénzügyiválság idehaza is, akkor elementáris erővel tört ránk pénzügyi képzetlenségünk felismerése. A devizahitelek (pl.: svájci frank) egyik napról a másik napra történő drágulása sokkoló hatással volt a legtöbbolyan emberre, aki hitelét devizában vette fel.

Aztán, amikor ez év március 5-én egy eurót már 315 forintért adtak, még jobban kezdtük érteni, hogyha gyermekeink pénzügyi intelligenciája is azon a szinten marad, ahol most a legtöbb felnőtté van,akkor az a szép jövő, amit álmainkban gyermekeink számára elképzeltünk, és amiért dolgozunk, csakillúzió marad.

Ha most nem kezdjük el megfelelően tanítani gyermekeinket a pénzügyi ismeretekre - akik jelenlegipénzügyi intelligenciája leginkább csak a pénz elköltésének gyorsaságában mérhető -, akkor biztoslehetsz benne, hogy a felhőtlen és szabad élet helyett nekik is csak a „hitel láncokba vert házak” ésaz eladósodott felnőtt élet marad.




Azt gondolom, hogy ez a válság alapjaiban segített nekünk, mert egyre növekvő réteg jött rá arra,hogy a ma rendelkezésre álló, és a biztosítók és a bankok által nyújtott pénzügyi tanításban óriásicsapda rejlik.

Az az igazság, hogy alig van olyan, aki irányt tudna mutatni a gyerekeknek a pénzügyekben.

Szegény gyerekek csupa olyan dolgot hallhatnak nap mint nap, amelyek néha lehet, hogy nagyon

lelkesítőnek hangzanak, de csak ritkán okos és követendő dolgok (iskolában, szülőktől, nagynéniktől,nagybácsiktól).

Miért van ez így?

Mert a tanítók, a szülők, a nagynénik és a nagybácsik sem hallanak olyan pénzügyi tanácsokat,amelyek követendőek (hiszen ők is csak a biztosítók, bankok és befektetési alapok tanácsait hallják).Ha ez nem így lenne, akkor nem dőlne be ma is olyan sok hitel nap mint nap, és sokkal több jó módúember lenne.

De csak nézz körül! Mit látsz?

Amíg az alapok nincsenek rendben, addig Te mint szülő sem tudsz majd gyermekednek olyanpénzügyi tanítást adni (az iskoláról nem is beszélve!), amely segít neki felnövekedés közben

megérteni a pénz működését, és amely segítségével képes lesz arra, hogy felnőtt korában jól döntsönés ne sétáljon be abba a csapdába, amelyben a legtöbb mai felnőtt üldögél.




1.Mikor kezdd el tanítanigyermekedet a pénzről?Gyakran hallom ezt a kérdést: „Mikor érdemes elkezdeni egy gyereket a pénzről tanítani?” A válaszegyszerűbb, mint gondolnád. „Amikor elkezd érdeklődni a pénzről.” Teszteld csak le! Már a legtöbb ötéves gyerek is tudja, mi a különbség egy 500 és egy 1000 forintos között.

A gyerekek 14 éves korukig sok döntést meghoznak életükkel kapcsolatban. Egy 14 évesnél nagyobbgyereket azonban már nagyon nehéz új elgondolásokkal bombázni. Erre a korra a gondolatialapköveket már lefektették.

Ezért érdemes már korábban elkezdeni gyermekünk helyes pénzügyi nevelését, amikor még úgyisszák a tudást magukba, mint a szivacs a vizet.

Az a felnőtt, akinek gyermekkorában sikerül jó pénzügyi szokásokat elsajátítania, könnyebben leszképes anyagi biztonságot teremteni maga és családja számára.

Alapvető pénzügyi fogalmak megtanítása

Az alapvető pénzügyi fogalmak megértéséhez végezzetek néhány „megfigyelési sétát”. Nézzétekmost más szemmel a világot, és beszélgessetek most egy kicsit máshogy a pénzről! Meglátod, hogyaz alábbi megfigyelések - a hasznosságukon kívül - nagyszerű szórakozást is jelentenek majd Nektek.

