كوسيلة االسالمي األصغر التمويلالتنمية لدفع

الزواري زينب

االسالمية المالي�ة في باحثةو االقتصادية العلوم بسوسة كلية التصرف

2014اكتوبر 18

« La pauvreté doit être un de ces rares domaines où les médicaments sont prescrits avant de connaître la maladie ».                                             Emerita Else Øyen

مقدمةاألصغر - 1 التمويل

الفقراء يحتاج �ة؟ لماذا المالّي الخدمات الىاألصغر التمويل تاريخ

اإلسالمي -2 األصغر التمويلاإلسالمي األصغر التمويل نظام �ات أساسّي

التي اإلسالمي يواجههاالمشاكل األصغر التمويلاإلسالمي م-نتجات األصغر التمويل

التنمية - 3 تحقيق في اإلسالمي األصغر التمويل دورال التمويل : أتطوير �جربة الت �نمّية الت اهداف لتحقّيق صغراالسالمي

كنموذج االندونّيسّية

تونس- 4 في اإلسالمي األصغر التمويلاإلسالمي األصغر التمويل على الطلب

للمجتمع االجتماعّية و االقتصادية الخصائص على نظرة

ي - السريع، النمو من الرغم لمنتجات -على اإلجمالي العرض عتبرالتمويل قطاع مع مقارنة صغّير اإلسالمّية األصغر التمويل

. التقلّيدي األصغر

من - أقل اإلسالمي األصغر التمويل التمويل 1يقدم برامج من ٪-قدر األصغرالعالمّية. ي الذين حّيث الفقراء للعمالء اإلجمالي العدد

حوالي اإلسالمّية الشريعة مع المتوافقة المنتجات يستخدمونهناك 1.28 أن حّين في ت 255ملّيون، فقط وفر -مؤسسة

جمّيع في االسالمّية الشريعة مع المتوافقة المالّية الخدماتو ) الزغبي العالم (.2013ي، ارزتأنحاء

ترز - لكريم، )اوفقا ورايلي المحتمل(, 2008ي الطلب يتراوحبّين اإلسالمي التمويل إلى 20على الس ٪60 من في �٪ كان

اإلسالمّية الدول )مختلف :30 ٪, األردن في ٪ 20.7في, ,٪ 46الجزائر سوريا و ٪ 40في الّيمن في ٪54,4فيأندونّيسّيا(

مقدمة

4

5

األصغر - 1 التمويل

6

الخدمات توفّير األصغرالى التمويل يهدفواالد�خار االئتمان مثل األساسّية �ة المالّي

الدخل ذوي من للعمالء والتأمّين والتحويالتلديهم لّيس الذين الدخل معدومي او المنخفض

. التقلّيدية المصرفّية بالخدمات �ع التمت فرص

 

7

المالي�ة؟ الخدمات الفقراءالى يحتاج لماذا ( النقدية التدف�قات بّين التوازن تحقّيق الى الفقراء يحتاج Cashعادة

flows: بذلك(, نعني والسابقة - العائدات خالل من الحالّية المصاريف تغطّية�ة - المستقبلّي �فقات للن حالّية إيرادات توفّير

التدفقات إدارة على عمالئها بمساعدة األصغر التمويل مؤسسة تقوم : تقديم عبر وذلك النقدية

االد�خار - " خدمات خbزaن” cالنقدي الفائضلالتمويل - النقدي العجزلتمويل خدمات

الوقت

فائض

عجز

+

_

0

النقدية التدفقات

8

الزمن منذ بدايةاستعمال قرون انتشر لعدة الجماعي االئتمان و الرسمي الغّير االد�خار

النامي العالم أنحاء جمّيع :في

) االسالم ) قبل العربية الجزيرة في. مضاعفة بفوائد بوية الر� القروض الّيهود قد�م

الوسطى العصورأوروبا في في رسمي رهن محل أول اإليطالي راهب 1462خلق

الربوية لمواجهة . الممارساتعام 1515في

تكالّيف أذن لتغطّية الفائدة تتقاضى ان الرهن لمحالت العاشر لّيون البابا. تشغّيلها

القرن 18فيي جوناثان تقدم -نشسويفت التي األيرلندية، القروض صندوق نظام أصغّيرة ضمانات قروضا لديهم لّيس الذين الفقراء استطاع .للمزارعّين

يقرض ان القروض سنويا 20صندوق االيرلندية األسر جمّيع من ٪ .

