الوحدة الثالثة

الوحدة الثالثة

1

صناعة التأمين

2

شخص كلأو طبيعي

يتوسط اعتباريعمليات عقد فى

إعادة أو تأمينويعتبر تأمين،

بالجهاز العاملوناالنتاجي

التأمين بشركاتالتأمين وإعادة

من القائمة . التأمين وسطاء

<: تعريف وسيط التأمين أوال

3

<: دور التأمين فى دعم االئتمان ثانيا1 : االئتمان فى - الزمن من فترة لمدينه الدائن إمهال

. دينه االئتمان: 2سداد خطر الذى - المستقبلي المحتمل التهديدعدم عن ناتجة محتملة مالية خسائر عليه ويترتب الدائن يواجهفى سدادها عن تأخره أو تجاهه المالية بالتزاماته المدين وفاء

االئتمان 3مواعيدها. تأمين وثيقة -Credit Insurance Policy: خطر من للدائن الالزمة الحماية الوثيقة هذه توفر

التأمين شركة وتضمن تعثره، بسبب مدينه قبل حقوقه ضياع . سدادها عن المدين يعجز التي المديونيات البنكي: 4سداد الحماية - وثيقة االئتمان الوثيقة هذه توفر

بسبب المقترض قبل حقوقه ضياع خطر من للبنك الالزمةيعجز التي المديونيات سداد التأمين شركة وتضمن تعثره،

. سدادها عن المقترض

4

نظريXXXة توزيXXXع وانتشXXXار - 1 Theory of Spreadingالخطر

Risk :

وانتشار توزيع على التأمين يقوممن كبير عدد على الخطر

قسط صورة فى له المعرضينله المؤمن يسدده الذى التأمينفى كبيرة خسارة نفسه عن فيدفعمنه، المؤمن الحادث تحقق حالةالتأمين إعادة اتفاقية وبموجبباالحتفاظ التأمين شركة تلتزممع يتناسب الخطر من بجزء

الفنية واحتياطياتها المالى مركزهانتائج من المستخلصة وخبرتهاالشئ وطبيعة السابقة أعمالهاخطورته، ودرجة التأمين موضوعشركة إلى الخطر باقى وتنقل

إعادة لسياسة وفقا التأمين إعادة. تتبعها التى التأمين

< : إعادة التأمين : ثالثا

- إعXXادة التXXأمين هى اتفXXاق داخلي بين شXXركة التXXأمين 2وشركة إعادة التأمين ال يعلم عنه المؤمن له شيئا :

5

فقط المباشرة التأمين شركة تكونالعقد فى الوحيد الطرف هى

هذه وتقوم له، المؤمن أمام المسئولحد عن يزيد ما تأمين بإعادة الشركةشركة إلى بإسناده وذلك احتفاظها

شركة وتسمى متخصصة، تأمين إعادة “ ” المسندة الشركة المباشرة التأمينشركة إلى التأمين بإسناد قامت ألنها

. التأمين إعادة


- إعXادة التXأمين لXدى شXركات تXأمين فى سXوق 3التXأمين المصXري ولXدى شXركات إعXادة تXأمين أجنبيXة

:

6

شركات مع اتفاقياتها فى األجنبية التأمين إعادة شركات تشترطإعادة الشركات هذه تستنفد أن المصري التأمين سوق فى التأمينالخطر من المتبقي الجزء تأمين تعيد ثم > أوال مصر داخل التأمين

. مصر خارجاألجنبية العملة على بالحفاظ مصر داخل التأمين إعادة وتتميزمصر داخل الخطر من أكبر بجزء التأمين شركة احتفظت وكلما . الشركة عمليات فى األجنبية التأمين إعادة شركة ثقة زادت كلمابتوزيع أجنبية تأمين إعادة شركات لدى التأمين إعادة تتميز كماالتأمين وإعادة التأمين شركات من كبير عدد على الخطر وانتشارالتعويضات المصري التأمين سوق تحمل وعدم مصر وخارج داخل

بالكامل.