Gyermekednek elsősorban egyszerű pénzügyi tapasztalatokra van szüksége, amelyeket mindengyermek akár már kisiskolás korától megszerezhet.

Ezek a kirándulások a „pénzügyi szemlélet világába” segítséget nyújtanak majd Neked is, amikor gyermekedet a pénzről tanítod.

Mit nyersz ezekkel a sétákkal?

Ha az ismeretszerzés a való életben szerzett tapasztalatokra épül, akkor egyfelől mélyebb megértéstbiztosít majd gyermekednek, és Neked is sokkal könnyebb és élvezetesebb lesz unalmas előadáshelyett élvezetes terepszemléket tartani.

Az alábbi pénzügyi megfigyelésekhez pontos leírást találsz itt, hogy igen egyszerű dolgod legyen agyermeked számára alapvetően fontos pénzügyi ismeretek megtanításában.

FONTOS! Nincsen buta kérdés, nincsenek helyes illetve helytelen válaszok, csak egyszerűen, akár már holnap megvalósítható pénzügyi megfigyelési tippeket és ötleteket olvashatsz most itt. Ezekkel aza célom, hogy el tudj kezdeni a szokásos sablonok helyett (Pl.: A pénz nem boldogít. A pénz öl, butítés nyomorba dönt. stb.) céltudatosan beszélgetni a pénz témájáról, és ezáltal megismertesdgyermekeddel a legfontosabb pénzügyi fogalmakat és alapismereteket (amelyeket az iskolában nemtanítanak).

Meglátod, nagyon jól fogtok szórakozni, miközben gyermeked fontos ismeretek birtokába jut!




1.1.A Bank

Vidd el gyermekedet egy bankba (nem kell pont a számlavezető bankodba, de lehet akár az is).

A banki látogatásotok előkészítése

Mielőtt elindulnátok, készítsetek egy kérdéslistát, amit majd gyermeked kérdez meg a bankban! Akérdéslista a következő témákat tartalmazza:

1) Melyik gyermeked kedvenc autója? Képzeljétek azt, hogy gyermeked kedvenc autójánakmegvásárlásához hitelt fogtok kérni. Tervezzétek el, hogy megtudjátok, mennyi az

autóvásárlás hitelkamata!

2) Képzeljétek el, hogy gyermekednek pl. számítógépet akartok vásárolni (vagy bármilyen játékot vagy elektronikus készüléket, amely gyermeked vágya). Tervezzétek el, hogymegtudjátok, mennyi az áruvásárlás hitelének kamata!

3) Képzeljétek el, hogy gyermekednek hitelkártyát igényelhettek. Tudjátok meg, a bank mennyikamatot kér hitelkártya esetén.

4) Képzeljétek el, hogy gyermeked egy szép új házat akar venni. Tudjátok meg, a bank mennyikamatot kér jelzáloghitel esetén.

Ne bonyolítsátok túl a különböző konstrukciókkal. Kezeld a kérdéseket olyan egyszerűen, amilyen

egyszerűen csak lehet! Ne engedd, hogy a banki dolgozó belemenjen a részletekbe. Mondja meg,nagyságrendben mennyi. Pl.: a jelzálogkölcsön 15%. Ez a válasz elegendő lesz ahhoz, hogygyermeked lássa a bank által fizetett éves kamat (6%) és azon kamat között a különbséget, amelyetneki kell fizetnie a bankban.




Amikor elkészítettétek a lenti táblázatot, irány a bank!

Ennyi kamatot fizet Nekem a bank Ennyi kamatot fizetek N a banknak

Folyószámla esetén % Autókölcsön %

Lekötött bankbetét

esetén

% Áruhitel (számítógép a

szobámba)

%

% Hitelkártya %

% Jelzálogkölcsön %

A bankba lépve először figyeljétek meg, melyik pultban mit csinálnak a dolgozók! Húzzatok sorszámot,és amikor szólítanak benneteket, üljetek le a banki dolgozó elé.

