Taller de Educación Financiera - CNBS

Conceptos Básicos Sobre

Seguros y Pensiones

• ¿Qué es Exposición al Riesgo?

• ¿Que es un Seguro?

• ¿Qué es una Póliza de Seguro?

• Contenido de una póliza de

seguros

• ¿Qué es Prima?

• ¿Qué es el Siniestro?

• Recomendaciones en caso de

siniestro

• Clasificación de los Seguros

• Recomendaciones para

contratación de Seguros

• Tipos de Cláusulas en los

Contrato de Seguros

• Algunas características de los

contratos de seguros

• Prescripción de un Contrato de Seguro

• Clasificación de las Instituciones

de Seguros

• Sistema Asegurador

• Pensiones

• ¿Que es un plan de pensiones?

• ¿Que es un fondo de pensiones?

• Beneficios de los fondos de

pensiones

• ¿Qué es el Sistema de Atención a

Reclamos (SAR)?

• Procedimiento para presentar un

reclamo ante la CNBS

• Decálogo de Derechos y Deberes

de los Usuarios Financieros

Usted Conocerá

• Es una Incertidumbre que, si ocurreafectará nuestra capacidad de realizarun objetivo o más y puede perjudicarnuestra posibilidad de realizarnuestras metas personales.

Exposición al Riesgo

¿Qué es un Seguro?• Es un mecanismo mediante el

cual una institución de seguros,

se obliga a indemnizar un daño

o a cumplir con la prestación

convenida, a una persona ya

sea natural o jurídica, a cambio

del pago de un monto de

dinero, denominado prima.

Póliza de Seguro

• Póliza de Seguro, es el

documento que instrumenta

el contrato de seguro,

contiene las disposiciones

que regulan las relaciones

contractuales entre la

institución de seguros y el

asegurado.

Contenido de una Póliza• Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la

institución aseguradora.

• La designación del bien o de la persona asegurada.

• La naturaleza de los riesgos garantizados.

• El momento a partir del cual se cubre el riesgo y la duración del mismo.

• El monto asegurado.

• La prima del seguro. y

• Las demás cláusulas que deban figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones legales, así como las convenidas por los contratantes.

• Condiciones Especiales.

• Condiciones Generales.

¿Qué es Prima?

• Prima es el valor que debe satisfacer el

contratante o asegurado a una institución

de seguros por la cobertura del riesgo que

el contrato de seguro cubre.

¿Qué es el Siniestro?• Siniestro se define como la realización del

riesgo asegurado, previsto en el contratode seguro, del cual surge la obligación deque la aseguradora indemnice de acuerdoa lo pactado.

Recomendaciones en caso de Siniestro

• Dar parte a la institución aseguradora de la

ocurrencia del siniestro en forma inmediata

o en el plazo establecido en la Póliza o

Contrato de Seguro.

• Presentar todas las evidencias conducentes

a la determinación de la causa y

proporcionar toda la información requerida

que tenga relación con el siniestro.

• Una vez aceptado el siniestro, la

aseguradora debe pagar la indemnización.

Clasificación de los Seguros

• Seguros de Personas:

El objeto asegurado es la persona, existendiferentes modalidades las principales son:“Seguro de Vida”, “Seguro de Accidentes” y el“Seguro de Enfermedad”.

Clasificación de los Seguros

• Seguros de Daños o patrimoniales:

Su fin principal es reparar la pérdida sufrida enel patrimonio del tomador del seguro a causade siniestro, se dividen en:

Seguros de bienes

(Incendio, Automóviles, Robo, etc.)

Seguros de Responsabilidad

(Responsabilidad Civil)

Clasificación de los SegurosLos Seguros de Prestación de Servicios:

Garantizado por el asegurador, en este tipo deseguros es una prestación de un servicio cuando seproduzca la situación que lo haga necesario, entre losmas comunes encontramos: Asistencia Sanitaria,Servicios Fúnebres, Asesoría Legal, Asistencia enViajes, etc.

Recomendaciones en la Contratación de un Seguro

• Obtenga su seguro de una institución legalmenteautorizada.

• Infórmese sobre las exclusiones que se establecen en lapóliza y anexos del contrato.

• Proporcione la información solicitada por la aseguradora enforma objetiva y verazmente.

• La falsedad o inexactitud en las declaraciones delasegurado, hacen anulable el contrato de seguro.

• Infórmese de los procedimientos y plazos para comunicar elsiniestro.

Tipos de Cláusulas en el Contrato de Seguro

• Legales:Conceden al asegurado derechos que ya figuran en laLey, por lo tanto son válidas.

• Limitativas:Son aquellas que en algún modo o momentorestringen los derechos del asegurado y quedeben ser aceptadas específicamente por éste ypor escrito (exclusiones).

• Lesivas:Se denominan así aquellas que prohíben oimpiden total o parcialmente el ejercicio de underecho del asegurado, por lo tanto son nulas.

Algunas Características del Contrato de Seguro

• Bilateral: Esta característica surge del nacimiento dederechos y obligaciones para las partes en elcontrato. El tomador o asegurado está obligado alpago de la prima y el asegurador a dar la prestaciónpactada.

• Buena Fe: Principio básico y característico de todoslos contratos que obliga a las partes a actuar entre sícon la máxima honestidad. La buena fe tiene unaespecialísima importancia en el contrato de seguro.

Prescripción de un Contrato de Seguro

• El Artículo Nº 1156 del Códigode Comercio, establece quetodas las acciones que sederiven de un contrato deseguro prescribirán en tresaños, contados desde la fechadel acontecimiento que les dioorigen.

