Li m u
Li m u
Trc nm 1993 trn th trng bo him Vit Nam ch c mt cng ty bo him duy
nht l Bo Vit.V vy mi khch hng tham gia bo him u phi qua Bo Vit do
Bo Vit nm r mi thng tin v khch hng.Tuy nhin sau khi c ngh nh 100/CP
(ngy 18/12/1993) nhiu doanh nghip mi c thnh lp th trng bo him Vit
Nam si ng hn chm dt thi k c quyn ca Bo Vit.Vi nhiu doanh nghip mi c
thnh lp nn cnh tranh gia cc doanh nghip cng ngy cng quyt lit, gay
gt hn.Khi th trng bo him pht trin th cc hnh thc gian ln, trc li cng
ngy cng gia tng- y cng l mt tt yu khch quan khng ch th trng bo him
Vit Nam m tt c cc nc trn th gii u phi i mt vi thc trng ny.
Trc li bo him l mt yu t lm tng chi ph cho cc DNBH, nh hng khng
nh n li nhun thu c ca mi cng ty.Hot ng ny ngy cng gia tng v s lng
cng nh tnh cht nghim trng ca v vic.V vy, cng tc phng chng TLBH tr
nn cn thit v quan trng thc hin tt cng tc ny s gp phn lm tng li nhun
ca cng ty.
Trc s cn thit ca cng tc phng chng TLBH v vy khi lm n mn hc em
chn ti: Trc li bo him trong bo him ti sn: thc trng v gii php nghin
cu.Do trnh v kinh nghim thc t cn nhiu hn ch nn bi vit ca em khng th
trnh khi nhng sai st.Em knh mong c s gp ca c gio TS.Phm Th nh bi
vit ca em c hon thin.
I.Vn trc li trong bo him ti sn
1.Trc li bo him l g? Khi th trng bo him pht trin th tt yu gian
ln v trc li bo him s c xu hng gia tng. y c th coi l mt ri ro ln i
vi cc cng ty BH trn th gii cng nh Vit Nam.Vy trc li BH l g? TLBH l
hnh ng ca mt ngi hoc nhm ngi no (ngi c BH,ngi th hng BH,cn b BH,cn
b y t,cn b cng an,)c hnh vi la di gian ln cng ty BH
Theo hip hi BH Canaa th TLBH l mt hnh vi c tnh gian di,la o c th
c ch ngay t khi tham gia BH hoc pht sinh sau khi xy ra ri ro cho i
tng BH nhm chim ot mt s tin t DNBH m ng l ra h khng c hng
Hnh vi trc li c th xut pht t pha khch hng cng c th t pha cng ty
BH, c th xy ra ngay t khi tham gia BH hoc sau khi ri ro xy ra cho i
tng BH.
TLBH din ra hu ht cc nghip v BH v bt c nc no khi trin khai BH
thng mi th tt yu s c TLBH.Nhiu DNBH b ra rt nhiu tin khc phc vn trc
li, song s v trc li vn ngy cng gia tng vi nhiu hnh vi, th on tinh
vi.V vy cng tc phng chng trc li l vic lm cn thit v quan trng i vi
mi DNBH cng nh i vi ton b th trng BH.
2.Nguyn nhn dn n hnh vi trc li2.1 Nguyn nhn khch quan
y l nhng nguyn nhn khng thuc phm vi kim sot ca cc DNBH, n chu s
chi phi tc ng ca cc nhn t bn ngoi doanh nghip.Nhng nguyn nhn khch
quan ch yu l: -Do h thng vn bn php lut v hot ng kinh doanh bo him
cn nhiu chng cho v chu s tc ng ca nhiu ngun lut.Hot ng kinh doanh
bo him trn th trng bo him Vit Nam chu s iu chnh ca nhiu ngun lut: b
lut dn s, lut hng hi, lut hng khng dn dng, lut kinh doanh bo
him,Ngoi ra cn c cc vn bn di lut nh cc thng t, ngh nh hng dn,gii
thch lut khi p dng thi hnh.V nhiu vn bn php lut iu chnh nn c s chng
cho v thm ch c nhng ngun lut quy nh tri ngc nhau.
V d: Ti khon 2 iu 228 B lut hng hi nm 2005 quy nh: n BH c th c
cp theo n BH ch danh, n BH theo lnh hoc n BH v danh th ngay ti khon
4 li quy nh n Bh phi c nhng ni dung c bn sau y: tn ngi c bo him hoc
c quyn li bo him.Tuy nhin ti iu13 lut kinh doanh bo him li quy nh
hp ng bo him phi c nhng ni dung c bn: Tn, a ch ca DNBH, bn mua BH,
ngi th hng hoc ngi c BH. Cn iu 14 li quy nh : Hp ng bo him pha c lp
thnh vn bn..T nhng quy nh trong cc ngun lut nu trn th s khng c n bo
him v danh nh quy nh ca lut hng hi.
Tuy nhin do quy tc p dng lut l lut ring c p dng trc lut chung th
trong trng hp ny lut hng hi li c u tin p dng trc lut kinh doanh bo
him.
-Cc ch ti x pht v hnh vi trc li cn qu nh khng sc rn e nhng k c
hnh vi trc li.