األصغر التمويل تاريخ

األصغر التمويل (تاريخ تكملة) 19القرن فيتطوير رايفايزن تم فّيلهلم فريدريك قبل من المالّية التعاونّية مفهوم

ألمانّيا في بسرعة 1865عام ذمن. وأنصاره التعاونّية الحركة توسعت ،النامّية والبلدان الشمالّية، وأمريكا أوروبا في أخرى وبلدان ألمانّيا داخل

المطاف نهاية .في

20القرن فيأمريكا التعديالت تبدأ من أجزاء في الظهور في النماذج هذه على

الريفّية . الالتّينّية 1950-1970بين

ال المملوكة جهودتكريس التنمّية تمويل مؤسسات إلى الوصول لتوسّيعالمزارعّين، تعاونّيات أو الزراعّية، القروض استخدام خالل من للدولة

قروضمّيس توجّيه من �بهدف أقل فائدة بأسعار العمالء بإقراض تقوم رةالسوق رؤوس هذه. أسعار كله أو معظمه يفقد اإلنمائّية المصارف

أن يمكن ال التي المدعومة القروض على الفائدة أسعار بسبب أموالهمتكالّيفها . تغطي 1970أوائل الفقّيرات برامج النساء من لمجموعات صغّيرة قروضا تمنح تجريبّية

في الصغّيرة الالستثمار بنغالديش كبنك . لشركات في أكسّيون و غرامّينالالتّينّية أمريكا في بدأت التي .الدولّية

9

10

األصغر التمويل (تاريخ تكملة)

1980 فيالعالم تحسّين أنحاء جمّيع في الصغّيرة القروض برامج وتغّيّير. منهجّيات"اهداف رقّيات " بنك مثل األصغر، اإلقراض ، االندونّيسي مؤسسات

الفقراء تمويل هو. حول على فالهدف والعمل المصاريف استردادالمدى على االستدامة لتحقّيق لهم تسمح مرتفعة سداد معدالت تحقّيق

العمالء من كبّيرة أعداد إلى والوصول . الطويل

1990أوائل " " " والذي " ، األصغر التمويل بعبارة الصغّيرة القروض مصطلح تغّيّير

الخدمات، من وغّيرها المد�خرات أيضا ولكن االئتمان، لّيسفقط يشملالتأمّين المال االصغر مثل نقل . و

11

اإلسالمي ا- 2 األصغر لتمويل

12

اإلسالمي األصغر التمويل نظام اإلسالمي أساسي�ات األصغر التمويل المالية حول يتمحور الخدمات تقديمالمنخفض الدخل ذوي لألفراد اإلسالمية الشريعة مع المتوافقة

الدخل معدومي النمو. او سريعة المالّية الصناعات من اثنّين اندماج وهو . اإلسالمي والتمويل األصغر التمويل هما و

ال فان االسالمّية القواعد اثنّين شمولحسب خالل من يتحقق المالياألدوا : ا تمن �ة الرئّيسّي المخاطر القتصادية التوزيع تقاسم وإعادة

للثروة اإلسالمي, العادل لالقتصاد األساسي الجوهر من مستوحى وهوالشرائح لجمّيع متساوية فرص توفّير أي االجتماعّية العدالة يحقق الذي

شابرا، ) (.1983االجتماعّية

الفقراء من للماليّين rبديال نموذجا األصغر اإلسالمي �مويل الت يقد�محالّي يستفّيدون ال وأنه �الذين خاصة التقلّيدية األصغر التمويل خدمات من ا

لصالح فرص توفّير على بالقدرة اإلسالمّية االجتماعّية المبادئ يجمعأن إلى باإلضافة واجتماعّية اقتصادية تنمّية من ذلك عن ينجر وما الفقراء

تحافظ و البّيئة تحترم الص�ناعة هاته إطار في الممو�لة األنشطة أغلبتحقّيقها , إلى المجتمعات جمّيع تسعى التي الثالثة الركائز هي وهذه علّيها

. المستدامة التنمّية إطار في

13

التي األصغر يUواجههاالمشاكل التمويلاإلسالمي المختلفة العوامل ا من تطور من تح-د� :التي , نجد اإلسالمي األصغر لتمويل