A banki látogatásotok után

A banki dolgozóval való beszélgetés után egy csendes és nyugodt helyen (akár otthon akonyhaasztalnál) értékeljétek ki a válaszokat! Melyik oszlopban vannak a magasabb kamatok?

Tanulság

Vonjátok le a tanulságot! Nagyon fontos, hogy az értékelés végén gyermeked is kimondja az alábbitapasztalatokat.

1) „Amikor én rakok be pénzt a bankba, a pénzemre sokkal kevesebb kamatot fizet, mintamennyit nekem kell fizetnem, amikor kölcsönt kérek a banktól. Ezért többet fizetek, mintamennyit kapok.”

2) Mondd el gyermekednek, hogy nagyon fontos és bölcs dolog valamennyi pénzt tartani abankban (mert így tudod kialakítani benne a helyes pénzügyi szokást).Hogy mennyit érdemes a bankban tartani összegszerűen, az attól függ, hogy mennyi pénzrevan szüksége 6 hónapon keresztül. Ha minden hónapban 2000 forintot költ, akkor 6*2000 =

12 000 forintot érdemes a bankban tartani. (Ezt a szokást azért kell „beleprogramozni”gyermekedbe, mert egy i lyen biztonsági tartalékot kell majd felnőtt korában is megteremteniearra az esetre, ha hirtelen fizetés vagy bevétel nélkül maradna. Ugye ezzel a biztonságitartalékkal Te is rendelkezel?)

Magyarázd el gyermekednek, hogy a bankszámlán nem jó egyébként „napoztatni” a pénzt,mert ez nem jó befektetési módszer (erről egy most készülő tanulmányban és a havontamegjelenő Életrevaló Gyerek magazinban olvashatsz majd bővebben).

Feladat nagyobb gyerekeknek

A bankban szerzett információk alapján kérd meg gyermekedet, hogy számolja ki, vagy számoljátok kiegyütt a következő feladatot:

100 000 forintod van a bankban egy folyószámlán. Úgy határozol, hogy ezt a pénzt lekötöd 1 évre.Erre a lekötésre a bank 6%-ot fizet.

Mennyi kamatot kapsz egy év alatt? X=?_______________________________________

Ezzel egy időben felvettél 100 000 forint áruvásárlási hitelt a számítógéped megvásárlásához, amelyután 15% kamatot kell fizetned.




Mennyi kamatot fizetsz egy év alatt? Y=? _______________________________________

Egy év elteltével mennyi pénzt nyertél/vesztettél? Z=X-Y=? ________

Öt év elteltével mennyi pénzt nyertél/vesztettél? 5*Z= ?__________________________

Megoldás:

X=6000 HUFY=15 000 HUFZ=X-Y azaz 6000 – 15 000 = - 9000 HUF5*Z= - 45 000 HUF

Magyarázd el gyermekednek, hogy még mindig van 100 ezer forint betéte a bankban és még mindigvan 100 ezer forint áruhitele, amit felvett a banktól, de 5 év után már 45 ezer forinttal több kamatotfizetett, mint amennyit kapott, ezért ennyivel kevesebb maradt neki.

Ha ezt a fenti egyszerű példát végiggondoljátok, láthatod, hogy egy ilyen helyzetben az ember csakveszít, mégis nagyon sok ember követi ezt a példát anélkül, hogy észrevenné.

Ne feledd! Ez a példa a betétek és a hitelek közötti különbségek bemutatására szolgál! Ezért ebbenaz egyszerűsített formájában nem tartalmazza a betét és az áruhitel összetettebb részleteit (kezelésiköltség, számlavezetési díj, kamatos kamat, stb.).

Mit lehet tehát tenni egy ilyen helyzetben?Vissza kell fizetni a 100 ezer forint hitelt a 100 ezer forint betétből, még akkor is, ha fel kell hozzá törnia lekötést és elveszik a kamat, mert többet veszítesz, mint nyersz egy ilyen pénzügyi helyzettel.