Hin nay theo Ngh nh s:118/2003/N-CP ban hnh ngy 13/10/2003;Thng
t 31/2004/TT-BTC do B ti chnh ban hnh th c nhn t chc c hnh vi trc
li bo him c th b x pht t 1.000.000 n 5.000.000 ng.Vi mc x pht ny nu
hnh vi trc li b pht hin th cng ch b pht ti a l 5 triu ng trong khi
nu vic trc li thnh cng th s tin trc li ln hn rt nhiu c th ln n hng
t ng.S chnh lch qu ln ny c th tip tay cho nhng k c t tng c n c ng v
khng thc hin hnh vi trc li.
-Nhn thc ca ngi dn v php lut ni chung v php lut v bo him cn nhiu
yu km hn ch.
Php lut ca mt quc gia l quy tc mi ngi x s iu chnh hnh vi ca
mnh.Tuy nhin hin nay do trnh dn tr ca mi ngi dn cn thp nn mi ngi
cng hiu mt cch m h v cc vn bn php lut ni chung v cc vn bn php lut v
bo him ni ring.
Mt b phn khng nh ngi dn cho rng qu BH l mt qu phc li x hi nhiu
ngi cn ng ra lm chng gi cho cc i tng trc li vi suy ngh l mnh gip
ngi khc v lm c mt vic tt.Nhng y li l mt tinh thn nhn o t khng ng
ch, mt nhn thc ht sc sai lm v KDBH thc hin c l da trn quy lut s ng
b s t.Mi ngi tham gia BH khng nhng t bo v mnh m cn san s ri ro gia
nhng ngi tham gia BH vi nhau. iu ny th hin tnh nhn vn ca BH.
-Do a hnh a l phc tp him tr i khi tai nn ri ro xy ra nhng ni c a
hnh a l phc tp nh ngoi bin khi hoc nhng ni o dc vng nm ngoi tm kim
sot ca cc DNBH.V vy cng tc gim nh tr nn kh khn v kh c th xc minh c
chnh xc tn tht thc t l bao nhiu.T to iu kin thun li cho nhng hnh vi
trc li din ra.
2.2 Nguyn nhn ch quany l nhng nguyn nhn nm bn trong doanh nghip
m doanh nghip c th kim sot c.Nhng nguyn ny bao gm:
-S non km thiu kinh nghim ca cn b nhn, nhn vin BH
Ni chung cc cn b nhn vin BH u c trnh chuyn mn nghip v v BH.Tuy
nhin trong qu trnh khai thc bo him h cn phi c trnh v cc lnh vc khc
nh gi ri ro ca i tng bo him nhng h li thiu kinh nghim thc t v nhng
lnh vc ny.Do rt kh c th i ph c nhng mnh khe ngy cng tinh vi hn ca
nhng k trc li.
- thc o c ngh nghip ca cn b nhn vin bo himMt s cn b nhn vin BH
thng ng vi khch hng thc hin hnh vi trc li. y l mt hnh vi rt nguy
him bi v cc nhn vin BH l ngi hiu rt r v bit lm th no,ch ng i nc bc
qua mt c cc b phn khc khi b kim tra.
c bit do c th ca ngnh KDBH l cc nhn vin tip xc vi khch hng, t vn
gii thch cho khch hng nu khch hng c nhu cu th s cp n bo him.Trong
qu trnh t vn mt s khng t nhn vin v li ch c nhn m t vn sai nhm mc ch
li ko khch hng mua bo him vi nhiu li ch hp dn.Cc doanh nghip khng
th kim sot c vic trao i gp g gia nhn vin vi khch hng.V vy rt kh cho
doanh nghip khi b nhn vin ca mnh phn bi.
-Th trng bo him ngy cng pht trin nn cnh tranh gia cc doanh nghip
cng ngy cng gay gt quyt lit.V vy vic trao i thng tin gia cc doanh
nghip vi nhau cn rt hn ch v hu nh khng c.Mi doanh nghip lun mun gi
kn mi thng tin lin quan n khch hng ca mnh.
y l mt trong nhng nguyn nhn dn n hin tng TLBH din ra thun li , c
khi cng mt mnh khe th on nhng c th thc hin thnh cng rt nhiu cng ty
BH khc nhau.Khi cc v trc li b pht hin th cc doanh nghip cng khng
mun lm to chuyn m h ch cn ngn chn c tn tht bi v:
+Khi lm to chuyn th s nh hng n tm l ca khch hng cn li ca cng ty,
t to ra tm l khng tin tng v hoang mang.v vy vic gi chn khch hng cng
nh thu ht thm khch hng mi l rt kh iu ny nh hng n kt qu kinh doanh
ca doanh nghip+Cc doanh nghip cng ch cn t c mc ch ngn chn tn tht ch
khng c nh pht hay a nhau ra ta.V ch ph theo kin cng khng nh, nu ko
di khng nhng chi ph tn km m cn lm nh hng n hot ng kinh doanh ca cng
ty.Nh vy khng ch lm cho chi ph tng m cn lm gim doanh thu nn cch tt
nht l cc doanh nghip khng khiu kin khi pht hin khch hng c hnh vi
trc li.
+Trong KDBH n cn lin quan n cc mi quan h, c th i tng trc li li l
ngi thn quen ca mt khch hng ln.Nu lm to chuyn th khng hay, c th s
mt i mt khch hng ln tim nng v nh vy s lm nh hng n kt qu ca doanh
nghip.
-S ch quan ca cc doanh nghip trong qu trnh gim nh bi thng Hu ht
i vi cc h s bi thng c s tin tn tht nh(