ل المؤسساتّية واألنظمة البّيئة مواءمة المتوافقة استخدامعدم المنتجاتالشريعة منظمة. إلسالمّيةامع دول في المركزية البنوك معظم ان حّيث

اإلطار في اإلسالمي األصغر التمويل فئة بعد تدرج لم اإلسالمي المؤتمرك لها التنظّيمي األوسط الشرق منطقة في الدول بعض السودان, باستثناء

والّيمن أخّيرا سوريا، . تونسو

العقود إنفاذ تكالّيف ي الذي ارتفاع المقرضّين -ال مع التعاقدعلى شجعاألصغر التمويل مؤسسات

الم الموظفّين من الكافي العدد وجود التمويل -ؤه�لّين عدم مؤسسات في

ومنتجات اإلسالمي التمويل مفاهّيم إتقان على القادرين اإلسالمي هاألصغر

و النظرية البحوث ال نقصفي علّيها االكاديمّية االعتماد يمكن التي كافّيةقبل المانحّين لمستثمرين امن األصغر و التمويل خدمات صناعة فياإلسالمّية

14

اإلسالمي منتجات األصغر التمويل

أصغر أصغر توفّيرتمويل تأمّينتحويل األموال

م-رابحة

إجارة

م-ضاربة

م-شاركة

قرضحسن

الودائع حساباتعلى القائمةالم-ضاربة

الودائع حساباتعلى القائمةالم-رابحة

تكافل

15

اإلسالمي - 3 األصغر التمويل دورالتنمية تحقيق في

16

على اإلسالمي األصغر التمويل العادل يعمل التوزيع إعادةالمالي الشمول وتعزيز المجتمع بين يمكن. للثروة حّيث

ال أو يعملون ال الذين للفقراء األموال توفّير خالل من ذلك تنفّيذ ) من ) األدنى الحد لتلبّية المعوقّين مثل العمل يستطّيعون

) أو ) والتعلّيم الصحّية والرعاية الغذاء مثل �ة المعّيشّي �باتهم متطلالمش مثل اإلقامة مختلفة �ة مالّي أدوات خالل من الصغّيرة ريع

. والصدقة الوقف، الحسن، القرض الزكاة،

الزكاة -ي أموال استخدام �ن لتلبّية من مك الالزمة األموال توفّيراالستهالك األو لاحتّياجات المقام في يمكن. �لفقراء ذلك، ومع ل

االستثمارات توفّير في الوقف وأموال الزكاة أموال استخدام . و الصغّيرة للمشاريع العامل المال رأس وتمويل الرأسمالّية

ت هي -حّيث الزكاة أموال استخدام في األولى األولوية عتبر , ان � اال والمحتاجّين الفقراء مساعدة خالل من الفقر على القضاء

بجمع عادة تقوم والوقف الزكاة صناديق إدارة مؤسساتصناديق إنشاء في الحقا استخدامها يمكن التي النقدية األموال

الشريعة أساس على للفقراء الصغّيرة القروض لتقديم.اإلسالمّية

17

تحقيق في اإلسالمي األصغر التمويل دور(التنمية تكملة ) على قائم االقتصاد يكون النامّية البلدان في عادة

. الشركات هاته اغلب لكن المتوسطة و الصغّيرة الشركاتالمؤسسات من الكافي التمويل على الحصول تستطّيع ال

. بقائها و �تها استمراري لضمان المالّية

مثال , فلسطّين الغربّية في الضفة في اإلحصائّيات تشّيرأن % غزة ت 79وقطاع األعمال مشاريع -من أنها على صن�ف

لالقتصاد �ة األساسّي كّيزة الر� وتشكل الص�غر، ومتناهّية صغّيرةالمصغ�رة المشروعات �ل تمث مصر في بّينما الفلسطّيني،

من 93,7% اقل بها يعمل التي المشروعات إجمالي 5منالمشروعات هذه وتخلق العام 75أفراد، في وظّيفة ألف

في ام�ا راعي، الز� غّير القطاع في باجر للعاملّين بالنسبةنسبة المؤس�سات هذه فتمثل سنة% 70الجزائر . 2008في