1.2.Nemzeti Bank

Menjetek el a Magyar Nemzeti Bankba, ahol most már bejuthattok a bank egyébként látogatóktólelzárt területrészeibe is. Az erre létrehozott létesítmény neve: MNB Látogatóközpont. Ennek célja agazdaság alapvető összefüggéseinek, a pénz szerepének és magyarországi történeténekmegismertetése.Az MNB Látogatóközpont a gyerekek számára is érthetővé és befogadhatóvá teszi a legfontosabbpénzzel foglalkozó intézmény, a jegybank működését, és az előttünk álló euró bevezetés kérdéseit.

Az MNB két témája gyerekek számára:

1. Ne aprózzuk el! - érmeismeret mindenkinek2. Kőkorongtól a papírpénzig - pénztörténet mindenkinek

Az MNB-ben dolgozó szakértők rövid, színes előadásokban mutatják be legfontosabb feladataikat, abank működését és a mindennapi pénzügyekben való eligazodáshoz is segítséget nyújtanak. Továbbiinformáció az MNB Látogatóközpont menüpontja alatt (www.mnb.hu weboldal legfelső menüsorában).

Itt tudod felvenni a Látogatóközponttal a kapcsolatot:Telefon: (1) 428-2752Az MNB Látogatóközpontjának e-mail címe: [email protected]




1.3. Sárga csekkek áttekintése

„Fizesse” gyermeked az e havi számlákat!

Ültesd le magad mellé és mutasd meg, milyen sárga csekkeket kapsz havonta (villany, gáz, víz,csatorna, szemétdíj). Magyarázd el neki, melyik számla mire szól. Mutasd meg a villanyórát, a gázórátés a vízórát neki, amelyről ő is leolvashatja az adatokat. Ezzel megismeri gyermeked azt, hogymennyi különböző dolog kell a mindennapi életetekhez. (Ennek a gyakorlatnak egy olyan előnye isvan a saját tapasztalatom szerint, hogy jobban odafigyel arra, hogy lekapcsolja a villanyt, és neengedje tele a kádat.)

Ha érdeklődést mutat, engedd, hogy ő számolja ki, hogy összesen mennyi pénzt kell feladnicsekkeken. Menjetek el együtt a postára, és engedd, hogy gyermeked nyújtsa át a postai dolgozónaka csekkeket és a pénzt.

Ha átutalással fizeted a számláidat, ültesd magad mellé gyermekedet, és ha van hozzá kedve, indítsaő az átutalásokat. Így jobban megért majd az élet működését. Nem kell mindenre kiterjedően beavatni,először kezdd az alapok megértetésével!




1.4.Banki jelzáloghitel fizetése

Meséld el gyermekednek (ha ez igaz rátok), hogy annak idején a lakásotok/házatok megvásárlásáhoza bank segített azzal, hogy pénz adott, amelyet hitelnek hívunk. Mondd el neki, a vételár mekkorarészét állta a bank, és ezért most részletekben vissza kell fizetnetek ezt a kölcsönt X évig. Meséld el,hogy annak fejében, hogy a bank kölcsönt adott Nektek, megállapodtatok egy bizonyos mértékűkamatban, amit addig kell fizetnetek, amíg vissza nem fizetitek a teljes hitelt.

További feladatok

1. Hasonlítsátok össze a „banki megfigyelő sétátokon” szerzett hitelkamat információkat azzal akamattal, amelyben Ti állapodtatok meg.

2. Ha volt azóta kamatemelés, mutasd meg, hogy mennyi részletet fizettetek a hitel törlesztésének akezdetén és mennyit fizettek most. Számolja ki gyermeked, hogy mennyivel nőtt/csökkent a havitörlesztőrészletetek.

3. Mondd el gyermekednek, hogy bár a bankkal a kölcsön felvételekor mindig egy bizonyos százalékúkamatban állapodtok meg, a bank azonban a szerződés szerint ezt a kamatot bármikor megváltoztathatja, és a tapasztalat az, hogy meg is változtatja. Az esetek nagy részében azonban ezta kamatot nem csökkenti, hanem növeli. Ezzel megismeri annak a lehetőségét - amellyel a bankok alegtöbb esetben élnek –, hogy felemelik a kamatot a futamidő közben akár többször is.

