金融業因應人口高齡化

之業務發展

金融監督管理委員會

報告人：銀行局詹局長庭禎

105年4月7日 1

行政院第3494次院會

大綱

壹、前言

貳、金融業推動措施

參、預期效益

肆、結語

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壹、前言 (1/4) – 高齡社會照顧架構

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健康 生活

友善 環境

活力 社會

幸福 家庭

服務網絡

真便利

食衣住行

無障礙

歧視障礙

盡破除

健康促進 保功能

醫療照護 固健康

完備長照

減壓力 世代交流

創天倫

生活無虞

好安心

青壯協力

迎未來

多元社參 促圓夢

銀髮動能

貢獻大

資料來源：行政院104.10.13

核定「高齡社會白皮書」

壹、前言 (2/4) – 高齡社會白皮書推動策略

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壹、前言 (3/4)

人口老化速度快

• 82年老年人口占比>7% (82年老年人口約149萬人)

高齡化社會(ageing society)

• 預估 107年占比>14% (約14.6%)

高齡社會(aged society)

• 預估 114年占比>20% (約20.1%)

超高齡社會(super-aged society)

註1 資料來源：國家發展委員會103年8月「中華民國人口推計(103至150年)」。 註2 老年人係指65歲以上之人。

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2.商業型逆向抵押貸款

推動項目 3.保單活化、年金、長照保險

1.高齡者安養信託

4.生命週期基金

壹、前言 (4/4)

為老年人找依靠

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貳、金融業推動措施 (1/18) – 銀行業

銀行業因應高齡化措施-高齡者安養信託 (1/3)

推動年齡達55歲以上高齡者之安養信託

• 財產管理

• 安養照護

• 醫療給付 信託目的

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以往

財產管理

未來

財產管理

安養照護

醫療服務

銀行業因應高齡化措施-高齡者安養信託 (2/3)

貳、金融業推動措施 (2/18) – 銀行業

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銀行業因應高齡化措施-高齡者安養信託 (3/3)

金管會自105年起將實施相關評鑑及獎勵措施，鼓勵銀行辦理高齡者安養信託。

評鑑績效優良銀行將予申請信託相關業務自動核准之獎勵。

要求信託公會與銀行業者，辦理高齡者安養信託之宣導。

貳、金融業推動措施 (3/18) – 銀行業

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銀行業因應高齡化措施-商業型逆向抵押貸款(1/3)

貳、金融業推動措施 (4/18) – 銀行業

公益型 逆向抵押貸款

• 衛生福利部主政

• 屬社會福利範疇

商業型 逆向抵押貸款

• 金管會鼓勵推動

• 屬銀行得自主辦理之放款業務

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銀行業因應高齡化措施-商業型逆向抵押貸款(2/3)

貳、金融業推動措施 (5/18) – 銀行業

一般房貸

• 期初一次撥付本金

• 按月清償本息

逆向抵押貸款

• 按月分期撥付本金

• 到期依約定方式清償(房產變價取償…等)

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銀行業因應高齡化措施-商業型逆向抵押貸款(3/3)

目前已有3家銀行開辦商業型逆向抵押貸款，承作件數合計45件、核貸額度新臺幣約3.77億元。

貳、金融業推動措施 (6/18) – 銀行業

借款人 年滿65歲，不限收入。

貸款期間 貸款期間加計借款人年齡合計數不得低於95。

貸款期間最長以30年為限。

貸款利率 銀行定儲指數月指標利率加碼年息1.63%浮動計息(目前約2.93%)

還本付息 本金到期一次清(抵)償。

每月繳息有上限，差額於到期時連同本金一併清償。

貸放成數 貸放成數約擔保品價值7成~8成。

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保險業因應高齡化措施-投資面

• 社會福利事業及所發行證券化商品與經營事業所需設施

• 老人及社會住宅

開放保險業投資

• 強化「壽險公會投資平台」

• 協助資金供需雙方資訊交流

• 提升保險業對銀髮高齡產業專業知識

資訊交流及教育訓練

貳、金融業推動措施 (7/18) – 保險業

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保單活化

將傳統型人壽保險契約轉換為同一壽

險公司之醫療保險、長期照顧保險或

遞延年金保險。

於103年底備查壽險公會「人身保險業保險契約轉換及繳費年期變更自律規範」。

目前已有11家保險公司開辦。

截至105年1月底止共計累計轉換3,680件、轉換金額約11.93億元。

範圍

時程

現況

保險業因應高齡化措施-商品面 (1/4)