- إعXادة التXأمين لXدى شXركات تXأمين فى سXوق 3التXأمين المصXري ولXدى شXركات إعXادة تXأمين أجنبيXة

:

7


فبراير أوائل فى هايبروان حريق حادث ذلك على األمثلة أبرز ومنقناة 2011 شركة لدى عليه > مؤمنا وكان كهربائي ماس عن نتج الذى

تأمين بمبلغ للتأمين مبلغ 85السويس أن وبافتراض جنيه، مليونسداده المقدر الشركة 45التعويض احتفاظ حد وأن جنيه مليون

تأمين% 10 الشركة وأعادت الخطر داخل% 30من الخطر منو المصري التأمين . 60سوق األجنبية% التأمين إعادة شركات لدى

سوى تتحمل لن السويس قناة شركة فإن جنيه 4.5لذلك مليونالتأمين سوق داخل التأمين شركات تتحمل بينما التعويض، من

التأمين 13.5المصري إعادة شركات تتحمل بينما جنيه، مليونمخصص 27األجنبية من التعويضات هذه سداد ويتم جنيه، مليون

. التأمين بشركة المحتجز التعويضات

- الشXغب واالضXطرابات األهليXة واإلضXرابات 1العمالية :

8

المصري االتحاد أوضحأو الخسائر أن للتأمينأثناء اندلعت التي التلف

فى 25ثورة تقع ينايرالتأمينية التغطية نطاق

الشغب ألخطاراألهلية واالضطرابات . العمالية واإلضرابات

< : تXأثير ثXورة ينXاير على قطXاع 25رابعXاالتأمين المصري

ينXXاير على 25- الجXXانب السXXلبي لتXXأثير ثXXورة 2قطاع التأمين المصري:

9

] [ التعويضات حجم ارتفاع أالتأمين شركات سددتها التيوالسطو الحريق حوادث عن

حاجز تتعدى أن ويتوقع والسرقة. جنيه المليار



10

] [ الشغب أن الخسائر هذه حجم من خفف ومما أاألخطار ضمن العمالية واإلضرابات األهلية واالضطراباتفى إضافي بقسط أي صراحة عليها النص يشترط التيشراء عن لهم المؤمن معظم امتنع وقد الوثائق، معظمنطاق عن يخرج الخطر هذا أصبح وبالتالي التغطية، هذهسداد عن التأمين شركات وامتنعت التأمينية التغطية

التعويضات. بين المبرمة التأمين اعادة اتفاقيات على ترتب كماشركات تحملت أن مصر وخارج داخل التأمين شركات

. التعويضات من كبيرة نسبة اإلعادة



11

] التأمين ] شركات تحصلها التي األقساط حجم انخفاض بوارتباط المصري االقتصاد بها مني التي الخسائر نتيجة

. األخرى بالقطاعات التأمين قطاعالسحب األجنبي النقد من البالد احتياجات تلبية وتتطلبتقل وقت فى المركزي، البنك لدى النقدي االحتياطي منعن الصادر الشهري التقرير أشار فقد الموارد، هذه فيه

مايو فى المركزي صافي 2011البنك تراجع إلىإلى األجنبي النقد من لديه فى 33.3االحتياطيات دوالر مليار

فبراير يونيو 35.2مقابل 2011نهاية نهاية فى دوالر ملياريناير. 2010 شهر فى الودائع إجمالي تراجع إلى أشار كمانحو 2011 مقابل 944إلى جنيه فى 952.1مليار جنيه مليار

. 2010ديسمبر



12

– ] [ العليا اإلدارة جماعة عضو الله حسب عالء الباحث أعد وقد ب ” – خسائر عنوانها دراسة األعمال إلدارة العلمية والجمعية بمصر

من الفترة خالل الشباب ثورة بعد المصري إلى 25االقتصاد 25ينايربنحو“ 2011مارس الدراسة قدرتها والتي وتوقعت 172، جنيه، مليار

إلى للدولة العامة الموازنة عجز يصل مقابل 136أن فى جنيه مليار109 . الثورة اندالع قبل متوقعة كانت جنيه مليار

. انخفضت كما السياح أعداد فى تناقص حدث السياحة قطاع وفىوم{ني ليبيا، من األلوف مئات عودة مع الخارج فى المصريين تحويالتبسبب الركاب نسبة انخفاض عن ناتجة فادحة بخسائر الطيران قطاعأثناء بالمصانع اإلنتاج توقف وأدى والرحالت، السفر حجوزات تراجعالصناعة تعرض إلى عمالية اضرابات من تالها وما الثورة إحداثجسيمة خسائر طالته قد اآلخر هو العقاري والقطاع كبيرة، لخسائرالمحافظات، مختلف فى الكبرى بالمشروعات األعمال توقف بسبب