4. Keresd meg és mutasd meg gyermekednek a bankkal kötött szerződésben azt a mondatot, amelyarról szól, hogy a bank bármikor felmondhatja a szerződést, és rövid határidőn belül (1-3 hónap)visszakérheti a pénzt. Amennyiben nem tudjátok az adott határidőn belül visszafizetni atartozásotokat, a bank elárverezheti a házatokat.

Ugyanez történik akkor is, ha nem tudjátok fizetni a törlesztőrészleteteket. Ekkor a bank általában 3hónap után elindítja az eljárást, amely során a bank eladja a lakásotokat/házatokat, és így jut hozzá akölcsönadott pénzéhez. Ezért fontos az, hogy legyen annyi pénzed megtakarítva, hogy tudd fizetni aszámlákat még akkor is, ha átmenetileg elveszted a munkádat vagy megszűnik a rendszeres jövedelmed.




Deviza alapú jelzáloghitelek

Magyarázd el gyermekednek, hogy amikor felvettétek a hiteleteket, akkor az a hitel nem forint, hanemmondjuk svájci frank alapú volt. Ez azt jelenti, hogy a hitel összegét svájci frankban vettétek fel(mondjuk 50 000 CHF), de mivel forintban kapjátok a fizetést, ezért forintban fizetitek vissza a hitelt.Az, hogy egy CHF mennyi forintba kerül, folyamatosan változik (a nap minden percében). Tehát lehet,hogy az egyik hónapban 150 forintba kerül egy svájci frank, a másik hónapban pedig 180 forintba.

Példa(a példában szereplő árfolyamok kitalált számok)

Január Mondjuk januárban, amikor 150 forintba került egy svájci frank, akkor 7,5 millió forinttal tartoztatok abanknak.Február A következő hónapban, mondjuk februárban, hirtelen 180 forintba került egy svájci frank, és ekkor már 9 millió forinttal tartoztatok a banknak. Vagyis egy hirtelen forintgyengülés hatására 1,5 millió forinttalmegnőtt a hiteletek egyik napról a másikra.

A hitel összeg emelkedésével az is együtt jár, hogy a havi törlesztőrészlet is emelkedik. Így például,ha a havi törlesztőrészlet 400 CHF, akkor, amikor 150 forintba kerül egy svájci frank, 60 000 forintotkell havonta fizetni a banknak, amikor 180 forintba kerül egy svájci frank, akkor 72 000 forintot kellhavonta fizetni a banknak.

Ezeket a kockázatokat csak akkor érdemes vállalni, ha pénzügyi ismereteid segítenek abban, hogybebiztosítsd a hiteledet ilyen árfolyam-ingadozások esetére. Ma azonban csak nagyon kevés olyanember van, aki ezt megtette. (Te ismersz olyat?)

Az árfolyam-ingadozás elleni bebiztosítás magyar bankoknál is lehetséges,de ezt a bankok nem hirdetik.

Azért nem hirdetik ezt a bankok, mert a deviza alapú hitelek bebiztosításához nagyobb pénzügyitudásra és felkészültségre van szükség, amit természetesen mindenki el tud sajátítani, de csaknagyon kevés helyen tanítják.




2. Kezdd el még ma!

Akár tetszik, akár nem, itt az ezredforduló első éveiben már ér ezzük, hogy a változás egyre gyorsabbés gyorsabb. Emberek milliói kerülnek egyre nyomasztóbb helyzetbe.

Ahhoz, hogy gyermeked megállja a helyét a mai korban, tudatos pénzügyi oktatásra vagy szüksége,és ezt senki más, CSAK TE adhatod meg neki!

Ne feledd..., minél tovább vársz, annál tovább fogja gyermeked a rossz pénzügyi szokásokat tanulniés magáévá tenni. Teljesen feleslegesen!

Documents

tanulmány alkér orsolya