貳、金融業推動措施 (8/18) – 保險業

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•轉換過程不得減損保單價值

轉換契約應公平合理

•加強資訊揭露及適合度評估

轉換權利義務應充分說明

•提供保戶3年內回復原契約之權利

充分確保保戶權益

保險業因應高齡化措施-商品面 (2/4)

保單活化三原則

貳、金融業推動措施 (9/18) – 保險業

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保險業因應高齡化措施-商品面 (3/4)

貳、金融業推動措施 (10/18) – 保險業

• 年金保險：分遞延年金及即期年金，被保險人繳交保險費，保險公司將定期給付被保險人年金金額至被保險人身故為止。

• 長期照顧保險：當被保險人罹患符合長期看護狀態，且屆滿免責期間後，保險公司會定期給付被保險人長期看護保險金。

推廣可因應高齡化社會之保險商品

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保險業因應高齡化措施-商品面 (4/4)

貳、金融業推動措施 (11/18) – 保險業

• 年金保險104年有效契約成

長7.59%，達114.9萬件。

• 長期照顧保險104年有效契

約成長4.49%，達55.6萬件。

推廣商業長照保險及年金保險等可因應高齡化社會之保險商品

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保險業因應高齡化措施-配套措施 (1/2)

貳、金融業推動措施 (12/18) – 保險業

與財政部溝通

☉提供高齡化保險商品賦稅誘因

1.提供長照保險保費扣除額

2.建立適格年金保險遞延課稅制度

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保險業因應高齡化措施-配套措施 (2/2)

貳、金融業推動措施 (13/18) – 保險業

與衛福部溝通

衛福部刻正研擬之「長照機構法人法」草案，已參採本會意見，同意營利社團法人亦得參與經營長照機構，衛福部法規會目前正進行該草案之內部審查，本會將持續關注其未來規劃動向。

☉引導保險業投資長照

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保險業因應高齡化措施-宣導活動

宣導活動

舉辦宣導活動，及建置「晚美人生高齡化保險專區」網站提供退休金需求試算服務

貳、金融業推動措施 (14/18) – 保險業

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投信事業目前已提供各種類型之基金商品，高齡者可依自身財務狀況及需求進行資產配置。

證券業因應高齡化措施-適合退休理財基金

全球債券型基金

全球股票型基金

資產配置型基金

全球平衡型基金

貳、金融業推動措施 (15/18) – 證券業

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生命週期基金 (Life Cycle Fund)

特性：可依人生階段及目標日期選

擇適合基金。

目標日期基金 (Target Date Fund)

目標風險基金 (Target Risk Fund)

依據退休日期之規劃，逐年調整股債等商品之比例。

維持固定之風險程度，依市場波動狀況進行股債比之調整。

證券業因應高齡化措施-生命週期基金 (1/3)

貳、金融業推動措施 (16/18) – 證券業

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目前生命週期基金於我國銷售者僅有3檔，尚有市場發展空間。

投資地區

/基金種類

境內基金(105年1月) 境外基金(104年12月)

檔數 基金規模

(新臺幣)

占全體基金%

檔數 國人持有金額

(新臺幣)

占全體基金%

生命週期

基金 0 0 0% 3 3億7,179萬元 0.01%

整體基金 677 2兆1,389億元 100% 1,024 3兆841億元 100%

證券業因應高齡化措施-生命週期基金 (2/3)

貳、金融業推動措施 (17/18) – 證券業

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鼓勵投信業者發行生命週期基金：

金管會已請集保公司及櫃買中心合作研議推動建立基金銷售平台，讓投資人可透過該平台取得資訊，並申購符合自身需求之境內外基金。

為提供國人更多元之退休理財工具，未來將透過基金銷售平台，鼓勵業者發行符合退休理財需求之生命週期基金。

證券業因應高齡化措施-生命週期基金 (3/3)

貳、金融業推動措施 (18/18) – 證券業

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參、預期效益

• 提供老年人或高齡者較佳生活保障

• 協助金融業開拓新商機

• 挹注醫療及老人安養機構更新發展活力

• 以商業機制減輕政府社會福利負擔

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肆、結語

金管會將鼓勵銀行、保險、證券等金融機構，提供適合高齡社會之金融商品或服務，以落實「為老年人找依靠」之政策目標。

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