18

لتحقيق االصغراالسالمي التمويل تطوير : االندونيسية الت�جربة الت�نمية اهداف

كنموذج مسلم بلد أكبر هي السكانّية إندونّيسّيا الكثافة حّيث منسكانها عدد يفوق . 250حّيث التمويل تطور ساكن ملّيونعام منذ فّيها التجارية ي، 1991اإلسالمي اإلسالمّية البنوك ضم

�ات والتعاونّي �ة، الريفّي والبنوك التجارية المصرفّية والوحدات�ة المالّي

ب بقّيةن ع اندونّيسّيا تتمّيز النامّية التمويل تركّيزالبلدان قطاعمن في األصغر كال تضم التي متباينة، األكثر الريفّية المناطق

. الرسمّية وغّير الرسمّية المالّية المؤسسات

األصغر التمويل (ساهم التقلّيدي ) و من االسالمي الحد فيمن عام 60الفقر في عام 11.5إلى ٪1970 في ٪1996.

19

ال كنموذج أالت�جربة (1تكملة)ندونيسية

عام ريفي تم 1895في بنك اول إنشاء

الزمان، تأس�س من قرن منذ الزراعي اآلن ي حّيثالبنك عرف" اندونّيسّيا " �ات راقّي بنك المجتمع( BRI.)باسم مستوى على

بنوك من نوعّين يوجد كان في االمحلي المتخصصة لقرية،المصرفّية �ةوال العينيةالخدمات نقدي

عام من مبكر وقت من 1910في أكثر هناك كان ، 13000 ريفي، و 12542الى وننقسميبنك أرز� . 585بنك مال منذ وبنك

. بالمال تدريجّيا النوع استبدال تم الحّين، ذلك

20

ال كنموذج أالت�جربة (2تكملة)ندونيسية التطو�ر من سنة مئة من أكثر بعد اآلن المصرفي القطاع يتألفمع 138من تجاري الى 7730بنك باالظافة ريفي 2134فرع بنك

األصغر و الريفي التمويل قطاعي في 53500 يضم بما وحدة،و 6300 ذلك . 47200رسمّية رسمّية شبه أصغر تمويل وحدة

شعبي مطلب يسبقه لم اإلسالمّية المصارف إنشاء إندونّيسّيا في . فوفقا الشريعة على القائمة اإلسالمّية المالّية للخدمات واسع

أ السكانّية -الستطالعات االغلبّية ذات محافظات عدة في جريتان ،وجدوا الس �11 المسلمة من فقط منتجات �٪ فهم على قادرين كان

. �ر تغّي قد الوضع هذا أن يبدو لكن االسالمي المصرفي التمويل ومزايا. بعد ما في

ل تقرير فان, 2008في Habib Ahmedو Dian Masyitaحسباألصغر 54.4 التمويل مؤسسات -فضلون ي المستطلعّين من ٪

التقلّيدية ) األصغر التمويل مؤسسات على ٪(.45.6اإلسالمي

21

ال كنموذج أالت�جربة (3تكملة)ندونيسية من جزءا لّيست إندونّيسّيا في اإلسالمّية المالّية �ات التعاونّي . وزارة لدى مسجلة تكون ان لها يمكن الرسمي المالي القطاع . ضمن تكون ان لها يمكن و مسجلة غّير تكون أن أو للتعاونّيات

. الر�سمي غّير المالي اوالقطاع الرسمي شبه المالي القطاع

يطلق والتى المسلمّين المثقفّين من مجموعة من بمبادرةي" PINBUKعلّيهم " اصبح ،- " التمويل " و المال بّيت اسم علّيها طلق

"BMT . عام" اإلسالمّية BMTكمصطلح جماهّيرية منظمة أكبر هيحوالي تضم والتي إندونّيسّيا مع 95في اإلسالمّية التعاونّيات من ٪

من يقرب عضو .40ما ملّيون

في إندونّيسّيا في اإلسالمّية الريفّية البنوك مهمة تتمثلالت صغار خاصة الفقراء، المشاريع �مساعدة وأصحاب جار

الصغّيرة.