Clasificación de las Institucionesde Seguros

• El primer grupo: Instituciones de Seguros dedicadas

a operaciones de seguros de personas, relativos a la

vida, invalidez o salud del asegurado .

• El segundo grupo: Instituciones de Seguros que se

dediquen a operaciones de seguros de daños a los

bienes o seguros patrimoniales y fianzas.

• El tercer grupo: corresponde a las Instituciones que

operan con seguros del primer y segundo grupo.

• Los seguros de accidentes personales pueden ser

operados por los tres grupos.

Sistema Asegurador Hondureño

Pensiones

¿Qué es un Plan de Pensiones?• En si, es el Producto Financiero de ahorro a largo

plazo vinculado a la jubilación y a otras

contingencias como la incapacidad laboral total y

permanente y el fallecimiento.

• La forma jurídica es la de un contrato, en el que

se regulan los derechos y obligaciones de las

partes.

¿Qué es un Fondo de Pensiones?

• Es la Institución Jurídica encargada de manejar

un patrimonio, de carácter privado, creado para

dar cumplimiento al Plan o Planes de Pensiones.

• Los recursos patrimoniales correspondientes a

cada plan pertenecen a los participantes y a los

beneficiarios; quienes tienen un derecho de

propiedad sobre el fondo de pensiones.

Beneficios de los Planes / Fondos de Pensiones

• La pensión brinda seguridad económica ysocial.

• La pensión puede ser recibida de maneraperiódica, temporal o vitalicia.

• Beneficia al participante y cuando éste falleceprotege al cónyuge, a los hijos, padres o acualquier otro beneficiario designado.

• Respaldo en casos de enfermedad y auxilio deinvalidez por incapacidad en la Vejez.

Beneficios de los Planes / Fondos de Pensiones

• Los aportes son deducibles en un 100% de sus ingresosanuales a fin de calcular el Impuesto Sobre la Renta, losintereses que generan las inversiones del Fondo de Pensionesno son gravados con ningún tipo de tasa fiscal.

• Se puede retirar el total del fondo acumulado en cualquiermomento ya que es un patrimonio de los participantes; sinembargo, se le aplicará un cargo por retiro anticipado.

• Se pueden hacer aportes extraordinarios en cualquiermomento, así será mayor el patrimonio que acumule y másalta será la pensión que recibirá.

Sistema de Atención de Reclamos (SAR)

• Mediante el SAR las instituciones supervisadas atiendenlos reclamos presentados por sus usuarios financieros.

• Es totalmente gratuito.

• Los Oficiales de Atención al Usuario Financiero son losencargados de prestar este servicio.

• En caso que la respuesta no sea satisfactoria para elusuario financiero podrá presentar su reclamo a la CNBS.

Criterios para las Respuestas de los Reclamos

Oportuna, Íntegra y Comprensible

Las Instituciones deberán incluir en la respuesta :

“En caso de que la presente respuestapor escrito no le sea satisfactoria, ustedpuede acudir a la Comisión Nacional deBancos y Seguros para interponer sureclamo ante este órgano supervisor”.

PROCESO

DE RECLAMACION

Institución Financiera

Usuarios de productos financieros

Procedimiento de Atención de Reclamos

Presentación del Reclamo a la Institución Supervisada

Respuesta satisfactoria

de la Institución Supervisada

Procedimiento de Atención de Reclamos(Respuesta no satisfactoria)

Respuesta No Satisfactoria

Presentación del Reclamo ante la CNBS

Resolución de la CNBS

Con, Sin o Parcialmente con Lugar

Si cualquiera de las partes se siente afectada con la

Resolución, puede o no interponer Recurso de

Reposición

Se interpone Recurso de Reposición

Resolución de Recurso de Reposición emitida por la

CNBS, que pone fin a la vía Administrativa.

(El afectado podrá acudir a los tribunales competentes)

Principales Derechos y Deberes

de los Usuarios Financieros

ELEGIR RECLAMARSERVICIOS DE CALIDAD

Derechos de los Usuarios Financieros

• Elegir con plena libertad los productos y servicios financieros quemejor respondan a sus necesidades particulares.

• Requerir que los productos o servicios así como los reclamossean atendidos oportunamente.

• Obtengan oportunamente de las instituciones supervisadas elrecibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado,debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayanaplicado los pagos.

• Reciban de las instituciones supervisadas información sobre laforma de cálculo de la tasa de interés nominal y efectiva,comisiones u otros conceptos de cualquier servicio o productopactado, así como el costo anual total (CAT) del crédito.

• Sean atendidos en el menor tiempo posible, independientementedel tipo de transacción u operación que deban realizar. A esteefecto las instituciones supervisadas extremaran esfuerzos yrecursos para optimizar los tiempos de atención, tanto en servicioal cliente como en ventanillas o cajas.

Deberes de los Usuarios Financieros• Informarse sobre las instituciones que se encuentran

debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBS o BCH.

• Informarse sobre las condiciones generales de los productos

y servicios que ofrecen dichas instituciones supervisadas.

• Tomar en cuenta las instrucciones y recomendaciones que

imparta la institución supervisada o la CNBS, sobre los

productos o servicios financieros.

• Informarse sobre las instancias y procedimientos para la

presentación de reclamos, quejas, y sugerencias.

• Brindar un trato respetuoso al personal de las Instituciones

Financieras.

Comisión Nacional de Bancos y Seguros

Colonia Castaño Sur, Edificio Santa Fe, Paseo Virgilio Zelaya Rubí. Teléfono: 2290-4500

Centro Comercial Plaza Miraflores, 2º Nivel, Local 267. Teléfono: 2239-5110

Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfonos: 2550-3090, 2550-3097

Página Web: www.cnbs.gov.hn

Gracias por su Atención