. السكنية للوحدات والشراء البيع حركة فى والتباطؤ



13

] [ وتراجع الشرائية القوى بانخفاض الداخلية التجارة وتأثرت بالتباطؤ نتيجة بالبنوك السيارات قروض فى سواء عام بشكل االئتمانالشركات قروض على الطلب انخفاض أو السيارات شراء حركة فىعلى القدرة عدم من العمالء وتخوف األسواق ركود نتيجة البنوك منالبنك من منشور صدور إلى باإلضافة فوائدها وتراكم القروض سداد

. األفراد إلى القروض منح بوقف البنوك جميع إلى المركزيمصر، من األجنبية االستثمارات هروب األمني االنفالت على وترتباالئتماني التصنيف مؤتمر فى المشاركون الدوليون الخبراء حذر وقد

فى .. انعقد الذي المستقبلية التنمية طريق من 2011مايو 10لمصراالستقرار عدم حالة استمرار بسبب لمصر االئتماني التصنيف تراجعاالئتماني التصنيف أن وأوضحوا الفئوية، واالحتجاجات السياسي

تحمل : على وقدرتها الشركات أداء متغيرين على يرتكز لمصر الحالي . االستثمار بيئة فى والثقة التزاماتها


- أسXXXباب امتنXXXاع المXXXؤمن لهم عن شXXXراء تغطيXXXة الشXXXغب 3واالضXطرابات األهليXة واإلضXرابات العماليXة ومXا تXرتب على ذلXك من امتنXاع شXركات التXأمين عن سXداد التعويضXات الناتجXة عن أحXداث

< ألنها تخرج عن نطاق التغطية التأمينية: الثورة نظرا

14

] النفقات] لتوفير التأمين قسط تخفيض فى لهم المؤمن معظم رغبة أ . العام األعمال قطاع شركات ذلك على الصارخ والمثال

] المباشرة] االستجابة خالل من مصر فى التأمين تسويق يتم ال ب ) من) يتم وإنما مباشرة التأمين شركة إلى له المؤمن توجه بمعنىالوثيقة تغطيات توضيح عبء عليه يقع الذى التأمين وسيط خاللالتي األخطار وكذلك التأمين يضمنها ال التي واألخطار له للمؤمنالمؤمن وأغلب الوثيقة، فى عليها صراحة النص بشرط التأمين يضمنهايكونوا لم التأمين ووسطاء عليها، التوقيع قبل الوثيقة يقرءون ال لهملهم المؤمن نظر يلفتوا لم وبالتالي مصر فى ثورة حدوث يتوقعون

. التغطية هذه شراء ضرورة إلى


- كيXف واجهت شXركات التXأمين األخطXار الناتجXة 4 يناير : 25عن ثورة

15

] الشغب] أخطار تسعير إعادة أ . األهلية االضطرابات أو

] من] معينة نسبة تغطية ب . التأمين مبلغ

] المؤمن] لتحمل نسب وضع جعن الناتجة التعويضات من له

. األخطار هذه


ينXXاير على 25- الجXXانب اإليجXXابي لتXXأثير ثXXورة 5سوق التأمين المصري :

16

الوعي لتنمية > حافزا الثورة تمثلواحتماالته بالخطر واإلحساس التأمينيالتأمينية، التغطيات إلى بالحاجة والشعورالتغطيات طلب على اإلقبال زيادة ويتوقعقبل من شروطها فى والتدقيق التأمينيةالحريق تأمين وثيقة فى إنه حيث العمالء،المثال سبيل على السطو تأمين ووثيقةالشغب عن الناشئ التلف أو الخسائر تعدالعمالية واإلضرابات األهلية واالضطراباتفى صريح بنص التأمين يضمنها > أخطارابصفة. الطلب يزيد أن يتوقع كما الوثيقةللممتلكات اإلضافية التغطيات على خاصةاألهلية االضطرابات أو الشغب مثلالشخصية الحوادث وكذلك والسطو

من خاصة النقدية التغطيات إلى باإلضافة . المالية المؤسسات قبل


17

Education

الوحدة الثالثة