22

في- 4 اإلسالمي األصغر التمويلتونس

23

اإلسالمي األصغر التمويل على الطلبتونس في

التمويل لخدمات الم-حتملّين الزبائن عدد -قد�ر يبّين ما . 2و 1.5األصغر وشركات أفراد بّين ما ملّيون

عدد -قد�ر التمويل ي لخدمات الم-حتملّين الزبائنحوالي االسالمي .الفشخص 650األصغر تونس في

24

و االقتصادية الخصائص على نظرةاالجتماعية

المالي�ة سات المؤس�االسالمية الدZيني الوازع و المالي مول Uالش

العدد لكل

10000 2كلم

حجم األصول للفرد الواحد

) بالدوالر) عدد

عدد البالغين ال اللذينيملكون حساب بنكي

ألسباب دينية

) باآلالف)

نسبة البالغين ال الذينيحملون حسابات ألسباب

دينية

نسبة البالغين

الذين لديهم حساب

مع مؤسسة

ماليةاالنتماء الدZيني

0.19 72 3 1 490 %26.8 %32.2 %93

تونس ) في اإلسالمية المالية والمؤسسات الدZيني (2012الوا̂زع

25

Nombre de la Population Jeunes (Millions) (âge > 15 ans)

Taux de Chômage (%)Taux de chômage des

Diplomés (%)

Homme Femme Total Homme Femme Total Homme Femme Total

2006 3.727 3.798 7.525 11.5 15.1 12.5 11.3 26.0 17.0

2007 3.798 3.878 7.676 11.3 15.3 12.4 12.9 27.4 18.7

2008 3.868 3.937 7.806 11.2 15.9 12.4 13.9 30.0 20.6

2009 3.923 4.008 7.931 11.3 18.8 13.3 14.6 34.9 23.4

2010 3.969 4.069 8.038 10.9 18.9 13.0 15.8 32.9 23.3

2011 4.027 4.147 8.175 15.4 28.2 18.9 22.4 44.2 33.1

2012 4.073 4.209 8.282 13.9 24.2 16.7 20.6 47.5 33.2

2013 4.260.000 4.123.000 8.383.000 12.8% 21.9% 15.3% 21.7 41.9 31.9%

Source: INS

(2013-2006) الب̂طالة ن̂سب تطو�ر

26

RégionsSeuil de Pauvreté (%)

Seuil de Pauvreté Extrême (%)

2000 2005 2010 2000 2005 2010

Grand Tunis 21 14.6 9.1 4.3 2.3 1.1

Nord Est 32.1 21.6 10.3 10.5 5.4 1.8

Centre Est 21.4 12.6 8 6.4 2.6 1.6

Sud Est 44.3 29 17.9 17.5 9.6 4.9

Nord Ouest 35.3 26.9 25.7 12.1 8.9 8.8

Centre Ouest

49.3 46.5 32.3 25.5 23.2 14.3

Sud Ouest 47.8 33.2 21.5 21.7 12.1 6.4

Source: INS

الجهات حسب الفقر ن̂سب توزع

27

الفقر cسب ن bرتفع تفي كبّير بشكل

الداخلّية المناطقخاص�ة التونسّية للبالد

الشمال منها: الجنوب والغربي والوسط الغربيالغربي

28

التمويل توفّير االد�خار ثقافة تعزيز و المبادرة روح ترسّيخ

االستثمار

نcسب تقلّيصالبطالة

“ cسaبي ” ن تحسّينالعّيش لمستوى

في االستثمارو الص-غرى المشاريع

الم-توس�طة

التمويل األصغر

اإلسالمي

اقتصادية تنمية واجتماعية

العدالة االجتماعّية

29

وسّيلة -ي يكون أن األصغراالسالمي للتمويل مكنللحد األهداف �فعالة بّين الجمع خالل من الفقر من

مبادئه تقوم حّيث واالقتصادية ألساسّية ااالجتماعّية . المتبادلة والمساعدة والتضامن الثقة على

ف -ي االسالمي األصغر التمويل جديدة -وفر رصامشاريعهم، لتنمّية الصغّيرة المشاريع ألصحاب

ان يمكن والتي العادي، االئتمان على والحصولألصحاب المشورة أو المهني التدريب مع تترافق

, تمويل في المساهمة وبالتالي الصغّيرة المشاريعالم تزال ال التي والمتوسطة الصغّيرة ك �حر-المشاريع

. البلدان اقتصاد لنمو القائم

المUل̀خص

االنتباه على شكرا

zeineb.zouari@yahoo.fr